序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行工作的發(fā)展前景范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 人力資源培訓(xùn) 創(chuàng)新途徑

自從我國加入世界貿(mào)易組織以后，經(jīng)濟的全球化導(dǎo)致銀行競爭機制更加激烈，如何在激烈的市場環(huán)境下保證經(jīng)濟效益的提高以及服務(wù)質(zhì)量的完善，對于商業(yè)銀行人力資源的培訓(xùn)提出更高的要求，因此各商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)市場的需要創(chuàng)新人力資源培養(yǎng)途徑，把人才質(zhì)量作為推動銀行發(fā)展的重要途徑。

一、 商業(yè)銀行人力資源培養(yǎng)現(xiàn)狀

人力資源作為商業(yè)銀行發(fā)展的核心，對于企業(yè)的發(fā)展具有重要意義，但就目前我國商業(yè)銀行人力資源的培養(yǎng)現(xiàn)狀來看，還存在一些問題主要有：

（一）缺乏健全的培訓(xùn)機制

激烈的市場競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行雖然明確銀行的發(fā)展離不開人力資源的培養(yǎng)，但是在實際的培訓(xùn)過程中相關(guān)的培訓(xùn)機制并沒有完善到位。首先，開展培訓(xùn)課程缺乏一定的計劃性和系統(tǒng)性，更多的是對于員工工作技能的培訓(xùn)，對員工企業(yè)文化以及職業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)涉及較少。其次，商業(yè)銀行目前采取的培訓(xùn)方式大多流于形式，沒有將培訓(xùn)和員工的崗位進行結(jié)合，影響了員工培訓(xùn)過程中崗位價值的體現(xiàn)。另外，商業(yè)銀行對員工開展培訓(xùn)缺少相應(yīng)的反饋機制，多數(shù)企業(yè)重視的是培訓(xùn)過程，而忽視了培訓(xùn)結(jié)果的反饋，這樣很多員工沒有將培訓(xùn)內(nèi)容落實到實際工作中。

（二）企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)缺乏對培訓(xùn)工作的重視導(dǎo)致培訓(xùn)理念落后

加強人力資源的培訓(xùn)是促進企業(yè)發(fā)展的重要措施，但是部分商業(yè)銀行看待事物比較表面化，認(rèn)為對員工培訓(xùn)是一種短期內(nèi)沒有回報的投資，這種觀念影響了企業(yè)培訓(xùn)工作的正常落實。即便是開展培訓(xùn)的企業(yè)更多地也是注重工作技能培訓(xùn)，并未舉行提高員工職業(yè)素質(zhì)能力的培訓(xùn)講座，這種理念制約了員工對于企業(yè)文化的理解，在實際工作中缺乏良好的工作習(xí)慣。

（三）忽視了對員工職業(yè)生涯發(fā)展的關(guān)注度

目前商業(yè)銀行對員工開展培訓(xùn)對員工的職業(yè)生涯發(fā)展關(guān)注度不夠，尤其是處在關(guān)鍵崗位的工作人員，缺乏必要的職業(yè)生涯發(fā)展重視，導(dǎo)致很多員工對工作發(fā)展前景不明確，工作中缺少熱情與積極性、進步緩慢，這在一定程度上也會影響銀行的發(fā)展。

二、 加強商業(yè)銀行人力資源培訓(xùn)的創(chuàng)新途徑

加強商業(yè)銀行人力資源培訓(xùn)創(chuàng)新途徑是促進企業(yè)更好更快發(fā)展的措施，為了使人力資源更加滿足社會的需要，應(yīng)該從以下幾個方面進行探討：

（一）將培訓(xùn)模式與員工的崗位進行鏈接

培訓(xùn)是為了促進人力資源的進步，發(fā)揮人力資源自身最大潛力為銀行獲取經(jīng)濟效益。因此，開展培訓(xùn)模式應(yīng)該結(jié)合實際，適應(yīng)員工崗位的需求，只有這樣才能充分發(fā)揮培訓(xùn)的重要性。在確定培訓(xùn)內(nèi)容時，首先應(yīng)該明確參加培訓(xùn)課程人員的崗位職責(zé)，了解處在當(dāng)前崗位最需要的培訓(xùn)內(nèi)容，根據(jù)這些內(nèi)容選擇培訓(xùn)材料才能使培訓(xùn)更具有針對性。同時，重視對員工職業(yè)生涯發(fā)展的指導(dǎo)，讓員工有明確的工作發(fā)展前景，尤其是針對那些處在關(guān)鍵崗位的工作人員，他們對于商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要作用，要通過培訓(xùn)提高他們的工作熱情以及積極性，引導(dǎo)他們在工作中不斷前進，為企業(yè)的發(fā)展貢獻力量。

（二）健全商業(yè)銀行的培訓(xùn)激勵制度

有相關(guān)研究證明，“一個人的能力獲得肯定及鼓勵后，他所創(chuàng)造的價值和財富會比平時高將近一倍”，可見激勵對于一個人的成功具有很大作用。因此，作為商業(yè)銀行的人事管理人員，應(yīng)該重視對于員工的培訓(xùn)，并且在培訓(xùn)過程中加強對員工的激勵措施，肯定他們在工作中取得的成績。完善商業(yè)銀行的培訓(xùn)激勵機制，第一，要將培訓(xùn)作為一個內(nèi)部的激勵措施來執(zhí)行，讓員工明確通過培訓(xùn)不僅可以提升專業(yè)技能和專業(yè)知識，更能夠在培訓(xùn)中獲得晉升的機會，這樣員工就能積極參與到培訓(xùn)課程中，通過自主學(xué)習(xí)得到領(lǐng)導(dǎo)的重視。第二，銀行要把培訓(xùn)和員工的崗位考核、薪酬水平、職稱評定以及干部選拔等掛鉤，將員工能否順利通過培訓(xùn)作為一項重要的考核標(biāo)準(zhǔn)，將培訓(xùn)作為業(yè)務(wù)管理的延伸，全面提高員工的工作積極性，增強培訓(xùn)效果。

（三）保障培訓(xùn)資金完善培訓(xùn)內(nèi)容

銀行對人力資源進行培訓(xùn)是一項長期的投資，銀行應(yīng)該根據(jù)企業(yè)發(fā)展的需要，加大對于員工的培訓(xùn)投資，建立專門的培訓(xùn)基地、為了提高培訓(xùn)效果配備現(xiàn)代教學(xué)技術(shù)。培訓(xùn)資金的落實需要科學(xué)的管理，商業(yè)銀行必須完善對資金的管理制度，確保每一筆資金都用在對員工的培訓(xùn)工作方面。同時，銀行還應(yīng)該根據(jù)工作的需要不斷完善培訓(xùn)內(nèi)容，不僅要求員工具備較高的文化層次、扎實的理論基礎(chǔ)，而且要求員工掌握與銀行業(yè)相關(guān)的貿(mào)易、工業(yè)、財稅等專業(yè)知識和管理知識，了解當(dāng)前國際或國內(nèi)的最新管理技術(shù)，全面提高人力資源的質(zhì)量。

三、結(jié)束語

人力資源作為商業(yè)銀行發(fā)展的核心，應(yīng)該順應(yīng)時展的需要，不斷通過培訓(xùn)完善自身的綜合素質(zhì)。同時商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)為了企業(yè)的長期發(fā)展，要不斷創(chuàng)新對人力資源的培訓(xùn)途徑。

參考文獻：

[1]段會杰.國有商業(yè)銀行人力資源管理中存在的問題與對策[J].當(dāng)代經(jīng)理人. 2010（21）

篇(2)

內(nèi)容摘要:消費金融公司的消費信貸與同級別的金融產(chǎn)品相比,在貸款額度、利率、還款時間、申請手續(xù)等方面既有優(yōu)勢也有劣勢。文章認(rèn)為同級產(chǎn)品的競爭、信貸風(fēng)險的存在以及較狹窄的覆蓋面,使得消費金融公司的發(fā)展受到一定程度的制約;但總體上來看,由于我國經(jīng)濟預(yù)期良好、社會保障制度日趨完善、人們的消費觀念轉(zhuǎn)變、投資意識增強以及其自身的優(yōu)勢,使得消費金融公司在我國的發(fā)展前景十分廣闊。

關(guān)鍵詞:消費金融公司 信貸消費 金融產(chǎn)品

消費金融公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn),在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的,不吸收公眾存款,以小額、分散為原則,為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。首批獲批的消費金融公司發(fā)起人分別為中國銀行、北京銀行和成都銀行,這3家公司將分別在上海、北京和成都三地率先試點。2010年2月北銀消費金融公司在北京成立,2010年6月中銀消費金融公司在上海成立。消費金融公司主要為居民個人提供以消費為目的的貸款,但不包括房貸和車貸。消費金融公司作為我國的新生事物,其發(fā)展對于提供專業(yè)化消費信貸服務(wù),擴大內(nèi)需,增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的拉動作用,從而實現(xiàn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)從投資主導(dǎo)型向消費主導(dǎo)型的有效轉(zhuǎn)變具有重要的意義,同時有利于豐富我國的金融機構(gòu)類型,促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新。本文主體由三部分構(gòu)成,消費金融公司的信貸與其它同級信貸的比較分析,消費金融公司發(fā)展的制約因素和有利因素,在結(jié)束語部分得出結(jié)論,消費金融公司在我國的發(fā)展前景非常廣闊。

消費金融公司信貸與其它同級信貸的比較分析

(一)與信用卡的比較

貸款額度。信用卡的信用額度差別很大,而消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的金額不得超過借款人月收入的5倍。還款時間和利率。信用卡還款時間各銀行稍有差異。對非現(xiàn)金交易,從銀行記帳日起至到期還款日之間的日期為免息還款期。在此期間,只要全額還清當(dāng)期對帳單上的本期應(yīng)還金額,便不用支付任何利息,但預(yù)借現(xiàn)金則不享受免息優(yōu)惠。消費金融公司的還款時間要長一些,但不是免息的,其規(guī)定的貸款利率按借款人的風(fēng)險定價,但不得超過同期銀行貸款利率的4倍。

信貸過程。信用卡消費屬于透支消費,就是客戶先用自己擁有的額度進行消費,在規(guī)定的還款時間內(nèi)再把錢還給銀行,刷卡消費簡便易行,而且消費什么不受限制;而消費金融公司的貸款原理分為兩個階段,第一個階段是客戶在進行消費時發(fā)現(xiàn)資金不夠,到金融公司申請貸款,金融公司在核實貸款者信用記錄后,將這筆貸款直接劃給客戶需要支付的商家,當(dāng)客戶在這個金融公司有過良好的貸款記錄后再次貸款時,金融公司可以直接把資金貸給客戶,由客戶按照自己的需求將錢用于消費。

(二)與銀行無擔(dān)保產(chǎn)品比較

一些銀行推出了“無擔(dān)保、無抵押”的小額貸款,主要分為個人信用貸款和企業(yè)無抵押貸款,以供有需要的個人或者企業(yè)主自由選擇。例如,渣打銀行推出的“現(xiàn)貸派”貸款產(chǎn)品,這款產(chǎn)品對客戶身份的要求是每月稅前收入3000元,同時客戶在央行信用記錄良好,即可獲得最高30萬元的貸款,最長使用期限為4年。雖然其貸款額度較高,但是此類銀行無擔(dān)保產(chǎn)品一般對客戶的收入有硬性規(guī)定,而且利率較高,年利率一般在7%-9%之間,還要收取一定的帳戶管理費,且申請貸款手續(xù)復(fù)雜,等待時間較長。

消費金融公司的貸款對客戶的收入沒有硬性規(guī)定,客戶只要信用記錄良好,就可在短時間內(nèi)獲得貸款,手續(xù)簡便。向消費金融公司申請貸款,僅需要提供貸款人身份證明和填寫相關(guān)材料,即可現(xiàn)場辦理,最短可在1小時之內(nèi)完成所有審批手續(xù)。

(三)與典當(dāng)行小額貸款比較

典當(dāng)行貸款是以實物為抵押,以實物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時貸款的一種融資方式,它是金融機構(gòu)貸款的延伸和補充。盡管其費率要高于銀行同期貸款利率,但對于急需籌資的人來說,這不失為一種干脆利落的融資方式。典當(dāng)行與消費金融公司都是小額貸款,但是典當(dāng)行必須有擔(dān)?；虻盅?典當(dāng)物品的范圍包括金銀珠寶、古玩字畫、有價證券、家用電器、汽車、服裝等私人財物。典當(dāng)行一般按照抵押商品現(xiàn)時市場零售價的50%-80%估價,到期不能辦理贖回的可以辦理續(xù)當(dāng)手續(xù)。典當(dāng)行的最佳貸款期限是3個月,3個月的月息是9.6%左右;超過3個月,典當(dāng)行會收取更多的費用。消費金融公司無擔(dān)保、無抵押,消費信貸還款期更長,一般為1年,有的會更長一些。

(四)與小額貸款公司比較

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立,不吸收公眾存款,經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司的注冊資本全部為實收貨幣資本,由出資人或發(fā)起人一次足額繳納,它不進行任何形式的內(nèi)外部集資和吸收公眾存款。有限責(zé)任公司的注冊資本不得低于500萬元,股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份,不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。

消費金融公司最低注冊資本要求為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣,資本充足率不得低于10%。小額貸款公司貸款范圍更廣泛,可以是個人也可以是企業(yè),貸款對象重點放在從事種植業(yè)(如蔬菜大棚)、養(yǎng)殖業(yè)、林果業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)(如玉米和果脯深加工)、農(nóng)村流通業(yè)(如物流、運輸業(yè)等)的生產(chǎn)者和經(jīng)營者身上。消費金融公司所面對的人群主要是城市工作的中低收入居民,不面向農(nóng)村居民和企業(yè)。

影響消費金融公司發(fā)展的因素

(一)消費金融公司發(fā)展的制約因素

同級信貸產(chǎn)品的競爭。與消費金融公司相比,其它信貸產(chǎn)品的優(yōu)勢在于信用卡簡便,而且又有免息期、銀行無擔(dān)保產(chǎn)品貸款額度高、典當(dāng)行小額貸款有3個月的最佳貸款期限、小額貸款公司貸款對象范圍較廣。消費金融公司面臨如此眾多的競爭對手,要想在小額信貸方面占領(lǐng)一定的市場份額,必須提高效率,不斷創(chuàng)新,以增強其競爭力。

信貸存在風(fēng)險。消費金融公司的經(jīng)營無擔(dān)保、無抵押,主要面向中低端客戶群體。從當(dāng)前我國的實際情況來看,還沒有形成完善的個人用戶信用體系,尤其是中低端客戶群體的信用很多情況下難以保證。消費金融公司降低貸款申請門檻是“雙刃劍”,在方便了客戶的同時,也將積累信貸違約風(fēng)險。因此,從金融風(fēng)險控制的角度講,消費金融公司存在信貸風(fēng)險,在實際運營過程中可能會出現(xiàn)不良貸款。與此同時,消費金融公司還可以從事同業(yè)拆借業(yè)務(wù),自身風(fēng)險控制不當(dāng),也可能會把風(fēng)險傳遞給其它金融機構(gòu)。

覆蓋面狹窄。消費金融公司所面對的客戶群主要是城市工作的中低收入居民,廣大農(nóng)村居民不能從消費金融公司貸款,其客戶群體的有限性限制了消費金融公司業(yè)務(wù)的拓展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的提高以及農(nóng)民收入的增加,未來的消費金融公司融資的大門必將向農(nóng)村敞開。

(二)消費金融公司發(fā)展的有利因素

經(jīng)濟發(fā)展預(yù)期良好。近幾年,在擴大內(nèi)需一攬子政策措施特別是積極財政政策和適度寬松貨幣政策的作用下,我國經(jīng)濟經(jīng)受住了國際金融危機的嚴(yán)峻考驗,率先實現(xiàn)了經(jīng)濟形勢總體回升向好,經(jīng)濟增速逐漸加快,市場信心明顯增強,今后我國經(jīng)濟必將保持平穩(wěn)較快發(fā)展。在經(jīng)濟發(fā)展良好預(yù)期的大背景下,人們的收入將逐漸提高、消費者信心指數(shù)大增、消費欲望增強、還貸能力提高,這些因素都將有利于消費金融公司在我國的發(fā)展,為消費金融公司的發(fā)展前景奠定了經(jīng)濟基礎(chǔ)。

社會保障制度的日趨完善。消費金融公司的信貸消費是一種提前消費,用將來的錢圓現(xiàn)在的夢,除了要有經(jīng)濟發(fā)展良好預(yù)期的大背景以及個人收入穩(wěn)定增加的預(yù)期外,還要有完善的社會保障制度,不讓人有后顧之憂。目前,在“以人為本”的理念指引下,黨和政府更加重視民生,下大力氣解決與人民群眾切身利益直接相關(guān)的問題。作為社會的“穩(wěn)定器”和“安全網(wǎng)”的社會保障覆蓋網(wǎng)絡(luò)不斷擴大,社會保障制度更趨健全,“多層次、廣覆蓋、?；尽⒖沙掷m(xù)”的社保體系基本成型并不斷趨于完善。人力資源和社會保障部的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示:2009年底,全國參加城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險人數(shù)超過4億人,再加上新農(nóng)合8.3億人,我國基本醫(yī)療保險制度覆蓋面超過12億人。我國已提前一年從制度上實現(xiàn)了對城鎮(zhèn)居民的基本醫(yī)療保險全面覆蓋。此外,全國城鎮(zhèn)參加基本養(yǎng)老保險人數(shù)23498萬人,參加失業(yè)保險人數(shù)12715萬人,參加工傷保險人數(shù)14861萬人,參加生育保險人數(shù)10860萬人。2009年上述五項社會保險基金總收入15975.2億元,同比增長16.6%;五項社會保險基金總支出12393.6億元,同比增長24.9%。逐漸完善的社會保障制度為消費金融公司的發(fā)展前景奠定了制度保障。

人們消費觀念的轉(zhuǎn)變。消費觀念是人們對待其可支配收入的指導(dǎo)思想和態(tài)度以及對商品價值追求的取向,是消費者主體在進行或準(zhǔn)備進行消費活動時對消費對象、消費行為方式、消費過程、消費趨勢的總體認(rèn)識評價與價值判斷。消費觀念的形成和變革是與一定社會生產(chǎn)力的發(fā)展水平及社會、文化的發(fā)展水平相適應(yīng)的。改革開放前,我國還是一個以既無外債又無內(nèi)債為自豪的國度,那時的“無債一身輕”,并沒有讓我們民富國強起來,反而一度面臨經(jīng)濟崩潰的邊緣;改革開放后,我國先是引進外資外債,繼而年年發(fā)放大量的國債,國民經(jīng)濟建設(shè)因此得以迅速發(fā)展。經(jīng)濟發(fā)展和社會進步也使個人逐漸摒棄了自給自足、萬事不求人等傳統(tǒng)消費觀念,代之以注重消費效益、注重從消費中獲得更多的滿足等新型消費觀念。因此,信貸消費的觀念在國家建設(shè)的示范作用下已經(jīng)深入人們心中,信貸消費改變了固有的消費觀念,建立了與時俱進的消費新觀念。人們消費觀念的轉(zhuǎn)變?yōu)橄M金融公司的發(fā)展前景奠定了理念基礎(chǔ)。

人們的投資意識增強。隨著我國經(jīng)濟市場化的發(fā)展以及資本市場規(guī)范化程度的提高,人們的投資意識越來越強,越來越多的資金投向股票、基金、債券或者是自己創(chuàng)業(yè)。當(dāng)投資收益大于信貸消費利息時,便有人選擇信貸消費,用自己手里的錢投資獲取投資收益,這種理性的資金配置為消費金融公司的發(fā)展前景奠定了市場基礎(chǔ)。

消費金融公司具有自身優(yōu)勢。與同級的信貸產(chǎn)品相比,消費金融公司具有自身的優(yōu)勢。相比信用卡,消費金融公司信貸還款期限更長;相比銀行無擔(dān)保產(chǎn)品,消費金融公司信貸更易申請,操作更簡便;相比典當(dāng)行小額貸款,消費金融公司信貸無擔(dān)保、無抵押、還款期更長;相比小額貸款公司,消費金融公司注冊資本要求高,股東實力更強,表明其抗風(fēng)險能力更強。消費金融公司由于自身優(yōu)勢的存在,有利于滿足消費者個性化、差異化的消費金融服務(wù)需求。

結(jié)論

消費金融公司作為我國金融產(chǎn)品的一種創(chuàng)新形式,有助于推動消費和拉動內(nèi)需,符合我國的宏觀經(jīng)濟政策目標(biāo)。消費金融公司的成立,拓寬了個人融資渠道,方便了廣大消費者,尤其是滿足了年輕人、年輕家庭和中低收入群體的消費融資需求,對變革消費理念、培養(yǎng)社會信用觀念、改善百姓生活產(chǎn)生了積極的影響。同時,促進了我國消費金融業(yè)進一步規(guī)范經(jīng)營、快速發(fā)展,為整個金融行業(yè)的發(fā)展注入了新的活力。

國外的消費金融市場已達(dá)到成熟階段,同時也期待更進一步的增長。雖然我國的消費金融公司成立不久,但國外的情況表明消費金融公司的市場很廣闊。從我國的情況來看,有統(tǒng)計顯示青年人對于婚慶、教育、旅游等消費金融重點業(yè)務(wù)有著旺盛的消費意愿。中國銀行一份針對上海五大商圈35歲以下消費人群的調(diào)查也顯示,至少有30%以上的受訪者愿意接受信貸消費。據(jù)麥肯錫全球研究院2009年底的研究報告估計,到2025年中國將成為僅次于日本和美國的全球第三大消費市場,個人消費額將達(dá)到27萬億元,金融服務(wù)業(yè)尤其是消費金融發(fā)展的前景是無限的。因此,我國的消費金融公司的發(fā)展雖然受到一些因素的制約,但只要做好完善風(fēng)險管理、提高運營效率、進行產(chǎn)品創(chuàng)新、搞好分銷渠道和吸引目標(biāo)客戶,消費金融公司在我國的發(fā)展前景是非常廣闊的。

參考文獻:

篇(3)

論文摘要:中小企業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展的一支重要力量。資金是其生存發(fā)展的生命，資金短缺、融資難一直困擾著中小企業(yè)。金融危機下，中小企業(yè)融資之路愈加艱難。本文試對金融危機下中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀、原因進行分析，并探詢有效對策。

2008年由美國次貸危機引發(fā)的金融危機，像瘟疫一樣迅速傳遍世界各地。當(dāng)前的金融危機已經(jīng)嚴(yán)重影響到實體經(jīng)濟，改革開放的中國經(jīng)濟也深受影響，特別是沿海地區(qū)實體經(jīng)濟，紛紛破產(chǎn)倒閉。對于那些本來生存發(fā)展就很困難的中小企業(yè)，更是雪上加霜。中小企業(yè)如何度過危機，是政府部門和中小企業(yè)管理者非常關(guān)注的問題，中小企業(yè)生存發(fā)展的最大難題就是資金短缺問題。

一、金融危機形勢下，中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

我國中小企業(yè)近年發(fā)展迅猛，并已經(jīng)形成相當(dāng)規(guī)模，在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著越來越重要的作用。據(jù)統(tǒng)計，我國中小企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的99%，對GTP貢獻率達(dá)到60%、提供75%就業(yè)機會、創(chuàng)造了50%左右的出口和財稅收入，卻普遍出現(xiàn)資金鏈嚴(yán)重吃緊現(xiàn)象，是制約中小企業(yè)發(fā)展的主要因素。

融資渠道單一。據(jù)統(tǒng)計，我國目前中小企業(yè)在融資渠道上，自身積累56%，親友籌借14%，金融機構(gòu)融資30%(絕大多數(shù)是期限不超過6個月的銀行貸款)，金融機構(gòu)融資只能填補流動資金的缺口。

融資成本高，負(fù)擔(dān)沉重。中小企業(yè)類型多，資金需求一次性小、頻率高，加大融資成本。對于銀行來講，中小企業(yè)的貸款規(guī)模小、次數(shù)多、信用擔(dān)保弱，造成銀行經(jīng)營成本高，管理費用上升。對此銀行采取提高中小企業(yè)的貸款利率，導(dǎo)致中小企業(yè)的融資成本明顯提高。

融資風(fēng)險大，影響企業(yè)生存。中小企業(yè)獲得的銀行貸款期限短，企業(yè)本身資產(chǎn)少，受經(jīng)營影響，可能會導(dǎo)致銀行貸款歸還困難;同時各家銀行為控制風(fēng)險，不會為還貸困難的企業(yè)提供后續(xù)資金，直接威脅到企業(yè)生存。

二、金融危機形勢下，中小企業(yè)融資難的原因

從中小企業(yè)自身來看:

(1)經(jīng)營風(fēng)險大。中小企業(yè)的所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)一般都集中在老板手里，在經(jīng)營管理過程中，一般比較缺乏長期的企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營具有一定的不確定性，存在一定的經(jīng)營風(fēng)險。銀行審批貸款的時候，要考慮這一經(jīng)營風(fēng)險。金融危機下，中小企業(yè)訂單減少、原材料漲價、勞動力成本上升等，使得經(jīng)營成本上升，生存盈利空間大大壓縮，經(jīng)營風(fēng)險更大，銀行更加不會輕易批準(zhǔn)這些企業(yè)的貸款。

(2)財務(wù)制度不健全。中小企業(yè)規(guī)模小、成立時間短、人員變動頻繁。導(dǎo)致財務(wù)管理不規(guī)范、不穩(wěn)定。很多企業(yè)為逃避稅收，出具虛假財務(wù)報表。金融危機下，財務(wù)狀況進一步惡化，為得到貸款，就有可能出現(xiàn)企業(yè)掩飾財務(wù)上的虧損，進行財務(wù)作假。這就使銀行有可能無法真實辨別企業(yè)真正的財務(wù)狀況，直接影響銀行放貸的積極性。

(3)資產(chǎn)擔(dān)保不能令銀行滿意。由于中小企業(yè)自身的弱點和弊病使得銀行在提供貸款時，要求中小企業(yè)提供必要的資產(chǎn)擔(dān)保抵押品。金融危機下，銀行從整體市場環(huán)境和自身利益出發(fā)，對資產(chǎn)擔(dān)保抵押品要求更加嚴(yán)格。而且中小企業(yè)一般比較缺乏足夠的固定資產(chǎn)和可以擔(dān)保的其他資產(chǎn)，資產(chǎn)評估的費用也較高。這些都降低了中小企業(yè)得到銀行抵押貸款的可能性。

從金融機構(gòu)方面來看:

(1)國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款政策失衡。我國目前仍然是以國有四大銀行為主的金融機構(gòu)體制。中小企業(yè)由于自身的經(jīng)濟實力、財務(wù)管理等原因，使的銀行在審批中小企業(yè)貸款的時候比較謹(jǐn)慎。金融危機下，銀行為了保持最佳盈利水平，為了規(guī)避風(fēng)險，銀行信貸“保大放小”的做法成為必然。這樣中小企業(yè)得到及時貸款資金的機會就更小了。就算有少部分的中小企業(yè)獲得貸款，其利率水平也在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上普遍上浮30%到40%，直接造成對資金需求強烈的中小企業(yè)資金鏈漸趨緊張。

(2)缺乏專門為中小企業(yè)貸款服務(wù)的中小金融機構(gòu)。目前我國的銀行組織體系里，還沒有像發(fā)達(dá)國家那樣，有眾多專門針對中小企業(yè)融資的銀行。有一些中小商業(yè)機構(gòu)，從總體看自身經(jīng)營管理水平不高，發(fā)展能力不足，這也減弱了對中小企業(yè)的金融支持。在金融危機下，這些中小金融機構(gòu)也會更加考慮自身的盈利性和貸款安全性，對中小企業(yè)的貸款審批也會更加謹(jǐn)慎。

(3)中小企業(yè)直接融資渠道不暢通。融資的渠道可以是直接融資，也可以是間接融資。就目前來說，我國中小企業(yè)通過發(fā)行股票和債券融資的直接融資渠道不成熟、不暢通。中小企業(yè)只能依靠間接融資，也就是依靠銀行來達(dá)到融資的目的。金融危機下，銀行對中小企業(yè)提供貸款的條件也比較刻薄，增多粥少，最終獲得銀行貸款，難上加難。

從政府方面來看:

政府部門的扶持一直傾向大企業(yè)，對大企業(yè)實行大規(guī)模的優(yōu)惠政策，而對于中小企業(yè)的扶持力度相對來說，明顯不夠;相應(yīng)的優(yōu)惠政策，中小企業(yè)很難享受到。金融危機后，眾多的中小企業(yè)倒閉，政府也采取了一些措施，但距中小企業(yè)的需求還是相距甚遠(yuǎn)。

三、金融危機形勢下，緩解中小企業(yè)融資難的對策

1.完善自身體制

(1)事前做好論證，充分評估融資資金的使用效益，是中小企業(yè)做好融資的前提。中小企業(yè)正是因為資金短缺，融資困難，所處的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境復(fù)雜多變，存在諸多不利因素。所以，中小企業(yè)在籌劃每一筆融資時，首先要對資金的投放做好充分的可行性分析，充分論證資金是用于企業(yè)的基本生產(chǎn)經(jīng)營保障，還是用于市場競爭的規(guī)模擴張，或是用于高收益的風(fēng)險投資項目。

(2)扎扎實實運營資金，不斷提高資金收益，是中小企業(yè)實現(xiàn)融資需求的基礎(chǔ)。市場經(jīng)濟，經(jīng)濟效益是第一位的，只有具備良好的經(jīng)濟效益和美好發(fā)展前景的企業(yè)，銀行才會放心地把資金投放給他，讓企業(yè)投入其生產(chǎn)經(jīng)營，從中獲取預(yù)期收益。中小企業(yè)在其資本實力還不夠雄厚的情況下，必須立足現(xiàn)實，健全制度，完善管理，抓好生產(chǎn)，優(yōu)化經(jīng)營，扎扎實實運營好現(xiàn)有資金，加速資金周轉(zhuǎn)，不斷提高資金使用效益，這是中小企業(yè)實現(xiàn)良性融資需求的基礎(chǔ)，也是中小企業(yè)求生存謀發(fā)展的基礎(chǔ)。

(3)具備良好的溝通能力，是中小企業(yè)獲取融資的必備素質(zhì)。中小企業(yè)的融資不論是融資規(guī)模，還是融資渠道和融資方式，都無法與上市公司等大型企業(yè)相比擬，因其既沒有專門的機構(gòu)和人員，又沒有健全的融資制度，要想建立良好的融資環(huán)境，那么出色的溝通能力將是企業(yè)能否順利融資的關(guān)鍵。中小企業(yè)必須主動與銀行進行溝通，向其詳細(xì)說明企業(yè)的經(jīng)營方針、發(fā)展計劃和財務(wù)狀況等企業(yè)基本情況，重點說明企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢和產(chǎn)品的未來廣闊發(fā)展前景，如實說明企業(yè)當(dāng)前所面臨的資金困難，并向其提供詳細(xì)的資金使用和回收計劃，用真誠取得信任，用實際行動和企業(yè)的發(fā)展前景贏得其認(rèn)可。在資金的使用過程中，仍然需要與銀行保持密切的溝通，以維系良好的合作關(guān)系，定期邀請銀行人員到企業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)場進行視察，加深其對企業(yè)的了解，驗證資金投放到企業(yè)的實際使用狀況，認(rèn)識企業(yè)未來的發(fā)展前景和資金按期回收的安全性，從而增強對企業(yè)的信心，使其能夠自愿給予企業(yè)的更多支持?？梢哉f，對每個中小企業(yè)，能夠保持與銀行的良好溝通關(guān)系，是其實現(xiàn)融資策略的必備素質(zhì)。

(4)樹立良好的融資信譽，擴大長期融資規(guī)模，是中小企業(yè)改善融資的關(guān)鍵。當(dāng)前，我國的中小企業(yè)絕大多數(shù)是民營性質(zhì)，企業(yè)信譽整體而言比較差，從而造成各類融資渠道都比較謹(jǐn)慎，加之國際金融危機的爆發(fā)，致使中小企業(yè)的融資之路更加艱難，特別是長期融資項目很難達(dá)成協(xié)議。形成了制約中小企業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展的瓶頸。中小企業(yè)要想扭轉(zhuǎn)這一被動局面，唯一方法就是珍惜每次得到的中長期融資機會，抓好企業(yè)自身管理，優(yōu)質(zhì)運作投資項目，實現(xiàn)項目的超預(yù)期收益，這是與融資方建立良好的長期合作關(guān)系的根本和基礎(chǔ)。長期融資的實現(xiàn)程度成為中小企業(yè)能否做大做強的關(guān)鍵。

(5)培養(yǎng)風(fēng)險意識，重視融資風(fēng)險，是中小企業(yè)融資所必須考慮的重要因素。保持一個合理的財務(wù)結(jié)構(gòu)和資本結(jié)構(gòu)，把財務(wù)風(fēng)險控制在安全水平范圍內(nèi)，是其必須充分考慮的一個重要融資因素。然而，現(xiàn)在有許多中小企業(yè)不是這樣，他們無視自我發(fā)展的實際，不注重自我積累，不依靠內(nèi)在發(fā)展，而是盡可能把項目做大，盲目上規(guī)模，超負(fù)荷借貸，最終導(dǎo)致將企業(yè)的利潤消耗殆盡，造成經(jīng)營“透支”，不但沒有加強企業(yè)的發(fā)展后勁，反而給企業(yè)帶來新的負(fù)擔(dān)。我國許多中小企業(yè)的破產(chǎn)就是因融資規(guī)模失控，不堪承受高額負(fù)債而走向死路的，對此，中小企業(yè)必須引以為誡。 (6)中小企業(yè)在利用銀行貸款融資的同時，充分利用內(nèi)部融資方式。金融危機下，就業(yè)環(huán)境不樂觀，在這樣的形勢下，員工不會輕易離職，但工作的積極性和創(chuàng)造性也不會太高，因此可以通過類似上市公司股權(quán)激勵的方式融資，設(shè)定若干業(yè)績和工作年限等限制條件，激勵員工更加努力工作，通過這種方式，既能達(dá)到融資的目的，也能留住核心的員工，在一定程度上促進企業(yè)的長期發(fā)展，同時也增強了還貸能力。

2.完善金融體系

(1)國有商業(yè)銀行應(yīng)適當(dāng)調(diào)整對中小企業(yè)的信貸政策。金融危機下，國有商業(yè)銀行應(yīng)該以市場為導(dǎo)向，以利潤最大化為經(jīng)營目的，加大對中小企業(yè)的扶持力度，積極尋找和培養(yǎng)有市場、有潛力、有信用的中小企業(yè)。幫助中小企業(yè)度過難關(guān)，也給自身帶來新的利潤支撐點。

(2)建立和發(fā)展地方中小銀行等金融機構(gòu)。相對于大金融機構(gòu)而言，中小金融機構(gòu)對中小企業(yè)的貸款擁有交易成本低、監(jiān)控效率高、經(jīng)營機制靈活、適應(yīng)性強等特點，充分發(fā)揮其對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟情況比較熟悉的優(yōu)勢，為中小企業(yè)服務(wù)，緩解金融危機下中小企業(yè)資金緊張問題。

篇(4)

《2011年世界發(fā)展報告：社會性別平等與發(fā)展》詳細(xì)地回顧了縮小社會性別差距方面取得的長足發(fā)展，但同時也指出在諸多領(lǐng)域依然存在差異。最嚴(yán)重的差異是發(fā)展中國家與男性相比女童和婦女的死亡率：從全球來看，據(jù)估計在低收入國家和中等收入國家，女性出生后死亡率過高，新生女嬰“失蹤”每年高達(dá)390萬人。由于偏愛兒子，約有五分之二的女嬰不能出生，六分之一在孩提時夭折，還有超過三分之一死于生育期。在撒哈拉以南非洲尤其是艾滋病流行嚴(yán)重的國家，這種失蹤現(xiàn)象還在繼續(xù)惡化。

世界銀行行長佐利克指出：“我們需要實現(xiàn)社會性別平等。在過去五年里，世界銀行集團提供了650億美元來支持女童教育、婦女健康以及使婦女獲得信貸、土地、農(nóng)業(yè)服務(wù)、就業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施。這些都很重要，但還不夠，還沒成為我們工作的中心。展望未來，世界銀行集團要促進社會性別工作的主流化，尋求用其他方式來推進這一議程，充分發(fā)揮世界一半人口的潛力?！?/p>

報告認(rèn)為，縮小社會性別差距方面取得進步與存在痼疾的格局，對于發(fā)展政策十分重要。提高收入有助于縮小一些差距，比如教育差距。隨著學(xué)校規(guī)模擴大，更多的職業(yè)對年輕婦女敞開大門，父母明顯看到了讓女兒受教育的好處。但是，市場和制度（包括料理家務(wù)和照看孩子的社會規(guī)范）往往與家庭決策相結(jié)合，使得男女性別差異得以長期延續(xù)。其結(jié)果是在世界大部分地區(qū)，收入方面的性別差異根深蒂固，難以改變。

《2012年世界發(fā)展報告》呼吁在四個領(lǐng)域采取行動：1. 解決人力資本問題，諸如女童和婦女的死亡人數(shù)過多和長期存在的教育領(lǐng)域的社會性別差異；2. 縮小男女之間的收入和生產(chǎn)率差距；3. 在家庭和社會給予婦女更多的話語權(quán)；4. 防止社會性別不平等的代際傳遞。

篇(5)

10月27日，第十四屆西博會杭州人才交流大會和杭州市2013屆高校畢業(yè)生招聘大會在和平國際會展中心舉行。

本屆西博會人才交流大會和杭州市2013屆高校畢業(yè)生招聘大會兩會合一，規(guī)模遠(yuǎn)超往屆。1000余家用人單位參會，推出2萬余個就業(yè)崗位，共吸引46553人次的人才求職應(yīng)聘，有15080人次達(dá)成擇業(yè)意向。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，北京、上海、廣州等一線城市對90后畢業(yè)生的吸引力變?nèi)趿?；想回老家、去二線城市發(fā)展的，越來越多。

今年要找一份杭州的工作

小楚去年畢業(yè)于廣東外語外貿(mào)學(xué)校，學(xué)的是西班牙語。

“家在杭州，除了上大學(xué)，從小到大基本沒離開過父母?！毙〕f，去年畢業(yè)前，她就回杭州找工作了。最后跟一家國有企業(yè)簽了約，無論是待遇還是發(fā)展前景都不錯。

進了公司，小楚才知道，她的工作要常駐國外。

“公司在國外有很多項目，我做的是項目管理工作，因為學(xué)的是西班牙語，所以被安排駐委內(nèi)瑞拉。”小楚說，當(dāng)時雖然也不太想離開家人獨自去國外工作，但想想能經(jīng)歷一下也挺好的，畢竟自己學(xué)的西班牙語，而西班牙語也是委內(nèi)瑞拉的官方語言，到那里工作對自己能力的提升也有幫助。

就這樣，小楚去了委內(nèi)瑞拉。

“待了一年，感覺一直融不進去。”小楚說，而最讓她和家人擔(dān)心的是安全問題，另外，生活、飲食、朋友、習(xí)慣……也是各種不適應(yīng)。

雖然待遇很好，小楚最終還是決定放棄：“想在杭州工作，父母、朋友都在這里，在這里工作有歸屬感?！?/p>

去過上海北京后，仍舊回歸杭州

臺州女孩小璐現(xiàn)在在杭州一家銀行工作，每天朝九晚五，工作很輕松，也很規(guī)律。休息的時候可以跟同學(xué)聚聚會，找閨蜜逛逛街，或者去青芝塢喝喝茶，找找讀書時的回憶，生活悠然而愜意。

小璐說，去過上海、北京后，她才明白這份悠然的可貴。

“那時候也是上海這家公司來玉泉做宣講，我是他們老總面試的，后來就進了?！毙¤凑f，這是一家咨詢公司，她的工作是投資研究院助理。

去上海后，小璐在公司附近租了一個房間，離公司有兩站路，上世紀(jì)80年代的老房子，兩室一廳中的一間，房租是每月2000元。

上海節(jié)奏很快，每天小璐都有很多任務(wù)要完成?！懊刻於家獙扅c評，每月還要寫大的報告?！毙¤凑f，大部分的時間，她要忙到晚上七八點才能下班。

“城市很大、工作很忙，感覺有些壓抑?！毙¤催@樣總結(jié)她在上海的工作經(jīng)歷。年初，又一家北京的財經(jīng)媒體向小璐發(fā)出了offer，“之前我有在國外高校交流的經(jīng)歷，英文還不錯?！毙¤凑f，在這家媒體，她的任務(wù)主要是查閱國外財經(jīng)類的新聞資料，撰寫一些相關(guān)的稿件。

抱著試試看的心態(tài)，小璐去了北京。這回還是跟人合租房子，一個二環(huán)的老房子，也是兩室一廳中的一間，每月房租2300元。

不過，這回也沒有待久，見習(xí)了3個月后，小璐還是回了杭州。

“沒什么認(rèn)識的人，很難融入那里的生活?！毙¤凑f，在杭州，她熟悉每個地方，周圍有一幫的好朋友，可以過得很自在。

畢業(yè)后，小璐考進了杭州這家銀行。她在體育場路上租了房子，也是跟人合租，但房子是新裝修的，住起來很舒適，每月房租1500塊。

“回杭州，以后回家看父母也更方便。”小璐是獨生女，父母也覺得對她來說，杭州是最好的工作地點。

一半學(xué)生選擇“回家”就業(yè)

記者隨機調(diào)查了50名大四學(xué)生，在就業(yè)地點的選擇上，25人選擇畢業(yè)后在家鄉(xiāng)就業(yè)，7人選擇去北上廣等一線城市就業(yè)，13人選擇到其他二線城市工作，5人表示不確定。

選擇去北上廣的學(xué)生中，一人表示因為自己是上海人，家就在上海，所以選擇回去。

選擇就業(yè)地點時，會考慮什么因素？

大家的選擇順序依次是“發(fā)展前景”、“當(dāng)?shù)氐纳畛杀尽?、“家庭因素”以及“同學(xué)、朋友因素”。

浙江財經(jīng)學(xué)院的小劉家在麗水。小劉說，家里條件不是很好，媽媽年紀(jì)也大了，畢業(yè)后他想回老家工作，可以方便照顧家里。

浙江大學(xué)預(yù)防醫(yī)學(xué)專業(yè)的小敏說，發(fā)展前景是她考慮最多的問題：“現(xiàn)在也年輕，只要工作前景好，先干幾年再說了?！毙∶粽f。

一線城市吸引力在減弱

“外省生源的學(xué)生，往年留在杭州工作的挺多的，這兩年這些地方的學(xué)生回老家的多了?！闭憬髮W(xué)就業(yè)指導(dǎo)中心主任陳谷綱說，跟之前的學(xué)生相比，近兩屆畢業(yè)生，像家在東北、一些中線城市的，越來越多的選擇回老家。

說到原因，陳谷綱表示，這跟我國經(jīng)濟的發(fā)展是分不開的，這幾年，許多二三線城市也快速發(fā)展，學(xué)生在那里也能找到不錯的工作。

與此同時，北上廣等一線城市對他們的吸引力在減弱?！皬V州、深圳對浙大學(xué)生的吸引力不大，這幾年，畢業(yè)生去這兩地的數(shù)量是逐年下降的?！标惞染V說，去上海、北京工作的也不多，基本上比較穩(wěn)定。

“今年畢業(yè)的學(xué)生中，76.23%在省內(nèi)就業(yè)，16.23%考研出國?！闭f起近幾年的就業(yè)情況，浙江工商大學(xué)就業(yè)辦的周翔老師說，雖然沒有往年的數(shù)據(jù)，但他可以肯定，在省內(nèi)就業(yè)的學(xué)生比例呈逐年增加，而到北上廣等一線城市就業(yè)的比例則是逐年下降的。

對招聘會的熱情在下降

另外，陳谷綱說，跟以前相比，這些90后的學(xué)生對招聘會的熱情不高，招聘會的參與程度不夠強。“現(xiàn)在都是獨生子女，家庭條件也都好了許多，所以對工作的挑剔程度更高?！?/p>

“這同網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展也有關(guān)系?！敝芟枵f，現(xiàn)在學(xué)生對宣講會、招聘會的興趣減少，但他們對信息的獲取度卻在增加，掌握的信息也越來越多?！八麄儠镁W(wǎng)絡(luò)獲取就業(yè)信息，網(wǎng)上遞交簡歷?！?/p>

記者了解到，為了吸引更多90后畢業(yè)生的關(guān)注，許多公司在招聘時也越來越重視網(wǎng)絡(luò)的作用。

比如，10月22日在浙大玉泉校區(qū)舉行的安利校園招聘宣講會上，微博也被運用起來，有的微博不僅為同學(xué)們推出了簡歷、面試、測評等獨家秘笈，還頻頻與同學(xué)們發(fā)展“微關(guān)系”，在宣講會期間，還展開了微博“搶座”、微直播、隨手拍宣講會亮點等互動方式。

換工作頻率更高

浙江財經(jīng)學(xué)院就業(yè)辦一位老師認(rèn)為，90后畢業(yè)生的目標(biāo)更加明確、自我意識更強。

“比如有學(xué)生想要出國，他會為之付出很多。”這位老師說，他遇到過一個要出國的學(xué)生，有家單位提供了很優(yōu)厚的條件給他，但他還是拒絕了，仍舊堅定地選擇出國。

篇(6)

【關(guān)鍵詞】國有商業(yè)銀行；理財經(jīng)理；激勵機制

隨著國有商業(yè)銀行的逐步上市，標(biāo)志著各個國有商業(yè)銀行的股份制改造工作基本完成，國有商業(yè)銀行的財務(wù)狀況也在不斷明朗化。然而，在競爭不斷加劇的國內(nèi)金融市場上，特別是個人理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，國有商業(yè)銀行的競爭力卻并沒有由于股份制改造的成功而提升。上市后，國有商業(yè)銀行對各種業(yè)務(wù)實行更加細(xì)分，更加精化的管理模式，理財經(jīng)理負(fù)責(zé)制也逐步實行起來。因此，如何有效地發(fā)展理財經(jīng)理激勵機制。對各大國有商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。鑒于此，本文在調(diào)研某國有商業(yè)銀行理財經(jīng)理的管理情況的基礎(chǔ)上，淺析國有商業(yè)銀行理財經(jīng)理激勵機制中存在的問題與不足，并提出改進措施。

一、激勵機制研究的理論基礎(chǔ)

激勵機制由委托-理論發(fā)展而來的。在20世紀(jì)70年代，羅斯，詹森與麥克林等人最早提出了委托-理論。經(jīng)濟學(xué)上認(rèn)為，人受委托人委托，并以委托人的利益為出發(fā)點從事某些活動，從而形成了契約關(guān)系，即是委托關(guān)系。在這一契約關(guān)系中，工作的結(jié)果不僅取決于人的努力工作，還取決于主觀因素之外的客觀因素。當(dāng)委托人無法辨別主觀因素和客觀因素時，便會產(chǎn)生人的“道德風(fēng)險”。歸根結(jié)底，是由于信息的不對稱所致的，委托人之所以委托人，是看中人的專業(yè)知識和管理能力，然而人在具體管理事務(wù)時，掌握著比委托人更多的信息。因此為了獲得更多的私人利益，人可能會損壞委托人利益。

因此在信息不對稱的條件下，委托人總是努力用各種方法激勵與監(jiān)督人，使其以委托人的利益為出發(fā)點，最大努力工作，并按照委托人發(fā)展意愿完成任務(wù)。而人在自己最大效用的促使下，總是希望在盡可能的規(guī)避各種風(fēng)險和責(zé)任下，希望從委托人手中獲得更多的回報。由于信息的不對稱，人的真實行為不能完全被監(jiān)測，因此產(chǎn)生了事前的“逆向選擇”和事后的“道德風(fēng)險”。委托-問題的核心則是要解決這兩個問題。

二、理財經(jīng)理激勵機制中的問題

（一）單一化的激勵方式

在激勵理論中，物質(zhì)化的激勵方式尤其是金錢的激勵方式是最直接也是最有效地激勵方式，在短期內(nèi)可以迅速提高理財經(jīng)理的銷售熱情，創(chuàng)造業(yè)績。但是物質(zhì)化地激勵方式僅是激勵方式中的一種，在長期看并非是萬能的。比如在西方發(fā)達(dá)國家中，物質(zhì)激勵除了短期激勵，比如基本工資，年度獎金和績效工資等等，還大量使用了長期激勵，比如渣打，花旗，匯豐等普遍實行了年度風(fēng)險基金，獎金延后支付，股票期權(quán)計劃，限制性股票激勵等做法。單一化的物質(zhì)激勵方式不能滿足不斷變化的需求。在馬斯洛的需求層次理論中，生理需求是人的最低層次的需求，只有在滿足生理需求后，才能實現(xiàn)更高層次的需求。因此金錢激勵是缺一不可的。但是，馬斯洛還提出滿足的需求會相應(yīng)地停止其動機作用。也就是當(dāng)理財經(jīng)理獲得足夠的物質(zhì)報酬后，金錢激勵的滿足感會停止，此時其他的激勵作用會更加突出，比如自身的價值，領(lǐng)導(dǎo)的重視，職位的提升和職業(yè)發(fā)展規(guī)劃等等。并且只是金錢激勵會導(dǎo)致理財經(jīng)理更加注重現(xiàn)實利益，員工之間的關(guān)系會更加疏遠(yuǎn)，而員工對銀行的歸屬感也不高。因此物質(zhì)激勵是不能代替精神激勵的。

（二）長期激勵機制缺乏

我國國有商業(yè)銀行激勵形式單一，主要以短期的現(xiàn)金激勵為主，這種短期的現(xiàn)金激勵會使理財經(jīng)理的行為短期化，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險。因為理財經(jīng)理的薪酬反映的是自身利益，而非銀行利益，進而出現(xiàn)無序的市場競爭和惡性循環(huán)。比如，某些收益較低，而風(fēng)險較大的理財產(chǎn)品，對客戶來說并不是最好的選擇，但銀行會按較高的百分比報酬提成給理財經(jīng)理。因此，理財經(jīng)理為了獲得更多的報酬，而大力營銷此類產(chǎn)品，從而不僅損害了客戶的利益，也破壞了銀行的聲譽。

（三）績效考核體系不合理

在對國有銀行考核的指標(biāo)上，發(fā)現(xiàn)很多不合理的地方。首先，上級行在給下級行下達(dá)任務(wù)和目標(biāo)時，沒有考量到各個下級行的具體經(jīng)營情況，下達(dá)的有些任務(wù)指標(biāo)就是天文數(shù)字，下級行再怎么努力也不能完成。理財經(jīng)理作為主要的銷售團隊成員，對工作的積極性會大量降低，這對銀行的長期發(fā)展帶來了更大的不利。其次，銷售的業(yè)績指標(biāo)作為理財經(jīng)理考核的唯一指標(biāo)，使理財經(jīng)理的工作不能得到全面的評價。對銀行長期發(fā)展來說，客戶的滿意度，忠誠度是至關(guān)重要的。在短期內(nèi)這不能完全體現(xiàn)在銷售指標(biāo)上，但是理財經(jīng)理的考核指標(biāo)都不包括客戶的滿意度，使客戶評價的權(quán)重過低。最后，績效考核體系不透明。理財經(jīng)理完成的各項指標(biāo)在獎金占的比例很不透明，理財經(jīng)理完成的情況是否有得到兌現(xiàn)，和網(wǎng)點的比例分配時多少都很不透明，這對理財經(jīng)理的激勵作用很低。

（四）不完善的職業(yè)發(fā)展體系

完善的職業(yè)發(fā)展體系，應(yīng)當(dāng)致力于拓寬理財經(jīng)理的晉升渠道，多方面的解決員工晉升問題。物質(zhì)激勵是短期的激勵，在物質(zhì)激勵過后更重要的是職業(yè)發(fā)展前景，只有多渠道的職業(yè)發(fā)展前景，才能提高理財經(jīng)理的忠誠度。銀行只是一個載體，客戶對銀行的信任很大程度上是在于理財經(jīng)理，如果理財經(jīng)理流失了，意味著客戶流失了，這對銀行的打擊是非常大的。只有廣闊的發(fā)展前景才能做到職業(yè)留人。職業(yè)生涯的激勵會使理財經(jīng)理和銀行建立充分的信任合作關(guān)系，增加理財經(jīng)理的忠誠度和歸屬感。銀行應(yīng)給予理財經(jīng)理充分的創(chuàng)造性空間，這對理財經(jīng)理帶來極大的激勵作用。

三、理財經(jīng)理激勵機制的構(gòu)建與完善

（一）拓寬激勵資源，強化長期激勵機制

進一步拓寬激勵資源，建立股票期權(quán)激勵機制，使理財經(jīng)理在實現(xiàn)個人價值的同時，與銀行共擔(dān)風(fēng)險共享收益。國有銀行應(yīng)當(dāng)建立股票期權(quán)激勵，限制性股票激勵和獎金賬戶激勵制度。股票期權(quán)激勵是理財經(jīng)理按照一個預(yù)定的價格購買一定的股票，這種購買時虛擬的，并不需要理財經(jīng)理支付實際的現(xiàn)金，而理財經(jīng)理行權(quán)時會按當(dāng)時的每股凈資產(chǎn)給付，因此理財經(jīng)理為了獲得更高的收益，必然會想辦法增加銀行的每股凈收益，因此必當(dāng)考慮銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展，這有效地減少了道德風(fēng)險。限制性股票期權(quán)是指銀行給予理財經(jīng)理的股票期權(quán)是限制性股票期權(quán)，即是理財經(jīng)理的股票期權(quán)在一定時間內(nèi)不能兌現(xiàn)。當(dāng)理財經(jīng)理在任職時，股票期權(quán)是不能兌現(xiàn)的，或者是只能實現(xiàn)一部分，當(dāng)任期結(jié)束后的若干年后才能完全兌現(xiàn)，并且兌現(xiàn)時需要銀行授權(quán)。這樣，既減少了銀行對理財經(jīng)理大量的現(xiàn)金支付，又有效地降低了道德風(fēng)險，使理財經(jīng)理承擔(dān)部分風(fēng)險。獎金賬戶制度是銀行將給予理財經(jīng)理的獎金放入一個賬戶中，由銀行暫為管理，當(dāng)銀行效益增加時，獎金也會增加，當(dāng)獎金到達(dá)一定數(shù)目時，理財經(jīng)理會按比例獲取。但是當(dāng)銀行的效益降低時，獎金賬戶也會相應(yīng)按比例減少。因此，這也降低了理財經(jīng)理道德風(fēng)險，與銀行共擔(dān)風(fēng)險。

（二）提高薪酬透明度，建立合理的考核體系

首先，針對于國有商業(yè)銀行薪酬體系不明朗，規(guī)范理財經(jīng)理的薪酬體系，度基本工資，福利，績效考核獎金應(yīng)詳細(xì)列出清單，特別是績效考核體系，應(yīng)具體給予每一項的金額，比例。披露的語言應(yīng)該簡單明了，并且與其他股份制商業(yè)銀行具有可比性。其次，合理的考核體系既要有定性指標(biāo)，也要有定量指標(biāo)。定性指標(biāo)要細(xì)化，全面，更重要的是可操作性。第一，在給下級行下達(dá)考核指標(biāo)時，要根據(jù)不同行自身的經(jīng)營特點，實事求是，區(qū)別對待，突出不同的考核指標(biāo)。在確保各個行在努力后能夠完成的情況下，客觀公正地下達(dá)各項指標(biāo)。對完成的情況應(yīng)當(dāng)公開公正，針對每個行不同的特點建立不同的考核體系，并且對每一項的獎勵情況應(yīng)當(dāng)詳盡公開。第二，應(yīng)當(dāng)是定量指標(biāo)，全面提升客戶評價的重要度，在理財經(jīng)理考核體系中加大客戶評分這一環(huán)節(jié)。采用匿名評分的形式，對客戶滿意度高的理財經(jīng)理給予獎勵，對滿意度低的理財經(jīng)理予以批評，甚至取消資格，真正做到以客戶為中心，服務(wù)優(yōu)質(zhì)。

（三）拓寬非物質(zhì)激勵，滿足理財經(jīng)理個性化需求

美國密歇根大學(xué)商學(xué)院的約翰?特魯普曼提出了一種全新的激勵方案――自助餐式福利。自助餐式福利包括了帶薪休假，培訓(xùn)學(xué)習(xí)，交通補貼，終生保險，健康檢查，旅游獎勵等等。銀行可以做一個問卷調(diào)查，列出公開的福利清單，使理財經(jīng)理各取所需，激發(fā)他們的認(rèn)同感。這樣不僅拓寬了理財經(jīng)理非物質(zhì)獎勵，還改變了傳統(tǒng)意義上的激勵機制，是理財經(jīng)理更加自由享受個性化的激勵機制。這樣，在滿足物質(zhì)激勵的同時，更加加大了精神激勵。

（四）健全職業(yè)發(fā)展體系

馬斯洛的需求層次理論表明，人在滿足最基本的物質(zhì)需求后會追求更高層次的需求，這表明物質(zhì)激勵邊際效益會有下降的時候，這是應(yīng)增加精神激勵。精神激勵不只是在物質(zhì)激勵滿足后再凸顯，而是貫穿于整個需求實現(xiàn)過程中。而職業(yè)生涯規(guī)劃在精神激勵中是最高層次的需求。一個完善的職業(yè)生涯規(guī)劃會使理財經(jīng)理充分認(rèn)識到自己的職業(yè)發(fā)展目標(biāo)，明確的目標(biāo)會大力增加理財經(jīng)理的工作熱情和創(chuàng)造力。這種有效地精神激勵既降低了銀行人力資源的成本。又增強了理財經(jīng)理對銀行的忠誠度。職業(yè)規(guī)劃的定制一定要完善，并且根據(jù)員工的實際情況，實事求是，使員工充分認(rèn)識到職業(yè)發(fā)展的潛力和魅力，但是要防止過度的精神激勵而忽略了物質(zhì)激勵，兩者是相輔相成，缺一不可的。

（五）建立優(yōu)秀的組織文化

構(gòu)建銀行的組織文化，對理財經(jīng)理的長期激勵有至關(guān)重要的影響。如果員工的個人價值觀和銀行的核心價值體系無法匹配，即使有好的薪酬激勵和職位晉升空間，仍有可能無法留住核心人才，組織文化激勵在人力資本激勵體系中是不可或缺的。當(dāng)銀行的價值觀，組織目標(biāo)，理想和員工的價值觀相一致時，銀行的目標(biāo)即是員工的目標(biāo)，銀行發(fā)展的未來是員工發(fā)展的未來。員工會站在組織的角度思考問題，會以組織的效益最大會為目標(biāo)，這樣員工和組織之間形成了強大的凝聚力，這對員工的職業(yè)生涯和銀行的長期發(fā)展都有巨大的推動作用。因此，構(gòu)建組織文化的激勵是必不可少的。

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篇(7)

一、建立組織機構(gòu)。為健全組織領(lǐng)導(dǎo)，建立工作長效協(xié)調(diào)機制，扎實開展工作，成立以常務(wù)副市長為組長，人民銀行行長、外經(jīng)貿(mào)局局長為副組長，財政局、國稅局、銀監(jiān)辦、海關(guān)等部門負(fù)責(zé)人為成員的市跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點工作協(xié)調(diào)小組及辦公室，辦公室掛靠人民銀行信貸調(diào)統(tǒng)股，具體開展上傳下達(dá)工作，做到政策暢通、業(yè)務(wù)流暢、富有成效。

二、建立會商機制。政府辦、人民銀行、外經(jīng)貿(mào)局、財政局、銀監(jiān)辦、國稅、海關(guān)、商業(yè)銀行等部門要建立會商協(xié)調(diào)制度，學(xué)習(xí)領(lǐng)會政策精神，加強橫向協(xié)調(diào)溝通配合，贏得工作主動權(quán)。

(一)每季度至少召開一次協(xié)調(diào)小組成員單位會議，進行政策通氣和信息交流，解決存在問題，提出階段性工作措施。

(二)根據(jù)業(yè)務(wù)階段性出現(xiàn)的新情況、新變化，政府辦或其他成員單位可提出召開臨時性成員單位會商會議，研究新情況，解決新問題，提出下階段工作意見。

(三)通過RCPMIS平臺掌握的信息，人民銀行、國稅、海關(guān)等部門要強化協(xié)調(diào)溝通，做好風(fēng)險有效監(jiān)測，聯(lián)合打擊違法、違規(guī)經(jīng)營活動，防范可能存在的風(fēng)險。

(四)人民銀行要加強對銀行金融機構(gòu)通過RCPMIS平臺錄入企業(yè)業(yè)務(wù)信息真實性、準(zhǔn)確性的檢查指導(dǎo)，強化與銀行金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)溝通機制。

三、強化政策宣傳。要通過政府政務(wù)公開網(wǎng)、新聞媒體及試點工作協(xié)調(diào)小組成員單位各自宣傳渠道和宣傳載體，多層面、多渠道、多形式向社會各階層積極主動宣傳跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點工作政策規(guī)定及貿(mào)易投資便利化的意義，提高社會的認(rèn)知度，取得各方對跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算工作的大力支持，讓企業(yè)充分享受政策帶來的優(yōu)惠。

四、強化業(yè)務(wù)培訓(xùn)。主要從四個層面著力抓好：

(一)著力做好政府部門培訓(xùn)。要充分利用市政府經(jīng)濟分析例會、市政銀企項目對接會、市長現(xiàn)場辦公會等形式，以會代訓(xùn)，以企業(yè)跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展實例，解讀該項業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展前景。

(二)著力人民銀行技能培訓(xùn)。要做好包括RCPMIS系統(tǒng)上線安裝鏈接及調(diào)試等各項基礎(chǔ)準(zhǔn)備工作，要結(jié)合人民銀行系統(tǒng)開展“創(chuàng)新金融服務(wù)，支持經(jīng)濟發(fā)展”業(yè)務(wù)競賽活動及“愛崗敬業(yè)、遵章守紀(jì)”學(xué)習(xí)教育活動，強化經(jīng)辦人員的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，注重應(yīng)知應(yīng)會技能，有效掌握人民幣資金收付情況。

(三)著力商業(yè)銀行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。各銀行金融機構(gòu)要積極做好業(yè)務(wù)上線各項基礎(chǔ)準(zhǔn)備工作，包括人員的確定與內(nèi)部業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)，主動與上級行跟蹤協(xié)調(diào)RCPMIS系統(tǒng)端口安裝鏈接及調(diào)試。確保為企業(yè)提供最便捷的結(jié)算路徑、最低的業(yè)務(wù)成本、最快的匯劃速度。把好貿(mào)易真實性審核，錄入準(zhǔn)確的信息資料。

(四)著力企業(yè)操作流程培訓(xùn)。在外經(jīng)貿(mào)局、人民銀行等部門從上級下發(fā)的112家企業(yè)名單中征求到46家有意愿參與試點企業(yè)申請的基礎(chǔ)上，人民銀行與外經(jīng)貿(mào)局要再接再厲，狠抓宣傳、培訓(xùn)工作，以培訓(xùn)方式進行再動員、再發(fā)動。一是要組織已申請試點的企業(yè)參加各部門舉辦的業(yè)務(wù)培訓(xùn)會，為開辦業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。二是根據(jù)市已有多個工業(yè)園區(qū)的特點，組織成員單位到各園區(qū)舉辦培訓(xùn)會，主動、積極做好尚未提出試點申請企業(yè)的宣傳培訓(xùn)及篩選工作，爭取能在下個批次中有更多的企業(yè)加入申請行列。