序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇農(nóng)房保險論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

2.論文學(xué)的弱意識形態(tài)性劉求長，LIUQiu-chang

3.反本質(zhì)主義的"錯位"與文學(xué)本質(zhì)的重新言說李自雄，LIZi-xiong

4.劉應(yīng)李考辨五題——兼對《建陽縣志》、《全宋詩》等典籍的訂補與批評仝建平，TONGJian-ping

5.民國時期南洋華僑社團的日?；顒印匀f隆華僑公會為例潮龍起，鄧玉柱，CHAOLong-qi，DengYu-zhu

6.葉維廉詩學(xué)批評的生發(fā)點——從《秘響旁通:文意的派生與交相引發(fā)》說起許燕轉(zhuǎn)，XUYan-zhuan

7.公共知識分子的話語突圍——論上海時期魯迅雜文的"公共性"陳迪強，CHENDi-qiang

8.方漢奇在70年代的魯迅研究及其啟示劉泱育，LIUYang-yu

9."不確定性"的哲學(xué)解讀及其當(dāng)代啟示唐美云，房欣雪，TANGMei-yun，F(xiàn)ANGXin-xue

10.論我國留學(xué)生的愛國情懷——基于跨文化身份自我認(rèn)同理論的分析付永鋼，F(xiàn)UYong-gang

11.法律內(nèi)在道德的邏輯與啟迪——基于富勒法律道德性理論的中國法治思考劉濤，LIUTao

12.刑法解釋的客觀性及其實現(xiàn)路徑俞小海，YUXiao-hai

13.宏觀干預(yù)與農(nóng)業(yè)發(fā)展孫中才，SUNZhong-cai

14.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、資源稟賦與經(jīng)濟增長劉忠濤，金洪云，LIUZhong-tao，JINHong-yun

15.汕頭大學(xué)學(xué)報人文社會科學(xué)版 信息動態(tài)

16.市場化程度視角下的企業(yè)社會責(zé)任和績效黃燕，任怡菲，王睦青，江雅雯，HUANGYan，RENYifei，WANGMu-qing，JIANGYa-wen

1.中國現(xiàn)代文學(xué)史的"扭擺舞"——對夏志清《中國現(xiàn)代小說史》、范伯群《中國近現(xiàn)代通俗文學(xué)史》等的批評袁良駿，YUANLiang-jun

2.中國跨文化交際研究的現(xiàn)狀與困境彭世勇，PENGShi-yong

3.從學(xué)術(shù)期刊看當(dāng)前文藝學(xué)批評的嚴(yán)重缺失——以《中國社會科學(xué)》、《文學(xué)評論》、《文藝研究》等為樣本的分析與探討鄭惠生，ZHENGHui-sheng

4.中國少數(shù)民族美學(xué)研究綜評鄧佑玲，DENGYou-ling

5.反思與前瞻:對協(xié)商民主的理論闡釋章仁彪，張金亮，ZHANGRen-biao，ZHANGJin-liang

6.潮海開關(guān)史事考略陳勇，CHENYong

7.潮汕先賢唐伯元集杜詩探析楊映紅，YANGYing-hong

8.從《夏伯陽》看蘇聯(lián)早期電影對中國電影的影響袁慶豐，YUANQing-feng

9.符號學(xué)理論視野中紀(jì)實攝影的真實性分析謝琳，XIELin

10.人民內(nèi)涵新釋潘云華，PANYun-hua

11.公共產(chǎn)品供給的政府行為外部性分析——以番禺垃圾焚燒發(fā)電廠選址僵局為例蔡少琴，CAIShao-qin

12.法國巴黎外方傳教會的中國學(xué)研究及其影響郭麗娜，GUOLi-na

13.高校傳媒的優(yōu)勢及整合沈天舒，SHENTian-shu

14.高校學(xué)報中策論型論文的現(xiàn)狀與思考梁敏，LIANGMin

15.語篇分析理論指導(dǎo)下的英語閱讀教學(xué)李杰，鐘永平，LIJie，ZHONGYong-ping

16.感恩意識與育德功能分析黃成忠，HUANGCheng-zhong

1.辯證發(fā)展的實踐觀——兼與章輝教授等商榷劉繼平，LIUJi-ping

2.別人的宗白華研究成果豈可如此剽竊——對王德勝博士的批評林同華，LINTong-hua

3.《現(xiàn)代漢語規(guī)范詞典》命名的語言學(xué)分析宗世海，王妍丹，ZONGShi-hai，WANGYan-dan

4.汕頭大學(xué)學(xué)報人文社會科學(xué)版 學(xué)術(shù)腐敗的原因再探討洪衛(wèi)中，HONGWei-zhong

5."繪事后素"王富仁，WANGFu-ren

6.在政治的屋檐下——《紅旗歌謠》之意識形態(tài)分析謝寶杰，XIEBao-jie

7.從"神游"暢想看屈原與楚文化的離合關(guān)系鄧妙慈，DENGMiao-ci

8.海南瓊文話"偌ua33""夥ua33"本字考釋鄧小琴，DENGXiao-qin

9.文理通醫(yī)道:中國文論與中醫(yī)的關(guān)聯(lián)性思考吳中勝，WUZhong-sheng

10.論法律中未完全理論化協(xié)議的路向霍宏霞，HUOHong-xia

11.中國現(xiàn)實語境下赦免制度的適用分析沈玉忠，SHENYu-zhong

12.超額保險法律問題研究——從一起保險案例看我國超額保險制度之完善李廣輝，LIGuang-hui

13.論"以市場換技術(shù)"——基于演化博弈論的視角趙佩華，ZHAOPei-hua

14.員工滿意度與離職傾向研究——以潮汕地區(qū)民營企業(yè)為例陳翠文，CHENCui-wen

15.杜威的教育目的觀及其現(xiàn)實意義吳亞玲，WUYa-ling

16.基于世界英語框架下的大學(xué)英語教學(xué)方帆，F(xiàn)ANGFan

1.文學(xué)和理論:"后理論"語境中的相關(guān)性趙周寬，ZHAOZhou-kuan

2.《談美書簡》是"現(xiàn)代中國美學(xué)經(jīng)典"嗎——論朱光潛先生《談美書簡》的學(xué)理性缺失鄭惠生，ZHENGHui-sheng

3."生態(tài)美學(xué)恰恰與實踐派美學(xué)逆向而行"嗎——與代迅先生商榷季芳，JIFang

4."春秋文學(xué)自覺"論——兼與趙敏俐先生《"漢代文學(xué)自覺說"反思》商榷李永祥，LIYong-xiang

5.語言的研究和語料的使用——對《中國語文》近十年論文所用語料的統(tǒng)計分析付義榮，F(xiàn)UYi-rong

6.對法律思維研究的整理與思考王萍，WANGPing

7.朝云祭拜尊崇現(xiàn)象文化根源探賾楊子怡，YANGZi-yi

8.嶺南婚嫁習(xí)俗中檳榔的文化解讀——以粵東客家地區(qū)為中心宋德劍，SONGDe-jian

9.工農(nóng)兵業(yè)余創(chuàng)作與十七年時期《文藝報》劉曉紅，LIUXiao-hong

10.前的文化政策與丁玲的文藝活動黃丹鑾，HUANGDan-luan

11.魏晉風(fēng)度與晉宋風(fēng)流辨賈媛媛，張惠民，JIAYuan-yuan，ZHANGHui-min

12.論國家民事人格的獲致與實現(xiàn)——以私權(quán)功能為視角康添雄，KANGTian-xiong

13.胡安·林茨民主轉(zhuǎn)型理論述評王菁，WANGJing

14.公共行政視角的府際關(guān)系研究李金龍，李朝輝，LIJin-long，LIZhao-hui

15.股權(quán)結(jié)構(gòu)與公司績效關(guān)系文獻綜述——以一個內(nèi)生的視角分析杜沔，顧亮，劉振杰，DUMian，GUliang，LIUZhen-jie

16.顧客關(guān)系營銷的博弈分析趙平，王玉華，ZHAOPing，WANGYu-hua

1.轉(zhuǎn)型經(jīng)濟與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型——基于G函數(shù)視角分析孫中才，SUNZhong-cai

2.評水晶的張愛玲研究袁良駿，YUANLiang-jun

3.清末留日學(xué)生創(chuàng)辦《醒獅》月刊釋疑——兼與黃福慶、熊月之先生商榷李金龍，LIJin-long

4.問題之爭還是概念之爭——近年來關(guān)于新實踐美學(xué)論爭的反思王天保，WANGTian-bao

5.為新實踐美學(xué)而辯——與章輝《實踐范疇與當(dāng)代中國美學(xué)》對話來瑞，LAIRui

6.論實踐美學(xué)之"實踐"意義的發(fā)展李雯，LIWen

7.移民與1945年以來泰國華人宗親組織的發(fā)展潘少紅，PANShao-hong

8.海陸豐賽會演劇研究汕頭大學(xué)學(xué)報人文社會科學(xué)版 詹雙暉，ZHANShuang-hui

9.內(nèi)亂還是外患:20世紀(jì)30年代的商會問題——以1930-1936年汕頭市商會改選為中心的討論陳海忠，CHENHai-zhong

10.蓋格爾的現(xiàn)象學(xué)藝術(shù)意味論——文學(xué)藝術(shù)的各種價值意味張玉能，ZHANGYu-neng

11.論魯迅小說中婚戀話語的悲劇性機制朱崇科，ZHUChong-Ke

12.春節(jié)的起源王治功

13.漢民族共同語中[v]的使用傾向和接受度調(diào)查陳凡凡，CHENFan-fan

14.審前羈押定期復(fù)查制度探微房國賓，F(xiàn)ANGGuo-bin

15.我國公民勞動就業(yè)權(quán)的法理解說與法律保護馮祥武，F(xiàn)ENGXiang-wu

篇(2)

基金項目：國家自然科學(xué)基金項目“中小企業(yè)金融服務(wù)與金融體系變革——國際比較與中國實踐”（71173247）

作者簡介：

劉朋（1983-），山東招遠(yuǎn)人，博士研究生，經(jīng)濟師，主要從事商業(yè)銀行經(jīng)營管理研究。Email：liupeng1026@163com

摘要：本文在分析銀保合作服務(wù)實體經(jīng)濟的方式和內(nèi)容的基礎(chǔ)上，論述了銀保合作對中小企業(yè)融資問題的解決、文化產(chǎn)業(yè)與科技企業(yè)的支持、“三農(nóng)”金融和民生金融等領(lǐng)域的服務(wù)模式以及面臨的問題和矛盾，通過對銀行貸款和保險賠付兩個服務(wù)實體的指標(biāo)進行協(xié)整檢驗、格蘭杰檢驗和脈沖響應(yīng)分析，研究了銀行業(yè)與保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的宏觀一致性與相互影響，驗證了銀行貸款對于保險賠付的短期沖擊和長期因果效應(yīng)的顯著性，最后以典型的貸款履約保證保險為例分析了銀保合作服務(wù)實體過程中的博弈過程和利益風(fēng)險分配機制，并提出了政府支持、銀保協(xié)作和企業(yè)安排等政策建議。

關(guān)鍵詞：銀保合作；實體經(jīng)濟；保證保險貸款

中圖分類號：F83233；F8424文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1000176X（2013）12005606

一、引言及文獻綜述

金融業(yè)的發(fā)展離不開實體經(jīng)濟，實體經(jīng)濟的成長也離不開金融業(yè)的支持。不同類型的金融機構(gòu)在服務(wù)實體經(jīng)濟的過程中各自發(fā)揮著不可替代的作用，其中銀行業(yè)主要是為實體經(jīng)濟提供資金支持，而保險業(yè)則主要是為實體經(jīng)濟中可能出現(xiàn)的意外保駕護航。但是對于實體經(jīng)濟尤其是特定領(lǐng)域的實體經(jīng)濟出現(xiàn)的問題，不是一個行業(yè)就能解決的，需要兩個甚至多個金融行業(yè)的通力合作。尤其在當(dāng)前經(jīng)濟形勢下，國家相繼出臺了銀行業(yè)和保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的政策，對于兩個行業(yè)相互合作的模式，監(jiān)管部門也給與了肯定。保監(jiān)會主席項俊波指出，要創(chuàng)新發(fā)展出口信用保險和國內(nèi)貿(mào)易信用保險，支持企業(yè)擴大出口和開拓國內(nèi)外市場，促進內(nèi)外貿(mào)易和融資；要探索發(fā)展服務(wù)投融資風(fēng)險擔(dān)保的保險產(chǎn)品，進而在中小企業(yè)融資、文化產(chǎn)業(yè)大發(fā)展大繁榮、科技企業(yè)創(chuàng)新和服務(wù)“三農(nóng)”等方面做出貢獻[1]。本文結(jié)構(gòu)大體分為三個部分，首先對銀保合作服務(wù)實體經(jīng)濟的理論和實踐進行了分析，然后分別從宏觀和微觀兩個角度研究了銀保合作服務(wù)實體經(jīng)濟的趨勢與內(nèi)在邏輯，并最終提出針對性的政策建議。

二、銀保合作支持實體經(jīng)濟發(fā)展的理論與實踐

（一）理論文獻回顧

關(guān)于金融業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的理論研究由來已久，但研究的角度一般都是從金融機構(gòu)存在的意義出發(fā)，通過實證等方法研究銀行業(yè)、保險業(yè)等金融業(yè)對于經(jīng)濟增長和企業(yè)發(fā)展的影響，如Scholes等[2]提出的交易成本理論、Chairperson等[3]提出的信息不對稱說、Allen 和Santomero[4]提出的風(fēng)險管理說以及Diamond[5]強調(diào)的委托監(jiān)督理論等都解釋了金融機構(gòu)的存在對于實體經(jīng)濟所起到的作用。這些理論同樣回應(yīng)了當(dāng)下我國銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟關(guān)于盈利問題的爭論和質(zhì)疑，即銀行等金融機構(gòu)只有在市場經(jīng)濟條件下獨立自主地進行選擇，才能充分發(fā)揮其上述職能并培育更為健康的實體經(jīng)濟[6]。隨著金融體系和結(jié)構(gòu)不斷演進，Merton[7]提出了金融功能觀理論認(rèn)為，金融功能的變化要小于金融機構(gòu)的變化，金融機構(gòu)的功能比金融機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)更重要，這就為金融混業(yè)經(jīng)營尤其是銀保合作提供了理論基礎(chǔ)。按照金融功能觀理論，銀行功能與保險功能不應(yīng)受到外在組織結(jié)構(gòu)的限制，而應(yīng)從其所服務(wù)的客戶需求出發(fā)，尋求效率更高的業(yè)務(wù)模式。在當(dāng)前我國的金融環(huán)境下，銀行業(yè)與保險業(yè)的發(fā)展還不夠成熟，尤其在分業(yè)監(jiān)管的制度下，銀行業(yè)與保險業(yè)的相似性和差異性理論是銀保合作研究的源頭，其中相似性理論提供了銀保合作的基礎(chǔ)和前提，而差異性理論則從互補的角度研究了銀保合作的動力[8]。

二、銀保合作服務(wù)實體經(jīng)濟的方式和領(lǐng)域

（一）銀保合作可解決中小企業(yè)融資難的困境

中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，包括缺少抵質(zhì)押物，沒有信用紀(jì)錄以及放款成本過高等等。而這些對于銀行來說的困難卻可以通過保險公司得到一定程度的解決。如專業(yè)的信用險公司掌握著大量中小企業(yè)的銷售信息和信用狀況，客戶通過購買信用險便可以提高在銀行的信用水平。此外，很多保險公司擁有一支專業(yè)的隊伍，對客戶比較了解而且比銀行更有精力去跟蹤客戶，通過保證保險的形式提供的擔(dān)保不僅成本低，而且由于是保險公司提供的一種擔(dān)保，因而更受銀行歡迎。再如，銀行往往比較擔(dān)心小微企業(yè)的企業(yè)主的個人意外給企業(yè)帶來的影響，而通過購買人身意外傷害險并將第一受益人規(guī)定為銀行，則可以有效規(guī)避此類風(fēng)險，從而使得企業(yè)主更加順暢地融到資金。

（二）銀保合作共同參與扶持相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

對于文化企業(yè)和科技企業(yè)，國家分別出臺了相關(guān)的政策予以扶持。銀行業(yè)和保險業(yè)也均積極參與，如保險業(yè)針對這兩類企業(yè)分別制定了特色的保險產(chǎn)品并針對國家給與保費補貼的政策，銀行業(yè)也積極出臺貸款政策向這些行業(yè)傾斜。但是銀行業(yè)和保險業(yè)對于相關(guān)產(chǎn)業(yè)的扶持政策目前尚處于各自為政的狀態(tài)，缺乏一定的協(xié)調(diào)機制，因而容易造成資源的浪費。如果銀保雙方能夠共同確定服務(wù)名單，將資源集中到行業(yè)里的重點企業(yè)，共同為專利權(quán)、版權(quán)和收費權(quán)等新式質(zhì)權(quán)提供保險保障和質(zhì)押融資，那樣不僅能夠培育出真正強大的文化企業(yè)和科技企業(yè)，而且銀保雙方的收益也會更穩(wěn)定，風(fēng)險也會更低。

（三）銀保合作服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟

“三農(nóng)”問題是影響國家發(fā)展的最關(guān)鍵的問題之一，國家每年一號文都會出臺相關(guān)扶持政策，其中針對“三農(nóng)”的金融財政政策往往是關(guān)注的焦點。銀行業(yè)包括對于村鎮(zhèn)銀行的支持，對于農(nóng)村經(jīng)濟信貸政策的支持等，保險業(yè)比較突出的是對于農(nóng)業(yè)保險的補貼。經(jīng)過共同努力，村鎮(zhèn)銀行與專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司合作創(chuàng)新已經(jīng)取得明顯的成果，如基于農(nóng)業(yè)保險的惠農(nóng)貸款業(yè)務(wù)以及保證險、意外險與小額貸款組合的銀保產(chǎn)品等。但目前在“三農(nóng)”領(lǐng)域，金融業(yè)普遍遇到的一個突出問題是，無論是銀行還是保險公司，目前的經(jīng)營水平還不足以滿足其盈利的需求。在很多農(nóng)村地區(qū)，銀行與保險公司的資源配置十分有限，因而在信息獲取、資源共享、項目跟蹤和系統(tǒng)對接等方面急需加強合作。

（四）銀保合作服務(wù)民生領(lǐng)域

改善民生是黨和國家重要使命，十報告提出，加強社會建設(shè)必須以保障和改善民生為重點。要多謀民生之利，多解民生之憂，解決好人民最關(guān)心、最直接和最現(xiàn)實的利益問題，在學(xué)有所教、勞有所得、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)和住有所居上持續(xù)取得新進展，努力讓人民過上更好的生活。由此可見，教育、就業(yè)、健康、養(yǎng)老、安居和生育等領(lǐng)域與民眾的基本生存權(quán)力、基本發(fā)展機會與發(fā)展能力、基本權(quán)益保護等密切相關(guān)，是民生的核心內(nèi)容。在改善民生領(lǐng)域，銀行和保險公司各有特長，但是兩者結(jié)合可以發(fā)揮更大的作用。

在養(yǎng)老領(lǐng)域，我國的養(yǎng)老保險制度建立在三大支柱之上：第一支柱是強制性的社會保險； 第二支柱是補充性的養(yǎng)老保險，主要包括團體養(yǎng)老保險和企業(yè)年金；第三支柱是包括商業(yè)養(yǎng)老保險在內(nèi)的自愿性個人養(yǎng)老金，包括壽險和養(yǎng)老保險。保險公司參與養(yǎng)老市場的方式和途徑十分豐富，包括推出普通養(yǎng)老保險產(chǎn)品、變額年金、以房養(yǎng)老、投資養(yǎng)老地產(chǎn)以及參與企業(yè)年金市場等等。銀保業(yè)務(wù)是銀行參與商業(yè)養(yǎng)老保險的重要方式。在企業(yè)年金市場中，保險公司（如養(yǎng)老險公司、保險資產(chǎn)管理公司）可以擔(dān)任受托管理人、賬戶管理人和投資管理人等角色，而銀行也可以擔(dān)任賬戶管理人和受托管理人的角色，可以說，銀行在企業(yè)年金市場上與保險公司既存在競爭又存在合作。

在醫(yī)療領(lǐng)域，國家鼓勵用人單位和個人參加商業(yè)醫(yī)療保險。銀行可以與保險公司開展醫(yī)療保險合作，通過在銀行網(wǎng)點代銷保險公司的醫(yī)療保險，為銀行的客戶提供全面金融服務(wù)。尤其針對銀行的高端客戶，銀行可以采取與保險公司聯(lián)合開發(fā)高端醫(yī)療保險和服務(wù)的方式予以推進。

在教育領(lǐng)域，銀行可以與保險公司合作，由銀行為學(xué)生提供助學(xué)貸款，由保險公司為學(xué)生提供助學(xué)貸款履約保證保險。助學(xué)貸款履約保證保險是參照現(xiàn)有高校國家助學(xué)貸款模式，引入保險機構(gòu)對借款大學(xué)生的個人信用進行保險的機制，由貸款發(fā)放銀行投保助學(xué)貸款履約保證保險，財政對貸款發(fā)放銀行給予定額補助所形成的助學(xué)貸款信貸風(fēng)險多渠道分擔(dān)的新機制。

在投資保障房領(lǐng)域，保監(jiān)會于2012年7月的《關(guān)于保險資金投資股權(quán)和不動產(chǎn)有關(guān)問題的通知》提高了保險資金投資不動產(chǎn)的額度，將不動產(chǎn)投資比重從原先的10%提高至15%，至此，國內(nèi)保險資金理論上可投資非自用不動產(chǎn)的資金規(guī)模超過一萬億。保險資金投資保障房基本都是以債權(quán)計劃形式來進行，設(shè)置了保底收益、利率浮動且上不封頂。由于保險資金作為項目資本金投入，相當(dāng)于給保障房項目投了長期信任票，有利于撬動銀行貸款傾向于保障房項目建設(shè)，因而在有保障房建設(shè)任務(wù)的地方，政府更愿意去爭取保險資金的參與。銀行與保險公司在保障房項目上的合作除了資金投資合作之外，銀行還可以通過發(fā)行理財產(chǎn)品投資保險公司的債權(quán)計劃。此外，銀行也要積極爭取對保險公司債權(quán)計劃進行托管，形成對保險公司投資保障房債權(quán)計劃的一條龍服務(wù)。但是由于保障房債權(quán)計劃存續(xù)期間的銀行存貸款利率浮動對收益率的影響不容忽視，特別是近年來保險公司在銀行的大額協(xié)議存款利率上升，相比保障房較長的回報期，保險資金參與保障房投資動力不足。

除上述領(lǐng)域外，銀保合作在其他實體經(jīng)濟領(lǐng)域同樣可以大有作為，如可以通過共同為客戶提供全方位的金融解決方案（包括銀行的融資安排、投行顧問、結(jié)算便利以及保險公司的財產(chǎn)保險安排、風(fēng)險管理咨詢等等），以期為實體經(jīng)濟發(fā)展提供全方位的服務(wù)。

三、宏觀實證分析與微觀博弈分析

（一）宏觀實證分析

1指標(biāo)選取及基本特征

對銀行業(yè)和保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的情況進行分析能夠從更宏觀的角度認(rèn)識兩者的關(guān)系。衡量銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的能力和水平的指標(biāo)很多，其中最為重要的是銀行貸款指標(biāo)。而保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的能力主要來自兩個方面：一方面是保險的賠付支出；另一方面是保險公司通過投資支持實體經(jīng)濟的發(fā)展。由于在我國保險投資的渠道還比較狹窄，保險公司資金運用主要還是通過銀行存款和債券，因而本文選取保險公司的賠付支出作為保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的指標(biāo)。根據(jù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)的可得性，本文選取了從1999年1月至2012年4月的月度數(shù)據(jù)，共計160個樣本。

本文要對銀行業(yè)和保險業(yè)對于實體經(jīng)濟的服務(wù)水平進行協(xié)整檢驗，首先需要對時間序列的平穩(wěn)性進行檢驗，本文對于數(shù)據(jù)的平穩(wěn)性檢驗采用的是ADF方法，檢驗之前對數(shù)據(jù)進行了對數(shù)處理，其中，滯后期選用Schwarz自動選擇，保險賠付的最大滯后期是11，銀行貸款的最大滯后期是0，檢驗結(jié)果如表1所示。由表1可以看出，銀行貸款和保險賠付都是一階單整的非平穩(wěn)時間序列。

3格蘭杰因果檢驗

銀行業(yè)和保險業(yè)數(shù)據(jù)都是同階協(xié)整，其一階差分都是平穩(wěn)序列，可以進行格蘭杰因果檢驗，選取滯后兩期。從表3中可以看出，在5%置信水平下，銀行貸款是保險賠付的格蘭杰原因，而保險賠付并不是銀行貸款的格蘭杰原因。

4脈沖響應(yīng)函數(shù)分析

通過以上分析可以發(fā)現(xiàn)，銀行貸款對保險賠付存在著格蘭杰因果關(guān)系。格蘭杰因果檢驗雖不能證明銀行貸款和保險賠付在邏輯上的因果關(guān)系，但是兩者在時間上相互影響的結(jié)果是有意義的。為了更加清楚地驗證銀行業(yè)和保險業(yè)在服務(wù)實體經(jīng)濟過程中相互的短期和長期影響，我們構(gòu)建了VAR模型并檢驗。建立好VAR模型后，應(yīng)檢驗被估計的VAR模型其是否恰當(dāng)（主要是VAR模型滯后結(jié)構(gòu)檢驗）。通過檢驗我們發(fā)現(xiàn)，其所有根模的倒數(shù)都小于1，即都在單位圓內(nèi)，說明該模型是穩(wěn)定的。脈沖響應(yīng)函數(shù)（IRF）分析方法可以用來描述一個內(nèi)生變量對由誤差項所帶來的沖擊的反應(yīng)，即在隨機誤差項上施加一個標(biāo)準(zhǔn)差大小的沖擊后，對內(nèi)生變量的當(dāng)期值和未來值所產(chǎn)生的影響程度[9]。保險賠付和銀行貸款的脈沖響應(yīng)效果如圖1和圖2所示。在圖1中，當(dāng)本期保險賠付有一個正的沖擊后，銀行貸款在短期內(nèi)影響微乎其微，從第二期開始有一個較小的增長，隨后這種影響保持在一個發(fā)散的較低水平。在圖2中，當(dāng)首先給銀行貸款一個正的沖擊后，對保險賠付的影響開始較高，在第二期降到最低點為0，隨后保持一個收斂的較弱水平。此外，保險賠付對銀行貸款的響應(yīng)程度要明顯高于銀行貸款對保險賠付的響應(yīng)程度。

（二）微觀博弈分析

銀行業(yè)和保險業(yè)雖然受共同的宏觀政策的影響表現(xiàn)出一定的協(xié)整性，但具體的影響機制需要從微觀主體的經(jīng)營角度提供更全面的解釋。銀行與保險公司作為兩類重要的金融機構(gòu)，在整個金融系統(tǒng)中占據(jù)重要地位。雙方都把對方視為重要的機構(gòu)客戶，銀保雙方合作毋庸置疑能夠?qū)崿F(xiàn)雙贏，但并不是每一項業(yè)務(wù)的雙贏都是平衡的，而是有時銀行贏的更大一些，有時保險公司贏的更大一些，這主要取決于是銀行之間的競爭還是保險公司之間的競爭，我們把這種現(xiàn)象稱為非均衡性雙贏或雙贏失衡。在銀保合作中，雙贏無處不在，但同時失衡也在所難免，除了銀行與保險公司之間的利益分配失衡之外，制約發(fā)展的失衡還表現(xiàn)在以下諸多方面：銀行或保險公司內(nèi)部各部門之間的失衡；總行（公司）與分行（公司）之間的失衡；商業(yè)機構(gòu)追求利潤與監(jiān)管部門關(guān)注風(fēng)險的失衡。失衡的內(nèi)容包括：利益分配不均、重要性在各自體系中占比不同、風(fēng)險與收益的不匹配等等。對于利益的分配不均屬于絕對量的比較，較容易計量，而各業(yè)務(wù)的重要性或重視程度卻屬于相對量的比較，需要內(nèi)外部的綜合考量。這種因雙贏而失衡的特點導(dǎo)致了銀保合作中的兩大主要利益方的博弈：一是保險公司各業(yè)務(wù)部門與銀行各業(yè)務(wù)部門相互間的內(nèi)部博弈；二是包括客戶、監(jiān)管機構(gòu)以及銀行和保險公司各自的競爭對手在內(nèi)的外部博弈。如銀保財險與壽險就有很大區(qū)別，銀保財險合作形式復(fù)雜，產(chǎn)品線多且集中度低，因而雙贏失衡的程度也更為復(fù)雜，利益的分配將更加多維。本文以財產(chǎn)險中的中小企業(yè)貸款履約保證保險為例，分析銀行和保險公司在該業(yè)務(wù)中的相互博弈與合作選擇[10]。銀行、保險公司和客戶三者的損益如表4所示。

假設(shè)1：銀行的貸款利率水平是I，在我國目前利率市場化水平還比較低的情況下，銀行貸款利率具有上限限制，并且當(dāng)下“七不準(zhǔn)”的政策使得銀行的利率水平很難覆蓋中小企業(yè)貸款成本和損失的風(fēng)險補償。同時假設(shè)保險公司收取的保證保險費率為V，那么對于客戶而言，在銀行單獨貸款時其成本為I，而如果通過保證保險進行融資，則成本便上升為I+V。

假設(shè)2：銀行單獨貸款的放貸成本為C1，中小企業(yè)單筆融資額往往較小，且信用記錄一般都不完備，因而銀行貸款的放貸成本較高，但是如果將部分調(diào)查環(huán)節(jié)交由有人力優(yōu)勢和信息優(yōu)勢的保險公司來進行，銀行的貸款成本可以降為C2，同時假設(shè)保險公司的調(diào)查成本為C3。

假設(shè)3：客戶的利潤率是P，在經(jīng)濟形勢穩(wěn)定的情況下，平均違約率為L，即對于銀行而言，其單獨貸款時不良率為L，且只能由銀行單獨承擔(dān)。如果通過保證保險發(fā)放貸款，貸款損失由保險公司承擔(dān)，即保險公司的賠付率為L。

如果銀行單獨為客戶融資，即銀行與保險公司不進行合作，受前面提到的諸多因素影響，此時銀行總的收益率為I-C1-L0。在此情況下，就會出現(xiàn)普遍存在的中小企業(yè)融資難的困境，這是一種簡單但不可持續(xù)的狀態(tài)。在考慮到保證保險貸款的情況下，銀行的收益為I-C2，保險公司的收益為V-C3-L，客戶的利潤為P-I-V，此時只要保證I-C2>0，V-C3-L>0，同時P-I-V>0，則可以實現(xiàn)銀行、保險公司和客戶三方共贏。在此模型中，保險公司成本C3、銀行降低后的成本C2和客戶綜合違約率是單向指標(biāo)，即越低越好。而銀行利率和保險公司費率的制定則既要充分考慮各自的利潤，又要考慮到客戶的承受能力。

以上是一種比較理想的情況，下面我們討論兩個在實務(wù)中十分普遍的現(xiàn)象：一是經(jīng)濟形勢下滑而出現(xiàn)的系統(tǒng)性風(fēng)險；二是在保險中普遍存在的道德風(fēng)險。保險行為中的道德風(fēng)險指的是被保險人在投保后對于風(fēng)險的疏忽管理甚至是故意造成事故而引發(fā)的風(fēng)險，因而一般保險條款都會設(shè)定一個免賠率或免賠額，在保證保險貸款的業(yè)務(wù)模式中，由于涉及三方，特別是銀行對客戶進行初步篩選，銀行和客戶有可能通過私下交易轉(zhuǎn)移利益并使保險公司承擔(dān)損失，因而在實務(wù)操作中，一般情況下銀行與保險公司要共同承擔(dān)損失。

由表4可知。假設(shè)銀行承擔(dān)L1，保險公司承擔(dān)L2，此時銀行的收益為（I-C1-L，I-C2-L1），保險公司的收益為（0，V-C3-L2），客戶的格局不變，仍為（P-I，P-I-V），利益格局分配如圖3所示。其中，橢圓外數(shù)值為不各作時合方的收益，橢圓內(nèi)數(shù)值為合作后各方的收益。但是L1與L2比例如何劃分，首先取決于該業(yè)務(wù)中對于銀行和保險公司權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，即最終決定由哪方確定則哪方要承擔(dān)主要的責(zé)任，其次還要考慮到調(diào)查成本、資金成本以及既往業(yè)務(wù)的收益分配情況等。所以說，與信用險不同的是，保證保險是一種非標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，也因而具有更大的創(chuàng)新空間。

無論是銀行還是保險公司，在開辦此業(yè)務(wù)時都對經(jīng)濟的走勢十分敏感，因為在好的經(jīng)濟形勢下，企業(yè)融資比較容易，違約率較低，銀行直接融資即可，只有在經(jīng)濟出現(xiàn)一定困難的時候，才會有保證保險融資的需求。我們知道，在保證保險融資的情況下，企業(yè)的風(fēng)險并沒有降低，而是由銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)移到了保險系統(tǒng)，對于保險業(yè)的沖擊較大，即使收取較高保費，保險公司的積極性也會受到較大影響，而由于銀行需要借助保險公司承擔(dān)不良貸款，因而銀行除了加強對保險公司的授信管理外，還需要建立對于此業(yè)務(wù)的穩(wěn)定基金。同時，基于中小企業(yè)穩(wěn)定對于我國經(jīng)濟形勢乃至社會穩(wěn)定的重要作用，政府應(yīng)出資建立共同基金，對銀行和保險公司的損失進行兜底。但這種政府出資設(shè)立風(fēng)險共同基金的模式不同于政府直接給與中小企業(yè)資金支持，因為保證保險貸款仍是在市場條件下運行的，由銀行和保險公司共同對企業(yè)進行優(yōu)勝劣汰的篩選，對于市場機制的破壞最小。

四、小結(jié)

在政府層面，對于小微企業(yè)融資政策需要加大扶持力度，必要時應(yīng)建立政府風(fēng)險基金，提高銀行和保險公司對風(fēng)險的容忍度；繼續(xù)提高和完善對于國內(nèi)貿(mào)易信用險、助學(xué)貸款履約保證保險等業(yè)務(wù)的補貼力度和機制；加快金融改革步伐，補充金融微觀基礎(chǔ)，推進利率市場化改革，減少行政干預(yù)；擴大保險業(yè)的資金投資渠道，實現(xiàn)銀行市場、證券市場和保險市場資金更加順暢的流通，進而更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。

在金融機構(gòu)層面，銀行與保險公司應(yīng)加強合作，取長補短，在網(wǎng)點、人員和信息等方面加強資源共享。銀行與保險公司在創(chuàng)新產(chǎn)品的過程中，要同時注意考慮到產(chǎn)品的協(xié)同效應(yīng)，風(fēng)險的承擔(dān)與收益的分配要相互匹配，并適時進行調(diào)整。對于銀行而言，可以據(jù)自身參與實體經(jīng)濟的特點和實際發(fā)展選擇參與保險領(lǐng)域的方式和深度。對于特大型商業(yè)銀行而言，可以選擇全面的零售和批發(fā)業(yè)務(wù)并舉，對公與對私全面發(fā)展的策略，不僅要選擇與壽險公司全面合作，而且要選擇與財險公司的全面合作。對于大型金融機構(gòu)而言，要對零售和批發(fā)業(yè)務(wù)的發(fā)展有所側(cè)重，如果在零售業(yè)務(wù)方面具有優(yōu)勢，就要重點選擇與壽險公司合作，如果在批發(fā)業(yè)務(wù)方面有優(yōu)勢，就要選擇與財險公司合作。如果在投資領(lǐng)域獨樹一幟，可選擇與實力較強的保險資產(chǎn)管理公司合作。

在微觀主體層面，要統(tǒng)籌考慮自身的金融需求，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展階段合理配置資源。在發(fā)展初期，要重視風(fēng)險的承受能力，通過保險進行風(fēng)險分散。擴張期則可考慮與盈利水平相匹配的融資方式，通過抵質(zhì)押物、保證保險貸款或應(yīng)收帳款信用保險增加銀行融資來源，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模。

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篇(3)

  　論文摘要：現(xiàn)階段我國城市養(yǎng)老保障已逐步完善，但大多數(shù)農(nóng)村的養(yǎng)老保障還不健全。為了解決農(nóng)村老年人口的安置問題，實現(xiàn)社會穩(wěn)定，農(nóng)村的養(yǎng)老保障制度的建立及完善迫在眉睫。從分析農(nóng)村養(yǎng)老保障建立的必要性及目前存在的問題入手，提出一些富有建議性的對策思考，旨在為推動農(nóng)村社保體系的建立和發(fā)展提供理論借鑒。

    我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的探索已有20多年的歷史，歷經(jīng)20世紀(jì)80年代中期的試點階段，20世紀(jì)90年代的推廣階段。然而，隨著社會變革進一步加劇，我國農(nóng)村的傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老，以農(nóng)民子女撫養(yǎng)與農(nóng)民個人自養(yǎng)相結(jié)合的傳統(tǒng)養(yǎng)老方式受到了越來越大的挑戰(zhàn)，農(nóng)村很多地區(qū)的老年人缺乏基本的生活保障。1998年以后，由于受多種因素的影響，全國大部分地區(qū)農(nóng)村社會養(yǎng)老保險工作出現(xiàn)了參保人數(shù)下降、基金運行難度加大等困難，一些地區(qū)的農(nóng)村養(yǎng)老保障工作陷入了停頓狀態(tài)。因此，探求建立與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)、與其他保障措施相配套的農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度，是新農(nóng)村建設(shè)重要的組成部分。

    一、我國農(nóng)村養(yǎng)老保障存在的主要問題

    1傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老面臨挑戰(zhàn)

    我國農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)不斷簡化，規(guī)模不斷縮小。1999年農(nóng)村家庭規(guī)模為3.80人，2005年農(nóng)村家庭規(guī)模為3.58人，下降了5.8%家庭規(guī)模的縮小，必然伴隨著我國家庭代際關(guān)系的變化。在65歲以上老人戶中有76.21%的戶是一個老人或兩個老人與其子女或親屬在一起生活，只有一對老夫婦生活的戶占11.27%，有10.73%的戶為單身老人戶，老年人與未成年生活在一起的為1.50ro。此外，我國農(nóng)村獨生子女在大幅增長，家庭結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“4-2-1”或“8-4-2-1”的趨勢，以家庭養(yǎng)老為主體的老年保障模式將使未來子女在養(yǎng)老問題上不堪重負(fù)。這些變化，對我國農(nóng)村傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式提出挑戰(zhàn)。

    其次，土地保障受到自然與市場雙重風(fēng)險的挑戰(zhàn)。土地是大多數(shù)中國農(nóng)民賴以生存的基礎(chǔ)，也是農(nóng)村養(yǎng)老的最可靠、最基本的保障。農(nóng)村城鎮(zhèn)化及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村干部非法違規(guī)占用良田建房等，再加上農(nóng)村人口的絕對增加，使得人均耕地面積不斷減少。另外土地的質(zhì)量不斷下降與頻繁的自然災(zāi)害都導(dǎo)致了農(nóng)村土地再也不能保障農(nóng)民養(yǎng)老。當(dāng)前農(nóng)村家庭保障與土地保障受到經(jīng)濟社會等方面的挑戰(zhàn)，這些都說明農(nóng)村養(yǎng)老保障必須由家庭保障轉(zhuǎn)向社會保障。

    2.農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度存在缺陷

    農(nóng)村社會養(yǎng)老保險是我國歷史上第一個針對農(nóng)民的正式的社會保障制度，但就全國的總體情況來看，目前農(nóng)村社會養(yǎng)老制度仍然處于極低的水平上，仍存在著許多有待克服的缺陷與不足，主要表現(xiàn)在如下幾個方面:

    首先，農(nóng)民繳費能力有限，養(yǎng)老保障水平低，難以滿足基本生活需要。

    由于各種因素的制約，我國農(nóng)民收入較低，據(jù)統(tǒng)計，2000年農(nóng)民的人均土地收入僅為1090.67元，而同年人均生活消費現(xiàn)金支出為1284.74元，無法滿足最基本的生活支出。這就導(dǎo)致他們的繳費水平較低，而最終致使他們的養(yǎng)老待遇水平低下。按照民政部《農(nóng)村社會養(yǎng)老保險交費領(lǐng)取計算表))計算，農(nóng)民每月交費2元、4元，交費10年后每月可以領(lǐng)取養(yǎng)老金4.7元、9.4元，15年后，每月可以領(lǐng)取9.9元、20元。若再考慮到利率下調(diào)、通貨膨脹、管理費等因素，農(nóng)民領(lǐng)取的養(yǎng)老金更少，因此，這種制度就無法解決農(nóng)民晚年生活窘迫等養(yǎng)老問題。農(nóng)民繳費能力低下，進而所得到的待遇保障也較低，這就有可能推動農(nóng)民選擇不加入該制度，這樣，就會形成一個惡性循環(huán)圈，嚴(yán)重制約該制度的發(fā)展。

    其次，管理水平低，資金保值增值困難。

    為保證農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金的安全性，農(nóng)村養(yǎng)老保險基金基本上是采用購買債券和存入銀行的形式實現(xiàn)其保值增值的。由于國家宏觀金融政策的調(diào)整，當(dāng)銀行利率下調(diào)時，農(nóng)村養(yǎng)老保險個人賬戶的承諾利息就會面對很大壓力。為使資金平衡運行，實踐中的許多地區(qū)養(yǎng)老保險賬戶的利率也會隨之下調(diào)，而民政部向農(nóng)民承諾的基金增值率12.9%，并按照這一水平確定給付標(biāo)準(zhǔn)。并且，《方案》沒有按照國際通行的養(yǎng)老保險測算模式進行保險費和養(yǎng)老待遇的設(shè)計，養(yǎng)老金一經(jīng)領(lǐng)取終身不變，很難適應(yīng)市場經(jīng)濟條件下社會經(jīng)濟生活的快速變化，難以保證養(yǎng)老金的實際價值、老年人的購買力和生活水平不變或穩(wěn)中有升，難以承擔(dān)現(xiàn)實及未來養(yǎng)老的重任。

    3.對養(yǎng)老保障認(rèn)識不足，相關(guān)法律法規(guī)不健全

    農(nóng)村養(yǎng)老保障意識落后主要體現(xiàn)在農(nóng)村傳統(tǒng)養(yǎng)老與農(nóng)民自身意識方面。在我國農(nóng)村，農(nóng)民賴以為生的是土地，因此，有地存在便是工作崗位的存在，直到身體衰老·，不能進行體力勞動為止，而這時養(yǎng)老的工作也是由其子女接替?！皞€人繳納為主，集體次之，國家補充”的社會保障資金來源體制也使得貧困農(nóng)民因擔(dān)心繳納不起社會保障資金而放棄參與。正是這種“家庭養(yǎng)老”和“土地養(yǎng)老”的觀念依然根深蒂固的特殊性使得農(nóng)民不太注意自己的養(yǎng)老保障問題，自我保障意識較差。另一方面，個別地方政府對農(nóng)村養(yǎng)老保險重視程度不足，資金籌集難度大，監(jiān)管不到位，也使得農(nóng)村養(yǎng)老保險發(fā)展進程緩慢。

    此外，相關(guān)法律法規(guī)制度不健全，未形成全國性的相關(guān)法律文件。目前，指導(dǎo)我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的法規(guī)文件有《縣級農(nóng)村社會基本養(yǎng)老保險基本方案》和1995年10月19日頒布實施的國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)民政部的((關(guān)于進一步做好農(nóng)村社會養(yǎng)老保險工作意見的通知》，而與此相關(guān)的法律文件并沒有出臺，這樣的話，在日常生活中，各地方的農(nóng)村養(yǎng)老保險管理機構(gòu)無所適從，找不到介入的法律依據(jù)，致使該制度運行中難免存在不少問題，影響了農(nóng)村養(yǎng)老保險的健康有序地發(fā)展。

   二、完善我國農(nóng)村養(yǎng)老保障的對策

    1.從總體上來說，需要推進農(nóng)村單一的家庭養(yǎng)老模式的轉(zhuǎn)變，建立家庭、社區(qū)、國家“三位一體”的養(yǎng)老模式

    當(dāng)前，農(nóng)村的基本養(yǎng)老責(zé)任還是由家庭承擔(dān)。而且，在未來的一段時間，家庭還將擔(dān)起向老年人提供經(jīng)濟供養(yǎng)、生活照顧和精神慰藉的主要任務(wù)。然而隨著人口老齡化和家庭小型化、核心化的趨勢的發(fā)展，家庭已沒有能力獨自完成養(yǎng)老任務(wù)，因此必須依靠社區(qū)和國家的支持。家庭、社區(qū)、國家在統(tǒng)一的養(yǎng)老體系中既可發(fā)揮各自作用，又互相聯(lián)系，互相補充，發(fā)揮整體養(yǎng)老功能。整體功能無疑大于各部分功能的總和，“三位一體”的養(yǎng)老模式將會達(dá)到最佳的養(yǎng)老效果。

    其次，加速農(nóng)村潛在剩余勞動力轉(zhuǎn)移，為農(nóng)村社會養(yǎng)老保障體系的建立完善奠定堅實的經(jīng)濟基礎(chǔ)。建立農(nóng)村“三位一體”的養(yǎng)老保障體系需要經(jīng)濟上的保證。增加農(nóng)民家庭收入，提高整個農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平是根本之策。而日前最直接、最有效的途徑就是農(nóng)民外出務(wù)工。只要農(nóng)民富起來了，養(yǎng)老以及養(yǎng)老保障體系的建立就有了可能。

    2.著力推廣新型農(nóng)村養(yǎng)老保險

    我國農(nóng)村養(yǎng)老保險應(yīng)采取自我養(yǎng)老、家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和社會養(yǎng)老多層次的養(yǎng)老格局，這四種養(yǎng)老方式相互補充、相互協(xié)調(diào)。發(fā)展的趨勢將是以社會養(yǎng)老為主體，自我養(yǎng)老為根本，家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老為補充。

    首先，應(yīng)在經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村改革現(xiàn)有的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度，發(fā)展新的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險。在加大政府財力、政策扶持的前提下，通過立法強制推行，由個人、集體和政府三方出資，以保證農(nóng)村老年人最基本的生活需要，這是我國農(nóng)村養(yǎng)老保險發(fā)展的必然趨勢。在經(jīng)濟不發(fā)達(dá)地區(qū)，根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展水平的不同，以自我養(yǎng)老、家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老為主，再逐步過渡到以社會養(yǎng)老為主。同時，政府應(yīng)通過采取優(yōu)惠措施，鼓勵農(nóng)民自我養(yǎng)老，可以采取購買商業(yè)養(yǎng)老保險和個人強制性儲蓄養(yǎng)老保險的形式，彌補社會養(yǎng)老保險的不足，以減輕財政負(fù)擔(dān)。要努力建立起與本地經(jīng)濟社會發(fā)展水平相適應(yīng)的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度模式，更好地推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的發(fā)展。

    其次，拓展資金來源渠道，促進其保值增值。第一，要增加保費收入，拓展資金來源渠道，制定不同繳費標(biāo)準(zhǔn)的養(yǎng)老保險，使得經(jīng)濟條件好的農(nóng)民可以選取保費高的險種，經(jīng)濟狀況差一點的可以選擇保費低的險種;國家的各級財政應(yīng)該合理調(diào)節(jié)財政支出結(jié)構(gòu)，在不影響其他方面的情況下，調(diào)撥一部分資金補貼農(nóng)村養(yǎng)老保險，從而調(diào)動農(nóng)民參保的積極性，增加參保人數(shù)，擴大農(nóng)村養(yǎng)老保險的覆蓋率，確保養(yǎng)老保險基金能得到較好的增值。第二，要拓寬基金的投資渠道，不能局限于購買國債和存入銀行，可以投資經(jīng)營業(yè)績好的企業(yè)發(fā)行的企業(yè)債券和股票，不斷開拓農(nóng)?；鹪鲋敌骂I(lǐng)域。第三，加強監(jiān)督管理，確?；鸢踩鲋?。建立健全基金管理制度，堅決執(zhí)行收支兩條線，嚴(yán)格實行?？顚Ｓ?，嚴(yán)禁擠占挪用。

    3.提高對農(nóng)村養(yǎng)老保障的認(rèn)識，建立和完善農(nóng)村養(yǎng)老保障的政策法規(guī)

篇(4)

論文關(guān)鍵詞 黔東南 農(nóng)村產(chǎn)權(quán) 配套措施

隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化加快推進，農(nóng)村大量剩余勞動力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，農(nóng)村大量的土地、房屋、林木等“死資產(chǎn)”如何變?yōu)椤盎钬敻弧币殉蔀楫?dāng)前的迫切需要解決的重大課題。推動農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革是 “賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利”、推進城鄉(xiāng)要素市場平等交換、發(fā)揮市場在資源配置中起決定性作用的重大舉措。產(chǎn)權(quán)是法律經(jīng)濟學(xué)中核心的概念，產(chǎn)權(quán)是市場主體交易的前提和基礎(chǔ)，是激發(fā)市場主體創(chuàng)造財富的動力。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度是推進城鄉(xiāng)一體化的基礎(chǔ)性制度，意義重大。因此，課題組深入基層實地調(diào)研，切實掌握黔東南州農(nóng)村農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革現(xiàn)狀、存在的問題及提出對策建議。

一、黔東南農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的情況

近年來，我州按照中央、省委重大決策部署，從林權(quán)制度改革入手，逐步深入到土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)（含宅基地使用權(quán)）、農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)等領(lǐng)域改革，各項工作有序展開，取得很大成效。

（一） 我州產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記發(fā)證工作取得很大成效

按照十八屆三中全會《決定》提出要“健全歸屬清晰、權(quán)責(zé)明確、保護嚴(yán)格、流轉(zhuǎn)順暢的現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度”目標(biāo)。確權(quán)是產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)的前提，關(guān)系到農(nóng)村產(chǎn)權(quán)規(guī)范、順暢流轉(zhuǎn)的是否安全的大事，只有產(chǎn)權(quán)界定清晰、歸屬明確才能消除農(nóng)民的后顧之憂。

1.全州林權(quán)確權(quán)登記發(fā)證已經(jīng)完成。黔東南州是我國南方重點集體林區(qū)之一，也是全國7個杉木中心產(chǎn)區(qū)之一，有“宜林山國”之稱。貴州省10個重點林業(yè)縣8個在黔東南。全州現(xiàn)有林地面積3305.7萬畝，占全州國土面積的72.7%。其中，集體林地3203.8萬畝，占林地面積的96.9%；國有林地101.9萬畝，占林地面積的3.1%。全州森林面積2857萬畝，活立木蓄積達(dá)1.1億立方米，森林覆蓋率63.44%。截止2014年5月31日，全州共完成確權(quán)勘界面積3033.7萬畝，完成發(fā)證面積2938.30萬畝，面積發(fā)證率達(dá)96.9%，發(fā)證戶數(shù)78.76萬戶，發(fā)證本數(shù)83.31萬本。全州農(nóng)村林權(quán)確權(quán)登記發(fā)證工作已經(jīng)完成，現(xiàn)在認(rèn)真開展“回頭看”和查漏補缺整頓，抓好林改檔案規(guī)范建設(shè)及移交工作的督查指導(dǎo)，確保圓滿完成確權(quán)發(fā)證掃尾工作。

2.深入推進土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證工作。截止目前，全州共有承包農(nóng)戶89.49萬戶，面積266.36萬畝，分別占當(dāng)年總農(nóng)戶數(shù)和總耕地面積的99.11%、99.80%。發(fā)放農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證88.76萬本，發(fā)放到戶率為99.18%。2013年，我州出臺的《2013年農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革實施方案》提出：“在權(quán)屬合法、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、界址清楚基礎(chǔ)上依法逐戶登記，深入做好數(shù)據(jù)符合、公示、建檔造冊等工作?！薄敖⒅荨⒖h（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）完整的基礎(chǔ)信息平臺，為流轉(zhuǎn)奠定基礎(chǔ)?！?/p>

3.開展試點工作，總結(jié)經(jīng)驗后向全州推廣。雷山縣作為首批農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革試點縣，2012年9月率先在該縣朗德鎮(zhèn)上郎德村和大塘鄉(xiāng)掌坳村開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記發(fā)證試點工作。目前各項工作有序進行，取得了初步成效。一是扎實穩(wěn)妥地推進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記試點工作，完成了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)野外實地測量5398宗2700畝。二是完成了農(nóng)村宅基地丈量及現(xiàn)狀調(diào)查3170戶253600平方米。三是完成了503戶房屋80480平方米的測繪工作。四是完成了9個村的林改核實工作，并對出現(xiàn)問題的1 8戶進行核實更正，對漏山的32戶進行補登，對需重新勾圖的150戶220宗地進行了重新勾圖認(rèn)定。五是集體水利工程建設(shè)用地確認(rèn)到每個具有所有權(quán)的農(nóng)民集體，對使用人合法取得的農(nóng)村飲水工程、農(nóng)村蓄水工程、農(nóng)村渠道灌溉工程及小型池、塘工程等農(nóng)村集體水利工程建設(shè)用地使用權(quán)進行登記造冊，完成了11條水溝、1口山塘、39個飲水工程的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集工作。

（二）積極引導(dǎo)全州農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)

全州農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)面積22.5萬畝，其中：轉(zhuǎn)包9.8萬畝、出租10萬畝、互換1.2萬畝、轉(zhuǎn)讓1.1萬畝、入股0.43萬畝，分別占全州農(nóng)村土地經(jīng)營流轉(zhuǎn)面積的43.64%、44.45%、5.36%、4.71%、1.84%。我州農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)主要采取轉(zhuǎn)包、出租、轉(zhuǎn)讓、互換、入股做法來進行的，同時積極探索農(nóng)村土地使用權(quán)抵押、貸款等方式。以轉(zhuǎn)包形式流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)的占43.64%、以出租形式流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)的占44.45%、以轉(zhuǎn)讓形式流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)的占4.71%、以互換形式流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)的占5.36%、以入股形式流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)的只占1.84%。

（三）逐步建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)配套措施

一是逐步建立州、縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)管理交易平臺。已經(jīng)組建州農(nóng)村產(chǎn)權(quán)管理與交易中心，16各縣（市）均已成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)管理和交易中心機構(gòu)，人員、場地、資金已經(jīng)陸續(xù)到位，初步建立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易的管理服務(wù)平臺。二是建立林業(yè)要素市場，森林、林木、林地交易活躍。2008年成立了黔東南州林業(yè)要素市場管理中心，開通黔東南州林業(yè)要素市場網(wǎng)站，積極為林農(nóng)、企業(yè)提供林業(yè)信息、木材拍賣等服務(wù)。2009年全州各縣市均成立了林業(yè)要素市場管理中心等臨時機構(gòu)開展木材拍賣交易工作。截止目前，全州已有林權(quán)交易服務(wù)機構(gòu)有11個。三是出臺相關(guān)配套政策，推動林權(quán)抵押貸款工作。2009-2010年，州林業(yè)局制定了《關(guān)于開展森林資源資產(chǎn)抵押登記有關(guān)問題的通知》、《黔東南州林權(quán)登記管理辦法（試行）》、《黔東南州森林資源資產(chǎn)評估辦法（試行）》等一系列規(guī)范性文件。目前，全州林權(quán)抵押森林面積7.05萬畝，抵押貸款金額13042萬元，其中農(nóng)戶貸款1772萬元。四是建立了森林資源資產(chǎn)評估機構(gòu)。2010年成立貴州省首家森林資源資產(chǎn)評估機構(gòu)—黔東南州森林資源資產(chǎn)評估中心。五是政策性森林保險覆蓋全州。2013年政策性森林保險全州鋪開。截止2014年6月，全州完成森林投保面積1397.58萬畝，面積覆蓋率達(dá)50%。其中，公益林投保面積1386.83萬畝，面積覆蓋率100%；商品林投保面積11.75萬畝。并采取“保險跟著林權(quán)抵押貸款走”措施確保林權(quán)抵押貸款工作的順利推進。

二、黔東南農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革存在的問題

雖然，我州在推動農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革方面做了大量工作，也取得了很大的成效，但是實際工作中還存很多有待完善，許多領(lǐng)域還需進一步深入推進。

（一）我州林權(quán)配套改革措施有待進一步深化

雖然林權(quán)確權(quán)登記發(fā)證工作已經(jīng)完成，但林權(quán)改革配套政策措施工作推進緩慢。一是抵押貸款后林權(quán)的變現(xiàn)處置難，貸款使用、償還存在“道德風(fēng)險”，沒有擔(dān)保公司愿意為林權(quán)抵押擔(dān)保。二是縣級評估機構(gòu)缺失，森林資源價值評估不規(guī)范。三是林權(quán)抵押貸款因政策、資金支持不力，貸款擔(dān)保、貼息政策很難落實工作推進難度大。四林權(quán)抵押貸款期限短，很難滿足當(dāng)前林農(nóng)的貸款需求。國家林權(quán)抵押貸款期限政策因林業(yè)周期長放寬到8-10年，但各銀行現(xiàn)有貸款期限過短，一般只有1-3年，且多為流動資金放貸，滿足不了林業(yè)生產(chǎn)需求（流動資金不能享受國家林業(yè)貸款貼息優(yōu)惠政策）。五是林農(nóng)參與林業(yè)的積極性不高，原動力不足。六是農(nóng)民自主經(jīng)營與林業(yè)規(guī)模經(jīng)營的矛盾等。

（二） 對推進土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)重要性認(rèn)識不足

一是有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村干部對現(xiàn)有的土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的法律、法規(guī)、政策缺乏了解，理解和認(rèn)識上有偏差，承包地流轉(zhuǎn)不規(guī)范，大多處于自發(fā)和無序狀態(tài)，影響交易安全和穩(wěn)定。二是土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)規(guī)模小、短期化。受流轉(zhuǎn)期限短的影響，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體更多采取“短期行為”，不利于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。三是土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)管理服務(wù)機構(gòu)不健全、職責(zé)不明確。雖然州、縣（市）成立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易管理與交易中心，但實際在崗人員僅有81人，人員、經(jīng)費不足，特別是專業(yè)人員匱乏，難以滿足開展土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的相關(guān)工作。同時，職責(zé)不明確、職能重復(fù)交叉問題。四是土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的法律法規(guī)政策宣傳貫徹力度不夠。

（三）制度瓶頸制約，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)受到限制

按照《土地管理法》、國務(wù)院和國土資源部明文規(guī)定：農(nóng)村集體建設(shè)用地均不得直接出讓，轉(zhuǎn)讓或出租；農(nóng)村房屋所有權(quán)和土地承包經(jīng)營的流轉(zhuǎn)也僅限于集體經(jīng)濟組織成員之間?！稉?dān)保法》和《物權(quán)法》規(guī)定，土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)作為農(nóng)民的生活保障，不能進行抵押擔(dān)保貸款等。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證后，如果不能進行實質(zhì)性流轉(zhuǎn)和突破，將資源變?yōu)橘Y本，直接會影響改革，難以實現(xiàn)城鄉(xiāng)之間資源互動，制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

三、黔東南農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的對策措施

（一）加大資金投入，全面推進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記發(fā)證工作，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)奠定堅實基礎(chǔ)

州、縣（市）級政府要切實加大財政支出，將用于開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記發(fā)證工作的資金納入年度財政預(yù)算，按照《2013年農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革實施方案》明確責(zé)任，國土、住建、農(nóng)業(yè)、林業(yè)等部門按照職責(zé)分工，加緊制定完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記頒證的措施辦法，狠抓落實，爭取用2年時間全面完成土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)（含宅基地使用權(quán)）、農(nóng)房等產(chǎn)權(quán)的確權(quán)登記發(fā)證工作。

（二）加快機構(gòu)建設(shè)，建立完善的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)管理交易的平臺

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)管理與交易中心是為我州農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易提供場所設(shè)施、信息、產(chǎn)權(quán)鑒證、政策咨詢、組織交易等服務(wù)的機構(gòu)。州、各縣（市）要加快落實人員編制，通過調(diào)動、招考、遴選等方式補充崗位人員，在人員、場地、資金及時到位，制定農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易管理服務(wù)辦法，明確工作職責(zé)，可以借鑒發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)驗，如浙江溫州2013年出臺的《溫州市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易管理暫行辦法》，該辦法明確了溫州市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)服務(wù)中心的工作職責(zé)、產(chǎn)權(quán)交易的受理范圍、產(chǎn)權(quán)交易的方法和程序、交易行為規(guī)范以及爭議解決程序等制度措施。

（三）健全要素市場，推動我州農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)規(guī)范有序展開

1.完善林權(quán)要素市場，健全我州森林、林木、林地交易的市場體系，為林業(yè)經(jīng)營者提供森林、林木、林地流轉(zhuǎn)、融資和林權(quán)證管理與服務(wù)平臺。著力抓好林權(quán)抵押貸款制度建設(shè)和扎實推進政策性森林保險工作。

2.大力開展土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，落實中央土地所有權(quán)、承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)三權(quán)分置改革政策。

3.建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場，當(dāng)前要做好農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)存量調(diào)查，準(zhǔn)確掌握我州農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)的情況，為建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的建設(shè)用地市場打下堅實基礎(chǔ)。

（四）整合部門力量，合力做好農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革各項工作

篇(5)

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；保險立法；經(jīng)營目標(biāo)；有效需求

我國自古以來是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)。黨的“十六大”報告中明確指出：要把“三農(nóng)”問題當(dāng)作國家經(jīng)濟生活中的頭等大事來抓。而農(nóng)業(yè)問題又是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)是一個外部性很強的產(chǎn)業(yè)，它的穩(wěn)步發(fā)展不僅可以促進本部門的發(fā)展，而且還可以促進其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。《中國統(tǒng)計年鑒》資料顯示，我國農(nóng)作物每年受災(zāi)面積為4600萬公頃，占總播種面積的30%左右。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險以規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險，是市場經(jīng)濟條件下保護我國農(nóng)民利益和實現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。但同時，農(nóng)業(yè)也是一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，常常遭受各種自然災(zāi)害的風(fēng)險，如何轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險就顯得尤為重要。然而，農(nóng)業(yè)保險在我國的發(fā)展卻不盡如人意。從目前情況看，我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式，缺少政府行為和財政補貼，商業(yè)保險公司無力也不愿承擔(dān)風(fēng)險較大的農(nóng)業(yè)保險責(zé)任?；诖?，本文將從我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀入手，分析阻礙我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的深層次問題，并借鑒國外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式來探討如何完善我國的農(nóng)業(yè)保險機制，使其成為解決我國“三農(nóng)”問題的利器，推動國民經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展。

一、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

我國于建國初期即開設(shè)了農(nóng)業(yè)保險，20世紀(jì)70年代停止了該項業(yè)務(wù)。1982年，恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，這一險種長期就處于不景氣狀態(tài)。有關(guān)資料顯示，2002年中國各類保險公司保費收入達(dá)3000多億元，農(nóng)業(yè)保險總收入只有4.8億元左右，僅占到全年保費收入的0.16%，比上一年下降20%，是20年來下滑幅度最大的一年。按全國2.3億農(nóng)戶計算，戶均投保費用不足2元。另外，在保費收入大幅下降的同時，農(nóng)業(yè)保險的險種數(shù)目也在不斷減少，由最多時的60多個險種，下降到目前的不足30個，農(nóng)業(yè)保險制度嚴(yán)重落后于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的實際需要。

（一）農(nóng)業(yè)保險立法的現(xiàn)狀

從1995年10月1日起執(zhí)行的《中華人民共和國保險法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險公司的經(jīng)營行為，對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定是很籠統(tǒng)的，其中的149條規(guī)定，“國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險有法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。而農(nóng)業(yè)保險作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護制度，它對相關(guān)法律的依賴程度是相當(dāng)強的。從國外農(nóng)業(yè)保險立法的背景和農(nóng)業(yè)保險制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的歷史視角考察，農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。以美國為例，其農(nóng)業(yè)保險能得以穩(wěn)步發(fā)展，首先是美國政府制定了專門法律。早在1938年，美國就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，對開展農(nóng)作物保險的目的、農(nóng)作物保險的性質(zhì)、開展辦法、經(jīng)辦機構(gòu)等都做了規(guī)定，為農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)的開展提供了法律依據(jù)。

（二）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的現(xiàn)狀

1996年，各保險公司開始商業(yè)化轉(zhuǎn)型，對屬于政策性險種的農(nóng)業(yè)保險，國家不再有補貼。農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)化運營，使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司業(yè)務(wù)風(fēng)險集中，再加上農(nóng)業(yè)保險的綜合賠付率較高，形成了保險公司“小保小賠，大保大賠，不保不賠”的現(xiàn)象。由此，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體不斷減少，農(nóng)業(yè)保險的有效供給出現(xiàn)不足。目前，國內(nèi)開辦農(nóng)業(yè)保險并有一定規(guī)模的，只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司(原新疆兵團財產(chǎn)保險公司)兩家國有保險公司，其他股份制保險公司基本未予涉及。目前還在開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司也是將農(nóng)業(yè)保險與其他商業(yè)保險公司等同對待的，在逐利心理的作用下，這些保險公司也在壓縮承保的范圍、數(shù)量和險種，這樣就造成在自然災(zāi)害發(fā)生較少的地區(qū)和年份，保險公司熱衷于開辦農(nóng)業(yè)保險這一業(yè)務(wù)，而在災(zāi)害多發(fā)的地區(qū)和年份則相應(yīng)地進行戰(zhàn)略性的收縮。

（三）農(nóng)業(yè)保險范圍的現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險責(zé)任范圍的大小及險種的設(shè)置是判斷一國農(nóng)業(yè)保險事業(yè)發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)，一般而言，農(nóng)業(yè)保險的范圍越大，一國的農(nóng)業(yè)保險水平就越高。目前，中國的農(nóng)業(yè)保險主要集中在農(nóng)作物保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。農(nóng)作物保險主要是承保自然災(zāi)害險，而自然災(zāi)害外的社會政治經(jīng)濟風(fēng)險則屬于保險責(zé)任以外的，如農(nóng)藥污染、有毒化學(xué)物質(zhì)泄漏等所造成的損失未列入保險責(zé)任之內(nèi)。養(yǎng)殖業(yè)保險的責(zé)任確定也有類似的情況。從理論角度講，凡是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所遭受的各種自然災(zāi)害和意外事故均應(yīng)被保險，可見，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險制度所設(shè)定的保險險種與中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不相適應(yīng)。因此，從嚴(yán)格經(jīng)濟意義上講，我國尚未真正建立起農(nóng)業(yè)保險機制。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者已無法顧及農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟的社會保障作用。

二、農(nóng)業(yè)保險存在的突出問題

（一）自然需求不斷增加，而有效需求嚴(yán)重不足

在我國現(xiàn)階段，人壽保險和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)競爭相當(dāng)激烈，而各保險公司對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開發(fā)很少有人問津，至于去經(jīng)營更是缺乏積極性。這也使得農(nóng)業(yè)保險在我國大部分地區(qū)仍是一片空白。但這些卻不能表明農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不需要風(fēng)險保障。事實上，從改革初期到現(xiàn)今，各種自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的損失逐年增加并且漸成幾何倍數(shù)增長。農(nóng)民承擔(dān)的風(fēng)險越來越大，急需相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，為農(nóng)民提供經(jīng)濟補償。但恰恰是在農(nóng)業(yè)風(fēng)險日益增大的背景下，20世紀(jì)90年代中期以來，我國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)不斷萎縮，保費收入也從1992年最高峰的8.6億元下降到2004年的3.37億元，2004年的保費收入與2003年同期相比下降了15%，與1992年的最高峰相比竟然下降了56%。如果按照2.3億農(nóng)戶計算，戶均投保額尚不足2元。與此同時在保費收入大幅下降的同時，農(nóng)業(yè)保險的險種也在不斷的減少，由最初的60多個下降到了目前的不足30個。農(nóng)業(yè)保險的急劇下降與農(nóng)業(yè)成災(zāi)損失的急劇上升以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展對其的需要形成鮮明的反差。農(nóng)民對商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險缺乏有效的需求，首先是因為作為投保主體的農(nóng)民收入水平較低，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本居高不下，農(nóng)民真正的可支配收入較少。全國農(nóng)民的人均收入與同期城鎮(zhèn)的居民相比少得可憐。因此相對于農(nóng)民而言，按照商業(yè)化原則確定的保險費率較高，抑制了農(nóng)民的有效需求。此外，農(nóng)民多半以家庭為單位的超小規(guī)模，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的預(yù)期收益較低，也使農(nóng)民不愿意付出高額的保險成本。農(nóng)業(yè)保險的有效需求嚴(yán)重不足，必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的保險范圍更加窄，規(guī)模更加小，很難滿足保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司風(fēng)險過于集中，賠付率過高，一般的商業(yè)保險公司無法獲得直接的經(jīng)濟效益。這勢必導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險萎縮。大部分的農(nóng)業(yè)風(fēng)險無法轉(zhuǎn)嫁，從而嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定與發(fā)展。

（二）農(nóng)業(yè)保險的費率很高，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障嚴(yán)重不足

農(nóng)業(yè)保險的保險費率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般財險和人壽險的費率。如中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司的農(nóng)業(yè)保險費率約為5%～12%，其中玉米、小麥為5%，棉花為6%，甜菜和蔬菜達(dá)到10%，而一般財產(chǎn)保險的保費率僅為0.2％～2%。農(nóng)業(yè)保險保費之所以居高不下的原因是農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率很高。如我國西部一些地區(qū)糧食作物的災(zāi)害至損率通常在7%～13%，棉花的災(zāi)損率在9%～18%。農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率高必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的凈保費率也很高，只有這樣保險經(jīng)營者才能彌補成本并盈利。而與一般大多數(shù)農(nóng)民的年收入水平相比，這樣的收費標(biāo)準(zhǔn)是絕大多數(shù)農(nóng)民無法承受的。于是，就出現(xiàn)了這種矛盾境地：一方面是農(nóng)業(yè)保險的費率高居不下，另一方面是農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障嚴(yán)重不足。他們之間的矛盾愈發(fā)尖銳起來。據(jù)有關(guān)資料顯示，目前全國糧食作物的承保比重只有0.01%，棉花僅為0.02%，大牲畜1.1%，家禽為1.3%，水產(chǎn)養(yǎng)殖1.3%.而在一些發(fā)達(dá)國家，如加拿大，它的農(nóng)保面積占總耕地面積的65%，日本這一比例更是高達(dá)90%左右。相比之下，我國農(nóng)村絕大多數(shù)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)并沒有投入相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險，因此由此所造成的損失也就無法得到有效的補償。即使出現(xiàn)了一些巨大的災(zāi)害事故，農(nóng)民通過投保農(nóng)業(yè)保險獲得的補償也十分有限。舉一個最明顯的例子就是在1998年，我國遭受了百年不遇的大洪水災(zāi)害，而農(nóng)業(yè)為此付出了慘重的損失，然而災(zāi)后農(nóng)業(yè)保險的賠付金額卻不足幾億元，這根本就無法達(dá)到補償農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，恢復(fù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的目的。

（三）農(nóng)業(yè)損失的高賠付率與商業(yè)保險經(jīng)營目標(biāo)的違背

由于我國農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險不僅發(fā)生概率高，而且損失集中、覆蓋面大，因此其賠付率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的財險。1982－2004年，全國農(nóng)業(yè)保險保費的收入為80.98億元，累計賠付支出為70.65億元，賠付率高達(dá)87.24%，大大高于一般財產(chǎn)保險賠付率53.15%的平均水平，也超出了保險界公認(rèn)的70%的臨界點；如果再加上其他費用，農(nóng)業(yè)保險的平均綜合賠付費率就已經(jīng)超過了120%，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營長期處于虧損狀態(tài)，這也是許多商業(yè)保險公司所不愿看到的。農(nóng)業(yè)風(fēng)險在時間和空間上分散不夠充分，并且很容易形成巨災(zāi)損失，導(dǎo)致保險公司的實際賠付率高于預(yù)期的賠付率。此外，農(nóng)業(yè)保險中還存在著嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險，同樣也是農(nóng)業(yè)保險賠付率居高不下的一個重要原因。保險商品的費率是根據(jù)風(fēng)險單位集合的平均損失率來確定的，而高風(fēng)險單位傾向于購買保險，或原來低風(fēng)險的單位參保后從事高風(fēng)險的農(nóng)業(yè)項目，從而使保險公司的賠付率上升。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的地域差異性和個體的差異性比較大，使得農(nóng)業(yè)保險的逆向選擇更為嚴(yán)重。而且受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營屬性及小農(nóng)意識的影響，農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險難以有效的控制。就拿前幾年的禽流感疫情來說，某個村子只有幾個養(yǎng)雞戶投保了養(yǎng)殖險，可是一旦出現(xiàn)了疫情村里其他的養(yǎng)雞戶就都將死雞放到投保戶那里來尋求賠償，直接導(dǎo)致了賠付率的直線上升。

三、國外農(nóng)業(yè)保險的成功模式

（一）美國統(tǒng)一完善的保險模式

美國作為世界上最發(fā)達(dá)的國家，它的農(nóng)業(yè)保險走的是國家和私營、民間和政府相互聯(lián)系的雙軌制模式。

它的農(nóng)業(yè)保險模式具有如下的特點：

政府給予大力的財政支持。美國將農(nóng)業(yè)保險計劃作為農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障的主要形式，使其成為社會福利制度的一部分，政府對農(nóng)業(yè)保險給予了高度的重視和大力支持。政府每年為農(nóng)業(yè)保險的財政補貼和農(nóng)民因災(zāi)損失獲得的經(jīng)濟補償對保證農(nóng)業(yè)的順利開展發(fā)揮了很大的作用。

實行國營公司與私營公司雙軌制經(jīng)營。對于雹災(zāi)險等單一險種，由私營保險公司承保。對于多重險，則由聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司承?；蛴伤綘I保險公司承保，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司提供再保險。與此同時，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司等一些政策性機構(gòu)為投保人支付一部分保費以減輕他們的負(fù)擔(dān)。

農(nóng)業(yè)保險實行法制化。美國很早就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，明確規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)條款，使得農(nóng)業(yè)保險主體有法可依，有章可循。同時也為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供了法律依據(jù)。

（二）日本健全穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)保險模式

日本作為當(dāng)今世界第二經(jīng)濟強國，其農(nóng)業(yè)特點也是經(jīng)營分散、個體農(nóng)戶規(guī)模較小，與我國的經(jīng)營現(xiàn)狀極為相似。但日本政府為應(yīng)付自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)帶來的不良后果，早在上世紀(jì)20年代就推出了農(nóng)業(yè)保險，經(jīng)過近一個世紀(jì)的發(fā)展，逐步形成了民間非盈利團體經(jīng)營、政府補貼和再保險扶持模式。

它的農(nóng)業(yè)保險模式具有如下的特點：

日本的農(nóng)業(yè)保險組織形式采用“三級”制村民共濟制度，即市、町、村直接承辦各種農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的共濟組合、承擔(dān)農(nóng)業(yè)共濟組合分險業(yè)務(wù)的都府縣共濟聯(lián)合會、承擔(dān)各共濟聯(lián)合會再保險的全國農(nóng)業(yè)保險協(xié)會，三重風(fēng)險保障機制，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險在全國范圍內(nèi)分散。

政府對農(nóng)業(yè)保險給予大力支持，法律規(guī)定對農(nóng)業(yè)保險實行分保，對投保人實行保險費率的補貼，規(guī)定了水稻、小麥等農(nóng)作物補貼費率?？h以上農(nóng)業(yè)聯(lián)合會的全部經(jīng)費和農(nóng)業(yè)共濟組合部分費用由政府負(fù)擔(dān)。政府作為農(nóng)業(yè)保險的后盾，它接受農(nóng)業(yè)共濟組合聯(lián)合會的再保險，這樣就保證了各共濟組合的經(jīng)營穩(wěn)定性。

實行強制保險與自愿保險相結(jié)合。對于一些關(guān)于國計民生的農(nóng)、林、魚等實行強制性保險，而實行自愿保險的有農(nóng)戶的建筑物、農(nóng)機、農(nóng)房及家財?shù)取?/p>

四、結(jié)合我國國情完善農(nóng)業(yè)保險制度的方案

美國、日本的農(nóng)業(yè)保險模式為我國農(nóng)業(yè)保險制度的完善提供了有益的經(jīng)驗，現(xiàn)歸結(jié)如下：

（一）在國家給予相應(yīng)的政策性扶持下，建立農(nóng)業(yè)保險政策性業(yè)務(wù)、商業(yè)化運行模式

由于農(nóng)業(yè)保險具有很強的外部性，一般商業(yè)保險公司不愿意承保。所以國家和政府應(yīng)承擔(dān)起保障農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展的責(zé)任，加大對農(nóng)業(yè)保險的政策扶持。一方面對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司進行費用補貼和稅收減免，鼓勵其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，增加農(nóng)業(yè)保險供給。另一方面對投保農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民給予保費補貼，使他們能買得起農(nóng)業(yè)保險，以增加其對農(nóng)業(yè)保險的需求。

（二）盡快建立多層次的農(nóng)業(yè)保險體系

像日本等發(fā)達(dá)國家那樣通過建立組織嚴(yán)密而有序的多層次保險體系?；谖覈r(nóng)業(yè)以家庭生產(chǎn)為單位，種植規(guī)模較分散的現(xiàn)實狀況，我們應(yīng)在國家的積極引導(dǎo)下成立民間的農(nóng)業(yè)保險互助組織，以區(qū)域劃分為主，讓其自身參與管理。這樣農(nóng)業(yè)保險互助組織的參與者既是保險人又是被保險人，他們之間的關(guān)系既是合作的關(guān)系又是相互監(jiān)督的關(guān)系，從而可以較好的防范農(nóng)業(yè)保險中的道德風(fēng)險發(fā)生。對于關(guān)乎國計民生的主要農(nóng)作物、牲畜等由國家成立專門的保險公司采取強制入保的方式承保。當(dāng)發(fā)生較為嚴(yán)重的風(fēng)險時由農(nóng)業(yè)再保險公司給予補貼，政府通過特殊的救災(zāi)政策給予扶持。這樣就形成了一個多層次的農(nóng)業(yè)保險體系，既保證了農(nóng)業(yè)保險的深度，又保證了農(nóng)業(yè)保險的安全性。

（三）建立健全我國的農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法規(guī)，把我國的農(nóng)業(yè)保險納入法制化軌道

我國農(nóng)業(yè)保險落后的原因之一是由于至今還沒有一部健全的《農(nóng)業(yè)保險法》，使得農(nóng)業(yè)保險的主體無法可依，無章可循，在具體運營時帶有很大的隨意性。而美國早在1938年就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，對開展農(nóng)作物保險的目的、性質(zhì)、經(jīng)辦機構(gòu)等都作了明確規(guī)定，為農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)的開展提供了法律依據(jù)。因此我國農(nóng)業(yè)保險制度的建立急需健全的法規(guī)體系予以保障。為此我們應(yīng)加快農(nóng)業(yè)保險的立法，以法律的形式規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體、參與主體、收益主體的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險中應(yīng)發(fā)揮的作用和職能。從法律和法規(guī)制度上，保障農(nóng)業(yè)保險制度的建立與健全。

綜上所述，健全我國農(nóng)業(yè)保險制度我們還有很長一段路要走，我們應(yīng)該正視我國目前農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀，正確認(rèn)識其存在的矛盾和問題，通過政策性力量的引導(dǎo)，憑借立法、行政等手段來健全我國農(nóng)業(yè)保險制度，掃除其發(fā)展道路上的羈絆，以解決我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的后顧之憂，提高農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，從而推動我國農(nóng)業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

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篇(6)

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村；農(nóng)民；社會保障

近年來，隨著社會主義市場經(jīng)濟體制改革的全面展開，我國的社會保障體系也進行了重大變革，逐步改變了原來城市居民由企業(yè)保障、農(nóng)村居民由集體保障的格局。當(dāng)前我國社會保障體系改革的目標(biāo)就是努力形成適合我國生產(chǎn)力水平、資金來源多渠道、保障方式多層次、權(quán)利與義務(wù)相統(tǒng)一、管理和服務(wù)社會化的社會保障體系。但是，我們也要看到，這一場正在進行的社會保障制度的改革，對于農(nóng)村的廣大成員來說，仍然未能徹底改變其所處的無保障或低保障的狀態(tài)。如果這個問題長期得不到解決，將形成巨大的社會隱患。下面，就加強和完善農(nóng)村社會保障制度談幾點粗淺看法：

一、建立和完善農(nóng)村社會保障制度的現(xiàn)實意義

(一)是貫徹“以人為本”的科學(xué)發(fā)展觀、維護農(nóng)民生存權(quán)和發(fā)展權(quán)的客觀需要

生存權(quán)是人權(quán)的基本內(nèi)容，它是作為社會個體的人生存所必不可少的權(quán)利，是基于人類生存本能而自然產(chǎn)生的。農(nóng)民作為社會主要勞動者，應(yīng)享有與城市居民一樣的生存權(quán)和發(fā)展權(quán)，這是受到我國法律保護的。但是，目前我國事實存在的城鄉(xiāng)社會保障“二元制”的結(jié)構(gòu)，使農(nóng)民的生活處在風(fēng)險較高的狀態(tài)之中，占總?cè)丝?0％左右的農(nóng)民社會保障費支出僅占全國社會保障費總支出的1l％，而占總?cè)丝?0％的城鎮(zhèn)居民支出卻占全國社會保障費的87％，這對農(nóng)民是不公平的，是對農(nóng)民權(quán)利的一種剝奪，同時也與我國當(dāng)前大力倡導(dǎo)的“以人為本”的科學(xué)發(fā)展觀精神相違背。

(二)是加快城鎮(zhèn)化進程、緩解農(nóng)村人地關(guān)系緊張狀況的必要措施

人地關(guān)系高度緊張是我國農(nóng)村的基本矛盾。當(dāng)前農(nóng)村約有3．5億剩余勞動力，其中有1．2億常年外出打工，剩下的2．3億則滯留在土地上。盡管國家為轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動力做了很多努力，但我國城鎮(zhèn)化進展卻依然緩慢。這其中除了戶籍制度沒有完全放開外，另外一個非常重要的原因就是農(nóng)民沒有社會保障，以他們微薄的工資根本承擔(dān)不起在城市生活的社會成本，等他們殘了、病了、老了，還是要回到農(nóng)村。這樣就導(dǎo)致了兩種矛盾：一是農(nóng)民工雖然進了城，但他們賺了錢也不在城里消費，都帶回家養(yǎng)家、蓋房，對城市經(jīng)濟帶動不大；另一個就是盡管種田已經(jīng)無利可圖，但他們寧愿選擇拋荒也不愿放棄土地承包權(quán)，因為土地是他們最后的依靠。這種情況對當(dāng)前一再倡導(dǎo)的農(nóng)業(yè)要實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營是一個極大的障礙。

(三)是落實計劃生育政策的物質(zhì)基礎(chǔ)

長期以來，我國計劃生育工作的重點和難點都在農(nóng)村。計劃生育政策難在農(nóng)村落實并不是因為農(nóng)民文化水平低、覺悟低，而是因為農(nóng)民沒有社會保障，“養(yǎng)兒防老”是他們的一種現(xiàn)實選擇。當(dāng)前我國農(nóng)民的養(yǎng)老、醫(yī)療問題除了靠自己的積蓄解決一部分外，更多的都是靠子女保障，子女越多，日后的保障系數(shù)就越高如果賦予農(nóng)民切實的養(yǎng)老醫(yī)療保障，農(nóng)民是不愿意多生養(yǎng)子女的。因此，要順利落實農(nóng)村計劃生育政策，當(dāng)務(wù)之急就是要盡快完善農(nóng)村社會保障制度。

(四)是擴大內(nèi)需、推動經(jīng)濟良性發(fā)展的重要舉措

當(dāng)前我國農(nóng)村的儲蓄率居高不下，但農(nóng)村消費水平不高，農(nóng)民有錢也不敢花的原因是農(nóng)村缺乏一個令廣大農(nóng)民放心消費的社會保障制度。農(nóng)民擔(dān)心的是一旦他們失去勞動能力，養(yǎng)老和醫(yī)療問題就得不到保障，所以農(nóng)民要“積谷防饑”，為未來打算。這樣就失去了農(nóng)民這個龐大的消費群體，擴大內(nèi)需的政策很難收到顯著效果，國家經(jīng)濟發(fā)展也缺乏持久的拉動力。目前，世界金融危機仍不見底，對我國的經(jīng)濟影響依然存在，中央適時提出了擴內(nèi)需、保增長的戰(zhàn)略思想，而擴大國內(nèi)需求，最大潛力在農(nóng)村。因此盡快建立完善農(nóng)村社會保障制度，解決廣大農(nóng)民的后顧之憂，促進農(nóng)村消費，是應(yīng)對金融危機、促進經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的一項重要舉措。

二、農(nóng)村社會保障中存在的問題

(一)保障資金嚴(yán)重不足

農(nóng)村保障包括資金保障和服務(wù)保障兩大系統(tǒng)，而資金保障在兩大系統(tǒng)中具有關(guān)鍵的作用。當(dāng)前我國農(nóng)村社會保障存在的主要問題就是保障資金不足。其原因有二：一是國家財政的投入與人民生活水平普遍提高的狀況不適應(yīng)。國家對農(nóng)村民政社會保障的投入，核定的社會救濟費，其保障能力只有原來的一半甚至三分之一。二是烈軍屬優(yōu)待、五保供養(yǎng)采取農(nóng)村負(fù)擔(dān)的方式，單純實行農(nóng)民負(fù)擔(dān)，難以提高優(yōu)撫和五保供養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)。

(二)保障覆蓋面窄

一種情況是農(nóng)村民政對象應(yīng)保未保的現(xiàn)象普遍存在。據(jù)統(tǒng)計，全國農(nóng)村有300多萬“三無”孤老殘幼人員，應(yīng)保未保的有l(wèi)5萬人，約占總數(shù)的5％。另一種情況是在農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移的過程中，一部分農(nóng)民處于社會保障的真空地帶。大量失去土地的農(nóng)民離土不離鄉(xiāng)，原農(nóng)村社區(qū)內(nèi)的保障已很難起到保障的作用，而在目前城鄉(xiāng)分割的勞動體系和社會保障體系下，他們無法取得與城市居民一樣的保障權(quán)利。

(三)保障體系不健全

目前我國農(nóng)村社會保障體系不健全的主要表現(xiàn)有四個方面：一是目前農(nóng)村最低生活保障的標(biāo)準(zhǔn)仍然很低，二是農(nóng)村社會養(yǎng)老保險資金的保值增值問題尚待解決，三是一些地方因合作醫(yī)療解體而使早已被消滅或控制的地方病、傳染病再度發(fā)生甚至流行，四是農(nóng)村社會保障機構(gòu)的組織和制度效率低下。從當(dāng)前的情況看，廣大農(nóng)民群眾的基本要求和愿望就是實現(xiàn)“生有所靠、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)”。然而農(nóng)村最低生活保障制度、醫(yī)療保險制度、養(yǎng)老保險制度的現(xiàn)狀從各方面看都無法滿足農(nóng)民的需要，這嚴(yán)重制約了農(nóng)村社會保障工作的發(fā)展。

(四)農(nóng)民的失業(yè)風(fēng)險正在產(chǎn)生并加劇

農(nóng)民失業(yè)風(fēng)險的產(chǎn)生與加劇，成因有三：一是耕地少，大部分農(nóng)業(yè)勞動力的大部分時間處于閑置狀態(tài)，并難以向非農(nóng)部門轉(zhuǎn)移；二是由于市場風(fēng)險和自然災(zāi)害等，土地收益難以維持基本生活；三是完全脫離土地的農(nóng)民和家庭增多。事實表明，農(nóng)民所特有的土地保障功能正在弱化，這乃是農(nóng)民失業(yè)風(fēng)險產(chǎn)生與加劇的根源所在。

三、進一步完善農(nóng)村社會保障制度的建議與對策

(一)多渠道籌措農(nóng)村社會保障資金

解決資金不足，從根本上說，就是要建立起適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展需要的、多渠道籌集社會保障資金的機制。一是要求國家投入資金，包括救災(zāi)、特困戶生活救濟和優(yōu)撫補助；二是為了彌補國家投入的不足必須開辟新的稅源，征收社會保障稅；三是要建立個人帳戶，不論集體補助多少或有無補助連同個人繳費全部記在個人名下；四是要鼓勵農(nóng)民積極參加各種商業(yè)保險，如商業(yè)性養(yǎng)老保險；五是要通過有關(guān)政策和大力發(fā)展集體經(jīng)濟，強化農(nóng)村集體對保障資金的投入；六是要采取政府積極引導(dǎo)和自愿相結(jié)合的原則，在一定范圍內(nèi)推行強制性養(yǎng)老保險和養(yǎng)老儲蓄。

(二)著力抓好社會互助活動

中華民族具有扶貧濟困的光榮傳統(tǒng)。雖然我國農(nóng)村幾經(jīng)變革，但這種傳統(tǒng)的互助行為一直延續(xù)下來，并有所增強，傳統(tǒng)社區(qū)互助活動為農(nóng)村社區(qū)保障實施提供了可接受的社會基礎(chǔ)。在抓好社會互助活動上，一是要大力宣傳社會互助的意義及好人好事，并采取激勵手段提高人民群眾的參與率；二是要拓寬社會互助的領(lǐng)域，要注重對社會互助活動的引導(dǎo)，使募集到現(xiàn)金、衣、被的管理和發(fā)放落到實處，確保社會互助的效能得到充分發(fā)揮；三是要堅持生活救濟與生產(chǎn)扶持相結(jié)合的原則，通過建立“救災(zāi)扶貧基金”、“村民互助儲金會”等基層群眾性基金組織，從資金及技術(shù)、信息上扶持社保對象，興辦經(jīng)濟實體或其它生產(chǎn)項目，增強自我保障能力。

(三)建立健全三項制度

在農(nóng)村社會保障制度中，需要建設(shè)的具體制度很多，但就目前而言，廣大農(nóng)民的基本要求與愿望是實現(xiàn)“生有所靠、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)”，因而農(nóng)村最低生活保障、農(nóng)村養(yǎng)老保險和農(nóng)村醫(yī)療保險三項制度建設(shè)是重點。第一，建立健全最低生活保障制度。農(nóng)村最低生活保障制度是國家和社會為保障收入難以維持最基本生活的農(nóng)村貧困人口而建立的社會救濟制度，完善該制度，一是要科學(xué)確定最低生活保障線標(biāo)準(zhǔn)，二是正確界定最低生活保障對象。第二，建立健全農(nóng)村醫(yī)療保險制度。目前我國農(nóng)村的醫(yī)療保險大致有合作醫(yī)療、統(tǒng)籌解決住院費、預(yù)防保健合同等多種形式，其中合作醫(yī)療是最為普遍的形式。實踐表明，農(nóng)村合作醫(yī)療是廣大農(nóng)民通過互助救濟，共同抵御疾病風(fēng)險的好辦法。在這方面，一是要正確選擇合作醫(yī)療的形式及內(nèi)容，二是要合理補償醫(yī)療費用。第三，建立健全農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度。隨著我國老齡化程度越來越高，農(nóng)村養(yǎng)老問題變得曰益突出和緊迫。在這方面，一是要正確規(guī)定養(yǎng)老保險資金的籌集和繳納方式，二是要切實做好養(yǎng)老保險基金的管理及保值增值工作。

(四)土地政策必須具備兼顧公平與效率的靈活性

我國農(nóng)村聯(lián)產(chǎn)承包變革普遍堅持了土地福利性均分的原則，把土地作為保障農(nóng)民基本生活需要的主要手段。執(zhí)行好土地政策，一是必須堅持農(nóng)村家庭經(jīng)營制度，這是保持農(nóng)村土地分配福利性質(zhì)的需要；二是要嚴(yán)禁違法征地行為，嚴(yán)格控制征地規(guī)模，為農(nóng)民留足可以生存的土地：三是停止“四荒地”拍賣，由政府征用農(nóng)村社區(qū)中集中連片的“四荒地”用于生態(tài)環(huán)境惡劣地區(qū)“整體搬遷”的移民開發(fā)，將稀缺的土地資源用來作為社會保障的重要手段，避免土地分配的兩極分化。通過這些措施可以有效強化農(nóng)民特有的土地保障功能，最大限度地降低農(nóng)民的失業(yè)風(fēng)險。

(五)大力加強社會保障立法工作

篇(7)

關(guān)鍵詞：失地農(nóng)民；安置補償；滿意度

中圖分類號：F320 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）04-0009-03 引言

對于我國來講土地問題是一個永恒的問題。在我國幅員遼闊的土地上生活著9億多農(nóng)民，目前我國的城市化率已經(jīng)突破50%，按照世界發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，我國已經(jīng)步入城市化的快速發(fā)展階段，并在未來幾十年內(nèi)都將處于這一階段。

由于現(xiàn)行土地征用制度的不適應(yīng)性和滯后性，八家戶村的失地農(nóng)民對政府實施的安置補償政策有諸多不滿，這將直接影響到八家戶村征地工作的順利開展和當(dāng)?shù)剞r(nóng)民權(quán)益的保障。

一、調(diào)查對象及其基本特征

（一）調(diào)查對象

本次調(diào)查的調(diào)查對象為新疆維吾爾自治區(qū)昌吉州奇臺縣古城鄉(xiāng)八家戶村。八家戶村共分為8個村，每村約有住戶35～70戶不等。本次調(diào)查選取奇臺縣古城鄉(xiāng)八家戶村二村、八家戶村五村和八家戶村七村為樣本，根據(jù)每村人口分布，采用抽樣調(diào)查方法，發(fā)放二村20份，五村16份，七村34份，共70份調(diào)查問卷。

（二）調(diào)查對象基本特征

1.調(diào)查對象的年齡情況分布。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計，受訪者的男女比例為7∶3，被調(diào)查者以男性為主，男性作為農(nóng)村主要勞動力，其表達(dá)的意愿基本上可以代表該家庭的整體意愿。受訪者年齡分布層面較廣，但集中分布在40～70歲之間，這就使得被訪農(nóng)戶的平均年齡較高。而恰恰是這部分留在村里的農(nóng)民對相關(guān)的征地情況以及家庭的收支情況是比較了解的，基于這一點能較好地保證本調(diào)查對征地信息收集的完備性以及調(diào)查結(jié)果的可靠性。

2.調(diào)查對象的受教育情況分布。八家戶村3個訪區(qū)內(nèi)的受訪者受教育情況從半文盲到大學(xué)及以上都有出現(xiàn)。訪區(qū)的受教育程度集中分布在小學(xué)和初中水平，其中小學(xué)程度約占到總數(shù)的37.1%，初中程度占到約41.4%，并且存在極少數(shù)的半文盲情況，高中及以上學(xué)歷分布寥寥，訪區(qū)的受教育程度普遍偏低，這與受訪者的年齡分布有關(guān)。

3.征地前后調(diào)查對象年收入情況分布。下頁圖1為征地前和征地后受訪者家庭收入變化情況統(tǒng)計結(jié)果。統(tǒng)計顯示，征地前的3個村受訪者的家庭收入差距較小，這主要是由于征地前的農(nóng)戶收入基本來自于務(wù)農(nóng)，支出成本較低。在征地后，受訪者的家庭收入結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，由之前的農(nóng)業(yè)收入為主變?yōu)榱朔寝r(nóng)業(yè)收入為主，收入來源主要依靠打工、補償款等非農(nóng)收入。農(nóng)民失去土地后收入水平短期內(nèi)依然在提高，但農(nóng)民失去土地意味著失去了低成本的生活方式，取而代之的是這部分農(nóng)民也需要到市場上購買糧食以及蔬菜等。從長期來看，不利于生活水平的持續(xù)提高。

二、被征地農(nóng)民補償安置的滿意度分析

（一）對于征地前公開透明度與農(nóng)民參與度的滿意分析

根據(jù)政策規(guī)定，在征地依法報批前，當(dāng)?shù)貒临Y源部門應(yīng)將擬征地的用途、位置、補償標(biāo)準(zhǔn)、安置途徑等，以書面形式告知被征地農(nóng)村集體經(jīng)濟組織和農(nóng)戶。國土資源部門會同交通、林業(yè)部門，對擬征土地的權(quán)屬、地類、面積以及地上附著物權(quán)屬、種類、數(shù)量等現(xiàn)狀進行調(diào)查，這保證了征地工作的對象特定性、程序性以及公開透明性。

據(jù)統(tǒng)計，訪區(qū)內(nèi)74.3%的農(nóng)民表示，在征地前國土資源部門有公告公布了補償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)、界限等相關(guān)內(nèi)容，但有44.3%的訪民明確表示政府并沒有對征地補償標(biāo)準(zhǔn)征求他們的意見，村集體和村民也沒有就補償標(biāo)準(zhǔn)與當(dāng)?shù)卣块T討價還價，農(nóng)民并不清楚補償款的利用方式，對于征地的參與度不高，大多表示不滿。

（二）對于征地補償標(biāo)準(zhǔn)和補償落實時間的滿意分析

我國的征地補償遵循三個原則：（1）征地補償必須按國家制定的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行；（2）征地補償應(yīng)使被征地單位農(nóng)民生活水平不降低為準(zhǔn)則；（3）按照被征用土地的原用途給予補償。根據(jù)各地經(jīng)濟發(fā)展情況的不同以及耕地質(zhì)量的差異，各地所執(zhí)行的補償方案也有所不同。

首先，八家戶二村約有農(nóng)戶40戶，居民以漢族為主，截至2013年底，八家戶二村的土地已經(jīng)盡數(shù)征收，已經(jīng)得到的安置補償包括貨幣補償和保險，其中，貨幣補償為3萬元每畝，保險為養(yǎng)老保險，部分農(nóng)戶家里的孩子由農(nóng)村戶口轉(zhuǎn)為城市戶口，留地安置為30平方米每人，未提供就業(yè)安置和就業(yè)培訓(xùn)，留地安置目前為止未落實。

八家戶五村約有農(nóng)戶32戶，以漢族為主，屬于征地完成時間比較長的村，村內(nèi)土地基本征收完畢，已經(jīng)得到的安置補償包括貨幣補償和保險，其中，貨幣補償為3萬元每畝，保險為養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，保險金額為60元每人，未提供就業(yè)安置和就業(yè)培訓(xùn)。此外，全村得到200余畝荒地用于集資建房，但并沒有被合理利用，擱置至今。

八家戶七村約有農(nóng)戶70戶，居民以維吾爾族為主，村內(nèi)土地征收工作并沒有完全完成，被征地農(nóng)民已經(jīng)得到的安置補償包括貨幣補償、保險和留地安置，貨幣補償為3.5萬元每人，保險為養(yǎng)老保險。此外，在城區(qū)內(nèi)修建了一個家屬院，以每人25平米的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一安置被征地農(nóng)民，未提供就業(yè)安置和就業(yè)培訓(xùn)。

圖2反映的是受訪者對征地補償標(biāo)準(zhǔn)滿意情況的統(tǒng)計，根據(jù)統(tǒng)計調(diào)查的結(jié)果顯示，對于土地征收的補償標(biāo)準(zhǔn)，有45.7%的受訪者表示，如果可以及時完全地落實，對于這樣的補償標(biāo)準(zhǔn)是基本滿意的。同時，有47.1%的受訪者表示對這個標(biāo)準(zhǔn)不滿，有2.9%的受訪者表示非常不滿。

（三）對于征地后生活水平、居住條件及個人狀態(tài)的滿意分析

征地后大部分的農(nóng)民生活水平有了明顯的好轉(zhuǎn)，這主要是由于征地后農(nóng)民得到了為數(shù)不少的補償費，另外，由于集資建房的政策實施，一些農(nóng)民由平房住進了樓房，生活質(zhì)量大大提高。有61.4%的農(nóng)民都對征地后的居住環(huán)境表示很滿意。

相比較而言，受訪者對于個人狀態(tài)的滿意度卻并不樂觀，據(jù)統(tǒng)計顯示，有42.9%的農(nóng)民表示，征地后的個人狀態(tài)不好甚至是很差，由于安置措施中未提供就業(yè)安置和就業(yè)培訓(xùn)，部分受訪者在征地后就業(yè)失去保障。另外，年紀(jì)較大的農(nóng)民沒有退休金，也沒有耕地作保障，變成了無收入群體，造成他們征地后對個人狀態(tài)的不滿。

三、失地農(nóng)民滿意度影響因素分析

（一）影響滿意度的個體特征因素

首先，失地農(nóng)民權(quán)益保障滿意度歸根結(jié)底是一種主觀感受，因此與其主體的個人特征必然關(guān)系密切。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看出，受訪者的年齡與滿意程度有很大的關(guān)系，表現(xiàn)為老年人被征地滿意度較高，中年人滿意度較低，青年人的滿意度表現(xiàn)不突出。其原因可能是老年人經(jīng)過了長期的勞作和經(jīng)營，財富和資本已有一定的積累，因此滿意度較高。而中年人長期從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工作，對土地的依賴性強，征地后則中斷了農(nóng)業(yè)收入的渠道，受文化水平和技能水平限制，難以從非農(nóng)業(yè)勞動中獲取收入。青年人處于人生的前期，沒有積累社會財富和資本或者積累較少，但因為有年齡和學(xué)歷的優(yōu)勢，即使失去土地也可以通過其他渠道獲取收入，對土地的依賴性較小，因此他們的滿意度表現(xiàn)不明顯。

再者，受教育程度越高，受訪者的滿意度越高。這是由于受教育高的訪民掌握了更多的技能和知識，獲得非農(nóng)業(yè)收入的機會多，并且這一部分群體多為青年人，存在年齡的優(yōu)勢；而受教育程度低的訪民大多有很強的農(nóng)耕意識。此外，受訪者的滿意度與家庭經(jīng)濟狀況息息相關(guān)，家庭財富積累較多的訪民滿意度要高于家庭財富積累少的。

（二）影響滿意度的社會特征因素

從統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看出，受訪者對于征地政策，征地后的生活水平、居住環(huán)境滿意度較高。在得到補償款后，許多農(nóng)民選擇購房、添置家具，或用于投資等，生活水平大部分得到了提高，居住環(huán)境良好。

對于征地的補償標(biāo)準(zhǔn)、公開透明度、征地落實時間以及征地后的個人狀況滿意度普遍較低。一方面，農(nóng)民對征地的整體滿意度較低主要是因為補償標(biāo)準(zhǔn)過低、補償落實不到位。部分補償款沒有及時發(fā)放到村民手中，補償政策并沒有如期落實；政府解決失地農(nóng)民再就業(yè)工作存在缺位，導(dǎo)致大量的失地農(nóng)民在家待業(yè)，中斷了收入來源，而相關(guān)的保障措施并沒有很好地落實。另一方面，征地工作中農(nóng)民的參與度是影響征地滿意度的重要因素，被訪村民反映當(dāng)?shù)卮甯刹坑型ㄖ迕裾鞯?，但是政府并沒有對征地補償標(biāo)準(zhǔn)征求他們的意見，村集體和村民也沒有就補償標(biāo)準(zhǔn)與當(dāng)?shù)卣块T討價還價，他們只是政策的接受者，在政策制定中并沒有話語權(quán)。

四、對于征地安置補償?shù)膶Σ吆徒ㄗh

（一）充分尊重農(nóng)民意愿，提高農(nóng)民在征地工作中的參與度

征地滿意度的影響因素中，農(nóng)戶的決策參與和意愿表達(dá)是非常重要的。應(yīng)通過一定的信息共享機制、參與機制、協(xié)商機制將受影響農(nóng)戶納入征地拆遷和安置補償?shù)恼麄€環(huán)節(jié)之中，了解他們的真實意愿，變強制性征地拆遷為自愿性征地拆遷。做到征地公告、征地補償方案公告、征求意見公告和實施公告。

（二）努力構(gòu)建失地農(nóng)民社會保障體系

現(xiàn)行的征地補償安置辦法應(yīng)該更多地涉及社會保障層面，構(gòu)建養(yǎng)老保障、醫(yī)療保障、失業(yè)救濟保障等多層次的社會保障體系。第一，將原先交給農(nóng)民的土地補償費絕大部分作為養(yǎng)老保障費變?yōu)樯鐣Ｕ匣?。村集體、政府以一定的比例從土地轉(zhuǎn)讓金中給予補助，提高失地農(nóng)民的養(yǎng)老保障水平。第二，鼓勵失地農(nóng)民必須參加醫(yī)療保險制度，政府對農(nóng)民參加醫(yī)療保險給予一定的優(yōu)惠。

（三）積極拓展被征地農(nóng)民的就業(yè)渠道，加大對被征地農(nóng)民的培訓(xùn)力度

地方政府應(yīng)努力探索被征地農(nóng)民安置的有效辦法，充分發(fā)揮全社會的力量，多渠道的創(chuàng)造就業(yè)渠道。要鼓勵社會各界積極創(chuàng)辦安置型企業(yè)，大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，同時推動安置型企業(yè)加強就地選用良才，加強崗位培訓(xùn)，加強基礎(chǔ)管理。加大對被征地農(nóng)民的培訓(xùn)力度，以提高被征地農(nóng)民的素質(zhì)，適應(yīng)競爭上崗的要求。

結(jié)語

本研究是從農(nóng)戶微觀角度切入，研究了農(nóng)民征地前后的生活水平狀況以及農(nóng)民對于征地安置補償工作滿意度。研究表明，失地農(nóng)民對于征地補償安置工作的標(biāo)準(zhǔn)、落實情況以及征地后的生活狀況存在不同程度的不滿。對此，我們應(yīng)該采取相應(yīng)對策，妥善解決失地農(nóng)民安置補償過程中出現(xiàn)的一系列問題，促進失地農(nóng)民又好又快地實現(xiàn)市民化轉(zhuǎn)型。

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