序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)政策性保險(xiǎn)

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)曲折的發(fā)展過程，從1982年開始由民政部門、農(nóng)業(yè)部門、保險(xiǎn)公司等陸續(xù)開辦了一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1982年到1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈上升趨勢(shì)，到1992年當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到8.62億元。但保費(fèi)快速上升的同時(shí)是居高不下的賠付率，1991年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率為119%。在政府支持性措施減弱以后，過高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮，中國人民保險(xiǎn)公司不得不調(diào)整農(nóng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)大、虧損多的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略性收縮，而其他保險(xiǎn)公司則是退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營。1993年以后農(nóng)險(xiǎn)規(guī)模和保費(fèi)收入也逐年下降，2000年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入下降到3.87億元，2002年繼續(xù)縮減為3.0億元，全國農(nóng)民人均繳納農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)不到1元。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)遠(yuǎn)未發(fā)揮其化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定發(fā)展的作用。

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

考察我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)20年來的發(fā)展歷程，發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要存在以下5個(gè)方面的問題：

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展缺乏法律保障和政策支持

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展20年來我國沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)，在《中華人民共和國保險(xiǎn)法》中沒有針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門條款，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展缺乏法律支撐；連WTO農(nóng)業(yè)國內(nèi)支持與保護(hù)的“綠箱政策”允許對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的保護(hù)條款，我國都沒有有效利用。日益加劇的農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，凸顯國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的懦弱和不足，現(xiàn)有對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持政策遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度和強(qiáng)度較低

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在總體上普及率很低，覆蓋面很小，除新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)業(yè)務(wù)覆蓋面較寬、有一定保險(xiǎn)深度以外，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保率不及應(yīng)保面的5%。1993年是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的高峰年，當(dāng)年全國的糧食作物承保面為4.8%、經(jīng)濟(jì)作物11.1%、耕牛3.66%、奶牛1.87%、牲豬1.18%、家禽約1.3%、水產(chǎn)養(yǎng)殖2.5%、森林4.59%。除經(jīng)濟(jì)作物覆蓋面超過10%以外，其余均在5%以下。1993年以后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的萎縮，農(nóng)業(yè)的投保覆蓋面進(jìn)一步下降。目前我國種養(yǎng)兩業(yè)95%以上均處在缺乏保險(xiǎn)保障的狀態(tài)之下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)完全處于一種不確定性的包圍之中。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率居高不下

我國目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率居高不下主要包括以下兩個(gè)方面的原因：一是逆向選擇嚴(yán)重，通常是自然災(zāi)害發(fā)生頻繁的地區(qū)急于投保，而一些旱澇保收的地區(qū)則不愿參加保險(xiǎn)，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率，直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率；二是農(nóng)險(xiǎn)理賠復(fù)雜、特別是養(yǎng)殖保險(xiǎn)核損較為困難，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，騙賠的現(xiàn)象較多，也在一定程度上造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營長(zhǎng)期虧損

我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)巨大，農(nóng)險(xiǎn)的賠付率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于安全線。1982年-2002年期間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)88%，遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營盈虧平衡點(diǎn)79%的賠付率；其中有7年的賠付額超過投保額，開展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期虧損。盡管免除了農(nóng)險(xiǎn)營業(yè)稅，但國家的扶持力度不大，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以為繼。而且我國農(nóng)險(xiǎn)存在著政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)化經(jīng)營的弊端，這也導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營的長(zhǎng)期虧損。

農(nóng)民投保意愿較低

我國農(nóng)戶小規(guī)模經(jīng)營、農(nóng)民收入不高，加之農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，普遍存在僥幸心理。農(nóng)民投保意愿不高、投保面窄，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)不符合大數(shù)法則，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司無法在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，這也是我國農(nóng)險(xiǎn)日益萎縮的重要根源。

農(nóng)地制度的局限性與小規(guī)模農(nóng)戶的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

我國農(nóng)地制度的局限性

20多年來我國以家庭承包經(jīng)營制的農(nóng)地制度推動(dòng)了我國農(nóng)業(yè)乃至整個(gè)國家經(jīng)濟(jì)歷史性的持久增長(zhǎng)。但從制度的安排來看，仍存在以下突出問題：

家庭承包制的固有局限性隨著改革深化和市場(chǎng)環(huán)境的變化逐步暴露出來，家庭分散經(jīng)營更加劇了本已高度稀缺的土地資源承包的有限性，影響了土地的規(guī)模經(jīng)營。這不僅大大限制了農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率和農(nóng)產(chǎn)品商品率的提高，不利于土地區(qū)域性種植、機(jī)械化耕作和集約經(jīng)營；而且增大了生產(chǎn)成本和交易成本，勞動(dòng)力及農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)得不到充分利用。加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收成的不確定性及市場(chǎng)的多變，單一分散的農(nóng)戶不能很好地運(yùn)用價(jià)格、成本與利潤(rùn)的比較去規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，容易造成決策的盲目性、產(chǎn)品的單一化、市場(chǎng)行為的趨同性，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營始終處于一種不穩(wěn)定的“振蕩”狀態(tài)。

我國農(nóng)地產(chǎn)權(quán)激勵(lì)不足這表現(xiàn)為三個(gè)特征：產(chǎn)權(quán)不明確。土地所有權(quán)主體不明確，農(nóng)民承包界定不清。產(chǎn)權(quán)不完善。農(nóng)民擁有有條件的使用權(quán)和收益權(quán)。產(chǎn)權(quán)不穩(wěn)定。我國農(nóng)地制度多變，農(nóng)戶權(quán)利經(jīng)常受到損害，無法實(shí)現(xiàn)土地利用長(zhǎng)期利益最大化。這三個(gè)特征與產(chǎn)權(quán)的自身特征——排他性、轉(zhuǎn)讓性、繼承性是相違背的，使農(nóng)民對(duì)固定承包的土地缺乏長(zhǎng)期預(yù)期，在收入、投入、風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)的制約下，不能實(shí)現(xiàn)有效投入和積累機(jī)制。因而對(duì)我國農(nóng)戶對(duì)有效抗擊自然災(zāi)害的投入沒有積極性，是不難理解的。

小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)特征

在經(jīng)歷家庭承包后我國的農(nóng)業(yè)土地制度沒有出現(xiàn)新的根本性的制度創(chuàng)新，小規(guī)模兼業(yè)農(nóng)業(yè)成為我國農(nóng)業(yè)的基本特征。國內(nèi)外對(duì)農(nóng)戶內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)處理的研究顯示，農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)處理策略是理性的，尤其是小規(guī)模的農(nóng)戶防范和處理風(fēng)險(xiǎn)的策略是有效的。我國小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其特點(diǎn)是：

農(nóng)戶面臨多種多樣的風(fēng)險(xiǎn)作為自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)交織特征明顯的產(chǎn)業(yè)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中，農(nóng)戶既要應(yīng)付農(nóng)業(yè)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，又要應(yīng)付農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料與農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)以及農(nóng)產(chǎn)品供求關(guān)系變動(dòng)等的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及加入WTO等外部環(huán)境的變遷，農(nóng)戶在面臨農(nóng)業(yè)經(jīng)營所固有的各種傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，正在面臨著越來越多的不確定性所導(dǎo)致的新的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的影響越來越大。

農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟耐獠凯h(huán)境差在良好的市場(chǎng)體系中，企業(yè)和個(gè)人可以通過資本市場(chǎng)來分散風(fēng)險(xiǎn)。例如通過保險(xiǎn)和套期保值等形式消除風(fēng)險(xiǎn)和分散不可避免的損失。但我國農(nóng)戶缺乏有效的資本市場(chǎng)來分散風(fēng)險(xiǎn)，其外部風(fēng)險(xiǎn)分散和防范的機(jī)制比較脆弱?，F(xiàn)階段農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范和處理主要還是通過家庭內(nèi)部及農(nóng)戶之間的各種手段來應(yīng)付，而且這些手段主要集中在應(yīng)付意外事故。對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)和消費(fèi)可能遭遇到的風(fēng)險(xiǎn)與不穩(wěn)定性還缺乏有效的外部機(jī)制與手段來防范。

由于農(nóng)業(yè)活動(dòng)受自然條件影響大、風(fēng)險(xiǎn)程度高，農(nóng)戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)不確定性及損失都很大，商業(yè)保險(xiǎn)往往不能承擔(dān)這種風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司無法統(tǒng)一農(nóng)戶的行為，無法要求不同風(fēng)險(xiǎn)偏好和對(duì)各自風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不一致的農(nóng)戶都加入統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，保險(xiǎn)的信息高度不對(duì)稱，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的防范都十分困難。這些特點(diǎn)決定了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部機(jī)制安排在供給方面先天不足。

農(nóng)民多是風(fēng)險(xiǎn)回避者大量的經(jīng)驗(yàn)觀察和實(shí)證研究表明：發(fā)展中國家的農(nóng)戶通常都是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，他們?cè)谏a(chǎn)和生活消費(fèi)中力圖回避各種風(fēng)險(xiǎn)，這主要是因?yàn)榍钒l(fā)達(dá)的農(nóng)戶抵抗風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失的機(jī)制與手段的成本較高。我國農(nóng)戶承受不起風(fēng)險(xiǎn)較大的損失，大多數(shù)農(nóng)戶寧愿選擇生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較小、收入水平也較低的生產(chǎn)方式，而放棄那些收益可能較高、同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也較高的活動(dòng)。

我國農(nóng)戶家庭的小規(guī)模農(nóng)業(yè)既受自然風(fēng)險(xiǎn)影響、又受農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)制約，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營比較經(jīng)濟(jì)利益低下，農(nóng)地制度的缺陷和農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)處理策略使得我國農(nóng)戶單靠自身力量是無力防范和承擔(dān)諸如農(nóng)業(yè)洪澇、干旱等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的。

我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)

在土地家庭承包制條件下，小規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶依靠自身的力量是難以承擔(dān)洪澇、干旱等巨災(zāi)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，必須依靠政府和社會(huì)的力量、通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式分散和化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)特征農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征和WTO框架下農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，我國的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)如下：

大宗農(nóng)產(chǎn)品（糧棉油）是我國大面積種植的主要農(nóng)產(chǎn)品，極易受到洪澇、干旱巨災(zāi)的威脅。大宗農(nóng)產(chǎn)品涉及千家萬個(gè)農(nóng)戶，擬采取政府統(tǒng)籌農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的措施：類似西方國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，給參加大宗農(nóng)作物投保的農(nóng)戶提供保險(xiǎn)補(bǔ)貼或分擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)。美國、日本等給本國農(nóng)戶的保險(xiǎn)補(bǔ)貼達(dá)到農(nóng)業(yè)投保費(fèi)的45%以上，考慮我國目前財(cái)政負(fù)擔(dān)情況，給予大宗農(nóng)產(chǎn)品的洪災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼率可為30%；大宗農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)面廣、經(jīng)營分散，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作成本高昂，為鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)，政府應(yīng)當(dāng)給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本費(fèi)用補(bǔ)貼。

其他農(nóng)產(chǎn)品，經(jīng)濟(jì)價(jià)值較高、生產(chǎn)經(jīng)營效益好，可采用互助共濟(jì)式——相互保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。非大宗性農(nóng)產(chǎn)品是當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要發(fā)展方向，采用相互保險(xiǎn)模式可以起到風(fēng)險(xiǎn)化解與分散的作用。根據(jù)一些國家的經(jīng)驗(yàn)，我國目前實(shí)行農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)機(jī)制的途徑比較可行的是集資模式。由于單個(gè)農(nóng)戶實(shí)力有限，可以考慮以村民小組或村級(jí)經(jīng)濟(jì)集體為成員單位參與相互保險(xiǎn)公司的集資和籌建。

在缺少政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的條件下，為鼓勵(lì)更多的保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以考慮將農(nóng)村其他保險(xiǎn)（如財(cái)險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)）納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，享受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一些政策待遇。這樣的制度設(shè)計(jì)有助于從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司將農(nóng)村地區(qū)其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收益補(bǔ)償經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損，從而分散保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

改變國家對(duì)受災(zāi)地區(qū)救濟(jì)救災(zāi)款的辦法，將財(cái)政救災(zāi)救濟(jì)款在內(nèi)、甚至一部分扶貧資金等轉(zhuǎn)化為以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的形式發(fā)放，這樣既可以減輕對(duì)受災(zāi)地區(qū)補(bǔ)貼的隨意性和地方政府對(duì)國家救災(zāi)補(bǔ)貼的依賴，減少國家財(cái)政支出和提高財(cái)政補(bǔ)貼的使用效率，又可以推動(dòng)受災(zāi)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)改變政府和受災(zāi)地區(qū)人們只重視抗災(zāi)救災(zāi)、忽視農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的防范和風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移的觀念。

農(nóng)業(yè)洪澇、干旱等巨災(zāi)的特點(diǎn)決定了巨災(zāi)保險(xiǎn)所具有的公共產(chǎn)品性質(zhì)，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不符合大數(shù)法則，純粹由以追求經(jīng)濟(jì)利益最大化為原則的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供是不現(xiàn)實(shí)的。因此，為防范和化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的功能，政府就有必要通過合理的“市場(chǎng)干預(yù)”，建立國家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障基金。以巨災(zāi)保險(xiǎn)基金支持農(nóng)業(yè)水災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行，并且政府要作為巨災(zāi)基金的“最后的再保險(xiǎn)人”，在巨災(zāi)基金不足以應(yīng)付賠款支出或達(dá)到某一收支臨界點(diǎn)時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)提供強(qiáng)力的財(cái)政支持。

借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)。為減輕自然災(zāi)害給農(nóng)民可能造成的風(fēng)險(xiǎn)損失，西方發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)國政府對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)提供大規(guī)模的保費(fèi)補(bǔ)貼，從而使農(nóng)民能以較低保險(xiǎn)費(fèi)普遍參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國家發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)實(shí)施途徑：一是強(qiáng)制保險(xiǎn)，在一定地區(qū)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，把農(nóng)戶貸款、技術(shù)幫助與投保掛鉤；二是對(duì)給予參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶以保費(fèi)補(bǔ)貼和對(duì)保險(xiǎn)公司的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼；三是對(duì)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司實(shí)行稅收優(yōu)惠，減免營業(yè)稅和所得稅。

參考資料：

1.許飛瓊，我國的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失與農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)，《中國軟科學(xué)》，2002年第9期：-8-12

2.王延輝、趙仕平，新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告，《保險(xiǎn)研究》，2002年第5期：-54-58

篇(2)

[關(guān)鍵詞]政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；營銷渠道

實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的是為了分?jǐn)偤娃D(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)和改善農(nóng)民生活、維護(hù)和促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。這些目標(biāo)的公益性、救和安全性可能與保險(xiǎn)業(yè)的盈利性相沖突。沒有或者犧牲保險(xiǎn)的盈利性，政府還要鼓勵(lì)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，原因在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于可以增進(jìn)社會(huì)福利的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

一、種養(yǎng)業(yè)是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范疇

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范疇包括種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，種植業(yè)的糧食食品，是不可替代的、人們生活必需的；養(yǎng)殖業(yè)的肉蛋食品也是不可替代的、人們生活必需的。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以外的涉農(nóng)的可保風(fēng)險(xiǎn)，如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)等。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)為以下幾方面提供保障：

一是為植物食品安全提供風(fēng)險(xiǎn)保障。涉及全民植物食品安全的農(nóng)作物應(yīng)包括：水稻、玉米、小麥、大豆等糧食作物；花生、油菜等經(jīng)濟(jì)作物；蔬菜、水果也應(yīng)考慮適用政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。至于棉花等作物，雖不危及食品安全，但因?yàn)槭侵匾摹㈥P(guān)系國計(jì)民生的大宗農(nóng)作物，也應(yīng)進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

二是為動(dòng)物食品安全提供風(fēng)險(xiǎn)保障。涉及全民食品安全的動(dòng)物應(yīng)包括：牛、豬、羊等家畜；雞、鴨、鵝等家禽；養(yǎng)殖的魚、蝦、蟹等水產(chǎn)品。

三是為漁民漁船安全提供風(fēng)險(xiǎn)保障。從事海洋、大河捕撈的漁業(yè)生產(chǎn)，需要保險(xiǎn)的保駕護(hù)航，應(yīng)對(duì)漁民的人身傷亡和漁船進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

在上述政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍內(nèi)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)主要承保旱災(zāi)、水災(zāi)、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、凍災(zāi)等自然災(zāi)害造成的損失，主要承保日常性疾病等動(dòng)物死亡風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)超出一般水平的巨災(zāi)，國家應(yīng)另行安排救濟(jì)和幫扶。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最大受益人是農(nóng)戶，但是農(nóng)戶獲得保險(xiǎn)利益是有一定前提條件的，一是需要支付一部分保費(fèi)購買保險(xiǎn)，二是要在出現(xiàn)災(zāi)情損失時(shí)才能實(shí)現(xiàn)政府補(bǔ)貼帶來的好處。農(nóng)村可以實(shí)現(xiàn)人人有低保，但是人人皆保險(xiǎn)尚需時(shí)日。所以，即使在政府補(bǔ)貼、龍頭企業(yè)幫扶的情況下，農(nóng)戶購買保險(xiǎn)也需要?jiǎng)訂T。在日本，加入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是需要一定條件的，例如，水稻、陸稻及麥類的栽培面積合計(jì)超過1畝或3畝(日本制，下同)，才有資格加入。同時(shí)，一定經(jīng)營規(guī)模以上的農(nóng)戶又必須加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，例如，北海道地區(qū)的麥類耕作面積4畝至10畝的，必須加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在我國，保險(xiǎn)公司可以采取以下模式擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面。

一是對(duì)基地型農(nóng)戶進(jìn)行保險(xiǎn)。以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為載體帶動(dòng)農(nóng)戶參加保險(xiǎn)，對(duì)基地型農(nóng)戶進(jìn)行保險(xiǎn)。基地型農(nóng)戶是指根據(jù)訂單為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)進(jìn)行農(nóng)作物種植和動(dòng)物養(yǎng)殖的農(nóng)戶。這些農(nóng)產(chǎn)品作為工業(yè)原料從農(nóng)戶的田間、地頭和院落、場(chǎng)房進(jìn)入大型農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)。廣大農(nóng)戶與龍頭企業(yè)形成了比較緊密的生產(chǎn)流程上的上下游關(guān)系、原材料和產(chǎn)成品的基地與前沿關(guān)系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過對(duì)訂單農(nóng)戶提供保險(xiǎn)服務(wù)，能夠有效保障產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)基地的穩(wěn)定發(fā)展，穩(wěn)固產(chǎn)業(yè)化鏈條源頭。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)可適當(dāng)給訂單農(nóng)戶部分保費(fèi)補(bǔ)貼，組織訂單農(nóng)戶參加保險(xiǎn)，降低了農(nóng)戶的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，擴(kuò)大了保險(xiǎn)覆蓋面；為訂單農(nóng)戶提供保費(fèi)補(bǔ)貼，加強(qiáng)了公司與農(nóng)戶聯(lián)系的緊密度，保證訂單農(nóng)戶生產(chǎn)穩(wěn)定，龍頭企業(yè)原材料供應(yīng)充足，有利于龍頭企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)，把農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。

二是對(duì)專業(yè)農(nóng)戶進(jìn)行保險(xiǎn)。以農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織為載體帶動(dòng)農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)專業(yè)農(nóng)戶進(jìn)行保險(xiǎn)。專業(yè)農(nóng)戶是指種養(yǎng)業(yè)規(guī)模較大、技術(shù)較先進(jìn)、適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)戶。專業(yè)農(nóng)戶往往與農(nóng)民專業(yè)合作組織有密切聯(lián)系，保險(xiǎn)公司可以以農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織為載體，向合作組織內(nèi)的成員提供保險(xiǎn)，充分發(fā)揮社員之間信息比較對(duì)稱、聯(lián)系比較緊密的特點(diǎn)，相對(duì)集中地開展較大規(guī)模的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。合作社社員比較集中，養(yǎng)殖規(guī)模較大，多數(shù)社員已成為種、養(yǎng)專業(yè)戶，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，投保積極性較高，農(nóng)戶之間的示范作用較明顯。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還對(duì)合作社的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。比較規(guī)范的合作經(jīng)濟(jì)組織，一般都有一個(gè)經(jīng)營實(shí)體支撐，如飼料加工廠或屠宰加工廠，還有穩(wěn)定的銷售渠道，在保險(xiǎn)的開展上，有的合作社對(duì)參加保險(xiǎn)的飼養(yǎng)戶給予飼料或銷售上的一些優(yōu)惠，這就吸引了更多農(nóng)戶加入合作社，從而擴(kuò)大合作社的規(guī)模。

三是對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)戶進(jìn)行保險(xiǎn)。以縣級(jí)為單位對(duì)大宗農(nóng)作物進(jìn)行統(tǒng)保，對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)。我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依然以傳統(tǒng)方式為主，生產(chǎn)經(jīng)營相對(duì)分散、地域差異較大，特別是大宗糧食作物保險(xiǎn)的承保和理賠難度較大。對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)戶的保險(xiǎn)難度更大，而傳統(tǒng)農(nóng)戶經(jīng)營的往往是傳統(tǒng)的種植業(yè)，急需保險(xiǎn)來分擔(dān)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

二、政府對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幫扶方式

(一)政府通過財(cái)政補(bǔ)貼支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

政府通過財(cái)政補(bǔ)貼支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是全社會(huì)分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要渠道。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開辦歷史表明，沒有政府的財(cái)政支持，任何國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都無法維持下去。美國作為世界級(jí)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大國，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也辦得較好，政府的財(cái)政支持更是一大亮點(diǎn)。目前美國政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)支持大致包括：保費(fèi)補(bǔ)貼，各險(xiǎn)種的補(bǔ)貼比例不同，2000年，補(bǔ)貼額平均為純保費(fèi)的53%(保費(fèi)補(bǔ)貼額平均每英畝為6.6美元)，其中，巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部保費(fèi)，多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等保費(fèi)補(bǔ)貼率約為40%；業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)私營保險(xiǎn)公司提供20%—25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用(包括定損費(fèi))補(bǔ)貼；另外，政府還承擔(dān)農(nóng)業(yè)部聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用，以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用。聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法明確規(guī)定聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)免征一切稅賦。

(二)政府通過條件救濟(jì)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

即便政府為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供補(bǔ)貼，農(nóng)戶還是有不愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)戶來講首先是一筆支出，然后才有可能在出險(xiǎn)后獲得補(bǔ)償，農(nóng)民并不踴躍參保。即使在美國，也在實(shí)行了把購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為獲得政府其他支持的條件后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面才獲得突破性發(fā)展。1994年通過的美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法令，鼓勵(lì)農(nóng)場(chǎng)主購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，進(jìn)而降低農(nóng)場(chǎng)主對(duì)災(zāi)害救濟(jì)的潛在需求。它規(guī)定，除非農(nóng)場(chǎng)主購買了農(nóng)作物保險(xiǎn)，最少也要購買巨災(zāi)保險(xiǎn)保障，否則他們不可能得到農(nóng)業(yè)保護(hù)計(jì)劃中的其他好處，即取消了政府救濟(jì)計(jì)劃。通過提供基本保障的巨災(zāi)保險(xiǎn)(新設(shè)立)、提供較高保障水平的擴(kuò)大保障保險(xiǎn)、集體保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)作物保障計(jì)劃等四大險(xiǎn)種把所有農(nóng)作物生產(chǎn)者都納入了農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃。該法令還規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能得到福利，如農(nóng)戶貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持和保護(hù)計(jì)劃的支持等，對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)實(shí)行了事實(shí)上的強(qiáng)制參加。該法令的實(shí)施使保險(xiǎn)作物從1980年的30種擴(kuò)大到47種，農(nóng)作物保險(xiǎn)的投保率迅速提高，1995年，農(nóng)作物保險(xiǎn)承保面積達(dá)到2.2億英畝，占當(dāng)年可保面積的82%，是美國歷史上承保面積占可保面積比例最高的一年。

(三)政府通過立法支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

通過法律確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的、范圍、機(jī)構(gòu)、補(bǔ)貼等各種內(nèi)容和環(huán)節(jié)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠獲得穩(wěn)定、持續(xù)和透明的發(fā)展，不因政府官員的更迭而起落，不因市場(chǎng)的變化而消長(zhǎng)。日本自1929年以來，有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法、制度及修改多達(dá)10部之多，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作物的品種、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)入條件、保險(xiǎn)范圍、承保方式、財(cái)政補(bǔ)貼、保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算方法、保險(xiǎn)費(fèi)國庫負(fù)擔(dān)方式等方方面面，都進(jìn)行了規(guī)定，有力地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，也合理地利用了國庫的財(cái)政資源，有效地保護(hù)了農(nóng)戶。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的營銷渠道

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的三家試點(diǎn)專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，經(jīng)過幾年的探索和實(shí)踐，從對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策研究、立法勸說、機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)、銷售渠道建立、人培訓(xùn)、定損人員培養(yǎng)、統(tǒng)計(jì)、精算、資料收集加工，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳、推廣和教育等方面，逐漸獲得了經(jīng)驗(yàn)和方法，試點(diǎn)公司也漸趨成熟。試點(diǎn)公司承擔(dān)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接業(yè)務(wù)，通過開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營活動(dòng)(銷售、簽單及其他服務(wù))，具體實(shí)施政府補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃。試點(diǎn)公司還培訓(xùn)、管理、監(jiān)督和使用保險(xiǎn)人和農(nóng)險(xiǎn)查勘核損人。農(nóng)險(xiǎn)查勘核損工作由農(nóng)險(xiǎn)專業(yè)核損人來進(jìn)行，查勘核損人需經(jīng)過專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)時(shí)間的培訓(xùn)，通過考核取得資格后才能從業(yè)。專業(yè)公司有動(dòng)力、能力和愿景，將作為主業(yè)來看待，必將推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

試點(diǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專注，不只是停留在領(lǐng)導(dǎo)的一般號(hào)召與員工的象征性響應(yīng)上，而是深入實(shí)際探索農(nóng)民的需求、要求政府的財(cái)政支持、教育員工精做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。試點(diǎn)公司應(yīng)根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)劃，并在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上始終堅(jiān)持按照試點(diǎn)區(qū)域的特點(diǎn)進(jìn)行設(shè)計(jì)和規(guī)劃。例如安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司，根據(jù)吉林省是以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式為主的國家重點(diǎn)商品糧基地i對(duì)國家糧食安全起決定性作用的實(shí)際情況，尤其是該省近年來的畜牧業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展較快的現(xiàn)實(shí)，公司在吉林省內(nèi)主要規(guī)劃開展玉米、水稻、大豆種植保險(xiǎn)和規(guī)?；B(yǎng)殖保險(xiǎn)，并主要依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為載體開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；根據(jù)畜牧業(yè)發(fā)達(dá)，要建設(shè)中國乳都的實(shí)際，公司在自治區(qū)主要規(guī)劃開辦奶牛等養(yǎng)殖保險(xiǎn)品種，并與當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)相結(jié)合開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；根據(jù)山東省種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)均比較發(fā)達(dá)，小麥等糧食作物在全國占有重要地位，同時(shí)還是蔬菜、水果等農(nóng)產(chǎn)品出口基地的實(shí)際，公司規(guī)劃在山東探索開辦小麥、棉花、蔬菜、水果等種植保險(xiǎn)和奶牛、肉雞、水貂等養(yǎng)殖保險(xiǎn)；根據(jù)北京在發(fā)展都市農(nóng)業(yè)方面取得了較好的成效，郊區(qū)農(nóng)業(yè)比較發(fā)達(dá)的實(shí)際，公司在北京地區(qū)探索以奶牛養(yǎng)殖和水果、蔬菜種植為主開辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。通過兩年多試點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得了較好的成效。試點(diǎn)公司堅(jiān)持圍繞試點(diǎn)區(qū)域特點(diǎn)研發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司針對(duì)吉林省等試點(diǎn)地區(qū)玉米、水稻、大豆等作物是種植面積最大、關(guān)系農(nóng)民數(shù)量最多、事關(guān)國家糧食生產(chǎn)安全的品種，公司集中研發(fā)玉米、水稻、大豆等大宗糧食作物的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于內(nèi)蒙、山東、吉林、北京的畜牧業(yè)也都非常發(fā)達(dá)，各試點(diǎn)省區(qū)的畜牧業(yè)生產(chǎn)都逐漸呈集中化、專業(yè)化的發(fā)展態(tài)勢(shì)，公司相繼研發(fā)了肉雞、生豬、奶牛、肉牛、梅花鹿養(yǎng)殖保險(xiǎn)，并根據(jù)各地養(yǎng)殖成本、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)等因素在具體條款中進(jìn)行調(diào)整，體現(xiàn)區(qū)域特色。同時(shí)，公司還針對(duì)試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，相繼研發(fā)了經(jīng)濟(jì)作物草莓、煙葉等種植保險(xiǎn)條款和朗德鵝、水貂等特色養(yǎng)殖保險(xiǎn)條款。作為試點(diǎn)公司之一的安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司為降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦成本，為農(nóng)民提供方便快捷的保險(xiǎn)服務(wù)，通過兩年多來的探索，主要開辟了五個(gè)營銷渠道。

一是與農(nóng)業(yè)經(jīng)營管理部門相結(jié)合的渠道。省農(nóng)委領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)業(yè)管理部門與農(nóng)民聯(lián)系密切，并在各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，人員專業(yè)性較強(qiáng)，素質(zhì)較高，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的良好渠道。在吉林保監(jiān)局和省農(nóng)委的大力幫助下，公司與省農(nóng)經(jīng)管理總站簽訂了保險(xiǎn)合作協(xié)議，全面啟動(dòng)并推進(jìn)了試點(diǎn)工作的開展。

二是與農(nóng)村信用合作社相結(jié)合的渠道。公司與省農(nóng)信社聯(lián)社簽署協(xié)議，利用其在農(nóng)村的營業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和人員優(yōu)勢(shì)廣泛開展業(yè)務(wù)。公司在開業(yè)當(dāng)天即與省農(nóng)信聯(lián)社簽訂了全面協(xié)議，公司各分支機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社關(guān)系十分緊密。2006年，農(nóng)信社代辦農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，全年為200多位死亡和傷殘的貸款農(nóng)戶進(jìn)行了賠償。

三是與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)合的渠道。公司已經(jīng)與中國農(nóng)業(yè)銀行、省郵政系統(tǒng)等機(jī)構(gòu)簽訂了協(xié)議，并與省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行正式合作。農(nóng)村金融、郵政機(jī)構(gòu)的兼業(yè)方式，在公司廣開渠道建設(shè)的同時(shí)，也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在更深層次上的開展埋下了伏筆，探索了路子，奠定了基礎(chǔ)。事實(shí)上，國外成功開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是和農(nóng)村金融政策緊密相連的。

四是與農(nóng)機(jī)、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣部門相結(jié)合的渠道。農(nóng)委所屬的農(nóng)機(jī)站、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣站在農(nóng)村也擁有豐富的網(wǎng)絡(luò)資源，公司通過這些部門開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一方面有效降低了開辦成本，另一方面在防災(zāi)、防損和理賠工作上更容易得到投保農(nóng)戶的認(rèn)同。

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關(guān)鍵詞政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);發(fā)展現(xiàn)狀;存在問題;建議;

近2年來,省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)保障成效顯著,銀保合作支農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快。由于現(xiàn)行制度安排的過渡性和階段性特征較強(qiáng),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足和供給短缺并存的市場(chǎng)失靈問題突出。要實(shí)現(xiàn)“治理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈,支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)制度變遷”的戰(zhàn)略目標(biāo),需在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的宏觀視野下,確立財(cái)稅、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等一系列制度,推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改革突破。

1省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作加快

2007年8月,省啟動(dòng)能繁母豬保費(fèi)補(bǔ)貼工作,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)正式開始。2009年2月,省農(nóng)險(xiǎn)辦印發(fā)《2009年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作要點(diǎn)》,試點(diǎn)工作全面推開。目前,全省17個(gè)市全部參與試點(diǎn),保險(xiǎn)對(duì)象以農(nóng)戶為主,龍頭企業(yè)及專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織占近10%。試點(diǎn)品種包括水稻、小麥、玉米、油菜、棉花、大豆、能繁母豬和奶牛。

1.2政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度框架基本確立

保險(xiǎn)模式上,種植業(yè)為保險(xiǎn)公司與地方政府聯(lián)辦、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),養(yǎng)殖業(yè)為保險(xiǎn)公司在政府保費(fèi)補(bǔ)貼基礎(chǔ)上自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧;機(jī)構(gòu)選擇上,省政府組織公開招標(biāo),確定由國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司和中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司省分公司經(jīng)辦,各市地選擇一家機(jī)構(gòu)協(xié)商簽訂承保協(xié)議;保費(fèi)負(fù)擔(dān)上,由中央、省、市、縣財(cái)政分險(xiǎn)種按一定比例提供財(cái)政補(bǔ)貼;工作推動(dòng)上,省、市、縣成立農(nóng)險(xiǎn)辦公室實(shí)施督導(dǎo)組,建立財(cái)政、農(nóng)業(yè)、保監(jiān)、宣傳、水利、氣象、民政等部門參與承保、理賠工作機(jī)制;考核措施上,將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作目標(biāo)責(zé)任制和激勵(lì)機(jī)制相結(jié)合,充分調(diào)動(dòng)地方政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶參與的積極性;保險(xiǎn)資金管理上,養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)按照《金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則》,種植業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行市級(jí)統(tǒng)籌、專戶儲(chǔ)存、封閉運(yùn)作、財(cái)政監(jiān)督的管理機(jī)制。

1.3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)助推器作用顯現(xiàn)

主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:第一,利益受損的農(nóng)民基本生活水平保持穩(wěn)定。第二,放大財(cái)政補(bǔ)貼資金效應(yīng)。第三,銀保合作帶動(dòng)信貸資金支持“三農(nóng)”發(fā)展,多數(shù)地區(qū)開發(fā)了小額貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品。第四,試點(diǎn)工作推進(jìn)程度適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈存在的問題

2.1經(jīng)辦機(jī)構(gòu)承保能力有限,試點(diǎn)品種和保險(xiǎn)責(zé)任范圍較窄,難以滿足農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求

(1)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織體系尚未健全,受災(zāi)認(rèn)定和理賠效率較低。人保省分公司僅在部分地市設(shè)立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部,國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司也只在少數(shù)重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)部,與業(yè)務(wù)拓展需求差距較大。養(yǎng)殖業(yè)理賠受人員和經(jīng)費(fèi)限制較大。平均每個(gè)縣業(yè)務(wù)人員僅3~5人,很難及時(shí)趕赴現(xiàn)場(chǎng)查勘定損;業(yè)務(wù)費(fèi)用核定較低,每頭能繁母豬平均出險(xiǎn)費(fèi)用核定不足40元。種植業(yè)理賠方面,農(nóng)作物受災(zāi)程度短時(shí)間內(nèi)難以確定,理賠速度較慢[1-3]。

(2)試點(diǎn)品種較少,保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保障金額有限。政策性險(xiǎn)種主要集中于種養(yǎng)業(yè),具有地方特色的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)如蔬菜、水果、雞養(yǎng)殖等尚未列入試點(diǎn);部分險(xiǎn)種保險(xiǎn)范圍較小,保險(xiǎn)金額較低。

2.2農(nóng)民收入水平較低,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳推廣效果與預(yù)期目標(biāo)差距較大

(1)農(nóng)戶保險(xiǎn)購買力有限,政府保費(fèi)補(bǔ)貼未能解決保費(fèi)支付難題。農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻繁、風(fēng)險(xiǎn)大,保險(xiǎn)費(fèi)率高,投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)期收益有限,農(nóng)戶參保積極性不高。

(2)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)性強(qiáng),需多部門配合持久深入地宣傳推廣。當(dāng)前,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳推廣效果與預(yù)期目標(biāo)存在較大差距,農(nóng)戶保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)深度亟待提高。

3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的原因

3.1缺乏有效的法律支撐,社會(huì)預(yù)期不明確導(dǎo)致改革推進(jìn)難度較大

目前,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度僅列入各級(jí)政府的工作報(bào)告和規(guī)范性文件,尚未出臺(tái)法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織體系、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營管理、費(fèi)率厘定、賠付標(biāo)準(zhǔn)、優(yōu)惠政策等缺乏法律依據(jù),不利于其業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

3.2高成本約束,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣進(jìn)展緩慢

(1)地方財(cái)政對(duì)現(xiàn)行制度安排感到壓力較大,地方財(cái)力不足成為制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)推進(jìn)過程中,地方政府財(cái)政提供部分保費(fèi)補(bǔ)貼(種植業(yè)補(bǔ)貼45%,養(yǎng)殖業(yè)補(bǔ)貼30%);保險(xiǎn)超賠資金(扣除種植業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金歷年結(jié)余)由市、縣政府和保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按協(xié)議規(guī)定承擔(dān)。中央財(cái)政對(duì)種植業(yè)和奶牛、能繁母豬養(yǎng)殖分別提供35%和50%的保費(fèi)補(bǔ)貼,但保費(fèi)補(bǔ)貼政策尚未實(shí)現(xiàn)制度化。實(shí)際運(yùn)作中,財(cái)政補(bǔ)貼資金按季到位率較低,保險(xiǎn)公司墊資現(xiàn)象普遍[4-5]。

(2)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營成本較高,保險(xiǎn)公司持續(xù)運(yùn)營壓力增加。省內(nèi)2家保險(xiǎn)公司按政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的15%提

取展業(yè)費(fèi)用,政府未給予資金支持;稅收方面,對(duì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征營業(yè)稅,暫無其他稅種的減免政策。

3.3巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備不足和再保險(xiǎn)機(jī)制缺失,系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效分散

(1)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度初步建立,但資金積累較慢,難以覆蓋全部風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按當(dāng)年種植業(yè)保費(fèi)收入的25%提取種植業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,其中40%上劃省級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開設(shè)的種植業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)調(diào)劑資金專用賬戶,由省級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和省財(cái)政廳共同管理。

(2)區(qū)域性災(zāi)害氣候易形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),無法在投保人或保險(xiǎn)標(biāo)的間分散風(fēng)險(xiǎn),需要再保險(xiǎn)機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn)和彌補(bǔ)損失。

3.4制度供給的時(shí)滯較長(zhǎng),使政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷進(jìn)程延緩

部分地方政府尚未制訂政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期規(guī)劃,相關(guān)部門尚未給予政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)足夠支持和配合。同時(shí),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度涉及政府相關(guān)部門、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和信貸機(jī)構(gòu)等各方利益,涉及立法、稅收制度變革和財(cái)政補(bǔ)貼問題,需在實(shí)施中協(xié)調(diào)相互關(guān)系,而制度設(shè)計(jì)到具體實(shí)施階段又需經(jīng)歷較長(zhǎng)時(shí)間。

3.5農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域規(guī)劃缺陷及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才缺乏,信息不對(duì)稱問題較為突出

(1)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃工作尚未啟動(dòng),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定和調(diào)整難以充分體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)差異性。省不同地區(qū)間農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)級(jí)數(shù)相差數(shù)10倍,而農(nóng)作物保險(xiǎn)費(fèi)率相差很小。風(fēng)險(xiǎn)較小區(qū)域的農(nóng)戶投保積極性較低,影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金積累;高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域,在業(yè)務(wù)開展過程中,有可能產(chǎn)生逆向選擇問題。

(2)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各階段,風(fēng)險(xiǎn)判斷、核保、定損和理賠難度較大,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才要求較高。目前,各地承保機(jī)構(gòu)人員普遍較少,多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)未設(shè)置營業(yè)服務(wù)站,使正常的業(yè)務(wù)開展存在困難。國元保險(xiǎn)和人保公司承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的員工多為其他崗位轉(zhuǎn)來或新參加工作者,單一型從業(yè)人員多、復(fù)合型人才缺乏,已成為制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展的重要因素。

3.6現(xiàn)行的資金管理方式不利于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展

保費(fèi)資金市級(jí)統(tǒng)籌,不利于農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)在更大范圍內(nèi)分散,降低了綜合賠付能力;監(jiān)管難度和管理成本增加,易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn);再保險(xiǎn)公司不接受以市為單位購買再保險(xiǎn),通過再保險(xiǎn)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)難度加大。同時(shí),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)資金只能存放在銀行專戶,資金收益相對(duì)較低[6]。

4建議

4.1加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程,形成可預(yù)期的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)行環(huán)境

明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、范圍、經(jīng)營方式、政府職能作用、經(jīng)營主體資格、會(huì)計(jì)核算制度、財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)監(jiān)管等,實(shí)現(xiàn)政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展制度化、規(guī)范化、長(zhǎng)期化。

4.2完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制和再保險(xiǎn)體系,探索農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化途徑,運(yùn)用市場(chǎng)手段化解農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

各級(jí)財(cái)政建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,中央、省、市、縣級(jí)財(cái)政每年按一定比例安排巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,逐步拓寬資金籌集渠道;探索建立再保險(xiǎn)體系,對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)經(jīng)營主體給予相關(guān)支持,實(shí)行稅收優(yōu)惠和經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼政策等;開發(fā)區(qū)域產(chǎn)量期權(quán)合同,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效定價(jià),在競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)上全面分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

4.3推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)經(jīng)營主體發(fā)展,加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)和產(chǎn)品創(chuàng)新力度,規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇

(1)通過市場(chǎng)化手段合理選擇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu),形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體多元化的格局。加快農(nóng)村保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展,依托農(nóng)村基層組織和農(nóng)技人員,通過信用社、農(nóng)技站、郵局、畜牧站等中介農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),擴(kuò)大、延伸農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的營銷網(wǎng)絡(luò)。

(2)依據(jù)動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制,不斷擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。按照不同的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn),逐步將蔬菜、魚、水果、雞養(yǎng)殖等納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍。研究實(shí)施農(nóng)村保險(xiǎn)方案,將農(nóng)機(jī)險(xiǎn)、農(nóng)村機(jī)關(guān)事業(yè)綜合財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、農(nóng)村建房險(xiǎn)等逐步納入以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)范疇。

(3)合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)合同,增加合同的多樣性,并通過規(guī)定免賠款條款、共保條款和無賠款優(yōu)待條款,降低道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇程度[7]。

4.4建立財(cái)政金融等多部門協(xié)作支持機(jī)制,充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的參與積極性,解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生產(chǎn)和消費(fèi)的雙重外部性問題

(1)逐步建立健全農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域規(guī)劃和評(píng)估機(jī)制,通過建立相關(guān)數(shù)據(jù)資料庫,較為科學(xué)地把握、評(píng)估農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度。

(2)實(shí)現(xiàn)財(cái)政補(bǔ)貼的制度化和差異化[8]。在補(bǔ)貼方式上,根據(jù)不同地區(qū)、不同險(xiǎn)種采取彈性靈活的標(biāo)準(zhǔn),以體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)差;優(yōu)化財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制,減少補(bǔ)貼環(huán)節(jié),提高時(shí)效性;加強(qiáng)資金使用監(jiān)督,提高資金使用收益。

(3)對(duì)保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)予以管理費(fèi)用補(bǔ)貼和免稅等優(yōu)惠政策[9]。

(4)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作,開展“政策性保險(xiǎn)+信貸”、“政策性保險(xiǎn)+利率優(yōu)惠”、“政策性保險(xiǎn)+農(nóng)民合作組織+貸款”、“政策性保險(xiǎn)+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”等銀保新品種。對(duì)投保農(nóng)戶所需貸款在同等條件下實(shí)行貸款優(yōu)先和利率優(yōu)惠,通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

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關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；費(fèi)率厘定；單產(chǎn)分布

Abstract：This paper selected the data of Hangzhou and develop a theory model to determine the insurance rate. Our results show that the reasonable rate should be 7.35% in the guaranteed level of 80% and 7.84% in the level of 90%. But the present rate is 5% around，which is lowers than the reasonable rate bases on rice yield produce distribution. This indicates that our government should improve the rate determination to realize sustainable development.

Key Words：agriculture insurance，rate determination，yield distribution

中圖分類號(hào)：F840.66 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2011）05-0076-05

促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是各級(jí)政府支持“三農(nóng)”發(fā)展的一項(xiàng)重要工作。經(jīng)過多年試點(diǎn)探索，我國部分省市采取了“共保體”模式，即通過商業(yè)性保險(xiǎn)公司來執(zhí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的任務(wù)。由于自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，災(zāi)害損失嚴(yán)重，“共保體”的賠付率一直居高不下，形成了保險(xiǎn)公司“小保小賠，大保大賠，不保不賠”的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了“共保體”成員開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。造成這一問題的原因盡管是與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所固有的經(jīng)營難點(diǎn)如難以評(píng)估災(zāi)后經(jīng)濟(jì)損失、道德風(fēng)險(xiǎn)等因素有關(guān)，但保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定不科學(xué)不合理所產(chǎn)生的保險(xiǎn)補(bǔ)貼不足是其中最主要的因素。因此，合理厘定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)于政府制定適當(dāng)?shù)恼?、?shí)現(xiàn)“共保體”經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展、調(diào)動(dòng)“共保體”成員公司支持“三農(nóng)”保險(xiǎn)的積極性，具有一定的理論和實(shí)踐意義。

為了提高數(shù)據(jù)的可得性，本文選定杭州地區(qū)為樣本，來厘定水稻保險(xiǎn)費(fèi)率。在模型的選取上，本文選取了正態(tài)分布、Gamma分布、Weibull分布三種參數(shù)模型來作為擬合作物的單產(chǎn)的備選參數(shù)模型，采用作物單產(chǎn)分布模型來確定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，以此作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的參考。

一、關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的研究現(xiàn)狀

國外學(xué)者十分重視對(duì)農(nóng)作物的風(fēng)險(xiǎn)分區(qū)以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和作物單產(chǎn)分布的研究。如Ahsan，Ali和Kurian（1982），Nelson和Loehman（1987）以及Chambers（1989）的研究表明，由于信息不完全，市場(chǎng)在提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)容易出現(xiàn)失敗。為了避免投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題，保險(xiǎn)公司應(yīng)該盡可能精確劃分風(fēng)險(xiǎn)單位、細(xì)分費(fèi)率檔次。對(duì)于作物單產(chǎn)分布的研究，從1980年到2000年的20年時(shí)間里，國外學(xué)者僅在美國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)雜志上就提出了六種單產(chǎn)分布的參數(shù)模型形式（Bailey Norwoodt等，2004）。目前，擬和作物單產(chǎn)分布的方法主要有參數(shù)和非參數(shù)兩種，早期的研究集中在參數(shù)方法上，認(rèn)為單產(chǎn)服從正態(tài)分布（如Botts和Boles，1958）、Gamma分布（Gallagher，1987）、Weibull分布（Sherrick et al，1997）、the Burr分布（Chen和Miranda，2004）、對(duì)數(shù)正態(tài)分布（Goodwin，Roberts和Coble，2000）和雙曲線反正旋分布（Ramirez，1997）。

近年來，由于非參數(shù)方法具有分布形式自由、對(duì)函數(shù)形式和分布假設(shè)要求寬松、受樣本觀測(cè)錯(cuò)誤影響小、模型結(jié)果準(zhǔn)確等優(yōu)點(diǎn)而受到學(xué)者的關(guān)注和重視。一般而言，非參數(shù)估計(jì)方法適用于大樣本情況（Barry K.Goodwin和Olivier Mahul，2004）。

目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，缺乏在風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上對(duì)舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可行性及相關(guān)精算領(lǐng)域的定量研究。庹國柱、丁少群是國內(nèi)較早開展農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)分區(qū)和費(fèi)率分區(qū)問題研究的學(xué)者，他們提出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)和費(fèi)率厘定方法上不同于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的觀點(diǎn)，并于1994年以陜西省涇陽縣棉花保險(xiǎn)為例，采用指標(biāo)圖重疊法劃分風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，利用正態(tài)函數(shù)法計(jì)算各風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的費(fèi)率，在國內(nèi)首次設(shè)計(jì)出計(jì)算農(nóng)作物保險(xiǎn)費(fèi)率的應(yīng)用公式。

近年來，隨著國內(nèi)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究力度的加大，涌現(xiàn)出了一些較好的研究成果：如邢鸝（2004）第一次較深入系統(tǒng)地對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分區(qū)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定等技術(shù)問題進(jìn)行了深入研究，為我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究和試點(diǎn)工作提供了很好的借鑒和參考。張峭、王克（2007）對(duì)指數(shù)保險(xiǎn)展開研究，認(rèn)為指數(shù)保險(xiǎn)則可以克服逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)、交易成本高昂等問題，且數(shù)據(jù)獲取比較容易，更適合我國國情。

上述主要基于我國的整體情況來進(jìn)行的研究，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的精算提供了較好的研究方法和思路。但由于我國地域廣闊，各省情況千差萬別，因而削弱了對(duì)各個(gè)省市的指導(dǎo)作用。本文在借鑒上述研究成果的基礎(chǔ)上，在微觀層面上進(jìn)行了個(gè)性化的深入研究。在研究方法上，利用正態(tài)分布、GAMMA分布、WEIBULL分布三種參數(shù)模型的結(jié)合，克服了參數(shù)模型可能產(chǎn)生的偏態(tài)，起到了相互補(bǔ)充、相互印證的作用，具有較強(qiáng)的創(chuàng)新性；研究結(jié)論具有較強(qiáng)的理論和實(shí)踐的指導(dǎo)意義。

二、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定模型設(shè)定

保險(xiǎn)費(fèi)率主要包括純保險(xiǎn)費(fèi)率與附加保險(xiǎn)費(fèi)率兩項(xiàng)。純保險(xiǎn)費(fèi)率指的是使保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入與其賠付支出相等時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)率。附加保險(xiǎn)費(fèi)率是使得商業(yè)保險(xiǎn)公司日常經(jīng)營得以運(yùn)轉(zhuǎn)的一些費(fèi)用。根據(jù)目前保險(xiǎn)公司的普遍標(biāo)準(zhǔn)，附加保險(xiǎn)費(fèi)率一般在2%左右。

保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂是以對(duì)農(nóng)作物生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析為前提和基礎(chǔ)的，合理的保險(xiǎn)費(fèi)率帶來的效用應(yīng)和其承受的風(fēng)險(xiǎn)等價(jià)。農(nóng)作物生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)作物實(shí)際單產(chǎn)偏離預(yù)期單產(chǎn)的程度，可以通過作物單產(chǎn)隨機(jī)波動(dòng)的大小得以體現(xiàn)。所以，對(duì)農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)可以通過農(nóng)作物單產(chǎn)的預(yù)期值與實(shí)際值發(fā)生偏離的期望值大小和概率分布函數(shù)來計(jì)量。

三、實(shí)證分析

（一）數(shù)據(jù)的去趨勢(shì)化修正

1. 數(shù)據(jù)來源。本文主要采用的是杭州地區(qū)（包括各區(qū)縣）1996-2008年水稻單位面積的產(chǎn)量數(shù)據(jù)來進(jìn)行實(shí)證分析。其中，1996-1998年的數(shù)據(jù)來自中國統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)庫里的杭州統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)，1999-2008年的數(shù)據(jù)則來自于杭州統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)站上所提供的杭州統(tǒng)計(jì)年鑒2001-2009年的數(shù)據(jù)（見圖1）。

2. 數(shù)據(jù)的修正。本文所用的是農(nóng)作物單產(chǎn)的時(shí)間序列數(shù)據(jù)。由于存在農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步、基礎(chǔ)設(shè)施改善、勞動(dòng)者素質(zhì)提高等因素的作用，農(nóng)作物單產(chǎn)序列可能會(huì)存在著隨著時(shí)間增長(zhǎng)的趨勢(shì)。而我們要研究的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面對(duì)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，因此要將數(shù)據(jù)的時(shí)間趨勢(shì)剔除掉以考察序列的隨機(jī)性。因此在數(shù)據(jù)分析之前，本文要對(duì)單產(chǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行趨勢(shì)化處理。趨勢(shì)化處理可分為以下三個(gè)步驟：

（1）判斷是否存在時(shí)間趨勢(shì)。首先要確定是否客觀存在時(shí)間趨勢(shì)，如果是平穩(wěn)的序列，就不需要作趨勢(shì)化處理。通過對(duì)圖1水稻單產(chǎn)分布圖的觀察，發(fā)現(xiàn)作物單產(chǎn)序列分布都存在明顯向上的拋物線趨勢(shì)。再通過平穩(wěn)性檢驗(yàn)（即單位根檢驗(yàn)），來判斷該序列是否是平穩(wěn)序列。本文采用ADF檢驗(yàn)對(duì)水稻的單產(chǎn)序列進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，結(jié)果表明水稻的單產(chǎn)序列分別在1%、5%、10%的水平上均接受了存在單位根的假設(shè)。因此可以判斷原始數(shù)據(jù)存在時(shí)間趨勢(shì)。

（2）估計(jì)趨勢(shì)。估計(jì)農(nóng)作物單產(chǎn)趨勢(shì)的方法有很多種，本文采取的是回歸方程模擬法，該方法是通過建立關(guān)于時(shí)間 的回歸方程，來分解時(shí)間對(duì)單產(chǎn)的影響。由于單產(chǎn)的時(shí)間趨勢(shì)是未知的，因此需要先辨別時(shí)間的趨勢(shì)方程。由于多項(xiàng)式的擬合效果較好，因此在該部分采用時(shí)間 的多項(xiàng)式方程來估計(jì)單產(chǎn)的時(shí)間趨勢(shì)。建立單產(chǎn)的趨勢(shì)方程如下：

（4）檢驗(yàn)趨勢(shì)調(diào)整后的單產(chǎn)情況。經(jīng)過上文的去趨勢(shì)過程，接下來檢驗(yàn)趨勢(shì)是否被剔除。首先繪制剔除趨勢(shì)后的單產(chǎn)序列與原始單產(chǎn)序列分布圖，如圖2所示。通過觀察可以很明顯觀察到調(diào)整后的單產(chǎn)序列趨勢(shì)平穩(wěn)，且趨勢(shì)調(diào)整前后單產(chǎn)序列的波動(dòng)情況大體一致。

接著通過對(duì)去趨勢(shì)后的單產(chǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行ADF檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果如表1所示。結(jié)果顯示水稻單產(chǎn)在1%、5%和10%的顯著性水平上拒絕了存在單位根的假設(shè)，因此通過直接觀察和統(tǒng)計(jì)上的檢驗(yàn)后，可以認(rèn)為原始數(shù)據(jù)的時(shí)間趨勢(shì)已經(jīng)被剔除。

（二）單產(chǎn)分布模型的確定

本文選擇了正態(tài)分布、Gamma分布、Weibull分布三種參數(shù)模型來作為擬合作物的單產(chǎn)備選參數(shù)模型。這三種參數(shù)模型分別是：

上述給出了三個(gè)單產(chǎn)分布的擬合模型，究竟選用哪個(gè)模型，則需要進(jìn)行進(jìn)一步的檢驗(yàn)。對(duì)此，比較常用的是Anderson-Darling（AD）檢驗(yàn)。AD值越小，表明擬合程度越高。表3給出了三種分布的AD檢驗(yàn)結(jié)果?？梢钥闯觯捎肳eibull分布對(duì)水稻單產(chǎn)分布進(jìn)行擬合的優(yōu)度最好。

（三）實(shí)證結(jié)果

確定了作物單產(chǎn)的最優(yōu)分布模型后，將分別采用在前面分析的模型和三種單產(chǎn)分布模型來厘定費(fèi)率，以期發(fā)現(xiàn)采用不同的費(fèi)率厘定方法或采用不同的單產(chǎn)模型對(duì)費(fèi)率厘定產(chǎn)生的影響。本文運(yùn)用Matlab 7.0數(shù)理軟件進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定工作，估算出水稻相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率如表4所示：

若將附加保險(xiǎn)費(fèi)率定位2%，則相應(yīng)的水稻的保險(xiǎn)費(fèi)率如下表所示：

根據(jù)我們前文的分析，可知Weibull分布對(duì)杭州地區(qū)的水稻單產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分布擬合度最高。因此，杭州地區(qū)的水稻作物的保險(xiǎn)費(fèi)率在80%的保障水平下應(yīng)該定在7.35%，在90%的保障水平下應(yīng)該定在7.84%。而當(dāng)前杭州地區(qū)的水稻作物的保險(xiǎn)費(fèi)率主要是由政府來訂立。在“共保體”試點(diǎn)的最初，該費(fèi)率定在3%左右，這使得保險(xiǎn)公司的積極性不高。政府意識(shí)到了問題所在，于次年將該費(fèi)率調(diào)為5%左右。但是，這與本文通過分析水稻的單產(chǎn)分布而確定的保險(xiǎn)費(fèi)率水平仍有較大的差距。因此，為了使得“共保體”能夠持續(xù)地執(zhí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的任務(wù)，政府在保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定方面應(yīng)該予以適當(dāng)相關(guān)的修正。

四、模型的推廣及相關(guān)建議

（一）本模型的不足之處

厘定農(nóng)作物保險(xiǎn)費(fèi)率最好的方法是根據(jù)保險(xiǎn)公司歷年賠付率的數(shù)據(jù)來進(jìn)行分析，但是該部分的數(shù)據(jù)屬于保險(xiǎn)公司的商業(yè)秘密，不可獲得；或者用非參數(shù)核密度估計(jì)法，該方法的精度也較高，但是對(duì)數(shù)據(jù)的要求較高，因此采用這兩種方法不具現(xiàn)實(shí)可操性。此外，由于只獲得了杭州地區(qū)1996-2008年的水稻單位面積產(chǎn)量數(shù)據(jù)，在一定程度上降低了本文所估計(jì)模型的精度。

（二）模型的推廣及相關(guān)建議

在模型的進(jìn)一步改進(jìn)方面，可以考慮采用非參數(shù)核密度估計(jì)的方法。采用此方法的前提是大樣本，因此應(yīng)盡可能多地挖掘歷史數(shù)據(jù)來進(jìn)行非參數(shù)估計(jì)。

在模型的推廣方面，可以在“共保體”保險(xiǎn)費(fèi)的收費(fèi)方式上加以運(yùn)用?！肮脖ｓw”保險(xiǎn)費(fèi)的收取方式可按每畝保險(xiǎn)金額×基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率×保險(xiǎn)面積×承保區(qū)域系數(shù)計(jì)算。（1）可以考慮在本文模型的基礎(chǔ)上以杭州地區(qū)的保險(xiǎn)費(fèi)率作為基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率，根據(jù)各個(gè)地區(qū)的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)水平與杭州地區(qū)的差異來確定區(qū)域系數(shù)。對(duì)于區(qū)域系數(shù)的確定，可以通過建立多指標(biāo)體系，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，建立風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域系數(shù)。（2）結(jié)合氣象數(shù)據(jù)與環(huán)境數(shù)據(jù)，以杭州地區(qū)的數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)，建立多指標(biāo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率模型，在原有產(chǎn)量資料的基礎(chǔ)上，通過分析不同作物、不同生育期的單災(zāi)種災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)以及綜合災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，并且結(jié)合地理特征、抗災(zāi)條件等建立不同地區(qū)的特定作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)的修訂模型，通過運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)來修訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率更能夠反映真實(shí)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和作物損失風(fēng)險(xiǎn)。

基于模型得出的結(jié)論，我們可以看出，杭州地區(qū)的水稻作物純保險(xiǎn)費(fèi)率為5%左右，考慮附加費(fèi)率因素，政府給予政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)為7%左右的水平是較為科學(xué)合理的。此外，政府在發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面還可以考慮以下建議：

1. 建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼體系。首先，改進(jìn)保費(fèi)補(bǔ)貼結(jié)構(gòu)。政府應(yīng)針對(duì)不同保險(xiǎn)對(duì)象和保險(xiǎn)標(biāo)的給予不同的保費(fèi)補(bǔ)貼。其次，提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，以提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。在對(duì)業(yè)務(wù)費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼時(shí)，要結(jié)合不同地區(qū)的實(shí)際成本予以差別對(duì)待，以盡可能發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公平作用。再次，提供再保險(xiǎn)支持和建立風(fēng)險(xiǎn)基金。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，需要通過再保險(xiǎn)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)基金來分散風(fēng)險(xiǎn)。另外，可以通過建立政府主導(dǎo)下的中央級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金，特別是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的方式來規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所遭受的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

2. 政府介入方式的選擇。由于純費(fèi)率和保險(xiǎn)費(fèi)率之間的差距產(chǎn)生的原因在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中廣泛存在的管理費(fèi)用、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，所以，政府介入的方式，除了保費(fèi)補(bǔ)貼之外，可以通過強(qiáng)迫和自愿相結(jié)合的辦法來開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇；政府可以利用村鎮(zhèn)一級(jí)的政府機(jī)構(gòu)幫助宣傳、推廣甚至是辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理費(fèi)用；政府可以利用氣象部門、病蟲害防治部門的緊密合作來減少農(nóng)業(yè)受災(zāi)面積，減少保險(xiǎn)公司的賠付比率。

3. 鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新。既然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展舉步維艱的原因在于純費(fèi)率之外的其他費(fèi)用所占的比例過大、甚至超過純費(fèi)率本身，那么鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金融和技術(shù)創(chuàng)新，就將會(huì)大大改善現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀。

對(duì)于“共保體”的參與主體保險(xiǎn)公司而言，則可以從如下幾個(gè)方面來開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：

1. 因地制宜設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，滿足農(nóng)業(yè)多樣化的保險(xiǎn)需求。在這方面，保險(xiǎn)公司可以適當(dāng)進(jìn)行新險(xiǎn)種的開發(fā)、進(jìn)行指數(shù)保險(xiǎn)的研究探索。指數(shù)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)新產(chǎn)品，是根據(jù)地區(qū)產(chǎn)量或某些目標(biāo)天氣事件如氣溫和降雨量進(jìn)行賠付的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，從保險(xiǎn)費(fèi)率的擬定來看，由于指數(shù)保險(xiǎn)采用的數(shù)據(jù)客觀、公正，因而增加了保險(xiǎn)的公平性、可信度。

2. 積極推進(jìn)銀保合作，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。一是開展業(yè)務(wù)合作。利用農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等在農(nóng)村的營業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和人員優(yōu)勢(shì)，銀保雙方可在銷售種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面開展全面合作，以實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。二是探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制。銀行對(duì)投保了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶優(yōu)先提供貸款，對(duì)農(nóng)村特色種植、規(guī)模養(yǎng)殖發(fā)放大額貸款，可實(shí)行先保險(xiǎn)后貸款的政策等。三是銀行與保險(xiǎn)公司展開深度合作，積極參與前期產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開發(fā)，使得銀保產(chǎn)品更具針對(duì)性。

3. 廣泛開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳，提高農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同度。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)與地方政府密切配合，采取農(nóng)民喜聞樂見的方式加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，做好正面引導(dǎo)，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)走進(jìn)千家萬戶，讓廣大農(nóng)戶知曉參加保險(xiǎn)的程序、理賠方式等，提高農(nóng)民自覺投保的積極性。

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篇(5)

(二)支持項(xiàng)目美國財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目主要有:保費(fèi)補(bǔ)貼,針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人所承擔(dān)高保險(xiǎn)費(fèi)率提供的補(bǔ)貼;業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼,針對(duì)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體業(yè)務(wù),私營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的高成本提供的補(bǔ)貼;再保險(xiǎn)支持,針對(duì)私營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性提供比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)保障;聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用。我國現(xiàn)階段各試點(diǎn)地區(qū)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目包括:保費(fèi)補(bǔ)貼,針對(duì)農(nóng)戶所承擔(dān)的高保險(xiǎn)費(fèi)率提供的補(bǔ)貼;保險(xiǎn)責(zé)任分?jǐn)?即在一定范圍內(nèi)和一定程度上與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)責(zé)任;財(cái)政兜底,即對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的損失由政府財(cái)政兜底。美國與我國政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目的對(duì)比情況見表2,從中可以看出,美國財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目齊全,體系完善;而我國政府財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目中,只有保費(fèi)補(bǔ)貼是在所有試點(diǎn)地區(qū)實(shí)施,其它項(xiàng)目只有在部分試點(diǎn)地區(qū)實(shí)行,從全國來看,我國政策性保險(xiǎn)的財(cái)政支持項(xiàng)目仍有待完善。

(三)支持標(biāo)準(zhǔn)美國政府財(cái)政對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民表1財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式比較比較角度美國中國上海模式浙江模式四川模式黑龍江模式市場(chǎng)化程度高高高高低強(qiáng)制保險(xiǎn)程度高中低低中60商業(yè)時(shí)代(原名《商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究》)2008年27期所交保費(fèi)提供補(bǔ)貼,各險(xiǎn)種的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不同,補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)因產(chǎn)量保障水平的差異而有所不同,隨時(shí)間推移越來越大,同保障水平的高低相反。2000年,美國財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼額平均約為純保費(fèi)的53%(保費(fèi)補(bǔ)貼額平均每英畝為6.6美元),其中巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼全部保費(fèi),多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)等保費(fèi)補(bǔ)貼率約為40%。表3為美國農(nóng)作物保險(xiǎn)一切險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼率的變化情況。從中可以看出美國政府財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度的逐步增強(qiáng),而到美國財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)的支持主要有,通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司向承辦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的私營保險(xiǎn)公司提供20%-25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用(包括定損費(fèi))補(bǔ)貼,承擔(dān)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用,以及通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司向私營保險(xiǎn)公司提供比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)保障,同時(shí)聯(lián)邦政府還通過其它一些法律規(guī)定,鼓勵(lì)地方政府根據(jù)其財(cái)力狀況對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼。我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平比較低,尚處于保成本階段。但是對(duì)于保成本階段的保費(fèi)補(bǔ)貼,財(cái)政支持的標(biāo)準(zhǔn)還是比較高的。中央財(cái)政補(bǔ)貼試點(diǎn)的六個(gè)省份中,各級(jí)財(cái)政提供的保費(fèi)補(bǔ)貼比例超過50%,各級(jí)財(cái)政為能繁母豬保險(xiǎn)提供的保費(fèi)補(bǔ)貼比例也超過50%,地方政府自行試點(diǎn)地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例最低為海南省的30%,大多數(shù)在50%以上,甚至達(dá)到70%-80%。但是在各級(jí)財(cái)政在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的其他支持項(xiàng)目上的標(biāo)準(zhǔn)卻很低,只有浙江等少數(shù)地區(qū)政府承擔(dān)保費(fèi)收入3-5倍以內(nèi)的超額賠償責(zé)任。

綜上所述,美國對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持標(biāo)準(zhǔn)很高,雖然政府不介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接經(jīng)營,但其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)都有很高比例的財(cái)政支持;而我國政府財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目中,只有保費(fèi)補(bǔ)貼是在所有試點(diǎn)地區(qū)實(shí)施,其它項(xiàng)目只有在部分試點(diǎn)地區(qū)實(shí)行,從全國來看,我國政策性保險(xiǎn)的財(cái)政支持項(xiàng)目亟待完善。

(四)支持層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要作用在于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn),分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),從而降低農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格,使生產(chǎn)者剩余向消費(fèi)者剩余轉(zhuǎn)移。在統(tǒng)一的國內(nèi)市場(chǎng)中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種準(zhǔn)公共商品,其受益范圍是全國,因此政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持也應(yīng)該主要由中央政府來提供,地方政府可以根據(jù)其財(cái)力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件等具體情況提供輔的財(cái)政支持。美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持主要來源于聯(lián)邦政府財(cái)政,保費(fèi)補(bǔ)貼、業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)支持,聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用以及農(nóng)作物保險(xiǎn)推廣和教育費(fèi)用,均由聯(lián)邦政府財(cái)政支出,也鼓勵(lì)州和地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供相應(yīng)的補(bǔ)貼。我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀中存在著多層次財(cái)政支持的局面。中央政府財(cái)政僅對(duì)中西部地區(qū)能繁母豬保險(xiǎn)提供50%保費(fèi)補(bǔ)貼,對(duì)江蘇等6個(gè)試點(diǎn)省份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供25%的保費(fèi)補(bǔ)貼。其余地區(qū)及其他

種類政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持主要來源于省級(jí)財(cái)政,甚至要求市縣區(qū)財(cái)政參與分?jǐn)?稅收優(yōu)惠也基本上是營業(yè)稅、印花稅等地方稅種的減免,財(cái)政支持層次偏低。美國聯(lián)邦政府財(cái)政支持,保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利實(shí)施。而我國對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持現(xiàn)狀,雖然有利于各種模式在不同地區(qū)試點(diǎn)的開展,但卻造成了試點(diǎn)地區(qū)財(cái)政支持力度不足,以及一些地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持由于財(cái)力缺乏而無法開展,阻礙了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國的可持續(xù)發(fā)展。

(五)稅收優(yōu)惠美國政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠力度較大,對(duì)于聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司一切財(cái)產(chǎn),包括分支機(jī)構(gòu)、資本、準(zhǔn)備金、結(jié)余、收入、財(cái)產(chǎn)權(quán)和免賠款,免征一切現(xiàn)有和將來可能開征的稅收,包括國家所征稅種、各級(jí)地方政府所征稅種,私營農(nóng)作物保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同和由公司提供再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司均免征一切稅收。各級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠政策,使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)除了其業(yè)務(wù)成本外不再有其它方面的負(fù)擔(dān)。我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中的稅收優(yōu)惠力度小,范圍窄,僅對(duì)種養(yǎng)兩業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征營業(yè)稅和印花稅。即使有部分試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)大了稅收優(yōu)惠范圍,也只能在一定程度上減免地方稅收,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依然承擔(dān)著一定的稅負(fù)。美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在政府財(cái)政的大力扶持下得到了很快的發(fā)展,雖然政府沒有介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接經(jīng)營,但提高了保費(fèi)補(bǔ)貼幅度,對(duì)私營公司提供再保險(xiǎn)、稅收和補(bǔ)貼等方面的大力支持,使美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新越來越多,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與度也有了很大的提高。據(jù)統(tǒng)計(jì),美國目前農(nóng)作物可保品種已達(dá)100余個(gè)。在全美200萬農(nóng)戶中,有近150萬戶投保了農(nóng)業(yè)險(xiǎn),參與率高達(dá)75%。1997年,美國農(nóng)作物保險(xiǎn)的承保面積為1.822億英畝,2004年已經(jīng)超過2.21億英畝,8年增加了21%。其中2002年為2.87億英畝,占可保面積的81.3%。不過,美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持政策中也存在不少問題尚未得到解決。首先是美國財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高支持度造成了很大的財(cái)政壓力,雖然在加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政支持力度后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與率有了一定的提高,但是進(jìn)一步提高參與率的邊際成本已經(jīng)很高;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),并沒有得到有效解決,由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他農(nóng)業(yè)支持計(jì)劃捆綁,許我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只是為了取得財(cái)政補(bǔ)貼,存在著大量的騙保行為,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)管理功能被異化為農(nóng)民獲取政府財(cái)政補(bǔ)貼的“剎手锏”。與美國相比,我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平較低,對(duì)中央財(cái)政并沒有造成壓力,但是由于對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持主要由省、市為主的地方政府提供,使得原本已捉襟見肘的地方財(cái)政承受了更大的壓力,也限制了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各地區(qū)的發(fā)展。從參保率來看,各試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率并不高,即使是在因采取“共?！蹦Ｊ蕉^為成功的浙江省,截止到2007年6月30日,全省共有13976戶農(nóng)戶參保,投保金額99397萬元,保費(fèi)收入2164萬元,已完成大戶基數(shù)的33%。同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中仍處于附屬地位,大多數(shù)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失要由財(cái)政救濟(jì)和農(nóng)戶自身承擔(dān)。但是由于我國很多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地區(qū)采取了“統(tǒng)?！钡葢?yīng)對(duì)措施,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所面臨的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題并不嚴(yán)重。美國與中國財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的績(jī)效對(duì)比見表4,表中從支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所產(chǎn)生的財(cái)政壓力、逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)程度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與率等幾個(gè)角度對(duì)兩國財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的績(jī)效進(jìn)行了評(píng)價(jià)和對(duì)比。構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的財(cái)政支持體系

(一)增加財(cái)政支持項(xiàng)目在通過保費(fèi)補(bǔ)貼提高農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積極性之后,還需要增加財(cái)政支持項(xiàng)目來降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn),調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極性,主要有:針對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高的特點(diǎn),對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼;針對(duì)我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然災(zāi)害發(fā)生頻繁、波及范圍廣、損失大等特點(diǎn),單一農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以承受,政府財(cái)政作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的后盾,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持;針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),特別是地方試點(diǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以在空間上有效運(yùn)用大數(shù)原理分散風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn),可在財(cái)政支持下鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過建立風(fēng)險(xiǎn)基金的形式在時(shí)間上分散風(fēng)險(xiǎn)。

(二)提高支持標(biāo)準(zhǔn)1.提高保費(fèi)補(bǔ)貼。由于我國現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以保障農(nóng)戶的再生產(chǎn)能力為主,宜選擇保成本的方式對(duì)參保農(nóng)戶進(jìn)行保障,以保成本起步,逐步發(fā)展過渡到保產(chǎn)量和保收入的成熟階段。因而,財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持標(biāo)準(zhǔn)也應(yīng)有一個(gè)梯度推高的漸進(jìn)過程。具體講,在保成本階段,中央財(cái)政與省級(jí)財(cái)政部門共承擔(dān)50%的保費(fèi),其余部分由農(nóng)戶承擔(dān),或者由農(nóng)戶與龍頭企業(yè),市、縣級(jí)財(cái)政部門共同承擔(dān),但農(nóng)戶承擔(dān)的比例不宜超過40%;在保產(chǎn)量階段,中央財(cái)政與省級(jí)財(cái)政部門共承擔(dān)60%的保費(fèi),其余部分由農(nóng)戶承擔(dān),或者由農(nóng)戶與龍頭企業(yè),市、縣級(jí)財(cái)政部門共同承擔(dān),但農(nóng)戶承擔(dān)的比例不宜超過30%;在保收入階段,中央財(cái)政與省級(jí)財(cái)政部門共承擔(dān)70%—80%的保費(fèi),其余部分由農(nóng)戶承擔(dān),或者由農(nóng)戶與龍頭企業(yè),市、縣級(jí)財(cái)政部門共同承擔(dān),但農(nóng)戶承擔(dān)的比例不宜超過20%。2.提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn),以及農(nóng)業(yè)經(jīng)營的分散性、風(fēng)險(xiǎn)勘查的復(fù)雜性,使得保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本偏高,難以獲得正常利潤(rùn),而這種情況在我國尤為突出。針對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高的特點(diǎn),參考國際上許多國家的經(jīng)驗(yàn),可以給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定比例的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼,以提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。考慮到我國具體的財(cái)力狀況和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),按照調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司積極性和充分發(fā)揮其自身能動(dòng)性的原則,可在10%-20%的范圍內(nèi)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。3.提供再保險(xiǎn)支持和建立風(fēng)險(xiǎn)基金。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性,特別是地震、洪水、海嘯、臺(tái)風(fēng)等風(fēng)險(xiǎn),往往會(huì)吞噬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的所有準(zhǔn)備金和資本金,嚴(yán)重沖擊農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定,危及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展,從而影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)與穩(wěn)定,需要通過再保險(xiǎn)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)基金來分散風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)性再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在一般情況下不愿承接農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn),就要求由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司,全國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司可采取中央財(cái)政控股、省級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參股的模式組建,其注冊(cè)資本金來源主要有:中央財(cái)政注資、地方參股、農(nóng)村救濟(jì)費(fèi)分流部分、財(cái)政支農(nóng)資金整合節(jié)流部分等。另外,可以通過建立政府主導(dǎo)下的中央級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金,特別是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的方式來規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所遭受的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

篇(6)

一、政策性財(cái)政支出項(xiàng)目的特點(diǎn)

（一）政策指向性強(qiáng)。政策性財(cái)政支出項(xiàng)目一般都有明確的政策支撐，并且對(duì)扶持對(duì)象、政策措施、完成目標(biāo)、實(shí)施效果等內(nèi)容都有相應(yīng)的規(guī)定。

（二）資金量大、覆蓋面廣，效益影響面大。如北京市“商業(yè)流通發(fā)展資金”項(xiàng)目，涉及全市18個(gè)區(qū)縣①，包括特色商業(yè)街改造、物流配送、連鎖經(jīng)營、商場(chǎng)節(jié)能改造、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)升級(jí)改造等二十幾個(gè)領(lǐng)域。

（三）評(píng)價(jià)層級(jí)及涉及主體較多。政策性財(cái)政支出項(xiàng)目由財(cái)政部門負(fù)責(zé)資金審批、主管部門負(fù)責(zé)資金分配和監(jiān)管、各區(qū)縣項(xiàng)目單位進(jìn)行資金實(shí)際執(zhí)行。按照資金流向，從資金審批部門到項(xiàng)目主管部門，再到實(shí)際執(zhí)行部門，呈現(xiàn)出多層級(jí)、多部門、多區(qū)縣、多執(zhí)行單位的特點(diǎn)。

（四）公共屬性顯著，關(guān)注程度高。政策性財(cái)政支出項(xiàng)目大多屬于民生項(xiàng)目，通常以滿足社會(huì)公共需要為目標(biāo)，為市場(chǎng)提供公共服務(wù)的分配活動(dòng)或經(jīng)濟(jì)行為，其公共財(cái)政特征比消耗性支出更為顯著。而且由于與市民切身利益相關(guān)，執(zhí)行過程中群眾較為關(guān)注。

二、政策性財(cái)政支出績(jī)效評(píng)價(jià)現(xiàn)狀分析

（一）目前開展的績(jī)效評(píng)價(jià)工作程序和方法

北京市目前開展的績(jī)效評(píng)價(jià)工作程序和方法見圖1。

圖1 績(jī)效評(píng)價(jià)工作流程

首先，在確定評(píng)價(jià)項(xiàng)目后，由考評(píng)機(jī)構(gòu)組織被評(píng)價(jià)單位、中介機(jī)構(gòu)召開項(xiàng)目績(jī)效評(píng)價(jià)培訓(xùn)會(huì)，組建考評(píng)工作組，對(duì)評(píng)價(jià)項(xiàng)目進(jìn)行前期摸底調(diào)研等準(zhǔn)備工作。隨后，考評(píng)工作組入戶收集項(xiàng)目相關(guān)資料，并對(duì)所收集資料進(jìn)行整理和復(fù)核。與此同時(shí)，項(xiàng)目單位成立自評(píng)小組開展自評(píng)工作，在考評(píng)工作組指導(dǎo)下完成自評(píng)報(bào)告。考評(píng)工作組根據(jù)所收集的資料，參照“項(xiàng)目指標(biāo)體系范本”，結(jié)合項(xiàng)目特點(diǎn)，增設(shè)并細(xì)化三級(jí)、四級(jí)指標(biāo)，編制適合于項(xiàng)目的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。指標(biāo)體系確定之后，考評(píng)工作組編制專家手冊(cè)，并針對(duì)項(xiàng)目特點(diǎn)遴選管理、財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)方面的專家，召開專家預(yù)備會(huì)對(duì)項(xiàng)目資料和指標(biāo)體系進(jìn)行討論，針對(duì)專家提出的問題進(jìn)一步補(bǔ)充資料、修訂指標(biāo)體系。資料補(bǔ)充齊全及指標(biāo)體系確定后，召開專家考評(píng)會(huì)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行總體評(píng)價(jià)。最后，根據(jù)專家考評(píng)會(huì)結(jié)果，考評(píng)工作組撰寫績(jī)效評(píng)價(jià)報(bào)告。

（二）政策性財(cái)政支出項(xiàng)目績(jī)效評(píng)價(jià)過程中存在的難點(diǎn)和問題

1.政策理解不夠充分，評(píng)價(jià)重點(diǎn)不夠突出。項(xiàng)目工作組在前期階段缺少對(duì)政策深入了解的過程，也缺少專家對(duì)專業(yè)性的政策進(jìn)行分析的環(huán)節(jié)，導(dǎo)致對(duì)績(jī)效評(píng)價(jià)的內(nèi)容和重點(diǎn)把握不準(zhǔn)確，影響評(píng)價(jià)的效果。

2.指標(biāo)體系的適用性不強(qiáng)，評(píng)價(jià)內(nèi)容不夠全面?，F(xiàn)有的指標(biāo)體系[包括業(yè)務(wù)指標(biāo)（下設(shè)規(guī)劃和立項(xiàng)情況、目標(biāo)完成程度、效益實(shí)現(xiàn)情況、組織管理情況4個(gè)二級(jí)指標(biāo)）和財(cái)務(wù)指標(biāo)（下設(shè)預(yù)算管理情況、財(cái)務(wù)（資產(chǎn)）管理狀況、會(huì)計(jì)信息質(zhì)量3個(gè)二級(jí)指標(biāo)）]無法完全適用于政策性項(xiàng)目，如：規(guī)劃立項(xiàng)情況指標(biāo)，由于政策性財(cái)政支出項(xiàng)目本身就是由某一項(xiàng)政策支撐立項(xiàng)的，考評(píng)重點(diǎn)不在于其規(guī)劃和立項(xiàng)情況。

3.評(píng)價(jià)分析方法較為單一，績(jī)效綜合評(píng)價(jià)分析難度較大。目前考評(píng)工作對(duì)于績(jī)效評(píng)價(jià)只局限于反映項(xiàng)目實(shí)施結(jié)果的圖片、數(shù)據(jù)等資料的收集，并進(jìn)行簡(jiǎn)單的定性分析。但對(duì)于政策性財(cái)政支出項(xiàng)目，缺少整體效益實(shí)現(xiàn)情況的綜合評(píng)價(jià)分析，未能充分體現(xiàn)績(jī)效評(píng)價(jià)工作的有效性。另外，由于設(shè)立的績(jī)效目標(biāo)合理性依據(jù)不足，項(xiàng)目單位在項(xiàng)目完成后對(duì)效益總結(jié)不夠充分，項(xiàng)目效益涉及面廣，對(duì)樣本量的選擇不夠科學(xué)合理，對(duì)績(jī)效綜合評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)不明確等因素的影響，難以合理準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)分析項(xiàng)目的綜合績(jī)效。

三、政策性財(cái)政支出績(jī)效評(píng)價(jià)方法研究

（一）確定評(píng)價(jià)重點(diǎn)

1.深入分析政策，確定評(píng)價(jià)重點(diǎn)。首先確定政策所要達(dá)成的宏觀目標(biāo)，可提前邀請(qǐng)專家指導(dǎo)分析政策的核心內(nèi)容，依據(jù)政策中明確的績(jī)效目標(biāo)確定考評(píng)重點(diǎn)，并針對(duì)政策宏觀目標(biāo)和微觀目標(biāo)確定的產(chǎn)出和效益的考評(píng)重點(diǎn)，與被評(píng)價(jià)項(xiàng)目的主管部門和實(shí)際執(zhí)行部門溝通取得一致意見。

2.結(jié)合項(xiàng)目實(shí)施內(nèi)容及具體流程，確定評(píng)價(jià)重點(diǎn)。向主管部門、執(zhí)行單位了解項(xiàng)目實(shí)施內(nèi)容和具體流程，從中找出項(xiàng)目流程的關(guān)鍵步驟，結(jié)合政策確定的完成目標(biāo)確定考評(píng)重點(diǎn)。

3.依據(jù)受益群體的具體受益情況，確定考評(píng)重點(diǎn)。深入分析政策和了解項(xiàng)目實(shí)施內(nèi)容后，分析項(xiàng)目受益群體的具體受益情況確定考評(píng)重點(diǎn)，具體可以分為直接受益情況和間接受益情況兩個(gè)方面來評(píng)價(jià)分析。

（二）指標(biāo)體系的構(gòu)建及評(píng)價(jià)方法研究

1.構(gòu)建指標(biāo)體系的關(guān)鍵點(diǎn)

（1）建立財(cái)政支出績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)分類體系。第一，可以將財(cái)政支出項(xiàng)目按照一定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，在統(tǒng)一規(guī)范的平臺(tái)上，充分考慮各類項(xiàng)目的差別性，選擇相應(yīng)的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)。第二，分別建立以過程為導(dǎo)向、以管理為導(dǎo)向和以結(jié)果為導(dǎo)向的指標(biāo)體系，依照被評(píng)價(jià)項(xiàng)目特點(diǎn)選取執(zhí)行過程、組織管理或?qū)嵤┙Y(jié)果一個(gè)方面進(jìn)行重點(diǎn)評(píng)價(jià)。

（2）依據(jù)政策和項(xiàng)目實(shí)際情況建立指標(biāo)體系。根據(jù)相關(guān)政策內(nèi)容和項(xiàng)目實(shí)際執(zhí)行程序，制定具體的指標(biāo)體系，除對(duì)項(xiàng)目執(zhí)行情況、效益實(shí)現(xiàn)情況進(jìn)行考評(píng)外，還可以包含對(duì)政策適用性和實(shí)施完成后的運(yùn)營管理情況進(jìn)行考評(píng)。

（3）邀請(qǐng)專家參與制定指標(biāo)體系。邀請(qǐng)相關(guān)管理、業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)方面的專家討論指標(biāo)制定，從專業(yè)角度制定執(zhí)行、效益等方面指標(biāo)，著重討論政策中相關(guān)條款對(duì)實(shí)現(xiàn)預(yù)計(jì)效益的適用性。

（4）適度設(shè)定附加指標(biāo)。為滿足評(píng)價(jià)工作的要求，還可以根據(jù)具體需要，適度增設(shè)附加指標(biāo)。

（5）設(shè)置縱向效益評(píng)價(jià)指標(biāo)。設(shè)置縱向的評(píng)價(jià)指標(biāo)，對(duì)主管部門、執(zhí)行部門（各區(qū)縣或各單位）、終端受益者等各環(huán)節(jié)分別進(jìn)行績(jī)效評(píng)價(jià)。

2.指標(biāo)體系構(gòu)建及評(píng)價(jià)方法

要結(jié)合以上關(guān)鍵點(diǎn)，根據(jù)實(shí)踐發(fā)展需求和財(cái)政支出功能分類，在滿足實(shí)際工作需要的基礎(chǔ)上，劃分層次，建立一套科學(xué)合理、層次明晰、實(shí)用可行的指標(biāo)體系。具體的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系按照可計(jì)量性，分為定量和定性指標(biāo)。體系可以是動(dòng)態(tài)的，可擴(kuò)充的，具體體現(xiàn)在所選用的指標(biāo)既可從分類指標(biāo)和備選指標(biāo)庫中選取，也可以根據(jù)評(píng)價(jià)對(duì)象的特性設(shè)置指標(biāo)，從而保證評(píng)價(jià)結(jié)果的科學(xué)性和真實(shí)性。

當(dāng)評(píng)價(jià)對(duì)象確定后，將從指標(biāo)體系中選取基本指標(biāo)、分類指標(biāo)中的一種（根據(jù)評(píng)價(jià)對(duì)象的財(cái)政支出類別確定）和定性指標(biāo)，構(gòu)成評(píng)價(jià)對(duì)象的一套完整指標(biāo)。財(cái)政支出績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系見圖2。

圖2 財(cái)政支出績(jī)效評(píng)價(jià)體系

第一，定性指標(biāo)。

（1）定性指標(biāo)的內(nèi)容

定性指標(biāo)指無法通過數(shù)量計(jì)算分析評(píng)價(jià)內(nèi)容，而采取對(duì)評(píng)價(jià)對(duì)象進(jìn)行客觀描述和分析來反映評(píng)價(jià)結(jié)果的指標(biāo)。定性指標(biāo)是用于評(píng)價(jià)財(cái)政支出項(xiàng)目涉及政治影響、社會(huì)穩(wěn)定、改革與發(fā)展、資源配置狀況、服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量等非定量指標(biāo)因素，是對(duì)定量指標(biāo)的進(jìn)一步補(bǔ)充。

（2）定性指標(biāo)的評(píng)價(jià)方法

對(duì)定性指標(biāo)的評(píng)定，可從結(jié)合以下分析方法取得判斷基礎(chǔ)或依據(jù)：一是專家經(jīng)驗(yàn)判斷法，二是問卷測(cè)試法，三是橫向比較法，四是“一票否決”法等。定性指標(biāo)測(cè)定通常是上述四種方法的綜合運(yùn)用，形成若干個(gè)從高到低有檔次的評(píng)語。

第二，定量指標(biāo)。

（1）定量指標(biāo)的內(nèi)容

定量指標(biāo)包括基本指標(biāo)和分類指標(biāo)?；局笜?biāo)包括項(xiàng)目建設(shè)評(píng)價(jià)指標(biāo)、國家（國際）通行指標(biāo)、公眾關(guān)注指標(biāo)等被廣泛應(yīng)用在綜合性績(jī)效評(píng)價(jià)以及公共支出項(xiàng)目績(jī)效評(píng)價(jià)的指標(biāo)。分類指標(biāo)是在確定具體評(píng)價(jià)對(duì)象后，通過了解、收集相關(guān)資料、信息，結(jié)合評(píng)價(jià)對(duì)象不同特點(diǎn)和財(cái)政支出類別具體設(shè)定目標(biāo)來設(shè)置特定的指標(biāo)。

（2）基本指標(biāo)

主要評(píng)價(jià)財(cái)政支出效益的共性方面，它是每個(gè)評(píng)價(jià)對(duì)象都必須采用的指標(biāo)。由資金到位率、資金使用率和支出效果率三項(xiàng)指標(biāo)構(gòu)成，其公式如下：

（3）分類指標(biāo)

分類指標(biāo)是評(píng)價(jià)財(cái)政支出效益的核心指標(biāo)。按照財(cái)政支出分類，可分為經(jīng)濟(jì)建設(shè)、農(nóng)業(yè)、教育、科技、文化體育、衛(wèi)生、社會(huì)保障等。以下僅對(duì)政策性財(cái)政支出項(xiàng)目涉及較多的幾類進(jìn)行說明。

1）農(nóng)業(yè)事業(yè)類支出指標(biāo)。包括支持農(nóng)村建設(shè)、支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化三類指標(biāo)，每類指標(biāo)又分若干子指標(biāo)。見圖3。

圖3 分類指標(biāo)一農(nóng)業(yè)事業(yè)類

說明：當(dāng)農(nóng)業(yè)保護(hù)水平>0時(shí)，說明財(cái)政資源向農(nóng)業(yè)傾斜，農(nóng)業(yè)得到了保護(hù)；反之表明政府未對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行有效保護(hù)。

2）教育事業(yè)類支出指標(biāo)。由投入資金分析、財(cái)政資金產(chǎn)出效益、財(cái)政資金利用效率和發(fā)展?jié)摿λ念惤M成，每一類都包括若干指標(biāo)。涉及的財(cái)政支出科目包括教育事業(yè)費(fèi)等。見圖4。

3）社會(huì)保障類支出指標(biāo)。包括國有企業(yè)失業(yè)職工基本生活保障、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、最低生活保障線、財(cái)政資金落實(shí)情況和社會(huì)穩(wěn)定評(píng)估等七類指標(biāo)。每一類都包括若干指標(biāo)。涉及的財(cái)政支出科目包括社會(huì)保障補(bǔ)助支出等。見圖5。

圖4 分類指標(biāo)一教育事業(yè)類

圖5 分類指標(biāo)——社會(huì)保障類

第三，備選指標(biāo)。

定性指標(biāo)和定量指標(biāo)共同構(gòu)成財(cái)政支出對(duì)象的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。該指標(biāo)體系應(yīng)是動(dòng)態(tài)的，可擴(kuò)充的。運(yùn)用時(shí)所選用的指標(biāo)既可從現(xiàn)有的指標(biāo)體系中選用，同時(shí)也可從備選指標(biāo)庫中選取，或者根據(jù)評(píng)價(jià)對(duì)象的特性設(shè)置指標(biāo)，從而保證評(píng)價(jià)結(jié)果的科學(xué)性和真實(shí)性。如教育水平指標(biāo)：包括勞動(dòng)者人均受教育年限、人均教育經(jīng)費(fèi)、科技人員比例等。

（三）評(píng)價(jià)綜合測(cè)算模型與評(píng)價(jià)結(jié)果

對(duì)上述指標(biāo)體系的每個(gè)一級(jí)指標(biāo)和二級(jí)指標(biāo)分別進(jìn)行賦值，確定各指標(biāo)的權(quán)重后，還要通過綜合測(cè)算模型，把多個(gè)指標(biāo)對(duì)績(jī)效評(píng)價(jià)系統(tǒng)不同方面的評(píng)價(jià)值綜合在一起，以得到一個(gè)整體性的結(jié)果。對(duì)綜合評(píng)價(jià)的計(jì)算可采用線性加權(quán)求和計(jì)算模型來處理。

根據(jù)綜合評(píng)價(jià)總分，按照四級(jí)分類進(jìn)行財(cái)政支出績(jī)效考評(píng)，即可以根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果落入的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)區(qū)，判斷被評(píng)價(jià)對(duì)象所使用財(cái)政資金的優(yōu)劣情況。

（四）績(jī)效評(píng)價(jià)工作思路的改進(jìn)

1.建立全過程的績(jī)效評(píng)價(jià)體系

完整的績(jī)效評(píng)價(jià)體系應(yīng)是包括項(xiàng)目事前評(píng)估在內(nèi)的全過程評(píng)價(jià)。具體來講，可以在項(xiàng)目申請(qǐng)立項(xiàng)時(shí)由財(cái)政部門聯(lián)合業(yè)務(wù)主管部門事先設(shè)定評(píng)價(jià)指標(biāo)，設(shè)定分配資金在當(dāng)年預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的效果，并每年對(duì)該指標(biāo)做動(dòng)態(tài)調(diào)整，也為事后評(píng)價(jià)進(jìn)行分年的效益評(píng)價(jià)時(shí)提供依據(jù)。

2.運(yùn)用層次化、立體化效益分析方法

對(duì)于主管部門主要評(píng)價(jià)項(xiàng)目執(zhí)行的總體效益，對(duì)全市范圍內(nèi)該領(lǐng)域的影響及其政策宏觀目標(biāo)的效益實(shí)現(xiàn)情況，資金在各執(zhí)行部門的分配是否符合效益最大化；對(duì)于執(zhí)行部門（各區(qū)縣或各單位）主要評(píng)價(jià)主管部門所分配的資金任務(wù)量的局部效益實(shí)現(xiàn)情況，資金再分配的效益是否公平合理；對(duì)于各終端受益者主要評(píng)價(jià)資金的實(shí)際產(chǎn)生效益情況，如收入增加情況、現(xiàn)狀改善情況等。

3.選用適宜的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

經(jīng)濟(jì)效益指標(biāo)都可以表示為成本效益的比例，收益、成本的具體內(nèi)容視不同效益指標(biāo)而異；社會(huì)效益指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)往往由于支出項(xiàng)目涉及不同的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)領(lǐng)域而各不相同，要根據(jù)評(píng)價(jià)的具體目標(biāo)、組織實(shí)施機(jī)構(gòu)、評(píng)價(jià)對(duì)象來確定。

4.加強(qiáng)人才隊(duì)伍的培養(yǎng)

專業(yè)評(píng)價(jià)人才隊(duì)伍的培養(yǎng)，包括組織評(píng)價(jià)的工作人員、參與評(píng)價(jià)的中介機(jī)構(gòu)人員的專業(yè)素質(zhì)，是提高績(jī)效評(píng)價(jià)工作有效性的重要因素，具體可以通過聘請(qǐng)專家進(jìn)行相關(guān)專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)、定期組織研討學(xué)習(xí)等方式。另外，進(jìn)一步建立和維護(hù)各類型專家人才庫，也是做好績(jī)效評(píng)價(jià)工作的一項(xiàng)長(zhǎng)期的基礎(chǔ)工作。

注釋：

①北京市行政區(qū)劃從2010年7月起由18區(qū)縣合并為16個(gè)區(qū)縣。

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篇(7)

[論文摘要] 吉林安華公司在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在體制與機(jī)制、產(chǎn)品開發(fā)、營銷渠道、服務(wù)方式等方面積極進(jìn)行創(chuàng)新，為我國專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新和發(fā)展提供了有益的借鑒和啟示。

安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司是于2004年12月30日在長(zhǎng)春正式開業(yè)的國內(nèi)首家商業(yè)化經(jīng)營的、股份制、綜合性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，它是東北地區(qū)第一家中資保險(xiǎn)公司，也是中國第二家成立的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。安華公司以“服務(wù)三農(nóng)”為經(jīng)營宗旨，以“為三農(nóng)提供保障，為社會(huì)奉獻(xiàn)價(jià)值”為經(jīng)營理念，以創(chuàng)新為動(dòng)力，積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營發(fā)展新思路、新模式。

一、安華模式

1.體制與機(jī)制模式。安華公司自籌建之日起就強(qiáng)調(diào)以現(xiàn)代企業(yè)的體制與機(jī)制進(jìn)行經(jīng)營和管理。公司創(chuàng)立后根據(jù)《公司法》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》以及《公司章程》，設(shè)立了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和公司管理層，制定了《股東大會(huì)議事規(guī)則》、《董事會(huì)議事規(guī)則》、《監(jiān)事會(huì)議事規(guī)則》，建立了比較完善的法人治理結(jié)構(gòu)。在經(jīng)營管理機(jī)制上，制定了涵蓋全部業(yè)務(wù)范圍的50多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，制定了多個(gè)品種的災(zāi)情應(yīng)急預(yù)案。在人員管理機(jī)制上，公司重點(diǎn)引進(jìn)了保險(xiǎn)方面的專業(yè)人才以及農(nóng)業(yè)、牧業(yè)等各類專門人才，確立了能夠體現(xiàn)激勵(lì)、約束機(jī)制的開放式用工管理制度。

2.產(chǎn)品模式。安華公司自籌建時(shí)就在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，自主開發(fā)了66個(gè)“三農(nóng)”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)、農(nóng)民家財(cái)、農(nóng)機(jī)具、農(nóng)民人身意外和農(nóng)民合作醫(yī)療等領(lǐng)域。其中最具代表性的是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化系列保險(xiǎn)產(chǎn)品和農(nóng)村戶型經(jīng)濟(jì)“一攬子”保險(xiǎn)產(chǎn)品。在具體條款上，安華公司不刻意追求產(chǎn)品表述的專業(yè)性，確保農(nóng)民看懂弄通，讓參保農(nóng)戶自己就能計(jì)算出損失后能夠得到的賠償。同時(shí)，滿足多樣化需求。在農(nóng)村一攬子定額保險(xiǎn)產(chǎn)品中根據(jù)需求進(jìn)行組合，滿足不同農(nóng)戶家庭的需要。在養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中，安華公司首次提出可選擇保險(xiǎn)責(zé)任的特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，有利于滿足不同層次的被保險(xiǎn)人加以選擇。

3.營銷渠道模式。安華公司在確立營銷模式時(shí)吸取過去商業(yè)保險(xiǎn)公司層層鋪設(shè)機(jī)構(gòu)造成高昂運(yùn)營成本的教訓(xùn)，提出節(jié)約成本不以犧牲服務(wù)為代價(jià)，成本的節(jié)約要以高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)為前提；銷售要近距離甚至是零距離接近參保農(nóng)戶，讓農(nóng)戶看得見、摸得著、信得過；要兼顧商業(yè)性業(yè)務(wù)和政策性業(yè)務(wù)；要充分挖掘農(nóng)村潛力。在此基礎(chǔ)上，安華公司采取直接銷售和間接銷售結(jié)合、間接銷售為主的銷售方式，主要通過與農(nóng)村信用社、銀行、郵政和與農(nóng)村經(jīng)管、農(nóng)機(jī)系統(tǒng)的合作來實(shí)現(xiàn)。

4.服務(wù)模式。安華公司自成立起就確立了要以服務(wù)促發(fā)展、以服務(wù)創(chuàng)效益的服務(wù)宗旨，在服務(wù)內(nèi)容上體現(xiàn)“防”、“快”、“簡(jiǎn)”特點(diǎn)。首先是加強(qiáng)防災(zāi)防損工作，這樣既使公司避免出現(xiàn)大額賠付，又保證了農(nóng)民的切身利益。其次是快速理賠。即查勘快、定損快、賠付快。為加快理賠速度，安華公司充分發(fā)揮龍頭企業(yè)和農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織的作用，將賠款直接發(fā)放到投保人（龍頭企業(yè)），再由其撥付給相關(guān)農(nóng)民合作組織，由農(nóng)民組織利用其與農(nóng)戶聯(lián)系緊密的優(yōu)勢(shì)，將賠款支付給農(nóng)戶。第三是簡(jiǎn)化手續(xù)和程序。針對(duì)農(nóng)村家庭火災(zāi)，免除了由相關(guān)部門出具火災(zāi)證明的要求，對(duì)疫病的認(rèn)證免除了由畜牧站出具證明的要求，對(duì)自然災(zāi)害造成的損失也免除了氣象部門的證明，對(duì)網(wǎng)上核保通過的案件即可先行賠付。

二、安華模式的幾點(diǎn)啟示

安華公司的實(shí)踐為我國專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的發(fā)展提供了有益的啟示和借鑒：

1.業(yè)務(wù)經(jīng)營綜合化。由于純粹的商業(yè)化經(jīng)營會(huì)存在“市場(chǎng)失靈”現(xiàn)象，單純政策性推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)國家養(yǎng)不起，純正的互助合作農(nóng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)農(nóng)戶認(rèn)識(shí)不上去，安華探索推進(jìn)的綜合農(nóng)險(xiǎn)或“大農(nóng)險(xiǎn)”經(jīng)營模式便具有一定的優(yōu)勢(shì)，可以政商互補(bǔ)、城鄉(xiāng)共進(jìn)，合力助推農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步發(fā)展。 轉(zhuǎn)貼于

2.產(chǎn)品種類多樣化。安華公司將創(chuàng)新產(chǎn)品和銷售模式結(jié)合起來，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供包括種養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)、農(nóng)村家財(cái)險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)與人身意外險(xiǎn)等在內(nèi)的全方位、“一攬子”保險(xiǎn)保障，既方便了廣大農(nóng)民根據(jù)自己的實(shí)際需要，選擇投保不同保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)也為公司的可持續(xù)發(fā)展打下了良好基礎(chǔ)。

3.營銷渠道多元化。安華公司積極探索“政府組織推動(dòng)型”、“龍頭企業(yè)帶動(dòng)型”和“合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)動(dòng)型”等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開辦方法。先后與舒蘭、樺甸市政府，吉林省煙葉公司、廣澤乳業(yè)、山東諸城外貿(mào)、蒙牛集團(tuán)簽訂了玉米、煙葉、奶牛、養(yǎng)貂等方面的保險(xiǎn)合作協(xié)議，迅速在保險(xiǎn)業(yè)界樹立起了安華農(nóng)保的服務(wù)形象。

4.公司發(fā)展規(guī)范化。安華公司的發(fā)展有別于其他專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，與上海安信、黑龍江陽光互助、中華聯(lián)合等公司具有十多年的經(jīng)營基礎(chǔ)不同，安華的發(fā)展完全是從零做起，沒有歷史包袱。安華公司可以按照《公司法》和保監(jiān)會(huì)的要求進(jìn)行規(guī)范化管理、規(guī)范化運(yùn)營。

5.產(chǎn)業(yè)化組織作用全程化。為降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦成本，安華從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作組織入手，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營鏈條所帶動(dòng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為承保對(duì)象，為其提供綜合保險(xiǎn)服務(wù)。安華公司在其展業(yè)過程中，把產(chǎn)業(yè)化組織作為投保人，產(chǎn)業(yè)化組織帶動(dòng)的農(nóng)戶為被保險(xiǎn)人，與其簽訂開展保險(xiǎn)合作的協(xié)議。一些龍頭企業(yè)為鼓勵(lì)基地農(nóng)戶投保，積極進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，有些企業(yè)甚至為農(nóng)戶代墊保費(fèi)，等回收產(chǎn)品時(shí)扣回。在保險(xiǎn)合作過程中，龍頭企業(yè)和農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織在防災(zāi)防損、現(xiàn)場(chǎng)查勘、賠款發(fā)放等方面發(fā)揮了重要作用，即降低了保戶損失、提高了理賠效率，又有效規(guī)避了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。

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