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篇(1)

關(guān)鍵詞：電力企業(yè);電費(fèi)賬務(wù)管理模式;變遷;優(yōu)缺點(diǎn)

近年來(lái)，在科技發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大力推動(dòng)下，電力企業(yè)的發(fā)展迎來(lái)了新的機(jī)遇。電費(fèi)賬務(wù)管理是電力企業(yè)的重要工作之一，并且這項(xiàng)工作并非某個(gè)部門自己的事情，而是對(duì)于整個(gè)電力企業(yè)來(lái)說(shuō)都十分重要。電費(fèi)賬務(wù)管理涉及到對(duì)每個(gè)電力用戶的管理，而隨著我國(guó)電力用戶的不斷增多以及大客戶所占比例的不斷上升，電費(fèi)賬務(wù)管理工作也越來(lái)越繁瑣、任務(wù)量越來(lái)越大。在這種背景下，電力企業(yè)若想保障高效、快捷地做好電費(fèi)賬務(wù)管理工作，就必須要積極革新管理模式，采取科學(xué)先進(jìn)的管理手段。在電力企業(yè)電費(fèi)賬務(wù)管理模式的變遷過(guò)程中，各種管理模式都突顯出了其優(yōu)缺點(diǎn)，筆者即對(duì)這方面進(jìn)行淺要分析。

一、電力企業(yè)電費(fèi)賬務(wù)管理的第一階段——手工管理階段

在電力企業(yè)電費(fèi)賬務(wù)管理的初期，主要是通過(guò)手工管理的方式來(lái)進(jìn)行電費(fèi)管理的。手工管理是最傳統(tǒng)的一種管理手段，其對(duì)電力企業(yè)賬目的清算主要分為三個(gè)方面進(jìn)行：（1）明細(xì)賬目管理：當(dāng)電力用戶繳納電費(fèi)后，電力收費(fèi)工作人員先開(kāi)出發(fā)票，再將發(fā)票聯(lián)遞交給公司的電費(fèi)賬務(wù)管理人員；（2）銀行存款日記管理：電費(fèi)賬務(wù)管理人員收到銀行票據(jù)后，認(rèn)真核實(shí)記賬聯(lián)和銀行記賬票據(jù)；（3）總賬管理：電費(fèi)賬務(wù)管理人員進(jìn)行一系列會(huì)計(jì)操作，將賬務(wù)規(guī)范登記下來(lái)。這種手工管理電費(fèi)賬務(wù)的模式，需要耗費(fèi)很大的人力，且對(duì)人工操作水平的要求很高，因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)人工疏漏的地方，就會(huì)造成電費(fèi)賬務(wù)錯(cuò)誤，從而影響到電力企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益以及企業(yè)內(nèi)其他各項(xiàng)工作的運(yùn)行。并且，當(dāng)有查詢賬目的需要時(shí)，仍要采取人工翻賬的方式進(jìn)行查閱，這也大大增加了人工成本，同時(shí)工作效率也較低。另外，手工管理模式也不適合對(duì)大客戶進(jìn)行具有針對(duì)性的管理，隨著大客戶的不斷增多，其越來(lái)越無(wú)法滿足現(xiàn)代電力企業(yè)的發(fā)展需要。

二、電力企業(yè)電費(fèi)賬務(wù)管理的第二階段——軟件管理階段

電力企業(yè)的迅速發(fā)展，很大程度上是受科學(xué)技術(shù)尤其是信息技術(shù)發(fā)展的推動(dòng)，因此，電力企業(yè)的電費(fèi)賬務(wù)管理工作也受到了信息技術(shù)的影響，而逐漸由手工管理轉(zhuǎn)向軟件管理。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)與人民生活水平的提升，人們的用電需求量不斷增大，電力用戶數(shù)量迅速增多，可想而知，僅采用傳統(tǒng)的手工電費(fèi)賬務(wù)管理模式是無(wú)法適應(yīng)現(xiàn)代工作需要的，而信息技術(shù)的發(fā)展，則很好地解決了這一問(wèn)題。依托于信息技術(shù)的會(huì)計(jì)管理軟件的應(yīng)用，大大提高了電費(fèi)賬務(wù)管理工作的效率性和準(zhǔn)確性，同時(shí)還增強(qiáng)了電費(fèi)賬務(wù)管理的規(guī)范性。隨著電力企業(yè)將會(huì)計(jì)管理軟件引入到電費(fèi)賬務(wù)管理系統(tǒng)中，電力企業(yè)的電費(fèi)賬務(wù)管理開(kāi)始進(jìn)入智能化和自動(dòng)化時(shí)代。它不但能夠加快企業(yè)核算的規(guī)劃化進(jìn)程，同時(shí)還促進(jìn)了企業(yè)部門管理的規(guī)范化建設(shè)。會(huì)計(jì)管理軟件具有專業(yè)性，運(yùn)用它可以在很大程度上減少人工操作量和強(qiáng)度，提升工作效率。會(huì)計(jì)管理軟件的應(yīng)用還改變了原有的“重核算、輕管理”的電費(fèi)賬務(wù)管理工作模式，提升了管理的地位，充分發(fā)揮出了管理的效用，從而降低了人工失誤率。再者，對(duì)于電力用戶而言，會(huì)計(jì)管理軟件的應(yīng)用也方便了用戶查詢自己的賬務(wù)及與電力企業(yè)之間的溝通?，F(xiàn)如今，我國(guó)的各類會(huì)計(jì)管理軟件都已經(jīng)十分成熟，電力企業(yè)僅需要購(gòu)買正版軟件，然后按照說(shuō)明書進(jìn)行安裝使用，即可輕松完成電費(fèi)賬務(wù)管理工作。會(huì)計(jì)管理軟件具體所替代的是人工錄入賬目的過(guò)程，一方面其大大減少了人工成本，另一方面其有效提高了工作效率、減少了工作疏漏。另外，在數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)及賬目查詢方面，會(huì)計(jì)管理軟件也具有明顯的優(yōu)勢(shì)，它所提供的自動(dòng)統(tǒng)計(jì)和關(guān)鍵字查詢功能，大大節(jié)省了人工操作時(shí)間。不過(guò)，目前存在的問(wèn)題是，市面上所流通的會(huì)計(jì)管理軟件都是通用軟件，而缺少專門針對(duì)電力企業(yè)電費(fèi)賬務(wù)管理的軟件，所以在實(shí)際使用過(guò)程中仍舊存在很多不足，例如不能與電力營(yíng)銷數(shù)據(jù)相關(guān)聯(lián)、無(wú)法自動(dòng)完成銀行賬目核對(duì)等。

三、電力企業(yè)電費(fèi)賬務(wù)管理的第三階段——業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理階段

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展以及電費(fèi)賬務(wù)管理信息化程度的不斷提高，電力營(yíng)銷和電費(fèi)賬務(wù)管理逐漸開(kāi)始相結(jié)合，走入了業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理階段。在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，為了確保電費(fèi)賬務(wù)信息流轉(zhuǎn)與實(shí)際電費(fèi)流轉(zhuǎn)相一致，建立了收費(fèi)結(jié)算、收費(fèi)確認(rèn)以及到賬確認(rèn)等環(huán)節(jié)，并且與銀行之間也建立了接洽功能，簡(jiǎn)化了確認(rèn)電費(fèi)賬務(wù)的流程。業(yè)務(wù)系統(tǒng)中建立了專門的電費(fèi)會(huì)計(jì)管理模塊，對(duì)電費(fèi)進(jìn)行獨(dú)立科目、憑證、報(bào)表以及記賬管理。簡(jiǎn)而言之，就是將電費(fèi)賬務(wù)管理與銀行記賬信息相關(guān)聯(lián)，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一化管理。這進(jìn)一步減少了人工干預(yù)，提高了電費(fèi)賬務(wù)管理的準(zhǔn)確性，更方便了分賬管理及對(duì)大客戶的針對(duì)性管理。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)的電力企業(yè)在發(fā)展中，對(duì)電費(fèi)賬務(wù)管理工作的要求也在不斷提高，因此電費(fèi)賬務(wù)管理模式一直都在跟隨時(shí)代的發(fā)展而處于不斷變遷之中。從最初的手工管理階段，到后來(lái)的軟件管理階段，再到現(xiàn)在的業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理階段，每個(gè)階段的電費(fèi)賬務(wù)管理模式都各有其優(yōu)缺點(diǎn)，但從總體上而言是在不斷進(jìn)步的。未來(lái)，電費(fèi)賬務(wù)管理的信息化程度將會(huì)繼續(xù)提高，業(yè)務(wù)系統(tǒng)化程度也會(huì)繼續(xù)加深，這所帶來(lái)的，將是管理工作效率的極大提升。

作者:葉花 單位:襄陽(yáng)供電公司客戶服務(wù)中心

參考文獻(xiàn)：

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篇(2)

在改革開(kāi)放不斷深化的背景下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持中高速增長(zhǎng)，人民收入水平不斷上升，理財(cái)日益成為一個(gè)人們關(guān)心的問(wèn)題，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也隨之不斷發(fā)展壯大。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)多年的不斷發(fā)展，從單一化產(chǎn)品向種類豐富多樣化更新升級(jí)。而與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，一方面，為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了提升空間，另一方面，更是成為商業(yè)銀行的一大挑戰(zhàn)。因此，本文通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融和我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，研究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題，進(jìn)而提出商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的策略，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)深度融合，帶來(lái)了新的市場(chǎng)參與者及金融服務(wù)模式的持續(xù)創(chuàng)新，消費(fèi)者也因此取得了更多獲取信息的方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及與金融業(yè)的不斷滲透，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀可以概括為以下幾點(diǎn)：

1.互聯(lián)網(wǎng)活躍用戶不斷開(kāi)拓。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模為7.10億，上半年新增2132萬(wàn)人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)51.7%，比去年年度提高1.3個(gè)百分點(diǎn)，超過(guò)全球平均水平3.1%。2016年上半年互聯(lián)網(wǎng)金融類應(yīng)用持續(xù)增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)用戶和網(wǎng)上支付用戶規(guī)模增長(zhǎng)率分別為12.3%和9.3%。各大互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)機(jī)構(gòu)對(duì)大眾理財(cái)產(chǎn)品的不斷補(bǔ)充，“一站式”服務(wù)理念的持續(xù)推廣，場(chǎng)景化的設(shè)計(jì)理念以滿足客戶的各種需求。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，在現(xiàn)階段主要圍繞這六種模式：金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、大數(shù)據(jù)金融服務(wù)、第三方支付、P2P、第三方金融服務(wù)平臺(tái)和眾籌，突出表現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：第一點(diǎn)是第三方支付上，客戶通過(guò)這個(gè)結(jié)算方式有了全新選擇，不但拓寬了購(gòu)買渠道，而且不再受限于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。與此同時(shí)，保險(xiǎn)、基金等行業(yè)與第三方支付平臺(tái)的創(chuàng)新結(jié)合共同發(fā)展，吸引越來(lái)越多的潛在客戶。第二點(diǎn)是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸上，由開(kāi)始單純依靠中介服務(wù)平臺(tái)提供各種信息到之后與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的跨界融合，使債權(quán)的買賣轉(zhuǎn)讓有了進(jìn)一步的保障。

3.交易成本逐漸減低。就辦理銀行基本業(yè)務(wù)而言，現(xiàn)階段人們?cè)絹?lái)多的會(huì)選擇通過(guò)網(wǎng)上銀行交易，簡(jiǎn)單易懂的操作程序使人們動(dòng)一動(dòng)手指就可以完成。這不僅節(jié)省了時(shí)間成本，還能省下一些額外的手續(xù)費(fèi)用。再者，像每個(gè)月的水電費(fèi)人們也無(wú)需到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)人工繳費(fèi)，除了直接卡上扣款外，還可以通過(guò)小區(qū)微信水電費(fèi)公眾服務(wù)平臺(tái)辦理即可。銀行等金融機(jī)構(gòu)只要在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子設(shè)備上投入一定資金，就可以減少不少的柜臺(tái)人員壓力以及網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)投入。

（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，全新的模式深得人心。在此背景下，我??商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也受到了影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展既有有利的一面，也帶來(lái)了一些挑戰(zhàn)。

1.理財(cái)產(chǎn)品種類多樣。現(xiàn)階段商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的多樣化主要體現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量和業(yè)務(wù)范圍方面。從產(chǎn)品發(fā)行量上看，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品需求市場(chǎng)較大。2014年全國(guó)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品66512款，2015年發(fā)行數(shù)量上升至77860款，僅2016年上半年銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)累計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品97636款。從業(yè)務(wù)范圍上看，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍從發(fā)展初期到現(xiàn)在已得到很大拓展?，F(xiàn)今的產(chǎn)品業(yè)務(wù)種類不再單一化，而是根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好分成各類，比如有按投資期限分類的產(chǎn)品、按是否保本分類的產(chǎn)品和按投資渠道分類的產(chǎn)品等。在投資期限方面，中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品占比持續(xù)增加，而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)投資期限相對(duì)靈活，這對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)一定沖擊，但與此同時(shí)也激勵(lì)商業(yè)銀行在投資期限上再作創(chuàng)新。

2.理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈。隨著當(dāng)下各個(gè)商業(yè)銀行陸續(xù)推出各式各樣的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也在不斷創(chuàng)新理財(cái)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)是比較激烈的。一方面，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在近些年的發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，各個(gè)銀行都希望在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)中有一席之地。加上近幾年商業(yè)銀行受到“降息”政策影響，這又給各商業(yè)銀行間增添競(jìng)爭(zhēng)壓力。另一方面，國(guó)家對(duì)于銀行業(yè)發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管比較嚴(yán)格，相關(guān)政策更完善，因此受限程度較高，而互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興行業(yè)的監(jiān)管機(jī)制尚不完善，因此其創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的途徑更豐富，這對(duì)商業(yè)銀行而言無(wú)疑造成了很大威脅，加劇了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

3.理財(cái)產(chǎn)品品牌效應(yīng)明顯。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展同一般的產(chǎn)品發(fā)展情況相似，會(huì)根據(jù)產(chǎn)品特色樹(shù)立品牌效應(yīng)。品牌效應(yīng)的影響使得該理財(cái)產(chǎn)品辨識(shí)度更高，更容易被客戶信任，從而為商業(yè)銀行帶來(lái)忠實(shí)客戶。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品牌效應(yīng)的影響是雙面的。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)中發(fā)展較好的產(chǎn)品會(huì)削弱商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品牌效應(yīng)。如余額寶、活期寶、理財(cái)通等著名互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)品不僅知名度高，而且發(fā)展態(tài)勢(shì)良好時(shí)收益率較商業(yè)銀行高，這無(wú)疑將削弱商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的品牌效應(yīng)。另一方面，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)管制尚不完善，于是不少不法分子鉆漏洞欺詐客戶資金，相比之下，我國(guó)在商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展上的監(jiān)控更完善，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)牟话踩栽鰪?qiáng)了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品牌效應(yīng)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以得到蓬勃發(fā)展，與其發(fā)行產(chǎn)品的創(chuàng)新力度有著密切關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品種類豐富并且收益高，這些優(yōu)勢(shì)建立在其不斷優(yōu)化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及更低的業(yè)務(wù)成本上，再加上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)限制相對(duì)較少，使得互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新度更高。而縱觀目前各銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，盡管做了創(chuàng)新，但從服務(wù)內(nèi)容、功能等地方都如出一轍，缺少自身的個(gè)性特點(diǎn)和吸引力，并且含技術(shù)量不高，客戶難以準(zhǔn)確選擇針對(duì)性的產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）營(yíng)銷模式滯后

互聯(lián)網(wǎng)金融的普及使銀行獲得更多的銷售途徑，近幾年銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銷售量在不斷上升，但仍沒(méi)有突破性進(jìn)展。一方面，由于缺乏預(yù)期收益，一些銀行的理財(cái)產(chǎn)品推廣理念較落后，科技含量不高，導(dǎo)致銷售平平。另一方面，銷售團(tuán)隊(duì)建設(shè)的滯后性，無(wú)法一時(shí)改變傳統(tǒng)的服務(wù)模式，很難達(dá)到吸引客戶注意的目的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年以來(lái)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模年均增速保持在50%以上，2013年突破17萬(wàn)億元，2014年達(dá)23.3萬(wàn)億元，2015年達(dá)31.2萬(wàn)億元。以“余額寶”為代表的理財(cái)產(chǎn)品以更低風(fēng)險(xiǎn)，比銀行存款更高的收益在人們生活中普及開(kāi)來(lái)，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，落后的營(yíng)銷模式使得商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展受到了一定的限制。

（三）客戶體驗(yàn)不佳

由于傳統(tǒng)的金融業(yè)對(duì)于資金流動(dòng)性存在數(shù)量和期限上的限制，客戶體驗(yàn)不佳，這也一定程度上影響了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。與之形成鮮明對(duì)比的是，互聯(lián)網(wǎng)金融更具透明化和人性化，方便、靈活、快捷，同時(shí)，信息的更具對(duì)稱性也使得互聯(lián)網(wǎng)金融處理業(yè)務(wù)交易成本更低，從而給予客戶更好的服務(wù)體驗(yàn)，也吸引越來(lái)越多的客戶選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。以第三方支付為例，這一業(yè)務(wù)已經(jīng)包含甚至于覆蓋了商業(yè)銀行的支付中介功能，學(xué)費(fèi)繳納、水電費(fèi)代繳、轉(zhuǎn)賬匯款、理財(cái)投資等一站式服務(wù)使得第三方支付更貼近人們的生活。

（四）創(chuàng)新動(dòng)力不足

由于我國(guó)國(guó)情、制度、政策與別國(guó)不同，在銀行業(yè)的管控上也大不相同，我國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還在發(fā)展初期階段，這與我國(guó)整體的金融行業(yè)環(huán)境離不開(kāi)關(guān)系。不夠完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和經(jīng)濟(jì)政策使得我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展遭遇大大小小的限制，盡管在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)上不斷改革和創(chuàng)新，但縱觀當(dāng)下幾乎所有商業(yè)銀行都存在“行政色彩”。一些銀行在趨勢(shì)引導(dǎo)下忽視了為客戶服務(wù)的初衷，一味追求數(shù)量而忽視了質(zhì)量。在整體金融環(huán)境和服務(wù)體系背景下，各個(gè)銀行的分行往往需要根據(jù)總行推出的理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行工作，按部就班，更別提在理財(cái)業(yè)務(wù)和服務(wù)理念上的創(chuàng)新，創(chuàng)新動(dòng)力嚴(yán)重不足。

四、對(duì)策建議

（一）創(chuàng)新業(yè)務(wù)

我國(guó)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下想要發(fā)展好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新是必不可少的環(huán)節(jié)。做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，首先應(yīng)調(diào)整傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)。高收益的理財(cái)產(chǎn)品往往風(fēng)險(xiǎn)更大，對(duì)普通客戶而言門檻較高并且風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較差，而收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)高端客戶而言達(dá)不到理財(cái)?shù)睦硐肽繕?biāo)。因此，銀行可以抓住這點(diǎn)多研究保本收益類與高風(fēng)險(xiǎn)類相結(jié)合的理財(cái)產(chǎn)品。其次是普惠金融的理念創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)以中小客戶群為中心，與基金、保險(xiǎn)、投資等金融公司互相合作，打造低風(fēng)險(xiǎn)、較銀行更高的預(yù)期收益、門檻低、資金流動(dòng)性高等特點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，使銀行流失了不少客戶資源。商業(yè)銀行應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的理財(cái)思維，努力創(chuàng)造出像“余額寶”、“活期寶”這樣適合大眾的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）提升服務(wù)

面對(duì)理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的局面，短時(shí)間內(nèi)對(duì)產(chǎn)品的多樣化發(fā)展難以實(shí)現(xiàn)，這樣銀行的服務(wù)質(zhì)量就顯得格外重要。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，但卻缺少了與消費(fèi)者的正面溝通和服務(wù)。因此，商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，可以在提升服務(wù)上多做努力。首先，在業(yè)務(wù)程序上，商業(yè)銀行應(yīng)合理簡(jiǎn)化操作流程，這既能降低銀行額外的成本，又能節(jié)省客戶的時(shí)間和精力，達(dá)到優(yōu)質(zhì)服務(wù)的目的。其次，在服?渣a href="lunwendata.com/thesis/List_4.html" title="管理論文" target="_blank">管理上?銀行應(yīng)定期對(duì)理財(cái)專業(yè)人員進(jìn)行素質(zhì)培訓(xùn)和檢查，保證理財(cái)專業(yè)性。最后，在服務(wù)宣傳上，良好的宣傳是成功的一半，銀行應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和線下的各個(gè)商店推廣自身理財(cái)業(yè)務(wù)，有針對(duì)性對(duì)不同客戶打造不同產(chǎn)品，加深客戶認(rèn)同感，轉(zhuǎn)變客戶對(duì)銀行的服務(wù)印象。

（三）調(diào)整策略

商業(yè)銀行應(yīng)牢牢抓住互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已有的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，在此基礎(chǔ)上打破傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式，借力發(fā)展自己的產(chǎn)品品牌。一方面，銀行可以合理運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能迅速發(fā)展，關(guān)鍵還是因?yàn)槠鋼碛旋嫶蟮臄?shù)據(jù)庫(kù)和數(shù)據(jù)整合分析的先進(jìn)技術(shù)。因此，銀行應(yīng)運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)提升客戶服務(wù)，縮小信息不對(duì)稱帶來(lái)的成本壓力，設(shè)計(jì)針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品并運(yùn)用到管理監(jiān)控上。另一方面，銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。當(dāng)下越來(lái)越多的傳統(tǒng)金融企業(yè)逐漸往互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)渡，特別是中小型金融機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)能夠在更低成本下，打破時(shí)間空間的限制，滿足客戶進(jìn)行投資消費(fèi)。商業(yè)銀行應(yīng)合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融的這些優(yōu)勢(shì)，線上線下共同經(jīng)營(yíng)，發(fā)展自身業(yè)務(wù)。

（四）加強(qiáng)合作

當(dāng)前，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的跨界融合已是大勢(shì)所趨，盡管銀行推出越來(lái)越多創(chuàng)新型理財(cái)業(yè)務(wù)，但同質(zhì)化嚴(yán)重?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)擁有成熟的數(shù)據(jù)信息處理技術(shù)、大量客戶資源、優(yōu)質(zhì)化服務(wù)體系、專業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)、完善的風(fēng)控機(jī)制等優(yōu)勢(shì)，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以緊密合作的對(duì)象，通過(guò)雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，達(dá)到互利共贏。當(dāng)然，商業(yè)銀行不僅可以與電商合作，也可以發(fā)展與線下熱門行業(yè)的合作。除了基金管理公司、保險(xiǎn)公司、證券公司、投資公司等金融機(jī)構(gòu)，汽車、房地產(chǎn)也都是商業(yè)銀行可以合作的對(duì)象，通過(guò)這些機(jī)構(gòu)對(duì)于銀行拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，使其更多樣化有重要意義。

注釋

《第38次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。