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時(shí)間:2023-06-22 09:22:37
序論:寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感,挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相,好投稿為您帶來了七篇商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文,愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑,助力您的創(chuàng)作。
[關(guān)鍵詞]共享單車 商業(yè)模式 發(fā)展現(xiàn)狀
一、共享經(jīng)濟(jì)的定義
共享經(jīng)濟(jì)是指通過借助網(wǎng)絡(luò)等第三方平臺(tái),將供給方閑置資源使用權(quán)暫時(shí)轉(zhuǎn)移,實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)要素的社會(huì)化,通過提高存量資產(chǎn)的使用效率為需求方創(chuàng)造價(jià)值,促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。共享經(jīng)濟(jì)主要涉及三個(gè)方面的關(guān)系:第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),供給方,需求方。供給方通過提供一定存量資產(chǎn)的使用權(quán)給予需求方而得到一定的收入。需求方由于得到一定時(shí)間范圍內(nèi)供給方資產(chǎn)的使用權(quán)而需要支付一定的費(fèi)用。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是兩者之間的連接者,收取成功交易雙方的交易額的一定比例為傭金。
共享經(jīng)濟(jì)主要分為六大類:住宿共享、交通共享、物流共享、個(gè)人服務(wù)共享、閑置物品共享、社區(qū)商超共享。共享單車屬于共享經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的交通共享,同時(shí)本文討論的摩拜單車和ofo共享單車的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和供給方是屬同一主體。
二、共享單車的商業(yè)模式
(一)征收押金
如果你想使用共享單車,首先你需要在其APP或者微信公眾號(hào)上注冊(cè),交付押金后方可使用。當(dāng)你使用完畢后,可選擇退回押金。但是,退回押金后就不能再次使用,如果需要再次使用,則需重新繳納押金。當(dāng)然,你也可以一直將押金存放在共享單車的賬號(hào)中,以后使用則只需交納當(dāng)次的使用費(fèi)用即可。據(jù)了解,摩拜的押金是299元,ofo的押金是99元。為什么摩拜單車的押金比ofo高出整整兩倍呢?
實(shí)際上,高額押金是共享單車的商業(yè)模式之一。而摩拜單車的商業(yè)模式尤為注重押金繳納的環(huán)節(jié)。根據(jù)摩拜官方的說法,2016年摩拜推出的輕騎版“mobike lite”每輛造價(jià)達(dá)1000元??梢?,相對(duì)于市場上普通的自行車的三四百元,摩拜的造價(jià)較高。另外,共享單車為了擴(kuò)大市場,必須大規(guī)模地投入自行車,如果某個(gè)品牌的共享單車的數(shù)量不夠多,消費(fèi)者不能隨時(shí)隨地使用,那么它最終肯定會(huì)被其它競爭對(duì)手所取代。而摩拜單車就巧妙地運(yùn)用了高額的押金來擴(kuò)大規(guī)模。首先聚集一定的資金,在中關(guān)村投入幾百輛自行車。投放自行車后,收取消費(fèi)者的押金,占用押金的時(shí)間價(jià)值,繼續(xù)投資更多的自行車,擴(kuò)大規(guī)模(投入的數(shù)量和范圍),形成規(guī)模效應(yīng),降低自行車的單位造價(jià),也增強(qiáng)品牌的知名度。當(dāng)然,這其中也運(yùn)用了融資部分的資金。
不僅僅是摩拜,其它的共享單車也會(huì)或多或少地占用消費(fèi)者的現(xiàn)金,使得現(xiàn)金流入和現(xiàn)金流出發(fā)生r間趨于一致,以便進(jìn)一步地發(fā)展。只是由于摩拜的造價(jià)較其他共享單車高,對(duì)于資金的需求量更大,所以其征收的押金比其它共享單車要高。
(二)前期推廣,免費(fèi)使用,以便形成消費(fèi)者黏性
ofo面對(duì)的消費(fèi)群體主要是高校師生。ofo共享計(jì)劃從2015年6月在北大推出后一直向外擴(kuò)張,現(xiàn)已覆蓋全國43個(gè)城市,累計(jì)用戶高達(dá)3000萬。它的成功和前期的推廣關(guān)系密切。ofo每在一個(gè)城市擴(kuò)張,前期推廣的時(shí)候是免費(fèi)或低價(jià)使用,當(dāng)形成消費(fèi)者黏性的時(shí)候,再逐步提價(jià)。就拿廣東廣州的投放而言,ofo前期推廣,消費(fèi)者注冊(cè)即可第一次免費(fèi)使用以及拿到一個(gè)5元的自行車使用紅包,且其前期的計(jì)價(jià)方式與使用路程和時(shí)間相關(guān)。對(duì)于高校師生而言,使用ofo一般是上下學(xué)的時(shí)候,路程和時(shí)間較短,即使付費(fèi)也不過是一兩毛錢。同時(shí),使用后可以分享獲得紅包,紅包是不同程度的折扣券。如此低價(jià)的方式,吸引了大批消費(fèi)者的注冊(cè)使用。當(dāng)形成了一定的消費(fèi)者黏性后,ofo開始悄悄地以改變計(jì)價(jià)方式來提價(jià)。由原來0.01元/分鐘加上0.04元/公里的計(jì)價(jià)方式改為0.5元/時(shí)。咋一看好像變化不大,但是對(duì)于高校師生上下學(xué)的短途短時(shí)間使用而言,其由原來的一兩毛升至5毛。由于習(xí)慣了該種消費(fèi)模式,且升價(jià)后價(jià)格仍然不高,故ofo并沒有失去消費(fèi)者,反而由此形成顧客黏性。
(三)掃碼解鎖+支付+上鎖
共享單車使用方式是:掃碼或者輸入車牌號(hào)后獲得密碼,利用密碼解鎖,使用后在APP或者相應(yīng)的微信公眾號(hào)后支付費(fèi)用,上鎖后便可離開。由于智能手機(jī)的普及,共享單車的使用操作是極其便利的,不存在操作困難等問題。同時(shí),隨用隨停的方式不僅方便了消費(fèi)者,也提高了自行車的流通率,使得共享單車的使用效率大大提升。摩拜的創(chuàng)始人胡瑋煒在一席中演講曾說到,摩拜用15天的時(shí)間點(diǎn)亮了一座城市。共享單車就是通過高速的流通率來獲得利潤。
三、現(xiàn)階段共享單車的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題
但是,現(xiàn)階段社會(huì)制度不完善,國民素質(zhì)有待提高等等的問題在約束著共享單車的發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】 現(xiàn)狀 趨勢
一、前言
在科技和信息飛速發(fā)展的今天,商業(yè)銀行面臨的考驗(yàn)越來越嚴(yán)峻,傳統(tǒng)的模式不僅要突破,更要找到更多增強(qiáng)競爭力和增加利潤的突破口,本文基于這些現(xiàn)狀,尋找銀行的經(jīng)營數(shù)據(jù),分析銀行現(xiàn)狀,并預(yù)測銀行未來的發(fā)展趨勢。
二、我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀
(一)、不良貸款率同比上升,信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體可控
根據(jù)央行公布數(shù)據(jù)顯示,全國2016年一季度社會(huì)融資規(guī)模增量也在大幅增長,規(guī)模為6.59萬億元,比去年同期多增1.93萬億元。一季度人民幣貸款增加4.61萬億元,同比多增9301億元,由此社會(huì)融資率同比還是上升的。
中國四季度末商業(yè)銀行不良貸款率1.67%,較上季末上升0.08個(gè)百分點(diǎn);中國第四季度末商業(yè)銀行不良貸款余額貸款余額12744億元,較上季末增加881億元;中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣負(fù)債總額184.1萬億元;中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額199.3萬億元。這些數(shù)據(jù)顯示中國銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體可控。
(二)、市場利率變化,總體盈利能力下降
在經(jīng)濟(jì)增速放緩、利率市場化進(jìn)程加快、金融脫媒加速等多重因素影響下,一季報(bào)顯示,上市銀行整體盈利增速持續(xù)放緩。除中行和建行凈利潤增幅超過1%外,其余3家大型銀行業(yè)績?cè)鏊倬蛔?%。隨著利率市場化的深入推進(jìn),曾經(jīng)作為銀行最大收入來源的息差空間已經(jīng)越來越窄,息差收窄成為拖累銀行盈利的最主要因素。工行在一季報(bào)中表示,受2015年以來5次降息持續(xù)影響,年化凈利息收益率為2.28%,比上年全年下降19個(gè)基點(diǎn)。中行一季度實(shí)現(xiàn)利息凈收入795.36億元,同比減少14.64億元,下降1.81%。凈息差1.97%,同比下降0.25個(gè)百分點(diǎn)。因此總體來看,銀行的總體盈利能力普遍持下降水平。
(三)、大力發(fā)展新興業(yè)務(wù),培育新的利潤增長點(diǎn)
隨著科技的發(fā)展,人們使用網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模也增大。據(jù)調(diào)查,2015年6月我國互聯(lián)網(wǎng)用戶網(wǎng)上銀行使用率為53.70%,環(huán)比增長14.4989%,同比增長16.2338%。這可以看出我國網(wǎng)上銀行越來越受到人們的歡迎,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也不可避免的會(huì)成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方向。
網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行屬于商業(yè)銀行對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式的一種創(chuàng)新,通過網(wǎng)絡(luò)銀行的金融產(chǎn)品,方便人們隨時(shí)了解各種理財(cái)產(chǎn)品,同時(shí)在網(wǎng)上辦理傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)也大大提高了效率。由于銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的開發(fā)力度不夠,加上網(wǎng)絡(luò)銀行的普及率不夠,因此銀行業(yè)需大力發(fā)展新興業(yè)務(wù),促進(jìn)利潤的增長。
銀行業(yè)的盈利壓力將繼續(xù)加大,利潤見頂,甚至可能出現(xiàn)負(fù)增長,而資產(chǎn)管理將成為一個(gè)新常態(tài)。此外,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也由創(chuàng)新轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)范,銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)更加融合,鼓勵(lì)更多的跨界合作,成功的關(guān)鍵是應(yīng)思考如何利用新技術(shù)的特點(diǎn),發(fā)揮"1+1>2"的效應(yīng)。
三、我國商業(yè)銀行未來發(fā)展的趨勢
(一)、理財(cái)產(chǎn)品私人定制化
隨著信息化數(shù)據(jù)化的到來,銀行可以運(yùn)用網(wǎng)點(diǎn)、移動(dòng)終端、傳感器網(wǎng)絡(luò)等渠道把結(jié)構(gòu)化或者非結(jié)構(gòu)化的海量數(shù)據(jù)整合,并不斷的調(diào)整自己的改革戰(zhàn)略,同時(shí)能夠分析得到客戶的行為數(shù)據(jù),充分了解客戶消費(fèi)和理財(cái)偏好,并在自己可承受的范圍內(nèi)調(diào)成自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好,為客戶制定更符合其偏好的金融理財(cái)產(chǎn)品,基本實(shí)現(xiàn)私人定制,從而擴(kuò)大銀行的客戶量,增加收入渠道。
(二)、打破傳統(tǒng)的服務(wù)模式
網(wǎng)絡(luò)銀行和其他各種理財(cái)app的發(fā)展,使得人們更加便捷的足不出戶就可以辦理很多業(yè)務(wù),因此為了提高競爭力,保證客戶資源不外流,傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的模式注定要被改變。根據(jù)大數(shù)據(jù)的分析,銀行能迎合客戶的偏好制定合理的理財(cái)產(chǎn)品,同時(shí)也能更加有效的引導(dǎo)公司職員的服務(wù)方向,在銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候儲(chǔ)蓄者能享受到更加周到的服務(wù),由客戶主動(dòng)變?yōu)殂y行服務(wù)更加主動(dòng),效率更高。此外,傳統(tǒng)的等客戶上門的營銷模式也不再適用,而是積極開發(fā)利用網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行功能,在迎合客戶需求的同時(shí)創(chuàng)造出更高層次的業(yè)務(wù)開發(fā)客戶的未知需求,創(chuàng)新的速度要緊跟科技的進(jìn)步速度。
(三)、商業(yè)銀行可能是跨界的銀行
由于技術(shù)進(jìn)步和市場競爭加劇,行業(yè)間的相互滲透和融合,已經(jīng)很難定位其產(chǎn)品或者企業(yè)的屬性,跨界經(jīng)營成為趨勢。跨界銀行就是銀行依據(jù)不同的產(chǎn)品和消費(fèi)者的偏好,把一些原本沒有聯(lián)系的要素相互融合,通過這些產(chǎn)品和支付等服務(wù)手段的經(jīng)營合作,獲取更多的客戶好感,實(shí)現(xiàn)市場和利潤的最大化。銀行的跨界合作已在進(jìn)行,以后將更加的深入,例如房貸和房產(chǎn)銷售的結(jié)合。
在以支付寶、Paypal、拉卡拉為代表的第三方及移動(dòng)支付正在以自己更加靈活的身段改變用戶實(shí)現(xiàn)支付的入口,沖擊銀行的傳統(tǒng)匯轉(zhuǎn)業(yè)務(wù),為了改變這種狀態(tài),不少銀行紛紛進(jìn)入電子商務(wù)和其他領(lǐng)域,例如建行的B2C購物商城已開業(yè)兩年,其他例如農(nóng)行,招商、交行等都有涉足電商。未來商業(yè)銀行將通過與第三方支付、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商等外部合作資源對(duì)接,實(shí)現(xiàn)銀行、客戶、第三方三方一體,使得客戶資源能夠共享并且拓展銀行收入來源,在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新合作。
【參考文獻(xiàn)】
[1] 希拉.郝弗南著,力建華、雷純雄等譯,商業(yè)銀行戰(zhàn)略管理【M】.海天出版社,2000.
[2] 中國人民銀行營業(yè)管理部,北京中外資商業(yè)銀行競爭力比較調(diào)研報(bào)告,2004年10月.
[關(guān)鍵詞]社會(huì)化媒體 微信營銷 企業(yè)
一、引言
自2004年web2.0的概念被提出,社會(huì)化媒體逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)的熱點(diǎn)問題。近年來中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速,中國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模日益龐大,2011年騰訊公司推出微信后用戶使用量迅速增長,截至2016年3月,僅國內(nèi)微信注冊(cè)用戶的數(shù)量就突破9.27億。公眾平臺(tái)的開放使微信突破了單純社交功能的局限,形成一種嶄新的營銷模式,越來越多的企業(yè)加入微信營銷的浪潮。在社會(huì)化媒體的大環(huán)境中、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)下,了解微信營銷的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢成為一個(gè)重要課題。
二、社會(huì)化媒體環(huán)境下微信營銷的現(xiàn)狀
(一)企業(yè)微信營銷應(yīng)用現(xiàn)狀
目前,利用微信進(jìn)行營銷的方式可以歸納為以下四種:
1、基于LBS功能定位附近的人。該功能使服務(wù)類企業(yè)最為受益,依靠其精準(zhǔn)定位,只需在企業(yè)微信主頁投放廣告,就能與擁有相關(guān)需求的客戶形成互動(dòng)。不僅宣傳成本低廉、信息反饋迅速,同時(shí)回報(bào)率較高。
2、隨機(jī)漂流瓶。企業(yè)將相關(guān)產(chǎn)品信息放入瓶內(nèi),客戶打撈到該瓶即可獲得信息。方式傳播范圍廣卻帶有很大隨機(jī)性,接受率相對(duì)較低,不知名的中小企業(yè)并不適用。
3、掃描二維碼。企業(yè)通過設(shè)計(jì)品牌二維碼,活用各種線上線下優(yōu)惠活動(dòng)等方式吸引關(guān)注。在活動(dòng)的吸引下用戶具有較高的主動(dòng)性,短期關(guān)注量上升迅猛,然而一旦無法定期有趣的信息,也容易在短時(shí)間內(nèi)大量“掉粉”。
4、開通公眾號(hào)。這是企業(yè)在微信平臺(tái)的品牌主頁,實(shí)際也屬于一種信息推送方式,關(guān)注用戶可及時(shí)接收信息,但是與企業(yè)缺乏互動(dòng),信息反饋率低。部分公眾號(hào)增加第三方平臺(tái)合作,用戶能夠在不同平臺(tái)間跳轉(zhuǎn),增加活動(dòng)趣味性與參與度。
5、基于朋友圈的社交營銷。朋友圈具有一定私密性、針對(duì)性強(qiáng),雖然增加了互動(dòng),然而為實(shí)現(xiàn)營銷目標(biāo)需要足夠大的用戶基數(shù),并在此基礎(chǔ)上結(jié)合其他營銷模式創(chuàng)新。
(二)與其他社會(huì)化媒體營銷的區(qū)別(微博營銷為例)
1.傳播范圍與途徑
微博瀏覽廣泛,用戶內(nèi)容對(duì)所有人可見,有助于企業(yè)提高曝光率高;微信相對(duì)閉塞,只能看到自己關(guān)注的用戶,但是這一特點(diǎn)保證了目標(biāo)群體的精準(zhǔn)投放,利于深度的用戶服務(wù),有助于企業(yè)有針對(duì)性的的客戶關(guān)懷。微博、微信都允許轉(zhuǎn)發(fā)公眾號(hào),而基于微信的私密性無法直接轉(zhuǎn)發(fā)朋友圈,保護(hù)個(gè)人信息。
2.信息接收率
微博的高曝光率伴隨著龐大的垃圾信息,一旦暫停查看更新將有大量信息被忽略,信息接受率較低;微信商家則可以通過公眾號(hào)或私人賬號(hào)以文字、圖片甚至視頻與用戶保持高效溝通。同時(shí)這些平臺(tái)的用戶都有權(quán)利取消對(duì)商家的關(guān)注。
3.營銷過程
微博營銷能夠前后期宣傳、中期同步匯報(bào),而微信更加全面,除營銷過程中的宣傳還能提供售貨服務(wù)。用戶可以在微信直接進(jìn)行反饋或解決各種使用問題,企業(yè)的積極高效處理將有助于進(jìn)而提升品牌形象。
4.轉(zhuǎn)化率
對(duì)于企業(yè)而言,微博更接近傳統(tǒng)媒體時(shí)代單向傳播的廣告,微信則更貼近客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。雖然在用戶基數(shù)上微博更容易擴(kuò)大,也存在水軍等魚龍混雜,而微信擁有無可比擬的深度客戶關(guān)懷,轉(zhuǎn)化率相對(duì)更高。
三、總結(jié)與建議
社會(huì)化媒體環(huán)境下企業(yè)的品牌傳播模式不能局限于大眾媒體時(shí)代的單向模式,而要與用戶互動(dòng)。經(jīng)過上述對(duì)企業(yè)使用微信、微博營銷的對(duì)比分析,得出以下關(guān)于微信營銷目前存在的問題以及對(duì)企業(yè)如何在社會(huì)化媒體環(huán)境下應(yīng)用營銷手段來實(shí)現(xiàn)宣傳、獲利的建議。
1、粉絲基數(shù)不等同于營銷效果
企業(yè)活動(dòng)最終目的是獲利,營銷范圍取決于粉絲數(shù)量,但是營銷效果最終取決于粉絲質(zhì)量。為了讓更多的人愿意買單,企業(yè)應(yīng)當(dāng)重視用戶定位與官方微信個(gè)性化,獨(dú)特魅力的塑造能吸引并累積粉絲,專業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)則能直擊用戶通痛點(diǎn)保持忠誠度。同時(shí)要杜絕水軍,建立健康向上的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)公共服務(wù)與交流平臺(tái),督促政府全面公開有關(guān)政策信息,只有以透明的國家政策為前提才能營造公平、公開、公正的網(wǎng)絡(luò)營銷大環(huán)境。
2、信息推送率不等同于營銷轉(zhuǎn)化率
基于上億的參與用戶,微信營銷的傳播速度十分驚人,這對(duì)企業(yè)是一把雙刃劍,企業(yè)需要在時(shí)間、內(nèi)容和頻率上嚴(yán)格控制并有效利用,尤其要避免推送內(nèi)容的準(zhǔn)確性,避免惹上負(fù)面新聞。企業(yè)不能盲從成功案例,要根據(jù)實(shí)際調(diào)整,追求推送效果最大化,提升轉(zhuǎn)化率。企業(yè)高層應(yīng)積極引導(dǎo)現(xiàn)代企業(yè)轉(zhuǎn)變思維方式,督促傳統(tǒng)企業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型以適應(yīng)社會(huì)化媒體大環(huán)境。
3、隨波逐流不等同于與時(shí)俱進(jìn)
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;現(xiàn)狀;中間業(yè)務(wù);措施
加入WTO,銀行如何在日益激烈的同業(yè)競爭中立于不敗之地,這就要求銀行業(yè)必須跟上時(shí)代的步伐,不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新,不斷拓展金融領(lǐng)域,開發(fā)金融新產(chǎn)品,真正把銀行辦成金融服務(wù)多樣化、業(yè)務(wù)綜合全能化的現(xiàn)代銀行,這就要求商業(yè)銀行在發(fā)展存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上也要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),本文主要論述我國目前商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展措施
一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
(一)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚,重視程度差
我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚,20世紀(jì)九十年代,國內(nèi)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行長期以來都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn),把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤增長點(diǎn)。對(duì)金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識(shí)不足,僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬,作為商業(yè)銀行的一個(gè)附加業(yè)務(wù),近年來,隨著金融體制改革的不斷深化,商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的方向隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而改變,而中間業(yè)務(wù)以其“高收益、低風(fēng)險(xiǎn)”的特征,已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn),出現(xiàn)了信用卡、收付、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大,開辦面有所拓寬,但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚,受傳統(tǒng)觀念和體制的影響,與外資銀行相比,仍有較大差距。
(二)中間業(yè)務(wù)品種單一、缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品
我國商業(yè)銀行由于中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚,重視程度不夠,因此我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種比較單一,主要有結(jié)算業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等。而國外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種已經(jīng)達(dá)到2萬多種,主要是知識(shí)密集型和技術(shù)密集型的產(chǎn)品,如綜合理財(cái)、投資咨詢、衍生金融產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還比較欠缺為客戶提供高質(zhì)量、層次服務(wù)的金融產(chǎn)品。
(三)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)低
長期以來,我國商業(yè)銀行沒有按照收入、成本、費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)合理地對(duì)商業(yè)銀行收費(fèi),而是對(duì)部分產(chǎn)品收費(fèi),例如支付結(jié)算、擔(dān)保和承諾類中間業(yè)務(wù),對(duì)部分產(chǎn)品不收費(fèi)如代收水電、工資等業(yè)務(wù)。這種收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不但影響了商業(yè)銀行的收入,同時(shí)也大大降低了銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。
(四)中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏現(xiàn)代化手段和復(fù)合型人才
中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要商業(yè)銀行利用信息技術(shù)和復(fù)合型人才等軟件因素才能為客戶提供多種業(yè)務(wù)品種,而我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)信息化技術(shù)手段還比較落后,同時(shí)我國銀行業(yè)人員結(jié)構(gòu)比較單一,國外商業(yè)銀行的從業(yè)人員中聚集了大量的復(fù)合型人才,他們一方面懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善營銷,另一方面又懂得如何運(yùn)用這些電子化設(shè)備,能夠?yàn)榭蛻籼峁?zhǔn)確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中就缺乏這樣的高素質(zhì)復(fù)合型人才。
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施
(一)提高重視程度,加大發(fā)展力度
目前商業(yè)銀行要想在競爭激烈的同行中立于不敗之地,單純地發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)已近遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了,必需要認(rèn)識(shí)到中間的重要性,商業(yè)銀行要改變?cè)瓉淼恼J(rèn)識(shí),要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的競爭段,要提高發(fā)展商業(yè)銀行的重視程度。同時(shí)還要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的力度,要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)改進(jìn),人才培養(yǎng)。
(二)大力創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種比較單一,創(chuàng)新能力有待提高。我國商業(yè)銀行在創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)因根據(jù)我國的實(shí)際情況出發(fā),首先要全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢,以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。其次開創(chuàng)具有特色的業(yè)務(wù)品種如集、理財(cái)、投資、保險(xiǎn)、結(jié)算為一體的一攬子服務(wù)。
(三)合理確定中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
近年來,我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也在快速發(fā)展,但中間業(yè)務(wù)所的收入與西方國家相比還存在很大的差距。要想加快商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,調(diào)動(dòng)起銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性,就必需確定合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行可以在行業(yè)內(nèi)部根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要確定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的制定可以參考國際標(biāo)準(zhǔn),這樣可以為銀行業(yè)的競爭營造一個(gè)公平環(huán)境。同時(shí),商業(yè)銀行可以改變?cè)瓉淼慕?jīng)營模式,對(duì)一些代收、代付業(yè)務(wù)收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用,這樣既可以提高行業(yè)的服務(wù)積極性,也可以增加銀行的收入。
(四)改進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展手段,積極引進(jìn)復(fù)合型人才
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開先進(jìn)的手段和復(fù)合型人才,因此商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中在同業(yè)中立于不敗之地,就必需改進(jìn)原有的手段,同時(shí)要引進(jìn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)所需的復(fù)合型人才。商業(yè)銀行需要加快金融電子化的進(jìn)程,要大力借助信息化手段加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開復(fù)合型人才,商業(yè)銀行可以吸納復(fù)合型人才,也可以在原有人才儲(chǔ)備基礎(chǔ)上培養(yǎng)復(fù)合型人才。
隨著社會(huì)各界對(duì)金融服務(wù)的需求增加,銀行業(yè)的競爭加劇,中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已成為大家普遍關(guān)注的問題,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)不可待。
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關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;理財(cái)產(chǎn)品;財(cái)富管理
一、研究背景和意義
隨著中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,國內(nèi)居民財(cái)富不斷積累,人們開始有意識(shí)地尋找各種資產(chǎn)保值,抵御通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)的投資方式。在此背景下,銀行推出的信譽(yù)保障高、投資簡易以及收益可觀的“銀行理財(cái)產(chǎn)品”頗受社會(huì)各階層熱捧。經(jīng)過10余年的發(fā)展至今,國內(nèi)銀行理財(cái)規(guī)模已超50萬億,已經(jīng)成為我國財(cái)富管理市場上僅次于信托業(yè)的第二大資產(chǎn)管理行業(yè)。理財(cái)業(yè)務(wù)是新競爭形勢下銀行發(fā)展的產(chǎn)物,該業(yè)務(wù)已經(jīng)占據(jù)了歐美國家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的核心地位,并且利潤以12%-15%的年平均速度增長。從業(yè)務(wù)收入角度看,理財(cái)業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于基礎(chǔ)的銀行個(gè)人業(yè)務(wù)。因此加快發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù),有助于提升銀行核心競爭力。通過發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品,商業(yè)銀行能吸引優(yōu)質(zhì)客戶,同時(shí)可以增加表外業(yè)務(wù),獲取更多收入,增加利潤。商業(yè)銀行作為國內(nèi)首先進(jìn)入該領(lǐng)域并不遺余力地專注發(fā)展的主力軍,是非常典型的研究對(duì)象。
二、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
(一)市場需求旺盛。市場對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品需求日益旺盛表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一方面經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展,高收入富裕階層涌現(xiàn)。2013年我國城鎮(zhèn)居民手中的可支配收入為26955元,年均增速為6.7%。據(jù)報(bào)告指出到2020年,該數(shù)字將翻一番。而其中值得關(guān)注的是可投資資產(chǎn)超過1000萬的高凈值人群,數(shù)量由2006年底的36.1萬人劇增到2011年底的118.51萬人。同時(shí)該類高凈值人群所持有的可投資資產(chǎn)也從2006年的10.4萬億元增加到2010年的30萬億元。這都為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)。理財(cái)需求的加強(qiáng)另一方面源于理財(cái)觀念的不斷加強(qiáng)。我國居民無論是從客觀的收入條件上還是主觀的個(gè)人需求上,都為銀行理財(cái)提供了廣闊的生產(chǎn)和發(fā)展空間。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在中國這個(gè)擁有13億人口的市場中的潛力是何其巨大自然不言而喻。在未來十年里,我國個(gè)人理財(cái)市場將以30%的年均速度增長,將成為繼美國、日本和德國等主要發(fā)達(dá)國家之后成為全球極具潛力的個(gè)人投資理財(cái)市場。
(二)發(fā)行量和發(fā)行規(guī)模不斷增大。2013年是中國商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的第10個(gè)年頭。從2004年,公認(rèn)的中國銀行理財(cái)元年開始,理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量逐年增長,呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的勢頭。2006-2010年各年的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量從1197款、2561款、6518款、7139款到9926款,發(fā)行規(guī)模從2006年的2000億逐年遞增到2010年的7.05萬億,短短5年間增加了34倍。2011年發(fā)行量更呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長,以93.2%的增速飛速增加到28239款,發(fā)行規(guī)模也翻了一番。雖然2012年由于宏觀經(jīng)濟(jì)和政策調(diào)控等原因,理財(cái)市場出現(xiàn)了短暫的發(fā)展放緩,但2013年依然保持了高速增長,發(fā)行量到達(dá)了56827款的最高峰,理財(cái)產(chǎn)品募集資金也打破了56萬億的天量規(guī)模。在統(tǒng)計(jì)期,產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量與發(fā)行規(guī)模雙雙處于高速增長的快車道。
(三)股份制商業(yè)銀行為發(fā)行主力,城商行異軍突起。2010年到2013年股份制商業(yè)銀行一直是發(fā)行主力,保持著最大的市場占比。股份制銀行的2013年發(fā)行量為19924款,市場占比35.06%,較2012年下降10.65%。雖然這幾年間占比有小幅下降但并不動(dòng)搖其絕對(duì)的領(lǐng)先地位。2013年國有商業(yè)銀行發(fā)行量為16588款,市場占比為29.19%,較2012年下降15.24%,依然穩(wěn)居發(fā)行量第二名。城市商業(yè)銀行近年來市場占有率逐年上升,2013年到達(dá)了27.73%的最高點(diǎn),勢頭迅猛。
三、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問題
(一)銷售人員素質(zhì)不高。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)客戶經(jīng)理的素質(zhì)要求較高,要求理財(cái)產(chǎn)品營銷人員不僅具有投資理財(cái)、市場營銷、財(cái)務(wù)管理等多重知識(shí)背景,同時(shí)還應(yīng)具備敏銳的觀察力和良好的職業(yè)操守,盡職盡責(zé)向合適的客戶推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行的理財(cái)人員主要來自于兩類職員,一類是業(yè)務(wù)能力較強(qiáng)的老員工和具備一定金融理財(cái)知識(shí)的年輕員工。這兩類人員各有其優(yōu)劣,老員工熟悉業(yè)務(wù)操作,掌握客戶資源,有良好的客戶溝通能力但理財(cái)專業(yè)知識(shí)是其劣勢,無法滿足客戶個(gè)性化的理財(cái)需求。而年輕員工則相反,雖然他們普遍接受過良好的教育,具備了專業(yè)的知識(shí),但是缺乏與客戶溝通的技巧和必要的營銷手段,更無熟悉客戶群,業(yè)務(wù)開展難度較大。
(二)行業(yè)競爭日益激烈。由于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在市場上有巨大的發(fā)展空間,商業(yè)銀行為了在這片肥沃的土地上獲得了一個(gè)空間,紛紛推出各種理財(cái)產(chǎn)品,并積極運(yùn)用各種營銷策略,以搶占更多客戶和資金,促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品銷售。商業(yè)銀行不僅要面對(duì)國內(nèi)銀行間同業(yè)資金的金融產(chǎn)品市場,而且在面對(duì)外資銀行和其他金融業(yè)態(tài)如證券、保險(xiǎn)、基金、信托等行業(yè)的一步一步接近挑戰(zhàn)。這些都是商業(yè)銀行面臨的客戶的各種其他資金被迫轉(zhuǎn)移投資銀行渠道。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊。2012年開始,互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)勢進(jìn)駐金融市場。以余額寶、百度百發(fā)理財(cái)以及馬云馬化騰馬明哲三馬聯(lián)手打造的國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品異軍突起,因其方便靈活收益率高等特點(diǎn)成為消費(fèi)者的新寵?;ヂ?lián)網(wǎng)大鱷開始用實(shí)際行動(dòng)搶奪著銀行業(yè)的蛋糕。商業(yè)銀行不再是投資者選擇理財(cái)業(yè)務(wù)的唯一機(jī)構(gòu)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)形成了強(qiáng)大的沖擊。
四、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展對(duì)策建議
(一)提高理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新能力。產(chǎn)品本身是營銷服務(wù)中的關(guān)鍵,要提升產(chǎn)品質(zhì)量就要從設(shè)計(jì)和創(chuàng)新開始。商業(yè)銀行應(yīng)“以客戶需求為中心,仔細(xì)觀察不同年齡的客戶群體的差異,錢,數(shù)額的教育背景、風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)務(wù)等方面的知識(shí),對(duì)金融產(chǎn)品和個(gè)性化、多樣化的需求特點(diǎn),服務(wù)不同的客戶分析,關(guān)注國內(nèi)和國際金融市場的變化趨勢,尋找潛在客戶挖掘的金融產(chǎn)品,通過對(duì)客戶和市場細(xì)分的分類,對(duì)目標(biāo)市場的準(zhǔn)確定位,并按照“了解你的客戶”的原則,通過對(duì)客戶經(jīng)理的生活狀態(tài)的專業(yè)管理、金融社會(huì)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、信息收集和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)偏好,根據(jù)不同層次客戶的資金數(shù)量和年齡、投資目標(biāo),以及自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好,有針對(duì)性的發(fā)展,商品的設(shè)計(jì)和營銷有其自身的特點(diǎn),物理屬性的產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的差異性和個(gè)性化的服務(wù)。此外,商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)營銷環(huán)境和自身優(yōu)勢和優(yōu)勢,根據(jù)現(xiàn)有產(chǎn)品的市場細(xì)分,選擇自己的目標(biāo)市場,確定自己的主打品牌,并制定相應(yīng)的營銷方案,注重資源和實(shí)力的創(chuàng)造和營銷產(chǎn)品和服務(wù),提高金融產(chǎn)品和服務(wù)的內(nèi)容。
(二)提升理財(cái)品牌價(jià)值。在商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的情況下,其競爭主要體現(xiàn)在服務(wù)上,而服務(wù)水平除了一些差別化服務(wù)外,銀行理財(cái)?shù)膬?yōu)質(zhì)品牌至關(guān)重要。理財(cái)品牌一旦在客戶心里樹立了良好的形象和聲譽(yù),就會(huì)大大提高金融品牌的附加值和銀行的聲譽(yù)。不少商業(yè)銀行已經(jīng)積極推行品牌戰(zhàn)略,較為出名的有招商銀行的“金葵花”、光大銀行的“陽光理財(cái)”、民生銀行的“非凡理財(cái)”等,所以下一步就要思考如何提升品牌內(nèi)涵的價(jià)值,打造“金漆招牌”。
(三)發(fā)展多種服務(wù)渠道。在相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi),可以預(yù)期,有形的網(wǎng)絡(luò)渠道是銀行無法取代的最重要的營銷渠道。股份制商業(yè)銀行和網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的缺乏,使更多的保持了良好的這一成熟的傳統(tǒng)銷售渠道,以美化網(wǎng)絡(luò)商店環(huán)境,提高效率的窗口,優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,加強(qiáng)對(duì)自助銀行設(shè)備管理等維護(hù)。同時(shí),以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為點(diǎn)的積極改革,將銀行營業(yè)廳從以往的交易處理場所轉(zhuǎn)化為金融產(chǎn)品和服務(wù),建立了一個(gè)專門的柜臺(tái),如家庭理財(cái)服務(wù)柜臺(tái)、老年金融服務(wù)臺(tái)等。
(四)建立高素質(zhì)的理財(cái)隊(duì)伍。商業(yè)銀行想要更好地發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù),必須有具備綜合性業(yè)務(wù)知識(shí)的理財(cái)員,而由于長期的分業(yè)經(jīng)營與管理,我國銀行機(jī)構(gòu)缺乏同時(shí)具備銀行、保險(xiǎn)、證券、基金知識(shí)的并具有一定營銷技巧的理財(cái)人員。理財(cái)專業(yè)人員需要全方位的綜合知識(shí)結(jié)構(gòu),因此專業(yè)理財(cái)人員隊(duì)伍建設(shè)不能一蹴而就,需要經(jīng)歷一個(gè)漫長的過程。所以商業(yè)銀行應(yīng)該從現(xiàn)在開始注重人才的培養(yǎng),為理財(cái)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展作鋪墊。
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摘 要 本研究運(yùn)用文獻(xiàn)資料法、調(diào)查法、數(shù)理統(tǒng)計(jì)法對(duì)上海商業(yè)柔道俱樂部的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究,發(fā)現(xiàn)我市商業(yè)柔道俱樂部正處在起步時(shí)期,還有很多的地方需要改進(jìn)和提高。針對(duì)結(jié)論提出相應(yīng)建議,用系統(tǒng)的、先進(jìn)的理念指導(dǎo)我市的柔道俱樂部的發(fā)展,促使我市的商業(yè)柔道俱樂部行業(yè)步入科學(xué)化、先進(jìn)化的行列。
關(guān)鍵詞 柔道俱樂部 現(xiàn)狀 研究與分析
一、前言
柔道(Jūdō,じゅうどう)在日語中是“柔之道”的意思,就是“溫柔的方式”。柔道部分起源于一種古代日本武士空手搏斗的技術(shù):柔術(shù)。柔道通過把對(duì)手摔倒在地而贏得比賽,它是奧運(yùn)會(huì)比賽中唯一的允許使用窒息或扭脫關(guān)節(jié)等手段來制服對(duì)手的項(xiàng)目。柔道是一種對(duì)抗性很強(qiáng)的競技運(yùn)動(dòng),它強(qiáng)調(diào)選手對(duì)技巧掌握的嫻熟程度,而非力量的對(duì)比。按照社會(huì)結(jié)構(gòu)理論,現(xiàn)代社會(huì)組織包括政府組織、營利組織(稱企業(yè)組織)、非營利組織(稱民間組織)等三類,構(gòu)成了現(xiàn)代的社會(huì)組織架構(gòu)。
本研究針對(duì)柔道營利組織方面進(jìn)行分析研究,就目前上海企業(yè)柔道俱樂部發(fā)展現(xiàn)狀來看,無論是從能力上還是影響力上都難以滿足社會(huì)大眾的體育發(fā)展需要。整體上看柔道俱樂部的未來前景是不可估量的,但就目前而言還很不發(fā)達(dá),主要存在能力不足,資源欠缺等問題,與世界上多數(shù)國家的企業(yè)柔道俱樂部相比還有一定的差距,尚處于一個(gè)相對(duì)弱勢的狀態(tài)。目前隨著體育事業(yè)的發(fā)展,體育組織也不斷增加,無論是營利的還是非營利的組織都出現(xiàn)了一個(gè)新的增長趨勢,企業(yè)單位的體育俱樂部數(shù)量逐漸上升,提供的公共服務(wù)比重也日益增大,對(duì)大眾的健身質(zhì)量也產(chǎn)生了一定的影響。另外,在興趣愛好方面一定程度上影響了大家的業(yè)余文化生活質(zhì)量。因此本研究在原有的基礎(chǔ)上,對(duì)柔道俱樂部發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析。
二、研究對(duì)象和方法
(一)研究對(duì)象
上海商業(yè)柔道俱樂部8所:道館,上海008柔道館,上海東澤柔道館,龍心柔道館,上海閘北柔道武館,上海邦得職業(yè)技術(shù)學(xué)院柔道館,上海極真柔道空手道館八處分館,上海三林武術(shù)學(xué)院道館,松江豐達(dá)道館。
(二)研究方法
本研究主要通過文獻(xiàn)資料法、問卷調(diào)查法、訪談法、數(shù)理統(tǒng)計(jì)法來進(jìn)行調(diào)查研究。
三、研究結(jié)果與分析
(一)商業(yè)柔道俱樂部的開展現(xiàn)狀分析
上海柔道俱樂部從21世紀(jì)開始出現(xiàn),相比歐美等西方市家,我市商業(yè)柔道俱樂部發(fā)展還處于初級(jí)階段。符合商業(yè)市場規(guī)律的經(jīng)營理念和營銷理的念在我市商業(yè)柔道俱樂部中才剛剛開始啟用,還有很多問題需要研究和解決。通過查閱文獻(xiàn)和對(duì)上海市柔道俱樂部進(jìn)行調(diào)查和訪談得出:1.缺乏市場營銷理念。2.承諾不兌現(xiàn),顧客缺乏安全感。3.單一的價(jià)格戰(zhàn),嚴(yán)格的會(huì)員制,已經(jīng)束縛了柔道俱樂部的發(fā)展。4.柔道俱樂部的人才建設(shè)亟需解決。5.柔道練習(xí)模式單一,配套內(nèi)容不完善。柔道產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)該結(jié)合消費(fèi)者的需求不斷地進(jìn)行創(chuàng)新。
(二)參與者對(duì)商業(yè)柔道俱樂部的服務(wù)滿意程度不高
調(diào)查得出,參與者對(duì)商業(yè)柔道俱樂部服務(wù)僅有4.2%的參與者感到滿意。而不滿意的因素主要有場地不足,體育設(shè)施簡陋、陳舊,活動(dòng)項(xiàng)目單一,定期體育賽事過少等。商業(yè)柔道俱樂部要想健康運(yùn)行持續(xù)發(fā)展,必須明確俱樂部管理的職責(zé)和義務(wù),政府人員也要進(jìn)行走訪,對(duì)開展較好的商業(yè)柔道俱樂部給予一定的支持,組織俱樂部之間觀摩,表演,吸取好的經(jīng)驗(yàn),不斷進(jìn)行管理體制和方法上創(chuàng)新,適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)商業(yè)俱樂部的發(fā)展。同時(shí)樹立“健康第一”的理念,堅(jiān)持以人為本,突出特色,積極開展有意義的俱樂部活動(dòng)。
(三)商業(yè)柔道俱樂部服務(wù)人員無正式編制,專業(yè)指導(dǎo)員過少
在俱樂部中,俱樂部的領(lǐng)導(dǎo)很少對(duì)無正式的事業(yè)編制,缺乏開展柔道方面的理論知識(shí),經(jīng)驗(yàn)和科學(xué)有效的鍛煉方法,更缺乏俱樂部活動(dòng)的整體策劃和柔道技術(shù)方面的研究,基本上就處在想到就組織一下,想不到就處于隨意狀態(tài)。調(diào)查顯示,專職人員僅占35%,52%由身兼多職的人員兼任。
調(diào)查顯示有34.95%的參與者獲得柔道方面的知識(shí)和練習(xí)方法是通過與參與者間的相互學(xué)習(xí)及討論而來,這說明參與者之間的交流更容易、更直接、更能相互促進(jìn)。電視和網(wǎng)絡(luò)的普及為參與者提供了更為便捷的信息渠道,此途徑占到51.36%。
(四)場地器材不完善是商業(yè)俱樂部發(fā)展的瓶頸
長期以來,商業(yè)柔道俱樂部的發(fā)展沒有得到太多人的關(guān)注,俱樂部的數(shù)量上明顯較少,場地較為簡單,設(shè)施比較老化,專業(yè)指導(dǎo)隊(duì)伍相對(duì)缺乏,練習(xí)手段比較單一。從影響城市參與者參加柔道俱樂部鍛煉的因素調(diào)查中看,排在首位的還是場地器材因素,可以說要使商業(yè)柔道俱樂部蓬勃發(fā)展,離不開場地器材因素的硬件設(shè)施。因此,俱樂部要優(yōu)化場地及人性化的管理。
四、結(jié)論
針對(duì)我市的商業(yè)柔道俱樂部由于從21世紀(jì)初才剛剛發(fā)展起來,柔道俱樂部還處于半成熟狀態(tài),缺乏相應(yīng)的規(guī)章制度,經(jīng)營缺乏專業(yè)性。從參與者對(duì)商業(yè)柔道俱樂部的服務(wù)滿意程度不高,加之場地器材缺乏以及專業(yè)指導(dǎo)隊(duì)伍力量較薄弱,管理方面不健全等一系列因素有關(guān)。因此,首先,要不斷加強(qiáng)柔道俱樂部場地設(shè)施力度,一方面需要充分利用好現(xiàn)有的俱樂部場館,并不斷改進(jìn);另一方面本著小型多樣化的原則,積極拓寬資金來源渠道及建立合理的管理制度,俱樂部的宣傳力度。第二,豐富柔道俱樂部的多元化服務(wù)內(nèi)容。第三,針對(duì)專業(yè)指導(dǎo)員力度不夠的現(xiàn)狀,可以建立與高校社區(qū)體育資源人才共享,加大專業(yè)指導(dǎo)的隊(duì)伍建設(shè),為俱樂部的發(fā)展提供有利的保障。
參考文獻(xiàn):
[1] 趙岷.跆拳道的全球運(yùn)作模式對(duì)散手步入國際化的啟示[J].武術(shù)科學(xué).2004.1(1):58-611.
關(guān)鍵詞:零售業(yè)務(wù);發(fā)展現(xiàn)狀;產(chǎn)品創(chuàng)新
一、國有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在問題
在零售銀行迅猛發(fā)展的背后,我們卻看到了中國的零售銀行從落后的商業(yè)銀行批發(fā)業(yè)務(wù)脫胎而來的種種隱患,尤其體現(xiàn)在營銷方面,許多銀行優(yōu)先考慮的不是客戶和零售,而是信用和風(fēng)險(xiǎn)。此外,他們和客戶的接觸通常是交易性的,因此,銀行傾向于把精力集中在交易效率上,而不是服務(wù)和銷售。在對(duì)國內(nèi)外眾多零售銀行的研究和零售業(yè)的研究的基礎(chǔ)上,提出了零售銀行存在的三大問題:
(一)零售客戶的數(shù)量眾多,總體業(yè)務(wù)量巨大,但對(duì)客戶缺乏分類四大商業(yè)銀行幾乎每家在國內(nèi)都有1 億以上的客戶,每天都有超過千萬筆的個(gè)人業(yè)務(wù)。但是,不同的客戶,他對(duì)服務(wù)的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務(wù),就無法讓客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶真正滿意。如果對(duì)客戶進(jìn)行分析,細(xì)分客戶市場,通過一些渠道的改革,進(jìn)行低成本、集約化服務(wù),為客戶提供有差異的服務(wù),才能保證零售業(yè)務(wù)完成巨額的業(yè)務(wù)量、滿足龐大客戶的需求。
(二)單渠道經(jīng)營為主,尚未全面形成多渠道的經(jīng)營模式渠道是銀行競爭力的一個(gè)重要要素。渠道中的物理網(wǎng)點(diǎn)的成本很高,它包括不同的區(qū)位、價(jià)格、規(guī)模,而且標(biāo)準(zhǔn)也不同。離柜渠道的特點(diǎn)就是成本非常低。從目前渠道反映情況來看,我國商業(yè)銀行離柜交易量的絕對(duì)數(shù)和相對(duì)數(shù)逐年緩慢上升。而電子銀行是未來競爭中的一個(gè)利器。國有商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯地在電子銀行方面享有優(yōu)勢,如果國內(nèi)商業(yè)銀行在電子銀行方面的優(yōu)勢能得到鞏固和發(fā)展,把客戶囊括到電子銀行的服務(wù)中去,就能在未來的競爭中占有優(yōu)勢。
(三)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一、服務(wù)單一存款成為客戶的一個(gè)主要選擇,而國債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對(duì)客戶的宣傳、服務(wù)不夠,包括
柜臺(tái)和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,國有商業(yè)銀行內(nèi)部的引導(dǎo)方向也有問題。長期以來,國有商業(yè)銀行都以存款為主導(dǎo),盡管這個(gè)口號(hào)近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結(jié)中非常難改變。國有商業(yè)銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進(jìn)一步收縮,資金的價(jià)格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。
二、國際銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)借鑒
國際銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)以并購的方式加速開拓全球零售市場,力求金融服務(wù)全能化;加大創(chuàng)新力度,使金融產(chǎn)品多元化、個(gè)性化,金融零售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。我國銀行零售業(yè)務(wù)存在著缺乏科學(xué)分類,同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重,經(jīng)營渠道單一,限制發(fā)展等問題,應(yīng)借鑒國際銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn),樹立創(chuàng)新意識(shí),逐步優(yōu)化銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),以客戶導(dǎo)向?yàn)槔砟?,?shí)行差異化服務(wù),通過銀行再造,塑造競爭優(yōu)勢。以花旗銀行為例對(duì)國內(nèi)銀行發(fā)展啟示:
(一)充分發(fā)揮本土優(yōu)勢
也許綜合實(shí)力上,我國商業(yè)銀行與外資銀行還有很大一段差距,但是在華發(fā)展已有半個(gè)多世紀(jì)的我國商業(yè)銀行在國內(nèi)的優(yōu)勢仍然明顯。客戶群基數(shù)以及銀行網(wǎng)點(diǎn)廣闊的范圍是國外商業(yè)銀行短時(shí)間只能望其項(xiàng)背的。因此,在客戶群和渠道上,國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮本土優(yōu)勢,牢牢抓緊已有的中低端客戶,并在此基礎(chǔ)上不斷開發(fā)高端客戶。外資銀行想要趕超網(wǎng)點(diǎn)數(shù)還需要比較長的時(shí)間。只要在管理上及各網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)特點(diǎn)多下功夫,我國商業(yè)銀行對(duì)外資銀行競爭力仍占優(yōu)勢。
(二)向國際化取經(jīng)
在管理上體系成熟,進(jìn)軍中國的外資多為國際性大銀行,多年的經(jīng)驗(yàn)沉淀致使他們已擁有一套完整的高效的流程化管理系統(tǒng)。與花旗集團(tuán)的H 型組織結(jié)構(gòu)相比,國內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)直線職能型與地區(qū)事業(yè)部型的結(jié)合體結(jié)構(gòu),信息反饋成本大,難以充分調(diào)動(dòng)地方資源,不利于零售銀行業(yè)務(wù)的拓展。應(yīng)在結(jié)合自身在華發(fā)展的特點(diǎn)上借鑒外資銀行零售業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)模式,更好的開展零售業(yè)務(wù)。
在產(chǎn)品上彰顯個(gè)性化,雖然我國商業(yè)銀行產(chǎn)品簡單,同質(zhì)性高,但是相對(duì)于外資銀行與中國的文化差異,可改和改進(jìn)阻力較小。產(chǎn)品是一切業(yè)務(wù)的首要前提,我們?cè)谧龅劫|(zhì)量第一、信譽(yù)第一的前提下,提高創(chuàng)新意識(shí)是當(dāng)前應(yīng)擺在首位的。
三、促進(jìn)國有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
要實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新,就要要?jiǎng)?chuàng)新客戶細(xì)分,實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理差異化、綜合化。充分了解客戶,在了解客戶的基礎(chǔ)上細(xì)分客戶,針對(duì)不同層級(jí)的客戶需求提供合適的金融產(chǎn)品,進(jìn)行不同的資產(chǎn)配置,跟蹤資產(chǎn)配置方案并適時(shí)調(diào)整,實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)富保值增值的目的,滿足客戶安全、便利、增值、私密、鑒賞等多樣化、個(gè)性化的需求。
(一)對(duì)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)分
1.從客戶效用角度分類。銀行產(chǎn)品可分為核心功能、預(yù)期功能與提升功能,與之相對(duì)應(yīng),產(chǎn)品可以分為三個(gè)層次,即核心產(chǎn)品層、形體產(chǎn)品層、延伸產(chǎn)品層。核心產(chǎn)品層是指產(chǎn)品提供給購買者的直接利益和效用,即產(chǎn)品的使用價(jià)值;形體產(chǎn)品層是指產(chǎn)品在市場上出現(xiàn)的物質(zhì)實(shí)體外形,是核心產(chǎn)品得以實(shí)現(xiàn)的形式;延伸產(chǎn)品層是指產(chǎn)品提供給顧客的一系列附加利益,是消費(fèi)者接觸到形體產(chǎn)品后,所接受或體驗(yàn)到的全部利益,包括寄送、安裝、售后服務(wù)等,藉此以加強(qiáng)消費(fèi)者的忠誠度及續(xù)購機(jī)會(huì)。以信用卡產(chǎn)品為例,透支消費(fèi)是信用卡的核心功能;積分免年費(fèi)是信用卡的預(yù)期功能;白金、鉆石信用卡為客戶帶來的尊貴身份象征則是信用卡的提升功能,是一種附加的價(jià)值。
2.從銀行經(jīng)營角度分類。從經(jīng)營角度,銀行產(chǎn)品可以分為關(guān)鍵產(chǎn)品、橋梁產(chǎn)品、品牌產(chǎn)品。關(guān)鍵產(chǎn)品的主要作用是幫助銀行綁定客戶,如多數(shù)銀行都將住房按揭貸款作為核心產(chǎn)品,客戶一旦辦理,就與銀行建立了長期的合作關(guān)系。一般而言,維系老客戶成本要遠(yuǎn)低于拓展新客戶的成本,因此,對(duì)于住房按揭貸款等關(guān)鍵產(chǎn)品,即便是微利甚至虧損,銀行也絕不會(huì)放棄。橋梁產(chǎn)品的主要作用是幫助銀行了解客戶。網(wǎng)銀、現(xiàn)金管理、支付結(jié)算、代收付、綜合管理服務(wù)等都屬于典型的橋梁產(chǎn)品。品牌產(chǎn)品的主要作用是幫助銀行獲取高利潤的產(chǎn)品。品牌產(chǎn)品一般擁有較高的知名度,是一家銀行最有特色、著力發(fā)展的產(chǎn)品,如匯豐銀行的卓越理財(cái)就是品牌產(chǎn)品的典型例子。
(二)對(duì)客戶深化細(xì)分,實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)
隨著金融國際化和自由化的趨勢,國內(nèi)利率市場化改革也將不斷加快,客戶的需求日益多元化推動(dòng)著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)快速創(chuàng)新發(fā)展。對(duì)于銀行來說,充分了解客戶,在了解客戶的基礎(chǔ)上細(xì)分客戶,針對(duì)不同層級(jí)的客戶需求提供合適的金融產(chǎn)品,進(jìn)行不同的資產(chǎn)配置,跟蹤資產(chǎn)配置方案并適時(shí)調(diào)整,實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)富保值增值的目的,滿足客戶安全、便利、增值、私密、鑒賞等多樣化、個(gè)性化的需求。[1]只有更好地了解客戶需求,提供差異化服務(wù),做到有的放矢,才能把更好的資源投入到關(guān)鍵客戶上,真正把“以客戶為中心”真正落實(shí)到實(shí)處。同時(shí),針對(duì)客戶的金融資產(chǎn)情況對(duì)全盤客戶進(jìn)行細(xì)分,細(xì)分出中高端客戶、普通客戶與潛在客戶,并為中高端客戶提供具有自身特點(diǎn)的個(gè)性化服務(wù)和產(chǎn)品來保住這批客戶,針對(duì)高端客戶群體,打造出更好更尊貴的服務(wù),提高中高端客戶維護(hù)的深入度、細(xì)致度和持久度。
商業(yè)銀行對(duì)客戶細(xì)分應(yīng)該做到以下幾點(diǎn):一是商業(yè)銀行要進(jìn)行市場細(xì)分,實(shí)行客戶分類管理,依據(jù)客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,具體劃分客戶等級(jí),針對(duì)各層次客戶的不同需求,進(jìn)行金融產(chǎn)品開發(fā)、體系設(shè)計(jì)、金融服務(wù)與營銷方式的創(chuàng)新。二是實(shí)行客戶信息化管理,構(gòu)建銀行客戶管理信息系統(tǒng),提高客戶質(zhì)量、管理水平及對(duì)客戶需求的反應(yīng)速度。三是依照細(xì)分市場需求特點(diǎn)制定并實(shí)施科學(xué)有效的經(jīng)營戰(zhàn)略,對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化、綜合化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù),并創(chuàng)造安全、舒適的服務(wù)環(huán)境;對(duì)重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶則專門配備個(gè)人客戶經(jīng)理,建立客戶的個(gè)人信息檔案,實(shí)行跟蹤服務(wù)。根據(jù)“帕萊托定律” 銀行的80%利潤來自于20%的客戶,因此優(yōu)質(zhì)的零售業(yè)務(wù)客戶對(duì)銀行來講十分重要,銀行應(yīng)充分保持、維護(hù)好與他們之間的關(guān)系。
(三)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新
1.進(jìn)行差異化產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)及應(yīng)用?;阢y行產(chǎn)品分層理論,我行在進(jìn)行新產(chǎn)品的功能設(shè)計(jì)時(shí),一是要突出產(chǎn)品的核心功能,一切開發(fā)和設(shè)計(jì)都應(yīng)緊緊圍繞客戶現(xiàn)有、潛在、引導(dǎo)性的需求和欲望,并加以充分滿足。二是盡可能增強(qiáng)產(chǎn)品的預(yù)期功能,在消費(fèi)者認(rèn)同和成本合理化的前提下,賦予產(chǎn)品更多的功能。三是重視產(chǎn)品的提升功能,如通過市場的細(xì)分化、差異化,增強(qiáng)產(chǎn)品的附加價(jià)值,提升客戶對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)同感?;诋a(chǎn)品作用的差異化理論,我行在產(chǎn)品的推廣應(yīng)用過程中,應(yīng)做到以橋梁產(chǎn)品了解客戶,以關(guān)鍵產(chǎn)品綁定客戶,以品牌產(chǎn)品贏得客戶。
(1)應(yīng)注重通過對(duì)橋梁產(chǎn)品的使用,借助專業(yè)的數(shù)據(jù)挖掘工具,了解客戶資信狀況及發(fā)展?jié)摿?,有針?duì)性地發(fā)展重點(diǎn)客戶,改善我行客戶結(jié)構(gòu)。
(2)對(duì)于關(guān)鍵產(chǎn)品,不應(yīng)拘泥于關(guān)鍵產(chǎn)品本身的盈利能力,而要更多地看重其所發(fā)揮的客戶粘合劑作用,以及提供交叉銷售機(jī)會(huì)等帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)發(fā)展的綜合貢獻(xiàn)能力。
(3)集中資源打造我行品牌產(chǎn)品。加大對(duì)拳頭產(chǎn)品的資源投入,真正將其打造成享有較高知名度與美譽(yù)度,能帶來高額經(jīng)濟(jì)效益的品牌產(chǎn)品。
2.多角度激發(fā)創(chuàng)新源動(dòng)力。根據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新源動(dòng)力理論,應(yīng)多層次、全方位地加強(qiáng)創(chuàng)新動(dòng)力:一是通過分析經(jīng)濟(jì)金融形勢、加強(qiáng)市場調(diào)研、舉辦創(chuàng)意大賽等多種形式,充分發(fā)掘客戶金融需求,以需求拉動(dòng)型創(chuàng)新引領(lǐng)市場;二是繼續(xù)深入開展同業(yè)信息研究,密切跟蹤國內(nèi)外銀行同業(yè)創(chuàng)新動(dòng)態(tài),以競爭推動(dòng)型創(chuàng)新彌補(bǔ)差距;三是利用國家特殊政策優(yōu)勢以及區(qū)域金融創(chuàng)新特點(diǎn),設(shè)立產(chǎn)品創(chuàng)新試驗(yàn)行,開展前沿性產(chǎn)品創(chuàng)新,以實(shí)驗(yàn)法產(chǎn)品創(chuàng)新?lián)屨贾聘唿c(diǎn)。
3.建立完善產(chǎn)品經(jīng)理運(yùn)作機(jī)制。借鑒國外銀行業(yè)的通行做法,加快產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè),盡快在各大業(yè)務(wù)板塊建立起“產(chǎn)品經(jīng)理+客戶經(jīng)理”的現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)品營銷模式。按照城市對(duì)公、城市個(gè)人、三農(nóng)業(yè)務(wù)三大類別,建立包括從助理產(chǎn)品經(jīng)理到高級(jí)專家六個(gè)層級(jí)、覆蓋所有前臺(tái)和一級(jí)支行的產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍。(作者單位:廈門大學(xué))