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篇(1)

論文關(guān)鍵詞：資本充足率,銀行價(jià)值,灰關(guān)聯(lián)分析

一、引言

商業(yè)銀行的資本是商業(yè)銀行自身?yè)碛械幕蛘吣軌蛴谰眯允褂玫馁Y金。擁有充足的資本不僅是商業(yè)銀行安全經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)定發(fā)展的前提，而且是銀行股東、金融監(jiān)管當(dāng)局、社會(huì)公眾對(duì)銀行的基本要求。鑒于商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的特殊地位，對(duì)商業(yè)銀行的資本充足性監(jiān)管就具有重要的意義。

經(jīng)過金融危機(jī)之后，資本監(jiān)管也在不斷改進(jìn)。尤其是2008年的美國(guó)次貸危機(jī)之后，于2010年9月12日達(dá)成的《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》充分顯示來了對(duì)銀行的資本充足、資本風(fēng)險(xiǎn)管理以及抗周期風(fēng)險(xiǎn)能力的重視，這對(duì)于我國(guó)的銀行監(jiān)管也有一定的啟示。我國(guó)的銀行充足性監(jiān)管是否有效，是否應(yīng)該增加監(jiān)管指標(biāo)，作為資本充足率的補(bǔ)充指標(biāo)？本文對(duì)資本充足率、杠桿率與銀行價(jià)值的關(guān)聯(lián)性進(jìn)行的分析有助于完善我國(guó)的銀行監(jiān)管政策，提高監(jiān)管水平。

在資本充足性監(jiān)管的有效性方面，國(guó)外的理論和實(shí)證研究一直沒有得出一致的結(jié)論，并且大多集中在資本充足性如何影響銀行的風(fēng)險(xiǎn)取向問題方面。Koehn和Santomero（1980）通過分析資本充足性監(jiān)管與資產(chǎn)組合的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)資本充足率的提高會(huì)增加銀行破產(chǎn)的概率，即資本充足性監(jiān)管是無效的。但是Milne和Whalley（2001）認(rèn)為，資本充足性監(jiān)管可以約束銀行行為，降低銀行倒閉的概率，從而資本充足性監(jiān)管是有效的。國(guó)內(nèi)的研究大多集中在我們資本充足率的現(xiàn)狀及存在的問題，如邵曉蕾（2006），顧曉敏、于夏（2010），并且對(duì)于資本充足性監(jiān)管的有效性研究多是基于回歸分析法，如賀瀟潁（2006），羅瑤（2010），顧曉敏、于夏（2010），以及格蘭杰因果檢驗(yàn)，胡穎荻、章寧寧（2006）。

本文試圖分別研究資本充足率、杠桿率與銀行價(jià)值之間的關(guān)聯(lián)性，進(jìn)而為我國(guó)的資本監(jiān)管提出建議。與已有的研究相比，本文避免了回歸分析法需要大量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)具有良好的分布規(guī)律的缺點(diǎn)，利用灰色理論中的用于多因素時(shí)間序列動(dòng)態(tài)分析的灰關(guān)聯(lián)分析法。

二、資本充足性、杠桿率與銀行價(jià)值的指標(biāo)選取及數(shù)據(jù)來源

1、銀行資本充足性的指標(biāo)選取和數(shù)據(jù)來源

銀行資本充足性包括兩方面的內(nèi)容：一是資本數(shù)量的充足性，即銀行資本數(shù)量必須超過金融管理當(dāng)局所規(guī)定的能夠保障正常營(yíng)業(yè)并足以維持充分信譽(yù)的最低限度；二是資本結(jié)構(gòu)的合理性，即銀行現(xiàn)有資本或新增資本的構(gòu)成，應(yīng)該符合銀行總體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)或需增資本的具體目的。

鑒于《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》對(duì)資本充足率的計(jì)算給出了明確的公式，并且資本充足率既能反映資本數(shù)量的充足性，也能反映資本結(jié)構(gòu)的合理性，反映銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，本文選取資本充足率作為衡量資本充足性的指標(biāo)。

考慮到研究對(duì)象的代表性及數(shù)據(jù)的可獲得性，本文選取2006-2009年中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行及交通銀行的資本充足率用于分析。

2、杠桿率的指標(biāo)及數(shù)據(jù)來源

杠桿率為核心資本與表內(nèi)表外總資產(chǎn)的比率。巴塞爾銀行管理委員會(huì)在汲取2008年金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，在完善新資本協(xié)議時(shí)，提出以杠桿率作為監(jiān)管指標(biāo)，并設(shè)置3％為下限。

本文選取2006-2009中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行及交通銀行的杠桿率用于分析。

3、商業(yè)銀行價(jià)值的指標(biāo)及數(shù)據(jù)來源

商業(yè)銀行價(jià)值是指銀行的綜合價(jià)值，包括盈利性、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)程度及清償能力等方面。商業(yè)銀行價(jià)值的衡量指標(biāo)主要有基于經(jīng)濟(jì)增加值的評(píng)價(jià)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)指標(biāo)（總資產(chǎn)收益率、凈資產(chǎn)收益率等）和托賓Q值。

本文采用托賓Q值，即Q=銀行市場(chǎng)價(jià)值/銀行資產(chǎn)重置資本，選取2006-2009中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行及交通銀行的數(shù)據(jù)用于分析。

三、資本充足率、杠桿率與銀行價(jià)值的灰關(guān)聯(lián)分析

灰色關(guān)聯(lián)分析由中國(guó)學(xué)者鄧聚龍先生最早提出的，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)中極為重要的經(jīng)濟(jì)分析方法。它的基本思想是根據(jù)序列曲線幾何形狀的相似程度來判斷其聯(lián)系是否緊密，曲線越接近，相應(yīng)序列之間的關(guān)聯(lián)度就越大，反之就越小?；谊P(guān)聯(lián)分析是依據(jù)發(fā)展趨勢(shì)做分析，因此對(duì)樣本的多少?zèng)]有過分要求，也不需要數(shù)據(jù)具有典型的分布規(guī)律。

1、確定參考數(shù)列和比較數(shù)列

運(yùn)用灰關(guān)聯(lián)分析時(shí)，首先要確定反映系統(tǒng)行為特征的參考數(shù)列和影響系統(tǒng)行為的比較數(shù)列。一般情況下，因變量構(gòu)成參考數(shù)列，自變量構(gòu)成比較數(shù)列。

參考數(shù)列可以表示為：；比較數(shù)列可以表示為：其中k為序列長(zhǎng)度，m為比較序列的個(gè)數(shù)。

本文中，比較數(shù)列X代表杠桿率；X代表資本充足率，商業(yè)銀行價(jià)值用參考數(shù)列Y表示。.

2、對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行無量綱化處理

因?yàn)樵紨?shù)據(jù)中各變量具有不同的量綱，如果不消除量綱對(duì)各序列的影響就可能得出相反的結(jié)論，所以必須消除量綱對(duì)各序列的影響。常用方法有均值化法、初值化法等。本文采用初值化法，即初值化后

3、逐個(gè)計(jì)算每個(gè)比較數(shù)列與參考數(shù)列對(duì)應(yīng)元素的絕對(duì)差值

即并從中找出最大值和最小值。

4、計(jì)算關(guān)聯(lián)系數(shù)

為分辨系數(shù)，其值介于0-1之間，一般取0為0.5，因?yàn)?.5具有較好的普適性，本文也取0.5.

表1：中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行的資本充足率、杠桿款率與銀行價(jià)值的關(guān)聯(lián)系數(shù)

中國(guó)銀行

工商銀行

建設(shè)銀行

交通銀行

X與Y

X與Y

X與Y

X與Y

X與Y

X與Y

X與Y

X與Y

2006

1

1

1

1

2007

0.27

0.44

0.35

0.38

1

1

1

1

2008

0.41

0.48

0.57

0.80

0.33

0.33

0.55

0.33

2009

0.27

0.33

0.33

0.47

0.71

0.45

篇(2)

【關(guān)鍵詞】個(gè)人客戶 選擇銀行 群體差異

一、引言

2006年12月11日我國(guó)遵守入世承諾，允許外資銀行進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，大量外資銀行的涌入給國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)帶來新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。2009年4月，我國(guó)金融監(jiān)管部門調(diào)整城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，城市商業(yè)銀行及其分支行迅速發(fā)展遍布全國(guó)各地。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，利率市場(chǎng)化的推進(jìn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，銀行壟斷的局面逐漸被打破，我國(guó)銀行業(yè)面臨前所未有的挑戰(zhàn)。此外，自2011年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融及我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，個(gè)人理財(cái)、個(gè)人信貸等業(yè)務(wù)大幅度增加，居民銀行客戶作為零售業(yè)務(wù)的主要消費(fèi)群體必然受到銀行的重視。銀行之間對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶資源的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)越來越激烈，銀行要想在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占優(yōu)勢(shì)，就必須要維持已有的客戶并吸引新客戶，所以要更深入地了解客戶需求。銀行在自身業(yè)務(wù)推廣方面也要更加注重以客戶為發(fā)展導(dǎo)向，滿足客戶的差異化需求。

二、銀行個(gè)人客戶群體偏好差異研究

為了解不同群體對(duì)不同銀行的偏好差異，本文采用問卷收集數(shù)據(jù)，使用當(dāng)面調(diào)查和電子問卷發(fā)email 兩種方式，隨機(jī)抽取貴陽(yáng)市商業(yè)銀行的個(gè)人客戶進(jìn)行調(diào)查。印制問卷200份，回收188份，電子問卷80份全部收回。本次調(diào)研的時(shí)長(zhǎng)達(dá)6個(gè)月，有效問卷260份，本次問卷回收率與問卷有效率均達(dá)到90%以上。在本次調(diào)研中，男女客戶信息的基本描述統(tǒng)計(jì)為：男性135次有效選擇，占51.92%，女性125次有效選擇，占48.08%，男女比例為約為108：100，這個(gè)數(shù)字與我國(guó)城市居民男女人口比例較接近，具有一定的代表性。

本文根據(jù)不同性別、不同年齡段將銀行消費(fèi)群體分為八個(gè)消費(fèi)群體，分別是男、女24歲及以下，男、女25-40歲，男、女41-60歲，男、女61歲及以上。根據(jù)問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，按照消費(fèi)群體選擇某家銀行的頻次，運(yùn)用坐標(biāo)畫出二維圖并結(jié)合向量分析思路和向量的夾角余弦定理方法對(duì)不同性別和年齡段的消費(fèi)者進(jìn)行比較研究。

（一）不同群體對(duì)不同銀行的偏好

從上圖2-1不同群體對(duì)不同銀行的偏好可以看出，24歲及以下的客戶比較喜歡中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，而招商銀行、中國(guó)工商銀行，交通銀行，民生銀行則是25歲～40歲居民客戶的偏好；61歲及以上男女居民比較喜歡農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行，下同）；

（二）偏好排序向量分析

1.對(duì)不同銀行偏好排序（以貴陽(yáng)銀行為例）。從中心向任意一個(gè)銀行做向量（以貴陽(yáng)銀行為例），然后讓所有的人往這條向量及延長(zhǎng)線上作垂線，由此得到該銀行在被這類人群選擇上的偏好排名，垂點(diǎn)越靠近向量正向的表示那類人群選擇該銀行的可能性越大。如下圖2-2所示。

根據(jù)垂點(diǎn)靠近向量正向的次序，各個(gè)群體對(duì)貴陽(yáng)銀行的偏好次序，排名第一的是：男25～40歲的群體，其次是：女25～40歲的群體，之后依次為：女41～60歲，女61歲，男女24歲及以下，男女61歲以上，男41～60歲。依此方法可以分析出不同消費(fèi)群體對(duì)其他銀行的偏好排序。

2.不同群體對(duì)銀行的偏好排序（以女61歲及以上為例）。從原點(diǎn)向任一類人群做向量（以女61歲及以上為例），然后讓所有的銀行往這條向量及延長(zhǎng)線上作垂線，得到該群體對(duì)11個(gè)銀行的偏好排名，垂點(diǎn)越靠近向量正向的表示該類群體越喜歡這個(gè)銀行，選擇那個(gè)銀行的概率越大。

根據(jù)垂點(diǎn)越靠近向量正向的表示該類群體選擇那個(gè)銀行的可能性越大的原理，從上圖2-3不同群體對(duì)銀行的偏好排序可以看出，61歲及以上的女性客戶對(duì)各大銀行偏好的排序依次是：農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、貴州銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、貴陽(yáng)銀行、中國(guó)銀行、招商銀行、中國(guó)民生銀行、浦發(fā)銀行。依此方法可以分析出其他消費(fèi)群體對(duì)銀行的偏好排序。

（三）不同銀行之間的相似情況

通過向量的夾角余弦定理看不同銀行或不同群體之間的相似情況。如下圖2-4所示，可以看出，當(dāng)我們從原點(diǎn)向任意兩個(gè)相同類別的點(diǎn)做向量時(shí)，夾角是銳角的話說明兩個(gè)銀行具有相似性，銳角越小越具有相似性，比如中國(guó)民生銀行與招商銀行、交通銀行與貴州銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社是相似品牌，相互之間的競(jìng)爭(zhēng)性很強(qiáng)，并且兩者之間具有可替代性，如果某次消費(fèi)者選擇農(nóng)村信用社不成功，那么他下次選擇中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的可能性較大。

（四）產(chǎn)品定位及競(jìng)爭(zhēng)品牌（以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例）

我們可以在圖上以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為定位點(diǎn)，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為圓心，以它的利益群體為半徑畫圓（如圖2-5所示），可以得到@樣的結(jié)論：越先被圈進(jìn)來的人群就是越喜歡這個(gè)銀行的群體，對(duì)于這些群體要取能夠占有這一市場(chǎng)的營(yíng)銷方式搶占市場(chǎng)；越先被圈進(jìn)來的品牌越可能是競(jìng)爭(zhēng)品牌，那么就要注意把握與該銀行的競(jìng)爭(zhēng)策略。

從上圖2-5產(chǎn)中我們可以看出，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為圓心，先后被圈進(jìn)的群體依次為女41～60歲，男、女24歲及以下，女25～40歲，女61歲及以上，男25～40歲，男61歲及以上，男41～60歲。同時(shí)可以看出中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)品牌依次為：農(nóng)村信用社、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、中國(guó)銀行等。依此方法可以分析出其他銀行的產(chǎn)品定位和競(jìng)爭(zhēng)品牌。

三、對(duì)商業(yè)銀行的建議

本文利用問卷調(diào)查得出不同消費(fèi)群體選擇銀行的偏好差異，可以為銀行更好地了解消費(fèi)者，制定相應(yīng)的營(yíng)銷策略提供依據(jù)。各銀行（特別是貴陽(yáng)地區(qū)的銀行）應(yīng)根據(jù)不同消費(fèi)群體選擇銀行的偏好差異對(duì)自身業(yè)務(wù)和相應(yīng)的營(yíng)銷策略加以完善，進(jìn)一步提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，針對(duì)不同消費(fèi)群體，提供差異化服務(wù)。

根據(jù)分析結(jié)果可以看出，地方性銀行如貴州銀行和貴陽(yáng)銀行在吸引年輕消費(fèi)者上有一定優(yōu)勢(shì)，但是吸引中老年消費(fèi)群體有一定欠缺，因此，地方性銀行如貴州銀行和貴陽(yáng)銀行在保持該優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)研究學(xué)習(xí)農(nóng)村信用社的某些特色，因?yàn)檗r(nóng)信社在吸引中老年消費(fèi)者方面有一定的優(yōu)勢(shì)，以便吸引更多不同年齡段的消費(fèi)者。此外，根據(jù)研究結(jié)果，25歲及以下的年輕消費(fèi)者（貴陽(yáng)地區(qū)）比較喜歡中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)工商銀行，這可能與貴陽(yáng)地區(qū)建行和工行壟斷各高校有一定的關(guān)系，因此，其他商業(yè)銀行需要擁有更多的年輕客戶就應(yīng)盡早進(jìn)入各高校及中學(xué)。

對(duì)8類群體的銀行偏好進(jìn)行排序時(shí)可用看到（以貴陽(yáng)銀行為例），各個(gè)群體對(duì)貴陽(yáng)銀行的偏好次序，排名第一的是：男25～40歲的群體，其次是：女25～40歲群體，之后依次為：女41～60歲，女61歲，男女24歲以下，男女61歲以上，男41～60歲。因此，對(duì)于貴陽(yáng)銀行而言，在制定營(yíng)銷策略的時(shí)候應(yīng)先充分考25～40歲的男性消費(fèi)群體的特征，其次是25～40歲及以上群體女性消費(fèi)者，之后再考慮女41～60、女61歲、男女24歲以下、男女61歲以上、男41～60歲群體特征，相關(guān)營(yíng)銷計(jì)劃應(yīng)該區(qū)分好重點(diǎn)對(duì)象及其吸引客戶的難易程度。

從品牌角度看存在品牌識(shí)別度不高的情況，根據(jù)貴陽(yáng)地區(qū)個(gè)人消費(fèi)者調(diào)查數(shù)據(jù)，在被調(diào)查對(duì)象的反應(yīng)情況顯示的具有相似特征的銀行應(yīng)該盡可能提供不同于相似銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，提升自身的可識(shí)別度。

從產(chǎn)品定位（以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例）中看，根據(jù)最先被圈進(jìn)的消費(fèi)群體和銀行機(jī)構(gòu)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貴陽(yáng)地區(qū)的分支行在考慮吸引客戶群體的時(shí)候，應(yīng)該先后考慮的次序依次為：女41～60歲，男、女24歲及以下，女25～40歲，女61歲及以上，男25～40歲，男61歲及以上的消費(fèi)群體的特征，做到先后有序有效的吸引客戶群體；而中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貴陽(yáng)地區(qū)分支行的競(jìng)爭(zhēng)品牌依次為：農(nóng)村信用社、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、中國(guó)銀行，其在考慮超越競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手時(shí)要充分分析各競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的特征，特別是越靠前的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品服務(wù)方面的特征，相比之后盡量提升自身的差異化服務(wù)和金融產(chǎn)品。

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篇(3)

簡(jiǎn)介

中央電視臺(tái)品牌顧問、著名品牌戰(zhàn)略專家、品牌競(jìng)爭(zhēng)力學(xué)派創(chuàng)始人、華盛智業(yè)?李光斗品牌營(yíng)銷機(jī)構(gòu)創(chuàng)始人。李光斗出身于市場(chǎng)營(yíng)銷第一線，參與并策動(dòng)了中國(guó)VCD和乳業(yè)營(yíng)銷大戰(zhàn)，被評(píng)為影響中國(guó)營(yíng)銷進(jìn)程的風(fēng)云人物，并任北京大學(xué)、清華大學(xué)、上海交通大學(xué)、廈門大學(xué)等EMBA品牌學(xué)特聘教授。李光斗自1990年開始從事市場(chǎng)營(yíng)銷和品牌策劃工作，先后擔(dān)任伊利集團(tuán)、蒙牛乳業(yè)、廣日電梯、民生藥業(yè)、古越龍山、招商銀行、交通銀行、長(zhǎng)虹、德爾惠、喜臨門集團(tuán)等全國(guó)數(shù)十家著名企業(yè)的常年品牌戰(zhàn)略和營(yíng)銷廣告顧問，親歷了改革開放后中國(guó)品牌發(fā)展的歷程，具有豐富的品牌建設(shè)和市場(chǎng)營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)，榮獲中國(guó)策劃業(yè)杰出功勛獎(jiǎng)。

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互聯(lián)網(wǎng)改變了人們的生活方式，讓人們的生活更加方便、快捷。但網(wǎng)絡(luò)時(shí)代就像一朵帶刺的玫瑰，給人芬芳的同時(shí)，也深深的刺傷著我們。我們要警惕網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的溫柔陷阱……

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自然界，人類的最大優(yōu)勢(shì)是什么？智慧、思考。

智慧和思考能力是人類社會(huì)發(fā)展不可或缺的推動(dòng)力。人類用自己的智慧和思考推動(dòng)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，不斷提升著人類的生活水平?？萍嫉倪M(jìn)步反過來也對(duì)人類產(chǎn)生了巨大影響，曾有過這樣的預(yù)測(cè)，隨著科技和文明的高度發(fā)達(dá)，一切由機(jī)器來做，人體的四肢將褪化，只剩下一個(gè)占體重80%的大腦和一些附屬器官。對(duì)此，人們并不害怕，只要有智慧和思考能力在，人們就能搞定一切。但是，如果人們的智慧和思考能力也退化呢？這將是不敢想象的事情。

然而，現(xiàn)實(shí)是，這種事情正在發(fā)生，人們已進(jìn)入了一個(gè)不愛思考、放棄使用大腦的低智商社會(huì)。比如，在日本，電視節(jié)目里說到“納豆對(duì)減肥有幫助”，人們就會(huì)不假思索的立刻購(gòu)買，第二天日本超市里的納豆就會(huì)被搶購(gòu)一空。在中國(guó)，一聽到大蒜好，立刻萬人空巷，致使大蒜價(jià)格瘋漲，比肉還貴。也許這是媒體惡意炒作誤導(dǎo)了大眾，但在根本上，是由于人們不進(jìn)行思考、缺乏主見造成的。

是什么讓人類進(jìn)入了低智商社會(huì)？互聯(lián)網(wǎng)就是罪魁禍?zhǔn)字弧ｋS著信息化社會(huì)的高度發(fā)展，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴度越來越高。在這種情況下，人們的思考能力和交流能力正面臨下降的風(fēng)險(xiǎn)。特別是網(wǎng)絡(luò)搜索引擎更是讓人們把思考能力束之高閣，“有問題找百度”已成了眾多網(wǎng)民遇到問題時(shí)的第一反應(yīng)。以前需要辛苦半年準(zhǔn)備的畢業(yè)論文，現(xiàn)在只需在網(wǎng)上復(fù)制粘貼就行，更有甚者，有很多人對(duì)自己的論文寫的是什么都不知道。悲哀的現(xiàn)實(shí)。機(jī)器在進(jìn)化，人腦卻在退化。以前生活困苦，需要智慧來尋求解脫之道；現(xiàn)今生活優(yōu)越，有沒有智慧與知識(shí)不重要，會(huì)享受才是重點(diǎn)。

篇(4)

“挑戰(zhàn)杯”全國(guó)大學(xué)生課外學(xué)術(shù)科技作品競(jìng)賽是由、中國(guó)科協(xié)、教育部、全國(guó)學(xué)聯(lián)主辦的大學(xué)生課外學(xué)術(shù)科技活動(dòng)中一項(xiàng)具有導(dǎo)向性、示范性和群眾性的競(jìng)賽活動(dòng)，創(chuàng)辦于1989年，每?jī)赡昱e辦一屆。競(jìng)賽旨在引導(dǎo)和激勵(lì)高校學(xué)生實(shí)事求是、刻苦鉆研、勇于創(chuàng)新、多出成果、提高素質(zhì)，培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力，并在此基礎(chǔ)上促進(jìn)高校學(xué)生課外學(xué)術(shù)科技活動(dòng)的蓬勃開展，發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)一批在學(xué)術(shù)科技上有作為、有潛力的優(yōu)秀人才。

該競(jìng)賽堅(jiān)持“崇尚科學(xué)、追求真知、勤奮學(xué)習(xí)、迎接挑戰(zhàn)”的宗旨，自創(chuàng)辦以來，已分別在清華大學(xué)、浙江大學(xué)、上海交通大學(xué)、武漢大學(xué)、南京理工大學(xué)、重慶大學(xué)、西安交通大學(xué)、華南理工大學(xué)、復(fù)旦大學(xué)、南開大學(xué)、北京航空航天大學(xué)、大連理工大學(xué)、蘇州大學(xué)等高校連續(xù)舉辦了13屆。已形成校級(jí)、省級(jí)、全國(guó)的三級(jí)賽事，參賽同學(xué)首先參加校內(nèi)及省內(nèi)的作品選拔賽，優(yōu)秀作品報(bào)送全國(guó)組委會(huì)參賽。

競(jìng)賽章程規(guī)定，凡在舉辦競(jìng)賽終審決賽的當(dāng)年7月1日以前正式注冊(cè)的全日制非成人教育的各類高等院校在校中國(guó)籍專科生、本科生、碩士研究生和博士研究生（均不含在職研究生）都可申報(bào)作品參賽。申報(bào)參賽的作品分為自然科學(xué)類學(xué)術(shù)論文、哲學(xué)社會(huì)科學(xué)類社會(huì)調(diào)查報(bào)告和學(xué)術(shù)論文、科技發(fā)明制作三大類。自然科學(xué)類學(xué)術(shù)論文作者限本專科生。哲學(xué)社會(huì)科學(xué)類社會(huì)調(diào)查報(bào)告和學(xué)術(shù)論文限定在哲學(xué)、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、法律、教育、管理六個(gè)學(xué)科內(nèi)?？萍及l(fā)明制作類分為a、b兩類：a類指科技含量較高、制作投入較大的作品；b類指投入較少，且為生產(chǎn)技術(shù)或社會(huì)生活帶來便利的小發(fā)明、小制作等。

競(jìng)賽以學(xué)校為單位計(jì)算參賽得分，團(tuán)體總分按名次排列，按位次公布。最高榮譽(yù)“挑戰(zhàn)杯”為流動(dòng)杯，授予團(tuán)體總分第一名的學(xué)校；設(shè)“優(yōu)勝杯”若干，分別授予團(tuán)體總分第二至第二十一名的學(xué)校。累計(jì)三次捧得“挑戰(zhàn)杯”的學(xué)校，可永久保存復(fù)制“挑戰(zhàn)杯”一座。

大賽影響

2013年10月13日至17日，第十三屆“挑戰(zhàn)杯”交通銀行全國(guó)大學(xué)生課外學(xué)術(shù)科技作品競(jìng)賽決賽在蘇州大學(xué)舉行。上海交通大學(xué)、清華大學(xué)并列以總分480分獲得本屆“挑戰(zhàn)杯”。決賽期間，內(nèi)地及港澳地區(qū)450余所高校的4000余名師生代表參賽參展。來自全國(guó)各地的教育界、科技界、企業(yè)界、新聞媒體代表和當(dāng)?shù)刂行W(xué)生觀摩了作品展。近百家企業(yè)與所關(guān)注的參賽作品作者進(jìn)行了投資意向洽談，有的還現(xiàn)場(chǎng)簽訂了投資合作協(xié)議書。

篇(5)

品牌具有鮮明的外在形象和深刻的內(nèi)涵。成功的銀行品牌，是銀行戰(zhàn)略決策能力、管理水平、技術(shù)水平以及企業(yè)文化等諸方面內(nèi)容和特質(zhì)的結(jié)晶，是銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的外在表現(xiàn)。隨著我國(guó)金融改革的日趨深入和金融開放的日益擴(kuò)大，重視品牌建設(shè)，實(shí)施品牌戰(zhàn)略，創(chuàng)立和發(fā)展高品質(zhì)的品牌資產(chǎn)，是時(shí)代的呼喚，是競(jìng)爭(zhēng)的要求，是發(fā)展的必由之路。

要成功實(shí)施品牌戰(zhàn)略，必須借助中國(guó)銀行業(yè)改革的契機(jī)，使品牌建設(shè)與銀行的整體定位、整體戰(zhàn)略相結(jié)合，從根基上提升銀行的品牌價(jià)值。

第一，要明確企業(yè)定位，累積品牌優(yōu)質(zhì)內(nèi)涵。能否建立銀行的強(qiáng)勢(shì)品牌，與企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略密切相關(guān)。銀行國(guó)際化品牌的塑造，要依靠持續(xù)的、有歷史傳承的產(chǎn)品和服務(wù)積累、經(jīng)驗(yàn)積累、能力積累、社會(huì)資源的積累；要通過綜合比較，實(shí)現(xiàn)差異化定位，改變長(zhǎng)期以來同質(zhì)化特點(diǎn)明顯的問題；要處理好利潤(rùn)最大化和信譽(yù)最大化之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)知名度與美譽(yù)度的完美結(jié)合。

第二，要學(xué)習(xí)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，提升品牌建設(shè)水準(zhǔn)。他山之石，可以攻玉。打造國(guó)際化品牌，就是要參照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，按照國(guó)際先進(jìn)銀行的通行做法，引進(jìn)現(xiàn)代管理經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)理念，形成后發(fā)優(yōu)勢(shì)；培養(yǎng)、鞏固和提高商業(yè)銀行參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的比較優(yōu)勢(shì)。

第三，提升人力資源水平，夯實(shí)品牌建設(shè)智力基礎(chǔ)。品牌競(jìng)爭(zhēng)說到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。銀行要通過加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，全面提高員工的服務(wù)技能、業(yè)務(wù)素質(zhì)和創(chuàng)新意識(shí)。建立科學(xué)的人力資源發(fā)展規(guī)劃，完善人才培養(yǎng)機(jī)制，建立系統(tǒng)和有針對(duì)性的人力資源培養(yǎng)和開發(fā)方案，為品牌建設(shè)提供強(qiáng)大的人才支持和智力支持。

第四，加強(qiáng)戰(zhàn)略管理，增強(qiáng)品牌戰(zhàn)略執(zhí)行力。好的品牌戰(zhàn)略，不只是符合銀行的市場(chǎng)定位和發(fā)展目標(biāo)，更重要的是必須能滲透到銀行經(jīng)營(yíng)的各個(gè)層面，內(nèi)化到銀行經(jīng)營(yíng)管理的方方面面。要通過各方面的共同努力和推動(dòng)，打造個(gè)性鮮明、聯(lián)想豐富、高價(jià)值感、高美譽(yù)度與忠誠(chéng)度的強(qiáng)勢(shì)品牌。因此，必須重視戰(zhàn)略管理對(duì)品牌建設(shè)的關(guān)鍵作用，加強(qiáng)品牌戰(zhàn)略與經(jīng)營(yíng)管理的聯(lián)結(jié)度，強(qiáng)化品牌戰(zhàn)略執(zhí)行力，整合銀行內(nèi)部資源。

二、堅(jiān)持金融產(chǎn)品營(yíng)銷與服務(wù)的不斷創(chuàng)新

銀行要發(fā)展，必須不斷創(chuàng)新，努力追求和發(fā)展具有創(chuàng)新意義的產(chǎn)品營(yíng)銷與服務(wù)。

（一）金融企業(yè)營(yíng)銷定位多層次化、特色化、創(chuàng)新化

1．多層次定位。目前，各家銀行片面追求高檔次，統(tǒng)一向“高品位”看齊，把市場(chǎng)目標(biāo)集中定位在大企業(yè)和高端客戶。然而，縱觀我國(guó)目前現(xiàn)狀，大型企業(yè)和高消費(fèi)者仍只是少數(shù)，而金融企業(yè)的自身特點(diǎn)要求客戶具有極大的廣泛性和持久強(qiáng)勁的存儲(chǔ)力。商業(yè)銀行應(yīng)主要把市場(chǎng)目標(biāo)定位在廣大中小企業(yè)和消費(fèi)群占絕大多數(shù)的普通工薪層和中等收入者，同時(shí)，集中優(yōu)勢(shì)資金兼顧大企業(yè)和高端客戶，實(shí)行多層次定位。

2．營(yíng)銷特色化。銀行要根據(jù)不斷變化的金融市場(chǎng)，按照客戶需求、進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在為客戶提供全部金融產(chǎn)品和服務(wù)中，應(yīng)突出自己在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上的特色，從而有別于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，確定自己在市場(chǎng)上的最佳位置。

3．要注意創(chuàng)新。以動(dòng)態(tài)營(yíng)銷取代靜態(tài)營(yíng)銷,現(xiàn)代金融企業(yè)必須拋棄過去傳統(tǒng)的以不變應(yīng)萬變的靜態(tài)營(yíng)銷思想，要駕馭未來，必須以變應(yīng)變，隨時(shí)根據(jù)市場(chǎng)和客戶的變化情況，調(diào)整其經(jīng)營(yíng)內(nèi)容和服務(wù)項(xiàng)目。其次，以市場(chǎng)開發(fā)取代占有。隨著金融競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)細(xì)分的加劇，銀行必須采取創(chuàng)造市場(chǎng)的策略，推出新舉措，創(chuàng)造新思想。在市場(chǎng)定位上作調(diào)整戰(zhàn)略調(diào)整，以期形成各自特定的客戶群體和服務(wù)范圍。再次，以關(guān)系建立取代產(chǎn)品推廣。廣大客戶認(rèn)購(gòu)金融產(chǎn)品的決策，更多的是建立在知識(shí)、信息、信任、關(guān)系、他人贊揚(yáng)等基礎(chǔ)上。

（二）注重服務(wù)增值，開展“特色”、“名牌”、“創(chuàng)新”服務(wù)于文化特色之中

客戶和市場(chǎng)的不斷變化，決定不求大而全，求精尖，求規(guī)模優(yōu)勢(shì)，應(yīng)成為服務(wù)戰(zhàn)略上的選擇。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，銀行效益的高低，更多的取決于服務(wù)水平的高低。那么應(yīng)從以下幾方面著手：

1．服務(wù)的本質(zhì)在于具有文化特色?，F(xiàn)代營(yíng)銷需要使買賣關(guān)系淡化為文化展示與交流，從而拉近客戶與銀行的關(guān)系。無論是“名牌”、“特色”還是“創(chuàng)新”服務(wù)，都是經(jīng)營(yíng)多年的實(shí)踐創(chuàng)造出來的有鮮明個(gè)性的服務(wù)“精品”，它以一種文化形態(tài)滲透在企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)之中，體現(xiàn)在銀行與客戶接觸的各種層面上，并賦予銀行名稱以特有的內(nèi)涵，使其信譽(yù)倍增，極富魅力，對(duì)客戶有較大的吸引力，銀行也能夠取得可觀的效益。因此，了解銀行營(yíng)銷面對(duì)的文化環(huán)境，了解目標(biāo)客戶的文化背景，消除文化障礙，爭(zhēng)取客戶的文化認(rèn)同，是商業(yè)銀行營(yíng)銷的重要任務(wù)之一。

2．服務(wù)的根本在于革新銀行的服務(wù)理念。就服務(wù)本質(zhì)來講，客戶從銀行服務(wù)中得到結(jié)果只是一種滿足感，一種方便感，一種被尊重感，一種精神愉悅感。這種感覺和感受的形成，不僅來源于服務(wù)設(shè)施、服務(wù)環(huán)境，而且更來源于服務(wù)者本身，來源于服務(wù)者所提供的超常的高于一般標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)。能否做到這一點(diǎn)，取決于服務(wù)者是否具有豐富的金融商品知識(shí)，嫻熟的服務(wù)技能，更取決于是否具有先進(jìn)而獨(dú)特的服務(wù)理念，這是形成“精品服務(wù)”的關(guān)鍵所在。銀行要注重服務(wù)人員整體素質(zhì)的提高，通過教育和培訓(xùn)，幫助他們樹立正確的價(jià)值觀和現(xiàn)代金融企業(yè)營(yíng)銷意識(shí)，自覺掌握金融商品有關(guān)知識(shí)和接待技巧，從而最大限度地取得營(yíng)銷交易成功。

三、堅(jiān)持多樣化的營(yíng)銷手段

由于金融營(yíng)銷自身的一些特點(diǎn)，因此，應(yīng)采用符合其特點(diǎn)的多樣化營(yíng)銷手段。這些營(yíng)銷手段主要有：

第一，開展知識(shí)營(yíng)銷。隨著高新技術(shù)手段在金融產(chǎn)品中的廣泛應(yīng)用，客戶也越來越感到迷茫而不知如何使用這些產(chǎn)品。因此商業(yè)銀行在努力開發(fā)出知識(shí)含量高的新型金融產(chǎn)品和服務(wù)的同時(shí)，還必須引導(dǎo)客戶進(jìn)行使用。通過知識(shí)營(yíng)銷，使客戶了解并懂得如何使用金融產(chǎn)品以及使用所帶來的便利。

第二，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展對(duì)金融企業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式提出了挑戰(zhàn)。尤其在銀行業(yè)，與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行有著較為明顯的優(yōu)勢(shì)，能夠?yàn)榭蛻籼峁└鼮榉奖愫涂旖莸姆?wù)。它打破了時(shí)空界限，24小時(shí)服務(wù)，而且不受地理位置的限制。因此必須加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷來建立自己的品牌以獲取更多的客戶。

參考文獻(xiàn)

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[3]交通銀行董事長(zhǎng)蔣超良，《塑國(guó)際化品牌創(chuàng)一流競(jìng)爭(zhēng)力》，載《中國(guó)金融》

篇(6)

論文摘要：自2005年7月21日實(shí)行人民幣匯率制度改革以來，人民幣對(duì)美元一直呈單邊升值的趨勢(shì)，截至目前已升值10％?；诖?，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行在人民幣升值過程中存在的國(guó)有商業(yè)銀行外匯資本面臨貶值，資產(chǎn)與負(fù)債的匯率風(fēng)險(xiǎn)敞口，人民幣匯率浮動(dòng)頻率和區(qū)間加大，結(jié)售匯等中間業(yè)務(wù)的匯率風(fēng)險(xiǎn)加大等一些匯率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了探討。

從2005年7月21日起，我國(guó)開始了新一輪的人民幣匯率制度改革，實(shí)行以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、有管理的浮動(dòng)匯率制度，形成更富彈性的人民幣匯率機(jī)制，人民幣對(duì)美元即日升值2％，即l美元兌8．1l元人民幣。截至2007年l1月2日，l美元對(duì)人民幣7．4624元，人民幣呈單邊升值的趨勢(shì)(見下圖)。在人民幣匯率制度改革中，如何應(yīng)對(duì)升值風(fēng)險(xiǎn)成為國(guó)有商業(yè)銀行當(dāng)前面臨的一個(gè)重要問題。國(guó)有商業(yè)銀行面臨的升值風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一、國(guó)有商業(yè)銀行外匯資本金面臨貶值風(fēng)險(xiǎn)

目前，國(guó)有商業(yè)銀行的外匯資本金來源主要分為三類：一是在境外股票市場(chǎng)，通過公開發(fā)行上市募集的外匯資金，比如建行、中行、工行在香港股票市場(chǎng)上市籌資以外匯計(jì)價(jià)部分資本金，由于人民幣升值會(huì)導(dǎo)致募集的外匯資金相對(duì)于人民幣貶值，此為第一類風(fēng)險(xiǎn)；二是由境外戰(zhàn)略投資者認(rèn)購(gòu)的一部分股權(quán)形成的外匯資本金，由于國(guó)有商業(yè)銀行在股改上市之前均引進(jìn)了國(guó)外戰(zhàn)略投資者，國(guó)外戰(zhàn)略投資者參股時(shí)大部分股份都以美元計(jì)算的，如中國(guó)建設(shè)銀行引進(jìn)美洲銀行25億美元、新加坡淡馬錫公司l4．66億美元，在人民幣不斷升值的過程中，特別是對(duì)美元的升值幅度較大，這些外匯資本金會(huì)相對(duì)貶值，此為第二類風(fēng)險(xiǎn)；三是由國(guó)家通過外匯儲(chǔ)備注資方式形成的外匯資本金。受到人民幣匯率波動(dòng)的影響，銀行的外匯資本金折算成人民幣資本數(shù)額也會(huì)發(fā)生變動(dòng)，此為第三類風(fēng)險(xiǎn)。

二、資產(chǎn)與負(fù)債的匯率風(fēng)險(xiǎn)敞口

人民幣匯率制度的改革將會(huì)影響國(guó)有商業(yè)銀行外匯資產(chǎn)的頭寸匹配和不同幣種搭配，從而直接影響到國(guó)有商業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。隨著我國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國(guó)內(nèi)企業(yè)對(duì)外匯資金需求不斷上升，然而國(guó)有商業(yè)銀行的外匯資金來源并沒有顯著增加。據(jù)有關(guān)資料顯示，在過去兩年中，國(guó)內(nèi)銀行體系的外幣業(yè)務(wù)貸存比一度高達(dá)90％12)上，反映出銀行外匯資金供應(yīng)相當(dāng)緊張。在這種情況下，為了保證外匯信貸業(yè)務(wù)的需要，多家銀行向主管部門申請(qǐng)了以人民幣資金購(gòu)買外匯，并向客戶發(fā)放外匯貸款。這樣做雖然解決了外匯資金來源問題，但是也造成了銀行外匯資產(chǎn)與人民幣負(fù)債之間的幣種不匹配。當(dāng)人民幣出現(xiàn)升值時(shí)，必然給國(guó)有商業(yè)銀行帶來匯率損失。

三、結(jié)售匯等中間業(yè)務(wù)的匯率風(fēng)險(xiǎn)

由于人民幣匯率浮動(dòng)頻率和區(qū)問不斷加大，國(guó)有商業(yè)銀行的結(jié)售匯等中問業(yè)務(wù)的匯率問題也逐漸顯現(xiàn)出來。按照新的匯率形成機(jī)制，人民幣兌美元匯率每天的波動(dòng)幅度在千分之三以內(nèi)。①目前，國(guó)內(nèi)銀行人民幣兌美元的牌價(jià)一般按照前一天人民銀行公布的中間價(jià)確定，同時(shí)對(duì)前一天各分支機(jī)構(gòu)結(jié)售匯的軋差頭寸在市場(chǎng)中平盤。如果出現(xiàn)市場(chǎng)平盤價(jià)低于對(duì)客戶的結(jié)算價(jià)，銀行就要承擔(dān)其中的匯率損失。

四、人民幣匯改后，匯率波動(dòng)幅度擴(kuò)大

人民幣匯率形成機(jī)制實(shí)行新的安排后，意味著匯率的波動(dòng)幅度比過去擴(kuò)大，變動(dòng)頻率加快，如上圖所示，人民幣在匯改之后，一直處于單邊上升通道。因此會(huì)導(dǎo)致國(guó)內(nèi)企業(yè)的外匯風(fēng)險(xiǎn)上升，會(huì)增加銀行受損的可能性。匯率形成機(jī)制改革和匯率水平的調(diào)整不僅會(huì)直接影響銀行的敞口頭寸，也會(huì)通過影響企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況(特別是出口類企業(yè))，而對(duì)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力帶來影響。匯率波動(dòng)的頻率提高后，銀行客戶面臨的外匯風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增加，直接從事國(guó)際貿(mào)易的企業(yè)會(huì)因匯率波動(dòng)而導(dǎo)致盈虧起伏，這也就影響到銀行盈利水平。

五、建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制體系

國(guó)有商業(yè)銀行過去長(zhǎng)期在固定的匯率環(huán)境下經(jīng)營(yíng)，外匯風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)普遍比較淡薄，有效的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制體系有待建立，外匯風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀不容樂觀，相關(guān)的外匯風(fēng)險(xiǎn)管理的制度、技術(shù)、人員、體系等尚未經(jīng)歷過彈性匯率的檢驗(yàn)。同時(shí)，外匯風(fēng)險(xiǎn)的政策和程序還有待進(jìn)一步完善，執(zhí)行力度有待加強(qiáng)。目前，大部分國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的外匯風(fēng)險(xiǎn)管理的政策和程序離專業(yè)化的要求還有一定距離，很多出臺(tái)制度和政策還只是停留在紙上，但在實(shí)際中實(shí)施不力，甚至根本無人執(zhí)行。如交行在業(yè)績(jī)公告中就表示：“人民幣匯率形成機(jī)制的改革措施公布實(shí)施后，由于缺乏市場(chǎng)化的避險(xiǎn)工具，規(guī)避人民幣匯率風(fēng)險(xiǎn)所采取的措施有限，匯率風(fēng)險(xiǎn)將對(duì)本集團(tuán)盈利造成一定負(fù)面影響?！?/p>

篇(7)

[論文摘要]近來美國(guó)次貸危機(jī)時(shí)全球金融市場(chǎng)產(chǎn)生的沖擊，越來越受到各國(guó)人士的關(guān)注。歐美央行紛紛注資救市，其嚴(yán)重后果不僅要求我們積極應(yīng)對(duì)此次危機(jī)，更要求我們反思并從中得到啟示。

今年4月，美國(guó)第二大次級(jí)抵押貸款公司新世紀(jì)金融破產(chǎn)拉開了本次次貸危機(jī)的序幕。本次次貸危機(jī)引起了相關(guān)國(guó)的高度重視，波及面之廣令人擔(dān)憂，一些國(guó)家紛紛向金融系統(tǒng)注資：自8月9日以來至21日，歐美等國(guó)家和地區(qū)更是頻頻注資，其中歐洲央行總計(jì)注資2889.4億美元，美國(guó)共注資1012.5億美元。而澳大利亞、日本等國(guó)也紛紛注資金融系統(tǒng)。波及面如此之廣泛，此次次貸危機(jī)的浮現(xiàn)所產(chǎn)生的負(fù)面沖擊是巨大的：先是美國(guó)股市的下挫，引起周邊股市的暴跌，中國(guó)上證指數(shù)也在8月16號(hào)和17號(hào)出現(xiàn)連續(xù)下挫。雖然全球股市有所回暖，但此次危機(jī)并不會(huì)就此成為過去。我們不能不對(duì)此次次貸危機(jī)所產(chǎn)生的影響給與足夠的重視，從中吸取教訓(xùn)。

次貸危機(jī)及其產(chǎn)生的影響

此次次貸危機(jī)給美國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來了巨大了的損失，要使我們不重蹈美國(guó)的復(fù)轍，我們必須了解次貸危機(jī)及其產(chǎn)生的后果。這撣我們才能有的放矢，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定做好充分的準(zhǔn)備。

首先，我們應(yīng)該了解何謂次貸危機(jī)。所謂次貸危機(jī)即次級(jí)貸款抵押市場(chǎng)危機(jī)是由于美國(guó)給那些信用低的客戶以住房貸款，由于住房貸款有住房作為抵押，所以一直以來沒有被金融機(jī)構(gòu)重視到其隱含的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，此次次貸危機(jī)緣于美國(guó)樓市的高增長(zhǎng)及后來美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的回暖。在房地產(chǎn)市場(chǎng)高速發(fā)展時(shí)期，各方資金紛紛流入樓市，而信貸機(jī)構(gòu)并沒有充分考慮到其中的風(fēng)險(xiǎn)，為低信用的購(gòu)房者放出大量的次級(jí)抵押貸款。以至今日房地產(chǎn)市場(chǎng)回暖，所抵押的房產(chǎn)其價(jià)值根本無法抵債，便產(chǎn)生大量的呆壞賬，此時(shí)這些風(fēng)險(xiǎn)僅僅集中于本國(guó)的銀行業(yè)。而一些國(guó)際投資基金或金融機(jī)構(gòu)對(duì)其次級(jí)抵押貸款的投資或買斷，將使風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散到全球整個(gè)金融市場(chǎng)。這也許就是本次危機(jī)對(duì)全球股市所產(chǎn)生的沖擊的一個(gè)原因。

再次，此次次貸危機(jī)為美國(guó)金融機(jī)構(gòu)帶來大量的呆壞賬，這將直接導(dǎo)致其流動(dòng)性的嚴(yán)重缺失。流動(dòng)性的缺失又將對(duì)本國(guó)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生巨大的沖擊。

第四，由于次貸危機(jī)給金融機(jī)構(gòu)帶來的巨大損失，歐美各國(guó)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)紛紛裁員以降低成本，這將導(dǎo)致失業(yè)人口的增加，雖然數(shù)字不時(shí)很大，但足以說明此次危機(jī)帶來的影響之巨大、牽扯面之廣。

第五，本次次貸危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響。據(jù)美國(guó)金融統(tǒng)計(jì)中國(guó)銀行，中國(guó)工商銀行、交通銀行、建設(shè)銀行、招商銀行和中信銀行等六家銀行在此次危機(jī)中的直接損失大約49億元人民幣。由于中美兩國(guó)經(jīng)濟(jì)往來密切，經(jīng)花旗銀行測(cè)算，美國(guó)經(jīng)濟(jì)放緩1％，中國(guó)經(jīng)濟(jì)將放緩1.3％。雖然此次危機(jī)給中國(guó)帶來的直接損失并不大，但當(dāng)美國(guó)經(jīng)濟(jì)受挫，也將使得中國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨較大損失。

次貸危機(jī)對(duì)我們的啟示

此次次貸危機(jī)所產(chǎn)生的影響與潛在的影響使得我們必須給予足夠的重視，我們要做的不是危機(jī)爆發(fā)后才對(duì)銀行進(jìn)行救助，而應(yīng)該事前做好準(zhǔn)備以防止危機(jī)的產(chǎn)生。

第一，美國(guó)次貸危機(jī)直接起源于美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的降溫。美國(guó)成熟房地產(chǎn)市場(chǎng)都會(huì)引發(fā)次貸危機(jī)，何況我國(guó)的新興市場(chǎng)。目前我國(guó)房地產(chǎn)投機(jī)行為尤為嚴(yán)重，使得樓市不斷飆升，房地產(chǎn)市場(chǎng)面臨著越來越大的泡沫。泡沫的產(chǎn)生緣至于投機(jī)者沒有得到有效的規(guī)制，現(xiàn)有的規(guī)制對(duì)他們投機(jī)帶來的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于其將獲得的利益。長(zhǎng)此以往，也許數(shù)年后等到泡沫破滅的時(shí)候，受害的講是廣大有房貸的市民。由于我國(guó)抗危機(jī)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力遠(yuǎn)不如美國(guó)，因此危機(jī)的爆發(fā)不論在我國(guó)經(jīng)濟(jì)上還是在社會(huì)穩(wěn)定上所產(chǎn)生的影響程度都將是無法預(yù)測(cè)的。因此我們不論是出于房地產(chǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展還是出于防止類似危機(jī)在我國(guó)爆發(fā)的目的，我們都應(yīng)該防止房地產(chǎn)市場(chǎng)巨大泡沫的產(chǎn)生。

第二，由于我國(guó)貸款主要來自商業(yè)銀行，我們應(yīng)加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)住房貸款申請(qǐng)者信用和還貸能力的審核。建立信用評(píng)審機(jī)制并非一朝一夕的問題，在我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)還處于初級(jí)階段、個(gè)人信用的數(shù)據(jù)儲(chǔ)備還不完善的情況下，信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)在此基礎(chǔ)上更加注重貸款者的還貸能力的審核。而在現(xiàn)階段，房地產(chǎn)市場(chǎng)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中占有很大比例，銀行業(yè)也必然想從中分享利益。這就需要盡量避免商業(yè)銀行或信貸機(jī)構(gòu)因?yàn)槔娴尿?qū)使而放松借款者的資格標(biāo)準(zhǔn)，或?qū)ζ溆锌赡芴摷俚男畔⒉贿M(jìn)行必要的審核。甚至有職員為了業(yè)績(jī)的提高，幫助那些條件不合格的申請(qǐng)者偽造信息或想辦法規(guī)避銀行現(xiàn)行的規(guī)制。這就要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)職員職業(yè)操守的培養(yǎng)，從前臺(tái)開始培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)。與此同時(shí)，我國(guó)應(yīng)該建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度，給商業(yè)銀行評(píng)價(jià)消費(fèi)者信用提供一個(gè)合理的依據(jù)。

第二，增強(qiáng)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。銀行的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，要減少危機(jī)對(duì)銀行本身的沖擊就必然要求銀行有抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。而有效的金融創(chuàng)新已被證明不僅能為銀行帶來直接的收益，也能為銀行化解風(fēng)險(xiǎn)提供更多、更有效的工具。目前我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化還不成熟，放貸風(fēng)險(xiǎn)基本集中于銀行本身，銀行應(yīng)該積極開拓新的金融產(chǎn)品以到達(dá)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的目的。

第四，完善監(jiān)管體系。銀行經(jīng)營(yíng)應(yīng)保持其安全性、流動(dòng)性，之后才是盈利性。由于銀行本身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的高負(fù)債比例，容易使股東或管理者從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為了，保障廣大債權(quán)所有者的利益，必須對(duì)銀行進(jìn)行有效的監(jiān)管，使其從事業(yè)務(wù)體現(xiàn)了利益相關(guān)者的利益。外部監(jiān)管應(yīng)該與銀行內(nèi)部監(jiān)管部門同心協(xié)力，對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行有效監(jiān)管。外部監(jiān)管體系的完善，包括相關(guān)法律法規(guī)的健全和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建立，相關(guān)法律法規(guī)應(yīng)該對(duì)銀行的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行有效的約束，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該依照相關(guān)法律法規(guī)對(duì)銀行的違法違規(guī)行為給予應(yīng)有的懲罰。外部監(jiān)管應(yīng)該引導(dǎo)銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行，從而維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。內(nèi)部監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)本行的資產(chǎn)和業(yè)務(wù)進(jìn)行客觀的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從根本上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制。

第五，培養(yǎng)住房貸款居民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。不可避免的是有些居民對(duì)自己以后的還貸能力沒有進(jìn)行有效的估計(jì)，為以后的無力償債埋下了隱患。在這方面就要求銀行職員應(yīng)該讓消費(fèi)者充分了解其中的風(fēng)險(xiǎn)，幫助其分析各種風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能性。