序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇銀行發(fā)展的建議范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；策略

由于農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的不足，金融環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)的不足。2005年以后，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)調(diào)整農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，全國(guó)很多省市都開始在縣及縣以下地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、農(nóng)村資金互助社。自從中國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在2007年3月1日掛牌開業(yè)，到目前為止已經(jīng)過去4年了，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中已經(jīng)積累了不少經(jīng)驗(yàn)。自2009年承德市成立第一家村鎮(zhèn)銀行以來(lái)，目前承德地區(qū)共有三家村鎮(zhèn)銀行，最早成立的有一年了，最晚成立的還不到三個(gè)月的時(shí)間。按照開展業(yè)務(wù)的速度來(lái)說，三家村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r各異，成立時(shí)間短的發(fā)展業(yè)務(wù)的速度相當(dāng)驚人。三家村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的狀況各異，究其原因來(lái)說，可以在以下幾個(gè)方面來(lái)研究。

1 科學(xué)的授權(quán)機(jī)制

1.1三家村鎮(zhèn)銀行的授權(quán)機(jī)制

1.1.1三家村鎮(zhèn)銀行的審批模式

A客戶經(jīng)理行長(zhǎng)

B客戶經(jīng)理經(jīng)理副行長(zhǎng)綜合管理部行長(zhǎng)/董事長(zhǎng)

C客戶經(jīng)理經(jīng)理行長(zhǎng)董事長(zhǎng)

三家村鎮(zhèn)銀行的信貸審批以B家流程最長(zhǎng)，以A家的審批流程最短。從審批流程的長(zhǎng)短來(lái)說，應(yīng)該是A家村鎮(zhèn)銀行是最靈活，最便捷的審批模式。

1.1.2最高決策人是否專職

A B C

是 否 否

專職主要是指，單一的從事某一固定職業(yè)，某一固定的工作，某一項(xiàng)固定業(yè)務(wù)。如果村鎮(zhèn)銀行最高決策人在沒有充分授權(quán)的情況下，兼任著其他工作，就會(huì)影響村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

1.2村鎮(zhèn)銀行的授權(quán)與管理層級(jí)

承德市的三家村鎮(zhèn)銀行從目前的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)說，發(fā)展?fàn)顩r各異。A家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)僅兩個(gè)月就吸收存款1.3億，發(fā)放貸款6千多萬(wàn)元，發(fā)展速度相當(dāng)驚人。我們?cè)诜治鋈毅y行的貸款審批模式和審批的路徑后就可以在一個(gè)側(cè)面了解這一現(xiàn)象。

研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程產(chǎn)生的差距，就要探討管理學(xué)上經(jīng)常提到的授權(quán)和管理層級(jí)的問題。如何才能授好權(quán)，是一個(gè)管理者必須思考的問題，要解決這個(gè)問題，需要管理者對(duì)所管理的崗位進(jìn)行系統(tǒng)的分析，仔細(xì)分析所管理的崗位需要多大權(quán)限，然后授發(fā)權(quán)限。

對(duì)于權(quán)限分配要做到“該放手時(shí)就放手”，不應(yīng)過分集權(quán)。下放權(quán)限，就要相信你所用的人，相信被授權(quán)人能夠正確的使用權(quán)限，這也體現(xiàn)出了“用人不疑和疑人不用”的原則。

2 吸收當(dāng)?shù)毓蓶|

承德市的三家村鎮(zhèn)銀行除了C家以外股東全部為本地股東，C家除了小部分股東以外，全部為外地股東。在存款上，其他兩家村鎮(zhèn)銀行存款全部超過1億元，而C家村鎮(zhèn)銀行還沒有超過1千萬(wàn)。除此之外，吸收當(dāng)?shù)氐墓蓶|對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有諸多的好處，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有重要的意義。

2.1吸收當(dāng)?shù)毓蓶|的優(yōu)勢(shì)

2.1.1消除陌生感

村鎮(zhèn)銀行是新生事物，城鄉(xiāng)居民普遍感到非常陌生，尚難有認(rèn)同感。并且，村鎮(zhèn)銀行剛進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)較少，缺乏品牌效應(yīng)，這就使得吸儲(chǔ)難成為一個(gè)無(wú)法回避的現(xiàn)實(shí)問題。吸收當(dāng)?shù)毓蓶|，有利于形成城鄉(xiāng)居民的認(rèn)同感，從而在某種程度上緩解吸儲(chǔ)難的壓力。

2.1.2吸收存款

很多業(yè)界專家認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行發(fā)起模式有利于提高大中型銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的效率和積極性，但若要解決村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)中的吸存難、下鄉(xiāng)動(dòng)力不足等問題，還應(yīng)從股權(quán)結(jié)構(gòu)上尋求突破。村鎮(zhèn)銀行可以充分借助當(dāng)?shù)毓蓶|的力量，和股東龐大的人脈資源，提高銀行的盈利能力，此外，股東可以在村鎮(zhèn)銀行開設(shè)賬戶，辦理存取款業(yè)務(wù)，緩解村鎮(zhèn)銀行的資金不足問題。

2.1.3開展中間業(yè)務(wù)

村鎮(zhèn)銀行可以開拓中間業(yè)務(wù)。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅可以提高收入，還可以提高銀行自身影響力。而發(fā)展中間業(yè)務(wù)，離不開當(dāng)?shù)毓蓶|的支持。村鎮(zhèn)銀行可以與其他金融機(jī)構(gòu)股東合作，簽訂代辦理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一方面，代辦理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以取得中間業(yè)務(wù)收入，另一方面，還可以提高村鎮(zhèn)銀行的品牌知名度，發(fā)現(xiàn)客戶、選準(zhǔn)客戶、留住客戶、開發(fā)客戶，為村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)、負(fù)債規(guī)模的壯大提供條件。

3 員工的本地化

3.1員工本地化是大勢(shì)所趨

當(dāng)今世界，日新月異，每時(shí)每刻我們都在迎接著挑戰(zhàn)。身處不斷否定過去、不斷變革創(chuàng)新的時(shí)代，任何定式都將不再是銀行贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的必然。因此，吐故納新，營(yíng)造一個(gè)靈活的內(nèi)部工作環(huán)境，為本地員工創(chuàng)造更多的機(jī)會(huì)，才是村鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)策略。面對(duì)利潤(rùn)空間的無(wú)限壓縮，面對(duì)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，村鎮(zhèn)銀行若要在當(dāng)?shù)匕l(fā)展壯大的話，就必須培養(yǎng)當(dāng)?shù)氐膯T工，讓他們成長(zhǎng)起來(lái)積極迎接挑戰(zhàn)。也許在本地化的過程中會(huì)遇到各種各樣的阻力，但這畢竟是一種大趨勢(shì)。

3.2實(shí)行員工本地化需注意的幾個(gè)方面

3.2實(shí)行員工本地化不等于全員本地化。

村鎮(zhèn)銀行將堅(jiān)持本地員工為主、外地員工為輔的原則，努力達(dá)成最佳的人力資源結(jié)構(gòu)，打造最具戰(zhàn)斗力和創(chuàng)新精神的員工隊(duì)伍。

4 良好的待遇保障

4.1薪酬激勵(lì)

科學(xué)有效的激勵(lì)機(jī)制能夠讓員工發(fā)揮出最佳的潛能，為企業(yè)創(chuàng)造更大的價(jià)值，激勵(lì)的方法很多，但是薪酬可以說是一種簡(jiǎn)單可行又實(shí)用的方法。它是員工為企業(yè)所做貢獻(xiàn)的相應(yīng)回報(bào)和答謝。在員工的心目中薪酬不僅僅是自己的勞動(dòng)所得，它在一定程度上代表著員工自身的價(jià)值，代表企業(yè)員工工作的認(rèn)同，甚至還代表員工個(gè)人能力和發(fā)展前景。村鎮(zhèn)銀行要想在日益激烈的金融市場(chǎng)中脫穎而出，除了降低生產(chǎn)成本、增加市場(chǎng)份額外，還要盡可能的提高員工的積極性，而薪酬制度又是決定員工工作效率的重要因素之一。

4.2薪酬激勵(lì)的作用

薪酬激勵(lì)可以提高員工的工作積極性，可以使員工對(duì)于村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生一定的依賴程度和歸屬感，而薪酬讓員工知道在村鎮(zhèn)銀行工作可以多勞多得，促使使員工更努力工作。

當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行面臨著資金來(lái)源渠道狹窄、法人資本總量小、政策扶持力度弱、人力資源不足等問題。造成了村鎮(zhèn)銀行潛在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大、限制了機(jī)構(gòu)發(fā)展空間、內(nèi)控制度難以落實(shí)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展特點(diǎn)，制定出科學(xué)的授權(quán)機(jī)制、實(shí)現(xiàn)員工的本地化、爭(zhēng)取母行的支持、科學(xué)的薪酬獎(jiǎng)勵(lì)措施，充分發(fā)揮自身小、快、活的優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)自身的實(shí)力，更要造?！叭r(nóng)”，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。（作者單位：山東理工大學(xué)商學(xué)院，山東淄博，255049）

參考文獻(xiàn)：

篇(2)

【關(guān)鍵詞】科技銀行 硅谷銀行 科技型中小企業(yè)

一、引言

科技型中小企業(yè)作為技術(shù)創(chuàng)新的主體，已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的中堅(jiān)力量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年底，我國(guó)有科技型中小企業(yè)12萬(wàn)多家，從業(yè)人員 960萬(wàn)人，雖然其數(shù)量?jī)H占全國(guó)中小企業(yè)數(shù)量的3.3%，卻創(chuàng)造了全國(guó)約 65%的專利發(fā)明，是創(chuàng)新型經(jīng)濟(jì)中最活躍的主體，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的一支關(guān)鍵力量。然而，科技型中小企業(yè)在發(fā)展中的融資需求與現(xiàn)有的銀行體制之間存在的結(jié)構(gòu)性矛盾日益激化，以大客戶基礎(chǔ)上的傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸體制已不能有效支持科技型中小企業(yè)的融資需求。科技銀行作為一種緩解科技型中小企業(yè)融資難題的新途徑，倍受國(guó)內(nèi)政府、業(yè)界和學(xué)術(shù)界的關(guān)注，并開展了有益的探索和實(shí)踐。本文我們?cè)谘芯繃?guó)內(nèi)外已有科技銀行實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出我國(guó)科技銀行發(fā)展模式的建議。

二、科技銀行的概念及經(jīng)營(yíng)模式——以硅谷銀行為例

科技銀行是指主要為科技型企業(yè)提供融資服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，是20世紀(jì)80年代以來(lái)新興的一種銀行機(jī)構(gòu)。最早也是最成功的科技銀行實(shí)踐案例是美國(guó)硅谷銀行。為此，我們首先研究硅谷銀行的經(jīng)營(yíng)模式及風(fēng)險(xiǎn)控制方式，從而更好地認(rèn)識(shí)科技銀行。

硅谷銀行于1983年由幾家銀行機(jī)構(gòu)出資在硅谷設(shè)立。近20多年來(lái)，硅谷銀行主要為創(chuàng)業(yè)期、成長(zhǎng)期的高科技公司提供金融服務(wù)，被認(rèn)為是支撐硅谷活躍創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的一支重要力量。從1993年以來(lái)，硅谷銀行的平均資本回報(bào)率是17.5%，而同時(shí)期的美國(guó)銀行業(yè)的平均回報(bào)率是12.5%左右。即使在金融危機(jī)期間，與普遍愁云慘淡的美國(guó)銀行業(yè)相比，這家服務(wù)科技型中小企業(yè)的小銀行表現(xiàn)出難得的抗跌優(yōu)勢(shì)。2010年硅谷銀行的壞賬率低至0.73%，成功實(shí)現(xiàn)“盈利性、安全性”?？萍夹推髽I(yè)具有較高的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，再加上抵押品缺乏，因此科技型企業(yè)的融資業(yè)務(wù)經(jīng)常被傳統(tǒng)商業(yè)銀行所忽略。但硅谷銀行卻憑其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)理念與運(yùn)營(yíng)模式獲得較大的成功：

（一）通過金融創(chuàng)新來(lái)實(shí)施差異化與特色化經(jīng)營(yíng)。區(qū)別于其他商業(yè)銀行將主要客戶定位于大企業(yè)，硅谷銀行把目標(biāo)市場(chǎng)定位在新創(chuàng)立的、發(fā)展速度較快，被其他銀行認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)太大而不愿意提供服務(wù)的科技型中小企業(yè)身上，并開發(fā)大量適用科技型中小企業(yè)的新產(chǎn)品和服務(wù)，其分支機(jī)構(gòu)均設(shè)立在美國(guó)技術(shù)創(chuàng)新中心區(qū)域。

（二）圍繞風(fēng)險(xiǎn)投資開展業(yè)務(wù)，股權(quán)債權(quán)交叉應(yīng)用。硅谷銀行規(guī)定所服務(wù)的客戶對(duì)象必須是有風(fēng)險(xiǎn)投資支持的公司，并尋找更多的風(fēng)險(xiǎn)投資來(lái)合作，使銀行借助風(fēng)投的力量，進(jìn)一步了解被投資企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。硅谷銀行還直接投資于風(fēng)險(xiǎn)投資公司或者私募股權(quán)或者其所投資的企業(yè)，成為他們的股東或合伙人，并向公司提供上市、并購(gòu)等投資銀行顧問服務(wù)。

（三）采用知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資等方式對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。硅谷銀行會(huì)與客戶簽訂協(xié)議，要求以技術(shù)專利作抵押擔(dān)保，根據(jù)協(xié)議，如果不能還錢，公司的技術(shù)專利將歸銀行所有；如果公司難以為繼，在技術(shù)專利賣掉后，所得款項(xiàng)也要首先歸還硅谷銀行的貸款。

通過硅谷銀行實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，科技銀行和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的核心區(qū)別在于業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理的差異：商業(yè)銀行主要依據(jù)流動(dòng)性、安全性和效益性“三性”原則發(fā)放貸款，科技銀行則主要借助金融創(chuàng)新、股權(quán)投資和融資對(duì)沖等方式，構(gòu)建合理風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡。因此，科技銀行在支持科技型中小企業(yè)融資方面有天然的體制機(jī)制上的優(yōu)勢(shì)，受到高度的關(guān)注和被寄予較大的希望。

三、科技銀行在我國(guó)的發(fā)展和創(chuàng)新應(yīng)用

國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)之后，為緩解中小企業(yè)融資困境問題，我國(guó)部分商業(yè)銀行通過設(shè)立科技支行的形式開展了創(chuàng)新性的探索和嘗試。自2009年1月成都設(shè)立全國(guó)首批兩家科技支行以來(lái)，杭州、武漢、深圳、無(wú)錫和蘇州等地緊隨其后。截至2010年底，全國(guó)共設(shè)立了八家科技支行，從目前已成立的科技支行運(yùn)作模式來(lái)看，我們可以總結(jié)出其具有以下特點(diǎn)：

（一）銀監(jiān)會(huì)給予了更大的利率浮動(dòng)的政策，使其面臨高風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，能獲得相對(duì)較高的收益。比如成都的兩家科技銀行均可自主決定貸款利率，實(shí)行更加靈活的信貸政策；其具有一定政策性銀行的特性，要享受政府特殊的扶持政策，但從保證其可持續(xù)發(fā)展的角度，又實(shí)行純粹的商業(yè)化運(yùn)作。

（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)所占比例較大，如杭州銀行科技支行推出知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、訂單貸款、合同能源管理貸款、銀投聯(lián)貸、跟進(jìn)貸款等融資創(chuàng)新產(chǎn)品。

（三）均依托高新園區(qū)設(shè)立與開展業(yè)務(wù)。如成都高新園區(qū)科技支行、武漢光谷高新園區(qū)科技支行等。

四、我國(guó)應(yīng)選擇何種科技銀行發(fā)展道路的建議

雖然科技銀行在國(guó)內(nèi)的探索取得了較明顯的成效，并提供了較好的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，但其發(fā)展仍然面臨諸多困境：第一，在我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資和資本市場(chǎng)配套不足的條件下，科技型企業(yè)與銀行之間信息不對(duì)稱的問題難以解決，限制了銀行對(duì)科技型企業(yè)信貸進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)緩沖的能力；第二，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的評(píng)估作價(jià)機(jī)制不健全，知識(shí)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓的交易不夠活躍，銀行難以通過以知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等方式對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)；第三，目前大部分商業(yè)銀行沒有對(duì)科技型中小企業(yè)信貸設(shè)立單獨(dú)的考核指標(biāo)，造成經(jīng)辦支行和經(jīng)辦人員發(fā)展科技型中小企業(yè)客戶時(shí)動(dòng)力不足，也沒有發(fā)展出一套針對(duì)科技型中小企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的模式。

篇(3)

論文關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)，發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)策建議

 

一、銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵 進(jìn)入20世紀(jì)80年代以后，經(jīng)濟(jì)全球化不斷催生和推動(dòng)著金融全球化和自由化。在這一進(jìn)程中，投資者和投資者可以在全球范圍內(nèi)自由選擇投資工具和渠道，資本融通的成本收益和主要方式發(fā)生了根本性的變化。為國(guó)際貿(mào)易和商品結(jié)算金融服務(wù)的商業(yè)銀行，必須尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和擴(kuò)展性質(zhì)的資金來(lái)源，才能滿足日益多元化的金融需求。傳統(tǒng)意義上只從事風(fēng)險(xiǎn)承保的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)，對(duì)資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的滲透性越來(lái)越強(qiáng)。在這樣的背景下，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生了。自產(chǎn)生以來(lái)，銀行保險(xiǎn)的快速發(fā)展逐漸引起了金融服務(wù)領(lǐng)域的廣泛關(guān)注，各機(jī)構(gòu)和學(xué)者對(duì)銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵也紛紛給出了自己的描述，大致可分為以下幾類： （一）從銷售方式的角度看，銀行保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的一種銷售方式。保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售方式通常有5種：保險(xiǎn)公司員工直接銷售保險(xiǎn)的方式；通過保險(xiǎn)人銷售保險(xiǎn)的方式；通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售保險(xiǎn)的方式；采用門店銷售保險(xiǎn)的方式；通過銀行銷售保險(xiǎn)的方式。 （二）從組織形式的角度看，由于銀行保險(xiǎn)除分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟外還可以采取合資和金融集團(tuán)的模式，因此銀行保險(xiǎn)還可以是銀行和保險(xiǎn)公司合資成立新的金融機(jī)構(gòu)，如銀行保險(xiǎn)公司發(fā)展現(xiàn)狀，也可以是銀行、保險(xiǎn)公司分別銷售其下屬子公司的金融產(chǎn)品。 （三）從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的角度看，認(rèn)為銀行保險(xiǎn)是銀行和保險(xiǎn)公司為了銷售產(chǎn)品、擴(kuò)大服務(wù)而采取的戰(zhàn)略安排。銀行和保險(xiǎn)公司為在金融服務(wù)市場(chǎng)上更為一體化的動(dòng)作采取的戰(zhàn)略合作關(guān)系，是銀行和保險(xiǎn)公司為擴(kuò)大自己的金融服務(wù)范圍而采取的策略。銀行和保險(xiǎn)公司都可以利用對(duì)方的分銷渠道來(lái)擴(kuò)大收益和縮減成本。 （四）從產(chǎn)品的角度看，銀行保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類，銀行保險(xiǎn)地過是諸多保險(xiǎn)產(chǎn)品中的一種產(chǎn)品形式而已?？偨Y(jié)這些描述可以發(fā)現(xiàn)，僅僅從銀行或保險(xiǎn)公司單方面或者僅僅從產(chǎn)品分銷的角度闡述銀行保險(xiǎn)已經(jīng)不能概括其全部含義。因?yàn)椋y行分銷保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然是銀行保險(xiǎn)的主要特征，倡并不是銀行保險(xiǎn)的唯一特征，因?yàn)橥瑫r(shí)還存在著保險(xiǎn)公司提供及分銷銀行服務(wù)和產(chǎn)品，即保險(xiǎn)銀行。從銀行與保險(xiǎn)業(yè)界的角度，銀行保險(xiǎn)這一術(shù)語(yǔ)應(yīng)包括兩層含義，一層是對(duì)不同金融產(chǎn)品的分銷，另一層則是不同金融服務(wù)之間的相互連結(jié)。因此，銀行保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)就是兩種金融服務(wù)的融合，銀行與保險(xiǎn)融合的各種不同形式只是其外在表現(xiàn)。二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)現(xiàn)狀 我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展已經(jīng)有整整十個(gè)年頭了，這十年可能對(duì)成熟的歐洲市場(chǎng)來(lái)說只是一個(gè)開始，但中國(guó)銀保市場(chǎng)在這十年里的發(fā)展并非一帆風(fēng)順。特別是2005年以來(lái)，我國(guó)銀行保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量波動(dòng)幅度很大，這表明我國(guó)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)還很不成熟，銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作基礎(chǔ)并不牢固。 從總體上說，我國(guó)的金融業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家甚至許多發(fā)展中國(guó)家相比，處于不同的發(fā)展階段，對(duì)于國(guó)際上出現(xiàn)的金融業(yè)務(wù)一體化的趨勢(shì)，我國(guó)要謹(jǐn)慎對(duì)待，不可盲目追隨，但我們要認(rèn)真研究和進(jìn)行準(zhǔn)備。待條件成熟時(shí)，我們也要逐步放開各種行業(yè)限制，促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融企業(yè)的一體化發(fā)展。 我國(guó)近年來(lái)構(gòu)建了完整的金融框架，即銀行、保險(xiǎn)和證券業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)管理，中國(guó)人民銀行、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)分別負(fù)責(zé)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)的規(guī)劃和管理。我國(guó)有獨(dú)立的《銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》發(fā)展現(xiàn)狀，銀行和保險(xiǎn)受行政條塊分割，這與我國(guó)目前整個(gè)金融體系不健全、金融市場(chǎng)不成熟、保險(xiǎn)業(yè)欠發(fā)達(dá)的背景是相符合的，也是符合我國(guó)現(xiàn)階段金融乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行要求的。但是，三業(yè)聯(lián)合畢竟代表了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求，而且前述的導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生的因素也都存在于我國(guó)的金融業(yè)，尤其是加入WTO后，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將明顯加劇，國(guó)外金融財(cái)團(tuán)憑借雄厚實(shí)力和全球性網(wǎng)絡(luò)，必然會(huì)沖擊國(guó)內(nèi)金融體系。因此，國(guó)內(nèi)銀行和保險(xiǎn)公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共同發(fā)展，建立起一套適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的合作機(jī)制十分重要。三、現(xiàn)階段我國(guó)銀行保險(xiǎn)存在的主要問題 由于我國(guó)銀保合作發(fā)展仍處于起步階段，在合作過程中存在著諸多問題，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（一）粗放式經(jīng)營(yíng)，抵消網(wǎng)點(diǎn)的燎原優(yōu)勢(shì) 銀行擁有的廣泛分支機(jī)構(gòu)，為銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來(lái)了便利，這也是銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生的初始動(dòng)力，但這種簡(jiǎn)單的通過銀行和保險(xiǎn)公司的訂立分銷協(xié)議，“借助銀行賣保險(xiǎn)”，即銀行作為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)人實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分銷只是銀行保險(xiǎn)的初始階段?，F(xiàn)代銀行保險(xiǎn)分為五個(gè)層次：分銷——市場(chǎng)聯(lián)盟——戰(zhàn)略聯(lián)盟——組建合資公司——銀行擁有保險(xiǎn)公司。我國(guó)目前的銀行保險(xiǎn)還只限于單一的銀行兼業(yè)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)模式，是淺層次的合作，與國(guó)外的銀保融合經(jīng)營(yíng)有著本質(zhì)區(qū)別。（二）產(chǎn)品同質(zhì)性，營(yíng)銷缺乏特色 當(dāng)前各大銀行代銷的不同保險(xiǎn)公司的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，無(wú)論從保險(xiǎn)內(nèi)容到費(fèi)率，或分紅險(xiǎn)的紅利率上都沒有本質(zhì)的區(qū)別。去年在銀行保險(xiǎn)方面獲得較大成績(jī)的保險(xiǎn)公司主要是憑借其獲得的先機(jī)才取得超額銷售。由于我國(guó)金融政策的制約，混業(yè)經(jīng)營(yíng)近期不可能實(shí)現(xiàn)，銀行保險(xiǎn)的銷售在近段時(shí)間將繼續(xù)以銀行代售的形式出現(xiàn)，隨著“1+1”的放開，銀行銷售保險(xiǎn)的規(guī)模不再受到限制，多家保險(xiǎn)公司的類似產(chǎn)品很可能同時(shí)出現(xiàn)在銀行的柜臺(tái)。一方面發(fā)展現(xiàn)狀，這種情形可能給客戶更大的選擇余地，另一方面，羅列、解釋多種同質(zhì)產(chǎn)品不僅給銀行銷售人員帶來(lái)困擾，也必然會(huì)降低客戶挑選的熱情和再度購(gòu)買的可能性。（三）技術(shù)限制，無(wú)法發(fā)揮便捷優(yōu)勢(shì) 與傳統(tǒng)營(yíng)銷的方式相比，銀行保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)十分突出。利用銀行柜臺(tái)交易使得保險(xiǎn)資金結(jié)算更加快速、安全。但實(shí)際上，由于電子技術(shù)的不完善，大多數(shù)銀行目前只是代收一下材料，真正的保單仍然需要送回保險(xiǎn)公司處理，由于中間環(huán)節(jié)的增加，一旦材料發(fā)生缺漏，客戶，甚至需要銀行、保險(xiǎn)公司兩邊跑，就算是順利也需要一個(gè)星期左右才能拿到保單，無(wú)形中使得在銀行購(gòu)買保險(xiǎn)，非但不方便，甚至比去保險(xiǎn)公司還麻煩。（四）無(wú)法滿足個(gè)性化服務(wù)的需求 銀行是我國(guó)居民最經(jīng)常打交道的金融機(jī)構(gòu)，隨著銀行改革的進(jìn)行，銀行的服務(wù)質(zhì)量也得到了很大的提高并獲得客戶的認(rèn)可。在與客戶的經(jīng)常聯(lián)系中，銀行可以利用更加詳細(xì)的資料庫(kù)為客戶提供更合適的產(chǎn)品。而實(shí)際情況是，現(xiàn)在無(wú)論在哪個(gè)網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)現(xiàn)象都十分嚴(yán)重，無(wú)法滿足個(gè)性化服務(wù)的要求。（五）后續(xù)服務(wù)停留于表面化 銀行在代銷保險(xiǎn)方面一個(gè)突出的優(yōu)勢(shì)就是其嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓娦蜗蠛蛢?yōu)質(zhì)的服務(wù)。這在保險(xiǎn)行業(yè)人誠(chéng)信風(fēng)波后顯得尤為突出。許多客戶也是基于此，購(gòu)買銀行保險(xiǎn)。但是保險(xiǎn)賣了，服務(wù)誰(shuí)來(lái)做？不同于國(guó)外銀行保險(xiǎn)的滲透性，我國(guó)銀行只充當(dāng)了代售的角色。在這種情況下，迅速壯大的銀行保險(xiǎn)的購(gòu)買者仍然由各保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)后續(xù)服務(wù)。銀行人員“肯定服務(wù)好”的承諾，需要第三方配合才可能得以實(shí)現(xiàn)?；叵肫鸨ｋU(xiǎn)公司的誠(chéng)信風(fēng)波，對(duì)銀保后續(xù)服務(wù)和理賠的狀況不由打上問號(hào)，尤其在許多客戶沖著銀行甚至某個(gè)銀行人員的聲譽(yù)購(gòu)買的銀行保險(xiǎn)，更會(huì)因?yàn)楹罄m(xù)服務(wù)的不到位產(chǎn)生災(zāi)難性影響。在加入WTO后的開放政策情況下發(fā)展現(xiàn)狀，如果不利用這僅有的幾年時(shí)間鞏固國(guó)內(nèi)金融企業(yè)的信譽(yù)，當(dāng)國(guó)際金融組織大舉進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)時(shí)，其后果著實(shí)令人擔(dān)心。（六）短期特點(diǎn)顯著、后續(xù)力量不足 從投資者的角度來(lái)看，經(jīng)歷了數(shù)次降息后，我國(guó)儲(chǔ)蓄利率及國(guó)債收益率已降到了非常低的水平；股市又長(zhǎng)期處于低迷狀態(tài)，居民缺乏投資的渠道。銀保產(chǎn)品的熱銷正是在這種背景下產(chǎn)生的，這也印證了目前銷售勢(shì)頭良好的多是投資回報(bào)率較高的分紅險(xiǎn)等險(xiǎn)種的原因。但證券市場(chǎng)的低迷不會(huì)長(zhǎng)久，由于證券市場(chǎng)在我國(guó)資本市場(chǎng)的特殊地位，經(jīng)過政府的大力整治，一旦證券市場(chǎng)進(jìn)入健康發(fā)展的階段，必將吸引目前轉(zhuǎn)向銀保的投資者和資金。另一方面，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、政策的放開，我國(guó)金融市場(chǎng)也必將出現(xiàn)更加多樣化的金融產(chǎn)品供投資者選擇，也將分散銀保的魅力。 從銀行的角度來(lái)看，銀行與保險(xiǎn)公司合作關(guān)系是短期行為，在目前的經(jīng)濟(jì)形式和經(jīng)濟(jì)政策下，銀行保險(xiǎn)獲得了發(fā)展的最佳時(shí)機(jī)，國(guó)家刺激內(nèi)需，降低利率，銀行愿意其客戶用儲(chǔ)蓄購(gòu)買保險(xiǎn)，從而解決存貸差，化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并賺取費(fèi)用。然而，要想獲得銀保的飛躍，必然需要中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的帶動(dòng)，經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)尤其需要資金的推動(dòng)，而銀行貸款依舊是未來(lái)幾年企業(yè)資金的主要來(lái)源，但銀行貸款需求的增加反過來(lái)又可能抑制銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。等到國(guó)民經(jīng)濟(jì)形勢(shì)向好，轉(zhuǎn)而貸款需求上升的時(shí)候，銀行還是希望把資金貸給企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，從而獲得高額利息收益。因此，在銀行貸款業(yè)務(wù)放量，需要大量?jī)?chǔ)蓄支撐，費(fèi)收入構(gòu)不成對(duì)銀行吸引力時(shí)，銀保產(chǎn)品的銷售可能會(huì)受到重創(chuàng)。（七）產(chǎn)品類型單一、保障低 隨著銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，各保險(xiǎn)公司相繼推出了一些便于銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但產(chǎn)品種類還比較單一，各家保險(xiǎn)公司的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品同質(zhì)化帶來(lái)的直接后果就是滿足不了客戶的差異化需求、以及價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)。各家壽險(xiǎn)公司在銀行柜臺(tái)上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡(jiǎn)易型人身保險(xiǎn)、分紅型產(chǎn)品，保障功能設(shè)計(jì)不足，無(wú)法滿足客戶的差異化需求。目前占銀保市場(chǎng)份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅保險(xiǎn)，占比達(dá)到99%左右。而我國(guó)資本市場(chǎng)又不是很穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對(duì)狹窄，加上銀行要求支付較高的手續(xù)費(fèi)；有的壽險(xiǎn)公司為了擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模，不得以支付較高手續(xù)費(fèi)搶奪陣地，進(jìn)行不計(jì)成本的惡性競(jìng)爭(zhēng)，陷入粗放型擴(kuò)張狀態(tài)，從而影響到產(chǎn)品的盈利性，降低他對(duì)股東的收益貢獻(xiàn)，影響償付能力，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)四、發(fā)展銀行保險(xiǎn)的對(duì)策建議（一）更新經(jīng)營(yíng)理念，增強(qiáng)銀行保險(xiǎn)合作意識(shí) 在競(jìng)爭(zhēng)中合作，在合作中提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，這是現(xiàn)代競(jìng)爭(zhēng)的新理念。保險(xiǎn)公司和銀行都要及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)意識(shí)，更新經(jīng)營(yíng)理念，充分認(rèn)識(shí)到銀保合作的重要性。保險(xiǎn)公司應(yīng)消除靠降低保費(fèi)、提高支付手續(xù)費(fèi)的低層次競(jìng)爭(zhēng)理念轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽侩U(xiǎn)種創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量的高層次競(jìng)爭(zhēng)理念，增強(qiáng)合作意識(shí)。銀行要看到國(guó)際銀行業(yè)的演進(jìn)趨勢(shì)，認(rèn)識(shí)到銀行保險(xiǎn)這一低成本、低風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)是未來(lái)銀行業(yè)利潤(rùn)的重要來(lái)源，更新經(jīng)營(yíng)理念，增強(qiáng)合作意識(shí)。（二）建立長(zhǎng)期市場(chǎng)戰(zhàn)略聯(lián)盟 銀保合作有著廣闊的發(fā)展前景發(fā)展現(xiàn)狀，不僅能促進(jìn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行銷售渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新，也能改善銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和提升服務(wù)質(zhì)量。銀行要重視看待該項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略性收益，重視從雙方資源互補(bǔ)、產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)優(yōu)化、客戶資源共享等多維角度進(jìn)行投入與開拓，重視自身的信用延伸予和管理。銀保合作發(fā)展方向?qū)⑹窃诶婀蚕淼臋C(jī)制下更加緊密合作，包括資本相互滲透、文化相互交融、產(chǎn)品相互融合，建立銀行和保險(xiǎn)之間長(zhǎng)期的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。銀保合作在“信任、協(xié)作、互利、互惠”的準(zhǔn)則下，在尋求深層次合作與發(fā)展時(shí)，銀行可通過保險(xiǎn)公司豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品和專業(yè)的理財(cái)能力，不斷提升對(duì)客戶服務(wù)的附加值和客戶的忠誠(chéng)度，可在現(xiàn)有兼業(yè)的基礎(chǔ)上升華，衍生形成一種長(zhǎng)期市場(chǎng)戰(zhàn)略聯(lián)盟。（三）建立科學(xué)、有效、合理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售體系 銀保合作最大的優(yōu)勢(shì)是保險(xiǎn)公司可以充分利用銀行廣布的網(wǎng)點(diǎn)、眾多的客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，形成資源共享。如何建立科學(xué)、有效、合理的銷售體系，要做到三個(gè)到位：一是人員到位即抓好銷售體系的建設(shè)，為了加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)化管理，銀行、保險(xiǎn)各自應(yīng)設(shè)立保險(xiǎn)、銀行業(yè)務(wù)部，建立專管員和協(xié)管員隊(duì)伍，從機(jī)構(gòu)、人員上保證了銀保合作業(yè)務(wù)的開展。二是認(rèn)識(shí)到位即對(duì)保險(xiǎn)公司而言，就是把銀行工作提高到關(guān)系壯大業(yè)務(wù)規(guī)模、提升企業(yè)實(shí)力、搶占市場(chǎng)、持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來(lái)認(rèn)識(shí)與實(shí)施，要對(duì)員工進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的重要意義的教育，提高了員工推行銀行工作的自覺性，增強(qiáng)了緊迫感；對(duì)銀行而言，要把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為壯大銀行實(shí)力、增加銀行功能、發(fā)揮銀行優(yōu)勢(shì)的重要渠道，看成是一種“雙贏”行為。在銀保雙方達(dá)成共識(shí)后，各自員工認(rèn)識(shí)的提高，為銀行合作的發(fā)展打下思想基礎(chǔ)，創(chuàng)造了有利條件。三是措施到位即實(shí)行公司領(lǐng)導(dǎo)與行領(lǐng)導(dǎo)溝通；做到采取措施、關(guān)系、服務(wù)、任務(wù)、考核辦法、兌現(xiàn)、專管員的職責(zé)落實(shí)到位。銀保雙方各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和有關(guān)部門做到以上三個(gè)到位，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作得到落實(shí)，業(yè)績(jī)得跟蹤，動(dòng)態(tài)得及時(shí)掌握，銀保合作必然會(huì)得到健康、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展。（四）培養(yǎng)復(fù)合型保險(xiǎn)從業(yè)人才 銀行銷售人員對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)了解有限發(fā)展現(xiàn)狀，保險(xiǎn)知識(shí)缺乏，特別是建立科學(xué)、有效、合理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售體系辦理產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，要涉及到承保前的核保、理賠時(shí)的核賠等保險(xiǎn)技術(shù)方面的知識(shí)，完全制約了人員辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的能力，增大了銀行開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的難度；同時(shí)可能產(chǎn)生誤導(dǎo)隱患，喪失行業(yè)誠(chéng)信，危害銀行、保險(xiǎn)、消費(fèi)者各方利益，不利于業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)銀行專管員在職生涯規(guī)劃、銀行專賣保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售策略、銀行專業(yè)化銷售流程、銀行渠道開拓與維護(hù)及銷售技巧、柜臺(tái)營(yíng)銷等內(nèi)容進(jìn)行培訓(xùn)；對(duì)銀行協(xié)管員和銀行網(wǎng)點(diǎn)人員通過保險(xiǎn)公司專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)或到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的柜臺(tái)上手把手教銀行員工保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高他們的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)技能，以盡快提高銀行的水平。（五）探索產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新營(yíng)銷策略 1、開發(fā)創(chuàng)新業(yè)務(wù)合作品種是銀保合作得以發(fā)展的關(guān)鍵一是銀行的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該既形式簡(jiǎn)單、操作方便、適合柜臺(tái)銷售，又與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相聯(lián)系，這樣不僅對(duì)銀行業(yè)務(wù)消費(fèi)者具有吸引力，還能調(diào)動(dòng)銀行的積極性。二是在新產(chǎn)品的開發(fā)上，銀行必須主動(dòng)和保險(xiǎn)公司聯(lián)手創(chuàng)新，積極參與和配合，改變目前完全由保險(xiǎn)公司獨(dú)家承擔(dān)，閉門造車的情況，使保險(xiǎn)產(chǎn)品能集保障性、儲(chǔ)蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對(duì)全套金融服務(wù)的需求。銀行和保險(xiǎn)公司抽出專業(yè)的人員，組成市場(chǎng)拓展的專家小組，對(duì)銀行客戶進(jìn)行細(xì)分，確定相應(yīng)的目標(biāo)市場(chǎng)，根據(jù)不同需求層次客戶設(shè)計(jì)出既滿足客戶需要又適合銀行銷售和市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)品種；三是加強(qiáng)產(chǎn)品的共同開發(fā)和合作，應(yīng)當(dāng)在保證客戶保險(xiǎn)利益的前提下，開發(fā)能夠規(guī)避銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。應(yīng)將投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品作為發(fā)展銀保合作業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，共同打造具有即能變現(xiàn)又能維持原有保障功能的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品銀行保險(xiǎn)精品。 2、共同打造創(chuàng)新營(yíng)銷策略。銀保雙方一是可以共同開展戶外咨詢活動(dòng)和經(jīng)常進(jìn)行相互交叉宣傳，促進(jìn)了銀行和保險(xiǎn)公司員工之間的溝通，增進(jìn)他們相互的認(rèn)同感；二是保險(xiǎn)公司可以將通過銀行銷售產(chǎn)品而降低成本所獲得的利潤(rùn)適當(dāng)?shù)呐c銀行分享，從中拿出一定比例的資金發(fā)展現(xiàn)狀，獎(jiǎng)勵(lì)那些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)突出的人員，并將保險(xiǎn)的銷售額作為評(píng)價(jià)銀行分支機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)的標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以激勵(lì)銀行及其員工保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，建立有效的營(yíng)銷激勵(lì)機(jī)制；三是注重激勵(lì)機(jī)制科學(xué)考核。銀保共同商定銷售人員的激勵(lì)考核辦法，采取獎(jiǎng)勵(lì)基金與銷售業(yè)績(jī)、產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)以及目標(biāo)完成率相掛鉤的方法，調(diào)動(dòng)銀行銷售人員的積極性。對(duì)于保險(xiǎn)公司銀代管理員，應(yīng)對(duì)其推介銀行產(chǎn)品給予充分的肯定和獎(jiǎng)勵(lì)，共同推動(dòng)雙方產(chǎn)品的銷售，強(qiáng)化對(duì)對(duì)方業(yè)務(wù)的熟悉度。（六）加強(qiáng)金融監(jiān)管，建立健全相關(guān)法規(guī) 我國(guó)銀行、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管制度。從現(xiàn)行來(lái)看，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出監(jiān)管制度范圍；放寬法律環(huán)境是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)在要求，銀行、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展所面臨的外部環(huán)境也要求改革現(xiàn)有法規(guī)?！侗ｋU(xiǎn)法》與《商業(yè)銀行法》中的許多規(guī)定明顯不利于銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，金融一體化是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的要求和結(jié)果，只有建立較寬松的金融法律環(huán)境，才有可能實(shí)現(xiàn)金融一體化，為銀行業(yè)更積極的進(jìn)入銀行保險(xiǎn)建立良好的環(huán)境。因而，應(yīng)著手制定銀行保險(xiǎn)業(yè)的統(tǒng)一規(guī)范，為銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)寬松的環(huán)境。此外，銀保合作的開展要求監(jiān)管部門既保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，又要防止銀行和保險(xiǎn)公司盲目發(fā)展、違規(guī)操作。因此，監(jiān)管部門必須協(xié)調(diào)配合，共同制定監(jiān)管政策，共同維護(hù)金融安全。

Abstract

As the economic globalization and financeintegrate and deepen constantly, financial mixed operation has already becomethe trend of the times of future development of financial circles. The bancassurance is under the economicglobalization and macroscopical background of financial liberalization, tool,products of bank and products of insurance compound banking and insurancebusiness mutual permeate, bank capital and insurance result that capital mergedeach other. Develop bancassurance, can not merely reflect the cooperative effect,large-scale production and range economy of cooperation of bank and insurancecompany, it is the important step of implementing technological innovation,management innovation and system innovation of modern financial group evenmore. However, it is relatively low-level that the bancassurance of China is developed butstill in, many problems exist. The intension of the analysis bancassurance of this text, thecharacteristic, combine current situation and existing problem of probing intodevelopment of bancassurance of our country actually, put forward the countermeasureand suggestion of developing insurance business of bank of our country underthe trend of mixing industry of the finance.Key words: Bancassurance Development process Countermeasuresand Suggestions

參考文獻(xiàn)

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篇(4)

【關(guān)鍵詞】電子銀行 業(yè)務(wù) 建議

隨著移動(dòng)客戶端的進(jìn)一步成熟，借助手機(jī)APP、微信公眾號(hào)、網(wǎng)上銀行等進(jìn)行“指尖營(yíng)銷”已經(jīng)成為銀行業(yè)普遍共識(shí)。雖然網(wǎng)絡(luò)渠道多樣，但是并沒有很好的獲得用戶粘性，發(fā)揮出“互聯(lián)網(wǎng)+”的真正優(yōu)勢(shì)。如何在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，應(yīng)從以下幾方面著手：

一、切忌貪大求全，避免內(nèi)容同質(zhì)化

以網(wǎng)上銀行新推出的聊天功能為例，雖然各家銀行對(duì)此進(jìn)行了大規(guī)模的推廣，但是互加好友、交友聊天等等功能在支付寶、微信等客戶端已經(jīng)運(yùn)作非常成熟。一方面，人們不會(huì)選擇在不同客戶端同時(shí)交流；另一方面，客戶選擇關(guān)注銀行APP的目的更在于辦理業(yè)務(wù)和能夠從中獲取最新資訊，實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)富升值，而不限于聊天。

二、找準(zhǔn)客戶需求，針對(duì)特色需求進(jìn)行定向開發(fā)

我們推出的業(yè)務(wù)很多時(shí)候是希望在大眾中廣泛傳播，并通過“大眾化”的認(rèn)可實(shí)現(xiàn)效益。但是銀行業(yè)越發(fā)展，越成熟，發(fā)展的切入點(diǎn)和突破口越窄，越需要“小而美”，并且更高標(biāo)準(zhǔn)、更嚴(yán)要求、更精準(zhǔn)的服務(wù)質(zhì)量和水平，這就要求。比如，每一個(gè)銀行都會(huì)有自己特色的產(chǎn)品，以產(chǎn)品為切入，以為客戶創(chuàng)造收益為目的的信息推廣可能會(huì)收獲更多的客戶。

三、保障安全前提下簡(jiǎn)化流程，促進(jìn)交易的方便快捷

對(duì)資金而言，安全是第一位的，但是不能局限于安全而忽略了資金使用的便利性?，F(xiàn)在借助互聯(lián)網(wǎng)推出的“一鍵支付”、“掃碼支付”、“掃碼取現(xiàn)”等方式極大方便了人們的生活?？梢赃@么說，只要一部手機(jī)，就能解決我們以往銀行卡、密碼器、U盾等許多的設(shè)備才能共同完成的工作，而解決這個(gè)問題的關(guān)鍵點(diǎn)，在于相互之間的資源共享、技術(shù)支撐、數(shù)據(jù)安全保障措施的到位。

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篇(5)

[關(guān)鍵詞]景德鎮(zhèn)；村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；制約因素

[中圖分類號(hào)]F832.7 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]

2095-3283（2015）09-0101-03

[作者簡(jiǎn)介]曹景華（1972-）， 男，漢族， 高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：貨幣政策；劉田旺 （1969-），男，漢族，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：貨幣政策；李子勝 （1969-）， 男，漢族，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融管理；汪東方（1987-），男，漢族，助理經(jīng)濟(jì)師，研究方向：貨幣政策；王井（1984-），男，漢族，助理經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融市場(chǎng)；胡林香（1985-），女，漢族，助理經(jīng)濟(jì)師，研究方向：貨幣政策。

一、景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況及主要特點(diǎn)

（一）發(fā)展概況

2010年12月，景德鎮(zhèn)農(nóng)商銀行作為發(fā)起行在景德鎮(zhèn)市浮梁發(fā)起設(shè)立首家浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本金6000萬(wàn)元，其中法人股本2300萬(wàn)元，自然人股本3700萬(wàn)元；2011年4月，哈爾濱銀行作為發(fā)起行在景德鎮(zhèn)市樂平發(fā)起設(shè)立樂平融興村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本金3000萬(wàn)元，全部為法人股本。多年來(lái)，景德鎮(zhèn)轄內(nèi)兩家村鎮(zhèn)銀行股本構(gòu)成未發(fā)生變化。村鎮(zhèn)銀行自成立以來(lái)，主動(dòng)適應(yīng)金融發(fā)展新常態(tài)，發(fā)揮經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活優(yōu)勢(shì)，積極提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，在創(chuàng)新發(fā)展上進(jìn)行了有益探索和實(shí)踐。截至2015年1季度末，浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額10.06億元，其中貸款余額6.28億元；負(fù)債8.38億元；存款余額7.30億元，其存款規(guī)模在全省35個(gè)村鎮(zhèn)銀行中排名第8位；擁有員工34人，設(shè)有1個(gè)總行營(yíng)業(yè)部、1個(gè)本地支行。樂平融興村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額3.0億元，其中貸款余額2.4億元；負(fù)債3.0億元；存款余額1.14億元，其存款規(guī)模在全省35個(gè)村鎮(zhèn)銀行中排名第29位；擁有員工24人，設(shè)有1個(gè)總行營(yíng)業(yè)部、1個(gè)自助銀行。

（二）主要特點(diǎn)

1.總體發(fā)展速度快

截至2014年底，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模合計(jì)為11.44億元，比上年增長(zhǎng)1.99億元；負(fù)債規(guī)模合計(jì)為9.97億元，比上年增長(zhǎng)1.83億元；存款規(guī)模合計(jì)7.74億元，同比增長(zhǎng)8.4%；貸款規(guī)模合計(jì)為8.5億元，同比增長(zhǎng)25.55%。

2.盈利能力不斷提高

2014年，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額4000萬(wàn)元，凈利潤(rùn)2999.75萬(wàn)元，資產(chǎn)利潤(rùn)率均超過全國(guó)平均水平1%，其中：浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤(rùn)率為3.44%，高于全國(guó)平均水平2.44個(gè)百分點(diǎn)；樂平融興村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤(rùn)率為1.87%，高于全國(guó)平均水平0.87個(gè)百分點(diǎn)。

3.資本約束能力強(qiáng)

截至2014年底，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行資本總額為9000萬(wàn)元，資本凈額為15500萬(wàn)元。浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行資本充足率為19.39%，高于全國(guó)平均水平9.39%，撥備覆蓋率為581.08%，高于全國(guó)平均水平431.08個(gè)百分點(diǎn)；樂平融興村鎮(zhèn)銀行資本充足率為17.56%，高于全國(guó)平均水平7.56個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率為612.17%，高于全國(guó)平均水平462.17個(gè)百分點(diǎn)。

4.支農(nóng)作用顯著

景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)成立以來(lái)，始終遵循“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)、支農(nóng)支小”的市場(chǎng)定位，以促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，較好地支持了“三農(nóng)”和“小微”信貸對(duì)象，初步發(fā)揮了服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和新農(nóng)村建設(shè)的職能。截至2014年底，浮梁農(nóng)商銀行涉農(nóng)貸款余額為5.28億元，涉農(nóng)貸款比例為89.01%；樂平融興村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額為2.18億元，涉農(nóng)貸款比例為86.31%。

5.經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活

根據(jù)涉農(nóng)、小額、時(shí)效、分散的放貸特點(diǎn)，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放具有便捷、高效和靈活的優(yōu)勢(shì)。從貸款發(fā)放形式上看，主要以信用、抵押貸款為主；從貸款的期限結(jié)構(gòu)看，“短平快”是主要特點(diǎn)；從利率定價(jià)看，根據(jù)貸款的不同對(duì)象，執(zhí)行利率水平差異較大，也較為靈活，彈性較大。

二、景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展所面臨的制約因素

經(jīng)過5年時(shí)間的運(yùn)行，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)了較為快速的發(fā)展，特別是浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，對(duì)所在縣域金融市場(chǎng)影響力正在不斷提高。但在發(fā)展過程中，伴隨著外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，其可持續(xù)發(fā)展也面臨了諸多障礙，主要表現(xiàn)在發(fā)展速度趨緩、經(jīng)營(yíng)困難、信貸風(fēng)險(xiǎn)加大等，這一方面是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下必然反映，另一方面也受其自身發(fā)展模式的制約，再加之配套政策支持跟進(jìn)不力，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行較其他商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)面臨更大的困境。

（一）吸儲(chǔ)難度增大

通過對(duì)村鎮(zhèn)銀行資金實(shí)力的分析，首先，因村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初期定性為縣域以下，發(fā)起人大部分為中小銀行，其注入資本量較小，后期增資擴(kuò)股滯緩，規(guī)模效應(yīng)較弱。其次，發(fā)展較為緩慢，網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張能力較差，輻射面偏小。由于監(jiān)管政策、綜合成本效益及吸存能力等因素導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張五年來(lái)僅增加一個(gè)，輻射僅在縣城周邊，未能延伸鄉(xiāng)鎮(zhèn)，嚴(yán)重制約吸儲(chǔ)能力。第三，由于村鎮(zhèn)銀行品牌效應(yīng)和社會(huì)公眾形象等因素，業(yè)務(wù)開展單一，企業(yè)文化尚未形成，金融服務(wù)掣肘，特別是異地發(fā)起人等因素，也直接影響了存款營(yíng)銷能力。同時(shí)由于經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)入中高速增長(zhǎng)，并受大額存單推出和近期股市飄紅影響，加劇削弱了村鎮(zhèn)銀行存款增長(zhǎng)的基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)顯示，浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行存款余額2014年較2013年增長(zhǎng)27%，2015年5月較上年同期僅增長(zhǎng)10.6%，低于全市存款平均增長(zhǎng)水平，樂平融興村鎮(zhèn)銀行銀行存款余額2015年4月，較2013年、2014年同期增速分別下降12.35%、5.53%。

（二）信貸投放難度增加

村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立之初定位不清。作為金融補(bǔ)充作用的小微農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其定位主要是服務(wù)小微企業(yè)、涉農(nóng)項(xiàng)目及廣大農(nóng)戶，而將村鎮(zhèn)銀行落戶縣城區(qū)域，網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張也在縣城區(qū)域，有效的輻射范圍較窄，其面臨更多的競(jìng)爭(zhēng)壓力，從而導(dǎo)致在客戶結(jié)構(gòu)上，高價(jià)值客戶占比低。另一方面，由于利率市場(chǎng)定價(jià)能力不高，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局、設(shè)施、功能有較大差距，另外處于經(jīng)濟(jì)下行期，信貸有效需求不足，抑制了信貸營(yíng)銷作用的發(fā)揮，在一定程度上制約了信貸增長(zhǎng)。調(diào)查顯示，轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行2015年前5個(gè)月信貸投放出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

（三）穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)難度上升

隨著傳統(tǒng)金融需求弱化不斷加劇，村鎮(zhèn)銀行順應(yīng)新興金融需求而調(diào)整的步伐緩慢，影響其供求錯(cuò)配。業(yè)務(wù)領(lǐng)域過于單一，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過度集中，而其客戶對(duì)象又屬于經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體，在經(jīng)濟(jì)下行期抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力更加弱化。調(diào)查顯示，2015年轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行不良貸款余額和不良貸款率占比呈現(xiàn)雙升態(tài)勢(shì)。收入結(jié)構(gòu)的單一化，傳統(tǒng)的貸款利息收入占比過高，實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型目標(biāo)困難。據(jù)調(diào)查顯示，浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行2014年利息凈收入占比營(yíng)業(yè)收入高達(dá)99.47%，2015年一季度利息凈收入占比高達(dá)98.88%，經(jīng)營(yíng)效益難以維系。隨著利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)和存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，信貸有效需求不足，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的反彈，拔備計(jì)提增多，再加之扶持政策不充分，導(dǎo)致其效益增長(zhǎng)空間受制，效益同期相比出現(xiàn)下滑態(tài)勢(shì)。

（四）轉(zhuǎn)型發(fā)展難以推進(jìn)

國(guó)家一直在釋放推進(jìn)發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的積極政策信號(hào)，但是試水P2P平臺(tái)、大額存單等業(yè)務(wù)卻被叫?；蚺艛D在外。而且隨著市場(chǎng)利率化發(fā)展的深入，村鎮(zhèn)銀行由于其自身實(shí)力、信譽(yù)、利率議價(jià)能力、金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新能力等因素與其他金融機(jī)構(gòu)形成了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的兩極分化，其必然被排擠在高價(jià)值客戶門檻之外。受發(fā)起行絕對(duì)或相對(duì)控制，其自主經(jīng)營(yíng)權(quán)受限；起步晚，高端人才儲(chǔ)備不足，管理人員素質(zhì)參差不齊；集約經(jīng)營(yíng)和精細(xì)化管理推進(jìn)不夠，抑制了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)水平的發(fā)揮。經(jīng)營(yíng)發(fā)展配套服務(wù)不足，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局、設(shè)施、功能與轉(zhuǎn)型要求還存在較大差距，配套的優(yōu)惠政策跟進(jìn)不力，而且在信息建設(shè)、內(nèi)控制度等方面均缺少系統(tǒng)性指導(dǎo)或扶持，甚至與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)、小微領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)中還處于劣勢(shì)地位。

三、新常態(tài)下促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

村鎮(zhèn)銀行從成立之初的快速發(fā)展到如今可持續(xù)發(fā)展中存在的瓶頸，有發(fā)展定位不準(zhǔn)、基礎(chǔ)不實(shí)、資本實(shí)力不強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)下行壓力加大與后勁不足等原因，同時(shí)受自身因素和政策環(huán)境的共同影響。因此要促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展應(yīng)在指導(dǎo)規(guī)劃、政策扶持、功能定位、升級(jí)轉(zhuǎn)型上下功夫。

（一）適時(shí)出臺(tái)指導(dǎo)意見，增強(qiáng)發(fā)展后勁

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是支持“三農(nóng)”發(fā)展的有力補(bǔ)充。近年來(lái)，政府出臺(tái)了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜等意見，卻未有系統(tǒng)性支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的指導(dǎo)意見。應(yīng)出臺(tái)一套完備的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展推進(jìn)機(jī)制的指導(dǎo)意見，解決其可持續(xù)發(fā)展問題。其主要內(nèi)容應(yīng)包括指導(dǎo)制定村鎮(zhèn)銀行科學(xué)合理的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)；規(guī)范發(fā)起行的管控，確保村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人行為；堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展與突出特色、風(fēng)險(xiǎn)防范與深化改革、差異化經(jīng)營(yíng)與社會(huì)統(tǒng)籌兼顧等原則；指導(dǎo)建立科學(xué)激勵(lì)約束和管控機(jī)制，不斷培育良好的村鎮(zhèn)銀行品牌形象等。

（二）準(zhǔn)確定位，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動(dòng)搖

一是要準(zhǔn)確功能定位。農(nóng)村市場(chǎng)中的城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)一體化建設(shè)不斷推進(jìn)給村鎮(zhèn)銀行提供了更大的發(fā)展平臺(tái)和空間。因此村鎮(zhèn)銀行要圍繞區(qū)域農(nóng)村市場(chǎng)定位金融服務(wù)，在基于彌補(bǔ)農(nóng)村金融設(shè)計(jì)不足的同時(shí)，又要進(jìn)行商業(yè)化模式運(yùn)作，不斷擴(kuò)大其規(guī)模實(shí)力和社會(huì)知名度。二是擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的覆蓋面。進(jìn)一步放開市場(chǎng)準(zhǔn)入，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立“常態(tài)化”，塑造金融新格局，堅(jiān)持金融服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)的宗旨。針對(duì)縣域村鎮(zhèn)銀行覆蓋率較低的實(shí)際情況，建議大力發(fā)展地市級(jí)村鎮(zhèn)銀行，或是將縣域設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行升級(jí)，實(shí)行地級(jí)市總部、轄內(nèi)縣域設(shè)立分支行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的“總分行制地市級(jí)村鎮(zhèn)銀行”發(fā)展模式，這有利于充分調(diào)動(dòng)發(fā)起銀行特別是國(guó)有大型銀行、中小型商業(yè)銀行及民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的積極性，又能積極拓寬輻射范圍，壯大自身實(shí)力和規(guī)模，切實(shí)解決其破局吸儲(chǔ)難題。三是建立差異化發(fā)展機(jī)制。農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性，導(dǎo)致農(nóng)村金融需求差異性較大，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)，因地制宜，實(shí)行差異性經(jīng)營(yíng)管理模式，包括在定位客戶、決策流程及信貸模式等方面，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行機(jī)制靈活、決策時(shí)效高、貼近農(nóng)村等特點(diǎn)，創(chuàng)新差異化的經(jīng)營(yíng)管理體制和金融服務(wù)需求，保證其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動(dòng)搖。

（三）加大政策扶持力度，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行活力

為“三農(nóng)”服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，就必須在其發(fā)展壯大過程中給予更多方面的政策扶持。一方面，地方政府應(yīng)加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持力度。允許村鎮(zhèn)銀行部分財(cái)政結(jié)算業(yè)務(wù)，增加其資金實(shí)力；延續(xù)并完善支持農(nóng)村金融發(fā)展的有關(guān)稅收政策；實(shí)行對(duì)涉農(nóng)項(xiàng)目財(cái)政貼息、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障、政府擔(dān)?；鸬榷喾N方式，降低其信貸風(fēng)險(xiǎn)和成本。給予村鎮(zhèn)銀行更多的參與機(jī)會(huì)，允許其參與如以地方財(cái)政資金為保證的財(cái)園信貸通、財(cái)政惠農(nóng)通等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。另一方面，強(qiáng)化監(jiān)管部門的政策引導(dǎo)。金融監(jiān)管部門在加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的同時(shí)，更要提高對(duì)村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)小微不良貸款的容忍度，對(duì)其存款準(zhǔn)備金、資本充足率、存貸款利率等給予更大的自由浮動(dòng)空間，充分利用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，給予村鎮(zhèn)銀行更多資金支持，從而引導(dǎo)其信貸資金投放和流向，確立準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，繼續(xù)發(fā)揮其在農(nóng)村、小微等領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)空白。同時(shí)適當(dāng)放松監(jiān)管限制，允許村鎮(zhèn)銀行一定程度上的金融創(chuàng)新，并享受與其他商業(yè)性銀行一樣的諸如發(fā)行大額存單等權(quán)利，為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造更加寬松的發(fā)展環(huán)境。

（四）助力村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)，推進(jìn)可持續(xù)發(fā)展

由于村鎮(zhèn)銀行本身存在成本高、成立時(shí)間短、經(jīng)營(yíng)對(duì)象弱等劣勢(shì)，并面臨著來(lái)自其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)威脅，其發(fā)展壯大必然還有很長(zhǎng)的路要走，因此，村鎮(zhèn)銀行需要在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期尋求戰(zhàn)略性機(jī)遇和持續(xù)性發(fā)展。一是建立良性、穩(wěn)定的資本金補(bǔ)充機(jī)制，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力和服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。二是強(qiáng)化“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融市場(chǎng)”。廣大農(nóng)村地區(qū)已成為我國(guó)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)挖掘“人熟、地熟、情況熟“的傳統(tǒng)金融優(yōu)勢(shì)，積極開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，更好提升普惠金融水平。三是完善公司治理結(jié)構(gòu)，建立內(nèi)部制衡機(jī)制，實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)，自選發(fā)展策略，成為真正意義上的市場(chǎng)主體。四是加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)，突破單純依靠存貸差的單一盈利模式。五是做好風(fēng)險(xiǎn)防控，加大信貸的貸前、貸中及貸后管理，適當(dāng)提高對(duì)不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度，防止過度信貸收縮損害自身業(yè)務(wù)發(fā)展。六是提高管理精細(xì)化水平，建立客戶綜合服務(wù)平臺(tái)，提升村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村市場(chǎng)份額，真正實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

篇(6)

關(guān)鍵詞：電子銀行業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行 發(fā)展

一、電子銀行業(yè)務(wù)的定義及特點(diǎn)

著眼于國(guó)內(nèi)，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員在于2005年11月11日的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)做了如下定義：“電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)），利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱電話銀行業(yè)務(wù)），利用移動(dòng)電話和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱手機(jī)銀行業(yè)務(wù)），以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)?！?/p>

與傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)具有以下幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)：

（一）電子銀行為客戶提供24小時(shí)全天候服務(wù)。

傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的辦理通常需要考慮時(shí)間、空間因素，非上班時(shí)間、距離太遠(yuǎn)、業(yè)務(wù)辦理人數(shù)太多等都是傳統(tǒng)銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業(yè)務(wù)可以讓顧客享受到便捷的服務(wù)，不受時(shí)間、空間和用戶人數(shù)的限制。經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新，有利于銀行業(yè)務(wù)的拓展，同時(shí)降低了銀行的服務(wù)成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關(guān)重要的作用。

（二）電子交易易操作、速度快。

傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)需要客戶親自前往銀行，通過填寫紙質(zhì)業(yè)務(wù)單辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而業(yè)務(wù)單的須填寫信息繁瑣，致使客戶花費(fèi)在填寫業(yè)務(wù)單上的時(shí)間過多，降低了銀行的業(yè)務(wù)辦理效率。而電子銀行的交易過程為無(wú)紙化，用戶須填寫信息較少，操作步驟簡(jiǎn)潔且易學(xué)，更重要的是業(yè)務(wù)辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務(wù)，因此深受客戶們的喜愛。

二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

作為新興業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展給人們生活帶來(lái)便捷的同時(shí)，也暴露出了一些問題。

（一）同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新尤顯重要

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)均來(lái)自于貸款，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的投入普遍不足，因此該市場(chǎng)的產(chǎn)品差異性不足。因此，面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務(wù)的產(chǎn)品，只有這樣銀行才有在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)的可能。

（二）依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，存在一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)

與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同，電子銀行業(yè)務(wù)處于一個(gè)相對(duì)開放的環(huán)境，其依托的信息技術(shù)與通信技術(shù)具有共享性、開放性等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)促使銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)滲透到了世界的各個(gè)角落。電子銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新如工商銀行的“融e購(gòu)”、興業(yè)銀行的“興業(yè)寶”、“興業(yè)紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業(yè)、個(gè)人之見的數(shù)據(jù)交換越來(lái)越頻繁，同時(shí)黑客技術(shù)、密碼破解技術(shù)也在不斷發(fā)展，給銀行帶來(lái)的威脅越來(lái)越大，致使銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)峻考驗(yàn)。

三、積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)以提升商業(yè)銀行績(jī)效的對(duì)策建議

（一）提高電子銀行業(yè)務(wù)安全性

消費(fèi)者對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品及相關(guān)交易過程安全性的擔(dān)憂成為我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的阻礙之一，因此，為了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)提升其對(duì)銀行績(jī)效的貢獻(xiàn)程度，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自己的信息技術(shù)水平，采取先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)措施來(lái)加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的安全性，例如采用統(tǒng)一的認(rèn)證體系、多重身份驗(yàn)證等來(lái)消除網(wǎng)上銀行消費(fèi)者對(duì)安全性的擔(dān)憂。

（二）避免盲目擴(kuò)張銀行規(guī)模，將其控制在合理范圍內(nèi)

規(guī)模效率告訴了我們，銀行的效率與規(guī)模呈現(xiàn)的U字型，即銀行效率并不會(huì)隨著銀行規(guī)模的擴(kuò)大而一直增長(zhǎng)。因此，將銀行規(guī)?？刂圃谶m當(dāng)范圍內(nèi)，是每一個(gè)銀行面臨的十分艱巨的任務(wù)。國(guó)有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，在資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模及業(yè)務(wù)種類等方面都占據(jù)了極大優(yōu)勢(shì)，這使它們開辦電子銀行業(yè)務(wù)變得相對(duì)容易。然而資源的過度投入與浪費(fèi)、人員的冗余，不僅不會(huì)為國(guó)有商業(yè)銀行帶來(lái)更多的收益，相反會(huì)阻礙銀行的發(fā)展，降低銀行效率，對(duì)銀行績(jī)效產(chǎn)生負(fù)面影響。因此國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模進(jìn)行控制，將其控制在合理范圍內(nèi)，對(duì)人員進(jìn)行適當(dāng)?shù)目s減，以減少不必要的開支。

（三）擴(kuò)展電子銀行服務(wù)種類，提升電子銀行服務(wù)質(zhì)量

為了能在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的銀行業(yè)中有一席之地及吸引更多的客戶，各家銀行應(yīng)利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)研發(fā)新型電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，開發(fā)更便捷的服務(wù)功能。譬如開通水電交費(fèi)、交通罰款交費(fèi)等服務(wù)等，可以極大地提升銀行產(chǎn)品的附加值。總而言之，各商業(yè)銀行應(yīng)以加強(qiáng)客戶體驗(yàn)為中心，通過不斷提升信息技術(shù)水平來(lái)創(chuàng)造出更多的功能多樣、操作剪標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)低的電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，使電子銀行逐漸成為人們生活中不可缺少的重要的一部分。

參考文獻(xiàn)：

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篇(7)

一、銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)情況

（一）銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展情況

農(nóng)業(yè)銀行嵩明縣支行十分重視銀行理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)的管理，幾年來(lái)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展較好。從他們的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，2011年各類銀行理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)銷售3.028億元，2012年1至3月份銷售理財(cái)產(chǎn)品1.5億元，年化收益率在1.55%到4.5%之間。建設(shè)銀行嵩明縣支行近幾年理財(cái)產(chǎn)品也得到快速發(fā)展，2011年各類銀行理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)銷售2000萬(wàn)元，2012年1至4月份銷售理財(cái)產(chǎn)品966萬(wàn)元。

（二）銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管控情況

農(nóng)業(yè)銀行嵩明縣支行和建設(shè)銀行嵩明縣支行在銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，十分重視風(fēng)險(xiǎn)的管控。根據(jù)某一類理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)情況給客戶進(jìn)行提示，將理財(cái)產(chǎn)品可能存在的風(fēng)險(xiǎn)明白告知客戶。如農(nóng)業(yè)銀行嵩明縣支行銷售的“金鑰匙。匯利豐”2011年第42期人民幣理財(cái)產(chǎn)品，此理財(cái)產(chǎn)品是245天保本固定收益型理財(cái)產(chǎn)品，投資者可實(shí)現(xiàn)年化收益率3.6%。在產(chǎn)品說明書中，有產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示、產(chǎn)品特別提示、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)圖標(biāo)及說明。風(fēng)險(xiǎn)提示的主要內(nèi)容有：認(rèn)購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)、募集失敗風(fēng)險(xiǎn)、再投資/提前終止風(fēng)險(xiǎn)、不可抗力風(fēng)險(xiǎn)。明白告知投資人，理財(cái)產(chǎn)品存在各種風(fēng)險(xiǎn)，不被視為一般儲(chǔ)蓄存款的替代產(chǎn)品，要求投資者認(rèn)真閱讀理財(cái)產(chǎn)品說明書及相關(guān)文本，充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。在產(chǎn)品特別提示中，銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員必須做到，投資者在正式簽署《協(xié)議》和產(chǎn)品說明書之前，仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示和特別提示的內(nèi)容，還要仔細(xì)閱讀全面了解理財(cái)產(chǎn)品說明書的全部?jī)?nèi)容。投資者簽署《協(xié)議》和理財(cái)產(chǎn)品說明書，并將資金委托給銀行運(yùn)作是投資者在進(jìn)行獨(dú)立、審慎判斷之后所作出的符合本人意愿的決定。理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)主要分為低、中低、中、中高、高，對(duì)某一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品就用圖標(biāo)標(biāo)示出具體的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，便于投資者認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)和作出判斷。建設(shè)銀行嵩明縣支行在風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)標(biāo)示上主要是用燈盞來(lái)標(biāo)示，“一盞燈”為風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)最低，燈盞的數(shù)量越多風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)就越高，這樣標(biāo)示風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)更形象，更便于投資者理解和把握。調(diào)研中，兩個(gè)行都有一個(gè)共同反映，到目前為止，所銷售的各類銀行理財(cái)產(chǎn)品還未出現(xiàn)過風(fēng)險(xiǎn)。

二、思考和建議

（一）管控風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展

管控好理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)是銀行的一項(xiàng)長(zhǎng)期工作。在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，銀行之所以熱衷于發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品，除拓展銀行的中間業(yè)務(wù)收益等因素，還有一個(gè)重要原因，就是發(fā)揮“攬儲(chǔ)”的功能。由于央行連續(xù)降息，并且還增大了金融機(jī)構(gòu)存款利率上浮的空間。正因?yàn)檫@樣，銀行在理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展上，注重短期、超短期且收益率不低的理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。有專業(yè)人士認(rèn)為，降息對(duì)銀行理財(cái)市場(chǎng)的影響會(huì)逐漸顯現(xiàn)，再者，質(zhì)疑銀行理財(cái)產(chǎn)品偏離了理財(cái)?shù)谋驹矗蔀殂y行“攬儲(chǔ)”的工具，這一方面反映出銀行抓存款的緊迫性，同時(shí)也預(yù)示著存在風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨緩的背景下，相對(duì)于銀行存貸款增長(zhǎng)乏力，近年來(lái)銀行利潤(rùn)新增長(zhǎng)點(diǎn)大多放在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上，盡管有專家預(yù)計(jì)，受經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、貨幣政策、監(jiān)管等多重因素的綜合影響，銀行的中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)將面臨著增速明顯回落的境況，手續(xù)費(fèi)收入對(duì)銀行盈利增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度將會(huì)顯著下降。但也有專家稱，現(xiàn)階段銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處于重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期。利率市場(chǎng)化改革實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)，直接融資加快發(fā)展，資產(chǎn)證券化試點(diǎn)，為銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了新的空間。利率市場(chǎng)化改革的實(shí)質(zhì)推進(jìn)，將顯著提高中間業(yè)務(wù)在銀行經(jīng)營(yíng)中的重要性，加速銀行轉(zhuǎn)型步伐。還有的專家認(rèn)為，銀行將會(huì)緊緊抓住中間業(yè)務(wù)發(fā)展的新機(jī)遇，預(yù)計(jì)未來(lái)銀行中間業(yè)務(wù)整體上仍將呈平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢(shì)。同時(shí)，服從于轉(zhuǎn)型，未來(lái)中間業(yè)務(wù)發(fā)展將更加依靠服務(wù)、創(chuàng)新和管理驅(qū)動(dòng)，并將更加注重有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。利率市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn)勢(shì)必將改變銀行業(yè)以往以坐吃存貸款利差為主的盈利模式，并迫使銀行加大中間業(yè)務(wù)的拓展，尤其銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展會(huì)更加迅猛。

盡管我們調(diào)研的兩家支行在銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品過程中都未出現(xiàn)過風(fēng)險(xiǎn)。但隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性依然存在，影響銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、影響區(qū)域金融穩(wěn)定的因素依然存在。

（二）選好產(chǎn)品，竭誠(chéng)為投資者服務(wù)

要有選擇地發(fā)展銀行理財(cái)產(chǎn)品?？h域銀行業(yè)要根據(jù)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的實(shí)際，多作理財(cái)市場(chǎng)方面的調(diào)查研究，了解投資者的需求，有選擇地發(fā)展銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)。在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，既要考慮到滿足不同投資者的需求，也要考慮到風(fēng)險(xiǎn)的防范。對(duì)于不滿足于儲(chǔ)蓄利率，又不愿承擔(dān)本金損失風(fēng)險(xiǎn)的普通投資者，比較適合的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該是保本型的理財(cái)產(chǎn)品，而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力較強(qiáng)且有一定經(jīng)驗(yàn)的投資者，就需要為他們提供一些非保本的結(jié)構(gòu)型的獲利高的理財(cái)產(chǎn)品供他們選擇。銀行在為投資者辦理理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，要注重為投資者設(shè)計(jì)個(gè)性化的資產(chǎn)配置方案，要根據(jù)科學(xué)的設(shè)計(jì)流程，為投資者提供專門的測(cè)試，了解掌握投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。根據(jù)測(cè)試的情況，結(jié)合投資者目前的財(cái)務(wù)狀況和未來(lái)的資金需求，為投資者設(shè)計(jì)出個(gè)性化的資產(chǎn)配置方案。發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品，銀行既要考慮自身的利益，同時(shí)也要充分考慮投資者的利益，要努力實(shí)現(xiàn)銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，可持續(xù)發(fā)展。

（三）加強(qiáng)培訓(xùn)，提高銀行理財(cái)人員專業(yè)素質(zhì)