序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇金融業(yè)季度業(yè)務(wù)總結(jié)范文，愿它們成為您寫作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

一、抓住重點(diǎn)

理清思路和抓住重點(diǎn)，是企業(yè)經(jīng)營(yíng)決定成敗的關(guān)鍵所在，凡事只要抓住綱，綱舉就會(huì)目張。

審視局去年收入計(jì)劃中，金融業(yè)務(wù)收入計(jì)劃為*萬(wàn)元，占總收入計(jì)劃*萬(wàn)元的*%。能否完成金融業(yè)務(wù)收入，對(duì)完成全年收入和差額計(jì)劃舉足輕重，是關(guān)系全年經(jīng)營(yíng)的成敗。為此，把金融業(yè)務(wù)確定我們工作和努力發(fā)展的重點(diǎn)之一是正確選擇。在金融業(yè)務(wù)中，利差收入是重點(diǎn)，也就是說(shuō)只有壯大儲(chǔ)蓄余額規(guī)模，增加活期儲(chǔ)蓄比例是增加利差收入的重點(diǎn)。為此我們把增額提比活動(dòng)貫徹于全年的工作之中，用活動(dòng)去帶動(dòng)發(fā)展，用政策激勵(lì)發(fā)展。全年共策劃“增儲(chǔ)額，提活比”等活動(dòng)六次，累計(jì)增額25515萬(wàn)元，幾乎相當(dāng)于全口徑全年累計(jì)凈增額。另一方面，在整體收入中除去金融業(yè)務(wù)收入以外的*萬(wàn)元中，占比最重的是190萬(wàn)元的速遞業(yè)務(wù)達(dá)26%。為此，我們把速遞業(yè)務(wù)也定為重點(diǎn)之一。相對(duì)來(lái)說(shuō)，集郵、報(bào)刊收入已成定局，增加收入有限，為此不遺余力地抓好金融業(yè)務(wù)和速遞業(yè)務(wù)就成了我局的重頭戲。重點(diǎn)找到了，方向明確了，在專業(yè)乃至職工中形成了共識(shí)，為快速發(fā)展以上兩項(xiàng)業(yè)務(wù)奠定了輿論基礎(chǔ)。

二、細(xì)化指標(biāo)

完成任何一項(xiàng)任務(wù)都要以時(shí)間和空間兩個(gè)維度來(lái)實(shí)現(xiàn)，也就是說(shuō)完成一項(xiàng)既定目標(biāo)要分階段、分步驟，并加以確定責(zé)任人來(lái)實(shí)施。找出業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)后，第一步要分解目標(biāo)并加以細(xì)化，使執(zhí)行人有完成目標(biāo)的針對(duì)性和操作性。管理者要充分認(rèn)識(shí)細(xì)化的功效，學(xué)過(guò)微積分的同志知道，計(jì)算一個(gè)無(wú)規(guī)則的圖形的體積和面積時(shí)，要把他無(wú)限地分成有規(guī)則的便于計(jì)算的更小圖形，然后累加計(jì)算，達(dá)到趨于合理的程度，也就是說(shuō)，一個(gè)不十分合理的計(jì)劃目標(biāo)，細(xì)化后會(huì)趨于合理，起碼某個(gè)時(shí)點(diǎn)合理，這樣才有利于完成。細(xì)化指標(biāo)并不是把指標(biāo)簡(jiǎn)單分下去了事，必須確定時(shí)間與責(zé)任人才會(huì)奏效。

（一）儲(chǔ)蓄余額指標(biāo)分解過(guò)程。

年計(jì)劃新增儲(chǔ)額*萬(wàn)元，一季度計(jì)劃完成70%，即*萬(wàn)元，主要靠“迎新春，開門紅”競(jìng)賽活動(dòng)來(lái)支持；第二季度計(jì)劃增額*萬(wàn)元，靠“儲(chǔ)額保衛(wèi)戰(zhàn)”活動(dòng)來(lái)支持；第三季度計(jì)劃增額900萬(wàn)元，靠“提活比，增效益”競(jìng)賽活動(dòng)來(lái)支持；第四季度計(jì)劃增額*萬(wàn)元，靠五大戰(zhàn)役中的“金融增效戰(zhàn)”活動(dòng)來(lái)支持，在指標(biāo)細(xì)化的基礎(chǔ)上，配以相應(yīng)的措施方得以保證完成。（見表一）

（二）速遞指標(biāo)細(xì)化過(guò)程。

把全年設(shè)定的高指標(biāo)，逐一分解到每個(gè)營(yíng)收單位，細(xì)分至每個(gè)月，配以有效的獎(jiǎng)勵(lì)政策，讓營(yíng)銷人員發(fā)揮潛能，主動(dòng)營(yíng)銷，確保高指標(biāo)的完成。（見表二）

三、有效推進(jìn)

推進(jìn)工作是一個(gè)有效的過(guò)程，想要好的結(jié)果就必須有好的過(guò)程，接到市局讓介紹一下業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)時(shí)，認(rèn)真思索了一下，并沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)之談，只是在業(yè)務(wù)發(fā)展推進(jìn)中，實(shí)實(shí)在在地做好各階段工作而已。主要是幫助網(wǎng)點(diǎn)分析原因，破解難題，指出辦法和調(diào)動(dòng)職工的積極性，把細(xì)化在紙上的指標(biāo)讓職工們以飽滿的熱情和充足的干勁來(lái)完成。

（一）儲(chǔ)蓄增額

去年，全局累計(jì)增加儲(chǔ)額2.67億元，郵政占比77.36%，為2.06億元，比上年同期增長(zhǎng)113%；累計(jì)余額突破10億元。具體做法是：

1、定基調(diào)，造氛圍。

1月5日召開全局“金融業(yè)務(wù)發(fā)展會(huì)”，會(huì)議貫徹精神，下達(dá)指標(biāo)，公布政策，增加壓力，講清道理，定準(zhǔn)基調(diào)，營(yíng)造氛圍。使責(zé)任人、網(wǎng)點(diǎn)有使命感和緊迫感，全力抓住金融業(yè)務(wù)發(fā)展黃金期，為全年工作奠定良好基礎(chǔ)。

2、搞活動(dòng)，促發(fā)展。

開展競(jìng)賽活動(dòng)是保額增額的有效手段，根據(jù)儲(chǔ)蓄市場(chǎng)變化情況，我局有針對(duì)性地開展各種競(jìng)賽活動(dòng)，促進(jìn)儲(chǔ)額增長(zhǎng)不間斷，有效遏制了儲(chǔ)額的下滑。年初制定四個(gè)競(jìng)賽方案，實(shí)際開展了六個(gè)，活動(dòng)時(shí)間、名稱、范圍和針對(duì)性可結(jié)合實(shí)際情況變化。比如，郵儲(chǔ)人員把原攬儲(chǔ)額帶走，我們就開展遏制性活動(dòng)。信用社高息攬儲(chǔ)，就開展活期競(jìng)賽。農(nóng)民賣糧就在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)開展競(jìng)賽。糧庫(kù)收糧就在所在地網(wǎng)點(diǎn)開展攬儲(chǔ)競(jìng)賽。做到季季有活動(dòng)，次次見成效。第一季度為盡快做到儲(chǔ)額增量前移，以財(cái)政工資為切入點(diǎn)，開展了“增額提效”競(jìng)賽活動(dòng)，活動(dòng)增額近*余萬(wàn)元。僅一個(gè)月時(shí)間，全局儲(chǔ)額凈增1.1億元，完成全年計(jì)劃的140%，為儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在第二季度針對(duì)信合的高息攬儲(chǔ)活動(dòng)，我們積極應(yīng)對(duì)，先后開展了“儲(chǔ)額保衛(wèi)戰(zhàn)”與“增儲(chǔ)額，提活比”競(jìng)賽活動(dòng)，兩次活動(dòng)分別增額*萬(wàn)元和*萬(wàn)元，緩解了競(jìng)爭(zhēng)壓力。在第三季度，我局華驛支局遷往繁華地段，為促使其更好更快的發(fā)展，我們開展了“優(yōu)化環(huán)境，提高網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)力”競(jìng)賽活動(dòng)，經(jīng)過(guò)20天的奮戰(zhàn)，華驛網(wǎng)點(diǎn)活期存款增長(zhǎng)*萬(wàn)元，達(dá)到了預(yù)期的效果,網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)年累計(jì)凈增余額達(dá)到*萬(wàn)元,活期存款占比達(dá)到51.26%。針對(duì)第四季度儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展旺季，我們搶抓時(shí)機(jī)，連續(xù)開展了“金融類業(yè)務(wù)增效戰(zhàn)”、“迎新春，增儲(chǔ)額，比奉獻(xiàn)”競(jìng)賽活動(dòng)，分別實(shí)現(xiàn)增額*萬(wàn)元和*萬(wàn)元。每季度開展的競(jìng)賽活動(dòng)成為儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)增額保額的有效手段，較好地促進(jìn)了儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3、上檔次，帶發(fā)展。

郵政做為服務(wù)型企業(yè)，網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境建設(shè)的重要性是無(wú)可質(zhì)疑的。我們發(fā)現(xiàn)儲(chǔ)戶在享受態(tài)度服務(wù)的同時(shí)，還追求環(huán)境服務(wù)，認(rèn)真分析幾年來(lái)，*、*、*三個(gè)網(wǎng)點(diǎn)儲(chǔ)額增長(zhǎng)較慢，其主要原因是與當(dāng)?shù)氐男藕?、農(nóng)行相比環(huán)境相差太大，為此，我們下決心改造了三個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，*營(yíng)業(yè)廳由小變大，*營(yíng)業(yè)廳由平房遷至樓內(nèi)，*營(yíng)業(yè)廳把出租的部分?jǐn)U展進(jìn)來(lái)，為客戶提供了舒適的用郵環(huán)境，提升郵政儲(chǔ)蓄市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，爭(zhēng)取了客戶資源，以此帶動(dòng)了儲(chǔ)額的增長(zhǎng)，當(dāng)年這三個(gè)支局分別增額*萬(wàn)元、*元和*萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)了歷史性突破。去年，二、三類10個(gè)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)中，實(shí)現(xiàn)凈增超千萬(wàn)元的有8個(gè)，單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展能力明顯增強(qiáng)。

4、抓信息，占市場(chǎng)。

信息是業(yè)務(wù)發(fā)展的重要來(lái)源，我們通過(guò)抓住信息，并第一時(shí)間攻關(guān)營(yíng)銷，起到理想效果，在競(jìng)爭(zhēng)中搶占了市場(chǎng)。以此我們成功開發(fā)了財(cái)政第十三月工資，實(shí)現(xiàn)增額1900余萬(wàn)元。同時(shí)還與各單位領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)，將32個(gè)單位，計(jì)5895人的獎(jiǎng)金聯(lián)系到郵政儲(chǔ)蓄，累計(jì)增額992萬(wàn)元。以奶資、社保、勞動(dòng)保障、各單位獎(jiǎng)金和補(bǔ)貼發(fā)放等為開發(fā)目標(biāo)，全年累計(jì)開發(fā)新增工資戶7449戶，實(shí)現(xiàn)額余萬(wàn)元。在11月份，我們抓住*、*糧庫(kù)收糧信息，指派專人到糧庫(kù)蹲點(diǎn)攬收，儲(chǔ)額分別增長(zhǎng)350萬(wàn)元和370萬(wàn)元。通過(guò)抓信息，占市場(chǎng)，有效地拉動(dòng)了儲(chǔ)蓄活期比例。截止12月末，我局活期存款占比達(dá)45.78%，比上年同期增長(zhǎng)1.63個(gè)百分點(diǎn)。

（二）保險(xiǎn)增效

去年，我局根據(jù)基金、股市市場(chǎng)低迷的因素，加大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展力度，制定了保險(xiǎn)收入超百萬(wàn)的力爭(zhēng)目標(biāo)。按照“穩(wěn)定規(guī)模、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提升品質(zhì)、精細(xì)管理”的發(fā)展原則，以窗口柜臺(tái)營(yíng)銷為主渠道，與各家保險(xiǎn)公司深入合作，積極爭(zhēng)取發(fā)展政策，制定有效激勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化員工培訓(xùn)，全力推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速規(guī)模發(fā)展。去年，累計(jì)完成新單保費(fèi)*萬(wàn)元，完成年計(jì)劃的*%，累計(jì)實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入*萬(wàn)元，其中郵政完成*萬(wàn)元，占比達(dá)*%，新單保費(fèi)和手續(xù)費(fèi)收入均創(chuàng)歷史新高。

1、先抓高，再抓大。

所謂高就是高收益險(xiǎn)種。為完成收入目標(biāo)，我局將增收目標(biāo)定位在先發(fā)展手續(xù)費(fèi)率高的險(xiǎn)種上。一月份開展了“龍安城鎮(zhèn)家庭綜合險(xiǎn)”競(jìng)賽活動(dòng)，短短五天就銷售龍安、龍吉短險(xiǎn)卡413張，代收保費(fèi)10萬(wàn)元，收入實(shí)現(xiàn)4萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)了開門紅，大大地提高了發(fā)展的士氣。所謂大就是壯大規(guī)模。我們把險(xiǎn)種定位在有市場(chǎng)前景的和鴻豐和紅利發(fā)上，把措施定位在競(jìng)賽活動(dòng)上，拉開各網(wǎng)點(diǎn)“比、學(xué)、趕、超”的業(yè)務(wù)發(fā)展序幕，邊推進(jìn)、邊通報(bào)、獎(jiǎng)優(yōu)促劣。先后通過(guò)一季度“金鼠迎春”和二季度的“春光杯”等競(jìng)賽活動(dòng)，新增保費(fèi)*萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)收入44.8萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)了先搶收入，再增規(guī)模的目標(biāo)。

2、求合力，找支點(diǎn)。

在做保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，我們力求把郵政與保險(xiǎn)公司的同向力量組合，形成合力，就向一雙筷子的功效遠(yuǎn)大于兩個(gè)單獨(dú)竹棒的功效一樣，使1+1〉2。具體做法是同兩家保險(xiǎn)公司協(xié)商，郵政、保險(xiǎn)各自拿出部分資金，形成獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，來(lái)激勵(lì)發(fā)展。經(jīng)洽談在人壽公司方面，雙方各出5‰的資金進(jìn)行有獎(jiǎng)簽單，太平洋公司拿出12‰，既進(jìn)行有獎(jiǎng)簽單，同時(shí)又加大對(duì)營(yíng)銷人員的獎(jiǎng)勵(lì)，這就形成了郵政與保險(xiǎn)的1+1。政策是發(fā)展業(yè)務(wù)的杠桿，杠桿有了，需要支點(diǎn)，也就是說(shuō)，在正確的時(shí)間把有限的資源配置在合理的位置才能發(fā)揮最大功效。為此，我們定為第三季度為重點(diǎn)時(shí)間段，把支點(diǎn)定位在兩個(gè)地方。一是在窗口人員與支局長(zhǎng)。除直接獎(jiǎng)勵(lì)窗口人員外，把全網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展的累計(jì)簽單按1‰的比例獎(jiǎng)勵(lì)給支局長(zhǎng)，既調(diào)動(dòng)了窗口人員的積極性，又調(diào)動(dòng)了支局長(zhǎng)的熱情，形成了窗口人員與支局長(zhǎng)的1+1。二是營(yíng)銷人員與保戶。在實(shí)際工作中，得知營(yíng)銷人員積極性再高，保戶不被吸引，還是發(fā)展不好。具體做法是把獎(jiǎng)勵(lì)政策分給保戶一部分，形成參加保險(xiǎn)得獎(jiǎng)品的氛圍，單單有獎(jiǎng)，吸引了保戶的眼球，激發(fā)了保戶的熱情，形成了郵政與保戶的1+1。通過(guò)以上三個(gè)合力和兩個(gè)支點(diǎn)撬動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展這個(gè)物體。自4月份開展活動(dòng)以來(lái)，有獎(jiǎng)簽單631份，完成保費(fèi)*余萬(wàn)元，收入40萬(wàn)元，特別是“淡季”的第三季度完成保費(fèi)526萬(wàn)元，比上年同期增長(zhǎng)178%。

3、樹典型，促發(fā)展。

樹立典型是激勵(lì)員工發(fā)展業(yè)務(wù)熱情的手段，能夠有效地激發(fā)員工營(yíng)銷業(yè)務(wù)的主動(dòng)性，起到事半功倍的效果。在業(yè)務(wù)發(fā)展中，我局涌現(xiàn)出了一批營(yíng)銷明星，原軍民路支局長(zhǎng)景楊抓住了太平洋紅利發(fā)險(xiǎn)種的賣點(diǎn)，成功開發(fā)一筆40萬(wàn)元的大額保單，使?jié)撛诘目蛻糇兂闪爽F(xiàn)實(shí)的客戶。*支局營(yíng)業(yè)員王營(yíng)一人就當(dāng)年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)82.3萬(wàn)元的驕人業(yè)績(jī)。我們將他們的成功經(jīng)驗(yàn)在全局樹立典型，廣泛推薦，從而激勵(lì)了全局員工“比先進(jìn)、學(xué)典型”的業(yè)務(wù)發(fā)展熱情，先后有*支局錢禹辰完成保費(fèi)102萬(wàn)元、儲(chǔ)匯中心邵桂杰完成保費(fèi)86.2萬(wàn)元、站前支局*元，有效地促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）速遞增收

為加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，近幾年，我局將速遞業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點(diǎn)，強(qiáng)力打造郵政速遞品牌形象，搶占速遞業(yè)務(wù)市場(chǎng)，提高郵政速遞業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，迅速做大做強(qiáng)速遞業(yè)務(wù)，去年速遞業(yè)務(wù)收入突破200萬(wàn)元大關(guān)，同比增長(zhǎng)18.47%，比翻一番，實(shí)現(xiàn)了速遞業(yè)務(wù)的快速高效發(fā)展。

1、抓柜臺(tái)，保大局。

目前來(lái)看，柜臺(tái)ems和國(guó)際業(yè)務(wù)是速遞業(yè)務(wù)的主要收入來(lái)源，也是最具市場(chǎng)潛力和用戶需求的業(yè)務(wù)，局柜臺(tái)收入達(dá)140萬(wàn)元，占速遞總收入的68%。如何抓住柜臺(tái)，是保證增收大局的重要一環(huán)。一方面，嚴(yán)格掌控指標(biāo)，較大網(wǎng)點(diǎn)把計(jì)劃分解到周，如營(yíng)業(yè)中心周周總結(jié)，看進(jìn)度、想措施、嚴(yán)格控制，有針對(duì)性地營(yíng)銷。另一方面，加大獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，使33個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)按進(jìn)度整體推進(jìn)。去年完成計(jì)劃指標(biāo)的有26個(gè)比例達(dá)到78.8%。具體做法與其他兄弟局一樣，抓物品型和500g重量以下小包，強(qiáng)力攻關(guān)攬收。在營(yíng)銷技巧上，讓營(yíng)業(yè)員為用戶講清價(jià)格與價(jià)值的關(guān)系、時(shí)限與效率的關(guān)系、方便與安全的關(guān)系，用戶會(huì)欣然接受。去年，我局物品型特專件數(shù)占出口總件數(shù)的31%，500g重量以下小包件數(shù)占物品型件數(shù)90%以上。

2、抓比例，促網(wǎng)點(diǎn)。

業(yè)務(wù)發(fā)展中，30多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)總會(huì)存在參差不齊的現(xiàn)象，我們找出幾個(gè)重點(diǎn)進(jìn)行促進(jìn)。最簡(jiǎn)單的辦法就是抓好一個(gè)比例和一個(gè)零庫(kù)存。一個(gè)比例就是衡量網(wǎng)點(diǎn)速遞發(fā)展好壞，看當(dāng)天速遞收入是否達(dá)到當(dāng)天營(yíng)收款的50%，如果達(dá)到或接近就能完成計(jì)劃，該網(wǎng)點(diǎn)就是處于先進(jìn)位置。一個(gè)零庫(kù)存就是每天投遞員出班后，包裹庫(kù)里進(jìn)口包裹是否全部被送出。這兩點(diǎn)要求做到了，網(wǎng)點(diǎn)被推進(jìn)了，收入也就保證了。

3、抓邊際，占市場(chǎng)。

同城業(yè)務(wù)在局有快速發(fā)展之勢(shì)。去年實(shí)現(xiàn)收入55.8萬(wàn)元，占27%，是速遞業(yè)務(wù)的新興市場(chǎng)。我們從時(shí)限、服務(wù)和政策三個(gè)方面入手，狠抓身份證、法律文書、保險(xiǎn)箱的寄遞和辰鷹乳業(yè)四個(gè)大戶。

篇(2)

大家好！20*年工作已經(jīng)結(jié)束，在省、市分行的正確領(lǐng)導(dǎo)和全體職工的積極配合下，順利完成了20*年度各項(xiàng)工作任務(wù)。我能夠認(rèn)真履行自己的職責(zé)，較好地完成了自己分管的各項(xiàng)工作任務(wù)?，F(xiàn)從以下幾個(gè)方面將一年來(lái)的工作情況匯報(bào)如下，請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)和同志們?cè)u(píng)議。

一、履行本職工作職務(wù)情況：

認(rèn)真負(fù)責(zé)，做好*縣支行郵政金融業(yè)務(wù)發(fā)展工作。年初依據(jù)省市工作會(huì)議精神，結(jié)合我行的實(shí)際情況，按照*縣郵政局的統(tǒng)一安排，對(duì)全局金融類業(yè)務(wù)發(fā)展按季度進(jìn)行了安排部署，在全體職工的辛勤努力下，較好的完成了各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)。

截至20*年底，全縣郵政金融業(yè)務(wù)累計(jì)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入533.61（一類網(wǎng)點(diǎn)151.70）萬(wàn)元，完成年計(jì)劃收入640萬(wàn)元的83.38%，其中儲(chǔ)蓄收入完成512.05（144.13）萬(wàn)元，匯兌收入完成17.14（3.68）萬(wàn)元，貸款收入完成64.28（28.68）萬(wàn)元；實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄利差收入348.75（54.63）萬(wàn)元,占總收入的54.5（36.01）%,非利差收入實(shí)現(xiàn)184.76（97.04）萬(wàn)元,非利差收入占比達(dá)到34.64（63.99）%。

截止20*年底,儲(chǔ)蓄余額達(dá)到36070（5800）萬(wàn)元，累計(jì)凈增4967（1550）萬(wàn)元，完成市局下達(dá)年凈增5000萬(wàn)元計(jì)劃的99.35%；活期余額達(dá)到7010（1345）萬(wàn)元，凈增886（573）萬(wàn)元，完成年計(jì)劃2000萬(wàn)元的44.3%，活期比例達(dá)到19.44（23.18）%；累計(jì)發(fā)放綠卡19600（）張，完成年奮斗目標(biāo)計(jì)劃13300張的141%；賬戶類戶數(shù)新增894戶,完成年計(jì)劃2000戶的47%,；保險(xiǎn)完成358.5（45.2）萬(wàn)元，完成年計(jì)劃850萬(wàn)元的42.18%；小額質(zhì)押貸款完成放貸1*3（234）筆41*.99（1317.70）萬(wàn)元，完成年計(jì)劃2600萬(wàn)元的158.04%；國(guó)債銷售12240.1（8000）萬(wàn)元。短信業(yè)務(wù)發(fā)展3957戶，撤辦1737，凈增2220戶，完成年計(jì)劃的71.61%，小額信用貸款放貸放貸50筆337.6萬(wàn)元。

（一）、改革與管理工作配套推進(jìn)，企業(yè)保持了正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

*縣支行按照市分行的統(tǒng)一安排部署，于4月完成縣支行的組建和銀行的掛牌工作，全縣所有二級(jí)支行網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)的牌、證、照辦理完畢。5月第前完成所有支行的對(duì)外營(yíng)業(yè)用的章的更換啟用和銀行網(wǎng)點(diǎn)的掛牌。

至9月，支行共計(jì)13人，全部到崗。為了強(qiáng)化責(zé)任，理順上下通暢的指揮、協(xié)調(diào)、反饋體系，提高辦事效率，縣支行組建了行委會(huì)，設(shè)立了綜合管理部、綜合業(yè)務(wù)部和綜合會(huì)計(jì)部，下設(shè)了信貸營(yíng)業(yè)部和營(yíng)業(yè)部，按照“t型排班法”、“彈性工作制”，結(jié)合現(xiàn)實(shí)情況，重新調(diào)整了人員，實(shí)行了合理兼職，各個(gè)部門各個(gè)崗位各司其職，做到了事情有人管、有人抓，企業(yè)保持了正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

（二）堅(jiān)持做大業(yè)務(wù)規(guī)模，郵儲(chǔ)余額穩(wěn)步增長(zhǎng)。

年初，我局下達(dá)了各網(wǎng)點(diǎn)儲(chǔ)蓄發(fā)展目標(biāo)計(jì)劃，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，因地制宜地制定出臺(tái)了儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)考核辦法，引導(dǎo)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展；在每季度適時(shí)開展了不同形式的勞動(dòng)競(jìng)賽活動(dòng)：如“大干一季度，實(shí)現(xiàn)首季開門紅”、“奮戰(zhàn)二季度，時(shí)間任務(wù)雙過(guò)半”等勞動(dòng)競(jìng)賽活動(dòng)；針對(duì)今年資金市場(chǎng)低迷的局面，開展了在重要節(jié)假日開展回報(bào)老客戶、存款送禮品等大客戶攬收活動(dòng)；加強(qiáng)了各網(wǎng)點(diǎn)的分類指導(dǎo)，縣局營(yíng)業(yè)廳、大坪、云鎮(zhèn)、米糧等支局超額完成了計(jì)劃任務(wù)；并通過(guò)通報(bào)樹典型，開展電視廣告、墻體廣告、存款送禮品等儲(chǔ)蓄宣傳活動(dòng)，促進(jìn)了我局郵儲(chǔ)余額的穩(wěn)步增長(zhǎng)。

（三）加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

今年以來(lái)，郵儲(chǔ)新增資金收益率不斷降低，加上人行老存款的逐步轉(zhuǎn)出和國(guó)家儲(chǔ)蓄存款利率的多次上調(diào)，我局金融業(yè)務(wù)收入完成面臨巨大壓力。因此，全局倡導(dǎo)大力發(fā)展活期、卡、基金、短信、代收付、保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)收入欠產(chǎn)。一是抓項(xiàng)目、攬收活期存款。安排儲(chǔ)匯部及城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)商店摸底，攬收店鋪營(yíng)業(yè)款；利用土特產(chǎn)上市之機(jī)，攬收農(nóng)副產(chǎn)品銷售款；抓住機(jī)遇，攬收售樓款及征地款。二是加快綠卡業(yè)務(wù)發(fā)展。年初，抓住外出務(wù)工人員和學(xué)生返鄉(xiāng)時(shí)機(jī)，根據(jù)市局安排在全縣開展了“致外出打工者的一封信”的業(yè)務(wù)宣傳活動(dòng)，當(dāng)期實(shí)現(xiàn)發(fā)卡1232張。二季度以來(lái)，開展金融業(yè)務(wù)入戶調(diào)查活動(dòng)，將綠卡發(fā)放重點(diǎn)放在外出打工戶、經(jīng)商戶和綠卡村、鎮(zhèn)建設(shè)上，到重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)放業(yè)務(wù)宣傳單10000余份，新建綠卡村15個(gè)，發(fā)卡3230戶；三季度重點(diǎn)抓高考學(xué)生金榜提名卡發(fā)卡工作。年累計(jì)發(fā)卡19600張。在綠卡業(yè)務(wù)發(fā)展的帶動(dòng)下，異地交易手續(xù)費(fèi)收入快速增長(zhǎng)，全年實(shí)現(xiàn)異地交易手續(xù)費(fèi)收入31.55萬(wàn)元。三是加大代收付業(yè)務(wù)的發(fā)展。在繼續(xù)做好計(jì)劃生育獎(jiǎng)勵(lì)扶助金和養(yǎng)老金的工作和石油款代收工作的基礎(chǔ)上，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，鞏固市場(chǎng)份額。今年通過(guò)市場(chǎng)開發(fā)，煙草電子訪銷戶逐步擴(kuò)大，實(shí)現(xiàn)了縣中、二中、聯(lián)通公司、地稅局、保險(xiǎn)公司等單位工資獎(jiǎng)金898戶的。年累計(jì)代收付業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)11.85萬(wàn)元。四是加大業(yè)務(wù)的發(fā)展力度。全年短信發(fā)展3957戶，累計(jì)在網(wǎng)近萬(wàn)戶；代辦保險(xiǎn)358.2萬(wàn)元，國(guó)債累計(jì)銷售12240.1萬(wàn)元。

業(yè)務(wù)年累計(jì)實(shí)現(xiàn)收入131.31萬(wàn)元。

（四）做大做強(qiáng)資產(chǎn)類業(yè)務(wù)。

今年以來(lái)針對(duì)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的形勢(shì),采取積極應(yīng)對(duì)策略,要求在抓好余額規(guī)模發(fā)展的同時(shí),重點(diǎn)抓好新業(yè)務(wù)和資產(chǎn)類業(yè)務(wù)的發(fā)展,以達(dá)到彌補(bǔ)收入欠產(chǎn)的目的,從而實(shí)現(xiàn)非利差收入占比的提高,截至12月底我局非利差收入和貸款收入占金融總收入34.64%,.在貸款業(yè)務(wù)發(fā)展上,我局作為今年業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)項(xiàng)目,制定詳細(xì)的業(yè)務(wù)發(fā)展考核辦法,充分調(diào)動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展業(yè)務(wù)的積極性,在抓好正常業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí),重點(diǎn)通過(guò)抓項(xiàng)目帶動(dòng)貸款量的提高,重點(diǎn)做好扶貧貸款和失業(yè)貼息貸款工作,加大項(xiàng)目的督促落實(shí),指導(dǎo)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展,取得很好的效果,到12月底,小額質(zhì)押貸款發(fā)放達(dá)到41*.99萬(wàn)元,實(shí)現(xiàn)收入達(dá)到59.8萬(wàn)元,完成任務(wù)和實(shí)現(xiàn)收入在全市領(lǐng)先.其中發(fā)放扶貧和下崗貼息貸款達(dá)到1092.76萬(wàn)元,占放貸額24.5%以上,通過(guò)發(fā)放扶貧貸款和失業(yè)貼息貸款,有力的促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展,提高郵政支持地方發(fā)展,服務(wù)三農(nóng)的地位,得到政府的肯定,得到廣大客戶的好評(píng),提高郵政貸款業(yè)務(wù)的知名度、和美譽(yù)度。

1、扶貧貼息年累計(jì)發(fā)放293筆293戶、519.76萬(wàn)元；累計(jì)收回46筆、46戶、110萬(wàn)元；年末結(jié)余247筆、247戶、409.76萬(wàn)元。

2、下崗失業(yè)貼息年累計(jì)發(fā)放203筆、203戶、573萬(wàn)元；累計(jì)收回50筆、50戶、11.2萬(wàn)元；年末結(jié)余153筆、153戶、461.8萬(wàn)元。

3、全縣下轄25鄉(xiāng)鎮(zhèn)，204個(gè)行政村，64733戶農(nóng)戶。評(píng)定信用村2個(gè)，信用戶49戶。

4、小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)*縣支行小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)累計(jì)放貸1066筆、40*.93萬(wàn)元，完成年計(jì)劃任務(wù)2600萬(wàn)元的1154.19%，貸款結(jié)余542戶1679.52萬(wàn)元，當(dāng)月實(shí)現(xiàn)放貸111筆428.57萬(wàn)元，累計(jì)放貸量和貸款結(jié)余量均排全市郵政金融系統(tǒng)第一位。

5、小額信用貸款業(yè)務(wù).自9月3日正式啟動(dòng)小額信用貸款業(yè)務(wù)，截至12月共發(fā)放小額貸款50筆，金額337.6萬(wàn)元，結(jié)存47筆、329.6萬(wàn)元。其中：農(nóng)戶貸款9筆、20.5萬(wàn)元，商戶貸款41筆、317.1萬(wàn)元。

6、支持“一村一品”發(fā)展情況。為了推進(jìn)*縣支行小額貸款業(yè)務(wù)支持“一村一品”工作的開展，20*年12月18日上午，*縣支行在*縣云蓋寺鎮(zhèn)云鎮(zhèn)村召開農(nóng)戶貸款現(xiàn)場(chǎng)發(fā)放會(huì)。云蓋寺鎮(zhèn)黨委書記邢光陽(yáng)、云蓋寺鎮(zhèn)人大主席田峰、農(nóng)技站站長(zhǎng)胡海燕、云鎮(zhèn)村村長(zhǎng)胡應(yīng)平等村干部以及*支行信貸部全體人員和當(dāng)?shù)卮迕駞⒓恿速J款現(xiàn)場(chǎng)發(fā)放會(huì)，會(huì)上成功發(fā)放了三筆農(nóng)戶聯(lián)保貸款4.5萬(wàn)元。*縣電視臺(tái)也參加了現(xiàn)場(chǎng)會(huì)，對(duì)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)進(jìn)行了新聞報(bào)道?，F(xiàn)場(chǎng)會(huì)后有對(duì)6戶農(nóng)戶發(fā)放了20.5萬(wàn)元貸款。結(jié)子鄉(xiāng)和回龍鎮(zhèn)的信用村建設(shè)工作已作了前期調(diào)查準(zhǔn)備工作，2009年可以進(jìn)入實(shí)質(zhì)性的放貸工作。

（五）實(shí)施降本增效，業(yè)務(wù)管理不斷規(guī)范。

一是根據(jù)市場(chǎng)收益情況，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展的成本費(fèi)用，嚴(yán)格審核業(yè)務(wù)費(fèi)用支出。二是加強(qiáng)了對(duì)備付金的管理力度，控制備付金不超限。三是減少在途資金，提高資金使用效率。四是規(guī)范了網(wǎng)點(diǎn)、銀行交協(xié)款工作流程，減少了人為的資金滯押，縮短了資金周轉(zhuǎn)時(shí)間。

（六）積極推進(jìn)分級(jí)負(fù)責(zé)制，努力提高管理服務(wù)水平。

一是對(duì)儲(chǔ)匯部人員就每項(xiàng)業(yè)務(wù)、每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了包抓分工，做到每項(xiàng)業(yè)務(wù)、每個(gè)單位事事有人管，業(yè)務(wù)發(fā)展有人督促；二是加強(qiáng)對(duì)支局長(zhǎng)的管理。定期不定期與支局長(zhǎng)討論業(yè)務(wù)發(fā)展，查看支局會(huì)議記錄、基礎(chǔ)資料及帳務(wù)情況，要求支局長(zhǎng)帶頭，從勞動(dòng)紀(jì)律、業(yè)務(wù)技能、服務(wù)質(zhì)量、資產(chǎn)、低耗品、資金安全、利益分配等方面管理好支局；三是加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)隊(duì)伍建設(shè)，提高人員素質(zhì)，增強(qiáng)凝聚力。通過(guò)多次召開網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展點(diǎn)評(píng)會(huì)、業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)會(huì)、技術(shù)比武活動(dòng)與選先進(jìn)樹典型活動(dòng)，不斷提高人員思想素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)。四是落實(shí)形象工程建設(shè)，服務(wù)能力與水平明顯提升。在城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)新安裝二臺(tái)自動(dòng)取款機(jī)，窗口硬件環(huán)境得到了改善；開展了各種形式的服務(wù)教育活動(dòng)，推行了服務(wù)質(zhì)量責(zé)任連帶追究制，使廣大職工為用戶著想，靠服務(wù)創(chuàng)造商機(jī)的意識(shí)增強(qiáng)，促進(jìn)了窗口服務(wù)質(zhì)量不斷改善。

（七）加強(qiáng)了資金安全管理工作。

一是不定期召集支局長(zhǎng)召開資金安全會(huì)議，指出支局存在的安全問(wèn)題，限期整改；二是定期召開資金安全聯(lián)系會(huì)議，分析資金安全隱患，落實(shí)整改責(zé)任人。三是開展了多次專項(xiàng)整治活動(dòng)。全年開展現(xiàn)場(chǎng)檢查162次，非現(xiàn)場(chǎng)檢查42次，突擊檢查20次；開展了代收付業(yè)務(wù)、基金、“金雁六個(gè)一”、“無(wú)折取款、無(wú)折轉(zhuǎn)帳、假掛失”、特殊業(yè)務(wù)處理、三級(jí)權(quán)限落實(shí)等專項(xiàng)稽查活動(dòng)。四是開展了崗位輪崗工作。通過(guò)每月人員思想變動(dòng)情況，對(duì)長(zhǎng)期未輪崗及可能出現(xiàn)資金安全隱患的人員進(jìn)行了輪崗。五是充分發(fā)揮電子稽查功能?；槿藛T對(duì)預(yù)警信息及時(shí)分析，對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能及時(shí)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)檢查，有效的提高了資金風(fēng)險(xiǎn)控制的及時(shí)性。六是不定期開展從業(yè)人員警示教育活動(dòng)，聽取檢察機(jī)關(guān)專家“預(yù)防職務(wù)犯罪”知識(shí)講座，提高從業(yè)人員的職業(yè)道德意識(shí)。七是為網(wǎng)點(diǎn)配備了存單鑒別儀及身份證鑒別儀，有效防范了假冒、詐騙案件的發(fā)生，確保了資金安全。

二、以人為本，抓思想歸位，進(jìn)一步夯實(shí)企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。

人是生產(chǎn)力諸要素中最活躍的因素，企業(yè)發(fā)展的根本在于依靠全體職工?；趯?duì)這一點(diǎn)的認(rèn)識(shí)，我支行在以人為本，尊重知識(shí)、尊重勞動(dòng)的基礎(chǔ)上，把調(diào)動(dòng)人的積極性當(dāng)作一項(xiàng)重要的工作來(lái)抓，全面調(diào)動(dòng)職工的積極性、主動(dòng)性，為發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

一是以人為本，抓思想歸位，增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力。20*年郵政改革的關(guān)鍵之年，*縣支行于今年四月剛剛組建。為了把職工的思想與郵政金融發(fā)展相統(tǒng)一，針對(duì)職工中存在的迷茫情緒，開展了形式任務(wù)教育和解放思想觀念的教育以及支行的行情教育，把支行的收支、經(jīng)營(yíng)等一系列情況擺在職工面前，亮家底，讓大家算賬，讓大家進(jìn)一步認(rèn)識(shí)當(dāng)前郵政儲(chǔ)蓄銀行所面臨的困難和機(jī)遇，明確發(fā)展是硬道理，不發(fā)展就沒(méi)有飯吃，激發(fā)了職工的責(zé)任感和緊迫感，教育職工樹立“企業(yè)靠我發(fā)展，我靠企業(yè)生存”的主人翁意識(shí)，從而形成了上下一心，群策群力共謀發(fā)展的良好氛圍。

二是努力提高職工的執(zhí)行力。為了明確職工的職責(zé)，根據(jù)改革的需要，縣支行組建了行委會(huì)，設(shè)立了綜合管理部、綜合業(yè)務(wù)部和綜合會(huì)計(jì)部，下設(shè)了信貸營(yíng)業(yè)部和營(yíng)業(yè)部，按照“彈性工作制”，結(jié)合現(xiàn)實(shí)情況，重新調(diào)整了人員，實(shí)行了合理兼職，各個(gè)部門各個(gè)崗位各司其職，做到了事情有人管、有人抓。每一周召開一次例會(huì)，對(duì)上一周工作進(jìn)行回顧，對(duì)本周工作進(jìn)行安排；實(shí)行經(jīng)營(yíng)分析制度，每月出一期經(jīng)營(yíng)分析，對(duì)本月的經(jīng)營(yíng)狀況、存在的問(wèn)題及下一步舉措進(jìn)行分析；在業(yè)務(wù)的發(fā)展上，實(shí)行職工任務(wù)10日通報(bào)制，從而增強(qiáng)了工作的針對(duì)性。

三是政策引導(dǎo)正向激勵(lì)。*年，在經(jīng)營(yíng)考核辦法、單項(xiàng)業(yè)務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)辦法等考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法的制定上度體現(xiàn)了以正向激勵(lì)為主，以考核為輔助，反面鞭策的指導(dǎo)思想。職工發(fā)展業(yè)務(wù)的積極性得到進(jìn)一步提高。

四是加強(qiáng)清產(chǎn)核資工作。20*年*支行剛剛組建，銀行與郵政之間的資產(chǎn)關(guān)系不明確，為了明晰資產(chǎn)，建立了支行的資產(chǎn)財(cái)務(wù)賬務(wù)，明確了負(fù)責(zé)人和保管使用人，原則上“誰(shuí)使用誰(shuí)保管誰(shuí)負(fù)責(zé)”，確保了銀行資產(chǎn)的完整。

三、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷提高自身素質(zhì)。

一是加強(qiáng)理論學(xué)習(xí)，努力提高思想素質(zhì)和管理能力。我始終把學(xué)習(xí)作為一種政治任務(wù)，每天都要堅(jiān)持看新聞、讀報(bào)紙，及時(shí)掌握當(dāng)?shù)丶笆芯值挠嘘P(guān)精神和工作動(dòng)態(tài)，以提高自己的理論水平，提高從實(shí)際出發(fā)分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力；還堅(jiān)持學(xué)習(xí)郵政新業(yè)務(wù)知識(shí)，注重學(xué)以致用。二是根據(jù)實(shí)際工作需要，學(xué)習(xí)《中國(guó)郵政》、《金融研究》、《西安金融》等方面書籍，擴(kuò)大知識(shí)面，開拓視野。三是加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)，完成了省局與西安交大聯(lián)合舉辦的金融管理研究生培訓(xùn)班學(xué)習(xí)任務(wù)，通過(guò)了金融從業(yè)人員從業(yè)資格考試，努力學(xué)習(xí)金融業(yè)務(wù)，提升自身的金融知識(shí)水平與管理水平。

四、廉潔自律方面。

作為一個(gè)青年干部，順利成長(zhǎng)是我首先考慮的問(wèn)題。在廉潔自律方面，我非常堅(jiān)決。一年來(lái)，我能自覺(jué)遵守各級(jí)黨委有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)干部廉潔自律的規(guī)定，時(shí)刻要求自己做到按手則自律、用制度自律，上級(jí)規(guī)定不做的我絕對(duì)不做，時(shí)刻對(duì)照檢查自己的言行，做到自重、自省、自警、自勵(lì)。在工作上能夠嚴(yán)格要求自己，正確處理好企業(yè)利益與個(gè)人利益的關(guān)系；在涉及人事及職工經(jīng)濟(jì)利益等重大問(wèn)題時(shí)，都堅(jiān)持明主集中制，從不私下胡做主張；在考慮問(wèn)題、處理事情當(dāng)中，凡是要求職工做到的，自己首先做到，始終表里如一；在生活上嚴(yán)格要求自己保持勤儉節(jié)約的生活作風(fēng)，反對(duì)鋪張浪費(fèi)。

五、工作中存在的問(wèn)題和不足：

一年來(lái)，在領(lǐng)導(dǎo)的教育培養(yǎng)和全體干部職工的支持下，自己較好地履行了崗位職責(zé)，也取得了一些進(jìn)步。但由于自己的水平有限，工作中還存在很多缺點(diǎn)和問(wèn)題：

1、解決問(wèn)題能力有待提高。在日常工作中，能堅(jiān)持從實(shí)際出發(fā)，發(fā)現(xiàn)工作中存在的問(wèn)題，但由于自己的實(shí)際能力及經(jīng)驗(yàn)有限，對(duì)部分問(wèn)題不能很好的解決。例如：能發(fā)現(xiàn)今年儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡的原因，但不能很好解決。

2、工作方法還需進(jìn)一步完善。堅(jiān)持原則，秉公辦事是我工作的宗旨。但由于工作經(jīng)驗(yàn)不足，有時(shí)工作方法比較簡(jiǎn)單，致使個(gè)別職工不能理解，產(chǎn)生一種錯(cuò)覺(jué)。例如：在審核業(yè)務(wù)費(fèi)時(shí)，堅(jiān)持原則，不允許任何過(guò)帳行為發(fā)生，又沒(méi)有耐心作好解釋工作，致使個(gè)別職工不滿。

3、對(duì)工作要求有些過(guò)高，對(duì)同志批評(píng)的多，表?yè)P(yáng)少，缺乏深入細(xì)致的思想教育工作，容易傷害同志們的感情。

篇(3)

今年一季度以來(lái)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融數(shù)據(jù)的背離明顯，“金融空轉(zhuǎn)”問(wèn)題被提出并日益受到關(guān)注。6月底，銀行間市場(chǎng)的“錢荒”再次將該問(wèn)題擺上臺(tái)面：銀行業(yè)傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)的資金流向本應(yīng)是從金融業(yè)到實(shí)體制造業(yè)，而在當(dāng)前異化的金融創(chuàng)新中，變?yōu)閺慕鹑跇I(yè)到金融業(yè)的同業(yè)資金業(yè)務(wù)。7月5日，國(guó)務(wù)院類金融“國(guó)十條”，其著力點(diǎn)之一就是解決金融空轉(zhuǎn)問(wèn)題。

在對(duì)“金融空轉(zhuǎn)”問(wèn)題的討論中，金融業(yè)首當(dāng)其沖成為被批評(píng)的靶子。

有的觀點(diǎn)批評(píng)銀行業(yè)過(guò)度逐利，增大了杠桿比率和金融風(fēng)險(xiǎn)。比如，有些銀行在流動(dòng)性管理和風(fēng)險(xiǎn)管理方面失當(dāng)。部分原因還來(lái)自于金融制度性因素，如利率市場(chǎng)化改革使得資金使用成本的提高成為可能，為部分金融創(chuàng)新提供了存在的空間；再如，缺乏彈性的匯率制度使得國(guó)際社會(huì)存在對(duì)人民幣的單邊升值預(yù)期，熱錢假借出口貿(mào)易之名涌入中國(guó)，從而導(dǎo)致進(jìn)口貿(mào)易虛增并成為金融空轉(zhuǎn)的一大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

我們并不能就此苛責(zé)金融機(jī)構(gòu)。銀行本來(lái)就是以利潤(rùn)最大化作為首要目標(biāo)的營(yíng)利機(jī)構(gòu)，宏觀金融安全不是也不會(huì)成為一個(gè)微觀企業(yè)的重要目標(biāo)；合法范圍內(nèi)盈利是任何微觀企業(yè)應(yīng)具備的重要素質(zhì)，銀行不應(yīng)因此而受過(guò)度指責(zé)。并且，金融空轉(zhuǎn)的根本原因可總結(jié)為以下兩點(diǎn)：一是實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域出現(xiàn)了矛盾和失衡；二是政府職能的失當(dāng)和錯(cuò)位使得市場(chǎng)并沒(méi)有在資金配置中發(fā)揮主導(dǎo)作用。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的矛盾集中體現(xiàn)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的疲弱態(tài)勢(shì)，及制造業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展失衡。從總體來(lái)看，實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的微觀企業(yè)缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，惡劣的環(huán)境也給企業(yè)的生存和發(fā)展帶來(lái)重重挑戰(zhàn)，如2008年全球金融危機(jī)之后，國(guó)內(nèi)外需求受到嚴(yán)重影響；人民幣的持續(xù)升值也降低了外部需求和出口產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)整體呈現(xiàn)疲態(tài)的情況下，金融業(yè)自然不愿將資金投入低效率和低盈利能力的企業(yè)。

在實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，和疲弱的制造業(yè)形成鮮明對(duì)比的是中國(guó)的房地產(chǎn)業(yè)。由于土地財(cái)政問(wèn)題沒(méi)有得到根本解決，中國(guó)的房?jī)r(jià)畸高，房地產(chǎn)業(yè)也畸形發(fā)展，具備較強(qiáng)的盈利能力。相對(duì)制造業(yè)而言，房地產(chǎn)業(yè)更容易吸引銀行資金，這導(dǎo)致制造業(yè)獲得貸款更加困難。大批資金投資和投機(jī)房地產(chǎn)，直接和間接影響了制造業(yè)的生存環(huán)境及獲取資金的能力。

兩種看似矛盾的局面并存：一方面，銀行資金很難找到常規(guī)去處，企業(yè)很難獲得資金；另一方面，房地產(chǎn)企業(yè)和部分難以獲得資金的制造業(yè)企業(yè)，在資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題并影響企業(yè)的生存和發(fā)展時(shí)，對(duì)資金產(chǎn)生了非常迫切的需求，愿意承擔(dān)較高的利率，從而對(duì)銀行業(yè)變形的金融創(chuàng)新產(chǎn)生了需求。

金融空轉(zhuǎn)的第二個(gè)深層原因是政府職能的失當(dāng)和錯(cuò)位。政府仍存在對(duì)資金配置的行政性干預(yù)，即政府不僅通過(guò)財(cái)政、政策性銀行配置資金，還對(duì)市場(chǎng)配置渠道（金融市場(chǎng)、非政策性銀行和其他金融機(jī)構(gòu)）進(jìn)行干預(yù)，例如，地方融資平臺(tái)占用了大量金融資源，4萬(wàn)億元刺激計(jì)劃的配置方式和配置效率存在諸多問(wèn)題。

篇(4)

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 現(xiàn)狀 趨勢(shì)

一、引言

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)的普及，不少互聯(lián)網(wǎng)公司、電子商務(wù)公司、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商等非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷跨界探索金融服務(wù)，形成一股不可忽視的金融創(chuàng)新力量。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)以及其他金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)時(shí)代的變化趨勢(shì)，努力推動(dòng)傳統(tǒng)金融服務(wù)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化，打造立體化、多元化服務(wù)體系，以滿足日益增長(zhǎng)的金融需求。兩者相得益彰，推動(dòng)了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的跨越

性發(fā)展。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的界定

所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融（E-finance），是指基于金融電子化建設(shè)成果在國(guó)際因特網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的金融活動(dòng)，包括網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等方面。從狹義上講是指在國(guó)際因特網(wǎng)（Internet）上開展的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融就是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱，包括金融安全、金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于電子空間中的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)（E-commerce）發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

大量的互聯(lián)網(wǎng)公司結(jié)合原有的互聯(lián)網(wǎng)思維來(lái)改造新傳統(tǒng)的金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品，如果從主體政策、發(fā)展形勢(shì)方面來(lái)分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，很難完整的對(duì)現(xiàn)狀進(jìn)行全面的描述，本文將從現(xiàn)如今各主要網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的角度分析，具體如下：

（一）網(wǎng)絡(luò)支付模式----第三方支付

1996年，全球第一家第三方支付公司在美國(guó)誕生，隨后美國(guó)的第三方支付業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，形成了以Pay Pal為代表的一大批第三方支付公司，如： Amazon Payments、Yahoo Pay Direct 等。在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的典型模式是互聯(lián)網(wǎng)支付按照主要經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域以及是否存在物理介質(zhì)來(lái)劃分，大體可以將國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付分為以銀聯(lián)商務(wù)、支付寶、財(cái)付通、快錢等為代表的線上支付模式，以及以拉卡拉、盒子支付等為代表的線上、線下結(jié)合支付模式。前者完全利用第三方機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)客戶端進(jìn)行操作，后者則由第三方機(jī)構(gòu)提供一定的物理介質(zhì)，如手機(jī)刷卡器等。與此同時(shí)，隨著智能手機(jī)的迅速普及，互聯(lián)網(wǎng)支付迅速拓展至移動(dòng)支付領(lǐng)域，并積極布局線下銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理等其他支付服務(wù)市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)支付的深度和廣度進(jìn)一步擴(kuò)大。

據(jù)統(tǒng)計(jì)2011年5月至2014年12月31日，央行發(fā)放了五批次共張第三方支付牌照。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，第三方支付行業(yè)格局己基本劃定。來(lái)自wind咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2012年以來(lái)，隨著市場(chǎng)監(jiān)管的規(guī)范和市場(chǎng)細(xì)分的深入，互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模增長(zhǎng)逐步趨于穩(wěn)定。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯 示，2012中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交額為36598億元，同比增長(zhǎng)76%；2013年達(dá)到53729億元，同比增長(zhǎng)46.8%。在此背景下，第三方支付己然成為中國(guó)多層次金融服務(wù)體系的重要組成部分。

根據(jù)易觀智庫(kù)2014年第3季度非金融支付機(jī)構(gòu)綜合支付交易份額占比統(tǒng)計(jì)，銀聯(lián)商務(wù)、支付寶和財(cái)付通分別以38.27%，31.72和6.81%的占比位居前三。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資模式

（1）P2P借貸。P2P概念起源于網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)下載服務(wù)，但隨著技術(shù)的發(fā)展，金融服務(wù)行業(yè)的進(jìn)步，P2P又被人們賦予了新概念----person to person。是利用快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)兩端的放貸人和借款人之間搭建一個(gè)平等溝通的橋梁。全球最早的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是2005年3月在英國(guó)運(yùn)營(yíng)的Zopa網(wǎng)站。2008年傳入我國(guó)，2010年以后逐漸成形，并有部分企業(yè)開始拓展P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)。

（2）眾籌模式。5年前，眾籌概念在國(guó)外開始流行。眾籌得本質(zhì)就是通過(guò)大量的人出資很少量的錢，然后大量的小額資金匯聚在一起而形成數(shù)量可觀的資金，利用資金去完成某件事，由發(fā)起人、平臺(tái)、用戶三部分構(gòu)成。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給與了眾籌模式高速發(fā)展的空間，發(fā)起人或者團(tuán)隊(duì)，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)創(chuàng)意以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案，然后有用戶決定是否要支持該項(xiàng)目，支持者需要支付一定的資金，而支付過(guò)程全部利用網(wǎng)絡(luò)金融模式完成，其中最著名的是京東眾籌。

2014被業(yè)界稱為眾籌元年”，國(guó)內(nèi)眾籌募資總額在1.88億元，共有1423起眾籌項(xiàng)目，參與人數(shù)超過(guò)10.9萬(wàn)人。從數(shù)據(jù)可以看出，眾籌行業(yè)發(fā)展的市場(chǎng)潛力巨大，未來(lái)將會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)方向并且眾籌這種零散化的網(wǎng)絡(luò)金融交易方式，讓用戶能夠花費(fèi)最少的錢得到最大的收益，因此可以說(shuō)眾籌模式的火爆使得網(wǎng)絡(luò)金融的概念進(jìn)一步深入人心。

四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢(shì)分析

（一）普及境外電子商務(wù)服務(wù)

伴隨著跨境電子商務(wù)的快速發(fā)展，普通消費(fèi)者和外貿(mào)企業(yè)對(duì)于跨境支付的需求越來(lái)越旺盛，跨境支付業(yè)務(wù)有望成為行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的新藍(lán)海。目前，支付寶、財(cái)付通、快錢、易寶支付、易支付等機(jī)構(gòu)已經(jīng)涉足跨境支付領(lǐng)域。近期央行已批準(zhǔn)兩家外資機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)第三方支付市場(chǎng)，雖然目前業(yè)務(wù)范圍僅限于預(yù)付卡業(yè)務(wù)，但可以預(yù)計(jì)，隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開放，外資機(jī)構(gòu)在中國(guó)開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)是必然趨勢(shì)，跨境支付將得到極大發(fā)展。2012 年移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)逐漸走向統(tǒng)一，移動(dòng)支付通過(guò)不斷創(chuàng)新，主動(dòng)引導(dǎo)、迅速融入主流消費(fèi)趨勢(shì)，為超常規(guī)發(fā)展打下了雄厚的技術(shù)基礎(chǔ)。易觀智庫(kù)預(yù)計(jì)，2015 年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模將達(dá)到7123億元。

（二）多元化發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)形成的革命性的沖擊，代表著一個(gè)新的金融時(shí)代的到來(lái)。由于信息技術(shù)的應(yīng)用，很多傳統(tǒng)金融業(yè)中并不存在的業(yè)務(wù)顯露出了冰山一角，而通過(guò)技術(shù)應(yīng)用探索和挖掘這些潛在的業(yè)務(wù)可以說(shuō)是目前業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)趨勢(shì)。最初的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)只是應(yīng)用了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間模擬傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的流程，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)等。但在短短十幾年的發(fā)展過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)金融不僅將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)上進(jìn)行，而且通過(guò)對(duì)不同渠道、產(chǎn)品和服務(wù)之間的組合匹配，產(chǎn)生了許多新的金融產(chǎn)品和服務(wù)形態(tài)。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)專業(yè)化

網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)形成的革命性的沖擊，代表著一個(gè)新的金融時(shí)代的到來(lái)。由于信息技術(shù)的應(yīng)用，很多傳統(tǒng)金融業(yè)中并不存在的業(yè)務(wù)顯露出了冰山一角，而通過(guò)技術(shù)應(yīng)用探索和挖掘這些潛在的業(yè)務(wù)可以說(shuō)是目前業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)趨勢(shì)。最初的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)只是應(yīng)用了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間模擬傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的流程，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)等。但在短短十幾年的發(fā)展過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)金融不僅將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)上進(jìn)行，而且通過(guò)對(duì)不同渠道、產(chǎn)品和服務(wù)之間的組合匹配，產(chǎn)生了許多新的金融產(chǎn)品和服務(wù)形態(tài)。

（四）完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管環(huán)境

目前，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)融資還沒(méi)有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)規(guī)則，P2P、眾籌融資等平臺(tái)良莠不齊，風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。2013 年以來(lái)，政府關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間融資規(guī)范發(fā)展的各項(xiàng)政策規(guī)定，為網(wǎng)絡(luò)融資規(guī)范化、陽(yáng)光化發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。政府對(duì)網(wǎng)絡(luò)融資的規(guī)范，以及網(wǎng)絡(luò)融資的巨大市場(chǎng)潛力必將吸引更多的主體參與其中。一方面，諸如騰訊、阿里巴巴等擁有龐大客戶基礎(chǔ)、具備風(fēng)險(xiǎn)控制能力網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的機(jī)構(gòu)而言，其在大幅降低信息不對(duì)稱程度和交易成本方面的優(yōu)勢(shì)必將徹底顛覆行業(yè)現(xiàn)有發(fā)展態(tài)勢(shì)。另一方面，對(duì)于商業(yè)銀行而言，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)融資的沖擊，必然會(huì)積極運(yùn)用在資金來(lái)源、客戶資源、風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)據(jù)處理及運(yùn)用、市場(chǎng)信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，對(duì)現(xiàn)有發(fā)展模式、業(yè)務(wù)流程進(jìn)行革新。

五、總結(jié)

綜上所述，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展形勢(shì)整體良好，但在線上、線下信息的交流以及服務(wù)融合方面仍然存在部分問(wèn)題，需要各傳統(tǒng)行業(yè)與新興互聯(lián)網(wǎng)公司互相交流，取長(zhǎng)補(bǔ)短，尋求雙贏的發(fā)展路線。促進(jìn)金融行業(yè)進(jìn)一步快去發(fā)展，跟隨發(fā)展趨勢(shì)，完成線下金融機(jī)構(gòu)向線上網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的過(guò)度與轉(zhuǎn)變。

參考文獻(xiàn)：

[1]孔繁強(qiáng).新經(jīng)濟(jì)形式下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)[J].中國(guó)市場(chǎng)，2010，（22）.

[2]錢進(jìn).我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)狀分析及發(fā)展趨勢(shì)探討[J].現(xiàn)代營(yíng)銷，2015，（3）.

篇(5)

關(guān)鍵詞：次級(jí)抵押債券；房地產(chǎn)；金融危機(jī)

2007年初，美國(guó)次級(jí)房貸市場(chǎng)出現(xiàn)問(wèn)題并引起股票大跌，隨后，危機(jī)逐漸向其它國(guó)家蔓延，尤其進(jìn)入8月份，全球大部分股指大幅下挫并有演變?yōu)槿蚪鹑谖C(jī)之勢(shì)，各國(guó)央行緊急出手干預(yù)市場(chǎng)，先后注入巨額資金，及時(shí)補(bǔ)充市場(chǎng)流動(dòng)性，暫時(shí)平息了金融市場(chǎng)的恐慌情緒，各地股市開始趨于穩(wěn)定。從目前看，這場(chǎng)危機(jī)對(duì)我國(guó)影響不大，但深入分析這場(chǎng)危機(jī)所造成的影響并從中吸取教訓(xùn)十分必要。

一、美國(guó)次級(jí)債券危機(jī)的影響

為增強(qiáng)人們的投資信心、刺激美國(guó)經(jīng)濟(jì)，美聯(lián)儲(chǔ)在從2001年1月開始的短短2年半間，將利率從6.50％下調(diào)到1.00％。持續(xù)的低利率政策不但使美國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，還直接刺激了房地產(chǎn)市場(chǎng)，房地產(chǎn)投資開始迅速膨脹，炒房之風(fēng)盛極一時(shí)。為爭(zhēng)奪更多市場(chǎng)份額，眾多抵押貸款機(jī)構(gòu)放寬貸款條件，次級(jí)貸款市場(chǎng)空前火爆，經(jīng)過(guò)一系列證券化運(yùn)作，這些次級(jí)貸款又被投資銀行打包成大量的次級(jí)債券出售給保險(xiǎn)公司、對(duì)沖基金等投資者。在2001年至2004年房地產(chǎn)火熱時(shí)期，這種貸款證券化過(guò)程能使購(gòu)房者、貸款公司、投資銀行和次級(jí)債券投資者都分享到房產(chǎn)增值的收益。但好景不長(zhǎng)，2004年6月至2006年6月，美聯(lián)儲(chǔ)連續(xù)17次調(diào)高利率，美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)開始降溫，房屋價(jià)格持續(xù)下跌。同時(shí)，高利率也導(dǎo)致貸款人的還款壓力迅速增大，房貸市場(chǎng)的違約現(xiàn)象開始出現(xiàn)，2007年2月，次級(jí)貸款風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)，美國(guó)最大的次級(jí)房貸提供商全國(guó)金融公司決定減少次級(jí)貸款投放量。3月，美國(guó)第二大次級(jí)抵押貸款公司新世紀(jì)金融宣布瀕臨破產(chǎn)，美股大跌。4月，新世紀(jì)金融申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)。6月，美國(guó)第五大投資銀行貝爾斯登公司公布旗下兩只對(duì)沖基金出現(xiàn)巨額次級(jí)抵押貸款投資損失。7月，標(biāo)準(zhǔn)普爾公司下調(diào)大量抵押債券評(píng)級(jí)。貝爾斯登旗下兩只對(duì)沖基金瀕臨瓦解。雖然種種跡象表明，美國(guó)次級(jí)債危機(jī)似乎還沒(méi)有完全結(jié)束，它所產(chǎn)生的深層次影響很可能在未來(lái)一段時(shí)間才會(huì)顯現(xiàn)，但從目前看，這場(chǎng)危機(jī)至少已造成以下幾方面影響：

(一)沉重打擊了美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)。次級(jí)債危機(jī)爆發(fā)后，首當(dāng)其沖是美國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)。大量次級(jí)貸款難以收回，迫使放貸機(jī)構(gòu)提高放貸標(biāo)準(zhǔn)和收縮房貸規(guī)模，居民的購(gòu)房意愿和能力受到大幅削弱，房屋銷售量和銷售價(jià)格持續(xù)下跌，開發(fā)商資金回籠受阻，新樓盤開發(fā)速度減慢。9月份，美國(guó)商務(wù)部公布的數(shù)據(jù)顯示，今年8月美國(guó)新房銷售量比前一個(gè)月下降8.3％，經(jīng)季節(jié)調(diào)整按年率計(jì)算為79.5萬(wàn)套，為2000年6月份以來(lái)的最低水平；8月份美國(guó)新房銷售中間價(jià)也比前一個(gè)月下降8.3％，降至每套22，57萬(wàn)美元，為2005年1月份以來(lái)的最低點(diǎn)；今年8月份美國(guó)新房開工量比前一個(gè)月下降2.6％，經(jīng)季節(jié)調(diào)整按年率計(jì)算為133.1萬(wàn)套，為1995年6月以來(lái)最低水平。可見，美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)正陷入近20年最嚴(yán)重的衰退之中，可能要經(jīng)過(guò)幾年才能恢復(fù)元?dú)狻?/p>

(二)重創(chuàng)美國(guó)金融業(yè)。2001年至2005年間，美國(guó)金融業(yè)借助發(fā)達(dá)的金融制度，為美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供大量資金，成為這場(chǎng)房地產(chǎn)泡沫最大的幕后推手，泡沫破裂也就給那些昔日在次級(jí)債市場(chǎng)呼風(fēng)喚雨的金融巨頭造成重大損失。貝爾斯登是華爾街四大投資銀行中受到危機(jī)的沖擊最大的，其最新財(cái)報(bào)顯示，2007年第三季度固定收益業(yè)務(wù)凈收入驟然下降，降幅近90％，至1.18億美元，創(chuàng)十多年來(lái)的最差季度盈利表現(xiàn)。美國(guó)第二大投資銀行摩根士丹利2007年9月發(fā)表的最新業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，由于受次級(jí)債危機(jī)影響而被迫銷賬近10億美元，本財(cái)年第三財(cái)季該公司利潤(rùn)下降17％。10月份，美國(guó)最大券商美林證券財(cái)報(bào)稱，第三季度在次級(jí)抵押貸款相關(guān)領(lǐng)域遭受約79億美元的賬面損失。這是美林6年來(lái)首次出現(xiàn)季度虧損，也是該公司1993年以來(lái)歷史上的最大季度虧損。

(三)增加了美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的不確定性。房地產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)是美國(guó)這一輪經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的兩大引擎。雖然美國(guó)商務(wù)部2007年10月31日公布的初步數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)第三季度經(jīng)濟(jì)同比增速意外達(dá)到3.9％，為2006年第一季度以來(lái)最高水平。但如果次級(jí)債危機(jī)對(duì)這兩大行業(yè)的傷害持續(xù)，將不可避免地影響到美國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。事實(shí)上，美聯(lián)儲(chǔ)已關(guān)注這一問(wèn)題，并于2007年9月18日和10月31日先后兩次下調(diào)聯(lián)邦基金利率0.25個(gè)百分點(diǎn)至4.5％。與此同時(shí)，越來(lái)越多的人開始對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)前景感到擔(dān)憂，包括索羅斯、羅杰斯、格林斯潘以及斯諾等美國(guó)投資界元老也紛紛在不同場(chǎng)合發(fā)表講話，對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)當(dāng)前和未來(lái)面臨的巨大風(fēng)險(xiǎn)提出警告。

(四)引發(fā)了全球金融市場(chǎng)和商品市場(chǎng)的劇烈動(dòng)蕩。在金融全球化步伐不斷加快的今天，一國(guó)發(fā)生的局部危機(jī)有可能蔓延到其它國(guó)家。在危機(jī)影響最嚴(yán)重的8月，全球股票市場(chǎng)全線大幅下挫，其中道瓊斯30種工業(yè)股票平均價(jià)格指數(shù)收盤跌破13000點(diǎn)；東京股市日經(jīng)指數(shù)一度回落至去年底水平；倫敦股市《金融時(shí)報(bào)》100種股票平均價(jià)格指數(shù)猛跌4.1％；巴黎股市cacao指數(shù)下跌3.3％……。在全球股市受到影響而大幅下挫的同時(shí)。全球商品期貨也未逃過(guò)此劫，全球最大的金屬交易所lme的銅、鋁、鉛、鎳、錫、鋅的跌幅均為近年來(lái)之最；美國(guó)農(nóng)產(chǎn)品如大豆、玉米、棉花也幾乎觸及跌停；我國(guó)國(guó)內(nèi)的銅、鋅、豆油價(jià)格則出現(xiàn)跌停。多種跡象表明，美國(guó)次級(jí)債危機(jī)的影響短期內(nèi)不可能結(jié)束，它對(duì)全球經(jīng)濟(jì)的影響還將持續(xù)一段時(shí)間。

二、從美國(guó)次級(jí)債券危機(jī)引起的思考

得益于我國(guó)嚴(yán)格的資本管制，加之國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)相對(duì)封閉，美國(guó)次級(jí)貸款危機(jī)對(duì)我國(guó)的影響不大。但危機(jī)爆發(fā)前美國(guó)正處于流動(dòng)性泛濫、低利率、大宗生產(chǎn)資料和房地產(chǎn)價(jià)格持續(xù)上漲的時(shí)期，這與我國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)有些相似。這就不能不引起我們的關(guān)注和思考，從中吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，進(jìn)而改善我們的宏觀調(diào)控。

(一)必須嚴(yán)格控制房地產(chǎn)市場(chǎng)的泡沫。歸根到底，這場(chǎng)次級(jí)債危機(jī)的導(dǎo)火索是美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫的破滅。美國(guó)的房地產(chǎn)價(jià)格持續(xù)上揚(yáng)，掩蓋了美國(guó)次級(jí)抵押貸款業(yè)務(wù)及其證券化中的風(fēng)險(xiǎn)，一旦房?jī)r(jià)逆轉(zhuǎn)以及流動(dòng)性在市場(chǎng)沖擊下出現(xiàn)突然性的緊縮，次級(jí)抵押貸款借款人償還能力不足的問(wèn)題被完全暴露出來(lái)，就引發(fā)了危機(jī)。受全球流動(dòng)性過(guò)剩的影響，我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)從2001年開始升溫，房地產(chǎn)投資快速增加，房?jī)r(jià)不斷升高，部分地區(qū)的房地產(chǎn)價(jià)格更出現(xiàn)劇烈性暴漲。如，深圳住宅價(jià)格2007年上半年上漲52％。近兩年

上漲幅達(dá)120％以上。不斷攀升的房?jī)r(jià)引發(fā)一系列經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問(wèn)題，如，房地產(chǎn)投機(jī)炒作之風(fēng)險(xiǎn)盛行、加劇通貨膨脹、大量的中低收入人群被排除于房地產(chǎn)市場(chǎng)之外，從而成為社會(huì)不安定的因素等。房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)熱問(wèn)題已引起我國(guó)有關(guān)部門的高度關(guān)注，多項(xiàng)調(diào)控措施已相繼出臺(tái)，房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)熱問(wèn)題正逐步得到控制。

(二)必須加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理。美國(guó)次級(jí)債危機(jī)的一個(gè)重要原因是房貸發(fā)放機(jī)構(gòu)在開展住房貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中任意降低評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)“不查收入、不查資產(chǎn)”、可隨時(shí)調(diào)整還款比例等手段來(lái)引誘大量缺乏足夠還款保障的購(gòu)房者貸款。一旦這些還款人喪失還款能力，將給貸款機(jī)構(gòu)造成重大損失。我國(guó)自1998年停止原有的住房分配制度后，短短的10年間，我的商業(yè)性房貸增長(zhǎng)百倍，已從1998年的400多億元，飆升到今年6月末的4.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)24.5％。其中，個(gè)人住房貸款余額2.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.9％，房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額1.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25.6％。而且，商業(yè)性房地產(chǎn)貸款占本幣貸款已從2004年的13％上升到今年6月末的17％。雖然目前我國(guó)銀行通過(guò)對(duì)收入證明、工資卡現(xiàn)金流、信用記錄、年齡職業(yè)等指標(biāo)的嚴(yán)格考核，對(duì)房貸操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，但這些手段在房?jī)r(jià)持續(xù)上升的市場(chǎng)環(huán)境中，難以阻止風(fēng)險(xiǎn)的大規(guī)模爆發(fā)。更值得關(guān)注的是，我國(guó)房貸幾乎全部集中在銀行業(yè)，換句話說(shuō)，就是房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中于銀行體系，一旦房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)、房貸出現(xiàn)問(wèn)題，將對(duì)我國(guó)整個(gè)金融體系將產(chǎn)生重大沖擊。

(三)要以審慎的態(tài)度促進(jìn)我國(guó)資產(chǎn)證券化業(yè)。務(wù)的發(fā)展。次級(jí)債危機(jī)剛開始只是一場(chǎng)局部危機(jī)，但最終卻影響到美國(guó)的銀行、保險(xiǎn)、證券和基金等多個(gè)領(lǐng)域，并引發(fā)全球金融市場(chǎng)的劇烈動(dòng)蕩。這場(chǎng)危機(jī)之所以能不斷被傳播和放大的重要原因在于以資產(chǎn)證券化為代表的金融創(chuàng)新工具被過(guò)度濫用。資產(chǎn)證券化作為上世紀(jì)70年代最重要的金融創(chuàng)新手段之一，其最大作用在于提高資產(chǎn)(尤其是信貸資產(chǎn))的流動(dòng)性及分散資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。但當(dāng)市場(chǎng)參與主體過(guò)度追求利潤(rùn)而濫用資產(chǎn)證券化工具時(shí)，資產(chǎn)證券化不但不能分散風(fēng)險(xiǎn)反而會(huì)沿資金鏈條，迅速將風(fēng)險(xiǎn)傳播出去，最終演變?yōu)橛绊憦V泛的危機(jī)。目前，我國(guó)的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)剛起步。它對(duì)于增強(qiáng)我國(guó)宏觀金融的效率和穩(wěn)定性、提高金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力有重要意義。但在推動(dòng)資產(chǎn)證券化過(guò)程中，我們應(yīng)堅(jiān)持審慎原則，不斷完善相關(guān)基礎(chǔ)性制度，在穩(wěn)妥推進(jìn)相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，大力提高投資者對(duì)產(chǎn)品的評(píng)估能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，為我國(guó)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)I造良好、規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境。

篇(6)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；金融發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義與形態(tài)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，被大多數(shù)人廣泛接受的準(zhǔn)確定義還處在討論過(guò)程中。但是，究其本質(zhì)而言，學(xué)者們對(duì)其基本要素有了一個(gè)更加清晰的研究，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和基礎(chǔ)金融相互作用而成的一個(gè)金融概念，所以，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和金融功能是其兩個(gè)重要組成因素在定義互聯(lián)網(wǎng)金融之前，對(duì)已經(jīng)存在的互聯(lián)網(wǎng)金融存在的業(yè)務(wù)及形態(tài)進(jìn)行歸類和分析是必要的，目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融大體可以分成四類：1.第三方支付，主要指互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付。2.網(wǎng)絡(luò)投資，主要指網(wǎng)絡(luò)上的基金等金融產(chǎn)品和P2P眾籌平臺(tái)融資。3.網(wǎng)絡(luò)融資，主要有三個(gè)組成部分，第一就是小額貸款，和消費(fèi)信用，二是P2P平臺(tái)融資，三是眾籌。4.網(wǎng)絡(luò)貨幣。據(jù)此，我們大體可以總結(jié)出：從概念和內(nèi)容來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融有廣義和狹義互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)別，嚴(yán)格意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融不包括金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)支持，而廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融則包括金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)支持，我們主要研究嚴(yán)格意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融，大體來(lái)看，我們可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融作出定義，互聯(lián)網(wǎng)金融就是以互聯(lián)網(wǎng)為主要依托，具有互聯(lián)網(wǎng)精神，基于云端數(shù)據(jù)分析而又具有金融功能的新的資源分配形態(tài)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在我國(guó)，將互聯(lián)網(wǎng)金融的概念推向大眾的正是阿里巴巴和余額寶。正在成長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)與其他新生事物一樣的成長(zhǎng)軌跡：人們可以感受到生活中逐漸成長(zhǎng)的新事物，但是，在最開始并不能作出很清晰的認(rèn)識(shí)，只有當(dāng)這個(gè)事務(wù)發(fā)展到一定程度后，對(duì)社會(huì)和人們的生活產(chǎn)生了影響無(wú)法忽略的時(shí)候，才會(huì)被社會(huì)所關(guān)注，并得到更為準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)和分析。互聯(lián)網(wǎng)金融在余額寶被廣泛接受之前，已經(jīng)出現(xiàn)在我們的日常生活之中，并且，已經(jīng)有強(qiáng)大的力量。金融資產(chǎn)的交易，網(wǎng)上理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)，網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬就是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)在我們生活中的有力證據(jù)。新世紀(jì)以來(lái)，隨著電子產(chǎn)品快速升級(jí)換代，金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)逐漸普及，與此同時(shí)，第三方支付業(yè)務(wù)P2P和眾籌業(yè)務(wù)等新出現(xiàn)的金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)支持體系也有著迅猛的發(fā)展趨勢(shì)，不過(guò)在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，社會(huì)公眾并未賦予互聯(lián)網(wǎng)金融的足夠的重視，直到余額寶業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念開始深入人心。究其原因，可以總結(jié)為：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間發(fā)展，積蓄了足夠的潛力，有了余額寶這樣的突破口，便很容易得到突飛猛進(jìn)的發(fā)展，得到足夠的重視，第二，阿里巴巴在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展，使公眾增強(qiáng)了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注，其中，支付寶的成功更加劇了公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的追捧。第三，余額寶對(duì)銀行的存貸款業(yè)務(wù)也形成了挑戰(zhàn)和威脅，余額寶初期的年年化收益率之高，吸引了大量消費(fèi)者，勢(shì)必會(huì)奪取一部分銀行的存貸款流量，對(duì)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)也是很大的挑戰(zhàn)。第四，余額寶的出現(xiàn)促進(jìn)了互金領(lǐng)域的發(fā)明創(chuàng)造。余額寶的成功吸引了很多相關(guān)公司推出類似的產(chǎn)品，模仿的力量也推動(dòng)了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。（二）不同市場(chǎng)主體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度1.我國(guó)政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度我國(guó)政府支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。2013年四月，國(guó)務(wù)院提出、央行牽頭組織了包含“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管”在內(nèi)的多個(gè)課題，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著巨大的指導(dǎo)性作用。在人民銀行2013年二季度的相關(guān)報(bào)告中也有有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容出現(xiàn)，提出互聯(lián)網(wǎng)金融是資金效率很高的金融范疇，這個(gè)報(bào)告也是互聯(lián)網(wǎng)金融首次進(jìn)入金融官方考慮。2013年12互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)的成立標(biāo)志著互金領(lǐng)域有了正式的自律手段。2.金融企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融相關(guān)企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的目標(biāo)。銀行想擁有自己的P2P平臺(tái)，如交通銀行想出了轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融的三步走，向網(wǎng)絡(luò)信貸中介平臺(tái)的方向轉(zhuǎn)變，同時(shí)聲明之后便不會(huì)再進(jìn)一步增加實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。保險(xiǎn)業(yè)也在注重業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化。眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成立標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展萌芽。同時(shí)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和證券公司也在逐漸將互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于基礎(chǔ)業(yè)務(wù)之中。3.其他互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)的態(tài)度IT企業(yè)也在利用自身優(yōu)勢(shì)參與到互金領(lǐng)域的發(fā)展之中。大型網(wǎng)絡(luò)公司，如阿里巴巴，利用自身的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，如阿里金融和阿里小貸、京東白條等產(chǎn)品的的產(chǎn)生。百度百發(fā)、騰訊的微信支付相關(guān)產(chǎn)品，新浪和國(guó)美也在探索互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與自身產(chǎn)業(yè)鏈的結(jié)合。三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，也都相應(yīng)地得到了人民銀行授予的第三方支付許可。將來(lái)公眾使用手機(jī)便可以用于完成繳費(fèi)，不必再像之前用相對(duì)繁瑣的方式例如刷銀行卡來(lái)進(jìn)行支付，因此，學(xué)術(shù)界也是高度關(guān)注，并一次進(jìn)行了相關(guān)的研究調(diào)查。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響與風(fēng)險(xiǎn)

（一）影響雖然我國(guó)國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融起步不久，但是，從目前的發(fā)展角度和長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融成為今后金融業(yè)的主力軍將大有可能。因此，直接對(duì)公眾產(chǎn)生的變化便是可以使金融更加的高效快捷，貼近大眾。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)減小金融交易的延遲。IT技術(shù)的整體進(jìn)步和智能手機(jī)的更新?lián)Q代為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更快捷、更有保障的發(fā)展?jié)摿?，這是互聯(lián)網(wǎng)金融為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展帶來(lái)的最明顯的推動(dòng)，而且這一推動(dòng)力的作用還沒(méi)有完全發(fā)揮。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融能提高資源配置的效率。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融手段不僅能幫助企業(yè)更好的獲取市場(chǎng)需求的變化，改善資金的供需關(guān)系，而且能夠促進(jìn)信息的公平、對(duì)稱，提高經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的有效性，更好的匹配市場(chǎng)的投資手段與融資缺口。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)使投融資活動(dòng)更加貼近大眾的生活。傳統(tǒng)金融行業(yè)的局限性對(duì)發(fā)放貸款、吸收存款的市場(chǎng)主體的資金規(guī)模和相關(guān)資質(zhì)有很高的要求，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本化趨勢(shì)會(huì)擴(kuò)寬這幾類業(yè)務(wù)參與者的范圍，使更多的機(jī)構(gòu)甚至個(gè)人參與到投融資活動(dòng)中去，尤其是眾籌的出現(xiàn)，風(fēng)投的參與門檻也變得更低。1.加速傳統(tǒng)金融融入互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于市場(chǎng)的介入，給傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)帶了了巨大的沖擊，尤為突出的是余額寶，便給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)類似銀行等帶來(lái)了沖擊，在這一條件下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)只能“以其人之道還治其人之身”，同樣通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的手段予以還擊，希望阻止一部分的客戶外流，于是，我們逐漸見到了諸如“智能金賬戶”和“快益通”等產(chǎn)品。2.促進(jìn)金融行業(yè)的市場(chǎng)化首先，推進(jìn)利率的市場(chǎng)化。如余額寶的金融產(chǎn)品，勢(shì)必會(huì)侵占銀行的利潤(rùn)。為了應(yīng)對(duì)存款量減少的情況，傳統(tǒng)銀行業(yè)需要提高存款利率以挽救利潤(rùn)的流失，這樣的舉措終將使央行放寬對(duì)利率的管制。再者，減弱金融管理體系的地域劃分機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品基本不受地域的限制，市場(chǎng)主體可以在任何地方享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，所以，金融市場(chǎng)的線上、線下聯(lián)系勢(shì)必會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)。第三，加快銀行的混業(yè)體制推進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使得許多銀行不再可以通過(guò)基本的存貸款立足金融行業(yè)，而更是提供了一個(gè)新的平臺(tái)戰(zhàn)略，使傳統(tǒng)金融體系可以跨部門，跨領(lǐng)域的和其他的項(xiàng)目進(jìn)行合作，無(wú)縫銜接，而現(xiàn)階段的分業(yè)體制想要實(shí)現(xiàn)這種效果比較困難。第四，提高我國(guó)金融市場(chǎng)的有效性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的介入，一定程度上削弱了國(guó)有銀行在我國(guó)金融市場(chǎng)的壟斷地位，同時(shí)，因?yàn)橄冗M(jìn)互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)主體為民營(yíng)企業(yè)，所以，這些企業(yè)加入金融行業(yè)將會(huì)促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的民營(yíng)化，加快體制改革。（二）風(fēng)險(xiǎn)與面臨的問(wèn)題不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融有明顯的優(yōu)勢(shì)，但是它也會(huì)帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。其中，首要的風(fēng)險(xiǎn)就是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管體系的不完善。第一，國(guó)內(nèi)缺乏對(duì)互金行業(yè)的外部監(jiān)管和相關(guān)法律約束。我國(guó)目前還沒(méi)有專門的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)設(shè)立專門的監(jiān)管體系和相應(yīng)的法律法規(guī)，而且互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律也很不完善。二是就我國(guó)國(guó)情而言的信用信息問(wèn)題。目前國(guó)內(nèi)的信用體系阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。因?yàn)樾庞眯畔⒔涣髌饋?lái)存在不可忽視的矛盾，無(wú)法進(jìn)行有效的追查或懲罰措施，借款人違約成本低，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)存在隱患。此外，在此這方面缺乏交流還可能會(huì)使公司在自主提取客戶信用信息和財(cái)務(wù)信息的過(guò)程中時(shí)間長(zhǎng)，效率低，最終有可能出現(xiàn)如：惡意騙取貸款，甚至下一個(gè)“龐氏騙局”。

四、政策建議

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在如今飛速發(fā)展，奪人眼球，可是也同樣面臨著極大的風(fēng)險(xiǎn)，而針對(duì)可能發(fā)生的例如引發(fā)區(qū)域性或系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互金行業(yè)的監(jiān)控和把關(guān)，適時(shí)出臺(tái)相關(guān)法律，加以管理。（一）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)控，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。首先，密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)程，關(guān)注并預(yù)測(cè)可能發(fā)生的意外，并對(duì)相關(guān)問(wèn)題予以相關(guān)單位以警醒：一是工商、稅務(wù)等部門，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)相關(guān)企業(yè)的監(jiān)督力度，充分有效的獲取一手信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其中的隱患并予以提醒；二是行業(yè)監(jiān)管部門，可以對(duì)新型金融領(lǐng)域開展相關(guān)調(diào)查，并嘗試建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備案，避免措手不及；三是公安機(jī)關(guān)要加大對(duì)以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的形式騙取群眾財(cái)物，危害社會(huì)公共安全，影響社會(huì)等不良行為的打擊力度，（二）理論指導(dǎo)，推動(dòng)企業(yè)多自律，多自查，多自省。建議各地方各級(jí)金融主管相關(guān)部門與相關(guān)企業(yè)的溝通和聯(lián)系，普及國(guó)家政策，引導(dǎo)政策實(shí)施，并推動(dòng)企業(yè)為樹立良好的企業(yè)形象做出努力，并給予某些違規(guī)單位，某些違規(guī)個(gè)人進(jìn)行公示。（三）分流疏導(dǎo)，完善線下金融機(jī)構(gòu)的基本業(yè)務(wù)?；ソ饳C(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展更應(yīng)該激起傳統(tǒng)金融公司的發(fā)展欲望，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極尋求發(fā)展與改革。網(wǎng)絡(luò)渠道不應(yīng)該只成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的推銷、推廣平臺(tái)，更應(yīng)該注重基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行更加深入、更加有效的結(jié)合。（四）重視正確、理性的金融知識(shí)的傳播與大眾化進(jìn)程，提高金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任意識(shí)。這一舉措不僅需要監(jiān)管部門的參與，也需要社會(huì)公眾積極參與其中，更高效的接受理性、正確的金融知識(shí)與金融理念，強(qiáng)化社會(huì)公眾的自我保護(hù)意識(shí)與對(duì)金融產(chǎn)品的理解與選擇能力。（五）完善相關(guān)的法律法規(guī)體系。金融監(jiān)管應(yīng)該要跟得上金融發(fā)展、業(yè)務(wù)創(chuàng)新的腳步，監(jiān)管部門應(yīng)該保持自己的敏感與靈活性，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、了解市場(chǎng)上出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融動(dòng)態(tài)，并予以及時(shí)、恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，積極完善相應(yīng)的法律法規(guī)與監(jiān)管方法、監(jiān)管體系，只有這樣，才能對(duì)創(chuàng)新能力極強(qiáng)的金融行業(yè)進(jìn)行高效的監(jiān)管，維持整個(gè)社會(huì)的和諧發(fā)展。

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篇(7)

摘 要 進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)一體化格局日益顯現(xiàn)，國(guó)際業(yè)務(wù)市場(chǎng)快速增長(zhǎng)，長(zhǎng)久以來(lái)中外銀行短兵相接的前沿陣地，就是商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)。在國(guó)際金融市場(chǎng)不斷動(dòng)蕩的今天，城市商業(yè)銀行要保證自身的發(fā)展，就必須依靠市場(chǎng)創(chuàng)新。本文嘗試對(duì)城商行國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題及應(yīng)對(duì)策略進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞 城市商業(yè)銀行 國(guó)際業(yè)務(wù) 發(fā)展對(duì)策

在我國(guó)金融業(yè)中，城市商業(yè)銀行還處于發(fā)展初期，長(zhǎng)久以來(lái)都處于我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行的夾縫中生存。進(jìn)入新時(shí)期以來(lái)，我國(guó)的城商行開始快速發(fā)展，國(guó)內(nèi)已有數(shù)家城商行上市，但在廣大的二線城市發(fā)展中仍然面臨很多問(wèn)題。在這樣的背景下，城商行的發(fā)展，不應(yīng)僅限于本土金融業(yè)務(wù)進(jìn)行發(fā)展，應(yīng)該將城商行國(guó)際業(yè)務(wù)作為發(fā)展重心。

一、城市商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題

（一）長(zhǎng)期處于業(yè)務(wù)起步階段

金融新時(shí)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)快速發(fā)展，但是國(guó)內(nèi)城商行發(fā)展速度，無(wú)論是本土業(yè)務(wù)，還是國(guó)際業(yè)務(wù)，都仍然處于初級(jí)階段。城商行與國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、全國(guó)股份制商業(yè)銀行相比，由于區(qū)域的各種限制，城商行的壓力是巨大的。金融市場(chǎng)風(fēng)起云涌，必須將城商行進(jìn)行科學(xué)定位，在發(fā)展中制訂長(zhǎng)遠(yuǎn)計(jì)劃。

（二）國(guó)際業(yè)務(wù)擴(kuò)展

目前，國(guó)內(nèi)一線城市的城商行大多發(fā)展迅速，二、三線城市的城商行就國(guó)際業(yè)務(wù)擴(kuò)展面臨很大問(wèn)題。國(guó)際業(yè)務(wù)的操作，無(wú)非是“請(qǐng)進(jìn)來(lái)，走出去”的系列過(guò)程。由于二、三線城市城商行并沒(méi)有一線城市的城商行的地理優(yōu)勢(shì)有途徑，在國(guó)際業(yè)務(wù)開展中面臨很大困難。由于城商行自身對(duì)國(guó)際業(yè)務(wù)要求各部相同，主要依托于所在地區(qū)的金融政策扶持。在理論上可以根據(jù)國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律進(jìn)行業(yè)務(wù)開展，一般可以分三步走，一步是了解實(shí)時(shí)國(guó)際行業(yè)數(shù)據(jù)信息；二是借鑒學(xué)習(xí)成功經(jīng)驗(yàn)；三是國(guó)際業(yè)務(wù)起步定位放在新興經(jīng)濟(jì)體，待時(shí)機(jī)成熟就正式轉(zhuǎn)戰(zhàn)發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體。

（三）組織結(jié)構(gòu)

國(guó)內(nèi)的城商行組織結(jié)構(gòu)同國(guó)企組織結(jié)構(gòu)比較相似，最常見的問(wèn)題就是產(chǎn)權(quán)缺失、路徑依賴、內(nèi)部人控制問(wèn)題嚴(yán)重。必須將城商行的組織結(jié)構(gòu)問(wèn)題作為發(fā)展中重點(diǎn)問(wèn)題，進(jìn)行改革。在外部與內(nèi)部條件成熟后，必須要對(duì)城商行目前的組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行有效的改革完善，以實(shí)現(xiàn)城商行產(chǎn)權(quán)格局多元化。這種格局可以對(duì)組織結(jié)構(gòu)優(yōu)化重組，同時(shí)還可以提升城商行自身在業(yè)界的競(jìng)爭(zhēng)力。城商行要發(fā)展，就必須將產(chǎn)權(quán)明確，權(quán)責(zé)有效分明，實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展體系。

二、城市商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)對(duì)策略

（一）強(qiáng)化城市商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展意識(shí)

自美國(guó)次貸危機(jī)之后，我國(guó)一躍成為金磚四國(guó)，國(guó)外貿(mào)易日趨頻繁，為銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展提供了有力的條件。近年來(lái)，我國(guó)已將銀行的外匯經(jīng)營(yíng)限制開放，銀行業(yè)的國(guó)際業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)早己開始，面對(duì)這一形式，城商行必須強(qiáng)化國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展意識(shí)，以準(zhǔn)確的意識(shí)推動(dòng)城商行發(fā)展。

（二）確定城市商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展方向

作為我國(guó)銀行界小字輩的城商行，可以說(shuō)是國(guó)際業(yè)務(wù)的后來(lái)者。各地區(qū)城商行應(yīng)該結(jié)合本區(qū)域特點(diǎn)，發(fā)展有特色的國(guó)際業(yè)務(wù)。應(yīng)高效覆蓋城商行所在區(qū)域，發(fā)揮區(qū)域客戶優(yōu)勢(shì)，在保有本地區(qū)固有客戶的基礎(chǔ)上，進(jìn)行客戶開發(fā)拓展。城商行要將本幣業(yè)務(wù)作為資源優(yōu)勢(shì)，以本幣業(yè)務(wù)帶動(dòng)國(guó)際業(yè)務(wù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)?；幌喾磭?guó)際業(yè)務(wù)快速發(fā)展，也可推動(dòng)本幣業(yè)務(wù)。

（三）制訂城市商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)I銷策略

當(dāng)前，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各家銀行之間所推出的產(chǎn)品，同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重。城商行在發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)圍繞產(chǎn)品、市場(chǎng)、客戶制訂相應(yīng)策略應(yīng)對(duì)同行挑戰(zhàn)。應(yīng)推出合適客戶、市場(chǎng)需要的有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。一項(xiàng)產(chǎn)品的推出，必須應(yīng)對(duì)客戶人群、市場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)查分析。根據(jù)不同的政府扶持政策，對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。必須要將本地區(qū)國(guó)際業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略預(yù)測(cè)化、適時(shí)化、準(zhǔn)確化。更要針對(duì)不同的客戶人群，制訂專屬產(chǎn)品，將客戶定位覆蓋到城市的各行各業(yè)，營(yíng)銷輻射到周邊城市。

三、城市商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展體系

城商行在發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)建立一個(gè)完整國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展體系。這個(gè)體系包括國(guó)際業(yè)務(wù)員工培訓(xùn)制度、考核激勵(lì)制度、國(guó)際業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)。

（一）員工培訓(xùn)制度

由于國(guó)際業(yè)務(wù)算面對(duì)客戶人群，同本土客戶人群還是有大區(qū)別。城商行應(yīng)建立理論與實(shí)務(wù)雙培訓(xùn)制度，加強(qiáng)城商行國(guó)際業(yè)務(wù)工作人員的專業(yè)素養(yǎng)。理論培訓(xùn)要將營(yíng)銷和業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)培訓(xùn)內(nèi)容，可以采取研討會(huì)形式進(jìn)行培訓(xùn)?？梢詮耐鈪R管理法則、審單審證、國(guó)際管理等方面入手進(jìn)行培訓(xùn)。實(shí)務(wù)培訓(xùn)應(yīng)以模擬真實(shí)業(yè)務(wù)場(chǎng)景入手，進(jìn)行實(shí)務(wù)培訓(xùn)。雙培訓(xùn)制度都要加入考核制度，優(yōu)化篩選培訓(xùn)人員。

（二）考核激勵(lì)制度

發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)將其列入城商行自身的績(jī)效考核制度內(nèi)。實(shí)行按月考核、按季度考核、按年考核制度，將獎(jiǎng)勵(lì)和考核有機(jī)連續(xù)起來(lái)。通過(guò)考核激勵(lì)制度，有效的調(diào)動(dòng)員工的工作熱情，發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)。

（三）國(guó)際業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)

建立維護(hù)國(guó)際業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，是每個(gè)城商行國(guó)際業(yè)務(wù)工作中的重點(diǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)可能導(dǎo)致各種系統(tǒng)問(wèn)題。而國(guó)際業(yè)務(wù)必須實(shí)現(xiàn)高效的信息傳遞，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題尤為重要。銀行業(yè)務(wù)不同于一般企業(yè)，無(wú)論是前臺(tái)業(yè)務(wù)處理，還是后臺(tái)業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)都必須要準(zhǔn)確。針對(duì)城商行的國(guó)際業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)必須要進(jìn)行定期更新、維護(hù)、修正，滿足國(guó)際業(yè)務(wù)的需要。

四、總結(jié)

綜上所述，目前國(guó)內(nèi)的城市商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展，受到國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)氣候和同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)影響比較大。城市商業(yè)銀行要在立足自身實(shí)際的基礎(chǔ)上，根據(jù)國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展的形式，不斷調(diào)整完善自身策略，滿足城市商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)激烈中脫穎而出。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉萍,周星.商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)集中處理的利弊及對(duì)策分析.華東經(jīng)濟(jì)管理.2011.8.