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銀行中間業(yè)務(wù)論文精品(七篇)

時(shí)間:2023-03-23 15:16:59

序論:寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感,挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相,好投稿為您帶來(lái)了七篇銀行中間業(yè)務(wù)論文范文,愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑,助力您的創(chuàng)作。

銀行中間業(yè)務(wù)論文

篇(1)

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;股份制改造;中間業(yè)務(wù)

文章編號(hào):1003-4625(2006)11-0038-03中圖分類號(hào):F832.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

一、股份制改造對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響分析

(一)股份制改造促進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)部資源配置發(fā)生變化

國(guó)有銀行股份制改造涉及人、財(cái)、物、組織機(jī)構(gòu)等方面的全面重組與再造,是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。同時(shí),作為一個(gè)成熟的現(xiàn)代商業(yè)銀行,在其內(nèi)部資源配置方面,首先是追求利潤(rùn)最大化的;其次是兼顧各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡;然后才是其他的一些要求。中間業(yè)務(wù)作為一種風(fēng)險(xiǎn)低、收益高,且屬于我國(guó)商業(yè)銀行諸多業(yè)務(wù)中的“短板”。股改后的銀行必然會(huì)在其“短板”業(yè)務(wù)上有所改進(jìn),從而促使其內(nèi)部資源配置發(fā)生變化。據(jù)對(duì)建設(shè)銀行股份有限公司焦作分行的調(diào)查,目前,建設(shè)銀行實(shí)行股份制改革“三步走”戰(zhàn)略已基本結(jié)束。在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上,傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理論正逐步向現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)變,現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)觀念趨于成熟,對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行了準(zhǔn)確定位,在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為銀行三大支柱之一進(jìn)行大力發(fā)展。在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面,目前建設(shè)銀行已專門(mén)成立了中間業(yè)務(wù)發(fā)展部,具體負(fù)責(zé)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)劃、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和有效協(xié)調(diào)。同時(shí),中間業(yè)務(wù)在人員配備、經(jīng)費(fèi)開(kāi)支、收入分配等方面都有較大的自主性,擁有中間業(yè)務(wù)職能的諸部門(mén)在中間業(yè)務(wù)管理部的指導(dǎo)下開(kāi)展工作,整體功效得到較大發(fā)揮。

(二)股份制改造使商業(yè)銀行利益訴求發(fā)生變化

在商業(yè)銀行股份制改造之前,各金融機(jī)構(gòu)為追求短期經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī),普遍把中間業(yè)務(wù)作為吸收存款和爭(zhēng)攬客戶的一種手段,許多中間業(yè)務(wù)諸如工資、信息咨詢、上門(mén)收款、零殘幣兌換等業(yè)務(wù)成為銀行的無(wú)償服務(wù)。就連國(guó)際上通行的信用卡收取年費(fèi)的規(guī)定,許多商業(yè)銀行在實(shí)施過(guò)程中通過(guò)各種技術(shù)性操作手段給免除了。這種現(xiàn)象隨著銀行業(yè)股份制改造的深入進(jìn)行正在逐步打破。信用卡收取年費(fèi)、小額存款收取管理費(fèi)、工資收取單位費(fèi)用、零殘幣兌換收費(fèi)等中間業(yè)務(wù)已在部分商業(yè)銀行進(jìn)行,其他商業(yè)銀行也在跟進(jìn)過(guò)程中,并且各行在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)上表現(xiàn)出了意志絕對(duì)的統(tǒng)一。盡管部分收費(fèi)單位和個(gè)人對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)表示一定的反對(duì)與抵觸,但在商業(yè)銀行股改利益訴求壓力下,正在漸次妥協(xié)。如,建設(shè)銀行代收電力公司和水務(wù)公司的電費(fèi)、水費(fèi),前些年代收該兩種費(fèi)建行都作為吸收銀行存款的一種手段。

(三)業(yè)務(wù)創(chuàng)新少,品種單一,實(shí)用性不強(qiáng)的狀況正在改變

近年來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)無(wú)論是品種,還是實(shí)用性方面都較之前有了較大的改變。在品種上,目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)200余種。在一些傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、一般性收付業(yè)務(wù)上,擴(kuò)大了業(yè)務(wù)面和增加技術(shù)支持。在技術(shù)含量高、盈利較大的諸如咨詢業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資銀行業(yè)務(wù)等方面,商業(yè)銀行針對(duì)市場(chǎng)客戶細(xì)分人群加強(qiáng)了市場(chǎng)開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷。其他如信托租賃、信用證、各類擔(dān)保、投資承諾、外匯買(mǎi)賣(mài)及金融衍生等外匯業(yè)務(wù)也根據(jù)地域不同適當(dāng)推出。尤其是近兩年,各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)普遍加大了證券、基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與推廣。在營(yíng)銷手段方面,目前商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)時(shí)充分發(fā)揮全員營(yíng)銷的作用,基層行多數(shù)能主動(dòng)地把中間業(yè)務(wù)推廣到市場(chǎng)中去。另外,我國(guó)多年來(lái)貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、外匯等市場(chǎng)中間業(yè)務(wù)也相應(yīng)地推出貨幣市場(chǎng)投資基金、外匯理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品。

(四)股份制改革帶來(lái)了觀念和經(jīng)營(yíng)理念的嬗變,給各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)的歷史性變化

目前,制約我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的根本性問(wèn)題是經(jīng)營(yíng)機(jī)制和經(jīng)營(yíng)理念上的問(wèn)題。商業(yè)銀行股份制改造是一種外在的強(qiáng)制性制度變遷,可以通過(guò)制度性調(diào)整強(qiáng)行促使經(jīng)營(yíng)機(jī)制內(nèi)生。商業(yè)銀行股份制改造不僅是要解決外在的體制問(wèn)題,更關(guān)鍵的是促進(jìn)內(nèi)在經(jīng)營(yíng)理念的嬗變。在股份制改造過(guò)程中,通過(guò)統(tǒng)籌局部與全局,速度、質(zhì)量與效益,資產(chǎn)、負(fù)債與中間業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)發(fā)展與隊(duì)伍建設(shè)之間的關(guān)系,轉(zhuǎn)變觀念和對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行的認(rèn)識(shí),從而全面提升經(jīng)營(yíng)理念。

從焦作市近年來(lái)中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況來(lái)看,也從實(shí)證方面體現(xiàn)到了商業(yè)銀行股份制改造對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的貢獻(xiàn)。主要表現(xiàn)為:

1.股份制改造過(guò)程中商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出快速的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)(如圖一)。2003年,焦作市商業(yè)銀行本外幣中間業(yè)務(wù)收入為2614.33萬(wàn)元,增長(zhǎng)3.7%。進(jìn)入股份制改革后,焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)增速加快,2004年、2005年本外幣當(dāng)年增幅分別達(dá)到86.64%、20.79%。增長(zhǎng)速度分別高于2003年近80個(gè)百分點(diǎn)和17個(gè)百分點(diǎn)。

2.股份制銀行改革進(jìn)展不同體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不同(如圖二)。建設(shè)銀行是2003年以來(lái)在焦作市諸多金融機(jī)構(gòu)中中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度最快的銀行(其圖形變化最陡),其中間業(yè)務(wù)收入總量也由原四家國(guó)有商業(yè)銀行的排名第三增長(zhǎng)到第一。建設(shè)銀行2004年、2005年中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率分別達(dá)到了150.20%和38.77%,分別高于全金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年增速63.56和17.98個(gè)百分點(diǎn)。反觀地方性金融機(jī)構(gòu)-城市商業(yè)銀行,2002年以來(lái),盡管中間業(yè)務(wù)總量也呈現(xiàn)出逐年增加的趨勢(shì),但其增長(zhǎng)速度要明顯低于原國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的增長(zhǎng)速度。

3.中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生較大的變化(2005年焦作市中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)如圖三)

如圖三所示,隨著股份制改造而形成的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)豐富、新增業(yè)務(wù)收入增加等原因,焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了潛移默化的變化。盡管支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入仍居各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入中的“龍頭”地位,但銀行卡業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)收入快速上升。與2002年比較,2005年焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入中結(jié)算類收入占比下降了19個(gè)百分點(diǎn),而銀行卡收入上升了19.32個(gè)百分點(diǎn)。正逐步形成以結(jié)算收入、銀行卡收入、收入“三足鼎立”局面。同時(shí),擔(dān)保、融資顧問(wèn)、托管等新興中間業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。

二、商業(yè)銀行股份制改造后中間業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)與研判

目前,中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的大勢(shì)已不可逆轉(zhuǎn)。根據(jù)我國(guó)與世界貿(mào)易組織的有關(guān)協(xié)議,到2006年底我國(guó)將全面開(kāi)放銀行業(yè),外資金融機(jī)構(gòu)將享受與中資金融機(jī)構(gòu)同等的國(guó)民待遇,外資銀行將與中資銀行在公平、對(duì)等的基礎(chǔ)上展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。隨著國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造推進(jìn)加快,而商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)小、收益高、創(chuàng)新潛力大的特點(diǎn)逐步成為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的新領(lǐng)域,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道,降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)能力,是我國(guó)銀行業(yè)股份制改革后的重要利潤(rùn)增長(zhǎng)源。我們從商業(yè)銀行股改后可能遇到的利益增長(zhǎng)因素和削減因素兩方面入手,分析股改后短期內(nèi)及長(zhǎng)期發(fā)展趨勢(shì),并綜合得出一個(gè)基本性的判斷。

篇(2)

近年來(lái),中國(guó)人民銀行連續(xù)8次降息使銀行貸款的利差進(jìn)一步收窄,隨著我國(guó)資本市場(chǎng)日益成熟、融資渠道多元化,“金融脫媒”現(xiàn)象越演越烈,以往銀行作為融資主渠道的地位日益弱化,使以利息收益為主要盈利手段的銀行經(jīng)營(yíng)模式受到了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。我國(guó)已經(jīng)加入世貿(mào)組織,面對(duì)目前金融市場(chǎng)發(fā)展中的巨變及結(jié)合國(guó)際銀行同業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),尤其是為了應(yīng)對(duì)加入世貿(mào)組織后外資銀行強(qiáng)有力的挑戰(zhàn),大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的共識(shí)。但是,近年來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的實(shí)踐表明,法律風(fēng)險(xiǎn)日益成為制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸,主要表現(xiàn)為:

首先,中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系復(fù)雜、多樣,容易滋生法律風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)往往是不同金融產(chǎn)品的組合和衍生,在法律關(guān)系上必然表現(xiàn)為多重法律關(guān)系的組合,不同權(quán)利、義務(wù)的銜接,其中,還需相當(dāng)?shù)撵`活性,以滿足不同客戶的不同需求。一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品是否成功往往取決于其法律框架的設(shè)計(jì)是否合理、縝密,表現(xiàn)為既要滿足客戶的需要,又要具有操作性,同時(shí)還要符合現(xiàn)有的法律、法規(guī)。

其次,中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新性與法律、法規(guī)相對(duì)滯后的矛盾突出,導(dǎo)致其隱藏著巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行利用現(xiàn)有的資源如網(wǎng)絡(luò),在不增加銀行資產(chǎn)和負(fù)債的情況下為客戶提供各種增值服務(wù)是中間業(yè)務(wù)的重要特征。因而,創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的必然要求。國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是銀行服務(wù)與證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)合方面,主要是證券資金清算、銀證合作、資產(chǎn)證券化等;二是利用現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)行網(wǎng)上銀行服務(wù)。然而,這兩方面的法律、法規(guī)十分缺乏。以網(wǎng)上銀行為例,中國(guó)人民銀行頒布實(shí)施的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,主要是規(guī)范商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、審批及風(fēng)險(xiǎn)管理,側(cè)重監(jiān)管職能,而未涉及銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)安排,其中涉及的電子認(rèn)證、電子貨幣及電子資金劃撥等方面的法律,在我國(guó)還不完備,使得中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新缺乏一個(gè)完善的法律環(huán)境,因而使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)更加突現(xiàn)。

再次,由于我國(guó)《商業(yè)銀行法》確立了銀行不得經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,使得中資銀行面對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)豐富、管理理念先進(jìn)的外資銀行,不得不小心翼翼地通過(guò)設(shè)立金融控股公司的形式打混業(yè)經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)球,使得商業(yè)銀行隨時(shí)面臨可能被央行處罰的法律風(fēng)險(xiǎn)。

由此可見(jiàn),如何有效地控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn),已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中不得不直面的關(guān)鍵問(wèn)題。那么,商業(yè)銀行怎樣才能有效地控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)呢?

從銀行中間業(yè)務(wù)的外部法制環(huán)境角度考察,央行加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)立法是商業(yè)銀行控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的基本前提。一方面,當(dāng)前中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系的不確定性需要相關(guān)法律、法規(guī)予以調(diào)整。由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)間不長(zhǎng),監(jiān)管機(jī)關(guān)的中間業(yè)務(wù)立法經(jīng)驗(yàn)有待積累、立法內(nèi)容側(cè)重監(jiān)管,忽視了銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整,缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的規(guī)范,使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系缺乏穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性。如,當(dāng)前直接規(guī)范商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法規(guī)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》及與實(shí)施該規(guī)定相關(guān)的通知這兩個(gè)法律文件,就屬典型的監(jiān)管型法規(guī)。另一方面,在全球經(jīng)濟(jì)一體化的浪潮中,我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)加入世貿(mào)組織后激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)而不斷創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品,如銀證通、離岸銀行中間業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)等,同樣需要中間業(yè)務(wù)立法予以規(guī)范,這是中間業(yè)務(wù)順利運(yùn)作的外部法制框架。

篇(3)

商業(yè)銀行積極穩(wěn)妥地中間業(yè)務(wù),既是擺脫七次降息以來(lái),存貨利差日趨減小,利潤(rùn)趨微困境的需要,也是應(yīng)對(duì)加入WTO后外資銀行沖擊的理性選擇。本文擬從我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀入手,通過(guò)國(guó)際比較發(fā)現(xiàn)其,揭示其成因,在此基礎(chǔ)上提出若干對(duì)策。

學(xué)年論文提綱

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

二、國(guó)際比較與存在的主要問(wèn)題

1、 品種少,層次低

2、規(guī)模小,效益差

3、服務(wù)手段落后

4、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序混亂

三、成因

1、觀念落后

2、業(yè)務(wù)管理不規(guī)范

3、外部環(huán)境不成熟

四、若干對(duì)策

1、轉(zhuǎn)變觀念、合理規(guī)劃

2、規(guī)范管理

3、完善外部環(huán)境

篇(4)

論文摘要:隨著存貸款利差幅度的減少和我國(guó)商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)日趨嚴(yán)峻,中間業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。文章通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)存在的問(wèn)題進(jìn)行剖析,提出了解決相應(yīng)問(wèn)題的建議及對(duì)策。

一、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金,以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng),提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善,中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成為大勢(shì)所趨。

(一)商業(yè)銀行適應(yīng)存貸利率差減少的需要

近幾年來(lái)由于我國(guó)商業(yè)銀行存貸款利差幅度的減少,其收益所占的比重也在日益縮小。在這種情況下,必須適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化去開(kāi)拓各種非利息業(yè)務(wù),尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

(二)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展,提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的需要

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念也越來(lái)越不能滿足客戶的金融需求。因此,銀行應(yīng)該大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),以此來(lái)推動(dòng)銀行發(fā)展、滿足客戶的需求。此外,隨著金融市場(chǎng)的全面開(kāi)放,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是銀行應(yīng)經(jīng)國(guó)際化、多元化的需要,也是其提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的需要。

(三)商業(yè)銀行化解不良資產(chǎn),提高資本充足率的需要

一般來(lái)說(shuō),世界主要銀行的不良資產(chǎn)率不到4%,而我國(guó)商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個(gè)數(shù)字,達(dá)到了20%左右。這嚴(yán)重降低了銀行的資本充足率。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益大、風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)勢(shì),有助于商業(yè)銀行積累大量資本,化解不良資產(chǎn),增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力,是商業(yè)銀行未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

(一)經(jīng)營(yíng)理念落后,對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認(rèn)識(shí)偏差

受落后的經(jīng)營(yíng)理念束縛,我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足,對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開(kāi)放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識(shí)不足。沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位,普遍只重視開(kāi)拓存貸業(yè)務(wù),將中間業(yè)務(wù)作為存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù),以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價(jià)換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng),甚至不惜成本,采取少收費(fèi)或不收費(fèi),就是為了占領(lǐng)信貸市場(chǎng)。沒(méi)有從戰(zhàn)略角度將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一來(lái)發(fā)展。

(二)服務(wù)品種單一,科技含量不高,創(chuàng)新能力不足

中間業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物,業(yè)務(wù)品種眾多,而目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)服務(wù),仍以傳統(tǒng)的接受客戶委托,不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費(fèi)為主。據(jù)悉,全國(guó)已開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)400多種,但從整體看起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類、類等技術(shù)含量低、利潤(rùn)率很低的低附加值業(yè)務(wù),相比之下,那些具有高附加值的咨詢類、承諾類、代客理財(cái)?shù)闹虚g業(yè)務(wù)比較少,各類擔(dān)保貸款和投資承諾、外匯買(mǎi)賣(mài)等新興表外業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,很多業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)狀態(tài),金融衍生工具則基本是空白,缺乏深度和廣度。

(三)管理無(wú)序,缺乏統(tǒng)一規(guī)劃

由于中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展往往涉及多個(gè)部門(mén),使得中間業(yè)務(wù)難以像存貸款業(yè)務(wù)那樣,集中由某一個(gè)部門(mén)管理,需要一個(gè)專門(mén)機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和管理。然而,我國(guó)商業(yè)銀行缺乏科學(xué)的管理經(jīng)營(yíng)體制,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中沒(méi)有專門(mén)的一個(gè)部門(mén)進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和協(xié)調(diào),導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)權(quán)限不清、職責(zé)不明,容易與與其他業(yè)務(wù)部門(mén)產(chǎn)生利益沖突。此外,由于中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性、連貫性,中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了嚴(yán)重制約。

(四)收費(fèi)偏低,同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范

國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范、收費(fèi)偏低和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問(wèn)題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙。在《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺(tái)以前,各商業(yè)銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高低不一,不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為爭(zhēng)奪存款份額的手段,致使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展出現(xiàn)低收費(fèi)或無(wú)償服務(wù)的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面?!掇k法》雖然對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有了一定的規(guī)定,但很多銀行仍然采取各種變通手段少收費(fèi)或不收費(fèi),,使銀行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中仍然無(wú)法避免無(wú)序的惡性競(jìng)爭(zhēng)。經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一行開(kāi)辦了新業(yè)務(wù)品種,其他銀行一哄而上仿效的情況,導(dǎo)致銀行之間中間業(yè)務(wù)品種基本雷同。此外,受傳統(tǒng)觀念影響,我國(guó)消費(fèi)者對(duì)銀行的有關(guān)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)還不能接受,這又進(jìn)一步降低了銀行推廣新業(yè)務(wù)過(guò)程中的積極性。

(五)技術(shù)手段落后,高素質(zhì)從業(yè)人員嚴(yán)重不足

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是技術(shù)含量高的業(yè)務(wù),對(duì)計(jì)算機(jī)的網(wǎng)絡(luò)化水平、電子通訊的速度質(zhì)量要求極高。而我國(guó)的商業(yè)銀行缺乏高效、快捷的結(jié)算支付系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng),給中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展帶來(lái)較大的負(fù)面影響。

此外,中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù),涉及領(lǐng)域廣,需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、法律、國(guó)際金融、投資、證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。長(zhǎng)期以來(lái),商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才,但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù),又懂證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才,制約了那些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。

(六)金融監(jiān)管部門(mén)和地方政府政策不統(tǒng)一,管理體制僵化

雖然央行在政策上鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù),但是由于央行的政策和地方政府的政策缺乏一致性,使得銀行和地方政府的糾紛時(shí)有發(fā)生。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō),工商局認(rèn)為銀行發(fā)展的新業(yè)務(wù)未在營(yíng)業(yè)執(zhí)照上注明,超出了其注冊(cè)的營(yíng)業(yè)范圍;物價(jià)局對(duì)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)存在異議,要進(jìn)行整頓。

我國(guó)的《商業(yè)銀行法》對(duì)于銀行的業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理,明確商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)不得從事信托投資業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)。雖然初衷是為了促進(jìn)金融業(yè)的穩(wěn)定和健康發(fā)展,但在客觀上限制了銀行設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,抑制金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。雖然央行已于2002年8月頒布了《管理辦法》,但仍然無(wú)法取得突破性進(jìn)展。

三、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策與建議

針對(duì)上述問(wèn)題,我國(guó)可借鑒西方國(guó)家發(fā)展表外業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn),采取如下對(duì)策:

(一)更新經(jīng)營(yíng)理念,將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善,商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來(lái)越小,利息收入對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度將大幅下降。我國(guó)商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù),摒除“中間業(yè)務(wù)只是存貸業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)”的觀念,將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),使之成為支柱業(yè)務(wù)。

(二)積極開(kāi)拓表外業(yè)務(wù)新品種,開(kāi)發(fā)出滿足差異化需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品

我國(guó)商業(yè)銀行可以考慮從業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)方式、業(yè)務(wù)內(nèi)容、客戶關(guān)系、收費(fèi)方式等方面進(jìn)行創(chuàng)新,發(fā)展咨詢業(yè)務(wù)和交易業(yè)務(wù),在發(fā)展傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的同時(shí)向客戶介紹信用卡、投資咨詢、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。同時(shí)要對(duì)客戶資源進(jìn)行細(xì)分,滿足客戶多元化的需求。

(三)建立統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu),加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與內(nèi)控

商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理部,統(tǒng)一制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)和新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略,開(kāi)展中間業(yè)務(wù)活動(dòng),并進(jìn)行有效地績(jī)效考核和評(píng)估。同時(shí),健全風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控和監(jiān)管制度,中間業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險(xiǎn)性業(yè)務(wù),但并不等于是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),可能存在信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)等。鑒于這種情況,商業(yè)銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)時(shí),必須堅(jiān)持業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)防范并重的原則,建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程,加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。

(四)制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境

金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的管理需要進(jìn)一步完善,因此制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)就成為關(guān)鍵。因此應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)的作用,由協(xié)會(huì)牽頭,加強(qiáng)銀行之間的溝通和聯(lián)系,使得銀行之間對(duì)于收費(fèi)所帶來(lái)的一系列問(wèn)題達(dá)成一致,以創(chuàng)建公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

(五)加強(qiáng)科技投入,打造高素質(zhì)人才隊(duì)伍

中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)很大程度上是技術(shù)裝備和人才的競(jìng)爭(zhēng)。

一方面,注意科技開(kāi)發(fā),加快建設(shè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò),實(shí)現(xiàn)金融電子化,開(kāi)發(fā)或引進(jìn)能滿足不同客戶需求的軟件系統(tǒng)。

另一方面,中間業(yè)務(wù)種類繁多,涉及面廣,是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金等于一身的綜合業(yè)務(wù),因此,商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù),不僅需要經(jīng)營(yíng)管理人才,還需要專業(yè)型和復(fù)合型人才。

在這種情況下,商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才;又要建立員工長(zhǎng)效培訓(xùn)機(jī)制,為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì),使其能夠符合中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。

篇(5)

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 研究

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)廣義上講“是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”(2001年7月4日人民銀行頒布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》)。它包括兩大類:不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)和形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)。我國(guó)的中間業(yè)務(wù)等同于廣義上的表外業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)最基本的性質(zhì)就是商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)的時(shí)候不直接作為信用活動(dòng)的一方出現(xiàn),即并不直接以債權(quán)人或債務(wù)人的身份參與,這是中間業(yè)務(wù)同負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)最根本的區(qū)別。至今,中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為與傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支注。

中間業(yè)務(wù)在國(guó)際金融舞臺(tái)上扮演著越來(lái)越重要的角色,美國(guó)、日本、英國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右,美國(guó)花旗銀行收入的80%則來(lái)自于中間業(yè)務(wù),已經(jīng)成為商業(yè)銀行的重要收入來(lái)源,是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標(biāo)志之一。我國(guó)城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)還處于起步階段,雖然城市商業(yè)銀行走過(guò)了10多年的路程,取得了不錯(cuò)的業(yè)績(jī),已經(jīng)成為我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的重要一員,但是中間業(yè)務(wù)收入占總收入這一比例不足3%。因此加快發(fā)展我國(guó)城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)勢(shì)在必行。

一、城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的2010年報(bào)顯示,截至去年底,我國(guó)城市商業(yè)銀行數(shù)量達(dá)到147家,共有從業(yè)人員20.66萬(wàn)名;農(nóng)村商業(yè)銀行85家,從業(yè)人員9.67萬(wàn)名;農(nóng)村合作銀行223家,從業(yè)人員8.11萬(wàn)名;農(nóng)信社2646家,從業(yè)人員55.09萬(wàn)名。我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)3,769家,營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)19.6萬(wàn)個(gè),從業(yè)人員299.1萬(wàn)人。我國(guó)商業(yè)銀行特別是城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步比較晚,中間業(yè)務(wù)收入在營(yíng)業(yè)收入中占的比重比較底低,國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行目前一般在20%左右,而國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比要達(dá)到30%~40%左右。銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)標(biāo)明,截止2009年末,城市商業(yè)銀行不良貸款余額為376.9億元,不良貸款率為1.3%,不良貸款率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于34.23%的歷史最高水平,不良貸款率和不良貸款繼續(xù)保持“雙降”的態(tài)勢(shì);截至2011年底,中國(guó)城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)為99845億元,同比增長(zhǎng)27.1%,占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)比例為9.0%,中間業(yè)務(wù)收入占總收入這一比例不足3%,但客觀地說(shuō),城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展情況普遍不理想。

二、城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的SWOT分析

為分析城市商業(yè)銀行的整體市場(chǎng)環(huán)境和未來(lái)發(fā)展模式,必須深刻研究城市商業(yè)的發(fā)展形勢(shì),在對(duì)城市商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)(Strenghths)、劣勢(shì)(Weaknesses)、機(jī)會(huì)(Opportunities)和威脅(Threats)等因素進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析中,即用SWOT分析法對(duì)城市商業(yè)銀行發(fā)展形勢(shì)進(jìn)行研究。

(一)城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)

1.得到當(dāng)?shù)卣拇罅χС?。隸屬于地方政府是絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行的共同點(diǎn),城市商業(yè)銀行離不開(kāi)政府的支持,同樣也受著政府的干預(yù)。城市商業(yè)銀行在上級(jí)黨委、政府的正確領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管指導(dǎo)下,始終以支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)為己任,牢牢把握“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鎮(zhèn)居民”的市場(chǎng)定位,充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),堅(jiān)持以質(zhì)效發(fā)展為核心,強(qiáng)調(diào)效益立行和資產(chǎn)強(qiáng)行,建立科學(xué)高效的風(fēng)險(xiǎn)防控、市場(chǎng)營(yíng)銷、績(jī)效評(píng)價(jià)、資源配置四大長(zhǎng)效體系,實(shí)現(xiàn)了自身業(yè)務(wù)與地方經(jīng)濟(jì)的共同發(fā)展。

2.管理容易,應(yīng)對(duì)力靈活。城市商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)較小,人員較少,管理扁平化,管理鏈條較短,高度靈活、決策快速,采用新的技術(shù)手段和管理方法相對(duì)較為容易,而且能夠更容易、更靈活地調(diào)整,以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的變化。

3.經(jīng)營(yíng)策略創(chuàng)新。城市商業(yè)銀行必須在經(jīng)營(yíng)策略上有所創(chuàng)新,走特色化道路,把中小企業(yè)作為主要的客戶,把大企業(yè)客戶集中到總行營(yíng)業(yè)部辦理,并且對(duì)不同的商體客戶進(jìn)行不同的分類,建立相應(yīng)的企業(yè)特色支行、城市居民客戶支行、農(nóng)戶客戶支行專門(mén)服務(wù)對(duì)應(yīng)的特色客戶,摸索探討行之有效的服務(wù)操作模式,使每家支行都成為小企業(yè)金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。

4.中間業(yè)務(wù)投入低,風(fēng)險(xiǎn)小,較為靈活。中間業(yè)務(wù)主要是依托銀行自身在技術(shù)、人才、信息、機(jī)構(gòu)和設(shè)備等方面的綜合優(yōu)勢(shì),幾乎不占用較多的銀行資金,為客戶辦理各種委托事項(xiàng)并從中收取手續(xù)費(fèi)和傭金,所以中間業(yè)務(wù)的投入低,風(fēng)險(xiǎn)小,較為靈活。

(二)城市商業(yè)銀行的劣勢(shì)

1.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高。城市商業(yè)銀行脫胎于城市信用合作社,與地方具有根深蒂固的聯(lián)系,對(duì)地方政府依賴性較強(qiáng),因此具有一些固定的缺陷,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)一般高于大中型銀行。城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍只集中于小部分地區(qū),因此資產(chǎn)組合缺乏分散性,客戶集中度和貸款集中度較高,此外經(jīng)營(yíng)地域的集中式的城市商業(yè)銀行對(duì)臨沂的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及支柱產(chǎn)業(yè)的波動(dòng)較為敏感。

2.城市商業(yè)銀行的客戶主要是以中小企業(yè)為主,資產(chǎn)質(zhì)量存在隱患。城市商業(yè)銀行雖然能夠通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)來(lái)追求合理的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的回報(bào),但中小企業(yè)抵御經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的能力弱,城市商業(yè)銀行關(guān)注類貸款占比較高,從而對(duì)資本金要求較高。

3.網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)相對(duì)較少,難以形成規(guī)模效應(yīng),存在的沉淀效應(yīng)明顯弱于國(guó)有商業(yè)銀行和大部分股份制銀行,流動(dòng)性管理難度較大。中間業(yè)務(wù)量占總收入的比重較低,品種和收入相對(duì)單一,自身創(chuàng)新動(dòng)力不足。城市商業(yè)銀行的規(guī)模比較小,城市商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)種類較少,缺乏規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

4.城市商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視不夠。城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)只占較小的比重,對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視遠(yuǎn)遠(yuǎn)地低于對(duì)資產(chǎn)負(fù)債的重視,把它置于次要地位,經(jīng)常服務(wù)于存貸款業(yè)務(wù)。甚至有些小的城市商業(yè)銀行幾乎不開(kāi)展中間業(yè)務(wù),甚至把中間業(yè)務(wù)作為一種優(yōu)惠顧客的手段。

(三)城市商業(yè)銀行的機(jī)會(huì)

1.城市商業(yè)銀行作為具有較強(qiáng)地方的金融機(jī)構(gòu)所在的城市,滲透率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),能夠分享到城市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的成果。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,人民的生活水平有了很大的提高,同時(shí)金融資產(chǎn)配置日益多樣化,人民對(duì)銀行傳統(tǒng)的需要呈現(xiàn)出下降趨勢(shì),增加了對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)以外的其他金融服務(wù)的需求。城市商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù),對(duì)現(xiàn)有的資源進(jìn)行補(bǔ)充、重組和充分利用,可以滿足不同層次金融消費(fèi)者的需求。

2.城市商業(yè)銀行最主要的目標(biāo)客戶群體是中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì),這是中國(guó)經(jīng)濟(jì)最具活力、發(fā)展速度最快的部分,為城市商業(yè)銀行獲取較高的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益創(chuàng)造了條件。

3.城市商業(yè)銀行和當(dāng)?shù)卣约捌髽I(yè)保持良好地政銀、政企關(guān)系。熟悉當(dāng)?shù)氐恼谓?jīng)濟(jì)形勢(shì),具備貼近企業(yè)的信息優(yōu)勢(shì),管理機(jī)制靈活,激勵(lì)機(jī)制日趨市場(chǎng)化,能夠不管擴(kuò)大在當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)份額。

4.科技的發(fā)展推動(dòng)著城市商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)。隨著信息化的發(fā)展,金融產(chǎn)品也逐漸的網(wǎng)絡(luò)化,電子銀行,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,為城市商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)而有力的手段。

(四)城市商業(yè)銀行的威脅

和國(guó)有商業(yè)銀行和外資銀行相比,城市商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中面臨巨大的威脅和劣勢(shì)。

1.品牌不突出。由于城市商業(yè)銀行是城市銀行和國(guó)有銀行商業(yè)銀行相比,品牌和聲譽(yù)認(rèn)同度較低。

2.網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低。由于較長(zhǎng)時(shí)間收到監(jiān)管政策的限制,城市商業(yè)銀行只在較少的城市有分行,相比國(guó)有銀行而言規(guī)模不大。

3.專業(yè)人員匱乏,從業(yè)人員技術(shù)水平不高。由于城市商業(yè)銀行可能會(huì)在經(jīng)濟(jì)并不是很發(fā)達(dá)的中小城市,所以很多專業(yè)人員不愿意到城市商業(yè)銀行就業(yè),多以目前很多城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的從業(yè)人員數(shù)量較少,人員結(jié)構(gòu)也不合理,高素質(zhì)專業(yè)人員明顯缺乏。從業(yè)人員對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視程度不高,而且很多城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)不能為銀行和員工帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)效益,員工對(duì)此類業(yè)務(wù)缺乏一定的積極性。

三、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體策略

一是目前城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的科技含量不高,沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力。而且,城市商業(yè)銀行與國(guó)有銀行相比,網(wǎng)店資源也比較落后,城市商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)更應(yīng)該重視電子化建設(shè),包括大力發(fā)展電子支付系統(tǒng),加大與網(wǎng)上銀行用戶的互動(dòng),大規(guī)模拓展新型中小企業(yè)的金融服務(wù)。隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展,未來(lái)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)將是科技力量的競(jìng)爭(zhēng)??萍嫉倪M(jìn)步、技術(shù)的領(lǐng)先將使銀行在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中去的優(yōu)勢(shì)。我國(guó)城市商業(yè)銀行要打破過(guò)去傳統(tǒng)的概念和運(yùn)作方式,廣泛使用電子計(jì)算機(jī)技術(shù),逐步實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)自動(dòng)化、綜合管理信息化和客戶服務(wù)全面化。城市商業(yè)銀行要結(jié)合所服務(wù)的特定的地方金融市場(chǎng),加強(qiáng)利用信息科技的能力,促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及管理的創(chuàng)新。圍繞提高區(qū)域市場(chǎng)需求響應(yīng)的快速性、決策信息的高效性以及科技管理模式的合理性,進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)科技創(chuàng)新和管理創(chuàng)新。將信息技術(shù)與特定顧客服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)、綜合經(jīng)營(yíng)管理等建設(shè)有效相結(jié)合,為實(shí)現(xiàn)有特色的可持續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)大支持。

二是加快實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的多元化,目前西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的種類豐富,據(jù)統(tǒng)計(jì),西方國(guó)家商業(yè)銀行所使用過(guò)的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬(wàn)種,如美國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的范圍包括傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等,它們既可以從事貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù),也可從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)。與經(jīng)歷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新浪潮后的西方國(guó)家商業(yè)銀行相比,目前,城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)仍以傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、收付等業(yè)務(wù)品種為主,咨詢類、代客理財(cái)?shù)刃屡d、高附加值的中間業(yè)務(wù)品種較少,金融衍生類工具基本空白。要加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,城市商業(yè)銀行應(yīng)該積極進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新,豐富中間業(yè)務(wù)的品種、提高產(chǎn)品附加值。我國(guó)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍顯的狹窄,因此我國(guó)要加快新業(yè)務(wù)的市場(chǎng)和產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。城市商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用信息、技術(shù)、人才和客戶優(yōu)勢(shì)積極發(fā)展非股票交易的綜合化銀行業(yè)務(wù),開(kāi)發(fā)諸如代保管有價(jià)單證、首飾、貴重物品,投融資顧問(wèn),代辦理財(cái),代辦租賃電話銀行等及其他滿足市民需求的中間業(yè)務(wù),城市商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)和與資本市場(chǎng)有關(guān)的綜合化銀行業(yè)務(wù);除此之外,商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù),從專業(yè)化走向多元化、全能化,從分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向綜合經(jīng)營(yíng)。

三是依靠于地方政府是絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行的共同點(diǎn),城市商業(yè)銀行離不開(kāi)政府的支持,同樣也受著政府的干預(yù)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅是商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)、新的發(fā)展契機(jī),而且還是城市商業(yè)銀行現(xiàn)代化的標(biāo)志,是金融理論創(chuàng)新的具體表現(xiàn)。因此推動(dòng)我國(guó)城市商業(yè)銀行的體制改革需要中間業(yè)務(wù)作為必要的催化劑,而中間業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展也離不開(kāi)商業(yè)銀行體制改革的深化。近年來(lái),金融管理部門(mén)已經(jīng)相繼出臺(tái)了一系列的法律法規(guī),為城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供法律支持,方政府的支持是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要條件,有效監(jiān)管是文件發(fā)展的保證。地方政府在臨商銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的職責(zé)是為臨商銀行發(fā)展壯大創(chuàng)造良好地內(nèi)外部環(huán)境,在內(nèi)部幫助其化解風(fēng)險(xiǎn),在外部幫助其壯大實(shí)力;規(guī)范政府自身在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)主體,避免各種變異行為,避免對(duì)臨商銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展造成不良的各種干預(yù)。

四是完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系。城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是跨業(yè)務(wù)條線的,既有公司業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù),也有零售業(yè)務(wù)、小企業(yè)業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)。在專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的條件下,如何協(xié)調(diào)和統(tǒng)一銀行整體中間業(yè)務(wù)的發(fā)展使城市商業(yè)銀行要解決的問(wèn)題。為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,城市商業(yè)銀行需要建立統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu),統(tǒng)一制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)和新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略,開(kāi)展中間業(yè)務(wù)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)工作。在中間業(yè)務(wù)的績(jī)效考核和利益分配方面,中間業(yè)務(wù)收入要在中間業(yè)務(wù)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)和所屬業(yè)務(wù)條線管理部門(mén)之間進(jìn)行雙邊計(jì)價(jià),提高相關(guān)部門(mén)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性,此外,城市商業(yè)銀行還要健全中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控和監(jiān)管制度,加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督,堅(jiān)持業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)防范并重的原則,簡(jiǎn)歷中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程,防范中間業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的培訓(xùn),提高中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。

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篇(6)

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;應(yīng)對(duì)措施

中圖分類號(hào):F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2016)21-0080-02

引言

2015年3月,總理在《政府工作報(bào)告》中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃,明確列出了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)劃,互聯(lián)網(wǎng)金融正從金融服務(wù)體系的完善者逐步過(guò)渡為金融體系的參與者和合作者?!盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是從工業(yè)時(shí)代的創(chuàng)新1.0到信息時(shí)代、知識(shí)社會(huì)的創(chuàng)新2.0下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新業(yè)態(tài),指以互聯(lián)網(wǎng)為主,包括移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)等一整套信息技術(shù)在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域的擴(kuò)散,本質(zhì)在于傳統(tǒng)行業(yè)的數(shù)據(jù)化和在線化?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”實(shí)際運(yùn)用的一種形式,憑借其快捷便利、準(zhǔn)入門(mén)檻低等優(yōu)勢(shì)迅速崛起,使大眾擁有更加多元化的投資融資方式,無(wú)抵押貸款、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資等多種商業(yè)模式不斷發(fā)展完善。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代科學(xué)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新型金融模式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因可以從供給與需求兩個(gè)方面闡述。需求方面,由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)高門(mén)檻高手續(xù)費(fèi),導(dǎo)致了處于長(zhǎng)尾理論尾巴上的有資金需求的中小企業(yè)或中低收入者長(zhǎng)期被排斥在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)之外,而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融因其方便快捷、透明度高、成本低,恰好滿足了中小理財(cái)投資者的需求。供給方面,信息通訊技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的迅速發(fā)展,刺激了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合,提高了金融效率,豐富了金融生態(tài)。

當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下六種商業(yè)運(yùn)作模式:一是第三方支付,目前常見(jiàn)的第三方支付有中國(guó)銀聯(lián)、支付寶,財(cái)付通、快錢(qián)支付、易寶支付、拉卡拉等。二是眾籌,主要有京東眾籌、眾籌網(wǎng)、點(diǎn)名時(shí)間等,據(jù)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)研究資料顯示,從平臺(tái)的影響力和可靠度方面排名,眾籌網(wǎng)綜合第一,京東眾籌位列第二。三是P2P網(wǎng)貸,常見(jiàn)P2P平臺(tái)有陸金所、拍拍貸、人人貸、宜信等。四是大金融數(shù)據(jù),主要有兩類,以阿里小額信貸為典型代表的平臺(tái)模式和京東金融為代表的供應(yīng)鏈金融模式。五是信息化金融機(jī)構(gòu),主要有三類,分別是以“融E購(gòu)”為代表的金融電商模式、以網(wǎng)上銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)電子化模式和以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的創(chuàng)新金融服務(wù)模式。六是互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶,常見(jiàn)的有網(wǎng)貸之家、融360、91金融超市、大童網(wǎng)、安貸客等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

(一)對(duì)存款業(yè)務(wù)的影響

存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的基礎(chǔ)業(yè)務(wù),是銀行的重要資金來(lái)源途徑?;ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的范圍逐步擴(kuò)大,本質(zhì)上具有商業(yè)銀行存款方面的特點(diǎn),因而對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)造成極大的沖擊?;ヂ?lián)網(wǎng)基金因其明顯高于商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的收益率,吸引了大量商業(yè)銀行儲(chǔ)戶的閑置資金,從而對(duì)商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款形成分流。以余額寶為例,2013年6月上線,是目前規(guī)模最大的貨幣基金。2014年余額寶七日年化收益率一度高達(dá)6.76%,最近也一直維持在2.4%左右,遠(yuǎn)高于銀行活期儲(chǔ)蓄。

(二)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)具有復(fù)雜的征信體系、煩瑣的審批過(guò)程和較高的手續(xù)費(fèi)用,這也會(huì)導(dǎo)致信用記錄不完備的小微企業(yè)獲取貸款十分困難?;ヂ?lián)網(wǎng)信貸模式則利用海量的大數(shù)據(jù)資源細(xì)分目標(biāo)客戶,分析客戶貸款需求和還款能力,提供多元化的金融服務(wù)?;ヂ?lián)網(wǎng)融資的出現(xiàn)分流了對(duì)商業(yè)銀行融資服務(wù)的需求,給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)一定的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)融資包含三種主要模式:P2P網(wǎng)貸、眾籌融資和電商小貸。以中低端理財(cái)市場(chǎng)為主要業(yè)務(wù)目標(biāo)的P2P網(wǎng)貸公司,不受資本充足率和杠桿率的要求,低門(mén)檻,低成本,很大程度上緩解了中小企業(yè)融資難問(wèn)題。近三年來(lái),網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量增長(zhǎng)迅速,從2013年的800家上漲到2015年的2 595家,網(wǎng)貸成交量自2013年的1 058億上漲到2015年的9 823億元,增長(zhǎng)幅度高達(dá)828.45%。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷完善,互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力將會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng),對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的沖擊也一定會(huì)不斷加大。

(三)對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算、銀行卡、、擔(dān)保、承諾、交易、咨詢等?;ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新,金融市場(chǎng)化改革,使得商業(yè)銀行存貸利差縮小,從而更加重視中間業(yè)務(wù)的盈利性,但第三方支付的發(fā)展,打破了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的壟斷格局?;ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下,第三方支付被廣泛采用,因其價(jià)格較低,操作便捷,很容易被消費(fèi)者接受,中間業(yè)務(wù)有被替代的可能性。在支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面,如支付寶、財(cái)付通等既可為個(gè)人客戶提供信用卡免費(fèi)跨行還款等資金支付服務(wù),也可為企業(yè)客戶提供大額收付款、一對(duì)多批量付款等資金結(jié)算服務(wù)。作為國(guó)內(nèi)最大的第三方支付平臺(tái),支付寶的支付結(jié)算功能涉及網(wǎng)絡(luò)支付、轉(zhuǎn)賬、手機(jī)充值、水電煤繳費(fèi)等多個(gè)領(lǐng)域。

三、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)分析對(duì)比

(一)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)

1.資金和客戶資源豐富。傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠幾十年來(lái)的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng),已經(jīng)積累了大量的優(yōu)質(zhì)客戶資源,對(duì)其順利開(kāi)展業(yè)務(wù)起到了基礎(chǔ)性作用,這是近幾年新興的互聯(lián)網(wǎng)金融一時(shí)無(wú)法超越的。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度加快,但是自身經(jīng)濟(jì)資本實(shí)力依然無(wú)法與商業(yè)銀行相抗衡。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理體系健全。商業(yè)銀行擁有更專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系和信用風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn),切實(shí)履行著穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的理念,確保了客戶資金安全性,比互聯(lián)網(wǎng)金融具有更好的風(fēng)險(xiǎn)控制管理方面的優(yōu)勢(shì)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展仍缺乏規(guī)范性和自控力,例如P2P跑路的事件屢見(jiàn)不鮮,整體的風(fēng)險(xiǎn)水平較高,資金安全保障不完善,一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)違約可能性極大。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

1.滿足中小企業(yè)的融資需求。商業(yè)銀行傳統(tǒng)主流業(yè)務(wù)往往需要較高的信用水平和較高的交易費(fèi)用,重心放在需求曲線的頭部,即資金力量雄厚的大企業(yè)上,因而中小企業(yè)難以及時(shí)獲得所需的資金和服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與大數(shù)據(jù)搜索技術(shù),成本較低,效率較高,整合跨地域的分散資源,能滿足中小企業(yè)和中低收入者的金融需求,實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)尾效應(yīng)和資源的有效配置。

2.信息處理分析能力高效?;ヂ?lián)網(wǎng)金融借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù),記錄和分析客戶消費(fèi)與商戶經(jīng)營(yíng)的數(shù)據(jù)信息,掌握了客戶的消費(fèi)意愿、財(cái)產(chǎn)狀況、信用水平和還款能力,獲取了一些個(gè)人或機(jī)構(gòu)沒(méi)有完全披露的信息。而這一信息采集和分析過(guò)程,又在互聯(lián)網(wǎng)上完成,發(fā)揮了大數(shù)據(jù)強(qiáng)大的整合分析能力,從而省去了不必要的中間環(huán)節(jié),大大提高了信息處理效率,降低了資金成本,這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法高效低廉實(shí)現(xiàn)的。

四、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)的措施建議

(一)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行各具有不同的優(yōu)勢(shì)和資源,商業(yè)銀行想要得到長(zhǎng)足發(fā)展,下一步就需要與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強(qiáng)合作,借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融成功發(fā)展的經(jīng)驗(yàn),將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相結(jié)合,全面提升金融服務(wù)的水平和質(zhì)量,調(diào)整商業(yè)銀行的服務(wù)理念和服務(wù)方式,提高客戶黏度和忠誠(chéng)度,突破發(fā)展瓶頸。如百度與中國(guó)銀行、中信銀行等多家商業(yè)銀行開(kāi)展合作,涉及聯(lián)名信用卡、電子商務(wù)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)、金融支付等多個(gè)領(lǐng)域,這是銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深度合作的典例,較好地整合了雙方資源。

(二)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度

互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)獲取的客戶需求信息提供差異化的金融產(chǎn)品,自身得以快速發(fā)展的同時(shí)弱化了商業(yè)銀行原有的代銷產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)模式。銀行若想要在扭轉(zhuǎn)因互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致的客戶大量流失的局面,就需要依據(jù)客戶的需求與體驗(yàn)感受開(kāi)發(fā)特色化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行可通過(guò)細(xì)分市場(chǎng),構(gòu)建客戶相關(guān)行為數(shù)據(jù)庫(kù),為客戶提供定制化、高度專業(yè)化的金融服務(wù)及產(chǎn)品,提升客戶體驗(yàn)。同時(shí),開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷,通過(guò)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低成本費(fèi)用,保證利潤(rùn)來(lái)源。

(三)加強(qiáng)專業(yè)復(fù)合型人才的培育

互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)取決于人才的競(jìng)爭(zhēng)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下,商業(yè)銀行面對(duì)擁有高端人才的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,要積極轉(zhuǎn)變發(fā)展策略,進(jìn)行金融創(chuàng)新。在這方面,除了積極引進(jìn)具備金融營(yíng)銷知識(shí)與互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技能的專業(yè)復(fù)合型人才外,在日常的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,還要定期對(duì)銀行員工進(jìn)行專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)能力的培訓(xùn),避免員工知識(shí)結(jié)構(gòu)單一化。只有培育出一支既懂銀行金融業(yè)務(wù)、又了解計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的高素質(zhì)人才隊(duì)伍,商業(yè)銀行真正才能保持核心競(jìng)爭(zhēng)力。

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篇(7)

銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是由銀行業(yè)外部沖擊造成的風(fēng)險(xiǎn),主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)(指借款者不能按合同要求償還貸款本息而導(dǎo)致銀行遭受損失,它是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)及國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)等。目前我國(guó)銀行產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)由國(guó)外和國(guó)內(nèi)雙重因素構(gòu)成。

1、銀行產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的外部因素

此番金融危機(jī)主要是美國(guó)在金融衍生品監(jiān)管方面犯了兩個(gè)錯(cuò)誤:一是信用衍生產(chǎn)品的基礎(chǔ)產(chǎn)品違背了銀行信貸可償還性原則,沒(méi)有注重借款人的第一還款現(xiàn)金流,而寄托于抵押物品上面,違背了信貸的最基本原則;二是衍生產(chǎn)品違背了讓客戶充分了解金融風(fēng)險(xiǎn)的原則,致使風(fēng)險(xiǎn)無(wú)限積累,超出了市場(chǎng)參與者可承受的范圍,以至多次積累風(fēng)險(xiǎn),引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)蔓延。目前世界金融的開(kāi)放度、關(guān)聯(lián)度日益加劇,各國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)美國(guó)金融市場(chǎng)的依存度很高,我國(guó)主要商業(yè)銀行也是如此,從目前次貸危機(jī)暴露出的我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口,雖然損失金額尚不構(gòu)成各家銀行的支付和盈利障礙,但也為我們敲響了警鐘;如果我國(guó)金融結(jié)構(gòu)當(dāng)初投資金額過(guò)大、盈利性和流動(dòng)性主要來(lái)源在于美國(guó)金融市場(chǎng),銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)也不可避免。

2、銀行產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部因素

目前我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)使得銀行產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的壓力陡增,主要因素包括:第一,經(jīng)濟(jì)增速回調(diào)趨勢(shì)明顯。2008年上半年我國(guó)GDP同比增長(zhǎng)10.4%,比去年回落1.8個(gè)百份點(diǎn),我國(guó)經(jīng)濟(jì)正從高位逐步回落,投資、凈出口、消費(fèi)這三架馬車(chē)都有不同程度回調(diào),部分經(jīng)濟(jì)學(xué)家已將今明兩年的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率下調(diào)至8%-9%左右。第二,全面性通脹正在到來(lái),壓力較大。2008年上半年我國(guó)CPI水平上漲7.9%,而目前糧油、基礎(chǔ)原料等價(jià)格改革措施受CPI連續(xù)上漲影響而滯后,PPI已連續(xù)4個(gè)月漲幅在8%以上,都對(duì)未來(lái)CPI的上漲產(chǎn)生拉動(dòng),所以政府在經(jīng)濟(jì)下滑與通脹的雙重壓力下很可能以容忍通脹保持經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)。第三,流動(dòng)性過(guò)剩仍是推高下半年通脹的重要因素。2008年以來(lái)持續(xù)的貿(mào)易順差、高速增長(zhǎng)的FDI和“熱錢(qián)”的不斷流入,推動(dòng)我國(guó)外匯儲(chǔ)備的增加,再加上災(zāi)后重建增加的貨幣資金,導(dǎo)致我國(guó)流動(dòng)性過(guò)剩推動(dòng)今后CPI總水平的上漲。第四,貨幣政策和產(chǎn)業(yè)政策等宏觀調(diào)控政策對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的影響。貨幣政策包括2007年以來(lái),央行通過(guò)15次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率和發(fā)行央行票據(jù)的方式回收銀行體系流動(dòng)性;產(chǎn)業(yè)政策包括對(duì)高耗能行業(yè)實(shí)施“節(jié)能減排”、對(duì)淘汰和限制行業(yè)實(shí)施退出政策等,這些政策最終通過(guò)對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的作用,傳導(dǎo)到銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果和風(fēng)險(xiǎn)敞口。

二、銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式

1、信用風(fēng)險(xiǎn)

表現(xiàn)形式為一個(gè)客戶的違約,其影響可能局限于一個(gè)點(diǎn),一批客戶的違約可能會(huì)影響到一個(gè)行業(yè)或一個(gè)區(qū)域的資產(chǎn)組合質(zhì)量,但不足以威脅到一家銀行的生存,銀行也可以通過(guò)內(nèi)部管理措施來(lái)沖抵這些影響。但值得注意的是,如果怠于管理,這種風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)逐漸積累,形成大范圍、大面積的不良資產(chǎn),對(duì)銀行的生存發(fā)展造成巨大威脅。上個(gè)世紀(jì)末,我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)均達(dá)20%以上,若不是政府施以援手進(jìn)行兩次大的政策性剝離和注資,早就在技術(shù)層面上“破產(chǎn)”了。

2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)在近幾年才被頻繁提及,它的顯著的特點(diǎn)是外生性,即主要由利率、匯率政策的調(diào)整、股市及大宗商品價(jià)格的變化帶來(lái)對(duì)銀行的直接沖擊或間接影響。尤其近幾年金融衍生工具的推出和運(yùn)用,使其在成為避險(xiǎn)工具的同時(shí),由于投機(jī)心理和操作的不規(guī)范性使風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的幾率大大增加,破壞作用更具“殺傷力”。與信用風(fēng)險(xiǎn)相比,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)更加突然,市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)直接體現(xiàn)為損失,能量的積聚在瞬間爆發(fā),猶如經(jīng)濟(jì)鏈條上的一個(gè)個(gè)鏈接點(diǎn)出了問(wèn)題,一經(jīng)點(diǎn)燃便會(huì)產(chǎn)生“多米諾骨牌”效應(yīng),不斷向周?chē)鷤鬟f和蔓延,波及面及影響程度都會(huì)很深,很容易形成大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),對(duì)銀行的破壞力巨大。

3、操作風(fēng)險(xiǎn)

就操作風(fēng)險(xiǎn)而言,其內(nèi)生性特點(diǎn)較為突出,如果銀行內(nèi)控出了問(wèn)題,其關(guān)鍵制度、流程或系統(tǒng)存在缺陷,一旦被內(nèi)部人員惡意利用,就有可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn);而且這種風(fēng)險(xiǎn)很容易同信用風(fēng)險(xiǎn)、尤其是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)交織在一起,對(duì)銀行造成致命的打擊。如歷史上巴林銀行的倒閉以及2008年法國(guó)興業(yè)銀行的內(nèi)部欺詐造成的巨額損失事件都充分地說(shuō)明了這一點(diǎn)。

4、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)

主要表現(xiàn)為某一國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn),如果一國(guó)處于長(zhǎng)期社會(huì)動(dòng)蕩、經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)、物價(jià)飛漲和到期債務(wù)不能及時(shí)償清的情況就出現(xiàn)了國(guó)家風(fēng)險(xiǎn);例如我們時(shí)常遇到的部分發(fā)展緩慢、經(jīng)濟(jì)落后的非洲國(guó)家,不能歸還他國(guó)到期債務(wù)和及時(shí)兌付本國(guó)發(fā)行的到期債券,出現(xiàn)擠兌和信用危機(jī),就說(shuō)明其發(fā)生了國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)。

三、銀行實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的主要內(nèi)容

1、大力促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

歐洲商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比大約在38%左右,香港當(dāng)?shù)劂y行的中間業(yè)務(wù)收入占比大約在34%左右。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比普遍低于10%。因此,我國(guó)商業(yè)銀行在鞏固和發(fā)展傳統(tǒng)結(jié)算等業(yè)務(wù)的同時(shí),要積極促進(jìn)收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

第一,要大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)。投資銀行業(yè)務(wù)是改善經(jīng)營(yíng)、滿足優(yōu)質(zhì)客戶需求的重要業(yè)務(wù),通過(guò)短債的發(fā)行、理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品多元化,提升客戶對(duì)銀行的綜合貢獻(xiàn)度。第二,要做好資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。目前我國(guó)只有國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和建行具備資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)試點(diǎn)的資質(zhì),各行應(yīng)利用這一工具在做好優(yōu)秀資產(chǎn)業(yè)務(wù)的證券化工作的同時(shí),也要在不良資產(chǎn)處置等方面做出有益的嘗試,通過(guò)資產(chǎn)證券化提升銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性。第三,要做好托管業(yè)務(wù)。托管業(yè)務(wù)包括投資基金、保險(xiǎn)資金、企業(yè)年金、養(yǎng)老金等。托管業(yè)務(wù)可以為商業(yè)銀行提供較為廉價(jià)的現(xiàn)金流,同時(shí)銀行通過(guò)融智服務(wù)獲取較為豐厚和穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入。

2、調(diào)整優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu),建立適應(yīng)經(jīng)濟(jì)周期變化的“最優(yōu)”資產(chǎn)組合

要防范信用風(fēng)險(xiǎn),關(guān)鍵要轉(zhuǎn)換存量,優(yōu)化增量,增加宏觀政策支持或處上升期行業(yè)的信貸資產(chǎn),減少受宏觀調(diào)控影響或處景氣下降期的行業(yè)的信貸資產(chǎn),建立一個(gè)多元化的有利于風(fēng)險(xiǎn)分散與效益最大化的資產(chǎn)組合。第一,結(jié)構(gòu)性調(diào)整新增資產(chǎn)。一方面控制部分行業(yè)的過(guò)度投資和盲目發(fā)展,另一方面大力支持和鼓勵(lì)一些薄弱行業(yè)的發(fā)展。即使對(duì)于過(guò)熱行業(yè),在政策上也不應(yīng)搞“一刀切”,該控制的堅(jiān)決控制,該支持的大力支持。結(jié)構(gòu)調(diào)整主要從行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整等三方面進(jìn)行。第二,有針對(duì)性優(yōu)化存量資產(chǎn)。對(duì)于經(jīng)濟(jì)周期轉(zhuǎn)向蕭條或者宏觀調(diào)控而使得風(fēng)險(xiǎn)程度增加的貸款要執(zhí)行信貸退出政策;對(duì)已經(jīng)轉(zhuǎn)化為不良資產(chǎn)的貸款要轉(zhuǎn)入不良資產(chǎn)的處置程序;對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度較高、出現(xiàn)一定支付危機(jī)的企業(yè),應(yīng)果斷對(duì)其停止貸款,并通過(guò)采取多種措施積極回收貸款,無(wú)法回收貸款的要采取資產(chǎn)保全措施;對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素但還有正常的現(xiàn)金流量和支付能力的企業(yè),要本著以收回貸款為導(dǎo)向采取以進(jìn)促退、逐漸退出的策略,通過(guò)增加抵押物和擔(dān)保來(lái)保證貸款的安全。

3、豐富客戶資源,推進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整

第一,加快中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展。中小企業(yè)業(yè)務(wù)具有發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒆h價(jià)能力強(qiáng)、綜合貢獻(xiàn)大的特點(diǎn),雖然我國(guó)商業(yè)銀行存貸利差在較大,但隨著利率市場(chǎng)化的加快,利差將進(jìn)一步收窄,而目前中小企業(yè)貸款利率平均利率為基準(zhǔn)利率上浮29%,盈利空間較大。據(jù)統(tǒng)計(jì)我國(guó)目前有400多萬(wàn)公司法人中小客戶,發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)有著深遠(yuǎn)的戰(zhàn)略意義。第二,進(jìn)一步提高對(duì)公客戶的群體。對(duì)公客戶是各商業(yè)銀行的傳統(tǒng)客戶,值得關(guān)注的是我國(guó)經(jīng)濟(jì)依然帶有濃厚的政府色彩,從某種程度上來(lái)說(shuō),我們的經(jīng)濟(jì)是“政府經(jīng)濟(jì)”、“關(guān)系經(jīng)濟(jì)”,政府部門(mén)和公務(wù)員,既是我行對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)的優(yōu)秀客戶,同時(shí)也能為銀行提供大量的資源和市場(chǎng)信息。在為這類客戶提供金融服務(wù)、獲取盈利的同時(shí),我們也可以直接或間接地為國(guó)家的國(guó)防事業(yè),為社會(huì)的各項(xiàng)事業(yè)做出應(yīng)有貢獻(xiàn),同時(shí)提升我行的品牌形象。第三,加快外匯業(yè)務(wù)和海外業(yè)務(wù)的發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)全球化時(shí)代,新興市場(chǎng)不斷出現(xiàn),客戶的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)和對(duì)外往來(lái)不斷增多。事實(shí)上,國(guó)內(nèi)的外幣業(yè)務(wù)無(wú)論如何創(chuàng)新,西方的優(yōu)秀銀行可能已經(jīng)經(jīng)營(yíng)了十幾年甚至幾十年,這為我國(guó)商業(yè)銀行提供了學(xué)習(xí)和創(chuàng)新的范本。

四、簡(jiǎn)要分析實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是銀行抵御系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑

在日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中,正確的銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略決定其生存與發(fā)展的空間,決定其核心競(jìng)爭(zhēng)力的形成,決定該銀行效益、質(zhì)量和市場(chǎng)地位三者科學(xué)結(jié)合的可持續(xù)發(fā)展。所以及早實(shí)施轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略,銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)將日趨多元化,盈利模式得到根本改變,抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯增強(qiáng)。具體體現(xiàn)在以下四個(gè)方面:第一,銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將發(fā)生根本改變。即銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)向資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變,充分體現(xiàn)效益最大的基本思路。徹底改變目前信貸資產(chǎn)“一股獨(dú)大”的局面,建立多元化的資產(chǎn)結(jié)構(gòu);在負(fù)債總量穩(wěn)定增長(zhǎng)的前提下,提高低成本負(fù)債占比,降低籌資成本,不斷調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu);充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)優(yōu)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu),使中間業(yè)務(wù)逐步成為與資產(chǎn)、負(fù)債并駕齊驅(qū)的業(yè)務(wù)線,同時(shí)加快對(duì)中間業(yè)務(wù)內(nèi)部業(yè)務(wù)品種的結(jié)構(gòu)調(diào)整。第二,銀行客戶結(jié)構(gòu)將發(fā)生根本改變。其總體原則是發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶,打造核心業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)由注重整體擴(kuò)張的“規(guī)模效益”,向注重市場(chǎng)細(xì)分、追求做好目標(biāo)市場(chǎng)的“深度效益”轉(zhuǎn)變。具體表現(xiàn)為:積極拓展跨國(guó)公司和優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)板塊;退出部分傳統(tǒng)加工企業(yè),進(jìn)入新興產(chǎn)業(yè);退出利潤(rùn)貢獻(xiàn)度小的劣質(zhì)客戶,進(jìn)入高回報(bào)率的優(yōu)質(zhì)客戶;穩(wěn)定和擴(kuò)大正在高速成長(zhǎng)的優(yōu)質(zhì)客戶,挖掘一批全球性、全國(guó)性的強(qiáng)勢(shì)客戶,提高優(yōu)質(zhì)客戶比重。第三,銀行區(qū)域結(jié)構(gòu)將發(fā)生根本改變。能夠順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體特征,突出區(qū)域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn),突出重點(diǎn)和注重特色的區(qū)域化發(fā)展布局轉(zhuǎn)變,穩(wěn)定推進(jìn)區(qū)域結(jié)構(gòu)的調(diào)整;對(duì)經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)區(qū)域,加大政策和資源傾斜力度;對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型區(qū)域,實(shí)施管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的再造;對(duì)專業(yè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域,實(shí)施特色經(jīng)營(yíng)、專業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。第四,銀行盈利結(jié)構(gòu)將發(fā)生根本改變。通過(guò)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),擴(kuò)大非信貸盈利資產(chǎn),實(shí)現(xiàn)盈利結(jié)構(gòu)向存貸利差與非利息收入并重的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變;大力挖掘中間業(yè)務(wù)的盈利水平,提升非利差收入的盈利占比;努力開(kāi)拓非信貸資產(chǎn)的投資渠道,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)盈利結(jié)構(gòu)的多元化。

通過(guò)回顧西方銀行業(yè)近百年的發(fā)展史,我們不難看到,有些銀行輝煌一時(shí),但轉(zhuǎn)瞬即逝;有些銀行歷經(jīng)風(fēng)雨,依然屹立不倒,并且煥發(fā)出強(qiáng)大生命力,成為令客戶和同業(yè)尊重的“常青樹(shù)”。其成功之道,就在于它們追求的不是一時(shí)的繁榮,而是長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展。這就告訴我們,一家銀行要能夠在紛繁復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境中站穩(wěn)腳跟,并在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出,最關(guān)鍵的是能夠有效抵御各種內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行體系造成的沖擊,成功避免經(jīng)營(yíng)的大起大落,最終實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。本文就是希冀通過(guò)進(jìn)行相關(guān)分析得出以下結(jié)論:實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、及早構(gòu)建有效的防御體系是抵御銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。

【參考文獻(xiàn)】

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