序論：寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇理財(cái)消費(fèi)論文范文，愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

1.1銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明顯存在侵犯消費(fèi)者權(quán)益的行為?！斑^(guò)度銷(xiāo)售”、“銷(xiāo)售誤導(dǎo)”、“充分告知”、“隱私保護(hù)”等方面分?jǐn)?shù)明顯偏低，消費(fèi)者充分的知情權(quán)、自主選擇權(quán)仍是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重災(zāi)區(qū)。調(diào)查結(jié)果顯示，主要體現(xiàn)在下述方面：一是銀行在對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，27.27%的消費(fèi)者反映，銀行存在根據(jù)其需要購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品來(lái)引導(dǎo)其在測(cè)評(píng)是選擇相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，45.45%的客戶反映銀行要么代為完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試或是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估形式不規(guī)范。二是銀行仍存在過(guò)度銷(xiāo)售。高達(dá)73%的客戶反映銀行存在過(guò)度銷(xiāo)售的行為。三是銀行信息披露不到位，風(fēng)險(xiǎn)提示明顯不足。高達(dá)85%的客戶反映，銀行在銷(xiāo)售過(guò)程中對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示明顯不足甚至未做提示，而對(duì)于銀行的產(chǎn)品介紹只有3%的客戶清楚地知曉自己購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品情況，大部分消費(fèi)者無(wú)法理解產(chǎn)品的具體內(nèi)容和運(yùn)作情況。

1.2監(jiān)管部門(mén)對(duì)于消費(fèi)者保護(hù)的作用顯著偏低，監(jiān)管部門(mén)對(duì)于消費(fèi)者保護(hù)的效果不盡人意。其中，高達(dá)81%的消費(fèi)者都認(rèn)為監(jiān)管對(duì)于消費(fèi)者的宣傳教育不夠充分，同樣高達(dá)81%的消費(fèi)者認(rèn)為監(jiān)管對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的效果不佳，問(wèn)責(zé)力度明顯不足。

2銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)不力的監(jiān)管原因分析

2.1法律保護(hù)缺失，導(dǎo)致監(jiān)管問(wèn)責(zé)不力，消費(fèi)者保護(hù)不足。對(duì)銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)法律制度的缺失主要表現(xiàn)在以下方面：一是銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)基本立法缺位。目前我國(guó)尚無(wú)關(guān)于銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本立法。修訂后的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》仍然沒(méi)有將銀行業(yè)消費(fèi)者與其他消費(fèi)者加以區(qū)分?！渡虡I(yè)銀行法》僅在第三章規(guī)定了對(duì)存款人的保護(hù)?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》僅在立法目的中有保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益的規(guī)定。二是作為銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)，銀監(jiān)會(huì)針對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的監(jiān)管規(guī)制往往過(guò)于原則，缺乏針對(duì)性和強(qiáng)制力。特別是對(duì)于消費(fèi)者個(gè)人信息安全和知情權(quán)兩大最為關(guān)鍵的權(quán)益保護(hù)上，缺乏具體細(xì)化的監(jiān)管規(guī)定，難以作為對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)問(wèn)責(zé)的有力依據(jù)。

2.2缺乏專(zhuān)門(mén)的銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管資源配置不足，專(zhuān)業(yè)化程度不高。當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)主要側(cè)重于對(duì)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范性、風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益的監(jiān)管較為薄弱。且金融分業(yè)監(jiān)管體制雖能滿足銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的細(xì)致化監(jiān)管要求，但很難從容應(yīng)對(duì)金融混業(yè)發(fā)展引發(fā)的監(jiān)管漏洞。另一方面，雖然，2012年3月，銀監(jiān)會(huì)獲批設(shè)立銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，但目前各派出機(jī)構(gòu)尚未配備專(zhuān)職的消費(fèi)者保護(hù)工作人員，監(jiān)管人員對(duì)于銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)欠缺儲(chǔ)備和更新，監(jiān)管資源的分配不利于形成消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管的專(zhuān)業(yè)化優(yōu)勢(shì)。

2.3傳統(tǒng)的監(jiān)管方式無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的有效監(jiān)管。多年來(lái)，以審慎監(jiān)管為重心的監(jiān)管架構(gòu)主要致力于機(jī)構(gòu)或單體風(fēng)險(xiǎn)管控，對(duì)市場(chǎng)行為監(jiān)管的重視不夠，激勵(lì)不足，規(guī)制不嚴(yán)。而風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管更多專(zhuān)注于過(guò)程管控，使得監(jiān)管規(guī)制變成事后提醒而很難實(shí)現(xiàn)“監(jiān)管前移”。然而，像銀行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中出現(xiàn)的欺騙和誤導(dǎo)消費(fèi)者，提供不適合的投資建議，泄露消費(fèi)者信息和隱私等侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為，恰恰處于審慎監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的盲區(qū)。傳統(tǒng)的監(jiān)管方式難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行為偏差，進(jìn)而制止、糾正銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益情況的發(fā)生。

2.4消費(fèi)者投訴渠道不通暢，缺乏有效的爭(zhēng)議解決機(jī)制。消費(fèi)者與商業(yè)銀行發(fā)生糾紛后，銀行業(yè)消費(fèi)者較多地依賴于向監(jiān)管部門(mén)投訴或是向銀行投訴。然而，消費(fèi)者投訴的效果，特別是監(jiān)管部門(mén)的處理結(jié)果卻不容樂(lè)觀。目前，銀監(jiān)會(huì)主要依照《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》和《銀行業(yè)消費(fèi)者投訴處理規(guī)程》進(jìn)行處理。但由于缺乏上位法依據(jù)，認(rèn)可度和強(qiáng)制力有限，進(jìn)而導(dǎo)致處理效果不佳，問(wèn)責(zé)力度不夠。

2.5金融知識(shí)匱乏、法律意識(shí)淡薄，造成消費(fèi)者自我保護(hù)能力不足。金融產(chǎn)品相比一般產(chǎn)品涉及的專(zhuān)業(yè)知識(shí)較為復(fù)雜，而銀行業(yè)金融該機(jī)構(gòu)擁有涉及金融投資、數(shù)理統(tǒng)計(jì)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、法律等全方位知識(shí)背景的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)。因此，消費(fèi)者在產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)、定價(jià)、利益分配甚至訴訟等方面處于明顯的劣勢(shì)地位。同時(shí)，銀行業(yè)消費(fèi)者的法律意識(shí)普遍比較淡薄，對(duì)于金融產(chǎn)品和服務(wù)合同的重要性認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致銀行業(yè)消費(fèi)者事后的自我保護(hù)能力明顯不足。

3加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管的政策建議

3.1完善現(xiàn)有金融法律首先要將金融消費(fèi)者保護(hù)明確列入監(jiān)管目標(biāo)。金融消費(fèi)者保護(hù)不僅是維護(hù)消費(fèi)者個(gè)人利益的需要，也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的需要。金融監(jiān)管的目標(biāo)既包括維護(hù)金融機(jī)構(gòu)安全穩(wěn)健運(yùn)行，也包括維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的目標(biāo)。應(yīng)借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新金融監(jiān)管理念，將金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管與審慎監(jiān)管并重，并通過(guò)法律的形式加以明確、固定。其次，制定《銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》。在《銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》中明確銀行業(yè)消費(fèi)者的權(quán)益，突出強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)如實(shí)陳述、全面披露、平等對(duì)待、信息保密等義務(wù)，并賦予監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)制權(quán)和處罰權(quán)。最后，細(xì)化監(jiān)管規(guī)則對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的要求。突出完善對(duì)客戶信息安全保護(hù)和消費(fèi)者特別是弱勢(shì)群體知情權(quán)的保護(hù)要求，并增加相應(yīng)的問(wèn)責(zé)條款。

3.2提升銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管的專(zhuān)業(yè)化我國(guó)在現(xiàn)行“一行三會(huì)”分業(yè)監(jiān)管框架下，銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)職能不僅缺乏相對(duì)審慎監(jiān)管的獨(dú)立性，還散落于多家監(jiān)管機(jī)構(gòu)。在各監(jiān)管當(dāng)局都已成立消費(fèi)者保護(hù)部門(mén)的背景下，強(qiáng)化銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)部門(mén)的資源配置，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管的專(zhuān)業(yè)化，形成在履行銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)職能方面的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，就顯得尤為迫切和重要。

3.3踐行以消費(fèi)者保護(hù)為導(dǎo)向的行為監(jiān)管行為監(jiān)管是對(duì)審慎監(jiān)管的必要補(bǔ)充。行為監(jiān)管強(qiáng)調(diào)主動(dòng)監(jiān)管，實(shí)施提前干預(yù)，鼓勵(lì)有序競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)我國(guó)而言，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管的硬約束制度框架下，銀行業(yè)實(shí)施行為監(jiān)管應(yīng)堅(jiān)持“以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主導(dǎo)，以功能監(jiān)管為支撐”的原則，提前介入、有選擇地干預(yù)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的銷(xiāo)售和服務(wù)流程，形成新的監(jiān)管切入點(diǎn)。從產(chǎn)品全流程入手，分析影響利益分配的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)審批、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、信息披露、售后管理、投訴處理等。重點(diǎn)糾正金融機(jī)構(gòu)服務(wù)行為偏差，嚴(yán)格產(chǎn)品銷(xiāo)售標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上預(yù)防銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益的發(fā)生。

3.4理順銀行業(yè)消費(fèi)者糾紛解決機(jī)制建議堅(jiān)持“先機(jī)構(gòu)后監(jiān)管，先基層后總部”的原則，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明確各層級(jí)的消費(fèi)者投訴受理程序規(guī)程。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)建立健全金融消費(fèi)者爭(zhēng)議解決機(jī)制，因?yàn)殂y行始終是處理消費(fèi)者糾紛的第一道防線。其次，可以在監(jiān)管部門(mén)的主導(dǎo)下，為金融消費(fèi)者的糾紛提供一個(gè)自律性的協(xié)調(diào)機(jī)制。銀行業(yè)協(xié)會(huì)可以設(shè)立專(zhuān)門(mén)的處理消費(fèi)者投訴會(huì)員單位的機(jī)構(gòu)，并制定相應(yīng)的處理程序規(guī)則，為消費(fèi)者投訴提供一個(gè)平臺(tái)。三是各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在工作的基礎(chǔ)上，增設(shè)專(zhuān)門(mén)的消費(fèi)者投訴受理部門(mén)，對(duì)消費(fèi)者投訴情況進(jìn)行調(diào)查、核實(shí)、調(diào)解，督促有關(guān)金融機(jī)構(gòu)限期解決問(wèn)題。

篇(2)

綜觀整體形勢(shì)，盡管我國(guó)中資金融機(jī)構(gòu)針對(duì)各自的金融投資產(chǎn)品已經(jīng)采用了各種不同的營(yíng)銷(xiāo)策略，在科技開(kāi)發(fā)、推廣宣傳上都投入了大量的人力、物力、財(cái)力，金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)論文策略的運(yùn)用仍是乏力的，推廣效果并不好。

（一）營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用投入大，收效不顯著。以外匯理財(cái)產(chǎn)品為例：國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行中行、建行、招行、民生推出外匯理財(cái)產(chǎn)品后，一些外資銀行如渣打銀行、匯豐銀行、荷銀也相繼加入了這一市場(chǎng)爭(zhēng)奪拼殺，各家銀行都使出渾身解數(shù)，爭(zhēng)奪投資者。本土商業(yè)銀行斥巨資投入投資理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)，欲于外資銀行試比高。但其行為令人費(fèi)解，仿佛誰(shuí)投入越大，誰(shuí)就是最大的贏家。經(jīng)過(guò)調(diào)查，上海、北京、廣州、鄭州、重慶的消費(fèi)者對(duì)于各銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知狀況普遍反映較差。他們被國(guó)內(nèi)種類(lèi)繁多的理財(cái)產(chǎn)品弄得眼花繚亂，不知所措，面對(duì)眾多“看起來(lái)差不多的”的產(chǎn)品，變的更加無(wú)所適從，邊際消費(fèi)量一路走低。

（二）品牌意識(shí)薄弱，整合力不強(qiáng)。不可否認(rèn)，我國(guó)當(dāng)前的金融產(chǎn)品，例如上述所說(shuō)的外匯理財(cái)產(chǎn)品，擁有很多“牌子”，金融機(jī)構(gòu)看上去忙個(gè)不停，也做了很多努力去打造、去維護(hù)，但重視程度依然不夠，沒(méi)有進(jìn)行全面系統(tǒng)的品牌規(guī)劃，絕大多數(shù)做的只是品牌的一個(gè)方面、一個(gè)局部，往往想到什么做什么：或廣告，或包裝，或渠道，每個(gè)企業(yè)都強(qiáng)調(diào)自以為重要的環(huán)節(jié)，但很少有企業(yè)把品牌的各個(gè)方面都做到位。幾年下來(lái)，其品牌資產(chǎn)并沒(méi)有得到切實(shí)有效的積累和加強(qiáng)。我國(guó)金融企業(yè)關(guān)于品牌的整合意識(shí)還比較薄弱，品牌的努力還停留在某個(gè)方面。

（三）產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)論文缺乏策略，隨意性大。對(duì)于營(yíng)銷(xiāo)決策，本土金融機(jī)構(gòu)還是更多地傾向于拍腦袋做決定，營(yíng)銷(xiāo)人員不能充分發(fā)揮其主觀能動(dòng)性，營(yíng)銷(xiāo)策略缺乏長(zhǎng)期性、穩(wěn)定性，從而最終影響了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）營(yíng)銷(xiāo)方法落后，人才缺乏。我國(guó)本土金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)論文，主要依靠定性的、人為控制的直接管理方法，導(dǎo)致金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)論文的專(zhuān)業(yè)程度和效率較低。特別是信息的傳遞效率低下，使信息在上行下達(dá)過(guò)程中出現(xiàn)了人為拖延，導(dǎo)致高層與執(zhí)行層步調(diào)上的不一致，影響執(zhí)行層在面臨突發(fā)事件中的變通速度。

二、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)論文按照“駱駝與兔子”理論提出幾點(diǎn)建議

“駱駝與兔子”理論是由我國(guó)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)專(zhuān)家路長(zhǎng)全教授提出的。他認(rèn)為，剛進(jìn)入國(guó)內(nèi)的外資金融機(jī)構(gòu)，資金實(shí)力雄厚，因?yàn)樽陨硪?guī)模效應(yīng)的需要，在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)論文中一般講求戰(zhàn)略管理，對(duì)體系、流程、規(guī)模、溝通要求高。在金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)論文中他們做得起大投入、大產(chǎn)出，所以可以稱(chēng)之為駱駝，骨架大，有足夠的資本，在市場(chǎng)上可以靠一定時(shí)期的虧損來(lái)獲取未來(lái)更大的回報(bào)；而我國(guó)本土金融機(jī)構(gòu)普遍較小，絕大多數(shù)在未來(lái)10年內(nèi)都很難達(dá)到他們的規(guī)模，與他們相比是弱者，可以稱(chēng)之為兔子，其最大的特點(diǎn)應(yīng)該是要有速度，所以我國(guó)本土金融機(jī)構(gòu)要談效率，談速度，談利潤(rùn)，談策略。在缺乏大量金融資本支持的情況下，想用金錢(qián)和時(shí)間來(lái)堆積業(yè)績(jī)是絕對(duì)不行的。反思現(xiàn)狀，弱者與強(qiáng)者怎樣談競(jìng)爭(zhēng)？按照“駱駝與兔子”產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)論文理論所闡述的觀點(diǎn)，惟有找一支營(yíng)銷(xiāo)支點(diǎn)，在渠道上，在速度與策略上，在品牌的建立與促銷(xiāo)上與之抗?fàn)帯?/p>

（一）建立自己的品牌，找到營(yíng)銷(xiāo)的靶心。國(guó)際著名營(yíng)銷(xiāo)大師菲力普？科特勒曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：營(yíng)銷(xiāo)的藝術(shù)就是建立品牌的藝術(shù)。因?yàn)閷?duì)于一個(gè)致力于建設(shè)長(zhǎng)青基業(yè)的企業(yè)來(lái)說(shuō)，她所塑造的品牌將是她在多年后賴以生存的法寶。從全球范圍內(nèi)來(lái)看，今天最著名的金融企業(yè)，不論是匯豐，還是花旗，其最寶貴的財(cái)產(chǎn)不是企業(yè)雄厚的資金，不是豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，甚至不是技術(shù)能力，而是品牌。原因何在？因?yàn)槌晒Φ钠放颇苁巩a(chǎn)品增值，成功的品牌能獲得更大的利潤(rùn)，成功的品牌是市場(chǎng)的通行證。更為重要的是，成功的品牌是消費(fèi)者的朋友，值得消費(fèi)者信賴，因?yàn)闆](méi)有人會(huì)拒絕朋友的誠(chéng)意推薦，而去選擇陌生的產(chǎn)品。

（二）堅(jiān)持品牌形象和品牌核心價(jià)值的統(tǒng)一?？v觀全球，堅(jiān)持全面完整的品牌塑造，是一些國(guó)際品牌走向成功的不二法門(mén)，這已成為許多國(guó)際一流品牌的共識(shí)。例如美國(guó)花旗銀行宣揚(yáng)的是其“開(kāi)創(chuàng)優(yōu)越理財(cái)?shù)浞叮?cái)富增值更為可觀；彰顯尊貴，專(zhuān)業(yè)周到的貼身銀行服務(wù)”，匯豐銀行提倡的是“環(huán)球金融，地方智慧”的專(zhuān)家性質(zhì)。盡管花旗、匯豐的廣告中，人物、廣告語(yǔ)、情節(jié)都會(huì)經(jīng)常變化，但在品牌營(yíng)銷(xiāo)的各個(gè)方面，卻始終承載著他們“銀行專(zhuān)家，卓越理財(cái)”的品牌個(gè)性、精神內(nèi)涵與價(jià)值觀。

（三）堅(jiān)持品牌形象的全面塑造。品牌是所有因素的總和，是一個(gè)整合的概念。所以僅產(chǎn)品好、包裝好，或僅廣告好、概念好，都不夠。品牌應(yīng)該是有關(guān)消費(fèi)者認(rèn)知產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)的總和：從產(chǎn)品性能、品質(zhì)、包裝、價(jià)格到銷(xiāo)售環(huán)境，從產(chǎn)品陳列、售點(diǎn)廣告、賣(mài)場(chǎng)氣氛到銷(xiāo)售說(shuō)辭、服務(wù)態(tài)度、員工行為、商務(wù)禮儀，從企業(yè)聲望、媒介輿論、大眾口碑到廣告氣質(zhì)、設(shè)計(jì)風(fēng)格，這些點(diǎn)點(diǎn)滴滴的細(xì)節(jié)都會(huì)影響消費(fèi)者對(duì)品牌的理解。在金融理財(cái)產(chǎn)品層出不窮的今天，消費(fèi)者有太多的選擇。企業(yè)要成功得更快更久，就必須像所有成功的國(guó)際品牌一樣重視品牌的全面建設(shè)，在每一個(gè)細(xì)節(jié)上都竭盡全力。

（四）剔除主觀因素，用市場(chǎng)分析說(shuō)話。國(guó)際大公司習(xí)慣進(jìn)行大規(guī)模的市場(chǎng)調(diào)研，依據(jù)產(chǎn)品的成長(zhǎng)性，將市場(chǎng)縱向劃分為產(chǎn)品的導(dǎo)入期、成長(zhǎng)期、成熟期、衰退期；建立監(jiān)控體系，分別為不同時(shí)期的產(chǎn)品制定不同的營(yíng)銷(xiāo)策略，不斷觀察各個(gè)時(shí)期的銷(xiāo)售量、市場(chǎng)份額、損失，以及客戶滿意程度，及時(shí)觀察發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)論文過(guò)程中的錯(cuò)誤，從而進(jìn)行正確的市場(chǎng)選擇和定位。處于導(dǎo)入期的金融投資產(chǎn)品剛投放市場(chǎng)，由于逆選擇等其他原因，金融投資產(chǎn)品設(shè)計(jì)還未定型，產(chǎn)品處于試銷(xiāo)階段，風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，基本無(wú)利潤(rùn)。并且金融機(jī)構(gòu)難以在短期內(nèi)建立高效率的分銷(xiāo)模型和最理想的營(yíng)銷(xiāo)渠道，這時(shí)可以選擇高價(jià)格高促銷(xiāo)的雙高營(yíng)銷(xiāo)策略，加強(qiáng)產(chǎn)品的包裝，制作出來(lái)能夠體現(xiàn)和說(shuō)明投資理財(cái)產(chǎn)品特征的一系列具有視覺(jué)沖擊力，意念性的說(shuō)明書(shū)、圖片、標(biāo)志、廣告等，使金融產(chǎn)品新穎具有特色，滿足客戶求新心理強(qiáng)的特點(diǎn)，“先聲奪人”，迅速占領(lǐng)市場(chǎng)。產(chǎn)品經(jīng)過(guò)導(dǎo)入期的試銷(xiāo)進(jìn)入成長(zhǎng)期后，大多為客戶所了解和接受，形成了比較廣泛的市場(chǎng)需求，同時(shí)銷(xiāo)售已經(jīng)取得了比較成功的經(jīng)驗(yàn)，利潤(rùn)迅速增長(zhǎng)。但由于金融投資產(chǎn)品易于仿效，會(huì)出現(xiàn)“搭便車(chē)”的情況，將有大量的相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)入，市場(chǎng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈。這時(shí)經(jīng)過(guò)市場(chǎng)調(diào)研后，要積極創(chuàng)建新的解決方案，開(kāi)拓新渠道、拓展新市場(chǎng)、建立新網(wǎng)點(diǎn)；加強(qiáng)促銷(xiāo)，建立和運(yùn)用蘊(yùn)藏著潛在價(jià)值的客戶機(jī)制，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)調(diào)整價(jià)格，找到很有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻?，增加客戶?duì)本產(chǎn)品的信任感和忠誠(chéng)度。同時(shí)，要適時(shí)地將客戶進(jìn)行歸納，知道哪些是最有利可圖的客戶，哪些是最無(wú)利可圖的客戶。通過(guò)這樣的比較，降低企業(yè)不必要的成本和努力，從而達(dá)到利潤(rùn)最大化。進(jìn)入成熟期后，金融產(chǎn)品和銷(xiāo)售量基本已達(dá)到飽和狀態(tài)，銷(xiāo)售量增幅趨緩，利潤(rùn)開(kāi)始穩(wěn)中有降。此時(shí)就應(yīng)重新研究市場(chǎng)策略，在穩(wěn)定老客戶的同時(shí)，積極尋求新客戶；要重新為產(chǎn)品定位，延長(zhǎng)其產(chǎn)品的生命周期，以最有利的市場(chǎng)來(lái)贏得盡可能多的利潤(rùn)，從而增加眼前利潤(rùn)。新晨

（五）塑立優(yōu)秀的企業(yè)精神，加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)人才的培養(yǎng)?！皞ゴ蟮漠a(chǎn)品產(chǎn)生于營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)”，科特勒的這個(gè)觀點(diǎn)充分說(shuō)明了產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)論文要以人為本，花最高的努力，去培養(yǎng)和尋找最合適的營(yíng)銷(xiāo)人員。領(lǐng)導(dǎo)要以身作則，不可朝令夕改；營(yíng)銷(xiāo)人員要熟悉崗內(nèi)工作，理解和掌握工作要點(diǎn)，積極努力地去發(fā)現(xiàn)和解決問(wèn)題，不論是企業(yè)廣告還是與企業(yè)目標(biāo)相關(guān)的贊助活動(dòng)，拿出自己的熱情，反復(fù)宣傳產(chǎn)品理念，成為金融產(chǎn)品的徹底傳播者。

（六）注意產(chǎn)品組合的創(chuàng)新，運(yùn)用高科技的手段，提供全方位的金融服務(wù)。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)除了有重點(diǎn)地使用不同的策略外，還應(yīng)在產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新上多下功夫，采取產(chǎn)品垂直多樣化、水平多樣化、無(wú)關(guān)聯(lián)多樣化等產(chǎn)品組合策略，拓展面向個(gè)人、企業(yè)以及國(guó)際市場(chǎng)的金融服務(wù)領(lǐng)域，從而促進(jìn)金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)。

篇(3)

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；個(gè)人理財(cái)；推廣

一、研究大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)谋尘?/p>

當(dāng)下，我們的大學(xué)生對(duì)于結(jié)余的生活費(fèi)的處理已是造成了個(gè)人的資金浪費(fèi)。大學(xué)生不僅沒(méi)有好的消費(fèi)習(xí)慣，而且沒(méi)有合理的理財(cái)規(guī)劃。從大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀中不難看出大學(xué)生理財(cái)缺一個(gè)由理論到實(shí)際的的橋梁，少一個(gè)實(shí)際操作的平臺(tái)，更沒(méi)有專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員的指導(dǎo)，因而月底會(huì)變?yōu)椤按筘?fù)翁”、“月光族”。

面對(duì)現(xiàn)在的大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀，我們的大學(xué)生就需要理論的扎實(shí)、多次的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)、專(zhuān)業(yè)的理財(cái)指導(dǎo)，然而能夠幫助大學(xué)生做到這三項(xiàng)的任何服務(wù)業(yè)務(wù)我們至今沒(méi)有發(fā)現(xiàn)。

二、影響大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)囊蛩?/p>

（一）大學(xué)生自身因素

1、自身認(rèn)知偏差。部分大學(xué)生會(huì)利用自己兼職的資金以及憑借工作經(jīng)驗(yàn)去理財(cái)機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，然而許多人是虧本還得向父母借錢(qián)度日。這些現(xiàn)狀顯示一定程度上的過(guò)度自信、表面認(rèn)知偏差都會(huì)使大學(xué)生積極的理財(cái)，但在相應(yīng)程度上會(huì)忽略產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、時(shí)間等信息，從而導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)出現(xiàn)認(rèn)知偏差。

2、固定的收入。根據(jù)調(diào)查顯示，約75%的學(xué)生的生活收入來(lái)自父母，他們的收入減去必要的支出及大學(xué)里逐漸的存在攀比消費(fèi)和盲目消費(fèi)、浪費(fèi)資金嚴(yán)重及消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理等資金支出后，這樣的不合理支出讓大學(xué)生無(wú)財(cái)可理。

（二）理財(cái)市場(chǎng)與社會(huì)環(huán)境因素

1、理財(cái)市場(chǎng)條件的制約。由于理財(cái)機(jī)構(gòu)宣傳不到位，很多大學(xué)生是一無(wú)所知選擇理財(cái)產(chǎn)品或是產(chǎn)品的銷(xiāo)售門(mén)檻高放棄理財(cái)，這樣的現(xiàn)實(shí)條件制約，讓大學(xué)生對(duì)理財(cái)望而卻步。俗話說(shuō)“一朝被蛇咬，十年怕井繩”。

2、社會(huì)環(huán)境。傳統(tǒng)的消費(fèi)理念受到強(qiáng)烈的時(shí)代沖擊，大學(xué)生的消費(fèi)方式有很大的轉(zhuǎn)變，社會(huì)上的不良風(fēng)氣影響著大學(xué)生的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，給大學(xué)生理念帶來(lái)較深的沖擊，導(dǎo)致大學(xué)生產(chǎn)生高消費(fèi)的心理變化。在實(shí)際情況下，由于社會(huì)環(huán)境影響，很多大學(xué)生不能樹(shù)立很好的理財(cái)觀。

三、研究大學(xué)生個(gè)人理財(cái)中出現(xiàn)的問(wèn)題

1、理解誤區(qū)。大學(xué)生理財(cái)需求上升，但仍缺一個(gè)獨(dú)立的理財(cái)環(huán)境，且理財(cái)技巧匱乏，受傳統(tǒng)觀念束縛，大學(xué)生的理財(cái)很保守。錯(cuò)誤的將理財(cái)理解為傳統(tǒng)的資金使用方式，即獲得的收入存入銀行獲得穩(wěn)定的利息或進(jìn)行股集，債券投資，以期獲得高于銀行存款利息的風(fēng)險(xiǎn)收益。

2、欠缺豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。相對(duì)保守的大學(xué)生選擇基金，學(xué)生一般選擇資金管理的開(kāi)放式基金的固定方式。21歲的李樂(lè)同學(xué)看到學(xué)多人理財(cái)都掙了不少錢(qián)，他于是拿出了自己積攢的資金購(gòu)買(mǎi)定期理財(cái)產(chǎn)品，可不久李樂(lè)就虧損了?？梢?jiàn)，盡管在校大學(xué)生理財(cái)具有重要的意義，但這需要經(jīng)過(guò)比較長(zhǎng)的投資理財(cái)起步期。

3、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)大學(xué)生而言主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)商家可能因經(jīng)營(yíng)管理不善而虧損，也可能因市場(chǎng)變化出現(xiàn)產(chǎn)品滯銷(xiāo)、資金周轉(zhuǎn)不靈導(dǎo)致脫節(jié)現(xiàn)象等。期限越長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)利率波動(dòng)就越敏感，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也就越大。

4、理財(cái)產(chǎn)品門(mén)檻偏高。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產(chǎn)要達(dá)到50萬(wàn)元；工商銀行的“理財(cái)金賬戶”，要求客戶資產(chǎn)達(dá)到20萬(wàn)等。這顯示理財(cái)市場(chǎng)上的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性，不能滿足大學(xué)生這一客源，讓很多大學(xué)生只能觀望理財(cái)。

5、缺乏專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)。專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員不能接觸到我們廣大的大學(xué)生，因而我們大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)理論層面的教學(xué)，而沒(méi)有實(shí)際的實(shí)例教學(xué)，這就使大學(xué)生個(gè)人理財(cái)要走許多彎路，如此發(fā)展會(huì)讓大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)臒嶂远冉档汀?/p>

四、針對(duì)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)中出現(xiàn)問(wèn)題的解決方案

1、開(kāi)展理財(cái)宣傳教育。在高等院校開(kāi)展理財(cái)宣傳教育讓非經(jīng)濟(jì)管理專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生在學(xué)好專(zhuān)業(yè)知識(shí)的同時(shí)提高對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知程度。理財(cái)機(jī)構(gòu)定期開(kāi)展理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽、與各高校合作開(kāi)展理財(cái)宣傳教育的專(zhuān)題座談會(huì)，并在大學(xué)城設(shè)立理財(cái)中介服務(wù)點(diǎn)，可使大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)和生活理財(cái)習(xí)慣，并為將來(lái)成為一個(gè)善于理財(cái)?shù)默F(xiàn)代人打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2、量身定制理財(cái)規(guī)劃。當(dāng)月可支配收入在500元以下的大學(xué)生，由于受自身資金的限制，建議其要開(kāi)源節(jié)流，合理利用課余時(shí)間，通過(guò)勤工儉學(xué)來(lái)拓寬自己的融資渠道，比如利用家教、導(dǎo)游、餐廳服務(wù)等兼職，增加自己的經(jīng)濟(jì)收入。大學(xué)生群體差異較大，不同的群體不同的消費(fèi)水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，且每個(gè)人有著不同的收入來(lái)源和消費(fèi)習(xí)慣，因此，每個(gè)人的理財(cái)方案就需要具體問(wèn)題具體分析。

3、豐富理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。經(jīng)驗(yàn)不一定是非得自己總結(jié)出來(lái)的，經(jīng)驗(yàn)是可以互相學(xué)習(xí)交流的。學(xué)生可向經(jīng)濟(jì)管理類(lèi)的專(zhuān)業(yè)老師請(qǐng)教，也可向我們理財(cái)中介推薦的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人士咨詢。我們理財(cái)中介服務(wù)會(huì)不定期的發(fā)放專(zhuān)業(yè)書(shū)籍和邀請(qǐng)理財(cái)專(zhuān)家和理財(cái)成功人士到學(xué)校為大學(xué)生做專(zhuān)門(mén)的經(jīng)驗(yàn)交流講座并建立“大學(xué)生理財(cái)協(xié)會(huì)”會(huì)員社團(tuán)，有效促進(jìn)理財(cái)資訊和經(jīng)驗(yàn)的交流。

4、合適的理財(cái)產(chǎn)品。理想的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)有相對(duì)較低的理財(cái)服務(wù)門(mén)檻，以滿足大學(xué)生對(duì)資金靈活性的需求。各理財(cái)機(jī)構(gòu)不斷推進(jìn)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才會(huì)有新市場(chǎng)，所以為大學(xué)生量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的適用性，要最大限度的滿足大學(xué)生客戶群理財(cái)?shù)男枰?/p>

5、完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的政策環(huán)節(jié)及法律保障。

（1）理財(cái)合同。理財(cái)機(jī)構(gòu)從事理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法與委托人簽訂委托合同或信托合同。但在合同中不得對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行保本保息的承諾。

（2）理財(cái)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度。包括對(duì)理財(cái)資金及資產(chǎn)實(shí)行集中統(tǒng)一管理，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)會(huì)計(jì)制度要求，切實(shí)防止帳外經(jīng)營(yíng)，挪用理財(cái)資金情況的發(fā)生，建立嚴(yán)格的業(yè)務(wù)隔離制度。

（4）理財(cái)機(jī)構(gòu)的信息披露制度。理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照誠(chéng)信、真實(shí)、完整、準(zhǔn)確、及時(shí)的原則披露理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。

（5）禁止作出保證其資金不受損失或最低收益的承諾。

五、成果

（一）實(shí)現(xiàn)大學(xué)生人人會(huì)理財(cái)，人人有財(cái)理

通過(guò)對(duì)大學(xué)生的一系列的理財(cái)服務(wù)，我們確保了許多大學(xué)生享受到了理財(cái)該有的服務(wù)，確保大學(xué)生是會(huì)理財(cái)，而且通過(guò)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員的指導(dǎo)下，我們確保每個(gè)大學(xué)生都是有足夠的資金去理財(cái)。

如果不會(huì)理財(cái)，不用怕，個(gè)人理財(cái)擁有專(zhuān)業(yè)的服務(wù)，保證人人會(huì)理財(cái)；如果沒(méi)有資金理財(cái)，不用擔(dān)心，我們的專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師會(huì)幫助規(guī)劃資金使用，保證人人有財(cái)可理。

（二）校企合作共同發(fā)展大學(xué)生理財(cái)項(xiàng)目

學(xué)校與理財(cái)合作商合作，針對(duì)理財(cái)專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)，合作商可與學(xué)校舉辦理財(cái)講座、開(kāi)展理財(cái)模擬大賽、理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽、理財(cái)培訓(xùn)等方式讓更多大學(xué)生合理的參與到理財(cái)中來(lái)，既讓合作商有機(jī)會(huì)宣傳自己的理財(cái)產(chǎn)品、給自己的理財(cái)銷(xiāo)售市場(chǎng)增加客源，也讓學(xué)校的理財(cái)課程有機(jī)會(huì)接觸實(shí)際操作中去，有利于學(xué)生合理利用資金，合理的去理財(cái)。

（三）特色的方法，開(kāi)啟潮流模式

1、利用創(chuàng)新手段宣傳理財(cái)。為了讓大學(xué)生加入理財(cái)，我們理財(cái)服務(wù)點(diǎn)利用21世紀(jì)時(shí)尚通信方式（QQ、飛信、YY、人人等）建立大學(xué)生理財(cái)交流群和理財(cái)中介服務(wù)點(diǎn)會(huì)員社區(qū)群以及進(jìn)小區(qū)宣傳理財(cái)，通過(guò)我們工作人員的不懈努力，參與理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生人數(shù)日趨上升。

2、與高校合作開(kāi)展多次理財(cái)座談會(huì)。我們個(gè)人理財(cái)中介服務(wù)點(diǎn)成立會(huì)員社團(tuán)，與高校合作舉辦關(guān)于理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)交流、理財(cái)教育等專(zhuān)題講座，大學(xué)生參與率100%，讓更多學(xué)生不再懼怕理財(cái)。

3、大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)不斷深入發(fā)展，每個(gè)學(xué)生經(jīng)過(guò)我們系統(tǒng)的培訓(xùn)都可以實(shí)際操作理財(cái)，對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)不再是表面的理論了解，能夠合理理財(cái)、規(guī)劃理財(cái)。面對(duì)這樣的發(fā)展形勢(shì)下，學(xué)校與當(dāng)?shù)氐母鞔罄碡?cái)商家更加的急求加入我們的跟人理財(cái)服務(wù)團(tuán)隊(duì)中來(lái)，不斷地壯大我們的服務(wù)隊(duì)伍，提高理財(cái)服務(wù)水平，為大學(xué)生理財(cái)服務(wù)提供更進(jìn)一步的發(fā)展。（作者單位：江蘇農(nóng)牧科技職業(yè)學(xué)院）

課題來(lái)源：

本論文課題來(lái)源自江蘇省高等學(xué)校大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目

個(gè)人理財(cái)中介服務(wù)創(chuàng)業(yè)設(shè)計(jì)

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篇(4)

選題意義：不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。家庭理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展有利于合理家庭資產(chǎn)的保值增值，促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展。

文獻(xiàn)綜述：家庭理財(cái)是家庭主要成員運(yùn)用現(xiàn)財(cái)知識(shí)與方法等手段，科學(xué)地對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理， 以達(dá)到合理的保值和增值、實(shí)現(xiàn)人們積累財(cái)富的愿望的目的， 并能促進(jìn)生活質(zhì)量的提高。

論文重點(diǎn)： 改革開(kāi)放的進(jìn)一步深化和落實(shí)，使我國(guó)資本主要由國(guó)家和集體使用、所有的格局發(fā)生著重大的變化，私人所有的資本已超出國(guó)有資本，成為全社會(huì)資本總額的重要組成部分。私有財(cái)富的快速增長(zhǎng)，為我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。進(jìn)行資產(chǎn)的有效管理， 最終達(dá)到所設(shè)定的家庭資產(chǎn)增值的目標(biāo)

論文框架：

關(guān)鍵詞：家庭理財(cái) 投資方式 風(fēng)險(xiǎn) 收益 現(xiàn)狀

任何理財(cái)方法都必然是收益與風(fēng)險(xiǎn)并存， 理財(cái)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)， 實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值或增值， 就需要對(duì)家庭理財(cái)活動(dòng)進(jìn)行合理的規(guī)劃?？茖W(xué)理財(cái)就是要根據(jù)目標(biāo)的要求有效處理和運(yùn)用財(cái)富， 通過(guò)開(kāi)源節(jié)流以增收節(jié)支， 不斷地積累家庭財(cái)富。并隨時(shí)根據(jù)各個(gè)家庭內(nèi)外部環(huán)境及自身情況的變化，對(duì)整體的計(jì)劃做出相應(yīng)的調(diào)整， 做好不同階段的理財(cái)規(guī)化， 保證理財(cái)之路的暢通。

家庭投資按照投資方式的不同可以分為經(jīng)營(yíng)性投資、證券投資、家庭儲(chǔ)蓄投資和家庭保險(xiǎn)投資。

1、經(jīng)營(yíng)性投資是指用貨幣資金、原材料、固定材料、無(wú)形資產(chǎn)等所進(jìn)行的投資。經(jīng)營(yíng)性投資根據(jù)投資期限的長(zhǎng)短分為短期和長(zhǎng)期兩種。

2、證券投資是家庭作為資金供應(yīng)者參與證券市場(chǎng)的行為，即把家庭資金用于購(gòu)買(mǎi)金融資產(chǎn)，主要是有價(jià)證券如股票、債券等，以期獲得利潤(rùn)或控制其他公司的經(jīng)營(yíng)行為。購(gòu)買(mǎi)股票風(fēng)險(xiǎn)較大，有可能虧本，但也能獲得較高的收益。購(gòu)買(mǎi)債券風(fēng)險(xiǎn)較小，但收益也相對(duì)較小。家庭證券投資要根據(jù)資金閑置時(shí)間的長(zhǎng)短、膽識(shí)的大小、證券投資知識(shí)水平以及其他情況來(lái)選擇投資對(duì)象

3、家庭儲(chǔ)蓄是把家庭收入的一部分存儲(chǔ)和積累起來(lái)的一種家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，是家庭理財(cái)、聚財(cái)與生財(cái)?shù)囊环N重要渠道。目前家庭儲(chǔ)蓄作為一種安全、靈活、方便的家庭理財(cái)和投資方式被廣大家庭所采用。但是銀行存款無(wú)法克服通貨膨脹帶來(lái)的貨幣貶值，這樣會(huì)使家庭資產(chǎn)縮水。不利于家庭資產(chǎn)的保值、增值。

4、家庭保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類(lèi)型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。

我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)在發(fā)展過(guò)程中也存在各種各樣的問(wèn)題，這嚴(yán)重制約著我國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。面對(duì)這些問(wèn)題，要進(jìn)一步完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策環(huán)境及法律保障完善的法律法規(guī)，加強(qiáng)復(fù)合型金融專(zhuān)業(yè)人才的培育，理財(cái)投資者自身要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識(shí)，樹(shù)立理性的投資意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

我國(guó)家庭理財(cái)市場(chǎng)存在以下問(wèn)題：

( 一) 市場(chǎng)規(guī)模小,

供需維持低層次均衡由于起步較晚, 發(fā)展不完善, 導(dǎo)致目前理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模小,規(guī)模優(yōu)勢(shì)難以得到充分發(fā)揮, 這已經(jīng)成為目前制約其發(fā)展的重要因素。雖然近年來(lái)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模已日趨擴(kuò)大, 但與銀行的其他業(yè)務(wù), 如房貸、 車(chē)貸的龐大規(guī)模相比, 仍處于規(guī)模劣勢(shì)。因此, 市場(chǎng)本身規(guī)模的增長(zhǎng)是其發(fā)展的前提條件。 ( 二) 銀行服務(wù)不到位

首先, 服務(wù)缺乏專(zhuān)業(yè)性。高收入的年輕人對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人金融服務(wù)普遍持接受態(tài)度, 而對(duì)于國(guó)內(nèi)的同類(lèi)服務(wù)卻無(wú)法認(rèn)同。其次, 服務(wù)缺乏差異性, 沒(méi)有個(gè)性化。

( 三) 理財(cái)產(chǎn)品缺乏新意, 同質(zhì)化現(xiàn)象突出

缺乏獨(dú)特價(jià)值內(nèi)涵和理財(cái)服務(wù)同質(zhì)化是困擾銀行理財(cái)品牌建設(shè)的主要問(wèn)題。與成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比, 目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合, 而沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通，理財(cái)產(chǎn)品方面的創(chuàng)新有待加強(qiáng)。

要完善我國(guó)家庭投資理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，提出以下幾點(diǎn)建議：

( 一) 改善外部投資環(huán)境, 做大市場(chǎng)規(guī)模

( 二) 進(jìn)一步放寬管制, 引入中外銀行競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

( 三) 努力提供高水平服務(wù)

( 四) 加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度, 豐富理財(cái)內(nèi)容

( 五) 培養(yǎng)和選拔專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員, 提高理財(cái)人員素質(zhì)

（六）建好金融檔案。。

(七)打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。

(八)家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。

家庭投資理財(cái)是一門(mén)重要而博大的學(xué)問(wèn)，好好學(xué)習(xí)并運(yùn)用可以獲得更多、更優(yōu)質(zhì)的財(cái)富。家庭投資理財(cái)與人們的生活息息相關(guān)，有利于人們家庭財(cái)產(chǎn)的保值增值，有利于提高人們的物質(zhì)生活水平，更能促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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篇(5)

【論文摘要】：對(duì)于現(xiàn)在的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，畢業(yè)后都會(huì)面臨工作、買(mǎi)房等問(wèn)題。會(huì)不會(huì)理財(cái)，能不能理財(cái)，這直接關(guān)系到大學(xué)生未來(lái)的發(fā)展。文章從實(shí)踐的角度研究和分析了大學(xué)生如何理財(cái)，并從教育策劃、投資策劃和財(cái)務(wù)策劃三個(gè)方面提供給大學(xué)聲理好財(cái)?shù)耐緩胶头椒ā?/p>

一、大學(xué)生理財(cái)?shù)谋匾?/p>

1.什么是理財(cái)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，“財(cái)富”觀念已經(jīng)深入人心，“理財(cái)”這一以前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開(kāi)花，銀行、網(wǎng)絡(luò)中到處可見(jiàn)“理財(cái)”這一名詞。相對(duì)“財(cái)富”而言，很多人認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái)、發(fā)財(cái)，是一種投資增值，只有那些腰纏萬(wàn)貫家底殷實(shí)既無(wú)遠(yuǎn)慮又無(wú)近憂的人才需要理財(cái)，在自己沒(méi)有一定財(cái)富積累的時(shí)候還很難涉及理財(cái)。其實(shí)這是一種狹隘的理財(cái)觀念，生財(cái)并不是理財(cái)?shù)淖罱K目的。理財(cái)?shù)哪康脑谟趯W(xué)會(huì)賺錢(qián)、花錢(qián)和管錢(qián)，使個(gè)人與家庭的財(cái)務(wù)處于最佳的運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。

2.大學(xué)生為什么要理財(cái)

理財(cái)是一輩子的事，人生階段包括單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女大學(xué)教育期、家庭成熟期和退休期。而大學(xué)時(shí)代是人生中重要的階段，它屬于單身期。大學(xué)時(shí)代應(yīng)該是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。對(duì)于沒(méi)有收入來(lái)源（大多數(shù)依靠父母提供）的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，大學(xué)階段的財(cái)商培養(yǎng)只是訓(xùn)練和演練，在日常的生活中養(yǎng)成一種理財(cái)?shù)牧?xí)慣，而不是看重輸贏結(jié)果的比賽。美國(guó)的愛(ài)默生在其《處世之道》中說(shuō)到“財(cái)富就是將智慧運(yùn)用于自然；致富的藝術(shù)不是勤奮，而是選擇合適的方法、合適的時(shí)機(jī)和合適的地點(diǎn)”。因此在大學(xué)階段的理財(cái)訓(xùn)練包括養(yǎng)成良好的心態(tài)、成熟的心智；培養(yǎng)全面的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)；獲得人生和工作的經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)技能的學(xué)習(xí)；制定明確的目標(biāo)、生涯的規(guī)劃。系統(tǒng)的進(jìn)行理財(cái)訓(xùn)練，將幫助大學(xué)生無(wú)論今后從事什么職業(yè)都會(huì)受用終生。在大學(xué)時(shí)代應(yīng)培養(yǎng)主動(dòng)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，形成一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣，掌握一些必需的理財(cái)常識(shí)。

二、大學(xué)生如何理財(cái)

1.教育策劃

對(duì)于教育策劃，很多人認(rèn)識(shí)這不是理財(cái)，其實(shí)那是一個(gè)誤區(qū)。不是只有炒股、買(mǎi)基金才是投資，教育也是一種投資。完成大學(xué)學(xué)業(yè)或者獲得相應(yīng)的學(xué)歷學(xué)位，都有利于大學(xué)生在畢業(yè)后能順利找到工作。目前很多大學(xué)生還是把畢業(yè)工作后的第一份薪水看作是第一桶金。因此順利完成學(xué)業(yè)，是保證理財(cái)資金的前提。當(dāng)然，提高外語(yǔ)水平、增強(qiáng)計(jì)算機(jī)能力和取得各種有用的相關(guān)證書(shū)也是當(dāng)今社會(huì)必不可少的教育投資。這些方面的投資已經(jīng)引起了一些大學(xué)生的重視，他們把平時(shí)節(jié)省的錢(qián)，在放假的時(shí)候用到新東方等培訓(xùn)機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)IELTS、GMAT等外語(yǔ)課程。也有不少同學(xué)熱衷于考各類(lèi)證書(shū)，如會(huì)計(jì)師、物流師、理財(cái)師和咨詢師等等。以上的這些都是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，是幫助大學(xué)生在將來(lái)獲得持續(xù)穩(wěn)定現(xiàn)金流的途徑。另外各個(gè)大學(xué)都設(shè)有不菲的獎(jiǎng)學(xué)金制度，一般一等約3000元，二等約2000元，三等約1000元。另外許多公司設(shè)立的專(zhuān)項(xiàng)獎(jiǎng)學(xué)金金額更大，一等有的高達(dá)數(shù)萬(wàn)元。所以努力學(xué)習(xí)，做好教育策劃，爭(zhēng)取獲得獎(jiǎng)學(xué)金也是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)主要方式，畢竟大學(xué)時(shí)代，學(xué)習(xí)知識(shí)是最主要的。

2.投資策劃

（1）投資工具風(fēng)險(xiǎn)比較

（2）主要投資工具

①投資定期存款是節(jié)流的第一步

學(xué)生也可以開(kāi)一個(gè)個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式，每月定期從生活費(fèi)中拿出幾十元存入銀行，或者將每個(gè)月用剩的錢(qián)全部存入銀行，這樣一學(xué)期下來(lái)也有百來(lái)元的結(jié)余。這種零存整取的方式對(duì)學(xué)生存錢(qián)有一定約束力，也有利于養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣。

②投資保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保障增值

保險(xiǎn)向來(lái)就是理財(cái)?shù)闹匾ぞ?，因?yàn)樗旧砭途哂斜Ｕ系墓δ?，而且它投資起來(lái)非常方便，也不需要花太多的時(shí)間去打理。最近幾年，隨著金融行業(yè)的發(fā)展，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上推出了結(jié)合投資和保障雙重功能的險(xiǎn)種。比如說(shuō)，中國(guó)平安推出的平安萬(wàn)能險(xiǎn)，除了能保障重大疾病以外，還有上不封頂，最低1.75％的保底收益，與銀行單利計(jì)息的投資收益相比，此險(xiǎn)種的還有每月收益復(fù)利計(jì)息的優(yōu)點(diǎn)。因此，大學(xué)生平時(shí)學(xué)習(xí)之外也沒(méi)有多少時(shí)間和經(jīng)歷，適當(dāng)?shù)耐顿Y這樣的保險(xiǎn)，不僅能保障自己的人生安全，還能獲得比定期存款更高的投資收益。

③嘗試基金定投，學(xué)會(huì)資金開(kāi)源

對(duì)于具備賺錢(qián)能力或資金富裕的學(xué)生，不妨嘗試投資一些小額基金，在“實(shí)戰(zhàn)”中逐漸提升個(gè)人理財(cái)?shù)哪芰?。目前，?gòu)買(mǎi)基金的最低金額都在1000元左右，國(guó)債、貨幣基金的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。一些大學(xué)生選擇了投資基金。基金是專(zhuān)家理財(cái)，比較穩(wěn)定。大學(xué)生小郭已經(jīng)投資基金2個(gè)多月，他說(shuō)“基金定期定額的投資方式，類(lèi)似于銀行的零存整取，收益卻比銀行利率大得多”。

④適度的投資股票，不要走進(jìn)理財(cái)誤區(qū)

現(xiàn)在越來(lái)越多的大學(xué)生正在加入炒股的行列。許多學(xué)生看到最近兩年行情不錯(cuò)，也想積累一些實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)為今后考注冊(cè)金融師打基礎(chǔ)，沒(méi)想到卻走上了一條苦澀的路。去年，大學(xué)生小A花了1萬(wàn)多元，買(mǎi)了1000股某藥業(yè)公司的股票，結(jié)果幾天下來(lái)賺了2000多元。嘗到甜頭的他于是一狠心又將父母給的大四學(xué)年的學(xué)費(fèi)全部投進(jìn)了股市。不知道是自己炒得不好還是運(yùn)氣不好，現(xiàn)在已經(jīng)虧了近萬(wàn)元了。眼看著要畢業(yè)了，學(xué)校也開(kāi)始催繳學(xué)費(fèi)，如果不繳清學(xué)費(fèi)的話，就拿不到畢業(yè)證，也就沒(méi)辦法出去找工作。因此，建議大學(xué)生適度的投資股票，畢竟對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，股票屬于高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具，少量的參與但不要影響學(xué)業(yè)。

3.財(cái)務(wù)策劃

（1）合理使用信用卡

“沒(méi)有信用卡，出了校門(mén)我就不能瀟灑了！”大學(xué)生小王毫不掩飾自己對(duì)信用卡的依賴。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，時(shí)下大學(xué)生手持多張信用卡的現(xiàn)象十分普遍，少則一兩張，多則七八張。不少大學(xué)生已成為“卡奴”。

部分大學(xué)生將擁有信用卡視為邁入社會(huì)的"第一步"，有的甚至把擁有一張高透支額度的信用卡看作富裕的標(biāo)志、成功的象征。而有了信用卡之后，他們對(duì)透支已經(jīng)習(xí)以為常。月光光，月月光，月光一族在當(dāng)代大學(xué)生中可謂陣容龐大，時(shí)至今日，其勢(shì)頭依然有增無(wú)減。父母原本給我們的生活費(fèi)已經(jīng)夠用，但很多人卻沒(méi)有認(rèn)真對(duì)自己的金錢(qián)做預(yù)算，有些同學(xué)每個(gè)月的前十天吃香的喝辣的，春風(fēng)得意容光煥發(fā)！可到后十天卻只好饅頭加白開(kāi)水勉強(qiáng)度日。為了生活，于是只好舉借外債。各大銀行也許正是掌握了這個(gè)商機(jī)而紛紛推出刷卡超支消費(fèi)業(yè)務(wù)，來(lái)賺取我們"看不見(jiàn)"的鈔票，因此我們很多朋友的財(cái)政赤字月月攀升。盲目辦卡、高額透支消費(fèi)的不理性不僅讓自己成為"負(fù)翁"，受卡所累，而且造成"子債父還"的情況。大學(xué)生的每筆透支與償還都會(huì)在信用檔案上留下記錄，而隨著個(gè)人信用信息系統(tǒng)的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，惡意欠款行為將會(huì)在信用檔案中留下''''痕跡''''，不僅影響未來(lái)就業(yè)，還會(huì)影響工作后申請(qǐng)房貸車(chē)貸，所以大學(xué)生透支消費(fèi)應(yīng)理性。

（2）學(xué)會(huì)記賬，建立個(gè)人現(xiàn)金流量表和資產(chǎn)負(fù)債表

張同學(xué)是去年踏進(jìn)大學(xué)的，是個(gè)典型的"月光公主"。她說(shuō)："我從來(lái)都沒(méi)有記賬的習(xí)慣，錢(qián)都是稀里糊涂地花，等去ATM機(jī)取款時(shí)才知道已經(jīng)沒(méi)錢(qián)了。每個(gè)月近1000元的生活費(fèi)往往熬不到月末，最后只好向家里''''求救''''。"據(jù)調(diào)查，目前在各高校，半數(shù)以上的大學(xué)生都存在"錢(qián)不夠花"的現(xiàn)象。大學(xué)生應(yīng)該有自己的"賬簿"，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，按月份和類(lèi)別，簡(jiǎn)單記錄每天的開(kāi)支情況，合理分配生活費(fèi)用；將生活費(fèi)用按所需分成若干部分，留一部分作課外學(xué)習(xí)輔導(dǎo)，留一部分作后備資金。

（3）兼職是一種理財(cái)經(jīng)歷

據(jù)美國(guó)的大學(xué)一份調(diào)查顯示，約有56%的大學(xué)生有較為穩(wěn)定的兼職工作，曾經(jīng)或打算兼職的同學(xué)超過(guò)了90%。從經(jīng)濟(jì)投資學(xué)來(lái)說(shuō)，兼職是一項(xiàng)不需要預(yù)付任何資本的純?cè)鲋捣绞?，而且?guī)缀鯖](méi)有什么風(fēng)險(xiǎn)性。找一份合適的校外兼職，會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)充自己的財(cái)務(wù)本金。這種理財(cái)"增值"方式，應(yīng)該成為大學(xué)生理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要組成部分。

總結(jié)

21世紀(jì)的大學(xué)生不應(yīng)該僅僅只有"智商"，還應(yīng)該具備一定的"財(cái)"商，在大學(xué)時(shí)代就應(yīng)該養(yǎng)成很好的理財(cái)習(xí)慣，為自己在現(xiàn)在和將來(lái)精打細(xì)算，這樣對(duì)于以后走向社會(huì)收益巨大。

參考文獻(xiàn)

[1]王品文,李冠瑩.《大學(xué)生，你理財(cái)了沒(méi)？》,大學(xué)報(bào),2007-12.

篇(6)

論文摘要：隨著我國(guó)居民財(cái)富的迅速增加和個(gè)人投資意識(shí)的增強(qiáng)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Α５?，由于受到金融管理體制和金融市場(chǎng)發(fā)育程度等方面的制約，使得目前我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)在發(fā)展過(guò)程中存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，研究如何妥善地處理好在理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，完善理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，是保證商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)在規(guī)范中快速發(fā)展具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

一 、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

近幾年來(lái)，隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)以及金融市場(chǎng)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)，又稱(chēng)理財(cái)規(guī)劃、理財(cái)策劃、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃等，根據(jù)美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)的定義，個(gè)人理財(cái)是“制定合理利用財(cái)務(wù)資源，實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)人人生目標(biāo)的程序”。國(guó)際理財(cái)協(xié)會(huì)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)亩x是“理財(cái)策劃是理財(cái)師通過(guò)收集、整理顧客的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽(tīng)顧客的希望、要求、目標(biāo)等，在專(zhuān)家的協(xié)助下，為顧客進(jìn)行儲(chǔ)蓄策劃、投資策劃、保險(xiǎn)策劃、稅收策劃、財(cái)產(chǎn)事業(yè)繼承策劃、經(jīng)營(yíng)策略等生活設(shè)計(jì)方案，并為顧客進(jìn)行具體的實(shí)施提供合理的建議。”我國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2005年頒發(fā)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中指出：“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)?！盵1]

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)及成因分析

(一)缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃，導(dǎo)致決策風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)面臨的最重大的風(fēng)險(xiǎn)就是決策風(fēng)險(xiǎn)，它甚至影響著其他風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。面對(duì)復(fù)雜多變的客戶需求和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，如果自身缺乏有效和長(zhǎng)期的戰(zhàn)略規(guī)劃和謹(jǐn)慎的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，就會(huì)出現(xiàn)決策風(fēng)險(xiǎn)。銀行以客戶為中心開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、制定戰(zhàn)略規(guī)劃，第一步就是確定目標(biāo)客戶。目前，各家銀行進(jìn)行理財(cái)服務(wù)時(shí)，大都以高端客戶為目標(biāo)，為他們盡可能提供豐富的理財(cái)產(chǎn)品，而忽略了中、低端客戶的理財(cái)需求，這導(dǎo)致了各家銀行在戰(zhàn)略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場(chǎng)調(diào)查研究，造成產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化，加大了決策風(fēng)險(xiǎn)。

(二)內(nèi)控制度不完善，造成操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是由于不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件而給商業(yè)銀行造成損失的情況。由于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)控機(jī)制正處于逐步完善的過(guò)程中，內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格、人員業(yè)務(wù)能力有限，以及外部的欺詐加大了個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)程度。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格，柜臺(tái)人員和理財(cái)人員挪用或盜取客戶資金的機(jī)會(huì)增加，或者為客戶提供服務(wù)時(shí)代替客戶操作，產(chǎn)生損失后出現(xiàn)不必要的糾紛。

(三)忽視信息披露，產(chǎn)生信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行時(shí)下開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，其實(shí)并不規(guī)范，如果站在風(fēng)險(xiǎn)角度進(jìn)行評(píng)估，可以說(shuō)是透支銀行信譽(yù)。部分銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品推銷(xiāo)宣傳中存在誤導(dǎo)，夸大預(yù)期收益率；有的甚至將幾年的預(yù)計(jì)最高收益累加；有的在協(xié)議中，重點(diǎn)描述了保證本金安全和高收益率，風(fēng)險(xiǎn)揭示過(guò)于簡(jiǎn)單。這些宣傳有可能導(dǎo)致一般投資者在追求高收益的同時(shí)，忽視并低估了隱含的風(fēng)險(xiǎn)。并且大部分理財(cái)產(chǎn)品中，投資者無(wú)提前終止權(quán)，僅是銀行保留了單方提前終止的權(quán)利，且缺乏協(xié)商與告知的程序，投資者很難行使應(yīng)有的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)。

(四)員工的職業(yè)操守意識(shí)淡薄，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)操守很大程度上反映出銀行理財(cái)服務(wù)的水平?，F(xiàn)實(shí)中，個(gè)人理財(cái)師為追求業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)往往在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)盡力向客戶推薦當(dāng)期銀行的主打產(chǎn)品，而沒(méi)有向客戶揭示產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)，或?qū)㈩A(yù)期收益宣傳為保證收益來(lái)誤導(dǎo)客戶。這種強(qiáng)調(diào)保本、淡化風(fēng)險(xiǎn)的行為將給銀行帶來(lái)重大負(fù)面影響。而且，掌握著客戶大量私人信息的個(gè)人理財(cái)師還有可能未經(jīng)客戶同意，向第三方泄漏客戶的相關(guān)資料和服務(wù)與交易記錄，使廣大客戶對(duì)銀行各種業(yè)務(wù)的信任度降低，對(duì)銀行造成不利影響。

(五)不能有效評(píng)估客戶的個(gè)人信用，造成信用風(fēng)險(xiǎn)

目前，由于還沒(méi)有完善的相關(guān)法律制度作保障，我國(guó)的個(gè)人信用體系尚未建立，并且在我國(guó)傳統(tǒng)的“量入為出”的消費(fèi)觀念下，許多消費(fèi)者的信用記錄還是零。在這樣的背景下，銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中進(jìn)行信貸服務(wù)時(shí)，客戶基礎(chǔ)信息的缺欠就加大了對(duì)個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度。此外，個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)對(duì)象是廣大的個(gè)人客戶，銀行提供服務(wù)的前提是能夠以較低的成本了解客戶的履約意愿和履約能力。如果成本過(guò)高，就會(huì)因?yàn)閭€(gè)人業(yè)務(wù)固有的分散性而降低業(yè)務(wù)收益，不利于規(guī)模經(jīng)營(yíng)。因此，銀行不會(huì)花高額成本對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行全面評(píng)估。由于缺乏咨詢和調(diào)查客戶資信的有效手段，銀行難以對(duì)客戶的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的穩(wěn)定性等狀況做出正確判斷，信用風(fēng)險(xiǎn)便由此產(chǎn)生。[2]

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略

(一)加快風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立

商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)針對(duì)的是個(gè)人，因此該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理不同于以往，應(yīng)當(dāng)建立適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。首先，銀行應(yīng)該意識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的多種風(fēng)險(xiǎn)，并在事前進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估，確定銀行所能承受的風(fēng)險(xiǎn)程度，并且對(duì)應(yīng)銀行可承受的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行指標(biāo)量化，針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行不同的風(fēng)險(xiǎn)限額管理。其次，銀行應(yīng)該建立有效的內(nèi)部審核監(jiān)督機(jī)制，保證銀行各相關(guān)部門(mén)都必須在規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行交易，以及各項(xiàng)操作過(guò)程的規(guī)范性。最后，銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行充分的信息披露，及時(shí)向客戶提供銀行所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單和其他有關(guān)報(bào)表與報(bào)告，完善市場(chǎng)外部的監(jiān)督機(jī)制，從而減少法律風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完善內(nèi)部控制制度，提高理財(cái)人員素質(zhì)

站在客戶面前的理財(cái)師應(yīng)該是根據(jù)客戶財(cái)務(wù)實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受力，為其規(guī)劃出一整套資產(chǎn)配置方案，將各種銀行理財(cái)產(chǎn)品組合到一起，按照風(fēng)險(xiǎn)高低做一個(gè)理財(cái)計(jì)劃。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，由于涉及面廣、情況復(fù)雜、服務(wù)要求高等特點(diǎn)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)和對(duì)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)高級(jí)人才的培養(yǎng)，建立起一支以個(gè)人客戶經(jīng)理為主的理財(cái)隊(duì)伍，減少風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人客戶經(jīng)理制要求理財(cái)人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關(guān)知識(shí)。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)人員具備理財(cái)策劃師資格的人不多，且理財(cái)人員素質(zhì)的提高需要大量細(xì)致的工作，加強(qiáng)建立系統(tǒng)、規(guī)范、高效的個(gè)人客戶經(jīng)理培訓(xùn)體系，推動(dòng)理財(cái)人員資格認(rèn)證是目前較為可行的方法之一。此外，還應(yīng)高度重視理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中的合規(guī)性管理。商業(yè)銀行應(yīng)禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行大眾化推銷(xiāo)；禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)客戶購(gòu)買(mǎi)與其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品；禁止有意歪曲或隱瞞理財(cái)產(chǎn)品的重要信息。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的廣告或宣傳材料的內(nèi)容、形式和渠道進(jìn)行全面審核[3]。

(三)加強(qiáng)員工職業(yè)道德建設(shè)，防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)

防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中道德風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要措施就是提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，尤其是個(gè)人理財(cái)師要有更為嚴(yán)格的職業(yè)道德操守。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)2005年9月29日頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中的第十九條就規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性，遵守職業(yè)道德?！?/p>

(四)建立全面的信息披露制度，維護(hù)銀行較高的行業(yè)信譽(yù)

銀行應(yīng)建立全面的信息披露制度，保證客戶應(yīng)有的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)，從而維護(hù)銀行固有的較高信譽(yù)。在全面的產(chǎn)品信息披露制度下，銀行要將對(duì)某個(gè)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)做定性和定量分析、采取的風(fēng)險(xiǎn)管理策略、具有可比性的歷史數(shù)據(jù)提供給客戶。對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等難于定量的風(fēng)險(xiǎn)，銀行也應(yīng)當(dāng)披露其檢查、發(fā)現(xiàn)和處理風(fēng)險(xiǎn)因素的內(nèi)部程序和組織機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料，銷(xiāo)售的各類(lèi)投資產(chǎn)品介紹，以及對(duì)客戶投資情況的評(píng)估和分析等，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容。

(五)建立個(gè)人信用體系，有效評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)

建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系是銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的前提保證，而體系的核心是個(gè)人信用制度。基于目前還沒(méi)有建立統(tǒng)一、專(zhuān)業(yè)的信用機(jī)構(gòu)，銀行為了化解信用風(fēng)險(xiǎn)，必須在其審批個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)資格的過(guò)程中扮演好信用機(jī)構(gòu)的角色。商業(yè)銀行可以在其內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專(zhuān)業(yè)部門(mén)保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來(lái)，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，并建立信用缺失的預(yù)警機(jī)制。同時(shí)，加快建立國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度，信息的共享將使銀行更加高效、準(zhǔn)確地做出決策。[4]

四、總結(jié)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)雖然正在蓬勃發(fā)展，但它畢竟還是屬于發(fā)展的初級(jí)階段，在發(fā)展過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)一些新的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。如何根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定適合自身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策，是當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注的一個(gè)課題，也是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)固發(fā)展的重要保證。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該在內(nèi)部采取有效的途徑和方法，圍繞個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的理念、管理體系、管理技術(shù)等方面進(jìn)一步加以改進(jìn)。只有有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，才能促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張穎.個(gè)人理財(cái)教程[M].北京：對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)出版社，2007.

[2]李姝婉.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理[J].四川經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院學(xué)報(bào)，2006(1).

篇(7)

一、大學(xué)生理財(cái)教育課程體系的基礎(chǔ)

（一）大學(xué)生理財(cái)教育課程應(yīng)以科學(xué)的理論構(gòu)建作為鋪墊 該理論建構(gòu)應(yīng)綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、財(cái)政學(xué)、稅收學(xué)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)學(xué)、消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)、消費(fèi)倫理學(xué)、社會(huì)學(xué)、教育學(xué)、心理學(xué)和法學(xué)等基礎(chǔ)理論。

（二）大學(xué)生理財(cái)教育課程應(yīng)將先進(jìn)的理財(cái)理念貫穿始終 沃倫?巴菲特是一個(gè)具有傳奇色彩的人物。1956年，他將100美元投入股市，50年間創(chuàng)造了超過(guò)400億美元的財(cái)富。2008年，其位列全球富豪榜次席。他是這樣認(rèn)識(shí)理財(cái)?shù)模础耙簧軌蚍e累多少財(cái)富，不取決于你能夠賺多少錢(qián)，而取決于你如何投資理財(cái)，錢(qián)找錢(qián)勝過(guò)人找錢(qián)，要懂得讓錢(qián)為你工作，而不是你為錢(qián)工作”。因此，在大學(xué)生理財(cái)教育過(guò)程中，要想方設(shè)法讓大學(xué)生樹(shù)立“你不理財(cái)，財(cái)不理你――理財(cái)光明正大”、“理財(cái)?shù)哪康抹D―梳理財(cái)富，增值生活”及“富翁――源于節(jié)流”等。大學(xué)生理財(cái)教育的重要目標(biāo)，就是讓大學(xué)生自覺(jué)地用這些理念去指導(dǎo)自己的行為。與此同時(shí)，要徹底消除大學(xué)生在理財(cái)上的種種誤區(qū)，如“我不需要理財(cái)”、“沒(méi)財(cái)可理”、“等我有了錢(qián)在理財(cái)”、“靠理財(cái)一夜發(fā)家致富”、“會(huì)理財(cái)不如會(huì)掙錢(qián)”和“理財(cái)就是買(mǎi)股票、買(mǎi)保險(xiǎn)”等。

（三）大學(xué)生理財(cái)教育課程重在訓(xùn)練與提高大學(xué)生理財(cái)實(shí)踐能力 “授人以漁”應(yīng)成為大學(xué)生理財(cái)教育的主要目標(biāo)之一。美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家詹姆斯菲爾德對(duì)美國(guó)大學(xué)生設(shè)計(jì)了專(zhuān)門(mén)的“1+1+1”的理財(cái)模式，即學(xué)會(huì)貸款――用明天的錢(qián)圓今天的夢(mèng)；學(xué)會(huì)兼職――讓“增值”為以后的超前消費(fèi)埋下伏筆；學(xué)會(huì)投資――為今后的個(gè)人理財(cái)“投石問(wèn)路”。通過(guò)教育讓大學(xué)生明確理財(cái)?shù)娜齻€(gè)重大環(huán)節(jié)，即攢錢(qián)（理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)）、生錢(qián)（理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)）、護(hù)錢(qián)（理財(cái)?shù)谋Ｕ希?/p>

（四）大學(xué)生理財(cái)教育課程的實(shí)施要形成全方位的教育格局 大學(xué)生理財(cái)教育涉及到大學(xué)生經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的所有領(lǐng)域和場(chǎng)所。在發(fā)揮學(xué)校教育優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，還要通過(guò)家長(zhǎng)、社區(qū)活動(dòng)等多種途徑，積極引導(dǎo)家庭和社會(huì)培養(yǎng)學(xué)生先進(jìn)的理財(cái)理念、正確的理財(cái)習(xí)慣和適用的理財(cái)技能，形成大學(xué)生理財(cái)教育的合力。在學(xué)校教育中，不僅要充分發(fā)揮理財(cái)教育課程的獨(dú)特作用，還要善于利用學(xué)科滲透、校園文化、社會(huì)實(shí)踐、社團(tuán)活動(dòng)等，形成全方位的理財(cái)教育格局，從而提高理財(cái)教育的成效。

二、大學(xué)生理財(cái)教育課程體系的特點(diǎn)

（一）發(fā)展性我國(guó)理財(cái)教育的歷史傳承過(guò)程具有發(fā)展性。我國(guó)傳統(tǒng)文化中重“義”輕“利”的主流文化，與同時(shí)并存的對(duì)金錢(qián)的崇拜心理，造成公眾矛盾的心理狀態(tài)，長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)壓抑人們理財(cái)素質(zhì)的提高。解放后長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，在客觀上也不利于公眾理財(cái)素質(zhì)的提高。改革開(kāi)放以來(lái)，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)理財(cái)實(shí)踐異?；钴S，理財(cái)教育理論嚴(yán)重滯后，社會(huì)呼喚理財(cái)教育盡快發(fā)展和完善，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)化、科學(xué)化和規(guī)范化。

（二）主體性理財(cái)教育的目的就是要培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)素質(zhì)。任何素質(zhì)的發(fā)展都離不開(kāi)主體的積極參與。受教育者素質(zhì)形成過(guò)程就是觀念、知識(shí)、技能等內(nèi)化的過(guò)程，不通過(guò)學(xué)生主體內(nèi)部積極性的調(diào)動(dòng)，這個(gè)“內(nèi)化”就不可能實(shí)現(xiàn)。因此，教師既要尊重學(xué)生的獨(dú)立人格，還要善于激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)，引導(dǎo)學(xué)生自主學(xué)習(xí)相關(guān)理論，積極參與理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)。

（三）實(shí)踐性 理財(cái)教育來(lái)源于社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的實(shí)踐，在實(shí)踐中發(fā)展，并為個(gè)體的、社會(huì)的經(jīng)濟(jì)實(shí)踐活動(dòng)服務(wù)，因此具有突出的實(shí)踐性。首先，理財(cái)教育目標(biāo)是實(shí)踐的。理財(cái)教育目標(biāo)既包括對(duì)學(xué)生觀念、知識(shí)的培養(yǎng)，也包括對(duì)學(xué)生技能和行為的鍛煉，歸根到底是知、情、意、行的統(tǒng)一，落腳點(diǎn)在學(xué)生的經(jīng)濟(jì)行為上。其次，理財(cái)教育過(guò)程是實(shí)踐活動(dòng)。理財(cái)教育實(shí)踐包括課內(nèi)和課外、校內(nèi)和校外的大量教育活動(dòng)，貫穿于理財(cái)教育全過(guò)程，主題明確、內(nèi)容豐富、形式活潑，是學(xué)生理財(cái)素質(zhì)形成和發(fā)展的有效途徑。最后，實(shí)踐能力是理財(cái)教育評(píng)價(jià)的根本標(biāo)準(zhǔn)。只有受教育者面對(duì)經(jīng)濟(jì)生活情境，其觀念、知識(shí)轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)行為，潛在的理財(cái)素質(zhì)變?yōu)轱@性的理財(cái)實(shí)踐行為，才能認(rèn)識(shí)和評(píng)定其理財(cái)素質(zhì)水平。

（四）開(kāi)放性 科技發(fā)展、知識(shí)激增、社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)繁榮的事實(shí)，不斷豐富著理財(cái)教育活動(dòng)的條件和環(huán)境，使理財(cái)教育活動(dòng)的領(lǐng)域不斷擴(kuò)展，形式日益多樣，水平逐漸提高。有鑒于此，理財(cái)教育要加強(qiáng)課程建設(shè)，與時(shí)俱進(jìn)，根據(jù)學(xué)生發(fā)展和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)態(tài)，及時(shí)地吐故納新。

（五）動(dòng)態(tài)性 隨著年齡的增長(zhǎng)、閱歷的增加，通過(guò)相關(guān)的學(xué)習(xí)、訓(xùn)練和不斷的理財(cái)實(shí)踐，大學(xué)生的理財(cái)水平會(huì)不斷提高。理財(cái)教育的動(dòng)態(tài)性要求，對(duì)個(gè)體理財(cái)?shù)呐囵B(yǎng)過(guò)程要循序漸進(jìn)、螺旋上升、前后銜接和協(xié)調(diào)一致。

三、大學(xué)生理財(cái)教育課程體系構(gòu)建與實(shí)施

（一）設(shè)定課程教育目標(biāo)，明確課程教育內(nèi)容具體包括：

（1）設(shè)定課程教育目標(biāo)。理財(cái)教育目標(biāo)是對(duì)理財(cái)教育結(jié)果的預(yù)期規(guī)定，是理財(cái)教育過(guò)程的起點(diǎn)，具有定向、激勵(lì)、調(diào)節(jié)、評(píng)價(jià)的功能，是理財(cái)教育順利進(jìn)行的基本保證和首要環(huán)節(jié)。大學(xué)生理財(cái)教育的總體目標(biāo)：使大學(xué)生建立適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的、先進(jìn)的理財(cái)理念，掌握科學(xué)的經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、投資等理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)，具備理性消費(fèi)、科學(xué)理財(cái)、有效投資的基本能力，成為適應(yīng)社會(huì)要求的經(jīng)濟(jì)主體。

（2）明確課程教育內(nèi)容。大學(xué)生的理財(cái)教育課程要以大學(xué)生理財(cái)理念的建立、理財(cái)知識(shí)和技能的掌握、理財(cái)水平的提高為目的，以學(xué)科自身知識(shí)體系為依據(jù)，按照大學(xué)生在現(xiàn)實(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中頻繁接觸的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題來(lái)明確課程內(nèi)容。該課程內(nèi)容主要包括：一是理財(cái)先導(dǎo)――建立理財(cái)理念。通過(guò)理財(cái)教育幫助當(dāng)代大學(xué)生建立先進(jìn)理財(cái)理念，同時(shí)幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的金錢(qián)觀、理性的消費(fèi)觀、自覺(jué)的投資觀、積極的創(chuàng)業(yè)觀，牢固的法律意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)、團(tuán)隊(duì)協(xié)作意識(shí)，以及創(chuàng)新進(jìn)取、百折不撓的心理素質(zhì)。二是理財(cái)基礎(chǔ)――傳授理財(cái)知識(shí)。要向大學(xué)生傳授理財(cái)必備的基礎(chǔ)知識(shí)，如經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)學(xué)知識(shí)、貨幣與信用知識(shí)、利率與匯率知識(shí)、金融學(xué)知識(shí)、與個(gè)人理財(cái)有關(guān)的財(cái)政、稅收知識(shí)和政策、法律知識(shí)及網(wǎng)絡(luò)理財(cái)知識(shí)等。三是理財(cái)方法――訓(xùn)練理財(cái)技能。通過(guò)培訓(xùn)使大學(xué)生系統(tǒng)掌握完整而科學(xué)的理財(cái)流程，幫助大學(xué)生構(gòu)建適合自己的理財(cái)模式，指導(dǎo)大學(xué)生“開(kāi)源”與“節(jié)流”的方法和技巧，讓大學(xué)生熟練掌握攢錢(qián)、生錢(qián)和護(hù)錢(qián)的技能。四是理財(cái)工具――分析理財(cái)項(xiàng)目。通過(guò)分析幫助大學(xué)生選擇適合自身特點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債、彩票、機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)并存、黃金等。

（二）做好教學(xué)基本建設(shè)，夯實(shí)課程教育基礎(chǔ)具體表現(xiàn)在：

（1）明確課程性質(zhì)與編制教學(xué)計(jì)劃。大學(xué)生理財(cái)教育課程應(yīng)定性為大學(xué)生公共必修課程。以4學(xué)分、80課時(shí)為宜。在學(xué)校的各專(zhuān)業(yè)教學(xué)計(jì)劃中，大學(xué)生理財(cái)教育課程可以列在“公共課”（“兩課”）板塊之中，也可以列入“素質(zhì)課”板塊之中。在條件尚不具備的學(xué)?；?qū)I(yè)，可分兩步走：第一步，將其作為選修課程；第二步，待條件較為成熟后，再將其確定為必修課程。

（2）編寫(xiě)教材與制定大綱。在沒(méi)有《大學(xué)生理財(cái)》教科書(shū)之前可以組織有關(guān)專(zhuān)業(yè)教師編寫(xiě)講義，試用中不斷地對(duì)之體系和內(nèi)容進(jìn)行充實(shí)和完善，然后將其編寫(xiě)出版成教材。在此基礎(chǔ)上，再編寫(xiě)本課程教學(xué)大綱，以明確教學(xué)目標(biāo)、教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)手段、考核方式及課時(shí)分配辦法等。

（3）編寫(xiě)習(xí)題與案例集。要組織力量編寫(xiě)配套習(xí)題集。習(xí)題的類(lèi)型，既要有知識(shí)型、理解型，又要有方法型、問(wèn)題型、實(shí)務(wù)型。每一章（節(jié)）內(nèi)容講授之后，都要及時(shí)地進(jìn)行習(xí)題訓(xùn)練，讓學(xué)生鞏固和運(yùn)用所學(xué)知識(shí)和方法。將大學(xué)生理財(cái)?shù)湫偷某晒εc失敗案例匯編成集，印發(fā)給學(xué)生，供其借鑒。

（4）開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)課程。有條件的學(xué)?？蓪⒂嘘P(guān)教學(xué)文件制作成多媒體教學(xué)課件并開(kāi)發(fā)上網(wǎng)，形成大學(xué)生理財(cái)網(wǎng)絡(luò)教學(xué)資源，面向全體大學(xué)生開(kāi)放，以增強(qiáng)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的主動(dòng)性、靈活性和有效性，如從網(wǎng)上下載并指導(dǎo)學(xué)生參與有關(guān)模擬炒股、炒匯、炒期貨、炒黃金軟件。通過(guò)這些模擬操作，一是加深學(xué)生對(duì)上述理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)；二是積累經(jīng)驗(yàn)，為今后的實(shí)際操作打下基礎(chǔ)。

（5）采用有效教學(xué)方法。大學(xué)生理財(cái)教育課程的施教要努力做到：一是形成以學(xué)習(xí)輔導(dǎo)、學(xué)生自學(xué)、小組討論為主的教與學(xué)的模式。在該模式中，學(xué)生是主角，教師的任務(wù)僅是為了提升學(xué)生知識(shí)和能力進(jìn)行必要的引導(dǎo)和輔導(dǎo)。二是采用“課程論文”、“小組作業(yè)”、“課堂練習(xí)”等形式，使得學(xué)生掌握利息（存款、貸款）的計(jì)算、資金成本的計(jì)算、理財(cái)工具的收益計(jì)算等，以完善學(xué)生知識(shí)體系，培養(yǎng)提升學(xué)生的認(rèn)知和智力、知識(shí)轉(zhuǎn)換能力以及操作能力。三是采用“課堂圓桌會(huì)議”、“案例討論”等方式，通過(guò)對(duì)各種類(lèi)型的理財(cái)實(shí)際案例的介紹和分析，加深學(xué)生對(duì)理財(cái)實(shí)際的認(rèn)識(shí)，培養(yǎng)學(xué)生“批判性思考”的思維方式，要求學(xué)生對(duì)各種途徑中獲取的知識(shí)進(jìn)行辨別、理解和評(píng)價(jià)，不要求學(xué)生死記概念和觀點(diǎn)。四是利用計(jì)算機(jī)作為教學(xué)輔助工具。通過(guò)教師和學(xué)生在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上的互動(dòng)和反饋，如教師在網(wǎng)上提出演練和實(shí)踐問(wèn)題，引導(dǎo)和鼓勵(lì)學(xué)生及時(shí)提出、討論和解答問(wèn)題，從而培養(yǎng)學(xué)生利用各種資源進(jìn)行自主學(xué)習(xí)的能力，如讓學(xué)生學(xué)會(huì)利用各種網(wǎng)絡(luò)資源獲取知識(shí)和信息，學(xué)會(huì)利用各種數(shù)據(jù)軟件建立模型，學(xué)會(huì)利用各種教學(xué)媒介拓展知識(shí)，學(xué)會(huì)運(yùn)用個(gè)人理財(cái)軟件。

（6）建設(shè)好師資隊(duì)伍。由于大學(xué)生理財(cái)教育目前在我國(guó)還是一個(gè)新生事物，沒(méi)有現(xiàn)成的師資隊(duì)伍，因此，師資隊(duì)伍建設(shè)顯得刻不容緩。包括：一是制定師資隊(duì)伍建設(shè)計(jì)劃。計(jì)劃應(yīng)明確師資隊(duì)伍建設(shè)的數(shù)量、素質(zhì)和結(jié)構(gòu)目標(biāo)，提出目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的途徑、措施和時(shí)間。二是加強(qiáng)師資培訓(xùn)?？刹扇〗M織教師參加校外學(xué)術(shù)研討活動(dòng)、理財(cái)課程進(jìn)修班、境內(nèi)外理財(cái)教育考察活動(dòng)等途徑。三是采取“走出去、請(qǐng)進(jìn)來(lái)”辦法。選派優(yōu)秀年輕教師到理財(cái)一線去實(shí)踐、頂崗實(shí)習(xí)、掛職鍛煉，并從銀行、證券公司、基金公司、保險(xiǎn)公司等單位聘請(qǐng)理財(cái)專(zhuān)家擔(dān)任客座教授定期講學(xué)。四是加強(qiáng)學(xué)科研究工作。教師應(yīng)當(dāng)在“大學(xué)生理財(cái)教育”科研上下功夫，充分發(fā)揮最新教學(xué)成果在課程教學(xué)中的積極作用。

（三）搭建課程實(shí)踐平臺(tái)，強(qiáng)化課程實(shí)踐教學(xué)具體包括：

（1）建立理財(cái)教育實(shí)驗(yàn)室與實(shí)踐基地。力爭(zhēng)形成“內(nèi)外并舉，功能互補(bǔ)”，即在校內(nèi)建理財(cái)教育實(shí)驗(yàn)室，如設(shè)立金融實(shí)驗(yàn)室，購(gòu)買(mǎi)證券投資模擬軟件系統(tǒng)，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行模擬或?qū)崉?wù)證券投資；建立“校內(nèi)銀行”，將銀行的各主要崗位設(shè)立齊全，讓學(xué)生扮演不同的角色，去體驗(yàn)如何存款、如何辦理并使用信用卡、如何貸款以及如何購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品等。在校外，建立實(shí)踐基地，定期地組織學(xué)生去見(jiàn)習(xí)、實(shí)習(xí)及調(diào)研等。

（2）開(kāi)展理財(cái)教育第二課堂活動(dòng)。學(xué)校要充分利用良好的校園文化氛圍，成立大學(xué)生理財(cái)協(xié)會(huì)等社團(tuán)組織，精心組織社團(tuán)各種活動(dòng)。如對(duì)大學(xué)生進(jìn)行“財(cái)商測(cè)試”活動(dòng)；組織模擬股市（銀行、保險(xiǎn)公司、實(shí)業(yè)公司）活動(dòng)；開(kāi)展“金融投資模擬交易大賽”活動(dòng)等。同時(shí)可以組織大學(xué)生收看財(cái)經(jīng)頻道的精彩理財(cái)、財(cái)經(jīng)節(jié)目，讓學(xué)生及時(shí)獲取國(guó)內(nèi)外財(cái)經(jīng)動(dòng)態(tài)、投資理財(cái)資訊及公司運(yùn)作管理等方面的最新信息和觀點(diǎn)。

（四）建立課程評(píng)價(jià)體系，做好課程評(píng)價(jià)工作 課程評(píng)價(jià)是確認(rèn)課程教育的“教”與“學(xué)”效果，從而判斷既定的課程教育目標(biāo)是否得以實(shí)現(xiàn)。在實(shí)施大學(xué)生理財(cái)教育課程評(píng)價(jià)時(shí)，要始終堅(jiān)持五個(gè)“結(jié)合”的原則，即“理念與目標(biāo)相結(jié)合”、“知識(shí)與技能相結(jié)合”、“過(guò)程與結(jié)果相結(jié)合”、“靜態(tài)與動(dòng)態(tài)相結(jié)合”及“定性與定量相結(jié)合”等。評(píng)價(jià)時(shí)要將學(xué)生在真實(shí)情境中的客觀表現(xiàn)作為評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)，并對(duì)學(xué)生將來(lái)在真實(shí)生活中的表現(xiàn)具有一定的預(yù)見(jiàn)價(jià)值；評(píng)價(jià)內(nèi)容要豐富、全面而系統(tǒng)，包括參與學(xué)習(xí)活動(dòng)的態(tài)度、在學(xué)習(xí)和實(shí)踐活動(dòng)中所獲得的體驗(yàn)、學(xué)習(xí)和實(shí)踐的方法、技能掌握、創(chuàng)新精神、實(shí)踐能力和團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力的發(fā)展等；要將評(píng)價(jià)看作是調(diào)動(dòng)“教”與“學(xué)”兩個(gè)積極性，從而形成“教學(xué)相長(zhǎng)”良性互動(dòng)的有效手段。

參考文獻(xiàn)：