序論：寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇醫(yī)療險(xiǎn)范文，愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

同樣的保額，分開(kāi)投保與單獨(dú)投保哪種方式更劃算?

購(gòu)買(mǎi)費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)，即依照住院時(shí)所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用按比例報(bào)銷的保險(xiǎn)，用相同數(shù)目的錢(qián)投保相同的保額，分別在兩家保險(xiǎn)公司投保要比單獨(dú)在一家保險(xiǎn)公司投保更劃算。舉例說(shuō)明：王女士投保20000元的費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)1年后，因子宮瘤住院治療，共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)18000元。如果王女士單獨(dú)在一家保險(xiǎn)公司投保，按照目前保險(xiǎn)公司通行的計(jì)算方法為：(5000―1000)X 0．6+(18000―5000)X0．7=11500元，王女士可獲得11 500元的賠款。如果王女士分別在A和B兩家保險(xiǎn)公司投保，各投保 10000元，她便可以分別向兩家保險(xiǎn)公司索賠，操作的程序是：先向A公司索賠，賠付額計(jì)算公式如上，賠付額為11500元。但因其投保額為10000元，故A保險(xiǎn)公司只能賠付其10000元。然后，她可以再向B保險(xiǎn)公司索賠，B公司本應(yīng)該賠付10000元的賠款，但根據(jù)費(fèi)用型保險(xiǎn)補(bǔ)償原則等費(fèi)用有關(guān)規(guī)定，在兩家保險(xiǎn)公司理賠的累計(jì)數(shù)額不能超過(guò)其花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)的總額 (18000元)。由于王女士已經(jīng)在A保險(xiǎn)公司獲得10000元的賠款，那么，B保險(xiǎn)公司實(shí)際只能再賠她8000元。這樣一來(lái)，王女士住院所花費(fèi)的18000元的費(fèi)用可以全部得到賠償，要比在一家保險(xiǎn)公司單獨(dú)投保多得賠償6500元。從這個(gè)實(shí)例不難看出，同樣的保額，分開(kāi)投保要比在一家保險(xiǎn)公司單獨(dú)投保更劃算。

已參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)者，投保津貼型保險(xiǎn)與投保費(fèi)用型保險(xiǎn)哪個(gè)更劃算?

如果您是國(guó)家公務(wù)員或者是在企事業(yè)單位工作，已經(jīng)參加社會(huì)醫(yī)療基本保險(xiǎn)，只是想以商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為一種補(bǔ)充手段，以分擔(dān)需要自費(fèi)負(fù)擔(dān)的那部分醫(yī)療費(fèi)或因病所造成的收入損失，那您就應(yīng)該選擇給予住院補(bǔ)貼或定額補(bǔ)償?shù)碾U(xiǎn)種。這是因?yàn)閰⒓恿松鐣?huì)保險(xiǎn)之后，因住院發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，醫(yī)療費(fèi)用中大部分可以通過(guò)社保機(jī)構(gòu)得到報(bào)銷。而根據(jù)費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠原則，那些已經(jīng)從社保機(jī)構(gòu)報(bào)銷的費(fèi)用，是不能再通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)公司獲得重復(fù)賠償?shù)?。但是，如果投保住院津貼型保險(xiǎn)，理賠時(shí)就不會(huì)受社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的影響，商業(yè)保險(xiǎn)公司該賠多少就得賠多少。因?yàn)榻蛸N型住院醫(yī)療保險(xiǎn)，是根據(jù)被保險(xiǎn)人的住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目定額給付的，與社會(huì)保險(xiǎn)互不相干，賠付時(shí)也不需要被保險(xiǎn)人出示任何費(fèi)用單據(jù)。例如，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司推出的“生命綠蔭疾病保險(xiǎn)”，對(duì)某一種手術(shù)給付的保險(xiǎn)金，是事先在保險(xiǎn)合同中已經(jīng)擬定好的，一旦被保險(xiǎn)人的病情得到確診，保險(xiǎn)公司就可以立即給付，這種賠付方式還可以為被保險(xiǎn)人解決醫(yī)療費(fèi)用的燃眉之急。

篇(2)

1、是否保證續(xù)保。保證續(xù)保即保險(xiǎn)公司不會(huì)因被保險(xiǎn)人的健康狀況變化而不再接受投保人續(xù)保，不保證續(xù)保的產(chǎn)品就會(huì)面臨保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)被保險(xiǎn)人的體況加費(fèi)或是拒保的風(fēng)險(xiǎn)。在選擇購(gòu)買(mǎi)時(shí)，盡量為中老年人購(gòu)買(mǎi)保證續(xù)保的醫(yī)療的產(chǎn)品，這樣避免出現(xiàn)理賠后續(xù)保的困境。

2、有沒(méi)有免賠額。免賠額一般為一萬(wàn)，有免賠額的情況下就是我們?cè)谶M(jìn)行社保報(bào)銷后把相應(yīng)的單據(jù)交到保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司會(huì)扣除1萬(wàn)免賠額，把余下的部分給予報(bào)銷，目前市場(chǎng)上沒(méi)有免賠額的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)較貴，我們可以按照自己的經(jīng)濟(jì)情況適當(dāng)選擇。

3、責(zé)任免除。即保險(xiǎn)公司不予理賠的情況，當(dāng)然是越少越好。

4、盡量不要選擇附加形式的醫(yī)療險(xiǎn)。為什么不要選擇附加形式的醫(yī)療險(xiǎn)的原因有兩點(diǎn)，第一是目前常見(jiàn)的是大病保險(xiǎn)附加醫(yī)療險(xiǎn)，而大部分的重疾險(xiǎn)賠付后，主險(xiǎn)合同也就隨之結(jié)束，作為附加險(xiǎn)的醫(yī)療險(xiǎn)也就和主險(xiǎn)一起結(jié)束了，第二是有的附加醫(yī)療險(xiǎn)在續(xù)保條款中明確規(guī)定，主險(xiǎn)繳費(fèi)期滿，附加險(xiǎn)不能再續(xù)保，那么當(dāng)我們保費(fèi)交完以后，健康情況也已經(jīng)發(fā)生改變，如果出現(xiàn)既往癥，重新投保會(huì)被加費(fèi)或者拒?；虺庳?zé)任，不利于轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

篇(3)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)出險(xiǎn)一次并不會(huì)停止，在保障期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后可以多次申請(qǐng)報(bào)銷，只要不超過(guò)保額即可。至于出險(xiǎn)以后能夠續(xù)保，要看產(chǎn)品的續(xù)保條件是否寬松。如產(chǎn)品表示發(fā)生理賠后、身體患病后，仍舊可以續(xù)保，那么出險(xiǎn)后有幾率能續(xù)保。但即使可以續(xù)保，目前百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)最長(zhǎng)的續(xù)保期限也只有6年。

此外百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能不能續(xù)保，主要就是看條款，如果出險(xiǎn)保證續(xù)保4個(gè)字，就證明產(chǎn)品是保證續(xù)保的，其他描述都是不作數(shù)的。

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篇(4)

安心呵護(hù)住院醫(yī)療險(xiǎn)是中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)公司承保的，保險(xiǎn)責(zé)任為住院費(fèi)用保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人因遭受意外或90天等待期后因意外傷害以外的原因，經(jīng)醫(yī)院診斷必須住院治療，因此產(chǎn)生的合理且必要的住院費(fèi)用保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)報(bào)銷。

這款醫(yī)療險(xiǎn)的保障期間為一年，若是住院治療延續(xù)到保險(xiǎn)合同到期，保險(xiǎn)公司最多可延續(xù)合同到期后30天內(nèi)的住院費(fèi)用。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

篇(5)

    今年4月,任先生因交通意外骨折,被送往第六人民醫(yī)院醫(yī)治,由于當(dāng)時(shí)病房非常緊張,做完手術(shù)以后,在醫(yī)生的建議下,他轉(zhuǎn)到與市第六人民醫(yī)院協(xié)作設(shè)有骨科聯(lián)合病房的某地段醫(yī)院繼續(xù)觀察,由原來(lái)的主治醫(yī)生為其做后續(xù)治療。

    任先生單位購(gòu)買(mǎi)了團(tuán)體意外醫(yī)療險(xiǎn)。出院后到保險(xiǎn)公司索賠,卻被告知僅理賠在六院的醫(yī)療費(fèi)用,地段醫(yī)院由于級(jí)別不合規(guī)定,住院費(fèi)用不能給付。

    任先生的理賠經(jīng)歷,給更多的被保險(xiǎn)人提了個(gè)醒:要認(rèn)清醫(yī)院的級(jí)別。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同中規(guī)定的醫(yī)院,一般是指具有系統(tǒng)性診療程序或手術(shù)設(shè)備的、經(jīng)國(guó)家衛(wèi)生行政部門(mén)認(rèn)定的、二級(jí)或以上綜合性醫(yī)院和?？漆t(yī)院,但不包括觀察室、聯(lián)合病房和康復(fù)病房、地段醫(yī)院、療養(yǎng)院、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))衛(wèi)生院、外賓病房、家庭病床等。市民在投保時(shí)應(yīng)主動(dòng)了解到哪些醫(yī)院才能獲得理賠,以避免出險(xiǎn)后不必要的理賠麻煩。生活中這樣的例子很多:比如孩子發(fā)生意外或者生病,家長(zhǎng)心急如焚,往往不考慮醫(yī)院是三甲還是一甲,就近送診。等到日后理賠,若醫(yī)院級(jí)別不夠保險(xiǎn)公司的規(guī)定,就得不到理賠,悔之晚矣。

篇(6)

【關(guān)鍵詞】醫(yī)療保障體系 社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn) 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

在構(gòu)建我國(guó)醫(yī)療保障體系過(guò)程中，國(guó)家在政策上鼓勵(lì)企業(yè)（或單位）和個(gè)人在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上投保商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。十七大報(bào)告指出：“要以社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救助、社會(huì)福利為基礎(chǔ)，以基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、最低生活保障制度為重點(diǎn)，以慈善事業(yè)、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充，加快完善社會(huì)保障體系”。《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決議》中也提出“……超出最高支付限額的醫(yī)療費(fèi)用，可以通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等途徑解決”。可見(jiàn)，由政府主管的基本社會(huì)保險(xiǎn)制度為商業(yè)保險(xiǎn)留下了發(fā)揮作用的空間，商業(yè)保險(xiǎn)確實(shí)可成為社會(huì)保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充。

一、多層次醫(yī)療保障體系中商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)存在的問(wèn)題

社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)是基礎(chǔ)，提供法定的“基本醫(yī)療保險(xiǎn)”，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是重要組成部分，提供補(bǔ)充配套服務(wù)，兩者優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，缺一不可，但應(yīng)該看到我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展仍然存在許多問(wèn)題。

1、覆蓋面比較窄、覆蓋人數(shù)不夠廣

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)還不能滿足多數(shù)人的需要，不能滿足最需要保險(xiǎn)的人或患者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)?，F(xiàn)行的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)范圍較小，一般只對(duì)指定范圍內(nèi)的幾種疾病或一種疾病的住院費(fèi)用給予一定金額的補(bǔ)償，要求參保人必須未患有界定范圍內(nèi)的疾病，否則不接受參保。并且，對(duì)參保所能享受醫(yī)療保險(xiǎn)待遇的時(shí)間間隔有嚴(yán)格的限制。雖然商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率有所提高，但是，相對(duì)于廣大的醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求來(lái)說(shuō)，還非常不夠。

2、社會(huì)對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求量大，而市場(chǎng)上的險(xiǎn)種少，針對(duì)性差 ，保障功能不足

現(xiàn)階段，對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求主要體現(xiàn)在：社保規(guī)定范圍之外的特殊檢查、病種、治療及用藥的醫(yī)療保險(xiǎn)；高收入者享受更高檔次治療及服務(wù)的醫(yī)療保險(xiǎn)。而當(dāng)前，社會(huì)對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)急需的是純粹的醫(yī)療保險(xiǎn)、老年護(hù)理保險(xiǎn)等，而市場(chǎng)上沒(méi)有老年護(hù)理保險(xiǎn)，而這些險(xiǎn)種只是附加險(xiǎn)，隨主險(xiǎn)開(kāi)展且以統(tǒng)保形式承保，難以滿足人們的需求。醫(yī)療保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的策略上，為了追求贏利目的，存在一定程度的短期行為。

3、財(cái)稅政策對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的支持力度不夠

財(cái)稅問(wèn)題是制約商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)主要因素。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)僅僅作為一種商業(yè)活動(dòng)來(lái)看待，缺乏相應(yīng)的政策支持。財(cái)政部為鼓勵(lì)發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)給予4%的優(yōu)惠政策。但是，該稅前列支比例過(guò)低而弱化了現(xiàn)有的政策作用，這不利于鼓勵(lì)團(tuán)體為員工購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)，也不利于鼓勵(lì)個(gè)人為自己的健康投資。無(wú)疑會(huì)挫傷投保人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的積極性，減少對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)。

4、賠付率局高不下，管理難度較大，經(jīng)營(yíng)管理方法不先進(jìn)

各保險(xiǎn)公司開(kāi)辦的醫(yī)療保險(xiǎn)都處于收賠相抵，甚至收不足賠的狀況，個(gè)別地方的賠付率甚至高達(dá)300%，這使醫(yī)療保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)微乎其微；保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系難以建立，加上醫(yī)療制度的不完善，透明度不高，保險(xiǎn)公司難以對(duì)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行控制。保戶中存在著不少逆選擇投保的，而且一些道德風(fēng)險(xiǎn)和索賠欺詐風(fēng)險(xiǎn)大量存在，使保險(xiǎn)公司難以拓展市場(chǎng)。另外，在美國(guó)普遍使用的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，如復(fù)雜的費(fèi)率厘定、承保選擇、次優(yōu)要求、大案管理、非比率再保險(xiǎn)保護(hù)等，在我國(guó)還鮮為人知。

5、專業(yè)人員少，專業(yè)知識(shí)缺乏

經(jīng)營(yíng)醫(yī)療保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是很大的，要求從業(yè)人員具有核保、理賠、精算、條款設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、業(yè)務(wù)監(jiān)督等方面的專業(yè)知識(shí)，這就需要一批這樣的專業(yè)人員。但就目前的情況來(lái)看，保險(xiǎn)公司在這方面專業(yè)人才仍是欠缺的。不能有效地面對(duì)市場(chǎng)的需求并制定出適合不同階層的需求。同時(shí)由于專業(yè)技術(shù)人才的缺乏，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司精算落后，核賠力量薄弱，反欺詐能力差，直接影響到商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展。

二、多層次醫(yī)療保障體系中商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的定位

1、醫(yī)療保障體系應(yīng)以社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)為基礎(chǔ)、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)為補(bǔ)充

十七大報(bào)告明確指出：“要以社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救助、社會(huì)福利為基礎(chǔ)，以基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、最低生活保障制度為重點(diǎn)，以慈善事業(yè)、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充，加快完善社會(huì)保障體系”。從世界醫(yī)療保障的方式來(lái)看，社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，是世界各國(guó)實(shí)施醫(yī)療保障最重要的兩種模式，社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)側(cè)重于體現(xiàn)政府追求“公平”的行為目標(biāo)，而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)側(cè)重于體現(xiàn)政府追求“效率”的行為目標(biāo)。由于我國(guó)仍處于社會(huì)主義發(fā)展的初級(jí)階段，總體社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展水平不高，個(gè)人收入水平低，加之原有福利醫(yī)療保障制度的慣性作用，個(gè)人自我保障的意識(shí)不強(qiáng)，個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)資金的投入很低，因此，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)仍將是我國(guó)醫(yī)療保障體系的基礎(chǔ)，但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及對(duì)自我保障意識(shí)的加強(qiáng)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)將成為在更高層次上提高健康保障水平的有益補(bǔ)充形式。

2、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)在我國(guó)醫(yī)療保障體系中起著不可缺失的作用

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)得到了政府和領(lǐng)導(dǎo)的高度重視。2002年，總理曾經(jīng)連續(xù)兩次對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)做出重要批示，明確指出“逐步發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，并把商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，不僅有利于滿足廣大群眾的醫(yī)療需求，而且有利于發(fā)展經(jīng)濟(jì)，穩(wěn)定社會(huì)”。從目前我國(guó)的現(xiàn)實(shí)需要來(lái)看，由于開(kāi)展社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)間短，資金積累有限，個(gè)人需要支付的費(fèi)用多，特別是一些大病和特殊疾病的醫(yī)療費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了基本醫(yī)療保險(xiǎn)的最高支付限額，使患者個(gè)人背上沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，醫(yī)藥費(fèi)用的持續(xù)上漲強(qiáng)化了人們的保險(xiǎn)意識(shí)。而只有通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)才能減少潛在的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)的補(bǔ)充可分為“范圍上”的補(bǔ)充和“程度上”的補(bǔ)充兩個(gè)大的方面。其中，前者是從廣度上進(jìn)行補(bǔ)充，后者是從深度上進(jìn)行補(bǔ)充。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)堅(jiān)持“低水平，廣覆蓋”的原則，保障職工基本醫(yī)療需求，從某種意義上說(shuō)，它更注重全體國(guó)民的普遍享受，但不能兼顧到個(gè)人對(duì)醫(yī)療服務(wù)需求的具體差異。商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以針對(duì)社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)的不保項(xiàng)目，如核磁共振、特殊病種等提供服務(wù)?？傊虡I(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可以提供更高的醫(yī)療保障，以滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的醫(yī)療需求?？梢?jiàn)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)在某些方面是可以彌補(bǔ)社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)的不足，進(jìn)而更加完善我國(guó)的醫(yī)療保障體系。

三、構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系下加快發(fā)展商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)建議

1、要注重開(kāi)發(fā)專業(yè)化、個(gè)性化的險(xiǎn)種，完善產(chǎn)品開(kāi)發(fā)規(guī)劃

我國(guó)由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展不平衡導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展存在明顯的地域性和個(gè)體需求上的差異，從廣度上看，保險(xiǎn)公司應(yīng)按我國(guó)不同地區(qū)、不同層次、不同年齡的人群，考慮對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求狀況等幾個(gè)方面。借鑒港澳臺(tái)和東南亞的醫(yī)療保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，根據(jù)我國(guó)發(fā)展情況加上安全系數(shù)，設(shè)計(jì)出滿足不同醫(yī)療服務(wù)保障水平的險(xiǎn)種。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該在保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的深度上下工夫，保險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)現(xiàn)一種觀念上的轉(zhuǎn)變，即商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅僅是提供發(fā)病后的治療費(fèi)用，還應(yīng)該提供發(fā)病前的保健預(yù)防功能。與其在得病后治療，不如在事前加強(qiáng)保健、預(yù)防，可以創(chuàng)辦健康保健雜志，免費(fèi)贈(zèng)予被保險(xiǎn)人，向他們介紹自我保健知識(shí)，或者開(kāi)通24小時(shí)醫(yī)療保健咨詢熱線，并定期請(qǐng)著名醫(yī)學(xué)家通過(guò)熱線解答被保險(xiǎn)人的問(wèn)題，同時(shí)為保額達(dá)到一定數(shù)量的被保險(xiǎn)人進(jìn)行免費(fèi)體檢，并對(duì)那些積極為員工提供預(yù)防保健、體育鍛煉的參保企業(yè)在費(fèi)率方面給予優(yōu)惠，這些做法肯定受到被保險(xiǎn)人的歡迎，從而更愿意投保該公司產(chǎn)品。事前預(yù)防，保健費(fèi)用一般來(lái)說(shuō)小于發(fā)病后的治療費(fèi)用，僅從保險(xiǎn)公司的支出比較，便可看出其優(yōu)勢(shì)，何況對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，這更是一件求之不得的好事，所以保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品廣度上下工夫的同時(shí)，更應(yīng)該注意充分挖掘保險(xiǎn)產(chǎn)品的深度，加強(qiáng)配套服務(wù)措施的建設(shè)。

2、加強(qiáng)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范工作

我國(guó)開(kāi)辦商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的時(shí)間雖然不長(zhǎng)，但在短短幾年內(nèi)發(fā)生了許多醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐案件，這就要求我們必須采取切實(shí)有效的措施防范醫(yī)療保險(xiǎn)中的欺詐行為。承保防線：在投保人尚未正式投保前，組織參加多種法制學(xué)習(xí)和教育，通過(guò)學(xué)習(xí)法規(guī)和規(guī)則，使之明確所享有的保險(xiǎn)期限、免賠疾病和免賠額度等，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇，并靈活運(yùn)用體檢，增強(qiáng)保費(fèi)等手段，做好核保工作。期間防線：保險(xiǎn)公司應(yīng)該主動(dòng)調(diào)整工作重心，運(yùn)用微機(jī)管理建立投保檔案，掌握底情，及時(shí)分析，便于給付和續(xù)保；與醫(yī)院達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)公司派人員對(duì)定點(diǎn)醫(yī)院的病歷、處方等進(jìn)行必要監(jiān)督、檢查。理賠防線：加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)索賠單證的審核和對(duì)被保險(xiǎn)人醫(yī)療情況的調(diào)查，提高對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐行為的識(shí)別能力，主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理地做好理賠工作。

3、健全法律，增強(qiáng)財(cái)稅政策的支持

完善的醫(yī)療保障體系必須有發(fā)達(dá)、健康的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)作支撐。政府應(yīng)給予商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)有的地位，并以相關(guān)法律、法規(guī)等形式確定下來(lái)，主要是制定有利于商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展的財(cái)稅政策，完善相關(guān)的法律法規(guī)，明確界定社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍，為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境。加大政府稅收政策支持，不僅能鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極開(kāi)展業(yè)務(wù)，引導(dǎo)更多有條件的個(gè)人和企業(yè)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，迅速推動(dòng)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展，而且通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)更廣泛有效地減輕社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的壓力，從而減輕政府的財(cái)政壓力，最終實(shí)現(xiàn)多贏的發(fā)展格局。

4、加大人才的培養(yǎng)力度，滿足競(jìng)爭(zhēng)需要

一支高水平的專業(yè)技術(shù)隊(duì)伍是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度發(fā)展與完善的重要保證。醫(yī)療是高度專業(yè)化的行為，因此從事醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)具備比其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更多的專業(yè)知識(shí)，例如應(yīng)具有一定的醫(yī)療知識(shí)或臨床經(jīng)驗(yàn)，只有這樣才能有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)專業(yè)性的險(xiǎn)種，才能加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)合同和醫(yī)療行為的理解和把握。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司要充分利用各種渠道，加快培養(yǎng)既懂得醫(yī)學(xué)又懂得經(jīng)濟(jì)、保險(xiǎn)知識(shí)的復(fù)合型人才，有計(jì)劃、有目的地引進(jìn)、充實(shí)和配備一批醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)人員。

5、增強(qiáng)群眾對(duì)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的參保意識(shí)，加強(qiáng)宣傳

保險(xiǎn)公司要抓好宣傳工作，擴(kuò)大輿論影響，充分展示商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的特點(diǎn)及其對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，增強(qiáng)人們參與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的意識(shí)，使個(gè)人在力所能及的情況下，積極參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，提高自我保障水平。保險(xiǎn)公司的積極宣傳既是國(guó)家社會(huì)保障制度改革的需要，也是商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展壯大的基礎(chǔ)。對(duì)個(gè)人，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可以避免因疾病或意外而無(wú)力支付醫(yī)療費(fèi)或因病導(dǎo)致貧困的悲劇，可以提高家庭成員的安全感，使自己享有更高層次的醫(yī)療服務(wù)待遇；對(duì)單位，職工參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，可以控制醫(yī)療費(fèi)用支出，減輕企業(yè)在經(jīng)濟(jì)和管理上的負(fù)擔(dān)和壓力。但是在我國(guó)部分群眾已經(jīng)習(xí)慣了以政府承擔(dān)責(zé)任為主的公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療制度，人們?cè)谟^念上還不能一下子接受商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的新觀念。這就要求媒體、輿論的介入，并加以宣傳，使之群眾有意識(shí)地、自覺(jué)地參保。

總之，由于國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面不足，保障程度不高，城鎮(zhèn)職工主要依靠社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，這就為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司留下了巨大的發(fā)展空間。所以，建立完善我國(guó)的醫(yī)療保障體系是當(dāng)務(wù)之急，從目前來(lái)看，利用商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)建立一個(gè)沒(méi)有漏洞的多層次的醫(yī)療保障體系是一個(gè)合理的選擇。

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篇(7)

當(dāng)《投資與理財(cái)》雜志的劉君在群里提出這一問(wèn)題時(shí)，頓時(shí)引爆了雜志社同仁的集體討論，大家七嘴八舌，你一言我一語(yǔ)，對(duì)這類福利，表現(xiàn)出極大的興趣。而大家最關(guān)心的問(wèn)題，如為什么要上企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)呢？它值得投保嗎？要交多少保費(fèi)？個(gè)人能投保嗎？等等，在此都有一一解答。

@為什么要上企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)？

相信很多人都有疑問(wèn)：?jiǎn)挝徊皇墙o上了醫(yī)保嗎？為什么還要上企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)呢？

其實(shí)，一般企業(yè)給員工上的醫(yī)保，那是國(guó)家法定的，醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷的范圍也有限。但補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)就不一樣，它作為醫(yī)保的補(bǔ)充，是企業(yè)在按時(shí)為員工上醫(yī)保的前提下，自愿為職工交納的保險(xiǎn)費(fèi)，相當(dāng)于單位給職工發(fā)放的一種福利。

比如醫(yī)保報(bào)銷有個(gè)1800元的起付線，但企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)就沒(méi)有起付線，其報(bào)銷原則是醫(yī)保沒(méi)有報(bào)銷的那部分，可從補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)中報(bào)銷。比如，門(mén)診18　0　0元以下部分、1800元以上醫(yī)保報(bào)銷比例以外的部分、住院1300元以下的部分及1300元以上醫(yī)保報(bào)銷比例以外的部分，都可以通過(guò)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷。

@額外花那么多保費(fèi)，值得投保嗎？

要知道，在18　0　0元以下的門(mén)診費(fèi)，北京醫(yī)保是不予報(bào)銷的，也就是員工看病的錢(qián)如果剛好在這個(gè)范圍內(nèi)，則不能通過(guò)醫(yī)保獲得任何報(bào)銷。每個(gè)地方都有類似的規(guī)定。而補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)就可以有10　0%或9　0%的報(bào)銷。若是10　0%報(bào)銷，只要每年看病的開(kāi)銷大于所交費(fèi)用，那就值了。即使是90%報(bào)銷，只要每年看病報(bào)銷超過(guò)所交費(fèi)用的1.1倍，同樣也是值的。對(duì)于超過(guò)的部分，保險(xiǎn)公司會(huì)全部承擔(dān)。

若是門(mén)診費(fèi)在18　0　0元到2萬(wàn)元之間，北京醫(yī)保報(bào)銷此范圍內(nèi)的門(mén)診費(fèi)比例是按照醫(yī)院等級(jí)不同而不同的，最低為70%。也就是說(shuō)，假設(shè)員工全年的門(mén)診費(fèi)花了2000元，他通過(guò)醫(yī)保能夠獲得（2　0　0　0～18　0　0）×70%=140元的報(bào)銷。其余的1860元，如果有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，在扣除醫(yī)保規(guī)定的自費(fèi)費(fèi)用外，還能進(jìn)行全額報(bào)銷。如果沒(méi)有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，這1860元只能由員工自己承擔(dān)。綜上所述，若是預(yù)估自己每年的醫(yī)療費(fèi)用有個(gè)幾百上千的，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)還是值得選擇的。

@個(gè)人可以投保嗎？

既然企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)值得買(mǎi)，那么個(gè)人可以投保嗎？據(jù)保險(xiǎn)公司人員介紹，個(gè)人是沒(méi)有資格投保的，必須以單位的形式統(tǒng)一投保。它是團(tuán)體險(xiǎn)的一種，有人員限制，至少15人。

如果企業(yè)沒(méi)有自愿給員工購(gòu)買(mǎi)的話，應(yīng)該怎么辦呢？也有辦法。比如《投資與理財(cái)》就沒(méi)有這個(gè)福利，最后員工自掏腰包，組了個(gè)團(tuán)，湊夠一定人數(shù)后，以單位的名義找保險(xiǎn)公司投保。

@要交多少保費(fèi)？

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)一般一年一交。

如果是單位交費(fèi)，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的提取額是本企業(yè)上一年職工工資總額4%以內(nèi)，從成本中列支。即使有人員變動(dòng)，也可拿著醫(yī)保的變更單，找保險(xiǎn)公司做補(bǔ)充醫(yī)療的人員變更，或退費(fèi)或加費(fèi)。

如果是個(gè)人交費(fèi)，則要根據(jù)單位選擇的補(bǔ)充保險(xiǎn)的報(bào)銷比例而定。如選擇9　0%的報(bào)銷比例，就比選擇60%的報(bào)銷比例的費(fèi)用要高。另外，費(fèi)用還和參保的人員多少、人員的平均年齡、退休人員的數(shù)量多少等有關(guān)。所以，補(bǔ)充醫(yī)療的保險(xiǎn)費(fèi)要和單位具體商量后，才能定下來(lái)。

@哪些人可以投保？

目前，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的對(duì)象僅限企業(yè)員工以及退休人員。

凡機(jī)關(guān)、團(tuán)體、企事業(yè)單位的在職職工、退休職工，在參加當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)后，均可作為被保險(xiǎn)人，由其所在單位作為投保人，向保險(xiǎn)公司提出投保，申請(qǐng)本保險(xiǎn)。投保時(shí)，單位投保人數(shù)不低于一定人數(shù)，如15人等。

企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的合同期限一般為一年，保費(fèi)也是一年一交。保險(xiǎn)期限屆滿后，投保人可以繼續(xù)投保，但保險(xiǎn)公司可能會(huì)根據(jù)經(jīng)營(yíng)情況，調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率。

拿《投資與理財(cái)》來(lái)說(shuō)，2011年雜志社為員工投保了該保險(xiǎn)，結(jié)果由于理賠報(bào)銷的員工比較多，到了2012年，保險(xiǎn)公司就將保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)高了，所交保費(fèi)也大幅提高了許多。員工覺(jué)得不是那么劃算，選擇繼續(xù)投保的就少了許多。

@報(bào)銷比例有多高？有哪些保障？

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)能報(bào)銷多少，是根據(jù)單位或自己的選擇而定的。比如，門(mén)診單位可以選擇在醫(yī)保報(bào)銷以外，再報(bào)銷80%、90%甚至10　0%等。住院也一樣，可以選擇在申報(bào)醫(yī)保報(bào)銷以后，再報(bào)銷90%、95%等。

記者了解了一下，以選擇10　0%報(bào)銷比例為例，需年交保費(fèi)888元，而可獲得的保障有：1.中國(guó)大陸境內(nèi)人身意外傷害身故、殘疾保障，保額5萬(wàn)元；2.員工本人除醫(yī)保規(guī)定自費(fèi)部分以外的合理門(mén)急診費(fèi)用100%報(bào)銷，保額1萬(wàn)元；3.員工本人除醫(yī)保規(guī)定自費(fèi)部分以外的合理住院費(fèi)用100%報(bào)銷，保額5萬(wàn)元；4.女工生育費(fèi)100%報(bào)銷，保額5000元；5.每年不限報(bào)銷次數(shù)，無(wú)起付線，無(wú)日限額。

以選擇9　0%報(bào)銷比例為例，需年交保費(fèi)6　88元，可獲得的保障有：1.中國(guó)大陸境內(nèi)人身意外傷害身故、殘疾保障，保額5萬(wàn)元；2.員工本人除醫(yī)保規(guī)定自費(fèi)部分以外的合理門(mén)急診費(fèi)用90%報(bào)銷，保額1萬(wàn)元；3.員工本人除社保規(guī)定自費(fèi)部分以外的合理住院費(fèi)用90%報(bào)銷，保額5萬(wàn)元；4.　每年不限報(bào)銷次數(shù)，無(wú)起付線，無(wú)日限額。

企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)可以給你省下多少錢(qián)

假設(shè)A員工花688元買(mǎi)了企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，報(bào)銷比例為90%。

如果他全年的門(mén)診費(fèi)花了2000元，則他通過(guò)醫(yī)保能夠獲得（2000-1800）×70%=140元的報(bào)銷。

另外，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷有（2000-140）×90%=1674元。

其中，個(gè)人承擔(dān)的部分有：（2000-140）×10%=186元通過(guò)企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，他可以省下門(mén)診費(fèi)用1674-688=986元。如果他住院的費(fèi)用也花了2000元的話，且是第一次住院，選擇的是二級(jí)醫(yī)院，那么他通過(guò)醫(yī)保能夠獲得的報(bào)銷有（2000-1300）×87%=609元，