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篇(1)

關鍵詞：農(nóng)村金融有效性；農(nóng)村金融適應性；農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)

有效性低，適應性弱，是長期以來農(nóng)村金融存在的兩個相互聯(lián)系的深層次問題。提高農(nóng)村金融適應性和有效性，關鍵在于構(gòu)建與金融需求相適應的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，同時要處理好金融競爭與合作、進入與退出、對外開放與對內(nèi)開放、農(nóng)戶融資模式創(chuàng)新等問題，為之營造良好的外部環(huán)境。

一

農(nóng)村金融的有效性，是指農(nóng)村金融機構(gòu)通過向農(nóng)村金融需求主體有效提供金融產(chǎn)品和服務，滿足后者的金融需求，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，在此過程中提高自身的金融效率。

農(nóng)村金融有效性，包括兩個方面的含義：其一，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給的有效性。農(nóng)村金融機構(gòu)必須提供有效金融產(chǎn)品，才能使其運行得以繼續(xù)和深化，如果供給無效，則金融有效性便無從談起。其二，農(nóng)村金融機構(gòu)提品后價值實現(xiàn)的有效性。如果金融需求主體通過使用金融產(chǎn)品和服務，能有效地發(fā)展經(jīng)濟，創(chuàng)造良好的經(jīng)濟效益，則農(nóng)村金融機構(gòu)便擁有相應的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，能獲取預期的效益，其金融有效性便得到提高；反之，金融需求主體在使用金融產(chǎn)品和服務后，卻因種種原因產(chǎn)生經(jīng)營失效，甚至出現(xiàn)了虧損，本息逾期難以歸還，則金融機構(gòu)由此多了一份不良資產(chǎn)，其金融有效性便降低。至于金融需求主體逃廢債務，則會使金融機構(gòu)血本無歸。

農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟內(nèi)在聯(lián)系、相互依存，因而不能封閉地考察農(nóng)村金融，也不能孤立地談論其有效性。農(nóng)村金融有效性，是同農(nóng)村經(jīng)濟有效性內(nèi)在聯(lián)系的。農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持，促進農(nóng)村進步、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收；而農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，反過來又為農(nóng)村金融提供良好的基礎和平臺。相反，如果農(nóng)村經(jīng)濟的金融支持力日趨弱小，農(nóng)村經(jīng)濟便會因資金制約而難以發(fā)展，其結(jié)果便會造成農(nóng)村金融的基礎日漸薄弱，農(nóng)村金融的有效性不斷弱化。

當前，農(nóng)村金融的一個基本特點是低效性，其主要表現(xiàn)為：農(nóng)村金融機構(gòu)推出的某些產(chǎn)品難以為客戶和中小企業(yè)所接受；而農(nóng)戶和中小企業(yè)期盼和歡迎的產(chǎn)品，農(nóng)村金融機構(gòu)又不推出來。許多農(nóng)村經(jīng)濟主體對信貸資金的使用缺乏效益，還本付息存在問題，使農(nóng)村金融機構(gòu)的不良資產(chǎn)增加。農(nóng)村金融機構(gòu)的信息成本和交易成本較高，農(nóng)村金融效益遠低于城市金融效益。農(nóng)村金融低效性的原因很多，歸納起來，一是農(nóng)村金融機構(gòu)自身的原因，主要包括農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理，金融機構(gòu)管理水平不高，創(chuàng)新能力不強，經(jīng)營機制不活等。二是農(nóng)村經(jīng)濟較為落后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟存在較高風險，農(nóng)民收入總體較少，農(nóng)村經(jīng)濟實體的規(guī)模化經(jīng)營水平較低，農(nóng)村制度尤其是土地制度對農(nóng)村金融產(chǎn)生抑制作用，農(nóng)村社會信用體系很不完善等。

農(nóng)村金融低效性，給農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展帶來了諸多問題。低效性使得金融機構(gòu)的生存和發(fā)展能力衰弱，導致許多農(nóng)村信用社陷于資不抵債的困境，而追求利潤最大化的商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村金融市場，轉(zhuǎn)而進入城市金融市場，即使是定位于服務農(nóng)村的商業(yè)銀行和信用社，也減少了不少支農(nóng)業(yè)務。農(nóng)村資金供給原本就存在巨大缺口，但低效性使得農(nóng)村資金大量外流，這對于農(nóng)村經(jīng)濟無疑是雪上加霜。農(nóng)村亟待形成多種所有制和多種經(jīng)營形式的金融體系，然而低效性卻增加了非公資本進入農(nóng)村金融業(yè)的憂慮。低效性給農(nóng)村經(jīng)濟實體造成許多困難，農(nóng)戶和中小企業(yè)向正規(guī)金融機構(gòu)融資困難重重，這迫使他們轉(zhuǎn)向高利率的民間借貸，從而增加了他們的生產(chǎn)成本。農(nóng)村金融低效性加重了農(nóng)村經(jīng)濟低效性，而農(nóng)村經(jīng)濟低效性又使農(nóng)村金融難以擺脫低效性的困境。

提高農(nóng)村金融有效性，不僅是農(nóng)村金融發(fā)展的重大課題，而且是解決“三農(nóng)”問題的迫切需要。農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的目標，在很大程度上便是提高農(nóng)村金融效率，增強農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持力，實現(xiàn)兩者的良性互動和協(xié)調(diào)發(fā)展。

二

農(nóng)村金融適應性，是指農(nóng)村金融供給與農(nóng)村金融需求相互適應。農(nóng)村金融適應性包括兩個方面的內(nèi)容：一是總量的適應性，即農(nóng)村金融供給總量，與農(nóng)村金融需求總量相互適應；二是結(jié)構(gòu)的適應性，即農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)，與農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)相互適應。

農(nóng)村金融有效性與農(nóng)村金融適應性是相互促進、相互制約的。農(nóng)村金融有效性，既是對適應性的檢驗，又是提高適應性的動力，它反映農(nóng)村金融適應與否及適應程度，推動適應性的提高。適應性是有效性的基礎和前提。農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟相互適應，農(nóng)村金融供給與金融需求相互適應，才能提高農(nóng)村金融有效性。農(nóng)村金融曾出現(xiàn)過一些奇怪而有趣的現(xiàn)象：國家為提高農(nóng)村金融有效性，設立了政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構(gòu)成的農(nóng)村金融體系，但是，這三類金融機構(gòu)并未解決農(nóng)村金融需求的缺口問題，而農(nóng)村民間借貸在滿足農(nóng)村金融需求方面卻表現(xiàn)出了較強的有效性，農(nóng)戶融入資金的70%是通過民間借貸而實現(xiàn)的；大型商業(yè)銀行出于支農(nóng)考慮推出了小額農(nóng)貸產(chǎn)品，但是這一產(chǎn)品卻難以做大做強，小額農(nóng)貸甚至貸不出去，而另一方面農(nóng)戶和中小企業(yè)融資心切，農(nóng)村資金需求缺口呈擴大之勢；大型商業(yè)銀行出于有效性考慮，紛紛撤出農(nóng)村縣以下機構(gòu)，而民間借貸同樣由于有效性原因，反而規(guī)模越做越大，形式越來越多。究其原因，主要在于大型商業(yè)銀行的金融供給不適應農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求的特點；小額信貸雖有創(chuàng)新之名，但其限制太多，要求過嚴，手續(xù)甚繁，因而與農(nóng)戶金融需求特點相背離；民間借貸雖不具備合法地位，但由于其適應農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求，因而效率較高，發(fā)展較快。由此可見，農(nóng)村金融適應性是有效性的決定性因素。

長期以來，農(nóng)村金融存在許多弊端，然而根本性問題，在于農(nóng)村金融供給與金融需求不相適應，由此派生出許多具體的矛盾和問題。農(nóng)村金融體制幾經(jīng)改革，但由于未將適應農(nóng)村金融需求作為基本依據(jù)，而是在自上而下的行政推動下對原有的適應性頗弱的金融供給框架予以小修小補，因而問題未能根治，甚至不相適應的程度有增無減。例如，農(nóng)村信用社的改革，陷于中央政府與地方政府的相互博弈中，囿于雙方對農(nóng)村信用社修補成本的分攤，而農(nóng)村金融需求主體即農(nóng)戶和中小企業(yè)未被納入其中，適應性原則未被置于應有的位置，致使農(nóng)村金融的適應性難以提高，有效性自然也就難以增強。

當前，農(nóng)村金融需求出現(xiàn)了新變化。農(nóng)村金融需求總量大為增加，據(jù)測算，到2020年新農(nóng)村建設新增資金需求總量約為15萬億元，其中大部分由金融機構(gòu)提供。農(nóng)戶資金需求規(guī)模不斷擴大，借貸發(fā)生率和戶均借貸次數(shù)也在增加。隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，諸如無公害、綠色、有機作物和優(yōu)質(zhì)果品生產(chǎn)，規(guī)?；蜆藴驶N養(yǎng)業(yè)正加快發(fā)展，對資金需求將大大增加。溫飽性農(nóng)戶在創(chuàng)業(yè)中存在金融需求，而小康型和富裕型農(nóng)戶在擴大經(jīng)營規(guī)模中對資金需求量更大。在經(jīng)濟較為發(fā)達農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶需要更多資金用于發(fā)展特色農(nóng)業(yè)和外向型農(nóng)業(yè)。而在經(jīng)濟較為貧困農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶依靠開發(fā)脫貧、項目致富的愿望日益增強，因而生產(chǎn)性借貸的比重在逐步擴大。縣域工業(yè)園區(qū)和農(nóng)村企業(yè)的快速發(fā)展，促進各類經(jīng)濟實體征用土地、構(gòu)建廠房、添置設備、擴大營銷，使農(nóng)村企業(yè)的資金需求隨之加大，以往那種較為普遍和分散的小額借貸，正向集中的大額借貸發(fā)生轉(zhuǎn)變。農(nóng)村社會化服務的各類經(jīng)濟組織對資金的需求快速增加，而現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)發(fā)展的資金需求規(guī)模在快速擴大。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時，農(nóng)村公共基礎設施，尤其是供水、供電、公路和小城鎮(zhèn)建設將加快發(fā)展，這方面資金需求在農(nóng)村資金需求總量中的占比將提高。

農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)進一步復雜化。當前，廣大農(nóng)戶要求農(nóng)村銀行業(yè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，渴望無抵押的貸款方式，希望信貸品種和期限能與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點和周期相適應，貸款手續(xù)簡便靈活，能快速、就近地獲得借款。許多富裕起來的農(nóng)戶手握閑置資金，他們購買國債、企業(yè)債券和投資股市的要求日益迫切。在許多種養(yǎng)殖地區(qū)，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求日益強烈，但這方面的需求難以得到滿足。在中小企業(yè)的金融需求結(jié)構(gòu)中，短期借款占絕大部分，但近幾年來長期借款的需求越來越大。由于受到信用資源短缺等因素的制約，其長期借款難以得到滿足。許多中小企業(yè)不得不將短期借款轉(zhuǎn)化為長期借款來使用，他們在短期借款到期后只付息而不還本，使本金轉(zhuǎn)為下一期短期借款而循環(huán)使用。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)不僅希望農(nóng)村銀行業(yè)創(chuàng)新更多產(chǎn)品來滿足其間接融資的需求，并且希望通過兼并重組而進一步擴大其經(jīng)營規(guī)模，通過發(fā)行股票和企業(yè)債券來更多地實現(xiàn)直接融資。

總之，隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設推進，不僅農(nóng)村金融需求總量快速擴大，而且農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)日益豐富；不僅現(xiàn)實的金融需求更為強烈，而且潛在的金融需求被不斷激活，并加快向現(xiàn)實的金融需求轉(zhuǎn)化。多元化、多層次的農(nóng)村金融需求，客觀上要求多元化、多層次的農(nóng)村金融供給與之相適應。

然而，當前農(nóng)村金融恰恰存在兩種不適應性，即總量的不適應性和結(jié)構(gòu)的不適應性。我們只有提高這兩個方面的適應性，才能從根本上提高農(nóng)村金融的有效性，增強農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持力。

三

提高農(nóng)村金融的有效性和適應性，關鍵在于構(gòu)建合理的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。

在農(nóng)村金融研究中，人們較為關注的是農(nóng)村金融總量增長，尤其是農(nóng)村信貸總量增長。但是，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)問題決不能被忽視。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，是指農(nóng)村金融體系中各個組成部分和各種構(gòu)成要素的數(shù)量比例、空間分布、相互作用、相互配合的狀態(tài)。農(nóng)村金融發(fā)展包括兩個方面的問題：一是農(nóng)村金融總量的增長；二是農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。一般而言，總量指標反映農(nóng)村金融的總體規(guī)模，只具有直觀的表征意義。結(jié)構(gòu)指標則能反映總量指標所不能反映的問題，能透視出農(nóng)村金融深層次的矛盾和弊端，從而幫助人們推進農(nóng)村金融的改革和創(chuàng)新。農(nóng)村金融總量受制于農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理的情況下，單一的金融總量擴張，必然因其不能解決適應性問題而陷于低效性，這種粗放型的增長勢必不具持續(xù)性。因此，提高農(nóng)村金融有效性和適應性，不僅要重視擴大農(nóng)村信貸總量，而且要大力推進農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，唯有如此，才能實現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟的良性互動，促進農(nóng)村金融真正實現(xiàn)總量擴張和層面提升。

當前，農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)存在許多矛盾。農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)性缺陷主要表現(xiàn)為：隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村金融產(chǎn)品需求越來越呈現(xiàn)多樣化趨勢，潛在的金融需求被加快激活，而當前農(nóng)村金融產(chǎn)品供給卻十分單一，幾十年一貫制的“存貸匯”產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，同日趨復雜的金融產(chǎn)品需求不相適應。農(nóng)村金融行業(yè)單一，主要是銀行業(yè)、非銀行金融業(yè)缺乏，其供給遠不能適應農(nóng)村金融需求。農(nóng)村銀行業(yè)存放類資產(chǎn)占比過高，貸款類資產(chǎn)占比較低，長期貸款類資產(chǎn)比例尤低，證券和保險類資產(chǎn)的比重甚微，投資類資產(chǎn)不斷萎縮。農(nóng)村融資屬于銀行業(yè)占絕對主導的模式，基本上是一種間接融資，不能滿足農(nóng)村企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)直接融資的需要。農(nóng)村公有金融壟斷著農(nóng)村金融市場，大型商業(yè)銀行的金融供給難以適應農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求的特點，而能適應這種需求特點的非公金融，卻“只聽樓梯響，不見人下來”。

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，包括許多具體的子結(jié)構(gòu)。根據(jù)農(nóng)村金融需求當前情況和進一步發(fā)展的客觀要求，我們應通過構(gòu)建以下合理的子結(jié)構(gòu)，達到農(nóng)村金融整體結(jié)構(gòu)的合理狀態(tài)。一是完善農(nóng)村金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不僅要在資產(chǎn)抵押貸款、關系融資等方面創(chuàng)新產(chǎn)品，而且要在資本市場投資、農(nóng)業(yè)保險等方面推出非銀行業(yè)金融產(chǎn)品。二是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，農(nóng)村存款類金融機構(gòu)應降低存放類資產(chǎn)比重，增加貸款類資產(chǎn)比重，擴大中間業(yè)務和投資業(yè)務，適當提高投資類資產(chǎn)的占比。三是逐步改善農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)，在繼續(xù)擴大間接融資量的同時，大力提高農(nóng)村經(jīng)濟規(guī)?；?、市場化、股份化和證券化程度，大力培育農(nóng)村資本市場，通過股票上市、發(fā)行企業(yè)債券等形式，擴大直接融資的比重。四是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融行業(yè)結(jié)構(gòu)，在農(nóng)村銀行業(yè)方面，廣泛發(fā)展新型的農(nóng)村社區(qū)銀行；在非銀行金融業(yè)方面，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)、農(nóng)村信用擔保業(yè)，創(chuàng)造條件逐步建立農(nóng)村投資銀行業(yè)，相應發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品期貨業(yè)、農(nóng)業(yè)資產(chǎn)評估業(yè)、產(chǎn)權(quán)交易業(yè)、信托投資業(yè)、租賃業(yè)、典當業(yè)等。五是構(gòu)建合理的農(nóng)村金融所有制結(jié)構(gòu)，在公有金融為主的前提下，積極穩(wěn)妥地發(fā)展非公金融業(yè)，支持非公資本進入農(nóng)村金融領域，形成投資主體多元化格局。

構(gòu)建合理的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，必須堅持明確的目標，這就是提高農(nóng)村金融效率，為農(nóng)村經(jīng)濟提供強有力的金融支持，實現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟相互促進和持續(xù)發(fā)展。實施這一工程，必須堅持適應性這一基本原則，始終將適應農(nóng)村金融需求作為出發(fā)點和落腳點。在總量增長的前提下，以增量調(diào)整為重點，同時協(xié)調(diào)存量調(diào)整。增量進入能較快確立自己的市場定位，有力改善原有的金融結(jié)構(gòu)。存量的調(diào)整一方面要做到強化優(yōu)勢、轉(zhuǎn)化劣勢、開拓市場、提高效率。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的構(gòu)建，要以市場力量為主，依靠市場內(nèi)生力量；另一方面，市場力量和作用也不能代替政府力量和作用。農(nóng)村經(jīng)濟金融比較落后，市場力量相對弱小，完全依靠市場力量來優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)并不現(xiàn)實，會產(chǎn)生一定的盲目行為，同時要歷經(jīng)很長時間。因此，市場力量和政府推動要相互結(jié)合，政策推出則應遵循農(nóng)村金融與經(jīng)濟自身的發(fā)展規(guī)律。

四

提高農(nóng)村金融的有效性和適應性，是一個復雜的系統(tǒng)工程，不僅要依靠農(nóng)村金融自身的改革和創(chuàng)新，而且有賴于農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展和社會進步。為了有效推進這一工程，需要系統(tǒng)思考、統(tǒng)籌兼顧，處理好一系列問題。下面僅擇其犖犖大端，談點意見。

1.在金融業(yè)拓展對外開放的同時搞好對內(nèi)開放。在對國外開放的條件下，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)在越來越大的程度上會受到國外農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的影響。外資金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場是遲早之事，目前初見端睨。隨著外資金融產(chǎn)品、金融業(yè)務、金融技術進入農(nóng)村，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化必然加快步伐。但是，農(nóng)村金融業(yè)在對國外開放的同時，決不能忽視對內(nèi)開放。對內(nèi)開放既包括對農(nóng)村地區(qū)的開放，也包括對城市的開放。金融業(yè)對內(nèi)開放和對外開放，是相輔相成的兩個方面。農(nóng)村金融業(yè)必須通過對內(nèi)開放進一步夯實對外開放的基礎，以做到有能力充分利用對外開放帶來的機遇，有實力應對對外開放中出現(xiàn)的挑戰(zhàn)。進入新世紀以來，農(nóng)村金融業(yè)在對內(nèi)開放方面進展甚微，金融壟斷的思維方式依然存在，農(nóng)村金融的行政化色彩依然濃重，這無疑給提高農(nóng)村金融的適應性和有效性造成了障礙。農(nóng)村金融業(yè)對內(nèi)開放，主要包括金融體制和金融業(yè)務的對內(nèi)開放，這兩個方面對內(nèi)開放，所要達到的目標在于提高農(nóng)村金融的適應性和有效性。我們必須按照市場經(jīng)濟的要求，進一步推進農(nóng)村金融業(yè)對內(nèi)開放，在增強適應性和有效性方面，放寬某些條件，簡化審批手續(xù)，放松某些行政管制，出臺配套支持政策。

2.建立農(nóng)村金融的競爭與合作機制。引入競爭機制，是提高農(nóng)村金融適應性和有效性的必由之路。金融競爭與合作具有共生性。不同的金融行業(yè)、同一金融行業(yè)中不同的金融企業(yè)，各有其不同的特點和作用。競爭能促進各類金融機構(gòu)之間功能交叉和揚長避短，從而推動他們彼此合作、互為補充。金融合作則促進競爭在更高層面上展開，達到互補多贏的效果。

以金融競爭推動金融合作，以金融合作促進金融競爭，實現(xiàn)兩者作用的相互轉(zhuǎn)化，必須建立相應的競合機制：第一，完善農(nóng)村金融準入機制，充分發(fā)揮這一機制促進競爭與合作的功能。準入時應考慮農(nóng)村金融機構(gòu)的合理分工，小型金融機構(gòu)以零售業(yè)務為主，以避免同大中型銀行的無序競爭。準入時還應考慮在空間布局上的問題，農(nóng)村新增金融機構(gòu)應在發(fā)達地區(qū)、一般地區(qū)和貧困地區(qū)形成合理的空間結(jié)構(gòu)，以避免一齊擠進發(fā)達農(nóng)村地區(qū)而引起惡性競爭。第二，形成產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化機制。如果產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同，農(nóng)村金融企業(yè)之間的排斥力就會加大，吸引力便會減弱。反之，金融企業(yè)的產(chǎn)品各有特色，分別與不同層次、不同主體的金融需求相互適應，他們之間的吸引力就會增強，排斥力就會減弱。因此，應建立農(nóng)村金融產(chǎn)品優(yōu)化機制，促進金融機構(gòu)根據(jù)所在區(qū)域的不同情況，積極創(chuàng)新和推出適應不同需求的金融產(chǎn)品，以促進金融競爭和合作的健康發(fā)展。第三，完善農(nóng)村資金的價格機制，在農(nóng)村逐步推進利率市場化。在利率未完全放開前，可繼續(xù)擴大利率浮動范圍。這樣既可以促進金融競爭，又不致于造成競爭過度。第四，建立競爭合作協(xié)調(diào)機制。在農(nóng)村金融企業(yè)之間建立對話機制，以及時溝通他們之間的觀點，化解利益矛盾和沖突，協(xié)調(diào)彼此立場，避免惡性競爭發(fā)生。建立信息共享機制，以幫助金融企業(yè)提高經(jīng)營決策能力、風險管理水平和合作自覺性。建立農(nóng)村金融行業(yè)協(xié)會，作為行業(yè)自律組織，一方面他能較好地協(xié)調(diào)金融企業(yè)經(jīng)濟利益關系，維護他們之間的公平競爭，引導他們妥善處理競爭中出現(xiàn)的矛盾；另一方面，又能為他們創(chuàng)造合作機會，提高合作效果。

3.建立退出機制。提高農(nóng)村金融的適應性和有效性，必須妥善處理金融機構(gòu)進入與退出的關系，做到有進有退，能進能退。在農(nóng)村金融競爭中，優(yōu)存劣汰、優(yōu)進劣退現(xiàn)象必然產(chǎn)生。競爭促進金融業(yè)務不斷向優(yōu)質(zhì)金融機構(gòu)集中，他們將不斷擴大資本實力和經(jīng)營規(guī)模，獲取更大的生存和發(fā)展空間。相反，劣質(zhì)金融機構(gòu)的業(yè)務將不斷流失，其生存和發(fā)展空間將日益萎縮，如果他們不能扭轉(zhuǎn)落后局面，且達到了退出標準，就只能選擇退出。有進有退，才能在合理的流動中增強農(nóng)村金融的適應性和有效性；無進無退，則會造成農(nóng)村金融的固化和劣化，增加改革成本，浪費金融資源，甚至引發(fā)農(nóng)村系統(tǒng)金融風險。建立退出機制，應配套建立風險預警機制、風險救助機制和存款保險機制。

4.創(chuàng)新“農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+農(nóng)村金融機構(gòu)”的融資模式，通過龍頭企業(yè)的作用，將農(nóng)戶、專業(yè)戶的融資需求與農(nóng)村金融供給較緊密地聯(lián)系起來。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是建設現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的必由之路，也是提高金融適應性和有效性的重要基礎。龍頭企業(yè)作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化利益共同體中的核心和骨干，既是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的重要組織者，又是夯實農(nóng)村金融發(fā)展基礎的推動者。既有將萬千農(nóng)戶與市場溝通起來的功能，又有將廣大農(nóng)戶與金融機構(gòu)聯(lián)系起來的作用。龍頭企業(yè)熟悉農(nóng)戶的金融需求和經(jīng)濟信息，又與金融機構(gòu)有著較為緊密的業(yè)務關系，他們有可能在對自身經(jīng)濟利益關心的基礎上，通過信用擔保和信用評價等多種方式，提高廣大農(nóng)戶金融需求的滿足程度。因此，提高農(nóng)村金融的適應性和有效性，需要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，健全龍頭企業(yè)與農(nóng)戶的利益聯(lián)系機制，創(chuàng)新以龍頭企業(yè)為中間環(huán)節(jié)的農(nóng)戶與金融機構(gòu)的融資聯(lián)系機制，充分發(fā)揮龍頭企業(yè)的融資促進功能。

5.繁榮農(nóng)村經(jīng)濟，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，促進農(nóng)民增收，建立和完善農(nóng)村信用體系。農(nóng)村金融的低效性，從根本上來說是由于農(nóng)村的弱位性、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)民的弱勢性。諸如農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的高風險、農(nóng)村微觀經(jīng)濟主體的規(guī)模不經(jīng)濟、農(nóng)戶和中小企業(yè)資金使用效益低下、農(nóng)民收入較低等，都是導致農(nóng)村金融低效性的因素。同時，農(nóng)村社會信用體系的不完善、農(nóng)村對經(jīng)濟主體在金融活動中的理性程度不高、農(nóng)村信用的法律供給不足、失信懲戒機制運用的權(quán)威性不夠等，也對農(nóng)村金融的有效性產(chǎn)生了不良影響。在農(nóng)村金融的經(jīng)濟基礎較為薄弱的情況下，金融的低效性往往又加劇了金融的不適應性。因此，促進農(nóng)村經(jīng)濟科學發(fā)展，加快完善農(nóng)村信用體系，從政策、市場、信息、人才等方面創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，才能從根本上提高農(nóng)村金融的適應性和有效性。

參考文獻：

[1]韓俊，等.中國農(nóng)村金融調(diào)查[M].上海：上海遠東出版社，2007.

篇(2)

關鍵詞：農(nóng)村金融改革，農(nóng)業(yè)銀行改革，郵儲資金，政策性金融，農(nóng)信社改革，農(nóng)村金融機構(gòu)

在剛剛結(jié)束的兩會上，總理在《政府工作報告》中指出：“加快農(nóng)村金融改革，強化中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國郵政儲蓄銀行為‘三農(nóng)’服務的功能，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，積極推進新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展”。政府對農(nóng)村金融機構(gòu)的改革提出了十分具體的要求。

一、面向三農(nóng)推進農(nóng)業(yè)銀行改革

如何面向三農(nóng)推進農(nóng)行改革成為社會各界關注的焦點，專家學者提出了許多有價值的建議，農(nóng)行內(nèi)部也進行了大討論，并將縣域支行分為糧棉大縣支行、貧困縣支行、青海地區(qū)支行、經(jīng)濟強縣和大中城市郊區(qū)支行，實行差別定位，確定相應的重點服務領域，爭取發(fā)揮縣域金融主渠道作用。

在改革過程中還有許多細節(jié)問題需要引起重視，細節(jié)問題能否解決，在一定程度上影響著農(nóng)行改革的成效。也正是這些看似細微的不同之處，才是農(nóng)村金融機構(gòu)競爭力的差別所在。

細節(jié)一：農(nóng)行的貸款手續(xù)比較繁瑣。

例如，一位農(nóng)行的客戶是農(nóng)村的城鎮(zhèn)居民，他向某農(nóng)行支行申請貸款40萬元，抵押品是自家的一座建筑面積520平方米的房屋，和110平方米的土地使用權(quán)。為了拿到這筆貸款，他需要支付的費用有：一是評估費用，房產(chǎn)評估40萬，評估費按評估值的0.4%收費，共計1600元；二是登記費用，房產(chǎn)抵押登記費130元，查檔費400元，土地登記費100元，共計630元；三是保險費，按房地產(chǎn)評估額每年0.06%收，共計240元。以上費用總計約2470元，占貸款成本1.235%；銀行一年期貸款基準利率為7.47%，如銀行上浮40%，則利率達10.458%，借款人實際支出成本約11.7%。農(nóng)行針對個人的貸款利率和農(nóng)信社差不多，比民間利率也低不了多少。一些農(nóng)行的貸款不管額度大小，大部分要上報市分行審批，有的甚至省分行審批，并且在審批過程中還需要不斷補充有關材料，不少貸款等審批下來，已經(jīng)誤了農(nóng)時和生產(chǎn)旺季。農(nóng)行要發(fā)揮縣域金融主渠道的作用，還需要簡化縣域貸款的手續(xù)，否則難以發(fā)揮自身的優(yōu)勢。

細節(jié)二：惜貸問題還有待解決。

近年來農(nóng)行實行了較嚴的貸款問責制，導致部分縣級以下分支機構(gòu)和信貸人員，在貸款發(fā)放方面存在這樣的思想，那就是“多做多錯，少做少錯，不做不錯”，一些支行行長為避免貸款損失，年終被通報和扣獎金，不是看準了，有十分把握，寧愿不做貸款業(yè)務。

細節(jié)三：系統(tǒng)內(nèi)上存問題。

農(nóng)行存款的平均綜合實際付息率約為1.27%，而系統(tǒng)內(nèi)上存的平均利率為2.5%左右，能賺一個點以上的利差，并且?guī)缀醪挥贸袚L險。我們都知道，涉農(nóng)貸款風險一般較大，信用等級普遍較低，貸款風險系數(shù)較高，貸款利息收入扣除貸款營銷費用以后，與系統(tǒng)內(nèi)上存資金利息收入差距較小，而且還要承擔較大的市場風險。一些基層支行不想也不敢發(fā)放涉農(nóng)貸款，寧愿將資金轉(zhuǎn)入系統(tǒng)內(nèi)上存獲取利息收入，而不愿主動營銷貸款，去獲取風險不確定的貸款利息收入。調(diào)研中了解到，某省農(nóng)行存款相當于農(nóng)信社的1.6倍，但支農(nóng)貸款只有農(nóng)信社的44%。農(nóng)行改革的定位是“縣域金融的主渠道”，但如不解決系統(tǒng)內(nèi)上存等細節(jié)問題，農(nóng)行要想恢復在農(nóng)村金融的龍頭老大地位，可能需要相當長的時間。

細節(jié)四：農(nóng)行對縣域中小企業(yè)的信用評級標準較高。

某縣農(nóng)行支行對有信貸關系的251家中小企業(yè)進行調(diào)查，被評為A至AAA級的中小企業(yè)占37.45%，B級的占5.98%，C級以下的占55.38%。按照農(nóng)行的有關制度規(guī)定，B級及以下的企業(yè)屬于信用不佳、限期退出的企業(yè)，按照這個口徑，該縣60%以上的中小企業(yè)信用評級普遍偏低，很難從農(nóng)行得到貸款。造成這種局面的原因很多，除了嚴格的貸款問責制外，還有一個原因就是縣域擔保機制不健全，銀監(jiān)會規(guī)定，與銀行業(yè)金融機構(gòu)合作的貸款擔保機構(gòu)的注冊資金應在1億元人民幣以上，且必須是實繳資本，這對從事縣域信貸擔保的公司造成了沖擊，一些資金實力較弱、貸款困難、真正需要擔保的縣域中小企業(yè)，往往無法進入擔保公司的視野。如果不健全縣域擔保機制，就很難解決縣域支行“惜貸”的問題，當然這個問題不是農(nóng)行自身能解決了的。

二、拓寬政策性金融的服務領域

2004年之后，農(nóng)發(fā)行加快了改革的步伐，積極探索開發(fā)性金融的新路子，服務領域逐步從產(chǎn)后的糧棉油收購等產(chǎn)后業(yè)務，擴展到產(chǎn)前和產(chǎn)中。

從2004年起，農(nóng)發(fā)行開始市場化發(fā)債籌資，逐步擺脫了對央行再貸款的依賴。三年來已累計發(fā)債籌資4410億元，累計歸還再貸款2637億元。另外，還通過開辦同業(yè)拆借、組織企業(yè)貸款、與郵儲辦理協(xié)議存款等方式，開展市場化融資，降低了資金成本，改善了負債結(jié)構(gòu)。

三、促使郵儲資金回流農(nóng)村

郵儲銀行已于2007年3月20日成立，作為一家長期承擔普遍服務職能的新企業(yè)，其優(yōu)勢十分明顯：一是網(wǎng)點多，3.6萬個網(wǎng)點，遍布全國2800多個縣市；二是網(wǎng)絡大，擁有全國一體化的電子網(wǎng)絡，能夠?qū)崿F(xiàn)資金實時到帳；三是資金實力雄厚，存款余額1.6萬億，僅次于四大銀行；四是客戶群體廣泛，綠卡近2億；五是歷史包袱輕，不良資產(chǎn)幾乎為零等。

當然，郵儲開展存單質(zhì)押貸款業(yè)務，也暴露了一些問題，比如：人才儲備不足，風險控制能力弱；郵政的全資子公司，來自股東的支持不夠等。另外，郵儲銀行是一級法人體制，這種體制能否適應農(nóng)村金融發(fā)展的需要，還有待研究。

在農(nóng)村，郵儲和農(nóng)行、農(nóng)信社系統(tǒng)有許多重合之處，都有大量網(wǎng)點，重點業(yè)務特別是零售業(yè)務基本上以吸收存款為主，客戶以中低端客戶為主，網(wǎng)絡、客戶和業(yè)務重合，如何在競爭中加強它們之間的合作，也需要引起注意。

四、繼續(xù)深化農(nóng)信社改革

2003年6月，國務院決定在江蘇等8省市，啟動農(nóng)信社改革試點，2004年8月在全國鋪開。統(tǒng)計顯示，截至2006年末，已組建銀行類金融機構(gòu)93家。資本充足率從-8.45%提高到5.89%；不良貸款率從36.93%降至17.54%，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善；從2005年開始，農(nóng)村合作金融系統(tǒng)開始營利，結(jié)束了從1994年以來連續(xù)10年的虧損。

農(nóng)信社改革是農(nóng)村金融改革的重中之重，各個地區(qū)要有所差異。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的農(nóng)信社改革，可繼續(xù)按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求，進行股份制改造。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，美歐等國社區(qū)銀行的做法，可能更有借鑒意義。在美國的農(nóng)村，社區(qū)銀行的數(shù)量很多，其營業(yè)機構(gòu)數(shù)量占農(nóng)村社區(qū)所有銀行營業(yè)機構(gòu)的58%，存款份額占49%。美國還專門成立了《社區(qū)再投資法》，鼓勵社區(qū)銀行的發(fā)展，美國還規(guī)定社區(qū)銀行免征各種稅賦，不用交存款準備金，可參照市場利率，自主決定存貸款利率。在我國，如何建立一套適用社區(qū)銀行發(fā)展的規(guī)章制度、監(jiān)管機制和可供推廣的操作性經(jīng)驗，對我國社區(qū)銀行的發(fā)展很重要。另外，還要采取一些措施，比如像一些國家硬性規(guī)定：社區(qū)銀行要有一個較大比例的儲蓄資金，用在本地，同時社區(qū)要定義在一個較小的范圍內(nèi)，否則將很難保證社區(qū)銀行的資金不會流向工商業(yè)，不流向城市。對老少邊窮、經(jīng)濟欠發(fā)達、交通不便農(nóng)村山區(qū)的農(nóng)信社改革，要按照合作制原則進行改造，不能簡單套用現(xiàn)代銀行制度模式。

要盡快理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的管理體制，確保基層農(nóng)信社的獨立性，嚴禁上級聯(lián)社指定下級聯(lián)社負責人。省聯(lián)社不能辦成行政性管理機構(gòu)，要在尊重法人經(jīng)營權(quán)的前提下，樹立服務意識，充分發(fā)揮人才、信息、管理上的優(yōu)勢，建立有效的金融創(chuàng)新機制，開發(fā)適應農(nóng)村各類市場主體需要的系列金融產(chǎn)品；要重點發(fā)展金融咨詢、、保管、擔保和個人理財?shù)戎虚g業(yè)務，加快銀行卡聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)聯(lián)合經(jīng)營。

五、積極推進新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，增強農(nóng)村金融市場的競爭性

2006年底，銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村金融市場的準入，鼓勵各類資本到農(nóng)村，設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。截至今年2月末，已在6個省、區(qū)試點三類新型銀行業(yè)金融機構(gòu)，開業(yè)了34家，取得了一定效果。下一步將在全國各省、市積極穩(wěn)步地推進試點，正在籌建當中的還有62家機構(gòu)。

應該說，這是個好辦法，但銀監(jiān)會規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)的股東必須是金融機構(gòu)、企業(yè)法人或自然人，不包括社團法人。一些NGO（即非政府組織）人士感到很遺憾，由此引發(fā)了一些爭論，比如NGO的小額信貸是否應該向銀行類金融機構(gòu)過渡？如果能過渡將可能會面臨哪些困難？

現(xiàn)在全國各地的小額信貸形式很多，差異很大，需要在實踐中不斷改進和完善。

第一，銀監(jiān)會合作部將各種形式的小額信貸納入監(jiān)管范圍之內(nèi)。發(fā)展小額信貸需要有個總體的規(guī)范。建議銀監(jiān)會制定一個“農(nóng)村小額信貸發(fā)展指引”，并在實踐中逐步規(guī)范。各種形式的小額信貸在成立之初，要到銀監(jiān)會的縣監(jiān)管辦備案，這樣也便于監(jiān)管部門及時掌握各地小額信貸的發(fā)展情況，發(fā)現(xiàn)問題，解決問題。

第二，拓寬小額信貸融資渠道。股本融資是最好的融資渠道，但持有小額信貸機構(gòu)股票不能在二級市場銷售，所以投資者不會對小額信貸機構(gòu)的股票感興趣。國際經(jīng)驗證明，只有當小額信貸機構(gòu)發(fā)育成熟并有一定的營利能力后，才有可能吸引社會投資者。考慮到我國尚未建立起針對小額信貸機構(gòu)的信用評價體系，所以短期內(nèi)小額信貸機構(gòu)債券融資的前景不樂觀。另外小額信貸機構(gòu)的信用貸款缺乏抵押物，雖然有預期的現(xiàn)金流，但信息不夠充分，小額信貸頂多能算作關注貸款，想通過小額信貸資產(chǎn)證券化進行融資，目前還不現(xiàn)實。目前社會各界向小額信貸機構(gòu)的投資大多被看作是一種公益行為，很少被看作是一種商業(yè)行為。

篇(3)

達茂旗為解決農(nóng)牧民貸款難問題，從2002年開始，金融機構(gòu)根據(jù)全旗國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導下，開展了農(nóng)村小額信貸業(yè)務。目前在達茂旗，開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務的金融機構(gòu)有達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社、達茂旗包商惠農(nóng)貸款有限責任公司、中國郵政儲蓄銀行及2家民間小額信貸公司。目前，達茂旗小額信用貸款包括以下幾類品種：①由達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社從2002年開辦并推廣至今的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；②由內(nèi)蒙古首家貸款公司包商惠農(nóng)貸款有限責任公司發(fā)放的額度為3萬元～5萬元的農(nóng)村小額貸款，此類貸款主要針對于個體工商戶；③則是由中國郵政儲蓄銀行及民間小額信貸公司發(fā)放的農(nóng)村小額貸款，此類小額信貸占比較少。筆者研究的重點為達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)放的農(nóng)村小額信用貸款。達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社是農(nóng)村小額信貸的主力軍，發(fā)放數(shù)額約占85％左右，包商惠農(nóng)貸款有限責任公司約占8％，中國郵政儲蓄銀行約占5％，其余民間小額信貸公司占比2％左右。

2達茂旗小額信貸實施中存在的問題

2．1農(nóng)戶融資需求多元化與農(nóng)戶貸款渠道單一化相矛盾

近幾年，恰逢金融體制改革和國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量減少，信貸權(quán)限上收，用于農(nóng)村的信貸資金大量減少，很難滿足新農(nóng)村建設多元化的融資需求。

2．2農(nóng)村小額信貸業(yè)務產(chǎn)品單一

達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社主要發(fā)放農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款兩類信貸產(chǎn)品。貸款投向結(jié)構(gòu)單一、額度小，很難滿足農(nóng)牧民發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通的大額資金需求；貸款期限限定嚴格，降低了資金的使用效率。

2．3信貸風險亟須防范

農(nóng)村小額信貸主要面向農(nóng)、牧民發(fā)放，是一種無抵押的扶貧性質(zhì)貸款，而自然災害對農(nóng)、牧業(yè)生產(chǎn)影響較大，加之貧困人口抵御風險能力本身就差，一旦遭遇嚴重的自然災害，這種農(nóng)業(yè)風險就會部分轉(zhuǎn)化為信貸風險；借款人的信用水平不可避免的也會發(fā)生變化，從而信貸機構(gòu)需承受部分借款人的違約風險。綜上，信用機構(gòu)亟須防范的主要風險即為農(nóng)業(yè)風險、信用風險及市場風險。

3達茂旗農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策分析

3．1拓寬農(nóng)戶融資渠道，解決資金供求矛盾

當前，達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社一枝獨秀的亟須改變，應當盡快構(gòu)建民營性、政策性、商業(yè)性、合作性金融機構(gòu)合理分工、功能互補、有序競爭的多層次農(nóng)村金融組織體系，從而達到拓寬融資渠道的目的。

3．2豐富小額信貸形式，完善信貸體系

達茂旗金融機構(gòu)應當根據(jù)農(nóng)牧民生產(chǎn)、生活及消費需求的內(nèi)容和特點，使消費信貸品種多樣化，積極拓展農(nóng)村消費信貸業(yè)務，滿足農(nóng)民多層次的消費需求。

3．3健全信貸體制，及時防范小額信貸風險

農(nóng)村小額信貸主要為農(nóng)民服務，而農(nóng)民的收入大部分來自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，所以，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定能有效防止農(nóng)民由于還款困難而產(chǎn)生的信用危機，從而降低違約風險發(fā)生的概率，進而提高資產(chǎn)收益率。貸前調(diào)查時，可以利用客戶評級將貸款客戶進行分類。通過一系列的模型和指標，對準客戶進行全面的調(diào)查和審核，并將其劃分為不同的風險等級。只有那些風險等級在銀行接受范圍內(nèi)的客戶才能得到貸款。這是在貸款前采取的甄選活動，通過該活動，信用社就可以把高風險的借款者排除在外，從而降低其面臨信用風險的可能性。貸后檢查是指在貸款發(fā)放以后，信用社應持續(xù)關注客戶的經(jīng)營情況及資金應用情況，并通過模型更新客戶的信用評級，一旦客戶經(jīng)營出現(xiàn)困難，信用社就應當采取進一步措施，要求客戶馬上還款或協(xié)商延期還款，從而防范信用風險。

4結(jié)束語

篇(4)

（一）健全的農(nóng)村金融管理體系是新農(nóng)村建設的組織保證

國家近幾年從法律上賦予縣級人民銀行領導和監(jiān)督管理包括銀行、證券、保險業(yè)支持社會主義新農(nóng)村建設的職能，使現(xiàn)有人員在開展農(nóng)村金融工作時有法可依，能夠更好更快地促進新農(nóng)村建設。而且各級銀監(jiān)管理部門通過認真落實《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，積極推進在縣域農(nóng)村地區(qū)增設金融機構(gòu)，鼓勵為農(nóng)村提供更多的資金，為支持新農(nóng)村建設提供完善的組織保證。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)為新農(nóng)村建設提供重要的資金支持

進行新農(nóng)村建設，資金是關鍵因素。近年來，各金融機構(gòu)加大了對新農(nóng)村建設的支持，業(yè)務范圍不斷擴展。單從郵政儲蓄來看，其貸款業(yè)務由原來的只存不貸，改變?yōu)橛执嬗仲J。而且，為了加快推動新農(nóng)村建設，國家還成立了一系列的新型農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，這些按照商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則設立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)初步形成了投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的金融服務格局，為滿足社會主義新農(nóng)村建設不同層次的資金需要提供支持。

（三）農(nóng)村金融為新農(nóng)村建設提供動力支持

農(nóng)村金融的發(fā)展促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，國家采用市場和政策干預的最佳組合，在明確經(jīng)濟走向的基礎上，運用金融工具形成一個良好的經(jīng)濟發(fā)展氛圍。這就需要很好地發(fā)揮金融業(yè)對實體經(jīng)濟的服務功能，提高實物資源的配置效率，以增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活水平，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

二、農(nóng)村金融支持社會主義新農(nóng)村建設的現(xiàn)狀

（一）金融產(chǎn)品和服務手段不斷拓展

為了推動新農(nóng)村建設，促進新農(nóng)村發(fā)展，國家指導農(nóng)村金融機構(gòu)積極研究推廣農(nóng)村信貸，探索多種形式的抵押、質(zhì)押和聯(lián)保貸款的辦法，切實解決貸款難問題，為農(nóng)民提供全方位、多功能、多層次的服務，為農(nóng)村金融市場提供多層次、差異化、精準化的金融服務產(chǎn)品。在經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，還設立更多的金融產(chǎn)品，擴充服務功能，發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟強有力的拉動作用。

（二）融資渠道不斷拓寬

縣域金融機構(gòu)開辦了個人、企業(yè)委托貸款業(yè)務，通過金融手段引導民間資本有序流動。鼓勵和積極培育農(nóng)村小額信貸組織，大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機構(gòu)，拓展了商業(yè)銀行的資金回流制，增加了農(nóng)村可使用的資金量。郵政儲蓄在積極辦好儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務的同時，也不失時機地開拓信貸服務品種，努力為農(nóng)村發(fā)展提供更多的金融服務。

（三）農(nóng)村金融文化建設得到加強

通過適時開展金融知識普及活動和組織實施“金融人才工程”，為金融業(yè)務開展奠定了群眾性基礎，營造了社會氛圍，也培養(yǎng)了農(nóng)村金融專業(yè)人才。農(nóng)村金融機構(gòu)及時地構(gòu)建農(nóng)村金融政策和金融信息的傳導交流體系，增強了金融工作的透明度。通過制定自己的企業(yè)文化并進行宣傳教育，使企業(yè)明確自己的社會道德，使企業(yè)的每個員工都樹立高度的社會責任感，為新農(nóng)村建設貢獻自己的一份力量。

（四）產(chǎn)業(yè)投資基金在農(nóng)村得到發(fā)展

為緩解新農(nóng)村建設資金緊缺，農(nóng)村基礎設施建設可以招標的形式交由公司利用產(chǎn)業(yè)投資基金興建。這樣做，一方面給公司提供了更多的發(fā)展機會，創(chuàng)造更多的GDP；另一方面，有利于促進儲蓄向投資轉(zhuǎn)化，配合國家投資改變我國農(nóng)村基礎設施建設滯后的局面，推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，改善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進新農(nóng)村發(fā)展。

三、農(nóng)村金融發(fā)展中存在的主要問題

（一）金融機構(gòu)面向農(nóng)村的業(yè)務萎縮

目前，農(nóng)村金融機構(gòu)從農(nóng)村吸收的資金只有部分被用于新農(nóng)村的建設。工商銀行從本世紀伊始就大規(guī)模從農(nóng)村撤離，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基于面臨市場化改革，不愿意在農(nóng)村開展過多的業(yè)務，農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款僅占全部貸款的30％，而郵政儲蓄銀行更是只存不貸，大量抽走農(nóng)村資金，使得農(nóng)村融資難、貸款難問題一直得不到根本解決。農(nóng)村資金供求矛盾日益突出，農(nóng)民的消費性金融需求幾乎不可能再從正規(guī)金融體系中獲得滿足，從而嚴重阻礙社會主義新農(nóng)村建設的發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融支持新農(nóng)村建設的績效的高低。當前，農(nóng)村誠信教育和宣傳工作滯后，信用文化缺失，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的誠信意識淡薄，導致逃廢金融債務現(xiàn)象屢有發(fā)生，再加上適用于農(nóng)村信貸的可抵押物缺乏，貸款安全難以保證，從而影響了農(nóng)村金融機構(gòu)對新農(nóng)村建設投入的積極性。我國的金融生態(tài)環(huán)境的法律環(huán)境、信用環(huán)境不佳以及擔保體系不完善，使得金融機構(gòu)自我維權(quán)能力不足，對惡意逃債人缺乏強有力制裁手段，導致金融債權(quán)得不到有效保護，嚴重影響了農(nóng)村正常金融秩序，也就無法滿足金融支持新農(nóng)村建設所要求的外部環(huán)境。

（三）農(nóng)村保險市場發(fā)展滯后

目前，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展規(guī)模小，數(shù)量較少，供求結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)民的購買力較低，賠付率居高不下。所以，一般的商業(yè)性的保險公司不愿開辦此項業(yè)務，只有政策性銀行經(jīng)營此項業(yè)務。2006年，全國農(nóng)業(yè)保險的保費收入是8.5億元，全國財險保費收入是1509.4億元，農(nóng)業(yè)保險的保費收入尚不足財險的0.6%。從這一組數(shù)據(jù)中，可以明顯地感受到我國農(nóng)村保險市場發(fā)展的滯后，難以滿足新農(nóng)村建設的需要。

（四）農(nóng)村金融體制改革落后

我國農(nóng)村金融體制呈現(xiàn)出二元結(jié)構(gòu)特征，即由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社組成的主導型制度與由地下錢莊、高借貸等組成的民間金融并存。對于后者，政府一直是限制其發(fā)展的，而前者始終在政府規(guī)定的低利率水平下運行。由于資金使用成本極低(在通貨膨脹時甚至為負數(shù))，形成了旺盛的資金需求。在資金缺乏、供不應求的情況下，金融部門只能在政府控制下以“配給”方式提供信貸，這嚴重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，使農(nóng)村長期存在嚴重的金融抑制。

四、農(nóng)村金融支持社會主義新農(nóng)村建設的對策

（一）國家要加大力度扶植和支持農(nóng)村金融發(fā)展

農(nóng)村金融的發(fā)展離不開國家的支持。國家可以通過稅收優(yōu)惠、財政補貼、金融政策支持、加強金融監(jiān)管等途徑，支持農(nóng)村金融機構(gòu)壯大經(jīng)營實力，全面促進農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。盡快制定適合農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)制度，為新農(nóng)村建設中金融資源安全運行提供強有力的法律保障。中央銀行要加大對農(nóng)村金融的宏觀調(diào)控。對資金困難的金融機構(gòu)，人民銀行要給予臨時貸款支持，同時，要允許貧困地區(qū)的銀行機構(gòu)少繳或免繳存款準備金。在利率方面，對于貧困地區(qū)的貸款要實行差別管理，通過宏觀調(diào)控引導資金流向農(nóng)村。

（二）進一步規(guī)范民間金融行為

農(nóng)村金融制度供給的錯位與不足，使農(nóng)村正規(guī)金融供給短缺，農(nóng)村資金超出需求得不到滿足，使得農(nóng)民不得不轉(zhuǎn)向民間金融。但是，民間金融伴隨而來的高利息、高風險給農(nóng)民帶來了高成本、高負擔。要加強政府對農(nóng)村金融機構(gòu)風險的管理力度。要完善相關法律法規(guī)，明確民間借貸政策，規(guī)范民間融資合法經(jīng)營。通過降低農(nóng)村金融機構(gòu)的準入門檻，參照國外經(jīng)營理念，從農(nóng)村的實際和農(nóng)民的需要出發(fā)，進一步扶持專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的農(nóng)村金融投資公司，引導、規(guī)范民間互助會等互的融資形式，使更多的民間資本有組織、有計劃地注入農(nóng)村金融市場，為新農(nóng)村建設提供各類金融服務，或者建立相應的中介機構(gòu)，增加民間金融交易的正規(guī)性和安全性。

（三）鼓勵和吸引更多的金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場

新農(nóng)村建設要想得到充足的資金支持，除得到現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)支持外，還要充分利用農(nóng)村自有優(yōu)勢去吸引其他的金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場。中國加入WTO后，外國銀行將進入中國金融市場。對于外資企業(yè)，可以吸引其在中國農(nóng)村直接投資。但也要注意在吸引更多的金融機構(gòu)時，忌盲目引入，要切實兼顧好各方面的利益，保證我國的新農(nóng)村建設向健康的方向發(fā)展。

（四）進一步完善農(nóng)業(yè)保險體系，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展提供保障

要加快農(nóng)業(yè)保險制度建設，把發(fā)展農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，政府可以對參加保險的農(nóng)戶實行保費補貼，培養(yǎng)農(nóng)民的參保意識，健全農(nóng)村保障體系。根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民的實際需求，不斷增加農(nóng)業(yè)保險的險種，擴展我國的農(nóng)村保險事業(yè)，為新農(nóng)村建設起到保駕護航的作用。

（五）切實改善農(nóng)村金融環(huán)境

要積極改善農(nóng)村信用環(huán)境。大力推進信用村鎮(zhèn)、信用企業(yè)和信用農(nóng)戶活動，在農(nóng)村開展誠信教育，大力倡導信用文化，切實增強農(nóng)民的金融法制意識，營造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境。建立失信行為懲戒機制，嚴厲打擊逃廢債行為，依法保護金融債權(quán)，提升金融機構(gòu)對農(nóng)村金融市場的信心。積極探索農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設的考核機制，制定落實嚴格的獎懲措施，把農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設納入到部門考核范圍中，形成優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的長效機制，為農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。

參考文獻：

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篇(5)

[摘要]本文研究認為農(nóng)村金融發(fā)展除了采用“金融深化”和“金融約束”的發(fā)展策略之外,還可以采用“有約束的金融深化”的策略。通過采用“有約束的金融深化”實現(xiàn)農(nóng)村金融的和諧健康發(fā)展。

[關鍵詞]農(nóng)村金融有約束金融深化金融抑制

Goldsmith最早提出了金融發(fā)展和金融結(jié)構(gòu)的概念。Goldsmith認為金融結(jié)構(gòu)指的是一個國家和一個地區(qū)的金融中介組成、相互之間的比例以及金融中介所處的社會、經(jīng)濟、文化所構(gòu)成的金融生態(tài)環(huán)境。Goldsmith認為金融發(fā)展是指一個國家和地區(qū)的金融結(jié)構(gòu)從簡單到復雜、從低級到高級的一個演變過程。不同國家在同一時點上的金融結(jié)構(gòu)可能完全不同,金融發(fā)展的道路也有可能出現(xiàn)較大的差異。[1]Mckinnon和Shawn在研究了發(fā)展中國的金融結(jié)構(gòu)、金融發(fā)展道路和經(jīng)濟發(fā)展水平之后提出了,著名的“金融抑制”(FinancialRepression)和“金融深化”(FinancialDeepening)理論。他們認為發(fā)展中國家普遍存在著比較嚴重的金融抑制現(xiàn)象。所謂“金融抑制”是指,發(fā)展中國家的政府為了優(yōu)先發(fā)展他們認為需要發(fā)展的行業(yè)、企業(yè)、部門,采用了壓低存貸款利率,扭曲匯率或者采用成立政策性開發(fā)銀行的方式來發(fā)展其金融組織體系。劉易斯認為發(fā)展中國家普遍存在二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。發(fā)展中國家存在的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)造成了“城鄉(xiāng)金融二元化”(FinancialDualism)的存在。[2]“城鄉(xiāng)金融二元化”的出現(xiàn)是發(fā)展中國家采用“金融抑制”的金融發(fā)展策略造成的后果。“城鄉(xiāng)金融二元化”造成了金融資源數(shù)量上在農(nóng)村和城市的畸形配置和價格上在農(nóng)村和城市的嚴重扭曲。從1952年我國開始建立以蘇聯(lián)為模板的農(nóng)村金融體系以來,農(nóng)村信用合作社一直就是農(nóng)村地區(qū)金融中介事實上的唯一主力。盡管在改革開放中期,商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)一度也大力開展業(yè)務而農(nóng)村合作基金會也一度發(fā)展勢頭迅猛,但最終除農(nóng)業(yè)銀行以外的商業(yè)銀行都從縣域地區(qū)撤出了分支機構(gòu)。農(nóng)村合作基金會也因為內(nèi)部管理問題最終被人民銀行勒令清盤。2006年以后,村鎮(zhèn)銀行、貸款公司以及農(nóng)村資金互助社等組織在政府的主導下在許多地區(qū)開始試點。但是新型農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量太少,影響力還不夠。當前,在農(nóng)村金融組織體系中起主要作用的還是存在了50多年的農(nóng)村信用合作社。

1952年到1978年,國家通過在農(nóng)村設立以農(nóng)村信用合作社為主的農(nóng)村金融體系,成功的從農(nóng)村地區(qū)動員了大量的金融資源為城市建設和工業(yè)建設服務。在這個期間,國家壓低了金融資源的價格,控制了金融資源的分配。整個金融系統(tǒng)的功能主要就是國家的出納。這一期間的農(nóng)村金融發(fā)展策略就是“金融抑制”發(fā)展策略的一個機械延伸。農(nóng)村為城市地區(qū)和工業(yè)發(fā)展輸送了大量的金融資源,保證了國家工業(yè)化的初步實現(xiàn)。1978年到2006年是我國農(nóng)村金融改革起步和發(fā)展的階段。在這一期間,以農(nóng)業(yè)銀行為主的商業(yè)銀行剛一開始進入農(nóng)村,然而它們在90年代末期又從農(nóng)村逐漸的撤離出來。改革開放帶來了城市地區(qū)金融業(yè)的快速發(fā)展。城市地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平迅速提高并帶來了對資金的極度渴求。過高的金融中介準入門檻帶來了農(nóng)村金融中介數(shù)量增長的緩慢。農(nóng)村金融市場供給不足造成了農(nóng)村金融需求不能得到有效滿足并且?guī)斫鹑谥薪樽陨戆l(fā)展的緩慢。Stiglitz在分析了臺灣和韓國70年代經(jīng)濟高速增長過程中金融和經(jīng)濟發(fā)展之間的關系后指出:政府如果控制存款利率和貸款利率,并且采用比較嚴格的金融中介準入制度,就能夠在金融市場中創(chuàng)造出一部分額外的租金。金融中介在這一部額外租金的激勵下,能夠擴大自己的經(jīng)營規(guī)模并且主動改善自己的服務。這種金融發(fā)展策略,Stiglitz稱之為“金融約束”的金融發(fā)展策略。我國在1978年到2006年期間采用的金融發(fā)展策略,事實上就是“金融約束”策略的不自覺的應用。在“金融約束”下,農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)和規(guī)模都受到極大的約束,隨之而來的后果便是:涉農(nóng)金融供給不足、農(nóng)民融資困難、農(nóng)村中小企業(yè)的融資困難、農(nóng)村非正式金融的發(fā)展呈現(xiàn)出對農(nóng)村正式金融強烈的擠出效應、農(nóng)村的金融資源通過各種渠道外流到城市地區(qū)。我們能夠看到的是“金融約束”下的農(nóng)村金融供給體系極大的制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。一方面大量的資金擁擠在城市地區(qū)比拼價格尋找出路,另外一方面廣大的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)卻不得不面對嚴重的資金短缺,告貸無門的局面。城市金融和農(nóng)村金融的強烈反差使我們不得不認真的反思,我們實行的金融發(fā)展策略的時效性和針對性。金融約束策的實施在一定程度上減少了金融組織體系的波動,在犧牲了效率的情況下,保證金融體系的穩(wěn)定?！敖鹑谝种啤焙汀敖鹑诩s束”的發(fā)展策略在運行中存在著對農(nóng)村地區(qū)金融資源的掠奪,從長遠來看這種掠奪是不可以持續(xù)的。我們迫切需要尋求一種新的金融發(fā)展思路來指導我們的農(nóng)村金融發(fā)展?！坝屑s束金融深化”(FinancialDeepeningwithRestraints)嘗試性的提出了除金融深化之外的另外一種金融發(fā)展思路。

“有約束的金融深化”通過在發(fā)展中國家有條件的實行利率管制、金融機構(gòu)設立限制,實現(xiàn)金融中介服務范圍、對象和產(chǎn)品差別浮動的一種金融發(fā)展策略。國家的人政府是推動有約束金融深化的主要對象?！坝屑s束金融深化”內(nèi)生于國家發(fā)展額戰(zhàn)略需要?！坝屑s束金融深化”通過激勵條件的限制,促進金融中介和金融機構(gòu)擴大服務對象,改善農(nóng)村金融供給,有約束金融深化的核心觀點如下:

一、國家通過限制金融資源價格創(chuàng)造“善意租金”促進金融中介和中小企業(yè)的發(fā)展

通過行政手段,國家可以對金融資源的價格,尤其是存款和貸款的利率實施有條件的限制(比如在城市和農(nóng)村地區(qū)采用差別的存款和貸款政策,以保證農(nóng)村金融資源外流到城市的現(xiàn)象減輕,同時促進金融機構(gòu)增加對農(nóng)村地區(qū)的貸款發(fā)放),保證實際利率為政,讓存款利率低于市場貸款供求平衡時的利率。金融中介可以比較低的價格獲得資金,從而獲得超過完全競爭的貸款市場所獲得收益。與此同時,金融中介在獲取低成本資金的同時,也更有可能給中小企業(yè)以較低價格貸款,從而促進農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展。

二、國家應當采取有差別的金融機構(gòu)準入限制

國家采用有差別的金融機構(gòu)準入政策能夠保證在“金融抑制”和“金融約束”政策下受到很大傷害的農(nóng)村地區(qū)得到足夠多的金融供給。國家通過降低農(nóng)村地區(qū)或弱質(zhì)行業(yè)的金融中介的準入門檻限制,能夠從總量上加大對弱質(zhì)地區(qū)、弱質(zhì)行業(yè)的金融供給。金融中介數(shù)量的增加必然導致競爭的加劇,更有可能帶來金融供給效率的提升和金融服務質(zhì)量的改善。這種來自金融體系內(nèi)部的改善,必然會提高農(nóng)村金融的整體運行效率,從而促進農(nóng)村經(jīng)濟的增長。與此同時,城市地區(qū)維持相對較高的金融機構(gòu)的準入門檻,能夠避免城市金融系統(tǒng)的過度競爭,防止出現(xiàn)系統(tǒng)性的風險,更為重要的是能夠保證城市地區(qū)不和農(nóng)村地區(qū)爭搶金融資源,避免城市和農(nóng)村地區(qū)金融二元化的進一步擴大。

三、國家應該建立明確的跨區(qū)經(jīng)營和跨范圍經(jīng)營的升降級制度

建立針對金融中介準入范圍、準入地區(qū)的一種動態(tài)的升降級制度,能夠很好的約束和激勵金融企業(yè)開展好相應區(qū)域內(nèi)的金融供給業(yè)務。當前的農(nóng)村金融體系中的農(nóng)村信用合作社服務功能弱化的一個重要原因就是,在農(nóng)村地區(qū)缺少相應的降級約束和激勵機制。在金融機構(gòu)退出機制缺位的情況下,農(nóng)村信用合作社在經(jīng)營中沒有任何壓力改善自己的服務,擴大自己的經(jīng)營范圍。金融機構(gòu)的升降級制度的設立必然為金融機構(gòu)的依法合規(guī)經(jīng)營提供了強有力的依據(jù)。好的金融機構(gòu)能夠在升降級制度的鼓勵下擴大自己的經(jīng)營范圍和經(jīng)營區(qū)域。經(jīng)營不善的金融機構(gòu)則只能維持、甚至是縮小自己的服務范圍和領域,甚至破產(chǎn)退出。

筆者認為“有約束金融深化”是發(fā)展中國家在實施了“金融抑制”和“金融約束”之后的一個另外一個可供選擇的金融發(fā)展策略。2006年底,銀監(jiān)會批準村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社這三類新型金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)進行試點運行。農(nóng)村金融中介供給形勢進一步豐富。從目前在吉林、四川、陜西和河南試點運行的情況來看,這些新型農(nóng)村金融機構(gòu)豐富了當?shù)氐霓r(nóng)村金融供給的種類,有效的增加了當?shù)剞r(nóng)村金融服務市場的競爭程度,在一定程度上改善了當?shù)剞r(nóng)村居民的金融可得性。但我們也應當看到的是,這些新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)還顯得勢單力薄,并沒有改變現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村信用合作社獨大的局面。更重要的問題在于,當前的農(nóng)村金融市場一方面自身沒有一個很好的金融組織體系,缺乏競爭機制,另外一個問題就是農(nóng)村金融市場的金融中介和城市金融市場的金融中介之間缺少一種互動聯(lián)結(jié)機制。[3]歸根到底,國家缺少一個整體的金融發(fā)展框架,來指導當前的農(nóng)村金融發(fā)展,并建立農(nóng)村金融和城市金融的良好聯(lián)結(jié)機制。“有約束金融深化”策略的實施一方面能夠在農(nóng)村地區(qū)建立起一個良好的金融中介供給機制和金融中介發(fā)展激勵機制,另外一方面能夠通過其升降級制度激烈經(jīng)營情況好的新型農(nóng)村金融中介能夠擴大其業(yè)務范圍到城市地區(qū)獲得更多的利潤,,從而保證農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟在金融中介為實現(xiàn)自身利益最大化的驅(qū)動下得到推動和發(fā)展。

參考文獻

[1]雷蒙德W戈德史密斯。金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展[M]上海:上海人民出版社,1990

篇(6)

一方面，從金融監(jiān)管的設備來說。由于農(nóng)村經(jīng)濟的落后，使得監(jiān)管體系所需的設備較落后，不同監(jiān)管機構(gòu)間的信息共享程度不夠，出現(xiàn)較多困難。加上監(jiān)管設備的落后，使得信息共享程度較低，最終導致無法充分發(fā)揮金融監(jiān)管的作用。另一方面，自律性較差。由于組織結(jié)構(gòu)的分布大多尚未涉及到農(nóng)村地區(qū)，使其相關制度及信息披露性還不夠完善，金融市場的自律性幾乎不存在，更別提自我監(jiān)督機制。由于自律性較差，又沒有設立相應的監(jiān)管工作及信息披露制，使農(nóng)村金融的外部監(jiān)管喪失作用。

二、農(nóng)村金融監(jiān)管存在的問題

1.缺乏金融監(jiān)管法律法規(guī)。

我國金融監(jiān)管的法律體系主要由行政法規(guī)、部門規(guī)章及其行政法規(guī)三部分組成。其中較為重要的兩部法律為：《中華人民共和國銀行監(jiān)督管理法》及其《中國人民銀行法》，基本構(gòu)成了農(nóng)村金融監(jiān)管的法律依據(jù)。然而，由于農(nóng)村金融的持續(xù)性僅僅依靠這兩部法律無法很好地監(jiān)管農(nóng)村金融，監(jiān)管工作無法正常運轉(zhuǎn)，較難準確把握監(jiān)管尺度，操作性較弱，監(jiān)管工作工作無法真正做到公平及公正，制約了農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。

2.沒有完善的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

當前在我國大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，由于缺乏政府主導作用及各個部門間的協(xié)調(diào)，使得監(jiān)管環(huán)境無法深入到農(nóng)村金融體系中，僅僅停留在村、戶的建設上。由于地方政府及主管部門未充分認識金融環(huán)境的重要性，缺乏統(tǒng)一監(jiān)管的認識。導致大部分執(zhí)行部門僅僅做一些日常業(yè)務，而忽視了金融監(jiān)管。另外，農(nóng)村企業(yè)及居民的信息意識普遍不高，缺乏自律監(jiān)管意識。

3.民間金融監(jiān)管缺失。

農(nóng)村金融監(jiān)管體系中民間金融監(jiān)管尤其重要，然而，在實際監(jiān)管工作中，民間金融監(jiān)管缺失，農(nóng)村民間金融無人監(jiān)管。尚未建立完善的金融風險防范制。由于農(nóng)村金融市場準入沒有完善相關法律制度，使得較多人群通過不透明的方式進入到民間金融領域中，進而增加了民間金融監(jiān)管和風險防范難度。

4.未充分發(fā)揮監(jiān)管職能。

就當前來看，我國農(nóng)村金融監(jiān)管機構(gòu)如形同虛設，并未充分發(fā)揮監(jiān)管職能。加上監(jiān)管內(nèi)容不科學，使得農(nóng)村金融難以快速發(fā)展。在農(nóng)村金融改革中農(nóng)村信用合作社的注冊資金得到降低，相應擴大了農(nóng)村合作金融組織的建立。然而，由于注冊資金的降低使得進入金融機構(gòu)的門檻得到降低，導致更多沒有多大信用的金融機構(gòu)出現(xiàn)，使得金融監(jiān)管范圍面得到擴大。但我國金融監(jiān)管制、監(jiān)管人有限，存在較大金融風險。

三、農(nóng)村金融監(jiān)管體系的構(gòu)建

1.建立完善的金融監(jiān)管法律法規(guī)。

道德風險和信息不對稱是導致金融機構(gòu)與儲蓄者利益不能協(xié)調(diào)統(tǒng)一的最主要的因素，而完善的法律法規(guī)的建立能有效地克服這種不利因素。規(guī)范農(nóng)村金融機構(gòu)自身的行為，協(xié)調(diào)金融機構(gòu)與儲蓄者之間的委托關系，這也是農(nóng)村金融服務“三農(nóng)”的需要，同時也有利于農(nóng)村金融的健康發(fā)展。農(nóng)村資金合作社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司是新型的農(nóng)村金融機構(gòu)，與大型的商業(yè)銀行相比較，新型的金融機構(gòu)在市場定位、資產(chǎn)規(guī)模、員工素質(zhì)等方面有很多的差別，它不僅處在《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《社區(qū)銀行法》的監(jiān)管范圍，并且其設立、經(jīng)營都會受到銀監(jiān)會所設立的原則性規(guī)定的約束。一個健全的法律環(huán)境對農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展具有重要意義，所以我國應盡快建立《合作金融法》、《社區(qū)金融法》等一些列農(nóng)村金融法規(guī)。以期改變目前無法可依的情況，讓具有明顯合作金融性質(zhì)的農(nóng)村資金合作社、農(nóng)村信用社有法可依，滿足農(nóng)村金融快速發(fā)展的需求?！渡虡I(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》等多部法律法規(guī)側(cè)重于對金融機構(gòu)進入市場的約束，但并沒有關于金融機構(gòu)退市的內(nèi)容，影響著農(nóng)村金融機構(gòu)退市機制的建立，并且由于新型金融機構(gòu)的出現(xiàn)，其部分內(nèi)容已不適應現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展的需要，所以要加快對現(xiàn)有相關法律法規(guī)的修訂和完善。

2.建立有效的金融監(jiān)控體制。

隨著金融業(yè)的發(fā)展，由中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會（一會三行）形成的金融監(jiān)管格局的弊端越來越明顯。銀監(jiān)會與中央銀行是農(nóng)村金融的主要的監(jiān)管者，由于保險業(yè)在農(nóng)村的發(fā)展緩慢，監(jiān)管有許多不足之處：一是監(jiān)管機構(gòu)之間不能有效地配合，導致監(jiān)管死角出現(xiàn)，這樣不僅拉升了監(jiān)管的成本，還阻礙了監(jiān)管效率的提高：二是由于中央銀行與銀監(jiān)會不能及時進行信息的互換和共享，導致監(jiān)管合力的力度不大，影響協(xié)調(diào)機制的建立；三是監(jiān)管機構(gòu)的基層組織薄弱，沒有充分認識到農(nóng)村金融市場上的復雜性和多元性，在人力和物力上投入有限，不適應對農(nóng)村金融進行監(jiān)管的需要。而各監(jiān)管部門間協(xié)調(diào)機制的建立，能有效地減少“一行三會”在監(jiān)管上形成的空白和交叉，各機構(gòu)相互配合，并有所側(cè)重，能提高工作效率。特別是在農(nóng)村金融發(fā)展較快的地區(qū)，為了全面協(xié)調(diào)各監(jiān)管部門的工作，可建立由政府主導、“一行三會”參與的聯(lián)席會議機制。考慮到農(nóng)村金融組織與國有銀行相比缺乏國家信譽擔保，主要以服務農(nóng)村地區(qū)中小經(jīng)濟體為主，為刺激農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，國家還要給予一定優(yōu)惠政策扶持，比如增加增設網(wǎng)點的權(quán)力，擴大業(yè)務范圍的權(quán)利，適度范圍內(nèi)的稅收優(yōu)惠，地方政府還可根據(jù)本地經(jīng)濟發(fā)展需求動員當?shù)卮笠?guī)模企業(yè)和農(nóng)民等參與金融活動，給予這些金融組織拓展業(yè)務、壯大自身實力的機會，以更好地服務農(nóng)村經(jīng)濟個體，增加農(nóng)民就業(yè)與創(chuàng)業(yè)的機會，逐步建立起企業(yè)與個人信用制度，并緊跟全國信用制度建設步伐。

3.建立科學的金融風險預警體系。

科學高效的金融信息收集與金融風險預警體系對農(nóng)村金融監(jiān)管體系的構(gòu)建具有重要意義。由于自身原因和所處環(huán)境的影響，農(nóng)村金融機構(gòu)對信息的收集效率低、傳遞速度慢，導致監(jiān)管機構(gòu)獲取的信息不完整、不準確、不及時，嚴重影響著監(jiān)管機構(gòu)對風險的識別、預警和規(guī)避。為了有效地推進社會對農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)督，要加大農(nóng)村金融機構(gòu)信息披露力度，金融機構(gòu)要及時、準確、完整地其主要業(yè)務數(shù)據(jù)、風險狀況，這不僅方便了社會金融監(jiān)管體系的建立，也促進了農(nóng)村金融機構(gòu)加強自身經(jīng)營和管理，還為支農(nóng)效果的測評提供了信息支持。

4.建立行業(yè)自律體系。

國外金融制度建設發(fā)展經(jīng)驗表明：作為在行業(yè)內(nèi)部進行協(xié)調(diào)及監(jiān)管的組織，行業(yè)自律協(xié)會能有效地對行業(yè)實施保護。在2005年，我國成立了中國銀行業(yè)協(xié)會農(nóng)村金融工作委員會，作為農(nóng)村金融行業(yè)的自律組織，農(nóng)村信用合作社是其主要的工作對象。同時，要盡快進行論證和確定，是否需要建立新型的農(nóng)村金融機構(gòu)的自律組織。如果不需要，可以把新型的農(nóng)村金融機構(gòu)吸收為會員。人們越來越認識到農(nóng)村金融行業(yè)自律體系的建立有利于良好的金融秩序的形成，行業(yè)自律組織與監(jiān)管職能部門統(tǒng)籌合作，依托于同業(yè)自律公約，對同業(yè)經(jīng)營行為進行規(guī)范和約束。

5.建立社會監(jiān)督體系。

金融關系到社會活動的方方面面，尤其是經(jīng)濟活動。而造成金融風險的因素是多方面的，并且這些因素大多復雜。所以說，單依靠官方機構(gòu)，難以進行全面周詳?shù)谋O(jiān)管和防范，需要全社會的共同參與，應該建立以基層政府為核心，由廣大社會公眾、社會中介機構(gòu)、各職能部門參與的社會聯(lián)合監(jiān)管防范體系，這樣不僅為農(nóng)村金融監(jiān)管體系的構(gòu)建創(chuàng)造了一個良好的外部環(huán)境，同時又避免了政府對農(nóng)村金融機構(gòu)日常經(jīng)營的過度干預。

6.建立被監(jiān)管金融機構(gòu)自身內(nèi)控系統(tǒng)。

被監(jiān)管金融機構(gòu)自身的內(nèi)控是建立有效監(jiān)管體系的關鍵。內(nèi)控系統(tǒng)既是有效監(jiān)管的基礎也是金融機構(gòu)生存和發(fā)展的要素，使金融機構(gòu)能及時規(guī)避金融風險，保證金融活動的有序進行。規(guī)模小，人員少是農(nóng)村金融機構(gòu)的特點，決定了它不能像大型金融機構(gòu)設立專門的自律機構(gòu)。但是，由于沒有關于農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)控系統(tǒng)的相關法律法規(guī)，且農(nóng)村金融機構(gòu)所處環(huán)境的復雜性和自身的脆弱性，內(nèi)控機構(gòu)建設顯得尤為必要，所以農(nóng)村金融機構(gòu)要根據(jù)自身狀況，建立適合自身發(fā)展的內(nèi)控系統(tǒng)。為了從源頭上加強內(nèi)控制度的操作效力，內(nèi)部組織和管理制度建設的程序要規(guī)范；為了保障內(nèi)控制度的執(zhí)行力和威懾性，要獎罰分明，加強違規(guī)懲治力度；注重信息披露制度的建立，為長效風險管理體制的發(fā)展創(chuàng)造條件。

四、結(jié)束語

篇(7)

第一，農(nóng)村金融制度的研究，一方面是對農(nóng)村金融制度的國別比較研究，包括美國模式、日本模式、印尼模式等；另一方面是具體制度，包括福利主義（張，2000）和制度主義（謝家智、冉光和，2000）。第二，農(nóng)村金融體系供求關系的研究：“三農(nóng)”經(jīng)濟的特殊性決定了農(nóng)村金融體系供求關系的特殊性，在金融市場上體現(xiàn)為供需結(jié)構(gòu)性失衡即“二元金融結(jié)構(gòu)”（熊德平，2007），在金融交易內(nèi)生性因素上則受到三農(nóng)信息能力、風險能力、談判能力皆較弱的制約（何風雋、仇娟東，2010）。第三，基于農(nóng)村金融體系產(chǎn)權(quán)和治理問題的研究，包括信息不對稱、金融抑制、金融財政化、市場失靈等方面。第四，基于“功能范式”或者“功能觀”的農(nóng)村金融體系研究，包括資金動員、資金配置和分散風險方面的研究（錢水土、姚耀軍，2011），也包括對金融機構(gòu)中介職能的研究（張強、佘桂榮，2009）。上述研究為農(nóng)村金融體系的進一步探討提供了理論基礎，但是這些研究也存在不足，前三個方面的研究，研究角度較為單一，無法跳出純粹金融理論研究的局限，過于嚴謹?shù)那疤岷图僭O，使得政策建議實施難度很大；基于“功能范式”的研究，具有極強的系統(tǒng)性和層次性，但是對于農(nóng)村金融體系諸多功能的互相影響機制的研究，需要更進一步的解釋，而對于這一體系發(fā)展路徑的方向性研究，也需要做更深層次挖掘。針對這些研究的不足，本文引入模塊化理論作為切入點，力求在農(nóng)村金融體系功能范式的基礎上，對其進行模塊化分解與重構(gòu)，在此基礎上抽象新型農(nóng)村金融體系創(chuàng)新機理，力求為這一體系更好地發(fā)揮職能提出建議。

二、模塊化理論與金融體系的適用性研究

模塊化理論符合農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的研究。首先，模塊化理論適用于金融體系組織特性的研究。楊枝煌（2005）論證了金融產(chǎn)權(quán)模塊化、金融信息模塊化和金融業(yè)務模塊化的發(fā)展方向；魏江等（2009）探討了金融服務模塊化創(chuàng)新方式，認為模塊化能滿足大規(guī)模和個性化的金融服務需要，是金融服務發(fā)展的新趨勢。金融業(yè)所具備的動態(tài)性、知識密集性和網(wǎng)絡外部化，使得模塊化運作所具備的現(xiàn)實條件越來越成熟。其次，模塊化理論為組織體系價值創(chuàng)新的研究提供了新的視角。傳統(tǒng)的組織創(chuàng)新研究多基于組織創(chuàng)新過程、組織創(chuàng)新誘因、技術創(chuàng)新的作用（張鋼、孫明波，1997），或多或少忽視了競爭因素、知識創(chuàng)新、風險管理對組織創(chuàng)新的作用。國內(nèi)學者芮明杰（2008）、徐宏玲（2006）等都提出模塊化對產(chǎn)業(yè)組織創(chuàng)新有巨大推動作用。

三、新型農(nóng)村金融體系模塊化創(chuàng)新機制

（一）模塊化競爭機制的引入對農(nóng)村金融體系的整合效應

從全球來看，農(nóng)村金融體系具有普惠性（InclusiveFinance)特征（焦瑾璞，2008），即更多地考慮弱勢群體、低收入群體平等獲得金融服務的需要。因此，農(nóng)村金融體系長期存在競爭性不足、市場化程度低的狀況。在我國，這種競爭性不足體現(xiàn)在：農(nóng)村金融供給薄弱，農(nóng)村存貸“剪刀差”長期存在，金融結(jié)構(gòu)與業(yè)務單一化，導致資本配置功能無法有效實現(xiàn)；農(nóng)村信用社對不良貸款比例偏高，利率管制、貸款定價無法自主，加劇了風險管理方面的難度。針對我國金融體系“財政—市場”模式的現(xiàn)狀，財政性職能主要的是起到引導和指示性作用，其手段包括財政直接支農(nóng)和財政激勵。在這一前提下，模塊化競爭機制的引入，可以幫助農(nóng)村金融體系市場職能的實現(xiàn)和提高。根據(jù)農(nóng)村金融市場供求內(nèi)容的匹配性，目前我國農(nóng)村金融的資金供求性質(zhì)按照市場化程度，金融服務的對象，即客戶，可分為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)戶和政府（村級組織）。依據(jù)這些對象資金需求的不同，對供求溝通平臺、金融產(chǎn)品（業(yè)務）、相對應金融機構(gòu)和資金供求性質(zhì)作了說明。在客戶、金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品這三者的關系中，供求溝通平臺是模塊化機制導入的關鍵環(huán)節(jié)。供求溝通平臺的內(nèi)容，決定了金融產(chǎn)品（業(yè)務）的性質(zhì)，進而決定了金融機構(gòu)的介入程度，最后也決定了這一客戶所在金融市場的競爭程度。模塊化競爭機制導入的思想精髓在于：首先，模塊化競爭促進產(chǎn)業(yè)內(nèi)標準創(chuàng)新，表現(xiàn)為界面標準創(chuàng)新和技術標準創(chuàng)新。界面標準創(chuàng)新表現(xiàn)在農(nóng)村金融體系新的競爭規(guī)則的出現(xiàn)；技術標準創(chuàng)新則表現(xiàn)在新金融產(chǎn)品（業(yè)務）的出現(xiàn)。其次，模塊化倡導核心競爭力在產(chǎn)業(yè)體系中的作用，這就要求金融機構(gòu)不是根據(jù)其功能，而是在產(chǎn)業(yè)內(nèi)部“舵手”的指引下，自覺納入模塊化價值創(chuàng)新體系，并尋找自身的核心競爭力。最后，模塊化思想還為非正規(guī)金融機構(gòu)的地位和發(fā)展方向提供思路。因此，模塊化競爭機制的引入有賴于以下措施：第一，外資銀行準入條件進一步放松，目前涉足農(nóng)村金融體系的有匯豐、花旗、渣打、林格爾等，允許更多的外資金融機構(gòu)進入，同時放松這些機構(gòu)在業(yè)務上的限制，在機構(gòu)和產(chǎn)品上引入國外先進的競爭模式和經(jīng)驗。第二，對承擔政策性業(yè)務的商業(yè)性金融機構(gòu)的政策業(yè)務進行剝離，使其納入模塊化競爭體系。第三，針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶資金供求平臺的特點，應培育合作金融和商業(yè)金融為主體的舵手體系；針對農(nóng)戶小額貸款需求旺盛的特點，應建立以“小額貸款”業(yè)務為核心業(yè)務的銀行體系。為此，村鎮(zhèn)銀行可作為扶持重點，商業(yè)性金融機構(gòu)則主要滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的存貸需要。第四，政府（村級機構(gòu)）的資金需求，可以嘗試轉(zhuǎn)化為政策性的銀行業(yè)務，以彰顯其公共服務的職能。同時，資產(chǎn)證券化組織的引入，使農(nóng)村小額貸款可以化零為整，進一步轉(zhuǎn)移小額貸款業(yè)務帶來的風險。通過這些措施，可以幫助農(nóng)村金融體系按照模塊化的規(guī)則，進一步提高體系運作效率，實現(xiàn)價值創(chuàng)新。

（二）農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)優(yōu)化效應

模塊化競爭機制的引入，會促進農(nóng)村金融機構(gòu)按照模塊化原則實現(xiàn)組織機構(gòu)模塊化，促進創(chuàng)新能力進一步增強。純粹按照機構(gòu)職能做的體系劃分，可以明晰這些結(jié)構(gòu)的性質(zhì)和內(nèi)容，但是對于這些機構(gòu)之間的競爭與合作關系，彼此之間的互動，與客戶的互動，以及在農(nóng)村金融市場的地位，這種劃分顯然缺乏說服力。將模塊化競爭機制引入農(nóng)村金融體系后，新的競爭規(guī)則將出現(xiàn)，表現(xiàn)在：第一，金融組織產(chǎn)權(quán)將進一步明晰，政策性業(yè)務逐漸退出商業(yè)性金融機構(gòu)，政府對“三農(nóng)”貸款的引導更多表現(xiàn)在財政激勵上；而針對農(nóng)村金融需求的特殊性，模塊化思想鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)之間的多重合作，最終將形成大型綜合性的金融控股組織，推動農(nóng)村金融產(chǎn)品的多元化創(chuàng)新。第二，資產(chǎn)證券化組織對農(nóng)村金融體系的競爭規(guī)則提出新的要求，尤其是技術創(chuàng)新要求，通過將小額貸款進行標準化集中分類，再由政策性金融機構(gòu)進行擔保和資信增值的處理，可以大大提高“小額貸款”的靈活性，也可以解決農(nóng)村金融機構(gòu)長期以來流動性較差的問題；民間資金也可以通過這個渠道進入正規(guī)金融市場。第三，也是最重要的一點，農(nóng)村金融體系將形成市場為主，財政為輔，以商業(yè)金融和合作金融作為“舵手”的結(jié)構(gòu)模式。舵手負責金融產(chǎn)品的專用模塊化生產(chǎn)和服務，表現(xiàn)在對金融產(chǎn)品的設計和研發(fā)上。例如，針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，商業(yè)金融機構(gòu)可以采用“行業(yè)協(xié)會擔保+保險+信貸”的模式；針對農(nóng)戶，合作金融機構(gòu)可以采用“信用合作社+政府補貼基金+保險+信貸”的模式。可見，模塊化競爭機制的引入，使傳統(tǒng)農(nóng)村金融體系自覺納入價值創(chuàng)新系統(tǒng)，圍繞舵手設計的競爭規(guī)則，實現(xiàn)合作分工。

（三）農(nóng)村金融體系的風險管理效應

模塊化具有化解產(chǎn)業(yè)內(nèi)生性風險的功能（朱瑞博，2004）。其機理在于：第一，連鎖風險的化解。在模塊化思想指導下，農(nóng)村金融體系內(nèi)部各個機構(gòu)的金融產(chǎn)品和業(yè)務都具有高度的獨立性和可分割性，這要求產(chǎn)品在研發(fā)設計環(huán)節(jié)的高度嚴謹性和產(chǎn)品標準化的實現(xiàn)。目前農(nóng)產(chǎn)品金融在這一塊上具有較大優(yōu)勢，可以作為大力發(fā)展的重點。第二，封閉自守風險的化解。農(nóng)村金融體系封閉自守的特點來自于“三農(nóng)”封閉式的生產(chǎn)環(huán)境和傳統(tǒng)“小農(nóng)”思想的影響。模塊化競爭機制的引入，首先表現(xiàn)為農(nóng)村金融體系內(nèi)部知識共享機制的形成。信息化提高了化解“道德風險”和“逆向選擇風險”的能力；其次是舵手在既定競爭規(guī)則的框架下，嘗試各種適合客戶需要的金融產(chǎn)品和服務的組合；積極吸收先進金融技術、設計理念和管理經(jīng)驗，增強了組織的自我修復功能，使其風險管理能力進一步提升。連鎖風險和封閉自守風險的化解，對農(nóng)村金融體系而言，意義重大。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融風險管理，大多關注信用風險、市場風險、內(nèi)部控制風險等，忽略了農(nóng)村金融體系作為小農(nóng)經(jīng)濟產(chǎn)物的特殊性。從這個意義上看，模塊化視角下的農(nóng)村金融體系，由于產(chǎn)品標準化程度提高，專用模塊與通用模塊各司其職，標準界面可以進一步起到“防火墻”的作用，有效地解決農(nóng)村金融體系易受外部經(jīng)濟影響的脆弱性問題。

四、結(jié)論與啟示