序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇民間借貸如何合法化范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

摘 要 民間借貸在農(nóng)村廣泛存在，作為一種傳統(tǒng)的民間融資方式，彌補(bǔ)了我國(guó)正規(guī)金融遺留下的市場(chǎng)空缺，但同時(shí)也帶來了負(fù)面的影響。本文所討論的農(nóng)村民間借貸的范圍比較小，主要是農(nóng)村公民之間的借貸，在一定意義上是老百姓自助互助的一種形式。本文主要分析了在當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村民間借貸存在的原因，并歸納了其存在的問題，對(duì)民間借貸合法化的趨勢(shì)作了評(píng)論。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村 民間借貸 銀行

北大學(xué)者王曙光曾將民間借貸分為三部分：第一個(gè)是白色部分，既合理又合法的部分；第二個(gè)是灰色的部分，合理但是法律認(rèn)為是不合法的；第三部分是既不合理又不合法的，稱作黑色的部分。這幾個(gè)部分互相會(huì)有交叉①。筆者所探討的是其中的白色和灰色部分。

一、農(nóng)村中民間借貸為何存在

據(jù)國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金做的統(tǒng)計(jì)，民間金融市場(chǎng)的借貸規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，而根據(jù)中國(guó)人民大學(xué)溫鐵軍教授的抽樣調(diào)查，民間借貸的發(fā)生率高達(dá)95%。民間借貸今日存在的事實(shí)在一定程度上說明現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)還不能滿足農(nóng)民需要，然而在政府出臺(tái)政策大力扶持農(nóng)村小額貸款的背景下，我們不禁要問農(nóng)民貸款為什么依然難，民間借貸為何依然存在？筆者認(rèn)為原因有如下幾點(diǎn)：

1．農(nóng)村貸款需求與金融機(jī)構(gòu)本質(zhì)之間存在矛盾

農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)仍然以家庭為單位，而且農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)多數(shù)也呈現(xiàn)出資本少、規(guī)模小的特點(diǎn)，農(nóng)戶資金需求多產(chǎn)生于教育醫(yī)療、蓋房娶親、個(gè)體經(jīng)營(yíng)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等方面，這便決定了農(nóng)戶貸款規(guī)模小、期限短；而銀行和農(nóng)戶之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，在實(shí)際操作過程中，銀行難以把握客戶實(shí)際情況，特別是農(nóng)戶的年收入情況很難確定，在放貸以后對(duì)貸款戶的貸款使用情況更無(wú)能力跟蹤調(diào)查，銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)很大。而銀行是以盈利為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融企業(yè)，企業(yè)的本質(zhì)是追求利潤(rùn)最大化，隨著金融體制改革的深入，商業(yè)性銀行越來越注重效益，而農(nóng)村小額貸款無(wú)利可圖，而且風(fēng)險(xiǎn)較大，這與商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和追求利潤(rùn)最大化目標(biāo)產(chǎn)生了嚴(yán)重錯(cuò)位和矛盾。

2．農(nóng)村資金需求突發(fā)性與銀行貸款周期之間存在矛盾

農(nóng)村社會(huì)往往是以家庭為中心而形成對(duì)資金的需求，而需求本身往往沒有明確的規(guī)律，如患病、遭受自然損失、個(gè)體經(jīng)營(yíng)臨時(shí)資金不足，具有很強(qiáng)的突發(fā)性、季節(jié)性、短期性。但銀行貸款手續(xù)繁雜、審查周期漫長(zhǎng)、貸款條件嚴(yán)格，有時(shí)難以及時(shí)滿足農(nóng)戶的資金需求。在這種情況下，農(nóng)民必然向民間借貸尋求幫助，選擇通過各種人際關(guān)系來籌得所需資金。

3．民間借貸相對(duì)銀行借貸在某些方面具有一定的優(yōu)勢(shì)

民間借貸中的當(dāng)事人彼此比較了解，信息相對(duì)對(duì)稱，放貸人對(duì)借貸人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、道德人品認(rèn)識(shí)比較準(zhǔn)確，這極大減少了逆向選擇的發(fā)生；并且在借款后，債權(quán)人能夠利用社會(huì)人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)對(duì)債務(wù)人進(jìn)行隨時(shí)的監(jiān)督，這又降低了借貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸沒有繁瑣的手續(xù)，相對(duì)銀行貸款方便、快捷。目前農(nóng)村民間借貸多發(fā)生在親戚、朋友、熟人之間，無(wú)需抵押擔(dān)保，大部分憑一張借據(jù)即可完成借款手續(xù)，借貸雙方關(guān)系緊密、信任度較高的，則可單憑口頭約定，資金一般隨時(shí)到賬，比之于銀行貸款效率更高。民間借貸憑借自身的優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)的缺陷。

4．存款利率下調(diào)，利益驅(qū)使資金轉(zhuǎn)向民間借貸領(lǐng)域

農(nóng)村多有存錢防災(zāi)的習(xí)慣，一般富裕的農(nóng)村家庭都有存款，出于安全性考慮一般家庭會(huì)選擇儲(chǔ)存于銀行，但近兩年存款利率連續(xù)下調(diào)，存款收益減少，加之物價(jià)上漲迅速，銀行對(duì)農(nóng)民存款的吸引力降低。而民間借貸的利率，普遍高于銀行利率，資金在利益驅(qū)使下會(huì)進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域。

從以上分析可以看出，農(nóng)村民間信貸存在有其內(nèi)在的經(jīng)濟(jì)根源和社會(huì)根源，在一定程度上解決了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金需求問題，是對(duì)正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，其存在有利于金融體制改革和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的有序發(fā)展。

二、民間借貸的負(fù)面影響

雖然民間借貸自身具有很多優(yōu)勢(shì)，長(zhǎng)期存在的現(xiàn)實(shí)也說明了其具有合理性，但是任何事物都具有兩面性，民間借貸的負(fù)面影響也不可忽視。

1．容易引發(fā)糾紛

近年來農(nóng)民生活水平有了很大提高，用于消費(fèi)的民間借貸逐漸減少，經(jīng)營(yíng)性借貸的比重增大，民間借貸盈利性越來越強(qiáng)，由此造成借貸當(dāng)事人的關(guān)系越來越疏遠(yuǎn)，彼此間的了解甚少；而民間借貸多以口頭形式為主，手續(xù)不規(guī)范，一旦債務(wù)人違約，無(wú)力償還或惡意逃債，債權(quán)人無(wú)法通過正當(dāng)?shù)姆删S護(hù)自己權(quán)益。一旦鬧上法庭，由于當(dāng)事人證據(jù)保全意思淡薄，舉證能力差，事實(shí)很難查明，另外，繁復(fù)的訴訟程序、一定的訴訟費(fèi)用和難以預(yù)知的訴訟期也是很多民間借貸在解決糾紛時(shí)選擇非正規(guī)途徑。部分的債權(quán)人可能進(jìn)行暴力逼債，影響社會(huì)安定，甚至引發(fā)犯罪。

2．不利于國(guó)家對(duì)產(chǎn)業(yè)的管制

民間借貸游離于正規(guī)金融系統(tǒng)之外，不受國(guó)家調(diào)控，資金受利益驅(qū)使，很容易流入國(guó)家限制的行業(yè)。如農(nóng)村中一些高污染的項(xiàng)目，雖然國(guó)家嚴(yán)厲打擊明令禁止，但其依靠民間借貸籌得資金后很容易避開國(guó)家監(jiān)管隱蔽式生產(chǎn)，造成環(huán)境的污染，損害人民的利益。

三、對(duì)民間借貸合法化的個(gè)人觀點(diǎn)

第一，民間借貸既然存在，便有其合理性，是社會(huì)自身發(fā)展的產(chǎn)物，我們要尊重客觀規(guī)律，便不能對(duì)其有過多的干預(yù)，更不能人為地消滅它。而引導(dǎo)其合法化，也要順應(yīng)民間借貸本身的特點(diǎn)，充分考慮到民間借貸合法化后有可能帶來的負(fù)面效應(yīng)，盡量予以避免。

第二，合法化并不能規(guī)范全部范圍的民間借貸。2008年8月15日中央銀行了當(dāng)年二季度《中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》正式提出“應(yīng)加快我國(guó)有關(guān)非吸收存款類放貸人的立法進(jìn)程，適時(shí)推出《放貸人條例》，給民間借貸合法定位，引導(dǎo)其陽(yáng)光化、規(guī)范化發(fā)展”。作者認(rèn)為民間借貸合法化后主要是引導(dǎo)大規(guī)模、有組織的民間借貸有地下轉(zhuǎn)為地面，但對(duì)于小額的私人借貸影響甚小。

注釋：

①王曙光在中國(guó)人民銀行"全國(guó)小額信貸研討班"上的演講,題為"農(nóng)村金融變革與小額信貸發(fā)展",收錄在其一書中.

參考文獻(xiàn)：

[1]朱毅彬,蔣峰,吳博俊.民間融資發(fā)展與合法化問題研究.海南金融.2006(5).

[2]郭嵐.論如何規(guī)范我國(guó)民間借貸的經(jīng)營(yíng)行為.山西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào).2008(04).

篇(2)

據(jù)悉，中國(guó)首部金融地方性法規(guī)《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》及《實(shí)施細(xì)則》將于3月1號(hào)正式實(shí)施，其中剛剛公布的實(shí)施細(xì)則，目前正在公開向社會(huì)征求意見。這些具體規(guī)則的制定實(shí)際上是宣告了民間借貸的合法化。此外，條例及細(xì)則還對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范和處置以及法律責(zé)任等方面做了規(guī)定，特別是確定了強(qiáng)制備案制度。有消息說，相關(guān)的細(xì)則還在地方金融管理部門、民間融資服務(wù)主體、民間借貸、定向債券融資和定向集合資金、風(fēng)險(xiǎn)防范和處置等五個(gè)方面對(duì)條例進(jìn)行了補(bǔ)充、明確和界定。

首先，對(duì)于這樣一個(gè)法律文件的出臺(tái)，最為重要的要建立起民間信貸市場(chǎng)的規(guī)則，保證民間信貸市場(chǎng)能夠以市場(chǎng)法則有效運(yùn)行，以便減少市場(chǎng)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。但這里需要注意的一點(diǎn)是，通過法律的方式保證民間信貸的合法化，最為核心的問題仍然是如何讓這些法律規(guī)則保證市場(chǎng)在民間信貸中起到?jīng)Q定性的作用，整個(gè)民間信貸運(yùn)作是以市場(chǎng)的有效價(jià)格機(jī)制來保證，而并非由監(jiān)管層來保證。監(jiān)管層需要做的僅僅是保證市場(chǎng)的產(chǎn)權(quán)清楚界定，保證當(dāng)事人在借貸的過程中能夠在一個(gè)公平公正的交易平臺(tái)上簽訂合同，保證這些簽訂的合同能夠有效履行，及保證弱勢(shì)者的利益不被受到侵害。在此基礎(chǔ)上，民間借貸的合法化可以讓地方金融市場(chǎng)逐漸發(fā)展起來，并通過這個(gè)市場(chǎng)提高服務(wù)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的能力，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與繁榮。

不過，對(duì)于現(xiàn)代金融市場(chǎng)來說，其金融產(chǎn)品不僅為可貿(mào)易品，而且在現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)與通訊技術(shù)條件下可以瞬間在市場(chǎng)中快速流動(dòng)。因此，金融市場(chǎng)不僅完全是一個(gè)全國(guó)性的統(tǒng)一市場(chǎng)，而是一個(gè)金融資源快速流動(dòng)的全國(guó)性的統(tǒng)一市場(chǎng)。因此，在這樣一個(gè)金融市場(chǎng)，自下而上的地方金融改革對(duì)全國(guó)金融改革的推動(dòng)的確能夠起到一定的作用，但是要取得突破性的進(jìn)展是不可能的。

就當(dāng)前的中國(guó)金融市場(chǎng)來說，仍然沒有完全實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。如果利率市場(chǎng)化改革進(jìn)展不快、中國(guó)資本項(xiàng)目不全面開放、人民幣不可自由兌換，那么金融市場(chǎng)有效的價(jià)格機(jī)制也無(wú)法形成。當(dāng)前國(guó)內(nèi)民間市場(chǎng)之所以如此發(fā)達(dá)，地方的中小企業(yè)融資難，問題不在于這些民間金融市場(chǎng)法律不健全，而是國(guó)內(nèi)正規(guī)的金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，價(jià)格機(jī)制扭曲。因此，要發(fā)展地方金融市場(chǎng)，更為重要的是要深化正規(guī)金融體系的改革。

此外，進(jìn)入現(xiàn)代社會(huì)，特別是現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)世界，金融服務(wù)的可獲得性不僅體現(xiàn)一個(gè)社會(huì)的公平程度，也是促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及個(gè)人和社會(huì)福利水平不斷提高最有效的工具。因?yàn)椋降慕鹑诜?wù)不僅可能使每個(gè)家庭更容易獲得儲(chǔ)蓄和信貸工具，使單個(gè)家庭更好地安排支出，如耐用消費(fèi)品、房產(chǎn)、子女教育、養(yǎng)老等方面的支出，而且也是家庭財(cái)富增長(zhǎng)的重要渠道。對(duì)于企業(yè)來說，有效的金融服務(wù)有利于其資金周轉(zhuǎn)和投資、更好地安排生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)更高的利潤(rùn)。同時(shí)，家庭與企業(yè)還需要更多的防范風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，使其能以較合理的成本來應(yīng)對(duì)未來世界的不確定性。此外，信用卡、網(wǎng)絡(luò)銀行、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)等支付技術(shù)對(duì)于簡(jiǎn)化交易方式、降低交易成本起到重要的作用。也正是這種金融服務(wù)的可獲得性，促進(jìn)財(cái)富增長(zhǎng)、人力資本的積累、社會(huì)和家庭福利提高、提高企業(yè)生產(chǎn)率等。

在當(dāng)前中國(guó)，金融服務(wù)的可獲得性還是處于一個(gè)較低的水平，特別是農(nóng)村更是如此。而這種情況的出現(xiàn)，不僅在于國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的不發(fā)達(dá)，也在于金融市場(chǎng)存在嚴(yán)重的缺陷，如信息不對(duì)稱、合約履行制度不完全、監(jiān)管層對(duì)市場(chǎng)管制和參與過多等。這不僅使金融資源不能有效配置，更是讓金融服務(wù)的可獲得性覆蓋面小。要克服這些障礙，政府就得通過金融創(chuàng)新的方式，在傳統(tǒng)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)制之間建立起更多的小微金融機(jī)構(gòu)。這些小微金融機(jī)構(gòu)比傳統(tǒng)金融組織更為靈活，更貼近民生，從而也能夠?yàn)橹械褪杖腚A層的民眾提高更多的金融服務(wù)。對(duì)地方金融改革來說，小微金融同樣是未來金融發(fā)展的主流模式。問題在于各地方的民眾、企業(yè)、政府、金融機(jī)構(gòu)等能否用智慧建立起金融服務(wù)覆蓋率廣泛的小微金融發(fā)展體系，這才是目前國(guó)內(nèi)地方金融發(fā)展突破口。

篇(3)

試驗(yàn)區(qū)的成立是溫州民間金融陽(yáng)光化、合法化過程的開端，這將有利于推進(jìn)民間金融規(guī)范化發(fā)展，引導(dǎo)長(zhǎng)期以來暗流涌動(dòng)的民間資本走出中間地帶、走到陽(yáng)光下，杜絕地下金融的發(fā)展。但這并不意味著民間借貸中所存在的問題能得到徹底解決，民間金融發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)仍需審慎對(duì)待。溫州地區(qū)集中了大量的民間資本，且資金流動(dòng)活躍，同時(shí)溫州中小企業(yè)數(shù)量眾多，在鼓勵(lì)民間融資、促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展以及推進(jìn)資本項(xiàng)目開放的同時(shí)，也需加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)。

溫州試點(diǎn)取得成功的標(biāo)志有三：第一，出現(xiàn)了真正由民間資本主導(dǎo)的金融機(jī)構(gòu)；第二，民間借貸真正可以在陽(yáng)光化、透明化環(huán)境中進(jìn)行，而沒有后顧之憂；第三，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于民間金融機(jī)構(gòu)具有足夠的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和監(jiān)管能力。由此看來，此次改革的未來前景如何，不僅取決于改革本身，同時(shí)也與監(jiān)管當(dāng)局能否制訂出一套高效的監(jiān)管體系以合理控制風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)。

溫州民間金融在一定程度上是一種“人格化交易”，借貸關(guān)系建立在民間信用之上，以地緣、血緣和親緣作為交易基礎(chǔ)。在運(yùn)作規(guī)模較小的情況下，這一模式有助于保證借貸合約的履行、并降低民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，相比于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，民間金融的這一特點(diǎn)為其帶來了節(jié)省成本的優(yōu)勢(shì)。但是，“跑路”風(fēng)波已然破壞了民間借貸的信用基礎(chǔ)，抵消了民間金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。在未來，信用的缺失將使民間金融機(jī)構(gòu)實(shí)行更為嚴(yán)格的抵押擔(dān)保條件和更高的利率水平，溫州金改面臨著信任機(jī)制重建的重要任務(wù)。

大多數(shù)溫州民間金融機(jī)構(gòu)以中小規(guī)模為主，通常自有資金比例較低，且經(jīng)營(yíng)狀況較不穩(wěn)定。此外，民間借貸危機(jī)致使許多民間金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率加速上漲，資金實(shí)力削弱，不僅降低了抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，而且直接導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的信貸投放縮減。在這種情況下，一旦貸款出現(xiàn)問題，較易使金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，甚至導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉，進(jìn)而引發(fā)金融體系的崩潰、資金鏈條的斷裂以及儲(chǔ)戶利益的流失，必然會(huì)使存款人的利益受到損害。

此外，民間金融具有較強(qiáng)的地方性色彩，一旦發(fā)生危機(jī)，帶來的沖擊和影響也具有較強(qiáng)的區(qū)域性。我國(guó)長(zhǎng)期以來實(shí)行隱性的存款保險(xiǎn)制度，由政府為金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)埋單，這一制度的缺陷便在于加劇了金融機(jī)構(gòu)和存款者的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。要保證溫州金融改革的順利進(jìn)行，既需要維護(hù)公眾信心、避免由存款者承擔(dān)改革成本，同時(shí)也需要提高民間金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率。目前，對(duì)于存款保險(xiǎn)制度的設(shè)立仍存在諸多爭(zhēng)議，可以采取漸進(jìn)的方式，嘗試在民間金融較為活躍的溫州地區(qū)率先推出，并逐漸向全國(guó)其他地區(qū)推進(jìn)。

在此次金融改革中，小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行不失為一項(xiàng)重要突破，但在實(shí)行的過程中存在一定風(fēng)險(xiǎn)。在監(jiān)管中，不僅需要對(duì)小額貸款公司的轉(zhuǎn)制條件進(jìn)行嚴(yán)密規(guī)定，同時(shí)應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)制后村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍、運(yùn)作方式、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，保證村鎮(zhèn)銀行真正為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，切實(shí)解決中小企業(yè)的融資難題。

民間借貸資金的流向是溫州金融改革的核心問題之一。民間金融的合法化必將吸引更多的民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，而目前經(jīng)濟(jì)增速放緩、實(shí)體經(jīng)濟(jì)收益平平，資本在逐利性的推動(dòng)下會(huì)自發(fā)涌入虛擬經(jīng)濟(jì)。溫州金改的主旨在于發(fā)展草根金融以支持草根經(jīng)濟(jì)，為防止出現(xiàn)劍走偏鋒的局面，必須對(duì)民間資本流向合理引導(dǎo)，并實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管。溫州擬建立民間融資備案管理制度，其目的便在于籍此掌握民間融資的資金來源與流向，以便及早發(fā)現(xiàn)和控制風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人境外直接投資也是此次改革的重要方面，之所以在溫州試點(diǎn)放開個(gè)人境外直接投資，是因?yàn)闇刂莸拿耖g資本較為雄厚。但考慮到個(gè)人境外投資放開可能帶來的資本外逃現(xiàn)象，應(yīng)對(duì)個(gè)人境外投資比例和資金使用范圍進(jìn)行必要的規(guī)定。

篇(4)

一、我國(guó)農(nóng)村民間借貸現(xiàn)狀

據(jù)《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》報(bào)報(bào)道，2003年6月28日貴州畢節(jié)地區(qū)小有名氣的“借貸主”鄭有勇自殺身亡，原因是他放出去的一筆巨款借款者“突然失蹤”，而他是放貸資金鏈中的一個(gè)中間人，下線欠他的錢正是他欠別人的錢。這件事再次暴露了資金供給嚴(yán)重失衡的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

下面是一組數(shù)據(jù)也可以說明我國(guó)失衡的農(nóng)村金融市場(chǎng)：

1、據(jù)測(cè)算，中國(guó)農(nóng)村活動(dòng)著的民間借貸資金0.8～1.4萬(wàn)億元。

2、據(jù)國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報(bào)告，我國(guó)農(nóng)民來自非正規(guī)市場(chǎng)的貸款大約為來自正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)貸款的四倍。

3、2003年《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》曾對(duì)125戶農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查，56.8%的農(nóng)戶表示現(xiàn)在的資金緊張，16.8%的人認(rèn)為非常緊張，而認(rèn)為在當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款不方便的占調(diào)查戶數(shù)的69.6%，貸過高利貸的64戶中，57.81%的農(nóng)戶是因?yàn)闊o(wú)法從當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J到款。

這些數(shù)據(jù)說明我國(guó)農(nóng)村民間借貸對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展有諸多不利：

1、對(duì)農(nóng)村金融秩序具有一定的沖擊性。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，不受任何管理部門的監(jiān)督和約束，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相當(dāng)隨意，加上民間借貸的利率普遍不受約束，大部分都高于同期金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，有的甚至高出銀行利率的幾倍。高額的回報(bào)率，使得許多資金富足戶不愿把資金存入銀行，而甘愿冒險(xiǎn)借貸出去，這對(duì)一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展是一個(gè)不小的沖擊，其活動(dòng)的蔓延不可避免的侵蝕農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的信貸及資金市場(chǎng)，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力增大。

2、風(fēng)險(xiǎn)大，容易引起債務(wù)糾紛。民間借貸的債權(quán)人或者是礙于面子，有時(shí)不太好意思獲取必要的證明手續(xù)，缺乏對(duì)借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急于用錢，不論利率高低以及自己的承受能力，有時(shí)不能按時(shí)歸還資金，從而引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛。

3、給國(guó)家宏觀調(diào)控帶來困難。由于目前對(duì)民間借貸監(jiān)管機(jī)制還不完善，一方面導(dǎo)致部分民間借貸資金演變?yōu)楦呃J，給社會(huì)安定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素；另一方面民間借貸活動(dòng)在金融機(jī)構(gòu)之外，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給國(guó)家的貨幣政策造成沖擊。

二、造成農(nóng)村金融市場(chǎng)失衡的原因

（一）外部環(huán)境原因

1、1996年開始新一輪農(nóng)村金融體制改革。由于在農(nóng)村地區(qū)商業(yè)性銀行的盈利性差，國(guó)有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村市場(chǎng)。在縣一級(jí)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，但很多都實(shí)行嚴(yán)格的貸款權(quán)限限制。

2、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能不斷調(diào)整，已演變成專業(yè)從事糧棉收購(gòu)貸款銀行。雖國(guó)家已開始放寬其業(yè)務(wù)范圍，但仍相當(dāng)有限。

3、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄一直都是只存不貸的單一金融服務(wù)功能，使其在農(nóng)村金融市場(chǎng)中事實(shí)上起著“抽血機(jī)”的作用。最近正籌備成立郵政儲(chǔ)蓄銀行，如以商業(yè)性運(yùn)作方式經(jīng)營(yíng)，但其在農(nóng)村金融市場(chǎng)的作用是否能達(dá)到理想效果還有待時(shí)間考驗(yàn)。

4、如此一來，支持農(nóng)村金融市場(chǎng)的重任就落到農(nóng)村信用社身上。事實(shí)上，農(nóng)村信用社也確實(shí)在農(nóng)村金融市場(chǎng)中占主體地位。其網(wǎng)點(diǎn)基本覆蓋所有農(nóng)村區(qū)域。但是，農(nóng)村信用社貸款結(jié)構(gòu)同樣表現(xiàn)出日趨嚴(yán)重的“非農(nóng)化”和“城市化”傾向，并且其服務(wù)水平有限，網(wǎng)絡(luò)還不是全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，再加上體制問題，經(jīng)營(yíng)管理不善，在很大程度上削弱了其金融服務(wù)的能力。

（二）“三農(nóng)”本身的原因。從商業(yè)角度來說，在農(nóng)村，盈利的項(xiàng)目確實(shí)不如城市，而農(nóng)民本身多且分散，個(gè)人信用沒有保證，農(nóng)民貸款的單筆數(shù)額往往少和分散，再加上農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，國(guó)家在這方面的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展的程度還不夠，銀行經(jīng)營(yíng)成本比較高，那么銀行資金自然就從農(nóng)村流向了城市。民間借貸正是較好的解決了上述矛盾，才在農(nóng)村一直很活躍，彌補(bǔ)了農(nóng)村金融的空洞化。從需求者的角度主要是由于民間借貸形式的多樣性以及手續(xù)的簡(jiǎn)單性，可以使農(nóng)戶及時(shí)地得到需要的資金。農(nóng)村金融市場(chǎng)上這種人與人之間的信用無(wú)法用商業(yè)銀行的信用評(píng)價(jià)等級(jí)予以量化，這正是商業(yè)銀行無(wú)法比擬的。

農(nóng)村民間借貸形式主要有：

一是口頭約定型。這種情況大多是在親戚朋友等熟人之間進(jìn)行，他們完全靠的是個(gè)人之間的感情和信用，無(wú)任何手續(xù)。

二是簡(jiǎn)單履約型。這種借貸形式較為常見，雙方只是簡(jiǎn)單履行一下手續(xù)，大都是寫一張借條或一個(gè)中間證明人即可成交。借款期限或長(zhǎng)或短，利率也或高或低，憑雙方關(guān)系的深淺而定。這要比銀行目前信貸管理體制下的貸款操作程序簡(jiǎn)單的多，時(shí)效性很強(qiáng)。

三是高利貸型。在利率下調(diào)和開征利息稅的情況下，個(gè)別富裕農(nóng)民把他們的資金以比銀行利率高出許多的利率借給急需資金的人或企業(yè)，以獲取高額回報(bào)。

正因?yàn)槊耖g借貸形式的多樣性及簡(jiǎn)便性，使得農(nóng)戶在遇到如婚喪婚嫁、子女升學(xué)、建房治病或者用于企業(yè)周轉(zhuǎn)時(shí)可以及時(shí)的借到資金。

從供給者的角度，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民的收入持續(xù)增長(zhǎng)，節(jié)余的資金一時(shí)沒有合適的生產(chǎn)項(xiàng)目去投資，加上銀行利率連年下降，又征收利息稅，儲(chǔ)蓄存款收入較低，甚至是負(fù)利率。而股票、基金、債券等投資工具在農(nóng)村金融市場(chǎng)還不發(fā)達(dá)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)投資。從經(jīng)濟(jì)利益角度考慮，民間借貸可以獲得比在金融機(jī)構(gòu)存款高的收益，對(duì)于部分資金富裕戶來說，在親朋好友的引導(dǎo)下便甘愿冒風(fēng)險(xiǎn)將錢選擇比正式利率高一些的民間借貸市場(chǎng)。

三、農(nóng)村民間借貸發(fā)展策略

對(duì)于上述農(nóng)村民間借貸的優(yōu)勢(shì)及其存在的問題，應(yīng)如何引導(dǎo)其發(fā)展呢？

（一）以社區(qū)合作方式發(fā)展社區(qū)合作金融。民間借貸產(chǎn)生和活躍的原因是農(nóng)村社區(qū)正規(guī)金融投入?yún)T乏與農(nóng)村社區(qū)資金需求旺盛、部分農(nóng)戶資金有余與農(nóng)村投資途徑缺少之間的矛盾。要解決這些矛盾，可以通過“市場(chǎng)內(nèi)部化”制度安排來解決，是指規(guī)范成為社區(qū)合作金融。以傳統(tǒng)內(nèi)部血緣和地緣關(guān)系維系的農(nóng)村社會(huì)，都是在小農(nóng)經(jīng)濟(jì)條件下從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的，是一種投入周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大、比較利益差的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，在向市場(chǎng)化轉(zhuǎn)軌和參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，必然導(dǎo)致資本流出農(nóng)村。為此，應(yīng)在政府扶持和免稅政策保護(hù)下，建立服務(wù)于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的社區(qū)合作金融和保險(xiǎn)體系，也就是所謂的“市場(chǎng)內(nèi)部化”的制度。這樣逐步將民間資本納入正軌金融體系，引導(dǎo)其正確發(fā)展，同時(shí)也有利于人民銀行或者銀監(jiān)會(huì)對(duì)其有效監(jiān)管。

（二）制定規(guī)范民間借貸的管理辦法，讓符合條件的民間借貸機(jī)構(gòu)合法化。民間借貸在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展中有著特殊的影響，應(yīng)從法律的角度予以正確定位、合理的生存空間，使其合法化。國(guó)家除了政策上對(duì)民間借貸進(jìn)行引導(dǎo)、扶持，做好合理利用和有效監(jiān)控，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融穩(wěn)定之外，應(yīng)同時(shí)立法來對(duì)其予以法律上的規(guī)范與保護(hù)。通過制定管理辦法，建立民間監(jiān)管機(jī)制，在監(jiān)管部門中成立專門機(jī)構(gòu)，專門進(jìn)行民間借貸的管理。另外，對(duì)農(nóng)村民間借貸實(shí)行登記制度，要求借款人與貸款人同時(shí)登記，簽訂合約。規(guī)范農(nóng)村民間借貸的用途，嚴(yán)格限制貸款領(lǐng)域，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

篇(5)

農(nóng)村民間金融信用法律制度

一、理論概述

（一）農(nóng)村金融理論

農(nóng)村民間金融作為社會(huì)主義金融的重要內(nèi)容，是指在農(nóng)村范圍內(nèi)對(duì)貨幣及資金的融通。主要包含兩部分內(nèi)容，一是信用貸款資金本身的流通，例如存款的吸收和提取、放貸及資金回籠；二是各級(jí)部門、農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)單位之間資金的互通，如財(cái)政部門的支持發(fā)展的資金等，這些都是農(nóng)村金融貨幣資金的主要來源。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，除了上面所提到的農(nóng)業(yè)貸款外，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村商業(yè)、工業(yè)等也加入其中，進(jìn)一步擴(kuò)大了農(nóng)村金融的范圍，這也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必經(jīng)之路。需要值得注意的是，隨著農(nóng)村金融覆蓋范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)與國(guó)家信貸計(jì)劃、現(xiàn)金計(jì)劃，與國(guó)民經(jīng)濟(jì)其它有關(guān)部門的業(yè)務(wù)，如何協(xié)調(diào)一致，仍然是我們必須注意研究的課題。

（二）金融信用理論

信用的產(chǎn)生很早，在人類交換還局限于物物交換時(shí)，信用就已經(jīng)存在。早期信用主要是以貨物和勞務(wù)為主的商業(yè)信用。在貨幣成為商品交換的共同媒介后，貨幣不僅成為信用的量的衡量標(biāo)準(zhǔn)，而且成為信用發(fā)生的直接對(duì)象。概括地說，金融信用是從屬于商品貨幣市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)范疇，是一種借貸行為，即以償還為條件、以收取利息為要求的借貸行為，其特征是還本付息。從經(jīng)濟(jì)關(guān)系來看，信用實(shí)際上是一種契約關(guān)系，是債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的充分信任，是債務(wù)人對(duì)債權(quán)人延期支付的承諾。金融信用的發(fā)生有三個(gè)基本條件：其一，在主體上，有債權(quán)人和債務(wù)人對(duì)應(yīng)存在。其二，在時(shí)間上，具有不同步性，即“借”與“還”或資金的運(yùn)轉(zhuǎn)有時(shí)間的間隔。其三，在活動(dòng)媒介上，一般要借助信用工具。信用工具主要是指?jìng)鶛?quán)債務(wù)的書面證明，按時(shí)間的長(zhǎng)短它可以分為：長(zhǎng)期信用工具――股票、債券、長(zhǎng)期票據(jù)等，其交易市場(chǎng)因?qū)匍L(zhǎng)期信用性質(zhì)，普遍稱為資本市場(chǎng)；短期信用工具――支票、本票、匯票等，其交易市場(chǎng)，稱為貨幣市場(chǎng)、金融市場(chǎng)或短期信用市場(chǎng)。

二、農(nóng)村民間金融中出現(xiàn)的信用問題

（一）借貸活動(dòng)不規(guī)范引發(fā)的信用問題

當(dāng)前我國(guó)許多農(nóng)村民間金融的主要形式是自我執(zhí)行的契約，既然“契約”規(guī)定雙方的權(quán)利和義務(wù)不是當(dāng)時(shí)交割的，存在時(shí)滯，那么在這個(gè)時(shí)滯過程中，即契約的履行前，契約雙方當(dāng)事人的信息要彼此流通。但是在實(shí)踐中，契約雙方往往沒有做到將信息完整、準(zhǔn)確地傳達(dá)給對(duì)方，也就是信息的不對(duì)稱，從而引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。從本質(zhì)上來講，影響農(nóng)村金融信用問題的范圍是有限的，其建立基礎(chǔ)是圍繞三點(diǎn)即血緣、地緣、業(yè)緣，基本是在鄉(xiāng)里、親戚朋友這個(gè)等小范圍內(nèi)，覆蓋的領(lǐng)域極為有限，但容易在短期內(nèi)達(dá)到一定程度的共識(shí)與認(rèn)同。在信用憑證方面，更是存在大的缺陷，其中以借貸人之間的不規(guī)范“借條”為常見模式，更有甚者是以口頭約定為主，借貸關(guān)系發(fā)生時(shí)根本沒有任何具有法律效力的書面借款協(xié)議，這足以使得農(nóng)村金融存在致命隱患。如果一方違約，那么另外一方的利益將會(huì)受到損害，損失其信用度，特別是當(dāng)經(jīng)濟(jì)下行時(shí)，很容易導(dǎo)致，對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展造成嚴(yán)重惡劣影響，近年來發(fā)生的案件有2012年江蘇省如東縣葛某某民間借貸導(dǎo)致集資詐騙案、鹽城顧某等人通過非法金融行為吸收公眾存款案等。

（二）高利率與信用風(fēng)險(xiǎn)相互滋生

農(nóng)村民間金融是建立在信用的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，而信用是來源于借貸雙方的相互了解，也就是雙方之間彼此掌握的信息，因此信息才是發(fā)展的關(guān)鍵所在。隨著民間借貸市場(chǎng)的進(jìn)一步擴(kuò)大，信息傳播程度開始出現(xiàn)不差異性，借貸者之間的關(guān)系逐步轉(zhuǎn)弱，雙方之間存在加大的信息不對(duì)等情況，稱之為信息不對(duì)稱。如果產(chǎn)生信息不對(duì)稱，那么建立在信息基礎(chǔ)上的信用也將大幅削弱，最終將導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)。加之農(nóng)村民間金融的約束機(jī)制不夠健全，這就使得貸款的回收率下降，大大削減了農(nóng)村金融中貸款者的收益。正是由于存在較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，因此農(nóng)村民間金融的貸款利率較高，貸款方需要高利率來彌補(bǔ)高風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失以及操作成本，同時(shí)高利率也會(huì)加重逆向選擇的困難度并加大道德風(fēng)險(xiǎn)，從而增加貸款者款項(xiàng)回收的風(fēng)險(xiǎn)。而相反，也就是這種高利率使得借款者無(wú)償還能力，進(jìn)而引起更多借款不還的信用問題。所以，信用風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)有高利率，而高利率也同時(shí)會(huì)帶來信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）欺詐引發(fā)的信用問題

欺詐即為了欺騙目標(biāo)群體，以達(dá)到自身目的。對(duì)于民間金融而言，非法集資是信用欺詐中最具代表性的表現(xiàn)形式。信用欺詐發(fā)生的主要原因在于我國(guó)民間流動(dòng)性資本過剩但國(guó)內(nèi)投資渠道還相對(duì)不足，信用欺詐正是抓住其中存在的漏洞，通過各種手段，騙取巨額資金。近年來在我國(guó)發(fā)生了較多的民間非法集資事件，比如：2008年的哈爾濱市焦某某20億元非法集資案件，2011年內(nèi)蒙古包頭市金利斌12.37億元非法集資案等，這些案件背后引發(fā)的信用問題更值得我們深入的思考。

三、農(nóng)村民間金融中信用缺失的對(duì)策研究

（一）完善農(nóng)村民間金融的法律法規(guī)

欺騙、欺詐行為的存在需要法律法規(guī)來規(guī)范，正所謂“無(wú)規(guī)矩不成方圓”，當(dāng)前我國(guó)法律體系還不能適應(yīng)民間金融的發(fā)展，因此要針對(duì)民間金融的特殊性和具體性制定出成熟的法律規(guī)范，讓民間金融組織“光明化”，引導(dǎo)其朝正確的方向發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展。具體來說，規(guī)范民間金融，需要從其組織形式、內(nèi)部制度和監(jiān)管措施三個(gè)方向著手，并嘗試民間金融行業(yè)進(jìn)入存款保險(xiǎn)體系或者法定準(zhǔn)備金體系的可能性。目前農(nóng)村民間金融的準(zhǔn)入門檻、營(yíng)業(yè)范圍等都缺少相應(yīng)的法律規(guī)范，因此國(guó)家需要從法律層面加以界定和規(guī)范，明確民間金融借貸主體之間的權(quán)利和義務(wù)以及制裁措施，使民間金融活動(dòng)規(guī)范化和合法化，被欺詐者有法可依而訴諸法院，法院有法可依而維持正義，執(zhí)法機(jī)關(guān)有法可依而制裁民間金融欺詐者，民間金融法律的制定和實(shí)施得以提高其活動(dòng)的信用程度，減少違法事件。

（二）引入社會(huì)中間層組織

建立農(nóng)村民間金融信用補(bǔ)充系統(tǒng)作為社會(huì)中間層組織引入機(jī)構(gòu)，該系統(tǒng)包括兩個(gè)子系統(tǒng)：一是民間金融信用擔(dān)保系統(tǒng)，組織機(jī)構(gòu)是民間金融擔(dān)保協(xié)會(huì)；另一個(gè)是民間金融信用保險(xiǎn)系統(tǒng)，組織機(jī)構(gòu)為民間金融信用保險(xiǎn)公庫(kù)。民間金融擔(dān)保協(xié)會(huì)和民間金融信用保險(xiǎn)公庫(kù)都是社會(huì)中間層組織。社會(huì)中間層組織的作用是降低放款方的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)借貸方?jīng)]有合適的抵押物時(shí)，民間金融機(jī)構(gòu)不能放款，此時(shí)信用擔(dān)保協(xié)會(huì)會(huì)對(duì)借款人的信用度進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估結(jié)果決定是否為借貸者申請(qǐng)的貸款進(jìn)行擔(dān)保，如果評(píng)估通過，那么民間金融機(jī)構(gòu)在得到信用擔(dān)保協(xié)會(huì)的擔(dān)保后向借貸者放款，而信用保險(xiǎn)庫(kù)的作用是為該筆貸款進(jìn)行保險(xiǎn)。

（三）建立健全社會(huì)信用制度

如今的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)更是信用經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村民間金融發(fā)展的特征更是信用經(jīng)濟(jì)地位的主要體現(xiàn)。信息不對(duì)稱及由此引起的信用缺失是造成民間金融高利率的主要原因。因此需要建立健全社會(huì)征信系統(tǒng)以從根本上來降低民間金融的高利率，重點(diǎn)是建立個(gè)人征信體系和中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系。在民間金融信用方面，建立個(gè)人征信體系尤為重要，可以從以下幾個(gè)方面入手：一是利用先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)傳導(dǎo)技術(shù)，建立個(gè)人信用賬戶并實(shí)行統(tǒng)一化的管理，主要目的是對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行搜集、管理；二是建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，對(duì)個(gè)人的各項(xiàng)信用指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)，為放款方放款提供有效參考；三是加快個(gè)人信用登記、評(píng)估的合法化，制定法律法規(guī)對(duì)個(gè)人信用制度進(jìn)行規(guī)范。

（四）完善信用服務(wù)體系建設(shè)，營(yíng)造良好信用環(huán)境

廣泛開展企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)，促進(jìn)并完善社會(huì)征信體系，營(yíng)造重信用、講信用的社會(huì)風(fēng)氣。首先政府應(yīng)該積極發(fā)揮自身對(duì)于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的監(jiān)管和引導(dǎo)作用，多渠道、多方式的鼓勵(lì)金融企業(yè)參與信用系統(tǒng)建設(shè)工程，大力推廣征信產(chǎn)品，促進(jìn)征信市場(chǎng)發(fā)展；然后需要建立完善的社會(huì)信用服務(wù)體系，不僅僅包含企業(yè)信用征集、記錄、評(píng)價(jià)，還可以實(shí)現(xiàn)跨部門、查詢信息以及信用交流；最后要為民間金融的發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境，信用環(huán)境的營(yíng)造需要全體社會(huì)成員的積極參與，多方位、多方式的開展誠(chéng)信工程的建設(shè)，在個(gè)人方面加強(qiáng)誠(chéng)信教育的開展力度，培育個(gè)人誠(chéng)信理念；在示范性方面，廣泛開展信用社區(qū)、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動(dòng)，增強(qiáng)全社會(huì)的信用意識(shí)。通過大范圍、持續(xù)性誠(chéng)信宣傳，使誠(chéng)實(shí)守信的倫理精神滲透到社會(huì)活動(dòng)各方的意識(shí)中，包括金融活動(dòng)，以達(dá)到增加全體社會(huì)信用意識(shí)的目的。

四、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村民間金融是基于當(dāng)事人之間的人情關(guān)系、血緣關(guān)系等非正式規(guī)則和制度發(fā)展起來的，正是有了信用這一特征，農(nóng)村民間金融才得以發(fā)展和成長(zhǎng)起來，在這種信用為主導(dǎo)的民間金融交易中，一旦舍棄這種已經(jīng)存在的特殊信用關(guān)系，那么農(nóng)村民間金融的發(fā)展將會(huì)受到抑制，甚至走入歧途而失去其本意，所以，我們應(yīng)當(dāng)通過法律的手段將農(nóng)村民間金融合法化，并制定相關(guān)法律措施，保證其信用特征的穩(wěn)固，同時(shí)在制度層面對(duì)引發(fā)信用問題的高利率以及不規(guī)范的借貸活動(dòng)和借貸雙方信息不對(duì)稱等問題進(jìn)行規(guī)制，并找出解決方案，以促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村民間金融健康快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇(6)

關(guān)鍵詞：民間金融；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；改革

中圖分類號(hào)：F830.9 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2011）22-0066-02

一、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，融資是首要的問題，而農(nóng)村金融體制改革是重中之重。對(duì)農(nóng)村融資來講，嚴(yán)重的問題是資金供給不足，而民間金融一直處于壓制狀態(tài)。目前許多農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)如部分村鎮(zhèn)銀行無(wú)意“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益”的三農(nóng)業(yè)務(wù)，而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，目標(biāo)定位偏差導(dǎo)致覆蓋面不夠，工、農(nóng)、中、建所屬的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)機(jī)制不活、競(jìng)爭(zhēng)不充分。從根本上看，可以歸納為一個(gè)問題，即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入問題幾乎成為解決當(dāng)前農(nóng)村金融問題的多方共識(shí)，農(nóng)村金融改革存在許多的問題，諸如金融機(jī)構(gòu)的組織形式，農(nóng)村信用問題，金融機(jī)構(gòu)能否商業(yè)化等。

非正規(guī)金融天生同農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶相近，在政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性制度變遷對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融制度供給不足的情況下，它有效的滿足了農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶的金融需求，從而提高了金融資源的配置效率。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來看，美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家都曾通過使非正規(guī)金融“合法化”的方式來規(guī)范非正規(guī)金融，并取得了較好的成效。而農(nóng)村非正規(guī)金融的合法化，即交易，信用關(guān)系，產(chǎn)權(quán)形式等非正式制度得到法律的認(rèn)可和保護(hù)，意味著其必須納入國(guó)家金融監(jiān)管體系，但需要注意的是合法化不一定要正規(guī)化，因?yàn)榉钦?guī)金融在滿足某些市場(chǎng)需求方面有其獨(dú)特的制度優(yōu)勢(shì)，比正規(guī)金融制度安排更加有效。同時(shí)，有些非正規(guī)金融組織形式無(wú)力承擔(dān)正規(guī)化的成本，一旦正規(guī)化后將面臨無(wú)法生存的境地。

總體上，非正規(guī)金融產(chǎn)生和存在的基礎(chǔ)是相對(duì)落后的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)和極度缺乏的正規(guī)金融供給。制度供給不足或者說市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的缺位是當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)困境的根本癥結(jié)所在。

二、民間金融存在的必要性

民間金融是指那些游離于國(guó)家金融監(jiān)管當(dāng)局有效監(jiān)管范圍之外，由市場(chǎng)主體自發(fā)創(chuàng)造，服務(wù)于正規(guī)金融市場(chǎng)難以有效滿足其金融需求的市場(chǎng)主體的金融活動(dòng)（Adams & Fitchett，1992；Isaksson，2002）。其存在對(duì)農(nóng)村的發(fā)展有著重要的作用，具體解釋如下：

1.國(guó)家過緊的金融控制。國(guó)家對(duì)金融的控制是中國(guó)民間金融產(chǎn)生的基本制度性原因，包括嚴(yán)格的利率管制、政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的限制、退出機(jī)制的缺失、產(chǎn)權(quán)虛置等。林毅夫認(rèn)為，強(qiáng)制性制度變遷指由政府法令引起的變遷，而誘致性變遷指的是一群人在響應(yīng)制度不均衡引致的獲利機(jī)會(huì)時(shí)所引致的自發(fā)性變遷。因此政府的金融壓制政策，使政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性制度變遷的色彩尤其濃厚，也可以說是以政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性制度變遷排斥壓制自下而上的誘致性制度變遷。

2.資金需求主體的多元化。需求者主要包括：經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村中從事各類生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)戶、個(gè)體戶和農(nóng)村私營(yíng)企業(yè)；經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)農(nóng)村中從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶、個(gè)私業(yè)主或因生活開支而急需資金的農(nóng)民；村集體或鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府向村民集資以解決部分公益性開支或上繳費(fèi)用。

3.民間資金供給能力不斷增強(qiáng)。因?yàn)槊耖g金融具有先天的優(yōu)勢(shì)：信息成本優(yōu)勢(shì)；交易成本優(yōu)勢(shì)；靈活抵押擔(dān)保優(yōu)勢(shì)等。改革開放以前，中國(guó)既缺乏民間金融的需求，也缺乏民間金融的供給。供給者主要包括：資金充裕的私營(yíng)業(yè)主、富裕農(nóng)戶或村級(jí)干部；高息集資后發(fā)放高利貸的“食利”階層或組織；資金需求者的親朋好友；部分原農(nóng)村正規(guī)金融部門的工作人員，利用銀行貸款提供民間借貸，賺取利差。

4.中國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融供給嚴(yán)重不足，是官方金融鏈條中最為脆弱的部分，政府通過制定傾斜的金融政策和策略提高商業(yè)銀行的質(zhì)量，服務(wù)于城市經(jīng)濟(jì)，在客觀上造成農(nóng)村正規(guī)金融產(chǎn)品供給荒漠化。為了填補(bǔ)正規(guī)金融供給不足的市場(chǎng)，非正規(guī)金融對(duì)農(nóng)戶融資必然發(fā)揮很大的作用。只要農(nóng)村正式和準(zhǔn)正式金融本身沒有多元化、競(jìng)爭(zhēng)不足，農(nóng)村金融服務(wù)需求就需要部分通過民間內(nèi)生金融才能得到滿足。

三、民間金融現(xiàn)狀

1.民間金融管制的理論基礎(chǔ)。金融市場(chǎng)失靈主要體現(xiàn)在公共利益理論：（1）壟斷。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模大到足以限制新的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入時(shí)，就很容易形成自然壟斷，對(duì)其提供的產(chǎn)品收取較高的價(jià)格，缺乏服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和多元化，導(dǎo)致資源配置不合理，形成競(jìng)爭(zhēng)不足的低效局面。（2）信息不對(duì)稱。金融市場(chǎng)生產(chǎn)者和消費(fèi)者之間信息的不完全和不對(duì)稱容易產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。（3）外部性。金融業(yè)中正外部性與負(fù)外部性同時(shí)存在，可歸納為三種質(zhì)疑金融管制的學(xué)說：政府掠奪說、政府尋租說和政府俘獲說。

2.市場(chǎng)進(jìn)入現(xiàn)狀。制度供給不足或者說市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的缺位是當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)困境的根本癥結(jié)所在。章奇（2004）指出，必須提倡農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的相互競(jìng)爭(zhēng)，只有在充分競(jìng)爭(zhēng)的前提下，才能有效地?cái)U(kuò)大金融服務(wù)（包括數(shù)量和品種），以滿足農(nóng)村融資需求。林毅夫（2003）也指出缺乏合適而有效的金融機(jī)構(gòu)是阻礙農(nóng)民收入增長(zhǎng)的最主要原因之一，因此他提出發(fā)展農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)來解決農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題。張軍（1997）對(duì)溫州民間非正式金融部門作了詳盡的考察，提出利率在民間借貸市場(chǎng)上起著“過濾功能”，非正式金融組織穩(wěn)定的高利率是對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)上還貸風(fēng)險(xiǎn)的信息不對(duì)稱分布的反應(yīng)。茅于軾（2004）指出，目前金融體制的最大問題是政府管制，而最有效的解決途徑是對(duì)農(nóng)村金融體系的普遍放開，給地下金融以合法地位，讓合理的地下金融轉(zhuǎn)化為地上金融，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.民間金融利率的管制現(xiàn)狀。農(nóng)村非正規(guī)金融存在高利率和零利率并存的雙利率現(xiàn)象，如何解釋其利率形成，也是一個(gè)有待分析的重要問題。零利率或低利率主要體現(xiàn)在以互助互濟(jì)為原則的借貸形式上，即借貸本身并不是完全為了獲取利息，而是為了相互幫助應(yīng)付生產(chǎn)和生活中的緊急情況，如季節(jié)性的生產(chǎn)資金調(diào)劑，建房、婚喪嫁娶等。實(shí)行低利率或零利率的主要金融形式是友情借貸、某些合會(huì)、農(nóng)村合作基金會(huì)等。

民間金融存在高利率的主要原因可以歸結(jié)為：第一，由于民間金融主要出現(xiàn)在農(nóng)村，而在農(nóng)村，正規(guī)金融出于利潤(rùn)最大化和規(guī)模經(jīng)濟(jì)等目標(biāo)，資金的流動(dòng)將由投資的回報(bào)率決定，而且由于公共財(cái)政資源在城鄉(xiāng)之間投入不同，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金和勞動(dòng)力大量流向城市；第二，正規(guī)金融利率因政府管制而被扭曲，低于農(nóng)村金融市場(chǎng)的均衡利率水平，而農(nóng)村非正規(guī)金融受市場(chǎng)機(jī)制的充分作用，利率更能反映市場(chǎng)狀況；第三，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體面臨的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和制度風(fēng)險(xiǎn)，迫使非正規(guī)金融供給者索取較高的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償利率；第四，處于分割狀態(tài)的信貸市場(chǎng)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致鄉(xiāng)村居民在國(guó)有金融分支機(jī)構(gòu)的存款遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于他們從這些非正式金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款總量，由此可以解釋高利貸在農(nóng)村的普遍存在以中國(guó)城鄉(xiāng)的特殊結(jié)構(gòu)與聯(lián)系相關(guān)。

四、民間金融改革的路徑選擇

1.放松對(duì)農(nóng)村金融的進(jìn)入管制，形成多層次充滿競(jìng)爭(zhēng)活力的動(dòng)態(tài)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。關(guān)鍵的問題是放松農(nóng)村金融監(jiān)管，形成多樣的融資渠道，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，處理好商業(yè)金融，合作性金融與其他金融之間的服務(wù)關(guān)系，構(gòu)建符合農(nóng)村自身需求特點(diǎn)的多層次金融體系。適當(dāng)放松金融規(guī)制，允許民間金融組織的存在，降低其進(jìn)入的門檻，最小化誘致性制度變遷的成本，從而在農(nóng)村建立競(jìng)爭(zhēng)性的融資機(jī)制。

2.實(shí)行利率市場(chǎng)化。農(nóng)村非正規(guī)金融應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)的發(fā)展水平以及風(fēng)險(xiǎn)的程度，制定不同的市場(chǎng)利率，對(duì)于比較不發(fā)達(dá)和風(fēng)險(xiǎn)較小的地區(qū)，應(yīng)制定較低 的利率，使融資需求不斷上升，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.促進(jìn)農(nóng)村非銀行金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融的有序合理發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的多元化，最大限度地滿足農(nóng)村金融需求。現(xiàn)有農(nóng)村金融組織資源供給不足，為解決由此而出現(xiàn)的農(nóng)村金融有效供給不足的問題，滿足三農(nóng)對(duì)農(nóng)村金融的多樣化需求，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)適度競(jìng)爭(zhēng)，可考慮放寬民營(yíng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的條件，創(chuàng)設(shè)和在現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)上重組一批縣域小型金融機(jī)構(gòu)，注意培育村級(jí)農(nóng)村合作金融組織。

4.農(nóng)村資金大量外流以及農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷格局是農(nóng)村金融的兩大突出問題。在農(nóng)村發(fā)展“只貸不存”的小額信貸機(jī)構(gòu)，使農(nóng)村金融市場(chǎng)注入有效的競(jìng)爭(zhēng)活力，有利于限制農(nóng)村資金大量外流，同時(shí)也有利于解決貧困農(nóng)戶以及微型企業(yè)在發(fā)展過程中遇到的資金瓶頸。推行以中國(guó)農(nóng)村的小農(nóng)家庭經(jīng)營(yíng)方式及其金融需求為基礎(chǔ)的借貸制度，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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篇(7)

關(guān)鍵詞：民間金融；法制化 ；重要性；主要內(nèi)容

一、民間金融法制化的重要性

在“民間金融法制化”的論題下，很顯然，國(guó)家應(yīng)該首先允許民間金融的存在而不是人為規(guī)定其為非法，同時(shí)又要有相關(guān)的立法以遏制其負(fù)面作用。民間金融的法制化有利于造就其健康發(fā)展的法律環(huán)境。首先，它有利于建立起由法律支撐的強(qiáng)有力的民間金融信用系統(tǒng)。其次，它有利于民間金融建立法定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移通道。第三，它有利于民間金融健康發(fā)展和進(jìn)行制度創(chuàng)新。民間金融法制化以后，有法定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移渠道，在抵御風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)的情況下，民間金融才能尋求制度創(chuàng)新，以合法地?cái)U(kuò)大收益。

二、我國(guó)民間金融法制現(xiàn)狀

由于我國(guó)長(zhǎng)期以來實(shí)行較為嚴(yán)格的金融管制，金融市場(chǎng)化和金融法制建設(shè)不足，尤其在民間金融的法制建設(shè)相對(duì)欠缺。在如何科學(xué)有效地解決民間資本的去向、規(guī)范和引導(dǎo)民間資金活動(dòng)的陽(yáng)光化以及解決中小企業(yè)融資難的制度性問題等方面，存在著許多不足和困難。這種狀況必然會(huì)在特殊的情形下，尤其在中小企業(yè)多、民間財(cái)富(資金)充裕、經(jīng)商意識(shí)強(qiáng)的區(qū)域發(fā)生民間金融性危機(jī)，其中溫州民間借貸危機(jī)就是例證。

三、民間金融法制化的主要內(nèi)容

第一,制定和完善相關(guān)法律法規(guī),賦予民間金融合法地位,引導(dǎo)民間金融步入陽(yáng)光化、法制化軌道,使民間金融從“地下”野蠻成長(zhǎng)走向“地上”理性發(fā)展。當(dāng)前民間金融異化發(fā)展與法律制度缺失有著緊密的聯(lián)系。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院法學(xué)研究所《中國(guó)法治發(fā)展報(bào)告(2012)》指出,一方面由于民間借貸的相關(guān)立法滯后于社會(huì)實(shí)踐,相關(guān)法律規(guī)則散見于民法通則、合同法等法律中,暴露出零散化缺陷；另一方面,民間借貸市場(chǎng)監(jiān)管缺位,其法律地位陷入尷尬境地。我國(guó)民間金融立法工作必須適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需要而進(jìn)一步推進(jìn)。為此,應(yīng)盡快制定一部適合我國(guó)國(guó)情的完整規(guī)范的民間金融法律,如民間金融法,明確規(guī)定民間金融的法律地位、借貸形式、運(yùn)作模式、資金投向、貸款額度、借貸期限、利率水平和糾紛處理方式等,明確區(qū)別各種民間金融行為的合法性和非法性,引導(dǎo)民間金融走向法制化軌道。2011年《最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》中要求“依法保護(hù)合法的借貸利息,遏制民間融資中的高利貸化和投機(jī)化傾向,規(guī)范和引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展”。為此,要適當(dāng)調(diào)整民間借貸的上限標(biāo)準(zhǔn),或者細(xì)化不同地區(qū)、不同情形下的利率標(biāo)準(zhǔn),建立民間借貸登記制度,鼓勵(lì)民間金融主體誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、信息公開,從而防范高利率借貸在“地下”野蠻成長(zhǎng),推動(dòng)其在“地上”理性發(fā)展。要嚴(yán)格遵循《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》以及刑法的相關(guān)規(guī)定,在清晰界定集資詐騙等非法民間金融活動(dòng)的基礎(chǔ)上,打擊違法行為,避免“灰色金融”向“黑色金融”的異變。

第二,加快金融體制創(chuàng)新,引導(dǎo)民間資本建立面向中小企業(yè)的社區(qū)銀行和中小銀行,構(gòu)建與企業(yè)分布相匹配的“門當(dāng)戶對(duì)”的多層次金融體系,使民間借貸從“場(chǎng)外”走向“場(chǎng)內(nèi)”。將民間金融納入正規(guī)金融渠道,不僅有利于實(shí)現(xiàn)民間金融組織的合法化、規(guī)范化運(yùn)作,保護(hù)借貸雙方利益,而且有利于彌補(bǔ)我國(guó)金融組織體系結(jié)構(gòu)單一的缺陷,完善多層次金融市場(chǎng),提高金融體系的競(jìng)爭(zhēng)性。2006年以來,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)相繼出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(2006)》、《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(2008)》,鼓勵(lì)民間資本投資建立村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司,開啟了我國(guó)民間金融的組織化、規(guī)范化進(jìn)程。當(dāng)前,要借建設(shè)溫州國(guó)家金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的契機(jī),探索進(jìn)一步放松民間資本投資村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的限制,逐步提高民間資本所占比例,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化,增強(qiáng)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的積極性和投資熱情,充分發(fā)揮民間資本的集體智慧。2012年最高人民法院《關(guān)于人民法院為防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)和推進(jìn)金融改革發(fā)展提供司法保障的指導(dǎo)意見》中明確要求“依法規(guī)范金融秩序,推動(dòng)金融市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展”,“促進(jìn)多層次金融市場(chǎng)體系建設(shè)”。

第三,創(chuàng)新金融監(jiān)管體制,建立分層次的依法監(jiān)管體系,中央監(jiān)管機(jī)構(gòu)管住大金融機(jī)構(gòu),微小型金融機(jī)構(gòu)由地方監(jiān)管。當(dāng)前,不僅要讓民間金融納入法制軌道,還要將民間金融置于依法監(jiān)管之下。為此,要完善監(jiān)管內(nèi)容,制定民間資本入股或控股金融機(jī)構(gòu)的單一法則或?qū)嵤┘?xì)則,明確民間資本入股或控股金融機(jī)構(gòu)的出資比例要求、進(jìn)入方式、價(jià)值取向、業(yè)務(wù)范圍、放貸資金來源,明確監(jiān)管要求、財(cái)務(wù)制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度要求。建立在市場(chǎng)原則基礎(chǔ)上的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制,允許支持金融機(jī)構(gòu)在公司法、企業(yè)破產(chǎn)法等法律許可范圍內(nèi)自由退市,金融監(jiān)管部門要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到一定程度或資產(chǎn)低于一定限額的金融機(jī)構(gòu),強(qiáng)制進(jìn)行重組、兼并和清算,通過優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)機(jī)制,降低金融轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),提高民間金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)效率。要建立地方與中央相關(guān)部門的即時(shí)信息溝通機(jī)制,探索中央監(jiān)管機(jī)構(gòu)只監(jiān)管大的金融機(jī)構(gòu),微小型金融機(jī)構(gòu)放給地方的監(jiān)管模式。

參考文獻(xiàn)：