序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇金融理財市場分析范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

專家理財團(tuán)隊締造專業(yè)理財服務(wù)

8n財富經(jīng)理人既有經(jīng)過嚴(yán)格考試獲得認(rèn)證資格的全國首批金融理財師，也有精通外匯、銀行卡、私人投資、房貸、保險、節(jié)稅等業(yè)務(wù)的專家級客戶經(jīng)理。在團(tuán)隊內(nèi)部，又根據(jù)客戶經(jīng)理的工作經(jīng)驗、自身優(yōu)勢劃分為投資、稅務(wù)、保險、外匯和資產(chǎn)五個不同的專業(yè)小組，定期撰寫市場分析報告，整理理財資訊，并按照客戶提出的要求，為客戶提供專業(yè)的咨詢意見。

專屬客戶經(jīng)理彰顯尊貴

8n財富中心為每一位工商銀行的貴賓客戶配備了專職的財富經(jīng)理人，提供一對一的全方位財富管理服務(wù)。幫助客戶從繁瑣的銀行業(yè)務(wù)中解脫出來，通過全新的財富管理理念，協(xié)助客戶進(jìn)行現(xiàn)金流控制與管理，每位客戶可以享受以下服務(wù)：

1、提前預(yù)約：客戶直接撥打客戶經(jīng)理的聯(lián)系電話提前預(yù)約，時間由客戶掌握。另外還特別為貴賓準(zhǔn)備了專享車位；2、銀行新業(yè)務(wù)介紹：客戶經(jīng)理會在第一時間將銀行同業(yè)的最新動態(tài)告知客戶．并根據(jù)客戶的需要提出合理化理財建議；3、貴賓客戶專屬理財產(chǎn)品預(yù)約：不定期地為貴賓客戶推出專屬高收益理財產(chǎn)品，為工商銀行的貴賓客戶創(chuàng)造出更多的價值；4、基金凈值變動提醒：如果客戶在財富中心投資了基金類產(chǎn)品，客戶經(jīng)理會替客戶隨時關(guān)注市場的變化，協(xié)助客戶根據(jù)市場發(fā)展對投資進(jìn)行及時調(diào)整，幫助客戶輕松投資；5、季度綜合收益報告書：整合客戶的存款。貸款、基金，為客戶提供余額明細(xì)，并在此基礎(chǔ)上為客戶提供資產(chǎn)配置圖、投資報酬率等客戶資產(chǎn)情況的詳細(xì)數(shù)據(jù)，使客戶的資產(chǎn)情況一目了然；6、年終投資市場分析報告；對全年金融市場走勢做全面總結(jié)，通過對利率、匯率等各種指標(biāo)的分析使客戶把握市場的發(fā)展方向。此外，客戶經(jīng)理會按期為每位貴賓客戶郵寄《投資理財》周刊。

家庭財務(wù)診斷開啟財富之門

篇(2)

[關(guān)鍵詞]銀行　理財業(yè)務(wù)　探討

社會的不斷發(fā)展，帶給人們更多的機遇，生活水平不斷提高，財務(wù)不斷積累，人們也開始突破傳統(tǒng)的理財手段，更多的參與到銀行的理財業(yè)務(wù)中來，尤其是在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，這種趨勢更是白熱化。然而，銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展并不成熟，還處于發(fā)展的初級階段，存在一些問題，需要我們在不斷的探索中解決問題，獲得發(fā)展。

一、當(dāng)前我國銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

1、理財業(yè)務(wù)的發(fā)展處于初級階段

當(dāng)前我國銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展處于初級階段，可以從三個方面來考慮：首先，我國銀行中理財業(yè)務(wù)給銀行帶來的利潤占比不大。這跟發(fā)達(dá)國家的40％-50％來比，還是有一定的差距的，甚至更低。其次，理財種類的技術(shù)含量低。一來因為我國國內(nèi)金融市場的投資交易比較單一化，而相對復(fù)雜的理財產(chǎn)品市場運作機制又不健全。二來受到混業(yè)經(jīng)營與專業(yè)人才缺乏的影響，且銀行推行的理財產(chǎn)品種類很少，結(jié)構(gòu)簡單。再次，缺乏針對不同資產(chǎn)的客戶群設(shè)計不同的產(chǎn)品種類，產(chǎn)品比較大眾化。最后，傾向于對外資銀行的依賴。中資銀行關(guān)于國際金融市場匯率、利率、股份等理財產(chǎn)品大部分是由外資銀行設(shè)計產(chǎn)品提供給中資銀行，然后才是分銷。

2、理財品種種類繁多

當(dāng)前各個銀行推出的理財產(chǎn)品均是由各個銀行自己設(shè)計、發(fā)行的，將募集的資金依據(jù)產(chǎn)品合同的規(guī)定投入到金融市場與購買相關(guān)的金融產(chǎn)品，根據(jù)投資獲得的收益與合同的約定給投資人分配一類理財產(chǎn)品。依據(jù)投資方向的不同，理財產(chǎn)品的種類大致分為：信托型、債券型、掛鉤型、DQII型及打新股型，而根據(jù)收益獲取方式的差異，可分為非保證收益型、保證收益型。非保證收益型還可以細(xì)分為：保本浮動收益型、非保本浮動收益型。然后依據(jù)幣種的不同劃分為外幣理財、人民幣理財和雙幣理財，根據(jù)產(chǎn)品的發(fā)售對象不同可分為公司理財與個人理財。

3、理財風(fēng)險相對較大

當(dāng)前，在我國銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展不完善的情況下，風(fēng)險加大的主要表現(xiàn)是：第一，雖然當(dāng)前我國各銀行的理財業(yè)務(wù)不斷擴大市場規(guī)模，且利潤收入也不斷增長，但這種狀況卻反而掩飾了理財產(chǎn)品本身存在的缺陷與風(fēng)險。第二，與目前股市市場不斷走俏的情況相掛鉤，同股票市場相連接的理財產(chǎn)品收益率不斷增長，明顯弱化了投資者及金融機構(gòu)對與資本市場相關(guān)聯(lián)產(chǎn)品風(fēng)險的警惕。第三，缺乏對金融市場的運行有深度研究的高素質(zhì)專業(yè)理財人員及團(tuán)隊，也沒有成熟的理財理論和實際操作研究，這些都制約著市場規(guī)模的擴大。

4、各銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷地優(yōu)化

各銀行推出的理財業(yè)務(wù)在初期都曾對銀行的存款產(chǎn)生過影響。然而，根據(jù)理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，從長遠(yuǎn)角度看，其綜合了銀行、證券、保險、信托、基金等服務(wù)內(nèi)容，很大程度上豐富了銀行的產(chǎn)品種類，滿足了針對不同客戶群的不同要求。對著理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，理財品牌逐步建立，能給銀行帶來更多的潛在優(yōu)質(zhì)客戶，對其存款規(guī)模的擴大及結(jié)構(gòu)的提升會產(chǎn)生很好的助推作用，并能進(jìn)一步優(yōu)化各個銀行的收入結(jié)構(gòu)。

二、當(dāng)前我國銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨的問題

任何事物的發(fā)展都是一個從不成熟走向成熟的過程，銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展也是如此，在不成熟的階段存在這樣那樣的問題，制約銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，要解決問題，首先就要從研究問題人手。

1、理財業(yè)務(wù)自主研發(fā)能力低下

當(dāng)前，我國銀行自行發(fā)售的產(chǎn)品種類大部分是“引進(jìn)型”的產(chǎn)品，我國銀行對金融市場衍生產(chǎn)品的風(fēng)險管理能力與定價能力比較薄弱，與國際著名銀行相比還有很大的差距和不足。正是因為國內(nèi)銀行對金融市場衍生品的定價能力存在不足，才不能發(fā)展成金融衍生品業(yè)務(wù)的做市商。就連最基本的衍生品的業(yè)務(wù)交易都要以中間人的身份同國際大銀行進(jìn)行衍生品的交易，這雖然一定程度上規(guī)避了風(fēng)險，但是也將產(chǎn)品的收益大部分地轉(zhuǎn)給了國際銀行。據(jù)調(diào)查，許多中資銀行發(fā)行的外幣結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品都是由投資銀行、外資銀行代替設(shè)計的，抑或者是同基金公司進(jìn)行交易，買來產(chǎn)品進(jìn)行包裝，賣給我國的投資者。目前這種狀況的持續(xù)還會損害中資銀行的競爭力，從而使我們的銀行受制于客戶資源競爭。

2、理財手段的落后

在當(dāng)今信息技術(shù)迅速發(fā)展的時代，銀行需要提供給客戶優(yōu)質(zhì)的服務(wù)就耍借助先進(jìn)的技術(shù)手段。首先，與外資銀行擁有的理財管理軟件相比，我國的理財管理軟件相對落后，不能對客戶的財務(wù)狀況進(jìn)行清楚的分析與反映，也不能對潛在的優(yōu)質(zhì)客戶取得定量、定性的分析，總體來說，我國銀行的理財業(yè)務(wù)缺乏科學(xué)性。其次，在風(fēng)險管理的方面，外資銀行有比較健全穩(wěn)定的征信系統(tǒng)，能全面了解企業(yè)的信用度，進(jìn)而做到對企業(yè)進(jìn)行信用篩選，而國內(nèi)的銀行則缺乏這樣成熟系統(tǒng)的征信系統(tǒng)，不能對產(chǎn)品存在的風(fēng)險進(jìn)行清楚的評估。最后，外資銀行對客戶的關(guān)系非常重視，大都采用了CRM技術(shù)，通過CRM來清晰明確地劃分客戶的需求，從而找到有潛力的利潤增長點。而國內(nèi)銀行沒有普及CRM技術(shù)，且對它的使用僅僅停留在簡單的數(shù)據(jù)整理階段，沒有最大程度發(fā)揮其作用。

3、對客戶的風(fēng)險評估難度較大

站在客戶的立場來看，大多數(shù)客戶對金融投資知識的掌握非常有限，且對產(chǎn)品的風(fēng)險評估能力、識別能力存在嚴(yán)重不足，過于看重產(chǎn)品的收益，對高收益抱有很高的期望。相反，站在銀行的角度來看，銀行現(xiàn)有的資源還不能夠做到理財產(chǎn)品的專門性、個性化定做，如果銀行的客戶經(jīng)理缺乏知識儲備能力，對客戶資產(chǎn)情況掌握不力，就會難以對客戶的投資風(fēng)險進(jìn)行全面的風(fēng)險評估，影響產(chǎn)品使用廣度的測評，使得理財業(yè)務(wù)難以健康地發(fā)展。

4、時市場的研究非常薄弱

從本質(zhì)上來說，銀行的理財業(yè)務(wù)實際上是一種投資業(yè)務(wù)。就當(dāng)前的發(fā)展情況而言，投資的范圍也就是貨幣市場、信貸市場、資本市場及大宗商品市場……，而市場中基礎(chǔ)資產(chǎn)的表現(xiàn)與經(jīng)濟(jì)周期的關(guān)系程度相當(dāng)密切。所以，對于銀行來說，其自身理財能力的高低、判別理財水平的敏銳度就依賴于銀行對市場走勢的掌握及對經(jīng)濟(jì)周期的判斷，要提高這些能力就必須進(jìn)行大量的經(jīng)濟(jì)、市場研究。然而，目前我國的銀行理財隊伍從組織結(jié)構(gòu)來看，很多還缺乏專門的理財服務(wù)研究團(tuán)隊，即使存在這種研究隊伍，受限于激勵、考核機制的不完善，也只是流于形式。

5、信息披露的相關(guān)制度不健全

從理財產(chǎn)品的經(jīng)營狀況看來，大部分有銀行總部設(shè)計理財

產(chǎn)品，然后推廣到各個分行并分配一定的募集指標(biāo)。各個分行一般會建議投資者開設(shè)獨立的活期賬戶，與其簽立資金委托書，等到產(chǎn)品募集指標(biāo)完成后或銷售任務(wù)達(dá)標(biāo)后，將分行的委托資金上劃給總行，交由總行依據(jù)協(xié)議協(xié)同運作。這樣，就造成了分行對產(chǎn)品的屬性、運作情況不熟悉，更談不上與客戶的交流及解釋說明。隨著我國理財業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，相關(guān)銀行監(jiān)管部門也出臺了一系列的法律法規(guī)規(guī)范我國的理財業(yè)務(wù)。但是，就目前的執(zhí)行效果而言并不理想，頻繁出現(xiàn)機構(gòu)違規(guī)操作的情況。

6、理財人員缺乏過硬的專業(yè)知識

在過去，我國的經(jīng)營模式大多是粗放的，受此影響，在對銀行業(yè)人才的培養(yǎng)上，只注重那些有貸款、存款資源的人才，從而導(dǎo)致綜合性人才的缺乏。當(dāng)然，銀行業(yè)不斷發(fā)展，許多新的業(yè)務(wù)不斷出現(xiàn)，難免疏忽其他金融類的業(yè)務(wù)，再加上銀行的培訓(xùn)力度不夠，綜合性理財人員稀缺。同時，大多數(shù)的銀行理財人員沒有采用嚴(yán)格的資格認(rèn)證管理，也沒有系統(tǒng)參加過理財資格培訓(xùn)，僅僅對理財知識本身還是一知半解，理財水平不高。這就導(dǎo)致理財人員不專業(yè)，影響客戶的信任度。

三、針對當(dāng)前銀行出現(xiàn)的問題采取必要的對策

1、提高自主研發(fā)能力

在我國國內(nèi)，銀行的金融產(chǎn)品具有很強的同質(zhì)性，且真正適于理財業(yè)務(wù)的種類并不多。首先，銀行應(yīng)該在遵循現(xiàn)有政策的情況下挖掘新業(yè)務(wù)品種，銀行在這方面具有很大的潛力：第一，努力整合理財產(chǎn)品與服務(wù)。近年來中資銀行對于整合零售產(chǎn)品有很大的研究，但還是把信用卡作為銀行零售業(yè)務(wù)子系統(tǒng)中集消費、信貸、繳費、存取款、理財于一體的理財產(chǎn)品。第二，加快創(chuàng)新理財新品，用以適應(yīng)金融資本市場的發(fā)展，等到成熟時再研發(fā)更多的投資理財產(chǎn)品。第三，通過網(wǎng)絡(luò)渠道拓展理財渠道。一來可以對新的理財品種進(jìn)行宣傳，還可以方便更多的人群從事理財投資。

2、通過市場分析，加強理財業(yè)務(wù)的前瞻性

在國內(nèi)市場上，普遍存在追求規(guī)模、數(shù)量的觀念，而對市場的調(diào)查研究工作做的不夠。多數(shù)銀行的理財架構(gòu)沒有實際考察研究的基礎(chǔ)，只是盲目地跟風(fēng)建設(shè)理財架構(gòu)，使得銀行的分析研究隊伍不健全，且對理財產(chǎn)品的市場研究力度不夠，增大了理財產(chǎn)品的風(fēng)險。2008年出現(xiàn)在理財市場上的“收益門”，就是由于市場分析做的不夠，致使多家銀行出現(xiàn)了“零收益”甚至于“負(fù)收益”。這不僅使得銀行自身的實力得到削弱，還嚴(yán)重?fù)p害也銀行的信譽。如今，我們實行的是開放的市場經(jīng)濟(jì)政策，市場作為主導(dǎo)，決定著銀行的發(fā)展，為此，銀行應(yīng)該注重實際的考查研究，把握市場變化的命脈，在產(chǎn)品的設(shè)計上更具策略性和前瞻性。

3、完善風(fēng)險管理體系

理財業(yè)務(wù)綜合性的特點決定了它的風(fēng)險管理體系同樣是一個復(fù)雜而系統(tǒng)化的工程。首先應(yīng)該把理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理與銀行的風(fēng)險管理系統(tǒng)化起來，并成為其中的一部分，還要同銀行的績效考核連在一起，如此才能真正把風(fēng)險管理做到最好。其次，構(gòu)建風(fēng)險管理體系還要涵蓋理財業(yè)務(wù)的全部過程，并建立量化分析指標(biāo)。在理財產(chǎn)品的設(shè)計上要兼顧風(fēng)險原則與收益原則，規(guī)劃合理的投資組合，科學(xué)預(yù)算投資收益，構(gòu)建風(fēng)險檢測指標(biāo)、風(fēng)險識別、風(fēng)險計量、風(fēng)險控制體系，使風(fēng)險揭示與信息披露更加制度化、明細(xì)化。同時要構(gòu)建問責(zé)機制，努力做到信息公開、透明。最后，銀行內(nèi)部的審核監(jiān)督機制與財務(wù)分賬制度要發(fā)揮相應(yīng)的責(zé)任，正確對理財業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，做好防火墻工作。

4、加強信息披露與風(fēng)險提示工作

我國的理財投資人大多數(shù)為普通民眾，其對理財風(fēng)險的識別能力和抵抗能力較弱，因此理財產(chǎn)品要努力做到結(jié)構(gòu)簡約、低風(fēng)險。同時銀行理財人員要及時關(guān)注產(chǎn)品銷售情況，向客戶及時地披露相關(guān)信息，不能出現(xiàn)只顧宣傳產(chǎn)品的預(yù)期高收益，不對其中的風(fēng)險提示作詳細(xì)說明，從而誤導(dǎo)投資者。對于理財產(chǎn)品的風(fēng)險要分等級的給予明示，并配備專業(yè)的理財人員根據(jù)投資者自身的實際情況，輔助投資者選擇與自己風(fēng)險承受能力相當(dāng)?shù)睦碡敭a(chǎn)品，以防錯誤銷售損害投資者的切身利益。

5、加強對專業(yè)理財人才的培養(yǎng)

要培養(yǎng)一批專業(yè)能力過硬的理財人員，讓其掌握從產(chǎn)品研發(fā)到市場銷售再到各個層面的風(fēng)險管理，讓他們參與到理財業(yè)務(wù)的每個環(huán)節(jié)上，保證理財業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。對于理財人員素質(zhì)的培養(yǎng)，不僅要重視他的專業(yè)技術(shù)能力，還要注重他自身的職業(yè)道德素質(zhì)，并嚴(yán)格施行資格認(rèn)證制度，完善后續(xù)崗位培訓(xùn)制度，建立系統(tǒng)的跟蹤評價和績效考核制度。

四、結(jié)論

當(dāng)前，銀行理財業(yè)務(wù)所處的外部宏觀環(huán)境還是比較嚴(yán)峻的，除了國外次貸危機及其他因素的影響，國內(nèi)的通貨膨脹情況也較為嚴(yán)峻，總體來看，理財業(yè)務(wù)的發(fā)展之路并不好走。但國內(nèi)的理財產(chǎn)品市場發(fā)展前景還不錯，會在經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的前提下穩(wěn)步增長，理財產(chǎn)品的機構(gòu)會作進(jìn)一步調(diào)整，穩(wěn)健且收益高的理財品種將成為投資的重點。當(dāng)然，銀行的理財業(yè)務(wù)無論發(fā)展到什么程度都會存在相應(yīng)的缺陷及需要改進(jìn)的地方，銀行應(yīng)該隨時關(guān)注自己的產(chǎn)品發(fā)展，注意防范風(fēng)險。

[參考文獻(xiàn)]

[1]李彥：商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題和趨勢[J]．大眾商務(wù)，2009(2)

篇(3)

報告顯示，2009年理財產(chǎn)品市場強勢反彈，并體現(xiàn)出了創(chuàng)新、拓展的局面。理財產(chǎn)品不斷豐富和完善，品種多樣。在金融類理財產(chǎn)品中，有銀行人民幣理財產(chǎn)品、外匯理財產(chǎn)品、貸款產(chǎn)品、銀行卡產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、QDII產(chǎn)品、債券產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、陽光私募產(chǎn)品、券商集合理財產(chǎn)品等十余個種類。截至2009年12月31日，全國共有8169個(款)左右的各類理財產(chǎn)品面世，數(shù)量上較上年增長兩成左右。理財產(chǎn)品幾乎以日均25只新品的速度問世，表明我國理財市場在過去的一年得到了快速發(fā)展。

銀行系：理財產(chǎn)品發(fā)行冷熱不均

隨著經(jīng)濟(jì)的好轉(zhuǎn)，2009年國內(nèi)外投資理財市場環(huán)境較上年有了很大的改善。作為理財產(chǎn)品市場的重頭，銀行系理財產(chǎn)品在數(shù)量上依舊保持快速增長的勢頭，并獲得了投資者的關(guān)注。不過，人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品卻有著不同的走勢。

據(jù)第一理財網(wǎng)理財產(chǎn)品庫統(tǒng)計，2009年中國境內(nèi)主要商業(yè)銀行累計共發(fā)行各類人民幣理財產(chǎn)品5405款，較2008年增加1314款，增幅達(dá)32％。而相比火熱的人民幣理財產(chǎn)品市場，外匯理財產(chǎn)品市場發(fā)展則有所停滯。2009年主要商業(yè)銀行累計共發(fā)行外匯理財產(chǎn)品991款，較2008年的1309款有所下滑，下跌幅度為25％。

基金系：指數(shù)型基金成主角

經(jīng)歷了2008年的嚴(yán)冬，基金行業(yè)在2009年迎來了觸底反彈的階段。2009年全年，市場新獲批發(fā)行開放式基金137只(款)，較2008年上升27％。從發(fā)行的基金類型來看，指數(shù)型基金成為2009年新的熱點，從上年的僅1只產(chǎn)品增加到全年的32只，在各類基金中占比達(dá)23％。

而諸多的變動也注定使得2009年的基金行業(yè)成為市場關(guān)注的焦點。2009年摹金公司推出了“理財專戶一對多產(chǎn)品”，填補了中高端層而產(chǎn)品的不足；而先后38家公司近百位高管先后易職，讓2009年成為基金高管“震蕩”的一年；基金產(chǎn)品發(fā)行總體上升，基金業(yè)績也隨著大盤的強勢反彈節(jié)節(jié)攀升，為投資者創(chuàng)造了良好的收益。此外，基金產(chǎn)品自身也開始了創(chuàng)新之路，基金行業(yè)的進(jìn)步開始更快速地跟上國際化腳步。

信托理財：金融投資類仍占主導(dǎo)

2009年信托產(chǎn)品市場繼續(xù)呈現(xiàn)良性向上的走勢，受到了投資者尤其是高凈值投資者的關(guān)注，無論在產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量上，還是在市場規(guī)模上，都顯示出加速上升的趨勢。2009年各信托公司共發(fā)行860款信托理財產(chǎn)品，較上年的648款大幅上升，延續(xù)了從2006年到2008年連續(xù)上升的勢頭。

在政策層面上，一批新的規(guī)定出臺，進(jìn)一步規(guī)范了市場的發(fā)展。盡管證券投資信托受證交所暫停開戶的影響月發(fā)行量有所減少，年末中央下達(dá)禁止財政資金參與擔(dān)保信托理財產(chǎn)品的通知致使政信合作產(chǎn)品面臨無法發(fā)行的情況，但是在某種程度上，這些新的規(guī)范將更有利于這個行業(yè)的健康發(fā)展。

陽光私募：發(fā)行步入快車道

在經(jīng)歷了2008年大熊市所造成的冰凍期后，有人將2009年稱之為“陽光私募元年”。陽光私募行業(yè)在這一年迅猛發(fā)展，不僅私募企業(yè)數(shù)量、私募行業(yè)從業(yè)人數(shù)、私募產(chǎn)品數(shù)量、私募基金規(guī)模大幅增長，而且私募產(chǎn)品的收益也普遍跑贏大盤和公募基金。2009年私募產(chǎn)品的發(fā)行步入了快車道，發(fā)行期數(shù)以及規(guī)模均遠(yuǎn)超2008年，全年各陽光私募機構(gòu)共發(fā)行123款產(chǎn)品，較上年多出35只，上升幅度達(dá)40％。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，陽光私募也有了較大突破，陽光TOT產(chǎn)品的發(fā)行使得國內(nèi)私募基金更進(jìn)一步向國際化水平靠攏。

在收益方面。陽光私募基金2009年取得的業(yè)績也很耀眼。排名第一的產(chǎn)品收益率接近200％，有20多只產(chǎn)品收益率超過100％，比大盤指數(shù)的收益率要高出10個點左右。與之相比的是，近600只公募基金中僅有7只基金年收益率超過100％。此外，私募基金操作上的靈活性及誘人的業(yè)績回報，吸引了不少公募基金高管在2009年跳槽去了私募公司，從而使私募行業(yè)管理團(tuán)隊較2008年有了較大幅度的提升。對于高端投資者來說，選擇私募基金已經(jīng)變成了一種新的潮流。

保險產(chǎn)品：新品推出翻了倍

據(jù)第一理財網(wǎng)統(tǒng)計，2009年各保險公司新發(fā)保險產(chǎn)品312款，較2008年的148款升幅超過100％。

2009年保險業(yè)界的頭等大事就是新《保險法》的推出，而銀行獲準(zhǔn)入股保險公司也為金融市場混業(yè)經(jīng)營模式帶來了新的契機，整個保險市場也隨之呈現(xiàn)出新的特點。保險公司2009年產(chǎn)品發(fā)行大幅增加，主要是為了配合新保險法，調(diào)整產(chǎn)品設(shè)計方面的要求，更新原有產(chǎn)品或推出新系列的保險產(chǎn)品，受影響較多的為壽險業(yè)務(wù)。與此同時，由于受到銀行入股保險公司的影響，部分新推銀保產(chǎn)品已經(jīng)發(fā)生了改變，在市場上更具吸引力。

在保險新產(chǎn)品方面，除了為配合新保險法出臺的壽險產(chǎn)品外，“甲流保險”則是2009年的一個創(chuàng)新點。類似于2008年由于“汶川地震”而發(fā)行增多的巨災(zāi)保險，“甲流保險”也體現(xiàn)了保險公司對于社會事件反應(yīng)的靈敏度，雖然其產(chǎn)品設(shè)計仍存在一些疑問，銷售情況也不甚理想，但是作為保險公司來說，不斷更新產(chǎn)品以跟隨社會進(jìn)步發(fā)展也是行業(yè)良性循環(huán)的表現(xiàn)。

個性化靈活性是今后方向

展望2010年，我國個人理財產(chǎn)品市場將延續(xù)與國內(nèi)政策以及法規(guī)變化緊密相關(guān)的特性，并且隨著國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢的變化而產(chǎn)生相關(guān)的變動。從曾經(jīng)的發(fā)行量超過數(shù)十億或上百億元的公募基金，發(fā)展到如今幾億元發(fā)行量的理財專戶一對多產(chǎn)品，理財產(chǎn)品市場近年來已開始轉(zhuǎn)向更關(guān)注投資者的需求上，逐漸脫離以往的理財產(chǎn)品“大鍋飯”時代，向更具個性化以及靈活性的方向邁進(jìn)。

篇(4)

【關(guān)鍵詞】 中國民生銀行 手機銀行 營銷 策略

中國經(jīng)濟(jì)的不斷增長與科技水平的不斷提高，銀行服務(wù)的需求和便捷性與日俱增，手機銀行也相應(yīng)地迅猛發(fā)展。手機銀行的發(fā)展壯大，使中國乃至全球銀行服務(wù)體系的結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本性變化，手機銀行比傳統(tǒng)服務(wù)增長更加快速，作為一種結(jié)合移動通信與貨幣電子化的全新服務(wù)，它不僅可以使人們在任何時間和地點處理多種金融服務(wù)業(yè)務(wù)，而且大幅度拓展了銀行服務(wù)的范圍。

一、手機銀行的市場分析

通過市場分析，可以更好地認(rèn)識市場的商品供應(yīng)和需求的比例關(guān)系，采取正確的經(jīng)營戰(zhàn)略，滿足市場需要，提高企業(yè)經(jīng)營活動的經(jīng)濟(jì)效益。該部分從手機銀行市場營銷環(huán)境和消費者市場進(jìn)行分析。

1.市場營銷環(huán)境。

第一，人口環(huán)境。據(jù)3G門戶科技頻道網(wǎng)站調(diào)查顯示，已經(jīng)開通手機銀行的人占36.8%，計劃開通的人占47.2%。手機銀行的使用率雖不算高，但具有良好的市場發(fā)展?jié)摿?。從年齡分布來看，手機銀行用戶的年齡主要集中在18-34歲的年輕人群中，占93.5%。目前我國20歲-34歲的人口比例占了總?cè)丝诘?7.32%，人口數(shù)量眾多，消費人群巨大。20歲以下的人口占了22.19%，而他們將是手機銀行的最大潛在消費群體?？梢缘贸觯徽撌菑哪壳笆謾C銀行的使用客戶數(shù)量還是從潛在客戶數(shù)量看，手機銀行都擁有巨大的市場潛力。

第二，經(jīng)濟(jì)環(huán)境。從居民可支配收入來看，2011年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入21810元，農(nóng)村居民人均純收入6977元。根據(jù)3G門戶科技頻道網(wǎng)站調(diào)查顯示，手機銀行用戶月收入1500-2499元間的人群占了35.7%，2500-4999元之間的人群占了27.2%。因此，對比居民人均收入和消費群體收入可以看出，中等消費群體收入不斷增加，與手機銀行用戶收入消費相符合。

第三，法律、政策環(huán)境。隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規(guī)的出臺，手機銀行市場將得到進(jìn)一步規(guī)范，政策環(huán)境將更加有利于手機銀行的發(fā)展。

2013年我國手機銀行用戶達(dá)到15756萬，到2015年我國手機銀行用戶將突破3億。在用戶迅速增長的同時，手機銀行的資金處理規(guī)模也在快速增長。因此，目前手機銀行正處于成長階段，市場潛力巨大。

2.消費者市場分析。

第一，目標(biāo)消費者分析。據(jù)3G門戶科技頻道網(wǎng)站調(diào)查顯示，中青年是手機銀行的主要使用者，其中男性手機銀行用戶明顯多于女性。在手機銀行用戶中，全職工作者多，在校學(xué)生僅占到14.6%。手機銀行眾多功能中，用戶最經(jīng)常使用的是手機銀行賬戶查詢與管理功能，使用比例達(dá)76.3%，其次是繳費功能、轉(zhuǎn)賬匯款和資金歸集功能，分別為50.1%和43.8%。商城購物功能的使用比例也超過30%。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，支付功能將被運用得更多。

第二，消費者行為分析。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過50%的用戶是在營業(yè)廳看到或聽到有關(guān)的介紹。朋友推薦占了近25%，說明口碑營銷在手機銀行的推廣過程中也占有重要的作用。在開通手機銀行業(yè)務(wù)的原因中，方便隨時查詢賬戶是最主要的原因，其次是快速轉(zhuǎn)賬，所占比例超過了50%。由此可見，用戶開通手機銀行的最初動機仍是功能導(dǎo)向的。有56.8%的用戶希望手機銀行有更多的安全措施，51.8%的希望操作起來快捷容易，有37.0%的人希望功能更實用，34.4%的人希望功能更豐富，用戶在開通手機銀行時希望盡可能地簡單、方便。另外，用戶最希望隨時隨地掌握賬戶余額變動情況，32.2%的人希望根據(jù)資金狀況推薦相關(guān)的理財產(chǎn)品。超過70%的用戶希望手機銀行理財業(yè)務(wù)能夠更便捷地進(jìn)行購買交易。

二、手機銀行的市場選擇分析

1.市場選擇。

銀行手機銀行適用于18周歲以上人群。根據(jù)消費需求，手機銀行功能服務(wù)多樣化有非常大的意義，為了讓客戶使用更方便，它不僅具有賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費支付、投資理財、信用卡、貸款服務(wù)等強大的金融服務(wù)功能，同時還具有話費充值、游戲卡購買、商旅服務(wù)、無卡取現(xiàn)、二維碼支付、資金歸集、特惠商戶等創(chuàng)新功能。

2.市場定位。

民生銀行手機銀行以創(chuàng)新為亮點，擁有話費充值、游戲卡購買、商務(wù)服務(wù)、二維碼支付、無卡取現(xiàn)、特惠商戶、資金歸集等七大特色功能，專為移動終端客戶提供豐富多彩的移動金融生活。

三、民生銀行手機銀行的營銷策略分析

營銷策略在消費者起主導(dǎo)作用的今天，它對企業(yè)經(jīng)營的成敗更是具有關(guān)鍵性的影響。下面運用4P理論從產(chǎn)品，價格，渠道和促銷四個方面，對民生手機銀行營銷策略進(jìn)行了全面的分析。

1.產(chǎn)品策略。

首先，在戰(zhàn)略層面，民生銀行確立大力發(fā)展手機銀行戰(zhàn)略，加大投入和研發(fā)，充分利用移動互聯(lián)網(wǎng)和智能終端等領(lǐng)域最新技術(shù)和成果，及時響應(yīng)市場動態(tài)和客戶需求，持續(xù)不斷推出特色功能和創(chuàng)新應(yīng)用。其次，持續(xù)的產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新使其長期保持后發(fā)優(yōu)勢。民生銀行已經(jīng)創(chuàng)新推出了手機銀行網(wǎng)點排號、跨行賬戶管理、跨行資金歸集、手機號跨行轉(zhuǎn)賬、二維碼支付、信用卡跨行自動還款、銀聯(lián)ATM查詢等多個行業(yè)領(lǐng)先特色功能；賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費支付、投資理財、信用卡、貸款服務(wù)等傳統(tǒng)金融服務(wù)應(yīng)有盡有。此外，民生銀行手機銀行貼近民生，積極服務(wù)于百姓的日常生活需求。通信費、水費、電費、燃?xì)赓M、取暖費、有線電視費等200余項繳費，特惠商戶、火車票、飛機票、電影票、游戲點卡等生活娛樂服務(wù)豐富多彩，為客戶提供便捷獨特的隨身金融和移動生活服務(wù)。

2.價格策略。

以最低的手續(xù)費用占領(lǐng)手機銀行市場，讓客戶感受到價格與服務(wù)質(zhì)量共有的民生手機銀行。民生銀行的手續(xù)費相比其他銀行更低，在小額賬戶管理費方面實行價格優(yōu)惠政策。

3.渠道策略。

銷售渠道是商品從生產(chǎn)者傳送到用戶手中所經(jīng)過的全過程。手機銀行可以通過網(wǎng)點營業(yè)廳銷售，電話銀行銷售，銀行官網(wǎng)銷售，人際網(wǎng)絡(luò)銷售等線上推廣，線下推廣和其他商家合作等推廣方式。

篇(5)

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個人理財

一、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

（一）個人理財業(yè)務(wù)的概念

個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實現(xiàn)保值增值的過程。而個人理財服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務(wù)狀況，制定個人財務(wù)管理計劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。

商業(yè)銀行的個人理財是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個人客戶）為服務(wù)對象，為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)?？墒请S著個人財富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實業(yè)銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標(biāo)志著我國銀行業(yè)在個人理財服務(wù)上進(jìn)入了一個新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長點。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

（一）理財產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實業(yè)銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財產(chǎn)品相對較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財?shù)闹攸c略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制，限制了銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

（三）專業(yè)理財人員的缺乏

銀行個人理財業(yè)務(wù)，是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對證券、保險等專業(yè)知識知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡斀ㄗh，不能讓客戶了解理財?shù)暮诵暮秃x，只會讓客戶感到自己離理財服務(wù)越來越遠(yuǎn)。

（四）營銷宣傳渠道單一

國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。在個人理財服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）理財產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

開展個人理財業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設(shè)計出不同的理財產(chǎn)品，并由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險、稅務(wù)等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。

（二）做好市場細(xì)分，實行差別化服務(wù)

隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個人理財產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場細(xì)分，還可通過客戶的年齡層次進(jìn)行市場細(xì)分。在市場細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)

（三）加強復(fù)合型個人理財人才的培養(yǎng)

個人理財服務(wù)是一項知識密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富的相關(guān)專業(yè)知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識和財務(wù)分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業(yè)務(wù)中，能夠為顧客提出詳盡具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實際財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、個人目標(biāo)等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務(wù)能真正立足于理財。

（四）加強橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國金融機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢下，銀行應(yīng)積極參與，加強與證券、保險和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費品商家的合作，一方面可以設(shè)計更多適應(yīng)理財業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險，加強銀企合作，從而促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)束語

總之，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來的一段時間內(nèi)，實現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來收益。

參考文獻(xiàn)

[1]宋華，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及對策[J]，安徽冶金科技職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2006，（1）

篇(6)

關(guān)鍵詞：問卷調(diào)查；投資理財；大學(xué)生

一、 引言

21世紀(jì)是一個信息和科技高速發(fā)展的社會，投資理財?shù)某绷饕仓饾u步入大學(xué)校園。目前僅有專業(yè)知識，缺乏豐富的社會實踐已經(jīng)無法滿足自我的發(fā)展和社會生存。也許你早已看慣“每天學(xué)點心理學(xué)”、“每天學(xué)點管理學(xué)”……但是，每個人的生存都需要資金的支持，你不知貨幣何時升值（或貶值），你也就無法掌握自己的實際收入。誠然，諸如每天學(xué)一點理財學(xué)、金融學(xué)也漸漸和管理、心理一樣被重視起來，但就目前抽樣調(diào)查的結(jié)果來看，形式并不樂觀。理財對于大學(xué)生而言是一項非常重要的鍛煉，也是進(jìn)入社會工作之前需要學(xué)習(xí)的重要技能。合理規(guī)劃自我財產(chǎn)，在紛繁的理財產(chǎn)品和市場中把握有效的信息資源，才能更好的提高自我的生活質(zhì)量和消費水平，讓資金在智慧的指引下“發(fā)揚光大”。

國內(nèi)對于大學(xué)生的投資理財研究起步較遲，近幾年，隨著校園理財?shù)娜藬?shù)的劇增，大學(xué)這個特殊群體的理財行為引起了人們的廣泛關(guān)注，并取得了一批研究成果。目前相對于大學(xué)生的理財產(chǎn)品相對較少，大學(xué)生對于投資理財?shù)呐d趣濃厚而專業(yè)知識不足，受傳統(tǒng)文化經(jīng)濟(jì)價值觀、家庭教育、學(xué)校教育、社會環(huán)境教育限制，個人理財形式單一化明顯?？聦毤t等（2010）以發(fā)放問卷調(diào)查了武漢在校大學(xué)生的理財狀況，結(jié)果發(fā)現(xiàn)儲蓄是大學(xué)生理財?shù)闹饕绞?。歐陽錢琳（2010）等借助于問卷調(diào)查，指出目前大學(xué)生投資理財?shù)默F(xiàn)狀以及呼吁開發(fā)大學(xué)生理財產(chǎn)品；龔勛等（2005）借助決策模型對大學(xué)生投資理財實踐提出建議。

二、大學(xué)生投資理財現(xiàn)狀調(diào)查

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速興起，投資理財?shù)男问胶颓栏佣嘣x擇的余地更大，而這些投資理財?shù)姆绞?、方法對于大部分的大學(xué)生來說，可能都是不太了解的地域。為此，我們從上海市八所大學(xué)中采用簡單隨機抽樣的方法，一共發(fā)放了1000份問卷，回收了980份，其中950份具有有效性，有效率達(dá)95%。問卷的設(shè)計內(nèi)容包括三部分：個人基本情況、個人的理財情況和對理財知識的掌握程度。個人基本情況主要包括性別、年齡、專業(yè)、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、大學(xué)消費支出等信息。個人的理財情況包括個人收入、閑錢多少、投資理財情況等。對理財知識的掌握程度則包括是否學(xué)習(xí)過理財課程、獲取理財信息的主要渠道等內(nèi)容。利用SPSS 軟件，對問卷數(shù)據(jù)做相關(guān)性統(tǒng)計分析等力求發(fā)現(xiàn)在校大學(xué)生的真實理財現(xiàn)狀和理財偏好等。在對數(shù)據(jù)進(jìn)行可靠性分析和整理的基礎(chǔ)上，得到如下調(diào)查結(jié)果。

（一）投資方式單一，理論知識不足

大學(xué)生最為偏好的理財方式是儲蓄，從圖1和圖2的數(shù)據(jù)可以看出，高達(dá)77.78%的大學(xué)生主要投資在于銀行儲蓄，一些同學(xué)甚至沒有自己的理財經(jīng)歷；而對投資理財?shù)闹匾暥冗h(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，也相應(yīng)地反映出大學(xué)生缺乏投資理財方面的知識?？赡苡X得自己“理論知識不多”，“理財投資存在風(fēng)險”從而抱以觀望的態(tài)度。大學(xué)生對理財知識的掌握程度受父母的影響最大，其次是學(xué)校教育和同學(xué)等。經(jīng)管專業(yè)的學(xué)生對理財知識的帳務(wù)普遍要好于其他專業(yè)的學(xué)生。

（二） 期望過高而缺乏有效行動

大部分學(xué)生對進(jìn)行理財投資都報以積極的態(tài)度，但是真正主動地進(jìn)行理財?shù)膮s不多。圖3顯示，26%的學(xué)生由于缺乏必要的理論知識而不敢輕易進(jìn)入理財市場，21%的學(xué)生由于理財市場的風(fēng)險性不定而采取規(guī)避措施，19%的學(xué)生認(rèn)為自己的資金過少……可見，大學(xué)生對于投資理財?shù)南嚓P(guān)知識的獲取和培養(yǎng)存在一些依賴心理，而學(xué)校和政府有必要為學(xué)生提供這個方面的講座和知識宣傳。

（三）對理財市場了解過少

圖4顯示，大部分的學(xué)生將不多的積蓄局限于銀行儲蓄和投資余額寶，來獲取略微的收益，很少有同學(xué)主動去熟悉其他的投資理財產(chǎn)品，如股票、債券、期貨、基金等。從調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生非常青睞余額寶投資，但是對余額寶為什么有這么高的收益等知識并不很清楚，這說明大學(xué)生接受新生事物是很快的，但還缺少相應(yīng)的知識培訓(xùn)。

三、 對大學(xué)生投資理財?shù)慕ㄗh和對策分析

通過調(diào)查分析等發(fā)現(xiàn)上海市的在校大學(xué)生普遍都具有強烈的投資理財和創(chuàng)業(yè)愿望，對新的投資理財知識的渴求，已成為一股不可忽視的潛在消費群體。但是，市場信息的不對稱性加劇了投資理財?shù)娘L(fēng)險?！坝行А笔袌隼碚摵茈y在金融市場上起到很好的自我調(diào)控作用。一個對金融市場知之甚少的大學(xué)生，也很難把握住貨幣的走向，盲目跟風(fēng)的話，容易產(chǎn)生“劣幣驅(qū)逐良幣”的不良行為導(dǎo)向，很難達(dá)到一個雙贏的理想境界。為此，我們科創(chuàng)小組認(rèn)為可以從以下幾點加強對大學(xué)生投資理財理念的培養(yǎng)。

（一） 社會應(yīng)增加開發(fā)切合大學(xué)生現(xiàn)狀及需求的投資理財產(chǎn)品

大學(xué)是連接大學(xué)生和社會的良好平臺，許多知識、技能和理念都是在大學(xué)階段完成，并和社會接軌，為大學(xué)生以后的發(fā)展打下基礎(chǔ)。而投資理財這項技能的培養(yǎng)和發(fā)展，也在一定程度上豐富大學(xué)生的生活和學(xué)習(xí)。目前，特別是針對大學(xué)生的、適合大學(xué)生自己操作的投資理財產(chǎn)品不多，理財產(chǎn)品從某種意義上來說，還未延伸到大學(xué)生的生活領(lǐng)域。社會可以對這方面的需求市場加大關(guān)注，設(shè)計出一些符合當(dāng)代大學(xué)生的投資理財產(chǎn)品，不斷完善大學(xué)生的投資理財訴求，讓大學(xué)生能夠在以后的道路上能夠越走越遠(yuǎn)，越走越好。

（二）學(xué)校應(yīng)該加強投資理財基礎(chǔ)知識的教育

信息時代的全面發(fā)展，讓計算機知識成為每個當(dāng)代大學(xué)生的基本素質(zhì)。同樣，投資理財知識也應(yīng)該成為每一個大學(xué)生的必備的基本常識。目前大部分的學(xué)校對于這方面的重視程度都不夠，尤其是理工科類的學(xué)校，學(xué)校對于這些方面宣傳的就更少。

為了更好的提高當(dāng)代大學(xué)的投資理財理念，讓學(xué)生們在以后的人生道路上能夠合理消費，有效理財，做一個理性的消費者，我們課題小組在此基礎(chǔ)上，在新浪財經(jīng)網(wǎng)申請了虛擬賬號，對在校大學(xué)生進(jìn)行了一場股票投資模擬比賽，從中學(xué)習(xí)股票投資的相關(guān)知識。在為期5個月的學(xué)習(xí)和模擬比賽中，70%的同學(xué)都取得了很好的收益。在紛繁的金融市場上，能夠有效的掌握貨幣資金的動向和國家的戰(zhàn)略規(guī)劃，在債?、股票和普燉手C∩隙既〉昧撕芎玫氖找妗Q校應(yīng)該加強對大學(xué)生的投資理財基礎(chǔ)知識的教育，對于非經(jīng)管類的學(xué)生開設(shè)專門的個人理財課程，開設(shè)財經(jīng)講座，引入模擬比賽等方式提高大學(xué)投資理財?shù)乃健?/p>

（三）大學(xué)生應(yīng)該加強自我投資理財理念的培養(yǎng)和提高

圣經(jīng)《新約.馬太福音》中有這樣一則寓言：“凡有的，還要加給他叫他多余；沒有的，連他所有的也要奪過來?！瘪R太效應(yīng)已經(jīng)被廣泛用于社會心理學(xué)、教育、金融以及科學(xué)等眾多領(lǐng)域。社會和生活的逐漸復(fù)雜化、多元化，需要每一個大學(xué)生增強自我的生存和生活的本領(lǐng)，單單依靠本科所學(xué)的專業(yè)知識很難在社會中把握住自我資產(chǎn)的保值乃至增值。大學(xué)生除了參加學(xué)校舉辦的相關(guān)活動之外，也應(yīng)該有自我實踐的能力，加強自我投資理財理念的培養(yǎng)和提高。比如在虛擬軟件上操作，購買債券和金融理財產(chǎn)品，避免以前單一的放置銀行存儲和余額寶投資，增強投資的多樣性，不要把雞蛋放在一個籃子里面，從中學(xué)習(xí)到個人理財?shù)闹R。

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篇(7)

關(guān)鍵詞：個人理財;理財業(yè)務(wù);風(fēng)險防范;風(fēng)險規(guī)避

前言

個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實現(xiàn)保值增值的過程。具體的講，我國當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)(教學(xué)案例，試卷，課件，教案)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同需求。我國理財業(yè)務(wù)正處于發(fā)展初期，因此還存在很多問題，下面我就個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險一問題有如下見解：

一、當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題

(一)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營制約個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

(二)缺乏組織機構(gòu)及運行機制保障

個人理財業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務(wù)的整合，而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機構(gòu)設(shè)置中，個人理財業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個人理財業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業(yè)務(wù)條塊分割，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。

(三)缺乏高素質(zhì)的理財人員

由于理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對從事理財業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

(四)資金持有者風(fēng)險保留過少或者過多

這種現(xiàn)象存在比較普遍，有些客戶將大部分現(xiàn)金保留，以防應(yīng)急，這樣就會無形的損失資金的創(chuàng)造價值;有些把全部資產(chǎn)投資到股票或者房地產(chǎn)中，家中沒有閑置應(yīng)急資金，或者很少，這樣也很大的增加了風(fēng)險。這兩種極端的現(xiàn)象都是不可取的，在風(fēng)險所導(dǎo)致的損失較大或者無法預(yù)測的時候，要考慮個人家庭需要，每個家庭需建立家庭應(yīng)急基金，有備無患。

(五)缺少系統(tǒng)支持

建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個人理財業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務(wù)。

二、個人理財業(yè)務(wù)存在風(fēng)險分析

(一)市場風(fēng)險

受法律法規(guī)和金融政策限制，人民幣理財產(chǎn)品都是以投資收益穩(wěn)定的央行票據(jù)、金融債等為“賣點”，央行票據(jù)與國債一樣，雖然有國家信用作為支撐，但并不是沒有市場風(fēng)險的，債券的供給量、物價指數(shù)、利率和匯率變動等都可能導(dǎo)致風(fēng)險的產(chǎn)生。人民幣理財產(chǎn)品所提到的收益率基本上都是預(yù)期收益率，若金融機構(gòu)缺乏相應(yīng)的理財和管理經(jīng)驗，市場風(fēng)險就會相應(yīng)增加。

(二)流動性風(fēng)險

傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品多為儲蓄型產(chǎn)品。儲蓄型理財產(chǎn)品最大的風(fēng)險常常被投資者忽略，那就是流動性風(fēng)險。儲蓄型理財產(chǎn)品往往不允許投資者提前終止合同，銀行理財產(chǎn)品要求的金額也較大，在投資者急需用錢，產(chǎn)品又沒到期時，一旦投資者提出“提前支取”，就可能面臨更大的經(jīng)濟(jì)損失。若遇人民幣儲蓄存款利率大幅度提高，那么，投資理財產(chǎn)品的客戶將損失提高利率的機會收益。如果銀行利息再次提高，儲蓄存款客戶可立即取款進(jìn)行轉(zhuǎn)存，選擇人民幣理財?shù)耐顿Y者卻不能取款，加息后高于理財產(chǎn)品收益的部分就不能得到。

(三)操作風(fēng)險

操作風(fēng)險是指“由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險”，由此可以看出“人”是操作風(fēng)險管理的核心，包括對人的道德、能力和一個良好的激勵相容框架的實施等。按照一般的理解，銀行應(yīng)該根據(jù)客戶的需求和客戶的資金量來“量身定做”確定客戶的資產(chǎn)組合。但在很多情況下，理財業(yè)務(wù)從屬于日常營銷，銀行基層網(wǎng)點“理財師”往往由一線營銷人員兼任。在現(xiàn)行的考核體系下，為客戶理財時，首先想到的是推銷自己機構(gòu)的產(chǎn)品，其次才是客戶財產(chǎn)的增值，難以堅持投資人利益優(yōu)先的基本準(zhǔn)則。

(四)法律風(fēng)險

受我國金融法律制度和管理體制的制約，銀行理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險十分突出。我國混業(yè)經(jīng)營的政策才剛剛松動，法律還禁止商業(yè)銀行直接開展證券、信托業(yè)務(wù)，同時商業(yè)銀行無權(quán)調(diào)整存款利率，加上金融衍生產(chǎn)品和場外市場發(fā)育程度很低，商業(yè)銀行理財資金的對象還十分狹窄，品種主要是國債、金融債和央行票據(jù)。在這種情況下，商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險較大。

(五)聲譽風(fēng)險

聲譽風(fēng)險雖然不是直接的、有形的損失，但是它會給交易組織機構(gòu)及交易主體的公眾形象帶來很大損害，使人們對交易組織機構(gòu)和交易主體失去信任，勢必對其業(yè)務(wù)拓展和交易規(guī)模的擴大產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。聲譽風(fēng)險這種無形損失，經(jīng)過一段時間后一定會轉(zhuǎn)化為有形損失。

三、個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的建議

(一)建立完善的風(fēng)險管理體系：

未來，銀行風(fēng)險管理的組織體系應(yīng)從兩個層面進(jìn)行調(diào)整：首先是要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，逐步建立董事會管理下的風(fēng)險管理組織架構(gòu)。其次，在風(fēng)險管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實現(xiàn)風(fēng)險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實現(xiàn)管理過程的扁平化。與此同時，商業(yè)銀行應(yīng)針對理財產(chǎn)品的特點，采用切實有效的風(fēng)險計量、監(jiān)測、控制和處理方法，建立理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，并將理財業(yè)

務(wù)風(fēng)險納入全行的整體風(fēng)險管理體系之中，形成風(fēng)險管理部門、個人金融部門和理財中心各有側(cè)重、分工明確、相互支撐的風(fēng)險管理架構(gòu)。

(二)提高風(fēng)險規(guī)避和轉(zhuǎn)移的技術(shù)手段：

在理財產(chǎn)品的研發(fā)階段，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)潛在客戶分布，對相關(guān)理財產(chǎn)品的銷售規(guī)模和資金成本進(jìn)行測算。商業(yè)銀行不得銷售風(fēng)險加權(quán)調(diào)整后的資本回報率為零或負(fù)值的理財產(chǎn)品。理財產(chǎn)品的投資組合如果只限于固定利率債券(票據(jù))，或者雖不是固定利率但可以準(zhǔn)確測算出到期收益率的投資工具(如零息債券、外匯理財資金的打包銷售等)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對可能產(chǎn)生的期限錯配風(fēng)險進(jìn)行測算與評估。在缺乏充分的期限錯配風(fēng)險對沖手段或轉(zhuǎn)移工具的情況下，相關(guān)理財產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)與相應(yīng)的投資組合在規(guī)模、期限和流動性等方面相匹配。

(三)建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機制

商業(yè)銀行應(yīng)建立個人理財業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機制，并要求內(nèi)部審計部門提供獨立的風(fēng)險評估報告，定期召集相關(guān)人員對個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險狀況進(jìn)行分析評估。個人理財業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個人理財顧問服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當(dāng)銷售情況。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計部門對個人理財顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)審計，應(yīng)制定審計規(guī)范，并保證審計活動的獨立性。

(四)建立理財業(yè)務(wù)分析報告制度

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對其所開展的理財業(yè)務(wù)，尤其是理財產(chǎn)品，建立相關(guān)信息的統(tǒng)計與監(jiān)測制度和機制，就理財業(yè)務(wù)的總體情況、理財產(chǎn)品的銷售情況、投資組合設(shè)計及投資情況、理財產(chǎn)品的終止和收益分配等情況，進(jìn)行定期統(tǒng)計分析。理財業(yè)務(wù)的管理部門應(yīng)及時將有關(guān)統(tǒng)計報告或報表，以及相關(guān)法律訴訟情況和其他重大事項，報告銀行高級管理層。同時，商業(yè)銀行也應(yīng)按照監(jiān)管部門的要求，及時報送有關(guān)報表、資料。