序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇少兒保險(xiǎn)論文范文，愿它們成為您寫作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

論文摘要：未來(lái)的30年內(nèi)，我國(guó)人口老齡化進(jìn)程將不斷加快，如何承載4億多老年人群的各種需求，是一個(gè)十分嚴(yán)峻的社會(huì)課題。由于城市老年人口的撫養(yǎng)具有相對(duì)較強(qiáng)的社會(huì)性，因此，城市人口老齡化面臨的社會(huì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題更加突出。以齊齊哈爾市為例，就如何面對(duì)和把握城市人口老齡化帶來(lái)的挑戰(zhàn)，提出積極的應(yīng)對(duì)策略。

我國(guó)在1999年已經(jīng)進(jìn)人了老齡化社會(huì)，雖然目前人口老齡化問(wèn)題尚不突出，但其所帶來(lái)的影響已經(jīng)呈現(xiàn)出不可低估的態(tài)勢(shì)。從現(xiàn)在開始，提前準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)人口老齡化的戰(zhàn)略和對(duì)策，對(duì)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。

一、我國(guó)城市人口老齡化的主要特點(diǎn)

1.老年人口數(shù)量大

由于我國(guó)人口基數(shù)大，隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展，人口預(yù)期壽命日益延長(zhǎng)，老年人口數(shù)量逐年增加。自1982年第三次人口普查到2004年的22年間，我國(guó)老年人口平均每年增加302萬(wàn)。21世紀(jì)初期我國(guó)60歲及以上老年人口已經(jīng)超過(guò)1億，2004年底，60歲及以上老年人口達(dá)到1.43億，占總?cè)丝诘?0. 97%，同年我國(guó)老年人口總量約為世界老年人口總數(shù)的1/5，亞洲的1/2。

2.人口老齡化發(fā)展速度快

65歲及以上老年人口占總?cè)丝诘谋壤龔?%提升到14%，日本用了24年的時(shí)間，發(fā)達(dá)國(guó)家大多用了45年以上的時(shí)間，我國(guó)只需25年或26年就可以完成這個(gè)歷程。齊齊哈爾市人口老齡化起步較晚，1990年第四次人口普查時(shí)，全國(guó)65歲及以上老年人口比例為5. 6%，齊齊哈爾市老年人口比例只有3. 7%;到2000年第五次人口普查時(shí)，全國(guó)老年人口比例為7. 0%，齊齊哈爾市老年人口為303255人，其人口比例為5. 6% ;2005年，全國(guó)老年人口比例上升到7. 9%，而齊齊哈爾市的老年人口比例為7. 2%。雖然齊齊哈爾市人口老齡化較全國(guó)起步晚，但增長(zhǎng)速度比全國(guó)快。預(yù)計(jì)到2010年時(shí)齊齊哈爾市65歲及以上老年人口的比例將達(dá)到9. 1 %，到2020年時(shí)將達(dá)到14. 3%。

3.區(qū)域間人口老齡化進(jìn)程差異較大

我國(guó)東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)人口老齡化發(fā)展明顯快于西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。以最早進(jìn)人人口老年型行列的上海(1979年)和最遲進(jìn)人人口老年型行列的寧夏(預(yù)計(jì)2012年)比較，時(shí)間跨度長(zhǎng)達(dá)33年。齊齊哈爾市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平介于二者之間，在2005年進(jìn)人老齡化社會(huì)。

4.人口老齡化超前于經(jīng)濟(jì)發(fā)展

發(fā)達(dá)國(guó)家在進(jìn)人老齡化社會(huì)的時(shí)候，已經(jīng)具備雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，人均國(guó)民生產(chǎn)總值在10000美元以上。如日本在65歲及以上人口比例達(dá)到7%和10%時(shí)，人均GDP分別為1967美元和11335美元。我國(guó)2000年老年人口比例為6. 96%時(shí)，人均GDP只有840美元。2005年我國(guó)人均GDP剛剛超過(guò)1000美元，預(yù)計(jì)到2020年老年人口比例超過(guò)10%時(shí)，人均GDP也僅為3000美元。閉因此，我國(guó)應(yīng)對(duì)人口老齡化的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和物質(zhì)基礎(chǔ)還比較薄弱。齊齊哈爾市的GDP更是在全國(guó)平均值以下，齊齊哈爾市2000年老齡人口達(dá)到5. 6%時(shí)人均GDP為590美元，2003年時(shí)人均GDP也只有780美元，按照目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，到2020年人均GDP預(yù)計(jì)在1600美元左右。

二、今后一段時(shí)期內(nèi)城市人口老齡化的發(fā)展趨勢(shì)

中國(guó)人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)研究報(bào)告對(duì)21世紀(jì)我國(guó)人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)的研究指出，從2001年到2020年是快速老齡化階段，年均增長(zhǎng)速度可達(dá)到3. 28 %，大大超過(guò)總?cè)丝谀昃?. 66%的增長(zhǎng)速度，人口老齡化進(jìn)程明顯加快。到2020年，老年人口將達(dá)到2. 48億。從2021年到2050年是加速老齡化階段，1949~1958年和1962~1973年的兩次生育高峰出生的人口，在2021~2050年都要進(jìn)人老齡行列。同時(shí)，由于總?cè)丝谥饾u實(shí)現(xiàn)零增長(zhǎng)并開始負(fù)增長(zhǎng)，人口老齡化將進(jìn)一步加速。到2023年，老年人口數(shù)量將增加到2. 7億，與0~14歲少兒人口數(shù)量相等。到2050年，老年人口總量將超過(guò)4億，老齡化水平推進(jìn)到30%以上。從2051年到2100年是穩(wěn)定的重度老齡化階段。2051年，我國(guó)老年人口規(guī)模將達(dá)到峰值4. 37億，約為少兒人口數(shù)量的2倍。直到2100年，老年人口總量仍然高達(dá)3.18億。

2030年到2050年是我國(guó)人口老齡化最嚴(yán)峻的高峰時(shí)期，這個(gè)即將持續(xù)20年的老年人口高峰，使得我國(guó)老年人口撫養(yǎng)比將保持在40%~50%，這必將給國(guó)家和社會(huì)帶來(lái)不小的壓力。但是，從現(xiàn)在到2030年這20多年時(shí)間，是有利于發(fā)展經(jīng)濟(jì)的勞動(dòng)年齡人口比重大、低撫養(yǎng)比的“人口紅利期”，是我們?cè)谌丝诶淆g化高峰到來(lái)之前，提前準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)人口老齡化問(wèn)題的有利時(shí)機(jī)。我們應(yīng)該正確面對(duì)并及時(shí)把握這個(gè)機(jī)遇期。

三、城市人口老齡化面臨的形勢(shì)

1.老齡人口的高齡化趨勢(shì)將愈顯突出

我國(guó)80歲及以上高齡老年人口已從1990年的800萬(wàn)增長(zhǎng)到2000年的1100萬(wàn)。據(jù)中國(guó)人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)研究報(bào)告指出，2001年到2020年，高齡老年人口將達(dá)到3 067萬(wàn)人，占老年人口的12. 37% ;2021年到2050年，高齡老年人口將達(dá)到9 448萬(wàn)，占老年人口的21. 78% ;2051年到2100年，高齡老人將保持在8000一9000萬(wàn)，占老年總?cè)丝诘谋戎貙⒈３衷?5% ~30%。齊齊哈爾市2000年第五次人口普查時(shí)80歲及以上高齡老年人口數(shù)大約為3萬(wàn)人，占總?cè)丝跀?shù)的0. 54%，占65歲及以上老年人口的9. 7%左右。預(yù)計(jì)2020年時(shí)齊齊哈爾市大約將有9萬(wàn)高齡老人，占全部65歲及以上老年人總數(shù)的12%，比2000年時(shí)要多出6萬(wàn)人左右。

2.勞動(dòng)力資源由豐富走向短缺

我國(guó)自實(shí)行計(jì)劃生育政策以來(lái)，人口出生率雖然明顯下降，但由于在實(shí)行計(jì)劃生育政策以前出生的大批人口此時(shí)正處于勞動(dòng)年齡階段。因此，我國(guó)雖然已進(jìn)人了老年型社會(huì)，但勞動(dòng)力資源仍十分豐富，勞動(dòng)年齡人口比重一直保持在60%以上。但這一優(yōu)勢(shì)將在21世紀(jì)20~50年代逐漸消失，屆時(shí)我國(guó)將出現(xiàn)勞動(dòng)年齡人口比重下降、勞動(dòng)年齡人口短缺等問(wèn)題。齊齊哈爾市2000年15~34歲人口比重為36. 82%，比1990年第四次人口普查時(shí)有所下降，35~44歲人口比重為18. 50% ，45~59歲人口比重為16. 65%。這些人將在2015年后步人老年，隨著新增勞動(dòng)力的減少，也將面臨勞動(dòng)年齡人口短缺問(wèn)題。

3.家庭養(yǎng)老功能弱化

隨著我國(guó)高齡老人日益增多，加上計(jì)劃生育政策的影響，將引起家庭規(guī)模和家庭結(jié)構(gòu)的變化。兩代都是獨(dú)生子女的家庭代際人口結(jié)構(gòu)將形成4:2:1的格局。子女負(fù)擔(dān)的加重，很難對(duì)老人照顧周到，也很難使老人與子女共同居住，這勢(shì)必導(dǎo)致傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老功能的不斷弱化。

4.老年社會(huì)保障體系壓力增大

我國(guó)正在與發(fā)達(dá)國(guó)家一樣經(jīng)歷著人口老齡化，但與之相比，我國(guó)的社會(huì)準(zhǔn)備和保障功能還嚴(yán)重不足。具體表現(xiàn)在:

養(yǎng)老保障的負(fù)擔(dān)日益沉重。2004年，我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的支出總額達(dá)3 502億元，比2000年增加了65.5 %，中央財(cái)政對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)貼支出攀升到522億元。離休、退休、退職費(fèi)用也呈現(xiàn)連年猛增的趨勢(shì)。政府、企業(yè)、社會(huì)都已經(jīng)感到養(yǎng)老保障方面的壓力正在顯著加大。

長(zhǎng)期照顧老人的社會(huì)服務(wù)體系不健全。老年人由于一些常見的疾病導(dǎo)致的長(zhǎng)期失能與殘障而需要長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理。2005年我國(guó)生活不能自理老年人口數(shù)量為1 270萬(wàn)人，2020年將超過(guò)2 000萬(wàn)人，2050年將達(dá)到3 800萬(wàn)人。如果再加上生活半自理人群，規(guī)模將更加龐大。目前，我國(guó)共有各類老年社會(huì)福利機(jī)構(gòu)3. 8萬(wàn)個(gè)，養(yǎng)老床位120.5萬(wàn)張，平均每千名老人占有床位僅有8. 6張，與發(fā)達(dá)國(guó)家平均每千名老人占有養(yǎng)老床位數(shù)50 ~70張的水平相差甚遠(yuǎn)。我國(guó)老年人長(zhǎng)期照料服務(wù)制度建設(shè)才剛剛起步，就面臨著巨大的壓力和挑戰(zhàn)。 醫(yī)療保障資金需求壓力急速膨脹。老年人隨著生理的老化，患病的概率大于其他年齡組。據(jù)統(tǒng)計(jì)，老年人的人均醫(yī)療費(fèi)用支出是在職人員的3~5倍。目前我國(guó)人口老齡化程度最重的上海，老年人的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用總支出已經(jīng)占到了醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用總支出的2/3。齊齊哈爾市老年人的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用總支出也已經(jīng)接近醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用總支出的2/3，到我國(guó)人口老齡化的高峰時(shí)期，醫(yī)療保障費(fèi)用的需求將更加突出。

5.人口老齡化提高了社會(huì)負(fù)擔(dān)的系數(shù)

隨著計(jì)劃生育政策的繼續(xù)實(shí)行，以及“人口紅利期”的消失，我國(guó)將出現(xiàn)嚴(yán)重的勞動(dòng)力不足現(xiàn)象。屆時(shí)老年人的撫養(yǎng)問(wèn)題將不斷加劇，2000年每100個(gè)勞動(dòng)年齡人口撫養(yǎng)15. 6個(gè)老年人，預(yù)計(jì)2025年撫養(yǎng)29. 46人，2050年撫養(yǎng)48. 49人，這將導(dǎo)致老年撫養(yǎng)比的增加。以齊齊哈爾市為例，老年撫養(yǎng)比由1990年的5. 37%上升到2000年的7. 42% ，10年間提高了2.05個(gè)百分點(diǎn)，這比國(guó)家同期增長(zhǎng)速度還高出0. 35個(gè)百分點(diǎn)。根據(jù)預(yù)測(cè)，到2020年，齊齊哈爾市老年撫養(yǎng)比將上升到17.92%。隨著人口老齡化的深人，勞動(dòng)年齡人口撫養(yǎng)的重點(diǎn)將由少兒人口轉(zhuǎn)向老年人口，社會(huì)負(fù)擔(dān)系數(shù)將進(jìn)一步加大。

6.老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?/p>

隨著人口老齡化程度的提高，老年人對(duì)衣、食、住、行、醫(yī)療、精神消費(fèi)等方面的需求增強(qiáng)，這將影響經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和投資結(jié)構(gòu)的變化，促使老齡產(chǎn)業(yè)的興起。據(jù)預(yù)測(cè)，目前我國(guó)老年人可消費(fèi)資金約達(dá)3 000一4 000億元，預(yù)計(jì)2020年老年人潛在市場(chǎng)購(gòu)買力約為14 000億元，2050年可達(dá)50 000億元。有經(jīng)濟(jì)學(xué)者預(yù)測(cè)，未來(lái)十大最有潛力的消費(fèi)領(lǐng)域中包括老年用品市場(chǎng)。

四、應(yīng)對(duì)城市人口老齡化的策略

1.抓住機(jī)遇發(fā)展經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)社會(huì)承受力

未來(lái)30年，我國(guó)少兒人口的比重很低，老年人口的比重也不算太高，總負(fù)擔(dān)系數(shù)較低，但勞動(dòng)力資源空前充足，并以每年600萬(wàn)的速度增加。這是人口年齡結(jié)構(gòu)變動(dòng)過(guò)程中對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展十分有利的“人口紅利期”。隨著“人口紅利期”過(guò)后，社會(huì)撫養(yǎng)比上升的“人口虧損”期將會(huì)接踵而來(lái)。如果我國(guó)的經(jīng)濟(jì)得不到較快發(fā)展，社會(huì)將不堪重負(fù)。因此，我們應(yīng)當(dāng)充分利用這段關(guān)鍵的準(zhǔn)備期，積極調(diào)動(dòng)勞動(dòng)力資源，加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，增強(qiáng)國(guó)力，以利補(bǔ)虧，為迎接老齡高峰的到來(lái)打下堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。

2.健全城鎮(zhèn)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系

我國(guó)城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的覆蓋面還沒(méi)有涉及全民，我們可以借鑒國(guó)外以國(guó)家養(yǎng)老金為基礎(chǔ)、職業(yè)養(yǎng)老金是主導(dǎo)、個(gè)人養(yǎng)老金為補(bǔ)充的做法，強(qiáng)化社會(huì)保險(xiǎn)金的收繳力度，完善養(yǎng)老金發(fā)放制度，由社會(huì)保障機(jī)構(gòu)直接發(fā)放基本養(yǎng)老金。要激勵(lì)各類企業(yè)為職工繳納保險(xiǎn)，提高個(gè)人參加養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的積極性，同時(shí)要鼓勵(lì)發(fā)展個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)。對(duì)于那些不能享受養(yǎng)老保障、經(jīng)濟(jì)貧困的老年人，要通過(guò)社會(huì)救濟(jì)制度提供幫助，也可以將其房屋財(cái)產(chǎn)投資到城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，以房作價(jià)人股，再按照股份領(lǐng)取養(yǎng)老金。在人口老齡化最嚴(yán)峻時(shí)期到來(lái)之前，我們要逐步形成集養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)福利、社會(huì)救濟(jì)于一體的多層次、多元化的養(yǎng)老保障體系，這是從根本上解決老齡社會(huì)日益突出的養(yǎng)老問(wèn)題的重要舉措。

3.完善老年醫(yī)療保障制度

人口老齡化特別是高齡化帶來(lái)的醫(yī)療保障問(wèn)題是嚴(yán)峻的，我們要加快醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的步伐，激勵(lì)數(shù)量眾多的集體、非公有制企業(yè)職工參加醫(yī)療保險(xiǎn)，擴(kuò)大參保面，同時(shí)充分發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)老年人醫(yī)療保障的補(bǔ)充功能，將貧困老人納入到社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中來(lái)，完善醫(yī)療救助制度。逐步建立醫(yī)療費(fèi)用由企業(yè)和個(gè)人共同負(fù)擔(dān)、社會(huì)統(tǒng)籌醫(yī)療基金和個(gè)人醫(yī)療賬戶相結(jié)合的覆蓋全民的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，保障老年人的基本醫(yī)療需求。

4.構(gòu)建多元化的養(yǎng)老服務(wù)體系

我國(guó)是以家庭養(yǎng)老為傳統(tǒng)的國(guó)家，加之我國(guó)全方位的社會(huì)養(yǎng)老體系還沒(méi)有健全，使得絕大多數(shù)老年人選擇家庭養(yǎng)老。但是我國(guó)傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老功能在逐步弱化，這就需要大力發(fā)展社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)形式。社區(qū)是除家庭之外老年人最主要的活動(dòng)場(chǎng)所，街道辦事處可以組織經(jīng)過(guò)培訓(xùn)的專業(yè)人員到老年人家中提供日常事務(wù)服務(wù)，也可以開設(shè)老年人食堂、健身娛樂(lè)活動(dòng)場(chǎng)所和心理咨詢?cè)\療室，從物質(zhì)和精神上滿足老年人的需求。同時(shí)，要積極推進(jìn)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)，建立不同檔次、不同時(shí)間段的養(yǎng)老院、托老所等養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。逐步形成以居家養(yǎng)老為基礎(chǔ)、社區(qū)服務(wù)為主體、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老為補(bǔ)充的多元化養(yǎng)老服務(wù)體系。

5.加強(qiáng)老齡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展

目前我國(guó)各地區(qū)針對(duì)老年人需要的消費(fèi)品和設(shè)施的研發(fā)生產(chǎn)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)需要。我們必須從現(xiàn)在開始調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展能滿足老年人特殊需求的各種產(chǎn)業(yè)，例如老年家政服務(wù)業(yè)、醫(yī)療保健服務(wù)業(yè)、老齡專用品制造業(yè)、老年精神文化娛樂(lè)業(yè)、老年房地產(chǎn)業(yè)等。老年人消費(fèi)市場(chǎng)是具有廣闊前景的、龐大的潛在消費(fèi)市場(chǎng)，發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè)可以開辟新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，有利于擴(kuò)大我國(guó)內(nèi)需，增加就業(yè)機(jī)會(huì)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

篇(2)

【關(guān)鍵詞】人身保險(xiǎn)需求；影響因素；實(shí)證分析

一、我國(guó)人身保險(xiǎn)需求的狀況及其影響因素

（一）我國(guó)人身保險(xiǎn)需求的狀況

自改革開放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保持了30%以上的年均增長(zhǎng)速度，在一定程度上反映了我國(guó)保險(xiǎn)需求的快速增長(zhǎng)。2003年我國(guó)人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到1090美元，首次突破1000美元大關(guān)，根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，這一階段人們的消費(fèi)需求開始升級(jí)。在這樣的背景之下，人們對(duì)人身保險(xiǎn)的需求將發(fā)生怎樣的變化呢?從經(jīng)濟(jì)學(xué)上講，人身保險(xiǎn)需求主要是針對(duì)消費(fèi)者有購(gòu)買能力的需求，即保險(xiǎn)的有效需求。這部分需求是人身保險(xiǎn)商品使用價(jià)值量指標(biāo)，可以用人身保費(fèi)收入來(lái)表示。用保費(fèi)收入作為衡量標(biāo)準(zhǔn)，截止到08年底，我國(guó)的人身保費(fèi)總額收入已經(jīng)達(dá)到7337.7億元，增長(zhǎng)十分迅速。從人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的總體上看保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入與GDP的比值）和保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)支出額）也得到了提高，前者從1980年的0.1%上升到3.26%。后者則從0.47元上升到735元。相比于國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看：美國(guó)是8.97%，日本為11.07%，印度是2.86%，而保險(xiǎn)深度在8%左右的是發(fā)達(dá)國(guó)家，6%左右的是中等發(fā)達(dá)國(guó)家，4%的屬于發(fā)展中國(guó)家。所以我國(guó)仍然處于發(fā)展中國(guó)家行列。

數(shù)據(jù)來(lái)源：《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)年鑒》（1988-2008年）

從1978年恢復(fù)我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)，從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型開始，人身保險(xiǎn)需求抑制被釋放，得到大幅度增長(zhǎng)，1992年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開始對(duì)外開放，美國(guó)友邦保險(xiǎn)子公司在上海設(shè)立，國(guó)外保險(xiǎn)公司首次進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，而在2001年加入WTO后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)更加面臨新的挑戰(zhàn)跟競(jìng)爭(zhēng)，各保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中優(yōu)化管理努力創(chuàng)新險(xiǎn)種，提升服務(wù)質(zhì)量，使得我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)更加成熟與有效。

所以不管是從保險(xiǎn)深度跟保險(xiǎn)密度的數(shù)據(jù)上來(lái)看還是從保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展市場(chǎng)來(lái)看，中國(guó)的保險(xiǎn)需求都潛藏量巨大。

（二）影響人身保險(xiǎn)需求的因素

1、文化制度因素

我國(guó)經(jīng)歷了長(zhǎng)達(dá)幾千年的封建社會(huì)時(shí)期，部分國(guó)民都有，相信神權(quán)。大部分民眾對(duì)保險(xiǎn)感到陌生，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范或者控制，有時(shí)候?qū)幙上嘈派耢`也不會(huì)想到去投保來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。受幾千年文化傳統(tǒng)的影響，多數(shù)人對(duì)于未來(lái)不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)都屬于被動(dòng)防御型，而不是主動(dòng)控制型。這只是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制采取被動(dòng)防御，而不是主動(dòng)將其轉(zhuǎn)嫁控制――購(gòu)買保險(xiǎn)――投資小額資金防范可能發(fā)生的較大損失。20世紀(jì)90年代之前，政府工作人員和事業(yè)單位工作人員由于受益于國(guó)家強(qiáng)制養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)，形成了個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為淡薄觀念。隨著改革的不斷深化，政府工作人員和事業(yè)單位工作人員、國(guó)營(yíng)企業(yè)、集體企業(yè)的員工政府強(qiáng)制保障水平相對(duì)下降，養(yǎng)老和醫(yī)療的費(fèi)用逐漸大部分或全部由員工個(gè)人承擔(dān)，這使得城鎮(zhèn)人口的生活風(fēng)險(xiǎn)加大，從而對(duì)商業(yè)人身保險(xiǎn)的需求大大增加。

2、人口因素

人口對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響比較直接。從人口總量上說(shuō)，人口數(shù)量越大，對(duì)人身保險(xiǎn)的潛在需求就越大。我國(guó)是第一人口大國(guó)，人口數(shù)量龐大，對(duì)健康保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)這種適合每個(gè)人的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，有著巨大的需求。從人口結(jié)構(gòu)上看，人口的就業(yè)結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)、家庭結(jié)構(gòu)、空間結(jié)構(gòu)等對(duì)人身保險(xiǎn)需求有明顯影響。人口年齡結(jié)構(gòu)的動(dòng)態(tài)變化，將影響人們對(duì)壽險(xiǎn)的偏好，從而對(duì)壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求產(chǎn)生影響。隨著我國(guó)人們生活水平的提高、醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，人均壽命在不斷的延長(zhǎng)，人口死亡率不斷下降，人口老齡化問(wèn)題十分突出。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)老年人口（65歲及其以上）占總?cè)丝诘谋戎貜?988年的6.64%，短短20年間，上升到2008年的23.68%，差不多平均每五個(gè)人里面就有一個(gè)老人，而且這一數(shù)字還在增加，這就意味著我國(guó)壽險(xiǎn)的潛在需求量巨大，壽險(xiǎn)需求只會(huì)有增無(wú)減。另外，獨(dú)生子女是各個(gè)家庭關(guān)注的中心，少兒的健康醫(yī)療險(xiǎn)也將在人身保險(xiǎn)中扮演重要角色。

3、保險(xiǎn)替代因素

保險(xiǎn)也是一種商品，那么就會(huì)存在它的替代品，如社會(huì)保障制度，政府跟社會(huì)的輔助項(xiàng)目、財(cái)政轉(zhuǎn)移性支出等等。我國(guó)目前實(shí)施的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度就是本文研究的商業(yè)人身保險(xiǎn)的替代因素之一，從1985年開始各地（有個(gè)別地區(qū)是1984年）紛紛重建養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)統(tǒng)籌制度試點(diǎn)，到1991年國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》，覆蓋面擴(kuò)大，包括了企業(yè)及其職工和個(gè)體工商戶，我國(guó)建立了社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。直到2001年開始建立的“統(tǒng)賬分離”養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，養(yǎng)老金來(lái)源由三部分：國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人組成，我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在規(guī)模跟覆蓋面上都達(dá)到了一定的程度。并且，從1998年開始，政府基本上做到了養(yǎng)老金的按時(shí)足額發(fā)放，所以隨著我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的推出跟發(fā)展，人們有了基本養(yǎng)老保障，那么會(huì)對(duì)人身保險(xiǎn)需求產(chǎn)生怎么樣的影響呢？是正面的影響還是消極的影響呢？下文將給出量化分析。

4、經(jīng)濟(jì)因素

經(jīng)濟(jì)因素是影響整個(gè)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)最直接、最普遍的因素，其中包括：（1）經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)對(duì)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生較大的影響。一般而言，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將導(dǎo)致人們收入的普遍提高，生活條件的改善，從而人們對(duì)較高層次的需求如安全需求將逐漸重視，進(jìn)而愿意投資壽險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)滿足安全的需要。從世界壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展來(lái)看，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，壽險(xiǎn)的發(fā)展程度就越高。一般來(lái)說(shuō)，人身保險(xiǎn)的需求會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)而同步增長(zhǎng)。（2）個(gè)人可支配收入。我國(guó)人均年收入從1978年的381元，上升到2008年的22698元，可以說(shuō)是一個(gè)巨大的飛躍。根據(jù)馬斯洛的需求層次理論，人的需求分為五個(gè)層次依次是：生理需求、安全需求、歸屬與愛情需求、被他人尊重的需求以及自我實(shí)現(xiàn)需求。當(dāng)人們的基本生理需求達(dá)到滿足以后，隨著可支配收入的增加就會(huì)有更高層次的需求隨之而來(lái)――安全。溫飽問(wèn)題解決以后首當(dāng)其沖的就是安全問(wèn)題，所以我國(guó)的人身保險(xiǎn)需求應(yīng)該增長(zhǎng)很快，并且應(yīng)該有龐大的市場(chǎng)。（3）通貨膨脹。通貨膨脹對(duì)保險(xiǎn)業(yè)影響最大的就是壽險(xiǎn)行業(yè)，通貨膨脹直接影響人們對(duì)壽險(xiǎn)需求的購(gòu)買意愿。因?yàn)橥ㄟ^(guò)壽險(xiǎn)分期支付給被保險(xiǎn)人的資金（或者利率）是早在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)就確定的，所以一旦發(fā)生通貨膨脹，那么到期所得的資金就貶值了，所以在通貨膨脹時(shí)期壽險(xiǎn)的需求會(huì)下降，人們會(huì)轉(zhuǎn)而把資金存入銀行或投入股市以增值保值，而不是用來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)。90年代左右由于重復(fù)投資和計(jì)劃的失控，導(dǎo)致我國(guó)遭遇了較高的通貨膨脹率，1985-1995年期間的平均通貨膨脹率高達(dá)16-18%，對(duì)壽險(xiǎn)的需求帶來(lái)了負(fù)面影響。（4）保險(xiǎn)費(fèi)率。隨著保費(fèi)費(fèi)率的上升，即保險(xiǎn)商品的價(jià)格上升，保險(xiǎn)需求肯定會(huì)下降，就我國(guó)而言，由于保險(xiǎn)業(yè)才發(fā)展不久，所以在保費(fèi)費(fèi)率制定上存在很大的不足，相比其他國(guó)家而言，我國(guó)的保費(fèi)費(fèi)率普遍偏高，這在一定程度上也會(huì)影響我國(guó)人身保險(xiǎn)的需求。

二、需求模型的建立及回歸結(jié)果

（一）變量的選擇

1、被解釋變量

人身保險(xiǎn)需求選取1988到2008年的人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入――premium，作為衡量指標(biāo)。

2、解釋變量

我們從上文提到影響因素中選取以下幾個(gè)并將其量化。

①國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值――GDP，我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量指標(biāo)。

②人均收入――per capital income（PCI），用來(lái)衡量我國(guó)人均收入的上漲對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響。

③物價(jià)指數(shù)――price index，物價(jià)指數(shù)用來(lái)反映通貨膨脹的大小。

④保險(xiǎn)企業(yè)職工人數(shù)――employee，用保險(xiǎn)企業(yè)職工數(shù)來(lái)反映保險(xiǎn)供給對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響。

⑤老年人口比重――The proportion of old elderly，用老年人口所占全人口數(shù)的比重反映社會(huì)人口結(jié)構(gòu)。

⑥為了反映我國(guó)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)人身保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的影響，本文引入虛擬變量D1。

D1=0（1988-1997年，我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)初步建立）

D1=1（1998-2008年，我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)做到按時(shí)足額發(fā)放保險(xiǎn)金，并有了進(jìn)一步的發(fā)展）

三、對(duì)回歸模型的分析與解釋

基于模型對(duì)我國(guó)人身保險(xiǎn)需求的經(jīng)濟(jì)解釋：

（一）解釋變量GDP估計(jì)系數(shù)與預(yù)期相符為都正，說(shuō)明了我國(guó)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是呈正相關(guān)的。我國(guó)國(guó)民生產(chǎn)總值GDP與人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入之間的彈性系數(shù)是2.94，表明我國(guó)GDP每上漲1%，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入就會(huì)上漲2.94%，這也說(shuō)明我國(guó)目前高速的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是保費(fèi)收入的巨大推動(dòng)力，這一結(jié)果也符合亞洲地區(qū)發(fā)展中國(guó)家的一般規(guī)律，即以經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)來(lái)拉動(dòng)保險(xiǎn)需求。

（二）解釋變量物價(jià)指數(shù)（price index）與回歸模型（1）的估計(jì)系數(shù)跟預(yù)期相符都為負(fù)，即我國(guó)人身保險(xiǎn)需求與物價(jià)之間存在負(fù)相關(guān)性，隨著物價(jià)的上升保費(fèi)收入會(huì)減少，這也與前文分析相符，但是這一反映通貨膨脹指標(biāo)的變量是檢驗(yàn)不顯著的，它存在66.8%的變異，不能很好的解釋保費(fèi)的變動(dòng)。本文對(duì)此的理解是，我國(guó)居民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)以及對(duì)保費(fèi)費(fèi)率認(rèn)知是不足的，并且居民與市場(chǎng)間的信息不對(duì)稱或者信息滯后的現(xiàn)象，大部分人都無(wú)法對(duì)通貨膨脹的發(fā)生作出迅速的判斷跟相應(yīng)的反映，直到發(fā)現(xiàn)身邊的物價(jià)都上漲，銀行利率上調(diào)以后才意識(shí)到通貨膨脹的到來(lái)，此時(shí)才發(fā)現(xiàn)通過(guò)壽險(xiǎn)得到的錢貶值了，才開始減少對(duì)壽險(xiǎn)的購(gòu)買，所以在模型（1）中，物價(jià)指數(shù)這一變量檢驗(yàn)不顯著，不能很好的解釋人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的變化。

（三）老年人比重，這是反映我國(guó)人口結(jié)構(gòu)的重要指標(biāo)之一，在模型（1）當(dāng)中，我們看到回歸的估計(jì)系數(shù)與預(yù)期是一致的，都為正數(shù)，意味著，隨著人口老年人比重的增加，我國(guó)人身保險(xiǎn)保費(fèi)也會(huì)增加，但是它卻是檢驗(yàn)不顯著的，存在53%的變異。本文對(duì)此的理解是，由于我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建立的逐步完善，很多老年人口都得以通過(guò)社保獲得經(jīng)濟(jì)來(lái)源，所以商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老的比重就沒(méi)有想象的那么大了，而且受傳統(tǒng)思想“養(yǎng)兒防老”的影響，在我國(guó)大部分老年人都是由自己的兒女贍養(yǎng)，少有購(gòu)買壽險(xiǎn)的想法與舉動(dòng)。

（四）保險(xiǎn)供給。本文采用的保險(xiǎn)公司的職工人數(shù)――employee作為解釋變量來(lái)表示保險(xiǎn)供給的大小，在模型（1）跟（2）中，其回歸結(jié)果的估計(jì)系數(shù)均為負(fù)，與預(yù)期不相符，模型表明兩者呈負(fù)相關(guān)性，本文對(duì)此的理解是：目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于供大于求的階段，即市場(chǎng)需求不足，如果保險(xiǎn)公司只是通過(guò)增加員工數(shù)量擴(kuò)大供給來(lái)提高保費(fèi)收入的話，反而會(huì)增加公司的銷售成本，使得保費(fèi)費(fèi)率中的附加費(fèi)率上升，導(dǎo)致總保費(fèi)費(fèi)率上升，從而使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格升高，反而會(huì)使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售遞減，保費(fèi)收入降低，所以會(huì)出現(xiàn)模型中估計(jì)系數(shù)為負(fù)的現(xiàn)象。

（五）人均收入對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響，由于模型中引入的是倒數(shù)模型，所以1/PCI的估計(jì)系數(shù)為正，則反過(guò)來(lái)說(shuō)明，PCI對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響是負(fù)面的，這個(gè)也與預(yù)期不符，對(duì)此的解釋是，我國(guó)正處在發(fā)展階段，隨著人均收入增長(zhǎng)，居民大部分都是把它儲(chǔ)蓄起來(lái)，以應(yīng)對(duì)醫(yī)療費(fèi)、教育費(fèi)等的支出，或者購(gòu)買汽車、房屋等耐用消費(fèi)品，而不是購(gòu)買保險(xiǎn)。而且我國(guó)財(cái)富分配不均，20%的人口占了總存款的80%，所以在收入差距懸殊的環(huán)境下，在收入標(biāo)準(zhǔn)線以下的人有保險(xiǎn)需求，但是無(wú)法支付，而富人則是買得起，卻不會(huì)再次需求，比如一個(gè)富人，是不可能買好幾分相同壽險(xiǎn)的。所以人均收入對(duì)人身保險(xiǎn)的需求并沒(méi)有很大的正效應(yīng)。

（六）表示社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入替代作用的虛擬變量D1，模型的回歸結(jié)果是檢驗(yàn)顯著，很好的解釋了因變量，但是其估計(jì)系數(shù)與預(yù)期數(shù)字相反的，本文認(rèn)為，由于從1998年政府開始可以足額按時(shí)的發(fā)放養(yǎng)老金后，人民大眾都開始實(shí)實(shí)在在的看到或體會(huì)到養(yǎng)老保險(xiǎn)帶來(lái)的益處，于是大家開始紛紛投保，也基于對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)加深，人們除了社保以外也開始自己購(gòu)買需要的保險(xiǎn)商品；另一方面，由于國(guó)家提供的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿足最基本的生活保障而已，所以隨著人均收入提高，手頭上有閑置資金的人，也紛紛購(gòu)買壽險(xiǎn)，增加自己的養(yǎng)老金數(shù)額。

總的來(lái)說(shuō)，從模型（1）到模型（2）的修正可以發(fā)現(xiàn)，物價(jià)指數(shù)與老年人口比重對(duì)我國(guó)人身保險(xiǎn)的需求影響不大，而GDP、人均收入以及社保制度的實(shí)施對(duì)人身保險(xiǎn)需求的變化有很高的解釋度，鑒于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況、人們投資習(xí)慣與觀念的影響，使得人均收入，保險(xiǎn)公司職工數(shù)，對(duì)我國(guó)人身保險(xiǎn)需求的影響是負(fù)的。隨著我國(guó)GDP的快速增長(zhǎng)，我國(guó)人身保險(xiǎn)的需求也會(huì)隨之而增長(zhǎng)。

注釋：

①倒數(shù)模型是一個(gè)變量非線性，但是卻是參數(shù)線性的模型，倒數(shù)模型的一個(gè)最顯著的特征是。隨著自變量的無(wú)線增大，因變量接近漸近值(asymptotic value)或者極限值。

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論文摘要：當(dāng)中國(guó)步入老齡社會(huì)時(shí)，農(nóng)村老年人口的貧困現(xiàn)象日益凸顯。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，建立健全農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是最終解決農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題的關(guān)鍵。從近期看，應(yīng)探尋多種靈活、有效且又切實(shí)可行的措施，如加大農(nóng)村社會(huì)救助對(duì)老年貧困人口的覆蓋和傾斜，逐步建立非繳費(fèi)性農(nóng)村老年津貼；將農(nóng)村家庭養(yǎng)老納入到法治化軌道上來(lái)；強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村家庭養(yǎng)老和社區(qū)服務(wù)的引導(dǎo)和扶持。

據(jù)2005年全國(guó)l％人口抽樣調(diào)查，我國(guó)現(xiàn)有60歲以上老年人口1．44億．占全國(guó)總?cè)丝诘?1％。其中，近60％的老年人口分布在農(nóng)村。我國(guó)將于2010年迎來(lái)老年人口的大爆發(fā)，老年人口年增長(zhǎng)數(shù)量將達(dá)到800萬(wàn)人以上，到本世紀(jì)中期，全國(guó)老年人口將達(dá)4億，其人口比重將升至20％以上。并在此高位上持續(xù)十年左右。換言之，我國(guó)正面臨老齡化浪潮洶涌澎湃之勢(shì)．社會(huì)老齡化中的民生問(wèn)題亦日益凸顯。其中，處于社會(huì)底層的農(nóng)村老年人的生活狀況最為艱辛，他們中的不少人正在演變?yōu)樾碌呢毨后w。

一

與先行的老齡化國(guó)家比較，我國(guó)進(jìn)入老齡社會(huì)有三大特征：一是時(shí)間短、速度快。我國(guó)僅用了不到30年的時(shí)間走完了歐美發(fā)達(dá)國(guó)家近百年的歷程，并以平均每年3％的速度快速推進(jìn)。二是數(shù)量大、延續(xù)時(shí)間長(zhǎng)。我國(guó)現(xiàn)有老齡人口已占到世界老齡人口總量的20％強(qiáng)，占亞洲老齡人口的50％，如此龐大的老齡人口的社會(huì)還將延續(xù)半個(gè)多世紀(jì)。三是未富先老。歐美國(guó)家是在人均國(guó)民生產(chǎn)總值達(dá)到5000—10000美元時(shí)進(jìn)入老齡社會(huì)的，有財(cái)力和實(shí)力應(yīng)對(duì)人口老化，而我國(guó)則是在人均l000美元時(shí)就提前邁過(guò)了社會(huì)老齡化的門檻，老齡社會(huì)的不期而至給經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。所有這些特征，在我國(guó)現(xiàn)實(shí)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，農(nóng)村較之城鎮(zhèn)表現(xiàn)得更突出、更嚴(yán)峻，也更具危險(xiǎn)性。

由于工業(yè)化、城市化的迅猛發(fā)展．農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力涌人城鎮(zhèn)．農(nóng)村留守人口主要由老人、婦女和兒童組成。據(jù)對(duì)湖北省若干縣的調(diào)查，老年人口約占農(nóng)村留守人口的30％．該比例大大超過(guò)我國(guó)人口老化的平均水平，使得農(nóng)村人口老化速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于城鎮(zhèn)。加之農(nóng)村老年人口基數(shù)大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展滯后．“未富先老”所帶來(lái)的社會(huì)問(wèn)題更為突出，其中最具代表性的是農(nóng)村老年貧困問(wèn)題。五普資料表明，城市老年貧困人口占絕對(duì)貧困人口的10％一14％，農(nóng)村則高達(dá)25％一31％?？梢姡r(nóng)村人口老化正在滋生著新的貧困群體．該群體不僅隨人口增加而擴(kuò)展，還隨其年齡增長(zhǎng)而加大貧困的程度。農(nóng)民是社會(huì)的弱勢(shì)群體，而農(nóng)村老年人是弱勢(shì)群體中的弱勢(shì)。他們的生存狀況往往被忽視，他們的愿望和呼聲往往無(wú)處表達(dá)．他們處在社會(huì)的最底層．解決他們的困難應(yīng)成為整個(gè)社會(huì)和各級(jí)政府必須關(guān)注的民生熱點(diǎn)和焦點(diǎn)，消除農(nóng)村老年貧困已成為當(dāng)今社會(huì)反貧困的當(dāng)務(wù)之急。

二

導(dǎo)致農(nóng)村老年貧困的客觀因素是多方面的．歸納起來(lái)主要有三類：

一是勞動(dòng)參與方式。五普資料顯示，我國(guó)60歲以上的老年人中，退出勞動(dòng)力市場(chǎng)的城鎮(zhèn)老人占87％，農(nóng)村占50％：繼續(xù)參與勞動(dòng)的老年人為33％。眾所周知，由于二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)模式，我國(guó)城鎮(zhèn)職工退出勞動(dòng)力市場(chǎng)后大多都享有養(yǎng)老的社會(huì)保障，而農(nóng)村則因維持著傳統(tǒng)的勞動(dòng)參與方式，沒(méi)有建立起養(yǎng)老的社會(huì)保障制度。農(nóng)民是通過(guò)一家一戶的勞動(dòng)為自己提供收入保障．這種勞動(dòng)方式?jīng)]有年齡界限，一般情況下．是否退出勞動(dòng)只能視家庭經(jīng)濟(jì)狀況和個(gè)人健康條件而定。有調(diào)查顯示，城鎮(zhèn)有七成老人能享受到離退休金，而農(nóng)村只有4％的老年人擁有離退休金，絕大多數(shù)老年人沒(méi)有固定收入來(lái)源。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相對(duì)滯后，農(nóng)業(yè)勞動(dòng)收入的相對(duì)低下，剛剛滿足溫飽的農(nóng)村家庭及其老年人難以顧及養(yǎng)老積蓄。這使得農(nóng)村老年人退出勞動(dòng)的時(shí)間更遲．參與勞動(dòng)的時(shí)間更長(zhǎng)。盡管現(xiàn)實(shí)農(nóng)村老年人大多擁有承包的土地，從理論上可視為養(yǎng)老保障，但因?yàn)槔夏耆藛适У恼莿趧?dòng)能力，加之土地流轉(zhuǎn)難，使其在體力日衰后難以維持老年生活，而更易陷入貧困之中。由此可見，對(duì)于步人老年的勞動(dòng)者而言，因勞動(dòng)參與方式所導(dǎo)致的城鄉(xiāng)差別就是農(nóng)村養(yǎng)老社會(huì)保障制度的最大欠缺。

二是農(nóng)村養(yǎng)老保障方式。養(yǎng)老保障方式可分為三個(gè)層次：社會(huì)養(yǎng)老保障、家庭養(yǎng)老保障和自我養(yǎng)老保障前述城鄉(xiāng)勞動(dòng)參與方式不同，決定了現(xiàn)實(shí)的中國(guó)農(nóng)村普遍缺乏社會(huì)養(yǎng)老保障。而通過(guò)儲(chǔ)蓄和購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)的自我保障雖然有助于老年生活．但因農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件普遍欠缺，多數(shù)農(nóng)村老人一生無(wú)積蓄或儲(chǔ)蓄甚少，養(yǎng)老的自我保障僅限于少部分富裕起來(lái)的農(nóng)村家庭和個(gè)人。只有家庭養(yǎng)老保障過(guò)去是現(xiàn)在也仍然是農(nóng)村養(yǎng)老方式的主體。

現(xiàn)實(shí)農(nóng)村的家庭養(yǎng)老是傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的延續(xù)。雖然當(dāng)前的農(nóng)村老年人大多屬多子女家庭，具有傳統(tǒng)意義上養(yǎng)老的家庭人力資源和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，但是．傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式在急驟的社會(huì)變遷中遭受到強(qiáng)烈沖擊。這種沖擊一方面表現(xiàn)為，家庭的小型化使得老人與已婚子女分家．以及人口流動(dòng)導(dǎo)致“空巢”家庭大量涌現(xiàn)。家庭養(yǎng)老功能不斷弱化。另一方面表現(xiàn)為，農(nóng)村家庭養(yǎng)老長(zhǎng)期以來(lái)完全依賴于個(gè)人自覺和風(fēng)俗道德約束，隨著農(nóng)村代際鴻溝因價(jià)值觀和倫理道德觀差異而加深，老年人的社會(huì)和家庭地位被邊緣化，加之老年人維權(quán)意識(shí)淡薄，致使農(nóng)村歧視老人、不履行贍養(yǎng)義務(wù)等問(wèn)題較突出，虐待、遺棄老年人的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，有的子女甚至一味將自己的贍養(yǎng)義務(wù)推向政府和社會(huì)，使得農(nóng)村“有兒有女的老人不如無(wú)兒無(wú)女的老人有保障”(“五保”老人可享受社會(huì)救濟(jì)和福利)的現(xiàn)象普遍存在，尊老敬老助老的和諧社會(huì)氛圍缺失。盡管近年來(lái)不少地方啟動(dòng)了農(nóng)村最低生活保障制度，但因其待遇水平較低．能享受的還只是極少數(shù)人，大量老年貧困人口的生活仍然艱難，維系和支持家庭養(yǎng)老已成為農(nóng)村新的社會(huì)問(wèn)題。

三是農(nóng)村老年人致貧因素。從個(gè)體來(lái)看，由于農(nóng)村養(yǎng)老以家庭為主體，老年貧困首先源于家庭貧困。家庭貧困既可能是受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響．也可能是因家庭勞動(dòng)力缺乏或家庭成員疾病、生活能力欠缺、婚變以及意外災(zāi)害等多種兇素所致。其次。老年貧困源于其自身的衰老和疾病。農(nóng)村老年人整體生活條件差、醫(yī)療水平低，大多數(shù)老年人都或多或少地患有諸如風(fēng)濕、類風(fēng)濕等慢性疾病，或是高血壓、心臟病等突發(fā)性疾病，體弱多病和生活無(wú)依靠，兇病因老致貧成為老年人難以回避的窘境。從所處環(huán)境來(lái)看，一地農(nóng)村的貧困會(huì)推動(dòng)青壯年人口的外出，青壯年勞動(dòng)力的流出又阻礙了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村致富的步伐，進(jìn)而加劇了農(nóng)村的貧困和人口的老化，由此形成了貧困一人口老化一加速貧困和人口老化的怪圈，致使農(nóng)村的貧困往往與老年人相伴相隨。

除了上述客觀因素外，導(dǎo)致農(nóng)村老年人貧困還有著主觀原因。不可否認(rèn)的是．在人口老齡化的初始階段，各級(jí)政府對(duì)老齡社會(huì)的思想認(rèn)識(shí)和準(zhǔn)備都不足，造成農(nóng)村養(yǎng)老保障機(jī)制建立緩慢，導(dǎo)致政府投入少、社會(huì)養(yǎng)老起步晚、社會(huì)關(guān)懷乏力等一系列制度性缺失。即便是已建立的農(nóng)村社會(huì)福利和社會(huì)救助的投入也嚴(yán)重不足。據(jù)調(diào)查，在農(nóng)村，能享受到現(xiàn)有的“五保”供養(yǎng)、最低生活保障以及困難救助等方式以維持基本生活的老年人很少，九成的老年人無(wú)法通過(guò)社會(huì)養(yǎng)老渠道獲得基本生活保障。在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，還存在著不少應(yīng)保未保的“五?！崩先?，有些地方還在供養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)上大打折扣。

三

毫無(wú)疑問(wèn)，農(nóng)村人口老化正隨時(shí)間的推移而加速，盡快消除和杜絕老齡人口貧困化現(xiàn)象的演變和蔓延，已成為各級(jí)政府當(dāng)前應(yīng)對(duì)老齡社會(huì)防微杜漸、未雨綢繆的緊迫任務(wù)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，政府作為主體介入農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域，大都在工業(yè)有能力反哺農(nóng)業(yè)的工業(yè)化中期。中國(guó)現(xiàn)已步入了以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的社會(huì)發(fā)展階段，完善農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的經(jīng)濟(jì)社會(huì)條件正在形成。尤其是在“以人為本”的執(zhí)政理念不斷深化中，關(guān)注民生已成為政府職責(zé)的中心要義，解決農(nóng)村老年人貧困問(wèn)題的經(jīng)濟(jì)政治基礎(chǔ)業(yè)已奠定。

從我國(guó)人口轉(zhuǎn)變看，當(dāng)前仍是收獲“人口紅利”的最佳時(shí)期，也是解決農(nóng)村老年貧困的有利契機(jī)。人口研究表明，在人口向“低出生率、低死亡率、低增長(zhǎng)率”轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，當(dāng)出生高峰期人口步入勞動(dòng)力(國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)是16—64歲人口)范疇時(shí)，人口年齡結(jié)構(gòu)會(huì)出現(xiàn)兩頭小、中間大的特征．即需要贍養(yǎng)的老齡人口少，需要撫養(yǎng)的少兒人口經(jīng)計(jì)劃生育后也少，社會(huì)總撫養(yǎng)系數(shù)低，而勞動(dòng)力資源充沛。由于這種人口年齡結(jié)構(gòu)對(duì)社會(huì)快速發(fā)展最為有利，為社會(huì)財(cái)富的積累創(chuàng)造了最佳人口環(huán)境，被稱之為“人口紅利”，我國(guó)30年改革開放的成功也得益于該“紅利”的收獲。據(jù)測(cè)算．如果維持現(xiàn)有生育水平，中國(guó)勞動(dòng)力人口的增長(zhǎng)還將持續(xù)至2033年．達(dá)到高峰12．14億(注：取人口預(yù)測(cè)高、中、低三方案的中方案數(shù))。2009年中國(guó)社會(huì)總撫養(yǎng)系數(shù)將降至建國(guó)以來(lái)的最低點(diǎn)37．82．隨著建國(guó)后首波出生高峰期人口步入老年階段，勞動(dòng)力人口開始萎縮，總撫養(yǎng)系數(shù)轉(zhuǎn)而上升，2020年上升至43．06，2050年將高達(dá)63．40。即是說(shuō)，中國(guó)“人口紅利”最豐厚時(shí)期還有十多年，但隨人口老齡化的到來(lái)，社會(huì)撫養(yǎng)系數(shù)的逆轉(zhuǎn)上升會(huì)隨時(shí)間推移而加速，屆時(shí)勞動(dòng)力資源的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)也將隨之弱化。因此，充分利用此時(shí)機(jī)，通過(guò)加快實(shí)施農(nóng)村基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度來(lái)積累社會(huì)財(cái)富，應(yīng)對(duì)不斷加速和加壓的人口老齡化問(wèn)題勢(shì)在必行。

當(dāng)然，農(nóng)村老年貧困是一個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史性問(wèn)題，其涉及面廣、情況復(fù)雜、難度大，并非能一蹴而就，即便具備了上述有利條件，解除農(nóng)村老年貧困的工作依然是困難且艱巨的，以目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平看，完全由國(guó)家和集體大包大攬起來(lái)是難以做到的。因此，它既需要有長(zhǎng)遠(yuǎn)籌劃和部署，又需要有近期的具體措施和安排。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，關(guān)鍵是建立健全農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，以最終解決農(nóng)村的社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題。要從農(nóng)村實(shí)際和農(nóng)民特點(diǎn)出發(fā)，根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、集體經(jīng)濟(jì)承受能力和農(nóng)民富裕程度制定配套政策和制度，設(shè)置多層次保險(xiǎn)方式。要重點(diǎn)解決的問(wèn)題：一是增加財(cái)政資助和法律的強(qiáng)制性，變現(xiàn)有的與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)并無(wú)二致的農(nóng)村養(yǎng)老制度為真正意義上的社會(huì)保障制度。至于財(cái)政支持的力度問(wèn)題．依據(jù)西方的經(jīng)驗(yàn)，“政府投人多，公平程度不一定高：但政府投入少，公平程度往往偏低。”因而，“低標(biāo)準(zhǔn)、高覆蓋”可成為現(xiàn)實(shí)農(nóng)村養(yǎng)老保障制度變革的原則。二是創(chuàng)新制度設(shè)計(jì)和增加制度彈性，不僅要改變現(xiàn)行農(nóng)村養(yǎng)老金偏低無(wú)法養(yǎng)老的現(xiàn)象，還要為實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的對(duì)接創(chuàng)造條件。三是拓寬農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金保值增值的渠道。四是在制定農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的相關(guān)政策時(shí)．要加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老保障的關(guān)注，促進(jìn)土地保障向社會(huì)養(yǎng)老保障的轉(zhuǎn)換和銜接。如，在依法保護(hù)農(nóng)村老年人的土地承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)的同時(shí)，要依法確定贍養(yǎng)人有義務(wù)耕種老年人承包的田地，收益與老年人共享以保障老年人的基本生活來(lái)源。又如，要妥善解決被征土地的老年人養(yǎng)老問(wèn)題，確保被征土地老年人的基本生活和長(zhǎng)遠(yuǎn)生計(jì)．并將其逐步納入到農(nóng)村社會(huì)保障體系之中。

從近期看．關(guān)鍵是探尋多種靈活、有效且又切實(shí)可行的措施．遏制住農(nóng)村老年人貧困勢(shì)頭的蔓延，以杜絕后患：同時(shí)，營(yíng)造出養(yǎng)老敬老的社會(huì)文化和氛圍，提升社會(huì)文明程度。重點(diǎn)工作應(yīng)從下述三方面著手：

其一，加大農(nóng)村豐十會(huì)救助對(duì)老年貧因人口的覆蓋和傾斜，逐步建立非繳費(fèi)性農(nóng)村老年津貼。事實(shí)證明，社會(huì)救助足緩解貧困的有效方式之一．即使在社會(huì)保險(xiǎn)和社會(huì)福利制度較完善的發(fā)達(dá)國(guó)家，社會(huì)救助在社會(huì)保障體系中也占有重要地位。近年來(lái)，我國(guó)各地陸續(xù)出臺(tái)的農(nóng)村低保政策已顯示出政府加大了對(duì)農(nóng)村社會(huì)救助的強(qiáng)度。例如，湖北2007年始建的農(nóng)村低保制度，已有110萬(wàn)農(nóng)村人口受益。其中，老年貧困人口約10萬(wàn)人(不含“五?！睉?。但因其初創(chuàng)，標(biāo)準(zhǔn)偏低，覆蓋面窄，仍難以解決農(nóng)村養(yǎng)老中的貧困問(wèn)題。加大農(nóng)村養(yǎng)老的社會(huì)救助無(wú)疑是解決當(dāng)前老年貧困的有效途徑，但是，如何建立長(zhǎng)效的養(yǎng)老救助制度，如何將老年貧困納入到農(nóng)村社會(huì)救助制度之中，應(yīng)該成為當(dāng)前有條件的農(nóng)村地方政府工作的重要內(nèi)容，予以試點(diǎn)和嘗試。建議將農(nóng)村養(yǎng)老救助制度逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榉抢U費(fèi)性的老年津貼。所謂非繳費(fèi)性養(yǎng)老津貼．是相對(duì)于現(xiàn)行社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度以繳費(fèi)為資格而言的，農(nóng)村養(yǎng)老社會(huì)救助制度則是建立在以實(shí)際收入來(lái)界定資格的基礎(chǔ)之上。如對(duì)年滿65歲以上的農(nóng)村居民，其家庭人均收入低于當(dāng)?shù)乩夏杲蛸N標(biāo)準(zhǔn)(可以當(dāng)?shù)剞r(nóng)村最低生活保障線為參照)，便可從當(dāng)?shù)卣I(lǐng)取養(yǎng)老津貼，以實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)，緩解現(xiàn)實(shí)的老年貧困問(wèn)題。

另外，以社會(huì)公平理念論，由于人口控制直接削弱了家庭的養(yǎng)老功能，計(jì)劃生育戶的老年人是最該享受社會(huì)求助的群體。盡管我國(guó)已經(jīng)實(shí)行了“農(nóng)村計(jì)劃生育獎(jiǎng)勵(lì)扶助制度”，夫婦一方或雙方年滿60周歲時(shí)，可領(lǐng)到每人每年600元的養(yǎng)老扶助資金，但這與他們所作的貢獻(xiàn)相比是不相稱的，尤其是那些因缺少勞力而陷于生活窘境的家庭，該獎(jiǎng)勵(lì)就更顯得杯水車薪了。農(nóng)村計(jì)劃生育獎(jiǎng)勵(lì)扶助的水平應(yīng)隨經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和通貨膨脹等因素的變化而逐步提高，計(jì)劃生育戶的老年人還應(yīng)該可以同時(shí)享受老年津貼。

其二，將農(nóng)村家庭養(yǎng)老納人到法治化軌道上來(lái)。一方面，要加大相關(guān)法律，尤其是《老年人權(quán)益保障法》的宣傳，增強(qiáng)農(nóng)民的法律意識(shí)。司法行政部門要積極做好農(nóng)村老年人贍養(yǎng)權(quán)案件的法律援助和法律服務(wù)工作，為農(nóng)村老年人提供優(yōu)先或優(yōu)惠服務(wù)。對(duì)人民法院審理的虐待、遺棄、傷害農(nóng)村老年人的刑事案件，要依法制裁侵犯人身安全和財(cái)產(chǎn)權(quán)利的犯罪行為。在有條件的農(nóng)村地區(qū)，基層法院可設(shè)立農(nóng)村老年人維權(quán)法庭，專門受理有關(guān)贍養(yǎng)的案件，建立涉老案件陪審團(tuán)，以擴(kuò)大其影響。還應(yīng)積極發(fā)揮農(nóng)村人民調(diào)解組織在贍養(yǎng)糾紛、保護(hù)老年人權(quán)益方面的重要調(diào)解作用。對(duì)農(nóng)村貧困老年人的訴訟費(fèi)可以實(shí)行緩交、減交和免交。另一方面，要強(qiáng)化農(nóng)村老年人的維權(quán)意識(shí)。當(dāng)贍養(yǎng)權(quán)被侵害時(shí)，農(nóng)村老年人要敢于并善于運(yùn)用法律手段，維護(hù)自身合法權(quán)益，以保障其老年生活在正常水平上正常進(jìn)行。

篇(4)

人們最初關(guān)心中國(guó)人口問(wèn)題主要是關(guān)心它的數(shù)量問(wèn)題，因?yàn)橹袊?guó)是世界上人口最多的國(guó)家，快速增長(zhǎng)的人口給中國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了巨大壓力，影響了社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，妨礙了人民生活水平的提高。因此，在某種程度上說(shuō)，中國(guó)的人口政策在實(shí)際操作過(guò)程中偏重人口數(shù)量的控制。這種偏重是無(wú)可非議的，因?yàn)榧词乖诮裉熘袊?guó)人口的總和生育率已經(jīng)下降到更替水平的情況下，由于人口基數(shù)龐大，加之人口發(fā)展的慣性，使中國(guó)仍面臨著巨大的人口數(shù)量壓力。然而，正當(dāng)人們討論如何控制中國(guó)的人口數(shù)量，為每年新增加的1000多萬(wàn)人口對(duì)中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響而擔(dān)憂時(shí)，中國(guó)的人口年齡結(jié)構(gòu)也正在悄然地老化。它使中國(guó)又面臨另一個(gè)挑戰(zhàn)：人口老化問(wèn)題。

中國(guó)不僅是世界上人口數(shù)量最多的國(guó)家，也是老年人口數(shù)量最多的國(guó)家。1998年底，中國(guó)的總?cè)丝谝呀?jīng)達(dá)到12.48億，60歲及以上的老年人口已經(jīng)占總?cè)丝诘?.7％左右。與其他已經(jīng)成為老年型國(guó)家的人口老化歷程相比，中國(guó)的人口老化具有兩個(gè)突出的特點(diǎn)：一是人口老化速度和老年人口的絕對(duì)數(shù)增長(zhǎng)快；二是人口老化超前于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平而提前出現(xiàn)。以第四次人口普查的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)按中位方案所進(jìn)行的中國(guó)人口預(yù)測(cè)的結(jié)果表明，中國(guó)人口的年齡結(jié)構(gòu)正在迅速地老化，年齡結(jié)構(gòu)正在由成年型轉(zhuǎn)變?yōu)槔夏晷?，但各個(gè)時(shí)期的老化速度有很大的差異。中國(guó)的人口老化過(guò)程大致可分為三個(gè)階段：第一階段為1990～2000年，中國(guó)人口由成年型向老年型轉(zhuǎn)變；第二階段為2000～2020年，這時(shí)中國(guó)將變成典型的老年型人口的國(guó)家；第三階段為2020～2050年，這一階段將是中國(guó)人口老化的嚴(yán)重階段。令人擔(dān)憂的是，在中國(guó)人口總體老化的同時(shí)，老年人口內(nèi)部也在不斷老化。據(jù)人口學(xué)家預(yù)測(cè)，下世紀(jì)上半葉高齡老人每年平均增長(zhǎng)速度是51‰，而65歲以上老年人每年平均增長(zhǎng)速度為29‰，總?cè)丝谠谶_(dá)到峰值前每年平均增長(zhǎng)速度可能只有7‰。毫無(wú)疑問(wèn)，高齡老人是增長(zhǎng)速度最快的人群，而老齡工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)在高齡老人，因?yàn)榇蠖鄶?shù)60～70歲的老年人尚有生活自理?芰?，?0歲以上的老年人最需要照料，帶病生存甚至臥床不起的概率最高。龐大的“中老年”和“老老年”人口無(wú)疑會(huì)給家庭和社會(huì)帶來(lái)沉重的負(fù)擔(dān)。

如果分地區(qū)考察人口年齡結(jié)構(gòu)的老化問(wèn)題，這一問(wèn)題則更為迫切。中國(guó)人口年齡結(jié)構(gòu)老化總的格局是農(nóng)村地區(qū)快于城市地區(qū)，漢族地區(qū)快于少數(shù)民族地區(qū)，東部地區(qū)快于中部和西部地區(qū)。到1998年底，已經(jīng)有近一半的省區(qū)60歲及以上老年人口占本地區(qū)總?cè)丝诘谋壤呀?jīng)超過(guò)或基本接近10%，率先成為中國(guó)首批老年型省區(qū)。從中國(guó)人口老化的地區(qū)差異上看，中國(guó)人口目前已經(jīng)自東向西開始老化，而且速度將越來(lái)越快，在不久的將來(lái)，這一“灰色浪潮”就將席卷全國(guó)。從這一點(diǎn)上看，中國(guó)的人口并非到2000年前后才突然地成為老年型人口，老年人口問(wèn)題也并非到下個(gè)世紀(jì)的某一天才突然嚴(yán)重起來(lái)。人口老化本身是個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，它對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響也是動(dòng)態(tài)的。就中國(guó)的整體情況而言，目前人口老化的社會(huì)經(jīng)濟(jì)影響還沒(méi)有顯性化，但就局部地區(qū)的情況而言，形勢(shì)已經(jīng)相當(dāng)嚴(yán)峻。如1993年上海人口開始負(fù)增長(zhǎng)，目前上海最主要的人口問(wèn)題并非生育水平問(wèn)題，人們更關(guān)心的是人口結(jié)構(gòu)問(wèn)題，尤其是人口的老化問(wèn)題。

正如人們關(guān)心人口數(shù)量一樣，人們之所以關(guān)心人口年齡結(jié)構(gòu)的老化問(wèn)題，從根本上說(shuō)是出自對(duì)人口與發(fā)展之間關(guān)系的關(guān)注。第二次世界大戰(zhàn)以前，人們考慮的主要是人口總量變動(dòng)與發(fā)展之間的關(guān)系，而對(duì)人口結(jié)構(gòu)特別是年齡結(jié)構(gòu)的變動(dòng)與發(fā)展之間的關(guān)系沒(méi)有予以充分的重視。第二次世界大戰(zhàn)后，隨著科學(xué)技術(shù)的高速發(fā)展和人口老化的出現(xiàn)，人們逐漸認(rèn)識(shí)到人口年齡結(jié)構(gòu)變動(dòng)比人口總量變動(dòng)對(duì)發(fā)展的影響更大，因?yàn)槿丝谀挲g結(jié)構(gòu)的老化同人口數(shù)量的增長(zhǎng)一樣，會(huì)給整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)巨大的影響，而且這種變化對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響遠(yuǎn)比人口數(shù)量的增長(zhǎng)給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的影響要復(fù)雜得多。如果我們只考察人口總量和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系，實(shí)際上是將所有不同年齡的人都視為具有相同特征的“同質(zhì)”的人，這樣的考察方法會(huì)抹煞不同年齡的人不同的社會(huì)經(jīng)濟(jì)含義。事實(shí)上，不同年齡的人具有不同的社會(huì)經(jīng)濟(jì)特征，是“異質(zhì)”的人。中國(guó)目前約有1.2億老年人口和3.2億未成年人口，從數(shù)量上看，同作為消費(fèi)人口的老年人口和未成年人口，二者的負(fù)擔(dān)孰輕孰重，一目了然。但如果我們考慮到這兩個(gè)不同年齡組的不同的社會(huì)經(jīng)濟(jì)特征，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)，老年人口和未成年人口并不是簡(jiǎn)單的1:3的關(guān)系，中國(guó)贍養(yǎng)其目前的1億老年人口也并不一定比撫養(yǎng)其?騁諼闖贍耆絲詡虻R虼?，考察年龄结箿现\浠肷緇峋梅⒄怪淶墓叵凳且恢指畈憒蔚難芯浚崾刮頤悄芨既返匕鹽杖絲詒潿蛻緇峋梅⒄怪淶墓叵怠?nbsp;世界及中國(guó)人口年齡結(jié)構(gòu)正在老化的事實(shí)，要求人口學(xué)界、經(jīng)濟(jì)學(xué)界和社會(huì)學(xué)界對(duì)人口老化的原因、過(guò)程、特征、社會(huì)經(jīng)濟(jì)后果進(jìn)行分析研究，并在扎實(shí)的理論研究的基礎(chǔ)上，尋求解決人口老化所帶來(lái)的后果問(wèn)題的對(duì)策。國(guó)外對(duì)人口老化問(wèn)題的大量研究始于第二次世界大戰(zhàn)以后。1956年，聯(lián)合國(guó)出版的《人口老化及其社會(huì)經(jīng)濟(jì)后果》總結(jié)了以往對(duì)人口老化問(wèn)題研究的成果，標(biāo)志著對(duì)人口老化問(wèn)題的研究進(jìn)入了一個(gè)新的時(shí)期。此后，由于西方國(guó)家人口老化問(wèn)題日益嚴(yán)重，加之人口理論的發(fā)展和研究方法的進(jìn)步，使人口老化問(wèn)題的研究不斷深入，有關(guān)人口老化問(wèn)題的文獻(xiàn)也在不斷地豐富。同國(guó)外關(guān)于人口老化的研究相比，中國(guó)在這方面的研究起步更晚，這主要是因?yàn)橹袊?guó)人口學(xué)研究的復(fù)興是從70年代末期才開始，當(dāng)時(shí)中國(guó)的人口年齡結(jié)構(gòu)才剛剛進(jìn)入成年型，人們關(guān)注的重點(diǎn)不在人口老化上，即人口老化問(wèn)題不是人口學(xué)領(lǐng)域優(yōu)先考慮的課題。只是隨著中國(guó)人口學(xué)研究的深入發(fā)展和人口老化速度加快的客觀事實(shí)才使越來(lái)越多的學(xué)者開始關(guān)心人口老化問(wèn)題。

近幾年來(lái)，中國(guó)很多部門和機(jī)構(gòu)對(duì)人口老化問(wèn)題進(jìn)行了一些研究，積累了一批文獻(xiàn)和數(shù)據(jù)。然而，當(dāng)我們仔細(xì)回顧這些數(shù)據(jù)和文獻(xiàn)后，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，對(duì)中國(guó)人口老化問(wèn)題的研究目前多偏重于考察人口老化的人口學(xué)效應(yīng)和社會(huì)學(xué)效應(yīng)，也就是說(shuō)對(duì)中國(guó)人口老化的現(xiàn)狀、特征、原因、過(guò)程，以及人口老化的人口學(xué)和社會(huì)學(xué)的后果的論述較多。但弱點(diǎn)是，對(duì)現(xiàn)實(shí)情況的描述多，而理論上的創(chuàng)新少。

隨著中國(guó)人口年齡結(jié)構(gòu)老化這一不可避免的客觀現(xiàn)實(shí)的到來(lái)，對(duì)人口老化與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系的研究已經(jīng)迫在眉睫，搞清這種關(guān)系對(duì)于制定中國(guó)下一世紀(jì)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略具有非常重要的意義。對(duì)正處在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)階段的中國(guó)來(lái)說(shuō)，正確認(rèn)識(shí)中國(guó)人口老化發(fā)生的原因、運(yùn)動(dòng)的過(guò)程、發(fā)展的趨勢(shì)以及將會(huì)產(chǎn)生的社會(huì)經(jīng)濟(jì)后果至關(guān)重要。中國(guó)在制定下一世紀(jì)的產(chǎn)業(yè)政策、分配政策、交換政策、消費(fèi)政策和社會(huì)保障政策時(shí)，必須考慮到未來(lái)中國(guó)人口老化的客觀事實(shí)。只有這樣，才能使中國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)、健康地發(fā)展。

二、幾個(gè)基本概念的界定

（一）老年人、未成年人和成年人的年齡界線

“老年人”是指達(dá)到或超過(guò)老年年齡界線的人，這里的關(guān)鍵在于老年年齡界線，因?yàn)榇_定這一界線是統(tǒng)計(jì)老年人口的前提條件。在不同的時(shí)期、不同的國(guó)家或地區(qū)對(duì)老年年齡界線的定義是不同的。1900年桑巴德在其《人口年齡分類和死亡率研究》一書中將人口按年齡劃分成不同的類型，實(shí)際上，他是將50歲作為老年年齡的下線；1956年，聯(lián)合國(guó)發(fā)表的《人口老化及其社會(huì)經(jīng)濟(jì)后果》中將65歲定義為老年年齡的下線；而1982年在維也納召開的“世界老齡問(wèn)題大會(huì)”又將老年年齡界線定義為60歲。國(guó)際上之所以將老年年齡界線從1956年的65歲增改為60歲，這是因?yàn)?956年聯(lián)合國(guó)發(fā)表的報(bào)告主要是針對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家出現(xiàn)的人口老化問(wèn)題，而當(dāng)時(shí)發(fā)展中國(guó)家還談不上人口老化問(wèn)題，將65歲定義為老年年齡界線是根據(jù)當(dāng)時(shí)發(fā)達(dá)國(guó)家人均預(yù)期壽命的情況而設(shè)定的。而到了80年代初，人口老化已經(jīng)不僅是發(fā)達(dá)國(guó)家的問(wèn)題，發(fā)展中國(guó)家同樣面臨人口老化問(wèn)題，而發(fā)展中國(guó)家的人均預(yù)期壽命比發(fā)達(dá)國(guó)家的人均預(yù)期壽命低得多。因此，考慮到全世界的人均預(yù)期壽命的情況，將老年年齡的界線定義為60歲。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展和人們預(yù)期壽命的不斷延長(zhǎng)，老年年齡的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)是不斷變化的。一般說(shuō)來(lái)，發(fā)達(dá)國(guó)家老年年齡的起點(diǎn)應(yīng)高于發(fā)展中國(guó)家老年年齡的起點(diǎn)。中國(guó)屬于發(fā)展中國(guó)家，盡管人均預(yù)期壽命高于發(fā)展中國(guó)家的平均水平，但還是比發(fā)達(dá)國(guó)家的人均預(yù)期壽命水平低很多，因此，將60歲作為中國(guó)老年年齡的界線是合理的選擇。

不同的時(shí)期和不同的國(guó)家或地區(qū)，對(duì)未成年人的年齡界線也是不同的，界線范圍在15～20歲不等。一般說(shuō)來(lái)，發(fā)達(dá)國(guó)家未成年人的年齡界線高于發(fā)展中國(guó)家未成年人的年齡界線。國(guó)際上一般將15歲定義為未成年人界線，即0～14歲的人口均為未成年人口。

在給出老年人和未成年人的年齡界線后，我們就很容易確定成年人的年齡界線了，即成年人的年齡界線是15～59歲。（二）人口年齡結(jié)構(gòu)的年輕型、成年型和老年型的劃分

同老年人、未成年人和成年人的年齡界線的定義一樣，人口年齡結(jié)構(gòu)類型的劃分也是因時(shí)期和地區(qū)而有所不同的。1956年，在聯(lián)合國(guó)發(fā)表的《人口老化及其社會(huì)經(jīng)濟(jì)后果》中，將人口年齡結(jié)構(gòu)的類型劃分如下：

年輕型成年型老年型65歲及以上

老年人口的比例4％以下4%～7％7％以上

而后，隨著世界人口特別是發(fā)達(dá)國(guó)家人口的進(jìn)一步老化，國(guó)外又提出一些新的劃分方法。例如，1975年美國(guó)人口咨詢局的劃分方法如下：

年齡結(jié)構(gòu)類型年輕型成年型老年型0～14歲人口40％以上30%～40％30％以下

65歲及以上人口5％以下5%～10％10％以上

老少比15％以下15%～30％30％以上

年齡中位數(shù)20歲以下20～30歲30歲以上

而1982年在維也納召開的“世界老齡問(wèn)題大會(huì)”將老年年齡界線定義為60歲后，各國(guó)又采用了如下的劃分方法：

年輕型成年型老年型

60歲及60歲以

上老年人口的比例5％以下5-10％10％以上

對(duì)人口年齡結(jié)構(gòu)的年輕型、成年型和老年型的劃分是主觀的，而不是客觀的。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展和人們預(yù)期壽命的不斷延長(zhǎng)，特別是隨著老年年齡標(biāo)準(zhǔn)的不斷變化，對(duì)人口年齡結(jié)構(gòu)類型的劃分也是要相應(yīng)改變的。一般說(shuō)來(lái)，對(duì)老年型人口的定義通常以60及60歲以上老年人口的比例在10%以上，或65歲及以上老年人口的比例在7%以上的人口稱為老年型人口。（三）人口老化和人口老化問(wèn)題

對(duì)一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的人口來(lái)說(shuō)，由于人口的出生、死亡和遷移等多種因素的作用，人口的年齡結(jié)構(gòu)是在不斷變化的，即未成年人口、成年人口和老年人口在總?cè)丝谥械谋壤龢?gòu)成是不斷變化的。在總?cè)丝谥?，如果老年人口的比例不斷提高，而其他年齡組人口的比例不斷下降，我們就稱這一動(dòng)態(tài)過(guò)程為人口老化；反之，如果老年人口的比例不斷下降，而其他年齡組人口的比例不斷上升，我們就稱這一動(dòng)態(tài)過(guò)程為人口年輕化。對(duì)一個(gè)國(guó)家或地區(qū)來(lái)說(shuō)，人口可能出現(xiàn)老化，也可能出現(xiàn)年輕化，人口的老化與年輕化是可逆的；而對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，從他或她一出生就開始進(jìn)入了老化的過(guò)程，這是不可逆的。人口老化問(wèn)題是指在總?cè)丝谥?，老年人口的比例不斷提高，而其他年齡組人口的比例不斷下降的動(dòng)態(tài)過(guò)程給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的調(diào)整問(wèn)題。由于在人口老化的過(guò)程中，各個(gè)年齡組的人口都在發(fā)生變動(dòng)，所以人口老化問(wèn)題不僅有老年人口給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的調(diào)整問(wèn)題，而且有成年人和未成年人給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的調(diào)整問(wèn)題，而老年人口問(wèn)題是指老年人口這一特殊的群體給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的問(wèn)題。一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的人口不論是老齡化還是年輕化，都會(huì)存在老年人口問(wèn)題，即存在老年人口問(wèn)題不一定存在人口老化問(wèn)題，而存在人口老化問(wèn)題則一定存在老年人口問(wèn)題。 三、關(guān)于人口老化研究的主要觀點(diǎn)綜述

國(guó)外早期對(duì)于人口老化問(wèn)題的研究多數(shù)是對(duì)老年人口特征的探討，主要是回答老年人口面臨的實(shí)際問(wèn)題。然而，對(duì)實(shí)際問(wèn)題的研究離不開一些基本的理論假設(shè)。不同的學(xué)者在特定的條件下提出不同的理論假設(shè)，而這些理論假設(shè)又為后人所演變發(fā)展，進(jìn)而形成了一些人口老化理論。國(guó)外對(duì)人口老化問(wèn)題的大量研究始于第二次世界大戰(zhàn)以后。1956年，聯(lián)合國(guó)出版的《人口老化及其社會(huì)經(jīng)濟(jì)后果》總結(jié)了以往對(duì)人口老化問(wèn)題研究的成果，標(biāo)志著對(duì)人口老化問(wèn)題的研究進(jìn)入了一個(gè)新的時(shí)期。此后，由于西方國(guó)家人口老化問(wèn)題日益嚴(yán)重，加之人口理論的發(fā)展和研究方法的進(jìn)步，使人口老化問(wèn)題的研究不斷深入，人口老化問(wèn)題的文獻(xiàn)也在不斷地豐富。1969年，在二十四屆聯(lián)大上，馬耳他率先提出了老齡問(wèn)題，呼吁國(guó)際社會(huì)和各國(guó)政府關(guān)注老年人口迅速增長(zhǎng)的趨勢(shì)及隨之出現(xiàn)的一些問(wèn)題。

國(guó)外關(guān)于人口老化問(wèn)題的研究和老年事業(yè)的經(jīng)驗(yàn)為研究中國(guó)人口老化問(wèn)題提供了借鑒的成果。但中國(guó)的人口有其自己的特殊性，中國(guó)人口老化問(wèn)題的背景既有別于其他的發(fā)展中國(guó)家，更與發(fā)達(dá)國(guó)家的情況不同。因此，國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)雖然可以借鑒，但終究難以適應(yīng)中國(guó)的國(guó)情。我們的問(wèn)題要靠我們自己去解決，中國(guó)人口老化的科學(xué)研究要靠我們自己去探索。

1982年，在奧地利維也納召開的老齡問(wèn)題世界大會(huì)揭開了中國(guó)的老年事業(yè)的序幕。隨著中國(guó)人口學(xué)研究的深入發(fā)展和人口老化速度加起快的客觀事實(shí)使越來(lái)越多的學(xué)者開始關(guān)心人口老化問(wèn)題。近些年來(lái)，中國(guó)相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)對(duì)人口老化問(wèn)題進(jìn)行了一些研究，積累了一批文獻(xiàn)和數(shù)據(jù)。其中比較有代表性的著作有北京大學(xué)人口所張純?cè)骶幍摹吨袊?guó)老年人口研究》、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院人口所田雪原等主編的《中國(guó)老年人口》、《中國(guó)老年人口經(jīng)濟(jì)》、《中國(guó)老年人口社會(huì)》、吉林大學(xué)人口研究所曲海波的《中國(guó)人口老齡化問(wèn)題研究》、武漢大學(xué)人口所徐云鵬等主編的《人口老化和老年人口問(wèn)題研究》、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)所熊必俊主編的《老年學(xué)與老齡問(wèn)題》、中國(guó)人民大學(xué)杜鵬的《中國(guó)人口老齡化過(guò)程研究》、中國(guó)人口信息研究中心于學(xué)軍的《中國(guó)人口老化的經(jīng)濟(jì)學(xué)研究》，復(fù)旦大學(xué)王愛珠的《老年經(jīng)濟(jì)學(xué)》，天津?qū)W者的《1988年中國(guó)九大城市老年人狀況抽樣調(diào)查》和上海學(xué)者的《上海農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革》等。這些著作從不同的角度對(duì)中國(guó)人口老化問(wèn)題進(jìn)行了全面的研究。此外，大量的有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)為人口老化問(wèn)題的研究提供了準(zhǔn)確的依據(jù)，如中國(guó)社會(huì)科學(xué)人口所組織的“中國(guó)1987年60歲以上老年人口抽樣調(diào)查資料”、1992年中國(guó)老齡科學(xué)研究中心組織的“中國(guó)老年人供養(yǎng)體系調(diào)查數(shù)據(jù)”等。所有這些文獻(xiàn)和數(shù)據(jù)都為進(jìn)一步研究中國(guó)人口老化問(wèn)題打下了良好的基礎(chǔ)。

（一）關(guān)于下世紀(jì)上半葉中國(guó)人口老化趨勢(shì)的預(yù)測(cè)

人口老化的理論和實(shí)際證明，人口老化的速度和程度主要取決于人口的生育水平和死亡水平，但在人口老化的不同階段，生育水平和死亡水平對(duì)人口老化的作用是不同的。在人口老化的前期，生育水平占主導(dǎo)作用；而在人口老化的后期，死亡水平占主導(dǎo)作用。無(wú)論如何，生育水平和死亡水平是人口預(yù)測(cè)的兩個(gè)最重要的參數(shù)?；谥袊?guó)70年代和80年代生育水平下降的趨勢(shì)，當(dāng)初人們?cè)谶M(jìn)行人口預(yù)測(cè)時(shí)，普遍傾向于中國(guó)人口生育水平會(huì)急速下降的樂(lè)觀估計(jì)，估計(jì)到2000年，中國(guó)的總和生育率會(huì)下降到1.8，甚至于1.5的低水平。很普遍的一種預(yù)測(cè)方案的參數(shù)假定是：總和生育率從1981年的2.63到2000年的1.8，隨后不變直到2050年；人口平均出生預(yù)期壽命從1981年的67.88歲上升到2050年的80.20歲。事實(shí)上，近年來(lái)，中國(guó)的生育率并未沿70年代末的趨勢(shì)繼續(xù)大幅度地下降，而是在80年代出現(xiàn)了波動(dòng)徘徊的局面。1980年中國(guó)的總和生育率曾下降到2.24的較低水平，而后回升到1982年的2.86的較高水平；1985年再度下降到2.20，1987年又回升到2.59；1987年以后至今，總和生育率的下降的速度較快。對(duì)國(guó)家計(jì)生委規(guī)統(tǒng)司1992年10月進(jìn)行的“38萬(wàn)人口抽樣調(diào)查”的結(jié)果，國(guó)內(nèi)外爭(zhēng)議較大，大多數(shù)人認(rèn)為此結(jié)果偏低，極少數(shù)人則認(rèn)為實(shí)際的結(jié)果可能會(huì)?汀H嗣嵌閱殼白芎蛻實(shí)乃街謁搗詛?，低的低?.3左右，高的高到2.3左右。因此，無(wú)論是學(xué)術(shù)界還是實(shí)際工作部門對(duì)此莫衷一是，無(wú)所適從，給人口規(guī)劃和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展計(jì)劃工作造成了一定的困難，也造成了學(xué)術(shù)界的混亂。

表1各種中國(guó)人口預(yù)測(cè)方案的平均出生預(yù)期壽命的參數(shù)比較________________________________________________

預(yù)測(cè)單位或個(gè)人平均出生預(yù)期壽命

________________________________________________

(1)聯(lián)合國(guó)(中方案)1990～1995=70.0

2010～2015=73.5

2020～2025=75.0

(2)世界銀行1980～2005=69.4

2005～2030=74.1

2030～2055=78.3

(3)宋健等1980～1985=68.9

2030～2035=76.3

(4)七一0所1982=68.0

2100=81.0

男70.5(5)曾毅(中方案死亡率)2000=│

女74.0

男77.4

2050=│

女80.3

(6)王慧炯等2000=80.0

男69.0(7)杜鵬(高方案死亡率)2000=│

女72.4

男73.2

2030=│

女77.0

男69.4(8)于學(xué)軍（中方案死亡率)2000=│

女72.5

男76.7

2050=│

女80.0

________________________________________________

資料來(lái)源:(1)UnitedNations,"WorldPopulationProspects,1950～2025",version1990.

(2)世界銀行，《1984年世界人口預(yù)測(cè)》。

(3)宋健等，《人口預(yù)測(cè)和人口控制》，人民出版社，1982年。

(4)《人民日?qǐng)?bào)》，1986年7月30日。

(5)曾毅，1994年。

(6)王慧炯，楊光輝，1984年，《邁向2000年的中國(guó)經(jīng)濟(jì)》，氣象出版社，北京。

(7)杜鵬，1994年，《中國(guó)人口老齡化過(guò)程研究》，中國(guó)人民大學(xué)出版社，北京。

(8)于學(xué)軍，1995年，《中國(guó)人口老化的經(jīng)濟(jì)學(xué)研究》，中國(guó)人口出版社，北京。

綜合考察國(guó)家計(jì)生委規(guī)統(tǒng)司1992年10月作的“38萬(wàn)人口抽樣調(diào)查”的結(jié)果和1993年國(guó)家計(jì)生委對(duì)河北、湖北等地的抽查結(jié)果（見“當(dāng)前計(jì)劃生育工作中的喜與憂：由幾則信息引發(fā)的思考”，國(guó)家計(jì)劃生育委員會(huì)辦公廳，《計(jì)劃生育情況》增刊（9）期）以及國(guó)家統(tǒng)計(jì)局1990～1998年人口變動(dòng)抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)的結(jié)果，我們認(rèn)為，目前中國(guó)的總和生育率在1.9左右是合理的估計(jì)。就中國(guó)的全國(guó)平均水平而言，中國(guó)的生育率水平不大可能降低并長(zhǎng)期保持在西班牙、西德，甚至日本現(xiàn)在這樣低的生育率水平。因?yàn)榧词瓜衩绹?guó)這樣發(fā)達(dá)的國(guó)家，其育齡婦女的總和生育率仍然為2.1，而且一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的總和生育率長(zhǎng)期處在一個(gè)較低的水平上同樣會(huì)帶來(lái)許多問(wèn)題。這一點(diǎn)，我們可以從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)中得到一定的啟示。比如，人口老化程度過(guò)高，勞動(dòng)力短缺，社會(huì)保障負(fù)擔(dān)過(guò)重等問(wèn)題。因此，2020年倘若中國(guó)的總和生育率果真能低到1.5的低水平，政府則應(yīng)采取干預(yù)政策，抑制總和生育率的進(jìn)一步下降。

1973～1975年“全國(guó)人口三年腫瘤死亡回顧調(diào)查”資料表明：當(dāng)時(shí)中國(guó)的男性的平均出生預(yù)期壽命為63.6歲，女性為66.3歲（中國(guó)計(jì)劃生育年鑒1993）。1982年中國(guó)第三次人口普查時(shí)，中國(guó)男性的平均出生預(yù)期壽命為66.4歲，女性為69.4歲，男女合計(jì)為67.9歲（姚新武，尹華1994）。1985年，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局人口抽樣調(diào)查資料則表明，當(dāng)時(shí)中國(guó)人口平均出生預(yù)期壽為68.9歲，其中男性為67.0歲，女性為71．0歲（中國(guó)計(jì)劃生育年鑒1993）。1998年，中國(guó)人口平均出生預(yù)期壽命上升到71歲，其中男性為69歲，女性為73歲。目前，中國(guó)的平均出生預(yù)期壽命已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了世界和發(fā)展中國(guó)家的平均水平，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)的平均出生預(yù)期壽命尚有一定的差距。1998年，世界人口平均出生預(yù)期壽命為66歲，其中男性為64歲，女性為68歲。不包括中國(guó)在內(nèi)的發(fā)展中國(guó)家的人口平均出生預(yù)期壽命為61歲，其中男性為59歲，女性為62歲；而發(fā)達(dá)國(guó)家人口平均出生預(yù)期壽命為75歲，其中男性為71歲，女性為79歲（PRB1994）。

從1973～1975年到1982年，中國(guó)的平均出生預(yù)期壽命提高了近3歲，平均每年提高近0.5歲。從1982年到1985年的3年間，中國(guó)的平均出生預(yù)期壽命提高了1歲，平均每年提高0.33歲左右。而從1985年到1998年的13年間，中國(guó)的平均出生預(yù)期壽命提高了2歲多，平均每年提高近0.16歲。毫無(wú)疑問(wèn)，隨著中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，特別是衛(wèi)生和營(yíng)養(yǎng)保健狀況的不斷改善，中國(guó)的平均出生預(yù)期壽命還會(huì)有所提高。但是，平均出生預(yù)期壽命的提高的速度是“邊際遞減”的，即當(dāng)平均出生預(yù)期壽命較低時(shí)，一定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件的改善會(huì)使平均出生預(yù)期壽命有較大幅度的提高。而當(dāng)平均出生預(yù)期壽命較高時(shí)，相似的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件只能使平均出生預(yù)期壽命有相對(duì)較小幅度的提高，在達(dá)到一定階段后，平均出生預(yù)期壽命甚至可能出現(xiàn)停滯不前的狀態(tài)。中國(guó)人口的平均出生預(yù)期壽命的提高的歷程證明了這一點(diǎn)：從每年提高0.5歲下降到每年提高0.33歲，進(jìn)而又下降到每年提高0.16歲。

需要注意的是，盡管中國(guó)人口的人均出生預(yù)期壽命會(huì)逐漸提高，但隨著人口年齡結(jié)構(gòu)的老化，人口粗死亡率會(huì)逐漸提高，每年老年人口死亡的絕對(duì)數(shù)會(huì)逐漸增多。目前，中國(guó)每年60歲及以上老年人口死亡人數(shù)為550萬(wàn)左右，而到2030年，這一數(shù)字將上升為1130萬(wàn)左右（世界銀行1993）。

表2是中外單位或個(gè)人對(duì)中國(guó)下一世紀(jì)前半期老年人口規(guī)模的預(yù)測(cè)結(jié)果。

表2中外單位或個(gè)人對(duì)中國(guó)下一世紀(jì)前半期老年人口規(guī)模的預(yù)測(cè)單位：億

預(yù)測(cè)單位或個(gè)人2000年2025年2050年

_____________________________________

60+65+60+65+60+65+

(1)聯(lián)合國(guó)(中方案)1.270.852.701.85----

(2)世界銀行1.370.953.202.103.612.91

(3)中國(guó)老齡委員會(huì)1.320.922.731.883.3～4.22.84

(4)宋健等--0.94--2.21--4.05

(5)杜鵬(方案一)1.280.872.801.834.123.07

(6)于學(xué)軍1.290.882.731.883.842.90___________________________________________________________________資料來(lái)源:(1)UnitedNations,"WorldPopulationProspects,1950-2025",version1990.

(2)世界銀行，《1984年世界人口預(yù)測(cè)》。

(3)中國(guó)老齡委，《中國(guó)老年人口發(fā)展預(yù)測(cè)》，1986年全國(guó)老年學(xué)術(shù)討論會(huì)參考材料之二。

(4)宋健等，《人口預(yù)測(cè)和人口控制》，人民出版社，1982年.

(5)杜鵬，1994年，《中國(guó)人口老齡化過(guò)程研究》，中國(guó)人民大學(xué)出版社，北京。

(6)于學(xué)軍，1995年,《中國(guó)人口老化的經(jīng)濟(jì)學(xué)研究》，中國(guó)人口出版社，北京。

從表2我們可以看到：中外單位或?qū)W者對(duì)中國(guó)未來(lái)老年人口數(shù)量的規(guī)模的發(fā)展預(yù)測(cè)是非常接近的。這主要是因?yàn)橹袊?guó)下世紀(jì)前半期老年人口數(shù)量的規(guī)模的發(fā)展取決于現(xiàn)存人口的死亡率和預(yù)期壽命，而與今后出生的人口數(shù)量沒(méi)有關(guān)系。在上述的各種預(yù)測(cè)中，聯(lián)合國(guó)的預(yù)測(cè)略低一些，而在宋健等人的《人口預(yù)測(cè)和人口控制》中，對(duì)下世紀(jì)老年人的預(yù)測(cè)又相對(duì)較高，但無(wú)論如何，從以上的各種預(yù)測(cè)結(jié)果中，我們可以作這樣的判斷，即到2000年，中國(guó)60歲及以上的老年人口將達(dá)到1.3億左右，65歲及以上的老年人口將達(dá)到0.9億左右。

需要說(shuō)明的是，預(yù)測(cè)畢竟是預(yù)測(cè)，任何自認(rèn)為是以合情合理的假設(shè)條件為依據(jù)的預(yù)測(cè)都難以斷言其所預(yù)測(cè)的內(nèi)容會(huì)成為現(xiàn)實(shí)。對(duì)發(fā)展中的中國(guó)來(lái)說(shuō)尤其如此，正如我們所看到的，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人口的變動(dòng)受政府政策的影響較大，我們不能肯定中國(guó)政府在某個(gè)時(shí)刻不會(huì)改變其經(jīng)濟(jì)政策和人口政策。倘若如此，結(jié)果會(huì)迥然不同。更重要的是，中國(guó)目前尚缺乏權(quán)威、精確的人口和經(jīng)濟(jì)方面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，這為我們的預(yù)測(cè)在一開始就造成了障礙。因此，我們的預(yù)測(cè)大致只能說(shuō)明一般的趨勢(shì)，而不能將其視為對(duì)未來(lái)的客觀描述。（二）對(duì)人口老化問(wèn)題研究主要觀點(diǎn)

中國(guó)人民大學(xué)鄔滄萍認(rèn)為，從中國(guó)人口老齡化的特點(diǎn)看，中國(guó)人口老齡化是在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的背景下發(fā)生的，中國(guó)未來(lái)人口老齡化的發(fā)展并非名列世界前茅。中國(guó)老年人口有40年的高速增長(zhǎng)期，人口老齡化速度將超過(guò)一些發(fā)達(dá)國(guó)家。中國(guó)人口轉(zhuǎn)變快，但人口增長(zhǎng)尚未得到完全控制，中國(guó)人口老齡化進(jìn)程受人口政策的影響甚大。經(jīng)過(guò)多年的潛心研究，鄔滄萍提出的最新觀點(diǎn)是：中國(guó)的人口老齡化問(wèn)題主要是老年人口的數(shù)量問(wèn)題，而非老年人口在總?cè)丝诘谋壤叩?，因?yàn)闊o(wú)論比例多高或多低都是相對(duì)的，而數(shù)量是絕對(duì)的。據(jù)此，他指出，人們要從新的視角審視計(jì)劃生育在老齡化過(guò)程中的作用。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院田雪原認(rèn)為老年人口學(xué)研究的重點(diǎn)在于老年人口變動(dòng)，而老年人口變動(dòng)同人口年齡結(jié)構(gòu)老齡化緊緊連在一起。在對(duì)中國(guó)人口老齡化的原因和過(guò)程進(jìn)行分析之后，他認(rèn)為中國(guó)人口老齡化的特點(diǎn)表現(xiàn)在：一是人口老齡化的速度比較快，達(dá)到的水平比較高；二是老齡化發(fā)展在時(shí)間上具有階段和累進(jìn)的性質(zhì)；三是老齡化在空間分布上不平衡。北京大學(xué)袁方對(duì)中國(guó)人口老齡化過(guò)程中老年人在家庭和社會(huì)中的地位和作用進(jìn)行了深入研究。認(rèn)為人口老齡化將對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重大影響，解決中國(guó)老齡問(wèn)題要依靠國(guó)家、社會(huì)、集體和家庭相結(jié)合的方式。

中國(guó)老齡科學(xué)研究中心徐勤認(rèn)為人口轉(zhuǎn)變速度將決定人口老齡化強(qiáng)度。人口轉(zhuǎn)變是人類歷史發(fā)展的客觀必然，任何人口隨著社會(huì)的發(fā)展或遲或早總要發(fā)生，只是由于各人口出生率和死亡率的變化速度不同，導(dǎo)致人口轉(zhuǎn)變的速度不同，從而人口老齡化的強(qiáng)度也不同。一些發(fā)展中國(guó)家比發(fā)達(dá)國(guó)家人口轉(zhuǎn)變速度快得多，因而在人口轉(zhuǎn)變的后期將出現(xiàn)老年人口比重急劇增長(zhǎng)的時(shí)期。中國(guó)人民大學(xué)喬曉春通過(guò)對(duì)人口老化模型研究認(rèn)為，在分析人口老化影響因素時(shí)不能只看到出生率、死亡率，而看不到現(xiàn)實(shí)人口年齡結(jié)構(gòu)對(duì)人口老化的巨大作用。從現(xiàn)實(shí)看，年齡結(jié)構(gòu)對(duì)人口老化的作用可能比出生率和死亡率的作用還要大（雖然歷史上年齡結(jié)構(gòu)最終也是由出生率和死亡率決定的）。過(guò)去往往只重視出生率、死亡率對(duì)人口老化的影響，而忽視了現(xiàn)實(shí)存在著的年齡結(jié)構(gòu)的作用。

史菁的研究認(rèn)為，運(yùn)用穩(wěn)定人口模型研究中國(guó)人口老齡化過(guò)程是不恰當(dāng)?shù)?，因?yàn)橹袊?guó)人口處于急劇轉(zhuǎn)變之中。以往根據(jù)穩(wěn)定人口理論分析得出的結(jié)論是：死亡率在人口老齡化過(guò)程中對(duì)老年人口比例的增長(zhǎng)的作用是不重要的，可以忽略，在人口老化過(guò)程中起主要作用的是生育率的下降。然而通過(guò)對(duì)9個(gè)方案人口動(dòng)態(tài)模似的結(jié)果分析，史菁卻得到了這樣的結(jié)論：死亡率下降的影響是不可忽略的，它的作用與生育率下降的作用同樣重要。由于生育率的下降并不是促使人口老化的唯一因素，中國(guó)的人口老化不能簡(jiǎn)單地歸因于計(jì)劃生育政策。

曲海波以中國(guó)1964年人口年齡結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)，運(yùn)用人口預(yù)測(cè)方法對(duì)中國(guó)人口老齡化的影響因素進(jìn)行了分析，結(jié)論是生育率的下降是中國(guó)人口老齡化的根本原因，死亡率下降并沒(méi)有使中國(guó)人口老齡化，反而使其年輕化。他還認(rèn)為人口年齡結(jié)構(gòu)發(fā)展的慣性也是年齡結(jié)構(gòu)變化的一個(gè)原因。

杜鵬在《中國(guó)人口老齡化過(guò)程研究》一書中認(rèn)為，對(duì)中國(guó)人口老齡化過(guò)程進(jìn)一步研究的必要性和可能性表現(xiàn)在：（1）對(duì)中國(guó)人口老齡化的發(fā)展過(guò)程重新加以認(rèn)識(shí)，這對(duì)認(rèn)識(shí)中國(guó)人口老齡化的趨勢(shì)和特點(diǎn)以及制定今后的人口政策、社會(huì)福利制度等都有著重要的意義。1990年第四次人口普查的數(shù)據(jù)資料為這方面的深入研究提供了可能性，它除了能使我們分析過(guò)去40年中國(guó)人口年齡結(jié)構(gòu)的變化之外，以1990年人口數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)所作的人口預(yù)測(cè)也使我們得以對(duì)未來(lái)的人口老齡化趨勢(shì)重新進(jìn)行估計(jì)。（2）中國(guó)人口年齡結(jié)構(gòu)變化和人口老齡化的主要影響因素是生育率、死亡率和年齡結(jié)構(gòu)，但是這些因素在過(guò)去40年的人口發(fā)展中各起了多大作用還沒(méi)有從數(shù)量上加以全面分析；這些因素在不同時(shí)期的作用是否一樣？差異有多大？這些問(wèn)題都有待進(jìn)行量化分析才能回答。我們可以利用第四次人口普查數(shù)據(jù)用比較預(yù)測(cè)方法對(duì)過(guò)去40年和未來(lái)40年的人口年齡結(jié)構(gòu)變動(dòng)影響因素進(jìn)行比較分析來(lái)回答上述問(wèn)題。（3）在人口老齡化過(guò)程中，老年人口本身也在不斷地更替，新進(jìn)入老年人口的隊(duì)伍逐漸取代了原有的老年人口。因此，即使在兩個(gè)不同時(shí)期老年人口占總?cè)丝诘谋壤⑽锤淖?，甚至老年人口?shù)也一樣的情況下，都不能避免老年人口自身的更替。由于這種更替的存在?絲誒狹浠討欣夏耆絲詰奶氐慵?jí)渭喫产生诞€隕緇峋玫撓跋於薊嵊興浠?，震}僑絲誒狹浠討幸醞幢還惴喝鮮兜牧硪桓鮒匾矯妗U飫锝擻玫諶⑺拇穩(wěn)絲諂詹槭荻災(zāi)泄夏耆絲詰母婀婺：透媛式蟹治?。?）人口老齡化過(guò)程并不只是總?cè)丝诘睦淆g化過(guò)程，在這一過(guò)程中，老年人口自身也在不斷老齡化。對(duì)這一特點(diǎn)的了解是隨著老年人口的迅速增加和人口老齡化程度的加劇而出現(xiàn)的，但還未被廣泛認(rèn)識(shí)（杜鵬1994）。

于學(xué)軍認(rèn)為，無(wú)論采取那種方案對(duì)中國(guó)未來(lái)的人口發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)，都會(huì)得出一個(gè)共同的結(jié)論：中國(guó)在下個(gè)世紀(jì)將面臨人口老化的巨大挑戰(zhàn)。面對(duì)下一世紀(jì)人口年齡結(jié)構(gòu)老化的挑戰(zhàn)，我們既不能采取不承認(rèn)的態(tài)度，視而不見或有意回避，也不能一提人口年齡結(jié)構(gòu)老化就“談虎色變”，盲目悲觀，凡是不尊重客觀規(guī)律的態(tài)度都是不可取的。我們應(yīng)以科學(xué)的態(tài)度對(duì)待人口年齡結(jié)構(gòu)老化問(wèn)題，以積極的態(tài)度迎接人口年齡結(jié)構(gòu)老化的挑戰(zhàn)，積極采取對(duì)策，充分利用人口老化前期總撫養(yǎng)比較低的有利形勢(shì)，大力發(fā)展社會(huì)經(jīng)濟(jì)，建立起完善的社會(huì)保障制度。同時(shí)，我們又要認(rèn)真研究人口年齡結(jié)構(gòu)老化的消極后果，盡量避免或減緩人口年齡結(jié)構(gòu)老化對(duì)中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的消極影響。因此，從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)中國(guó)的人口年齡結(jié)構(gòu)老化問(wèn)題，從宏觀上看清人口年齡結(jié)構(gòu)老化的趨勢(shì)，及早地制定人口發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展相協(xié)調(diào)的總體戰(zhàn)略規(guī)劃，統(tǒng)籌兼顧，綜合治理十分必要。特別要注意的是，各個(gè)年齡組的人口群體是撫養(yǎng)和被撫養(yǎng)的關(guān)系，所以，在考察人口老化的過(guò)程和解決老年人口問(wèn)題時(shí)，要全面系統(tǒng)地考察整個(gè)人口年齡結(jié)構(gòu)的變化趨勢(shì)。老年人口是整個(gè)人口的一部分，老年人口的比例變化必然引起其他年齡組人口的變化。因此，老年人口不是孤立的群體，必須與未成年人口和勞動(dòng)力人口聯(lián)系起來(lái)進(jìn)行綜合考察。在制定政策時(shí)，要考慮到不同年齡組人口群體的不同需求和作用（于學(xué)軍，1995年）。

以上列舉了部分對(duì)中國(guó)人口老齡化問(wèn)題進(jìn)行研究分析的代表性文獻(xiàn)，這些研究對(duì)認(rèn)識(shí)中國(guó)人口老齡化的影響因素和在分析中所要注意的問(wèn)題都有重要的發(fā)現(xiàn)和建議，為以后的中國(guó)人口老齡化過(guò)程研究奠定了基礎(chǔ)。但是由于中國(guó)人口老齡化還處于起步階段，對(duì)其過(guò)程及影響的認(rèn)識(shí)需要有一個(gè)不斷深化的過(guò)程；此外，人口發(fā)展往往并不能按已有的人口預(yù)測(cè)的方式變化，隨著新的人口數(shù)據(jù)的取得和人口老齡化分析技術(shù)的發(fā)展，使我們有可能對(duì)中國(guó)人口老齡化的過(guò)程和特點(diǎn)重新進(jìn)行認(rèn)識(shí)，對(duì)人口老齡化的影響因素進(jìn)行量化分析，從而在已有研究成果的基礎(chǔ)上進(jìn)一步深入研究。（三）人口老化對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的積極影響和消極影響始于60年代中后期的中國(guó)人口老化過(guò)程，是人口轉(zhuǎn)變過(guò)程中的必然產(chǎn)物。如上所述，人們之所以關(guān)心中國(guó)人口老化的過(guò)程，是因?yàn)闀?huì)產(chǎn)生所謂的人口老化問(wèn)題，而人口老化是會(huì)否構(gòu)成人口老化問(wèn)題，以及人口老化給社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)的影響是積極的還是消極的，可能是人們最為關(guān)心的。在過(guò)去的20多年中，中國(guó)的學(xué)者從不同角度對(duì)人口老化可能產(chǎn)生的影響進(jìn)行了深入的研究，并產(chǎn)生了一些學(xué)術(shù)上的爭(zhēng)鳴，其中比較有代表性的是中國(guó)人口信息研究中心的馬贏通和中國(guó)人民大學(xué)人口研究所的喬曉春之間的交流。

馬贏通（1987）指出，多年來(lái)，人口老化被作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的消極因素來(lái)論述，研究的重點(diǎn)是探求人口老化的對(duì)策。這無(wú)論對(duì)認(rèn)識(shí)未來(lái)人口與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前景，還是對(duì)深入開展計(jì)劃生育，控制人口增長(zhǎng)都是不利的。他認(rèn)為，從各方面的相關(guān)分析看，人口老化是好事而決不是壞事。人口老化是人口發(fā)展的必經(jīng)階段，主觀上抗拒是無(wú)濟(jì)于事的，人們?cè)谄涿媲暗倪x擇，不存在任何形式的超脫。只有按規(guī)律辦事，促進(jìn)其發(fā)展，才能促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。馬贏通指出，如果不實(shí)行計(jì)劃生育，必然形成少兒人口遠(yuǎn)大于現(xiàn)時(shí)少兒人口和老年人口同時(shí)上升的“兩頭沉”的現(xiàn)象，而人口老化過(guò)程起到了減輕一頭負(fù)擔(dān)的作用。因此，只有通過(guò)計(jì)劃生育降低生育水平，加速人口老化，才能促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這無(wú)論在理論上還是實(shí)踐上都將有利于中國(guó)四化建設(shè)的全局。

喬曉春（1988）不同意馬贏通的上述觀點(diǎn)。他指出，人口老化并不是指老年人口數(shù)量的增加。老年人口數(shù)量的增加與近年來(lái)的計(jì)劃生育沒(méi)有關(guān)系，但人口老化系數(shù)的變化與計(jì)劃生育確實(shí)有關(guān)系。這一點(diǎn)是任何人也回避不了的。他認(rèn)為，人口老化、計(jì)劃生育、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系是：出生人口數(shù)量減少及老年人口數(shù)量增加會(huì)導(dǎo)致人口老化；由于作為人口老化系數(shù)分子的老年人口數(shù)量是相對(duì)確定值，而出生人口為未定值，控制人口增長(zhǎng)只能使出生人口減少，從而加速人口老化；計(jì)劃生育有利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，雖然人口老化也是由于計(jì)劃生育引起的，但從邏輯關(guān)系上看，不能直接推出加速人口老化會(huì)促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。喬曉春進(jìn)一步指出，出生人口的減少直接促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)也導(dǎo)致了人口老化，但由此并不能引出人口老化與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的直接關(guān)系，人口老化與促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間沒(méi)有直接的和必然的聯(lián)系。

馬贏通和喬曉春之間的學(xué)術(shù)交流是在“百花齊放，百家爭(zhēng)鳴“方針下的討論，既交流了學(xué)術(shù)思想，也深化了學(xué)術(shù)研究。筆者認(rèn)為，馬贏通和喬曉春分別從不同的角度，探討了既有區(qū)別、又有聯(lián)系的兩個(gè)問(wèn)題：老年人口問(wèn)題和人口老化問(wèn)題。他們之間的辯論沒(méi)有使用同一個(gè)概念和標(biāo)準(zhǔn)，討論的結(jié)果自然不會(huì)達(dá)成共識(shí)。

在隨后的十多年間，中國(guó)的學(xué)者沒(méi)有間斷對(duì)這一問(wèn)題的探討。田雪原（1987）認(rèn)為，中國(guó)人口從屬年齡比的大幅度降低，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了人口方面的有利條件，未來(lái)二、三十年是人口年齡結(jié)構(gòu)變動(dòng)的“黃金時(shí)代”，總的來(lái)說(shuō)利大于弊。曲海波（1988）指出，人口老化是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物。反過(guò)來(lái)，人口老化又對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行產(chǎn)生相應(yīng)的影響。人口既是生產(chǎn)者又是消費(fèi)者，人口作為生產(chǎn)者是有條件的，而作為消費(fèi)者是無(wú)條件的。人口老化是人口年齡結(jié)構(gòu)變化的一種表現(xiàn)形式，必然涉及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)方面，從而使社會(huì)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域發(fā)生這樣或那樣的變化。于學(xué)軍在《中國(guó)人口老化的經(jīng)濟(jì)學(xué)研究》（1995）一書中認(rèn)為，伴隨中國(guó)人口轉(zhuǎn)變過(guò)程中出現(xiàn)的人口老化是必然的，但是人口老化是否構(gòu)成人口老化問(wèn)題，以至于整個(gè)國(guó)家的人口問(wèn)題要看它的發(fā)展程度和速度是否對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成影響而定。因此，人口老化給社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)的影響是積極的還是消極的，要區(qū)分不同的階段來(lái)看。從長(zhǎng)期的趨勢(shì)上看，中國(guó)的人口老化給社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)的消極影響多于積極的影響。但如果分階段看這一問(wèn)題的話，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，中國(guó)的人口老化問(wèn)題大致以下世紀(jì)20年代為過(guò)渡期，在此之前，由于人口年齡結(jié)構(gòu)的變動(dòng)會(huì)給中國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供許多有利的條件，這一階段是利大于弊；而在此之后，由于人口老化速度加快，程度加深，許多“利”將逐漸轉(zhuǎn)化為“弊”，這一階段是弊大于利。需要說(shuō)明的是，利與弊不是絕對(duì)的，在一定條件下，利與弊是可以互相轉(zhuǎn)化的。只要我們能利用這二、三十年的有利時(shí)機(jī)，在大力發(fā)展國(guó)民經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，注意人口老化的動(dòng)向，采取相應(yīng)的對(duì)策，及時(shí)調(diào)整社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，建立和完善社會(huì)保障制度，我們就可能將人口老化給社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的消極影響限制在最小的范圍內(nèi)。

四、未來(lái)中國(guó)人口老化的研究

我們對(duì)中國(guó)人口老化原因和過(guò)程的研究已經(jīng)比較充分了。過(guò)去，我們的研究主要以宏觀為主，視野主要局限于人口學(xué)和社會(huì)學(xué)領(lǐng)域；今后，我們應(yīng)進(jìn)行一些微觀的理論研究和實(shí)證研究，并將我們的視野放遠(yuǎn)于更多的交叉學(xué)科之中。我們應(yīng)將人口老化問(wèn)題提高到可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，從多角度審視人口老化問(wèn)題。我們都預(yù)感到人口老化會(huì)對(duì)中國(guó)的社會(huì)關(guān)系、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、文化傳統(tǒng)、價(jià)值觀念、道德規(guī)范等各方面產(chǎn)生影響，人們想知道這些影響是什么？為什么會(huì)產(chǎn)生這些影響？在這些影響中，哪些是積極的，哪些是消極的？如何引導(dǎo)積極的影響而減緩消極的影響？只有把這些問(wèn)題說(shuō)清楚，讓人們意識(shí)到人口老化問(wèn)題不僅是老年人口問(wèn)題，而是與每一個(gè)人都息息相關(guān)的問(wèn)題時(shí)，人們才會(huì)關(guān)注和重視人口老化問(wèn)題。

在進(jìn)行人口老化問(wèn)題研究時(shí)，我們應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)的研究成果，因?yàn)樗麄円呀?jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)幾十年甚至幾百年，為解決老齡化問(wèn)題進(jìn)行了大量的研究和探索，有嚴(yán)格的理論基礎(chǔ)和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。理解和掌握這些理論和經(jīng)驗(yàn)會(huì)使我們少走彎路，節(jié)省很多時(shí)間。但遺憾的是，對(duì)他們成熟的理論和經(jīng)驗(yàn)，我們知道的還很少。

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篇(5)

隨著國(guó)有銀行商業(yè)化進(jìn)程的加快，以及新興商業(yè)銀行的迅速發(fā)展，特別是根據(jù)WTO協(xié)議，2006年我國(guó)金融業(yè)全面對(duì)外開放的嚴(yán)峻形勢(shì)的到來(lái)，原有的市場(chǎng)分割壟斷格局逐漸被打破，市場(chǎng)被重新瓜分，客戶重新組合，各商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必越來(lái)越激烈。因此，對(duì)商業(yè)銀行與時(shí)俱進(jìn)，完善市場(chǎng)營(yíng)銷策略，提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的研究已成為我國(guó)銀行界必然面對(duì)的重要課題。

一、我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷取得成果

目前我國(guó)各家銀行積極借鑒工商企業(yè)與外國(guó)銀行業(yè)的營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)，努力探索適合我國(guó)國(guó)情的營(yíng)銷方式，使商業(yè)銀行的營(yíng)銷機(jī)制得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，并取得了較大的成果。

（一）以客戶為中心

營(yíng)銷管理成為商業(yè)銀行日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基本組合。銀行在開展活動(dòng)時(shí)，大都有自己的市場(chǎng)定位，也能基本做到從客戶的角度出發(fā)，圍繞客戶需求，用適應(yīng)社會(huì)金融需求的金融產(chǎn)品或服務(wù)去滿足市場(chǎng)。各大商業(yè)銀行紛紛推廣文明用語(yǔ)，改善員工的服務(wù)態(tài)度，推出微笑服務(wù)、限時(shí)服務(wù)、電話預(yù)約服務(wù)等形式多樣的服務(wù)，廣大員工樹立了服務(wù)至上的營(yíng)銷理念，同時(shí)一些商業(yè)銀行還聘請(qǐng)了社會(huì)監(jiān)督員，加強(qiáng)監(jiān)管，使服務(wù)真正落實(shí)到實(shí)處。

（二）不斷開發(fā)金融產(chǎn)品

為了滿足客戶日益增長(zhǎng)的融資需求，各家商業(yè)銀行開始致力于金融產(chǎn)品的開發(fā)與應(yīng)用。存貸款的品種不斷增加，如本外幣存款、信用卡存款、大額定期存單、外商投資企業(yè)貸款、消費(fèi)信貸、信用卡透支等。同時(shí)，各商業(yè)銀行還積極拓展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，如業(yè)務(wù)、保管箱業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)等，使產(chǎn)品形式和內(nèi)容更趨豐富。

（三）拓寬分銷渠道

隨著商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新與科學(xué)技術(shù)在銀行業(yè)的充分應(yīng)用，銀行分銷渠道呈現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì)。在直接分銷方面，各商業(yè)銀行增加分支機(jī)構(gòu)，形成了龐大的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供了方便的服務(wù)；在間接分銷方面，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，銀行加強(qiáng)了集約化經(jīng)營(yíng)管理，強(qiáng)化了低成本的電子化分銷渠道的建設(shè)。以ATM、POS、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等為標(biāo)志的間接分銷渠道得到了迅猛的發(fā)展，促進(jìn)了銀行產(chǎn)品的銷售和自動(dòng)化水平，對(duì)商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷產(chǎn)生了巨大的推動(dòng)作用。

二、商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷存在的問(wèn)題

（一）同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)很嚴(yán)重

1.同質(zhì)化趨向的市場(chǎng)定位

商業(yè)銀行在市場(chǎng)定位上存在很嚴(yán)重的同質(zhì)化趨向，包括經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品和服務(wù)、客戶及競(jìng)爭(zhēng)地的選擇等方面，這些問(wèn)題削弱了商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（1）競(jìng)爭(zhēng)地域的同質(zhì)化。大型股份制商業(yè)銀行憑借強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)體系，較完善的清算系統(tǒng)，及國(guó)家信用的強(qiáng)有力支持，一般將其競(jìng)爭(zhēng)地定在大中型城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，與此同時(shí)，本在成立之初就已確立“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”競(jìng)爭(zhēng)地定位的商業(yè)銀行為了得到更飛速的發(fā)展，盲目跟進(jìn)大中型商業(yè)銀行的發(fā)展思路，即也將競(jìng)爭(zhēng)地定位于金融體系較發(fā)達(dá)的大中型城市和中心城市，沒(méi)有凸現(xiàn)自己發(fā)展的地域特色和優(yōu)勢(shì)。

（2）客戶群體的同質(zhì)化。在成立之初就已確立“服務(wù)企業(yè)”客戶定位的商業(yè)銀行為了爭(zhēng)取更大的利潤(rùn)，盲目跟進(jìn)大型股份制商業(yè)銀行的發(fā)展思路，大都是集中在“兩通、兩高、兩上”（即交通、通訊、高校、高科技、上市公司、準(zhǔn)上市公司）上，這樣會(huì)造成競(jìng)爭(zhēng)力較弱的商業(yè)銀行，無(wú)法打破大型股份制商業(yè)銀行的壟斷格局，并且也無(wú)法突出自己經(jīng)營(yíng)的核心客戶特色。

例如：招商銀行常務(wù)副行長(zhǎng)張光華在2009年6月10日至12日召開的“第三屆我國(guó)企業(yè)國(guó)際融資洽談會(huì)”上表示，我們的銀行同質(zhì)化傾向非常嚴(yán)重，如向政府貸款的時(shí)候，大家都向政府貸款。

（3）金融產(chǎn)品的同質(zhì)化。在我國(guó)，與大型股份制商業(yè)銀行相比，商業(yè)銀行因歷史、體制、環(huán)境等因素，在科學(xué)的市場(chǎng)預(yù)測(cè)、詳細(xì)的成本效益分析，業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面存在缺陷，經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的謀劃與大型股份制商業(yè)銀行存在相當(dāng)大差距。因此，不可避免地，在產(chǎn)品研發(fā)、服務(wù)創(chuàng)新上仍沿用“拿來(lái)主義”,跟風(fēng)大型股份制商業(yè)銀行及金融市場(chǎng)風(fēng)向，成為商業(yè)銀行必然的發(fā)展趨向，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是，復(fù)制大型股份制業(yè)銀行的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，即大型股份制商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)什么產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行就發(fā)展什么產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。二是，趨同商業(yè)銀行的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)風(fēng)向，即金融市場(chǎng)上創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力較強(qiáng)的商業(yè)銀行新推出什么產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，其他商業(yè)銀行就跟風(fēng)發(fā)展什么產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行共開展了260余個(gè)品種的中間業(yè)務(wù)，但在嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策大背景下，各家商業(yè)銀行提供的這些中間業(yè)務(wù)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上都很“孿生”.以貴賓理財(cái)產(chǎn)品為例，貴賓理財(cái)是我國(guó)銀行業(yè)近幾年興起的一個(gè)服務(wù)品種，各商業(yè)銀行隨之爭(zhēng)相發(fā)展，然而，根據(jù)央視市場(chǎng)研究報(bào)告———《我國(guó)城市居民金融需求與金融品牌追蹤研究報(bào)告》顯示，用戶對(duì)各銀行理財(cái)品牌的總體印象趨同，各品牌之間缺乏差異化。

2.同質(zhì)化發(fā)展趨同

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行的發(fā)展路徑都是以外延擴(kuò)張為主要特征，即粗放型的發(fā)展戰(zhàn)略占據(jù)主要地位，這種業(yè)務(wù)發(fā)展路徑資本消耗高，風(fēng)險(xiǎn)高，盈利能力低，資本金補(bǔ)充渠道不順暢。

具體表現(xiàn)在：

（1）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的低效率。目前為止，我國(guó)商業(yè)銀行在設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，通?？紤]最多的是絕對(duì)市場(chǎng)占有率、資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)分布多寡等較為直觀的數(shù)量指標(biāo)，而極其重要的整體經(jīng)濟(jì)效率問(wèn)題卻很少被納入到考察的范圍內(nèi)，沒(méi)有足夠注重自己的運(yùn)作成本即效益比的提升；加上通常的考核僅僅是依據(jù)總量考核，因此商業(yè)銀行紛紛擴(kuò)建自己的網(wǎng)點(diǎn)，盲目跟風(fēng)建設(shè)，實(shí)行粗放式的擴(kuò)張，在諸多銀行已經(jīng)進(jìn)入的經(jīng)濟(jì)和金融已臻成熟的城市竟相設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，造成營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)效益較差。

我國(guó)建設(shè)銀行研究部負(fù)責(zé)人郭世坤認(rèn)為，我國(guó)絕大多數(shù)銀行都采取機(jī)構(gòu)擴(kuò)張、公開上市等手段做大規(guī)模，與國(guó)際銀行業(yè)通過(guò)并購(gòu)做大規(guī)模的主流方式明顯不同。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這不僅難以適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)需要，也使得各家銀行增長(zhǎng)路徑高度一致，缺乏個(gè)性化特征的增長(zhǎng)。

（2）主營(yíng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的單一性。我國(guó)商業(yè)銀行總量規(guī)模偏小，業(yè)務(wù)品種單一，且過(guò)于依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)即信貸利差，加上收益高、技術(shù)含量、高附加值的中間業(yè)務(wù)發(fā)展明顯不足，這些都會(huì)影響到商業(yè)銀行的資本充足率和經(jīng)營(yíng)效益。在當(dāng)前資本充足率已經(jīng)成為監(jiān)管當(dāng)局重點(diǎn)監(jiān)管指標(biāo)的背景下，商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)與重視程度的不夠，產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力不足并與市場(chǎng)需求及發(fā)展趨勢(shì)有些脫離等現(xiàn)狀，都會(huì)給商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展帶來(lái)不利的影響甚至是阻礙。

（二）品牌營(yíng)銷管理存在的問(wèn)題

1.產(chǎn)品的細(xì)分和服務(wù)還做得不夠，特色不強(qiáng)

工、農(nóng)、中、建四大品牌銀行在商業(yè)化之前，經(jīng)營(yíng)上是各有各的特色，如工行的經(jīng)營(yíng)信貸零售業(yè)務(wù)，中行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)，農(nóng)行扎根在農(nóng)村，建行經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)。隨著一批股份制商業(yè)銀行的成長(zhǎng)和專業(yè)銀行的商業(yè)化進(jìn)程，銀行業(yè)務(wù)綜合化，經(jīng)營(yíng)上的特色界限不再明顯。各家銀行在提供的金融產(chǎn)品性質(zhì)相差不多的情況下，怎樣讓客戶認(rèn)可你、選擇你呢？

好品牌需要?jiǎng)?chuàng)新。創(chuàng)立品牌產(chǎn)品的關(guān)鍵是他與其他產(chǎn)品的區(qū)別，主要在于服務(wù)和科技的含量上，這就要求商業(yè)銀行在市場(chǎng)開拓、業(yè)務(wù)創(chuàng)新與技術(shù)進(jìn)步上下工夫。銀行間的激烈競(jìng)爭(zhēng)和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展使市場(chǎng)日趨成熟，銀行很難以產(chǎn)品價(jià)格為手段在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)開始逐步轉(zhuǎn)向金融產(chǎn)品的高附加值和服務(wù)的高質(zhì)量。論文格式這就要對(duì)客戶采取分層戰(zhàn)略，充分挖掘不同客戶使用金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品及服務(wù)的潛力，以爭(zhēng)取到一些可為企業(yè)帶來(lái)更大利潤(rùn)的服務(wù)。

2.國(guó)際化戰(zhàn)略意識(shí)不強(qiáng)

以國(guó)際化程度最高的我國(guó)銀行為例，2010年中行的資產(chǎn)和利潤(rùn)分布為：我國(guó)內(nèi)地78.06%、74.62%;港澳地區(qū)24.47%、23.79%;其他境外地區(qū)5.5%、1.59%.數(shù)據(jù)表明，雖然我國(guó)銀行在港澳地區(qū)以外的其他國(guó)家和地區(qū)擁有數(shù)十家海外機(jī)構(gòu)，但是在整個(gè)我國(guó)銀行資產(chǎn)和利潤(rùn)的占比較小，總體業(yè)務(wù)量也比較小。工商銀行和建設(shè)銀行在香港都有控股的金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)在其他境外和地區(qū)也開設(shè)了分行和子公司，但是與我國(guó)銀行一樣，其資產(chǎn)和利潤(rùn)規(guī)模都較小。

3.整合營(yíng)銷傳播手段沒(méi)有形成合力

整合營(yíng)銷傳播要求傳播者要綜合運(yùn)用廣告、銷售促進(jìn)、人員推銷和公共關(guān)系等傳播手段來(lái)宣傳企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)，宣傳企業(yè)的形象和特色。我國(guó)商業(yè)銀行在這一方面尚處于成長(zhǎng)階段，一些新型的金融工具不能及時(shí)準(zhǔn)確地送達(dá)客戶手中，特色的服務(wù)項(xiàng)目也因?yàn)轲B(yǎng)在深閨而未被認(rèn)識(shí)。

商業(yè)銀行與消費(fèi)者的溝通還僅限于促銷方式，從廣告方式看，目前各行業(yè)普遍重視了廣告宣傳，所利用的廣告媒體種類增多，廣告數(shù)量、質(zhì)量有了一定提高。但同時(shí)也存著廣告頻率較低，高檔次廣告較少，上下級(jí)之間在廣告宣傳的時(shí)機(jī)和方式選擇上缺少協(xié)調(diào)統(tǒng)一等問(wèn)題。從人員推銷方式看，雖然推銷人員和頻率已有所增加，但推銷內(nèi)容單調(diào)，覆蓋較小，相對(duì)成本較高。除上述促銷方式外，一些商業(yè)銀行也注意開辟了新的途徑。從營(yíng)業(yè)推廣方式看，各行對(duì)其已采取了一些措施，包括制定了一些相應(yīng)的規(guī)章制度并予以落實(shí)，但力度參差不齊，推廣方式也缺乏差異性，沒(méi)有形成別具一格的特色。從公共關(guān)系方式看，目前各行都加強(qiáng)了與政府、企事業(yè)單位和個(gè)人的信息溝通和情感聯(lián)系，舉辦了一些聯(lián)誼會(huì)、信息交流會(huì)、新聞會(huì)，參加了一些公益事業(yè)、贊助活動(dòng)，使本行的影響和知名度有所提高，業(yè)務(wù)數(shù)量也因此而有所增長(zhǎng)。但從根本上來(lái)說(shuō)，各行還未建立起穩(wěn)固的公共關(guān)系網(wǎng)絡(luò)和基礎(chǔ)，公共關(guān)系涉及的范圍較窄，力度較小，難以使顧客對(duì)本行產(chǎn)品長(zhǎng)期偏好。

銀行現(xiàn)在雖然有了較強(qiáng)烈的廣告促銷意識(shí)，但沒(méi)有把其他促銷手段有效組合起來(lái)一起運(yùn)用。銀行促銷不僅要求反映銀行產(chǎn)品與服務(wù)本身，而且要展現(xiàn)使用該金融產(chǎn)品與服務(wù)給客戶帶來(lái)的實(shí)際利益，通過(guò)促銷手段的適當(dāng)組合與運(yùn)用，贏得客戶信任，樹立銀行良好形象。

三、我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷策略及個(gè)案研究

根據(jù)國(guó)際形勢(shì)的變化以及商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷理念的發(fā)展趨勢(shì)，筆者認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)從差異化營(yíng)銷、品牌營(yíng)銷等兩大方面加大力度。

（一）創(chuàng)新差異化營(yíng)銷

1.市場(chǎng)細(xì)分

商業(yè)銀行市場(chǎng)細(xì)分是指把商業(yè)銀行的整個(gè)市場(chǎng)客戶（包括個(gè)人、企業(yè)和團(tuán)體），按照一個(gè)或幾個(gè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行區(qū)分，使區(qū)分后的客戶需求在一個(gè)或幾個(gè)方面有相同或相似的特征，以便使得商業(yè)銀行采取相應(yīng)的營(yíng)銷戰(zhàn)略來(lái)滿足不同客戶群的需要。商業(yè)銀行市場(chǎng)細(xì)分的標(biāo)準(zhǔn)很多，必須從本行實(shí)際出發(fā)，對(duì)不同的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)應(yīng)有不同的細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)，要樹立組合概念和動(dòng)態(tài)概念，認(rèn)真分析細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)和變數(shù)。如香港匯豐銀行是按社會(huì)階層將零售市場(chǎng)劃分為大眾市場(chǎng)、中層人士和較富裕階層三個(gè)部分。大通銀行更是將個(gè)人客戶細(xì)分為“對(duì)銀行沒(méi)有特殊要求”的一般客戶、“要求方便快捷的銀行服務(wù)”的年輕而富有的客戶以及“要求貼身照顧的銀行服務(wù)”的成熟而富裕的客戶。市場(chǎng)細(xì)分在銀行差異化營(yíng)銷中可以發(fā)揮重要的作用。通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分，銀行就可根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資本實(shí)力、分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量等因素，選擇最有利潤(rùn)潛力的客戶作為自己的目標(biāo)市場(chǎng)，最大限度地滿足顧客的需求，培養(yǎng)顧客的忠誠(chéng)度，獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2.選擇目標(biāo)市場(chǎng)

目標(biāo)市場(chǎng)是指在需求異質(zhì)性市場(chǎng)上，企業(yè)根據(jù)自身能力所確定的欲滿足的現(xiàn)有和潛在的消費(fèi)者群體的需求。銀行的目標(biāo)市場(chǎng)即指銀行的目標(biāo)客戶，即金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為可以通過(guò)營(yíng)銷活動(dòng)滿足其金融服務(wù)需求的那部分顧客。這就要求金融機(jī)構(gòu)決策者真正做到“知己知彼”,能夠敏銳地體察消費(fèi)者現(xiàn)實(shí)的和潛在的金融需求，對(duì)于可能的市場(chǎng)機(jī)會(huì)及時(shí)做出準(zhǔn)確的判斷和決策。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行基本上都是采取無(wú)差異營(yíng)銷戰(zhàn)略，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以發(fā)現(xiàn)和利用市場(chǎng)機(jī)會(huì)。因此銀行在選擇目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)必須對(duì)自己服務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行慎重的評(píng)估，所選的目標(biāo)市場(chǎng)不僅要有充足的客源，而且要有能實(shí)現(xiàn)盈利的客戶量；然后考慮如何確立自己在市場(chǎng)中的位置，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，為選定的細(xì)分市場(chǎng)設(shè)計(jì)特別的營(yíng)銷組合，使?fàn)I銷策略更加具有針對(duì)性；最后再考慮同行競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的市場(chǎng)定位、服務(wù)優(yōu)勢(shì)、公司實(shí)力等，避免發(fā)生正面沖突。比如美國(guó)的花旗銀行在市場(chǎng)細(xì)分后根據(jù)不同的市場(chǎng)實(shí)施不同的營(yíng)銷策略是：對(duì)大眾市場(chǎng)提供各種低成本的電子服務(wù)；對(duì)高收入階層提供廣泛的私人銀行業(yè)務(wù)；對(duì)富有的中上階層客戶則針對(duì)他們的優(yōu)越感心理，推出了照片簽名信用卡等業(yè)務(wù)，并為客戶提供優(yōu)惠的服務(wù)設(shè)施，使客戶進(jìn)入花旗開展業(yè)務(wù)成為一種身份的象征。這種營(yíng)銷策略使花旗銀行獲得了成功。

3.市場(chǎng)定位

在選定目標(biāo)市場(chǎng)之后，為了保持長(zhǎng)久的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行就要著手進(jìn)行服務(wù)定位。所謂定位是指企業(yè)根據(jù)競(jìng)爭(zhēng)者的產(chǎn)品和服務(wù)在市場(chǎng)上所處的地位及客戶對(duì)該種產(chǎn)品的重視和偏好程度，從而確定自己在目標(biāo)市場(chǎng)上適當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷策略。商業(yè)銀行定位即指銀行根據(jù)個(gè)人和金融企業(yè)在市場(chǎng)上所處的位置，針對(duì)客戶對(duì)其服務(wù)的重視程度，決定為客戶提供什么樣的產(chǎn)品或服務(wù)，塑造出與眾不同的特色形象，并把這種形象真誠(chéng)地傳遞給客戶，從而使該種金融服務(wù)在市場(chǎng)上確立適當(dāng)?shù)奈恢?。像花旗銀行市場(chǎng)目標(biāo)是“金融潮流的創(chuàng)造者”,定位是“富有進(jìn)取心的銀行、向您提供高效便捷的服務(wù)”;芝加哥大陸銀行則聲稱主要為那些公司提供服務(wù)；香港恒生銀行定位于“充滿人情味的，服務(wù)態(tài)度最佳的銀行”.金融服務(wù)定位既能使顧客了解相互競(jìng)爭(zhēng)的各個(gè)商業(yè)銀行之間的差異，便于挑選對(duì)他們最為適合的銀行，也使各個(gè)商業(yè)銀行分別成為某一專業(yè)的龍頭，創(chuàng)造出不盡的利潤(rùn)。近幾年來(lái)，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行雖有一定的定位，但在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上還是出現(xiàn)交叉現(xiàn)象，彼此之間體現(xiàn)不出自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此差異化的清晰定位是今后我國(guó)商業(yè)銀行搶占市場(chǎng)先機(jī)，獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的必然選擇。如中行應(yīng)強(qiáng)調(diào)外匯業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)；建行應(yīng)以住房業(yè)務(wù)作為本行發(fā)展的主要增長(zhǎng)點(diǎn)；工行應(yīng)發(fā)揮人民幣業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，加快本外幣一體化進(jìn)程；農(nóng)行則應(yīng)拓展城鄉(xiāng)一體化金融市場(chǎng)。而對(duì)于新興的商業(yè)銀行則應(yīng)集中資源重點(diǎn)開拓某一種市場(chǎng)，開發(fā)自己的特色，向“精品銀行”的方向發(fā)展。

例如：我國(guó)光大銀行的“一柜通”、“陽(yáng)光卡”,交通銀行的“太平洋卡”-理財(cái)通天下，招商銀行的“一卡通”,中信實(shí)業(yè)銀行的出國(guó)留學(xué)貸款等，都取得了很大的成功。

4.個(gè)案與分析

當(dāng)前銀行市場(chǎng)為買方市場(chǎng)，商業(yè)銀行只有了解客戶需求，強(qiáng)化營(yíng)銷隊(duì)伍，量體裁衣，制定適合自己發(fā)展的營(yíng)銷策略，才能進(jìn)一步強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷，形成良性的營(yíng)銷循環(huán)。美國(guó)的許多商業(yè)銀行依托其發(fā)達(dá)的科技手段和功能齊全的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，將業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向了存、貸款以外的個(gè)人零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為個(gè)人客戶提供“量身定做”的服務(wù)，成為個(gè)人的“終身財(cái)務(wù)管理者”.

例如紐約銀行對(duì)高價(jià)值客戶進(jìn)行了細(xì)分，針對(duì)不同的客戶建立對(duì)應(yīng)的營(yíng)銷服務(wù)團(tuán)隊(duì)，培養(yǎng)本行業(yè)最出色的營(yíng)銷和服務(wù)人員。他們把法人客戶細(xì)分為非營(yíng)利組織、未上市公司、大公司和其他機(jī)構(gòu)客戶等；把國(guó)內(nèi)富豪細(xì)分為頂級(jí)富豪、一般富豪、遺產(chǎn)繼承者、新財(cái)富擁有者（企業(yè)高管人員、律師、會(huì)計(jì)師等）、特殊行業(yè)的富豪（房地產(chǎn)、媒體、私募基金三大行業(yè)的主管）等，同時(shí)有專門團(tuán)隊(duì)服務(wù)于國(guó)際富豪，為全球最著名的家庭及其后代服務(wù)。

花旗銀行在全球金融界進(jìn)入買方市場(chǎng)以后，不斷營(yíng)造與發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用差異化營(yíng)銷策略建立起了比較忠實(shí)而穩(wěn)定的客戶隊(duì)伍。花旗銀行把客戶市場(chǎng)細(xì)分為不同的門類，選擇自身有優(yōu)勢(shì)的細(xì)分市場(chǎng)，使用有針對(duì)性的服務(wù)方式，圍繞客戶需要，不斷將己經(jīng)有的或新的金融產(chǎn)品推向市場(chǎng)。例如，花旗銀行在香港通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查和細(xì)分，發(fā)現(xiàn)香港共有30多萬(wàn)家型企業(yè)，其中不少極具發(fā)展?jié)摿?，其需要的服?wù)項(xiàng)目又是花旗銀行極具優(yōu)勢(shì)的項(xiàng)目?；ㄆ煦y行隨即圍繞企業(yè)需求，除提供了核心借貸服務(wù)外，還提供了財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)、訂造財(cái)務(wù)方案、選擇最佳貸款組合等一系列支持性、便利性的服務(wù)，極大地滿足了目標(biāo)市場(chǎng)顧客的需求，贏得了可觀的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。在拓展海外的新市場(chǎng)時(shí)，花旗銀行意識(shí)到自己無(wú)法在市場(chǎng)上與當(dāng)?shù)劂y行及其分支網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行正面交鋒，也總是先進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，根據(jù)不同的客戶實(shí)施不同的營(yíng)銷策略。在差異化戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，花旗銀行資產(chǎn)、業(yè)務(wù)量和市場(chǎng)占有率一直保持領(lǐng)先，連續(xù)多年被各國(guó)媒體評(píng)為最佳銀行。

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行在全新營(yíng)銷理念的引導(dǎo)下，在差異化營(yíng)銷方面也取得了一定的進(jìn)展。浦東發(fā)展銀行按照“真情化、一站式服務(wù)特色”的理念，提出了構(gòu)建全新客戶服務(wù)體系的思路。深圳發(fā)展銀行通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查了解到“誰(shuí)在現(xiàn)在抓住了孩子的心，誰(shuí)就抓住了未來(lái)的客戶群體”,專門為在校大學(xué)生設(shè)計(jì)開發(fā)專用銀行卡——“發(fā)展校園卡”,提出了“理財(cái)觀念從娃娃培養(yǎng)起”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)思略，引導(dǎo)他們合理消費(fèi)、有序理財(cái)。并把校園卡的功能設(shè)置為集保險(xiǎn)理賠、教育繳費(fèi)、打電話、定向消費(fèi)等功能于一體，通過(guò)與深圳市教育局和平安保險(xiǎn)公司的合作，利用深圳市教育局為每位學(xué)生和幼兒園的孩子購(gòu)買的“少兒學(xué)平險(xiǎn)”,將“發(fā)展校園卡”發(fā)放到全市每一位在校、在園的孩子手中，由此而進(jìn)入了70萬(wàn)個(gè)家庭，取得了巨大的成功。很顯然，當(dāng)前銀行間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已演變?yōu)橹苯訝?zhēng)奪客戶和滿足客戶需求的競(jìng)爭(zhēng)。把銀行營(yíng)銷的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到客戶，一切從客戶的需求出發(fā)，堅(jiān)持“客戶為本”的營(yíng)銷理念，實(shí)行差異化營(yíng)銷是保證我國(guó)商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展的基本前提。

（二）強(qiáng)化品牌營(yíng)銷

銀行業(yè)的品牌競(jìng)爭(zhēng)是當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)必然趨勢(shì)。商業(yè)銀行只有充分認(rèn)金融品牌建設(shè)與營(yíng)銷的重要性，確定并實(shí)施科學(xué)品牌戰(zhàn)略，注重塑造品牌，講究金融品牌營(yíng)銷策略，才能全面提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，使商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中始終保持主動(dòng)地位，永遠(yuǎn)立于不敗之地。

1.創(chuàng)立品牌是一項(xiàng)長(zhǎng)期工程，不能急功近利

任何企業(yè)品牌的塑造與培育都需要長(zhǎng)期扎扎實(shí)實(shí)的艱苦努力，絕非一日之功，更何況商業(yè)銀行創(chuàng)品牌較之一般工商企業(yè)更有難度。這是因?yàn)殂y行業(yè)作為服務(wù)業(yè)，其競(jìng)爭(zhēng)手段專有性差、模仿性強(qiáng)，一家銀行要形成經(jīng)營(yíng)特色有較大難度。因此，金融品牌的創(chuàng)建是一個(gè)長(zhǎng)期、反復(fù)的市場(chǎng)磨練和不斷向客戶提供滿意金融產(chǎn)品和服務(wù)的過(guò)程。商業(yè)銀行必須從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看待品牌工程。立足自身經(jīng)營(yíng)實(shí)際，在經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中推進(jìn)品牌創(chuàng)建，在品牌創(chuàng)建中推動(dòng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。

2.銀行品牌是一個(gè)整體概念，品牌的塑造是一個(gè)系統(tǒng)工程商業(yè)銀行的品牌是一種整體概念。一般企業(yè)依托一種產(chǎn)品、甚至同類商品的某一種款式就能產(chǎn)生響亮的品牌效應(yīng)，而商業(yè)銀行則不然。一般企業(yè)所生產(chǎn)的產(chǎn)品都有具體的實(shí)體形態(tài)，消費(fèi)者可以通過(guò)視覺、味覺、嗅覺、聽覺、觸覺來(lái)感受這些有形產(chǎn)品，因此一種具體的商品比較容易凸現(xiàn)個(gè)性，其品牌比較容易形成；而客戶從銀行“購(gòu)買”的金融產(chǎn)品品種極其有限，各家商業(yè)銀行所提供的產(chǎn)品又是高度類同的，且多為無(wú)形的。因此，銀行品牌是顧客對(duì)金融企業(yè)整體形象的認(rèn)同，而非對(duì)一種產(chǎn)品。商業(yè)銀行必須重視企業(yè)運(yùn)營(yíng)的每一環(huán)節(jié)，通過(guò)各種金融產(chǎn)品和周到的服務(wù)在客戶心目中樹立整體的銀行形象。這就要求商業(yè)銀行把品牌塑造當(dāng)作一項(xiàng)事業(yè)來(lái)抓。制定品牌戰(zhàn)略，明確服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，在員工中推行品牌興行的理念，使每個(gè)部門、每個(gè)人都意識(shí)到個(gè)人的努力、部門的工作均是企業(yè)品牌創(chuàng)造的有機(jī)組成部分，時(shí)時(shí)努力，事事努力，同力打造企業(yè)品牌。

3.品牌戰(zhàn)略的實(shí)施，必須有企業(yè)文化的支撐

企業(yè)文化是企業(yè)共同的價(jià)值觀、行為規(guī)范、企業(yè)形象的綜合體現(xiàn)。企業(yè)文化是企業(yè)生存的條件、競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)、發(fā)展的靈魂，是企業(yè)個(gè)性化的根本體現(xiàn)。隨著人們生活水平的提高，購(gòu)買產(chǎn)品不僅僅是購(gòu)買一種使用價(jià)值，而是一種品牌、一種文化、一種格調(diào)、一種心理滿足。人們一般的消費(fèi)行為是這樣，而對(duì)于“購(gòu)買”商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，更是如此，這是由銀行產(chǎn)品的無(wú)形性、服務(wù)的綜合性、金融的知識(shí)性和現(xiàn)代性所決定的。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行雖意識(shí)到品牌的作用，但文化含量多顯不足，品牌興行多停留在口號(hào)標(biāo)語(yǔ)或短期的運(yùn)動(dòng)式、新聞式活動(dòng)中，甚至當(dāng)作政治思想工作來(lái)抓。商業(yè)銀行應(yīng)克服此種非市場(chǎng)行為，注重設(shè)計(jì)、培育企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中富有個(gè)性特征的經(jīng)營(yíng)理念和競(jìng)爭(zhēng)手段，并將其提煉上升為價(jià)值觀念、行為方式等文化范疇的內(nèi)容，指導(dǎo)員工行為，真正起到推動(dòng)品牌戰(zhàn)略實(shí)施的作用。

4.個(gè)案與分析

在實(shí)際操作中，金融品牌“叫好又叫座”這一活生生的事實(shí)，無(wú)可辯駁地說(shuō)明：在金融競(jìng)爭(zhēng)中凸現(xiàn)金融品牌，有利于提高商業(yè)銀行的商譽(yù)，增強(qiáng)金融消費(fèi)者的認(rèn)同感。

國(guó)際上著名的大銀行均注意樹立并維護(hù)自己的品牌形象。

例如：花旗銀行派有專門人員負(fù)責(zé)在全世界范圍內(nèi)樹立CITI——“最受尊敬的銀行服務(wù)”的品牌形象，同時(shí)每年投入大量資金（僅電腦方面的投入就占稅前利潤(rùn)的一半）來(lái)維護(hù)這一品牌形象。當(dāng)然，花旗蜚聲海外的品牌形象也為該行創(chuàng)造了可觀的利潤(rùn)。世界上成功的大企業(yè)、大機(jī)構(gòu)在創(chuàng)建初期或在改革之后都把確立什么樣的企業(yè)文化作為一項(xiàng)重大戰(zhàn)略。花旗銀行在長(zhǎng)達(dá)190多年的發(fā)展歷史中形成了它獨(dú)特而又卓越的企業(yè)文化，沒(méi)有卓越的企業(yè)文化就沒(méi)有花旗銀行的奇跡。

我國(guó)一些商業(yè)銀行在將銀行卡推向市場(chǎng)時(shí)也嘗試過(guò)品牌營(yíng)銷的甜頭，并沒(méi)有將之作為諸如存貸款等一般性金融產(chǎn)品，而是將銀行卡作為一個(gè)強(qiáng)力品牌，精心策劃，全力打造市場(chǎng)形象，使之很快成為支柱性金融產(chǎn)品。如招商銀行“一卡通”向社會(huì)大眾提供的以真實(shí)姓名開戶的個(gè)人理財(cái)基本帳戶。它集定活期、多儲(chǔ)種、多幣種、多功能于一卡，具有“安全、快捷、方便、靈活”的特點(diǎn)。從1995年7月發(fā)卡以來(lái)，“一卡通”憑借高科技優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)造了個(gè)人理財(cái)?shù)男赂拍睿鸩饺〉昧松鐣?huì)各界的喜愛，現(xiàn)已成為國(guó)內(nèi)銀行卡中獨(dú)具特色的知名品牌。這些事例都說(shuō)明，品牌就是形象，品牌標(biāo)志著一種超越時(shí)空的品位和文化，對(duì)塑造良好的國(guó)有商業(yè)銀行形象是非常重要的。因此，全力打造特色品牌，是構(gòu)筑商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。

結(jié)束語(yǔ)