序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇保險公司檔案管理范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

20xx年最新保險公司檔案管理辦法全文第一條為規(guī)范社會保險業(yè)務檔案管理，維護社會保險業(yè)務檔案真實、完整和安全，發(fā)揮檔案的服務作用，根據(jù)《中華人民共和國檔案法》和社會保險相關法規(guī)，制定本規(guī)定。

第二條依法經(jīng)辦養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育等社會保險業(yè)務的機構(以下簡稱社會保險經(jīng)辦機構)，管理社會保險業(yè)務檔案，適用本規(guī)定。

第三條本規(guī)定所稱社會保險業(yè)務檔案，是指社會保險經(jīng)辦機構在辦理社會保險業(yè)務過程中，直接形成的具有保存和利用價值的專業(yè)性文字材料、電子文檔、圖表、聲像等不同載體的歷史記錄。

第四條人力資源社會保障行政部門負責社會保險業(yè)務檔案管理工作的組織領導。

社會保險經(jīng)辦機構負責社會保險業(yè)務檔案的管理工作，并接受檔案行政管理部門的業(yè)務指導。

社會保險業(yè)務檔案由縣級以上社會保險經(jīng)辦機構集中保存。

第五條社會保險經(jīng)辦機構配備專門的管理人員和必要的設施、場所，確保檔案的安全，并根據(jù)需要配備適應檔案現(xiàn)代化管理要求的技術設備。

第六條社會保險經(jīng)辦機構應當認真落實檔案保管、保密、利用、移交、鑒定、銷毀等管理要求，保證社會保險業(yè)務檔案妥善保管、有序存放，嚴防毀損、遺失和泄密。

第七條社會保險經(jīng)辦機構辦理社會保險業(yè)務過程中形成的記錄、證據(jù)、依據(jù)，按照《社會保險業(yè)務材料歸檔范圍與保管期限》(見附件)進行收集、整理、立卷、歸檔，確保歸檔材料的完整、安全，不得偽造、篡改。

第八條社會保險業(yè)務檔案分類應當按照社會保險業(yè)務經(jīng)辦的規(guī)律和特點，以方便歸檔整理和檢索利用為原則，采用年度業(yè)務環(huán)節(jié)或年度險種業(yè)務環(huán)節(jié)的方法對社會保險業(yè)務材料進行分類、整理，并及時編制歸檔文件目錄、卷內目錄、案卷目錄、備考表等。負責檔案管理的機構應當對接收的檔案材料及時進行檢查、分類、整理、編號、入庫保管，并及時編制索引目錄。

第九條社會保險業(yè)務檔案的保管期限分為永久和定期兩類。定期保管期限分為20xx年、30年、50年、120xx年，各種社會保險業(yè)務檔案的具體保管期限按照《社會保險業(yè)務材料歸檔范圍與保管期限》執(zhí)行。

社會保險業(yè)務檔案定期保管期限為最低保管期限。社會保險業(yè)務檔案的保管期限，自形成之日的次年1月1日開始計算。

第十條社會保險經(jīng)辦機構依法為參保單位和參保個人提供檔案信息查詢服務。

第十一條社會保險經(jīng)辦機構應當對已到期的社會保險業(yè)務檔案進行鑒定。

鑒定工作應當由社會保險經(jīng)辦機構相關負責人、業(yè)務人員和檔案管理人員，以及人力資源社會保障行政部門有關人員組成鑒定小組負責鑒定并提出處理意見。

鑒定中如發(fā)現(xiàn)業(yè)務檔案保管期限劃分過短，有必要繼續(xù)保存的，應當重新確定保管期限。

第十二條社會保險經(jīng)辦機構對經(jīng)過鑒定可以銷毀的檔案，編制銷毀清冊，報同級人力資源社會保障行政部門備案，經(jīng)社會保險經(jīng)辦機構主要負責人批準后銷毀。

未經(jīng)鑒定和批準，不得銷毀任何檔案。

社會保險經(jīng)辦機構應當派兩人以上監(jiān)督銷毀檔案。監(jiān)督人員要在銷毀清冊上簽名，并注明銷毀的方式和時間。銷毀清冊永久保存。

第十三條社會保險經(jīng)辦機構按照有關規(guī)定，將永久保存的社會保險業(yè)務檔案向同級國家綜合檔案館移交。

第十四條社會保險經(jīng)辦機構有下列行為之一的，限期改正，并對直接負責的工作人員、主管人員和其他直接責任人員依法給予處分;給參保單位或者個人造成損失的，依法承擔賠償責任：

(一) 不按規(guī)定歸檔或者不按規(guī)定移交檔案的;

(二) 偽造、篡改、隱匿檔案或者擅自銷毀檔案的;

(三) 玩忽職守，造成檔案遺失、毀損的;

(四) 違規(guī)提供、抄錄檔案，泄漏用人單位或者個人信息的;

(五)違反社會保險業(yè)務檔案和國家檔案法律、法規(guī)的其他行為。

篇(2)

【關鍵詞】社會保險；檔案管理工作

社會保險檔案是否保存完整、是否安全保存、是否有效利用等，都將直接和所有勞動者的合法權益相關，這對穩(wěn)定社會和經(jīng)濟的意義也非常大。尤其是隨著社會保險的不斷變化，其涉及的范圍越來越大，人數(shù)參與也越來越多，因此，規(guī)范化的發(fā)展需要迅速地建立起來，只有這樣才能提高社會保險檔案管理工作，才能確保社會保險檔案管理的科學、合理、規(guī)范，這也是建設法制化、社會化和規(guī)范化必然的選擇。

一、新形勢下提高社會保險檔案工作的重要性

社會保險檔案由于其針對的對象是廣大人民群眾，其主要收集的是社會保險單位關于廣大勞動者辦理的養(yǎng)老險、失業(yè)險、醫(yī)療險或者生育險所涉及的所有文獻資料，因此，其具備了一定的特殊性。為了確保檔案管理工作的切實可行，就需要改變傳統(tǒng)的檔案管理工作模式，這也是發(fā)展的必然結果，只有這樣才能有助于檔案管理體制的健全，才能促進社會保險業(yè)務的展開。社會保險檔案中記錄的信息尤為重要，倘若信息丟失將很難找回，這樣的話也將導致后續(xù)的工作無法開展。因此，提高社會保險檔案管理工作尤為重要，特別是在信息化發(fā)展的今天，如何在檔案管理中運用信息化技術是確保檔案管理信息化和標準化重要的工作內容，這也是為后續(xù)的工作奠定基礎。

二、社會保險檔案管理遇到的問題

社會保險檔案是整個社會保障體制中重要的組成部分，它確保了社會保障信息交流和共享，是維護所有勞動者的合法權益證書，也是社會保障部門科學化和效率化工作的參考條件。社會保險檔案管理工作應該和社會保障體系協(xié)同發(fā)展，只有這樣才能促進社會保障行業(yè)的發(fā)展。然而，在我國，社會保險檔案管理工作還存在很多的困難，這些困難制約著社會保障事業(yè)的發(fā)展，其主要有以下幾點：（一）管理形式不統(tǒng)一。雖然社會保險檔案管理工作已經(jīng)受到很多的重視，然而，在實際的工作中并沒有取得預想中的效果，其存在的問題還沒有完全地解決。最為明顯的問題就是沒有統(tǒng)一的管理形式，規(guī)范性非常弱。社會保險業(yè)務在受理過程中，會出現(xiàn)大量的文獻資料，這些資料不可能是由一個部門完成的，它需要很多的部門協(xié)同工作，有的時候還會造成工作上的重疊，這樣的話不僅僅降低了工作效率，還造成了資源浪費，不利于社會保險工作正常運行。（二）缺少專業(yè)性的管理。傳統(tǒng)的檔案管理方式主要使用的是紙質的材料，但是，這樣容易造成文獻的丟失或者損壞，可以說在某種程度上增加了檔案管理工作的難度。比方說，如果檔案管理科室出現(xiàn)了火災或者水災等事故，那么這些損壞的紙質文件將再也找不回來。雖然，目前計算機信息技術運用比較普遍，但是，在檔案管理工作中還沒有被廣泛地運用，更不要說明確的制度限制，這也造成管理內容混亂、模糊、不確定，影響了檔案管理工作質量。此外，隨著社會保險業(yè)務的不斷增長，對于檔案資料的需求越來越頻繁，這無疑增加了檔案管理工作的難度。（三）檔案管理方式落后。檔案管理是保障社會保險業(yè)務順利進行的憑證，但是，在實際工作中檔案管理方式并沒有完全地落到實處，因此，無法滿足現(xiàn)階段社會保險業(yè)務的改革需求。目前，大多數(shù)檔案管理科室的基礎設施還沒有健全，尤其是在重大事故中，資料丟失的現(xiàn)象比較普遍，又或者所處的環(huán)境不利于資料保存，造成檔案損壞。

三、提高社會保險檔案管理工作

（一）健全檔案管理制度。檔案管理工作應該符合時代的需求，因此，要不斷完善檔案管理制度。檔案管理是社會保險業(yè)務展開的重要憑借，所以，需要健全的檔案管理制度去指導，特別是在社會保險業(yè)務需要大量文獻資料支撐的時候，檔案管理資料尤為重要。為了避免因為資料的丟失影響實際的工作，就需要科學、合理地健全檔案管理制度，以此提高檔案管理工作效率。（二）提高制度標準設立，確保規(guī)范化管理。社會保險檔案管理的發(fā)展方向應該是科學化、標準化和規(guī)范化，以及制度化，因此，需要制定科學的管理方式。比方說，提高社會保險檔案的資料收集、文獻歸檔、信息整理和保管，以及查看、運用、轉交等工作的開展，而規(guī)范化的管理方式可以有效保證這些文獻資料的最大化運用。對于不同的檔案，特別是社會保險檔案中的會計檔案、專業(yè)檔案，以及保險類的檔案等，要清楚地劃分出來，載體和內容的不同，其對應的保管期限和歸檔位置也要有所變化。（三）社會保險檔案管理工作應當注重創(chuàng)新式管理。社會在進步，企業(yè)在發(fā)展，因此，檔案管理工作也需要創(chuàng)新，比方說，堅持檔案管理的統(tǒng)一性，也就是堅持檔案管理工作領導、單位、機制、監(jiān)管和指導的統(tǒng)一，實現(xiàn)檔案管理最大化價值。此外，還應該采用無紙化自動辦公，這樣就可以將紙質文檔轉換成電子文檔，提高檔案管理的安全性。

四、結束語

社會保險檔案對保險公司工作的開展意義非常大，這也是推動社會保障事業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑?？偟膩碚f，在信息化發(fā)展的今天，社會保險檔案管理工作應該向著網(wǎng)絡化和規(guī)范化的發(fā)展方向，解決傳統(tǒng)的檔案管理工作中遇到的問題，符合時展的需求，確保社保工作的有效性。

作者:劉威 單位:松原市社會保險檔案管理中心

【參考文獻】

[1]呂建平.如何做好新形勢下的社會保險檔案管理工作[J].城建檔案,2017(02):57-58.

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    關鍵詞:保險 制度 監(jiān)管 建議

    堅持落實科學發(fā)展觀和國家重視扶持保險業(yè)發(fā)展的若干方針政策,促進了保險業(yè)的空前繁榮。截止到2008年末,全國共有保險公司130多家,其中人身險公司59家,保險中介機構2327家,共有保險從業(yè)人員322.8萬人,其中保險個人人262.9萬人。

    保險人制度從1992年進入中國大陸。人制度指的是由保險監(jiān)管部門或者保險行業(yè)協(xié)會在營運過程中形成的針對保險從業(yè)人員的約束機制。在保險的發(fā)展歷史中,美國、日本等發(fā)達國家都形成了較為完善的人制度,而我國的人制度發(fā)展僅僅只有十幾年的歷史。該制度對于推動我國保險事業(yè)特別是壽險事業(yè)的發(fā)展做出了重要的貢獻。但隨著保險市場的不斷成熟,監(jiān)管體系的不斷完善,保險個人人制度建設在監(jiān)管方面出現(xiàn)了新的研究課題。這些研究課題來自保險人監(jiān)管中出現(xiàn)的幾個新矛盾。集中表現(xiàn)在以下兩個方面:

    一、一個人多家的現(xiàn)象普遍存在

    按照《中華人民共和國保險法》的第一百二十九條規(guī)定:個人保險人在代為辦理人壽保險業(yè)務時,不得同時接受兩個以上保險人的委托。到底是什么原因造成一個人多家這種現(xiàn)象出現(xiàn)呢?主要是因為各保險公司目前對保險個人人的需求遠遠超過了保險個人人的有效供給?？赡苡腥藭磳@種觀點,認為個人保險人比比皆是,只要考取資格證就可以上崗。其實不然。各家公司爭奪的對象實際是占行業(yè)30%的高績效人員,即所謂的保險行業(yè)的“二八定律”或“三七現(xiàn)象”。這些績優(yōu)人員的業(yè)務能力和業(yè)務品質要通過一段時間的業(yè)務開展才能顯現(xiàn)出來。而人身險公司的經(jīng)營性質決定產(chǎn)品銷售大多為期繳產(chǎn)品銷售,對于在人身險公司從業(yè)的保險個人人來說,續(xù)期利益成為影響其收入的至關重要的利益。所以保險人最初想方設法維持這塊利益,通過不斷展業(yè)做新單達到公司要求的業(yè)績標準以確保續(xù)期利益不丟失。

    但事實上,保險公司雨后春筍般地成立,在促進保險業(yè)繁榮發(fā)展的同時,也加劇了市場競爭。保險公司對市場份額的激烈爭奪不僅體現(xiàn)在產(chǎn)品、價格和服務方面,當前更多的體現(xiàn)在對保險個人人的爭奪上。誰擁有更多的人力往往就意味著誰在競爭中占據(jù)上風,占據(jù)主動。而最大限度地挖掘對手人力快速壯大自己的實力正好是一箭雙雕。所以新成立公司往往不惜成本、不惜代價用更高的利益吸引人才。為追求利益最大化,眾多的個人保險人選擇了一個身份多家的做法,而且創(chuàng)造出了羊群效應,使得這種現(xiàn)象在行業(yè)中不斷蔓延開來。

    二、行業(yè)內從業(yè)人員流動過于頻繁。給保險行業(yè)健康發(fā)展帶來一系列隱患

    近年來,保險行業(yè)的從業(yè)人員流動頻率遠遠超出其他行業(yè)的人員流動,特別是保險個人人的流動更加趨于非理性。每當一個新公司誕生,原有的保險公司就要承受一次人員流失的陣痛,這雖然有助于促進原有公司經(jīng)營管理能力、服務水平提升,促進原有公司重視人員培養(yǎng)、教育,但從另一個方面也加大了保險公司的運營成本和經(jīng)營風險。比如:各家公司為吸引人、留住人,紛紛修訂《基本法》,加大財務支持力度,提高手續(xù)費率等。團隊的每次非理性集體跳槽都會給新公司帶來業(yè)績的快速增長,而同時原有的保險公司若不能及時補充人員則會出現(xiàn)保費大起大落,嚴重者甚至會出現(xiàn)局部保費斷流,但最終無論是受益者還是受害者雙方都要付出高昂的成本和巨大的代價。倘若長此以往不加以規(guī)范,勢必造成惡性循環(huán),對保險行業(yè)的健康有序發(fā)展帶來重大的隱患。

    面對中國保險業(yè)如火如荼的良好發(fā)展局面,我們不能投鼠忌器,畏首畏尾,要有的放矢、及時準確地對這種現(xiàn)象進行管控和規(guī)范,一種比較有效的管控手段是在保險行業(yè)內建立個人人檔案,對其實施有效管控。建議如下:

    一、出臺行業(yè)關于建立保險個人人檔案的統(tǒng)一標準和規(guī)范性文件,由監(jiān)管機關和行業(yè)協(xié)會制定出統(tǒng)一的檔案格式和要求,下發(fā)給各保險公司執(zhí)行。

    檔案的內容可分為五部分:

    1.個人人的全部基本資料;

    2.個人人的從業(yè)經(jīng)歷及接受教育、培訓的記錄及得分;

    3.個人人各個階段的業(yè)績情況及日常行為考核情況;

    4.個人人的資信狀況、受獎懲及是否有違規(guī)記錄;

    5.整個檔案的得分標準及其本人綜合得分。

    二、對保險個人人檔案流轉的管控措施。

    1.設計、開發(fā)相應的管理軟件,建立行業(yè)互動平臺。

    對于達不到限定期限和限定分值的檔案不予流轉;對于達不到監(jiān)管要求分值的檔案予以凍結,并通過互動平臺實現(xiàn)信息共享。

    2.建立快速、高效、公正、合理的檔案流轉程序。

    保險個人人檔案建立后在各家公司,必須在監(jiān)管機關統(tǒng)一電子信息平臺上進行操作,否則不能取得合法有效的資格證;應在全國范圍內對檔案統(tǒng)一編號,這意味著每個人只有一個身份。同一身份第二次出現(xiàn)的時候將被鎖定,接受審查。

    3.將人考試成績和考試號記入檔案和互動平臺,由監(jiān)管機關發(fā)放工號,否則不予發(fā)放人資格證。

    保險人在當今保險行業(yè)有著舉足輕重的作用,因此必須加大監(jiān)管力度,才能有效保證保險市場的平衡穩(wěn)定,保險業(yè)務的穩(wěn)步發(fā)展。

篇(4)

關鍵詞：汽車信貸 市場風險 風險控制

作為國際汽車工業(yè)發(fā)達國家或經(jīng)濟發(fā)達國家的通行做法，汽車消費信貸對促進汽車工業(yè)的發(fā)展起了極大的推動作用。極大地促進了汽車銷售：通過對汽車用戶的銷售融資，可以直接促進汽車的銷售，這是汽車金融服務最重要的目標之一。隨著汽車大批量生產(chǎn)體制的形成，市場供給的增長快于市場需求的增長，市場成為制約汽車正常發(fā)展最重要的制約因素，因此需要金融服務的介入，以培育市場需求。汽車消費大國一般也是汽車消費信貸業(yè)務較為普遍的國家，對汽車消費者的金融服務已成為汽車銷售過程中的一個有機組成部分。

一、商業(yè)銀行汽車消費財務風險現(xiàn)狀

根據(jù)歷史數(shù)據(jù)分析，貸款車型不同，貸款風險也不盡相同，如：工程車的貸款損失風險最高，營業(yè)用貨車次之，而非營業(yè)用轎車風險程度最低。但是，如果按照不同地域進行分析，則不同車型在不同地區(qū)的風險發(fā)生率又不盡相同，如：非營業(yè)用轎車在沈陽市的出險率就特別高，而營業(yè)客車在湖北恩施的出險率卻非常低，而營業(yè)性出租車的出險率普遍較低。新的車貸險產(chǎn)品推出后，其帶來的核心利益必須能夠同時滿足四個方面的實際需求，以適應市場對車貸險產(chǎn)品的多層次、多方面的需求，形成完整、獨立的車貸險產(chǎn)品體系：一是購車人為解決資金不足的貸款需求；二是銀行為擴寬車貸領域的業(yè)務發(fā)展需求；三是車商為了增加銷售量的業(yè)務需求；四是保險公司為鞏固車險業(yè)務份額的競爭需求。

第一、審核質押、抵押品是否符合《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定，并按規(guī)定辦理質押、抵押登記手續(xù)，與借款人簽訂質押、抵押合同，同時還應辦理合同公證，以確保合同的合法性、真實性，并賦予質押、抵押合同以強制執(zhí)行的效力當借款人無力還款時，銀行可直接申請法院強制執(zhí)行公證文書，而無需提訟。

第二、目前存單質押以存單金額的80％為限，考慮到存單安全性及價值穩(wěn)定性的特點，可接受存單全額質押，并做好存單背書、轉讓手續(xù)，將貸款銀行做成存單抬頭人。一旦出現(xiàn)借款人違約情況，銀行可順利獲得補償。同時應限定存單不得掛失，這需要存款行與貸款行的相互配合。

構建個人信用評分系統(tǒng)必須依托于大量的個人客戶的信用歷史記錄，要求政府、銀行、征信機構的通力合作，并且涉及到多方面的利益，因此面臨著很多的問題，如信用資料很難獲取，許多行業(yè)、機構出于多方面考慮如利益、技術實現(xiàn)等原因，不愿意或者無法提供關于個人的某些信用狀況，以至于整個社會有關個人信用的資料無法共享；個人隱私在征信過程中得不到應有的保護，個人、征信機構、商業(yè)銀行之間對與個人隱私的信息尚沒有建立某種信任機制，對于個人隱私也沒有提供必要的法律保障。

總而言之，與經(jīng)驗判斷法相比，信用評分法具有評估科學、一致、高效的特點。它綜合了影響貸款申請人信用狀況的各種因素，可以消除所有政策解釋的差異性。但信用評分法僅分析與影響貸款申請人信用狀況有關的傳統(tǒng)性因素，在貸款人當前環(huán)境顯著變化時，由于采用的還是過去的數(shù)據(jù)，不能及時反映當前情況，從而削弱了評估結果的有效性。

隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，我國由于個人信用體系不完善所引發(fā)的諸多問題逐漸暴露出來，引起了社會各方面的普遍關注。在政府、央行、企業(yè)等共同努力下，已經(jīng)建成了覆蓋面較廣、信息內容豐富的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。

二、完善的商業(yè)銀行汽車消費財務風險分析法規(guī)體系

美國在消費信貸起步之初就加強立法，規(guī)定各方的權利義務，為消費信貸的發(fā)展提供了良好的法律環(huán)境01972年}2月1日美國消費信貸全國委員會向總統(tǒng)和國會提出了以《美國的消費信用》為題的報告書，這篇報告書論述了美國消費信貸的發(fā)展及現(xiàn)狀，論證了割定消費信用法的緊迫性和重要性。以此開始，美國開始了消費信貸立法的行動。

三、提高商業(yè)銀行汽車消費財務風險分析的組合能力

由于各保險公司依靠車貸險產(chǎn)品拉動新車險業(yè)務增長的關鍵動因，將決定車貸險產(chǎn)品在一定時期內，必須實行捆綁性銷售模式。因此，在對新車貸險產(chǎn)品進行設計改造時，要充分考慮如何提高新車貸險產(chǎn)品的組合能力。參照國外信用貸款保險產(chǎn)品的有關經(jīng)驗，應著力解決車貸險與車險，車貸險與責任健康險，車貸險與住院醫(yī)療保險，車貸險與失業(yè)保險等不同保險產(chǎn)品的順利對接問題，以整合現(xiàn)有客戶資源和保險資源，推行差異化的價格策略、服務策略和市場策略，以提高車貸險組合產(chǎn)品對內和對外吸引力，以及產(chǎn)品的綜合盈利能力。

嚴格貸款的檔案管理。貸款檔案是銀行賴以利用法律手段保護自身權益的重要憑證和依據(jù)，也是銀行內部管理上進行分析評價的重要材料。由于汽車消費貸款業(yè)務具有貸款金額少、貸款期限長、還貸次數(shù)多以及貸款客戶零散、借款人和抵押物流動性大、出險率高的特點，這些特點必然表現(xiàn)出在其貸款檔案管理上存在著檔案資料歸集的長期性、零碎性和檔案資料調用的頻繁性等特性。而這些特性都迫使銀行必須加強貸款檔案的管理，嚴格檔案管理制度。

改善了資金循環(huán)，降低資金風險：特別是在對汽車經(jīng)銷商的存貨融資信貸業(yè)務中，消費信貸業(yè)務使得汽車生產(chǎn)、批發(fā)、零售資金相分離，改善了資金循環(huán)，減少了制造商的應收帳款，促進了經(jīng)銷商庫存資金的周轉，減少了客戶用于汽車消費的現(xiàn)金流量。

促進了信用消費：推廣信用消費模式具有多方面的好處，一是刺激市場，極大擴張了即期消費能力。二是與此同時仍擁有足夠的現(xiàn)金流量獲得其他的資產(chǎn)增值機會。三是進一步形成了消費對生產(chǎn)的反作用，從而增強了產(chǎn)品技術升級和更新的動力，更快地降低產(chǎn)品成本，促進生產(chǎn)和消費的良性循環(huán) 。

通用公司的資料表明，以融資方式銷售汽車的比例，美國為80%到85%、德國為71%、印度為60%到70%。在國外，汽車消費信貸主要由專業(yè)的汽車金融服務公司來做，這些公司多為汽車公司的全資子公司，主要承擔為母公司銷售產(chǎn)品的任務。福特汽車金融專業(yè)公司不僅有資產(chǎn)規(guī)模大、服務規(guī)范、法律保障完備的特點．而且服務范圍廣，其服務內容遠遠超過單純?yōu)橛脩籼峁┵徿囐J款，而且，它不僅僅為福特汽車旗下的8個品牌的汽車進行融通資金的服務，同時也為其他品牌的汽車進行融資服務。福特用一套獨特的全球聯(lián)網(wǎng)電腦設備，對用戶單純或個人的信用進行評估，確定等級，其良好的性能吸引了許多著名汽車銷售商租用這個系統(tǒng)為汽車消費者提供金融服務。

在世界汽車消費信貸市場中．專業(yè)汽車信貸公司，特別是汽車制造廠商所屬的專業(yè)性汽車融資機構占據(jù)著主導地位。

四、健全的破產(chǎn)制度

美國的《破產(chǎn)法》有涉及自然人破產(chǎn)的條款。這些法律條款的目標在于當債務人沒有足夠的財產(chǎn)可供分配時，提供一個債務清算程序，以對各類針對破產(chǎn)財產(chǎn)的請求權進行甄別和處理。無論過去還是現(xiàn)在，破產(chǎn)法的本質就是一種財產(chǎn)的強制執(zhí)行制度。由于人權保障的發(fā)展，《破產(chǎn)法》由過去單獨保護債權人的利益變?yōu)闉閭鶛嗳撕蛡鶆杖颂峁╇p重保護，制定了破產(chǎn)免責制度，使破產(chǎn)具有對債務人實施救助的性質，為債務人提供了破產(chǎn)后全新開始的可能。但是，這并不意味著破產(chǎn)對債務人的今后生活和工作沒有影響，實際上導致很多限制。

在汽車消費信貸業(yè)務中，《破產(chǎn)法》作為一種配套制度，它一方面對投機者的違約行為有制約作用;另一方面，對于不良的借貸者，它也提供了一條合理退出機制，使這一類借款者在一定時間內不能再進入汽車消費信貸市場，所以，《破產(chǎn)法》優(yōu)化的汽車消費信貸業(yè)務的外部環(huán)境，為汽車消費信貸機構和各種經(jīng)營模式的健康發(fā)展，奠定了良好的外部基礎。

五、結論

我國汽車信貸尚處于起步階段，相對于發(fā)達國家來說還比較落后。在發(fā)達國家汽車市場中，有70%的汽車是通過貸款銷售。在北美，貸款購車的比例更是高達85%。即使在不太發(fā)達的國家，貸款購車的比例也有達到60%的。在中國，貸款購車還不足15%。毫無疑問，中國汽車信貸消費市場蘊藏著巨大潛力，但這種潛力大規(guī)模釋放，還需要一系列有效的控制措施。車市行情高漲和外資汽車信貸登陸中國的雙重刺激，國內汽車消費信貸市場競爭明顯加劇，但是與其飛速發(fā)展相悖的是，保險公司的車貸履約險卻呈大幅縮水之勢。2007年，平安財險南京分公司暫停了車貸履約險，國內多家保險公司相關負責人表示，由于汽車消費貸款履約保證保險業(yè)務出現(xiàn)系統(tǒng)風險，為保護被保險人利益和維護保險公司合法權益，打擊金融詐騙，保險公司將逐漸收縮甚至暫停車貸險業(yè)務。占據(jù)八成車貸履約險市場的中國人民保險公司在不到一年的時間里，業(yè)務量整體收縮近80％。如何控制這些風險，進而遏制這些不良循環(huán)的滋生蔓延成了我國汽車消費信貸市場理論研究的重中之重。

參考文獻：

[1]梅明華，美國汽車金融服務模式及其啟示[J]，中國金融. 2003(2)

篇(5)

（一）借閱制度不完善

目前在很大一部分醫(yī)院檔案管理工作中，對于檔案的借閱都缺乏規(guī)范性的程序，再加之管理制度不健全，醫(yī)院檔案在借閱過程中存在著丟失的現(xiàn)象，同時在一些科室內，部分借閱來的檔案文件隨意放置，檔案資料極易丟失，給醫(yī)院檔案的安全帶來了較大的隱患。

（二）職責不明，導致借閱無門

目前部分檔案不設置專門的檔案部門，醫(yī)院的檔案處于分散管理的狀態(tài)。醫(yī)院內不同部門管理不同的檔案資料，而且相互不隸屬，不銜接，這樣就導致歸檔職責不明確，在借閱過程中也不知應該找哪個部門，而一旦檔案丟失無法追究責任。

（三）部分檔案管理人員業(yè)務不精，缺乏借閱指導性

作為醫(yī)院檔案管理人員，需要在醫(yī)院檔案借閱中充分的發(fā)揮專業(yè)的指導作用，不僅要對檔案的分布進行熟悉，而且還要對不同專業(yè)學科的內容都要全面掌握，這樣才能為借閱人員提供專業(yè)的指導。但當前醫(yī)院檔案管理人員多為非專業(yè)人員，而且整體素質較差，普遍年齡較大，自身知識結構老化，不愿意接受新事物，觀念較為陳舊，這樣導致其在借閱管理工作中無法將參謀和指導作用充分的發(fā)揮出來。

（四）信息化程度不高

目前部分醫(yī)院信息化建設速度較為滯后，檔案信息化程度不高。即使在檔案管理工作中已普遍使用計算機，而且開始使用電子檔案，但由于受制于軟件開發(fā)和設計等方面的制約，檔案管理者在檔案借閱管理中還無法與信息化技術進行有效的銜接，缺乏具體的應用經(jīng)驗。再加之目前醫(yī)院檔案數(shù)據(jù)庫建設工作相對較為滯后，這就導致醫(yī)院檔案數(shù)字化并沒有全面實現(xiàn)。

（五）監(jiān)管不力，造成檔案丟失

醫(yī)院發(fā)展過程中，部分醫(yī)護人員和科研人員會將借閱的檔案在科研教學中隨身進行攜帶，而且檔案長期的放置在借閱人手中不歸還。個別醫(yī)院內部人員私自將醫(yī)院檔案私自外借。還有部分檔案在借出過程中存在被涂改、丟失的問題。這些問題的存在充分的說明了當前醫(yī)院檔案借閱管理工作中存在著監(jiān)管不力，給檔案的安全帶來較大的隱患。

二、優(yōu)化醫(yī)院檔案借閱管理的對策

（一）增強安全意識，優(yōu)化借閱環(huán)境

醫(yī)院需要加強對檔案的管理工作，需要將檔案管理納入到醫(yī)院發(fā)展的重要內容，確保其與醫(yī)院的各項規(guī)劃和發(fā)展保持同步。同時還要加強醫(yī)院從上到下對檔案工作的重要性的認識，通過加大對醫(yī)院檔案的宣傳力度，強化檔案法律法規(guī)的學習，從而深入的對檔案有一個全面、正確的認識，以便于在工作中能夠更好的配合檔案管理部門的各項工作。對檔案的安全管理重視，認識到檔案對維護自身權益和服務人民群眾的重要意義，從而在日常工作中重視檔案的安全，避免人為疏忽而給檔案資料帶來的安全問題。

（二）規(guī)范借閱程序，健全管理制度

檔案借閱是一項經(jīng)常發(fā)生在醫(yī)院的活動。建立完善的借閱制度，可以減少檔案借閱的隨意性，保證檔案管理工作的健康、持續(xù)發(fā)展。醫(yī)院要根據(jù)檔案有關的法律法規(guī)，結合本單位檔案工作實際，逐步完善檔案借閱程序。同時，建立對檔案的歸檔、保管、移交、保密、銷毀及庫房管理等各項規(guī)章制度，使檔案工作每個環(huán)節(jié)的運行都有章可循。

（三）整合檔案資源，提高借閱效率

建立科學的檔案管理體系，將醫(yī)院各個門類、不同載體的檔案統(tǒng)一管理，統(tǒng)一考核，使檔案管理與醫(yī)療業(yè)務同步考核評價。醫(yī)院應統(tǒng)一規(guī)劃庫館，積極促進圖書、檔案的一體化管理，減少機構的重復與人財物的浪費，最終在全院建立起嚴密、有效、快捷的查閱、借閱系統(tǒng)。

（四）提高管理人員素質

有計劃、分步驟地引進和培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代科學知識和專業(yè)技能的人才。加強對現(xiàn)有檔案管理人員的業(yè)務培訓，通過外出進修、專家講學等方式，培養(yǎng)和打造技術精、業(yè)務強、效率高的醫(yī)院檔案管理隊伍。建立醫(yī)院檔案培訓長效機制，將檔案人員培養(yǎng)納入醫(yī)院人才培養(yǎng)計劃，建立檔案管理人才梯隊。

（五）改善借閱手段，加強硬件建設

逐步配備計算機、照相機、攝像機、打印機、掃描儀等設備，并采用檔案管理系統(tǒng)專用軟件進行輔助立卷、編目、檢索、統(tǒng)計，優(yōu)化借閱工作。通過將檔案目錄和部分內容納入局域網(wǎng)，利用網(wǎng)絡系統(tǒng)加強各部門之間、院際之間的資源共享，實現(xiàn)借閱網(wǎng)絡化、信息化。

（六）理清借閱源頭，消除漏洞隱患

病歷檔案借閱人員在閱完檔案后要及時歸檔，防止遺失。在病歷檔案歸檔時病歷檔案管理人員必須認真仔細清查、核對，防止錯號、重號、錯檔及漏檔的發(fā)生。如有確因工作需要，需將病歷檔案帶出檔案保管室的，必須經(jīng)醫(yī)院分管領導簽字，原則上當天歸還。同時，還要加強對各級醫(yī)療保險、新農合管理機構、司法機關、醫(yī)療鑒定部門、保險公司等借閱病歷檔案的管理，防止由此引起法律糾紛和危害社會行為的發(fā)生。

三、結束語

篇(6)

【關鍵詞】投保人；被保險人；道德風險

一、投保人道德風險分析及控制

（一）投保人逆向選擇和道德風險問題的原因分析

保險市場上很多非對稱信息問題其根本是由于信用問題造成，本文主要是從信用這個主觀的層面來進行。我國投保人存在的各類逆向選擇和道德風險問題，從信用的層面，可以從物質、文化和經(jīng)濟三個視角來進行分析。

1.物質視角

信用是都是以其背后巨大的物質基礎為保障的。只有物質基礎達到一定程度，當人們?yōu)榱松僭S利益而付出的聲譽、名譽和信用慘重，投保人覺得為了最大化自己那點私利的動機和行為得不償失時，像逆向選擇和道德風險等問題就會自然而然減少，這也是與發(fā)達國家相比，我國這些問題更為突出的原因之一。

2.文化視角

從人與人之間信任程度的角度，可以將各種文化分為低信任的文化和高信任的文化。低信任的社會是指信任只存在于血親關系中的社會，高信任的社會是指信任超越血親關系的社會。有學者認為，中國、意大利南部地區(qū)、法國屬于低信任文化。而日本、德國、美國屬高信任文化。保險市場上的各種關系往往存在于陌生的雙方之間，這種由傳統(tǒng)文化所支配的心理慣性，在保險市場制度不健全、激勵約束機制不能很好發(fā)揮作用的條件下，很自然會導致交易雙方的逆向選擇和道德風險。

3.經(jīng)濟視角

信用其實就是一個交換的中介，要建立保險市場上的信用，需要達到以下幾個條件：第一，保險交易雙方之間需要多次交易；第二，是信息傳輸?shù)乃俣纫銐蚩?，使得欺騙行為能被及時的發(fā)現(xiàn)；第三，是受害人要有積極性和可能性來實施懲罰。

（二）降低投保人逆向選擇和道德風險的措施

1.提升保險市場的軟環(huán)境

提升保險市場的軟環(huán)境是指創(chuàng)造良好的氛圍，提高人民的物質文化水平，從源頭上、思想上使投保人主動減少發(fā)生逆向選擇和道德風險的動機。

首先要繼續(xù)發(fā)展生產(chǎn)力，奠定物質基礎。物質基礎豐厚了，人民才會注重精神領域，降低逆向選擇和道德風險的發(fā)生。其次要加強誠信治理，建立誠實守信的良好風氣。中國保監(jiān)會、各地方保監(jiān)局和保險行業(yè)協(xié)會應扛起維護保險信用；保險公司應加大對保險消費者保險知識的宣傳和普及；投保人應落實以人為本的誠信交易行為。

2.提升保險市場的硬環(huán)境

提升保險市場的硬環(huán)境指的是通過法律規(guī)章、條款制度等的頒布實施以及制度體制的強化。第一，完善法律法規(guī)，嚴格執(zhí)法和司法制度。只有不斷完善有關保險的法律，才能最大限度地減少投保人有可乘之機，大大地提高了道德風險的成本，也有效起到警戒的作用。第二，保險公司內部也應加強管理，加強核保驗險，保險人從投保人那里獲取更多的信息，并對投保人進行更準確分類和嚴格篩選；靈活設計費率體系，滿足不同投保者需要從絕對公平的角度看；有效運用免賠條款，降低道德風險通過設計免賠條款可以使投保人在簽訂合同之后不隱瞞或者是較少隱瞞自己的行為。

二、被保險人道德風險分析及控制

（一）被保險人道德風險的分類

在保險市場上成交保險商品以后，根據(jù)被保險人道德風險產(chǎn)生的不同結果，可以將其分為兩類：第一類，如果簽訂保險合同后，投保人對保險標的的維護水平只影響保險事故的發(fā)生概率，不影響保險事故的損失規(guī)模，則稱此類道德風險為影響出現(xiàn)損失概率道德風險。第二類，如果簽訂保險合同后，被保險人對保險標的的維護水平只影響保險事故損失的規(guī)模，不影響保險事故的發(fā)生概率，則稱此類道德風險為影響出險損失規(guī)模道德風險。

（二）被保險人產(chǎn)生道德風險的原因

第一，保險雙方目標的不一致和信息的分散化構成被保險人道德風險行為的兩個基本要素。首先，對保險公司來說，保險期限內發(fā)生的可保風險事故越少，它從保費收入與賠償金的差額中所能得到的收益就越大；但被保險人會盡可能避免或減少在風險防范上付出努力或花費成本，這必然導致事故發(fā)生概率增大和損失程度增加。其次，由于保險標的始終控制在被保險人一方，保險公司無法觀測到被保險人在保險期間的風險防范行為，也就不可能準確判斷損失的發(fā)生到底是由自然因素造成的還是人為因素的結果，這就使被保險人能利用他在信息上的優(yōu)勢做出利己的投機行為。

第二，保險的風險轉移職能使被保險人的道德風險客觀存在。投保后損失的風險被轉嫁給了保險公司，此時被保險人即使不采取風險防范措施，可保風險事故發(fā)生后也能得到保險公司的損失補償，他若仍然采取風險防范，則不僅要承擔所有額外預防行為的成本，并且他努力所致意外事件發(fā)生概率及損失程度減小的積極影響也不由其獨享是和保險公司共享。所以，被保險人在購買保險后自然會產(chǎn)生偷懶（或節(jié)省努力負效用）的本能需求。

第三，我國保險客戶風險防范意識的淡薄以及保險行業(yè)發(fā)展的滯后也進一步加劇了我國保險公司面臨的道德風險。我國企業(yè)及個人的風險防范意識就要淡薄，一旦獲得保險保障就急于節(jié)省出努力成本；此外，我國保險公司為了在競爭中立足并盡快占領市場，忽視對保險存續(xù)期間保險標的的風險管理，理賠制度也不夠科學嚴謹，理賠工作本身的技術水平以及理賠人員的專業(yè)知識和業(yè)務素質都無法滿足日益發(fā)展和復雜化的保險賠案的要求，這些都為被保險人在投保后的疏忽、懶惰提供了條件，也使我國被保險人的道德風險尤為嚴重。

三、保險道德風險調查的結論及對策

綜上可知，保險道德風險已成為當前保險業(yè)的最大威脅之一，因此，要達到有效地防范道德風險在嚴格內控制度，加大違規(guī)違紀成本，使從業(yè)人員抵制誘惑，杜絕違法違規(guī)行為的同時，還應從以下方面入手：

第一，增加信息透明度。要防范道德風險，首先要增加信息透明度，解決信息不對稱問題。一方面增加對外信息的透明度，加大對外信息披露；另一方面要增加對內信息的積累與共享。同時還要建設具有信息共享功能的網(wǎng)絡，讓同業(yè)之間共同來防范道德風險。

第二，加強從業(yè)人員的思想政治教育。提高從業(yè)人員的思想道德水準，可從根本上降低保險的內部道德風險。必須經(jīng)常組織讀書活動，開展警示教育，不斷滲透合規(guī)經(jīng)營理念和企業(yè)文化，降低保險內部道德風險的發(fā)生率。

第三，完善有效的約束機制。各保險機構應該致力于完善績效考評辦法和激勵約束辦法，減少考核指標制定過程中的主觀性，更要突出資產(chǎn)質量在整個考核指標體系中的權重。

第四，建立完備的個人誠信檔案管理體制。建立完備的個人誠信檔案有利于在投保人投保之前，對投保人的誠信記錄進行調查，一旦有不誠信問題，就能對此人的投保意圖進行探詢，也能有效地防范保險道德風險。

第五，完善保險法制建設。通過對相關保險法規(guī)的宣傳，使人們對不實告知、故意隱瞞、詐賠是違法行為形成共識。通過與地方公安、司法部門密切配合，加大對保險欺詐的打擊力度及深度。

參考文獻

[1]李愛東.保險業(yè)信息不對稱與誠信體系構建[J].保險研究，2003（1）.

[2]蘇圣杰.淺談保險道德風險的防范[J].中國金融，2003（5）.

篇(7)

兩周前帶著繼續(xù)學習基本功，學牢專業(yè)知識的心情來到xxx保險，在新的公司體驗新的工作環(huán)境、接觸新的同事、感受新的不同的企業(yè)文化、接受新一輪的挑戰(zhàn)，讓自己之前所學的理論和實踐知識得到錘煉加以鞏固。

一、實習內容

實習的主要內容是學習xxx保險車險條款，錄單及出單以及整個工作流程

1、接待客戶，向客戶介紹保險條款并根據(jù)客戶具體情況做出保險方案計算保險費。

2、負責填寫投保單；先收集好客戶的行駛證、身份證復印件等資料新車則要提供購車發(fā)票和合格證，然后對照證件上的內容填寫投保單，再用電腦進行錄入。

3、經(jīng)核保無誤通過后，交強險打印保險單和保險標志、商業(yè)險打印保險單和保險卡，核對確定準確無誤后，將保險單交到財務，再用專門的筆記本把客戶的資料登記好。

4、把單證按類別整理并裝訂，最后送至檔案管理室并按月份將其歸類。

心得體會

二、 實習體會

（一）、通過進一步的對保險公司及行業(yè)的了解，也發(fā)現(xiàn)一些保險公司經(jīng)營管理中存在的問題。

1、在經(jīng)營理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。經(jīng)營過程中，為了保證完成保費計劃指標，基層公司領導把主要精力集中在完成保費計劃上，理賠管理、服務舉措、內部建設等方面工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，業(yè)務發(fā)展屈服于管理的問題比較突出。面對競爭日益激烈而尚欠規(guī)范的市場環(huán)境，基層公司在處理速度和效益的關系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風險管理意識和風險控制水平不高，部分業(yè)務質量較差，為完成保費任務不計成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務，經(jīng)營效益水平低，制約了保險公司的快速健康發(fā)展和壯大。

2、在服務水平上，技術含量較低，仍然存在過分依賴關系和人情的現(xiàn)象?；鶎庸驹谡箻I(yè)過程中，主要依靠業(yè)務人員的“關系網(wǎng)”拉業(yè)務，或者是通過大量招聘營銷員的“人海戰(zhàn)術”開拓市場，保險從業(yè)人員素質參差不齊，誤導消費，坑害被保險人利益等行為時有發(fā)生，部分業(yè)務人員忽視消費者心理狀態(tài)而采取死纏濫打的推銷方式?；鶎颖ｋU公司的“人海戰(zhàn)術”和“關系業(yè)務”的過度膨脹，使國民對保險的作用產(chǎn)生誤解，有的甚至產(chǎn)生反感情緒和厭惡心理，不利于培育國民的保險意識，損害了保險業(yè)的社會聲譽和保險從業(yè)人員的社會地位。另外，基層公司在理賠服務過程中，有的為了穩(wěn)固與大客戶的關系不講原則地進行人情賠付或通融賠付，有的為了個人或小集體的利益進行人情賠付和搞假賠款，而對一些非關系客戶另眼相待，服務態(tài)度和質量差，違背保險經(jīng)營的損失補償原則和最大誠信原則。

3、在保險隊伍建設上，干部職工主人翁意識減弱，企業(yè)文化氛圍不濃，團隊協(xié)作精神不強。基層公司領導班子為了各自一時的政績和小集體的利益，短期行為突出，當公司整體利益和局部利益發(fā)生沖突時，過多地考慮自身的利益和職位，缺乏大局觀念和長遠發(fā)展的意識。在對員工管理方面，忽視了對管理水平和經(jīng)營效益的考核。對公司文化建設重視不夠，忽視對員工的經(jīng)營理念、專業(yè)技能和職業(yè)道德素質教育。在“績效掛鉤”的考核機制下，基層公司業(yè)務人員和營銷人員過分地注重自身的經(jīng)濟收入，沒有把從事保險工作當作終身的事業(yè)，缺乏主人翁意識，缺乏愛司愛崗和團隊協(xié)作精神。

（二）、提高保險公司經(jīng)營管理水平的措施

1、強化管理意識，提高管理質量和水平?；鶎颖ｋU公司要提高對加強管理工作重要性的認識，增強內控管理自覺性，樹立起管理是企業(yè)發(fā)展生命的觀念。加強內控管理制度建設，建立起高效率的管理機制，加強電子化建設，為管理工作的開展提供強有力的技術保障和支持。具體講，業(yè)務上要重點加強市場營銷管理、核保管理和單證控制管理；理賠上要重點加強查勘定損管理和報價核賠管理；財務上要重點加強收付費系統(tǒng)管理；人員上要重點加強職業(yè)行為管理和考核機制管理。上級公司要加強對基層保險公司管理工作的監(jiān)控和指導，確保統(tǒng)一法人制度的順利執(zhí)行和政令的暢通，同時建立配套的責任追究制度和獎懲措施，加強對基層公司經(jīng)營管理行為的約束。保險監(jiān)管部門要加強對基層公司市場行為的監(jiān)督和管理，加大對違法、違規(guī)行為的查處力度，培育有利于基層保險公司發(fā)展的規(guī)范有序的市場環(huán)境。

2、加強保險隊伍建設。人是生產(chǎn)力中最積極的因素，解決好人的問題是解決一切問題的根本。配備一支業(yè)務能力強、管理水平高、具有創(chuàng)新能力的領導班子，是基層保險公司發(fā)展的組織保證和重要基礎?；鶎颖ｋU公司領導班子要不斷學習新知識、新事物，不斷提高領導能力和經(jīng)營管理水平，才能適應現(xiàn)代保險公司發(fā)展的需要。要加強對基層保險公司員工的教育和培訓，提高員工的綜合素質，不斷培養(yǎng)符合現(xiàn)代保險公司發(fā)展要求的員工隊伍。加強基層保險公司企業(yè)文化建設，增強公司的凝聚力和向心力，倡導團隊協(xié)作，倡導激勵，宣揚先進，并通過分配結構和分配機制的改進，穩(wěn)定員工隊伍，充分調動每位員工的積極性和創(chuàng)造性，為公司發(fā)展提供強大的人力資源保證。

實習過程中，我們在學習車險知識和專業(yè)知識技能的同時也要，多學習一些管理知識，提高管理意識。