序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇互聯(lián)網(wǎng)金融分析范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；SWOT

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融作為當(dāng)下最熱門的話題之一，關(guān)于它的內(nèi)涵尚無統(tǒng)一界定。準(zhǔn)確定義互聯(lián)網(wǎng)金融最主要的還是要挖掘金融的本質(zhì)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的理論與現(xiàn)實。從金融本質(zhì)意義上看，互聯(lián)網(wǎng)金融是資金供需雙方摒棄實體中介機構(gòu)的介入，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)直接交易，以降低信息不對稱程度，提升資本流動效率，實現(xiàn)金融資產(chǎn)靈活高效配置的商業(yè)模式。在理想的狀態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融可以讓資金以直接、自由的狀態(tài)流通，不再依賴于金融中介，而是通過大數(shù)據(jù)分析來控制信用風(fēng)險，以達到公開、透明的理念。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，有其自身的特點，具體體現(xiàn)在：

第一，大數(shù)據(jù)分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融建立在大數(shù)據(jù)、云計算的基礎(chǔ)之上，使得金融服務(wù)和產(chǎn)品定價的精度和效率大大提高。在海量的數(shù)據(jù)資產(chǎn)驅(qū)動下，前期積累了大量用戶行為數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，通過整合自身擁有的數(shù)據(jù)庫資源可以較為輕松地獲得傳統(tǒng)金融行業(yè)的目標(biāo)客戶群。

第二，平等性。在傳統(tǒng)金融模式下，商業(yè)銀行主要服務(wù)于大客戶，而中小企業(yè)融資難卻是長期以來沒有解決的問題。在網(wǎng)絡(luò)金融模式下，人人都能夠運用互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺進行一定的投資借貸等金融活動。

第三，服務(wù)模式多樣化。目前網(wǎng)上金融服務(wù)模式主要表現(xiàn)為B2B（Business to Business）、C2C（Customer to Customer）及B2C（Business to Customer）三種模式。目前金融服務(wù)的多數(shù)領(lǐng)域已被現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所融入，服務(wù)模式多樣便捷。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到現(xiàn)在大致可分為四個重要的模式：

1.第三方支付，是具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)，采用與國內(nèi)外各大銀行簽約的方式，借助銀行卡等卡基支付工具或虛擬賬戶、虛擬貨幣等網(wǎng)上支付工具，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)銜接的交易支持平臺。代表產(chǎn)品是支付寶。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸，需要借款的人群和有出借能力的人群通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺直接進行資金流的借貸。代表產(chǎn)品是人人貸。

3.眾籌，其本質(zhì)是利用網(wǎng)絡(luò)良好的傳播性，每個投資者只貢獻少量資金，通過互聯(lián)網(wǎng)向眾多投資者籌集資金，向網(wǎng)絡(luò)投資人募集資金的金融模式。代表產(chǎn)品是眾籌網(wǎng)。

4.金融網(wǎng)絡(luò)營銷，將既有的金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)特點結(jié)合開發(fā)出新的投資理財產(chǎn)品或保險產(chǎn)品進行網(wǎng)絡(luò)銷售的行為。代表產(chǎn)品是融360。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的SWOT分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢分析

互聯(lián)網(wǎng)金融用自身的優(yōu)勢為其發(fā)展提供了廣闊的空間。它高效、靈活，相比傳統(tǒng)金融，更能滿足人們的生活需要。

1.低成本

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)和云計算，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一旦在前期通過高投入完成平臺、信息收集模型與分析模型的建設(shè)后，其后期的運行成本將很低；另一方面，交易雙方在信息收集、信用評估、合同簽約等交易成本上可以進行有效的節(jié)約。

2.金融產(chǎn)品創(chuàng)新性

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在短期內(nèi)迅速崛起，有一個極為突出的優(yōu)勢就是創(chuàng)新能力。作為傳統(tǒng)領(lǐng)域的金融行業(yè)多年來一直遵循著自己的發(fā)展法則，整個行業(yè)雖不時有所謂創(chuàng)新出現(xiàn)，但幾乎無顛覆行業(yè)盈利模式的大動作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一經(jīng)誕生即利用現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在為客戶衍生需求提供解決方案、行業(yè)的細分拓展上展現(xiàn)出極強的創(chuàng)新能力。

3.便捷性

利用互聯(lián)網(wǎng)金融，客戶進行交易和轉(zhuǎn)賬不再高度依賴于物理的營業(yè)網(wǎng)點，甚至可以完全不需要實體網(wǎng)點，僅僅通過一部智能手機終端或計算機設(shè)備就可以隨時隨地完成資金的劃轉(zhuǎn)和信用借貸，這就大大節(jié)省了排隊等待的時間。人們可以在閑暇時間瀏覽理財產(chǎn)品，辦理理財業(yè)務(wù)，很好地運用了碎片化的資金和時間。

4.信息對稱

在傳統(tǒng)金融模式中，因為信息不對稱的存在，資金需求方很難獲得資金，資金提供者找不到好的融資項目。商業(yè)銀行會因為獲取信息的成本高而放棄這些客戶，使得中小企業(yè)融資難。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金需求雙方可通過人人貸、眾籌網(wǎng)這些平臺來查找匹配信息，從而使得交易要素透明、信息對稱、定價合理。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融劣勢分析

互聯(lián)網(wǎng)金融在迅速發(fā)展的背景下，也凸顯出了一些弊端。

1.安全問題突出

金融服務(wù)不同于普通的服務(wù)，評價的標(biāo)準(zhǔn)也不僅僅是服務(wù)本身，更為重要的是提供的金融服務(wù)是否能夠保證客戶的資金安全。而互聯(lián)網(wǎng)金融最大的問題就是安全性沒有保障。比如第三方支付機構(gòu)在用戶注冊時，對客戶的真實身份難以確認(rèn)，尤其是在大額資金匯劃時，只需輸入設(shè)定的密碼，風(fēng)險性高，難以取得人們的信任。

2.沒有政策紅利

我國的商業(yè)銀行享受國家體制和政策的紅利，壟斷和控制了大多數(shù)金融業(yè)務(wù)，在金融市場處于強勢地位。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融最大的缺點就是沒有獲得銀行營業(yè)的牌照，不得不依靠商業(yè)銀行來進行資金的存取和轉(zhuǎn)賬。除此之外，商業(yè)銀行具有其他金融機構(gòu)所不具備的國家信譽支持，在金融這個關(guān)乎國家命脈的特殊行業(yè)中占有重要的地位。

3.易陷入流動性問題

互聯(lián)網(wǎng)金融除了具有金融屬性外，還兼具一些互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身的特性，因此造成流動性風(fēng)險的因素更多。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)缺乏有效監(jiān)管，沒有保證金和資本充足率等嚴(yán)格資本要求，資金的循環(huán)利用效率高，但是資金流相對脆弱。以余額寶為例，余額寶的用戶大多把閑置的資金轉(zhuǎn)入余額寶以獲取較高的收益，但是余額寶可以進行“T+0”交易，用戶可以隨時對賬戶中的資金進行支取轉(zhuǎn)賬，一旦有突況，用戶集中把余額寶內(nèi)的資金大規(guī)模轉(zhuǎn)出，那么余額寶就會因資金短缺而陷入流動性問題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的機會分析

1.有助于推進利率市場化改革

利率市場化是以中央銀行利率為基礎(chǔ)、貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構(gòu)存貸款利率的市場利率體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展恰恰為利率市場化提供了一個很好的試驗田，其發(fā)揮的“鯰魚效應(yīng)”所引發(fā)的自主利率市場化進程，要比監(jiān)管部門自上而下推動容易得多。例如：余額寶推出以后，讓用戶們看到了高于銀行活期存款利息的真實市場利率，并幫助他們?nèi)〉昧烁咏袌隼实氖找?，客觀上又推進了利率市場化的進程。

2.與商業(yè)銀行合作共贏

商業(yè)銀行對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，既有競爭的可能，又有合作的機會。因此互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)尋找與商業(yè)銀行合作共贏的發(fā)展機會。一是與傳統(tǒng)金融業(yè)融合，將資金風(fēng)險控制歸入線下銀行賬戶監(jiān)管。部分地區(qū)可通過資本運作、設(shè)立分支機構(gòu)等方式，引入成熟網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)，幫助其發(fā)展地方網(wǎng)絡(luò)金融，帶動本地網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。二是在小微信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了一種新的信貸模式，商業(yè)銀行可以將小微企業(yè)的信用記錄作為授信評級的指標(biāo)，使小微企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)金融這個平臺來增加貸款額度。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)威脅

互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題是我國面臨的一大挑戰(zhàn)威脅。網(wǎng)絡(luò)犯罪，黑客攻擊的頻繁出現(xiàn)給用戶造成了很大的影響。一旦用戶的信息被不法分子竊取，他們的資金將面臨巨大的隱患。

1.網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)金融的大量業(yè)務(wù)的風(fēng)控工作都是由計算機程序和軟件完成的，具有很強的專業(yè)性，因此，電子設(shè)備安全管理成為了互聯(lián)網(wǎng)金融運行最重要的技術(shù)風(fēng)險。又由于互聯(lián)網(wǎng)的TCP/IP協(xié)議過于簡單，很容易遭到不法分子的改造攻擊，泄露個人信息，對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性造成威脅。調(diào)查表明，不同行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊速度有所增長，黑客可通過網(wǎng)絡(luò)漏洞進入主機，竊取客戶重要信息，破壞計算機系統(tǒng)等。與傳統(tǒng)金融相比，安全風(fēng)險不會是局部的損失，一旦遭到攻擊，將導(dǎo)致整個網(wǎng)絡(luò)中止，造成安全風(fēng)險。此外，中國具有自主產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備缺乏，互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設(shè)施大多為進口，對金融安全產(chǎn)生潛在的威脅。

2.用戶操作風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在突破時空限制、降低交易成本的同時，也帶來了信息安全的道德風(fēng)險和逆向選擇機制。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在開放的環(huán)境中生長，相互關(guān)聯(lián)的單位很多，在與關(guān)聯(lián)單位的合作中信息保護方面容易出現(xiàn)隱患。比如，用戶在一些非安全的環(huán)境下，來使用幾個人的賬號以及密碼， 互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)主體無法進行傳統(tǒng)的蓋章和簽字，這樣極易造成用戶的敏感信息泄露。此外，我國廣大用戶對自己的信息缺乏保護意識，常常讓自己的信息如信用卡密碼，交易賬號在不經(jīng)意間泄露給不法分子，導(dǎo)致不必要的損失，這些操作風(fēng)險時刻威脅著互聯(lián)網(wǎng)金融的安全。

3.法律監(jiān)管風(fēng)險

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到現(xiàn)階段，行業(yè)并沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的行為規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的法律體系不完善，還處于起步階段。互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度不多，對于一些重大問題的規(guī)定不夠深入，條文的可操作性不足，不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展實踐。其次，由于監(jiān)管的缺失，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的過程中，會讓一些監(jiān)管不到位，難以監(jiān)控的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處于監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管范圍之外，一旦發(fā)生問題，除了會威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身之外，還會威脅到整個金融業(yè)。最后，我國的電子合同制不夠完善。電子合同相對于一般的書面合同來說，具有獨特的無形性，很容易對其進行修改，從而使得電子形式的合同、簽名的可執(zhí)行性具有一定的爭議，容易導(dǎo)致法律糾紛。因此，法律制度必須在這一方面進行具體的規(guī)定，為實際合同糾紛提供具有參考意義的法律依據(jù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對策

（一）完善配套征信系統(tǒng)建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的征信大多是通過線下完成的，不能面對面的審核。因此可以將互聯(lián)網(wǎng)用戶的信用信息納入到銀行授信范圍內(nèi)，這樣可以形成信息數(shù)據(jù)庫。從而提高融資效率和社會效益，便于金融監(jiān)管和政策實施。

（二）提高風(fēng)險管控能力

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融相對傳統(tǒng)金融有其自身的優(yōu)勢，但是其所面臨的多方面風(fēng)險也應(yīng)引起注意。比如，監(jiān)管不全面、資金安全漏洞、法律體系不完善、個人信息容易泄露。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)著力提高對可能存在的風(fēng)險進行管理和控制的能力。

參考文獻：

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篇(2)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融業(yè) 金融創(chuàng)新

2014年剛開始，互聯(lián)網(wǎng)金融就出現(xiàn)了兩件重要的事情，第一件事是一月2日當(dāng)天天弘基金的數(shù)據(jù)顯示，余額寶的規(guī)模已經(jīng)沖破了1800億元，超出了分析師預(yù)期的1600億元的上限；第二件事是人人貸在一月9日召開新聞會，宣布獲得互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)最大的金融投資――1.3億美元，在我國即將進行金融綜合改革之時，這兩件事情有著關(guān)鍵性的意義，這也意味著，之前不受重視的技術(shù)、民間金融現(xiàn)已成為金融市場上的重要組成部分，并會導(dǎo)致金融格局的進一步轉(zhuǎn)變。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

目前，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)定義有很多，但仍然沒有統(tǒng)一。在這里，筆者得出的結(jié)論是：互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的深層次融通，將傳統(tǒng)金融業(yè)進行更新的一種混業(yè)金融。

從廣義的角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融主要涵蓋以下幾種領(lǐng)域：第三方在線支付、金融產(chǎn)品銷售、信用評價、金融中介、電子商務(wù)等。

從狹義的角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的是信用貨幣流通支付的有關(guān)方面，也就是依靠互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的資金融通。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

（一）國內(nèi)主要互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

第一種模式是網(wǎng)上銀行，互聯(lián)網(wǎng)作為一種渠道，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，提供相應(yīng)的公眾服務(wù)和社會服務(wù)。

第二種模式是P2P模式，這種模式為市場上大量的資金出借方和資金的需求方提供快捷方便的中介服務(wù)。

第三種模式是充分利用到互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)手段，結(jié)合傳統(tǒng)的營銷模式和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新營銷模式，實現(xiàn)金融業(yè)由“以產(chǎn)品為中心”到“以客戶為中心”的完美轉(zhuǎn)變，以余額寶為典型的代表，用戶自由支配自己的貨幣資金，快捷，方便，有收益。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融增強傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)性。

現(xiàn)代信息科技技術(shù)，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的今天，通過社交網(wǎng)絡(luò)，搜索引擎，大數(shù)據(jù)計算，移動支付還有互聯(lián)網(wǎng)金融的形式，使得信息技術(shù)對于金融和經(jīng)濟發(fā)展的貢獻度不斷提高，使得金融和經(jīng)濟的互動更加緊密，增強了金融服務(wù)的基礎(chǔ)性覆蓋。

（二）創(chuàng)造新的金融融資模式――互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于當(dāng)前的金融模式的影響是具有變革性的，而這種互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，既不是商業(yè)銀行進行間接融資的模式，也不是在資本市場內(nèi)的直接融資模式，而這種新的模式恰恰有助于金融脫媒的發(fā)展。

（三）改變傳統(tǒng)的資金供求模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)的貨幣渠道、信貸的方式和評價體系，資金的規(guī)模效應(yīng)也有供給端主導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)樾枨蠖酥鲗?dǎo)，改變了企業(yè)的資金的運作模式。只要通過相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)終端，客戶就可以進行相關(guān)的金融產(chǎn)品的操作。

（四）開創(chuàng)金融交易支付系統(tǒng)的新時代。

最新數(shù)據(jù)顯示，我國的銀行業(yè)電子銀行的業(yè)務(wù)替代率已經(jīng)超過了70%，累計的手機用戶已經(jīng)突破了3.5億人。我們可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融支付業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大會替代掉銀行部分支付結(jié)算業(yè)務(wù)，譬如銀行各種水、電費等其它領(lǐng)域的小額支付業(yè)務(wù)將會受到?jīng)_擊。

（五）緩解中小企業(yè)融資難問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以有效緩解中小企業(yè)融資難的問題，從而提高、完善民間金融市場的規(guī)范性。正是金融市場無法有效解決中小企業(yè)的融資問題，才會促進了P2P這種融資方式的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)范性和透明度，則有效的解決了金融市場的信息不對稱的一些潛在問題，并有效降低了交易成本。

四、銀行業(yè)如何面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

（一）提升銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢，提高金融服務(wù)水平。

值得肯定的是，傳統(tǒng)的銀行業(yè)在一些特有的專業(yè)方面仍然是發(fā)揮著重要的作用。所以，在保證傳統(tǒng)服務(wù)質(zhì)量的同時，金融機構(gòu)仍要致力于業(yè)務(wù)和服務(wù)的創(chuàng)新，改進一些存在瑕疵的基礎(chǔ)，以不斷進步的服務(wù)贏得客戶和市場。

（二）開拓電子、網(wǎng)絡(luò)銀行。

銀行需要以互聯(lián)網(wǎng)以及移動通訊技術(shù)為基礎(chǔ)，加快銀行業(yè)務(wù)類型的提升和轉(zhuǎn)變，豐富網(wǎng)絡(luò)、手機銀行的業(yè)務(wù)種類和功能，尤其是基于各種移動終端的電子銀行，為廣大用戶提供各種更為安全、便捷的服務(wù)。

目前，已有數(shù)家銀行推出了各具特色功能的產(chǎn)品，比如廣發(fā)銀行的“智能金賬戶”以及光大銀行的“智能銀行”，皆具有自動理財或者貨幣基金的功能。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融合作。

傳統(tǒng)金融的模式已不足以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的巨大沖擊，在互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)和海量客戶的優(yōu)勢下，銀行業(yè)務(wù)必須要做好新陳代謝，揚長避短，同時，牢牢掌握住與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作機會，特別是大數(shù)據(jù)多用戶兩個尤其明顯的特點，由此提高對客戶的分析和評級，提供更為人性化的服務(wù)。

五、風(fēng)險管理與監(jiān)督

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展已經(jīng)對原有的金融模式產(chǎn)生比較深刻的影響，并引發(fā)了一系列新的研究項目，這種金融模式的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型是十分明顯的，但是，我們?nèi)匀灰⒁獾剑?dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)界仍然存在著各種風(fēng)險和漏洞，這對于新模式的發(fā)展是十分不利的，所以，我們需要對各種問題加以關(guān)注。

（一）關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融道德風(fēng)險，促進良性競爭的格局。

任何一種投資工具都是有風(fēng)險的，低風(fēng)險高收益只是理想化的狀態(tài)，事實上高收益往往伴隨著高風(fēng)險，所以根本來說，新興的一些互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品只不過是互聯(lián)網(wǎng)與貨幣基金相結(jié)合，其收益規(guī)則還是屬于“不保本，浮動型”的產(chǎn)品。

（二）關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全，保護投資者和消費者利益。

互聯(lián)網(wǎng)金融根本上是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，那么互聯(lián)網(wǎng)本身存在的一些問題，自然會威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，比如計算機病毒、客戶賬戶的安全、客戶信息的隱私，這些問題在行業(yè)中都存在這監(jiān)管盲點。

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中圖分類號：F224.32 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1008-4428（2017）05-58 -03

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念

近些年，第三方支付、p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)理財、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新發(fā)展，沖擊著傳統(tǒng)的金融模式。對于互聯(lián)網(wǎng)金融，至今學(xué)術(shù)界還沒有一致的定義。謝平等（2012）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，也稱為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場”。羅明雄等（2013）認(rèn)為，將互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，對原有的金融模式產(chǎn)生根本影響及創(chuàng)新衍生出來的金融服務(wù)方式，具備互聯(lián)網(wǎng)理念和精神的金融業(yè)態(tài)及金融服務(wù)模式統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。芮曉武和劉烈宏（2014）則認(rèn)為，只有在互聯(lián)網(wǎng)平臺依托大數(shù)據(jù)和云計算開展的金融服務(wù)才屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融機構(gòu)和業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)渠道拓展則屬于金融互聯(lián)網(wǎng)。本文認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融概念分為廣義互聯(lián)網(wǎng)金融和狹義互聯(lián)網(wǎng)金融。狹義互聯(lián)網(wǎng)金融是指新興非金融機構(gòu)采用互聯(lián)網(wǎng)平臺以大數(shù)據(jù)和云計算等新興互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實現(xiàn)的金融服務(wù)模式；廣義互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)金融功能的金融模式，既包括新興非金融機構(gòu)采用大數(shù)據(jù)和云計算等新興信息技術(shù)實現(xiàn)的金融服務(wù)模式（例如阿里小貸），也包括傳統(tǒng)金融機構(gòu)物理形態(tài)的純網(wǎng)絡(luò)化拓展（例如網(wǎng)上銀行和移動銀行），還包括新興非金融機構(gòu)和傳統(tǒng)金融機構(gòu)在相關(guān)業(yè)務(wù)方面的競爭融合，廣義互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)包括新興非金融機構(gòu)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)。本文采用廣義互聯(lián)網(wǎng)金融概念，運用演化博弈理論分析現(xiàn)階段新興非金融機構(gòu)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的競爭合作關(guān)系，并研究在競爭合作中快速擴張的互聯(lián)網(wǎng)金融如何在政府審計監(jiān)管下健康發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展需要政府審計監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融是新興事物，各級政府的相關(guān)政策鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展。但是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)天然是風(fēng)險性顯著行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是創(chuàng)新與風(fēng)險并存。近些年發(fā)生的一系列互聯(lián)網(wǎng)金融違規(guī)違法事件使人們認(rèn)識了互聯(lián)網(wǎng)金融的高風(fēng)險性。因為互聯(lián)網(wǎng)金融具備互聯(lián)網(wǎng)和金融雙重屬性，其具有這兩個行業(yè)的風(fēng)險，包括系統(tǒng)性風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、操作性風(fēng)險等等，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展需要政府審計監(jiān)管。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融政府審計監(jiān)管的演化博弈分析

演化博弈理論以博弈方有限理性為假設(shè)前提，有限理性意味著博弈方往往不會一開始就找到最優(yōu)策略，會在博弈過程中學(xué)習(xí)博弈，必須通過試錯尋找較好的策略，意味著均衡是不斷調(diào)整和改進而不是一次性選擇的結(jié)果，而且即使達到了均衡也可能再次偏離。有限理性博弈分析的關(guān)鍵是確定博弈方學(xué)習(xí)和策略調(diào)整的模式，或者說機制。由于有限理性博弈方有很多理性層次，學(xué)習(xí)和策略調(diào)整的方式和速度有很大不同，因此必須用不同的機制來模擬博弈方的策略調(diào)整過程。比較典型的模擬機制是學(xué)習(xí)速度很慢的成員組成的大群體隨機配對的反復(fù)博弈，策略調(diào)整用生物進化的“復(fù)制動態(tài)”機制模擬，本文采用這一模擬機制。

互聯(lián)網(wǎng)金融是創(chuàng)新事物，其創(chuàng)新的機會與法律風(fēng)險并存，在確保堅守法律底線、防范風(fēng)險并對一些害群之馬的違法者予以堅決打擊的前提下應(yīng)提倡適度審計監(jiān)管，積極包容創(chuàng)新?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險現(xiàn)狀及審計監(jiān)管理論，構(gòu)建以互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與政府金融審計監(jiān)管部門為博弈方的演化博弈模型，雙方的支付矩陣如表1所示。其中π表示互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)合法創(chuàng)新的所得收益，w是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)違法創(chuàng)新的所得收益，r是上級政府對金融審計監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)非法行為的獎勵，c是金融審計監(jiān)管部門的審計監(jiān)管成本，f1是審計監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)違法創(chuàng)新的懲罰，f2是上級政府對金融審計監(jiān)管部門失職行為的處罰。

假設(shè)x為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)采用合法創(chuàng)新策略的比例，則其采用非法創(chuàng)新策略的比例為（1-x）；同理假設(shè)y為政府審計監(jiān)管部門采用審計監(jiān)管策略的比例，則其采用不審計監(jiān)管策略的比例為（1-y）。由上假設(shè)，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)采取合法創(chuàng)新策略的期望收益為： u1=yπ+（1-y） π，其采取非法創(chuàng)新策略的期望收益為：u2=y（w-f1）+（1-y）w，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的平均期望收益為：u=xu1+（1-x）u2，故互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的復(fù)制動態(tài)方程為：

dx/dt=x（u1-u）=x（1-x）（u1-u2）=x（1-x）（ π-w+yf1）（3）

同理可得政府審計監(jiān)管部門的復(fù)制動態(tài)方程為：

dy/dt=y（1-y）（r+f2-c-rx-f2x） （4）

根據(jù)（3）式，令F（x）=dx/dt=0，得互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)復(fù)制動態(tài)方程的可能穩(wěn)定狀態(tài)為：

x1*=0，x2*=1，y*=（w-π）/f1

根據(jù)微分方程及演化穩(wěn)定策略的性質(zhì)，當(dāng)F’（x*）（w-π）/f1時，F(xiàn)’（0） >0，F(xiàn)’（1）

同理，根據(jù)（4）式，令G（y）= dy/dt=0 得政府審計監(jiān)管部門復(fù)制動態(tài)方程的可能穩(wěn)定狀態(tài)為：

Y1*=0，y2*=1，x*=1-c/（r+f2）

根據(jù)微分方程及演化穩(wěn)定策略的性質(zhì)，當(dāng)G’（y*）

令x0=1-c/（r+f2），y0=（w-π）/f1，在不同情況下，將互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和政府審計監(jiān)管部門兩群體類型比例變化的復(fù)制動態(tài)關(guān)系及穩(wěn)定性，以兩個比例為坐標(biāo)的坐標(biāo)平面圖表示出來，如圖1、圖2、圖3、圖4所示。

（1）當(dāng)wc還是r+f2

（2）當(dāng)w>π，r+f2

（3）當(dāng)w>π，r+f2>c時，從圖4可知互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和政府審計監(jiān)管部門所進行的博弈不存在演化穩(wěn)定策略，說明博弈雙方的策略選擇是相互依賴的，這需要從博弈的初始狀態(tài)開始分析。由圖4，當(dāng)政府審計監(jiān)管部門的審計監(jiān)管概率y（w-π）/f1。當(dāng)y>（w-π）/f1，此時博弈雙方的演化相位圖處于區(qū)域Ⅰ和區(qū)域Ⅱ，在區(qū)域Ⅱ，即使政府審計監(jiān)管部門的審計監(jiān)管概率，達到1，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)合法創(chuàng)新的概率 也不會超過1-c/（r+f2），因此對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)而言，區(qū)域Ⅱ也是無效區(qū)域。綜合上述分析，從相位圖可知，博弈雙方只有處于區(qū)域Ⅰ，即x>1-c/（r+f2）時，此時互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)會演化穩(wěn)定于選擇合法創(chuàng)新策略，達到理想效果。綜上，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)而言，圖4相位圖只有區(qū)域Ⅰ是有效區(qū)域，所以通過初始狀態(tài)x0=1-c/（r+f2）和y0=（w-π）/f1的參數(shù)變化來增加區(qū)域Ⅰ的面積，就能增加互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)選擇合法創(chuàng)新策略的可能性。

當(dāng)c、π、f1增大時，區(qū)域Ⅰ的面積增大，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)選擇合法創(chuàng)新策略的可能性增加。即加大金融審計監(jiān)管部（下轉(zhuǎn)第123頁）（上接第59頁）門的審計監(jiān)管力度、增加互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)合法創(chuàng)新的所得收益、加大審計監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)違法創(chuàng)新的懲罰力度能夠增加互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)選擇合法創(chuàng)新策略的可能性。

當(dāng)w、r、f2減小，即減少互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)違法創(chuàng)新的所得收益、減少上級政府對金融審計監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)非法行為的獎勵，減少上級政府對金融審計監(jiān)管部門失職行為的處罰，反而有助于區(qū)域Ⅰ的面積增大，增大互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)選擇合法創(chuàng)新策略的可能性。

篇(4)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融；風(fēng)險；規(guī)制路徑

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種依托互聯(lián)網(wǎng)，利用信息技術(shù)實現(xiàn)資金流通的服務(wù)模式。相比于傳統(tǒng)的金融模式，更加現(xiàn)代、高效，能夠最大限度地實現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置。而加強互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險規(guī)制既能保障消費者的基本權(quán)益，也能夠形成良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場體系?？梢姡钊敕治龌ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的規(guī)制路徑是十分必要的。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險概述

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟體制條件下，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的基礎(chǔ)是云計算、大數(shù)據(jù)等。從嚴(yán)格意義上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心內(nèi)容仍是傳統(tǒng)金融。也有部分學(xué)者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融包括廣義和狹義兩個方面的概念：所謂狹義概念是指借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺，以用戶終端為操作平面的一種全新的金融發(fā)展模式。所謂廣義概念是指金融發(fā)展模式、市場等發(fā)展環(huán)境。當(dāng)然也有的學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融能夠帶給用戶方便、快捷的使用感受，并打破傳統(tǒng)金融發(fā)展模式的限制，從而實現(xiàn)現(xiàn)代化金融和信息技術(shù)的融合。無論如何定義，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生刺激了傳統(tǒng)金融市場，并改變了傳統(tǒng)的經(jīng)營和交易模式。當(dāng)然，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險也發(fā)生了改變。準(zhǔn)確地說，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險包括法律風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險等。所謂法律風(fēng)險是指我國法律體系不夠完善，跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展。監(jiān)管風(fēng)險是指互聯(lián)網(wǎng)金融存在跨界性。而且傳統(tǒng)的監(jiān)管模式主要是以分業(yè)監(jiān)管為主，并不適用信息量大、虛擬性強的互聯(lián)網(wǎng)金融。技術(shù)風(fēng)險則是在沒有足夠的技術(shù)支撐實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的無故障。況且互聯(lián)網(wǎng)本身就具有一定的風(fēng)險性。這在一定程度上也大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的規(guī)制難度。網(wǎng)路安全風(fēng)險是指互聯(lián)網(wǎng)容易遭受到各種安全威脅，影響到互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定。之所以會造成這些問題主要是因為我國法律監(jiān)管體系不夠完善、缺乏專業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融本身的特性所決定以及互聯(lián)網(wǎng)誠信的缺失?？偟膩碚f，若要加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的規(guī)制，則應(yīng)從互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險類型入手。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的規(guī)制路徑

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系

我國應(yīng)當(dāng)重視構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，并依據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r制定針對性、高效地規(guī)章制度，保證消費者權(quán)益，真正做到互聯(lián)網(wǎng)金融市場的規(guī)范、有序。我國也可以借鑒其它國家的法律管理制度，并結(jié)合我國國情完善法律體系。比如美國對于眾籌融資方式，先是承認(rèn)眾籌方式的合法性，而后針對眾籌平臺缺乏監(jiān)管的現(xiàn)狀制定了相應(yīng)的管理制度。具體地說主要是從眾籌融資平臺管理入手，做好投資人的權(quán)益保護和業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管。美國證券交易委員會(SEC)近期批準(zhǔn)了對眾籌融資進行監(jiān)管的草案，面向公眾的眾籌融資在2012年年初得到《促進創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資法案》(JumpstartOurBusinessStartupsAct，簡稱JOBS法案)的認(rèn)可。即在互聯(lián)網(wǎng)上為各種項目、事業(yè)甚至公司籌集資金得到法律確認(rèn)。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融并非是只是以這一種形式存在。此外，還包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸等。若要完善互聯(lián)網(wǎng)法律體系也要綜合考慮各方面的因素。仍以眾籌融資來說，雖然美國的額法律監(jiān)管體系給我們提供了足夠的參考。但是實際上，我國眾籌融資的法律體仍然不夠完善。之所以造成這種主要包括三個方面的問題：一是內(nèi)容細則的協(xié)商存在爭論。比如說眾籌融資的上限、項目人數(shù)上限、每人投資的上限等。二是經(jīng)濟市場的不斷變化。互聯(lián)網(wǎng)金融容易受到外界因素的干擾。對于此，我國在完善這方面的法律體系時，就可以結(jié)合問題制定法律法規(guī)。例如如果容易項目在一定的時間內(nèi)沒有成功則及時退還籌款。或者說可以允許用戶在一定的時間內(nèi)推出融資，以引導(dǎo)用戶理性消費。我國在2015年曾推出了公布了《私募股權(quán)眾籌融資管理辦法(試行)(征求意見稿)》。該征求意見稿就股權(quán)眾籌監(jiān)管的一系列問題進行了初步的界定，包括股權(quán)眾籌非公開發(fā)行的性質(zhì)、股權(quán)眾籌平臺的定位、投資者的界定和保護、融資者的義務(wù)等。其中明確規(guī)定了股權(quán)眾籌應(yīng)當(dāng)采取非公開發(fā)行方式，并通過一系列自律管理要求以滿足《證券法》第10條對非公開發(fā)行的相關(guān)規(guī)定：一是投資者必須為特定對象，即經(jīng)股權(quán)眾籌平臺核實的符合《管理辦法》中規(guī)定條件的實名注冊用戶；二是投資者累計不得超過200人；三是股權(quán)眾籌平臺只能向?qū)嵜杂脩敉扑]項目信息，股權(quán)眾籌平臺和融資者均不得進行公開宣傳、推介或勸誘?？傊?，由點到面，我國應(yīng)該逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，并加強法律法規(guī)的修訂和完善，以真正規(guī)范我國金融市場，促進我國經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

自從2005年，互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展越來越迅速。隨后，我國網(wǎng)絡(luò)借貸、P2P發(fā)展模式、第三方支付機構(gòu)興起，直至2013年互聯(lián)網(wǎng)金融得到最快的發(fā)展。眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)保險公司等以銀行、網(wǎng)商等為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)模式也進入了新紀(jì)元。但是我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管并不夠完善。這嚴(yán)重阻礙了我國經(jīng)濟的發(fā)展?？偟膩碚f，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管可以從五個方面入手：一是要遵循金融行業(yè)的經(jīng)濟實質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要是以市場為導(dǎo)向，以提高金融服務(wù)效率和質(zhì)量為目的。加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不能脫離互聯(lián)網(wǎng)金融的實體經(jīng)濟。比如說在加強網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管時要始終貫徹電子商務(wù)發(fā)展為社會服務(wù)的宗旨；在加強眾籌融資的監(jiān)管時要保證眾籌平臺的基本功能，杜絕非法集資，侵犯公民合法權(quán)益的行為。二是要加強互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管要服務(wù)國家宏觀調(diào)控。具體的說就是要保證互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管能夠提高資源配置了，維護金融行業(yè)穩(wěn)定。同時還應(yīng)當(dāng)利于央行的宏觀經(jīng)濟調(diào)控，避免因為互聯(lián)網(wǎng)金融危機導(dǎo)致國家經(jīng)濟波動，影響社會穩(wěn)定。三是要切實保護消費者的合法權(quán)益。加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不僅是要促進金融行業(yè)的良好發(fā)展，維護國家經(jīng)濟穩(wěn)定，還要保證消費者的權(quán)益不被侵犯。比如說可以要求金融企業(yè)加強信息披露，并杜絕任何機構(gòu)以任務(wù)方式誤導(dǎo)消費者。四是要維護社會市場秩序的穩(wěn)定。在市場競爭體制下，公平競爭是優(yōu)化市場資源配置，維持經(jīng)濟市場穩(wěn)定的重要手段。在互聯(lián)網(wǎng)金融中也應(yīng)當(dāng)如此，無論是何種機構(gòu)，在開展業(yè)務(wù)時均要遵守相應(yīng)的法律法規(guī)。競爭者應(yīng)當(dāng)合法參與競爭，不得采用一切違法手段破壞競爭，尤其是不允許存在不合理的合同條款。五是要處理好政府監(jiān)管和自我管理之間的關(guān)系?；蛘呤歉鶕?jù)現(xiàn)有的監(jiān)管狀況，組織專門的監(jiān)管部門。比如2016年國務(wù)院辦公廳正式《關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案的通知》（以下簡稱《實施方案》），在全國范圍內(nèi)開展網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治方案。同月21日，發(fā)改委制定了《互聯(lián)網(wǎng)市場準(zhǔn)入負面清單(第一批，試行版)》，互聯(lián)網(wǎng)金融部分行為被列入禁止和限制投資經(jīng)營的市場準(zhǔn)入事項。28日中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會正式了《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個體網(wǎng)絡(luò)借貸》標(biāo)準(zhǔn)。顯然，這一系列的監(jiān)管措施不僅會影響網(wǎng)貸金融業(yè)務(wù)，還會進一步促使我國收緊對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，從而保證我國互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。

（三）提升互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管質(zhì)量

若要真正提升互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管質(zhì)量可以從市場、用戶等方面入手。尤其是要提高用戶的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險意識和互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管水平兩個方面。只有這樣才能夠促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，維護經(jīng)濟穩(wěn)定。首先，我國應(yīng)當(dāng)重視完善互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入機制和推出機制，提高門檻限制，保證進入互聯(lián)網(wǎng)金融市場的企業(yè)都具備一定的資金能力、信譽等，同時還要提高對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的形式較多。我國要注意審查金融產(chǎn)品是否具有合格，是否為違反了法規(guī)，并針對經(jīng)營中的金融企業(yè)進行監(jiān)管，保證金融市場的良好運行。同時，要提升互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)管理，對企業(yè)進行監(jiān)控和審查，并加強企業(yè)信息的披露。其次，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險可以從加強執(zhí)法和提高公民防范意識兩方面入手。對于一些違法行為和侵犯消費者合法權(quán)益的行為必須嚴(yán)格懲處。尤其是對于一些球的融合行為更要加強管理和執(zhí)法。而提高公民的防范意識可以通過建立消費者和金融企業(yè)之間有效的溝通機制和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來實現(xiàn)。同時要加強及時的引導(dǎo)和宣傳，提高公民的防范意識，并熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范方法，從而建立起一個良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。如建立自律規(guī)范和約束懲戒機制，在經(jīng)營資格、業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)、資金管理等方面制定明確的行業(yè)自律規(guī)則，建立信譽機制，接受公眾監(jiān)督，開展自律管理。并完善和補充社會征信體系，提高網(wǎng)絡(luò)平臺用戶的信息披露質(zhì)量?？偟膩碚f，應(yīng)當(dāng)重視不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管質(zhì)量，有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。

三、總結(jié)

綜上所述，若要加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的規(guī)制，既要重視制定相應(yīng)的法律法規(guī)，也要加大件監(jiān)管力度，維護金融市場的良好秩序，從而維護消費者的合法權(quán)益。當(dāng)然這需要國家、企業(yè)、消費者三方的共同努力，不斷拓展我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的規(guī)制路徑，促進我國金融經(jīng)濟的發(fā)展。

【參考文獻】

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篇(5)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；移動支付；監(jiān)管

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是我國人民熱議的一個話題，對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解，各個群體都有著不同的訴求。作為未來推動社會進步的主體，我們高中生對中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也有著自己的看法，雖然沒有經(jīng)濟學(xué)家那樣的專業(yè)化程度，但是也可以通過多種信息渠道，結(jié)合高中生獨特的思維模式，展示出不一擁氖詠恰

通過對各類電視新聞頻道或是節(jié)目的觀看，可以接收到關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的各類信息；通過網(wǎng)絡(luò)的搜索可以了解中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況；另外，高中生對新生媒體具有快速接納的特征，可以通過微信平臺、QQ等平臺了解到有關(guān)中國互聯(lián)網(wǎng)金融的新聞動態(tài)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

1、互聯(lián)網(wǎng)金融簡介

互聯(lián)網(wǎng)金融，是以互聯(lián)網(wǎng)為技術(shù)媒介，以金融業(yè)務(wù)為載體的一種金融模式。從形式上說是借貸，從專業(yè)上說是流動性與增值。總之，利用互聯(lián)網(wǎng)思維創(chuàng)造產(chǎn)品，采用互聯(lián)網(wǎng)的營銷方式，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的特性，調(diào)動互聯(lián)網(wǎng)人的創(chuàng)造性，依托金融本質(zhì)，引入風(fēng)控，以最佳的路徑，最有效的辦法，最低的成本，投給最靠譜和最有價值的人，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生對我們的生活所帶來的影響是巨大的，目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融也呈現(xiàn)出一片繁榮的景象，在貨幣支付領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融形成了以支付寶、財付通、銀聯(lián)支付、百度支付等為主體的第三方支付，給人們提供了便利的支付手段。在貨幣融通領(lǐng)域，當(dāng)前備受追捧的人人貸和拍拍貸等P2P網(wǎng)貸以及許多眾籌融資也是當(dāng)前主要的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)類型，為許多有貸款需求的個人或者企業(yè)提供了更寬廣的融資渠道。除此以外，還有互聯(lián)網(wǎng)貨幣以及像阿里巴巴集團那樣基于大數(shù)據(jù)的征信網(wǎng)絡(luò)貸款類型，這五種類型的金融業(yè)務(wù)構(gòu)成了當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

2、支付寶對人們生活的影響

我們可以從支付寶的發(fā)展來看待互聯(lián)網(wǎng)金融對人們生活的影響。隨著支付寶業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，在短時間內(nèi)便擁有了數(shù)億實名用戶。它的出現(xiàn)，大大降低了我們支付轉(zhuǎn)賬的成本，徹底顛覆了傳統(tǒng)銀行的角色與地位，為互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展提供了助推力。也使得網(wǎng)上購物具有極大的便利性，成為學(xué)生深深喜愛的一種購物方式。無論是住宿酒店，還是在外購買早餐，使用支付寶讓我們避免了找錢的環(huán)節(jié)，大大節(jié)省了早晨的寶貴時間。

從技術(shù)上說，支付寶的穩(wěn)定性與安全性是其他技術(shù)難以望其項背的。自公司建立開始，公司始終把“信任”這一理念貫穿于產(chǎn)品和服務(wù)之中。支付寶不僅從產(chǎn)品上確保用戶在線支付安全，而且讓廣大用戶建立了相互的信任。

隨著智能手機的普及，支付寶還新增了移動支付這一新領(lǐng)域，即允許用戶使用其移動終端來對商品或者服務(wù)進行支付的的一種消費方式。人們可以通過智能手機向銀行或金融機構(gòu)發(fā)出支付指令，來進行消費支付或者移動資金的行為。比如可以通過手機刷卡的方式來乘坐公交車，購物等。如出門打車，即使碰上沒有零錢的時候也沒有關(guān)系，移動支付這一功能可以有效完成支付。不僅如此，現(xiàn)在甚至還可以通過支付寶的芝麻信用積分借還共享單車。

總之，在衣食住行上，支付寶的理念就是從消費者角度出發(fā)，幫助消費者節(jié)省了大量的時間和金錢，甚至于連水電煤氣費、電話費、手機話費、寬帶等生活繳費也能用支付寶來完成，人們完全能夠足不出戶就可以享受輕松生活。這些都給人們的生活帶來了極大的便利。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范

在各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如雨后春筍般爆發(fā)的同時，用戶信息泄露、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、網(wǎng)貸公司卷款跑路等問題也隨之而增加，給大眾以及企業(yè)造成了重大的損失，同時也擾亂了我國的金融秩序。近年曝光出一些關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，比如大大集團、e租寶集團詐騙案件都充分說明了現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全性還有待提高。由于一些監(jiān)管漏洞，使得互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙等犯罪行為日益猖獗。如征信體系尚未完全得到完善，致使一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在毫無資金保障的情況便展開相關(guān)業(yè)務(wù)，擅自將客戶擔(dān)保金挪為它用，一旦發(fā)生壞賬等情況，公司無法償付客戶的資金，不是跑路便是倒閉，嚴(yán)重侵害廣大投資者的利益。

所以說這也是互聯(lián)網(wǎng)金融最主要也是最顯著的一個問題------風(fēng)險隱患，也可以說控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險是加強監(jiān)管的一個直接目的。其所存在的風(fēng)險隱患，主要包括互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保障資金風(fēng)險等。首先，互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)作為開展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，技術(shù)風(fēng)險是客觀存在的，例如遭到黑客攻擊以及網(wǎng)絡(luò)病毒侵害都是經(jīng)常發(fā)生的事情，由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及人群面廣泛，如果安全技術(shù)風(fēng)險控制不到位沒有相應(yīng)的監(jiān)管措施，必然會影響網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全性。但是由于征信體系尚未完全得到完善，致使些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在毫無資金保障的情況便展開相關(guān)業(yè)務(wù)，擅自將客戶擔(dān)保金挪為它用，一旦發(fā)生壞賬等情況，公司無法償付客戶的資金，不是跑路便是倒閉，嚴(yán)重侵害廣大投資者的利益，從風(fēng)險管控角度來看，加強監(jiān)管是尤為必要的。

從社會經(jīng)濟發(fā)展角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融的創(chuàng)新，其發(fā)展打破了以往的金融壟斷格局，促進了資本融通的渠道，尤其是在助力小微企業(yè)的發(fā)展上更是發(fā)揮出了傳統(tǒng)金融所無法替代的優(yōu)勢，為市場增加了前所未有的活力，使得資源得到進步的優(yōu)化配置，促進了中小企業(yè)的發(fā)展的同時也推動著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融使得交易的成本降低，能夠進步提高市場的運行效率促進經(jīng)濟發(fā)展。但是我們也看到了互聯(lián)網(wǎng)金融所暴露的問題，一些投資者遭受欺詐蒙受損失，損害了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的秩序及聲譽，為了更好的維護金融市場秩序促進我國社會經(jīng)濟發(fā)展，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也是十分必要的。

從保護百姓合法資產(chǎn)方面來看，我們也必須加快重視互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建立。不僅要從意識上逐漸重視，而且要不斷完善法律法規(guī)，從體制上對相關(guān)領(lǐng)域進行規(guī)范，加強信息公開和透明化建設(shè)，對相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、中介等主體進行嚴(yán)格監(jiān)管，對出現(xiàn)問題的單位要嚴(yán)格處理，從制度上、政策上、行動上加強監(jiān)管，保證社會民眾的合法資產(chǎn)。

綜上所述，加強監(jiān)管促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展是尤為迫切的任務(wù)。同時，這也是可以保障各方利益、維護金融市場穩(wěn)定和促進我國社會經(jīng)濟發(fā)展的必要措施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管關(guān)系著互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定、健康的發(fā)展，同時影響著金融行業(yè)的穩(wěn)定、社會的穩(wěn)定。針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀和問題可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的不足和必要性，對這些方面的分析是提出合理的、科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管建議的需要，也是加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有效保障。

四、結(jié)語

總結(jié)來講，互聯(lián)網(wǎng)金融對于人們的生活來說是一把雙刃劍。一方面，提高了生活的便利性，但另一方面，它也存在著許多風(fēng)險。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀來看，促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要合理的、科學(xué)的監(jiān)管。只有這樣，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融才會有更好的發(fā)展。

參考文獻：

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篇(6)

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);金融模式;保險營銷;保險行業(yè)

1互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融模式在促進我國經(jīng)濟發(fā)展的同時，也為我國經(jīng)濟的發(fā)展帶來一定程度的風(fēng)險［1］?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式基于計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而產(chǎn)生，目前我國的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境仍不十分成熟，造成人們在辦理金融業(yè)務(wù)時受到蒙蔽甚至欺騙，直接造成客戶經(jīng)濟上的損失。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)的不成熟對我國保險業(yè)發(fā)展影響巨大，因此，保險行業(yè)要想克服互聯(lián)網(wǎng)的弊端，促進自身更好發(fā)展，就必須做好保險行業(yè)的營銷工作，在充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式這一新平臺的情況下，轉(zhuǎn)劣勢為優(yōu)勢，更好的服務(wù)于保險行業(yè)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險銷售的發(fā)展現(xiàn)狀分析

保險營銷在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的發(fā)展使得消費者的選擇變得多樣化，消費方式也從被動式消費轉(zhuǎn)變成主動選擇消費。得益于積極的消費環(huán)境，眾多保險公司在互聯(lián)網(wǎng)上進行營銷，并且銷售方式變得多種多樣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，保險的銷售方式主要有平臺直銷、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方平臺銷售及手機進行投保。越來越多的保險公司意識到互聯(lián)網(wǎng)營銷的好處，比如成本低、推廣難度小、銷售便利。表1的相關(guān)數(shù)據(jù)表明:2011年與2013年互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)規(guī)模的變化，數(shù)據(jù)從業(yè)務(wù)公司數(shù)量、保險保額以及投保客戶人數(shù)三個方面進行分析對比。

3互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險營銷現(xiàn)狀問題分析

A.保險營銷缺乏創(chuàng)新能力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，市場競爭越來越激烈，而保險行業(yè)作為我國市場經(jīng)濟的主要組成部分，營銷策略相對比較閉塞和落后。因為營銷策略缺乏創(chuàng)新精神，已經(jīng)不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身發(fā)展的要求。在傳統(tǒng)的保險營銷中，一般在制定營銷策略時都是照抄照搬，不能分析自身發(fā)展的實際情況、因地制宜的制定營銷策略。因此，保險營銷欠缺創(chuàng)新能力。

B.保險行業(yè)市場營銷觀念落后。社會在不斷前進，人們的思想觀念也在隨之進步，但互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的保險銷售觀念沒有及時跟上社會發(fā)展的步伐，顯得比較落后。一直以來，保險行業(yè)的市場銷售模式都是采用傳統(tǒng)的營銷理念及營銷手段。在當(dāng)前形勢下，人們的理財觀念也在隨著思想的變化而變得越來越先進，傳統(tǒng)的市場銷售模式及觀念已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)今社會的發(fā)展，也在某種程度上阻礙了我國保險營銷工作的開展。

C.保險產(chǎn)品與服務(wù)單一，服務(wù)體系不健全。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險公司的主要產(chǎn)品是附加值較低而且容易銷售的產(chǎn)品，已經(jīng)無法滿足消費者對保險業(yè)務(wù)的多樣化需求。另外，保險產(chǎn)品的附加值無法實現(xiàn)，而保險公司服務(wù)水平高低的一個重要衡量標(biāo)準(zhǔn)就是附加值，只有充分發(fā)揮附加值的作用才能夠滿足當(dāng)今社會客戶多元化的需求，由于傳統(tǒng)保險業(yè)營銷模式的局限使得這一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)大打折扣。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶一般在網(wǎng)上進行投保，雖然在投保方面方便了客戶，但實際理賠卻無法在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)，一般還是需要到保險公司才能解決相關(guān)后續(xù)問題。服務(wù)體系的不完善，使得客戶不能真正享受到精準(zhǔn)化的專業(yè)服務(wù)。

D.保險行業(yè)營銷模式不能與互聯(lián)網(wǎng)融合，營銷風(fēng)險較多。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險行業(yè)主要通過建立互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺和第三方平臺的方式，雖然都可以獲得有效的客戶信息，但是缺乏控制權(quán)，而要保險企業(yè)自建互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺，投入費用及維護費用都較高，沒有真正做到保險營銷模式和互聯(lián)網(wǎng)保險相匹配。而保險公司未能針對網(wǎng)絡(luò)營銷建立相應(yīng)的風(fēng)險管理，網(wǎng)絡(luò)營銷風(fēng)險較大，已經(jīng)成為阻礙保險行業(yè)發(fā)展的因素之一。

4互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險營銷的解決路徑

A．實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險營銷的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展使得保險行業(yè)必須加大創(chuàng)新力度，才能跟上互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展需求。保險行業(yè)的創(chuàng)新分為兩種:第一種，在保險行業(yè)的發(fā)展進程中，要根據(jù)自身發(fā)展的實際情況結(jié)合發(fā)展進程不斷開展創(chuàng)新營銷活動。這些營銷創(chuàng)新必須基于能夠為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，以滿足客戶的需求為目標(biāo)。第二種，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用，利用互聯(lián)網(wǎng)搭建營銷平臺，專人負責(zé)平臺運轉(zhuǎn)，為潛在客戶解答問題，為老客戶做好售后服務(wù)，為新客戶介紹產(chǎn)品等相關(guān)服務(wù)。以上兩種方法大大增強了客戶與企業(yè)的互動，必將成為保險業(yè)營銷創(chuàng)新實現(xiàn)的最主要渠道。

B.更新保險行業(yè)營銷理念，增強創(chuàng)建品牌意識?；诨ヂ?lián)網(wǎng)模式下的保險行業(yè)要實現(xiàn)快速可持續(xù)發(fā)展，必須時刻更新營銷理念，樹立品牌觀念，這樣才能滿足保險行業(yè)的營銷要求。第一步，從事保險行業(yè)的營銷人員必須對市場充分調(diào)研，并立足市場實際，從市場的角度出發(fā)，改變傳統(tǒng)營銷理念。第二步，對保險產(chǎn)品質(zhì)量嚴(yán)格把關(guān)，全面提升產(chǎn)品的質(zhì)量。加強保險產(chǎn)品質(zhì)量管理的意義不僅僅在于為保險行業(yè)提供生存和發(fā)展的動力，更有助于經(jīng)濟利益最大化的實現(xiàn)。第三步，保險行業(yè)要樹立為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的理念，堅持以客戶為中心，加強客戶與保險企業(yè)的互動，從增強客戶體驗和利益保障入手，為保險行業(yè)贏得越來越多的客戶資源。保險行業(yè)的品牌是行業(yè)的無形資產(chǎn)，價值巨大，是保險行業(yè)發(fā)展的決定性因素。因此，保險行業(yè)要得到長足的發(fā)展，必須樹立創(chuàng)建品牌的觀念。保險行業(yè)樹立品牌的過程，要堅持以客戶為本的思想理念，加大對為客戶提供個性化服務(wù)的投入，實現(xiàn)經(jīng)濟效益的最大化［3］。

C.實現(xiàn)產(chǎn)品定制性，完善客戶服務(wù)體系建設(shè)。保險客戶的需求呈多元化發(fā)展，這種多元化的客戶需求為保險行業(yè)帶來無限的商機。大數(shù)據(jù)時代，可以對客戶的行為特征等進行記錄和分析，然后根據(jù)分析結(jié)果定制符合客戶需求的保險產(chǎn)品，以此達到滿足客戶需求的針對性定制。在實現(xiàn)針對的前提下，再加以人性化的服務(wù)，這樣客戶群體就能享受到最好的購買體驗，進而吸引大量的客戶群體。經(jīng)濟的快速增長，物質(zhì)水平的提高，使客戶越來越重視享受服務(wù)的過程，因此服務(wù)水平的高低是保險公司能否生存的關(guān)鍵因素。正因為如此，需要保險行業(yè)完善客戶服務(wù)體系，通過移動終端、語音服務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等方式加強與客戶之間的互動，用完善的服務(wù)體系服務(wù)客戶，打動客戶。

D.營銷模式與互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)對接，加強風(fēng)險控制。針對網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)金融，保險公司可以成立專門的電商業(yè)務(wù)部門，將產(chǎn)品轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境中，實現(xiàn)產(chǎn)品差異化，滿足客戶的不同需求，與互聯(lián)網(wǎng)充分對接。保險行業(yè)要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)規(guī)避風(fēng)險，實現(xiàn)保險行業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。

5結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融模式一方面給保險業(yè)帶來了發(fā)展機遇，另一方面也對保險業(yè)提出了挑戰(zhàn)，在這種情況下，保險行業(yè)必須采取有效措施并積極開展?fàn)I銷活動，實現(xiàn)保險營銷模式的不斷創(chuàng)新，更新行業(yè)營銷理念，創(chuàng)建行業(yè)品牌，加強風(fēng)險預(yù)估及多方面管理，確保保險行業(yè)穩(wěn)定前行并獲得長久性發(fā)展。

參考文獻:

［1］楊劍鋒.論混業(yè)經(jīng)營與互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢下保險營銷員的管理創(chuàng)新［J］．保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2016，(02):54－57.

［2］唐勇.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險營面臨的問題及機遇［J］．經(jīng)貿(mào)實踐，2016，(04):164.

篇(7)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀 數(shù)字普惠金融

一、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

傳統(tǒng)金融業(yè)和非金融機構(gòu)的結(jié)合，就是互聯(lián)網(wǎng)金融格局所在，屬于新興領(lǐng)域。對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，創(chuàng)新為主要目標(biāo)，尤其體現(xiàn)在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)與電商化方面；非金融機構(gòu)則與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融息息相關(guān)，例如挖財類手機理財APP、眾籌模式下網(wǎng)絡(luò)投資平臺以及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等等。“開放、平等、協(xié)作、分享”是互聯(lián)網(wǎng)金融滲透傳統(tǒng)金融行業(yè)的主要精神，對人類金融模式的改變有著重大影響和作用。2016年的博鰲觀察金融創(chuàng)新峰會上，我國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮先生就曾表示過：數(shù)字普惠金融的推進與發(fā)展，除了與數(shù)字化時代需求相符之外，同時實現(xiàn)了普惠金融現(xiàn)實問題的解決。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了巨大的沖擊，同時為非金融機構(gòu)的帶來了新的前景。為此，分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向具有非常重要的意義。

創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融具備較多優(yōu)勢，其通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，為人們提供了多方面的便利，像是財富管理、借貸以及支付等。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺較之傳統(tǒng)金融，有著交易成本上的顯著下降，信息對等，使用網(wǎng)上支付的人不斷增加，金融服務(wù)得以普及；其次，借貸交易較之過去更為順利，受到條件限制或其余原由而無法從傳統(tǒng)金融業(yè)獲取資金的低收入者，可以通過借貸交易獲取資金；最后，財富管理門檻降低的同時，服務(wù)質(zhì)量得到提升，越來越多的人參與其中。舉例來說，2013年末的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，國內(nèi)使用網(wǎng)上支付的網(wǎng)民超出2.60億，對比2012年整整提升了十八個百分比，其中手機網(wǎng)絡(luò)支付用戶占據(jù)較大比重。同年，我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民與手機網(wǎng)民數(shù)分別為6.18億、5億，占據(jù)世界首位。近幾年來，受到國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展以及使用人群增幅迅猛等因素影響，金融服務(wù)需求不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)催生革命正在發(fā)生。

二、傳統(tǒng)微型金融迎來新時代

十五世紀(jì)初，普惠金融在意大利萌芽，高利貸刺激下，信貸業(yè)務(wù)逐漸開展。二十世紀(jì)，小額貸款在一些國家陸續(xù)出現(xiàn)，例如巴西以及孟加拉等等。然而單一貸款形式無法滿足人們的需求，新世紀(jì)初，“普惠金融體系”理念首次誕生，其由聯(lián)合國提出，希望通過有效形式實現(xiàn)所有人金融服務(wù)的獲取，其中無法利用傳統(tǒng)金融體系獲取金融服務(wù)的群體為主要對象。

“數(shù)字金融”概念存在十分寬泛的外延，像是網(wǎng)上基金、保險、貸款以及移動支付等，金融服務(wù)類別多元化，金融普惠服務(wù)的獲取愈發(fā)開放與便利?！皵?shù)字普惠金融”則能夠利用技術(shù)手段，實現(xiàn)綜合性能的提升，例如移動互聯(lián)網(wǎng)。

數(shù)字普惠金融近三年來得到了國家金融政策、的大力扶持，成為行業(yè)最關(guān)心的熱點之一。數(shù)字普惠金融依托于互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)絡(luò)和通信服務(wù)、云計算等數(shù)字技術(shù)，突破了金融服務(wù)的地域限制，在很大程度上保障用戶享受金融服務(wù)的便利性。

2016年，中國普惠金融國際論壇之上，中國人民大學(xué)小微金融研究中心教授貝多廣進行了《數(shù)字普惠金融的實踐和探索》的公布，這是我國第一份數(shù)字普惠金融報告，也被人們稱之為“普惠金融成績單”。在這份報告中，除了對普惠金融由來與數(shù)字普惠金融意義有所回溯之外，還進行了部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司實踐案例的總結(jié)。報告表明，數(shù)字金融擁有諸多天然優(yōu)勢，例如門檻低、成本低、便利共享等等。

《數(shù)字普惠金融的實踐和探索》中提出，較之小額貸款機構(gòu)與銀行等傳統(tǒng)普惠金融來說，數(shù)字普惠金融擁有巨大優(yōu)勢。根據(jù)世行的最新數(shù)據(jù)，無論是儲普及率、還是賬戶普及率指標(biāo)，中國在世界上的排名均靠前，對比G20國家平均值要高出許多。易綱表示，新世紀(jì)后，我國數(shù)字金融得以規(guī)范，普惠金融不斷創(chuàng)新，數(shù)字金融成績顯著?，F(xiàn)階段，全球無法獲取基礎(chǔ)金融服務(wù)的成年人在20億左右，對此，中外與會者提出，必須依賴技術(shù)，實現(xiàn)數(shù)字普惠金融的更好發(fā)展。

三、我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

部分?jǐn)?shù)字普惠金融融服務(wù)主體發(fā)展現(xiàn)狀

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資料來源：銀監(jiān)會、中國人民銀行、盈燦咨詢、網(wǎng)貸之家。

根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2016年1～6月，銀行業(yè)金融機構(gòu)處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)214.70億筆，金額1131.88萬億元，非銀行支付機構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)671.14億筆，金額41.93萬億元。該表說明：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)逐漸向著多元化發(fā)展，傳統(tǒng)金融與非傳統(tǒng)金融相互結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融天生帶有普惠金融的屬性，更貼近普通老百姓。

隨著金融服務(wù)中，數(shù)字化技術(shù)的不斷應(yīng)用與發(fā)展，地理限制必然會被打破，邊緣及貧困群體將由此實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)的@取，從而提升自身生產(chǎn)力、收入。當(dāng)前，怎樣進行數(shù)字普惠金融發(fā)展的推動、怎樣結(jié)合扶貧與數(shù)字普惠金融，成為國際上的首要問題。

四、數(shù)字普惠金融是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向

二十一世紀(jì)初，普惠金融五年規(guī)劃得到與實施，現(xiàn)階段，怎樣實現(xiàn)戰(zhàn)略落實，在普惠金融事業(yè)中發(fā)揮地方政府作用，成為我國普惠金融發(fā)展的核心，中國人民大學(xué)小微金融研究中心教授貝多廣指出：

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主基調(diào)是規(guī)范發(fā)展，以及有序開展數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新對促進普惠金融發(fā)展而言，是極其關(guān)鍵的。針對數(shù)字普惠金融發(fā)展問題，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、原中國人民銀行副行長李東榮提出了四點建議：一要普及數(shù)字普惠金融新理念；二要注重發(fā)揮數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新優(yōu)勢；三要加強數(shù)字普惠金融風(fēng)險治理；四是要構(gòu)建良好的數(shù)字普惠金融生態(tài)環(huán)境。

上文中我們提到過，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新可實現(xiàn)客戶準(zhǔn)入門檻的降低，金融服務(wù)平民化趨勢顯著提升，傳統(tǒng)金融中無法獲取金融服務(wù)的低收入群體及中小微企業(yè)，均可通過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品實現(xiàn)服務(wù)享受，這就是“普惠金融”的意義所在。經(jīng)過近幾年的野蠻生長和規(guī)范發(fā)展之后，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該往小額、分散、普惠金融方向發(fā)展已成為業(yè)界共識。

參考文獻