序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇金融風(fēng)控服務(wù)范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；金融服務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管控

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：基于浙江中小企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制研究

收錄日期：2012年3月12日

一、浙江中小企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀

浙江中小企業(yè)金融服務(wù)在當(dāng)前新的歷史發(fā)展時(shí)刻，不斷地整合社會(huì)資源、融合先進(jìn)的管理模式、構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)化的金融服務(wù)體系，表現(xiàn)出較好的發(fā)展勢(shì)頭。

1、社會(huì)資源整合日益豐富。浙江省通過政府主導(dǎo)，針對(duì)中小企業(yè)強(qiáng)烈的發(fā)展訴求與資金需求，在充分調(diào)動(dòng)金融業(yè)的主力軍各類銀行機(jī)構(gòu)的主體功能基礎(chǔ)上，全力整合風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、基金等有效的社會(huì)資源。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，搭建集“政、銀、網(wǎng)、擔(dān)”為一體的全國(guó)首家中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資擔(dān)保服務(wù)平臺(tái)。日均可受理1，000余家中小企業(yè)的融資申請(qǐng)業(yè)務(wù)，可替代全省所有金融機(jī)構(gòu)一天申請(qǐng)量之和。通過舉辦“浙江成長(zhǎng)型中小企業(yè)投融資大會(huì)”，引入國(guó)內(nèi)外的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)和融資服務(wù)機(jī)構(gòu)與企業(yè)直接對(duì)接，并積極扶持融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組建。與此同時(shí)，促進(jìn)民間借貸規(guī)范化，指定加強(qiáng)民間融資管理的指導(dǎo)意見，開展規(guī)范民間融資試點(diǎn)，探索民間融資陽(yáng)光化途徑，加快新設(shè)一批小額貸款公司，幫助民間資本的高效流動(dòng)。

2、管理模式融合與創(chuàng)新并進(jìn)。針對(duì)浙江中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)訴求，不斷融合先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，并積極實(shí)施模式創(chuàng)新，形成了富有地方特色且切實(shí)可行的管理模式。在充分考察調(diào)研國(guó)外小企業(yè)專門管理署、中小企業(yè)政策銀行、中小企業(yè)財(cái)政專項(xiàng)基金、中小企業(yè)融資信用擔(dān)保體系、風(fēng)險(xiǎn)投資、政府專項(xiàng)采購(gòu)等多種管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，積極推行了政策引導(dǎo)模式、擔(dān)保增信模式、專項(xiàng)貸款模式、債券融資模式、民資利用模式等多種方式為浙江中小企業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。政策引導(dǎo)模式通過貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，充分發(fā)揮地方財(cái)政的放大效應(yīng)和導(dǎo)向作用，積極鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小企業(yè)信貸的支持力度。擔(dān)保增信模式通過監(jiān)管扶持，積極發(fā)揮融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款的增信作用。通過政銀合作，建立中小企業(yè)貸款應(yīng)急周轉(zhuǎn)基金，防止中小企業(yè)因資金鏈斷裂而倒閉。通過集合債、結(jié)合票據(jù)、集合信托等融資工具，募集中長(zhǎng)期資金。

3、金融服務(wù)體系趨向網(wǎng)絡(luò)化。結(jié)合浙江中小企業(yè)的融資困難局面著力構(gòu)建多層次、多渠道的網(wǎng)絡(luò)化中小企業(yè)融資服務(wù)體系。一方面以政府為主導(dǎo)，縱向延伸資金支持，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)呢?cái)政資金、專項(xiàng)周轉(zhuǎn)基金，鼓勵(lì)各個(gè)層次的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)信貸的支持力度；另一方面，橫向拓展多項(xiàng)服務(wù)渠道，積極引入國(guó)外風(fēng)險(xiǎn)投資公司、成立擔(dān)保公司、組建金融服務(wù)實(shí)體第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)。

二、浙江中小企業(yè)金融服務(wù)的潛在問題

金融服務(wù)在立足中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)也需要兼顧財(cái)政資金的有效回收與金融業(yè)的健康發(fā)展。盡管浙江金融服務(wù)運(yùn)行和保障平穩(wěn)，趨勢(shì)向好，但仍無法回避在信貸數(shù)量爆炸式增長(zhǎng)下的信息不對(duì)稱、資金風(fēng)險(xiǎn)等系列問題。

1、財(cái)政資金支持低效率。為了鼓勵(lì)中小企業(yè)的發(fā)展，政府制定出臺(tái)企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金管理辦法，設(shè)立企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸專項(xiàng)資金，對(duì)于經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)減免稅費(fèi)。但是，在宏觀經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)明顯與物價(jià)持續(xù)高位運(yùn)行的“雙重壓力”，以及微觀層面面臨生產(chǎn)成本上升與要素保障困難加大的“雙重壓力”下，中小企業(yè)普遍面臨著外需減弱、成本上升、資金短缺等多重因素的困擾。在此種情形下，一些企業(yè)選擇關(guān)停，一些企業(yè)選擇鋌而走險(xiǎn)違規(guī)使用專項(xiàng)資金，最終虧損，導(dǎo)致財(cái)政資金與政策配置的低效率。

2、金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)。在全力推進(jìn)對(duì)中小企業(yè)金融支持的同時(shí)，中小企業(yè)群體性信用缺失，信用觀念淡薄、逃廢債數(shù)量大、財(cái)務(wù)信息失真嚴(yán)重、信息披露意識(shí)差等問題仍客觀存在。盡管政府出臺(tái)了小企業(yè)貸款的保障措施，并且在信貸實(shí)施過程嚴(yán)格執(zhí)行“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”貸款規(guī)定，做到實(shí)貸實(shí)付和受托支付，但是由于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力弱的客觀存在，仍無法完全避免貸款資金的挪用與外流，將實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金轉(zhuǎn)向虛擬經(jīng)濟(jì)與泡沫經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的呆壞賬率上升，經(jīng)營(yíng)效率欠佳，甚至一些初起步的小型金融機(jī)構(gòu)缺乏經(jīng)驗(yàn)，將要面臨更大的生存風(fēng)險(xiǎn)。

3、信息不對(duì)稱。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，浙江每年都有不少小企業(yè)被淘汰，也有大量的中小企業(yè)注冊(cè)誕生，平均壽命在3～5年之間。雖然全國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)了中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)、中小企業(yè)擔(dān)保協(xié)會(huì)、中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資平臺(tái)等社會(huì)組織，但是由于較高交易成本的存在，信息更新不夠完整。因此，對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)較難準(zhǔn)確獲取中小企業(yè)的資產(chǎn)與信用數(shù)據(jù)，造成了資金供需雙方的信息不對(duì)稱。此外，企業(yè)出于增加融資金額與速度等多種動(dòng)機(jī)，會(huì)刻意隱瞞并謊報(bào)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)狀況等信息，導(dǎo)致了信息的嚴(yán)重不對(duì)稱。

三、浙江中小企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制構(gòu)建

由于信息不對(duì)稱的嚴(yán)重存在以及浙江銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中欠缺針對(duì)性強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)中小企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制已經(jīng)十分必要。針對(duì)當(dāng)前所突顯的問題，應(yīng)從充分調(diào)研與控制、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、引入第三方風(fēng)險(xiǎn)緩釋主體、定期問責(zé)資金流向等多個(gè)層面構(gòu)建浙江中小企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。

1、定位直線式功能化管理。鑒于浙江中小企業(yè)對(duì)浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用與共享，從政府視角對(duì)于中小企業(yè)發(fā)展非常重視，并且不論是大型國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行，還是專門的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)均已不同程度邁出對(duì)中小企業(yè)服務(wù)的步伐。從強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控的視角，應(yīng)當(dāng)分級(jí)建立中小企業(yè)專門管理部門，從政府至總行與金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、總行至分行、分行至支行實(shí)現(xiàn)功能對(duì)接，共享并過濾的客戶信息，在各級(jí)明確的功能模塊上完成服務(wù)，政府發(fā)揮政策優(yōu)勢(shì)、總行發(fā)揮資金優(yōu)勢(shì)、分行與支行發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢(shì)，做到共同調(diào)研識(shí)別與防范風(fēng)險(xiǎn)，分層分級(jí)履行職責(zé)。將政府的資金風(fēng)險(xiǎn)下移，與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共同識(shí)別與管理風(fēng)險(xiǎn)。

2、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與計(jì)量模型。中小企業(yè)的特點(diǎn)在于企業(yè)的管理模式與制度各具特色，尤其是一些成立時(shí)間不長(zhǎng)的小企業(yè)，沒有規(guī)范的管理制度與標(biāo)準(zhǔn)化的財(cái)務(wù)報(bào)表，因此無法直接獲取企業(yè)的相關(guān)信息，加大了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范的難度。為此，首先需要進(jìn)行貸前充分的考察與評(píng)估，取得可資決策參考的類財(cái)務(wù)管理信息，支行可以發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢(shì)，做好風(fēng)險(xiǎn)的細(xì)節(jié)調(diào)研工作；其次逐步開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與計(jì)量模型，提取匯總中小企業(yè)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)管理信息與管理者的相關(guān)信息，提高審批決策的效率，規(guī)避人為因素造成的風(fēng)險(xiǎn)。

3、推進(jìn)貸后追蹤管理體系。在做好貸前充分的細(xì)節(jié)考察與調(diào)研及貸中嚴(yán)格審批與風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上，對(duì)于貸后資金的動(dòng)向以及企業(yè)的動(dòng)向追蹤，也是風(fēng)險(xiǎn)管控至關(guān)重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。為此，應(yīng)當(dāng)建立專人專管的定向問責(zé)體系，定期整理匯總授信客戶的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、實(shí)地考察企業(yè)運(yùn)作、走訪授信客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)與交易往來企業(yè)；對(duì)于“異常”情況及時(shí)向上匯報(bào)，并做到快速干預(yù)。與此同時(shí)，密切關(guān)注與授課客戶項(xiàng)目相關(guān)的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的信息，適時(shí)修正各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制的評(píng)估數(shù)據(jù)，做到充分控制風(fēng)險(xiǎn)。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]周建松，姚星垣.論構(gòu)建“123355”浙江現(xiàn)代金融服務(wù)體系[J].浙江金融，2011.3.

篇(2)

融360已經(jīng)不滿足于在線貸款搜索，開始布局線下貸款顧問服務(wù)，欲打通信貸O2O閉環(huán)。

輕資產(chǎn)、缺少抵押品、賬目混亂以及信息不對(duì)稱，可以說是“中國(guó)式”小微企業(yè)的融資瓶頸。目前一些小型貸款公司、P2P平臺(tái)、農(nóng)商行及城商行仍然沒有專業(yè)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，沒有完善的體系去建立線上線下一站式專業(yè)服務(wù)。個(gè)人消費(fèi)者、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)想要借貸，仍然存在困境，找不到適合的金融產(chǎn)品。

就像百度連接人和信息，騰訊連接人和人，阿里連接人和商品一樣，融360聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清希望，融360能成為連接人和錢 （用戶和金融機(jī)構(gòu)）的橋梁。

從去年5月開始，位于廣州CBD中心的融360辦公室，陸陸續(xù)續(xù)不斷有客戶上門咨詢貸款的情況。北京總部目前唯一的一家“貸款便利店”也沒有開在街邊，而是蝸居在融360位于中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融中心辦公區(qū)的一隅，雖然“不好找”，但依然有客戶前來咨詢。

原來這家在線金融搜索平臺(tái)在去年上半年就開始悄悄組建團(tuán)隊(duì)、試水線下貸款顧問服務(wù)，欲打通信貸O2O閉環(huán)。

“這么做主要是因?yàn)橛脩舳际峭ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)了解再過來的，而不是像那種付出很多成本，通過街邊店，再在路口發(fā)傳單（吸引客戶）。平臺(tái)會(huì)根據(jù)網(wǎng)站流量，用戶規(guī)模去合理化規(guī)劃B端（金融機(jī)構(gòu)），同時(shí)便利店的本身職能不會(huì)很重，成本加起來會(huì)比街邊的便利店便宜很多?！比~大清解釋說，原本融360只提供金融信息搜索，由銀行客戶經(jīng)理自行與需求方聯(lián)系，貸款成功率僅15%。而通過便利店提供的專業(yè)服務(wù)后，可將貸款成功率提高至4成以上。 做很“2”的事

貸款是服務(wù)行業(yè)，光做線上是不夠的，金融服務(wù)要延伸到線下。以前融360做搜索是從線下到線上，現(xiàn)在反向行之。葉大清認(rèn)為， O2O里面最重要的就是“2”，它指的是風(fēng)控、大數(shù)據(jù)模型、信用評(píng)估系統(tǒng)、運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)等?！巴ㄟ^風(fēng)控把環(huán)節(jié)打通，線上和線下連接起來。融360把很2的事情做完了，金融也就簡(jiǎn)單了?！?/p>

過去融360平臺(tái)的服務(wù)模式是完全基于市面上已有貸款產(chǎn)品的，平臺(tái)并不介入用戶和金融機(jī)構(gòu)之間的接觸?？蛻敉ㄟ^輸入自身的貸款需求，隨后由后臺(tái)系統(tǒng)智能化推薦一批合適的貸款產(chǎn)品。用戶可以根據(jù)自身判斷做最終選擇，再同貸款經(jīng)理進(jìn)行接洽。這樣的做法，在減輕信息不對(duì)稱、提高貸款成功率方面卓有成效。但仍有85%的借款需求未能得到滿足，沒有合適的貸款產(chǎn)品與之匹配、供給方風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)與需求方實(shí)際情況錯(cuò)位等原因成了個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)融資的“攔路虎”。

因此，貸款便利店的產(chǎn)生有望深入地改造現(xiàn)有的貸款模式，通過更深度地介入貸款流程來推動(dòng)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)控管理創(chuàng)新，進(jìn)而提升用戶和金融機(jī)構(gòu)雙方的體驗(yàn)，最終提高貸款成功率、降低融資成本。

為了更好地把控風(fēng)險(xiǎn)，融360聘請(qǐng)來自廣發(fā)和花旗銀行的風(fēng)控專家李英浩擔(dān)任首席風(fēng)控官，并組建了60多人的團(tuán)隊(duì)實(shí)施。

李英浩介紹，所謂便利店實(shí)質(zhì)上就是一個(gè)貸款服務(wù)場(chǎng)所，這種介于用戶和貸款機(jī)構(gòu)之間的專業(yè)服務(wù)，通過匹配和深度服務(wù)，將線上的貸款成功率進(jìn)一步提高?！叭?60平臺(tái)目前各類貸款的平均成功率為15%，如今則有希望整體提高到至少30%以上?！?/p>

該業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式是，在融360線上業(yè)務(wù)每日所產(chǎn)生的數(shù)萬(wàn)客戶申請(qǐng)需求中，篩選出符合條件的貸款人，邀請(qǐng)到貸款便利店進(jìn)行一對(duì)一的信貸服務(wù)。用戶只需跑1次，收集申請(qǐng)資料、向各家合適的金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款等環(huán)節(jié)則由公司專業(yè)的貸款服務(wù)團(tuán)隊(duì)幫助客戶完成，最后由金融機(jī)構(gòu)向用戶發(fā)放貸款。目前已有數(shù)萬(wàn)位客戶接受了服務(wù)。而且在提交申請(qǐng)后1～5天就能辦妥貸款，線下成功率超過45%。

事實(shí)上，正如葉大清說O2O最重要的是“2”所囊括的風(fēng)控一樣，貸款便利店快捷方便的背后，是在線獲客能力、大數(shù)據(jù)、風(fēng)控建模和專業(yè)審核互相結(jié)合的一個(gè)系統(tǒng)工程，本質(zhì)上融360賣給金融機(jī)構(gòu)的是線上線下結(jié)合的服務(wù)。這意味著融360從線上“搜索+推薦”這種相對(duì)單純的營(yíng)銷服務(wù)，逐漸深化成“決策+服務(wù)”平臺(tái)?！斑@是商業(yè)模式的一個(gè)升級(jí)和演進(jìn)，預(yù)期可以將融360平臺(tái)整體貸款成功率從現(xiàn)在的平均15%提高到30%～40%。”葉大清說。

那么互聯(lián)網(wǎng)金融走向線下的邏輯是什么？葉大清認(rèn)為有兩個(gè)重要的價(jià)值可以通過線下服務(wù)來實(shí)現(xiàn)，首先是未來互聯(lián)網(wǎng)金融比拼的戰(zhàn)場(chǎng)，必然是細(xì)分市場(chǎng)用戶的個(gè)性化服務(wù);其次，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，通過平臺(tái)的大數(shù)據(jù)力量可以更有效地降低運(yùn)營(yíng)成本、降低風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而有讓利用戶的空間，緩解社會(huì)貸款成本高昂的困境。

貸款便利店對(duì)客戶實(shí)行免費(fèi)開放，主要和城商行、農(nóng)商行、小貸公司、P2P公司以及大型金融集團(tuán)進(jìn)行合作，收取服務(wù)費(fèi)等。目前，融360已經(jīng)在過百個(gè)城市設(shè)立了線上分站。 開放全金融云平臺(tái)

融360做的另一件“2”的事是推出提供全金融產(chǎn)品搜索和購(gòu)買服務(wù)的云平臺(tái)“金融易”。

只要有金融需求的用戶群，任何類型的網(wǎng)站、開發(fā)者、自媒體都可以輕松接入，60秒內(nèi)即可獲得互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，由融360提供全套的金融后臺(tái)支持，并且從流量中獲取收益。

談到這一云平臺(tái)的特點(diǎn)時(shí)，葉大清強(qiáng)調(diào)，這是國(guó)內(nèi)第一個(gè)能夠提供包括貸款、理財(cái)和信用卡在內(nèi)的金融全服務(wù)開放平臺(tái)。由于融360擁有很強(qiáng)的貸款審批率和專業(yè)的搜索技術(shù)和風(fēng)控能力，因而能確保合作網(wǎng)站可以得到很強(qiáng)的變現(xiàn)能力，風(fēng)險(xiǎn)也能得到極好的控制。

據(jù)葉大清介紹，金融易早在2012年4月就已經(jīng)悄悄啟動(dòng)，目前已經(jīng)同幾乎所有類型的線上流量入口建立了戰(zhàn)略合作，迄今已有3000多家網(wǎng)站嵌入了融360搜索服務(wù)，使得融360快速完成了全網(wǎng)覆蓋。葉大清透露，包括360導(dǎo)航、好123、搜狗、金山、焦點(diǎn)房產(chǎn)、易車、51信用卡在內(nèi)的多種互聯(lián)網(wǎng)流量入口已經(jīng)使用了金融易。

目前雙方是基于流量或轉(zhuǎn)化率的分成模式。葉大清強(qiáng)調(diào)，對(duì)于合作網(wǎng)站來說，變現(xiàn)能力可以說是行業(yè)最強(qiáng)的，這是與融360實(shí)現(xiàn)的審批率有關(guān)。只有借款人拿到錢，金融易的合作伙伴才能拿到錢。葉大清透露去年融360已經(jīng)推薦了1萬(wàn)億元的貸款，是行業(yè)平均的5倍。“我們不只是賣精準(zhǔn)營(yíng)銷，我們賣的是以風(fēng)控業(yè)務(wù)為核心的綜合金融服務(wù)，由融360來做互聯(lián)網(wǎng)金融的第一大云平臺(tái)，我們有底氣。”

在過去一年融360業(yè)務(wù)經(jīng)歷了6倍的超速增長(zhǎng)，合作銀行和其他金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加到過萬(wàn)家，貸款、信用卡、理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量近7萬(wàn)款，與絕大部分銀行建立了正式合作。業(yè)務(wù)范圍從單一的信貸擴(kuò)展到貸款、信用卡和理財(cái)并行的全金融搜索服務(wù)。通過優(yōu)化智能系統(tǒng)的匹配，使得貸款成功率保持在15%左右。截至2014年10月，已累計(jì)幫助用戶提交近12000億元的貸款申請(qǐng)，用戶通過平臺(tái)獲得了1500多億元貸款。

篇(3)

截止到10月底，全國(guó)P2P平臺(tái)歷史累計(jì)成交量首次過萬(wàn)億元，不過收益率再降，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，這說明P2P行業(yè)正在回歸理性，仍在健康發(fā)展中。

最近的“十三五規(guī)劃建議”提到，要“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”，在新的形勢(shì)下，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司都在思考一個(gè)問題，向左走還是向右走？最理想的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是怎么樣的？為此，《卓越理財(cái)》專訪了業(yè)內(nèi)資深專家民信公司總裁冷厲先生。

談及互聯(lián)網(wǎng)金融的未來，冷厲表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈，在行業(yè)快速度發(fā)展的大形勢(shì)下，運(yùn)營(yíng)模式+風(fēng)險(xiǎn)控制依然是這個(gè)行業(yè)的重中之重。

“貸前調(diào)查+貸中審查+貸后檢查”閉環(huán)的風(fēng)控體系

以民信為例，民信主要采用線上線下結(jié)合的O2O的模式，依托中融民信線下的140多家分支機(jī)構(gòu)，以及數(shù)千人的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，將線下財(cái)富機(jī)構(gòu)與線上平臺(tái)打通。同時(shí)，民信金超也形成覆蓋P2P理財(cái)平臺(tái)民信貸+線上金融超市+140多家分支機(jī)構(gòu)的O2O金融服務(wù)模式。

“P2P平臺(tái)的核心首先是安全，其次才是收益。P2P雖然形式多樣，但其金融的本質(zhì)不會(huì)改變，這是行業(yè)健康發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。采用O2O的運(yùn)營(yíng)模式，可以使線上和線下業(yè)務(wù)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)線上與線下業(yè)務(wù)的資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，特別從風(fēng)控的角度，線下360度的實(shí)地盡職調(diào)查，可以對(duì)借款人及企業(yè)進(jìn)行更詳盡可靠的了解，有助于降低投資風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

“P2P行業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)，由于網(wǎng)貸征信體系的‘先天不足’，導(dǎo)致個(gè)人信用認(rèn)證體系不完善且不透明，包括個(gè)人信用記錄、社保號(hào)、個(gè)人納稅、銀行賬號(hào)等，查詢和驗(yàn)證比較困難，從而間接增大了征信成本。而P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)為降低征信成本，在征信環(huán)節(jié)草草了事，加上P2P網(wǎng)貸監(jiān)管的‘后天缺位’，又使得P2P網(wǎng)貸為擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，很容易形成違規(guī)沖動(dòng)?！崩鋮柋硎尽?/p>

冷厲同時(shí)談到，互聯(lián)網(wǎng)金融的火熱造就了無數(shù)的公司應(yīng)風(fēng)而起，短時(shí)間內(nèi)就有眾多公司搭灶架鍋而成立，但整體行業(yè)的發(fā)展時(shí)間尚短，缺乏相關(guān)部門的監(jiān)管，法律政策等也相對(duì)匱乏，造成行業(yè)內(nèi)提現(xiàn)困難、倒閉、跑路事件層出不窮。安全，成為了整個(gè)行業(yè)健康發(fā)展的重中之重。而民信從成立之初，就將“安全，風(fēng)險(xiǎn)管理”作為企業(yè)的立足之本，在這方面民信公司花了大量的人力物力去確保安全和管控風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于風(fēng)控，冷厲亦進(jìn)一步透露，民信公司本身有著完善的風(fēng)控體系，使得通常的貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查等三個(gè)環(huán)節(jié)形成完整的閉環(huán)。特別是與國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的征信平臺(tái)和大數(shù)據(jù)公司合作，確保信貸審核的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。同時(shí)民信還擁有一支具有深厚金融背景的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，大多為長(zhǎng)期從事銀行等金融行業(yè)的專業(yè)資深人士，他們把金融行業(yè)先進(jìn)的風(fēng)控理念引入到了民信的血液當(dāng)中。

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展

“P2P是一個(gè)創(chuàng)新的金融模式，雖然依托于互聯(lián)網(wǎng)，且在國(guó)外有成熟的案例，但中國(guó)有自己的金融環(huán)境，必須將P2P模式在中國(guó)進(jìn)行再創(chuàng)新才能發(fā)展壯大?！崩鋮栒f。所以，必須要?jiǎng)?chuàng)新才會(huì)有出路，細(xì)分行業(yè)是一個(gè)比較好的創(chuàng)新切入點(diǎn)。行業(yè)的發(fā)展方向是越來越細(xì)分，面向更垂直的行業(yè)，更細(xì)分的人群，這樣才能在范圍內(nèi)創(chuàng)新，找到最佳的產(chǎn)品形態(tài)，比如民信的“政融寶”。

“政融寶”是民信公司一項(xiàng)短期資金出借業(yè)務(wù)，出借人的資金投向優(yōu)質(zhì)地方政府基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目相關(guān)債權(quán)。投資人能夠在政府信用保障、企業(yè)連帶擔(dān)保、足額資產(chǎn)抵質(zhì)押等完善的風(fēng)控措施的保駕護(hù)航下，獲得穩(wěn)定的高收益回報(bào)。

冷厲表示，民信在創(chuàng)新這條路上，嘗到了不少的甜頭，比如，糧滿倉(cāng)計(jì)劃是民信最新推出的項(xiàng)目，產(chǎn)品整合種植、加工、貿(mào)易等供應(yīng)鏈條，支持農(nóng)業(yè)綜合化產(chǎn)業(yè)集群快速發(fā)展而定制的區(qū)域化金融貸款服務(wù)。

同時(shí)，民信還擁有專注于區(qū)域性本地化金融加盟平臺(tái)-中融鑫海，通過“互聯(lián)網(wǎng)+”模式打造公平、公正的汽車金融服務(wù)平臺(tái)-國(guó)準(zhǔn)平車，為客戶提供“全方位”、“一站式”綜合金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)_Me金融等等。

場(chǎng)景互聯(lián)網(wǎng)金融也是一條創(chuàng)新的路。Me金融就是場(chǎng)景金融互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新，是民信公司旗下的得意品牌之一，將金融服務(wù)融入客戶“食、住、行、玩、用”的各項(xiàng)生活場(chǎng)景，為客戶提供“全方位”、“一站式”綜合金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

致力于綜合性金融集團(tuán)

面對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀和各種理財(cái)產(chǎn)品收益下滑，一時(shí)之間“資產(chǎn)配置荒”引起互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士的擔(dān)憂。

“在宏觀經(jīng)濟(jì)下行的背景下，網(wǎng)貸平臺(tái)正在慢慢減速和收縮，主要是對(duì)資產(chǎn)端的風(fēng)控更加嚴(yán)格，資產(chǎn)供應(yīng)有所減少。不僅是P2P，目前整個(gè)資產(chǎn)管理行業(yè)都面臨著優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)缺乏的問題，很多保理、信托公司都面臨這種問題。投資人對(duì)平臺(tái)的認(rèn)可會(huì)有累積效應(yīng)，不管是人數(shù)還是金額，后期增速會(huì)越來越快；但資產(chǎn)端不一定能夠有同樣的增幅，因?yàn)橘Y產(chǎn)受很多客觀因素的影響，比如行業(yè)、地區(qū)經(jīng)濟(jì)周期等，很多時(shí)候瓶頸可能是在這里?！崩鋮柋硎?。

他還進(jìn)一步介紹到，民信會(huì)先采取多種模式，選擇與優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)提供方合作，例如民信的政信類產(chǎn)品“政融寶”以及助推三農(nóng)發(fā)展的“糧滿倉(cāng)”產(chǎn)品，同時(shí)通過‘資產(chǎn)合作方+平臺(tái)”兩道風(fēng)險(xiǎn)把控，將平臺(tái)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)降至最低。隨著平臺(tái)的不斷發(fā)展，在加強(qiáng)與這些資產(chǎn)渠道合作的同時(shí)，不斷加強(qiáng)自身的產(chǎn)品研發(fā)與風(fēng)控實(shí)力建設(shè)，發(fā)掘更多的垂直細(xì)分市場(chǎng)，進(jìn)一步加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的獲取能力，更好地抓住優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的主動(dòng)選擇權(quán)，致力于將自己打造成一家現(xiàn)代化綜合性金融集團(tuán)。

談及目前火熱的征信，冷厲則表示，P2P平臺(tái)建立征信系統(tǒng)，一方面P2P投資人可以快速獲取借款人的信用記錄，從而大大降低P2P平臺(tái)的投資風(fēng)險(xiǎn)；另一方面央行征信系統(tǒng)得以共享P2P平臺(tái)個(gè)人對(duì)個(gè)人的信用信息，從而實(shí)現(xiàn)多層面的數(shù)據(jù)擴(kuò)容和信息覆蓋。事實(shí)上，與央行征信系統(tǒng)相比，網(wǎng)貸平臺(tái)和民間借貸的數(shù)據(jù)更為活躍，這些信息對(duì)央行征信系統(tǒng)的反哺，更有助于形成日益穩(wěn)定和全面的個(gè)人征信體系。

冷厲還談到，如何讓P2P的單一模式發(fā)展成多元并舉的金融服務(wù)模式也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中很重要的一環(huán)。互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域這塊蛋糕越來越誘人，在瘋狂涌入的同時(shí)，P2P平臺(tái)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)令人擔(dān)憂，傳統(tǒng)的房產(chǎn)抵押、車輛抵押貸款、小額信用借款、擔(dān)保借款等模式，不再是稀缺的資源，垂直細(xì)分更受市場(chǎng)的青睞。

篇(4)

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，當(dāng)分享經(jīng)濟(jì)挺進(jìn)金融領(lǐng)域，“共享金融”應(yīng)運(yùn)而生，陸金所（全稱上海陸家嘴國(guó)際金融資產(chǎn)交易市場(chǎng)股份有限公司）便是共享金融領(lǐng)域的代表企業(yè)之一。陸金所于2011年9月成立，旗下網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)2012年3月正式上線運(yùn)營(yíng)。結(jié)合全球金融發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新，主要為中小企業(yè)及個(gè)人客戶提供投融資服務(wù)，截至2016年6月，用戶已超過2342萬(wàn)人，活躍投資用戶達(dá)587萬(wàn)。

打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系

“共享金融是去中介化的過程，其典型形式就是P2P和互聯(lián)網(wǎng)眾籌?！边@是中國(guó)人民銀行金融研究所所長(zhǎng)姚余棟2015年對(duì)“共享金融”概念的定義。陸金所最早以P2P網(wǎng)貸為起點(diǎn)，如今，已從 1.0時(shí)代的單純P2P網(wǎng)貸平臺(tái)跨越至3.0時(shí)代的一站式線上財(cái)富管理平臺(tái)。

1.0時(shí)代，陸金所業(yè)務(wù)以自營(yíng)模式運(yùn)營(yíng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為主，幫助個(gè)人直接投融資，并連接不同地區(qū)間投融資需求，努力實(shí)現(xiàn)資源的高效配置，如2012年3月推出的首款服務(wù)“穩(wěn)盈-安e”；進(jìn)入2.0時(shí)代，陸金所橫跨銀行、保險(xiǎn)、證券、公募基金、不動(dòng)產(chǎn)以及P2P等九大市場(chǎng)，提出打造滿足不同投資者以及投資者不同人生階段、不同需求的一站式財(cái)富管理平臺(tái)概念，引領(lǐng)包括P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)整體轉(zhuǎn)型升級(jí)；3.0時(shí)代后，陸金所聚焦打造綜合財(cái)富管理平臺(tái)，在服務(wù)方面提供基于大數(shù)據(jù)的資產(chǎn)組合管理及推薦功能等，上線了更豐富的資產(chǎn)類別。

在我國(guó)現(xiàn)有的融資格局中，中小金融機(jī)構(gòu)能夠得到的金融資源有限，90%以上民營(yíng)中小微企業(yè)很難獲得貸款。中小企業(yè)“融資難、生存難、發(fā)展難”的問題引起中央政府的重視，“鼓勵(lì)引導(dǎo)和規(guī)范民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域”的政策支持也應(yīng)運(yùn)而生。

2015年以來，陸金所已經(jīng)陸續(xù)推出了P2P開放平臺(tái)、基金平臺(tái)、跨境交易平臺(tái)、保險(xiǎn)平臺(tái)等多個(gè)領(lǐng)域的開放平臺(tái)，與超過500家機(jī)構(gòu)建立了合作。以P2P開放平臺(tái)為例，針對(duì)P2P平臺(tái)當(dāng)前發(fā)展中存在的產(chǎn)品開發(fā)能力弱、運(yùn)營(yíng)成本高等難點(diǎn)，陸金所P2P開放平合前海征信為P2P平臺(tái)提品設(shè)計(jì)、征信等貸后服務(wù)，努力促進(jìn)行業(yè)共同發(fā)展。

用戶財(cái)富管理需求是多樣的，僅靠一家、兩家機(jī)構(gòu)很難滿足，因此要打造開放平臺(tái)，讓一切能夠提供服務(wù)并滿足風(fēng)控要求的公司和機(jī)構(gòu)參與為用戶服務(wù)，最終形成完備的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系。而“互聯(lián)網(wǎng)+”鼓勵(lì)開放共享和融合創(chuàng)新，對(duì)形成開放、共享的經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行新模式有著極大的促進(jìn)作用。

讓普通人品嘗共享金融果實(shí)

提到共享金融對(duì)普通人生活的改變，讓本來“高大上”的投資走進(jìn)平民百姓生活可能是很多人的第一印象。通過不同的理財(cái)平臺(tái)，投資人可以足不出戶地按照自己的意愿選擇種類繁多的投資項(xiàng)目。但共享金融能做的并不止于此。

面對(duì)普通人的融資需求，陸金所意識(shí)到，首先要滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)目前還沒被滿足的需求，為普通客戶提供更多安全可靠的投資渠道。在陸金所的“穩(wěn)盈-安e”服務(wù)中，投資人有三分之二來自于北上廣等一線城市，而借款人則大部分來自二、三、四線城市，特別是中西部地區(qū)，借款人多是普通個(gè)人、個(gè)體工商戶以及小微企業(yè)企業(yè)主。通過陸金所這樣的平臺(tái)，資金在區(qū)域之間產(chǎn)生流動(dòng)，將一線城市投資者中的閑置資金轉(zhuǎn)移至中西部地區(qū)急需資金的小微企業(yè)及個(gè)人，甚至帶動(dòng)地方資金的周轉(zhuǎn)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

陸金所控股面向所有金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)及個(gè)人客戶，通過整合線上和線下渠道，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介連接供需兩端，努力通過金融交易信息服務(wù)平臺(tái)滿足客戶的各類金融需求。2016年5月，陸金所控股完成了對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)的重組，整合了普惠金融事業(yè)群以及前交所，從而形成旗下陸金所、前交所、普惠金融“兩所一惠”的戰(zhàn)略布局。

風(fēng)險(xiǎn)管控是安身立命之本

2016年4月，“中晉系”的多家相關(guān)聯(lián)的公司被曝涉嫌非法吸收公眾存款和非法集資詐騙犯罪，繼e租寶、金鹿之后，又一家大型理財(cái)平臺(tái)轟然倒地。上網(wǎng)搜索相關(guān)信息，“跑路”的理財(cái)平臺(tái)數(shù)量飆升，涉及的金額更觸目驚心。

風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)繞不開的話題，而自成立之初，陸金所即以其風(fēng)控能力而出名?！案恍﹦?dòng)輒‘跑路’的P2P平臺(tái)相比，陸金所平臺(tái)上的資產(chǎn)到目前為止還沒有出現(xiàn)過一例無法兌付的風(fēng)險(xiǎn)事件?！标懡鹚笨偨?jīng)理兼首席風(fēng)險(xiǎn)執(zhí)行官楊峻說，“再嚴(yán)格的風(fēng)控也并非意味著零風(fēng)險(xiǎn)。我們所能做的就是通過風(fēng)控嚴(yán)格準(zhǔn)入項(xiàng)目，做到資金、資產(chǎn)精準(zhǔn)匹配，在風(fēng)險(xiǎn)控制與客戶體驗(yàn)中找到最佳平衡點(diǎn)，一旦發(fā)生問題能夠及早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，減少投資者損失。這也是陸金所在行業(yè)‘大浪淘沙’中‘活下去’的安身立命之本?！?/p>

從2015年率先在業(yè)內(nèi)提出“七步風(fēng)控體系”，即通過七項(xiàng)措施（風(fēng)險(xiǎn)政策制度框架體系、信用評(píng)級(jí)、信息披露、投后預(yù)警監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系、資產(chǎn)與資金的精準(zhǔn)匹配）在資產(chǎn)端建立起全過程、立體化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，到如今強(qiáng)調(diào)借助“適配系統(tǒng)”精準(zhǔn)地將投資者和產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)適配，把風(fēng)險(xiǎn)承受能力不夠的投資者攔在門外，陸金所在風(fēng)控管理方面的每一次發(fā)聲在業(yè)內(nèi)都顯得非常“特立獨(dú)行”。

篇(5)

“這是人工智能的黃金時(shí)代，其最好的應(yīng)用領(lǐng)域之一是金融，因?yàn)榻鹑谑俏ㄒ患償?shù)字和錢的領(lǐng)域。”創(chuàng)新工場(chǎng)創(chuàng)始人兼CEO李開復(fù)認(rèn)為，人工智能在中國(guó)爆發(fā)的第一個(gè)且最大的領(lǐng)域一定是金融。

去年以來，他不止一次提及，未來的投資機(jī)會(huì)將集中在人工智能領(lǐng)域，而金融業(yè)可能會(huì)最先被人工智能化。對(duì)于人工智能的看好，讓李開復(fù)所帶領(lǐng)的創(chuàng)新工場(chǎng)投資了不少這個(gè)領(lǐng)域的創(chuàng)新公司，智融集團(tuán)就是其中之一。

在今年2月的一次關(guān)于人工智能話題的公開演講中，李開復(fù)就將智融作為人工智能在金融方面嘗試的案例。這家公司將人工智能應(yīng)用到小額、短期借貸的領(lǐng)域，它并不負(fù)責(zé)用戶的放款，而是與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，由后者提供貸款，智融扮演的角色是通過人工智能的方法對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行信用評(píng)估。

在智融集團(tuán)CEO焦可看來，對(duì)于小額分散、高頻、標(biāo)準(zhǔn)化程度較高的金融業(yè)務(wù)，人工智能有著天然優(yōu)勢(shì)。首先，機(jī)器可以處理海量數(shù)據(jù)，能大大提高服務(wù)效率；其次，機(jī)器學(xué)習(xí)速度極快，以人工智能為核心的模型可以實(shí)現(xiàn)高頻次的優(yōu)化迭代；再次，機(jī)器在反欺詐方面優(yōu)勢(shì)明顯，大大提高了系統(tǒng)的安全性。

弱特征的強(qiáng)表現(xiàn)

焦可曾就職于創(chuàng)立初期的百度，主管搜索類產(chǎn)品的市場(chǎng)與運(yùn)營(yíng)工作，后相繼就職于趕集網(wǎng)、馬可波羅等互聯(lián)網(wǎng)公司。2013年，看到機(jī)會(huì)的焦可創(chuàng)立貸小秘，主打結(jié)構(gòu)化的貸款數(shù)據(jù)庫(kù)及智能化推薦引擎。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)家庭87%的平均負(fù)債率，而這個(gè)數(shù)字在中國(guó)只有40%。另外，中國(guó)有85%的人群無法享受目前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)。

創(chuàng)立貸小秘的初衷是，貸款用戶與銀行之間存在著巨大的信息不對(duì)稱，想通過搜索與推薦引擎機(jī)制，把銀行產(chǎn)品和用戶結(jié)構(gòu)化，以提高雙方的信息匹配程度。但是，在業(yè)務(wù)開展將近一年半后，焦可發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品表現(xiàn)并未達(dá)到預(yù)期，在將借款用戶推薦給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的過程中轉(zhuǎn)化率極低，各機(jī)構(gòu)產(chǎn)品并沒有明顯的差異化，導(dǎo)致信貸服務(wù)同質(zhì)化。

貸小秘觸礁讓焦可著實(shí)思考了很多，他發(fā)現(xiàn)自己對(duì)于市場(chǎng)的認(rèn)知存在偏差：“業(yè)務(wù)無法繼續(xù)的原因在于國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法給這些用戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)，本質(zhì)上說是供需不對(duì)稱，而不是我們?cè)瓉硐氲男畔⒉粚?duì)稱?！?/p>

在想清楚癥結(jié)根源之后，焦可選擇放棄繼續(xù)貸小秘，進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。2015年7月用錢寶（現(xiàn)為智融集團(tuán)旗下產(chǎn)品線）上線，將人工智能的風(fēng)控解決方案應(yīng)用于金融領(lǐng)域，為用戶提供小額短期借款的智融應(yīng)勢(shì)而生。在用錢寶上，用戶可以借貸的金額最低500元，最高5000元，而借款期限最低7天，最高30天。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是以人的經(jīng)驗(yàn)作為風(fēng)控判斷，或者依靠某一項(xiàng)核心技術(shù)實(shí)現(xiàn)身份認(rèn)證。而當(dāng)一套風(fēng)控流程特別依賴某一項(xiàng)技術(shù)或某一個(gè)經(jīng)驗(yàn)的時(shí)候，很容易引起特定情況的攻擊和欺詐。鎖定人工智能是因?yàn)榻箍珊蛨F(tuán)隊(duì)相信，解決市場(chǎng)供需不對(duì)稱的根本方法，在于具有技術(shù)變革意義的新金融技術(shù)。

在焦可看來，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之所以會(huì)出現(xiàn)供需不對(duì)稱，很大程度跟銀行的風(fēng)控邏輯有關(guān)。傳統(tǒng)上，銀行風(fēng)控主要是依據(jù)一些強(qiáng)特征數(shù)據(jù)，比如不動(dòng)產(chǎn)證明、工資流水、社保證明等。那些剛步入職場(chǎng)的月光族、工作地點(diǎn)不固定的藍(lán)領(lǐng)工人、服務(wù)人員和剛畢業(yè)的大學(xué)生等人群，在風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)上的表現(xiàn)不具備這些強(qiáng)特征變量。

與銀行不同的是，在貸前風(fēng)控環(huán)節(jié)，智融的人工智能風(fēng)控引擎注重的則是弱特征。焦可認(rèn)為，弱特征和強(qiáng)特征的區(qū)別就在于，強(qiáng)特征是非0即1的；而單獨(dú)的某一項(xiàng)弱特征，對(duì)于用戶的信用評(píng)估和逾期率，沒有絕對(duì)性的指導(dǎo)意義，需要很多弱特征在一起，才能對(duì)用戶進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)人為處理貸款申請(qǐng)時(shí)經(jīng)常依賴貸款“老司機(jī)”的經(jīng)驗(yàn)，所看到的數(shù)據(jù)只是水面上的冰山一角，水下的冰山主體存在著大量的弱特征數(shù)據(jù)。焦可覺得，雖然無法憑借幾條弱特征數(shù)據(jù)來做出借貸的決定，但當(dāng)這些數(shù)據(jù)積累到上百項(xiàng)弱特征時(shí)，便能以此為風(fēng)控依據(jù)做借貸決策。

在梳理特征的過程中，焦可和他的團(tuán)隊(duì)嘗試過很多變量，不相關(guān)的很多很多?！靶亲馄谟袥]有關(guān)系，其實(shí)是沒關(guān)的，這個(gè)其實(shí)就是我們很重要的一個(gè)工作，首先找到這些人有什么特征?！苯箍山榻B，很多弱特征完全不在傳統(tǒng)風(fēng)控人的經(jīng)驗(yàn)里，甚至有很多是人不能洞察而機(jī)器可以發(fā)現(xiàn)的。比如，一個(gè)人的手機(jī)電量也能成為參考標(biāo)準(zhǔn)，申請(qǐng)貸款時(shí)電池電量低的人要比電量高的人逾期率更高；再有，有的人通話行為體現(xiàn)出非常強(qiáng)的單向性，經(jīng)常單向播出很多電話，卻很少接到來電，這樣的用戶逾期率比有來有往通話模式的用戶要略高。“這是老司機(jī)辦不到的，即使他能夠想到這一點(diǎn)他也很難做定性定量的判斷?！苯箍烧f，目前智融已成功挖掘1200多個(gè)維度的有效弱特征數(shù)據(jù)。

基于人工智能的分析技術(shù)，智融的目標(biāo)用戶鎖定在以剛剛步入社會(huì)、消費(fèi)沒有計(jì)劃性、經(jīng)濟(jì)收入不高的年輕人。同時(shí)，在發(fā)展方向上明確 “不做理財(cái)、不做學(xué)生群體、不做地推、不做展期”的幾個(gè)原則，把業(yè)務(wù)中心放在利用人工智能技術(shù)，從海量數(shù)據(jù)中挖掘出有效的弱特征。

數(shù)據(jù)反哺模型

一般情況下，貸款平臺(tái)公布數(shù)據(jù)都會(huì)著重放款額度，但焦可認(rèn)為，能體現(xiàn)金融科技技術(shù)能力的參考指標(biāo)不是貸款交易的金額，而在于交易的筆數(shù)?！百J款筆數(shù)一方面體現(xiàn)出一個(gè)企業(yè)服務(wù)和影響到的人數(shù)，另一方面，通過大量樣本的產(chǎn)生和挖掘，實(shí)現(xiàn)人工智能風(fēng)控的進(jìn)一步完善?！苯箍烧f。

智融集團(tuán)CTO齊鵬也透露，用錢寶在服務(wù)大量用戶的同時(shí)為風(fēng)控模型帶回了大量的數(shù)據(jù)樣本，可以不斷進(jìn)行模型的迭代和練，其精度將越來越高，從而提高通過率、降低壞賬率，實(shí)現(xiàn)馬太效應(yīng)正循環(huán)。

具體來說，智融現(xiàn)在的月交易筆數(shù)120萬(wàn)筆，意味著在貸款陸續(xù)到期后，其I.C.E.人工智能風(fēng)控引擎將收獲120萬(wàn)個(gè)數(shù)據(jù)樣本。這些具備完整生命周期的樣本，可以反哺到系統(tǒng)中，持續(xù)不斷的訓(xùn)練及優(yōu)化模型?！芭e例來說，我們現(xiàn)在每天通過的交易筆數(shù)在5萬(wàn)～6萬(wàn)人，每個(gè)人有1200多個(gè)特征點(diǎn)，也就是說每天的風(fēng)控需要處理的特征量是6000萬(wàn)～7000萬(wàn)個(gè)。這已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出人的計(jì)算范圍，而這正是機(jī)器擅長(zhǎng)的?！苯箍烧f，“我們現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)計(jì)算架構(gòu)很出色，可以存儲(chǔ)海量數(shù)據(jù)，運(yùn)算速度也很快，一個(gè)用戶提交以后整個(gè)的機(jī)器決策只需要8秒鐘?！?/p>

經(jīng)過不斷磨合迭代，智融自主研發(fā)了以人工智能技術(shù)為核心的“I.C.E.風(fēng)控引擎”――Identify（識(shí)別）、Calculate（計(jì)算）、Evaluate（評(píng)估）的縮寫，分別對(duì)應(yīng)了“柯南特征工程”、“Anubis大數(shù)據(jù)計(jì)算框架”、“D-AI機(jī)器學(xué)習(xí)模型”三大組成部分?；诖?，智融平臺(tái)的通過率是同行業(yè)兩倍，同時(shí)逾期率僅為行業(yè)平均水平的60%。

選擇人工智能進(jìn)行分控也決定了智融在人員的配置上的差異化。比如，智融沒有CRO，只有CTO，高管團(tuán)隊(duì)具備百度、民生銀行等技術(shù)與金融的背景。另外，來自于頂級(jí)互聯(lián)網(wǎng)公司的核心研發(fā)工程師占比超過70%，他們占據(jù)了知春路上一座辦公樓的大半層辦公室。目前，智融還在不斷豐富智融的數(shù)據(jù)科學(xué)家團(tuán)隊(duì)，不斷加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)分析、數(shù)據(jù)挖掘、文本挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)、能力表達(dá)及大數(shù)據(jù)處理方面的優(yōu)勢(shì)。

除了創(chuàng)新工場(chǎng)，智融的技術(shù)也獲得了更多資本的青睞。今年3月28日， 智融獲得4.66億元人民幣的C輪融資，由金磚資本、中金甲子領(lǐng)投，國(guó)科嘉和、源碼資本、創(chuàng)新工場(chǎng)、光信資本等機(jī)構(gòu)跟投。

“智融集團(tuán)是一個(gè)讓我們非常自豪的投資，他們有很棒的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，以技術(shù)為核心把握住了非常好的風(fēng)口和先機(jī)?！崩铋_復(fù)在融資當(dāng)天的活動(dòng)上說。

中金甲子董事長(zhǎng)梁國(guó)忠認(rèn)為，相比于依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融科技1.0階段，金融科技2.0階段表現(xiàn)出極強(qiáng)的“技術(shù)驅(qū)動(dòng)”的特征，在它的背后是人工智能、大數(shù)據(jù)分析和區(qū)塊鏈等關(guān)鍵技術(shù)的賦能?！敖鹑诳萍?.0將是金融與科技的化學(xué)反應(yīng)，有著極大的想象空間?！?/p>

篇(6)

當(dāng)前金融資本的衍生品種類眾多，股票、債券、存單、貨幣等，在擴(kuò)大企業(yè)經(jīng)營(yíng)空間的同時(shí)也帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。金融衍生品天生具有高杠桿的特性，能給予風(fēng)險(xiǎn)投資者以小博大、在短期獲得豐厚利潤(rùn)的機(jī)會(huì)。與高利潤(rùn)隨之而來的就是高風(fēng)險(xiǎn)。多層復(fù)核、額度控制等傳統(tǒng)手段對(duì)于非網(wǎng)絡(luò)化衍生交易會(huì)有一定的作用，但是對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下衍生交易卻并不可行。

一直致力于金融行業(yè)風(fēng)控研究的星橋數(shù)據(jù)創(chuàng)始人丁卓認(rèn)為，當(dāng)前的金融衍生品市場(chǎng)交易規(guī)模空前，如何讓這項(xiàng)交易持續(xù)有效地進(jìn)行，并且將損失最小化，金融企業(yè)的內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)防范必不可少。內(nèi)部控制的目的一般包括提高經(jīng)營(yíng)效率，遵守國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和企業(yè)內(nèi)部規(guī)章制度，保證信息的真實(shí)、可靠和資產(chǎn)的安全、完整，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)的目標(biāo)；而風(fēng)險(xiǎn)管理是指圍繞特定目標(biāo)，通過各種手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制，為實(shí)現(xiàn)目標(biāo)提供保障的過程和方法。

隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的貨幣化和虛擬化水平不斷提高，經(jīng)濟(jì)運(yùn)作模式給企業(yè)的內(nèi)部控制帶來嚴(yán)峻考驗(yàn)。經(jīng)濟(jì)的貨幣化和虛擬化使國(guó)際金融越來越脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)而獨(dú)立運(yùn)行。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，金融企業(yè)只需對(duì)以往和現(xiàn)有的實(shí)物易進(jìn)行控制就能有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，如防彈押運(yùn)車、金庫(kù)保險(xiǎn)箱等，但在虛擬經(jīng)濟(jì)中，交易過程見不著摸不著，更何況許多衍生交易本身就不存在實(shí)質(zhì)性內(nèi)容。

經(jīng)濟(jì)運(yùn)作模式的虛擬化大大增加了風(fēng)險(xiǎn)的不可控性，使得金融企業(yè)相對(duì)于以往更難以識(shí)別或預(yù)測(cè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

星橋數(shù)據(jù)開發(fā)的大數(shù)據(jù)征信風(fēng)控平臺(tái)，針對(duì)當(dāng)前金融行業(yè)面臨的信息孤島、信用缺失、欺詐盛行、過度杠桿、監(jiān)管困難和需求多樣等問題提供綜合解決方案，利用分析模型，實(shí)時(shí)把控在交易過程中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，并提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，能夠在很大程度上防范虛擬化、貨幣化下的經(jīng)濟(jì)運(yùn)動(dòng)模式的風(fēng)險(xiǎn)，從而幫助金融企業(yè)做好內(nèi)部控制。

科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，尤其是IT在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，使金融業(yè)面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)。電信技術(shù)將遍布世界各地的金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)緊密地聯(lián)系在一起，全球的資金調(diào)撥和融通得以在幾秒內(nèi)完成，從而遍及全球的金融中心和金融機(jī)構(gòu)正在形成一個(gè)全時(shí)區(qū)、全方位的一體化國(guó)際金融市場(chǎng)。

科技的發(fā)展不但促進(jìn)了全球的一體化，也改變了企業(yè)內(nèi)部控制的手段，先進(jìn)的高科技監(jiān)控系統(tǒng)取代了舊的人工防盜系統(tǒng)。人更多地依賴于先進(jìn)的IT系統(tǒng)，過多地把風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工作丟給了電腦系統(tǒng)，結(jié)果可能導(dǎo)致對(duì)金融企業(yè)現(xiàn)有的內(nèi)部漏洞視而不見。

因此，金融企業(yè)一方面應(yīng)注意授權(quán)，以便交易員更好、更及時(shí)、更靈活地處理相關(guān)交易；另一方面，也要加強(qiáng)信息溝通，利用信息技術(shù)建立統(tǒng)一、高效的風(fēng)險(xiǎn)信息傳遞系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信息在多層次、多部門之間的迅速傳遞和交流，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融品交易全過程的風(fēng)險(xiǎn)控制和內(nèi)部管理各環(huán)節(jié)的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理。

為了避免出現(xiàn)內(nèi)部管理的流程漏洞，星橋數(shù)據(jù)在產(chǎn)品的開發(fā)上采用了角色控制，如征信產(chǎn)品――壹貳信用就是利用風(fēng)控專員和風(fēng)控總監(jiān)這樣的權(quán)限控制，使得風(fēng)險(xiǎn)信息統(tǒng)一、高效地傳遞，為企業(yè)的內(nèi)部控制保駕護(hù)航。

篇(7)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的劣勢(shì)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融開創(chuàng)了金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，與發(fā)展成熟的傳統(tǒng)銀行金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融一般可能存在以下幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)：第一個(gè)是相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)機(jī)構(gòu)法律定位不夠明確;第二個(gè)是相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)資金的第三方可能會(huì)有管理制度模糊等安全隱患；第三個(gè)是很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)內(nèi)部管控機(jī)制容易存在不健全的現(xiàn)象。傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)有：1、市場(chǎng)信心因素考慮，傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)歷史比互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)，所以存在強(qiáng)大的公信力，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)歷史相較傳統(tǒng)銀行還是很短，容易發(fā)生的信用危機(jī)；2、資本因素考慮，傳統(tǒng)銀行的存款規(guī)模很大，投入成本也比較高，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通常都累積資本比較低；3、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)考慮，傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的制定比較成熟也比較高，互聯(lián)網(wǎng)金融目前監(jiān)管并沒有那么成熟，可能在未來會(huì)存在著監(jiān)管壓力；4、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管考慮，傳統(tǒng)銀行有專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、成熟的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管框架，而互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)系統(tǒng)性沖擊十分脆弱；5、差異化服務(wù)考慮，國(guó)內(nèi)外大部分大型企業(yè)和機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)都被傳統(tǒng)企業(yè)消化了，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的主要是一些風(fēng)險(xiǎn)偏高的中小微企業(yè)和一些個(gè)體經(jīng)營(yíng)者。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

相較傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)由于更多的是通過互聯(lián)網(wǎng)往往交易成本比較低，信息處理也會(huì)相較更加快捷，同時(shí)，受益于互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的支付方式更加的方便，擁有著更高的處理靈活度。傳統(tǒng)銀行由于利率管理牽制，在定價(jià)機(jī)制方面往往比較死板，容易造成客戶流失。傳統(tǒng)銀行的劣勢(shì)主要集中在以下幾個(gè)方面：在成本效率上，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)運(yùn)成本較低，渠道維護(hù)效率高，而傳統(tǒng)銀行由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大、結(jié)構(gòu)更為復(fù)雜，成本更高；在靈活度方面，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速適應(yīng)轉(zhuǎn)型和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，而傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)較小創(chuàng)新力弱，往往規(guī)模比較大，想要實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型會(huì)異常艱難；在利率管制上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的定價(jià)機(jī)制往往更加的靈活，而傳統(tǒng)銀行利率受管制，定價(jià)相對(duì)受限制；交易成本上，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)運(yùn)行基本依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，交易成本低，而傳統(tǒng)銀行交易成本極高。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融部分分流了傳統(tǒng)銀行的存款

互聯(lián)網(wǎng)金融包括的第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)融資等都會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行的存款吸收量造成影響?；ヂ?lián)網(wǎng)融資會(huì)少量轉(zhuǎn)移個(gè)人定期存款與理財(cái)資金，余額寶等理財(cái)產(chǎn)品以及理財(cái)產(chǎn)品銷售平臺(tái)也會(huì)轉(zhuǎn)移個(gè)人存款及其理財(cái)資金。這些互聯(lián)網(wǎng)金融模式不僅分流了商業(yè)銀行存款，而且借此再以協(xié)議存款等形式高息拆借給有流動(dòng)性需求的商業(yè)銀行，這一金融空轉(zhuǎn)的套利行為提高了商業(yè)銀行的存款的壓力與成本。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)形態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)形態(tài)的沖擊主要表現(xiàn)在以下方面：1、金融的互聯(lián)網(wǎng)化讓傳統(tǒng)的銀行重復(fù)性業(yè)務(wù)被互聯(lián)網(wǎng)渠道所替代，網(wǎng)點(diǎn)能夠更專注于定制化，個(gè)性化服務(wù)；2、是銀行網(wǎng)點(diǎn)人力規(guī)模將縮小，營(yíng)銷隊(duì)伍規(guī)模將擴(kuò)大；3、是銀行網(wǎng)點(diǎn)下沉將更進(jìn)一步貼近小區(qū)，圍繞客戶需求而不斷發(fā)展創(chuàng)新。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融加快銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化

互聯(lián)網(wǎng)金融使商業(yè)銀行不再局限于網(wǎng)上銀行這一單一產(chǎn)品，促使其應(yīng)用最新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)移動(dòng)金融、社交金融、電商金融等業(yè)務(wù)進(jìn)行有益的嘗試，促進(jìn)了金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)大銀行業(yè)的影響范圍

互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)的鏈接消除了金融的地域限制，一定程度上降低了客戶對(duì)實(shí)體金融分支機(jī)構(gòu)的依賴，讓顧客擺脫了對(duì)商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴，讓金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了發(fā)展空間的擴(kuò)大，同時(shí)使得客戶的服務(wù)范圍增大，使得金融企業(yè)有效客戶的比例得到了大幅度的提高。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控水平

風(fēng)險(xiǎn)管控水平是商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊時(shí)的基本立足點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)該從風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)涵的兩個(gè)方面出發(fā)：一方面，商業(yè)銀行針對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)，需要嚴(yán)格按照相關(guān)監(jiān)管部門的要求，形成合理的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，同時(shí)需要構(gòu)建相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急和隔離機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)運(yùn)行時(shí)市場(chǎng)和營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)的降低。另一方面，商業(yè)銀行為顧客要提出良好的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)綜合管理具體方案，不但要積極實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的優(yōu)化和開發(fā)，還要強(qiáng)化和相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)合作，讓自己更多的成為主導(dǎo)并為顧客資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)更多元的投資方式，同時(shí)通過商業(yè)銀行自身優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)掌控能力為顧客把控風(fēng)險(xiǎn)。

（二）主動(dòng)營(yíng)銷開發(fā)客戶

商業(yè)銀行內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)管理核心競(jìng)爭(zhēng)力的外化是具體的金融產(chǎn)品和服務(wù)。商業(yè)銀行外化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，往往都伴隨著商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控水平方面的優(yōu)勢(shì)。所以，在與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行外話的金融產(chǎn)品和服務(wù)往往更具有安全性和專業(yè)性。從“業(yè)務(wù)”要素來分析，商業(yè)銀行要充分挖掘線下有利優(yōu)勢(shì)，借助主動(dòng)營(yíng)銷方式拓展客戶數(shù)量，一些銀行所推行的社區(qū)銀行，既能大大節(jié)約銀行網(wǎng)點(diǎn)成本，還能深化對(duì)社區(qū)的開發(fā)，開拓了銀行發(fā)展的新空間。另外，對(duì)于商業(yè)銀行而言還要重視開發(fā)線上模式，直面互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的競(jìng)爭(zhēng)壓力，力求重新奪得一些線上市場(chǎng)。

（三）構(gòu)建良好的平臺(tái)生態(tài)圈

作為互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展壯大的關(guān)鍵模式，平臺(tái)模式也值得商業(yè)銀行借鑒，在汲取其他互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，打造商業(yè)銀行自身的平臺(tái)生態(tài)圈。一是挖掘己有平臺(tái)潛力。比如，信用卡平臺(tái)就是一個(gè)典型的平臺(tái)模式，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，商業(yè)銀行可以準(zhǔn)確把握民眾的消費(fèi)情況和商戶的收入狀況，進(jìn)而優(yōu)選適合他們自身需要的金融產(chǎn)品予以推廣。與電商平臺(tái)相比較，此類平臺(tái)從發(fā)展規(guī)模與個(gè)性化服務(wù)上可能稍顯不足，但仍然有很大的發(fā)展價(jià)值;二是采用并購(gòu)或合作的途徑構(gòu)建電商平臺(tái)。商業(yè)銀行可以向并購(gòu)或者合作的電商平臺(tái)提供消費(fèi)貸款服務(wù)，并且這樣才能突出禁錮，便于商業(yè)銀行突破現(xiàn)存的支付壁壘，并能便捷提綱不同銀行的信貸產(chǎn)品，進(jìn)而贏得更多消費(fèi)者的喜愛。

（四）提升客戶服務(wù)質(zhì)量