序論：寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇銀行發(fā)展的前景范文，愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

目前，信息化技術(shù)被應(yīng)用到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的多個(gè)領(lǐng)域，在推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步方面起到重要作用。隨著會(huì)計(jì)信息化的發(fā)展，為銀行提供了全面、精確的財(cái)務(wù)報(bào)告，為銀行的經(jīng)濟(jì)決策提供重要依據(jù)，在提高銀行業(yè)務(wù)效益和綜合競(jìng)爭(zhēng)力方面都發(fā)揮著重要作用。本文旨在通過(guò)分析會(huì)計(jì)信息化下財(cái)務(wù)報(bào)告模式的創(chuàng)新以及會(huì)計(jì)信息化發(fā)展的必然趨勢(shì)，探索銀行會(huì)計(jì)信息化的發(fā)展前景，并提出提高銀行會(huì)計(jì)信息化的合理建議，以達(dá)到提高銀行管理水平的目的，從而促進(jìn)銀行綜合業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

一、相關(guān)理論概述

（一）會(huì)計(jì)信息化的涵義

會(huì)計(jì)信息化是指利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)處理傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)工作內(nèi)容，并利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行會(huì)計(jì)原始數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)、核算、匯總、分析以及儲(chǔ)存等工作，同時(shí)結(jié)合現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行高端處理。由于計(jì)算機(jī)技術(shù)具有多樣性、精確性以及及時(shí)性，從而使會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)信息可以有效的為銀行的經(jīng)濟(jì)決策提供參考依據(jù)。會(huì)計(jì)信息化不僅包含著會(huì)計(jì)電算化的全部功能，而且完善了會(huì)計(jì)電算化的不足，通過(guò)結(jié)合現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，會(huì)計(jì)信息化具有高效、精準(zhǔn)、快捷等優(yōu)點(diǎn)。

通過(guò)上述分析，會(huì)計(jì)信息化是會(huì)計(jì)基礎(chǔ)理論與現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，包含了會(huì)計(jì)信息、成本信息以及人力資源信息等的管理與分析，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)會(huì)計(jì)信息進(jìn)行采集、處理以及分析，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資源信息共享。會(huì)計(jì)信息化的根本目的是通過(guò)財(cái)務(wù)信息數(shù)據(jù)的核算和分析為銀行的經(jīng)濟(jì)決策和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供參考信息，充分展示了財(cái)務(wù)核算的控制和決策職能。

（二）會(huì)計(jì)信息化的特點(diǎn)

會(huì)計(jì)信息化改變了傳統(tǒng)會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)信息的錄入與處理方式，其覆蓋的范圍較為廣泛，可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的共享。會(huì)計(jì)信息化主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

第一，擴(kuò)大了財(cái)務(wù)審核范圍，使會(huì)計(jì)核算體系更加完善，優(yōu)化了會(huì)計(jì)科目的設(shè)置。會(huì)計(jì)科目的設(shè)置關(guān)系著財(cái)務(wù)人員的工作質(zhì)量，合理的會(huì)計(jì)科目不僅可以減少財(cái)務(wù)人員的工作量，而且可以讓財(cái)務(wù)人員進(jìn)行更加準(zhǔn)確、全面的財(cái)務(wù)核算。會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)對(duì)會(huì)計(jì)科目的設(shè)置遵循準(zhǔn)確性、高效性和全面性的原則，可以使財(cái)務(wù)人員更加清楚的了解賬目信息，準(zhǔn)確錄入財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，便于財(cái)務(wù)人員更加準(zhǔn)確的核算會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)，生成財(cái)務(wù)報(bào)告，同時(shí)有助于其他人員的監(jiān)督和管理。

第二，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)集成和共享。會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)可以將銀行整個(gè)生產(chǎn)過(guò)程的每個(gè)環(huán)節(jié)的信息全都收集到系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)信息的轉(zhuǎn)化和傳遞。同時(shí)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)各部門(mén)信息進(jìn)行統(tǒng)一管理，只要部門(mén)具有合法授權(quán)，就可以從系統(tǒng)中提取想要的會(huì)計(jì)信息，而整個(gè)過(guò)程不需要財(cái)務(wù)人員的參與。會(huì)計(jì)信息化可以加強(qiáng)銀行各部門(mén)之間的溝通，相互了解有關(guān)信息，便于對(duì)銀行的各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和調(diào)配。

第三.運(yùn)行和管理過(guò)程智能化。傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)核算是通過(guò)手工處理完成財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)與核算，最終形成財(cái)務(wù)報(bào)表。而會(huì)計(jì)信息化不僅可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)匯總和核算財(cái)務(wù)信息，而且可以對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行調(diào)控和管理，充分展示了智能化的特征。會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)結(jié)合了人、計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)程序等資源，形成了現(xiàn)代化的應(yīng)用程序。

二、銀行會(huì)計(jì)電算化存在的問(wèn)題

（一）會(huì)計(jì)電算化軟件功能性不強(qiáng)

目前，很多銀行的會(huì)計(jì)電算化應(yīng)用軟件的功能性不強(qiáng)，只是簡(jiǎn)單的代替?zhèn)鹘y(tǒng)會(huì)計(jì)的手工記賬。只是集中在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的錄入與核算等基本職能，其工作目的主要是在規(guī)定時(shí)限內(nèi)提交財(cái)務(wù)報(bào)表。但是，銀行在運(yùn)用會(huì)計(jì)電算化時(shí)，忽視了會(huì)計(jì)電算化的其他管理職能，沒(méi)有充分利用計(jì)算機(jī)技術(shù)的匯總、分析與調(diào)控等功能，沒(méi)有建立適合銀行經(jīng)營(yíng)管理和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，也沒(méi)有為銀行的未來(lái)發(fā)展提供數(shù)據(jù)性的經(jīng)濟(jì)決策。因此，從目前銀行的會(huì)計(jì)信息化發(fā)展?fàn)顩r看，無(wú)法全面滿(mǎn)足銀行管理和經(jīng)營(yíng)的需求。

（二）會(huì)計(jì)電算化高素質(zhì)人才缺乏

作為銀行內(nèi)部的會(huì)計(jì)電算化工作人員，不僅需要具備會(huì)計(jì)理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作技能，而且需要懂得計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)。目前，銀行的會(huì)計(jì)電算化工作人員雖然具備財(cái)務(wù)方面的知識(shí)和技能，但是卻不了解計(jì)算機(jī)相關(guān)的應(yīng)用知識(shí)。如果在平時(shí)工作中遇見(jiàn)計(jì)算機(jī)故障問(wèn)題，工作人員幾乎無(wú)法獨(dú)立的解決問(wèn)題，從而對(duì)銀行財(cái)務(wù)工作造成一定的影響，拖延了財(cái)務(wù)工作進(jìn)度。而部分財(cái)務(wù)人員雖然了解一些計(jì)算機(jī)應(yīng)用知識(shí)，但是對(duì)財(cái)務(wù)軟件的操作不熟練，無(wú)法很好的利用軟件功能完成會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)處理工作，不能滿(mǎn)足銀行財(cái)務(wù)工作需求。由于銀行缺乏既懂得計(jì)算機(jī)技術(shù)又了解財(cái)務(wù)知識(shí)的高素質(zhì)綜合型人才，使得銀行的會(huì)計(jì)電算化發(fā)展遭受到一定的阻礙。

（三）會(huì)計(jì)電算化運(yùn)行環(huán)境安全性較差

會(huì)計(jì)電算化運(yùn)行環(huán)境依附于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)都由電子符號(hào)代替，傳統(tǒng)的紙質(zhì)媒介也由計(jì)算機(jī)媒介代替，使得會(huì)計(jì)電算化運(yùn)行環(huán)境的安全受到影響。例如銀行工作人員可以對(duì)財(cái)務(wù)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行更改或刪除，使得財(cái)務(wù)信息失真或缺失；計(jì)算機(jī)媒介容易受到網(wǎng)絡(luò)黑客或病毒的攻擊，從而造成財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的丟失或破壞；當(dāng)計(jì)算機(jī)運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)硬件或軟件問(wèn)題時(shí)，很可能導(dǎo)致整個(gè)會(huì)計(jì)電算化系統(tǒng)無(wú)法運(yùn)行，對(duì)銀行的財(cái)務(wù)工作造成嚴(yán)重威脅。另一方面，會(huì)計(jì)電算化系統(tǒng)登錄時(shí)所使用的用戶(hù)名密碼、指紋識(shí)別等權(quán)限設(shè)置方式，也無(wú)法全面保證財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的保密性和完整性。再加上銀行部分財(cái)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，對(duì)病毒和黑客的攻擊缺少防范措施，一旦系統(tǒng)癱瘓，其內(nèi)部數(shù)據(jù)很難完全恢復(fù)。所以，會(huì)計(jì)電算化運(yùn)行環(huán)境安全性較差，使得銀行部分財(cái)務(wù)報(bào)告等缺乏可信度。

三、會(huì)計(jì)信息化財(cái)務(wù)報(bào)告模式的創(chuàng)新

（一）財(cái)務(wù)報(bào)告專(zhuān)用性

在銀行的實(shí)際財(cái)務(wù)工作中，有很多特殊用途的數(shù)據(jù)和信息，信息使用者對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)告的需求也是多種多樣，這就體現(xiàn)了會(huì)計(jì)信息化財(cái)務(wù)報(bào)告的專(zhuān)用性。根據(jù)不同類(lèi)型信息使用者的不同需求，向其提供不同形式的專(zhuān)用報(bào)告，體現(xiàn)了會(huì)計(jì)信息化具有信息披露特殊性的特點(diǎn)。

（二）財(cái)務(wù)報(bào)告多欄式

財(cái)務(wù)報(bào)告多欄式是指針對(duì)銀行同一經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)行不同方式的會(huì)計(jì)處理，進(jìn)而使得不同信息在財(cái)務(wù)報(bào)告中得以披露。在傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)處理中，對(duì)單一信息無(wú)法進(jìn)行不同計(jì)量的比較，也不能對(duì)不同信息的價(jià)值進(jìn)行總結(jié)，存在一定的局限性。在會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)中，可以改變傳統(tǒng)會(huì)計(jì)處理的這種局限性，可以根據(jù)信息使用者的不同用途，對(duì)單一信息進(jìn)行多元化處理，為銀行的發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)決策依據(jù)。

（三）財(cái)務(wù)報(bào)告實(shí)時(shí)性

依靠現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使得會(huì)計(jì)信息化具有實(shí)時(shí)性，使得財(cái)務(wù)報(bào)告模式具有時(shí)效性。結(jié)合計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將銀行發(fā)生的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)體現(xiàn)在財(cái)務(wù)報(bào)告中，并且財(cái)務(wù)報(bào)告可以進(jìn)行定期更新，便于信息使用者隨時(shí)在線查看。

四、提高銀行會(huì)計(jì)信息化發(fā)展的對(duì)策

（一）提高管理者對(duì)會(huì)計(jì)信息化的重視程度

銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)管理者的思想和管理培訓(xùn)，從而提高管理者對(duì)會(huì)計(jì)信息化的重視程度，明確會(huì)計(jì)信息化對(duì)銀行發(fā)展的重要性。會(huì)計(jì)信息化是會(huì)計(jì)工作的一項(xiàng)重大改革，對(duì)會(huì)計(jì)領(lǐng)域的穩(wěn)定長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。會(huì)計(jì)信息化改變了傳統(tǒng)會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存方式，改變了傳統(tǒng)會(huì)計(jì)信息的處理方法，同時(shí)也提高了財(cái)務(wù)審計(jì)和財(cái)務(wù)控制的質(zhì)量。會(huì)計(jì)信息化改變了銀行的財(cái)務(wù)工作分工形式，提升了財(cái)務(wù)工作質(zhì)量。因此，作為銀行的管理者必須高度重視會(huì)計(jì)信息化工作，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思想理念，使會(huì)計(jì)信息化為銀行的發(fā)展提供重要的經(jīng)濟(jì)決策，從而使銀行的發(fā)展取得新突破。

（二）提高財(cái)務(wù)人員的綜合素質(zhì)

會(huì)計(jì)信息化的發(fā)展離不開(kāi)高素質(zhì)的綜合型人才。銀行應(yīng)該為財(cái)務(wù)人員定期安排專(zhuān)業(yè)理論知識(shí)培訓(xùn)、實(shí)操技能培訓(xùn)和思想道德培訓(xùn)，從而全面提高財(cái)務(wù)人員的從業(yè)素質(zhì)。銀行的培訓(xùn)計(jì)劃要具有一定的針對(duì)性，比如對(duì)于經(jīng)驗(yàn)豐富的財(cái)務(wù)人員要著重計(jì)算機(jī)應(yīng)用知識(shí)的培訓(xùn)，使其熟練掌握會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)的操作；對(duì)于會(huì)計(jì)信息化軟件功能十分熟悉的財(cái)務(wù)人員，應(yīng)重點(diǎn)培訓(xùn)其財(cái)務(wù)理論知識(shí)，以達(dá)到全面提高財(cái)務(wù)人員綜合能力的目的。另一方面，銀行應(yīng)培訓(xùn)一批計(jì)算機(jī)系統(tǒng)維護(hù)人員，使其可以為財(cái)務(wù)人員解決較為專(zhuān)業(yè)的系統(tǒng)問(wèn)題，同時(shí)可以為財(cái)務(wù)人員提供指導(dǎo)，從而促進(jìn)銀行會(huì)計(jì)信息化發(fā)展順利進(jìn)行。

（三）保障會(huì)計(jì)信息化的安全性

在會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)中，所有的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)都是電子形式儲(chǔ)存在計(jì)算機(jī)媒介中，系統(tǒng)很可能遭受非法攻擊，造成財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)丟失或破壞，對(duì)銀行的發(fā)展造成嚴(yán)重影響。因此，銀行應(yīng)該建立完善的內(nèi)部安全管理制度，包括安全保密原則、崗位職責(zé)制度、日常工作制度、系統(tǒng)維護(hù)與更新制度等。同時(shí)應(yīng)保證各項(xiàng)制度全面公開(kāi)，讓銀行員工清楚了解，并自覺(jué)約束工作行為。另外，銀行應(yīng)該建立實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)會(huì)計(jì)信息化進(jìn)行監(jiān)控以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，從而保證銀行會(huì)計(jì)信息化有序進(jìn)行。

（四）建立內(nèi)部控制體系優(yōu)化會(huì)計(jì)信息化的運(yùn)行環(huán)境

銀行應(yīng)建立健全的內(nèi)部控制體系，涵蓋銀行各個(gè)工作部門(mén)以及各個(gè)工作崗位，包括審核、授權(quán)以及確認(rèn)等多個(gè)職位。健全的內(nèi)部體系可以有效保證財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)信息的真實(shí)性和完整性，可以使銀行各個(gè)部門(mén)之間更加準(zhǔn)確的進(jìn)行信息溝通，實(shí)現(xiàn)資源和信息共享。根據(jù)研究表明，由于計(jì)算機(jī)自身運(yùn)行問(wèn)題導(dǎo)致會(huì)計(jì)信息化出錯(cuò)的概率幾乎不存在，但由于人為操作出現(xiàn)徇私舞弊的現(xiàn)象層出不窮。會(huì)計(jì)信息化改變了傳統(tǒng)會(huì)計(jì)手工記賬的方式，數(shù)據(jù)信息的處理不再需要紙質(zhì)憑證，極易造成數(shù)據(jù)結(jié)果被更改或刪除。因此，銀行必須建立完善的內(nèi)部控制制度，規(guī)范會(huì)計(jì)信息化的錄入程序、權(quán)限設(shè)置、更改程序、監(jiān)督制度等，從而提高銀行會(huì)計(jì)信息化質(zhì)量。

（五）完善會(huì)計(jì)信息化的法律體系建設(shè)

完善的會(huì)計(jì)信息化法律體系是會(huì)計(jì)信息化規(guī)范、有序發(fā)展的重要保障。制定科學(xué)、健全的法律制度可以為銀行會(huì)計(jì)信息化營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境，使其在正確的方向上平穩(wěn)發(fā)展。同時(shí)，健全的法律法規(guī)可以規(guī)范財(cái)務(wù)人員的工作行為，避免財(cái)務(wù)人員任意更改財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)或不按照財(cái)務(wù)制度的規(guī)定進(jìn)行數(shù)據(jù)備份。同時(shí)，健全的法律體系可以有效監(jiān)督和管理會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)的運(yùn)行，為銀行的快速發(fā)展提供法律保障。

五、銀行會(huì)計(jì)信息化的發(fā)展的必然性

（一）會(huì)計(jì)信息化是會(huì)計(jì)發(fā)展的趨勢(shì)

會(huì)計(jì)對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用，其理念和方法都隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化而改變、更新和完善。會(huì)計(jì)信息使用者的需求以及會(huì)計(jì)發(fā)展環(huán)境的變化，都迫使會(huì)計(jì)領(lǐng)域進(jìn)行改革。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，為會(huì)計(jì)領(lǐng)域的改革提供了基本條件和重要保障，也使傳統(tǒng)會(huì)計(jì)工作面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因此，必須對(duì)傳統(tǒng)會(huì)計(jì)進(jìn)行架構(gòu)重組，將現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)融入到會(huì)計(jì)工作中，形成先進(jìn)的會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)。因此，會(huì)計(jì)信息化是會(huì)計(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也體現(xiàn)了會(huì)計(jì)理論與信息技術(shù)相結(jié)合的影響作用。

（二）會(huì)計(jì)信息化是銀行信息化管理的需求

銀行發(fā)展會(huì)計(jì)信息化，其目的是實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的自動(dòng)化，即利用電子、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)管理活動(dòng)進(jìn)行設(shè)計(jì)、預(yù)測(cè)、分析以及控制。因此，銀行需要利用現(xiàn)代化的計(jì)算機(jī)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)財(cái)務(wù)工作的統(tǒng)計(jì)、核算、分析以及調(diào)控等工作。從而減輕財(cái)務(wù)人員的工作量，提高銀行財(cái)務(wù)工作的效率和質(zhì)量。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行必須大幅度提高工作質(zhì)量和效率才能不斷提高自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，而銀行間競(jìng)爭(zhēng)的本質(zhì)是管理的競(jìng)爭(zhēng)，信息的競(jìng)爭(zhēng)。因此，銀行需要利用具有事前預(yù)測(cè)、事中控制和事后核算功能的會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)，通過(guò)計(jì)算機(jī)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理功能，為實(shí)現(xiàn)銀行的信息化發(fā)展提供技術(shù)保障。同時(shí)，會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)可以根據(jù)信息使用者的不同需求，對(duì)單一信息進(jìn)行多元化處理，為其提供不同形式的財(cái)務(wù)報(bào)告，體現(xiàn)了會(huì)計(jì)信息化的多樣化和復(fù)雜性。因此，集收集、匯總、分析、核算、控制等功能于一體的會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)可以為銀行的發(fā)展和管理提供重要的參考依據(jù)，實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)范化、高效化的發(fā)展模式。

（三）會(huì)計(jì)信息化將實(shí)現(xiàn)管理一體化

目前，銀行會(huì)計(jì)信息化在各個(gè)部門(mén)的相互配合下，以基本實(shí)現(xiàn)資源與信息共享，使銀行的管理趨于規(guī)范化和整體化，是銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心組成部分。但隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、云數(shù)據(jù)等快速發(fā)展，將逐步實(shí)現(xiàn)銀行會(huì)計(jì)信息管理一體化。在未來(lái)，會(huì)計(jì)信息化將集成銀行各個(gè)部門(mén)的不同信息，共同形成新模式的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)告，同時(shí)生成綜合數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)各部門(mén)之間管理信息和資源的共享。ERP技術(shù)的出現(xiàn)為管理一體化的發(fā)展提供的重要保障，將進(jìn)一步完善會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)的功能，信息集成范圍將擴(kuò)大到銀行外部市場(chǎng)和內(nèi)部管理的各個(gè)方面。

篇(2)

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；發(fā)展

中圖分類(lèi)號(hào)：F302.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）08-0026-02

一直以來(lái)，金融服務(wù)制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，想要更好的發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，改善農(nóng)村金融狀況迫在眉睫。我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，同時(shí)也是農(nóng)業(yè)大國(guó)，但是決策者往往以工業(yè)作為經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)的工具。在這種形勢(shì)下，我國(guó)農(nóng)業(yè)就成為了弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，如果沒(méi)有金融的支持，我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村就不能穩(wěn)健發(fā)展。

發(fā)展村鎮(zhèn)銀行正是解決此問(wèn)題的重大舉措。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。為有效解決我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2006年底調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，按照“低門(mén)檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，積極培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行相對(duì)于傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有融資成本低、融資效率高等特點(diǎn)。自從2006年底銀監(jiān)會(huì)降低準(zhǔn)入政策后，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展已有8年的光景。在這幾年中，村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重大的影響。它的誕生不僅為農(nóng)村單一的金融市場(chǎng)注入了活力，同時(shí)還有效地規(guī)范了農(nóng)村非正規(guī)的金融市場(chǎng)，解決了農(nóng)村農(nóng)業(yè)資金短缺等問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行成立以后，以其決策鏈條短、工作效率高、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)活的優(yōu)勢(shì)服務(wù)客戶(hù)，充盈了農(nóng)村金融市場(chǎng)，增加了信貸資金供給，同時(shí)推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的發(fā)展，也加快了產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新?？梢?jiàn)村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村發(fā)展中的必要性以及重要性。目前，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的地位穩(wěn)步上升。首先，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新較多，除吸收公眾存款、發(fā)放短中長(zhǎng)期貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)等銀行金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，各地村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)實(shí)際情況開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。其次，村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)效率較高，由于村鎮(zhèn)銀行層級(jí)簡(jiǎn)單，決策鏈條短，使得村鎮(zhèn)銀行提供貸款程序便捷、時(shí)間短，這使得村鎮(zhèn)銀行在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中逐漸建立起堅(jiān)實(shí)的客戶(hù)基礎(chǔ)。最后，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立在增加農(nóng)村地區(qū)金融供給的同時(shí)，推動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)有序的農(nóng)村金融市場(chǎng)的形成，提高了農(nóng)村金融市場(chǎng)的整體運(yùn)行效率。與農(nóng)村社相比，大部分村鎮(zhèn)銀行貸款年利率都較低，且借款和還款時(shí)間更為自由。較低的貸款利率降低了農(nóng)戶(hù)的融資成本，擴(kuò)大了農(nóng)戶(hù)的融資需求，同時(shí)有利于農(nóng)村地區(qū)以市場(chǎng)機(jī)制為主導(dǎo)的服務(wù)多層次的金融市場(chǎng)體系的構(gòu)建。總之，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立標(biāo)志著農(nóng)村金融改革由存量進(jìn)入到增量的階段，為克服農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系發(fā)展的艱難注入了新的血液，為發(fā)展我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供了有效的金融支持，是農(nóng)村金融改革重要的里程碑。

村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但由于經(jīng)營(yíng)環(huán)境受地域自然條件、開(kāi)放程度和居民收入水平等限制，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。由于村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度不高。雖然村鎮(zhèn)銀行具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但受地域自然條件和開(kāi)放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金比較有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)，而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、現(xiàn)代化手段不足，缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的還是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，隨著社會(huì)信息化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)被廣泛應(yīng)用，而村鎮(zhèn)銀行電子銀行功能欠缺、業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能不全，無(wú)法滿(mǎn)足信貸經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的需要。有些銀行不能進(jìn)行通存通兌，也不具備辦理本票、支票等基本功能，不具備信貸業(yè)務(wù)流程控制功能。無(wú)論從貸款產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品還是銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品來(lái)看，均過(guò)于單一獨(dú)立，不能滿(mǎn)足農(nóng)民的貸款需求以及日常生產(chǎn)生活需要，從而導(dǎo)致客源流失。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，它們抵御自然災(zāi)害的能力較弱，在目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，特別是無(wú)抵押的保證貸款，其潛在風(fēng)險(xiǎn)更大，一旦出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，將對(duì)其造成聲譽(yù)毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。各地縣級(jí)銀監(jiān)辦普遍存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的問(wèn)題，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位，難以取得好的效果。相對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防能力相對(duì)薄弱，應(yīng)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)錯(cuò)綜復(fù)雜的社會(huì)治安形勢(shì)能力不夠。同時(shí)，由于受農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、工資水平等客觀因素影響，不利于吸引專(zhuān)業(yè)金融人才。從業(yè)人員素質(zhì)不齊、創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，將會(huì)在一定程度上降低村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新的可能性，直接制約了村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新。自從村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來(lái)一直面臨人才短缺的狀況，由于當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境欠佳，生活環(huán)境、物質(zhì)條件不如城市優(yōu)越，交通不發(fā)達(dá)，金融資源也不如城市豐富，很多高素質(zhì)人才會(huì)選擇遠(yuǎn)離農(nóng)村而在城市發(fā)展，這也直接導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行人力資源的欠缺。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力較弱，在原有的農(nóng)村金融市場(chǎng)上，較富?？蛻?hù)是大中型商業(yè)銀行的穩(wěn)定客戶(hù)，大型商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上本來(lái)就具有很多優(yōu)勢(shì)。中層客戶(hù)被農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社占有，農(nóng)村信用合作社雖然在制度和經(jīng)營(yíng)上存在一些缺陷，但是因?yàn)槠溥M(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí)間較長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)與農(nóng)村相關(guān)的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)較為豐富。一些外資金融機(jī)構(gòu)也參加到競(jìng)爭(zhēng)的隊(duì)伍當(dāng)中，相對(duì)于國(guó)有控股商業(yè)銀行，外資銀行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的熱情更高。村鎮(zhèn)銀行在這種環(huán)境下拓展業(yè)務(wù)、搶占市場(chǎng)，勢(shì)必加劇競(jìng)爭(zhēng)。

面對(duì)這一系列發(fā)展中的問(wèn)題與挑戰(zhàn)，我們也應(yīng)該重點(diǎn)去解決。在市場(chǎng)定位上，應(yīng)該明確客戶(hù)群體，重點(diǎn)服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)。以加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)為己任，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，擴(kuò)大服務(wù)范圍。加大宣傳力度，利用媒體和平臺(tái)向公眾介紹建立村鎮(zhèn)銀行的意義以及相關(guān)業(yè)務(wù)，同時(shí)提升服務(wù)質(zhì)量，塑造良好形象，要讓公眾充分認(rèn)識(shí)并認(rèn)可，贏取公眾的信任以及支持。在貸款方向上，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力堅(jiān)持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過(guò)度集中，來(lái)減少村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，合理分配貸款的去向。并且加強(qiáng)金融監(jiān)管部門(mén)，建立健全內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。增加村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，盡快完善銀行各項(xiàng)系統(tǒng)，增添多種結(jié)算業(yè)務(wù)，為公眾提供更方便更豐富多樣的金融業(yè)務(wù)。對(duì)于引進(jìn)金融專(zhuān)業(yè)人才和人員素質(zhì)問(wèn)題，可以創(chuàng)建學(xué)習(xí)型組織，對(duì)現(xiàn)有專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，學(xué)習(xí)新的金融理論來(lái)提高專(zhuān)業(yè)知識(shí)，并通過(guò)開(kāi)展服務(wù)競(jìng)賽等活動(dòng)來(lái)增強(qiáng)服務(wù)能力。同時(shí)，積極引進(jìn)優(yōu)秀人才，吸收有經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)秀員工來(lái)提升村鎮(zhèn)銀行管理水平，也可以到高等院校進(jìn)行專(zhuān)業(yè)招聘補(bǔ)充人員。引導(dǎo)員工勤勉盡職，杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)。打造一支業(yè)務(wù)素質(zhì)過(guò)硬的優(yōu)秀人才隊(duì)伍，提高村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)水平和經(jīng)營(yíng)能力。同樣，政府也應(yīng)該出臺(tái)有關(guān)政策，來(lái)支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。

黨的十六大報(bào)告指出：“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入，是全面建設(shè)小康社會(huì)的重大任務(wù)?！秉h的十七大報(bào)告指出：“要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，走中國(guó)特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，建立以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)長(zhǎng)效機(jī)制，形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化新格局?！笨梢?jiàn)，新世紀(jì)以來(lái)，國(guó)家加大了對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的支持力度，相繼出臺(tái)取消農(nóng)業(yè)稅、對(duì)農(nóng)民實(shí)行一系列補(bǔ)貼等措施，并加大了對(duì)農(nóng)村社會(huì)體系和醫(yī)保體系等的投資力度，堅(jiān)固了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)強(qiáng)有力的后盾?！笆濉逼陂g，國(guó)家將繼續(xù)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村作為戰(zhàn)略任務(wù)，農(nóng)村將繼續(xù)沿著農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的趨勢(shì)發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境將進(jìn)一步得到改善。同時(shí)農(nóng)村資金的巨大需求也為村鎮(zhèn)銀行提供了豐厚的土壤以及相關(guān)的政策放寬和有力的政策出臺(tái)都將是村鎮(zhèn)銀行即將面對(duì)的機(jī)遇。

篇(3)

關(guān)鍵詞：信息技術(shù)革命 銀行業(yè) 轉(zhuǎn)型發(fā)展

科技是人類(lèi)社會(huì)進(jìn)步的根本動(dòng)力之一，不僅推動(dòng)了人類(lèi)由農(nóng)業(yè)社會(huì)向工業(yè)社會(huì)的變革，更在推動(dòng)人類(lèi)社會(huì)加速進(jìn)入信息社會(huì)。始于上世紀(jì)40年代的信息技術(shù)革命，不僅在潛移默化地改變著銀行業(yè)的物質(zhì)基礎(chǔ)，也推動(dòng)著銀行業(yè)態(tài)變革，需采取措施提前應(yīng)對(duì)。

一、信息基礎(chǔ)設(shè)施成為當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施

作為信息基礎(chǔ)設(shè)施的表現(xiàn)形式，全球互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人類(lèi)當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施，其技術(shù)和裝備的應(yīng)用已經(jīng)深入到人類(lèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)變革。隨著關(guān)鍵技術(shù)的日趨成熟，全球信息技術(shù)的應(yīng)用進(jìn)入了大規(guī)模拓展期。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用已經(jīng)初具規(guī)模，成為當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施。

（一）全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球五大洲

當(dāng)前，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，表現(xiàn)為雖然在五大洲互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)數(shù)占全球用戶(hù)總數(shù)的比例不同，但已覆蓋全球。一是全球互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)數(shù)在持續(xù)快速增長(zhǎng)。2008年至2015年期間，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)達(dá)30億，增長(zhǎng)平穩(wěn)，增長(zhǎng)率達(dá)到30%，同比增長(zhǎng)9%（見(jiàn)圖1）。

根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年12月底，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)總計(jì)已達(dá)約37億戶(hù)。其中，互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)數(shù)在發(fā)展中國(guó)家的發(fā)展速度更快，例如印度互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)2015年同比增長(zhǎng)率達(dá)到了40%，遠(yuǎn)超世界平均增長(zhǎng)率的10%。2015年3季度，印度已超過(guò)美國(guó)，成為繼中國(guó)之后的第二大互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)市場(chǎng)。這都表明，互聯(lián)網(wǎng)基A設(shè)施正快速覆蓋全球。二是互聯(lián)網(wǎng)全球覆蓋率呈現(xiàn)較大差異。根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)截止2016年12月底，亞洲互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)數(shù)占全球總數(shù)比例繼續(xù)上升，已經(jīng)占到50.2%，依然保持用戶(hù)數(shù)全球第一的地位；歐洲地區(qū)用戶(hù)數(shù)居世界第二，占到全球用戶(hù)總數(shù)的17.1%；拉美和加勒比海地區(qū)用戶(hù)數(shù)世界第三，占全球總數(shù)的10.4%；非洲的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)總數(shù)占全球總數(shù)的9.1%；北美地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)總數(shù)位居世界第四，占全球總數(shù)的8.7%；中東地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)總數(shù)占全球總數(shù)的3.8%，大洋洲占全球總數(shù)的0.7%，比例最低。其中，亞歐大陸總體約占76%，歐亞非總體約占85.1%（見(jiàn)圖2）?？梢?jiàn)，雖然各地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)數(shù)占全球總數(shù)的比例不一，但全球互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)已經(jīng)遍布全球已經(jīng)是個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，人類(lèi)社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入了信息技術(shù)引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。

（二）全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球近半數(shù)人口

首先，雖然各大洲互聯(lián)網(wǎng)實(shí)際用戶(hù)數(shù)布不均衡，但全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模還在持續(xù)擴(kuò)張。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年12月底，亞洲地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)規(guī)模最大，大約為18.56億戶(hù)；其次是歐洲，約為6.3億戶(hù)；位于世界第三位的是拉丁美洲和加勒比海地區(qū)，約為3.8億戶(hù)；非洲約為3.36億戶(hù)；北美地區(qū)變化不大，用戶(hù)數(shù)保持在3.20億戶(hù)左右；中東地區(qū)約為1.42億戶(hù)；大洋洲僅有約0.28億互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)。其中，亞歐大陸總體約為24.86億戶(hù)，歐亞非總體約為28.246億戶(hù)（見(jiàn)圖3）?？梢?jiàn)，全球網(wǎng)民全球分布十分不均勻，亞歐兩大洲用戶(hù)較多，中東和大洋洲網(wǎng)民數(shù)量相對(duì)都少。亞歐兩大洲是世界互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的主要地區(qū)，網(wǎng)民數(shù)呈現(xiàn)快速攀升態(tài)勢(shì)。

目前，信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，在互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人口的滲透率上表現(xiàn)為發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體滲透率遠(yuǎn)高于發(fā)展中國(guó)家的特點(diǎn)，而后者擴(kuò)張的步伐呈現(xiàn)不斷加快態(tài)勢(shì)。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年第12月底，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)北美人口的滲透率就已經(jīng)達(dá)到88.1%，占據(jù)全球第一的位置；歐洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為76.7%，處于世界第二位置；大洋洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為68.0%，位居世界第三位；拉丁美洲和加勒比海地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為59.4%，位居世界第四；中東地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為56.5%，位居世界第五；亞洲和非洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率分別僅為44.7%和26.9%，遠(yuǎn)低于世界平均值49.2%，排名分列倒數(shù)世界第二和第一（見(jiàn)圖4）。滲透率是指一國(guó)網(wǎng)民數(shù)占其總?cè)丝诘谋壤?，反映了互?lián)網(wǎng)在該經(jīng)濟(jì)體的普及率。全球互聯(lián)網(wǎng)滲透率的現(xiàn)狀表明，與亞非發(fā)展中國(guó)家在當(dāng)今世界競(jìng)爭(zhēng)格局中的落后狀態(tài)相適應(yīng)，其在世界信息技術(shù)革命中也處于落后狀態(tài)，但隨著信息技術(shù)硬件成本降低，擴(kuò)張步伐在加快。

其次，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，還表現(xiàn)為全球互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)規(guī)模增長(zhǎng)率趨勢(shì)表現(xiàn)為增速放緩，規(guī)模還在不斷攀升新高度。

據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，世界互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)規(guī)模還在以每年大約2億左右的規(guī)模快速上升，總規(guī)模持續(xù)增加。同時(shí)可以看出，互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)增長(zhǎng)率并不隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)規(guī)模的增加而增加，而是在下降，2012年增長(zhǎng)12%，2015年增長(zhǎng)9%。另?yè)?jù)2016年KPCB的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)報(bào)告》顯示，2015年，全球智能手機(jī)用戶(hù)的增長(zhǎng)率相較于2014年的31%，已放緩至21%（見(jiàn)圖5）。而且，全球智能手機(jī)單位出貨量急劇降低，只有10%的增長(zhǎng)，而2014年度為28%。安卓手機(jī)繼續(xù)搶占iOS的市場(chǎng)份額，在美國(guó)的銷(xiāo)售價(jià)格持續(xù)下降?？梢?jiàn)，新互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)獲得的難度加大。KPCB在2014年5月了一份《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)報(bào)告》認(rèn)為，造成互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)增長(zhǎng)率下降趨勢(shì)的主要原因是，“互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟(jì)體的網(wǎng)民增速在放緩，互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟(jì)體的網(wǎng)民增速雖然在增加，但難以抵消互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟(jì)體的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)增速放緩的影響。考慮到互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后性，經(jīng)濟(jì)發(fā)展收益增加難以支撐其國(guó)民購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的需求，難以形成互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)快速增長(zhǎng)的局面，但增長(zhǎng)趨勢(shì)不會(huì)改變?！毙扉L(zhǎng)春，賈文學(xué).《2014年全球互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)的變革研究》，《國(guó)際經(jīng)濟(jì)分析與展望（2014―2015）》，社科文獻(xiàn)出版社，2015年3月版，第406頁(yè)。KPCB在2016年的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)報(bào)告》認(rèn)為，因不發(fā)達(dá)和/或欠發(fā)達(dá)和不富裕國(guó)家的新市場(chǎng)尚未開(kāi)放，智能手機(jī)材料成本在這些國(guó)家人均收入的占比非常高。

總之，在現(xiàn)有技術(shù)平臺(tái)上，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施已覆蓋了全球一半的人口，空間上覆蓋了五大洲。當(dāng)前，世界互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)規(guī)模增占率增速放緩將是未來(lái)一段時(shí)期的常態(tài)，但并沒(méi)有改變?nèi)蚧ヂ?lián)網(wǎng)用戶(hù)持續(xù)增加的基本態(tài)勢(shì)。

二、信息技術(shù)革命推動(dòng)下的銀行業(yè)變革

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)存在和發(fā)展的基本影響因素，重塑產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)組織演進(jìn)，提升產(chǎn)業(yè)績(jī)效，改變產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，調(diào)整企業(yè)組織形態(tài)，成為推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)變革的引領(lǐng)性力量，深刻影響產(chǎn)業(yè)演進(jìn)。通過(guò)技術(shù)滲透，信息技術(shù)正在改變傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)態(tài)，推動(dòng)下一代銀行業(yè)業(yè)態(tài)的出現(xiàn)。

（一）信息技術(shù)革命正在推進(jìn)銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的重大變革

由于信息技術(shù)設(shè)施的普遍應(yīng)用，銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施正在發(fā)生革命性變革，呈現(xiàn)加速數(shù)字化態(tài)勢(shì)。

首先，銀行業(yè)對(duì)外窗口呈現(xiàn)數(shù)字平臺(tái)化趨勢(shì)。當(dāng)前，所有的銀行都建立了自己的網(wǎng)站，作為面向市場(chǎng)和社會(huì)的窗口。如圖6所示，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r報(bào)告（2016）》顯示，我國(guó)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)使用比例幾年來(lái)出現(xiàn)快速增加態(tài)勢(shì)。截止2016年12月底，全國(guó)使用互聯(lián)網(wǎng)辦公的企業(yè)比例達(dá)到95.6%。作為一種特殊的企業(yè)，銀行業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)辦公比例走在了各行業(yè)的前列，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，且都建有自己的網(wǎng)站。需要說(shuō)明的是，銀行網(wǎng)站最初只是作為展示和信息的平臺(tái)。隨著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)站功能的拓展，網(wǎng)站的這種展覽展示功能繼續(xù)得到保留，成為其面向社會(huì)的基本功能之一。

其次，銀行業(yè)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)數(shù)字平臺(tái)化趨勢(shì)。目前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行網(wǎng)站越來(lái)越多地呈現(xiàn)扮演業(yè)務(wù)平臺(tái)的趨勢(shì)，銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)越來(lái)越多地被搬上了W站，比如存款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成。如圖7所示，我國(guó)銀行核心業(yè)務(wù)越來(lái)越多地依靠信息系統(tǒng)來(lái)解決。當(dāng)前隨著我國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行―網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)，銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)也通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成了。比如，網(wǎng)商銀行信貸的信用評(píng)估業(yè)務(wù)就通過(guò)客戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來(lái)完成?？梢?jiàn)，銀行從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到新業(yè)務(wù)的拓展都越來(lái)越平臺(tái)化了。在信息技術(shù)生態(tài)系統(tǒng)不斷演化的條件下，數(shù)字平臺(tái)化是銀行業(yè)發(fā)展的宿命。

總之，隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，銀行業(yè)對(duì)信息基礎(chǔ)設(shè)施的依賴(lài)越來(lái)越大，而銀行功能的信息化反過(guò)來(lái)也推動(dòng)信息裝備應(yīng)用的進(jìn)一步擴(kuò)大。銀行業(yè)呈現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施信息化、數(shù)字平臺(tái)化趨勢(shì)。

（二）信息技術(shù)革命正在推進(jìn)銀行業(yè)組織形式的變革

信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式受到越來(lái)越多的挑戰(zhàn)?，F(xiàn)在，去銀行辦理業(yè)務(wù)還要經(jīng)過(guò)取號(hào)排隊(duì)，然后刷卡，輸入密碼，核對(duì)身份信息，簽字確認(rèn)，必要時(shí)還要拍照，以保證銀行業(yè)務(wù)的安全。但是，隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，生物特征識(shí)別技術(shù)日臻成熟與完善，指紋識(shí)別技術(shù)、視網(wǎng)膜識(shí)別技術(shù)、人臉識(shí)別技術(shù)越來(lái)越多地應(yīng)用到銀行領(lǐng)域，其提供的密碼安全性和無(wú)與倫比的便捷性遠(yuǎn)超傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式，其效率也拉下傳統(tǒng)方式不知幾條街。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融得開(kāi)展，人們已經(jīng)不需要到銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，微信支付、網(wǎng)上支付的普及也使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式失去了存在的必要性。優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)法則作用的結(jié)果，不僅意味著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式將因被取代而逐步消失，而且因?yàn)樾侍岣叨馕吨y行從業(yè)人員規(guī)模也將銳減。

信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在推動(dòng)銀行業(yè)組織模式的變革。一是信息技術(shù)裝備的應(yīng)用意味著現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰。由于信息技術(shù)裝備的應(yīng)用，原來(lái)總行與分行的資金池業(yè)務(wù)不在需要當(dāng)?shù)胤中型ㄟ^(guò)人工來(lái)操作，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在總行就能實(shí)現(xiàn)；存取款業(yè)務(wù)也不再需要柜臺(tái)來(lái)人工實(shí)現(xiàn)，只需具有存取款功能的ATM機(jī)就能完成。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)的廣泛運(yùn)用，個(gè)人信用評(píng)估可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)畫(huà)像技術(shù)就能實(shí)現(xiàn)，信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)和放貸業(yè)務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就能實(shí)現(xiàn)，原來(lái)由分行業(yè)務(wù)人員承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別業(yè)務(wù)將失去存在的意義。所以，非洲金融技術(shù)學(xué)會(huì)各專(zhuān)家近日在約堡進(jìn)行圓桌會(huì)議討論時(shí)表示，數(shù)字技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用對(duì)當(dāng)今銀行分行的模式造成了巨大沖擊，各大國(guó)際銀行已經(jīng)在減少銀行辦公室雇員人數(shù)。商務(wù)部網(wǎng)站.《專(zhuān)家：數(shù)字技術(shù)意味著銀行分行的模式可能很快淘汰》。http：///article/ztdy/201705/20170502568179.shtml。也就是說(shuō)，現(xiàn)有分行將被一系列ATM機(jī)等信息設(shè)備所取代，現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰，而代之以單一總行模式。二是銀行業(yè)內(nèi)部組織模式將演變成信息技術(shù)裝備服務(wù)部門(mén)和投行業(yè)務(wù)部二元模式。由于銀行存款和貸款的信息化、自動(dòng)化，只要銀行信息資產(chǎn)設(shè)備運(yùn)行安全健康，就能保障銀行存貸業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行，銀行柜臺(tái)等中間業(yè)務(wù)幾乎失去了存在的意義。但是，銀行資金的投放業(yè)務(wù)還難以被信息機(jī)器所取代，還必須由人工來(lái)完成，需要高素質(zhì)的投資團(tuán)隊(duì)保證利潤(rùn)來(lái)源，需要繼續(xù)保留高素質(zhì)的投行團(tuán)隊(duì)。所以，隨著信息技術(shù)的應(yīng)用，未來(lái)的銀行只需要信息技術(shù)裝備健康安全運(yùn)行的技術(shù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)和保證資金回報(bào)的投行團(tuán)隊(duì)，是由后勤技術(shù)服務(wù)部門(mén)和投行部門(mén)組成的二元內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。

總之，隨著信息技術(shù)的進(jìn)步及其裝備的應(yīng)用，現(xiàn)有銀行的空間組織模式和內(nèi)部組織模式都將發(fā)生重大變革，而且為期不遠(yuǎn)。現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)銀行就是其先行者。

（三）信息技術(shù)革命正在引發(fā)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變化

篇(4)

摘要：商業(yè)銀行的管理目標(biāo)之一是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，而提升服務(wù)質(zhì)量是其實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的載體，提升服務(wù)質(zhì)量是為了通過(guò)滿(mǎn)足關(guān)鍵顧客的需求建立銀行與顧客的信任感，形成客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)。由于員工擔(dān)任與顧客互動(dòng)的主要角色，因此員工滿(mǎn)意度直接決定了顧客滿(mǎn)意度。本文通過(guò)對(duì)天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司員工滿(mǎn)意度影響因素的調(diào)研，通過(guò)實(shí)證分析員工滿(mǎn)意度的影響因素，提供具體有效的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；員工滿(mǎn)意；影響因素

1.研究背景

隨著我國(guó)金融系統(tǒng)的全面開(kāi)放，外資和民間資本可以自由流入銀行業(yè)，商業(yè)銀行事成競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，傳統(tǒng)的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)對(duì)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展效果甚微，因此，商業(yè)銀行開(kāi)始思考如何通過(guò)提升服務(wù)價(jià)值實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的可持續(xù)增長(zhǎng)。服務(wù)價(jià)值提升的一個(gè)顯著表征就是使顧客滿(mǎn)意。而顧客滿(mǎn)意度來(lái)源于對(duì)員工服務(wù)質(zhì)量的整體評(píng)價(jià)，員工的滿(mǎn)意度又決定了對(duì)顧客的服務(wù)質(zhì)量。綜上所述，商業(yè)銀行提高顧客滿(mǎn)意度，首先要從內(nèi)部員工入手，以?xún)?nèi)部員工的利益為核心，努力提高員工滿(mǎn)意度。本文以天津武清村鎮(zhèn)銀行為例，對(duì)其員工滿(mǎn)意度影響因素進(jìn)行分析。2013年4月天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司在天津工商局注冊(cè)掛牌成立，由于員工的社會(huì)需求、成就需求以及心理需求在一定程度上無(wú)法得到滿(mǎn)足，造成了商業(yè)銀行普遍存在的問(wèn)題，員工工作效率明顯偏低、滿(mǎn)意度低。基于這樣的背景，本文通過(guò)對(duì)天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司員工滿(mǎn)意度影響因素的調(diào)研進(jìn)行研究是非常有必要的。

2.研究假設(shè)

員工滿(mǎn)意度指員工對(duì)工作、氛圍的整體感知，它直接反映了員工自身的各種需求被滿(mǎn)足的程度。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外關(guān)于員工滿(mǎn)意度影響因素的研究成果進(jìn)行搜集整理，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：薪酬與福利、工作環(huán)境、個(gè)人發(fā)展、晉升機(jī)會(huì)等方面?？梢园l(fā)現(xiàn)目前的研究具有一定的局限性，主要集中在本企業(yè)內(nèi)部，缺少橫向比較，也就是沒(méi)有在行業(yè)內(nèi)形成標(biāo)準(zhǔn)的體系。其次沒(méi)有利用系統(tǒng)的分析方法對(duì)某一個(gè)影響因素進(jìn)行研究。所以，綜合學(xué)者對(duì)員工滿(mǎn)意度影響因素的研究成果，可以從以下幾個(gè)方面提出假設(shè)：

2.1工作環(huán)境，反映與員工工作相關(guān)的各種客觀條件。

2.2個(gè)人成長(zhǎng)，反映個(gè)人培訓(xùn)、成長(zhǎng)的可能性和晉升通道。

2.3薪酬與福利，反映薪酬的數(shù)量、福利是否完善、領(lǐng)導(dǎo)對(duì)員工的關(guān)心等。

2.4發(fā)展前景，反映員工自身的發(fā)展前景和職業(yè)生涯規(guī)劃。

3.研究方法

在天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司進(jìn)行調(diào)研，主要采用訪談法和問(wèn)卷調(diào)查的方法，利用SPSS16.0軟件對(duì)所收集的各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，分析研究銀行員工滿(mǎn)意度的主要影響因素。

3.1樣本分析

3.1.1性別因素

目前在天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司中員工的基本情況是女性員工的數(shù)量占有優(yōu)勢(shì)。通過(guò)在銀行內(nèi)部隨機(jī)發(fā)放問(wèn)卷，調(diào)查結(jié)果顯示，男性的比例為48%，女性為52%。該銀行的男女比例基本符合行業(yè)要求。

3.1.2年齡狀況

對(duì)員工年齡進(jìn)行調(diào)查，結(jié)果顯示25歲以下的員工占34%，26到30歲的員工占30%。31到40歲的員工占34%，總體上各個(gè)年齡階段的員工分布相對(duì)比較均勻，目前我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)普通員工的平均年齡在30歲左右，該行員工的年齡狀況基本上符合行業(yè)要求。

3.1.3學(xué)歷因素

對(duì)該行員工的教育背景進(jìn)行調(diào)查，從結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，具備大專(zhuān)以下學(xué)歷的員工比例為9%，大專(zhuān)學(xué)歷的員工比例為18%，本科學(xué)歷的員工比例為70%，研究生以上的員工比例為3%?？梢钥闯鲈撔袉T工的學(xué)歷主要為本科學(xué)歷，在員工中70%的比重，從這些方面可以看出目前天津武清村鎮(zhèn)銀行股份有限公司學(xué)歷水平符合業(yè)內(nèi)要求，大部分員工具備較高的學(xué)歷水平，其中滿(mǎn)意度呈現(xiàn)較強(qiáng)的多元化趨勢(shì)。

3.1.4工作年限

通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，可以看出該行員工的工作年限在5年以下的比例為40%，5到10年的員工比例為34%，10年以上的員工比例為26%。

3.1.5崗位因素

調(diào)查對(duì)象中柜員員工所占比例為60%，客戶(hù)經(jīng)理所占比例為20%，從事技術(shù)開(kāi)發(fā)的員工所占比例為6%，中層管理者得比例為14%?？梢园l(fā)現(xiàn)其中從事技術(shù)類(lèi)得員工所占的比重偏低。

3.2信度檢驗(yàn)

本文采用Cronbach Alpha系數(shù)檢驗(yàn)調(diào)查問(wèn)卷的信度，CronbachAlpha系數(shù)愈高即問(wèn)卷的信度愈高。對(duì)本問(wèn)卷的數(shù)據(jù)進(jìn)行信度檢驗(yàn)，結(jié)果顯示，員工滿(mǎn)意度影響因素的Cronbach Alpha系數(shù)為0.83，員工滿(mǎn)意度的Cronbach Alpha系數(shù)為0.91，所以本問(wèn)卷具有比較高的可信度。

3.3效度檢驗(yàn)

對(duì)問(wèn)卷效度的檢驗(yàn)一般采用皮爾遜相關(guān)系數(shù)。員工滿(mǎn)意度影響因素的皮爾遜相關(guān)系數(shù)為0.68，員工滿(mǎn)意度的皮爾遜相關(guān)系數(shù)為0.61，系數(shù)均在都在0.6以上，數(shù)據(jù)結(jié)果表明問(wèn)卷具有良好的效度。

3.4因子分析

對(duì)調(diào)查問(wèn)卷做描述統(tǒng)計(jì)分析。問(wèn)卷總共設(shè)計(jì)30道問(wèn)題，對(duì)30個(gè)變量做因子分析，利用主成分分析法將30個(gè)變量提取4個(gè)公共因子，分別命名為工作本身、個(gè)人成長(zhǎng)、薪酬福利、發(fā)展前景。反映樣本總體對(duì)每個(gè)變量的解釋情況，4個(gè)公共因子的解釋貢獻(xiàn)率達(dá)到78%，認(rèn)為4個(gè)公共因子可以很好地反映原始變量的信息。

3.5回歸分析

以4個(gè)公共因子為自變量，以員工滿(mǎn)意度為因變量建立多元回歸模型，回歸結(jié)果顯示，工作本身、個(gè)人成長(zhǎng)、薪酬福利、發(fā)展前景分別對(duì)員工滿(mǎn)意度具有顯著的影響。

4.結(jié)論

通過(guò)對(duì)銀行員工的內(nèi)部訪談及內(nèi)部的問(wèn)卷調(diào)查，實(shí)證研究的結(jié)果表明，員工滿(mǎn)意度的影響因素主要表現(xiàn)在工作環(huán)境、個(gè)人成長(zhǎng)、薪酬與福利、發(fā)展前景等方面。從樣本基本統(tǒng)計(jì)結(jié)果可以看出性別、年齡、學(xué)歷、工作年限對(duì)員工滿(mǎn)意度都存在顯著的差異，和男性員工相比女性員工工作滿(mǎn)意度低，和年長(zhǎng)的員工相比新進(jìn)員工工作滿(mǎn)意度低，和本科學(xué)歷的員工相比高學(xué)歷員工工作滿(mǎn)意度低，和老員工相比剛?cè)肼殕T工的工作滿(mǎn)意度低。

通過(guò)因子分析，將員工滿(mǎn)意度的影響因素提取為四個(gè)公共因子，解釋了原有變量78%的信息。通過(guò)回歸分析，可以得出員工在工作環(huán)境、個(gè)人成長(zhǎng)、薪酬與福利、發(fā)展前景各個(gè)因素具有顯著的負(fù)相關(guān)。由此可以看出不僅工作條件、環(huán)境對(duì)員工工作滿(mǎn)意度有一定的影響，還和內(nèi)部員工的生活環(huán)境有一定的關(guān)系。

因此，在對(duì)員工管理工作中要從以下方面入手。首先要關(guān)注內(nèi)部員工的工作環(huán)境與工作條件，其次要進(jìn)一步關(guān)注內(nèi)部員工的生活學(xué)習(xí)環(huán)境與條件?？傊?，多種因素可能對(duì)員工工作滿(mǎn)意度產(chǎn)生不同程度的影響，商業(yè)銀行在對(duì)員工的內(nèi)部管理中應(yīng)該同時(shí)關(guān)注員工滿(mǎn)意度的多種影響因素，滿(mǎn)足員工不同層次水平的需求。（作者單位：西安建筑科技大學(xué)管理學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

篇(5)

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行，私人銀行業(yè)務(wù)

1.關(guān)于私人銀行的定義以及內(nèi)涵相關(guān)方面的研究

較早對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)具體定義的是國(guó)外學(xué)者Lyn Bicker，他在《Private Banking in Europe》（1996）一文中指出私人銀行是為高凈值客戶(hù)提供財(cái)富管理、維護(hù)服務(wù)，并提供投資服務(wù)與產(chǎn)品，以滿(mǎn)足客戶(hù)需求的銀行業(yè)務(wù)。

在私人銀行的服務(wù)內(nèi)容上，Lassar（2000）認(rèn)為私人銀行業(yè)務(wù)不僅是銀行服務(wù)，還是包括保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、財(cái)產(chǎn)計(jì)劃與商業(yè)計(jì)劃等各項(xiàng)金融服務(wù)的全方位集合。

在私人銀行的服務(wù)對(duì)象上，維基百科將私人銀行定義為一種專(zhuān)門(mén)面向富有階層的銀行服務(wù)，為其提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理，并結(jié)合了信托、投資、銀行、稅務(wù)咨詢(xún)等多種金融服務(wù)。

David Maude（2006）在其經(jīng)典著作《Global Private Banking and Wealth Management： The New Realities》一書(shū)中指出現(xiàn)代私人銀行競(jìng)爭(zhēng)在加劇，帶來(lái)了私人銀行業(yè)務(wù)的新的特征，產(chǎn)品上，產(chǎn)品的覆蓋面越來(lái)越大，銀行業(yè)者在不斷修正產(chǎn)品組合，以滿(mǎn)足客戶(hù)需求；定價(jià)上，為了減少給予客戶(hù)折扣帶來(lái)的收入流失，私人銀行采取了多元化的定價(jià)策略。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 2005 年的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其中也提到了私人銀行業(yè)務(wù)是為客戶(hù)投資和進(jìn)行資金管理的綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。這是我國(guó)官方對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的定義，通過(guò)對(duì)比，官方定義與學(xué)術(shù)界所作的定義是基本一致的。

2.我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景研究

在我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可行性的研究上，蔡粵屏（2000）指出，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期快速發(fā)展，一直維持很高的儲(chǔ)蓄率，使得中國(guó)成為全世界最大的私人銀行市場(chǎng)，高額凈值人群的增加推動(dòng)了私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

康承東（2007）認(rèn)為我國(guó)龐大的市場(chǎng)有著發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的巨大潛力，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，財(cái)富的不斷積累，我國(guó)的富裕階層的人口基數(shù)不斷變大，而且富裕階層比較密集，這都具備了發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的外部市場(chǎng)條件。梁興遠(yuǎn)（2005）同樣分析國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍面臨著不良資產(chǎn)比率高、受外資銀行沖擊等不利因素，指出了發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的可行性和緊迫性。

雖然我國(guó)有著發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的充分理由和條件，但是不少學(xué)者對(duì)我國(guó)私人銀行的發(fā)展前景應(yīng)當(dāng)保持理性認(rèn)識(shí)。李怡（2004）在《新加坡私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示》一文中認(rèn)為，由于中國(guó)的富裕階層大多利用轉(zhuǎn)軌過(guò)程中體制不完善致富的，決定了私人銀行業(yè)務(wù)以離岸方式為主。因此，私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)雖然有廣闊的前景，但離成熟尚早。

3.我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題研究

我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展只有幾年時(shí)間，和國(guó)外私人銀行存在著較大的差距，在分析存在的問(wèn)題時(shí)，學(xué)者們主要集中在兩個(gè)方面，一個(gè)就是我國(guó)商業(yè)銀行自身存在的不足，另一方面則是外部因素存在的問(wèn)題。

在分析商業(yè)銀行自身存在的問(wèn)題時(shí)，學(xué)者王君麗、徐穎麗（2006）指出我國(guó)金融產(chǎn)品單一、人力資源匾乏制約了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，提出可以通過(guò)準(zhǔn)確的目標(biāo)客戶(hù)定位、加快人才的培養(yǎng)、提高創(chuàng)新能力、采取多樣化的營(yíng)銷(xiāo)策略等途徑積極開(kāi)展我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)。

在分析外部因素存在的問(wèn)題時(shí)，代濤，肖紅建（2007）認(rèn)為束縛我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的因素如下：對(duì)私人財(cái)產(chǎn)的保護(hù)力度不足，私密性差；金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)，投資品種單一；資本項(xiàng)目完全自由兌換尚未放開(kāi)，外匯管制嚴(yán)格。陸磊（2008）認(rèn)為我國(guó)現(xiàn)有監(jiān)管體系存在問(wèn)題是金融監(jiān)管法律體系不健全，我國(guó)目前沒(méi)有針對(duì)私人銀行監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管主體多元化，重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管真空并存，缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，監(jiān)管能力和效率處于較低水平。

4.我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇以及對(duì)策研究

對(duì)于我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)采取的發(fā)展模式，連建輝，孫煥民（2007）在《走進(jìn)私人銀行》一書(shū)中提出私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展要采取總分結(jié)合的方式，即在集團(tuán)內(nèi)部設(shè)立單獨(dú)的私人銀行分部，負(fù)責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)的整體方針，同時(shí)在銀行的各個(gè)分行建立相應(yīng)的私人銀行服務(wù)中心，負(fù)責(zé)具體的業(yè)務(wù)。卜銀偉（2011）認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國(guó)際先進(jìn)銀行的成熟經(jīng)驗(yàn)，建立符合國(guó)情和地域特征的私人銀行發(fā)展模式：構(gòu)建以目標(biāo)客戶(hù)群為核心的私人銀行服務(wù)體系，明確目標(biāo)客戶(hù)定位，拓展目標(biāo)客戶(hù)渠道；選擇適宜的私人銀行營(yíng)銷(xiāo)模式；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)；打造專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍；建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系。通過(guò)這些措施迅速做大市場(chǎng)規(guī)模、快速提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，使其成為具有國(guó)際影響力的私人銀行金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。龍安芳、溫波能（2010）將金融危機(jī)后中資私人銀行進(jìn)行了比較，并從管理學(xué)角度提出私人銀行發(fā)展思路：立足本土人才建設(shè)，借鑒中信、平安、光大等集團(tuán)管理模式，探索與外資銀行進(jìn)行合作或合資。

參考文獻(xiàn)：

[1]Lyn Bicker，Private Banking in Europe： Serious Wealth [M].Routledge， 2002

[2]史其祿；喻軍， 匯豐如何開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)[J].中國(guó)城市金融，2003，8： 022.

[3]朱軍林，盧森堡金融業(yè)發(fā)展的若干經(jīng)驗(yàn)及啟示[J].南方金融， 2005， 9： 021.

[4]康承東，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿捌浒l(fā)展策略[J].濟(jì)南金融，2007， 10：45-47.

[5]李怡， 新加坡私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示[J]. 亞太經(jīng)濟(jì)， 2004， 6： 25-27.

篇(6)

關(guān)鍵詞：物流金融 特色金融服務(wù)

農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流是指使肉、禽、水產(chǎn)、蔬菜、水果、蛋等生鮮農(nóng)產(chǎn)品從產(chǎn)地采收(或屠宰、捕撈)后，在產(chǎn)品加工、貯藏、運(yùn)輸、分銷(xiāo)、零售等環(huán)節(jié)始終處于適宜的低溫控制環(huán)境下，最大程度地保證產(chǎn)品品質(zhì)和質(zhì)量安全、減少損耗、防止污染的特殊供應(yīng)鏈系統(tǒng)。目前商業(yè)銀行對(duì)物流行業(yè)的介入還很不夠，主要局限對(duì)處于冷鏈物流節(jié)點(diǎn)的重點(diǎn)企業(yè)開(kāi)展傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)及類(lèi)的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，所占比重很低且市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，不能滿(mǎn)足冷鏈物流業(yè)企業(yè)核心需求。如何進(jìn)行供應(yīng)鏈融資的再創(chuàng)新，深度介入冷鏈物流行業(yè)，創(chuàng)新拓展物流金融業(yè)務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行具有戰(zhàn)略意義。

一、冷鏈物流市場(chǎng)前景

近年來(lái)，隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和居民消費(fèi)水平的提高，生鮮農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和流通量逐年增加，全社會(huì)對(duì)生鮮農(nóng)產(chǎn)品的安全和品質(zhì)提出了更高的要求。為此，國(guó)家發(fā)改委在2010年6月出臺(tái)了《農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流發(fā)展規(guī)劃》，提出了發(fā)展冷鏈物流的指導(dǎo)思想、基本原則、“十二”五發(fā)展目標(biāo)，明確了推廣現(xiàn)代冷鏈物流理念與技術(shù)、完善冷鏈物流標(biāo)準(zhǔn)體系、建立主要品種和重點(diǎn)地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流體系、加快培育第三方冷鏈物流企業(yè)、加強(qiáng)冷鏈物流基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加快冷鏈物流裝備與技術(shù)升級(jí)、推動(dòng)冷鏈物流信息化等具體發(fā)展任務(wù)。河南省是個(gè)農(nóng)業(yè)大省，在去年出臺(tái)的《河南省現(xiàn)代物流規(guī)劃》中，冷鏈物流占有非常重要的位置，以鄭州冷鏈物流中心和洛陽(yáng)、漯河、許昌、商丘、鶴壁等冷鏈物流節(jié)點(diǎn)城市為重點(diǎn)，構(gòu)建京廣、隴海十字型食品冷鏈物流密集帶的發(fā)展目標(biāo)非常明確，重點(diǎn)構(gòu)建肉類(lèi)及速凍食品、果蔬及特色農(nóng)產(chǎn)品兩個(gè)冷鏈物流服務(wù)體系，壯大冷鏈物流企業(yè)，支持雙匯、眾品等冷鏈物流領(lǐng)軍企業(yè)集團(tuán)的發(fā)展。冷鏈物流市場(chǎng)前景廣闊，金融需求龐大。

二、物流公司物流金融服務(wù)需求

    1、基本建設(shè)方面的投融資需求。

此需求對(duì)銀行的服務(wù)需求無(wú)疑是中長(zhǎng)期的信貸需求。銀團(tuán)貸款、兼并重組貸款、與金融中介公司共同開(kāi)展的融資租賃等業(yè)務(wù)，應(yīng)是其需要的。

2、物流金融服務(wù)需求。

物流業(yè)未來(lái)的決勝點(diǎn)在于金融服務(wù)，誰(shuí)能掌握金融服務(wù)，誰(shuí)就能成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的最終勝利者，這已成為行業(yè)內(nèi)共識(shí)。世界上許多第三方物流企業(yè)，已經(jīng)將物流金融作為新的服務(wù)產(chǎn)品推向市場(chǎng)并且不斷拓展其業(yè)務(wù)內(nèi)容而成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。如何幫助物流公司為其客戶(hù)提供最佳的溫控供應(yīng)鏈解決方案，降低其客戶(hù)的物流成本，涉及到物流公司的核心市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)物流公司開(kāi)展物流金融服務(wù)，滿(mǎn)足其核心需求，提升其服務(wù)能力和服務(wù)水平，涉及到商業(yè)銀行的核心市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，并由此帶動(dòng)商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)的滲透，起到綱舉目張的作用。

三、物流公司的特色需求及商業(yè)銀行特色金融服務(wù)

1、物流公司的特殊需求

為其倉(cāng)儲(chǔ)客戶(hù)提供融資服務(wù)是物流公司的一項(xiàng)特殊需求。在其冷庫(kù)中儲(chǔ)存的生鮮農(nóng)產(chǎn)品客戶(hù)由于資金占?jí)海毙枰还P資金進(jìn)行經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，但因規(guī)模較小，資質(zhì)較低，難以達(dá)到銀行的融資門(mén)檻。如果存貨抵押方式，因非標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單，所有銀行尚未開(kāi)展相應(yīng)業(yè)務(wù)，且融資過(guò)程中的評(píng)估、登記等手續(xù)繁瑣，成本也高。物流公司為提供一體化服務(wù)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，又急需為此提供相應(yīng)融資服務(wù)。

2、商業(yè)銀行應(yīng)為之提供的特色服務(wù)

商業(yè)銀行為之設(shè)計(jì)的融資方案如下：融資主體為物流公司。物流公司為其客戶(hù)提供擔(dān)保。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的側(cè)重點(diǎn)在于物流公司的整體實(shí)力和經(jīng)營(yíng)能力；物流公司的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)為質(zhì)押物價(jià)值及對(duì)質(zhì)押物市場(chǎng)的掌控。具體操作流程分兩步：

第一步，物流公司與其倉(cāng)儲(chǔ)客戶(hù)簽訂購(gòu)銷(xiāo)協(xié)議，以賣(mài)出形式向物流公司融資。商業(yè)銀行為物流公司開(kāi)具國(guó)內(nèi)信用證或銀行承兌匯票。此舉不增加物流公司的資金壓力；

第二步，物流倉(cāng)儲(chǔ)客戶(hù)以拿到商業(yè)銀行開(kāi)出的國(guó)內(nèi)信用證或銀行承兌匯票，進(jìn)行議付或貼現(xiàn)，取得低成本資金進(jìn)行經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。

3、商業(yè)銀行特色金融服務(wù)側(cè)重點(diǎn)及合作前景

該方案不是一般的銀行——企業(yè)的供應(yīng)鏈融資模式，而是銀行——物流公司——中小企業(yè)的物流金融模式，它是在供應(yīng)鏈融資模式基礎(chǔ)上的再創(chuàng)新，增加了商業(yè)銀行的服務(wù)含量。

該方案由于是多方共贏的方案，如果順利實(shí)施，首先必將因該商業(yè)銀行對(duì)物流背后的資金流流轉(zhuǎn)渠道的設(shè)計(jì)，而使資金流在該商業(yè)銀行進(jìn)行封閉流轉(zhuǎn)，直接帶動(dòng)圍繞物流公司的一大批中小涉農(nóng)企業(yè)在該商業(yè)銀行其他分支機(jī)構(gòu)開(kāi)立賬戶(hù)，較好地實(shí)現(xiàn)存款、授信、中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，這個(gè)量無(wú)疑是很龐大的；其次，因滿(mǎn)足物流公司核心需求，無(wú)疑將增加該商業(yè)銀行與物流公司在其他方面合作的話語(yǔ)權(quán)，改善該商業(yè)銀行與同業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中的戰(zhàn)略態(tài)勢(shì)。

四、物流金融的幾種主要業(yè)務(wù)模式

物流金融主要運(yùn)作模式為資產(chǎn)流通模式、資本流通模式、綜合運(yùn)作模式，主要產(chǎn)品有替代采購(gòu)、信用證擔(dān)保、倉(cāng)單質(zhì)押、買(mǎi)方信貸、授信融資、反向擔(dān)保、保兌倉(cāng)、融通倉(cāng)等多種產(chǎn)品和銀企合作模式。這是一個(gè)融物流、供應(yīng)鏈融資等金融創(chuàng)新的前沿領(lǐng)域，市場(chǎng)前景非常廣闊。

五、積極拓展冷鏈物流領(lǐng)域物流金融業(yè)務(wù)的思考

河南是農(nóng)業(yè)大省，發(fā)展冷鏈物流是政府部門(mén)優(yōu)先支持的方向。但“小生產(chǎn)、大市場(chǎng)”的現(xiàn)實(shí)格局又使商業(yè)銀行深度介入冷鏈物流領(lǐng)域困難重重。商業(yè)銀行一方面對(duì)物流中大的節(jié)點(diǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，但手段傳統(tǒng)；另一方面又因速凍食品、果蔬及特色農(nóng)產(chǎn)品等生產(chǎn)企業(yè)的規(guī)模較小、資質(zhì)較差而難以扶持，致使商業(yè)銀行拓展冷鏈物流領(lǐng)域業(yè)務(wù)的步伐跟不上農(nóng)業(yè)大省的地位及發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的要求。從冷鏈物流情況看，商業(yè)銀行在拓展該領(lǐng)域金融業(yè)務(wù)方面有如下啟示：

篇(7)

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒；前景分析

中圖分類(lèi)號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066

1 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2007年3月，中國(guó)銀行在北京、上海兩地設(shè)立本土私人銀行，是我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)端。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，高凈值人群與家庭數(shù)目迅速增加，為商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)勁的發(fā)展動(dòng)力。目前商業(yè)銀行私人銀行在中國(guó)高凈值客戶(hù)財(cái)富管理市場(chǎng)中占據(jù)著市場(chǎng)主導(dǎo)地位。我國(guó)商業(yè)銀行面向高凈值人群提供以銀行理財(cái)產(chǎn)品和高收益產(chǎn)品為主的私人銀行服務(wù)，發(fā)展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)的私人銀行中，9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過(guò)20%，其中2家的增速更是超過(guò)40%。私人銀行正在成為銀行零售業(yè)務(wù)甚至全行收入增長(zhǎng)的重要引擎。

2 國(guó)外私人銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒

2.1 發(fā)展歷史悠久

歐洲國(guó)家與美國(guó)建國(guó)普遍較早，商業(yè)活動(dòng)與財(cái)富積累促進(jìn)了高凈值人群的出現(xiàn)與增長(zhǎng)，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。國(guó)外私人銀行大多經(jīng)歷了兩次世界大戰(zhàn)和兩次金融危機(jī)，提升了私人財(cái)富管理的專(zhuān)業(yè)能力，并更重視客戶(hù)需求與風(fēng)險(xiǎn)管理。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，國(guó)外私人銀行開(kāi)拓了廣闊的市場(chǎng)，積累了龐大的客戶(hù)量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶(hù)需求，有利于為客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2.2 成熟的制度保障

國(guó)外私人銀行重視和尊重資產(chǎn)的私密性，瑞士、新加坡等國(guó)家有專(zhuān)門(mén)的法律或協(xié)議保障客戶(hù)的隱私權(quán)。國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較好的地區(qū)普遍稅率較低，且繳稅雜項(xiàng)較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關(guān)地區(qū)的投資意愿，增強(qiáng)該地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，國(guó)外較為成熟的監(jiān)管環(huán)境有利于高端私人財(cái)富的管理活動(dòng)的有序開(kāi)展，其中新加坡和臺(tái)灣地區(qū)制定了專(zhuān)門(mén)的行業(yè)行為準(zhǔn)則和相應(yīng)的注意事項(xiàng)，以明確經(jīng)營(yíng)條件、規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

2.3 高素質(zhì)的人才隊(duì)伍

國(guó)外私人銀行注重對(duì)人才的后續(xù)培養(yǎng)，新加坡在2003年成立了新加坡財(cái)富管理學(xué)院，為本國(guó)私人銀行業(yè)的發(fā)展培育能針對(duì)國(guó)內(nèi)和國(guó)際客戶(hù)服務(wù)的人才。私人銀行業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的選拔標(biāo)準(zhǔn)，美國(guó)從業(yè)人員一般會(huì)擁有工商管理碩士、法律博士等學(xué)位證書(shū)和注冊(cè)公共會(huì)計(jì)師、注冊(cè)財(cái)務(wù)分析師、律師等專(zhuān)業(yè)的資格證書(shū)。長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)發(fā)展也培養(yǎng)了從業(yè)人員良好的職業(yè)習(xí)慣和素養(yǎng)，以認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度和良好的道德品質(zhì)贏得客戶(hù)的信任。

3 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題及前景分析

3.1 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題

從外部環(huán)境來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨諸多不利因素。一直以來(lái)，我國(guó)在法律層面對(duì)于財(cái)產(chǎn)權(quán)和隱私權(quán)方面的重視不足，客戶(hù)存在對(duì)安全方面的擔(dān)憂。分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了私人銀行為客戶(hù)提供綜合化個(gè)性化產(chǎn)品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產(chǎn)品的數(shù)量與商業(yè)銀行對(duì)境外投資的能力。我國(guó)雖沒(méi)有資本利得稅，但相關(guān)內(nèi)容已被納入所得稅和增值稅中，依然會(huì)形成稅收負(fù)擔(dān)。同時(shí)，我國(guó)私人銀行業(yè)缺乏相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)則和規(guī)范。從內(nèi)部管理角度來(lái)看，私人銀行內(nèi)部的操作流程繁雜，內(nèi)部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人員的匱乏易引發(fā)管理上的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致客戶(hù)對(duì)于私人銀行信任度的下降。在金融產(chǎn)品方面，創(chuàng)新能力較弱，同質(zhì)化趨勢(shì)明顯，難以滿(mǎn)足客戶(hù)定制化需求。在客戶(hù)服務(wù)方面，仍以產(chǎn)品銷(xiāo)售為主導(dǎo)，尚未建立起以客戶(hù)為中心的服務(wù)模式，尚未建立清晰的客戶(hù)服務(wù)管理流程。

3.2 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的前景分析

在外部環(huán)境暫時(shí)無(wú)法改變的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)憑借其在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中的重要地位，積極主動(dòng)的推動(dòng)行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則的形成。從多方面入手進(jìn)行內(nèi)部改進(jìn)：首先，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于優(yōu)秀財(cái)富管理人才的選拔和培養(yǎng)力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓(xùn)體系和晉升機(jī)制留住人才。其次，優(yōu)化平臺(tái)系統(tǒng)，完善其內(nèi)部管理流程，使私人銀行業(yè)務(wù)各部門(mén)內(nèi)部及與銀行部門(mén)間工作充分協(xié)同，提升管理效率。同時(shí)，私人銀行也應(yīng)該提升自身的服務(wù)理念和服務(wù)水平，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變?cè)械漠a(chǎn)品銷(xiāo)售為主導(dǎo)的模式，以客戶(hù)為中心提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)；從產(chǎn)品銷(xiāo)售為主的服務(wù)模式向服務(wù)收費(fèi)為主的模式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

參考文獻(xiàn)

[1]徐文婷.我國(guó)商業(yè)銀行私人財(cái)富管理業(yè)務(wù)研究[D].上海：復(fù)旦大學(xué)世界經(jīng)濟(jì)，2010.