序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇金融業(yè)論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

一、歐元實施對我國金融業(yè)的影響

歐元的實施在使歐洲金融市場擴張與發(fā)展,對全球金融業(yè)產(chǎn)生較大影響的同時,也使我國的金融業(yè)面臨著新的國際環(huán)境的考驗和新的競爭壓力,主要表現(xiàn)在三個方面:一是將直接導(dǎo)致新型歐洲金融機構(gòu)的產(chǎn)生,為了效益和競爭,德國的全能型銀行制度將流行于歐洲市場,能夠全面提供銀行、保險、證券服務(wù)的金融機構(gòu)將大大增強歐盟成員國金融業(yè)的國際競爭力。而歐洲又是我國金融跨國經(jīng)營的中心區(qū)域,這對我國稚幼的金融業(yè)的沖擊將在三層次展開:在歐盟內(nèi)的經(jīng)營,金融競爭日趨激烈;在歐盟外部,例如在東南亞、北美、東歐或中東,歐盟金融機構(gòu)都將增強業(yè)務(wù)開拓的力度;在我國國內(nèi),必然進一步要求開放金融市場,外資金融機構(gòu)將作為一個集合體,對我國金融業(yè)提出更大的挑戰(zhàn)。二是影響我國銀行業(yè)現(xiàn)有歐幣的資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù),外匯業(yè)務(wù)面臨著調(diào)整,銀行的貨幣兌換收益受到影響,各商業(yè)銀行不能再簡單地依賴貨幣兌換來賺取可觀的中間收入。三是使我國銀行業(yè)額外增加一筆技術(shù)、設(shè)施更換費用,原有的歐幣業(yè)務(wù)要轉(zhuǎn)換為以歐元計價的對應(yīng)業(yè)務(wù)。因此我國銀行業(yè)必須支付因電腦程序、收付清算、會計系統(tǒng)的修改,統(tǒng)計、稅務(wù)等方面的變更以及員工培訓(xùn)費用等。

二、我國金融業(yè)的應(yīng)對策略

(一)增強我國銀行業(yè)國際競爭力。

1目前針對全能型銀行制度給我國金融業(yè)帶來的挑戰(zhàn),我國應(yīng)根據(jù)國家經(jīng)濟、金融的發(fā)展情況,在條件成熟時,放松或解除銀行、保險和證券的分業(yè)經(jīng)營限制。當(dāng)前,出于防范和化解金融風(fēng)險等方面因素的考慮,我國嚴(yán)格實行銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)的分業(yè)經(jīng)營,并且通過設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)和制定相應(yīng)的政策法規(guī)對上述行業(yè)實行分業(yè)管理。但隨著我國金融市場的不斷發(fā)展,以及金融市場對外開放程度和金融預(yù)警、監(jiān)管水平的日益提高,擴大銀行的業(yè)務(wù)范圍,適當(dāng)放松或解除銀行兼營證券、保險業(yè)務(wù)的限制,逐步實現(xiàn)銀行的全能化、綜合化經(jīng)營是適應(yīng)國際銀行業(yè)競爭的需要。

在最終解除分業(yè)經(jīng)營限制之前的過渡期間,可以采取混業(yè)管理,分業(yè)經(jīng)營的方式,成立以四大國有商業(yè)銀行和中保集團為主體的集團控股公司,各集團控股公司以設(shè)立子公司的方式在銀行、保險、證券和資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域,開展業(yè)務(wù)經(jīng)營,并對其下屬的各金融性子公司實施統(tǒng)一管理。

2加速推進銀行業(yè)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化進程。銀行競爭中技術(shù)因素占越來越重要的地位,銀行的電子化、網(wǎng)絡(luò)化已成為銀行競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵。目前,我國銀行技術(shù)水平同國際大銀行相比差距很大,因此加大銀行業(yè)的技術(shù)投入,加速電子化、網(wǎng)絡(luò)化進程顯得非常迫切。

3推動四大國有商業(yè)銀行改革,重組培育國際化的大銀行,在鞏固和發(fā)展國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)市場的同時,積極參與國際銀行競爭。

1999年,我國共有7家銀行進入全球1000家大銀行行列,比1998年增加了一家;有2家銀行進入前20名,總的排名也好于去年。其中,工商銀行從第22位升至第6位,中國銀行從27位升至第8位。這表明我國銀行業(yè)在國際上具有一定競爭能力。但從人均資本額看,我國銀行的水平遠低于發(fā)達國家,美國居前4名銀行的人均資本額從215690美元到331870美元,而我國銀行中人均資本額最高的中國銀行僅為72780美元。另外,我國銀行的經(jīng)營績效堪憂,在資本收益率、人均利潤率等反映經(jīng)營績效的指標(biāo)排名中都屬于較低水平。如工商銀行的員工數(shù)是全世界銀行中最多的,但人均利潤率僅有740美元,農(nóng)行是180美元,而英國匯豐銀行為49820美元,美國花旗銀行為50130美元,差距非常明顯。不僅如此,由于國有企業(yè)效益下滑和經(jīng)濟增長率下降,銀行的經(jīng)營更加困難,沉重的不良貸款負擔(dān)已經(jīng)成為制約銀行發(fā)展的嚴(yán)重障礙。在全球金融一體化背景下,競爭日益激烈,而我國銀行在資本規(guī)模、人員、信息技術(shù)等方面的競爭劣勢更為突出。

為了提高我國銀行業(yè)的國際競爭力,1998年8月我國政府通過增發(fā)2700億元的特別國債方式給國有獨資銀行增補資本金,使四大商業(yè)銀行的資本充足率有了較快增長。如工商銀行一級資本充足率達到568%,中國銀行達到492%。但這種快速增長是建立在以前我國銀行業(yè)資本充足率很低的基點上的,我國銀行業(yè)的一級資本充足率與歐美等發(fā)達國家相比,甚至與發(fā)展中國家相比也仍有一定差距。因此,目前應(yīng)通過讓商業(yè)銀行發(fā)行債券以增加附屬資本金,擴充資本實力,提高競爭力。

四大國有商業(yè)銀行在鞏固國內(nèi)現(xiàn)有市場的同時,還應(yīng)以國際并購的方式擴展海外金融市場,擴大服務(wù)領(lǐng)域,逐步發(fā)展為以國內(nèi)市場為主,具有較強國際競爭的超級國際銀行。國內(nèi)各銀行要結(jié)合各自在歐洲地區(qū)發(fā)展的實際情況規(guī)劃發(fā)展戰(zhàn)略,突出自身特點,加強與歐洲各金融機構(gòu)的內(nèi)部分工與協(xié)作。

4妥善處理我國國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)。目前的解決思路是把四家國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)剝離出來,出售給專業(yè)性資產(chǎn)管理公司(AMC),AMC以發(fā)行財政部擔(dān)保債券、金融債券或中央銀行貸款為資金來源購買這些不良資產(chǎn),然后通過債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)、證券化、出售、置換和資產(chǎn)重組等方式處置這些不良資產(chǎn),對已確定為無法收回的呆帳貸款,由國有商業(yè)銀行自身的呆帳準(zhǔn)備金沖銷。1999年4月20日,我國第一家資產(chǎn)管理公司―――中國信達資產(chǎn)管理公司成立,開始了我國利用資產(chǎn)管理公司處理不良資產(chǎn)的探索。

(二)調(diào)整我國在歐洲設(shè)立金融機構(gòu)的格局。

根據(jù)歐盟的規(guī)劃,1999年之后,歐盟各國中央銀行的職權(quán)將移交給歐洲中央銀行,穩(wěn)定貨幣的職能將由歐洲中央銀行來行使,而金融監(jiān)管職能仍由各國來行使。由此可見,我國金融業(yè)若想涉足歐洲或在歐洲謀求發(fā)展,就必須研究未來歐洲中央銀行的貨幣政策和金融監(jiān)管政策,例如歐洲中央銀行如何實施貨幣政策,采用哪些主要貨幣政策工具,內(nèi)部決策時如何協(xié)調(diào)不同國家之間的利益和矛盾,如何與公眾及市場在政策方面溝通,各國市場準(zhǔn)入條件的寬嚴(yán)等,這些都與中資金融機構(gòu)的利益直接相關(guān)。另外,歐洲中央銀行總行設(shè)在法蘭克福,這就意味著法蘭克福的金融地位進一步上升,歐洲中央銀行未來的公開市場操作會以法蘭克福和倫敦的金融市場為雙重中心,后起之秀的法蘭克福證券交易所、貼現(xiàn)所、票據(jù)交易中心的席位將成為國際銀行業(yè)必爭之地。為此,我國金融業(yè)應(yīng)調(diào)整自己的歐洲區(qū)位戰(zhàn)略,改變過去僅以倫敦為中心的格局,加強在法蘭克福的力量和投入,并考慮在歐元區(qū)之外的國家(如瑞士)設(shè)立機構(gòu)。

(三)努力開拓新的金融業(yè)務(wù)。

歐元推出以前歐洲國家的各種貨幣之間存在著大量的外匯交易,歐元推出后,歐元區(qū)內(nèi)貨幣兌換方面的業(yè)務(wù)全部消失,估計這部分業(yè)務(wù)占全球外匯交易的10%左右。兌換收入一直是我國銀行業(yè)收益的重要來源之一,歐幣的統(tǒng)一則使這項收益不復(fù)存在。不過,歐元出現(xiàn)后,歐元與美元、日元的交易量會大大增加,據(jù)國外銀行推算,未來歐元交易會占全球日外匯成交額的55%。凡此種種業(yè)務(wù)變化都應(yīng)得到商業(yè)銀行的高度重視并在其經(jīng)營策略上作必要的調(diào)整。隨著歐元的推行,歐元區(qū)內(nèi)的資本市場將會有較大變化,銀行及企業(yè)間的競爭將加劇,有關(guān)的商人銀行業(yè)務(wù)將增多,這樣,我國銀行應(yīng)合理安排歐洲各分支行的零售和批發(fā)業(yè)務(wù),并努力尋求更多的商人銀行業(yè)務(wù)機會。歐元債券、歐元股票、歐元大額存單等新金融工具的相繼出現(xiàn),也會帶來新的業(yè)務(wù)機會。在國際結(jié)算方面,歐盟8個核心成員國的對外貿(mào)易將占世界出口貿(mào)易的17%,考慮到德國出口貿(mào)易規(guī)模和馬克作為貿(mào)易計價的情況,今后歐元在國際貿(mào)易結(jié)算中的地位可望達到25%左右。銀行作為結(jié)算中介,必須適應(yīng)結(jié)算貨幣的轉(zhuǎn)變,開拓歐元結(jié)算業(yè)務(wù)。

(四)加強資本項目下的金融監(jiān)管。

篇(2)

關(guān)鍵詞：合業(yè)經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營金融監(jiān)管風(fēng)險防范

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要支持,其業(yè)務(wù)經(jīng)營方式也隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在目前世界經(jīng)濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。

一，美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟金融的強國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當(dāng)然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗教訓(xùn)，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。

首先，在20世紀(jì)30年代以前，美國的金融機構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)范圍的劃分，金融機構(gòu)的種類也比較少，服務(wù)品種也不豐富。作為金融機構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)還遠沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場由金融危機引發(fā)的世界性經(jīng)濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發(fā)展的多項綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險，從而為整個金融業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營以降低風(fēng)險。其內(nèi)容主要有以下三個部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷和發(fā)行證券，二者必須實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營。嚴(yán)厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規(guī)定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規(guī)定政府對銀行存款給予保險，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴(yán)格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構(gòu)開始獨立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍與經(jīng)營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉，嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破，，經(jīng)濟學(xué)家及政府都開始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經(jīng)過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營掃除了法律上的障礙。

二、業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生原因及利弊分析。

前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務(wù)范圍及機構(gòu)設(shè)置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發(fā)展對多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)（存款與放款業(yè)務(wù)）之外新開發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務(wù)融合，要求分業(yè)經(jīng)營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業(yè)經(jīng)營能夠使各金融機構(gòu)更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務(wù)，這樣可以降低金融機構(gòu)（當(dāng)時主要是銀行）的風(fēng)險并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營也更有利于政府的監(jiān)管。實施嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分，各金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機構(gòu)的特點，實施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營風(fēng)險得到有效控制。

然而在現(xiàn)實生活中，分業(yè)經(jīng)營的立法規(guī)定卻并未達到其預(yù)想的效果，這與社會，經(jīng)濟的發(fā)展?fàn)顩r以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關(guān)系。

首先，分業(yè)經(jīng)營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務(wù)機會，投資者不得不與多家不同的金融機構(gòu)往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業(yè)的實力，因為業(yè)務(wù)范圍的嚴(yán)格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現(xiàn)實中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)，可以說，這也是滿足社會需求的結(jié)果。并且分業(yè)經(jīng)營降低了金融機構(gòu)間的競爭性，將過去整個金融業(yè)的競爭分散到了幾個不同的領(lǐng)域，例如投資銀行不必再擔(dān)心來自于許多大的商業(yè)銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構(gòu)的競爭意識和創(chuàng)新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。

另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟貿(mào)易迅速發(fā)展，這對金融服務(wù)業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)無疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務(wù)的綜合化方向發(fā)展。他們通過金融創(chuàng)新，開發(fā)，設(shè)計一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開法律的壁壘，達到綜合經(jīng)營的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。

分業(yè)經(jīng)營規(guī)定的最初動因在于降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險，然而在事實上，面對世界一體化的經(jīng)濟發(fā)展趨勢，它反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機構(gòu)之間分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟金融發(fā)展密切相關(guān)的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點：

第一、銀行負債業(yè)務(wù)比例的變化為其業(yè)務(wù)拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應(yīng)上升，這一結(jié)構(gòu)性的變化為商業(yè)銀行開拓中長期信貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)提供了較為穩(wěn)定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業(yè)競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開拓新的業(yè)務(wù)和品種。他們一直想方設(shè)法繞過法規(guī)的限制，向證券保險等領(lǐng)域擴張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)束縛，開發(fā)更多的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。對于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設(shè)，因為通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時，金融管理當(dāng)局順應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的要求，也取消了一些過時的法規(guī)，適時的為商業(yè)銀行開拓新業(yè)務(wù)提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論隨著各個歷史時期經(jīng)濟金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)雙方著手，同時拓展資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，使其相匹配，達到收益最大化，風(fēng)險最小化。資產(chǎn)負債綜合管理理論的發(fā)展適應(yīng)當(dāng)前金融形勢，為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎(chǔ)，從而極大的促進了他們綜合業(yè)務(wù)的開展。

由此可見，美國社會經(jīng)濟的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營做好了準(zhǔn)備。分業(yè)經(jīng)營終究只能是金融業(yè)發(fā)展過程中的一個過渡階段。

三、合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。

1999年12月，美國頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法規(guī)。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠的影響。合業(yè)經(jīng)營勢不可擋。在此過程中，金融業(yè)的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經(jīng)營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應(yīng)當(dāng)看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風(fēng)險。

首先，合業(yè)經(jīng)營將加劇兼并行為，使各金融機構(gòu)過分重視規(guī)模的擴大和業(yè)務(wù)的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構(gòu)兼并的機會成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機構(gòu)運作情況，而不是分散注意力去過分關(guān)注合并以擴大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預(yù)期，策略及日常業(yè)務(wù)經(jīng)營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化，員工素質(zhì)，經(jīng)營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢結(jié)合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。

其次，合業(yè)經(jīng)營也會對金融機構(gòu)的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機構(gòu)自身都更清醒的認識到風(fēng)險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機構(gòu)對其所面臨的新的風(fēng)險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風(fēng)險的監(jiān)管和防范。

綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經(jīng)濟金融形勢都為此做好了充分的準(zhǔn)備時，才能夠適當(dāng)放寬對業(yè)務(wù)范圍的限制。目前我國所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發(fā)展更為健全，金融機構(gòu)的抗風(fēng)險能力進一步加強，內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進一步提高，我國便可朝著業(yè)務(wù)監(jiān)管綜合化方向邁進一步。

參考文獻：

《主要國家河地區(qū)金融業(yè)務(wù)和監(jiān)管體系的發(fā)展和演變》《金融參考》2000年第4期

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二、建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

在經(jīng)濟全球化并高度繁榮的今天，多學(xué)科、多領(lǐng)域的整合服務(wù)正在滿足社會各界的日益增長的多元化需求。全球銀行間的計算機網(wǎng)絡(luò)化，可以使本國商業(yè)銀行與國外同行建立聯(lián)盟，利用對方的金融專家和計算機系統(tǒng)，實現(xiàn)客戶網(wǎng)絡(luò)制的發(fā)展。同時，隨著全球經(jīng)濟一體化進程的加快，各個國家之間貿(mào)易往來的交易量和交易金額迅猛增加，傳統(tǒng)的通訊交換方式已不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，大量的數(shù)據(jù)需要及時、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計算機網(wǎng)絡(luò)化就可以滿足這種要求。在現(xiàn)代國際金融市場上衍生出一種新的數(shù)據(jù)交換模式：EDI。EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫，意為電子數(shù)據(jù)交換。這種方式是現(xiàn)代電子計算機技術(shù)突飛猛進的產(chǎn)物，其主要特點是通過迅捷、準(zhǔn)確的計算機網(wǎng)絡(luò)為客戶辦理國際結(jié)算業(yè)務(wù)，每一筆業(yè)務(wù)的延續(xù)時間不超過三十秒，節(jié)約了大量不必要的時間和費用，實現(xiàn)了銀行為客戶提供優(yōu)質(zhì)、快速服務(wù)的宗旨。在競爭激烈的國際金融市場上，EDI迅速成為商業(yè)銀行吸引客戶、增加中間業(yè)務(wù)量行之有效的手段，促進和推動著商業(yè)銀行的現(xiàn)代化進程。正是EDI這種無法比擬的優(yōu)越性，成為溝通不同行業(yè)經(jīng)濟活動的主要媒介，尤其在對外經(jīng)濟貿(mào)易活動中，正日益發(fā)展成為最為重要的國際貿(mào)易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國家陸續(xù)宣布，所有的商戶首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理，EDI在國際金融市場上嶄露頭角，成為日后國際化經(jīng)濟合作的發(fā)展趨勢。

三、創(chuàng)建銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)

西方商業(yè)銀行管理改革的主導(dǎo)是“以人為中心”觀念的確立。人是經(jīng)營管理的主題，行為科研究已在西方國家形成潮流，使世界企業(yè)管理發(fā)生一場深刻變革，在商業(yè)銀行界突出體現(xiàn)在從以物為中心的管理轉(zhuǎn)向以人為中心的管理。銀行的競爭實質(zhì)上是人才的競爭，銀行有了高素質(zhì)的管理人才，才能贏得廣大客戶的信任，有了高素質(zhì)的銀行管理者，才有高數(shù)量的客戶群。對于商業(yè)銀行來說，與員工保持良好的關(guān)系一直是個重要的問題。因此，銀行創(chuàng)建內(nèi)部網(wǎng)不僅發(fā)展了內(nèi)部通信，加強了上下級的關(guān)系，而且也加強了銀行與客戶之間的關(guān)系。這樣做起碼可以減少組織內(nèi)部的文件流：即搜集保存于文件和活頁夾的信息，并將這些信息置入一個具有強大搜索功能的電子通道；同時也可以提高員工的素質(zhì)和工作效率。例如，瑞典最大的SPARBANKEN銀行也處于激劇動蕩的合并時期。它開發(fā)的內(nèi)部網(wǎng)，名為CHANNELONE，有四個主要組成部分：即電子郵件、論壇（一對多、多對多、多對一）、銀行規(guī)則與其它組織信息數(shù)據(jù)庫以及工作流系統(tǒng)。很顯然，內(nèi)部網(wǎng)改進了銀行內(nèi)部的通信。SPARBANKEN銀行內(nèi)部網(wǎng)/INTERNET解決方案經(jīng)理LUSTIG認為，通過改進員工訪問信息的條件，將會改進銀行向客戶提供的服務(wù)質(zhì)量。“迄今為止，我們將30-35％的時間用于直接客戶服務(wù)，其余的時間則用于處理業(yè)務(wù)部門的任務(wù)，”他說：“現(xiàn)在，我們必須改變上述做法，將執(zhí)行兩種任務(wù)的時間比改為80:20，即80％的時間用于開展有效的用戶服務(wù)，用于處理業(yè)務(wù)部門日常事務(wù)的時間僅占20％?！?/p>

篇(4)

金融配套環(huán)境較為薄弱，區(qū)域性金融中心城市吸引力不足。金融征信服務(wù)體系建設(shè)需要明確主體，建立信息采集和使用規(guī)范監(jiān)管體系，目前全市金融業(yè)缺乏統(tǒng)一征信平臺。金融專業(yè)人才儲備不足，金融研究機構(gòu)、信息分析機構(gòu)和中介機構(gòu)等高端服務(wù)缺乏，金融產(chǎn)業(yè)吸引力和城市金融產(chǎn)業(yè)層次有待提升。

二、泉州金融業(yè)稅收情況

（一）稅收概況

全市金融業(yè)稅收增長速度快，高于同期金融業(yè)增加值和服務(wù)業(yè)GDP增長率。金融業(yè)2011～2013年稅收占地稅總稅收分別為8.0%、9.3%、11.2%。2013年金融業(yè)繳納國、地稅稅收42.2億元，比增25.0%。按細分行業(yè)，銀行業(yè)占71.1%，保險業(yè)占13.4%，證券業(yè)僅占5.7%。

（二）存在問題

1.地方可用財力偏低

財稅體制規(guī)定，企業(yè)所得稅中央分成60%，省級收入為40%（泉州商業(yè)銀行和農(nóng)商銀行稅收為市縣級收入）。2012年全市金融業(yè)稅收101771萬元，地方實得財力17365萬元，占32.2%。相比福州、廈門，泉州地方分成比例偏低，政府用于金融基礎(chǔ)建設(shè)公共投入不足，客觀上影響金融業(yè)發(fā)展。

2.金融業(yè)稅收政策效用有限

（1）稅收政策執(zhí)行層面

企業(yè)享受減免稅數(shù)量有限，稅收引導(dǎo)作用受限。自2001年起，符合條件的非營利性中小企業(yè)信用擔(dān)保、再擔(dān)保機構(gòu)，從事?lián)I(yè)務(wù)收入3年內(nèi)免征營業(yè)稅。截止2013年底，全省累計53戶次中小企業(yè)信用擔(dān)保公司享受免稅政策，而同期泉州卻很少有企業(yè)申請該優(yōu)惠政策。

（2）稅收立法層面

準(zhǔn)金融機構(gòu)未能享受與金融機構(gòu)相同的稅收優(yōu)惠，稅收扶持作用偏弱。貸款公司、典當(dāng)行等機構(gòu)計提的風(fēng)險準(zhǔn)備金不得稅前扣除，企業(yè)所得稅負擔(dān)相對較重，不利于扶持民間金融發(fā)展。

（3）個別領(lǐng)域綜合稅負過重

不利于民間資金陽光化，造成稅源流失。直接借款給企業(yè)，個人取得的利息收入需繳納25.6%的稅費，企業(yè)取得的利息收入需繳納30.6%的稅費。稅費負擔(dān)過重，不利于隱性稅源顯性化，企業(yè)往往迫于賬務(wù)處理需要才開具稅務(wù)發(fā)票，否則通過賬外流轉(zhuǎn)利息逃避稅收，民間借貸真實狀況稅務(wù)部門難以監(jiān)控；一定程度上也抑制投資欲望，不利于企業(yè)直接融資。

三、提高金融業(yè)靈活、效率和安全性，做大做強泉州金融業(yè)

（一）銀行、證券等監(jiān)管部門充分發(fā)揮引導(dǎo)、管理和服務(wù)作用

1.培育多層次市場結(jié)構(gòu)和多樣化金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)品質(zhì)

（1）搭建多層次市場結(jié)構(gòu)，擴大直接融資比重

間接融資體系，逐步擴大非國有金融機構(gòu)融資市場；直接融資體系，發(fā)展貨幣市場和資本市場，股權(quán)融資和債權(quán)融資并重。繼續(xù)支持符合條件的企業(yè)境內(nèi)外上市融資和再融資，爭取泉州高新區(qū)盡快納入全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)（新三板）擴大試點范圍。完善產(chǎn)權(quán)交易市場，發(fā)展商標(biāo)、專利、品牌、碳排放權(quán)、集體林權(quán)、海洋資源等產(chǎn)權(quán)交易。促進債券市場發(fā)展，支持經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。爭取泉州成為中小企業(yè)私募債券試點地區(qū)，支持符合條件的企業(yè)發(fā)行非金融債務(wù)融資工具、企業(yè)（公司）債，推動中小微企業(yè)利用區(qū)域集優(yōu)票據(jù)、集合票據(jù)、短期融資券等融資。支持泉州法人銀行機構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)貸款金融債、“三農(nóng)”金融債，爭取泉州成為福建省第三個銀行間債券市場交易分中心。

（2）培育多樣化金融產(chǎn)品

提高資源要素的流動性和利用率。引進和豐富金融產(chǎn)品，支持居民家庭首套自住購房、教育、旅游等信貸需求，助推消費升級。推廣股權(quán)、債券、應(yīng)收賬款、倉單、保單等權(quán)利質(zhì)押融資方式，發(fā)展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，創(chuàng)新集體用地及房產(chǎn)可抵押貸款模式。創(chuàng)建網(wǎng)上“金融百貨超市”，鏈接金融機構(gòu)金融產(chǎn)品。舉辦金融產(chǎn)品創(chuàng)新評選大會，引進和推廣金融產(chǎn)品。

（3）引導(dǎo)企業(yè)規(guī)范經(jīng)營

提升金融服務(wù)水平。泉州金融業(yè)粗放經(jīng)營方式尚未根本性轉(zhuǎn)變，應(yīng)由數(shù)量擴張向質(zhì)量提升轉(zhuǎn)變，履行資本中介、財富管理、風(fēng)險管理等綜合金融服務(wù)提供者角色。探索“金融服務(wù)+實體經(jīng)濟+電子商務(wù)”三位一體的新型模式，提升企業(yè)電子商務(wù)開拓市場水平，提高綜合競爭力。

2.完善金融運行機制，引導(dǎo)資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟。

（1）向上爭取一定的監(jiān)管創(chuàng)新權(quán)力

賦予非銀行金融機構(gòu)同等待遇。以創(chuàng)建和深化金改為契機，積極向中央爭取一定的監(jiān)管自，適當(dāng)放松政策約束，因地制宜創(chuàng)新監(jiān)管措施。在體制機制上，賦予非銀行金融機構(gòu)同等待遇，如可以聯(lián)網(wǎng)征信查詢系統(tǒng)、共享信用等級評定信息等。

（2）構(gòu)建資金投向引導(dǎo)機制

支持產(chǎn)業(yè)集群、創(chuàng)新發(fā)展。按產(chǎn)業(yè)發(fā)展指導(dǎo)目錄不同的指導(dǎo)基準(zhǔn)利率，對扶持行業(yè)和項目予以優(yōu)惠利率，嚴(yán)禁對產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)、違規(guī)建設(shè)項目提供新增授信。規(guī)范資金投向，中小企業(yè)私募債券業(yè)務(wù)應(yīng)以高端制造、文化傳媒、高新技術(shù)服務(wù)為主。

（3）規(guī)范金融監(jiān)管

防范金融風(fēng)險。樹立金融風(fēng)險防范理念，對金融市場風(fēng)險、產(chǎn)品風(fēng)險和機構(gòu)風(fēng)險等進行有效識別、精確度量和嚴(yán)格控制，提前預(yù)測和采取措施，避免對實體經(jīng)濟造成沖擊，維護區(qū)域經(jīng)濟金融安全。

（4）利用金融市場機制

促進資源優(yōu)化配置。建立市場化準(zhǔn)入退出機制，激發(fā)市場活力。引導(dǎo)股權(quán)交易服務(wù)于資產(chǎn)兼并重組，優(yōu)化生產(chǎn)要素配置，引進現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)項目與本地資本結(jié)合，暢通資本走出去的渠道。鼓勵民間資本參與金融機構(gòu)重組改造，鼓勵上市公司并購重組，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈兼并做大做強。

（二）政府健全多元化金融組織體系，優(yōu)化金融基礎(chǔ)配套環(huán)境

1.優(yōu)化金融主體結(jié)構(gòu)，健全多元化金融組織體系

（1）吸引符合條件的金融機構(gòu)來泉設(shè)立分支機構(gòu)、區(qū)域總部

引進港澳臺僑金融企業(yè)，增加金融供給，兼顧大中小企業(yè)的金融需求；增強競爭力度，推動金融服務(wù)均等化，降低金融投融資市場價格。

（2）支持成立地方法人金融機構(gòu)

滿足中小企業(yè)融資需求。推動泉州銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社引進戰(zhàn)略投資者，發(fā)展準(zhǔn)金融機構(gòu)，支持民間資本參股地方金融機構(gòu)，培育村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。鼓勵民間資本設(shè)立產(chǎn)業(yè)基金、創(chuàng)投基金，壯大資本實力。

（3）成立公益性非營利機構(gòu)

注重短期效益和長期效益相結(jié)合，避免資本逐利只注重短期效應(yīng)的負面性。設(shè)立政府主導(dǎo)的中小企業(yè)信用擔(dān)保專項資金，建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償、獎勵機制，設(shè)立小微企業(yè)互助機構(gòu)，促進企業(yè)團體內(nèi)生性增信。市財政出資探索設(shè)立市級再擔(dān)保公司，發(fā)揮增信和共擔(dān)風(fēng)險作用。

2.優(yōu)化金融基礎(chǔ)配套環(huán)境，提升金融產(chǎn)業(yè)層次。

（1）建章立制，完善金融管理地方體系

以市委市政府或金融工作局等名義，制定關(guān)于規(guī)范金融市場主體、市場行為、中介服務(wù)等制度體系，堅持公開透明、簡化審批原則，推動金改進入“有法可依、有法必依”階段。

（2）加強人才建設(shè)，創(chuàng)建綜合信用體系

支持、對外金融交流與人才培訓(xùn)合作，鼓勵海外高級金融人才來泉工作，引進和培育具有戰(zhàn)略發(fā)展方向的金融配套服務(wù)機構(gòu)。創(chuàng)建綜合信用體系，構(gòu)建區(qū)域性民間借貸登記系統(tǒng)、企業(yè)信用管理系統(tǒng)、金融信息共享系統(tǒng)，推進社會信用體系建設(shè)。完善信用服務(wù)市場，推動征信產(chǎn)品應(yīng)用，發(fā)展信用評級機構(gòu)，加強信用市場監(jiān)管。

（3）實行財政獎勵政策

對總部設(shè)在泉州的金融機構(gòu)給予一次性新戶獎勵、新增信貸投放獎勵及購地、購房補貼，對特定高端人才按繳納的個人所得稅給予一定比例獎勵。設(shè)立專項基金，用作地方企業(yè)風(fēng)險擔(dān)保金和金融調(diào)控資金。

四、先行先試，發(fā)揮稅收政策作為空間，提升征管服務(wù)空間

（一）實行差異性稅收優(yōu)惠政策，發(fā)揮稅收政策作為空間

從稅收優(yōu)惠政策上打通金融資本進入實體經(jīng)濟和民間資本進入金融領(lǐng)域“兩個通道”，降低金融要素成本，緩解融資難、融資貴困境。積極向上反映，爭取中央賦予泉州金改試驗區(qū)國家層面稅收優(yōu)惠政策。

1.金融業(yè)試點改革實踐需要階段性探索和深入，稅收政策發(fā)揮效果具有滯后性，建議將現(xiàn)有稅收優(yōu)惠政策優(yōu)惠期限延長一定年限。

2.打通金融資本進入實體經(jīng)濟的通道。為支持農(nóng)村金融發(fā)展，解決農(nóng)民貸款難問題，對縣區(qū)及以下地區(qū)所有金融機構(gòu)減按3%稅率征收營業(yè)稅，將享受減免稅的小額貸款從限額5萬元放寬至20萬元。村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社、貸款公司等在一定年限內(nèi)貸款損失準(zhǔn)備金準(zhǔn)予按一定比例稅前扣除。

3.打通民間資本進入金融領(lǐng)域的通道。對個人通過股權(quán)方式投資金融機構(gòu)減按10%征收股息紅利所得個稅；對個人通過債權(quán)方式購買企業(yè)債券、公司債券，減按10%征收利息所得個稅。對企業(yè)購買金融債券、企業(yè)債券和公司債券取得利息收入減半征收企業(yè)所得稅?？偛吭O(shè)在泉州地區(qū)的金融機構(gòu)除了享受小微企業(yè)所得稅優(yōu)惠外，新成立的可享受所得稅“三免三減半”。對投入公益性、非營利性的產(chǎn)業(yè)投資基金和股權(quán)投資基金的企業(yè)，參照創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)享受投資額抵扣應(yīng)納稅所得額優(yōu)惠；授權(quán)泉州市政府民政、財稅部門聯(lián)合認定公益性捐贈稅前扣除資格。

4.優(yōu)化金融基礎(chǔ)設(shè)施和配套環(huán)境。新成立的征信業(yè)、信用擔(dān)保、再擔(dān)保公司，營業(yè)稅三年免征和所得稅“三免三減半”，營改增后律師、會計師等金融配套服務(wù)機構(gòu)增值稅稅負超過3%實行即征即退政策。

5.建議中央、省適當(dāng)調(diào)增金融業(yè)稅收地方分成比例，或?qū)θ菔性黾迂斦D(zhuǎn)移支付比例。

（二）創(chuàng)新征管服務(wù)舉措，助力金融環(huán)境建設(shè)

1.樹立“企業(yè)誠信納稅推定”理念，促進企業(yè)提供真實財務(wù)信息，擴大企業(yè)查賬征收面，構(gòu)建“查賬征收為主、核定征收為輔”的稅收征管新格局。

2.用好用足現(xiàn)有稅收優(yōu)惠政策。匯編金融業(yè)財稅政策，開辟“金改”稅收政策網(wǎng)上專欄。完善稅收政策執(zhí)行情況反饋機制，動態(tài)跟蹤執(zhí)行效果，加強政策效應(yīng)分析。

3.稅務(wù)部門主動參與企業(yè)信用體系平臺建設(shè)，提供量化信用評價，以納稅數(shù)據(jù)庫幫助金融機構(gòu)實現(xiàn)對中小微企業(yè)信用評價，簡化貸款手續(xù)，提高審貸效率。

篇(5)

摘要：文章以我國銀行業(yè)的人才培養(yǎng)為出發(fā)點，詳細分析了當(dāng)前制約我國銀行業(yè)人才成長的各種因素，力求探索建立我國銀行業(yè)人才培養(yǎng)的新機制?？茖W(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，人才資源是第一資源。我國銀行業(yè)作為我國的經(jīng)濟金融發(fā)展的重要組成分，對于人才的需求與日俱增。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；人才培養(yǎng)

一、人才成長的基本規(guī)律及其在銀行業(yè)的表現(xiàn)

（一）人才及銀行業(yè)人才的定義

“人才”一詞，簡言之，是指有才能的人。**中央、國務(wù)院在《關(guān)于進一步加強人才工作的決定》中明確指出“人才存在于人民群眾之中。只要具有一定的知識或技能，能夠進行創(chuàng)造性勞動，為推進社會主義物質(zhì)文明、政治文明、精神文明建設(shè)，在建設(shè)中國特色社會主義偉大事業(yè)中做出積極貢獻，都是黨和國家需要的人才”。綜合我國銀行業(yè)的實際，銀行業(yè)人才應(yīng)為“所有具備高尚職業(yè)道德、突出工作能力、能夠?qū)崿F(xiàn)合格績效的銀行業(yè)從業(yè)人員”。

（二）人才成長規(guī)律在銀行業(yè)的具體體現(xiàn)

1、銀行業(yè)人才的成長是外部環(huán)境和自身努力的共同結(jié)果。

一方面，大部門從業(yè)人員認為銀行業(yè)對人才培養(yǎng)“非常重視”或“比較重視”，認為現(xiàn)有晉升制度（提拔）“非常合理”或“比較合理”，認為崗位培訓(xùn)“非常有針對性”或“比較有針對性”，這些都反映銀行業(yè)為人才成長營造了較好的氣氛。另一方面，通過銀行業(yè)人才成功例證的分析，發(fā)現(xiàn)他們都能樹立正確的人生觀、價值觀，有強烈的求知欲望和積極的進取精神，能夠?qū)€人價值的實現(xiàn)很好地與工作的發(fā)展結(jié)合起來，這表明個人的因素是其成長、成才的強大內(nèi)因。

2、銀行業(yè)員工對工作的期望是促使其成長的動力源泉。

銀行業(yè)員工之所以熱心于自身事業(yè)并積極努力工作，其動力源于并受制于員工的期望和需要，即只有當(dāng)員工的期望和需要得到滿足時，才會產(chǎn)生強大的內(nèi)動力。具體來說，在銀行業(yè)的期望主要包括3個方面：被同事認同和上級承認；個人努力與成效成正比即有成就感；取得多少工作績效就要獲得多少報酬。

3、銀行業(yè)人才的成長是在競爭中不斷提高的積累過程。

人才成長的歷程，需要在工作實踐中不斷積累知識和經(jīng)驗，從而完成量變到質(zhì)變的轉(zhuǎn)化。同時，在人才的成長過程中，通過競爭這種手段能激發(fā)人才的活力，并為選拔和發(fā)現(xiàn)人才提供有效的途徑。

4、中青年是銀行業(yè)人才成長的集中年齡。

中青年是人才創(chuàng)造的集中年齡，是擔(dān)重擔(dān)、出成果的黃金時期。

二、我國銀行業(yè)人才培養(yǎng)存在的主要問題

深入分析我國銀行業(yè)人才隊伍和人才工作現(xiàn)狀，是進一步提出我國銀行業(yè)人才隊伍建設(shè)戰(zhàn)略的前提。當(dāng)前，我國銀行業(yè)在人才隊伍結(jié)構(gòu)，人才工作體制機制等方面還存在諸多問題，需要認真總結(jié)、深入分析，找準(zhǔn)癥結(jié)所在，為有針對性地提出政策建議提供基礎(chǔ)。

（一）人才隊伍結(jié)構(gòu)性矛盾仍然存在

近年來，我國銀行業(yè)的職能要求和履職環(huán)境發(fā)生了重大變化，也對人才隊伍建設(shè)提出了新的更高的要求。銀行業(yè)人才隊伍在總量上基本能夠適應(yīng)履職需要，但結(jié)構(gòu)性矛盾比較突出，逐漸成為制約人民銀行有效履職的重要問題。

第一，高層次人才比較缺乏。近年來，雖然采取海外引進、從高等院校招錄和內(nèi)部培養(yǎng)等措施，使高層次人才的數(shù)量得到增加，但與當(dāng)前的形勢任務(wù)相比，總量依然較小、占比仍然偏低。同時銀行業(yè)現(xiàn)有人才隊伍的國際競爭力還不強，集中體現(xiàn)在熟悉國際經(jīng)濟金融運行規(guī)則和發(fā)展形勢，具有戰(zhàn)略開拓能力的國際化人才，以及通曉國內(nèi)外金融、證券、保險、法律等知識，具備先進管理經(jīng)驗和創(chuàng)新能力的復(fù)合型人才十分短缺。

第二，年齡、學(xué)歷結(jié)構(gòu)有待改善。首先，近年來各銀行有目的地招錄了一批高學(xué)歷的年輕干部，一定程度上優(yōu)化了隊伍年齡結(jié)構(gòu)，人才隊伍的年齡結(jié)構(gòu)整體上保持穩(wěn)定，但仍需進一步年輕化員工隊伍。其次，各銀行機構(gòu)的人才隊伍建設(shè)對具備較深經(jīng)濟金融理論功底、熟悉經(jīng)濟金融運行情況、掌握相關(guān)分析技術(shù)的高學(xué)歷人才的要求比較迫切。近年來，各銀行機構(gòu)雖然通過招錄等多種方式在一定程度上增加了高學(xué)歷人員數(shù)量，但人才隊伍整體學(xué)歷層次仍然偏低。

（二）人才管理體制不夠健全

我國各銀行機構(gòu)人才流動與市場化人才資源配置規(guī)律未能有效對接。在人才引進方面，雖然各銀行機構(gòu)在歷年的人才招錄中都能吸引大批的求職者，但這種吸引很大程度上源于勞動力市場的供大于求，更多體現(xiàn)在對非市場緊缺人才的吸引上，對于市場真正緊缺的中高端人才，特別是海外高層次人才則表現(xiàn)出明顯的競爭能力不足。在人才“出口”方面，隨著外資銀行的陸續(xù)入駐，我國各銀行機構(gòu)、特別是沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)分支機構(gòu)薪酬福利方面的比較優(yōu)勢逐漸喪失，對人才的吸引力逐漸被同業(yè)弱化，出現(xiàn)人才不斷流失的局面。

（三）人才工作機制需進一步改進

在當(dāng)前人才工作科學(xué)化、制度化、系統(tǒng)化的發(fā)展趨勢下，機制建設(shè)是人才工作的重要內(nèi)容。但長期以來，各銀行機構(gòu)在人才使用、評價、考核、激勵、培養(yǎng)等方面還存在明顯的制度缺陷，制約了人才工作效能的發(fā)揮。

第一，績效考核不夠科學(xué)。近年來，我國各銀行機構(gòu)制度化的考核體系基本建立，對員工實施定期考核，相關(guān)考核制度和流程也得到了多數(shù)人的認可，但仍然存在一些需要改進的地方。

第二，薪酬激勵有效性不強。收入分配中的平均主義現(xiàn)象依然存在，結(jié)構(gòu)性矛盾較為突出，高層次人才的收入水平與外資銀行相比明顯偏低，不僅導(dǎo)致他們對收入水平的滿意程度比較低，而且也難以在人才市場上吸引關(guān)鍵、核心人才。工作獲得的成就感和社會地位等內(nèi)在報酬，也無法彌補工資等外在報酬水平的不足，一定程度上加大了離職傾向，并導(dǎo)致了部分人才的流失。

第三，人才培訓(xùn)針對性不強。雖然近年來我國各銀行機構(gòu)積極構(gòu)建符合自身特點和人才成長規(guī)律的培訓(xùn)制度、機制與體系，逐步建立起員工終身培訓(xùn)制度，使每個員工從入行到退休，可以持續(xù)不斷地接受培訓(xùn)。但是，在實施過程中，對個體特征考慮不夠，培訓(xùn)主要集中于基礎(chǔ)培訓(xùn)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不能針對不同階層的員工提供不同的培訓(xùn)課程，面向未來發(fā)展的有針對性的培訓(xùn)相對較少。

三、加強和改進我國銀行業(yè)人才培養(yǎng)機制的政策建議

人才問題是事業(yè)發(fā)展成敗的關(guān)鍵，也是全面推進銀行工作重要的著力點、突破點和增長點。因此，我國各銀行機構(gòu)應(yīng)繼續(xù)堅持以科學(xué)發(fā)展觀、科學(xué)人才觀統(tǒng)領(lǐng)銀行人才隊伍建設(shè)，把握并遵循人才成長的內(nèi)在規(guī)律，不斷優(yōu)化人才成長的內(nèi)外環(huán)境，全面提高人才隊伍的綜合素質(zhì)，促進各類人才脫穎而出，為銀行建設(shè)提供強有力的人才保證和智力支持。

（一）加快人事制度建設(shè)，優(yōu)化人才成長外部條件

從制度層面優(yōu)化人才的培養(yǎng)和成長條件，是加快人才培養(yǎng)的首要前提。因此，我國各銀行機構(gòu)應(yīng)加快人事制度建設(shè)，制定和實施有利于人才成長的政策制度，促進人才成長和發(fā)揮作用。

1、高度重視員工生涯設(shè)計，實現(xiàn)人才和組織共同發(fā)展。

綜合效應(yīng)規(guī)律要求我們應(yīng)實施人才和組織共同發(fā)展的人才調(diào)控策略，而其中一個有效做法就是為員工進行職業(yè)生涯規(guī)劃，將員工個人發(fā)展目標(biāo)與組織發(fā)展目標(biāo)進一步統(tǒng)一起來，使員工在為組織目標(biāo)實現(xiàn)過程中也使自身得到成長和發(fā)展。因此，各銀行機構(gòu)應(yīng)在堅持個人特長和社會需要相結(jié)合、長期目標(biāo)與短期目標(biāo)相結(jié)合、穩(wěn)定性和動態(tài)性相結(jié)合等原則的前提下，盡快建立起有關(guān)員工職業(yè)生涯規(guī)劃與管理的制度，不僅要引導(dǎo)行員樹立為自身進行職業(yè)規(guī)劃的意識，而且要在了解行員個人特點以及他們成長發(fā)展方向和興趣的基礎(chǔ)上，制定有關(guān)員工個人成長、發(fā)展與銀行職能發(fā)展需要相結(jié)合的計劃，逐步建立起員工職業(yè)生涯規(guī)劃檔案，以利于長期有效地開發(fā)人才。

2、創(chuàng)新教育培訓(xùn)的有效模式，促使人才資源全面開發(fā)。

教育培訓(xùn)是提升人才能力和素質(zhì)的有效舉措，是促進人才成長的“推進器”。因此，各銀行機構(gòu)應(yīng)盡快改變傳統(tǒng)的培訓(xùn)模式，使培訓(xùn)真正成為培養(yǎng)人才、留住人才、用好人才的制度平臺。一是要增強培訓(xùn)的針對性。培訓(xùn)計劃的制定應(yīng)建立在對員工隊伍整體素質(zhì)，堅持“缺什么”、“補什么”，按需施教，實行分類培養(yǎng)和個性化培養(yǎng)。二是加大培訓(xùn)投入。從根本上改變培訓(xùn)設(shè)施簡陋、培訓(xùn)與應(yīng)用脫節(jié)，培訓(xùn)質(zhì)量不佳的現(xiàn)狀。三是培訓(xùn)形式宜多樣。如外部培訓(xùn)，讓員工走出去，到各高校、各國外金融機構(gòu)，接受新知識，增加國際眼光。

（二）健全競爭激勵機制，激發(fā)人才成長內(nèi)在動力

競爭成長規(guī)律揭示了競爭是提高激勵效應(yīng)的推動力，現(xiàn)代管理知識中的“鲇魚定律”也啟示了如果一個人沒有競爭對手，就會養(yǎng)成惰性，甘于平庸，碌碌無為。因此，我國各銀行機構(gòu)應(yīng)健全有效的競爭激勵機制，增強行員創(chuàng)造的動力，激發(fā)行員創(chuàng)新的熱情，促進員工創(chuàng)新的行為，最大限度地激勵人才成長。

1、改進管理層薪酬制度。

為提高管理者經(jīng)營熱情，避免管理者短視行為的發(fā)生，對于已上市股份制商業(yè)銀行的管理者可以逐步推行股票期權(quán)的激勵機制，當(dāng)某考核指標(biāo)達到一定標(biāo)準(zhǔn)時，管理者就可以行權(quán)。而對于未上市商業(yè)銀行的高層管理人員，可實行年薪制，根據(jù)經(jīng)營者的管理業(yè)績和經(jīng)營業(yè)績確定年薪的金額，從而充分調(diào)動經(jīng)營者的積極性和創(chuàng)造性，強化風(fēng)險意識，提高銀行長期的獲利能力，保持可持續(xù)發(fā)展水平。

2、健全長期有效的考核激勵機制，使工作能獎能罰。

要確定系統(tǒng)全面的績效考核內(nèi)容和方法，提高考核的信度和效度，反映出被考核者的實際工作績效，方法上可以參照目前流行的“360度績效評價法”，即有上級、同事、服務(wù)對象評價加員工自評，最后通過加權(quán)平均得出考核結(jié)果。要分層次、分類別設(shè)計考核指標(biāo)，可遵照國際通行的績效考核SMART原則，必要時可以邀請專業(yè)的人力資源管理公司協(xié)助建立一套科學(xué)合理、層次分明、具有銀行特色的考核評價指標(biāo)體系。要注意日常考核與綜合考核相結(jié)合，建議采取月度考核、半年跟蹤、年終總結(jié)相結(jié)合的方式，克服“近因效應(yīng)”影響。要暢通反饋渠道，加強雙向溝通，營造良好的人際氛圍和工作環(huán)境，使績效考核成為實現(xiàn)組織目標(biāo)、改進員工績效和個人持續(xù)發(fā)展的助推器，把績效考核過程轉(zhuǎn)化為每個員工一次積極的工作經(jīng)歷。

3、改進普通員工薪制度。

為獎勤罰懶，調(diào)動國有商業(yè)銀行的從業(yè)積極性，應(yīng)破除原有工資分配中“大鍋飯”的做法，將職工工資和崗位貢獻相掛鉤，拉開改入檔次。如對于行政管理和后勤部門可實行崗位等級工資，崗位等級的劃分可以參照工作責(zé)任、工作復(fù)雜程度和對知識技能的要求，通過崗位分析評定來確定；對于研發(fā)和業(yè)務(wù)部門實行按能力劃分的專業(yè)技術(shù)等級工資制，同時，與銀行的經(jīng)營業(yè)績相掛鉤；對于銷售部門則實行基本工資加上業(yè)績提成的效益工資制度，促進銷售人員的銷售積極性；對于柜臺人員實行基本工資加上業(yè)務(wù)計劃計件工資分配標(biāo)準(zhǔn)，以便提高業(yè)務(wù)經(jīng)辦效率的完善。

參考文獻：

篇(6)

摘要:隨著美國<金融服務(wù)現(xiàn)代化法案>的頒布,金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營趨勢也日益顯著.本文通過回顧美國金融業(yè)的發(fā)展歷程，詳細分析了分業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生的歷史背景及其對金融業(yè)發(fā)展的利弊影響，繼而分析了金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營這一不可低檔的潮流的產(chǎn)生及影響，闡述了合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢及當(dāng)前在此潮流中應(yīng)注意的問題。

關(guān)鍵詞：合業(yè)經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營金融監(jiān)管風(fēng)險防范

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要支持,其業(yè)務(wù)經(jīng)營方式也隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在目前世界經(jīng)濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。

一，美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟金融的強國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當(dāng)然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗教訓(xùn)，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。

首先，在20世紀(jì)30年代以前，美國的金融機構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)范圍的劃分，金融機構(gòu)的種類也比較少，服務(wù)品種也不豐富。作為金融機構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)還遠沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場由金融危機引發(fā)的世界性經(jīng)濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發(fā)展的多項綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險，從而為整個金融業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營以降低風(fēng)險。其內(nèi)容主要有以下三個部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷和發(fā)行證券，二者必須實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營。嚴(yán)厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規(guī)定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規(guī)定政府對銀行存款給予保險，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴(yán)格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構(gòu)開始獨立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍與經(jīng)營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉，嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破，，經(jīng)濟學(xué)家及政府都開始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經(jīng)過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營掃除了法律上的障礙。

二、業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生原因及利弊分析。

前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務(wù)范圍及機構(gòu)設(shè)置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發(fā)展對多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)（存款與放款業(yè)務(wù)）之外新開發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務(wù)融合，要求分業(yè)經(jīng)營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業(yè)經(jīng)營能夠使各金融機構(gòu)更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務(wù)，這樣可以降低金融機構(gòu)（當(dāng)時主要是銀行）的風(fēng)險并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營也更有利于政府的監(jiān)管。實施嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分，各金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機構(gòu)的特點，實施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營風(fēng)險得到有效控制。

然而在現(xiàn)實生活中，分業(yè)經(jīng)營的立法規(guī)定卻并未達到其預(yù)想的效果，這與社會，經(jīng)濟的發(fā)展?fàn)顩r以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關(guān)系。

首先，分業(yè)經(jīng)營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務(wù)機會，投資者不得不與多家不同的金融機構(gòu)往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業(yè)的實力，因為業(yè)務(wù)范圍的嚴(yán)格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現(xiàn)實中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)，可以說，這也是滿足社會需求的結(jié)果。并且分業(yè)經(jīng)營降低了金融機構(gòu)間的競爭性，將過去整個金融業(yè)的競爭分散到了幾個不同的領(lǐng)域，例如投資銀行不必再擔(dān)心來自于許多大的商業(yè)銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構(gòu)的競爭意識和創(chuàng)新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。

另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟貿(mào)易迅速發(fā)展，這對金融服務(wù)業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)無疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務(wù)的綜合化方向發(fā)展。他們通過金融創(chuàng)新，開發(fā)，設(shè)計一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開法律的壁壘，達到綜合經(jīng)營的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。

分業(yè)經(jīng)營規(guī)定的最初動因在于降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險，然而在事實上，面對世界一體化的經(jīng)濟發(fā)展趨勢，它反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機構(gòu)之間分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟金融發(fā)展密切相關(guān)的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點：

第一、銀行負債業(yè)務(wù)比例的變化為其業(yè)務(wù)拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應(yīng)上升，這一結(jié)構(gòu)性的變化為商業(yè)銀行開拓中長期信貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)提供了較為穩(wěn)定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業(yè)競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開拓新的業(yè)務(wù)和品種。他們一直想方設(shè)法繞過法規(guī)的限制，向證券保險等領(lǐng)域擴張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)束縛，開發(fā)更多的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。對于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設(shè)，因為通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時，金融管理當(dāng)局順應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的要求，也取消了一些過時的法規(guī)，適時的為商業(yè)銀行開拓新業(yè)務(wù)提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論隨著各個歷史時期經(jīng)濟金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)雙方著手，同時拓展資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，使其相匹配，達到收益最大化，風(fēng)險最小化。資產(chǎn)負債綜合管理理論的發(fā)展適應(yīng)當(dāng)前金融形勢，為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎(chǔ)，從而極大的促進了他們綜合業(yè)務(wù)的開展。

由此可見，美國社會經(jīng)濟的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營做好了準(zhǔn)備。分業(yè)經(jīng)營終究只能是金融業(yè)發(fā)展過程中的一個過渡階段。

三、合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。

1999年12月，美國頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法規(guī)。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠的影響。合業(yè)經(jīng)營勢不可擋。在此過程中，金融業(yè)的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經(jīng)營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應(yīng)當(dāng)看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風(fēng)險。

首先，合業(yè)經(jīng)營將加劇兼并行為，使各金融機構(gòu)過分重視規(guī)模的擴大和業(yè)務(wù)的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構(gòu)兼并的機會成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機構(gòu)運作情況，而不是分散注意力去過分關(guān)注合并以擴大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預(yù)期，策略及日常業(yè)務(wù)經(jīng)營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化，員工素質(zhì)，經(jīng)營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢結(jié)合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。

其次，合業(yè)經(jīng)營也會對金融機構(gòu)的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機構(gòu)自身都更清醒的認識到風(fēng)險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機構(gòu)對其所面臨的新的風(fēng)險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風(fēng)險的監(jiān)管和防范。

綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經(jīng)濟金融形勢都為此做好了充分的準(zhǔn)備時，才能夠適當(dāng)放寬對業(yè)務(wù)范圍的限制。目前我國所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發(fā)展更為健全，金融機構(gòu)的抗風(fēng)險能力進一步加強，內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進一步提高，我國便可朝著業(yè)務(wù)監(jiān)管綜合化方向邁進一步。

參考文獻：

篇(7)

關(guān)鍵詞：產(chǎn)融結(jié)合；投資動機；監(jiān)管制度

目前國內(nèi)金融市場上國有資本占據(jù)絕對壟斷地位的格局已經(jīng)被打破，各種類型的產(chǎn)業(yè)資本進入金融領(lǐng)域的深度和廣度都呈現(xiàn)出向縱深發(fā)展的態(tài)勢，并且發(fā)展的步伐正在不斷加快。

一、產(chǎn)業(yè)資本金融投資行為的動機分析

產(chǎn)業(yè)資本頻頻涉足金融領(lǐng)域有其特定的背景和復(fù)雜的動機，需要我們認真、客觀、全面地加以分析和認識，并制定相應(yīng)的監(jiān)管對策。筆者認為，目前國內(nèi)產(chǎn)業(yè)資本積極尋求產(chǎn)融結(jié)合的動機大致有以下幾個方面：

（一）通過參股或者控股金融機構(gòu)，為自身提供更多的融資便利。雖然我們十分不愿意將這一條列為產(chǎn)業(yè)資本投身金融業(yè)的主要動機，但是不可否認，在內(nèi)地市場上產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的結(jié)合尚處于表面的原始階段，緩解資金流壓力，爭取從金融機構(gòu)獲得更多的信貸支持依然是目前不少產(chǎn)業(yè)資本進入金融領(lǐng)域的最主要因素。具有金融背景的企業(yè)更容易得到信貸支持，這在國內(nèi)金融市場上毋庸置疑，而且對積極實現(xiàn)大規(guī)模擴張、投資多元化和資金流量大的集團企業(yè)來說顯得十分重要，其中也不乏成功的典型。如以飼料為主業(yè)的新希望集團，在圍繞主業(yè)開展的并購和進軍房地產(chǎn)業(yè)的過程中，也成功地利用其參與金融業(yè)的背景獲得了巨額融資，實現(xiàn)了多元化投資。但是，更多的產(chǎn)業(yè)資本投資金融業(yè)卻僅僅把目光放在了緩解“融資饑渴”上，以商業(yè)銀行大股東的地位輕易獲取銀行巨額貸款和授信；以上市公司股權(quán)抵押貸款，拿金融機構(gòu)的資金來充實自己的現(xiàn)金流；以投資證券公司為名義拿錢給證券公司炒股……，類似于這樣的手法并不少見，圖的是眼前的利益，冒的是極大的風(fēng)險。在不久前發(fā)生的“上海周正毅事件”里，多家金融機構(gòu)深陷其中并且損失慘重。以周正毅農(nóng)凱集團為核心的“農(nóng)凱系”在國內(nèi)金融市場上向來以熱衷于投資證券公司而聞名，曾成功控股了“大通證券”和“泰達富友證券”。同時，農(nóng)凱集團以2.33％的持股比例位居興業(yè)銀行第六大股東，并利用這一優(yōu)勢輕松從興業(yè)銀行獲得20億元的綜合貸款。目前，伴隨“周正毅事件”調(diào)查的逐步深入，貸款風(fēng)險已經(jīng)開始凸現(xiàn)。

（二）投資金融業(yè)良好的利潤回報是產(chǎn)業(yè)資本涉足金融市場最重要的因素。金融業(yè)在我國長期以來都是一個壟斷保護行業(yè)，行業(yè)利潤一直高于社會平均利潤。雖然我國現(xiàn)在已經(jīng)加入WTO，但完全有理由相信，至少在短期內(nèi)金融業(yè)還不會失去即有的“壟斷利潤”。因此，對產(chǎn)業(yè)資本來說，目前只要擠進這個行業(yè)就能享受到超出其他行業(yè)平均利潤的回報，金融業(yè)作為一種長線投資，可以為企業(yè)帶來穩(wěn)定的收益。并且，從其他國家或其他行業(yè)的市場開放進程來看，許多壟斷行業(yè)逐漸放開時，往往會產(chǎn)生類似爆米花爆炸的效應(yīng)，市場放開會帶來市場的巨大膨脹和活躍，而且會帶來超額的利潤，誰進入得早、誰滲透得深，誰就可以在市場利潤的分配上占得先機。尤其是一些實行投資多元化戰(zhàn)略的企業(yè)，投資制造業(yè)可能面臨較大的風(fēng)險，其他可選擇行業(yè)也不多，而金融業(yè)的壟斷利潤和市場空間自然就顯示出特別的吸引力。以民生銀行的大股東新希望集團為例，該集團早就從“資本與金融的結(jié)合”中得到了真金白銀。據(jù)統(tǒng)計，2000年，新希望從參股民生銀行得到的收益就達到3020萬元，占同期公司利潤的54.7％。

（三）中國金融業(yè)廣闊的發(fā)展前景是吸引產(chǎn)業(yè)資本的另一重要因素。改革開放以來，我國金融市場的改革與發(fā)展取得了長足進步，據(jù)統(tǒng)計，截至2003年6月末，我國金融機構(gòu)本外幣存款余額達20.7萬億元，本外幣貸款余額達15.9萬億元，保險市場保費收入達2154億元，保險市場資產(chǎn)總額7782億元，上市公司1250家，市值總額41629.53億元。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在市場資源配置、促進經(jīng)濟發(fā)展等方面正在發(fā)揮著越來越重要的作用。但是不可否認的是，和發(fā)達國家相比，我國金融業(yè)不論是市場規(guī)模和結(jié)構(gòu)，還是運行質(zhì)量和效率都遠遠落后。加入WTO，中國金融業(yè)面臨著真正意義的對外開放和國際接軌，金融全球化和自由化的浪潮將席卷而來。從世界上許多已經(jīng)實行金融自由化的發(fā)展中國家的實踐來看，伴隨著政府對金融管制的放松和國際金融資本的大規(guī)模進入，金融自由化將對本國金融業(yè)產(chǎn)生極為深刻的影響：金融資產(chǎn)快速擴展，市場主體迅速增加，金融工具日益多樣化，金融創(chuàng)新步伐加快，而金融業(yè)國有資本占據(jù)絕對壟斷地位的市場結(jié)構(gòu)也會出現(xiàn)重大調(diào)整和變化。著名經(jīng)濟學(xué)家吳曉求將上述影響稱為“金融大爆炸”，并預(yù)言中國金融結(jié)構(gòu)正在進入大爆炸階段的前期，不用很長時期，金融大爆炸將在中國出現(xiàn)。無疑，中國金融業(yè)擁有十分廣闊的發(fā)展前景，外資金融機構(gòu)的蜂擁而入已經(jīng)充分說明了這一點，也正是基于這樣的判斷，許多產(chǎn)業(yè)資本才積極介入金融領(lǐng)域，從而為今后在激烈市場競爭中站穩(wěn)腳跟打下基礎(chǔ)。

（四）投資金融業(yè)也是產(chǎn)業(yè)資本實現(xiàn)長期戰(zhàn)略經(jīng)營目標(biāo)的重要途徑之一。從發(fā)達國家經(jīng)濟金融發(fā)展的歷程來看，產(chǎn)業(yè)資本發(fā)展到一定程度，必然會產(chǎn)生參與金融資本融合的內(nèi)在需要。產(chǎn)業(yè)資本通過向金融業(yè)的滲透，最直接的好處就是可以降低融資成本，強化集團企業(yè)內(nèi)部資金的集約化管理，如目前國內(nèi)不少大型企業(yè)集團都成立了財務(wù)公司，就是為了將企業(yè)內(nèi)部龐大的資金流進行合理調(diào)度，并通過專業(yè)理財進行適度投資，從而發(fā)揮資金最大的使用效益。其次，產(chǎn)融結(jié)合可以為企業(yè)發(fā)展尋求更深層次、更大范圍的跨行業(yè)協(xié)同效應(yīng)。以發(fā)達國家的汽車金融服務(wù)公司為例，許多大型汽車制造商都擁有自己的汽車金融服務(wù)公司，而完善的汽車融資服務(wù)不僅直接帶動了汽車生產(chǎn)和銷售主業(yè)，而且大大增加了公司盈利。2000年，美國通用汽車信貸公司為全球800萬客戶提供了汽車信貸支持，其當(dāng)年凈利潤占通用公司總利潤的36％。而福特公司2000年汽車信貸業(yè)務(wù)的稅前盈余則高達30億美元，已經(jīng)接近其汽車制造主業(yè)的水平。還有，產(chǎn)融結(jié)合也是企業(yè)走出國門，實現(xiàn)全球化運作的一條重要途徑。當(dāng)今世界，經(jīng)濟金融全球化的步伐不斷加快，其中，實體經(jīng)濟全球化是催發(fā)金融全球化的基礎(chǔ)和動力，而金融全球化又進一步推動了實體經(jīng)濟全球化的進程。無論是跨國公司的資金結(jié)算，還是跨國資本的兼并重組，都離不開國際金融市場這個舞臺。用海爾集團總裁張瑞敏的話來說：“產(chǎn)融結(jié)合不一定能保證跨國集團的成功，但跨國公司則一定要成功地進行產(chǎn)融結(jié)合”。

二、產(chǎn)融結(jié)合對中國金融業(yè)的積極意義

從世界上不少知名大公司的發(fā)展歷程看，產(chǎn)業(yè)資本向金融資本滲透是一種必然趨勢，目前世界500強中有80％以上都是成功地進行產(chǎn)融結(jié)合的運作。以通用電氣公司（GE）為例，通用電氣以電氣照明行業(yè)起家，歷史悠久，是道瓊斯工業(yè)指數(shù)1896年設(shè)立以來惟一仍在工業(yè)指數(shù)榜上的公司。但是，目前的通用電氣早已不再是一家純粹的工業(yè)公司，2000年，通用電氣銷售收入1299億美元，凈收益127億美元，這其中，GE金融服務(wù)集團的銷售收入為662億美元，凈收益為52億美元，分別占到總額的5l％和41％。GE金融服務(wù)集團提供的產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容包括信用卡業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、商業(yè)貸款、租賃等諸多金融領(lǐng)域。在發(fā)達國家，產(chǎn)融結(jié)合作為一種現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展模式已經(jīng)比較成熟，它不僅有效解決了企業(yè)自身發(fā)展所遇到的一系列瓶頸，有力地推動了跨國公司和經(jīng)濟全球化的發(fā)展進程，而且在推動金融創(chuàng)新，完善社會金融服務(wù)體系等方面發(fā)揮了十分重要的作用。

就我國目前而言，金融業(yè)整體資本實力和抗風(fēng)險能力還處在一個較低的水平，經(jīng)營規(guī)模偏小，金融體制不健全，市場結(jié)構(gòu)不完善，金融資產(chǎn)質(zhì)量較差，金融產(chǎn)品營銷方式落后，這些問題極大削弱了國內(nèi)金融企業(yè)的綜合競爭力。我國已經(jīng)加入WTO，金融業(yè)面臨的沖擊和挑戰(zhàn)首當(dāng)其沖，據(jù)業(yè)內(nèi)專家預(yù)計，入世5-10年后，外資銀行在國內(nèi)金融市場上的外幣存款份額將占到15％，人民幣存款將占10％，外幣貸款份額將在20％-30％，人民幣貸款將達到15％。另外，在外資銀行最具有競爭力的中間業(yè)務(wù)市場上，其市場份額將呈現(xiàn)快速上升的勢頭，其中包括貿(mào)易融資、信用卡交易和現(xiàn)金管理。與此相同，證券、保險業(yè)放開后也同樣面臨激烈競爭。面對挑戰(zhàn)，中國金融業(yè)急需壯大規(guī)模，提升實力。金融企業(yè)通過上市到資本市場融資無疑是一條捷徑，但是對大多數(shù)中小金融機構(gòu)來說，上市至少在短期內(nèi)還不太現(xiàn)實，而引進包括產(chǎn)業(yè)資本在內(nèi)的社會資本則可以說是目前最為可行的一條有效途徑。

通過引進產(chǎn)業(yè)資本，國內(nèi)金融企業(yè)一方面可以增資擴股，充實資本金，增強抗風(fēng)險能力和競爭力，并且，通過增資擴股實現(xiàn)股權(quán)多元化，可以以此為契機改善目前國內(nèi)大多數(shù)金融企業(yè)不合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和法人治理結(jié)構(gòu)，推動其加快建設(shè)現(xiàn)代企業(yè)制度的步伐。另一方面，通過產(chǎn)業(yè)資本的積極介入，目前金融市場上還存在的不少空白領(lǐng)域能夠得到迅速填補，比如專為消費者提供汽車融資服務(wù)的汽車金融服務(wù)公司、專為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的民營銀行以及遠遠跟不上市場發(fā)展步伐的人壽保險公司等等，這不僅有助于我國金融市場結(jié)構(gòu)的完善，而且可以促進市場競爭，提高服務(wù)水平，滿足社會經(jīng)濟發(fā)展和人民生活水平提高對金融服務(wù)的需求。

三、加強產(chǎn)業(yè)資本金融投資行為監(jiān)管的幾點建議

在我國，產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的結(jié)合雖然還僅僅處于起步的階段，但是，金融業(yè)是一個高風(fēng)險行業(yè)，產(chǎn)業(yè)資本大量進入金融業(yè)已經(jīng)給金融監(jiān)管當(dāng)局提出了新的課題。就目前情況來看，我國在產(chǎn)融結(jié)合方面的監(jiān)管法規(guī)和政策還很不完善，加之產(chǎn)業(yè)資本的金融投資行為動機十分復(fù)雜、方式也多種多樣，因此在現(xiàn)有的條件下要實現(xiàn)有效監(jiān)管困難很大。筆者認為，當(dāng)前有以下幾個方面的問題迫切需要監(jiān)管當(dāng)局引起重視。

（一）強化對金融企業(yè)的股權(quán)監(jiān)管。在傳統(tǒng)金融市場條件下，國有股在金融企業(yè)的股權(quán)結(jié)構(gòu)中占據(jù)了絕對優(yōu)勢，因此股權(quán)監(jiān)管意義不大，這也導(dǎo)致監(jiān)管當(dāng)局一直忽視了對金融企業(yè)的股權(quán)監(jiān)管。事實上，這方面我們有過深刻的教訓(xùn)。以建國以來國內(nèi)最大的一宗非法吸儲案為例，由于完全受控于大股東，廣州市商業(yè)銀行穗豐、匯商兩家支行淪為大股東予取予求的“提款機”，四年內(nèi)賬外經(jīng)營非法高息吸收了超過150億元的資金，使廣州市商業(yè)銀行出現(xiàn)了全行性的支付風(fēng)險。在金融改革不斷深入的今天，隨著越來越多的地方性金融機構(gòu)開始實行增資擴股和國有股權(quán)退出，一些產(chǎn)業(yè)資本迅速填補空缺躋身大股東行列，其中不少企業(yè)把目光盯在了金融機構(gòu)的控股權(quán)上。根據(jù)中國人民銀行《關(guān)于向金融機構(gòu)投資入股的暫行規(guī)定》（1999年6月20日）第十五條：“單個股東投資金額超過金融機構(gòu)資本金10％以上的，必須報經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)”。雖然對不少銀行來說，僅有10％是肯定控不了股的，但是規(guī)定中并沒有對關(guān)聯(lián)企業(yè)、關(guān)聯(lián)股東的參股做出更明確限定，因此，這并不妨礙有關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)同時參股一家金融企業(yè)，通過擁有較多的表決權(quán)從而實現(xiàn)事實上的控股，這對一些股本規(guī)模較小、股權(quán)又相對集中的地方性中小金融機構(gòu)而言無疑是十分危險的。因此，監(jiān)管部門必須加強對金融企業(yè)的股權(quán)監(jiān)管，一方面要嚴(yán)格把好審核關(guān)，在積極引進優(yōu)質(zhì)資本的同時，杜絕不符合條件的企業(yè)參股金融機構(gòu)。另一方面，監(jiān)管部門要督促金融機構(gòu)完善內(nèi)部控制，適當(dāng)分散股權(quán)，努力實現(xiàn)股權(quán)平衡。

（二）強化對商業(yè)銀行關(guān)系人貸款的監(jiān)管。所謂關(guān)系人，是指商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬，以及上屬人員投資或者擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織?，F(xiàn)有的監(jiān)管法規(guī)中雖然明確規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格控制關(guān)系人貸款，但卻沒有實質(zhì)性的控制要求和相應(yīng)的監(jiān)管措施，并且，許多商業(yè)銀行自身內(nèi)部也對關(guān)系人貸款缺乏相應(yīng)的管理制度。因此有不少企業(yè)通過參股商業(yè)銀行，掌握投票權(quán)，很容易就為自己爭取到更多的信貸支持，而目前一些地方性城市商業(yè)銀行發(fā)放給股東企業(yè)的貸款也遠遠超過了人民銀行規(guī)定的單戶貸款管理的比例，并已經(jīng)陷入股東貸款過度集中所帶來的困境之中。因此，監(jiān)管部門必須盡快制訂相應(yīng)的監(jiān)管措施，具體做法可以從以下三個方面考慮：一是在對金融機構(gòu)增資擴股進行審批時，制訂一些限制股東向所投資金融企業(yè)進行融資的政策規(guī)定，如若干年內(nèi)不得向參股銀行貸款，或提高貸款條件等等，從而將一些“劣質(zhì)投資人”擋在門外；二是監(jiān)管當(dāng)局要切實加強對商業(yè)銀行關(guān)系人貸款的監(jiān)管和檢查，對單戶超比例的關(guān)系人貸款要堅決督促其壓縮貸款規(guī)模，降低單戶貸款比例，否則要給予必要的處罰。三是要督促商業(yè)銀行嚴(yán)格控制對關(guān)系人的授信管理，嚴(yán)禁向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，同時進一步建立和完善信貸管理的問責(zé)制和貸后評價制度，不給違規(guī)發(fā)放關(guān)系人貸款有可乘之機。

（三）積極推行金融機構(gòu)信息披露。隨著金融全球化和混業(yè)化發(fā)展步伐的加快，以及越來越多的產(chǎn)業(yè)資本向金融機構(gòu)參股，使得金融機構(gòu)本身的法律結(jié)構(gòu)和管理結(jié)構(gòu)也日趨復(fù)雜化。在這種情況下，僅僅依靠監(jiān)管當(dāng)局單方面的力量，顯然難以對金融機構(gòu)施以全面、及時、有效的監(jiān)管，必須積極借助外部中介機構(gòu)力量來完善和補充金融監(jiān)管。當(dāng)前尤其要重視推行金融機構(gòu)信息披露制度，實現(xiàn)監(jiān)管當(dāng)局、金融機構(gòu)和社會公眾三者之間的信息對稱。有效的信息披露能夠?qū)⒔鹑跈C構(gòu)置于市場的監(jiān)督之下，使市場參與者能夠在充分了解銀行經(jīng)營狀況的基礎(chǔ)上做出理性的判斷，從而避免交易前的逆向選擇和交易后的道德風(fēng)險。通過信息披露，金融機構(gòu)的股權(quán)變動、關(guān)聯(lián)交易（貸款）等重要信息可以及時、充分、準(zhǔn)確地被市場和監(jiān)管當(dāng)局所掌握，從而對金融機構(gòu)經(jīng)營管理行為進行有效約束。但在目前國內(nèi)，從嚴(yán)格意義上來講，非上市金融企業(yè)目前還沒有信息公開披露的義務(wù)。對此，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)積極按照循序漸進、穩(wěn)步實施的思路進行探索，推動有條件的金融機構(gòu)盡快實施信息披露；同時，加大對社會公眾金融知識和風(fēng)險意識的宣傳教育力度，幫助社會公眾正確、理性地看待金融機構(gòu)披露的信息。

（四）強化對大股東企業(yè)的風(fēng)險監(jiān)測。一般而言，在現(xiàn)有的制度設(shè)計下，能夠參股金融機構(gòu)的企業(yè)都是一些自身實力雄厚，經(jīng)營業(yè)績良好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。但是，以產(chǎn)業(yè)資本自身的資金實力來看，對資金鏈的管理也同樣面臨很大的市場風(fēng)險。以民生銀行的大股東——東方集團為例，2001年7月26日該公司公告，以公司所持有民生銀行1.69億法人股為質(zhì)押物，為公司控股的錦州港向中信實業(yè)銀行申請4億元貸款提供質(zhì)押擔(dān)保，一則公告涉及了三家上市公司，兩家商業(yè)銀行和多個監(jiān)管主體。這一方面顯示大企業(yè)集團可以有效調(diào)集內(nèi)部資源向某方面傾斜，快速抓住市場機會，另一方面也說明一旦資金鏈或某些運營環(huán)節(jié)出問題，將動搖整個集團的實力，甚至有可能給商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營帶來風(fēng)險。因此，人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會等金融監(jiān)管的各方當(dāng)局應(yīng)加強信息交流和工作協(xié)調(diào)，有針對性地對目前國內(nèi)金融市場上涉足較深、影響較大的產(chǎn)業(yè)資本實行風(fēng)險監(jiān)測，共同建立和完善重點行業(yè)、大型企業(yè)的風(fēng)險監(jiān)測數(shù)據(jù)庫，加強風(fēng)險分析和預(yù)警，為更好地掌握金融監(jiān)管的主動權(quán)，維護金融市場穩(wěn)定打下基礎(chǔ)。

參考文獻：