序論：寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇銀行從業(yè)前景范文，愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

一、引言

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行發(fā)展中的主要業(yè)務(wù)之一，它能夠提高銀行收入水平、推進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展。近年來(lái)，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行籌集資金總額中的占比逐年上升，規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)量也在不斷提升。隨著這個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，當(dāng)前對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求只靠傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已得不到滿足，因此，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品如何在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)地位成為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展中應(yīng)解決的重要內(nèi)容。

二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指銀行為個(gè)人客戶提供的專業(yè)化服務(wù)。依照管理運(yùn)作方式又分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。通俗的說(shuō)，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)就是指商業(yè)銀行運(yùn)用專業(yè)知識(shí)幫助客戶管理資產(chǎn)，提供專業(yè)數(shù)據(jù)分析，并給客戶相應(yīng)的投資建議、以及介紹個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。而綜合理財(cái)服務(wù)是銀行得到客戶的準(zhǔn)許，依照雙方事先商定的合同，對(duì)客戶進(jìn)行財(cái)產(chǎn)管理以及投資，此中的投資收益按照方式同享，投資風(fēng)險(xiǎn)依照商定方式共擔(dān)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

（一）商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)潛力巨大

我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相當(dāng)于他國(guó)來(lái)說(shuō)開(kāi)展得較晚，市場(chǎng)發(fā)展的空間較大。主要表現(xiàn)為：第一，商業(yè)銀行是金融體系中非常重要的一環(huán)，在投資者和居民心中也占據(jù)著重要的地位，這兩點(diǎn)使得商業(yè)銀行能夠更放心的開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。根據(jù)公眾意見(jiàn)調(diào)查中心2012年上半年的例行調(diào)查顯示， 96.1%受訪者對(duì)銀行在吸收居民個(gè)人存款方面所做的工作給予了較高的評(píng)價(jià)；94.3%的受訪者是出于“對(duì)銀行的信任”而決定將錢(qián)存入銀行的；91.7%的受訪者將錢(qián)存入銀行是因?yàn)殂y行提供的“高品質(zhì)的服務(wù)”。從大多數(shù)受訪者的回答中可以明顯看出，人們對(duì)儲(chǔ)蓄在商業(yè)銀行中的存款是放心的，由此可以得出，只要銀行能夠做好推廣和宣傳活動(dòng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣及產(chǎn)品的銷(xiāo)售將不成問(wèn)題。第二，商業(yè)銀行能更好地結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)聯(lián)合其他的經(jīng)營(yíng)方如保險(xiǎn)、期貨、基金、證券等進(jìn)行聯(lián)合發(fā)展，這不僅有利于提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)的質(zhì)量和水準(zhǔn)，也有利于其占據(jù)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)地位。

（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低

相對(duì)于一般的金融機(jī)構(gòu)而言，商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過(guò)程中能夠更好地滿足高端客戶的投資理財(cái)需求，能更好地吸引客戶進(jìn)行投資。其原因在于，國(guó)民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，大部分居民的生活水平得到很大的提高。在生活水平有保障的前提下，大部分投資者會(huì)傾向于低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定收益的投資理財(cái)產(chǎn)品。一般情況下，銀行理財(cái)產(chǎn)品也有等級(jí)之分，不同行業(yè)、不同收入情況、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇不同等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。其中：第一級(jí)為PRI級(jí)極低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第二級(jí)為PR2級(jí)較低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第三級(jí)為PR3級(jí)適中風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第五為PR5級(jí)高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。除了最后一級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)較高，其他等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別均較低，且第五級(jí)風(fēng)險(xiǎn)也略低于金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，銀行具有較為豐富的資金儲(chǔ)備，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的抵抗和應(yīng)對(duì)能力較強(qiáng)，能夠減少投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)，有助于保障投資者的投資理財(cái)收益。因此，對(duì)于大量投資者而言，愿意將自己的資金投放在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，而投資者數(shù)量的增加，也成為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)之一。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）專業(yè)人才較為貧乏

各行各業(yè)要想得到更快的發(fā)展都需要高素質(zhì)的專業(yè)人才，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也不例外。有了高素質(zhì)的專業(yè)人才才能夠更好地推廣和宣傳本銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，獲得更多投資者的認(rèn)可。但是通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)者專業(yè)素質(zhì)情況分析可以看出，不少?gòu)臉I(yè)人員對(duì)于本銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的具體范圍了解不夠清晰，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍也缺乏深刻地了解。在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的證券，投資，保險(xiǎn)、基金，期權(quán)，期貨等內(nèi)容以及政策、法律法規(guī)方面了解也不夠全面，這就導(dǎo)致業(yè)務(wù)員在為客戶提供咨詢服務(wù)時(shí)，難以得到客戶的滿意，最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)難以推廣。

（二）專業(yè)化服務(wù)能力還有待提高

新時(shí)期，堅(jiān)持從客戶角度出發(fā)是銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面得到發(fā)展的一項(xiàng)重要條件，要根據(jù)客戶的需求進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和設(shè)計(jì)。但從目前來(lái)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在專業(yè)化服務(wù)能力卻有待提高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能否獲得客戶的認(rèn)可和青睞是由個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量決定的[5]。這就要求銀行能夠?qū)蛻粜畔⑦M(jìn)行全面地搜集，包括客戶的預(yù)期投資消費(fèi)行為、經(jīng)營(yíng)和收入狀況、個(gè)人偏好等，然后通過(guò)專業(yè)人才和專業(yè)操作對(duì)此進(jìn)行專業(yè)的分析，最后幫助客戶進(jìn)行專業(yè)的個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃。近年來(lái)，各商?I銀行雖然也在鍥而不舍地設(shè)計(jì)新的理財(cái)產(chǎn)品，但所設(shè)計(jì)的產(chǎn)品都存在著不同程度的問(wèn)題，其中最為嚴(yán)重的就是同質(zhì)化現(xiàn)象。銀行在設(shè)計(jì)新的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，只是在其他產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行修改，沒(méi)有形成富有客戶個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)出來(lái)的產(chǎn)品當(dāng)然也不能夠吸引顧客，所以在綜合性和專業(yè)性上均還存在較多的不足。

（三）理財(cái)產(chǎn)品單一

隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴(kuò)大，各銀行均開(kāi)展了屬于自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，銀行之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力過(guò)大。而商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品單一，產(chǎn)品大多用來(lái)給客戶提供基本信息服務(wù)、辦理貸款，客戶收款及付賬等，關(guān)于投資類的理財(cái)產(chǎn)品不夠全面，各商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也都主要以模仿為主，沒(méi)有依照本身的特征，結(jié)合整理市場(chǎng)情況，設(shè)計(jì)出具有商業(yè)銀行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。

五、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)人員

從上文對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題分析可以看到，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)人員數(shù)量不多，絕大多數(shù)理財(cái)人員只是單純的介紹以及銷(xiāo)售產(chǎn)品，缺乏專業(yè)的金融知識(shí)。銀行應(yīng)從以下幾個(gè)方面來(lái)提高理財(cái)人員自身專業(yè)素質(zhì)：第一，銀行建立資格考核，增加銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)難度，豐富從業(yè)人員自身專業(yè)知識(shí)，利于我國(guó)理財(cái)業(yè)的發(fā)展。第二，安排理財(cái)人員之間相互探討金融知識(shí)，增強(qiáng)專業(yè)能力。第三，開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)課程，鼓勵(lì)員工去國(guó)外學(xué)習(xí)交流，也可以自己組建一支專業(yè)化程度高的理財(cái)隊(duì)伍。第四，加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外合作，引進(jìn)其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)以健全我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)人員行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德。

（二）創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類單一，市場(chǎng)以及客戶的需求得不到滿足，而產(chǎn)品缺乏自身特色成為導(dǎo)致這一情形的重要原因。銀行的當(dāng)務(wù)之急是發(fā)展新的理財(cái)產(chǎn)品。首先，?y行在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)不要只是復(fù)制加修改，要學(xué)會(huì)根據(jù)自身的特點(diǎn)，結(jié)合市場(chǎng)情況，設(shè)計(jì)出有本行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。其次，商業(yè)銀行可以和其他金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行合作，雖然是不同行業(yè)，但雙方互相提供建議與幫助，能夠減少市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力?？蛻舨煌?，銀行所提供的服務(wù)也應(yīng)有不同之處。每位客戶的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)偏好，收入狀況及消費(fèi)情況都不盡相同，所以銀行需要結(jié)合不同客戶設(shè)計(jì)出具有不同特點(diǎn)的理財(cái)計(jì)劃，推薦適合客戶自身的理財(cái)產(chǎn)品。

六、我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景分析

根據(jù)本文的分析能夠看出，我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程既有優(yōu)勢(shì)又有不足，未來(lái)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景如何成為了各銀行特別關(guān)注的問(wèn)題。事實(shí)上，以發(fā)展的眼光來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景總體上應(yīng)該是樂(lè)觀的，原因有以下幾方面：

（一）不足分析

從銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不足來(lái)看，銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的劣勢(shì)主要為人才劣勢(shì)、市場(chǎng)劣勢(shì)以及業(yè)務(wù)綜合性劣勢(shì)，但是隨著時(shí)間的不斷發(fā)展以及銀行業(yè)思想的轉(zhuǎn)變，這些劣勢(shì)和困難最終可以被克服。就目前我國(guó)專業(yè)學(xué)習(xí)的情況來(lái)看，財(cái)經(jīng)專業(yè)已經(jīng)成為了高校教育的熱門(mén)專業(yè)，銀行只需要對(duì)這些人才進(jìn)行必要的專業(yè)培訓(xùn)，就可以彌補(bǔ)其中的人才專業(yè)性缺漏。而人才的配置對(duì)于創(chuàng)新產(chǎn)品理念和業(yè)務(wù)理念有著直接的關(guān)系，有助于提升銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，從而推動(dòng)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。

（二）優(yōu)勢(shì)分析

銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，優(yōu)勢(shì)是客觀存在的，如人們對(duì)銀行的信賴以及銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。未來(lái)隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行的風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)將會(huì)更加明顯，人們對(duì)銀行的信賴程度也會(huì)不斷增加。因此，未來(lái)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)地位會(huì)更加穩(wěn)固。

（三）前景預(yù)測(cè)

隨著人們生活水平的不斷提高，未來(lái)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，這對(duì)于減小銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力、提升銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)量有著重要的積極作用，因此必然會(huì)有利于銀行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展；最后，經(jīng)濟(jì)全球化現(xiàn)象也可以給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一個(gè)發(fā)展契機(jī)，銀行可以通過(guò)與國(guó)際接軌的方式開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)自我更好地發(fā)展。

篇(2)

（中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司克拉瑪依石油分行新疆克拉瑪依834000）

摘要 大約從20 年前開(kāi)始，我國(guó)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展速度越來(lái)越快。城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)熱情也在隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)改革的深入而逐漸地上漲。在商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在其業(yè)務(wù)中占有一個(gè)非常大的比重。雖然信貸業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展讓人們對(duì)這個(gè)行業(yè)前景看好，但是其中所存在的眾多風(fēng)險(xiǎn)和隱患也不得不防。此外，由于全球?qū)用娴慕鹑谖C(jī)的影響持續(xù)不斷，所以對(duì)此我國(guó)采取的是增大內(nèi)需作為相應(yīng)的處理措施，而眾多商業(yè)銀行也都大力促進(jìn)貸款，針對(duì)種情況，需要加強(qiáng)對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。

關(guān)鍵詞 個(gè)人信貸 風(fēng)險(xiǎn)控制 信貸風(fēng)險(xiǎn)

自從七年前由于美國(guó)爆發(fā)了次貸危機(jī)，其形成的金融海嘯就在全球范圍內(nèi)持續(xù)的對(duì)全球的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響，其中中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也受到了很?chē)?yán)重的干擾。宏觀層面我國(guó)的經(jīng)濟(jì)壓力很大。所以我國(guó)的中央銀行針對(duì)這種情形采取了一系列的宏觀調(diào)控政策，出臺(tái)了中國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需的政策，所以我國(guó)的眾多商業(yè)銀行也都在緊跟央行的腳步。我國(guó)的個(gè)人信貸金額由于國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策的改變，在擴(kuò)大內(nèi)需的帶動(dòng)下，金額在飛速上升，并且，主要的信貸業(yè)務(wù)都集中在工商、農(nóng)業(yè)、建設(shè)、中國(guó)四大國(guó)有的銀行，并且信貸金額的分布也是東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地帶占據(jù)較大的部分。

此外，與個(gè)人信貸相關(guān)的產(chǎn)品也越來(lái)越多，這也間接地導(dǎo)致個(gè)人信貸的管理難度越來(lái)越高。當(dāng)前我國(guó)的商業(yè)銀行基本存在諸如個(gè)人住房貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款等等，眾多貸款加起來(lái)大約百余種，并且每種貸款產(chǎn)品的管理辦法、針對(duì)客戶、功能設(shè)計(jì)和操作方式都不盡相同。所以讓信貸的管理難度在的不斷地加大。

在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中存在著個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，由于借款人的違約、央行對(duì)于利率的調(diào)整、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和銀行中個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的操作人員的錯(cuò)誤操作所導(dǎo)致的個(gè)人信貸資產(chǎn)收益的不確定性或者發(fā)生損失的可能性。本文中我們主要研究的是對(duì)于銀行而言破壞性最強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)。

一、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源

1.來(lái)自借款人信用的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)而言，實(shí)質(zhì)上就是一個(gè)無(wú)法對(duì)沖的小概率但是可以產(chǎn)生很大影響的時(shí)間。個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要集中在借款人本身，借款人自己的個(gè)人收入、就業(yè)前景的穩(wěn)定性、經(jīng)營(yíng)情況的發(fā)展好壞、個(gè)人身體狀況以及個(gè)人道德的變化都會(huì)對(duì)銀行的信貸資金能否安全和及時(shí)的收入產(chǎn)生明顯的影響。倘若借款人經(jīng)濟(jì)能力變動(dòng)，那么銀行就面臨著資金無(wú)法收回的風(fēng)險(xiǎn)，作為風(fēng)險(xiǎn)之源，信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)中最為基本的一種風(fēng)險(xiǎn)。

2.借款用途方面存在的風(fēng)險(xiǎn)。貸款安全是與借款用途的真實(shí)與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預(yù)期的收益良好、并且個(gè)人貸款的用途是和合法和真實(shí)的。此外，銀行還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的衡量。

此外，我國(guó)很多地方都還存在著“私貸公款”的情況，也就是組織或企業(yè)憑借其個(gè)人的名義在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，然后所貸款的資金交由企業(yè)或者組織使用。我國(guó)目前對(duì)該類問(wèn)題的處理方式是，無(wú)論金融機(jī)構(gòu)之情與否，都要求實(shí)際的用款單位負(fù)責(zé)全額的還款；另外一種是借款人和用款單位共同進(jìn)行借款的還貸；還有一種是，對(duì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款的實(shí)際用途是否知情，倘若不知情則要求借款人承擔(dān)借款責(zé)任，而實(shí)際用款人則不承認(rèn)還款責(zé)任，如果金融機(jī)構(gòu)在借款時(shí)候就很清楚這筆資金真正的使用用途，那么就判決用款人還款針對(duì)以上的情形，商業(yè)銀行需要對(duì)此類貸款進(jìn)行特別的處理。

3.市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)所存在的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要存在兩個(gè)時(shí)間段，第一個(gè)時(shí)間段是在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)拓展的時(shí)期，需要慎重選擇目標(biāo)市場(chǎng)。如果將目標(biāo)市場(chǎng)定位為低收入的人員，那么入門(mén)需求就會(huì)很低，就會(huì)很難控制相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)；如果將目標(biāo)市場(chǎng)定位在了高收入群體，而忽略了市場(chǎng)細(xì)分，那么就會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展產(chǎn)生很?chē)?yán)重的影響；第二個(gè)時(shí)間段是經(jīng)濟(jì)下行周期階段，尤其是房地產(chǎn)市場(chǎng)在進(jìn)行深幅調(diào)整的時(shí)候，貸款金額高于所抵押的房產(chǎn)的市價(jià)，依照利益最大化的標(biāo)準(zhǔn)，借款人會(huì)自動(dòng)地進(jìn)行理性的違約，這無(wú)疑就提高了個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

4.來(lái)自內(nèi)部人的風(fēng)險(xiǎn)。來(lái)自內(nèi)部人的風(fēng)險(xiǎn)主要有三類。第一類是由于銀行的從業(yè)人員自身存在道德問(wèn)題，與外部人員進(jìn)行勾結(jié)采取填寫(xiě)虛假資料以及違規(guī)操作、跳過(guò)相關(guān)規(guī)定等方式來(lái)進(jìn)行貸款，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)沒(méi)有足夠的信用保證，從而形成了信貸風(fēng)險(xiǎn)，造成了信貸損失；另外就是銀行的從業(yè)人員自身并不存在道德問(wèn)題，但是其在進(jìn)行貸款的處理過(guò)程中沒(méi)有做到每個(gè)環(huán)節(jié)都細(xì)致、認(rèn)真、仔細(xì)的操作，從而造成了調(diào)查情況不夠完整、關(guān)鍵環(huán)節(jié)處理不夠徹底等情況，例如借款合同中的內(nèi)容不夠詳細(xì)、相關(guān)的調(diào)查工作不夠完整，造成銀行未能及時(shí)落實(shí)其債權(quán)；第三類是在款項(xiàng)貸出之后，相關(guān)的管理人員對(duì)于借款人耳朵經(jīng)濟(jì)狀況不聞不問(wèn)，讓貸后管理無(wú)法做到真正落實(shí)，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款所存在的重大風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，造成貸款損失。

5.政策和法律方面的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)在個(gè)人信用貸款方面的法律依然是空白，僅有的信貸法律適用對(duì)象都是生產(chǎn)型的企業(yè)，而不是個(gè)人信貸?，F(xiàn)有的都是管理辦法，并非成文的法律，沒(méi)有達(dá)到全國(guó)人民及其常務(wù)委員會(huì)的立法層次。倘若個(gè)人信貸出現(xiàn)問(wèn)題，相關(guān)保證的履行、抵押物的處理以及質(zhì)押物的變現(xiàn)都會(huì)因?yàn)闆](méi)有足夠的法律支持而很難進(jìn)行司法操作。

二、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的措施

次貸危機(jī)之所以會(huì)誕生，就是因?yàn)閷徤髟瓌t未能在美國(guó)的所有銀行的經(jīng)營(yíng)管理中得到應(yīng)用。面對(duì)央行擴(kuò)大內(nèi)需的政策，需要借助審慎原則對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，幫助我國(guó)的銀行管理人員尋找出一個(gè)真正適合我國(guó)目前銀行個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制的方法。

1.構(gòu)架一個(gè)完善和科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系。根據(jù)商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略，商業(yè)銀行應(yīng)該構(gòu)建自己的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。具體評(píng)價(jià)體系可以由四部分構(gòu)成，第一部分是基本情況的評(píng)分，這個(gè)評(píng)分主要是個(gè)人的工作經(jīng)歷、工作單位以及家庭狀況等；第二部分則是業(yè)務(wù)狀況的評(píng)分，也就是在存在信用記錄的情況下，所進(jìn)行的每一筆業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的相應(yīng)的信用積分；第三部分是有關(guān)特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)懲的積分，例如，在使用信用卡進(jìn)行透支消費(fèi)之后，如果在一定期限內(nèi)可以將透支金額全部還回的，可以進(jìn)行額外的信用分?jǐn)?shù)的獎(jiǎng)勵(lì)，如果有惡意透支拒不還款的行為，可以進(jìn)行信用分?jǐn)?shù)的扣分，有情節(jié)較為惡劣的人，可以將其加入黑名單；第四部分是綜合上述三部分進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)價(jià)的整體匯總。

2.針對(duì)貸款環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)。貸款安全是與借款用途的真實(shí)與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預(yù)期的收益良好、并且個(gè)人借款的貨款使用方向要不能夠違背國(guó)家的法律法規(guī)，放貸的前提是明確貸款的用途是合法和真實(shí)的。此外，銀行還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的衡量。

3.加強(qiáng)對(duì)于貸款控制。（1）加強(qiáng)準(zhǔn)入控制。準(zhǔn)入控制分為三類，第一類是產(chǎn)品的準(zhǔn)入控制，商業(yè)銀行的產(chǎn)品需要結(jié)合當(dāng)前的市場(chǎng)需求、客戶群體以及風(fēng)險(xiǎn)特征等特點(diǎn)進(jìn)行研究開(kāi)發(fā)，保證產(chǎn)品的功能完整和抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。第二類是客戶準(zhǔn)入，商業(yè)銀行需要制定一個(gè)主要客戶群體，包含優(yōu)質(zhì)客戶、高信用客戶、高學(xué)歷客戶、高質(zhì)及客戶和高成長(zhǎng)客戶等等。有針對(duì)性制定不同的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。第三種則是機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，針對(duì)那些風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)和經(jīng)營(yíng)規(guī)范的機(jī)構(gòu)，可以為其授予優(yōu)先貸款的權(quán)限，并且要對(duì)這些具備優(yōu)先貸款權(quán)限的機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期的審查，同時(shí)對(duì)于管理混亂、人員配備不齊的機(jī)構(gòu)貸款進(jìn)行嚴(yán)格控制。

（2）控制貸款額度。額度控制主要有兩種情況，第一種是針對(duì)個(gè)人的總體額度的控制，如果某個(gè)個(gè)人貸款的總結(jié)達(dá)到了一定的額度，那么將停止對(duì)其的貸款，這樣可以有效的抑制多頭貸款的風(fēng)險(xiǎn)；第二種是針對(duì)單筆貸款額度的控制，在貸款之前，對(duì)客戶的自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模、承受能力和綜合還款能力以及客戶的擔(dān)保能力進(jìn)行測(cè)算，深入評(píng)估客戶的資產(chǎn)總成本，另外還需要綜合控制客戶的其他方式耳朵融資能力。

（3）進(jìn)行擔(dān)保控制。將客戶的核心資產(chǎn)作為擔(dān)保，采用實(shí)地調(diào)查、間接調(diào)查的方式，將客戶的核心資產(chǎn)作為抵押物，這些抵押物可以是客戶的房產(chǎn)或者貴重物品等。

針對(duì)擔(dān)?？刂?，需要嚴(yán)格對(duì)抵押物的選擇進(jìn)行把關(guān)。商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款之前，需要將抵押物進(jìn)行嚴(yán)格的分類。優(yōu)先選擇高價(jià)值的房產(chǎn)，或者借助優(yōu)質(zhì)評(píng)估機(jī)構(gòu)的幫助，對(duì)抵押物的價(jià)值進(jìn)行公允，此外，不可忽略某些法律上明令禁止作為抵押物的資產(chǎn)。

（4）通過(guò)現(xiàn)代的金融工具和政府力量來(lái)減少風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于銀行的影響采用購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的方式來(lái)對(duì)借款人個(gè)人財(cái)產(chǎn)量和收入水平的有限而造成的風(fēng)險(xiǎn)吸收能力的不足進(jìn)行彌補(bǔ)，這樣也可以很好的彌補(bǔ)因?yàn)閭€(gè)人行為的不確定性所造成的風(fēng)險(xiǎn)。采用擔(dān)保的方式也可以很好的削弱風(fēng)險(xiǎn)的影響，以政府和中介機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保，從而讓很多原本處于中低收入的居民也有了個(gè)人信用貸款的資格，倘若這些貸款無(wú)法按期進(jìn)行償還，那么政府和中介機(jī)構(gòu)就會(huì)代替這些借款者進(jìn)行還貸，從而讓個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)得到降低。

三、結(jié)束語(yǔ)

只有健全、完善銀行內(nèi)部的信用貸款的管理機(jī)制，并且加強(qiáng)對(duì)于從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)的培養(yǎng)，構(gòu)建科學(xué)的個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系，才可以讓銀行的利益得到更好的保障，才可以更好的規(guī)避因?yàn)閭€(gè)人信貸業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

[1]涂志云，汪濤.國(guó)外個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理的經(jīng)驗(yàn)及借鑒[J].華北金融.2006，(5).

[2]吳亞，劉成起.我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析與對(duì)策研究[J].未來(lái)與發(fā)展.2006，(7).

篇(3)

中外資銀行合作的根本原因，在于其各自的優(yōu)勢(shì)可使中外資銀行雙方互惠互利。中資銀行的具體優(yōu)勢(shì)，在于其對(duì)本地市場(chǎng)的深刻認(rèn)識(shí)、架構(gòu)完善的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、廣泛的客戶基礎(chǔ)以及遍布各地的分支機(jī)構(gòu)，具備國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的分銷(xiāo)能力。在人民幣資金來(lái)源方面中資銀行也占據(jù)著絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。這些優(yōu)勢(shì)確保了中資銀行在可預(yù)見(jiàn)的將來(lái)仍將保持國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，尤其是在傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品和服務(wù)方面。外資銀行的優(yōu)勢(shì)，在于其可提供具有境外分銷(xiāo)能力的全球網(wǎng)絡(luò)、先進(jìn)的技術(shù)以及訓(xùn)練有素和經(jīng)驗(yàn)豐富的從業(yè)人員。這些優(yōu)勢(shì)使外資銀行能夠運(yùn)用高效率的管理技術(shù)，創(chuàng)造豐富多樣的金融產(chǎn)品，并且在全球范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

合作的前景

就中期而言，中外資銀行加強(qiáng)合作有著巨大潛力和廣闊前景。

中國(guó)股票市場(chǎng)的市值已經(jīng)躍居亞洲第二位，并仍將高速成長(zhǎng)。這將為股票承銷(xiāo)和交易業(yè)務(wù)帶來(lái)眾多的合作機(jī)會(huì)。不難想象，具有領(lǐng)導(dǎo)地位的國(guó)內(nèi)銀行將與國(guó)際知名的投資銀行展開(kāi)緊密合作，充分發(fā)揮其龐大客戶基礎(chǔ)的杠桿效應(yīng)，并把握中國(guó)股票市場(chǎng)飛速發(fā)展所帶來(lái)的巨大商機(jī)。

企業(yè)和地方政府日益增長(zhǎng)的融資需要，在一段時(shí)期內(nèi)也將導(dǎo)致國(guó)內(nèi)債務(wù)市場(chǎng)的不斷發(fā)育。在這一領(lǐng)域，外資銀行可就簡(jiǎn)單債券、結(jié)構(gòu)性債務(wù)、資產(chǎn)證券化等眾多產(chǎn)品的策劃、包裝和操作，發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢(shì)；而中資銀行可發(fā)揮自身強(qiáng)大的人民幣資產(chǎn)實(shí)力和龐大的分銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)。

另外，隨著國(guó)內(nèi)利率機(jī)制的市場(chǎng)化和人民幣的最終可自由兌換，對(duì)于諸如利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)管理的需求將日益增加，并將導(dǎo)致以人民幣為標(biāo)的的衍生金融產(chǎn)品的發(fā)展。這要求外資銀行分享其技術(shù)上的專業(yè)知識(shí)，并由中資銀行提供市場(chǎng)流通性。

與國(guó)際平均水平相比較，中國(guó)的儲(chǔ)蓄率是相當(dāng)高的（約占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的40％），而且現(xiàn)有儲(chǔ)蓄存量也十分巨大。隨著對(duì)銀行存款以外的金融產(chǎn)品需求不斷增長(zhǎng)以及更多投資工具的逐步出現(xiàn)，中外資銀行有很好的機(jī)會(huì)來(lái)共同開(kāi)發(fā)和交叉營(yíng)銷(xiāo)基金管理和私人銀行業(yè)務(wù)。同樣，這種合作是基于外資銀行的專業(yè)技術(shù)和中資銀行零售渠道的緊密結(jié)合。

鑒于中國(guó)金融系統(tǒng)不良資產(chǎn)的巨大存量，中外銀行在不良資產(chǎn)的處置這一領(lǐng)域進(jìn)行合作的空間也將是非常廣闊的。（摘自2006年7月12日中國(guó)金融界網(wǎng)）

相關(guān)鏈接

外資入股案例

?2004年，新橋收購(gòu)深圳發(fā)展銀行。

?同年，匯豐入股交通銀行。

?2005年3月25日，ING銀行簽約北京銀行，購(gòu)買(mǎi)其19.9%的股權(quán)。

?2005年6月，美國(guó)銀行以25億美元入股建設(shè)銀行，新加坡淡馬錫以14億美元入股建設(shè)銀行。

?2005年8月，蘇格蘭銀行以31億美元入股中國(guó)銀行10%的股份。

篇(4)

一、對(duì)象與方法

（一）對(duì)象本研究屬于現(xiàn)況研究，橫斷面調(diào)查，采取配額抽樣方式，2014年9月至12月對(duì)某經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融學(xué)系2011級(jí)、2012級(jí)、2013級(jí)、2014級(jí)金融學(xué)專業(yè)本科生進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查及訪談，2011、2012、2013、2014級(jí)分別抽取199、199、200、197名學(xué)生，其中女生589名，男生211名，年齡17～23（19±2.5）歲。均為金融學(xué)專業(yè)四年制本科生，研究對(duì)象知情同意，自愿參與本研究。

（二）方法自行設(shè)計(jì)問(wèn)卷，對(duì)調(diào)查對(duì)象進(jìn)行問(wèn)卷發(fā)放和訪談。問(wèn)卷內(nèi)容包括研究對(duì)象的個(gè)人情況、金融學(xué)專業(yè)就業(yè)價(jià)值取向和對(duì)金融學(xué)專業(yè)態(tài)度評(píng)價(jià)等，共20個(gè)有序變量條目，采用Liken5級(jí)評(píng)分。由研究者及各年級(jí)輔導(dǎo)員經(jīng)過(guò)統(tǒng)一培訓(xùn)學(xué)生會(huì)干事作為資料收集員，明確研究目的和收集資料注意事項(xiàng)，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)按年級(jí)和班級(jí)發(fā)放問(wèn)卷。共發(fā)放問(wèn)卷800份，回收有效問(wèn)卷796份，有效回收率為99.5%

（三）統(tǒng)計(jì)學(xué)方法所有數(shù)據(jù)采用SPSS19.0軟件錄入，建立數(shù)據(jù)庫(kù)，計(jì)數(shù)資料采用頻數(shù)、構(gòu)成比、率和χ2檢驗(yàn)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)描述和推斷，檢驗(yàn)水準(zhǔn)α=0.05。

二、結(jié)果

（一）不同年級(jí)金融學(xué)專業(yè)本科生對(duì)金融學(xué)專業(yè)就業(yè)價(jià)值取向認(rèn)識(shí)（見(jiàn)表）

（二）不同年級(jí)金融學(xué)專業(yè)本科生對(duì)金融學(xué)專業(yè)就業(yè)前景態(tài)度評(píng)價(jià)（見(jiàn)表2）

三、討論

大學(xué)生的就業(yè)價(jià)值觀呈現(xiàn)多元化、復(fù)雜化和功利化等一系列特點(diǎn)，對(duì)大學(xué)生就業(yè)價(jià)值觀進(jìn)行正確的分析和引導(dǎo)，有助于大學(xué)生在校期間明確自己的擇業(yè)目標(biāo)和就業(yè)方向，在就業(yè)時(shí)能夠充分理性的選擇符合自身發(fā)展需求和進(jìn)行合理的職業(yè)生涯規(guī)劃。

（一）金融學(xué)專業(yè)本科生對(duì)金融學(xué)專業(yè)就業(yè)價(jià)值取向認(rèn)識(shí)表1顯示，在本次調(diào)查學(xué)生中，40.73%學(xué)生就業(yè)意向?yàn)殂y行業(yè)，25.00%為證券業(yè)，13.57%為保險(xiǎn)業(yè)，2.89%為信托業(yè)，還有17.81%學(xué)生就業(yè)意向?yàn)槠渌袠I(yè)如公務(wù)員、IT行業(yè)、制造業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)等。有85.68%學(xué)生在考慮擇業(yè)因素時(shí)首先考慮經(jīng)濟(jì)收入；64.07%學(xué)生比較傾向于到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)就業(yè)；60.05%學(xué)生會(huì)考慮家庭因素和父母影響；40.95%學(xué)生認(rèn)為對(duì)就業(yè)形勢(shì)的了解十分重要；37.94%學(xué)生會(huì)關(guān)注就業(yè)政策，如國(guó)家對(duì)于不同行業(yè)畢業(yè)生的政策，選調(diào)生、村官等國(guó)家組織部門(mén)培養(yǎng)大學(xué)生的政策等；僅有29.02%學(xué)生在擇業(yè)時(shí)考慮用人單位的要求，多數(shù)同學(xué)表示并不清楚用人單位對(duì)畢業(yè)生的要求；另有10.05%同學(xué)考慮畢業(yè)后考公務(wù)員就業(yè)，還有6.03%學(xué)生考慮自主創(chuàng)業(yè)。金融學(xué)本科生大多愿意從事本專業(yè)工作，金融行業(yè)要求從業(yè)者有一定的相關(guān)行業(yè)知識(shí)背景，且對(duì)專業(yè)知識(shí)水平有較高要求。多數(shù)金融學(xué)專業(yè)本科生愿意前往銀行業(yè)工作，銀行業(yè)一向被認(rèn)為是高福利、低風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)地位高的行業(yè)，即傳統(tǒng)上的“鐵飯碗”，金融學(xué)專業(yè)本科生普遍對(duì)銀行業(yè)了解較多，平時(shí)學(xué)費(fèi)的繳納、個(gè)人財(cái)產(chǎn)的理財(cái)、家庭財(cái)產(chǎn)的處置等都與銀行業(yè)息息相關(guān)，而其他金融從業(yè)方向則與普通學(xué)生稍顯遙遠(yuǎn)，如保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)等。僅有2.89%學(xué)生選擇信托業(yè)，其原因是對(duì)信托業(yè)缺乏足夠的信息了解，有85.05%學(xué)生表示從來(lái)沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)信托業(yè)或不了解，而掌握一些信托業(yè)基本信息的學(xué)生對(duì)信托業(yè)的制度或待遇不滿意，因此不會(huì)選擇信托業(yè)作為從業(yè)方向。這一定程度上顯示出我國(guó)金融體系的尚未完善和學(xué)校對(duì)于學(xué)生從業(yè)方向教育的薄弱。在金融學(xué)專業(yè)本科生的擇業(yè)因素方面，多數(shù)學(xué)生認(rèn)為薪酬待遇是比較重要因素，部分學(xué)生受到社會(huì)、家庭及其他因素的影響，把收入看作是擇業(yè)的第一標(biāo)準(zhǔn)，從而將自己的擇業(yè)范圍只局限于高收入的行業(yè)。在這樣的心態(tài)下工作，即使生活水平得到一定改善，社會(huì)地位及人際交往等方面也會(huì)遭遇一定的挫折。要解決這一問(wèn)題并不現(xiàn)實(shí)，只能從側(cè)面入手，加強(qiáng)思想宣傳教育，糾正“拜金主義”等不正之風(fēng)。64.07%同學(xué)在擇業(yè)時(shí)會(huì)考慮就業(yè)地點(diǎn)。60.05%學(xué)生擇業(yè)時(shí)比較看重家庭的看法或受到父母影響，學(xué)生在就業(yè)時(shí)應(yīng)充分考慮自身的情況，選擇適合自己的職業(yè)。有40.95%學(xué)生就業(yè)時(shí)關(guān)注就業(yè)形勢(shì)，37.94%學(xué)生就業(yè)時(shí)考慮就業(yè)政策，這部分學(xué)生在就業(yè)時(shí)的信息會(huì)比較充分。有29.02%學(xué)生擇業(yè)時(shí)會(huì)考慮用人單位的標(biāo)準(zhǔn)和要求，學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)這方面的教育和宣傳，使學(xué)生有針對(duì)性的學(xué)習(xí)和提高。有10.05%同學(xué)考慮考公務(wù)員。另有6.03%的同學(xué)考慮自主創(chuàng)業(yè)，選擇自主創(chuàng)業(yè)的學(xué)生大部分在上學(xué)期間做過(guò)兼職或開(kāi)店的工作經(jīng)歷。

（二）金融學(xué)專業(yè)本科生對(duì)金融學(xué)專業(yè)就業(yè)前景評(píng)價(jià)表2顯示，2011級(jí)、2012級(jí)、2013級(jí)和2014級(jí)金融學(xué)專業(yè)本科生中分別有57.79%、65.83%、75.00%和82.23%的學(xué)生對(duì)金融學(xué)專業(yè)就業(yè)前景持樂(lè)觀態(tài)度。2014級(jí)金融學(xué)專業(yè)本科生就業(yè)前景評(píng)價(jià)顯著高于其他年級(jí)（P<0.05）。2014級(jí)學(xué)生剛進(jìn)入大學(xué)生活，對(duì)于自己的就業(yè)形勢(shì)和就業(yè)方向并不十分了解，對(duì)自己專業(yè)的就業(yè)價(jià)值期望較高。2013級(jí)學(xué)生告別了大學(xué)一年級(jí)懵懂的生活，開(kāi)始關(guān)注自己的學(xué)習(xí)情況和就業(yè)情況，對(duì)于部分金融學(xué)專業(yè)就業(yè)困境有了一定了解，因此部分學(xué)生認(rèn)為就業(yè)前景并不樂(lè)觀。2012級(jí)、2011級(jí)學(xué)生通過(guò)進(jìn)入銀行、金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)等單位實(shí)習(xí)后，親身感受到金融行業(yè)從業(yè)者的高風(fēng)險(xiǎn)、高勞動(dòng)強(qiáng)度、高標(biāo)準(zhǔn)等情況，使得就業(yè)前景評(píng)價(jià)進(jìn)一步降低。還有部分學(xué)生持無(wú)所謂態(tài)度，應(yīng)及時(shí)給予引導(dǎo)和教育。

四、建議與分析

（一）樹(shù)立現(xiàn)代金融學(xué)教育理念和就業(yè)價(jià)值觀現(xiàn)代教育理念的首要體現(xiàn)是以人為本和全面發(fā)展，金融學(xué)專業(yè)作為我國(guó)當(dāng)前大力發(fā)展的專業(yè)更應(yīng)該將以人為本的理念和學(xué)生全面發(fā)展的理念貫穿于金融學(xué)本科教育的始終，以畢業(yè)生的質(zhì)量和發(fā)展作為評(píng)價(jià)教學(xué)質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)，制定分段策略，整合教育載體，分布落實(shí)責(zé)任等。當(dāng)前金融學(xué)專業(yè)本科生的擇業(yè)心態(tài)漸漸趨于理性化、實(shí)際化。加強(qiáng)對(duì)于金融學(xué)專業(yè)本科生的專業(yè)意識(shí)和專業(yè)價(jià)值觀的培養(yǎng)，使金融學(xué)專業(yè)學(xué)生對(duì)自我、對(duì)金融學(xué)專業(yè)有正確的認(rèn)識(shí)，樹(shù)立正確的擇業(yè)觀、人生觀和價(jià)值觀，培養(yǎng)符合社會(huì)要求的金融從業(yè)者。在當(dāng)前就業(yè)形勢(shì)下，政府應(yīng)加強(qiáng)宏觀調(diào)控，加快就業(yè)制度和人事及社會(huì)保障制度的改革，保障人才的公平競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)代大部分學(xué)生擇業(yè)時(shí)以經(jīng)濟(jì)利益為導(dǎo)向，以就業(yè)地區(qū)為保障，帶有一定的功利色彩。要改變這樣的觀念，一方面應(yīng)依靠學(xué)校的教育引導(dǎo)，通過(guò)老師引導(dǎo)、系列講座、經(jīng)驗(yàn)之談等多種形式幫助大學(xué)生樹(shù)立從基層做起、從底層做起的理念，降低學(xué)生的收入期望值，樹(shù)立正確的價(jià)值觀和就業(yè)觀。另一方面學(xué)生必須做好職業(yè)生涯規(guī)劃，以冷靜的思維進(jìn)行擇業(yè)，強(qiáng)化自主擇業(yè)意識(shí)，跳出從眾、攀比等社會(huì)心理陷阱，打破傳統(tǒng)意義上“鐵飯碗”的理念。

篇(5)

銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經(jīng)濟(jì)一體化的產(chǎn)物，已經(jīng)成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，在這一潮流的影響下，當(dāng)前我國(guó)出現(xiàn)的銀保合作熱，符合國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)，是我國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)在應(yīng)對(duì)我國(guó)加入世貿(mào)組織挑戰(zhàn)所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競(jìng)爭(zhēng)所作出的必要準(zhǔn)備。大力發(fā)展我國(guó)的銀行保險(xiǎn)，對(duì)于我國(guó)的銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)起著雙重促進(jìn)作用。

銀行保險(xiǎn)可以有力促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

有利于節(jié)約保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行效率由于銀行發(fā)展較早,比較完善，具有豐富的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和廣泛的銷(xiāo)售渠道。銀行保險(xiǎn)正是利用銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，使得銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者可以憑其信息優(yōu)勢(shì)接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，而不需要在社會(huì)上隨機(jī)尋找潛在客戶和準(zhǔn)客戶，主動(dòng)聯(lián)系進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)，在擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的同時(shí)降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大了潛在客戶群,提高保單的銷(xiāo)售效率。

促使我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的變革一是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念的變革。銀保合作可加深保險(xiǎn)公司與客戶的關(guān)系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務(wù)選擇，滿足其多元化和個(gè)性化需求。二是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)手段的變革。保險(xiǎn)業(yè)利用銀行網(wǎng)點(diǎn)作為銷(xiāo)售渠道，可以高效率地覆蓋市場(chǎng)與客戶，解決保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不足的問(wèn)題；并可借助客戶對(duì)銀行的信賴，有效縮短保險(xiǎn)產(chǎn)品與廣大客戶之間的距離。

促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)核心資源的深度和廣度開(kāi)發(fā)銀行保險(xiǎn)的推廣，可以增加保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體，有力地加快中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)、特別是壽險(xiǎn)業(yè)的擴(kuò)張速度，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力度，培養(yǎng)健康、競(jìng)爭(zhēng)、有效的保險(xiǎn)市場(chǎng)。銀行與保險(xiǎn)開(kāi)展深層次合作，對(duì)提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體規(guī)模和服務(wù)水平，增加服務(wù)的技術(shù)含量，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力有著十分重要的意義。

銀行業(yè)也會(huì)在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中獲得巨大的利益

使巨大的銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)獲得根國(guó)利用利潤(rùn)銀行的收益是多方面的首先，銀行通過(guò)現(xiàn)有的銷(xiāo)售渠道、技術(shù)等資源的合理利用，實(shí)現(xiàn)了成本節(jié)約。節(jié)約的成本包括交易成本、銷(xiāo)售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險(xiǎn)公司可以協(xié)商降低保費(fèi)的形式，把節(jié)約的費(fèi)用向顧客轉(zhuǎn)移從而提高產(chǎn)品的吸引力。銀行保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)的法國(guó)，在壽險(xiǎn)市場(chǎng)采取銀行保險(xiǎn)形式的公司在成本上明顯要比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司占據(jù)優(yōu)勢(shì)，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基本上可以把傭金和成本占總保費(fèi)收入的比例控制在10％以內(nèi)，而傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達(dá)到22％。其次，銀行可以通過(guò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品得到手續(xù)費(fèi)，參與其銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品部分的資產(chǎn)管理將獲得資金的投資收益；多項(xiàng)收益將產(chǎn)生“收入的協(xié)同效應(yīng)”，即銀行保險(xiǎn)可以通過(guò)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售、網(wǎng)絡(luò)關(guān)系等資源的共享達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效果，為銀行帶來(lái)了可觀的收益。

穩(wěn)定銀行的資金來(lái)源金融市場(chǎng)近年來(lái)逐漸顯現(xiàn)銀行的資金逐漸分流到保險(xiǎn)公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)：一是與保險(xiǎn)公司簽定分銷(xiāo)協(xié)議并參與資金的管理，二是成立自己的保險(xiǎn)公司保證資金保留在集團(tuán)內(nèi)。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來(lái)源更加穩(wěn)定，更多的短期投資轉(zhuǎn)化成中長(zhǎng)期投資。

我國(guó)銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及問(wèn)題

隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織及國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性調(diào)整的逐步深化，銀行與保險(xiǎn)公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問(wèn)題，這些問(wèn)題主要有：

觀念轉(zhuǎn)變滯后于市場(chǎng)。目前銀行已充分認(rèn)識(shí)到拓展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是今后穩(wěn)定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網(wǎng)點(diǎn)，大多數(shù)員工對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為是增加額外負(fù)擔(dān)、不務(wù)正業(yè)。同時(shí)推銷(xiāo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單依靠信貸手段、柜臺(tái)銷(xiāo)售，全員沒(méi)有真正開(kāi)展起來(lái)，沒(méi)有采取行之有效的辦法。保險(xiǎn)公司則習(xí)慣于沿用行業(yè)代辦的模式，對(duì)銀行保險(xiǎn)沒(méi)有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認(rèn)為花很多時(shí)間和精力啟動(dòng)這塊市場(chǎng)，還不如建一個(gè)保險(xiǎn)站業(yè)務(wù)來(lái)得快，沒(méi)有從營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制創(chuàng)新角度來(lái)重視銀行保險(xiǎn)，更沒(méi)有像引進(jìn)個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制一樣開(kāi)拓銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)。

銀行與保險(xiǎn)公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司都是金融企業(yè)，其在產(chǎn)品、管理、風(fēng)險(xiǎn)防范、營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司的合作仍處于初期，合作內(nèi)容以保險(xiǎn)、保費(fèi)結(jié)算、資金存款為主，而在產(chǎn)品互補(bǔ)、客戶共享、電子網(wǎng)絡(luò)等方面仍未開(kāi)展有效合作，合作內(nèi)容的單一和簡(jiǎn)單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大合作的廣度和深度，并通過(guò)合作，努力實(shí)現(xiàn)降低經(jīng)營(yíng)成本、化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力的目標(biāo)，為迎接全球化金融競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)奠定基礎(chǔ)。產(chǎn)品單一，同質(zhì)化程度高，且產(chǎn)品存在較高的風(fēng)險(xiǎn)。各家保險(xiǎn)公司在銀行柜臺(tái)上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡(jiǎn)易型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障功能設(shè)計(jì)不足，無(wú)法滿足客戶的差異化需求。產(chǎn)品單一帶來(lái)的直接后果便是容易偏向價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)。目前占銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅保險(xiǎn)，2002年占銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的43.6％。分紅型產(chǎn)品占比過(guò)高，而我國(guó)資本市場(chǎng)又不是很穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對(duì)狹窄，勢(shì)必造成過(guò)高的資本運(yùn)用和分紅壓力。當(dāng)然，銀行保險(xiǎn)主推分紅保險(xiǎn)與我國(guó)民眾保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)有關(guān)系，因?yàn)橄鄬?duì)于保險(xiǎn)而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式，但另一方面也反映出保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，加之對(duì)銀保合作的渠道與機(jī)理認(rèn)識(shí)不清，不能結(jié)合雙方優(yōu)勢(shì)開(kāi)展產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，以致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價(jià)格缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的問(wèn)題。

電子化管理水平低，專業(yè)人員相對(duì)缺乏。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，需要具備保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的人向投保人詳細(xì)解釋，而我國(guó)目前這種專業(yè)人員的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶的需要。銀行與保險(xiǎn)公司之間電子化管理水平參差不齊，機(jī)型和軟件的規(guī)格不統(tǒng)一，雙方網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法實(shí)現(xiàn)全面聯(lián)網(wǎng)；保險(xiǎn)公司系統(tǒng)內(nèi)尚沒(méi)有開(kāi)發(fā)和建立銀行保險(xiǎn)售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，始終存在保單流傳速度慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問(wèn)題，影響了客戶到銀行購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的積極性。

發(fā)展我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對(duì)策

商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作，使銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為金融業(yè)一個(gè)具有巨大贏利潛力的領(lǐng)域。能否很好解決好目前存在的問(wèn)題，將極大地影響我國(guó)銀行與保險(xiǎn)業(yè)合作的未來(lái)前景?，F(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展銀行保險(xiǎn)的對(duì)策應(yīng)該包括以下幾個(gè)方面：

轉(zhuǎn)變銀保合作的經(jīng)營(yíng)理念。對(duì)銀行來(lái)講，保險(xiǎn)是金融一體化的前奏，是銀行自身發(fā)展的需要，不是夕陽(yáng)式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲(chǔ)蓄存款的低層次認(rèn)識(shí)水平上。這個(gè)觀念要灌輸?shù)姐y行的每一個(gè)員工的思想里，使其工作由被動(dòng)轉(zhuǎn)為主動(dòng)。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)講，則要樹(shù)立全新的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)理念，除在產(chǎn)品、管理、服務(wù)、培訓(xùn)等方面下功夫外，還可以適當(dāng)?shù)卦黾忧捌谕度?，為銀行提供有效的宣傳等配套服務(wù)。

進(jìn)行服務(wù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，使之融入銀行的產(chǎn)品和服務(wù)渠道，發(fā)揮整體聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場(chǎng)，并提供多元化服務(wù)，保證客戶的長(zhǎng)期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險(xiǎn)公司應(yīng)與銀行組成市場(chǎng)拓展專家小組，充分開(kāi)發(fā)與利用客戶資源，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分、確定相應(yīng)的目標(biāo)市場(chǎng)，針對(duì)不同需求層次的準(zhǔn)客戶和潛在客戶設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和營(yíng)銷(xiāo)策略。一是開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。這是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。二是服務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)內(nèi)涵價(jià)值。目前可嘗試開(kāi)展諸如信函賬單、電話服務(wù)和信用卡銷(xiāo)售等新型銷(xiāo)售方式。

完善利益分配機(jī)制。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，任何企業(yè)都是以獲得最大利潤(rùn)為目標(biāo)，作為銀行也不例外。銀行保險(xiǎn)能否取得最大利益成為銀行保險(xiǎn)工作能否突破的關(guān)鍵。業(yè)務(wù)發(fā)展初期，利潤(rùn)少，銀行的積極性不大。保險(xiǎn)公司應(yīng)和銀行共同商定銷(xiāo)售人員的激勵(lì)考核辦法，采取獎(jiǎng)勵(lì)基金與銷(xiāo)售業(yè)績(jī)、產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)量以及目標(biāo)實(shí)現(xiàn)率相掛鉤的方法，調(diào)動(dòng)銀行銷(xiāo)售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續(xù)性，將手續(xù)費(fèi)或傭金足額分配給經(jīng)辦人員，以充分調(diào)動(dòng)員工開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性，激活銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)。

加強(qiáng)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)力度。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品的銷(xiāo)售、售后的服務(wù)是一個(gè)系統(tǒng)工程，因此從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)已成當(dāng)務(wù)之急。保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)該積極引入歐洲的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合國(guó)內(nèi)銀行的特點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)專門(mén)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，使之有能力應(yīng)付各種技術(shù)性和專業(yè)性問(wèn)題，使客戶在銀行買(mǎi)保險(xiǎn)也能享受專業(yè)化服務(wù)。

加快技術(shù)開(kāi)發(fā)，推廣“銀保通”。實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理的電子化，解決保單流轉(zhuǎn)緩慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問(wèn)題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計(jì)算機(jī)設(shè)備，建立銀行與保險(xiǎn)公司之間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。尤其是保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)內(nèi)部自動(dòng)核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)與銀行的合作，開(kāi)發(fā)出適合銀行保險(xiǎn)需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在承保、核保、理賠和其他售后服務(wù)等方面全面實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理，建立統(tǒng)一的操作平臺(tái)，為客戶提供方便、完善的售前售后服務(wù)。同時(shí)，雙方應(yīng)建立共同客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)信息的分析，隨時(shí)了解共同客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、合作情況，有效實(shí)施客戶關(guān)系管理。

銀保保險(xiǎn)有著廣闊的發(fā)展前景，不僅能促進(jìn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行銷(xiāo)售渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新，也能豐富銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和服務(wù)層次。展望中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前景，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將成為我國(guó)金融業(yè)適應(yīng)國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇，因此我國(guó)必須大力發(fā)展銀行保險(xiǎn)。

參考資料：

1.施建祥，發(fā)展我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)[J]，保險(xiǎn)研究，2002年4月

2.袁宜，銀行保險(xiǎn)及其在中國(guó)的發(fā)展[J]，浙江金融，2002年10月

3.劉曉宇，銀保融通與我國(guó)“銀行保險(xiǎn)業(yè)”的發(fā)展前景[J]，上海保險(xiǎn)，2002年4月

4.沈琳，我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀分析[J]，華東經(jīng)濟(jì)管理，2003年2月

篇(6)

（一）資金形成

資金形成的實(shí)質(zhì)是指將國(guó)民儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本并進(jìn)行投資的機(jī)制。其過(guò)程可以分解為兩步，首先，要促進(jìn)國(guó)民儲(chǔ)蓄的形成，這些儲(chǔ)蓄包括政府儲(chǔ)蓄、企業(yè)儲(chǔ)蓄和個(gè)人儲(chǔ)蓄，表現(xiàn)為政府債券、股票、基金、貨幣等金融工具；其次，要使這些儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為資本進(jìn)行投資，表現(xiàn)為購(gòu)買(mǎi)的原材料、機(jī)器設(shè)備以及勞動(dòng)力等生產(chǎn)要素。金融市場(chǎng)在將國(guó)民儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為資本之后，再通過(guò)合理的資源配置，引導(dǎo)投資主將資金投向發(fā)展前景好的新興產(chǎn)業(yè)或者部門(mén)，不僅能提高儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化效率，還能優(yōu)化資金的配置，避免資金浪費(fèi)。因此，一個(gè)健全的資本市場(chǎng)和良好的資本形成機(jī)制可以有效地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。

（二）資金導(dǎo)向

資金導(dǎo)向機(jī)制可以確定資金的流向，幫助商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)選擇一些收益較高的項(xiàng)目，將資金分配給高利潤(rùn)部門(mén)，在商業(yè)性銀行或者金融機(jī)構(gòu)追求自身利潤(rùn)最大化時(shí)候，一般要依據(jù)流動(dòng)性、安全性和收益性三性原則來(lái)進(jìn)行資金配置，這樣能夠提高資本的增值率，促進(jìn)資源的優(yōu)化配置，但是，在現(xiàn)實(shí)中市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)總有失靈的時(shí)候，由于金融行業(yè)的寡頭壟斷行為、消費(fèi)者與生產(chǎn)者之間的信息不對(duì)稱和外部性，市場(chǎng)這只看不見(jiàn)的手不可能完全發(fā)揮作用，這就要求發(fā)揮政府另一只手的作用，頒布金融政策、彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈，所以資金的導(dǎo)向機(jī)制應(yīng)該既包括商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)最大化機(jī)制，也包括政策性金融的補(bǔ)充矯正機(jī)制，這兩種機(jī)制相輔相成，共同引導(dǎo)資金的合理流動(dòng)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級(jí)。

（三）信用催化

信用催化機(jī)制是指信用擴(kuò)張?jiān)黾恿魍ㄖ械呢泿帕?，即貨幣乘?shù)效應(yīng)，從而加速資本形成，擴(kuò)大資本數(shù)量，提高資金利用率，實(shí)現(xiàn)資本增值和促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。適當(dāng)?shù)男庞脭U(kuò)張對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有加速和催作用，信用催化機(jī)制可以促進(jìn)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理化。所以，資金不僅僅局限于投向已經(jīng)存在明顯收益的項(xiàng)目，而是以資金的增值返還為出發(fā)點(diǎn)，還可以選擇預(yù)期收益高、具有廣泛前景的產(chǎn)業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)一般是以技術(shù)創(chuàng)新為特征的新興產(chǎn)業(yè)。

二、青海省金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀

（一）青海省金融主要行業(yè)發(fā)展情況

近年來(lái)青海省金融行業(yè)一直保持較好的發(fā)展勢(shì)態(tài)。金融業(yè)務(wù)種類、范圍都在擴(kuò)大，由最初單一的銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展到保險(xiǎn)、證券、財(cái)務(wù)、投資等業(yè)務(wù)，各類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展穩(wěn)步前進(jìn)：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，保持良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量同步提高；非銀行類金融機(jī)構(gòu)迅速崛起并占有一席之地，各家證券公司、保險(xiǎn)公司、投資理財(cái)顧問(wèn)公司等紛紛在青海設(shè)立分公司，促進(jìn)青海融資的多元化發(fā)展。銀行業(yè)發(fā)展情況：2005年國(guó)有商業(yè)銀行中行、工行和建行首先開(kāi)始股份制改革，受股份制改革的影響，青海省銀行類金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員開(kāi)始精減，至2005年末，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較2004年減少70個(gè)，從業(yè)人員較2004年減少369人，但資產(chǎn)總額較2004年有所增加；2006年繼續(xù)保持2005年趨勢(shì)，機(jī)構(gòu)、人員同時(shí)精減，各家銀行在改革過(guò)程中，適度調(diào)整機(jī)構(gòu)和人員數(shù)，保持了資產(chǎn)穩(wěn)定增長(zhǎng)的趨勢(shì)至今，資產(chǎn)總額首次突破千億元達(dá)到1085億元；2010年之后，青海省金融業(yè)迎來(lái)了快速發(fā)展時(shí)期，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力和經(jīng)營(yíng)效益不斷提升，金融資產(chǎn)總額逐年增加，至2012年底資產(chǎn)總額為4839億元?，F(xiàn)代金融體系逐步完善，全省銀行業(yè)從業(yè)人員數(shù)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)又開(kāi)始增加，2012年底分別為15985人從業(yè)人員和1030個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。證券業(yè)發(fā)展情況：青海省證券業(yè)經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，取得了很大的進(jìn)步，并且一直保持穩(wěn)健發(fā)展的步伐。全省在2012年末轄區(qū)有證券公司1家，證券服務(wù)部5家，證券營(yíng)業(yè)部6家，已有8家完成股權(quán)分置改革。證券市場(chǎng)在經(jīng)過(guò)2007-2009年的大起大落之后，經(jīng)營(yíng)狀況趨于好轉(zhuǎn)。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況：目前，青海省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度較為平穩(wěn)，在2008年對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)的分類方法做了調(diào)整之后，全省保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)一直保持9家不變，到2012年增加為12家，同時(shí)保費(fèi)收入一直在持續(xù)增長(zhǎng)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)覆蓋面逐漸擴(kuò)大，保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)中有升，在2012年縣級(jí)區(qū)域?qū)崿F(xiàn)了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的全面覆蓋；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的類型和范圍不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)量迅速增長(zhǎng)。

（二）青海省金融發(fā)展時(shí)序分析

結(jié)合青海省金融業(yè)歷年數(shù)據(jù)可以看出青海省金融發(fā)展的趨勢(shì)，本文主要從青海省1995—2012年的金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款總額、貸款總額以及金融相關(guān)率等金融發(fā)展指標(biāo)來(lái)分析金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。結(jié)合圖1和圖2可知，1995—2012年青海省金融業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)以下特征：從存貸款總額方面來(lái)看：1995年末青海省金融機(jī)構(gòu)存款余額為126.96億元，在2007年就突破了千億元大關(guān)，到2012年末，青海省金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)到3528.41億元，年平均增長(zhǎng)率為24.86%；1995年末青海省金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額僅為219.3億元，而到2012年末青海省金融機(jī)構(gòu)貸款余額較1995年增加了11.73倍，達(dá)到了2791.68億元。青海省這二十多年來(lái)，一直保持著存貸款雙增的穩(wěn)態(tài)，金融運(yùn)行發(fā)展勢(shì)態(tài)良好。從金融相關(guān)率方面來(lái)看：結(jié)合表2可以看出，1995年青海省金融相關(guān)比率為2.06，到2012年該比率增長(zhǎng)到3.44，變化不是很大，但是整體上來(lái)看，該比率呈現(xiàn)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，期間由于2008年金融危機(jī)的影響，金融相關(guān)率有所下降，且下降趨勢(shì)比較明顯，之后，全國(guó)金融市場(chǎng)的恢復(fù)也帶動(dòng)了青海省金融復(fù)蘇，該比率又呈上升趨勢(shì)，且勢(shì)態(tài)明顯。

（三）青海省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)情況

近十幾年來(lái)，青海省三次產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值一直呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，而三次產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重卻有所差異。1995年以來(lái)，青海省第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值的絕對(duì)值雖然一直在增長(zhǎng)，但是其在國(guó)民生產(chǎn)總值中的比重卻不斷下降，從1995年的23.61%下降到2012年的9.34%；第二產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值從1995年的38.49%上升到2012年的57.69%；而第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重自1995年至2004年有增有減，而2004年之后整體上看開(kāi)始持續(xù)下降，青海省三次產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值及比重大致可以分為兩個(gè)階段：第一階段（1995-2003）：結(jié)合表2可以看出，青海省第一產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值占當(dāng)年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重呈下降趨勢(shì)，且比重自1995年到2012年占比最??；第二產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值比重在1995年為38.49%，到2003年為42.42%；第三產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值比重在1995年為37.9%，到2003年為43.69%，比重最大，這一階段青海省的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)呈“三二一”倒金字塔型，不過(guò)并不代表青海省第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展程度高，也不能代表青海省已經(jīng)成為了現(xiàn)代化水平較高的省份，這種現(xiàn)象并不符合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)自然演進(jìn)的結(jié)果，這是由于青海省第一產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè)的規(guī)模較小，發(fā)展水平滯后，相較之下，反而顯得第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值所占的比重最大，這個(gè)階段青海省處于工業(yè)化初期的階段。第二階段（2004-2012）：2004年青海省第一產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值比重為13.02%，到2012年為9.34%，下降明顯，第二產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值比重在2004年為45.42%，到2012年為57.695%，上升明顯；第三產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值比重在2004年為41.56%，到2012年為32.97%，第二產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值比重超越了第三產(chǎn)業(yè)，第二產(chǎn)業(yè)在青海省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用越來(lái)越大。同時(shí)三大產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值比重結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化，由“三二一”的倒金字塔型轉(zhuǎn)變?yōu)椤岸弧毙?，可以知道，這個(gè)時(shí)期青海省真正開(kāi)始進(jìn)入了工業(yè)化中期階段。隨著青海省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，三大產(chǎn)業(yè)就業(yè)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化，青海省第一產(chǎn)業(yè)的就業(yè)人員比重整體上表現(xiàn)為下降趨勢(shì)，但是其比重仍然是三次產(chǎn)業(yè)中最大的，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的從業(yè)人員比重整體呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，且第三產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員的比重自1995年以來(lái)一直大于第二產(chǎn)業(yè)，在2012年青海省第三產(chǎn)業(yè)的從業(yè)人員比重超過(guò)第一產(chǎn)業(yè)，躍居第一，可以看出在1995—2011年這個(gè)階段青海省三大產(chǎn)業(yè)的就業(yè)人員結(jié)構(gòu)一直保持為“一三二”型，而從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，在2012年之后調(diào)整為“三一二”型。

三、青海省金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)關(guān)系的實(shí)證分析

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源與指標(biāo)選擇

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)率（ACYJGSJL）：在青海省經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演的角色越來(lái)越重要，二、三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重也是判斷青海省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是否優(yōu)化升級(jí)的一個(gè)基礎(chǔ)性指標(biāo)，二者之和可以衡量產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的程度。金融相關(guān)率（FIR）：一定時(shí)期內(nèi)的金融資產(chǎn)總價(jià)值與GDP的比值為金融相關(guān)比率，其中金融資產(chǎn)總價(jià)值包括廣義貨幣M2、股票價(jià)值和債券價(jià)值，這三者之和可以用金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款總額代替，該比率從整體上衡量了金融發(fā)展水平。金融產(chǎn)出率（CCL）：金融產(chǎn)出率可以反映全社會(huì)固定資產(chǎn)的投資回報(bào)率，即金融效率。本文數(shù)據(jù)主要來(lái)自于1996—2013年《青海省統(tǒng)計(jì)年鑒》，部分?jǐn)?shù)據(jù)來(lái)自于2005—2012年《青海省金融運(yùn)行報(bào)告》和青海省經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)。

（二）計(jì)量模型建立

本文所選取的數(shù)據(jù)都是時(shí)間序列數(shù)據(jù)，因此需要對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，否則就會(huì)出現(xiàn)偽回歸結(jié)果，對(duì)時(shí)間序列數(shù)據(jù)的平穩(wěn)性檢驗(yàn)一般使用ADF檢驗(yàn)，如果檢驗(yàn)結(jié)果顯示各個(gè)顯著水平的臨界值小于根據(jù)樣本數(shù)據(jù)所計(jì)算得到的ADF值，就說(shuō)明存在著單位根，原數(shù)據(jù)序列為非平穩(wěn)的，反之原數(shù)據(jù)序列是平穩(wěn)的。在進(jìn)行ADF差分檢驗(yàn)有時(shí)會(huì)過(guò)濾掉部分長(zhǎng)期信息，為了檢驗(yàn)變量之間是否有長(zhǎng)期關(guān)系，就必須進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)查看變量之間的長(zhǎng)期關(guān)系。ACYJGSJL、CCL和FIR均為一階單整，但是FIR在Level水平下并不平穩(wěn)，而在一階差分的情況下才平穩(wěn)，所以需要進(jìn)行多變量協(xié)整檢驗(yàn)，來(lái)驗(yàn)證這些變量之間的長(zhǎng)期波動(dòng)規(guī)律。

四、政策建議

首先，加快金融業(yè)發(fā)展，完善金融體系。金融發(fā)展可以有效的為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)提供資金支持，并且健全的金融體系是金融發(fā)展的前提，因此政府應(yīng)加快金融體制改革，為金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展提供好的支撐平臺(tái)；制定一些優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)多元化的融資渠道；加強(qiáng)對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的品牌價(jià)值的培育，提升金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在各個(gè)區(qū)域打造金融骨干企業(yè)，爭(zhēng)取能夠在西部形成具有影響力的金融品牌；著力完善青海省銀行組織機(jī)體系，不僅要增設(shè)地方性銀行分支營(yíng)業(yè)點(diǎn)，也要多渠道引進(jìn)其它金融機(jī)構(gòu)和外資銀行入駐青海。

篇(7)

關(guān)鍵詞:銀行管理;貸款管理;非財(cái)務(wù)因素

中圖分類號(hào):F83文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)15-0053-02

一、信貸決策中進(jìn)行非財(cái)務(wù)因素分析的必要性

企業(yè)非財(cái)務(wù)因素是指那些不以貨幣為計(jì)量單位,不一定與企業(yè)財(cái)務(wù)狀況相關(guān),但與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)密切聯(lián)系的各種因素。非財(cái)務(wù)因素對(duì)企業(yè)的生存與發(fā)展有著巨大而深遠(yuǎn)的影響,其重要作用正越來(lái)越受到經(jīng)營(yíng)者、債權(quán)人和投資人等企業(yè)利益相關(guān)者的高度關(guān)注。

在銀行信貸決策中,進(jìn)行非財(cái)務(wù)因素分析的作用主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面:

1.判斷借款人的還款能力。在分析借款人的還款能力時(shí),人們習(xí)慣用資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率等財(cái)務(wù)指標(biāo)。但是,財(cái)務(wù)分析主要是對(duì)借款人的歷史還款能力進(jìn)行定量分析,且其基礎(chǔ)是建立在持續(xù)、穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的會(huì)計(jì)假設(shè)之上的。事實(shí)上,借款人的經(jīng)營(yíng)狀況受其行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理水平等各種因素的影響和作用,是處于不斷變化之中的,所以,對(duì)于非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行定性分析不僅是需要的,而且是不可避免的,有助于增強(qiáng)定量分析預(yù)測(cè)的可靠性,對(duì)借款人的還款能力作出更加全面、客觀的預(yù)測(cè)和動(dòng)態(tài)評(píng)估。

2.判斷借款人的信用。一筆貸款能否按期償還,概括地說(shuō)取決于兩個(gè)因素:一是借款人的還款能力,二是借款人的還款意愿。在實(shí)際工作中,有些不良貸款的形成并不是因?yàn)榻杩钊藳](méi)有還款能力,而是借款人“有錢(qián)不還”,或者是銀行缺乏對(duì)貸款的嚴(yán)格監(jiān)督和催收,甚至是銀行在法律上已經(jīng)失去了對(duì)貸款的所有權(quán)。所以,銀行進(jìn)行信貸決策時(shí),既要關(guān)注借款人的還款能力,也要分析借款人的信用。而借款人的信用如何在財(cái)務(wù)報(bào)表上基本沒(méi)有體現(xiàn),必須進(jìn)行非財(cái)務(wù)因素分析。

3.洞悉市場(chǎng),拓展業(yè)務(wù)。由于信息的不對(duì)稱,市場(chǎng)中知情者信息影響不知情者的利益,或者說(shuō),不知情者不得不為知情者的行為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。所以,要掌握這些信息,客觀上要求商業(yè)銀行信貸人員必須深入市場(chǎng),熟練掌握和靈活利用各種企業(yè)非財(cái)務(wù)信息的獲取渠道,善于在信貸調(diào)查中收集和甄別信貸申請(qǐng)人的信息。通過(guò)對(duì)非財(cái)務(wù)因素的收集、監(jiān)測(cè)、分析和利用,銀行能逐步建立完善的信貸管理信息系統(tǒng),進(jìn)而對(duì)建立健康信貸文化和促進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

二、信貸決策中應(yīng)重點(diǎn)分析的非財(cái)務(wù)因素

影響企業(yè)發(fā)展的非財(cái)務(wù)因素非常廣泛,要進(jìn)行全面地考察分析是非常困難的,因?yàn)樯虡I(yè)銀行在信貸決策時(shí)對(duì)信貸企業(yè)進(jìn)行非財(cái)務(wù)因素分析有一般性的一面,也有特殊性的一面。筆者認(rèn)為,商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)分析信貸企業(yè)的非財(cái)務(wù)因素有以下幾個(gè)方面:

1.國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策。國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策是影響企業(yè)的宏觀環(huán)境因素中最重要的一個(gè)因素,它屬于企業(yè)不可控因素,但對(duì)企業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。因?yàn)樗诤艽蟪潭壬蠜Q定了企業(yè)所在的行業(yè)是否能獲得資金支持和政策優(yōu)惠,進(jìn)而影響行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的大小及其變化趨勢(shì)。屬于國(guó)家重點(diǎn)支持行業(yè),在政策有效期內(nèi)發(fā)展條件優(yōu)越,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小;屬于國(guó)家允許發(fā)展的行業(yè),一般市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比較充分,風(fēng)險(xiǎn)程度適中;屬于國(guó)家限制發(fā)展的行業(yè),往往發(fā)展空間較小,風(fēng)險(xiǎn)程度偏高;國(guó)家明令禁止發(fā)展的行業(yè)和產(chǎn)品,如小水泥、小玻璃、小火電等,行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)極高。如果產(chǎn)業(yè)政策中存在較大的保護(hù)成分,則應(yīng)注意保護(hù)期限的長(zhǎng)短。

2.產(chǎn)品市場(chǎng)。產(chǎn)品是企業(yè)利潤(rùn)的來(lái)源,企業(yè)提供的產(chǎn)品能否適應(yīng)市場(chǎng),滿足消費(fèi)者需求,是企業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。對(duì)信貸企業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)的分析具體要從市場(chǎng)份額、銷(xiāo)售能力、銷(xiāo)售前景等方面進(jìn)行。(1)市場(chǎng)份額。包括兩個(gè)指標(biāo):絕對(duì)市場(chǎng)占有率和相對(duì)市場(chǎng)占有率,兩個(gè)指標(biāo)相結(jié)合,就能清楚掌握企業(yè)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額了。(2)渠道建設(shè)。包括企業(yè)是否建立了健全的分銷(xiāo)渠道,銷(xiāo)售渠道是否暢通,銷(xiāo)售是否集中等。一般地,企業(yè)銷(xiāo)售范圍越廣,客戶越分散,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)就越小,如果企業(yè)把所有銷(xiāo)售都集中在一二家客戶,那么,其潛在風(fēng)險(xiǎn)就非常大。(3)客戶滿意程度。即企業(yè)產(chǎn)品是否滿足了以及在多大程度上滿足了客戶的欲望和要求。只有當(dāng)客戶對(duì)購(gòu)買(mǎi)經(jīng)歷完全滿足或特別滿足時(shí),企業(yè)才能獲得更強(qiáng)烈的顧客忠誠(chéng)。

3.技術(shù)與創(chuàng)新能力。技術(shù)是企業(yè)打造核心競(jìng)爭(zhēng)力最重要的因素。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,知識(shí)產(chǎn)權(quán)保障不斷完善的今天,是否擁有獨(dú)立的先進(jìn)的技術(shù)對(duì)企業(yè)至關(guān)重要。誰(shuí)擁有先進(jìn)的技術(shù),誰(shuí)就是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)者。對(duì)企業(yè)的技術(shù)水平要從靜態(tài)和動(dòng)態(tài)兩個(gè)方面進(jìn)行分析,不僅要看現(xiàn)狀,還要分析發(fā)展趨勢(shì)。要掌握企業(yè)現(xiàn)有技術(shù)在同業(yè)中的位置,企業(yè)科研技術(shù)力量,企業(yè)在技術(shù)研發(fā)方面的投入情況等。在調(diào)查中可設(shè)計(jì)一些相關(guān)指標(biāo),如創(chuàng)新產(chǎn)品銷(xiāo)售比率、研究開(kāi)發(fā)費(fèi)用率、研究開(kāi)發(fā)產(chǎn)品投入產(chǎn)出率、技術(shù)裝備更新水平、技術(shù)開(kāi)發(fā)人員比率等。

4.信用狀況。企業(yè)信譽(yù)對(duì)產(chǎn)品的銷(xiāo)售影響重大,對(duì)貸款質(zhì)量的意義也毋庸置疑。即使經(jīng)營(yíng)再好的企業(yè),如果賴賬不還,也將給銀行帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)的信譽(yù)狀況,可以從企業(yè)的還款記錄,包括對(duì)其他銀行、供應(yīng)商等債權(quán)人的還款記錄以及經(jīng)營(yíng)中對(duì)合約、納稅等履行情況進(jìn)行分析判斷。

5.擔(dān)保情況。擔(dān)保是償還銀行貸款的第二還款來(lái)源。對(duì)于擔(dān)保的分析主要分析擔(dān)保的形式、擔(dān)保率、是否存在重復(fù)擔(dān)保、抵(質(zhì))押物是否符合《擔(dān)保法》的規(guī)定、抵(質(zhì))押物是否足值、抵押物是否購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)等。擔(dān)保形式主要有保證、抵押、質(zhì)押三種,一般說(shuō)來(lái),抵押比保證更可靠,質(zhì)押比抵押更可靠。擔(dān)保率當(dāng)然是越低越好,但不能將企業(yè)的全部資產(chǎn)做抵押。

6.重大或有因素和未決因素。這類因素的特點(diǎn)是發(fā)生的可能性不確定,但是一旦發(fā)生,就可能給企業(yè)造成重大影響。在分析這類因素時(shí)要充分了解事件的性質(zhì)、涉及的金額、發(fā)生的條件以及發(fā)生的概率,據(jù)此判斷對(duì)企業(yè)的影響程度。這類因素主要有:(1)重大法律糾紛、未結(jié)訴訟。如果存在,要充分調(diào)查事件的經(jīng)過(guò)、進(jìn)程,充分預(yù)計(jì)事件的結(jié)局與后果。(2)衍生金融工具投資。期貨、期權(quán)等衍生金融工具可能會(huì)導(dǎo)致企業(yè)未來(lái)財(cái)務(wù)狀況及盈利能力發(fā)生劇烈變化,因?yàn)檫@些衍生金融工具的交易無(wú)須支付相關(guān)資產(chǎn)的全部?jī)r(jià)值,一般也無(wú)須進(jìn)行實(shí)物交割,具有高杠桿性和高風(fēng)險(xiǎn)性。(3)其他重大或有資產(chǎn)、或有負(fù)債。如已經(jīng)取得的銀行授信額度、大額對(duì)外擔(dān)保、大額票據(jù)貼現(xiàn)等。

7.企業(yè)未來(lái)核心競(jìng)爭(zhēng)力。企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力包括企業(yè)未來(lái)的投資、產(chǎn)品市場(chǎng)占有率、材料成本升降、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、自然資源的消耗對(duì)環(huán)境的影響等。特別關(guān)注新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)是否符合人們未來(lái)物質(zhì)文化提高所需的,能夠減少自然資源消耗或能彌補(bǔ)自然資源消耗的,而不是那些只有科技概念并無(wú)市場(chǎng)前景的,或只是能夠降低成本偷換概念冒用他人品牌的產(chǎn)品。企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力關(guān)系到一個(gè)企業(yè)能否持續(xù)經(jīng)營(yíng),及未來(lái)是否有投資者所希望的潛在的獲利空間和能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行進(jìn)行非財(cái)務(wù)因素分析面臨的障礙與對(duì)策

應(yīng)該說(shuō),對(duì)信貸企業(yè)進(jìn)行非財(cái)務(wù)分析近年來(lái)已經(jīng)引起了中國(guó)各大商業(yè)銀行的高度重視,在分析方法、分析程序等方面也取得了較大的進(jìn)展。但由于歷史和社會(huì)大環(huán)境等方面的原因,在這方面還面臨不少障礙。其一,成本問(wèn)題。非財(cái)務(wù)因素分析牽涉到信貸企業(yè)的方方面面,收集渠道多種多樣,許多信息來(lái)自企業(yè)外部,許多信息需要多方收集后印證核實(shí)。為了掌握全面準(zhǔn)確的信息,商業(yè)銀行往往需要花費(fèi)大量的時(shí)間,投入大量的人力、物力。如果聘請(qǐng)第三方專業(yè)調(diào)查機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)信息搜集,也需要較高的成本。其二,主觀隨意性大,可靠性差。為了便于把握,多數(shù)非財(cái)務(wù)指標(biāo)力圖使信息量化,但目前尚沒(méi)有一個(gè)客觀成熟的非財(cái)務(wù)指標(biāo)評(píng)價(jià)系統(tǒng),許多非財(cái)務(wù)指標(biāo)的量化尚無(wú)公認(rèn)的規(guī)則可言,帶有很大的主觀隨意性,如滿意度的量化。還有許多非財(cái)務(wù)指標(biāo)無(wú)法量化,全憑信貸人員主觀判斷。其三,商業(yè)銀行信貸從業(yè)人員整體素質(zhì)亟待提高。相對(duì)于財(cái)務(wù)因素分析,非財(cái)務(wù)因素的分析對(duì)信貸從業(yè)人員的要求更高。非財(cái)務(wù)因素分析的復(fù)雜性要求信貸人員具有廣泛的知識(shí)結(jié)構(gòu),從國(guó)家政策到行業(yè)規(guī)范,從企業(yè)管理到專業(yè)技術(shù),從市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)到財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)最好無(wú)所不知;非財(cái)務(wù)信息收集渠道的多樣性要求信貸人員具有高度負(fù)責(zé)的工作責(zé)任心、勤奮敬業(yè)精神和商業(yè)間諜般的謀略;非財(cái)務(wù)因素分析的主觀性要求信貸人員具有豐富的經(jīng)驗(yàn)、犀利的眼光和高度的職業(yè)敏感。但就目前而言,各商業(yè)銀行真正符合條件的信貸人員少而又少。

為了解決這些問(wèn)題,首先要加快社會(huì)征信系統(tǒng)建設(shè)。中國(guó)社會(huì)征信系統(tǒng)的雛形是人民銀行在20世紀(jì)90年代初期實(shí)施的紙制“貸款證”制度,規(guī)定每個(gè)信貸企業(yè)到人民銀行辦理一本“貸款證”,各商業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)后再在該證上登記,以實(shí)現(xiàn)信息互通。經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展,“貸款卡”取代了“貸款證”,企業(yè)的基本信息、貸款情況已經(jīng)能在各商業(yè)銀行之間聯(lián)網(wǎng)查詢。但是信息過(guò)于簡(jiǎn)單,而且更新速度慢,難以滿足需要。只有建立全面完善的社會(huì)征信系統(tǒng),才能減少商業(yè)銀行的信貸分析成本,促進(jìn)全社會(huì)的信用建設(shè)。其次,加強(qiáng)非財(cái)務(wù)指標(biāo)體系與方法的研究,盡早建立規(guī)范公認(rèn)的非財(cái)務(wù)指標(biāo)評(píng)價(jià)體系。目前不少專家學(xué)者在積極努力,也出了不少成果,但還沒(méi)有形成權(quán)威,達(dá)成一致。再次,商業(yè)銀行要大力加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè),采取培訓(xùn)、考核、引進(jìn)等一系列措施,淘汰不合格人員,引進(jìn)優(yōu)秀人才,提高信貸從業(yè)人員的整體素質(zhì)。

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