序論：寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇虛擬貨幣交易論文范文，愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

2008年美國(guó)爆發(fā)金融危機(jī)，至今已三年有余，危機(jī)不僅給西方國(guó)家?guī)?lái)嚴(yán)重困難，而且迅速影響到全世界。2009年全球經(jīng)濟(jì)下跌0.6%，西方國(guó)家下跌3.4%，國(guó)際貿(mào)易萎縮23%，國(guó)際直接投資下降37%，失業(yè)人數(shù)增加3000多萬(wàn)。2010年經(jīng)濟(jì)雖然有所復(fù)蘇，但增長(zhǎng)乏力，美歐經(jīng)濟(jì)僅增長(zhǎng)了2.8%和1.7%，全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)5%主要是由于發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶動(dòng)的。今年疲勢(shì)依舊，西方國(guó)家赤字增加，債臺(tái)高筑，失業(yè)人數(shù)居高不下，勞動(dòng)群眾示威此起彼伏，表達(dá)自己的不滿。西方金融危機(jī)是資本主義基本矛盾的反映，它周期性地出現(xiàn)，隔七八年必來(lái)一次，不自今日始，也不會(huì)至此結(jié)束。但這次金融危機(jī)有其特點(diǎn)，告訴了我們很多值得深思的東西，值得加以研究。這里僅提出幾個(gè)與我國(guó)社會(huì)發(fā)展與時(shí)代進(jìn)步有關(guān)的問(wèn)題，談一點(diǎn)看法。

美國(guó)這次金融危機(jī)是由次貸泡沫破裂引發(fā)的，是虛擬資本天馬行空式的發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重脫離的必然結(jié)果。虛擬資本與實(shí)體經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重背離，暴露出資本逐利的本質(zhì)，逐利達(dá)到反常的程度，不僅使資本與勞動(dòng)的矛盾激化，而且使借貸資本與實(shí)體資本矛盾激化，借貸資本之間的矛盾激化，危機(jī)必然爆發(fā)。

虛擬資本是資本主義發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。以股票、有價(jià)證券、國(guó)債為代表的虛擬資本，自身沒(méi)有價(jià)值、它所代表的資本的貨幣價(jià)值也是虛擬的，只是代表有權(quán)取得未來(lái)剩余價(jià)值的資本所有權(quán)證書(shū)。股份制和債券制可以使資本與資本持有者分離，使資本持有者的資本在保持資本所有權(quán)并索取一定剩余價(jià)值權(quán)的基礎(chǔ)上與實(shí)有資本相結(jié)合，使閑散資本通過(guò)買(mǎi)賣(mài)流通集中集聚和重新組合，在很大程度上反映了社會(huì)化大生產(chǎn)的客觀需要。這是非股份制經(jīng)濟(jì)所不能完成的。它這種可以分離買(mǎi)賣(mài)組合，所有權(quán)及剩余索取權(quán)含量會(huì)隨著其市場(chǎng)價(jià)值變化而變化波動(dòng)的特點(diǎn)，使之既具有集聚資本、促進(jìn)社會(huì)化大生產(chǎn)發(fā)展作用的一面，又具有風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)和欺詐、破壞生產(chǎn)力的一面。由于股票價(jià)格會(huì)受供求關(guān)系、輿論、政治形勢(shì)等多種因素的影響，與預(yù)期股息收益成正比，而與銀行利息成反比，可以脫離實(shí)體資本實(shí)際運(yùn)行狀況，這就不可避免地會(huì)產(chǎn)生投機(jī)和欺詐，成為資本榨取剩余價(jià)值的一種手段。馬克思指出：股份制再生產(chǎn)出了一種新的金融貴族，一種新的寄生蟲(chóng)，一種發(fā)起人、創(chuàng)業(yè)人和徒有其名的董事;并在創(chuàng)立公司、發(fā)行股票和進(jìn)行股票交易方面再生產(chǎn)出了一整套投機(jī)和欺詐活動(dòng)。 ② 因?yàn)樨?cái)產(chǎn)在這里是以股票的形式存在的，所以它的運(yùn)動(dòng)和轉(zhuǎn)移就純粹變成了交易所賭博的結(jié)果。恩格斯說(shuō)：證券交易所是資本主義贏利的頂峰，在那里所有權(quán)完全直接變成了盜竊。③

100年后的今天，資本主義由自由競(jìng)爭(zhēng)階段發(fā)展到壟斷階段，再發(fā)展到金融資本壟斷階段。資本主義的寄生性與腐朽性進(jìn)一步發(fā)展，資本主義虛擬資本及其投機(jī)、欺詐性也有了新的更大發(fā)展。其生產(chǎn)職能下降，投機(jī)、欺詐職能上升為主體地位;聚集資本的職能下降，利用資本運(yùn)動(dòng)逐利的職能上升為主體地位;規(guī)模無(wú)比增大，實(shí)體資本規(guī)模下降，虛擬資本規(guī)模上升為主體地位。2006年美國(guó)金融衍生品總量達(dá)518萬(wàn)億美元，是GDP的40倍，其中各種債券和資產(chǎn)券是GDP的6.8倍;現(xiàn)在金融衍生品總量則發(fā)展到高達(dá)GDP的418倍。美國(guó)制造業(yè)的產(chǎn)值占GDP的比例由1960年的29.7%，下降為1980年的23.5%，1987年的20%，2007年的不到12%，虛擬經(jīng)濟(jì)和服務(wù)業(yè)的產(chǎn)值占GDP的比例則從1950年的11%上升為80%，而金融、房地產(chǎn)服務(wù)業(yè)的利潤(rùn)則占到總利潤(rùn)的70%。美國(guó)本來(lái)是世界上最大的物質(zhì)生產(chǎn)基地，能源、鋼鐵、汽車(chē)、制造業(yè)都居世界第一位，這些年來(lái)這些產(chǎn)業(yè)都逐步衰落了。制造業(yè)不斷空洞化，證券業(yè)、軍事工業(yè)以及與軍事有關(guān)的高科技研究卻瘋狂發(fā)展。美國(guó)每年軍事開(kāi)支高達(dá)5000多億美元，軍事開(kāi)支占世界軍事開(kāi)支的40%。債臺(tái)高筑。2010年，美國(guó)公債達(dá)到11萬(wàn)億美元，占GDP的54%和稅收的674%，每年借款占稅收的248%。美國(guó)財(cái)政部必須每年再支付其債務(wù)的一半以上，國(guó)債券利息占到債務(wù)負(fù)擔(dān)的34%。不僅國(guó)家負(fù)債，老百姓也負(fù)債。美國(guó)家庭私人負(fù)債由1979年占GDP的46%，上升為2007年98%，負(fù)債比自有資金高50多倍。1974~2008年，美國(guó)家庭負(fù)債由6800億美元增至14萬(wàn)億美元，④平均每個(gè)家庭負(fù)債21.7萬(wàn)美元。

其他西方國(guó)家的情況也是這樣。二戰(zhàn)以來(lái)，西方國(guó)家GDP年平均增長(zhǎng)不到4%，全球貿(mào)易年平均增長(zhǎng)6%，但貨幣則以年15%以上的速度增長(zhǎng)。2010年全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)4%，股市值年增長(zhǎng)達(dá)到14.8%。2010年全球貨幣交易額超過(guò)1000萬(wàn)億美元，其中與物質(zhì)生產(chǎn)有關(guān)的僅占1%，貨幣存量比GDP高16倍。2007年，世界外匯資本和金融衍生品交易量為3259萬(wàn)億美元，是當(dāng)年世界GDP的67倍;2009年，全球外匯市場(chǎng)日均成交量4.2萬(wàn)億美元，是商品和服務(wù)量日交易量的90倍;金融衍生品場(chǎng)內(nèi)交易日成交量10萬(wàn)億美元，達(dá)到產(chǎn)品和服務(wù)日交易量的200多倍。2010年全球債券市場(chǎng)109萬(wàn)億美元，是全球GDP的1.9倍。⑤2010年，歐洲的公債相當(dāng)于GDP的80%，其中英國(guó)為100%，日本為204%，加拿大為100%，法國(guó)為77%，希臘為135%，其中2/3是欠國(guó)外的。

西方國(guó)家虛擬資本如此瘋狂地發(fā)展，是資本主義制度發(fā)展的必然結(jié)果，是資本本性的必然反映，是資本主義寄生性、腐朽性、垂死性發(fā)展的集中表現(xiàn)。

篇(2)

文／高峰

2013年10月的一天早晨，美國(guó)舊金山街頭，公司職員布蘭登在上班途中買(mǎi)了一份報(bào)紙。頭版醒目位置刊登的一條新聞引起他的注意：最大網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)被關(guān)閉！旁邊還有網(wǎng)站創(chuàng)建者的照片。布蘭登立刻拿出手機(jī)把這條消息拍了下來(lái)，發(fā)給他的一位朋友：“真有趣，被抓的這個(gè)人很像我們的鄰居喬什！”沒(méi)想到，后者很快回復(fù)：“不是像，就是他！”他是兩人共同的朋友，前一天被美國(guó)聯(lián)邦調(diào)查局(FBI)逮捕的羅斯。烏布利希。烏布利?；麊淌?，創(chuàng)辦了一個(gè)名為“絲綢之路”的網(wǎng)站。自2011年2月以來(lái)，“絲綢之路”網(wǎng)站已經(jīng)進(jìn)行超過(guò)12億美元的交易，堪稱最大的網(wǎng)絡(luò)黑市。

安靜的房客

2013年6月，布蘭登在一家網(wǎng)站刊登一則廣告，想把所住房屋的一間轉(zhuǎn)租出去，租金是每月1200美元（約合7200元人民幣）。沒(méi)過(guò)多久，一位自稱喬什的男子主動(dòng)聯(lián)系他，表示有意租下這個(gè)房間。他稱自己29歲，來(lái)自美國(guó)得克薩斯州，為人善良，講衛(wèi)生，職業(yè)是貨幣交易員，有時(shí)也接一些IT方面的零活兒。他說(shuō)自己大部分時(shí)間都在工作，不喜歡打擾別人，房子只租兩個(gè)月。

很快，喬什搬來(lái)了。據(jù)布蘭登回憶，從外表看，喬什一點(diǎn)兒也不像有錢(qián)人，來(lái)時(shí)只帶了一臺(tái)筆記本電腦和三四套換洗衣服。而且，他安靜得有些神秘，平常他最喜歡蜷在沙發(fā)上看從圖書(shū)館借的科幻小說(shuō)。盡管他也偶爾和布蘭登一起看網(wǎng)絡(luò)電影或者在客廳里喝杯啤酒，但大多數(shù)時(shí)間他閉門(mén)謝客，甚至在7月4日美國(guó)獨(dú)立日這樣的熱鬧日子里他也一個(gè)人悶在家里。讓布蘭登意外的是，喬什居然沒(méi)有手機(jī)。他解釋說(shuō)自己剛從澳大利亞回來(lái)，還沒(méi)來(lái)得及買(mǎi)。他也從不談?wù)撟约旱纳睿矝](méi)有朋友來(lái)看他。

住在一起的房客們都對(duì)這位略顯神秘的小伙子有些好奇。有一次，喬什的房間門(mén)開(kāi)著，人不在里面。另一位房客注意到他的電腦開(kāi)著，就悄悄地溜進(jìn)去想看看他到底在忙什么，結(jié)果只看到屏幕上有綠色的文本在滾動(dòng)，根本不知道它們是什么意思。

喬什的舉止實(shí)在沒(méi)什么特別。如果非要說(shuō)的話，那就是他喜歡光著膀子在房間里走來(lái)走去，偶爾抽兩口大麻。這在崇尚個(gè)性的美國(guó)，算不上什么。在租期期滿前兩天，喬什安靜地搬走了。

理科碩士變身“恐怖海盜”

歸案后，人們逐漸勾勒出烏布利希真實(shí)的一面。1984年，烏布利希出生在得克薩斯州。他很小時(shí)，他的父母就離婚了，他和父親生活在一起。后來(lái)，父親再婚，他有了同父異母的弟弟。

烏布利希曾就讀于得克薩斯大學(xué)達(dá)拉斯分校的物理專(zhuān)業(yè)。后來(lái)，他在賓夕法尼亞州立大學(xué)（以下簡(jiǎn)稱賓州大學(xué)）攻讀材料科學(xué)與工程學(xué)碩士學(xué)位，并獲得全額獎(jiǎng)學(xué)金。在職業(yè)社交網(wǎng)站“鄰客音”的個(gè)人主頁(yè)上，他曾這樣介紹當(dāng)年的自己：“我喜歡用理論模型了解周?chē)氖澜纾l(fā)表過(guò)5篇學(xué)術(shù)論文，它們是關(guān)于有機(jī)太陽(yáng)能電池和超薄膜晶體的。當(dāng)時(shí)，我人生的目標(biāo)就是拓展人類(lèi)知識(shí)的疆界?！?/p>

在賓州大學(xué)就讀時(shí)，烏布利希迷上了自由主義。他不但加入該校自由至上主義社團(tuán)，還多次在辯論會(huì)上宣揚(yáng)自由主義主張。他極其崇拜羅恩·保羅——美國(guó)有名的自由主義信仰者，把保羅奉作“心中的英雄”，主張大幅限制政府權(quán)力。

2008年，烏布利希從賓州大學(xué)畢業(yè)后逐漸對(duì)物理沒(méi)了興趣，而對(duì)自由主義更加狂熱。他曾這樣寫(xiě)道：“我的目標(biāo)發(fā)生改變，要用經(jīng)濟(jì)理論消除社會(huì)中的暴力、壓迫等各種強(qiáng)權(quán)，而強(qiáng)權(quán)正是根植于政府機(jī)構(gòu)。我要建立一個(gè)經(jīng)濟(jì)模擬模型，讓人們生活在一個(gè)沒(méi)有強(qiáng)權(quán)的社會(huì)里?！?/p>

遺憾的是，烏布利希建立的這個(gè)經(jīng)濟(jì)模擬模型并沒(méi)有成為他心中的烏托邦，而是變成一個(gè)藏污納垢的網(wǎng)絡(luò)集市——“絲綢之路”網(wǎng)站。烏布利希本來(lái)是想在這個(gè)網(wǎng)站上宣傳自由主義，并稱這是網(wǎng)站存在的基石。但很快，自由主義變味了。主要原因是，網(wǎng)站的用戶上網(wǎng)時(shí)可以通過(guò)特定的路由器加密，隱藏自己的IP地址——這一特性極大地滿足了一些秘密交易的需要。于是，“絲綢之路”的注冊(cè)用戶很快達(dá)到100萬(wàn)名，大約有1萬(wàn)種商品在這里出售，其中70%是，還有槍支彈藥、假鈔、假護(hù)照、假駕駛證和盜用的信用卡信息，有人甚至能在上面雇傭到十多個(gè)國(guó)家的殺手！各色人等在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)空間里進(jìn)行非法交易，而作為管理者的烏布利希則從中獲取大量好處。據(jù)FBI的指控，他至少獲得8000萬(wàn)美元的利潤(rùn)。

在網(wǎng)站上，烏布利希給自己取了一個(gè)挺酷的名字——“恐怖海盜羅伯茨”。這是小說(shuō)《公主新娘》中的一位傳奇人物，劍術(shù)高超而又殘忍冷酷。不過(guò)，據(jù)FBI的調(diào)查顯示，雖然烏布利希自比海盜頭目，但現(xiàn)實(shí)生活中他也不是不食人間煙火。他參加過(guò)化裝舞會(huì)、倒賣(mài)過(guò)汽車(chē)；還是一家非營(yíng)利組織“好馬車(chē)圖書(shū)”的首席執(zhí)行官，這家組織從普通人家收集舊書(shū)，然后把它們捐給監(jiān)獄圖書(shū)館。

雇殺手，殺對(duì)手

從“絲綢之路”網(wǎng)站成立那天起，網(wǎng)站就進(jìn)入美國(guó)司法部門(mén)的調(diào)查視線。但因?yàn)榧夹g(shù)原因，司法部門(mén)很難獲取足夠的犯罪證據(jù)，這讓烏布利希一直逍遙法外。不過(guò)，他也知道警察一直在抓他。2013年8月，他在接受《福布斯》雜志書(shū)面采訪時(shí)表示：“政府最高層正在緝拿我……”

為了逃避司法部門(mén)的調(diào)查，烏布利希一直在躲躲藏藏，他的生意也不好做。除了應(yīng)付警察，他還要對(duì)付網(wǎng)絡(luò)上的各色人等。據(jù)說(shuō)，烏布利希曾遭一個(gè)名為“友好的化學(xué)家”的人的敲詐，這家伙黑了烏布利希一名手下的電腦，得到了一部分“絲綢之路”用戶的個(gè)人信息。他威脅烏布利希說(shuō)，不給他50萬(wàn)美元就把這份名單曝光。烏布利希也不是善茬兒，他在“絲綢之路”上找到一個(gè)殺手，讓他把“友好的化學(xué)家”干掉。這位殺手開(kāi)價(jià)15萬(wàn)美元，烏布利希最后成功地砍到8萬(wàn)美元。但很快，烏布利希就被捕了。直到現(xiàn)在，人們也不知道殺手的任務(wù)完成沒(méi)有。

烏布利希也有粗心的時(shí)候。如他曾使用真名實(shí)姓在網(wǎng)絡(luò)論壇上發(fā)帖，偶爾也在網(wǎng)吧登錄。2013年6月，烏布利希在一家網(wǎng)吧登錄“絲綢之路”時(shí)被FBI鎖定，警方開(kāi)始跟蹤他的郵件并很快在舊金山找到他本人。最終，在一家書(shū)店的科幻圖書(shū)區(qū)，警方把他抓獲。當(dāng)時(shí)，烏布利希正用筆記本電腦登錄“絲綢之路”，而這家書(shū)店距離他剛剛搬出不久的布蘭登的房子還不到500米?？磥?lái)，他一直沒(méi)有走遠(yuǎn)。更讓警方驚喜的是，他們?cè)跒醪祭５淖∷业搅恕敖z綢之路”的網(wǎng)站服務(wù)器，包括所有用戶信息和數(shù)百萬(wàn)美元的虛擬貨幣——比特幣。

篇(3)

關(guān)鍵詞：電子貨幣銀行金融

貨幣在發(fā)展過(guò)程中經(jīng)歷了三個(gè)階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費(fèi)用，從而降低商品交易費(fèi)用。20世紀(jì)70年代以來(lái)，電子通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的一體化使經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網(wǎng)為代表的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速普及，使人類(lèi)社會(huì)逐步向信息社會(huì)邁進(jìn)。由于金融業(yè)對(duì)信息有超乎其他產(chǎn)業(yè)的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，現(xiàn)代通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)，從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務(wù)處理、顧客服務(wù)、經(jīng)營(yíng)決策、管理拓展方面的技術(shù)環(huán)境。這些革命性的變革無(wú)疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應(yīng)的電子化。電子貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展是20世紀(jì)末支付領(lǐng)域最為引人注目的事件，它正在并將會(huì)從根本上改變?nèi)藗兊南M(fèi)習(xí)慣，改變銀行的經(jīng)營(yíng)方式。由于在降低交易費(fèi)用上的巨大優(yōu)勢(shì)，電子貨幣取代傳統(tǒng)通貨已經(jīng)成為一種不可避免的趨勢(shì)。當(dāng)然電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)也提出了一定的挑戰(zhàn)，商業(yè)如何應(yīng)對(duì)電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中不得不面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題。

一、電子貨幣相關(guān)概念解析

20世紀(jì)以來(lái)，電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱為是繼中世紀(jì)法幣對(duì)鑄幣取代以來(lái)，貨幣形式發(fā)生的第二次標(biāo)志性變革，并在電子商務(wù)活動(dòng)中占有極其重要的地位，它的應(yīng)用與發(fā)展不僅會(huì)影響到電子商務(wù)的進(jìn)行，而且會(huì)影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

電子貨幣就是由消費(fèi)者（及相對(duì)的特約商戶）占有的，存儲(chǔ)在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價(jià)值的“儲(chǔ)值”或“預(yù)付價(jià)值”的產(chǎn)品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài)：以IC卡為媒質(zhì)的智能卡和以計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價(jià)值以數(shù)字信息的方式存儲(chǔ)在電子裝置載體中，表現(xiàn)為各種各樣的儲(chǔ)值卡、智能卡，以及利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質(zhì)的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態(tài)可以離開(kāi)銀行的中介作用，在交易過(guò)程中不用同存款發(fā)生密切聯(lián)系。就其現(xiàn)階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現(xiàn)有存款為基礎(chǔ)。

（二）電子貨幣的特性

1、電子貨幣是以計(jì)算機(jī)技術(shù)手段為依托，通常以各類(lèi)電子設(shè)備（如智能卡）及計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)器為價(jià)值載體的貨幣

電子貨幣主要有卡類(lèi)和計(jì)算機(jī)兩種載體。以卡類(lèi)為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據(jù)事先存儲(chǔ)在里面的程序和外部銷(xiāo)售終端或其他設(shè)備（如電子錢(qián)包）的指令存儲(chǔ)和處理信息。借助特殊的設(shè)備和終端，卡中代表金錢(qián)的信息可以被識(shí)別，并且按照指令進(jìn)行轉(zhuǎn)移。而以計(jì)算機(jī)為載體的電子貨幣進(jìn)行交易時(shí)，需要借助個(gè)人計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)，交易前要先下載或從發(fā)行人那里獲得專(zhuān)門(mén)的軟件，通過(guò)特殊的軟件和計(jì)算機(jī)的處理能力，實(shí)現(xiàn)電子貨幣數(shù)額的計(jì)算和轉(zhuǎn)移。這種強(qiáng)大的存儲(chǔ)和處理能力是傳統(tǒng)的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過(guò)輸入密碼同中央數(shù)據(jù)庫(kù)相聯(lián)系，通過(guò)中央數(shù)據(jù)庫(kù)增減相應(yīng)的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。

2、電子貨幣是一種信息貨幣

電子貨幣說(shuō)到底不過(guò)是觀念化的貨幣信息，它實(shí)際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)容的數(shù)據(jù)構(gòu)成的特殊信息，因此也可以稱其為數(shù)字貨幣。人們使用電子貨幣交易時(shí)，實(shí)際上交換的是相關(guān)信息，這些信息傳輸?shù)介_(kāi)設(shè)這種業(yè)務(wù)的商家后，交易雙方進(jìn)行結(jié)算，要比現(xiàn)實(shí)銀行系統(tǒng)的方式更省錢(qián)、更方便、更快捷。

3、電子貨幣價(jià)值傳送的無(wú)紙化

電子貨幣是現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒(méi)有貨幣實(shí)體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術(shù)高度發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的一種無(wú)形貨幣。一般來(lái)說(shuō)，電子貨幣的價(jià)值通過(guò)銷(xiāo)售終端從消費(fèi)者手里傳送到貨物銷(xiāo)售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發(fā)行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶上借記相應(yīng)金額，銀行再通過(guò)清算機(jī)構(gòu)同發(fā)行人進(jìn)行結(jié)算。整個(gè)過(guò)程是無(wú)紙化的。所謂無(wú)紙化是與票據(jù)、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個(gè)持有者之間直接轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統(tǒng)的提款卡和轉(zhuǎn)賬卡的本質(zhì)區(qū)別。電子貨幣在這一點(diǎn)上，很類(lèi)似于真正貨幣的功能。

4、電子貨幣是可以進(jìn)行支付的準(zhǔn)通貨

電子貨幣能否被稱為通貨，關(guān)鍵在于電子貨幣能否獨(dú)立地執(zhí)行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結(jié)算的作用，但電子貨幣只是蘊(yùn)涵著可能執(zhí)行貨幣職能的準(zhǔn)貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，因而無(wú)法單獨(dú)衡量和表現(xiàn)商品的價(jià)值和價(jià)格，也無(wú)法具有價(jià)值保存手段而只有依附于現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度職能和價(jià)值儲(chǔ)藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設(shè)備為載體—智能卡和計(jì)算機(jī)，其流通和使用必須具備一定的技術(shù)設(shè)施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執(zhí)行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執(zhí)行支付手段，但是現(xiàn)有的各種電子貨幣中的大多數(shù)，并不能用于個(gè)人之間的直接支付，而且向特約商戶支付時(shí)，商戶一方還要從發(fā)行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實(shí)體貨幣后，才算完成了對(duì)款項(xiàng)的回收，電子貨幣不能完全獨(dú)立執(zhí)行支付手段的職能?？梢?jiàn)現(xiàn)階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎(chǔ)的新的貨幣形態(tài)或是支付方式。

二、電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)

伴隨著社會(huì)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化，銀行的主要功能由依賴于存、貸款數(shù)量的資金中介功能，向?yàn)轭櫩吞峁╇娮忧逅惴?wù)和信息服務(wù)功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的主要問(wèn)題有三：一是電子貨幣的發(fā)行主體、信用創(chuàng)造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規(guī)避電子清算系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；三是銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式如何向信息化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，與金融電子化趨勢(shì)相適應(yīng)。

（一）電子貨幣的發(fā)行主體

目前國(guó)際間對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體這一金融監(jiān)管的對(duì)象的認(rèn)識(shí)尚存在較大分歧。歐洲大陸各國(guó)認(rèn)同這樣的觀點(diǎn)，即電子貨幣的發(fā)行應(yīng)該包含在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中，其發(fā)行主體應(yīng)該屬于金融監(jiān)管的對(duì)象之一。1998年，歐盟委員會(huì)在歐盟理事會(huì)提交的指令草案中規(guī)定，發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)意義上的“信用機(jī)構(gòu)”享有同樣的市場(chǎng)準(zhǔn)入權(quán)利和相同的競(jìng)爭(zhēng)條件。這體現(xiàn)在：第一即使電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)無(wú)意從事傳統(tǒng)信用機(jī)構(gòu)所提供的全部金融服務(wù)，它依舊有權(quán)在整個(gè)歐盟成員國(guó)范圍內(nèi)自由從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；第二電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)只接受設(shè)立地成員國(guó)一國(guó)的管理和監(jiān)督，這也使其在經(jīng)營(yíng)條件上與傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)完全相同。在美國(guó)和英國(guó)，占主導(dǎo)性的觀點(diǎn)則是，若對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管和限制，會(huì)損害民間機(jī)構(gòu)的技術(shù)開(kāi)發(fā)和創(chuàng)造精神，把電子貨幣的發(fā)行限定于金融機(jī)構(gòu)還為時(shí)過(guò)早，因?yàn)橐恍┳C券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應(yīng)商、信用機(jī)構(gòu)也能提供電子貨幣服務(wù)。如果將電子貨幣的發(fā)行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因?yàn)樨泿攀侵醒脬y行獨(dú)有的利益，它來(lái)自貨幣發(fā)行權(quán)，即能使市場(chǎng)參與者將其負(fù)債作為貨幣的權(quán)利，該利益反映在對(duì)生息資產(chǎn)通過(guò)以發(fā)行貨幣的方式進(jìn)行無(wú)息或者低息融資的回報(bào)上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來(lái)源就會(huì)喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發(fā)行電子貨幣，不僅可以向消費(fèi)者提供無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的電子支付產(chǎn)品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價(jià)很大，因?yàn)檎慕槿霑?huì)沖淡市場(chǎng)活力的發(fā)揮，抑制私營(yíng)領(lǐng)域的發(fā)展，阻礙進(jìn)一步的金融創(chuàng)新，而且高風(fēng)險(xiǎn)的新興商務(wù)可能會(huì)浪費(fèi)納稅人的錢(qián)財(cái)。從目前來(lái)看，各國(guó)只允許銀行發(fā)行電子貨幣，從而有利于對(duì)其監(jiān)管。

（二）銀行的結(jié)算職能

隨著小額結(jié)算方法的多樣化，以及開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)使用者隊(duì)伍的不斷擴(kuò)大，結(jié)算業(yè)務(wù)作為銀行固有業(yè)務(wù)的地位受到越來(lái)越大的威脅，結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算帳戶”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司，在銷(xiāo)售卡時(shí)，即與購(gòu)買(mǎi)者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結(jié)算的作用相似。而且，如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過(guò)電話、因特網(wǎng)，提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。

另外，以往企業(yè)間交易的買(mǎi)賣(mài)雙方，其資金授受都是通過(guò)銀行中介進(jìn)行的，銀行可以從中收入一定比例的手續(xù)費(fèi)。但是，隨著金融EDI的應(yīng)用，促進(jìn)了貨款的相互抵沖及企業(yè)間的差額結(jié)算，這對(duì)企業(yè)無(wú)疑有效地削減了手續(xù)費(fèi)支出。同時(shí)，隨著企業(yè)EDI應(yīng)用的發(fā)展，這種結(jié)算方法必將在企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部普及。其結(jié)果是，雙方的交易信息不必通過(guò)銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經(jīng)過(guò)銀行即可進(jìn)行，銀行不僅喪失了手續(xù)費(fèi)的收入，而且無(wú)法掌握企業(yè)的資金流向。這對(duì)銀行的結(jié)算職能及資金監(jiān)督職能又是一個(gè)挑戰(zhàn)。

（三）結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)

電子貨幣、電子結(jié)算發(fā)展的結(jié)果，將為使用者跨越國(guó)境利用由外國(guó)經(jīng)營(yíng)者提供的結(jié)算服務(wù)創(chuàng)造了更多機(jī)會(huì)。特別是由于因特網(wǎng)的發(fā)展而形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)，已出現(xiàn)無(wú)國(guó)籍化的動(dòng)向，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外國(guó)機(jī)構(gòu)之間將處于直接競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)籍競(jìng)爭(zhēng)力，已成為各國(guó)銀行必須考慮的重要問(wèn)題。同時(shí)，為了保護(hù)使用者利益，1997年5月，10國(guó)財(cái)政部長(zhǎng)、中央銀行總裁會(huì)議(G10)下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報(bào)告書(shū)中指出：關(guān)于跨越國(guó)境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問(wèn)題是復(fù)雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對(duì)國(guó)內(nèi)的使用者，其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國(guó)主體發(fā)行的電子貨幣和提供的結(jié)算服務(wù)，目前應(yīng)限定其范圍。

三、電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊及應(yīng)對(duì)策略

我國(guó)已由中國(guó)人民銀行為牽頭單位，配合國(guó)家各主要商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建設(shè)中國(guó)金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)和全國(guó)銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉(zhuǎn)速度，以逐步確立和完善我國(guó)支付清算體制，加快實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動(dòng)交換。目前，我國(guó)金融卡發(fā)卡量超過(guò)10300萬(wàn)張，全國(guó)金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛(wèi)星網(wǎng)擁有646個(gè)衛(wèi)星站，覆蓋了全國(guó)所有地級(jí)以上城市和700多個(gè)縣，全國(guó)電子聯(lián)行平均每天往來(lái)5萬(wàn)多筆，轉(zhuǎn)匯金額平均每天達(dá)800——1000億元，大大提高了轉(zhuǎn)匯效率，縮短了資金在途時(shí)間，平均每天為企業(yè)減少利息開(kāi)支500萬(wàn)元。金融卡的發(fā)行，使得消費(fèi)群體、商業(yè)領(lǐng)域和銀行之間形成了互相支持、簡(jiǎn)易方便、安全可靠、促進(jìn)發(fā)展的緊密關(guān)系，非金融卡發(fā)卡量突破1億張，廣泛地應(yīng)用于交通、水電、煤氣、醫(yī)療衛(wèi)生、安全保衛(wèi)等方面。

（一）電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊

1、對(duì)銀行生存和經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)

電子貨幣的普遍使用，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)成為必然。就目前而言，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩類(lèi)：一種是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的網(wǎng)絡(luò)銀行，另一類(lèi)是指?jìng)鹘y(tǒng)銀行運(yùn)用公共互聯(lián)網(wǎng)，把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺(tái)的延伸，達(dá)到24小時(shí)不間斷服務(wù)的目的，并節(jié)省銀行的經(jīng)營(yíng)成本的模式，完全意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行即第一類(lèi)網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)美國(guó)BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調(diào)查報(bào)告，網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)成本僅相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)收入的15%——20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占到了收入的60%，開(kāi)辦一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行所需的成本只有100萬(wàn)美元，還可用電子郵件等技術(shù)提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個(gè)傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)需要150萬(wàn)——200萬(wàn)美元，外加每年的附加經(jīng)營(yíng)費(fèi)用35萬(wàn)——50萬(wàn)美元。從這些數(shù)據(jù)不難看出，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成本優(yōu)勢(shì)顯著，對(duì)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)已構(gòu)成威脅。

2、對(duì)客戶市場(chǎng)占有率的沖擊

電子貨幣是通過(guò)電子網(wǎng)絡(luò)發(fā)行并可在全球范圍內(nèi)流通的貨幣，這就使一國(guó)中央銀行壟斷貨幣發(fā)行的權(quán)力被打破，于是世界上那些擁有先進(jìn)技術(shù)和大量資本的機(jī)構(gòu)和個(gè)人（如軟件公司、電信業(yè)者、中介業(yè)者等）像商業(yè)銀行一樣都將發(fā)行和經(jīng)營(yíng)電子貨幣作為其主要業(yè)務(wù)。這種狀況給商業(yè)銀行進(jìn)行信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)帶來(lái)了嚴(yán)重沖擊。如果其他公司發(fā)行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過(guò)銀行單獨(dú)向客戶提供金融服務(wù)，其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算賬戶”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司在銷(xiāo)售卡時(shí)即與購(gòu)買(mǎi)者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結(jié)算的作用相似，而且如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過(guò)電話、因特網(wǎng)提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。

3、對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)方式的沖擊

傳統(tǒng)銀行的銷(xiāo)售渠道是分行及其廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)的途徑是不斷追加投資和多設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展的基礎(chǔ)是資金利差。隨著電子貨幣的出現(xiàn)，其經(jīng)營(yíng)方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這就使僅有廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)而沒(méi)有便利的計(jì)算機(jī)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的銀行經(jīng)營(yíng)寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會(huì)無(wú)形中削弱銀行信貸的規(guī)模，也將使得銀行賴以發(fā)展的基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖。因此一些金融界有識(shí)之士指出，商業(yè)銀行如果近幾年內(nèi)拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發(fā)行單位將搶占更大的市場(chǎng)。這無(wú)疑對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式產(chǎn)生了巨大的沖擊。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)電子貨幣的策略

電子貨幣產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)作用是顯而易見(jiàn)的。目前，隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織步伐的加快，各家商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)生存意識(shí)迅速加強(qiáng)，利用金融業(yè)務(wù)及工具創(chuàng)新來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)份額的工作力度日益加大，各家商業(yè)銀行都已意識(shí)到了電子貨幣市場(chǎng)所蘊(yùn)藏的巨大商機(jī)，哪家銀行在該領(lǐng)域領(lǐng)先一步，其就將獲得巨大的發(fā)展空間。

1、加快金卡工程建設(shè)速度，開(kāi)發(fā)以金卡為核心的表外業(yè)務(wù)品種

1993年國(guó)務(wù)院聽(tīng)取電子部關(guān)于實(shí)施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國(guó)家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組。標(biāo)志著我國(guó)金卡工程的開(kāi)始。我國(guó)金卡工程的應(yīng)用目標(biāo)是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現(xiàn)代化的實(shí)用電子貨幣系統(tǒng)，具體而言就是建立和完善銀行卡授權(quán)、結(jié)算、發(fā)卡、流通、服務(wù)體系，最終減少現(xiàn)金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現(xiàn)金流通，與國(guó)際金融支付體系接軌。實(shí)施“金卡工程”發(fā)卡銀行之間可以實(shí)現(xiàn)資源共享、通存通兌，可以實(shí)現(xiàn)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化。

“金卡工程”最初的重點(diǎn)在于推廣信用卡和其他銀行卡的應(yīng)用。這是由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境相對(duì)歐美而言比較差，且我國(guó)的支付工具也相對(duì)比較落后，現(xiàn)金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發(fā)展銀行卡為支付工具，再在此基礎(chǔ)上發(fā)展智能卡。智能卡是銀行卡發(fā)展的比較高級(jí)的形式尤其是智能IC卡。目前在我國(guó)12個(gè)金卡工程試點(diǎn)城市銀行卡信息交換系統(tǒng)全面投入運(yùn)行。1999年初，各商業(yè)銀行卡發(fā)卡量達(dá)1億多張，銀行IC卡300多萬(wàn)張。我國(guó)IC卡產(chǎn)業(yè)起步雖晚，但發(fā)展迅速。IC卡在我國(guó)的生產(chǎn)、應(yīng)用發(fā)展更是迅猛。目前已在金融、商貿(mào)、交通、電信、醫(yī)療、衛(wèi)生、社會(huì)保障、旅游人口管理以及公共事業(yè)收費(fèi)管理等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，并取得初步成效。2002年我國(guó)IC卡發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)達(dá)55家，發(fā)卡量達(dá)3.8億張?？梢允芾磴y行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬(wàn)家，各金融機(jī)構(gòu)裝備的自動(dòng)柜員機(jī)總計(jì)5萬(wàn)臺(tái)，銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)34萬(wàn)臺(tái)，全國(guó)受理銀行卡的電子化業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)13萬(wàn)個(gè)，截止2002年交易總額為84532億元。其增長(zhǎng)速度大大超過(guò)世界平均增長(zhǎng)的水平。我國(guó)金融電子化系統(tǒng)建設(shè)己經(jīng)具有一定的規(guī)模，實(shí)施了電子貨幣（銀行卡）工程。

目前我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)種類(lèi)較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國(guó)四大國(guó)有獨(dú)資銀行應(yīng)加快信用卡合作開(kāi)發(fā)步伐，將現(xiàn)在的四大信用卡合為一卡，增強(qiáng)信用卡的服務(wù)功能。一方面方便客戶使用，另一方面可以使商業(yè)銀行降低成本，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)為商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供合作的條件。四大國(guó)有獨(dú)資銀行可率先統(tǒng)一表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn)，開(kāi)發(fā)以信用卡業(yè)務(wù)為核心的各種新型服務(wù)工具，隨著金卡工程的實(shí)施推動(dòng)我國(guó)電子貨幣的使用，同時(shí)加速電子貨幣創(chuàng)新步伐，用以抗擊網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)其業(yè)務(wù)的可能沖擊。

2、積極開(kāi)發(fā)新工具，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一方面商業(yè)銀行要積極擴(kuò)展原來(lái)的銀行業(yè)務(wù)如在柜臺(tái)之外辦理存款取款，開(kāi)設(shè)個(gè)人理財(cái)賬戶如消費(fèi)賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等，以辦理及個(gè)人消費(fèi)信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務(wù)，積極與各大型商場(chǎng)、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯(lián)系，在以上單位設(shè)立POS機(jī)等，將銀行、單位、政府、個(gè)人連接起來(lái)，形成一個(gè)以商業(yè)銀行為核心的龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以降低風(fēng)險(xiǎn)，增加收益，抵御電子貨幣帶來(lái)的商業(yè)銀行收益減少的危險(xiǎn)；另一方面商業(yè)銀行要積極進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。隨著以IP網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主導(dǎo)的信息革命的深化，傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因?yàn)樾碌脑诰€電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結(jié)算方面降低貨幣流通和商品流通過(guò)程交易費(fèi)用的比較優(yōu)勢(shì)，從而網(wǎng)上業(yè)務(wù)的重點(diǎn)將日益向?yàn)楣竞蛡€(gè)人提供理財(cái)咨詢和金融增值服務(wù)方面轉(zhuǎn)移，Internet網(wǎng)、電子商務(wù)和電子貨幣使傳統(tǒng)銀行在分支機(jī)構(gòu)和結(jié)算體系方面的優(yōu)勢(shì)蕩然無(wú)存。借助Internet網(wǎng)，總分行制商業(yè)銀行能夠在網(wǎng)上實(shí)時(shí)、快捷地提供個(gè)性化、互動(dòng)性極強(qiáng)的金融服務(wù)，結(jié)算支付將逐漸成為廉價(jià)的、甚至在將來(lái)是免費(fèi)的無(wú)償金融服務(wù)，因?yàn)檫@是網(wǎng)上銀行爭(zhēng)奪客戶和網(wǎng)上金融市場(chǎng)份額所內(nèi)生的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的必然結(jié)果，網(wǎng)上銀行將日益向網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上拍賣(mài)和其他網(wǎng)上投資業(yè)務(wù)方面發(fā)展，網(wǎng)上銀行在這些領(lǐng)域提供高附加值的金融信息增值服務(wù)，隨著網(wǎng)上銀行電子貨幣資金的相對(duì)充裕，網(wǎng)上投資理財(cái)技能將成為稀缺的信息資本，銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合，關(guān)于投資咨詢和理財(cái)?shù)男畔①Y本的運(yùn)營(yíng)效益將日益成為決定網(wǎng)上銀行成敗的關(guān)鍵。

3、建立以客戶為導(dǎo)向的主要營(yíng)銷(xiāo)方式

電子貨幣的應(yīng)運(yùn)而生使商業(yè)銀行之間和其他金融企業(yè)、非金融企業(yè)對(duì)電子貨幣的流通總規(guī)模有重要的影響，從而商業(yè)銀行的職能必須進(jìn)行重大轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行之間將為爭(zhēng)奪網(wǎng)上電子貨幣支付、結(jié)算上的市場(chǎng)份額而進(jìn)行激烈的競(jìng)爭(zhēng)，為此商業(yè)銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結(jié)算的服務(wù)質(zhì)量，甚至?xí)?dǎo)致這幾項(xiàng)業(yè)務(wù)走向完全的免費(fèi)，商業(yè)銀行和其他在線金融服務(wù)企業(yè)爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)更加激烈。網(wǎng)上商業(yè)銀行爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)在本質(zhì)上就是爭(zhēng)奪網(wǎng)上客戶群，就是爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融市場(chǎng)份額。網(wǎng)上銀行收回經(jīng)營(yíng)成本所依賴的經(jīng)營(yíng)收入和資本收人，將主要依賴網(wǎng)上廣告收人、投資理財(cái)咨詢服務(wù)收人和馳名品牌、商業(yè)銀行的馳名網(wǎng)站門(mén)戶的數(shù)字化品牌在股票市場(chǎng)增值。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶的不同要求進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供與其需要相適應(yīng)的電子貨幣類(lèi)的金融服務(wù)。同時(shí)采用一定的激勵(lì)手段，如為強(qiáng)化消費(fèi)者信心，商業(yè)銀行可以考慮對(duì)在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業(yè)銀行要真正建立起以客戶為導(dǎo)向的營(yíng)銷(xiāo)模式，使客戶不管何時(shí)何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務(wù)，爭(zhēng)取占有更多的顧客群。

4、建立完善的電子貨幣支付系統(tǒng)

安全性一直是電子貨幣使用過(guò)程中最為關(guān)注的問(wèn)題，就總體形勢(shì)來(lái)看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專(zhuān)門(mén)簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協(xié)議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統(tǒng)。目前正在運(yùn)行的無(wú)條件匿名電子支付系統(tǒng)和可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)能在相當(dāng)程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的局限，目前人們對(duì)銀行電子貨幣安全性的擔(dān)憂并未減輕，任何經(jīng)營(yíng)電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都希望他們的帳戶管理和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)能受到嚴(yán)格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統(tǒng)上進(jìn)行交易。但事實(shí)上，由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，多條信息途徑的使用，系統(tǒng)的安全性越來(lái)越難以得到保證。計(jì)算機(jī)黑客可以在任何地方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入電子銀行系統(tǒng)。安全性風(fēng)險(xiǎn)的防范越來(lái)越重要。對(duì)于電子貨幣業(yè)務(wù)，如果安全系統(tǒng)被破壞，則可能導(dǎo)致欺騙業(yè)務(wù)發(fā)生。而對(duì)于其他形式的電子銀行業(yè)務(wù)，未經(jīng)授權(quán)的闖入既可為銀行帶來(lái)直接損失，也可以產(chǎn)生其他問(wèn)題。例如電腦黑客通過(guò)網(wǎng)絡(luò)闖入電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，尋找使用客戶的機(jī)密材料，使客戶利益受損。而缺乏對(duì)系統(tǒng)的嚴(yán)密控制，外部的第三者闖入系統(tǒng)設(shè)置病毒，會(huì)給銀行帶來(lái)更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來(lái)者入侵，更容易受到內(nèi)部職員的破壞。某些心術(shù)不正的職員可通過(guò)在暗中獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)入客戶的帳戶竊取資金，而另外一些職員不經(jīng)意的錯(cuò)誤也可能對(duì)銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行產(chǎn)生危害。這就要求商業(yè)銀行繼續(xù)努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統(tǒng)，促進(jìn)電子貨幣業(yè)務(wù)的發(fā)展。

結(jié)論

雖然我國(guó)金融電子化起步較晚，離國(guó)際先進(jìn)水平尚有較大距離，但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關(guān)的服務(wù)，主要集中在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域。例如，使用信用卡支付的銀行POS系統(tǒng)，以及使用IC卡代替現(xiàn)金用于小額支付的預(yù)付式系統(tǒng)等。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)用戶的不斷擴(kuò)大，社會(huì)對(duì)電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的需求必將迅速增長(zhǎng)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，面對(duì)信息技術(shù)進(jìn)步、金融國(guó)際化、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)衰退等國(guó)際性發(fā)展趨勢(shì)，重新認(rèn)識(shí)銀行固有的結(jié)算、信用創(chuàng)造、資金中介等職能，重新檢討銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，制定新的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，是經(jīng)營(yíng)管理層當(dāng)前的重要任務(wù)。其中，對(duì)目前正在開(kāi)展的電子交易業(yè)務(wù)，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，如何與Internet結(jié)合，應(yīng)積極研究并及時(shí)展開(kāi)工作。首先抓緊時(shí)機(jī)上網(wǎng)，以防再度發(fā)生被搶注“域名”事件。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可從信息、提供信息服務(wù)、咨詢服務(wù)開(kāi)始，直至全方位的交易服務(wù)，分階段逐步展開(kāi)。否則，將會(huì)喪失發(fā)展機(jī)遇，其損失無(wú)可估量。

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篇(4)

關(guān)鍵詞： RFID； Socket； Visual Basic； 點(diǎn)餐系統(tǒng)

中圖分類(lèi)號(hào)：TP202 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1006-8228（2013）03-21-02

0 引言

目前大部分的餐廳仍以傳統(tǒng)書(shū)面方式及定點(diǎn)式系統(tǒng)點(diǎn)餐，如果餐廳正值用餐高峰，則需花費(fèi)較多的人力和時(shí)間用于點(diǎn)餐，降低了服務(wù)的效率。為此，建立了“RFID觸控屏幕點(diǎn)餐系統(tǒng)”，希望能代替?zhèn)鹘y(tǒng)的服務(wù)方式，提升營(yíng)運(yùn)效率和服務(wù)質(zhì)量；以RFID卡取代傳統(tǒng)的貨幣交易，省去收取金錢(qián)的時(shí)間及程序。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)將顧客所點(diǎn)的餐點(diǎn)傳送到廚房，最后在取餐區(qū)經(jīng)由RFID卡確認(rèn)身份后即可取得所點(diǎn)的餐點(diǎn)。在本系統(tǒng)中，點(diǎn)餐端與廚房端是系統(tǒng)的重要組成部分，其主要的功能是負(fù)責(zé)系統(tǒng)的信息采集和數(shù)據(jù)傳輸，下面我們從硬件、程序和軟件三個(gè)方面來(lái)介紹RFID觸控屏幕點(diǎn)餐系統(tǒng)的設(shè)計(jì)[2]。

1 點(diǎn)餐系統(tǒng)硬件設(shè)計(jì)

RFID技術(shù)即無(wú)線射頻識(shí)別技術(shù)又稱電子標(biāo)簽，是一種利用射頻通信實(shí)現(xiàn)的非接觸式的自動(dòng)識(shí)別技術(shù)，可通過(guò)無(wú)線電信號(hào)識(shí)別特定目標(biāo)并讀寫(xiě)相關(guān)數(shù)據(jù)，而無(wú)需識(shí)別系統(tǒng)與特定目標(biāo)之間建立機(jī)械或光學(xué)接觸。硬件系統(tǒng)通常由閱讀器、RFID標(biāo)簽組成，其工作原理是利用感應(yīng)器發(fā)射無(wú)線電波，觸動(dòng)感應(yīng)范圍內(nèi)的RFID標(biāo)簽，然后由電磁感應(yīng)產(chǎn)生電流，供應(yīng)RFID標(biāo)簽上的芯片運(yùn)作并發(fā)出電磁波回應(yīng)感應(yīng)器。

1.1 RFID標(biāo)簽

RFID標(biāo)簽是由IC芯片和無(wú)線通信天線組成的，并存儲(chǔ)了識(shí)別數(shù)據(jù)，內(nèi)置的射頻天線可用來(lái)與閱讀器進(jìn)行通信[3]。相應(yīng)地，它可電子化儲(chǔ)存一組獨(dú)一無(wú)二的識(shí)別編碼，用來(lái)識(shí)別已貼有標(biāo)簽的對(duì)象。RFID標(biāo)簽因不同的供電模式，又分為主動(dòng)式標(biāo)簽、被動(dòng)式標(biāo)簽、半被動(dòng)式標(biāo)簽三類(lèi)。

1.2 閱讀器

閱讀器又稱讀頭、卡片閱讀機(jī)等，負(fù)責(zé)與電子標(biāo)簽的雙向通信來(lái)完成讀取或?qū)懭霐?shù)據(jù)，同時(shí)接受來(lái)自主機(jī)系統(tǒng)的指令。利用高頻電磁波傳遞能量與信號(hào)，電子標(biāo)簽的辨識(shí)速度每秒可達(dá)50個(gè)以上，還可利用有線或無(wú)線通信方式，與應(yīng)用系統(tǒng)結(jié)合使用。閱讀器通常由射頻接口、邏輯控制單元和天線三部分組成。

1.3 RFID卡

智能卡內(nèi)具有一芯片包含通信接口、安全控管單元與數(shù)據(jù)儲(chǔ)存單位。通信界面包含RF接口、調(diào)變與解調(diào)變器，主要是處理卡片與卡片閱讀器之間的通信，以及電壓調(diào)整及控制電路?？毓軉卧赏ㄐ沤涌诘玫侥芰考皵?shù)據(jù)，進(jìn)行卡片認(rèn)證及安全控管。數(shù)據(jù)儲(chǔ)存單元?jiǎng)t由多個(gè)儲(chǔ)存區(qū)和儲(chǔ)存控制單元組成。

2 點(diǎn)餐系統(tǒng)程序設(shè)計(jì)

2.1 SOCKET

在數(shù)據(jù)傳輸方面，我們利用Visual Basic作為前臺(tái)開(kāi)發(fā)工具，以Socket建立TCP聯(lián)機(jī)并以此來(lái)傳輸數(shù)據(jù) [1]。那么Socket在進(jìn)程通信中是如何實(shí)現(xiàn)的呢？需要有一種標(biāo)識(shí)信息，用于描述網(wǎng)絡(luò)通信數(shù)據(jù)發(fā)往的進(jìn)程。TCP/IP協(xié)議提出了協(xié)議端口的概念，用于標(biāo)識(shí)通信的進(jìn)程。使用TCP傳送數(shù)據(jù)除了提供無(wú)錯(cuò)誤數(shù)據(jù)傳輸之外，還提供了偵錯(cuò)、還原及排序數(shù)據(jù)的功能，因此 Socket應(yīng)用程序可保證數(shù)據(jù)無(wú)誤送達(dá)，且收到順序與送出順序相同。

2.2 連接過(guò)程

根據(jù)連接啟動(dòng)的方式以及本地Socket要連接的目標(biāo)，Socket之間的連接過(guò)程可以分為三個(gè)步驟：服務(wù)器監(jiān)聽(tīng)、客戶端請(qǐng)求、連接確認(rèn)。服務(wù)端與客戶端的Socket連機(jī)流程圖如圖1、圖2所示。為了實(shí)現(xiàn)服務(wù)器與客戶機(jī)間的通信，服務(wù)器與客戶機(jī)都必須創(chuàng)建Socket。服務(wù)器在創(chuàng)建Socket后，需要指定監(jiān)聽(tīng)的端口來(lái)等待客戶機(jī)，因此，還有綁定端口號(hào)的操作。之后，服務(wù)器將處于監(jiān)聽(tīng)狀態(tài)，等待客戶機(jī)來(lái)連接指定端口。當(dāng)接收到客戶機(jī)的連接請(qǐng)求后，服務(wù)器調(diào)用 Accept 函數(shù)來(lái)建立與客戶機(jī)間的通信。在成功建立通信后，就可以通過(guò) Read 函數(shù)或 Write 函數(shù)進(jìn)行通信。而客戶端在創(chuàng)建Socket后，調(diào)用Connect 函數(shù)去連接服務(wù)器指定的端口，在服務(wù)器接收連接后，客戶機(jī)與服務(wù)器之間就可以通過(guò) Write 函數(shù)和 Read 函數(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)通信[5]。

2.3 程序設(shè)計(jì)

通過(guò)設(shè)計(jì)Server-Client模型程序來(lái)進(jìn)一步分析Socket 通信原理。服務(wù)器與客戶端首先設(shè)定IP地址及通信簿，服務(wù)器用ServerSocket設(shè)定Socket使用的local端IP地址及通信簿，然后調(diào)用bind函數(shù)將指定的端口與Socket連接，調(diào)用listen函數(shù)等待客戶端的連接請(qǐng)求，當(dāng)服務(wù)器接收到的IP描述與客戶端發(fā)出的文件描述相符時(shí)，服務(wù)端接收自客戶端的連接請(qǐng)求并建立Socket連接將資料傳送至客戶端，在完成數(shù)據(jù)傳輸后關(guān)閉連接。

在聯(lián)機(jī)方面，從點(diǎn)餐端到廚房端的數(shù)據(jù)傳送，點(diǎn)餐端被當(dāng)作是Server，廚房端當(dāng)作Client進(jìn)行傳輸數(shù)據(jù)；而廚房端到取餐端的數(shù)據(jù)傳送，是把廚房端當(dāng)作是Server，取餐端當(dāng)作Client。 在這里，廚房端需設(shè)兩個(gè)IP地址及通信簿：第一個(gè)是用來(lái)與點(diǎn)餐時(shí)聯(lián)機(jī)使用，第二個(gè)是取餐時(shí)聯(lián)機(jī)使用。所以廚房端設(shè)定的第一個(gè)IP地址及通信簿必須跟點(diǎn)餐端的一樣，而取餐端設(shè)定的IP地址及通信簿也需與廚房端的第二個(gè)IP地址及通信簿一致。

3 點(diǎn)餐系統(tǒng)軟件設(shè)計(jì)

我們?cè)谌〔投耸褂昧颂摂M化軟件SoftXpand，這可以增加在取餐區(qū)所設(shè)置的數(shù)量，而且省去硬件設(shè)備的購(gòu)置，達(dá)到更節(jié)約成本的要求。SoftXpand是軟件解決方案的核心技術(shù)，一臺(tái)計(jì)算機(jī)上可同時(shí)進(jìn)行多個(gè)交互式桌面?？梢酝ㄟ^(guò)安裝SoftXpand在任何標(biāo)準(zhǔn)PC機(jī)上，設(shè)置多達(dá)八個(gè)互動(dòng)工作站，設(shè)置完全獨(dú)立的個(gè)人使用環(huán)境。它可以節(jié)省硬件設(shè)備的購(gòu)置，減少硬件擺放的空間，沒(méi)有雜亂的電纜線，使環(huán)境更加簡(jiǎn)便，因?yàn)橹挥幸慌_(tái)主機(jī)，所以可以達(dá)到節(jié)能省電的效果。觸控屏幕點(diǎn)餐系統(tǒng)主要功能可分為三個(gè)部分：點(diǎn)餐系統(tǒng)、取餐提示系統(tǒng)和加值系統(tǒng)。

3.1 加值系統(tǒng)

顧客到餐廳首先通過(guò)加值系統(tǒng)充金額，未讀卡前屏幕右上方空白處不會(huì)顯示卡片余額，讀取卡片后右上方空白處便會(huì)顯示卡片余額。余額不足時(shí)或是需加值時(shí)，將卡片放置于卡片閱讀機(jī)上，接著在屏幕的空格處輸入欲存金額數(shù)，輸入完成確認(rèn)卡號(hào)后點(diǎn)保存鍵完成加值，屏幕右上方會(huì)顯示加值成功后的余額即可完成加值手續(xù)。

3.2 點(diǎn)餐系統(tǒng)

將RFID卡片式標(biāo)簽放置于卡片閱讀機(jī)上，以便扣款服務(wù)。如欲點(diǎn)餐，直接點(diǎn)選菜單中的圖片，會(huì)跳出選擇數(shù)量的窗口，從中選擇數(shù)量后便會(huì)在余額下方顯示數(shù)量、金額及總金額。確認(rèn)清單中的數(shù)量及金額無(wú)誤后，點(diǎn)選確定鍵，此時(shí)所點(diǎn)選的菜單數(shù)據(jù)會(huì)存進(jìn)數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)及廚房端，卡片閱讀機(jī)會(huì)從卡片中扣款，經(jīng)確認(rèn)后出現(xiàn)取餐編號(hào)。如出現(xiàn)金額不足，屏幕會(huì)顯示所差金額系統(tǒng)并提示需去加值系統(tǒng)加值。

3.3 取餐提示系統(tǒng)

點(diǎn)完餐點(diǎn)后即可至取餐區(qū)等候取餐，若廚房完成顧客點(diǎn)選的菜單后便可點(diǎn)下送出鍵，資料便會(huì)從廚房區(qū)送至取餐區(qū)，此時(shí)取餐區(qū)在接到信息后會(huì)在屏幕上顯示取餐編號(hào)及菜單圖示和數(shù)量，設(shè)置的LED燈亦會(huì)亮起來(lái)告知客戶。客戶只需將卡片再次放置于卡片閱讀機(jī)上確認(rèn)卡號(hào)，如符合便會(huì)將取餐端之菜單清除提示燈會(huì)熄滅，客戶即可取餐；如不符則不會(huì)做任何動(dòng)作。

4 結(jié)束語(yǔ)

本文借助于RFID技術(shù)運(yùn)用Visual Basic語(yǔ)言建立TCP聯(lián)機(jī)、辨識(shí)卡片內(nèi)碼等，設(shè)計(jì)了價(jià)格低廉、實(shí)用性強(qiáng)的一種觸控屏幕點(diǎn)餐系統(tǒng)。本系統(tǒng)經(jīng)過(guò)測(cè)試取得了良好的效果，屏幕觸摸靈敏，無(wú)線通信精確；并且該系統(tǒng)成本低，易于生產(chǎn)，同時(shí)在維護(hù)和升級(jí)上也很方便[2]。本系統(tǒng)在設(shè)計(jì)上達(dá)到了實(shí)時(shí)、快速、無(wú)紙化的點(diǎn)餐質(zhì)量。不僅可降低餐廳人力成本，還可使顧客用餐時(shí)沒(méi)有員工走動(dòng)而有良好的用餐環(huán)境。

RFID技術(shù)正在以超乎想象的速度走進(jìn)我們的生活，它以高效、便捷、先進(jìn)的信息識(shí)別和數(shù)據(jù)采集優(yōu)勢(shì)，廣泛應(yīng)用于交通運(yùn)輸、物流管理、證照識(shí)別、電子支付，以及醫(yī)藥、食品安全、資產(chǎn)追蹤管理等各個(gè)領(lǐng)域[4]。隨著相關(guān)技術(shù)的不斷完善與成熟，RFID產(chǎn)業(yè)將成為一個(gè)新興的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)群，成為經(jīng)濟(jì)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。由于該點(diǎn)餐系統(tǒng)是先建立起基本的點(diǎn)餐系統(tǒng)及流程，以致在完成后仍有些小細(xì)節(jié)需要修改，如需將系統(tǒng)推入市場(chǎng)，還需在程序和連機(jī)方面進(jìn)一步完善。

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