序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇小額信貸論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

1．以窮人作為貸款對象

小額信貸，顧名思義，額度小。需要這種資金的人，一定是窮人。格拉米鄉(xiāng)村銀行GB明確規(guī)定只有無地（landless）或無財(cái)產(chǎn)（assetless）的人才有資格成為GB的成員。所謂無地，是指土地少于半公頃的人；所謂無財(cái)產(chǎn)，是指全部財(cái)產(chǎn)折合成現(xiàn)金達(dá)不到一公頃土地價(jià)值的人。GB貸款對象在加入小組時(shí)，100％符合這個條件。馬來西亞利用GB模式實(shí)施的AIM扶貧項(xiàng)目則明確使用另一個標(biāo)準(zhǔn)，即國家貧困錢以下80％最貧困的人口。

印度尼西亞人民銀行（BRI）被視為福利主義的代表，經(jīng)常被討論其目標(biāo)問題。但是它的貸款對象依然是正規(guī)金融系統(tǒng)無法覆蓋的小農(nóng)，一般是在農(nóng)村中收入較低的20％人群中選擇有還貸能力的人。

2．在自愿的基礎(chǔ)上建立窮人自己的組織

農(nóng)戶自助組織的建立是小額信貸項(xiàng)目成功的關(guān)鍵，因?yàn)樗粌H是貸款傳遞的渠道，也是交換思想的論壇。沒有在自愿基礎(chǔ)上建立起來的組織，小額信貸活動將永遠(yuǎn)依賴外部的指導(dǎo)和幫助，沒有自我生存能力。

大部分小額信貸項(xiàng)目比較嚴(yán)格地遵守GB模式組織小組和中心，也有一些國家做了變更。菲律賓ESA－K項(xiàng)目，是由25個人組成一個小組，其規(guī)模實(shí)際上接近于GB的一個中心。雖然沒有嚴(yán)格的中心會議制度，但是每個成員都必須自愿參加，每個小組都必須取得共識：增加資金的積累，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，改進(jìn)管理能力，并承諾在其他成員發(fā)生還款困難時(shí)相互幫助。他們在一起接受技術(shù)和管理方面的培訓(xùn)。每2－5個小組組成一個大組，由項(xiàng)目工作人員同他們保持聯(lián)系。

3．同政府部門保持密切合作和良好關(guān)系，得到政府各方面支持

GB從一成立到現(xiàn)在，一直同政府保持著良好的關(guān)系。政府為銀行提供的便利條件是：（1）提供資金支持，以4％－5％的利息向GB提供貸款，累計(jì)超過50億達(dá)卡；（2）法律支持，允許銀行以非政府組織的形式從事金融活動；（3）政府支持，對銀行提供免稅的優(yōu)惠政策。

馬來西亞用GB模式實(shí)施的AIM扶貧項(xiàng)目。在1986年發(fā)起時(shí)是一個非政府、非贏利的研究性項(xiàng)目，到1997年，該機(jī)構(gòu)已經(jīng)在馬來西亞13個州的9個建立了35個營業(yè)所，有461個雇員。覆蓋的貧困農(nóng)戶為48，000（占全國貧困人口一半以上），其貸款總額達(dá)到7500萬美元，貸款余額2560萬美元，小組基金720萬美元，其規(guī)模和影響僅次于孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行。馬來西亞政府對該機(jī)構(gòu)的支持表現(xiàn)在宏觀政策和財(cái)務(wù)幫助兩個方面，具體有：

AIM在建立時(shí)就明確，自己是作為政府設(shè)計(jì)的扶貧信貸活動的一種補(bǔ)充形式，一種可能的替代方案，而不是要取代政府的作用。AIM董事會成員包括政府有關(guān)部門的官員，同時(shí)聘請一些高級政府官員為顧問。機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)行保持相對獨(dú)立，但是同政府的政策保持一致。在進(jìn)行技術(shù)推廣時(shí)，AIM也向從聯(lián)邦直到鄉(xiāng)村的各類、各級部門尋求幫助（如獸醫(yī)、農(nóng)藝、漁業(yè)和市場等）。

在馬來西亞第七個發(fā)展計(jì)劃中，政府向AIM項(xiàng)目提供了2億吉林特（馬來西亞貨幣名稱）的無息貸款，在AIM全部本金中，政府提供的貸款約占59％。從AIM建立的1986年到1995年，馬來西亞政府為該機(jī)構(gòu)無償提供了2700多個吉林特的財(cái)政撥款，以作為機(jī)構(gòu)運(yùn)行費(fèi)。

4．獨(dú)立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營機(jī)構(gòu)，以非政府操作為主

盡管各國成功的小額信貸活動都得到政府的支持，但是他們都是作為獨(dú)立的組織系統(tǒng)存在的，并且按照金融市場的規(guī)則獨(dú)立運(yùn)行。即使政府實(shí)施的小額信貸項(xiàng)目，也有自己獨(dú)立的工作系統(tǒng)和運(yùn)行方式。

非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)是當(dāng)前的主流。印度成功的小額信貸項(xiàng)目是自我就業(yè)婦女協(xié)會，一個非盈利、非政府的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。巴基斯坦有一個非盈利、非政府的第一婦女銀行在從事類似于GB的活動，取得了一些成效，受到國際組織的關(guān)注。

即使是政府操作的小額信貸項(xiàng)目，也必須有自己獨(dú)立的工作系統(tǒng)和管理方式。國際一般經(jīng)驗(yàn)表明，如果以行政組織加上行政手段管理小額信貸，很容易導(dǎo)致項(xiàng)目失敗。在80年代，菲律賓、印度和巴基斯擔(dān)等國都曾經(jīng)得到國際組織的幫助，由政府出面在農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模推廣小額信貸項(xiàng)目。但是，這些國家的政府在重復(fù)著他們操作其他國際項(xiàng)目時(shí)的共同錯誤：有辦法從國際組織拿到錢，卻沒有能力用這些錢為窮人服務(wù)。傳統(tǒng)貼息貸款的弊病在這些官方大規(guī)模推廣的小額信貸項(xiàng)目中無法得到克服：官員腐敗、目標(biāo)偏離、利益漏出、還貸率低等等。最后，這些項(xiàng)目都失敗了。

5．鼓勵窮人儲蓄

對于沒有儲蓄觀念的窮人來說，要求他們定期、少量儲蓄，不僅是經(jīng)營機(jī)構(gòu)擴(kuò)大本金來源的一種手段，更是幫助窮人了解儲蓄是一種資本積累方式的手段，從而樹立理財(cái)觀念。貧困的原因有時(shí)并不僅僅是沒有收入，而是在有少數(shù)收入時(shí)不善管理。

篇(2)

1.金額小成本大，廣覆蓋難實(shí)現(xiàn)，“微利經(jīng)營”收效微；由于小額保險(xiǎn)針對低收入人群，因而其具有小額人身保險(xiǎn)具有保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗等特點(diǎn)。低廉的保費(fèi)使得保險(xiǎn)公司必須采取“微利經(jīng)營”的方式，降低每單的收益，擴(kuò)大覆蓋面，來實(shí)現(xiàn)小額保險(xiǎn)保障的可持續(xù)性。但這種設(shè)想在實(shí)踐中卻遇到重重困難。1.1小額保險(xiǎn)的運(yùn)營成本較大，利潤空間微乎其微。低廉的保費(fèi)使得保險(xiǎn)公司必須在確保適當(dāng)?shù)谋Ｕ纤降那疤嵯?，尋求降低銷售、服務(wù)等中間環(huán)節(jié)費(fèi)用的路徑。然而據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2010年，我國小額保險(xiǎn)的賠付率大約在65%左右，而、保險(xiǎn)公司的綜合銷售和服務(wù)費(fèi)用約占35%左右?？梢?，小額保險(xiǎn)中銷售和服務(wù)費(fèi)用占比較高，導(dǎo)致利潤空間微乎其微。1.2農(nóng)村地廣人稀，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋成本高，廣覆蓋難實(shí)現(xiàn)。利潤的微乎其微使得小額保險(xiǎn)必須依托廣闊的覆蓋面來實(shí)現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營。然而，小額保險(xiǎn)針對的低收入群體主要在我國廣闊的農(nóng)村，特別是中西部偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村。而我國的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大都分布在縣級以上地區(qū)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)服務(wù)不能滿足農(nóng)戶的需要。如果僅僅為了小額保險(xiǎn)的發(fā)展而在農(nóng)村大規(guī)模設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，成本顯然會大大增加。網(wǎng)點(diǎn)的難覆蓋是小額保險(xiǎn)難以實(shí)現(xiàn)廣覆蓋的原因之一。

2.以農(nóng)民為主體，保險(xiǎn)意識缺乏，推廣手段不佳；由于文化、歷史、社會等多方面，我國整體的保險(xiǎn)意識不高。在農(nóng)村地區(qū)，這一特點(diǎn)則體現(xiàn)得更加突出。據(jù)保監(jiān)會的統(tǒng)計(jì)，我國中西部大概有78.9%的家庭聽說過保險(xiǎn)，其中只有29.8%的家庭購買過保險(xiǎn)。而在另一個調(diào)查中，遇到重大疾病，意外傷害等風(fēng)險(xiǎn)，遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，有7.7%的人自認(rèn)倒霉、聽天由命，59%的人選擇找親戚朋友幫忙，只有24.9%的人選擇用保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

3.發(fā)展仍處在探索期，監(jiān)管體系尚未形成。從2008年的開始試點(diǎn)，到當(dāng)前的初步發(fā)展，小額保險(xiǎn)在我國經(jīng)歷了從無到有的歷程。由于小額保險(xiǎn)自身的特殊屬性，一方面它必須針對低收入群體、保障低收入群體利益，來扮演作為金融扶貧手段的角色；另一方面它又是本質(zhì)上的商業(yè)保險(xiǎn)，必須以盈利為目的。這種本質(zhì)上的矛盾容易導(dǎo)致各類經(jīng)營偏差和道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。而與此相應(yīng)，我國針對小額保險(xiǎn)的監(jiān)管體系當(dāng)前仍然是不完善的。小額保險(xiǎn)發(fā)展的時(shí)間較短，因而保險(xiǎn)公司、監(jiān)管部門對小額保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容尚未有體系化地了解，因而保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、防范機(jī)制和處置機(jī)制也難以建立和形成。監(jiān)管體系的缺失是小額保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展中的隱患，要避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，就必須盡快建立和完善小額保險(xiǎn)相應(yīng)的而監(jiān)管體系。這些問題影響了小額保險(xiǎn)的發(fā)展，并最終會導(dǎo)致小額保險(xiǎn)發(fā)展的止步不前。針對此類問題，國內(nèi)相關(guān)學(xué)者提出了小額保險(xiǎn)借力于小額信貸來進(jìn)行發(fā)展的模式。這種模式是基于小額保險(xiǎn)和小額信貸之間的諸多一致來構(gòu)建的。

二、“小額保險(xiǎn)”與“小額信貸”的一致性

1.對象的一致性：都是針對中、低收入群體，服務(wù)對象多在農(nóng)村?！靶☆~保險(xiǎn)”是保費(fèi)少、保額低，針對低收入群體的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險(xiǎn)提供的保險(xiǎn)服務(wù)?！靶☆~信貸”則是利用小額度的信用貸款為低收入貧困人群和微型企業(yè)提供的金融服務(wù)?？梢姸咴趯ο笊鲜且恢碌?，即中、低收入群體。

2.性質(zhì)的一致性：都具有金融扶貧手段性質(zhì)，能促進(jìn)公平和穩(wěn)定?！靶☆~保險(xiǎn)”與“小額信貸”雖然都?xì)w根到底具有盈利為目的的商業(yè)性質(zhì)。但其針對中、低收入群體的設(shè)定決定了他們同樣也是重要的金融扶貧手段。他們都能有效地保障中、低收入群體的權(quán)益，促進(jìn)社會的和諧與穩(wěn)定。

3.形式的一致性：都具有額度小、條款、流程簡單等特征。“小額保險(xiǎn)”與“小額信貸”主要是針對中、低收入群體，對于文化程度較低的受眾，必須采取簡單的條款和流程，方便實(shí)際的經(jīng)營和操作。同時(shí)，簡單的條款和流程也適應(yīng)了“微利經(jīng)營”的需要，能有效地控制經(jīng)營成本。

4.起源的一致性：“小額信貸”促進(jìn)了“小額保險(xiǎn)”的發(fā)展。19世紀(jì)末美國大都會保險(xiǎn)公司在美國的一些工業(yè)城市的工廠門口銷售的“小額簡易保險(xiǎn)”是當(dāng)前小額保險(xiǎn)的雛形，20世紀(jì)70年代，小額貸款在孟加拉國的誕生使得小額保險(xiǎn)有了更進(jìn)一步的發(fā)展。由此可見，“小額保險(xiǎn)”與“小額信貸”共性突出，具有雙驅(qū)發(fā)展的理論依據(jù)。

三、我國“小額保險(xiǎn)”與“小額信貸”雙驅(qū)模式的具體形式

1.小額信貸+小額人壽保險(xiǎn)。小額信貸與小額人壽保險(xiǎn)的結(jié)合解決了因貸款人死亡而無法還貸的風(fēng)險(xiǎn)，以人的生命或者身體作為保險(xiǎn)對象，兼有保險(xiǎn)和儲蓄的雙重功能。即當(dāng)貸款人死亡時(shí)，保險(xiǎn)人向信貸機(jī)構(gòu)支付賠償金，一般以貸款數(shù)額為限，也可以擴(kuò)展到喪葬費(fèi)用及對家屬的補(bǔ)償。其保費(fèi)設(shè)計(jì)相對靈活，可根據(jù)貸款的額度、期限及貸款人的人身狀況進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。

2.小額信貸+小額意外傷害保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，導(dǎo)致身體受傷害而殘疾或死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人向信貸機(jī)構(gòu)支付賠償金。與小額健康保險(xiǎn)類似，投保人在與保險(xiǎn)人訂立合同時(shí)也可以根據(jù)實(shí)際情況選擇只承擔(dān)意外傷害損失還是兼顧還貸事項(xiàng)，并依據(jù)權(quán)利約定保費(fèi)。在保險(xiǎn)人承擔(dān)雙項(xiàng)賠償義務(wù)時(shí)，若被保險(xiǎn)人意外身亡或損失全部勞動能力，保險(xiǎn)人代其歸還剩余銀行貸款若被保險(xiǎn)人僅損失部分勞動能力，則需要根據(jù)殘疾程度計(jì)算賠付金額。

3.小額信貨+小額作物保險(xiǎn)。農(nóng)民可以根據(jù)耕種的具體作物選擇相應(yīng)的保險(xiǎn)類別，以作物為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)投保作物遭受自然災(zāi)害發(fā)生毀損而使投保人不能按時(shí)歸還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司可以對毀損狀況進(jìn)行核實(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的剩余價(jià)值進(jìn)行估值，向放貸機(jī)構(gòu)支付貸款額和標(biāo)的剩余價(jià)值之間的差值。保險(xiǎn)期限可以根據(jù)作物的生長周期進(jìn)行界定，一般在一年以內(nèi)，保費(fèi)相對較低。農(nóng)民可以有針對性地入保，靈活方便，而保險(xiǎn)公司易于根據(jù)本地區(qū)此種作物的生長情況及可能遭受的損失精確計(jì)算保費(fèi)。

篇(3)

【關(guān)鍵詞】新農(nóng)村；信貸資金；信貸政策

“小額信貸”（Microfinance）是指專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動，是向貧困家庭提供非常小的貸款以幫助他們從事生產(chǎn)經(jīng)營活動或擴(kuò)大現(xiàn)有的小本生意。農(nóng)村小額信貸以貧困或中低收入農(nóng)村群體為特定目標(biāo)客戶，并提供適合特定目標(biāo)客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，這是農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)特征。

一、我國農(nóng)村小額信貸存在的問題

（一）小額農(nóng)貸資金供給渠道狹窄

農(nóng)村信貸供給渠道狹窄，形成了求大于供的局面。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開始向多元化、多樣化方向發(fā)展，對信貸資金的需求也越來越大，但受各種因素影響，農(nóng)村信用社不能廣泛吸收更多的社會閑散資金。

（二）小額農(nóng)貸的財(cái)務(wù)自立能力較弱

長期以來，農(nóng)村信用社承擔(dān)著涉農(nóng)資金政策性投入，沒有相應(yīng)的彌補(bǔ)途徑，更未能享受到相應(yīng)的資金組織和財(cái)政稅收等優(yōu)惠政策。而小額農(nóng)貸一般情況下創(chuàng)造的收入主要是利息收入。但在農(nóng)貸發(fā)放過程中，用較低的利率去承擔(dān)資金成本和經(jīng)濟(jì)損失，（如投入大量人財(cái)物力、包括宣傳、交通、工本、人工等大量的間接費(fèi)用支出），要想實(shí)現(xiàn)小額農(nóng)貸的財(cái)務(wù)自立是非常艱難的，從而給農(nóng)村信用社增加了風(fēng)險(xiǎn)，背上了自負(fù)盈虧包袱。由于支農(nóng)義務(wù)與政策扶持的不對等，制約了小額農(nóng)貸的可持續(xù)發(fā)展，挫傷了信用社的支農(nóng)積極性，削弱了信用社的支農(nóng)后勁。

（三）農(nóng)貸措施與農(nóng)戶需求不匹配

農(nóng)信社投放小額貸款時(shí)，仍多沿襲過去“春放秋收冬不貸”的做法，貸款周期一般控制在一年以內(nèi)，與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)周期長的特點(diǎn)不相適應(yīng)。

農(nóng)戶小額貸款的金額按一級、二級、三級劃分，分別能夠按貸款等級貸款5000元、3000元、1000元，主要適合以小規(guī)模家庭生產(chǎn)為主的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。但目前，大部分農(nóng)戶小規(guī)模生產(chǎn)資金可通過自籌解決，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整后，農(nóng)民加大了對新興養(yǎng)殖業(yè)、高效經(jīng)濟(jì)作物、農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通甚至基礎(chǔ)設(shè)施的投入，他們對大額貸款的需求越來越高，急需多元化的大額信貸品種與之相匹配。

農(nóng)信社小額農(nóng)貸利率一般上浮80%，年利率普遍在9%左右，造成農(nóng)戶貸款成本較高，付息壓力較大。

（四）小額農(nóng)貸實(shí)際操作與管理機(jī)制不對稱

一是小額農(nóng)貸的超常工作量與農(nóng)村信用社信貸人員偏少、管理手段落后、社會誠信觀念淡薄等的矛盾非常突出。二是小額農(nóng)貸責(zé)權(quán)利不對稱。目前對到期不能收回貸款的信貸員采取的各種責(zé)任清收措施，導(dǎo)致信貸員所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與利益的不對等，從而影響了信貸人員的工作積極性。即使上級下達(dá)硬性指標(biāo)，信貸員仍然懼貸、惜貸，使小額農(nóng)貸的推廣效果大打折扣。三是小額農(nóng)貸的貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不對稱?！吨袊嗣胥y行對農(nóng)村信用社貸款管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定“貸款期限為6個月以內(nèi)（含6個月）”，這就從源頭上限制了農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的期限。再加上《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》中規(guī)定貸款期限“一般不超過1年”，從政策上就沒有建立起一種中長期貸款機(jī)制。

（五）保障機(jī)制的缺失不全

首先是貸款本身的風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是一個受自然災(zāi)害、市場行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加上小額農(nóng)貸的借款主體——農(nóng)民，大多還屬于經(jīng)濟(jì)劣勢群體，自身本來抗風(fēng)險(xiǎn)能力脆弱，如果用每天生息的貸款從事高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，無疑給本來拮據(jù)的家庭生活雪上加霜。同時(shí)，由于缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制，農(nóng)村信用社每遇到類似風(fēng)險(xiǎn)，往往也是束手無策。

其次是來自外部的各類風(fēng)險(xiǎn)。一是來自于農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)，由于成千上萬的農(nóng)戶都有貸款，還款時(shí)存在一定程度的攀比心理；二是由于農(nóng)戶法律法規(guī)知識的淡薄，存在將多個小額農(nóng)貸轉(zhuǎn)移給一戶使用的現(xiàn)象，形成風(fēng)險(xiǎn)疊加；三是缺乏有效的信息、管理機(jī)制。由于移民、外出等原因，致使諸多小額農(nóng)貸因債務(wù)人外遷，無法收回貸款。四是小額農(nóng)貸管理落后，給農(nóng)村信用社員工造成混水摸魚之機(jī)，形成新的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（六）農(nóng)戶信用等級評定程序欠規(guī)范

小額農(nóng)貸的基礎(chǔ)是信用。農(nóng)戶信用等級評定是小額農(nóng)貸順利推廣的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。但在實(shí)際操作中，評定程序有待進(jìn)一步規(guī)范。

二、發(fā)展我國農(nóng)村小額貸款的建議

建設(shè)社會主義新農(nóng)村需要大量的資金投入，特別是小額農(nóng)貸對農(nóng)民致富持續(xù)發(fā)展無疑又是舉足輕重。實(shí)踐證明，全力打造小額農(nóng)貸這一業(yè)務(wù)品牌是農(nóng)村信用社市場定位的必然結(jié)果，也是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的內(nèi)在要求。

（一）建立多層次的小額信貸載體

在未來的若干年，中國小額信貸的主要力量在農(nóng)村，很可能是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，以及少量中小型的民營小額信貸機(jī)構(gòu)。

農(nóng)村信用社具有合法的金融機(jī)構(gòu)身份、專業(yè)技術(shù)和管理能力，其經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)遍布全國農(nóng)村，它也是目前服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的主要金融機(jī)構(gòu)。不過，目前各地農(nóng)信社小額信貸的發(fā)展并不平衡。

郵政儲蓄銀行也經(jīng)獲準(zhǔn)成立。它覆蓋面較廣，尤其有農(nóng)村的龐大網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)，具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)和網(wǎng)絡(luò)科技優(yōu)勢。不過，目前郵政儲蓄系統(tǒng)還缺乏大量從事信貸工作的專業(yè)人員。

（二）完善小額信貸經(jīng)營管理機(jī)制，防范小額信貸風(fēng)險(xiǎn)

完善農(nóng)戶小額信用貸款內(nèi)部控制制度，結(jié)合小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，建立和不斷完善業(yè)務(wù)監(jiān)督、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測等各項(xiàng)內(nèi)控制度，尤其加強(qiáng)對小額信用貸款質(zhì)量的考核，對小額信貸放得出、收得回的信貸人員給予鼓勵。

建立農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，強(qiáng)化審計(jì)稽核部門的監(jiān)督功能，對農(nóng)戶小額信用貸款工作做到事前、事中、事后全程稽核。

加強(qiáng)金融法制建設(shè)，為小額農(nóng)貸發(fā)展提供所需要的政策、法律環(huán)境。

（三）加大改革和政策扶持的力度，營造良好的宏觀政策環(huán)境

一方面要強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束。從完善內(nèi)部財(cái)務(wù)制度、貸款審批等方面入手，真實(shí)準(zhǔn)確地進(jìn)行賬務(wù)核算和報(bào)表反映，以便采取有效措施使農(nóng)村信用社的發(fā)展進(jìn)入良性運(yùn)作的軌道。另一方面要在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的情況下，簡化貸款手續(xù)、方便農(nóng)民借貸。

發(fā)揮郵政儲蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、深入農(nóng)村的優(yōu)勢，按照商業(yè)原則引導(dǎo)郵政儲蓄資金以適當(dāng)形式回流農(nóng)村，增強(qiáng)其在農(nóng)村的儲蓄、匯兌和支付等功能，促進(jìn)其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金投入，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

利率自由浮動并最終實(shí)現(xiàn)利率市場化是我國利率改革的最終日標(biāo)。放開農(nóng)村信用合作社存貸款利率是一項(xiàng)一舉多得的措施，一方面擴(kuò)大農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營自，利用其靈活機(jī)制，多吸收存款，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；另一方面也可以為利率全面市場化積累經(jīng)驗(yàn)。

（四）切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)

首先繼續(xù)推行農(nóng)戶“貸款證”制度，將小額農(nóng)戶信貸納入個人征信體系，讓農(nóng)戶個人信用得到規(guī)范，并使它成為社會守信的基礎(chǔ)工程，創(chuàng)建信用保障和支持系統(tǒng)。其次，大力加強(qiáng)誠信教育，通過強(qiáng)化對農(nóng)民誠實(shí)守信教育、開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶等活動，為講信用的農(nóng)戶開綠燈，提高授信額度，對失信農(nóng)戶取消授信資格、降低信用等級等，促進(jìn)增強(qiáng)農(nóng)民信用意識的，營造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境。最后，探索建立優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的考核評價(jià)機(jī)制，制定落實(shí)獎懲措施，盡快把農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的評價(jià)工作納入到對基層政府和各有關(guān)部門的目標(biāo)考核范圍，有效保護(hù)金融資源產(chǎn)權(quán)所有者的合法權(quán)益，規(guī)范有關(guān)當(dāng)事人的金融行為，逐步形成優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的長效機(jī)制。

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篇(4)

達(dá)茂旗為解決農(nóng)牧民貸款難問題，從2002年開始，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)全旗國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下，開展了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。目前在達(dá)茂旗，開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)有達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社、達(dá)茂旗包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司、中國郵政儲蓄銀行及2家民間小額信貸公司。目前，達(dá)茂旗小額信用貸款包括以下幾類品種：①由達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社從2002年開辦并推廣至今的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；②由內(nèi)蒙古首家貸款公司包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司發(fā)放的額度為3萬元～5萬元的農(nóng)村小額貸款，此類貸款主要針對于個體工商戶；③則是由中國郵政儲蓄銀行及民間小額信貸公司發(fā)放的農(nóng)村小額貸款，此類小額信貸占比較少。筆者研究的重點(diǎn)為達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)放的農(nóng)村小額信用貸款。達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社是農(nóng)村小額信貸的主力軍，發(fā)放數(shù)額約占85％左右，包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司約占8％，中國郵政儲蓄銀行約占5％，其余民間小額信貸公司占比2％左右。

2達(dá)茂旗小額信貸實(shí)施中存在的問題

2．1農(nóng)戶融資需求多元化與農(nóng)戶貸款渠道單一化相矛盾

近幾年，恰逢金融體制改革和國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少，信貸權(quán)限上收，用于農(nóng)村的信貸資金大量減少，很難滿足新農(nóng)村建設(shè)多元化的融資需求。

2．2農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一

達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社主要發(fā)放農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款兩類信貸產(chǎn)品。貸款投向結(jié)構(gòu)單一、額度小，很難滿足農(nóng)牧民發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通的大額資金需求；貸款期限限定嚴(yán)格，降低了資金的使用效率。

2．3信貸風(fēng)險(xiǎn)亟須防范

農(nóng)村小額信貸主要面向農(nóng)、牧民發(fā)放，是一種無抵押的扶貧性質(zhì)貸款，而自然災(zāi)害對農(nóng)、牧業(yè)生產(chǎn)影響較大，加之貧困人口抵御風(fēng)險(xiǎn)能力本身就差，一旦遭遇嚴(yán)重的自然災(zāi)害，這種農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)就會部分轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)；借款人的信用水平不可避免的也會發(fā)生變化，從而信貸機(jī)構(gòu)需承受部分借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。綜上，信用機(jī)構(gòu)亟須防范的主要風(fēng)險(xiǎn)即為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及市場風(fēng)險(xiǎn)。

3達(dá)茂旗農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策分析

3．1拓寬農(nóng)戶融資渠道，解決資金供求矛盾

當(dāng)前，達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社一枝獨(dú)秀的亟須改變，應(yīng)當(dāng)盡快構(gòu)建民營性、政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)合理分工、功能互補(bǔ)、有序競爭的多層次農(nóng)村金融組織體系，從而達(dá)到拓寬融資渠道的目的。

3．2豐富小額信貸形式，完善信貸體系

達(dá)茂旗金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)牧民生產(chǎn)、生活及消費(fèi)需求的內(nèi)容和特點(diǎn)，使消費(fèi)信貸品種多樣化，積極拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)民多層次的消費(fèi)需求。

3．3健全信貸體制，及時(shí)防范小額信貸風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村小額信貸主要為農(nóng)民服務(wù)，而農(nóng)民的收入大部分來自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，所以，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定能有效防止農(nóng)民由于還款困難而產(chǎn)生的信用危機(jī)，從而降低違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，進(jìn)而提高資產(chǎn)收益率。貸前調(diào)查時(shí)，可以利用客戶評級將貸款客戶進(jìn)行分類。通過一系列的模型和指標(biāo)，對準(zhǔn)客戶進(jìn)行全面的調(diào)查和審核，并將其劃分為不同的風(fēng)險(xiǎn)等級。只有那些風(fēng)險(xiǎn)等級在銀行接受范圍內(nèi)的客戶才能得到貸款。這是在貸款前采取的甄選活動，通過該活動，信用社就可以把高風(fēng)險(xiǎn)的借款者排除在外，從而降低其面臨信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性。貸后檢查是指在貸款發(fā)放以后，信用社應(yīng)持續(xù)關(guān)注客戶的經(jīng)營情況及資金應(yīng)用情況，并通過模型更新客戶的信用評級，一旦客戶經(jīng)營出現(xiàn)困難，信用社就應(yīng)當(dāng)采取進(jìn)一步措施，要求客戶馬上還款或協(xié)商延期還款，從而防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

4結(jié)束語

篇(5)

-

一、小額信貸的起源與發(fā)展

以反貧困、促發(fā)展為基本宗旨的小額信貸業(yè)務(wù)起源于上世紀(jì)70年代的孟加拉，發(fā)起人是·尤努斯（MuhammadYunus）。1977年10月，尤努斯創(chuàng)辦孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉（Grameen，意為鄉(xiāng)村）試驗(yàn)分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。1979年6月，在孟加拉中央銀行的指導(dǎo)下，每一家國有銀行都應(yīng)提供三家分行啟動格萊珉銀行項(xiàng)目。1983年.孟加拉國議會通過了《1983年特別格萊珉銀行法令》，正式成立了格萊珉銀行。2006年10月。尤努斯因其成功創(chuàng)辦孟加拉鄉(xiāng)村銀行－－格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎。

格萊珉銀行關(guān)于貧困農(nóng)戶小額貸款的成功模式，得到世界各國，特別是亞洲、非洲和拉丁美洲欠發(fā)達(dá)國家的廣泛效仿，各國根據(jù)自已的具體情況創(chuàng)造了不同的信貸模式。1996年。世界50多個發(fā)展中國家小額信貸項(xiàng)目覆蓋的貧困人口已經(jīng)達(dá)到600萬。1997年，100多個國家在華盛頓召開小額信貸峰會，會議代表1000多個組織，包括聯(lián)合國及非政府組織、多邊發(fā)展機(jī)構(gòu)和其他國際融資機(jī)構(gòu)。會議通過了《小額信貸宣言和行動綱領(lǐng)》，要求各國在2005年前向7000多萬戶貧困人民提供小額信貸支持。2006年，沃頓管理學(xué)院教授凱斯·魏格特（KeithWeigelt）稱：“全球500家小額信貸機(jī)構(gòu)向約3000萬名微型企業(yè)主發(fā)放了70億美元貸款。但能用小額貸款開始創(chuàng)業(yè)來獲益的人群可能有3億。迄今為止，多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)的資金來源都是政府補(bǔ)貼或是個人與基金的捐贈?！?/p>

二、國外主要小額信貸模式的比較

在世界各國小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，各自根據(jù)本國的具體情況，采取了不同的方式。根據(jù)小額信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)的不同，可以將其劃分為：（1）非政府組織（NGO）方式；（2）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)方式；（3）社區(qū)合作銀行方式；（4）鄉(xiāng)村銀行方式；（5）批發(fā)基金方式。非政府組織是非營利性的自愿公民組織：正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要是商業(yè)銀行和金融公司；社區(qū)合作銀行是完全由社員管理、自助式、不以盈利為目的的合作組織；鄉(xiāng)村銀行是烏干達(dá)的國際社區(qū)資助基金會（FINCA）開創(chuàng)的一種提供小額信貸的組織形式，信貸運(yùn)行依靠自助小組的民主自治，具體體現(xiàn)為由10-50人組成的自助小組，為成員提供小額貸款、組織小組儲蓄和相互擔(dān)保；批發(fā)基金專營小額信貸的模式，有孟加拉的農(nóng)村就業(yè)支持基金會（PKSF），是一種非盈利機(jī)構(gòu)?；鹩蓢鴥?nèi)外贈款和國際金融組織貸款組成，僅對小額信貸機(jī)構(gòu)提供資金融通，以支持小額信貸的發(fā)展。

世界各國位于不同的地理環(huán)境，經(jīng)歷不同的歷史過程，處于不同的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，具有不同的文化理念和習(xí)慣。這些差異決定著各國發(fā)展小額信貸要根據(jù)自身的具體情況采取不同的模式。所以，除了不同機(jī)構(gòu)采用不同的小額信貸方式之外，世界不同地區(qū)的小額信貸也有著不同的運(yùn)作特點(diǎn)。

（一）亞洲模式

亞洲各國具有相互類似的東方文化意識形態(tài)，在發(fā)展以反貧困、促發(fā)展的小額信貸中，大多比較完整地采用了孟加拉格萊珉模式。但是，小額信貸在各國的實(shí)際運(yùn)行中，也存在著各自不同的特點(diǎn)。

孟加拉是近代小額信貸的發(fā)源地，其小額信貸的基本框架，屬于典型模式。孟加拉小額信貸機(jī)構(gòu)的成功典范是格萊珉銀行，屬于非政府組織，其貸款對象是最為貧困的農(nóng)戶，特別是貧困婦女，其基本運(yùn)行框架是采用無抵押、無擔(dān)保、小組聯(lián)保、分批貸放、分期償還的方式。

印度小額信貸運(yùn)作，基本上采用了格萊珉模式，其授信方式主要有自助連鎖方式和連帶責(zé)任方式。①自助連鎖方式是通過建立自助小組來實(shí)現(xiàn)的，自助小組一般由15～20人組成，組員無力償還銀行貸款時(shí)，依靠小組內(nèi)部融資方式來解決。自助小組內(nèi)部的融資資金來源，是依靠內(nèi)部強(qiáng)制性小額儲蓄形成的。小組的成員依據(jù)小組的規(guī)模大小來決定每個月儲蓄額為多少。一般每人每月20-100盧比不等。因此，銀行根據(jù)小組的儲蓄情況對其進(jìn)行信用評級而給予授信。連帶責(zé)任方式是通過建立聯(lián)合負(fù)債小組來實(shí)現(xiàn)的。聯(lián)合負(fù)債小組一般由4～5人組成，每個人都對組員的銀行債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。在印度，能夠辦理小額信貸的機(jī)構(gòu)是多樣的，有銀行、政府機(jī)關(guān)、非政府組織、專業(yè)的小額信貸機(jī)構(gòu)等。小額信貸機(jī)構(gòu)的籌資方式主要有四種：（1）銀行拆借（最主要的籌資方式）；（2）資產(chǎn)證券化；（3）吸收股本金；（4）接受社會捐贈。

馬來西亞小額信貸的特點(diǎn)是依靠財(cái)政支持。政府向小額信貸項(xiàng)目提供了大量的無息貸款。馬來西亞小額信貸的對象也是最貧困的人群。但與孟加拉格萊珉銀行略有區(qū)別。孟加拉格萊珉銀行規(guī)定：只有無地（Landless）或無財(cái)產(chǎn)（assetless）的人才有資格成為格萊珉銀行的成員。馬來西亞參照孟加拉格萊珉模式實(shí)施的扶貧項(xiàng)目則明確使用另一個標(biāo)準(zhǔn)，即貸款對象僅限于國家貧困線標(biāo)準(zhǔn)80%以下的最貧困人口。

印度尼西亞采用正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作為小額信貸的運(yùn)作主體。印度尼西亞人民銀行（BRI）是印度尼西亞五大國有商業(yè)銀行之一，主要職責(zé)是提供農(nóng)村金融服務(wù)。該銀行在國內(nèi)有320個分支行，3600個被稱之為農(nóng)村信貸部（unitdesa）的零售機(jī)構(gòu)。1969年，由于本國大米不能自給，印度尼西亞政府建立大米生產(chǎn)項(xiàng)目，指定BRI的農(nóng)村信貸部將貼息貸款轉(zhuǎn)貸給農(nóng)民。用來支持大米生產(chǎn)。中央銀行以3%的利率向BRI提供資金，BRI以12%的利率將資金貸給農(nóng)民。到了1976年，貸款總額達(dá)到550億盧比。1984年，貸款規(guī)模下降，貸款違約率達(dá)到55%，年?duì)I運(yùn)損失超過200億盧比，政府停止了該項(xiàng)目。BRI的農(nóng)村信貸部被迫走上市場化經(jīng)營的道路。1984年，BRI的農(nóng)村信貸部開辦了單個貸款品種，要求借款人提供足以覆蓋貸款價(jià)值的抵押物，如地契、房屋所有權(quán)、摩托車和其他財(cái)產(chǎn)，貸款利率也提高到足以覆蓋成本的高度。運(yùn)行兩年以后，貸款業(yè)務(wù)取得了圓滿的成功。與孟加拉相比較，印度尼西亞小額信貸的貸款對象并非是最為貧困的農(nóng)戶，而是農(nóng)村中收入較低的人群中那些有還款能力的人。1986年，BRI的農(nóng)村信貸部開辦了農(nóng)村儲蓄業(yè)務(wù)。到1996年底，BRI的農(nóng)村信貸部體系擁有1610萬個儲蓄賬戶，儲蓄余額達(dá)到27億美元，平均每戶達(dá)到168美元；借款戶達(dá)到250萬戶，貸款余額達(dá)到17億美元，平均每戶達(dá)到680美元；貸款違約率不到4%，長期損失率2.1%；創(chuàng)造利潤1.78億美元。印度尼西亞人民銀行的成功說明：（1）國有商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場上具有較高的信譽(yù)，而國有商業(yè)銀行的信譽(yù)是小額信貸在印度尼西亞取得成功的保障；（2）在遠(yuǎn)離城市的鄉(xiāng)村，對小額存貸款實(shí)施大幅度高于城市的利率是可操作的；（3）將低收入農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)作為貸款抵押，對提高貸款履約率能夠有效地發(fā)揮保障作用；（4）國有商業(yè)銀行在農(nóng)村采用高利率、高抵押率的模式辦理小額信貸是能夠?qū)崿F(xiàn)市場化經(jīng)營和持續(xù)發(fā)展的。

泰國的小額信貸與印度尼西亞相似，也是采用正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作為小額信貸的經(jīng)營機(jī)構(gòu)。泰國的農(nóng)業(yè)合作銀行（BAAC）屬于商業(yè)銀行，在開展小額信貸方面也取得了巨大的成功。

（二）非洲模式

相對其他地區(qū)，非洲小額信貸發(fā)展較為落后，運(yùn)作成本較高。在大多數(shù)非洲國家，只有很少數(shù)人擁有銀行賬戶。即使在經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的南非，也只有一半的成年人擁有銀行賬戶。在非洲的法語國家。信用合作社是小額信貸的主體模式；在非洲的英語國家，也有信用合作社辦理小額信貸，但更多地是由非政府組織辦理。非洲國家小額信貸難以開展的一個重要的原因是多數(shù)非洲國家存在著一定程度的利率管制。世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）在2004年9月特刊上發(fā)表的《利率上限與小額信貸》分析文章指出，未設(shè)利率上限的國家的小額信貸的市場占有率，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于實(shí)行利率管制的國家。利率上限的存在。使得小額信貸機(jī)構(gòu)不可能覆蓋其高運(yùn)作成本.所以減少了小額信貸的供給。

在北非地區(qū)，70%的小額信貸機(jī)構(gòu)是非政府組織，它們依靠捐助者的資助獲得小額信貸的資金來源。因此，在北非地區(qū)小額信貸被普遍認(rèn)為是慈善性的。近期，北非地區(qū)的小額信貸開始增長，埃及的一些商業(yè)銀行已經(jīng)開始開發(fā)為窮人提供的金融服務(wù)。摩洛哥的兩個小額信貸機(jī)構(gòu)也形成了一定的規(guī)模，大約為30萬低收入者提供了小額信貸服務(wù)。

西非地區(qū)的小額信貸發(fā)展，明顯受到利率管制的約束。西非貨幣聯(lián)盟很早就有了利率管制的法規(guī)，但是在實(shí)際操作中長期沒有適用于小額信貸機(jī)構(gòu)。1998年，各成員國通過了新的PARMEC法案，強(qiáng)調(diào)最高利率限制的普遍適用性。失去了高利率的支持，小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營難以維持。

（三）拉丁美洲模式

拉丁美洲的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)是，微型企業(yè)就業(yè)或者說是“非正規(guī)經(jīng)濟(jì)部門就業(yè)”的人口占全社會就業(yè)人口的比重較大。根據(jù)國際勞工組織的界定，“非正規(guī)經(jīng)濟(jì)部門”包括家庭服務(wù)、非專業(yè)勞動者各種自謀生計(jì)的經(jīng)濟(jì)形式，以及5個勞動力以下的微型企業(yè)。根據(jù)國際勞工所（ILO）的資料，截至20世紀(jì)90年代中期，拉丁美洲國家微型企業(yè)吸納的勞動力占拉丁美洲地區(qū)就業(yè)人數(shù)的近50%。拉丁美洲的這種經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)為小額信貸的發(fā)展提供了具有明顯特色的社會基礎(chǔ)。

從上世紀(jì)70年代中期開始，拉丁美洲國家借鑒傳統(tǒng)民間信貸的一些特點(diǎn)和現(xiàn)代管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合所在國家的經(jīng)濟(jì)和社會條件及窮人的經(jīng)濟(jì)和文化特征.創(chuàng)造出多種適合窮人特點(diǎn)的信貸方式。拉丁美洲小額信貸機(jī)構(gòu)眾多，比較著名的有玻利維亞陽光銀行（BabcoSo1）、哥倫比亞社會信貸所（CajaSocial）、秘魯自助銀行（ACP／MiBanco）、安第斯信貸所（CajaLosAn-des）、多米尼加的AREMI、墨西哥的Compartamos。拉丁美洲國家辦理小額信貸的機(jī)構(gòu)可以分成5種主要的類型：（1）傳統(tǒng)商業(yè)銀行和金融公司。它們在普通的銀行法律規(guī)范下運(yùn)行。商業(yè)銀行進(jìn)入小額信貸市場是拉丁美洲小額信貸的一大特色。這是由于小額信貸的高利率和低違約率所促成的。根據(jù)1998、1999、2000年的資料統(tǒng)計(jì)，拉丁美洲小額信貸機(jī)構(gòu)整體的回報(bào)率為4%-6%，大大超過拉丁美洲商業(yè)銀行整體2%的回報(bào)率。因此，商業(yè)銀行和金融公司紛紛介入小額信貸市場；（2）已轉(zhuǎn)型的小額信貸非政府組織，它們已經(jīng)具有與傳統(tǒng)銀行和金融公司同等的地位，在普通的銀行法律規(guī)范下運(yùn)行。典型的案例有玻利維亞陽光銀行的組建；（3）經(jīng)特別批準(zhǔn)的小額信貸機(jī)構(gòu)、信貸聯(lián)盟以及市政所屬的本地非銀行金融中介，它們不在普通的銀行法律規(guī)范下運(yùn)行，而是在小額信貸專設(shè)的法律下運(yùn)行；（4）不受金融監(jiān)管的小額信貸機(jī)構(gòu)，作為普通公司存在，不得吸收存款；（5）不受金融監(jiān)管的非政府組織，辦理小額信貸，不得吸收存款。中國-機(jī)構(gòu)來自通常由組建它的非政府基金會擁有，股東主要是非營利機(jī)構(gòu)，信貸對象為低收入的微型企業(yè)主和處于初級階段的家庭企業(yè)，信貸模式的基本特征是：無須抵押擔(dān)保和正規(guī)貸款文件，根據(jù)借款人的人品和現(xiàn)金流量對借款人授信，貸款金額微小、利率高、期限短、每周或隔周分期償還。拉丁美洲的小額信貸機(jī)構(gòu)面臨著資金供給不足、無法滿足小額信貸市場需求的矛盾。為實(shí)現(xiàn)小額信貸的持續(xù)發(fā)展，拉丁美洲的小額信貸機(jī)構(gòu)也正在從福利性機(jī)構(gòu)向商業(yè)性機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化，其典型案例就是玻利維亞非政府組織PRODEM組建陽光銀行（BANCOSOL）。PRODEM成立于1987年，它通過提供信貸服務(wù)和培訓(xùn)來擴(kuò)大社會就業(yè)。采取責(zé)任共擔(dān)的小組方式提供貸款，不能吸收存款，其資金來源主要依靠社會捐助。1992年，PRODEM組建了專營小額貸款的商業(yè)銀行－－陽光銀行，部分地實(shí)現(xiàn)了小額貸款的商業(yè)化轉(zhuǎn)型。陽光銀行被批準(zhǔn)可以用十分簡單的手續(xù)辦理小額貸款，其無擔(dān)保貸款也不必納入高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的管理。陽光銀行的主要貸款對象是城鎮(zhèn)的微型企業(yè)及“非正規(guī)經(jīng)濟(jì)部門”。PRODEM作為非政府組織。仍然存在并繼續(xù)發(fā)揮其功能，只是將其主營市場轉(zhuǎn)向農(nóng)村。

亞非拉各國小額信貸模式的變化，是從依靠國際援助、政府補(bǔ)貼逐步轉(zhuǎn)向可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)化模式。而歐美工業(yè)發(fā)達(dá)國家小額信貸的發(fā)展，與亞非拉發(fā)展中國家的情況截然不同。譬如，在美國開展小額信貸遇到的困難要比在第三世界國家更多。華盛頓大學(xué)的馬克·斯瑞納指出，與第三世界國家相比較，美國開展小額信貸更加困難的原因可以歸納為七個方面。（1）.美國小企業(yè)職員多為兼職。與第三世界國家的小企業(yè)相比，美國的小企業(yè)更小，所以美國小額信貸成本更高；（2）美國有完善的社會保障體系，小額信貸需求不如第三世界國家那么緊迫；（3）美國小企業(yè)在產(chǎn)品及服務(wù)的質(zhì)量、成本和價(jià)格等方面都無法與大企業(yè)或連鎖商競爭，美國小企業(yè)生存空間不如第三世界國家；（4）美國小企業(yè)可獲得融資的渠道較多，從資金供給方面來看，美國小額信貸機(jī)構(gòu)面對的競爭對手強(qiáng)大，而第三世界國家小額信貸機(jī)構(gòu)的競爭對手是高利貸者，比較容易進(jìn)行利率競爭。因此，美國小額信貸機(jī)構(gòu)面臨著更為激烈的同業(yè)競爭；（5）美國連帶責(zé)任組織難以建立。與第三世界國家的農(nóng)村社會相比，美國小生產(chǎn)者更為獨(dú)立。第三世界國家的小生產(chǎn)者的社會群體性質(zhì)更強(qiáng)，可以相互依靠，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。因此，美國建立連帶責(zé)任組織的成本高于第三世界國家；（6）美國住房的小額信貸難以開展。第三世界國家的窮人多要自已修建住房，而美國窮人很少建造自已的房屋；（7）美國利率上限管理嚴(yán)格。第三世界國家小額信貸的利率很高，美國小額信貸機(jī)構(gòu)在利率限制的條件下，難以靈活地開展高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的小額信貸服務(wù)。美國小額信貸所遇到的困難。以及其小額信貸在運(yùn)作中與第三世界國家之間存在的差異。正是歐美工業(yè)發(fā)達(dá)國家與亞非拉工業(yè)欠發(fā)達(dá)國家之間的區(qū)別。

三、國際經(jīng)驗(yàn)對我國發(fā)展

小額信貸的啟示我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10多年的歷史，經(jīng)歷了從國際捐助、政府補(bǔ)貼支持到商業(yè)化運(yùn)作的過程。目前，我國由民間組織主導(dǎo)的小額信貸已經(jīng)起步。其運(yùn)作框架大致如下：（1）只貸不存，不得吸收存款。資金出于股本、捐贈及單一來源的批發(fā)資金；（2）對“三農(nóng)”的貸款比例不得低于70%，其中5萬元以下農(nóng)戶貸款比例不得低于75%。貸款利率放開，可圍繞法定利率上下浮動，但上限不得超過法定利率的4倍；（3）以信用貸款為主，擔(dān)保貸款、抵押貸款為輔，每筆貸款不得超過10萬元，只能在機(jī)構(gòu)所在的行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營：（4）注冊資本不得低于1500萬元，機(jī)構(gòu)發(fā)起人數(shù)不得超過5人，資本充足率不得低于8%，不良資產(chǎn)超過10%時(shí)，停止其辦理委托貸款業(yè)務(wù)。

目前，我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款，總計(jì)有幾千億元的貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款，有6100萬農(nóng)戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農(nóng)戶的27.3%；還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；三是目前存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。

回顧我國小額信貸的發(fā)展歷程，主要問題有三個方面：（1）小額信貸機(jī)構(gòu)本身的誠信評價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)控制能力。小額信貸組織如何能夠讓社會公眾相信和接受，如何能夠讓金融監(jiān)管當(dāng)局相信和接受，如何能夠保證控制住金融風(fēng)險(xiǎn)，不給金融市場和社會造成經(jīng)濟(jì)動蕩和傷害，是我國小額信貸發(fā)展中遇到的首要問題。為了控制相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)，我國對小額信貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)行規(guī)則，選擇了只貸不存的方式。作為信貸機(jī)構(gòu)，只貸不存，自然是可支配資金越辦越少，限制了規(guī)模擴(kuò)張和進(jìn)一步發(fā)展的潛力；（2）借款人的誠信評價(jià)及債務(wù)償還能力。小額信貸的對象是低收入者。主要是貧困農(nóng)戶。這個社會群體經(jīng)濟(jì)實(shí)力差、缺乏償債能力。小組聯(lián)保和物權(quán)抵押在我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)行階段尚缺乏可執(zhí)行力，嚴(yán)重地影響了貸款質(zhì)量；（3）小額信貸模式的選擇及相關(guān)法律法規(guī)。比較各國小額信貸的模式和經(jīng)驗(yàn)，我國不能簡單地選擇某個國家現(xiàn)成的成功經(jīng)驗(yàn)，而是要借鑒各國成功的經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)我國的具體國情，設(shè)計(jì)適合我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)行階段要求的小額信貸模式，并在此基礎(chǔ)上建立相關(guān)的法律法規(guī)。

通過對小額信貸國際經(jīng)驗(yàn)的分析，以及對我國小額信貸發(fā)展過程的回顧。我們認(rèn)識到。發(fā)展我國的小額信貸，需要解決好以下幾個突出的問題：（1）小額信貸最終償還的保障機(jī)制；（2）小額信貸機(jī)構(gòu)的存貸平衡和持續(xù)發(fā)展；（3）小額信貸運(yùn)作成本過高；（4）法律法規(guī)對小額信貸的保護(hù)。借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，特提出以下幾個解決方案。

（一）建立小額信貸最終償還的保障機(jī)制

最終償還是小額信貸健康運(yùn)行和持續(xù)發(fā)展的核心條件。小額信貸作為低收入者，主要是貧困農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)資金，存在著較大的創(chuàng)業(yè)失敗風(fēng)險(xiǎn)。如果創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，如何使信貸資金得到最終償還，是確立小額信貸模式需要解決的首要問題。目前，我國小額信貸最終償還的保障措施主要可以分為兩個方面：一是設(shè)置物權(quán)抵押；二是采取多人聯(lián)保自治。但是，低收入者大多無力提供物權(quán)抵押，即便有少量的物權(quán)可供抵押，譬如土地承包權(quán)、房屋、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品、手工業(yè)產(chǎn)品和牲畜等，當(dāng)出現(xiàn)貸款違約延誤時(shí)，對低收入者執(zhí)行沒收這種物權(quán)抵押也是十分困難的。如果真的執(zhí)行沒收上述抵押，會加深低收入者的貧困程度，使其無法維持最基本的生產(chǎn)和生活，其結(jié)果與小額信貸的基本宗旨相悖。對低收入者采用多人聯(lián)保自治的方式，當(dāng)借款人創(chuàng)業(yè)失敗，出現(xiàn)貸款違約延誤時(shí)，要求他們的擔(dān)保人償還，也會遇到同樣的困難。因?yàn)?，?dān)保人也是低收入者，執(zhí)行擔(dān)保人微薄的財(cái)產(chǎn)，將會造成擔(dān)保人的進(jìn)一步貧困，使其無法維持最基本的生產(chǎn)和生活。解決這一問題的關(guān)鍵。在于把握低收入者最終所擁有的自身價(jià)值，即勞動能力。采用未來勞動收入作抵押，作為小額信貸最終償還的保障。在我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)行階段應(yīng)是可行的。

（二）為小額信貸借款人提供未來勞動機(jī)會優(yōu)先權(quán)的承諾

采用未來勞動收入作為抵押。需要有未來勞動機(jī)會的支持。目前，我國小額信貸依靠財(cái)政補(bǔ)貼和國內(nèi)外捐助。補(bǔ)貼和捐助很難使低收入者普遍受惠，也不利于小額信貸的持續(xù)發(fā)展。若將這種支持改為財(cái)政或社會團(tuán)體為低收入者出具提供未來勞動機(jī)會優(yōu)先權(quán)的承諾，支持低收入者申請貸款。將對各當(dāng)事方都有利。具體的操作方式是：財(cái)政部門或社會團(tuán)體在小額信貸中為借款人出具書面承諾，承諾當(dāng)借款人創(chuàng)業(yè)失敗時(shí)，承諾人將為其提供優(yōu)先的勞動機(jī)會，并貸款人扣繳借款人一定比例的未來勞動收入，直接轉(zhuǎn)入貸款人指定賬戶，直到貸款償清為止。采用這種方式，對財(cái)政部門或社會團(tuán)體而言。節(jié)約了原來的財(cái)政補(bǔ)貼和社會捐助資金。并且獲得了廉價(jià)勞動力，以滿足目前我國財(cái)政支出資金興建的修路、治河、治沙、植樹等采用大量簡單勞動項(xiàng)目上關(guān)于勞動力的需求；對低收入者來說。可以放心大膽地借款創(chuàng)業(yè)。創(chuàng)業(yè)失敗也可以通過未來幾年的勞動收入還清貸款，然后重新申請貸款再次創(chuàng)業(yè)；對于小額信貸機(jī)構(gòu)來說，貸款有了還款保障，即便貸款項(xiàng)目失敗，最終也可以從財(cái)政部門或社會團(tuán)體得到償還。在這種模式下，小額信貸機(jī)構(gòu)將面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是：（1）借款人喪失勞動能力或拒絕勞動機(jī)會；（2）財(cái)政部門或社會團(tuán)體缺乏勞動機(jī)會。對于這些風(fēng)險(xiǎn)，小額信貸機(jī)構(gòu)可以采取一些附加措施來彌補(bǔ)：（1）貸款對象定位在有勞動能力的低收入者身上，貸款金額不得超過簡單勞動5年的收入金額。借款人未能還清貸款之前，不得在任何機(jī)構(gòu)申請任何形式新的貸款；（2）借鑒孟加拉小組貸款的模式，讓擁有勞動力的多個家庭組成互助小組，小組聯(lián)保自治，一家違約，多家勞動收入可供抵償；（3）借鑒印度尼西亞人民銀行（BRI）的經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立一定的物權(quán)抵押，作為附加的還款保障。

（三）允許小額信貸機(jī)構(gòu)開辦鄉(xiāng)村儲蓄業(yè)務(wù)

通過依靠未來勞動收入抵押的方式，使小額信貸有了可靠的還款保障，自然減少了小額信貸機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)，使其可以從市場上吸收存款并參加金融同業(yè)拆借市場，以獲得充足的信貸資金來源。有貸有存、存貸平衡，才能確保小額信貸健康、持續(xù)地發(fā)展。

（四）對小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)行利率自由化

小額信貸運(yùn)作成本過高，采用一般利率無法彌補(bǔ)其成本。因此?？梢越梃b玻利維亞陽光銀行的經(jīng)驗(yàn)，對遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)的農(nóng)村地區(qū)實(shí)行小額存、貸款利率自由化，以加速小額信貸的商業(yè)化進(jìn)程。

篇(6)

傳統(tǒng)的SCP范式表達(dá)的主要是一種市場結(jié)構(gòu)決定市場行為、市場行為又決定市場績效的橫向關(guān)系[6]。但從長期來看，三者之間相互影響。因此，通過動態(tài)的SCP關(guān)系，分析哈爾濱銀行企業(yè)小額信貸服務(wù)下市場績效發(fā)展現(xiàn)狀。

1.1哈爾濱銀行的市場結(jié)構(gòu)市場集中度。市場集中度是衡量市場結(jié)構(gòu)最重要的依據(jù)[7]，也可作為市場競爭強(qiáng)弱的指標(biāo)。目前，哈爾濱銀行小額信貸余額達(dá)648.92億元，較之去年增長64.44億元，占據(jù)全行信貸總額的64.6%。小額信貸業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，成果顯碩，具有較高的市場集中度。產(chǎn)品差異化。截至2013年6月末，哈爾濱銀行形成由45款產(chǎn)品組成的小額信貸服務(wù)體系，已累計(jì)為6.5萬戶中小企業(yè)發(fā)放400多億元的融資貸款，為45萬人帶來了就業(yè)機(jī)會，貢獻(xiàn)巨大。積極拓展同業(yè)合作領(lǐng)域，成功發(fā)行25億元小企業(yè)金融債券。并隨著哈爾濱銀行的成功上市更加表明品牌優(yōu)勢正在擴(kuò)大，多元化格局已搭建良好，銀行產(chǎn)品的差異化，實(shí)現(xiàn)了市場占有率的提高。進(jìn)退壁壘。哈爾濱銀行是城市商業(yè)銀行，隨著企業(yè)小額信貸的問世及快速發(fā)展，品牌和信用意識已深入人心，但相比國有銀行，還需進(jìn)一步加強(qiáng)自身優(yōu)勢，因此存在一定程度的進(jìn)入壁壘，使得銀行的金融資源沒有得到良好的使用和配置。

1.2哈爾濱銀行的市場行為價(jià)格行為。價(jià)格行為是銀行提升競爭力所采取的有效策略之一，哈爾濱銀行為企業(yè)提供1萬元到500萬元的貸款金額，企業(yè)可以根據(jù)自身需求，在可貸范圍內(nèi)提出融資需求，為中小企業(yè)的發(fā)展注入新鮮血液，同時(shí)也大大提升了哈爾濱銀行的市場占有率。非價(jià)格行為。哈爾濱銀行憑借特色“小額信貸”金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)小額信貸技術(shù)輸出，加大市場競爭力。積極面向市場需求，提供人性化金融服務(wù)，堪稱地區(qū)范圍內(nèi)金融服務(wù)標(biāo)兵。靈活采用人性化營銷策略，滿足客戶多樣化的需求，加深了市場的認(rèn)知度和滿意度。

1.3哈爾濱銀行的市場績效市場績效分析是本文的核心部分，現(xiàn)從哈爾濱銀行經(jīng)營的“盈利性、流動性、安全性”三個方面來分析市場績效現(xiàn)狀。盈利性。哈爾濱銀行2012年凈利潤達(dá)28.73億元，較去年增加11.48億元；實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入76.38億元，較去年增加22.58億元，資產(chǎn)利潤率達(dá)到1.21%，盈利能力保持較高的水平。流動性。哈爾濱銀行2012年流動性比率指標(biāo)實(shí)現(xiàn)41.62%，遠(yuǎn)高于國家25%的統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并且歷年保持比較高的流動性水平，保持了良好的流動能力。安全性。哈爾濱銀行2012年末不良貸款額為5.56億元，不良貸款率為0.64%，小額信貸不良率僅為0.58%，資產(chǎn)質(zhì)量較上一年繼續(xù)保持穩(wěn)定。撥備覆蓋率達(dá)353.52%，資本充足率達(dá)13.13%，超過上市銀行平均水平，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力在持續(xù)增強(qiáng)。

2企業(yè)小額信貸影響因素實(shí)證分析

2.1樣本數(shù)據(jù)的收集本文主要選取哈爾濱銀行2007～2012年的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)，數(shù)據(jù)來源于《黑龍江省金融年鑒》及哈爾濱銀行年度報(bào)告，可以保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和真實(shí)性。所選指標(biāo)包括：凈資產(chǎn)收益率、資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率、企業(yè)客戶授信集中度、每股收益、流動性比率、存貸比、成本收入比、凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比、從業(yè)人數(shù)、研究生學(xué)歷占比。上述指標(biāo)代表著銀行的資產(chǎn)規(guī)模、安全性、流動性、盈利性、業(yè)務(wù)能力、成本控制能力、中間業(yè)務(wù)收入能力及人力資源狀況，涵蓋面廣，可以充分反映在企業(yè)小額信貸金融服務(wù)模式下，哈爾濱銀行市場績效情況。

2.2模型的設(shè)計(jì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中各經(jīng)濟(jì)變量間相互影響，表現(xiàn)在多元線性回歸模型[8]中一個被解釋變量會受多個解釋變量的影響。哈爾濱銀行的市場績效問題的影響因素反映在多個方面，因此，多元線性回歸分析法非常適用。采用的回歸模型。模型中因變量定義為凈資產(chǎn)收益率(ROE)，表示哈爾濱銀行的市場績效。自變量定義為企業(yè)小額信貸市場績效的影響因素，其中銀行的規(guī)模用總資產(chǎn)X1表示；安全性用資本充足率X2、不良貸款率X3、撥備覆蓋率X4及客戶授信集中度X5表示；盈利性用每股收益X6表示；流動性用流動性比率X7表示；經(jīng)營業(yè)務(wù)能力用存貸比X8表示；成本控制能力用成本收入比X9表示；中間業(yè)務(wù)收入能力用凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比X10表示，人力資源狀況用從業(yè)人數(shù)X11及研究生學(xué)歷占比X12表示。

2.3模型變量檢驗(yàn)—多重線性相關(guān)性檢驗(yàn)由于模型所選變量較多，存在相關(guān)性可能較大。為避免出現(xiàn)變量的顯著性檢驗(yàn)失去意義及模型中最小二乘(OLS)估計(jì)的參數(shù)無效情況，造成自變量不能正確反映與因變量間的相關(guān)聯(lián)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。因此，對本研究模型進(jìn)行相關(guān)性檢驗(yàn)十分必要，檢驗(yàn)結(jié)果如下表1所示。檢驗(yàn)結(jié)果顯示，一些變量間線性相關(guān)性較強(qiáng)，僅從變量X1檢驗(yàn)結(jié)果來看，與變量X11呈現(xiàn)高達(dá)99%的線性相關(guān)關(guān)系。因此，選用逐步回歸法[9]消除變量間的多重共線性。

2.4模型實(shí)證回歸過程首先以ROE作為被解釋變量Y，對所有解釋變量分別作一元線性回歸，回歸結(jié)果如下表2所示。從上表的回歸結(jié)果得出，變量X6的回歸結(jié)果具有優(yōu)勢，比較顯著。t統(tǒng)計(jì)量的值大于2，其伴隨的概率為0.0032，符合置信度不超過5%的要求，擬合優(yōu)度為0.9085，D.W.為2.0098，非常接近標(biāo)準(zhǔn)值2，可以排除變量的自相關(guān)性。因此，首先確定引入X6，得到一個一元線性回歸模型。其他的變量：X1、X4、X9、X10、X11及X12的t統(tǒng)計(jì)量和F統(tǒng)計(jì)量的伴隨概率不理想，在下一輪的回歸分析中，繼續(xù)引入這些變量，分別與X6進(jìn)行回歸分析。在第二輪的分析中，得到了較顯著凈手續(xù)費(fèi)及傭金占比X10；接著引入變量X6與X10，進(jìn)行了第三輪的回歸分析，在這一輪得到流動性比率X7；由此又進(jìn)行了第四輪回歸分析，得到撥備覆蓋率X4；此后，又進(jìn)行了第五輪回歸分析，但回歸結(jié)果不理想，各變量各統(tǒng)計(jì)量不顯著，回歸方程總體的顯著水平也有所下降。綜上，本研究將第四輪的回歸分析作為最終的模型結(jié)果，回歸結(jié)果見表3，引入的變量為X6、X10、X7、X4，其他變量均予以剔除。在第四輪的回歸結(jié)果中，在引入X4后，變量X6的t統(tǒng)計(jì)量的伴隨概率為0.0479，變量X10為0.0147，變量X7為0.0088，變量X4為0.0115，在5%的置信水平下，均通過了t檢驗(yàn)；的值高達(dá)1.0000，擬合優(yōu)度有相當(dāng)大的提高；F統(tǒng)計(jì)量的伴隨概率為0.0052，表明模型整體顯著；D.W.的值為2.2310，可以基本排除變量的相關(guān)性。由此，用ROE表示的最終模型為。

篇(7)

關(guān)鍵詞農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸矛盾出路

為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境，1999、2000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，提出農(nóng)村信用社要適時(shí)開辦農(nóng)戶小額信用貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機(jī)構(gòu)或組織實(shí)施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2002年得到了大發(fā)展。據(jù)中央銀行的統(tǒng)計(jì)，到2002年底，全國就有30710個農(nóng)村信用社開辦了此項(xiàng)目，占農(nóng)村信用社總數(shù)的92.6%；兩種小額貸款余額共近1000億元，獲貸農(nóng)戶5986萬戶；評定信用村46885個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1736個。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺上。

1雙贏的信貸方式——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸

1.1農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇

從市場營銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學(xué)理論認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)某一機(jī)構(gòu)目標(biāo)，關(guān)鍵在于確定目標(biāo)市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費(fèi)者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競爭成敗。農(nóng)村市場主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進(jìn)行小規(guī)模經(jīng)營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔(dān)保品。因而，改變了過去金融機(jī)構(gòu)追求抵押、擔(dān)保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合產(chǎn)品。若要不顧自身經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。

從農(nóng)戶小額信貸的實(shí)施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進(jìn)了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)主體，以追求利潤的最大化為首要目標(biāo)。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實(shí)的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實(shí)踐。2002年，全國農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款比年初增加2589億元，各項(xiàng)貸款增加1951億元，不良貸款比例下降7個百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)增盈減虧33.86億元。通過對湖北省某市農(nóng)村信用合作社開展小額信用貸款與企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)與收益進(jìn)行實(shí)證分析得出的結(jié)論更是證明了這一點(diǎn)，其結(jié)論為：從風(fēng)險(xiǎn)的角度看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)低于企業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險(xiǎn)成本因素在內(nèi)，農(nóng)戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高10.643個百分點(diǎn)。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅(jiān)力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時(shí)代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時(shí)也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點(diǎn)和盈利點(diǎn)的需要。

1.2農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)戶脫貧致富的法寶

首先，農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會成員合作組成信用評定小組(有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度)對農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時(shí)可以獲得貸款。這種貸款方式對于農(nóng)戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動中借款可能發(fā)生的公證費(fèi)、資產(chǎn)評估費(fèi)、招待費(fèi)等，也不需要承擔(dān)國際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強(qiáng)制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機(jī)會成本等；對于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險(xiǎn)”，克服了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。

其次，實(shí)踐證明，農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅(jiān)金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求——中國農(nóng)業(yè)必須進(jìn)行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額信貸無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。山西省臨汾市農(nóng)戶自2001年以來，在農(nóng)村信用社的支持下，通過“公司十農(nóng)戶”的模式，辦起了幾十個333.3～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地，建成了果蔬保鮮中心，組建了銷售中心。通過企業(yè)建基地、小額信用貸款扶植農(nóng)戶進(jìn)基地、基地帶農(nóng)戶的方式，生態(tài)農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)得以發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整，農(nóng)戶也不會因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增加點(diǎn)的機(jī)會，不斷增加農(nóng)民收入。武漢新洲區(qū)農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸成效顯著。2002年，全區(qū)小額信貸累計(jì)投向漁業(yè)4000多萬元，蔬菜1400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞湯420萬元，木業(yè)220萬元。僅大埠水產(chǎn)養(yǎng)殖區(qū)投放貸款達(dá)850萬元，接近40%農(nóng)戶得到了貸款支持，新增精養(yǎng)漁池400hm2，新增黃顙魚套養(yǎng)面積333.3hm2，促進(jìn)了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。通過調(diào)查，在當(dāng)?shù)赝ㄟ^貸款發(fā)展?jié)O業(yè)的農(nóng)戶，戶平收入增加2000元，人平純收入達(dá)到了3400元，比上年增加400元。

2三大主要矛盾——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎”

2.1日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5147億元，占總貸款額的37%，已由19542家信用社資不抵債，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的55%。巨額虧損嚴(yán)重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補(bǔ)信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足，而且農(nóng)戶小額信貸對農(nóng)村信用社來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村信用社來說確實(shí)還需要時(shí)間和勇氣。

從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額信貸的成功運(yùn)行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會有越來越多。隨著該項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會越來越大。

2.2單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾

（1）期限。目前的農(nóng)戶小額信貸并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機(jī)制。由于農(nóng)信社自身資金實(shí)力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額信貸資金主要來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規(guī)定不得展期。

（2）利率。小額信貸的利率問題是其能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是借貸雙方都比較關(guān)注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農(nóng)戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)營成本和農(nóng)戶的還貸能力實(shí)行浮動利率。

（3）金額。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時(shí)，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實(shí)際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。

2.3小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾

從全社會的角度來看農(nóng)村信用社小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來了新的可能的利潤增長點(diǎn)。但是，但從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因?yàn)槠浣?jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會成本。因?yàn)樵跊]有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會承擔(dān)本應(yīng)通過保險(xiǎn)由社會共同承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)報(bào)道，80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)，農(nóng)村信用社仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更是如此，因?yàn)榘l(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸資金機(jī)會成本會很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對浙江省某市的一家農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行了調(diào)查。就該信用聯(lián)社發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的總量來看，呈現(xiàn)出上升趨勢，從2003年的2900萬增加到2004年的3400萬，增長率為1.47%。但從其所占該農(nóng)村聯(lián)社當(dāng)年貸款總額來看，該信用聯(lián)社2003年的貸款總額為18.294億元，2004年為19.218億元，增長率為6.24%，明顯高于農(nóng)戶小額貸款的增長速度，而且農(nóng)戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，分別只占1.59%和1.74%。

3三大有效措施——農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路

3.1探索科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制——科學(xué)設(shè)計(jì)農(nóng)戶小額信貸的利率、期限和金額

一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當(dāng)控制貸款利率的浮動，實(shí)行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅(jiān)決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實(shí)際需求的貸款額。農(nóng)戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農(nóng)戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。但小額信貸也不是越小越好，發(fā)放的貸款額應(yīng)至少能維持農(nóng)戶整個生產(chǎn)周期的資金投入量。

3.2構(gòu)建完善的保障制度——建立新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度

農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險(xiǎn)性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目向保險(xiǎn)公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給了社會的有效途徑，并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的互助原理。當(dāng)今世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國自1992年由中國人民保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，在很多地方進(jìn)行了試點(diǎn)，但由于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)利潤動機(jī)和實(shí)際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實(shí)踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農(nóng)村實(shí)際情況的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度?？梢越ｉT的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險(xiǎn)不同。

3.3提供有力的政策支撐——給予優(yōu)惠政策，引入競爭機(jī)制

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會效益。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。因此農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應(yīng)通過減少稅費(fèi)或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營業(yè)稅與所得稅，鼓勵農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。同時(shí)，進(jìn)一步加大對農(nóng)村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農(nóng)村小額信貸市場，提高其運(yùn)行的效率和質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)

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2殷紅霞.農(nóng)村小額信貸的政策效應(yīng)及風(fēng)險(xiǎn)防范.[J].理論導(dǎo)刊，2004（9）