序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

(一)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢強(qiáng)勁互聯(lián)網(wǎng)金融是在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與電子商務(wù)快速發(fā)展的背景下產(chǎn)生的，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合始于銀行金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化。自1995年全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”誕生，銀行的網(wǎng)絡(luò)金融在全球范圍內(nèi)迅速鋪開。2013年中國網(wǎng)銀交易規(guī)模為1287.8萬億元，大部分銀行的電子銀行替代率接近80%;截至2013年7月，我國獲得第三方支付牌照的企業(yè)數(shù)量已達(dá)250家，第二季度交易規(guī)模達(dá)1064.1億元，環(huán)比增長64.7%;截至2013年末，國內(nèi)P2P行業(yè)總成交量達(dá)1058億元，貸款存量為268億元，出借人數(shù)超過20萬，較2012年200億元左右的規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。與此同時(shí)，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)的眾籌模式也開始在國內(nèi)入駐，并受到投資者青睞。2011年7月上線的“點(diǎn)名時(shí)間”，是國內(nèi)上線最早同時(shí)也是規(guī)模最大的眾籌平臺，截至2013年7月該平臺已經(jīng)接到了7000多個(gè)項(xiàng)目提案，有近700個(gè)項(xiàng)目上線，項(xiàng)目成功率接近50%.2012年堪稱“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，自此互聯(lián)網(wǎng)金融不僅創(chuàng)新層出不窮，而且競爭日趨激烈。首先，電商巨頭紛紛涉足金融行業(yè)，如阿里巴巴開放信用貸款和理財(cái)業(yè)務(wù)，騰訊與中國平安成立保險(xiǎn)金融服務(wù)系統(tǒng)，蘇寧小貸進(jìn)入供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域等;其次，銀行系電商也競相上線，如建行的“善融商務(wù)”、交行的“交博匯”、招行的“非常e購”等;再次，互聯(lián)網(wǎng)金融開始蔓延理財(cái)、保險(xiǎn)業(yè)等行業(yè)，如余額寶、人壽聯(lián)合快錢共推保險(xiǎn)網(wǎng)銷，“三馬”聯(lián)合賣財(cái)險(xiǎn)等，互聯(lián)網(wǎng)金融市場上的創(chuàng)新與競爭開始愈演愈烈。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生及其特殊性互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)表現(xiàn)為貨幣和數(shù)字化信息在網(wǎng)絡(luò)間的傳達(dá)與調(diào)撥，交易雙方互不明確，交易過程透明度低，這種依附于高科技和虛擬性的特性，對金融風(fēng)險(xiǎn)具有放大效應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜性主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有二重性:一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上具有金融屬性，與傳統(tǒng)金融一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)面臨信用、市場、流動(dòng)性、操作性、聲譽(yù)等一切常規(guī)金融風(fēng)險(xiǎn)問題;另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的載體是互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)本身附有的虛擬性、技術(shù)性以及創(chuàng)新性特點(diǎn)會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融附加很多系統(tǒng)性的隱性風(fēng)險(xiǎn)問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和強(qiáng)烈競爭態(tài)勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融也頻繁發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)案件，顯性風(fēng)險(xiǎn)突出。例如，銀行網(wǎng)站遭遇黑客襲擊、個(gè)人金融信息被盜取，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)早期由于基本處在無門檻、無標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管的“三無狀態(tài)”，而多次發(fā)生“跑路”事件，以及個(gè)人信用信息被濫用等情況。同時(shí)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展尚處于起步階段，加上互聯(lián)網(wǎng)金融本身的行業(yè)交叉屬性，目前對其沒有明確的監(jiān)管制度和可完全適用的法律約束，其發(fā)展還蘊(yùn)藏著“隱性”風(fēng)險(xiǎn)。例如，由于監(jiān)管的欠缺，不乏有企業(yè)打制度的“球”，利用互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性特點(diǎn)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)洗錢，違規(guī)經(jīng)營發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，暗箱操作線下業(yè)務(wù)等，不斷觸及“非法吸收公眾存款”、“非法集資”風(fēng)險(xiǎn)底線等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融全面結(jié)合和創(chuàng)新的產(chǎn)物，其風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要來源有:

(1)對信息技術(shù)裝備的依賴，即互聯(lián)網(wǎng)金融的一切活動(dòng)都依托于信息技術(shù)的軟硬件裝備，一旦技術(shù)出現(xiàn)問題，風(fēng)險(xiǎn)難以控制;

(2)互聯(lián)網(wǎng)的“虛擬性”特點(diǎn)，即互聯(lián)網(wǎng)金融中的一切業(yè)務(wù)活動(dòng)，如交易、支付結(jié)算等都在虛擬的電子信息中進(jìn)行，交易者身份認(rèn)證難以確認(rèn)，容易導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn);

(3)金融的跨界經(jīng)營，如金融“觸電”、電商“淘金”等的發(fā)展使得金融的跨界經(jīng)營已成趨勢，進(jìn)而導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的不確定性;

(4)法律與監(jiān)管的缺失，互聯(lián)網(wǎng)金融行為缺乏明確的制度約束，單純的行業(yè)自律會(huì)積累大量隱性風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式類別及特點(diǎn)

廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了一切依托互聯(lián)網(wǎng)展開的金融活動(dòng)，包括了提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的實(shí)體機(jī)構(gòu)、平臺中介以及相關(guān)的法律法規(guī)。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式從商業(yè)模式的角度大致可分為六類。綜合而言，互聯(lián)網(wǎng)與不同金融市場的融合發(fā)展所形成的各種模式類別，不僅傳承了互聯(lián)網(wǎng)資源開放化、成本集約化、渠道多元化、用戶行為價(jià)值化等優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)也更加創(chuàng)新性地細(xì)化了我國金融市場業(yè)務(wù)，有效促進(jìn)了金融市場的“普惠發(fā)展”。但在我國金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管環(huán)境下，各種模式類別發(fā)展的多元性也使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)在我國更具復(fù)雜性。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)來源和商業(yè)模式特點(diǎn)，與我國傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)特殊性主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)類別中。

(一)技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴性很強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的資金安全構(gòu)成威脅。例如，由于網(wǎng)絡(luò)及計(jì)算機(jī)自身缺陷或技術(shù)不成熟造成的停機(jī)、堵塞、出錯(cuò)及故障等，以通過病毒、黑客等人為破壞手段構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)軟硬件癱瘓、信息泄露、被篡改等，都有可能導(dǎo)致資金的截留或被盜。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)支付密鑰的技術(shù)管理以及TCP/IP協(xié)議的安全性，對承擔(dān)金融活動(dòng)中資金主體的資金安全性來說也面臨考驗(yàn)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的交易信息完全通過網(wǎng)絡(luò)傳輸，在這過程中存在非法盜取、篡改以及個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)《2012中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全報(bào)告》顯示，2012年我國有84.8%的網(wǎng)民遇到過個(gè)人資料泄露、網(wǎng)購支付不安全、遭釣魚網(wǎng)站等網(wǎng)絡(luò)信息安全事件，總數(shù)達(dá)到4.56億人次。此外，在技術(shù)支撐上，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)往往通過購買外部技術(shù)支撐來解決內(nèi)部技術(shù)和管理問題，而在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)設(shè)備上我國又缺乏自主知識產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢，國外進(jìn)口的互聯(lián)網(wǎng)軟硬件設(shè)施對我國的金融信息安全問題存在的隱患也不得忽視。

(二)虛擬性風(fēng)險(xiǎn)一方面，互聯(lián)網(wǎng)的開放性給社交活動(dòng)提供了一個(gè)全新的信息分享平臺，但其“虛擬性”特點(diǎn)也給海量交易者身份、傳遞信息的真?zhèn)闻袛鄮砻黠@弊端，容易引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題。例如，在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)金融市場服務(wù)中，由于信息的不對稱，客戶大都會(huì)根據(jù)行業(yè)服務(wù)的平均質(zhì)量來確定預(yù)期購買價(jià)格，可能會(huì)出現(xiàn)“低質(zhì)量”金融服務(wù)機(jī)構(gòu)驅(qū)逐“高質(zhì)量”金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)象;同時(shí)，在實(shí)際業(yè)務(wù)中客戶可能會(huì)利用自身信息的隱蔽性，做出像網(wǎng)絡(luò)洗錢、網(wǎng)絡(luò)欺詐等不利于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)提供者的行為。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在金融活動(dòng)中很多承擔(dān)著資金周轉(zhuǎn)功能，如第三方支付、電商系金融等，相比傳統(tǒng)金融的線下嚴(yán)格審查，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺由于“虛擬性”特點(diǎn)，很難對在資金周轉(zhuǎn)過程中的沉淀資金實(shí)施有效的擔(dān)保和監(jiān)管，信用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)加大，如果缺乏有效的流動(dòng)性管理或引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)。

(三)操作性風(fēng)險(xiǎn)相對傳統(tǒng)的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的特殊性主要體現(xiàn)在:大數(shù)據(jù)的經(jīng)營、操作主體的變換、互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶的授權(quán)使用、操作流程設(shè)計(jì)對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的依賴，以及真假電子貨幣識別等方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的核心在于對數(shù)據(jù)的整合、模型構(gòu)建和定量分析，由于平臺數(shù)據(jù)獲取主要是基于業(yè)務(wù)的交易數(shù)據(jù)，形成維度單一，再加上實(shí)際操作中還存在“刷信用”、“改評價(jià)”等行為，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制在操作中存在風(fēng)險(xiǎn)“有偏”隱患;互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的操作主體大都是客戶在自有計(jì)算機(jī)上實(shí)現(xiàn)，如不熟悉具體的操作規(guī)范與要求，可能會(huì)引起不必要的損失，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)交易系統(tǒng)的設(shè)計(jì)缺陷、安全性以及運(yùn)行的穩(wěn)定性等，也可能引發(fā)金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn);互聯(lián)網(wǎng)金融可能會(huì)存在由于沒有樹立良好的信譽(yù)而導(dǎo)致的各項(xiàng)業(yè)務(wù)不能在良好的信用環(huán)境下有序展開而面臨風(fēng)險(xiǎn);互聯(lián)網(wǎng)由于時(shí)效性和快捷性特點(diǎn)，往往一步小小的操作過失帶來無法挽回的巨大損失(如金融機(jī)構(gòu)的“烏龍指”事件)，而且互聯(lián)網(wǎng)通過媒介對信息的傳播速度非?？?，操作風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很快進(jìn)而導(dǎo)致聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

(四)法律法規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性與現(xiàn)行法律制度的滯后性沖突造成的風(fēng)險(xiǎn)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展尚處于起步階段但發(fā)展非常迅猛，基于傳統(tǒng)金融制定的銀行法、證券法、保險(xiǎn)法，很難滿足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管需求。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在:一是現(xiàn)有法律的運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，即現(xiàn)有法律運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的難以適用，容易導(dǎo)致交易主體之間的責(zé)、權(quán)、利邊界不明確，一方面增加交易的不確定性，另一方面對某些金融行為(如虛擬貨幣)本身的違法與不違法難以界定;二是新法律空白風(fēng)險(xiǎn)，即新法律空白可能造成的“搭便車”風(fēng)險(xiǎn)集聚，而互聯(lián)網(wǎng)金融由于本身涉及領(lǐng)域的交叉屬性，使得其立法過程很復(fù)雜，難度超過傳統(tǒng)金融，如實(shí)名制和客戶隱私保護(hù)兩難問題的解決等，更加劇了這種風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。

(五)監(jiān)管覆蓋風(fēng)險(xiǎn)首先，互聯(lián)網(wǎng)金融大都存在跨界經(jīng)營，如電商系金融領(lǐng)域，這對我國傳統(tǒng)金融的分業(yè)經(jīng)營界限及分業(yè)監(jiān)管模式提出了挑戰(zhàn)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式中除了金融機(jī)構(gòu)的信息化金融受原監(jiān)管機(jī)構(gòu)約束外，僅第三方支付企業(yè)的法律地位得到了一定程度的認(rèn)可，受央行支付結(jié)算司監(jiān)管并由中國支付清算協(xié)會(huì)作為行業(yè)自律性組織約束。而像P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等新型互聯(lián)網(wǎng)金融形勢，雖然2014年上半年已被分類歸口于銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)監(jiān)管，但相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)建設(shè)任重道遠(yuǎn)，短期內(nèi)監(jiān)管的灰色地帶仍會(huì)存在。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融由于其自身的行業(yè)交叉屬性，與傳統(tǒng)金融相比風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)的因素多樣化，加上其虛擬性、信息量大、傳播速度快，導(dǎo)致監(jiān)管的全面跟蹤難以識別，這也進(jìn)一步加大了監(jiān)管的難度;再次，在全球化背景下，頻繁的互聯(lián)網(wǎng)金融跨國交易打破了地域限制，這種趨勢對單獨(dú)的國內(nèi)監(jiān)管也提出了挑戰(zhàn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融特殊性風(fēng)險(xiǎn)的防范與監(jiān)管策略

(一)從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)層面構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行安全體系計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全體系是電子金融與電子商務(wù)活動(dòng)安全的基礎(chǔ)，技術(shù)層面的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行安全防范體系包括:操作系統(tǒng)安全穩(wěn)定、防火墻技術(shù)、虛擬專用網(wǎng)技術(shù)、入侵檢測技術(shù)以及金融信息、數(shù)據(jù)的安全防范技術(shù)等。互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行安全體系的構(gòu)筑，首先需在硬件方面保障互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行的安全環(huán)境，應(yīng)加大對計(jì)算機(jī)物理安全措施的研發(fā)投入，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的抵御和防攻擊能力。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易體系的信息安全上，應(yīng)加強(qiáng)基本加密技術(shù)、安全認(rèn)證技術(shù)以及安全應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)與協(xié)議三大層次的技術(shù)支撐，這是網(wǎng)絡(luò)金融和商務(wù)活動(dòng)的支付體系和各種業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的發(fā)展基礎(chǔ)。

(二)從金融屬性層面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融操作流程，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度和內(nèi)控體系互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)是金融屬性，在業(yè)務(wù)層面，不論是有金融牌照的企業(yè)還是其他形式的網(wǎng)絡(luò)借貸公司，都應(yīng)從金融風(fēng)險(xiǎn)的角度充分認(rèn)識金融信息化過程中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格規(guī)范操作流程，審慎管理信用、流動(dòng)性等其他風(fēng)險(xiǎn)。針對互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)交叉性和金融屬性，其風(fēng)險(xiǎn)管控不僅需要建立信息科技風(fēng)險(xiǎn)評估、管理、預(yù)警的機(jī)制，還要在嚴(yán)格內(nèi)控體系的基礎(chǔ)上，對業(yè)務(wù)操作流程的規(guī)范管理、資金流動(dòng)性管理、信用風(fēng)險(xiǎn)管理等方面建立金融風(fēng)險(xiǎn)的防范制度。如，對流程中可能存在的操作風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融兩個(gè)層面進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化管理;對P2P模式中存在的“多對多”、“資金池”、“期限錯(cuò)配”等流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患應(yīng)盡早進(jìn)行規(guī)范;對互聯(lián)網(wǎng)借貸中由于信息不對稱及無抵押品問題帶來的風(fēng)險(xiǎn)隱患應(yīng)設(shè)計(jì)出相應(yīng)制度等。

(三)從法律法規(guī)層面加大對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的立法力度20世紀(jì)70年代歐美國家開始對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行法律法規(guī)建設(shè)，采取的方式是對仍然適用的法律繼續(xù)沿用，對不適用的法律進(jìn)行修訂完善，同時(shí)制定相關(guān)新法規(guī)以補(bǔ)充覆蓋。經(jīng)過幾十年的發(fā)展與完善，歐美逐步建立起了涵蓋交易規(guī)則、交易保護(hù)、制度標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)體系。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)建設(shè)借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，可以從三個(gè)層面加大力度:一是梳理與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的現(xiàn)有法律法規(guī)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)加大基礎(chǔ)性立法工作，如明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的責(zé)權(quán)利、行業(yè)準(zhǔn)入門檻、交易行為規(guī)范等;二是修訂和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的配套法律體系，如修訂現(xiàn)有法律體系中對互聯(lián)網(wǎng)金融不適用的條款，完善對互聯(lián)網(wǎng)犯罪責(zé)任追究的法律規(guī)范;三是補(bǔ)充制定有利于互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的行業(yè)法規(guī)，如互聯(lián)網(wǎng)公平交易規(guī)則、消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)以及安全法規(guī)等。

(四)從監(jiān)管層面完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管需處理好金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新的辯證關(guān)系，做到有保有壓。目前，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的完善:首先，要理順各類互聯(lián)網(wǎng)金融模式的業(yè)務(wù)范圍，并在此基礎(chǔ)上明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管對象和監(jiān)管范圍，在監(jiān)管模式上應(yīng)根據(jù)我國金融市場特性，建立跨部門的監(jiān)管機(jī)制，協(xié)調(diào)分業(yè)和混業(yè)創(chuàng)新監(jiān)管模式;其次，針對互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易活動(dòng)的快速、頻繁和虛擬性特點(diǎn)，監(jiān)管部門應(yīng)通過信息技術(shù)加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)管，并有效建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、預(yù)警和應(yīng)急處理機(jī)制;再次，對互聯(lián)網(wǎng)金融的跨國活動(dòng)，監(jiān)管部門需聯(lián)合其他國家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管。

篇(2)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 模式 問題 對策

自互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被開發(fā)以來，在不長的時(shí)間內(nèi)就得了迅猛的發(fā)展。這就為互聯(lián)網(wǎng)從科研、軍事領(lǐng)域“飛入尋常百姓家”提供了條件。而互聯(lián)網(wǎng)所具有的跨區(qū)域、全天候等特點(diǎn)，使應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的服務(wù)相較于傳統(tǒng)服務(wù)而言具備了低成本、高效率以及跨區(qū)域的優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融也同樣如此，相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的種種優(yōu)勢使其發(fā)展的勢頭迅猛，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了活力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

（一）傳統(tǒng)金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)方面的延伸

從廣義上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式也包括傳統(tǒng)金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)方面的延伸。所謂傳統(tǒng)金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)方面的延伸，指的是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)技術(shù)以及便利功能，在互聯(lián)網(wǎng)上繼續(xù)實(shí)現(xiàn)他們的服務(wù)。此類互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)包括電子銀行、網(wǎng)上銀行以及手機(jī)銀行等。傳統(tǒng)金融服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)了線下服務(wù)向線上服務(wù)的轉(zhuǎn)變，從空間和時(shí)間上擴(kuò)大了傳統(tǒng)金融服務(wù)的功能。

（二）金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)

金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)典型應(yīng)用包括P2P信貸、第三方支付平臺、眾酬網(wǎng)絡(luò)等。其中P2P信貸是互聯(lián)網(wǎng)金融中最具特色的應(yīng)用之一。在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域下，對于微型或者小型企業(yè)以及低收入群體的應(yīng)變較慢，并且收益與成本比例不匹配，而P2P信貸就彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融在這方面的缺陷。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)就是金融平臺的網(wǎng)絡(luò)形式，其代表性應(yīng)用包括保險(xiǎn)銷售平臺、互聯(lián)網(wǎng)基金以及網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司等。如2012年的12月蘇寧成立了重慶蘇寧小額貸款有限公司、2012年11月京東也建立了自己的京東供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺。基本而言，這些互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主要是電商在金融行業(yè)的滲透行為。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題分析

（一）法律法規(guī)以及監(jiān)管機(jī)制不完善，缺乏必要的行業(yè)自律

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展還在初步階段，所以并沒有專門出臺針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)制。此外，相關(guān)的法律法規(guī)等規(guī)章制度也不是很完善。這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏相應(yīng)的規(guī)范和監(jiān)管，一旦出現(xiàn)問題將會(huì)產(chǎn)生很大的危害。此外，除了缺少必要的法律框架外，互聯(lián)網(wǎng)金融也缺乏必要的行業(yè)自律。我國的小額貸款聯(lián)盟雖然與2013年1月份了有關(guān)行業(yè)自律的公約，但是僅有極少數(shù)相關(guān)機(jī)構(gòu)加入其中。

（二）信用信息共享程度低，違約成本低

相較于其他互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較早的國家，如美國和英國等，我國的信用信息的共享程度較低，違約的成本微乎其微。我國不僅信用信息的共享程度低，也沒有良好的信用環(huán)境，這將會(huì)制約我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（三）技術(shù)方面存在缺陷，金融平臺面臨潛在風(fēng)險(xiǎn)

雖然金融服務(wù)可以借助互聯(lián)網(wǎng)便捷的東風(fēng)，使其不論在服務(wù)范圍與服務(wù)效率上都擴(kuò)大了規(guī)模。但是畢竟互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還存在一些缺陷，無法絕對安全的保障金融信息和資金。除了互聯(lián)網(wǎng)本身的缺陷外，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司也沒有較為先進(jìn)的安全問題解決能力。種種因素導(dǎo)致一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生損失將會(huì)非常巨大。

三、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策與建議

（一）完善我國相關(guān)法律法規(guī)政策

首先是政府要及時(shí)出臺相應(yīng)的法律規(guī)章制度，對P2P信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融行為的性質(zhì)做出規(guī)定，并將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營的范圍、監(jiān)管措施以及處罰機(jī)制納入到法律框架內(nèi)。其次，我國政府還需要制定一系列政策，通過政策的導(dǎo)向作用，在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融中加入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，并通過稅收優(yōu)惠等措施，激勵(lì)評價(jià)高、表現(xiàn)好、信譽(yù)佳的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。

（二）防止互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)向其他領(lǐng)域傳遞

首先我國相關(guān)政府部門要充分發(fā)揮職能，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，通過定期檢查和審計(jì)，以便發(fā)現(xiàn)存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。其次是我國的銀監(jiān)會(huì)等金融行業(yè)的監(jiān)管部門要通過制定方案與策略，從信貸政策、金融安全以及信息技術(shù)等方面進(jìn)行研究，以防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延。最后，公安機(jī)關(guān)要對于借助互聯(lián)網(wǎng)從事詐騙行為的不法分子嚴(yán)厲打擊。

（三）引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制定自律機(jī)制

行業(yè)自律有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠(yuǎn)發(fā)展，因此我國各級主管部門需要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的溝通，引導(dǎo)他們的行業(yè)自律，制定相應(yīng)的行業(yè)規(guī)章制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行為。此外，行業(yè)協(xié)會(huì)需要建立信息披露平臺，及時(shí)向外界公布行業(yè)信息。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部也需要建立互相監(jiān)督與投訴機(jī)制，并及時(shí)對投訴進(jìn)行處理，規(guī)范行為。對于被處理的機(jī)構(gòu)，要在信息平臺上公布。

（四）加大宣傳教育力度，大力普及金融知識

相關(guān)政府部門要加強(qiáng)宣傳與教育的力度，向廣大群眾普及金融知識。只有這樣，才能使群眾的辨別風(fēng)險(xiǎn)的能力提高。

四、總結(jié)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融因傳統(tǒng)金融不可比擬的優(yōu)越性，發(fā)展勢頭越來越猛。目前來說主要有三種模式，即傳統(tǒng)金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)方面的延伸、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)以及金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)三種。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中也存在著一些問題，充分認(rèn)識到這些問題的存在，才能更好的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。使其憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的便捷充分為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，貢獻(xiàn)力量。

參考文獻(xiàn)：

[1]賈兆德，廉菁.對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融領(lǐng)域的思考[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2013，（11）.

篇(3)

關(guān)鍵詞：現(xiàn)狀；政策；金融創(chuàng)新；流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

1 2016銀行業(yè)政策分析

4月21日，銀監(jiān)會(huì)與科技部、人民銀行聯(lián)合《關(guān)于支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度 開展科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)落地，實(shí)現(xiàn)科創(chuàng)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)和收益的匹配，通過提供持續(xù)資金支持的融資模式，提升對科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量與效率，有利于促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。該政策旨在為金融行業(yè)的改革探路，以試點(diǎn)為代表先進(jìn)行改革，成功后推向整個(gè)銀行業(yè)。

4月27日，中國銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的通知》，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展信貸資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓，進(jìn)一步盤活信貸存量；7月6日，《關(guān)于做好銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人委員會(huì)有關(guān)工作的通知》，推廣設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人委員會(huì)制度，按照“一企一策”的方針集體研究增貸、穩(wěn)貸、減貸、重組等措施，有序開展債務(wù)重組，推動(dòng)債權(quán)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)發(fā)力、分類施策，有效保護(hù)金融債權(quán)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。10月10日，國務(wù)院《關(guān)于市場化銀行債權(quán)的指導(dǎo)意見》這意味著銀行債轉(zhuǎn)股重啟。當(dāng)前我國正在積極發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，以拉動(dòng)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是銀行業(yè)的流動(dòng)性枯竭或流動(dòng)性不足難以為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金，這使得我國的實(shí)際經(jīng)濟(jì)難以為繼。因此，通過此舉增加信貸資金存量，優(yōu)化信貸資金結(jié)構(gòu)提高、提高金融資金的配置效率，有助于發(fā)展我國的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，同時(shí)，優(yōu)化了銀行自身的資本負(fù)債結(jié)構(gòu)能使我國的銀行業(yè)為改革做好前期的準(zhǔn)備。

10月13日，國務(wù)院印發(fā)關(guān)于《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》的通知，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)與銀行在業(yè)務(wù)上構(gòu)成了競爭，但銀行受到中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)密的監(jiān)督和管制。新興的互聯(lián)網(wǎng)金融卻不在此范圍內(nèi)，導(dǎo)致了它與銀行相比相對寬松的監(jiān)管環(huán)境，這對公眾的財(cái)產(chǎn)造成了巨大的威脅，也使得公眾的財(cái)產(chǎn)可能被用于套利，在不知情的環(huán)境下承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。本次整治是為了改善互聯(lián)網(wǎng)金融治理，防止監(jiān)管套利，整治互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙等層出不窮的事件，使得互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行處在一個(gè)相對可比的環(huán)境下，增強(qiáng)銀行的競爭力，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)包羅有序的發(fā)展。

2016年9月30日（華盛頓時(shí)間），國際貨幣基金組織（IMF）宣布納入人民幣的特別提取款（SDR）新貨幣籃子于10月1日正式生效，成為第五種“入籃”貨幣，也是唯一的新型經(jīng)濟(jì)體貨幣。這使得隨著人民幣的境外結(jié)算業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展和人民幣流通范圍的擴(kuò)大，銀行業(yè)將會(huì)收獲更廣闊的的市場，同時(shí)也要面臨來自外資銀行的更激烈的競爭。這使得中資銀行不得不改善自身結(jié)構(gòu)，來應(yīng)對與外資銀行間的競爭，同時(shí)也要開展新的海外部門，應(yīng)對新的人民幣結(jié)算需求。該舉措的目的是為了人民幣市場化，但是不容忽視的是，此舉對銀行業(yè)改革強(qiáng)大的助推作用。中資銀行將不得不與外資銀行站在同一市場，有助于我們學(xué)習(xí)外資銀行對風(fēng)險(xiǎn)的管理模式，有助于增加信貸需求，為銀行業(yè)開辟了更廣闊的市場，在全球化進(jìn)程中完成對自我結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與改革。

綜上就是對2016銀行業(yè)大時(shí)間的盤點(diǎn)，我們看到，國家從各個(gè)層面上為銀行業(yè)改革鋪路，不論投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)的落地、債轉(zhuǎn)股、整治互聯(lián)網(wǎng)金融等都是為了優(yōu)化銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)，而人民幣國家化也為銀行業(yè)創(chuàng)新改革提供了一個(gè)最好的時(shí)機(jī)。銀行應(yīng)該在保證流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，主動(dòng)探索改革的出路，進(jìn)行金融創(chuàng)新，為自身發(fā)展謀出路。

2 金融創(chuàng)新對銀行業(yè)的重要意義

要進(jìn)行金融創(chuàng)新首先要明白可以從哪些角度進(jìn)行金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新分為以下幾種：

①金融體制創(chuàng)新是指金融機(jī)構(gòu)為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，通過引入新理念、使用新技術(shù)、開辟新渠道以及創(chuàng)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度制定、管理模式、機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員安排和業(yè)務(wù)流程等方面所開展的一系列管理活動(dòng)，最終體現(xiàn)為商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理水平的不斷提高和客戶服務(wù)水平的不斷提升。

②金融技術(shù)創(chuàng)新指金融數(shù)理工具和模型的不斷完善和超越，以及信息化技術(shù)的不斷發(fā)展。金融技術(shù)創(chuàng)新作為金融創(chuàng)新的技術(shù)支持，是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要策略。金融技術(shù)創(chuàng)新的目標(biāo)是通過建立預(yù)測流動(dòng)性缺口走勢的動(dòng)態(tài)機(jī)制和強(qiáng)化流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)度量的技術(shù)管理手段，探索適合于商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)手段，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)識別準(zhǔn)確、度量合理、預(yù)測精確、管理科學(xué)以及控制到位的目的，使商業(yè)銀行所承受的由于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失降至最低。

③工具是金融市場交易的對象，商業(yè)銀行通過綜合運(yùn)用金融工具在市場上進(jìn)行交易獲得的收益來抵沖由于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)所遭受的損失，所以，金融工具創(chuàng)新是金融市場發(fā)展的必然趨勢。金融工具創(chuàng)新包括基礎(chǔ)工具的創(chuàng)新和衍生工具的創(chuàng)新?；A(chǔ)工具創(chuàng)新產(chǎn)品包括貨幣市場工具、固定收益證券、權(quán)益證券以及證券投資基金等。隨著金融創(chuàng)新的迅猛發(fā)展，研發(fā)了一大批諸如遠(yuǎn)期、期貨、互換、期權(quán)以及股指期貨等衍生工具。與基礎(chǔ)金融工具創(chuàng)新相比，衍生金融工具創(chuàng)新更具時(shí)代特征和影響力，已成為金融發(fā)展的時(shí)代象征?？梢哉f，金融工具創(chuàng)新既是金融創(chuàng)新的核心，又是金融機(jī)構(gòu)規(guī)避流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要工具。商業(yè)銀行應(yīng)充分運(yùn)用各種金融工具進(jìn)行組合投資，以實(shí)現(xiàn)創(chuàng)值和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的控制、分散以及轉(zhuǎn)移的目的。

④金融市場是現(xiàn)貨和衍生產(chǎn)品交易的主要場所，是金融資產(chǎn)和金融工具匯聚的舞臺，通常將金融市場分為五類：商品市場、貨幣市場、債券市場、資本市場和外匯市場。構(gòu)建基于金融市場創(chuàng)新的商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，就是通過對金融市場的規(guī)范和創(chuàng)新，拓寬業(yè)務(wù)渠道，整合業(yè)務(wù)資源，在金融市場中綜合和靈活的運(yùn)用各類金融工具，最終實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。

上述我們從金融市場創(chuàng)新、金融體制創(chuàng)新、金融工具創(chuàng)新以及金融技術(shù)創(chuàng)新四個(gè)角度系統(tǒng)地對流動(dòng)性管理的金融創(chuàng)新策略進(jìn)行了較為深入的探索，并構(gòu)建了較為全面而有效的商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。對四個(gè)創(chuàng)新角度的分析也是根據(jù)一定邏輯關(guān)系進(jìn)行的，即：體制創(chuàng)新是基礎(chǔ)，技術(shù)創(chuàng)新是手段，工具創(chuàng)新是依靠和市場創(chuàng)新是保障。由于復(fù)雜性是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的顯著特征，因此，商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理不能依靠單一粗放、零散孤立的風(fēng)險(xiǎn)管理方法來實(shí)現(xiàn)，而是應(yīng)當(dāng)以發(fā)展的眼光，從整體角度綜合考慮、系統(tǒng)研究。

結(jié)束語

本文通過對國內(nèi)當(dāng)前局勢的分析，明確了銀行業(yè)當(dāng)前面臨千載難逢的有利時(shí)機(jī)，但機(jī)遇伴隨著挑戰(zhàn)。我們應(yīng)該在保證流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，主動(dòng)地進(jìn)行金融創(chuàng)新。從體制、技術(shù)、工具和市場四個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理于金融創(chuàng)新是相輔相成、互相促進(jìn)的關(guān)系?？煽氐牧鲃?dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可以保障金融創(chuàng)新的有序進(jìn)行，而金融創(chuàng)新也有助于對流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理。

參考文獻(xiàn)

篇(4)

在南京金陵飯店，賽富科技創(chuàng)始人高勝濤花了一個(gè)下午，為幾位專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的合伙人進(jìn)行了一次集中路演，幾個(gè)小時(shí)下來，這些大佬們聽得云里霧里。當(dāng)晚，大家留下來一起吃晚餐，一位下午沒能趕過來的投資人姍姍來遲，他是海瀾集團(tuán)分管投資的負(fù)責(zé)人，晚餐時(shí)恰好坐在高勝濤旁邊，他迅速理解了賽富的商業(yè)模式，兩個(gè)月中完成了這輪投資。

高勝濤發(fā)現(xiàn)，普通風(fēng)投普遍對他的模式很難理解，主導(dǎo)B輪投資的海瀾集團(tuán)與此后主導(dǎo)C輪投資的悅達(dá)集團(tuán)這類產(chǎn)業(yè)資本則更容易從產(chǎn)業(yè)鏈的角度理解他的模式。賽富所專注的領(lǐng)域是以分銷金融為核心的一站式分銷整合服務(wù)。在他開始著手創(chuàng)業(yè)的2007年，幾乎沒人聽說過這個(gè)新名詞，甚至?xí)岩善浯嬖诘暮侠硇裕珺輪之前的融資更像是天使階段的“賭一把”。不過，對于目前每年超過20億元的平臺交易額，2000余萬元利潤的賽富科技來說，市場的接納程度已經(jīng)不必再擔(dān)憂。

虛擬總代

“賽富”這個(gè)名字取自供應(yīng)鏈金融的英文（supply chain finance）的首字母S與F，恰好也與一家風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)重名。

高勝濤曾在中學(xué)任數(shù)學(xué)教師，幾年后改行做了程序員，2003年到一家中美合資的公司任職董事總經(jīng)理，核心服務(wù)是將在美國成熟的供應(yīng)鏈管理軟件在中國本地化開發(fā)銷售。這套軟件可以從廠家引入原物料開始，到產(chǎn)品制成，此后涉及銷售的每個(gè)環(huán)節(jié)，可對其進(jìn)行追根溯源。2005年，他向海外總部提議在日本建立合資公司，切入金融軟件市場，為野村證券等機(jī)構(gòu)做系統(tǒng)外包，但并未成功。

兩年后，他有一個(gè)在銀行任職的朋友完成了在職研究生論文，寫到的話題是供應(yīng)鏈金融。當(dāng)他和高勝濤提起時(shí)，高勝濤恍然大悟，發(fā)覺這與自己的想法非常接近。

高勝濤分析認(rèn)為，在消費(fèi)品的供應(yīng)鏈條上，一款產(chǎn)品從廠家到消費(fèi)者手中需要經(jīng)過總、省級、區(qū)級、經(jīng)銷商與終端渠道。供應(yīng)鏈上的所有角色都受困于資金、渠道、運(yùn)營能力：廠家希望迅速鋪貨；但商沒有資金把貨品買進(jìn)，就沒法往下鋪貨，幾層商與經(jīng)銷商往往都欠著“三角債”；銀行沒有專門貸款給商與經(jīng)銷商的類目，原因是沒有擔(dān)保機(jī)制。

高勝濤的構(gòu)想是，既然銀行的訴求是降低風(fēng)險(xiǎn)，那我們就可以利用供應(yīng)鏈管理軟件，將整個(gè)過程管理起來，限制風(fēng)險(xiǎn)比例，讓銀行的資金流入供應(yīng)鏈。

基于此，高勝濤創(chuàng)辦了賽富。他的生意需要軟件配合，外加一套自成體系的系統(tǒng)。供應(yīng)鏈管理軟件可以收集到供應(yīng)鏈條的各類數(shù)據(jù)，例如哪類產(chǎn)品在哪些渠道中銷售，并分析出經(jīng)銷商是否有實(shí)力“吃”下貨，繼而判斷一個(gè)分銷體系能支撐多大的銷售量。

賽富的挑戰(zhàn)在于撬動(dòng)各個(gè)角色，建立體系。首要問題是解決資金，需要談下銀行這個(gè)金主。銀行沒有負(fù)責(zé)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的部門，高勝濤曾經(jīng)托很多朋友找到了一些銀行的分行行長或者支行負(fù)責(zé)人。很多人客氣評價(jià)“不錯(cuò)”，然后沒了下文；有些人直率地告訴他“這和我們的業(yè)務(wù)沒關(guān)系”，一口回絕。

“做這個(gè)行業(yè)，最初甚至像空手套白狼，還好我看起來不太像騙子。”從熟人介紹開始，早期幾年中，高勝濤一點(diǎn)點(diǎn)突破，而且“責(zé)無旁貸”地抵押了自己的房產(chǎn)，希望得到銀行的授信。“把銀行的資金拉到供應(yīng)鏈里面，拉進(jìn)來100萬元，還要確認(rèn)能繞回來120萬元，而每一根鏈條背后都是幾十家公司一同參與?！?/p>

此后需要撬動(dòng)的資源是廠商、經(jīng)銷商與零售渠道。面對廠商，高勝濤形容自己為“虛擬總代”，只要能找到廠商老總和財(cái)務(wù)總監(jiān)，就有機(jī)會(huì)繼續(xù)推進(jìn)；經(jīng)銷商是最容易驅(qū)動(dòng)的角色，因?yàn)樗麄冊谫Y金、貨量和渠道數(shù)量幾方面常常處于欠缺狀態(tài)。

賽富的另一個(gè)訣竅是，通過合作圈住更多資源。與經(jīng)銷商合作之后，它的渠道也可以成為賽富的客戶。在這種滾動(dòng)之下，幾方資源都會(huì)倍增，在生意的盤子增大之后，賽富還可以順勢提供資金。

遵循零售本質(zhì)

目前賽富的客戶中，品牌方包括以格力、美的為代表的家電廠商，以蘋果、三星為代表的手機(jī)廠商，母嬰日用以及特色農(nóng)產(chǎn)品；渠道方則囊括所有A類商超與十幾家電視購物渠道，以及天貓、京東等電子商務(wù)渠道等；經(jīng)銷商不計(jì)其數(shù)。賽富內(nèi)部根據(jù)不同的品牌與渠道來劃分業(yè)務(wù)和利潤，與各類合作伙伴形成了一個(gè)分銷鏈價(jià)值整合服務(wù)聯(lián)盟體系。

賽富的客戶越來越容易獲取。例如，有些家電行業(yè)的大公司已經(jīng)開始將商“收編”為分公司，讓渠道變得更扁平化。2009年，高勝濤打動(dòng)了格力，這家企業(yè)已經(jīng)“很有遠(yuǎn)見”地選擇了自建渠道，每年銷售額上千億元。在華南區(qū)域，格力開始撥出幾億元份額與賽富合作，通過賽富的經(jīng)銷體系去銷售。目前雙方的合作已超過了3年時(shí)間。

“我覺得賽富的做法更接近零售的本質(zhì)?！备邉贊J(rèn)為，中國的多層級制讓渠道費(fèi)用高企，物價(jià)跟著提高，只有扁平化才能解決；大眾開始接受的電子商務(wù)是渠道扁平化的先驅(qū)，而開網(wǎng)店可以賺到錢的，往往是那些線下商，因?yàn)樗麄兡苣玫礁阋说倪M(jìn)價(jià)。

他的預(yù)測是，未來零售行業(yè)中的公司，將由廠商、幾家賽富這樣的分銷整合企業(yè)以及各種負(fù)責(zé)對接終端銷售與服務(wù)的經(jīng)銷商組成。各級將會(huì)逐步退化，每家廠商會(huì)同時(shí)選擇幾家賽富這樣的公司來管理渠道?！百Q(mào)易的本質(zhì)是賺差價(jià)。未來的零售看起來會(huì)更像廠家直銷?！?/p>

2011年，高勝濤認(rèn)為自己的生意可以做得更大，此后又完成了幾輪來自產(chǎn)業(yè)資本的融資。不過，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)依舊難以理解他的模式?！八麄儠?huì)質(zhì)疑，目前的經(jīng)銷體制不是運(yùn)轉(zhuǎn)正常嗎？市場上怎么會(huì)需要你這樣的角色？”

但這些他已經(jīng)不以為然?！拔矣X得我的步點(diǎn)踩對了，在真正需要埋頭苦干的階段，沒人來打擾，有很多理解我的資本來支持?！?/p>

高勝濤建立了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺“1號鏈”，這是一個(gè)分銷鏈上的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，供應(yīng)鏈中的各種角色可直接進(jìn)駐。平臺還包括一些物流公司，由賽富設(shè)立物流標(biāo)準(zhǔn)，對方來對接數(shù)據(jù)。這讓賽富更像是一個(gè)處于跑道中央的裁判員，每個(gè)角色都在外圈跑完自己的流程，賽富來負(fù)責(zé)統(tǒng)計(jì)所有信息，掌控風(fēng)險(xiǎn)，再導(dǎo)入銀行資金，“確切地說，將銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)”。

篇(5)

[關(guān)鍵詞] 中小金融機(jī)構(gòu);發(fā)展困境;應(yīng)對措施

[中圖分類號] F830.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B

一、我國中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中遇到的問題

在金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和風(fēng)險(xiǎn)控制中，相比大型銀行等金融機(jī)構(gòu)，中小金融機(jī)構(gòu)所采取的措施更為引人注目，主要是其在市場中弱勢的地位及其面對的困境，這些問題已經(jīng)危及了眾多中小金融機(jī)構(gòu)的生存。譬如在雷雯雯（江西師范大學(xué)，2011），梁京華（時(shí)代金融，2014），吳京（企業(yè)改革與管理，2014）等論文中也指出其主要存在著以下幾個(gè)方面的問題：在市場中定位模糊;機(jī)構(gòu)內(nèi)控缺乏規(guī)范和力度;產(chǎn)品結(jié)構(gòu)特色不足;企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)不合理;受到洋銀行和國有大銀行的夾擊;跟不上技術(shù)進(jìn)步等等。我國中小金融企業(yè)面臨這些困難在現(xiàn)代金融，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛的時(shí)代，表現(xiàn)更加嚴(yán)重。究其原因，在李志S（經(jīng)濟(jì)研究，2002），傅勇（經(jīng)濟(jì)研究，2011），唐彌謐（現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2015），任會(huì)鵬（商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2015）研究論文中也指出我國中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的常規(guī)性的原因，包括歷史遺留問題、經(jīng)濟(jì)體制改革問題、面對金融危機(jī)沖擊問題、內(nèi)控不規(guī)范等等。本文主要從我國中小金融機(jī)構(gòu)目前面臨的困境入手，從中小金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部、外部分別闡述目前我國中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展困難的原因。

二、改進(jìn)措施

我國的金融體系是在政府主導(dǎo)下形成的，具有以大銀行為主導(dǎo)的結(jié)構(gòu)特征，因此缺少專門為中小企業(yè)融資提供服務(wù)的政策性金融機(jī)構(gòu)。中小金融企業(yè)規(guī)模偏小、交易成本高，且經(jīng)營時(shí)間較短，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，導(dǎo)致退出市場的概率較高，融資困難。針對我國目前中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中存在的問題，提出以下幾個(gè)方面改進(jìn)措施。

（一）規(guī)范機(jī)構(gòu)股東結(jié)構(gòu)，完善機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度

從問題的根本入手，抓住這些問題的來源，通過內(nèi)控為主，監(jiān)管為輔，優(yōu)化法人自理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理水平。首先，優(yōu)化組織構(gòu)架。按照現(xiàn)代企業(yè)管理制度，使股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、管理層之間相互制約。改變一股獨(dú)大、經(jīng)營管理層權(quán)力過分集中的現(xiàn)狀。必須從制度上規(guī)范中小金融機(jī)構(gòu)，讓其有自我調(diào)節(jié)能力進(jìn)行內(nèi)部控制。其次，監(jiān)管部門應(yīng)該督促中小金融機(jī)構(gòu)成立較高水平的風(fēng)險(xiǎn)管理部門?，F(xiàn)實(shí)生活中，譬如浙江溫州多次發(fā)生小貸公司、財(cái)務(wù)公司破產(chǎn)，投資人跑路的新聞，當(dāng)然這與當(dāng)?shù)孛耖g借貸風(fēng)行有很大關(guān)系，但不可否認(rèn)的是，這與企業(yè)風(fēng)控管理跟不上，缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理有很大的關(guān)系。

（二）完善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

解決中小金融機(jī)構(gòu)自身的內(nèi)控問題是關(guān)鍵的一步，實(shí)施品牌戰(zhàn)略，解決自己的融資問題，充分使中小金融企業(yè)有充足的資金來運(yùn)作。區(qū)域性的中小金融機(jī)構(gòu)建立金融品牌必須依托當(dāng)?shù)氐膶?shí)體經(jīng)濟(jì)需求。區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)體的發(fā)展離不開當(dāng)?shù)卣闹С?，一般政策有一定的偏向性。中小金融企業(yè)要開拓新的產(chǎn)品去配合政府的政策實(shí)施，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品和實(shí)體經(jīng)濟(jì)兩個(gè)方面的完美結(jié)合。同時(shí)在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，做到安全、方便，慢慢形成區(qū)域性的金融品牌。

（三）國家政策扶持

在眾多的因素中，政府的各項(xiàng)宏觀經(jīng)濟(jì)政策也是對中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展有很大的聯(lián)系。美國、日本都是市場成熟的經(jīng)濟(jì)體，在金融業(yè)的發(fā)展方面有著更多值得我們學(xué)習(xí)的地方。

對中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展給予必要的政策優(yōu)惠，拓寬其發(fā)展空間，這是由中小金融機(jī)構(gòu)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中其區(qū)域性特點(diǎn)所決定的。如地方政府現(xiàn)在推動(dòng)的城市商業(yè)銀行改革、農(nóng)村信用社改革，都是政府希望通過引導(dǎo)社會(huì)資金參與中小金融體系建設(shè)，達(dá)到支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。中小金融機(jī)構(gòu)所服務(wù)的特殊對象也需要得到政策優(yōu)惠。譬如日本建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是對中小企業(yè)金融支持所采取的制度性措施。1958年9月，日本政府頒布了《中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫法》，并依據(jù)該法設(shè)立了中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫（現(xiàn)為中小企業(yè)綜合事業(yè)團(tuán)），各都道府縣均成立了信用保證協(xié)會(huì)，從而形成了健全的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系（王帥，2009）。對難以從商業(yè)銀行獲得貸款的小規(guī)模中小企業(yè)，提供必要事業(yè)資金的直接貸款;為中小企業(yè)提供的債務(wù)擔(dān)保給予保險(xiǎn)和貸款;防止中小企業(yè)破產(chǎn)，對之進(jìn)行資產(chǎn)援助等（IUD，2008）。目前，美日兩國普遍建立了扶持中小金融企業(yè)的政策性金融機(jī)構(gòu)，其發(fā)展模式值得我國借鑒。

三、小結(jié)

政府多次提出全面深化金融改革，扶持中小金融企業(yè)發(fā)展，在推進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型過程中，要建立有利于產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型的制度環(huán)境，要通過產(chǎn)業(yè)政策的實(shí)施引導(dǎo)金融企業(yè)產(chǎn)品升級、功能升級，最終實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。只有在國家政策，特別是地方政府的支持下，建立其規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)管理制度、完善其風(fēng)險(xiǎn)管理及具有區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)才可能解決目前我國中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展困境。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]周立，陳武.中小金融機(jī)構(gòu)的困境與出路[J].華南金融研究，2000（10）

篇(6)

關(guān)鍵詞：混業(yè)經(jīng)營；分業(yè)經(jīng)營；一體化實(shí)踐教學(xué)

中圖分類號：G642.41 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1674-9324（2016）47-0177-02

金融混業(yè)經(jīng)營是指金融業(yè)務(wù)互相滲透、交叉，而不僅僅局限于自身分營業(yè)務(wù)的范圍。隨著全球金融一體化浪潮的不斷高漲，金融業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營已成為國際金融業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)趨向。自1993年12月國務(wù)院做出《關(guān)于金融體制改革的決定》以來，我國實(shí)施的是分業(yè)經(jīng)營政策。這一政策是在我國金融業(yè)處于發(fā)展初期這一背景下制定的，對防范金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了積極作用，在一定程度上保護(hù)和促進(jìn)了我國金融業(yè)的發(fā)展。但在當(dāng)今金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新、國際金融業(yè)互聯(lián)互通的情況下，如果繼續(xù)分業(yè)經(jīng)營，將會(huì)削弱我國金融市場效率，不利于我國金融業(yè)務(wù)與國際接軌。

近年來，特別是我國加入WTO以來，我國金融機(jī)構(gòu)在銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)方面互相滲透，融合趨勢不斷加大，成立了諸如平安集團(tuán)、光大集團(tuán)等大型金融集團(tuán)公司。我國金融業(yè)務(wù)漸漸地從分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營，應(yīng)該說我國金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營是我國金融體制改革的最終選擇。金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面作用的發(fā)揮，依賴于高素質(zhì)金融人才的培養(yǎng)。金融學(xué)是一門集理論、實(shí)務(wù)、技能于一體的實(shí)踐性很強(qiáng)的應(yīng)用性學(xué)科。在混業(yè)經(jīng)營的趨勢下，現(xiàn)代通信技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融業(yè)中將發(fā)揮更大的作用，其業(yè)務(wù)操作的技術(shù)含量越來越高。當(dāng)前，現(xiàn)代金融理論側(cè)重從微觀方面對金融行為進(jìn)行研究。由于微觀金融本身具有應(yīng)用性和操作性強(qiáng)的特點(diǎn)，因此，在金融專業(yè)人才培養(yǎng)中要理論聯(lián)系實(shí)際，強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)的重要性。

一、分業(yè)經(jīng)營模式下金融業(yè)專業(yè)人才實(shí)踐教學(xué)弊端

1.專業(yè)過于細(xì)化，忽視金融業(yè)務(wù)資金融通的內(nèi)在聯(lián)系。傳統(tǒng)的金融專業(yè)分為銀行、保險(xiǎn)、金融工程和投資理財(cái)?shù)葘I(yè)，實(shí)行專業(yè)模塊教學(xué)。模塊教學(xué)雖然有利于學(xué)生掌握本專業(yè)領(lǐng)域的專業(yè)知識，但是忽視金融知識的融合性。比如，傳統(tǒng)金融專業(yè)人才培養(yǎng)分專業(yè)設(shè)置課程，這會(huì)導(dǎo)致銀行專業(yè)課程很少開設(shè)保險(xiǎn)專業(yè)課程，使得銀行專業(yè)學(xué)生對保險(xiǎn)學(xué)知識掌握得較少，不利于銀行專業(yè)畢業(yè)生未來在保險(xiǎn)行業(yè)中發(fā)展。金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢，充分顯示了金融各行業(yè)是相互聯(lián)系、密不可分的，現(xiàn)在所謂的“專才”培養(yǎng)模式不符合金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展需求。

2.學(xué)生實(shí)踐教學(xué)過于模塊化，缺乏綜合性、設(shè)計(jì)性和前瞻性。一些本科院校，甚至是“211”和“985”院校的金融專業(yè)實(shí)踐教學(xué)也缺乏前瞻性，過于強(qiáng)調(diào)對學(xué)生動(dòng)手能力的培養(yǎng)，其實(shí)踐教學(xué)與一些職業(yè)院校的實(shí)踐教學(xué)沒有多大區(qū)別，進(jìn)行的金融實(shí)踐活動(dòng)基本上屬于操作性、驗(yàn)證性實(shí)驗(yàn)。這些實(shí)踐教學(xué)活動(dòng)缺乏綜合性、設(shè)計(jì)性和前瞻性，不利于學(xué)生創(chuàng)新意識的培養(yǎng)。模塊化實(shí)踐教學(xué)培養(yǎng)出來的學(xué)生，雖然能較快地適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)的基本業(yè)務(wù)，但明顯不適應(yīng)日益創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)對學(xué)生的更高素質(zhì)的要求，不利于我國金融業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。

3.傳統(tǒng)分專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)實(shí)驗(yàn)內(nèi)容不適應(yīng)金融業(yè)務(wù)混業(yè)經(jīng)營的需要。傳統(tǒng)的分專業(yè)的金融實(shí)踐教學(xué)活動(dòng)主要有兩種形式，一種在學(xué)校金融實(shí)踐室完成的，一種是到相關(guān)金融企業(yè)進(jìn)行實(shí)習(xí)?，F(xiàn)在，大多數(shù)院校的金融專業(yè)實(shí)驗(yàn)室還處于初級金融實(shí)驗(yàn)室階段。雖然金融專業(yè)實(shí)驗(yàn)室模擬了銀行、證券、保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)，訓(xùn)練了學(xué)生的專業(yè)技能，但金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系十分密切，且不斷創(chuàng)新發(fā)展。金融實(shí)踐室的模擬實(shí)踐活動(dòng)，使學(xué)生在了解傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)上，由于缺乏對前沿和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的引進(jìn)，不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融等諸多金融信息化快速發(fā)展的需要，不利于學(xué)生緊跟金融業(yè)不斷創(chuàng)新的發(fā)展新步伐。到金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)訓(xùn)，目前是眾多高校進(jìn)行金融實(shí)踐教學(xué)活動(dòng)的重要方式，有利于學(xué)生提高專業(yè)業(yè)務(wù)能力。綜合我國目前金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)方面的具體情況，大多數(shù)高校學(xué)生是自己聯(lián)系單位去實(shí)習(xí)，多數(shù)是為了找工作才去實(shí)習(xí)的，學(xué)校并沒有具體的組織和管理，也沒有相關(guān)的教師進(jìn)行具體指導(dǎo)。學(xué)生實(shí)習(xí)沒有具體的計(jì)劃和方案，實(shí)習(xí)后也沒有系統(tǒng)的總結(jié)，這樣的實(shí)踐活動(dòng)，其整體效果可想而知，不利于學(xué)生綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)能力的提高。

二、混業(yè)經(jīng)營模式下，金融專業(yè)一體化實(shí)踐教學(xué)的改革措施

1.深化金融專業(yè)人才培養(yǎng)一體化實(shí)踐教學(xué)的改革與創(chuàng)新。為了適應(yīng)未來金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營人才的需要，要改變傳統(tǒng)所謂的提高動(dòng)手能力的實(shí)踐教學(xué)模式。本科院校金融專業(yè)一體化實(shí)踐教學(xué)要以培養(yǎng)學(xué)生的綜合創(chuàng)新能力為出發(fā)點(diǎn)，一些“211”和“985”院校金融專業(yè)的人才培養(yǎng)應(yīng)以培養(yǎng)金融行業(yè)高端人才為目標(biāo)，通過金融高端人才來引領(lǐng)金融學(xué)科和金融業(yè)務(wù)的未來發(fā)展方向。筆者所在的學(xué)校雖然不是“211”也不是“985”院校，但為了培養(yǎng)能適應(yīng)未來金融業(yè)務(wù)發(fā)展新趨勢的金融專業(yè)人才，學(xué)校進(jìn)行了如下改革：①單獨(dú)成立金融學(xué)院；②提出寬口徑、厚基礎(chǔ)、懂專業(yè)、會(huì)管理、通外語、強(qiáng)能力的金融專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)；③金融專業(yè)的招生實(shí)行大類招生，在大學(xué)前兩年實(shí)行金融學(xué)通識教育，增開諸如《專業(yè)寫作》、《心理學(xué)》等課程，培養(yǎng)學(xué)生的溝通和交際能力；④將金融學(xué)本科專業(yè)申報(bào)為國家標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)項(xiàng)目，以更高的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范實(shí)踐教學(xué)這一環(huán)節(jié)；⑤重視學(xué)生綜合素質(zhì)能力的培養(yǎng)，加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)力度。為了加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)，學(xué)院單獨(dú)成立金融實(shí)踐教學(xué)教研室，成立相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)理論研究。

2.在實(shí)踐教學(xué)目標(biāo)上，由單一性目標(biāo)向綜合性目標(biāo)發(fā)展。為了適應(yīng)金融業(yè)不斷融合和日益創(chuàng)新發(fā)展的新趨勢，在設(shè)置一體化實(shí)踐教學(xué)目標(biāo)時(shí)，應(yīng)該由單一性目標(biāo)向綜合性目標(biāo)發(fā)展。為了使本科院校的金融專業(yè)學(xué)生具備適應(yīng)金融業(yè)不斷融合和日益創(chuàng)新的能力，必須加強(qiáng)對學(xué)生綜合實(shí)踐能力的培養(yǎng)。具體而言，包括：①通過實(shí)踐教學(xué)，使學(xué)生深化對專業(yè)理論知識的理解，具備在實(shí)踐中對理論知識修正、拓展和創(chuàng)新的能力；②通過案例分析和文獻(xiàn)閱讀等多種形式來培養(yǎng)職業(yè)素養(yǎng)及創(chuàng)新能力；③培養(yǎng)學(xué)生具備良好的職業(yè)意識和職業(yè)道德規(guī)范。

3.在實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容上，注重課程內(nèi)容的綜合化、形式的多樣化。實(shí)踐教學(xué)的內(nèi)容是實(shí)踐教學(xué)成功與否的核心問題之一，教學(xué)內(nèi)容規(guī)定著學(xué)生必須學(xué)習(xí)的內(nèi)容，決定著學(xué)生的發(fā)展方向，影響著實(shí)踐教學(xué)目的的實(shí)現(xiàn)。對于金融專業(yè)來講，綜合性實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容主要包括兩個(gè)方面。第一方面，即以掌握基本專業(yè)知識為主的實(shí)訓(xùn)，包括課程設(shè)計(jì)、課程論文及畢業(yè)論文或畢業(yè)設(shè)計(jì)等實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)；第二方面，即與教學(xué)緊密相關(guān)的、幫助學(xué)生把第一課堂的知識轉(zhuǎn)化為專業(yè)技能的各類學(xué)術(shù)科研活動(dòng)，如案例分析、金融文獻(xiàn)閱讀和金融建模競賽等。

4.在金融教學(xué)中，積極構(gòu)建新型校企合作模式。校企合作的方式能夠更好地使教育的目標(biāo)與企業(yè)的實(shí)際人才需求結(jié)合起來，因而，在混業(yè)經(jīng)營模式下，可以采用這種經(jīng)過實(shí)踐證明有效且可行性較強(qiáng)的模式，將企業(yè)與學(xué)校的資源進(jìn)行互補(bǔ)，達(dá)到互利、合作、共贏的目的。還可為學(xué)生提供到金融企業(yè)實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)，使其能真正參與到企業(yè)的經(jīng)營管理和科研項(xiàng)目中，了解當(dāng)前金融企業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，從而在實(shí)踐操作的過程中，不斷提高自身綜合素質(zhì)，以應(yīng)對混業(yè)經(jīng)營模式下金融企業(yè)對人才的更高要求。

參考文獻(xiàn)：

[1]江日初.分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營：實(shí)踐、理論與制度變遷[J].經(jīng)濟(jì)師，2004，（4）.

[2]袁凱.反思金融教學(xué)中存在的問題與對策[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2015，（2）.