序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇金融支付行業(yè)前景范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

現(xiàn)代科學技術的進步帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，尤其是移動支付，未來必然會發(fā)展成人們生活中的主要支付渠道。當然，移動支付的飛速發(fā)展必然會出現(xiàn)很多問題，本文通過移動支付在現(xiàn)實生活中出現(xiàn)的問題提出相關解決意見。

關鍵詞:

移動支付；探究

金融IC卡的廣泛應用和智能終端等不斷進入人們的生活消費范圍，移動支付也朝著金融創(chuàng)新的方向發(fā)展。移動支付是集跨行業(yè)、跨銀行、跨行業(yè)、跨網(wǎng)絡于一身的現(xiàn)代化支付手段。它的發(fā)展和創(chuàng)新符合群眾對快捷方便的需求，其行業(yè)的發(fā)展也朝著新常態(tài)、新經(jīng)濟的新方向發(fā)展與創(chuàng)新。

一、移動支付的重要性

移動支付也稱手機支付，是允許用戶使用移動終端對消費的產(chǎn)品支付的消費方式。單位或個人利用移動設備和互看網(wǎng)應用技術直接或間接向銀行金融機構(gòu)發(fā)送支付指令以此來做到資金轉(zhuǎn)移的行為。其三大特點：移動性、實時性、快捷性受現(xiàn)代人們?nèi)罕姷臍g迎。隨著手機的普及和網(wǎng)絡技術的發(fā)展，人們對移動支付使用也越來越多。作為新興的電子支付方式其發(fā)展前景是不可估量的。

二、移動支付在當前金融服務應用中存在的不足

(一)基礎設施較弱

我國的移動支付同發(fā)達國家相比較有顯著性差別，主要體現(xiàn)在終端支付的基礎設施比較薄弱，支付設施的分布只是局限在較為發(fā)達的地區(qū)，可支付的產(chǎn)品少之又少。另一方面，銀行和支付客戶端的有金額限制款項，限制了大額單的金額支付，阻礙了移動支付的發(fā)展。

(二)支付伙伴之間缺少信任

移動支付的合作伙伴是銀行和自愿利用手機等支付平臺的人，但因移動支付是利用網(wǎng)絡技術來支付產(chǎn)品的金額的，存在一定的網(wǎng)絡風險。所以銀行等合作伙伴之間缺乏信任，沒有進一步的合作發(fā)展，重要的業(yè)務對接和貫通產(chǎn)業(yè)鏈條也沒有進行進一步的商討開展業(yè)務，所以加強移動支付的產(chǎn)品互信合作機制。

(三)往來資金監(jiān)管難度較大

移動支付金融服務業(yè)應用時會出現(xiàn)一個普遍現(xiàn)象是滯留資金，而支付機構(gòu)很難保障這些資金的安全性，僅僅靠銀行的監(jiān)管和調(diào)節(jié)來保障資金安全性是遠遠不夠的。人民銀行出臺的相關規(guī)章制度來制約支付機構(gòu)的規(guī)范行為，但具體的要求支付機構(gòu)保障資金安全性的操作沒有頒發(fā)，對支付機構(gòu)監(jiān)管沒有落實到位。

(四)移動支付宣傳沒有普及到位

移動支付改變了傳統(tǒng)觀念的付款行為，但其宣傳力度是大大不夠的，現(xiàn)金支付已成為人們在日常生活中的消費渠道。所以移動支付要想在金融服務業(yè)快速發(fā)展，加大宣傳力度刻不容緩。

(五)安全性遭質(zhì)疑

消費者和合作伙伴對移動支付的消費手段最關心的便是“安全性”，消費者的憂慮主要有兩大類，一類是實際安全問題，另一類便是消費者心理憂慮。電信運營商和銀行之間也會有憂慮，銀行擔心電信運營商控制資金交付，電信運營商則擔心銀行的風險管理能力較弱，他們之間的合作有阻礙。

三、對移動支付在現(xiàn)實生活中遇到的困難提出的建議

(一)加大移動支付宣傳，加強基礎設施建設

提高對宣傳力度的產(chǎn)生作用的認識度，選在人員較為密集的消費場所進行宣傳，其中重要的一點是引導消費者親身體驗移動支付的快捷方便，認識移動支付的重要性。另外對于和移動支付相關聯(lián)的行業(yè)，也需要提高他們對移動支付行業(yè)的認識，讓他們充分認識移動支付能夠給他們帶來的商機和好處。加強移動支付的基礎建設，主要體現(xiàn)在：對社會各個消費場所的建設移動支付設施，讓移動支付就在人們消費場所，間接影響了人們對移動支付的認識，潛移默化的改變消費者的支付方式。

(二)落實移動支付監(jiān)管

國家應根據(jù)移動支付產(chǎn)生滯留資金的原因，修改和制定相關規(guī)章法律，以此來具體規(guī)范支付機構(gòu)的操作行為，同時國家應加大力度落實移動支付的監(jiān)管，可完善法律的不足之處，提高監(jiān)管人員的責任心和監(jiān)管能力。對違法支付步驟和套取支付金額的支付平臺和個人要嚴以懲戒。

(三)健全移動支付法律規(guī)范制度

發(fā)達國家的移動支付行業(yè)之所以日益成熟，離不開他們建立的健全的法律的支持。所以我國應健全移動支付相關法律來保護消費者的合法權(quán)益，減輕銀行承擔保護資金安全性的壓力。同時還應規(guī)范消費者的消費觀念和移動支付手段，消除不法分子利用網(wǎng)絡漏洞，獲取不義之財。健全移動支付規(guī)范制度，為移動支付在金融服務行業(yè)奠定安全、和諧環(huán)境。

(四)提高行業(yè)之間合作共贏理念

移動支付的發(fā)生離不開產(chǎn)品的消費和銀行終端的網(wǎng)絡技術操作系統(tǒng)，移動支付行業(yè)以加強合作伙伴對本行業(yè)的信任，實體店和電子商務統(tǒng)領了消費行業(yè)，所以移動支付應加大與這些行業(yè)的合作交流，積極主動地聯(lián)系他們，交流移動支付在金融行業(yè)的發(fā)展前景和對他們行業(yè)的好處。同時還應加強與銀行之間的合作，在法律健全的移動支付環(huán)境下，規(guī)范操作行為和強大的客戶源，增強了銀行對移動支付合作的信心。主動營造合作共贏的合作氛圍，提高合作伙伴對移動支付行業(yè)的信任。

(五)提高移動支付的安全性

消費者的憂的實際的安全性是能通過客觀條件改變的，例如:加強網(wǎng)絡支付安全的網(wǎng)絡修復技術建設、提高設備安全性。其心理的顧忌需要移動支付打造良好的行業(yè)形象，增強消費者對移動支付的信心。同時加強電信運營商和銀行之間的合作交流，爭取達到合作共贏。

四、結(jié)束語

移動支付的在當前社會的發(fā)展會遇到很多阻礙發(fā)展的各種因素，但移動支付在金融行業(yè)的應用需要克服這些困難才能擁有美好前景。加大移動支付宣傳，加強基礎設施建設；落實移動支付監(jiān)管；健全移動支付法律規(guī)范制度；提高行業(yè)之間合作共贏理念；提高移動支付的安全性。一步一個腳印，落實移動支付行業(yè)發(fā)展計劃，使移動支付行業(yè)在金融服務業(yè)站穩(wěn)腳步。

作者：溫遠哲 單位：湖南省湘潭市湘鋼一中

參考文獻：

[1]黃躍東.影響移動支付金融服務應用的因素與對策[J].金融科技時代,2013,10:74-75

篇(2)

(訊)“未來5至10年，移動互聯(lián)網(wǎng)會逐步取代PC互聯(lián)網(wǎng)，那么移動支付也會取代PC支付?！泵鎸Ξ斍暗谌街Ц妒袌霰籔C支付橫行的現(xiàn)狀，錢袋寶執(zhí)行董事孫江濤接受《國際金融報》記者專訪時表示，在移動支付規(guī)模不斷擴大過程中，還將為行業(yè)相關企業(yè)提供更多的創(chuàng)新機會。

易觀智庫日前的《國內(nèi)移動支付市場年度綜合報告2011》顯示，2011年移動支付用戶有望達到2.2億戶，市場收入規(guī)模將增長78.8%，達到52.4億元，2013年則有望突破200億元，達到235.1億元。龐大的數(shù)據(jù)也表明了未來手機支付市場前景不可限量，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，第三方支付企業(yè)的服務正逐漸由PC轉(zhuǎn)移到手機終端。在移動支付領域，銀行、電信運營商、終端廠商、互聯(lián)網(wǎng)門戶和大型商業(yè)企業(yè)都在加緊布局。

然而，目前移動支付市場相對PC支付市場的規(guī)模較弱，其中很重要的原因是消費者對移動支付的安全性存在顧慮。孫江濤認為，“中國是跳過信用卡時代直接進入了電子支付時代，目前中國的電子支付市場并不比歐美市場落后，并不是說中國的移動支付技術更先進，而是中國的移動支付模式并非完全依靠信用支付?！彼f，中國對金融創(chuàng)新的監(jiān)管比較嚴格，從技術創(chuàng)新上也不會存在太多復雜的衍生品，可以把風險控制到最小。

資料顯示，目前中國擁有超9億的手機用戶規(guī)模，移動互聯(lián)網(wǎng)和智能手機的快速發(fā)展，使得移動支付的發(fā)展前景為各界所看好。因此，移動支付市場也成為多家第三方支付公司爭奪的“香餑餑”。面對競爭，孫江濤表示，未來幾年，錢袋寶仍然堅持在移動支付平臺上提供一些細分的產(chǎn)品和服務，主要以大額支付為主，小額支付為輔。而合作伙伴仍將以銀行為主，同時也會與一些省級運營商合作。(來源：《國際金融報》)

篇(3)

摘 要 隨著電子商務的發(fā)展，我國第三方支付行業(yè)迅速崛起，形成了支付寶一家獨大、獨立第三方支付機構(gòu)與非獨立第三方支付機構(gòu)并存的格局。在該行業(yè)為使用者帶來便利的同時，其問題也隨之出現(xiàn)。央行四批“牌照”的發(fā)放一定程度上規(guī)范了這一新興行業(yè)，但市場監(jiān)管依然存在空白。本文將引入消費者調(diào)查問卷結(jié)果，通過對數(shù)據(jù)的分析以及將支付寶、快錢作為典型案例進行研究，分析得出目前國內(nèi)該行業(yè)現(xiàn)狀以及其發(fā)展前景。

關鍵詞 第三方支付 現(xiàn)狀 發(fā)展前景

自1998年以來，伴隨著易趣網(wǎng)、當當網(wǎng)、阿里巴巴、卓越等一大批電子商務網(wǎng)站的誕生，網(wǎng)上交易信用問題亟待解決，在此背景下，我國第三方支付行業(yè)迅速崛起。在全球經(jīng)濟持續(xù)低迷的情況下，我國第三方支付市場卻呈現(xiàn)了逆勢增長，據(jù)艾瑞咨詢公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示， 2003年我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)交易規(guī)模不到10億元，2004年上升至74億元，2010年達到11324億元，2011年達到22038億元，而2012年第1季度其市場交易規(guī)模則達到7583億元，環(huán)比增長2.7%，同比增長90.9%。

第三方支付行業(yè)如此強勁的增長動力源自何處？是否將持續(xù)下去？隨著央行第四批第三方支付牌照的發(fā)放，未來我國第三方支付行業(yè)發(fā)展前景又將如何？本文將就這一系列問題展開研究。

一、第三方支付概述

（一）概念

第三方支付是指以消費者、企業(yè)和銀行之間建立的獨立支付平臺作為支付渠道，借助網(wǎng)絡完成從付款方到收款方的貨幣資金轉(zhuǎn)移、查詢統(tǒng)計等一系列過程。在網(wǎng)絡市場中，交易雙方彼此陌生，賣家擔心先發(fā)貨后不能收回貨款，買家則擔心先支付后拿不到商品、商品質(zhì)量得不到保證，使交易無法進行。為滿易需要，第三方支付便由此產(chǎn)生，其運作實質(zhì)是在收付款方間建立過渡賬戶，實現(xiàn)劃轉(zhuǎn)款項的停頓，當雙方意見達成一致后再實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移交付。在通過第三方支付平臺的交易中，付款方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知收款方貨款到達、進行發(fā)貨；付款方檢驗物品后，就可以通知第三方付款給收款方，第三方再將款項轉(zhuǎn)至收款方賬戶。

（二）發(fā)展歷程及作用

1999年3月首信易支付公司的正式營運標志著我國第三方支付行業(yè)的起步；而2004年12月由阿里巴巴集團CEO馬云創(chuàng)立的支付寶（中國）網(wǎng)絡技術有限公司（以下簡稱支付寶公司）則積極促進了第三方支付市場迅速崛起；2006年3月，騰訊財付通的正式運營將我國第三方支付企業(yè)市場進一步擴大。

第三方支付有效地保障了交易信用、貨品質(zhì)量以及退換等環(huán)節(jié)，并在整個交易過程中對交易雙方進行約束和監(jiān)督，即構(gòu)建了交易信用體系，又通過與多家銀行建立合作關系降低了客戶資金轉(zhuǎn)移成本、打破各銀行卡間交易壁壘提高交易效率。

二、第三方支付行業(yè)現(xiàn)狀

（一）行業(yè)類別及機構(gòu)占比

據(jù)央行網(wǎng)站公告顯示，截至2012年7月2日，共196家企業(yè)獲得央行發(fā)放的《支付業(yè)務許可證》（以下簡稱“牌照”），可大體分為兩類：一類是以支付寶、財付通為代表依靠自身電子商務網(wǎng)站的非獨立第三方支付平臺，另一類是以快錢、匯付天下為代表的完全獨立第三方支付平臺。各類第三方支付機構(gòu)市場占比分布如下：

從整體支付業(yè)務狀況來看，2011年，支付寶以49.0%的市場份額位居首位；財付通以20.4%的市場份額位居第二；銀聯(lián)在線、快錢和匯付天下，分別以8.4%、7.5%和7.4%的市場占比分居三至五位。

（二）市場監(jiān)管

在行業(yè)起步之初，缺乏監(jiān)管機構(gòu)，處于慣有“非金融機構(gòu)”的頭銜的尷尬境地，如同沒人管的孩子。國內(nèi)眾多銀行并不看好這一市場，因此在缺乏競爭的情況下，支付寶等迅速做大。后來中國銀行看見其迅速發(fā)展，為了分一杯羹，才聯(lián)合推出了“Chinapay”銀聯(lián)在線，并憑借著與各大銀行天然的合作關系和良好信譽爭奪了相當?shù)氖袌龇蓊~。

然而，直到 2010年6月，央行《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》（中國人民銀行令【2010】第2號，下簡稱《辦法》），才正式將第三方支付機構(gòu)和業(yè)務納入監(jiān)管范疇?！掇k法》有了三方面的約束，一是明確規(guī)定了第三方支付機構(gòu)定義和服務范圍；二是建立了明確的牌照發(fā)放制度以確定準入門檻，三是制定客戶備付金存管等一系列監(jiān)管要求及相關罰期。

《辦法》首先明確規(guī)定了第三方支付機構(gòu)的資金管理，業(yè)務范圍，其次嚴格管制客戶備付金存管，不足之處在于沒有把反洗錢、規(guī)范虛擬貨幣方面的要求納入其中。有消息稱中國銀行將對這方面監(jiān)管改進。

（三）存在問題

盡管央行已經(jīng)出臺了相關管理辦法，但眾多第三方支付企業(yè)在發(fā)展的同時也存在諸多問題。

首先，多起利用支付平臺的網(wǎng)絡違法犯罪活動極大利用了網(wǎng)絡交易的匿名性，這是因為第三方支付平臺很難辨別資金真實來源和去向，易被用于從事洗錢、賄賂、非法轉(zhuǎn)移、逃稅漏稅和賭博等活動

其次，因缺乏有效流動性管理導致的大量沉淀資金積累會引起各機構(gòu)借用此資金投資高風險活動而引發(fā)支付風險和道德風險。

此外，第三方支付行業(yè)目前存在較嚴重的盲目競爭，導致行業(yè)利潤微薄。而這種盲目競爭主要由嚴重的產(chǎn)品同質(zhì)化引起的大量企業(yè)介入第三方平臺，除了繳給銀行的固定合作利率，自己為了吸引客戶，只能加上很少的毛利率，這就是向客戶收取的手續(xù)費了?？梢娮约赫嬲@得的利潤微薄。更嚴重的是一些企業(yè)為爭取客戶，甚至不惜血本將向客戶的提成份額一降再降或賠本賺吆喝。究其原因，行業(yè)缺乏牌照指引和規(guī)范不夠嚴格，導致企業(yè)過多，加之受限于 “市場占有率理念”，各企業(yè)以零利潤甚至是負利潤搶奪市場份額，而忽略提高產(chǎn)品服務質(zhì)量。若是行業(yè)繼續(xù)這樣失去健康競爭，必然導致行業(yè)混亂，缺乏活力。

（四）消費者態(tài)度

為充分了解目前消費者對第三方支付行業(yè)的認知及態(tài)度，我科研立項小組針對該類問題以電子調(diào)查問卷的形式對網(wǎng)絡消費者進行抽樣調(diào)查。此次調(diào)查樣本共涉及200名受訪者，其中有效調(diào)查樣本為191份，調(diào)查結(jié)果如下：

在受訪的191人中，聽說過支付寶的人為94.77%。聽說過網(wǎng)銀在線，銀聯(lián)支付的分別為72.88%，69.74%。有40.34%的人聽說過快錢，35.78%的人聽說過易付通，20.95%聽說過paypal，10.31%聽說過匯付天下。不到10%的人聽說過上海收匯寶，百付寶，易寶，首信易。

在第三方支付信任度的問題上，87.93%的受訪者信賴支付寶，62.75%的受訪者信賴網(wǎng)銀在線，59.83%的受訪者信賴銀聯(lián)支付，20.23%的人信賴快錢。與第三方支付平臺的知曉度成正比。

在是否會使用第三方支付的問題上，調(diào)查的191人中，有153人表示“順其自然就用了”，35人則是“在多種支付方式中，特別選擇它”，只有3人選擇“不信任，不會選擇使用”。

在在第三方支付的使用頻率問題上，一半以上的受訪者為“每月使用1-2次”，沒有受訪者每日多次使用。

對于第三方支付的期待的問題上，一半的受訪者希望“信譽良好”，三分之一的受訪者則希望“方便快捷”

下面就各以支付寶、快錢為例，對非獨立第三方支付平臺以及獨立第三方支付平臺做更進一步的分析。

三、典型非獨立第三方支付平臺——支付寶

作為非獨立第三方支付的典型，成立于2004年的支付寶公司以其特有的發(fā)展契機及與淘寶、阿里巴巴的關聯(lián)交易的優(yōu)勢占據(jù)了第三方支付市場半壁江山。為充分了解支付寶，我項目組于2012年7月到公司所在地進行了實地調(diào)研，并通過與其員工溝通對其有了更近一步認識。

（一）概述

支付寶的主要業(yè)務為在線支付。截止2012年6月，支付寶的注冊用戶數(shù)達到7億，平均日交易額45億元。日交易筆數(shù)峰值達3369萬筆，具有龐大又穩(wěn)定的客戶群。

（二）盈利方式

支付寶的盈利手段主要來自四個方面：1.沉淀資金：由支付寶轉(zhuǎn)給收款方的貨款按周甚至按月結(jié)算，由此可獲得這部分資本的利息。2.服務傭金：而采用支付寶作為收費方式的商戶、企業(yè)需付一定的手續(xù)費。3.廣告收入：支付寶主頁廣告。4.其他金融增值服務：代買飛機票，代送禮品等。

（三）競爭優(yōu)勢

自2009年從阿里巴巴集團獨立，支付寶一直希望突出自己作為獨立第三方支付平臺的角色。但是正是之前借助于淘寶的平臺，使得支付寶擁有其他第三方支付公司難以企及的客戶數(shù)量。從問卷調(diào)查結(jié)果看出，消費者對于支付工具沒有特別的偏好，而在于使用的習慣性與可獲得性。龐大的客戶群只是支付寶的基礎，更重要的是客戶活躍程度，使其從眾多支付方式中脫穎而出。在第三方支付行業(yè)服務同質(zhì)化和擁有極強復制能力的今天，其他支付平臺在細分行業(yè)的領先優(yōu)勢，都不足以讓競爭門檻變得足夠高，支付寶可憑借其強大的客戶基礎后來居上。

（四）存在問題

目前支付寶的業(yè)務版圖面積覆蓋了非常多的合作銀行、商戶、行業(yè)，相繼推出眾多新型業(yè)務。如何在如此迅速發(fā)展的背景下依然確保良好的用戶體驗和安全措施是支付寶面臨的一大問題。此外，作為中國第一大的第三方支付平臺，支付寶應付龐大的沉淀資金數(shù)額和便利的轉(zhuǎn)帳平臺的同時，對許多網(wǎng)絡詐騙行為難逃其咎。而作為其最大優(yōu)勢的龐大客戶數(shù)量反而成了其監(jiān)管上的負擔。

（五）發(fā)展趨勢

2012年初，馬云表示，支付寶的定位是“要用互聯(lián)網(wǎng)的技術為未來的金融服務做支撐”。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心最新的《第30次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2012年6月底，手機以3.88億人超越臺式電腦的3.80億成為中國網(wǎng)民第一大上網(wǎng)終端。早在2011年底，中國移動支付客戶數(shù)已達到1.45億戶。預計在2015年移動支付將成為中國主流的支付手段。移動支付時代的來臨，使手機支付無疑成為了第三方支付平臺新一輪爭奪的焦點。

相比通過電腦支付，手機顯得更加快捷、便利。許多用戶信息都是早已認證、保存在手機里，只需通過幾次的點擊就可以完成支付，大大增加了消費者的支付意愿。目前，支付寶的手機方式擁有快捷支付和條碼支付兩種，分別針對一般網(wǎng)絡的消費者和微小電子商務商戶?！皳ＹI賣”“團體收款”等微應用則是支付寶針對微博獨有的微博營銷和互動活動推出的最新網(wǎng)絡業(yè)務。

與快錢等其他第三方支付公司希望通過渠道增加的盈利方式不同，支付寶則更是希望進行大眾的口碑營銷，成為消費者心中支付工具的首選，真正做到“支付寶，知托付”。支付寶專注于國內(nèi)市場，憑借海量的客戶資源以及客戶數(shù)據(jù)，其未來的發(fā)展增長點在于和銀行證券等金融投資機構(gòu)的合作，而在移動支付行業(yè)建立自己的信用體系則是支付寶希望樹立的又一獨特優(yōu)勢。

四、典型獨立第三方支付平臺——快錢

（一）概述

作為獨立第三方支付的典型、國內(nèi)領先的信息化金融服務提供商，截止2012.8.21，快錢已擁有1.12億用戶。2011年，快錢交易量總額突破了12，000億元人民幣。同年5月，快錢榮獲央行首批頒發(fā)的《支付業(yè)務許可證》并擔任中國支付清算協(xié)會常務理事。

快錢針對個人提供了還信用卡、手機游戲充值、房租房貸、保險續(xù)費等生活服務。對商家提供了充值卡支付、信用卡分期支付、POS收款、分賬支付等收款類服務。還有優(yōu)惠券平臺、自動出票等增值類服務。

（二）盈利方式

快錢的收益主要來源于手續(xù)費，“獨立”被認為是區(qū)別于支付寶的有效競爭力，其獨立的身份也更容易爭取到商戶的信任與合作。

（三）競爭優(yōu)勢

快錢在競爭中贏在比對手領先一步啟動某一項業(yè)務。例如2008年5月，快錢在上海地區(qū)向消費者提供免費的公共事業(yè)繳費服務，而直到同年10月支付寶才開辟了此項業(yè)務。如今，快錢擁有超過139家商業(yè)合作伙伴，不僅涉及商旅、保險、電子商務、物流等現(xiàn)代化服務產(chǎn)業(yè)，也滲透到制造、醫(yī)藥、服裝等傳統(tǒng)領域。

（四）存在問題

由于支付手續(xù)費的收益會進一步降低，快錢將朝著混合型方向發(fā)展，但依照央行即將出臺的《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》，分支機構(gòu)的運作、專業(yè)人才解決以及風險防范問題將會成為制約其發(fā)展的幾大障礙。

（五）發(fā)展趨勢

現(xiàn)今中國POS機數(shù)量增速遠不及信用卡，而快錢開創(chuàng)了“快刷”業(yè)務，將智能移動終端變?yōu)镻OS機，改變了傳統(tǒng)的的刷卡方式。隨著智能手機在中國的普及，快刷的市場前景看好。 此外，快錢關注、涉足基金行業(yè)已有三年多，并通過信息化創(chuàng)新解決基金的資金流動問題。此前，快錢業(yè)已推出了“跨行通”、“貨幣基金信用卡還款”等產(chǎn)品，方便基民轉(zhuǎn)賬和還款。截至目前，30余家基金公司都與快錢達成了合作。但在保險方面，快錢只是人壽保險眾多合作機構(gòu)中的一家而已，其市場前景有待觀察。

五、總結(jié)

從以上數(shù)據(jù)以及兩個案例分析可以發(fā)現(xiàn)，總體看來我國第三方支付行業(yè)依然在迅速發(fā)展中，但增長率已經(jīng)逐漸放緩，整個行業(yè)即將踏入成熟期。以支付寶為首的非獨立運行第三方機構(gòu)占據(jù)了市場交易量的大部分，各機構(gòu)基本收益主要來自于手續(xù)費。激烈的競爭以及業(yè)務同質(zhì)化使得整個行業(yè)盈利不易，但逆勢增長的蛋糕十分誘人，各機構(gòu)因此不會輕易放棄已有成果，短期內(nèi)擠出效應不明顯。

央行牌照的確立了行業(yè)的合法性，但剛起步的市場監(jiān)管依然存在漏洞，今后預計央行將就第三方平臺沉淀資金存管問題、匿名交易問題做出進一步規(guī)定。

目前，支付寶、財付通等非獨立第三方支付機構(gòu)借助所依托的平臺占據(jù)大部分市場份額。然而消費者對于第三方支付平臺選擇無特別偏好，需求彈性小，代替效應明顯，因此快錢等獨立第三方支付機構(gòu)憑借自身創(chuàng)新點贏得部分市場后，由于非獨立第三方支付機構(gòu)既有的市場占比，加上創(chuàng)新容易被復制，獨立第三方支付機構(gòu)的優(yōu)勢很快喪失，于是它們不得不尋求新的創(chuàng)新點，并以此推動第三方支付行業(yè)的發(fā)展。

長期看來，希望在該領域立穩(wěn)腳跟的獨立第三方機構(gòu)會把重點放在新業(yè)務的開發(fā)、新收入來源的開辟上；而非獨立第三方機構(gòu)則會更專注于對已有業(yè)務的做大做強以及對主流旋律的把握，同時隨著時間的推移，迅速滲透到獨立第三方支付機構(gòu)創(chuàng)新領域，擠出效應，尤其是獨立第三方支付機構(gòu)，將會逐漸明顯。

作者附注：北京市大學生科研立項北京第二外國語學院項目組。

參考文獻：

[1]分析師謝春.艾瑞咨詢：2011年中國第三方支付交易規(guī)模達22038億元.2012.1.12.

篇(4)

5月26日，27家第三方支付企業(yè)迎來集體狂歡。經(jīng)歷了6年的漫長等待，央行終于給第三方支付企業(yè)頒發(fā)了“支付業(yè)務許可證”(俗稱“支付牌照”)。這意味著，原先是“草莽”出身的第三方支付企業(yè)終于有了國家認可的“正式身份”。于是有人歡呼，牌照發(fā)放了，獲得牌照的支付企業(yè)終于可以松口氣了；也有人提醒，牌照發(fā)放后，已被正名的支付企業(yè)仍不可停止其創(chuàng)新營銷的腳步。對此，《廣告主》記者采訪了獲得牌照的主流支付企業(yè)，與讀者一窺它們目前的心態(tài)。

行業(yè)門檻提高，洗牌在即

支付寶CEO彭蕾對《廣告主》表示，隨著牌照發(fā)放，行業(yè)準入門檻提高，在政策規(guī)范引導下，第三方支付市場的經(jīng)營服務質(zhì)量會逐漸提高、市場整體的用戶支付體驗也會有較大提升。而第三方支付被納入央行監(jiān)管體系，也會大大增強用戶的使用信心，提高社會認可度，從而形成一種良性發(fā)展的循環(huán)。這種背景下，行業(yè)空間將徹底被打開，市場發(fā)展加速，這對第三方支付行業(yè)以及中國金融體系發(fā)展都是一個具有里程碑意義的事情。

“牌照發(fā)放雖然不會馬上出現(xiàn)大規(guī)模的行業(yè)洗牌，但行業(yè)內(nèi)的新一輪整合將不可避免?！迸砝偃缡菍Α稄V告主》說。匯付天下戰(zhàn)略部總監(jiān)史建偉也認為，第三方支付牌照的發(fā)放將極大程度促進支付行業(yè)發(fā)展，今年支付業(yè)將興起資本并購浪潮?！拔覀円苍谟^察潛在的資本并購項目，未來不排除這種可能性?！眳R付天下總裁周曄也曾這樣表示。

創(chuàng)新技術、服務，打造過硬品質(zhì)

為了應對牌照發(fā)放后新一輪的并購浪潮以及即將到來的行業(yè)洗牌，已經(jīng)獲得支付牌照的企業(yè)萬不可松懈創(chuàng)新營銷。彭蕾對《廣告主》說：“我們將在堅持技術服務創(chuàng)新的基礎上，強化外界對我們支付安全化、便捷化的認知。我們已經(jīng)推出了新的口號‘支付寶，知托付’，希望能在為用戶創(chuàng)造更多服務的同時，進一步加深用戶對網(wǎng)上支付安全便捷、可信賴的認知。”彭蕾還表示，為了強化支付寶已有的地位，在業(yè)務發(fā)展方面，將把精力專注于用戶支付體驗、用戶服務提升以及銀行、商戶等合作伙伴創(chuàng)新協(xié)作方面。在支付寶獲得牌照的相關業(yè)務領域，也會結(jié)合客戶需求與自身實力進行一定程度的拓展，如持續(xù)加大加深與銀行等金融的合作，推動中國金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，加快無線布局，通過各種創(chuàng)新應用，與產(chǎn)業(yè)鏈上下游同盟一起進一步提升用戶無線支付體驗，加大力度拓展海外支付市場等。

易寶支付副總裁余晨則表示，我們已經(jīng)修筑了一條“電子支付行業(yè)的高速公路”，在傳統(tǒng)經(jīng)濟向創(chuàng)新型綠色新經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的過程中，電子支付將發(fā)揮越來越大的推動作用。作為獨立的第三方支付平臺，易寶支付堅持走行業(yè)支付路線，深入行業(yè)上下游，為不同行業(yè)的不同支付需求定制產(chǎn)品。除了鞏固數(shù)字娛樂、航空、教育等優(yōu)勢行業(yè)外，還將加強保險、基金、物流和無線支付等重點行業(yè)和領域，持續(xù)打造“行業(yè)支付專家”的領先地位。而在基金、保險等金融領域，政策監(jiān)管更嚴格、專業(yè)性要求更高的金融領域，易寶支付將在提高風控基礎上，把金融創(chuàng)新服務推入“深水區(qū)”。

史建偉認為，產(chǎn)品創(chuàng)新和服務優(yōu)化，是決定今后支付行業(yè)發(fā)展格局的重要因素。匯付天下將在這兩個方面持續(xù)發(fā)力，“而那些僅憑低價策略追求市場占有率的支付企業(yè)，將最終被市場淘汰。”

篇(5)

2014年1月前20天，據(jù)媒體報道，四大行銀行存款大規(guī)模流失近7000億元，面對此種情形，在央行節(jié)前輸血之時，頗有危機感的各大型銀行均不約而同地選擇加入了存款利率上浮到頂?shù)年犖?。在存款流失的種種原因中，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，被認定為導致銀行機構(gòu)失血的“罪魁禍首”。在銀行存款規(guī)模以日均千億的級別萎縮的同時，余額寶以每分鐘300萬速度凈增長，其合作方天弘基金以超過2600億元的總資產(chǎn)傲居公募基金第一把交椅，余額寶，或者說，互聯(lián)網(wǎng)金融功不可沒。

挑戰(zhàn)：不起眼的“鯰魚”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是從金融網(wǎng)絡化開始起步的，通過便捷的網(wǎng)絡通信優(yōu)勢和高效率的數(shù)據(jù)處理，將一部分柜面金融業(yè)務轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上，起始的業(yè)務主要是第三方支付，在依托銀行支付結(jié)算通道的基礎上，向買賣雙方提供中立的個性化支付結(jié)算服務，并替代了小部分傳統(tǒng)的銀行支付結(jié)算服務。這條放進金融市場的“鯰魚”，顯然沒有引起周圍體型碩大、慵懶的“沙丁魚”群的重視。一來是第三方支付市場前景好，但盤子小、盈利微薄，對吃慣高額利差的銀行業(yè)金融機構(gòu)而言，這些蝦米級別的業(yè)務，不做也罷。二來建立在整個銀行支付系統(tǒng)上的第三方支付，似乎脫離了銀行平臺也是無源之水，難于做大做強。這些挑戰(zhàn)并不能馬上改變銀行業(yè)長期以來不思進取的商業(yè)經(jīng)營模式?！疤稍诖采蠑?shù)錢”的銀行業(yè)，在幾乎壟斷金融資源并享受著豐厚政策紅利的基礎上，依舊各行其是，其經(jīng)營模式、社會責任承擔、對實體經(jīng)濟的支持都與國家和民眾的期望相去甚遠，這也引發(fā)了社會上對銀行盈利的種種抨擊和指責。于是乎，在市場中，這條“鯰魚”就開始日趨活躍起來。當?shù)谌街Ц兑韵M金融為目標，逐漸向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型，并開始急速削弱傳統(tǒng)銀行業(yè)支付平臺地位的時候，銀行業(yè)金融機構(gòu)終于感覺到來自這條不起眼“鯰魚”的威脅。

牽引：進擊的“游俠”。2013年6月13日，阿里巴巴集團產(chǎn)品余額寶上線，中國互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起的大幕拉開，互聯(lián)網(wǎng)金融形成了以第三方支付為主、網(wǎng)絡借貸和眾籌融資為輔的經(jīng)營模式，并提前將消費信貸的經(jīng)營理念融入到了發(fā)展模式中，通過這種獨特的經(jīng)營模式和價值建構(gòu)與再創(chuàng)造，互聯(lián)網(wǎng)金融這位“游俠”通過一次又一次的沖鋒，將進擊的力量灌入到金融市場中。在渠道上，互聯(lián)網(wǎng)金融有效整合交易、支付與理財，并突破物理空間的束縛，將時間的控制權(quán)和服務的選擇權(quán)放到了消費者手中，迎合了消費時代對便捷、快速、人性化服務的需求。在客戶上，互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)平臺整合的信息，將游離在傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)外的“碎片”客戶、“長尾”客戶迅速地收攏到了一起，并通過符合市場規(guī)律的高收益，打斷了忠誠度形成的交易關系鏈，以幾乎“零排斥”的方式，聚合了龐大的客戶群體。傳統(tǒng)金融業(yè)在這位進擊的“游俠”面前，雖有些猝不及防，但經(jīng)過前期輕敵的懈怠與短暫的迷茫之后，還是迅速做出了回應：拓展網(wǎng)上銀行、開發(fā)手機銀行、打造網(wǎng)絡直銷銀行，發(fā)力移動支付領域，聯(lián)合電商征戰(zhàn)電子商務，創(chuàng)新在挑戰(zhàn)與牽引的強勁力量下迸發(fā)而出。有了這位進擊的“游俠”，整個銀行業(yè)金融機構(gòu)在利率市場化的大背景下，提前進入了備戰(zhàn)轉(zhuǎn)型期，金融市場迎來了又一次前進與變革的春天。

融合：征途上的“騎士”。游俠終有授勛之日，征途也終將迎來輝煌，互聯(lián)網(wǎng)金融正在“多元化創(chuàng)新”與“跨界融合”大路上馳騁。2014年1月23日，中國銀聯(lián)與新浪的合作標志著互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的互動，從單純的競爭走向了競爭與融合并存。這一舉措，再次證明在市場的蛋糕面前，選擇合理競爭、合作創(chuàng)新、多方共贏依舊是一個不變的主題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)帶來新型的金融業(yè)態(tài)發(fā)展環(huán)境，改變了金融業(yè)的競爭格局，在“低成本、高效率、零排斥”的牽引作用下，傳統(tǒng)金融業(yè)通過不斷豐富線上服務產(chǎn)品，開拓服務渠道，細化金融服務對象，提升金融服務能力，在綜合化、信息化、網(wǎng)絡化的發(fā)展支點上走出了自己的新路。在當前消費金融與普惠金融服務的改革要求下，互聯(lián)網(wǎng)金融開拓了“自金融”的發(fā)展模式，經(jīng)過大浪淘沙的發(fā)展與規(guī)范后，必將成為金融的正規(guī)軍。整個互聯(lián)網(wǎng)金融也終將成為中國可持續(xù)發(fā)展金融體系中不可或缺的組成部分。

篇(6)

1 “互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮符合歷史發(fā)展邏輯

“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮內(nèi)生于技術，全球歷次大的發(fā)展革命都緣于科技的推動。移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術等新一代信息技術的發(fā)展成熟，將傳統(tǒng)行業(yè)置于互聯(lián)網(wǎng)革命的大環(huán)境之中。

互聯(lián)網(wǎng)的特征在于“無孔不入”，因此，互聯(lián)網(wǎng)革命的爆發(fā)必將影響傳統(tǒng)行業(yè)。同時，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢在于渠道拓展，因此主要是通過對渠道的影響深入到傳統(tǒng)行業(yè)?？傊?，“互聯(lián)網(wǎng)+”是順應技術發(fā)展的趨勢，其對傳統(tǒng)行業(yè)的影響絕不應是自上而下的推動，而應是自然而然地滲透。

2 順應趨勢，主動轉(zhuǎn)型

當前普遍存在的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式是：互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)率先在傳統(tǒng)行業(yè)跑馬圈地，申請各類牌照資質(zhì)，為涉足和改造傳統(tǒng)行業(yè)準備門票，而傳統(tǒng)行業(yè)的應對之策往往是選擇與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作或新建相應部門去互聯(lián)網(wǎng)領域“嘗鮮”。

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對自身特征最為了解，這也正是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”“互聯(lián)網(wǎng)+汽車”“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)藥”等行業(yè)總是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)先動起來的根本原因?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)的高滲透性決定了傳統(tǒng)行業(yè)不僅不應坐等被滲透，而且還應該更主動地快速摸清互聯(lián)網(wǎng)的特征，順勢而動。被動地等待只能讓傳統(tǒng)行業(yè)錯失率先轉(zhuǎn)型布局的先動優(yōu)勢。

互聯(lián)網(wǎng)對銀行的影響主要在客戶需求分析方面。除渠道之外，互聯(lián)網(wǎng)對銀行的影響還在于基于大數(shù)據(jù)的客戶及產(chǎn)品需求分析。貸款是銀行的主要業(yè)務，而互聯(lián)網(wǎng)金融本身就內(nèi)生于中小微企業(yè)的貸款需求，以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)由于掌握中小微企業(yè)的大量數(shù)據(jù)，基于大數(shù)據(jù)技術可以快速分析客戶的真實貸款需求與償還能力，即以較低成本完成貸款審核，因此，低成本、與中小微企業(yè)融資需求相契合的互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生。

3 銀行業(yè)應依托既有優(yōu)勢應對競爭

銀行業(yè)應對互聯(lián)網(wǎng)時代的變革絕不應以己之短攻彼之長。“互聯(lián)網(wǎng)+”對傳統(tǒng)金融機構(gòu)最特殊的影響路徑表現(xiàn)在銀行，而傳統(tǒng)銀行當前的應對之策卻與其他傳統(tǒng)行業(yè)一樣，僅僅表現(xiàn)在渠道方面，各大銀行基本遵循以下三大舉措：第一，加強建設電子銀行，進一步提升ATM、網(wǎng)上銀行、手機銀行的使用效率；第二，新設電商平臺，比如建行設立的“善融商務”銀行電商平臺，華夏銀行設立的“電商快線”，交行設立的網(wǎng)城“交博匯”等；第三，統(tǒng)籌加強全方位網(wǎng)上營銷，比如工行在系統(tǒng)內(nèi)組建成立互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中心，統(tǒng)籌工行內(nèi)部所有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務營銷推廣和運營管理等。但是，由于渠道優(yōu)勢主要聚集在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，因此銀行在渠道端的改進很難勝過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，銀行應充分利用自身的專業(yè)技術優(yōu)勢，在貸款等金融產(chǎn)品方面吸收互聯(lián)網(wǎng)精神的精髓?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)率先通過大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術吸引了有貸款需求的中小微企業(yè)甚至個人。此時傳統(tǒng)銀行應先厘清互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的影響路徑，再有的放矢進行轉(zhuǎn)型。銀行的轉(zhuǎn)型重點不應僅在渠道建設，也不應激進效仿互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做中小微企業(yè)業(yè)務擴張，更不應跟著電商等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)亦步亦趨地做快速消費品行業(yè)貸款，而是要將移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術等新一代信息技術植入自身有優(yōu)勢的大型企業(yè)客戶層面中，深耕房地產(chǎn)和汽車等行業(yè)，最終在作為其核心的貸款業(yè)務中融入互聯(lián)網(wǎng)理念，并繼續(xù)做好金融產(chǎn)品設計和風險控制，這才是“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下傳統(tǒng)銀行的前景和未來。

4 與電商合作，規(guī)避來自互聯(lián)網(wǎng)的沖擊

未來，銀行的互聯(lián)網(wǎng)化之路必然在于依托自身的金融專業(yè)優(yōu)勢發(fā)展金融產(chǎn)品，但在當前的局勢下，以電商為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)乘著互聯(lián)網(wǎng)的東風無孔不入，銷售渠道拓展迅速，深度蠶食銀行業(yè)傳統(tǒng)的貸、匯兩大業(yè)務，通過余額寶等理財新方式擠占存款份額。此時，銀行業(yè)若坐視不理，獨自深耕金融產(chǎn)品，則很有可能面臨業(yè)績下滑甚至被擠出市場的風險，因此，在互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行勢必要通過與以電商為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作來規(guī)避沖擊。

事實上，銀行與電商之間的合作早幾年前就已悄然鋪開。2010年之前，銀行業(yè)與其他行業(yè)之間僅存在存、貸、匯等交易關系，二者涇渭分明；2010年6月，浙江阿里巴巴小額貸款公司面世，成為國內(nèi)首家在全國范圍內(nèi)完全面向電商小微企業(yè)融資需求的小額貸款公司，以消費品為主的傳統(tǒng)電商與銀行開始出現(xiàn)業(yè)務交叉；2012年11月27日，京東與中行北京分行簽署全面戰(zhàn)略合作伙伴關系，正式公布開始提供“供應鏈金融服務”，傳統(tǒng)電商與銀行開始了第一波合作；2013年5月31日，寶鋼集團上海鋼鐵交易中心正式掛牌，并與當時的深圳發(fā)展銀行、上海浦東發(fā)展銀行等開展合作，共同提供鋼鐵行業(yè)供應鏈金融服務，自此開創(chuàng)了傳統(tǒng)工業(yè)品行業(yè)與銀行業(yè)的新合作，電商與銀行之間從簡單的業(yè)務交叉邁向助貸合作。

當前，電商巨頭紛紛涉足資金融通業(yè)務，同時，銀行巨頭也開始搭建電商平臺，電商與銀行之間的跨界業(yè)務交叉將競爭推向白熱化。作為電商龍頭企業(yè)，阿里巴巴于2010年6月率先成立浙江阿里巴巴小額貸款公司，為其電商平臺的小微企業(yè)提供融資服務；隨后京東、慧聰、蘇寧易購等電商也紛紛涉足小額貸款業(yè)務。在銀行方面，建行率先于2014年6月推出電商平臺“善融商務”；今年年初，中信銀行首推“搖一搖”手機轉(zhuǎn)賬支付服務，又于3月推出金融商城。電商通過為客戶提供附加值探索拓展融資業(yè)務，同時銀行通過設立電商、支付平臺獲得更多真實交易數(shù)據(jù)，很多電商與銀行都將全面試水業(yè)務作為涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的第一步。

電商與銀行逐步探索合作的第二步是通過分工各取所長。大型電商與銀行之間從兩方面開展的戰(zhàn)略合作：一方面是通道服務，阿里依托支付寶第三方支付平臺，打通與民生銀行的資金結(jié)算通道，依托電商平臺，提供金融產(chǎn)品銷售通道；另一方面是供應鏈金融服務，電商針對其小微企業(yè)客戶，獲取并挖掘供應鏈上的真實交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、客戶評價數(shù)據(jù)及認證等信息，基于對數(shù)據(jù)的分析，判斷小微企業(yè)的信用狀況，將該信用信息與銀行共享，為銀行提供助貸服務，有助于銀行向該小微企業(yè)提供融資服務。

在電商與銀行的合作中，電商具有數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢，銀行在金融產(chǎn)品方面具有優(yōu)勢，加之第三方支付機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付技術優(yōu)勢來降低交易成本，從而共同向更廣泛的客戶群體提供更高效的金融服務。

信貸與支付兩大業(yè)務的協(xié)同效應大于直接競爭。電商逐漸涉足并日益壯大的信貸與支付業(yè)務看似擠占了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務領域，但事實上電商提供的信貸與支付服務并未帶來明顯的直接競爭，而是與傳統(tǒng)金融機構(gòu)達成了協(xié)同效應。從信貸業(yè)務的層面上來看，電商與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務對象并不沖突，電商主要服務于中小微企業(yè)，信貸資金特點是小、散、靈活、周期短，傳統(tǒng)金融機構(gòu)特別是商業(yè)銀行則較少與中小微企業(yè)之間開展信貸業(yè)務。從支付業(yè)務的層面上來看，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的電商企業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，大多經(jīng)營靈活，能夠更好、更快地運用互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)技術開發(fā)支付新模式，而支付、結(jié)算是金融業(yè)務的基礎，因此電商對支付模式的探索和創(chuàng)新恰恰能夠支撐傳統(tǒng)金融機構(gòu)的發(fā)展，二者的協(xié)同效應遠遠大于直接競爭。

篇(7)

由Apple Pay引起的疑慮

開放和文明的社會有一個特點，一個新鮮事物出現(xiàn)后，瞬間就涌出千姿百態(tài)的點贊、吐槽。

2月18日，萬眾期待的Apple Pay終于在我國正式上線。由此，中國成為繼美國、英國、澳大利亞、加拿大后開通Apple Pay業(yè)務的第五個國家。

瞬間朋友圈、媒體、自媒體就炸了鍋――這神器都有哪些商戶可以用？我手機丟了別人會不會把我們的錢“刷”走？銀聯(lián)是不是要通過這個干掉支付寶和微信？

還有高瞻遠矚的人士，則是憂心忡忡地問：Apple Pay是不是影響國家金融安全呢？這是語重心長，還是杞人憂天？作為銀行業(yè)的從業(yè)人員，我只能說：您真的想得太多了！

除了綁卡時候略有擁擠感之外，銀行業(yè)和支付圈對Apple Pay的良好體驗贊譽有加。業(yè)內(nèi)人士堅定看好Apple Pay發(fā)展前景，很重要的原因是看好其通過與銀聯(lián)、銀行等中國金融機構(gòu)的聯(lián)姻，借助“云閃付”搭建的開放式移動支付平臺，從而從當前掃碼支付橫行市場中獨樹一幟，為用戶提供更多更加安全、便捷的選擇。

解構(gòu)Apple Pay

有人擔心Apple Pay影響我國國家金融安全，可能是因為不了解Apple Pay的本質(zhì)及其業(yè)務模式：

從支付流程看，蘋果公司并沒有介入支付流程。Apple Pay這個名字可能會引人誤解，以為是蘋果公司提供了支付服務并介入了支付流程。但實際上，蘋果公司不是一家支付公司，Apple Pay僅僅利用了蘋果手機中的安全芯片和NFC功能模塊，用戶通過申請將其本人的銀行卡生成一個TOKEN號（一組代碼）放入手機安全芯片，這樣手機就可以視為一張芯片卡，與實體銀行卡共用一個銀行賬戶。

此后，使用這個手機無論在商場POS上（這里需要手機的NFC模塊與POS終端進行信息交互），或在線上APP內(nèi)開展支付，仍然由收單機構(gòu)把交易信息通過銀聯(lián)傳遞給發(fā)卡行，然后銀聯(lián)進行資金清算和結(jié)算。就跟我們平時拿實體銀行卡進行支付的流程，是完全一致的。

從上述流程不難看出，Apple Pay還是沿用傳統(tǒng)的發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接的四方模式，蘋果公司不擁有支付賬號，不介入支付流程，僅僅提供技術支持和手機終端。正是由于這樣的模式和定位，Apple Pay得到銀行、卡組織的認可，否則也很難在五個主要國家推開。

從支付特點看，Apple Pay具有更高的安全性。在線下實體店的POS機上支付時，Apple Pay使用NFC技術，正符合中國國內(nèi)IC卡遷移和終端NFC改造的大趨勢。簡言之，Apple Pay沒有用戶數(shù)據(jù)積累、沒有交易閉環(huán)、不集成金融服務，符合中國金融機構(gòu)的利益訴求與傳統(tǒng)運作模式。

其不同于市場上很多支付產(chǎn)品的特點之一，正是由于Apple Pay沒有支付賬號，也不存在虛擬中間賬戶，支付資金完全在銀行體系流動，不存在互聯(lián)網(wǎng)金融公司的卷款潛逃和少數(shù)非銀支付機構(gòu)的挪用備付金風險。這也是Apple Pay被眾多國內(nèi)銀行擁護的原因之一。從這個角度看，Apple Pay的安全性要遠高于眾多第三方支付公司的產(chǎn)品。

從支付設備看，蘋果系統(tǒng)和產(chǎn)品相封閉性更強。蘋果手機及相關產(chǎn)品作為廣受國內(nèi)消費者歡迎的智能終端設備，很早就進入了我國市場，其iOS操作系統(tǒng)由于封閉性也被認為更安全。廣大消費者在蘋果手機及相關產(chǎn)品內(nèi)下載銀行網(wǎng)銀、支付寶、微信等工具，并用手機進行理財、支付等金融活動，目前尚未發(fā)現(xiàn)因為蘋果設備本身而導致的安全隱患。

外國公司就將威脅國家金融安全？

我們也不難發(fā)現(xiàn)，在國內(nèi)早期的金融支付發(fā)展中，銀行卡片、ATM取款機、POS機具幾乎都是國外廠商在國外生產(chǎn)的，實踐中并沒有帶來國家金融安全問題。而蘋果手機作為一款支付發(fā)起的終端，介入支付業(yè)務的程度還沒有這些設備深。僅僅因為蘋果公司是外國公司，就說Apple Pay或?qū)⑼{國家金融安全，顯然過于草率。

我國加入WTO后，在確保國家安全的前提下，金融業(yè)以及其他行業(yè)都加快了對外開放的步伐。同時，國家也鼓勵金融業(yè)積極穩(wěn)妥開展創(chuàng)新。Apple Pay作為一種新型的移動支付產(chǎn)品，必將以其“安全、便捷和私密性”為消費者帶來全新的支付體驗。