序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇家庭經(jīng)濟(jì)生活狀況范文，愿它們成為您寫作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：高校 家庭經(jīng)濟(jì)困難 研究生 幫扶育人

中圖分類號(hào)：F240

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）09-221-02

隨著高校研究生教育綜合改革的不斷深入，研究生教育收費(fèi)制度的全面展開(kāi)，新時(shí)期研究生所面臨的經(jīng)濟(jì)生活狀況發(fā)生了明顯的變化，家庭經(jīng)濟(jì)困難研究生的概念也賦予了新的含義。如何幫助這些研究生擺脫經(jīng)濟(jì)困擾，度過(guò)窘境難關(guān)，順利完成學(xué)業(yè)，成為高校所面臨的一個(gè)新的課題，做好家庭經(jīng)濟(jì)困難研究生幫扶育人工作更具有現(xiàn)實(shí)意義。

一、新時(shí)期家庭經(jīng)濟(jì)困難研究生的重新定位與現(xiàn)狀

在全面實(shí)行收費(fèi)制度之前，除了一小部分計(jì)劃外自籌經(jīng)費(fèi)的研究生之外，其余的大部分研究生不涉及學(xué)費(fèi)的問(wèn)題，在學(xué)校對(duì)于他們最大的經(jīng)濟(jì)支出就是住宿費(fèi)和日常生活費(fèi)，住宿費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)每年一般也就在千元左右，日常生活費(fèi)的來(lái)源主要靠每月的國(guó)家普通獎(jiǎng)學(xué)金和家庭少量的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼。對(duì)于這樣的經(jīng)濟(jì)支出絕大多數(shù)研究生還是可以承受的，這些研究生再通過(guò)“三助”等工作來(lái)緩解平常的較大支出，如添置學(xué)習(xí)工具、會(huì)友戀愛(ài)旅游等。只有極少數(shù)的研究生（一般是個(gè)別自籌經(jīng)費(fèi)的研究生）通過(guò)銀行貸款來(lái)解決數(shù)額較大的住宿費(fèi)支出，他們也就被學(xué)校定位為家庭經(jīng)濟(jì)困難研究生。

隨著研究生學(xué)費(fèi)收費(fèi)制度的全面展開(kāi)，研究生的經(jīng)濟(jì)支出陡然增加，由原來(lái)的千元左右陡增到萬(wàn)元左右，對(duì)于沒(méi)有進(jìn)入社會(huì)工作沒(méi)有薪酬的研究生來(lái)講，確實(shí)是一筆巨大的開(kāi)銷。尤其是經(jīng)過(guò)4～5年的大學(xué)本科階段，一般研究生的家庭經(jīng)濟(jì)收入對(duì)教育的投入已經(jīng)接近極限，突如其來(lái)的巨額支出給研究生帶來(lái)很大的難題，從而一些研究生就走進(jìn)了家庭經(jīng)濟(jì)困難研究生的行列，成為新時(shí)期家庭經(jīng)濟(jì)困難研究生。

這些研究生大多通過(guò)貸款、借款等渠道克服遇到的困難。以東北林業(yè)大學(xué)為例，2014年是教育改革收費(fèi)的第一年，研究生貸款數(shù)量出現(xiàn)了井噴式的增長(zhǎng)，在此之前，研究生三個(gè)年級(jí)一共有貸款人數(shù)才5人。而在2014年一下就達(dá)到了143人，其中生源地貸款88人，校園地貸款55人。由于教育收費(fèi)的連續(xù)性，預(yù)計(jì)未來(lái)幾年，家庭經(jīng)濟(jì)困難研究生的數(shù)量還會(huì)不斷增加，高校要重新審視和面對(duì)新的工作任務(wù)，及時(shí)調(diào)整工作思路。

二、家庭經(jīng)濟(jì)困難研究生“致困”因素與學(xué)業(yè)影響

誠(chéng)然，導(dǎo)致研究生“致困”的原因是包括學(xué)費(fèi)支出在內(nèi)的多種因素的集合，研究生承受著這種經(jīng)濟(jì)壓力對(duì)順利完成學(xué)業(yè)也帶來(lái)諸多影響。

1.“致困”因素。（1）學(xué)費(fèi)與住宿費(fèi)：每年兩項(xiàng)資金總和平均基本達(dá)到萬(wàn)元，它是研究生“致困”的最主要因素，也是給研究生帶來(lái)經(jīng)濟(jì)壓力的最直接困難。（2）日?；旧钯M(fèi)：包括基本伙食費(fèi)、購(gòu)置學(xué)習(xí)工具、衣著、交通、通訊等其他必須支出，這些費(fèi)用維系著研究生正常生活、學(xué)習(xí)、工作活動(dòng)，是無(wú)法克服的必需開(kāi)銷。因每名研究生的具體情況而不同，平均每人每年在萬(wàn)元以上，有的甚至更多。（3）社會(huì)交往費(fèi)：包括上網(wǎng)、會(huì)友、戀愛(ài)、旅游等發(fā)展人際關(guān)系拓寬人脈所需開(kāi)支。這些開(kāi)支是提升研究生綜合素質(zhì)和社會(huì)適應(yīng)能力的實(shí)效投資，也是滿足研究生尊重和自我實(shí)現(xiàn)的需要。（4）留用創(chuàng)業(yè)費(fèi)：一些研究生通過(guò)貸款交納學(xué)費(fèi)與住宿費(fèi)，留用下預(yù)支的資金作為家庭亟需的生產(chǎn)投資資金，來(lái)緩解家庭經(jīng)濟(jì)的緊張狀況。也有一些研究生把這筆資金留作自用，進(jìn)行小型創(chuàng)業(yè)資金，如做小筆生意、股票投資等。

2.學(xué)業(yè)影響。對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)困難的研究生，無(wú)論怎樣都始終無(wú)法回避資金困境的事實(shí)，絕大多數(shù)研究生都能正確對(duì)待這樣的困難，千方百計(jì)想辦法解決遇到的問(wèn)題。與其他同學(xué)相比，他們?cè)谶@個(gè)問(wèn)題上要投入比較大的精力，無(wú)形中在學(xué)業(yè)完成上產(chǎn)生分心。而一小部分研究生，在本科階段就是通過(guò)國(guó)家助學(xué)貸款來(lái)交納學(xué)費(fèi)，研究生還要繼續(xù)通過(guò)這種方式來(lái)解決學(xué)費(fèi)問(wèn)題，在較高的資金債務(wù)面前，產(chǎn)生了巨大的壓力，總是在思考將來(lái)如何償還，心理承受能力發(fā)生了變化，導(dǎo)致心情壓抑、愁眉不展、郁郁寡歡，甚至對(duì)任何人或事都失去了興趣，更嚴(yán)重的造成心理疾病。

三、家庭經(jīng)濟(jì)困難研究生幫扶育人工作體系的構(gòu)建

隨著家庭經(jīng)濟(jì)困難研究生的數(shù)量急劇增加，高校要及時(shí)轉(zhuǎn)變固有觀念，它不再是個(gè)案問(wèn)題，而是一類群體所共有的問(wèn)題，必須調(diào)整工作任務(wù)和工作思路，構(gòu)建科學(xué)的幫扶育人體系。

1.加大國(guó)家助學(xué)貸款力度。國(guó)家助學(xué)貸款分為生源地信用助學(xué)貸款和高校助學(xué)貸款兩種形式。對(duì)于研究生來(lái)講，他們更喜歡生源地信用助學(xué)貸款，這種貸款學(xué)生和家長(zhǎng)為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任，便于跟蹤和管理，并能夠減少研究生投入申貸精力。國(guó)家應(yīng)加大生源地信用助學(xué)貸款的覆蓋面，形成以“生源地貸款為主渠道，高校貸款為補(bǔ)充”的助學(xué)貸款運(yùn)作模式，同時(shí)盡量縮減高校助學(xué)貸款的申貸手續(xù)。

2.完善研究生獎(jiǎng)助政策。在研究生全面實(shí)行收費(fèi)制度的同時(shí)，國(guó)家也加大了研究生獎(jiǎng)助力度。原有國(guó)家普通獎(jiǎng)學(xué)金更名為國(guó)家助學(xué)金，碩士生在資助金額上翻了一番。又設(shè)立了金額相對(duì)很高的國(guó)獎(jiǎng)獎(jiǎng)學(xué)金和國(guó)家學(xué)業(yè)獎(jiǎng)學(xué)金，大大加強(qiáng)了研究生的獎(jiǎng)助力度。高校依照國(guó)家政策，紛紛增加研究生獎(jiǎng)助投入，成立研究生學(xué)校助學(xué)金、學(xué)校獎(jiǎng)學(xué)金、校長(zhǎng)獎(jiǎng)學(xué)金、新生獎(jiǎng)學(xué)金等各種形式的獎(jiǎng)助項(xiàng)目。社會(huì)企事業(yè)單位和個(gè)人也積極向?qū)W校捐助設(shè)立社會(huì)獎(jiǎng)學(xué)金，來(lái)資助或獎(jiǎng)勵(lì)研究生。形成了國(guó)家、學(xué)校、社會(huì)三位一體的研究生獎(jiǎng)助政策體系，大大改善了在讀研究生的經(jīng)濟(jì)狀況。但在制定研究生各種獎(jiǎng)助政策時(shí)，一般都是從整體層面設(shè)計(jì)，大多沒(méi)有提及或只是粗略針對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難研究生的政策內(nèi)容，建議將此項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行單列或作具體說(shuō)明，更能凸顯對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難研究生的幫扶和關(guān)懷。

3.加強(qiáng)研究生“三助一輔”工作。研究生擔(dān)任助研、助教、助管和學(xué)生輔導(dǎo)員（簡(jiǎn)稱“三助一輔”）崗位的管理工作，是培養(yǎng)研究生的創(chuàng)新能力、實(shí)踐能力和責(zé)任意識(shí)的重要途徑?！叭惠o”對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)困難研究生更是最重要的助困渠道?！叭惠o”崗位基本都設(shè)在學(xué)校，他們不用走出校門就能找到助學(xué)崗位工作，不需再浪費(fèi)更多的時(shí)間和精力，對(duì)于他們來(lái)講，這是最好的改善個(gè)人經(jīng)濟(jì)環(huán)境的方式。通過(guò)“三助一輔”，讓他們體會(huì)到通過(guò)辛勤勞動(dòng)換取應(yīng)得的薪酬，比無(wú)償接受給予更能體現(xiàn)他們的價(jià)值，無(wú)論在心理上和精神上都是一種極高的鞭策和鼓勵(lì)。高校針對(duì)他們應(yīng)不斷加大“三助一輔”崗位的設(shè)置來(lái)滿足他們的需要。

4.創(chuàng)造研究生勤工助學(xué)環(huán)境。經(jīng)過(guò)本科階段的學(xué)習(xí)與生活，大多數(shù)研究生不再過(guò)多依賴家長(zhǎng)，他們思想日臻成熟，獨(dú)立生活能力明顯增強(qiáng)。尤其是家庭經(jīng)濟(jì)困難研究生更能認(rèn)清自己的處境。他們通過(guò)各種渠道尋找社會(huì)兼職工作，如家教、快遞員、導(dǎo)游、大型超市服務(wù)員等，他們不怕吃苦，踏實(shí)肯干，在各行業(yè)都能贏得良好的口碑。有的研究生甚至通過(guò)組建創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，撰寫創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書(shū)，爭(zhēng)取創(chuàng)辦資金，籌辦微型企業(yè)，在創(chuàng)業(yè)道路上開(kāi)辟出一塊新天地。但由于這些家庭經(jīng)濟(jì)困難研究生一直在學(xué)校專注學(xué)習(xí)，與社會(huì)交往不多，高校應(yīng)積極與政府、企事業(yè)等單位聯(lián)系，為他們搭建勤工助學(xué)平臺(tái)，給他們提供更多的工作崗位和機(jī)會(huì)。

5.用好研究生臨時(shí)困難補(bǔ)助。當(dāng)研究生發(fā)生重大疾病或家庭發(fā)生重大經(jīng)濟(jì)事故（如地震、自然災(zāi)害等）時(shí)，研究生承受著比平時(shí)更大的精神壓力，亟需得到組織的關(guān)心和關(guān)懷。臨時(shí)困難補(bǔ)助正是作為組織針對(duì)這類研究生的關(guān)愛(ài)資金，不在于數(shù)量的多少，而在于給他們送去溫暖，不求錦上添花，愿為雪中送炭。一般臨時(shí)困難補(bǔ)助經(jīng)費(fèi)不會(huì)很多，如何科學(xué)合理地使用好這筆資金，是高校研究生管理工作者需要認(rèn)真對(duì)待和研究的課題。

6.健全家庭經(jīng)濟(jì)困難研究生工作機(jī)制。高校應(yīng)成立家庭經(jīng)濟(jì)困難研究生工作領(lǐng)導(dǎo)小組，配備專職工作人員來(lái)負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作，積極出臺(tái)家庭經(jīng)濟(jì)困難研究生認(rèn)定辦法，建立健全家庭經(jīng)濟(jì)困難研究生檔案，為他們積極辦理“綠色通道”、助學(xué)貸款和提供勤工助學(xué)機(jī)會(huì)，跟蹤了解他們的生活經(jīng)濟(jì)狀況，聽(tīng)取他們的心聲和反映的具體問(wèn)題，有針對(duì)性地做好幫扶工作。要積極樹(shù)立他們當(dāng)中的典型人物，通過(guò)榜樣作用，帶動(dòng)其他研究生樹(shù)立身窮志堅(jiān)、敢于挑戰(zhàn)的奮斗精神。

總之，家庭經(jīng)濟(jì)困難研究生幫扶育人工作是一項(xiàng)長(zhǎng)期系統(tǒng)工程，工作中不能急于求成，要遵循工作規(guī)律，分階段有步驟地進(jìn)行。要把幫扶工作與育人工作緊密結(jié)合起來(lái)，做到物質(zhì)上幫困，精神上引導(dǎo)，不斷提升研究生培養(yǎng)質(zhì)量。

[基金項(xiàng)目：黑龍江省學(xué)位與研究生教育教學(xué)改革研究項(xiàng)目“新時(shí)期農(nóng)林院校研究生獎(jiǎng)助育人工作機(jī)制研究與實(shí)踐”。]

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（作者單位：東北林業(yè)大學(xué) 黑龍江哈爾濱 150040）

篇(2)

這次調(diào)查是由仲愷農(nóng)業(yè)工程學(xué)院組織和實(shí)施的一次專門的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生現(xiàn)狀調(diào)查，調(diào)查研究方法主要是參考有關(guān)文獻(xiàn)、發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷、個(gè)別專訪和個(gè)案分析等，采取抽樣調(diào)查方法。調(diào)查時(shí)間從2013年2月到5月，共4個(gè)月，調(diào)查對(duì)象主要以地方農(nóng)業(yè)院校仲愷農(nóng)業(yè)工程學(xué)院在校貧困生為主。調(diào)查內(nèi)容以學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)收入、學(xué)習(xí)表現(xiàn)、生活狀況、心理素質(zhì)和就業(yè)意向等方面為主。這次調(diào)查共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷1100份，收回有效問(wèn)卷1053份，回收率95.73%。

調(diào)查結(jié)果分析

地方農(nóng)業(yè)院校生源主要來(lái)自農(nóng)村，農(nóng)村貧困學(xué)生比例較大。關(guān)于提到“您的家庭戶口所在地是哪里”的問(wèn)題時(shí)，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，14.29%的學(xué)生來(lái)自城市，85.71%的學(xué)生來(lái)自農(nóng)村（縣級(jí)以下含縣級(jí)）。這表明地方農(nóng)業(yè)院校農(nóng)村生源比較豐富，占比例比較大。據(jù)2012年學(xué)校招生統(tǒng)計(jì)，51%生源來(lái)自農(nóng)村，貧困生中農(nóng)村學(xué)生又占了86%，農(nóng)業(yè)專業(yè)學(xué)費(fèi)較低是農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生選擇農(nóng)業(yè)院校就讀的一個(gè)主要原因。

在“您的家庭貧困的原因是什么”問(wèn)題上，數(shù)據(jù)顯示，60.29%的學(xué)生選擇經(jīng)濟(jì)收入不穩(wěn)定，43.43%的學(xué)生選擇地區(qū)經(jīng)濟(jì)貧窮，42.29%的學(xué)生選擇家里子女多，24.29%的學(xué)生選擇父母下崗，10%的學(xué)生選擇是單親家庭，19.71%的學(xué)生選擇家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力長(zhǎng)期患病。這表明農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)收入較少，雙親下崗，家庭經(jīng)濟(jì)收入不穩(wěn)定是造成農(nóng)村農(nóng)民貧困的主要原因。其次，農(nóng)村家庭子女比較多，也是導(dǎo)致農(nóng)村很多家庭貧困的一個(gè)重要因素。

農(nóng)村貧困生家庭收入主要靠傳統(tǒng)的種田所得，外出打工收入有所增多。在提到“您的家庭月總收入大概是多少”調(diào)查中，數(shù)據(jù)顯示，選擇家庭收入在1000元以下的占30.86%，選擇1000～2000元的占41.71%，選擇2000～3000元的占20.86%，選擇3000～4000元的占5.71%，選擇4000元以上的占0.86%，表明有相當(dāng)部分農(nóng)村貧困生家庭生活非常困難，屬于特困生，也是當(dāng)?shù)卣鲐殞?duì)象。

關(guān)于“您家庭的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源主要是什么”提問(wèn)時(shí)，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，選擇種田經(jīng)營(yíng)收入的占69.43%，選擇勞務(wù)輸出工資收入的占26.29%，選擇政府農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼收入的占12.57%，選擇家庭財(cái)產(chǎn)性收入的占3%。表明我國(guó)很多地區(qū)農(nóng)民收入來(lái)源主要是農(nóng)村農(nóng)民生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)收入，而傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)收入是有限的。

貧困生在校生活費(fèi)用開(kāi)支偏低，主要依靠助學(xué)金及勤工助學(xué)收入。在“您在學(xué)校每月的平均支出大概是多少”選項(xiàng)上，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，選擇300元以下的占27.71%，選擇300-400元的占56.86%，大部分學(xué)生生活費(fèi)用在300-400元之間。調(diào)查組近日到食堂現(xiàn)場(chǎng)考察和專訪學(xué)生時(shí)發(fā)現(xiàn)有部分學(xué)生，特別是女生，午、晚餐費(fèi)用在2.4-2.8元之間，一天的伙食費(fèi)用也僅只有6-8元，以此均值計(jì)算，一個(gè)月的生活費(fèi)用在300元以內(nèi)。從當(dāng)前生活費(fèi)用水平來(lái)看，伙食費(fèi)用在300元以下的學(xué)生，伙食營(yíng)養(yǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到一般青年人的標(biāo)準(zhǔn)要求，易造成發(fā)育不良，影響身體健康。

關(guān)于“您的大學(xué)生活費(fèi)用主要來(lái)源渠道是什么”調(diào)查時(shí)，選擇助學(xué)金的學(xué)生占58%，選擇勤工儉學(xué)的占67.43%，選擇父母寄錢的占46.29%，選擇向親友借款的占14.57%，選擇獎(jiǎng)學(xué)金的占25.13%，選擇學(xué)校資助（專業(yè)、優(yōu)生、專項(xiàng)）的占6.57%，選擇貸款的占26.14%。表明農(nóng)村貧困生在校期間的生活費(fèi)主要來(lái)自助學(xué)金、勤工助學(xué)和父母寄錢。數(shù)據(jù)說(shuō)明了國(guó)家助學(xué)金在資助困難生中起到主導(dǎo)作用，目前農(nóng)業(yè)高校國(guó)家助學(xué)金已經(jīng)基本上覆蓋68%的貧困生，總額每年3000元，按10個(gè)月發(fā)放。另外，很多貧困生靠勤工助學(xué)取得報(bào)酬來(lái)解決生活費(fèi)，校內(nèi)勤工助學(xué)工作酬金是每月320元，有的學(xué)生除參加校內(nèi)勤工助學(xué)之外還參加校外兼職賺錢，有少數(shù)學(xué)生靠父母寄錢來(lái)補(bǔ)充生活費(fèi)。

農(nóng)村貧困生學(xué)業(yè)成績(jī)表現(xiàn)一般，應(yīng)用知識(shí)水平較低。關(guān)于“您的成績(jī)情況如何”的調(diào)查，數(shù)據(jù)顯示，選擇成績(jī)突出的占13.14%，成績(jī)一般的占72.57%，選擇英語(yǔ)較差的占61.43%，選擇計(jì)算機(jī)知識(shí)較差的占62.86%。表明農(nóng)村貧困生在學(xué)習(xí)方面還存在一定的困難，特別是在計(jì)算機(jī)應(yīng)用以及英語(yǔ)方面。調(diào)查組通過(guò)專訪和考查，發(fā)現(xiàn)部分農(nóng)村畢業(yè)生連計(jì)算機(jī)二級(jí)和英語(yǔ)四級(jí)資格證書(shū)都還沒(méi)能考取到，而且在學(xué)校年度評(píng)優(yōu)方面，成績(jī)比較低，幾乎沒(méi)有貧困生獲得國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金。在專訪交談中發(fā)現(xiàn)農(nóng)村貧困生長(zhǎng)期生活學(xué)習(xí)在農(nóng)村基層，較少接觸計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)等知識(shí)，知識(shí)面相對(duì)較窄，與城里學(xué)生相比，存在一定差距。

農(nóng)村貧困生具有較強(qiáng)的自卑感，社會(huì)活動(dòng)能力較差。在提到“平時(shí)在學(xué)校給你帶來(lái)的主要壓力的是什么”問(wèn)題時(shí)，選擇貧困的家庭背景的占45.71%，選擇拮據(jù)的生活費(fèi)用50%，選擇較大學(xué)習(xí)壓力的占42.57%，選擇戀愛(ài)上的負(fù)擔(dān)的占4.57%，選擇“低人一等”的自卑心理的占17.71%。表明農(nóng)村貧困生在學(xué)校心理壓力主要在于家庭經(jīng)濟(jì)困難和拮據(jù)的生活費(fèi)用，加上有的學(xué)生學(xué)習(xí)基礎(chǔ)薄弱，成績(jī)進(jìn)步不快，學(xué)習(xí)壓力也大，因而產(chǎn)生較強(qiáng)的自卑心理。通過(guò)個(gè)別專訪，發(fā)現(xiàn)一些農(nóng)村貧困生由于經(jīng)濟(jì)上的拮據(jù)，心理壓力比較大，有較強(qiáng)的自卑感，造成平時(shí)較少與城市經(jīng)濟(jì)較好的同學(xué)進(jìn)行交流，阻礙了同學(xué)間的正常交往，無(wú)法建立良好平等的基礎(chǔ)，易引發(fā)各種矛盾。

關(guān)于提到“您參加過(guò)的主要活動(dòng)有哪些”問(wèn)題時(shí)，選擇社會(huì)活動(dòng)（社會(huì)實(shí)踐、實(shí)習(xí)、三下鄉(xiāng)等）的占92.29%，選擇學(xué)校組織活動(dòng)（社團(tuán)活動(dòng)等）的占69.29%，選擇各項(xiàng)比賽活動(dòng)（作文比賽、規(guī)劃比賽等）的占48.86%，選擇公益活動(dòng)（無(wú)償獻(xiàn)血、捐款、義教、志愿者等）的占43.71%。從調(diào)查結(jié)果看，農(nóng)村貧困生基本上能夠參加學(xué)校組織的社會(huì)活動(dòng)，如“三下鄉(xiāng)”、外出實(shí)習(xí)活動(dòng)等，但對(duì)于一些公益活動(dòng)、比賽活動(dòng)還是不夠積極主動(dòng)。

貧困生就業(yè)意向傾向城市，沒(méi)有興趣到農(nóng)村基層就業(yè)。在提到“對(duì)于未來(lái)，您有何打算”問(wèn)題時(shí)，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，選擇到大企業(yè)就業(yè)的占45.71%，選擇外資企業(yè)就業(yè)的占25.43%，選擇自主創(chuàng)業(yè)的占12.08%，選擇考公務(wù)員的占7.71%，選擇考研的占6.43%，選擇農(nóng)村基層就業(yè)的占3.14%。表明農(nóng)村學(xué)生就業(yè)意向傾向城市企業(yè)，意向考公務(wù)員和選擇讀研的比較少。調(diào)查發(fā)現(xiàn)有部分貧困生對(duì)自主創(chuàng)業(yè)比較感興趣，創(chuàng)新意識(shí)有所增強(qiáng)，而選擇到農(nóng)村基層就業(yè)的比例很低，表明很多農(nóng)村學(xué)生還是向往城市，不愿意再回到農(nóng)村就業(yè)、再過(guò)著父輩農(nóng)村的生活。

解決農(nóng)村貧困生經(jīng)濟(jì)困難問(wèn)題的建議

健全資助管理體制，實(shí)行規(guī)范管理。設(shè)立學(xué)生資助管理中心。目前，很多高校都設(shè)立學(xué)生資助管理中心，但一般都掛靠在學(xué)生處，作為下屬部門開(kāi)展工作，未能發(fā)揮應(yīng)有的職能作用。因此，建議高校設(shè)立學(xué)生資助管理中心，作為高校二級(jí)管理部門，主要負(fù)責(zé)管理國(guó)家助學(xué)貸款、國(guó)家獎(jiǎng)助學(xué)金、學(xué)校獎(jiǎng)助學(xué)金、社會(huì)獎(jiǎng)助學(xué)金和校內(nèi)外學(xué)生勤工儉學(xué)等，發(fā)揮學(xué)生資助管理中心的職能作用，完善大學(xué)生資助體系，落實(shí)國(guó)家各項(xiàng)資助政策，為貧困生提供服務(wù)。

建立貧困生資格評(píng)審制度。貧困生資格認(rèn)定是保證資助工作有序、公正、有效進(jìn)行的關(guān)鍵，是實(shí)現(xiàn)教育公平的保障。農(nóng)業(yè)高校要成立貧困生資格認(rèn)定評(píng)審工作領(lǐng)導(dǎo)小組，下屬院系成立貧困生資格認(rèn)定評(píng)審工作小組，形成校院二級(jí)評(píng)審體系。完善貧困生資格認(rèn)定辦法，科學(xué)劃分家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的貧困等級(jí)：特困生、困難生和一般困難生。堅(jiān)持民主評(píng)議和學(xué)校評(píng)定相結(jié)合，堅(jiān)持實(shí)事求是、公開(kāi)、公平、公正原則，確保貧困生資格認(rèn)定的規(guī)范性、科學(xué)性、真實(shí)性。

加大經(jīng)濟(jì)資助力度，實(shí)現(xiàn)教育公平。完善國(guó)家助學(xué)貸款管理。政府要完善國(guó)家助學(xué)貸款制度，擴(kuò)大貸款規(guī)模，按在校學(xué)生的35%的幅度給予貸款，貸款限額可根據(jù)不同專業(yè)的學(xué)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，如針對(duì)藝術(shù)專業(yè)學(xué)生的學(xué)費(fèi)比較高的情況，貸款總額應(yīng)增加到12000元/年，貸款期限適當(dāng)延長(zhǎng)到10年，貸款年利率降到2%以下，減輕學(xué)生債務(wù)負(fù)擔(dān)，緩沖付息還貸壓力。

擴(kuò)大國(guó)家獎(jiǎng)助學(xué)金范圍。國(guó)家要加大財(cái)政獎(jiǎng)助學(xué)資金投入，提高資助標(biāo)準(zhǔn)，讓更多貧困生得到惠顧，體現(xiàn)國(guó)家教育公平。關(guān)于各項(xiàng)獎(jiǎng)助學(xué)金，如國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金，國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金，國(guó)家助學(xué)金，學(xué)生服役的學(xué)費(fèi)代償補(bǔ)償以及有關(guān)專項(xiàng)補(bǔ)助等項(xiàng)目，要增加資助金額，擴(kuò)大學(xué)生資助面，以解決更多貧困生的實(shí)際困難。比如，國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金和國(guó)家助學(xué)金覆蓋面可以達(dá)到在校學(xué)生的30%，國(guó)家助學(xué)金額提高到5000元/年，勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金提高到7000元/年，國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金提高到10000元/年。

加強(qiáng)學(xué)校助學(xué)金管理。高校要積極籌集助學(xué)經(jīng)費(fèi)，按政策要求在教育事業(yè)經(jīng)費(fèi)中提足資金，保障各項(xiàng)資助政策落實(shí)。在做好各項(xiàng)貧困生經(jīng)濟(jì)資助的同時(shí)，要完善勤工助學(xué)制度，增加勤工助學(xué)資金，設(shè)置更多崗位，規(guī)定時(shí)間，安排每周不超過(guò)8小時(shí)，每月不超過(guò)40小時(shí)，學(xué)生的勞動(dòng)工資報(bào)酬要增加到每小時(shí)12元。此外，加強(qiáng)校外勤工助學(xué)管理，建立校外勤工助學(xué)平臺(tái)，聯(lián)系有關(guān)企業(yè)單位，建立校企合作長(zhǎng)效機(jī)制，加強(qiáng)勤工助學(xué)安全管理，為貧困生提供更多的見(jiàn)習(xí)機(jī)會(huì)和勤工助學(xué)崗位。

積極籌集社會(huì)資助基金。高校要多元化籌集資金，解決貧困生經(jīng)濟(jì)困難問(wèn)題，要采取積極有效措施，加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，鼓勵(lì)社會(huì)組織、企業(yè)或個(gè)人參與學(xué)生資助事業(yè)，實(shí)現(xiàn)資助主體多元化。

提高學(xué)生綜合素質(zhì)，增強(qiáng)發(fā)展能力。提高學(xué)生綜合素質(zhì)。針對(duì)農(nóng)村貧困生的特點(diǎn)，著重提高他們的專業(yè)知識(shí)水平和社會(huì)實(shí)踐能力。不但在教學(xué)方面強(qiáng)化專業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí)，重視應(yīng)用能力和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。而且在實(shí)踐方面，組織學(xué)生參加社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)、校內(nèi)校外勤工助學(xué)，參與校內(nèi)外各種組織活動(dòng)，提高農(nóng)村學(xué)生綜合素質(zhì)。

篇(3)

早期發(fā)現(xiàn)和治愈肺結(jié)核患者是結(jié)核病防治工作的核心，實(shí)施有效的治療管理是化療成敗的關(guān)鍵，影響結(jié)核病轉(zhuǎn)歸的因素，既有治療相關(guān)因素，如治療方案是否正確，是否完成規(guī)定的療程，也有非治療因素，如患者對(duì)治療的認(rèn)知度，社會(huì)經(jīng)濟(jì)因素等?，F(xiàn)就影響結(jié)核病轉(zhuǎn)歸的因素綜述如下：

1患者因素

1.1患者對(duì)結(jié)核病的認(rèn)識(shí)由于對(duì)衛(wèi)生知識(shí)了解甚少，不清楚結(jié)核病的基本癥狀和傳播途徑、危害性、國(guó)家政策等，出現(xiàn)癥狀后不知道及時(shí)到?？漆t(yī)院就診，導(dǎo)致診斷和治療延誤[1]。

1.2心理因素結(jié)核病作為一種慢性傳染性疾病，在確診結(jié)核病后患者在受到疾病的折磨同時(shí)，也影響了工作、學(xué)習(xí)和生活，使他們產(chǎn)生焦慮、憂郁、孤獨(dú)的心理。這即影響了治療依從性和效果，也給患者心理健康、家庭和諧以及社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)一系列復(fù)雜的問(wèn)題。

1.3經(jīng)濟(jì)生活狀況在我國(guó)盡管大部分地區(qū)落實(shí)了為涂陽(yáng)肺結(jié)核提供免費(fèi)化療政策，但是相關(guān)的輔助檢查和輔助用藥費(fèi)用并不低，這對(duì)結(jié)核病患者的長(zhǎng)時(shí)間治療帶來(lái)了一定的經(jīng)濟(jì)壓力。且肺結(jié)核患者家庭年收入普遍低于當(dāng)?shù)厝四昃杖?。?duì)于家庭經(jīng)濟(jì)狀況本來(lái)就不富裕的肺結(jié)核患者來(lái)講，經(jīng)濟(jì)成為他們堅(jiān)持完成治療的最大障礙[2]。

1.4機(jī)體狀態(tài)病人患結(jié)核病前后的機(jī)能狀態(tài)對(duì)結(jié)核病有一定影響。免疫功能低下增加患結(jié)核病風(fēng)險(xiǎn)。孕期及產(chǎn)后易發(fā)生肺結(jié)核，病情易惡化，甚至發(fā)生急、重癥結(jié)核病。結(jié)核病合并慢乙肝患者，在抗結(jié)核治療過(guò)程中往往會(huì)因?yàn)榘l(fā)生肝功能損害而中止抗結(jié)核治療，導(dǎo)致治療失敗，并誘發(fā)耐藥；嚴(yán)重者因肝衰竭而危及生命。

2醫(yī)源性因素

2.1診斷因素誤診是延誤診斷的主要因素，就診延誤也不可忽視。孔雯等報(bào)道[3]，平均誤診時(shí)間4-13個(gè)月；確診延遲是延誤診斷的重要因素，綜合醫(yī)院的確診延遲人數(shù)明顯高于結(jié)核病?？漆t(yī)院。結(jié)核病科普知識(shí)宣傳不到位、基本常識(shí)缺乏是患者就診延遲的主要原因。支氣管結(jié)核起病緩慢、臨床表現(xiàn)和胸部X線缺乏特異性。臨床上很容易被誤診、誤治。陳大平等[4]報(bào)道一組支氣管結(jié)核病例誤診時(shí)間3-24個(gè)月，多以哮喘、肺炎及支氣管炎誤診、誤治，導(dǎo)致不可逆肺不張。

2.2治療因素幾種抗結(jié)核藥物對(duì)肝功能有明顯的損害，有關(guān)報(bào)道肝損害的發(fā)生率可達(dá)34%左右，藥物性肝損害是結(jié)核病患者中斷化療的最常見(jiàn)原因之一。有研究表明[5]，曾接受不規(guī)律治療和不規(guī)律治療的次數(shù)越多，產(chǎn)生耐多藥的可能性就越大。耐藥結(jié)核病病例的迅速增多、高耐藥率和耐多藥菌株的不斷擴(kuò)散，導(dǎo)致結(jié)核病治療的困難、治愈率下降和治療失敗病例的增加，從而出現(xiàn)更多難以治愈的慢性傳染源。

2.3認(rèn)知因素2000年全國(guó)流調(diào)資料顯示確診肺結(jié)核患者中59.8%患病前未曾接受過(guò)結(jié)核病衛(wèi)生知識(shí)宣傳，由于對(duì)結(jié)核病知識(shí)不了解，在有癥狀的確診患者中42.8%未曾求醫(yī)，已接受治療患者的規(guī)則治療率僅27.3%[6]?；颊咦陨淼慕】狄庾R(shí)決定了行為，肺結(jié)核患者在治療期間吸煙，可影響抗結(jié)核藥物的療效，還可影響肺結(jié)核病變愈合，使已靜止的病變惡化。

3社會(huì)因素

3.1人口因素中國(guó)流動(dòng)人口發(fā)展報(bào)告2010指出，2009年我國(guó)流動(dòng)人口規(guī)模達(dá)2.11億。流動(dòng)人口是肺結(jié)核的高危人群，具有結(jié)核病患病率高和患病后治療管理困難等特點(diǎn)。流動(dòng)人口涂陽(yáng)肺結(jié)核患者的轉(zhuǎn)出到位率及治愈率均低于常駐人口，流動(dòng)人口肺結(jié)核患者跨區(qū)域管理效果欠佳，轉(zhuǎn)出患者的成功治療率（32.0%）顯著低于未轉(zhuǎn)出患者（89.4%）[7]。

3.2社會(huì)狀況隨著社會(huì)發(fā)展，人口老齡化、人類疾病譜改變、生活習(xí)慣及營(yíng)養(yǎng)結(jié)構(gòu)改變，結(jié)核病的分布和結(jié)構(gòu)正在悄然變化。如艾滋病、糖尿病、塵肺等使結(jié)核病的患病概率上升，增加了結(jié)核病的防控難度。有研究表明老年結(jié)核患者由于年老體弱、對(duì)藥物不良反應(yīng)耐受差，治療的依從性更差，更容易拒服或自行停藥。社會(huì)及家庭對(duì)結(jié)核病患者關(guān)心和支持，其依從性高，缺乏則依從性差。

3.3政府支持情況結(jié)核病患者的管理也是控制結(jié)核病疫情，促進(jìn)結(jié)核病康復(fù)的重要手段。結(jié)核病患者住院期間診療不規(guī)范，出院后未得到系統(tǒng)的管理，反映結(jié)核病宏觀防控的缺位，政府應(yīng)加大對(duì)醫(yī)院的經(jīng)費(fèi)投入，建立結(jié)核病?？漆t(yī)院和當(dāng)?shù)亟Y(jié)核病防治所的合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

4小結(jié)

在生物-心理-社會(huì)的現(xiàn)代醫(yī)學(xué)模式下，醫(yī)生在治療過(guò)程中不僅要關(guān)注生物因素對(duì)患者治療結(jié)局的影響，還要關(guān)注患者的心理、行為及環(huán)境因素對(duì)治療結(jié)局的影響并加以控制。首先控制結(jié)核病要及時(shí)發(fā)現(xiàn)結(jié)核病病人，開(kāi)展結(jié)核病防治知識(shí)宣傳可提高可疑肺結(jié)核患者就診的自覺(jué)性，降低結(jié)核患者的就診延誤。

中國(guó)結(jié)核病防治規(guī)劃實(shí)施工作指南（2008版）要求每例結(jié)核病患者在接受抗結(jié)核治療前，醫(yī)生向患者提供不少于10分鐘的健康教育，治療過(guò)程中定期隨訪患者，及時(shí)解答患者的各種疑問(wèn)[8]。對(duì)肺結(jié)核患者的4個(gè)診治的不同階段（初診、確診、治療、轉(zhuǎn)診）分別進(jìn)行有針對(duì)性的健康教育。增加患者的適應(yīng)度與合作度，提高患者的治愈率和生活質(zhì)量。尤其是低經(jīng)濟(jì)收入、低文化程度、有合并癥、在非專業(yè)機(jī)構(gòu)診療、診療延遲、漏服藥與中斷治療、復(fù)查痰不合格、社會(huì)歧視、督導(dǎo)不力等情況對(duì)肺結(jié)核治愈率的影響，甚至不亞于治療本身。加強(qiáng)全民健康教育，養(yǎng)成良好行為習(xí)慣，平衡膳食，保持良好心態(tài)，積極治療原有疾病都對(duì)防控結(jié)核病有積極作用。

參考文獻(xiàn)

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[6]全國(guó)結(jié)核病流行病學(xué)抽樣調(diào)查技術(shù)指導(dǎo)組.2000年全國(guó)結(jié)核病流行病學(xué)抽樣調(diào)查報(bào)告[J].中國(guó)防癆雜志，2002，（24）：65-108.

篇(4)

[關(guān)鍵詞]生命周期理論;理財(cái)策略;個(gè)人理財(cái)

一、家庭生命周期理論

英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家拉文托利最先開(kāi)始了對(duì)家庭生命周期的研究。他對(duì)雇傭勞動(dòng)者的生活狀況進(jìn)行深入的調(diào)查,發(fā)現(xiàn)了勞動(dòng)者一生中出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)狀況沉浮現(xiàn)象,而這些現(xiàn)象都與結(jié)婚、生子和成長(zhǎng)等家庭經(jīng)濟(jì)生活密切相關(guān)。按照生命周期理論。一般根據(jù)家庭收入主導(dǎo)者的生命周期確定家庭的形態(tài)即:青年家庭(家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在35周歲以下的家庭)、中年家庭(家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在35周歲以上、55周歲以下的家庭)和老年家庭(家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在55周歲以上的家庭)。在生命周期的不同階段,消費(fèi)者的家庭狀況因年齡、婚姻、子女的不同呈現(xiàn)出不同的特征。生命周期理論認(rèn)為個(gè)人是在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為的,在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置,以使其消費(fèi)水平在一生內(nèi)保持相對(duì)平穩(wěn)的消費(fèi)水平,不至于出現(xiàn)大的波動(dòng)。

二、個(gè)人理財(cái)主要內(nèi)容

個(gè)人理財(cái)?shù)幕灸繕?biāo)可以定位為實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全,追求財(cái)務(wù)自由。而這個(gè)目標(biāo)又體現(xiàn)在必要的資產(chǎn)流動(dòng)性(必要的資產(chǎn)流動(dòng)性是對(duì)個(gè)人或家庭日?，F(xiàn)金的管理。保障家庭生活質(zhì)量的持續(xù)穩(wěn)定。既要有足夠的現(xiàn)金應(yīng)對(duì)日常開(kāi)支和突發(fā)事件,又不要過(guò)多的持有現(xiàn)金,避免資產(chǎn)收益率的降低)、合理的消費(fèi)支出(如住房消費(fèi)、汽車消費(fèi)、信用卡消費(fèi)等,減少個(gè)人開(kāi)支,保持財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)健合理)、實(shí)現(xiàn)教育期望(良好的教育是適應(yīng)社會(huì)生存的重要條件,分析教育費(fèi)的變動(dòng)趨勢(shì)并進(jìn)行估算,未雨綢繆及時(shí)調(diào)整)、完備的風(fēng)險(xiǎn)保障(將家庭由于意外事件帶來(lái)的損失降低到最小,保障家庭安全和經(jīng)濟(jì)利益)、積累財(cái)富(除了工資薪金之外,還可以通過(guò)主動(dòng)的方式增加投資收入,如購(gòu)買股票、債券、基金等)、合理的納稅安排(在法律允許的范圍內(nèi),充分利用政策優(yōu)惠,適當(dāng)減少和延緩稅負(fù)支出)、安享晚年(保證退休后的生活品質(zhì),如社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)及其它儲(chǔ)蓄投資方式)以及有效地財(cái)產(chǎn)分配與傳承(對(duì)各種資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行控制和安排,實(shí)行家庭財(cái)產(chǎn)的安全讓渡)上。實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)運(yùn)用的工具非常廣泛,主要包括共同基金、商業(yè)保險(xiǎn)、固定收益證券、股票、期貨、基金、外匯、黃金、個(gè)人信托等。

三、不同生命周期下個(gè)人理財(cái)策略總結(jié)

不同的家庭形態(tài),財(cái)務(wù)收支狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力各不相同。理財(cái)需求和個(gè)人理財(cái)內(nèi)容也不盡相同。青年家庭的理財(cái)規(guī)劃策略為進(jìn)攻型,這個(gè)時(shí)期精力充沛、身體健康、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力最高,因此這一時(shí)期的個(gè)人理財(cái)投資策略中。風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比重應(yīng)占據(jù)投資組合一個(gè)較大的比例。個(gè)人應(yīng)該積極努力工作,尋找高薪職位并廣開(kāi)財(cái)源,盡量每月能有部分結(jié)余用于小額投資。在盡可能多地獲得財(cái)富的同時(shí)也為今后理財(cái)積累經(jīng)驗(yàn)。中年時(shí)期個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力介于青年期與老年期之間,可以考慮風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)與無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的搭配。在充分滿足家庭避險(xiǎn)需求的基礎(chǔ)上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資,以提高資金的收益率,加大健康投資和子女教育投資的力度,兼顧自身的養(yǎng)老投資。退休期的個(gè)人理財(cái)投資策略。退休前期個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力下降。因此這一時(shí)期的個(gè)人理財(cái)投資策略中,應(yīng)適當(dāng)降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重,以獲取更加穩(wěn)健的收益。

四、案例分析

某合伙企業(yè)合伙人劉先生今年38歲,月薪1萬(wàn)元(稅前),年終獎(jiǎng)金15萬(wàn)元(稅前),無(wú)社保,生活較寬裕。2005年初,劉先生用等額本息貸款購(gòu)買了一套50平米的公寓,價(jià)款50萬(wàn)元,20%的首付,貸款期限15年,利率為5.31%。2007年1月購(gòu)買了另一套價(jià)值120萬(wàn)元,100平米的住房,三成首付,其中30萬(wàn)元采用公積金等額本息貸款,利率4.85%,其余采用等額本金貸款。利率5.81%貸款期限為20年。搬入新家后,原來(lái)的公寓用于出租,租金每月2000元。隨著房?jī)r(jià)的上漲,目前這套公寓已升值至65萬(wàn)元。2006年初。劉先生購(gòu)入了一部?jī)r(jià)值20萬(wàn)元的轎車,每月的養(yǎng)車費(fèi)用1000元。劉先生一家基本生活支出每月13 000元;家庭每年其它支出14000元。2007年初,購(gòu)買了20萬(wàn)元的股票,由于操作不當(dāng),到年底只剩15萬(wàn)元。但購(gòu)買的30萬(wàn)元的股票型基金盈利2萬(wàn)元。此外,劉先生家庭有活期存款5萬(wàn)元,定期存款20萬(wàn)元,回饋20萬(wàn)元。劉先生對(duì)兒子寄予了很高的期望,希望他能接受最好的教育,綜合考慮國(guó)外的學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)用,需要為兒子留出80萬(wàn)的大學(xué)費(fèi)用。假設(shè)投資報(bào)酬率為5%。劉先生夫婦打算55歲可以退休享受生活,二人預(yù)計(jì)壽命為85歲,考慮到通貨膨脹及各種旅游休閑開(kāi)支,以7%的投資報(bào)酬率。到55歲共需養(yǎng)老費(fèi)用250萬(wàn)元。

根據(jù)劉先生的個(gè)人和家庭財(cái)務(wù)數(shù)據(jù),通過(guò)整理形成家庭資產(chǎn)負(fù)債表和收入支出表,并在此基礎(chǔ)上做財(cái)務(wù)分析評(píng)價(jià)。劉先生家庭收入主要來(lái)自于工薪類收入。收入過(guò)于單一,并且為合伙企業(yè)的合伙人,萬(wàn)一生意不景氣,家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低,會(huì)對(duì)家庭產(chǎn)生不良影響。如圖1所示。

劉先生家庭的結(jié)余比率為2%。嚴(yán)重低于30%的正常比率,這說(shuō)明劉先生家庭每年能夠用于未來(lái)規(guī)劃的資金很少。綜合衡量劉先生家庭支出狀況,發(fā)現(xiàn)其貸款支出占據(jù)家庭支出的主要部分,可以通過(guò)調(diào)整債務(wù)結(jié)構(gòu)幫助劉先生家庭節(jié)省開(kāi)支。增加年結(jié)余,從而增加理財(cái)目標(biāo)的積累力度。

投資與凈資產(chǎn)的比率為72%。高于50%的標(biāo)準(zhǔn)值,但結(jié)合劉先生家庭的流動(dòng)性比率可見(jiàn)其家庭投資于凈資產(chǎn)比率較高并非因?yàn)橥顿Y資產(chǎn)的良好運(yùn)用,而在于因債務(wù)過(guò)重引起的凈資產(chǎn)過(guò)低。劉先生家庭清償比率為61%。略高于50%的通用標(biāo)準(zhǔn),說(shuō)明劉先生家庭清償能力基本可以保證,其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要集中在一定時(shí)期內(nèi)的債務(wù)危機(jī)。劉先生家庭的負(fù)債比率為39%,說(shuō)明劉先生家庭的負(fù)債比率略低于50%的標(biāo)準(zhǔn)值。負(fù)債收入比率55%高于40%的標(biāo)準(zhǔn)值,說(shuō)明劉先生家庭的短期還債能力較弱,家庭年收入超過(guò)一半的比例用于還債支出,一旦家庭收入出現(xiàn)意外。將可能導(dǎo)致劉先生家庭短期還債能力出現(xiàn)不足。劉先生家庭的流動(dòng)性比率為14%,流動(dòng)性比率反映了家庭流動(dòng)性資產(chǎn)與每月支出的比值,通常的流動(dòng)性比率在3%-6%較為合理。14%的流動(dòng)性比率說(shuō)明劉先生家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)可以支持劉先生家庭14個(gè)月的支出,對(duì)目前劉先生家庭的收入情況來(lái)說(shuō)有些偏高,過(guò)多的流動(dòng)性資產(chǎn)也反映了劉先生家庭資產(chǎn)增值能力的不足。

劉先生家庭的收入以劉先生為主,如合伙企業(yè)不發(fā)生大的經(jīng)營(yíng)危機(jī)。劉先生家庭收入在未來(lái)將有較大提高。但劉先生家庭收入過(guò)于依靠劉先生,也說(shuō)明劉先生家庭未來(lái)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高。從負(fù)債來(lái)看,劉先生家庭短期內(nèi)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很大,超過(guò)50%的債務(wù)收入比例,已步入房奴行列。隨著劉先生兒子的成長(zhǎng)以及父母年齡的增加,劉先生家庭支出將有較大幅度增加。隨著收入的增多。劉先生家庭的投資額度也在逐漸增加。劉先生家庭屬于收入與支出都較多的中產(chǎn)階級(jí)家庭,雖然家庭收入較多,但由于兩棟房屋的貸款支出,導(dǎo)致家庭年結(jié)余比例很低,未來(lái)規(guī)劃積累困難。此外,過(guò)低的負(fù)債收入比率表明劉先生家庭一定時(shí)期內(nèi)容易發(fā)生債務(wù)危機(jī),因此劉先生家庭的財(cái)務(wù)狀況應(yīng)根據(jù)不同生命周期階段的特點(diǎn)進(jìn)一步優(yōu)化,防止以后出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)。

[參考文獻(xiàn)]

篇(5)

【關(guān)鍵詞】商務(wù)學(xué)院；案例教學(xué)；學(xué)生特點(diǎn)；西方經(jīng)濟(jì)學(xué)

新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)商務(wù)學(xué)院是我國(guó)高等教育改革發(fā)展中涌現(xiàn)出的一種新的辦學(xué)形式，是新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)以優(yōu)質(zhì)的教育資源、良好的教育品牌、嚴(yán)格的管理模式與良好的社會(huì)資金相結(jié)合，按新機(jī)制、新模式舉辦的本科層次的獨(dú)立學(xué)院。如何利用母校課堂教學(xué)方法的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合商務(wù)學(xué)院課堂教學(xué)的實(shí)際，推陳出新，提高教學(xué)質(zhì)量，培養(yǎng)創(chuàng)新人才，使得課堂教學(xué)方法的改革勢(shì)在必行。教學(xué)是教師的教與學(xué)生的學(xué)相統(tǒng)一的活動(dòng)，它由諸多環(huán)節(jié)構(gòu)成，而課堂教學(xué)是整個(gè)教學(xué)活動(dòng)的中心環(huán)節(jié)。鑒于商務(wù)學(xué)院的學(xué)生是大學(xué)生群體中比較特殊的一部分，準(zhǔn)確把握這些學(xué)生的特點(diǎn)，采取科學(xué)的、行之有效的課堂教學(xué)方法，對(duì)于提高商務(wù)學(xué)院的人才培養(yǎng)質(zhì)量和學(xué)校的社會(huì)聲譽(yù)，促進(jìn)學(xué)院健康發(fā)展，具有十分重要的意義。在此情況下，教學(xué)中如何通過(guò)案例教學(xué)提高教學(xué)效果，值得教師潛心研究。

一、商務(wù)學(xué)院學(xué)生的特點(diǎn)剖析

1、學(xué)生群體變化

學(xué)生不再純粹來(lái)自青年群體中的精英層次。以新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)商務(wù)學(xué)院為例，2010年漢語(yǔ)言理工類錄取的最低分為390分，漢語(yǔ)言文科類錄取的最低分為410分，母體學(xué)校學(xué)生和商務(wù)學(xué)院學(xué)生錄取分?jǐn)?shù)有較大區(qū)別，就是商務(wù)學(xué)院學(xué)生之間錄取分?jǐn)?shù)分布也存在較大差距。生源水平參差不齊，與之相伴而存在的心理狀態(tài)和對(duì)未來(lái)追求的目標(biāo)也與母體學(xué)生存在明顯差異，為提高教學(xué)質(zhì)量設(shè)置了障礙，這種現(xiàn)象導(dǎo)致少數(shù)學(xué)生的知識(shí)水平不能很好適應(yīng)現(xiàn)行專業(yè)性高等教育的要求。

2、學(xué)習(xí)目標(biāo)變化

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，多元化的價(jià)值判斷標(biāo)準(zhǔn)和多樣化的物質(zhì)表現(xiàn)形式無(wú)不沖擊著學(xué)生的成長(zhǎng)成才目標(biāo)。高考填報(bào)學(xué)校與專業(yè)，主要是父母意見(jiàn)占據(jù)主導(dǎo)地位，而父母的選擇標(biāo)準(zhǔn)則是專業(yè)方向與社會(huì)需求的匹配程度，學(xué)生的興趣愛(ài)好、理想愿望完全擱置一旁，人生目標(biāo)的不明確演化成部分學(xué)生對(duì)大學(xué)的學(xué)習(xí)要求、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)人才的需求不甚了解，造成理想與目標(biāo)帶有較大的盲目性和不確定性，找不到努力的方向；部分學(xué)生對(duì)自己追求的目標(biāo)所需付出的努力與艱辛缺乏準(zhǔn)備，缺乏持續(xù)性，只愿盲目地涉獵零散的知識(shí)內(nèi)容，一旦碰上困難，抽身而退，得過(guò)且過(guò)。還有部分學(xué)生對(duì)自己所學(xué)專業(yè)缺乏興趣，特別是不是按自己高考專業(yè)志愿錄取的學(xué)生以及高考分?jǐn)?shù)相對(duì)較高的學(xué)生，自感高考“失利”，自感商務(wù)學(xué)院文憑含金量不夠，缺失自信心，缺失源動(dòng)力。

3、學(xué)習(xí)模式變化

由于高中階段文理分科，加之高考科目和招生制度的缺陷錄取的新生難免良莠不齊，部分學(xué)生進(jìn)入大學(xué)后都有不同程度的不適應(yīng)，給學(xué)生成長(zhǎng)成才人為地設(shè)置了很大障礙。與此同時(shí)，受應(yīng)試教育的影響，學(xué)生對(duì)大學(xué)“引導(dǎo)式”的教學(xué)模式不適應(yīng)，對(duì)大學(xué)培養(yǎng)學(xué)生自我獲取知識(shí)能力的目的不明確，進(jìn)而未能掌握有效的學(xué)習(xí)方法。因而部分學(xué)生的學(xué)習(xí)習(xí)慣需要糾正、自學(xué)能力有待進(jìn)一步提高。

4、學(xué)習(xí)環(huán)境變化

面對(duì)大學(xué)相對(duì)寬松自由的氛圍，許多家庭經(jīng)濟(jì)狀況較好的學(xué)生，自小耳聞目睹社會(huì)急劇變革和林林總總層出不窮的新鮮事物，接觸面比較廣泛，思維比較活躍，自我表現(xiàn)比較強(qiáng)烈，習(xí)慣于安逸的生活狀況，要求享受的愿望比較迫切。大部分學(xué)生因?yàn)楠?dú)生子女的原因，過(guò)分依賴于家長(zhǎng)，本應(yīng)在中小學(xué)養(yǎng)成的良好行為習(xí)慣，進(jìn)入大學(xué)了還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)養(yǎng)成。因而需要加強(qiáng)集體觀念，提高心理素質(zhì)和承受能力，學(xué)會(huì)合理安排學(xué)習(xí)和生活時(shí)間，妥善處理同學(xué)之間的矛盾和糾紛。

二、商務(wù)學(xué)院課堂教學(xué)中案例教學(xué)的作用

（一）案例分析可以使經(jīng)濟(jì)理論深入淺出

經(jīng)濟(jì)學(xué)是來(lái)源于生活而高于生活的一種理論抽象，針對(duì)商務(wù)學(xué)院，為了增強(qiáng)教學(xué)的現(xiàn)實(shí)性，教學(xué)方式更應(yīng)該采取開(kāi)展案例教學(xué)，案例教學(xué)的本質(zhì)就是讓學(xué)生站在客觀的角度來(lái)討論經(jīng)濟(jì)生活中的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，從中找到經(jīng)濟(jì)學(xué)的一般理論，并通過(guò)分析與決策，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、找到對(duì)策。從而使學(xué)生主動(dòng)融入到獨(dú)立思考，積極討論的教學(xué)過(guò)程中，加深對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)基本原理的理解，學(xué)習(xí)和掌握經(jīng)濟(jì)學(xué)的思維方式，提高學(xué)生分析和解決問(wèn)題的能力。與傳統(tǒng)教學(xué)方法相比，使用案例教學(xué)，在一定程度上使得學(xué)生擺脫了復(fù)雜抽象的理論知識(shí)的困擾，通過(guò)學(xué)生參與教學(xué)，發(fā)現(xiàn)解決問(wèn)題。讓學(xué)生能夠?qū)⒔?jīng)濟(jì)學(xué)的理論與現(xiàn)實(shí)之間加以聯(lián)系，減少對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)內(nèi)容的恐懼與困惑，逐漸建立起與經(jīng)濟(jì)學(xué)之間的一種親切感，幫助學(xué)生在比較輕松愉悅的環(huán)境下掌握所學(xué)內(nèi)容。對(duì)商務(wù)學(xué)院的學(xué)生而言，采用案例教學(xué)可以減輕學(xué)生的挫折感，讓學(xué)生在參與教學(xué)中樹(shù)立自信，走出困惑。

（二）提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣

西方經(jīng)濟(jì)學(xué)作為一門外引課程，其研究?jī)?nèi)容主要是西方幾百年市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行規(guī)律與基本問(wèn)題，許多理論與我國(guó)的歷史背景和現(xiàn)實(shí)國(guó)情差異比較大，經(jīng)常會(huì)讓學(xué)生有種“所學(xué)非所用”的感覺(jué)。同時(shí)，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)是一門理論性很強(qiáng)的學(xué)科，并且它的每一個(gè)理論都是在一定的假設(shè)前提下形成的，加之常常會(huì)用到大量的圖形和數(shù)學(xué)論證，讓學(xué)生感到抽象枯燥且難以掌握。而商務(wù)學(xué)院的一部分學(xué)生數(shù)學(xué)基礎(chǔ)不夠扎實(shí)，看到圖形和數(shù)學(xué)公式就產(chǎn)生畏懼心理。如果采用案例教學(xué)，可以提高學(xué)生興趣，調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性和主動(dòng)性。

三、商務(wù)學(xué)院課堂教學(xué)中案例教學(xué)的具體形式

（一）穿插式小案例

教師在授課過(guò)程中，針對(duì)教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn)，可適當(dāng)穿插一些案例，使學(xué)生通過(guò)案例理解基本原理。穿插的案例不宜過(guò)于復(fù)雜，盡量簡(jiǎn)單明了，以免學(xué)生對(duì)所要說(shuō)明的經(jīng)濟(jì)理論問(wèn)題產(chǎn)生歧義。例如在解釋機(jī)會(huì)成本的涵義時(shí)，教師告訴學(xué)生：就是當(dāng)你選擇了上大學(xué)而放棄了就業(yè)，使你失去了四年就業(yè)應(yīng)該獲得的最大收入，這個(gè)被你放棄的最大收入就是你上大學(xué)的機(jī)會(huì)成本。再例如，在2011年3月，全國(guó)很多地方出現(xiàn)食鹽漲價(jià)風(fēng)波，新疆也不例外，教師給學(xué)生上西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的需求理論時(shí)，就可由這個(gè)案例作為切入點(diǎn)，引導(dǎo)學(xué)生關(guān)注身邊的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，進(jìn)而引出該章要介紹的需求量與價(jià)格之間的關(guān)系理論。由于從身邊的熱點(diǎn)新聞入手，聽(tīng)起來(lái)不是太復(fù)雜，學(xué)生們學(xué)習(xí)興趣得以調(diào)動(dòng)。

（二）課堂討論式

教師可以在某一章節(jié)或某一問(wèn)題系統(tǒng)講授后，提出一個(gè)案例，讓學(xué)生分組討論，然后各抒己見(jiàn)。根據(jù)商務(wù)學(xué)院學(xué)生的特點(diǎn)，一定要提前幾天把案例資料發(fā)到每個(gè)學(xué)生手中，讓學(xué)生預(yù)習(xí)案例。上課時(shí)把全班學(xué)生分成幾個(gè)小組，先進(jìn)行5到10分鐘的討論，然后每個(gè)小組派代表上臺(tái)發(fā)言，表述各自對(duì)問(wèn)題的看法、提出自己解決問(wèn)題的方案。在課堂討論式案例教學(xué)中，教師的主要任務(wù)是引導(dǎo)和總結(jié)。由于學(xué)生生活的環(huán)境不同、考慮問(wèn)題的角度不同，對(duì)同一案例得出結(jié)論不盡相同，甚至完全相反都是可能的。因此，教師應(yīng)及時(shí)進(jìn)行歸納總結(jié)，澄清學(xué)生的模糊認(rèn)識(shí)。在講完貨幣政策之后，可以引導(dǎo)學(xué)生對(duì)“2011年度由于CPI居高不下，尤其是至2011年5月CPI創(chuàng)34個(gè)月的新高，銀行提高存貸款利率”等案例進(jìn)行分析和討論；在講完失業(yè)理論之后，可以引入“近年來(lái)出現(xiàn)大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)難”的案例，引導(dǎo)學(xué)生思考和討論大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)難的種種原因及應(yīng)對(duì)措施，可結(jié)合新疆這兩年出臺(tái)的一些解決大學(xué)生就業(yè)措施進(jìn)行深入的分析。采用這一形式需要注意的是，所選案例要緊扣所講的理論問(wèn)題，難度要適中，過(guò)分復(fù)雜會(huì)使學(xué)生難于解決案例所涉及的各種問(wèn)題，達(dá)不到預(yù)期的目的。另外，在上臺(tái)發(fā)言時(shí)，一些基礎(chǔ)欠佳的學(xué)生也可以做為選派的代表，使學(xué)生有鍛煉的機(jī)會(huì)，增強(qiáng)學(xué)生的信心。

（三）專題辯論式

對(duì)于一些綜合性重大案例，可將學(xué)生分為正反兩組，以專題辯論會(huì)形式進(jìn)行案例教學(xué)。例如，在講授完福利經(jīng)濟(jì)學(xué)理論后，就“我國(guó)勞動(dòng)力工資性收入比例下降是否導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)福利水平下降?”問(wèn)題進(jìn)行專題辯論。通過(guò)專題辯論會(huì)，可以充分調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)理論知識(shí)的興趣，促使學(xué)生去查找資料、拓展知識(shí)面，提高學(xué)生運(yùn)用經(jīng)濟(jì)理論分析現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的能力。在專題辯論會(huì)實(shí)施過(guò)程中，教師需要花費(fèi)大量的精力。除了準(zhǔn)備案例資料、設(shè)計(jì)辯論問(wèn)題外，還應(yīng)維護(hù)好辯論秩序、激發(fā)正反雙方學(xué)生積極思考問(wèn)題、充分表達(dá)觀點(diǎn)。由于該案例教學(xué)方法耗費(fèi)師生大量時(shí)間，不宜經(jīng)常使用，建議在微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)和宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)習(xí)過(guò)程中各舉辦一次為宜。此外，針對(duì)商務(wù)學(xué)院學(xué)生的特點(diǎn)，一定要發(fā)揮學(xué)生各自的優(yōu)勢(shì)，使專題辯論會(huì)成為集體智慧的結(jié)晶，而不是少數(shù)學(xué)生展示口才的舞臺(tái)。

課堂教學(xué)質(zhì)量是高校生存和發(fā)展的基石，為了保證商務(wù)學(xué)院健康發(fā)展，無(wú)論是現(xiàn)在還是將來(lái)提高課堂教學(xué)質(zhì)量只有起點(diǎn)沒(méi)有終點(diǎn)。在商務(wù)學(xué)院的課堂教學(xué)中，科學(xué)恰當(dāng)?shù)剡\(yùn)用案例教學(xué)手段，是教師在教學(xué)中需要不斷探索的問(wèn)題。

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篇(6)

【關(guān)鍵詞】工薪階層證券投資生命周期風(fēng)險(xiǎn)偏好收入水平

在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)階段，工薪階層依舊是社會(huì)經(jīng)濟(jì)人群的重要組成部分，對(duì)于這部分人群的證券投資策略分析具有很強(qiáng)的運(yùn)用價(jià)值與現(xiàn)實(shí)意義。

一、工薪階層的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)分析

工薪階層是指以獲得工作單位相對(duì)固定的勞動(dòng)報(bào)酬為主要收入來(lái)源的經(jīng)濟(jì)群體。他們有著比較相似的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在：（一）收入來(lái)源相對(duì)單一。對(duì)工薪階層來(lái)說(shuō)，收入主要有兩個(gè)來(lái)源——工作收入和理財(cái)收入。由于目前大部分工薪階層的理財(cái)觀念比較傳統(tǒng)，加之我國(guó)整體理財(cái)?shù)臈l件不夠成熟，理財(cái)收入相當(dāng)有限。相比而言，工作收入在工薪階層的經(jīng)濟(jì)來(lái)源中仍占有較大的比重，也是他們理財(cái)?shù)闹匾A(chǔ)，更是工薪階層在進(jìn)行證券投資時(shí)所要考慮的現(xiàn)實(shí)條件。（二）投資理念相對(duì)趨同。目前的工薪階層大多對(duì)社會(huì)發(fā)展的未來(lái)趨勢(shì)有諸多近憂遠(yuǎn)慮。他們認(rèn)為自己的工作前景、子女未來(lái)教育、父母養(yǎng)老送終、健康身體的保障等方面都存在比較多的不確定因素，這樣的生活狀況決定了他們對(duì)資金的變現(xiàn)能力、貨幣的流動(dòng)性等方面有較多要求，投資的基本目標(biāo)比較一致。（三）消費(fèi)方式相對(duì)多元化。根據(jù)馬斯洛的需求層次論，工薪階層在基本生存需要上有所滿足的前提下，開(kāi)始更多地關(guān)注能實(shí)現(xiàn)提升生活質(zhì)量、改善消費(fèi)品位的相關(guān)項(xiàng)目。他們不僅對(duì)旅游、健身、美容、娛樂(lè)等方面有普遍追求，而且對(duì)教育、房產(chǎn)、汽車、人際關(guān)系的維系有較大的差異性支出，所以在能使有限的經(jīng)濟(jì)收入用于實(shí)現(xiàn)更大的效用水平方面的證券投資策略組合方面也會(huì)有不同的要求。（四）家庭整體承受風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)有限。在現(xiàn)行的社會(huì)保障機(jī)制作用下，考慮到工薪階層受工作年限與經(jīng)濟(jì)條件的制約，工薪階層在各方面的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)依舊比較大。但結(jié)合我國(guó)目前證券投資市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)分析，可知工薪階層在進(jìn)行證券投資時(shí)很難保證有確定的高收益，所以他們?cè)谡嬲媾R風(fēng)險(xiǎn)時(shí)往往會(huì)顯得手足無(wú)措，應(yīng)對(duì)不暇。從這種角度上來(lái)看，在工薪階層的證券投資策略分析中還要加入更多的社會(huì)與制度的影響因素作為變量分析。（五）適宜進(jìn)行證券投資的工薪階層行業(yè)相對(duì)集中。雖然工薪階層本身是一個(gè)覆蓋面相當(dāng)廣泛的概念，但由于收入水平的差距較大，并不是所有的工薪階層都可以進(jìn)行證券投資。根據(jù)我國(guó)歷年的行業(yè)收入水平排名情況來(lái)看，金融業(yè)、電信業(yè)、汽車業(yè)、石油業(yè)等行業(yè)的從業(yè)人員有較高的收入，可以考慮進(jìn)行適度的證券投資。同時(shí)，公務(wù)員、教師、醫(yī)生、外企職員、企業(yè)中高級(jí)管理人員等職業(yè)都可以考慮參與證券投資活動(dòng)。本文中將主要以工薪階層的這些有證券投資愿望與能力的人員為分析對(duì)象。

二、證券投資策略的基本產(chǎn)品分析

證券投資是指投資者將資金投放于有價(jià)證券上以獲取一定收益的行為。證券投資的主要形式為股票投資、債券投資、基金投資等等。證券投資策略即指投資者在進(jìn)行證券投資前應(yīng)當(dāng)掌握的行動(dòng)方針和謀略，在對(duì)總體策略定位的基礎(chǔ)上,還可以詳細(xì)確定市場(chǎng)策略、行業(yè)策略、公司策略、期限策略、組合策略等。其具體的表現(xiàn)形式往往是按不同的比例對(duì)多種不同風(fēng)險(xiǎn)與收益狀況的證券投資工具進(jìn)行有機(jī)組合?？梢?jiàn)對(duì)各種證券投資的產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析與比較是制定合適的證券投資策略的必然要求。

從概念上看，廣義的證券包括商品證券（如提貨單、購(gòu)物券等）、貨幣證券（如支票、商業(yè)票據(jù)等）以及資本證券（如股票、債券、基金等）。狹義的證券僅指資本證券，它們是代表對(duì)一定資本所有權(quán)和收益權(quán)的投資憑證。在本文中涉及的證券投資工具主要根據(jù)后者界定。股票是典型的風(fēng)險(xiǎn)投資工具，其最主要的特點(diǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)。在我國(guó)目前股票市場(chǎng)還不夠成熟與規(guī)范的情況下，選擇股票為主要證券投資工具的投資者需要以足夠的時(shí)間與專業(yè)知識(shí)為保證，還要有較充裕的資金和較強(qiáng)的心理承受力?？紤]到目前我國(guó)股票市場(chǎng)整體行情有復(fù)蘇跡象，并且股票的可選空間較大，投資機(jī)會(huì)較多，在證券投資策略中可以適當(dāng)調(diào)整績(jī)優(yōu)股的比重以滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者。債券品種比較豐富，一般都有收益與風(fēng)險(xiǎn)適中的特點(diǎn)。其中比較常見(jiàn)的有國(guó)債、企業(yè)債券與地方債券及某些根據(jù)特殊需要發(fā)行的債券。相對(duì)而言，工薪階層比較了解與愿意購(gòu)買的主要債券產(chǎn)品是國(guó)債和有一定收益保證的企業(yè)債券。尤其是前者，因?yàn)槠湎鄬?duì)存款而言具有免稅與收益較高的優(yōu)勢(shì)，相對(duì)股票而言又具有較好信用保證與較強(qiáng)社會(huì)信譽(yù)等特點(diǎn)，往往是深受工薪階層歡迎的證券投資品種，也有“金邊債券”之稱?；鹗墙鼛啄臧l(fā)展起來(lái)的投資產(chǎn)品。根據(jù)不同標(biāo)準(zhǔn)可以進(jìn)行多種分類，其中股票型基金收益率比較高，一般在8％左右，適合1年期以上的投資；債券基金一般年收益率分別在2%和2.4%左右，收益穩(wěn)定，本金較安全，可以確定比較自由的投資期，但考慮到其相應(yīng)費(fèi)用與持有期時(shí)間有關(guān)，在沒(méi)有找到更好的替代品前，可以適當(dāng)延長(zhǎng)投資時(shí)間；貨幣基金是短期低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，收益率波動(dòng)幅度不大，是銀行儲(chǔ)蓄的良好“替代品”，適合短期投資，也可以作為一種過(guò)渡型投資品種。

三、工薪階層的證券投資策略分析

工薪階層在激烈的投資過(guò)程中都希望避免或分散較大的投資風(fēng)險(xiǎn)，并達(dá)到較高的預(yù)期收益，所以正確選擇和運(yùn)用適宜自身情況的證券投資策略具有很重要的意義。在設(shè)計(jì)工薪階層的證券投資策略時(shí)，要顧及諸多因素，比如工薪者的收入水平、消費(fèi)情況、投資理念、生活區(qū)域、職業(yè)特點(diǎn)、行業(yè)前景、年齡階段、家庭構(gòu)成、性格類型等等，不一而足。下文主要從工薪階層的不同生命周期、家庭階段、風(fēng)險(xiǎn)偏好、收入水平幾方面簡(jiǎn)單地制定其對(duì)應(yīng)的證券投資策略。

（一）以不同生命周期分類分析

美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消費(fèi)理論中，強(qiáng)調(diào)人們會(huì)在人生相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間范圍內(nèi)計(jì)劃生活的消費(fèi)支出，并達(dá)到在整個(gè)生命周期內(nèi)的消費(fèi)情況最優(yōu)配置。由于人們的收入在滿足消費(fèi)之余主要可以用于儲(chǔ)蓄與投資，所以該理論在為工薪階層制定證券投資策略時(shí)有較強(qiáng)的借鑒意義。生命周期消費(fèi)理論提出年輕人家庭收入較少，消費(fèi)支出水平普遍高于經(jīng)濟(jì)收入水平，在此階段多以負(fù)債消費(fèi)為主，即便有一定剩余資金，也主要用于未來(lái)投資資本的原始積累，可以不要過(guò)多地考慮證券投資策略。當(dāng)然，為了鼓勵(lì)年輕人進(jìn)行必要的資金貯備，可以建議他們采取定期定額方式購(gòu)買貨幣型基金，或采取相對(duì)保守的投資策略，相信一定時(shí)期的累積可以為下一個(gè)生命周期的證券投資提供比較充足的資金和更為豐富的投資經(jīng)驗(yàn)。隨著人們進(jìn)入中年階段，收入水平日益增長(zhǎng)，收入會(huì)多于消費(fèi)，經(jīng)濟(jì)能力和生活方式上都趨于穩(wěn)定。保證提供子女教育的經(jīng)費(fèi)和贍養(yǎng)父母的資金是現(xiàn)階段工薪階層主要需考慮的問(wèn)題，著手準(zhǔn)備投資保值與增值計(jì)劃成為必然的投資選擇。此階段的工薪者可以考慮每月將剩余收入的20%投向較有風(fēng)險(xiǎn)的投資或股票，40%購(gòu)買各項(xiàng)平衡型基金或其他較為穩(wěn)定型基金，20%購(gòu)買新型證券投資產(chǎn)品或選擇其他理財(cái)或投資工具，10%作為保險(xiǎn)資金，另10%作為緊急備用金或儲(chǔ)蓄費(fèi)用。由于他們有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，應(yīng)該以進(jìn)取型投資風(fēng)格為主，力求投資品種多樣化，投資思路開(kāi)闊化。等到工薪者進(jìn)入老年階段，他們收入水平相對(duì)消費(fèi)需要又會(huì)略顯不足，但由于有中年階段的投資與理財(cái)?shù)难a(bǔ)充收入，仍有制定證券投資策略的必要。鑒于老年工薪者幾乎沒(méi)有提高經(jīng)濟(jì)收入的發(fā)展空間，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也越來(lái)越低，生活需求相對(duì)簡(jiǎn)單，對(duì)養(yǎng)老資金的安全性、保值增值性考慮較多，所以證券投資策略應(yīng)該以投資收益穩(wěn)妥、有底線保證為首選目標(biāo)，盡量少選擇風(fēng)險(xiǎn)性、激進(jìn)性投資工具，以避免養(yǎng)老費(fèi)用的損失。一般每月可以將多余收入的30%投向平衡型基金，40%購(gòu)買國(guó)債，20%購(gòu)買貨幣型基金，10%進(jìn)行儲(chǔ)蓄。這種組合既能對(duì)老年工薪者的資金有一定收益保障，緩解通貨膨脹或其他經(jīng)濟(jì)因素可能造成的消極影響，也能有效降低風(fēng)險(xiǎn)程度，有利于老年工薪者的身心健康，減輕他們的心理與經(jīng)濟(jì)壓力?？傮w而言，不論身處生命周期的哪個(gè)階段，都要有居安思危，未雨綢繆的意識(shí)，不要低估長(zhǎng)期投資的升值能力，要盡早形成證券投資的意識(shí)并選擇自己比較熟悉與感興趣的產(chǎn)品。

（二）以不同家庭階段分類分析

根據(jù)家庭所處的階段，一般可以劃分為單身打拼期（一人）、家庭形成期（兩人）、家庭建設(shè)期（三人以上）、家庭成熟期（子女進(jìn)入非義務(wù)教育階段）、家庭細(xì)分期（子女開(kāi)始獨(dú)立生活）等類型。為了簡(jiǎn)單起見(jiàn)，也有理財(cái)專家將其劃分為青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因?yàn)樵诒疚闹幸呀?jīng)有對(duì)處于不同生命周期的工薪階層的證券投資策略分析，在此還是主要側(cè)重于前一種分類標(biāo)準(zhǔn)下的具體分析。1、單身打拼期的工薪階層，往往因?yàn)閷?duì)于創(chuàng)建事業(yè)與組建家庭的考慮比較多，主要資金大多形成對(duì)自身和工作或感情的投資，所以在證券投資方面的考慮還處于“心有余而力不足”的階段。當(dāng)然，如果有其他外來(lái)資本，又有較多時(shí)間與精力學(xué)習(xí)證券投資方面的新知識(shí)，也不排除“借雞生蛋”的獲益。鑒于這種情況尚不是主流趨勢(shì)，在本文中不必過(guò)多涉及。2、家庭形成期的工薪階層可以合二人之力共同參與證券投資，在資金方面相比單身打拼期的工薪階層有所增加，投資觀念也逐漸形成，對(duì)于培育下一代、開(kāi)展家庭建設(shè)、完善家庭設(shè)備等方面的考慮還有較大的彈性，所以可以設(shè)定比較靈活、主動(dòng)的證券投資策略，在風(fēng)險(xiǎn)較高、收益也較大的證券投資品種要多加關(guān)注，適當(dāng)增加其在證券投資中的比重以實(shí)現(xiàn)增值型投資目標(biāo)，同時(shí)也要增加適當(dāng)?shù)惋L(fēng)險(xiǎn)或無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的投資品種達(dá)到保證基本收入的目標(biāo)。在對(duì)日常生活水平不會(huì)造成較大影響的前提下，可以用家庭成員中一方的資金大膽嘗試多種證券投資手段，并放松心態(tài)，強(qiáng)化投資的積極與進(jìn)步意識(shí)。3、處于家庭建設(shè)期的工薪階層無(wú)論在經(jīng)濟(jì)還是精力上都比家庭形成期的工薪者要更顯緊張，但因?yàn)槟挲g或工作經(jīng)驗(yàn)等原因，投資理念更趨理性與成熟，所以在開(kāi)源節(jié)流的途徑選擇上也有了更多的方法。在發(fā)展自身的同時(shí)，要對(duì)小孩養(yǎng)育與培育的費(fèi)用有充分的估計(jì)，同時(shí)在證券投資工具的選擇上要集中于比較擅長(zhǎng)與熟悉的幾種工具上，不必過(guò)于分散。當(dāng)然，相對(duì)而言，如果已經(jīng)有了證券投資的心得，還可以適當(dāng)?shù)娜谫Y投入比較有把握的證券產(chǎn)品上。4、處于家庭成熟期的工薪者，一方面事業(yè)發(fā)展進(jìn)入上升期，工作比較繁忙，投資的跟蹤時(shí)間相對(duì)較少；另一方面家庭規(guī)模比較確定，在經(jīng)濟(jì)收入與支出方面都比較清晰，對(duì)未來(lái)安排與生活定位比較明了，投資的目標(biāo)比較明確。此階段家庭的主要開(kāi)支是小孩的后續(xù)教育經(jīng)費(fèi)、夫妻雙方的事業(yè)發(fā)展經(jīng)費(fèi)、日常的醫(yī)療保健經(jīng)費(fèi)等項(xiàng)目。所以應(yīng)該以溫和進(jìn)取型投資風(fēng)格為主，可以在扣除日常消費(fèi)支出后，先將比較固定的存款轉(zhuǎn)換成較有保障的國(guó)債或基金，以保證孩子上大學(xué)的費(fèi)用，剩余的零散資金投入貨幣市場(chǎng)基金及保險(xiǎn)。在投資產(chǎn)品期限與種類的選擇上，可以與小孩受教育的階段性費(fèi)用支出相對(duì)應(yīng)，形成一個(gè)中長(zhǎng)期(2年以上)的證券投資策略，目標(biāo)年收益率要在通貨膨脹率的兩倍以上，并形成長(zhǎng)期理財(cái)習(xí)慣。5、當(dāng)工薪階層進(jìn)入家庭細(xì)分期時(shí)，如果不要額外負(fù)擔(dān)子女們?cè)诮?jīng)濟(jì)方面的要求，又沒(méi)有更多消費(fèi)支出方面的增加項(xiàng)目，可以在證券投資的長(zhǎng)期策略基礎(chǔ)上，增加部分短期與中期投資品種，以提高投資的預(yù)期收益率，并能更主動(dòng)地抓住更多的良好投資機(jī)會(huì)。當(dāng)然，在中國(guó)傳統(tǒng)的家庭模式中，在此階段的工薪者可能要隨時(shí)應(yīng)對(duì)子女們?cè)谑聵I(yè)與家庭發(fā)展等方面的追加資本投入需求，所以還是要準(zhǔn)備部分流動(dòng)性較強(qiáng)的證券投資產(chǎn)品提高資金的變現(xiàn)能力?？傮w而言，目前我國(guó)工薪階層在不同家庭階段，都要先保證實(shí)現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)基本功能，再顧及證券投資的增值功能，切忌本末倒置，舍本逐末。

（三）以不同風(fēng)險(xiǎn)偏好分類分析

證券投資中的風(fēng)險(xiǎn)主要有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、形勢(shì)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等等。一般而言，風(fēng)險(xiǎn)偏好類型的確定主要取決于投資者的年齡、收入、性別、經(jīng)歷和個(gè)性等具體因素。比如，年齡較小的人不怕失敗，所以多為風(fēng)險(xiǎn)趨向型投資者，隨著年齡的增加，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度逐漸表現(xiàn)為中立型甚至規(guī)避型；收入越高的人們能承受的風(fēng)險(xiǎn)往往比較高，相比而言，收入偏低的人群對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)大多有回避的傾向。通常認(rèn)為男性趨于冒險(xiǎn)、女性趨于保守，但也有人認(rèn)為隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中男女承擔(dān)社會(huì)角色的互換及女性在理財(cái)中的重要地位，部分女性也呈風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好型；一般人生經(jīng)歷比較豐富的個(gè)體屬風(fēng)險(xiǎn)趨向型，而經(jīng)歷比較簡(jiǎn)單順利的個(gè)體屬于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型，自然也有其他因素可能會(huì)影響他們?cè)诓煌闆r下的風(fēng)險(xiǎn)選擇。總體而言，工薪階層中大部分人員屬于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型和風(fēng)險(xiǎn)中立型，對(duì)證券投資風(fēng)險(xiǎn)的整體承受能力相當(dāng)有限。只有在對(duì)工薪階層的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)基本了解的前提下，才能選擇各自適合的證券投資策略。一般而言，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)趨向型的工薪投資者可以增加證券投資新品種的比重，因?yàn)橥庐a(chǎn)品在高風(fēng)險(xiǎn)的后面也隱含高收益。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)中立型的工薪階層可以采取在高、中、低風(fēng)險(xiǎn)型的不同投資工具中設(shè)置不同比例以達(dá)到趨利避害的效果，當(dāng)然也可以將資金主要投入風(fēng)險(xiǎn)中等的債券和混合型基金上，這樣可以集中精力，深入分析比較集中的品種，從而獲取更高收益。而風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型的投資者一方面可以采取購(gòu)買國(guó)庫(kù)券、債券基金、貨幣基金為主的簡(jiǎn)單投資方式，另一方面也可以根據(jù)各種年度報(bào)道與評(píng)比結(jié)果，選擇有較好社會(huì)與經(jīng)濟(jì)效益的證券公司、基金公司、銀行等各種金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)行集合型證券投資。相對(duì)而言，由于貨幣市場(chǎng)基金與其他低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品相比較，在收益率相當(dāng)?shù)那闆r下，在投資門檻和流動(dòng)性方面具備明顯優(yōu)勢(shì)，可以滿足偏好低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的投資者對(duì)資金的高流動(dòng)性和對(duì)收益的穩(wěn)定性的綜合要求，分析人士指出，貨幣市場(chǎng)基金將繼續(xù)成為這部分人群的首選理財(cái)工具。當(dāng)然，隨著人們對(duì)基金市場(chǎng)的熟悉，指數(shù)型基金、混合型基金均可以成為低風(fēng)險(xiǎn)的證券投資產(chǎn)品。由于工薪者處于不同境遇時(shí)，也可能改變風(fēng)險(xiǎn)偏好，所以要在對(duì)自己的投資意愿有足夠了解的前提下選擇合適的證券投資策略。

（四）以不同收入水平分類分析

雖然同為工薪階層，但收入水平還是有較大差異。比如以湖南省2005年的工資水平為標(biāo)準(zhǔn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，當(dāng)年在職人員的平均月工資水平為1503元。以此為標(biāo)準(zhǔn)，比平均線低20%，但高于當(dāng)?shù)刈畹凸べY水平的工薪者可以認(rèn)為是低收入群體。而高出平均水平一定值的工薪階層可歸為高收入群體。低收入者一般會(huì)采用比較傳統(tǒng)與保守的方法進(jìn)行證券投資，比如購(gòu)買國(guó)庫(kù)券是他們選擇的主要證券投資方式。中等收入的工薪階層一般投資觀念傳統(tǒng)，家庭理財(cái)要求絕對(duì)穩(wěn)健。建議每月做好支出計(jì)劃，除正常開(kāi)支外，可將剩余部分分成若干份進(jìn)行重點(diǎn)證券投資產(chǎn)品的投資理財(cái)，切忌廣而全，頻繁交易。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的股票市場(chǎng)，考慮到工薪階層的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，專業(yè)知識(shí)也相對(duì)匱乏，可以不做重點(diǎn)考慮。保險(xiǎn)、基金和國(guó)債等投資產(chǎn)品仍是該收入水平工薪階層的主要選擇。至于高收入工薪階層的證券投資策略中，可以考慮將大部分資金用于進(jìn)攻型投資，更大地發(fā)揮“錢生錢”的功能?？紤]到風(fēng)險(xiǎn)因素，“攻”的資金中又可以分為“穩(wěn)攻”和“強(qiáng)攻”兩部分。對(duì)于穩(wěn)攻部分，有一定投資理財(cái)概念的人可以選擇購(gòu)買一些市場(chǎng)波動(dòng)度較小、預(yù)期報(bào)酬較穩(wěn)健的證券產(chǎn)品，如混合型基金、大型藍(lán)籌股等，力求年收益率達(dá)到5%-10%的水平；強(qiáng)攻部分則為某些高風(fēng)險(xiǎn)高收益發(fā)證券產(chǎn)品組合?？梢钥紤]在專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的指點(diǎn)下，將部分資金投入各類預(yù)期收益率較高的股票上。在證券投資中，既要有對(duì)單個(gè)股票和債券、基金行情的把握，又要具有投資組合的理念，以適度分散投資來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)?？傮w而言，在為工薪階層制定證券投資策略時(shí)，要更多地關(guān)注他們的不同需求目的以及對(duì)不同價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)類型產(chǎn)品的需求彈性，從而在保障他們現(xiàn)有資產(chǎn)與生活水平不受影響的情況下，實(shí)現(xiàn)未來(lái)資產(chǎn)價(jià)值與質(zhì)量的提升。

也就是說(shuō)，工薪階層不論是屬于上述哪種類型或階段，在進(jìn)行證券投資時(shí)，都要具體狀況具體對(duì)待，并綜合考慮以上因素進(jìn)行抉擇。當(dāng)然，工薪階層的證券投資策略也有共通之處。一旦工薪者決定了要進(jìn)行證券投資，就應(yīng)努力作到以下四點(diǎn)來(lái)保證策略生效。

（一）制定具體可行的各期目標(biāo)。在人生的不同階段有不同的計(jì)劃，根據(jù)自己的具體情況與經(jīng)濟(jì)實(shí)力，確定在不同年齡與時(shí)期的投資目標(biāo)，并在達(dá)到預(yù)期收益水平時(shí)要適時(shí)收手，重新選擇下一個(gè)目標(biāo)。

（二）遵照投資理財(cái)?shù)幕疽?guī)律?？傮w上工薪階層進(jìn)行證券投資策略時(shí)要本著“終身快樂(lè)”的原則，也就是要盡量作到“抓住今天的快樂(lè)，規(guī)避明天的風(fēng)險(xiǎn)，追逐未來(lái)生活的更加幸?！痹瓌t。在具體選擇投資品種時(shí)，要遵循“不要把所有雞蛋都放在同一個(gè)籃子里”的原則。

（三）確定詳細(xì)周全的步驟。作為普通的工薪階層，最好要制訂具體的投資步驟，逐步有效的拓寬投資渠道，增加各層次的投資品種，最終實(shí)現(xiàn)自己的投資理想。

（四）制定穩(wěn)中求變的策略。投資策略的適應(yīng)性與創(chuàng)新性是決定投資成敗的重要因素。投資策略有很多，關(guān)鍵是要尋找適合自己的投資策略，并在投資實(shí)踐中不斷反思與修正。工薪階層如果能真正理解與掌握以上四點(diǎn)，在找到適合自己的證券投資策略基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)策略的落實(shí)與調(diào)整，在投資理財(cái)?shù)牡缆飞媳厝挥休^好的收益。

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篇(7)

一、工薪階層的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)分析

工薪階層是指以獲得工作單位相對(duì)固定的勞動(dòng)報(bào)酬為主要收入來(lái)源的經(jīng)濟(jì)群體。他們有著比較相似的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在：（一）收入來(lái)源相對(duì)單一。對(duì)工薪階層來(lái)說(shuō)，收入主要有兩個(gè)來(lái)源——工作收入和理財(cái)收入。由于目前大部分工薪階層的理財(cái)觀念比較傳統(tǒng)，加之我國(guó)整體理財(cái)?shù)臈l件不夠成熟，理財(cái)收入相當(dāng)有限。相比而言，工作收入在工薪階層的經(jīng)濟(jì)來(lái)源中仍占有較大的比重，也是他們理財(cái)?shù)闹匾A(chǔ)，更是工薪階層在進(jìn)行證券投資時(shí)所要考慮的現(xiàn)實(shí)條件。（二）投資理念相對(duì)趨同。目前的工薪階層大多對(duì)社會(huì)發(fā)展的未來(lái)趨勢(shì)有諸多近憂遠(yuǎn)慮。他們認(rèn)為自己的工作前景、子女未來(lái)教育、父母養(yǎng)老送終、健康身體的保障等方面都存在比較多的不確定因素，這樣的生活狀況決定了他們對(duì)資金的變現(xiàn)能力、貨幣的流動(dòng)性等方面有較多要求，投資的基本目標(biāo)比較一致。（三）消費(fèi)方式相對(duì)多元化。根據(jù)馬斯洛的需求層次論，工薪階層在基本生存需要上有所滿足的前提下，開(kāi)始更多地關(guān)注能實(shí)現(xiàn)提升生活質(zhì)量、改善消費(fèi)品位的相關(guān)項(xiàng)目。他們不僅對(duì)旅游、健身、美容、娛樂(lè)等方面有普遍追求，而且對(duì)教育、房產(chǎn)、汽車、人際關(guān)系的維系有較大的差異性支出，所以在能使有限的經(jīng)濟(jì)收入用于實(shí)現(xiàn)更大的效用水平方面的證券投資策略組合方面也會(huì)有不同的要求。（四）家庭整體承受風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)有限。在現(xiàn)行的社會(huì)保障機(jī)制作用下，考慮到工薪階層受工作年限與經(jīng)濟(jì)條件的制約，工薪階層在各方面的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)依舊比較大。但結(jié)合我國(guó)目前證券投資市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)分析，可知工薪階層在進(jìn)行證券投資時(shí)很難保證有確定的高收益，所以他們?cè)谡嬲媾R風(fēng)險(xiǎn)時(shí)往往會(huì)顯得手足無(wú)措，應(yīng)對(duì)不暇。從這種角度上來(lái)看，在工薪階層的證券投資策略分析中還要加入更多的社會(huì)與制度的影響因素作為變量分析。（五）適宜進(jìn)行證券投資的工薪階層行業(yè)相對(duì)集中。雖然工薪階層本身是一個(gè)覆蓋面相當(dāng)廣泛的概念，但由于收入水平的差距較大，并不是所有的工薪階層都可以進(jìn)行證券投資。根據(jù)我國(guó)歷年的行業(yè)收入水平排名情況來(lái)看，金融業(yè)、電信業(yè)、汽車業(yè)、石油業(yè)等行業(yè)的從業(yè)人員有較高的收入，可以考慮進(jìn)行適度的證券投資。同時(shí)，公務(wù)員、教師、醫(yī)生、外企職員、企業(yè)中高級(jí)管理人員等職業(yè)都可以考慮參與證券投資活動(dòng)。本文中將主要以工薪階層的這些有證券投資愿望與能力的人員為分析對(duì)象。

二、證券投資策略的基本產(chǎn)品分析

證券投資是指投資者將資金投放于有價(jià)證券上以獲取一定收益的行為。證券投資的主要形式為股票投資、債券投資、基金投資等等。證券投資策略即指投資者在進(jìn)行證券投資前應(yīng)當(dāng)掌握的行動(dòng)方針和謀略，在對(duì)總體策略定位的基礎(chǔ)上,還可以詳細(xì)確定市場(chǎng)策略、行業(yè)策略、公司策略、期限策略、組合策略等。其具體的表現(xiàn)形式往往是按不同的比例對(duì)多種不同風(fēng)險(xiǎn)與收益狀況的證券投資工具進(jìn)行有機(jī)組合?？梢?jiàn)對(duì)各種證券投資的產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析與比較是制定合適的證券投資策略的必然要求。

從概念上看，廣義的證券包括商品證券（如提貨單、購(gòu)物券等）、貨幣證券（如支票、商業(yè)票據(jù)等）以及資本證券（如股票、債券、基金等）。狹義的證券僅指資本證券，它們是代表對(duì)一定資本所有權(quán)和收益權(quán)的投資憑證。在本文中涉及的證券投資工具主要根據(jù)后者界定。股票是典型的風(fēng)險(xiǎn)投資工具，其最主要的特點(diǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)。在我國(guó)目前股票市場(chǎng)還不夠成熟與規(guī)范的情況下，選擇股票為主要證券投資工具的投資者需要以足夠的時(shí)間與專業(yè)知識(shí)為保證，還要有較充裕的資金和較強(qiáng)的心理承受力。考慮到目前我國(guó)股票市場(chǎng)整體行情有復(fù)蘇跡象，并且股票的可選空間較大，投資機(jī)會(huì)較多，在證券投資策略中可以適當(dāng)調(diào)整績(jī)優(yōu)股的比重以滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者。債券品種比較豐富，一般都有收益與風(fēng)險(xiǎn)適中的特點(diǎn)。其中比較常見(jiàn)的有國(guó)債、企業(yè)債券與地方債券及某些根據(jù)特殊需要發(fā)行的債券。相對(duì)而言，工薪階層比較了解與愿意購(gòu)買的主要債券產(chǎn)品是國(guó)債和有一定收益保證的企業(yè)債券。尤其是前者，因?yàn)槠湎鄬?duì)存款而言具有免稅與收益較高的優(yōu)勢(shì)，相對(duì)股票而言又具有較好信用保證與較強(qiáng)社會(huì)信譽(yù)等特點(diǎn)，往往是深受工薪階層歡迎的證券投資品種，也有“金邊債券”之稱?；鹗墙鼛啄臧l(fā)展起來(lái)的投資產(chǎn)品。根據(jù)不同標(biāo)準(zhǔn)可以進(jìn)行多種分類，其中股票型基金收益率比較高，一般在8％左右，適合1年期以上的投資；債券基金一般年收益率分別在2%和2.4%左右，收益穩(wěn)定，本金較安全，可以確定比較自由的投資期，但考慮到其相應(yīng)費(fèi)用與持有期時(shí)間有關(guān)，在沒(méi)有找到更好的替代品前，可以適當(dāng)延長(zhǎng)投資時(shí)間；貨幣基金是短期低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，收益率波動(dòng)幅度不大，是銀行儲(chǔ)蓄的良好“替代品”，適合短期投資，也可以作為一種過(guò)渡型投資品種。

三、工薪階層的證券投資策略分析

工薪階層在激烈的投資過(guò)程中都希望避免或分散較大的投資風(fēng)險(xiǎn)，并達(dá)到較高的預(yù)期收益，所以正確選擇和運(yùn)用適宜自身情況的證券投資策略具有很重要的意義。在設(shè)計(jì)工薪階層的證券投資策略時(shí)，要顧及諸多因素，比如工薪者的收入水平、消費(fèi)情況、投資理念、生活區(qū)域、職業(yè)特點(diǎn)、行業(yè)前景、年齡階段、家庭構(gòu)成、性格類型等等，不一而足。下文主要從工薪階層的不同生命周期、家庭階段、風(fēng)險(xiǎn)偏好、收入水平幾方面簡(jiǎn)單地制定其對(duì)應(yīng)的證券投資策略。

（一）以不同生命周期分類分析

美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消費(fèi)理論中，強(qiáng)調(diào)人們會(huì)在人生相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間范圍內(nèi)計(jì)劃生活的消費(fèi)支出，并達(dá)到在整個(gè)生命周期內(nèi)的消費(fèi)情況最優(yōu)配置。由于人們的收入在滿足消費(fèi)之余主要可以用于儲(chǔ)蓄與投資，所以該理論在為工薪階層制定證券投資策略時(shí)有較強(qiáng)的借鑒意義。生命周期消費(fèi)理論提出年輕人家庭收入較少，消費(fèi)支出水平普遍高于經(jīng)濟(jì)收入水平，在此階段多以負(fù)債消費(fèi)為主，即便有一定剩余資金，也主要用于未來(lái)投資資本的原始積累，可以不要過(guò)多地考慮證券投資策略。當(dāng)然，為了鼓勵(lì)年輕人進(jìn)行必要的資金貯備，可以建議他們采取定期定額方式購(gòu)買貨幣型基金，或采取相對(duì)保守的投資策略，相信一定時(shí)期的累積可以為下一個(gè)生命周期的證券投資提供比較充足的資金和更為豐富的投資經(jīng)驗(yàn)。隨著人們進(jìn)入中年階段，收入水平日益增長(zhǎng)，收入會(huì)多于消費(fèi)，經(jīng)濟(jì)能力和生活方式上都趨于穩(wěn)定。保證提供子女教育的經(jīng)費(fèi)和贍養(yǎng)父母的資金是現(xiàn)階段工薪階層主要需考慮的問(wèn)題，著手準(zhǔn)備投資保值與增值計(jì)劃成為必然的投資選擇。此階段的工薪者可以考慮每月將剩余收入的20%投向較有風(fēng)險(xiǎn)的投資或股票，40%購(gòu)買各項(xiàng)平衡型基金或其他較為穩(wěn)定型基金，20%購(gòu)買新型證券投資產(chǎn)品或選擇其他理財(cái)或投資工具，10%作為保險(xiǎn)資金，另10%作為緊急備用金或儲(chǔ)蓄費(fèi)用。由于他們有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，應(yīng)該以進(jìn)取型投資風(fēng)格為主，力求投資品種多樣化，投資思路開(kāi)闊化。等到工薪者進(jìn)入老年階段，他們收入水平相對(duì)消費(fèi)需要又會(huì)略顯不足，但由于有中年階段的投資與理財(cái)?shù)难a(bǔ)充收入，仍有制定證券投資策略的必要。鑒于老年工薪者幾乎沒(méi)有提高經(jīng)濟(jì)收入的發(fā)展空間，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也越來(lái)越低，生活需求相對(duì)簡(jiǎn)單，對(duì)養(yǎng)老資金的安全性、保值增值性考慮較多，所以證券投資策略應(yīng)該以投資收益穩(wěn)妥、有底線保證為首選目標(biāo)，盡量少選擇風(fēng)險(xiǎn)性、激進(jìn)性投資工具，以避免養(yǎng)老費(fèi)用的損失。一般每月可以將多余收入的30%投向平衡型基金，40%購(gòu)買國(guó)債，20%購(gòu)買貨幣型基金，10%進(jìn)行儲(chǔ)蓄。這種組合既能對(duì)老年工薪者的資金有一定收益保障，緩解通貨膨脹或其他經(jīng)濟(jì)因素可能造成的消極影響，也能有效降低風(fēng)險(xiǎn)程度，有利于老年工薪者的身心健康，減輕他們的心理與經(jīng)濟(jì)壓力?？傮w而言，不論身處生命周期的哪個(gè)階段，都要有居安思危，未雨綢繆的意識(shí)，不要低估長(zhǎng)期投資的升值能力，要盡早形成證券投資的意識(shí)并選擇自己比較熟悉與感興趣的產(chǎn)品。

（二）以不同家庭階段分類分析

根據(jù)家庭所處的階段，一般可以劃分為單身打拼期（一人）、家庭形成期（兩人）、家庭建設(shè)期（三人以上）、家庭成熟期（子女進(jìn)入非義務(wù)教育階段）、家庭細(xì)分期（子女開(kāi)始獨(dú)立生活）等類型。為了簡(jiǎn)單起見(jiàn)，也有理財(cái)專家將其劃分為青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因?yàn)樵诒疚闹幸呀?jīng)有對(duì)處于不同生命周期的工薪階層的證券投資策略分析，在此還是主要側(cè)重于前一種分類標(biāo)準(zhǔn)下的具體分析。1、單身打拼期的工薪階層，往往因?yàn)閷?duì)于創(chuàng)建事業(yè)與組建家庭的考慮比較多，主要資金大多形成對(duì)自身和工作或感情的投資，所以在證券投資方面的考慮還處于“心有余而力不足”的階段。當(dāng)然，如果有其他外來(lái)資本，又有較多時(shí)間與精力學(xué)習(xí)證券投資方面的新知識(shí)，也不排除“借雞生蛋”的獲益。鑒于這種情況尚不是主流趨勢(shì)，在本文中不必過(guò)多涉及。2、家庭形成期的工薪階層可以合二人之力共同參與證券投資，在資金方面相比單身打拼期的工薪階層有所增加，投資觀念也逐漸形成，對(duì)于培育下一代、開(kāi)展家庭建設(shè)、完善家庭設(shè)備等方面的考慮還有較大的彈性，所以可以設(shè)定比較靈活、主動(dòng)的證券投資策略，在風(fēng)險(xiǎn)較高、收益也較大的證券投資品種要多加關(guān)注，適當(dāng)增加其在證券投資中的比重以實(shí)現(xiàn)增值型投資目標(biāo)，同時(shí)也要增加適當(dāng)?shù)惋L(fēng)險(xiǎn)或無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的投資品種達(dá)到保證基本收入的目標(biāo)。在對(duì)日常生活水平不會(huì)造成較大影響的前提下，可以用家庭成員中一方的資金大膽嘗試多種證券投資手段，并放松心態(tài)，強(qiáng)化投資的積極與進(jìn)步意識(shí)。3、處于家庭建設(shè)期的工薪階層無(wú)論在經(jīng)濟(jì)還是精力上都比家庭形成期的工薪者要更顯緊張，但因?yàn)槟挲g或工作經(jīng)驗(yàn)等原因，投資理念更趨理性與成熟，所以在開(kāi)源節(jié)流的途徑選擇上也有了更多的方法。在發(fā)展自身的同時(shí)，要對(duì)小孩養(yǎng)育與培育的費(fèi)用有充分的估計(jì)，同時(shí)在證券投資工具的選擇上要集中于比較擅長(zhǎng)與熟悉的幾種工具上，不必過(guò)于分散。當(dāng)然，相對(duì)而言，如果已經(jīng)有了證券投資的心得，還可以適當(dāng)?shù)娜谫Y投入比較有把握的證券產(chǎn)品上。4、處于家庭成熟期的工薪者，一方面事業(yè)發(fā)展進(jìn)入上升期，工作比較繁忙，投資的跟蹤時(shí)間相對(duì)較少；另一方面家庭規(guī)模比較確定，在經(jīng)濟(jì)收入與支出方面都比較清晰，對(duì)未來(lái)安排與生活定位比較明了，投資的目標(biāo)比較明確。此階段家庭的主要開(kāi)支是小孩的后續(xù)教育經(jīng)費(fèi)、夫妻雙方的事業(yè)發(fā)展經(jīng)費(fèi)、日常的醫(yī)療保健經(jīng)費(fèi)等項(xiàng)目。所以應(yīng)該以溫和進(jìn)取型投資風(fēng)格為主，可以在扣除日常消費(fèi)支出后，先將比較固定的存款轉(zhuǎn)換成較有保障的國(guó)債或基金，以保證孩子上大學(xué)的費(fèi)用，剩余的零散資金投入貨幣市場(chǎng)基金及保險(xiǎn)。在投資產(chǎn)品期限與種類的選擇上，可以與小孩受教育的階段性費(fèi)用支出相對(duì)應(yīng)，形成一個(gè)中長(zhǎng)期(2年以上)的證券投資策略，目標(biāo)年收益率要在通貨膨脹率的兩倍以上，并形成長(zhǎng)期理財(cái)習(xí)慣。5、當(dāng)工薪階層進(jìn)入家庭細(xì)分期時(shí)，如果不要額外負(fù)擔(dān)子女們?cè)诮?jīng)濟(jì)方面的要求，又沒(méi)有更多消費(fèi)支出方面的增加項(xiàng)目，可以在證券投資的長(zhǎng)期策略基礎(chǔ)上，增加部分短期與中期投資品種，以提高投資的預(yù)期收益率，并能更主動(dòng)地抓住更多的良好投資機(jī)會(huì)。當(dāng)然，在中國(guó)傳統(tǒng)的家庭模式中，在此階段的工薪者可能要隨時(shí)應(yīng)對(duì)子女們?cè)谑聵I(yè)與家庭發(fā)展等方面的追加資本投入需求，所以還是要準(zhǔn)備部分流動(dòng)性較強(qiáng)的證券投資產(chǎn)品提高資金的變現(xiàn)能力?？傮w而言，目前我國(guó)工薪階層在不同家庭階段，都要先保證實(shí)現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)基本功能，再顧及證券投資的增值功能，切忌本末倒置，舍本逐末。

（三）以不同風(fēng)險(xiǎn)偏好分類分析

證券投資中的風(fēng)險(xiǎn)主要有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、形勢(shì)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等等。一般而言，風(fēng)險(xiǎn)偏好類型的確定主要取決于投資者的年齡、收入、性別、經(jīng)歷和個(gè)性等具體因素。比如，年齡較小的人不怕失敗，所以多為風(fēng)險(xiǎn)趨向型投資者，隨著年齡的增加，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度逐漸表現(xiàn)為中立型甚至規(guī)避型；收入越高的人們能承受的風(fēng)險(xiǎn)往往比較高，相比而言，收入偏低的人群對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)大多有回避的傾向。通常認(rèn)為男性趨于冒險(xiǎn)、女性趨于保守，但也有人認(rèn)為隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中男女承擔(dān)社會(huì)角色的互換及女性在理財(cái)中的重要地位，部分女性也呈風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好型；一般人生經(jīng)歷比較豐富的個(gè)體屬風(fēng)險(xiǎn)趨向型，而經(jīng)歷比較簡(jiǎn)單順利的個(gè)體屬于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型，自然也有其他因素可能會(huì)影響他們?cè)诓煌闆r下的風(fēng)險(xiǎn)選擇?？傮w而言，工薪階層中大部分人員屬于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型和風(fēng)險(xiǎn)中立型，對(duì)證券投資風(fēng)險(xiǎn)的整體承受能力相當(dāng)有限。只有在對(duì)工薪階層的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)基本了解的前提下，才能選擇各自適合的證券投資策略。一般而言，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)趨向型的工薪投資者可以增加證券投資新品種的比重，因?yàn)橥庐a(chǎn)品在高風(fēng)險(xiǎn)的后面也隱含高收益。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)中立型的工薪階層可以采取在高、中、低風(fēng)險(xiǎn)型的不同投資工具中設(shè)置不同比例以達(dá)到趨利避害的效果，當(dāng)然也可以將資金主要投入風(fēng)險(xiǎn)中等的債券和混合型基金上，這樣可以集中精力，深入分析比較集中的品種，從而獲取更高收益。而風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型的投資者一方面可以采取購(gòu)買國(guó)庫(kù)券、債券基金、貨幣基金為主的簡(jiǎn)單投資方式，另一方面也可以根據(jù)各種年度報(bào)道與評(píng)比結(jié)果，選擇有較好社會(huì)與經(jīng)濟(jì)效益的證券公司、基金公司、銀行等各種金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)行集合型證券投資。相對(duì)而言，由于貨幣市場(chǎng)基金與其他低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品相比較，在收益率相當(dāng)?shù)那闆r下，在投資門檻和流動(dòng)性方面具備明顯優(yōu)勢(shì)，可以滿足偏好低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的投資者對(duì)資金的高流動(dòng)性和對(duì)收益的穩(wěn)定性的綜合要求，分析人士指出，貨幣市場(chǎng)基金將繼續(xù)成為這部分人群的首選理財(cái)工具。當(dāng)然，隨著人們對(duì)基金市場(chǎng)的熟悉，指數(shù)型基金、混合型基金均可以成為低風(fēng)險(xiǎn)的證券投資產(chǎn)品。由于工薪者處于不同境遇時(shí)，也可能改變風(fēng)險(xiǎn)偏好，所以要在對(duì)自己的投資意愿有足夠了解的前提下選擇合適的證券投資策略。

（四）以不同收入水平分類分析

雖然同為工薪階層，但收入水平還是有較大差異。比如以湖南省2005年的工資水平為標(biāo)準(zhǔn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，當(dāng)年在職人員的平均月工資水平為1503元。以此為標(biāo)準(zhǔn)，比平均線低20%，但高于當(dāng)?shù)刈畹凸べY水平的工薪者可以認(rèn)為是低收入群體。而高出平均水平一定值的工薪階層可歸為高收入群體。低收入者一般會(huì)采用比較傳統(tǒng)與保守的方法進(jìn)行證券投資，比如購(gòu)買國(guó)庫(kù)券是他們選擇的主要證券投資方式。中等收入的工薪階層一般投資觀念傳統(tǒng)，家庭理財(cái)要求絕對(duì)穩(wěn)健。建議每月做好支出計(jì)劃，除正常開(kāi)支外，可將剩余部分分成若干份進(jìn)行重點(diǎn)證券投資產(chǎn)品的投資理財(cái)，切忌廣而全，頻繁交易。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的股票市場(chǎng)，考慮到工薪階層的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，專業(yè)知識(shí)也相對(duì)匱乏，可以不做重點(diǎn)考慮。保險(xiǎn)、基金和國(guó)債等投資產(chǎn)品仍是該收入水平工薪階層的主要選擇。至于高收入工薪階層的證券投資策略中，可以考慮將大部分資金用于進(jìn)攻型投資，更大地發(fā)揮“錢生錢”的功能?？紤]到風(fēng)險(xiǎn)因素，“攻”的資金中又可以分為“穩(wěn)攻”和“強(qiáng)攻”兩部分。對(duì)于穩(wěn)攻部分，有一定投資理財(cái)概念的人可以選擇購(gòu)買一些市場(chǎng)波動(dòng)度較小、預(yù)期報(bào)酬較穩(wěn)健的證券產(chǎn)品，如混合型基金、大型藍(lán)籌股等，力求年收益率達(dá)到5%-10%的水平；強(qiáng)攻部分則為某些高風(fēng)險(xiǎn)高收益發(fā)證券產(chǎn)品組合。可以考慮在專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的指點(diǎn)下，將部分資金投入各類預(yù)期收益率較高的股票上。在證券投資中，既要有對(duì)單個(gè)股票和債券、基金行情的把握，又要具有投資組合的理念，以適度分散投資來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)?？傮w而言，在為工薪階層制定證券投資策略時(shí)，要更多地關(guān)注他們的不同需求目的以及對(duì)不同價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)類型產(chǎn)品的需求彈性，從而在保障他們現(xiàn)有資產(chǎn)與生活水平不受影響的情況下，實(shí)現(xiàn)未來(lái)資產(chǎn)價(jià)值與質(zhì)量的提升。

也就是說(shuō)，工薪階層不論是屬于上述哪種類型或階段，在進(jìn)行證券投資時(shí)，都要具體狀況具體對(duì)待，并綜合考慮以上因素進(jìn)行抉擇。當(dāng)然，工薪階層的證券投資策略也有共通之處。一旦工薪者決定了要進(jìn)行證券投資，就應(yīng)努力作到以下四點(diǎn)來(lái)保證策略生效。（一）制定具體可行的各期目標(biāo)。在人生的不同階段有不同的計(jì)劃，根據(jù)自己的具體情況與經(jīng)濟(jì)實(shí)力，確定在不同年齡與時(shí)期的投資目標(biāo)，并在達(dá)到預(yù)期收益水平時(shí)要適時(shí)收手，重新選擇下一個(gè)目標(biāo)。

（二）遵照投資理財(cái)?shù)幕疽?guī)律?？傮w上工薪階層進(jìn)行證券投資策略時(shí)要本著“終身快樂(lè)”的原則，也就是要盡量作到“抓住今天的快樂(lè)，規(guī)避明天的風(fēng)險(xiǎn)，追逐未來(lái)生活的更加幸?！痹瓌t。在具體選擇投資品種時(shí)，要遵循“不要把所有雞蛋都放在同一個(gè)籃子里”的原則。（三）確定詳細(xì)周全的步驟。作為普通的工薪階層，最好要制訂具體的投資步驟，逐步有效的拓寬投資渠道，增加各層次的投資品種，最終實(shí)現(xiàn)自己的投資理想。（四）制定穩(wěn)中求變的策略。投資策略的適應(yīng)性與創(chuàng)新性是決定投資成敗的重要因素。投資策略有很多，關(guān)鍵是要尋找適合自己的投資策略，并在投資實(shí)踐中不斷反思與修正。工薪階層如果能真正理解與掌握以上四點(diǎn)，在找到適合自己的證券投資策略基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)策略的落實(shí)與調(diào)整，在投資理財(cái)?shù)牡缆飞媳厝挥休^好的收益。