序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇電子銀行論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

（一）電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略不明晰

品牌建設(shè)相對(duì)滯后郵儲(chǔ)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，目前僅僅作為傳統(tǒng)物理渠道的補(bǔ)充，從戰(zhàn)略性角度發(fā)展的中長(zhǎng)期規(guī)劃尚未明確。另外，郵儲(chǔ)銀行電子銀行業(yè)務(wù)宣傳力度不足，僅采用簡(jiǎn)單的、層次較低的宣傳廣告來推介，獨(dú)立鮮明的郵儲(chǔ)銀行品牌形象還未建立，客戶認(rèn)知度不高。

（二）電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

自助設(shè)備使用有待提高郵儲(chǔ)銀行電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱，以個(gè)人網(wǎng)銀為例，尚未開通跨行資金自動(dòng)歸集；電子銀行支付商戶數(shù)量較少，商戶類型需拓寬；自助機(jī)具的智能化水平較低，功能單一，自助開卡、繳費(fèi)、理財(cái)?shù)裙δ苌形撮_通。郵儲(chǔ)銀行自助設(shè)備、電子銀行業(yè)務(wù)體驗(yàn)終端等硬件配備不足，已配備的使用效率有待提高。

（三）電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷機(jī)制不健全

專業(yè)人才配備落后郵儲(chǔ)銀行電子銀行業(yè)務(wù)缺乏科學(xué)的經(jīng)營(yíng)考核機(jī)制，存在“重開通、輕維護(hù)、弱反饋”的現(xiàn)象；營(yíng)銷手段較為單一，過于依賴網(wǎng)點(diǎn)傳統(tǒng)營(yíng)銷方式，微信、易信等新型網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷工具利用不足。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開大堂經(jīng)理的配備，但當(dāng)前很多網(wǎng)點(diǎn)未能配備大堂經(jīng)理，而柜面員工又缺乏對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的深度了解，營(yíng)銷電子銀行業(yè)務(wù)的主動(dòng)性、積極性較差。

（四）電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制建設(shè)滯后

數(shù)據(jù)安全易受到威脅郵儲(chǔ)銀行缺乏統(tǒng)一的電子銀行操作規(guī)程和風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，管理人員、柜員等對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不明晰；風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，由于部門之間的權(quán)限不清晰，不能及時(shí)做出反應(yīng)；科技技術(shù)保障力量薄弱，數(shù)據(jù)安全易受到威脅。

二、郵儲(chǔ)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要策略

（一）實(shí)施電子銀行優(yōu)先戰(zhàn)略

加強(qiáng)電子銀行品牌建設(shè)郵儲(chǔ)銀行應(yīng)盡快組織實(shí)施電子銀行優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，總行層面要制定電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的中長(zhǎng)期規(guī)劃，自上而下加速推進(jìn)電子銀行的應(yīng)用，構(gòu)建線上線下一體化金融服務(wù)體系，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新趨勢(shì)。具體來講，對(duì)電子銀行發(fā)展所需資源配置要給予傾斜，積極整合產(chǎn)品、渠道，強(qiáng)化電子銀行對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的支持力度，不斷提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。郵儲(chǔ)銀行可以委托專業(yè)公司設(shè)計(jì)郵儲(chǔ)電子銀行的特色品牌，加大在高端媒體的宣傳，逐步樹立鮮明的電子銀行形象。加快電子銀行體驗(yàn)中心建設(shè)，開展客戶體驗(yàn)工作：對(duì)于不信任電子銀行的客戶，要不厭其煩地向其宣傳電子銀行業(yè)務(wù)及其優(yōu)越性，讓其逐漸接受電子銀行服務(wù)方式；對(duì)習(xí)慣使用電子銀行的客戶，要強(qiáng)化客戶體驗(yàn)與反饋，讓郵儲(chǔ)電子銀行品牌逐漸深入人心。

（二）加大電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新力度

提升自助渠道服務(wù)能力郵儲(chǔ)銀行應(yīng)加速電子銀行新功能的研發(fā)推廣和既有業(yè)務(wù)的優(yōu)化升級(jí)，加快推進(jìn)中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的電子渠道化，擴(kuò)大電子銀行業(yè)務(wù)覆蓋面。加強(qiáng)同更多電子商務(wù)企業(yè)的合作，拓展水、電、煤氣、招投標(biāo)平臺(tái)等公共事業(yè)類、政務(wù)類平臺(tái)，引導(dǎo)各省疊加區(qū)域特色業(yè)務(wù)自助功能，為客戶提供更多的增值服務(wù)。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)加大自助設(shè)備、電子銀行體驗(yàn)終端等硬件的投放力度，加快離行式自助銀行的建設(shè)，拓展電子銀行各類渠道，強(qiáng)化對(duì)自助設(shè)備的運(yùn)營(yíng)管理，做好自助設(shè)備的使用引導(dǎo)，提升自助設(shè)備使用效率。

（三）健全電子銀行營(yíng)銷考核機(jī)制

提升員工專業(yè)素質(zhì)郵儲(chǔ)銀行應(yīng)盡快制定科學(xué)的績(jī)效考核方案和獎(jiǎng)懲措施，盡快將電子銀行客戶滲透率、激活率和替代率納入對(duì)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的考核，以此調(diào)動(dòng)各級(jí)對(duì)電子銀行營(yíng)銷的積極性。郵儲(chǔ)銀行總部應(yīng)對(duì)電子銀行營(yíng)銷活動(dòng)進(jìn)行包裝策劃，完善現(xiàn)有“手拉手、大學(xué)生網(wǎng)商大賽”等營(yíng)銷活動(dòng)平臺(tái)。郵儲(chǔ)銀行還可以依托網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型，通過交叉營(yíng)銷大力發(fā)展電子銀行客戶。針對(duì)電子銀行從業(yè)人員素質(zhì)較低的現(xiàn)狀，郵儲(chǔ)銀行一方面應(yīng)引進(jìn)懂金融、懂營(yíng)銷的專業(yè)人才充實(shí)到大堂經(jīng)理隊(duì)伍，充分發(fā)揮大堂經(jīng)理的引導(dǎo)作用；另一方面要加強(qiáng)員工培訓(xùn)，強(qiáng)化員工電子銀行營(yíng)銷意識(shí)，尤其對(duì)一線員工要系統(tǒng)性開展電子銀行業(yè)務(wù)知識(shí)、營(yíng)銷策略等知識(shí)培訓(xùn)，提高其營(yíng)銷以及維護(hù)電子銀行的技能。

（四）完善電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

篇(2)

(一)是順應(yīng)時(shí)代潮流、適應(yīng)客戶需求的需要互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，對(duì)客戶的交易習(xí)慣產(chǎn)生巨大影響，客戶對(duì)電子銀行和電子支付服務(wù)的需求激增，網(wǎng)上匯款、網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上理財(cái)、網(wǎng)上繳費(fèi)以及移動(dòng)金融正逐漸成為大部分人的日常生活，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了世界，也為電子銀行的發(fā)展帶來機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

(二)是緩解柜面排隊(duì)壓力，改善服務(wù)質(zhì)量的迫切需要近年來，客戶對(duì)銀行服務(wù)的需求量在逐年擴(kuò)大。而銀行的服務(wù)供給相對(duì)不足，其中一個(gè)典型表現(xiàn)就是柜面排隊(duì)現(xiàn)象。物理網(wǎng)點(diǎn)受制于成本等因素難以迅速擴(kuò)展，電子渠道支撐銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要性更加凸顯。因此，將大量簡(jiǎn)單、重復(fù)的業(yè)務(wù)從柜面渠道轉(zhuǎn)移到成本低廉、方便快捷的電子渠道是必然趨勢(shì)。

(三)是進(jìn)一步增強(qiáng)客戶粘性、降低客戶流失率的有效手段電子銀行時(shí)培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度的重要途徑和手段，美國(guó)銀行的一份研究報(bào)告表明:對(duì)于一家商業(yè)銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%的客戶會(huì)在1－2年內(nèi)離開;只擁有定期、活期存款賬戶的客戶30%會(huì)離開;而同時(shí)擁有定期、活期和網(wǎng)銀賬戶的客戶，最終選擇離開的比率只有1%－2%。

(四)是應(yīng)對(duì)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)略需要商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展面臨著來自經(jīng)濟(jì)全球化、客戶需求多元化、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇和潛在競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入等諸多嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。強(qiáng)大的電子平臺(tái)是整合全球資源、滿足客戶多元化需求的有效途徑。

二、基層網(wǎng)點(diǎn)如何更好地發(fā)展

電子銀行業(yè)務(wù)基層網(wǎng)點(diǎn)作為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和拓展的基石，同時(shí)也是發(fā)展和宣傳電子銀行業(yè)務(wù)的主渠道，當(dāng)前，基層網(wǎng)點(diǎn)在電子銀行發(fā)展方面還存在一些不足，筆者建議從以下六個(gè)方面加以提升。

(一)高度重視電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重視電子銀行業(yè)務(wù)雖然是老生常談的話題，但從目前情況看，許多基層機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，主要表現(xiàn)為不能將其同存、貸款業(yè)務(wù)放在同等重要的位置來重視，業(yè)務(wù)發(fā)展強(qiáng)調(diào)不足，組織安排學(xué)習(xí)不夠，發(fā)展電子銀行僅僅是迫于指標(biāo)壓力，客戶質(zhì)量不高。各家銀行的實(shí)踐證明，電子銀行可以實(shí)現(xiàn)以下主要目標(biāo):確立銀行的科技新形象、降低成本、增加盈利、改善服務(wù)手段、吸引客戶、擴(kuò)大市場(chǎng)占有率等。經(jīng)過十多年的發(fā)展，電子銀行特有的顯性和隱性效益在銀行的日常經(jīng)營(yíng)中正逐漸顯現(xiàn)，基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人只有充分認(rèn)識(shí)它的戰(zhàn)略意義、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、創(chuàng)造價(jià)值的能力，節(jié)約人力、成本的優(yōu)勢(shì)，才能使電子銀行產(chǎn)品得到員工的廣泛認(rèn)可，把發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)從“要我做”轉(zhuǎn)變?yōu)椤拔乙觥保拍苁闺娮鱼y行業(yè)務(wù)得到長(zhǎng)足發(fā)展，并為全行發(fā)展創(chuàng)造更高的效益。

(二)制定科學(xué)有效的考核辦法為了調(diào)動(dòng)基層網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的積極性，各家商業(yè)銀行除對(duì)電子銀行產(chǎn)品進(jìn)行買單激勵(lì)外，也制定了多種多樣的考核辦法。好的考核辦法，至少應(yīng)該有以下幾個(gè)特點(diǎn):1、目標(biāo)明確，有針對(duì)性，不面面俱到;2、可操作性強(qiáng)，考核指標(biāo)易于通報(bào);3、獎(jiǎng)罰適度，獎(jiǎng)勵(lì)有吸引力，處罰有力度，能夠有效調(diào)動(dòng)基層網(wǎng)點(diǎn)參與的積極性;4、獎(jiǎng)勵(lì)兌現(xiàn)期不宜過長(zhǎng)，要根據(jù)活動(dòng)時(shí)間長(zhǎng)短靈活安排。除此之外，辦法下發(fā)后，全面?zhèn)鲗?dǎo)、定期通報(bào)和嚴(yán)格執(zhí)行也對(duì)辦法是否有效起到至關(guān)重要的作用。

(三)把學(xué)習(xí)和體驗(yàn)電子銀行業(yè)務(wù)常態(tài)化電子銀行相比其他銀行業(yè)務(wù)，具有新功能不斷推出，業(yè)務(wù)流程不斷變化的特點(diǎn)。基層網(wǎng)點(diǎn)要想發(fā)展好電子銀行業(yè)務(wù)，務(wù)必摒棄被動(dòng)接受培訓(xùn)的思想，要變被動(dòng)為主動(dòng)，指派專人負(fù)責(zé)收電子銀行新功能的收集和培訓(xùn)，并組織全員體驗(yàn)，把學(xué)習(xí)和體驗(yàn)常態(tài)化，不斷提升一線員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和營(yíng)銷技能。

(四)重視客戶應(yīng)用對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)來說，客戶簽約，僅成功了一半，讓客戶會(huì)用，并養(yǎng)成自覺通過電子渠道辦理業(yè)務(wù)的習(xí)慣才是最終目的。促進(jìn)客戶應(yīng)用，一是細(xì)分客戶，根據(jù)客戶特點(diǎn)，選取電子銀行渠道1－2項(xiàng)功能作為切入點(diǎn)吸引客戶;二是安排專人指導(dǎo)客戶激活應(yīng)用;三是建立長(zhǎng)效回訪機(jī)制，對(duì)不活躍客戶及時(shí)安排電話回訪，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶重點(diǎn)關(guān)注，適時(shí)進(jìn)行上門回訪。

篇(3)

（一）提供了結(jié)售匯的便利。個(gè)人辦理結(jié)匯和購(gòu)匯業(yè)務(wù)無須再到銀行柜臺(tái)辦理，因此不再受時(shí)間和場(chǎng)地的限制，可以隨時(shí)隨地獲得服務(wù)，節(jié)省了往返銀行及在銀行柜臺(tái)前排隊(duì)等候的時(shí)間，辦理效率大大提高，個(gè)人辦理結(jié)匯和購(gòu)匯的自主性增強(qiáng)。同時(shí)，電子銀行可以針對(duì)個(gè)人的具體需要制定個(gè)性化服務(wù)，個(gè)人可以通過網(wǎng)上銀行隨時(shí)查詢自己的結(jié)售匯額度，可以依據(jù)需求隨時(shí)將購(gòu)買的外匯通過電子銀行匯往境外，或?qū)①?gòu)入的外匯或者結(jié)匯的人民幣進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物、個(gè)人理財(cái)?shù)?，為個(gè)人辦理外匯相關(guān)業(yè)務(wù)提供了極大的便利。

（二）提升了銀行經(jīng)營(yíng)效率，提高了競(jìng)爭(zhēng)力。電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)推出前，辦理個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)需到銀行柜臺(tái)才可以完成，個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)“金額小、業(yè)務(wù)量大”的特點(diǎn)給銀行柜面服務(wù)帶來很大壓力。電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了將傳統(tǒng)“柜臺(tái)式”的交易方式轉(zhuǎn)變?yōu)椤半x柜式”的交易方式，提升了銀行業(yè)務(wù)的處理效率，使銀行業(yè)務(wù)量的擴(kuò)張不再受時(shí)間和空間的限制，提升了銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，銀行經(jīng)營(yíng)效益大大提高。對(duì)個(gè)人而言，電子銀行業(yè)務(wù)交易成本較柜臺(tái)交易成本低，同時(shí)不必到銀行辦理業(yè)務(wù)，可以節(jié)省大量的人工、交通等費(fèi)用。

（三）提高了業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量。電子銀行讓個(gè)人在日常生活的任意時(shí)段，任意地點(diǎn)享受所有的外匯金融服務(wù)，同時(shí)，電子銀行也是在銀行原有規(guī)則基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)的，采用標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)流程，提供的服務(wù)比營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)更標(biāo)準(zhǔn)、更規(guī)范，可以避免因銀行工作人員的素質(zhì)高低及情緒好壞所帶來的服務(wù)質(zhì)量差異。另外，電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的開展也降低了監(jiān)管的人力成本，免去了人員培訓(xùn)等產(chǎn)生的監(jiān)管成本，避免了人為操作失誤而帶來的監(jiān)管失效等問題。

二、電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)存在的問題

（一）申報(bào)隨意性大影響個(gè)人結(jié)售匯數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)質(zhì)量。由于個(gè)人客戶對(duì)結(jié)售匯統(tǒng)計(jì)歸屬不熟悉以及缺少銀行柜面人員專業(yè)性指導(dǎo)，加之電子銀行結(jié)售匯業(yè)務(wù)操作界面設(shè)置未對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)和各個(gè)流程進(jìn)行詳細(xì)解釋和說明，導(dǎo)致個(gè)人通過電子銀行辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)資金屬性的填寫僅憑主觀臆斷，隨意錯(cuò)外匯管理誤選擇“運(yùn)輸”、“金融和保險(xiǎn)服務(wù)”、“咨詢服務(wù)”等選項(xiàng)，或者簡(jiǎn)單歸屬到“其他”、“其他服務(wù)”或者“其他經(jīng)常轉(zhuǎn)移”，造成個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)歸屬失真和錯(cuò)誤。同時(shí)由于數(shù)據(jù)源為客戶網(wǎng)上報(bào)送，再由電子銀行系統(tǒng)將數(shù)據(jù)直接導(dǎo)入個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)，銀行端不能進(jìn)行人工的核實(shí)和修改，造成錯(cuò)誤率較高。另外，銀行在發(fā)現(xiàn)信息有疑問或明顯錯(cuò)誤時(shí)，要先與客戶取得聯(lián)系，確認(rèn)錯(cuò)誤屬實(shí)后，再進(jìn)行沖正重新上報(bào)，如其不能及時(shí)聯(lián)系到客戶而無法對(duì)結(jié)售匯數(shù)據(jù)進(jìn)行修改，這都影響到個(gè)人結(jié)售匯數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)質(zhì)量。

（二）業(yè)務(wù)特點(diǎn)導(dǎo)致個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)監(jiān)管難度加大。電子銀行個(gè)人結(jié)售匯等非柜臺(tái)業(yè)務(wù)使得外匯指定銀行與個(gè)人客戶不發(fā)生面對(duì)面的接觸，喪失了銀行“了解客戶”的優(yōu)勢(shì)。雖然辦理電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的個(gè)人應(yīng)具有憑有效身份證件開立的人民幣結(jié)算賬戶或外匯儲(chǔ)蓄賬戶，但由于個(gè)人只有在開戶的時(shí)候向銀行柜臺(tái)人員提供有效身份證件，因此銀行根本無法判斷業(yè)務(wù)是否確由本人辦理。由于缺少了身份識(shí)別環(huán)節(jié)，容易出現(xiàn)一人操控多個(gè)外匯電子賬戶的情況，使得分拆結(jié)售匯的隱蔽性更強(qiáng)，加大了對(duì)個(gè)人分拆結(jié)售匯的識(shí)別和事前防范難度。正是基于上述原因，個(gè)人分拆結(jié)售匯或可成為企業(yè)異?；虼箢~資金借以逃避監(jiān)管或繳稅義務(wù)的渠道，同時(shí)也容易成為新的異常資金跨境流動(dòng)通道，擾亂正常經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展秩序。

（三）系統(tǒng)不完善影響個(gè)人結(jié)售匯數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的準(zhǔn)確性。日常監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，由于銀行重視程度不夠，如自助終端辦理個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)不合理，個(gè)人結(jié)售匯存在大量購(gòu)匯錯(cuò)誤沖正信息。以山西省轄區(qū)某銀行為例，目前個(gè)人通過該行自助終端辦理購(gòu)匯業(yè)務(wù)時(shí)，自助終端首先在個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)查詢年度購(gòu)匯總額，若未超限額，將在個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)直接錄入結(jié)售匯信息，銀行會(huì)計(jì)系統(tǒng)再進(jìn)行貨幣兌換。但是操作過程中，如遇人民幣余額不足導(dǎo)致交易終止時(shí)，個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)仍會(huì)默認(rèn)客戶購(gòu)匯成功，客戶申請(qǐng)額度也會(huì)被錄入到外匯局個(gè)人結(jié)售匯管理信息系統(tǒng)，如果銀行當(dāng)日未進(jìn)行撤銷或沖正操作，將影響客戶下次正常辦理業(yè)務(wù)的額度，同時(shí)，銀行頻繁對(duì)個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)購(gòu)匯虛增的信息進(jìn)行沖正，也影響個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的準(zhǔn)確性。

（四）“關(guān)注名單”監(jiān)管作用有限?！躲y行開辦電子渠道個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)試行個(gè)人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單”管理的通知》規(guī)定，銀行應(yīng)建立本行個(gè)人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單”，并實(shí)現(xiàn)行內(nèi)全國(guó)共享，銀行不得為“關(guān)注名單”內(nèi)的個(gè)人辦理電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)。但是“關(guān)注名單”也有其弊端，首先，跨行情況下“關(guān)注名單”無法實(shí)現(xiàn)共享，個(gè)人可以輕易地在其他銀行繼續(xù)通過電子渠道辦理個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)。二是“關(guān)注名單”篩選范圍有限，只限于本地區(qū)、本行范圍內(nèi)的客戶，一些跨行、跨地區(qū)實(shí)行分拆行為的個(gè)人則無法甄別出來，遺漏在“關(guān)注名單”之外。三是“關(guān)注名單”制度執(zhí)行不嚴(yán)，影響“關(guān)注名單”執(zhí)行效果。銀行可能會(huì)因?yàn)榭蛻糍Y源、經(jīng)營(yíng)效益等原因“寬大處理”一些個(gè)人，在篩查方法上，頻率、金額、人次等指標(biāo)的設(shè)定也會(huì)對(duì)名單人數(shù)造成影響，基于以上原因，“關(guān)注名單”政策執(zhí)行效果不理想。

（五）電子銀行容易成為異常資金跨境流動(dòng)通道。電子銀行個(gè)人結(jié)售匯只在業(yè)務(wù)開通時(shí)需要本人前往柜臺(tái)，業(yè)務(wù)辦理時(shí)客戶只需要登錄銀行網(wǎng)站操作即可，由于柜面人員不再直接接觸到客戶，無法判斷業(yè)務(wù)是否確由本人辦理，為同一個(gè)人基于不同目的操縱多個(gè)個(gè)人賬號(hào)進(jìn)行分拆結(jié)售匯提供了便利。另外，電子銀行交易隱蔽性較強(qiáng)，調(diào)查取證難度較大。通過電子銀行辦理個(gè)人結(jié)售匯，業(yè)務(wù)辦理軌跡僅體現(xiàn)為相關(guān)賬戶數(shù)字的增減，無任何紙質(zhì)單證留存，外匯局在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)異常交易線索時(shí)，對(duì)個(gè)人資金來源、去向等信息只有通過銀行的資金清算中心才能獲得，增加了網(wǎng)上交易監(jiān)管、檢查和取證的難度。

三、對(duì)電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的監(jiān)管建議

（一）加強(qiáng)個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的政策宣傳與指導(dǎo)。一是建議在客戶前往柜面開辦外匯賬戶或電子銀行業(yè)務(wù)簽訂有關(guān)合同或責(zé)任書時(shí)，附注相關(guān)的外匯管理?xiàng)l款，讓客戶事前承諾，知悉有關(guān)事實(shí)，為自身行為負(fù)責(zé)，增加約束力。二是引導(dǎo)銀行利用臨柜優(yōu)勢(shì)、設(shè)置外匯業(yè)務(wù)宣傳櫥窗等方式向客戶宣傳相關(guān)政策法規(guī)，印發(fā)個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)知識(shí)法規(guī)宣傳冊(cè)，提高公眾對(duì)外匯管理政策的了解程度，使其自覺接受和規(guī)范個(gè)人外匯收支行為，從而實(shí)現(xiàn)預(yù)防和打擊相結(jié)合，從源頭上控制外匯違規(guī)行為。三是對(duì)于前往柜面咨詢的客戶，若為超額正當(dāng)購(gòu)結(jié)匯需求的，銀行應(yīng)正確引導(dǎo)采取合法手續(xù)辦理；若有違規(guī)方面的，銀行應(yīng)拒絕辦理并告知違規(guī)行為和后果，并在日后密切注意該客戶是否采取分拆手段。

（二）完善銀行系統(tǒng)，提高個(gè)人結(jié)售匯數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)質(zhì)量。一是完善電子銀行系統(tǒng)的分拆預(yù)警功能，要求銀行在技術(shù)層面完善電子銀行系統(tǒng)對(duì)個(gè)人結(jié)售匯的分拆預(yù)警功能，對(duì)達(dá)到分拆特征的個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)，電子銀行系統(tǒng)能夠自動(dòng)終止交易，并提示個(gè)人憑相關(guān)材料到銀行柜臺(tái)辦理，切實(shí)將風(fēng)險(xiǎn)防范端口前移，克服電子銀行個(gè)人分拆結(jié)售匯隱蔽性強(qiáng)和管理效果滯后的難題。二是優(yōu)化系統(tǒng)的交易流程，當(dāng)遇到年度總額不足或賬戶資金余額不夠等原因無法購(gòu)結(jié)匯時(shí)，系統(tǒng)應(yīng)自動(dòng)終止交易，并對(duì)客戶予以相關(guān)提示，同時(shí)要保證個(gè)人結(jié)售匯額度數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性，對(duì)未完成的交易禁止扣取相應(yīng)的額度。三是外匯指定銀行要盡快完善自助終端、電話銀行、網(wǎng)上銀行等系統(tǒng)操作提示或頁面設(shè)置，盡可能細(xì)化各項(xiàng)指標(biāo)解釋，對(duì)不常發(fā)生的資金用途/來源，在客戶填報(bào)時(shí)可以彈出提示，讓客戶進(jìn)行再次確認(rèn)，引導(dǎo)客戶規(guī)范填寫結(jié)售匯屬性信息，提高銀行個(gè)人結(jié)售匯數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)準(zhǔn)確性。

（三）完善電子銀行個(gè)人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單”管理。一是搭建“關(guān)注名單”全國(guó)共享平臺(tái)。將各金融機(jī)構(gòu)篩查的“關(guān)注名單”進(jìn)行合并，定期對(duì)外公布，實(shí)現(xiàn)“關(guān)注名單”跨行、跨地區(qū)共享，防范個(gè)人利用不同銀行進(jìn)行分拆結(jié)匯的行為，形成監(jiān)管合力，有效抑制電子渠道個(gè)人結(jié)售匯違規(guī)行為的發(fā)生。二是在保證個(gè)人隱私和其他正當(dāng)權(quán)益的前提下，實(shí)現(xiàn)單個(gè)渠道的聯(lián)網(wǎng)核查制度，適時(shí)增加“關(guān)注名單”篩查頻度，提高銀行作為監(jiān)管角色的主觀能動(dòng)性，除對(duì)銀行進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)定外，可由銀行自行制定符合本行實(shí)情的篩選辦法并報(bào)當(dāng)?shù)赝鈪R局。三是加大對(duì)銀行執(zhí)行“關(guān)注名單”制度的考核力度，要求銀行加強(qiáng)內(nèi)控，提高政策執(zhí)行力。

（四）建立協(xié)作機(jī)制，加強(qiáng)事后監(jiān)督檢查力度。一是對(duì)外與稅務(wù)、公安等部門之間建立聯(lián)系協(xié)作機(jī)制，對(duì)內(nèi)與會(huì)計(jì)、反洗錢等部門建立聯(lián)合監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，明確各部門職責(zé)分工，加強(qiáng)信息共享，利用各條線異地協(xié)查機(jī)制，共同打擊違規(guī)行為，切實(shí)提高外匯局監(jiān)管的有效性。二是將個(gè)人分拆結(jié)售匯與個(gè)人征信管理掛鉤，對(duì)不遵守國(guó)家外匯管理法規(guī)和實(shí)施分拆結(jié)售匯的名單添加到個(gè)人征信系統(tǒng)，進(jìn)一步加大警示和威懾作用。三是明確電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)留存材料，為個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)非現(xiàn)場(chǎng)核查提供依據(jù)，同時(shí)對(duì)監(jiān)管不力、審核不嚴(yán)的銀行加大現(xiàn)場(chǎng)檢查和懲處力度，充分發(fā)揮外匯局的督導(dǎo)職能作用。

篇(4)

通過對(duì)銀行業(yè)務(wù)的分析和歸納，我們得出銀行電子檔案的業(yè)務(wù)需求主要包括下述幾種業(yè)務(wù)應(yīng)用模式：

1.1歸檔和審計(jì)各部門在業(yè)務(wù)辦理過程形成的各種有保存價(jià)值或能反映業(yè)務(wù)過程的電子、紙質(zhì)文件，利用掃描、識(shí)別、分類等方式整理后存入內(nèi)容管理系統(tǒng)，便于審計(jì)和參考。

1.2電子影像管理結(jié)合銀行具體的業(yè)務(wù)處理，將非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和紙質(zhì)電子化后同業(yè)務(wù)管理流程結(jié)合，加強(qiáng)對(duì)各種資料的管理，實(shí)現(xiàn)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)利用和共享，支持風(fēng)險(xiǎn)控制和會(huì)計(jì)稽核。

1.3內(nèi)容驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)處理針對(duì)以內(nèi)容作為業(yè)務(wù)辦理驅(qū)動(dòng)的各種銀行業(yè)務(wù)，內(nèi)容管理提供對(duì)關(guān)鍵非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的全生命周期的管理，并與其它應(yīng)用系統(tǒng)充分集成，實(shí)現(xiàn)內(nèi)容數(shù)據(jù)需求的實(shí)時(shí)響應(yīng)或在內(nèi)容管理應(yīng)用體系上完成業(yè)務(wù)的全部流程。1.4Web內(nèi)容管理作為信息門戶的后臺(tái)支持，提供來自不同應(yīng)用系統(tǒng)、不同部門的各種應(yīng)信息的存儲(chǔ)，并支持內(nèi)容前的格式轉(zhuǎn)換與預(yù)處理以及后的歸檔。

2系統(tǒng)設(shè)計(jì)

本文通過以電子檔案管理為中心，以內(nèi)容管理為非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的平臺(tái)，搭建一個(gè)統(tǒng)一視圖的電子檔案管理應(yīng)用程序，通過檔案管理平臺(tái)的外部接口，把各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的電子檔案集成到這個(gè)平臺(tái)中。電子檔案管理系統(tǒng)提供的功能

2.1掃描錄入影像掃描、質(zhì)量檢查(含圖像優(yōu)化)、要素的輸入(索引項(xiàng)的建立)。掃描錄入工作一般在業(yè)務(wù)辦理/點(diǎn)完成。影像的掃描要求支持不同檔次的掃描設(shè)備，可以兼容平板掃描儀設(shè)備、高速掃描儀設(shè)備。支持在圖像質(zhì)量檢查前，對(duì)圖像的質(zhì)量?jī)?yōu)化處理，如去黑邊，對(duì)比度、亮度調(diào)整、圖像加批注、加水印等。批注主要在影像審批過程中使用，而水印是一個(gè)可選功能主要是防止篡改。索引要素與影像的關(guān)聯(lián)。采用手工錄入索引要素方式，實(shí)現(xiàn)影像與索引、具體業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)。影像掃描后存放在傳輸?shù)木彺嫫髦校枰?jīng)過質(zhì)檢步驟才能上傳。

2.2影像傳輸為掃描后的圖像以及相關(guān)的要素從網(wǎng)點(diǎn)傳輸?shù)胶蠖朔?wù)器提供高效、穩(wěn)定、安全的傳輸路徑。一般影像傳輸應(yīng)該有實(shí)時(shí)和異步傳輸兩種功能，可以支持不同的帶寬。傳輸服務(wù)器的主要功能是未經(jīng)過質(zhì)檢的影像數(shù)據(jù)緩存、經(jīng)過質(zhì)檢的影像隊(duì)列傳輸。傳輸服務(wù)器自身的安全性，防止未經(jīng)授權(quán)的人員訪問和修改傳輸服務(wù)中的內(nèi)容。傳輸過程應(yīng)該提供安全保障功能，要求有效防止傳輸密碼的泄漏、防止影像在傳輸過程中被竊取和篡改。傳輸優(yōu)先級(jí)控制，即在影像掃描時(shí)加入優(yōu)先級(jí)選項(xiàng)。傳輸服務(wù)的監(jiān)控功能，可以通過終端交易查詢當(dāng)前傳輸任務(wù)狀態(tài)，管理員可以根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整隊(duì)列優(yōu)先級(jí)。緩存功能，即對(duì)于已經(jīng)傳輸?shù)接跋穹?wù)器的圖像做短期緩存，即保留2至3天的備份，超出緩存期限的，傳輸服務(wù)器自動(dòng)清除。當(dāng)網(wǎng)點(diǎn)有查詢需求時(shí)，先從傳輸服務(wù)取圖像，若圖像已經(jīng)被批注或本地緩存已經(jīng)過期，則從服務(wù)器獲取。

2.3影像存儲(chǔ)、調(diào)閱為影像數(shù)據(jù)提供存儲(chǔ)及索引管理功能，性能要求高。為影像數(shù)據(jù)提供存儲(chǔ)組織管理、索引維護(hù)、調(diào)閱檢索等功能。影像服務(wù)器的業(yè)務(wù)要求如下：實(shí)時(shí)接受各業(yè)務(wù)辦理網(wǎng)點(diǎn)上傳的影像文件，并且實(shí)施存儲(chǔ)、索引化。完成存儲(chǔ)以及索引化后，通過調(diào)用業(yè)務(wù)系統(tǒng)的接口，更新業(yè)務(wù)系統(tǒng)中圖像已到達(dá)的狀態(tài)。業(yè)務(wù)系統(tǒng)通過影像服務(wù)提供的影像調(diào)閱接口，調(diào)閱顯示業(yè)務(wù)相關(guān)的影像。同時(shí)該調(diào)閱接口提供影像修改能力，如影像批注。由于影像服務(wù)系統(tǒng)屬于事中系統(tǒng)，為保證其性能需要對(duì)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行歸檔。當(dāng)一筆業(yè)務(wù)完成以后，由業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)起歸檔動(dòng)作。

2.4工作流系統(tǒng)根據(jù)不同的業(yè)務(wù)特征提供業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)功能。為構(gòu)建基于檔案管理系統(tǒng)之上的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供了公用的工作流管理及運(yùn)行服務(wù)，用以實(shí)現(xiàn)作業(yè)任務(wù)在不同業(yè)務(wù)人員之間的自動(dòng)調(diào)度與流轉(zhuǎn)，以及通過相應(yīng)的接口動(dòng)態(tài)控制這一流轉(zhuǎn)過程。

3結(jié)束語

篇(5)

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；電子銀行業(yè)務(wù)；縣域經(jīng)濟(jì)

一、在縣域發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的重要意義

(一)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要多元化的金融服務(wù)。黨的十七大作出了落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，奪取全面建設(shè)小康社會(huì)新勝利的重大戰(zhàn)略部署，提出了統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)等舉措。江西現(xiàn)有10個(gè)縣級(jí)市，70個(gè)縣，1411個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這80個(gè)縣(市)聚集了全省89%的人口，97%的國(guó)土面積，2/3以上的輕工業(yè)原料和工業(yè)品市場(chǎng)。江西省委、省政府將統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程、建設(shè)新農(nóng)村作為首要任務(wù)，縣域經(jīng)濟(jì)已成為江西經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)。2006年，江西縣域?qū)崿F(xiàn)生產(chǎn)總值2537億元，占全省的54.93%。2007年全省GDP達(dá)5469億元，增幅13%，財(cái)政收入665億元，增長(zhǎng)28%，全省所有縣(市、區(qū))實(shí)現(xiàn)財(cái)政收入超億元。發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟(jì)，對(duì)于全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，全面建設(shè)小康社會(huì)，實(shí)現(xiàn)江西在中部地區(qū)崛起具有重要意義。隨著農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、特色資源開發(fā)、農(nóng)村商品流通體系建設(shè)等不斷推進(jìn)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、特色經(jīng)濟(jì)、板塊經(jīng)濟(jì)、勞務(wù)經(jīng)濟(jì)等多元化經(jīng)濟(jì)形式蓬勃發(fā)展，將助推縣域經(jīng)濟(jì)再上新臺(tái)階，一大批經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、市場(chǎng)化程度高的中高層次農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體將加速成長(zhǎng)，中小企業(yè)異軍突起并出現(xiàn)集群化發(fā)展趨勢(shì)。而且，隨著產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)聯(lián)動(dòng)發(fā)展，農(nóng)民正在走上致富奔小康的道路，新型農(nóng)民群體也日益擴(kuò)大。隨著縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)，各種客戶群體的金融需求日益增多，對(duì)多元化金融服務(wù)的呼聲也更高。

(二)拓展縣域電子銀行業(yè)務(wù)有利于發(fā)揮農(nóng)行優(yōu)勢(shì)，提升縣域金融服務(wù)水平?！叭r(nóng)”業(yè)務(wù)是農(nóng)行的“戰(zhàn)略支柱業(yè)務(wù)”，是農(nóng)行發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)的著力點(diǎn)。近年來，江西農(nóng)行網(wǎng)絡(luò)和電子化建設(shè)取得很大進(jìn)步，一個(gè)以全國(guó)數(shù)據(jù)中心為依托，以11個(gè)二級(jí)分行、113個(gè)縣級(jí)支行為節(jié)點(diǎn)、以700多個(gè)城鄉(xiāng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為支撐的集中式計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)已經(jīng)形成。在省內(nèi)同業(yè)中，江西農(nóng)行金融服務(wù)功能齊全的網(wǎng)點(diǎn)最多、電子化網(wǎng)絡(luò)最大，具有聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)、輻射面廣、人力資源豐富、熟悉縣域市場(chǎng)、擁有最廣泛的客戶群體等優(yōu)勢(shì)。經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)基本形成了以銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行和自助銀行、ATM、POS、自助終端等為支撐的、功能強(qiáng)大的電子金融產(chǎn)品服務(wù)體系。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2007年底，江西農(nóng)行銀行卡發(fā)卡量665.6萬張，居全省各金融機(jī)構(gòu)首位，其中農(nóng)村及縣域地區(qū)銀行卡發(fā)卡量占到全行發(fā)卡總量的45%以上；銀行卡年累計(jì)消費(fèi)額66億元，ATM運(yùn)營(yíng)數(shù)499臺(tái)；網(wǎng)上銀行注冊(cè)客戶達(dá)到11.3萬戶，其中個(gè)人注冊(cè)客戶11.16萬戶，其中縣域注冊(cè)客戶占其總注冊(cè)客戶的30%以上。事實(shí)證明，電子銀行業(yè)務(wù)在服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中是大有可為的。面向“三農(nóng)”和縣域，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，有利于充分發(fā)揮農(nóng)行在縣域及農(nóng)村金融服務(wù)的固有優(yōu)勢(shì)，有利于拓展縣域及農(nóng)村地區(qū)潛在市場(chǎng)，有利于鞏固縣域商業(yè)金融主渠道地位、增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，能夠與其他業(yè)務(wù)形成良性互動(dòng)，帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)在縣域及農(nóng)村地區(qū)的有效發(fā)展。

二、如何加快電子銀行業(yè)務(wù)在縣域經(jīng)濟(jì)中的運(yùn)用

(一)健全服務(wù)渠道，加強(qiáng)推廣力量，完善營(yíng)銷機(jī)制

1.加強(qiáng)電子銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)。一是完善機(jī)構(gòu)，建立產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，電子銀行從業(yè)人員嚴(yán)重不足與業(yè)務(wù)規(guī)模迅速膨脹之間的矛盾日益突出，尤其是面向“三農(nóng)”提供服務(wù)后，服務(wù)鏈條長(zhǎng)的問題更加突出。為解決這個(gè)問題，有條件的、電子銀行業(yè)務(wù)量較大的市分行可考慮成立電子銀行部門，暫時(shí)不具備條件成立機(jī)構(gòu)的行要充實(shí)專職的電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理，各縣級(jí)支行可視業(yè)務(wù)量的大小設(shè)置電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理。二是明確電子銀行管理部門和各前臺(tái)業(yè)務(wù)部門職責(zé)。各行電子銀行管理部門負(fù)責(zé)電子銀行渠道規(guī)劃、管理、推廣、培訓(xùn)，各行前臺(tái)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)電子銀行的營(yíng)銷及客戶維護(hù)，每年的產(chǎn)品推廣、營(yíng)銷計(jì)劃由各行前臺(tái)部門完成。三是明確電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理職責(zé)以及與客戶經(jīng)理協(xié)同工作機(jī)制。電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理的職責(zé)是負(fù)責(zé)電子銀行產(chǎn)品的引進(jìn)、開發(fā)和測(cè)試，產(chǎn)品營(yíng)銷任務(wù)的分解及考核，本行客戶經(jīng)理、員工的培訓(xùn)和下級(jí)行產(chǎn)品經(jīng)理的培訓(xùn)，促銷活動(dòng)策劃，為客戶經(jīng)理提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)和支持。各二級(jí)分行、支行、網(wǎng)點(diǎn)所有客戶經(jīng)理和網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理負(fù)責(zé)向客戶營(yíng)銷電子銀行產(chǎn)品，指導(dǎo)客戶使用，跟蹤服務(wù)，為客戶解答簡(jiǎn)單的、常見的電子銀行產(chǎn)品使用問題?？蛻艚?jīng)理在不能解答客戶提出的電子銀行問題時(shí)，可以向產(chǎn)品經(jīng)理請(qǐng)求支持，得到解決辦法后，再向客戶解答。各網(wǎng)點(diǎn)配備客戶經(jīng)理或大堂經(jīng)理，負(fù)責(zé)向客戶營(yíng)銷電子銀行等產(chǎn)品。

2.打造一支高水平的產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理隊(duì)伍。一是組建一支高水平的產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍。建立產(chǎn)品經(jīng)理準(zhǔn)入制度，要求各行選擇業(yè)務(wù)過硬、年紀(jì)較輕、學(xué)歷較高、既懂業(yè)務(wù)又懂計(jì)算機(jī)的員工充實(shí)到產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍中。二是加強(qiáng)培訓(xùn)管理。在建立電子銀行專家隊(duì)伍，制定常態(tài)化、制度化的培訓(xùn)計(jì)劃，編制電子銀行產(chǎn)品培訓(xùn)手冊(cè)，加強(qiáng)培訓(xùn)工作考核，對(duì)考試合格人員頒發(fā)培訓(xùn)合格證，不合格者要接受再培訓(xùn)。三是創(chuàng)新培訓(xùn)方式。充分利用行內(nèi)信息載體和內(nèi)部網(wǎng)站，開辟網(wǎng)上銀行專欄知識(shí)講座與論壇；制作簡(jiǎn)明、形象、生動(dòng)的培訓(xùn)多媒體光盤；利用遠(yuǎn)程教育系統(tǒng)提供員工自助培訓(xùn)。

3.建立強(qiáng)有力的產(chǎn)品推廣激勵(lì)機(jī)制。充分利用營(yíng)銷考核杠桿的引導(dǎo)作用，制訂包括營(yíng)銷單位及其員工和分管行領(lǐng)導(dǎo)在內(nèi)的三位一體的考核辦法，將營(yíng)銷單位的利益、分管行領(lǐng)導(dǎo)的利益和普通營(yíng)銷人員的利益掛起鉤來，激勵(lì)領(lǐng)導(dǎo)和員工共同努力完成網(wǎng)上銀行產(chǎn)品推廣營(yíng)銷任務(wù)。一是根據(jù)發(fā)展需要建立電子銀行考核指標(biāo)，將電子銀行金融性業(yè)務(wù)量占有率、電子銀行有效注冊(cè)客戶數(shù)、交易金額納入全行綜合績(jī)效考評(píng)中，提高網(wǎng)上銀行產(chǎn)品推廣目標(biāo)在各級(jí)行綜合績(jī)效考評(píng)中的比例。二是制訂網(wǎng)上銀行計(jì)價(jià)考核辦法，將網(wǎng)上銀行營(yíng)銷成果與相應(yīng)的績(jī)效工資掛鉤考核，將利益直接分配給具體經(jīng)辦人員，以此調(diào)動(dòng)全員營(yíng)銷網(wǎng)上銀行的積極性。要開發(fā)客戶經(jīng)理考核系統(tǒng)，以方便對(duì)客戶經(jīng)理計(jì)價(jià)考核。三是制定網(wǎng)上銀行專業(yè)部門考核辦法，將考核的結(jié)果與各行專業(yè)部門和主管領(lǐng)導(dǎo)的績(jī)效工資掛鉤。

4.與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行廣泛合作。在縣域經(jīng)濟(jì)日益繁榮的大背景下，隨著農(nóng)村信用社深化改革、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、郵政儲(chǔ)蓄銀行增強(qiáng)服務(wù)功能以及農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻降低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)日益增多。農(nóng)業(yè)銀行要與這些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行廣泛合作，利用其他各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在廣大農(nóng)村地區(qū)的銷售終端，營(yíng)銷農(nóng)行的電子銀行產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)行電子銀行產(chǎn)品的覆蓋范圍，提升縣域地區(qū)金融服務(wù)水平。在與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作中，農(nóng)行要成為農(nóng)村地區(qū)規(guī)?；?wù)的牽頭人、農(nóng)村先進(jìn)金融產(chǎn)品的推廣者，更好地為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

(二)選擇目標(biāo)客戶，加大宣傳力度，拓寬服務(wù)平臺(tái)

細(xì)分市場(chǎng)，合理選擇目標(biāo)客戶。一是做好個(gè)人客戶市場(chǎng)細(xì)分和目標(biāo)客戶選擇?？h域和“三農(nóng)”個(gè)人客戶分為農(nóng)民客戶、縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民客戶。農(nóng)民客戶分為未受過教育或受教育少的農(nóng)民，以及受過一定教育的出外務(wù)工青壯年農(nóng)民、種養(yǎng)加工大戶、個(gè)體工商戶等。后三者有一定的文化和收入，容易接受新鮮事物，有較強(qiáng)的轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)、匯款、貸款、理財(cái)?shù)冉鹑谛枨?，由于其居住地離城鎮(zhèn)較遠(yuǎn)，辦理業(yè)務(wù)不方便，稍加引導(dǎo)，消除對(duì)電子銀行安全性的擔(dān)心，容易接受電子銀行服務(wù)。這些客戶是電子銀行的重點(diǎn)個(gè)人客戶。城鎮(zhèn)居民客戶細(xì)分比較復(fù)雜，一般來講有具有中學(xué)以上文化、一定的經(jīng)濟(jì)收入、年齡在18-40歲的居民為電子銀行的主要客戶群體。其中，個(gè)體工商戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣黨政機(jī)關(guān)領(lǐng)導(dǎo)、效益良好的企事業(yè)單位員工、企事業(yè)單位領(lǐng)導(dǎo)及財(cái)務(wù)人員、喜歡上網(wǎng)的青年人等為電子銀行的重點(diǎn)客戶。這些客戶一般都具有較強(qiáng)的理財(cái)、代繳水電費(fèi)、網(wǎng)上支付的金融需求，對(duì)電子銀行的安全性不是很放心，但抵觸心理不強(qiáng)，較易接受。二是做好企業(yè)客戶市場(chǎng)細(xì)分和目標(biāo)客戶選擇?？h域和“三農(nóng)”企業(yè)客戶是電子銀行的重點(diǎn)客戶，可劃分為涉農(nóng)的企業(yè)和非涉農(nóng)企業(yè)。按企業(yè)規(guī)模和行業(yè)影響，涉農(nóng)企業(yè)又可劃分為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)(大型企業(yè))和中小企業(yè)等。其中，龍頭企業(yè)較少，中小企業(yè)占絕大多數(shù)。農(nóng)業(yè)企業(yè)以公司加農(nóng)戶為主要經(jīng)營(yíng)方式。農(nóng)業(yè)企業(yè)集中坐落在縣城的工業(yè)園區(qū)。龍頭企業(yè)和中小企業(yè)管理狀況和需求各有特點(diǎn)。龍頭企業(yè)管理較嚴(yán)謹(jǐn)，財(cái)務(wù)人員配置充足，要求網(wǎng)上銀行功能強(qiáng)大，除能提供基本的結(jié)算業(yè)務(wù)、代繳費(fèi)服務(wù)，還能夠提供集團(tuán)資金管理、投資理財(cái)?shù)确?wù)。中小企業(yè)多為私營(yíng)經(jīng)濟(jì)，資金有限、管理較松散、財(cái)務(wù)人員配置較少，一般只要求提供基本的結(jié)算業(yè)務(wù)、代繳費(fèi)業(yè)務(wù)、自助生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款使用和歸還等業(yè)務(wù)。大部分企業(yè)客戶擔(dān)心電子銀行的安全性。非涉農(nóng)企業(yè)也可劃分為大型企業(yè)和中小型企業(yè)，企業(yè)管理狀況和需求與涉農(nóng)企業(yè)類似。三是實(shí)現(xiàn)電子銀行渠道和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)注冊(cè)渠道的融合，方便縣域或“三農(nóng)”客戶開戶和注冊(cè)電子銀行業(yè)務(wù)。對(duì)于遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)民客戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)客戶，可充分發(fā)揮電子銀行自助注冊(cè)功能，解決他們?cè)谵r(nóng)行開戶和注冊(cè)電子銀行不方便問題。一方面在網(wǎng)上銀行上提供申請(qǐng)開辦銀行卡和存折等業(yè)務(wù)功能，該功能提供申請(qǐng)表給客戶在線填寫，然后將申請(qǐng)表提交給相關(guān)部門，相關(guān)部門辦理完業(yè)務(wù)后，通過掛號(hào)郵件寄給客戶；另一方面依托網(wǎng)上銀行便于認(rèn)證客戶身份的優(yōu)勢(shì)，在網(wǎng)上銀行增加開通其他電子渠道(電話銀行、手機(jī)銀行、手機(jī)信使)業(yè)務(wù)的功能。與此同時(shí)，在網(wǎng)點(diǎn)將傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和電子銀行產(chǎn)品捆綁起來營(yíng)銷，將電子銀行注冊(cè)業(yè)務(wù)放入傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開戶申請(qǐng)表中，引導(dǎo)客戶選取。四是開發(fā)功能強(qiáng)大的電子銀行管理系統(tǒng)，方便管理電子銀行注冊(cè)客戶、對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行計(jì)價(jià)考核、給出各種業(yè)務(wù)報(bào)表。

2.注重營(yíng)銷，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行安全性宣傳。首先，應(yīng)告知客戶網(wǎng)上銀行作為一項(xiàng)成熟的銀行產(chǎn)品向社會(huì)推廣，是一項(xiàng)安全可信的業(yè)務(wù)。安全性作為網(wǎng)上銀行賴以生存和得以發(fā)展的核心及基礎(chǔ)，銀行都建立了一套嚴(yán)密的安全體系。一是采取了高標(biāo)準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全措施。例如，設(shè)置多重高性能軟件和硬件防火墻，有效阻止了黑客病毒對(duì)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的惡意攻擊；網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸采用128位SSL密鑰加密，各種交易數(shù)據(jù)以密文形式傳輸，可以防止客戶信息在傳輸過程中被截取和篡改；通過數(shù)字簽名技術(shù)建立客戶身份認(rèn)證方式，數(shù)字證書認(rèn)證采用國(guó)際上安全性最強(qiáng)的1024位非對(duì)稱密鑰算法PKI安全體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶身份的合法認(rèn)證。二是采取了周到細(xì)致的客戶端安全防范。如客戶必須持有網(wǎng)銀證書和密碼才能進(jìn)行交易，對(duì)企業(yè)客戶設(shè)置了個(gè)性化的權(quán)限管理，企業(yè)賬戶任何一筆資金類交易需要兩名以上的操作員才能完成，關(guān)鍵交易需要兩次密碼輸入。三是實(shí)行嚴(yán)格的制度管理和規(guī)范的業(yè)務(wù)流程。如從市場(chǎng)拓展、開戶資料收集、開戶資料確認(rèn)，直至系統(tǒng)開通，都制定了嚴(yán)格的人員分工合作和互相監(jiān)督的管理制度；設(shè)有網(wǎng)銀后臺(tái)監(jiān)控崗位，實(shí)時(shí)監(jiān)控網(wǎng)銀業(yè)務(wù)情況，進(jìn)而保障客戶交易的快捷安全。

其次，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶安全意識(shí)宣傳，培養(yǎng)客戶良好的計(jì)算機(jī)使用習(xí)慣。要建議客戶使用安全性較高的操作系統(tǒng)，并為系統(tǒng)設(shè)置一個(gè)密碼；提醒客戶妥善保管自己的網(wǎng)上銀行證書，為證書設(shè)置一個(gè)不易猜中的密碼，不要將密碼告知他人；安裝防病毒軟件并及時(shí)升級(jí)病毒庫(kù)；不要將網(wǎng)上銀行密碼與卡或存折的密碼設(shè)置成相同密碼，同時(shí)對(duì)密碼要定期更換；對(duì)操作系統(tǒng)補(bǔ)丁及時(shí)更新；不要使用來源不明的軟件；最好不要在公共場(chǎng)所使用網(wǎng)上銀行等等。

第三，還應(yīng)該向客戶解釋造成網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的原因，告知客戶網(wǎng)銀案件的發(fā)生大部分都是證書或密碼丟失泄密等非技術(shù)原因造成的，著重向客戶宣傳越來越優(yōu)化的網(wǎng)絡(luò)使用環(huán)境和廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展前景，通過網(wǎng)上銀行的方便快捷，引導(dǎo)鼓勵(lì)客戶使用網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。

(三)整合電子渠道，為客戶匹配產(chǎn)品

從客戶定位看，要重點(diǎn)選擇以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為核心的關(guān)聯(lián)市場(chǎng)客戶，新農(nóng)村建設(shè)中的縣域支柱產(chǎn)業(yè)和中小企業(yè)，種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)民群體，以及農(nóng)業(yè)促進(jìn)體系市場(chǎng)的主體。從區(qū)域定位看，要以縣域?yàn)榛A(chǔ)，按產(chǎn)業(yè)鏈要求，服務(wù)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)的城鄉(xiāng)市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)帶布局的區(qū)域市場(chǎng)。從產(chǎn)品定位看，應(yīng)擇機(jī)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，培育“三農(nóng)”客戶各層次的多元化金融需求，使農(nóng)行成為先進(jìn)金融產(chǎn)品的推廣者和農(nóng)村金融層次提升的引導(dǎo)者，

對(duì)外出務(wù)工青壯年農(nóng)民提供手機(jī)銀行和電話銀行；對(duì)種養(yǎng)加工大戶主要推薦使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、手機(jī)信使、金穗支付通；對(duì)個(gè)體工商戶主要推薦使用手機(jī)信使、手機(jī)銀行、金穗支付通；對(duì)城鎮(zhèn)居民重點(diǎn)客戶推薦使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)信使和手機(jī)銀行。

對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、縣城大企業(yè)推薦使用網(wǎng)上銀行企業(yè)版；對(duì)中小企業(yè)推薦使用網(wǎng)上銀行中小企業(yè)版。

篇(6)

關(guān)鍵詞：電子票據(jù)，業(yè)務(wù)發(fā)展，問題，建議

一、我國(guó)電子票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)踐

2009年10月28日，由中國(guó)人民銀行建設(shè)并管理的電子商業(yè)匯票系統(tǒng)（ElectronicCommercialDraftSystem，ECDS）正式建成運(yùn)行，標(biāo)志著我國(guó)票據(jù)市場(chǎng)由此邁入電子化時(shí)代，首批上線運(yùn)行的有包括工商銀行、招商銀行、五礦財(cái)務(wù)公司在內(nèi)的共18家商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)。2009年10月28日至2010年3月31日，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)處理電票業(yè)務(wù)達(dá)19714筆，金額910億元，其中出票登記7351筆，承兌6478筆，貼現(xiàn)1915筆，轉(zhuǎn)貼現(xiàn)737筆，提示付款2037筆，通過大額系統(tǒng)發(fā)生票款對(duì)付業(yè)務(wù)金額20億元，系統(tǒng)運(yùn)行良好。

由于傳統(tǒng)的紙質(zhì)票據(jù)交易始終未能擺脫效率低下的實(shí)物交割模式，存在攜帶安全性較差、背書轉(zhuǎn)讓要求嚴(yán)格、流轉(zhuǎn)交易不便等情況，偽造、變?cè)炱睋?jù)和遺失、損壞票據(jù)的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，在一定程度上妨礙了票據(jù)的進(jìn)一步應(yīng)用，為此，中國(guó)人民銀行正式啟動(dòng)電子票據(jù)系統(tǒng)作為票據(jù)業(yè)務(wù)的電子化交易平臺(tái)。電子商業(yè)匯票最重要的意義就是大大降低票據(jù)業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)，提高交易效率。存儲(chǔ)在人民銀行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)中的電子票據(jù)，通過采用電子簽名和可靠的安全認(rèn)證機(jī)制，能夠保證其唯一性、完整性和安全性，相對(duì)于紙質(zhì)票據(jù)容易被克隆、變?cè)?、偽造以及丟失、損毀等各種風(fēng)險(xiǎn)而言大為降低；電子商業(yè)匯票的出票、保證、承兌、交付、背書、質(zhì)押、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)等一切票據(jù)行為均在ECDS上記載完成，并支持在線交割票款，相對(duì)目前紙質(zhì)票據(jù)要多次審驗(yàn)審核、查詢照票、長(zhǎng)途運(yùn)轉(zhuǎn)交付等操作環(huán)節(jié)畢業(yè)論文范文，不僅大大降低了人力及財(cái)務(wù)成本，而且將交付及交易時(shí)間由幾天縮短至幾小時(shí)或幾十分鐘，將加速物流和資金流，提升金融和商務(wù)效率。

我國(guó)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成運(yùn)行，是繼大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)之后，人民銀行組織建設(shè)運(yùn)行的又一重要跨行支付清算系統(tǒng)，各類支付系統(tǒng)的建設(shè)極大地提升了我國(guó)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。電子票據(jù)代表了票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的方向，代表了先進(jìn)的生產(chǎn)力和支付文化，適應(yīng)了金融電子化發(fā)展的趨勢(shì)，具有強(qiáng)大的生命力和廣闊的發(fā)展前景。截至2010年10月28日，ECDS已投產(chǎn)運(yùn)行一周年，ECDS平穩(wěn)運(yùn)行并實(shí)現(xiàn)全流程業(yè)務(wù)處理，商業(yè)銀行初步確立電子票據(jù)業(yè)務(wù)開展模式，并加大電子票據(jù)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)開拓。自ECDS投產(chǎn)運(yùn)行以來，電子票據(jù)主要業(yè)務(wù)逐月平穩(wěn)較快增長(zhǎng)，主要金融機(jī)構(gòu)電子票據(jù)業(yè)務(wù)開展良好。截至2010年11月底，接入電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的法人機(jī)構(gòu)達(dá)316家，系統(tǒng)參與者6.5萬多個(gè)，基本覆蓋了全國(guó)主要的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)公司。目前，電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)量逐月快速增長(zhǎng)，對(duì)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的影響日益增強(qiáng)，必將成為我國(guó)非現(xiàn)金支付工具的主力品種和未來票據(jù)市場(chǎng)的重要業(yè)務(wù)品種。以工商銀行為例，2010年工商銀行大力發(fā)展電子票據(jù)業(yè)務(wù)，形成了包括電子票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)等在內(nèi)的完整的產(chǎn)品線。2010年前11個(gè)月，工商銀行辦理的電子票據(jù)承兌金額已超過300億元，電子票據(jù)貼現(xiàn)金額也超過270億元，貼現(xiàn)金額居國(guó)內(nèi)同業(yè)首位，為推動(dòng)國(guó)內(nèi)票據(jù)業(yè)務(wù)的電子化發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。為了推動(dòng)電子票據(jù)系統(tǒng)的應(yīng)用，工商銀行依托票據(jù)業(yè)務(wù)的整體優(yōu)勢(shì)和旗下票據(jù)營(yíng)業(yè)部的專營(yíng)特點(diǎn)，進(jìn)一步完善自身科技網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，形成了較為完整的電子票據(jù)業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)。一是依托系統(tǒng)推出的網(wǎng)上電子商業(yè)匯票產(chǎn)品，可以通過工商銀行的企業(yè)網(wǎng)銀渠道受理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了電子商業(yè)匯票從簽發(fā)承兌、背書流轉(zhuǎn)到托收入賬的全程電子化操作，并可以進(jìn)行資金的實(shí)時(shí)清算和對(duì)業(yè)務(wù)信息的實(shí)時(shí)查詢畢業(yè)論文范文，極大地提高了票據(jù)業(yè)務(wù)的處理效率。二是電子票據(jù)業(yè)務(wù)處理采用電子簽名和可靠的安全認(rèn)證機(jī)制，能有效保證電子票據(jù)的唯一性、完整性和安全性，大大增強(qiáng)了業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控水平。這種新型的電子票據(jù)交易能夠讓客戶充分享受到安全快捷的票據(jù)服務(wù)。例如，在2009年電子票據(jù)系統(tǒng)投產(chǎn)當(dāng)天，工商銀行票據(jù)營(yíng)業(yè)部就與同業(yè)共同完成了國(guó)內(nèi)首筆電子商業(yè)承兌匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)交易，從提交申請(qǐng)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)到成功辦理轉(zhuǎn)貼，再到收到貼現(xiàn)款入賬，整個(gè)過程不到5分鐘，比起傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)最少1至2天的辦理方式來，效率倍增。

二、我國(guó)電子票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

自電子票據(jù)業(yè)務(wù)運(yùn)行以來，電子票據(jù)業(yè)務(wù)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子票據(jù)業(yè)務(wù)開展良好。但我國(guó)電子票據(jù)業(yè)務(wù)在起步發(fā)展階段存在的諸如安全問題、規(guī)范問題、法律問題等。主要表現(xiàn)在：

（一）電子票據(jù)交易的安全問題凸顯

電子票據(jù)安全性是電子票據(jù)業(yè)務(wù)健康發(fā)展基礎(chǔ)，電子票據(jù)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易，公開化程度較高，操作人員和信息使用者干預(yù)系統(tǒng)的機(jī)會(huì)增大，加上使用的是公用通訊線路，系統(tǒng)面臨的安全隱患必然增多。無論是有意攻擊還是無意的誤操作，都將給電子票據(jù)管理系統(tǒng)帶來巨大損失，增大銀、企經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。電子票據(jù)信息的安全性主要包括：信息的保密性、真實(shí)完整性和不可否認(rèn)性。要實(shí)現(xiàn)這三個(gè)方面的要求，必須做到銀行網(wǎng)站本身要安全，客戶與銀行、與電子票據(jù)登記網(wǎng)站、銀行與電子票據(jù)登記網(wǎng)站之間的信息傳遞要安全，客戶與客戶之間通過電子票據(jù)登記網(wǎng)站交換信息要安全。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放、管理松散和不設(shè)防護(hù)的特點(diǎn)，電子票據(jù)在網(wǎng)絡(luò)上交易公開化程度較高，操作人員和信息使用者干預(yù)系統(tǒng)的機(jī)會(huì)增大，加上使用的是公用通信線路，系統(tǒng)面臨諸多安全隱患，電子票據(jù)安全問題凸現(xiàn)。此外，由于電子票據(jù)業(yè)務(wù)處理的原始記錄以電子憑證的方式存在和傳遞，不法之徒通過改變電子貨幣賬單、銀行結(jié)算單及其他賬單，就有可能將財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。目前很多銀行對(duì)大客戶采取的是IC卡加驗(yàn)證密碼的制度來保障客戶的資金安全，但由于各家銀行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)憑證格式的設(shè)計(jì)上并不一致，使電子票據(jù)轉(zhuǎn)化成紙質(zhì)憑證的樣式各有差異，不便于監(jiān)管部門的監(jiān)督管理。

（二）電子票據(jù)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)有待規(guī)范

2005年3月以來畢業(yè)論文范文，陸續(xù)有部分商業(yè)銀行進(jìn)行了電子票據(jù)業(yè)務(wù)試點(diǎn)，但是因?yàn)楦餍兄g創(chuàng)新理念的沖突以及業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的因素，行際間一直沒有統(tǒng)一的電子票據(jù)樣式，我國(guó)也沒有出臺(tái)關(guān)于“電子票據(jù)”交換業(yè)務(wù)的制度。在電子票據(jù)流通中，存在六方面的問題，大大制約了電子票據(jù)流動(dòng)速度快、不受區(qū)域限制等優(yōu)點(diǎn)的發(fā)揮，進(jìn)而影響了電子票據(jù)的流通范圍和進(jìn)一步發(fā)展。一是企業(yè)網(wǎng)上銀行操作平臺(tái)不一致。由于各金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)流程不同，銀行經(jīng)辦人員很少接觸到他行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，對(duì)本行簽發(fā)他行接收或他行簽發(fā)本行接收等網(wǎng)銀操作流程并不了解。因此，向企業(yè)推廣電子票據(jù)業(yè)務(wù)時(shí)比較被動(dòng)，企業(yè)對(duì)電子票據(jù)的了解也很有限，造成該項(xiàng)業(yè)務(wù)難以迅速開展。二是電子票據(jù)銀行承兌到期提示付款、解付等操作沒有規(guī)范化，各銀行的操作有很大的差異。有的銀行反映在提示付款應(yīng)答中沒有持票人戶名及賬號(hào)顯示，不知如何核對(duì)提示付款是否是票據(jù)的持有人；在做了提示付款應(yīng)答后，收到他行通過大額支付系統(tǒng)發(fā)過來的借報(bào)。這對(duì)于講究憑證的會(huì)計(jì)人員來說無疑是個(gè)難題。三是票據(jù)電子化為票據(jù)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了巨大的便利，但銀行的電子票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)暫時(shí)沒有與此相配套的便捷操作指南，只能采用紙質(zhì)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的操作指南。也就是說，客戶在通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行貼現(xiàn)申請(qǐng)的同時(shí)仍需提供紙質(zhì)的貼現(xiàn)憑證、貼現(xiàn)申請(qǐng)書和貼現(xiàn)協(xié)議，企業(yè)的便利程度并沒有太大的提高。四是由于電子票據(jù)的轉(zhuǎn)讓是以上線銀行的網(wǎng)銀為載體的，對(duì)客戶而言，收到電子票據(jù)只能背書轉(zhuǎn)讓給已在上線銀行開通了網(wǎng)銀電子票據(jù)功能并樂于接受電子票據(jù)的企業(yè)，使用渠道相對(duì)狹窄。而作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，電子票據(jù)的接受、使用和普及仍需要一段時(shí)間。五是電子票據(jù)業(yè)務(wù)一旦出現(xiàn)問題或差錯(cuò)，申訴及處理的流程不明晰。如果電子票據(jù)業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題或差錯(cuò)，有的銀行目前的處理是把系統(tǒng)提示信息報(bào)告總行有關(guān)部門，由總行的系統(tǒng)研發(fā)人員查找產(chǎn)生差錯(cuò)的原因，再根據(jù)具體情況具體解決。在處理問題的過程中，銀行一般都不驚動(dòng)客戶，免得帶給客戶對(duì)銀行系統(tǒng)或人民銀行電子票據(jù)系統(tǒng)不信任的感覺。但由于申訴及處理流程不明確，埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。六是目前國(guó)內(nèi)電子票據(jù)的產(chǎn)品范圍是有融資功能的可以跨區(qū)域流通的商業(yè)匯票，即銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票，不包含傳統(tǒng)票據(jù)中的本票、支票和銀行匯票。

（三）電子票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨法律問題

隨著電子票據(jù)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》也不能適應(yīng)電子票據(jù)發(fā)展的要求，特別是缺少相關(guān)法律條文對(duì)電子票據(jù)的流通行為進(jìn)行規(guī)范。一是現(xiàn)行《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》都是基于紙質(zhì)票據(jù)的畢業(yè)論文范文，對(duì)電子票據(jù)未作規(guī)定。目前我國(guó)實(shí)行的《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》在制定時(shí)所有的規(guī)范都是基于紙質(zhì)票據(jù)的，確認(rèn)的是紙質(zhì)票據(jù)及其簽章的法律責(zé)任，對(duì)電子票據(jù)及電子簽名的法律效力未作規(guī)定，未承認(rèn)經(jīng)過電子簽名認(rèn)證的電子票據(jù)的支付和結(jié)算方式的法律效力，說明電子票據(jù)的業(yè)務(wù)實(shí)踐發(fā)展與法律制度的制定處于失衡狀態(tài)。電子票據(jù)的簽發(fā)和流通是在因特網(wǎng)上進(jìn)行的，采用電子交易方式，電子交易的簽章，只能通過電子簽名的形式來實(shí)現(xiàn)。由于我國(guó)《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》并不承認(rèn)經(jīng)過電子簽名認(rèn)證的非紙質(zhì)的電子票據(jù)的支付和結(jié)算方式，因而可能造成經(jīng)過電子簽名的電子票據(jù)因不符合法律所規(guī)定的形式要件而由此導(dǎo)致票據(jù)行為無效的情況產(chǎn)生。同時(shí)，電子簽名涉及到電子票據(jù)支付和結(jié)算的效力和安全，而現(xiàn)行的《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》還沒有保護(hù)經(jīng)過數(shù)字簽章認(rèn)證的非紙質(zhì)的電子票據(jù)的支付和結(jié)算方式的司法解釋，導(dǎo)致相關(guān)規(guī)定欠缺，阻礙我國(guó)電子票據(jù)在現(xiàn)代貿(mào)易發(fā)展中發(fā)揮作用。因此，對(duì)于商業(yè)匯票“書面形式”的規(guī)定進(jìn)行調(diào)整，明確電子簽名的法律地位，以保證電子簽名的合法有效性。二是電子票據(jù)業(yè)務(wù)法律、法規(guī)有待進(jìn)一步完善，提高電子票據(jù)流轉(zhuǎn)的安全性。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中具有法律效力的紙質(zhì)票據(jù)行為，如何在電子介質(zhì)中應(yīng)用，出現(xiàn)糾紛后電子形態(tài)的證據(jù)如何被法庭所接受等問題，是電子票據(jù)發(fā)展過程中待需解決的問題。在目前的票據(jù)法體系下，票據(jù)行為僅是一種書面行為，離開書面，票據(jù)和票據(jù)行為是不可想象的。電子票據(jù)是以數(shù)據(jù)電文形式存儲(chǔ)資金信息于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)之中，并通過因特網(wǎng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)的功能。但是，數(shù)據(jù)電文由于其自身特點(diǎn)的限制，并不能起到傳統(tǒng)有紙質(zhì)書面文件的全部作用，在我國(guó)現(xiàn)行司法實(shí)踐中，以數(shù)據(jù)電文為支撐的電子票據(jù)也因其不具備紙質(zhì)書面形式而不受《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》的保護(hù)。另外，現(xiàn)行票據(jù)法理論和實(shí)踐均確定無疑地、強(qiáng)制性地要求所有的票據(jù)行為，即出票、背書、承兌、保證和付款必須是針對(duì)原件而言的，離開原件，談不上票據(jù)行為。離開原件，現(xiàn)行《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》也就失去了其存在的前提。而電子票據(jù)業(yè)務(wù)，使金融機(jī)構(gòu)之間可以通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行賬務(wù)結(jié)算。這種方式使得出票和持票等一系列行為均游離于人之外畢業(yè)論文范文，由計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通過電子數(shù)據(jù)交換電文完成。因此，以數(shù)據(jù)電文為基礎(chǔ)的電子票據(jù)被排除在現(xiàn)行《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》適用之外。

（四）金融機(jī)構(gòu)開展電子票據(jù)業(yè)務(wù)不均衡

在電子票據(jù)業(yè)務(wù)起步發(fā)展階段，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展條件、客戶資源和網(wǎng)上銀行電子票據(jù)業(yè)務(wù)辦理的特點(diǎn)采取符合實(shí)際的業(yè)務(wù)發(fā)展策略，尤其是商業(yè)銀行在電子票據(jù)業(yè)務(wù)開展初期和央行加大貨幣政策調(diào)整力度的市場(chǎng)背景下，較為重視利用企業(yè)網(wǎng)銀客戶群體優(yōu)勢(shì)搶占承兌和貼現(xiàn)客戶資源，以便鎖定電子票據(jù)業(yè)務(wù)目標(biāo)客戶群體。同時(shí)，由于電子票據(jù)流通性和貸款規(guī)模受到一定限制，商業(yè)銀行對(duì)電子票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和回購(gòu)等二級(jí)市場(chǎng)業(yè)務(wù)較為謹(jǐn)慎。一是目前電子票據(jù)業(yè)務(wù)在辦理時(shí)須依托由各家機(jī)構(gòu)自身開發(fā)的企業(yè)網(wǎng)上銀行和內(nèi)部電子票據(jù)系統(tǒng)，因而當(dāng)一家機(jī)構(gòu)在貼現(xiàn)所承兌的電子票據(jù)、或?qū)①N現(xiàn)后的電子票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)給其他機(jī)構(gòu)時(shí)，可能會(huì)因?yàn)楦鹘鹑跈C(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行或內(nèi)部電子票據(jù)系統(tǒng)開發(fā)設(shè)計(jì)模式以及操作使用流程方面的不一致，而影響到電子票據(jù)同業(yè)流通的交易效率和意愿。二是在企業(yè)網(wǎng)銀電子票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展模式中，中小金融機(jī)構(gòu)因自身科技實(shí)力等條件限制在企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)開發(fā)建設(shè)方面較為滯后，尤其是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上銀行電子票據(jù)業(yè)務(wù)開展方面與大中型商業(yè)銀行和發(fā)達(dá)地區(qū)存在明顯差距。三是相當(dāng)比例的中小企業(yè)尚未在商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)部分行業(yè)企業(yè)對(duì)企業(yè)網(wǎng)上銀行和電子票據(jù)的接受和熟悉程度不高，對(duì)新型業(yè)務(wù)還需逐步了解接受。

三、規(guī)范我國(guó)電子票據(jù)發(fā)展的建議

（一）強(qiáng)化電子票據(jù)的安全性。一是提高電子信息的安全性。一方面確保電子票據(jù)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)安全、保密性能，避免因惡意攻擊或者客戶電子信息泄露而造成重大損失；另一方面保證電子信息真實(shí)完整的性能，確保接收到的信息確屬合法發(fā)送者發(fā)出，且電子信息摘要求、預(yù)警機(jī)制、應(yīng)急處置機(jī)制等。

（二）建立統(tǒng)一的網(wǎng)上電子票據(jù)交易平臺(tái)。一是開發(fā)建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)電子票據(jù)平臺(tái)，對(duì)電子票據(jù)進(jìn)行集中登記、托管、查詢、掛失、交易、清算，通過特定接口，統(tǒng)一格式，以便于監(jiān)管和優(yōu)化電子票據(jù)市場(chǎng)的秩序，降低交易成本，提高電子票據(jù)成交效率，促進(jìn)電子票據(jù)全國(guó)流通。二是電子票據(jù)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)是經(jīng)過法律認(rèn)可，獨(dú)立于電子票據(jù)交易雙方，不以贏利為目的，帶有國(guó)家公證性質(zhì)的權(quán)威機(jī)構(gòu)。也是一個(gè)登記見證、數(shù)據(jù)保管并提供可與商業(yè)銀行、企業(yè)聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)，維護(hù)雙方的合法權(quán)益，提供客觀、公正交易證據(jù)的媒介。三是電子票據(jù)的出具、背書、貼現(xiàn)、存入托收、退回、作廢等都應(yīng)當(dāng)在電子票據(jù)平臺(tái)上進(jìn)行登記保存。在商業(yè)銀行為客戶簽發(fā)電子票據(jù)時(shí)，商業(yè)銀行便將客戶電子票據(jù)的有關(guān)數(shù)據(jù)報(bào)送電子票據(jù)平臺(tái)進(jìn)行登記，企業(yè)在電子票據(jù)流通中需要進(jìn)行貼現(xiàn)、兌付等業(yè)務(wù)時(shí)，可依照程序到電子票據(jù)平臺(tái)辦理手續(xù)，受理電子票據(jù)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行可以在電子票據(jù)平臺(tái)查證到票據(jù)真?zhèn)?、是否合法有效等信息。同時(shí)畢業(yè)論文范文，平臺(tái)可以提供客觀公正的數(shù)據(jù)電文，以解決商業(yè)銀行與企業(yè)客戶之間發(fā)生業(yè)務(wù)糾紛。另外，電子票據(jù)平臺(tái)應(yīng)對(duì)企業(yè)電子票據(jù)使用情況給予信用評(píng)級(jí)，并定期向社會(huì)公布，方便客戶了解票據(jù)市場(chǎng)的總體狀況，從而約束票據(jù)市場(chǎng)成員的行為，有效防止票據(jù)欺詐和票據(jù)違約，形成良好的票據(jù)市場(chǎng)秩序。為交易公正公平，可以由人民銀行統(tǒng)一協(xié)調(diào)，對(duì)于使用電子票據(jù)的用戶進(jìn)行統(tǒng)一認(rèn)證，這樣各個(gè)銀行都能認(rèn)可。

（三）完善電子票據(jù)發(fā)展的法律制度體系。借鑒國(guó)際電子票據(jù)業(yè)務(wù)開展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際，現(xiàn)階段應(yīng)從如下幾個(gè)方面完善相關(guān)法律規(guī)范：一是盡快擴(kuò)大電子票據(jù)司法解釋。擴(kuò)大對(duì)于《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》中相關(guān)票據(jù)業(yè)務(wù)的法律解釋，豐富實(shí)踐中“書面形式”的內(nèi)涵和外延，使其對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)的保護(hù)范圍由以紙面票據(jù)為工具的支付結(jié)算，擴(kuò)大到以數(shù)據(jù)電文為基礎(chǔ)的電子票據(jù)支付結(jié)算的法律規(guī)范。二是明確電子票據(jù)的定義。在制定電子票據(jù)相關(guān)法律時(shí)，必須要先明確電子票據(jù)的定義、電子票據(jù)的種類、電子票據(jù)的格式等，從而為發(fā)展電子票據(jù)業(yè)務(wù)指明方向。三是要明確電子簽名的法律地位。電子票據(jù)的簽發(fā)和流通是在虛擬的網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的，采用的是無紙化的電子交易方式，電子交易的簽章只有通過電子簽名的形式來實(shí)現(xiàn)，電子簽名在電子票據(jù)制度中居于核心地位，其法律效力直接關(guān)系到電子票據(jù)的發(fā)展命運(yùn)。因此，發(fā)展電子票據(jù)業(yè)務(wù)須首先明確電子簽名的法律地位，制定出使用電子簽名的法律規(guī)則，保證電子簽名合法有效。四是要明確電子票據(jù)業(yè)務(wù)中涉及的各方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。為了維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，在制定電子票據(jù)相關(guān)法律制度時(shí)必須要明確客戶、金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商、電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等多方當(dāng)事人的權(quán)力和義務(wù)。

（四）促進(jìn)電子票據(jù)業(yè)務(wù)均衡發(fā)展。一是建議由人民銀行牽頭組織總結(jié)電子票據(jù)業(yè)務(wù)運(yùn)行以來，金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新發(fā)展電子票據(jù)業(yè)務(wù)方面所取得的經(jīng)驗(yàn)，研討電子票據(jù)在流通性和安全性等方面存在的問題，尤其是對(duì)于因網(wǎng)上銀行電子票據(jù)業(yè)務(wù)模式差異而影響電子票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)流通性等方面的問題，應(yīng)統(tǒng)一認(rèn)識(shí)并提出改進(jìn)建議，推動(dòng)電子票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)市場(chǎng)加快發(fā)展。二是加強(qiáng)電子票據(jù)應(yīng)用引導(dǎo)，由人民銀行制定相關(guān)政策扶持或鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)開展票據(jù)業(yè)務(wù)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展電子票據(jù)業(yè)務(wù)的積極性。三是加強(qiáng)電子票據(jù)在相關(guān)行業(yè)企業(yè)中的宣傳介紹，提高相關(guān)行業(yè)企業(yè)對(duì)采用電子票據(jù)作為畢業(yè)論文范文，支付結(jié)算工具的認(rèn)可度，鼓勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)大電子票據(jù)應(yīng)用群體。四是簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作流程。電子票據(jù)業(yè)務(wù)投產(chǎn)后，各銀行還沒有出臺(tái)新的較為詳細(xì)的操作辦法與之相配套，辦理業(yè)務(wù)的便捷程度沒有提高。建議銀行統(tǒng)一簡(jiǎn)化電子匯票貼現(xiàn)的相關(guān)手續(xù)。如在辦理電子匯票貼現(xiàn)時(shí)不需要企業(yè)提供紙質(zhì)的貼現(xiàn)申請(qǐng)書和貼現(xiàn)憑證（企業(yè)在電子銀行系統(tǒng)發(fā)起貼現(xiàn)流程視同貼現(xiàn)申請(qǐng)，而貼現(xiàn)憑證由銀行自行打印給貼現(xiàn)申請(qǐng)企業(yè)，并由原來的五聯(lián)改為一聯(lián)，僅持票人的收賬通知聯(lián)即可）等。投入影像功能后，盡快讓電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)處理電子化，減少由于相關(guān)資料傳遞耗費(fèi)的時(shí)問，提高服務(wù)效率。

（五）強(qiáng)化電子票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。電子票據(jù)系統(tǒng)建立后，商業(yè)票據(jù)的基礎(chǔ)設(shè)施和業(yè)務(wù)平臺(tái)發(fā)生了重大變化，這對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)票據(jù)業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、票據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、票據(jù)業(yè)務(wù)流程的梳理都將產(chǎn)生重大影響。商業(yè)銀行應(yīng)緊緊抓住電子票據(jù)系統(tǒng)建設(shè)這一重大基礎(chǔ)設(shè)施創(chuàng)新，梳理票據(jù)業(yè)務(wù)的流程，優(yōu)化票據(jù)業(yè)務(wù)的勞動(dòng)組合，在新的平臺(tái)、新的起點(diǎn)上進(jìn)行票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，豐富電子票據(jù)市場(chǎng)品種，充分發(fā)揮票據(jù)的結(jié)算及融資功能。同時(shí)，要加強(qiáng)電子票據(jù)業(yè)務(wù)宣傳，提高客戶對(duì)電子票據(jù)的認(rèn)知度，讓更多的社會(huì)公眾了解電子票據(jù)的優(yōu)越性，主動(dòng)使用電子票據(jù)辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。給予電子票據(jù)發(fā)展政策支持。如可考慮利用優(yōu)惠貼現(xiàn)利率，降低電子票據(jù)結(jié)算費(fèi)率水平等措施提高產(chǎn)品的吸引力，加速對(duì)電子票據(jù)的推廣應(yīng)用。

參考文獻(xiàn)

[1]，范保成，電子票據(jù)業(yè)務(wù)成銀行發(fā)展方向[N]，東方今報(bào)2011.01.05

篇(7)

[論文摘要]課程建設(shè)與改革是深化教育教學(xué)改革的重要方面。豐富和完善與專業(yè)相適應(yīng)的課程體系則是高校辦學(xué)特色之所在。結(jié)合我院電子商務(wù)課程建設(shè)實(shí)踐，探討如何構(gòu)建實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系，旨在培養(yǎng)高素質(zhì)適合社會(huì)需要的綜合性人才。

電子商務(wù)是利用計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)，隨著互聯(lián)網(wǎng)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日益普及，電子商務(wù)應(yīng)用也愈加廣泛。幾年的電子商務(wù)教學(xué)實(shí)踐，使我深深地體會(huì)到：普通院校的辦學(xué)特色和人才優(yōu)勢(shì)，就在于強(qiáng)化“職業(yè)能力”的培養(yǎng)和注重動(dòng)手能力的提高。實(shí)踐能力培養(yǎng)體系構(gòu)建與實(shí)施是教育教學(xué)的重要環(huán)節(jié)，是體現(xiàn)辦學(xué)特色的重要保證。因此，如何構(gòu)建電子商務(wù)實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系，培養(yǎng)社會(huì)需要的綜合性人才，是目前所面臨的課題之一。

一、電子商務(wù)課程實(shí)驗(yàn)教學(xué)現(xiàn)狀

電子商務(wù)課程具有較強(qiáng)的實(shí)踐性，在培養(yǎng)學(xué)生過程中，必須把理論知識(shí)的學(xué)習(xí)與商務(wù)環(huán)境的模擬實(shí)踐教學(xué)相結(jié)合,才可使學(xué)生真正掌握電子商務(wù)的相關(guān)知識(shí)，培養(yǎng)出符合社會(huì)需求的復(fù)合性專業(yè)人才。從目前我校的電子商務(wù)實(shí)踐教學(xué)現(xiàn)狀來看，依然存在著一些問題：一是實(shí)踐教學(xué)課時(shí)及條件無法滿足實(shí)踐教學(xué)需要。二是實(shí)驗(yàn)教學(xué)管理的脫節(jié)現(xiàn)象依然存在。三是電子商務(wù)實(shí)驗(yàn)變成了上網(wǎng)。

二、構(gòu)建電子商務(wù)課程實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系

1.計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)及互聯(lián)實(shí)驗(yàn)。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)是電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)的重要技術(shù)基礎(chǔ)，通過實(shí)驗(yàn)，使學(xué)生能加深對(duì)網(wǎng)絡(luò)理論知識(shí)的理解，掌握計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的組成和體系結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)學(xué)生知網(wǎng)、組網(wǎng)、管網(wǎng)以及在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下操作計(jì)算機(jī)的能力。

2.網(wǎng)上交易模擬實(shí)驗(yàn)。學(xué)生在學(xué)習(xí)電子商務(wù)模式章節(jié)之后，可以通過網(wǎng)上交易模擬軟件對(duì)電子商務(wù)的交易流程進(jìn)行實(shí)驗(yàn)。目前網(wǎng)上交易主要采用三種模式,即b2b、b2c和c2c，通過實(shí)驗(yàn)，要求學(xué)生掌握各種模式的網(wǎng)上流程、操作步驟和交易特點(diǎn)，以鞏固和加深對(duì)電子商務(wù)的認(rèn)識(shí)和理解。

3.電子支付與網(wǎng)上銀行實(shí)驗(yàn)。學(xué)生學(xué)習(xí)過電子支付與網(wǎng)上銀行章節(jié)之后，可以針對(duì)金融企業(yè)在電子商務(wù)中活動(dòng)的作用進(jìn)行實(shí)驗(yàn)；實(shí)驗(yàn)內(nèi)容包括網(wǎng)上銀行服務(wù)、電子錢包管理和證券電子商務(wù)。通過訪問銀行網(wǎng)站或使用網(wǎng)上銀行模擬系統(tǒng)，了解網(wǎng)上銀行服務(wù)的特點(diǎn)和主要功能，熟悉使用網(wǎng)上銀行的申請(qǐng)步驟、服務(wù)流程等；也可以下載電子錢包，了解電子錢包的功能和使用流程；另外還可以進(jìn)入中國(guó)銀河證券網(wǎng)等證券交易網(wǎng)站進(jìn)行實(shí)驗(yàn)，以掌握網(wǎng)上證券交易的交易流程和基本特點(diǎn)。

4.物流管理實(shí)驗(yàn)。物流系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的基本支持系統(tǒng)，電子商務(wù)交易過程中的物流必須通過物流配送體系來實(shí)現(xiàn)。學(xué)生在學(xué)習(xí)電子商務(wù)與現(xiàn)代物流等物流與供應(yīng)鏈管理的相關(guān)課程后，可以通過本實(shí)驗(yàn),加深對(duì)物流系統(tǒng)的具體操作步驟、運(yùn)作流程、原理及管理策略等知識(shí)的掌握，提高對(duì)于物流系統(tǒng)各類流程的理解及其運(yùn)用的靈活性，培養(yǎng)學(xué)生對(duì)所學(xué)知識(shí)的綜合運(yùn)用能力及一定的物流管理控制能力。

5.網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷實(shí)驗(yàn)。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷也是電子商務(wù)的重要組成部分。實(shí)驗(yàn)內(nèi)容主要包括新聞組信息實(shí)驗(yàn)、網(wǎng)絡(luò)廣告模擬實(shí)驗(yàn)、搜索引擎實(shí)驗(yàn)、郵件列表實(shí)驗(yàn)及產(chǎn)品實(shí)操實(shí)驗(yàn)等。通過實(shí)驗(yàn)，使學(xué)生掌握新聞組的使用方法和流程，了解新聞組服務(wù)的安裝與配置并能夠?qū)⑵潇`活應(yīng)用于營(yíng)銷；了解搜索引擎的特點(diǎn)、結(jié)構(gòu)和功能模塊；了解網(wǎng)絡(luò)廣告的傳播方式和傳播途徑，有助于學(xué)生設(shè)計(jì)和完善網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷廣告計(jì)劃；了解郵件列表的用途、掌握郵件列表注冊(cè)、訂閱和創(chuàng)建的方法等；通過部分產(chǎn)品，在網(wǎng)上開店或通過中間商銷售產(chǎn)品，培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)操能力，真正達(dá)到學(xué)以致用。

6.電子商務(wù)安全與認(rèn)證實(shí)驗(yàn)。電子商務(wù)的安全問題是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。實(shí)驗(yàn)內(nèi)容包括數(shù)字證書的使用、ca認(rèn)證實(shí)驗(yàn)、郵件的加密與數(shù)字簽名以及網(wǎng)絡(luò)攻擊與防范實(shí)驗(yàn)等。在數(shù)字證書實(shí)驗(yàn)中能夠使學(xué)生了解證書的申請(qǐng)方法和用途、掌握證書下載、導(dǎo)入、導(dǎo)出、安裝、使用的具體方法；通過ca認(rèn)證實(shí)驗(yàn),可以了解數(shù)字證書管理的內(nèi)容，掌握證書審批的操作步驟等。

7.電子商務(wù)綜合運(yùn)用實(shí)驗(yàn)。通過在網(wǎng)上訪問實(shí)際應(yīng)用的電子商務(wù)系統(tǒng),對(duì)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、經(jīng)營(yíng)模式、信用體系、安全措施、營(yíng)銷策略等進(jìn)行深入的考查和比較，分析每個(gè)系統(tǒng)的特色、構(gòu)成和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，啟發(fā)和引導(dǎo)學(xué)生將電子商務(wù)知識(shí)綜合運(yùn)用于商業(yè)活動(dòng)之中。具體實(shí)驗(yàn)內(nèi)容和形式可靈活掌握，比如從某個(gè)企業(yè)的電子商務(wù)平臺(tái)入手，對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行全面剖析，認(rèn)識(shí)企業(yè)電子商務(wù)發(fā)展策略及其對(duì)電子商務(wù)發(fā)展的推動(dòng)作用，了解企業(yè)電子商務(wù)系統(tǒng)的實(shí)施過程,樹立電子商務(wù)系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)和實(shí)施的直觀概念。

三、創(chuàng)新教學(xué)方法和手段

傳統(tǒng)的以教師為主體的灌輸式教學(xué)方法必須改革，替代的則是以案例教學(xué)法為主要特征的啟發(fā)式、討論式、案例式等以學(xué)生為主體的互動(dòng)式教學(xué)方法，以此啟發(fā)學(xué)生思維，調(diào)動(dòng)學(xué)生主動(dòng)學(xué)習(xí)積極性，加大實(shí)踐訓(xùn)練，提高學(xué)生技能，實(shí)現(xiàn)能力培養(yǎng)預(yù)期。

積極采用先進(jìn)現(xiàn)代教育技術(shù)手段。教師自制多媒體課件及相應(yīng)的電子教案，采用多媒體教室授課，使課堂教學(xué)生動(dòng)、直觀，這樣可以減少板書的時(shí)間。在教學(xué)手段上，積極應(yīng)用校園網(wǎng)、電子圖書館、等數(shù)字化教學(xué)環(huán)境，把用語言敘述非常困難的具體事物輕而易舉的用圖像、動(dòng)畫來表達(dá)，它可以打破時(shí)空限制，把一切因?yàn)闂l件限制而不能搬進(jìn)課堂的情境，讓學(xué)生感知，使學(xué)生產(chǎn)生一種生動(dòng)形象的學(xué)習(xí)體驗(yàn)，學(xué)生可以通過e-mail、博客等形式下載課程綱要、電子教案、演示文稿、習(xí)題庫(kù)、案例集、實(shí)驗(yàn)指導(dǎo)等，從而強(qiáng)化學(xué)生的課堂教學(xué)和實(shí)驗(yàn)教學(xué)。

四、改進(jìn)考核評(píng)價(jià)體系

實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系的實(shí)施，考核評(píng)價(jià)體系建立是一個(gè)重要環(huán)節(jié)。通過考核，可以反映實(shí)踐能力培養(yǎng)的結(jié)果是一個(gè)什么程度，是否達(dá)到能力培養(yǎng)目標(biāo)。首先，是考核內(nèi)容的確定。根據(jù)課程教學(xué)計(jì)劃，其考核內(nèi)容既要體現(xiàn)人才培養(yǎng)目標(biāo)和課程目標(biāo)，又要有利于培養(yǎng)學(xué)生分析問題和解決問題的能力。如網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷環(huán)節(jié)，一方面要考核其理論知識(shí)，更重要考核在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)際操作能力。其次，是考核的標(biāo)準(zhǔn)要規(guī)范化。在此基礎(chǔ)上，還要建立考核質(zhì)量分析制度。最后，是考核的方法要多樣性。如閉卷與開卷筆試、閉卷與口試相結(jié)合、上機(jī)測(cè)試、作業(yè)與調(diào)研報(bào)告、論文與設(shè)計(jì)等相結(jié)合方法，改變傳統(tǒng)一次性閉卷考試方法。

參考文獻(xiàn):

[1]吳亞紅．高職市場(chǎng)營(yíng)銷專業(yè)實(shí)踐教學(xué)體系的構(gòu)建與探索[j].遼寧高職學(xué)報(bào)，2006,(1).