序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：電子銀行業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行 發(fā)展

一、電子銀行業(yè)務(wù)的定義及特點(diǎn)

著眼于國內(nèi)，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員在于2005年11月11日的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)做了如下定義：“電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)），利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱電話銀行業(yè)務(wù)），利用移動(dòng)電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱手機(jī)銀行業(yè)務(wù)），以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)?！?/p>

與傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)具有以下幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)：

（一）電子銀行為客戶提供24小時(shí)全天候服務(wù)。

傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的辦理通常需要考慮時(shí)間、空間因素，非上班時(shí)間、距離太遠(yuǎn)、業(yè)務(wù)辦理人數(shù)太多等都是傳統(tǒng)銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業(yè)務(wù)可以讓顧客享受到便捷的服務(wù)，不受時(shí)間、空間和用戶人數(shù)的限制。經(jīng)營方式的創(chuàng)新，有利于銀行業(yè)務(wù)的拓展，同時(shí)降低了銀行的服務(wù)成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關(guān)重要的作用。

（二）電子交易易操作、速度快。

傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)需要客戶親自前往銀行，通過填寫紙質(zhì)業(yè)務(wù)單辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而業(yè)務(wù)單的須填寫信息繁瑣，致使客戶花費(fèi)在填寫業(yè)務(wù)單上的時(shí)間過多，降低了銀行的業(yè)務(wù)辦理效率。而電子銀行的交易過程為無紙化，用戶須填寫信息較少，操作步驟簡潔且易學(xué)，更重要的是業(yè)務(wù)辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務(wù)，因此深受客戶們的喜愛。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

作為新興業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展給人們生活帶來便捷的同時(shí)，也暴露出了一些問題。

（一）同業(yè)間競爭日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新尤顯重要

長期以來，我國商業(yè)銀行的主要利潤均來自于貸款，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的投入普遍不足，因此該市場的產(chǎn)品差異性不足。因此，面對(duì)日益激烈的市場競爭，商業(yè)銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務(wù)的產(chǎn)品，只有這樣銀行才有在競爭中獲得優(yōu)勢的可能。

（二）依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，存在一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)

與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同，電子銀行業(yè)務(wù)處于一個(gè)相對(duì)開放的環(huán)境，其依托的信息技術(shù)與通信技術(shù)具有共享性、開放性等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)促使銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)滲透到了世界的各個(gè)角落。電子銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新如工商銀行的“融e購”、興業(yè)銀行的“興業(yè)寶”、“興業(yè)紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業(yè)、個(gè)人之見的數(shù)據(jù)交換越來越頻繁，同時(shí)黑客技術(shù)、密碼破解技術(shù)也在不斷發(fā)展，給銀行帶來的威脅越來越大，致使銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)峻考驗(yàn)。

三、積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)以提升商業(yè)銀行績效的對(duì)策建議

（一）提高電子銀行業(yè)務(wù)安全性

消費(fèi)者對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品及相關(guān)交易過程安全性的擔(dān)憂成為我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的阻礙之一，因此，為了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)提升其對(duì)銀行績效的貢獻(xiàn)程度，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自己的信息技術(shù)水平，采取先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)措施來加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的安全性，例如采用統(tǒng)一的認(rèn)證體系、多重身份驗(yàn)證等來消除網(wǎng)上銀行消費(fèi)者對(duì)安全性的擔(dān)憂。

（二）避免盲目擴(kuò)張銀行規(guī)模，將其控制在合理范圍內(nèi)

規(guī)模效率告訴了我們，銀行的效率與規(guī)模呈現(xiàn)的U字型，即銀行效率并不會(huì)隨著銀行規(guī)模的擴(kuò)大而一直增長。因此，將銀行規(guī)?？刂圃谶m當(dāng)范圍內(nèi)，是每一個(gè)銀行面臨的十分艱巨的任務(wù)。國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，在資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模及業(yè)務(wù)種類等方面都占據(jù)了極大優(yōu)勢，這使它們開辦電子銀行業(yè)務(wù)變得相對(duì)容易。然而資源的過度投入與浪費(fèi)、人員的冗余，不僅不會(huì)為國有商業(yè)銀行帶來更多的收益，相反會(huì)阻礙銀行的發(fā)展，降低銀行效率，對(duì)銀行績效產(chǎn)生負(fù)面影響。因此國有商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模進(jìn)行控制，將其控制在合理范圍內(nèi)，對(duì)人員進(jìn)行適當(dāng)?shù)目s減，以減少不必要的開支。

（三）擴(kuò)展電子銀行服務(wù)種類，提升電子銀行服務(wù)質(zhì)量

為了能在競爭日益激烈的銀行業(yè)中有一席之地及吸引更多的客戶，各家銀行應(yīng)利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)研發(fā)新型電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，開發(fā)更便捷的服務(wù)功能。譬如開通水電交費(fèi)、交通罰款交費(fèi)等服務(wù)等，可以極大地提升銀行產(chǎn)品的附加值?？偠灾?，各商業(yè)銀行應(yīng)以加強(qiáng)客戶體驗(yàn)為中心，通過不斷提升信息技術(shù)水平來創(chuàng)造出更多的功能多樣、操作剪標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)低的電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，使電子銀行逐漸成為人們生活中不可缺少的重要的一部分。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭暢.我國商業(yè)銀行績效影響因素的實(shí)證分析[D].南京理工大學(xué)，2009

[2]栗卉.電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)銀行績效功效效率的測度研究[D].湖南大學(xué)，2014

篇(2)

在推進(jìn)改革和開放過程中，特別是在我國加入WTO之后，金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是相當(dāng)活躍的。近期值得關(guān)注的是央行先后批準(zhǔn)上海浦東發(fā)展銀行、招商銀行等四家商業(yè)銀行經(jīng)營離岸銀行業(yè)務(wù)。事實(shí)上，離岸銀行業(yè)務(wù)在我國已有近 13年的發(fā)展時(shí)間，其本身的經(jīng)驗(yàn)分析和發(fā)展取向重新引起人們的思索。

一、離岸銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的沿革

1989年，招商銀行、廣東發(fā)展銀行等銀行先后獲準(zhǔn)經(jīng)營離岸銀行業(yè)務(wù)，離岸銀行業(yè)務(wù)的特許經(jīng)營體現(xiàn)了央行的政策扶持和金融改革探索的雙重意義。

離岸銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是“內(nèi)外分離，兩頭在外”，即離岸資金來源和運(yùn)用只能服務(wù)于非居民。而非居民是指境外（含港、澳、臺(tái)地區(qū)）的人、法人（含在境外注冊(cè)的境外投資）、政府機(jī)構(gòu)、國際組織及其他組織。包括中資金融機(jī)構(gòu)的海外分支機(jī)構(gòu)，但不包括境內(nèi)機(jī)構(gòu)的境外代表機(jī)構(gòu)和辦事機(jī)構(gòu)?？梢钥闯?，離岸銀行業(yè)務(wù)成為缺少海外分支機(jī)構(gòu)的中資銀行參與國際金融市場的重要窗口。

從1989年至亞洲金融危機(jī)爆發(fā)前夕，我國離岸銀行業(yè)務(wù)經(jīng)歷了一個(gè)相當(dāng)快速的發(fā)展階段，離岸資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到20多億美元，期間廣東發(fā)展銀行成功發(fā)行 6000萬美元的境外浮息存款證（FRCD）。然而，在離岸銀行業(yè)務(wù)積極發(fā)展的背后仍存在著一些不容忽視的隱患：非居民對(duì)象主要以中資海外機(jī)構(gòu)為主，業(yè)務(wù)范圍集中于港澳地區(qū)；在謀求業(yè)務(wù)做大的同時(shí)缺乏清晰的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略；資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)存在缺陷，資金短借長貸，資產(chǎn)管理呈現(xiàn)粗放經(jīng)營的特征。

1997年出現(xiàn)的亞洲金融危機(jī)迅速波及香港和澳門地區(qū)，繼廣東國際信托投資公司破產(chǎn)之后，香港粵海被迫重組。 1999年為防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，央行“叫?！彪x岸銀行業(yè)務(wù)，離岸銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入調(diào)整期。毋庸置疑，央行的政策措施具有重要意義并發(fā)揮了積極作用，但作為事物的兩面性，離岸銀行業(yè)務(wù)的“急剎車”也產(chǎn)生了一些無法避免的負(fù)面后果：客戶資源流失；業(yè)務(wù)經(jīng)營空間收窄；不良資產(chǎn)急劇增加。這一點(diǎn)可以從招商銀行上市發(fā)行公告中披露的數(shù)據(jù)加以佐證。截至 2001年末，招商銀行離岸貸款中按五級(jí)分類統(tǒng)計(jì)不良資產(chǎn)余額為折合人民幣 30.09億元，不良率為93.31％。盡管離岸貸款僅占招商銀行全行貸款的2.91％，但不良余額占全行不良貸款的26.49％，占全行外幣不良貸款的53.06％。對(duì)此招商銀行行長馬尉華就離岸業(yè)務(wù)的情況給予了特別解釋，他認(rèn)為離岸銀行業(yè)務(wù)存在的問題應(yīng)當(dāng)在發(fā)展中解決，離岸銀行業(yè)務(wù)能夠做大做好，并希冀政策條件的放松和支持。

可以說，在境外系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的下，離岸銀行業(yè)務(wù)在“摸著石頭過河”的過程中暴露出許多潛在的問題，但問題本身并不能否認(rèn)發(fā)展離岸銀行業(yè)務(wù)的可行性和必要性，實(shí)際上，經(jīng)過近三年的業(yè)務(wù)調(diào)整，恢復(fù)和發(fā)展離岸銀行業(yè)務(wù)的必要性和重要性再次引起了包括商業(yè)銀行、央行和地方政府的重視和推動(dòng)。特別是，廣東發(fā)展銀行在離岸銀行業(yè)務(wù)調(diào)整期間，因勢利導(dǎo)進(jìn)行離岸銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整和創(chuàng)新，推動(dòng)離岸業(yè)務(wù)與在岸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢整合，保持了業(yè)務(wù)經(jīng)營的相對(duì)平穩(wěn)并提前償還了6000萬美元的境外浮息存款證。

2002年央行重新恢復(fù)離岸銀行業(yè)務(wù)，離岸銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入新的發(fā)展時(shí)期。

二、發(fā)展離岸銀行業(yè)務(wù)的必要性和重要性

恢復(fù)離岸銀行業(yè)務(wù)，對(duì)于提高我國商業(yè)銀行市場競爭力和推動(dòng)整體業(yè)務(wù)發(fā)展，具有重要意義和現(xiàn)實(shí)作用。

（一）適應(yīng)我國入世之后金融競爭新格局的需要。

我國入世之后，金融對(duì)外開放呈現(xiàn)出多層次、寬領(lǐng)域的顯著特點(diǎn)，外資金融機(jī)構(gòu)的競爭是現(xiàn)實(shí)和緊迫的。根據(jù)我國已簽署的WTO有關(guān)協(xié)議，我國加入WTO一年內(nèi)，允許廣州、青島、南京和武漢地區(qū)的外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)；兩年內(nèi)，允許外資銀行對(duì)中國企業(yè)辦理人民幣業(yè)務(wù)；五年內(nèi)，允許外資銀行對(duì)所有中國客戶提供服務(wù)。截至2000年末，僅在廣東省內(nèi)就有外資銀行分行52家，銀行代表處25家。可見，外資金融機(jī)構(gòu)通過對(duì)中高端業(yè)務(wù)市場的滲透，依托類似離岸銀行業(yè)務(wù)的境內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)的綜合配套服務(wù)，對(duì)中國金融市場份額進(jìn)行分割。中資金融機(jī)構(gòu)在競爭之中的立身之本，必須著眼于業(yè)務(wù)品種的完善和多元化，恢復(fù)離岸銀行業(yè)務(wù)，必將有效提高商業(yè)銀行的市場競爭力。

（二）滿足客戶需求，提供綜合配套服務(wù)的需要。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年末僅廣東省登記注冊(cè)的“三資”就有8萬多家，總投資額在3000萬美元以上的有963家，這些企業(yè)在與境外廣泛的貿(mào)易和資本聯(lián)系中衍生出龐大的離岸銀行業(yè)務(wù)需求；與之相對(duì)應(yīng)的，越來越多的本土企業(yè)在謀求境外時(shí)，存在迫切的境內(nèi)外綜合配套金融服務(wù)需求?；謴?fù)離岸銀行業(yè)務(wù)，必將有效提升商業(yè)銀行的金融服務(wù)水平，利用離岸銀行業(yè)務(wù)與在岸銀行業(yè)務(wù)搭建的業(yè)務(wù)平臺(tái)，為企業(yè)提供綜合配套的金融服務(wù)。

（三）發(fā)展離岸銀行業(yè)務(wù)成為國內(nèi)商業(yè)銀行、借鑒國外金融同業(yè)寶貴經(jīng)驗(yàn)的途徑。

第一，對(duì)于缺少海外分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行可以通過離岸銀行業(yè)務(wù)窗口與境外金融機(jī)構(gòu)建立緊密的業(yè)務(wù)聯(lián)系，在銀團(tuán)貸款和債券承銷中支持信譽(yù)卓著的國際企業(yè)特別是中資海外機(jī)構(gòu)的發(fā)展，分享跨國公司的成長收益；第二，利用離岸銀行業(yè)務(wù)的靈活便利優(yōu)勢，支持國內(nèi)大型企業(yè)集團(tuán)的海外融資、債務(wù)轉(zhuǎn)換和財(cái)務(wù)重組。第三，按照國際慣例規(guī)范和發(fā)展離岸銀行業(yè)務(wù)過程中，學(xué)習(xí)借鑒國外金融同業(yè)的有益經(jīng)驗(yàn)，提升外匯經(jīng)營人員素質(zhì)和經(jīng)營管理水平。

三、發(fā)展離岸銀行業(yè)務(wù)的若干選擇

與其他金融業(yè)務(wù)相似，離岸銀行業(yè)務(wù)也存在市場策略定位、客戶需求和業(yè)務(wù)品種調(diào)整等諸多，基于離岸銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，我們認(rèn)為規(guī)范和發(fā)展離岸銀行業(yè)務(wù)可做出以下選擇。

（一）離岸銀行業(yè)務(wù)的市場策略定位。

一般而言，市場競爭策略可分為跟隨型策略和差異型策略。按照客戶服務(wù)對(duì)象的屬性劃分，對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行來說，離岸銀行業(yè)務(wù)的主要競爭對(duì)手是外資金融機(jī)構(gòu)。由于外資金融機(jī)構(gòu)在規(guī)模、技術(shù)和人才上的優(yōu)勢，國內(nèi)商業(yè)銀行在離岸銀行業(yè)務(wù)中競爭力的取得必須依賴于差異型的市場策略定位。也就是說，國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)揮在岸業(yè)務(wù)優(yōu)勢，利用離岸銀行業(yè)務(wù)窗口，致力提供綜合的銀行服務(wù)，滿足非居民境內(nèi)外投資和國內(nèi)居民海外發(fā)展的需求，并因此形成相對(duì)特色的業(yè)務(wù)品種和穩(wěn)定的客戶群體。

（二）離岸銀行業(yè)務(wù)的客戶需求分析。

離岸銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展必須圍繞客戶需求而展開，重視和細(xì)分客戶需求是進(jìn)行市場競爭的前提。我們認(rèn)為，離岸銀行業(yè)務(wù)的客戶需求可分為三個(gè)層次：非居民的境內(nèi)投資需求，通過離岸銀行業(yè)務(wù)的“搭橋”，境外非居民可以在規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)進(jìn)行境內(nèi)投資，事實(shí)上，離岸銀行業(yè)務(wù)可成為我國間接利用外資的重要渠道；境內(nèi)居民的海外發(fā)展需求，隨著對(duì)外開放的深入，境內(nèi)居民的活動(dòng)逐步延伸到境外，其中一個(gè)重要的趨勢，就是境內(nèi)居民合法的在香港或英屬維京島（BVI）以及其他離岸地區(qū)開設(shè)離岸公司，間接享受政策、稅收和投資便利，并繼而獲得離岸銀行服務(wù)。由于地理和人文優(yōu)勢，境內(nèi)居民的國內(nèi)外關(guān)聯(lián)公司綜合金融服務(wù)需求將成為國內(nèi)商業(yè)銀行離岸銀行業(yè)務(wù)的重要切入點(diǎn)。，美元等國際主要貨幣的利率已降至低位，這為相當(dāng)多的中資海外機(jī)構(gòu)提供了債務(wù)轉(zhuǎn)換和財(cái)務(wù)重組的良機(jī)，通過離岸業(yè)務(wù)操作，企業(yè)完成融資置換，可極大降低融資成本并改善企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。中國遠(yuǎn)洋運(yùn)輸（集團(tuán)）總公司在中國工商銀行的支持下完成了6億美元的資產(chǎn)證券化融資置換。

篇(3)

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;綜合化服務(wù)

財(cái)富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國開展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內(nèi)還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機(jī)構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對(duì)收入穩(wěn)定,利潤率高等特點(diǎn),必將成為內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)爭奪的熱點(diǎn)。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定

私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財(cái)產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運(yùn)營企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財(cái)富管理顧問提供一對(duì)一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,來滿足客戶復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價(jià)值,延長客戶關(guān)系價(jià)

值鏈。

二、我國發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性

(一)我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過利息收入,個(gè)別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于提高國有商業(yè)銀行整體競爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。

1.社會(huì)財(cái)富增加是開展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

我國社會(huì)財(cái)富增加是從兩方面來體現(xiàn)的,一是財(cái)富總量增長,二是財(cái)富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會(huì)發(fā)展,居民私人財(cái)富不斷積累,個(gè)人金融資產(chǎn)持續(xù)增長,截至2007年三季度末,我國城鄉(xiāng)居民個(gè)人金融資產(chǎn)高達(dá)50萬億元。與此同時(shí),財(cái)富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國個(gè)人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財(cái)富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲(chǔ)蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個(gè)人財(cái)富的60%以上?，F(xiàn)金大約占他們?nèi)控?cái)富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會(huì)財(cái)富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

2.開展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點(diǎn)

從長遠(yuǎn)來講,利率市場化改革是一個(gè)必然趨勢,隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤,商業(yè)銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點(diǎn)。

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點(diǎn)日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機(jī)構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因?yàn)槠涓哳~回報(bào)率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競爭的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會(huì)提交申請(qǐng),在中國境內(nèi)注冊(cè)為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環(huán)境正在形成。

(二)開展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.我國商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國內(nèi)各銀行紛紛從高端理財(cái)服務(wù)展開競爭。2005年6月6日,中國建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設(shè)置了一個(gè)專門針對(duì)特定客戶群體的總行一級(jí)管理部門。高端客戶部負(fù)責(zé)主管全行“富?？蛻簟钡臓I銷管理,其客戶的流動(dòng)性金融資產(chǎn)門檻達(dá)到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理,則分置于原有的個(gè)人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財(cái)富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個(gè)賬戶上,并突出了綜合投資理財(cái)?shù)姆?wù)功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開發(fā)非常先進(jìn)的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)平臺(tái),圖謀以高起點(diǎn)進(jìn)軍個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場;我國私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始發(fā)展起來。

2.我國商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低

對(duì)國內(nèi)銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級(jí),僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長期財(cái)產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機(jī)制

私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識(shí)密集型行業(yè),要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競爭、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營銷的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對(duì)一的專職客戶經(jīng)理,每個(gè)客戶經(jīng)理身后都有一個(gè)投資團(tuán)隊(duì)做服務(wù)支持;通過一個(gè)客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險(xiǎn)市場、基金市場和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國,這還完全做不到。

4.營銷體系不健全,售后服務(wù)不到位

目前仍有商業(yè)銀行對(duì)營銷的認(rèn)識(shí)存在偏差,沒有設(shè)置專門的營銷部門,沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用,個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后,使得許多居民個(gè)人對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解,無法真正享有服務(wù)。

5.客戶對(duì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任程度不高

在西方,全權(quán)委托理財(cái)是盈利最大、成本最低的服務(wù)項(xiàng)目,因此往往被作為推銷的重點(diǎn)和客戶服務(wù)的目標(biāo)。但在中國,金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)理財(cái)水平和信譽(yù)還沒有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度。

6.開展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好

例如,我國尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu),也沒有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),銀行間信息無法共享,整個(gè)金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個(gè)人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)著相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、國外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國的啟示

截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過7萬億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業(yè)務(wù)的國家,也是當(dāng)今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對(duì)我們具有較多的參考價(jià)值。美國的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開始時(shí)間較瑞士晚,但美國卻是當(dāng)前世界最大的在岸私人銀行市場,規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢,通過了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:

(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)

美國20世紀(jì)發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個(gè)人財(cái)富大幅增加,個(gè)人理財(cái)方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過這些年來的發(fā)展,我國各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),為將來開展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。

(二)我國應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個(gè)世紀(jì)以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細(xì)審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的銀行業(yè)聲譽(yù)等,而這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時(shí)尚不具備開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。

四、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略

由于我國市場的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個(gè)人銀行服務(wù)”。

(一)增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

由于國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進(jìn)。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問服務(wù)等。

(二)加強(qiáng)配套體系的建設(shè)

首先,是建立市場營銷新機(jī)制。銀行的市場競爭歸根到底是對(duì)客戶資源的競爭,在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動(dòng)的市場營銷新機(jī)制,并配套建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。

其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運(yùn)用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,因此國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。

(三)加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才

目前國際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才,如證券人才、會(huì)計(jì)師人才等。對(duì)我國銀行來說,當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍,積極引入和完善國際個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師(CFP)資格認(rèn)證制度,同時(shí),更重要的是還要解決我國金融機(jī)構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項(xiàng)違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國也受到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)查。因此,面對(duì)未來中國私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學(xué)習(xí)借鑒國外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴(yán)格控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

(五)加強(qiáng)混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品

在混業(yè)經(jīng)營已成為我國金融業(yè)大勢所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)及其他非金融機(jī)構(gòu)的合作,進(jìn)一步拓展服務(wù)的范圍,提升服務(wù)的層次。商業(yè)銀行應(yīng)按照營銷管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求,對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,開發(fā)出能夠滿足中高層個(gè)人客戶增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個(gè)人綜合金融產(chǎn)品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個(gè)性化的私人銀行服務(wù)。

篇(4)

【關(guān)鍵詞】中小金融機(jī)構(gòu) 手機(jī)銀行業(yè)務(wù) 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) 法律風(fēng)險(xiǎn)

一、中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概述

手機(jī)銀行又被稱作為移動(dòng)銀行，是當(dāng)前我國中小金融機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)代通訊技術(shù)，借助網(wǎng)絡(luò)通信平臺(tái)連接客戶手機(jī)和銀行，向客戶提供信息和金融交易服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)方式。手機(jī)銀行的發(fā)展給我國傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式帶來了巨大的沖擊。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)最早在捷克出現(xiàn)，此后席卷歐美和亞洲，手機(jī)銀行已在歐洲以發(fā)展為較為完善的手機(jī)銀行體系。我國的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較晚，但是手機(jī)用戶群體增長非?？?，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊，中小金融機(jī)構(gòu)必須抓住這個(gè)機(jī)遇，奠定發(fā)展基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；l(fā)展，提升自身競爭能力。

二、中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

中小金融機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行依靠現(xiàn)代信息技術(shù)，利用窄帶無線鏈路提供信息傳輸通道，這使得手機(jī)銀行的穩(wěn)定性和速度難以得到保障。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展需要以通訊網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為技術(shù)支撐，容易受到黑客的攻擊，造成用戶損失，給銀行帶來經(jīng)濟(jì)損失和信譽(yù)損失。同時(shí)，中小金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)方案由不同的技術(shù)提供商提供，存在不同的技術(shù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這使得手機(jī)銀行業(yè)務(wù)存在技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，以及信息泄露、丟失和被篡改等等風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)是指中小金融機(jī)構(gòu)負(fù)面輿論影響而引發(fā)客戶或資金流失的風(fēng)險(xiǎn)，這將嚴(yán)重?fù)p害銀行利益和發(fā)展，一旦客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)喪失信心，再建立信用將變得非常難，因此必須重視防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保證服務(wù)質(zhì)量。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)。

中小金融機(jī)構(gòu)法律風(fēng)險(xiǎn)是指由于我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)法律制度不健全造成的風(fēng)險(xiǎn)。我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)沒有具體規(guī)范，給手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展造成了較大的法律障礙。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在保護(hù)客戶隱私和信息披露上也存在法律風(fēng)險(xiǎn)，需要重點(diǎn)防范。

三、中小金融機(jī)構(gòu)防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的建議

（一）選擇特定的技術(shù)支撐方案。

手機(jī)銀行的發(fā)展必須依靠現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，而信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)具有風(fēng)險(xiǎn)較高的特點(diǎn)，致使依靠信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行環(huán)境較為特殊，這要求中小金融機(jī)構(gòu)必須選擇特定的技術(shù)支撐方案，保障銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全。不可否認(rèn)的是，任何技術(shù)方案都會(huì)存在或多或少的缺陷或漏洞，對(duì)于這些技術(shù)方案的不足，中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中必須采取安全防范技術(shù)方案來確保其正常運(yùn)行。一般來說，中小金融機(jī)構(gòu)可用于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開展過程中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范方案具備數(shù)據(jù)完整性、保密性、操作的確定性等等，同時(shí)要配備防火墻侵入竊密檢測系統(tǒng)、監(jiān)視控制系統(tǒng)和快速恢復(fù)機(jī)制等安全措施，來禁止未經(jīng)授權(quán)的軟件和硬件被篡改，對(duì)登陸系統(tǒng)的身份進(jìn)行重復(fù)鑒定，實(shí)行災(zāi)難恢復(fù)和系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)，為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)安全保駕護(hù)航。

（二）防范操作風(fēng)險(xiǎn)與金融欺詐。

對(duì)于中小金融的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)來說，其面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)（主要是操作風(fēng)險(xiǎn)與金融欺詐）的造成的危害是難以估計(jì)的，嚴(yán)重的時(shí)候可能引發(fā)整個(gè)銀行體系的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。因此，中小金融機(jī)構(gòu)必須重視防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)造成的負(fù)面效應(yīng)主要在于造作風(fēng)險(xiǎn)和金融欺詐，因此在防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)也在于防范操作風(fēng)險(xiǎn)和利用手機(jī)銀行進(jìn)行金融欺詐的行為。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)一般來自于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，因此中小金融機(jī)構(gòu)必須盡快完善自身的內(nèi)部控制制度，嚴(yán)格操作規(guī)范和內(nèi)部制約制度建設(shè)，做到權(quán)責(zé)分明。對(duì)金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)，則要求中小金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)銀行手機(jī)重點(diǎn)客戶的監(jiān)控，防范其進(jìn)行可疑資金操作，全面發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)控作用。

（三）完善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)法律制度建設(shè)

我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)起步較晚，而中小金融機(jī)構(gòu)由于基礎(chǔ)相比國有商業(yè)銀行來說要薄弱很多，經(jīng)驗(yàn)存在欠缺，我國規(guī)范手機(jī)銀行的法律制度建設(shè)也比較欠缺，較為落后。所以，我國中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的過程中，勢必會(huì)遭遇一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。這是我國當(dāng)前手機(jī)銀行相關(guān)的配套法律法規(guī)不夠健全的原因?qū)е碌?。從手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際來看，導(dǎo)致手機(jī)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)主要來自于該業(yè)務(wù)的開放式服務(wù)和非實(shí)體的虛擬經(jīng)營的特殊性。因此，我國中小金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，合理利用我國當(dāng)前已有的法律規(guī)范，做好防范法律風(fēng)險(xiǎn)的工作。可以說，我國中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)建立和完善是我國金融法律制度的重要工作內(nèi)容。結(jié)合我國現(xiàn)有的法律來看，規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律規(guī)范主要包括合同法、會(huì)計(jì)法、票據(jù)法、銀行法、支付結(jié)算辦法等相關(guān)法律規(guī)范，此外因手機(jī)銀行業(yè)務(wù)還涉及銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)管理?xiàng)l例，如我國的《計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》等，但是僅僅依靠這些法律規(guī)定還不足以保護(hù)我國銀行機(jī)構(gòu)特別是中小金融機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，需要不斷加強(qiáng)手機(jī)銀行法律制度建設(shè)，防范手機(jī)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語

手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是我國中小金融機(jī)構(gòu)的重要利潤增長點(diǎn)，雖然在發(fā)展中起步較晚，與國有商業(yè)銀行比較起來，發(fā)展也還存在較大的差距，但這恰恰是我國中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間。我國手機(jī)將銀行潛在的客戶群體非常龐大，市場前景廣闊，中小機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)要牢牢抓住這個(gè)發(fā)展機(jī)遇，做好防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)的措施，積極預(yù)防和應(yīng)對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)處理過程中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，讓手機(jī)銀行業(yè)務(wù)成為中小金融機(jī)構(gòu)的新興金融服務(wù)工具和平臺(tái)，為客戶提供便捷靈活和具有個(gè)性化的服務(wù)，不斷擴(kuò)大中小金融機(jī)構(gòu)的銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)大市場占有率和市場競爭力。

參考文獻(xiàn)：

[1]季愛東.銀行新中間業(yè)務(wù)與法律問題[M].中國金融出版社，2004.

篇(5)

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)

2001年7月中國人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，進(jìn)一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務(wù)、證券、投資基金托管、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務(wù)擁有了巨大的實(shí)踐空間和發(fā)展空間。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的重大意義

1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，可以更好滿足客戶的需要

近年來，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進(jìn)。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機(jī)會(huì)來發(fā)展自己，提高自身實(shí)力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實(shí)力的銀行對(duì)其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機(jī)遇的必然選擇。

2.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，是增強(qiáng)商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要

隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國的金融市場對(duì)外完全打開，越來越多的外資銀行進(jìn)入我國市場，在方便消費(fèi)者的同時(shí)，也對(duì)我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進(jìn)入，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：通過拓展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來源渠道，實(shí)現(xiàn)收入多元化，提高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力；通過對(duì)客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時(shí)，滿足客戶融資、并購重組、上市財(cái)務(wù)顧問等多種需求，提高銀行客戶服務(wù)水平，增強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；通過為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問等投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理提供有效的信息等。

3.有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

面對(duì)利率市場化改革的深入，國內(nèi)資本市場的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù)，提高非利息收入占比來實(shí)現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務(wù)則是高附加值的中間業(yè)務(wù)，具有占用資本少、風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的特點(diǎn)。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)成為當(dāng)前商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析

1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系

投資銀行業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務(wù)，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進(jìn)商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動(dòng)并促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

因此，在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)主體業(yè)務(wù)，注重和追求投資銀行業(yè)務(wù)自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的初衷。2.以投資銀行部為核心，建立與行內(nèi)和行外機(jī)構(gòu)的有效合作

投資銀行業(yè)務(wù)的拓展需要與公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門進(jìn)行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，在競爭中形成合力。另一方面，進(jìn)入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較強(qiáng)的實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)，我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時(shí)，應(yīng)該多向外資銀行學(xué)習(xí)這方面業(yè)務(wù)，多開展一些相互交流學(xué)習(xí)的活動(dòng)，借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)來發(fā)展自己。

另外，投資銀行部可與行外金融機(jī)構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機(jī)構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對(duì)綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。

3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團(tuán)隊(duì)

投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務(wù)，需要一支過硬的專業(yè)人才隊(duì)伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財(cái)務(wù)、企業(yè)管理等知識(shí)的綜合型人才，又要引進(jìn)證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個(gè)具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，是實(shí)現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個(gè)性化服務(wù)的前提。

4.金融主管部門應(yīng)完善法律法規(guī)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

改革開放以來，我國不斷完善法律法規(guī)，但目前國內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的主要障礙之一。因此，金融主管部門應(yīng)盡快予以完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該規(guī)范自身業(yè)務(wù)，積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)相融合，需要有效隔離風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于金融控股公司，可以根據(jù)其主要業(yè)務(wù)范圍確定具體監(jiān)管部門，負(fù)責(zé)對(duì)整個(gè)控股公司的監(jiān)管，同時(shí)各個(gè)子公司監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對(duì)其范圍內(nèi)的監(jiān)管責(zé)任，明確其業(yè)務(wù)范圍，禁止一些風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)。建立投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在業(yè)務(wù)流程上建立健全風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制、建立內(nèi)部防火墻，規(guī)范內(nèi)核制度，積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風(fēng)險(xiǎn)的途徑。

參考文獻(xiàn):

[1]尹毅飛:我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)研究.金融論壇,2004.12

篇(6)

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);財(cái)富管理;高凈值客戶

一、私人銀行業(yè)務(wù)概述

國際上,私人銀行(Private Banking)被定義為以財(cái)富管理為核心,以投資管理業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),以高層次人才為支撐,以研究分析為手段,以專業(yè)化經(jīng)營為特色,面向社會(huì)富裕人士提供的以財(cái)富管理為核心的專業(yè)化一攬子高層次金融服務(wù)。

私人銀行業(yè)最早起源于16世紀(jì)的瑞士,經(jīng)過幾百年的發(fā)展,已成為國外銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的一個(gè)重要組成部分,并涌現(xiàn)出一批如瑞銀集團(tuán)、花旗銀行、J.P.摩根銀行、匯豐銀行等提供優(yōu)秀的私人銀行服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。由于私人銀行業(yè)務(wù)占用經(jīng)濟(jì)資本少、業(yè)務(wù)附加值高、品牌影響力強(qiáng)、市場潛力大,是體現(xiàn)商業(yè)銀行綜合競爭力的頂級(jí)業(yè)務(wù),所以被譽(yù)為“皇冠上的明珠”。

與一般的零售銀行業(yè)務(wù)相比,私人銀行業(yè)務(wù)具有進(jìn)入門檻高,衡量標(biāo)準(zhǔn)多樣化、服務(wù)個(gè)性化和專業(yè)化、服務(wù)私密性以及具有明顯批發(fā)性質(zhì)等特征。

二、國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的市場潛力及其對(duì)國內(nèi)銀行經(jīng)營發(fā)展的戰(zhàn)略意義

(一)國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的市場潛力巨大

從市場需求來看,在改革開放的30年時(shí)間里,我國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展,居民可支配收入大幅增加,居民的金融資產(chǎn)增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期GDP。與時(shí)同時(shí),在“讓一部分人先富起來”的政策導(dǎo)向下,我國個(gè)人財(cái)富集中趨勢日益明顯。國內(nèi)社會(huì)財(cái)富總量的擴(kuò)張和個(gè)人財(cái)富的高度聚集為國內(nèi)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)和廣闊的土壤環(huán)境。

從客戶需求來看,隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展,國內(nèi)富裕人群數(shù)量不斷增加,一些高端客戶已經(jīng)擁有相當(dāng)規(guī)模的財(cái)富數(shù)量。這部分人對(duì)于投資管理、財(cái)富增值保值、財(cái)富傳承等有著廣泛的一體化金融需求,簡單的零售銀行及理財(cái)服務(wù)顯然無法滿足這些需求,需要更高層次的私人銀行服務(wù)。

除此之外,我國社會(huì)政治穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展為私人銀行提供了良好的外部環(huán)境和必不可少的政治保障。

(二)國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的重要意義

私人銀行業(yè)務(wù)自身的經(jīng)營特點(diǎn)和國內(nèi)外巨大的市場潛力,使得私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展具有重要的意義。

1、積極應(yīng)對(duì)市場競爭環(huán)境的需要。在2005年,國際上的一些私人銀行翹楚已經(jīng)在國內(nèi)搶灘登陸,瑞士友邦銀行、花旗銀行等相繼在國內(nèi)成立私人銀行分部或代表處。從這些國際性大銀行近年來在我國市場的戰(zhàn)略部署中可以看到,中外資銀行勢必要在私人銀行業(yè)務(wù)這一高端領(lǐng)域展開激烈競爭。

2、改善經(jīng)營結(jié)構(gòu),提高自身競爭力。近年來,國內(nèi)幾大商業(yè)銀行陸續(xù)完成股改上市的步伐,并躋身于國際先進(jìn)銀行之列,對(duì)自身盈利水平和經(jīng)營結(jié)構(gòu)改善的要求也越來越高。發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)意義還體現(xiàn)在:一是私人銀行服務(wù)于高端客戶,利潤豐厚,且盈利主要來自穩(wěn)定的手續(xù)費(fèi)收入,受市場波動(dòng)影響不大;二是私人銀行客戶資金沉淀,增加銀行的資金來源;三是促進(jìn)銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù);四是培養(yǎng)銀行的高級(jí)專業(yè)人才。

3、提升國內(nèi)銀行盈利能力。隨著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間大幅縮窄,國內(nèi)銀行迫切需要尋找新的利潤增長點(diǎn)。根據(jù)波士頓咨詢公司的統(tǒng)計(jì)顯示,私人銀行客戶對(duì)銀行的利潤貢獻(xiàn)是其他業(yè)務(wù)客戶的3倍以上,美國私人銀行業(yè)務(wù)每年高達(dá)35%的平均收益也能證明這一論點(diǎn):私人銀行業(yè)務(wù)已然成為現(xiàn)代國際知名商業(yè)銀行利潤率最高、成長最快的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)。大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)銀行提升盈利能力的一個(gè)重要途徑。

4、促進(jìn)國內(nèi)銀行的品牌建設(shè)。從世界范圍來看,國際知名商業(yè)銀行在私人銀行業(yè)務(wù)上均有建樹,私人銀行業(yè)務(wù)從某方面來看已成為銀行機(jī)構(gòu)實(shí)力和品牌信譽(yù)的象征。國內(nèi)銀行,尤其是大型國有商業(yè)銀行,依托私人銀行這一服務(wù)于最頂端客戶群體、最高端金融服務(wù)能力的銀行業(yè)務(wù),有利于樹立更加強(qiáng)勢的品牌形象,從而提高國際競爭能力。

三、國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題

與在歐洲數(shù)百年的發(fā)展歷史相比,私人銀行進(jìn)入我國是近幾年的事情,尚處于起步階段。近年來,國內(nèi)銀行對(duì)高端客戶金融服務(wù)的組織形式上傾注了特別多的精力。但是在專家眼里,我國目前仍然沒有真正的私人銀行服務(wù),國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)特別是中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)還面臨著許多的問題和挑戰(zhàn):

(一)服務(wù)價(jià)值鏈條不完整,并非真正意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”

目前,國內(nèi)銀行所謂的私人銀行服務(wù)真正意義上只是“貴賓理財(cái)”業(yè)務(wù),這種中端的理財(cái)服務(wù)在提供的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)范圍上與真正的私人銀行業(yè)務(wù)仍有很大的區(qū)別。由于在服務(wù)價(jià)值鏈條上的不完整、不協(xié)調(diào)和不快捷,必然導(dǎo)致國內(nèi)私人銀行服務(wù)質(zhì)量往往不高、發(fā)展能力較為薄弱,難以擺脫零售銀行的色彩,形成重銷售輕服務(wù)、重形式輕內(nèi)涵、重創(chuàng)新輕基礎(chǔ)的現(xiàn)象。

(二)產(chǎn)品體系有待豐富,創(chuàng)新力度有待加強(qiáng)

豐富多樣的金融產(chǎn)品是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的載體。國內(nèi)銀行由于分業(yè)經(jīng)營體制性限制、專業(yè)人才嚴(yán)重不足等因素,推出的產(chǎn)品更多只是簡單的業(yè)務(wù)整合,各家銀行的產(chǎn)品和服務(wù)大同小異、同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重,無法適應(yīng)私人銀行客戶的個(gè)性化的高端需求。

(三)專業(yè)人才匱乏,培訓(xùn)體系尚不成熟

私人銀行業(yè)務(wù)屬于知識(shí)、技術(shù)密集型行業(yè),提供的是私密性極高的專屬高端服務(wù),決定了私人銀行客戶經(jīng)理必須具備綜合的高素質(zhì)以及豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。而目前國內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展尚短,專業(yè)認(rèn)證體制和培訓(xùn)機(jī)制還很不成熟。專業(yè)人才的匱乏,成為制約國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。

(四)國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營的業(yè)務(wù)限制,制約業(yè)務(wù)發(fā)展

目前我國實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的法律制度,使得國內(nèi)銀行不能為客戶提供全方位的金融服務(wù),不能直接涉足證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域。這不僅限制了私人銀行業(yè)務(wù)向其他業(yè)務(wù)的交叉和延伸、限制了私人銀行業(yè)務(wù)提供投資產(chǎn)品組合的品種,從而限制了私人銀行業(yè)務(wù)本身產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展。

(五)高端客戶對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知度不高

首先,國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)剛起步,客戶對(duì)其還不熟悉和認(rèn)可,國內(nèi)銀行的全方位、專業(yè)理財(cái)水平還沒有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度。其次,從國內(nèi)文化傳統(tǒng)看,我國高端客戶理財(cái)偏保守,風(fēng)險(xiǎn)承受能力不強(qiáng),以及“藏富”的低調(diào)處理個(gè)人財(cái)富的大環(huán)境等等均影響了國內(nèi)高端客戶對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)度。

(六)全球金融危機(jī)和道德風(fēng)險(xiǎn)案例,嚴(yán)重打擊私人銀行客戶的信心

由于全球金融危機(jī)的影響,許多私人銀行尤其是外資私人銀行旗下的理財(cái)產(chǎn)品遭遇滑鐵盧,從香港商人曾裕指控高盛未經(jīng)授權(quán)交易,到新加坡富商黃鴻年與其“老搭檔”新加坡花旗集團(tuán)對(duì)簿公堂,這些案例證明了金融危機(jī)已經(jīng)使部分私人銀行客戶遭受較大的經(jīng)濟(jì)損失,也從另一側(cè)面證明私人銀行的客戶信心因金融危機(jī)遭受較大打擊?？蛻粜判牡幕謴?fù)不僅是外資銀行同時(shí)也是國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)拓展的難點(diǎn)。

四、國內(nèi)銀行加快私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

我國私人財(cái)富市場空間巨大,私人銀行業(yè)發(fā)展勢在必行。對(duì)國內(nèi)銀行來說,私人銀行服務(wù)是一種新鮮事物,過去并沒有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。不同的國家、經(jīng)濟(jì)環(huán)境和文化背景不同,國外私人銀行的模式不可能完全復(fù)制。在之前分析的基礎(chǔ)上,本文提出以下發(fā)展對(duì)策:

(一)明確戰(zhàn)略目標(biāo),科學(xué)搭建組織架構(gòu),制定有效戰(zhàn)略

國內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)首先要明確目標(biāo)。以市場份額為首要目標(biāo),還是以盈利性為首要目標(biāo),就從根本上決定了業(yè)務(wù)戰(zhàn)略、運(yùn)營戰(zhàn)略和后臺(tái)體系設(shè)計(jì)等的不同。其次要重點(diǎn)考慮組織架構(gòu)的選擇,過渡階段的設(shè)定以及組織架構(gòu)的長期發(fā)展和漸變等。再次要準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶群并進(jìn)行客戶群的細(xì)分,根據(jù)不同客戶群的特點(diǎn)和需求量身訂制產(chǎn)品服務(wù)組合。

(二)完善國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式,形成自營為主的扁平化管理

目前國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)一般只是作為總行一級(jí)部門,既要行使私人銀行業(yè)務(wù)線的管理職能,又要類似于經(jīng)營單位,完成總行下達(dá)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營指標(biāo)。這種雙重職能定位的經(jīng)營模式存在著諸多體制障礙?？v觀國際先進(jìn)私人銀行的發(fā)展歷程,結(jié)合當(dāng)前國內(nèi)銀行一級(jí)法人和分總支行管理的體制現(xiàn)狀,建立依附于商業(yè)銀行母體的分行級(jí)專營機(jī)構(gòu)應(yīng)該是私人銀行組織模式的最佳選擇。只有形成以私人銀行機(jī)構(gòu)自營為主的扁平化管理模式,才能真正促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(三)打造品牌優(yōu)勢,鞏固和擴(kuò)充客戶資源

私人銀行業(yè)務(wù),是商業(yè)銀行向高凈值客戶提供的是優(yōu)質(zhì)的專業(yè)化金融服務(wù),這里所謂的優(yōu)質(zhì)的專業(yè)化服務(wù),包括兩方面的含義:可供選擇的多元化金融產(chǎn)品;高水平的專業(yè)金融人士所提供的金融服務(wù)。中資銀行應(yīng)以持續(xù)提高客戶服務(wù)質(zhì)量和投資顧問質(zhì)量,維護(hù)自身的形象和聲譽(yù)作為打造品牌優(yōu)勢的重要途徑,并以此為基礎(chǔ),不斷鞏固和擴(kuò)充客戶資源,充分發(fā)揮國內(nèi)銀行的本土優(yōu)勢和客戶資源優(yōu)勢。

(四)加快私人銀行系列產(chǎn)品的研究和開發(fā),滿足客戶多元化需求提升服務(wù)水平

創(chuàng)新金融產(chǎn)品,開發(fā)并推出適合高凈值客所需要的跨市場、復(fù)合性、多元化的金融產(chǎn)品是發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的首要工作。同時(shí),也應(yīng)注意全方位把握私人銀行服務(wù)的內(nèi)涵,根據(jù)客戶需求打造完整的服務(wù)價(jià)值鏈條。

(五)加快專業(yè)人才培養(yǎng),打造專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)

私人銀行業(yè)務(wù)最大的挑戰(zhàn)就是聘請(qǐng)、培訓(xùn)并留住人才,從國際經(jīng)驗(yàn)來看,私人銀行的財(cái)務(wù)顧問大多擔(dān)任過跨國銀行的分行經(jīng)理,具有10年以上的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)。對(duì)于國內(nèi)銀行來說,當(dāng)務(wù)之急是要加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍,一批具有現(xiàn)代管理意識(shí)、負(fù)有責(zé)任感,同時(shí)具備專業(yè)金融知識(shí)、具有較強(qiáng)市場研究和客戶開發(fā)能力的客戶經(jīng)理人才。另外嘗試引進(jìn)國外高端人才,加強(qiáng)國際交流。

(六)加強(qiáng)與外資銀行的戰(zhàn)略合作

隨著我國金融市場的不斷開放,外資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、優(yōu)化的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、發(fā)達(dá)的金融市場工具和獨(dú)特的產(chǎn)品創(chuàng)新模式等將逐漸引入國內(nèi)市場,加快了國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)探索和發(fā)展的過程,同時(shí)在人才培養(yǎng)、市場培育等方面也將起到積極作用。國內(nèi)私人銀行的成長過程,應(yīng)當(dāng)是中外資銀行同臺(tái)競技、相互學(xué)習(xí)、取長補(bǔ)短、共同發(fā)展的過程。

(七)加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)合作

未來國內(nèi)金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營將是大勢所趨,在我國尚未開放之前,開展銀證、銀保、銀期等方面的合作,將可以提升私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)水平。私人銀行業(yè)務(wù)要滿足客戶多樣化的需求,不可避免地涉及到銀行、證券、保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域。因此國內(nèi)銀行要充分利用現(xiàn)有優(yōu)勢,通過與其他金融機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟,豐富銀行業(yè)務(wù)品種,為客戶提供更多的便利和更加全面的金融信息,提升私人銀行服務(wù)競爭力。

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篇(7)

摘要:伴隨經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,我國居民私人財(cái)富亦不斷增長,個(gè)人財(cái)富管理服務(wù)的需求強(qiáng)勁,私人銀行業(yè)務(wù)正越來越顯示出巨大的增長潛力。我國私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該通過增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,加強(qiáng)配套體系的建設(shè),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制、增強(qiáng)混業(yè)合作,采用多形式、全方位的產(chǎn)品銷售等措施來促進(jìn)其發(fā)展。

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;綜合化服務(wù)

財(cái)富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國開展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內(nèi)還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機(jī)構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對(duì)收入穩(wěn)定,利潤率高等特點(diǎn),必將成為內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)爭奪的熱點(diǎn)。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定

私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財(cái)產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運(yùn)營企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項(xiàng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財(cái)富管理顧問提供一對(duì)一服務(wù)及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,來滿足客戶復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價(jià)值,延長客戶關(guān)系價(jià)值鏈。

二、我國發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性

(一)我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過利息收入,個(gè)別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于提高國有商業(yè)銀行整體競爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有重要意義。

1.社會(huì)財(cái)富增加是開展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

我國社會(huì)財(cái)富增加是從兩方面來體現(xiàn)的,一是財(cái)富總量增長,二是財(cái)富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會(huì)發(fā)展,居民私人財(cái)富不斷積累,個(gè)人金融資產(chǎn)持續(xù)增長,截至2007年三季度末,我國城鄉(xiāng)居民個(gè)人金融資產(chǎn)高達(dá)50萬億元。與此同時(shí),財(cái)富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國個(gè)人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財(cái)富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲(chǔ)蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個(gè)人財(cái)富的60%以上?，F(xiàn)金大約占他們?nèi)控?cái)富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會(huì)財(cái)富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

2.開展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點(diǎn)

從長遠(yuǎn)來講,利率市場化改革是一個(gè)必然趨勢,隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤,商業(yè)銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點(diǎn)。

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點(diǎn)日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機(jī)構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因?yàn)槠涓哳~回報(bào)率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競爭的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會(huì)提交申請(qǐng),在中國境內(nèi)注冊(cè)為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環(huán)境正在形成。

(二)開展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.我國商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國內(nèi)各銀行紛紛從高端理財(cái)服務(wù)展開競爭。2005年6月6日,中國建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設(shè)置了一個(gè)專門針對(duì)特定客戶群體的總行一級(jí)管理部門。高端客戶部負(fù)責(zé)主管全行“富?？蛻簟钡臓I銷管理,其客戶的流動(dòng)性金融資產(chǎn)門檻達(dá)到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理,則分置于原有的個(gè)人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財(cái)富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個(gè)賬戶上,并突出了綜合投資理財(cái)?shù)姆?wù)功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開發(fā)非常先進(jìn)的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)平臺(tái),圖謀以高起點(diǎn)進(jìn)軍個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場;我國私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始發(fā)展起來。

2.我國商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低

對(duì)國內(nèi)銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級(jí),僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財(cái)人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長期財(cái)產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國商業(yè)銀行各項(xiàng)私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機(jī)制

私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識(shí)密集型行業(yè),要求知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競爭、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會(huì)管理、善營銷的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對(duì)一的專職客戶經(jīng)理,每個(gè)客戶經(jīng)理身后都有一個(gè)投資團(tuán)隊(duì)做服務(wù)支持;通過一個(gè)客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險(xiǎn)市場、基金市場和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國,這還完全做不到。轉(zhuǎn)貼4.營銷體系不健全,售后服務(wù)不到位

目前仍有商業(yè)銀行對(duì)營銷的認(rèn)識(shí)存在偏差,沒有設(shè)置專門的營銷部門,沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用,個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后,使得許多居民個(gè)人對(duì)個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目一知半解,無法真正享有服務(wù)。

5.客戶對(duì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任程度不高

在西方,全權(quán)委托理財(cái)是盈利最大、成本最低的服務(wù)項(xiàng)目,因此往往被作為推銷的重點(diǎn)和客戶服務(wù)的目標(biāo)。但在中國,金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)理財(cái)水平和信譽(yù)還沒有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度。

6.開展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好

例如,我國尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu),也沒有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),銀行間信息無法共享,整個(gè)金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個(gè)人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)著相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、國外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國的啟示

截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過7萬億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業(yè)務(wù)的國家,也是當(dāng)今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對(duì)我們具有較多的參考價(jià)值。美國的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開始時(shí)間較瑞士晚,但美國卻是當(dāng)前世界最大的在岸私人銀行市場,規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢,通過了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:

(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)

美國20世紀(jì)發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個(gè)人財(cái)富大幅增加,個(gè)人理財(cái)方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過這些年來的發(fā)展,我國各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn),為將來開展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。

(二)我國應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個(gè)世紀(jì)以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細(xì)審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的

銀行業(yè)聲譽(yù)等,而這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行

業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時(shí)尚不具備開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。

四、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略

由于我國市場的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個(gè)人銀行服務(wù)”。

(一)增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

由于國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進(jìn)。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問服務(wù)等。

(二)加強(qiáng)配套體系的建設(shè)

首先,是建立市場營銷新機(jī)制。銀行的市場競爭歸根到底是對(duì)客戶資源的競爭,在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動(dòng)的市場營銷新機(jī)制,并配套建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。

其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運(yùn)用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,因此國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。

(三)加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才

目前國際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才,如證券人才、會(huì)計(jì)師人才等。對(duì)我國銀行來說,當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍,積極引入和完善國際個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師(CFP)資格認(rèn)證制度,同時(shí),更重要的是還要解決我國金融機(jī)構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項(xiàng)違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國也受到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)查。因此,面對(duì)未來中國私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學(xué)習(xí)借鑒國外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴(yán)格控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

(五)加強(qiáng)混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品

在混業(yè)經(jīng)營已成為我國金融業(yè)大勢所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)及其他非金融機(jī)構(gòu)的合作,進(jìn)一步拓展服務(wù)的范圍,提升服務(wù)的層次。商業(yè)銀行應(yīng)按照營銷管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求,對(duì)各種個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,開發(fā)出能夠滿足中高層個(gè)人客戶增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個(gè)人綜合金融產(chǎn)品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個(gè)性化的私人銀行服務(wù)。

(六)多形式全方位進(jìn)行產(chǎn)品銷售

在銀行的各種業(yè)務(wù)中,由于私人銀行私密性、個(gè)性化的特點(diǎn),其對(duì)營銷的要求也是最高的,可以說,如果沒有卓有成效的營銷,發(fā)展私人銀行只能是紙上談兵。對(duì)我國商業(yè)銀行而言,私人銀行的產(chǎn)品大多是新產(chǎn)品,被人們所接受更要建立在營銷的基礎(chǔ)上。

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