序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

金融消費(fèi)領(lǐng)域存在的主要問題

近日，中國(guó)人民銀行通化市中心支行就轄區(qū)金融消費(fèi)者投訴情況及侵害消費(fèi)者權(quán)益形式進(jìn)行了走訪和問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)：金融消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的過程中，其合法權(quán)益受到不同程度的侵害，這些侵害歸納起來主要有以下幾種：

知情權(quán)受到侵犯。金融消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)中，享有知悉其購(gòu)買、使用產(chǎn)品或所接受服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利，金融經(jīng)營(yíng)單位負(fù)有為金融消費(fèi)者提供真實(shí)知識(shí)或信息的義務(wù)。但個(gè)別金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)過程中，往往忽視甚至不向消費(fèi)者進(jìn)行相關(guān)提示。

自由選擇權(quán)受到侵犯。一些基層金融機(jī)構(gòu)在向金融消費(fèi)者提供服務(wù)時(shí)，自定規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和違反自由選擇的條款。如一些基層銀行在貸款時(shí)要求金融消費(fèi)者同時(shí)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身意外傷害險(xiǎn)，貸款利率一浮到頂?shù)?，完全不給金融消費(fèi)者留任何協(xié)商余地。

金融服務(wù)權(quán)受到侵犯。一些基層銀行機(jī)構(gòu)對(duì)有不良信用記錄的金融消費(fèi)者不分青紅皂白一律予以拒貸，對(duì)基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不經(jīng)告示、聽證或征求周圍金融消費(fèi)者意見隨意撤銷合并，不經(jīng)告示隨意關(guān)門停業(yè)或歇業(yè)，縮短營(yíng)業(yè)時(shí)間，隨意拒辦某種業(yè)務(wù)，剝奪消費(fèi)者的金融服務(wù)權(quán)。

財(cái)產(chǎn)安全權(quán)受到侵犯。在部分基層機(jī)構(gòu)仍存在著違規(guī)辦理查詢、凍結(jié)業(yè)務(wù)，隨意泄露、披露客戶信息，電子銀行業(yè)務(wù)安全防護(hù)措施不嚴(yán)密等威脅消費(fèi)者資金安全現(xiàn)象。

我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制現(xiàn)狀分析

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法現(xiàn)狀之不足。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第2條規(guī)定：“消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購(gòu)買、使用商品或接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)”，從這一定義來看，金融消費(fèi)者尚未被納入保護(hù)范圍。由于立法理念的偏差直接導(dǎo)致相應(yīng)的民事救濟(jì)制度十分薄弱，金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間如果產(chǎn)生糾紛而訴至法院，只能適用《民法通則》及《合同法》有關(guān)誠(chéng)實(shí)信用、公平交易等原則作為權(quán)利主張的依據(jù)，很難保護(hù)金融消費(fèi)者的諸多應(yīng)有權(quán)利。

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專門機(jī)構(gòu)缺乏。我國(guó)目前主要是由消費(fèi)者協(xié)會(huì)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)。消費(fèi)者協(xié)會(huì)作為群眾性社會(huì)團(tuán)體，其工作人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)、專業(yè)技能有限。再加上金融消費(fèi)者尚未真正納入《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》所調(diào)解的范圍,因此消費(fèi)者協(xié)會(huì)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)作用微弱。同時(shí)各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部亦缺乏處理金融消費(fèi)者投訴和解決糾紛的機(jī)制。

消費(fèi)者訴訟制度存在缺陷。盡管《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第11條規(guī)定了消費(fèi)者的索賠權(quán)，但其真正落實(shí)仍取決于訴訟制度，特別是民事訴訟制度。由于我國(guó)目前沒有建立金融消費(fèi)者公益訴訟制度，單個(gè)消費(fèi)者往往處于比較弱勢(shì)地位，維權(quán)成本非常高，需要耗費(fèi)大量的精力和財(cái)力，而且成功率不高，大多數(shù)人就放棄了。

加強(qiáng)和改進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對(duì)策建議

進(jìn)一步完善金融消費(fèi)者保護(hù)的法律法規(guī)，為維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益提供法律保障。法律法規(guī)是金融消費(fèi)者維護(hù)其權(quán)利的最重要制度保障，立法部門應(yīng)把整個(gè)金融體系消費(fèi)者納入消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系，對(duì)我國(guó)當(dāng)前的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，或《人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律進(jìn)行修改補(bǔ)充完善，在相關(guān)條款或章節(jié)中增加對(duì)金融服務(wù)關(guān)系與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)調(diào)整的相關(guān)規(guī)定，完善法律救助，賦予金融消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的事后追償權(quán)和相關(guān)機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)者投訴裁量權(quán)，細(xì)化金融機(jī)構(gòu)誠(chéng)信、告知、提示、保密、信息披露等義務(wù)，通過規(guī)則指引，防止金融消費(fèi)者合法權(quán)益被侵犯。

篇(2)

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；糾紛解決；權(quán)益保護(hù)

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2013）02-0061-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.02.14

近年來，國(guó)內(nèi)理論界和實(shí)務(wù)界對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作給予了高度關(guān)注，有些地區(qū)結(jié)合本地實(shí)際，借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作進(jìn)行了積極探索。如人民銀行西安分行、廣州分行、南京分行、武漢分行等在轄區(qū)積極試點(diǎn)，制定了相應(yīng)的保護(hù)辦法，成立了金融消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)，進(jìn)行積極宣傳，擴(kuò)大影響，搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，積極受理金融消費(fèi)者投訴等。截至2012年8月末，人民銀行1086個(gè)分支機(jī)構(gòu)開展了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)試點(diǎn)工作，設(shè)立了653個(gè)金融消費(fèi)者維權(quán)中心[1]。海南自開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)試點(diǎn)以來，各項(xiàng)工作正在有條不紊地推進(jìn)，相關(guān)研究也在進(jìn)行中。

一、海南省金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

中編辦已經(jīng)批復(fù)同意人民銀行設(shè)立金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)）設(shè)立銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局、證券監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱證監(jiān)會(huì)）設(shè)立投資者保護(hù)局、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱保監(jiān)會(huì)）設(shè)立保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局。海南省銀監(jiān)局、證監(jiān)局、保監(jiān)局根據(jù)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的部署已在各自職責(zé)范圍內(nèi)開展了相關(guān)工作。目前這三個(gè)單位都未設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)專門部門，投訴交由辦公室受理然后再轉(zhuǎn)交相關(guān)業(yè)務(wù)部門。2012年初，人民銀行?？谥行闹校ㄒ韵潞?jiǎn)稱?？谥兄В┐_定了開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)試點(diǎn)工作。一年來，?？谥兄е饕獜囊韵聨讉€(gè)方面探索金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作：

（一）收集資料，為金融消費(fèi)者保護(hù)提供依據(jù)

通過多渠道收集國(guó)內(nèi)各省開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)資料，組織人員學(xué)習(xí)金融消費(fèi)者保護(hù)相關(guān)知識(shí)及制度規(guī)定，學(xué)習(xí)各兄弟行的成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)海南省開展金融消費(fèi)者保護(hù)的有利因素和不利因素進(jìn)行分析，為金融消費(fèi)者保護(hù)工作的開展提供理論支撐。

（二）學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，制定金融消費(fèi)者保護(hù)相關(guān)制度

本著制度先行的理念，制定了《海南省金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)試點(diǎn)工作方案》。學(xué)習(xí)借鑒外省開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合海南省實(shí)際，完成了《中國(guó)人民銀行?？谥行闹薪鹑谙M(fèi)者權(quán)益保護(hù)辦法》，目前各項(xiàng)工作正在有條不紊地進(jìn)行。

（三）組織自查，督促各金融機(jī)構(gòu)做好客戶個(gè)人金融信息保護(hù)工作

組織全省金融機(jī)構(gòu)開展客戶個(gè)人金融信息保護(hù)自查，起草完成《中國(guó)人民銀行海口中心支行關(guān)于組織全省地方性金融機(jī)構(gòu)開展客戶個(gè)人金融信息保護(hù)自查工作情況的報(bào)告》。

（四）積極試點(diǎn)， 批準(zhǔn)兩家試點(diǎn)單位并指導(dǎo)推進(jìn)相關(guān)工作的開展

根據(jù)海南省實(shí)際情況，確定人民銀行三亞市中心支行、瓊海市支行作為首批海南省金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)試點(diǎn)單位，下發(fā)了《關(guān)于同意中國(guó)人民銀行三亞市中心支行開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)試點(diǎn)工作的批復(fù)》和《關(guān)于同意中國(guó)人民銀行瓊海市支行開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)試點(diǎn)工作的批復(fù)》，指導(dǎo)和督促三亞、瓊海做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)試點(diǎn)工作。三亞市中支成立了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，積極開展調(diào)研，完成《三亞市金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)調(diào)查報(bào)告》，制定了包括《三亞市金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)辦法》在內(nèi)的9個(gè)工作制度以及11個(gè)工作文本。三亞市34家銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)在人民銀行的見證下共同簽訂了《三亞市金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)公約》。瓊海市支行制定了《中國(guó)人民銀行瓊海市支行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作管理辦法（試行）》，成立了瓊海市金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，組織當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)印制了多種版本的宣傳折頁(yè)，并召集轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)宣傳活動(dòng)，接到投訴后能積極與各金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)溝通，妥善處理好相關(guān)投訴。

（五）積極協(xié)調(diào)，搭建金融消費(fèi)者投訴網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

經(jīng)多方協(xié)調(diào)，金融消費(fèi)者投訴網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已在2012年7月搭建完成，該平臺(tái)具體包括四個(gè)方面內(nèi)容：一是國(guó)家金融政策、法規(guī)文件介紹；二是金融消費(fèi)者投訴流程；三是典型案例；四是金融消費(fèi)者保護(hù)動(dòng)態(tài)信息。相關(guān)內(nèi)容已陸續(xù)上傳至網(wǎng)絡(luò)。

（六）妥善處理，對(duì)金融消費(fèi)者投訴進(jìn)行書面復(fù)函

自金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作開展以來，成功處理2起投訴。2012年6月初，有一客戶投訴農(nóng)業(yè)銀行海南省分行賬戶開立不合規(guī)，要求撤銷該賬戶。人民銀行受理投訴后，對(duì)客戶的投訴情況進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)取相關(guān)資料，并分別邀請(qǐng)?jiān)撔泻涂蛻裘嬲?，進(jìn)一步協(xié)調(diào)溝通，最后對(duì)客戶反映的情況作出了書面復(fù)函。2012年8月，也對(duì)一公司投訴商業(yè)銀行的賬戶開立問題進(jìn)行了書面回復(fù)。

二、存在的問題

（一）法律制度不健全

自20世紀(jì)90 年代以來，隨著金融體制改革的不斷深化，我國(guó)金融事業(yè)取得了舉世矚目的成就。國(guó)家及相關(guān)監(jiān)管部門相繼出臺(tái)了《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等一系列法律法規(guī)，以不斷適應(yīng)金融業(yè)的快速發(fā)展。這些法律法規(guī)多是規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)，防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)方面少有涉及，沒有明確的條款，也沒有金融消費(fèi)者保護(hù)的具體概念。而《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是1993年頒布的，當(dāng)時(shí)我國(guó)金融市場(chǎng)還不發(fā)達(dá)，沒有明確規(guī)定金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的相關(guān)內(nèi)容。由于國(guó)家層面的立法缺乏，相應(yīng)海南省級(jí)立法也缺乏，?？谥兄е贫恕吨袊?guó)人民銀行海口中心支行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)辦法》，但該辦法的法律層級(jí)較低，適用面也不夠廣，其他相關(guān)制度也不完善。在金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害投訴時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)無法可依的情況，金融糾紛的處理比較困難。

（二）缺乏專門管理部門

金融消費(fèi)者保護(hù)在法律上的不完善導(dǎo)致欠缺相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)。目前海南省金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)部門尚未建立，消費(fèi)者金融權(quán)益受到侵害時(shí)苦于沒有管理部門可投訴。由于金融知識(shí)的專業(yè)性和復(fù)雜性，地方消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)處理有很大的難度。金融監(jiān)管部門更多側(cè)重于對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控，而對(duì)個(gè)人金融消費(fèi)領(lǐng)域的消費(fèi)權(quán)益保護(hù)還存在認(rèn)識(shí)上的不足。

（三）宣傳教育缺失

由于沒有建立起專門的金融消費(fèi)者保護(hù)部門，沒有建立金融消費(fèi)者保護(hù)宣傳教育的長(zhǎng)效機(jī)制，缺乏相應(yīng)的人力、物力、財(cái)力去負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者保護(hù)宣傳教育，導(dǎo)致金融消費(fèi)者保護(hù)宣傳教育長(zhǎng)期缺失。隨著金融創(chuàng)新的不斷深入，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的復(fù)雜性不斷增加，大部分金融消費(fèi)者缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)，不利于金融消費(fèi)的投訴維權(quán)，即使是合法的權(quán)益受到侵害也未必能意識(shí)到。

（四）未建立協(xié)調(diào)機(jī)制

人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)局、證監(jiān)局、保監(jiān)局對(duì)于金融消費(fèi)者保護(hù)工作缺乏溝通和協(xié)調(diào)，未建立相應(yīng)的協(xié)調(diào)機(jī)制，都是各自受理金融消費(fèi)者投訴。對(duì)于跨行業(yè)、跨部門的金融糾紛處理，如何確保金融行業(yè)間規(guī)則的一致性，形成金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的合力，是一個(gè)需要重點(diǎn)解決的問題。

三、完善海南金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

（一）制定完善制度，使金融消費(fèi)者保護(hù)做到有法可依

結(jié)合我國(guó)立法程序和現(xiàn)實(shí)狀況，可先在金融領(lǐng)域的行政法規(guī)、部門規(guī)章中有針對(duì)性地增加金融消費(fèi)者保護(hù)條款和措施，在存款、貸款、黃金產(chǎn)品、銀行卡、支付清算、個(gè)人金融信息等方面達(dá)到保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的目的。海南可結(jié)合本省實(shí)際，在全國(guó)立法的基礎(chǔ)上，由省政府統(tǒng)一制定適用海南省的金融消費(fèi)者保護(hù)辦法，各監(jiān)管部門可以根據(jù)各自管轄領(lǐng)域的情況制定實(shí)施細(xì)則、工作手冊(cè)、聯(lián)席會(huì)議制度、宣傳教育機(jī)制、分析評(píng)價(jià)機(jī)制等，在制度指導(dǎo)實(shí)踐的基礎(chǔ)上全面開展金融消費(fèi)者保護(hù)工作。

（二）設(shè)立相關(guān)部門，使金融消費(fèi)者投訴有專門機(jī)構(gòu)受理

經(jīng)中央編制委員會(huì)批準(zhǔn)，人民銀行總行已成立金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局。保護(hù)局的職責(zé)為：綜合研究我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)工作的重大問題，建立并完善金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)制和保護(hù)措施；在人民銀行職責(zé)范圍內(nèi)，擬訂金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的監(jiān)督管理制度并負(fù)責(zé)實(shí)施，組織受理、調(diào)查和調(diào)解金融消費(fèi)投訴，開展監(jiān)督檢查并查處有關(guān)違法違規(guī)行為；協(xié)調(diào)處理跨市場(chǎng)、跨行業(yè)的金融產(chǎn)品與服務(wù)涉及的消費(fèi)者保護(hù)問題等。銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)也分別設(shè)立了本行業(yè)的金融消費(fèi)者保護(hù)局。在各金融管理部門的二級(jí)單位設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，專司當(dāng)?shù)氐南M(fèi)者保護(hù)工作，如在省會(huì)人民銀行一級(jí)設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)處，對(duì)外公布投訴電話、投訴郵箱、投訴流程，使金融消費(fèi)者的投訴有統(tǒng)一部門受理。同時(shí)受理部門要對(duì)消費(fèi)者投訴情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，分類匯總，對(duì)金融消費(fèi)者投訴情況進(jìn)行處理、轉(zhuǎn)辦、轉(zhuǎn)送及協(xié)調(diào)，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行監(jiān)督。

（三）做好宣傳教育，使金融消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)得到提高

海南可以采取以下方式進(jìn)行宣傳：一是開展專題宣傳活動(dòng)，如開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)周宣傳活動(dòng)，借“12?4”法制宣傳日進(jìn)行聯(lián)動(dòng)宣傳；二是通過網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙、電臺(tái)等新聞媒體進(jìn)行廣泛宣傳，介紹金融消費(fèi)者享有的權(quán)利、金融知識(shí)、維權(quán)途徑，公布投訴電話、郵箱、傳真等；三是制作宣傳折頁(yè)，在金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、社區(qū)、街道進(jìn)行分發(fā)。?？谥兄Э梢院秃Ｄ香y監(jiān)局、證監(jiān)局、保監(jiān)局開展聯(lián)合宣傳，擴(kuò)大影響。通過宣傳，提高金融消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)，也對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為起到約束作用。

（四）建立協(xié)調(diào)機(jī)制，使金融消費(fèi)者的保護(hù)更加高效

人民銀行分支機(jī)構(gòu)與監(jiān)管分支機(jī)構(gòu)間聯(lián)系溝通，建立監(jiān)管部門之間的信息交流、聯(lián)席會(huì)議以及對(duì)金融機(jī)構(gòu)跨市場(chǎng)、跨行業(yè)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、現(xiàn)場(chǎng)檢查、責(zé)任追究等協(xié)調(diào)與合作機(jī)制，共同保護(hù)金融消費(fèi)者。建立起金融消費(fèi)者保護(hù)部門之間的信息共享機(jī)制，及時(shí)了解和把握各部門的監(jiān)管動(dòng)向及金融消費(fèi)侵權(quán)的形式。同時(shí)金融消費(fèi)者保護(hù)部門要建立同金融辦、工商部門、法院等的聯(lián)系溝通，共同促進(jìn)金融糾紛的解決。

篇(3)

后危機(jī)時(shí)代，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)成為各國(guó)金融監(jiān)管改革的重點(diǎn)。不過在金融全球化的背景下，跨境金融機(jī)構(gòu)將發(fā)達(dá)國(guó)家大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品傳導(dǎo)到全球，國(guó)際金融關(guān)系日益復(fù)雜。加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已經(jīng)不僅是一個(gè)國(guó)家可以解決的問題，它還依賴于國(guó)際監(jiān)管合作。因此，有必要從全球化的視野對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題進(jìn)行研究。

一、金融全球化對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來的影響

（一）金融全球化加劇了我國(guó)金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱

伴隨著金融全球化發(fā)展趨勢(shì)，越來越多的跨國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)境內(nèi)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，我國(guó)消費(fèi)者與國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系日趨緊密。相對(duì)而言，中資金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品種類少，服務(wù)意識(shí)和質(zhì)量落后，因此，國(guó)內(nèi)越來越多的高收入階層選擇跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)提供的私人銀行業(yè)務(wù)，以滿足他們資產(chǎn)增值、保值和分散風(fēng)險(xiǎn)的需求。私人銀行業(yè)務(wù)往往涉及到跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的金融衍生產(chǎn)品，這些設(shè)計(jì)極其復(fù)雜的金融衍生產(chǎn)品具有信息不透明、不對(duì)稱性和交易的高杠桿性、高關(guān)聯(lián)性特點(diǎn)。由于我國(guó)現(xiàn)有的法律對(duì)金融機(jī)構(gòu)信息披露義務(wù)及法律責(zé)任規(guī)范不足，銷售人員在賺取更多傭金利益推動(dòng)下，往往有意識(shí)或無意識(shí)地對(duì)消費(fèi)者隱瞞產(chǎn)品可能的風(fēng)險(xiǎn)，片面夸大收益，金融消費(fèi)者無法掌握其產(chǎn)品的相關(guān)信息。同時(shí)，由于國(guó)內(nèi)對(duì)金融消費(fèi)者金融方面知識(shí)普及教育的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)際金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的速度，造成大部分的金融消費(fèi)者的金融知識(shí)貧乏，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。所以即使他們掌握了這些信息，他們也不具備理解這些信息真實(shí)含義的能力，他們更容易迷信權(quán)威，盲目購(gòu)買由跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)所謂“高級(jí)理財(cái)師”所推薦的各種風(fēng)險(xiǎn)性極高的金融衍生產(chǎn)品，導(dǎo)致巨額虧損從而引發(fā)了大量的交易糾紛。

例如，2007年香港投行出售的KODA①高達(dá)1 000多億美元（香港當(dāng)年的GDP才1 600億美元），其中一半以上合約賣給了內(nèi)地投資者，特別是民營(yíng)企業(yè)家和企業(yè)高管群體，使得他們的數(shù)百億美元財(cái)富化為泡影。再例如，花旗、渣打等外資銀行的QDII類理財(cái)產(chǎn)品在金融危機(jī)發(fā)生后出現(xiàn)全線虧損事件，暴露出“產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不足”等侵害消費(fèi)者利益的問題。

加大金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱的又一原因是我國(guó)金融消費(fèi)者很難獲得提供服務(wù)的境外金融機(jī)構(gòu)的信用信息。國(guó)外金融消費(fèi)者一般可以通過企業(yè)征信②系統(tǒng)或者是征信機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)評(píng)分服務(wù)獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息。由于國(guó)內(nèi)企業(yè)征信系統(tǒng)不完善以及征信機(jī)構(gòu)規(guī)模小，評(píng)級(jí)等增值業(yè)務(wù)開展不多，我國(guó)金融消費(fèi)者獲取金融機(jī)構(gòu)信用信息難度大。已經(jīng)建立的具有一定規(guī)模的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)并沒有反映金融機(jī)構(gòu)信用信息數(shù)據(jù)。國(guó)內(nèi)的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)主要有三個(gè)：一個(gè)是由中國(guó)人民銀行牽頭建立的銀行企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)，這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)主要收集了借款企業(yè)的基本信息、信貸業(yè)務(wù)信息及社會(huì)公共信息，它主要反映企業(yè)信貸行為記錄；另一個(gè)是由商務(wù)部建立的企業(yè)征信系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)主要收集外貿(mào)企業(yè)注冊(cè)及其在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作過程中所產(chǎn)生的各種信息資料，主要反映外貿(mào)企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為記錄；還有一個(gè)是由國(guó)家發(fā)改委建立的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)，這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)主要是通過各地信用公司采集本地的信用數(shù)據(jù)，主要反映國(guó)內(nèi)企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為記錄?？梢妵?guó)內(nèi)三大企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)都沒有反映金融機(jī)構(gòu)信用信息記錄。因此，我國(guó)金融消費(fèi)者很難通過企業(yè)征信系統(tǒng)獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息，他們通常是通過自己長(zhǎng)期接受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的經(jīng)歷以及與周圍朋友、同事的溝通了解他們對(duì)金融機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)等方式獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息。不過當(dāng)提供服務(wù)是跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)時(shí)，這些方式就失靈了。由于跨國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國(guó)內(nèi)的時(shí)間不長(zhǎng)，其服務(wù)對(duì)象僅限于國(guó)內(nèi)最高收入階層，而不是普通的老百姓，所以很難通過溝通獲取信息；又因跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)的時(shí)間并不長(zhǎng)，由自身長(zhǎng)期接受服務(wù)獲取經(jīng)驗(yàn)的信息渠道也行不通。因此，當(dāng)跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者提供虛假信息，讓其承擔(dān)過量風(fēng)險(xiǎn)或者甚至存在欺詐行為時(shí)，金融消費(fèi)者由于信息高度不對(duì)稱無法識(shí)別。

（二）金融全球化加大了金融監(jiān)管的難度

越來越多的跨國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)涉足跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的金融衍生產(chǎn)品，以金融衍生產(chǎn)品為代表的金融創(chuàng)新作為資產(chǎn)價(jià)格、利率、匯率及金融市場(chǎng)反復(fù)易變性的產(chǎn)物，它反過來又進(jìn)一步加劇資產(chǎn)價(jià)格和金融市場(chǎng)的易變性，由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也越來越多，金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制與不斷延伸的金融產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)一步加大了金融監(jiān)管的難度。對(duì)這些金融衍生產(chǎn)品需要從更廣闊的視角和更多樣化的手段來監(jiān)管，我國(guó)對(duì)金融衍生產(chǎn)品監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足，監(jiān)管準(zhǔn)則嚴(yán)重滯后于金融創(chuàng)新的速度，造成了金融衍生產(chǎn)品領(lǐng)域的監(jiān)管大量空白，監(jiān)管漏洞多，難以防范其對(duì)金融消費(fèi)者帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)還沒有專門的《金融衍生品交易法》或類似法規(guī)，并且近年重新修訂的《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》等法律以及新的破產(chǎn)法草案也沒有對(duì)金融衍生品交易給予應(yīng)有的關(guān)注。迄今為止，我國(guó)對(duì)金融衍生品法律層面的關(guān)注僅限于2005年10月通過的新修訂的《證券法》，它對(duì)金融衍生品交易新增的規(guī)定則是只言片語的概括。我國(guó)對(duì)金融衍生品交易的規(guī)范主要散見于監(jiān)管部門的各種通知、暫行辦法等行政規(guī)范性文件中，法律效力層次低，根本無法有效監(jiān)管這些跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)以私人銀行方式向國(guó)內(nèi)金融消費(fèi)者提供大量風(fēng)險(xiǎn)性極高的金融衍生產(chǎn)品。

（三）金融全球化使金融消費(fèi)者維權(quán)的成本大大增加

由于沒有對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行專門立法，我國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)只能參照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，但是這部作為我國(guó)消費(fèi)者保護(hù)的基礎(chǔ)立法并沒有將金融消費(fèi)者列入保護(hù)范圍；其他已有的金融立法對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)往往只有一些原則性的規(guī)定，而對(duì)金融消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)享有的各種權(quán)利，如交易安全權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)、人格尊嚴(yán)和金融隱私權(quán)等缺乏明確細(xì)致的規(guī)定。比如，《商業(yè)銀行法》將“保護(hù)存款人和其他客戶的合法利益”與“商業(yè)銀行的利益保護(hù)”簡(jiǎn)單地并列在一起，沒有強(qiáng)調(diào)處于相對(duì)弱勢(shì)地位的金融消費(fèi)者利益保護(hù)的特殊性，也沒有對(duì)產(chǎn)生糾紛如何處理列入其中。

目前也沒有一家監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確承擔(dān)和履行金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)，處理消費(fèi)者與銀行之間的投訴糾紛，主要依靠銀監(jiān)會(huì)2007年下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》進(jìn)行協(xié)調(diào)處理，投訴平臺(tái)與聯(lián)動(dòng)機(jī)制都不完善，因此，大量的金融消費(fèi)者在權(quán)益受到侵犯后往往直接訴諸司法途徑。由于司法訴訟容易激化金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的對(duì)抗，極容易損害金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)，因此，法院在受理、審理和執(zhí)行這類案件時(shí)有諸多顧慮，往往較為謹(jǐn)慎，最高人民法院發(fā)出的爭(zhēng)議頗多的“三暫緩”、“三中止”通知都是針對(duì)此類案件的，這就造成金融消費(fèi)者采用司法途徑保護(hù)自己權(quán)益時(shí)，存在訴訟周期長(zhǎng)、訴訟費(fèi)用高、立案難、舉證難和執(zhí)行難等問題。金融全球化后，當(dāng)提供金融服務(wù)的對(duì)象是跨境大型金融機(jī)構(gòu)時(shí)，金融消費(fèi)者通過司法途徑維權(quán)的成本就更高了。

【關(guān)鍵詞】問題，研究，保護(hù)，消費(fèi)者權(quán)益，金融，加強(qiáng)，

綜上所述，金融全球化進(jìn)一步惡化了我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)：加劇了金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱，提高了金融監(jiān)管難度；增加了金融消費(fèi)者維權(quán)的成本，從而使金融消費(fèi)者保護(hù)不足的矛盾更加突出，這與穩(wěn)定我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的目標(biāo)相矛盾，長(zhǎng)此以往不僅損害了金融消費(fèi)者的合法利益，還會(huì)破壞金融業(yè)賴以生存及發(fā)展的基礎(chǔ)，進(jìn)而影響我國(guó)金融體系的穩(wěn)定性。因此，研究如何在金融全球化背景下加強(qiáng)對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者的保護(hù)成為當(dāng)前迫切需要解決的問題。

二、國(guó)外加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的改革措施與啟示

金融全球化背景下，金融創(chuàng)新浪潮的推進(jìn)和金融衍生工具以及大型金融控股公司的廣泛出現(xiàn)要求從更廣闊的視角和多樣化的手段來進(jìn)行金融監(jiān)管。金融危機(jī)后各國(guó)紛紛加強(qiáng)了對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。Taylor（1995）的金融監(jiān)管的“雙峰”理論受到熱捧。雙峰理論認(rèn)為金融監(jiān)管最主要的目標(biāo)有兩個(gè)：一是從維護(hù)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和金融系統(tǒng)穩(wěn)定以防止系統(tǒng)性金融危機(jī)或金融市場(chǎng)崩盤出發(fā)，針對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審慎性監(jiān)管；二是從保護(hù)中小投資者和消費(fèi)者的利益出發(fā)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)機(jī)會(huì)主義、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等行為進(jìn)行監(jiān)管，以防止欺詐行為的發(fā)生。

美國(guó)在原有的金融穩(wěn)定委員會(huì)基礎(chǔ)上專門設(shè)立了一個(gè)保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益的“消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)”（Consumer Protection Commission）。2009年10月美國(guó)眾議院通過了《華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》，計(jì)劃成立消費(fèi)者金融保護(hù)署（CFPA），將目前分散在美聯(lián)儲(chǔ)、證券交易委員會(huì)、聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)集中到消費(fèi)者金融保護(hù)署，致力于保護(hù)美國(guó)金融消費(fèi)者免受不公平金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的濫用。該機(jī)構(gòu)將擁有與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)同樣的權(quán)力，包括制定規(guī)則、從事檢查、實(shí)施罰款等懲戒措施，CFPA的具體職責(zé)包括：負(fù)責(zé)在信用卡、儲(chǔ)蓄、房貸等銀行交易中保護(hù)消費(fèi)者利益，防止各種損害消費(fèi)者權(quán)益的行為，制止“不公平的條款和交易”，要求所有放貸人必須向借貸人提供標(biāo)準(zhǔn)、簡(jiǎn)單的貸款合同，確保消費(fèi)者獲得清晰全面的信息，并將對(duì)條款復(fù)雜的貸款要進(jìn)行嚴(yán)格的審查。由于金融消費(fèi)者涉及面很廣，該機(jī)構(gòu)可以監(jiān)管各類銀行和非銀行機(jī)構(gòu)，包括所有資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的信貸機(jī)構(gòu)和各類金融中介，并且可以獨(dú)立制定監(jiān)管條例并監(jiān)督實(shí)施。

英國(guó)的金融服務(wù)局（FSA）③負(fù)責(zé)監(jiān)管各項(xiàng)金融服務(wù)，F(xiàn)SA的四大監(jiān)管目標(biāo)之一就是“確保消費(fèi)者得到適當(dāng)水平的保護(hù)”，將是否有效保護(hù)金融消費(fèi)者納入對(duì)金融機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)。FSA肩負(fù)金融消費(fèi)者保護(hù)職能，并對(duì)因金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)而蒙受損失的消費(fèi)者提供賠償，向消費(fèi)者提供咨詢服務(wù)、出版金融消費(fèi)者刊物和開展消費(fèi)者調(diào)查。早在2001年6月，F(xiàn)SA就實(shí)施了“公平對(duì)待消費(fèi)者計(jì)劃”（TCF），要求英國(guó)最大的35家金融集團(tuán)每年報(bào)告實(shí)施項(xiàng)目情況。同時(shí)FSA要求各金融機(jī)構(gòu)在推銷自己的金融產(chǎn)品時(shí)都要保證高度透明，使每個(gè)消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)都清楚地知道自己的風(fēng)險(xiǎn)。2005年5月，F(xiàn)SA《關(guān)于金融服務(wù)投訴指引》，詳細(xì)列舉說明消費(fèi)者可對(duì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)或產(chǎn)品投訴的情形以及消費(fèi)者不能或沒有理由向金融機(jī)構(gòu)投訴的主要情形。2006年10月，F(xiàn)SA出臺(tái)了新的金融機(jī)構(gòu)《業(yè)務(wù)原則》，其中確定11條原則作為金融機(jī)構(gòu)是否符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)，這11條原則中涉及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的就有5條，如“有義務(wù)向消費(fèi)者提供其需要的信息，并且用清晰、公平、無誤導(dǎo)的方式向消費(fèi)者傳達(dá)信息等。目前TCF是FSA對(duì)零售金融產(chǎn)品的監(jiān)管導(dǎo)向，將TCF納入整個(gè)監(jiān)管框架，要求金融機(jī)構(gòu)在2008年底滿足要求。2009年TCF還被納入英國(guó)金管局的ARROW評(píng)級(jí)內(nèi)容。FSA特別重視對(duì)事后投訴處理的信息披露以及消費(fèi)者賠償。對(duì)一些采取高壓銷售策略、不能公平對(duì)待消費(fèi)者的公司進(jìn)行懲罰甚至關(guān)閉。

以澳大利亞為代表的新興經(jīng)濟(jì)體更是嚴(yán)格按照Taylor的“雙峰”理論成立了審慎監(jiān)管局（APRA）、證券和投資委員會(huì)（ASIC）兩個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。APRA負(fù)責(zé)維護(hù)金融體系的安全穩(wěn)定并被賦予廣泛的監(jiān)管權(quán)力，它對(duì)所有的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎監(jiān)管，負(fù)責(zé)制定銀行、保險(xiǎn)、養(yǎng)老金等金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的各種金融危機(jī)，在必要的時(shí)候甚至可以直接接管問題金融機(jī)構(gòu)；ASIC主要負(fù)責(zé)對(duì)公司和金融市場(chǎng)實(shí)施監(jiān)管，負(fù)責(zé)在退休金、保險(xiǎn)金、保證金領(lǐng)取和社會(huì)信用方面的消費(fèi)者維權(quán)，負(fù)責(zé)保護(hù)金融領(lǐng)域的消費(fèi)者利益和市場(chǎng)誠(chéng)信建設(shè)。這樣的體制架構(gòu)，使得保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利的機(jī)構(gòu)既具有了完整性，又能夠同審慎監(jiān)管分級(jí)并行，互相監(jiān)督，互相制衡。澳大利亞政府還專門成立了消費(fèi)者金融知識(shí)委員會(huì)和全國(guó)金融知識(shí)基金會(huì)，旨在推動(dòng)金融常識(shí)的普及，提高全民金融知識(shí)水平，貫徹政府“讓國(guó)民有機(jī)會(huì)更好地管理自己的金錢”的承諾。

此外，各國(guó)還加強(qiáng)了對(duì)金融衍生品的監(jiān)管以及監(jiān)管的國(guó)際合作。美國(guó)通過的金改法案特別強(qiáng)調(diào)了對(duì)場(chǎng)外交易OTC的衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)支持證券等產(chǎn)品監(jiān)管，重要內(nèi)容包括：將大部分場(chǎng)外金融衍生產(chǎn)品移入交易所和清算中心；要求銀行將信用違約掉期CDS等高風(fēng)險(xiǎn)衍生產(chǎn)品剝離到特定的子公司（但銀行可保留常規(guī)的利率、外匯、大宗商品等衍生產(chǎn)品）；對(duì)從事衍生品交易的公司實(shí)施特別的資本比例、保證金、交易記錄和職業(yè)操守等監(jiān)管要求；為防止銀行機(jī)構(gòu)通過證券化產(chǎn)品轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，要求發(fā)行人必須將至少5%的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)保留在其資產(chǎn)負(fù)債上；加強(qiáng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，例如對(duì)沖基金、私募股權(quán)基金及其他投資顧問機(jī)構(gòu)，要求其在SEC登記，披露交易信息并定期接受檢查；而對(duì)于銀行類的金融機(jī)構(gòu)，主要通過發(fā)達(dá)的私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)等方式向消費(fèi)者提供其信用信息。

盡管危機(jī)后，各國(guó)都進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融衍生品監(jiān)管，不過由于各國(guó)對(duì)金融母子公司之間的監(jiān)管仍然存在巨大差異，跨境的大型金融機(jī)構(gòu)，例如一些全能銀行還是極有可能通過母子公司之間進(jìn)行前后臺(tái)隱性配合，以“前臺(tái)拆分，后臺(tái)集團(tuán)化”模式實(shí)現(xiàn)實(shí)際上的綜合經(jīng)營(yíng)，將其業(yè)務(wù)涵蓋到十分廣泛的領(lǐng)域，可以跨越信貸市場(chǎng)、結(jié)構(gòu)化工具市場(chǎng)、交易市場(chǎng)、衍生工具市場(chǎng)等市場(chǎng)和交易環(huán)節(jié)。因此，越來越多的國(guó)際組織倡議監(jiān)管的國(guó)際合作。G20金融峰會(huì)提出在全球范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的流動(dòng)性資本監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)；新近成立的金融穩(wěn)定論壇己經(jīng)成為協(xié)調(diào)各個(gè)國(guó)際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重要協(xié)調(diào)者；巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)（監(jiān)管銀行）、國(guó)際證監(jiān)會(huì)組織（監(jiān)管證券）、國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)會(huì)（監(jiān)管保險(xiǎn)）、獨(dú)立審計(jì)機(jī)構(gòu)國(guó)際論壇（監(jiān)管審計(jì)）四個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)形成了全球重要的金融監(jiān)控組織。它們與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和國(guó)際組織一起共同推動(dòng)監(jiān)管的全球合作。美國(guó)的金改法案也建議加強(qiáng)對(duì)跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，提高對(duì)能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的大型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并且建議金融穩(wěn)定委員會(huì)和各國(guó)監(jiān)管部門按照G20倡議，通過建立和持續(xù)發(fā)展監(jiān)管的聯(lián)席會(huì)議，加快改進(jìn)全球金融機(jī)構(gòu)跨境危機(jī)處置程序，并敦促各國(guó)監(jiān)管部門改善信息共享制度安排。在實(shí)踐上，歐美等國(guó)已經(jīng)對(duì)一些大型跨境金融機(jī)構(gòu)采取了監(jiān)管團(tuán)制度，由金融機(jī)構(gòu)的母國(guó)作為監(jiān)管的主導(dǎo)者，其他東道國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同監(jiān)管的方式。

上述各國(guó)及國(guó)際組織的改革措施對(duì)我們加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)具有重要的啟示意義，盡管我國(guó)加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)時(shí)，不能脫離具體國(guó)情和面臨問題的特殊性，但我們?nèi)匀豢梢詮闹屑橙∠M(fèi)者保護(hù)的規(guī)則和經(jīng)驗(yàn)。例如設(shè)立獨(dú)立的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)、加強(qiáng)對(duì)金融衍生品的監(jiān)管以及監(jiān)管的國(guó)際合作等做法。筆者在上述經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)金融消費(fèi)者所處環(huán)境的特殊性，就如何加強(qiáng)對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題提出幾點(diǎn)建議。

三、全球化背景下加強(qiáng)對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的幾點(diǎn)建議

（一）由健全企業(yè)征信系統(tǒng)著手，優(yōu)化我國(guó)的金融生態(tài)環(huán)境

國(guó)內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展主要以銀行為主導(dǎo)，且銀行業(yè)的集中程度較高。我國(guó)的征信系統(tǒng)傾向以公共征信系統(tǒng)建設(shè)為主，私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)少且規(guī)模較小。因此，對(duì)金融機(jī)構(gòu)信用信息的提供難以依靠私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)提供。可考慮由人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)牽頭建立一個(gè)專門針對(duì)金融機(jī)構(gòu)信用的信息數(shù)據(jù)庫(kù)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信用信息進(jìn)行采集主要側(cè)重于是否采用相應(yīng)措施加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)，采信范圍應(yīng)該至少包括：一是在境內(nèi)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)（包括跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)）過往銷售產(chǎn)品的情況，包括金融機(jī)構(gòu)銷售環(huán)節(jié)的市場(chǎng)行為是否符合監(jiān)管要求，金融機(jī)構(gòu)是否有按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求加強(qiáng)售前階段、銷售過程中及售后的信息披露。關(guān)于產(chǎn)品的說明要求簡(jiǎn)潔、易懂，要說明在市場(chǎng)雙向波動(dòng)的情況下可能的損益。同時(shí)在銷售產(chǎn)品價(jià)格出現(xiàn)大幅波動(dòng)時(shí)可能出現(xiàn)的損益、產(chǎn)品條款的變更等情況是否提前通知投資者，盡到告知義務(wù)。二是境內(nèi)經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者投訴的信息披露及處理方式。金融機(jī)構(gòu)是否按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求對(duì)消費(fèi)者投訴信息及投訴處理進(jìn)展進(jìn)行及時(shí)的披露，并且對(duì)于金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者投訴的處理，比如修正錯(cuò)誤，加強(qiáng)說明以及及時(shí)賠償，等等。建立一個(gè)金融消費(fèi)者投訴數(shù)據(jù)庫(kù)，為今后監(jiān)管規(guī)則的制定、改革提供參考。三是境內(nèi)經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)是否曾經(jīng)出現(xiàn)過對(duì)消費(fèi)者的欺詐案件及其監(jiān)管機(jī)構(gòu)和法院對(duì)其的處罰與判決以及最終賠償情況。四是境內(nèi)經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)是否對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行必要的教育。這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)要較全面地反映金融機(jī)構(gòu)在信息披露方面是否盡職，業(yè)務(wù)操作是否規(guī)范、對(duì)消費(fèi)者教育是否到位等信用信息，從而可以疏通我國(guó)金融消費(fèi)者獲取提供服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的信用信息，降低金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱。

（二）對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)進(jìn)行專門立法，成立金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)

盡管金融消費(fèi)者的提法已比較普遍，但是在我國(guó)參與金融活動(dòng)的個(gè)人消費(fèi)者地位尚未得到法律確認(rèn)，金融消費(fèi)者還不是一個(gè)法律概念，并無法定內(nèi)涵，范圍也不明確，甚至對(duì)于如何定義金融消費(fèi)者，對(duì)哪些行為屬于金融消費(fèi)行為的問題上，甚至連監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度也不明確，并沒有形成統(tǒng)一的意見。一部分學(xué)者認(rèn)為購(gòu)買金融產(chǎn)品和服務(wù)是投資者，他們追求更高的收益因而承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)，因此，應(yīng)該遵循買者負(fù)責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)的原則，政府無需采用傾斜的保護(hù)政策。這種簡(jiǎn)單地以風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、獲利與否來界定金融消費(fèi)與投資顯然已落后于金融實(shí)踐的發(fā)展。隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，個(gè)人財(cái)富的不斷積累，消費(fèi)需求已經(jīng)由衣食住行的基本生存消費(fèi)需求擴(kuò)展到金融消費(fèi)需求，金融需求是更高級(jí)別的、長(zhǎng)久、間接性自然消費(fèi)需求的體現(xiàn)，這是個(gè)人為了在未來獲得可能但不確定的收益而放棄現(xiàn)在的消費(fèi)，并將其轉(zhuǎn)換為資產(chǎn)的過程，他們的投資決策的最終目的在于消費(fèi)，這點(diǎn)與儲(chǔ)蓄決策實(shí)際相同。他們的投資需求具備金融消費(fèi)的基本要素，并且由于他們?cè)谥R(shí)水平、信息收集與處理能力、交涉能力、經(jīng)濟(jì)承受能力等各方面與金融機(jī)構(gòu)之間存在巨大差距，他們不可能左右和操縱行情的發(fā)展，甚至無法把握自己投資的安全性與收益性。他們?nèi)鮿?shì)地位導(dǎo)致的利益失衡符合消費(fèi)者保護(hù)的基本原理，他們都應(yīng)該被視為“金融消費(fèi)者”。因此，應(yīng)該在法律上明確界定金融消費(fèi)者，對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)進(jìn)行專門立法，明確金融消費(fèi)者保護(hù)的基本目標(biāo)和原則，界定提供金融商品和服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)種類以及金融商品和服務(wù)的具體范圍，明確金融消費(fèi)糾紛的范圍和解決機(jī)制，以及金融監(jiān)管部門在金融消費(fèi)者保護(hù)中的職責(zé)等。

考慮到金融消費(fèi)者在信息辨別和理解方面的弱勢(shì)地位，我們可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，成立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，代表金融消費(fèi)者享有對(duì)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)利，以確保金融消費(fèi)者享有安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、損害賠償權(quán)、受教育權(quán)等權(quán)利。例如，金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)可以利用投訴數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)是否有效保護(hù)金融消費(fèi)者利益進(jìn)行評(píng)價(jià)，并且提供給金融消費(fèi)者。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者金融知識(shí)的教育。在當(dāng)前日益復(fù)雜的金融市場(chǎng)上，金融教育是幫助消費(fèi)者為本人及其家庭做出更好的決定的關(guān)鍵。讓消費(fèi)者接受良好的教育就是最佳的消費(fèi)者保護(hù)方式。我們可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，由金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)開展“金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)”、“農(nóng)村金融教育培訓(xùn)”等多種形式的活動(dòng)，加強(qiáng)消費(fèi)者金融知識(shí)教育。此外，像央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也可以通過其官方網(wǎng)站建立消費(fèi)者金融教育專欄并及時(shí)更新材料內(nèi)容。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，消費(fèi)者金融知識(shí)教育應(yīng)該納入到公民基礎(chǔ)教育范疇。

（三）重視對(duì)金融衍生工具的監(jiān)管，加強(qiáng)監(jiān)管的國(guó)際合作

金融創(chuàng)新，尤其是創(chuàng)新的金融衍生品交易促進(jìn)了國(guó)際金融關(guān)系的多樣性和復(fù)雜性，這在客觀上要求我國(guó)國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管體制對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)的全球化趨勢(shì)作出回應(yīng)，積極參與國(guó)際合作，加強(qiáng)對(duì)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

首先，我國(guó)應(yīng)逐步將國(guó)際通行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)引入國(guó)內(nèi)法中，加強(qiáng)對(duì)境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，為金融消費(fèi)者創(chuàng)造公平的交易平臺(tái)。如在損害賠償權(quán)方面，應(yīng)改變《銀行卡支付業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)于“借記卡遺失或被盜”的持卡人適用“無過錯(cuò)歸責(zé)原則”的現(xiàn)狀，即由持卡人承擔(dān)掛失手續(xù)辦妥前的全部責(zé)任的規(guī)定，而應(yīng)確立新的適當(dāng)限制持卡人責(zé)任限額的規(guī)則。在包括住房按揭等大額消費(fèi)領(lǐng)域或以電子商務(wù)、上門推銷等特殊推銷方式締結(jié)合同中引入合同撤銷權(quán)，允許消費(fèi)者通過行使撤銷權(quán)解除合同，因?yàn)樵诮鹑谙M(fèi)中，購(gòu)買金融商品或者接受金融服務(wù)通常關(guān)系到個(gè)人的生存發(fā)展等重大問題，然而由于各種勸誘型或欺詐型的廣告以及金融服務(wù)的專業(yè)性，金融消費(fèi)者有時(shí)往往不能有效理解金融條款和識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，引入合同撤銷權(quán)，不僅有利于解決由此引發(fā)的消費(fèi)合同沖突，也有利于引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)自覺建立行業(yè)自律意識(shí)。

【關(guān)鍵詞】問題，研究，保護(hù)，消費(fèi)者權(quán)益，金融，加強(qiáng)，

其次，還應(yīng)盡快制定對(duì)金融衍生工具和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品監(jiān)管的法律法規(guī)以及跨境金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)跨境金融機(jī)構(gòu)信息披露的監(jiān)管，增加信息透明度，減少其與我國(guó)金融消費(fèi)者之間的信息不對(duì)稱。

再次，還要積極融入全球性監(jiān)管體系的建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)跨境金融監(jiān)管合作。例如，加強(qiáng)與跨境金融機(jī)構(gòu)的母國(guó)合作，與其監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息交流與合作，采用監(jiān)管團(tuán)制度對(duì)跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面監(jiān)管；又例如，與各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作，建立共同應(yīng)對(duì)危機(jī)的聯(lián)合應(yīng)急機(jī)制，及時(shí)披露風(fēng)險(xiǎn)信息，對(duì)重大事件及時(shí)溝通并予以解決；再例如，加強(qiáng)與G20成員國(guó)的合作，建立有效的對(duì)話機(jī)制，積極參與國(guó)際組織全球化監(jiān)管改革和標(biāo)準(zhǔn)制定，增加中國(guó)的話語權(quán)；等等。

注釋：

{1}KODA是一項(xiàng)跟股票掛鉤的風(fēng)險(xiǎn)極高的復(fù)雜金融衍生品，翻譯成中文就是“累計(jì)期權(quán)合約”，其特點(diǎn)是收益有限，風(fēng)險(xiǎn)無限。在國(guó)際上，打折股票被稱為“金融鴉片”；而在香港，Accumulato則被形象地解讀為“I Kill you later（我遲早會(huì)殺了你）”。

{2}指在對(duì)企業(yè)、債券發(fā)行者、金融機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)參與的主體的信用記錄、財(cái)務(wù)狀況等諸因素進(jìn)行分析研究的基礎(chǔ)上，對(duì)其信用能力和信用能力遷移所作的綜合評(píng)價(jià)。

{3}2001年12月1日實(shí)施的英國(guó)《金融服務(wù)和市場(chǎng)法案》的規(guī)定。

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［2］巴曙松.金融消費(fèi)者保護(hù)：全球金融監(jiān)管改革重點(diǎn)［J］.資本市場(chǎng)，2009，（10）：56-58.

篇(4)

近年來，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)規(guī)模的不斷壯大和各項(xiàng)金融宏觀調(diào)控發(fā)揮作用，金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害的事件屢見報(bào)端，凸顯了當(dāng)下加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)的迫切需要。本文總結(jié)和梳理了當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的主要問題和瓶頸，并借鑒國(guó)外關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的已有做法，提出了我國(guó)加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的實(shí)現(xiàn)路徑。

我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問題

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)“無法可依”。現(xiàn)行《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的法律安排沒有充分考慮銀行業(yè)的特殊性，其第二條規(guī)定“消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購(gòu)買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)”。其調(diào)整范圍僅限于“生活消費(fèi)”，而“金融消費(fèi)”并未在其規(guī)定中，因此，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》不能適用于金融消費(fèi)領(lǐng)域，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)開展金融消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)存在合法性危機(jī)。

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專門機(jī)構(gòu)缺乏。我國(guó)目前主要是由消費(fèi)者協(xié)會(huì)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)。消費(fèi)者協(xié)會(huì)作為群眾社會(huì)團(tuán)體，其工作人員的認(rèn)知能力、知識(shí)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)技能畢竟是有限的，再加上金融消費(fèi)者尚未正式納入《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》所調(diào)整的范圍，因此，消費(fèi)者協(xié)會(huì)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)作用微弱。

分業(yè)監(jiān)管是我國(guó)金融監(jiān)管體制所采取的模式。實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)從不同領(lǐng)域賦予金融消費(fèi)者相應(yīng)的身份，如銀行的“存款人”、保險(xiǎn)公司的“投保人和受益人”、證券公司的“投資人”等。但是，金融服務(wù)的商品化使得通過不同領(lǐng)域給予金融消費(fèi)者不同身份的做法失去了意義。作為金融消費(fèi)者，在我國(guó)現(xiàn)有金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中并沒有專門機(jī)構(gòu)對(duì)其權(quán)益進(jìn)行維護(hù)。

投訴渠道不通暢。一是缺乏投訴路徑安排。金融消費(fèi)者的投訴路徑目前還沒有規(guī)范，一般處于盲目自發(fā)狀態(tài)，有的甚至直接訴諸司法途徑或者一般性行業(yè)的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，依賴政府尋求解決辦法，尤其是發(fā)生欺詐誤導(dǎo)糾紛案件時(shí)，容易誘發(fā)越級(jí)上訪、群體投訴等非常事件的發(fā)生。二是缺乏投訴處理操作規(guī)程。針對(duì)不同的投訴渠道如何采取相應(yīng)方式，如受理機(jī)關(guān)該不該受理、如何受理、如何處置等目前尚無明確規(guī)定。三是缺乏公眾監(jiān)督機(jī)制。對(duì)涉及公眾的金融消費(fèi)市場(chǎng)價(jià)格調(diào)整，沒有明確規(guī)定必須經(jīng)過征求意見或聽證程序之類，而且，對(duì)于沒有經(jīng)過征求意見或聽證程序的現(xiàn)象也無處罰細(xì)則。

缺乏完備的配套支持。一是思想認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)。部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益涉及范圍沒有形成完整的和正確的認(rèn)識(shí)，對(duì)消費(fèi)者保護(hù)不充分的條款仍然存在，內(nèi)部應(yīng)對(duì)機(jī)制不夠健全，為消費(fèi)者投訴和維權(quán)提供平臺(tái)和操作上的支持不到位。二是配套服務(wù)機(jī)制有待完善。如客觀公正的金融消費(fèi)者資料查詢制度、金融服務(wù)行業(yè)評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)制度、事后評(píng)估與校正機(jī)制等基本處于摸索狀態(tài)，在一定程度上誘發(fā)了金融消費(fèi)者在權(quán)益維護(hù)方面的不當(dāng)或過激行為。

金融消費(fèi)者教育不到位。目前開展的金融消費(fèi)者教育針對(duì)的群體主要是受教育程度較高、收入較高和社會(huì)地位較高的公務(wù)員和白領(lǐng)階層，對(duì)沒有財(cái)產(chǎn)性收入或收入較低的務(wù)工、務(wù)農(nóng)群體缺乏針對(duì)性，金融消費(fèi)者教育覆蓋面窄；金融消費(fèi)者教育的方式大多采取“運(yùn)動(dòng)戰(zhàn)”的方式，國(guó)家沒有將其列入學(xué)校教材；銀行業(yè)機(jī)構(gòu)出于自身利益的考慮缺乏客觀公正性，消費(fèi)者教育持續(xù)性差；金融消費(fèi)者教育經(jīng)費(fèi)缺乏保障，投入明顯不足。

進(jìn)一步完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的制度安排

健全完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法。一是建議修訂有關(guān)的金融法規(guī)，明確金融消費(fèi)者的法律概念；賦予金融消費(fèi)者合法的地位與權(quán)益；確定實(shí)施金融消費(fèi)者保護(hù)的權(quán)利機(jī)關(guān)及職責(zé)；確定金融消費(fèi)爭(zhēng)議的解決框架等綱要性、基礎(chǔ)性內(nèi)容。二是建議借鑒國(guó)外做法，制定《金融服務(wù)法》《公平信貸機(jī)會(huì)法》《金融商品銷售法》等金融消費(fèi)者保護(hù)法及其《實(shí)施細(xì)則》，努力做到金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作有法可依，依法辦事。

建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專門機(jī)構(gòu)。借鑒美國(guó)和加拿大的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)可以在人民銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)中設(shè)立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專門機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)和金融維權(quán)知識(shí)的宣傳教育工作。

建立金融行業(yè)自律制度。對(duì)金融消費(fèi)者敏感的存貸款對(duì)象、種類、期限、利率、計(jì)息方法和中間業(yè)務(wù)收費(fèi)等項(xiàng)目，金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)進(jìn)行公示。對(duì)金融消費(fèi)者投資的金融產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、投資風(fēng)格、市場(chǎng)潛在風(fēng)險(xiǎn)、免責(zé)條款等設(shè)置情況全面告知，不能夸大產(chǎn)品收益，承諾最低收益，掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)當(dāng)規(guī)定在客戶辦理金融業(yè)務(wù)的過程中，不得強(qiáng)行搭售其他金融產(chǎn)品。對(duì)違反行業(yè)公約、損害金融消費(fèi)者權(quán)益的，給予自律性處罰。

篇(5)

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融消費(fèi)者； 權(quán)益保護(hù)

中圖分類號(hào)：F327 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）23-0303-02

一、金融消費(fèi)者概念分析

依照我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的規(guī)定，消費(fèi)者是指為滿足生活需要而購(gòu)買、使用經(jīng)營(yíng)者提供的商品或者服務(wù)的市場(chǎng)主體，而金融消費(fèi)者是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的具體化和延伸，其范圍比消費(fèi)者的范圍要窄。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)2006年頒布的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》，首次使用了“金融消費(fèi)者”這一概念，但目前國(guó)內(nèi)法律界對(duì)金融消費(fèi)者的概念并沒有形成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。筆者認(rèn)為，金融消費(fèi)者是指為了滿足個(gè)人和家庭生活的需要，購(gòu)買金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)的個(gè)人。由此可知，農(nóng)村金融消費(fèi)者是在廣大農(nóng)村區(qū)域，購(gòu)買金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品，接受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的個(gè)人。

二、我國(guó)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀及問題

金融是現(xiàn)代社會(huì)生活的重要組成部分，直接關(guān)系到整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的穩(wěn)健運(yùn)行。近年來，隨著農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高，農(nóng)村金融需求日益多元化，但由于農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱、缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制以及農(nóng)民自身金融知識(shí)缺乏、防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)缺失等原因，使得目前農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益受到了嚴(yán)重侵害，影響了金融體制的改革，也帶來了很多社會(huì)問題。

（一）金融消費(fèi)者保護(hù)立法工作滯后

《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是我國(guó)在保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益方面的基本法律，其將消費(fèi)性質(zhì)限定為生活消費(fèi)，而金融消費(fèi)由于消費(fèi)對(duì)象的特殊性使其和一般生活消費(fèi)有顯著不同，導(dǎo)致《消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法》在金融消費(fèi)領(lǐng)域的適用性并不強(qiáng)?！吨袊?guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等金融業(yè)的常用法律由于立法理念仍局限于對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和對(duì)金融機(jī)構(gòu)利益的保護(hù)，并沒有明確對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)作出規(guī)定。雖然“一行三會(huì)”都已經(jīng)開始做了對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的工作，但銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的工作還是側(cè)重于對(duì)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范性和風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管，對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)做的并不到位。而且農(nóng)村金融市場(chǎng)處于我國(guó)金融市場(chǎng)體系的末端，制度和政策的制定和執(zhí)行都需要時(shí)間和過程，目前幾乎沒有專門針對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者保護(hù)的法律法規(guī)或政策。

（二）農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不充分，服務(wù)水平低

由于我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在市場(chǎng)準(zhǔn)入的壁壘在短時(shí)間內(nèi)很難打破，也由于農(nóng)村金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)總量小，農(nóng)戶貸款金額小、筆數(shù)多，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)成本和收益比不理想，使得很多金融機(jī)構(gòu)不想到農(nóng)村發(fā)展業(yè)務(wù)，對(duì)此不重視也不積極。目前，我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)上的金融機(jī)構(gòu)是以農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)化來的農(nóng)村商業(yè)銀行為主體，整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)幾乎沒有競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村金融消費(fèi)者自主選擇余地比城市的金融消費(fèi)者可以選擇的余地小得多。由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不激烈，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并沒有轉(zhuǎn)變觀念，主動(dòng)出擊，向農(nóng)村消費(fèi)者主動(dòng)推介新的金融產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)，仍就局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)層次水平較低。同時(shí)，由于一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)相對(duì)較低，辦事效率差，浪費(fèi)了客戶大量時(shí)間，另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款審批環(huán)節(jié)過多，使得農(nóng)村金融消費(fèi)者貸款難度加大，很少做到“及時(shí)雨”。甚至有些從業(yè)人員在給農(nóng)戶辦理貸款的過程中收取好處費(fèi)，拿提成，在給付貸款金額時(shí)先扣掉到期利息，直接侵害了農(nóng)村金融消費(fèi)者的利益。

（三）農(nóng)村金融消費(fèi)者金融知識(shí)匱乏，權(quán)責(zé)認(rèn)識(shí)不清

雖然國(guó)家近幾年來已經(jīng)開始重視對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的宣傳，但力度是不夠的，絕大部分的農(nóng)村居民仍然不了解金融市場(chǎng)的規(guī)則，其所了解的金融知識(shí)僅局限于銀行業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)知之甚少，只知道存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，對(duì)新金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品既不了解更不敢試用，唯恐被騙。很多地方金融機(jī)構(gòu)仍以管理者自居，對(duì)金融產(chǎn)品信息宣傳不全面，金融產(chǎn)品價(jià)格不公開，使得金融消費(fèi)者無法對(duì)金融產(chǎn)品的質(zhì)量和自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力做正確的判斷。由于信息不對(duì)稱、權(quán)益保護(hù)能力不對(duì)等使得農(nóng)村金融消費(fèi)者對(duì)自身與金融機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)認(rèn)識(shí)不清，法律觀念淡薄，對(duì)于很多金融侵權(quán)問題缺乏法律解決意識(shí)，遇到糾紛往往不知如何處理。

（四）農(nóng)村金融消費(fèi)糾紛處理渠道不暢，訴訟維權(quán)艱難

我國(guó)金融體系中還沒有明確的金融消費(fèi)者投訴和解決糾紛的機(jī)制，沒有統(tǒng)一的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，尤其是農(nóng)村金融消費(fèi)者在和金融機(jī)構(gòu)發(fā)生糾紛后只能首選和相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)直接處理糾紛，單個(gè)的消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)相比，弱勢(shì)地位明顯。消費(fèi)者最終只能選擇訴訟途徑，但在訴訟的過程中，由于金融消費(fèi)者本身無法提供充分的侵權(quán)證據(jù)，同時(shí)由于訴訟的周期長(zhǎng)、成本高，導(dǎo)致維權(quán)成功率很低。這也使得很多農(nóng)村金融消費(fèi)者在權(quán)益受到侵害后只能忍氣吞聲，放棄追究。

三、農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議及對(duì)策

針對(duì)目前農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不利的狀況，筆者認(rèn)為，應(yīng)該從法律保障、加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)、加大宣傳等多方面著手，建立健全農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系。

（一）完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律、法規(guī)和制度

法律法規(guī)是金融消費(fèi)者維護(hù)自身權(quán)利的最重要的制度保障，要盡快樹立保護(hù)金融消費(fèi)者的法治理念，并在立法層面上對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題進(jìn)行界定并加以規(guī)范。第一，要完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，把金融消費(fèi)者納入消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系，或者出臺(tái)專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，對(duì)金融消費(fèi)者的概念以及權(quán)益做明確規(guī)定，特別是針對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者要進(jìn)行傾斜性保護(hù)。第二，要修訂《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》等，明確金融消費(fèi)者權(quán)益是其監(jiān)督檢查的重點(diǎn)，以此督促各級(jí)金融機(jī)構(gòu)做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，尤其是農(nóng)村金融消費(fèi)者的保護(hù)。第三，完善相關(guān)制度，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的法律救助，保障其各項(xiàng)權(quán)利的落實(shí)。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管，提高農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量

“一行三會(huì)”要制定和完善交易規(guī)則，強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，防止金融機(jī)構(gòu)利用自身優(yōu)勢(shì)、格式條款和免責(zé)條款損害金融消費(fèi)者的權(quán)益，轉(zhuǎn)嫁自身風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在金融產(chǎn)品不斷更新，不斷推出跨行業(yè)金融產(chǎn)品的情況下，目前的分業(yè)監(jiān)管的體制越來越不適應(yīng)，分業(yè)監(jiān)管的界限越來越模糊，在一定程度上也產(chǎn)生了監(jiān)管空白，難以發(fā)揮監(jiān)管的真正作用，這也要求“一行三會(huì)”通力合作，消滅監(jiān)管空白，真正保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。

針對(duì)目前農(nóng)村金融服務(wù)缺乏競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)水平不高的狀況，要積極引入競(jìng)爭(zhēng)，打破我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入的政策性壁壘，增加農(nóng)村金融供給主體，建立多元化、競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)，支持轄區(qū)現(xiàn)有股份制銀行和城商行向縣域延伸機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)農(nóng)商行和農(nóng)信社向鄉(xiāng)鎮(zhèn)下沉服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)供給能力和普惠性。加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的投入，改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的硬件條件，提高服務(wù)的效率。對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平和道德水平，提高從業(yè)人員金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的知識(shí)儲(chǔ)備和實(shí)踐能力。完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度，進(jìn)行規(guī)范化建設(shè)，統(tǒng)一著裝，統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，嘗試推行標(biāo)準(zhǔn)工作流程和標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)用語。

（三）加大宣傳力度，提高農(nóng)村金融消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)

監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)和金融機(jī)構(gòu)等應(yīng)該對(duì)農(nóng)村消費(fèi)者主動(dòng)開展多種形式的金融知識(shí)宣傳與教育，通過廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等多種媒介構(gòu)建多維的金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò)，面向農(nóng)村群眾積極宣傳、普及金融知識(shí)和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)知識(shí)，擴(kuò)大金融宣傳教育的覆蓋面，營(yíng)造濃厚的金融宣傳教育氛圍。政府和行業(yè)協(xié)會(huì)可以利用公益廣告、專題節(jié)目、滾動(dòng)新聞等方式宣傳金融法規(guī)和政策，還可以編寫簡(jiǎn)明易懂的金融知識(shí)手冊(cè)。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可以通過懸掛橫幅、張貼海報(bào)、發(fā)放宣傳手冊(cè)的方式宣傳金融知識(shí)和政策，逐步培養(yǎng)農(nóng)村居民的金融消費(fèi)理念。

有效的金融宣傳和教育，既可以增加農(nóng)村金融消費(fèi)者的金融知識(shí)，也可以增進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品收益與風(fēng)險(xiǎn)的了解，還可以增強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)維權(quán)的渠道和程序的認(rèn)識(shí)，自然也就會(huì)提升農(nóng)村金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而可以有效約束和監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)的行為，使得農(nóng)村金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)中更好的保護(hù)自己的權(quán)益。

（四）建立便捷的投訴機(jī)制，完善懲罰和賠償體系

建立專門的金融消費(fèi)者投訴機(jī)構(gòu)，建立健全消費(fèi)者爭(zhēng)議解決程序，在基層設(shè)立農(nóng)村金融消費(fèi)投訴處理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)受理、調(diào)查、處理農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)投訴。建立金融消費(fèi)者投訴數(shù)據(jù)庫(kù)，定期進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，識(shí)別潛在問題，為日常監(jiān)管和政策制定提供依據(jù)。完善懲罰和賠償體系，發(fā)揮人行和銀監(jiān)會(huì)的作用，通過窗口指導(dǎo)、約談和行政處罰，促使金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真對(duì)待金融消費(fèi)者的利益，改變以自身利益為唯一出發(fā)點(diǎn)的格局，加大對(duì)金融消費(fèi)者的賠償力度，減少農(nóng)村金融消費(fèi)者受侵害的損失，從而督促金融機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營(yíng)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 蘭可雄.農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀及對(duì)策――以泉州市部分農(nóng)村地區(qū)典型調(diào)查為例[J].福建金融，2013，（7）.

篇(6)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者呈現(xiàn)“無國(guó)界”和“不確定性”，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品規(guī)則隨意改變、交易缺少憑證，使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作存在“五難”。

一是隱私保護(hù)難。由于我國(guó)還未制訂專門的《隱私保護(hù)法》，存在法律真空，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)隱私保護(hù)的立法不同步。

二是安全保障難。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，目前沒有明確規(guī)定要求其必須進(jìn)行信息披露，信息披露不充分，存在明顯的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，加之互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)性和復(fù)雜性，金融消費(fèi)者很難把握其交易的風(fēng)險(xiǎn)，容易造成資金安全風(fēng)險(xiǎn)。

三是爭(zhēng)議處理難。由于互聯(lián)網(wǎng)交易中，買方和賣方通過“B2B”的交易方式，付款、合同履行都不在同一地區(qū)，甚至不在同一國(guó)家，由于地理的間隔遠(yuǎn)出現(xiàn)糾紛容易造成維權(quán)費(fèi)用高、效率低的現(xiàn)狀。

四是監(jiān)督管理難。缺乏專門的管理機(jī)構(gòu)和行業(yè)規(guī)范，容易成為不法分子集資、洗錢的溫床。

五是立法規(guī)范難。目前我國(guó)還沒有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律制度，因此互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)缺乏法律依據(jù)。

二、經(jīng)驗(yàn)及啟示

歐洲發(fā)達(dá)國(guó)家的民眾的金融知識(shí)和金融素質(zhì)相對(duì)較高，他們對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)給予了高度重視，形成了強(qiáng)制性和自律機(jī)制相結(jié)合的保護(hù)體系，這對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作有一定的借鑒意義。

一是借鑒英國(guó)金融申訴專員服務(wù)制度（ FOS），推動(dòng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法律制度框架，暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者投訴受理渠道，完善投訴處理機(jī)制。FOS是國(guó)外金融ADR制度的一個(gè)較為典型的范本，F(xiàn)OS作為一種替代性糾紛解決機(jī)制，其制度著眼點(diǎn)是迅速、低成本、非正式的方式解決糾紛的目標(biāo)，體現(xiàn)了對(duì)金融消費(fèi)者的傾斜保護(hù)，以實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)公平，具有較強(qiáng)的彈性和靈活性。目前，我國(guó)的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法律體系不健全，缺少上位法，更沒有專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)法律內(nèi)容，在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)盡快出臺(tái)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的法律制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供法律支撐。同時(shí)借鑒英國(guó)FOS制度建立迅速、低成本、非正式的第三方投訴渠道，暢通投訴渠道，健全投訴處理機(jī)制，使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者能夠投訴有門，監(jiān)管部門也能結(jié)合投訴開展相應(yīng)的監(jiān)督檢查。

篇(7)

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)；立法；金融監(jiān)管

隨著我國(guó)金融制度"從儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)移"的型改革，金融消費(fèi)的范圍與內(nèi)容不斷擴(kuò)展。與此同時(shí)，金融服務(wù)領(lǐng)域侵犯消費(fèi)者權(quán)益的情況也日益嚴(yán)重。消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)不滿，　表達(dá)的途徑不暢，金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的關(guān)系十分緊張。

一、我國(guó)處理金融消費(fèi)糾紛途徑的現(xiàn)狀

1、處理金融消費(fèi)糾紛的途徑不足，缺乏專門處理金融產(chǎn)品的消費(fèi)者投訴的機(jī)構(gòu)

在我國(guó)，金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)部很少為消費(fèi)者投訴、維權(quán)、解決爭(zhēng)議提供適當(dāng)?shù)耐緩剑鹑诒O(jiān)管機(jī)構(gòu)在處理金融消費(fèi)糾紛方面還沒有很好地發(fā)揮其作用，金融消費(fèi)者的投訴往往直接訴諸司法途徑或者一般性行業(yè)的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，這種做法大大激化了金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的對(duì)抗，也很容易導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)受到嚴(yán)重?fù)p害。

2、相關(guān)的金融法對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)不完善

首先，從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的法律法規(guī)來講，《消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法》是針對(duì)一般商品和服務(wù)消費(fèi)過程中如何保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的專門法律。盡管同樣是消費(fèi)，但金融消費(fèi)因與一般的消費(fèi)在消費(fèi)對(duì)象方面存在著本質(zhì)的差別而明顯不同，因此，《消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法》對(duì)其無法適用。其次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融消費(fèi)者保護(hù)問題上的職責(zé)規(guī)范不夠明確。如《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》已將"維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心"寫入監(jiān)管目標(biāo)，并對(duì)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的職責(zé)作了系統(tǒng)的規(guī)定，但是沒有明確"為消費(fèi)者提供適當(dāng)保護(hù)"，也沒有一個(gè)條文涉及到金融消費(fèi)者保護(hù)問題。三是《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)對(duì)于金融消費(fèi)者的保護(hù)規(guī)范有局限性。如修改后的《商業(yè)銀行法》沒有強(qiáng)調(diào)處于相對(duì)弱勢(shì)地位的金融消費(fèi)者利益保護(hù)的特殊性。對(duì)金融消費(fèi)者與商業(yè)銀行間一旦發(fā)生利益沖突如何進(jìn)行調(diào)整，爭(zhēng)議如何處理，由哪個(gè)機(jī)構(gòu)來處理，處理的程序如何，怎樣保證程序的公平公正等具體問題，《商業(yè)銀行法》沒有做明確的規(guī)定。

3、行業(yè)自律機(jī)制對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)不夠

我國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、證券業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)等自律機(jī)構(gòu)雖已成立多年，但是由于制度、機(jī)制、監(jiān)管等方面的原因，行業(yè)協(xié)會(huì)的功能沒有得到很好的發(fā)揮，行業(yè)協(xié)會(huì)在金融消費(fèi)者保護(hù)問題上的作為也非常有限。行業(yè)協(xié)會(huì)目前還沒有從同業(yè)合作與協(xié)調(diào)的層面上，為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供一個(gè)有效的平臺(tái)，也沒有相關(guān)的書面安排來促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者糾紛的減少和解決。

二、金融消費(fèi)糾紛的解決途徑存在的問題

1、金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)部不夠重視

金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)部很少為消費(fèi)者投訴、維權(quán)、解決爭(zhēng)議提供適當(dāng)?shù)耐緩?，或金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部受理投訴的部門地位不高、權(quán)力不夠、服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，消費(fèi)者不得不訴諸外部途徑解決爭(zhēng)議。

2、金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管不力

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)會(huì)越來越強(qiáng)烈，金融消費(fèi)者問題會(huì)越來越突出，客戶與銀行、投保人與保險(xiǎn)人以及投資人與發(fā)行人之間矛盾也越來越多，客觀上要求在金融監(jiān)管中更加注重消費(fèi)者的權(quán)利，才能提升金融效率，維護(hù)好金融安全，提高我國(guó)的金融競(jìng)爭(zhēng)力。

3、金融行業(yè)自律組織在化解金融消費(fèi)矛盾時(shí)作用不明顯

我國(guó)《證券法》賦予了證券業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)于會(huì)員間、會(huì)員與客戶間發(fā)生的證券業(yè)務(wù)糾紛進(jìn)行調(diào)解這一職能，可以說是一大進(jìn)步，但證券業(yè)協(xié)會(huì)的這一職能還未得到充分發(fā)揮。我國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)雖然已經(jīng)成立多年，但銀行業(yè)協(xié)會(huì)目前還沒有為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供一個(gè)有效的平臺(tái)。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)盡管有"中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在線投訴系統(tǒng)"，但該系統(tǒng)在處理消費(fèi)者矛盾方面也沒有起到應(yīng)有的作用。銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，處理金融消費(fèi)糾紛的程序和途徑屬于途徑，但存在著程序的隨意性、機(jī)構(gòu)龐雜繁多，沒有"審級(jí)"等缺點(diǎn)。

三、對(duì)我國(guó)處理金融消費(fèi)糾紛途徑體制重構(gòu)的建議

第一，在中央層次上予以專門立法，只有這樣才可以從根本上解決關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足的問題。我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中規(guī)定的消費(fèi)者僅指生活消費(fèi)者，還未明確包括金融消費(fèi)者。金融消費(fèi)者在接受金融服務(wù)過程中權(quán)益受到損害，無論是消費(fèi)者的自律性組織-消費(fèi)者協(xié)會(huì)，還是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的行政部門-工商行政管理局，都暫時(shí)不能接受金融消費(fèi)者的投訴。盡管中國(guó)銀監(jiān)會(huì)保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益，但"金融消費(fèi)者"的概念并未被我國(guó)相關(guān)金融法所采用。因此，我國(guó)有必要在金融法中引入"消費(fèi)者"的概念，為我國(guó)加大對(duì)"金融消費(fèi)者"這一弱勢(shì)群體的保護(hù)提供法律依據(jù)。

第二，加強(qiáng)金融監(jiān)管。從金融監(jiān)管的角度，信息披露是金融服務(wù)者的基本義務(wù)，各監(jiān)管部門針對(duì)本部門信息披露要求進(jìn)行監(jiān)管。而在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的實(shí)踐中，各金融服務(wù)者交叉經(jīng)營(yíng)金融產(chǎn)品，對(duì)于同類產(chǎn)品本應(yīng)負(fù)有同等的信息披露義務(wù)，但機(jī)構(gòu)性監(jiān)管模式下各金融機(jī)構(gòu)各自出臺(tái)信息披露規(guī)則，使得同一類金融商品的信息披露義務(wù)不同，無法真正保護(hù)金融消費(fèi)者的信息權(quán)益。

第三，建立多元化的金融消費(fèi)糾紛處理機(jī)制。（1）在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立健全消費(fèi)者爭(zhēng)議解決程序。?。?）成立"金融消費(fèi)者監(jiān)管局，專門負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者行政保護(hù)工作，監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)遵守與消費(fèi)者保護(hù)有關(guān)的法律；開展金融消費(fèi)者教育；受理金融消費(fèi)者的投訴，對(duì)違法金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行行政處罰，同時(shí)對(duì)行政處理程序予以完善。（3）成立獨(dú)立的金融消費(fèi)者糾紛處理機(jī)構(gòu)，即金融服務(wù)督察機(jī)構(gòu)。國(guó)外有學(xué)者將這些行業(yè)督察機(jī)構(gòu)分為法定的督察機(jī)構(gòu)和志愿的督察機(jī)構(gòu)兩大類。[1]對(duì)于法定的督察機(jī)構(gòu)，法律規(guī)定了其權(quán)力和工作程序，所有金融機(jī)構(gòu)都有義務(wù)接受其督察。督察機(jī)構(gòu)的決定不全以法律觀點(diǎn)為依據(jù)，有時(shí)也采取"最適當(dāng)?shù)男袠I(yè)守則"。消費(fèi)者并不一定非要通過該機(jī)構(gòu)解決問題，其決定盡管對(duì)爭(zhēng)議另一方有約束力，但對(duì)消費(fèi)者并無約束力。志愿的督察機(jī)構(gòu)不是法定的，它通常是以法人團(tuán)體成立，參加的各公司都是其成員，督察機(jī)構(gòu)以法人章程為指導(dǎo)。該體制的成員要接受督察機(jī)構(gòu)的決定但消費(fèi)者就沒有這個(gè)義務(wù)。我國(guó)金融督察機(jī)構(gòu)的目標(biāo)模式也應(yīng)該是志愿的督察機(jī)構(gòu)。（4）在我國(guó)各級(jí)消費(fèi)者協(xié)會(huì)內(nèi)設(shè)立金融專業(yè)委員會(huì)，加大對(duì)金融消費(fèi)者的支持力度。（5）發(fā)揮仲裁在金融消費(fèi)爭(zhēng)議解決中的獨(dú)特作用。仲裁有快捷、高效、低成本等優(yōu)勢(shì)；其專家斷案的特點(diǎn)，可以在很大程度上保證裁決結(jié)果的公正性和權(quán)威性，當(dāng)事人可以選擇仲裁員，仲裁裁決的強(qiáng)大執(zhí)行力可以吸引金融糾紛當(dāng)事人。（6）金融行業(yè)自律組織應(yīng)建立專門的機(jī)構(gòu)，利用同業(yè)自律組織的優(yōu)勢(shì)，規(guī)范和約束金融同業(yè)的行為，主動(dòng)解決金融同業(yè)普遍存在的具有代表性的典型問題，贏得消費(fèi)者的信任和支持。（7）在法院系統(tǒng)設(shè)立經(jīng)濟(jì)審判庭，提高審判人員的專業(yè)素質(zhì)和能力，使其更好地審理金融糾紛等案件[2]?？傊?，以上各種爭(zhēng)議解決機(jī)制應(yīng)相互配合，各自發(fā)揮其處理金融消費(fèi)糾紛的優(yōu)勢(shì)和作用，才能實(shí)現(xiàn)保護(hù)金融消費(fèi)者的作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]蘇蒂·拉查甘.亞洲的消費(fèi)者保護(hù)法與賠償機(jī)制[J].王曉眠，譯.中外法學(xué)，1996，（6）.