序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇企業(yè)信用報(bào)告范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

【關(guān)鍵詞】征信系統(tǒng)；企業(yè)信用報(bào)告

隨著人民銀行不斷完善企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，作為數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品，信用報(bào)告日益引起廣泛關(guān)注。企業(yè)信用報(bào)告一方面服務(wù)于商業(yè)銀行等從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)辦理貸款、貿(mào)易融資、保理等各類信貸業(yè)務(wù)，幫助接入機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，擴(kuò)大信貸范圍，促進(jìn)消費(fèi)增長，推動經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展；另一方面，企業(yè)信用報(bào)告在全社會推廣應(yīng)用有助于推動誠實(shí)守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用社會風(fēng)氣的逐步形成，提高社會誠信水平，促進(jìn)文明社會的建設(shè)。近年來，越來越多的企業(yè)開始重視自身的信用報(bào)告（信用記錄），山西省各級人民銀行查詢網(wǎng)點(diǎn)受理的企業(yè)信用報(bào)告查詢量逐年遞增。2016年，山西省人民銀行累計(jì)受理企業(yè)查詢自身信用報(bào)告約2.3萬次，同比增長7.5%。

一、企業(yè)信用報(bào)告發(fā)展歷程

企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的前身是銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。2005年，人民銀行啟動銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)升級工作，將總行、省、市三級分布式數(shù)據(jù)庫升級為全國集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，2006年7月該數(shù)據(jù)庫正式在全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫最初提供簡版、詳版2個(gè)版本的企業(yè)信用報(bào)告，主要供商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)使用，也可由各級人民銀行查詢網(wǎng)點(diǎn)為企業(yè)提供查詢及打印。企業(yè)信用報(bào)告的內(nèi)容主要由三部分組成：一是企業(yè)的基本信息，包括工商注冊號、稅務(wù)登記號、組織機(jī)構(gòu)代碼，所屬行業(yè)及經(jīng)營范圍，法人及高管人員，辦公地址、聯(lián)系人及聯(lián)系方式等；二是企業(yè)的信貸記錄，包括貸款、保理、票據(jù)貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、保函、信用證、銀行承兌匯票等信貸業(yè)務(wù)記錄及相關(guān)保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保信息，主要來源于各商業(yè)銀行等信貸業(yè)務(wù)發(fā)生機(jī)構(gòu)；三是除銀行信貸信息之外的非銀行信息，主要包括政務(wù)信息、公共服務(wù)信息、司法信息、登記信息、社會保障信息等。在實(shí)踐中，由于簡版報(bào)告的內(nèi)容太少，多數(shù)時(shí)候滿足不了企業(yè)的需要，企業(yè)要求打印詳版，而詳版報(bào)告的篇幅太長，存在部分冗余信息，也不便于企業(yè)解讀。

為滿足客戶需求，改進(jìn)征信服務(wù)，2012年人民銀行征信中心對企業(yè)信用報(bào)告進(jìn)行了優(yōu)化升級，設(shè)計(jì)開發(fā)了銀行版、自主查詢版、政府版和社會版等4種企業(yè)信用報(bào)告，其中自主查詢版就是為便于企業(yè)了解自身信用狀況而設(shè)計(jì)的版本。

2012自主查詢版企業(yè)信用報(bào)告于2012年10月正式投入使用，主要包括基本信息、有直接關(guān)聯(lián)關(guān)系的其他企業(yè)、信息概要、信貸記錄明細(xì)、公共記錄明細(xì)和聲明信息明細(xì)等6部分內(nèi)容。其中：基本信息描述信用主體的身份信息、主要出資人信息和高管人員信息等；有直接關(guān)聯(lián)關(guān)系的其他企業(yè)列示了與企業(yè)存在一級關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)名稱，包括集團(tuán)企業(yè)關(guān)聯(lián)、企業(yè)投資關(guān)聯(lián)、企業(yè)擔(dān)保關(guān)聯(lián)、出資人關(guān)聯(lián)等多種關(guān)聯(lián)類型；信息概要是企業(yè)信息主體信用狀況的概括性描述，能讓信息主體迅速了解自身信用報(bào)告主要包含哪些內(nèi)容；信貸記錄明細(xì)逐筆詳細(xì)描述信息主體在金融機(jī)構(gòu)的當(dāng)前負(fù)債和已還清債務(wù)信息；公共記錄明細(xì)展示信息主體在社會公共部門所形成的正、負(fù)面信息，反映其還款能力和經(jīng)營能力；聲明信息明細(xì)展示無法與具體信貸業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)的報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)說明、征信中心標(biāo)注和信息主體聲明等信息。

二、企業(yè)信用報(bào)告的新變化

2012年自主查詢版企業(yè)信用報(bào)告較之舊版本信用報(bào)告相比內(nèi)容更豐富、結(jié)構(gòu)更清晰、用語更簡潔，為企業(yè)了解自身信用狀況提供了便利。運(yùn)行4年多來，企業(yè)信用報(bào)告又發(fā)生了新的變化，表現(xiàn)在內(nèi)容涵蓋更廣，除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外，大量資產(chǎn)管理公司、信托公司、租賃公司、證券公司等也開始向企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報(bào)送數(shù)據(jù)；同時(shí)，優(yōu)化了金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)十分關(guān)注的關(guān)聯(lián)信息和負(fù)面信息的展示。

1.企業(yè)信用報(bào)告在信貸業(yè)務(wù)中增加“類貸款”業(yè)務(wù)，包括融資租賃公司報(bào)送的融資租賃業(yè)務(wù)、證券公司股票質(zhì)押融資和約定購回式證券交易信息。

2.有直接關(guān)聯(lián)關(guān)系的其他企業(yè)中，“關(guān)系”調(diào)整為展示到細(xì)類。如集團(tuán)企業(yè)關(guān)聯(lián)包括家族企業(yè)、母子公司，企業(yè)投資關(guān)聯(lián)包括對外投資、被投資、相互投資，企業(yè)擔(dān)保關(guān)聯(lián)包括相互擔(dān)保、被擔(dān)保、對外擔(dān)保，出資人關(guān)聯(lián)包括兼法人代表、兼總經(jīng)理、兼財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、兼?zhèn)€人出資、兼?zhèn)€人擔(dān)保等，更便于企業(yè)理解、核實(shí)。

3.在信息概要中，描述性文字增加當(dāng)前負(fù)債余額、不良和違約負(fù)債余額，其中：當(dāng)前負(fù)債余額指截至當(dāng)前未結(jié)清的墊款、貸款、貿(mào)易融資、類貸款、保理、票據(jù)貼現(xiàn)、擔(dān)保代償、由資產(chǎn)管理公司處置的債務(wù)等業(yè)務(wù)的余額匯總；不良和違約負(fù)債余額指截至當(dāng)前未結(jié)清的五級分類為后三類的墊款、貸款、融資租賃、貿(mào)易融資、保理、票據(jù)貼現(xiàn)、由資產(chǎn)管理公司處置的債務(wù)等業(yè)務(wù)余額及截至當(dāng)前違約的股票質(zhì)押融資和約定購回式證券交易余額匯總。

4.新增“歷史欠息”內(nèi)容，包括“歷史最高欠息金額”、“首次欠息發(fā)生日期”、“最近一次結(jié)清日期”和“欠息類型”等數(shù)據(jù)項(xiàng)，反映歷史欠息情況。

三、企業(yè)信用報(bào)告使用中的常見問題及相關(guān)建議

1.企業(yè)如何修改信用報(bào)告中的基本信息

2012年底，人民銀行辦公廳印發(fā)了《關(guān)于整合企業(yè)征信系統(tǒng)和機(jī)構(gòu)信用代a系統(tǒng)信息更新機(jī)制的通知》，隨后征信中心了《企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集接口規(guī)范（機(jī)構(gòu)基本信息）Ⅴ2.2》并組織實(shí)施了企業(yè)基本信息采集機(jī)制整合工作。經(jīng)過改造，目前企業(yè)信用報(bào)告中基本信息的來源已調(diào)整為經(jīng)企業(yè)征信系統(tǒng)整合后的機(jī)構(gòu)基本信息檔案。

2014年底，貸款卡發(fā)放核準(zhǔn)行政許可取消之后，企業(yè)無法通過貸款卡年審或信息變更等原有的途徑更新信息。當(dāng)企業(yè)信用報(bào)告中的中征碼（原貸款卡編碼）、組織機(jī)構(gòu)代碼、登記注冊號碼、納稅人識別號、開戶許可證核準(zhǔn)號等標(biāo)識項(xiàng)有誤時(shí)，應(yīng)由企業(yè)的基本存款戶開戶行負(fù)責(zé)在代碼系統(tǒng)中進(jìn)行更正。當(dāng)企業(yè)信用報(bào)告中除標(biāo)識項(xiàng)以外的信息有誤時(shí)，由該信息的提供機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)進(jìn)行更正。如果錯(cuò)誤信息是基本戶開戶行和人民銀行錄入的，則可直接在代碼系統(tǒng)中更正。如果錯(cuò)誤信息是信貸業(yè)務(wù)發(fā)生機(jī)構(gòu)提供的，則由該行的征信部門上報(bào)企業(yè)基本信息報(bào)文進(jìn)行更正。當(dāng)企業(yè)基本信息發(fā)生變化提出更新要求時(shí)，應(yīng)到基本戶開戶行或仍有信貸業(yè)務(wù)的銀行提出申請，待銀行更新本行系統(tǒng)后再報(bào)送至征信系統(tǒng)。企業(yè)在基本信息發(fā)生變化后應(yīng)及時(shí)到基本戶開戶行、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生行更新信息，已確保信用報(bào)告中的基本信息、關(guān)聯(lián)信息等展示正確，為后續(xù)業(yè)務(wù)辦理提供便利。

2.企業(yè)如何查詢擔(dān)保明細(xì)信息

企業(yè)信用報(bào)告“對外擔(dān)保信息概要”會展示擔(dān)保業(yè)務(wù)對應(yīng)的主業(yè)務(wù)余額信息?！八鶕?dān)保主業(yè)務(wù)余額”根據(jù)其五級分類狀態(tài)，分為正常、關(guān)注、不良等三類進(jìn)行展示。企業(yè)查詢信用報(bào)告時(shí)，往往對不良類的對外擔(dān)保信息十分重視，但目前信用報(bào)告中沒有對外擔(dān)保的明細(xì)信息。企業(yè)想要了解擔(dān)保對應(yīng)的主業(yè)務(wù)明細(xì)信息，需到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行進(jìn)行查詢。人民銀行查詢用戶進(jìn)入“信用報(bào)告明細(xì)查詢模塊”，通過“擔(dān)保信息”選項(xiàng)，查看企業(yè)相關(guān)擔(dān)保合同對應(yīng)的主業(yè)務(wù)匯總及明細(xì)信息。

3.企業(yè)如何申請異議處理

篇(2)

信用是企業(yè)的生命。市場經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，企業(yè)活動范圍越廣泛，信用就越重要。開展誠信企業(yè)建設(shè)，建設(shè)現(xiàn)代市場體系的必要條件，規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策，完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的重大舉措，建立健全適應(yīng)現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)要求的社會信用體系、加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，促進(jìn)構(gòu)建和諧社會的基礎(chǔ)性工作和重要內(nèi)容,誠信建設(shè)的核心。近年來,縣通過多種方式推動誠信企業(yè)建設(shè)活動，誠信企業(yè)建設(shè)越來越受到社會廣泛重視，企業(yè)誠信水平不斷提高，但是信用缺失的問題還沒有得到根本解決。當(dāng)前，市場經(jīng)濟(jì)的不斷完善對創(chuàng)建誠信企業(yè)的要求越來越高，通過開展企業(yè)誠信建設(shè)，推動社會信用體系的健全和完善，形成守信激勵(lì)與失信懲戒機(jī)制，營造守信光榮、失信可恥、無信為憂的社會氛圍，對于降低企業(yè)經(jīng)濟(jì)成本，提高企業(yè)經(jīng)營效率，推動地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展，增強(qiáng)投資者信心，對于擴(kuò)大招商引資、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，建設(shè)誠信具有重大的現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)的歷史意見。

二、指導(dǎo)思想和總體目標(biāo)

堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，認(rèn)真貫徹黨的各項(xiàng)方針政策，按照“政府推動，市場運(yùn)作；制度先行，統(tǒng)一規(guī)范；資源整合，信息共享；突出重點(diǎn)，注重實(shí)效；統(tǒng)籌規(guī)劃，分步實(shí)施”原則，以建立和完善符合社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制要求的社會信用體系為總目標(biāo)，以企業(yè)信用體系建設(shè)為核心，以企業(yè)資信等級評價(jià)為突破口，以市場化運(yùn)作的現(xiàn)代信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)為紐帶，以金融帶動、政府推動、企業(yè)參與、部門協(xié)作的方式，分階段、有重點(diǎn)地推進(jìn)企業(yè)信用體系建設(shè)，提升企業(yè)信用水平，改善社會信用環(huán)境，促進(jìn)全縣經(jīng)濟(jì)社會協(xié)調(diào)發(fā)展。

力爭用3-4年左右的時(shí)間，初步建立起企業(yè)信用信息的征集、整理和披露應(yīng)用系統(tǒng)和與其相配套的技術(shù)支撐體系、企業(yè)資信等級評價(jià)體系、信用政策體系、信用服務(wù)市場體系和企業(yè)失信懲戒機(jī)制，促使企業(yè)依法經(jīng)營，誠實(shí)守信，有效遏制企業(yè)失信行為，打造企業(yè)誠信品牌，樹立信用企業(yè)良好形象，形成“守信光榮、失信可恥”社會環(huán)境，為建設(shè)誠信提供良好的信用保障。

三、主要內(nèi)容和工作任務(wù)

一）建立誠信企業(yè)建設(shè)工作機(jī)制

1成立縣誠信企業(yè)建設(shè)協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，協(xié)調(diào)解決誠信企業(yè)建設(shè)中的重大問題，整體推進(jìn)企業(yè)信用體系建設(shè)。

2研究制訂誠信企業(yè)建設(shè)工作方案，明確誠信企業(yè)建設(shè)工作的思路、目標(biāo)、任務(wù)。

二）建立企業(yè)信用信息的征集、整理、披露應(yīng)用系統(tǒng)和與其相配套的技術(shù)支撐體系

1研究制訂企業(yè)信用信息征集辦法和標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一信用信息分類及編碼、信用信息征集格式和信用報(bào)告規(guī)范文本，并用數(shù)字化管理系統(tǒng)自動進(jìn)行管理。

2建立信用信息數(shù)據(jù)交互平臺，初步實(shí)現(xiàn)部門間信用信息的互聯(lián)互通、交換和共享。

3建立依法安全使用企業(yè)信用信息的機(jī)制。

三）建立完善信用政策支撐體系

1研究制定企業(yè)信用信息管理辦法，規(guī)范企業(yè)信用信息的征集、加工、披露和使用行為。

2根據(jù)部門管理權(quán)限，研究制定相關(guān)的企業(yè)信用等級評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和優(yōu)惠政策，對達(dá)到一定信用等級的企業(yè)給予重點(diǎn)扶持。

3研究制定企業(yè)信用等級評價(jià)及管理辦法，按照評定等級對企業(yè)實(shí)行分類管理。

4研究制定企業(yè)成長計(jì)劃，對符合標(biāo)準(zhǔn)的信用狀況良好的成長型企業(yè)給予各項(xiàng)優(yōu)惠政策，激勵(lì)企業(yè)誠信經(jīng)營。

5研究制定加強(qiáng)信用服務(wù)行業(yè)監(jiān)督管理辦法，確定行業(yè)準(zhǔn)入制度，規(guī)范中介組織的信用行為。

四）建立企業(yè)資信等級評價(jià)體系

1培育現(xiàn)代信用服務(wù)市場，大力發(fā)展以信用調(diào)查、信用評估、信用擔(dān)保、信用管理咨詢、商賬催收等為主的信用服務(wù)業(yè)。

2組建或引進(jìn)1-2戶有較強(qiáng)實(shí)力和公信力的評價(jià)中介機(jī)構(gòu)開展企業(yè)資信等級評價(jià)業(yè)務(wù)。

3開展企業(yè)資信等級評價(jià)試點(diǎn)工作。

五）建立企業(yè)守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制

1建立守信激勵(lì)機(jī)制。對于信用記錄良好的企業(yè)，政府有關(guān)部門在市場監(jiān)管、政府采購、稅費(fèi)繳納等方面給予政策性鼓勵(lì)，金融和社會服務(wù)機(jī)構(gòu)可在授信額度、付款方式及有關(guān)社會服務(wù)方面給予優(yōu)惠。

2建立失信懲戒機(jī)制。對于有失信行為的企業(yè)，通過行政性懲戒、司法性懲戒、市場性懲戒以及通過信用信息的廣泛傳播形成社會性懲戒，形成失信者“一處失信、處處制約”信用聯(lián)防機(jī)制，使誠實(shí)守信逐步成為市場主流和社會規(guī)范。

3建立信用修復(fù)機(jī)制。對于信用記錄出現(xiàn)瑕疵的企業(yè)，允許其在有關(guān)行業(yè)協(xié)會和中介組織的幫助下，主動采取措施，糾正失信行為，恢復(fù)企業(yè)信用或個(gè)人信用，通過考核和評價(jià)后，獲準(zhǔn)提前解除失信行為公示和市場禁入等限制。

六）培育信用產(chǎn)品市場需求體系

有關(guān)部門要率先在政府采購、土地交易、建設(shè)項(xiàng)目招投標(biāo)、政府投資補(bǔ)助或貼息項(xiàng)目的選擇等事項(xiàng)辦理中使用信用產(chǎn)品（包括個(gè)人信用報(bào)告、企業(yè)信用狀況及信用等級等）登記注冊、行政事務(wù)審批、日常監(jiān)管、資質(zhì)認(rèn)定管理及周期性檢驗(yàn)和評級評優(yōu)等工作中逐步推廣使用信用產(chǎn)品。

四、實(shí)施步驟和任務(wù)分工

一）實(shí)施步驟。誠信企業(yè)建設(shè)工作分三個(gè)階段組織實(shí)施。

1初步建設(shè)階段：主要任務(wù)是建立誠信企業(yè)建設(shè)工作機(jī)制，建立企業(yè)信用信息的征集、披露體制，研究擬定企業(yè)信用信息公開的政策性文件和管理辦法，引入或組建信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，開展企業(yè)資信評級試點(diǎn)工作，試行電子數(shù)據(jù)系統(tǒng)自動規(guī)范誠信等級管理及。

2擴(kuò)大發(fā)展階段：主要任務(wù)是逐步完善各項(xiàng)政策措施；建立信用信息數(shù)據(jù)交互平臺，初步實(shí)現(xiàn)部門間信用信息的互聯(lián)互通、交換和共享；擴(kuò)大企業(yè)資信等級評級范圍；經(jīng)濟(jì)生活各領(lǐng)域逐步應(yīng)用評級報(bào)告等信用產(chǎn)品，積極培育信用產(chǎn)品市場需求；大力發(fā)展現(xiàn)代信用服務(wù)業(yè)；初步建立信用信息技術(shù)支撐體系。

3鞏固完善階段：主要任務(wù)是進(jìn)一步健全完善各項(xiàng)政策，基本形成較為完備的政策支撐體系；形成較為完善的企業(yè)信用信息采集、加工、整理、使用、披露系統(tǒng)和技術(shù)支撐體系；全面開展企業(yè)資信等級評級工作，建立健全守信激勵(lì)、失信懲戒和信用修復(fù)機(jī)制，信用產(chǎn)品得到充分應(yīng)用，形成“守信收益、失信受損”良好氛圍，構(gòu)建社會信用體系的基本框架。

二）任務(wù)分工

五、保障措施

一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。誠信企業(yè)建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，各級各部門必須從實(shí)踐三個(gè)代表重要思想、落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建和諧社會的高度，加強(qiáng)對開展誠信企業(yè)建設(shè)工作的領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識，規(guī)劃先行，分步實(shí)施，突出重點(diǎn)，扎實(shí)推進(jìn)。成立縣誠信企業(yè)建設(shè)協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，由縣政府分管領(lǐng)導(dǎo)任組長，經(jīng)貿(mào)局、人行主要負(fù)責(zé)人為副組長，發(fā)改、財(cái)政、工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)、勞動、中小局及金融等部門為成員單位，定期召開領(lǐng)導(dǎo)小組會議，協(xié)調(diào)解決誠信企業(yè)建設(shè)工作中的重大問題。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，由經(jīng)貿(mào)局和人行共同負(fù)責(zé)誠信企業(yè)建設(shè)具體工作。

二）精心組織。由縣經(jīng)貿(mào)局、人行牽頭制定并組織實(shí)施中小企業(yè)成長計(jì)劃，將企業(yè)誠信狀況作為是否納入中小成長計(jì)劃的首要條件，對進(jìn)入成長計(jì)劃的中小企業(yè)優(yōu)先提供信用授信、貸款、支付結(jié)算、評級、財(cái)務(wù)管理等一攬子優(yōu)惠服務(wù)。要積極完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)；各相關(guān)部門要制定相應(yīng)的優(yōu)惠政策，對納入中小企業(yè)成長計(jì)劃的企業(yè)給予適當(dāng)?shù)馁J款貼息和稅收減免等政策優(yōu)惠。

三）強(qiáng)化協(xié)作。各部門要分工協(xié)作，落實(shí)責(zé)任，各司其職，各負(fù)其責(zé)，做到管理機(jī)構(gòu)落實(shí)，工作方案落實(shí)，加快推進(jìn)全縣誠信企業(yè)建設(shè)，確保按時(shí)保質(zhì)完成任務(wù)。要制定政策措施，推廣使用信用產(chǎn)品。行政管理部門、公共服務(wù)機(jī)構(gòu)和行業(yè)組織要在登記注冊、行政審批、日常監(jiān)督、資質(zhì)管理、評級評優(yōu)等方面逐步對信用報(bào)告的使用做出必要的規(guī)定。金融和商業(yè)機(jī)構(gòu)在與企業(yè)或個(gè)人發(fā)生信用交易業(yè)務(wù)時(shí)，要按照授權(quán)和規(guī)范流程查詢當(dāng)事人的信用報(bào)告或要求當(dāng)事人提供信用報(bào)告。開展工程項(xiàng)目招投標(biāo)、大宗交易、簽訂經(jīng)濟(jì)合同、進(jìn)行合資合作等商業(yè)活動中，提倡企業(yè)和個(gè)人主動提供信用報(bào)告，授權(quán)他人查詢自身的信用報(bào)告。

篇(3)

一、麗江市中小企業(yè)信用體系建設(shè)簡況

近幾年來，人行麗江中心支行充分發(fā)揮在社會信用體系建設(shè)中的牽頭作用，以強(qiáng)化中小企業(yè)信用信息征集為主線，以加強(qiáng)貸款卡管理為手段，大力培育和提高中小企業(yè)信用意識，積極引導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)加大對中小企業(yè)的信貸支持，對緩解中小企業(yè)融資難起到了積極的推動作用。2009年成立了以人民銀行牽頭，工商、稅務(wù)、環(huán)保及各金融機(jī)構(gòu)等多個(gè)單位組成的中小企業(yè)信用信息征集工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全面協(xié)調(diào)、組織中小企業(yè)信用信息的采集工作，為信用體系的建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。截止2013年10月麗江市累計(jì)發(fā)放企業(yè)法人貸款卡2218張，貸款卡年審數(shù)量從2010年的429戶增加到2012年的629戶。2011年7月末，全市中小企業(yè)貸款余額977389萬元，比上年末增加64549萬元，增長7.07%；截止2013年9月30日，全市中小企業(yè)貸款余額達(dá)1447538萬元，比上年末增加120379萬元，增長9.07%，貸款范圍包括新型農(nóng)業(yè)、電力、燃?xì)?、旅游、水生產(chǎn)及供應(yīng)等行業(yè)上，涉及領(lǐng)域廣泛且結(jié)構(gòu)得到不斷優(yōu)化。

二、存在的困難和問題

一是中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)龐大，按期全部建檔入庫存在困難。麗江市中小企業(yè)數(shù)量占全市企業(yè)數(shù)的99%以上，一定意義上中小企業(yè)數(shù)就是全市的企業(yè)數(shù)，目前全市企業(yè)數(shù)在4800個(gè)左右，按照《實(shí)施意見》的工作進(jìn)度要求，2013年底要全部完成對中小企業(yè)的建檔、辦卡任務(wù)。雖然企業(yè)對貸款卡管理認(rèn)知度不斷提高，各金融機(jī)構(gòu)在人民銀行的牽頭下致力于貸款卡的推廣普及工作，但要在2013年完成全部中小企業(yè)的建檔、辦卡任務(wù)，以目前的人力物力及各方面的協(xié)調(diào)因素，確實(shí)存在很大的困難。

二是相關(guān)部門信息溝通共享機(jī)制尚未形成，中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫內(nèi)容單一。在調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，由于受地域交通、經(jīng)濟(jì)條件、社會發(fā)展水平等因素限制，麗江市各行業(yè)在數(shù)據(jù)信息方面發(fā)展參差不齊，不同行業(yè)主管部門建立的信用數(shù)據(jù)檔案系統(tǒng)相互封閉，跨行業(yè)的信用共享、信息交換缺乏，未能形成齊抓共管的信用體系建設(shè)機(jī)制，目前的中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，僅僅只是貸款卡的數(shù)據(jù)信息，內(nèi)容單一且共享范圍有限。由于工商、財(cái)政、稅務(wù)、交通、電力、環(huán)保、公安等一些主要的公共服務(wù)行業(yè)的數(shù)據(jù)不能共享，導(dǎo)致在某一行業(yè)有違法違規(guī)、失信記錄的企業(yè)和個(gè)人，在另一行業(yè)卻享受優(yōu)惠待遇甚至被“評優(yōu)”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這在一定程度上影響了中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)的公信力。

三是信用評價(jià)制度執(zhí)行難，中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)成果運(yùn)用不足。按照《實(shí)施方案》的要求，三年內(nèi)要完成對部分企業(yè)的信用評級工作，信用評級是建立在信用評級聯(lián)席會議制度、專家評審制度、評級結(jié)果推介制度等基礎(chǔ)上的。一方面人民銀行要牽頭完善這些制度要有一個(gè)時(shí)間過程，且僅僅憑貸款卡的數(shù)據(jù)信息對一家企業(yè)作出信用評價(jià)也顯得沒有說服力；另一方面，當(dāng)前各金融機(jī)構(gòu)均有各自的客戶評級體系，出于保密和競爭等因素，對此項(xiàng)工作積極性不高也在情理之中；再就是，從中小企業(yè)的利益角度來看，目前還沒有看到信用激勵(lì)機(jī)制帶來的好處，如果沒有貸款需求，自然也就不關(guān)心自己企業(yè)的信用狀況。正是基于這些原因，調(diào)研中發(fā)現(xiàn)麗江市中小企業(yè)信用評級目前主要還是依靠社會評級機(jī)構(gòu)進(jìn)行，目前正式評級20家左右，相對于整個(gè)行業(yè)系統(tǒng)來講量小且共信力不足。

四是管理和培訓(xùn)工作壓力大。目前地市中支的征信管理職能是由調(diào)查統(tǒng)計(jì)部門來履行的，人員少工作壓力大是普遍存在的現(xiàn)象。為了有效履行好征信管理職能，近幾年來麗江中支不斷增強(qiáng)對調(diào)查統(tǒng)計(jì)部門的人力和設(shè)備的配備，工作人員亦身兼數(shù)職盡力履行職責(zé)，日常有3名工作人員滿負(fù)荷應(yīng)對個(gè)人及企業(yè)征信業(yè)務(wù)查詢、貸款卡發(fā)放及年審等工作事項(xiàng)。在此基礎(chǔ)上加大征信宣傳和培訓(xùn)力度，3年來共舉辦12期中小企業(yè)培訓(xùn)班，累計(jì)培訓(xùn)企業(yè)539家，參訓(xùn)人員562人次；舉辦期金融征信從業(yè)人員培訓(xùn)班6期，培訓(xùn)從業(yè)人員465人次。通過培訓(xùn)，金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員及企業(yè)對貸款卡管理工作的認(rèn)知度逐漸提高，對貸款卡日常管理工作有了更深的認(rèn)識。工作雖有了很大的進(jìn)展，但光是靠目前的人力物力和財(cái)力，要滿足征信管理工作的履職要求，確實(shí)還存在很大的差距。

三、針對麗江市在開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作中的困難和問題，提出以下對策建議

（一）把中小企業(yè)信用體系建設(shè)放到整個(gè)社會信用體系建設(shè)當(dāng)中來謀劃，進(jìn)一步理順協(xié)調(diào)保障機(jī)制

就整個(gè)社會信用體系建設(shè)工作而言，總體要求是政府主導(dǎo)、人行牽頭，而在中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作中，實(shí)際的工作原則是人行主導(dǎo)、各方聯(lián)動。如果中小企業(yè)信用體系建設(shè)只是涉及貸款卡的管理工作，由人民銀行來主導(dǎo)，各金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動，企業(yè)積極配合支持，此項(xiàng)工作也可以順利完成。問題的關(guān)鍵在于，隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，信用體系所涵蓋的內(nèi)容將愈來愈廣泛，中小企業(yè)信用信息的內(nèi)涵也將不斷擴(kuò)展，在這樣的情形下，再由人民銀行來主導(dǎo)做中小企業(yè)的信用體系建設(shè)工作，機(jī)制上就顯得站不住腳。因而進(jìn)一步明確工作職責(zé)，制定并出臺國家層面的社會信用體系建設(shè)整體規(guī)劃、實(shí)施方案，全國、全社會統(tǒng)籌、整體推進(jìn)、增強(qiáng)政府在此項(xiàng)工作中的主導(dǎo)地位是很有必要的，就人民銀行地市中支而言，當(dāng)前迫切所需的是有必要將征信管理工作從調(diào)查統(tǒng)計(jì)部門中分設(shè)出來。

（二）充分依靠信息技術(shù)，循序漸進(jìn)推進(jìn)信息共享工作

從目前對中小企業(yè)指導(dǎo)管理的聯(lián)系情況看，相關(guān)行業(yè)部門對中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)的共享要求是很迫切的，稅務(wù)、工商、環(huán)境保護(hù)、生物資源創(chuàng)新辦等相關(guān)部門，在對一家中小企業(yè)作出考核評價(jià)時(shí)，均要參考人民銀行征信系統(tǒng)中的企業(yè)信用報(bào)告。麗江市中小企業(yè)整體上發(fā)展水平不高，在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平有限的條件下整體推進(jìn)信息共享工作是不現(xiàn)實(shí)的。相對于經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目的引進(jìn)，信息技術(shù)、設(shè)備的普及要簡單得多，我們認(rèn)為，象麗江這樣的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，在中小企業(yè)信用體系的建設(shè)推廣工作中，切忌一哄而上、整體推進(jìn)，因?yàn)楦鞣矫娴臈l件都不允許。比較可行的做法是，依靠信息技術(shù)和設(shè)備的引進(jìn)，首先在財(cái)稅、工商、環(huán)保等與企業(yè)有著密切關(guān)系的部門達(dá)成信息共享平臺，以點(diǎn)帶面，逐步擴(kuò)大信息共享的領(lǐng)域。

（三）依靠市場經(jīng)濟(jì)的能動作用，充分調(diào)動社會及企業(yè)參與信用體系建設(shè)的積極性

作為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，在中小企業(yè)信用體系的建設(shè)工作中，借鑒發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)是很有必要的，因而當(dāng)?shù)氐闹髁髅襟w要適當(dāng)增加對此類信息的宣傳報(bào)道，擴(kuò)大社會的認(rèn)知度。在社會信用體系建設(shè)的起步階段，政府應(yīng)主動作為、積極“補(bǔ)位”，發(fā)揮決策、執(zhí)行效率高，組織、動員能力強(qiáng)等制度優(yōu)勢，成為建設(shè)社會信用體系的“第一推動力”，以用較短時(shí)間、較低成本建立完善社會信用體系。但在行政推動的同時(shí)又要避免“一手包辦”，要堅(jiān)持市場取向的經(jīng)濟(jì)體系及市場配置資源的基礎(chǔ)性作用等原則。實(shí)際工作中，我們也發(fā)現(xiàn)了企業(yè)及個(gè)人對信用信息的關(guān)注度，如今在社會上已普遍形成了這樣的共識，金融機(jī)構(gòu)要給企業(yè)貸款，企業(yè)要提供企業(yè)信用報(bào)告，個(gè)人要貸款同樣要提供個(gè)人信用報(bào)告，其他如汽車的消費(fèi)貸款，租賃交易等等都用到了信用報(bào)告。可以說信用報(bào)告已介入到了經(jīng)濟(jì)活動的方方面面。鑒于信用信息的強(qiáng)大的市場功能，我們認(rèn)為，在中小企業(yè)信用體系的建設(shè)工作中，要充分發(fā)揮好市場的能動功能，發(fā)揮社會力量，積極采取開放數(shù)據(jù)、購買社會服務(wù)等措施，創(chuàng)造條件為社會信用體信系的自我發(fā)育、市場化運(yùn)營和發(fā)展奠定基礎(chǔ)，逐步形成市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)、人行牽頭、社會參與的社會信用體系建設(shè)格局。

篇(4)

一、發(fā)達(dá)國家信用管理的國際比較

（一）美國信用管理制度的特征

美國現(xiàn)代市場意義上的賒銷起源于19世紀(jì)30年代末期，由美國帶動的全北美地區(qū)的信用管理體系在20世紀(jì)70年代趨于完善，其結(jié)果是在美國形成了全球最大的信用交易市場，該地區(qū)全面進(jìn)入市場經(jīng)濟(jì)的信用經(jīng)濟(jì)階段。，在歐美國家中，個(gè)人信用消費(fèi)已占全社會消費(fèi)總量的10%以上，之間的信用支付方式已占到社會經(jīng)營活動的80%以上。

1.建立完善的信用管理相關(guān)的體系是信用行業(yè)健康的基礎(chǔ)

在第二次世界大戰(zhàn)以后，北美市場的信用交易迅速膨脹，各種信用工具紛紛問世。但伴隨著信用交易的增長和信用管理行業(yè)的發(fā)展，征信數(shù)據(jù)和服務(wù)方式方面出現(xiàn)了許多，諸如公平授信、準(zhǔn)確報(bào)告消費(fèi)者信用狀況等問題，其別敏感的是保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)問題。信用交易的擴(kuò)大必然改變原有市場規(guī)則及個(gè)人生活方式，而信用交易擴(kuò)大的基礎(chǔ)是對企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人進(jìn)行征信，并將大量處理過的企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)公開加以傳播，從而涉及到敏感的個(gè)人隱私問題，于是，必須有法律將涉及個(gè)人隱私的數(shù)據(jù)和合法征信數(shù)據(jù)加以區(qū)分，達(dá)到既保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)不受侵犯的目的，又讓信用管理行業(yè)的從業(yè)人員有法可依開展工作。鑒于這種狀況，在20世紀(jì)60年代末期至80年代期間，美國開始制定相關(guān)的法律并由此形成了一個(gè)較完整的框架體系。美國基本信用管理的相關(guān)法律共有17項(xiàng)，構(gòu)成了美國國家信用管理體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境。美國信用管理相關(guān)法律的執(zhí)法機(jī)構(gòu)，就聯(lián)邦政府而言，并沒有專門設(shè)立一個(gè)信用管理局來管理信用和信用管理行業(yè)的事物，它的信用管理功能是隨著市場發(fā)展和有關(guān)法律的建立而指派或分配給各有關(guān)部門。美國制定的信用管理相關(guān)法律體系可以分為銀行相關(guān)類和非銀行相關(guān)類。因此美國的執(zhí)法機(jī)構(gòu)也按著銀行和非銀行分為兩類：銀行系統(tǒng)的執(zhí)法機(jī)構(gòu)包括財(cái)政部貨幣監(jiān)理局、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲蓄保險(xiǎn)公司；非銀行系統(tǒng)的執(zhí)法機(jī)構(gòu)包括聯(lián)邦貿(mào)易委員會、司法部、國家信用聯(lián)盟管理辦公室等。在美國生效的信用管理相關(guān)的基本法律中，直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護(hù)個(gè)人隱私等方面。

2.具有發(fā)達(dá)的（個(gè)人）資信資料

20世紀(jì)70年代中期，機(jī)和通訊技術(shù)開始飛速發(fā)展，促進(jìn)了信用管理行業(yè)的技術(shù)升級和觀念改變，由此，個(gè)人收支情況都可以通過發(fā)達(dá)的信息網(wǎng)絡(luò)反映出來，銀行和資信機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲取較全面的資料。個(gè)人信用檔案的通常從第一次消費(fèi)開始，以后的每一次信用情況如還款情況、透支情況等都將被輸入電腦系統(tǒng)，記入個(gè)人信用檔案。每個(gè)成員的經(jīng)濟(jì)活動、資信情況等信息構(gòu)成的信息系統(tǒng)隨時(shí)為各金融機(jī)構(gòu)或職能開發(fā)部門提供全面的信用資料。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，消費(fèi)者的信用報(bào)告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取。由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數(shù)據(jù)的記錄與更新也更加容易，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的也日益擴(kuò)大。

3.具有有效的個(gè)人、企業(yè)資信評估機(jī)制

完善的信用管理制度必須以健全的信用服務(wù)管理行業(yè)的發(fā)展為基礎(chǔ)和組織保障，在美國有許多專門從事征信、資信評級、商賬追收、信用保險(xiǎn)、信用管理、國際保理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)和信用管理機(jī)構(gòu)。在個(gè)人資信服務(wù)領(lǐng)域，全國擁有1000多家當(dāng)?shù)鼗虻貐^(qū)信用局為消費(fèi)者服務(wù)，專門管理個(gè)人的資信檔案，為金融、商業(yè)等部門了解個(gè)人信用狀況提供服務(wù)；在企業(yè)征信領(lǐng)域，鄧白氏（Dun & Bradstreet）是全球最大、最悠久和最有影響的公司，該公司建有自己的數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫涵蓋面超過全球5700萬家企業(yè)的信息；在資信評級行業(yè)，主要有穆迪投資者服務(wù)公司（Moody）、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司（Standard and Poor‘s）、菲奇公司 （Fitch）和達(dá)夫公司（Duff&Phelps），他們基本主宰了美國的資信評級市場。正是信用管理行業(yè)的足夠發(fā)達(dá)，企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人的征信數(shù)據(jù)可以合法的獲取，對交易對象的企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人的信用狀況的調(diào)查和的結(jié)論，可以被公開且合法的查詢和傳播。

4.銀行客戶重視自己的信用

在美國這樣一個(gè)信用交易十分普遍的國家里，銀行客戶都具有較強(qiáng)的信用意識，因此，無論企業(yè)還是消費(fèi)者個(gè)人都十分重視自身的信用狀況。在美國的企業(yè)中都普遍建立了信用管理制度，在較大的企業(yè)中都有專門的信用管理部門，為了有效防范風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)一般都愿意和有資信記錄的企業(yè)和個(gè)人打交道。由于信用交易與個(gè)人的日常的生活息息相關(guān)，所以美國的消費(fèi)者都普遍重視自己的信用狀況。在美國，無論人們怎樣遷徙，他們都有一份無法偽造的社會安全號，這就是資信公司給每個(gè)人作出的信用報(bào)告，任何銀行、公司或企業(yè)需要時(shí)，都可以付費(fèi)查詢。企業(yè)或個(gè)人一旦有不良的信用記錄，將在很長一段時(shí)間內(nèi)（個(gè)人的不良信用記錄一般保持7年）無法從信用報(bào)告抹去。所以，在美國這種信用管理十分普遍，企業(yè)和個(gè)人視信用為自己的生命，其原因就在于信用關(guān)系到他們現(xiàn)在以及未來的社會福利及權(quán)益。

（二）歐盟國家的模式

法國、德國等一些歐洲國家的信用管理制度的特征主要表現(xiàn)為：

1.信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)作為中央銀行的一個(gè)部門而設(shè)立，而不是由私人部門發(fā)起設(shè)立。在法國，法國中央銀行的信用局以每月為間隔向銀行采集銀行客戶的信息。在比利時(shí)，信用信息辦公室根據(jù)一個(gè)記錄有關(guān)分期付款協(xié)議、消費(fèi)信貸、抵押協(xié)議、租賃和公司借款中的不履約信息的皇家條令建立起來，并作為比利時(shí)中央銀行（比利時(shí)國家銀行National Bank of Bel- gium）的一個(gè)部門。

2.銀行需要依法向中央銀行信用信息局提供相關(guān)信息。在德國、法國這些國家，商業(yè)銀行向中央銀行建立的信用風(fēng)險(xiǎn)辦公室或信用信息局提供所要求的信息是一種強(qiáng)制行為。

3.中央銀行履行監(jiān)管職能。以德國、比利時(shí)和法國為代表的一些歐洲國家，由于信用信息局被作為中央銀行的一部分，因而對信用信息局的監(jiān)管自然主要由中央銀行來承擔(dān)。

4.信用信息透明度高。各國都通過法律或法規(guī)的形式對征信數(shù)據(jù)的采集和使用作出明確規(guī)定。一般來說，采集和共享的信息包括銀行內(nèi)的借貸信息和政府有關(guān)機(jī)構(gòu)的公開記錄等，由于信用信息包括正面數(shù)據(jù)（positive data）和負(fù)面數(shù)據(jù)（Negative data）兩部分，各國對共享信息的類型通常都有規(guī)定，一些國家限制正面信息的共享，比如在西班牙，信用信息局不能夠共享正面數(shù)據(jù)，澳大利亞信用索引公司的運(yùn)作僅被限定在負(fù)面信息。而美國、加拿大和智利等國家則允許正面信息和負(fù)面信息都共享。

5.更重視法律建設(shè)的實(shí)用性。德國、英國等一些歐盟國家非常注重信用管理的立法建設(shè)，如德國的《通用商業(yè)總則》、《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》，以及英國的《消費(fèi)信貸法》較為著名。同時(shí)也特別強(qiáng)調(diào)法律的實(shí)用性，其立法原則是在保護(hù)人權(quán)和開放數(shù)據(jù)之間取得平衡。在歐盟成員國生效的相關(guān)法律通常稱為《歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)綱領(lǐng)》，在強(qiáng)調(diào)開放各種數(shù)據(jù)的同時(shí)，特別指出不能濫用數(shù)據(jù)。

二、我國銀行業(yè)信用管理模式的

信用管理體系的建設(shè)和操作程序的制定，在我國銀行業(yè)已引起了廣泛的重視并已進(jìn)入了實(shí)際實(shí)施階段，如何根據(jù)國情并借鑒發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，在銀行業(yè)建立高效、實(shí)用的信用管理模式，是一個(gè)應(yīng)深入研究的重要課題。通過對我國社會經(jīng)濟(jì)關(guān)系和當(dāng)前信用狀況的分析，在借鑒國外信用制度建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，我國企業(yè)信用管理體系的建設(shè)應(yīng)采用強(qiáng)制性的政府主導(dǎo)模式，即企業(yè)信用管理系統(tǒng)由政府確定牽頭部門、相關(guān)部門協(xié)辦，把企業(yè)的信用信息強(qiáng)制性的納入管理系統(tǒng)。

1.經(jīng)營活動往來與信用關(guān)系的概括

在實(shí)際生活中，無論是生產(chǎn)性企業(yè)或貿(mào)易性企業(yè)，經(jīng)濟(jì)往來的對象基本分為供應(yīng)商、機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品經(jīng)銷商和消費(fèi)者，發(fā)生行政關(guān)系的主要有工商管理機(jī)關(guān)和監(jiān)管機(jī)關(guān)，如海關(guān)、技術(shù)監(jiān)督部門等。

2.企業(yè)征信立法工作的側(cè)重點(diǎn)和信用數(shù)據(jù)庫和采集的建立

結(jié)合我國的現(xiàn)實(shí)情況，在企業(yè)信用立法方面應(yīng)從以下幾方面著手進(jìn)行：一是制定相關(guān)的法規(guī)，為征信數(shù)據(jù)的開放和實(shí)施提供法律依據(jù)，并規(guī)定對提供不真實(shí)信息者進(jìn)行懲罰；二是出臺企業(yè)征信數(shù)據(jù)開放和數(shù)據(jù)使用的法規(guī)，強(qiáng)制企業(yè)向公眾開放必要的數(shù)據(jù)，規(guī)范信用信息的使用。信用立法的目的是創(chuàng)造一個(gè)信用信息開放、共同享有、方便使用、促進(jìn)的環(huán)境。企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫的信息應(yīng)包括企業(yè)的注冊信息、產(chǎn)品質(zhì)量、納稅情況、國有資產(chǎn)績效考評信息、進(jìn)出口報(bào)關(guān)記錄、信貸融資記錄，并定期采集企業(yè)的其它信息，如：主要經(jīng)營者的榮譽(yù)信息、上市公司的經(jīng)營財(cái)務(wù)信息、媒體披露的企業(yè)受到獎懲信息等。隨著征信業(yè)務(wù)的深入，民事合同判決執(zhí)行信息、擔(dān)保租賃、商賬催收等信息也應(yīng)納入數(shù)據(jù)系統(tǒng)。先進(jìn)技術(shù)，建立信息采集網(wǎng)絡(luò)，統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，便于將原來十分分散、查詢不便的企業(yè)信用信息記錄、歸集。

3.確立建立企業(yè)信用管理系統(tǒng)的牽頭部門和協(xié)作單位

從國際征信的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，從事征信工作的主體可分為政府主導(dǎo)、中央銀行主導(dǎo)、民間企業(yè)主導(dǎo)等幾類，在不同的環(huán)境下有不同的優(yōu)勢。根據(jù)我國的實(shí)際情況、政府機(jī)構(gòu)與民間的力量、公眾的認(rèn)識程度等因素考慮，企業(yè)信用制度的建立應(yīng)以政府主導(dǎo)為宜，在涉及企業(yè)信用的多個(gè)部門中，以中央銀行作為牽頭部門是最佳的選擇，商業(yè)銀行、工商、稅務(wù)、海關(guān)、技術(shù)監(jiān)督、公安、法院等部門作為協(xié)作部門，共同建立企業(yè)信用管理體系。由人行牽頭建立的企業(yè)信貸登記系統(tǒng)已基本完成，在此基礎(chǔ)上應(yīng)與相關(guān)部門建立協(xié)同工作機(jī)制，及時(shí)收集、補(bǔ)充數(shù)據(jù)，進(jìn)行加工整理，為商業(yè)銀行的應(yīng)用提供信用產(chǎn)品。因此，建立企業(yè)信用管理體系，由政府主導(dǎo)，由中央銀行牽頭建立聯(lián)合征信系統(tǒng)是有基礎(chǔ)、有網(wǎng)絡(luò)、有力度的選擇。

4.建立方便快捷的征信系統(tǒng)，提供多層次的信用產(chǎn)品

信用產(chǎn)品的傳播和運(yùn)用是信用管理體系建設(shè)的重要方面，商業(yè)銀行等用戶如何得到方便快捷的服務(wù)，決定了征信系統(tǒng)的發(fā)展前景。應(yīng)采用技術(shù)與傳統(tǒng)方式相結(jié)合的辦法，向不同的用戶提供信用產(chǎn)品服務(wù)。為滿足眾多用戶在不同技術(shù)條件下的多樣性查詢要求，征信系統(tǒng)可向用戶提供局域網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、柜面服務(wù)等多種查詢方式。對于參加征信網(wǎng)建設(shè)的政府部門、銀行、海關(guān)等可通過專線方式（局域網(wǎng)），提供實(shí)時(shí)查詢服務(wù)；對于一般企業(yè)用戶，可通過互聯(lián)網(wǎng)方式作為使用會員進(jìn)行查詢；對其它用戶，可采取以傳真、郵寄、網(wǎng)點(diǎn)查詢等方式獲得企業(yè)的信用報(bào)告。

按照的可征集的信息和比較成熟的技術(shù)手段，征信系統(tǒng)提供的產(chǎn)品應(yīng)有“企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)信用報(bào)告”、“企業(yè)綜合信用報(bào)告”，分別滿足商業(yè)銀行、政府部門和一般企業(yè)、事業(yè)單位的查詢需求。隨著業(yè)務(wù)的深化和信息源的拓展，征信系統(tǒng)所能提供的企業(yè)信用產(chǎn)品將更趨個(gè)性化，報(bào)告的信息含量將得到擴(kuò)大，可逐步拓寬產(chǎn)品線和系統(tǒng)服務(wù)功能，推出企業(yè)深度信用報(bào)告、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測報(bào)告等中高端產(chǎn)品。

5.銀行內(nèi)部建立獨(dú)立的信用管理機(jī)構(gòu)

我國商業(yè)銀行內(nèi)部已實(shí)現(xiàn)了審貸分離，即直接面對客戶的信貸部門和貸款審批部門的分離和制約，但還存在著許多缺陷和不足，主要表現(xiàn)在貸款審批的依據(jù)是企業(yè)提供的財(cái)務(wù)資料和項(xiàng)目的可行性報(bào)告，對貸款企業(yè)和擔(dān)保人的信用情況缺乏了解，為保證貸款的回收，雖然簽定了抵押合同或是擔(dān)保合同，但在履行還本付息義務(wù)或擔(dān)保義務(wù)時(shí)，形式上完美無缺的貸款合同和擔(dān)保合同卻形同虛設(shè)，難以保證貸款本息的安全回收，授信不當(dāng)導(dǎo)致的企業(yè)違約現(xiàn)象大量發(fā)生，騙取貸款、信用證欺詐、信用卡惡意透支時(shí)有發(fā)生。為降低信用風(fēng)險(xiǎn)，建議在銀行內(nèi)部設(shè)立獨(dú)立于信貸和審批部門的銀行客戶信用管理部門，擔(dān)負(fù)對客戶的信用調(diào)查、征信、信用檔案管理、信用記錄監(jiān)控等職能，在授信前向銀行的信貸決策機(jī)構(gòu)（如資產(chǎn)管理委員會）提出客戶信用分析報(bào)告，作為是否給予授信的依據(jù)之一；在授信后，對客戶的信用情況進(jìn)行監(jiān)控，定期向信貸部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門作出信用監(jiān)控報(bào)告，提出繼續(xù)擴(kuò)大授信或清理授信的建議，及時(shí)向有關(guān)部門報(bào)告客戶在信用方面產(chǎn)生的重大，以利于采取措施，保證銀行資產(chǎn)的安全。

6.制定對失信企業(yè)約束懲罰機(jī)制

信用體系建設(shè)中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)就是建立懲罰機(jī)制，根據(jù)歐美等發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，依法設(shè)立的懲罰措施能夠防止大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良投機(jī)行為，讓遵紀(jì)守法的企業(yè)得到保護(hù)和發(fā)展，將不守信用的企業(yè)在市場中摒棄，根據(jù)其情節(jié)嚴(yán)重程度，在一定的時(shí)段內(nèi)阻止他們再度進(jìn)入市場。就銀行業(yè)而言，應(yīng)通過立法的形式，規(guī)定對失信企業(yè)的具體懲罰措施，如銀行業(yè)的聯(lián)合制裁、禁止開立新的賬戶、禁止提供新的貸款、停止為失信企業(yè)提供往來結(jié)算服務(wù)等，同時(shí)規(guī)定對違反制裁措施的銀行及工作人員予以懲戒的措施，避免企業(yè)失信行為對銀行危害的再次發(fā)生。要增大失信成本，從立法到執(zhí)法上，使失信成本提高到無利可圖，使其付出慘重的代價(jià)。

：

1.耿立新，“我國企業(yè)信用的現(xiàn)狀、成因及治理對策”《金融與保險(xiǎn)》2001.7

2.顧偉：“關(guān)于構(gòu)建我國個(gè)人信用體系的建議” 《財(cái)經(jīng)研究》2000.7

3.林鈞躍編著，《企業(yè)信用管理》企業(yè)管理出版社2001.5

4.鄧郁松《經(jīng)濟(jì)研究參考》鄧郁松2002年第17期

5.盛洪，“國有企業(yè)、銀行體系和宏觀經(jīng)濟(jì)波動的制度原因”，《管理世界》1996.6

篇(5)

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2015年3月

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建設(shè)信用信息平臺

助推信用體系建設(shè)

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國務(wù)院印發(fā)了《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要2014-2020》，將社會信用體系建設(shè)擺在了突出位置。綱要中提出要“加快推進(jìn)信用信息系統(tǒng)建設(shè)和應(yīng)用”，明確指出“健全社會成員信用記錄是社會信用體系建設(shè)的基本要求。發(fā)揮行業(yè)、地方、市場的力量和作用，加快推進(jìn)信用信息系統(tǒng)建設(shè)，完善信用信息的記錄、整合和應(yīng)用，是形成守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制的基礎(chǔ)和前提?！辈π袠I(yè)、地方、征信機(jī)構(gòu)信用系統(tǒng)建設(shè)做出了具體部署。中央文明委在《中央文明促進(jìn)各部門各地區(qū)信用信息系統(tǒng)統(tǒng)籌整合，有效消除信用信息“壁壘”、從2006年就已經(jīng)開始探索社會信用信息化建設(shè)，2008年以來，更是全力投入社會信用信息化平臺的研究開發(fā)工作，并取得了一些經(jīng)驗(yàn)，也形成了

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一整套的知識體系和產(chǎn)品線，具備為客戶提供信用管理平臺規(guī)劃設(shè)計(jì)、征信指標(biāo)設(shè)計(jì)、信用評價(jià)模型設(shè)計(jì)、信用管理平臺建設(shè)、信用管理平臺運(yùn)維服務(wù)等專業(yè)服務(wù)的能力。目前英威達(dá)產(chǎn)品線涵蓋了從

一、信用平臺設(shè)計(jì)理念

臺，建立完善的信用數(shù)據(jù)庫，消除“信息孤島”，促使各類社會主體的信用狀況透明、可核查、可追蹤，讓失信者無處藏身?；谝?/p>

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上認(rèn)識，我們當(dāng)以建立完善的信用數(shù)據(jù)庫和功能強(qiáng)大的信用信息平臺作為推動其他工作的重要抓手，明確社會信用體系建設(shè)工作實(shí)質(zhì)性的工作方向和內(nèi)容。為了做好這項(xiàng)工作，我們立足發(fā)展實(shí)情，不在實(shí)際工作中我們逐步理清了以下建設(shè)理念：

（一）支撐多樣需求

信息征集和系統(tǒng)設(shè)計(jì)時(shí)要體現(xiàn)。數(shù)據(jù)處理中實(shí)現(xiàn)信用信息多維度整合與挖掘處理、（二）緊貼地域?qū)嵡?/p>

征信工作涉及多家政府部門和其他信息產(chǎn)生單位，一方面，有

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信息共享責(zé)任的單位隨著工作的推進(jìn)不斷增加變動，另一方面不同單位職能分工不同，掌握的信息各有不同，征信的指標(biāo)設(shè)計(jì)也不同，特別是縣（市、區(qū)）工作開展以后，更要注重系統(tǒng)的可擴(kuò)展性。為此，具有較好的靈活性和高擴(kuò)展性。

（三）突出公共性與基礎(chǔ)性

信息平臺建設(shè)，針對政府部門、金融機(jī)構(gòu)和公共服務(wù)機(jī)構(gòu)，考慮為其提供便捷的信息共享與查詢、社會管理信用預(yù)警服務(wù)，對信用中

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介企業(yè)，考慮為其開展信用調(diào)查和評價(jià)活動提供良好業(yè)務(wù)支持環(huán)境，保證被評價(jià)企業(yè)信息安全、信用評價(jià)結(jié)果的公平公正，對社會公眾，提供多種信息渠道和有價(jià)值的信用信息等。

二、信息化平臺建設(shè)的重點(diǎn)

（一）信用數(shù)據(jù)的征集

我們會遇見各種各樣的數(shù)據(jù)問題。數(shù)據(jù)來源復(fù)雜、我們必須依賴信息化的手段對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行處理、分析，進(jìn)而把它處理成我們所需要的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)。

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（三）信用主體的評價(jià)

社會信用體系的建設(shè)，除了征信之外，我們需要提供一套基準(zhǔn)的信用評價(jià)，在社會信用體系建設(shè)初期，作為政府引導(dǎo)的有力抓手，對企業(yè)法人出具信用報(bào)告等信用產(chǎn)品。體系和基準(zhǔn)評價(jià)系統(tǒng)作為支撐。

（四）征信企業(yè)的監(jiān)管

在交給第三方機(jī)構(gòu)之前，是否違法等方面。而對評價(jià)機(jī)構(gòu)，主要是對評價(jià)機(jī)構(gòu)的評價(jià)結(jié)果進(jìn)行監(jiān)管，我們要建立備案制度，要求第三方機(jī)構(gòu)在對信用主體評價(jià)

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后，其評價(jià)結(jié)果要在監(jiān)管部門進(jìn)行備案。比如某評價(jià)機(jī)構(gòu)對某企業(yè)進(jìn)行了信用評價(jià)，并出具了信用報(bào)告，那么我們就必須對該信用報(bào)告進(jìn)行監(jiān)管，防止出現(xiàn)以錢買信用等級的情況出現(xiàn)。在這方面，英三、英威達(dá)信用平臺的簡介

（一）信用平臺綜述

在權(quán)限許可的情況下查詢所需要的信用信息，有效的拓展系統(tǒng)的應(yīng)用范圍，提升信用行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Α?/p>

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平臺建設(shè)的中心思想是建立一套完整的科學(xué)化、法制化、制度化、現(xiàn)代化社會信用管理體系；創(chuàng)新社會信用管理運(yùn)行機(jī)制、管理機(jī)制、服務(wù)機(jī)制；創(chuàng)新社會信用數(shù)據(jù)管理質(zhì)量、提高社會信用數(shù)據(jù)極大的提升本地的地方信用層次。

（二）信用平臺建設(shè)的內(nèi)容

網(wǎng)站查詢、在系統(tǒng)運(yùn)行工作模式上，我們通過對不同的信用評價(jià)概念的研究歸納，提出了完整而明確的信用評價(jià)概念，進(jìn)而在企業(yè)信用評價(jià)

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指標(biāo)體系、標(biāo)準(zhǔn)和評級程序等理論分析基礎(chǔ)上，對我國信用評級機(jī)構(gòu)的評價(jià)指標(biāo)體系和方法的實(shí)踐做了對比，歸納了他們在信用評價(jià)上的特點(diǎn)，并規(guī)避了當(dāng)前我國企業(yè)信用評價(jià)體系與實(shí)踐上存在的局況、形成獨(dú)有的方法科學(xué)、涵蓋全面，內(nèi)容翔實(shí)，評價(jià)公正的企業(yè)信用報(bào)告。

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四、構(gòu)建信用信息平臺的效果

以鄭州市社會信用體系建設(shè)工作為例，我們在研發(fā)信用信息平臺的初期就將平臺的實(shí)際運(yùn)用和效果作為最終目標(biāo)，并成功的將系（一）征信數(shù)據(jù)成果

截止到2014年1265家）政府部門和公用事業(yè)單位，共有1182個(gè)指標(biāo)。在134個(gè)分類中有79類基礎(chǔ)信息，55類獎懲信息，主要包括工商、記錄、財(cái)務(wù)指標(biāo)五大類近500多個(gè)征信指標(biāo)。

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通過多年工作積累，鄭州市征信工作已逐步進(jìn)入常規(guī)化、制度化。每季度征集各類信用數(shù)據(jù)約6萬條，且日益遞增。截止2014年12月，全市統(tǒng)一信用數(shù)據(jù)庫有效數(shù)據(jù)總條數(shù)近150萬余條，經(jīng)過整合篩選，信息量從最初的30009年鄭州市依法治市工作領(lǐng)導(dǎo)小組

更加注重誠信經(jīng)營，承擔(dān)社會責(zé)任的重要性。同年，鄭州市委宣傳部開展了“2012我心中的鄭州市十大城市品牌”系列評選活動，有近百家注冊資金1000

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萬以上的企業(yè)被提名，鄭州市委宣傳部實(shí)行信用“一票否決”，通過利用區(qū)域社會信用信息綜合管理平臺，查詢參與企業(yè)信用信息13家企業(yè)因有信用記錄負(fù)面信息而被直接取消參評資格，給各企業(yè)帶2、信用市場有效推動。2008年7Excel 表格的陳12個(gè)招標(biāo)信息綜合管理平臺，是信用體系建設(shè)中的重要一環(huán)，是推進(jìn)社會信用體系建設(shè)的重要抓手，是提升社會誠信的有效工具。因此，在未

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來的社會信用體系建設(shè)工作中，我們必須要提高信用信息化水平，建設(shè)社會信用信息綜合管理平臺，拓展信用信息流通渠道，擴(kuò)大信用產(chǎn)品覆蓋面，進(jìn)而更好的為我國社會信用體系建設(shè)貢獻(xiàn)力量。

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篇(6)

一、基本情況

截止2010年12月末，全州實(shí)有企業(yè)4，702家，與2009年相比，2010年全州新登記注冊內(nèi)資各類企業(yè)760戶，增長10％。注冊資本總額1，344，955.8萬元。全州國有企業(yè)戶數(shù)377戶，占總數(shù)的8.02％，注冊資本34，175萬元；集體企業(yè)246戶，占總數(shù)的5.23％，注冊資本12，483萬元；股份合作企業(yè)27戶，占總數(shù)的0.57％，注冊資本5，327萬元；公司制企業(yè)3，625戶，占總數(shù)的77.09％，注冊資本I，264，517.8萬元；個(gè)人獨(dú)資企業(yè)387戶，點(diǎn)總數(shù)的8.23％，注冊資本23，389萬元；合伙企業(yè)37戶，占總數(shù)的0.8％；注冊資本4，264萬元，其他企業(yè)3戶，占總數(shù)的0.06％，注冊資本800萬元。上述企業(yè)中，從事第三產(chǎn)業(yè)的企業(yè)占多數(shù)，為3，618戶，注冊資本為715，308萬元；從公司的注冊資本與結(jié)構(gòu)性質(zhì)來看，德宏4，702戶企業(yè)均屬于中小企業(yè)，沒有任何一家發(fā)展成為上市公司，也沒有參加過任何信用評級活動，在日常的融資過程中，主要是向銀行金融機(jī)構(gòu)提出申請，接受銀行金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部評價(jià)考核。2010年7月14日，中國人民銀行昆明中心支行、云南省工業(yè)和信息化委員會、云南省農(nóng)業(yè)廳聯(lián)全發(fā)文，提出了在全省范圍內(nèi)開展中小企業(yè)信用評級工作，同年11月，中國人民銀行德宏州中心支行、德宏州經(jīng)濟(jì)委員會、德宏州農(nóng)業(yè)局按上級要求聯(lián)合轉(zhuǎn)發(fā)了《關(guān)于開展云南省中小企業(yè)信用評級工作的通知》文件，并在全州實(shí)施中小企業(yè)信用評級工作。目前，全州4，702家企業(yè)無任何一家中小企業(yè)主動申報(bào)接受信用評級，經(jīng)過多方動員，只有1-2家企業(yè)表示愿意參與，但至今還未提交任何書面申請材料，德宏中小企業(yè)信用評級工作前景不容樂觀。

二、面臨的主要困難

(一)缺乏有力的組織協(xié)調(diào)保障，信用評級工作缺乏推力

雖然相關(guān)部門已聯(lián)合行文，要求積極開展中小企業(yè)信用評級工作，并對開展中小企業(yè)信用評級工作的必要性、工作目標(biāo)和組織實(shí)施等內(nèi)容提出了明確要求，但在實(shí)際工作中，相關(guān)機(jī)構(gòu)沒有形成較好的協(xié)調(diào)配合機(jī)制，沒有形成合力，未定期研究中小企業(yè)信用評級工作的困難與對策，就如何推動轄區(qū)中小企業(yè)信用評級工作，未建立良好的磋商機(jī)制，存在各機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)信用評級工作中職責(zé)不清的情況，缺乏有效的行政推動。

(二)參評者缺乏主動性

企業(yè)對信用評級活動態(tài)度冷淡的主要原因是：認(rèn)為參與信用評級對企業(yè)的發(fā)展沒有實(shí)際意義，特別是在企業(yè)融資、繳稅或拓展方面沒有太大幫助。取得信用評級中介機(jī)構(gòu)的評級報(bào)告并不意味著就一定能取得貸款或稅收優(yōu)惠。目前，企業(yè)向商業(yè)銀行貸款，主要是通過商業(yè)銀行的內(nèi)部評級，只要在商業(yè)銀行內(nèi)部評審中過關(guān)，便極可獲得貸款，而在現(xiàn)行體制下，信用評級中介機(jī)構(gòu)的評級報(bào)告對企業(yè)融資沒有太大幫助，影響了企業(yè)的參評意愿。

(三)金融機(jī)構(gòu)不看好

對于由信用評級中介機(jī)構(gòu)提供的信用評級報(bào)告，商業(yè)銀行并不看好，也不認(rèn)同。一是商業(yè)銀行對市場上的信用評級中介機(jī)構(gòu)不了解，雙方缺乏有效的溝通。二是對信用評級中介機(jī)構(gòu)不信任，認(rèn)為信用評級中介機(jī)構(gòu)信用報(bào)告并不能保障商業(yè)銀行的貸款安全。信用評級中介機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行在信用報(bào)告方面缺乏共識，信用評級結(jié)果沒有共享基礎(chǔ)。

(四)信用評級中介機(jī)構(gòu)評級結(jié)果缺乏剛性

一是企業(yè)和評級報(bào)告使用者均對信用評級中介機(jī)構(gòu)的信用評級報(bào)告缺乏需求意愿。

二是企業(yè)缺乏參與信用評級主動性，加之邊疆地區(qū)金融機(jī)構(gòu)一般不將評級結(jié)果納入審貸流程，信用評級工作在邊疆地區(qū)缺乏發(fā)展的空間。

(五)費(fèi)用成本過高

按規(guī)定，企業(yè)參與信用評級要繳納相關(guān)費(fèi)用，要求按參評企業(yè)資產(chǎn)總額的0.1％-0.35％收取，最低的3，000元，最高的31，900元，企業(yè)資產(chǎn)總額越大繳費(fèi)越多，企業(yè)普遍反映收費(fèi)過高。

(六)宣傳不到位

對于中小企業(yè)信用評級活動，多數(shù)企業(yè)并不知曉，對中小企業(yè)信用評級的目的、意義以及實(shí)惠企業(yè)更不了解，一定程度上影響了信用評級工作的進(jìn)程。

三、幾點(diǎn)建議

(一)建立有效的溝通協(xié)調(diào)工作機(jī)制

政府部門、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和信用評級機(jī)構(gòu)要建立相應(yīng)的磋商協(xié)調(diào)制度，明確工作職責(zé)，各司其職，各負(fù)其責(zé)，整體聯(lián)動。以聯(lián)席會議的形式，定期對中小企業(yè)信用評級工作進(jìn)行研究，了解掌握進(jìn)展情況，研究解決存在問題，積極推動信用評級工作健康有序開展。

(二)增強(qiáng)企業(yè)參評意愿

建立由政府主導(dǎo)，金融、工商、稅務(wù)、海關(guān)、質(zhì)監(jiān)等部門參與的企業(yè)信用評級激勵(lì)機(jī)制，研究出臺對誠信企業(yè)表彰獎勵(lì)的措施辦法，對獲得信用等級較高的誠信企業(yè)，在企業(yè)融資、證照年檢、稅收優(yōu)惠、產(chǎn)品質(zhì)檢以及經(jīng)營發(fā)展方面給予一定的優(yōu)待或傾斜，在信貸投入總量上給予傾斜，在政策許可范圍內(nèi)對優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行利率優(yōu)惠，在上市公司培育上給予傾斜。使企業(yè)在信用評級活動中得到真正的實(shí)惠，既有利于推動社會信用體系建設(shè)，又增強(qiáng)企業(yè)參與信用評級的積極性。

(三)建立信息共享機(jī)制

在政府關(guān)于加快推進(jìn)社會信用體系建設(shè)的意見的指引下，充分發(fā)揮各地社會信用體系建設(shè)聯(lián)系會議成員單位的協(xié)作作用，對企業(yè)的經(jīng)營管理和信用信息實(shí)行共享，形成客觀、公正的企業(yè)評價(jià)結(jié)果，督促金融機(jī)構(gòu)盡快將信用評級機(jī)構(gòu)的評級報(bào)告納入銀行信貸審核決策流程。

(四)加大宣傳力度

制定年度宣傳計(jì)劃，擴(kuò)大評級宣傳范圍。信用評級機(jī)構(gòu)每年應(yīng)撥付一定的經(jīng)費(fèi)，用于開展中小企業(yè)信用評級工作宣傳，充分利用電視、廣播、報(bào)刊或網(wǎng)絡(luò)等渠道，對企業(yè)信用評級工作進(jìn)行廣泛宣傳，使企業(yè)真正明白參與信用評級的目的、意義和重要性，由被動接受轉(zhuǎn)為主動參與。

(五)建立誠信表彰制度，營造誠信社會氛圍

從政策的角度出發(fā)，建立長期穩(wěn)固的誠信表彰獎勵(lì)基金，每年對參與信用評級并獲得評級較優(yōu)的企業(yè)進(jìn)行大張旗鼓的表彰與宣傳，不斷提升社會影響力和評級公信力，積極推進(jìn)誠信社會建設(shè)進(jìn)程。

篇(7)

征信系統(tǒng)是信用體系的核心組成部分之一，包括從事企業(yè)和個(gè)人資信調(diào)查的征信公司和進(jìn)行資信評級的資信評級公司，征信產(chǎn)品主要是信用報(bào)告和信用評級。

(一)征信體系分為公共征信與私人征信兩種模式

公共征信與私營征信是以經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的主體來劃分的兩種征信經(jīng)營管理模式。公共征信是指由政府出資建立的信用信息系統(tǒng)。主要特點(diǎn)包括：一是覆蓋面較廣；二是由中央銀行或金融監(jiān)管部門作為系統(tǒng)的管理者；三是實(shí)際運(yùn)作大多為非營利性；四是信用信息主要來源于金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)對象也主要限于金融機(jī)構(gòu)。公共征信模式以歐洲大陸多數(shù)國家為代表，在一些國家只有公共征信，而沒有私營征信。西歐國家的社會信用體系主要是為了防范金融信貸領(lǐng)域的違約風(fēng)險(xiǎn)，西歐國家的中央銀行在社會信用體系中發(fā)揮舉足輕重的作用，社會信用體系采用以中央銀行建立公共信貸登記系統(tǒng)為主體的政府主導(dǎo)型模式。公共征信由于數(shù)據(jù)庫高度集中，有利于保護(hù)金融系統(tǒng)的信息安全，也能在較大程度上保護(hù)個(gè)人隱私；數(shù)據(jù)庫覆蓋面較廣，既能為金融機(jī)構(gòu)信貸決策提供服務(wù)，也能為金融監(jiān)管和貨幣政策提供服務(wù)。

歐洲征信系統(tǒng)是由私營征信局和公共信用信息登記系統(tǒng)組成的。私營征信局一般從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)，公共信用信息登記系統(tǒng)屬于中央銀行管理，主要收集銀行信貸信息。但具體到每個(gè)國家征信機(jī)構(gòu)設(shè)置又有所不同。例如，英國的征信機(jī)構(gòu)是私人部門所有，德國和意大利既有國有的公共征信系統(tǒng)又有民營征信系統(tǒng)。由于這兩個(gè)系統(tǒng)之間存在一定的業(yè)務(wù)競爭關(guān)系，歐洲征信體制采取了一些制度調(diào)節(jié)機(jī)制，貸款信息匯報(bào)起點(diǎn)等。此外，歐洲征信模式最初是由政府推動的，公私征信系統(tǒng)都離不開中央銀行的金融信用信息，造成歐洲征信系統(tǒng)呈現(xiàn)了另一特點(diǎn)，即企業(yè)征信與個(gè)人征信制度結(jié)合緊密。美國征信業(yè)的主要特點(diǎn)是以市場為主導(dǎo)。征信機(jī)構(gòu)基本都是市場運(yùn)作的企業(yè)。

(二)企業(yè)與個(gè)人信用數(shù)據(jù)來源與保護(hù)適用不同規(guī)則

個(gè)人信用記錄涵蓋內(nèi)容廣泛。在美國，每個(gè)企業(yè)、居民都有一個(gè)社會保障號碼(SocialSecu-rityNumber)，其中包括姓名、出生日期、電話和住址等個(gè)人信息。個(gè)人信用檔案一般包括兩方面：一是借款人向銀行申請借款時(shí)提交的貸款申請表，包括貸款歷史、居住、收入、婚姻等方面的信息；二是信用管理的專門機(jī)構(gòu)提供的與借款人信用歷史有關(guān)的資料，包括未償還的債務(wù)、信用卡透支情況，在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄等，而且都有各自的評分標(biāo)準(zhǔn)。通過對消費(fèi)者住房情況、居住年限、職務(wù)、工作時(shí)間、銀行開戶情況、信用透支賬戶數(shù)目、信用額度利用率等指標(biāo)對消費(fèi)者進(jìn)行評分。不良信用記錄會保存5－10年，有不良記錄的人將很難再取得工商注冊、銀行貸款和信用卡服務(wù)。在英國，個(gè)人資信評估有三方面指標(biāo)：穩(wěn)定性(是否擁有住房、工作時(shí)間長短)；態(tài)度(知識和技能，是否愿意留在收入穩(wěn)定的工作崗位)和安全性(個(gè)人預(yù)算、個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債情況)。

企業(yè)信用記錄來源于企業(yè)內(nèi)外部。在國外，對企業(yè)的資信調(diào)查通常采用實(shí)地考察、查閱信用報(bào)告和財(cái)務(wù)報(bào)表等形式。企業(yè)資信調(diào)查公司的數(shù)據(jù)信息來源渠道主要有：公開的電話號碼簿、政府免費(fèi)提供的工商、法院訴訟信息、上市公司信息、客戶企業(yè)主動提供的信息以及互聯(lián)網(wǎng)信息。目前，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)可以在15個(gè)工作日內(nèi)完成對世界200個(gè)國家和地區(qū)有限責(zé)任企業(yè)的資信調(diào)查。

由于信用記錄保存時(shí)間長，影響面廣，一旦發(fā)生不良的信用紀(jì)錄，對個(gè)人的工作生活，對企業(yè)的經(jīng)營都會產(chǎn)生消極影響，所以，發(fā)達(dá)國家的個(gè)人和企業(yè)都十分重視信用紀(jì)錄。出于保護(hù)個(gè)人隱私的目的，對于消費(fèi)者個(gè)人信用數(shù)據(jù)的傳播，法律制定了限制條款。一般情況下，美國三大信用局主要通過以下渠道免費(fèi)獲取消費(fèi)者的信息：一是銀行、信用卡公司、公用事業(yè)部門、零售商提供的消費(fèi)者付款記錄的最新信息；二是雇主提供的消費(fèi)者職業(yè)或崗位變化情況；三是政府公開的政務(wù)信息。在美國，信用局收集消費(fèi)者個(gè)人信用信息不需要經(jīng)過被記錄者同意，大多數(shù)授信機(jī)構(gòu)也會將消費(fèi)者的不良記錄主動提供給信用局，使失信消費(fèi)者的信用記錄增加負(fù)面信息。美國法律對于取得企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告沒有任何限制，有商業(yè)合同、委托書等文件，就可以購買其他公司的信用報(bào)告。在英國，企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)都是公開的，根據(jù)《公司法》規(guī)定，上市公司的財(cái)務(wù)報(bào)表必須在本財(cái)政年度結(jié)束后的10個(gè)月內(nèi)公開，以方便社會各界對該企業(yè)的信用和償債能力進(jìn)行確認(rèn)。

(三)信用評估機(jī)構(gòu)針對機(jī)構(gòu)與個(gè)人定位不同

美國目前從事信用服務(wù)的企業(yè)主要分為消費(fèi)者信用評估機(jī)構(gòu)和機(jī)構(gòu)信用評估機(jī)構(gòu)兩大類。

美國的個(gè)人信用調(diào)查及資料的搜集工作既可以由銀行進(jìn)行，也可以由專門的資信調(diào)查機(jī)構(gòu)來做。后者是美國信用調(diào)查的主要形式。在美國的資信調(diào)查機(jī)構(gòu)是信用局或叫消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，都是專業(yè)化的公司。信用局是向需求者提供消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告的供應(yīng)商。信用局的基本工作是收集消費(fèi)者個(gè)人的信用記錄，合法地制作消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償傳播信用報(bào)告。信用局按其經(jīng)營的區(qū)域和規(guī)?？煞譃榈胤叫孕庞镁?也稱信用事務(wù)所)和全國性信用局。其中全國性消費(fèi)信用局主要有三個(gè)，即美國投資者控股的全聯(lián)公司(TransU－nion)、艾貴發(fā)公司(Equifax)和英國投資者控股的益百利公司(Ex—perian)。這三大消費(fèi)者信用局對消費(fèi)者個(gè)人信用信息進(jìn)行收集、加工、評分并銷售信用報(bào)告，其信息數(shù)據(jù)庫幾乎涵蓋美國所有成年人，每個(gè)人的信用關(guān)系平均有8－12個(gè)，每份個(gè)人信用資料兩三天更新一次。這三家機(jī)構(gòu)的運(yùn)作方式和服務(wù)領(lǐng)域有所不同。其中，益百利公司專門向具有一定規(guī)模和聲望的客戶提供征信服務(wù)，其信息來源主要由與其簽訂協(xié)議的各個(gè)會員(即客戶)提供，每個(gè)會員一般每月將與自己打交道的消費(fèi)者的各種信息提供給益百利公司；全聯(lián)公司的業(yè)務(wù)主要是建立有關(guān)消費(fèi)者信用狀況的信息網(wǎng)絡(luò)。全聯(lián)公司與其擁有的信用事務(wù)所和簽署協(xié)議的地方性信用事務(wù)所一起組成覆蓋全美的消費(fèi)者信用信息網(wǎng)絡(luò)。艾貴發(fā)公司與上述兩個(gè)公司具有不同的特點(diǎn)，該公司是以專項(xiàng)調(diào)查的方式為客戶提供服務(wù)。當(dāng)客戶要求了解某一消費(fèi)者的信用狀況時(shí)，該公司將派專人辦理。地方性信用局主要為合伙制或個(gè)人所有，其服務(wù)對象為本地區(qū)的各類客戶，包括銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)、零售商、各種服務(wù)提供者以及其他需要了解消費(fèi)者信用的企業(yè)和機(jī)構(gòu)。目前，美國的地方性信用局有1000多家。負(fù)責(zé)對個(gè)人信用資料進(jìn)行搜集、加工整理、量化分析和售后服務(wù)，這些地方信用機(jī)構(gòu)絕大多數(shù)都隸屬于三大征信局，其數(shù)據(jù)系統(tǒng)覆蓋全美，有1.7億人的信用記錄。隨著個(gè)人信用征信業(yè)務(wù)的發(fā)展，各地方性信用局又成立了自己的行業(yè)組織——聯(lián)合信用事務(wù)所(AssociatedCreditBureaus)。聯(lián)合信用事務(wù)所的主要業(yè)務(wù)是為其成員相互交換不同地區(qū)消費(fèi)者的信用資料提供服務(wù)，并且制定信用報(bào)告的標(biāo)準(zhǔn)。

對國家、企業(yè)和機(jī)構(gòu)等進(jìn)行信用評估的機(jī)構(gòu)可分為兩類：一是資本市場上的信用評估機(jī)構(gòu)，即對國家、銀行、證券公司、基金、債券及上市大企業(yè)的信用進(jìn)行評級的公司；二是對中小企業(yè)資信進(jìn)行評級的機(jī)構(gòu)。目前美國從事資本市場信用評級的公司主要有三家，即穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾和菲奇公司。這三家公司是世界上最大的信用評級公司，據(jù)國際清算銀行的報(bào)告顯示，世界上所有參加信用評級的銀行和公司中，穆迪的業(yè)務(wù)涵蓋了80％的銀行和78％的公司，標(biāo)準(zhǔn)普爾涵蓋37％的銀行和66％的公司。菲奇公司則涵蓋27％的銀行和8％的公司。鄧白氏集團(tuán)公司已發(fā)展成為美國乃至世界上最大的全球性征信機(jī)構(gòu)，它也是目前美國唯一的中小企業(yè)評級公司，在美國市場占主導(dǎo)地位。

此外，除了專門的信用評估機(jī)構(gòu)，銀行和金融機(jī)構(gòu)也會對企業(yè)和個(gè)人客戶進(jìn)行內(nèi)部評級。成功案例有美國的花旗銀行、大通摩根銀行、美國銀行、美林證券、高盛投資銀行等。大企業(yè)中較為成功的有IBM、福特汽車公司、通用電氣、AT&T等。

日本最早的企業(yè)征信公司為商業(yè)興信所，成立于1892年，有會員31家，年調(diào)查件數(shù)為1200件，主要面向銀行提供資信調(diào)查。在日本，消費(fèi)者信用評估有銀行的“全國銀行個(gè)人信用信息中心”系統(tǒng)，郵購系統(tǒng)的“CIC”以及消費(fèi)金融系統(tǒng)的“全國信用信息聯(lián)合會”三家機(jī)構(gòu)。信用信息機(jī)構(gòu)的信息主要是通過會員提供，要求會員提供客戶的借款情況、賬戶和信用卡的使用等情況。對借款情況要特別注明貸款的執(zhí)行、還款情況、是否提前還款、拖欠債務(wù)、呆賬、倒閉等，如遇情況發(fā)生變化時(shí)要及時(shí)更改。這三家信息機(jī)構(gòu)實(shí)行信息共享，相互交流信息。信用局每年要出具5億份信用報(bào)告，這對于信用支付起到了快速、簡化和安全保障的作用。目前，日本征信市場已發(fā)展到相當(dāng)規(guī)模，征信行業(yè)呈現(xiàn)出集中壟斷性，帝國數(shù)據(jù)銀行和東京商工兩家占據(jù)了60-70％的市場份額。

(四)建立信用數(shù)據(jù)登記系統(tǒng)推動企業(yè)利用信用數(shù)據(jù)

國外的應(yīng)收賬款登記系統(tǒng)發(fā)展較早。在英國，企業(yè)簽訂合同前，有權(quán)了解借款人曾咨詢過的信貸咨詢機(jī)構(gòu)的名稱和地址，提交書面申請并支付1英鎊的費(fèi)用后可以要求信貸咨詢機(jī)構(gòu)提供有關(guān)檔案的副本，而且在必要的情況下有權(quán)采取措施，補(bǔ)充或更正檔案的副本。1901年，美國國際金融、信用及商業(yè)協(xié)會(FCIB)針對國際貿(mào)易提供信用信息交換，屬于非營利性的組織。

香港也有商業(yè)信貸資料庫，商業(yè)信貸資料庫專門收集中小企業(yè)(年?duì)I業(yè)額不超過5000萬港元)的信貸資料，如中小企業(yè)獲得貸款機(jī)構(gòu)提供的信貸安排的宗數(shù)、有關(guān)的信貸額度及拖欠還款的資料，并讓認(rèn)可機(jī)構(gòu)查閱。有關(guān)公司的資產(chǎn)或公司持有人的個(gè)人財(cái)富等資料不屬于收集范圍。貸款機(jī)構(gòu)只會在批出、檢討或續(xù)批中小企業(yè)信貸時(shí)才可使用上述資料。截至2008年9月底，資料庫已擁有3萬多個(gè)賬戶，已有約72％的中小企業(yè)客戶同意貸款機(jī)構(gòu)將其相關(guān)資料錄入資料庫。資料庫內(nèi)資料的儲存、交換及運(yùn)作由鄧白氏(香港)委任的香港銀行同業(yè)結(jié)算所負(fù)責(zé)，由金管局監(jiān)管。資料除了可提供給貸款機(jī)構(gòu)作信貸決策參考外，中小企業(yè)客戶也可取得自己的信貸資料以作查證及核實(shí)。商業(yè)信貸資料庫的成立對香港銀行業(yè)界、中小企業(yè)及香港整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展都將起到良好的促進(jìn)作用。對銀行來說，可以提高銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，減少銀行呆壞賬撥備，同時(shí)也可摒棄過去偏重抵押、質(zhì)押品的信貸模式，讓銀行可以更靈活、有效地提供貸款。對中小企業(yè)來說，可強(qiáng)化企業(yè)與銀行的議息能力，避免優(yōu)質(zhì)企業(yè)支付高息以補(bǔ)貼不良企業(yè)壞賬的情況，提高優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資能力。

(五)商賬追收機(jī)構(gòu)依法追收到期債務(wù)

在發(fā)達(dá)國家，威脅客戶信用是僅次于法律訴訟的追賬武器。對一個(gè)企業(yè)來說，如果有追賬行為發(fā)生，就意味著其失信行為將被記錄到信用公司的信用數(shù)據(jù)庫內(nèi)，全世界的信用機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人都可以方便查詢。這種方式最大限度地壓縮了欠賬企業(yè)的發(fā)展空間。

商賬追收行業(yè)是為債權(quán)方提供應(yīng)收賬款回收服務(wù)，追收的手段主要是電話催收、依法交涉、威脅客戶信用、法律訴訟等。商賬追收服務(wù)機(jī)構(gòu)的營業(yè)收入主要來自對被追回賬款的提成，而且一般不追回欠款決不收費(fèi)。只要委托專業(yè)追賬公司追賬，被追回的賬款會先收到追賬公司的賬戶上，然后再由追賬公司將賬款轉(zhuǎn)給其委托人。

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一般是按照逾期賬款的賬齡收取不同比例的費(fèi)用。對于海外追賬，從事商賬追收的信用機(jī)構(gòu)通常會預(yù)收300至500美元委托費(fèi)，目的是為委托人墊付國際通訊、證據(jù)郵寄和應(yīng)收賬款診斷費(fèi)用。如果追賬成功，委托費(fèi)將從收費(fèi)提成中扣除。

在美國，成立商賬追收公司需要向政府注冊部門交納抵押金。據(jù)美國收賬者協(xié)會統(tǒng)計(jì)，美國共有6000多家追賬公司，每年接手?jǐn)?shù)百萬件追賬請求，受托追討的海外欠款最高達(dá)上百億美元。其中，ABC公司是美國最具威望的國際商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理及國際商賬追收服務(wù)機(jī)構(gòu)。下設(shè)專業(yè)從事國際商賬追收服務(wù)的美國追帳局(AmericaBureauofCollec—tions)和專業(yè)從事商業(yè)信用審核、貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)評估和企業(yè)應(yīng)收賬整體管理服務(wù)的AmegaGroup。其全球的商賬追收服務(wù)始于1960年，業(yè)務(wù)擴(kuò)展到全球140多個(gè)國家。企業(yè)可以通過數(shù)據(jù)庫查詢來了解買家公司是否曾被ABC記錄過債務(wù)方面的負(fù)面信息，這種查詢迅速、簡便，相比專門的資信調(diào)查費(fèi)用低廉，對貿(mào)易額比較小或暫時(shí)不需要進(jìn)行詳細(xì)背景信息調(diào)查的企業(yè)來說，是一種最基本和迅捷的方式。需要注意的是只有注冊付費(fèi)會員企業(yè)才能查詢，付費(fèi)會員企業(yè)可享有每年免費(fèi)查詢50次的優(yōu)惠。

在德國也有專業(yè)的商賬追收公司，據(jù)德國收賬者協(xié)會統(tǒng)計(jì)，2005年德國收賬公司一共接手了100多萬件追賬業(yè)務(wù)，總金額達(dá)到幾十億歐元。另外，德國政府建立了海外企業(yè)信用預(yù)警機(jī)制，每年都會一份海外企業(yè)的“信用黑名單”，以此來提醒外貿(mào)企業(yè)。對于貨款已經(jīng)被拖欠的企業(yè)，德國政府會提供援助。

國際著名信用保險(xiǎn)公司裕利安宜、安卓和科法斯也都有商賬追收的業(yè)務(wù)。當(dāng)所承保的損失事件發(fā)生時(shí)，裕利安宜主要通過集團(tuán)的國際網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)不同國家、貿(mào)易行業(yè)和遲付原因，采取最適當(dāng)?shù)纳藤~追收措施。

二、我國信用服務(wù)業(yè)促進(jìn)政策體系設(shè)計(jì)

參考國際測算標(biāo)準(zhǔn)，人均GDP達(dá)到2000美元后，國家將進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代。2008年，中國人均GDP超過了3000美元，這標(biāo)志著中國已經(jīng)進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代。我國應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展和完善適合社會主義市場經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的信用服務(wù)業(yè)促進(jìn)體系。

(一)培育信用交易市場需求

國外信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展得益于政府為信用產(chǎn)品應(yīng)用創(chuàng)造的巨大市場需求，利用多種手段引導(dǎo)更多的交易者參加信用評級或利用評級結(jié)果，使市場對信用產(chǎn)品的需求越來越旺盛。例如，許多公司要依靠評級機(jī)構(gòu)所作的信用等級來確立在金融市場上作為借款人或擔(dān)保人的可信度，許多消費(fèi)者要依靠自己的信用等級獲得消費(fèi)信貸。目前中國信用產(chǎn)品的市場需求十分有限。除了對發(fā)行企業(yè)債券有評級要求外，我國使用信用產(chǎn)品的領(lǐng)域很小。因此，政府要通過法規(guī)和政策來積極引導(dǎo)企業(yè)對信用服務(wù)的需求。一方面以政府立法、行業(yè)組織行規(guī)來引導(dǎo)全社會對信用產(chǎn)品的需求，增強(qiáng)各類社會主體的信用意識，使信用產(chǎn)品的運(yùn)用成為經(jīng)濟(jì)社會活動中必不可少的環(huán)節(jié)，政府有關(guān)機(jī)構(gòu)在辦理工商注冊、行政審批、資質(zhì)認(rèn)定、質(zhì)量監(jiān)督等事項(xiàng)中，要按規(guī)定查詢企業(yè)信用報(bào)告。另一方面鼓勵(lì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)開發(fā)適銷對路的信用產(chǎn)品。

(二)完善信用服務(wù)行業(yè)管理

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，政府的主要角色是規(guī)則的提供者和監(jiān)管方。由于信用活動的廣泛性和復(fù)雜性，決定了信用立法是一個(gè)龐大、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，信用法律體系不可能一蹴而就。在美國和歐洲信用法律建設(shè)的進(jìn)程中，都是先在市場流通和金融領(lǐng)域制訂一些級別較低的信用規(guī)章，然后在執(zhí)行過程中不斷修改，最終成為比較完善的法律，融入國家信用體系法律框架。鑒于我國的信用發(fā)展現(xiàn)狀及信用需求的迫切需要，可以根據(jù)商業(yè)信用交易的特點(diǎn)與需求，先行制訂和頒布程序法律級別較低的信用管理規(guī)章，如《信用信息公開條例》、《企業(yè)信用信息管理辦法》、《建立企業(yè)信用管理制度指導(dǎo)意見》、《不良信用信息披露辦法》和《商賬追收試點(diǎn)管理辦法》等，以解決當(dāng)前市場流通領(lǐng)域信用管理法律空白的緊迫之需，為下一步建立更高層次的信用法規(guī)提供經(jīng)驗(yàn)、奠定基礎(chǔ)。

在信用體系發(fā)展的初期，需要政府的推動和規(guī)范；而在信用體系發(fā)展的后期，則應(yīng)主要依靠行業(yè)自律。正如“證監(jiān)會”、“保監(jiān)會”是國家用來監(jiān)督和保證銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展一樣，信用服務(wù)行業(yè)也需要建立相關(guān)的監(jiān)督執(zhí)法機(jī)構(gòu)。目前國家對信用服務(wù)行業(yè)并沒有明確的主管部門，應(yīng)根據(jù)商業(yè)信用交易發(fā)展的特點(diǎn)，分別設(shè)立銀行信用管理部門和非銀行信用管理部門，并對各自的管理職能進(jìn)行明確分工。在市場、法制環(huán)境相對成熟后，應(yīng)考慮由行業(yè)協(xié)會發(fā)揮自律作用，強(qiáng)化會員的守信和維權(quán)意識，引導(dǎo)征信企業(yè)健全信用管理制度；制訂各行業(yè)的信用發(fā)展規(guī)劃，創(chuàng)造條件建立行業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，并開展行業(yè)內(nèi)的聯(lián)合征信活動；提出有關(guān)的立法建議；建立行業(yè)內(nèi)的失信懲戒機(jī)制，合法地對嚴(yán)重失信者予以懲罰，改善行業(yè)內(nèi)的信用秩序。

(三)推動現(xiàn)有征信系統(tǒng)開放

各國經(jīng)驗(yàn)表明，在一個(gè)國家內(nèi)有兩家或以上的信用局，會通過競爭降低信用報(bào)告的成本，提高信用報(bào)告的質(zhì)量，同時(shí)會提供更多符合使用者需要的信息增值產(chǎn)品。雖然我國已經(jīng)建立了三級征信體系，但是由于信用數(shù)據(jù)一般僅限于征信部門內(nèi)部使用，信用數(shù)據(jù)的價(jià)值沒有得到充分發(fā)揮。征信體系條塊分割，信息數(shù)據(jù)交換困難。借鑒美國征信數(shù)據(jù)的開放式管理，建議我國對于征信數(shù)據(jù)管理機(jī)構(gòu)在體制上改為事業(yè)單位或企業(yè)，在數(shù)據(jù)征集和使用方面，應(yīng)鼓勵(lì)其市場化運(yùn)作，促進(jìn)其數(shù)據(jù)庫開放、共享和使用。支持民營征信企業(yè)，建立市場化的私營信用征信系統(tǒng)，促進(jìn)信用信息整合和共享，穩(wěn)步推進(jìn)我國征信體系建設(shè)。

目前我國開展商賬追收的企業(yè)很多，但是通過合法手段追收，并取得較好追收效果的較少。要依法規(guī)范組建行業(yè)性、區(qū)域性和權(quán)威性的商賬追收機(jī)構(gòu)和保理機(jī)構(gòu)，改變過去游擊式、地下式的做法。此外，還要鼓勵(lì)應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。保理公司通過一系列管理措施監(jiān)控賬款，對銷售的貨物和客戶實(shí)時(shí)監(jiān)控，保證貨物和銷售程序的安全。在賬款過期后，要按照程序不斷施加壓力，保障賬款按時(shí)回收。一旦賬款逾期，立刻分階段加緊追收。

(四)探索交易數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)