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篇(1)

【關(guān)鍵詞】B2C模式 網(wǎng)絡(luò)小額信貸 運作機制 消費金融

近幾年，國內(nèi)外出現(xiàn)了大量的網(wǎng)上信用借貸平臺，幫助借貸雙方實現(xiàn)借貸行為。這種網(wǎng)絡(luò)借貸模式主要有P2P模式和B2C模式等，P2P模式主要適用于個人對個人，借方和貸方均是零星散戶；而B2C模式主要適用于機構(gòu)對個人，借方是個體，貸方是機構(gòu)。國內(nèi)外B2C模式的網(wǎng)絡(luò)貸款較少。目前市場上針對大學(xué)生設(shè)計的網(wǎng)絡(luò)小額貸款產(chǎn)品幾乎沒有。本文主要研究以大學(xué)生作為目標(biāo)群的B2C模式的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司運作機制，分析運作原理（即充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺將網(wǎng)絡(luò)貸款公司與大學(xué)生、高校、銀行、相關(guān)商業(yè)機構(gòu)及電信機構(gòu)等有機聯(lián)系起來，并且相互之間形成穩(wěn)定的利益鏈條），從而說明大學(xué)生消費金融產(chǎn)品在運作上的可行性，并且為網(wǎng)絡(luò)信貸的模式提供更好的借鑒。

一、國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀

隨著網(wǎng)絡(luò)信貸的不斷發(fā)展與成熟，B2C網(wǎng)絡(luò)小額貸款模式誕生了。標(biāo)志性事件是2007年10月Wonga公司在英國倫敦的成立。這種新模式的出現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)小額信貸的發(fā)展產(chǎn)生了很大影響，它是原有P2P模式的一種突破與創(chuàng)新。該模式也得到了眾多風(fēng)險投資機構(gòu)的認(rèn)可，至今已經(jīng)獲得了來自Greylock Partners，AccelPartners和DawnCapital等共計5030萬美元的風(fēng)險投資。目前Wonga公司已成為國外B2C模式最杰出的代表。

在網(wǎng)絡(luò)小額貸款風(fēng)靡歐美國家的同時，國內(nèi)不少人也嗅到了網(wǎng)絡(luò)貸款所潛藏的巨大商機。目前國內(nèi)也有不少機構(gòu)在借鑒并引入歐美發(fā)展模式的基礎(chǔ)上進(jìn)行著適合我國國情的創(chuàng)新，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司已呈現(xiàn)出一定的規(guī)模。

目前國內(nèi)還沒有專門的類似于Wonga的B2C模式的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司出現(xiàn)，但是已有相關(guān)金融機構(gòu)開始涉足B2C模式的網(wǎng)絡(luò)小額信貸業(yè)務(wù)。

二、針對大學(xué)生信貸的B2C網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司運行機制

1．大學(xué)生市場潛力大

金融市場上針對大學(xué)生的信貸產(chǎn)品屈指可數(shù)，主要原因是大學(xué)生是無收入群體。但從長遠(yuǎn)來看，該群體潛力很大，一是因為大學(xué)生是未來的社會精英，對新信息的接受能力最快最強，更對社會的發(fā)展進(jìn)步有著示范和引領(lǐng)作用。2009年，我國普通高校大學(xué)生和研究生招生規(guī)模分別達(dá)到639.5萬人和51.1萬人,普通高等教育在校大學(xué)生達(dá)2285.2萬人。在校大學(xué)生正成為金融市場主要潛力軍；二是從大學(xué)生群體的現(xiàn)實購買力來看,我國大學(xué)生每學(xué)期的平均收入為5919元，來源主要是家庭支持，其次為兼職收入。從支出上看，大學(xué)生每學(xué)期人均消費支出高達(dá)5819元(含學(xué)雜費在內(nèi))；三是因為大學(xué)生是受過高等教育的群體，其信用度高，對于金融機構(gòu)來講，信用風(fēng)險小。因此，針對大學(xué)生開展消費金融產(chǎn)品非常有必要。

2．以大學(xué)生網(wǎng)貸為例，研究網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)各方運行關(guān)系（見圖1）

圖1網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司各合作方運作

（1）網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司與商業(yè)銀行的關(guān)系。①網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司與商業(yè)銀行通過建立網(wǎng)絡(luò)渠道實現(xiàn)客戶信用信息共享；②商業(yè)銀行向網(wǎng)絡(luò)小額貸款提供基礎(chǔ)（實現(xiàn)借貸雙方或各利益者之間資金的轉(zhuǎn)移等）。

（2）網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、大學(xué)生及合作商業(yè)機構(gòu)的關(guān)系。①大學(xué)生具有某種消費需求（教育培訓(xùn)、旅游、電子產(chǎn)品購買等）及網(wǎng)絡(luò)貸款需求，網(wǎng)絡(luò)貸款公司放貸，同時大學(xué)生獲得某種消費需求；②網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司與能滿足大學(xué)生消費需求的商業(yè)機構(gòu)（教育培訓(xùn)機構(gòu)、旅游社、電子產(chǎn)品賣場等）達(dá)成相關(guān)合作協(xié)議，網(wǎng)絡(luò)貸款公司可以在其網(wǎng)站一些商業(yè)機構(gòu)信息，獲得廣告費用。

（3）網(wǎng)絡(luò)貸款公司、電信運營商、大學(xué)生的關(guān)系。①網(wǎng)絡(luò)貸款公司可以從電信運營商獲得大學(xué)生的電信資費情況以作為學(xué)生信用信息的一項來源；②網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司和電信運營商達(dá)成項目合作，推出一款新的電信手機信息業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)需要大學(xué)生在辦理貸款業(yè)務(wù)時申請開通。電信運營商會在規(guī)定的時間里，定期向手機用戶發(fā)送即時貸款信息（比如在每月還款期限前一周發(fā)送貸款償還信息包括需要償還的額度、貸款到期時間等；在還款期限前一天再次發(fā)送短信提醒用戶，以保證其按時還款。此項服務(wù)為收費低廉的有償服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)貸款公司也可從中受益）。

（4）網(wǎng)絡(luò)貸款公司、高校、大學(xué)生的關(guān)系。①網(wǎng)絡(luò)貸款公司可以從高校獲得學(xué)生在校期間的信用信息，主要包括：學(xué)習(xí)成績、獎學(xué)金獲得情況、擔(dān)任學(xué)生干部情況、所獲榮譽情況、費用交納情況、圖書卡的超期使用情況及是否違規(guī)違紀(jì)等（如果高校建立了學(xué)生信用檔案）； ②大學(xué)生申請貸款時需要上傳一些證明材料，這些材料需要學(xué)校相關(guān)老師簽字蓋章以示證明。

三、結(jié)論及建議

大學(xué)生是高素質(zhì)的群體，在其中間開展網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險較小，收益雖然現(xiàn)期較少，但當(dāng)大學(xué)生走出校園，走上工作崗位后，仍然堅守對該銀行的忠實度，對銀行來說無疑是一個信用好且高收入的客戶群體。所以，銀行可以在大學(xué)時代就培養(yǎng)感情，占據(jù)更大市場；而B2C網(wǎng)絡(luò)信貸模式又給該產(chǎn)品提供了很好的運作機制。

參考文獻(xiàn)

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篇(2)

作者簡介：魏嵐（1979-），女，遼寧鞍山人，博士研究生，講師，主要從事金融制度比較和農(nóng)村金融研究。Email：weilan9753@163com

摘要：農(nóng)村和農(nóng)民缺少資金已成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的一大障礙。而小額信貸作為一種創(chuàng)新的支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方式，為廣大農(nóng)戶提供了一種無需擔(dān)保和抵押即能獲得貸款的信貸服務(wù)模式，改變了傳統(tǒng)意義上單純依靠國家財政的局面。社會主義新農(nóng)村的建設(shè)需要大量的資金支持，而農(nóng)戶小額信貸是推動農(nóng)業(yè)發(fā)展、維護農(nóng)村穩(wěn)定和促進(jìn)農(nóng)民增收的重要資金來源。本文先從我國農(nóng)村地區(qū)小額信貸的實施主體出發(fā)，得出我國小額農(nóng)貸的主要力量來自于農(nóng)村信用社為主的商業(yè)金融形式，以遼寧省農(nóng)村信用社為樣本數(shù)據(jù)，基于Logit建立的小額信貸風(fēng)險評價模型并對模型的擬合結(jié)果進(jìn)行了檢驗，得出金融機構(gòu)在發(fā)放小額信貸時可借助 Logit 模型來識別違約農(nóng)戶、選擇非違約農(nóng)戶的結(jié)論。然后提出了建立農(nóng)戶小額信貸信用風(fēng)險評價體系的幾點建議，對防范農(nóng)戶小額信貸的信用風(fēng)險具有較大現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：小額信貸；金融創(chuàng)新；信用風(fēng)險評價

中圖分類號：F83235 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1000176X（2013）08012504

一、引言

小額信貸，在韋斯尼夫斯基的研究中定義為金融行業(yè)的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規(guī)金融服務(wù)的家庭和企業(yè)的金融需求。因此，我國小額信貸機構(gòu)的主要目標(biāo)客戶是以農(nóng)戶為主的低收入家庭。包括存款服務(wù)、信貸服務(wù)、支付服務(wù)和保險。國際上公認(rèn)的小額信貸溯源到四十多年前，但其真正蓬勃開展是在20世紀(jì)80年代。尤努斯教授于1974年創(chuàng)辦了孟加拉鄉(xiāng)村銀行 （也稱格萊珉銀行），專門向社區(qū)貧困人員發(fā)放小額、 無抵押、 短期貸款， 以幫助當(dāng)?shù)厝藗兠撠?、發(fā)展經(jīng)濟。尤努斯成功地將小額信貸理論運用到了扶貧領(lǐng)域，解決了大量貧困人口的借貸困難問題，從而開始了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程。近幾年關(guān)注“三農(nóng)”發(fā)展的政策連續(xù)出臺，農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)民增收問題關(guān)乎民生，是中國的社會主義現(xiàn)代化時期最重要的問題。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，人類生存的衣食來源，更是社會各部門存在與發(fā)展的必要條件。因而要實現(xiàn)經(jīng)濟的平穩(wěn)快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)是根本。杜曉山和孫若梅[1]對小額農(nóng)貸資金來源、市場準(zhǔn)入和操作模式進(jìn)行了理論探討。陳浪山和謝清河[2]分析了我國小額信貸的內(nèi)部、外部環(huán)境。梁山[3]研究了小額農(nóng)貸對農(nóng)村信用社資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用。這些研究為我國開發(fā)具有自身特色的小額貸款之路提供了理論借鑒。本文把農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險作為研究對象，就是想結(jié)合現(xiàn)有的國內(nèi)外的研究方法，構(gòu)建一套符合“三農(nóng)”金融發(fā)展實際的較準(zhǔn)確的用于評價農(nóng)戶信用風(fēng)險的指標(biāo)體系，進(jìn)而建立農(nóng)戶小額貸款信用風(fēng)險評價模型，為服務(wù)“三農(nóng)”的商業(yè)銀行、小額貸款公司和擔(dān)保公司等金融機構(gòu)的經(jīng)濟決策提供依據(jù)。

二、相關(guān)研究

信用風(fēng)險是銀行貸款或投資債券中發(fā)生的一種風(fēng)險，也即為借款者違約的風(fēng)險。本文研究的小額信貸市場上的信用風(fēng)險是指受借款人的基本狀況、道德風(fēng)險以及客觀上的還款能力的影響產(chǎn)生農(nóng)村逾期還款甚至不還款的違約風(fēng)險。農(nóng)村小額貸款信用等級評價是指通過考察農(nóng)村小額貸款客戶的基本情況、還款能力、還款意愿、保證聯(lián)保和宏觀環(huán)境等因素，判別不同農(nóng)村小額貸款客戶的信用等級。農(nóng)戶小額貸款信用等級評價主要包括農(nóng)戶小額貸款信用等級評價指標(biāo)體系的建立、農(nóng)戶小額貸款信用等級評價方法體系的建立兩部分。在目前國內(nèi)相關(guān)行業(yè)對農(nóng)戶小額貸款的評級方法大多是仿照商業(yè)銀行對大中型企業(yè)的評級指標(biāo)和方法。主要包括定性分析和定量分析（如表1所示）。

國內(nèi)學(xué)者譚民俊等[4]和戴立新等[5]將層次分析法和模糊模式相結(jié)合，對小額貸款的信用風(fēng)險進(jìn)行評價。他們首先使用層次分析法確定了各個指標(biāo)的權(quán)重，然后通過模糊評價模型確定貸款者的信用等級。徐娟[6]曾采用信用評分法與專家法相結(jié)合的方法，對貸款的申請者進(jìn)行預(yù)先判斷。已有研究表明，適當(dāng)?shù)男庞迷u價模型可以提高金融從業(yè)人員對客戶信用判斷的準(zhǔn)確性。雖然目前信用風(fēng)險評價的方法有很多，但針對農(nóng)戶小額信貸方面的定量分析還不是很多，結(jié)合我國農(nóng)村小額信貸市場的風(fēng)險因素，選取適當(dāng)?shù)闹笜?biāo)，通過模型進(jìn)行定量分析仍是現(xiàn)階段研究的一個難點。

三、農(nóng)戶小額信貸信用風(fēng)險評價模型建立

本文通過建立Logistic回歸模型為商業(yè)銀行對農(nóng)戶小額貸款進(jìn)行決策提供依據(jù)。與其他的統(tǒng)計方法相比，Logistic回歸具有許多的特點和優(yōu)勢。它通過擬合解釋變量和概率之間的非線性關(guān)系，克服了多元線性模型的缺點。

模型（Logit Model，也譯作 “分類評定模型”）是離散選擇法模型之一，屬于多重變量分析范疇。Logistic回歸模型是Luce[7]根據(jù)IIA特性首次導(dǎo)出的；Marschark證明了Logistic回歸模型與最大效用理論的一致性。此后Logistic回歸模型在心理學(xué)、社會學(xué)、經(jīng)濟學(xué)及交通領(lǐng)域得到了廣泛的應(yīng)用，并衍生出了其他離散選擇模型，形成了完整的離散選擇模型體系。Logistic回歸模型的應(yīng)用廣泛性的原因主要是因為其概率表達(dá)式的顯性特點，模型的求解速度快，應(yīng)用方便。

在信用風(fēng)險評價過程中，Logistic回歸模型是多元線性回歸模型的一種延伸，因變量有兩種取值0和1，用 P表示事件發(fā)生概率P（Y=1）， P的取值范圍在0—1之間。則Logistic回歸函數(shù)為：

其中，P是介于0—1之間的待求的違約值，X代表農(nóng)戶信息的自變量， f為影響信用風(fēng)險的指標(biāo)變量的作用函數(shù)。

四、實證分析

本文所用樣本數(shù)據(jù)來源于2010年夏季組織學(xué)生進(jìn)行的遼寧省內(nèi)的300家農(nóng)戶的入戶調(diào)查資料。主要真對農(nóng)戶基本資料、資產(chǎn)狀況、債務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、社會關(guān)系、守信狀況等幾個方面。調(diào)查設(shè)計是建立在小額貸款信用風(fēng)險的影響因素的研究上。確定信用風(fēng)險的可能影響因素，主要依據(jù)國內(nèi)外學(xué)者對商業(yè)銀行信用風(fēng)險的類似研究和具體金融機構(gòu)的直接經(jīng)驗，再結(jié)合我國農(nóng)戶小額信貸信用風(fēng)險本身的特點，共設(shè)計信用風(fēng)險的定性、定量指標(biāo)33個。

1定性、定量指標(biāo)設(shè)計

農(nóng)戶小額信貸信用風(fēng)險的海選指標(biāo)分別為年齡、學(xué)歷、婚姻狀況、家庭成員人數(shù)、本次貸款用途（2項）、本次貸款數(shù)額、家庭技能狀況、家庭實際勞動力數(shù)量、供養(yǎng)人口數(shù)量、家庭人口總數(shù)、耕地總面積、自有居住房屋價值、家庭經(jīng)營純收入、家庭人均收入是人均GDP的倍數(shù)、家庭純收入、家庭日常支出、支出收入比重、家庭總財產(chǎn)、務(wù)農(nóng)收入、家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出、家庭非農(nóng)業(yè)收入、家庭的子女年教育費用、是否有銀行欠款、銀行欠款數(shù)額、銀行存款數(shù)額、民間借貸數(shù)量、有無違約、五年內(nèi)申請貸款的次數(shù)、是否有保證、保證人員狀況、是否有聯(lián)保、地區(qū)GDP增長率。

2指標(biāo)變量篩選

為了選擇對違約農(nóng)戶和非違約農(nóng)戶區(qū)分能力最強的指標(biāo)變量，以及消除變量間的多重共線性問題，本研究分別進(jìn)行偏相關(guān)分析、離散程度分析、主成分分析，最終確定建立模型所用指標(biāo)集。

具體如下：

首先，針對所有指標(biāo)集中指標(biāo)做相關(guān)性分析，用以研究指標(biāo)之間是否存在一種依存關(guān)系，進(jìn)而依存關(guān)系進(jìn)行探討其相關(guān)方向和程度大小，如果兩個指標(biāo)相關(guān)性較大，則可以刪除一個，減少評價指標(biāo)數(shù)量，方便計算。

其次，進(jìn)行離散程度分析。離散程度分析，是指通過分析研究樣本中不同解釋變量的變異對整個樣本指標(biāo)體系的總變異的貢獻(xiàn)大小，來確定可控解釋變量對研究結(jié)果的影響程度及其大小。本文通過離散系數(shù)指標(biāo)，消除單位和平均值對離散程序比較的影響。進(jìn)行離散程度分析，可以反映出各個解釋變量之間差異的大小，本文按照從大到小的順序排列。

最后，對所有剩余指標(biāo)做主成分分析，為指標(biāo)集降維，在保證損失足夠小的信息量的前提下，將多個解釋變量指標(biāo)轉(zhuǎn)化為幾個互不相關(guān)的主成分。通過主成分分析計算出各個指標(biāo)在各主成分中的權(quán)重大小，再進(jìn)行權(quán)重加權(quán)，篩除小權(quán)重變量。

經(jīng)過以上三個層次的指標(biāo)篩選，最終確立指標(biāo)集如表2所示。

回歸方程的顯著性檢驗采用了對數(shù)似然比卡方檢驗，模型似然比卡方值概率 P 值小于 005 的顯著性水平，認(rèn)為該模型中的所有回歸系數(shù)不同時為零，解釋變量全體與因變量LogitP的線性關(guān)系顯著，模型合理。

五、研究結(jié)論與建議

本文所建立的Logistic回歸模型對農(nóng)戶違約具有一定的判斷能力，農(nóng)村金融機構(gòu)可借助Logistic回歸模型來識別違約農(nóng)戶、選擇非違約農(nóng)戶。但總體來看，模型的識別能力應(yīng)需要進(jìn)一步修正，原因有幾個方面：首先，本文所采集的樣本的數(shù)量有限，研究所用樣本僅來自遼寧省地區(qū)，樣本數(shù)據(jù)來源較集中。其次，對農(nóng)戶信息資料的采集工作不夠深入，農(nóng)戶檔案不全，對模型回歸結(jié)論產(chǎn)生影響。

通過模型中各參數(shù)估計值可以看出，家庭實際勞動力數(shù)量、務(wù)農(nóng)收入、家庭純收入、家庭總財產(chǎn)、貸款用途與農(nóng)戶信用風(fēng)險呈負(fù)相關(guān)關(guān)系；而家庭人口總數(shù)、耕地總面積、家庭日常支出，本次貸款數(shù)額與農(nóng)戶信用風(fēng)險呈正相關(guān)關(guān)系。農(nóng)戶的收入越高，還貸的能力越強，違約的可能性就越低；農(nóng)戶的家庭總財產(chǎn)越高，越不可能違約。農(nóng)戶小額信貸是基于農(nóng)戶信用的貸款，包括房屋價值在內(nèi)的家庭財產(chǎn)多少，在一定程度上反映了農(nóng)戶的經(jīng)濟實力，故房產(chǎn)價值越高，農(nóng)戶就越不會違約。農(nóng)戶的貸款用途對農(nóng)戶是否違約的影響很大，當(dāng)貸款用于農(nóng)業(yè)基本生產(chǎn)和用于日常生活、建房、看病、教育等一般消費時違約的可能性較低；農(nóng)戶家庭人口越多，家庭負(fù)擔(dān)越重，出現(xiàn)重大變故的風(fēng)險越高，違約可能性越高；農(nóng)戶家庭日常支出越高，農(nóng)戶貸款數(shù)額越多，其還貸的壓力越大，違約的可能性越高。因此，我們認(rèn)為該模型的分析對鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶小額貸款決策具有較為現(xiàn)實的意義。故本文針對金融機構(gòu)建立農(nóng)戶小額信貸評價體系提出如下建議：

第一，建立健全農(nóng)村金融市場的征信體系，完善農(nóng)村小額信貸農(nóng)戶自身激勵機制。政府和金融機構(gòu)要加大宣傳力度，重視培養(yǎng)農(nóng)戶自身的信用意識，同時建立健全農(nóng)村金融市場的征信體系，把新型農(nóng)村金融機構(gòu)，如小額貸款公司，村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)戶發(fā)放的貸款記錄納入到個人征信系統(tǒng)中。建立起高效的違約懲罰機制，強化小額信貸違約的反向激勵機制，比如向社會公布違約農(nóng)戶的違約事實，停止向與違約農(nóng)戶聯(lián)保的其他農(nóng)戶發(fā)放貸款，提高違約者違約的機會成本，加強農(nóng)戶自覺維護自身信譽的意識。通過建立農(nóng)戶的信用檔案，完備借款者的貸款、還款情況，并且信息共享，作為日后發(fā)放貸款的參照標(biāo)準(zhǔn)，也可以正向激勵農(nóng)戶自身培養(yǎng)良好的信用習(xí)慣。

首先，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)戶信貸指標(biāo)體系，使其能夠真實、全面地反映農(nóng)戶的特征，加快小額貸款金融機構(gòu)的信息化建設(shè)，提高小額貸款機構(gòu)的管理能力；建立農(nóng)戶信用檔案電子數(shù)據(jù)庫，為信用風(fēng)險評價模型的建立和完善提供大量的數(shù)據(jù)支持。各類小額貸款金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù) “小額信用貸款管理意見”的規(guī)定，建立農(nóng)戶貸款制度，進(jìn)一步明確信貸人員職責(zé)和工作程序。

其次，農(nóng)戶小額信貸信用評級的依據(jù)是農(nóng)戶的信用信息檔案。只有信用信息完備，才能建立有效的信用風(fēng)險評估模型，提高模型的識別能力[8]。

最后，建立評價體系的關(guān)鍵是人才的引進(jìn)和培養(yǎng)。評級體系的建立是一項復(fù)雜的工作，對風(fēng)險評價模型開發(fā)的人員的素質(zhì)要求較高。這就要求模型開發(fā)人員具備深厚的理論功底，熟悉現(xiàn)行的信貸政策，了解各種貸款特征。小額貸款機構(gòu)建立內(nèi)部評價體系可從外部招聘和內(nèi)部培養(yǎng)兩個方面建立人才梯隊。

第二，提高農(nóng)村小額貸款從業(yè)人員的風(fēng)險意識和綜合素質(zhì)。農(nóng)村小額貸款的對象多為經(jīng)濟實力欠佳的農(nóng)戶，財務(wù)信息不健全，很多都是靠信貸員實地調(diào)查后去還原數(shù)據(jù)，對信貸員的風(fēng)險把控能力有較高的要求。同時，我國大規(guī)模開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的時間也不長，很少有專門從事這方面的工作人員。在做涉農(nóng)業(yè)務(wù)時，信貸員在對這些客戶進(jìn)行評價時存在一定的主觀判斷，而且在小額信用評級過程中容易受到干擾和影響，比如評級時，通常村干部會參與其中，所以和村干部的親疏程度不同，就會帶有明顯偏向性，造成信用等級不真實。因此，提高農(nóng)村小額貸款從業(yè)人員的綜合素質(zhì)就十分必要。同時，還應(yīng)該防范信貸員在操作過程中的風(fēng)險防范意識。

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篇(3)

關(guān)鍵詞：甘肅?。晦r(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款；現(xiàn)狀；問題

中圖分類號：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）06-0-02

近些年，農(nóng)村婦女已成為新農(nóng)村建設(shè)的生力軍，農(nóng)村婦女在創(chuàng)業(yè)就業(yè)過程中面臨著資金短缺、融資渠道單一的制約。甘肅省作為試點省份之一對符合條件的農(nóng)村婦女給予最高額度為8萬元的小額貸款，由中央財政據(jù)實全額貼息，這一政策在甘肅省推動規(guī)模大、速度快，在取得了良好的效果的同時也呈現(xiàn)出了一些問題。

一、甘肅省農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款政策實施背景

隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與勞動力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)村婦女已成為新農(nóng)村建設(shè)的生力軍。在我國新一輪扶貧開發(fā)之際，地處西部的甘肅省仍是全國最貧困的省份之一，2010年甘肅省全面建設(shè)小康社會實現(xiàn)程度是62.7%，比全國平均水平80.1%低17.4個百分點，比西部平均水平低8.7個百分點。2011年甘肅省的城市化率僅為37.2%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于51.3%的全國平均水平，農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作已直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收，關(guān)系到甘肅省經(jīng)濟社會發(fā)展全局，以及甘肅能否與全國同步步入小康。

農(nóng)村婦女缺少發(fā)展資金，在創(chuàng)業(yè)就業(yè)過程中面臨著資金短缺、融資渠道單一的制約，近些年由于農(nóng)業(yè)銀行等大型金融機構(gòu)網(wǎng)點從農(nóng)村大量退出，使農(nóng)民的貸款需求得不到滿足，金融對農(nóng)村經(jīng)濟的推動作用越來越弱，甚至近幾年甘肅省農(nóng)村居民的存款通過金融機構(gòu)流向了城市，因此必須加大通過政策性金融激發(fā)農(nóng)村的增收渠道。2009 年7 月，財政部、人力資源與社會保障部、人民銀行及全國婦聯(lián)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于完善小額擔(dān)保貸款財政貼息政策、推動婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知》，將小額擔(dān)保貸款財政貼息政策范圍從下崗失業(yè)人員擴大到城鄉(xiāng)婦女，加大了對城鄉(xiāng)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的金融支持與服務(wù)工作力度。2009年10月，甘肅省作為全國八個試點省份之一，也是西部地區(qū)唯一的一個試點省。啟動了一項以婦女為主角、旨在促進(jìn)城鄉(xiāng)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的小額擔(dān)保貸款試點工作，經(jīng)辦金融機構(gòu)對符合條件的農(nóng)村婦女給予最高額度為8萬元的小額貸款，由中央財政據(jù)實全額貼息，經(jīng)辦擔(dān)保機構(gòu)原則上不要求借款人提供反擔(dān)保，國家的這一政策在甘肅省取得了巨大的成功。

二、甘肅省農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款的實施現(xiàn)狀

甘肅省婦女小額擔(dān)保貸款的貸款對象是有本地戶籍，有固定住所，符合法定勞動年齡，身體健康，具有完全民事行為能力，擬從事的創(chuàng)業(yè)就業(yè)項目符合國家政策規(guī)定，誠實守信，有一定償還能力的婦女。甘肅省成為全國第一個累計發(fā)放婦女小額擔(dān)保財政貼息貸款突破100億的省份，扶持26.68萬城鄉(xiāng)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，發(fā)展特色種植、規(guī)模養(yǎng)殖和農(nóng)副產(chǎn)品加工等，帶動160萬群眾增收致富。據(jù)全國婦聯(lián)在甘肅武威市進(jìn)行的隨機抽樣調(diào)查顯示，94.4%的貸款婦女反映貸款之后收入增加了5000元以上，甘肅推行婦女小額擔(dān)保貸款的試點經(jīng)驗，是全國婦女小額擔(dān)保貸款工作的一個成功范例。本文寫作過程中從中國人民銀行蘭州中心支行取得了相關(guān)數(shù)據(jù)，同時在甘肅省14個地州市共發(fā)放問卷300份，實際收回240份，取得了詳實的一手?jǐn)?shù)據(jù)資料。

1.甘肅省農(nóng)村居民對貸款的需求程度分析

從對甘肅省農(nóng)村居民發(fā)放的調(diào)查問卷統(tǒng)計分析可以看出，甘肅省農(nóng)村居民對貸款很有需要，其中非常需要的占到25.8%，需要的占50.4%，不太需要的占19.6%，不需要的占4.2%。

2.貸款總額及地區(qū)分布分析

（1）甘肅省婦女小額擔(dān)保貸款余額地區(qū)間差異較大。截止2013年末，甘肅省農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款1456722萬元，分地區(qū)余額平均為112719萬元，武威市、慶陽市的貸款余額分別高達(dá)294434萬元和229295萬元，最低的嘉峪關(guān)市和甘南藏族自治州貸款余額分別僅有11614萬元和8952萬元。

（2）甘肅省農(nóng)村婦女擔(dān)保貸款發(fā)放金額同地區(qū)年度波動較大。在甘肅省已發(fā)放的小額擔(dān)保貸款中，2012年度發(fā)放額度較大的地區(qū)有武威市、張掖市、酒泉市和慶陽市，而額度較小的城市有甘南藏族自治州、嘉峪關(guān)市、蘭州市和臨夏州，其中額度最大的武威市共發(fā)放329508萬元，最小的甘南州僅有8818萬元；2013年度發(fā)放額度較大的地區(qū)有蘭州市、白銀市，而額度較小的城市有隴南市、武威市，其中額度最大的蘭州市和白銀市分別發(fā)放48588萬元和41994萬元，較小的隴南市、武威市分別發(fā)放907和47萬元。

3.貸款額度分析

對符合小額擔(dān)保貸款申請條件的婦女，經(jīng)辦金融機構(gòu)發(fā)放的個人小額擔(dān)保貸款最高額度為8萬元，對合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可將人均最高貸款額度提高到10萬元。在近兩年發(fā)放的農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款額度以3-5萬居多，接近總額的50%，5-8萬次之，3萬以內(nèi)的貸款比重較小。另從統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，2012年度甘肅省城鎮(zhèn)婦女小額擔(dān)保貸款每筆貸款額度為6.08萬元，農(nóng)村婦女擔(dān)保貸款每筆貸款額度為4.66萬元，可見相對于城鎮(zhèn)婦女小額擔(dān)保貸款來講，農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款額度相對較少。

4.貸款期限分析

甘肅省農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款期限為2年。創(chuàng)業(yè)成功、按期足額償還貸款且誠信度高的借款婦女可再次申請貸款。特殊項目因生產(chǎn)周期較長、見效較慢或因遭受嚴(yán)重自然災(zāi)害，到期后確需延長扶持期限的，借款人可向經(jīng)辦擔(dān)保機構(gòu)和金融機構(gòu)提出申請，經(jīng)批準(zhǔn)后可展期1年，但展期不貼息。從實際貸款期限來看，貸款期限1-2年（含2年）的占95%以上。這也是由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特性決定的，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)尤其是林果業(yè)、旅游業(yè)等見效慢，所以需要有較長的貸款周期。

5.貸款資金投向

婦女小額擔(dān)保貸款只可用于創(chuàng)業(yè)微利項目。從甘肅省小額貸款的運行時間看，城鎮(zhèn)小額貸款一半以上投入了商品零售批發(fā)業(yè)，其余依次為餐飲服務(wù)業(yè)、旅店服務(wù)業(yè)、家政服務(wù)業(yè)、理發(fā)業(yè)和復(fù)印打字業(yè)；而農(nóng)村婦女小額貸款投向最主要還是投向傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，分別占到總額的44%和43%，其余的依次為農(nóng)副產(chǎn)品加工占4%，農(nóng)村旅游服務(wù)業(yè)占1%，其他占8%。

三、甘肅省農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款的還款及風(fēng)險控制情況

1.貸款利率和貸款貼息情況

婦女個人創(chuàng)業(yè)微利項目小額擔(dān)保貸款在貸款期限內(nèi)所產(chǎn)生的利息由中央財政據(jù)實全額貼息，展期逾期不貼息，婦女小額擔(dān)保貸款利率可在中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮3個百分點。經(jīng)辦銀行按規(guī)定計算微利項目婦女小額擔(dān)保貸款應(yīng)貼息金額，按季向財政部門申請貼息資金。但從實踐來看，甘肅省農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款截止2013年末，實收貼息額僅占到應(yīng)收貼息額的29.88%，政府財政貼息不能及時到位。

2.還款情況分析

甘肅省本次政策性農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款實際發(fā)放是從2010年下半年，現(xiàn)在已陸續(xù)進(jìn)入了貸款回收期，從截至2013年的數(shù)據(jù)來看，甘肅省農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款到期按時還款率為97.15%，高于甘肅省制定的努力使還款率高于95%的目標(biāo)。而且從逾期期限來看，逾期三個月（含）以內(nèi)的占58.25%，逾期半年（含）以內(nèi)的占33.90%，逾期一年以上的進(jìn)展2.64%，整體還款率較高，未出現(xiàn)大面積的違約情況。

3.擔(dān)保資金來源分析

婦女小額擔(dān)保貸款由政府籌集小額貸款擔(dān)保基金進(jìn)行擔(dān)保，專戶存入經(jīng)辦金融機構(gòu)擔(dān)?；饘Ｓ觅~戶。2013年末，甘肅省農(nóng)村婦女小額擔(dān)保基金存款額為133842萬元，經(jīng)辦金融機構(gòu)按照可用擔(dān)?；鸬谋壤l(fā)放貸款，另外，地方政府多方籌措資金用于擔(dān)?；?，比如武威市以縣區(qū)各擔(dān)保中心為擔(dān)保主體，將日光溫室項目補助資金以及石羊河流域重點治理補助資金作為擔(dān)保資金、利用解決了婦女小額擔(dān)保貸款擔(dān)保基金不足的問題。

4.風(fēng)險補償機制

地方各級財政部門要安排相應(yīng)資金，建立小額貸款擔(dān)?；鸪掷m(xù)補充機制，不斷提高擔(dān)?；鸬馁J償能力。對于擔(dān)?；鹨?guī)模當(dāng)年增長5%以上的地方，中央財政將按當(dāng)年新增擔(dān)?；鹂傤~的5%給予資金支持。有關(guān)資金于全年工作結(jié)束并經(jīng)審核確認(rèn)后撥付，全部補充擔(dān)?；?，用于鼓勵擔(dān)保機構(gòu)降低反擔(dān)保門檻或取消反擔(dān)保。

四、甘肅省農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款發(fā)展存在的阻滯因素分析

（一）貸款項目及對象審核不嚴(yán)格，貸款需求過度膨脹

由于目前農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款的利率可上浮3個百分點且由中央財政據(jù)實全額貼息，因此，金融機構(gòu)放貸積極性提高，同時金融機構(gòu)弱化了對貸款項目資金需求評估，對貸款項目的市場前景、獲利能力、經(jīng)營風(fēng)險等評估不夠深入，對貸款人的創(chuàng)業(yè)能力、償還能力、信用程度審核不嚴(yán)格，再加上農(nóng)村小額擔(dān)保貸款每筆額度小、筆數(shù)多，導(dǎo)致金融機構(gòu)業(yè)務(wù)量大，對貸款項目及申請人貸款項目評估的有效性審核不夠深入。同時由于政府的宣傳偏差等因素，使得部分農(nóng)戶將該項貸款誤認(rèn)為是政府免費的救濟金，“不貸白不貸”，人為擴大了貸款的實際需求，在調(diào)查過程中甚至有農(nóng)戶用該貸款購買小汽車等消費品。

（二）擔(dān)?；鸹I集不足嚴(yán)重制約了貸款額的快速增長

目前，甘肅省每個縣市區(qū)至少建立一家小額擔(dān)保機構(gòu)，對新增的婦女小額擔(dān)?；?，按省、市、縣三級財政共同籌措的要求，以1：1：1的方式注入，并與貸款規(guī)模掛鉤。但由于甘肅省地方財政困難，擔(dān)保基金籌措難度較大，一定程度制約了婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的有序推進(jìn)。隨之，甘肅省貸款規(guī)模的需求與增速不斷加大，而擔(dān)保基金籌集不足嚴(yán)重制約了貸款的進(jìn)行，甚至導(dǎo)致了同一個地區(qū)不同年度貸款量的大幅波動，但是擔(dān)?；鹩謱r(nóng)村婦女小額貸款的可持續(xù)發(fā)展有重要的保障意義，因為農(nóng)業(yè)不僅有市場風(fēng)險，還承受著自然風(fēng)險，所以擔(dān)保資金的籌集不可忽視。

（三）貼息資金到位不及時

目前甘肅省農(nóng)村婦女小額貸款貼息資金實行市縣（區(qū)）級財政按季審核并先行墊付，年終與省級財政部門進(jìn)行清算，省級財政部門再行編制貼息資金年度決算報財政部審核清算。在實際運行的過程中，由于甘肅省大部分縣（區(qū)）財政財力不足而不能及時向金融機構(gòu)支付財政貼息資金，2013年甘肅省農(nóng)村婦女擔(dān)保貸款實收財政貼息額只占到應(yīng)收財政貼息額的29.88%，這嚴(yán)重影響了銀行開展該項貸款的積極性。

（四）盡管貸款回收率較高，但由于貸款擔(dān)保比例過高，仍存在金融風(fēng)險

在甘肅省農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款發(fā)展的實踐中，盡管國家規(guī)定擔(dān)?；鹋c貸款額的上限在5倍以內(nèi)，將擔(dān)保貸款比例從最初的 1∶5 提高到 1∶10，以有限的擔(dān)?；鹎藙恿烁蟮男刨J資金投入，取消反擔(dān)保要求，放寬擔(dān)保條件，帶來的好處是信貸投放量得到了快速增長，但潛在的金融風(fēng)險卻顯著加大。盡管2013年貸款回收率為97.15%，呈現(xiàn)出較高的態(tài)勢，但是擔(dān)?；饘J款的擔(dān)保作用明顯不足的隱憂始終是存在的。

五、提高甘肅省小額擔(dān)保貸款政策效應(yīng)的對策建議

（一）政策設(shè)計中嚴(yán)格規(guī)定貸款獲得條件，開展貸款中期實地核實工作

婦聯(lián)、財政、信貸機構(gòu)等農(nóng)村婦女貸款的相關(guān)單位要嚴(yán)格審查貸款項目，確保創(chuàng)業(yè)項目真實合規(guī)，定期開展實地檢查，同時要加強對農(nóng)村婦女的農(nóng)業(yè)實用技術(shù)、市場經(jīng)營、農(nóng)村法律法規(guī)等方面知識的培訓(xùn)，幫助創(chuàng)業(yè)者提高創(chuàng)業(yè)技能，切實提高貸款婦女農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技能和經(jīng)營能力，積極為農(nóng)戶想辦法、出點子，組織農(nóng)戶盡快銷售積壓的農(nóng)產(chǎn)品，加速貸款回籠速度，避免盲目發(fā)放和突擊發(fā)放婦女創(chuàng)業(yè)小額貸款，造成人為的風(fēng)險。

（二）建議中央財政研究政策性金融支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)的長效機制

婦女貸款對農(nóng)村經(jīng)濟及社會影響意義重大，甘肅省農(nóng)村婦女小額貸款政策的有效落實，增加了經(jīng)濟發(fā)展的活力，為農(nóng)村有創(chuàng)業(yè)想法和致富思路的家庭提供了啟動資金和政策后盾；提高了婦女的社會地位，促進(jìn)了農(nóng)村社會和諧。但是目前還存在中央財政貼息存在時滯、地方財政緊張、擔(dān)?；鹑狈Φ纫蛩氐拇嬖趪?yán)重制約了農(nóng)村貸款對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的促進(jìn)作用，建議中央財政能夠及時支付西部貧困地區(qū)的擔(dān)?；穑蛘咴谀甓阮A(yù)算中增加對落后地區(qū)擔(dān)?；鸬闹С至Χ龋M早落實擔(dān)保資金，促進(jìn)婦女小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（三）建議金融機構(gòu)加強信貸風(fēng)險管理與防范

要加強貸款人的誠信教育，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，積極發(fā)揮鄉(xiāng)村社會人情網(wǎng)絡(luò)的引導(dǎo)作用。婦女小額擔(dān)保貸款的參與者要相互協(xié)調(diào)做好貸后跟蹤管理工作，定期監(jiān)控，督促借款人按時還本付息，以各經(jīng)辦銀行的信用評估體系為基礎(chǔ)，將農(nóng)村婦女借款人也納入征信體系中，建立農(nóng)村婦女信用評估資料檔案，完善信貸管理，確保小額貸款能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，帶動更多農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)、就業(yè)，增加農(nóng)民收入。

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【關(guān)鍵詞】民間金融 小額貸款公司 村鎮(zhèn)銀行

一、激流勇進(jìn)中的民間借貸

資金是一個企業(yè)賴以生存的血液，一個公司自創(chuàng)辦以來所面臨的核心問題就是融資，改革開放以來，中國民間已經(jīng)積累了大量的財富，目前作為正規(guī)金融的補充，國內(nèi)外學(xué)者對于民間融資的概念與形式，不同的學(xué)者有不同的界定。[1]但在涵蓋基本職能上還是存在著相當(dāng)程度的相似性。民間融資通常被定義為處于國家政府政策管制之外的與正規(guī)金融相對應(yīng)的，以營利為目的的一種融資活動；是以非正規(guī)金融組織之外的組織和個人為主體，以快速融通資金為目的，公民個人之間、個人與企業(yè)之間，企業(yè)與企業(yè)之間以及與其他組織之間進(jìn)行的直接融資活動。

民間金融的存在和發(fā)展有其歷史的必然性。是歷史、文化和現(xiàn)實因素等外在因素與內(nèi)在因素共同作用下的產(chǎn)物，民間借貸活動體現(xiàn)出支持資金使用者創(chuàng)業(yè)和發(fā)展壯大的現(xiàn)實功能，促進(jìn)和帶動了區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。例如溫州，2011年官方統(tǒng)計民間資金約在4500億至6000億之間。[2]民間融資已成為民營企業(yè)的生命線。但是，民間金融由于其自發(fā)性和分散性，它的投向易游離于國家宏觀調(diào)控政策之外，在一定程度上會削弱宏觀調(diào)控的效果。同時，由于立法、監(jiān)管的滯后，導(dǎo)致民間金融蘊藏著巨大的風(fēng)險，嚴(yán)重擾亂了國家金融秩序。

二、解決民間金融的途徑之一——小額貸款公司

由于民間金融長期游離于政府監(jiān)管之外，造成民間金融的信用品質(zhì)難以保障，制約了其發(fā)展，因此，民間金融的正規(guī)化是重要舉措，首當(dāng)其沖的就是引導(dǎo)小額貸款公司。

(一)小額貸款公司概念

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織依法投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)資有限責(zé)任公司或股份有限公司。[3]小額貸款公司如果是有限責(zé)任公司形式的，股東以其出資額對公司負(fù)有限責(zé)任；如果是股份有限公司形式的，股東以認(rèn)購股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任，公司以全部財產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司具有獨立的法人財產(chǎn)權(quán)，股東享有資產(chǎn)收益權(quán)、分配權(quán)和決策權(quán)。

（二）小額貸款公司運行模式

國內(nèi)小額貸款公司與正規(guī)金融公司相比較，其運作機制主要有以下幾個方面的特點：

1.不吸收公眾存款。小額貸款公司由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，也不準(zhǔn)任何形式的非法集資。只能運用股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金，且融入資金的余額不得超過資本凈額的50%。

2.貸款堅持“小額、分散”的原則。小額貸款公司堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，發(fā)放貸款堅持“小額、分散”的原則，積極向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)。

3.無結(jié)算業(yè)務(wù)。小額貸款公司經(jīng)營范圍內(nèi)沒有結(jié)算業(yè)務(wù)，不能加入人民銀行的大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影響交換系統(tǒng)，只能選擇銀行業(yè)金融機構(gòu)開立存款賬戶，并委托存款銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)，與其他銀行沒有往來關(guān)系，不會形成派生存款。

三、對小額貸款公司的法律規(guī)制

（一）對小額貸款公司進(jìn)行法律規(guī)制的必要性

作為金融創(chuàng)新產(chǎn)品的小額貸款公司，其在運作過程中很容易出現(xiàn)問題和障礙，資金問題是影響公司的快速發(fā)展的關(guān)鍵所在。主要表現(xiàn)在：

1.小額貸款公司的資金來源問題。小額貸款公司不吸收公眾存款，只發(fā)放小額貸款。根據(jù)銀監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，小額貸款公司的資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金，并且融入資金不得超過小額貸款公司資本凈額的50%。但由于小額貸款公司不屬于金融機構(gòu)，低成本資金難以獲得，小額貸款公司無法享受同業(yè)拆借利率(目前為2%～3%)；并且按照人民銀行再貸款的管理辦法，小額貸款公司無法獲得人民銀行的再貸款；而實踐中，小額貸款公司的開戶銀行大都以其不屬于金融機構(gòu)為由不愿為其融資；即使能夠融資，融入資金的利率多數(shù)比照普通工商企業(yè)貸款利率執(zhí)行，還需要固定資產(chǎn)抵押或擔(dān)保，融資成本較高，導(dǎo)致絕大多數(shù)小額貸款公司難以從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲取資金支持。因此小額貸款公司目前主要依靠自有資本金來開展貸款業(yè)務(wù)，但受到股東人數(shù)和自有資金的限制，資本金不可能大規(guī)模擴張。[5]

2.小額貸款公司的經(jīng)營成本問題。稅收是公司經(jīng)營成本的一項重要組成部分，小額貸款公司不準(zhǔn)吸收公眾存款，以注冊資本為限經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)，貸款利率定價為基準(zhǔn)利率的0.9～4倍。從制度設(shè)計上看，小額貸款公司擁有比金融機構(gòu)更大的利差空間，但是由于目前小額貸款公司的稅賦不像農(nóng)村信用社還有優(yōu)惠政策，所得稅減半，而是按工商企業(yè)來征繳，這遠(yuǎn)高于銀行業(yè)金融機構(gòu)的負(fù)擔(dān)，使得小額貸款公司稅賦加重、成本提高。此外，與金融機構(gòu)相比較，小額貸款公司由于規(guī)模較小，難以達(dá)到規(guī)?；?jīng)營，加之貸款額度小、筆數(shù)多、面積廣、風(fēng)險大，占用人力多，貸款投入的管理精力和管理費用較高，導(dǎo)致其運營成本較高。而與其他民間金融相比較，小額貸款公司經(jīng)營需要有固定的場所，并任命董事、監(jiān)事和經(jīng)理等人員，需要建立健全財務(wù)會計制度，需要繳納各種稅費，其運行成本高于民間借貸。

（二）解決資金問題的主要方式——“翻墻”化身為村鎮(zhèn)銀行

小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行的法律性質(zhì)區(qū)別。小額貸款公司是經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的，主要為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。[6]依《指導(dǎo)意見》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》以及《小額貸款公司轉(zhuǎn)制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》[7]等相關(guān)規(guī)定，結(jié)合實踐情況，小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行的區(qū)別主要包括以下幾個方面[8]:

1.法律性質(zhì)不同。小額貸款公司為準(zhǔn)金融機構(gòu)；而村鎮(zhèn)銀行由《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確規(guī)定，其法律性質(zhì)是銀行業(yè)金融機構(gòu)。

2.監(jiān)管主體不同。小額貸款公司由省級政府主管部門批準(zhǔn)設(shè)立和管理；村鎮(zhèn)銀行則是經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立并監(jiān)管。

3.出資人（發(fā)起人）不同。小額貸款公司由自然人、企業(yè)法人、其他社會組織依《公司法》對股份有限公司或有限責(zé)任公司的規(guī)定投資設(shè)立，僅對其注冊資本、主要發(fā)起人、股權(quán)結(jié)構(gòu)等方面有特別要求；村鎮(zhèn)銀行由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)。

4.業(yè)務(wù)范圍不同。小額貸款公司不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)，以及在規(guī)定范圍內(nèi)兼營其他業(yè)務(wù)，如相關(guān)咨詢業(yè)務(wù)，資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，資產(chǎn)租賃業(yè)務(wù)，信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)，貸款項下的結(jié)算業(yè)務(wù)等；村鎮(zhèn)銀行經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算等金融機構(gòu)被許可的相關(guān)業(yè)務(wù)。從二者的比較分析可以看出，小額貸款貸款公司如果轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行，就必須讓出控股權(quán)和經(jīng)營權(quán)。同時，小額貸款公司靈活的經(jīng)營機制將被，采取銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。另外，正規(guī)金融機構(gòu)對村鎮(zhèn)銀行的投資積極性本身也不大。小額貸款公司的轉(zhuǎn)制則陷入兩難困境。因此，結(jié)合小額貸款公司目前面臨的發(fā)展障礙與轉(zhuǎn)制困境，筆者認(rèn)為主要受到市場準(zhǔn)入和管理權(quán)的限制。

（三）小額貸款公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的法律難題

小額貸款公司轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行某種程度上可以解決資金來源和稅收歧視問題，但是利率限制將會更為嚴(yán)格，本身的機制優(yōu)勢也將被削弱。表現(xiàn)在法律方面主要有以下幾方面的缺陷：

1.準(zhǔn)入規(guī)定的缺陷。目前小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行仍有不少困難，首先就是轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件規(guī)定比較模糊，不具有可操作性。根據(jù)《改制規(guī)定》，小額貸款公司的準(zhǔn)入條件規(guī)定不明確的包括以下幾點。

第一，《改制規(guī)定》要求轉(zhuǎn)制的小額貸款公司治理機制完善、內(nèi)部控制健全、經(jīng)營狀況良好、信譽較高，且堅持支農(nóng)服務(wù)方向。[10]各治理主體間職責(zé)明確，議事規(guī)則和決策程序清晰，治理目標(biāo)科學(xué)，考核激勵機制有效，信息披露透明。具有完備有效的內(nèi)部控制制度，能覆蓋各業(yè)務(wù)流程和各操作環(huán)節(jié)，且執(zhí)行到位。一該部分規(guī)定都是原則性規(guī)定，沒有具體可操作的標(biāo)準(zhǔn)，不科學(xué)也不嚴(yán)謹(jǐn)。例如該規(guī)定小額貸款公司的治理機制完善、內(nèi)部控制健全、信息披露透明的標(biāo)準(zhǔn)如何界定，是按照一般有限責(zé)任公司的要求執(zhí)行還是按照上市股份有限公司的標(biāo)準(zhǔn)，亦或是按照銀行業(yè)金融機構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)，該規(guī)定都沒有明確，可能造成轉(zhuǎn)制小額貸款公司的質(zhì)量的參差不齊。

第二，《改制規(guī)定》要求轉(zhuǎn)制的小額貸款公司有良好社會聲譽、誠信記錄、納稅記錄，無重大違法違規(guī)行為。但社會聲譽良好的標(biāo)準(zhǔn)如何界定，由什么機構(gòu)評價小額貸款公司的信譽是否良好，該規(guī)定都沒有說明。

第三，《暫行規(guī)定》要求轉(zhuǎn)制的小額貸款公司省級政府主管部門推薦其改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，同時對其公司治理、內(nèi)部控制、經(jīng)營情況等方面進(jìn)行評價。而省級政府主管部門卻沒有詳細(xì)的說明。

2.改制后強制交出管理權(quán)不合理。決策層已經(jīng)認(rèn)識到了將一部分小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的必要性與重要性，因此為小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行提供了出路，并進(jìn)行相關(guān)立法。然而，其卻在轉(zhuǎn)制條件與轉(zhuǎn)制后小額貸款公司控股等問題上對小額貸款公司進(jìn)行了諸多限制。這種限制造成了小額貸款公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行還面臨著另外一種困境，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》及《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》規(guī)定小額貸款公司由“已確定合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)擬作為主發(fā)起人。”“其股東至少有一家為持股比例不低于20%的銀行業(yè)金融機構(gòu)，且主要發(fā)起人為出資額最多的銀行業(yè)金融機構(gòu)”，而《指導(dǎo)意見》對小額貸款公司發(fā)起人持股比例的規(guī)定為“單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%?！币簿褪钦f，小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行后面臨著更換股東的局面，所以同意銀監(jiān)會的改編方案意味著要將控股權(quán)拱手送人，這不僅使小額貸款公司發(fā)起人的利益受損，而且在感情上是無法接受的，一些小額貸款公司的管理者也表達(dá)了類似的擔(dān)心：“成為村鎮(zhèn)銀行必須由當(dāng)?shù)匾患疑虡I(yè)銀行牽頭，20%的控股，機制、管理、用人就和現(xiàn)在不一樣了?！盵11]但是如果接受改編方案，小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行后，便成為了正規(guī)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，拿到金融牌照，可以開展各種銀行業(yè)金融服務(wù)，以上提到的許多問題便迎刃而解，例如村鎮(zhèn)銀行可以吸收存款，資金問題便得到了解決，而且在轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行后可以享受到更多的政策優(yōu)惠。

（四）小額貸款公司改制過程中的法律解決途徑

如前文所述，我國目前由小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)制的過程中存在一些問題。因此要使小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行具有可操作性，必須做一些改進(jìn)。

1.法律應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步明確規(guī)定小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的具體準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。筆者認(rèn)為在轉(zhuǎn)制準(zhǔn)入條件設(shè)立方面應(yīng)遵循以下幾點。一是嚴(yán)格性，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)提高小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的標(biāo)準(zhǔn)。因為目前小額貸款公司試點時間尚短，缺乏長時間實踐經(jīng)驗，質(zhì)量參差不齊，存在一部分小額貸款公司實力較弱，管理機制不甚健全。提高小額貸款公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，讓具有雄厚實力與豐富經(jīng)營經(jīng)驗，且公司治理良好的小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，這樣可以降低金融市場的風(fēng)險，維護穩(wěn)定，這也符合立法者的初衷。二是客觀性，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)更多的采用客觀標(biāo)準(zhǔn)，對一些宏觀與原則性的轉(zhuǎn)入標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行細(xì)化、解釋，如對適合轉(zhuǎn)制的小額貸款公司應(yīng)達(dá)到的最低注冊資本要求，公司管理層的資質(zhì)要求，公司治理結(jié)構(gòu)的具體要求進(jìn)行細(xì)化等。三是專業(yè)性，對小額貸款公司的準(zhǔn)入審核應(yīng)當(dāng)由中國人民銀行或銀監(jiān)會統(tǒng)一指定的專業(yè)機構(gòu)進(jìn)行，而不是將權(quán)力下放給省級政府，由省級政府確定的主觀部門確定。這樣可以避免省級政府指定的主觀部門專業(yè)性不足，在審核過程中可能出現(xiàn)的一些錯誤，并保障小額貸款公司轉(zhuǎn)制審核的權(quán)威性。

2.要保證小額貸款公司發(fā)起人的控制權(quán)。立法者在規(guī)定小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行時必須由一個銀行業(yè)金融機構(gòu)做主要發(fā)起人處于對資金的考慮，可以降低金融風(fēng)險，并提高其信譽度。然而，該制度設(shè)計卻因為迫使小額貸款公司發(fā)起人在轉(zhuǎn)制過程中交出其對小額貸款公司的控制權(quán)，處于公平的角度不甚合理。因此在轉(zhuǎn)制過程中，如果小額貸款公司的主要發(fā)起人資金實力雄厚，愿意成為村鎮(zhèn)銀行的控股股東，那么立法者應(yīng)當(dāng)保障其權(quán)利，不應(yīng)強迫其交出公司的控制權(quán)。為了使新組建的村鎮(zhèn)銀行運行更加穩(wěn)定，可以規(guī)定每個轉(zhuǎn)制的村鎮(zhèn)銀行都必須有一個商業(yè)銀行作為主要股東，介入村鎮(zhèn)銀行的日常運作管理并負(fù)有一定監(jiān)管職權(quán)，然而不必使其擁有村鎮(zhèn)銀行的絕對控制權(quán)。

四、結(jié)語

隨著此起彼伏民間借貸案件，我們一直思考著怎樣規(guī)范我們現(xiàn)今混亂的民間金融秩序。小額貸款公司的組建，將民間金融納入正規(guī)發(fā)展軌道，給民營資本進(jìn)入金融領(lǐng)域提供了難得機遇，使部分隱性的民間借貸變?yōu)轱@性，填補了金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點不的足。同時，為了讓更多的中小企業(yè)有生存的余地，更好的發(fā)揮資金融通的作用，我們就必須修改現(xiàn)行的法律法規(guī)，制定規(guī)范的民間金融規(guī)章制度，在大力發(fā)展小額貸款公司的前提下，促成一部分公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型，以滿足日益增大的民間資金需求，在和諧穩(wěn)定的社會經(jīng)濟秩序中繼續(xù)發(fā)展具有中國特色的民營經(jīng)濟。

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篇(5)

劉志博（1988-），男，漢族，北京人，財政學(xué)碩士，貴州大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院財政學(xué)專業(yè)，研究方向：財政政策制定與研究。

摘要：石阡縣是貴州省銅仁市的產(chǎn)茶大縣，實現(xiàn)石阡茶產(chǎn)業(yè)向現(xiàn)代化、規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展對石阡縣具有十分重大的意義。本文通過實地調(diào)查的方式，選取貴州省石阡縣茶產(chǎn)業(yè)作為調(diào)研對象，探尋石阡縣茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展中金融支持存在的問題與不足，并針對這些影響因素提供一系列的解決方案來促進(jìn)石阡茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：石阡縣；茶產(chǎn)業(yè)；金融支持

一、石阡縣茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

石阡位于貴州省東北部，銅仁市西南部，國土面積2173平方公里，轄7鎮(zhèn)11鄉(xiāng)，302個行政村，總?cè)丝?5萬人，森林覆蓋率67.5%，仡佬、侗、苗、土家等12個少數(shù)民族占總?cè)丝诘?4%，屬武陵山集中連片特困區(qū)，國家新階段扶貧開發(fā)重點縣，也是全省重點生態(tài)區(qū)和多民族聚居區(qū)。

石阡種植茶葉有著得天獨厚的自然條件。屬中亞熱帶濕潤季風(fēng)氣候區(qū)，光、熱、水資源豐富，雨熱同季，冬無嚴(yán)寒，夏無酷暑，適應(yīng)各種植物種植生長。光能資源處于全國的低值區(qū)，年均日照時數(shù)為1233.2小時，日照百分率為28%，在春秋季節(jié)多云或陰天日數(shù)多，有利于茶樹氨基酸、咖啡堿等有效成份的合成與積累，有利茶葉的滋味和香氣特征形成；縣境內(nèi)由于沒有大型工業(yè)企業(yè)，土壤、大氣、水受污染程度低，無“三廢”污染源；森林植被較好，森林覆蓋率達(dá)67.5%。云霧多，晝夜溫差大，鮮葉持嫩性好；全縣有相對集中連片宜茶土地66萬畝，土壤富含鋅、硒，茶多酚、氨基酸和水浸出物均高于全國平均水平。是一個全國少有的有利于名優(yōu)茶生產(chǎn)的地區(qū)。

石阡縣有30多萬畝茶園，光憑本地育苗滿足不了種植需求，所以從外地引進(jìn)過一些優(yōu)良茶苗品種，但是仍以石阡苔茶為主打，發(fā)展形勢很好?？h政府03年提出建立石阡苔茶生態(tài)示范園區(qū)的概念，08年作為一個大的規(guī)模產(chǎn)業(yè)、重點產(chǎn)業(yè)進(jìn)行發(fā)展?？h里的苔茶示范園主要以龍?zhí)痢埦氖涮Σ枋痉秷@為代表。目前石阡縣茶產(chǎn)業(yè)只要貸款對象只有國家開發(fā)銀行，過于單一，雖然縣里信用聯(lián)社數(shù)目多，但是并未發(fā)揮其作用，而國有四大行貸款門檻過高，望而生畏。2012年，該縣503貧困區(qū)開發(fā)，茶產(chǎn)業(yè)成為該片區(qū)的開發(fā)工具，政府每年進(jìn)行上億元投資，國開行在省扶貧辦的指導(dǎo)下，辦貼息貸款，加工企業(yè)，每年解決資金800多萬元，至今，省國開行以對石阡縣茶產(chǎn)業(yè)已進(jìn)行了1.7個億的投資。縣里還組織過鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)去福建、浙江進(jìn)行實地考察，相比而言貴州環(huán)境更具優(yōu)勢。

二、金融支持石阡縣茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況

目前石阡縣茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展主要依靠政策性金融的支持。2012年4月11日，國家開發(fā)銀行貴州分行、貴州省扶貧辦到該縣充分調(diào)研后，率先舉行了金融性支持武陵山區(qū)扶貧開發(fā)農(nóng)業(yè)化項目啟動儀式，石阡縣同國開行簽署了《農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化扶貧攻堅合作協(xié)議》，明確了首批融資2.5億元（茶產(chǎn)業(yè)）的合作項目。該項目不僅解決了茶農(nóng)、合作社和中小企業(yè)融資難的問題，帶動農(nóng)戶增收致富、促進(jìn)石阡苔茶產(chǎn)業(yè)升級，還為石阡縣招商引資創(chuàng)造了良好的環(huán)境，較好的推動了石阡縣的茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動了石阡社會知名度的提升。

2007年縣委、縣政府出來《加快茶葉產(chǎn)業(yè)發(fā)展實施意見》以來，石阡縣茶園面積以每年5萬畝速度增長，縣政府通過項目和本級財政資金實施茶苗、肥料的投入和土地整治費用補助，石阡茶園面積從2007年的3萬畝到2011年28.5萬畝，茶園規(guī)模雖然在擴大，但與“十二五”期末人均一畝茶的規(guī)劃差距較大，政府規(guī)?；⒖茖W(xué)化發(fā)展茶園投入存在較大難題，2012年申報到“國開小額農(nóng)貸”后，政府統(tǒng)籌代為茶農(nóng)采購苗木、肥料和補助土地整治費用計3800萬元。通過貸款投入，2012年石阡縣實現(xiàn)新植茶園5萬畝，緩解了政府資金壓力，目前，石阡縣有茶園35.5萬畝，實現(xiàn)了規(guī)?；l(fā)展。石阡縣茶農(nóng)管護茶園資金6888.285萬元，惠及農(nóng)戶1933戶，有效調(diào)動了茶農(nóng)的積極性，茶園得到有效管護，新植茶園成活率高、茶苗長勢良好，部分兩年新植茶園已如同往年三年的初產(chǎn)茶園。

石阡縣茶葉加工企業(yè)因資金不足問題規(guī)模不大、效益不明顯，產(chǎn)業(yè)帶動效果不突出，通過貸款，石阡縣2戶企業(yè)、10家專業(yè)合作社貸到資金2830萬元，實現(xiàn)了加工能力的提升，專業(yè)合作社由原來的年產(chǎn)10噸最高增加到年產(chǎn)100噸，年產(chǎn)值增加270萬元。

通過國開行貸款，石阡縣科學(xué)謀劃，在全省率先打造了一個2萬多畝的現(xiàn)代高效生態(tài)苔茶示范園，并列入全省“5個100工程”高效農(nóng)業(yè)示范園區(qū)，園區(qū)內(nèi)高標(biāo)準(zhǔn)、科學(xué)化建設(shè)，集中連片發(fā)展，不斷發(fā)揮示范帶動作用，讓企業(yè)和茶農(nóng)看到了希望，推動更多的關(guān)于茶葉產(chǎn)業(yè)的項目落戶石阡。

三、個案分析

我們通過發(fā)放調(diào)查問卷和訪談的方式，分別對石阡縣的茶企、茶農(nóng)、茶園、政府部門進(jìn)行了走訪。其中對龍?zhí)羷P華茶葉加工廠的負(fù)責(zé)人進(jìn)行了詳細(xì)的訪談，了解到整個龍?zhí)链笮〖庸て髽I(yè)有七八個，受訪者的石阡縣龍?zhí)伶?zhèn)凱華茶葉加工廠掛名在和鑫農(nóng)業(yè)有限公司，有加工設(shè)備6臺，人員5人，2013年剛建成，與同村另一家茶葉加工廠參加了龍?zhí)伶?zhèn)白泥塘村茶果產(chǎn)業(yè)專業(yè)合作社。受訪人30―49歲，高中或中專學(xué)歷，企業(yè)目前資產(chǎn)小于500萬，2013年茶葉銷售收入總額小于500萬，經(jīng)營勢頭良好。受訪人表示，2013年向國開行貸款10萬元，政府貼息5年，向農(nóng)信社貸款12萬元。政府也有相應(yīng)的茶葉減免稅收的優(yōu)惠，自己則對茶葉保險不太信任。目前經(jīng)營當(dāng)中資金十分緊張，成立公司注冊資金30萬，但是無法拿出銀行需要的存款擔(dān)保10萬元。在希望政府和金融部門為企業(yè)解決的問題中，受訪人提到需要增大產(chǎn)業(yè)政策支持力度，為茶葉招商引資，多請專家進(jìn)行實地技術(shù)培訓(xùn)，建立銷售平臺，但是最主要的還是降低銀行貸款利率。而受訪者對稅收優(yōu)惠并無太大要求，作為該村的農(nóng)業(yè)代表，該受訪人指出國家已對農(nóng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行減稅，并不求更進(jìn)一步的減稅。在認(rèn)為有關(guān)政府部門應(yīng)該組織哪些活動推動企業(yè)融資時，該受讓人提出，都很需要，但是不管是自己融資還是向金融機構(gòu)融資，都需要政府穿針引線。以上是其受訪者作為茶企負(fù)責(zé)人的身份的采訪。作為一個茶農(nóng)，他提出希望由組織牽頭，承包到戶，組建專利合作社，但同時又并非固定賣給專利合作社，做到買賣自由。

四、金融支持石阡縣茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在的問題

一是石阡縣茶企大部分是剛起步的企業(yè)，在發(fā)展茶園規(guī)模前期的茶園建設(shè)上已投入大量資金，加之加工廠建在農(nóng)村的集體土地上，無法辦理產(chǎn)權(quán)證明，很難提供銀行所需的資產(chǎn)抵押。

二是招商引資企業(yè)落戶后因戶籍及資產(chǎn)等不在該縣，新建基地和建廠未能享受到優(yōu)惠的扶貧貼息政策。

三是當(dāng)前的小額貸款貼息只針對5萬元以下，而現(xiàn)在石阡縣茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的茶企、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場，種植大戶所需的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于5萬元，對茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展支持有限。

四是目前金融業(yè)對石阡縣茶產(chǎn)業(yè)支持面不大，只有國家開發(fā)銀行在運行，其他的商業(yè)銀行只是在試著介入。

五、金融支持石阡縣茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的幾點建議

一是國家扶貧部門利用少量的扶貧資金撬動大量的金融資金大力發(fā)展茶產(chǎn)業(yè)，建議對發(fā)展中茶企、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場，種植大戶等提高貼息比例，小額貸款范圍擴大到50萬元以上，并將流動資金貸款的期限擴大到2至3年。

二是銀行在茶企需求資金支持的關(guān)鍵時候，能降低門坎，縮短審批和發(fā)放時間。建議在微企、家庭農(nóng)場，種植大戶在貸款50萬元以下免擔(dān)保、免抵押的模式。

三是針對招商引資企業(yè)，多方面尋找資產(chǎn)抵押。建議采取遠(yuǎn)程財產(chǎn)抵押模式，同等享受扶貧貼息優(yōu)惠政策。

四是拓展融資渠道，擴大受益面。建議其他金融銀行一并與國開行支持石阡茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展。（作者單位：貴州大學(xué)）

項目基金：貴州大學(xué)研究生創(chuàng)新基金（研人文2014009）

參考文獻(xiàn)：

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篇(6)

【關(guān)鍵詞】NFC技術(shù) 智慧教室 校園支付

1 引言

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，物聯(lián)網(wǎng)、云計算等新一代信息技術(shù)在創(chuàng)新教育實踐中正在改變傳統(tǒng)的教學(xué)方式，使校園的教學(xué)和管理更具人性化和智能化。在信息化“十二五”規(guī)劃中，浙江大學(xué)提出了建設(shè) “智慧校園”的理念，它的三個核心特征：一是為廣大師生提供一個全面的智能感知環(huán)境和綜合信息服務(wù)平臺，提供基于角色的個性化定制服務(wù)；二是將基于計算機網(wǎng)絡(luò)的信息服務(wù)融入學(xué)校各個領(lǐng)域；三是通過智能感知環(huán)境和綜合信息服務(wù)平臺為學(xué)校和外部世界提供一個相互交流和感知的接口。

智能手機在校園的普及成為NFC技術(shù)在校園推廣的契機，2013年7月中國移動北京公司與北京市政交通聯(lián)合移動NFC手機一卡通應(yīng)用，只要持有支持NFC功能的手機，并安裝NFC一卡通專用SIM卡便可通過手機完成公交、地鐵、超市、餐飲等小額支付。目前市面上包括三星、蘋果、小米、HTC、諾基亞、索尼、LG、華為、魅族等品牌均推出了支持NFC功能的手機，據(jù)最新報告顯示，NFC手機出貨量從2011年的3000萬部增長到1億部，到2016年，全球NFC手機將增長到7億部，相信在這種趨勢下，NFC應(yīng)用將逐漸形成一個穩(wěn)定的生態(tài)鏈條。

2 NFC技術(shù)在智慧校園中的應(yīng)用

NFC是Near Field Communication的簡寫，是由飛利浦、諾基亞和索尼公司共同研制開發(fā)的短距離無線連接技術(shù)，NFC是將RFID讀卡器和智能卡的功能整合在一起，可直接利用各種現(xiàn)有的RFID基礎(chǔ)設(shè)施實現(xiàn)不同NFC設(shè)備之間的交互。目前，高校校園普遍使用的校園一卡通系統(tǒng)中硬件部分基本使用的都是RFID電子標(biāo)簽和讀寫器，因此，NFC智慧校園系統(tǒng)可直接利用現(xiàn)有的校園一卡通系統(tǒng)中RFID基礎(chǔ)設(shè)施來構(gòu)建，從而大大降低高校的投入成本。在國外，高校已經(jīng)在使用NFC設(shè)備應(yīng)用于學(xué)生身份確認(rèn)和校園支付，應(yīng)用于傳輸學(xué)習(xí)內(nèi)容至學(xué)生的NFC手機，可以預(yù)測，隨著技術(shù)的發(fā)展和成本的降低，越來越多的NFC技術(shù)將應(yīng)用于教育領(lǐng)域。

2.1 NFC技術(shù)在智能教室中的應(yīng)用設(shè)計

目前高校在教學(xué)方面普遍存在的問題是學(xué)生學(xué)習(xí)積極性不高，課堂到課率低，課堂教學(xué)互動較少，在大課教學(xué)的過程中這些問題尤為突出。在一個上百人的大教室中，一方面，教師需要花大量時間來給學(xué)生打考勤，另一方面，面對眾多的學(xué)生，教師不可能認(rèn)識所有的學(xué)生，更不可能一一了解學(xué)生對授課內(nèi)容的掌握情況，在這種狀況下教學(xué)效果自然不會太好。針對這些問題，我們設(shè)計了一套基于NFC技術(shù)的智能教室系統(tǒng)，它能夠?qū)崿F(xiàn)自動考勤功能和實時教學(xué)效果反饋功能。

實現(xiàn)系統(tǒng)功能，硬件上教室需配備一臺教師端計算機（目前高校大教室基本都有）和多臺帶鍵盤、LED顯示及NFC閱讀模塊的學(xué)生端；軟件上需在教師端安裝SQL Server數(shù)據(jù)庫，并自行開發(fā)考勤管理和教學(xué)信息反饋系統(tǒng)軟件。系統(tǒng)結(jié)構(gòu)如圖1所示。

教室端是一臺裝有數(shù)據(jù)庫軟件的PC機，數(shù)據(jù)庫我們選用SQL Server，可以班級為單位建立學(xué)生信息表，用于存儲考勤情況和對授課內(nèi)容理解的實時反饋信息，前臺用C#自行開發(fā)管理軟件，實現(xiàn)當(dāng)前考勤和實時信息反饋情況的統(tǒng)計和顯示功能。

學(xué)生端由控制板、LED顯示屏和帶NFC閱讀功能的鍵盤組成，如圖2所示。學(xué)生進(jìn)入教室后，可用帶NFC功能的手機或智能卡刷對應(yīng)座位上鍵盤的感應(yīng)區(qū)，NFC閱讀器將讀到的學(xué)生信息送入控制板，控制板通過WiFi模塊將數(shù)據(jù)送到教師端數(shù)據(jù)庫內(nèi)，記錄學(xué)生考勤，下課后教師可通過教師端管理軟件直接獲取全班同學(xué)的考勤情況，將曠課和遲到學(xué)生名單直接導(dǎo)出或打印。另外，面對上百個學(xué)生的班級，教師不可能認(rèn)識所有學(xué)生，因此控制板還需將NFC閱讀器送來的學(xué)生信息送至LED顯示屏，用于顯示學(xué)生的姓名和學(xué)號，方便教師查看。在授課過程中，教師每講完一部分內(nèi)容可要求學(xué)生通過各自桌面上的鍵盤輸入對該部分內(nèi)容的掌握程度，例如：鍵盤輸入“1”表示完全理解，“2”表示一般程度理解，“3”表示部分理解，“4”表示基本不理解，“5”表示完全不理解。鍵盤輸入的信息送入控制板后通過WiFi送至教師端，教師可通過教師端管理軟件實時獲取學(xué)生反饋信息的統(tǒng)計，根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)調(diào)整教學(xué)進(jìn)度，例如：統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明平均反饋數(shù)字大于“3”，說明大部分學(xué)生都沒有完全聽懂上一部分內(nèi)容，這時教師可以通過詳細(xì)說明或舉例論證來幫助學(xué)生進(jìn)一步理解，以期達(dá)到較好的授課效果。高校學(xué)生通常在課堂上不愿意參與教學(xué)互動，僅僅通過傳統(tǒng)的教師點名請同學(xué)回答問題的方式并不能達(dá)到很好的效果，尤其是在大班教學(xué)過程中，應(yīng)用這套系統(tǒng)可帶動所有到課的學(xué)生參與教學(xué)互動，幫助他們提高學(xué)習(xí)興趣，改變傳統(tǒng)教育以教師為中心的教學(xué)方式，使學(xué)生成為教學(xué)過程中真正的主角。

2.2 NFC技術(shù)在校園支付中的應(yīng)用設(shè)計

目前在高校校園普遍使用的校園一卡通可以實現(xiàn)校園內(nèi)部的支付，甚至可以和銀行卡直接綁定，實現(xiàn)校內(nèi)外多種業(yè)務(wù)的支付，相對傳統(tǒng)的基于RFID技術(shù)的校園一卡通而言，基于NFC技術(shù)的校園一卡通具有以下優(yōu)勢：第一，NFC技術(shù)在單塊芯片上綜合了RFID中的讀寫器、電子標(biāo)簽及其對等功能，使得NFC具有成本更低、方便實用等優(yōu)點，具有NFC功能的手機，我們只需將NFC功能薄膜芯片卡與手機SIM卡相貼合，就能讓學(xué)生貼身攜帶的手機成為校園一卡通；第二，NFC是近距離無線通信技術(shù)，這一物理特性大大簡化了整個認(rèn)證識別過程，使NFC支付過程中設(shè)備間相互訪問更直接和更安全；第三，用作校園一卡通的NFC手機可隨時查詢校園卡余額和所有交易記錄，由于NFC是被動感應(yīng)，所以即使手機沒電處于關(guān)機狀態(tài)，仍然能夠?qū)崿F(xiàn)感應(yīng)支付。

在校園中，硬件方面仍可沿用已經(jīng)配備的傳統(tǒng)校園一卡通的設(shè)備，軟件方面只需開發(fā)一套基于Android系統(tǒng)的校園一卡通應(yīng)用程序，學(xué)生下載該程序并安裝在NFC手機上，那么這部手機就可輕松實現(xiàn)校內(nèi)食堂、超市以及宿管中心電費等支付功能。

2.3 NFC技術(shù)在校園中的其它應(yīng)用

NFC技術(shù)還可實現(xiàn)校園內(nèi)門禁管理、圖書館信息管理和校內(nèi)各種電子資源的獲取等功能，如圖3所示。以獲取有效電子資源為例，我們可以將其應(yīng)用于校園宣傳海報、活動通知、公告等，以內(nèi)嵌NFC智能模塊的電子形式呈現(xiàn)，這樣可以大大節(jié)約紙質(zhì)資源和人力資源，例如：在每間教室或機房門口設(shè)置教室或機房實時的課程及班級安排的電子公告，學(xué)生可通過NFC手機獲取存儲在后臺服務(wù)器中的教室機房安排表，管理人員只需通過前臺應(yīng)用程序便可修改后臺服務(wù)器中的相應(yīng)內(nèi)容，從而大大減輕工作量，有效提高管理水平。

3 結(jié)束語

隨著NFC技術(shù)的發(fā)展，以硬件改造成本低、數(shù)據(jù)傳輸安全迅速可靠等優(yōu)勢進(jìn)入人們的視野，在國內(nèi)，NFC在開放型環(huán)境中尚未形成規(guī)模應(yīng)用，但對于高校，信息技術(shù)在創(chuàng)新教育實踐領(lǐng)域有著巨大的潛力，而相對封閉的環(huán)境加上學(xué)生的高接收能力，完全能夠讓NFC進(jìn)入一個具有遐想空間的應(yīng)用環(huán)境，本文介紹了NFC技術(shù)在高校校園中的應(yīng)用實例，系統(tǒng)的實施一方面能夠進(jìn)一步提高高校信息化水平，保障教學(xué)質(zhì)量，另一方面，信息化的校園環(huán)境能培養(yǎng)學(xué)生對科學(xué)知識的興趣，為他們走出校園，進(jìn)入社會打下良好的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)

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作者簡介

丁瓊（1982-），女，湖北省咸寧市人。碩士研究生學(xué)歷?，F(xiàn)供職于貴州工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院。研究方向為計算機控制。

肖監(jiān)（1981-），男，湖北省仙桃市人。碩士研究生學(xué)歷。現(xiàn)供職于貴州電力試驗研究院。研究方向為電能計量。

作者單位

篇(7)

[關(guān)鍵詞]經(jīng)管類本科高校；人才培養(yǎng)模式；創(chuàng)新型人才

[中圖分類號] C961 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 2095-3437（2017）06-0109-04

經(jīng)管類本科高校創(chuàng)新型人才培養(yǎng)模式改革存在著創(chuàng)新教育缺乏系統(tǒng)組織保障、創(chuàng)新教育培養(yǎng)環(huán)節(jié)薄弱、課外創(chuàng)新實踐平臺不完善、綜合評價體系不健全等問題。廣東財經(jīng)大學(xué)作為一所經(jīng)管類本科財經(jīng)高校，近年來，在人才培養(yǎng)方式、人才培養(yǎng)方案、分層分類教學(xué)改革、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育體系、人才綜合評價體系建設(shè)等方面對經(jīng)管類本科高校創(chuàng)新型人才培養(yǎng)進(jìn)行了有益的嘗試和探索，形成了一定的特色和優(yōu)勢。

一、改革人才培養(yǎng)方式

在經(jīng)管類本科高校創(chuàng)新型人才培養(yǎng)方面，通過政策引導(dǎo)、資源配置等多種舉措和方式，鼓勵支持二級教學(xué)單位采取嵌入式、項目驅(qū)動式和集約式三種培養(yǎng)方式，積極探索經(jīng)管類本科高校創(chuàng)新型人才培養(yǎng)方式的改革。

嵌入式人才培養(yǎng)是指通過開放式辦學(xué)，推進(jìn)校地、校企的全方位深度合作，將應(yīng)用型人才培養(yǎng)嵌入地方行業(yè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)經(jīng)管類專業(yè)人才培養(yǎng)方案、人才培養(yǎng)過程和人才去向與地方行業(yè)、產(chǎn)業(yè)的緊密對接。“國際會計（ACCA）省級人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新實驗區(qū)”與ACCA廣州代表處、德勤會計師事務(wù)所等12個跨國經(jīng)營公司及英國卡迪夫城市大學(xué)、美國中田納西州立大學(xué)等單位協(xié)同，采用嵌入式人才培養(yǎng)方式，培養(yǎng)國際化應(yīng)用型創(chuàng)新型會計人才，取得了良好成效，具體建設(shè)內(nèi)容體現(xiàn)在如下方面：第一，將ACCA資格認(rèn)證課程及部分CPA考試課程嵌入實驗區(qū)人才培養(yǎng)方案。第二，由ACCA廣州代表處負(fù)責(zé)培訓(xùn)教師，提供教學(xué)指導(dǎo)、教材及教學(xué)資料、資格認(rèn)證報名與考試等服務(wù)，發(fā)展學(xué)生會員，聯(lián)系牛津布魯克斯大學(xué)授予名譽學(xué)士學(xué)位，為學(xué)生聯(lián)系實習(xí)與就業(yè)機會。第三，由德勤會計師事務(wù)所等單位負(fù)責(zé)為學(xué)生提供實踐導(dǎo)師及學(xué)習(xí)案例，為學(xué)生提供、推薦實習(xí)單位及就業(yè)單位。第四，合作單位利茲都會大學(xué)負(fù)責(zé)為ACCA九門課程考試合格且通過GMT考試的學(xué)生以優(yōu)惠條件申請前往利茲都會大學(xué)攻讀碩士研究生。在國際會計（ACCA）省級人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新實驗區(qū)2015屆52名畢業(yè)生中，有8人考取英國萊斯特大學(xué)、澳洲昆士蘭大學(xué)和悉尼大學(xué)等世界知名高校的碩士研究生，16人入職全球四大會計師事務(wù)所、西門子（中國）有限公司和星巴克咖啡公司等世界500強企業(yè)，26人通過F類9門課程的考試，成績位居廣東省前列。

項目驅(qū)動式人才培養(yǎng)方式是指構(gòu)建了由創(chuàng)業(yè)課程教學(xué)、創(chuàng)業(yè)模擬體驗、創(chuàng)業(yè)項目設(shè)計和創(chuàng)業(yè)項目孵化組成的嚴(yán)密、完整的創(chuàng)業(yè)教育體系，有效實現(xiàn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項目與大學(xué)生課外科技活動項目的對接。近年來，學(xué)校精心打造創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)精品活動和活動品牌，堅持以“項目驅(qū)動”和“團隊驅(qū)動”的方式不斷深化和完善創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動運作模式，同時按照“一院一品牌、一院一特色”的思路，大力支持和鼓勵各二級學(xué)院打造具有鮮明專業(yè)特色的品牌活動，形成以“挑戰(zhàn)杯”競賽為龍頭，大學(xué)生英語競賽、數(shù)學(xué)建模大賽、管理決策模擬大賽、U勢界創(chuàng)業(yè)項目大賽、模塊商務(wù)談判、模擬投資大賽、大學(xué)生廣告設(shè)計大賽、物流管理大賽、電子商務(wù)大賽、旅游規(guī)劃大賽等齊頭并進(jìn)的學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動體系。實踐證明，項目驅(qū)動式培養(yǎng)極大地激發(fā)了學(xué)生參與創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動的熱情，增強了學(xué)生的成就感和歸屬感，促進(jìn)了學(xué)科專業(yè)的交叉融合，推動了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的發(fā)展。

集約式人才培養(yǎng)方式是指實行特殊政策，集中校內(nèi)外優(yōu)質(zhì)教育資源，大力推進(jìn)教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法和教學(xué)手段改革，提高教育資源配置的績效，嘗試在普通本科院校培養(yǎng)未來經(jīng)管精英的可行路徑。學(xué)校賦予各類實驗區(qū)和實驗班“特區(qū)”政策，具體包括在全校范圍內(nèi)整合資源、在全校范圍內(nèi)遴選學(xué)生、教師在實驗區(qū)或?qū)嶒灠嘈麻_發(fā)課程的教學(xué)工作量翻倍、分別按1∶0.8和1∶1給予省級人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新實驗區(qū)和國家級人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新實驗區(qū)配套建設(shè)經(jīng)費、在實踐教學(xué)師資培養(yǎng)和國際交流師資培養(yǎng)中對人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新實驗區(qū)給予傾斜，不斷健全經(jīng)管類創(chuàng)新拔尖人才培養(yǎng)體系，有效提升了經(jīng)管類本科高校創(chuàng)新型人才培B質(zhì)量。

二、優(yōu)化創(chuàng)新人才培養(yǎng)方案

經(jīng)管類專業(yè)以“知識傳授、能力培養(yǎng)、素質(zhì)教育協(xié)調(diào)發(fā)展”的現(xiàn)代教育理念為指導(dǎo)，堅持“厚基礎(chǔ)、寬口徑、重應(yīng)用，強化學(xué)生個性發(fā)展和潛能開發(fā)”等原則，不斷優(yōu)化通識課、學(xué)科基礎(chǔ)課、專業(yè)課、專業(yè)拓展課和綜合運用課五大課程模塊體系，形成具有自身特色的人才培養(yǎng)方案。本專業(yè)還通過人才培養(yǎng)方案的實施，做到“以知識學(xué)習(xí)為基，以素質(zhì)教育為本，以能力培養(yǎng)為重”，促使學(xué)生在知識學(xué)習(xí)過程中不斷提高學(xué)習(xí)能力，并將知識內(nèi)化為素質(zhì)，外顯為能力。

學(xué)校將創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育納入本科人才培養(yǎng)方案，貫穿于人才培養(yǎng)全過程。在本科教學(xué)計劃中開辟創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)模塊，開設(shè)一系列創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)課程，設(shè)置一系列開放式課程（項目），鼓勵學(xué)生以創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)設(shè)計、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)競賽、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)模擬、創(chuàng)業(yè)孵化等方式獲取相應(yīng)學(xué)分；結(jié)合創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育要求優(yōu)化各類人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新實驗區(qū)、應(yīng)用型人才培養(yǎng)模式改革試點專業(yè)的綜合改革培養(yǎng)方案，充分發(fā)揮各類人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新實驗區(qū)和綜合改革專業(yè)教學(xué)計劃的示范、輻射、帶動作用；重視學(xué)科交叉融合，優(yōu)化輔修、雙學(xué)位教學(xué)計劃，有效推動了經(jīng)管類本科高校創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)。

鼓勵有條件的人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新實驗區(qū)制訂具有自身特色的人才培養(yǎng)方案。國家級人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新實驗區(qū)制訂了融“知識學(xué)習(xí)、能力培養(yǎng)、實踐訓(xùn)練”于一體的人才培養(yǎng)方案。該實驗區(qū)圍繞具有企業(yè)家精神和潛質(zhì)的復(fù)合型經(jīng)濟管理人才的要求，針對國內(nèi)同類院校長期普遍存在的重理論輕實踐、重知識輕能力、重教師輕學(xué)生、重課內(nèi)輕課外等問題，制訂了一套有自身鮮明特色的培養(yǎng)方案：一是構(gòu)建一套由一般方法與一般技能教育、學(xué)科方法與學(xué)科技能教育、專業(yè)方法與專業(yè)技能教育組成的系統(tǒng)的方法論教學(xué)與實踐教學(xué)體系，以切實加強學(xué)生能力的開發(fā)與訓(xùn)練；二是將自然科學(xué)前沿專題、人文社會科學(xué)前沿專題、方法論專題與工商管理專業(yè)理論前沿與實踐專題、行業(yè)知識專題等作為獨立課程開設(shè)，以提高學(xué)生的科學(xué)文化素養(yǎng)，拓寬學(xué)生的學(xué)科專業(yè)視野，實現(xiàn)學(xué)校與社會、學(xué)校與企業(yè)的交融和貫通，提高學(xué)生的可持續(xù)發(fā)展能力；三是將實驗實踐教學(xué)系統(tǒng)、全面、有機地反映在專業(yè)培養(yǎng)方案中，除了各類課程實驗、專業(yè)實驗和跨專業(yè)綜合實驗課外，還開設(shè)了企業(yè)見習(xí)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)模塊、項目開發(fā)和創(chuàng)業(yè)實踐等，實現(xiàn)了理論教學(xué)與實踐教學(xué)的高度統(tǒng)一。國際商務(wù)省級人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新實驗區(qū)為提高學(xué)生的創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新、創(chuàng)造能力，制訂了由“課程學(xué)習(xí)及培訓(xùn)、創(chuàng)新模擬活動和實踐操作”相結(jié)合的互相補充、互為支撐的人才培養(yǎng)方案。在課程學(xué)習(xí)及培訓(xùn)方面，一方面將創(chuàng)新項目融入課程體系和教學(xué)內(nèi)容，在課程模塊學(xué)習(xí)中要求學(xué)生運用課程的專業(yè)原理，對現(xiàn)實數(shù)據(jù)和現(xiàn)象進(jìn)行分析、解讀和預(yù)測；另一方面，邀請企業(yè)高管和培訓(xùn)師開設(shè)創(chuàng)業(yè)學(xué)課程和專題講座，以提升學(xué)生的創(chuàng)業(yè)理論基礎(chǔ)和實戰(zhàn)能力。該實驗區(qū)的人才培養(yǎng)方案專門設(shè)計了創(chuàng)新創(chuàng)造創(chuàng)業(yè)能力模塊，該模塊由實驗/實訓(xùn)課程、校內(nèi)活動和校外活動三個子模塊構(gòu)成，實驗、實訓(xùn)課程包括國際貿(mào)易綜合實驗課、ERP供應(yīng)鏈管理、電子商務(wù)、創(chuàng)業(yè)學(xué)和校內(nèi)仿真綜合實習(xí)等；校內(nèi)活動由模擬商務(wù)大賽、模擬廣交會、模擬國際拍賣會、網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)模擬大賽、貿(mào)易實戰(zhàn)模擬大賽等組成；校外活動由GMC國際企業(yè)挑戰(zhàn)賽、U勢界創(chuàng)業(yè)項目大賽、SIFE世界杯大賽、挑戰(zhàn)杯大賽、創(chuàng)業(yè)計劃大賽、全國大學(xué)生英語競賽等重要賽事組成。通過各類實驗/實訓(xùn)和校內(nèi)外賽事，充分鍛煉了學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力的發(fā)揮。

三、構(gòu)建課程、專業(yè)、跨專業(yè)層面的分層分類教學(xué)改革體系

在保證人才培養(yǎng)基準(zhǔn)質(zhì)量規(guī)格的基礎(chǔ)上，為促進(jìn)學(xué)生個性化發(fā)展和復(fù)合型人才培養(yǎng)，學(xué)校強化了分層分類教學(xué)改革力度，逐步構(gòu)建了由課程、專業(yè)和跨專業(yè)三個層面分層分類教學(xué)組成的分層分類教學(xué)體系。在課程層面，大學(xué)英語、數(shù)學(xué)、計算機、體育等四門公共課程實行分層分類教學(xué)，取得了不錯的效果。在專業(yè)層面，已形成由1個國家級、3個省級和4個校級人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新實驗區(qū)組成的經(jīng)管類人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新實驗區(qū)建設(shè)體系。國家級、省級和校級人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新實驗區(qū)作為本科高校創(chuàng)新型人才教學(xué)改革探索的“試驗田”，充分整合了校內(nèi)外優(yōu)質(zhì)教育資源，在探索地方本科院校培養(yǎng)拔尖創(chuàng)新人才的范式和路徑方面創(chuàng)出了一條路子，取得了不錯的人才培養(yǎng)效果。在跨專業(yè)層面，實施雙學(xué)位（輔修）教育制度和專業(yè)二次調(diào)整制度，克服單一專業(yè)口徑人才培養(yǎng)的不足，有力促進(jìn)了復(fù)合型、應(yīng)用型創(chuàng)新人才的培養(yǎng)。學(xué)校于2014年開始陸續(xù)加大了中外合作辦學(xué)人才培養(yǎng)實驗班的規(guī)模，中澳合作本科金融學(xué)專業(yè)實驗班、中美合作本科國際商務(wù)專業(yè)實驗班已招生并走上正軌，專業(yè)層面分層分類教學(xué)學(xué)生的覆蓋面進(jìn)一步擴大。2014～2016年，課程層面分層分類教學(xué)順利推進(jìn)；專業(yè)層面分層分類教學(xué)改革取得新突破，新增2個省級經(jīng)管類人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新實驗區(qū)?？鐚I(yè)層面分層分類教學(xué)取得新進(jìn)展，357名經(jīng)管類學(xué)生成功轉(zhuǎn)換專業(yè)，3052名經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生參加雙學(xué)位教育。學(xué)校不斷推行與國外高校進(jìn)行課程、學(xué)分互認(rèn)，拓展學(xué)位互授合作范圍，鼓勵學(xué)生赴國外帶薪實習(xí)，根據(jù)國外修讀課程和實習(xí)的育人實效靈活認(rèn)定課程、學(xué)分，2014～2016年，我校共派出102名經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生赴國外學(xué)習(xí)或帶薪實習(xí)。

四、構(gòu)建創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育體系

學(xué)校注重對學(xué)生創(chuàng)新精神和創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)的培養(yǎng)和挖掘，將創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育體系嵌入人才培養(yǎng)體系，構(gòu)建了以創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育課程創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)模擬體驗實驗創(chuàng)業(yè)項目設(shè)計創(chuàng)業(yè)項目孵化為核心鏈條的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育體系。

加大創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)課程改革力度。學(xué)校根據(jù)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育目標(biāo)定位和創(chuàng)新型人才建設(shè)需求，構(gòu)建了層次遞進(jìn)、三大課堂有機銜接的涵蓋創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)課程、專業(yè)類創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)課程、跨領(lǐng)域創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)課程和開放式課程的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育課程體系：一是在通識必修課模塊中設(shè)置創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)課程，由創(chuàng)業(yè)教育學(xué)院組建專門的教研室為全校學(xué)生講授創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)理論，開課方式借鑒國外創(chuàng)業(yè)教育模式，采取大班講座、小班輔導(dǎo)相結(jié)合的方式。二是在通識選修課模塊中增設(shè)“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)模塊”，該模塊由創(chuàng)業(yè)家及創(chuàng)業(yè)管理實務(wù)、創(chuàng)業(yè)計劃制作實務(wù)、創(chuàng)業(yè)營銷、創(chuàng)業(yè)教育指導(dǎo)和大學(xué)生KAB創(chuàng)業(yè)教育等五門課程組成。三是增設(shè)跨領(lǐng)域創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)課程，打通一級學(xué)科或?qū)I(yè)類下相近學(xué)科專業(yè)的基礎(chǔ)課程，開設(shè)創(chuàng)業(yè)戰(zhàn)略設(shè)計、商業(yè)模式設(shè)計、創(chuàng)業(yè)跨境電子商務(wù)、創(chuàng)業(yè)與管理：決策模擬等跨學(xué)科專業(yè)的交叉課程，以協(xié)同培養(yǎng)跨學(xué)院、跨學(xué)科、跨專業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才。四是充實和完成創(chuàng)業(yè)學(xué)在畢博平臺中的資源建設(shè)，依托創(chuàng)業(yè)學(xué)精品課程建設(shè)，完成“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)學(xué)習(xí)特色數(shù)據(jù)庫”的建設(shè)，已收集與創(chuàng)業(yè)相關(guān)的論文、圖書、報紙、雜志、網(wǎng)絡(luò)視頻、學(xué)生作品等相關(guān)資源上萬條。五是多部門協(xié)同建設(shè)一批開放式課程。學(xué)生可自愿選擇參加開放式課程（項目），并按照學(xué)?！堕_放式課程（項目）學(xué)分管理k法》獲得相應(yīng)學(xué)分。學(xué)生參加競賽獲獎、公開發(fā)表研究論文和作品、公開出版專著（譯著）、獲得專利和權(quán)威職業(yè)資格證書、參加各類創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動均可折算學(xué)分并替代相關(guān)課程?！堕_放式課程（項目）學(xué)分管理辦法》的實施，激發(fā)了學(xué)生參與“挑戰(zhàn)杯”大學(xué)生創(chuàng)業(yè)計劃競賽、大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目和SYB創(chuàng)業(yè)系列培訓(xùn)等創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動的熱情，使第一、二、三課堂的教學(xué)活動在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育層面實現(xiàn)了有機整合。六是引進(jìn)由名家名師主講的通識教育網(wǎng)絡(luò)視頻課，采用“數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺+輔導(dǎo)教師線上線下授課”的新型課程教學(xué)模式，在有效延展課堂時空的基礎(chǔ)上，促進(jìn)了學(xué)生自主學(xué)習(xí)能力的有效提升。七是開展SYB創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練課程，面向有志于創(chuàng)業(yè)的學(xué)生進(jìn)行有針對性的創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練，對參加SYB創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)班的學(xué)生進(jìn)行夏、秋兩季小學(xué)期集中培訓(xùn)。進(jìn)入SYB創(chuàng)業(yè)特訓(xùn)班的學(xué)生不改變其專業(yè)歸屬，但在課程學(xué)習(xí)過程中需重新組建團隊，并完成團隊及個人的創(chuàng)業(yè)計劃書，考核合格的學(xué)生在獲得創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證書的同時，可申請?zhí)娲嚓P(guān)選修課程。八是開展大學(xué)生KAB創(chuàng)業(yè)課程培訓(xùn)，成立KAB課程創(chuàng)業(yè)俱樂部，已招收三屆KAB培訓(xùn)班學(xué)員，并通過俱樂部平臺，對學(xué)生創(chuàng)業(yè)進(jìn)行有針對性的指導(dǎo)和培訓(xùn)。

加大創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育平臺建設(shè)力度。學(xué)校構(gòu)建了由校內(nèi)創(chuàng)業(yè)模擬實踐教學(xué)平臺、校內(nèi)創(chuàng)業(yè)孵化園、校外實踐教學(xué)基地和應(yīng)用型人才創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育綜合平臺構(gòu)成的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育平臺體系。校內(nèi)創(chuàng)業(yè)模擬實踐教學(xué)平臺主要依托經(jīng)濟與管理國家級實驗教學(xué)示范中心，利用ERP軟件開展企業(yè)行為模擬，通過開發(fā)、訓(xùn)練學(xué)生的綜合決策能力和綜合執(zhí)行能力，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神和創(chuàng)業(yè)能力。為著力抓好跨專業(yè)綜合實驗教學(xué)、校內(nèi)仿真綜合實習(xí)和校內(nèi)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)實踐三個重要環(huán)節(jié)，經(jīng)濟與管理國家級實驗教學(xué)示范中心與用友、金蝶、國泰安、國家信息中心中國宏觀經(jīng)濟網(wǎng)（下稱中經(jīng)網(wǎng)）等知名企業(yè)通力合作，在實驗教學(xué)頂層設(shè)計、實驗教學(xué)課程實施和實驗技術(shù)研發(fā)等方面開展深度合作，取得顯著成效。IBM、用友、中經(jīng)網(wǎng)、國泰安和中山京通等公司的行業(yè)、企業(yè)專家全程參與ERP實驗教學(xué)項目的設(shè)計；用友和國泰安安排企業(yè)導(dǎo)師進(jìn)入課堂；部分ERP課程考核直接采用行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；國泰安和中經(jīng)網(wǎng)為師生免費開放部分?jǐn)?shù)據(jù)庫，支持我校跨專業(yè)實驗教學(xué)；用友、金蝶和杭州貝騰等公司為學(xué)生提供模擬競賽平臺，幫助學(xué)生與其他高校學(xué)生同臺競技，吸引風(fēng)險投資關(guān)注和選擇項目；中經(jīng)網(wǎng)和國泰安與我校合作共同開發(fā)仿真實習(xí)案例庫；杰賽科技、中山京通和國泰安與我校合作研發(fā)出“基于云計算基礎(chǔ)上的企業(yè)模擬仿真實驗教學(xué)系統(tǒng)”，進(jìn)一步發(fā)揮基于云計算及大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)的作用，在跨專業(yè)虛擬仿真企業(yè)運作綜合實驗教學(xué)及資源共享方面率先突破。我校經(jīng)濟與管理國家級實驗教學(xué)中心分別榮獲國家級教學(xué)成果獎、國家級教學(xué)團隊和國家級精品課程等獎勵或項目資助，學(xué)生的綜合實踐能力、綜合決策能力和綜合執(zhí)行能力得到明顯提升。2014年，我校獲批教育部首批國家級虛擬仿真實驗教學(xué)中心。創(chuàng)業(yè)孵化園區(qū)的項目建設(shè)為學(xué)生搭建了“平臺支撐――項目扶持――基地實戰(zhàn)――成功創(chuàng)業(yè)”的創(chuàng)業(yè)實踐平臺，為提升學(xué)生的實踐創(chuàng)業(yè)能力提供了較大的助推力。學(xué)校在挑戰(zhàn)杯創(chuàng)業(yè)計劃競賽和大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項目基礎(chǔ)上，通過專家評審和公開招標(biāo)方式，遴選有基礎(chǔ)、能落地的團隊入園進(jìn)行學(xué)生項目校內(nèi)孵化。以校友創(chuàng)業(yè)企業(yè)為依托，建設(shè)了深圳網(wǎng)商協(xié)會、明次鏌倒芾磧邢薰司校外創(chuàng)業(yè)見習(xí)基地，組織國家級實驗區(qū)和有創(chuàng)業(yè)孵化項目的學(xué)生到創(chuàng)業(yè)見習(xí)基地見習(xí)，讓學(xué)生能夠接觸真實的創(chuàng)業(yè)過程與環(huán)境，學(xué)習(xí)創(chuàng)業(yè)企業(yè)的管理和成長經(jīng)驗。2014年，學(xué)校獲得“廣東省大學(xué)生創(chuàng)業(yè)教育示范?！狈Q號，同時也獲得廣東省人社廳授予的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機構(gòu)資質(zhì)，成功申報并獲批成為全省創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)定點機構(gòu)。校外實踐教學(xué)基地在承擔(dān)學(xué)生實習(xí)教學(xué)任務(wù)的同時，根據(jù)專業(yè)發(fā)展特色，嘗試探索具有自身特色的實踐教學(xué)方式，如金融學(xué)院與華南師范大學(xué)金融系、證大速貸小額貸款股份有限公司和中山小欖村鎮(zhèn)銀行等共同組建了“微金融創(chuàng)新協(xié)同育人平臺”，在協(xié)同培養(yǎng)華南地區(qū)微金融創(chuàng)新人才方面做得頗有特色。第一，該平臺將微金融實務(wù)課程嵌入金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)方案。第二，和金融企業(yè)高管及實務(wù)部門人員協(xié)同編寫金融類教材或著作；第三，協(xié)助證大房產(chǎn)申報建設(shè)我校餐旅實驗樓。協(xié)調(diào)證大速貸小額貸款股份有限公司的招聘及培訓(xùn)工作安排；安排學(xué)生去證大集團和證大速貸小額貸款股份有限公司實習(xí)；與廣東小貸協(xié)會初步達(dá)成合作培訓(xùn)意向等。金融學(xué)院學(xué)生深入?yún)⑴c微金融行業(yè)金融機構(gòu)建設(shè)及咨詢服務(wù)，在“微金融創(chuàng)新協(xié)同育人平臺”上得到了較多的實戰(zhàn)演練機會，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力不斷增強，在全國挑戰(zhàn)杯大賽中屢獲殊榮。應(yīng)用型人才創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育綜合平臺獲得中央財政支持地方高校發(fā)展專項基金資助200萬元，正在籌劃建設(shè)創(chuàng)業(yè)實驗室和創(chuàng)業(yè)模擬室各一間，創(chuàng)意實驗室開設(shè)創(chuàng)新創(chuàng)意思維拓展課程，開拓學(xué)生創(chuàng)新思維；創(chuàng)業(yè)模擬室建設(shè)兩個校內(nèi)創(chuàng)業(yè)模擬教學(xué)子平臺，即“創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練平臺”和“創(chuàng)業(yè)服務(wù)平臺”，并計劃將該平臺建設(shè)成為一個能支撐創(chuàng)業(yè)教育、自主學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)師資能力提升的資源支撐中心。

加大創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育師資培訓(xùn)體系建設(shè)。學(xué)校選派教師參加全球創(chuàng)業(yè)管理領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)者――百森商學(xué)院的“創(chuàng)業(yè)思維與行動（TEAE）教學(xué)培訓(xùn)”及“SIYB創(chuàng)業(yè)師資培訓(xùn)”?！皠?chuàng)業(yè)思維與行動”項目是百森商學(xué)院為兩岸四地及新加坡等在內(nèi)的大中華區(qū)精心設(shè)計的針對性強的創(chuàng)業(yè)教育師資培訓(xùn)。長達(dá)12天密集的全英文創(chuàng)業(yè)課程內(nèi)容，涵蓋了百森創(chuàng)業(yè)教育模式、創(chuàng)業(yè)教育生態(tài)系統(tǒng)、設(shè)計思考與創(chuàng)業(yè)創(chuàng)意、創(chuàng)業(yè)市場測試與商業(yè)計劃、創(chuàng)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)、天使資本與創(chuàng)業(yè)融資、創(chuàng)業(yè)孵化器、公司創(chuàng)業(yè)、家族創(chuàng)業(yè)和社會創(chuàng)業(yè)等與創(chuàng)業(yè)管理、創(chuàng)業(yè)教育相關(guān)的10余個專題?！皠?chuàng)辦和改善你的企業(yè)（SIYB）創(chuàng)業(yè)師資培訓(xùn)”是聯(lián)合國國際勞動組織開發(fā)的，為有意愿開辦中小企業(yè)的人量身定做的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)項目。該項目引入中國后，在部分省市試點運行取得良好效果。學(xué)校獲得廣東省人社廳頒發(fā)的“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)教育培訓(xùn)（SYB）承辦機構(gòu)”資質(zhì)后，已開展5期398位學(xué)生參加的SYB創(chuàng)業(yè)教育培訓(xùn)，學(xué)生參與SYB創(chuàng)業(yè)教育培訓(xùn)的積極性頗高。

五、構(gòu)建經(jīng)管類本科創(chuàng)新型人才綜合評價體系

為客觀公正地測評經(jīng)管類本科創(chuàng)新型人才的各方面表現(xiàn)，使學(xué)生及時認(rèn)清自身發(fā)展的優(yōu)勢和劣勢，在實踐中揚長避短，更好地實現(xiàn)自我發(fā)展。學(xué)校以國家級人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新實驗區(qū)為試點單位，結(jié)合該實驗區(qū)學(xué)生的人才培養(yǎng)目標(biāo)和實際培養(yǎng)情況，構(gòu)建了一套較為合理的、可操作性強的人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新實驗區(qū)學(xué)生綜合考評體系。該考評體系以核心素質(zhì)為根本，以思想道德素質(zhì)為基礎(chǔ)，以專業(yè)素質(zhì)為支柱，以能力素質(zhì)為拓展。核心素質(zhì)側(cè)重考評學(xué)生的創(chuàng)業(yè)能力、開拓創(chuàng)新能力、追求效率的能力、團隊合作能力和財務(wù)運用能力；思想道德素質(zhì)側(cè)重考評學(xué)生的政治素質(zhì)、法律觀念和個人素質(zhì)；專業(yè)素質(zhì)側(cè)重考評學(xué)生的專業(yè)素養(yǎng)、外語水平和計算機水平；能力素質(zhì)側(cè)重考評學(xué)生的決策能力、市場營銷能力、溝通交流能力和社會實踐能力。該考評體系的構(gòu)建，實現(xiàn)了學(xué)生自主評價和教師評價相結(jié)合、個體評價與團隊評價相結(jié)合、過程評價和結(jié)果評價相結(jié)合，較為全面、科學(xué)地體現(xiàn)了對經(jīng)管類本科創(chuàng)新型人才的激勵、約束和引導(dǎo)機制。該考評體系經(jīng)過三年的實踐證明，同樣適用于省級人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新實驗區(qū)創(chuàng)新型人才的測評，在校內(nèi)得到了較好的推廣和應(yīng)用。

[ 參 考 文 I ]

[1] 楊曉慧.我國創(chuàng)業(yè)教育與創(chuàng)新型人才培養(yǎng)研究[J].中國高教研究，2015（1）.

[2] 徐小洲，葉映華.創(chuàng)新型人才的素質(zhì)結(jié)構(gòu)與生成轉(zhuǎn)化機制[J].高等工程教育研究，2015（1）.

[3] 曾月征，袁樂平.創(chuàng)新型人才培養(yǎng)指標(biāo)體系的構(gòu)建[J].統(tǒng)計與決策，2016（18）.