序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇國外銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；國外經(jīng)驗(yàn)借鑒；前景分析

中圖分類號：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066

1 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2007年3月，中國銀行在北京、上海兩地設(shè)立本土私人銀行，是我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開端。隨著中國經(jīng)濟(jì)的高速增長，高凈值人群與家庭數(shù)目迅速增加，為商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)勁的發(fā)展動力。目前商業(yè)銀行私人銀行在中國高凈值客戶財(cái)富管理市場中占據(jù)著市場主導(dǎo)地位。我國商業(yè)銀行面向高凈值人群提供以銀行理財(cái)產(chǎn)品和高收益產(chǎn)品為主的私人銀行服務(wù)，發(fā)展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業(yè)績數(shù)據(jù)的私人銀行中，9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過20%，其中2家的增速更是超過40%。私人銀行正在成為銀行零售業(yè)務(wù)甚至全行收入增長的重要引擎。

2 國外私人銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒

2.1 發(fā)展歷史悠久

歐洲國家與美國建國普遍較早，商業(yè)活動與財(cái)富積累促進(jìn)了高凈值人群的出現(xiàn)與增長，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。國外私人銀行大多經(jīng)歷了兩次世界大戰(zhàn)和兩次金融危機(jī)，提升了私人財(cái)富管理的專業(yè)能力，并更重視客戶需求與風(fēng)險(xiǎn)管理。經(jīng)過多年發(fā)展，國外私人銀行開拓了廣闊的市場，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2.2 成熟的制度保障

國外私人銀行重視和尊重資產(chǎn)的私密性，瑞士、新加坡等國家有專門的法律或協(xié)議保障客戶的隱私權(quán)。國外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較好的地區(qū)普遍稅率較低，且繳稅雜項(xiàng)較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關(guān)地區(qū)的投資意愿，增強(qiáng)該地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)的競爭力。同時(shí)，國外較為成熟的監(jiān)管環(huán)境有利于高端私人財(cái)富的管理活動的有序開展，其中新加坡和臺灣地區(qū)制定了專門的行業(yè)行為準(zhǔn)則和相應(yīng)的注意事項(xiàng)，以明確經(jīng)營條件、規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

2.3 高素質(zhì)的人才隊(duì)伍

國外私人銀行注重對人才的后續(xù)培養(yǎng)，新加坡在2003年成立了新加坡財(cái)富管理學(xué)院，為本國私人銀行業(yè)的發(fā)展培育能針對國內(nèi)和國際客戶服務(wù)的人才。私人銀行業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的選拔標(biāo)準(zhǔn)，美國從業(yè)人員一般會擁有工商管理碩士、法律博士等學(xué)位證書和注冊公共會計(jì)師、注冊財(cái)務(wù)分析師、律師等專業(yè)的資格證書。長期的業(yè)務(wù)發(fā)展也培養(yǎng)了從業(yè)人員良好的職業(yè)習(xí)慣和素養(yǎng)，以認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度和良好的道德品質(zhì)贏得客戶的信任。

3 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題及前景分析

3.1 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題

從外部環(huán)境來看，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨諸多不利因素。一直以來，我國在法律層面對于財(cái)產(chǎn)權(quán)和隱私權(quán)方面的重視不足，客戶存在對安全方面的擔(dān)憂。分業(yè)經(jīng)營限制了私人銀行為客戶提供綜合化個(gè)性化產(chǎn)品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產(chǎn)品的數(shù)量與商業(yè)銀行對境外投資的能力。我國雖沒有資本利得稅，但相關(guān)內(nèi)容已被納入所得稅和增值稅中，依然會形成稅收負(fù)擔(dān)。同時(shí)，我國私人銀行業(yè)缺乏相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)則和規(guī)范。從內(nèi)部管理角度來看，私人銀行內(nèi)部的操作流程繁雜，內(nèi)部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質(zhì)的專業(yè)人員的匱乏易引發(fā)管理上的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致客戶對于私人銀行信任度的下降。在金融產(chǎn)品方面，創(chuàng)新能力較弱，同質(zhì)化趨勢明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務(wù)方面，仍以產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)，尚未建立起以客戶為中心的服務(wù)模式，尚未建立清晰的客戶服務(wù)管理流程。

3.2 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的前景分析

在外部環(huán)境暫時(shí)無法改變的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)憑借其在我國經(jīng)濟(jì)體系中的重要地位，積極主動的推動行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則的形成。從多方面入手進(jìn)行內(nèi)部改進(jìn)：首先，應(yīng)加強(qiáng)對于優(yōu)秀財(cái)富管理人才的選拔和培養(yǎng)力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓(xùn)體系和晉升機(jī)制留住人才。其次，優(yōu)化平臺系統(tǒng)，完善其內(nèi)部管理流程，使私人銀行業(yè)務(wù)各部門內(nèi)部及與銀行部門間工作充分協(xié)同，提升管理效率。同時(shí)，私人銀行也應(yīng)該提升自身的服務(wù)理念和服務(wù)水平，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變原有的產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)的模式，以客戶為中心提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)；從產(chǎn)品銷售為主的服務(wù)模式向服務(wù)收費(fèi)為主的模式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級。

參考文獻(xiàn)

[1]徐文婷.我國商業(yè)銀行私人財(cái)富管理業(yè)務(wù)研究[D].上海：復(fù)旦大學(xué)世界經(jīng)濟(jì)，2010.

篇(2)

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);財(cái)富管理;高凈值客戶

一、私人銀行業(yè)務(wù)概述

國際上,私人銀行(Private Banking)被定義為以財(cái)富管理為核心,以投資管理業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),以高層次人才為支撐,以研究分析為手段,以專業(yè)化經(jīng)營為特色,面向社會富裕人士提供的以財(cái)富管理為核心的專業(yè)化一攬子高層次金融服務(wù)。

私人銀行業(yè)最早起源于16世紀(jì)的瑞士,經(jīng)過幾百年的發(fā)展,已成為國外銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的一個(gè)重要組成部分,并涌現(xiàn)出一批如瑞銀集團(tuán)、花旗銀行、J.P.摩根銀行、匯豐銀行等提供優(yōu)秀的私人銀行服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。由于私人銀行業(yè)務(wù)占用經(jīng)濟(jì)資本少、業(yè)務(wù)附加值高、品牌影響力強(qiáng)、市場潛力大,是體現(xiàn)商業(yè)銀行綜合競爭力的頂級業(yè)務(wù),所以被譽(yù)為“皇冠上的明珠”。

與一般的零售銀行業(yè)務(wù)相比,私人銀行業(yè)務(wù)具有進(jìn)入門檻高,衡量標(biāo)準(zhǔn)多樣化、服務(wù)個(gè)性化和專業(yè)化、服務(wù)私密性以及具有明顯批發(fā)性質(zhì)等特征。

二、國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的市場潛力及其對國內(nèi)銀行經(jīng)營發(fā)展的戰(zhàn)略意義

(一)國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的市場潛力巨大

從市場需求來看,在改革開放的30年時(shí)間里,我國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展,居民可支配收入大幅增加,居民的金融資產(chǎn)增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期GDP。與時(shí)同時(shí),在“讓一部分人先富起來”的政策導(dǎo)向下,我國個(gè)人財(cái)富集中趨勢日益明顯。國內(nèi)社會財(cái)富總量的擴(kuò)張和個(gè)人財(cái)富的高度聚集為國內(nèi)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)和廣闊的土壤環(huán)境。

從客戶需求來看,隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展,國內(nèi)富裕人群數(shù)量不斷增加,一些高端客戶已經(jīng)擁有相當(dāng)規(guī)模的財(cái)富數(shù)量。這部分人對于投資管理、財(cái)富增值保值、財(cái)富傳承等有著廣泛的一體化金融需求,簡單的零售銀行及理財(cái)服務(wù)顯然無法滿足這些需求,需要更高層次的私人銀行服務(wù)。

除此之外,我國社會政治穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展為私人銀行提供了良好的外部環(huán)境和必不可少的政治保障。

(二)國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的重要意義

私人銀行業(yè)務(wù)自身的經(jīng)營特點(diǎn)和國內(nèi)外巨大的市場潛力,使得私人銀行業(yè)務(wù)對國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展具有重要的意義。

1、積極應(yīng)對市場競爭環(huán)境的需要。在2005年,國際上的一些私人銀行翹楚已經(jīng)在國內(nèi)搶灘登陸,瑞士友邦銀行、花旗銀行等相繼在國內(nèi)成立私人銀行分部或代表處。從這些國際性大銀行近年來在我國市場的戰(zhàn)略部署中可以看到,中外資銀行勢必要在私人銀行業(yè)務(wù)這一高端領(lǐng)域展開激烈競爭。

2、改善經(jīng)營結(jié)構(gòu),提高自身競爭力。近年來,國內(nèi)幾大商業(yè)銀行陸續(xù)完成股改上市的步伐,并躋身于國際先進(jìn)銀行之列,對自身盈利水平和經(jīng)營結(jié)構(gòu)改善的要求也越來越高。發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)意義還體現(xiàn)在:一是私人銀行服務(wù)于高端客戶,利潤豐厚,且盈利主要來自穩(wěn)定的手續(xù)費(fèi)收入,受市場波動影響不大;二是私人銀行客戶資金沉淀,增加銀行的資金來源;三是促進(jìn)銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù);四是培養(yǎng)銀行的高級專業(yè)人才。

3、提升國內(nèi)銀行盈利能力。隨著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間大幅縮窄,國內(nèi)銀行迫切需要尋找新的利潤增長點(diǎn)。根據(jù)波士頓咨詢公司的統(tǒng)計(jì)顯示,私人銀行客戶對銀行的利潤貢獻(xiàn)是其他業(yè)務(wù)客戶的3倍以上,美國私人銀行業(yè)務(wù)每年高達(dá)35%的平均收益也能證明這一論點(diǎn):私人銀行業(yè)務(wù)已然成為現(xiàn)代國際知名商業(yè)銀行利潤率最高、成長最快的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)。大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)銀行提升盈利能力的一個(gè)重要途徑。

4、促進(jìn)國內(nèi)銀行的品牌建設(shè)。從世界范圍來看,國際知名商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務(wù)上均有建樹,私人銀行業(yè)務(wù)從某方面來看已成為銀行機(jī)構(gòu)實(shí)力和品牌信譽(yù)的象征。國內(nèi)銀行,尤其是大型國有商業(yè)銀行,依托私人銀行這一服務(wù)于最頂端客戶群體、最高端金融服務(wù)能力的銀行業(yè)務(wù),有利于樹立更加強(qiáng)勢的品牌形象,從而提高國際競爭能力。

三、國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題

與在歐洲數(shù)百年的發(fā)展歷史相比,私人銀行進(jìn)入我國是近幾年的事情,尚處于起步階段。近年來,國內(nèi)銀行對高端客戶金融服務(wù)的組織形式上傾注了特別多的精力。但是在專家眼里,我國目前仍然沒有真正的私人銀行服務(wù),國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)特別是中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)還面臨著許多的問題和挑戰(zhàn):

(一)服務(wù)價(jià)值鏈條不完整,并非真正意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”

目前,國內(nèi)銀行所謂的私人銀行服務(wù)真正意義上只是“貴賓理財(cái)”業(yè)務(wù),這種中端的理財(cái)服務(wù)在提供的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)范圍上與真正的私人銀行業(yè)務(wù)仍有很大的區(qū)別。由于在服務(wù)價(jià)值鏈條上的不完整、不協(xié)調(diào)和不快捷,必然導(dǎo)致國內(nèi)私人銀行服務(wù)質(zhì)量往往不高、發(fā)展能力較為薄弱,難以擺脫零售銀行的色彩,形成重銷售輕服務(wù)、重形式輕內(nèi)涵、重創(chuàng)新輕基礎(chǔ)的現(xiàn)象。

(二)產(chǎn)品體系有待豐富,創(chuàng)新力度有待加強(qiáng)

豐富多樣的金融產(chǎn)品是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的載體。國內(nèi)銀行由于分業(yè)經(jīng)營體制性限制、專業(yè)人才嚴(yán)重不足等因素,推出的產(chǎn)品更多只是簡單的業(yè)務(wù)整合,各家銀行的產(chǎn)品和服務(wù)大同小異、同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重,無法適應(yīng)私人銀行客戶的個(gè)性化的高端需求。

(三)專業(yè)人才匱乏,培訓(xùn)體系尚不成熟

私人銀行業(yè)務(wù)屬于知識、技術(shù)密集型行業(yè),提供的是私密性極高的專屬高端服務(wù),決定了私人銀行客戶經(jīng)理必須具備綜合的高素質(zhì)以及豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。而目前國內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展尚短,專業(yè)認(rèn)證體制和培訓(xùn)機(jī)制還很不成熟。專業(yè)人才的匱乏,成為制約國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。

(四)國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營的業(yè)務(wù)限制,制約業(yè)務(wù)發(fā)展

目前我國實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的法律制度,使得國內(nèi)銀行不能為客戶提供全方位的金融服務(wù),不能直接涉足證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域。這不僅限制了私人銀行業(yè)務(wù)向其他業(yè)務(wù)的交叉和延伸、限制了私人銀行業(yè)務(wù)提供投資產(chǎn)品組合的品種,從而限制了私人銀行業(yè)務(wù)本身產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展。

(五)高端客戶對私人銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知度不高

首先,國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)剛起步,客戶對其還不熟悉和認(rèn)可,國內(nèi)銀行的全方位、專業(yè)理財(cái)水平還沒有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度。其次,從國內(nèi)文化傳統(tǒng)看,我國高端客戶理財(cái)偏保守,風(fēng)險(xiǎn)承受能力不強(qiáng),以及“藏富”的低調(diào)處理個(gè)人財(cái)富的大環(huán)境等等均影響了國內(nèi)高端客戶對私人銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識度。

(六)全球金融危機(jī)和道德風(fēng)險(xiǎn)案例,嚴(yán)重打擊私人銀行客戶的信心

由于全球金融危機(jī)的影響,許多私人銀行尤其是外資私人銀行旗下的理財(cái)產(chǎn)品遭遇滑鐵盧,從香港商人曾裕指控高盛未經(jīng)授權(quán)交易,到新加坡富商黃鴻年與其“老搭檔”新加坡花旗集團(tuán)對簿公堂,這些案例證明了金融危機(jī)已經(jīng)使部分私人銀行客戶遭受較大的經(jīng)濟(jì)損失,也從另一側(cè)面證明私人銀行的客戶信心因金融危機(jī)遭受較大打擊。客戶信心的恢復(fù)不僅是外資銀行同時(shí)也是國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)拓展的難點(diǎn)。

四、國內(nèi)銀行加快私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

我國私人財(cái)富市場空間巨大,私人銀行業(yè)發(fā)展勢在必行。對國內(nèi)銀行來說,私人銀行服務(wù)是一種新鮮事物,過去并沒有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。不同的國家、經(jīng)濟(jì)環(huán)境和文化背景不同,國外私人銀行的模式不可能完全復(fù)制。在之前分析的基礎(chǔ)上,本文提出以下發(fā)展對策:

(一)明確戰(zhàn)略目標(biāo),科學(xué)搭建組織架構(gòu),制定有效戰(zhàn)略

國內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)首先要明確目標(biāo)。以市場份額為首要目標(biāo),還是以盈利性為首要目標(biāo),就從根本上決定了業(yè)務(wù)戰(zhàn)略、運(yùn)營戰(zhàn)略和后臺體系設(shè)計(jì)等的不同。其次要重點(diǎn)考慮組織架構(gòu)的選擇,過渡階段的設(shè)定以及組織架構(gòu)的長期發(fā)展和漸變等。再次要準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶群并進(jìn)行客戶群的細(xì)分,根據(jù)不同客戶群的特點(diǎn)和需求量身訂制產(chǎn)品服務(wù)組合。

(二)完善國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式,形成自營為主的扁平化管理

目前國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)一般只是作為總行一級部門,既要行使私人銀行業(yè)務(wù)線的管理職能,又要類似于經(jīng)營單位,完成總行下達(dá)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營指標(biāo)。這種雙重職能定位的經(jīng)營模式存在著諸多體制障礙?？v觀國際先進(jìn)私人銀行的發(fā)展歷程,結(jié)合當(dāng)前國內(nèi)銀行一級法人和分總支行管理的體制現(xiàn)狀,建立依附于商業(yè)銀行母體的分行級專營機(jī)構(gòu)應(yīng)該是私人銀行組織模式的最佳選擇。只有形成以私人銀行機(jī)構(gòu)自營為主的扁平化管理模式,才能真正促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(三)打造品牌優(yōu)勢,鞏固和擴(kuò)充客戶資源

私人銀行業(yè)務(wù),是商業(yè)銀行向高凈值客戶提供的是優(yōu)質(zhì)的專業(yè)化金融服務(wù),這里所謂的優(yōu)質(zhì)的專業(yè)化服務(wù),包括兩方面的含義:可供選擇的多元化金融產(chǎn)品;高水平的專業(yè)金融人士所提供的金融服務(wù)。中資銀行應(yīng)以持續(xù)提高客戶服務(wù)質(zhì)量和投資顧問質(zhì)量,維護(hù)自身的形象和聲譽(yù)作為打造品牌優(yōu)勢的重要途徑,并以此為基礎(chǔ),不斷鞏固和擴(kuò)充客戶資源,充分發(fā)揮國內(nèi)銀行的本土優(yōu)勢和客戶資源優(yōu)勢。

(四)加快私人銀行系列產(chǎn)品的研究和開發(fā),滿足客戶多元化需求提升服務(wù)水平

創(chuàng)新金融產(chǎn)品,開發(fā)并推出適合高凈值客所需要的跨市場、復(fù)合性、多元化的金融產(chǎn)品是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的首要工作。同時(shí),也應(yīng)注意全方位把握私人銀行服務(wù)的內(nèi)涵,根據(jù)客戶需求打造完整的服務(wù)價(jià)值鏈條。

(五)加快專業(yè)人才培養(yǎng),打造專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)

私人銀行業(yè)務(wù)最大的挑戰(zhàn)就是聘請、培訓(xùn)并留住人才,從國際經(jīng)驗(yàn)來看,私人銀行的財(cái)務(wù)顧問大多擔(dān)任過跨國銀行的分行經(jīng)理,具有10年以上的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)。對于國內(nèi)銀行來說,當(dāng)務(wù)之急是要加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍,一批具有現(xiàn)代管理意識、負(fù)有責(zé)任感,同時(shí)具備專業(yè)金融知識、具有較強(qiáng)市場研究和客戶開發(fā)能力的客戶經(jīng)理人才。另外嘗試引進(jìn)國外高端人才,加強(qiáng)國際交流。

(六)加強(qiáng)與外資銀行的戰(zhàn)略合作

隨著我國金融市場的不斷開放,外資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、優(yōu)化的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、發(fā)達(dá)的金融市場工具和獨(dú)特的產(chǎn)品創(chuàng)新模式等將逐漸引入國內(nèi)市場,加快了國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)探索和發(fā)展的過程,同時(shí)在人才培養(yǎng)、市場培育等方面也將起到積極作用。國內(nèi)私人銀行的成長過程,應(yīng)當(dāng)是中外資銀行同臺競技、相互學(xué)習(xí)、取長補(bǔ)短、共同發(fā)展的過程。

(七)加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)合作

未來國內(nèi)金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營將是大勢所趨,在我國尚未開放之前,開展銀證、銀保、銀期等方面的合作,將可以提升私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)水平。私人銀行業(yè)務(wù)要滿足客戶多樣化的需求,不可避免地涉及到銀行、證券、保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域。因此國內(nèi)銀行要充分利用現(xiàn)有優(yōu)勢,通過與其他金融機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟,豐富銀行業(yè)務(wù)品種,為客戶提供更多的便利和更加全面的金融信息,提升私人銀行服務(wù)競爭力。

參考文獻(xiàn):

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2、戴維?莫德.全球私人銀行業(yè)務(wù)管理[M].經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2007.

3、貝恩觀點(diǎn)――私人銀行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略思維框架[Z].貝恩管理顧問公司,2009.

4、辛俊杰,丁化.關(guān)于中國私人銀行業(yè)務(wù)的若干思考[J].云南財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)刊,2008(2).

篇(3)

【關(guān)鍵詞】金融業(yè)；國民經(jīng)濟(jì)；競爭力；投資需求；應(yīng)對措施

【中圖分類號】F830　【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A　【文章編號】1002-736X(2012)05-0087-02

改革開放以來，我國金融業(yè)有了長足的發(fā)展，在支持經(jīng)濟(jì)增長、服務(wù)企業(yè)和個(gè)人的金融需求等方面發(fā)揮了巨大作用。尤其在近幾年，國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長，消費(fèi)需求增長，城鄉(xiāng)居民收入逐步提升，使得金融行業(yè)勁頭強(qiáng)勁，總體發(fā)展平穩(wěn)。雖然我國金融行業(yè)不斷完善與發(fā)展，并且得到政府的支持，但是由于金融業(yè)起步較晚，比其他發(fā)達(dá)國家相比依然存在著一些差距。特別是在金融結(jié)構(gòu)上存在差距，直接融資比重過低，銀行業(yè)占有著舉足輕重的地位，但是證券與保險(xiǎn)業(yè)等行業(yè)發(fā)展不足，因此，難以適應(yīng)多元化經(jīng)濟(jì)主體的創(chuàng)業(yè)與投資需求。

一、當(dāng)前我國金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

由于世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐漸變動，農(nóng)業(yè)所占的比例下降，金融業(yè)逐步提升自己的份額，形成了金融行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占有主要份額的局面。1980年到2008年，世界金融行業(yè)總額從30.8176萬億美元擴(kuò)大到64.9761萬億美元。金融行業(yè)總額占全球貿(mào)易總額的份額從1980年15.7％上升到2006年的27.7％。當(dāng)前世界各國都紛紛制定本國加快金融行業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略，在國與國之間的合作中，金融行業(yè)的發(fā)展一般都是會議的重點(diǎn)話題。

加入世界貿(mào)易組織后，根據(jù)國際市場的發(fā)展需要，我國進(jìn)一步完善多層次、多功能的金融市場體系，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展。全國銀行間交易成員逐步增加，交易與信息系統(tǒng)服務(wù)功能日臻完善。目前我國已經(jīng)基本建立了證券期貨市場、貨幣市場和銀行間外匯市場，實(shí)現(xiàn)了主體多元化的發(fā)展，其中包括商業(yè)銀行、社會保障基金、信托公司、保險(xiǎn)公司和證券公司等機(jī)構(gòu)。除了發(fā)行金融債、國債、中央銀行票據(jù)等金融市場產(chǎn)品，還在證券和銀行業(yè)產(chǎn)品方面有了新的嘗試。

2008年以來，我國經(jīng)濟(jì)加速增長中受到通貨膨脹等壓力的阻礙，為此，我國政府修改了《中華人民共和國人民銀行法》，將中國人民銀行的職責(zé)擴(kuò)大為制定與執(zhí)行貨幣政策，維持金融行業(yè)穩(wěn)定與提供金融服務(wù)等。中國人民銀行高度重視我國貨幣政策的有效性、科學(xué)性與預(yù)見性，根據(jù)國內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)金融形勢變化來適當(dāng)適時(shí)調(diào)整貨幣政策，運(yùn)用宏觀調(diào)控的方式來調(diào)整我國金融行業(yè)的發(fā)展方向。2008年至2011年上半年，中國人民銀行先后18次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，8次上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率。通過近幾年的發(fā)展，我國金融業(yè)在促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展同時(shí)，對社會影響力也不斷增加，到2011年底，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)資產(chǎn)總額達(dá)到78.8萬億元，商業(yè)銀行不良貸款率降低至1.58％。

二、金融業(yè)改革與發(fā)展面臨的主要問題

加入WTO后，金融行業(yè)是最為艱難的三大領(lǐng)域之一。雖然我國金融行業(yè)不斷完善與發(fā)展，并且得到政府的支持，但是由于金融業(yè)起步較晚，比其他發(fā)達(dá)國家相比依然存在著一些差距。在當(dāng)前的金融行業(yè)發(fā)展過程中，面臨以下問題。

首先，在20世紀(jì)80年代至90年代中期，我國處于經(jīng)濟(jì)開放的初期，由于起步較晚，在金融人才培養(yǎng)上較為薄弱，加上市場正處于形成時(shí)期，在監(jiān)管與組織結(jié)構(gòu)上也沒有形成良好的運(yùn)行模式。而政府在相關(guān)的法律保護(hù)措施上對風(fēng)險(xiǎn)沒有較好的保護(hù)與處理方式，因此，在管理上出現(xiàn)了一些難題。

其次，我國的銀行結(jié)構(gòu)設(shè)置較為單一，業(yè)務(wù)范圍狹窄，在業(yè)務(wù)與職能上沒有創(chuàng)新，金融產(chǎn)品較為單一，難以與發(fā)達(dá)國家的金融體系抗衡。例如，中國有價(jià)證券只占20％，根本無法與資本主義國家的大型金融機(jī)構(gòu)相比。隨著國外金融機(jī)構(gòu)進(jìn)人，業(yè)務(wù)經(jīng)營限制放寬后，我國金融行業(yè)的爭力更顯得十分薄弱，不可避免地會流失一些固定的客戶群。

再次，隨著金融行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)所占比例逐漸上升，我國逐漸把金融業(yè)的發(fā)展放在國際競爭上，這就不可避免地讓國內(nèi)金融行業(yè)的精力分心，造成國內(nèi)外中資機(jī)構(gòu)力度失衡。另外，由于我國金融行業(yè)逐步把重頭戲放在國際市場，而又缺乏相對的經(jīng)驗(yàn)，一些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資讓我國在“放與不放”中難以取舍，陷入矛盾的境地。在這樣的局面下，無論是在拓寬服務(wù)范圍上，還是在經(jīng)營收益上，都落后于金融大國。

最后，我國金融業(yè)透明度較低，主觀控制性較強(qiáng)，內(nèi)部監(jiān)管力度不完善。因此，在內(nèi)部容易造成投資片面化，對投資環(huán)境等方面缺乏客觀性，造成整體協(xié)調(diào)不強(qiáng)，很難接受國際挑戰(zhàn)。

三、應(yīng)對措施

(一)提高金融業(yè)“走出去”的競爭力

隨著中國逐步融入世界經(jīng)濟(jì)，開放金融業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)前的重要戰(zhàn)略。由于我國金融業(yè)起步較晚，在國際競爭力上還較為薄弱，因此，應(yīng)堅(jiān)持金融業(yè)“走出去”戰(zhàn)略，充分利用國內(nèi)外“兩種環(huán)境、兩個(gè)市場”的資源。然而，中國金融業(yè)的“走出去”的道路是坎坷的，尤其在金融危機(jī)的沖擊下更加艱辛。

通過全球比較結(jié)果顯示，美國在金融行業(yè)一直處于壟斷的位置，可以說“美國是金融戰(zhàn)略贏家”。這是由于美國一直從長遠(yuǎn)計(jì)劃與策略進(jìn)行綜合協(xié)調(diào)。我國可以借鑒美國經(jīng)驗(yàn)，從長遠(yuǎn)全面的角度思考，改變金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注角度，幫助金融業(yè)“走出去”。我國金融業(yè)“走出去”戰(zhàn)略需要慎重選擇和長遠(yuǎn)規(guī)劃，需要從市場效應(yīng)上采取對策，面對國際市場競爭需要謹(jǐn)慎選擇發(fā)展策略。在發(fā)展自身金融行業(yè)時(shí)，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以我國行業(yè)為中心，循序漸進(jìn)，互利共贏等方針，合理控制對外開放的程度。

篇(4)

【關(guān)鍵詞】私人銀行業(yè)務(wù) 機(jī)遇 挑戰(zhàn) 對策

私人銀行業(yè)務(wù)（private banking）是指商業(yè)銀行以富人階層客戶為目標(biāo)，以財(cái)富管理為核心，向社會富裕人士所提供的一攬子頂級專業(yè)化的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。起初，私人銀行業(yè)務(wù)只是向皇室成員提供服務(wù)，內(nèi)容也只是單一的財(cái)富管理。隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)范圍涵蓋資產(chǎn)管理、投資、資金轉(zhuǎn)移、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域，私人銀行業(yè)務(wù)成為了新的利潤增長點(diǎn)和最具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)。

2007年3月28日，中國銀行與其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，率先在北京、上海推出私人銀行服務(wù)；6月25日，渣打銀行（中國）有限公司宣布，在北京正式啟動私人銀行業(yè)務(wù)；同年8月，招商銀行和中信銀行相繼正式推出私人銀行業(yè)務(wù)；2008年3月，交通銀行私人銀行管理中心成立。與此同時(shí)，國內(nèi)多家銀行正在積極籌備開展私人銀行業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)成為了當(dāng)今國內(nèi)外知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)，也成為了全球金融服務(wù)業(yè)中發(fā)展最快的領(lǐng)域。本文根據(jù)國內(nèi)目前私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，做出了如下的分析與思考。

一、國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的機(jī)遇

隨著我國金融體制改革的不斷深入、監(jiān)管法規(guī)不斷改進(jìn)，金融市場的廣度和深度不斷擴(kuò)大和加深，我國發(fā)展私人銀行業(yè)發(fā)展已具備了良好的市場基礎(chǔ)和金融環(huán)境。

1、私人銀行業(yè)務(wù)在我國尚處于起步階段，市場潛力巨大

據(jù)波士頓咨詢公司的《全球財(cái)富報(bào)告》顯示，中國內(nèi)地?fù)碛邪偃f美元金融資產(chǎn)的家庭數(shù)量已從2001年的12.4萬上升到2006年底的32萬，躍居全球第五，僅次于美國、日本、英國和德國。同時(shí)，中國市場現(xiàn)有65%的所有資產(chǎn)是以現(xiàn)金的方式持有，是世界上現(xiàn)金持有率最高的國家。2007年12月5日，在北京舉辦的第二屆中國私人銀行與財(cái)富管理論壇活動中，人們再次將視線注視到了私人銀行這個(gè)話題上來，目前中外銀行站在同一起跑線上爭取已有高凈值客戶、發(fā)展和挖掘潛在的客戶。

2、外資銀行的廣泛進(jìn)入，給中資銀行帶來了許多值得借鑒的發(fā)展私人銀行的經(jīng)驗(yàn)

外資銀行在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和新興銀行業(yè)務(wù)方面都具有豐富的經(jīng)驗(yàn)，金融全面開放必將打破中國銀行業(yè)的低效率均衡，引進(jìn)外部戰(zhàn)略投資者成為中資銀行在變革過程中選擇的可行性路徑，目前我國已有20家多中資銀行先后接受花旗銀行、匯豐銀行等多家外資金融機(jī)構(gòu)的入股，在改變單一股權(quán)結(jié)構(gòu)、提高了自身經(jīng)營水平的同時(shí)，進(jìn)一步做到了與國際接軌。通過與外資銀行的深入合作，國內(nèi)銀行業(yè)的經(jīng)營理念發(fā)生了深刻變化，將從傳統(tǒng)上過分依賴存貸款利差而生存轉(zhuǎn)為更注重金融產(chǎn)品的多元化發(fā)展并更注重私人銀行業(yè)務(wù)的開拓，在一定的程度上縮小了我國與發(fā)達(dá)國家在金融服務(wù)水平上的差距。

3、在信息技術(shù)高速發(fā)展、經(jīng)濟(jì)全球化、消費(fèi)者需求多元化

同時(shí)，激烈的市場競爭等多種力量的共同推動，金融綜合經(jīng)營已經(jīng)成為不可阻擋的歷史潮流。目前我國商業(yè)銀行加強(qiáng)了非利差收入業(yè)務(wù)的拓展，許多銀行都紛紛組建了金融租賃公司、信托投資公司、基金管理公司等，開展多元化經(jīng)營業(yè)務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、衍生金融業(yè)務(wù)等得到快速發(fā)展，資金運(yùn)用渠道日益多元化，綜合化經(jīng)營進(jìn)一步顯現(xiàn)，這些做法在某些程度上恰恰迎合了對私人銀行業(yè)務(wù)全能化、復(fù)雜化的要求，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展必將成為國內(nèi)銀行提高自身競爭能力與獲利能力的有效途徑。

4、商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)投資范圍擴(kuò)大了私人銀行的業(yè)務(wù)范圍

近兩年，中國銀監(jiān)會逐步調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)政策，允許商業(yè)銀行代客投資，并已與銀監(jiān)會簽訂代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，監(jiān)管合作機(jī)構(gòu)監(jiān)管的股票市場，以及上述境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)所批準(zhǔn)、登記或認(rèn)可的公募基金。截至目前，商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的境外投資范圍擴(kuò)展至香港、英國、新加坡、日本、美國等國家和地區(qū)。2007年底，共有23家中外資商業(yè)銀行取得了開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格。 這對于發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)來講是一個(gè)好消息。

二、國內(nèi)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

富裕人群的急劇增長給國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)帶來誘人的發(fā)展空間，但我們不容忽視與國外成熟的市場相比，中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的配套基礎(chǔ)設(shè)施亟待完善，大踏步發(fā)展仍面臨人才、法規(guī)、產(chǎn)品及市場觀念等障礙。

1、專業(yè)人才缺失是國內(nèi)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的重要問題

私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)是發(fā)現(xiàn)客戶需求，并做出滿足客戶要求的解決方案，這就有賴于高素質(zhì)私人銀行客戶經(jīng)理及其背后的專家顧問團(tuán)隊(duì)，而目前我國私人銀行領(lǐng)域最大的問題就是難以招募到足夠的專業(yè)人才。由于專業(yè)的私人銀行客戶經(jīng)理要求很高，客戶經(jīng)理必須根據(jù)客戶的資產(chǎn)、性格、風(fēng)險(xiǎn)偏好等情況，當(dāng)好客戶的“財(cái)富管家”，這就要求從事私人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理必須精通個(gè)人財(cái)富管理、企業(yè)財(cái)務(wù)管理，熟悉國際金融市場及衍生金融產(chǎn)品，了解資本市場運(yùn)作的一般規(guī)則，了解保險(xiǎn)知識，熟悉主要國家的稅收政策和移民政策，熟悉信托計(jì)劃的規(guī)則和運(yùn)作，同時(shí)具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、具有良好的職業(yè)素質(zhì)且具有一定的穩(wěn)定性，目前國內(nèi)能達(dá)到此要求的專業(yè)人才缺乏。

2、分業(yè)經(jīng)營的局限性影響私人銀行提供全方位的金融服務(wù)的水平

目前，國外金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的模式對私人銀行市場的發(fā)展起到了巨大的推動作用，客戶可以通過私人銀行服務(wù)享受包括基金、股票、證券、保險(xiǎn)外匯等多種投資組合，而我國一直是嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式 ，銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)市場相互分離，商業(yè)銀行不得從事投資、證券和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，客戶資金只能在各自獨(dú)立的體系內(nèi)流轉(zhuǎn)，銀行無法開展涵蓋銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等各類別的綜合業(yè)務(wù)，只能在有限的范圍內(nèi)采取有限的變通方式為客戶提供一系列的金融服務(wù)，這勢必影響私人銀行為客戶提供全方位的金融服務(wù)的水平。

3、對私人銀行的監(jiān)管政策還處于空白

在監(jiān)管方面，由于私人銀行是一個(gè)全新的業(yè)務(wù)模式，目前國內(nèi)所有的銀行法規(guī)中均沒有針對私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管和約束，對私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策還處于空白狀態(tài)。2005年5月25日，中國銀監(jiān)委會了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》，在第九條中首次提出了私人銀行的概念，但同年9月正式出臺的《辦法》最終刪掉了私人銀行服務(wù)條款。由于私人銀行業(yè)務(wù)提供的產(chǎn)品不同于普通理財(cái)產(chǎn)品，大多是具有創(chuàng)新性的產(chǎn)品，而創(chuàng)新和監(jiān)管之間的矛盾也將凸現(xiàn)出來。私人銀行發(fā)展在一定程度上面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，私人銀行業(yè)務(wù)法律識別難度大，金融監(jiān)管還有待加強(qiáng)。

三、促進(jìn)我國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議

由于私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)對象的特殊性、業(yè)務(wù)本身的復(fù)雜性和綜合性及對從業(yè)人員高素質(zhì)的要求，而國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步階段，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，必須結(jié)合我國銀行的經(jīng)營環(huán)境走出一條具有中國特色的發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的道路。

1、優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，對客戶進(jìn)行有效細(xì)分，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)

長期以來，國際私人銀行業(yè)細(xì)分客戶的基本思路是基于財(cái)富水平標(biāo)準(zhǔn)，即“財(cái)富金字塔”，但由于目前財(cái)富水平相似的客戶可能需求根本不同，近年來國際私人銀行機(jī)構(gòu)又開始不斷開發(fā)應(yīng)用各種新的客戶細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)，如財(cái)富來源標(biāo)準(zhǔn)、財(cái)富管理參與程度標(biāo)準(zhǔn)、多重細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)等。對于我國商業(yè)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)來講，應(yīng)首先找準(zhǔn)拓展私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場，在重點(diǎn)突出富裕認(rèn)識階層的同時(shí)，應(yīng)兼顧中產(chǎn)階級的需求，不宜將服務(wù)門檻定得過高，首先，在可選擇的經(jīng)濟(jì)金融業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市試點(diǎn)開展私人銀行業(yè)務(wù)。其次，在對目標(biāo)客戶進(jìn)行細(xì)分的時(shí)候，應(yīng)考慮多種維度，如金融資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)承受度、年齡和人生階段、職業(yè)與工作特征、金融需求的特征，可以根據(jù)實(shí)際情況和細(xì)分的難易程度，采用幾個(gè)維度進(jìn)行客戶細(xì)分，從而提供有針對性的財(cái)富管理業(yè)務(wù)模式。

2、拓展豐富的私人銀行業(yè)務(wù)品種，滿足客戶全方位的需求

外資銀行在國外投資工具多，手段多。在目前我國投資工具不是很豐富的情況下，我們只有利用現(xiàn)有資源，力爭幫助客戶找到市場上最好的投資產(chǎn)品，同時(shí)確保投資組合的運(yùn)作效果達(dá)到客戶想要的理想效果。為滿足我國私人銀行客戶的需求，必須學(xué)習(xí)和移植西方私人銀行業(yè)務(wù)的財(cái)富管理產(chǎn)品，在我國法律許可的范圍內(nèi)為客戶提供盡可能豐富的金融產(chǎn)品。

3、防范風(fēng)險(xiǎn)，完善內(nèi)控制度，加強(qiáng)對私人銀行業(yè)務(wù)的管理

私人銀行業(yè)務(wù)在我國發(fā)展處于起步階段，由于其涉及的投資產(chǎn)品日益復(fù)雜化，而國內(nèi)對拓展私人銀行業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管政策及相關(guān)法律法規(guī)缺乏，交易風(fēng)險(xiǎn)在一定程度內(nèi)存在，因此加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理對于我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)具有重要的意義。首先，建議銀監(jiān)會盡早推出包含私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展金融監(jiān)管相關(guān)辦法， 統(tǒng)一制定私人銀行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍， 提出明確的風(fēng)險(xiǎn)管理和對客戶了解的詳盡規(guī)范， 制定私人銀行從業(yè)人員資格條件和從業(yè)規(guī)范；其次，立法部門應(yīng)加快私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)立法工作，為發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供法律保障；再次，商業(yè)銀行要建立健全私人銀行業(yè)務(wù)管理制度，包括操作規(guī)程、管理辦法和內(nèi)控制度的建設(shè)和完善，保證私人銀行業(yè)務(wù)在規(guī)范和低風(fēng)險(xiǎn)下運(yùn)行。

4、培養(yǎng)和引進(jìn)穩(wěn)定的專業(yè)人才隊(duì)伍

由于目前私人銀行客戶金融服務(wù)需求具有高標(biāo)準(zhǔn)、多元、全面化的特點(diǎn)，服務(wù)高端客戶必須是精通銀行、財(cái)務(wù)、稅收、不動產(chǎn)策劃、會計(jì)、法律等領(lǐng)域的高素質(zhì)的綜合型人才，同時(shí)具備豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和良好的職業(yè)道德，而非一味地推銷銀行自身產(chǎn)品的一般銀行的理財(cái)經(jīng)理。在國外加拿大皇家銀行、百達(dá)銀行等外資銀行中，從事私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的理財(cái)師大多擁有國際金融理財(cái)師（CFP）、注冊金融分析師（CFA）、認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師（RFC）等國際通用的理財(cái)師認(rèn)證資格，目前國內(nèi)中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行分別舉辦了認(rèn)證私人銀行家（CPB）培訓(xùn)班，學(xué)員大多是全國的理財(cái)人員中層層選的理財(cái)精英。在今后推動私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，必須培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才隊(duì)伍，為客戶提供專業(yè)的個(gè)性化方案。

5、與外資金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟

國內(nèi)銀行的薄弱環(huán)節(jié)是管理、經(jīng)驗(yàn)、人才等。同時(shí)，受國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的法律限制，將制約著私人銀行業(yè)務(wù)全面開展。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，商業(yè)銀行可以與外資金融機(jī)構(gòu)以及其他金融機(jī)構(gòu)形成中長期戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而具備全能銀行的業(yè)務(wù)功能。另外，合作后，資源還能夠更有效地利用、成本降低和客戶基礎(chǔ)分享，更快地培養(yǎng)專業(yè)人才、積累經(jīng)驗(yàn)，從而擴(kuò)大商業(yè)銀行本身的地理、產(chǎn)品服務(wù)及客戶范圍。

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篇(5)

關(guān)鍵詞：金融全球化；金融創(chuàng)新；銀行業(yè)

前言

世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體趨勢就是經(jīng)濟(jì)全球化，中國經(jīng)濟(jì)在金融全球化下發(fā)展，受其影響也越來越深。經(jīng)濟(jì)全球化的影響具有兩面性，既幫助了發(fā)展中國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展又增加了風(fēng)險(xiǎn)性，而在經(jīng)濟(jì)處于不斷發(fā)展的中國更應(yīng)當(dāng)重視其對中國金融業(yè)的影響，最大限度的遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前中國金融業(yè)仍存在諸多問題，對中國金融業(yè)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)問題并提出有效地解決辦法尤為重要。通過分析中國金融業(yè)存在的問題和金融全球化以便更加了解金融全球化對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的鼓勵(lì)及阻礙作用，同時(shí)提出在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下中國金融業(yè)發(fā)展的建議及對策。

一、金融全球化概述

不同國家進(jìn)行的商業(yè)活動轉(zhuǎn)變?yōu)槿蛐再|(zhì)的，跨過了國界的限制，這就是金融全球化。金融全球化可以被描述為全球金融活動和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制更加緊密地聯(lián)系在一起的過程。金融全球化表現(xiàn)為資本流動的全球化、全球金融市場的集成化。金融市場是金融活動的載體，金融市場的全球化等同于金融市場忽略空間和區(qū)域逐漸變化成為一個(gè)整體的市場。

二、金融全球化給中國金融業(yè)帶來的影響

（一）中國金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。目前，中國已基本實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展，這是由于中國金融業(yè)不僅建立了證券和期貨的交易市場，同時(shí)還建立了外匯交易市場和貨幣交易市場。中國人民銀行為了抑制通貨膨脹，同時(shí)也為了增加銀行業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，已先后上調(diào)存款準(zhǔn)備金率18次，并且對存貸款基準(zhǔn)利率進(jìn)行了8次上調(diào)。同時(shí)，近年來一項(xiàng)新興的金融業(yè)進(jìn)入人們的視線，即互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。在2013年，一項(xiàng)新興的金融業(yè)務(wù)在手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)上橫空出世，就是名為余額寶的基金業(yè)務(wù)，這一新興的金融業(yè)務(wù)已經(jīng)對基金行業(yè)的競爭格局產(chǎn)生了巨大的影響。但是，中國金融業(yè)的發(fā)展水平依舊較低，市場利用率不高，小規(guī)模的金融企業(yè)提供的服務(wù)仍舊相對落后；但同時(shí)國外金融服務(wù)卻十分完善，具有完善的金融企業(yè)管理制度，高效率，強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)控制，企業(yè)資產(chǎn)強(qiáng)勁。因此，投資于中國的重要途徑就是投資中國的金融業(yè)，參與股份或收購中國金融企業(yè)。

（二）金融全球化為中國金融業(yè)帶來的機(jī)遇1、為中國提供人才和資金。在各國金融業(yè)都飛速發(fā)展的今天，實(shí)現(xiàn)中國的工業(yè)化進(jìn)程對于我國金融業(yè)的發(fā)展是至關(guān)重要的。而實(shí)現(xiàn)中國工業(yè)產(chǎn)業(yè)化是離不開充足的資金、先進(jìn)的技術(shù)和先進(jìn)的人才的，金融全球化則剛好可以為中國提供這樣一個(gè)便利，全球化對中國有效吸引外來投資是十分有幫助的。大量外資的引進(jìn)可以緩解我國資金短缺等一系列問題，同時(shí)引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和先進(jìn)人才。2、有利于中國學(xué)習(xí)國外經(jīng)驗(yàn)。在一些發(fā)達(dá)國家，金融體系以及金融業(yè)制度的發(fā)展都是相對完善的，在中國金融業(yè)發(fā)展的道路上，積極吸收來自發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)對我國金融業(yè)的發(fā)展有著明顯的推動作用。金融全球化就為我國吸收外來金融經(jīng)驗(yàn)提供了很好的橋梁，參考學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)可以大幅度提高我國金融業(yè)發(fā)展效率。與此同時(shí)，我國內(nèi)部金融機(jī)構(gòu)與國際間金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)競爭隨著全球化進(jìn)程而加深，單一的模仿外來模式已經(jīng)無法滿足激烈競爭的市場，這督促著我國金融機(jī)構(gòu)著眼于金融創(chuàng)新，利用創(chuàng)新來贏得市場。3、有利于中國金融資源的優(yōu)化配置。金融全球化的進(jìn)程加深使得全球金融業(yè)務(wù)更加趨于自由化，自由的進(jìn)行貿(mào)易活動意味著金融信息的透明化，金融信息能夠更加快速準(zhǔn)確地流通于市場。全面的信息更能夠體現(xiàn)市場的供需要求，有利于中國金融資源的優(yōu)化配置。尤其是在信貸需求的情況下，有限的資源可以通過競爭的方式儲蓄流向產(chǎn)量最高的儲蓄項(xiàng)目，以實(shí)現(xiàn)稀缺資本的有效配置。

（三）金融全球化下中國金融業(yè)存在的問題1、中國金融業(yè)創(chuàng)新意識乏善可陳。在中國，與負(fù)債類的金融業(yè)務(wù)相比較而言，在中國資產(chǎn)類的金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新程度是處于一個(gè)較低水平的，并且在我國金融領(lǐng)域內(nèi)，一項(xiàng)能夠確保利潤和有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)今依舊是屈指可數(shù)的。我國金融業(yè)乏善可陳的創(chuàng)新成就在某些程度上阻礙了我國金融業(yè)在國際金融市場中建立核心競爭力。2、中國金融監(jiān)管上存在的問題?，F(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營模式無法完全適應(yīng)這樣的特性。金融全球化的快速發(fā)展，給中國金融業(yè)的監(jiān)管提出了更加嚴(yán)格的要求，中國金融業(yè)的監(jiān)管目前還無法充分滿足這樣的高要求。3、中國金融業(yè)制度不完善。金融全球化帶給中國金融業(yè)參與者的利潤是顯而易見的，但是盡管如此，由于我國金融業(yè)制度仍然尚未完善，在中國金融參與者大規(guī)模進(jìn)軍國際金融市場的進(jìn)程中，勢必會產(chǎn)生不小的風(fēng)險(xiǎn)和損失。中國的金融體系失衡所帶來的消極后果是多層次的。因此，金融體系已成為中國金融業(yè)發(fā)展不平衡的一個(gè)阻礙。中國金融業(yè)必須把金融體系達(dá)到一個(gè)平衡存放于金融改革的首要位置，以增加供給制度的頻率和密度。4、中國銀行業(yè)發(fā)展尚不健全、易受國際游資沖擊。隨著國際間貿(mào)易程度的加深，對我國金融業(yè)發(fā)展的要求也更加嚴(yán)格。金融開放化與充分的財(cái)務(wù)自由是形成國際游資的兩個(gè)基本的條件。而在當(dāng)下金融全球化程度加深的國際環(huán)境下，首先國際間的資本流動阻礙被消除了，阻礙的消除促使資金可以更加快速的在國際市場中流通；其次，由于金融全球化增加了金融業(yè)務(wù)的自由性，在國際間對于利率以及外匯的管制也相對放松下來，這正是各種金融產(chǎn)品的價(jià)格機(jī)制產(chǎn)生大幅波動的良好契機(jī)。此外，對于投機(jī)資本，在國際上均未對此進(jìn)行高度的關(guān)注及有效的約束，因此十分有可能造成金融動蕩的風(fēng)險(xiǎn)，如若是金融交易市場上出現(xiàn)了動蕩，大量的資本即刻會撤離出該國。

三、中國金融業(yè)存在問題原因分析

（一）我國金融業(yè)發(fā)展過度依賴政府。政府的調(diào)控限制了我國金融業(yè)創(chuàng)新意識的大幅度進(jìn)步。在中國進(jìn)入WTO之前，我國金融業(yè)還是處于內(nèi)部發(fā)展，而在國際間仍舊較為閉塞的狀態(tài)，缺少了吸收發(fā)達(dá)國家成功經(jīng)驗(yàn)的平臺，盡管我國鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，但是一方面是教育水平的限制而另一方面是我國金融業(yè)知識的落后狀態(tài)，導(dǎo)致我國對于銀行等行業(yè)的發(fā)展和對于新型金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新疏于鼓勵(lì)發(fā)展。大部分金融業(yè)的發(fā)展主要還是依賴于政府的幫助與鼓勵(lì)，而自身在創(chuàng)新發(fā)展上開辟新興的金融業(yè)務(wù)方面等仍舊薄弱。中國金融業(yè)主要還是金融主管機(jī)構(gòu)指導(dǎo)甚至是一種強(qiáng)制性的領(lǐng)導(dǎo)下發(fā)展的，這一發(fā)展形勢大大地削弱了我國的金融創(chuàng)新能力。

（二）分業(yè)經(jīng)營模式無法完全適應(yīng)金融活動的高度靈活。中國金融業(yè)目前經(jīng)營模式是分業(yè)經(jīng)營過渡混合操作的初級階段的，盡管現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營存在很大優(yōu)勢，我國金融監(jiān)管仍舊存在一些主要問題，金融活動是具有高度靈活以及時(shí)刻充滿變化的商業(yè)活動。當(dāng)代科技的迅猛發(fā)展加速了金融工具的創(chuàng)新利用，大量的新興交易工具幫助國際間進(jìn)行金融貿(mào)易，使得大量的貨幣資產(chǎn)能夠在很短的時(shí)間內(nèi)交易完成，但是對于交易的雙方卻存在著不確定性。首先，中國金融業(yè)經(jīng)營和發(fā)展的深層次矛盾尚未解決，這一問題長期影響財(cái)務(wù)運(yùn)作；其次，降低了社會福利方面的金融受益者；再次，導(dǎo)致金融改革的收入下降；最后，由于金融體系某些方面的改革遲遲沒有發(fā)展的，它可能會因此降低人們進(jìn)行改革的熱情和信心，使社會廣泛喪失支持改革的動力。

（三）中國對于銀行業(yè)欠缺嚴(yán)格的管理。在中國，銀行業(yè)的發(fā)展仍舊處于一個(gè)不平衡的階段，我國的銀行業(yè)是脆弱的。和許多發(fā)展中國家一樣，中國對于銀行業(yè)欠缺嚴(yán)格的管理，而在銀行業(yè)的內(nèi)部，管理者也疏于控制。銀行內(nèi)部缺少專業(yè)人才對銀行日常金融業(yè)務(wù)的盈虧進(jìn)行有效的評估，這一缺陷導(dǎo)致了銀行無法準(zhǔn)確分辨高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)而將資金盲目的注入，卻由于風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致無法在指定期限獲得利潤，從而變成了銀行的不良資產(chǎn)；另一方面，銀行對于利率仍舊把握不準(zhǔn)，利率的浮動也造成了銀行盈利的浮動，對于利息的收入反而不贏卻虧。基于以上的問題，金融國際貿(mào)易更加盛行的當(dāng)下，使銀行業(yè)受到了國際游資的沖擊。

（四）金融監(jiān)管存在局限性。在金融全球化下的背景下，中國金融業(yè)正處于一個(gè)轉(zhuǎn)型期，面對如此一個(gè)過渡期，我國所實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營盡管有利于維持金融體系的穩(wěn)定性和安全性，但它使我國的金融操作系統(tǒng)偏向于小型金融企業(yè)，并且存在較低的資本充足率，以及資金實(shí)力不足、不良資產(chǎn)率在全國范圍內(nèi)出現(xiàn)、企業(yè)盈利能力弱、更高速率的業(yè)務(wù)品種單一等問題；其次，在我國仍舊存在金融監(jiān)管觸及不到的領(lǐng)域，金融監(jiān)管存在著局限性。隨著科技的不斷創(chuàng)新發(fā)展，以及信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，更多新興的金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)在人們的視野中，正如互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。新興的金融業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)著我國的金融監(jiān)管行業(yè)。我國的監(jiān)管內(nèi)容仍舊相對片面，存在著監(jiān)管范圍還相對不夠廣泛的問題。

（五）金融監(jiān)管欠缺法制規(guī)范

四、中國金融業(yè)應(yīng)對金融全球化的建議

（一）建立一個(gè)完善的競爭體制。僅僅依靠優(yōu)化政府的管控職能是不夠的，我國金融業(yè)更應(yīng)該建立一個(gè)完善的競爭體制，在提高我國金融企業(yè)競爭能力的同時(shí)樹立一個(gè)真正意義上的市場主體。想要增加我國銀行業(yè)的競爭力水平，必須實(shí)現(xiàn)國有銀行業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度多元化，由國家控股，實(shí)行市場外部調(diào)治和銀行業(yè)內(nèi)部調(diào)治相結(jié)合的方式。銀行業(yè)持續(xù)惡化的資產(chǎn)持有量正是由于國有企業(yè)和國有銀行業(yè)的相似產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。正是因?yàn)檫@一原因，我國金融業(yè)主管機(jī)構(gòu)更應(yīng)該明晰我國國有金融企業(yè)的改革和我國金融體系的改革是存在著一定的聯(lián)系的，我國金融業(yè)管控機(jī)構(gòu)就要做到產(chǎn)權(quán)職責(zé)合理分配，充分調(diào)整國有企業(yè)的內(nèi)部治理，構(gòu)建一個(gè)健康發(fā)展的金融業(yè)環(huán)境。我國金融業(yè)在政府的監(jiān)控職能轉(zhuǎn)變后，在政府的合理監(jiān)控下，有一個(gè)競爭力完備的發(fā)展環(huán)境，而我國政府就要施力于金融監(jiān)管和金融市場秩序的管控，鼓勵(lì)更多的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，體現(xiàn)出在金融資源優(yōu)化配置中，市場機(jī)制必不可缺的作用。

（二）我國的金融監(jiān)管體系需要改進(jìn)和完善。金融監(jiān)管必須基于法律，就是要以一種間接的方式，由金融監(jiān)管當(dāng)局的行政命令取消基本款式的監(jiān)管方式進(jìn)行日常監(jiān)督進(jìn)行嚴(yán)格的法規(guī)限制。在我國的金融監(jiān)管中，監(jiān)管主體更加注重于所監(jiān)管企業(yè)商業(yè)的規(guī)范合法，但是卻忽略了在商業(yè)活動進(jìn)行前對其風(fēng)險(xiǎn)的評估預(yù)測。如果能夠在金融活動前對其進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)評估，這就是著眼于該金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部資產(chǎn)優(yōu)良性和其內(nèi)部管控的合理分析。這種模式相較于之前就有很大程度的前瞻性，對于可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)活動能夠有效的規(guī)避，對于銀行業(yè)的監(jiān)管，主要有對從銀行貸款的商業(yè)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，保證銀行時(shí)刻防范惡性資產(chǎn)，同時(shí)加強(qiáng)銀行內(nèi)部管控，對于銀行隨時(shí)面臨的危機(jī)要有完整的處理方案。在我國銀行業(yè)中更要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評估體系，預(yù)警商業(yè)活動可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，從而能夠?qū)y行面臨的損失降到最低程度。

（三）全方面推進(jìn)金融系統(tǒng)供給改革。必須要有一個(gè)全新的制度供給的思路，全方面地推進(jìn)金融系統(tǒng)的供給改革。第一，要完善符合國際標(biāo)準(zhǔn)的公司治理結(jié)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)，以降低不良貸款率，解決長期存在于深層次的問題，以達(dá)到資本充足率；第二，要進(jìn)一步規(guī)范資本市場和貨幣市場的聯(lián)系，對于融資渠道的選擇，要充分考慮到多樣性和適當(dāng)調(diào)配的重要性，從制度上支持資本市場的健康發(fā)展，創(chuàng)造高質(zhì)量有競爭力的市場，讓資源的分配更加優(yōu)化；第三，提高制定和執(zhí)行貨幣政策的水平，不斷完備貨幣政策的傳導(dǎo)體系，充分利用利率等貨幣政策工具，適當(dāng)調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量，保持人民幣幣值的穩(wěn)定不變；第四，不斷加強(qiáng)金融監(jiān)管力度，維護(hù)存款人、投資者和納稅人的利益。全面推行商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)五級分類系統(tǒng)，改善核算制度、信息披露制度，促使國有商業(yè)銀行的管理達(dá)到一個(gè)更好的水平。

五、結(jié)論

金融全球化可以被描述為全球商業(yè)活動和所面臨的風(fēng)險(xiǎn)更加緊密趨同的漸進(jìn)過程。來自世界各地的商業(yè)活動轉(zhuǎn)變?yōu)槿蛐再|(zhì)的商業(yè)活動，即金融全球化的表現(xiàn)。包括金融服務(wù)、協(xié)調(diào)和擴(kuò)張的財(cái)政政策，使全球金融業(yè)成為一個(gè)不可分割的一體金融業(yè)。首先，本文對金融全球化的概念進(jìn)行了系統(tǒng)的分析，指出了金融全球化是全球金融業(yè)發(fā)展的必然走向；其次，根據(jù)目前的情況分析了中國金融業(yè)在金融全球化的影響下存在的問題。并根據(jù)這些問題，給出作為參考的建議；最后，在本文中闡述了金融全球化帶給中國金融業(yè)的積極的以及消極的影響，并且提出了三個(gè)建設(shè)性的策略建議，希望能在中國金融業(yè)快速有效的發(fā)展?fàn)顟B(tài)下給其一些有價(jià)值的幫助。

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篇(6)

*成立銀監(jiān)會是政府對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中存在的多方面問題進(jìn)行全盤考慮的結(jié)果之一，也是全盤改革銀行業(yè)的開始。

*銀行業(yè)變化在改革大背景下將出現(xiàn)新變化，競爭因素加大，混業(yè)經(jīng)營趨勢將加快，但行業(yè)總體利益將在一段時(shí)間內(nèi)得到保護(hù)，利率市場化改革將謹(jǐn)慎進(jìn)行，存款保險(xiǎn)制度將加快推出。

*改革的受益者將是四大國有銀行和上市銀行，各種類型的投資主體將有更多機(jī)會參與投資以分享銀行業(yè)的成長回報(bào)。

*銀監(jiān)會作為正部級事業(yè)單位，其地位與證監(jiān)會和保監(jiān)會平行。

*銀監(jiān)會的成立強(qiáng)調(diào)了央行制定貨幣政策職能的獨(dú)立性。

*銀監(jiān)會的成立明晰了國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的架構(gòu)，突出銀行監(jiān)管的重要性。

*監(jiān)管架構(gòu)并沒有固定的最優(yōu)模式。

*銀行監(jiān)管架構(gòu)的安排是一個(gè)權(quán)衡監(jiān)管成本和效益安排的結(jié)果，受多種具體因素的影響。

一、銀監(jiān)會促生新的行業(yè)監(jiān)管架構(gòu)

根據(jù)國務(wù)院最新出臺的機(jī)構(gòu)改革方案，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(簡稱銀監(jiān)會)被委以健全金融監(jiān)管體制的重任而成立。根據(jù)該改革方案，銀監(jiān)會將接收從中國人民銀行分離出來的對銀行、資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能，并對原中央金融工委的相關(guān)職能進(jìn)行整合。銀監(jiān)會作為國務(wù)院直屬的正部級事業(yè)單位，其主要職責(zé)是：擬訂有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的政策法規(guī)，負(fù)責(zé)市場準(zhǔn)入和運(yùn)行監(jiān)督，依法查處違法違規(guī)行為等。

繼1983年將工商銀行作為國有商業(yè)銀行從中國人民銀行中分離出來，使人民銀行實(shí)現(xiàn)了中央銀行與商業(yè)銀行的分離以后，國家又于1992年10月成立中國證監(jiān)會、1998年11月成立中國保監(jiān)會，本次新設(shè)銀監(jiān)會，意味著沿用了近50年的中國人民銀行宏觀調(diào)控和銀行監(jiān)管合一的管理模式正式結(jié)束。新的金融監(jiān)管體系在組織形式上理順了宏觀調(diào)控和金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的分立關(guān)系，一方面強(qiáng)調(diào)了中央銀行的獨(dú)立性，人民銀行不再承擔(dān)金融監(jiān)管職能，制定和執(zhí)行貨幣政策的職能將不斷加強(qiáng)，同時(shí)不斷完善有關(guān)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行規(guī)則和改進(jìn)對金融業(yè)的宏觀調(diào)控政策，更好地發(fā)揮中央銀行在宏觀調(diào)控方面的作用。另一方面明晰了銀行、保險(xiǎn)和證券的分業(yè)監(jiān)管架構(gòu)，著重了金融特別是銀行監(jiān)管工作的發(fā)展。

二、各國銀行監(jiān)管架構(gòu)及作用機(jī)理

近幾十年來，伴隨世界經(jīng)濟(jì)和技術(shù)的發(fā)展，金融業(yè)發(fā)生了天翻地覆的變化，機(jī)構(gòu)類型迅速多元化、產(chǎn)品和服務(wù)日趨復(fù)雜化、支付和流通渠道廣泛并多樣化、金融主體經(jīng)營領(lǐng)域和地域不斷擴(kuò)大，這些巨變與混業(yè)經(jīng)營、行業(yè)競爭、信息不對稱等因素糅合在一起，迫使各國監(jiān)管架構(gòu)不斷革新。銀行監(jiān)管在發(fā)展中出現(xiàn)了兩個(gè)比較突出的變化：第一，銀行監(jiān)管職能從中央銀行分離出來；第二，銀行監(jiān)管被納入新成立的綜合性金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中。但由于不同國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、制度、文化等差異，各國的金融體系、銀行監(jiān)管架構(gòu)以及運(yùn)行機(jī)制仍顯得各有特色。美、英、德、日四國各具特色的金融體系和銀行監(jiān)管架構(gòu)就是最好的例證。

金融業(yè)在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中舉足重輕，政府對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目的和目標(biāo)如出一轍，主要是增加金融市場的信息透明度，確保金融體系的穩(wěn)健經(jīng)營，加強(qiáng)貨幣政策的影響力，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，金融監(jiān)管更肩負(fù)提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率和行業(yè)國際競爭力的重任。銀行監(jiān)管是金融監(jiān)管的一個(gè)重要組成部分，同時(shí)也是銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的三大支柱之一，其架構(gòu)的安排即要與金融業(yè)的總體發(fā)展和監(jiān)管安排相適應(yīng)，又要與市場約束、銀行內(nèi)部管理相協(xié)調(diào)，此外還要考慮由于國家特有的制度安排、信用發(fā)展?fàn)顩r、文化因素等所產(chǎn)生的監(jiān)管成本，事實(shí)上是一個(gè)權(quán)衡監(jiān)管成本和效益安排的結(jié)果。各國在權(quán)衡各種影響的得失和監(jiān)管配套手段的發(fā)達(dá)程度之后，形成本國的監(jiān)管架構(gòu)和監(jiān)管模式并根據(jù)形勢變化不斷調(diào)整。

三、設(shè)立銀監(jiān)會是改變行業(yè)監(jiān)管模式和促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的實(shí)際需要

1、經(jīng)濟(jì)發(fā)展對央行和銀行業(yè)的角色提出轉(zhuǎn)換的要求，分立貨幣政策和監(jiān)管職能順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

我國的金融體系一直以來屬于銀行主導(dǎo)型體系，銀行在金融產(chǎn)業(yè)中占據(jù)絕對地位，并與計(jì)劃體系下的制度安排相適應(yīng)，以資金調(diào)配功能支持國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長。但隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，銀行監(jiān)管和貨幣政策之間存在一定的目標(biāo)沖突，央行同時(shí)執(zhí)行這兩項(xiàng)職能的效果不甚理想，一方面，央行的貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制仍以宏觀調(diào)控為主要任務(wù)，其調(diào)控手法雖然有一定變化，但其首要目標(biāo)是保持幣值穩(wěn)定，仍帶行政色彩，另一方面，銀行本身是國民經(jīng)濟(jì)中的先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，其運(yùn)行要與經(jīng)濟(jì)體制的改革相適應(yīng)，目前的首要目標(biāo)是通過提高經(jīng)營效益和經(jīng)營機(jī)制的市場化程度，解決不良貸款和提升競爭力等多重問題，監(jiān)管要求與微觀主體的市場化相適應(yīng)。這兩方面需要從不同角度開辟新的政策執(zhí)行方法，央行的貨幣政策功能和銀行監(jiān)管功能相互獨(dú)立更能體現(xiàn)政策效益。

2、銀行業(yè)整體發(fā)展水平低，內(nèi)部管理存在較大的問題，決定了獨(dú)立銀行監(jiān)管的必要性。

由于銀行的特殊性，一方面它是"高杠桿"的金融中介，極易發(fā)生流動性風(fēng)險(xiǎn)。利率和價(jià)格的變化在銀行獲利的同時(shí)也容易導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)。另一方面它是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，維持著社會支付機(jī)制的運(yùn)行，單個(gè)銀行追求利潤最大化和風(fēng)險(xiǎn)最小的目標(biāo)會使資金流向發(fā)生變化，難以保證社會各個(gè)經(jīng)濟(jì)部門和主體平等獲得資金的機(jī)會，而且銀行利益最大化目標(biāo)使銀行經(jīng)理層始終有一種冒險(xiǎn)的沖動，一旦銀行破產(chǎn)，會造成支付體系的混亂。對銀行風(fēng)險(xiǎn)的控制來自市場約束、內(nèi)部管理和政府監(jiān)控，目前，國內(nèi)相關(guān)立法不健全，銀行業(yè)市場化程度非常低，總體的內(nèi)部管理意識和技術(shù)手段還很落后，而擁有一半以上市場份額的國有銀行仍未建立市場運(yùn)行和經(jīng)營管理機(jī)制，但科技和市場的迅速發(fā)展又給該行業(yè)提供了很大的發(fā)展空間并留下風(fēng)險(xiǎn)隱患，擺在政府面前的監(jiān)管任務(wù)非常重。獨(dú)立的銀監(jiān)會形式更有利于全方位改造銀行業(yè)的監(jiān)管模式，從提升行業(yè)競爭力的角度推進(jìn)銀行業(yè)的市場化改革。

3、目前金融業(yè)發(fā)展不平衡，監(jiān)管技術(shù)和市場約束機(jī)制不健全使獨(dú)立的子行業(yè)監(jiān)管格局更符合現(xiàn)狀。

行業(yè)變化將突出表現(xiàn)在

*混業(yè)經(jīng)營發(fā)展加速

*銀行監(jiān)管模式快速轉(zhuǎn)化

*行業(yè)經(jīng)營環(huán)境向市場化標(biāo)準(zhǔn)加速轉(zhuǎn)化

*市場競爭主體和主體類型將增加

*利率改革謹(jǐn)慎，存款保險(xiǎn)推出加快

從國際經(jīng)驗(yàn)看，混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管架構(gòu)均是在先進(jìn)的監(jiān)管技術(shù)和混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上發(fā)展而成，目前國內(nèi)金融業(yè)存在子行業(yè)發(fā)展不平衡、地區(qū)發(fā)展不平衡、行業(yè)內(nèi)各經(jīng)營主體的發(fā)展不平衡等多重問題，混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展基礎(chǔ)還很薄弱，而且政府的監(jiān)管技術(shù)和監(jiān)管模式與混業(yè)經(jīng)營下的全方位、多維度、全覆蓋的監(jiān)管要求之間差距還很大，貿(mào)然對金融行業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管不適應(yīng)現(xiàn)有的金融業(yè)發(fā)展格局，反而將加大監(jiān)管成本，并隱留監(jiān)管不到位的巨大風(fēng)險(xiǎn)。保持分業(yè)監(jiān)管的架構(gòu)，雖然機(jī)構(gòu)人員設(shè)置上有些龐雜，但與目前的行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r相匹配，有利于發(fā)展監(jiān)管技術(shù)和培育各子行業(yè)的市場約束機(jī)制，特別有利于加大銀行業(yè)的改革力度。

4、經(jīng)濟(jì)體制和政府管理體制的轉(zhuǎn)軌使銀監(jiān)會的成立具有更大的想象空間，它是政府全盤考慮的結(jié)果，也是全盤改革的開始。

開放型經(jīng)濟(jì)體系所受的影響因素復(fù)雜多變，市場規(guī)律對經(jīng)濟(jì)的影響使政府的管理職能日趨向制定公平的市場制度、監(jiān)督規(guī)則執(zhí)行狀況和保持市場運(yùn)行秩序轉(zhuǎn)化。中國經(jīng)過20年的改革，經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)，目前已處于結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，政府選擇職能轉(zhuǎn)型和社會資金的運(yùn)行機(jī)制作為再次改革的突破口，而銀監(jiān)會的成立既是政府職能的轉(zhuǎn)變也是社會資金運(yùn)行機(jī)制改革的標(biāo)志，其背后隱含的改革意義深遠(yuǎn)。

四、新的監(jiān)管架構(gòu)孵化行業(yè)新變化

銀監(jiān)會的設(shè)立向外界表明了政府進(jìn)行銀行業(yè)市場化改革的決心，也顯示了政府以加強(qiáng)監(jiān)管建設(shè)為引領(lǐng)，提升行業(yè)發(fā)展水平的改革意圖。在這一改革背景下，行業(yè)的變化將加速體現(xiàn)：

1、銀行業(yè)的市場化進(jìn)程和混業(yè)經(jīng)營發(fā)展將加速。銀監(jiān)會的成立是一個(gè)制度性變革的標(biāo)志，政府對銀行業(yè)的指令性安排將全面退出，換之以監(jiān)督和調(diào)控，市場成為銀行經(jīng)營最主要的風(fēng)向標(biāo)，而行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境也將更為公平、透明和規(guī)范，因此銀行業(yè)在經(jīng)營、管理、準(zhǔn)入等方面的市場化程度會迅速加大。此外，央行獨(dú)立性增強(qiáng)以后，在制定貨幣政策及建設(shè)傳導(dǎo)機(jī)制方面更能從全局的角度進(jìn)行考慮，制度的安排將以有利于提高經(jīng)濟(jì)資源配置效率、有利于提升行業(yè)總體競爭力為目標(biāo)，這將加快金融子行業(yè)的競爭程度，同時(shí)加快混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展步伐。由于目前存在分業(yè)經(jīng)營管制，混業(yè)經(jīng)營的突破口將最先表現(xiàn)在產(chǎn)品創(chuàng)新上。

2、國有銀行的改革問題首當(dāng)其沖。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中最大的問題之一便是四大國有商業(yè)銀行的改制及旗下不良資產(chǎn)的處理問題，擺在銀行監(jiān)管者面前的首要任務(wù)也是在確保金融系統(tǒng)安全運(yùn)行的同時(shí)將四大銀行成功改制。銀監(jiān)會的成立為國有銀行掃清了以前存余的行政性負(fù)擔(dān)和負(fù)面影響，同時(shí)本次政府機(jī)構(gòu)改革也將為銀行的兩權(quán)分離問題提供解決和明確的契機(jī)。加入WTO有如對銀行的改革定了時(shí)限，國有銀行的改制只能加速進(jìn)行，股權(quán)轉(zhuǎn)移方代表明確以后，最大的問題便是不良資產(chǎn)的處理，從2002年銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r看，只要宏觀經(jīng)濟(jì)面持續(xù)走好和對新增貸款嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，不良貸款的下降便順理成章，因此銀監(jiān)會成立以后必將致力于對監(jiān)控貸款風(fēng)險(xiǎn)、鼓勵(lì)擴(kuò)大貸款總體規(guī)模、促進(jìn)銀行拓展新的盈利業(yè)務(wù)、維護(hù)行業(yè)盈利空間、向管理要效益等幾項(xiàng)工作。

3、行業(yè)監(jiān)管的規(guī)范化發(fā)展將使行業(yè)競爭規(guī)則產(chǎn)生較大的改變。銀監(jiān)會的最終任務(wù)之一是提升行業(yè)的國際競爭力，而適當(dāng)?shù)氖袌龈偁幒鸵?guī)范化監(jiān)管是促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的主要手段，規(guī)范經(jīng)營也是發(fā)展的前提和保障，因此銀監(jiān)會必將更重視對銀行的規(guī)范經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)管。以前以創(chuàng)造短暫業(yè)績?yōu)槟繕?biāo)鉆政策空子的經(jīng)營思想，或者通過行政特權(quán)進(jìn)行不公平競爭等行為，都不再成為創(chuàng)造業(yè)績的有效措施，行業(yè)競爭規(guī)則將朝市場化、公平化、透明度高的方向發(fā)展，而在競爭中取勝必須依靠實(shí)實(shí)在在的客戶認(rèn)同度、市場占有率和內(nèi)部管理效率。

4、市場競爭主體和類型將有較大幅度和范圍的增加。提升行業(yè)競爭力的另一個(gè)渠道是適當(dāng)增加市場競爭主體，特別是在國內(nèi)目前的銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀下，四大國有銀行的改制任務(wù)重，銀行種類和格局布置受以前的行政指令和規(guī)劃的影響大，行業(yè)主體普遍競爭力弱，類型和格局布置過于單一，現(xiàn)在又要面臨來自外資銀行的競爭壓力，通過適當(dāng)增加主體的種類和數(shù)量以提升行業(yè)競爭效率已被提上議程。銀監(jiān)會成立以后，在行業(yè)準(zhǔn)入方面必將有新的舉措，為了保證業(yè)內(nèi)企業(yè)的基本素質(zhì)以及基于銀行業(yè)特殊的資本要求，在準(zhǔn)入主體的資本金、硬件配備、人員素質(zhì)方面估計(jì)條件仍會往上調(diào)，但至于經(jīng)營主體的性質(zhì)、地域等其它限制則會相應(yīng)放寬。這一改革取向使競爭行為朝多層次、多維度和多領(lǐng)域方向發(fā)展，競爭必將更為激烈。

5、利率改革措施將顯得更為謹(jǐn)慎，存款保險(xiǎn)制度可能配套推出。市場化改革目前已經(jīng)成為銀行業(yè)發(fā)展的方向，利率作為價(jià)格是行業(yè)市場化程度的一個(gè)直接體現(xiàn)。目前銀行業(yè)的監(jiān)管和經(jīng)營環(huán)境已經(jīng)朝市場化方向快速邁進(jìn)，但價(jià)格是非常敏感的因素，特別是對目前的銀行業(yè)而言：一方面，大額不良貸款需要依靠銀行的經(jīng)營利潤不斷化解，在貸款利差收入仍占各銀行收入的60％以上的情況下，對存貸利率的改革需要謹(jǐn)慎為之；另一方面，目前大多數(shù)銀行的經(jīng)營手段和水平仍相對落后，經(jīng)營主體之間存在差距，在市場約束和監(jiān)管無法即時(shí)配套的情況下，進(jìn)行利率市場化改革將加大經(jīng)營主體的違規(guī)操作可能性，使系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)加大；此外，由于銀行資產(chǎn)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)中仍占據(jù)絕對地位，銀行利率也使社會資金的風(fēng)向標(biāo)，在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，利率改革的社會影響無法估量，目前已經(jīng)嘗試的8家農(nóng)村信用社試點(diǎn)改革有一定的局限性，其推廣價(jià)值有待進(jìn)一步驗(yàn)證。因此，利率市場化改革仍會以謹(jǐn)慎為主，配合國有銀行的改革和試點(diǎn)工作的進(jìn)展情況再逐步進(jìn)行。估計(jì)提升貸款利率浮動上限的改革舉措會很快推出，如果不良貸款的消化進(jìn)展順利，放松貸款利率浮動下限和完全放開貸款利率浮動上限將會隨著推著，在此基礎(chǔ)上，其它的利率市場化改革措施也才可能逐步推出，這是一個(gè)比較長的改革過程，具體進(jìn)度要視行業(yè)總體經(jīng)營和改革狀況而定。但利率市場化是改革的必然趨勢，相關(guān)的存款保險(xiǎn)制度等社會保障措施將在改革中作為配套措施加快推出。

五、誰將成為改革的受益者

銀行的市場化改革必將導(dǎo)致行業(yè)競爭更激烈、行業(yè)利潤減少、行業(yè)集中度提高、產(chǎn)品創(chuàng)新加快，但由于銀行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位以及銀行業(yè)本身的產(chǎn)業(yè)特征，使改革必然帶有"保護(hù)"的性質(zhì)，基于對行業(yè)變化的基本判斷，改革的受益者包括：

1、保護(hù)行業(yè)總體利益的取向使現(xiàn)有銀行能夠利用"最后的晚餐"加速提升競爭力。目前銀行匯集的資金量非常大，銀行業(yè)改革必須以社會安全為前提條件，采取的主要措施是內(nèi)向型改革，即通過改良銀行系統(tǒng)逐步實(shí)現(xiàn)改革目標(biāo)，改革的成本需要在行業(yè)經(jīng)營過程中逐步消化，對不良貸款的處置目前采取的辦法是增加貸款總量、降低新增貸款不良率和利用銀行利潤化解，四大銀行的改制也需要充足的資本金，這就決定政府對行業(yè)的保護(hù)仍將持續(xù)一段時(shí)間。現(xiàn)有銀行在價(jià)格機(jī)制的保護(hù)下主營業(yè)務(wù)利潤得以保證，再加上中間業(yè)務(wù)市場的日漸成熟，銀行的總體收入來源有望得到保障。

2、上市銀行將先行一步，成為改革的受益者。上市銀行在改制過程中已經(jīng)進(jìn)行了一場內(nèi)部資產(chǎn)和管理上的市場化改革，在現(xiàn)有銀行之中資產(chǎn)質(zhì)量相對較好，透明度也較高。相對于國有銀行而言，上市銀行機(jī)制靈活創(chuàng)新力強(qiáng)，市場活力足，更容易獲得外國戰(zhàn)略投資者的青睞。相對于其他股份制銀行而言，上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量好、融資渠道廣，并已經(jīng)通過上市籌資在總體規(guī)模和內(nèi)部技術(shù)系統(tǒng)的建設(shè)上先行一步，無疑具有更強(qiáng)的競爭力?？梢哉f在市場化改革的大趨勢下，上市銀行將獲得更多公平競爭的機(jī)會，并憑借已有優(yōu)勢獲得更強(qiáng)的競爭力和回報(bào)。

3、各種投資主體將有機(jī)會獲得銀行業(yè)的投資資格，分享行業(yè)的成長回報(bào)。基于對銀監(jiān)會成立以后改革措施的基本判斷，為增強(qiáng)行業(yè)總體競爭力和加大行業(yè)競爭度，對銀行業(yè)經(jīng)營主體的性質(zhì)、地域等限制將有可能放寬。根據(jù)國外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，銀行業(yè)屬于紅籌投資行業(yè)，目前業(yè)界對國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)走勢看好，銀行業(yè)的成長空間有目共睹，改革給各種投資主體提供了一個(gè)參與銀行業(yè)投資分享行業(yè)成長回報(bào)的機(jī)會。

表一：外國典型的金融體系與監(jiān)管架構(gòu)的安排

國家

金融系統(tǒng)

改革前的監(jiān)管體系

監(jiān)管體系新變化

美國

市場主導(dǎo)型

銀行資產(chǎn)小于股票市值

*聯(lián)邦儲備體系（中央銀行，主要是制定貨幣政策，同時(shí)監(jiān)管銀行）*貨幣監(jiān)理署（國民銀行管理機(jī)構(gòu)，隸屬財(cái)政部）*聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（監(jiān)督聯(lián)儲外的投保銀行）*儲蓄監(jiān)督局（監(jiān)督儲貸協(xié)會）*國家信用合作社管理局（監(jiān)管聯(lián)邦信用社協(xié)會）

1999年賦予美聯(lián)儲對金融持股公司的監(jiān)管權(quán)力，目前是美國唯一同時(shí)監(jiān)管銀行、保險(xiǎn)、證券行業(yè)的聯(lián)邦級機(jī)構(gòu)。--傘式功能型金融監(jiān)管

英國

市場主導(dǎo)型

銀行資產(chǎn)大于股票市值，養(yǎng)老基金和保險(xiǎn)公司持有的家庭金融資產(chǎn)最多

*英格蘭銀行（中央銀行，沒有獨(dú)立指定貨幣政策的權(quán)利，監(jiān)管銀行業(yè)）*證券投資委員會（監(jiān)管證券業(yè)）*其他金融自律組織

1997年進(jìn)行重大改革，賦予英格蘭銀行獨(dú)立制定貨幣政策的權(quán)利，同年分拆英格蘭銀行的監(jiān)管職能，與證券投資委員會和其他金融自律組織合并為金融監(jiān)管局，監(jiān)管所有金融機(jī)構(gòu)。財(cái)政部負(fù)責(zé)法規(guī)和組織體系建設(shè)、英格蘭銀行負(fù)責(zé)貨幣政策及金融安全問題、金融監(jiān)管局全面負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管。--分立監(jiān)管

日本

銀行主導(dǎo)型

銀行資產(chǎn)大于股票市值

*財(cái)政部（下設(shè)官方金融檢查部和證券交易等監(jiān)督委員會）*日本銀行（中央銀行，沒有獨(dú)立制定貨幣政策的權(quán)利，監(jiān)管銀行業(yè)）

1998年進(jìn)行重大改革，財(cái)政部對貨幣政策和金融監(jiān)管全面淡出，日本銀行獨(dú)立性增強(qiáng)并對銀行有現(xiàn)場稽核權(quán)，成立金融監(jiān)管廳對各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。--雙重監(jiān)管

德國

銀行主導(dǎo)型

銀行資產(chǎn)遠(yuǎn)大于股票市值

篇(7)

【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù)；收入結(jié)構(gòu)；商業(yè)銀行

在我國，商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)長期以來一直以利息收入為主，但是隨著金融自由化、金融一體化的和金融國際化的不斷深入發(fā)展，我國商業(yè)銀行正面臨愈來愈激烈的競爭，其經(jīng)營發(fā)展遇到了前所未有的挑戰(zhàn)，經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型勢在必行。

1.商業(yè)銀行經(jīng)營管理方式理論

銀行業(yè)歷史悠久，早在古巴比倫和中世紀(jì)的一些文明國家，銀行業(yè)就已經(jīng)存在，現(xiàn)代股份制銀行的產(chǎn)生是以1694年的英格蘭銀行成立為標(biāo)志的。商業(yè)銀行是以盈利為主要目的獨(dú)立的企業(yè)法人，是以經(jīng)營貨幣資金和向社會提供相關(guān)服務(wù)的特殊企業(yè)，其經(jīng)營原則是盈利性、安全性和流動性。為了滿足這三個(gè)經(jīng)營原則要求，處理好這三個(gè)經(jīng)營原則之間的關(guān)系，商業(yè)銀行相繼發(fā)展了不同的經(jīng)營管理理論，如資產(chǎn)管理理論、負(fù)債管理理論、資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)合管理理論。對于資產(chǎn)管理理論，其盛行于20世紀(jì)60年代以前，該理論的主要思想是銀行在負(fù)債方面是被動的，而在資產(chǎn)管理方面是主動的，銀行可以通過適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)結(jié)構(gòu)安排，通過對銀行的資產(chǎn)管理，來滿足商業(yè)銀行對盈利性、安全性和流動性經(jīng)營三原則的要求。

2.國內(nèi)外商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)比較分析

眾所周知，商業(yè)銀行的目前利潤主要是存貸差，也就是貸款收入中間業(yè)務(wù)收入，主要是各種服務(wù)性收入，比如理財(cái)顧問等等業(yè)務(wù)收入，各種保險(xiǎn)，基金，國債收入一般大部分還是貸款收入不過現(xiàn)在很多銀行對于保險(xiǎn)，基金收入也很重視。

2.1 國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)的收入結(jié)構(gòu)

首先來分析中國銀行業(yè)的收入構(gòu)成：

如表所示2011年度中國銀行業(yè)總凈利潤為26584億元，其中非利息收入占比僅為20%左右，可見中國銀行業(yè)的收入主要來源于存貸利率差以及中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)等。非利息收入主要為銀行為客戶提供各種服務(wù)而取得的費(fèi)用和傭金收入。近年來，由于銀行業(yè)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域競爭激烈、利差收入增長有限、且波動較大，銀行家們發(fā)現(xiàn)通過積極推廣服務(wù)，可以開拓其它收入來源、增加利潤表中凈利潤、帶來收入多樣化、降低利率變動對銀行的沖擊程度等益處，因而非利息收入呈上升趨勢。

2.2 國內(nèi)商業(yè)銀行（中國建設(shè)銀行）的收入結(jié)構(gòu)

下面以中國建設(shè)銀行的數(shù)據(jù)來說明銀行利潤的來源：

中國建設(shè)銀行在2007年到2011年的的凈利息收入分別為3046億元，2515億元，2119億元，2249億元以及1928億元，分別占到同期總收益的76.70%，77.75%，79.30%，84.08%，87.84%。說明中國建設(shè)銀行的存貸差利息收入占到了建設(shè)銀行總收入的七成到八成，成為建設(shè)銀行的主要收入來源所在。

中國建設(shè)銀行2007年到2011年的手續(xù)費(fèi)以及傭金收入只占了21.91%，20.44%，17.99%，14.37%，14.27%?？梢娛掷m(xù)費(fèi)和傭金收入也在中國建設(shè)銀行的收入中占有一席之地。而2007年到2011年度的營業(yè)支出費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于利息凈收入，可見中國建設(shè)銀行的凈利潤的主要來源即為凈利息收入和手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入。

綜上所述，以中國建設(shè)銀行為代表的銀行業(yè)的利潤來源基本上均來自于利息收入和手續(xù)費(fèi)和傭金收入，而投資收益、公允價(jià)值變動收益、匯兌收益、其他業(yè)務(wù)收入?yún)s占到很少一部分?？梢娢覈y行業(yè)的零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)發(fā)展還是較為落后，但從手續(xù)費(fèi)和傭金凈收入表可以看出，從2007年到2011年，中國建設(shè)銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入占總收入的比例越來越高，這說明國有商業(yè)銀行開始意識到傳統(tǒng)存貸利差市場可獲得利潤空間已經(jīng)不大，更加注重通過中間業(yè)務(wù)提高手續(xù)費(fèi)及傭金等非利息收入。

2.3 國外商業(yè)銀行（摩根銀行）的收入結(jié)構(gòu)

選取美國摩根銀行2009年到2011年的收入結(jié)構(gòu)表進(jìn)行分析：

美國摩根銀行的收入表可以看出，非利息收入占到總收入50%左右，從而可以看出國外銀行業(yè)的利潤來源并不是主要來源于利息收入而是其他業(yè)務(wù)，從而可以得出國外銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)都發(fā)展都很快。

與美國商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行存在以下特征：客戶貸款及墊款的利息收入占利息收入比重的絕大部分，而規(guī)模較小的銀行在這方面比例要高于國有大型銀行；手續(xù)費(fèi)及傭金收入等非利息收入在整體收入中所占的比例依然不高，不過大型銀行近幾年的非利息收入占比已經(jīng)有明顯提高，要遠(yuǎn)高于中小規(guī)模的股份制銀行；與國外銀行相比，國內(nèi)銀行的利息收入占到總收入的絕大部分，非利息收入則比重不大，這和國外商業(yè)銀行非利息收入占到將近一半的情況大相徑庭。

3.商業(yè)銀行經(jīng)營管理方式的轉(zhuǎn)變路徑

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融體制的逐漸完善，社會大眾越來越頻繁的進(jìn)入金融市場，傳統(tǒng)金融服務(wù)已經(jīng)無法滿足公眾日益增加的金融需求，各家商業(yè)銀行開始積極拓展新的業(yè)務(wù)模式。而中間業(yè)務(wù)以其對資本無要求、服務(wù)型強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)較低、利潤客觀等優(yōu)勢，成為銀行業(yè)發(fā)展的主要新興力量。因此，研究我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展形勢，分析其存在的問題，以及探討相應(yīng)的對策對促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展具有重要意義。

3.1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和所面臨的問題

隨著我國金融類行業(yè)的全面開放，國有商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)濟(jì)和金融挑戰(zhàn)日趨嚴(yán)峻，經(jīng)濟(jì)全球化和金融混業(yè)化成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展潮流。國有商業(yè)銀行若想在競爭中站有一席之地，必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營渠道的模式調(diào)整到以中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)的發(fā)展方向上來。目前，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)中越來越占據(jù)重要的地位，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新己成為商業(yè)銀行重要的發(fā)展戰(zhàn)略。作為國內(nèi)商業(yè)銀行重要的新利潤增長點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新也越來越被國內(nèi)銀行業(yè)所重視，它不僅有助于提高我國商業(yè)銀行的盈利能力，優(yōu)化資源和收入結(jié)構(gòu)配置，還有助于分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高市場競爭力。目前企業(yè)融資中的80%來自間接融資，直接融資比重較小。這種情況使得企業(yè)融資主要依靠商業(yè)銀行，銀行的貸款客戶源源不斷，貸款業(yè)務(wù)利潤成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國資本貨幣市場的迅猛發(fā)展，企業(yè)融資渠道（下轉(zhuǎn)第63頁）（上接第61頁）不斷拓寬，間接融資比重縮小，銀行貸款業(yè)務(wù)勢必受到?jīng)_擊，轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)經(jīng)營，這是商業(yè)銀行難以回避的現(xiàn)實(shí)問題。目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展所面臨的主要問題有：第一，國內(nèi)商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在經(jīng)營理念上的誤區(qū)；第二，中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新應(yīng)用不足；第三，定價(jià)收費(fèi)不科學(xué)，民眾認(rèn)同度不高；第四，對中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識與計(jì)量不夠。

3.2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑（對策）

在銀行業(yè)對外開放的背景下，我國的商業(yè)銀行必須對中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題進(jìn)行探索和研究，同時(shí)借鑒西方發(fā)達(dá)國家在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的理論知識和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)我國的國情摸索出適合我國開展中間業(yè)務(wù)的策略。

第一，更新經(jīng)營理念，樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營意識

首先，商業(yè)銀行要徹底擯棄“重表內(nèi)、輕中間”的傳統(tǒng)觀念，正確認(rèn)識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展。要從戰(zhàn)略角度去把中間業(yè)務(wù)作為銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)高度重視，實(shí)現(xiàn)表內(nèi)，表外，中間三大業(yè)務(wù)支撐點(diǎn)。

第二，豐富中間業(yè)務(wù)品種，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度

國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展完善，技術(shù)先進(jìn)，種類齊全。因此，充分借鑒國外中間業(yè)務(wù)品種發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，可以盡快發(fā)展我國新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。同時(shí)根據(jù)財(cái)富增長理論，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢必進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)重點(diǎn)從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng)新等方面入手。加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新。同時(shí)，根據(jù)不同的需求和不同的收入階層，采取差別營銷戰(zhàn)略，提供具有針對性的服務(wù)，開發(fā)層次不同的產(chǎn)品，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的種類，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，提高銀行的經(jīng)營利潤和效益。例如利用銀行掌握的信息、技術(shù)、銀行高素質(zhì)人才等優(yōu)勢，充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)顧問、投資顧問，為企業(yè)的資產(chǎn)重組、兼并、吞并等提供融資服務(wù)等。

第三，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的約束，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

中間業(yè)務(wù)是一種高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，但隨著金融創(chuàng)新的日新月異，中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延已發(fā)生了重大變化，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)加大。中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新要以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提，堅(jiān)持區(qū)別對待、強(qiáng)化內(nèi)控、充分披露的原則，將中間業(yè)務(wù)納入銀行整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

第四，善制度建設(shè)，規(guī)范發(fā)展

國家相關(guān)部門應(yīng)該制定相應(yīng)的法律法規(guī)來規(guī)范市場主體的競爭行為，規(guī)范中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。銀行要結(jié)合中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、現(xiàn)狀，建立一系列完整、科學(xué)、具有可操作性的開發(fā)經(jīng)營，逐步建立健全中間業(yè)務(wù)管理機(jī)制，使其進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、制度化，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，提高銀行的市場競爭能力。

總之，為了適應(yīng)國內(nèi)外金融市場發(fā)展形勢的客觀要求，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)中單一的依靠存貸差來獲取收益的模式中轉(zhuǎn)變出來，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。提高我國商業(yè)銀行的自身競爭力，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，深化業(yè)務(wù)創(chuàng)新。使中間業(yè)務(wù)，表內(nèi)業(yè)務(wù)，表外業(yè)務(wù)成為真正意義上我國商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)。

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