序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇保險(xiǎn)公司團(tuán)險(xiǎn)部工作范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

分散投保的主體在談判能力上的相對(duì)劣勢(shì)，導(dǎo)致一些風(fēng)險(xiǎn)較高的集團(tuán)所屬企業(yè)在投保某些險(xiǎn)種時(shí)經(jīng)常被保險(xiǎn)公司拒保，從而使得這些企業(yè)無法獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)保障，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力受到較大影響。即使有的企業(yè)獲得了保險(xiǎn)公司的投保許可，最終的投保費(fèi)率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于市場(chǎng)整體費(fèi)率水平?？傊稚⑿捅ｋU(xiǎn)管理體制所固有的投保主體談判能力弱的缺陷，使得有些企業(yè)無法正常投保，從而縮減了企業(yè)集團(tuán)的保險(xiǎn)保障范圍，降低了企業(yè)集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

二、構(gòu)建企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一保險(xiǎn)管理模式

根據(jù)西方發(fā)達(dá)國家的相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，要想突破分散型保險(xiǎn)管理模式所導(dǎo)致的困境，就必須從模式的變革入手，通過采用企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一保險(xiǎn)管理(以下簡稱為“統(tǒng)?！?模式，利用企業(yè)集團(tuán)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)有效克服相較保險(xiǎn)公司在專業(yè)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、實(shí)力、信息、議價(jià)能力、談判能力等方面的相對(duì)劣勢(shì)，從而幫助企業(yè)集團(tuán)以最低保險(xiǎn)成本支出獲得最大的風(fēng)險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)企業(yè)集團(tuán)保險(xiǎn)效益的最大化。當(dāng)前，我國企業(yè)集團(tuán)的統(tǒng)保模式主要有三種，即高度集權(quán)型的“集中決策、集中投?！蹦Ｊ健爰瘷?quán)型的“集中管理、分包采購、分別投?！蹦Ｊ胶椭笇?dǎo)型的“集中指導(dǎo)、分散操作”模式?？紤]到集團(tuán)所屬企業(yè)的實(shí)際保險(xiǎn)需求、利益和投保積極性，結(jié)合上述各種模式的預(yù)期實(shí)施效果，建議我國企業(yè)集團(tuán)應(yīng)將“集中管理、分包采購、分別投?！钡慕y(tǒng)分結(jié)合模式作為保險(xiǎn)管理模式轉(zhuǎn)型的首選。第一，集中管理。企業(yè)集團(tuán)作為保險(xiǎn)工作的管理決策中心，負(fù)責(zé)制定統(tǒng)保政策(統(tǒng)保方案和統(tǒng)保管理辦法)和管理規(guī)劃、保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇和設(shè)計(jì)組合、組織統(tǒng)保實(shí)施以及對(duì)統(tǒng)保實(shí)施的監(jiān)督審計(jì)等。第二，分包采購。企業(yè)集團(tuán)根據(jù)集團(tuán)所屬企業(yè)的業(yè)務(wù)類型、風(fēng)險(xiǎn)狀況及保險(xiǎn)需求將集團(tuán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分為不同的保險(xiǎn)包，并在集團(tuán)層面上將這些保險(xiǎn)包作為一個(gè)整體統(tǒng)一采購，所屬企業(yè)按照各保險(xiǎn)包的采購結(jié)果及統(tǒng)保操作細(xì)則，進(jìn)行具體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)安排。第三，分別投保。集團(tuán)所屬企業(yè)按照企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一采購的保險(xiǎn)價(jià)格及統(tǒng)保操作細(xì)則，并結(jié)合企業(yè)自身情況，對(duì)必選險(xiǎn)種及可選險(xiǎn)種進(jìn)行組合，分別進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保操作。綜上，統(tǒng)分結(jié)合模式不是簡單的“分”或者“統(tǒng)”，它是根據(jù)實(shí)際情況有“統(tǒng)”有“分”。在該模式中，集團(tuán)所屬企業(yè)仍是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投保主體，仍享有原有一切權(quán)益?！敖y(tǒng)”的出發(fā)點(diǎn)是企業(yè)集團(tuán)利用其規(guī)模優(yōu)勢(shì)和專業(yè)能力來統(tǒng)籌規(guī)劃整個(gè)集團(tuán)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，落腳點(diǎn)則是為了實(shí)現(xiàn)集團(tuán)所屬企業(yè)保險(xiǎn)權(quán)益的最大化。在統(tǒng)保具體實(shí)施過程中，考慮到多數(shù)企業(yè)與現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的常年合作關(guān)系，投保企業(yè)可按統(tǒng)保條件優(yōu)先選擇原承保公司，若原承保公司無法接受統(tǒng)保條件，再由企業(yè)集團(tuán)與投保企業(yè)協(xié)商進(jìn)行保險(xiǎn)安排。這樣，統(tǒng)分結(jié)合模式既發(fā)揮了企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一采購的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)，又充分增進(jìn)了集團(tuán)所屬企業(yè)的保險(xiǎn)權(quán)益，尊重和保護(hù)了集團(tuán)所屬企業(yè)的投保意愿和積極性，從而有助于企業(yè)集團(tuán)保險(xiǎn)模式轉(zhuǎn)型的順利推進(jìn)。

三、企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一保險(xiǎn)管理模式的優(yōu)勢(shì)

(一)能夠有效解決漏保和投保不足問題第一，在統(tǒng)保模式下，企業(yè)集團(tuán)可以在所聘請(qǐng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)技術(shù)支持基礎(chǔ)上，由自己的專業(yè)人員憑借專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)來統(tǒng)一確定企業(yè)集團(tuán)投保險(xiǎn)種的范圍，這將有助于避免漏保和投保不足問題的產(chǎn)生。第二，統(tǒng)保模式強(qiáng)調(diào)從集團(tuán)層面和宏觀角度對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，這有助于克服集團(tuán)所屬企業(yè)的個(gè)體視角所產(chǎn)生的局限性和僥幸心理，從而能夠?qū)κ欠裢侗Ｒ恍┦玛P(guān)重大的保險(xiǎn)險(xiǎn)種做出正確的判斷。第三，企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)保的規(guī)模優(yōu)勢(shì)使得企業(yè)集團(tuán)具有較強(qiáng)的議價(jià)能力和談判優(yōu)勢(shì)，很大程度上避免了因投保費(fèi)率過高或保險(xiǎn)公司拒保等所導(dǎo)致的漏保及投保不足問題的發(fā)生。(二)能夠大幅降低保費(fèi)支出第一，統(tǒng)保的規(guī)模優(yōu)勢(shì)具有更強(qiáng)的議價(jià)能力和談判優(yōu)勢(shì)，從而使企業(yè)集團(tuán)能夠獲得更大幅度的保費(fèi)優(yōu)惠，起到有效降低保費(fèi)支出的作用。第二，企業(yè)集團(tuán)能夠從宏觀層面對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行優(yōu)化組合，例如以保費(fèi)更低、保障更好的雇主責(zé)任險(xiǎn)來替代團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)，從而起到降低保費(fèi)支出的作用。根據(jù)我國企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)保的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，統(tǒng)保模式通常能夠使企業(yè)集團(tuán)的保費(fèi)支出節(jié)約30%以上。(三)能夠提高索賠時(shí)效，增加保險(xiǎn)效益一方面，企業(yè)集團(tuán)能夠預(yù)先與保險(xiǎn)公司就相關(guān)理賠服務(wù)如事故報(bào)案制度、核定損失的時(shí)限及支付賠款的時(shí)限等事項(xiàng)進(jìn)行約定，這既可確保理賠的時(shí)效性，又可提高案件的結(jié)案率。另一方面，擁有規(guī)模優(yōu)勢(shì)的企業(yè)集團(tuán)通常會(huì)成為各家保險(xiǎn)公司的VIP客戶，從而索賠服務(wù)會(huì)進(jìn)一步改善，服務(wù)質(zhì)量也會(huì)進(jìn)一步提高?？傊?，統(tǒng)保模式下保險(xiǎn)公司的拒賠、惜賠、少賠、拖賠等現(xiàn)象將大大減少，企業(yè)集團(tuán)的保險(xiǎn)效益將獲得實(shí)質(zhì)性提升。根據(jù)我國企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)保的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，統(tǒng)保模式下企業(yè)集團(tuán)因索賠效率提高而增加的保險(xiǎn)效益將達(dá)到總保費(fèi)支出的10%以上。綜上，考慮到保費(fèi)支出的節(jié)省及索賠效益的增加等因素，統(tǒng)保模式可為企業(yè)集團(tuán)增加40%以上的保險(xiǎn)效益。(四)能夠幫助高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)獲得保險(xiǎn)保障一方面，企業(yè)集團(tuán)可以利用較強(qiáng)的議價(jià)能力和談判優(yōu)勢(shì)，協(xié)調(diào)相關(guān)保險(xiǎn)公司為高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)辦理相應(yīng)的投保業(yè)務(wù)。另一方面，還可以針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況及保險(xiǎn)需求，要求保險(xiǎn)公司為其量身定制個(gè)性化的保險(xiǎn)方案?？梢姡y(tǒng)保模式有助于解決高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)被拒?；虮ＹM(fèi)成本高企等問題，從而有效解除高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)在投保上的后顧之憂。

四、統(tǒng)一保險(xiǎn)管理模式的具體實(shí)施

篇(2)

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)資金 運(yùn)用 風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資金運(yùn)用關(guān)系到保險(xiǎn)公司的順利運(yùn)轉(zhuǎn)，同時(shí)也關(guān)系到投?？蛻舻那猩砝?。隨著社會(huì)的發(fā)展，人們生活水平的日漸提高，越來越多的人開始重視保險(xiǎn)對(duì)保障個(gè)人利益的重要性。隨之而來的，保險(xiǎn)公司責(zé)任越來越重，它關(guān)系到許多人的切身利益，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)分析將會(huì)影響到企業(yè)的發(fā)展和投保人的切身利益，一定要予以充分的重視。

一、保險(xiǎn)資金運(yùn)用過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司運(yùn)作中存在著一部分的內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司投資部門的管理人員有著很大的權(quán)力，他們很有可能會(huì)利用職權(quán)便利挪用公款、收受賄賂或者購買“人情債券”等。這是一種道德風(fēng)險(xiǎn)，它對(duì)我國保險(xiǎn)市場(chǎng)上有著十分突出的作用，如果控制得不好，將會(huì)給保險(xiǎn)投資帶來巨大隱患。

2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，主要是指保險(xiǎn)人流動(dòng)資產(chǎn)不足，無法支付到期債務(wù)，進(jìn)而引發(fā)的各種風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人資產(chǎn)和負(fù)債共同起作用的結(jié)果。在保險(xiǎn)公司運(yùn)轉(zhuǎn)過程中，一旦出現(xiàn)大額賠償或者退款的情況，就可能造成保險(xiǎn)人短期內(nèi)無法支付巨額賠款，引發(fā)公司的危機(jī)。我國保險(xiǎn)公司存在著保險(xiǎn)儲(chǔ)備金不足的問題，與國外同類企業(yè)相比，我國的保險(xiǎn)行業(yè)還不夠完善，無法形成良好的資金周轉(zhuǎn)鏈。保險(xiǎn)企業(yè)的絕大部分資金投在各個(gè)領(lǐng)域創(chuàng)造價(jià)值，短期內(nèi)無法收回，一旦出現(xiàn)緊急狀況，公司可能會(huì)出現(xiàn)短期的周轉(zhuǎn)不靈，如果不能解決問題就會(huì)繼續(xù)惡化，甚至危及到公司的存亡。

3.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

在保險(xiǎn)公司的投資業(yè)務(wù)中，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是非常常見的風(fēng)險(xiǎn)之一。在我國，保險(xiǎn)資金的投資中，有相當(dāng)可觀的一部分是投在了股票市場(chǎng)，這種投資風(fēng)險(xiǎn)性比較大。我國的資本市場(chǎng)整體規(guī)模還比較小，內(nèi)部結(jié)構(gòu)也不盡合理，市場(chǎng)還不夠成熟，因此風(fēng)險(xiǎn)性比較大。并且，我國相關(guān)投資機(jī)構(gòu)還不規(guī)范，資產(chǎn)的價(jià)格波動(dòng)幅度較大，無法反映出發(fā)行公司的真實(shí)價(jià)值，進(jìn)一步加大了市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性。

4. 保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司的的投資雖然是專業(yè)人員進(jìn)行管理，進(jìn)行科學(xué)的規(guī)劃和投資，但是依然存在著無法回避的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)進(jìn)行投資的決策和投資中的操作都可能會(huì)對(duì)企業(yè)的盈虧造成巨大影響，給企業(yè)資金運(yùn)用帶來風(fēng)險(xiǎn)。而這些風(fēng)險(xiǎn)得不到有效控制，會(huì)給保險(xiǎn)投資工作帶來很大的影響。外部環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)是很難預(yù)測(cè)的，但保險(xiǎn)投資內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)還是可以進(jìn)行控制的，只有做好保險(xiǎn)資金的監(jiān)管工作，才能保證保險(xiǎn)資金的運(yùn)用，保證保險(xiǎn)公司的利益和廣大投保人的利益。

二、控制保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1.加強(qiáng)保險(xiǎn)投資的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制

我國的保險(xiǎn)資金管理工作起步比較晚，許多管理制度還不完善，尤其是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制還十分薄弱，違規(guī)的運(yùn)作方式也時(shí)常發(fā)生，我們必須加以重視。首先，我們要做好資金的管理和組織模式的選擇工作，按照每種模式的風(fēng)險(xiǎn)性和獲利情況，結(jié)合公司實(shí)際情況，最大程度上控制風(fēng)險(xiǎn)。例如，學(xué)習(xí)安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)、蘇黎士保險(xiǎn)集團(tuán)等大規(guī)模保險(xiǎn)企業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立子公司來保證資產(chǎn)的管理，進(jìn)而保證企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，增強(qiáng)企業(yè)的市場(chǎng)競爭力。保險(xiǎn)企業(yè)要逐步完善內(nèi)部控制的制度，實(shí)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部個(gè)部門間的相互監(jiān)督與制約，做到合理利用公司資源，將公司的利益最大化。

2.做好流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制工作

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制工作，包括日常的現(xiàn)金管理、情景分析和壓力測(cè)試等。在保險(xiǎn)公司運(yùn)轉(zhuǎn)的過程中預(yù)期外現(xiàn)金需求是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要因素之一，現(xiàn)金的不足，會(huì)造成現(xiàn)金支付無法滿足及時(shí)需求，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提高自身應(yīng)對(duì)現(xiàn)金短缺情況的能力，安排正規(guī)信貸，盡可能地降低風(fēng)險(xiǎn)。另外，應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)投資分布行業(yè)、債權(quán)人、資源多樣化，避免過度依賴單個(gè)來源造成的風(fēng)險(xiǎn)。不同的保險(xiǎn)金具有不同的特點(diǎn)，因此適合不同的投資。例如，壽險(xiǎn)具有長期性和穩(wěn)定性的特點(diǎn)，一般適合進(jìn)行中長期的投資。公司要結(jié)合長期負(fù)債和流動(dòng)性負(fù)債來確定流動(dòng)資產(chǎn)和中長期資產(chǎn)的分配關(guān)系，使公司的資產(chǎn)管理者能夠在相對(duì)穩(wěn)定的投周期內(nèi)充分利用可支配資產(chǎn)取得最大的利益。

3.靈活利用投資組合

保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，與投資的具體配置有著很大的關(guān)系。在投資市場(chǎng)中，不同的投資對(duì)象有著不同的風(fēng)險(xiǎn)程度，收益性與流動(dòng)性也不盡相同，所能取得的經(jīng)濟(jì)效益也有所差別。保險(xiǎn)企業(yè)在運(yùn)用資金的時(shí)候一定要綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)性和收益型，對(duì)投資進(jìn)行合理配置，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值，盡可能保證收益最大化的同時(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)性降到最低。

4.增強(qiáng)保險(xiǎn)資金的監(jiān)管工作

保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理工作，一定要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)資金的監(jiān)管，建立全面有效的風(fēng)險(xiǎn)管理理念?？梢哉f，這種理念甚至比某些風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制更值得我們注意。我們可以通過專門的資產(chǎn)管理公司、獨(dú)立資產(chǎn)管理部門進(jìn)行資產(chǎn)管理，建立更加客觀有效的第三方托管機(jī)制進(jìn)而加強(qiáng)保險(xiǎn)資金的監(jiān)管工作，保證監(jiān)管工作的客觀性和有效性。

結(jié)論：

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)事業(yè)在我國得到了很大的發(fā)展，但我們必須承認(rèn)我國保險(xiǎn)事業(yè)還不夠完善，在內(nèi)部控制、資金流動(dòng)、周轉(zhuǎn)等方面還存著問題。近年來個(gè)人、企業(yè)投保數(shù)量與日俱增，保險(xiǎn)正成為人們抵御風(fēng)險(xiǎn)的重要投資方式，國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)得到了大幅的提升。保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資金運(yùn)用水平，關(guān)系到保險(xiǎn)公司能否順利運(yùn)轉(zhuǎn)，同時(shí)也關(guān)系到投?？蛻舻那猩砝?，對(duì)金融、證券等行業(yè)也有著重要的影響。我們必須切實(shí)掌握保險(xiǎn)資金運(yùn)用過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮主觀能動(dòng)性，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)行業(yè)健康穩(wěn)定地發(fā)展。相信在不久的將來，我國的保險(xiǎn)業(yè)也會(huì)得到更好的發(fā)展，為我國的繁榮和穩(wěn)定做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

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篇(3)

團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)開閘在即，“洋”“土”保險(xiǎn)誰主沉浮？

團(tuán)險(xiǎn)蛋糕有待做大

來自中國保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2003年全國團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)收入達(dá)到580.35億元。今年1－10月，團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)約為500億元左右。全球知名咨詢公司波士頓咨詢公司預(yù)測(cè)：2006年中國的團(tuán)體壽險(xiǎn)將達(dá)到1000億元的規(guī)模。在眾多外資及合資保險(xiǎn)公司看來，中國團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)無疑是一塊放在嘴邊香噴噴的蛋糕。

事實(shí)上，我國保險(xiǎn)業(yè)一開始就是從團(tuán)體保險(xiǎn)起步的。在過去的舊體制下，做保險(xiǎn)靠的是政府部門和企事業(yè)單位的“紅頭文件”。但近年來，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深入和保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育完善，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)由于多年使用行政手段的慣性，在體制轉(zhuǎn)變中出現(xiàn)一定程度的不適應(yīng)，團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后的問題，一直以來困擾著保險(xiǎn)業(yè)界和監(jiān)管機(jī)構(gòu)。有關(guān)統(tǒng)計(jì)表明，團(tuán)險(xiǎn)保費(fèi)在人身險(xiǎn)保費(fèi)收入中的比重已從1996年的87％下降到2003年的不足20％，成為制約人身保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的“瓶頸”。

目前，按照我國有關(guān)法律和政策規(guī)定，只有中資保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營團(tuán)體保險(xiǎn)。從團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀看，中資公司仍主要靠傳統(tǒng)的學(xué)生平安保險(xiǎn)、旅游意外傷害保險(xiǎn)等短期業(yè)務(wù)來維持保費(fèi)規(guī)模和市場(chǎng)份額，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，管理、技術(shù)、銷售、服務(wù)較為滯后。相對(duì)國內(nèi)日益增長的市場(chǎng)需求而言，團(tuán)體保險(xiǎn)有效供給嚴(yán)重不足。保險(xiǎn)業(yè)界及監(jiān)管人士認(rèn)為，一旦外資進(jìn)入團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)，必然會(huì)以其經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)的優(yōu)勢(shì)搶占這一潛在的巨大市場(chǎng)。

外資逐利而來忙熱身

在我國加入WTO保險(xiǎn)業(yè)三年過渡期內(nèi)，雖然外資保險(xiǎn)公司只能銷售個(gè)人壽險(xiǎn)保單，但外資保險(xiǎn)已經(jīng)在為進(jìn)入團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)提前熱身，并開始制定他們?cè)?004年底進(jìn)入團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)的戰(zhàn)略計(jì)劃、評(píng)估業(yè)務(wù)模型等。由荷蘭國際集團(tuán)與北京首創(chuàng)集團(tuán)合資組建的首創(chuàng)安泰人壽總經(jīng)理蔡康表示：“中國團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)空間很大，未來發(fā)展?jié)摿艽螅覀冋诳紤]以最佳方式進(jìn)入?！?/p>

據(jù)權(quán)威媒體報(bào)道，作為國內(nèi)首家合資保險(xiǎn)公司，中宏人壽的市場(chǎng)調(diào)研等準(zhǔn)備工作則從2002年初便開始著手。目前該公司已設(shè)有專門的員工福利保險(xiǎn)部門來負(fù)責(zé)團(tuán)體保險(xiǎn)和企業(yè)年金業(yè)務(wù)等各項(xiàng)工作。今年初中宏人壽啟動(dòng)了團(tuán)險(xiǎn)銷售隊(duì)伍的培訓(xùn)計(jì)劃。此外，美國友邦保險(xiǎn)也已組建了專業(yè)團(tuán)險(xiǎn)事務(wù)部門，并派員赴美國總部參加培訓(xùn)。

資本逐利而來。誠如保監(jiān)會(huì)人士所言，洋保險(xiǎn)商們的意圖不僅僅在于傳統(tǒng)的短期團(tuán)體意外保險(xiǎn)，而是更看重市場(chǎng)空間更大的中長期的團(tuán)體員工福利計(jì)劃。在發(fā)達(dá)國家，企業(yè)為員工提供諸如退休金計(jì)劃、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)已經(jīng)非常普及。團(tuán)體保險(xiǎn)幾乎等同于員工福利計(jì)劃，商業(yè)保險(xiǎn)公司則是員工福利計(jì)劃的主要提供者。比如在美國，員工福利支出占工資的比重達(dá)41.3％，參加員工福利計(jì)劃的被保險(xiǎn)人占其總?cè)丝诘?3％。

“在我國，隨著現(xiàn)代企業(yè)人力資源管理對(duì)團(tuán)體員工福利的需求日趨成熟，以及社會(huì)保障制度在補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和企業(yè)年金方面政策的支持日益明朗，以員工福利計(jì)劃為主要經(jīng)營方向的團(tuán)體保險(xiǎn)，將成為保險(xiǎn)業(yè)新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)?！痹诘诙弥袊鴪F(tuán)體保險(xiǎn)論壇上，保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧如此表示。

目前我國企業(yè)年金規(guī)模接近500億元，加上以年金名義銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品有430億元，企業(yè)年金成為我國養(yǎng)老保障制度的重要支柱之一。魏迎寧說，我國企業(yè)年金市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到每年1000億元左右。世界銀行更為樂觀地認(rèn)為，到2030年中國企業(yè)年金總規(guī)模將高達(dá)1.8萬億美元。

洋保險(xiǎn)重股東資源開掘

洋保險(xiǎn)紛至沓來，羽翼漸豐。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，自中國保險(xiǎn)業(yè)開放以來，外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，保費(fèi)收入從1999年的18.2億元增至2003年的67.3億元，外資保險(xiǎn)總資產(chǎn)從44億元增至197.8億元，五年之內(nèi)分別增長了2.7倍和3.5倍，在京滬穗等地外資市場(chǎng)份額步步攀升。目前，已有39家外資保險(xiǎn)公司在我國設(shè)立了70個(gè)營業(yè)機(jī)構(gòu)，外資包括合資保險(xiǎn)公司的總數(shù)已超過中資。

“這兩年進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的合資壽險(xiǎn)公司，大都十分重視資源互補(bǔ)，合作雙方在遠(yuǎn)期戰(zhàn)略定位方面已逐漸成熟。這樣做的好處，就是新公司的市場(chǎng)感覺會(huì)很好?！北１O(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任陳文輝對(duì)記者說。

此間觀察家認(rèn)為，盡管中資保險(xiǎn)公司在團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)上已經(jīng)有著多年的開拓，在營銷網(wǎng)點(diǎn)的營建和客戶資源上都有著先行者的天然優(yōu)勢(shì)。但是，今年年初發(fā)生在中美大都會(huì)人壽身上的首都機(jī)場(chǎng)“航意險(xiǎn)壟斷事件”卻傳遞出一個(gè)信號(hào)，合資保險(xiǎn)公司利用股東資源優(yōu)勢(shì)強(qiáng)攻市場(chǎng)的力量不可小覷。合資保險(xiǎn)公司在借助外方股東的國際經(jīng)驗(yàn)、成功的產(chǎn)品及技術(shù)系統(tǒng)之外，還會(huì)充分利用中方股東的資源打開新的銷售渠道。

一份有關(guān)企業(yè)年金市場(chǎng)的調(diào)查報(bào)告表明，目前對(duì)年金險(xiǎn)有需求或潛在需求的企業(yè)團(tuán)體主要有四大類：以電力、電信、石化、銀行等行業(yè)部門為代表的國有大型、特大型企業(yè)；股份制企業(yè)特別是上市企業(yè)；受國外母公司影響的跨國企業(yè)和三資企業(yè)；成熟的大中型民營企業(yè)。

而目前各家合資保險(xiǎn)公司的中方股東，幾乎都有上述四類企業(yè)的背景，外資進(jìn)入中國也可謂“攀龍附鳳”，這樣，今后光做股東業(yè)務(wù)就將有一塊規(guī)模不菲的保費(fèi)來源。

中宏人壽是由加拿大最大壽險(xiǎn)商-宏利金融集團(tuán)與中國石化集團(tuán)組建的合資保險(xiǎn)公司，該公司負(fù)責(zé)員工福利保險(xiǎn)項(xiàng)目的助理總經(jīng)理張劍鋒表示，“團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)放開以后，中宏會(huì)充分利用中方股東的資源，尋找一些潛在的業(yè)務(wù)，但不會(huì)單純?yōu)榱吮ＹM(fèi)規(guī)模而盲目展業(yè)。經(jīng)過前期市場(chǎng)調(diào)研，我們將準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶，并通過產(chǎn)品創(chuàng)新、優(yōu)質(zhì)服務(wù)和完善的后臺(tái)支持等為客戶提供全面的保障?！?/p>

中意人壽則由意大利忠利集團(tuán)與中國石油集團(tuán)合資組建，其北京分公司一位高層向記者表示：“石油行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，為了維護(hù)職工的安全福利保障，其保險(xiǎn)需求較大。中石油系統(tǒng)120多萬職工，加上家屬共有200多萬人，他們都將是中意的忠實(shí)客戶群?！睋?jù)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站最新公布的數(shù)字，自今年2月開業(yè)以來這家公司保費(fèi)收入已突破2億元。

中資保險(xiǎn)積極備戰(zhàn)

“中資保險(xiǎn)公司在團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的最大的優(yōu)勢(shì)和弊端均在于，他們是通過很強(qiáng)的商務(wù)關(guān)系進(jìn)行銷售的，許多保險(xiǎn)公司都與企業(yè)機(jī)構(gòu)客戶建立了一種既牢不可破又無需銷售技能的關(guān)系。這種關(guān)系對(duì)外資保險(xiǎn)而言的確是個(gè)挑戰(zhàn)，但相形之下，中資公司面臨的挑戰(zhàn)更為嚴(yán)峻，因?yàn)樗麄冃枰岣弋a(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場(chǎng)營銷能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇如此表示。

目前，一些中資保險(xiǎn)公司已經(jīng)意識(shí)到自身的問題，開始對(duì)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整。中國人壽一位高管表示：“以往對(duì)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)重視不夠，團(tuán)險(xiǎn)銷售隊(duì)伍建設(shè)較薄弱，現(xiàn)在這方面正在加強(qiáng)?！睋?jù)媒體公開報(bào)道，平安人壽已經(jīng)有意識(shí)地通過費(fèi)率調(diào)節(jié)手段壓縮一些利潤較小或虧損的團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而早些時(shí)候，太平人壽與世界最大的跨國公司團(tuán)體保險(xiǎn)共保計(jì)劃（IGP）簽訂下述協(xié)議：太平人壽作為IGP在中國內(nèi)地的惟一成員保險(xiǎn)公司，可向跨國公司在中國內(nèi)地的子公司或合資、合作企業(yè)提供國際標(biāo)準(zhǔn)的團(tuán)體保險(xiǎn)服務(wù)，向跨國公司客戶提供員工福利保障產(chǎn)品的一攬子團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃。此舉為保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)打開了一種新的思路。

隨著12月11日的臨近，中國團(tuán)險(xiǎn)市場(chǎng)即將開門迎賓。據(jù)悉，中國保監(jiān)會(huì)正緊急召集中資保險(xiǎn)公司商討國內(nèi)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)出路、擬定對(duì)策，一個(gè)有關(guān)團(tuán)體保險(xiǎn)管理辦法或指導(dǎo)意見已數(shù)易其稿出臺(tái)在即。

篇(4)

安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司是一家經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全國性保險(xiǎn)公司，于20xx年6月9日獲得中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建，20xx年9月30日獲準(zhǔn)開業(yè)。安邦保險(xiǎn)實(shí)力雄厚，注冊(cè)資本37.9億元。股東包括上海汽車集團(tuán)股份有限公司（saic）、中國石油化工集團(tuán)公司（sinopec corp）等“世界500強(qiáng)”企業(yè)。憑借著雄厚的股東實(shí)力，一流的企業(yè)文化，安邦保險(xiǎn)發(fā)展態(tài)勢(shì)迅猛。目前已在全國37個(gè)省、市、自治區(qū)及重點(diǎn)城市設(shè)立分公司。20xx年?duì)I業(yè)額超過10億元。安邦保險(xiǎn)期望通過優(yōu)秀的資源配置能力，與客戶、與股東、與戰(zhàn)略伙伴、與員工的相互依存，共贏發(fā)展。

兩周前帶著繼續(xù)學(xué)習(xí)基本功，學(xué)牢專業(yè)知識(shí)的心情來到安邦保險(xiǎn)，在新的公司體驗(yàn)新的工作環(huán)境、接觸新的同事、感受新的不同的企業(yè)文化、接受新一輪的挑戰(zhàn)，讓自己之前所學(xué)的理論和實(shí)踐知識(shí)得到錘煉加以鞏固。

一、實(shí)習(xí)內(nèi)容

實(shí)習(xí)的主要內(nèi)容是學(xué)習(xí)安邦保險(xiǎn)車險(xiǎn)條款，錄單及出單以及整個(gè)工作流程

1、接待客戶，向客戶介紹保險(xiǎn)條款并根據(jù)客戶具體情況做出保險(xiǎn)方案計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。

2、負(fù)責(zé)填寫投保單；先收集好客戶的行駛證、身份證復(fù)印件等資料新車則要提供購車發(fā)票和合格證，然后對(duì)照證件上的內(nèi)容填寫投保單，再用電腦進(jìn)行錄入。

3、經(jīng)核保無誤通過后，交強(qiáng)險(xiǎn)打印保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)標(biāo)志、商業(yè)險(xiǎn)打印保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)卡，核對(duì)確定準(zhǔn)確無誤后，將保險(xiǎn)單交到財(cái)務(wù)，再用專門的筆記本把客戶的資料登記好。

4、把單證按類別整理并裝訂，最后送至檔案管理室并按月份將其歸類。

二、 實(shí)習(xí)體會(huì)

（一）、通過進(jìn)一步的對(duì)保險(xiǎn)公司及行業(yè)的了解，也發(fā)現(xiàn)一些保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理中存在的問題。

1、在經(jīng)營理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。經(jīng)營過程中，為了保證完成保費(fèi)計(jì)劃指標(biāo)，基層公司領(lǐng)導(dǎo)把主要精力集中在完成保費(fèi)計(jì)劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等方面工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)發(fā)展屈服于管理的問題比較突出。面對(duì)競爭日益激烈而尚欠規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境，基層公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制水平不高，部分業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，為完成保費(fèi)任務(wù)不計(jì)成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務(wù)，經(jīng)營效益水平低，制約了保險(xiǎn)公司的快速健康發(fā)展和壯大。

2、在服務(wù)水平上，技術(shù)含量較低，仍然存在過分依賴關(guān)系和人情的現(xiàn)象。基層公司在展業(yè)過程中，主要依靠業(yè)務(wù)人員的“關(guān)系網(wǎng)”拉業(yè)務(wù)，或者是通過大量招聘營銷員的“人海戰(zhàn)術(shù)”開拓市場(chǎng)，保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，誤導(dǎo)消費(fèi)，坑害被保險(xiǎn)人利益等行為時(shí)有發(fā)生，部分業(yè)務(wù)人員忽視消費(fèi)者心理狀態(tài)而采取死纏濫打的推銷方式?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司的“人海戰(zhàn)術(shù)”和“關(guān)系業(yè)務(wù)”的過度膨脹，使國民對(duì)保險(xiǎn)的作用產(chǎn)生誤解，有的甚至產(chǎn)生反感情緒和厭惡心理，不利于培育國民的保險(xiǎn)意識(shí)，損害了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)和保險(xiǎn)從業(yè)人員的社會(huì)地位。另外，基層公司在理賠服務(wù)過程中，有的為了穩(wěn)固與大客戶的關(guān)系不講原則地進(jìn)行人情賠付或通融賠付，有的為了個(gè)人或小集體的利益進(jìn)行人情賠付和搞假賠款，而對(duì)一些非關(guān)系客戶另眼相待，服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量差，違背保險(xiǎn)經(jīng)營的損失補(bǔ)償原則和最大誠信原則。

3、在保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)上，干部職工主人翁意識(shí)減弱，企業(yè)文化氛圍不濃，團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神不強(qiáng)?；鶎庸绢I(lǐng)導(dǎo)班子為了各自一時(shí)的政績和小集體的利益，短期行為突出，當(dāng)公司整體利益和局部利益發(fā)生沖突時(shí)，過多地考慮自身的利益和職位，缺乏大局觀念和長遠(yuǎn)發(fā)展的意識(shí)。在對(duì)員工管理方面，忽視了對(duì)管理水平和經(jīng)營效益的考核。對(duì)公司文化建設(shè)重視不夠，忽視對(duì)員工的經(jīng)營理念、專業(yè)技能和職業(yè)道德素質(zhì)教育。在“績效掛鉤”的考核機(jī)制下，基層公司業(yè)務(wù)人員和營銷人員過分地注重自身的經(jīng)濟(jì)收入，沒有把從事保險(xiǎn)工作當(dāng)作終身的事業(yè)，缺乏主人翁意識(shí)，缺乏愛司愛崗和團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神。

（二）、提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理水平的措施

1、強(qiáng)化管理意識(shí)，提高管理質(zhì)量和水平?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司要提高對(duì)加強(qiáng)管理工作重要性的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)內(nèi)控管理自覺性，樹立起管理是企業(yè)發(fā)展生命的觀念。加強(qiáng)內(nèi)控管理制度建設(shè)，建立起高效率的管理機(jī)制，加強(qiáng)電子化建設(shè)，為管理工作的開展提供強(qiáng)有力的技術(shù)保障和支持。具體講，業(yè)務(wù)上要重點(diǎn)加強(qiáng)市場(chǎng)營銷管理、核保管理和單證控制管理；理賠上要重點(diǎn)加強(qiáng)查勘定損管理和報(bào)價(jià)核賠管理；財(cái)務(wù)上要重點(diǎn)加強(qiáng)收付費(fèi)系統(tǒng)管理；人員上要重點(diǎn)加強(qiáng)職業(yè)行為管理和考核機(jī)制管理。上級(jí)公司要加強(qiáng)對(duì)基層保險(xiǎn)公司管理工作的監(jiān)控和指導(dǎo)，確保統(tǒng)一法人制度的順利執(zhí)行和政令的暢通，同時(shí)建立配套的責(zé)任追究制度和獎(jiǎng)懲措施，加強(qiáng)對(duì)基層公司經(jīng)營管理行為的約束。保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)基層公司市場(chǎng)行為的監(jiān)督和管理，加大對(duì)違法、違規(guī)行為的查處力度，培育有利于基層保險(xiǎn)公司發(fā)展的規(guī)范有序的市場(chǎng)環(huán)境。

2、加強(qiáng)保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)。人是生產(chǎn)力中最積極的因素，解決好人的問題是解決一切問題的根本。配備一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、管理水平高、具有創(chuàng)新能力的領(lǐng)導(dǎo)班子，是基層保險(xiǎn)公司發(fā)展的組織保證和重要基礎(chǔ)?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)班子要不斷學(xué)習(xí)新知識(shí)、新事物，不斷提高領(lǐng)導(dǎo)能力和經(jīng)營管理水平，才能適應(yīng)現(xiàn)代保險(xiǎn)公司發(fā)展的需要。要加強(qiáng)對(duì)基層保險(xiǎn)公司員工的教育和培訓(xùn)，提高員工的綜合素質(zhì)，不斷培養(yǎng)符合現(xiàn)代保險(xiǎn)公司發(fā)展要求的員工隊(duì)伍。加強(qiáng)基層保險(xiǎn)公司企業(yè)文化建設(shè)，增強(qiáng)公司的凝聚力和向心力，倡導(dǎo)團(tuán)隊(duì)協(xié)作，倡導(dǎo)激勵(lì)，宣揚(yáng)先進(jìn)，并通過分配結(jié)構(gòu)和分配機(jī)制的改進(jìn)，穩(wěn)定員工隊(duì)伍，充分調(diào)動(dòng)每位員工的積極性和創(chuàng)造性，為公司發(fā)展提供強(qiáng)大的人力資源保證。

篇(5)

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；大病保險(xiǎn)；困境；策略

2012年8月30日，國家發(fā)展改革委員會(huì)、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人力資源社會(huì)保障部、民政部和保監(jiān)會(huì)等國務(wù)院六部委共同了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），確定了城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)（以下簡稱大病保險(xiǎn)）的基本框架即各地政府指定的部門作為投保人，以城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保（以下簡稱城鎮(zhèn)居民醫(yī)保）、新型農(nóng)村合作醫(yī)療（以下簡稱新農(nóng)合）的參保（合）人為被保險(xiǎn)人，向保險(xiǎn)公司購買大病保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用的情況下，保險(xiǎn)公司對(duì)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)?；蛐罗r(nóng)合補(bǔ)償后個(gè)人負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步保障。

一、城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)概念的界定

基本醫(yī)療保險(xiǎn)是指由政府主導(dǎo)，通過立法的方式要求用人單位和個(gè)人繳納一定的保費(fèi)來籌集醫(yī)療保險(xiǎn)基金，當(dāng)參保人員患病就診產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用后，由醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以避免或減輕參保人因病就診所帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)；基本醫(yī)療保險(xiǎn)的界定應(yīng)遵循與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和參保人收入水平相適應(yīng)的原則，同時(shí)兼顧公平和效率，通過國家立法和政策來保證基本醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)施?；踞t(yī)療保險(xiǎn)制度屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，特定的企業(yè)和個(gè)人必須參加。我國的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度由城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)三部分組成。

二、城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)現(xiàn)狀

目前，全國大部分大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由大型保險(xiǎn)公司承辦，市場(chǎng)份額最大的為人保集團(tuán)，項(xiàng)目覆蓋了 10 個(gè)省份的 21 個(gè)地市。大病保險(xiǎn)正式推廣之前已經(jīng)在各地試點(diǎn)，創(chuàng)造了代表性的“廣東湛江模式”、“江蘇太倉模式”、“洛陽模式”以及“北京平谷模式”，為后期大病保險(xiǎn)的開展、推廣積累了經(jīng)驗(yàn)。各地區(qū)根據(jù)自身發(fā)展水平，在現(xiàn)有模式上進(jìn)行了適應(yīng)性調(diào)整，陸續(xù)啟動(dòng)了大病保險(xiǎn)工作。大病保險(xiǎn)是一項(xiàng)惠民舉措，但是在推廣運(yùn)行過程中出現(xiàn)諸多問題，大病保險(xiǎn)呈現(xiàn)疲態(tài)。

2.1經(jīng)營狀況不甚樂觀

保險(xiǎn)公司承保熱情不高。與初期承保大病保險(xiǎn)呈現(xiàn)“白熱化”局面相比較，晚開展大病保險(xiǎn)的地區(qū)卻需要開展二次競標(biāo)，鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)承保大病保險(xiǎn)； 甚至有中標(biāo)團(tuán)隊(duì)采用棄標(biāo)放棄承保。對(duì)于社保基金結(jié)余不足的地區(qū)，大病保險(xiǎn)也遲遲難以推進(jìn)。各地大病保險(xiǎn)普遍虧損。競標(biāo)初期，保險(xiǎn)公司為了獲得承保機(jī)會(huì)惡意壓價(jià)競爭、串通報(bào)價(jià)，壓低承保費(fèi)率，將資金實(shí)力不強(qiáng)的企業(yè)排除在外，也為后期賠付埋下了隱患。保險(xiǎn)公司難以控制大病保險(xiǎn)的費(fèi)用支出，人保集團(tuán)中報(bào)顯示，健康險(xiǎn)實(shí)際賠付率及預(yù)期賠付率明顯上升。承保機(jī)構(gòu)不得不采取以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)，并呼吁財(cái)政給予補(bǔ)貼。

2.2商業(yè)保險(xiǎn)公司效率未顯現(xiàn)

在大病保險(xiǎn)設(shè)計(jì)中均持謹(jǐn)慎態(tài)度。在醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷項(xiàng)目設(shè)定上，多數(shù)大病保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目為基本醫(yī)保目錄中的病種，即使報(bào)銷費(fèi)用可以不受病種限制，只關(guān)注居民實(shí)際自擔(dān)金額，但在實(shí)際操作中，報(bào)銷項(xiàng)目的設(shè)定依然限制了保險(xiǎn)公司的審核、報(bào)銷流程。報(bào)銷效率低下。報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，社保機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司針對(duì)同一醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行重疊審核耗費(fèi)部分資金，民眾針對(duì)同一筆醫(yī)療費(fèi)用反復(fù)在社保機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司間奔走，降低了辦事效率。未提供與健康相關(guān)的增值服務(wù)。雖然大病保險(xiǎn)不得與其他產(chǎn)品捆綁銷售，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依然可以為大病保險(xiǎn)提供與健康相關(guān)的增值服務(wù)，提高健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的質(zhì)量。尷尬的是，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅怠于提供附加服務(wù)，中標(biāo)的保險(xiǎn)公司多為資金雄厚的壽險(xiǎn)公司，鮮有專業(yè)健康險(xiǎn)公司的身影，專業(yè)健康險(xiǎn)公司并沒體現(xiàn)其專業(yè)性。

2.3招標(biāo)機(jī)制不健全

《保險(xiǎn)公司城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，各地方政府必須通過公開招標(biāo)的方式選定承辦大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。從各地招投標(biāo)的情況看，主要存在以下兩個(gè)方面的問題。

2.3.1部分保險(xiǎn)公司非理性競標(biāo)

一方面，雖然根據(jù)政府招標(biāo)的相關(guān)規(guī)定，涉及公共服務(wù)的招標(biāo)，價(jià)格指標(biāo)不得高于30%，但在招標(biāo)過程中，一些地方政府簡單看重“低保費(fèi)、高保障”，忽視保險(xiǎn)公司的專業(yè)能力，因此，價(jià)格標(biāo)雖然占比小，但成為大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競標(biāo)的主要因素，這也是決定保險(xiǎn)公司成功中標(biāo)的主要原因。另一方面，保險(xiǎn)公司為了成功中標(biāo)，在沒有獲得承辦大病保險(xiǎn)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和未對(duì)大病保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算的情況下“拍腦袋”定價(jià)，并采用低價(jià)、擴(kuò)大保障范圍、超額賠付等違規(guī)競標(biāo)手段，毫無顧忌公司承辦大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司這些非理性競標(biāo)行為勢(shì)必會(huì)加大自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。例如從內(nèi)蒙古保監(jiān)局相關(guān)消息得知，2014 年 5 月，包頭市衛(wèi)生廳對(duì)城鎮(zhèn)居民大病保險(xiǎn)進(jìn)行招標(biāo)采購，招標(biāo)采購價(jià)為每個(gè)人每年30元，但大地保險(xiǎn)公司采取壓價(jià)的形式以每個(gè)人每年25元成功中標(biāo)，但事后被內(nèi)蒙古保監(jiān)局罰款 10萬元；保險(xiǎn)公司的非理性競標(biāo)行為，勢(shì)必會(huì)給自身帶來巨大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，如果屆時(shí)不能兌現(xiàn)合同內(nèi)容，甚至?xí)l(fā)對(duì)政府和社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司承辦大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信任危機(jī)。

2.3.2部分地區(qū)招標(biāo)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)混亂

通過瀏覽大部分地區(qū)的招標(biāo)資料了解到，各地區(qū)招標(biāo)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)五花八門，有些地方規(guī)定參與競標(biāo)的保險(xiǎn)公司必須繳納服務(wù)費(fèi)、履約保證金和投標(biāo)保證金等多種費(fèi)用，而有的地區(qū)則只要求參與競標(biāo)的保險(xiǎn)公司繳納投標(biāo)保證金。單從投標(biāo)保證金看，各大病保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)規(guī)定也不相同。江蘇省射陽縣農(nóng)村居民大病保險(xiǎn)招標(biāo)公告要求投標(biāo)方必須繳納 80000 元投標(biāo)保證金；浙江省湖州市大病保險(xiǎn)采購項(xiàng)目招標(biāo)公告顯示，投標(biāo)需交納 290000 元的投標(biāo)保證金；承辦慈溪市城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需交納投標(biāo)保證金 18 萬元；運(yùn)城市城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)項(xiàng)目投標(biāo)保證金 70 萬元除了投標(biāo)保證金，各地收取中標(biāo)服務(wù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)也各不相同，例如安徽省規(guī)定禁止招標(biāo)方收取承大病保險(xiǎn)此項(xiàng)費(fèi)用；而有的地區(qū)規(guī)定中標(biāo)的保險(xiǎn)公司以合同總價(jià)的1.05%向政府繳納服務(wù)費(fèi)。

三、保障城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)順利運(yùn)行的相關(guān)建議

城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)真正達(dá)到提高保障、惠及民眾的初衷，政府應(yīng)從宏觀政策制定上引導(dǎo)規(guī)范保險(xiǎn)公司的經(jīng)營，監(jiān)管醫(yī)療市場(chǎng)行為，也需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)衡量自身優(yōu)劣勢(shì)，制定長遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃，樹立品牌理念，重視醫(yī)療保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)的附加服務(wù)的開發(fā)。

3.1制度設(shè)計(jì)上引導(dǎo)經(jīng)營主體有效參與

明確大病保險(xiǎn)定位，釋放健康保險(xiǎn)空間。從世界各國經(jīng)驗(yàn)看，政策導(dǎo)向決定了商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)行為的有效性，政府需要對(duì)其醫(yī)療保險(xiǎn)職能進(jìn)行精準(zhǔn)定位?！蛾P(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的實(shí)施意見》并沒有給出商業(yè)健康保險(xiǎn)公司的長期發(fā)展規(guī)劃，開放城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)作為試行，面臨一定政策風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)明確醫(yī)療改革的方向與步驟，利于商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行長期規(guī)劃。現(xiàn)階段我國的社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)屬于“競爭”關(guān)系，社保覆蓋的擴(kuò)大必然會(huì)使民眾輕視健康險(xiǎn)的作用，從這一方面也要求政府以社保思想向商業(yè)保險(xiǎn)公司采購服務(wù)時(shí)，需要明確其定位，為商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展釋放有效空間。

給予稅收優(yōu)惠，促進(jìn)保險(xiǎn)公司資源整合。目前，保監(jiān)會(huì)已免除商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得的保費(fèi)收入的監(jiān)管費(fèi)。此次引入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)是要求采用契約管理型模式，保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)加大，加上在醫(yī)療費(fèi)用管理上處于弱勢(shì)地位，更需要政策的扶持。若在前期給予保險(xiǎn)公司相應(yīng)的稅收優(yōu)惠，建議將投資于信息化平臺(tái)管理的盈利免征所得稅，促進(jìn)前期的平臺(tái)建設(shè)，便于公司前期積累經(jīng)驗(yàn)和后期完善。

3.2強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管

加強(qiáng)對(duì)承保機(jī)構(gòu)監(jiān)管。各地自主進(jìn)行招標(biāo)，必須根據(jù)《保險(xiǎn)公司城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的規(guī)定進(jìn)行更嚴(yán)格的綜合比對(duì)。建議建立全國范圍內(nèi)的專業(yè)評(píng)估團(tuán)隊(duì)，組織醫(yī)療機(jī)構(gòu)、健康服務(wù)組織、社保機(jī)構(gòu)等多方專業(yè)人員，對(duì)各招投標(biāo)過程進(jìn)行審核與抽查，對(duì)已經(jīng)取得承辦大病保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期、跟蹤式監(jiān)督，確保保險(xiǎn)公司的執(zhí)行效率。對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分保險(xiǎn)公司運(yùn)作大病保險(xiǎn)的費(fèi)用與業(yè)務(wù)成本； 社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可向保險(xiǎn)公司分期劃撥社?；?，嚴(yán)格資金運(yùn)用的審查； 保監(jiān)會(huì)應(yīng)對(duì)承保機(jī)構(gòu)社?；鹜顿Y運(yùn)營方式、比例等進(jìn)行更為嚴(yán)格的監(jiān)管。

加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。政府需要對(duì)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店進(jìn)行更加嚴(yán)密的監(jiān)管，對(duì)病人的醫(yī)療行為由事后核查變?yōu)槭虑皣?yán)控，防止惡意騙賠現(xiàn)象的發(fā)生?？梢越⒍喾胶献鞯尼t(yī)療巡查隊(duì)，引入定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的競爭機(jī)制與評(píng)級(jí)機(jī)制。重視群眾監(jiān)督機(jī)制，及時(shí)處理投訴與舉報(bào)，保障機(jī)制平穩(wěn)運(yùn)行。

3.3實(shí)現(xiàn)運(yùn)營模式多元化

資金收繳。國內(nèi)現(xiàn)有模式均運(yùn)用在社?；鸾Y(jié)余地區(qū)。對(duì)于社?；鸪渥愕貐^(qū)而言，需要根據(jù)結(jié)余資金進(jìn)行測(cè)算，決定“分?！苯痤~； 對(duì)于基金虧損地區(qū)，通過擴(kuò)大參保人群、提高財(cái)政補(bǔ)助等方式收繳資金，再尋找承保機(jī)構(gòu)。對(duì)于社保資金的二次分配，可以借鑒“太倉模式”，為城鎮(zhèn)職工與城鄉(xiāng)居民統(tǒng)一購買商業(yè)大病保險(xiǎn)，使城鎮(zhèn)職工的結(jié)余資保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)（雙月刊） 2014 年第 5 期金彌補(bǔ)城鄉(xiāng)居民保險(xiǎn)中的逆向選擇缺口。

保費(fèi)厘定。保險(xiǎn)公司應(yīng)該充分估計(jì)自身資質(zhì)，防止社保機(jī)構(gòu)盲目壓低價(jià)格或擴(kuò)大理賠范圍。即使制定了相對(duì)合理的報(bào)銷制度，保險(xiǎn)公司也應(yīng)做好可能面臨“三年虧損五年利平”的準(zhǔn)備?？梢耘c政府實(shí)行損益共享，并在前期將費(fèi)率調(diào)整周期縮短，將損益限定在一定比例內(nèi)，保本微利。

合作周期。《保險(xiǎn)公司城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中規(guī)定的合作期限原則上不低于 3 年。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)盡可能選擇較長的合作期限，制定中長期發(fā)展規(guī)劃，做好前期積累工作。

保障范圍。保險(xiǎn)公司應(yīng)擴(kuò)大保障范圍，重點(diǎn)鎖定于突發(fā)性的重大疾病支出以及高額的治療費(fèi)用，適時(shí)將慢性病、特殊醫(yī)療器材與藥品的支出控制在一定比例內(nèi)。

給付金額。應(yīng)考慮當(dāng)?shù)貐⒈３青l(xiāng)居民的實(shí)際年收入，結(jié)合繳費(fèi)水平與工資水平確定給付線；在上限的設(shè)定上，應(yīng)考慮到疾病的延續(xù)性支出，并著重于年度累計(jì)醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償。并力爭突破病種限制，關(guān)注居民實(shí)際承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用。

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篇(6)

【關(guān)鍵詞】 人壽保險(xiǎn)公司 內(nèi)部控制制度 制度建設(shè) 管理控制

一、人壽保險(xiǎn)公司加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)的必要性

1、國內(nèi)人壽保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制建設(shè)基本狀況

在股權(quán)結(jié)構(gòu)上，股份制保險(xiǎn)公司相對(duì)國有保險(xiǎn)公司而言，其股權(quán)相對(duì)分散，《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定：采取股份有限公司架構(gòu)的內(nèi)資保險(xiǎn)公司至少需要五家股東，且單一股東持股比例原則上不能超過20%。分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致了各公司股東背景復(fù)雜的現(xiàn)實(shí)，中資、外資、國有、民營股東都存在這樣的問題。不同的股東背景使各股東投資目的和價(jià)值取向不盡相同，自律程度也不一樣。因此，股份保險(xiǎn)公司的股東行為亟待引導(dǎo)和規(guī)范，尤其是民營股東。在經(jīng)營管理上，股份保險(xiǎn)公司的規(guī)范程度不一，其規(guī)范的程度與其股權(quán)結(jié)構(gòu)關(guān)系密切。在人力資源管理上，股份保險(xiǎn)公司的員工素質(zhì)普遍高于國有保險(xiǎn)公司，但也存在人員配備不足的問題，在其分支機(jī)構(gòu)這個(gè)問題更為嚴(yán)重。目前中國的合資保險(xiǎn)公司大多是外國人壽保險(xiǎn)公司與中國非保險(xiǎn)企業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，雙方的背景實(shí)力強(qiáng)大是主要特點(diǎn)。在經(jīng)營管理上，外方會(huì)派出富有經(jīng)驗(yàn)的高層管理人員，這樣合資公司能充分吸收借鑒外方先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。

2、加強(qiáng)人壽保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制建設(shè)的重要性

有效的內(nèi)部控制制度是促使企業(yè)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營、防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的必要條件，加強(qiáng)和健全企業(yè)的內(nèi)控機(jī)制已成為壽險(xiǎn)行業(yè)的共識(shí)。目前，世界上許多發(fā)達(dá)國家的商業(yè)壽險(xiǎn)公司都已建立了比較科學(xué)規(guī)范的內(nèi)控體系，國際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制工作已成為加強(qiáng)內(nèi)部管理的一個(gè)重要手段得到迅速發(fā)展。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)壽險(xiǎn)公司終將成為法律真正意義上的獨(dú)立法人，業(yè)務(wù)上的自主經(jīng)營，資金需求過程中的自求平衡，經(jīng)營管理中的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營成果上的自負(fù)盈虧等企業(yè)特征將在公司經(jīng)營過程中充分體現(xiàn)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律所引發(fā)的競爭、風(fēng)險(xiǎn)、盈利將驅(qū)使商業(yè)壽險(xiǎn)公司在內(nèi)部管理、防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、提高自我保護(hù)、自我約束和競爭能力上下功夫。因此，作為經(jīng)營管理中重要手段的內(nèi)部控制，將變得越來越重要。

二、人壽保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制機(jī)制存在的問題

1、組織架構(gòu)設(shè)置不科學(xué)

國內(nèi)多數(shù)人壽保險(xiǎn)公司按行政區(qū)域設(shè)置形成金字塔型的組織結(jié)構(gòu)，實(shí)行多級(jí)管理。這種結(jié)構(gòu)降低了內(nèi)部控制的靈敏度，導(dǎo)致對(duì)基層機(jī)構(gòu)控制失效。盡管也有公司嘗試采取事業(yè)部的組織形式，但相對(duì)于國外人壽保險(xiǎn)公司所采取的矩陣式組織結(jié)構(gòu)還是略顯單一。國內(nèi)人壽保險(xiǎn)公司內(nèi)部職能部門之間分工不明確，職責(zé)交叉重疊，經(jīng)營者與股東權(quán)責(zé)不清晰，董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)形同虛設(shè)。相比之下，外資保險(xiǎn)公司組織機(jī)構(gòu)、管理部門和業(yè)務(wù)管理崗位間相互監(jiān)督，彼此制約的特征十分明顯，公司內(nèi)部強(qiáng)調(diào)行政和業(yè)務(wù)雙向管理，講求制度第一，權(quán)力第二，重要職能與關(guān)鍵崗位的設(shè)立也存在一定制衡。

2、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制不完善

一是缺乏日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，對(duì)公司及公司內(nèi)部控制中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行日常監(jiān)督的能力不足。公司管理層及員工對(duì)關(guān)鍵性風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和判斷不足，不同部門間對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制的制度不全面，導(dǎo)致部門間無法有效配合，風(fēng)險(xiǎn)控制的責(zé)任沒有確定。二是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力較弱。公司不夠重視風(fēng)險(xiǎn)管理的重要作用，缺乏專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員對(duì)公司風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、有效地識(shí)別與評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)管控部門的獨(dú)立性與專業(yè)性都有待提高。三是缺乏風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制。職能部門與管理層、董事會(huì)之間無法形成協(xié)調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制，各業(yè)務(wù)部門之間在公司內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施制定方面缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施分散而不成體系、效率較低。

3、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)機(jī)制基礎(chǔ)不牢靠

會(huì)計(jì)人員尤其是審計(jì)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)低，觀念落后，法律意識(shí)淡薄，且會(huì)計(jì)主體缺乏獨(dú)立性。鑒于保險(xiǎn)行業(yè)收取保費(fèi)在前，成本支出在后，因此會(huì)計(jì)人員的職業(yè)判斷扮演著舉足輕重的角色，保險(xiǎn)公司會(huì)計(jì)在物質(zhì)和精神上的獨(dú)立性顯得尤為重要。沒有規(guī)范的市場(chǎng)競爭規(guī)則和強(qiáng)有力的監(jiān)督機(jī)制，使得壽險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了無序競爭的局面。為了爭得更多的保費(fèi)、占領(lǐng)更大的市場(chǎng)，許多公司不惜提高手續(xù)費(fèi)的支付比例，更有一些公司采用固定返還、通融給付等方式來爭奪市場(chǎng)，從而擴(kuò)大了給付范圍，虛增了保險(xiǎn)成本，使有些業(yè)務(wù)成本的支出超出了其自身的承受能力，造成了事實(shí)上的虧損經(jīng)營。究其原因，管理不善，業(yè)務(wù)流程不規(guī)范，會(huì)計(jì)監(jiān)督不力，財(cái)務(wù)控制存在漏洞。當(dāng)前我國會(huì)計(jì)工作中存在的假賬泛濫、信息失真、秩序混亂等問題較為嚴(yán)重，如有的企業(yè)沒有嚴(yán)格的復(fù)核審批制度；有的單位賬證、賬賬、賬表、賬實(shí)不符。造成這些現(xiàn)象的原因是多方面的，但內(nèi)部控制失控難辭其咎。

4、業(yè)務(wù)控制機(jī)制不合理

一是對(duì)銷售人員資格管理不嚴(yán)。二是對(duì)銷售行為缺乏有效管控。銷售缺乏監(jiān)督，部分人壽保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)沒有制定控制業(yè)務(wù)員品質(zhì)的相關(guān)辦法，沒有成立相應(yīng)的組織對(duì)業(yè)務(wù)員的違法違規(guī)行為進(jìn)行處理，對(duì)處理的程序沒有制定相應(yīng)的規(guī)定。團(tuán)險(xiǎn)承保管理較弱，部分人壽保險(xiǎn)公司團(tuán)險(xiǎn)核保流于形式，投保資料的錄入偷工減料，缺乏被保人的信息，難以利用信息處理系統(tǒng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。人壽保險(xiǎn)公司普遍存在對(duì)理賠人員重視不夠，人員配置不足的現(xiàn)象，從而影響了理賠的時(shí)效及控制的效果，特別是某些基層分支機(jī)構(gòu)，由于人手不夠，理賠與核保、理算與調(diào)查等崗位不分離，兼崗現(xiàn)象較普遍，為不法行為提供了便利條件。

篇(7)

一、保險(xiǎn)從業(yè)人員的職業(yè)道德水平有待提高。社會(huì)主義精神文明建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容是“三德”教育，即社會(huì)公德，職業(yè)道德及家庭美德教育。保險(xiǎn)作為一種特殊商品，其從業(yè)人員的職業(yè)道德水平的高低直接制約著該行業(yè)的發(fā)展。保險(xiǎn)人缺乏職業(yè)道德，就會(huì)出現(xiàn)以小團(tuán)體或個(gè)人目的為核心，只顧及短期利益，不考慮企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，盲目殺價(jià)，產(chǎn)生諸如高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率和提前支付無賠款退費(fèi)等現(xiàn)象。保險(xiǎn)中介人缺乏職業(yè)道德則產(chǎn)生包括越權(quán)和超范圍業(yè)務(wù)、誤導(dǎo)陳述、惡意招攬和保費(fèi)回扣等現(xiàn)象?？梢哉f保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的許多問題都與保險(xiǎn)從業(yè)人員的職業(yè)道德水平有關(guān)。這種現(xiàn)象一方面與整個(gè)社會(huì)商業(yè)道德滑坡的大環(huán)境有關(guān)，另一方面也與保險(xiǎn)行業(yè)缺乏自律約束機(jī)制有關(guān)。

二、保險(xiǎn)監(jiān)管體系和監(jiān)管措施尚不到位。我國保監(jiān)會(huì)自1998年成立以來，在規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)行為、完善保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序方面做了大量工作，但保險(xiǎn)監(jiān)管體系仍然存在部分盲區(qū)，在監(jiān)管工作中不可避免地存在工作重心失衡、監(jiān)管力度不足等問題，客觀上為某些違規(guī)行為的形成創(chuàng)造了條件。另外，某些不合理現(xiàn)象的產(chǎn)生，也暴露了監(jiān)管部門行使職能的誤區(qū)。當(dāng)某些政策不符合微觀經(jīng)濟(jì)單位的目標(biāo)時(shí)，它們就會(huì)從自身利益出發(fā)，采取措施變相抵制或變通。我國目前對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用和費(fèi)率等方面較為嚴(yán)格的非市場(chǎng)行為的限制，也是導(dǎo)致這些違規(guī)現(xiàn)象產(chǎn)生的原因之一。因此，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)吸收優(yōu)秀人才，完善市場(chǎng)化的監(jiān)管機(jī)制，培育公平、有序的競爭體系。中國保險(xiǎn)業(yè)將逐步融入全球保險(xiǎn)市場(chǎng)，監(jiān)管部門更應(yīng)轉(zhuǎn)變思想，在具體監(jiān)管行為的確定上應(yīng)注意選擇，不但要能管的住，更要使其充滿活力。

三、部分政府部門的干預(yù)破壞了市場(chǎng)競爭機(jī)制。中國的特殊國情決定了保險(xiǎn)公司與政府機(jī)構(gòu)有著某種特殊聯(lián)系，渴望借助政府行政權(quán)力的心理使得保險(xiǎn)公司面對(duì)政府的干預(yù)常常無可奈何。政府機(jī)構(gòu)往往利用行政權(quán)力干涉保險(xiǎn)公司經(jīng)營，致使有些地方出現(xiàn)了政府部門插手事故定損的情況。同時(shí)，部分地區(qū)保險(xiǎn)公司在展業(yè)過程中與政府部門聯(lián)合發(fā)文，推行強(qiáng)制保險(xiǎn)的做法也暴露了個(gè)別政府機(jī)構(gòu)的權(quán)力尋租現(xiàn)象。政府的這些行為本身就違反了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系下公平競爭的原則，在充當(dāng)政策制定者的同時(shí)又成了政策的破壞者。政府干預(yù)不但破壞了市場(chǎng)競爭機(jī)制，還滋長了不良的社會(huì)風(fēng)氣。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，政府干預(yù)的范圍應(yīng)僅限于市場(chǎng)的缺陷和不足，政府經(jīng)濟(jì)職能中最重要的是要促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)育，規(guī)范市場(chǎng)行為，建立市場(chǎng)秩序，保護(hù)平等競爭。