序論：寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇現(xiàn)代銀行的發(fā)展趨勢(shì)范文，愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

空間布局的合理體現(xiàn)的是VI設(shè)計(jì)的二維平面要求；工作臺(tái)、背景墻、各種展示架等家具將二維平面向上延展，形成三維空間，再利用不同的燈具及不同材質(zhì)、顏色的墻立面和不同程度的反光作用，形成全面立體的環(huán)境，營(yíng)造各個(gè)空間不同的室內(nèi)氛圍。這些設(shè)計(jì)共同體現(xiàn)了VI設(shè)計(jì)對(duì)企業(yè)營(yíng)業(yè)區(qū)域的規(guī)范和要求，并通過(guò)這些設(shè)計(jì)達(dá)到對(duì)企業(yè)文化的內(nèi)外宣傳。

2完善的室外標(biāo)識(shí)、燈箱等指示系統(tǒng)與營(yíng)銷系統(tǒng)

浦發(fā)銀行的指示系統(tǒng)主要包括引導(dǎo)區(qū)背景墻、開(kāi)放式柜臺(tái)背景墻、輕松理財(cái)專區(qū)背景墻、卓信貴賓理財(cái)中心接待區(qū)背景墻、綜合指示牌、區(qū)域指示牌、門牌指示、服務(wù)指示、機(jī)具指示、網(wǎng)點(diǎn)門面小指示等各種指示標(biāo)識(shí)及文字的規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)等。商業(yè)銀行VI設(shè)計(jì)對(duì)營(yíng)銷系統(tǒng)及指示系統(tǒng)的設(shè)計(jì)，保持了與整個(gè)企業(yè)視覺(jué)效果的統(tǒng)一風(fēng)格，效果明了、直接，應(yīng)用方便、快捷，體現(xiàn)了現(xiàn)代VI設(shè)計(jì)的優(yōu)質(zhì)特點(diǎn)。

2.1當(dāng)前VI設(shè)計(jì)系統(tǒng)及時(shí)更新

當(dāng)前社會(huì)各企業(yè)所使用的VI視覺(jué)可識(shí)別系統(tǒng)，根據(jù)各個(gè)企業(yè)的發(fā)展和規(guī)章制度的不同，每隔一個(gè)時(shí)期會(huì)有所更新，以順應(yīng)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的發(fā)展，及客戶、受眾的審美要求。更新的范圍包括標(biāo)準(zhǔn)字的字體、字號(hào)、顏色、字距、行距；標(biāo)準(zhǔn)色的選??；標(biāo)志圖形的變化或更替等等。

2.2各地均能清晰辨識(shí)

現(xiàn)代商業(yè)銀行使用統(tǒng)一的VI視覺(jué)可識(shí)別系統(tǒng)，由于其統(tǒng)一標(biāo)識(shí)，及營(yíng)銷系統(tǒng)、指示系統(tǒng)的統(tǒng)一色彩、標(biāo)準(zhǔn)字和統(tǒng)一材料等的貫穿應(yīng)用，使得同一家銀行的各類網(wǎng)點(diǎn)，在各地均能被清晰的辨識(shí)。這樣能夠增強(qiáng)企業(yè)文化的宣傳力度、及公眾的記憶度和信任度，不僅方便既有業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展和完成，同時(shí)也便于該銀行企業(yè)的逐步壯大。

2.3具有藝術(shù)性，美化了市容市貌

現(xiàn)代VI設(shè)計(jì)大多具有時(shí)尚造型、色彩等現(xiàn)代化風(fēng)格，并且越來(lái)越少應(yīng)用圖形，更多使用中英文搭配、及圖形化的文字標(biāo)識(shí)，以更簡(jiǎn)潔、更直接的視覺(jué)效果為發(fā)展趨勢(shì)?，F(xiàn)代VI視覺(jué)可識(shí)別系統(tǒng)，一般由專業(yè)的設(shè)計(jì)師或設(shè)計(jì)公司設(shè)計(jì)制作，具有很強(qiáng)的藝術(shù)性，它不僅是一個(gè)企業(yè)形象的象征，更是以整體或單獨(dú)裝置的形式妝點(diǎn)了城市，豐富了城市視點(diǎn)。

3商業(yè)銀行環(huán)境藝術(shù)設(shè)計(jì)的未來(lái)趨勢(shì)

從近些年國(guó)外出現(xiàn)的一些新型商業(yè)銀行模式可以看出接下來(lái)一個(gè)階段中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)，形式上主要有私人銀行、生活化發(fā)展的傾向，讓客戶更有“賓至如歸”的感受；形象上朝向更具個(gè)性化、更生動(dòng)發(fā)展，并且因地制宜地更注重細(xì)節(jié)，更多吸引客戶眼球，使其產(chǎn)生共鳴和使用的自豪感。

3.1個(gè)性化發(fā)展趨勢(shì)

個(gè)性化發(fā)展及更生動(dòng)的形象塑造，都是現(xiàn)代VI設(shè)計(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。客戶更苛刻的視覺(jué)要求，功能更強(qiáng)大的軟件，以及更加方便有效的傳播媒體，無(wú)不推動(dòng)著這股勢(shì)不可擋的潮流。商業(yè)銀行的環(huán)境藝術(shù)設(shè)計(jì)也一樣，它需要緊跟公眾的生活方式而進(jìn)行改變和發(fā)展。

3.2更生動(dòng)的形象要求

生動(dòng)的形象不僅僅是刻意塑造出來(lái)的形體，它可以是通過(guò)形象的比喻，或是像中國(guó)古典園林一樣“借景”而來(lái)的真實(shí)感受。

3.3因地制宜并更注重細(xì)節(jié)

篇(2)

關(guān)鍵詞：合業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)防范

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支持,其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式也隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過(guò)程.在目前世界經(jīng)濟(jì)逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)也日益明朗。本文擬從美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對(duì)全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)略作分析。

一，美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展歷史。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融的強(qiáng)國(guó)，美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)對(duì)全球各國(guó)的金融發(fā)展都有著深遠(yuǎn)的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當(dāng)然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，我們有必要首先了解美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展歷程。

首先，在20世紀(jì)30年代以前，美國(guó)的金融機(jī)構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)范圍的劃分，金融機(jī)構(gòu)的種類也比較少，服務(wù)品種也不豐富。作為金融機(jī)構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會(huì)上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來(lái)，開(kāi)發(fā)了中間業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)還遠(yuǎn)沒(méi)有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場(chǎng)由金融危機(jī)引發(fā)的世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，美國(guó)的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機(jī)中的銀行體系，美國(guó)于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因?yàn)樗麄儗⑽C(jī)的誕生主要?dú)w因于銀行發(fā)展的多項(xiàng)綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)，從而為整個(gè)金融業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)以降低風(fēng)險(xiǎn)。其內(nèi)容主要有以下三個(gè)部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷和發(fā)行證券，二者必須實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)。嚴(yán)厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營(yíng)。其二，該法案對(duì)銀行支付活期存款利率進(jìn)行了限制。最初規(guī)定對(duì)活期存款不支付利息，即零利率，后來(lái)提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機(jī)。其三，該法案規(guī)定政府對(duì)銀行存款給予保險(xiǎn)，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）以及實(shí)行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲(chǔ)戶利益，同時(shí)提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴(yán)格限制下，美國(guó)金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時(shí)候，以前從屬于銀行的一些金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始獨(dú)立發(fā)展并逐步成熟起來(lái)，并有了自己獨(dú)立的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍與經(jīng)營(yíng)管理模式。在此過(guò)程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險(xiǎn)，信托四大支柱。但是進(jìn)入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉，嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破，，經(jīng)濟(jì)學(xué)家及政府都開(kāi)始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問(wèn)題。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)久的爭(zhēng)議與探討，1999年12月，美國(guó)終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營(yíng)掃除了法律上的障礙。

二、業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)生原因及利弊分析。

前已述及，金融業(yè)自誕生以來(lái)，其業(yè)務(wù)范圍及機(jī)構(gòu)設(shè)置并沒(méi)有自動(dòng)的劃分開(kāi)來(lái)。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會(huì)發(fā)展對(duì)多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)（存款與放款業(yè)務(wù)）之外新開(kāi)發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后，美國(guó)率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務(wù)融合，要求分業(yè)經(jīng)營(yíng)，隨后，許多別的國(guó)家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠使各金融機(jī)構(gòu)更加專注于自己所擅長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，避免盲目開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，新服務(wù)，這樣可以降低金融機(jī)構(gòu)（當(dāng)時(shí)主要是銀行）的風(fēng)險(xiǎn)并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營(yíng)也更有利于政府的監(jiān)管。實(shí)施嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分，各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對(duì)單一化，簡(jiǎn)單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，實(shí)施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。

然而在現(xiàn)實(shí)生活中，分業(yè)經(jīng)營(yíng)的立法規(guī)定卻并未達(dá)到其預(yù)想的效果，這與社會(huì)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關(guān)系。

首先，分業(yè)經(jīng)營(yíng)在一定程度上損害了投資者的利益。嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務(wù)機(jī)會(huì)，投資者不得不與多家不同的金融機(jī)構(gòu)往來(lái)以滿足其多種金融需要。同時(shí)，它也削弱了銀行業(yè)的實(shí)力，因?yàn)闃I(yè)務(wù)范圍的嚴(yán)格限制使許多銀行喪失了許多盈利機(jī)會(huì)，所以現(xiàn)實(shí)中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)，可以說(shuō)，這也是滿足社會(huì)需求的結(jié)果。并且分業(yè)經(jīng)營(yíng)降低了金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)性，將過(guò)去整個(gè)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)分散到了幾個(gè)不同的領(lǐng)域，例如投資銀行不必再擔(dān)心來(lái)自于許多大的商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，從而削弱了許多金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)，而投資者也無(wú)法享受激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)給他們帶來(lái)的好處。

另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易迅速發(fā)展，這對(duì)金融服務(wù)業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟(jì)的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)無(wú)疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢(shì)的要求。于是各個(gè)國(guó)際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務(wù)的綜合化方向發(fā)展。他們通過(guò)金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)，設(shè)計(jì)一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開(kāi)法律的壁壘，達(dá)到綜合經(jīng)營(yíng)的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。

分業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)定的最初動(dòng)因在于降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，然而在事實(shí)上，面對(duì)世界一體化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，它反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，使其生存能力受到限制。正因?yàn)榇?，面?duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機(jī)構(gòu)之間分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)全能化的道路。七八十年代以來(lái)，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展密切相關(guān)的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點(diǎn)：

第一、銀行負(fù)債業(yè)務(wù)比例的變化為其業(yè)務(wù)拓展提供了可能性。近二十年以來(lái)，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲(chǔ)蓄存款的比重相應(yīng)上升，這一結(jié)構(gòu)性的變化為商業(yè)銀行開(kāi)拓中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)提供了較為穩(wěn)定的長(zhǎng)期資金來(lái)源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個(gè)商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來(lái)，西方金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)和品種。他們一直想方設(shè)法繞過(guò)法規(guī)的限制，向證券保險(xiǎn)等領(lǐng)域擴(kuò)張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)束縛，開(kāi)發(fā)更多的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。對(duì)于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設(shè)，因?yàn)橥ㄟ^(guò)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開(kāi)展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時(shí)，金融管理當(dāng)局順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，也取消了一些過(guò)時(shí)的法規(guī)，適時(shí)的為商業(yè)銀行開(kāi)拓新業(yè)務(wù)提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論隨著各個(gè)歷史時(shí)期經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負(fù)債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論，他們都是為了有效推動(dòng)金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負(fù)債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)雙方著手，同時(shí)拓展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，使其相匹配，達(dá)到收益最大化，風(fēng)險(xiǎn)最小化。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論的發(fā)展適應(yīng)當(dāng)前金融形勢(shì)，為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎(chǔ)，從而極大的促進(jìn)了他們綜合業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

由此可見(jiàn)，美國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營(yíng)做好了準(zhǔn)備。分業(yè)經(jīng)營(yíng)終究只能是金融業(yè)發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)過(guò)渡階段。

三、合業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)。

1999年12月，美國(guó)頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，正式廢除了已實(shí)施六十余年的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法規(guī)。這一法案的頒布無(wú)疑將會(huì)對(duì)美國(guó)乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。合業(yè)經(jīng)營(yíng)勢(shì)不可擋。在此過(guò)程中，金融業(yè)的兼并與重組將會(huì)加劇，銀行的綜合經(jīng)營(yíng)能力將進(jìn)一步提高，其國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力也會(huì)日益加強(qiáng)。然而另一方面，我們也應(yīng)當(dāng)看到，在此過(guò)程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風(fēng)險(xiǎn)。

首先，合業(yè)經(jīng)營(yíng)將加劇兼并行為，使各金融機(jī)構(gòu)過(guò)分重視規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)這一根本原則。從一定意義上說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)兼并的機(jī)會(huì)成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機(jī)構(gòu)運(yùn)作情況，而不是分散注意力去過(guò)分關(guān)注合并以擴(kuò)大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預(yù)期，策略及日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化，員工素質(zhì)，經(jīng)營(yíng)理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢(shì)結(jié)合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。

其次，合業(yè)經(jīng)營(yíng)也會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，社會(huì)以及金融機(jī)構(gòu)自身都更清醒的認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)所在并加以防范。而對(duì)于某些項(xiàng)目，即使那些較大的金融機(jī)構(gòu)對(duì)其所面臨的新的風(fēng)險(xiǎn)也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對(duì)從事金融衍生工具所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和防范。

綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)都為此做好了充分的準(zhǔn)備時(shí)，才能夠適當(dāng)放寬對(duì)業(yè)務(wù)范圍的限制。目前我國(guó)所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國(guó)的金融體系發(fā)展更為健全，金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步加強(qiáng)，內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進(jìn)一步提高，我國(guó)便可朝著業(yè)務(wù)監(jiān)管綜合化方向邁進(jìn)一步。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：合業(yè)經(jīng)營(yíng) 分業(yè)經(jīng)營(yíng) 金融監(jiān)管 風(fēng)險(xiǎn)防范

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支持,其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式也隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過(guò)程.在目前世界經(jīng)濟(jì)逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)也日益明朗。本文擬從美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對(duì)全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)略作分析。

一， 美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展歷史。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融的強(qiáng)國(guó)，美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)對(duì)全球各國(guó)的金融發(fā)展都有著深遠(yuǎn)的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當(dāng)然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，我們有必要首先了解美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展歷程。

首先，在20世紀(jì)30年代以前，美國(guó)的金融機(jī)構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)范圍的劃分，金融機(jī)構(gòu)的種類也比較少，服務(wù)品種也不豐富。作為金融機(jī)構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會(huì)上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來(lái)，開(kāi)發(fā)了中間業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)還遠(yuǎn)沒(méi)有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場(chǎng)由金融危機(jī)引發(fā)的世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，美國(guó)的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機(jī)中的銀行體系，美國(guó)于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因?yàn)樗麄儗⑽C(jī)的誕生主要?dú)w因于銀行發(fā)展的多項(xiàng)綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)，從而為整個(gè)金融業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)以降低風(fēng)險(xiǎn)。其內(nèi)容主要有以下三個(gè)部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷和發(fā)行證券，二者必須實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)。嚴(yán)厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營(yíng)。其二，該法案對(duì)銀行支付活期存款利率進(jìn)行了限制。最初規(guī)定對(duì)活期存款不支付利息，即零利率，后來(lái)提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機(jī)。其三，該法案規(guī)定政府對(duì)銀行存款給予保險(xiǎn)，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）以及實(shí)行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲(chǔ)戶利益，同時(shí)提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴(yán)格限制下，美國(guó)金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時(shí)候，以前從屬于銀行的一些金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始獨(dú)立發(fā)展并逐步成熟起來(lái)，并有了自己獨(dú)立的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍與經(jīng)營(yíng)管理模式。在此過(guò)程中，金融業(yè)逐步形成了銀行， 證券，保險(xiǎn)，信托四大支柱。但是進(jìn)入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉，嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破，，經(jīng)濟(jì)學(xué)家及政府都開(kāi)始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問(wèn)題。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)久的爭(zhēng)議與探討，1999年12月，美國(guó)終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營(yíng)掃除了法律上的障礙。

二、業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)生原因及利弊分析。

前已述及，金融業(yè)自誕生以來(lái)，其業(yè)務(wù)范圍及機(jī)構(gòu)設(shè)置并沒(méi)有自動(dòng)的劃分開(kāi)來(lái)。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會(huì)發(fā)展對(duì)多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)（存款與放款業(yè)務(wù)）之外新開(kāi)發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后，美國(guó)率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務(wù)融合，要求分業(yè)經(jīng)營(yíng)，隨后，許多別的國(guó)家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠使各金融機(jī)構(gòu)更加專注于自己所擅長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，避免盲目開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，新服務(wù)，這樣可以降低金融機(jī)構(gòu)（當(dāng)時(shí)主要是銀行）的風(fēng)險(xiǎn)并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營(yíng)也更有利于政府的監(jiān)管。實(shí)施嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分，各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對(duì)單一化，簡(jiǎn)單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，實(shí)施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。

然而在現(xiàn)實(shí)生活中，分業(yè)經(jīng)營(yíng)的立法規(guī)定卻并未達(dá)到其預(yù)想的效果，這與社會(huì)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關(guān)系。

首先，分業(yè)經(jīng)營(yíng)在一定程度上損害了投資者的利益。嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務(wù)機(jī)會(huì)，投資者不得不與多家不同的金融機(jī)構(gòu)往來(lái)以滿足其多種金融需要。同時(shí)，它也削弱了銀行業(yè)的實(shí)力，因?yàn)闃I(yè)務(wù)范圍的嚴(yán)格限制使許多銀行喪失了許多盈利機(jī)會(huì)，所以現(xiàn)實(shí)中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)，可以說(shuō)，這也是滿足社會(huì)需求的結(jié)果。并且分業(yè)經(jīng)營(yíng)降低了金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)性，將過(guò)去整個(gè)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)分散到了幾個(gè)不同的領(lǐng)域，例如投資銀行不必再擔(dān)心來(lái)自于許多大的商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，從而削弱了許多金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)，而投資者也無(wú)法享受激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)給他們帶來(lái)的好處。

另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易迅速發(fā)展，這對(duì)金融服務(wù)業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟(jì)的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)無(wú)疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢(shì)的要求。于是各個(gè)國(guó)際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務(wù)的綜合化方向發(fā)展。他們通過(guò)金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)，設(shè)計(jì)一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開(kāi)法律的壁壘，達(dá)到綜合經(jīng)營(yíng)的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。

分業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)定的最初動(dòng)因在于降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，然而在事實(shí)上，面對(duì)世界一體化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，它反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，使其生存能力受到限制。正因?yàn)榇?，面?duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機(jī)構(gòu)之間分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)全能化的道路。七八十年代以來(lái)，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展密切相關(guān)的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點(diǎn)：

第一、銀行負(fù)債業(yè)務(wù)比例的變化為其業(yè)務(wù)拓展提供了可能性。近二十年以來(lái)，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲(chǔ)蓄存款的比重相應(yīng)上升，這一結(jié)構(gòu)性的變化為商業(yè)銀行開(kāi)拓中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)提供了較為穩(wěn)定的長(zhǎng)期資金來(lái)源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個(gè)商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來(lái)，西方金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)和品種。他們一直想方設(shè)法繞過(guò)法規(guī)的限制，向證券保險(xiǎn)等領(lǐng)域擴(kuò)張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)束縛，開(kāi)發(fā)更多的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。對(duì)于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設(shè)，因?yàn)橥ㄟ^(guò)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開(kāi)展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時(shí)，金融管理當(dāng)局順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，也取消了一些過(guò)時(shí)的法規(guī)，適時(shí)的為商業(yè)銀行開(kāi)拓新業(yè)務(wù)提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論隨著各個(gè)歷史時(shí)期經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負(fù)債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論，他們都是為了有效推動(dòng)金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負(fù)債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)雙方著手，同時(shí)拓展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，使其相匹配，達(dá)到收益最大化，風(fēng)險(xiǎn)最小化。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論的發(fā)展適應(yīng)當(dāng)前金融形勢(shì)，為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎(chǔ)，從而極大的促進(jìn)了他們綜合業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

由此可見(jiàn)，美國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營(yíng)做好了準(zhǔn)備。分業(yè)經(jīng)營(yíng)終究只能是金融業(yè)發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)過(guò)渡階段。

三、合業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)。

1999年12月，美國(guó)頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，正式廢除了已實(shí)施六十余年的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法規(guī)。這一法案的頒布無(wú)疑將會(huì)對(duì)美國(guó)乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。合業(yè)經(jīng)營(yíng)勢(shì)不可擋。在此過(guò)程中，金融業(yè)的兼并與重組將會(huì)加劇，銀行的綜合經(jīng)營(yíng)能力將進(jìn)一步提高，其國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力也會(huì)日益加強(qiáng)。然而另一方面，我們也應(yīng)當(dāng)看到，在此過(guò)程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風(fēng)險(xiǎn)。

首先，合業(yè)經(jīng)營(yíng)將加劇兼并行為，使各金融機(jī)構(gòu)過(guò)分重視規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)這一根本原則。從一定意義上說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)兼并的機(jī)會(huì)成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機(jī)構(gòu)運(yùn)作情況，而不是分散注意力去過(guò)分關(guān)注合并以擴(kuò)大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預(yù)期，策略及日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化，員工素質(zhì)，經(jīng)營(yíng)理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢(shì)結(jié)合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。

其次，合業(yè)經(jīng)營(yíng)也會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，社會(huì)以及金融機(jī)構(gòu)自身都更清醒的認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)所在并加以防范。而對(duì)于某些項(xiàng)目，即使那些較大的金融機(jī)構(gòu)對(duì)其所面臨的新的風(fēng)險(xiǎn)也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對(duì)從事金融衍生工具所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和防范。

綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)都為此做好了充分的準(zhǔn)備時(shí)，才能夠適當(dāng)放寬對(duì)業(yè)務(wù)范圍的限制。目前我國(guó)所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國(guó)的金融體系發(fā)展更為健全，金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步加強(qiáng)，內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進(jìn)一步提高，我國(guó)便可朝著業(yè)務(wù)監(jiān)管綜合化方向邁進(jìn)一步。

參考文獻(xiàn)：

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[關(guān)鍵詞] 金融監(jiān)管 發(fā)展趨勢(shì) 混業(yè)監(jiān)管 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管 內(nèi)控機(jī)制

金融監(jiān)管的理論基礎(chǔ)來(lái)源于微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的市場(chǎng)失靈理論，即：金融市場(chǎng)并非完美，金融市場(chǎng)的諸多缺陷使得市場(chǎng)機(jī)制依靠自身力量無(wú)法克服，從而必須依靠政府的金融監(jiān)管以克服市場(chǎng)缺陷。從國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的金融監(jiān)管實(shí)踐來(lái)看,其大致經(jīng)歷了從嚴(yán)格的金融管制到放松管制，再加強(qiáng)管制到再放松管制的過(guò)程，并呈現(xiàn)出諸多引入注目的發(fā)展趨勢(shì)。下文將對(duì)國(guó)外金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行介紹，以期通過(guò)借鑒國(guó)外先進(jìn)的監(jiān)管理念，對(duì)完善我國(guó)的金融監(jiān)管提供一些有益的啟示。

一、國(guó)外金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)

1.金融監(jiān)管體制由分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管過(guò)渡

近年來(lái)國(guó)外金融業(yè)紛紛實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，功能型監(jiān)管思想也得以廣泛傳播，各國(guó)金融監(jiān)管體制呈現(xiàn)出向部分混業(yè)監(jiān)管或完全混業(yè)監(jiān)管的模式過(guò)渡的趨勢(shì)。英國(guó)的大衛(wèi)T?盧埃林教授在1997年對(duì)73個(gè)國(guó)家的金融監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)有13個(gè)國(guó)家實(shí)行單一機(jī)構(gòu)混業(yè)監(jiān)管，35個(gè)國(guó)家實(shí)行銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)監(jiān)管，25個(gè)國(guó)家實(shí)行部分混業(yè)監(jiān)管，后者包括銀行證券統(tǒng)一監(jiān)管、保險(xiǎn)單獨(dú)監(jiān)管(7個(gè))；銀行保險(xiǎn)統(tǒng)一監(jiān)管、證券單獨(dú)監(jiān)管(13個(gè))以及證券保險(xiǎn)統(tǒng)一監(jiān)管、銀行單獨(dú)監(jiān)管(3個(gè))3種形式。

2.金融監(jiān)管法制日益趨同化

近年來(lái)，國(guó)外金融監(jiān)管法制呈現(xiàn)出趨同化的發(fā)展趨勢(shì)，即：各國(guó)在監(jiān)管模式及具體制度上相互影響、相互協(xié)調(diào)而日趨接近。就監(jiān)管風(fēng)格而言，世界上大致有兩種模式：英國(guó)模式和美國(guó)模式。英國(guó)模式以行業(yè)自律為主，法治監(jiān)管為輔；美國(guó)模式則以法治監(jiān)管為主，行業(yè)自律為輔。英國(guó)模式的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在履行監(jiān)管職責(zé)時(shí)往往借助道義勸說(shuō)和君子協(xié)定等來(lái)達(dá)到目的；而美國(guó)模式的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)則往往以法律法規(guī)為依據(jù)，進(jìn)行規(guī)范監(jiān)管。但自20世紀(jì)70年代以來(lái)，兩種模式出現(xiàn)了相互融合的趨勢(shì)，即英國(guó)不斷走向法治化，注重法治建設(shè)；而美國(guó)則向英國(guó)模式靠攏，不斷放松管制的同時(shí)增強(qiáng)監(jiān)管的靈活性。

3.注重風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管

從監(jiān)管內(nèi)容看，國(guó)外金融監(jiān)管的監(jiān)管重點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了兩個(gè)重大轉(zhuǎn)變：第一、從注重合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變。過(guò)去監(jiān)管當(dāng)局一直將監(jiān)管重點(diǎn)放在合規(guī)性方面，認(rèn)為只要制定好市場(chǎng)游戲規(guī)則，并確保市場(chǎng)參與者遵照?qǐng)?zhí)行，就能實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)。但合規(guī)性監(jiān)管的市場(chǎng)敏感度較低,不能及時(shí)反映銀行風(fēng)險(xiǎn),相應(yīng)的監(jiān)管措施也滯后于市場(chǎng)發(fā)展,因此,國(guó)際銀行監(jiān)管組織及一些國(guó)家的監(jiān)管當(dāng)局相繼推出一系列以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為基礎(chǔ)的審慎規(guī)則,如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的《有效銀行監(jiān)管核心原則》、《利率風(fēng)險(xiǎn)管理原則》等,實(shí)現(xiàn)了合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變。第二、從注重傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變。隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展,金融創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮,如金融衍生產(chǎn)品交易、網(wǎng)上銀行交易等創(chuàng)新業(yè)務(wù),它們?cè)谠黾邮找娴耐瑫r(shí)也增大了風(fēng)險(xiǎn),且更易擴(kuò)散,對(duì)金融市場(chǎng)的沖擊也更加直接和猛烈。因此,只注重傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管已經(jīng)不能全面客觀地反映整個(gè)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況,只有“雙管齊下”,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管并重,才能有效地防范和化解銀行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)。

4.兼顧外部監(jiān)管、內(nèi)控機(jī)制和同業(yè)自律機(jī)制

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)管固然重要，但是金融機(jī)構(gòu)自身的內(nèi)部控制卻是有效實(shí)施外部金融監(jiān)管的前提和基礎(chǔ)。外部金融監(jiān)管的力量無(wú)論如何強(qiáng)大，監(jiān)管的程度無(wú)論如何細(xì)致而周密，如果沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制相配合，其監(jiān)管效果往往事倍功半。近年來(lái)，巴林銀行、大和銀行以及住友商社等一系列嚴(yán)重事件的發(fā)生均與其內(nèi)控機(jī)制的缺陷或執(zhí)行上的不力有著直接關(guān)系。這使得各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局和國(guó)際性監(jiān)管組織開(kāi)始對(duì)銀行的內(nèi)控機(jī)制問(wèn)題給予了前所未有的關(guān)注。此外，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)自律機(jī)制作為增強(qiáng)金融業(yè)安全的重要手段之一，也受到各國(guó)普遍重視。以歐洲大陸國(guó)家為代表，比利時(shí)、法國(guó)、德國(guó)、盧森堡、荷蘭等國(guó)的銀行家學(xué)會(huì)和某些專業(yè)信貸機(jī)構(gòu)的行業(yè)組織都在不同程度上發(fā)揮著監(jiān)督作用。

5.金融監(jiān)管日益國(guó)際化

隨著金融國(guó)際化的發(fā)展和不斷深化，各國(guó)金融市場(chǎng)之間的聯(lián)系和依賴性也不斷加強(qiáng)，各種風(fēng)險(xiǎn)在各國(guó)之間相互轉(zhuǎn)移、擴(kuò)散，譬如1997年7月爆發(fā)的亞洲金融危機(jī)就蔓延到了許多國(guó)家，使整個(gè)世界的經(jīng)濟(jì)都受到了強(qiáng)烈的震動(dòng)。很顯然，金融國(guó)際化要求金融監(jiān)管也隨之國(guó)際化。因此，各國(guó)致力于國(guó)際銀行聯(lián)合監(jiān)管，如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)通過(guò)的《巴塞爾協(xié)議》統(tǒng)一了國(guó)際銀行的資本定義與資本率標(biāo)準(zhǔn)。各種國(guó)際性監(jiān)管組織也紛紛成立，并保持著合作與交流，各國(guó)對(duì)跨國(guó)銀行的監(jiān)管也趨于統(tǒng)一和規(guī)范。

二、對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管的啟示

就目前而言，我國(guó)金融市場(chǎng)還很不健全，金融監(jiān)管也存在諸多缺陷，毋庸置疑，上述國(guó)外金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)及其先進(jìn)的監(jiān)管理念對(duì)完善我國(guó)當(dāng)前的金融監(jiān)管提供了以下許多有益的啟示：

1.改分業(yè)監(jiān)管為分業(yè)監(jiān)管和統(tǒng)一監(jiān)管相結(jié)合

我國(guó)當(dāng)前實(shí)行的是銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)分別監(jiān)管銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的分業(yè)監(jiān)管體制，這種監(jiān)管體制曾經(jīng)適應(yīng)了我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況，但隨著我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式呈現(xiàn)出很多弊端，突出表現(xiàn)在銀行資產(chǎn)項(xiàng)目過(guò)于集中、券商融資渠道不暢、保險(xiǎn)資金投資效益低下。于是，管理層逐漸放松了管制，如允許券商進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)，允許保險(xiǎn)基金以購(gòu)買投資基金形式進(jìn)入股市以及允許券商股票質(zhì)押貸款等，這表明我國(guó)金融業(yè)已呈現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)。同時(shí)，一些金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始仿效國(guó)外，以控股的方式實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，如光大集團(tuán)和中信集團(tuán)就集銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)于一身?？紤]到國(guó)外金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)我國(guó)金融業(yè)所帶來(lái)的沖擊，我認(rèn)為，我國(guó)應(yīng)對(duì)金融監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)改革，改分業(yè)監(jiān)管為分業(yè)監(jiān)管和統(tǒng)一監(jiān)管相結(jié)合，以適應(yīng)已經(jīng)變化的金融形勢(shì)。例如，成立國(guó)家金融監(jiān)管局作為監(jiān)管的權(quán)威機(jī)構(gòu)，原專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍然負(fù)責(zé)各自領(lǐng)域的監(jiān)管，但國(guó)家金融監(jiān)管局通過(guò)對(duì)金融控股公司的監(jiān)管以實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全面監(jiān)管，其主要任務(wù)是針對(duì)金融監(jiān)管的真空及時(shí)采取相應(yīng)措施，劃分各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)范圍，協(xié)調(diào)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的利益沖突以及劃分監(jiān)管歸屬等。

2.改進(jìn)金融監(jiān)管方式，提高監(jiān)管效率

例如,將合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相結(jié)合,以合規(guī)性檢查為前提,風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督為主,二者并重;建立銀行信用評(píng)級(jí)制度,進(jìn)行合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性評(píng)級(jí),以強(qiáng)化銀行對(duì)其經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)程度的識(shí)別和管理,增強(qiáng)自我約束力,同時(shí)便于中央銀行準(zhǔn)確掌握銀行經(jīng)營(yíng)狀況,并根據(jù)銀行的不同等級(jí)采取不同監(jiān)管措施;加強(qiáng)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管,如網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)正式列入金融機(jī)構(gòu)管理范圍,建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度,制定網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)，建立安全認(rèn)證體系等;在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)注意不能扼殺和阻礙金融創(chuàng)新;運(yùn)用現(xiàn)代科技對(duì)金融運(yùn)行實(shí)施動(dòng)態(tài)、實(shí)時(shí)、持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,以便及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)提高監(jiān)管效率。

3.健全我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制

(1)合理設(shè)置內(nèi)控機(jī)構(gòu)

雖然我國(guó)商業(yè)銀行普遍設(shè)立了內(nèi)部稽核機(jī)構(gòu)，但多數(shù)歸各分支機(jī)構(gòu)管轄，獨(dú)立性和權(quán)威性不足，應(yīng)借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立對(duì)最高權(quán)力機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的內(nèi)審機(jī)構(gòu)，以確保最高管理者可以隨時(shí)關(guān)注實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題。

(2)建立金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的稽核評(píng)價(jià)制度

稽核評(píng)價(jià)制度可以進(jìn)一步加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)控機(jī)制的完善，尤其在我國(guó)金融機(jī)構(gòu)自我約束不力、內(nèi)控意識(shí)不強(qiáng)、過(guò)分依賴外部監(jiān)管的情況下，建立內(nèi)控稽核評(píng)價(jià)制度顯得更加重要。

(3)充實(shí)改善內(nèi)控設(shè)施，建立高效的金融管理信息系統(tǒng)

利用計(jì)算機(jī)這一現(xiàn)代化工具，實(shí)現(xiàn)信息采集、加工處理、傳輸?shù)淖詣?dòng)化，實(shí)現(xiàn)信息資源共享。通過(guò)建立數(shù)據(jù)庫(kù)、模型庫(kù)、方法庫(kù)，實(shí)現(xiàn)快速、準(zhǔn)確、合理的預(yù)測(cè)和分析，提供內(nèi)部控制的信息來(lái)源和最終決策支持。

4.完善金融監(jiān)管法律體系

首先，要依據(jù)國(guó)內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、國(guó)際金融監(jiān)管變化的新趨勢(shì)以及人世后內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管并軌的需要，及時(shí)做好法規(guī)的廢、改、立工作。其次，必須強(qiáng)化對(duì)金融監(jiān)管執(zhí)法的監(jiān)督，讓非金融監(jiān)管職能部門承擔(dān)金融監(jiān)管執(zhí)法監(jiān)管職能，如法律部門、內(nèi)審部門等。毋庸置疑，只有在立法和執(zhí)法兩個(gè)方面得到法律的有力支撐，金融監(jiān)管才能取得良好的效果。

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篇(5)

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；貸款；目標(biāo)定位；實(shí)踐

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）08-0-01

一、面對(duì)國(guó)際金融環(huán)境所帶來(lái)的不樂(lè)觀因素

（一）外向型中小企業(yè)面臨的困境

1.匯率方面的挑戰(zhàn)。眾所周知，人民幣對(duì)美元的匯率一直存在著上升壓力。這一壓力的形成不僅受到我國(guó)長(zhǎng)期凈出口增速的影響，也受到國(guó)際經(jīng)濟(jì)政治大環(huán)境的作用。

2.貿(mào)易壁壘方面的挑戰(zhàn)。貿(mào)易壁壘主要表現(xiàn)在技術(shù)性貿(mào)易壁壘方面，其中又以綠色壁壘最為常見(jiàn)。不難理解，受國(guó)際金融危機(jī)的沖擊，西方主要發(fā)達(dá)國(guó)家已逐步奉行著貿(mào)易保護(hù)主義政策。在有效規(guī)避WTO懲戒風(fēng)險(xiǎn)的驅(qū)動(dòng)下，它們必然引入技術(shù)性壁壘。這一國(guó)際貿(mào)易壁壘的引入，直接加大了我國(guó)外向型中小企業(yè)的生產(chǎn)技術(shù)難度，并同時(shí)增大了生產(chǎn)成本。

（二）商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

1.放貸資金緊縮。近年來(lái)的金融危機(jī)對(duì)于我生產(chǎn)制造行業(yè)沒(méi)有造成太大的影響。由于全球化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，或許在今后的金融風(fēng)暴中對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大的影響。

2.放貸質(zhì)量難以保證。為了響應(yīng)國(guó)家的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，各級(jí)政府著眼于招商引資一些綠色環(huán)保的現(xiàn)代項(xiàng)目。這樣做符合國(guó)家發(fā)展的大趨勢(shì)，同會(huì)給當(dāng)?shù)匦姓块T帶來(lái)業(yè)績(jī)需求。正是由于這樣的原因當(dāng)?shù)氐恼畷?huì)對(duì)相關(guān)銀行施加壓力，影響了放貸的質(zhì)量，對(duì)于銀行放貸產(chǎn)生了很大的風(fēng)險(xiǎn)。

通過(guò)上面兩點(diǎn)我們可知，中小型企業(yè)與商業(yè)銀行密切相關(guān)，中小企業(yè)有個(gè)穩(wěn)健的發(fā)展趨勢(shì)，必然也將帶動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展。所以，兩者只要充分的認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，共同建立一個(gè)和諧，誠(chéng)實(shí)守信的循環(huán)關(guān)系，必將開(kāi)創(chuàng)一個(gè)新的局面。

二、不利條件下的企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)形成的機(jī)制分析

1.生產(chǎn)結(jié)構(gòu)升級(jí)。主要就是人們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變導(dǎo)致了生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，中小企業(yè)為了生存與發(fā)展必然調(diào)整自身的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從而提升了在銷售領(lǐng)域的的地位，進(jìn)而進(jìn)軍國(guó)際市場(chǎng)。

2.低碳發(fā)展方向。中小企業(yè)的低碳發(fā)展方向，使其生存下來(lái)的必然趨勢(shì)，只有符合發(fā)展的大趨勢(shì)，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，不斷提升自身地位走可持續(xù)發(fā)展的道路，才會(huì)大大的降低企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)定位

（一）在現(xiàn)有制度框架內(nèi)展開(kāi)創(chuàng)新

商業(yè)銀行的形式存在的方式多種多樣，但是本著為了對(duì)客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度，商業(yè)銀行的一切活動(dòng)必須在法律法規(guī)的框架內(nèi)進(jìn)行。在銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督下，進(jìn)行各種商業(yè)活動(dòng)。防止其做高風(fēng)險(xiǎn)投資，把客戶的利益推到浪尖上。

（二）創(chuàng)新初衷應(yīng)是提升服務(wù)質(zhì)量

商業(yè)銀行的目的就是盈利，只有不斷的優(yōu)化自身的服務(wù)質(zhì)量，不斷地增加新業(yè)務(wù)，在投資市場(chǎng)中穩(wěn)步發(fā)展，才會(huì)占有一席之地。對(duì)于銀行的服務(wù)高效率高素質(zhì)，對(duì)其內(nèi)部行為既要高度監(jiān)管，又要具有一定的靈活性。

四、商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐模式

（一）引入外部專家團(tuán)隊(duì)

對(duì)于商業(yè)銀行由于種種原因吧，對(duì)于一些創(chuàng)新型企業(yè)進(jìn)行信貸時(shí)，對(duì)于考察是一大難題，對(duì)于其領(lǐng)域不熟悉，缺少技術(shù)把關(guān)，對(duì)于許多商業(yè)活動(dòng)不能正確的做出判斷。因此，在商業(yè)銀行可以構(gòu)建由外部各個(gè)領(lǐng)域的專家組成一個(gè)專家外部考察小組。這樣大大的降低了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，有助提升在金融界的地位。

（二）建立與政府的溝通機(jī)制

由于現(xiàn)階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)發(fā)展的態(tài)勢(shì)，政府對(duì)于商業(yè)銀行的投資方向還是有一些影響的作用。所以，和政府做好溝通很必要，可以大大的降低投資的風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于一些相應(yīng)政策的貸款項(xiàng)目，與政府協(xié)調(diào)好關(guān)系避免不必要的麻煩。

（三）資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的放款傾向

對(duì)于銀行內(nèi)部的監(jiān)管制度要嚴(yán)格，在放貸選擇上要嚴(yán)把關(guān)，對(duì)于一些發(fā)展前景好，能夠走可持續(xù)發(fā)展道路的的，風(fēng)險(xiǎn)小，能夠推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的企業(yè)優(yōu)先。通過(guò)優(yōu)化放款機(jī)制，不斷完善業(yè)務(wù)水平。此外，還要看當(dāng)?shù)氐恼姆龀址较?，最終確定放貸的決定。

（四）以項(xiàng)目為導(dǎo)向的團(tuán)隊(duì)工作模式

銀行的性質(zhì)決定了貸款的種類繁多，有些貸款項(xiàng)目比較復(fù)雜，為了加大監(jiān)管的力度，必須進(jìn)行系統(tǒng)的調(diào)查。最好組建組建一個(gè)內(nèi)部導(dǎo)向團(tuán)隊(duì)。非別對(duì)借款人的個(gè)人信息進(jìn)行核實(shí)，對(duì)于借款的的用途，產(chǎn)品的預(yù)期效果，等等多方面進(jìn)行考察，提高自身的監(jiān)管效率，同時(shí)也提升了從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平。

（五）商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管工作建立的發(fā)展方向

對(duì)于商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管工作建立的發(fā)展方向，可以從這樣幾個(gè)方面著手：（1）效率提高方向，體現(xiàn)在有效縮減監(jiān)管周期，從而提高放貸效率；（2）組織優(yōu)化方向，通過(guò)組織架構(gòu)的適應(yīng)性調(diào)整，來(lái)為建立工作的開(kāi)展建立職能部門間的配合機(jī)制；（3）內(nèi)控強(qiáng)化方向，以內(nèi)部控制為基礎(chǔ)，建立全過(guò)程的監(jiān)管途徑。

總結(jié)

綜上所述，在經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展趨勢(shì)下，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)在蓬勃的發(fā)展，企業(yè)的種類與數(shù)量都得到了空前的發(fā)展。正是因?yàn)檫@樣企業(yè)的扶持離不開(kāi)商業(yè)銀行的信貸，在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大潮中，商業(yè)銀行的地位是無(wú)法替代的，政府應(yīng)該鼓勵(lì)商業(yè)銀行的的發(fā)展，提供適當(dāng)?shù)谋憷Ｉ虡I(yè)銀行更要提高自身的業(yè)務(wù)水平，越來(lái)越專業(yè)化，投資理念明確，監(jiān)管力度不斷增強(qiáng)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的今天越來(lái)越多的商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)而生，將來(lái)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一半功勞來(lái)自于商業(yè)銀行。我相信，商業(yè)銀行在未來(lái)的貸款業(yè)務(wù)會(huì)越做越好，定位會(huì)更加的準(zhǔn)確。我堅(jiān)信商業(yè)銀行的明天會(huì)更好。

參考文獻(xiàn)：

篇(6)

關(guān)鍵詞：現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展；土地銀行；SWOT分析；必然趨勢(shì)

中圖分類號(hào)：F2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/ki.16723198.2016.24.013

1國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的支持

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，農(nóng)業(yè)的傳統(tǒng)化的發(fā)展已經(jīng)不再適應(yīng)目前高產(chǎn)量，高質(zhì)量的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展也越來(lái)越受到國(guó)家的重視和支持。在2016年3月談農(nóng)業(yè)問(wèn)題時(shí)說(shuō)到，“中國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持力度不會(huì)減”，“中國(guó)會(huì)始終高度重視三農(nóng)問(wèn)題，也會(huì)高度重視如何保障工人合法權(quán)益的問(wèn)題”。

國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的問(wèn)題極其重視，民以食為天，只有保證人民的吃的問(wèn)題，才能更好的保證人民的生活，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)所不可避免的，農(nóng)業(yè)傳統(tǒng)化的模式越來(lái)越難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)受到了國(guó)家的高度重視和支持，并在近些年發(fā)展壯大起來(lái)。

2土地銀行的現(xiàn)狀

2.1土地流轉(zhuǎn)的現(xiàn)狀

2015年臨潁縣建立土地銀行，推行現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展。在臨潁縣農(nóng)村的土地流轉(zhuǎn)基本上達(dá)100%，該縣48萬(wàn)畝田地流轉(zhuǎn)，其中25萬(wàn)畝已流入土地銀行。土地銀行解決了農(nóng)村種植大戶的資金問(wèn)題，使手續(xù)繁雜，利息高不再成為種植的困難。但是由于土地銀行比普通銀行貸款利息低，難以維持土地銀行的發(fā)展，所以銀行依托合作社引進(jìn)田間管理機(jī)構(gòu)，幫助解決農(nóng)集、農(nóng)資、用藥、技術(shù)等問(wèn)題，利用中間的差價(jià)來(lái)維持其發(fā)展。

2.2臨潁縣“土地銀行”的SWOT分析

2.2.1優(yōu)勢(shì)

土地化零為整，便于管理。傳統(tǒng)的一家一戶的土地，每家的小量種植，對(duì)土地的利用率相對(duì)比較低?！巴恋劂y行”的推廣將農(nóng)村的土地進(jìn)行了整合，各家各戶的零散土地整合在一起，增加了土地利用率，也推動(dòng)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)展。

“土地銀行”的推出解放了勞動(dòng)力。目前一部分的年輕人在外務(wù)農(nóng)，家中的土地留給年邁老人，對(duì)老人來(lái)說(shuō)承擔(dān)較大，年輕的一部分在家照顧老人，“土地銀行”的進(jìn)一步推動(dòng)將產(chǎn)業(yè)集聚化，解放了勞動(dòng)力，將更多的勞動(dòng)力用在其他產(chǎn)業(yè)上，勞動(dòng)力合理運(yùn)用。同時(shí)也減少年邁老人的壓力，穩(wěn)定期生活，提供一部分的保障。

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，國(guó)家的大力支持，在政策上，國(guó)家制定相關(guān)的政策保證農(nóng)民的利益，在行動(dòng)上，地方政府對(duì)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)也大力扶植，走進(jìn)村民，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展?！巴恋劂y行”的發(fā)展符合國(guó)家土地的發(fā)展趨勢(shì)，地方政府對(duì)其大力的支持，保證“土地銀行”進(jìn)一步的發(fā)展。

2.2.2劣勢(shì)

各家各戶的土地大小不一，距離的遠(yuǎn)近不同，使“土地銀行”在整合土地的時(shí)候造成一定的困難。農(nóng)戶的分散性，加上其周期的不一，也導(dǎo)致了“土地銀行”的困難，也一定程度上增加了風(fēng)險(xiǎn)。

地方政府對(duì)投資者雖然積極支持，但是在實(shí)際中投資者遇到各種困難，土地的整合難度高，周期的時(shí)間不一，對(duì)投資者有一定的沖擊，投資者的積極性也在一定的程度上受到了打擊，使“土地銀行”的資金投入相對(duì)較少。

國(guó)家對(duì)地方十分的關(guān)注，不斷的制定各種政策，推動(dòng)農(nóng)村現(xiàn)代化的進(jìn)程，農(nóng)村現(xiàn)代化的發(fā)展不斷的遇到新的問(wèn)題，各種政策體系已經(jīng)不再適應(yīng)現(xiàn)代化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.2.3機(jī)會(huì)

國(guó)家政府對(duì)“土地銀行”的支持和推動(dòng)，在一定程度上保證了土地銀行可以更好的在農(nóng)村運(yùn)營(yíng)，政府從中管理，監(jiān)督“土地銀行”使其更具保障。在信用托管方面一方面保證了“土地銀行”的正常運(yùn)行，保證農(nóng)民對(duì)“土地銀行”的信任度，另一方面也保證了“土地銀行”對(duì)農(nóng)民的保障，使土地銀行真正的幫助到農(nóng)民。

國(guó)家政策的不斷推出，對(duì)農(nóng)民生活的高度關(guān)注，“土地銀行”符合農(nóng)村現(xiàn)代化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！巴恋劂y行”的推行在一定方面解決了農(nóng)村土地的問(wèn)題，另一方面也解決了農(nóng)村勞動(dòng)力的問(wèn)題，符合了國(guó)家的現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)。

2.2.4威脅

土地是農(nóng)民的依靠，大多數(shù)農(nóng)民的生活收入都是從土地中獲得，生活的各個(gè)方面也都來(lái)自土地，對(duì)土地的依賴性高于其他產(chǎn)品。土地與農(nóng)民的生活接觸最多，時(shí)間最久，土地的流轉(zhuǎn)使他們無(wú)法找到更好的替代方式，也對(duì)土地流轉(zhuǎn)造成一定的困難。

社會(huì)的不斷發(fā)展，信用制度不斷地發(fā)展，但是農(nóng)村的信托監(jiān)管方面卻不完善。各種問(wèn)題不斷的凸顯，使農(nóng)村的信用較低，對(duì)農(nóng)村的資金投入也較少，只有相關(guān)的部門擔(dān)保下投資者才敢投資。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)的發(fā)展，土地的流轉(zhuǎn)，這大批的資金，卻缺乏農(nóng)業(yè)資金的運(yùn)轉(zhuǎn)人才。相關(guān)人才的缺少，也使“土地銀行”的運(yùn)營(yíng)存在一定的威脅。

3“土地銀行”是實(shí)現(xiàn)土地制度改革的必然趨勢(shì)

3.1改變傳統(tǒng)農(nóng)村土地制度

中國(guó)的土地產(chǎn)權(quán)經(jīng)過(guò)了四次變革，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)出讓，使農(nóng)民對(duì)土地有了運(yùn)營(yíng)權(quán)，也擁有了支配權(quán)。但是隨著經(jīng)濟(jì)化的發(fā)展，各家各戶的個(gè)體經(jīng)營(yíng)已經(jīng)不適合現(xiàn)展，傳統(tǒng)的并不符合當(dāng)今農(nóng)村發(fā)展趨勢(shì)，土地將更多的農(nóng)民制約在農(nóng)村，從一定程度上制約了經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。目前人口老齡化嚴(yán)重，勞動(dòng)力逐步老齡化，許多農(nóng)民無(wú)力進(jìn)行土地耕種，需要將更多的勞動(dòng)力從土地解放出來(lái)。“土地銀行”將農(nóng)村的土地進(jìn)行整合，然后再租賃給農(nóng)業(yè)種植大戶，一方面解決了勞動(dòng)力的問(wèn)題，另一方面推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。

3.2符合現(xiàn)代新農(nóng)村建設(shè)的需要

目前的農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鎮(zhèn)的發(fā)展有一定的差異，需要進(jìn)行新農(nóng)村的建設(shè)來(lái)推動(dòng)農(nóng)村的發(fā)展?！巴恋劂y行”的發(fā)展符合新農(nóng)村建設(shè)的需要，將傳統(tǒng)的土地模式進(jìn)行調(diào)整，為建設(shè)新農(nóng)村打下基礎(chǔ)，轉(zhuǎn)型傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，符合國(guó)家對(duì)三農(nóng)的發(fā)展規(guī)劃，惠農(nóng)政策的實(shí)施。

3.3對(duì)土地流轉(zhuǎn)起到良好的引導(dǎo)

“土地銀行”的試行，探索了一種將傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)發(fā)展相符合的方法，符合了中國(guó)現(xiàn)狀，使土地流轉(zhuǎn)更加的方便，農(nóng)民只用將自己的土地交給“土地銀行”，簽訂合同后“土地銀行”負(fù)責(zé)將土地進(jìn)行流轉(zhuǎn)，并定期從土地銀行處取得利息，解除了土地流轉(zhuǎn)后農(nóng)民的許多后顧之憂?！巴恋劂y行”以國(guó)家信用為擔(dān)保，提高了土地流轉(zhuǎn)的安全性和可信度。

“土地銀行”的發(fā)展很好的解決了土地流轉(zhuǎn)的問(wèn)題，將土地流轉(zhuǎn)進(jìn)行了規(guī)范化，使土地流轉(zhuǎn)更加的方便管理和監(jiān)督?！巴恋劂y行”也增加了農(nóng)民對(duì)土地流轉(zhuǎn)的信任，使土地流轉(zhuǎn)更好的在農(nóng)村發(fā)展，有效的利用了勞動(dòng)力和土地資源。也對(duì)其他各個(gè)地方的土地流轉(zhuǎn)提供了一個(gè)模式。

4臨潁縣“土地銀行”的發(fā)展前景

4.1“土地銀行”的知名度提高

目前“土地銀行”只有部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)在試行，大部分農(nóng)民對(duì)“土地銀行”不了解。“土地銀行”的知名度不夠高，農(nóng)民對(duì)其信任度較低，在未來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，隨著“土地銀行”的大面積的推廣，不斷的完善和發(fā)展，農(nóng)民對(duì)“土地銀行”的認(rèn)識(shí)會(huì)更加的全面，“土地銀行”也將有更多的人關(guān)注。

4.2“土地銀行”的職能不斷擴(kuò)充

目前“土地銀行”主要起到一個(gè)平臺(tái)的作用，將農(nóng)民的土地放在銀行，再租給農(nóng)業(yè)大戶，推動(dòng)土地流轉(zhuǎn)正常運(yùn)行。隨著“土地銀行”的繼續(xù)發(fā)展，其職能將會(huì)擴(kuò)充到更多的方面，會(huì)在經(jīng)濟(jì)上更加凸顯，一方面解決土地流轉(zhuǎn)問(wèn)題，另一個(gè)方面帶動(dòng)本地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！巴恋劂y行”將會(huì)覆蓋農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的各個(gè)方面，使其成為一個(gè)惠農(nóng)的平臺(tái)，幫助農(nóng)村更好的轉(zhuǎn)型，促進(jìn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

4.3“土地銀行”輻射范圍擴(kuò)展

臨潁縣土地銀行致力于發(fā)展可持續(xù)可復(fù)制的土地銀行模式，積極推進(jìn)該模式的創(chuàng)新發(fā)展，在國(guó)家和政府的支持下，“土地銀行”未來(lái)將會(huì)持續(xù)推進(jìn)，助力農(nóng)村現(xiàn)代化的持續(xù)發(fā)展?！巴恋劂y行”將會(huì)不斷向全國(guó)各地?cái)U(kuò)展，根據(jù)各個(gè)地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)際情況，建設(shè)有本地特點(diǎn)的“土地銀行”。最終力求在全國(guó)范圍內(nèi)建立規(guī)范化的農(nóng)村土地銀行制度，使土地銀行成為有范式可尋的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)新模式，加快推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。

5總結(jié)

“土地銀行”是符合現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村土地變遷的一種發(fā)展方式，有效的解決了土地閑置的問(wèn)題，也解決了勞動(dòng)力剩余問(wèn)題，解放更多的勞動(dòng)力在其他產(chǎn)業(yè)上。“土地銀行”也會(huì)在將來(lái)得到更好的完善和成長(zhǎng)，得到越來(lái)越多的人認(rèn)同和使用，同時(shí)拓展業(yè)務(wù)，服務(wù)體制多樣化，讓更多的地方實(shí)施，真正的實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)，推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，達(dá)到全面共同富裕，實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的奮斗目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)

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篇(7)

首先，在20世紀(jì)30年代以前，美國(guó)的金融機(jī)構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)范圍的劃分，金融機(jī)構(gòu)的種類也比較少，服務(wù)品種也不豐富。作為金融機(jī)構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會(huì)上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來(lái)，開(kāi)發(fā)了中間業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)還遠(yuǎn)沒(méi)有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場(chǎng)由金融危機(jī)引發(fā)的世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，美國(guó)的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機(jī)中的銀行體系，美國(guó)于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因?yàn)樗麄儗⑽C(jī)的誕生主要?dú)w因于銀行發(fā)展的多項(xiàng)綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)，從而為整個(gè)金融業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)以降低風(fēng)險(xiǎn)。其內(nèi)容主要有以下三個(gè)部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷和發(fā)行證券，二者必須實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)。嚴(yán)厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營(yíng)。其二，該法案對(duì)銀行支付活期存款利率進(jìn)行了限制。最初規(guī)定對(duì)活期存款不支付利息，即零利率，后來(lái)提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機(jī)。其三，該法案規(guī)定政府對(duì)銀行存款給予保險(xiǎn)，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）以及實(shí)行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲(chǔ)戶利益，同時(shí)提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴(yán)格限制下，美國(guó)金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時(shí)候，以前從屬于銀行的一些金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始獨(dú)立發(fā)展并逐步成熟起來(lái)，并有了自己獨(dú)立的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍與經(jīng)營(yíng)管理模式。在此過(guò)程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險(xiǎn)，信托四大支柱。但是進(jìn)入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉，嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破，，經(jīng)濟(jì)學(xué)家及政府都開(kāi)始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問(wèn)題。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)久的爭(zhēng)議與探討，1999年12月，美國(guó)終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營(yíng)掃除了法律上的障礙。

二、業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)生原因及利弊分析。

前已述及，金融業(yè)自誕生以來(lái)，其業(yè)務(wù)范圍及機(jī)構(gòu)設(shè)置并沒(méi)有自動(dòng)的劃分開(kāi)來(lái)。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會(huì)發(fā)展對(duì)多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)（存款與放款業(yè)務(wù)）之外新開(kāi)發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后，美國(guó)率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務(wù)融合，要求分業(yè)經(jīng)營(yíng)，隨后，許多別的國(guó)家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠使各金融機(jī)構(gòu)更加專注于自己所擅長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，避免盲目開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，新服務(wù)，這樣可以降低金融機(jī)構(gòu)（當(dāng)時(shí)主要是銀行）的風(fēng)險(xiǎn)并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營(yíng)也更有利于政府的監(jiān)管。實(shí)施嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分，各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對(duì)單一化，簡(jiǎn)單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，實(shí)施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。