序論：寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇大學(xué)生個(gè)人消費(fèi)總結(jié)范文，愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款；金融空白；信用建設(shè)；金融發(fā)展

文章編號(hào)：1003－4625(2011)01－0018－06　中圖分類號(hào)：F830.589　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、背景和問(wèn)題的提出

(一)經(jīng)濟(jì)體制改革對(duì)教育事業(yè)產(chǎn)生持續(xù)的巨大需求

從20世紀(jì)70年代末我國(guó)開(kāi)始實(shí)行經(jīng)濟(jì)體制改革和對(duì)外開(kāi)放政策，到90年代末，經(jīng)過(guò)20年的改革和發(fā)展，國(guó)家、社會(huì)、企事業(yè)單位和廣大人民群眾對(duì)加快發(fā)展教育事業(yè)有著越來(lái)越強(qiáng)的需求。特別是90年代末期爆發(fā)的在亞洲金融危機(jī)，基于當(dāng)時(shí)啟動(dòng)內(nèi)需、緩解就業(yè)壓力的考慮，亞洲開(kāi)發(fā)銀行經(jīng)濟(jì)學(xué)家湯敏先生于1998年11月呈交給了國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)一封信。信中建議，“在3至4年內(nèi)使高校的招生量擴(kuò)大一倍，新增學(xué)生實(shí)行全額自費(fèi)，同時(shí)國(guó)家建立助學(xué)貸款系統(tǒng)，給部分有困難的學(xué)生提供貸款”。后來(lái)這一建議被國(guó)務(wù)院予以采納。

(二)大批貧困地區(qū)考生面臨高額“學(xué)費(fèi)”攔路虎

高校擴(kuò)招給莘莘學(xué)子帶來(lái)了“圓大學(xué)夢(mèng)”的機(jī)遇，高等教育大眾化也使千軍萬(wàn)馬擠高考“獨(dú)木橋”的境況有了根本改觀。但高校擴(kuò)招是伴隨著高收費(fèi)的，學(xué)費(fèi)的快速增加使高校貧困生規(guī)模急劇擴(kuò)大，許多貧困地區(qū)的家庭無(wú)法供養(yǎng)孩子邁人大學(xué)校門。

根據(jù)中國(guó)青少年發(fā)展基金會(huì)的一份名為《中國(guó)貧困高考生調(diào)查報(bào)告》的調(diào)查，2006年，有6成貧困高考生湊不齊學(xué)費(fèi)。調(diào)查者尖銳地指出：“如果說(shuō)高考是進(jìn)入大學(xué)校門不可回避的門檻，那么對(duì)于那些貧困家庭而言，大學(xué)學(xué)費(fèi)則是另一道難以逾越的隱形門檻?；I措學(xué)費(fèi)的困難，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于通過(guò)高考的困難，現(xiàn)在，六成順利通過(guò)高考的學(xué)生正面臨這道比高考更難跨越的隱形門檻。大學(xué)新生的貧困問(wèn)題，已經(jīng)成為一個(gè)超越教育范疇的社會(huì)問(wèn)題”。調(diào)查的主要結(jié)論是：教育支出是貧困生致貧的主要因素，貧困生分布在中部和西北地區(qū)，民族院校、省市屬院校、農(nóng)村地區(qū)的貧困學(xué)生尤其集中。高校類型中，民族院校的貧困生比例最高，國(guó)家補(bǔ)貼院校貧困生比例較高。

按高校隸屬類型，省(市、自治區(qū))所屬高校的貧困生比率和特困生比率較高。

二、政府主導(dǎo)。推動(dòng)助學(xué)貸款

(一)我國(guó)資助貧困地區(qū)學(xué)生就學(xué)政策的歷史沿堇

多年來(lái)我國(guó)對(duì)于貧困地區(qū)學(xué)生就學(xué)采取“政府包辦”的補(bǔ)貼辦法，根據(jù)具體情況對(duì)各類貧困地區(qū)學(xué)生給予一定的學(xué)費(fèi)補(bǔ)貼?？陀^分析，這種辦法只能惠及少數(shù)學(xué)生，而且每個(gè)學(xué)生獲得的補(bǔ)助金很有限，難以滿足進(jìn)入大學(xué)后教育費(fèi)用增加的實(shí)際需要。因此，單純依靠“政府包辦”的辦法，貧困地區(qū)學(xué)生就學(xué)的道路不可能拓寬，是不可持續(xù)的。

1999年，在高校擴(kuò)招的背景下，我國(guó)正式推出國(guó)家助學(xué)貸款制度，顯然這是適應(yīng)我國(guó)高等教育規(guī)模擴(kuò)大的必然產(chǎn)物，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和進(jìn)步的客觀需要，也是保證我國(guó)高等教育持續(xù)健康發(fā)展的一項(xiàng)重要措施。

提出建立國(guó)家助學(xué)貸款制度是基于這樣一個(gè)基本判斷：原來(lái)的政策是建立在高等教育規(guī)模比較小的基礎(chǔ)上的，但1999年以后，高等教育規(guī)模擴(kuò)大了，若干年內(nèi)將呈現(xiàn)逐年上升的趨勢(shì)。另外，國(guó)家各個(gè)方面的情況發(fā)生了很大變化，一方面是要資助困難學(xué)生，但資助困難學(xué)生的辦法不能完全沿用過(guò)去“政府包下來(lái)”的辦法，而是需要思考逐步形成市場(chǎng)化的資助困難學(xué)生的有效途徑，這是一個(gè)基本出發(fā)點(diǎn)。

1999年6月，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了中國(guó)人民銀行、教育部、財(cái)政部制定的《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的規(guī)定(試行)》，國(guó)家助學(xué)貸款開(kāi)始在北京、天津、上海等8個(gè)城市做試點(diǎn)，并指定工商銀行作為唯一承辦銀行，國(guó)家助學(xué)貸款應(yīng)提供擔(dān)保，特困生貸款形成的呆壞賬由學(xué)校和財(cái)政分擔(dān)。

2000年2月和8月，上述部委又頒布了《關(guān)于助學(xué)貸款管理的若干意見(jiàn)》、《關(guān)于助學(xué)貸款管理的補(bǔ)充意見(jiàn)》和《中國(guó)人民銀行助學(xué)貸款管理辦法》，助學(xué)貸款開(kāi)始在全國(guó)范圍推廣，承辦銀行由原來(lái)的一家，擴(kuò)大到四大國(guó)有商業(yè)銀行，同時(shí)取消了貸款需擔(dān)保的要求，簡(jiǎn)化申請(qǐng)條件，對(duì)承辦銀行免征相應(yīng)的利息收入營(yíng)業(yè)稅，由政府財(cái)政全面核銷所形成的呆壞賬。

從1999年到2002年，國(guó)家助學(xué)貸款共發(fā)放20多億元。2003年，助學(xué)貸款開(kāi)始進(jìn)入首批還貸高峰，出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的違約現(xiàn)象。據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，全國(guó)借貸學(xué)生平均違約率達(dá)到28％!正處于商業(yè)化轉(zhuǎn)型中的各經(jīng)辦銀行不得已暫停了部分高校的貸款業(yè)務(wù)，列入銀行“黑名單”的高校起碼有100多所，約占全國(guó)高校總數(shù)的10％。

總結(jié)初始階段的工作，可以看到，由于最初的制度設(shè)計(jì)有些不合理，比如還款期設(shè)定為四年，如果學(xué)生從大一開(kāi)始貸款的話，一畢業(yè)就得開(kāi)始還貸，四年后還清。這樣就產(chǎn)生了問(wèn)題：相當(dāng)多的高校學(xué)生畢業(yè)以后不能馬上找到工作，因此馬上還款不現(xiàn)實(shí)，但不還款就造成了違約。由于助學(xué)貸款違約率高，風(fēng)險(xiǎn)大，同時(shí)，銀行辦理助學(xué)貸款工作量很大，運(yùn)行成本很高，學(xué)生所在的學(xué)校只提供一個(gè)名單，所有的程序從審批到發(fā)放貸款，全部由經(jīng)辦銀行來(lái)承擔(dān)，導(dǎo)致商業(yè)銀行很不積極，由此影響了國(guó)家助學(xué)貸款工作的繼續(xù)推進(jìn)，最終導(dǎo)致貸款速度越來(lái)越慢，幾近停止。

根據(jù)實(shí)際工作中出現(xiàn)的情況，2003年下半年，教育部和財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行開(kāi)始會(huì)商，對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款制度進(jìn)行改革，2004年6月，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作若干意見(jiàn)的通知》，這次政策調(diào)整的針對(duì)性很強(qiáng)，針對(duì)前幾年國(guó)家助學(xué)貸款制度運(yùn)行過(guò)程中所發(fā)生的問(wèn)題調(diào)整了利息的補(bǔ)貼辦法、還款年限，改變了操作機(jī)制，建立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，成立了國(guó)家助學(xué)貸款管理中心，各省、各校的助學(xué)貸款工作都有專人管理，建立信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，等等。主要內(nèi)容如下：

1.改革財(cái)政貼息方式。改變?cè)瓉?lái)在整個(gè)貸款合同期間內(nèi)，對(duì)學(xué)生貸款利息給予50％財(cái)政補(bǔ)貼的做法，實(shí)行借款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后全部自付的辦法，借款學(xué)生畢業(yè)后開(kāi)始計(jì)付利息。

2.延長(zhǎng)還貸年限。改變?cè)瓉?lái)自學(xué)生畢業(yè)之日起即開(kāi)始償還貸款本金、四年內(nèi)還清的做法，實(shí)行借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在1至2年后開(kāi)始還貸、6年內(nèi)還清的做法。借款學(xué)生辦理畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)手續(xù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)與經(jīng)辦銀行確認(rèn)還款計(jì)劃，還款期限由借貸雙方協(xié)商確定。

3.改革經(jīng)辦銀行的確定辦法。改變?cè)瓉?lái)由國(guó)家指定商業(yè)銀行辦理國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的做法，實(shí)行由政府按隸屬關(guān)系委托全國(guó)和省級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心通過(guò)招投標(biāo)方式確定國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行。經(jīng)辦銀行一經(jīng)確定，由國(guó)家助學(xué)貸款管理中心與經(jīng)辦銀行簽訂具有法律效力的貸款合作協(xié)議。

4.明確高校在國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施工作中的責(zé)任。高校在國(guó)家助學(xué)貸款管理中心下達(dá)的借款額度內(nèi)，負(fù)責(zé)組織本校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的貸款申請(qǐng)，并向經(jīng)辦銀行提出本校借款學(xué)生名單和學(xué)生申請(qǐng)貸款的有關(guān)材料，對(duì)申請(qǐng)借款學(xué)生的資格及申請(qǐng)材料的完整性、真實(shí)性進(jìn)行審查，監(jiān)督學(xué)生按貸款合同規(guī)定的用途使用貸款。

5.建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。按照“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”原則，按隸屬關(guān)系，由財(cái)政和普通高校按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補(bǔ)償，具體比例在招投標(biāo)時(shí)確定。國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金由財(cái)政和普通高校各承擔(dān)50％。

6.健全國(guó)家助學(xué)貸款管理機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步強(qiáng)化并改進(jìn)管理。教育部要進(jìn)一步加強(qiáng)全國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心的建設(shè)，配備足夠的工作人員，檢查、督促其充分履行職能。各省、自治區(qū)、直轄市人民政府要不斷加強(qiáng)省級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心的建設(shè)，調(diào)劑配備相應(yīng)工作人員，保證必需的工作經(jīng)費(fèi)。

各普通高校要不斷加強(qiáng)對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的管理工作，設(shè)立專門的工作機(jī)構(gòu)，由學(xué)校的一位校級(jí)領(lǐng)導(dǎo)直接負(fù)責(zé)，原則上按全日制普通本專科學(xué)生、研究生在校生規(guī)模1：2500的比例，在現(xiàn)有編制內(nèi)調(diào)劑配備專職工作人員。

要培養(yǎng)學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)，建立學(xué)生信用檔案，制定切實(shí)可行的措施，督促借款學(xué)生及時(shí)歸還借款本息，努力降低國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

借款學(xué)生畢業(yè)時(shí)，學(xué)校有關(guān)部門應(yīng)在組織學(xué)生與經(jīng)辦銀行辦理還款確認(rèn)手續(xù)后，方可為借款學(xué)生辦理畢業(yè)手續(xù)，并將其貸款情況載入學(xué)生個(gè)人檔案；積極主動(dòng)地配合經(jīng)辦銀行催收貸款，負(fù)責(zé)在1年內(nèi)向經(jīng)辦銀行提供借款學(xué)生第一次就業(yè)的有效聯(lián)系地址；學(xué)生沒(méi)有就業(yè)的，提供其家庭的有效聯(lián)系地址。

國(guó)家助學(xué)貸款新機(jī)制實(shí)施以后，國(guó)家助學(xué)貸款有了較大的進(jìn)展，據(jù)教育部統(tǒng)計(jì)，2005年全國(guó)公辦全日制普通高等學(xué)校在校生(包括全日制、?？茖W(xué)生、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生)總數(shù)為1450萬(wàn)人，其中家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生約294萬(wàn)人，占在校生總數(shù)的20％，特別困難學(xué)生約123萬(wàn)人，占在校生總數(shù)的8％。自2004年6月至2006年6月底，全國(guó)申請(qǐng)貸款人數(shù)211.1萬(wàn)人，約占貧困生的71％；銀行審批人數(shù)154.3萬(wàn)人，約占貧困生申請(qǐng)人的73％；申請(qǐng)貸款金額171.8億元，銀行審批金額131.7億元。

(二)完善制度體系，實(shí)現(xiàn)全覆蓋

在總結(jié)前幾年實(shí)踐的基礎(chǔ)上，為確?！安蛔屢幻?a href="http://www.hs160.com/haowen/20714.html" target="_blank">大學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難而失學(xué)”的口號(hào)，2007年5月，國(guó)務(wù)院《關(guān)于建立健全普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的意見(jiàn)》，按照“加大財(cái)政投入，經(jīng)費(fèi)合理分擔(dān)，政策導(dǎo)向明確，多元混合資助，各方責(zé)任清晰”的基本原則，建立健全高校學(xué)生資助政策體系，從制度上基本解決高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的就學(xué)難題。各級(jí)教育、財(cái)政部門，按照國(guó)務(wù)院的總體要求，精心組織，周密部署，加大資金投入，擴(kuò)大資助范圍，提高資助標(biāo)準(zhǔn)，不斷完善各項(xiàng)資助措施；企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人積極捐資助學(xué)，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)大力支持并推進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款工作；各高校加大資助經(jīng)費(fèi)提取力度，確保各項(xiàng)資助政策落實(shí)到位。

2007年8月財(cái)政部、教育部和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于部分地區(qū)開(kāi)展生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)的通知》，生源地信用助學(xué)貸款是國(guó)家助學(xué)貸款的重要組成部分，它是家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生和家長(zhǎng)(或其他法定監(jiān)護(hù)人)向?qū)W生入學(xué)前戶籍所在縣(市、區(qū))的學(xué)生資助管理中心或金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理的，由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的，幫助學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)的助學(xué)貸款。

生源地信用助學(xué)貸款是信用貸款，不需要擔(dān)保或抵押，學(xué)生和家長(zhǎng)(或其他法定監(jiān)護(hù)人)為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。比起校園地國(guó)家助學(xué)貸款，生源地信用助學(xué)貸款更加方便學(xué)生和家長(zhǎng)，學(xué)生拿到錄取通知書(shū)即可到當(dāng)?shù)貙W(xué)生資助管理中心或金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理。

2008年9月財(cái)政部、教育部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于大力開(kāi)展生源地信用助學(xué)貸款的通知》，決定擴(kuò)大生源地信用助學(xué)貸款的覆蓋范圍，明確生源地信用助學(xué)貸款以國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行為主，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，把這項(xiàng)工作推向全國(guó)。

2007年，國(guó)家在江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅5省市試點(diǎn)開(kāi)辦生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，其后，山西、山東、安徽、青海等20多個(gè)省份也在積極試點(diǎn)、推行生源地信用助學(xué)貸款工作。2009年，開(kāi)展生源地信用助學(xué)貸款工作的省份由5個(gè)試點(diǎn)省份擴(kuò)大到26個(gè)省份。全年共審批生源地信用助學(xué)貸款學(xué)生62.2萬(wàn)人，占全年國(guó)家助學(xué)貸款審批總?cè)藬?shù)的61％，是2008年的2.6倍；審批合同金額46.1億元，占全年國(guó)家助學(xué)貸款審批合同金額的53％，是2008年的3.7倍。連同前幾年辦理的生源地信用助學(xué)貸款，全國(guó)已累計(jì)審批貸款學(xué)生97.4萬(wàn)人，審批合同金額72.1億元。

目前，全國(guó)普通高校已形成國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金、國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金、國(guó)家助學(xué)金、國(guó)家助學(xué)貸款、勤工助學(xué)、特殊困難補(bǔ)助和學(xué)費(fèi)減免等多種措施并存的資助政策體系，每年資助約450萬(wàn)名家庭經(jīng)濟(jì)困難的高校學(xué)生，受助學(xué)生超過(guò)4000萬(wàn)人次，有力地促進(jìn)了教育公平與社會(huì)和諧。

三、助學(xué)貸款的金融分析

國(guó)家助學(xué)貸款是一個(gè)集合政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、福利、教育等諸多因素，結(jié)構(gòu)性組合在一起的金融概念。

第一，國(guó)家助學(xué)貸款具有商業(yè)性與政策性并存的雙重特征。一方面，國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)實(shí)行的，是以幫助高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生完成學(xué)業(yè)、實(shí)施科教興國(guó)、加速人才培養(yǎng)為目的的一項(xiàng)政府政策，助學(xué)貸款的部分利息由中央或地方財(cái)政補(bǔ)貼，因而政策性特征明顯。另一方面，助學(xué)貸款是由銀行提供，貸款資金均由銀行按照市場(chǎng)化的原則籌集，還貸風(fēng)險(xiǎn)也由商業(yè)銀行承擔(dān)，所以助學(xué)貸款本質(zhì)上仍是一種商業(yè)性貸款。

第二，國(guó)家助學(xué)貸款是一種以信用方式提供的個(gè)人消費(fèi)信貸。一方面，信用貸款是一種新興的貸款品種，除了國(guó)家助學(xué)貸款之外，我國(guó)其他類型的信用貸款尚停留在較小的范圍之內(nèi)，如針對(duì)特定消費(fèi)人群的耐用消費(fèi)品的短期信用貸款，也只局限在發(fā)達(dá)城市中，而有關(guān)信用貸款的管理方法及實(shí)施策略都尚在探索之中。另一方面，雖然國(guó)家助學(xué)貸款的實(shí)施與發(fā)放極大地依賴了銀行與學(xué)校之間的合作，但學(xué)校在法律意義上只是擔(dān)當(dāng)了一個(gè)介紹人和見(jiàn)證人的角色。銀行的每一筆貸款只針對(duì)與其簽訂貸款合同的某一個(gè)貧困大學(xué)生。而貧困大學(xué)生貸款的目的是為了支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，屬于教育消費(fèi)的范疇。所以說(shuō)，國(guó)家助學(xué)貸款屬于個(gè)人消費(fèi)信貸范疇。

因而，可以對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款有如下的認(rèn)識(shí)：一是國(guó)家助學(xué)貸款是一種旨在幫助貧困大學(xué)生完成學(xué)業(yè)的、以信用貸款的方式提供的個(gè)人消費(fèi)信貸。它有明顯的政策性特征，但本質(zhì)上仍屬于商業(yè)貸款。二是經(jīng)辦銀行由此而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，是國(guó)家助學(xué)貸款給銀

行帶來(lái)的巨大挑戰(zhàn)。銀行的任何一筆貸款都有風(fēng)險(xiǎn)，但國(guó)家助學(xué)貸款不同于傳統(tǒng)意義上的普通貸款，其風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生與其性質(zhì)有很大的關(guān)聯(lián)。正如前面所分析的，國(guó)家助學(xué)貸款作為一種新的貸款品種，其風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放形式――信用貸款，目前銀行尚缺乏有效的信用手段來(lái)制約借款人。三是源于助學(xué)貸款屬于個(gè)人消費(fèi)貸款，個(gè)人消費(fèi)信貸在我國(guó)產(chǎn)生不久，有關(guān)的管理辦法和具體操作手段還不嚴(yán)密也不完善。助學(xué)貸款的筆數(shù)多，單筆額度小，牽涉人數(shù)多，在實(shí)施過(guò)程中，對(duì)每筆貸款的審核、調(diào)查、發(fā)放、貸后管理等各項(xiàng)手續(xù)一道都不能少，因而運(yùn)營(yíng)起來(lái)成本很高，具有管理風(fēng)險(xiǎn)。四是源于助學(xué)貸款所針對(duì)人群的特點(diǎn)，助學(xué)貸款所針對(duì)的人群是在校大學(xué)生，而大學(xué)生畢業(yè)以后的流動(dòng)性非常大，工作變動(dòng)頻繁，不利于銀行及時(shí)掌握具體情況、及時(shí)與貸款本人聯(lián)系、及時(shí)在貸款管理上做出反應(yīng)。

然而，盡管存在著上述種種風(fēng)險(xiǎn)，但信用貸款所帶來(lái)的問(wèn)題是其中最核心的，需要重點(diǎn)加以分析。

1.關(guān)于信用制度。

既然國(guó)家助學(xué)貸款屬于個(gè)人信用貸款，就需要一個(gè)相應(yīng)的適用于個(gè)人的信用制度來(lái)對(duì)其進(jìn)行管理和制約。雖然人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)已在建立，但尚不成熟，目前除了北京、上海等部分大中城市已經(jīng)建立起個(gè)人信用賬戶外，中國(guó)幾乎所有的省份，尤其是中西部地區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，還沒(méi)有建立起個(gè)人信用記錄、信用賬號(hào)之類的信用制度的基礎(chǔ)性內(nèi)容。

正因?yàn)槿绱?，?duì)于大學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)性大、難以跟蹤的問(wèn)題，經(jīng)辦銀行難以通過(guò)信用手段對(duì)其進(jìn)行制約，因而承擔(dān)了較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。迄今為止，一些銀行正在嘗試建立本銀行的個(gè)人消費(fèi)信用制度，但起步較晚，尚難在較短的時(shí)間內(nèi)形成規(guī)模。個(gè)人客戶在信用卡、個(gè)人儲(chǔ)蓄和個(gè)人住房貸款等方面的資信記錄彼此獨(dú)立，增加了貸款調(diào)查的成本和難度，從而影響銀行對(duì)客戶信用狀況評(píng)價(jià)的公正與客觀，縮小了可以受理的貸款客戶范圍，制約了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。另外，由于在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)生活中，個(gè)人較少通過(guò)銀行進(jìn)行融資；在日常的社會(huì)生活中，人們也可以不依賴銀行的信用，因而銀行難以通過(guò)信用制裁來(lái)保障每筆個(gè)人消費(fèi)貸款的安全。

2.關(guān)于信用觀念。

在我國(guó)，隨著信用貸款、信用消費(fèi)等金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，人們對(duì)“信用”這個(gè)概念的理解漸漸深入。但由于信用體系的不健全，人們的信用觀念和信用意識(shí)還不能達(dá)到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展所期望的水平。不可否認(rèn)，由于多年的歷史演變和復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)社會(huì)變化影響，到目前為止，從事日常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)，很少有人將“信用”作為判斷一個(gè)人素質(zhì)與道德水平的重要標(biāo)準(zhǔn)，很少人根據(jù)一個(gè)人的“信用記錄”決定是否與其產(chǎn)生特定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系。在一些信用制度較發(fā)達(dá)的國(guó)家，人們可以沒(méi)有錢，但絕不能沒(méi)有信用。因?yàn)闆](méi)有信用的人在信用社會(huì)里是寸步難行的。所以，整個(gè)社會(huì)的信用意識(shí)是信用貸款賴以生存的土壤。信用意識(shí)和觀念的缺乏，是我國(guó)銀行貫徹執(zhí)行國(guó)家助學(xué)貸款政策的一大風(fēng)險(xiǎn)和一個(gè)重要挑戰(zhàn)。

3.關(guān)于大學(xué)生信用。

大學(xué)生的信用狀況應(yīng)該從主觀和客觀兩個(gè)方面去考慮。在主觀上，以現(xiàn)有的條件來(lái)看，助學(xué)貸款在很大程度上是依賴大學(xué)生自身的自覺(jué)性。國(guó)家助學(xué)貸款的對(duì)象是大學(xué)生，那么作為高素質(zhì)人群，大學(xué)生的道德水準(zhǔn)和信用觀念與其受教育程度就一定成正比嗎?作為一個(gè)高智商的群體，不能排除某些人利用聰明才智鉆法律和制度空隙、蓄意拖欠還款的可能性。但從客觀上來(lái)看，也必須考慮大學(xué)畢業(yè)生實(shí)際的還款能力。相關(guān)政策規(guī)定，助學(xué)貸款的還款期限是大學(xué)生畢業(yè)以后幾年內(nèi)還清貸款本息(除政府貼息部分外)。而畢業(yè)后的前幾年，正是大學(xué)生經(jīng)濟(jì)實(shí)力最薄弱的時(shí)候，因而在客觀上造成了大學(xué)生還款能力不足的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。這些問(wèn)題也將轉(zhuǎn)化為銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4.關(guān)于法制環(huán)境。

類似國(guó)家助學(xué)貸款這樣小額的信用貸款，需要一個(gè)成熟、高效的法律環(huán)境相配合。在一些西方發(fā)達(dá)國(guó)家，有關(guān)這方面的法律程序非常簡(jiǎn)單，只要證據(jù)確鑿，在極短的時(shí)間里法院就會(huì)對(duì)此作出判決，貸款拖欠人將得到制裁。相比較而言，在我國(guó)，人們法制觀念的淡薄、部分法律條款的不健全、有關(guān)的民事訴訟程序的冗長(zhǎng)低效等等，都會(huì)給信用貸款帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。舉例來(lái)說(shuō)：當(dāng)銀行發(fā)現(xiàn)某人的還款期已到，但遲遲不還款時(shí)，不得不采取法律手段來(lái)解決。但問(wèn)題是，幾千元的官司，一是尚不構(gòu)成犯罪，二是民事訴訟程序耗時(shí)、費(fèi)用高，三是銀行必須派人專門去“打官司”。如果這樣，拖欠貸款的人數(shù)很多，意味著銀行必須一筆一筆地打這些“小官司”。從此例中可以看出，對(duì)金額小、筆數(shù)多的國(guó)家助學(xué)貸款，銀行還要承擔(dān)時(shí)間、人員、資金和管理成本增加等方面的風(fēng)險(xiǎn)。

以上是有關(guān)信用方面的風(fēng)險(xiǎn)分析。實(shí)際上，在國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施的其他環(huán)節(jié)上也存在著風(fēng)險(xiǎn)。這里僅強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn)：一是銀行運(yùn)營(yíng)上的問(wèn)題?，F(xiàn)代意義上的銀行信貸管理通常是建立在對(duì)大量數(shù)據(jù)占有的基礎(chǔ)上，通過(guò)以客戶為中心的數(shù)據(jù)庫(kù)管理，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)資源和客戶資源實(shí)行優(yōu)化配置。由于個(gè)人信用貸款在我國(guó)還處在起步階段，相對(duì)于銀行其他較成熟的業(yè)務(wù)來(lái)講，有關(guān)信用貸款的管理還需要經(jīng)歷很長(zhǎng)一段時(shí)間的“初級(jí)階段”。在這段“摸索”和“嘗試”期內(nèi)，每筆國(guó)家助學(xué)貸款的貸出和回收都帶有風(fēng)險(xiǎn)。二是追蹤手段上的落后。信用事業(yè)的發(fā)展需要網(wǎng)絡(luò)事業(yè)的支持。我國(guó)地域遼闊，信息技術(shù)手段尚未普及，全國(guó)聯(lián)網(wǎng)管理存在很大的困難。無(wú)論是銀行內(nèi)部的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，還是我國(guó)戶籍系統(tǒng)以及社會(huì)上可資利用的個(gè)人信息系統(tǒng)的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，在短期內(nèi)很難發(fā)揮實(shí)際作用?；诖髮W(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)性較大，工作變動(dòng)頻繁較普遍的現(xiàn)象，貸款管理部門沒(méi)有可資利用的有效的追蹤手段，助學(xué)貸款無(wú)疑面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。

四、助學(xué)貸款與我國(guó)金融市場(chǎng)體系建設(shè)

綜上所述可以認(rèn)為，歸屬于信用貸款的國(guó)家助學(xué)貸款，其基本特性決定了銀行不能夠采取傳統(tǒng)的貸款辦法來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，例如抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等方法，難以在助學(xué)貸款中發(fā)揮作用。

十年前，當(dāng)國(guó)家決定推行高校助學(xué)貸款政策時(shí)，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理和金融體系在助學(xué)貸款這一特定領(lǐng)域還是完全的“空白地帶”。經(jīng)過(guò)十年的實(shí)踐和總結(jié)，從“圓貧困大學(xué)生的上學(xué)夢(mèng)”這一目標(biāo)出發(fā)，到當(dāng)年審批發(fā)放助學(xué)貸款80多億元，惠及100多萬(wàn)貧困大學(xué)生(2009年)，我國(guó)金融服務(wù)業(yè)在填補(bǔ)助學(xué)貸款“空白”過(guò)程中，積累了一系列值得總結(jié)和思考的經(jīng)驗(yàn)。助學(xué)貸款的實(shí)施和風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避必須借助一個(gè)強(qiáng)有力的、綜合的社會(huì)信用體系。沒(méi)有這個(gè)體系，銀行就無(wú)法對(duì)借款人進(jìn)行真正信用意義上的制約。具體來(lái)說(shuō)有以下幾點(diǎn)可以進(jìn)行深入討論：

(一)制定和實(shí)施助學(xué)貸款的政策體系

從1999年國(guó)家第一個(gè)助學(xué)貸款文件，到2009年4月由教育部和財(cái)政部聯(lián)合下發(fā)的《高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)費(fèi)和國(guó)家助學(xué)金貸款代償暫行辦法》文件，十一年來(lái)，政府有關(guān)部門在不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，先后了26個(gè)助學(xué)貸款的辦法、規(guī)定和實(shí)施細(xì)則(不完全統(tǒng)計(jì))，針對(duì)貧困大學(xué)生這一特

定群體的融資需求，從個(gè)人信用融資的基本特征出發(fā)，從組織上、資金上、工作考核制度上、信息系統(tǒng)建設(shè)上，多個(gè)層面、多個(gè)角度逐步形成助學(xué)信用貸款的政策框架；相關(guān)大學(xué)和金融機(jī)構(gòu)在國(guó)家政策框架下，根據(jù)各自的具體情況，開(kāi)創(chuàng)性地制定了一系列實(shí)施細(xì)則，形成一個(gè)推動(dòng)助學(xué)貸款工作的有機(jī)的政策體系，基本滿足了貧困大學(xué)生對(duì)助學(xué)貸款的需求。

(二)建立和形成助學(xué)貸款的組織保障體系

為了組織實(shí)施助學(xué)貸款工作，1999年9月，經(jīng)中央機(jī)構(gòu)編制委員會(huì)辦公室批準(zhǔn)，全國(guó)學(xué)生貸款管理中心成立，作為國(guó)家助學(xué)貸款部際協(xié)調(diào)小組的日常辦事機(jī)構(gòu)設(shè)在教育部?jī)?nèi)。2006年2月，為進(jìn)一步做好資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生工作，經(jīng)教育部黨組研究并報(bào)中央機(jī)構(gòu)編制委員會(huì)辦公室批準(zhǔn)，將“全國(guó)學(xué)生貸款管理中心”更名為“全國(guó)學(xué)生資助管理中心”，具有獨(dú)立的事業(yè)單位法人資格，與教育部外資貸款事務(wù)中心合署辦公，一個(gè)機(jī)構(gòu)，兩塊牌子。中心內(nèi)設(shè)高校學(xué)生資助工作處、中小學(xué)學(xué)生資助工作處、信息與法律處、外資貸款處、政府采購(gòu)處、財(cái)務(wù)處、辦公室、資金管理處等八個(gè)處(室)。在省市自治區(qū)教育廳(局)先后也設(shè)立了相應(yīng)的機(jī)構(gòu)，從事助學(xué)貸款這項(xiàng)工作。2007年開(kāi)展生源地助學(xué)貸款后，在有關(guān)省市的縣級(jí)政府下設(shè)了貧困生資助中心。

根據(jù)國(guó)家的相關(guān)規(guī)定，按照1：2500的比例，在各高等院校內(nèi)設(shè)立助學(xué)貸款工作辦公室，直接受理貧困地區(qū)的大學(xué)生貸款申請(qǐng)和相關(guān)事宜。

從事助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的銀行，則相繼在本銀行內(nèi)部設(shè)立專門從事助學(xué)貸款的部門或處室，培訓(xùn)客戶經(jīng)理和信貸業(yè)務(wù)人員。

這樣，就形成了政府(中央和地方)、學(xué)校、銀行和貧困大學(xué)生“四位一體”的組織體系，建立起信用助學(xué)貸款工作的組織保障體系。具體來(lái)說(shuō)可以從圖示中看到：

(三)建立和形成“招投標(biāo)”的市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)制

在助學(xué)貸款工作開(kāi)展初期采用“政府指定”經(jīng)辦銀行運(yùn)行不暢的情況發(fā)生之后，有關(guān)部門果斷地順應(yīng)改革發(fā)展潮流，對(duì)助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行采取“政府財(cái)政支持下的招標(biāo)和投標(biāo)”辦法，確定經(jīng)辦銀行。在這項(xiàng)改革方案上首先取得突破的是，2004年國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行在河南省諸多銀行紛紛退出“助學(xué)貸款”這一領(lǐng)域的情況下，積極參與競(jìng)標(biāo)取得成功，形成了著名的“河南模式”，發(fā)揮了重要的示范作用。這樣，一方面政府可以從政策制定和市場(chǎng)監(jiān)管的角色充分發(fā)揮固有的職能，另一方面銀行可以根據(jù)自身的具體情況和發(fā)展階段，通過(guò)招投標(biāo)，建立內(nèi)部的運(yùn)行體系和考核制度，加強(qiáng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)雙目標(biāo)。經(jīng)過(guò)最近幾年的連續(xù)運(yùn)行，選擇助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行已經(jīng)窺制度化和良性發(fā)展。

(四)建立和形成大學(xué)生信用信息網(wǎng)絡(luò)體系

十年來(lái)，助學(xué)貸款的相關(guān)機(jī)構(gòu)和銀行，沒(méi)有等待、觀望和嘆息我國(guó)信用制度的欠缺，抱怨對(duì)畢業(yè)后“五湖四?！钡膶W(xué)生缺乏互聯(lián)互通的信用制度的約束，而是主動(dòng)進(jìn)行信用制度的建設(shè)，建立助學(xué)貸款計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息管理系統(tǒng)，將其與人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)互聯(lián)，相當(dāng)于在已經(jīng)開(kāi)發(fā)的人民銀行征信系統(tǒng)的框架內(nèi)建立了支線網(wǎng)絡(luò)。從校園地助學(xué)貸款，到生源地助學(xué)貸款，各金融機(jī)構(gòu)不斷更新和完善這個(gè)子系統(tǒng)，逢山開(kāi)山、逢水架橋，具體環(huán)節(jié)至少包括：用戶交互層、交互控制層、業(yè)務(wù)服務(wù)層、公共服務(wù)層、業(yè)務(wù)流程管理層、數(shù)據(jù)訪問(wèn)層和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)層等等，需要主動(dòng)去建設(shè)、去培育信用制度，通過(guò)信用制度的建設(shè)去完善風(fēng)險(xiǎn)管理和控制，及時(shí)、準(zhǔn)確和有效的保證每筆助學(xué)貸款的發(fā)放和回收。

(五)把思想教育、誠(chéng)信為本放在重要地位

大學(xué)生的信用不僅依靠外部信用制度建設(shè)，更依靠其內(nèi)心的還貸承諾。因此對(duì)其進(jìn)行誠(chéng)信教育就特別重要，這本身又是信用建設(shè)的重要內(nèi)容。大學(xué)生不僅是被動(dòng)的還貸者，而且是主動(dòng)的信用建設(shè)主體。一旦大學(xué)生牢固樹(shù)立起誠(chéng)信意識(shí)，即使在其因暫時(shí)找不到工作時(shí)也會(huì)主動(dòng)找到銀行延緩還貸，談妥還貸條件，有責(zé)任心的大學(xué)生絕對(duì)不會(huì)賴賬不還。他不但會(huì)帶著一顆感恩的心努力學(xué)習(xí)、勤奮工作，更會(huì)千方百計(jì)去把給他“及時(shí)雨”和“雪中炭”的銀行貸款還上。這比任何風(fēng)險(xiǎn)管理措施都有效。正是基于這樣的深刻認(rèn)識(shí)，助學(xué)貸款的相關(guān)機(jī)構(gòu)都努力將風(fēng)險(xiǎn)管理在一開(kāi)始就植入大學(xué)生的內(nèi)心，在擴(kuò)招和開(kāi)展信用助學(xué)貸款的同時(shí)，努力提高新一代大學(xué)的誠(chéng)信守信意識(shí)。

(六)法制建設(shè)，長(zhǎng)治久安