序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇醫(yī)保風(fēng)險(xiǎn)論文范文，愿它們成為您寫作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

9月16日，國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部召開(kāi)新聞會(huì)，公布了《國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)藥品目錄（2004年版）》（以下簡(jiǎn)稱《醫(yī)保目錄》）。這是2000年來(lái)的第一次調(diào)整。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)從1998年的1969萬(wàn)人迅速提升至2004年8月的11847萬(wàn)人；這一億多人是最有購(gòu)買力的人群，醫(yī)保支出從1999年至2003年，復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到65%；醫(yī)保支出占全國(guó)藥品銷售收入的比重，從1998年的7%上升至2003年的44%。可見(jiàn)其潛力。

藥品消費(fèi)醫(yī)院占到了70%－80% 的市場(chǎng)份額，而醫(yī)保品種基本上是在醫(yī)院實(shí)現(xiàn)銷售的。以上海為例，2002年全市醫(yī)?；I資110億，其中徐匯區(qū)就有20多億，僅該區(qū)年終還超支2億多。

從銷售收入增長(zhǎng)的路徑來(lái)看，能夠進(jìn)入《醫(yī)保目錄》對(duì)于制藥企業(yè)是一個(gè)極大的利好信息。比如云南白藥早在2000年就進(jìn)入到《醫(yī)保目錄》，助推了它們主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的逐年提升。其中云南白藥，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到了16.38%；而天士力的養(yǎng)血清腦顆粒在去年底被增補(bǔ)到老版本的《醫(yī)保目錄》中，使得公司產(chǎn)品銷售收入大幅增長(zhǎng)，2004年上半年實(shí)現(xiàn)銷售收入4619.59萬(wàn)元，較去年同期增長(zhǎng)了212.43萬(wàn)元，增長(zhǎng)了118.69%。

二、進(jìn)入醫(yī)保后營(yíng)銷該怎樣做

1、對(duì)初次進(jìn)入醫(yī)保目錄產(chǎn)品的生產(chǎn)廠家來(lái)說(shuō)，應(yīng)調(diào)整營(yíng)銷戰(zhàn)略

如果的企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品以前沒(méi)有進(jìn)入醫(yī)保目錄，這次是第一次進(jìn)入的話，那么你就要調(diào)整營(yíng)銷模式，轉(zhuǎn)換營(yíng)銷資源分配結(jié)構(gòu)，這應(yīng)是一項(xiàng)營(yíng)銷戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型，較難一蹴而就，對(duì)其預(yù)期要長(zhǎng)遠(yuǎn)，否則可能帶來(lái)的是失望。因?yàn)楝F(xiàn)在的醫(yī)院市場(chǎng)面臨的是白熱化的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，你要做好醫(yī)院產(chǎn)品的營(yíng)銷最少要花很長(zhǎng)一段時(shí)間，來(lái)做好以下之事。 ? 突破重重關(guān)卡：

“物價(jià)局備案、招標(biāo)、藥事會(huì)、藥房、大夫、商業(yè)公司、衛(wèi)生局、工商局，免不了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手還來(lái)份舉報(bào)。各個(gè)擺平，花錢，花錢，再花錢。

就是說(shuō)，進(jìn)入醫(yī)療保險(xiǎn)，只是說(shuō)院線產(chǎn)品具備了在醫(yī)院營(yíng)銷上量的基本條件之一，但對(duì)于營(yíng)銷來(lái)說(shuō)，這只是萬(wàn)里走完了第一步。你最好面臨10幾個(gè)進(jìn)入醫(yī)院銷售的關(guān)口。 ? 面臨政策風(fēng)險(xiǎn)：

“今天抓，明天抓，就連小孩也知道回扣藥，該要還要，一分不少，而且還在增加。”

這說(shuō)明了國(guó)家政策對(duì)廠家醫(yī)藥代表給醫(yī)院醫(yī)生處方費(fèi)的限制和目前轉(zhuǎn)入更隱蔽的現(xiàn)狀。但是不給推廣費(fèi)是等死，給少了或者給的不到位或者被糾風(fēng)辦發(fā)現(xiàn)是找死。如果你的產(chǎn)品不能單獨(dú)定價(jià)，價(jià)格不高（不是價(jià)格越低越有競(jìng)爭(zhēng)力），各環(huán)節(jié)費(fèi)用不夠，那你最好就別碰醫(yī)院，否則只能是找死。

政策風(fēng)險(xiǎn)還有就是政府限價(jià)，尤其是醫(yī)保品種，只能降不能升！這使得你的操作空間越來(lái)越小，形成政策性風(fēng)險(xiǎn)。 ? 建立銷售網(wǎng)絡(luò)：

原來(lái)你是OTC渠道的話，你就得重新建立商業(yè)網(wǎng)絡(luò)，目前絕大多數(shù)地區(qū)，醫(yī)院商業(yè)網(wǎng)絡(luò)和OTC商業(yè)網(wǎng)絡(luò)是兩條線，覆蓋醫(yī)院的商業(yè)網(wǎng)絡(luò)的建立需要一些時(shí)間和花費(fèi)的。 ? 組建優(yōu)秀隊(duì)伍和創(chuàng)新銷售方法：

“你開(kāi)報(bào)告會(huì)，我搞聯(lián)誼會(huì)；你專家講座，我權(quán)威；你贊助學(xué)術(shù)，我支持公益。更別提所有的‘地下工作者'，林林總總?！哂猩叩溃斢旋斅贰??！?/p>

如果你的企業(yè)以前有了醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，由于這次醫(yī)保目錄增加的品種多達(dá)714種（其中中藥增加408種，西藥增加306種）。這意味著醫(yī)院藥品銷售競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)一步加劇。

企業(yè)必須組建更優(yōu)秀、更有經(jīng)驗(yàn)的銷售隊(duì)伍，醫(yī)院銷售的醫(yī)藥代表隊(duì)伍比OTC銷售隊(duì)伍更難組建。

你必須試用更創(chuàng)新的銷售方法，否則常規(guī)的方法聰明的醫(yī)藥代表們都用過(guò)了，肯定是邊際效應(yīng)遞減的，醫(yī)生絕對(duì)不愿接受一個(gè)陌生廠家陌生醫(yī)藥代表的所謂推廣費(fèi)，即使別人20%，你給30%，醫(yī)生也不會(huì)在短期接受一個(gè)新的醫(yī)藥代表。因?yàn)閷?duì)他們來(lái)說(shuō)拿得安全是第一位的。

2、開(kāi)始第二步：進(jìn)入各省醫(yī)保目錄

這次國(guó)家醫(yī)保兩個(gè)目錄，與以往相同，把進(jìn)入國(guó)家目錄的產(chǎn)品分成甲類和乙類。 甲類目錄的藥品費(fèi)用按規(guī)定由基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付，在全國(guó)所有統(tǒng)籌地區(qū)都應(yīng)保證支付。但是國(guó)家目錄中的乙類目錄上的藥品各省、自治區(qū)、直轄市可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)水平和用藥習(xí)慣進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付比例由各統(tǒng)籌地區(qū)根據(jù)當(dāng)?shù)蒯t(yī)療保險(xiǎn)基金的承受能力確定。勞動(dòng)與社會(huì)保障部規(guī)定各省最少有15%的調(diào)出與調(diào)入權(quán)。

因此，如果你的產(chǎn)品僅進(jìn)入乙類目錄，那你就還得在各省的相關(guān)部門間做工作，花費(fèi)用讓其進(jìn)入所在省的目錄中。否則進(jìn)入國(guó)家目錄并不是你在所有身份的通行證。

3、進(jìn)入第三步：破解招標(biāo)難題

不論你是獨(dú)家品種還是普通的非獨(dú)家品種，都必須先進(jìn)行招標(biāo)，盡管招標(biāo)業(yè)內(nèi)頗多非議，但作為操作方有權(quán)有利可圖，自然是不會(huì)輕易放過(guò)招標(biāo)這一工具為己牟利的。 如果不是獨(dú)家品種，可能有些還要面臨二次公關(guān)。

三、新進(jìn)入醫(yī)保目錄品種營(yíng)銷新思路

1、 做深做透醫(yī)保定點(diǎn)藥店

現(xiàn)在全國(guó)每個(gè)城市都有醫(yī)保定點(diǎn)藥店，比如上海有約120家社保定點(diǎn)藥店，而且?guī)准遗鷥r(jià)藥品超市也納入了醫(yī)保定點(diǎn)藥店。在定點(diǎn)藥店一般的OTC品種，只要是在醫(yī)保目錄中，都是可以刷卡購(gòu)買的，而且，刷卡是消費(fèi)者可以任意刷卡，沒(méi)有醫(yī)院一個(gè)處方對(duì)藥量的限制，這樣對(duì)營(yíng)銷反而有利，你可以加強(qiáng)定點(diǎn)藥店的店員推薦、促銷和終端POP廣告、陳列、住店促銷等工作力度，就可促使你的醫(yī)保品種上量。

2、 農(nóng)村包圍城市：強(qiáng)力開(kāi)拓中小醫(yī)院市場(chǎng)

以二三級(jí)中小醫(yī)院、企事業(yè)單位醫(yī)院、醫(yī)務(wù)室為突破口，通過(guò)訂貨會(huì)、推廣會(huì)、登門拜訪、協(xié)助醫(yī)藥公司送貨上門等方式，大力開(kāi)展中小醫(yī)院的醫(yī)保目錄品種營(yíng)銷。

3、以臨床研究為手段，廣泛把產(chǎn)品先進(jìn)入中小醫(yī)院

以贊助各中小醫(yī)院醫(yī)生出論文、或者企業(yè)自己收集論文、協(xié)同行業(yè)協(xié)會(huì)、學(xué)會(huì)或者雜志社舉辦研討會(huì)的方式，讓產(chǎn)品進(jìn)入醫(yī)院銷售。

篇(2)

關(guān)鍵詞：醫(yī)療保險(xiǎn)；道德風(fēng)險(xiǎn)；防范；規(guī)避

引言

社會(huì)保險(xiǎn)制度是我國(guó)一種基本社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定社會(huì)階段的必然產(chǎn)物。近年來(lái)隨著醫(yī)保費(fèi)用支出的持續(xù)高漲，道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題越來(lái)越引起人們的高度關(guān)注。道德風(fēng)險(xiǎn)的存在導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用的不合理增長(zhǎng)和醫(yī)療衛(wèi)生資源的浪費(fèi)，對(duì)于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展具有較為嚴(yán)重的影響。

1社會(huì)保險(xiǎn)體系下道德風(fēng)險(xiǎn)的具體表現(xiàn)形式

道德風(fēng)險(xiǎn)最早源于20世紀(jì)80年代西方的經(jīng)濟(jì)哲學(xué)概念，是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中普遍存在的問(wèn)題。當(dāng)前我國(guó)社會(huì)保障領(lǐng)域已經(jīng)成為道德風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)區(qū)，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率高，風(fēng)險(xiǎn)分布廣泛，因道德風(fēng)險(xiǎn)所造成的社會(huì)損失也最為嚴(yán)重。在我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)中，基本醫(yī)療制度所涉及到的利益群體較多，各主體之間的相互聯(lián)系更為復(fù)雜，醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)品表現(xiàn)出的異質(zhì)性、不可逆性和專業(yè)性等特點(diǎn)進(jìn)一步加劇了醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的嚴(yán)重性。從時(shí)間角度來(lái)分析，道德風(fēng)險(xiǎn)包括事前道德風(fēng)險(xiǎn)和事后道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)對(duì)于被保險(xiǎn)人的行為可能會(huì)產(chǎn)生一定的影響。事前道德風(fēng)險(xiǎn)主要是對(duì)被保險(xiǎn)人的疾病發(fā)生概率產(chǎn)生影響，會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人將更多的支出用于醫(yī)療費(fèi)用方面的支出，從而造成醫(yī)療衛(wèi)生資源的過(guò)度消耗。在被保險(xiǎn)人患病以后，所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用往往是不固定的，患者面臨多種醫(yī)療方案的選擇。而患者對(duì)醫(yī)療方案選擇的盲目性可能會(huì)造成對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生資源的浪費(fèi)，這種情況下的道德風(fēng)險(xiǎn)就是事后道德風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)而言，事后道德風(fēng)險(xiǎn)的防范顯得更加重要。從微觀角度來(lái)看，道德風(fēng)險(xiǎn)又可以分為患者過(guò)度消費(fèi)而引起的道德風(fēng)險(xiǎn)和醫(yī)療服務(wù)人員的誘導(dǎo)性需求引起的道德風(fēng)險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人在投保以后，患病治療期間所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用對(duì)于醫(yī)療服務(wù)需求將會(huì)產(chǎn)生影響，由于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)在一定程度上減輕了投保人的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，因此容易造成患者在選擇醫(yī)療方案時(shí)超出實(shí)際的醫(yī)療需求，產(chǎn)生醫(yī)療衛(wèi)生資源過(guò)度利用的問(wèn)題。另一方面，醫(yī)療服務(wù)人員在為患者提供醫(yī)療服務(wù)的時(shí)候存在利用信息優(yōu)勢(shì)誘導(dǎo)患者接受過(guò)度醫(yī)療服務(wù)的問(wèn)題，這從本質(zhì)上是由于醫(yī)療服務(wù)人員和患者之間的信息不對(duì)稱所造成的。

篇(3)

    論文摘要：簡(jiǎn)要分析商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)融合的大背景，結(jié)合國(guó)際商保社保融合的成功案例，通過(guò)對(duì)宜春市城鎮(zhèn)居民大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的分析，總結(jié)出宜春市大病醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)及可行性，提出我國(guó)在大力發(fā)展商保社保融合過(guò)程中應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題。 

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)融合發(fā)展是指在社會(huì)保障體系中充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。 

社會(huì)保險(xiǎn)是在傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，在近代特殊的歷史和社會(huì)背景下在歐洲出臺(tái)的。隨著勞動(dòng)者階層的壯大，社會(huì)保險(xiǎn)的規(guī)模、范圍日益壯大，在各國(guó)都成為重要的保險(xiǎn)保障組成部分，與商業(yè)保險(xiǎn)形成競(jìng)爭(zhēng)的局面。但是，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)存在共性、競(jìng)爭(zhēng)性同時(shí)還存在很多互補(bǔ)性。社會(huì)保險(xiǎn)是政府舉辦的，由社會(huì)集中建立基金。社會(huì)保險(xiǎn)為勞動(dòng)者提供最基本的保障，這種保障具有低水平、廣覆蓋的性質(zhì)，并且有一定的保障范圍。商業(yè)保險(xiǎn)可以提供客戶多層次、特殊的保險(xiǎn)需求，而且商業(yè)保險(xiǎn)具有較成體系的保險(xiǎn)原理和技術(shù)。社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)融合，便可吸取對(duì)方的長(zhǎng)處，滿足公民多方面的需求，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展中的作用、為公民提供充分的經(jīng)濟(jì)保障。使保險(xiǎn)保障不僅具有高覆蓋、平民性的特色，還可提供全面的系統(tǒng)的保障，并運(yùn)行機(jī)制、精算技術(shù)、投資渠道拓展社會(huì)保障空間。國(guó)際上，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)已呈現(xiàn)出相互融合的趨勢(shì)，且日益發(fā)展成為社會(huì)保障的重要形式。 

在我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)社保商保融合尚未深入發(fā)展的時(shí)候，宜春市率先提出了大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)業(yè)務(wù)，并據(jù)此推出了公開(kāi)招標(biāo)業(yè)務(wù) 。 

一、宜春市城鎮(zhèn)居民大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 

我市城鎮(zhèn)居民大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)委托商業(yè)保障公司承擔(dān)的采購(gòu)招標(biāo)工作，基本情況如下： 

投標(biāo)報(bào)價(jià)為： 

1.參保保費(fèi)：城鎮(zhèn)居民醫(yī)保大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)；成人居民每人每年繳納 20 元；大中小(含幼兒園)學(xué)生及未成年居民每人每年繳納 15 元。 

2.理賠限額：超過(guò)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保統(tǒng)籌基金年度累計(jì)支付限額以上符合城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保統(tǒng)籌支付范圍的費(fèi)用，年度累計(jì)最高賠付限額 6 萬(wàn)。 

3.理賠比例：超過(guò)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保統(tǒng)籌基金年度累計(jì)支付限額以上符合城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保統(tǒng)籌支付范圍費(fèi)用賠付比例 75 % 。 

參?；厩闆r：截止2009年12月底，已參保人數(shù)為48.33萬(wàn)人，其中成年人25.24萬(wàn)人；未成年人23.09萬(wàn)人，總保費(fèi)約850萬(wàn)元，目標(biāo)參保人數(shù)約76萬(wàn)人。 

參保范圍：大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的參保對(duì)象為已參加宜春市城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保居民和大中小(含幼兒園)學(xué)生。參保居民和大中小(含幼兒園)學(xué)生在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的同時(shí)，必須參加大病醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)。大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)賠付范圍按江西省勞動(dòng)保障部門規(guī)定的《基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄》、《基本醫(yī)療保險(xiǎn)診療項(xiàng)目》和《基本醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療服務(wù)設(shè)施支付標(biāo)準(zhǔn)》三大目錄執(zhí)行。 

二、宜春市大病醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)越性 

首先，商業(yè)保險(xiǎn)公司能夠通過(guò)優(yōu)質(zhì)低價(jià)的醫(yī)療服務(wù)和方便快捷的補(bǔ)償支付方式參與大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，既有利于解決廣大群眾看病難和看病貴的問(wèn)題，維護(hù)公共醫(yī)療的公平性，又有利于將商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)運(yùn)用到大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，加強(qiáng)了效率性。保險(xiǎn)公司與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)通過(guò)簽訂盈虧分擔(dān)協(xié)議，雙方按照約定的賠付比例分享經(jīng)營(yíng)結(jié)果，有利于大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用控制問(wèn)題得到有效控制，同時(shí)保證其可持續(xù)健康發(fā)展。保險(xiǎn)公司也可以專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，為大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的科學(xué)化管理提供技術(shù)平臺(tái)。 

同時(shí)，政府方面，有利于轉(zhuǎn)變職能，降低成本。政府通過(guò)把大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)管理職能委托專業(yè)保險(xiǎn)公司落實(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)具體的經(jīng)辦工作，可以實(shí)現(xiàn)監(jiān)督管理與具體降班相分離，政府得以從繁瑣的事務(wù)性和技術(shù)性工作中解脫，集中精力專攻政策的制定與監(jiān)督管理工作，充分發(fā)揮政府的行政公信力，做好基金征繳管理工作。 

此外，對(duì)整個(gè)市場(chǎng)而言，有助于的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在一定意義上來(lái)說(shuō)是一種風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的主要經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，可以通過(guò)在社會(huì)保障則中社會(huì)化的方式噩耗政府行為來(lái)給予解決。然而政府的能力畢竟是有限的，不能把所有風(fēng)險(xiǎn)都納入到自己的職能范圍中，在此情況下，商保的存在就可以解決政府職能所不能覆蓋的層面，把社保意外的風(fēng)險(xiǎn)，給予保障，這樣有助于增強(qiáng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。 

三、宜春市大病醫(yī)療保險(xiǎn)也有它的局限性 

首先，我國(guó)尚未出臺(tái)有關(guān)的專門法律法規(guī)，商業(yè)保險(xiǎn)公司、參保居民、政府三者之間的法律關(guān)系不明確，不利于其相互之間義務(wù)關(guān)系的合理確定，同時(shí)也使得商業(yè)保險(xiǎn)公司在參與過(guò)程中存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)，降低商業(yè)保險(xiǎn)公司的積極性。 

其次，保險(xiǎn)公司參與大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)仍缺乏經(jīng)驗(yàn)和動(dòng)力。保險(xiǎn)公司涉及社會(huì)保障的業(yè)務(wù)較少，如何管理日益龐大的保費(fèi)收入無(wú)疑是個(gè)嚴(yán)峻的問(wèn)題，加上大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)具有的公益性和低保費(fèi)收入，保險(xiǎn)公司缺乏足夠的動(dòng)力。 

顯然，社會(huì)保障對(duì)國(guó)家來(lái)說(shuō)是一個(gè)相當(dāng)大的壓力。在這種情況下，發(fā)達(dá)國(guó)家采取將社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行融合，以減輕對(duì)國(guó)家財(cái)政的壓力。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的社會(huì)保障仍然欠缺廣度和深度，在運(yùn)行機(jī)制和效率方面還相當(dāng)不到位。于此同時(shí)，我國(guó)又面臨人口老齡化的壓力，所以怎樣更快更好地發(fā)展社會(huì)保障體系是我國(guó)目前需要迫切解決的問(wèn)題之一。通過(guò)上述案例可以看到，如今在我國(guó)，社會(huì)保障體系正在逐漸走出舊模式，開(kāi)始進(jìn)行新的探索。 

越來(lái)越多的地區(qū)嘗試著將社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行融合，并且很多合作案例都進(jìn)行地比較成功，“湛江模式”就是由此產(chǎn)生的一個(gè)典型。但是，在這種探索發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，必定存在著很多的不足之處。 

四、政府仍然要在社會(huì)保險(xiǎn)的管理當(dāng)中扮演重要角色 

作為社會(huì)保障體系的管理者，政府在社會(huì)保險(xiǎn)中的重要職責(zé)是天然具有的。盡管政府委托商業(yè)保險(xiǎn)公司社會(huì)保險(xiǎn)的運(yùn)作，并不代表政府可以做一個(gè)“甩手掌柜”。如果地方政府將自己的管理權(quán)力和應(yīng)該承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任全數(shù)轉(zhuǎn)交給了商業(yè)保險(xiǎn)公司，這對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的融合發(fā)展是相當(dāng)不利的。作為商業(yè)保險(xiǎn)公司，其主要經(jīng)營(yíng)目的就是盈利，而社會(huì)保險(xiǎn)是以促進(jìn)社會(huì)公平、增加社會(huì)福利為目的，因此，如果完全將管理權(quán)交給商業(yè)保險(xiǎn)公司，極可能使社會(huì)保險(xiǎn)功能弱化，社會(huì)保險(xiǎn)被商業(yè)化趨同于商業(yè)保險(xiǎn)。 

明確管理權(quán)力和責(zé)任。在合同制定時(shí)，雙方的管理權(quán)力和責(zé)任沒(méi)有明確，可能在以后的合作中，雙方管理權(quán)限交叉，最后導(dǎo)致使管理缺乏效率。同時(shí)，在出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，也可能導(dǎo)致雙方相互推卸責(zé)任。 

構(gòu)建共有的信息平臺(tái)，合理簡(jiǎn)化辦理手續(xù)。在委托經(jīng)營(yíng)模式下，社會(huì)保險(xiǎn)由政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同進(jìn)行管理。因此，雙方信息應(yīng)當(dāng)是一致透明的，這是提高社會(huì)保險(xiǎn)運(yùn)作效率的基本。原本將社會(huì)保險(xiǎn)委托商保公司運(yùn)作其重要原因之一就是提高管理和運(yùn)作效率，但如果雙方溝通信息不充分，反而會(huì)降低效率。 

從被保險(xiǎn)人的角度來(lái)講，如果政府和保險(xiǎn)公司不能有效地溝通協(xié)調(diào)，那么一旦遇到需要報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)，被保險(xiǎn)人可能面臨醫(yī)院、社保部門、保險(xiǎn)公司三頭跑的境況，大大加大了被保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)，這也是有些人反對(duì)這種模式的一個(gè)重要的原因。因此，我們認(rèn)為，在共同管理下，雙方應(yīng)當(dāng)構(gòu)建一個(gè)共有的信息平臺(tái)，保證社保部門和商保公司都具有充分足夠的信息，并且合理簡(jiǎn)化社保辦理手續(xù)，降低被保險(xiǎn)人、政府以及保險(xiǎn)公司各方的負(fù)擔(dān)。 

 

參考文獻(xiàn)： 

[1]宜春市城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)市級(jí)統(tǒng)籌實(shí)施方案. 

篇(4)

關(guān)鍵詞：社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn) 道德風(fēng)險(xiǎn) 措施

自1998年以來(lái)，隨著新型城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度在全國(guó)范圍內(nèi)的建立，我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的“公平與效率”大為改善。但是自2000年以來(lái)，通過(guò)《中國(guó)衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)年鑒》顯示，我國(guó)社會(huì)醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用呈遞增之勢(shì)，如圖①所示，其中在2011年占GDP比重已達(dá)5.2%，在這之中，道德風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的影響不容忽視。為此，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)影響我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)方面做了大量研究：胡蘇云（2000）分析了事后道德風(fēng)險(xiǎn)的特征，道德風(fēng)險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)利用和醫(yī)療保險(xiǎn)價(jià)格的關(guān)系，提出了道德風(fēng)險(xiǎn)福利損失這一概念，認(rèn)為克服道德風(fēng)險(xiǎn)的方法包括付費(fèi)制度的設(shè)計(jì)；劉婷、路佳（2009）從社會(huì)學(xué)角度闡述了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的形成以及防御措施，主要通過(guò)醫(yī)生和患者兩方詳細(xì)的介紹了道德風(fēng)險(xiǎn)；郭有德（2004）主要研究了醫(yī)療保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)，從而提出了從醫(yī)療服務(wù)需求方來(lái)控制醫(yī)療保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的一些具體措施；邱曉燕（2010）重點(diǎn)分析了我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中的預(yù)防措施，通過(guò)完善機(jī)制，合理消費(fèi)以及采用預(yù)付制代替后付制的措施預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)。

圖①

一、我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中存在的道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)也稱為敗德風(fēng)險(xiǎn)，它是指從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)?；诘赖嘛L(fēng)險(xiǎn)的定義，下面從需求方、供給方、醫(yī)患雙方以及醫(yī)療消費(fèi)的特殊性四個(gè)方面具體進(jìn)行闡述。

（一）需求方道德風(fēng)險(xiǎn)

圖②

需求方道德風(fēng)險(xiǎn)是指患者利用自己掌握足夠多的信息獲得利益最大化，從而造成醫(yī)療費(fèi)用的不合理增長(zhǎng)。一方面在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制尚未成熟時(shí)，容易出現(xiàn)“一人參保，全家吃藥”的現(xiàn)象。在以前的保險(xiǎn)安排下，首先是個(gè)人自付，然后到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)報(bào)銷，這樣極不方便，參保人也許沒(méi)有太多的資金去交付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用，與此同時(shí)，可能出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，參保人也許會(huì)和醫(yī)院達(dá)成協(xié)議，通過(guò)造假讓保險(xiǎn)公司賠付更多的保額，獲得額外的利益。另一方面，由于道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，會(huì)出現(xiàn)患者過(guò)度消費(fèi)現(xiàn)象。當(dāng)保險(xiǎn)公司支付一定數(shù)量的保額時(shí)，患者會(huì)消費(fèi)更多的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)，例如當(dāng)患者住院時(shí)，往往比在參保前消費(fèi)更多的醫(yī)療服務(wù)、享有更長(zhǎng)的住院時(shí)間和享用更多更昂貴的藥物，從而造成了醫(yī)療資源的浪費(fèi)。在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，資源是稀缺的，一部分人選用將使得另一部分人不能享用，由此另一部分人的健康不能得到很好地保障。

在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，資源是稀缺的，假設(shè)市場(chǎng)由價(jià)格進(jìn)行調(diào)控，醫(yī)療服務(wù)的消費(fèi)量與價(jià)格的供求曲線如圖②所示。當(dāng)患者沒(méi)有參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，供給曲線與需求曲線交于E1點(diǎn)，此時(shí)處于均衡狀態(tài)，此時(shí)的醫(yī)療服務(wù)消費(fèi)資源為OP1*OQ1。而當(dāng)患者參加醫(yī)療保險(xiǎn)后，由于第三方付費(fèi)制度，加之醫(yī)生的引導(dǎo)，造成過(guò)度消費(fèi)現(xiàn)象，假設(shè)患者享受的是全額醫(yī)療保險(xiǎn)，由于邊際成本為零，醫(yī)療服務(wù)消費(fèi)量變?yōu)镼2，對(duì)應(yīng)的價(jià)格為P2，從而醫(yī)療服務(wù)消費(fèi)資源為OQ2*OP2，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于OP1*OQ1，由此造成了OP2*OQ2-OP1*OQ1資源的浪費(fèi)，從而造成了醫(yī)療費(fèi)用的不合理增長(zhǎng)。

（二）供給方道德風(fēng)險(xiǎn)

供給方道德風(fēng)險(xiǎn)是指醫(yī)生利用其信息優(yōu)勢(shì)所造成的社會(huì)醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用的不合理增長(zhǎng)。醫(yī)生占有很大的市場(chǎng)支配能力，憑借其專業(yè)優(yōu)勢(shì)，掌握著醫(yī)學(xué)教育、醫(yī)師準(zhǔn)入、臨床標(biāo)準(zhǔn)等等，在個(gè)人利益最大化以及信息不對(duì)稱的前提下，醫(yī)生往往誘導(dǎo)患者消費(fèi)更多的醫(yī)療服務(wù)，造成資源上的浪費(fèi)。同時(shí)醫(yī)生擁有雙重身份，既是醫(yī)療服務(wù)的提供者，也是醫(yī)療服務(wù)的決定者，而患者的需求是所謂的派生需求：患者所期待的是健康、活力、長(zhǎng)壽，對(duì)醫(yī)療服務(wù)很難進(jìn)行評(píng)估，無(wú)法了解自己的具體病情，對(duì)于如何選擇適合自己的治療方案更是沒(méi)有依據(jù)。于是患者多將決定權(quán)在一定程度上讓渡給醫(yī)生，由其提供治療方案。這種特殊的委托關(guān)系往往會(huì)由于信息的不對(duì)稱造成利益驅(qū)動(dòng)。

相對(duì)于這種特殊的委托關(guān)系，醫(yī)生不僅提供消費(fèi)建議，而且直接決定衛(wèi)生服務(wù)的種類和數(shù)量。由于這種第三方付費(fèi)制度的存在，使得醫(yī)生加大開(kāi)藥的力度，即使是小病也會(huì)誘導(dǎo)患者多開(kāi)藥方，這極大的造成了資源的浪費(fèi)。與此同時(shí)，由于以藥養(yǎng)醫(yī)的不合理制度，醫(yī)生的工資與其所開(kāi)的藥物直接掛鉤，這更促進(jìn)了道德風(fēng)險(xiǎn)，使得醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用不合理增長(zhǎng)。

圖③

在如圖③的供求曲線中，當(dāng)不考慮道德風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，供給和需求曲線即S0和D0相交于E1點(diǎn)，此時(shí)處于均衡狀態(tài)，所消耗的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)資源為OP0*OQ0。然而現(xiàn)實(shí)中由于信息不對(duì)稱，醫(yī)生誘導(dǎo)消費(fèi)者過(guò)度需求，從而使需求曲線由D0移到D1，由于第三方付費(fèi)制度以及以藥養(yǎng)醫(yī)體制的影響，醫(yī)生愿意提供更多的服務(wù)，供給增加，由此供給曲線由S0移至S1，從而達(dá)到新的均衡狀態(tài)E2，均衡點(diǎn)由E1移到E2，此時(shí)所消費(fèi)的資源為OP2*OQ2，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于不考慮道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)所消耗的資源，造成了OP2*OQ2-OP0*OQ0資源的浪費(fèi)，使醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用不合理的增加。

（三）醫(yī)患合謀

自1998年以來(lái)，我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)主要由三方參與者構(gòu)成：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、被保險(xiǎn)人和醫(yī)療機(jī)構(gòu)，如圖④。由于我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)中的第三方付費(fèi)制度，從而使得醫(yī)生與患者達(dá)成共識(shí)，醫(yī)生誘導(dǎo)患者過(guò)度消費(fèi)，與此同時(shí)患者與醫(yī)生合作，愿意消費(fèi)這些服務(wù)，使自己的利益最大化，雙方建立聯(lián)合機(jī)制共同對(duì)付保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，從而滋生出了許多“人情處方”、“營(yíng)養(yǎng)處方”，造成了社會(huì)醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)費(fèi)用的不合理增長(zhǎng)。

圖④

（四）醫(yī)療消費(fèi)的特殊性

1、不確定性：人們對(duì)于患病與否是不確定的，同時(shí)在醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)市場(chǎng)，患者一般并不充分了解何種醫(yī)療服務(wù)是恰當(dāng)?shù)摹⑸踔敛涣私馊绾卧u(píng)價(jià)醫(yī)療質(zhì)量，即使是受過(guò)專業(yè)訓(xùn)練的醫(yī)生，也不能充分了解各種醫(yī)療方案的功效。因此，在有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的情況下，醫(yī)患雙方易于采用成本較高的治療方法，道德風(fēng)險(xiǎn)也就隨之產(chǎn)生，基于這種不確定性，造成了醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用的不合理增長(zhǎng)。

2、對(duì)健康的重視：隨著生活水平的提高，人們對(duì)健康越來(lái)越重視。相應(yīng)的，從事一切活動(dòng)的基礎(chǔ)是有一個(gè)健康的身體，俗話說(shuō)，身體是革命的本錢。然而每個(gè)人都難以規(guī)避疾病的風(fēng)險(xiǎn)，輕者也許住院或是吃藥就好了，重者危及生命甚至家人的健康?；诮】档闹匾裕藗儠?huì)對(duì)生命高度關(guān)注。在有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的情況下，基于“免費(fèi)搭車”的心理，消費(fèi)者會(huì)消費(fèi)更多的醫(yī)療服務(wù)，造成資源的浪費(fèi)。

3、消費(fèi)醫(yī)療服務(wù)的成本高：昂貴的醫(yī)療服務(wù)成為人們的負(fù)擔(dān)，參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)可以減輕壓力，于是就會(huì)使得一張“醫(yī)?？ā?，成為全家人的享用，由此引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，使得醫(yī)保卡相互借用。有人即使沒(méi)有太大的病也會(huì)借卡刷藥，以便留著備用甚至轉(zhuǎn)手變賣，增加自己的利潤(rùn)，由此造成過(guò)多資源的浪費(fèi)。

二、我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的具體預(yù)防措施

（一）建立費(fèi)用分擔(dān)機(jī)制，制定合理的自負(fù)比例

在我國(guó)以前的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體制中，個(gè)人支付的比例相對(duì)不合理，對(duì)于適當(dāng)提高自負(fù)比例，增加參保人的成本可以使參保人與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同參與管理，減少供給方的道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)減少了醫(yī)患合謀風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)約了資源。另外，對(duì)于參保人因抽煙、酗酒等不良習(xí)慣造成的疾病，應(yīng)該適當(dāng)提高自負(fù)比例，使其減少這種不良習(xí)慣，提高健康意識(shí)；對(duì)于參保人有惡性疾病而醫(yī)療費(fèi)用昂貴時(shí)，可以適當(dāng)減少自負(fù)比例，保證其身體康復(fù)。

（二）實(shí)行醫(yī)藥分家制度

實(shí)行醫(yī)藥分家制度，可以切斷“以藥養(yǎng)醫(yī)”渠道。由于醫(yī)患雙方的信息不對(duì)稱，醫(yī)生占有更多的優(yōu)勢(shì)，從而在暗地里購(gòu)置一些有回扣的藥品，使它的成本與價(jià)格嚴(yán)重脫鉤，醫(yī)生可以從中獲得豐厚的私利，正是這種道德風(fēng)險(xiǎn)的泛濫造成醫(yī)療費(fèi)用嚴(yán)重不合理增長(zhǎng)。當(dāng)實(shí)施醫(yī)藥分家制度后，醫(yī)生只負(fù)責(zé)開(kāi)處方為病人診斷，不涉及藥品買賣，由患者自己到藥店購(gòu)買，由于醫(yī)生不參與藥品利益，這就大大降低了醫(yī)療費(fèi)用。

（三）建立醫(yī)患雙方信用評(píng)級(jí)制度

規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)的核心就是道德體系的建立，這就需要政府的參與，完善個(gè)人基本信息，學(xué)習(xí)美國(guó)的誠(chéng)信制度，對(duì)于每個(gè)參保人和醫(yī)院要建立一個(gè)信用平臺(tái)，清楚地記錄其消費(fèi)以及病例情況，加強(qiáng)信息披露，這樣也方便保險(xiǎn)公司進(jìn)行調(diào)查確認(rèn)，減少不必要資源的浪費(fèi)。

（四）增強(qiáng)全民保險(xiǎn)意識(shí)

道德風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避不僅在于制度的完善，而且取決于個(gè)人保險(xiǎn)意識(shí)的提高，當(dāng)全民將社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)僅作為其醫(yī)療保障而不是為了獲取額外私利的時(shí)候，醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用的不合理增長(zhǎng)自然減輕了許多。目前，隨著生活水平的提高，許多慢性疾病成為了人們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)可以減輕人們的負(fù)擔(dān)，因此通過(guò)廣泛宣傳，增加全民醫(yī)療保險(xiǎn)意識(shí)，不僅對(duì)社會(huì)還是個(gè)人都大有裨益。

（五）政府加強(qiáng)醫(yī)院的管理

在道德風(fēng)險(xiǎn)中，主要是醫(yī)生憑借其專業(yè)優(yōu)勢(shì)，擁有充分的信息誘導(dǎo)患者過(guò)度消費(fèi)，因此政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)醫(yī)院的管理，要求醫(yī)院提高對(duì)醫(yī)生的選拔要求，選擇一些高水平、高素質(zhì)的醫(yī)生，同時(shí)醫(yī)院應(yīng)該加強(qiáng)醫(yī)生的責(zé)任意識(shí)。

（六）建立醫(yī)院集群，增加競(jìng)爭(zhēng)

在對(duì)醫(yī)院進(jìn)行管理的時(shí)候，可以使醫(yī)院集群，增加醫(yī)院的橫向和縱向競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中就會(huì)產(chǎn)生淘汰，從而能不斷提高醫(yī)生的服務(wù)質(zhì)量，減少道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也促進(jìn)了我國(guó)醫(yī)療領(lǐng)域的發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)以上分析，我國(guó)社會(huì)醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用的不合理增長(zhǎng)在一定程度上受道德風(fēng)險(xiǎn)的影響，道德風(fēng)險(xiǎn)的存在制約了我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的順利實(shí)施，為此我國(guó)在原有制度的情況下還需進(jìn)一步加大措施來(lái)規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，提高全民醫(yī)保意識(shí)，加大我國(guó)衛(wèi)生費(fèi)用的投資，讓全民享有平等治療的權(quán)利，尤其是目前我國(guó)面臨人口老齡化的問(wèn)題，越來(lái)越多的中老年人的健康需要保證。因此，建立全民社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系，規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，由此提高勞動(dòng)生產(chǎn)率和人民生活水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]顧聽(tīng).全球性醫(yī)療體制改革的大趨勢(shì)[J].中國(guó)社會(huì)科學(xué)，2005，（06）：121 一 128

[2]劉婷.社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)防范與控制[J].改革與開(kāi)放，2009（10）：160

[3]路佳.社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究[D].河北大學(xué)碩士論文，2009（5）：13—14

[4]邱曉燕.醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的分析與措施探討[J].現(xiàn)代營(yíng)銷，82—84

篇(5)

【摘要】醫(yī)療保險(xiǎn)改革是社會(huì)保險(xiǎn)改革中最為復(fù)雜的一種,這是因?yàn)?醫(yī)療保險(xiǎn)不僅涉及到醫(yī)療供需雙方、醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),而且涉及到醫(yī)藥產(chǎn)品生產(chǎn)和銷售等各個(gè)方面的關(guān)系。所以醫(yī)療保險(xiǎn)改革雖然取得了巨大成就,但是也還存在許多問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】醫(yī)療保險(xiǎn)改革新醫(yī)療制度

一、醫(yī)療保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀

1.公費(fèi)醫(yī)療改革。公費(fèi)醫(yī)療改革始于1984年衛(wèi)生部、財(cái)政部聯(lián)合下發(fā)的《進(jìn)一步加強(qiáng)公費(fèi)醫(yī)療管理的通知》。改革的主要內(nèi)容是將原來(lái)完全由國(guó)家財(cái)政承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用改為以國(guó)家財(cái)政為主,國(guó)家、單位和個(gè)人三方分擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用。在具體操作上各地形式不一,實(shí)踐表明比較好的做法是,患者負(fù)擔(dān)一定比例的門診和住院費(fèi)用,年負(fù)擔(dān)的比例為單位職工年平均工資的5%或者患者本人1個(gè)月的工資額,超支部分由單位負(fù)擔(dān)。但是,這種做法一方面沒(méi)有全面推開(kāi),許多地方仍在沿用實(shí)報(bào)實(shí)銷的制度;另一方面,一些單位由于政府撥款不足而使公費(fèi)醫(yī)療出現(xiàn)赤字時(shí),還需自己籌措資金予以彌補(bǔ),但是這種責(zé)任分擔(dān)是極其有限的,它沒(méi)有從根本上改變財(cái)政預(yù)算撥款是公費(fèi)醫(yī)療唯一的籌資渠道的特征。此外,公費(fèi)醫(yī)療的管理制度和經(jīng)費(fèi)管理辦法也相應(yīng)進(jìn)行了改革。公費(fèi)醫(yī)療管理制度改革主要是對(duì)公費(fèi)醫(yī)療享受范圍、經(jīng)費(fèi)開(kāi)支、機(jī)構(gòu)職責(zé)、監(jiān)督檢查等作了明確規(guī)定。公費(fèi)醫(yī)療經(jīng)費(fèi)管理改革主要是將原來(lái)由公費(fèi)醫(yī)療管理部門統(tǒng)一管理經(jīng)費(fèi)改為多種管理形式并存,從全國(guó)來(lái)看,多數(shù)選擇由醫(yī)院管理的辦法。

2.勞保醫(yī)療改革。勞保醫(yī)療改革始于1990年11月勞動(dòng)部召開(kāi)的全國(guó)部分省市勞保醫(yī)療制度改革會(huì)議。會(huì)議確定的改革方向是:實(shí)行國(guó)家、集體和個(gè)人合理負(fù)擔(dān),逐步建立多種形式的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。大病統(tǒng)籌雖然只在企業(yè)進(jìn)行,沒(méi)有涉及國(guó)家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位,但是它為我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌積累了經(jīng)驗(yàn)。

3.現(xiàn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。1994年4月,經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn),國(guó)家體改委、財(cái)政部、勞動(dòng)部、衛(wèi)生部印發(fā)了《關(guān)于職工醫(yī)療制度改革試點(diǎn)意見(jiàn)》,并在九江和鎮(zhèn)江進(jìn)行試點(diǎn),之后不斷擴(kuò)大試點(diǎn)城市,到1998年已有50多個(gè)城市進(jìn)行了醫(yī)療改革試點(diǎn)。在多年試點(diǎn)、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,1998年12月國(guó)務(wù)院《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》,“決定”將我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的目標(biāo)定為建立“低水平、廣覆蓋、共同負(fù)擔(dān)、統(tǒng)帳結(jié)合、多層次”的職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度,決定頒布之后,全國(guó)范圍的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革進(jìn)入了全面推進(jìn)的新階段。

二、新醫(yī)療保險(xiǎn)制度中現(xiàn)實(shí)存在的問(wèn)題

1.會(huì)帶來(lái)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)

新制度僅提供基本的醫(yī)療保險(xiǎn),并不是覆蓋所有的醫(yī)療費(fèi)用,所以,享受了幾十年免費(fèi)醫(yī)療的老百姓明顯地流露出對(duì)過(guò)去醫(yī)療制度的留戀。以個(gè)人賬戶為例。規(guī)定要求個(gè)人交納月平均收入的2%,單位總共承擔(dān)墊,其中的30%以內(nèi)劃入個(gè)人賬產(chǎn),也就是總數(shù)的1.8%,折算一下是個(gè)人月收入的38%以內(nèi)。北京市員工平均年收入是一萬(wàn)多元。因此中等水平的職工個(gè)人賬戶只有不到300元。這就是他一年的門診醫(yī)療費(fèi)用。社會(huì)統(tǒng)籌還好,可是,要是得一場(chǎng)大病個(gè)人帳戶的資金就很捉襟見(jiàn)肘了。

另外,新制度中沒(méi)有把小孩包括進(jìn)去,而以往的勞保醫(yī)療和公費(fèi)醫(yī)療孩子的醫(yī)藥費(fèi)用基本是父母所在單位共同承擔(dān)的。

新醫(yī)療制度對(duì)預(yù)防問(wèn)題準(zhǔn)備也是不足的。以前的醫(yī)療重視預(yù)防,單位有定期的體驗(yàn),有固定的醫(yī)務(wù)室、還有兒童防疫站。這些在新醫(yī)療保險(xiǎn)中屬于門診的范疇。也就是說(shuō)要從個(gè)人賬戶中花錢。這樣很可能導(dǎo)致:本來(lái)應(yīng)該看的病沒(méi)看,本來(lái)是小病結(jié)果耽擱成大病。

2.醫(yī)院可能拖醫(yī)保改革的后腿

醫(yī)療保險(xiǎn)改革是所有社會(huì)保障項(xiàng)目中最復(fù)雜的,它牽涉到社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、醫(yī)院、個(gè)人、企業(yè)和醫(yī)療行業(yè)。錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系再加上過(guò)去醫(yī)院醫(yī)藥不分,就變得更復(fù)雜。醫(yī)療保險(xiǎn)改革難,不是難在本身,而是難在醫(yī)保之外。醫(yī)院體制的改革和醫(yī)藥體制的改革很可能會(huì)拉醫(yī)療保險(xiǎn)改革的后腿。

醫(yī)療資源結(jié)構(gòu)不合理是另一個(gè)突出問(wèn)題。拋開(kāi)城鄉(xiāng)之間的巨大差別,就城市醫(yī)院的結(jié)構(gòu)來(lái)說(shuō),就相當(dāng)不科學(xué)。90%的人生的是一股的小病,沒(méi)必要去綜合性的大醫(yī)院看。而現(xiàn)在恰恰是大醫(yī)院過(guò)多,服務(wù)于社區(qū)的小醫(yī)院少。大醫(yī)院多,建設(shè)成本高,收回成本的愿望就更強(qiáng)烈。沒(méi)有發(fā)達(dá)的社區(qū)醫(yī)院醫(yī)療網(wǎng)絡(luò),個(gè)人疾病醫(yī)療的代價(jià)更高,醫(yī)療保險(xiǎn)的代價(jià)也會(huì)更高。

3.新制度規(guī)定中本身的漏洞

依據(jù)新的醫(yī)保制度,當(dāng)事人只要付相當(dāng)少的一部分費(fèi)用,便可在不超過(guò)統(tǒng)籌基金最高支付額內(nèi)隨意使用醫(yī)藥費(fèi)。一些醫(yī)院和醫(yī)生為了將更多的醫(yī)保資金劃進(jìn)自己醫(yī)院的賬戶上,也不限制開(kāi)出藥品的數(shù)量和金額。這樣,持卡人就有可能與醫(yī)院或某些醫(yī)生聯(lián)手將國(guó)家醫(yī)保資金騙入私囊或小團(tuán)體的賬戶中。

我國(guó)現(xiàn)在處于社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期,處于道德失范的混亂階段,新規(guī)矩和老規(guī)矩并存,原有的社會(huì)道德規(guī)范和道德底線受到侵蝕和破壞在所難免。

三、針對(duì)問(wèn)題初步探討進(jìn)一步深化改革的方案

1.優(yōu)化醫(yī)療資源的配置,提高使用效率。要對(duì)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立實(shí)施真正的競(jìng)爭(zhēng)準(zhǔn)入機(jī)制和“退出”機(jī)制。對(duì)高檔醫(yī)療設(shè)備,國(guó)家應(yīng)該統(tǒng)一配置和管理。而針對(duì)大型醫(yī)院相對(duì)過(guò)剩社區(qū)醫(yī)療服務(wù)相對(duì)不足的情況,應(yīng)該倒入真正的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,按照市場(chǎng)法則優(yōu)勝劣汰,政府則不宜保護(hù)過(guò)度!

篇(6)

“規(guī)定是這么規(guī)定，具體沒(méi)法答復(fù)?！睂?duì)亂收費(fèi)質(zhì)疑，銀行普遍采取回避態(tài)度

銀行亂收費(fèi)整改步履維艱，不管你信不信，我是信了

8月2日，國(guó)家發(fā)改委披露銀行違規(guī)收費(fèi)調(diào)查結(jié)果，針對(duì)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等六家銀行和兩家農(nóng)村信用社存在的違規(guī)收取人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)的行為進(jìn)行了批評(píng)和處罰通知。同時(shí)，通知還指出，郵政儲(chǔ)蓄銀行、興業(yè)銀行等三家銀行總行擅自推遲取消人民幣個(gè)人賬戶密碼掛失費(fèi)時(shí)間，也將一并依法處理

然而，就在發(fā)改委發(fā)文之后，《投資者報(bào)》記者針對(duì)其中點(diǎn)名銀行的具體整改措施和后續(xù)進(jìn)展發(fā)出采訪提綱，但受訪銀行集體失語(yǔ)，不約而同打起了太極

銀行回避整改話題

與銀行機(jī)構(gòu)平日里的廣告宣傳的聲情并茂不同，在《投資者報(bào)》記者對(duì)具體整改措施與處理結(jié)果的追問(wèn)面前，相關(guān)銀行顯得躡手躡腳、惜字如金

根據(jù)記者了解，銀行之所以不回答，是因具體措施還沒(méi)有研究出來(lái)，整改結(jié)果自然沒(méi)有

其中，農(nóng)業(yè)銀行的回答只有寥寥數(shù)語(yǔ)，讓記者“關(guān)注日后網(wǎng)站的信息快遞欄”。以工商銀行、建設(shè)銀行為代表的部分銀行則在8月2日發(fā)改委發(fā)文點(diǎn)名之后，僅將有關(guān)密碼掛失費(fèi)收費(fèi)情況說(shuō)明和退還公告轉(zhuǎn)抄給記者，具體事宜不愿多提

截至記者發(fā)稿前，中國(guó)本郵政儲(chǔ)蓄銀行仍未就此事作出回應(yīng)

但是，細(xì)看這次銀行業(yè)“部分免費(fèi)”風(fēng)波，前前后后，監(jiān)管層并非沒(méi)有給足銀行時(shí)間。今年3月，銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、國(guó)家發(fā)改委下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》（下稱《通知》），要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從今年7月1日起取消11類34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)，其中包括密碼修改手續(xù)費(fèi)和密碼重置手續(xù)費(fèi)

但目前看，銀行并未予以足夠重視。在預(yù)熱4個(gè)多月，正式執(zhí)行一個(gè)月后，還是被迫走到不得不強(qiáng)制查處的局面

聲稱對(duì)政策解讀失誤

在解釋公告中，大多銀行大訴“苦衷”，表示違規(guī)收費(fèi)的原因是對(duì)政策解讀失誤，稱注意到了《通知》中的密碼修改費(fèi)和密碼重置費(fèi)，但是，由于密碼掛失費(fèi)沒(méi)有被明確提及，所以沒(méi)有進(jìn)行免除

密碼在重置或是修改之前，肯定要先掛失，這讓銀行鉆了個(gè)空子

據(jù)記者了解，在業(yè)內(nèi)看來(lái)，重置密碼有其風(fēng)險(xiǎn)成本，流程繁瑣也是為了明確責(zé)任。只是，在責(zé)任的每一步，銀行都沒(méi)有忘記收費(fèi)

又如，建設(shè)銀行8月5日的《關(guān)于退還客戶密碼掛失手續(xù)費(fèi)的公告》中稱，“對(duì)因使用現(xiàn)金繳費(fèi)或已銷戶而無(wú)法退回原賬戶的，請(qǐng)客戶憑身份證件或7月1日至7月5日期間的密碼掛失收費(fèi)憑證到原掛失網(wǎng)點(diǎn)辦理退費(fèi)手續(xù)”。隨后記者問(wèn)道：“如果是使用現(xiàn)金繳費(fèi)還沒(méi)有銷戶的客戶，為什么不直接打到用戶卡上，卻要多此環(huán)節(jié)呢？”

建行人員先表示不清楚，又說(shuō)因?yàn)橄到y(tǒng)和流程問(wèn)題，沒(méi)法操作。當(dāng)記者追問(wèn)，如何保證客戶都拿回錢，對(duì)方補(bǔ)充說(shuō)：“應(yīng)該會(huì)一個(gè)個(gè)打電話聯(lián)系?！弊詈螅謭?jiān)持說(shuō)不是經(jīng)營(yíng)部門不知道，讓記者以公告為準(zhǔn)

客服人員欲言又止

在風(fēng)口浪尖上，銀行客服人員的心態(tài)比較復(fù)雜

有的客服表現(xiàn)出極高的警覺(jué)性，在記者才問(wèn)兩個(gè)小問(wèn)題時(shí)就直接質(zhì)問(wèn)記者是否是采訪，如果采訪可以幫忙將問(wèn)題提交上去，在此不做回答。還有客服甚至向記者打探其他被點(diǎn)名銀行的回復(fù)情況

為了進(jìn)一步了解違規(guī)銀行是否開(kāi)始自查與整改，8月10日，《投資者報(bào)》記者從《通知》34項(xiàng)明令免除收費(fèi)中，選取了有關(guān)密碼費(fèi)用、存折工本費(fèi)和賬戶管理費(fèi)三項(xiàng)，對(duì)京、滬兩地影響力較廣的發(fā)改委點(diǎn)名違規(guī)銀行進(jìn)行了電話暗訪與求證

工商銀行上海電話銀行的一位客服在經(jīng)過(guò)細(xì)致的后臺(tái)查詢后，肯定醫(yī)保賬戶、失業(yè)保險(xiǎn)賬戶沒(méi)有被提到，仍要收取賬戶管理費(fèi)

無(wú)獨(dú)有偶，農(nóng)業(yè)銀行上海的一位客服在經(jīng)過(guò)很長(zhǎng)時(shí)間的確認(rèn)后，給記者答復(fù)，確定工資賬戶要收取賬戶管理費(fèi)。 本文由LWlm.com收集整理

但實(shí)際上，《通知》中被免除的個(gè)人賬戶服務(wù)收費(fèi)第七項(xiàng)便包括“已簽約開(kāi)立的工資賬戶、退休金賬戶、低保賬戶、醫(yī)保賬戶、失業(yè)保險(xiǎn)賬戶、住房公積金賬戶的年費(fèi)和賬戶管理費(fèi)（含小額賬戶管理費(fèi)）”，如果按客服說(shuō)法收費(fèi)，顯然屬于違規(guī)行為

但奇怪的是，在記者二次求證中，相關(guān)銀行客服又都矢口否認(rèn)

對(duì)于政策落實(shí)的不明晰和散漫，在銀行客服中表現(xiàn)得非常明顯。這次電話暗訪進(jìn)行得十分緩慢，通常對(duì)一個(gè)簡(jiǎn)單收費(fèi)問(wèn)題的求證就要等待很久，回答模棱兩可、邊想邊猜的情形時(shí)有發(fā)生，讓記者都為這些客服捏把汗

還有的客服，直接請(qǐng)記者現(xiàn)場(chǎng)咨詢營(yíng)業(yè)部，稱營(yíng)業(yè)部具體狀況有所不同

等客戶問(wèn)到再解釋

“船大難掉頭?！蹦硣?guó)有銀行一位工作人員對(duì)《投資者報(bào)》記者說(shuō)，現(xiàn)在的銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，有些業(yè)務(wù)放得太多，積存量變大后，會(huì)出現(xiàn)一時(shí)不好收手的情況，對(duì)政策的反應(yīng)存在滯后性，“效率相對(duì)差一些”

據(jù)了解，目前，銀行的日常柜臺(tái)業(yè)務(wù)逐漸成了批量的買賣，“如果花很多時(shí)間解釋的話，會(huì)影響當(dāng)天的業(yè)務(wù)量?！痹摴ぷ魅藛T說(shuō)。所以，在未知規(guī)則多，業(yè)務(wù)員又無(wú)法一一說(shuō)清的情況下，如不留神細(xì)節(jié)，客戶只有吃啞巴虧。而銀行對(duì)此的解釋是，只能“等客戶問(wèn)到再做解釋”

篇(7)

 

關(guān) 鍵 詞 醫(yī)療保障 全民免費(fèi)醫(yī)療 全民醫(yī)療保障 比較 論文下載

醫(yī)療保障是關(guān)系到全體國(guó)民切身利益的民生大事，建立一個(gè)覆蓋全體國(guó)民的醫(yī)療保障體制，不僅能夠使人人都能享有基本醫(yī)療服務(wù)，而且對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有著重大的意義。正因?yàn)槿绱?，醫(yī)療保障事業(yè)的發(fā)展逐漸成為我國(guó)政府民生保障建設(shè)的重要內(nèi)容。理論上，我國(guó)的醫(yī)療保障有兩種可選擇的路徑——全民免費(fèi)醫(yī)療與全民醫(yī)療保障。全民免費(fèi)醫(yī)療通過(guò)稅收籌資，為全體國(guó)民提供免費(fèi)或低收費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)； 全民醫(yī)療保障( 以下簡(jiǎn)稱“全民醫(yī)保”，注) 則主要通過(guò)征收醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)、建立醫(yī)療保險(xiǎn)制度、輔之以其他制度的方式提供醫(yī)療保障。這兩種體制各具特色，各有利弊。正因?yàn)槿绱?，中?guó)究竟應(yīng)采用何種形式，一直存在廣泛的爭(zhēng)論。

本文結(jié)合我國(guó)醫(yī)療保障發(fā)展的制度環(huán)境，從比較分析的角度，指出中國(guó)醫(yī)療保障發(fā)展的正確道路是建立一個(gè)公平、普惠、多層次的全民醫(yī)保體系，而不是建立全民免費(fèi)醫(yī)療體系； 事實(shí)上，經(jīng)過(guò)多年的探索，我國(guó)的醫(yī)療保障體制正在朝這一方向發(fā)展，但是，從全民醫(yī)療保障的角度與要求來(lái)看，目前的醫(yī)療保障體制在資金籌集、制度整合、保障水平、覆蓋面、公平性、可持續(xù)發(fā)展等方面還存在著諸多問(wèn)題與難點(diǎn)，這使得我國(guó)的“看病難、看病貴”問(wèn)題沒(méi)有從根本上得到解決； 文章針對(duì)這些問(wèn)題與難點(diǎn)進(jìn)行了分析，并在此基礎(chǔ)上提出了解決這些問(wèn)題與難點(diǎn)，完善公平、普惠、多層次全民醫(yī)保體制的對(duì)策建議。

全民免費(fèi)醫(yī)療與全民醫(yī)保之比較和區(qū)別

    一般而言，全民免費(fèi)醫(yī)療是指免除繳費(fèi)義務(wù)，通過(guò)稅收籌資，由公立的、或者簽約的私立衛(wèi)生服務(wù)提供者向全體國(guó)民提供免費(fèi)或低收費(fèi)的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)。全民免費(fèi)醫(yī)療使所有人能夠根據(jù)治病的需要而非經(jīng)濟(jì)支付能力來(lái)獲得醫(yī)療服務(wù)。最典型的代表是英國(guó)的“國(guó)家衛(wèi)生服務(wù)制度”( nationalhealth service，nhs) ，該制度是全世界最大的公共醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系，服務(wù)范圍涵蓋了從預(yù)防到康復(fù)、從孕檢到臨終護(hù)理、從頭疼感冒的小病到心臟搭橋等大病的各類醫(yī)療保健服務(wù)，一度被英國(guó)標(biāo)榜為“西方最完善的醫(yī)療服務(wù)體系”。而全民醫(yī)保則是一種覆蓋全體國(guó)民的多層次醫(yī)療保障體系。全民醫(yī)保不僅包括以收入為基礎(chǔ)、由用人單位和個(gè)人共同繳費(fèi)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)這一主體構(gòu)架，還包括針對(duì)少數(shù)弱勢(shì)群體的社會(huì)醫(yī)療救助制度以及為滿足多層次醫(yī)療需求的補(bǔ)充性商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度。到目前為止，全世界已有近三十個(gè)國(guó)家通過(guò)構(gòu)建以社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)為主體的制度達(dá)到全民醫(yī)保，其中典型的代表國(guó)家有德國(guó)、澳大利亞、法國(guó)等。

在我國(guó)醫(yī)療保障體制的選擇上，人們之所以聚焦于在全民免費(fèi)醫(yī)療與全民醫(yī)保之間取舍，主要是因?yàn)槎叨紳M足我國(guó)醫(yī)療保障體制的最初構(gòu)想。無(wú)論是全民免費(fèi)醫(yī)療還是全民醫(yī)保都是為了滿足公民的醫(yī)療保障權(quán)利而做出的制度安排，具有非營(yíng)利的性質(zhì)，二者的目的如出一轍： 微觀上，都是為了解決全體國(guó)民“看病難、看病貴”的問(wèn)題，改善人民群眾享有醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的條件； 宏觀上，醫(yī)療衛(wèi)生是民生大事，免費(fèi)醫(yī)療和全民醫(yī)保都是為了逐步解決醫(yī)療保障問(wèn)題，彰顯社會(huì)的進(jìn)步和發(fā)展，從而讓全體國(guó)民共享社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。從制度屬性來(lái)看，免費(fèi)醫(yī)療和全民醫(yī)保同屬于強(qiáng)制性醫(yī)療保障，主要依靠國(guó)家權(quán)威，由政府集中領(lǐng)導(dǎo)和主辦，理論上要求將制度規(guī)定的人群全部納入醫(yī)療保障的體制之內(nèi)。區(qū)別于自愿性醫(yī)療保障制度，二者的保障范圍比較廣，不僅保大病，而且保小病； 對(duì)參保條件沒(méi)有健康上的特殊規(guī)定，無(wú)論是健康的人還是患病的人都可以參與； 支付方式一般都是按照個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用的一定比例給予補(bǔ)償?？v觀世界各國(guó)的醫(yī)療保障體制，以全民免費(fèi)醫(yī)療或全民醫(yī)保為代表的強(qiáng)制性醫(yī)療保障占有主體性地位，可以有效避免自愿性醫(yī)保制度因保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò)重或個(gè)人保險(xiǎn)意識(shí)缺乏而造成的醫(yī)療保障缺失。

然而，全民免費(fèi)醫(yī)療與全民醫(yī)保各具特色，將二者進(jìn)行比較，其差別也是顯而易見(jiàn)的：

從體系特征來(lái)看： 第一，兩種體系下的制度類型不同。實(shí)施全民免費(fèi)醫(yī)療的國(guó)家，醫(yī)療衛(wèi)生制度單一，往往通過(guò)建立統(tǒng)一的醫(yī)療體系來(lái)提供醫(yī)療保障服務(wù)； 而以社會(huì)保險(xiǎn)為主的全民醫(yī)保往往通過(guò)建立多樣化的保障制度來(lái)滿足多層次的醫(yī)療保障需求。如，日本的全民醫(yī)療保險(xiǎn)制度，按照不同職業(yè)將居民分別納入到不同的醫(yī)療保險(xiǎn)組織，整個(gè)國(guó)家的醫(yī)療保險(xiǎn)由雇員保險(xiǎn)、國(guó)民健康保險(xiǎn)和老人保健三大部分構(gòu)成； 德國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)體系除了包含法定的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)以外，還包括私人醫(yī)療保險(xiǎn)和特殊人群的醫(yī)療保險(xiǎn)。第二，在發(fā)展的不同階段，兩種體系的覆蓋范圍不同。全民免費(fèi)醫(yī)療體系從制度設(shè)計(jì)之初便覆蓋了全體國(guó)民，所有基于國(guó)民身份的人群，無(wú)論是 60 歲以上的老人、兒童，還是低收入人群、農(nóng)村地區(qū)人群一律享受免費(fèi)醫(yī)療； 而全民醫(yī)保的制度設(shè)計(jì)不可能一開(kāi)始便覆蓋到全體國(guó)民，其覆蓋范圍有一個(gè)不斷擴(kuò)展的發(fā)展過(guò)程，通常由某一類群體逐步擴(kuò)大到不同人群，最終隨著體系的完善才能實(shí)現(xiàn)全面覆蓋。第三，公平性程度不同。全民免費(fèi)醫(yī)療的獲得與個(gè)體收入無(wú)關(guān)，只依據(jù)醫(yī)療需求為國(guó)民提供全套建立在公共基金之上的醫(yī)療服務(wù)，公平性程度高； 而全民醫(yī)保的主體性制度即社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度主要依據(jù)是否參保來(lái)決定醫(yī)療服務(wù)的提供與否，再加上區(qū)域差異、行業(yè)差異、收入差異的存在，在進(jìn)行具體制度設(shè)計(jì)之時(shí)不可避免地會(huì)造成制度之間的差距，從而使其公平性程度較低。

從實(shí)現(xiàn)條件來(lái)看，二者亦有明顯的區(qū)別?？傮w上全民免費(fèi)醫(yī)療要求有更為成熟的實(shí)現(xiàn)條件。第一，要以雄厚的財(cái)政實(shí)力為基礎(chǔ)。全民免費(fèi)醫(yī)療意味著由國(guó)家來(lái)提供醫(yī)療保障的全部費(fèi)用，這些費(fèi)用包括建設(shè)醫(yī)院、引進(jìn)醫(yī)療設(shè)施和技術(shù)、擴(kuò)充醫(yī)療資源、負(fù)擔(dān)醫(yī)務(wù)人員工資以及全國(guó)所有患者的就醫(yī)費(fèi)用等，這就要求國(guó)家必須有足夠的稅收以保證全民免費(fèi)醫(yī)療制度的運(yùn)作。第二，要以良好的醫(yī)療衛(wèi)生條件為保障。全民免費(fèi)醫(yī)療易導(dǎo)致醫(yī)療服務(wù)與醫(yī)療技術(shù)缺乏競(jìng)爭(zhēng)性，為保證良好的醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量，需要各級(jí)公立醫(yī)院、或簽約的私立醫(yī)院都要具備良好的醫(yī)療衛(wèi)生資源，特別要求作為第一層次的社區(qū)診所擁有為國(guó)民提供基本醫(yī)療服務(wù)的能力。第三，要以平衡的國(guó)民經(jīng)濟(jì)和醫(yī)療衛(wèi)生發(fā)展現(xiàn)狀為依托。國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，貧富差距過(guò)大，地區(qū)醫(yī)療衛(wèi)生資源分配不合理，醫(yī)療待遇差距明顯等都是全民免費(fèi)醫(yī)療發(fā)展的壁壘。比較而言，全民醫(yī)保也有其特殊的實(shí)現(xiàn)條件。第一，全民醫(yī)保的主體性制度，即社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度需要由“多方買單”，所有具有支付能力的個(gè)人和單位都有繳費(fèi)的義務(wù)，從而將國(guó)家的財(cái)政負(fù)擔(dān)分散到單位和個(gè)人。第二，全民醫(yī)保需要通過(guò)多層次的醫(yī)療保險(xiǎn)制度來(lái)實(shí)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)可以在不同階層、不同地區(qū)、不同群體之間進(jìn)行，以避免醫(yī)療保障職能的缺位。第三，在多樣化的制度設(shè)計(jì)上，既要求根據(jù)不同的保障人群而有所區(qū)別，又要在整體上相互配合，相互補(bǔ)充，有進(jìn)一步整合的空間。當(dāng)然，具體的繳費(fèi)和支付水平應(yīng)與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展和居民的收入相關(guān)。

從保障水平來(lái)看，根據(jù)各國(guó)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，全民免費(fèi)醫(yī)療覆蓋面廣，公平性高，并且其保障水平整體通常高于全民醫(yī)保的保障水平。這是因?yàn)閷?shí)行全民免費(fèi)醫(yī)療的多數(shù)是發(fā)達(dá)國(guó)家或者福利國(guó)家，強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和較高的工業(yè)化、城鎮(zhèn)化水平是其實(shí)現(xiàn)全民醫(yī)療保險(xiǎn)的前提與必要保障。歐洲發(fā)達(dá)國(guó)家如英國(guó)、瑞典、瑞士、丹麥等都實(shí)行全民免費(fèi)醫(yī)療，2009 年，上述國(guó)家的醫(yī)療費(fèi)用支出占gdp 的比重分別為 9． 3% 、10% 、11． 4% 、11． 5% ，可見(jiàn)，發(fā)達(dá)國(guó)家有能力提供一個(gè)保障水平普遍較高的醫(yī)療衛(wèi)生制度。與之相比，由于全民醫(yī)保體系的子制度比較多，各項(xiàng)具體制度的保障水平差距較大( 例如我國(guó)的公費(fèi)醫(yī)療制度的報(bào)銷額度在95% 以上，而新農(nóng)合的報(bào)銷額度只有 30% －40% ) ，具體制度之間的差異使得全民醫(yī)保難以達(dá)成一個(gè)相對(duì)統(tǒng)一保障水平。但可以肯定的是，全民醫(yī)保經(jīng)過(guò)一定程度的發(fā)展之后，其整體的保障水平一定會(huì)不斷提高。

我國(guó)醫(yī)療保障的發(fā)展之道——“全民醫(yī)保”

    全民免費(fèi)醫(yī)療在諸多國(guó)家和地區(qū)實(shí)行，這使得許多國(guó)人對(duì)其心向往之。究其原因，“全民免費(fèi)醫(yī)療”天生就具有對(duì)社會(huì)大眾的“吸引力”———人人都希望國(guó)家能夠?yàn)樽约禾峁┟赓M(fèi)的醫(yī)療服務(wù)。然而，世界上并沒(méi)有“免費(fèi)的午餐”； 事實(shí)上，根本不存在完全免費(fèi)的醫(yī)療制度，所謂的“全民免費(fèi)”是相對(duì)的。

一方面，免費(fèi)醫(yī)療與其他醫(yī)療體制相比，最主要的區(qū)別在于醫(yī)療費(fèi)用的來(lái)源上。全民免費(fèi)醫(yī)療的資金全部來(lái)源于國(guó)家及地方的財(cái)政，這些主要依靠公民納稅的財(cái)政資金說(shuō)到底還是參保人自己繳的錢。因此，可以說(shuō)，免費(fèi)醫(yī)療的資金是將醫(yī)療保險(xiǎn)中參保人繳費(fèi)換成納稅人納稅。另一方面，免費(fèi)醫(yī)療并非意味著公民不花錢即可獲得免費(fèi)治療。根據(jù)《2010 中國(guó)衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)年鑒》的數(shù)據(jù)，在全球 193 個(gè)國(guó)家的衛(wèi)生費(fèi)用支出中，個(gè)人衛(wèi)生支出為零的國(guó)家一個(gè)也沒(méi)有。那些通常被認(rèn)為向民眾提供免費(fèi)醫(yī)療的國(guó)家，如英國(guó)、瑞士、瑞典、加拿大、巴西等，2007 年個(gè)人衛(wèi)生支出占衛(wèi)生總費(fèi)用比例 分 別 為 18． 3%、40． 7%、18． 3%、30%、58. 4% ，免費(fèi)的只是基本醫(yī)療服務(wù)，保險(xiǎn)目錄以外的諸如門診處方、牙科門診費(fèi)以及較高檔次的醫(yī)療服務(wù)仍需自行付費(fèi)。

除此之外，國(guó)內(nèi)少數(shù)地區(qū)實(shí)行的“全民免費(fèi)醫(yī)療”( 以陜西神木模式為典型代表) 也并非真正意義上的“全民免費(fèi)醫(yī)療制度”。真正的全民免費(fèi)醫(yī)療體制不用參保，所有戶籍擁有者或者所有居民都可以自動(dòng)享有免費(fèi)醫(yī)療。而根據(jù)《神木縣全民免費(fèi)醫(yī)療實(shí)施辦法( 試行) 》，“未參加城鄉(xiāng)居民合作醫(yī)療和職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人員不予享受免費(fèi)醫(yī)療?！绷硗?，神木模式也有各種費(fèi)用控制方式，門診服務(wù)只有在繳納合作醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)后才能免費(fèi)享受。住院費(fèi)設(shè)有起付線，也有自費(fèi)的項(xiàng)目，起付線以下費(fèi)用由患者自付。事實(shí)上，“神木模式”只是一種保障水平較高的全民醫(yī)療保險(xiǎn)制度。鑒于絕對(duì)的“全民免費(fèi)醫(yī)療”根本不存在，充分考慮到現(xiàn)階段的宏觀社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件，我國(guó)于2009 年頒布的“新醫(yī)改方案”最終摒棄了全民免費(fèi)醫(yī)療的發(fā)展路線，選擇了走向全民醫(yī)保的戰(zhàn)略方向。我們認(rèn)為，這是結(jié)合多方經(jīng)驗(yàn)與現(xiàn)實(shí)國(guó)情而做出的正確選擇。

首先，全民醫(yī)保更加符合我國(guó)的財(cái)政現(xiàn)狀。一般來(lái)講，實(shí)行全民免費(fèi)醫(yī)療的國(guó)家，政府預(yù)算衛(wèi)生支出在衛(wèi)生總費(fèi)用中的比重要高于社會(huì)保險(xiǎn)制的國(guó)家，以英國(guó)為例，近年來(lái)英國(guó)醫(yī)療開(kāi)支占gdp 的 9% 以上，用于 nhs 的預(yù)算高達(dá) 1000 億英鎊( 人均 1980 英鎊)，可見(jiàn)，全民免費(fèi)醫(yī)療需要依靠雄厚的財(cái)政能力為支撐。就目前的國(guó)情來(lái)看，我國(guó)仍處于社會(huì)主義初級(jí)階段，雖然國(guó)民經(jīng)濟(jì)已經(jīng)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，但是覆蓋 13 億人口的全民免費(fèi)醫(yī)療體系如此龐大，必將造成沉重的稅收負(fù)擔(dān)，就像西班牙等部分發(fā)達(dá)國(guó)家一樣，易出現(xiàn)財(cái)政負(fù)擔(dān)過(guò)重，財(cái)政赤字高漲，免費(fèi)醫(yī)療體制難以為繼的情況。所以說(shuō)，我國(guó)并不具備英、美那樣的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，“多方負(fù)擔(dān)”的全民醫(yī)保體系更具有可行性和可操作性，要想在全社會(huì)盡可能做到公平的分配，使醫(yī)療服務(wù)可持續(xù)發(fā)展，只能通過(guò)向用人單位和個(gè)人征繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)上，發(fā)展多層次的全民醫(yī)療保障，從而滿足公民基本醫(yī)療權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。

其次，全民醫(yī)保更容易把效率和公平有效地結(jié)合起來(lái)。按照薩繆爾森的“公共支出純理論”，如果把全部醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)都劃歸為公共產(chǎn)品由政府提供，那么就不可避免地會(huì)出現(xiàn)“搭便車”、高成本、低效率等現(xiàn)象。無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，實(shí)行全民免費(fèi)醫(yī)療看似公平性提高了，但是醫(yī)療效率問(wèn)題已然成為醫(yī)療保障建設(shè)中需要重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。個(gè)人不付任何費(fèi)用，肯定會(huì)形成大量的資源浪費(fèi)與低效率，典型的例子是： 英國(guó)的醫(yī)療服務(wù)出現(xiàn)的排長(zhǎng)隊(duì)現(xiàn)象，等待免費(fèi)住院的患者不斷增加，特別是外科病人及慢性病人，有的地區(qū)要等待幾個(gè)月、甚至幾年，這引起了廣大民眾的強(qiáng)烈不滿。除此之外，看病不花錢還可能造成小病大養(yǎng)，重復(fù)醫(yī)療，重病患者得不到及時(shí)醫(yī)治，住院率上升等醫(yī)療資源浪費(fèi)的現(xiàn)象，最終導(dǎo)致醫(yī)療體系疲憊不堪。比較而言，全民醫(yī)保通過(guò)多層次的制度設(shè)計(jì)，將各類人群的醫(yī)療保障具體化、明確化，可以更好地把效率和公平兩者統(tǒng)一起來(lái)、平衡起來(lái)，以最大限度的發(fā)揮各類醫(yī)療保障制度的作用。全民醫(yī)保有利于在實(shí)現(xiàn)公平性的基礎(chǔ)上，提高醫(yī)療效率，完善醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量，使醫(yī)療資源得到最有效的利用。

再次，全民醫(yī)保更加適應(yīng)各類人群多層次的醫(yī)療保障需求。我國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展不平衡、城鄉(xiāng)差距過(guò)大、收入差距明顯、兩極分化嚴(yán)重等現(xiàn)象，使得我們不能像英國(guó)那樣有較為統(tǒng)一的制度環(huán)境為社會(huì)保險(xiǎn)稅的征收提供支持。全民免費(fèi)醫(yī)療差異小、層次少，勉強(qiáng)實(shí)行很可能會(huì)導(dǎo)致兩種結(jié)果：一是財(cái)政負(fù)擔(dān)過(guò)重，二是基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障水平普遍偏低，無(wú)法從根本上解決看病難、看病貴的問(wèn)題。因此，我國(guó)在建立醫(yī)療保障體系的過(guò)程中，必須設(shè)計(jì)多樣化的保障制度來(lái)適應(yīng)全社會(huì)各類人群多層次醫(yī)療保障需求。全民醫(yī)保在發(fā)展過(guò)程中允許多種制度的同時(shí)存在，即公費(fèi)醫(yī)療、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度能夠各自保障對(duì)應(yīng)的人群。此外，全民醫(yī)保靈活性較強(qiáng)，各地區(qū)在貫徹執(zhí)行中央總的方針政策的前提下還可以制定符合自身發(fā)展情況的制度和政策。事實(shí)上，從實(shí)際情況來(lái)看，我國(guó)部分有能力的地區(qū)已經(jīng)直接建立了“二元制”的城鄉(xiāng)醫(yī)療保障制度，也有些地區(qū)在醫(yī)療保險(xiǎn)制度以外針對(duì)特定人群適當(dāng)發(fā)展醫(yī)療救助制度或補(bǔ)充性商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

 

全民醫(yī)保發(fā)展面臨的問(wèn)題與難題

近年來(lái)，在中央政府的高度重視下，我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。可以說(shuō)，全民醫(yī)保的發(fā)展方向在我國(guó)已經(jīng)基本確立，我們也正沿著“人人都能公平享有基本醫(yī)療保障”的道路不斷探索。盡管如此，我國(guó)目前仍處于體制發(fā)展初期，經(jīng)驗(yàn)不足，現(xiàn)階段的全民醫(yī)保仍然是不完善的全民醫(yī)保體制。這是因?yàn)槲覈?guó)所要實(shí)現(xiàn)的全民醫(yī)保是一個(gè)公平、普惠、多層次的醫(yī)療保障體制，其真正的內(nèi)涵不僅在于要無(wú)條件地滿足全體國(guó)民的醫(yī)療保障權(quán)利，而且要保證醫(yī)保費(fèi)的繳納以及醫(yī)療費(fèi)用的支付只與參保者的支付能力有關(guān)，更重要的是基本醫(yī)療服務(wù)的提供應(yīng)當(dāng)主要與病人的基本醫(yī)療需求掛鉤，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保障在醫(yī)療籌資和服務(wù)利用方面的公平性。從我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)看，現(xiàn)有的體制離真正意義上的全民醫(yī)保目標(biāo)還相差甚遠(yuǎn)，全民醫(yī)保在進(jìn)一步發(fā)展中仍然面臨著多方面的問(wèn)題和難題。

( 一) 財(cái)政投入不足，保障水平低

根據(jù)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒 2011》，2009 年我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用占 gdp 的比重僅為 5． 15%。其中政府衛(wèi)生支出占衛(wèi)生總費(fèi)用的 27． 2%，醫(yī)療費(fèi)用的個(gè)人支付比例自 1978 年以來(lái)由 20% 左右提高到 50%左右，政府的醫(yī)療衛(wèi)生財(cái)政支出無(wú)論是從比重上還是從絕對(duì)數(shù)上都低于社會(huì)和個(gè)人的衛(wèi)生投入。而在歐洲發(fā)達(dá)國(guó)家，醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用約占gdp 的 10% 左右，其中的 80% － 90% 由政府負(fù)擔(dān)，可見(jiàn)中國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用中的公共支出部分在國(guó)際上處于較低水平。不僅如此，由于我國(guó)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的籌資水平、報(bào)銷比例都偏低，使得我國(guó)相當(dāng)一部分居民看病就醫(yī)的個(gè)人負(fù)擔(dān)水平仍然較重。個(gè)人支付比例過(guò)高，醫(yī)療保障水平較低是導(dǎo)致民眾“看病貴”的主要原因，嚴(yán)重的影響了居民對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的可獲得性。

( 二) 制度“碎片化”，既有損效率，又有失公平

盡管多層次的醫(yī)療保障是必要的，但是醫(yī)療保險(xiǎn)這一主體性制度之下的多種子制度最終應(yīng)隨著制度的完善而走向整合，形成統(tǒng)一、高效的醫(yī)療保險(xiǎn)體系。單就這一方面來(lái)看，我國(guó)各地都有至少四種不同的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，包括城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，以及公務(wù)員免費(fèi)醫(yī)療制度，不同醫(yī)保人群之間差距明顯，固化了城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)和社會(huì)階層結(jié)構(gòu)。再加上醫(yī)保統(tǒng)籌層次目前主要還停留在縣市級(jí)，每一個(gè)統(tǒng)籌區(qū)域內(nèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度“各自為政”，其具體的政策規(guī)定、特別是權(quán)利和義務(wù)關(guān)系都有較大的差異?？梢哉f(shuō)，基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度體系是一種“碎片化”的體系，不僅有損醫(yī)療保障的效率，而且將造成統(tǒng)一勞動(dòng)力市場(chǎng)的障礙，阻礙社會(huì)融合，有悖于“公平性”原則。

( 三) 補(bǔ)償模式與補(bǔ)償機(jī)制設(shè)計(jì)不合理

目前我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度除了常見(jiàn)的報(bào)銷比例過(guò)低，參保人自付比例較高之外，在補(bǔ)償范圍和補(bǔ)償方式上也存在著弊端。一般而言，常見(jiàn)病的發(fā)病率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于重大疾病，以“大病統(tǒng)籌”為主要補(bǔ)償范圍的制度設(shè)計(jì)，不僅對(duì)門診的報(bào)銷相對(duì)較少，而且弱化了對(duì)常見(jiàn)病預(yù)防和治療的重視，最終會(huì)加重醫(yī)療體系的治療負(fù)擔(dān)。后付制的補(bǔ)償方式對(duì)中低收入群體來(lái)說(shuō)，尤其是在患大病、需長(zhǎng)期住院的時(shí)候，墊付醫(yī)療費(fèi)用成為一個(gè)難題。不僅如此，后付制的補(bǔ)償方式還會(huì)引起報(bào)銷時(shí)手續(xù)麻煩，補(bǔ)償限制過(guò)多的問(wèn)題。具體來(lái)說(shuō)，起付線過(guò)高使得報(bào)銷門檻過(guò)高，部分基本醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)得不到分擔(dān)；封頂線使得大部分窮人在患大病時(shí)醫(yī)療負(fù)擔(dān)仍然過(guò)重； 報(bào)銷藥品的目錄范圍較窄使得多層次的醫(yī)療需要得不到滿足； 對(duì)于異地就醫(yī)的人群來(lái)說(shuō)，報(bào)銷程序的復(fù)雜更是阻礙了醫(yī)保的轉(zhuǎn)移支付。種種補(bǔ)償機(jī)制設(shè)計(jì)上的不合理使得我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度受益面窄，達(dá)不到應(yīng)有的效果。

( 四) 對(duì)醫(yī)療弱勢(shì)群體的保護(hù)不足

一般而言，收入越低，社會(huì)保險(xiǎn)的參加率也越低?；卺t(yī)療保障制度最初形成的原因和現(xiàn)在遇到的困難，存在著一類“醫(yī)療弱勢(shì)群體”，主要包括： 失業(yè)人員、殘疾人、孤寡老人、農(nóng)民工，以及被排除在“醫(yī)療體制”之外的人( 即那些從來(lái)沒(méi)有在“單位”工作過(guò)，靠打零工、擺小攤養(yǎng)家糊口的人)和較早退休的“體制內(nèi)”人員。這部分醫(yī)療弱勢(shì)群體大多是位于極端貧困人口之上的大量邊緣貧困人口和相對(duì)貧困人口，他們?cè)谟龅捷^大的疾病風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)能力的限制，很容易陷入極端困難和貧困的境地。我國(guó)的醫(yī)保制度尚不完善，醫(yī)療衛(wèi)生制度建設(shè)的目標(biāo)與方式存在某種程度的偏差，本應(yīng)最需要醫(yī)療保障的“醫(yī)療弱勢(shì)群體”得到的保護(hù)卻十分有限，這就造成了風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)的錯(cuò)配。較典型的是農(nóng)民工群體，一方面新農(nóng)合的制度設(shè)計(jì)針對(duì)農(nóng)民工保護(hù)不足，在該制度下農(nóng)民工通常要承擔(dān)高額的自負(fù)費(fèi)用，且必須向籍貫所在地的縣級(jí)政府申請(qǐng)補(bǔ)助，不但補(bǔ)助金額很低，而且補(bǔ)助申領(lǐng)程序耗時(shí)很長(zhǎng)； 另一方面，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)易造成漏保，且流動(dòng)性差，部分未簽訂勞動(dòng)合同的非正規(guī)就業(yè)農(nóng)民工被排除在制度之外，致使其基本醫(yī)療權(quán)利得不到保障。

( 五) 城鄉(xiāng)二元分割致使醫(yī)保缺乏公平性

這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面。第一，醫(yī)療衛(wèi)生資源分配不公平。長(zhǎng)期以來(lái)，醫(yī)療資源過(guò)度集中在發(fā)達(dá)地區(qū)的城市，農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施十分薄弱，醫(yī)護(hù)人員、藥品供應(yīng)處于短缺狀態(tài)，管理手段落后，導(dǎo)致農(nóng)民醫(yī)療的可及性遠(yuǎn)比城鎮(zhèn)居民差。把有限的醫(yī)療資源優(yōu)先滿足少數(shù)優(yōu)勢(shì)群體的需求，這顯然是不公平的。第二，城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保障待遇不公平。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008 年我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用為 14535． 4 億元，其中城市醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用為11255． 02 億元，占總費(fèi)用的 77． 4% ，農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用為 3280． 38 億元，占總費(fèi)用的 22． 6%，農(nóng)村居民在人均醫(yī)療費(fèi)用籌資標(biāo)準(zhǔn)、參保人數(shù)和報(bào)銷比例上遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)居民。從收入分配的角度看，農(nóng)村醫(yī)療保障待遇太低，使得很多參保人群在遇到疾病風(fēng)險(xiǎn)時(shí)仍不敢就醫(yī)，這就導(dǎo)致了社會(huì)保險(xiǎn)中的逆向收入分配。

完善我國(guó)全民醫(yī)保體系的對(duì)策建議

    全民醫(yī)保是一個(gè)巨大的系統(tǒng)工程，要想最終實(shí)現(xiàn)多層次、高水平、廣覆蓋的全民醫(yī)保，不僅需要加強(qiáng)政府、醫(yī)院、用人單位以及個(gè)人等多方主體的支持與配合，還需要從整體上完善全民醫(yī)保的制度設(shè)計(jì)。根據(jù)目前的形勢(shì)和相關(guān)情況，結(jié)合上文分析的問(wèn)題與難點(diǎn)，我們分別從覆蓋面、制度整合、政府責(zé)任、醫(yī)療衛(wèi)生體制以及多層次的醫(yī)療保障等方面提出政策建議。

( 一) 堅(jiān)持強(qiáng)制性原則與政府補(bǔ)貼相結(jié)合，繼續(xù)擴(kuò)大醫(yī)療保障覆蓋面

由于城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和新農(nóng)合的“自愿參?！痹瓌t，不可避免地會(huì)存在一部分因經(jīng)濟(jì)貧困而無(wú)力參保的人，或者因繳費(fèi)年限不夠，制度體制漏洞而被排除在醫(yī)療保險(xiǎn)的體制以外的人群，這使得全民醫(yī)保無(wú)法實(shí)現(xiàn)真正意義上的全覆蓋。我們要把諸如廣大非正式就業(yè)人口、破產(chǎn)困難企業(yè)的退休職工、老知青以及農(nóng)村低收入農(nóng)民等“醫(yī)療弱勢(shì)群體”作為醫(yī)療保障擴(kuò)面工作的突破口，促使政府積極地發(fā)揮醫(yī)療保障責(zé)任主體的作用，不僅要從政策層面上規(guī)定所有人群都要強(qiáng)制性參加醫(yī)療保障制度，還要有針對(duì)性地對(duì)低收入人群進(jìn)行補(bǔ)貼，這樣才能有效地解決目前存在的逆向財(cái)政補(bǔ)貼問(wèn)題。總之，要將全體國(guó)民都無(wú)條件地納入到相應(yīng)的社會(huì)醫(yī)療保障中去，這在目前階段是可行且必要的。

( 二) 加快制度整合，走漸進(jìn)的全民醫(yī)療保險(xiǎn)之路

城鄉(xiāng)分割、地區(qū)分割、人群分割嚴(yán)重阻礙了我國(guó)全民醫(yī)保的發(fā)展，醫(yī)療保險(xiǎn)逐步從“多元制”或“三元制”過(guò)渡到“二元制”，最終實(shí)現(xiàn)“一元制”已經(jīng)勢(shì)在必行。我國(guó)應(yīng)該選擇漸進(jìn)式全民醫(yī)保道路，對(duì)于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距不太大的地區(qū)，應(yīng)優(yōu)先考慮將城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新農(nóng)合這兩種制度合并，然后逐漸與城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度接軌；對(duì)于條件不具備的地區(qū)，目前則要認(rèn)真考慮不同制度間的銜接問(wèn)題，待條件成熟后，再將不同制度合并。具體做法是： 首先消除制度間存在的明顯不平等； 然后通過(guò)完善制度設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療籌資和服務(wù)利用方面的公平； 最后要逐漸提高醫(yī)療保障水平，促進(jìn)全體國(guó)民健康水平的提高，增進(jìn)國(guó)民福祉。為此，需要中央出臺(tái)相關(guān)政策，完善頂層制度設(shè)計(jì)，鼓勵(lì)條件成熟或基本成熟的地區(qū)( 最好是以地市為單位，條件合適時(shí)也可以以省市為單位) 進(jìn)行醫(yī)保制度整合及醫(yī)保共同體建設(shè)的試點(diǎn)。我們認(rèn)為，廣東省的珠三角地區(qū)，江蘇省的蘇南地區(qū)，北京市，上海市，浙江省等地區(qū)可以成為第一批試點(diǎn)地區(qū)。這種試點(diǎn)，可以是醫(yī)保共同體建設(shè)的試點(diǎn)，即建立在區(qū)內(nèi)“無(wú)障礙”參保與就醫(yī)的體系； 也可以是制度整合的試點(diǎn)，即將三種制度進(jìn)行合并，或只先行合并其中的兩項(xiàng)制度?？偟膩?lái)說(shuō)，醫(yī)保共同體建設(shè)的難度相對(duì)較少，可以較大范圍的開(kāi)展試點(diǎn)，并不斷擴(kuò)大和聯(lián)通這些共同體，最終實(shí)現(xiàn)全國(guó)的統(tǒng)一。目前，國(guó)內(nèi)的不少地區(qū)已開(kāi)展了相關(guān)的工作，并取得了不錯(cuò)的進(jìn)展，但是，還沒(méi)有形成全國(guó)的聯(lián)動(dòng)態(tài)勢(shì)。

( 三) 政府承擔(dān)主要責(zé)任，為弱勢(shì)群體提供基本醫(yī)療保障

全民醫(yī)保并不是說(shuō)所有的人都必須付出一定費(fèi)用，事實(shí)上，對(duì)于家庭收入水平很低、確實(shí)沒(méi)有能力付費(fèi)的人群，國(guó)家應(yīng)該破除按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效率先行原則的做法，大力發(fā)展醫(yī)療救助制度。立足于讓所有社會(huì)群體公平地享受醫(yī)療保障，甚至是優(yōu)先解決弱勢(shì)群體的醫(yī)療保障問(wèn)題，政府所屬的醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以低價(jià)格輔助貧弱人群獲得醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)。此外，還可以通過(guò)財(cái)政制度安排，開(kāi)辦醫(yī)療救助醫(yī)院和福利醫(yī)院，把醫(yī)療弱勢(shì)群體一次性納入醫(yī)療保障體系之中?？偨Y(jié)國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，像美國(guó)這樣的資本主義國(guó)家，政府的醫(yī)療衛(wèi)生財(cái)政開(kāi)支集中在關(guān)注貧困和老年人口等弱勢(shì)群體的保障上，而讓一般的人群通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)等多種機(jī)制得到保障； 法國(guó)也專門推出了公共財(cái)政共同分擔(dān)貧困人口的醫(yī)療費(fèi)用的計(jì)劃，明顯減少了專家服務(wù)偏向富人的傾向。我國(guó)作為社會(huì)主義國(guó)家，更應(yīng)重視對(duì)弱勢(shì)群體的醫(yī)療保障，建議國(guó)家對(duì)一定收入標(biāo)準(zhǔn)以下的人群設(shè)置較低的起付線和較高的共付比例，減輕他們的負(fù)擔(dān)，減少和防止有病不愿看和因病致貧、因病返貧的現(xiàn)象發(fā)生。

( 四) 深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革，建立可持續(xù)的運(yùn)行機(jī)制

醫(yī)療保障是一項(xiàng)涉及多種關(guān)系、多個(gè)部門、多方主體的系統(tǒng)工程，科學(xué)合理的醫(yī)藥衛(wèi)生體制有利于醫(yī)療保障效率的發(fā)揮，是全民醫(yī)?？沙掷m(xù)發(fā)展的必要條件。因此，在全民醫(yī)保的發(fā)展過(guò)程中，深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革也是不容忽視的重點(diǎn)問(wèn)題。按照中央的決策，深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革要突出“三個(gè)重點(diǎn)”： 即加快健全全民醫(yī)保體系，鞏固完善基本藥物制度和基層運(yùn)行新機(jī)制，積極推進(jìn)公立醫(yī)院改革，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是健全醫(yī)保、規(guī)范醫(yī)藥、創(chuàng)新醫(yī)療。從這個(gè)角度看，深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革要注意以下方面的問(wèn)題： 關(guān)于“健全醫(yī)?！保⒁獠粩嗤晟漆t(yī)療保險(xiǎn)基金籌集、支付與管理制度，發(fā)揮各方面的積極性，這樣才能在未來(lái)建立起國(guó)家統(tǒng)一的全民的醫(yī)療保障制度； 關(guān)于“規(guī)范醫(yī)療”，一方面要完善基本藥物制度，確保所有公立基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)均能免費(fèi)或低價(jià)向病患提供“基本藥物”； 消除醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)開(kāi)具“大處方”的誘因； 改善招標(biāo)過(guò)程，以取得性價(jià)比更高的藥品； 另一方面，破除以藥補(bǔ)醫(yī)機(jī)制，推進(jìn)醫(yī)藥分業(yè)，促使基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)由逐利性轉(zhuǎn)到公益性的運(yùn)行軌道； 關(guān)于“創(chuàng)新醫(yī)療”，要繼續(xù)推進(jìn)縣級(jí)公立醫(yī)院改革試點(diǎn)，拓展深化城市公立醫(yī)院改革試點(diǎn)； 大力發(fā)展非公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)； 調(diào)整醫(yī)療服務(wù)價(jià)格，全面開(kāi)展便民惠民服務(wù)。