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篇(1)

關(guān)鍵詞：中小銀行，發(fā)展；現(xiàn)狀；對策

中圖分類號：F830.3 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）03-0-02

近年來，隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融行業(yè)的發(fā)展也變得越來越迅速，中小銀行成為金融行業(yè)發(fā)展的一個重點。中小銀行的發(fā)展，對于金融行業(yè)的整體推進有十分重要的意義，中小銀行有其自身的優(yōu)勢和特點，這是它們在當(dāng)前經(jīng)濟形勢中的一個特色，也是其發(fā)展的一個契機。在我國銀行業(yè)中發(fā)揮著獨特且重要的作用，目前已經(jīng)成為我國銀行體系中不可或缺的一部分，成為支撐國民經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，在國民經(jīng)濟中占有重要的地位。隨著經(jīng)濟全球化和一體化進程的加快，各種外資銀行也不斷涌入，這給我國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了一定的促進作用，但對于我國的中小銀行而言，也帶來了更加嚴(yán)峻的生存發(fā)展環(huán)境以及外部的壓力。中小銀行的盈利模式比較單一、對風(fēng)險的控制能力不夠、內(nèi)部控制措施不夠完善等，都是阻礙中小銀行發(fā)展的瓶頸。要想加強中小銀行在銀行業(yè)中的地位與發(fā)展，還需要針對中小銀行所面臨的具體環(huán)境，采取相應(yīng)的措施進行問題的解決。本文就當(dāng)前中小銀行發(fā)展的意義，發(fā)展過程中存在的一些問題以及相應(yīng)的應(yīng)對措施進行了分析。

一、我國中小銀行發(fā)展的意義

中小銀行是我國金融行業(yè)中的重要組成部分，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，中小銀行的作用凸顯得日益明顯，我國中小銀行發(fā)展的意義主要有以下幾個方面。

（一）中小銀行的發(fā)展對中小企業(yè)的融資困難有一定的緩解作用。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，中小企業(yè)成為市場經(jīng)濟中的重要部分，中小企業(yè)的發(fā)展過程中，面臨的最大的問題就是融資問題。目前，我國的中小企業(yè)數(shù)量正在逐漸增多，我國四大國有銀行比較傾向于向大型企業(yè)提供貸款融資，加上二板市場的建設(shè)還不夠完善，中小型企業(yè)無法直接進行資金的融合，而我國的中小銀行對于我國的中小企業(yè)融資問題，提供了許多重要的途徑和方式，可以很好地解決中小型企業(yè)在發(fā)展過程中的融資問題。

（二）中小銀行的發(fā)展可以促進金融行業(yè)的競爭發(fā)展。我國的金融行業(yè)長期以來的發(fā)展，都是以四大國有銀行為主的，其占據(jù)了金融市場的絕大部分份額，具有一定的壟斷勢力，長期的發(fā)展，導(dǎo)致銀行的工作效率有所下降。為了促進我國金融行業(yè)的快速發(fā)展，加強中小銀行的發(fā)展，是加強金融行業(yè)競爭力的重要方式，發(fā)展中小型銀行，可以促進金融行業(yè)內(nèi)部的競爭機制逐漸形成，競爭水平逐漸提高?？梢源龠M對各種資源的有效利用，促進金融行業(yè)的深入發(fā)展。與此同時，中小銀行的發(fā)展還可以不斷推進國有商業(yè)銀行按照新的原則進行管理體制的改革，從而推動整個金融市場的金融體制不斷深化改革。

（三）中小銀行的發(fā)展對我國金融結(jié)構(gòu)的改善有一定的促進作用。我國在長期的發(fā)展過程中存在著比較嚴(yán)重的金融抑制現(xiàn)象，比如利率管制、銀行業(yè)務(wù)管制等，這些管制內(nèi)容對我國金融行業(yè)的市場化有很大的制約作用，隨著經(jīng)濟的不斷改革發(fā)展，我國中小銀行的出現(xiàn)以及發(fā)展逐漸加快，加強中小銀行的發(fā)展有助于推動我國金融市場的開放，提高整個金融行業(yè)的效率，從而促進經(jīng)濟效率的提升。

二、中小銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和問題分析

近年來，隨著國家的大力支持，金融行業(yè)的不斷深化改革，給中小銀行的發(fā)展提供了很大的機遇，但同時也帶來一些挑戰(zhàn)，中小銀行本身的特征是銀行面臨挑戰(zhàn)的主要原因。當(dāng)前中小銀行發(fā)展的現(xiàn)狀仍然不容樂觀，還存在一些問題。中小銀行的發(fā)展，在很大程度受到外界很多的制約，比如無法與國外大銀行相抗衡，也無法與國內(nèi)工農(nóng)中建四大銀行相匹敵，無論是在各種營業(yè)網(wǎng)點的分布還是技術(shù)創(chuàng)新方面，都與其他的大銀行之間存在一定的差距。盡管近年來國家加大了對中小銀行的扶持，但是其發(fā)展現(xiàn)狀還是不容樂觀。主要表現(xiàn)為以下幾個方面。

1.中小銀行的發(fā)展受到外力的影響比較大。我國的不同的中小銀行，其資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財務(wù)狀況等各個要素之間的差距都還是比較大的，在發(fā)展上出現(xiàn)失衡的現(xiàn)象，而且各個地方政府對銀行發(fā)展的政策也是不一樣的，銀行的發(fā)展也受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平的影響，因此導(dǎo)致當(dāng)前，中小銀行在發(fā)展的過中顯得比較緩慢。

2.中小銀行的盈利模式比較單一。當(dāng)前很多中小銀行的盈利模式都是比較單一的，無論是銀行的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)還是經(jīng)營范圍、服務(wù)情況，都是比較單一的，金融產(chǎn)品沒有什么特殊，銀行的業(yè)務(wù)也比較單一，經(jīng)營范圍比較狹窄，服務(wù)方面更是不能與個人進行有效的切合，最終導(dǎo)致銀行的中間業(yè)務(wù)收入比較低，發(fā)展出現(xiàn)失衡，中小銀行的發(fā)展面臨了更加困難的局面。

3.中小銀行對各種風(fēng)險的處理水平不夠。缺少具有一定規(guī)模的支撐以及市場定位不當(dāng)，當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟形勢也不夠優(yōu)越等，都使得中小銀行的發(fā)展面臨了很大的風(fēng)險，而當(dāng)前中小銀行在風(fēng)險的處理方面還不夠，中小銀行所面臨的風(fēng)險主要有組織風(fēng)險和管理風(fēng)險兩個方面，無論是哪一種風(fēng)險，都是需要及時控制的，采取一定的風(fēng)險控制機制，才能促進風(fēng)險管理水平的提高，顯然，當(dāng)前經(jīng)濟形勢下，中小銀行對風(fēng)險的處理水平還不夠。

4.中小銀行的內(nèi)部控制還不夠完善。當(dāng)前中小銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)管理上還不夠完善，這對于其發(fā)展是一個十分嚴(yán)重的問題。由于股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理，政府、國企等對中小銀行的參與過多，導(dǎo)致銀行的發(fā)展受其他方面影響的比例加大，在治理上，內(nèi)控能力不足，各個責(zé)任機構(gòu)的職責(zé)也不夠明確等，都會使得小型銀行的發(fā)展面臨一定的障礙。由于內(nèi)部控制管理的不合理，極有可能導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險的發(fā)生。

5.中小銀行在自身定位方面也不夠準(zhǔn)確，甚至是有各自封閉的現(xiàn)象出現(xiàn)，這很容易導(dǎo)致中小銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)各種風(fēng)險。中小銀行的人員素質(zhì)、人員業(yè)務(wù)水平、人員思想認識、隊伍結(jié)構(gòu)等方面也還存在一些問題，人員的水平對銀行的發(fā)展有十分重要的意義，人力資源是企業(yè)競爭的重要因素，在競爭日益激烈的環(huán)境中，人才隊伍的能力水平不足，往往會對銀行的發(fā)展帶來很大的影響。

6.在金融行業(yè)中的競爭地位不平等。中小銀行的發(fā)展相比于國有四大銀行的發(fā)展，其競爭的地位不夠平等，當(dāng)前，我國現(xiàn)有的一些金融政策對于中小銀行的發(fā)展還是不利的。比如房改周轉(zhuǎn)金由國家指定專門國有獨資銀行辦理；不良貸款的化解，國有獨資銀行享有國家財政的支持等，這使得本身就處于競爭弱勢的中小銀行在發(fā)展的過程中得不到國家的支持與扶持，在金融行業(yè)中處于不平等的競爭地位，其發(fā)展過程中面臨的挑戰(zhàn)更大。

7.我國的中小銀行發(fā)展規(guī)模偏小。當(dāng)前，我國的中小銀行一般涵蓋的范圍比較廣，層次也比較多，遍及城鄉(xiāng)，比如城市的商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)。我國的中小銀行在銀行的機構(gòu)密度、人口覆蓋率、企業(yè)覆蓋率等方面比國際的水平要低。我國中小銀行的資產(chǎn)規(guī)模占金融銀行行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模的比例，比國外中小銀行的規(guī)模比例要低很多，而且我國相當(dāng)一部分中小銀行的資產(chǎn)質(zhì)量有待提高，其中的壞賬比較多，致使有效資金不多，當(dāng)前我國真正能夠為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的中小銀行數(shù)量很少，并沒有真正發(fā)揮中小銀行的作用和意義。就人均占有量而言，我國的中小銀行遠遠低于美國、的果、意大利等發(fā)達國家。這些差距表明我國的中小銀行還有很大的發(fā)展空間。

8.定位不夠準(zhǔn)確。我國的中小銀行規(guī)模比較小，其資源以及經(jīng)營的能力是有限的，因此在服務(wù)的過程中，要有準(zhǔn)確的定位才能給客戶提供更好的幫助。但是當(dāng)前我國的中小銀行在服務(wù)的定位方面還有一定的欠缺，從當(dāng)前我國的中小銀行的發(fā)展過程中來看，有很大一部分中小銀行與我國的國有銀行呈現(xiàn)一定的雷同現(xiàn)象，成為國有大型銀行的一種克隆。失去了自身的特點，自身的特色不夠明顯，在客戶的結(jié)構(gòu)上，對大型企業(yè)和大客戶的重視程度要高于小型企業(yè)以及小客戶，定位不準(zhǔn)，是造成中小銀行發(fā)展瓶頸的重要原因。

三、中小銀行發(fā)展的對策

隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，經(jīng)濟全球化的程度日益加強，金融銀行業(yè)的發(fā)展面臨了新的機遇和挑戰(zhàn)，尤其是對于中小銀行，更是需要不斷提升自身的業(yè)務(wù)能力、拓寬業(yè)務(wù)范圍，才能在越來越強大的競爭中求得生存與發(fā)展。加強中小銀行的發(fā)展，可以從以下幾個方面出發(fā)。

（一）加強對銀行人員綜合能力素養(yǎng)的培訓(xùn)。在新時期，人力資源成為企業(yè)發(fā)展的最重要的資源，對于銀行業(yè)而言，人力資源水平的高低更是一個重要的因素。針對當(dāng)前我國中小銀行的人員其業(yè)務(wù)、思想認識等多方面的不足，還需要不斷加強專業(yè)化銀行人才的引進，在人才的選聘過程中，要把好關(guān)，同時在日常的工作中，要不斷加強對人員能力素養(yǎng)的培訓(xùn)，從業(yè)務(wù)、職業(yè)道德、思想認識等多方面進行培訓(xùn)，提升其綜合能力。比如要對技術(shù)水平、創(chuàng)造精神、責(zé)任感、新概念、新觀念的意識等進行系統(tǒng)教育，不斷樹立員工的一種發(fā)展意識，在工作中為銀行的發(fā)展創(chuàng)造一定的基礎(chǔ)。

（二）對中小銀行的市場進行細分。中小銀行的發(fā)展一般是依托于政府和地方人民銀行的，在市場的定位中要把握準(zhǔn)確，一般說來，中小銀行在發(fā)展的過程中要對市場進行細化，找準(zhǔn)當(dāng)?shù)氐那腥朦c，服務(wù)于地方，服務(wù)于當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)和市民，在差異化、特色化發(fā)展的過程中，逐漸建立一些屬于自己的品牌，在區(qū)域化和綜合化方面進行探索。立足于本土，就是要找準(zhǔn)銀行在當(dāng)?shù)貙嶋H經(jīng)濟和社會中的定位，銀行還要立足于中小，在經(jīng)營的過程中，是積累了一定的客戶量的，在發(fā)展的過程中，還有其他的兄弟行社的支持，因此，這些客戶資源都是十分重要的，中小銀行在發(fā)展過程中，就是要把握好這些資源，不能效仿其他銀行一樣，追求規(guī)模擴大化。在銀行網(wǎng)點的布局方面，無論是銀行的網(wǎng)點，還是自助銀行，都應(yīng)該朝著城市的繁華區(qū)域發(fā)展。最后，銀行的發(fā)展中，還要注重零售，不斷加強零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，力爭細化市場，擴大經(jīng)營范圍。

（三）中小銀行在發(fā)展中要不斷加強產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新是銀行發(fā)展的一個根本，只有銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，才能突出自己的特色，在如此強大的行業(yè)競爭中占有一席之地。在這方面，要不斷擴充業(yè)務(wù)的品種，各個網(wǎng)點可以開辦一些中間業(yè)務(wù)，不斷豐富業(yè)務(wù)品種，并且將品種做精。在市場營銷方面，要簡化操作程序，提高操作效率，充分利用自己的本土化、信息、網(wǎng)點等方面的優(yōu)勢，增強自身在營銷過程中的競爭力。另外在營銷的策略方面，要對市場的需求進行調(diào)研，了解市場需求所在，做到“因地制宜、有的放矢”，提高銀行業(yè)務(wù)效率。

（四）在銀行的內(nèi)部逐漸提升內(nèi)部控制機制的完善。加強銀行的內(nèi)部控制，提升銀行管理水平，是銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。對于當(dāng)前經(jīng)濟體系中的中小銀行，要不斷完善法人治理結(jié)構(gòu)，有助于建立起一套“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的管理制度，能夠促進銀行發(fā)展成為能自主經(jīng)營、自我發(fā)展的一種經(jīng)濟體系，同時，中小銀行也應(yīng)該加強與各種社會力量以及與政府之間的合作，力求得到更多的支持，為銀行的發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

結(jié)語

中小銀行與大銀行、大機構(gòu)相比較而言，無論是業(yè)務(wù)能力、服務(wù)水平、網(wǎng)點建設(shè)、服務(wù)產(chǎn)品等，都存在一定的差異，盡管近年來國家加強了對中小銀行的扶持力度，加強對中小銀行的投入，但在發(fā)展的過程中，同時也存在一些問題，要不斷促進中小銀行的發(fā)展，就應(yīng)該要在與其他銀行進行比較的過程中，揚長避短，突出優(yōu)勢項目的發(fā)展，同時也要補足劣勢，從多方面出發(fā)，不斷豐富中小銀行的業(yè)務(wù)、加強工作人員的能力水平的提升、促進綜合管理水平的提升等，以促進中小銀行在當(dāng)前經(jīng)濟形勢下在銀行業(yè)中能占據(jù)一定的地位。

參考文獻：

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[5]付群.我國中小銀行發(fā)展的問題及對策[J].宏觀經(jīng)濟管理，2012（02）.

篇(2)

關(guān)鍵詞：銀行；金融生態(tài)；和諧發(fā)展

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銀行是社會的細胞,在建設(shè)和諧社會中處于特殊地位。一個發(fā)展和諧的銀行業(yè),不僅是社會和諧的有機組成部分,而且對整個經(jīng)濟社會的和諧發(fā)展有著重要的促進作用。要構(gòu)建和諧銀行,必須高度重視并著力解決當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展中存在的諸多不平衡問題。經(jīng)過20年的改革發(fā)展，總體走向越來越好，中國銀行業(yè)總體上是和諧的。但是隨著銀行業(yè)縱深改革發(fā)展，出現(xiàn)了新的不和諧因素。

1我國銀行業(yè)存在不和諧的因素

（1）我國金融生態(tài)問題不容樂觀。當(dāng)前困擾我國金融生態(tài)的一些突出問題仍然普遍存在，諸如企業(yè)違約率高、金融勝訴案件執(zhí)行難、對金融活動非法干預(yù)、金融權(quán)利濫用、不良資產(chǎn)高、金融市場不正當(dāng)競爭等。這些問題除了經(jīng)濟管理體制的因素外，市場發(fā)展不充分、不協(xié)調(diào)以及運行規(guī)則滯后也是重要原因。在國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的形成中，由于計劃與行政干預(yù)而造成的約占30%，政策上要求國有銀行支持國有企業(yè)而國有企業(yè)違約的約占30%，國家安排的關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等結(jié)構(gòu)性調(diào)整約占10%，地方干預(yù)，包括司法、執(zhí)法方面對債權(quán)人保護不力的約占10%，而由于國有商業(yè)銀行內(nèi)部管理原因形成的不良貸款占全部不良貸款的20%。此外，社會信用環(huán)境較差，企業(yè)逃廢銀行債務(wù)嚴(yán)重以及未能實行高標(biāo)準(zhǔn)會計準(zhǔn)則等因素都交叉存在。

（2）機構(gòu)發(fā)展不平衡，大銀行改革發(fā)展相對較快，中小銀行，特別是小銀行發(fā)展相對滯后。由于大銀行在金融經(jīng)濟當(dāng)中的特殊地位，國家將改革的重點實際主要放在大銀行的改革上，先后投入了大量的物力、財力，加上自己的努力，使各項指標(biāo)顯著改善，公司治理架構(gòu)基本建立并開始發(fā)揮作用。而中小銀行特別是小銀行改革發(fā)展相對滯后。對大銀行的歷史包袱，中央政府采取了綜合措施進行劃界，先后兩次對不良資產(chǎn)進行集中處理，而中小銀行的不良資產(chǎn)主要依靠自身消化，部分由地方政府協(xié)助處置，由于各地對處置中小銀行不良資產(chǎn)的重視程度不同，相應(yīng)采取的措施各異，至今相當(dāng)一部分機構(gòu)的包袱并沒有得到化解。對大銀行，國家通過發(fā)行特別國債和動用外匯儲備，以及財政注資等方式增加資本金，使資本充足水平顯著提高。工、中、建、交四家股改銀行資本充足率均超過了10%，而中小銀行的資本金主要依靠股東增資和自身積累，部分上市銀行則主要依靠上市融資。大銀行具有國家信譽，無論是對國內(nèi)外投資者，還是金融消費者，都具有很大的吸引力。大銀行改革發(fā)展始終得到國家政策的支持，各方面對其改革發(fā)展創(chuàng)造了較好的條件。中小銀行的政策支持比較缺乏，在辦理存款、結(jié)算、不良資產(chǎn)處置等方面還存在不合理的歧視性政策，比如有的規(guī)定預(yù)算外資金必須存在大銀行，住房公積金及其配套貸款只能在大銀行辦理，財政、軍隊、社保等存款不能存入中小銀行機構(gòu)等，不僅限制了存款業(yè)務(wù)，也影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（3）地區(qū)發(fā)展不平衡。東部地區(qū)改革發(fā)展較快，中西部和東北地區(qū)改革發(fā)展相對滯后，由于種種原因，改革開放以來，我國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差距迅速擴大，形成了東部、中部、西部、東北等不同的經(jīng)濟帶，不同經(jīng)濟帶之間的金融發(fā)展也存在嚴(yán)重的不平衡。資料顯示，銀行體系資金來源區(qū)域分布不均衡，大部分存款集中在東部地區(qū)，中部、西部和東北地區(qū)不僅存款數(shù)量小，而且結(jié)構(gòu)相對單一，主要是儲蓄存款，這種差距仍在繼續(xù)擴大。

（4）城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的二元性，使得金融發(fā)展的二元特征十分明顯。我國經(jīng)濟體制改革的進程是農(nóng)村先于城市，而金融體制的改革卻是城市先于農(nóng)村，城市金融改革啟動相對較早，力度相對較大，步子相對較快。目前，城市金融機構(gòu)股份制改造基本完成，正是推進公司治理改革，初步開始實施經(jīng)營企業(yè)化、管理集約化、業(yè)務(wù)垂直化、機構(gòu)扁平化。相對于城市金融而言，農(nóng)村金融基本還是按照行政區(qū)劃設(shè)置機構(gòu)，業(yè)務(wù)單一、管理粗放、風(fēng)險突出、改革滯后。城市金融機構(gòu)基本建立了公司治理架構(gòu)，內(nèi)控制度相對健全，經(jīng)營機制比較靈活，具有良好的管理信息系統(tǒng)，IT覆蓋率基本達到100%。農(nóng)村金融機構(gòu)的公司治理普遍存在缺陷，內(nèi)部控制薄弱，經(jīng)營機制不靈活，IT覆蓋率低，轄內(nèi)尚未聯(lián)網(wǎng)。城市金融的整體發(fā)展水平較高，金融機構(gòu)之間主要是服務(wù)水平和質(zhì)量的競爭。農(nóng)村金融一般是低水平競爭，且惡性競爭比較嚴(yán)重。城市的征信體系已開始建立，理性消費群體初步形成，信用環(huán)境相對較好。農(nóng)村尚未建立征信體系，逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重，執(zhí)法環(huán)境差，信用環(huán)境建設(shè)落后。

2促進我國銀行業(yè)和諧發(fā)展的思考

（1）構(gòu)建良好金融生態(tài)環(huán)境,促進國有商業(yè)銀行和諧發(fā)展。從金融生態(tài)角度看國有商業(yè)銀行發(fā)展問題，反映了科學(xué)發(fā)展觀的根本要求，也是系統(tǒng)性和可持續(xù)性觀念的體現(xiàn)。我國是一個正在轉(zhuǎn)型的經(jīng)濟體，適應(yīng)市場經(jīng)濟運行的規(guī)則和制度雖然還不完善，但金融生態(tài)環(huán)境總體上在逐步改善。改革開放后，隨著市場經(jīng)濟體制的逐步完善，我國經(jīng)濟持續(xù)快速增長，金融機構(gòu)和金融市場得到前所未有的發(fā)展，外資金融機構(gòu)大批進入國內(nèi)金融市場，金融資產(chǎn)也快速增長。而且，隨著市場改革的逐漸深入，金融調(diào)控和管理更加市場化，國有商業(yè)銀行的市場主體地位逐步得以確立，金融經(jīng)濟法律制度不斷完善。這些變化為國有商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了良好的宏觀生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境的好壞與我國金融業(yè)的健康發(fā)展密切相關(guān)，商業(yè)銀行實現(xiàn)健康和諧發(fā)展，不僅取決于銀行自身的努力，還需要銀行發(fā)展外部環(huán)境的改善，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，保障金融安全、高效、穩(wěn)健運行，是促進商業(yè)銀行實現(xiàn)和諧發(fā)展的基礎(chǔ)條件。

（2）建立風(fēng)險控制構(gòu)架和制度。其監(jiān)管目標(biāo)是以突出對銀行業(yè)金融機構(gòu)的操作風(fēng)險、風(fēng)險識別和評級、內(nèi)部控制機制約束，建立銀行風(fēng)險防范的長效機制。對轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)中的不良貸款、非信貸資產(chǎn)中的不良資產(chǎn)和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進行全面監(jiān)測和考核，進行同質(zhì)同類機構(gòu)的評估；分析現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的屢查屢犯問題，進行持續(xù)監(jiān)管，督促銀行進行整改，并從制度上進行彌補；對重點機構(gòu)和重點企業(yè)的貸款、對大額貸款、關(guān)聯(lián)交易、集團授信和房地產(chǎn)等高風(fēng)險業(yè)務(wù)密切關(guān)注，適時進行風(fēng)險提示和窗口指導(dǎo)；以案件專項治理為契機，加大監(jiān)管力度，防范操作風(fēng)險，規(guī)范操作性業(yè)務(wù)制度，建立合規(guī)部門；加大非現(xiàn)場監(jiān)管力度，突出風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警，包括強化不良資產(chǎn)分析考核制度，對各類信貸資產(chǎn)進行準(zhǔn)確分類，落實撥備，核查貸款遷徙情況，實施對貸款的動態(tài)監(jiān)控；探索對銀行內(nèi)控的綜合考核評價制度，指導(dǎo)、督促銀行管好內(nèi)控。

（3）加快中小銀行改革和風(fēng)險處置步伐，縮小機構(gòu)發(fā)展差距。鼓勵和引導(dǎo)達到一定經(jīng)營規(guī)模、管理水平較高的地方金融機構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營；允許城市商業(yè)銀行按照市場化原則兼并收購周邊地區(qū)的城市信用社。加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，支持中小銀行在有效防范風(fēng)險的前提下推出符合當(dāng)?shù)靥攸c的金融服務(wù)產(chǎn)品，為城鄉(xiāng)經(jīng)濟、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民服務(wù)。強化公司治理，支持合格的境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者入股地方性中小金融機構(gòu)；鼓勵社會資金參與地方性中小銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立和股權(quán)改造，推動中國治理建設(shè)。加大風(fēng)險處置力度，加快城市信用社重組改造步伐，通過多種方式推動實現(xiàn)停業(yè)整頓的城市信用社平穩(wěn)退出市場。在地區(qū)政府的支持下，加快高風(fēng)險城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的處置進度。改善中小銀行機構(gòu)的發(fā)展環(huán)境，抓緊研究建立中小銀行機構(gòu)市場退出機制，積極推動建立存款保險制度，配合有關(guān)部門研究中小銀行發(fā)展的配套政策。

（4）加快中西部和東北地區(qū)金融改革發(fā)展步伐，縮小地區(qū)發(fā)展差距。鼓勵中資銀行業(yè)機構(gòu)到中西部和東北地區(qū)設(shè)立機構(gòu)，發(fā)展業(yè)務(wù)。對在西部地區(qū)投資、收購、新設(shè)各類銀行業(yè)金融機構(gòu)，適當(dāng)放開市場準(zhǔn)入的資本范圍限制，審核時設(shè)立綠色通道，同等條件下優(yōu)先審批；適當(dāng)調(diào)低注冊資本、營運資本的最低限額；適當(dāng)調(diào)整投資人資格及入股限制；適當(dāng)調(diào)整業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件與范圍；適當(dāng)調(diào)整高管人員及從業(yè)人員資質(zhì)要求；繼續(xù)鼓勵外資銀行機構(gòu)到中西部和東北地區(qū)發(fā)展；會同有關(guān)部門研究扶持中西部和東北地區(qū)金融發(fā)展的政策；建議中西部和東北地區(qū)各級政府高度重視信用環(huán)境建設(shè)，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，提高指法水平，營造本地區(qū)良好的信用環(huán)境。

（5）加快農(nóng)村金融改革，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。加快構(gòu)建“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成各類銀行業(yè)金融機構(gòu)支農(nóng)的合力，按照產(chǎn)權(quán)股份化方向改革農(nóng)業(yè)銀行，經(jīng)國家扶持、自身重組，改造為繼續(xù)姓“農(nóng)”的大型股份制商業(yè)銀行。按照功能擴大化方向改革農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，擴大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，增強支農(nóng)服務(wù)功能。在支農(nóng)上政策性金融服務(wù)要發(fā)揮更大的作用。按照經(jīng)營現(xiàn)代化方向改革農(nóng)村合作金融機構(gòu)，將絕大多數(shù)農(nóng)村合作金融機構(gòu)分期分批改造為現(xiàn)代金融企業(yè)；不具備商業(yè)經(jīng)營的地區(qū)逐步以政策性業(yè)務(wù)為主。根據(jù)郵政儲蓄銀行組建進程和管理能力，逐步開放資產(chǎn)業(yè)務(wù)，增加農(nóng)村資金投入總量。利用商業(yè)銀行流動性過剩的機會，向商業(yè)銀行發(fā)行支農(nóng)特別國債或特別行政性金融債，由政策性銀行投向農(nóng)村，由農(nóng)信社，重點解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和貧困縣種養(yǎng)業(yè)的資金需求。

（6）發(fā)揮外資銀行正面效應(yīng)，促進金融和諧發(fā)展。只有當(dāng)外資銀行的正面效應(yīng)超過其負面效應(yīng)時，銀行業(yè)的對外開放才有利于自身以及整個金融業(yè)的和諧發(fā)展，中國銀行業(yè)積極鼓勵外資銀行參與市場競爭將有利于促進金融體系的和諧運行。

參考文獻

［1］唐雙寧.關(guān)于銀行業(yè)和諧發(fā)展的思考［J］.銀行家,2006，(11).

篇(3)

關(guān)鍵詞：銀行；金融生態(tài)；和諧發(fā)展

銀行是社會的細胞,在建設(shè)和諧社會中處于特殊地位。一個發(fā)展和諧的銀行業(yè),不僅是社會和諧的有機組成部分,而且對整個經(jīng)濟社會的和諧發(fā)展有著重要的促進作用。要構(gòu)建和諧銀行,必須高度重視并著力解決當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展中存在的諸多不平衡問題。經(jīng)過20年的改革發(fā)展，總體走向越來越好，中國銀行業(yè)總體上是和諧的。但是隨著銀行業(yè)縱深改革發(fā)展，出現(xiàn)了新的不和諧因素。

1我國銀行業(yè)存在不和諧的因素

（1）我國金融生態(tài)問題不容樂觀。當(dāng)前困擾我國金融生態(tài)的一些突出問題仍然普遍存在，諸如企業(yè)違約率高、金融勝訴案件執(zhí)行難、對金融活動非法干預(yù)、金融權(quán)利濫用、不良資產(chǎn)高、金融市場不正當(dāng)競爭等。這些問題除了經(jīng)濟管理體制的因素外，市場發(fā)展不充分、不協(xié)調(diào)以及運行規(guī)則滯后也是重要原因。在國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的形成中，由于計劃與行政干預(yù)而造成的約占30%，政策上要求國有銀行支持國有企業(yè)而國有企業(yè)違約的約占30%，國家安排的關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等結(jié)構(gòu)性調(diào)整約占10%，地方干預(yù)，包括司法、執(zhí)法方面對債權(quán)人保護不力的約占10%，而由于國有商業(yè)銀行內(nèi)部管理原因形成的不良貸款占全部不良貸款的20%。此外，社會信用環(huán)境較差，企業(yè)逃廢銀行債務(wù)嚴(yán)重以及未能實行高標(biāo)準(zhǔn)會計準(zhǔn)則等因素都交叉存在。

（2）機構(gòu)發(fā)展不平衡，大銀行改革發(fā)展相對較快，中小銀行，特別是小銀行發(fā)展相對滯后。由于大銀行在金融經(jīng)濟當(dāng)中的特殊地位，國家將改革的重點實際主要放在大銀行的改革上，先后投入了大量的物力、財力，加上自己的努力，使各項指標(biāo)顯著改善，公司治理架構(gòu)基本建立并開始發(fā)揮作用。而中小銀行特別是小銀行改革發(fā)展相對滯后。對大銀行的歷史包袱，中央政府采取了綜合措施進行劃界，先后兩次對不良資產(chǎn)進行集中處理，而中小銀行的不良資產(chǎn)主要依靠自身消化，部分由地方政府協(xié)助處置，由于各地對處置中小銀行不良資產(chǎn)的重視程度不同，相應(yīng)采取的措施各異，至今相當(dāng)一部分機構(gòu)的包袱并沒有得到化解。對大銀行，國家通過發(fā)行特別國債和動用外匯儲備，以及財政注資等方式增加資本金，使資本充足水平顯著提高。工、中、建、交四家股改銀行資本充足率均超過了10%，而中小銀行的資本金主要依靠股東增資和自身積累，部分上市銀行則主要依靠上市融資。大銀行具有國家信譽，無論是對國內(nèi)外投資者，還是金融消費者，都具有很大的吸引力。大銀行改革發(fā)展始終得到國家政策的支持，各方面對其改革發(fā)展創(chuàng)造了較好的條件。中小銀行的政策支持比較缺乏，在辦理存款、結(jié)算、不良資產(chǎn)處置等方面還存在不合理的歧視性政策，比如有的規(guī)定預(yù)算外資金必須存在大銀行，住房公積金及其配套貸款只能在大銀行辦理，財政、軍隊、社保等存款不能存入中小銀行機構(gòu)等，不僅限制了存款業(yè)務(wù)，也影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（3）地區(qū)發(fā)展不平衡。東部地區(qū)改革發(fā)展較快，中西部和東北地區(qū)改革發(fā)展相對滯后，由于種種原因，改革開放以來，我國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差距迅速擴大，形成了東部、中部、西部、東北等不同的經(jīng)濟帶，不同經(jīng)濟帶之間的金融發(fā)展也存在嚴(yán)重的不平衡。資料顯示，銀行體系資金來源區(qū)域分布不均衡，大部分存款集中在東部地區(qū)，中部、西部和東北地區(qū)不僅存款數(shù)量小，而且結(jié)構(gòu)相對單一，主要是儲蓄存款，這種差距仍在繼續(xù)擴大。

（4）城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的二元性，使得金融發(fā)展的二元特征十分明顯。我國經(jīng)濟體制改革的進程是農(nóng)村先于城市，而金融體制的改革卻是城市先于農(nóng)村，城市金融改革啟動相對較早，力度相對較大，步子相對較快。目前，城市金融機構(gòu)股份制改造基本完成，正是推進公司治理改革，初步開始實施經(jīng)營企業(yè)化、管理集約化、業(yè)務(wù)垂直化、機構(gòu)扁平化。相對于城市金融而言，農(nóng)村金融基本還是按照行政區(qū)劃設(shè)置機構(gòu)，業(yè)務(wù)單

一、管理粗放、風(fēng)險突出、改革滯后。城市金融機構(gòu)基本建立了公司治理架構(gòu)，內(nèi)控制度相對健全，經(jīng)營機制比較靈活，具有良好的管理信息系統(tǒng)，IT覆蓋率基本達到100%。農(nóng)村金融機構(gòu)的公司治理普遍存在缺陷，內(nèi)部控制薄弱，經(jīng)營機制不靈活，IT覆蓋率低，轄內(nèi)尚未聯(lián)網(wǎng)。城市金融的整體發(fā)展水平較高，金融機構(gòu)之間主要是服務(wù)水平和質(zhì)量的競爭。農(nóng)村金融一般是低水平競爭，且惡性競爭比較嚴(yán)重。城市的征信體系已開始建立，理性消費群體初步形成，信用環(huán)境相對較好。農(nóng)村尚未建立征信體系，逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重，執(zhí)法環(huán)境差，信用環(huán)境建設(shè)落后。

2促進我國銀行業(yè)和諧發(fā)展的思考

（1）構(gòu)建良好金融生態(tài)環(huán)境,促進國有商業(yè)銀行和諧發(fā)展。從金融生態(tài)角度看國有商業(yè)銀行發(fā)展問題，反映了科學(xué)發(fā)展觀的根本要求，也是系統(tǒng)性和可持續(xù)性觀念的體現(xiàn)。我國是一個正在轉(zhuǎn)型的經(jīng)濟體，適應(yīng)市場經(jīng)濟運行的規(guī)則和制度雖然還不完善，但金融生態(tài)環(huán)境總體上在逐步改善。改革開放后，隨著市場經(jīng)濟體制的逐步完善，我國經(jīng)濟持續(xù)快速增長，金融機構(gòu)和金融市場得到前所未有的發(fā)展，外資金融機構(gòu)大批進入國內(nèi)金融市場，金融資產(chǎn)也快速增長。而且，隨著市場改革的逐漸深入，金融調(diào)控和管理更加市場化，國有商業(yè)銀行的市場主體地位逐步得以確立，金融經(jīng)濟法律制度不斷完善。這些變化為國有商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了良好的宏觀生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境的好壞與我國金融業(yè)的健康發(fā)展密切相關(guān)，商業(yè)銀行實現(xiàn)健康和諧發(fā)展，不僅取決于銀行自身的努力，還需要銀行發(fā)展外部環(huán)境的改善，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，保障金融安全、高效、穩(wěn)健運行，是促進商業(yè)銀行實現(xiàn)和諧發(fā)展的基礎(chǔ)條件。

（2）建立風(fēng)險控制構(gòu)架和制度。其監(jiān)管目標(biāo)是以突出對銀行業(yè)金融機構(gòu)的操作風(fēng)險、風(fēng)險識別和評級、內(nèi)部控制機制約束，建立銀行風(fēng)險防范的長效機制。對轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)中的不良貸款、非信貸資產(chǎn)中的不良資產(chǎn)和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進行全面監(jiān)測和考核，進行同質(zhì)同類機構(gòu)的評估；分析現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的屢查屢犯問題，進行持續(xù)監(jiān)管，督促銀行進行整改，并從制度上進行彌補；對重點機構(gòu)和重點企業(yè)的貸款、對大額貸款、關(guān)聯(lián)交易、集團授信和房地產(chǎn)等高風(fēng)險業(yè)務(wù)密切關(guān)注，適時進行風(fēng)險提示和窗口指導(dǎo)；以案件專項治理為契機，加大監(jiān)管力度，防范操作風(fēng)險，規(guī)范操作性業(yè)務(wù)制度，建立合規(guī)部門；加大非現(xiàn)場監(jiān)管力度，突出風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警，包括強化不良資產(chǎn)分析考核制度，對各類信貸資產(chǎn)進行準(zhǔn)確分類，落實撥備，核查貸款遷徙情況，實施對貸款的動態(tài)監(jiān)控；探索對銀行內(nèi)控的綜合考核評價制度，指導(dǎo)、督促銀行管好內(nèi)控。

（3）加快中小銀行改革和風(fēng)險處置步伐，縮小機構(gòu)發(fā)展差距。鼓勵和引導(dǎo)達到一定經(jīng)營規(guī)模、管理水平較高的地方金融機構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營；允許城市商業(yè)銀行按照市場化原則兼并收購周邊地區(qū)的城市信用社。加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，支持中小銀行在有效防范風(fēng)險的前提下推出符合當(dāng)?shù)靥攸c的金融服務(wù)產(chǎn)品，為城鄉(xiāng)經(jīng)濟、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民服務(wù)。強化公司治理，支持合格的境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者入股地方性中小金融機構(gòu)；鼓勵社會資金參與地方性中

小銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立和股權(quán)改造，推動中國治理建設(shè)。加大風(fēng)險處置力度，加快城市信用社重組改造步伐，通過多種方式推動實現(xiàn)停業(yè)整頓的城市信用社平穩(wěn)退出市場。在地區(qū)政府的支持下，加快高風(fēng)險城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的處置進度。改善中小銀行機構(gòu)的發(fā)展環(huán)境，抓緊研究建立中小銀行機構(gòu)市場退出機制，積極推動建立存款保險制度，配合有關(guān)部門研究中小銀行發(fā)展的配套政策。

（4）加快中西部和東北地區(qū)金融改革發(fā)展步伐，縮小地區(qū)發(fā)展差距。鼓勵中資銀行業(yè)機構(gòu)到中西部和東北地區(qū)設(shè)立機構(gòu)，發(fā)展業(yè)務(wù)。對在西部地區(qū)投資、收購、新設(shè)各類銀行業(yè)金融機構(gòu)，適當(dāng)放開市場準(zhǔn)入的資本范圍限制，審核時設(shè)立綠色通道，同等條件下優(yōu)先審批；適當(dāng)調(diào)低注冊資本、營運資本的最低限額；適當(dāng)調(diào)整投資人資格及入股限制；適當(dāng)調(diào)整業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件與范圍；適當(dāng)調(diào)整高管人員及從業(yè)人員資質(zhì)要求；繼續(xù)鼓勵外資銀行機構(gòu)到中西部和東北地區(qū)發(fā)展；會同有關(guān)部門研究扶持中西部和東北地區(qū)金融發(fā)展的政策；建議中西部和東北地區(qū)各級政府高度重視信用環(huán)境建設(shè)，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，提高指法水平，營造本地區(qū)良好的信用環(huán)境。

（5）加快農(nóng)村金融改革，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。加快構(gòu)建“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成各類銀行業(yè)金融機構(gòu)支農(nóng)的合力，按照產(chǎn)權(quán)股份化方向改革農(nóng)業(yè)銀行，經(jīng)國家扶持、自身重組，改造為繼續(xù)姓“農(nóng)”的大型股份制商業(yè)銀行。按照功能擴大化方向改革農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，擴大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，增強支農(nóng)服務(wù)功能。在支農(nóng)上政策性金融服務(wù)要發(fā)揮更大的作用。按照經(jīng)營現(xiàn)代化方向改革農(nóng)村合作金融機構(gòu)，將絕大多數(shù)農(nóng)村合作金融機構(gòu)分期分批改造為現(xiàn)代金融企業(yè)；不具備商業(yè)經(jīng)營的地區(qū)逐步以政策性業(yè)務(wù)為主。根據(jù)郵政儲蓄銀行組建進程和管理能力，逐步開放資產(chǎn)業(yè)務(wù)，增加農(nóng)村資金投入總量。利用商業(yè)銀行流動性過剩的機會，向商業(yè)銀行發(fā)行支農(nóng)特別國債或特別行政性金融債，由政策性銀行投向農(nóng)村，由農(nóng)信社，重點解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和貧困縣種養(yǎng)業(yè)的資金需求。

（6）發(fā)揮外資銀行正面效應(yīng)，促進金融和諧發(fā)展。只有當(dāng)外資銀行的正面效應(yīng)超過其負面效應(yīng)時，銀行業(yè)的對外開放才有利于自身以及整個金融業(yè)的和諧發(fā)展，中國銀行業(yè)積極鼓勵外資銀行參與市場競爭將有利于促進金融體系的和諧運行。

參考文獻

［1］唐雙寧.關(guān)于銀行業(yè)和諧發(fā)展的思考［J］.銀行家,2006，(11).

篇(4)

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行 盈利能力 對策

中圖分類號：F270 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1672―7355（2012）03―0―01

一、引言

中小商業(yè)銀行雖然起步較晚，規(guī)模較小，但在我國銀行業(yè)中，仍然具有多方面的優(yōu)勢：首先，中小商業(yè)銀行具有得天獨厚的地緣優(yōu)勢，易取得地方政府部門的支持；其次，中小銀行因其規(guī)模較小，具有較為靈活的經(jīng)營策略和營銷手段；再次，中小銀行因其市場份額較小和中小型客戶較多的現(xiàn)狀，受外資銀行的沖擊比較?。蛔詈?，中小銀行在治理結(jié)構(gòu)等方面的優(yōu)勢也比較突出?；谶@些優(yōu)勢及當(dāng)前經(jīng)濟環(huán)境，我國以股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行為主體的中小商業(yè)銀行得到了迅速發(fā)展。

二、我國中小商業(yè)銀行盈利現(xiàn)狀的統(tǒng)計性描述

（一）資產(chǎn)狀況

1. 資產(chǎn)規(guī)模

近幾年，我國中小商業(yè)銀行資產(chǎn)總額得到快速增長。2005年底，我國股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的資產(chǎn)總額（億元）分別為43320、19540、2873、2574，占銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)的份額分別為12.10%、5.46%、0.80%、0.72%，而截止到2010年底，股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的資產(chǎn)總額（億元）分別為140872、73703、25643、13887，占銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)的份額分別為15.74%、8.24%、2.78%、1.55%。至2010年底，我國中小商業(yè)銀行在我國銀行業(yè)金融機構(gòu)中的份額已經(jīng)由2005年的19.08%增長至28.40%。

2.資產(chǎn)質(zhì)量

從近幾年的不良貸款余額與不良貸款率來看，我國中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量在持續(xù)改善。截止到2010年底，我國中小商業(yè)銀行不良貸款余額為1162.10 億元，比2009年減少122.10億元；不良貸款率為88.54%，比2009年降低了0.37個百分點。近幾年各類中小商業(yè)銀行的不良貸款率變動情況如下圖所示。從圖2可見，我國各類中小商業(yè)銀行的不良貸款率呈現(xiàn)出下降的趨勢，其中，農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率最高，股份制商業(yè)銀行的不良貸款率最低。

（二）業(yè)務(wù)狀況

在業(yè)務(wù)類型上，我國中小商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但由于網(wǎng)點方面的限制，使得他們很多業(yè)務(wù)難以開展，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)仍占有絕對的主導(dǎo)地位。不過，很多中小銀行已經(jīng)把目光轉(zhuǎn)向了投行、私人銀行等領(lǐng)域，效果也比較明顯，中間業(yè)務(wù)發(fā)展也較快。

在業(yè)務(wù)地域上，中小商業(yè)銀行表現(xiàn)出強烈的速度沖動與規(guī)模情結(jié)，自2009年銀監(jiān)會放寬了中小商業(yè)銀行分支機構(gòu)的市場準(zhǔn)入政策以來，便開始迅猛擴張，不斷走出原有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、城市與省份，紛紛在外地設(shè)立分支機構(gòu)，力求做大規(guī)模。以城商行為例，據(jù)公開資料顯示，截至2009年末，已有42家城商行設(shè)立了115家異地分行，2010年的擴張速度更快，新開的異地分行的數(shù)量趕超之前總和，目前147家城商行中，異地分行的數(shù)量已經(jīng)接近300家。

（三）盈利狀況

從稅后利潤總量來看，如表1所示，近幾年我國中小商業(yè)銀行的盈利水平持續(xù)快速提高，尤其是2008年與2010年，我國中小商業(yè)銀行的整體稅后利潤增長率分別達到56.75%、51.68%。當(dāng)然，由于當(dāng)前的經(jīng)濟環(huán)境，我國銀行業(yè)整體表現(xiàn)很好，但是，從中小商業(yè)銀行在銀行業(yè)金融機構(gòu)中的利潤占比情況來看，中小商業(yè)銀行的利潤比重越來越大，如圖3所示。

這足以說明我國中小商業(yè)銀行的盈利狀況在不斷改善，并表現(xiàn)出強勁的增長態(tài)勢。從盈利來源來看，我國中小商業(yè)銀行的收入絕大部分來自貸款利息收入。以江蘇銀行蘇州分行為例，在其2010年的收入結(jié)構(gòu)中，貸款利息收入占到總收入的80%，金融機構(gòu)往來利息收入占比為13%，而其他非利息收入僅占到了7%，其中手續(xù)費收入及外匯業(yè)務(wù)收入占比僅為4.3%，對利潤形成的貢獻度很小。隨著我國利率市場化進程的加快，中小商業(yè)銀行的成本收益、資產(chǎn)流動性和安全性將會面臨著很大的風(fēng)險。

三、對策建議

1. 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓展盈利空間

息差不斷收窄，是近幾年銀行業(yè)發(fā)展的一大趨勢，這對我國商業(yè)銀行的盈利能力是極大的挑戰(zhàn)。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)不但可以給銀行提供更多元化的利潤來源，而且還可以幫助銀行搶占市場份額，不斷提高其盈利能力。

篇(5)

追求無止境。閆冰竹說：“我心里一直懷有一種渴望、激情，希望北京銀行不斷做大做強，成為中國銀行業(yè)的一面旗幟，成為國際領(lǐng)先的商業(yè)銀行” 。

3月7日下午，閆冰竹接受了SMEIF記者的采訪。他說：“我們不回避，做中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險大、成本高，而服務(wù)小微企業(yè)更是要承擔(dān)較高的風(fēng)險和管理成本，但北京銀行在服務(wù)小企業(yè)方面已經(jīng)做了16年，積累了寶貴經(jīng)驗，我們有信心、有能力在服務(wù)小微企業(yè)方面做出更大業(yè)績”。

作為來自城商行的惟一一個全國政協(xié)委員，閆冰竹受到媒體追捧理所當(dāng)然。閆冰竹表示他在服務(wù)中小企業(yè)的長期實踐中，深刻體會到了中小企業(yè)發(fā)展的困難和生存的不易。而他從2008年當(dāng)選全國政協(xié)委員以來，共向大會提交了45項政協(xié)提案，其中專門針對中小企業(yè)的提案多達11個。內(nèi)容涉及規(guī)范融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展、完善科技金融體系、加強中小企業(yè)公共服務(wù)平臺建設(shè)等多個方面，而一些提案得到了相關(guān)部門的高度重視并立案落實。

不僅如此，閆冰竹一直心系中小企業(yè)發(fā)展的行動，也具體體現(xiàn)在他所領(lǐng)導(dǎo)的北京銀行給中小企業(yè)提供的實實在在的服務(wù)中。北京銀行公告顯示，2011年以來，北京銀行已將一半以上的新增對公貸款投向了中小企業(yè)，截止2011年三季度末，中小企業(yè)貸款余額占對公貸款比例已達46%，而2012年，北京銀行該指標(biāo)的目標(biāo)為48%。當(dāng)然服務(wù)中小企業(yè)的回報也是顯然的，截至2011年9月末，北京銀行資產(chǎn)突破8600億元，2011年全年更是實現(xiàn)凈利潤78億元，同比增幅31％。而不良貸款比例僅為0.54％。

再度鎖定“兩小”發(fā)展

不輕易放棄任何呼吁中小企業(yè)和中小銀行（以下簡稱“兩小”）發(fā)展的機會，是閆冰竹的一貫作風(fēng)，全國“兩會”期間更是如此。今年，閆冰竹再次向政協(xié)提案組遞交了十個提案，內(nèi)容不僅有他長期關(guān)注的中小企業(yè)、中小銀行的發(fā)展問題，而且涉及到多個社會關(guān)注的熱點、焦點問題。如拓展公共租賃住房多元化融資渠道、擴大空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融覆蓋、拓寬境外人民幣回流渠道等問題都提出了政策建議。

閆冰竹向SMEIF記者透露，目前，北京銀行小微企業(yè)貸款余額近1000億元，戶數(shù)4200多戶，領(lǐng)先同業(yè)。但同時也提到，目前中小銀行在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中小企業(yè)業(yè)務(wù)的實際操作中遇到了兩難境地。

一方面，監(jiān)管政策在保持政策連續(xù)性、穩(wěn)定性的同時，要增強針對性和靈活性，為銀行尤其是中小銀行加大對小微企業(yè)金融支持力度營造良好的政策環(huán)境。比如，落實并完善對小微企業(yè)貸款的差異化金融監(jiān)管政策。對符合有關(guān)條件的小企業(yè)貸款執(zhí)行差異化的考核標(biāo)準(zhǔn)，提高對小企業(yè)不良貸款比率的容忍度。

另一方面，銀行自身要不斷探索扶持小微企業(yè)發(fā)展的新途徑。我們?nèi)ツ晖瞥龆囗椗e措服務(wù)小微企業(yè)。比如，在信貸投放力度上，北京銀行將在每月初單列小微企業(yè)信貸計劃，確保全行小微企業(yè)貸款增速高于全部貸款平均增速，增量高于去年同期。力爭在未來5年內(nèi)實現(xiàn)每年小微企業(yè)貸款增量均超過200億元。再比如我們推進專營機構(gòu)建設(shè)，充分發(fā)揮其服務(wù)小微企業(yè)的流程優(yōu)勢，推動小微企業(yè)業(yè)務(wù)實現(xiàn)“批量化營銷、標(biāo)準(zhǔn)化審貸、差異化貸后、特色化激勵”，提升小微企業(yè)金融服務(wù)效率。

閆冰竹表示，從未來著想，助力小微企業(yè)融資應(yīng)鼓勵發(fā)展信用保證保險。引入信用保證保險，能夠增大小微企業(yè)的信用，有利于企業(yè)獲得融資。另外，加強針對中小企業(yè)提供信息查詢、技術(shù)創(chuàng)新、質(zhì)量檢測、法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)、管理咨詢、設(shè)備共享等服務(wù)的中小企業(yè)公共服務(wù)平臺建設(shè)，也是急需解決的問題。而在防范銀行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險方面，閆冰竹建議應(yīng)改變目前中國銀監(jiān)會按照銀行歷史出身（分為大型國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行），形成的監(jiān)管分類方式，逐步過渡為以資產(chǎn)規(guī)模和監(jiān)管評級為主要標(biāo)準(zhǔn)、能上能下的動態(tài)監(jiān)管方式。

引領(lǐng)業(yè)務(wù)回歸實體經(jīng)濟

銀行業(yè)務(wù)回歸實體經(jīng)濟，已經(jīng)是沒有爭議的改革方向。閆冰竹表示，百業(yè)興則金融興，百業(yè)穩(wěn)則金融穩(wěn)。從銀行層面看，必須深刻認識銀行業(yè)與實體經(jīng)濟相互依存、互利共贏的關(guān)系，如果銀行脫離實體經(jīng)濟而自我循環(huán)和發(fā)展，銀行利潤就成為無源之水，必然是本末倒置、不可持續(xù)。

具體到北京銀行，主要體現(xiàn)在三個方面：一是信貸投放重點支持小微企業(yè)、涉農(nóng)、節(jié)能環(huán)保、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、保障性住房、國家重大基礎(chǔ)設(shè)施在建和續(xù)建項目等領(lǐng)域和經(jīng)濟發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)；二是不斷優(yōu)化金融服務(wù)模式，特別是要進一步開展小微企業(yè)、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)方面的信貸創(chuàng)新，在防范風(fēng)險的前提下，簡化業(yè)務(wù)流程，擴大貸款投放的客戶群，增加金融服務(wù)的深度，創(chuàng)新推出金融產(chǎn)品；三是大力支持中小銀行健康發(fā)展，中小銀行也是中小企業(yè)，是扶持中小企業(yè)、服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，中小銀行的健康發(fā)展，可促進實體經(jīng)濟發(fā)展。

公開資料顯示，北京銀行成立16年來，一直以中小企業(yè)發(fā)展作為業(yè)務(wù)的支撐。為了更好地支持小微企業(yè)的發(fā)展，北京銀行已經(jīng)積極地進入農(nóng)村。如北京銀行設(shè)立了銀行業(yè)第一家郊區(qū)管理部，成立了北京市第一家村鎮(zhèn)銀行，去年又新設(shè)了浙江文成和吉林農(nóng)安兩家異地村鎮(zhèn)銀行。截至目前，北京銀行已經(jīng)發(fā)放‘富民卡’近10萬張，發(fā)放涉農(nóng)貸款近300億元。

“從當(dāng)前國內(nèi)形勢來看，發(fā)展實體經(jīng)濟是中國經(jīng)濟走向未來的戰(zhàn)略選擇。而未來十年，探索實體經(jīng)濟與虛擬經(jīng)濟相匹配的可持續(xù)增長模式，是處于轉(zhuǎn)型時期整個中國經(jīng)濟需要面對的重要課題。銀行界在其中將扮演重要的角色，北京銀行也將更加努力地融入其中進行探索”，閆冰竹如是說。

既然為探索，就少不了要金融創(chuàng)新。閆冰竹的看法是，在當(dāng)前競爭形勢下，銀行業(yè)的金融創(chuàng)新要堅持差異化定位、特色化經(jīng)營、精細化管理。具體來講，要有差別地選擇不同客戶群并定位市場策略，在擁有比較優(yōu)勢的領(lǐng)域形成自身專長和競爭優(yōu)勢；要著力塑造服務(wù)特色，形成產(chǎn)品和服務(wù)品牌；要在對客戶細分管理的基礎(chǔ)上形成具有優(yōu)勢的管理運營流程，構(gòu)建集約化、內(nèi)涵式、具有競爭力的現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理體系。

“這也就解釋了銀行需要高額利潤的原因。因為銀行業(yè)是高負債、高風(fēng)險的，在保持較快利潤增長的同時，必須承擔(dān)來自實體經(jīng)濟的種種風(fēng)險，包括系統(tǒng)性風(fēng)險，所以需要有一定程度的利潤積累增加撥備、補充資本金、化解風(fēng)險”，閆冰竹說。

確保資金使用安全性

北京銀行是有著特殊優(yōu)勢的城商行，由于北京總部經(jīng)濟的特色，北京銀行貸款組合的安全性較高，成本控制能力較強。值得注意的是閆冰竹已經(jīng)明確表態(tài)，希望北京銀行能夠在今年一季度選擇一個適當(dāng)?shù)臅r機盡快完成118億元定向增發(fā)計劃，該計劃早在去年就獲得了證監(jiān)會的批復(fù)。

根據(jù)記者的了解，在引資方面，北京銀行于2005年3月引入ING銀行（荷蘭國際集團的核心企業(yè)）作為戰(zhàn)略投資者和國際金融公司（IFC）作為財務(wù)投資者。入股后，ING銀行和IFC分別擁有北京銀行17.06%和5%的股權(quán)，使北京銀行成為當(dāng)時國內(nèi)唯一外資股東為最大股東的城市商業(yè)銀行。前十大股東中，北京國資公司、北京能源投資等國有股東累計持股比例19.73%。該股東結(jié)構(gòu)使北京銀行能從政府和外方股東方面獲得較大的支持。

篇(6)

與經(jīng)濟社會的許多制度一樣，存款保險機制自其誕生之日起就爭論不息，但事實上，至少在近200年的近現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展進程中，似乎還沒有哪一種更好的機制可以取代它。存款保險機制即使在覆蓋面、保費、職能上存在差別，但已經(jīng)成為全球絕大多數(shù)國家共同接納的一種金融安全網(wǎng)設(shè)置。

在我國，存款保險制度設(shè)計實際上并非新生事物，以更為“顯性”公開的機制取代由中央銀行承擔(dān)無限責(zé)任的“隱性”擔(dān)保，或者說，由銀行購買存款保險其實是某種權(quán)責(zé)更為對稱的制度安排。

一種可能存在的誤讀是，存款保險機制的出現(xiàn)將使監(jiān)管者更有勇氣實施存款類金融機構(gòu)的市場退出。實際上，隱性存款保險機制存在的30年間，也有城市信用社、信托公司、農(nóng)村信用社甚至一些股份制商業(yè)銀行等相當(dāng)部分的金融機構(gòu)關(guān)閉，只是市場退出的成本分擔(dān)機制存在差別而已。另一種在全世界學(xué)術(shù)界普遍流行的看法是，存款保險機制會造成中小金融機構(gòu)更高的道德風(fēng)險――既然存在保險，則可盡可能放心大膽地實行高風(fēng)險經(jīng)營。但至少在中國，這一判斷不存在現(xiàn)實基礎(chǔ)。當(dāng)前央行作為第三方提供全額保障本應(yīng)使金融機構(gòu)更具冒險精神，而事實上，大多數(shù)中小金融機構(gòu)仍然活力不足、創(chuàng)新有限、滿足于獲取利差收入。反過來，如果說道德風(fēng)險真的成立，那么一種有限的、由金融機構(gòu)自身支付一定成本的保險機制一定優(yōu)于第三方全額保障。

當(dāng)然，存款保險機制推出作為一種制度沖擊，勢必對銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)造成顯著影響，無論政策設(shè)計者還是機制的接受者，均需應(yīng)對變局，作出安排。

深刻改變市場結(jié)構(gòu)

存款保險對銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的影響勢必是深遠的，且在發(fā)展初期面臨極大阻礙。這是因為，第一，作為一種更為公開透明的制度，其勢必影響到存款人的選擇；第二，作為一種直接增加銀行業(yè)機構(gòu)財務(wù)成本的政策，勢必造成習(xí)慣于獲取低成本資金來源金融機構(gòu)的抵觸。然而，只要總結(jié)20世紀(jì)90年代的金融“三亂”和此后國家財政和公眾為此承擔(dān)的巨額成本――國家關(guān)閉農(nóng)村合作基金會、信托整頓、城市信用社全行業(yè)市場退出、補充國有銀行資本金并剝離不良貸款、農(nóng)村信用社歷史包袱化解，花費數(shù)以萬億計的貨幣和財政資源，唯一的結(jié)論是，存款保險是造就中國更為健康金融體系的必由之路。具體而言，一旦該制度以法定形式推出，必然形成銀行業(yè)如下結(jié)構(gòu)演變。

銀行業(yè)競爭格局的“J曲線”效應(yīng)

長期以來，中國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)沒有發(fā)生顯著變化。大型銀行占主導(dǎo)地位的格局一直得以延續(xù)，社區(qū)型中小商業(yè)銀行往往在無所不在的寡頭競爭中艱難成長。截至2013年底，大型銀行總資產(chǎn)達66.5萬億元，而中小銀行為34.9萬億元，恰好約為21?？梢灶A(yù)見，中國的存款保險機制會遵循覆蓋所有存款類金融機構(gòu)、按照安全性差別實施差額保費的國際通行原則，這就意味著在存款保險機制推出初期，很可能出現(xiàn)中小銀行因費率更高而導(dǎo)致財務(wù)成本升高，在經(jīng)營中面臨更大壓力的情況。但是，恰恰由于中小銀行具有“輕資產(chǎn)”性質(zhì)，其業(yè)務(wù)條線、網(wǎng)點甚至人員結(jié)構(gòu)調(diào)整能力更強，對財務(wù)成本的敏感性更高，因而在未來市場占有率提升的概率將進一步提高。因此，中小銀行在存款保險機制推出初期受到更大壓力，但之后形成更高反彈的運行軌跡將構(gòu)成銀行業(yè)競爭格局中的“J曲線”效應(yīng)。

差別保費制度的銀行評級效應(yīng)

差別費率是保險的基本激勵制度，這就形成了對銀行的評級效應(yīng)，即存款人從費率高低可判斷自身存款的安全性，并據(jù)此作出抉擇。這可能形成前后相繼的兩種現(xiàn)象：第一階段的存款搬家。由于中小銀行特別是農(nóng)村地區(qū)存款類金融機構(gòu)一般抗風(fēng)險能力相對較低，勢必繳納更高保費，存款人據(jù)此把金融資源存放于費率更低的銀行。第二階段的市場均衡。中小銀行恰恰可以理性地預(yù)期到此種情況對自身流動性或融資成本的影響，在安全性、面向客戶的增值服務(wù)、產(chǎn)品多元化等層面加以應(yīng)對，實現(xiàn)費率的逐步降低，并進而實現(xiàn)客戶和流動性的穩(wěn)定。實際上，在財產(chǎn)險市場上，可以觀察到的典型案例是動態(tài)調(diào)整的交強險對駕車者的正向激勵效應(yīng)。

變革初期的流動性緊縮效應(yīng)

在宏觀層次上，存款保險機制的最大難點在于流動性緊縮效應(yīng)。其基本含義是，即使存款保險僅僅針對當(dāng)前36萬億元的個人存款，全體銀行按照一定比例繳納保費均意味著流動性的直接鎖定，銀行可貸資金勢必出現(xiàn)一個“陡坡式”下降。當(dāng)然，此后存款保險公司可以根據(jù)銀行存款增量變動確定新增保費歸集，但是初期的流動性沖擊似乎在所難免。這一沖擊將在兩個市場同時表現(xiàn)：一是銀行間同業(yè)拆借、票據(jù)和債券市場的流動性緊張；二是銀行信貸市場因繳納保費而出現(xiàn)事實上的“惜貸”?？梢栽O(shè)想，這對于貸存比較高、流動性相對緊張的中小銀行造成的壓力或許更大。

制度設(shè)計優(yōu)化

正因為存款保險機制作為一個影響深遠的變革對銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)造成的調(diào)整具有非對稱性，在即期對中小銀行直接構(gòu)成流動性影響，故政策設(shè)計者必須思考對波動性的預(yù)判和操作優(yōu)化。

合作共濟安排

恰如所有保險機制一樣，存款保險機制天然具有合作共濟特征。由于保費的有限性，其并不能有效解決系統(tǒng)性金融風(fēng)潮，但對某一些或某一地區(qū)金融機構(gòu)的市場退出具有保障能力，因而存款保險公司實際上擁有一個由所有存款類金融機構(gòu)歸集的資金池，在某些機構(gòu)出現(xiàn)問題時及時介入，并在事后向存款人提供保障，這就避免了擠兌和危機在整個金融體系的恐慌性傳染。據(jù)此，存款保險可以按照較低費率向大型商業(yè)銀行歸集保費，保費來源可以是歷年國有銀行向所有者繳納的稅后利潤。其優(yōu)勢在于：一是由于利潤已經(jīng)上繳，這一做法不影響銀行業(yè)整體流動性；二是通過利潤分年度繳納保費，避免陡坡式緊縮；三是只有大型銀行參與才能確保存款保險的合作共濟性，且不影響大型銀行的財務(wù)狀況；四是符合黨的十八屆三中全會關(guān)于國有經(jīng)濟部門利潤的一定比例轉(zhuǎn)入社會保障的基本改革方向；五是降低了中小銀行的流動性壓力。

法定存款準(zhǔn)備金與存款保險的替代性

在全額隱性存款保險機制下，中國實行了較高的法定存款準(zhǔn)備金。截至2013年底，大型銀行在央行存放準(zhǔn)備金為9.7萬億元，中小型銀行為4.9萬億元，合計為14.6萬億元。在實踐中，無論是貨幣投放還是金融穩(wěn)定，法定存款準(zhǔn)備金與存款保險金都具有很強的替代性。第一，從貨幣供應(yīng)量看，法定存款準(zhǔn)備金率決定了貨幣乘數(shù)，進而決定貨幣供應(yīng)量，而一旦實施存款保險機制，其作用相當(dāng)于鎖定銀行體系部分流動性，亦對貨幣供應(yīng)量構(gòu)成影響。第二，從金融穩(wěn)定看，如果某些金融機構(gòu)出現(xiàn)兌付危機，其自救手段在于動用存款準(zhǔn)備金，而存款保險基金的差異僅在于不僅自救亦可救他。對于中小型商業(yè)銀行，把一定額度的存款準(zhǔn)備金劃轉(zhuǎn)為存款保險金或許是對其流動性震蕩最小的可行方式。

通過上述政策設(shè)計優(yōu)化，在構(gòu)建金融安全網(wǎng)的同時，對大型和中小型商業(yè)銀行的副作用或許具有某種對沖效應(yīng)。盡管任何制度設(shè)計都不可能屏蔽所有副作用，但改革需要共識，唯有使改革成本降至最低，形成共識的可能性才能最大。

應(yīng)對之道

存款保險機制作為某種正向激勵安排，并不立足于弱勢金融機構(gòu)的市場退出，而在于避免不必要的市場退出以及過高的成本在金融體系和社會蔓延。作為相對弱勢的農(nóng)村中小金融機構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社應(yīng)審時、順勢應(yīng)對。

金融創(chuàng)新

針對利率市場化和存款保險機制推出的雙重壓力，唯有金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新才能穩(wěn)定客戶群，并屏蔽過度的流動性波動。在負債端，應(yīng)改變單一依賴?yán)婵畹纳嬷?，分析合理的負債邊界，積極審慎開拓中間業(yè)務(wù)，以增值服務(wù)和良好的客戶體驗穩(wěn)定資金來源，以穩(wěn)定的收入來源覆蓋存款利率上行和存款保險金支付所形成的財務(wù)成本；在資產(chǎn)端，須特別注意安全性和效益性的平衡，安全性資產(chǎn)占比越高，則不良率上升空間越有限，在存款保險差別費率制度下就意味著越低的財務(wù)成本。

流動性風(fēng)險管理的特殊重要性

針對存款保險機制所必然伴隨的雙重流動性壓力：保費壓力（即期存量存款繳費壓力和永久的增量存款投保壓力）和存款搬家壓力，中小金融機構(gòu)的流動性風(fēng)險管理勢必被提升到特殊重要的地位上。做好流動性風(fēng)險管理，需從兩個層次上下工夫：一是貸存比必須控制在合理范圍內(nèi)，改變根據(jù)信貸需求歸集資金來源的操作模式，更多關(guān)注穩(wěn)定的資金來源（如發(fā)行長期次級債），預(yù)留流動性空間；二是信貸期限結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)必須更為分散化，壘大戶或期限集中度過高將導(dǎo)致流動性更為緊張。

篇(7)

合作成功之本：理念變化

當(dāng)下，中國的金融改革已觸及一系列深層因素。資本約束、結(jié)構(gòu)改造，經(jīng)營創(chuàng)新等等均已不再是年度報告中的裝飾品，而是銀行從業(yè)者實實在在的工作。商業(yè)銀行開始實實在在樹立并實踐以客戶為中心的經(jīng)營理念。為客戶創(chuàng)造價值的能力開始實實在在地成為一家銀行命運的關(guān)鍵性決定因素。同時，由單純競爭走向競爭與合作，通過全方位合作、深層次合作提高銀行業(yè)整體服務(wù)水平，以適應(yīng)客戶需求的變化，增強銀行業(yè)的競爭能力與發(fā)展能力，已經(jīng)成為新一輪銀行發(fā)展浪潮的大趨勢。對于中小銀行來說，這一點尤為重要也尤為緊迫，也正因為如此，多年來一直處于低層次替代性競爭的中小銀行逐步走在一起，開始了新一輪良性互動的合作性競爭。昆明是云南的省會城市，保山則位于云南省西部，兩地相距568公里，日前，兩地的地方金融機構(gòu)――昆明市商業(yè)銀行與保山城信社，通過跨區(qū)域共享綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，開創(chuàng)了中小銀行合作又一新途徑。

綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)是銀行電子化業(yè)務(wù)運行的基礎(chǔ)平臺，它對銀行的意義相當(dāng)于一個人的心臟。通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)遠程共享綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，使昆明市商業(yè)銀行與保山城信社各自原有的客戶都能使用自己的卡或折，到對方的營業(yè)網(wǎng)點辦理存取款業(yè)務(wù)，且無需交納手續(xù)費。這在過去是不可想象的。在目前各個銀行系統(tǒng)各自為陣、“老死不相往來”的情況下，這種合作模式顯然具有革命性意義。一旦該業(yè)務(wù)模式推廣開來，不僅使合作銀行大大降低了科技成本，而且相當(dāng)于使其的營業(yè)網(wǎng)點增加若干倍，以往網(wǎng)點較少的劣勢可以得到有效改觀，銀行也可以把更多的財力和精力投入到為客戶服務(wù)上去，從而提高自身競爭力。這樣的聯(lián)合將使銀行“事半功倍”，正如昆明市商業(yè)銀行楊槐璋行長所說，“將來就可以騰出手來與國有銀行比拼服務(wù)了?！?/p>

為什么兩家銀行愿意合用一個心臟呢?究其根本原因還是資本約束的問題。資本是商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，資本狀況是影響銀行業(yè)發(fā)展、科技投入和提高競爭力的重要因素。在相當(dāng)長的一段時間里，資本管理在我國商業(yè)銀行經(jīng)營中沒有得到應(yīng)有的重視，資本約束軟化現(xiàn)象普遍存在?！渡虡I(yè)銀行資本充足率管理辦法》出臺后，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營理念逐步轉(zhuǎn)向以資本管理為核心，以風(fēng)險管理為手段，審慎經(jīng)營，持續(xù)發(fā)展。其中，中小銀行因本身規(guī)模以及銀行員工成本、市場推廣開支上升等因素，面臨日益嚴(yán)格資本金監(jiān)管環(huán)境，它們所承受的成本壓力更大。因此，如何合理地改進資本分配，一直以來是中小銀行積極研究和探索的問題。從國外的經(jīng)驗來看，日益嚴(yán)格的資本金監(jiān)管帶給銀行的業(yè)務(wù)變化主要表現(xiàn)在：以往大量集中在房地產(chǎn)、IT系統(tǒng)以及營業(yè)網(wǎng)點的資本金逐漸釋放出來，用于銀行的產(chǎn)品研發(fā)、客戶服務(wù)、中間業(yè)務(wù)。特別是在日本和韓國，中小銀行通過共享IT系統(tǒng)來合理分配資本已經(jīng)成為趨勢。目前日本最大的系統(tǒng)中心已經(jīng)同時支持12家銀行的業(yè)務(wù)。從大的環(huán)境上看也是如此，隨著科技發(fā)展，IT設(shè)施趨同于公用事業(yè)也是世界潮流所趨。在這樣的大背景下，共同的理念的變化催生了昆明市商業(yè)銀行與保山城信社的合作。

有效路徑之一：經(jīng)營創(chuàng)新

有了合作的基礎(chǔ)，還必須選擇正確的合作的路徑。昆明市商業(yè)銀行和保山城信社在尋找合作路徑的過程中，逐步認識到：過去，企業(yè)的經(jīng)營目標(biāo)經(jīng)常被表述為利潤最大化，其中有一個重要缺陷，即沒有考慮到資本成本及資本收益的要求。并且以損益表為基礎(chǔ)的利潤更多地反映企業(yè)的即期效益，而沒有反映企業(yè)未來價值增長的能力。只有把企業(yè)價值和傳統(tǒng)的會計利潤區(qū)分開來，充分考慮資本成本等因素，確立企業(yè)價值最大化的經(jīng)營目標(biāo)，才能真正地為股東創(chuàng)造財富，實現(xiàn)企業(yè)價值最大化。由于觸及體制問題的改革措施必定要經(jīng)過很長一段時間才能顯露出效果，那么，中小銀行(包括城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社)快速達到實現(xiàn)企業(yè)價值最大化的希望，只有寄托在代表先進生產(chǎn)力的綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)建設(shè)上了。但是，建設(shè)綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)是一項耗資巨大的復(fù)雜工程，根據(jù)估算，一個普通的區(qū)域性城市信用社或農(nóng)村信用社，新建一套符合當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展需要的綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，按5～10個網(wǎng)點來計算需要投入的建設(shè)費用約為400萬，其中：一次性投入的系統(tǒng)硬件投資約100萬～150萬元、軟件開發(fā)費約200～300萬元、每年的運行維護費約30萬～50萬元。拋除科技力量較薄弱的因素不說，與自身規(guī)模相比，投入幾百萬上千萬開發(fā)功能壽命僅3―5年的IT系統(tǒng)，毫無疑問是中小銀行一筆沉重的經(jīng)濟負擔(dān)。此外，資金都投入到系統(tǒng)建設(shè)上，中小銀行賴以生存的產(chǎn)品和服務(wù)得不到足夠的重視和支持，就很難提高自身的核心競爭力，必將對未來的生存和發(fā)展造成影響。由此，通過經(jīng)營創(chuàng)新共建綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，成為像昆明市商業(yè)銀行和保山城信社這樣的中小銀行實現(xiàn)企業(yè)價值最大化的有效之路。

昆明市商業(yè)銀行與保山城信社同屬于云南地方金融體系內(nèi)的成員，其中，昆明市商業(yè)銀行是在昆明市原有二十多家城市信用社的基礎(chǔ)上于1996年組建成立的，近年來發(fā)展迅速，建立了規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)治理制度和靈活的經(jīng)營機制；擁有71個營業(yè)網(wǎng)點和較先進的計算機管理系統(tǒng)、財務(wù)管理系統(tǒng)和風(fēng)險控制系統(tǒng)，在云南省金融界中有一定市場地位和影響力。保山城信社1989年成立，是保山市規(guī)模較大的地方性金融機構(gòu)。2003年末，為了滿足客戶和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，昆明市商業(yè)銀行投入建設(shè)資金近5000萬元開發(fā)了新一代綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，昆明市商業(yè)銀行擁有了超越傳統(tǒng)服務(wù)重新設(shè)計金融產(chǎn)品的能力，極大地提升了該行的競爭優(yōu)勢。保山城信社原有業(yè)務(wù)系統(tǒng)為單機業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，1997年投入運行，結(jié)算渠道不暢，信貸品種單一。對于昆明市商業(yè)銀行來說，為了保有相對先進性和可擴展性，系統(tǒng)一方面必須預(yù)留一定空間，另一方面每年需投入維護費用約500萬元，因此，如何利用閑置資源減輕維護負擔(dān)的問題比較突出。對于保山城信社來說，目前的IT系統(tǒng)已經(jīng)不能適應(yīng)金融需求多樣化的發(fā)展趨勢，必須盡快進行徹底改造。

基本原理和具體流程

昆明市商業(yè)銀行由于擁有一級銀行法人的營業(yè)資質(zhì)，是云南省惟一同時具有人民銀行公開市場一級交易商、全國銀行間債券市場及同業(yè)拆借市場成員、財政部國債承銷團成員、國家開發(fā)銀行及中國進出口銀行政策性金融債承銷團成員、金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)債券結(jié)算行等多項

業(yè)務(wù)資格的金融機構(gòu)，因此在同業(yè)合作方面具有比較豐富的經(jīng)驗。近年來，該行一直在積極探索，如何按照資源共享、優(yōu)勢互補的原則，加強同業(yè)交流與合作，提高金融服務(wù)水平和持續(xù)發(fā)展能力。這是雙方合作必不可少的基礎(chǔ)條件。此外，昆明市商業(yè)銀行的綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)基于Vision Banking Core／400基礎(chǔ)，以銀行大會計、綜合柜員制為基本內(nèi)容，以客戶信息管理為基礎(chǔ)，以賬務(wù)處理為核心，數(shù)據(jù)集中管理，面向客戶、面向交易、面向服務(wù)，其設(shè)計理念和技術(shù)水平在銀行同業(yè)中都處于相對先進地位。該系統(tǒng)自身具備的幾項技術(shù)特點為合作提供了基礎(chǔ)。一是該系統(tǒng)上線后，一直運行穩(wěn)定；二是它采用參數(shù)驅(qū)動及關(guān)系數(shù)據(jù)設(shè)計，在網(wǎng)點數(shù)量、規(guī)模上沒有限制，只要增加硬件系統(tǒng)即可擴展規(guī)模；三是該系統(tǒng)支持“多分行”模式，易于維護、擴充，可通過網(wǎng)絡(luò)連接實現(xiàn)異地機構(gòu)共享。此外，為了保證合作的安全性，昆商行還采取了四項防范措施，一是將雙方業(yè)務(wù)置于同一系統(tǒng)的不同物理分區(qū)，不實現(xiàn)邏輯集中，因此確保雙方的業(yè)務(wù)不出現(xiàn)交叉、數(shù)據(jù)不出現(xiàn)交叉；二是采用“專線專用”，確保網(wǎng)絡(luò)信息傳遞的及時和安全；三是在數(shù)據(jù)傳輸時進行加密，防止雙方各自的數(shù)據(jù)及信息出現(xiàn)失竊；四是對主機的操作權(quán)限進行嚴(yán)密控制，通過制度確保各項風(fēng)險防范措施得到落實和執(zhí)行。

基于以上基礎(chǔ)條件和準(zhǔn)備措施，2005年8月，昆明市商業(yè)銀行與保山城信社達成合作意向，保山城信社租用昆明市商業(yè)銀行的綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，并通過該系統(tǒng)平臺參加全國大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)。9月，技術(shù)準(zhǔn)備完畢，租用系統(tǒng)開始試運行。11月14日，試運行成功，雙方簽定全面合作協(xié)議，相互承諾以通存通兌方式對方異地結(jié)算業(yè)務(wù)，并在法律法規(guī)允許或經(jīng)監(jiān)管部門同意的前提下，開展信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、票據(jù)以及銀行卡等業(yè)務(wù)的深入合作。

帷幕初開

國內(nèi)中小銀行的發(fā)展歷史只有10多年，機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量現(xiàn)在和將來都無法與國有大商業(yè)銀行相比，不可能、也沒有必要再走大攤子、高成本、低效率的發(fā)展道路。因此，提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低經(jīng)營成本，追求價值的最大化，才應(yīng)是中小銀行開展經(jīng)營活動的主要目標(biāo)。要想在“成本付出最小”的同時達到“資源利用最大”，從而實現(xiàn)“價值最大化”，就必須在經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的全過程中切實轉(zhuǎn)變理念，在各項工作中項項計較成本，時時挖掘資源。昆明市商業(yè)銀行和保山信用社的合作充分證明，通過科學(xué)有效的合作，銀行不僅不會喪失自身優(yōu)勢，反而改進了資本分配，在網(wǎng)點設(shè)置、物質(zhì)開支上量力而為、物盡其用，將有限的資金投向目前銀行最稀缺的人力資源、產(chǎn)品資源和回報更多價值的客戶資源上，從而獲得新的盈利和發(fā)展機會。

首先，節(jié)約成本、利用資源的目的得到了最大化的實現(xiàn)。一是昆明市商業(yè)銀行在安全的前提下，合理有效的利用了閑置的系統(tǒng)資源，尋找到了新的利潤增長點。保山城信社則節(jié)約了成本400多萬元，包括一次性建設(shè)費用約400萬及每年約30萬至50萬元的維護費用。二是兩家區(qū)域性的銀行機構(gòu)跨越了地域屏障，將本行業(yè)務(wù)在政策允許的范圍內(nèi)延伸對方城市，以昆明市商業(yè)銀行現(xiàn)有71個營業(yè)網(wǎng)點和保山城信社現(xiàn)有6個營業(yè)網(wǎng)點計算，雙方通過合作，各自節(jié)約的網(wǎng)點成本都非?？捎^。此外，雙方共享的不僅是系統(tǒng)資源，也包括網(wǎng)點資源、人員資源和客戶資源，從而在更大范圍內(nèi)實現(xiàn)了行業(yè)內(nèi)的資源整合、成本節(jié)約。其次，提高了銀行的聯(lián)合競爭能力。一是為廣大客戶提供了更方便和更經(jīng)濟的服務(wù)。由于提高了資金清算、結(jié)算的效率，雙方客戶可以在異地辦理業(yè)務(wù)，免除了過去發(fā)生異地業(yè)務(wù)時，要在不同銀行間開戶、轉(zhuǎn)賬或取現(xiàn)、存現(xiàn)的麻煩和成本。另外，由于系統(tǒng)可實時到賬，縮短了客戶資金的在途時間，提高了客戶資金的使用率。二是為人民銀行提供了更方便資金監(jiān)控的渠道。由于雙方的數(shù)據(jù)采集更為準(zhǔn)確和快捷，為人民銀行對跨行轉(zhuǎn)賬、大額交易的清算和監(jiān)控提供了更方便的渠道。三是有效促進了地方經(jīng)濟發(fā)展和信息化建設(shè)。由于規(guī)范了不同銀行之間的接口信息，為市民提供方便快捷的資金流通手段，為銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新開辟了新的空間，使地區(qū)銀行的信息化建設(shè)步入一個新的臺階。此外，為中小銀行利用有限的營業(yè)網(wǎng)點資源及電子網(wǎng)絡(luò)資源實現(xiàn)收益最大化提供了寶貴經(jīng)驗。

正因為如此，雙方的合作剛一邁步就取得了良好的效果。系統(tǒng)自9月1日試運行截至11月10日，已辦理異地儲蓄通存通兌1310筆，金額達5569萬元：兩行“資金往來”約1億元。保山信用社通過昆明市商業(yè)銀行的全國大額支付系統(tǒng)辦理的業(yè)務(wù)，自10月9日以來僅1個月，就達504筆，金額達2200萬元。保山城信社的存款僅1個月增長了10％。

當(dāng)然，因信息不對稱、信息扭曲、市場的成熟度、競爭環(huán)境的不確定性、技術(shù)更新、政治、經(jīng)濟、、法律等因素的影響，共享綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的合作方式也存在種種問題和可能風(fēng)險，如果不加以重視和管理，合作銀行不但無法從中受益，反而會受損。

首先是信息控制的問題。一旦此銀行內(nèi)部的信息或資源在技術(shù)上存在被彼銀行調(diào)用的可能，信息失控的風(fēng)險就顯而易見，比如客戶資料、資金往來情況等等都有存在泄露的可能。

其次是不確定性風(fēng)險。由于合作雙方可能不在同一區(qū)域，即使同在一個區(qū)域內(nèi)，其市場環(huán)境和客戶需求都有可能存在較大差距，因此，增加了綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)支持銀行經(jīng)營目標(biāo)和客戶需求的不確定性。另外，還將面臨許多潛在的風(fēng)險。例如，雙方經(jīng)營理念的不同，可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)處理流程難以同時滿足雙方需求等等。要解決這些問題和風(fēng)險，合作雙方應(yīng)積極采取一定的措施規(guī)避風(fēng)險，如信息共享、優(yōu)化合同、建立監(jiān)控機制等?？傊?，還需要合作銀行通過繼續(xù)探索和實踐來尋找最佳的解決路徑和方法。