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篇(1)

【關(guān)鍵詞】銀行卡產(chǎn)業(yè)；運(yùn)作流程；治理規(guī)則

銀行卡的產(chǎn)生和發(fā)展為貨幣支付系統(tǒng)帶來了革命性的變化，截至2004年底，全球累計(jì)發(fā)行銀行卡達(dá)到36億張，銀行卡交易總額近10萬億美元，其中消費(fèi)交易總額達(dá)5.58萬億美元，現(xiàn)金及轉(zhuǎn)帳交易總額近4.5萬億美元。1993年到2003年，維薩卡（Visa）和萬事達(dá)卡（MasterCard）的交易額年平均增長16.7％，有專家預(yù)測，美國個人銀行卡支付方式的市場份額將從2001年的29％上升至2020年的48％，超過現(xiàn)金和支票交易，成為最主要的貨幣支付方式。銀行卡是眾多商業(yè)銀行基于資金融通和結(jié)算的便捷，降低貨幣支付成本，提高競爭能力和經(jīng)營效益，在一定協(xié)議基礎(chǔ)上的聯(lián)合經(jīng)營而產(chǎn)生的。銀行卡的發(fā)行、支付、結(jié)算等流程涉及到銀行、消費(fèi)者、商戶等多個利益主體，其運(yùn)行機(jī)制、交易費(fèi)用和行業(yè)治理規(guī)則不斷受到銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者、商戶以及學(xué)術(shù)界的爭議。我國銀行卡產(chǎn)業(yè)起步晚，發(fā)展速度快，在運(yùn)作流程和治理規(guī)范方面，出現(xiàn)了多種多樣的問題和矛盾，自2003年深圳市幾家商場先后出現(xiàn)因刷卡手續(xù)費(fèi)過高而拒絕使用pos機(jī)的銀商糾紛以來，上海、武漢等許多大城市也先后出現(xiàn)類似的糾紛，以及近期出現(xiàn)的銀行卡年費(fèi)的制定和跨行查詢費(fèi)用引發(fā)的消費(fèi)者的不滿與非議等事件，其實(shí)就是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)運(yùn)行機(jī)制不健全、治理不規(guī)范的典型反應(yīng)。本文擬通過分析該產(chǎn)業(yè)運(yùn)作機(jī)制和運(yùn)行特征，考察西方銀行卡產(chǎn)業(yè)的治理理念和規(guī)制措施。

一、西方銀行卡產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作流程

銀行卡產(chǎn)業(yè)以現(xiàn)代電子信息技術(shù)為載體，以銀行、專業(yè)化的中介服務(wù)組織、商戶等機(jī)構(gòu)為主體的企業(yè)群體，為社會提供電子支付和消費(fèi)信貸的服務(wù)。提供和享受銀行卡服務(wù)的參與者包括持卡人（消費(fèi)者）、發(fā)卡人（發(fā)卡銀行）、與銀行卡組織簽訂pos協(xié)議的特約商戶、收單人（提供信用支付的銀行）以及為銀行卡產(chǎn)業(yè)運(yùn)作提供交易平臺的銀行卡組織，它們共同構(gòu)成銀行卡產(chǎn)業(yè)復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)（見下圖所示的銀行卡運(yùn)作流程圖）。依據(jù)收單人的不同，銀行卡組織分為封閉式和開發(fā)式兩種，前者的銀行卡組織集發(fā)卡人和收單人于一體，如美國的大萊卡（Diners）、發(fā)現(xiàn)卡（Discover）以及日本的JCB卡等等。后者模式中的發(fā)卡業(yè)務(wù)與收單業(yè)務(wù)由銀行卡組織中的成員銀行獨(dú)立承擔(dān)，如維薩卡（Visa）、萬事達(dá)卡（MasterCard）以及中國的銀聯(lián)組織等。

銀行卡產(chǎn)業(yè)運(yùn)作流程圖

發(fā)卡人與持卡人之間構(gòu)成了銀行卡發(fā)行市場的供需關(guān)系，收單人與特約商戶構(gòu)成了收單市場的供需。在發(fā)行市場上，持卡人以支付卡費(fèi)以及遵守一定的使用規(guī)則為前提而持有銀行卡。根據(jù)持卡動機(jī)可以將持卡人分為銀行卡交易者和銀行卡周轉(zhuǎn)者，前者是將銀行卡作為現(xiàn)金和支票的替代品，一般不輕易使用銀行卡提供的信貸服務(wù)，即使使用，往往也會在較短的時間內(nèi)足額償還，銀行很難獲得貸款利息受益，銀行主要依賴卡費(fèi)獲利。后者更主要的是將銀行卡作為融資工具，以支付較高的利率使用銀行卡提供的信貸額度。發(fā)卡人以其服務(wù)質(zhì)量和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)參與發(fā)卡市場的競爭，在權(quán)衡成本與受益的基礎(chǔ)上，決定銀行卡的發(fā)行數(shù)量和發(fā)行對象。

收單人與特約商戶構(gòu)成收單市場的供求雙方，銀行卡的支付與信貸功能在便利消費(fèi)的同時，還能夠刺激消費(fèi)，激發(fā)消費(fèi)熱情，接受銀行卡支付方式的特約商戶就能夠獲得銷售額增長的受益。據(jù)調(diào)查，美國的83％的商戶因?yàn)榻邮茔y行卡付款而使得銷售額增加。商戶接受銀行卡付款方式需要支付一定的成本，這個成本就是商戶扣率，也稱為手續(xù)費(fèi)。根據(jù)接受銀行卡支付方式所帶來的受益與成本比較，商戶做出是否成為收單人特約商戶的決策。在成為特約商戶之后，收單人負(fù)責(zé)提供設(shè)備，并負(fù)責(zé)設(shè)備維護(hù)和做出付款承諾，資金的結(jié)算風(fēng)險由收單人承擔(dān)。持卡人持卡消費(fèi)后，由發(fā)卡人從交易金額中扣除交換費(fèi)后的余額支付給收單人，收單人再從中扣除商戶扣率，將余額支付給特約商戶，至此，銀行卡支付手續(xù)就全部完成了。

從銀行卡的運(yùn)作流程和機(jī)制來看，銀行卡組織、銀行、特約商戶和持卡人之間的關(guān)系是典型的“雙邊市場”關(guān)系。所謂雙邊市場，Rochet和Tirole認(rèn)為，當(dāng)平臺向交易雙方收取的費(fèi)用總水平A=Aα+Aβ（其中Aα、Aβ分別為平臺向買方和賣方收取的費(fèi)用）不變時，Aα或Aβ的變化會對平臺的總需求和平臺實(shí)現(xiàn)的交易量產(chǎn)生直接的影響，具有這樣特征的平臺市場就可以被認(rèn)定為雙邊市場。在銀行卡流程中，A表示為銀行卡交易平臺總費(fèi)用，而Aα、Aβ分別代表持卡人支付的卡費(fèi)和特約商戶支付的商戶扣率，卡費(fèi)是影響持卡人規(guī)模的主要因素，商戶扣率直接決定簽約特約商戶數(shù)量的多寡，同時，卡費(fèi)、商戶扣率的變更也是持卡人、特約商戶和銀行組織沖突的根本原因。

銀行卡的持卡人規(guī)模與特約商戶規(guī)模要對應(yīng)，任何一方規(guī)

模過大，而另一方規(guī)模偏小，都會對銀行卡的使用價值、便捷性帶來影響，這就形成了銀行卡產(chǎn)業(yè)雙邊市場形成間接網(wǎng)絡(luò)外部性和使用外部性的特征，銀行卡產(chǎn)業(yè)的間接網(wǎng)絡(luò)外部性是指銀行卡的特約商戶越多，持卡的便捷性和使用價值就相應(yīng)提升，持卡人所獲取的持卡受益就越大；另一方面，銀行卡發(fā)行規(guī)模越大，特約商戶受理銀行卡業(yè)務(wù)的價值越大。使用外部性也稱為成員外部性，即雙邊市場的某一邊的需求決策影響另一邊的成本與受益，對于持卡人來講，如果選擇現(xiàn)金支付而棄用銀行卡支付時，特約商戶的現(xiàn)金管理成本上升，同時特約商戶會節(jié)省銀行卡手續(xù)費(fèi)成本，銀行卡支付系統(tǒng)的每一端用戶的選擇決策，會對另一端的用戶的福利產(chǎn)生影響。只有當(dāng)消費(fèi)者和商戶同時對銀行卡有需求時，銀行卡服務(wù)才具有價值。為了保持銀行卡的持卡人和特約商戶規(guī)模上的平衡，銀行卡組織一般會通過調(diào)整交換費(fèi)率來實(shí)現(xiàn)這一目的，交換費(fèi)是特約商戶通過收單人向發(fā)卡人支付的一種費(fèi)用，交換費(fèi)變化直接影響到卡費(fèi)和商戶扣率的變化，也反應(yīng)了銀行卡運(yùn)營成本在持卡人和特約商戶之間的分?jǐn)偙壤?/p>

二、西方銀行卡產(chǎn)業(yè)治理規(guī)則

從以上分析可以看出，銀行卡產(chǎn)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)，尤其是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，在運(yùn)作流程和產(chǎn)業(yè)特征方面具有明顯的差別。銀行卡產(chǎn)業(yè)中的銀行卡組織之間、發(fā)卡人之間、收單人之間以及發(fā)卡人與收單人之間在銀行卡組織內(nèi)是相互合作、共生共榮的關(guān)系，而在客戶市場（吸引持卡人、簽訂特約商戶）上又是競爭關(guān)系。相互合作關(guān)系容易引發(fā)市場壟斷，尤其是在當(dāng)今支付電子化、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)化的趨勢下，更容易形成對商戶、持卡人的強(qiáng)勢地位。強(qiáng)勢地位主要表現(xiàn)在交換費(fèi)、額外收費(fèi)等方面。銀行卡產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的相互競爭又會導(dǎo)致排他行為的產(chǎn)生。因此，銀行卡產(chǎn)業(yè)治理機(jī)制主要集中在銀行卡組織排他性、額外收費(fèi)、交換費(fèi)確定等方面。

（一）銀行卡組織的排他性準(zhǔn)則

銀行卡組織的競爭本質(zhì)上是提供銀行卡結(jié)算平臺的競爭，銀行卡組織為保持競爭優(yōu)勢和壟斷，往往會限制其成員加入其他銀行卡組織，不得保留雙重成員身份，這就是排他法則。維薩卡在1976年以前一直遵循排他性法則，其成員之一的沃爾森銀行信托公司曾于1971年向美國聯(lián)邦法院提起針對維薩卡公司反壟斷訴訟，要求維薩卡解除排他性準(zhǔn)則，允許其同時加入維薩卡和萬事達(dá)卡組織，美國聯(lián)邦法院認(rèn)為商業(yè)銀行同時開展兩種品牌的銀行卡業(yè)務(wù)，可使得持卡人和特約商戶都能夠受益，最終裁定維薩卡公司制定的排他性準(zhǔn)則違反了發(fā)壟斷法，維薩卡公司于197年取消了限制其成員擁有雙重銀行卡組織成員身份的規(guī)定。銀行卡組織的排他性準(zhǔn)則還表現(xiàn)在禁止其成員發(fā)行封閉式銀行卡組織的銀行卡，該項(xiàng)規(guī)則在1998年也遭到了訴訟的命運(yùn)，美國運(yùn)通公司向司法部指控萬事達(dá)卡和維薩卡公司不允許其成員發(fā)行運(yùn)通卡，違反了市場自由競爭法則，美國司法部經(jīng)過調(diào)查后，支持了運(yùn)通公司的訴訟請求，認(rèn)為該排他準(zhǔn)則降低了市場產(chǎn)品多樣性，損害了銀行及其消費(fèi)者的權(quán)益。

Hausman、Leonard和Tirole（2003）研究了維薩卡和萬事達(dá)卡雙重成員身份對銀行卡組織競爭的影響問題后，認(rèn)為，從理論上來說，排他性準(zhǔn)則的取消，使得成員銀行能夠?qū)⒁粋€銀行卡組織轉(zhuǎn)移到另一銀行卡組織，成員銀行的這種行為促使銀行卡組織增加研發(fā)資金的投入，不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新，必然導(dǎo)致支付工具的多樣化，卡費(fèi)和交換費(fèi)的下降，為成員和持卡人、特約商戶提供更為安全、快捷、高效、低成本的服務(wù)。在美國，隨著排他性準(zhǔn)則的放松，主要銀行卡組織的特約商戶扣率由1982年的2.7％下降到了2001年的1.82%，所提供的服務(wù)水平卻在不斷的提升。銀行卡組織的排他性準(zhǔn)則在美國、歐盟以及其他西方發(fā)達(dá)國家受到了廣泛質(zhì)疑，并有逐漸消失的趨勢，支付結(jié)算、信貸消費(fèi)的相互融通成為銀行卡組織治理的方向之一。

（二）交換費(fèi)率的制定規(guī)則

銀行卡組織的主要職責(zé)是為銀行卡的支付結(jié)算提供平臺，通過聯(lián)合各發(fā)卡行制定適當(dāng)?shù)慕粨Q費(fèi)率來平衡持卡人規(guī)模與特約商戶規(guī)模，滿足消費(fèi)者的持卡消費(fèi)、信貸的便捷、低成本和安全的需求，同時滿足特約商戶的促進(jìn)銷售，擴(kuò)大市場規(guī)模的需求。維薩卡公司認(rèn)為，交換費(fèi)率的共同定價機(jī)制節(jié)省了各發(fā)卡人和收單人的雙邊磋商的談判成本，而在反壟斷部門看來，交換費(fèi)的共同定價機(jī)制有礙于銀行卡產(chǎn)業(yè)競爭，受到了質(zhì)疑和訴訟。1984年NaBanco控告維薩卡的集中定價機(jī)制違反了謝爾曼法案，要求采取零交換費(fèi)，法院以信用卡集中定價模式并沒有獲取超額利潤為理由判VISA勝訴。數(shù)年后，以沃爾瑪、西爾斯?fàn)款^的幾百萬零售商戶維薩卡、萬事達(dá)卡公司等對簽名借記卡交易收取了過多的費(fèi)用，歷經(jīng)7年官司之后，最終以維薩卡公司和萬事達(dá)卡公司向零售商們屈服而告終，同意降低簽名借記卡扣率、允許商戶有權(quán)不接受其簽名借記卡，并支付高額賠償款項(xiàng)。2002年，澳大利亞聯(lián)儲根據(jù)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家MichaelLKatz所提交的“Katz報告”，對澳銀行卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)行了一系列的改革，主要包括通過引入競爭，打破銀行卡產(chǎn)業(yè)的壟斷；取消銀行卡組織“反額外收費(fèi)”規(guī)則，并對價格進(jìn)行嚴(yán)

格的管制，要求交換費(fèi)降低四成。Gans和King（2003）在分析澳大利亞儲備銀行改革措施后認(rèn)為，改革措施難以為繼，因?yàn)橐园l(fā)卡人和收單人通過雙邊談判方式替代共同定價機(jī)制確定交換費(fèi)率，這必然導(dǎo)致交易費(fèi)用的增加，難以提高銀行卡產(chǎn)業(yè)的效率，也不一定符合社會效應(yīng)優(yōu)化的目的。

在制定交換費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)方面，有三種理念，分別是從銀行卡組織成員利潤最大化、銀行卡交易量最大化、社會福利最大化角度來制定交換費(fèi)率，分別代表了銀行卡組織成員、特約商戶（消費(fèi)者）和社會利益訴求。Wright等人（2004）在假設(shè)（1）發(fā)卡市場和收單市場均為完全競爭市場，以及（2）特約商戶接受銀行卡支付僅僅考慮受益的多寡，而不考慮接受銀行卡支付的策略效應(yīng)，研究了銀行卡組織利潤最大化、銀行卡交易量最大化以及社會福利最大化三種情況下的交換費(fèi)率差異，結(jié)果顯示，如果在銀行卡交易量最大時，交換費(fèi)的增幅（特約商戶費(fèi)率同比增加）大于持卡人的卡費(fèi)增幅，那么有足夠的利潤激勵銀行卡組織進(jìn)一步提高交換費(fèi)率，此時依據(jù)利潤最大化制定的交換費(fèi)率要高于基于交易最大化考慮而制定的交換費(fèi)率。同樣，在銀行卡交易量最大的情況下，若特約商戶的銀行卡業(yè)務(wù)的平均受益大于商戶扣率，，則以銀行卡交易最大化為標(biāo)準(zhǔn)的交換費(fèi)率低于基于社會福利最大化考慮而制定的交換費(fèi)率，即低于社會最優(yōu)化的交換費(fèi)率。Wright還系統(tǒng)研究了銀行卡組織設(shè)定的交換費(fèi)與社會最優(yōu)交換費(fèi)率偏離的情況，為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供了理論依據(jù)。

從交換費(fèi)率的共同制定價機(jī)制方式來看，確實(shí)具有壟斷的表象，但由于銀行卡產(chǎn)業(yè)具有雙邊網(wǎng)絡(luò)市場產(chǎn)業(yè)特征，網(wǎng)絡(luò)外部性大大限制了銀行卡組織運(yùn)用壟斷力量的能力，如果銀行卡組織試圖從一個市場獲得較高的壟斷利潤，例如，設(shè)定較高的交換費(fèi)率，收取較高的商戶扣率，過高的價格必然會減少市場需求，在網(wǎng)絡(luò)外部性的作用下，商戶對銀行卡支付需求的減少會降低持卡人使用銀行卡的效用，從而影響消費(fèi)者的持卡使用規(guī)模，整個網(wǎng)絡(luò)的交易量大大降低，這并不符合銀行卡組織的初衷。從這方面來看，交換費(fèi)率的共同制定機(jī)制具有壟斷表征，卻有完全市場競爭內(nèi)涵，歐盟委員會也認(rèn)為，由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定滿足社會最優(yōu)條件的交換費(fèi)率缺乏操作可行性，目前確實(shí)沒有找到比交換費(fèi)共同定價機(jī)制更好的替代方案。在可預(yù)見的未來，在銀行卡產(chǎn)業(yè)，共同定價機(jī)制仍然是交換費(fèi)率制定的主要方式。

（三）禁止額外收費(fèi)規(guī)則

禁止額外收費(fèi)(no-surchargerule)規(guī)則，是指銀行卡組織禁止特約商戶在持卡人進(jìn)行持卡消費(fèi)、信貸、結(jié)算支付時，向持卡人收取銀行卡組織規(guī)定收費(fèi)項(xiàng)目以外的費(fèi)用。美國的銀行卡組織大部分采取禁止額外收費(fèi)，而歐盟國家的銀行卡組織對此則允許特約商戶自主決定是否收取額外費(fèi)用，但真正采取的額外收費(fèi)的銀行卡組織是比較少的，例如瑞典、新西蘭等允許額外收費(fèi)的國家，采取額外收費(fèi)的特約商戶分別占其總量的5％和10％，因?yàn)榻^大多數(shù)特約商戶認(rèn)為對持卡消費(fèi)收取額外費(fèi)用是“不友好”的行為，不僅會影響銀行卡的使用率，而且會有損本企業(yè)的形象。學(xué)術(shù)界對額外費(fèi)用規(guī)則的作用和影響進(jìn)行了大量的研究和探索，概括起來有兩個方面，一是額外費(fèi)用對交換費(fèi)中性的影響，所謂交換費(fèi)中性，是指交換費(fèi)的高低不應(yīng)該影響消費(fèi)者的持卡消費(fèi)決策、不影響特約商戶的利潤以及彌補(bǔ)發(fā)卡行的成本。禁止特約商戶收取額外費(fèi)用，只能被動接受銀行卡組織制定的交換費(fèi)率，降低了特約商戶基于服務(wù)質(zhì)量、銀行卡成本等方面調(diào)整商品價格的能力，最終直接影響特約商戶在不同交換費(fèi)率下的利潤水平；二是禁止收取附加費(fèi)用會扭曲不同支付工具間的競爭，妨礙自由市場競爭，影響社會福利。西方學(xué)者研究認(rèn)為，額外費(fèi)用對社會福利影響的臨界點(diǎn)在于，當(dāng)銀行卡組織將較高的轉(zhuǎn)換費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給特約商戶，而對持卡人收取較低的卡費(fèi)，較高的轉(zhuǎn)換費(fèi)成本使得商戶以收取附加收費(fèi)形式轉(zhuǎn)嫁給持卡人，降低了消費(fèi)者的銀行卡需求規(guī)模，但在另一方面，較低的卡費(fèi)刺激了銀行卡的市場需求，因?yàn)楦郊邮召M(fèi)引起的銀行卡需求減少量與因?yàn)榭ㄙM(fèi)降低而增加的市場需求量二者相等，則附加收費(fèi)率就是符合社會福利最大化的臨界點(diǎn)。具體的講，如果發(fā)卡人發(fā)卡成本和收單人的支付成本之和減去特約商戶的銀行卡業(yè)務(wù)的受益后，小于持卡人的卡費(fèi)成本，此時特約商戶收取附加費(fèi)用，持卡人除了承擔(dān)了較高的卡費(fèi)，還要支付附加費(fèi)用成本，持卡總成本上升，使得發(fā)卡人所提供的銀行卡服務(wù)低于社會最優(yōu)水平。

篇(2)

論文關(guān)鍵詞 信用卡犯罪 合法權(quán)益 偵防對策

自1985年中國銀行珠海分行發(fā)行了我國第一張信用卡——中銀卡以來，我國的信用卡業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展，截至2011年末，全國累計(jì)持卡量29億張，人均擁有量2.13張。伴隨著信用卡業(yè)務(wù)量的大幅增加，信用卡犯罪數(shù)量也隨之攀升，據(jù)公安部統(tǒng)計(jì)，對該類案件的立案數(shù)從2008年的大約兩千多起發(fā)展到了2011年的兩萬多起，且犯罪手法、技術(shù)更是層出不窮，出現(xiàn)了一些新型的信用卡犯罪。它不僅直接侵害了信用卡當(dāng)事人的合法權(quán)益，而且嚴(yán)重破壞了金融秩序、威脅了金融安全。因此為了切實(shí)維護(hù)廣大持卡人及金融機(jī)構(gòu)的切身利益，促進(jìn)信用卡產(chǎn)業(yè)的健康有序發(fā)展，就有必要在分析當(dāng)前新型信用卡犯罪的類型和特點(diǎn)，闡述其原因的基礎(chǔ)上，提出切實(shí)可行的偵防對策。

一、當(dāng)前新型信用卡犯罪的類型

所謂信用卡犯罪，是指以信用卡為侵害對象或工具詐騙、盜取、獲取不法利益，嚴(yán)重破壞金融管理秩序、依法應(yīng)受刑事處罰的一類行為的總稱。此處的“信用卡”，是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。這一解釋使得《刑法》中的“信用卡”的范圍實(shí)質(zhì)上與《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》及實(shí)際工作中所稱的“銀行卡”的范圍相一致。因此信用卡犯罪也就是銀行卡犯罪行為。隨著社會經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)的發(fā)展，信用卡犯罪的手段和技術(shù)發(fā)生了一些新的變化，出現(xiàn)了一些新型的信用卡犯罪行為，當(dāng)前主要有妨害信用卡管理犯罪；竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料犯罪；偽造信用卡犯罪；信用卡詐騙犯罪；非法信用卡中介及信用卡套現(xiàn)犯罪；利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施的信用卡洗錢、詐騙犯罪；以電話、短信等方式，利用信用卡進(jìn)行的詐騙犯罪等。即在信用卡犯罪中，既有竊取、買賣信用卡信息犯罪，又有偽造信用卡、盜刷信用卡犯罪；既有非法套現(xiàn)、惡意透支犯罪，又有短信詐騙犯罪，其犯罪行為滲透到信用卡產(chǎn)業(yè)從申領(lǐng)、使用到發(fā)卡、管理的各個環(huán)節(jié)，涉及罪名也涵蓋了偽造金融票證罪，信用卡詐騙罪，妨害信用卡管理罪，竊取、收買、非法提供信用卡信息罪和非法經(jīng)營罪等罪名。

二、新型信用卡犯罪的特點(diǎn)

由于信用卡犯罪的發(fā)生和發(fā)展的速度往往與信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展成正比。因此隨著信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，社會上出現(xiàn)了一些新型的信用卡犯罪，表現(xiàn)出犯罪數(shù)量迅速增長、跨區(qū)域作案明顯、犯罪手段狡猾多變、犯罪成員成分廣泛等特點(diǎn)，具體表現(xiàn)如下：

（一）犯罪數(shù)量急劇增加且跨區(qū)域流竄作案明顯

伴隨著信用卡業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，信用卡犯罪數(shù)量也急劇增長。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年1月到10月，全國公安機(jī)關(guān)共破獲1.9萬起信用卡犯罪案件，挽回經(jīng)濟(jì)損失近6億元。其中僅破獲信用卡詐騙犯罪案件就達(dá)1.4萬起，同比上升達(dá)1.7倍。且就在2011年1月到4月底，全國公安機(jī)關(guān)已破獲信用卡案件5600余起，繳獲涉案信用卡2.58萬張，挽回經(jīng)濟(jì)損失1.3億元，并抓獲行動前在逃的信用卡犯罪嫌疑人450余名。另外信用卡犯罪行為人為了逃避打擊，往往利用現(xiàn)代化的交通工具、通訊手段和資金支付結(jié)算方式等，跨區(qū)域流竄作案明顯。如不少犯罪分子在甲地盜取銀行卡信息、在乙地制作偽卡、在丙地等數(shù)地盜提資金，或利用POS機(jī)異地移機(jī)套現(xiàn)如：犯罪分子或是在甲地騙領(lǐng)POS機(jī)后帶到乙地套現(xiàn)，或是通過互聯(lián)網(wǎng)等方式聯(lián)系賣家，從甲地租用POS機(jī)后帶到乙地套現(xiàn)，或是采取在POS機(jī)加裝撥號器或使用“大聯(lián)通”方式將固定POS機(jī)虛擬成移動POS機(jī)等科技手段，繞過監(jiān)管，跨地區(qū)移動套現(xiàn)等。

（二）犯罪手法狡猾多變且不斷翻新

隨著信用卡的普及、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和社會信息化程度的不斷提高，信用卡犯罪手段不斷升級，且常常緊跟打擊防范措施的變化和新業(yè)務(wù)的發(fā)展而不斷翻新，從公安機(jī)關(guān)已破的信用卡犯罪案件看，既有通過傳統(tǒng)的刷卡類交易實(shí)施犯罪的，也有通過網(wǎng)絡(luò)購物、電子機(jī)票訂購等新興的無卡類交易進(jìn)行犯罪的；既有通過偷窺、在ATM機(jī)上加裝盜碼器、在商場的POS機(jī)上安裝側(cè)錄裝置等手法盜取信用卡信息的，也有在網(wǎng)上設(shè)置木馬程序等手段竊取信用卡信息的；還有當(dāng)持卡人在ATM機(jī)上操作時，騙取他人信用卡并使用；利用電話、短信方式，謊稱“中獎”、“特惠低價”等理由，誘使持卡人向不法分子賬戶轉(zhuǎn)賬。還有的利用四通八達(dá)的網(wǎng)絡(luò)，采取黑客入侵、網(wǎng)絡(luò)詐騙、利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)竊取或破獲信用卡密碼等形式完成信用卡犯罪行為的實(shí)施。這些都充分體現(xiàn)了當(dāng)前新型信用卡犯罪手法的狡猾多變和不斷變化的特點(diǎn)。

（三）犯罪成員成分廣泛，團(tuán)伙作案居多且具有犯罪產(chǎn)業(yè)化現(xiàn)象

在信用卡犯罪成員中，既有慣犯，也有偶犯，既有農(nóng)民、工人，也有學(xué)生、無業(yè)人員等，甚至還有金融內(nèi)部人員，具有職業(yè)的廣泛性。他們?yōu)榱烁`取他人或銀行的資產(chǎn)，通常結(jié)伙作案，如在偽卡詐騙犯罪中的一批地緣性職業(yè)犯罪團(tuán)伙，他們常常以宗族、同鄉(xiāng)為紐帶，長期流竄于各地，通過在ATM機(jī)加裝盜碼器、針孔攝像頭等竊取銀行卡信息后盜提卡內(nèi)資金。另外當(dāng)前制作偽卡及盜碼器等信用卡詐騙工具的行為以及非法套現(xiàn)行為已呈現(xiàn)集中化、產(chǎn)業(yè)化的趨勢，偽造信用卡從零星制造向作坊式甚至產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，導(dǎo)致信用卡犯罪出現(xiàn)犯罪產(chǎn)業(yè)化現(xiàn)象。

三、新型信用卡犯罪的原因

當(dāng)前信用卡犯罪越來越猖獗，對社會和人民群眾造成的危害也越來越大。究其原因主要有以下幾個方面：

（一）管理體系不完備、監(jiān)管制度不完善

目前信用卡的發(fā)展在我國處于快速增長階段，但發(fā)卡行的管理機(jī)制還不完善，個人信用體系不健全，技術(shù)設(shè)施和手段還跟不上信用卡市場發(fā)展的需求。在市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的新形勢下，有關(guān)金融活動管理的法律和制度跟不上新形勢發(fā)展的需要，內(nèi)外部的監(jiān)督制約機(jī)制和監(jiān)督設(shè)施不同程度地存在不健全、不完善的地方，在監(jiān)管方面客觀上也存在一些“真空”地帶。

（二）金融機(jī)構(gòu)自身的缺陷

金融機(jī)構(gòu)自身對于信用卡業(yè)務(wù)的開展存在諸多缺陷，為犯罪行為人提供了可乘之機(jī)。表現(xiàn)在有的金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對市場經(jīng)濟(jì)形勢下的信用卡犯罪缺乏應(yīng)有的警惕性和防范意識，對保障金融資金安全的措施不得力或者措施落實(shí)不到位，有的僅僅是為了應(yīng)付檢查；各大商業(yè)銀行之間的無序競爭和審查把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險上升。各商業(yè)銀行為了搶占市場份額，一再放寬銀行卡的準(zhǔn)入條件，審查制度形同虛設(shè)，致使犯罪分子有機(jī)可乘；金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，有的業(yè)務(wù)知識不熟悉，工作責(zé)任性不強(qiáng)，致使虛名辦卡、惡意透支極易得逞；另外，信用卡加密技術(shù)落后，犯罪嫌疑人或犯罪組織很容易便能獲得卡上信息，從而仿照發(fā)卡銀行發(fā)行的信用卡非法制造偽卡或者非法修改作廢信用卡的磁條信息，將偽造的假卡供自己或轉(zhuǎn)賣他人使用。

（三）信用卡持有者防范意識薄弱

信用卡持有者警惕性不高，或?qū)⑿庞每ㄞD(zhuǎn)借他人，或?qū)⑿庞每ㄟz忘在取款機(jī)上，或隨意丟棄自動取款機(jī)打印出來的憑證；不注意自己信用卡賬號、密碼和身份資料的保密；隨意將自己的身份證借給別人，而不知其借用身份證的用處等等，都給了犯罪分子可乘之機(jī)。

四、新型信用卡犯罪的偵防對策

鑒于上述新型信用卡犯罪的類型、特點(diǎn)和多發(fā)的原因，為了維護(hù)信用卡各相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益并促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展、維護(hù)安全穩(wěn)定的金融秩序，就必須堅(jiān)持打防結(jié)合的偵防對策，大力打擊和預(yù)防這類犯罪。

（一）拓展案件線索來源并建立信用卡犯罪信息庫

當(dāng)前信用卡犯罪已經(jīng)成為金融詐騙犯罪的重要表現(xiàn)形式，且犯罪數(shù)量與日劇增，因此為了充分打擊這類犯罪，應(yīng)改變過去被動受案的方式，積極主動拓展案件線索來源?？赏ㄟ^公開舉報電話和舉報信件郵寄地址、接受來電來信來訪、開通網(wǎng)上舉報專欄等多種形式受理群眾舉報，利用銀行網(wǎng)點(diǎn)、銀行自助機(jī)具、特約商戶營業(yè)場所、派出所等張貼、顯示或發(fā)放宣傳材料，廣泛發(fā)動群眾，廣辟線索來源。另外應(yīng)廣泛收集、存貯信用卡犯罪的各種情報信息并建立信用卡違法犯罪黑名單庫和犯罪信息數(shù)據(jù)庫，以充分發(fā)揮“情報導(dǎo)偵”的作用，為全面、準(zhǔn)確、及時地打擊信用卡犯罪打下堅(jiān)實(shí)可靠的基礎(chǔ)。

（二）加強(qiáng)警務(wù)協(xié)作提高打擊和防范力度

鑒于信用卡犯罪跨區(qū)域作案的特點(diǎn)，因此要有力打擊該類犯罪就必須加強(qiáng)公安機(jī)關(guān)內(nèi)部以及公安機(jī)關(guān)與相關(guān)職能部門的緊密協(xié)作，即加強(qiáng)公安機(jī)關(guān)和金融機(jī)構(gòu)之間、公安機(jī)關(guān)內(nèi)部各部門、警種之間的協(xié)作配合，充分整合資源，形成工作合力。在公安機(jī)關(guān)與人民銀行、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及中國銀聯(lián)間建立信用卡違法犯罪聯(lián)絡(luò)員制度，創(chuàng)建應(yīng)急聯(lián)絡(luò)、信息通報、交流合作的長效機(jī)制。并將辦案中發(fā)現(xiàn)的信用卡管理漏洞和犯罪分子的作案手段和方法以聯(lián)席會議的形式及時對各金融機(jī)構(gòu)管理部門進(jìn)行通報，要求各銀行部門修正相關(guān)的管理制度，并在本單位內(nèi)部對犯罪分子的手段和方法進(jìn)行通報學(xué)習(xí)，以提高銀行工作人員的安全防范意識，杜絕和減少此類案件的發(fā)生。

（三）充分利用視頻監(jiān)控技術(shù)偵破此類案件

篇(3)

關(guān)鍵詞：雙幣卡　信用卡　中國銀聯(lián)

一、信用卡概述

信用卡按幣種可以分為單幣卡和雙幣卡。雙幣卡指一卡同時擁有外幣和人民幣兩個賬戶。由于雙幣卡具有國內(nèi)國際暢通無阻的優(yōu)勢，目前幾乎所有的商業(yè)銀行都推出了雙幣卡，成為了中國信用卡市場的主打產(chǎn)品。

BIN號即信用卡的卡號?？ㄌ柕那傲粩?shù)字由VISA、MAS，TER或銀聯(lián)等銀行卡組織給予，后面的數(shù)字由簽卡銀行自行決定。2002年。中國銀聯(lián)向國際標(biāo)準(zhǔn)化組織申請了在國內(nèi)和國外通行的國際標(biāo)準(zhǔn)“6”字頭銀行標(biāo)識代碼。另外，根據(jù)ISO的規(guī)定，“9”字頭的BIN號是作為國內(nèi)卡的BIN號，由各國自主決定分配方式。BIN號的意義在于銀行卡采用誰的號誰收費(fèi)。如果采用VISA或者M(jìn)ASTER的BIN號，那么國際銀行卡組織就在收費(fèi)和未來競爭上掌握了主動權(quán)。中國銀聯(lián)只能處于被動地位。而我們的雙幣卡則多以VISA或者M(jìn)ASTER的BIN號開頭。

信用卡的收入主要由信用卡發(fā)卡費(fèi)、信用卡年費(fèi)、逾期透支利息、取現(xiàn)利息、手續(xù)費(fèi)和掛失補(bǔ)卡費(fèi)等組成。

二、回顧聲討雙幣卡

2006年6月，中國銀聯(lián)開始向中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會呼吁叫停雙幣卡，希望恢復(fù)到全部只發(fā)行人民幣單幣卡或者外幣卡的狀態(tài)。

自2002年12月3日，以招商銀行在國內(nèi)大規(guī)模發(fā)行符合國際標(biāo)準(zhǔn)的雙幣卡為標(biāo)志，中國銀行業(yè)開始了一場暴風(fēng)驟雨式的信用卡“圈地運(yùn)動”。雙幣卡作為一種金融創(chuàng)新，其產(chǎn)生的主要原因如下：

從金融創(chuàng)新的供給角度來看，全球化、技術(shù)、競爭和利潤是雙幣卡產(chǎn)生的驅(qū)動因素。

站在全球化角度來看。經(jīng)濟(jì)全球化是事實(shí)。要素資源逐步在世界各個國家自由流動，中國與世界的交往也增多，為雙幣卡的誕生提供了基礎(chǔ)。

從技術(shù)的方面來講，信息通訊技術(shù)的快速發(fā)展，為銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)與發(fā)展提供了有力支持，使得一卡雙賬戶可以高效率低風(fēng)險地運(yùn)行。

從競爭的角度來看。全球經(jīng)濟(jì)走向一體化，競爭在這個快節(jié)奏生活的時代愈演愈烈。人民幣的單幣種信用卡因其國外結(jié)算渠道的劣勢而暫時不能與國際銀行卡發(fā)卡組織的信用卡公平競爭。

從利潤角度來看，一個銀行的創(chuàng)新由它的創(chuàng)新利潤驅(qū)動。對于雙幣卡，銀行每發(fā)一張，國際銀行卡發(fā)卡組織即會給予中國境內(nèi)銀行一定的補(bǔ)助。

從金融創(chuàng)新的需求角度來看，伴隨著世界各國經(jīng)濟(jì)交往的增多，世界文化等領(lǐng)域的交往也增多。而雙幣卡由于其便捷的特性而深受持卡人歡迎。與此同時，在人民幣業(yè)務(wù)未全面開放前，外資銀行為了與中資銀行競爭，爭到市場份額，通過同內(nèi)地商業(yè)銀行開展“國際合作”，進(jìn)人中國內(nèi)地的信用卡業(yè)務(wù)。

雙幣卡既然擁有如此之多的好處，為什么還要叫停雙幣卡呢?主要理由有：資源浪費(fèi)；利益矛盾；營銷違規(guī)；人民幣單幣種銀行卡優(yōu)勢明顯等四個因素。

三、抓住機(jī)遇、走向世界

布雷頓森林體系的瓦解為世界貨幣多元化做出了貢獻(xiàn)。但是美元在當(dāng)今世界中仍然具有重要的地位。雙幣卡憑借這種貨幣優(yōu)勢流行于中國國內(nèi)。眼下，美國的次貸危機(jī)影響著全球經(jīng)濟(jì)，世界宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣，而中國受這次金融危機(jī)影響不嚴(yán)重。中國銀聯(lián)完全可以利用此次機(jī)遇。將人民幣單幣種信用卡推向世界。

1、推進(jìn)人民幣國際化戰(zhàn)略。雙幣卡之所以便捷，其主要憑借美元在世界經(jīng)濟(jì)中的地位。中國銀聯(lián)要想在國內(nèi)甚至國外推行人民幣單幣種信用卡，必須有強(qiáng)勢的人民幣作為支撐。只有人民幣幣值穩(wěn)定堅(jiān)挺的條件下，人們才會對人民幣形成良好的預(yù)期。人民幣才能被大多數(shù)國家作為結(jié)算貨幣。而眼下世界各國對美元都處于觀望狀態(tài)，推行人民幣結(jié)算將會為銀聯(lián)單幣卡提供強(qiáng)有力的支持。

2、保持信用卡競爭機(jī)制。如果我們在銀聯(lián)逐漸成熟的適當(dāng)時機(jī)，取消雙幣卡給VISA和MASTER一定的生存空間。允許其在國內(nèi)使用自己的網(wǎng)絡(luò)提供結(jié)算服務(wù)時，銀聯(lián)并不會形成壟斷的局面，VISA與MASTARD可以和中國銀聯(lián)相互競爭。這樣可以保證中國信用卡市場的完善發(fā)展。

3、大力建設(shè)銀聯(lián)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)渠道。國家可以進(jìn)行產(chǎn)業(yè)政策傾斜，對中國銀聯(lián)提供資金政策支持，鼓勵其在海外以共建、租用和自建等多種形式建設(shè)結(jié)算清算網(wǎng)絡(luò)。這樣的政策比直接叫停雙幣卡的政策更有效，也不會出現(xiàn)中國移動逼宮小靈通退市的尷尬局面。在銀行業(yè)中，信用卡業(yè)務(wù)的客戶都是中高端客戶。如果現(xiàn)在就叫停雙幣卡對銀行來說，客戶維護(hù)工作將成為各銀行很大的問題。

4、拓展銀聯(lián)服務(wù)內(nèi)容，提高銀聯(lián)服務(wù)質(zhì)量。銀行業(yè)屬于服務(wù)行業(yè)，信用卡成功與否取決于自身的服務(wù)。當(dāng)物質(zhì)條件都已具備后，服務(wù)內(nèi)容自然也就會豐富起來，服務(wù)的質(zhì)量會有質(zhì)的提高。雙幣卡提供的服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量遠(yuǎn)比人民幣單幣種信用卡高很多，雙賬戶僅僅是其中的一項(xiàng)服務(wù)，因此雙幣卡年費(fèi)較高。當(dāng)銀聯(lián)的人民幣單幣種信用卡的硬件設(shè)備達(dá)到一定程度，服務(wù)自然高效多樣，投入必有收益。持卡人的需求也得到了滿足。

總之，中國銀聯(lián)如果能夠抓住這次機(jī)遇，調(diào)整深層次的戰(zhàn)略。將人民幣單幣種信用卡推向世界。真正成為國際銀行卡發(fā)卡組織，才能解決自己的后顧之憂。

參考文獻(xiàn)：

篇(4)

關(guān)鍵詞：電子貨幣銀行金融

貨幣在發(fā)展過程中經(jīng)歷了三個階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費(fèi)用，從而降低商品交易費(fèi)用。20世紀(jì)70年代以來，電子通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的一體化使經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網(wǎng)為代表的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速普及，使人類社會逐步向信息社會邁進(jìn)。由于金融業(yè)對信息有超乎其他產(chǎn)業(yè)的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代，現(xiàn)代通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)，從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務(wù)處理、顧客服務(wù)、經(jīng)營決策、管理拓展方面的技術(shù)環(huán)境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應(yīng)的電子化。電子貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展是20世紀(jì)末支付領(lǐng)域最為引人注目的事件，它正在并將會從根本上改變?nèi)藗兊南M(fèi)習(xí)慣，改變銀行的經(jīng)營方式。由于在降低交易費(fèi)用上的巨大優(yōu)勢，電子貨幣取代傳統(tǒng)通貨已經(jīng)成為一種不可避免的趨勢。當(dāng)然電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)也提出了一定的挑戰(zhàn)，商業(yè)如何應(yīng)對電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過程中不得不面對的一個問題。

一、電子貨幣相關(guān)概念解析

20世紀(jì)以來，電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱為是繼中世紀(jì)法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發(fā)生的第二次標(biāo)志性變革，并在電子商務(wù)活動中占有極其重要的地位，它的應(yīng)用與發(fā)展不僅會影響到電子商務(wù)的進(jìn)行，而且會影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

電子貨幣就是由消費(fèi)者（及相對的特約商戶）占有的，存儲在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價值的“儲值”或“預(yù)付價值”的產(chǎn)品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài)：以IC卡為媒質(zhì)的智能卡和以計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價值以數(shù)字信息的方式存儲在電子裝置載體中，表現(xiàn)為各種各樣的儲值卡、智能卡，以及利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質(zhì)的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態(tài)可以離開銀行的中介作用，在交易過程中不用同存款發(fā)生密切聯(lián)系。就其現(xiàn)階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現(xiàn)有存款為基礎(chǔ)。

（二）電子貨幣的特性

1、電子貨幣是以計(jì)算機(jī)技術(shù)手段為依托，通常以各類電子設(shè)備（如智能卡）及計(jì)算機(jī)存儲器為價值載體的貨幣

電子貨幣主要有卡類和計(jì)算機(jī)兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據(jù)事先存儲在里面的程序和外部銷售終端或其他設(shè)備（如電子錢包）的指令存儲和處理信息。借助特殊的設(shè)備和終端，卡中代表金錢的信息可以被識別，并且按照指令進(jìn)行轉(zhuǎn)移。而以計(jì)算機(jī)為載體的電子貨幣進(jìn)行交易時，需要借助個人計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)，交易前要先下載或從發(fā)行人那里獲得專門的軟件，通過特殊的軟件和計(jì)算機(jī)的處理能力，實(shí)現(xiàn)電子貨幣數(shù)額的計(jì)算和轉(zhuǎn)移。這種強(qiáng)大的存儲和處理能力是傳統(tǒng)的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過輸入密碼同中央數(shù)據(jù)庫相聯(lián)系，通過中央數(shù)據(jù)庫增減相應(yīng)的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。

2、電子貨幣是一種信息貨幣

電子貨幣說到底不過是觀念化的貨幣信息，它實(shí)際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)容的數(shù)據(jù)構(gòu)成的特殊信息，因此也可以稱其為數(shù)字貨幣。人們使用電子貨幣交易時，實(shí)際上交換的是相關(guān)信息，這些信息傳輸?shù)介_設(shè)這種業(yè)務(wù)的商家后，交易雙方進(jìn)行結(jié)算，要比現(xiàn)實(shí)銀行系統(tǒng)的方式更省錢、更方便、更快捷。

3、電子貨幣價值傳送的無紙化

電子貨幣是現(xiàn)實(shí)貨幣價值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒有貨幣實(shí)體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術(shù)高度發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的一種無形貨幣。一般來說，電子貨幣的價值通過銷售終端從消費(fèi)者手里傳送到貨物銷售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發(fā)行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶上借記相應(yīng)金額，銀行再通過清算機(jī)構(gòu)同發(fā)行人進(jìn)行結(jié)算。整個過程是無紙化的。所謂無紙化是與票據(jù)、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個持有者之間直接轉(zhuǎn)移貨幣價值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統(tǒng)的提款卡和轉(zhuǎn)賬卡的本質(zhì)區(qū)別。電子貨幣在這一點(diǎn)上，很類似于真正貨幣的功能。

4、電子貨幣是可以進(jìn)行支付的準(zhǔn)通貨

電子貨幣能否被稱為通貨，關(guān)鍵在于電子貨幣能否獨(dú)立地執(zhí)行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結(jié)算的作用，但電子貨幣只是蘊(yùn)涵著可能執(zhí)行貨幣職能的準(zhǔn)貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價格標(biāo)準(zhǔn)，因而無法單獨(dú)衡量和表現(xiàn)商品的價值和價格，也無法具有價值保存手段而只有依附于現(xiàn)實(shí)貨幣價值尺度職能和價值儲藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設(shè)備為載體—智能卡和計(jì)算機(jī)，其流通和使用必須具備一定的技術(shù)設(shè)施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執(zhí)行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執(zhí)行支付手段，但是現(xiàn)有的各種電子貨幣中的大多數(shù)，并不能用于個人之間的直接支付，而且向特約商戶支付時，商戶一方還要從發(fā)行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實(shí)體貨幣后，才算完成了對款項(xiàng)的回收，電子貨幣不能完全獨(dú)立執(zhí)行支付手段的職能。可見現(xiàn)階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎(chǔ)的新的貨幣形態(tài)或是支付方式。

二、電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)

伴隨著社會的信息化、網(wǎng)絡(luò)化，銀行的主要功能由依賴于存、貸款數(shù)量的資金中介功能，向?yàn)轭櫩吞峁╇娮忧逅惴?wù)和信息服務(wù)功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的主要問題有三：一是電子貨幣的發(fā)行主體、信用創(chuàng)造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規(guī)避電子清算系統(tǒng)風(fēng)險；三是銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式如何向信息化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，與金融電子化趨勢相適應(yīng)。

（一）電子貨幣的發(fā)行主體

目前國際間對電子貨幣的發(fā)行主體這一金融監(jiān)管的對象的認(rèn)識尚存在較大分歧。歐洲大陸各國認(rèn)同這樣的觀點(diǎn)，即電子貨幣的發(fā)行應(yīng)該包含在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中，其發(fā)行主體應(yīng)該屬于金融監(jiān)管的對象之一。1998年，歐盟委員會在歐盟理事會提交的指令草案中規(guī)定，發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)意義上的“信用機(jī)構(gòu)”享有同樣的市場準(zhǔn)入權(quán)利和相同的競爭條件。這體現(xiàn)在：第一即使電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)無意從事傳統(tǒng)信用機(jī)構(gòu)所提供的全部金融服務(wù)，它依舊有權(quán)在整個歐盟成員國范圍內(nèi)自由從事經(jīng)營活動；第二電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)只接受設(shè)立地成員國一國的管理和監(jiān)督，這也使其在經(jīng)營條件上與傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)完全相同。在美國和英國，占主導(dǎo)性的觀點(diǎn)則是，若對電子貨幣的發(fā)行主體進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管和限制，會損害民間機(jī)構(gòu)的技術(shù)開發(fā)和創(chuàng)造精神，把電子貨幣的發(fā)行限定于金融機(jī)構(gòu)還為時過早，因?yàn)橐恍┳C券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應(yīng)商、信用機(jī)構(gòu)也能提供電子貨幣服務(wù)。如果將電子貨幣的發(fā)行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因?yàn)樨泿攀侵醒脬y行獨(dú)有的利益，它來自貨幣發(fā)行權(quán)，即能使市場參與者將其負(fù)債作為貨幣的權(quán)利，該利益反映在對生息資產(chǎn)通過以發(fā)行貨幣的方式進(jìn)行無息或者低息融資的回報上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來源就會喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發(fā)行電子貨幣，不僅可以向消費(fèi)者提供無風(fēng)險的電子支付產(chǎn)品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價很大，因?yàn)檎慕槿霑_淡市場活力的發(fā)揮，抑制私營領(lǐng)域的發(fā)展，阻礙進(jìn)一步的金融創(chuàng)新，而且高風(fēng)險的新興商務(wù)可能會浪費(fèi)納稅人的錢財(cái)。從目前來看，各國只允許銀行發(fā)行電子貨幣，從而有利于對其監(jiān)管。

（二）銀行的結(jié)算職能

隨著小額結(jié)算方法的多樣化，以及開放式網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)使用者隊(duì)伍的不斷擴(kuò)大，結(jié)算業(yè)務(wù)作為銀行固有業(yè)務(wù)的地位受到越來越大的威脅，結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算帳戶”。例如儲值卡的發(fā)行公司，在銷售卡時，即與購買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結(jié)算的作用相似。而且，如果這些行業(yè)能用更低的價格，通過電話、因特網(wǎng)，提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會。

另外，以往企業(yè)間交易的買賣雙方，其資金授受都是通過銀行中介進(jìn)行的，銀行可以從中收入一定比例的手續(xù)費(fèi)。但是，隨著金融EDI的應(yīng)用，促進(jìn)了貨款的相互抵沖及企業(yè)間的差額結(jié)算，這對企業(yè)無疑有效地削減了手續(xù)費(fèi)支出。同時，隨著企業(yè)EDI應(yīng)用的發(fā)展，這種結(jié)算方法必將在企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部普及。其結(jié)果是，雙方的交易信息不必通過銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經(jīng)過銀行即可進(jìn)行，銀行不僅喪失了手續(xù)費(fèi)的收入，而且無法掌握企業(yè)的資金流向。這對銀行的結(jié)算職能及資金監(jiān)督職能又是一個挑戰(zhàn)。

（三）結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國際競爭

電子貨幣、電子結(jié)算發(fā)展的結(jié)果，將為使用者跨越國境利用由外國經(jīng)營者提供的結(jié)算服務(wù)創(chuàng)造了更多機(jī)會。特別是由于因特網(wǎng)的發(fā)展而形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)，已出現(xiàn)無國籍化的動向，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外國機(jī)構(gòu)之間將處于直接競爭的環(huán)境。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國籍競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時，為了保護(hù)使用者利益，1997年5月，10國財(cái)政部長、中央銀行總裁會議(G10)下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報告書中指出：關(guān)于跨越國境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問題是復(fù)雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對國內(nèi)的使用者，其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國主體發(fā)行的電子貨幣和提供的結(jié)算服務(wù)，目前應(yīng)限定其范圍。

三、電子貨幣對商業(yè)銀行經(jīng)營的沖擊及應(yīng)對策略

我國已由中國人民銀行為牽頭單位，配合國家各主要商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建設(shè)中國金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)和全國銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉(zhuǎn)速度，以逐步確立和完善我國支付清算體制，加快實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動交換。目前，我國金融卡發(fā)卡量超過10300萬張，全國金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛(wèi)星網(wǎng)擁有646個衛(wèi)星站，覆蓋了全國所有地級以上城市和700多個縣，全國電子聯(lián)行平均每天往來5萬多筆，轉(zhuǎn)匯金額平均每天達(dá)800——1000億元，大大提高了轉(zhuǎn)匯效率，縮短了資金在途時間，平均每天為企業(yè)減少利息開支500萬元。金融卡的發(fā)行，使得消費(fèi)群體、商業(yè)領(lǐng)域和銀行之間形成了互相支持、簡易方便、安全可靠、促進(jìn)發(fā)展的緊密關(guān)系，非金融卡發(fā)卡量突破1億張，廣泛地應(yīng)用于交通、水電、煤氣、醫(yī)療衛(wèi)生、安全保衛(wèi)等方面。

（一）電子貨幣對商業(yè)銀行經(jīng)營的沖擊

1、對銀行生存和經(jīng)營的挑戰(zhàn)

電子貨幣的普遍使用，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)成為必然。就目前而言，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩類：一種是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)銀行，另一類是指傳統(tǒng)銀行運(yùn)用公共互聯(lián)網(wǎng)，把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺的延伸，達(dá)到24小時不間斷服務(wù)的目的，并節(jié)省銀行的經(jīng)營成本的模式，完全意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行即第一類網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)美國BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調(diào)查報告，網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營成本僅相當(dāng)于經(jīng)營收入的15%——20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占到了收入的60%，開辦一個互聯(lián)網(wǎng)銀行所需的成本只有100萬美元，還可用電子郵件等技術(shù)提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)需要150萬——200萬美元，外加每年的附加經(jīng)營費(fèi)用35萬——50萬美元。從這些數(shù)據(jù)不難看出，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成本優(yōu)勢顯著，對傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營已構(gòu)成威脅。

2、對客戶市場占有率的沖擊

電子貨幣是通過電子網(wǎng)絡(luò)發(fā)行并可在全球范圍內(nèi)流通的貨幣，這就使一國中央銀行壟斷貨幣發(fā)行的權(quán)力被打破，于是世界上那些擁有先進(jìn)技術(shù)和大量資本的機(jī)構(gòu)和個人（如軟件公司、電信業(yè)者、中介業(yè)者等）像商業(yè)銀行一樣都將發(fā)行和經(jīng)營電子貨幣作為其主要業(yè)務(wù)。這種狀況給商業(yè)銀行進(jìn)行信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)帶來了嚴(yán)重沖擊。如果其他公司發(fā)行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過銀行單獨(dú)向客戶提供金融服務(wù)，其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算賬戶”。例如儲值卡的發(fā)行公司在銷售卡時即與購買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結(jié)算的作用相似，而且如果這些行業(yè)能用更低的價格，通過電話、因特網(wǎng)提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會。

3、對銀行經(jīng)營方式的沖擊

傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)的途徑是不斷追加投資和多設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展的基礎(chǔ)是資金利差。隨著電子貨幣的出現(xiàn)，其經(jīng)營方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這就使僅有廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)而沒有便利的計(jì)算機(jī)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的銀行經(jīng)營寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會無形中削弱銀行信貸的規(guī)模，也將使得銀行賴以發(fā)展的基礎(chǔ)發(fā)生動搖。因此一些金融界有識之士指出，商業(yè)銀行如果近幾年內(nèi)拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發(fā)行單位將搶占更大的市場。這無疑對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營方式產(chǎn)生了巨大的沖擊。

（二）我國商業(yè)銀行應(yīng)對電子貨幣的策略

電子貨幣產(chǎn)品的開發(fā)對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的推動作用是顯而易見的。目前，隨著我國加入世貿(mào)組織步伐的加快，各家商業(yè)銀行的競爭生存意識迅速加強(qiáng)，利用金融業(yè)務(wù)及工具創(chuàng)新來擴(kuò)大市場份額的工作力度日益加大，各家商業(yè)銀行都已意識到了電子貨幣市場所蘊(yùn)藏的巨大商機(jī)，哪家銀行在該領(lǐng)域領(lǐng)先一步，其就將獲得巨大的發(fā)展空間。

1、加快金卡工程建設(shè)速度，開發(fā)以金卡為核心的表外業(yè)務(wù)品種

1993年國務(wù)院聽取電子部關(guān)于實(shí)施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組。標(biāo)志著我國金卡工程的開始。我國金卡工程的應(yīng)用目標(biāo)是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現(xiàn)代化的實(shí)用電子貨幣系統(tǒng)，具體而言就是建立和完善銀行卡授權(quán)、結(jié)算、發(fā)卡、流通、服務(wù)體系，最終減少現(xiàn)金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現(xiàn)金流通，與國際金融支付體系接軌。實(shí)施“金卡工程”發(fā)卡銀行之間可以實(shí)現(xiàn)資源共享、通存通兌，可以實(shí)現(xiàn)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化。

“金卡工程”最初的重點(diǎn)在于推廣信用卡和其他銀行卡的應(yīng)用。這是由于我國網(wǎng)絡(luò)環(huán)境相對歐美而言比較差，且我國的支付工具也相對比較落后，現(xiàn)金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發(fā)展銀行卡為支付工具，再在此基礎(chǔ)上發(fā)展智能卡。智能卡是銀行卡發(fā)展的比較高級的形式尤其是智能IC卡。目前在我國12個金卡工程試點(diǎn)城市銀行卡信息交換系統(tǒng)全面投入運(yùn)行。1999年初，各商業(yè)銀行卡發(fā)卡量達(dá)1億多張，銀行IC卡300多萬張。我國IC卡產(chǎn)業(yè)起步雖晚，但發(fā)展迅速。IC卡在我國的生產(chǎn)、應(yīng)用發(fā)展更是迅猛。目前已在金融、商貿(mào)、交通、電信、醫(yī)療、衛(wèi)生、社會保障、旅游人口管理以及公共事業(yè)收費(fèi)管理等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，并取得初步成效。2002年我國IC卡發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)達(dá)55家，發(fā)卡量達(dá)3.8億張?？梢允芾磴y行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬家，各金融機(jī)構(gòu)裝備的自動柜員機(jī)總計(jì)5萬臺，銷售點(diǎn)終端機(jī)34萬臺，全國受理銀行卡的電子化業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)13萬個，截止2002年交易總額為84532億元。其增長速度大大超過世界平均增長的水平。我國金融電子化系統(tǒng)建設(shè)己經(jīng)具有一定的規(guī)模，實(shí)施了電子貨幣（銀行卡）工程。

目前我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)種類較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國四大國有獨(dú)資銀行應(yīng)加快信用卡合作開發(fā)步伐，將現(xiàn)在的四大信用卡合為一卡，增強(qiáng)信用卡的服務(wù)功能。一方面方便客戶使用，另一方面可以使商業(yè)銀行降低成本，提高競爭能力。同時為商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供合作的條件。四大國有獨(dú)資銀行可率先統(tǒng)一表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn)，開發(fā)以信用卡業(yè)務(wù)為核心的各種新型服務(wù)工具，隨著金卡工程的實(shí)施推動我國電子貨幣的使用，同時加速電子貨幣創(chuàng)新步伐，用以抗擊網(wǎng)絡(luò)銀行對其業(yè)務(wù)的可能沖擊。

2、積極開發(fā)新工具，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一方面商業(yè)銀行要積極擴(kuò)展原來的銀行業(yè)務(wù)如在柜臺之外辦理存款取款，開設(shè)個人理財(cái)賬戶如消費(fèi)賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等，以辦理及個人消費(fèi)信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務(wù)，積極與各大型商場、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯(lián)系，在以上單位設(shè)立POS機(jī)等，將銀行、單位、政府、個人連接起來，形成一個以商業(yè)銀行為核心的龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以降低風(fēng)險，增加收益，抵御電子貨幣帶來的商業(yè)銀行收益減少的危險；另一方面商業(yè)銀行要積極進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。隨著以IP網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主導(dǎo)的信息革命的深化，傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因?yàn)樾碌脑诰€電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結(jié)算方面降低貨幣流通和商品流通過程交易費(fèi)用的比較優(yōu)勢，從而網(wǎng)上業(yè)務(wù)的重點(diǎn)將日益向?yàn)楣竞蛡€人提供理財(cái)咨詢和金融增值服務(wù)方面轉(zhuǎn)移，Internet網(wǎng)、電子商務(wù)和電子貨幣使傳統(tǒng)銀行在分支機(jī)構(gòu)和結(jié)算體系方面的優(yōu)勢蕩然無存。借助Internet網(wǎng)，總分行制商業(yè)銀行能夠在網(wǎng)上實(shí)時、快捷地提供個性化、互動性極強(qiáng)的金融服務(wù)，結(jié)算支付將逐漸成為廉價的、甚至在將來是免費(fèi)的無償金融服務(wù)，因?yàn)檫@是網(wǎng)上銀行爭奪客戶和網(wǎng)上金融市場份額所內(nèi)生的競爭機(jī)制的必然結(jié)果，網(wǎng)上銀行將日益向網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上拍賣和其他網(wǎng)上投資業(yè)務(wù)方面發(fā)展，網(wǎng)上銀行在這些領(lǐng)域提供高附加值的金融信息增值服務(wù)，隨著網(wǎng)上銀行電子貨幣資金的相對充裕，網(wǎng)上投資理財(cái)技能將成為稀缺的信息資本，銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合，關(guān)于投資咨詢和理財(cái)?shù)男畔①Y本的運(yùn)營效益將日益成為決定網(wǎng)上銀行成敗的關(guān)鍵。

3、建立以客戶為導(dǎo)向的主要營銷方式

電子貨幣的應(yīng)運(yùn)而生使商業(yè)銀行之間和其他金融企業(yè)、非金融企業(yè)對電子貨幣的流通總規(guī)模有重要的影響，從而商業(yè)銀行的職能必須進(jìn)行重大轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行之間將為爭奪網(wǎng)上電子貨幣支付、結(jié)算上的市場份額而進(jìn)行激烈的競爭，為此商業(yè)銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結(jié)算的服務(wù)質(zhì)量，甚至?xí)?dǎo)致這幾項(xiàng)業(yè)務(wù)走向完全的免費(fèi)，商業(yè)銀行和其他在線金融服務(wù)企業(yè)爭奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)更加激烈。網(wǎng)上商業(yè)銀行爭奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)在本質(zhì)上就是爭奪網(wǎng)上客戶群，就是爭奪網(wǎng)上金融市場份額。網(wǎng)上銀行收回經(jīng)營成本所依賴的經(jīng)營收入和資本收人，將主要依賴網(wǎng)上廣告收人、投資理財(cái)咨詢服務(wù)收人和馳名品牌、商業(yè)銀行的馳名網(wǎng)站門戶的數(shù)字化品牌在股票市場增值。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶的不同要求進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供與其需要相適應(yīng)的電子貨幣類的金融服務(wù)。同時采用一定的激勵手段，如為強(qiáng)化消費(fèi)者信心，商業(yè)銀行可以考慮對在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業(yè)銀行要真正建立起以客戶為導(dǎo)向的營銷模式，使客戶不管何時何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務(wù)，爭取占有更多的顧客群。

4、建立完善的電子貨幣支付系統(tǒng)

安全性一直是電子貨幣使用過程中最為關(guān)注的問題，就總體形勢來看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協(xié)議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統(tǒng)。目前正在運(yùn)行的無條件匿名電子支付系統(tǒng)和可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)能在相當(dāng)程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的局限，目前人們對銀行電子貨幣安全性的擔(dān)憂并未減輕，任何經(jīng)營電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都希望他們的帳戶管理和風(fēng)險管理系統(tǒng)能受到嚴(yán)格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統(tǒng)上進(jìn)行交易。但事實(shí)上，由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，多條信息途徑的使用，系統(tǒng)的安全性越來越難以得到保證。計(jì)算機(jī)黑客可以在任何地方通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入電子銀行系統(tǒng)。安全性風(fēng)險的防范越來越重要。對于電子貨幣業(yè)務(wù)，如果安全系統(tǒng)被破壞，則可能導(dǎo)致欺騙業(yè)務(wù)發(fā)生。而對于其他形式的電子銀行業(yè)務(wù)，未經(jīng)授權(quán)的闖入既可為銀行帶來直接損失，也可以產(chǎn)生其他問題。例如電腦黑客通過網(wǎng)絡(luò)闖入電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，尋找使用客戶的機(jī)密材料，使客戶利益受損。而缺乏對系統(tǒng)的嚴(yán)密控制，外部的第三者闖入系統(tǒng)設(shè)置病毒，會給銀行帶來更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來者入侵，更容易受到內(nèi)部職員的破壞。某些心術(shù)不正的職員可通過在暗中獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)入客戶的帳戶竊取資金，而另外一些職員不經(jīng)意的錯誤也可能對銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行產(chǎn)生危害。這就要求商業(yè)銀行繼續(xù)努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統(tǒng)，促進(jìn)電子貨幣業(yè)務(wù)的發(fā)展。

結(jié)論

雖然我國金融電子化起步較晚，離國際先進(jìn)水平尚有較大距離，但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關(guān)的服務(wù)，主要集中在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域。例如，使用信用卡支付的銀行POS系統(tǒng)，以及使用IC卡代替現(xiàn)金用于小額支付的預(yù)付式系統(tǒng)等。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)用戶的不斷擴(kuò)大，社會對電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的需求必將迅速增長。對于商業(yè)銀行而言，面對信息技術(shù)進(jìn)步、金融國際化、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)衰退等國際性發(fā)展趨勢，重新認(rèn)識銀行固有的結(jié)算、信用創(chuàng)造、資金中介等職能，重新檢討銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，制定新的經(jīng)營戰(zhàn)略，是經(jīng)營管理層當(dāng)前的重要任務(wù)。其中，對目前正在開展的電子交易業(yè)務(wù)，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，如何與Internet結(jié)合，應(yīng)積極研究并及時展開工作。首先抓緊時機(jī)上網(wǎng)，以防再度發(fā)生被搶注“域名”事件。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可從信息、提供信息服務(wù)、咨詢服務(wù)開始，直至全方位的交易服務(wù)，分階段逐步展開。否則，將會喪失發(fā)展機(jī)遇，其損失無可估量。

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篇(5)

關(guān)鍵詞：后危機(jī)時代 信用卡產(chǎn)業(yè) 資產(chǎn)證券化 模式創(chuàng)新

中圖分類號：F830文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1006-1770(2011)010-024-04

一、引言

2004年以來，中國的信用卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)入了快速發(fā)展時期，經(jīng)過幾年的擴(kuò)張式經(jīng)營，從2009年開始，在盈利水平趨于下降、風(fēng)險管理難度加大、經(jīng)營規(guī)模逐漸飽和的情況下，各機(jī)構(gòu)開始逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略。同一年，美國信用卡危機(jī)全面爆發(fā)，并開始向英國等歐洲諸國蔓延。目前來看，美國信用卡危機(jī)未對中國信用卡產(chǎn)業(yè)造成重要影響，但是給經(jīng)營策略調(diào)整和發(fā)展中的中國信用卡產(chǎn)業(yè)敲響警鐘。

在研究美國信用卡危機(jī)時，我們注意到資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)對信用卡危機(jī)的爆發(fā)起到了“催化劑”的作用。在金融危機(jī)的過程中，美國信用卡產(chǎn)業(yè)在以下方面受到嚴(yán)重沖擊：一是隨著次貸危機(jī)的發(fā)展，房屋抵押貸款出現(xiàn)問題的信用卡持卡人由于財(cái)務(wù)狀況不斷惡化，償債能力相應(yīng)下降，其信用卡違約或壞賬率相應(yīng)上升；二是隨著次貸危機(jī)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延，相關(guān)的公司出現(xiàn)經(jīng)營困難，并通過裁員減薪來減少成本開支，受其影響，即使沒有抵押貸款的信用卡客戶也會因?yàn)槭杖霚p少或失業(yè)造成信用卡還款困難；三是由于周轉(zhuǎn)資金短缺，更多的消費(fèi)者可能從其他支付方式轉(zhuǎn)向使用信用卡支付，導(dǎo)致透支額猛增。

在金融危機(jī)的深化過程中，信用卡資產(chǎn)證券化受到的沖擊程度雖然在逐步加重，但是與房產(chǎn)、汽車、設(shè)備等抵押貸款資產(chǎn)證券相比，時間相對滯后，程度相對較輕。信用卡資產(chǎn)證券化拓寬了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的融資渠道，通過轉(zhuǎn)移資產(chǎn)提高了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的資本充足率，在信用卡賬戶出現(xiàn)違約的情況下，發(fā)卡機(jī)構(gòu)還資人執(zhí)行催繳和資產(chǎn)清收等職能，提高了相關(guān)中間業(yè)務(wù)收入。此外，信用卡資產(chǎn)證券化提供的資金來源及資本杠桿作用，支持了信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速擴(kuò)張。但不能忽視的是，資產(chǎn)證券化是一把“雙刃劍”，信用卡拖欠率的不斷上升及市場預(yù)期壞賬率的不斷增長，使得信用卡資產(chǎn)證券的發(fā)行量會不斷下降，從而放大了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險。

目前，信用卡資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)尚未在中國開展，主要原因是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展還不成熟、信用卡應(yīng)收賬款不具備證券化資產(chǎn)規(guī)模、充足的流動性導(dǎo)致商業(yè)銀行缺少信用卡應(yīng)收賬款證券化的內(nèi)在動力、信用卡風(fēng)險管理水平較低、缺少具有公信力的外部評級機(jī)構(gòu)等，但是隨著個人收入水平的提高、消費(fèi)信貸需求的增加，中國信用卡應(yīng)收賬款證券化業(yè)務(wù)發(fā)展空間很大。該業(yè)務(wù)的開展，將有助于中國信用卡產(chǎn)業(yè)傳統(tǒng)盈利模式的改變，成為信用卡業(yè)務(wù)融資問題有效解決的方式之一。

二、中國信用卡市場發(fā)展情況

1995-2001年的十幾年間，中國信用卡發(fā)卡規(guī)模一直較小。入世后，隨著銀行領(lǐng)域競爭的加劇，國內(nèi)銀行開始加大中間業(yè)務(wù)投入，特別是大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。各發(fā)卡銀行相繼成立信用卡中心，將信用卡業(yè)務(wù)獨(dú)立運(yùn)營，并紛紛推出獨(dú)具特色的信用卡產(chǎn)品，加強(qiáng)宣傳和營銷。

從2003年起，中國信用卡發(fā)卡量和跨行交易額開始迅速增長。截至2010年末，中國信用卡發(fā)卡量達(dá)到2.54億張，約為2002年末的11倍；中國信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)約有61家，其中全國性發(fā)卡機(jī)構(gòu)超過16家，正式運(yùn)營的信用卡中心超過15家。目前，信用卡已經(jīng)成為中國最主要的非現(xiàn)金支付工具。據(jù)中國銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2010年中國信用卡消費(fèi)交易筆數(shù)和消費(fèi)金額分別是20.78億筆和2.40萬億元。

值得注意的是，從金融危機(jī)開始，中國信用卡發(fā)卡量及跨行交易水平增長速度呈放緩趨勢，不過180天以上未償信貸余額卻大幅上升，雖然增長率有所下降，但比率偏高，這一點(diǎn)不得不引起監(jiān)管部門或有關(guān)機(jī)構(gòu)的特別關(guān)注。《2009年支付體系總體運(yùn)行情況》顯示，2009年中國信用卡發(fā)卡量為1.9億張，同比2008年增長30.4%，增速回落27.3個百分點(diǎn)。2010年中國信用卡發(fā)卡為2.5億張，同比2009年增長24%，增速進(jìn)一步回落，這表明“信用卡發(fā)卡從高速增長逐漸轉(zhuǎn)向平穩(wěn)增長”，

三、信用卡持卡者人口統(tǒng)計(jì)特征及透支行為關(guān)系

市場拓展的重要對象之一就是客戶，信用卡業(yè)務(wù)的客戶主要由持卡者（人）和特約商戶組成。持卡人在用卡過程中，無論是消費(fèi)還是透支取現(xiàn)，作為交易前端，持卡人的行為均會為各機(jī)構(gòu)帶來中間業(yè)務(wù)收入。鑒于此，有必要研究信用卡持卡者人口統(tǒng)計(jì)特征及透支行為之間的關(guān)系，各機(jī)構(gòu)在就可以更好地在市場細(xì)分和定位的基礎(chǔ)上，制定相應(yīng)的營銷組合策略。

關(guān)于信用卡持卡者的人口統(tǒng)計(jì)特征與其透支行為之間的關(guān)系，中國學(xué)者主要采用非概率抽樣的方法，通過發(fā)放調(diào)查問卷，數(shù)據(jù)錄入和分析均使用SPSS（10.0、16.0），采用列聯(lián)表分析法對數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和分析。以楊蓬勃和寧薛平（2009）研究為例，統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，一是在性別分析中，有透支習(xí)慣的男性持卡人（58.3%）比女性持卡人（41.7%）多；二是在年齡分析中，年齡在22歲以下有透支習(xí)慣的持卡人（30.6%）比22歲以上的持卡人（61.1%）少；三是在婚姻分析中，有透支習(xí)慣的已婚持卡人（55%）比未婚持卡人（45%）多；四是在學(xué)歷分析中，有透支習(xí)慣最多的是本科持卡人（52.8%），其次是碩士及以上學(xué)歷（27.8%），最后是?？茖W(xué)歷（19.4%）；五是在家庭收入分析中，家庭收入越低，控制能力越強(qiáng)。此外，江明華和任曉煒（2004）對職業(yè)進(jìn)行了分析，銀行、保險等金融機(jī)構(gòu)工作的信用卡持卡人的透支習(xí)慣比較高，合資和外資企業(yè)工作的信用卡持卡人透支習(xí)慣比例比民營企業(yè)和國有企業(yè)的信用卡持卡人高。

四、中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的國際比較

國際金融危機(jī)給美國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來了極大沖擊。與美國相比，中國信用卡產(chǎn)業(yè)并未受到嚴(yán)重影響，在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢平穩(wěn)向好的大背景和相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策的扶持下，正在穩(wěn)步推進(jìn)中。但我們應(yīng)該清醒地看到，目前中國信用卡行業(yè)在整體發(fā)展上還有待進(jìn)一步提高，尤其是大型信用卡機(jī)構(gòu)在發(fā)卡量、貸款余額、信用卡額度使用率等指標(biāo)與世界主要發(fā)卡機(jī)構(gòu)相比，仍有相當(dāng)大的差距。走好中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展之路，任重道遠(yuǎn)。

（一）差距之表現(xiàn)

我們可以清晰地看到，中國最大的信用卡機(jī)構(gòu)在透支額、消費(fèi)額、消費(fèi)筆數(shù)等部分指標(biāo)與標(biāo)桿卡機(jī)構(gòu)相比，仍有相當(dāng)大的差距，見表1和圖1。

（二）表現(xiàn)之深層次問題

目前，雖然中國最大的發(fā)卡銀行中國工商銀行已躍居為世界第四大發(fā)卡銀行，但單就發(fā)卡量這一項(xiàng)指標(biāo)來講，中國信用卡產(chǎn)業(yè)與美國等國家相比，仍有相當(dāng)大的差距。這也引出了一個深層次的問題，即發(fā)卡量與消費(fèi)額、透支額等其他核心指標(biāo)相比，并不對等。

在各項(xiàng)信用卡核心指標(biāo)中，發(fā)卡量被業(yè)界認(rèn)為是最重要的指標(biāo)，無論是從刷卡手續(xù)費(fèi)分潤比例，還是消費(fèi)額、透支額的產(chǎn)生?？v觀中國信用卡產(chǎn)業(yè)，發(fā)卡量雖然快速增長，但是有效卡量所占比例不高，相當(dāng)一部分信用卡為未啟用的“抽屜卡”，由于經(jīng)營策略和營銷導(dǎo)向等問題，無效卡量居高不下，這就導(dǎo)致了卡量“不斷增長”，但是使用率卻較低的原因。此外，中國人均GDP水平與發(fā)達(dá)國家相比差距較大，這也是制約消費(fèi)額等指標(biāo)快速增長的原因之一。

五、對中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的思考與建議

（一）中國信用卡資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)發(fā)展與模式創(chuàng)新

目前，利息、回傭和年費(fèi)仍為中國信用卡收入結(jié)構(gòu)中最重要的來源，盈利模式較為單一。而循環(huán)信貸功能使用率較低、免年費(fèi)營銷政策普遍使用、商戶回傭率水平逐年下降等因素，制約了原有盈利模式的增長。改變現(xiàn)有盈利模式，如引入信用卡資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)等，探索適合中國國情的信用卡盈利模式，已成為當(dāng)務(wù)之急。

1.美國信用卡資產(chǎn)證券化對中國的啟示

美國信用卡危機(jī)再次證明，證券化是一把“雙刃劍”。一方面，它是信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的助推器和催化劑；另一方面，證券化產(chǎn)品和機(jī)制本身所蘊(yùn)含的潛在風(fēng)險可能對金融系統(tǒng)甚至實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生重創(chuàng)。目前，中國信用卡資產(chǎn)證券化的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)尚還薄弱，證券化法制環(huán)境以及個人信用體系還都不夠完善，從整體上看，中國信用卡資產(chǎn)證券化的市場環(huán)境尚不成熟。從風(fēng)險控制角度來看，我們可以從美國的信用卡資產(chǎn)證券化發(fā)展過程中得到以下啟示：

一是盡管信用卡資產(chǎn)證券化可以有效轉(zhuǎn)移和分散發(fā)卡機(jī)構(gòu)的相關(guān)風(fēng)險，但其運(yùn)作機(jī)制和傳遞鏈條增加了整個金融系統(tǒng)的潛在不穩(wěn)定性。二是對信用卡資產(chǎn)證券化的過度依賴會降低發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)對危機(jī)的能力。所以，加強(qiáng)對信用卡資產(chǎn)證券化規(guī)模的控制，強(qiáng)調(diào)市場的適度發(fā)展，可以防止發(fā)卡機(jī)構(gòu)對信用卡資產(chǎn)證券化工具的過度開發(fā)。三是個人信用的過度擴(kuò)張將為信用卡資產(chǎn)證券化市場埋下隱患。因此，加強(qiáng)對發(fā)卡機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，可以為信用卡資產(chǎn)證券化市場健康持續(xù)發(fā)展建立源頭上的保障。四是科學(xué)規(guī)范的評級體系是信用卡資產(chǎn)證券化風(fēng)險的防火墻。因此，提高評級機(jī)構(gòu)的信息透明度，有利于減少評級機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。五是謹(jǐn)慎設(shè)計(jì)和發(fā)行過度復(fù)雜的產(chǎn)品，避免產(chǎn)品設(shè)計(jì)的內(nèi)在缺陷。

2.中國信用卡應(yīng)收款證券化開展模式

開展證券化業(yè)務(wù)需有與之配套的客觀環(huán)境，如建立完善的金融體系，豐富的金融產(chǎn)品，靈活的融資制度，健全的法律體系等，這都需要一個長期的建設(shè)過程，并非一蹴而就。國際上較為典型的證券化開展模式有美國的政府主導(dǎo)模式、加拿大的半政府模式及歐洲的市場化模式。中國資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)上發(fā)展相對滯后于國際市場，信用卡業(yè)務(wù)本身也起步較晚，國內(nèi)信用評級體系尚不完善，在現(xiàn)有市場條件下，信用卡應(yīng)收賬款證券化業(yè)務(wù)發(fā)展初期應(yīng)突出政府的作用，通過政府干預(yù)，創(chuàng)造符合中國國情的證券化市場運(yùn)行機(jī)制和法律環(huán)境，在監(jiān)管、稅務(wù)等方面構(gòu)建框架，創(chuàng)造市場，保障信用卡應(yīng)收賬款證券化這項(xiàng)新業(yè)務(wù)的順利開展。

（二）后危機(jī)時代中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的建議

面對利好的國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和良好的市場發(fā)展空間，中國各信用卡機(jī)構(gòu)應(yīng)該主動承擔(dān)起信用卡大發(fā)展的重任，并在服務(wù)社會、推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展中獲得自身的成長。

1.中國信用卡產(chǎn)業(yè)的下一步發(fā)展重心

一是去盲目化，真正實(shí)現(xiàn)向精細(xì)化經(jīng)營的躍升。未來幾年，中國信用卡產(chǎn)業(yè)要在實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營的基礎(chǔ)上，提高精細(xì)化管理水平，實(shí)現(xiàn)計(jì)劃、決策、控制和考核的精確，進(jìn)行目標(biāo)、標(biāo)準(zhǔn)和流程的細(xì)分。根據(jù)客戶需要研發(fā)新的產(chǎn)品、制定新的銷售策略和服務(wù)舉措，以達(dá)到服務(wù)客戶、擴(kuò)大規(guī)模、控制風(fēng)險、挖掘潛力的經(jīng)營目標(biāo)。切忌盲目追求“量”的增長，忽視“質(zhì)”的下降，從而影響整個行業(yè)的發(fā)展。

二是大力推進(jìn)芯片卡應(yīng)用，加快銀行卡跨行業(yè)滲透。目前，芯片銀行卡只占發(fā)卡總量的不足5%，芯片銀行卡的應(yīng)用水平更是與電信、電力、醫(yī)療和社保等行業(yè)不相匹配，隨著技術(shù)的進(jìn)步和市場接受程度的不斷提高，從安全性、支付渠道、功能應(yīng)用等方面，芯片卡必將成為銀行卡未來發(fā)展的方向。為此，應(yīng)研究出臺芯片卡替代磁條卡的成本分?jǐn)偤凸膭钫?，推進(jìn)以金融標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范實(shí)現(xiàn)各行業(yè)芯片卡的“多卡合一”。

三是結(jié)合國內(nèi)客戶消費(fèi)特點(diǎn)，推進(jìn)分期付款業(yè)務(wù)發(fā)展。西方國家持卡人習(xí)慣了超前透支消費(fèi)，其平均循環(huán)信用率可達(dá)到75%以上，而國內(nèi)持卡人的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念是“量入為出”，導(dǎo)致了中國信用卡支付功能的使用遠(yuǎn)大于其消費(fèi)信貸功能。如果發(fā)卡機(jī)構(gòu)不考慮國內(nèi)客戶的消費(fèi)觀念，過于強(qiáng)調(diào)信用卡的消費(fèi)信貸、循環(huán)透支功能，不僅不能滿足國內(nèi)客戶的真實(shí)需求，還會造成授信資源的浪費(fèi)和潛在風(fēng)險的增加。大多數(shù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)清醒地認(rèn)識到了這一點(diǎn)，紛紛進(jìn)行行內(nèi)聯(lián)動，整合個人貸款與信用卡產(chǎn)品功能，向特定申請人推出專項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)。

四是加速構(gòu)建與產(chǎn)業(yè)規(guī)模相匹配的風(fēng)險保障體系。隨著信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和精細(xì)化經(jīng)營水平的提高，各信用卡機(jī)構(gòu)需要盡快構(gòu)建與業(yè)務(wù)規(guī)模相配套的社會征信體系和信用卡風(fēng)險防范管理體系，強(qiáng)化風(fēng)險硬控制。通過縱深推進(jìn)內(nèi)部評級法，提高異常交易的識別計(jì)量和監(jiān)測水平，有力防范各類風(fēng)險。

2.需合力解決的深層次問題

目前，中國信用卡產(chǎn)業(yè)中還存在諸如政策、法律、信用、市場等一系列問題，需要政府部門、立法司法機(jī)構(gòu)、社會、行業(yè)間等各界合力加以解決。

一是重視加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，出臺產(chǎn)業(yè)促進(jìn)政策。目前，中國信用卡產(chǎn)業(yè)基本處于各機(jī)構(gòu)自行規(guī)劃本行業(yè)務(wù)、自由發(fā)展的狀態(tài)，作為一項(xiàng)重要產(chǎn)業(yè)，政府部門對信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展尚未制定一個統(tǒng)一規(guī)劃。我們認(rèn)為，應(yīng)把信用卡作為推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的獨(dú)立產(chǎn)業(yè)納入國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃之中，統(tǒng)籌安排，制定出相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)政策，并給予政策上的傾斜，鼓勵持卡人用卡消費(fèi)和商戶受卡，為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的產(chǎn)業(yè)環(huán)境。

二是加強(qiáng)立法打擊犯罪，加大產(chǎn)業(yè)法律保護(hù)。隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)大，各類信用卡糾紛與日俱增，信用卡惡意透支、欺詐、違法和犯罪行為層出不窮，嚴(yán)重影響了信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。中國與信用卡相關(guān)的現(xiàn)行法律法規(guī)無法全面規(guī)范信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)各方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。而現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》頒布于1999年，只是一部專業(yè)性很強(qiáng)的法規(guī)。盡快促成《銀行卡條例》的出臺，對銀行卡的發(fā)行、受理、清算、業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、有關(guān)各方的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任等做出明確規(guī)范。

三是完善個人信用制度，加強(qiáng)征信體系建設(shè)。目前，我國個人征信體系數(shù)據(jù)較為分散，開放程度較低，商業(yè)銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、保險等非政府機(jī)構(gòu)搜集的個人征信數(shù)據(jù)處于相互屏蔽狀態(tài)，由于沒有一個統(tǒng)一的個人征信數(shù)據(jù)平臺，加劇了銀行和申請人之間的信息不對稱，并成為誘發(fā)信用卡欺詐風(fēng)險和違約風(fēng)險的潛在隱患。當(dāng)前亟待進(jìn)一步完善社會征信體系，與公用事業(yè)、政府部門和其他行業(yè)合作，擴(kuò)充信息類型和信息來源，優(yōu)化征信體系的管理，同時適當(dāng)增強(qiáng)征信記錄的靈活性，以避免征信記錄僵化而可能導(dǎo)致的負(fù)面影響。在建設(shè)與使用上，可以考慮有償?shù)姆绞?。具體來說，人民銀行擴(kuò)充相關(guān)行業(yè)信息時，可依照數(shù)據(jù)數(shù)量、數(shù)據(jù)質(zhì)量等標(biāo)準(zhǔn)對行業(yè)信息提供單位予以費(fèi)用補(bǔ)償，而各機(jī)構(gòu)在使用時也應(yīng)支付相應(yīng)的費(fèi)用。這就可使得信息采集、使用能進(jìn)入良性循環(huán)，支持征信體系建設(shè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

四是規(guī)范行業(yè)自律機(jī)制，維護(hù)市場經(jīng)營秩序。信用卡產(chǎn)業(yè)有著完整的、涉及面很廣的產(chǎn)業(yè)鏈，應(yīng)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈良性互動，提高供應(yīng)商的產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，共同抵制、嚴(yán)肅查處以惡性經(jīng)營競爭手段擾亂信用卡市場秩序的行為，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險的聯(lián)合防范，共享止付名單系統(tǒng)、不良持卡人系統(tǒng)和不良商戶系統(tǒng)。

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篇(6)

論文摘要：本文以市場營銷學(xué)為理論工具，從信用卡的特性出發(fā)，對商業(yè)銀行在信用卡營銷方面存在的問題進(jìn)行分析，并結(jié)合商業(yè)銀行的渠道特點(diǎn)，總結(jié)適合信用卡的渠道營銷策略。

信用卡是指由金融機(jī)構(gòu)憑申請人的信用發(fā)行的，持卡人憑發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)的信用向特定金融機(jī)構(gòu)取得現(xiàn)金或者向特約商戶取得商品、服務(wù)等，并按照約定的方式清償賬款所使用的電子支付卡片。1985年，中國銀行發(fā)行了我國第一張信用卡，這張卡有透支額但沒有免息期，只能稱為準(zhǔn)貸記卡，與傳統(tǒng)意義上的信用卡還有一定的差距。2003年，招商銀行推出了真正透支名息、循環(huán)信用的信用卡。信用卡具有高投入、高風(fēng)險、高收益的特點(diǎn)。信用卡的利潤主要來源于循環(huán)信用、利息、年費(fèi)和手續(xù)費(fèi)收入。其中，按照人民銀行的規(guī)定，信用卡的透支年利率高達(dá)18.25%，與銀行其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)相比，利潤巨大。在西方國家，信用卡業(yè)務(wù)已成為許多大銀行的主要業(yè)務(wù)和重要利潤來源，花旗銀行信用卡業(yè)務(wù)收益幾乎占其純利潤的20%，美國運(yùn)通公司更是憑借運(yùn)通卡，支撐了其70%的利潤來源。美國第一資訊國際集團(tuán)北亞區(qū)總裁李勵祖預(yù)計(jì)，到2013年，中國銀行業(yè)收益的14%將來自信用卡業(yè)務(wù)，僅次于貸款業(yè)務(wù)。信用卡業(yè)務(wù)被稱為中國零售金融市場最后一塊奶酪，成為了國內(nèi)外各大銀行(包括其他金融發(fā)卡機(jī)構(gòu))競相爭奪的對象。同時，來自海外的諸多發(fā)卡銀行，如JCB、匯豐、渣打、東亞及花旗均已開始對中國的信用卡市場進(jìn)行滲透。面對來自海外金融機(jī)構(gòu)的競爭，國內(nèi)商業(yè)銀行以市場為導(dǎo)向，結(jié)合自身優(yōu)勢，合理應(yīng)用信用卡營銷策略，才能在日益激烈的市場競爭中贏得顧客，獲得競爭優(yōu)勢。

一、信用卡營銷的核心特點(diǎn)

信用卡業(yè)務(wù)的利潤主要來源于信用卡年費(fèi)收入、商戶收單收入及信用卡透支帶來的滯納金收入。信用卡收入來源主要圍繞信用卡本身的功能而獲得，所以，商業(yè)銀行的信用卡營銷本質(zhì)上是一種服務(wù)營銷，商業(yè)銀行是通過向持卡客戶提供一系列的信用卡服務(wù)來獲取利潤及服務(wù)費(fèi)用的。信用卡只是銀行提供服務(wù)的一種載體，銀行不僅為持卡人提供基本的刷卡消費(fèi)服務(wù)，還為持卡人提供短期信貸服務(wù)，有的銀行還為持卡人提供各式各樣的專項(xiàng)特色服務(wù)，譬如為女性持卡人提供消費(fèi)折扣等。因此，信用卡營銷是一種面向終端顧客的服務(wù)營銷，而服務(wù)營銷本質(zhì)上是以提供優(yōu)質(zhì)無形的產(chǎn)品和服務(wù)為主要內(nèi)容，以創(chuàng)造顧客滿意和顧客忠誠為最終目標(biāo)的營銷。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行在信用卡營銷中存在的問題

（一）產(chǎn)品同質(zhì)化

雖然各大銀行都在對客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上，針對不同的客戶群體推出了不同品種的信用卡，如:大學(xué)生卡、百貨聯(lián)名卡、女性卡、旅游卡等，但是各家銀行推出的信用卡品種基本趨同，通常是一家銀行推出了一種卡，其他銀行在短時間內(nèi)也會推出類似功能的信用卡，產(chǎn)品差異小，功能同質(zhì)化日益加劇。如建設(shè)銀行推出姚明卡和交通銀行的劉翔卡，兩者無論在金融服務(wù)或其他增值服務(wù)方面都極為接近，僅在卡片外形和名稱上有明顯區(qū)別。

（二)營銷渠道單一，重發(fā)卡輕實(shí)效

現(xiàn)在各家商業(yè)銀行在信用卡營銷渠道上，為了快速搶占客戶群，一般均采取銀行網(wǎng)點(diǎn)人員營銷，直銷團(tuán)隊(duì)發(fā)卡以及發(fā)卡外包等渠道進(jìn)行信用卡發(fā)卡。這種下任務(wù)的營銷方式達(dá)到了發(fā)卡數(shù)量增長的目的，但對于忽視了信用卡帶來的收益。有的發(fā)卡人員為了完成任務(wù)，往往發(fā)的都是“人情卡”、“任務(wù)卡”，客戶質(zhì)量不高。以這種重發(fā)卡經(jīng)實(shí)效的營銷方式導(dǎo)致了一批睡眠卡”客戶，造成信用卡動戶率低下，影響了信用卡的收益增長。

（三）低價策略成為主要營銷手段，價格戰(zhàn)愈演愈烈

信用卡業(yè)務(wù)因?yàn)槔麧欂S厚，吸引各家銀行紛紛參與競爭。在激烈的市場競爭中，各銀行為了爭取客戶，大打價格戰(zhàn)，紛紛采取降低甚至免收各種手續(xù)用來爭取客源。信用卡收入主要有信用卡年費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、透支利息、資金沉淀及掛失補(bǔ)卡費(fèi)等，國外商業(yè)銀行信用卡收入主要來源之一就是信用卡年費(fèi)。目前國內(nèi)商業(yè)銀行一般都采取免除年費(fèi)來吸引顧客，同時加大了對刷卡客戶的禮品投入，有時禮品價值大于客戶給銀行貢獻(xiàn)額，影響了信用卡的收益率。低價策略是最簡單的信用卡營銷策略，長期的低價策略不僅損失了銀行的部分利益，最終帶來的只能是低水平的價格競爭。沒有足夠盈利水平，很難保障發(fā)卡銀行對信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)投入，最終將造成銀行無法維持對客戶承諾的服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)水平，造成客戶流失。

（四）促銷活動缺乏吸引力

為促進(jìn)信用卡營銷，除提供年費(fèi)減免、手續(xù)費(fèi)折扣、發(fā)卡贈禮等優(yōu)惠外，各家商業(yè)銀行開展了各種形式的促銷活動，引導(dǎo)客戶使用信用卡。但各家商業(yè)銀行的促銷活動基本趨同，缺乏總體規(guī)劃與創(chuàng)意，還停留在刷卡贈禮的層面上，存在形式單調(diào)、創(chuàng)新不足、廣告宣傳不準(zhǔn)或宣傳過度、承諾的服務(wù)不實(shí)等問題。

（五）信用卡功能創(chuàng)新性不足，對客戶權(quán)益的保障性較差。

隨著客戶需求和層次的多樣化，各商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行了產(chǎn)品創(chuàng)新，為客戶提供了各種品種和功能的信用卡，承諾給持卡人提供專屬于信用卡的各類服務(wù)，如優(yōu)惠購物、機(jī)場貴賓服務(wù)、秘書服務(wù)等，但對產(chǎn)品功能的創(chuàng)新水平仍處于較低層次，思路狹窄，不能完全適應(yīng)客戶的真實(shí)需要。在發(fā)卡時，各家商業(yè)銀行往往向客戶宣傳信用卡的各種功能，吸引客戶辦卡，但客戶真正成為信用卡客戶后，商業(yè)銀行對客戶權(quán)益的保障卻往往流于形式，承諾給予信用卡客戶相關(guān)的優(yōu)惠服務(wù)而無法確實(shí)保障客戶能享受到，容易引發(fā)客戶對銀行品牌的不信任。

三、信用卡營銷的改進(jìn)策略

（一）加強(qiáng)信用卡品牌建設(shè)

信用卡產(chǎn)品的同質(zhì)化導(dǎo)致了客戶對信用卡品牌印象不深，忠誠度低。品牌是的一種無形資產(chǎn)，對信用卡營銷有重要意義，有助于商業(yè)銀行將自己的產(chǎn)品與競爭者的產(chǎn)品區(qū)分開來，有助于提升信用卡客戶規(guī)模，培養(yǎng)持卡人對銀行品牌的忠誠度。商業(yè)銀行要想在信用卡市場上取得競爭優(yōu)勢，，必須強(qiáng)化銀行品牌意識，深化其品牌價值，增加其品牌競爭力。在信用卡營銷中，可以通過戶外廣告宣傳、信用卡增值服務(wù)、名人推薦、信用卡VIP客戶權(quán)益、贊助體育賽事活動、獨(dú)家的卡面設(shè)計(jì)等方式，形成品牌效應(yīng)，吸引客戶。同時，還要通過提升服務(wù)質(zhì)量，增加信用卡持卡人的權(quán)益，積極滿足客戶的需求，使客戶逐步形成對信用卡品牌認(rèn)同，從而提高客戶對信用卡品牌形象忠誠度，最終產(chǎn)生對品牌的歸屬感。

（二）建立信用卡營銷體系，開展業(yè)務(wù)聯(lián)動營銷

信用卡不是一項(xiàng)獨(dú)立業(yè)務(wù)，信用卡營銷與銀行公司業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)關(guān)系緊密。為應(yīng)對市場的不斷變化及同業(yè)競爭，商業(yè)銀行必須多部門聯(lián)動的信用卡營銷體系，對相關(guān)業(yè)務(wù)部門職責(zé)及互動關(guān)系進(jìn)行整合，使各金融業(yè)務(wù)品種與信用卡有機(jī)結(jié)合，互為補(bǔ)充、協(xié)調(diào)配合，建立高效整體聯(lián)動，對市場和客戶快速反應(yīng)的運(yùn)營體系。譬如，商業(yè)銀行對于本行的公司客戶，在拓展傳統(tǒng)銀行結(jié)算及信貸業(yè)務(wù)的同時，可對公司客戶開展全方位的綜合營銷、立體營銷，針對公司員工批量營銷信用卡，針對公司推出公務(wù)卡等，在大力拓展優(yōu)質(zhì)客戶規(guī)模的同時，求得公司業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)的雙贏。

（三）應(yīng)用科學(xué)合理的價格策略

為了應(yīng)對信用卡業(yè)務(wù)的激烈競爭白熱化，國內(nèi)許多商業(yè)銀行為完成計(jì)劃任務(wù)，往往不惜成本采取低價策略，使得價格戰(zhàn)愈演愈烈。定價對信用卡利潤水平及其穩(wěn)定性有重要影響，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嘗試采取合理的價格策略，一方面運(yùn)用管理會計(jì)方法，精確核算信用卡的成本和收益，實(shí)現(xiàn)單一產(chǎn)品核算，合理確定信用卡的價格。另一方面，在對客戶的信用卡使用行為進(jìn)行細(xì)分的基礎(chǔ)上，采用行為調(diào)整定價、關(guān)系定價、感受價值定價等手段，建立既能盈利又利于競爭的價格體系，如對于對價格敏感度不高，重視服務(wù)質(zhì)量的客戶，通過提供更多信用卡附加價值，如貴賓服務(wù)、秘書服務(wù)等，讓客戶覺得物有所值，從而達(dá)到維持既定價格水平和保證贏利的目的。

（四）加強(qiáng)促銷宣傳，培養(yǎng)信用卡消費(fèi)文化

與歐美國家相比，國內(nèi)消費(fèi)者更習(xí)慣現(xiàn)金消費(fèi)，對信用卡的不了解，沒有形成刷卡消費(fèi)的生活習(xí)慣，影響了信用卡的營銷及盈利。為提高信用卡交易額，減少“睡眠卡”，商業(yè)銀行應(yīng)采取多方面的促銷措施，培養(yǎng)消費(fèi)者持卡消費(fèi)的習(xí)慣。如營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)免費(fèi)發(fā)放信用卡知識宣傳手冊，使客戶逐步了解信用卡的功能；通過廣告、網(wǎng)絡(luò)、電視節(jié)日或公眾人物對信用卡消費(fèi)進(jìn)行宣傳，培育信用卡消費(fèi)群體；加大物約定商戶的拓展力度，為持卡人營造便利的刷卡環(huán)境等，鼓勵消費(fèi)者持卡消費(fèi)，創(chuàng)造信用卡消費(fèi)文化。

（五）重視客戶細(xì)分，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度

隨著客戶需求的多樣化，金融技術(shù)的提高，信用卡功能創(chuàng)新在信用卡營銷及品牌推廣中的地位日益重要?？v觀國內(nèi)信用卡市場現(xiàn)狀，信用卡產(chǎn)品功能發(fā)揮的并不充分，大量睡眠卡、低效卡的存在，嚴(yán)重影響了信用卡市場的進(jìn)一步發(fā)展。產(chǎn)品創(chuàng)新必須建立在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上，通過市場細(xì)分確定不同客戶群的具體需求，仔細(xì)分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)行為，根據(jù)客戶對信用卡的功能需求，推出適銷對路的產(chǎn)品，再將適宜的產(chǎn)品推銷給適宜的消費(fèi)者。譬如對于經(jīng)常在商場消費(fèi)的客戶，推出百貨聯(lián)名卡，讓持卡人在商場消費(fèi)的過程中享受相應(yīng)消費(fèi)服務(wù)，如購物保障、積分回饋、消費(fèi)到一定額度贈送禮品、持卡人生日贈送禮消費(fèi)券等服務(wù)，滿足客戶刷卡需要。通過完善信用卡的各種初期服務(wù)以及客戶權(quán)益，不僅能使持卡人體會方便快捷的消費(fèi)感受，還能使持卡人獲得信用卡帶來的諸多優(yōu)惠和安全保障，體現(xiàn)了銀行對持卡人的全面關(guān)懷，贏得客戶對信用卡的信任，加大用卡頻率，既滿足了客戶的需要，又能夠保證銀行收益。

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篇(7)

第三方支付 商業(yè)銀行 盈利

1背景

2008年以來，我國第三方支付行業(yè)發(fā)展迅猛，其中2008年到2010年第三方支付交易規(guī)模的年增長均在60%以上，到了2015年支付結(jié)算規(guī)模已達(dá)到23.3萬億元。其中，第三方網(wǎng)絡(luò)支付是其最具活力也是份額較大的業(yè)務(wù)模式，2015年我國第三方網(wǎng)絡(luò)支付交易規(guī)模已超八萬億元。第三方網(wǎng)絡(luò)支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融中最為成熟的業(yè)務(wù)模式，其迅猛發(fā)展的同時也帶來了人們對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、盈利增長的擔(dān)憂。

2第三方支付與商業(yè)銀行的競合分析

2.1合作分析

對于商業(yè)銀行來說，其核心業(yè)務(wù)是存貸業(yè)務(wù)，而支付結(jié)算業(yè)務(wù)一是收入較少，二是其收入主要與金額有關(guān)，所以大量繁瑣的小額支付結(jié)算業(yè)務(wù)對早期的商業(yè)銀行來說是吃力不討好的事情。因此，商業(yè)銀行將其小額支付結(jié)算業(yè)務(wù)（包括小企業(yè)、商戶和個人業(yè)務(wù)）交給第三方支付機(jī)構(gòu)去做，并為其提供網(wǎng)銀接口，以此提高銀行結(jié)算效率。近年來，我國商業(yè)銀行與支付寶、財(cái)付通等第三方支付龍頭展開了一系列合作，主要包括互聯(lián)網(wǎng)借貸和金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售方面。

2.2競爭分析

（1）支付結(jié)算業(yè)務(wù)的競爭

零售支付領(lǐng)域服務(wù)的欠缺為第三方支付提供了發(fā)展機(jī)遇，大型支付平臺的客戶規(guī)模并不亞于商業(yè)銀行，分流了網(wǎng)上銀行的部分業(yè)務(wù)。降低了人們使用銀行卡和網(wǎng)銀進(jìn)行支付結(jié)算的頻率，尤其是快捷支付的出現(xiàn)，讓商業(yè)銀行失去了前臺接觸客戶的機(jī)會，轉(zhuǎn)為后臺的資金通道方。

（2）產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)的競爭

第三方支付平臺己經(jīng)成為理財(cái)、保險等產(chǎn)品銷售的有效渠道，弱化了商業(yè)銀行作為代銷渠道的絕對主導(dǎo)地位。負(fù)債業(yè)務(wù)方面，第三方支付為互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金提供了很好的銷售渠道，使得余額寶之類的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金迅猛發(fā)展，分流了銀行大量低成本存款。資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，第三方支付占據(jù)了大量網(wǎng)絡(luò)商戶和用戶的支付數(shù)據(jù)，有利于其互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，并且在這方面與商業(yè)銀行的合作也更占據(jù)主導(dǎo)權(quán)。

3我國第三方支付發(fā)展對商業(yè)銀行盈利影響的機(jī)理分析

3.1對中間業(yè)務(wù)的影響

（1）對銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響主要表現(xiàn)在爭奪銀行客戶、降低銀行手續(xù)費(fèi)率和調(diào)整銀行利潤分配三方面，導(dǎo)致了商業(yè)銀行支付結(jié)算收入的下降。

首先，第三方支付基于其方便快捷的支付方式、支持多銀行多方式付款，擁有大量的忠誠客戶直接使用。其次，商業(yè)銀行為了競爭，紛紛開始降低手續(xù)費(fèi)率，導(dǎo)致了銀行手續(xù)費(fèi)收入的下降。最后，由于第三方支付的獨(dú)特優(yōu)勢，銀行在很多時候已不得不與第三方支付進(jìn)行合作，包括線下收單以及網(wǎng)絡(luò)支付方面，銀行將手續(xù)費(fèi)收入一部分分給第三方支付機(jī)構(gòu)，也造成銀行收入的下降。

（2）對銀行銷售業(yè)務(wù)的影響

第三方支付平臺銷售基金和保險產(chǎn)品，并且收取比銀行更低的手續(xù)費(fèi)，打破了原來由商業(yè)銀行壟斷的金融產(chǎn)品主銷售渠道的局面，在一定程度上擠占了銀行的收入。

銷售基金方面，主要通過費(fèi)率優(yōu)惠的方式搶占市場。減少基金公司對于傳統(tǒng)銀行渠道的依賴，并且投資者持任意銀行卡均可購買基金公司產(chǎn)品。銷售保險產(chǎn)品方面，保險公司與第三方支付平臺的合作主要有三種。一種是和電子商務(wù)平臺對接，在平臺上建立門店銷售產(chǎn)品；一種是為平臺提供定制化的保險產(chǎn)品；第三種，是為保險企業(yè)提供行業(yè)解決方案，解決保險公司的收付費(fèi)問題，提高資金的流轉(zhuǎn)效率。這三種形式都可以通過與第三方支付平臺合作，幫助保險公司在保險銷售網(wǎng)絡(luò)化的前期降低成本，免去保險公司單獨(dú)與各家銀行談判的成本。

3.2對利差業(yè)務(wù)的影響

（1）對銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

第三方支付對負(fù)債端的影響主要是對銀行存款的影響。第三方支付平臺的客戶資金沉淀和理財(cái)產(chǎn)品的銷售會導(dǎo)致部分銀行存款的流失，抬高銀行存款成本，對銀行的盈利產(chǎn)生影響。第三方支付賬戶備付金一方面能夠造成銀行存款的流失，另一方面平臺可以將這部分穩(wěn)定的資金通常采用單位定期存款、通知存款和協(xié)定存款等方式存放于銀行，其利率明顯高于銀行活期存款利率，因此也將造成銀行負(fù)債成本上升。

（2）對銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

影響銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)在兩方面。一是促進(jìn)P2P平臺的發(fā)展，二是利用其業(yè)務(wù)優(yōu)勢直接開展互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)，這些都將對商業(yè)銀行當(dāng)下乃至未來的貸款業(yè)務(wù)形成競爭，減少銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)收入。

首先，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸使網(wǎng)絡(luò)上具有一定風(fēng)險偏好資金找到了投資之處，同時也能夠滿足一些特殊群體或業(yè)務(wù)的融資需求，對銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定影響。其次，第三方支付平臺在多年的運(yùn)營中已經(jīng)積累了足夠的交易活動數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，因此其可以基于自身數(shù)據(jù)和客戶優(yōu)勢，開展互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)金融和小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。

4建議

4.1強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)思維，開拓長尾市場

商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變營業(yè)思路，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)思維，擺脫原本“二八定律”的固有思維模式，重視以前并不能來帶豐厚利潤的長尾市場。

4.2注重客戶體驗(yàn)，提升渠道功能

商業(yè)銀行本身具有海量的資源和客戶優(yōu)勢，在此基礎(chǔ)上更應(yīng)突出對客戶體驗(yàn)度的重視，提升支付結(jié)算、產(chǎn)品銷售的在線業(yè)務(wù)能力，提升PC端和移動端的多種渠道功能實(shí)現(xiàn)。

4.3積極研發(fā)技術(shù)，堅(jiān)持產(chǎn)品創(chuàng)新

在信息技術(shù)大爆炸的時代，商業(yè)銀行要提升人員專業(yè)能力，加大研發(fā)力度，從而提高產(chǎn)品研發(fā)能力，有針對性的提供支付結(jié)算、資金借貸的創(chuàng)新型產(chǎn)品服務(wù)，并加以推廣。參考文獻(xiàn)：

[1]李媛.利率市場化對商業(yè)銀行盈利能力的影響研究[[J].上海金融，2014（8）：93-95.