序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行業(yè)的現(xiàn)狀范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：投資銀行；現(xiàn)狀；策略

1我國投資銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及問題分析

1．1發(fā)展的現(xiàn)狀投資銀行業(yè)在我國剛剛起步，在很多方面還不完善，從事投資銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)主要是證券公司、信托公司、地方性的股份制證券公司等。在20世紀(jì)80年代中后期，我國開放了證券流通市場，原有的商業(yè)銀行證券業(yè)務(wù)逐漸分離出來，各地區(qū)先后成立了一大批證券公司，形成了以證券公司為主的證券市場中介機(jī)構(gòu)體系。投資銀行業(yè)帶有許多轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)色彩，由于宏觀環(huán)境的不成熟和自身體制的不完善，到現(xiàn)在也只有短短十多年的時(shí)間，尚處于起步階段。

1．2投資銀行業(yè)存在的問題

我國投資銀行產(chǎn)生于20世紀(jì)80年代中后期，仍處于初步發(fā)育階段，必然會(huì)帶有階段性的缺陷。對現(xiàn)資銀行的主要業(yè)務(wù)所涉及的深度和廣度遠(yuǎn)不如國際上一般意義的投資銀行，沒有充分發(fā)揮投資銀行在融資、產(chǎn)業(yè)集中等方面的作用，因而，這些缺陷造成了行業(yè)發(fā)展相對于市場需求和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后，也在一定程度上影響了這個(gè)行業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展完善。我國投資銀行存在的問題主要有以下幾個(gè)方面。1．2．1資產(chǎn)規(guī)模小，國際競爭力弱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2010年，我國共有106家證券公司，證券數(shù)目雖多，但大多資本規(guī)模偏小，競爭力較弱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國的106家證券公司總資產(chǎn)為1．97萬億元，凈資產(chǎn)為5663．59億元、凈資本為4319．28億元，其中，注冊資本金在5000億元人民幣以上的只有11家，注冊資本金有1000億元人民幣的有52家，根據(jù)數(shù)據(jù)，1000億元的就占一半以上。近幾年，為了和國際接軌，大批中國投資銀行進(jìn)行增資擴(kuò)股，但與境外許多著名投資銀行數(shù)千億美元的規(guī)模相比中國投資銀行業(yè)仍然相差甚遠(yuǎn)，目前中國投資銀行資產(chǎn)總額同國際大券商相比，1．97萬億元人民幣的資產(chǎn)總額簡單微不足道，如僅美林公司2010資產(chǎn)總額約為8．8萬億人民幣。近些年，雖然在資產(chǎn)總額上有比較大的上升，但總資產(chǎn)規(guī)模的差距還是很大，資產(chǎn)規(guī)模小必然導(dǎo)致抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，開拓新業(yè)務(wù)能力弱，另外，我國的投資銀行數(shù)量多，低效率競爭明顯，資源浪費(fèi)嚴(yán)重，行業(yè)集中度低，同時(shí)，也削弱了抵御國際競爭的能力，從而制約了我國投資銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。1．2．2業(yè)務(wù)品種單一，缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我國投資銀行業(yè)務(wù)品種單一，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，收入主要集中在手續(xù)費(fèi)、自營業(yè)務(wù)、證券承銷業(yè)務(wù)等收入，而西方投資銀行設(shè)計(jì)了各種不相同的金融品種，來滿足不同客戶的需求，并且還可獲得較高的收入。目前我國對新型投資業(yè)務(wù)，如：基金發(fā)起、項(xiàng)目融資、外匯買賣等并沒有廣泛開展，對國際上的各種創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)，如：期權(quán)、調(diào)期、資產(chǎn)證券化、購并重組等幾乎尚未涉足，少數(shù)國內(nèi)所謂的大投資銀行雖略有涉及，但因經(jīng)驗(yàn)不足，實(shí)力不濟(jì)等各方面因素，使得自身業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)效益受到很大影響。1．2．3缺乏專業(yè)人才和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。在任何一家優(yōu)秀的投資銀行都應(yīng)該有一個(gè)或若干個(gè)投資銀行家。而這些銀行家具有專業(yè)素質(zhì)強(qiáng)，不僅要有涉及面廣的特點(diǎn)，還要有從金融、財(cái)務(wù)、法律等各方面的知識及專家組合。我國投資銀行的發(fā)展歷史較短，自身經(jīng)驗(yàn)匱乏。而投資銀行業(yè)又是有著高智力要求的行業(yè)，其不僅要為客戶提供資金支持，更重要的是要為客戶提供各種策略、建議，解決客戶遇到的各種金融難題。高素質(zhì)人才特別是那種思維敏捷，并且有著豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的投資銀行經(jīng)營者和管理者，是投資銀行必須具備的關(guān)鍵人才，而這類人才在我國的投資銀行業(yè)中是比較短缺。1．2．4融資渠道偏窄，限制其發(fā)展。①分業(yè)經(jīng)營，導(dǎo)致了我國投資銀行融資渠道偏窄，限制了其可持續(xù)發(fā)展。我國實(shí)行分業(yè)管理的監(jiān)管模式，雖然有利于防止和控制風(fēng)險(xiǎn)，而在客觀上限制了投資銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并且對開展正常的投資銀行業(yè)務(wù)所需的資金支持力度不足，抑制了投資銀行融資規(guī)模的擴(kuò)大。②由于我國投資銀行處于初級階段以及從業(yè)人員缺乏專業(yè)素質(zhì)和訓(xùn)練，投資銀行的經(jīng)營理念和管理體制還很落后。在經(jīng)營理念上，眾多的從業(yè)人員只注重當(dāng)前利益，沒有重視企業(yè)長遠(yuǎn)的發(fā)展和建設(shè)，急功近利的思想濃厚，因此，導(dǎo)致企業(yè)在信譽(yù)，服務(wù)等方面越來越不盡如人意，所以，急需要轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新理念。

2我國投資銀行業(yè)的發(fā)展對策

投資銀行是市場經(jīng)濟(jì)成熟發(fā)達(dá)的產(chǎn)物，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新的典型代表，推動(dòng)著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，盡管目前我國投資銀行業(yè)十多年來已經(jīng)取得了一定的成就，在促進(jìn)中國資本市場的發(fā)展方面發(fā)揮了很重要的作用。但是總體來講，我們整個(gè)投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展受體制的制約，受環(huán)境的制約，還是存在很多的弊端和障礙。因此，我們應(yīng)該從以下幾個(gè)方面來加快投資銀行業(yè)的發(fā)展。

2．1拓寬融資渠道引入

長期境外戰(zhàn)略投資者，不僅可以增加經(jīng)營的透明度，還可能帶來先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和其他的先進(jìn)技術(shù)，為投資銀行的發(fā)展提供強(qiáng)有力的動(dòng)力。加大金融創(chuàng)新，改進(jìn)金融服務(wù)，為客戶提供高質(zhì)量、高附加值的金融服務(wù)。①允許投資銀行增資擴(kuò)股，增加資本金；②允許資信好、業(yè)績優(yōu)良的投資銀行通過銀行同業(yè)拆借市場、證券回購、中央銀行再貸款或再貼現(xiàn)、債券質(zhì)押貸款等方式籌集資金；③允許券商通過貨幣市場發(fā)行專項(xiàng)投資基金、融券、短期票據(jù)等進(jìn)行短期融資。

2．2建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

①要注重投資結(jié)構(gòu)的多元化，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散，防止資產(chǎn)過于集中于一個(gè)區(qū)域；②要合理定位投資銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管目標(biāo)，防止或制止系統(tǒng)性承銷危機(jī)導(dǎo)致市場崩潰的發(fā)生。盡力保護(hù)知情較少者的合法利益，要能夠估計(jì)到未來相當(dāng)一段時(shí)間的金融形勢和交易結(jié)構(gòu)變化情況，在變化的環(huán)境中能夠保持有效監(jiān)管。對于投資銀行不僅要保持其業(yè)務(wù)監(jiān)管政策和制度結(jié)構(gòu)的相對穩(wěn)定，還要考慮對于投資銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管在技術(shù)上和經(jīng)濟(jì)上的可行性。

2．3落實(shí)人才培養(yǎng)戰(zhàn)略

我國投資銀行要想在國際競爭中保持持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，一個(gè)十分重要的因素那就是行業(yè)人才問題。特別是投資銀行業(yè)，是智力密集型行業(yè)，人才是其成功的首要因素。①培養(yǎng)高素質(zhì)的人才不僅是加大金融創(chuàng)新、更是更好地服務(wù)于客戶的前提條件。②優(yōu)秀的投資銀行人員應(yīng)該具有一些交際能力、銷售能力、創(chuàng)新能力和團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力等。③在業(yè)務(wù)的研究、運(yùn)作、創(chuàng)新過程中發(fā)揮積極作用，要運(yùn)用循環(huán)式方法輸送人員參加培訓(xùn)，培養(yǎng)出既能掌握先進(jìn)的投資銀行經(jīng)營之道，又能熟通我國證券市場情況的本土化高級精英，為我國投資銀行的發(fā)展積蓄寶貴競爭力。

3結(jié)束語

當(dāng)前處于全球金融危機(jī)背景下，提高我國投資銀行業(yè)盈利競爭和發(fā)展能力已成為焦點(diǎn)。從總體上來看，與發(fā)達(dá)國家相比，中國的投資銀行尚處于發(fā)展的初級階段，其自身存在著一系列的問題，主要反映在融資渠道的限制、行業(yè)的人才及法律的缺陷等方面。我們在解決自身問題的同時(shí)可以借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，認(rèn)識到其在未來發(fā)展過程中可能遇到的問題，以便能夠更好地發(fā)展我國的投資銀行業(yè)，推動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和中國的國際地位。

作者:趙鳳 單位:科學(xué)技術(shù)信息研究院

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篇(2)

關(guān)鍵詞：私人銀行；趨勢；對策

中圖分類號：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031(2008)09-0061-03

私人銀行最早起源于瑞士，已有數(shù)百年的發(fā)展歷史，它通過為富裕階層提供一系列私密性和個(gè)性化的服務(wù)，賺取了豐厚的利潤，目前已經(jīng)被越來越多的銀行所重視，成為國外一流銀行的戰(zhàn)略核心任務(wù)。在經(jīng)過多年的發(fā)展以后，私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一系列成熟完整的產(chǎn)品和服務(wù)體系。近幾年，在全球經(jīng)濟(jì)一體化的新形勢下，國外私人銀行業(yè)務(wù)又呈現(xiàn)出了新的發(fā)展趨勢，這些新的發(fā)展趨勢為剛剛起步的國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)帶來更多的啟示和借鑒。

一、私人銀行業(yè)務(wù)在國際上的最新發(fā)展趨勢

1.在渠道方面，通訊和網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展和應(yīng)用為銀行的經(jīng)營帶來了革命性的變化。ATM機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生，并成為傳統(tǒng)營業(yè)柜臺(tái)的有力補(bǔ)充和服務(wù)的重要手段。電子化的進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機(jī)構(gòu)擴(kuò)張發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的模式為多渠道服務(wù)方式。[1]在發(fā)達(dá)國家，除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，幾乎所有的私人銀行業(yè)務(wù)都可以通過電話解決，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也發(fā)展成熟。僅2002年底，私人銀行管理的全球27萬億總資產(chǎn)中，有2500萬投資者的1.9萬億美元通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行管理，每年產(chǎn)生約200億美元的收入。2006年，匯豐集團(tuán)網(wǎng)上理財(cái)客戶迅速增長，網(wǎng)上客戶已占全部個(gè)人客戶的13%和企業(yè)客戶的30%。

2.在產(chǎn)品和服務(wù)方面，商業(yè)銀行不斷推出適應(yīng)客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)。20世紀(jì)90年代以來，隨著證券、保險(xiǎn)、基金行業(yè)的興起，商業(yè)銀行不斷推出適應(yīng)客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍不僅包括了財(cái)務(wù)管理、咨詢、委托理財(cái)?shù)?，還涉及到了運(yùn)動(dòng)、旅游、娛樂和公益等全方位的公共服務(wù)。一些銀行更是推出了“從搖籃到墳?zāi)埂钡囊徽臼椒?wù)，針對客戶人生不同階段和重要問題，諸如婚喪嫁娶、健康醫(yī)療、搬家、財(cái)產(chǎn)投資管理、旅游、退休計(jì)劃管理等提供一站式全面金融服務(wù)。私人銀行從單純的出售傳統(tǒng)的柜臺(tái)金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)榱嗣逼鋵?shí)的“金融百貨”或“金融超市”。

3.在岸業(yè)務(wù)發(fā)展快于離岸業(yè)務(wù)。近年來，各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大了國際反洗錢的合作，各國的稅收也趨于一致，私人銀行客戶對保密性的需求減少，因此，離岸私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展受到一定的阻力。發(fā)達(dá)國家私人銀行業(yè)務(wù)越來越重視提供本地的產(chǎn)品和服務(wù)。

4.私人銀行之間的并購逐漸增多。在最近的銀行并購潮中，零售業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)并購的重要爭奪對象，而私人銀行業(yè)務(wù)更是爭奪的焦點(diǎn)。2002年，匯豐控股以103億美元收購了美國第三大零售銀行紐約共和國銀行及其在歐洲的私人銀行分支機(jī)構(gòu)。同年，蘇格蘭皇家銀行旗下私人銀行子公司Coutts成功收購了BankvonErnst。而近年來最大的銀行并購是2007年蘇格蘭皇家銀行聯(lián)合西班牙國家銀行(Banco Santander Central Hispano SA)和比利時(shí)富通集團(tuán)(Fortis NV)收購了荷蘭銀行。其中西班牙國際銀行有意接管荷銀在巴西和意大利的業(yè)務(wù)，富通則相中了荷銀在土耳其的零售銀行、資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)。

5.全球私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重心發(fā)生了轉(zhuǎn)移。隨著亞洲地區(qū)財(cái)富的迅速增長，國際私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重心已轉(zhuǎn)向了亞洲。目前，新加坡的離岸私人銀行中心已排名全球第二。全球30大主要私人銀行都在新加坡設(shè)立了地區(qū)總部，其中渣打銀行將其私人銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)籌中心和私人銀行服務(wù)中心設(shè)在了新加坡，花旗銀行也將其全球財(cái)富管理國際部設(shè)在了新加坡。此外，美林、摩根士丹利、JP摩根、高盛的私人資產(chǎn)管理部門也在這里開展業(yè)務(wù)。本地的新加坡發(fā)展銀行、華僑銀行和大華銀行同樣設(shè)置了財(cái)富管理部門?！皻W洲財(cái)富和私人銀行業(yè)2005”調(diào)查預(yù)測，今后幾年新加坡可能超越瑞士成為全球最大的私人銀行離岸資產(chǎn)中心。[2]

二、目前我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和面臨的挑戰(zhàn)

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及人民幣升值等因素，我國高收入人士、富裕家庭數(shù)目激增。據(jù)波士頓咨詢公司的調(diào)查報(bào)告顯示，截至2006年底中國擁有百萬美元金融資產(chǎn)的家庭超過31萬，居全球第五位，波士頓預(yù)計(jì)受經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的推動(dòng)，中國百萬美元資產(chǎn)家庭總數(shù)有望在2011年達(dá)到60.9萬戶。正是由于中國市場的廣闊發(fā)展前景，國內(nèi)外銀行紛紛瞄準(zhǔn)中國的私人銀行市場。在這方面，外資銀行利用其母行的優(yōu)勢捷足先登，早在2006年底就有匯豐等6家外資銀行在國內(nèi)設(shè)立了代表處或業(yè)務(wù)部。中資銀行方面，2007年3月，中國銀行聯(lián)手其戰(zhàn)略伙伴蘇格蘭皇家銀行率先推出私人銀行業(yè)務(wù)。其后，國內(nèi)其他中資銀行如工商銀行、招商銀行、交通銀行等也紛紛在國內(nèi)發(fā)達(dá)城市推出了私人銀行業(yè)務(wù)。但與國際私人銀行業(yè)務(wù)相比較，目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)特別是中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，其發(fā)展面臨著較大的挑戰(zhàn)。

1.產(chǎn)品較為單一，產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制不夠完善。私人銀行的核心是滿足客戶個(gè)性化的理財(cái)需要，在國外，私人銀行的產(chǎn)品都毫無例外地涉及到銀行、證券、信托、保險(xiǎn)、外匯等多個(gè)領(lǐng)域，而受制于我國金融體系現(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的模式，銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低，產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不完善。雖然近幾年我國銀行、證券和保險(xiǎn)的合作日趨緊密，全國多家金融控股集團(tuán)已初具規(guī)模，但無論是在合作的范圍還是深度上與國外混業(yè)經(jīng)營模式相比還是有著很大的差距。由于缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新，不能跨市場設(shè)計(jì)產(chǎn)品，導(dǎo)致國內(nèi)各私人銀行提供的產(chǎn)品相對單一，同質(zhì)化現(xiàn)象較為突出。既無法滿足富裕人士個(gè)性化的需求，也很難為客戶分散風(fēng)險(xiǎn)，從而給銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)帶來了難度。

2.私人銀行系統(tǒng)建設(shè)落后，電子化渠道應(yīng)用程度不高。盡管近幾年國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)電子化發(fā)展迅速，電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、ATM等渠道的使用越來越普及，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。目前，國內(nèi)多家銀行正在建設(shè)新一代的核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，通過高效的信息化系統(tǒng)來提高銀行的核心競爭力。這一點(diǎn)在私人銀行業(yè)務(wù)方面更為明顯。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化程度的不斷提高，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)將增加更多國際視角，實(shí)現(xiàn)海內(nèi)外銀行服務(wù)的聯(lián)動(dòng)，要求在全球范圍內(nèi)對銀行資源進(jìn)行交換、配置和共享，以隨時(shí)為私人銀行客戶提供更優(yōu)化的方案和服務(wù)，這對國內(nèi)銀行特別是中資銀行來說將是一個(gè)較大的挑戰(zhàn)。

3.私人銀行專業(yè)人才匱乏，培訓(xùn)體系尚不成熟。由于私人銀行業(yè)務(wù)提供的是私密性專屬服務(wù)，決定了私人銀行客戶經(jīng)理必須具備綜合性的高素質(zhì)以及豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，不僅持有CFP(理財(cái)規(guī)劃師)、CFA(金融分析師)等資質(zhì)，通曉會(huì)計(jì)、法律、心理等學(xué)科的知識，還要掌握一些高品質(zhì)生活的軟技能，像高爾夫球、藝術(shù)品鑒賞等。只有這樣才能為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，并得到客戶的信任。因此，國外往往將這些優(yōu)秀的私人銀行客戶經(jīng)理稱為私人銀行家。而目前國內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也不過5、6年之久，私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步，理財(cái)人員的認(rèn)證體系也剛剛引入，私人銀行培訓(xùn)體系還很不成熟，因此目前國內(nèi)適合的私人銀行人才普遍缺乏，這成了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。

4.組織架構(gòu)不合理，難以適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于客戶需求的復(fù)雜性和多樣性決定了私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的流程設(shè)計(jì)必須要快捷和高度的人性化，充分體現(xiàn)出客戶的個(gè)性需求，同時(shí)也要求私人銀行服務(wù)的高度私密性和安全性，這決定了銀行內(nèi)部需要高效的資源配置和靈活的市場創(chuàng)新能力，而我國大多數(shù)銀行特別是國有銀行的組織架構(gòu)是一種傳統(tǒng)的寶塔型體制，職能部門之間的溝通協(xié)調(diào)成本很高，決策鏈很長，對市場反應(yīng)速度慢，條線和塊塊(主要指一級分行)之間的目標(biāo)和激勵(lì)往往出現(xiàn)偏差，這些都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的對策建議

1.改革分業(yè)經(jīng)營模式，大力推進(jìn)業(yè)務(wù)綜合化。隨著全球金融一體化和自由化，混業(yè)經(jīng)營已成為全球金融發(fā)展的趨勢。從國外私人銀行發(fā)展的趨勢來看，私人銀行均是在混業(yè)經(jīng)營的背景下為客戶提供集銀行、保險(xiǎn)、證券于一身的金融服務(wù)，并形成了“金融超市”。因此我國的私人銀行要想取得長足的發(fā)展，必須要打破分業(yè)經(jīng)營的限制，使得銀行能廣泛深入地與保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，運(yùn)用靈活的金融工具開發(fā)出適合不同層次需求的多樣化金融產(chǎn)品，為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)。

2.加大產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大本土化經(jīng)營優(yōu)勢。在目前分業(yè)經(jīng)營的模式下，加大產(chǎn)品創(chuàng)新、充分利用國內(nèi)銀行本土化經(jīng)營優(yōu)勢是國內(nèi)私人銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。從國際私人銀行的發(fā)展趨勢中也可看出，在岸業(yè)務(wù)的發(fā)展速度已經(jīng)超過了離岸業(yè)務(wù)。而國內(nèi)銀行與外資銀行相比，地緣、人文、社會(huì)關(guān)系、網(wǎng)點(diǎn)渠道等因素是優(yōu)勢。在北京、上海等地已經(jīng)出現(xiàn)了中資私人銀行開業(yè)后，客戶從外資私人銀行轉(zhuǎn)到中資私人銀行的現(xiàn)象。因此，現(xiàn)階段國內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)必須更加注重本土化的優(yōu)勢，加大對國內(nèi)或區(qū)域客戶個(gè)性化需求的產(chǎn)品創(chuàng)新，彌補(bǔ)分業(yè)經(jīng)營模式下產(chǎn)品創(chuàng)新范圍和深度的不足。

3.加快系統(tǒng)建設(shè)，提供多種服務(wù)渠道。國內(nèi)銀行必須加快系統(tǒng)的建設(shè)，將分散在銀行各個(gè)部門的零散的客戶信息進(jìn)行整合，并在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)對客戶綜合貢獻(xiàn)度的細(xì)分，定位目標(biāo)客戶和目標(biāo)市場，從而更加有利于私人銀行客戶的挖掘和營銷。

同時(shí)，擴(kuò)大私人銀行客戶的服務(wù)渠道，尤其是電子化渠道的利用。美國銀行界曾經(jīng)測算，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行交易的成本在1.07美元，電話銀行的交易成本是0.54美元、ATM機(jī)是0.27美元，通過PC的是0.15美元，而在網(wǎng)上完成僅需要0.1美元。從國際私人銀行發(fā)展趨勢來看，電子化渠道的運(yùn)用已越來越普遍，特別是網(wǎng)上銀行的發(fā)展，大大降低了私人銀行的業(yè)務(wù)成本。因此，國內(nèi)銀行必須重視私人銀行業(yè)務(wù)電子化渠道的建設(shè)，并納入整體銀行IT系統(tǒng)建設(shè)中，為私人銀行客戶提供更加便捷、安全和私密的服務(wù)渠道。

4.完善私人銀行的組織架構(gòu)，推行事業(yè)部制。根據(jù)國際一流私人銀行的組織架構(gòu)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展專業(yè)化的條線管理模式，推行私人銀行的事業(yè)部制。根據(jù)全國地域經(jīng)濟(jì)特征建立若干私人銀行中心，區(qū)域性的私人銀行中心直接由銀行總部的私人銀行部管理。通過實(shí)行私人銀行事業(yè)部制，私人銀行中心對區(qū)域內(nèi)涉及私人銀行業(yè)務(wù)的人、財(cái)、物資源進(jìn)行統(tǒng)一的配置，制訂本區(qū)域私人銀行發(fā)展的目標(biāo)、計(jì)劃和營銷方案，并組織統(tǒng)一的考核。[3]

5.加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，打造私人銀行家隊(duì)伍。私人銀行的發(fā)展最終還是歸結(jié)到人才，特別是經(jīng)驗(yàn)豐富的私人銀行家，這是國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的根本。由于私人銀行產(chǎn)品的豐富性和服務(wù)的多元性，決定了國內(nèi)銀行除了引進(jìn)投資銀行、保險(xiǎn)、個(gè)人銀行等領(lǐng)域的金融專業(yè)人才外，還要儲(chǔ)備法律、教育、健康甚至藝術(shù)等人力資源。同時(shí)，國內(nèi)也要加大私人銀行從業(yè)人員的認(rèn)證體系建設(shè)，完善我國理財(cái)服務(wù)體系中貴賓理財(cái)、財(cái)富管理和私人銀行三級認(rèn)證機(jī)制，使得國內(nèi)銀行盡早建立一支合格的私人銀行客戶經(jīng)理隊(duì)伍，提高國內(nèi)私人銀行整體服務(wù)水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]梁興遠(yuǎn).淺析我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展問題[J].廣東經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院學(xué)報(bào)，2005，(4).

[2]黃天香.私人銀行走近中國[J].銀行家，2003，(1).

[3]司徒大年.我國私人銀行的現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)及其發(fā)展對策[J].新金融，2004，(1).

On the Countermeasures of Chinese Private Banking from Perspectives of the New Trends in the Development of International Private Banking

WANG Yi-jing

(Zhejiang Technology Institute of Economy，Hangzhou 310020，China)

篇(3)

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識：A 文章編號：1009-4202(2012)09-000-02

摘 要 2007年第一家中資銀行私人銀行部成立以來，私人銀行客戶數(shù)量及管理資產(chǎn)規(guī)模不斷增長，產(chǎn)品及服務(wù)的種類不斷增加，離岸市場也在不斷發(fā)展，但是仍然面臨著很多問題。在此背景下，筆者首先對私人銀行的客戶數(shù)量和管理的資產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品及服務(wù)以及離岸市場發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了實(shí)證分析，其次根據(jù)第一部分的內(nèi)容得出中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的：投資品種有限，銀行自主研發(fā)能力不足、離岸業(yè)務(wù)發(fā)展處于競爭劣勢。最后，筆者提出了解決問題，推動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的措施：充分挖掘潛在客戶，建立長期溝通機(jī)制；提升自主創(chuàng)新研發(fā)能力,積極拓展非金融增值服務(wù)；注重離岸業(yè)務(wù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞 中資銀行私人銀行 客戶數(shù)量 產(chǎn)品 離岸市場

2007年3月28日，中國銀行與其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，在上海和北京成立了私人銀行部，在中資銀行中率先推出了私人銀行服務(wù)。隨后，其它中資銀行紛紛成立私人銀行部。私人銀行業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展的同時(shí)也面臨著投資品種有限，銀行自主研發(fā)能力不足、離岸業(yè)務(wù)發(fā)展處于競爭劣勢的問題，針對這些問題探討私人銀行發(fā)展的對策，提高中資銀行私人銀行競爭力具有重要的意義。

一、中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析

（一）客戶數(shù)量及管理客戶資產(chǎn)規(guī)模

依照客戶數(shù)和資產(chǎn)管理規(guī)模來看，工商銀行、招商銀行、中國銀行以及建設(shè)銀行可作為中資行私人銀行的第一等級，交通銀行、中信銀行、民生銀行屬于第二等級，剛開展業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行屬于第三等級。

中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，相對于2010年末，中國銀行、招商銀行、中信銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行客戶數(shù)量增幅分別為：35%、15.32%、58.72%、22%、21%、24.75%；其管理客戶資產(chǎn)規(guī)模的增速分別為：21.43%、16.82%、18.63%、2.83%、48.88%。截止2011年6月，這六大行客戶數(shù)量約為10萬人，管理客戶資產(chǎn)規(guī)模約1、37萬億元，專家估計(jì)截止2011年末，國內(nèi)中資銀行客戶數(shù)量約為15萬人，管理客戶規(guī)模約為1.5萬億元。

（二）產(chǎn)品及服務(wù)

目前中資銀行私人銀行服務(wù)正在向歐洲私人銀行看齊，涉及的產(chǎn)品品種不斷增加，私人銀行不僅會(huì)在基金、股權(quán)投資、新股申購、證券投資、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、外幣業(yè)務(wù)、債券、信托、慈善計(jì)劃方面指導(dǎo)客戶，而且還能在在出入境、子女教育、高爾夫服務(wù)、看病、藝術(shù)品收藏與拍賣等方面為客戶提供增值。但總體而言，私人銀行產(chǎn)品還是集中在債券、股票等方面，創(chuàng)新性不夠。

中信銀行私人銀行研究中心和中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行研究中心課題組在《2011中國私人銀行客戶特征及未來發(fā)展趨勢研究報(bào)告》中指出：中資銀行目前在私人銀行業(yè)務(wù)方面僅可從事以商業(yè)銀行為主的金融服務(wù)，自主的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開發(fā)亦集中于其固有領(lǐng)域——貨幣市場、外匯市場和債券市場。整體上的金融產(chǎn)品和服務(wù)仍然圍繞傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、信貸和中間業(yè)務(wù)，輔之以銷售為實(shí)質(zhì)內(nèi)容的公募基金、信托集合理財(cái)、陽光私募和PE產(chǎn)品等，產(chǎn)品主動(dòng)管理能力與創(chuàng)新能力不足。

（三）中資銀行私人銀行離岸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)主要集中在在岸市場上，但是隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，中資銀行正在探索離岸市場業(yè)務(wù)的發(fā)展，具體如：2009年10月中國銀行在港附屬機(jī)構(gòu)中銀國際控股有限公司成為香港首家向私人銀行客戶提供高端財(cái)富管理服務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)；2011年4月招商銀行副行長丁偉在表示，招行正在通過其在香港的全資子公司永隆銀行，搭建境外私人銀行管理平臺(tái)；2011年12月建設(shè)銀行副行長朱小黃對記者表示，該行將為私人銀行用戶設(shè)計(jì)離岸資產(chǎn)信托產(chǎn)品，并考慮收購歐洲私人銀行的業(yè)務(wù)等等。

二、中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

（一）投資品種有限，銀行自主研發(fā)能力不足

私人銀行業(yè)務(wù)作為銀行領(lǐng)域最高端的綜合投資服務(wù)，應(yīng)具備以下特征：一是專業(yè)化的投資咨詢服務(wù)。二是量身定制的金融產(chǎn)品。三是高端客戶專享的增值服務(wù)。從文章第一部分內(nèi)容可知，中資銀行主要從事以商業(yè)銀行為主的金融服務(wù)，自主的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開發(fā)亦集中于其固有領(lǐng)域——貨幣市場、外匯市場和債券市場，其提供的服務(wù)產(chǎn)品主要集中于證券、基金、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，缺乏結(jié)構(gòu)性衍生金融產(chǎn)品，產(chǎn)品單一性特征明顯，難以為高凈值人士提供完善的風(fēng)險(xiǎn)投資計(jì)劃以及滿足個(gè)性化財(cái)富管理需求。

（二）離岸業(yè)務(wù)的競爭劣勢

在離岸業(yè)務(wù)方面，對于大部分具有海外資產(chǎn)的客戶來說，會(huì)更傾向于選擇外資私人銀行進(jìn)行管理,外資銀行對當(dāng)?shù)厥袌黾肮芾碇贫榷枷喈?dāng)熟悉。很多高凈值客戶都擁有海外資產(chǎn)，并且都有子女在外國留學(xué)或者已經(jīng)移民至國外，外資銀行在海外的眾多網(wǎng)點(diǎn)是的他們更傾向于選擇外資銀行。根據(jù)建行和波士頓咨詢公司聯(lián)合的《中國財(cái)富管理市場》報(bào)告，2010年，全球離岸財(cái)富規(guī)模為7.8萬億，這一增長的動(dòng)力源于市場表現(xiàn)以及特別來自于新興市場的資產(chǎn)流入。雖然中國私人銀行客戶對于離岸財(cái)富管理的需求還處于初始階段，但一線城市和沿海地區(qū)的客戶已經(jīng)明顯表示出了興趣。

三、推動(dòng)中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）充分挖掘潛在客戶，建立長期溝通機(jī)制

當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢良好，私人財(cái)富快速增長，高凈值群體日益擴(kuò)大。為此中資銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國財(cái)富市場以及高凈值人士的各項(xiàng)特點(diǎn)，重點(diǎn)挖掘、拓展，瞄準(zhǔn)并抓住目標(biāo)客戶。只有準(zhǔn)確了解客戶的需求、偏好以及消費(fèi)習(xí)慣等，才能為其提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)，從而吸引并保留住的客戶；只有準(zhǔn)確地細(xì)分市場，了解客戶的不同需求投其所好，才能爭取更多的市場份額。因此，中資銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)國內(nèi)財(cái)富市場以及高凈值人士的特點(diǎn)，重點(diǎn)挖掘、拓展目標(biāo)客戶，通過增強(qiáng)服務(wù)意識，不斷完善服務(wù)機(jī)制，進(jìn)一步做大私人銀行業(yè)務(wù)。

（二）提升自主創(chuàng)新研發(fā)能力,積極拓展非金融增值服務(wù)

中國高凈值人士除了注重資產(chǎn)管理，對銀行提供的增值服務(wù)也越來越看重，這就需要銀行在高品質(zhì)的服務(wù)方面做好充足的準(zhǔn)備，以便發(fā)揮“家庭管家”的作用。

首先，應(yīng)通過引進(jìn)海內(nèi)外優(yōu)秀人才，招募專業(yè)研發(fā)人員，組建強(qiáng)大的研發(fā)團(tuán)隊(duì)。進(jìn)一步加強(qiáng)現(xiàn)有從業(yè)人員的教育與培訓(xùn)，其次，應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達(dá)國家私人銀行的理念，并結(jié)合國內(nèi)實(shí)際情況，創(chuàng)新研發(fā)出適合當(dāng)前國內(nèi)市場的投資產(chǎn)品。再次，應(yīng)及時(shí)了解掌握私人銀行客戶的投資需求，量身定制適合的投資產(chǎn)品。非金融服務(wù)是私人銀行最具差異化的產(chǎn)品，提供非金融服務(wù)有助于中資銀行綜合競爭力的提高。

（三）注重離岸業(yè)務(wù)發(fā)展

中資私人銀行應(yīng)把握好時(shí)機(jī)，注重客戶需求的滿足，不斷克服自身對市場不熟悉、管理能力不強(qiáng)、服務(wù)能力偏弱、美譽(yù)度不足的劣勢，發(fā)揮客戶存量的優(yōu)勢，努力拓展其海外的分銷渠道、投資渠道、運(yùn)營中心以及資產(chǎn)全球配置的網(wǎng)絡(luò)，為離岸金融業(yè)務(wù)做好充分的準(zhǔn)備。

從路徑選擇上看，香港的金融市場較為發(fā)達(dá)，具備完善的監(jiān)管條件，也是中國境外唯一可以提供人民幣服務(wù)的地方。同時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)文化差異較小，環(huán)境較為熟悉，可從香港首先試水，選擇香港作為中資銀行海外擴(kuò)張的首要區(qū)域。另外，新加坡相對成熟的金融環(huán)境以及其開放的市場氛圍，使其成為私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)水寶地，幾乎所有中資銀行都會(huì)考慮在此布局。為順應(yīng)金融業(yè)開放和市場環(huán)境變化，中資銀行在大力發(fā)展在岸業(yè)務(wù)的同時(shí)需注重離岸業(yè)務(wù)的開發(fā)。在未來幾年，中資私人銀行會(huì)加快進(jìn)軍海外，不僅僅要向中國客戶提供國際離岸私人銀行服務(wù)，還要向當(dāng)?shù)鼐用裉峁﹪H在岸的私人銀行服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]馮靜生.論我國私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展.財(cái)貿(mào)研究.2008(04).

[2]耿丹丹.私人銀行業(yè)務(wù)法律問題研究.金融論壇.2010(02).

[3]馮靜生.論我國私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展.湖北農(nóng)村金融研究.2008(10).

篇(4)

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；投資銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；策略

一、商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的意義

近幾年來，商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國金融系統(tǒng)的重要組成部分。相伴而來各銀行之間的競爭也越來越激烈，那么商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)就顯得十分必要，也有著十分重要的意義：

1.幫助商業(yè)銀行樹立良好市場形象

商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行打造自我品牌，樹立市場形象的途徑之一。我國現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展實(shí)踐也表明了，好的投資銀行業(yè)務(wù)水平的發(fā)展從一定的程度上成了衡量商業(yè)銀行綜合能力的標(biāo)志，無論在風(fēng)險(xiǎn)管理上，還是銀行內(nèi)各大業(yè)務(wù)的開展和創(chuàng)新上都有著十分重要的作用。作為城市商業(yè)銀行也就加快綜合化經(jīng)營的腳步，盡快把投資銀行業(yè)務(wù)開展起來，來塑造一定的服務(wù)品牌，樹立良好的市場形象。

2.能提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平

從目前情況來看，我國商業(yè)銀行的主要利潤來源就是利差，其它來源基本上沒有，但是各商業(yè)銀行卻要承擔(dān)比較高的管理風(fēng)險(xiǎn)，特別是借用風(fēng)險(xiǎn)較高，管理起來相當(dāng)困難。每當(dāng)國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)較大的波動(dòng)時(shí)，貸款客戶就會(huì)因各種變故不能極時(shí)還款，因而嚴(yán)重影響到商業(yè)銀行的業(yè)績。而發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)卻能分散所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，做到及時(shí)調(diào)整銀行經(jīng)營狀況和策略。

3.能增強(qiáng)商業(yè)銀行的核心競爭力

隨著現(xiàn)代化的進(jìn)一步發(fā)展，人們的日常生活水平越來越高，對金融服務(wù)的需要也不斷加大，隨之而來的，各大銀行之間的競爭就變得十分激烈。因此，商業(yè)銀行要想在發(fā)展過程中不斷壯大，并立于不敗之地，那么發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)就迫在眉捷。商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)對增強(qiáng)商業(yè)銀行的核心競爭力有著不可低估的重要意義，有利于更好的開展各種業(yè)務(wù)，向客戶提供完善的服務(wù)。

二、目前我國商業(yè)銀行投資銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.業(yè)務(wù)功能不全，經(jīng)營品種單一

我國商業(yè)銀行投資銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)同發(fā)達(dá)國家去比，存在很大的差距，主要是在經(jīng)營過程中業(yè)務(wù)功能不全，所經(jīng)營的品種相對來說比較簡單，產(chǎn)品種類不多。從某種意義上來說，我國商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)還沒有開展起來，這也嚴(yán)重影響了我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)揮。眼下，我國商業(yè)銀行投資銀行所經(jīng)營的業(yè)務(wù)重心放在咨詢、轉(zhuǎn)讓、重組和融資這幾方面，對于那些比較有深度的并購收購業(yè)務(wù)和金融工程等業(yè)務(wù)卻開展得不盡人意。因此，我國商業(yè)銀行投資銀行進(jìn)行的業(yè)務(wù)開拓的發(fā)展程度尚有待加深，業(yè)務(wù)的范圍有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

2.分業(yè)經(jīng)營格局的制約

我國商業(yè)銀行開展投資業(yè)務(wù)受到阻礙的最大原因是分業(yè)經(jīng)營格局的制約。最近幾年來，雖然國家對我國商業(yè)銀行的發(fā)展做了很大的調(diào)研，也頒布了各種大大小小的有關(guān)法律法規(guī)來擴(kuò)大商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的發(fā)展，以此來提供充足的政策空間。由于我國商業(yè)銀行全面服務(wù)的功能受到很大的限制，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)變得零散，沒有形成統(tǒng)一的完整的業(yè)務(wù)價(jià)值鏈。因此，要想提高商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)就一定要把國家政策和法律結(jié)合起來進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)整。

3.缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才

各行各業(yè)都需要專業(yè)素質(zhì)高的人才，只有這樣才能提高企業(yè)的知名度，才能使企業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。然而，目前從我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀來分析，要想發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)最麻煩的就是缺少高質(zhì)素的人才資源。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析

目前從我國商業(yè)銀行存在的問題來看，要想發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，使其業(yè)務(wù)步入國際平臺(tái)，能立于世界的前沿，就必須要掌握一定的策略和方法。筆者根據(jù)多年來的工作經(jīng)驗(yàn)，對發(fā)展我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)提出如下建議。

1.樹立特色化經(jīng)營理念，實(shí)施品牌發(fā)展戰(zhàn)略

近幾年來，我國銀行業(yè)的發(fā)展速度很快，銀行的種類也很多，各銀行之間的競爭越來越激烈。因此，商業(yè)銀行在競爭中也面對很多的考驗(yàn)，要想保證我國金融業(yè)的控制力，來提升我國商業(yè)銀行的整體競爭力，就一定要結(jié)合自身的實(shí)際情況和市場需要，不斷地調(diào)整各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，盡可能的適應(yīng)目標(biāo)客戶所需要，把適合自己的產(chǎn)品進(jìn)行進(jìn)一步的完善和包裝，樹立自身的特色化經(jīng)營理念，爭取進(jìn)行品牌銷售，以此來增加商業(yè)銀行投資銀行在市場中的競爭力，為打造具有民族特色的行業(yè)品牌加速前進(jìn)。

2.加強(qiáng)商業(yè)銀行與投資業(yè)務(wù)的融合

加強(qiáng)商業(yè)銀行與投資業(yè)務(wù)的融合是大力發(fā)展商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)不容置疑的發(fā)展理念。從目前和我國國情以及世界發(fā)展的主要潮流趨勢來看，商業(yè)銀行是我國進(jìn)行融資投資的主要渠道，采用混合業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式不僅是全球性的大趨勢，同時(shí)也是我國壯大我們投資業(yè)務(wù)的契機(jī)所在。

3.建立競爭機(jī)制

盡管我們主流實(shí)施的是政府控制下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，但是政府的宏觀調(diào)控同樣不能脫離開市場的調(diào)節(jié)。只有建立相關(guān)的競爭機(jī)制，才能提高商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)，看似無情的競爭更加有利于我們商業(yè)銀行的發(fā)展與進(jìn)步，從而迫使我國商業(yè)銀行投資銀行的投資業(yè)務(wù)不斷增強(qiáng)、壯大，以最快速度追趕國際先進(jìn)行列的腳步。

參考文獻(xiàn)：

篇(5)

關(guān)鍵詞：電子銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展問題；解決粗略

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）06-0-01

一、前言

電子銀行業(yè)務(wù)是一種全新的結(jié)合現(xiàn)代信息技術(shù)的為客戶服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)，它充分提高了客戶的自由度，可以讓客戶做到不受地理?xiàng)l件和時(shí)間的限制來有效辦理各種業(yè)務(wù)；電子銀行業(yè)務(wù)還可讓銀行服務(wù)更加快捷、方便，客戶可通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自主銀行、電話銀行等多種方式辦理業(yè)務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過十余年的快速發(fā)展取得了巨大的成就，有效地促進(jìn)了我國銀行業(yè)務(wù)的拓展，改變了銀行傳統(tǒng)的人工運(yùn)營模式，使銀行業(yè)務(wù)更加虛擬化和智能化，增強(qiáng)了銀行的核心競爭力。

二、我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀以及存在的各種問題

1.我國電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）發(fā)展迅速，但發(fā)展層次較低。電子銀行業(yè)務(wù)自開通以來，經(jīng)過十年的時(shí)間得到了有力的發(fā)展：就工商銀行而言，截止到2012年12月，電子業(yè)務(wù)已經(jīng)擁有了1300多種品種，電子銀行業(yè)務(wù)客戶數(shù)量達(dá)到了1.56億；據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年全國的網(wǎng)上銀行注冊用戶已達(dá)到4.89億，網(wǎng)上銀行交易額突破900萬億，交易金額與交易量發(fā)展呈現(xiàn)出逐年擴(kuò)大的趨勢。但是我國電子銀行業(yè)務(wù)形式過于傳統(tǒng)化，導(dǎo)致業(yè)務(wù)量大量集中在查賬、轉(zhuǎn)賬兩個(gè)方面。電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型少、發(fā)展層次低、服務(wù)功能不完善等問題越來越突出。

（2）發(fā)展水平雖低，但發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｅc發(fā)達(dá)國家相比，目前我國電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展水平還處于低級時(shí)期，普及率還比較低下，但是發(fā)展?jié)摿κ欠浅＞薮蟮?。電子銀行業(yè)務(wù)作為新型的服務(wù)模式為客戶提供單筆交易成本最低的服務(wù)，因此可大力降低銀行的運(yùn)營成本，提高銀行的工作效益和利潤。由網(wǎng)上銀行注冊用戶和網(wǎng)上銀行交易額的迅速增長可發(fā)現(xiàn)，人們對于電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知與認(rèn)可度大幅提高，未來將會(huì)有更多的客戶采取“足不出戶”的網(wǎng)上繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，再加上廣大銀行對于電子銀行業(yè)務(wù)的資金投入，電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展的前景是非?？捎^的。

2.我國電子銀行業(yè)務(wù)尚存在的問題

近年來，雖然我國電子銀行業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，但其發(fā)展過程出現(xiàn)了越來越多的問題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（1）電子交易的觀念相對淡薄。電子銀行業(yè)務(wù)的普及不僅需要安全可靠的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，還需要客戶對網(wǎng)絡(luò)交易技術(shù)的熟練掌握。雖然我國的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了巨大的成就，但是越來越過的網(wǎng)上交易騙局和無保障的網(wǎng)絡(luò)交易質(zhì)量對相當(dāng)一部分客戶設(shè)置了“交易門檻”，高新科技的發(fā)展能夠輕而易舉地讓電子銀行進(jìn)入系統(tǒng)障礙，尤其是網(wǎng)絡(luò)黑客以及各種病毒盛行，都極大地增加了電子銀行業(yè)務(wù)的不安全因素，導(dǎo)致大部分人傾向于采取安全保守的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。由于我國電子銀行業(yè)務(wù)起步晚，人們對電子商務(wù)了解不夠，導(dǎo)致人們對電子銀行業(yè)務(wù)的觀念和相關(guān)技能的掌握遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，對于電子交易的觀念也就相對比較淡薄。

（2）技術(shù)手段單一、系統(tǒng)整合性能較差。優(yōu)質(zhì)的電子銀行服務(wù)要求服務(wù)全能化、風(fēng)險(xiǎn)最小化、信息完整化和標(biāo)準(zhǔn)國際化。目前來講，我國電子銀行業(yè)務(wù)尚對客戶以及銀行的資金安全保證手段單一，對于越來越多的計(jì)算機(jī)犯罪和黑客問題通常采用統(tǒng)一的防范措施，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極高，一旦出現(xiàn)問題便會(huì)給銀行帶來慘重的損失；電子銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)整合性能較差，對于數(shù)據(jù)的管理比較分散，且業(yè)務(wù)部門的設(shè)置缺乏對客戶需求的考慮，不能及時(shí)掌握市場與客戶的特殊需求，難以做到資源的整合。另外，我國銀行缺乏對于電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和營銷方面整合，業(yè)務(wù)品種過于單一化和“模仿化”，導(dǎo)致電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展沒有堅(jiān)實(shí)的后盾做基礎(chǔ)。

（3）法律法規(guī)不健全，相對滯后。由于我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展周期較短，因此，目前尚沒有健全的法律法規(guī)來約束電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行只能在盡量不違背現(xiàn)行法律的情況下執(zhí)行各種業(yè)務(wù)，由于世界各國法律法規(guī)不盡相同，難免與其他國家的法律法規(guī)發(fā)生沖突，這些漏洞都會(huì)讓銀行面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需采取的措施

1.以安全為本，加強(qiáng)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防范體系

加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)以及風(fēng)險(xiǎn)防范意識，提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平，嚴(yán)厲打擊計(jì)算機(jī)犯罪和黑客問題，對于電子銀行交易系統(tǒng)可能受到的各種網(wǎng)絡(luò)攻擊積極防范，力求將電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制在最小范圍內(nèi)；積極完善國內(nèi)的電子銀行業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)，倡導(dǎo)國際建立統(tǒng)一的電子銀行業(yè)務(wù)的有關(guān)法規(guī)，以規(guī)范國際間電子銀行業(yè)務(wù)的辦理，使電子銀行業(yè)務(wù)走向全球一體化。

2.加大電子銀行資源整合力度

電子銀行在產(chǎn)品品種和服務(wù)功能等方面制定相關(guān)發(fā)展策略時(shí)要做到與傳統(tǒng)銀行的有機(jī)整合，以更有效、更加統(tǒng)一的有機(jī)體來進(jìn)行數(shù)據(jù)整理；要讓更多的傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)融入到電子銀行業(yè)務(wù)中，以客戶為中心，建立相應(yīng)的服務(wù)體系，以便能夠?yàn)榭蛻籼峁└`活、更方便、更快捷、更高效的服務(wù)；可適當(dāng)引用新型軟件加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能和維護(hù)工作，提高系統(tǒng)性能。

3.加強(qiáng)員工隊(duì)伍的素質(zhì)培養(yǎng)

電子銀行業(yè)務(wù)涉及到多種綜合性業(yè)務(wù)，要求相應(yīng)的業(yè)務(wù)人員具備高素質(zhì)、高技能，而電子銀行業(yè)務(wù)人才的短缺會(huì)嚴(yán)重阻礙其發(fā)展壯大和改革。因此，一定要加大引入高復(fù)合型人才的力度，對現(xiàn)有的工作人員進(jìn)行定期培訓(xùn)指導(dǎo)，最大程度上挖掘工作人員的潛力，以提高其自身的人力資本和整個(gè)員工團(tuán)隊(duì)的素質(zhì)，為電子銀行業(yè)務(wù)提供高質(zhì)量、高效率、高保障的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]馮文軍，代曉亮 .電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對商業(yè)銀行流動(dòng)性管理的影響[J].西南金融，2010，17（03）：23-24.

[2]金川.電子銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及存在的問題[J].大眾商務(wù)，2010，12（110）：12-13.

篇(6)

[關(guān)鍵詞]外資參股商業(yè)銀行績效

一、引言

經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化，不僅使國際銀行業(yè)面臨更廣闊的市場空間，同時(shí)也使銀行業(yè)面臨全球范圍內(nèi)的激烈競爭。20世紀(jì)90年代以來，全球范圍內(nèi)的銀行并購風(fēng)潮此起彼伏，這場并購浪潮開始從一國國內(nèi)延伸到國際市場。進(jìn)入21世紀(jì)，亞洲成為了銀行業(yè)巨頭的一大追逐目標(biāo)。為在中國銀行業(yè)全面開放之后搶奪中國金融領(lǐng)域的制高點(diǎn)，歐美銀行業(yè)在中國金融市場上演了激烈的銀行資本大戰(zhàn)。國外經(jīng)驗(yàn)表明，通過外資并購深化金融體制改革對于我國商業(yè)銀行是一種抗對激烈競爭的良方。

事實(shí)上，外資參股國內(nèi)商業(yè)銀行早已暗流涌動(dòng)，在我國剛剛加入WTO的2001年底，IFC就以2700萬美元收購南京市商業(yè)銀行15%的股份；同期，匯豐銀行擬參股上海銀行、花旗銀行擬參股交通銀行等事項(xiàng)均體現(xiàn)出眾外資銀行明顯的合作意向。

二、外資參股中資銀行現(xiàn)狀

加入WTO之前,外資參股我國銀行機(jī)構(gòu)的案例非常少。近年來，為鼓勵(lì)境外戰(zhàn)略投資者投資入股中資商業(yè)銀行，提高中資銀行的國際競爭力，國家相繼出臺(tái)了一系列利好政策。2003年12月8日出臺(tái)的《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》規(guī)定單個(gè)境外金融機(jī)構(gòu)向中資金融機(jī)構(gòu)投資入股比例由原來的15%提高到20%，這對外資銀行極具吸引力。為加快在中國零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)市場中的布局，外資銀行加快了搶灘中國市場的步伐，不僅設(shè)立機(jī)構(gòu)數(shù)和在華資產(chǎn)數(shù)快速增長，更有大量外資行通過參股國內(nèi)銀行進(jìn)入中國市場。截至2006年年底，外資參股的中資銀行已經(jīng)超過20家，參股規(guī)模也超過180億美元。

三、外資參股中資銀行的投資績效研究

我國經(jīng)濟(jì)處于高速增長階段，企業(yè)投資資金需求旺盛，銀行業(yè)的發(fā)展前景也相當(dāng)樂觀。隨著居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級，住房按揭、信用卡，以及理財(cái)產(chǎn)品市場規(guī)模擴(kuò)張迅速，零售業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)未來重要利潤來源的潛力正在顯現(xiàn)。另一方面，與發(fā)達(dá)國家相比，我國市場的競爭并不充分，銀行業(yè)競爭處于粗放狀態(tài)，可以挖掘的利潤空間巨大。因此，外資金融機(jī)構(gòu)迅速開始搶占中國市場，以便最大限度地分享中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。

本文選取中國入世以來已上市的中資銀行為例，截至2008年6月30日，對外資參股中資銀行的投資收益作出績效評估，如下表。

每股凈資產(chǎn)是股票的賬面價(jià)值，它是用成本計(jì)量的，每股市價(jià)是這些資產(chǎn)的現(xiàn)在價(jià)值，它是證券市場上交易的結(jié)果。不管從成本還是市場交易來看，外資參股中資銀行都是獲得了較高的投資收益。

注：每股凈資產(chǎn)是2008年公司半年報(bào)中所披露的每股凈資產(chǎn)，股價(jià)是2008年6月30日的收盤價(jià).①和②分別指以每股凈資產(chǎn)和股價(jià)為基礎(chǔ)計(jì)算出的年平均收益增長率。（資料來源：銀行年報(bào)，《財(cái)經(jīng)》等資料整理）

以每股凈資產(chǎn)為基礎(chǔ)的投資收益年增長率中，恒生銀行、新加坡政府和國際金融公司參股興業(yè)銀行取得了最高的投資收益年增長率32.18%，第二是荷蘭國際集團(tuán)和國際金融公司參股北京銀行為30.52%。以每股市價(jià)為基礎(chǔ)的投資收益年增長率中，高盛集團(tuán)、美國運(yùn)通公司和安聯(lián)保險(xiǎn)公司參股中國工商銀行的投資收益年增長率高達(dá)95.63%。

可見，外資參股中資銀行都獲得了很好的績效，雖然外資銀行積極尋求國內(nèi)的戰(zhàn)略投資伙伴，其真正的目的是擴(kuò)大市場占有率，削弱中資銀行市場份額，為最終實(shí)現(xiàn)低成本擴(kuò)張戰(zhàn)略鋪平道路，但是從短期來看，獲得較高的收益也是促使外資胃口越來越大的一個(gè)因素。同時(shí)也從另一個(gè)方面說明了中國商業(yè)銀行在引入外國戰(zhàn)略投資者后取得了一定的成效。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳興述左曉婷:我國銀行業(yè)外資并購的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[J].預(yù)測,2008,(2)

[2]歐陽敏:我國商業(yè)銀行引入外資參股的治理效應(yīng)實(shí)證研究[J].農(nóng)村金融研究,2007,(11)

[3]董保蕓倪寧:外資銀行參股我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀及其正負(fù)效應(yīng)分析[J].甘肅社會(huì)科學(xué),2006,(03)

[4]趙鵬飛:外資并購中資銀行的現(xiàn)狀、問題和對策[N].四川行政學(xué)院學(xué)報(bào),2006,（4）

篇(7)

【關(guān)鍵詞】建設(shè)銀行；私人銀行；SWOT分析

一、中國建行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

私人銀行業(yè)務(wù)位于商業(yè)銀行金字塔的塔尖，成為當(dāng)今各大商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)，是增強(qiáng)銀行競爭力和提升自身品牌的重要砝碼。近年來，中國建設(shè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)，在整個(gè)銀行業(yè)中的比重也越來越大。

中國建設(shè)銀行私人銀行是建設(shè)銀行服務(wù)于個(gè)人可投資資產(chǎn)600萬以上高資產(chǎn)凈值客戶的專屬品牌。2007年以后，在國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)紛紛推出私人銀行業(yè)務(wù)的背景下，建設(shè)銀行也推出了私人銀行的發(fā)展計(jì)劃。從成立至今，建行一直非常重視私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，為之付諸了大量的人力、財(cái)力、物力。截至2011年底，建行已在境內(nèi)設(shè)立251家私人銀行和財(cái)富管理中心，遍布全國各省、自治區(qū)和直轄市，并在香港設(shè)立私人銀行。建設(shè)銀行AUM（Assets Under Management，管理資產(chǎn)）1000萬以上的私人銀行客戶數(shù)約為1.5萬人，AUM合計(jì)為1900億元，人均AUM 1200萬元。

二、中國建行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)研究，高凈值客戶為銀行帶來的利潤大約為普通客戶的10倍。美國的私人銀行業(yè)平均利潤率達(dá)到35%，年平均盈利增長從12%至15%不等，遠(yuǎn)超過一般零售銀行業(yè)務(wù)的回報(bào)率。

私人銀行，是從業(yè)務(wù)的角度出發(fā)，區(qū)別于大眾銀行的銀行業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)在全球范圍內(nèi)并沒有統(tǒng)一的定義，各個(gè)銀行根據(jù)自身的業(yè)務(wù)和特點(diǎn)，提供有區(qū)別的金融服務(wù)。中國建設(shè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)，總的來說，是建設(shè)銀行針對高凈值客戶，為他們量身打造的一攬子金融服務(wù)，基本包括資產(chǎn)管理、存貸款服務(wù)、咨詢、投資理財(cái)、稅收規(guī)劃、遺產(chǎn)安排，另外還包括休閑娛樂在內(nèi)的專享增值服務(wù)。

發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可以為建設(shè)銀行增加新的利潤，是應(yīng)對利率市場化的一個(gè)現(xiàn)實(shí)戰(zhàn)略選擇，而且提供私人銀行業(yè)務(wù)能有效的避免目前傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的同質(zhì)化問題，同時(shí)能夠提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

三、中國建行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析

SWOT分析方法就是對企業(yè)所面臨的內(nèi)部和外部環(huán)境分別進(jìn)行分析：從企業(yè)自身角度找出優(yōu)勢和劣勢，同時(shí)結(jié)合外界環(huán)境來揭示企業(yè)所面臨的機(jī)會(huì)和威脅。中國建設(shè)銀行私人銀行的SWOT分析，就是為了發(fā)展建設(shè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)，對發(fā)展建設(shè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)自身的優(yōu)劣勢進(jìn)行分析，同時(shí)通過透視私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的外部機(jī)遇與挑戰(zhàn)，對其進(jìn)行重點(diǎn)分析，為建設(shè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供理論和現(xiàn)實(shí)依據(jù)。

（一）優(yōu)勢strength

從建行自身看，有其特有的優(yōu)點(diǎn)：

1.良好的服務(wù)意識

當(dāng)前各大銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，服務(wù)質(zhì)量的比拼占了很大的比重。對于私人銀行業(yè)務(wù)來說，高凈值的客戶對于服務(wù)質(zhì)量更加注重。在服務(wù)質(zhì)量方面建設(shè)銀行長期具有優(yōu)勢，尤其是在四大國有銀行里更是具有良好的口碑，從建設(shè)銀行的發(fā)展經(jīng)歷看，良好的服務(wù)是其被認(rèn)可的關(guān)鍵。長期以來的服務(wù)意識是建設(shè)銀行強(qiáng)于其他銀行的顯著優(yōu)勢。

2.良好的客戶基礎(chǔ)和資金規(guī)模優(yōu)勢

建設(shè)銀行擁有廣泛的客戶基礎(chǔ)，與多個(gè)大型企業(yè)集團(tuán)及中國經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略性行業(yè)的主導(dǎo)企業(yè)保持著業(yè)務(wù)上的聯(lián)系，營銷網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國的各大地區(qū)，設(shè)有13600多家分支機(jī)構(gòu)。截至2010年底，建行資產(chǎn)總額達(dá)人民幣108,103.17億元，在國內(nèi)銀行中，除了中國工商銀行，建行同其他銀行都具有明顯優(yōu)勢。

3.良好的服務(wù)團(tuán)隊(duì)

建設(shè)銀行在進(jìn)行私人銀行業(yè)務(wù)是指堅(jiān)持“以心相交，成其久遠(yuǎn)”的理念，力求為客戶提供最為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時(shí)在全球和本土招聘顧問團(tuán)隊(duì)，采用“1+1+1+N”的服務(wù)模式，由1名客戶經(jīng)理、1名財(cái)富顧問、1名客戶經(jīng)理助理以及專家團(tuán)隊(duì)共同提供專業(yè)專注服務(wù)，建設(shè)銀行私人銀行的全面發(fā)展進(jìn)一步提升了全行財(cái)富管理的專業(yè)水平，在全行占領(lǐng)高端市場的經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中邁出了堅(jiān)實(shí)的一步。

4.與時(shí)俱進(jìn)的產(chǎn)品和服務(wù)

私人銀行未來的競爭很大程度上取決于產(chǎn)品是否能滿足客戶的需要，是否能適應(yīng)當(dāng)今時(shí)代的發(fā)展。建設(shè)銀行根據(jù)服務(wù)領(lǐng)域的不同，提供四大板塊的服務(wù)：私人財(cái)富管理產(chǎn)品服務(wù)、綜合金融產(chǎn)品服務(wù)、專享增值服務(wù)和一體化服務(wù)平臺(tái)，滿足客戶在投資，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和增值服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域的與時(shí)俱進(jìn)的服務(wù)。

（二）劣勢weakness

分析了建行開展私人業(yè)務(wù)的優(yōu)勢以后，也要看到自身在開展私人業(yè)務(wù)方面的不足。

1.產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏靈活性

長期以來，由于國有銀行的組織結(jié)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)控制等方面原因，建設(shè)銀行每研發(fā)一個(gè)新的產(chǎn)品，推出一種新服務(wù)都須經(jīng)過上報(bào)分行各相關(guān)部門，上報(bào)總行再通過層層審批才能得以落實(shí)。而金融產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)與當(dāng)時(shí)所處的金融環(huán)境與政策相關(guān)聯(lián)，產(chǎn)品的時(shí)效性和宣傳的及時(shí)性都有著較高的要求，誰能搶占先機(jī)誰就能贏得市場。在效率的把握上，建行與國內(nèi)的一些股份制商業(yè)銀行的靈活性方面較難比拼。

2.經(jīng)驗(yàn)不足

雖然建行開展私人銀行業(yè)務(wù)在國內(nèi)銀行中處于比較領(lǐng)先的地位，但和已經(jīng)有近百年歷史的外資銀行，如匯豐銀行、花旗銀行等相比，在開展私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)方面還存在著一定的差距。外資銀行已經(jīng)形成了一套完整的服務(wù)模式，而建行的私人銀行業(yè)務(wù)還處在摸索階段。外資行能提供較多的金融衍生產(chǎn)品，并配合全球范圍內(nèi)的服務(wù)，以及具備先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和成熟經(jīng)營模式，外資銀行在私人銀行方面的優(yōu)勢仍是非常明顯的。