序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇村鎮(zhèn)銀行發(fā)展范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

發(fā)起行作為控股行（母行）對村鎮(zhèn)銀行初期發(fā)展階段確實具有較強的支撐作用，既降低了村鎮(zhèn)銀行運營成本又有效控制了經(jīng)營風(fēng)險，但這也造成大部分村鎮(zhèn)銀行不知不覺地過于依賴發(fā)起行，使其從經(jīng)營戰(zhàn)略、營銷目標(biāo)到業(yè)務(wù)系統(tǒng)、人員配備等方面都沿襲了發(fā)起行的模式。部分村鎮(zhèn)銀行完全將自身定位于發(fā)起行的分支機構(gòu)，在城鎮(zhèn)或城區(qū)圍繞當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶重點營銷，分散了其服務(wù)“三農(nóng)”的精力。同時，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，成立的時間短，農(nóng)戶普遍感到非常陌生，較難有認(rèn)同感，在其心目中遠比不上國有大型商業(yè)銀行、農(nóng)信社有名氣，有的村民甚至認(rèn)為“是不是私人開的銀行？會不會突然倒閉？”，加之絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有一個營業(yè)網(wǎng)點，能辦理的業(yè)務(wù)也較少，在一定程度上更加淡化了對農(nóng)戶的吸引力。

二、缺乏基本運營系統(tǒng)，業(yè)務(wù)單一

1.支付結(jié)算渠道較單一。一是目前村鎮(zhèn)銀行絕大部分無聯(lián)行行號，只能采取方式間接加入人民銀行大、小額支付系統(tǒng)，客戶通過村鎮(zhèn)銀行匯款還要轉(zhuǎn)借第三方通道，不但匯劃到賬速度較慢，而且容易出現(xiàn)差錯事故。二是村鎮(zhèn)銀行除支票應(yīng)用較為普遍外，銀行匯票、銀行本票等業(yè)務(wù)均未能得到有效應(yīng)用。原因主要是農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境欠佳，票據(jù)結(jié)算習(xí)慣較難培育，此外，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點分布少，票據(jù)兌付困難，也影響了票據(jù)流通。

2.卡基支付尚未發(fā)展。銀行卡是金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的重要載體，也是個人支付領(lǐng)域應(yīng)用最廣泛的支付工具。近年來，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社都加快了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新，極大地滿足了農(nóng)戶多樣化需求。但是村鎮(zhèn)銀行不屬于銀聯(lián)成員機構(gòu)，沒有建立獨立的發(fā)卡系統(tǒng)，沒有自己的銀行卡，也未接入銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)戶對于村鎮(zhèn)銀行只能拿著存折辦理業(yè)務(wù)而不能辦理銀行卡業(yè)務(wù)感到很不方便，同時也心存疑慮，這也導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款增長緩慢。

3.電子銀行建設(shè)滯后。近些年各商業(yè)銀行進一步加快了網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行服務(wù)體系的建設(shè)，許多銀行電子渠道業(yè)務(wù)量已超過柜臺交易，成為客戶交易的主渠道。而目前村鎮(zhèn)銀行只建有數(shù)量不多的傳統(tǒng)物理渠道，由于各方面原因電子服務(wù)渠道尚未起步，更談不上為客戶提供包括賬戶管理、工資、網(wǎng)上理財、電子購物、自助繳費等便捷的在線金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行比起來有著諸多不便，影響了客戶的忠誠度，造成存款穩(wěn)定性較差。

三、相關(guān)建議

做好“三農(nóng)”工作，離不開農(nóng)村金融的支持，村鎮(zhèn)銀行作為建設(shè)新農(nóng)村的新興金融力量，其發(fā)展和壯大，除了加強自身管理、控制風(fēng)險、拓展市場和不斷創(chuàng)新外，還需要得到各級政府和管理部門的支持。

（一）政策上加強扶持

一方面，建議財政和稅收政策參照農(nóng)信社的優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，通過稅收減免和返還、財政貼息、降低收費等政策，幫助村鎮(zhèn)銀行降低經(jīng)營成本，緩解村鎮(zhèn)銀行成立初期規(guī)模小，資金不夠的壓力，增強村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的信心，盡快實現(xiàn)盈利和可持續(xù)發(fā)展。另一方面，人民銀行應(yīng)盡快在村鎮(zhèn)銀行的金融統(tǒng)計、利率浮動、存款準(zhǔn)備金、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、反洗錢監(jiān)測、異常情況應(yīng)急預(yù)案等方面作出明確、細致的可行性規(guī)定,適度批給村鎮(zhèn)銀行發(fā)展支農(nóng)再貸款；同時，應(yīng)充分考慮村鎮(zhèn)銀行的實際情況和業(yè)務(wù)特征，參考農(nóng)信社相關(guān)政策，將村鎮(zhèn)銀行納入“兩民”優(yōu)惠利率貸款承辦機構(gòu)，最大限度地給予信貸政策支持。

（二）選址多考慮落后地區(qū)

雖然銀監(jiān)會為打破村鎮(zhèn)銀行的地域限制和擴大其影響力，于2010年4月印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，允許銀行業(yè)金融機構(gòu)主發(fā)起人以地（市）為單位組建村鎮(zhèn)銀行，允許西部除省會城市外的其他地區(qū)和中部老、少、邊、窮等經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)以地（市）為單位組建總分行制的村鎮(zhèn)銀行，但實際上，從東、中、西部近幾年新設(shè)村鎮(zhèn)銀行的布局來看，分布不均的現(xiàn)象并未得到很好的解決。村鎮(zhèn)銀行在選址的時候應(yīng)“名符其實”，經(jīng)營網(wǎng)點必須貼近農(nóng)村，經(jīng)營觸角必須深入農(nóng)村，特別是落后地區(qū)、貧困地區(qū)，要時刻牢記服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，否則就變成了“城鎮(zhèn)銀行”，變成了發(fā)起行的分支機構(gòu)。

（三）努力提高社會認(rèn)知度

一方面，各級政府部門、金融管理機構(gòu)應(yīng)共同努力，利用電視、廣播、報紙、網(wǎng)絡(luò)、廣告牌等媒體介質(zhì)，廣泛宣傳村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨、特點和優(yōu)勢，介紹政府相關(guān)扶持政策，突出國家的支持力度，擴大村鎮(zhèn)銀行的社會認(rèn)知度和影響力。另一方面，村鎮(zhèn)銀行自身也應(yīng)通過為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)、方便的服務(wù)，贏取廣大農(nóng)戶的正面口碑，可加強與各村委組織的聯(lián)系，強化村鎮(zhèn)內(nèi)部的宣傳工作，運用在村鎮(zhèn)廣播站播放廣播，在農(nóng)機站、種子站、衛(wèi)生站等地發(fā)放宣傳資料等多種多樣富有農(nóng)村特色的宣傳形式，打造村鎮(zhèn)銀行特有的金融品牌形象，打消農(nóng)戶心中的疑慮，提高自身公信力。

（四）加強基礎(chǔ)設(shè)施投入和產(chǎn)品創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在控制成本和風(fēng)險的前提下，開發(fā)出與“三農(nóng)”需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù),增加專業(yè)設(shè)備并配備技術(shù)人員，滿足農(nóng)村日益多元化金融服務(wù)的需求。1.支付結(jié)算方面，可通過幾種方式來改善。一是借用發(fā)起行的清算平臺和清算系統(tǒng)；二是租用他行的清算平臺和清算系統(tǒng)；三是眾多村鎮(zhèn)銀行進行合作，成立清算總中心，實行結(jié)算集中，該模式適應(yīng)于當(dāng)全國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定階段且有一個協(xié)調(diào)性機構(gòu)進行管理的成熟階段，優(yōu)勢在于能極大限度地提升村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算水平和品牌形象。

2.銀行卡發(fā)卡方面。出于成本考慮，現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行自身獨建發(fā)卡系統(tǒng)并不經(jīng)濟可行，村鎮(zhèn)銀行可通過簽訂相關(guān)協(xié)議探索發(fā)卡外包、聯(lián)合發(fā)卡等形式發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，采取減免發(fā)卡工本費用和交易費用等形式吸引農(nóng)戶辦卡。人民銀行應(yīng)積極協(xié)調(diào)銀聯(lián)公司，促成銀聯(lián)出臺規(guī)范村鎮(zhèn)銀行接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)方案，積極推動村鎮(zhèn)銀行銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。

篇(2)

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟；村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展模式；影響因素；應(yīng)對措施

一、引言：

改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展也迎來了有利的發(fā)展機遇，多元化的經(jīng)濟發(fā)展渠道出現(xiàn)在農(nóng)村這塊熱土上，在國家相關(guān)政策的扶植下，農(nóng)村經(jīng)濟顯現(xiàn)喜人的發(fā)展態(tài)勢，在這樣的一種背景之下，為了更好的輔助農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，為基層成員提供更為便捷的融資渠道，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行應(yīng)運而生。

二、走進村鎮(zhèn)銀行，探究發(fā)展癥結(jié)

（一）村鎮(zhèn)銀行內(nèi)涵及出現(xiàn)背景

村鎮(zhèn)銀行是是植根于農(nóng)村區(qū)域主要服務(wù)于“三農(nóng)”的銀行金融機構(gòu)。我國的銀行監(jiān)督委員會根據(jù)相關(guān)的法規(guī)、法律的規(guī)范，匯聚國內(nèi)外的相關(guān)金融機構(gòu)、企業(yè)經(jīng)營運作責(zé)任人和國內(nèi)有一定承擔(dān)能力的自然人的金融資金，進而設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行。

為了緩解農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進程中的壓力，銀監(jiān)會進一步調(diào)整金融策略，放寬金融政策，從而吸引了更多的投資主體加盟到農(nóng)村融資領(lǐng)域，信貸機構(gòu)、信用合作組織以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等金融組織如雨后春筍出現(xiàn)在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。近幾年來，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式應(yīng)時而動，不斷揚長避短，成為了輔助農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有力助推器。

（二）銀行規(guī)模較小，抵御風(fēng)險能力不強

國家相關(guān)的政令規(guī)定，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在注冊的時候要求注冊資金應(yīng)當(dāng)在一百萬元以上，統(tǒng)觀目前大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的資本注冊籌備金數(shù)額，我們可以發(fā)現(xiàn)能夠達到億元以上的數(shù)量稀少。對于金融機構(gòu)而言，這也說明了小規(guī)模的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在面對外在金融沖擊或者儲戶提取較大數(shù)額現(xiàn)金的時候，將會面臨著巨大的挑戰(zhàn)，其抵抗風(fēng)險的實力較為薄弱。很多儲戶為了自身資金穩(wěn)固性考慮，往往選擇規(guī)模較大，資金實力較為雄厚的商業(yè)性銀行等金融機構(gòu)，這樣，不能夠吸納較多的資金儲備，最終形成一種惡性循環(huán)。

（三）業(yè)務(wù)形式單一，匱乏對資金吸引力

村鎮(zhèn)銀行相對于其它起步比較早的銀行，因此在業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有真正介入央行的資金支付系統(tǒng)，諸如電子貨幣業(yè)務(wù)、各種匯票業(yè)務(wù)以及一些支票等的結(jié)算業(yè)務(wù)，尚且不能夠惠及儲戶。而今，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，信息技術(shù)已經(jīng)介入到了村鎮(zhèn)居民生活的方方面面，儲戶渴望在理財投資等方面得到更多的業(yè)務(wù)幫助，電話銀行、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)日益得到儲戶的青睞，但是，在種種因素的制約之下，村鎮(zhèn)銀行中一些便捷化的業(yè)務(wù)程序還沒有完善的構(gòu)建，這樣對儲戶的資金存儲的吸引力自然就不強，從而縮減了村鎮(zhèn)銀行獲取更多利益的空間。

（四）專業(yè)人員缺乏，儲戶知識水平不高

對于村鎮(zhèn)銀行而言，它所需要的人力資源不僅僅要具備專業(yè)化的金融知識，同時，為了更好的運作吻合本地實際情況的資金融通，更需要對當(dāng)?shù)氐那闆r比較熟知的職員。但是，在現(xiàn)實面前，很多具有高水平知識的工作人員，往往選擇比較大的城市來從事金融業(yè)務(wù)，去往村鎮(zhèn)銀行的專職人員主動性不高，這樣的實際問題不能很好的解決，自然就會滯后鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新水平，影響其未來發(fā)展進程。

伴隨著信息技術(shù)的不斷進步，雖然農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展中注入了更多的信息之源，但是相比較其他的城市儲戶而言，村鎮(zhèn)的儲戶的知識水平并不高，其接觸信息面比較狹窄，對于一些儲蓄利率沒有更為便捷的掌握渠道，對于國家制定的一些輔助村鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展的金融領(lǐng)域的法令政策沒有等位的理解。因此，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢并沒有真正的為廣大村鎮(zhèn)儲蓄群體所接受，這些群體更愿意與建行、商行、農(nóng)行等銀行建立一種存儲或者信貸關(guān)系，這樣，使得村鎮(zhèn)銀行在未來的發(fā)展中將面對更為嚴(yán)峻的考驗。

（五）配套措施不全，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行實力較弱

盡管銀監(jiān)會給予了村鎮(zhèn)銀行一定的權(quán)利，就是遵循司法規(guī)定的基礎(chǔ)上，能夠依循信貸定價的規(guī)定，自主完善信貸利率的權(quán)利。但是在實際運作中，村鎮(zhèn)銀行并沒有切實得到相關(guān)職能部門直接惠及基層銀行的優(yōu)惠措施，例如，在征收銀行所得稅收或者營業(yè)稅的時候所參照的是商業(yè)銀行的執(zhí)行準(zhǔn)則，對于村鎮(zhèn)銀行而言，并沒有捕捉到有關(guān)減、免某部分稅款的規(guī)定。因此，對于實力相對弱小的村鎮(zhèn)銀行而言，它們需要上級職能部門多一些配套措施，從而壯大自身實力。

三、實施應(yīng)對措施，提升鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行實力

（一）以宣傳吸引加盟，壯大抗風(fēng)險能力

對于起步較晚的村鎮(zhèn)銀行而言，壯大自身實力，從而增強抵御風(fēng)險能力的一個有效舉措就是吸納發(fā)更多的存儲資金。因此，村鎮(zhèn)銀行可以在獲得相關(guān)職能部門的政策幫助的基礎(chǔ)上，通過向農(nóng)村儲戶宣傳村鎮(zhèn)銀行的便捷措施，提升自身的吸引力，獲得更多的資金儲備，甚至得到較大資金的參股，在不斷總結(jié)經(jīng)驗之后，完善村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式，推動農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展。

（二）豐富銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容，吸納農(nóng)村資金

村鎮(zhèn)銀行要想在未來經(jīng)濟的發(fā)展浪潮中站穩(wěn)腳跟，就需要有一整套能夠吸引資金匯聚的金融業(yè)務(wù)，樹立“草根銀行”的品牌形象。對于，較為基層的村鎮(zhèn)銀行而言，在實施金融業(yè)務(wù)的時候，應(yīng)當(dāng)植根于農(nóng)村實際情況，將現(xiàn)代化的金融觀念靈活的拓展惠民的業(yè)務(wù)形式。

（三）通過政策傾斜，提升金融知識水平

外在大環(huán)境的扶植，也是村鎮(zhèn)銀壯大自身實力的一個重要的外因。儲戶在與村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存儲或者借貸關(guān)系的時候，財政部門可以通過貼息政策的輔助，鼓勵村鎮(zhèn)儲戶與村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建金融關(guān)系；中央銀行也可以適時將輔的補貼、資金的融通以及利率優(yōu)惠等惠及村鎮(zhèn)銀行，從而，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供較好的外在空間。

為了提升村鎮(zhèn)銀行在職人員的業(yè)務(wù)水平，相關(guān)的職能部門可以定期組織培訓(xùn)，通過一些鼓勵措施，激勵更多的金融人員投身基層。通過宣傳，將更多的金融知識傳達給農(nóng)村居民，在銀行與儲戶之間搭建起良好的金融溝通平臺，提升相關(guān)人員的金融知識水品。

（四）健全措施保障體系，增強銀行實力

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)以品牌意識作為發(fā)展的著眼點之一，在發(fā)展的進程中，通過健全擔(dān)保以及抵押的制度，輔助養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)等具有農(nóng)村特色的儲戶對于資金的需求，從而更好的解決農(nóng)村儲戶與村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建信貸關(guān)系的后顧之憂。

四、結(jié)語

村鎮(zhèn)銀行作為輔助農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要金融機構(gòu)，在未來的發(fā)展中顯現(xiàn)著重要的作用，但是由于自身的實力制約，以及外在環(huán)境的壓力，將會面臨著更多的競爭壓力。因此，探尋出符合村鎮(zhèn)經(jīng)濟實際的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式，不斷的總結(jié)經(jīng)驗，完善職能范圍，是今后村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要著眼點。（作者單位：海南大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院）

參考文獻：

[1] 張炎，我國村鎮(zhèn)銀行的立法缺陷以及補救研究[J]，西部法學(xué)評論，2009，（4）：45-49

[2] 張曼，我國新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)的脆弱性分析[J]，東岳論叢，2009，8

[3] 周慶海，劉燦輝.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題及對策建議[N].金融時報，2008-06-16.

篇(3)

【摘要】本文運用SWOT 分析法對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)勢、劣勢、機會、威脅進行了分析，針對我國村鎮(zhèn)銀行存在的問題提出相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；金融機構(gòu)；“三農(nóng)”

【基金項目】本文為新疆維吾爾自治區(qū)軟科學(xué)項目“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與農(nóng)民增收視角下的新疆農(nóng)村金融區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展研究”(201342106)階段性成果。

【作者簡介】賀貽，新疆財經(jīng)大學(xué)碩士研究生，研究方向：商業(yè)銀行創(chuàng)新與管理；李季剛，新疆財經(jīng)大學(xué)教授，博士，研究方向：商業(yè)銀行創(chuàng)新與管理。

一、引言

根據(jù)銀監(jiān)會2007年1月22日頒發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是指“經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)?！弊詮奈覈y監(jiān)會2006年12月20日《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的意見》以來，全國各地的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展卓有成效。截至2013年底，全國已組建村鎮(zhèn)銀行1071家，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在激活農(nóng)村金融市場方面發(fā)揮了非常重要的作用。但是在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，其問題逐漸暴露出來，影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，亟待從各個層面給予指導(dǎo)和規(guī)范，促進我國村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一） 經(jīng)營機構(gòu)數(shù)量增長較快

截至2013 年底，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1071家，其中2013 年組建195 家，比2012 年增加45家，其中開業(yè)987家，籌建84家。

1.機構(gòu)覆蓋面穩(wěn)步提升。全國有31個省份設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，覆蓋1083 個縣(市)，占縣(市)總數(shù)的57.6%，較2012年末提高了5.8個百分點。

2.區(qū)域布局趨于合理。1071家村鎮(zhèn)銀行中，分布在中西部省份的665家，占62.1%，比2012年底提高了0.9個百分點；分布在國定貧困縣182個，占國定貧困縣總數(shù)的31%。

3.發(fā)起行適度集中。由農(nóng)村銀行機構(gòu)發(fā)起的有498家，占比47%；由城市商業(yè)銀行發(fā)起的有378家，占比35%；由大型銀行發(fā)起的有105家，占比10%；由股份制銀行發(fā)起的有65家，占比6%；由外資銀行發(fā)起的有25家，占比2%。由13家銀行集約發(fā)起的有20家，共設(shè)立379家村鎮(zhèn)銀行，占總數(shù)的35.4%，比2012年底提高了7.5個百分點。

（二） 各項業(yè)務(wù)發(fā)展較快

1.資產(chǎn)負(fù)債擴大。截至2013年年底，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)余額6289億元，比年初增長44.6%；負(fù)債余額5413億元，比年初增長46.4%，分別比銀行業(yè)金融機構(gòu)高出31.8個百分點和33.9個百分點。

2.存貸款增長。截至2013年年底，村鎮(zhèn)銀行存款余額4631億元，比年初增長51.5%；貸款余額3632億元，比年初增長55.8%，分別比銀行業(yè)金融機構(gòu)高出37.6個百分點和43.2個百分點。

3.所有者權(quán)益增加。截至2013年年底，所有者權(quán)益余額876億元，比年初增長34.8%，比銀行業(yè)金融機構(gòu)高出17.6個百分點。

（三） 支農(nóng)支小成效顯著

1.支農(nóng)支小貸款占主導(dǎo)地位。截至2013年年底，農(nóng)戶貸款1455億元，小企業(yè)貸款1825億元，兩者之和占比90%，比2012年年底的88%提高了2個百分點。

2.支農(nóng)支小機制逐步完善。建立并實施了“事前股東承諾，事中定期考核，事后正向激勵”的監(jiān)管制度，使村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務(wù)內(nèi)在動力得以增強。

（四） 盈利能力明顯改善，資產(chǎn)利潤率有所上升。

截至2013年9月底，共有739家村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)了盈利，盈利面占比88%，較2012年年底提高了12個百分點。村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤率1.71%，較年初提高0.05個百分點；資本利潤率為11.5%，較年初提高0.74個百分點。

（五） 各項主要監(jiān)管指標(biāo)良好，抗風(fēng)險能力較強。

截至2013年9月底，村鎮(zhèn)銀行的資本充足率為23.6%，高于審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)13.1個百分點；撥備覆蓋率為475%，高于審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)325個百分點。

不良貸款率為0.5%，資產(chǎn)利潤率為1.71%。

三、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的SWOT 分析

（一） 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)勢（S） 分析

1.雖然村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構(gòu)，但是與其他銀行分支機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的靈活性要大得多。村鎮(zhèn)銀行的貸款額度小、利率低，無須擔(dān)保且審批程序簡便。同時，村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻和注冊資本要求低，機制靈活，市場反應(yīng)速度快。這些特點使村鎮(zhèn)銀行相比其他銀行分支機構(gòu)具有決策鏈短、決策效率高的優(yōu)勢。

2.只有銀行才能成為主發(fā)起人成立村鎮(zhèn)銀行。一是銀行具有強大的資源，可以給村鎮(zhèn)銀行帶來人、財、制度、經(jīng)驗等一系列的金融基礎(chǔ)，確保村鎮(zhèn)銀行盡快設(shè)立并順利運行。二是發(fā)起銀行承擔(dān)村鎮(zhèn)銀行可能帶來的風(fēng)險，相當(dāng)于為村鎮(zhèn)銀行設(shè)置了一道防火墻。三是民間資本在我國監(jiān)管方面存在很多問題，民間資本要成為發(fā)起人還存在很多風(fēng)險，比如道德風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險等。

3.村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)質(zhì)量較好。村鎮(zhèn)銀行不用承擔(dān)國家政策性業(yè)務(wù)，不良貸款少，受政府的干預(yù)也較少，因此村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量比較好，盈利潛力也比較大。截至2013年9月末，全國村鎮(zhèn)銀行不良貸款率為0.5%，較年初提高了0.17個百分點，整體水平較低。從被評估的278家村鎮(zhèn)銀行來看，共有不良貸款3.4億元，不良貸款率僅為0.38%，而且只有15家村鎮(zhèn)銀行高于1.5%。

（二） 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的劣勢（W） 分析

1.村鎮(zhèn)銀行分布不均勻?？v觀全國村鎮(zhèn)銀行的分布情況，東部地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行占總數(shù)的37.9%，其中遼寧、浙江、江蘇、山東4省尤為突出。中部地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行共占總數(shù)的30.4%，其中河南最多，有112家。西部設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行約占總數(shù)的31.7%。盡管村鎮(zhèn)銀行在中西部率先試點，但中西部地區(qū)的數(shù)量都沒有東部多。這主要是由于銀行業(yè)金融機構(gòu)更偏向在經(jīng)濟比較發(fā)達的東部地區(qū)設(shè)立，而在中西部欠發(fā)達地區(qū)的投資動力不足。

2.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不平衡。東部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展、資產(chǎn)質(zhì)量、監(jiān)管指標(biāo)、盈利能力、風(fēng)險防范能力明顯好于中西部地區(qū)；全國性銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的存貸比率明顯低于區(qū)域性銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行；全國性銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行受經(jīng)營控制的力度大于區(qū)域性銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行。

3.村鎮(zhèn)銀行易出現(xiàn)貸多存少現(xiàn)象。首先，由于村鎮(zhèn)銀行之間沒有聯(lián)網(wǎng)， 導(dǎo)致存取不便， 因而降低了農(nóng)民到村鎮(zhèn)銀行存錢的意愿。除此之外，群眾對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度低。由于村鎮(zhèn)銀行成立的時間比較短，農(nóng)村居民又對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，村民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度不大。這些都影響了村鎮(zhèn)銀行吸收存款、拓展業(yè)務(wù)。

4.村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行過度干預(yù)。各主發(fā)起行結(jié)合各自的實際情況，形成了多種村鎮(zhèn)銀行的管理模式。這些管理模式有一定的弊端，特別是部分主發(fā)起行將村鎮(zhèn)銀行視同分支機構(gòu)，高管人員和中層干部全部由其委派，甚至直接干預(yù)其經(jīng)營活動，嚴(yán)重影響了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營活力和自主創(chuàng)新能力，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行簡單復(fù)制母行商業(yè)模式，客戶群體雷同，缺乏特色產(chǎn)品。

（三） 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的機會（O） 分析

1.需求方面。隨著我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟一體化的建設(shè)和城鎮(zhèn)化步伐的加快，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要信貸資金的大力支持。隨著農(nóng)村金融信貸需求主體的多元化、對金融服務(wù)和金融產(chǎn)品需求的多元化、信貸資金需求規(guī)模的增加，所有這些都必將帶來農(nóng)村經(jīng)濟及金融生態(tài)的進一步改善，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展奠定堅實有力的基礎(chǔ)。

2.供給方面。我國在農(nóng)村建立了多元化的金融服務(wù)機構(gòu)，包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等。由于金融機構(gòu)面對不同信貸需求主體的時候，需要審核資金需求主體的經(jīng)濟能力、抵押品等，這就使得大型金融機構(gòu)比較偏向于經(jīng)濟規(guī)模較大的企業(yè)，這無疑給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來機遇。

3.政策方面。國家要求積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，逐步實現(xiàn)縣市全覆蓋，符合條件的適當(dāng)調(diào)整主發(fā)起行與其他股東的持股比例，這必將給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來機遇。除此之外，國家出臺了一系列政策為村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)健康有效發(fā)展保駕護航，例如，銀監(jiān)會自村鎮(zhèn)銀行成立以來陸續(xù)出臺多項政策，放寬村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件，鼓勵和支持民間資本進入銀行業(yè)，加大村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的扶持力度等。

（四） 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的威脅（T） 分析

1.與銀行同業(yè)相比較。我國銀行業(yè)的主導(dǎo)是大型股份制商業(yè)銀行，與之相比，作為一級法人機構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、網(wǎng)點少、業(yè)務(wù)單一、贏利模式單一。在各項評價指標(biāo)中，村鎮(zhèn)銀行與行業(yè)平均值差距較大。這主要由于村鎮(zhèn)銀行正處于擴張期，同時經(jīng)營成本初期投入高，短期資產(chǎn)回報受到影響。

2.與其他農(nóng)村金融機構(gòu)相比較。村鎮(zhèn)銀行在同地區(qū)的競爭者主要是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行。由于大部分村鎮(zhèn)銀行無法與農(nóng)村信用社一樣開展支農(nóng)再貸款支持，且農(nóng)村信用社在農(nóng)村有著深厚的群眾基礎(chǔ)，而村鎮(zhèn)銀行是一種新型農(nóng)村金融機構(gòu)，與經(jīng)營時間長、網(wǎng)點分布廣的農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行處于相對弱勢。

3.村鎮(zhèn)銀行之間相比較。各村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營決策的主動性和靈活性方面有較大的差別。除此之外，隨著利率市場化的加速、金融“脫媒”的加快和互聯(lián)網(wǎng)金融的突起，農(nóng)村金融的競爭將更加激烈，村鎮(zhèn)銀行遭受的沖擊可能會更大。

四、促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（一） 縮小區(qū)域差異

隨著利率市場化的推進以及存款保險制度和銀行破產(chǎn)條例的實施，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展比較穩(wěn)定，要審慎調(diào)整村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立分布，繼續(xù)在西部欠發(fā)達地區(qū)探索組建村鎮(zhèn)銀行，提高村鎮(zhèn)銀行的質(zhì)量，以中西部及貧困地區(qū)、小微企業(yè)聚集地區(qū)為重點，逐步提升村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面。

（二） 擴大銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容

村鎮(zhèn)銀行想要在未來經(jīng)濟發(fā)展浪潮中站穩(wěn)腳跟，就需要有一整套能夠吸引資金匯聚進入的業(yè)務(wù)，樹立“草根銀行”的品牌形象。對于較為基礎(chǔ)的村鎮(zhèn)銀行而言，在實施金融業(yè)務(wù)的時候，應(yīng)當(dāng)植根于農(nóng)村實際情況，將現(xiàn)代化的金融觀念運用于拓展惠民的業(yè)務(wù)中去。

（三） 加快打造民營化股權(quán)結(jié)構(gòu)

積極引進當(dāng)?shù)匾?guī)模較大的企業(yè)和規(guī)模較大的種養(yǎng)大戶，逐步提升民間資本的持股比例。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行持股超過60%的，需要制定調(diào)整股比計劃。對于新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，主發(fā)起行要合理安排股權(quán)結(jié)構(gòu)，持股比例不得超過50%，其他股份應(yīng)由民間資本出資。

（四） 堅定支農(nóng)支小的市場定位

引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行實施“本土化”的發(fā)展戰(zhàn)略，逐步實現(xiàn)經(jīng)營團隊和產(chǎn)品服務(wù)的“本土化”，提高村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新能力，探索專業(yè)化的支農(nóng)模式，創(chuàng)造個性化、包容性的金融產(chǎn)品，提高村鎮(zhèn)銀行專業(yè)化的金融服務(wù)水平。

（五） 加大政策支持力度

篇(4)

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的問題

農(nóng)村金融服務(wù)還比較薄弱，大的市場環(huán)境還有待改善

2007年末，全國縣域金融機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)為12.4萬個，比2004年減少9811個。四大國有商業(yè)銀行在縣域的網(wǎng)點數(shù)為2.6萬個，比2004年減少6743個；金融從業(yè)人員43.8萬人，比2004年減少3.8萬人。其中農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點數(shù)為1.31萬個，比2004年減少3784個，占縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)的比重為10.6%，比2004年下降了2個百分點。

在四大國有商業(yè)銀行收縮縣域營業(yè)網(wǎng)點的同時，其他縣域金融機構(gòu)的網(wǎng)點也在減少。2007年末，農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點數(shù)為5.2萬個，分別比2004年、2005年和2006年減少9087個、4351個和487個。2004年到2006年，除四大國有商業(yè)銀行以外的縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)年均下降3.7%，其中經(jīng)濟發(fā)達的東部地區(qū)縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)年均下降9.29%。

由于縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點和從業(yè)人員的減少，縣域經(jīng)濟獲得的金融服務(wù)力度不足?？h域企業(yè)金融覆蓋水平近年來雖有提高，但總體水平仍然較低。截至2007年末,全國有2868個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒有任何金融機構(gòu)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%（見表1）。

農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)逐漸減少，尤其是銀行網(wǎng)點數(shù)逐年減少（證券公司、期貨公司等金融機構(gòu)網(wǎng)點還是逐年增加的），這說明了目前要在農(nóng)村開展金融服務(wù)仍然非常困難。與此同時，與城市金融市場環(huán)境相比，目前在我國農(nóng)村還沒有建立比較完善的征信系統(tǒng)，這對村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險控制帶來不利的影響。

資本來源不足是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要因素

從目前已成立的村鎮(zhèn)銀行來看，其經(jīng)營模式仍然以存貸業(yè)務(wù)為主，存貸利差為其收入來源。四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行貸款平均利率甚至達到了10.33％，遠遠超過了貸款基準(zhǔn)利率。然而，盡管貸款利率較高，村鎮(zhèn)銀行只有做大存款基數(shù)才能與相關(guān)稅費、人員和管理成本相平衡。

我們可以對村鎮(zhèn)銀行盈虧平衡點進行測算。假設(shè)活期存款和定期存款達到7∶3，存款利息成本為2.3%；貸款平均利率為7%，貸存比保持在70%，貸款只有發(fā)放到4000萬元才能保持基本盈利。但要做到這一點，則需吸收存款6000萬元。因此，在一般情況下，只有當(dāng)存款規(guī)模達到6000萬元左右、貸款規(guī)模達到4000萬元左右，村鎮(zhèn)銀行才可能達到盈虧平衡。

如在試點當(dāng)中經(jīng)營狀況最好的是甘肅慶陽西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行，該行注冊資本1080萬，該行去年末的存款余額達到了7088.08萬元，貸款余額4093.97萬元，營業(yè)收入達到了283.2萬元，實現(xiàn)稅前利潤101萬元，凈利潤67.8萬元。而其他的村鎮(zhèn)銀行，包括最早成立的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行，由于資金規(guī)模偏小，其盈利狀況都不是非常理想。截至2008年6月30日，在貸款平均利率為10.33%的情況下，儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)收入65.5萬元，利潤1.38萬元。

對風(fēng)險管控能力要求更高

雖然近年來農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率有所下降，但不良貸款比例仍然較高，2007年末，全部縣域金融機構(gòu)不良貸款平均占比13.4%，遠高于同期全國四大國有商業(yè)銀行8.4%的不良貸款率平均水平。2007年末，東北、中部和西北地區(qū)縣域金融機構(gòu)不良貸款率分別為29.9%、20.4%和16.4%，高于全部縣域平均水平16.2、7.0和3.0個百分點。我國農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率較高的原因除了自身經(jīng)營管理不夠完善、治理結(jié)構(gòu)存在一定問題外，鄉(xiāng)村債務(wù)消化進程緩慢也是其中之一。農(nóng)村金融機構(gòu)除了自身經(jīng)營風(fēng)險外，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營還面臨比城市經(jīng)營更高的系統(tǒng)性風(fēng)險，農(nóng)業(yè)保險、信貸抵押擔(dān)保等發(fā)展滯后也是金融機構(gòu)不良貸款率較高的重要原因。因此，在這樣的市場環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行所面臨的經(jīng)營風(fēng)險以及系統(tǒng)性風(fēng)險往往更高。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的機遇

從上述分析可知，雖然與城市金融需求相比，農(nóng)村金融需求存在著自身的特點，集中表現(xiàn)在風(fēng)險大、成本高，但農(nóng)村金融畢竟是一塊尚待開發(fā)的領(lǐng)域，并且隨著國家宏觀經(jīng)濟政策的調(diào)整，農(nóng)業(yè)金融市場有著很大的發(fā)展前景，因此對于日前競爭已十分激烈的金融機構(gòu)而言，通過建立村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村提供金融支持將可能是非常有利的選擇。

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村金融發(fā)展速度較快

根據(jù)中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司調(diào)查，2007年末，全國縣域金融服務(wù)網(wǎng)點為12.4萬個，縣域金融機構(gòu)存款余額達到9.11萬億元，占全國金融機構(gòu)各項存款的比重為23.4%；全部金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為6.12萬億元，占全部金融機構(gòu)貸款總額的22%，占GDP的24.8%，比以往年份都要高。

2007年末，全國縣域金融機構(gòu)不良貸款率為13.4%，比2004、2005和2006年分別下降了9.0、6.2和3.2個百分點。其中，農(nóng)業(yè)銀行縣域分支機構(gòu)不良貸款率為30.3%，比2004、2005和2006年分別下降了3.7、2.6和0.4個百分點；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行縣域分支機構(gòu)不良貸款率為27.8%，比2004、2005和2006年分別下降了27.9、25.9和17.9個百分點；縣域農(nóng)村合作金融機構(gòu)不良貸款率為12.7%，比2004、2005和2006年分別下降了12.1、3.4和1.4個百分點。

2007年全國縣域金融機構(gòu)利潤總額為704.8億元，同比增長104.8%，比上年提高3.1個百分點，比2004、2005和2006年分別增加604.9億、523.8億和353.6億元。2007年全國縣域金融機構(gòu)資產(chǎn)利潤率為1.02%，分別比2004、2005和2006年提高了0.83、0.70和0.45個百分點。

上述數(shù)據(jù)說明了在我國大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的背景下，農(nóng)村金融發(fā)展也非常迅速，無論是從資產(chǎn)規(guī)模，還是從資產(chǎn)質(zhì)量上看，都說明了了近幾年我國農(nóng)村金融業(yè)取得了可喜的成就，這將有利于村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展。

伴隨著利率市場化改革，存貸利差正逐漸擴大

2003年以來，人民銀行加快了農(nóng)村地區(qū)利率市場化的改革進程。2003年8月在推進農(nóng)村信用社試點改革的同時，允許試點地區(qū)農(nóng)村信用社的貸款利率上浮不超過貸款基準(zhǔn)利率的2倍。2004年10月29日，中國人民銀行放開了商業(yè)銀行貸款利率上限，而農(nóng)村信用社貸款利率浮動上限也擴大到中央銀行基準(zhǔn)利率的2.3倍。根據(jù)中國人民銀行貨幣政策司的調(diào)查，目前農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款加權(quán)平均利率（按貸款發(fā)生額加權(quán)）為基準(zhǔn)利率的1.31倍，貸款量的73.4%集中在基準(zhǔn)利率的1.5倍以內(nèi)。從農(nóng)村信用社貸款利率浮動幅度和財務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力看，農(nóng)村信用社60%以上的貸款利率處于1.5倍至2.3倍基準(zhǔn)利率之間，加權(quán)平均利率為1.6倍基準(zhǔn)利率。從試點的七家小額貸款公司利率浮動情況看，2007年12月，七家試點小額貸款公司發(fā)放貸款的加權(quán)平均利率為22.62%，為調(diào)整后一年期貸款基準(zhǔn)利率（7.47%）的3.03倍。利率的逐步放開，有利于農(nóng)村金融機構(gòu)根據(jù)成本覆蓋風(fēng)險原則，合理定價，實現(xiàn)自身財務(wù)可持續(xù)發(fā)展，加強對“三農(nóng)”的金融支持見表2）。

與城市金融機構(gòu)相比，面臨著比較寬松的監(jiān)管政策

目前，已初步建立了一套與我國農(nóng)村經(jīng)濟相適應(yīng)的農(nóng)村金融監(jiān)管框架，其基本特征是實行較低的準(zhǔn)入門檻和一些有別于商業(yè)銀行的特殊政策。我國農(nóng)村金融機構(gòu)在最低注冊資本、存款準(zhǔn)備金、資本充足率等方面有著比商業(yè)銀行更低的要求，較低的門檻為資本流入農(nóng)村和設(shè)立農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)造了條件。同時，對農(nóng)村金融機構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)、利率和經(jīng)營范圍等方面進行了一些有別于商業(yè)銀行的特殊規(guī)定，在注重引導(dǎo)資金流向農(nóng)村的同時，加強對農(nóng)村金融機構(gòu)的審慎監(jiān)管。有關(guān)農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管政策如表3所示。

對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點建議

開發(fā)適合農(nóng)村市場需求的金融產(chǎn)品

農(nóng)村金融由于風(fēng)險大、成本高等特點，導(dǎo)致很多金融機構(gòu)都不愿輕易涉入。但其實從近幾年農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展情況來看，只要開發(fā)出適合農(nóng)村市場需求的金融產(chǎn)品，往往可以有效地規(guī)避風(fēng)險。在農(nóng)村金融市場，目前比較受歡迎的產(chǎn)品如表4所示：

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運用“龍頭企業(yè)＋小額貸款”、互?；鸬榷喾N形式提高信貸資金的安全性和盈利性。同時，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的特點，發(fā)展各類與農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相聯(lián)系的新型貸款方式，發(fā)揮訂單農(nóng)業(yè)、期貨市場在抵御風(fēng)險中的重要作用。

利用信息技術(shù)降低風(fēng)險，節(jié)約成本

金融機構(gòu)在提供服務(wù)時，除了要克服經(jīng)營成本較高等困難，還面臨著信息不對稱所帶來的風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行可利用先進技術(shù)手段，多方面獲取開展業(yè)務(wù)所需的信息。目前，人民銀行的支付清算系統(tǒng)和征信系統(tǒng)已在農(nóng)村地區(qū)開展較大范圍的服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行可以通過與這些信息系統(tǒng)的聯(lián)通來獲取較全面的有關(guān)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信息。與此同時，也可以利用現(xiàn)代科技降低農(nóng)村金融服務(wù)成本。我國已基本建立了現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)等金融基礎(chǔ)設(shè)施，村鎮(zhèn)銀行可充分利用先進科技，加快推動農(nóng)村金融機構(gòu)信息化、網(wǎng)絡(luò)化進程，使農(nóng)村地區(qū)享受多層次、低成本的金融服務(wù)。

應(yīng)加大力度對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展予以政策支持

為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中實現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，有關(guān)部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。一是人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風(fēng)險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機制。

切實加強金融監(jiān)管，促進村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營

篇(5)

[關(guān)鍵詞]村鎮(zhèn)銀行；市場失靈；政府干預(yù)；策略

從2007年3月首批3家村鎮(zhèn)銀行掛牌開始，新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)起勢如破竹，2007年10月開始，新型農(nóng)村金融機構(gòu)從試點的6個省(區(qū))擴大到全國31個省市區(qū)。截至2010年12月底，全國已有395家三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)。其中村鎮(zhèn)銀行349家，貸款公司9家，農(nóng)村資金互助社37家，有效的緩解了農(nóng)村的金融供給不足。然而，和其它新生的事物一樣，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中出現(xiàn)了許多問題，前進的道路困難重重，需要政府對村鎮(zhèn)銀行進行積極引導(dǎo)，必要時可以適當(dāng)干預(yù)，以解決其發(fā)展中的“瓶頸”問題。

一、政府干預(yù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的理論基礎(chǔ)

政府對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展進行干預(yù)的理論基礎(chǔ)為市場失靈。市場失靈是指市場機制不能有效解決資源配置、提供符合經(jīng)濟社會發(fā)展所需的產(chǎn)品或服務(wù)的現(xiàn)象。造成市場失靈的原因包括信息不對稱、外部性、不完全競爭和公共物品?，F(xiàn)階段我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中也存在嚴(yán)重的市場失靈，具體表現(xiàn)為以下幾個方面：

(一)信息不對稱增加了村鎮(zhèn)銀行的甄別成本和信貸風(fēng)險

村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)客戶是農(nóng)產(chǎn)和涉農(nóng)類微型企業(yè)，其生產(chǎn)兼具自然風(fēng)險、社會風(fēng)險以及貸款者的信用風(fēng)險，對其進行貸前資信審查是必需的。然而，農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化程度比較低，農(nóng)產(chǎn)和企業(yè)的市場交易記錄缺失，無法全面掌握其信用信息，逆向選擇難免發(fā)生。即便可以在事前審查中全面掌握貸款申請人資信狀況，銀行還面臨道德風(fēng)險，即借款人不按照批準(zhǔn)用途使用貸款或者懸空、逃廢或者拖欠債務(wù)等。

(二)資本的逐利性使得村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點設(shè)立不均衡，“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象突出

資本的逐利性驅(qū)使其流向發(fā)達地區(qū)和效益高的部門追求快速的資本增值，而村鎮(zhèn)銀行商業(yè)化定位恰恰決定了其資本的逐利性。村鎮(zhèn)銀行大都將網(wǎng)點設(shè)立在經(jīng)濟較發(fā)達的縣(區(qū))內(nèi)，且銀監(jiān)會把試點由中西部的6個省放開到全國31個省(區(qū)、市)，東部沿海地區(qū)網(wǎng)點數(shù)量迅速超過中西部地區(qū)。截至2010年4月底，在全國開業(yè)的172家村鎮(zhèn)銀行中，東部地區(qū)11個省市設(shè)立66家，中部地區(qū)8省設(shè)立46家，西部12個省份共設(shè)立60家。銀監(jiān)會出臺的東西部掛鉤準(zhǔn)入政策加大了發(fā)起行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的成本，效果并不顯著。此外，不少村鎮(zhèn)銀行資金外流嚴(yán)重。截至2010年11月，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)共425家，資本總額150億元，吸收存款607億元，發(fā)放貸款536億元，其中農(nóng)產(chǎn)貸款185億元，僅占35％，中小企業(yè)貸款277億元，占52％，農(nóng)產(chǎn)貸款占比遠低于中小企業(yè)貸款。

(三)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行存在正外部性，導(dǎo)致發(fā)起人積極性不高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然和社會的“雙風(fēng)險”，在國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險市場不發(fā)達、風(fēng)險分散機制不完善的情況下，村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的對象是農(nóng)民，幫助發(fā)展的產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)，故帶有一些為政府向農(nóng)民提供公共金融產(chǎn)品的性質(zhì)L3，。對于大型國有商業(yè)銀行而言，害怕村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營不善會波及到母銀行，對母銀行的聲譽和效益造成損害，遠不如設(shè)立分支機構(gòu)劃算。目前，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行有4家，建設(shè)銀行有9家，交通銀行有3家，中行尚且沒有。只有城市商業(yè)銀行、城市信用社和以匯豐銀行為代表的外資銀行為了規(guī)避設(shè)立分支機構(gòu)的政策限制才被迫成為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人。

(四)農(nóng)村金融市場存在非完全競爭，不利于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大

農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場上一直處于壟斷地位，資金實力雄厚，與當(dāng)?shù)氐恼块T建立了良好的合作關(guān)系，其國字號背景更是讓老百姓覺得可靠放心。而村鎮(zhèn)銀行作為全新的銀行，網(wǎng)點少，公信度低，沒加入大小額支付系統(tǒng)，不能通存通兌和發(fā)行銀行卡，服務(wù)范圍、業(yè)務(wù)拓展受到限制。加之很少獲得農(nóng)村信用社享有的支農(nóng)再貸款，免稅或低稅率等優(yōu)惠政策，使得其運行成本高，無力與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相抗衡。

二、政府干預(yù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的主要問題

(一)政府干預(yù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

一是出臺政策引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。(1)自村鎮(zhèn)銀行試點以來，中央政府出臺了一系列的政策文件，如《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。(2)一些地方政府出臺了相應(yīng)的地方性政策文件，如江蘇省政府出臺《關(guān)于促進農(nóng)村金融改革發(fā)展若干政策意見》(蘇政辦發(fā)[2009)32號)文件，文件規(guī)定：“對新型農(nóng)村金融組織為農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)繳納所得稅地方留成部分和營業(yè)稅，省財政按其50％給予獎勵”。

二是政府干預(yù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營。(1)出資參股村鎮(zhèn)銀行，如2010年6月21日開業(yè)的安徽繁昌建信村鎮(zhèn)銀行引進了繁昌縣政府所屬的投資公司――繁昌縣建設(shè)投資公司參股。(2)為本地區(qū)村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入進行限制。(3)界定本地村鎮(zhèn)銀行的存貸款利率浮動范圍等。

三是政府加強本地區(qū)的生態(tài)環(huán)境建設(shè)。(1)推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。截止2010年6月末，全國31個省(區(qū)、市)所轄的2657個縣(市、區(qū))中已有2426個縣(市、區(qū))開展了農(nóng)產(chǎn)信用檔案建設(shè)工作，2122個縣(市、區(qū))已建立農(nóng)產(chǎn)信用評價體系。(2)進行征信體系建設(shè)。

(二)政府干預(yù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的主要問題

一是政策缺位或效果不明顯。(1)一些關(guān)鍵性的問題尚未解決。如人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合的《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策》的通知，雖然解決了村鎮(zhèn)銀行開戶、資金清算、存款準(zhǔn)備金和征信、統(tǒng)計管理等方面的問題，但急解決的央行再貸款、銀聯(lián)入網(wǎng)、支付結(jié)算等問題仍未得到明確。(2)政策效果不明顯。如按財稅[2010]4號《財政部國家稅務(wù)總局關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》有關(guān)規(guī)定，對金融機構(gòu)發(fā)放的農(nóng)產(chǎn)小額貸款(5萬元以下)利息收入，免征營業(yè)稅。但從目前村鎮(zhèn)銀行向農(nóng)產(chǎn)發(fā)放的貸款結(jié)構(gòu)來看，其貸款額度主要集中在5萬至20萬，5萬以下占貸款總額較少，削弱了優(yōu)惠政策效果。

二是政府入股村鎮(zhèn)銀行令人喜憂參半。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初，由于害怕政府干預(yù)經(jīng)營，不少村鎮(zhèn)銀行只吸收縣域內(nèi)知名度較高的民營資本入股，而發(fā)起銀行也不被縣域的老百姓熟知，容易被誤解為“私人老板開的銀行”，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲困難。地方政府入股村鎮(zhèn)銀行有利于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽度，制衡民營股東，令人擔(dān)憂的是，一旦地方政府干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的日常經(jīng)營，這就對保持發(fā)起行的主導(dǎo)地位以及村鎮(zhèn)銀行的獨立性提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

三是政府管制限制了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。某些地方政府為了提高農(nóng)產(chǎn)和中小企業(yè)貸款的可獲性，使其能夠以較低的利率獲得村鎮(zhèn)銀行的貸款，對村鎮(zhèn)銀行的貸款實行利率管制，利率限制自由波動。但是，村鎮(zhèn)銀行不具備規(guī)模效益，低利率運行很難彌補村鎮(zhèn)銀行的高成本，而又沒有相應(yīng)的風(fēng)險補償，不利于其商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。還有一些些地方政府為了追求政績或者為了快速取得支農(nóng)效果，對村鎮(zhèn)銀行市場準(zhǔn)入進行了不合理的限制。如：湖北省政府拒絕中小商業(yè)銀行或股份制銀行作為發(fā)起人，致使由浙江寧波的中小銀行作為發(fā)起人、自然人參股的村鎮(zhèn)銀行計劃不能付諸實施。這些政府行為會挫傷村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的積極性，放緩村鎮(zhèn)銀行建設(shè)進展速度。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的政府干預(yù)策略

(一)總體思路

首先，不斷提高對政府(中央和地方)干預(yù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的必要性認(rèn)識，合理界定政府干預(yù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的有效邊界。該管的一定要管到位，不該管的堅決不能管。其次，中央政府和地方政府各司其能，有針對性地采取各種措施。在充分尊重村鎮(zhèn)銀行自主經(jīng)營權(quán)的基礎(chǔ)上，為其發(fā)展壯大創(chuàng)造有利環(huán)境。

(二)具體思路

1　加快農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

(1)地方政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮組織協(xié)調(diào)能力，領(lǐng)導(dǎo)動員工商、稅務(wù)、公安等部門繼續(xù)推進農(nóng)村征信體系建設(shè)，并發(fā)揮示范帶頭作用引導(dǎo)各類市場主體積極使用征信產(chǎn)品。(2)加大對發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的政策支持。建議頒布《農(nóng)業(yè)保險法》和《農(nóng)業(yè)擔(dān)保法》等配套法律，通過一定的保險補貼或相關(guān)稅費減免吸引商業(yè)保險公司服務(wù)于農(nóng)村領(lǐng)域。(3)加強農(nóng)村信用評級、信用擔(dān)保機構(gòu)建設(shè)，拓寬抵押物范圍，允許以機器設(shè)備、土地使用證和宅基地作為抵押，并建立信用監(jiān)督和失信懲戒制度，對不守信的借款者予以警告或處以懲罰。(4)加強推進支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè)，將村鎮(zhèn)銀行納入大小額支付系統(tǒng)。

2　放開村鎮(zhèn)銀行管制，建立完善的市場退出機制

(1)放寬準(zhǔn)入限制。地方政府應(yīng)立足長遠考慮，只要是治理結(jié)構(gòu)先進、機制靈活的銀行業(yè)金融機構(gòu)，不論發(fā)起人的類型是否為國有銀行都予以許可。退出機制建設(shè)與放寬村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入限制同等重要，在優(yōu)勝劣汰的壓力下，村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)利益者才會努力把銀行辦好。例如，由于沒有被市場淘汰的擔(dān)憂，農(nóng)村信用社的管理者和工作人員就降低了規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險的意識，造成了大量的呆壞賬，而地方政府也才能毫無顧忌地經(jīng)常干預(yù)農(nóng)村信用社的日常經(jīng)營，造成農(nóng)村信用社背負(fù)大量的政策虧損和壞賬。(2)放開利率管制。設(shè)立初期村鎮(zhèn)銀行的運行成本較高，貸款利率太低會進一步壓薄村鎮(zhèn)銀行利潤使其無法實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。應(yīng)放開利率浮動范圍，由市場供求決定利率水平，在國家規(guī)定村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款比例的情況下，村鎮(zhèn)銀行會把貸款利率定到農(nóng)產(chǎn)可以接受的水平，否則涉農(nóng)貸款任務(wù)就無法完成。

3　進一步加大對村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠扶持力度

(1)通過多種渠道增強村鎮(zhèn)銀行的資金實力。地方政府可以根據(jù)本地區(qū)的實際情況給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持；給予其穩(wěn)定性較好的以工代賑、農(nóng)田水利等涉農(nóng)性財政資金的對口支持；在村鎮(zhèn)銀行建立財政賬戶，并保證不干預(yù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營。(2)正向激勵各大銀行類金融機構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行?？梢詫l(fā)起村鎮(zhèn)銀行數(shù)量和涉農(nóng)貸款量與發(fā)起銀行的業(yè)績掛鉤，予以適當(dāng)?shù)莫剟?。給予外地金融機構(gòu)較其他村鎮(zhèn)銀行更多稅收優(yōu)惠和財政補貼，使其增加發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的動力。(3)鑒于村鎮(zhèn)銀行設(shè)立剛剛起步，經(jīng)營風(fēng)險大收益小，給予村鎮(zhèn)銀行實行較低的存款準(zhǔn)備金率。此外，要充分考慮相關(guān)優(yōu)惠的實施效果，建議政府制定補貼優(yōu)惠政策時要做到全額補貼。

篇(6)

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 問題與策略 品牌創(chuàng)新 可持續(xù)發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展從根本上改變了原來對農(nóng)村金融體系存量改革的思路，在一定程度上緩解了農(nóng)村金融供需的矛盾，對我國培育多元競爭性農(nóng)村金融市場體系，有效增強對農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)生深遠的影響，成為支持地方經(jīng)濟發(fā)展的新興力量，對支持“新農(nóng)村”建設(shè)發(fā)揮重要作用。但是目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，制約著村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。探討村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展，具有一定現(xiàn)實意義。

一、村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的必然訴求

首先，隨著農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，部分農(nóng)民已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中擺脫出來，成為專業(yè)戶和生產(chǎn)大戶，他們對資金的需求有著很強的季節(jié)性，且數(shù)額較大。此外，農(nóng)戶在生活中又會經(jīng)常遇到臨時性生活困難，對資金的需求是經(jīng)常的。其次，農(nóng)村中的中小企業(yè)在擴展經(jīng)營的過程中，他們的自有資金不能滿足自身發(fā)展需要，自有資金匱乏，使他們成為資金市場的需求者。他們對資金的需求特征常常表現(xiàn)為短、頻、快，資金需求沒有可供抵押的資產(chǎn)和信用擔(dān)保，使得貸款風(fēng)險較高，難以滿足國有銀行貸款條件，因而很難得到正規(guī)金融機構(gòu)的支持。第三，金融改革以來，國有商業(yè)銀行為了防范風(fēng)險和提高經(jīng)濟效益，大量撤并農(nóng)村地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)的分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點。從1999年開始，四大國有銀行大規(guī)模撤并31 000多家地縣以下基層機構(gòu)，即使是為農(nóng)村提供金融服務(wù)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)也不斷向城市和大中型企業(yè)轉(zhuǎn)移，不僅撤銷了大量基層分支機構(gòu)，而且對農(nóng)民的信貸支持逐漸減少。農(nóng)村信用社商業(yè)化趨勢明顯，資金運用出現(xiàn)“非農(nóng)化”特征，造成農(nóng)村金融資源的流失。

由于上述原因，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)在很大程度上不能夠滿足農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)的需求，農(nóng)村金融需求日趨多樣化進一步凸顯出來。農(nóng)民和中小企業(yè)融資難已成為農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展和構(gòu)建和諧社會的潛在障礙。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展緩解了資金供給不足的局面，規(guī)范了農(nóng)村非正規(guī)金融市場，促進了農(nóng)村金融市場競爭格局的形成。李志輝先生在《中國銀行業(yè)的發(fā)展與變遷》一書中指出“多樣化的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)比單一的結(jié)構(gòu)更能反饋信息，提供各種機會，更加能夠適應(yīng)和促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。在農(nóng)村引入新的投融資方式和新型的金融機構(gòu)，并優(yōu)化各個金融主客體之間的比例，最終建立農(nóng)村金融支持體系，是解決‘三農(nóng)’金融支持問題的最有途徑?！贝彐?zhèn)銀行以其經(jīng)營靈活、成本低、運營效率高等優(yōu)勢，有效增強農(nóng)村金融服務(wù)能力，切實提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。村鎮(zhèn)銀行的推廣進一步穩(wěn)固和加強了村金融系統(tǒng)自身建設(shè)，提高了農(nóng)村金融系統(tǒng)的自我調(diào)節(jié)功能，激活了農(nóng)村金融市場，打破了農(nóng)村金融業(yè)原有的壟斷格局，開創(chuàng)了競爭性的市場環(huán)境，形成了國有及國有控股商業(yè)銀行、政策性金融機構(gòu)、農(nóng)村信用合作社以及各種非正規(guī)金融機構(gòu)同時并存的競爭格局，有利于最終實現(xiàn)金融市場體系整體效率的提高，并進一步加快金融創(chuàng)新的步伐，促進了農(nóng)村經(jīng)濟社會可持續(xù)和諧發(fā)展和進步。

二、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的問題

（一）政策扶持力度不夠

我國村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生本身具有公共財政的屬性，是以政策扶農(nóng)為目的進行商業(yè)化運作的企業(yè)，所以村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營與發(fā)展離不開財政政策的支持。目前，各級政府沒有系統(tǒng)地出臺對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，與金融支農(nóng)的主力軍——農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行在稅費減免、財政支持和農(nóng)貸貼息、支農(nóng)再貸款等方面都缺乏優(yōu)惠政策，這將不利于營造一個良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策，將不利于村鎮(zhèn)銀行持續(xù)、健康地開展各項支農(nóng)業(yè)務(wù)，也將進一步削弱村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（二）吸收存款能力不強

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。同時，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低。再加上村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力小，這就使得村鎮(zhèn)銀行存款來源少，制約其市場開拓。村鎮(zhèn)銀行沒有加入銀聯(lián)，服務(wù)對象大多分散在農(nóng)村和小城鎮(zhèn)，客戶必須到網(wǎng)點來辦理存款、取款業(yè)務(wù)，金融服務(wù)不夠便捷，組織存款、營銷貸款成本較高。

（三）貸款風(fēng)險控制難度大

村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放對象主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，其所從事行業(yè)對自然條件的依賴性強，抵御災(zāi)害能力弱，易形成自然風(fēng)險。社會對農(nóng)產(chǎn)品需求與農(nóng)戶生產(chǎn)之間存在嚴(yán)重的信息不對稱，隱含較大市場風(fēng)險。由于認(rèn)識上的誤區(qū)，部分農(nóng)戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是國家對農(nóng)民的一種扶助行為，在這樣的銀行貸款，法律的制約性和強制性低于其他銀行，從而引發(fā)資金的道德風(fēng)險。

（四）結(jié)算渠道不通暢

從功能上來說，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，但是從目前來看對村鎮(zhèn)銀行的開戶、結(jié)算問題，有關(guān)部門尚無明確規(guī)定，致使其支付結(jié)算難。村鎮(zhèn)銀行自身賬戶無法在人行開立，不能參加同城交換，有的村鎮(zhèn)銀行只有通過縣級其他銀行開戶并結(jié)算；村鎮(zhèn)銀行吸收的單位賬戶得不到核準(zhǔn)，致使部分行政、企事業(yè)單位因結(jié)算難而流失；由于涉及跨地區(qū)等一系列的審批和收費問題，人民銀行、銀聯(lián)公司尚未同意村鎮(zhèn)銀行推出使用發(fā)起銀行的借記卡，不能滿足客戶的需求。

（五）社會信譽度和認(rèn)可度低

篇(7)

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策,首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點。1月，銀監(jiān)會出臺《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，加快了村鎮(zhèn)銀行試點工作。10月，在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,將試點范圍擴大到全國31個省份。到末,全國已有148家村鎮(zhèn)銀行開業(yè),發(fā)放貸款50多億元,其中支持農(nóng)戶和農(nóng)民的貸款達60%以上。今年“兩會”期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是家，凡是有條件的縣都可以有一家。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展呈現(xiàn)出美好的愿景。

湖南省自開展村鎮(zhèn)銀行試點以來，已組建村鎮(zhèn)銀行5家，較好地發(fā)揮了服務(wù)“三農(nóng)”的作用。湘西州委、州政府高度重視，來積極爭取村鎮(zhèn)銀行試點，得到了銀監(jiān)部門的批準(zhǔn)。但在組建過程中遭遇中梗阻，目前還是一片空白。

二、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的瓶頸

（一）政策失靈：自下而上，本末倒置。按照銀監(jiān)會規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行只能實行發(fā)起方式設(shè)立，且至少應(yīng)有1家以上境內(nèi)外銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。規(guī)定要求村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)。根據(jù)這一規(guī)定，需要試點縣市政府從最基層的縣域開始向上逐級尋找主發(fā)起人。當(dāng)前我國銀行業(yè)實行一級法人制度，分支行對機構(gòu)的設(shè)置缺乏審批權(quán)限。由于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)置處于試點階段，既沒有規(guī)定各銀行業(yè)金融機構(gòu)必須發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的義務(wù)，也沒有相應(yīng)的數(shù)量規(guī)定，更沒有自上而下的特別指定。這樣，形成部分試點縣市“申請報告無處送，高層領(lǐng)導(dǎo)無法見，村鎮(zhèn)銀行無法辦”的難堪局面。

（二）主體失落：路徑單一，一主難求。雖然一些地方性商業(yè)銀行具備主發(fā)起人資格，但在欠發(fā)達地區(qū)，除農(nóng)村信用社改制外，幾乎沒有地方性商業(yè)銀行。瀘溪縣為組建村鎮(zhèn)銀行，成立了專班，明確專人，積極尋找主發(fā)起人，從起，先后與省內(nèi)外10余家銀行業(yè)金融機構(gòu)進行聯(lián)系協(xié)調(diào)，開出了一系列優(yōu)惠政策和條件，但都因經(jīng)濟總量小、地處偏遠而被拒絕。一旦找不到主發(fā)起人，村鎮(zhèn)銀行便無法設(shè)立，致使這一惠農(nóng)政策成為空中樓閣，試點縣市十分失落。

（三）市場失準(zhǔn)：低門檻，高杠桿。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不低于100萬元人民幣。村鎮(zhèn)銀行注冊資金的門檻要求確實很低，但在實際操作過程中，為尋求一定的規(guī)模效應(yīng)，一般村鎮(zhèn)銀行注冊資金均在5000萬元以上。加之主發(fā)起人難找，形成了“低門檻，高杠桿”現(xiàn)象，導(dǎo)致欠發(fā)達地區(qū)村鎮(zhèn)銀行市場準(zhǔn)入難。

（四）布局失衡：抓大放小，棄鄉(xiāng)進城。按照村鎮(zhèn)銀行試點初衷，本應(yīng)在欠發(fā)達地區(qū)優(yōu)先發(fā)展。據(jù)對全國已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行調(diào)查分析，除先期試點的六個省份外，一般機構(gòu)都設(shè)在相對較發(fā)達的縣市一級，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行還沒有實現(xiàn)零的突破，呈現(xiàn)出“發(fā)達地區(qū)多、欠發(fā)達地區(qū)少，縣城多、鄉(xiāng)鎮(zhèn)少”的不均衡格局。

（五）價值失離：嫌貧愛富，棄農(nóng)逐工。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最大的追求目標(biāo)，而農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟作為高風(fēng)險、低效益的弱勢經(jīng)濟，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農(nóng)業(yè)政策性保險嚴(yán)重缺乏的情況下，受利益驅(qū)使，村鎮(zhèn)銀行在價值取向上偏離宗旨，追逐高利潤、高回報的工業(yè)行業(yè)。

三、政策建議

（一）完善政策：改“自下而上”為“自上而下”。建議完善村鎮(zhèn)銀行試點政策，調(diào)整規(guī)劃，以地區(qū)為單元，堅持向欠發(fā)達地區(qū)、向農(nóng)村傾斜的原則，將試點任務(wù)與銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點擴張計劃進行捆綁，自上而下指定部分銀行業(yè)金融機構(gòu)承擔(dān)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起任務(wù)。規(guī)定銀行業(yè)金融機構(gòu)在發(fā)達地區(qū)增設(shè)分支機構(gòu)時，要求其在相應(yīng)的欠發(fā)達地區(qū)發(fā)起成立一家村鎮(zhèn)銀行，以打破試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)、試點縣市層層向上爭取無門的難堪局面。銀行業(yè)金融機構(gòu)也要提高認(rèn)識，勇于擔(dān)當(dāng)，從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會的高度，積極踐行社會責(zé)任，在追求利益最大化的同時，兼顧好社會效益。

（二）調(diào)整方式：改“發(fā)起成立”為“組建成立”。我國金融業(yè)的發(fā)展最終都是以國家信用為背景的。村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，支持的是弱勢區(qū)域、弱勢群體和弱勢產(chǎn)業(yè)，應(yīng)當(dāng)可以國家信用為背景，在部分難以找到主發(fā)起人的欠發(fā)達地區(qū)，適當(dāng)提高市場準(zhǔn)入門檻，規(guī)定縣市村鎮(zhèn)銀行注冊資金必須達到5000萬元以上，改由銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)起為地方財政出資組建成立。

風(fēng)險防范和控制的關(guān)鍵在于加強管理，而不在于誰發(fā)起。因此，不能因為找不到主發(fā)起人而影響村鎮(zhèn)銀行試點進程，進而影響國家整個金融體系的架構(gòu)和惠民政策的落實。

（三）優(yōu)化布局：改“抓大”為“扶弱”。根據(jù)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，進一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行布局，堅持欠發(fā)達地區(qū)和農(nóng)村優(yōu)先原則，充分體現(xiàn)“扶弱”的優(yōu)惠政策，力爭欠發(fā)達地區(qū)的縣市至少設(shè)立一家村鎮(zhèn)銀行。尤其是目前處于金融服務(wù)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，切實解決金融服務(wù)“盲區(qū)”問題。