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篇(1)

在中國(guó)即將加入世界貿(mào)易組織，民族保險(xiǎn)業(yè)最終將面對(duì)激烈國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵時(shí)刻，我們應(yīng)該對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資源配置的現(xiàn)狀有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，理清思路，在產(chǎn)權(quán)層面進(jìn)行更為徹底地改革。筆者認(rèn)為，目前應(yīng)從存量和增量?jī)蓚€(gè)方面進(jìn)行改革，在我國(guó)有限的保險(xiǎn)資源存量上，應(yīng)退出一定量的國(guó)有資本組建政策性的保險(xiǎn)公司；而最重要的是增量改革，應(yīng)允許商業(yè)保險(xiǎn)公司在海內(nèi)外上市、對(duì)國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司進(jìn)行股份制改革、加大國(guó)有股份制保險(xiǎn)公司增資擴(kuò)股的規(guī)模，通過(guò)市場(chǎng)手段，大幅度增加商業(yè)保險(xiǎn)資源的增量。因?yàn)?，放開(kāi)商業(yè)保險(xiǎn)公司獲得增量資金的手段比讓國(guó)有資產(chǎn)沉淀于其中更利于它的發(fā)展。

一、組建專業(yè)的政策性保險(xiǎn)公司

1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司

我國(guó)保險(xiǎn)資源配置失衡首先表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展受到嚴(yán)重的資金瓶頸的束縛。中國(guó)加入WTO后，對(duì)農(nóng)業(yè)的保護(hù)將在很大程度上被限定于非價(jià)格保護(hù)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是國(guó)際上最重要的非價(jià)格農(nóng)業(yè)保護(hù)工具之一。在世界貿(mào)易組織《農(nóng)產(chǎn)品協(xié)議》的附件2《國(guó)內(nèi)支持：免除削減承諾的基礎(chǔ)》中的第7條和第8條中就明確提出了政府可以在財(cái)政上參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以支持本國(guó)農(nóng)業(yè)的具體規(guī)定，這些規(guī)定將非常有利于我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)的保護(hù)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)率、高費(fèi)用、難以商品化和具有很強(qiáng)的外部正效益的特點(diǎn)，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在保險(xiǎn)費(fèi)率難以厘定、保險(xiǎn)責(zé)任難以確定，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇難以防范以及定損理賠困難等特殊的技術(shù)障礙，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在多數(shù)國(guó)家以準(zhǔn)公共物品的形式由政府以政策性保險(xiǎn)的形式提供給農(nóng)民。

為保護(hù)本國(guó)農(nóng)業(yè)，在國(guó)際貿(mào)易中占據(jù)主動(dòng)地位，世界各國(guó)都積極開(kāi)展政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。美國(guó)、加拿大和日本等發(fā)達(dá)國(guó)家早在30年代就開(kāi)始試辦農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至今已形成完善的政策性農(nóng)險(xiǎn)體系。70年代，發(fā)展中國(guó)家，如菲律賓、馬來(lái)西亞等國(guó)也都在大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)，扶持和保護(hù)本國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

我國(guó)由于政策性保險(xiǎn)資金不足等原因，從80年代初國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)后到目前為止，經(jīng)營(yíng)農(nóng)作物和牲畜保險(xiǎn)的僅PICC一家。1993年以后，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇和PICC的商業(yè)化改革，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)始終處于低落與徘徊狀態(tài)。1995年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入僅為1993年的60％，一些社會(huì)效益巨大但賠付率過(guò)高的險(xiǎn)種被迫停辦，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)有的保障功能無(wú)法發(fā)揮，相對(duì)于我國(guó)幅員遼闊、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位眾多的優(yōu)越的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條件來(lái)說(shuō)顯然是巨大的浪費(fèi)。

面對(duì)加入WTO給農(nóng)業(yè)帶來(lái)的較大壓力，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)公司分離出來(lái)，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司已是當(dāng)務(wù)之急。組建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司所需資本可以從商業(yè)性的保險(xiǎn)公司中退出一小部分，而更主要的是從原來(lái)世貿(mào)組織協(xié)議框架之外的用于扶持農(nóng)業(yè)的資金中轉(zhuǎn)來(lái)，這樣既能保護(hù)和扶持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，又不與世貿(mào)組織的有關(guān)規(guī)定相抵觸。

2、出口信用保險(xiǎn)公司

出口信用保險(xiǎn)的發(fā)展受到資金短缺的嚴(yán)重束縛。出口信用保險(xiǎn)是以出口貿(mào)易和海外投資中的買(mǎi)方信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象的信用保險(xiǎn)，它是各國(guó)為爭(zhēng)奪出口市場(chǎng)、推動(dòng)本國(guó)貿(mào)易發(fā)展而開(kāi)展的一項(xiàng)重要的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1926年，英國(guó)即在商務(wù)部下設(shè)輸出信用保證局開(kāi)辦政策性的出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，德國(guó)、日本、歐洲諸國(guó)乃至中國(guó)臺(tái)灣無(wú)不以出口信用保險(xiǎn)作為開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)、參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的利器。

當(dāng)前，我國(guó)企業(yè)未收賬款高達(dá)出口額的10%，而出口信用保險(xiǎn)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有跟上對(duì)外貿(mào)易的發(fā)展步伐，不能滿足出口企業(yè)對(duì)出口信用保險(xiǎn)的迫切需求。80年代我國(guó)出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由PICC信用保險(xiǎn)部經(jīng)營(yíng)，后轉(zhuǎn)由1994年成立的中國(guó)進(jìn)出口銀行承辦。目前，我國(guó)已承保的出口企業(yè)僅占全國(guó)外貿(mào)企業(yè)總數(shù)的2．7％，我國(guó)企業(yè)獲得出口信用保障的出口額僅占出口總額的1．1％；而承保額占出口總額的比例英國(guó)是45％，日本是50％，韓國(guó)也達(dá)到了14％。

中國(guó)加入WTO后，對(duì)外貿(mào)易將獲得更快速的增長(zhǎng)，與此同時(shí)，出口信用風(fēng)險(xiǎn)也將成倍增大。中國(guó)如果欲在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)和貿(mào)易順差上保持優(yōu)勢(shì)，扶持民族產(chǎn)業(yè)，出口信用保險(xiǎn)的發(fā)展無(wú)疑是必不可少的一環(huán)。

出口信用保險(xiǎn)在分散出口企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)方面的作用已為相關(guān)企業(yè)所熟知，并成為一些企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的一個(gè)重要組成部分，但出口信用保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一樣，在中國(guó)加入世貿(mào)組織后可以形成對(duì)民族產(chǎn)業(yè)強(qiáng)有力保護(hù)的作用卻未能得到人們足夠的認(rèn)識(shí)。因此，加大對(duì)出口信用保險(xiǎn)的投入，甚至把出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從中國(guó)進(jìn)出口銀行分離出來(lái)，組建出口信用保險(xiǎn)公司，專營(yíng)政策性的出口保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，自然是符合國(guó)際潮流、促進(jìn)對(duì)外貿(mào)易發(fā)展的明智選擇。

3、房地產(chǎn)抵押貸款保險(xiǎn)公司

房地產(chǎn)抵押貸款保險(xiǎn)在發(fā)展初期也應(yīng)列為政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而得到國(guó)家的大力扶持，等其發(fā)展起來(lái)之后，再由商業(yè)性保險(xiǎn)公司逐漸介入。由于抵押貸款制度的高風(fēng)險(xiǎn)性和房地產(chǎn)抵押貸款保險(xiǎn)具有較高的社會(huì)效益，房地產(chǎn)抵押貸款保險(xiǎn)在許多國(guó)家和在一些國(guó)家抵押貸款保險(xiǎn)發(fā)展的初級(jí)階段都被定義為政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一般需要專門(mén)的政府機(jī)構(gòu)主辦或得到政府的大力扶持。

隨著我國(guó)住房制度改革的進(jìn)一步深化，一些城市由于集團(tuán)購(gòu)買(mǎi)所推起的高房?jī)r(jià)正在逐步回落，同時(shí)失業(yè)和流動(dòng)使個(gè)人收入的不穩(wěn)定性急劇增大，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)乃至自然風(fēng)險(xiǎn)都在增加，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇等因素使房地產(chǎn)抵押貸款保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)普通純商業(yè)性保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是難以承受的。那么，政府則應(yīng)該因?yàn)榉康禺a(chǎn)抵押貸款保險(xiǎn)的外部效應(yīng)而以國(guó)家信用大力推動(dòng)它的發(fā)展，而不是完全寄希望于商業(yè)性的保險(xiǎn)公司，而政府辦理此類業(yè)務(wù)首先要突破的當(dāng)然也是資金瓶頸。

房地產(chǎn)抵押貸款保險(xiǎn)公司的組建則可能是一個(gè)比較漫長(zhǎng)的過(guò)程，因?yàn)檫@關(guān)系到我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸制度的發(fā)展、個(gè)人信用體系的完善。目前成立政策性房地產(chǎn)抵押貸款保險(xiǎn)公司的理論和現(xiàn)實(shí)條件也許還不成熟，但在北京、上海這樣的大城市進(jìn)行初步的試點(diǎn)似乎是可以邁出的第一步。

二、國(guó)有商業(yè)性保險(xiǎn)公司所有權(quán)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化

從經(jīng)營(yíng)績(jī)效來(lái)看，四家國(guó)有獨(dú)資公司和其他領(lǐng)域的國(guó)有獨(dú)資企業(yè)一樣，也需要明晰產(chǎn)權(quán)，建立有效的法人治理結(jié)構(gòu)，從而徹底改變政企合一、經(jīng)營(yíng)低效的現(xiàn)狀。同時(shí)，在國(guó)家財(cái)政無(wú)力向這些企業(yè)注入資本而導(dǎo)致其增長(zhǎng)乏力、償付能力不足、承保能力受限，與國(guó)際上依靠兼并重組而日益壯大的保險(xiǎn)集團(tuán)差距越來(lái)越大的情況下，不對(duì)這些國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司進(jìn)行股份制改造，通過(guò)市場(chǎng)手段注人更多的增量資本，這些公司就難以發(fā)展乃至生存下去。