序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇城市商業(yè)銀行發(fā)展范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；競爭力；發(fā)展

中圖分類號：F830.33文獻標識碼：A

城市商業(yè)銀行的發(fā)展對于深化我國金融體制改革、促進地方經(jīng)濟發(fā)展、維護社會穩(wěn)定都有著十分重要的意義。但目前五大國有銀行的壟斷和各大股份制銀行的迅速發(fā)展，加上外資銀行的不斷滲透，使城市銀行面臨的競爭形勢日趨白熱化，而城市商業(yè)銀行若想在競爭中求生存求發(fā)展，首先要做到“知己”。

一、城市商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢分析

與國有銀行、大型股份制銀行、外資銀行等其他金融機構(gòu)相比，城市商業(yè)銀行有其自身的特點構(gòu)成獨特的競爭優(yōu)勢。

1、地域優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機構(gòu)，一方面對本地市場較為了解，與當?shù)仄髽I(yè)、政府關(guān)系密切，能夠最大限度地減少由于信息不對稱帶來的逆向選擇與道德風(fēng)險，與當?shù)仄髽I(yè)建立穩(wěn)定長久的業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系；另一方面由于銀行的大部分資源都用來服務(wù)本地客戶，在本地市場的把握上，城市商業(yè)銀行能夠投入足夠多的精力，細分市場提供差異化服務(wù)，形成區(qū)域集中優(yōu)勢。

2、快速反應(yīng)優(yōu)勢。無論是國有商業(yè)銀行、大型股份制銀行，還是外資銀行，都面臨著信息傳遞鏈與決策鏈較長的問題；相比之下，城市商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)高度扁平化，決策層與經(jīng)營一線高度貼近，決策鏈短，信息傳導(dǎo)半徑小，對市場變化具有反應(yīng)靈敏、決策高效、執(zhí)行快捷的特點，對于資金需求頻繁而急迫的中小企業(yè)來說具有很強的吸引力。

3、擁有最具潛力的客戶優(yōu)勢。中小企業(yè)是我國經(jīng)濟中最具活力、最具發(fā)展?jié)摿Φ脑兀鞘猩虡I(yè)銀行自身的特點與中小企業(yè)發(fā)展需要完美契合，使其與中小企業(yè)關(guān)系密切，建立了良好的合作關(guān)系，這就決定了城市商業(yè)銀行必將攜手中小企業(yè)共同快速發(fā)展壯大。

二、城市商業(yè)銀行競爭劣勢分析

城市商業(yè)銀行自建立之初就有著“先天不足”的弱勢，在銀行業(yè)競爭日益加劇的客觀條件下，其劣勢越發(fā)明顯。

1、規(guī)模劣勢。城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總量和資本金規(guī)模遠遠小于國有商業(yè)銀行和全國性股份制銀行，而從資本金的補充渠道來看，其更處于明顯的劣勢地位，國有商業(yè)銀行有國家作為強有力的后盾，可以利用財政資金和發(fā)行債券等渠道補充資本金；大型股份制銀行大多都已完成上市，可通過股票市場得到有效的資本金補充；而城市商業(yè)銀行只能通過私募擴股、留存收益、股東以部分紅利轉(zhuǎn)注等渠道補充資本金，從而導(dǎo)致資產(chǎn)擴張――補充資本金――資產(chǎn)擴張的被動循環(huán)。在監(jiān)管當局越來越重視資本充足率、資產(chǎn)規(guī)模等指標的情況下，城市商業(yè)銀行在新業(yè)務(wù)的申請與對大型客戶的支持等方面都受到了很大的限制，從而將這些優(yōu)質(zhì)客戶拱手讓給競爭對手。

2、政策劣勢。對于國有商業(yè)銀行來說，在國家政策的支持下，建立了資產(chǎn)管理委員會，剝離了上萬億元的不良資產(chǎn)，極大地改善了資產(chǎn)質(zhì)量，加快了整體上市的步伐，并且在資本金的補充渠道上，國有商業(yè)銀行也得到了國家財政的支持；對于外資銀行，享有“二免三減”的優(yōu)惠；同時，一些地方政府急于引進外資，外資銀行營業(yè)稅大多獲減免，使其享受超國民待遇的優(yōu)惠，稅收負擔(dān)明顯低于國內(nèi)商業(yè)銀行。因此，城市商業(yè)銀行只能在夾縫中求生存。

3、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)劣勢。城市商業(yè)銀行在組建時，通常地方政府都參與入股并且一股獨大，經(jīng)營管理人員大多由政府選派，導(dǎo)致經(jīng)營決策的政府干預(yù)色彩濃重，管理者缺乏激勵約束機制，不關(guān)心銀行的盈利性，從而導(dǎo)致低效率。另外，大多數(shù)城市商業(yè)銀行中當?shù)貒衅髽I(yè)也持有股份，某些大型企業(yè)通過關(guān)聯(lián)交易實際掌握了城市商業(yè)銀行的控制權(quán)，為其提供信貸擔(dān)保、票據(jù)貼現(xiàn)等方面的優(yōu)惠。在這種國有股份占絕對多數(shù)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)下，多數(shù)的城市商業(yè)銀行難以形成真正的分權(quán)制衡機制，難以形成有效的風(fēng)險組合和制約機制，難以達到股份有限公司應(yīng)有的組織和運行效率，具有較高的金融風(fēng)險隱患。相比城市商業(yè)銀行，這種不合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與不完善的法人治理結(jié)構(gòu)，外資銀行的優(yōu)勢自然不用說，而國有商業(yè)銀行在完成了股份制改革與上市后，其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與公司治理結(jié)構(gòu)得到了明顯的改善。

4、資源劣勢。在客戶資源方面，城市商業(yè)銀行由于地域上的限制，不能滿足優(yōu)質(zhì)集團公司頻繁地跨區(qū)域金融業(yè)務(wù)往來的需要，喪失了很多優(yōu)質(zhì)的客戶資源，并且由于其獲取本地區(qū)之外客戶信息的渠道不暢通，了解信息不及時，能夠爭取的客戶資源十分有限。在人才資源方面，城市商業(yè)銀行面臨著人員總量偏多與專業(yè)型人才結(jié)構(gòu)性不足的雙重矛盾。由于其在薪酬待遇與內(nèi)部激勵機制方面無法與其他大銀行相比，因此很難吸引大量專業(yè)型人才；并且在現(xiàn)有員工的培訓(xùn)方面，由于缺乏專業(yè)的培訓(xùn)機構(gòu)，培訓(xùn)的計劃性、針對性、系統(tǒng)性不強，難于滿足多層次、全方位、持續(xù)性的人才培訓(xùn)要求，人才資源嚴重匱乏。

三、城市商業(yè)銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略

（一）探索聯(lián)合發(fā)展道路

探索一：與省內(nèi)其他城市商業(yè)銀行資產(chǎn)重組，組建區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，實現(xiàn)跨越式發(fā)展目標。目前，外資銀行加快布局，國內(nèi)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和郵政儲蓄銀行全面掛牌，令城市商業(yè)銀行的未來發(fā)展面臨著巨大考驗。特別是一地網(wǎng)絡(luò)布局的缺乏使城市商業(yè)銀行處于競爭劣勢，而通過區(qū)域內(nèi)重組，城市商業(yè)銀行可以加快區(qū)域網(wǎng)絡(luò)布局，提高銀行聲譽，擴大資產(chǎn)規(guī)模，開展更多的新業(yè)務(wù)，產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)降低營運成本。當然，面對新環(huán)境、新市場，城市商業(yè)銀行必須提高自身管理水平，加快軟、硬件設(shè)施的更新速度，提高人才的供給能力，并以自己的核心業(yè)務(wù)為新市場的切入點，牢牢抓住這一機遇。

探索二：引進海外戰(zhàn)略投資者。目前已有北京、上海、南京等多家城市商業(yè)銀行引入境外戰(zhàn)略投資者，此舉意義重大。在合作運營的過程中，它將引入新的理念、先進的管理經(jīng)驗和新的金融產(chǎn)品，有助于改善銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，提高銀行的聲譽度，依靠國外銀行的成熟運營模式、先進的管理經(jīng)驗、出色的創(chuàng)新能力，城市商業(yè)銀行將實現(xiàn)跨越式的發(fā)展。

探索三：上市。北京、寧波、南京這些運營狀況好的城市商業(yè)銀行已率先完成上市。通過上市，一則可以增強銀行的資本，為其進一步發(fā)展打下基礎(chǔ)；二則可以規(guī)范城市商業(yè)銀行的管理，加強監(jiān)督，降低風(fēng)險，此外還可以提高銀行的競爭力，吸引更多的戰(zhàn)略投資者加入。

（二）整合業(yè)務(wù)鏈

1、核心業(yè)務(wù)。市場定位、服務(wù)中小企業(yè)，搜集信息，根據(jù)當?shù)刂行∑髽I(yè)的特點，提供專業(yè)、高效、優(yōu)質(zhì)、周到的服務(wù)。根據(jù)中小企業(yè)資金實力弱、經(jīng)營規(guī)模小、財務(wù)信息不透明、管理制度不完善等特點制定特殊的貸款管理制度與特殊的信用評級標準來增強貸款的可操作性；實行首席客戶經(jīng)理制，隨時了解中小企業(yè)的動向加強與中小企業(yè)的溝通與聯(lián)系，為中小企業(yè)提供信息咨詢財務(wù)顧問、投資理財、融資服務(wù)等一攬子金融服務(wù)，提高客戶的經(jīng)營水平，增強客戶的忠誠度和滿意度；對優(yōu)質(zhì)的黃金客戶提供綠色通道服務(wù)，對授信額度內(nèi)的資金需求要做到企業(yè)隨要隨辦。根據(jù)中小企業(yè)隨時出現(xiàn)的新情況不斷進行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，發(fā)揮靈活、便捷的優(yōu)勢，隨時滿足不同層次客戶的需要。

2、增長業(yè)務(wù)。市場定位、消費者業(yè)務(wù)也稱零售業(yè)務(wù)，提供當?shù)叵M者貸款住房貸款支票賬戶信用卡保險股票以及私人銀行業(yè)務(wù)等一攬子金融服務(wù)。

3、種子業(yè)務(wù)。市場定位：中間業(yè)務(wù)和為大客戶提供金融服務(wù)。

（三）構(gòu)建核心競爭力

第一，城市商業(yè)銀行應(yīng)明確發(fā)展戰(zhàn)略。將市場定位為市民的銀行，細分市場和客戶群，避免與其他銀行的盲目競爭，制定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃，爭取合理的發(fā)展空間，實現(xiàn)穩(wěn)定、可持續(xù)的發(fā)展；根據(jù)自身特點、利用自身優(yōu)勢開展業(yè)務(wù)，開設(shè)專門服務(wù)于中小企業(yè)、個人業(yè)務(wù)的專門性分行，以支持民營經(jīng)濟和個體私人經(jīng)濟為突破口，服務(wù)地方經(jīng)濟，服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民。

第二，完善公司治理結(jié)構(gòu)是構(gòu)建核心競爭力的組織保障。良好的公司治理結(jié)構(gòu)和完善的內(nèi)部控制制度有利于規(guī)范城市商業(yè)銀行的經(jīng)營管理行為，降低經(jīng)營成本，防范風(fēng)險。目前，城市商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)存在缺陷，科學(xué)高效的決策激勵機制尚未真正建立，內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)以及經(jīng)營的整體性均有待改善。對于這些問題，城市商業(yè)銀行應(yīng)促進“三會”的協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)，改革股權(quán)結(jié)構(gòu)，以完善法人治理結(jié)構(gòu)為核心，進行組織再造，加強信息披露，主動尋求公眾監(jiān)督。

第三，提高風(fēng)險管理能力。風(fēng)險管理能力是金融企業(yè)賴以生存的必備能力。隨著經(jīng)濟發(fā)展和不斷地金融創(chuàng)新，各種新的金融工具涌現(xiàn)出來，市場結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化，建立有效的內(nèi)部控制運行機制，規(guī)范城市商業(yè)銀行經(jīng)營管理行為，能夠有效防范風(fēng)險。

第四，優(yōu)秀的企業(yè)文化是構(gòu)建核心競爭力的土壤。企業(yè)文化可以被視為說明企業(yè)應(yīng)該做什么和如何做的一種非公開化的知識它可以轉(zhuǎn)化為企業(yè)的核心競爭力。能對企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整及發(fā)展水平、速度等產(chǎn)生重大而深遠的作用。它可以提高企業(yè)的知名度與美譽度，塑造良好的企業(yè)形象、塑造良好的企業(yè)精神，增強企業(yè)的凝聚力、向心力。城市商業(yè)銀行應(yīng)塑造有自主特色的企業(yè)文化，不斷激勵員工奮進，促進發(fā)展。

第五，擁有優(yōu)秀的人力資源是提高核心競爭力的必要手段。在知識經(jīng)濟時代，銀行業(yè)的競爭說到底是人才的競爭。人才是城市商業(yè)銀行迅速崛起的資本，有效的人力資源管理必須懂得如何激勵人和管理人，如何使其發(fā)揮巨大效應(yīng)。首先，要培養(yǎng)員工的使命感，讓員工有理想、有抱負、有追求，愿意為跨越式發(fā)展付出努力；其次，是員工發(fā)展，給員工安排職業(yè)生涯路徑，使員工能夠明確自己的職業(yè)生涯，并能為之積極努力；最后，要創(chuàng)新人才管理機制，為人才的成長和發(fā)展提供公平合理的機會，開通非職務(wù)序列上升通道，建立管理職務(wù)類和技術(shù)業(yè)務(wù)類兩大等級系列，充分體現(xiàn)每個員工的個人價值。

（作者單位：東北財經(jīng)大學(xué)研究生院）

參考文獻：

[1]艾洪德，徐明圣.區(qū)域金融研究：以遼寧省為例[M].大連：東北財經(jīng)大學(xué)出版社，2006.

篇(2)

［關(guān)鍵詞］城市商業(yè)銀行；IPO熱潮；融資；資本管理

［中圖分類號］F832 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）31-0049-03

1 城商行發(fā)展的資本助力

1.1 城商行IPO熱潮

自2007年北京銀行(601169)、南京銀行(601009)和寧波銀行(002142)三家城市商業(yè)銀行上市后,監(jiān)管部門關(guān)閉了城商行上市的大門。而去年農(nóng)行和光大上市順利完成,同年9月由財政部和“一行三會”聯(lián)合《關(guān)于規(guī)范金融企業(yè)內(nèi)部職工持股的通知》,城商行上市再度成為銀行業(yè)的焦點。最近,數(shù)家城商行正在等候IPO(首次公開募股),還有數(shù)十家城商行籌劃募股,中國迎來城市商業(yè)銀行的IPO熱潮。

在這個熱潮的背后,有著諸多原因。在此,我們首先對資本壓力的來源與發(fā)展方式急需轉(zhuǎn)變的兩個方面作深入分析,并進一步就資本對城商行的作用進行闡述。

1.2 資金壓力來源

(1)通貨膨脹壓力。在通貨膨脹壓力的作用下,央行連續(xù)上調(diào)存款準備金率,貸款投放量下降,整個銀行業(yè)的流動性降低,對于多數(shù)規(guī)模不大的城商行來說,資金壓力顯著增大。再者,2011年央行對中小銀行實施了差別存款準備金率,根據(jù)規(guī)定,資本充足率越低的銀行,被實施差別存款準備金率的可能性越大。

(2)監(jiān)管要求或?qū)⑻岣?。在對房地產(chǎn)貸款和地方融資平臺高風(fēng)險的擔(dān)憂下,對于商業(yè)銀行資本管理的監(jiān)管要求很有可能進一步提高,城商行由于其經(jīng)營范圍和規(guī)模的限制,面臨的資金壓力或?qū)⑸墶?/p>

(3)去杠桿化削弱銀行內(nèi)源資本補充能力。金融危機以后,高“杠桿化”的風(fēng)險開始為更多人所認識,企業(yè)和機構(gòu)紛紛開始考慮“去杠桿化”,通過拋售資產(chǎn)等方式降低負債,逐漸把借債還上。但“去杠桿化”使得銀行的借債規(guī)模受到限制,削弱了城市商業(yè)銀行內(nèi)源資本補充能力。

(4)發(fā)展壯大的需要。目前,城商行普遍處于發(fā)展膨脹期。一線城商行不斷尋求跨區(qū)域發(fā)展,二三線城商行也在批準的經(jīng)營地域內(nèi)強勢壯大,不論是經(jīng)營范圍的擴容、業(yè)務(wù)品種的豐富還是人才的引進無疑都需要大量資金。

1.3 發(fā)展方式急需轉(zhuǎn)變

大部分城商行在原城市信用社基礎(chǔ)上組建而成,有些中小銀行為了做強做大,不得不兼并重組,艱難的成長史使得城商行習(xí)慣走傳統(tǒng)道路。

發(fā)展方式的不合理主要表現(xiàn)在幾個方面：①忽視市場。一些城商行忽視其根基于地方的發(fā)展背景,忽視市場對其的實質(zhì)性需求,一味地做大做強,沒有發(fā)揮應(yīng)有的服務(wù)于地方、服務(wù)于中小企業(yè)的職能。②定位不明,業(yè)務(wù)上急于求全。在業(yè)務(wù)品種上急于向大銀行靠攏,沒有做精做強的精神,缺乏創(chuàng)造力。③不注重人才的積蓄。側(cè)重于人才的引進,而忽視人才的積蓄與培養(yǎng)。中國金融業(yè)全面開放,這使得中國金融業(yè)的競爭更加激烈,城商行轉(zhuǎn)變發(fā)展方式已是勢在必行。

1.4 資本對城商行的作用

銀行的資本是銀行保持穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ),合理的資本規(guī)模是銀行實際資產(chǎn)安全和效益動態(tài)平衡的前提。銀行業(yè)資本的籌集和管理一直是銀行業(yè)經(jīng)營中最核心的問題之一。

資本對城商行的作用體現(xiàn)在幾個方面：①損失的緩沖器；②為經(jīng)營提供啟動資金；③樹立公眾對城商行的信心,向債權(quán)人顯示實力；④為擴張新業(yè)務(wù)提供資金；⑤用資本管理監(jiān)測風(fēng)險。

2 基于紹興銀行的資本狀況分析

近年來,隨著紹興社會經(jīng)濟的快速發(fā)展、金融總量的不斷擴大,以及中小企業(yè)和民營企業(yè)的不斷發(fā)展,逐漸形成了金融市場發(fā)達、社會信用環(huán)境日益優(yōu)化、民營經(jīng)濟發(fā)展迅速、融資需求旺盛的有利于金融產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的社會環(huán)境。

在這樣的背景下,多家銀行紛紛搶灘紹興,包括華夏、興業(yè)、浙商、恒豐等全國性股份制商業(yè)銀行,以及以杭州銀行為代表的城市商業(yè)銀行。在日益加劇的競爭環(huán)境下誕生的紹興銀行,無疑面臨著巨大的壓力。如何籌集資本,優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)是紹興銀行探索發(fā)展之道的過程中一個必經(jīng)課題。本文將根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)分析紹興銀行的資本狀況。

2.1 資本構(gòu)成及變化情況

由表1可知,2007―2009年紹興銀行資本凈額,核心資本,附屬資本規(guī)模逐漸增大,資本充足率,核心資本充足率兩項2008年比2007年稍有降低,但2009年又實現(xiàn)回升,達到較高水平。

2.2 股權(quán)分布情況

2.3 不良貸款情況

紹興銀行在不良資產(chǎn)管理方面推行了不良貸款掛牌清收制度,明確責(zé)任,細化獎懲,扎實做好存量不良貸款的清收盤活工作,并加大對新增貸款質(zhì)量監(jiān)測和稽核力度,至2009年年末,不良資產(chǎn)實現(xiàn)了“雙降”。

3 城商行資本籌集與管理中存在的問題

結(jié)合以上分析以及對其他城商行的了解,得出城商行在資本籌集與管理中存在以下問題。

3.1 不良貸款問題

不良貸款的過度存在降低了城商行的資產(chǎn)質(zhì)量,影響資本周轉(zhuǎn)率,使得總利潤和每股收益減少,并且在一定程度上制約了城商行的業(yè)務(wù)縱深發(fā)展。

一方面,城商行由城市信用合作社改造而來,而后者帶有大量的不良貸款。另一方面,城商行的風(fēng)險控制體系和內(nèi)控機制不完善,無法有效應(yīng)對風(fēng)險,鎖定利潤。在這兩個方面的作用下,城商行的不良貸款問題一直比較突出。2010年城商行強化風(fēng)險監(jiān)控體系的建設(shè)和不良貸款處理機制的改革,實現(xiàn)了不良貸款量和不良貸款率的“雙降”。由銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)相關(guān)分析可得：城商行的不良貸款率低于大型商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行,但與股份制銀行和外資銀行相比,則缺少競爭力,由此可見,城商行望在金融市場博取更大的市場份額,提高資產(chǎn)質(zhì)量仍不能懈怠。

3.2 資本管理問題

我國目前對銀行資本充足性的監(jiān)管要求是大銀行的資本充足率不低于11.5%,小銀行不低于10.5%,高于《新巴塞爾協(xié)議》對資本充足率的要求。

2010年年末,我國商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本金充足率為12.2%,比年初上升0.8個百分點；加權(quán)平均核心資本金充足率為10.1%,比年初上升0.9個百分點。銀監(jiān)會指出,截至2010年年末,281家商業(yè)銀行的資本金充足率水平全部超過8%。

雖然資本充足率符合監(jiān)管要求,但資本管理中仍存在補充資本金途徑狹窄和股權(quán)分布狀況不利于法人治理這兩個問題。

補充資本金途徑狹窄有內(nèi)部原因和外部原因。內(nèi)部籌資的來源主要是未分配利潤,因為城商行規(guī)模相對比較小,未分配利潤有限,從而籌資空間不大。外部籌資來自于發(fā)行普通股、優(yōu)先股以及債券,就目前現(xiàn)狀來看,大部分城商行的經(jīng)營規(guī)模和整體狀況達不到相關(guān)標準,或股東人數(shù)不達《公司法》要求,無法在資本市場融資,而債券市場也有關(guān)于融資規(guī)模的限制,從而大部分規(guī)模較小的城商行并沒有在資本市場融資的機會。

城商行的股權(quán)分布狀況有三個特點：一是由于歷史原因,股權(quán)集中在地方國有資本手中。二是除卻國有資本的股權(quán)分布比較分散。三是股權(quán)結(jié)構(gòu)單一,大多數(shù)為現(xiàn)金,少有實物等權(quán)益性資產(chǎn)。在以上因素作用下,城商行的法人治理結(jié)構(gòu)難以完善,權(quán)力缺少制衡,以致影響了城商行的發(fā)展。

3.3 資本結(jié)構(gòu)不合理

據(jù)銀監(jiān)會最新消息,2011年銀監(jiān)會不會對銀行業(yè)的資本金充足率提出新的更高的要求,但在資本結(jié)構(gòu)上要求商業(yè)銀行提高一級資本即核心資本的比率。一級資本,即核心資本。對于銀行來說,核心資本是銀行價值鏈中增值環(huán)節(jié)最大的資本,是銀行所有資本的核心,在銀行所有資本中起著火車頭和發(fā)動機的作用。

而目前對于多數(shù)的城商行來說,核心資本充足率雖然達標,但還是未達到較高的理想水平。比如紹興銀行,2009年,核心資本為202045萬元,附屬資本為25000萬元,核心資本充足率為10.81%。10.81%的核心資本充足率已經(jīng)是一個相對穩(wěn)定的狀態(tài),但是城商行面對房地產(chǎn)貸款和地方融資平臺貸款,潛在風(fēng)險很大,其現(xiàn)在的資本結(jié)構(gòu)應(yīng)對風(fēng)險的能力將需要進一步提升。

在次級債的發(fā)行方面,城商行發(fā)行次級債逐年增多,主要是因為城商行補充資本金的需求增大,渠道卻較少。城商行改制深入后,資本實力逐漸壯大,將小銀行做大的意愿比較迫切。同時,監(jiān)管部門也鼓勵中小銀行跨區(qū)域發(fā)展,業(yè)務(wù)推進會比較快。但受到資本充足率的限制,中小銀行的資本金會比較緊張,進而制約規(guī)模的擴大及跨區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略推進。隨著監(jiān)管部門要求的提高,城商行發(fā)行次級債面臨受限的可能,所以很難改善其資本結(jié)構(gòu)。

4 適宜于城商行的資本籌集與管理方法探討

4.1 建立不良資產(chǎn)處置和預(yù)防機制

利用資產(chǎn)回收、資產(chǎn)重組與資本市場相結(jié)合、準許外資金融機構(gòu)收購不良債權(quán)等方法處理不良資產(chǎn)。推行不良貸款掛牌清收制度,明確責(zé)任,細化獎懲,扎實做好存量不良貸款的清收盤活工作,并加大對新增貸款質(zhì)量檢測的稽核力度。

建立消除不良資產(chǎn)產(chǎn)生的新機制,一方面進行改革,加強風(fēng)險管理,分散風(fēng)險,降低高風(fēng)險貸款的比例；另一方面大力發(fā)展資本市場,減少銀行風(fēng)險的積累程度；最后,加強信用文化的建設(shè)。

4.2 擴大資本籌集渠道

(1)鼓勵民間資本加入城商行。目前,民間資本占城商行資本總額的比重不斷提高,特別是浙江等民間資本活躍的地區(qū)。有消息顯示,城商行的普通股中,民間資本占比已經(jīng)達到45%。截至2009年年末,浙江11家城商行民間資本在總股本中的占比已經(jīng)達到73.27%,有的銀行甚至達到了100%。

民間資本的注入有助于改善股權(quán)結(jié)構(gòu),提升城商行的活力。

(2)引入外國資本加入城商行。由于國家對外資金融自購管控嚴格,以及入股城商行比較便宜,外資熱衷于注資城商行,引進國外資本成為城商行增資的渠道。但城商行在接受外資注入時,應(yīng)權(quán)衡利弊得失,審慎選擇。

(3)股份制改造上市。各方面符合要求的城商行應(yīng)積極走改造上市之路,獲得更大的資本支持。

(4)發(fā)行債券性資本。次級債危機后,我國提高了對次級債務(wù)的管理要求,要求提高核心資本以降低風(fēng)險。但城商行不應(yīng)因此摒棄債券性資本,而應(yīng)利用合理的債券性資本規(guī)模增強資本活力。

(5)組建金融控股公司。目前,很多城商行“抱團”謀求突破區(qū)域的發(fā)展,組建金融控股公司與此類似,其規(guī)模效應(yīng)可緩解城商行的資本壓力,提高抵御風(fēng)險的能力。

(6)精簡機構(gòu)。城商行的盲目增加分支機構(gòu)的問題比較突出,占用了大量資金的同時并未獲取應(yīng)有的效益。城商行應(yīng)在機構(gòu)設(shè)置上進行研究和選擇,提高效率。

參考文獻：

［1］向力力.城市商業(yè)銀行與地方經(jīng)濟發(fā)展研究［M］.長沙:湖南人民出版社,2006.

［2］盧俊.資本結(jié)構(gòu)理論研究譯文集［M］.上海:上海人民出版社,2003.

［3］莊毓敏.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營［M］.北京:中國人民大學(xué)出版社,2005.

［4］席祖清.對城市商業(yè)銀行資本充足性問題的實證研究［J］.中國金融,2006.

篇(3)

關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行;差異化戰(zhàn)略;路徑;措施

一、商業(yè)銀行差異化戰(zhàn)略理論簡介

差異化戰(zhàn)略源于邁克爾?波特1980年出版的《競爭戰(zhàn)略》一書。書中對差異化戰(zhàn)略是這樣描述的:將公司提供的產(chǎn)品或服務(wù)標新立異,形成一些在全產(chǎn)業(yè)范圍中具有獨特性的東西。一般來說,差異化戰(zhàn)略是企業(yè)在行業(yè)內(nèi)目標市場的競爭中為某產(chǎn)品或服務(wù)創(chuàng)造與眾不同的特色或特征,進而提高企業(yè)的競爭能力和市場占有份額的一種競爭方式。

國內(nèi)外學(xué)者對于商業(yè)銀行差異化戰(zhàn)略的研究并沒有系統(tǒng)全面的開展,多是從差異化戰(zhàn)略入手探討其在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中某一方面的應(yīng)用。美國服務(wù)市場營銷學(xué)專家格魯諾斯分析了銀行的差異化營銷戰(zhàn)略。他首先總結(jié)了服務(wù)產(chǎn)品的基本特征,并與銀行實際相結(jié)合,對銀行服務(wù)的特征進行了分析:銀行服務(wù)是非實體的服務(wù);銀行服務(wù)是一種或一系列行為,而不是物品;銀行服務(wù)在某種程度上講生產(chǎn)與消費是同時進行的;銀行顧客在一定程度上是參與生產(chǎn)的;銀行服務(wù)營銷是兩極營銷。銀行的差異化營銷應(yīng)該是兩極的差異化營銷模式。按照波特一般企業(yè)競爭戰(zhàn)略原則去思考中國銀行業(yè)的戰(zhàn)略定位問題,可看出有效的差異化戰(zhàn)略能夠幫助銀行擺脫同質(zhì)化競爭的壓力,提高利潤水平,贏得細分市場的客戶,從而最終為銀行在競爭中贏得優(yōu)勢。

二、城市商業(yè)銀行差異化發(fā)展面臨的問題

(一)尚未形成清晰明確的差異化發(fā)展戰(zhàn)略

城市商業(yè)銀行差異化經(jīng)營雖然已成為各行董事會的共識,并放在戰(zhàn)略角度去審視,但執(zhí)行中各行董事會和高管層對如何實現(xiàn)差異化經(jīng)營并未形成清晰的思路和制定細化的措施。多數(shù)銀行缺乏一套總體性精細化的方針指導(dǎo)和對目標市場的長遠戰(zhàn)略分析,同業(yè)競爭、營銷策略以及目標客戶群的選擇表現(xiàn)出較強的盲目性和趨同性,仍然延續(xù)單純做大規(guī)模、向外擴張的老路。部分城市商業(yè)銀行仍以盲目追求規(guī)模、速度、排名作為戰(zhàn)略目標,忽視實現(xiàn)差異化發(fā)展,做特色化銀行的重要性,造成了差異化發(fā)展只是“紙上談兵”,甚至是“口頭談?wù)劇?而實際經(jīng)營中始終按原有戰(zhàn)略思路發(fā)展的尷尬境地。

(二)尚未建立實質(zhì)性的金融創(chuàng)新體制機制

目前,大多數(shù)城市商業(yè)銀行在產(chǎn)品研發(fā)、服務(wù)創(chuàng)新上仍沿用“拿來主義”,在產(chǎn)品定位、客戶定位和業(yè)務(wù)定位等方面,與大型銀行和股份制銀行趨同。盡管少數(shù)城市商業(yè)銀行在某一方面探索進行了一定創(chuàng)新,但實質(zhì)性的真正創(chuàng)新屈指可數(shù)。多數(shù)行未貫徹執(zhí)行銀監(jiān)會2006年的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》,整體上未形成完善的金融創(chuàng)新機制,有的行甚至沒有設(shè)立專門研究金融創(chuàng)新的崗位和人員,經(jīng)營中沒有把創(chuàng)新作為銀行發(fā)展的動力,依然一味地為豐富產(chǎn)品而模仿產(chǎn)品。

(三)尚未完全擁有與差異化發(fā)展配套的硬件軟件

人才儲備和科技支撐一直是城市商業(yè)銀行發(fā)展中的“軟肋”。人才方面,雖然近幾年非常注重人才的引進和培養(yǎng),加大了員工培訓(xùn)和教育的力度,但距差異化、特色化發(fā)展的要求仍有很大差距:缺乏經(jīng)驗豐富,熟悉小企業(yè)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理;缺乏創(chuàng)新型人才;較少科技型人才,缺乏對新服務(wù)、新產(chǎn)品的技術(shù)支撐能力。信息科技方面,由于資金實力不強、技術(shù)基礎(chǔ)薄弱等原因,信息科技實力相對落后,造成了城市商業(yè)銀行不能對新產(chǎn)品和新技術(shù)提供可靠的支撐,不能很好地對客戶行為進行分析,小額貸款批量審批等新技術(shù)難以應(yīng)用。

(四)尚未形成捕捉市場需求及研究宏觀形勢的有效機制

城市商業(yè)銀行受人才、信息系統(tǒng)等方面的限制,市場敏感度不強,市場研究不細致,在內(nèi)部基本沒有設(shè)立專門的研究分析崗位和人員,業(yè)務(wù)運營分析不細致、市場研究不深入、對形勢的研判不準、把握能力不夠,業(yè)務(wù)發(fā)展和決策多是憑經(jīng)驗、憑感覺。與大專院校、社會科研機構(gòu)的合作僅處于初步接觸階段,對外部宏微觀形勢的研究遠遠滯后于大型銀行和股份制銀行。

三、城市商業(yè)銀行實現(xiàn)差異化發(fā)展的實現(xiàn)路徑和措施

(一)形成有利于差異化發(fā)展的四個理念

1、樹立人才競爭理念,充實人才儲備?？茖W(xué)制定人才戰(zhàn)略規(guī)劃,建立適應(yīng)現(xiàn)代金融企業(yè)制度要求的管理崗位人才、專業(yè)技術(shù)人才與經(jīng)辦崗位人才三類人才隊伍,推進人才交流和培養(yǎng),建立分類實施、層層負責(zé)、上下聯(lián)動的培訓(xùn)機制。改革完善員工錄用、選拔和淘汰機制,加速員工結(jié)構(gòu)調(diào)整,適應(yīng)新形勢特別是機構(gòu)延伸的需要。完善激勵機制,穩(wěn)定人才隊伍,形成銀行與員工協(xié)調(diào)發(fā)展、共同進步的良好人才機制。

2、樹立科技興行理念,加大科技支撐。應(yīng)從現(xiàn)在的賬戶為中心轉(zhuǎn)到以客戶為中心、以產(chǎn)品為主線的定位上,形成前臺操作簡單化、數(shù)據(jù)大集中、后臺處理精細化的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng),逐步使前臺柜員從復(fù)雜的賬務(wù)核算中脫離出來,目的是提高信息管理系統(tǒng)的覆蓋面和輻射能力,建立和優(yōu)化風(fēng)險識別和管理系統(tǒng),提高管理決策的效率和科學(xué)性。同時,要強化信息系統(tǒng)遠程支撐保障能力,為異地業(yè)務(wù)發(fā)展提供安全報告。

3、樹立文化固本理念,加強文化建設(shè)。要從外部形象為主向樹立先進的經(jīng)營理念、核心價值觀與外部形象并重轉(zhuǎn)變,樹立穩(wěn)健、可持續(xù)和長遠發(fā)展理念,建立良好的信貸及內(nèi)控文化。大力提升服務(wù)理念,以文化提升服務(wù)品質(zhì),使銀行服務(wù)和銀行文化有機結(jié)合。建立人本文化,使員工具備良好的誠信品質(zhì)和職業(yè)道德操守,實施員工能力建設(shè)工程,創(chuàng)造凝聚力強、向心力大、績效高的團隊,塑造具有城市商業(yè)銀行鮮明特色的企業(yè)文化。

4、樹立改進創(chuàng)新理念,提升服務(wù)水平。這里的創(chuàng)新是指能夠在一定情況下或一定時期內(nèi)形成差異化競爭優(yōu)勢。而依靠提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)與競爭對手拉開差距已成為獲得競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵最佳的切入點。城市商業(yè)銀行應(yīng)和客戶保持很好的信息交流和溝通,使顧客充分了解城市商業(yè)銀行及其產(chǎn)品和服務(wù)。同時,確保服務(wù)效率,在風(fēng)險可控的前提下,加快信息傳遞速度,對客戶在資金和服務(wù)上的需求盡快做出反應(yīng),及時滿足客戶需要。并注意滿足客戶多樣化的金融需求,向客戶提供全方位、立體化的服務(wù),以便在維護客戶忠誠度的同時,不斷拓展和連鎖占有新的市場。

(二)實現(xiàn)差異化發(fā)展的五個方面

銀行實現(xiàn)差異化需要從以下方面綜合考慮:顧客的需求是什么;競爭對手是誰;能否保持、并充分體現(xiàn)自身的比較優(yōu)勢。前兩點決定了銀行在金融市場的競爭狀態(tài),第三點須深入分析,研究銀行在經(jīng)營資源和經(jīng)營能力方面的優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行面對競爭加劇的市場環(huán)境,更應(yīng)突出自身比較優(yōu)勢,避免同質(zhì)性業(yè)務(wù),突出差異化發(fā)展,具體來說,應(yīng)從以下幾個方面實現(xiàn)差異化發(fā)展:

1、區(qū)域差異化。區(qū)域差異化發(fā)展強調(diào)不光基于目標客戶的不同,更重要的是基于地區(qū)差異。城市商業(yè)銀行由于經(jīng)營地域經(jīng)濟發(fā)展程度、地域文化特點、自身規(guī)模、核心優(yōu)勢等各不相同,使各行經(jīng)營狀況有較大不同。應(yīng)適應(yīng)地方經(jīng)濟特點,采取針對性的經(jīng)營策略,如位于國企色彩濃重地區(qū)的城市商業(yè)銀行服務(wù)大中型企業(yè)的比例可適當放寬,民營經(jīng)營、小企業(yè)活躍的地區(qū)小企業(yè)貸款占比相對要高等。

2、客戶差異化?？蛻舨町惢⒉皇侵搞y行只為某類客戶提供服務(wù),而是指銀行集中有限的資源重點為這些目標客戶提供更多符合其特定需求的服務(wù),從而達到差異化競爭的目的?？蛻舴诸愂菍嵭锌蛻舨町惢幕A(chǔ)。城市商業(yè)銀行可將客戶劃分為高價值客戶、中價值客戶、低價值無效客戶三類,目標就是穩(wěn)定、發(fā)展更多的高價值客戶、中價值客戶,逐步淘汰無效客戶。城市商業(yè)銀行應(yīng)堅持服務(wù)中小特別是小企業(yè)的市場定位,把小企業(yè)作為高價值客戶。同時,也要考慮“二八定律”原則,把少數(shù)中高端客戶作為競爭的中高價值目標。

3、產(chǎn)品差異化。在產(chǎn)品設(shè)計上要防止盲目求全,要結(jié)合自身特點,發(fā)揮自身優(yōu)勢,鞏固優(yōu)勢業(yè)務(wù),突出重點品種、重點地區(qū),打造特色業(yè)務(wù)和產(chǎn)品體系。對城市商業(yè)銀行而言,在本市、本省等一定范圍大小的市場內(nèi),集中優(yōu)勢與資源,開發(fā)一些針對性強的、具有成本優(yōu)勢的產(chǎn)品并提供一些特別的優(yōu)質(zhì)服務(wù)將是發(fā)展之路,尤其是針對小企業(yè)、個人消費和涉農(nóng)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)產(chǎn)品差異化尤為重要。由于產(chǎn)品具有與眾不同的特征,可以為城市商業(yè)銀行產(chǎn)生較高的邊際收益,從而提高城市商業(yè)銀行在市場競爭中的地位。

4、市場差異化。城市商業(yè)銀行首先應(yīng)細分市場,根據(jù)客戶需求的差異性和相似性,把客戶劃分為若干個客戶群,并依此將城市商業(yè)銀行金融服務(wù)市場細分為若干個子市場。市場細分的變量應(yīng)根據(jù)行業(yè)、企業(yè)、市場、消費者等各方面的具體情況而定。城市商業(yè)銀行可以依據(jù)自然屬性細分市場,如地理細分變量、人口統(tǒng)計變量、社會經(jīng)濟變量等;也可依據(jù)行為屬性細分市場,如心理分析變量、產(chǎn)品使用變量、效用細分變量及其他一些認知偏好變量,根據(jù)細分好的各類市場實現(xiàn)差異化經(jīng)營。

5、管控差異化。城市商業(yè)銀行應(yīng)改進運營和管理流程,探索建立按條線管理的組織架構(gòu),實現(xiàn)垂直管理。強化總行的后臺支持、內(nèi)部控制,強化支持的市場營銷,減少風(fēng)險點。目前國內(nèi)部分銀行實現(xiàn)了事業(yè)部制管理體制,對規(guī)范業(yè)務(wù)流程、縮短業(yè)務(wù)處理時間、提高對客戶服務(wù)效率方面發(fā)揮了較好作用,城市商業(yè)銀行可借鑒學(xué)習(xí)其中部分適合自身的做法,力求流程適合風(fēng)險管控和客戶風(fēng)險特征,最終建立適合目標客戶的短式流程銀行。

(三)實現(xiàn)差異化發(fā)展的具體措施

1、把握自身特點,制定科學(xué)合理的戰(zhàn)略規(guī)劃。城市商業(yè)銀行應(yīng)充分分析未來選擇模式的前提條件、所面臨的內(nèi)外部環(huán)境、自身優(yōu)勢與劣勢,制定符合實際的戰(zhàn)略目標。根據(jù)差異化的經(jīng)營目標,明確城市商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注的客戶細分群體、地理區(qū)域以及產(chǎn)品和服務(wù),制定實現(xiàn)戰(zhàn)略目標的優(yōu)先次序和時間表,從而縮短全面實現(xiàn)差異化發(fā)展的進程。

2、加強市場研究,形成差異化的市場定位。城市商業(yè)銀行董事會作為經(jīng)營管理的最終責(zé)任者,應(yīng)及時研究市場變化情況,增強政策的敏感性,結(jié)合各地實際,科學(xué)理解市場定位,不斷豐富市場定位內(nèi)涵,對市場定位進一步細分,制定不同的市場定位標準,尋找有利于自身長期發(fā)展的客戶群體和服務(wù)對象,通過“精確制導(dǎo)”,開拓和鞏固市場,積極探索小企業(yè)與地方經(jīng)濟發(fā)展并重,規(guī)模與特色并舉的發(fā)展模式。

3、實現(xiàn)多元合作,提升持續(xù)發(fā)展的整體實力。加強多種方式的聯(lián)合合作,是城市商業(yè)銀行應(yīng)對競爭、加快發(fā)展的內(nèi)在要求。一是按照市場化原則,在資金業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、科技建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、員工培訓(xùn)等方面進行合作,這種可以在城市商業(yè)銀行之間合作,也可以與其他銀行進行業(yè)務(wù)合作。二是利用合作聯(lián)盟或其他形式的平臺開展合作。如山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟在成立后的一年多時間里實現(xiàn)了綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)和試運行,開展了聯(lián)盟數(shù)據(jù)中心、公務(wù)卡開發(fā)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、網(wǎng)上銀行等工作,通過合作聯(lián)盟降低城市商業(yè)銀行運營成本,完善服務(wù)手段,提高市場競爭力的預(yù)期效果初步顯現(xiàn)。

參考文獻:

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篇(4)

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀發(fā)展戰(zhàn)略

城市商業(yè)銀行是我國銀行體制中的一個重要組成部分，它的組建和發(fā)展對我國經(jīng)濟和金融業(yè)的市場化進程具有十分重要的意義。面臨當前內(nèi)外經(jīng)營環(huán)境的巨大變遷，城市商業(yè)銀行何以有效應(yīng)對，是業(yè)內(nèi)外人士廣泛關(guān)注的一個重要課題。

一、我國城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的歷史背景及其現(xiàn)實處境

“雙軌制”是我國經(jīng)濟體制改革績效顯著的主要原因，即在保持國有經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的同時放松國家壟斷，使新興部門進入，利用競爭所形成的“鯰魚效應(yīng)”，提高國有部門的效率，帶動經(jīng)濟增長。與此相似，我國金融業(yè)改革同樣走了“雙軌制”之路，即在原先國有銀行框架內(nèi)引進中小商業(yè)銀行，利用“長出”的新體制推動舊體制的變革。

盡管從量的角度，城市商業(yè)銀行的總體實力還不是很強，然而，城市商業(yè)銀行的組建和發(fā)展，在經(jīng)濟、金融各個層面上仍然產(chǎn)生了一系列重要的影響：首先，促進了銀行業(yè)的改革開放;其次，提高了金融資源配置效率;再次，有效地化解了歷史形成的金融風(fēng)險;最后，推動了地方經(jīng)濟的發(fā)展。

二、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及其所面臨的問題

在我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，曾經(jīng)存在著資產(chǎn)質(zhì)量較差、資本充足率不足等問題隨著以往存在問題的解決，當前我國城市商業(yè)銀行面臨的問題集中到以下幾個方面：

(一)發(fā)展程度嚴重失衡

當前，全國城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財務(wù)狀況差異較大，發(fā)展程度嚴重失衡。這一方面受所在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平的影響，更重要的是受城市商業(yè)銀行自身的管理水平和發(fā)展戰(zhàn)略的限制。

(二)經(jīng)營區(qū)域過于集中

目前，在全國范圍內(nèi)除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外，其他城市商業(yè)銀行都是在單一城市經(jīng)營，這極大地限制了城市商業(yè)銀行的發(fā)展和其作用的發(fā)揮。一方面，單一城市經(jīng)營勢必使城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)集中在該區(qū)域的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，經(jīng)營風(fēng)險增加;另一方面，隨著企業(yè)規(guī)模和市場的擴大，企業(yè)的區(qū)域擴張要求商業(yè)銀行能夠按照空間布局提供金融服務(wù)。

(三)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足

目前，通過為廣大客戶提供理財咨詢、投資顧問等中間服務(wù)，國有商業(yè)銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢。但中國城市商業(yè)銀行卻對中間業(yè)務(wù)認識不足，沒有把中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)收入當作新的利潤增長點，再加上客觀上受經(jīng)營區(qū)域單一、經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)過小等因素的限制，不能大力拓展中間業(yè)務(wù)，只能從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)中求生存。

(四)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善

中國城市商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善的主要原因是其股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理，地方政府、國有企業(yè)或國有控股企業(yè)對城市商業(yè)銀行的參與過多，真正關(guān)心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導(dǎo)致了城市商業(yè)銀行被少數(shù)人控制，其貸款受政府意愿的影響很大。另外，城市商業(yè)銀行還存在股東大會、董事會、管理層、監(jiān)事會職責(zé)不明確，無法達到有效制衡等問題。

三、對城市商業(yè)銀行未來發(fā)展的對策建議

他山之石，可以攻玉。中國城市商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒歐美中小銀行的成功經(jīng)驗，根據(jù)自身的實際情況，從以下幾個方面著手，進行一些有益的探索：

(一)兼并、重組和聯(lián)合

城市商業(yè)銀行應(yīng)兼并地方非銀行金融機構(gòu)和城市信用社以及尋求同級之間的兼并聯(lián)合。通過兼并和重組，城市商業(yè)銀行不僅能擴大自身的規(guī)模，提高抗風(fēng)險能力，還能減少不良資產(chǎn)的比例，增加資產(chǎn)實力。統(tǒng)一內(nèi)控制度建設(shè)、統(tǒng)一科技電子化建設(shè)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)標準、統(tǒng)一業(yè)務(wù)憑證、統(tǒng)一信息披露，有利于提高城市商業(yè)銀行的社會信譽度。

(二)加強內(nèi)控機制改革

完善的法人治理結(jié)構(gòu)，有助于形成對經(jīng)營者的產(chǎn)權(quán)約束，有助于城市商業(yè)銀行建立以“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”為特征的現(xiàn)代企業(yè)制度，有助于城市商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營、自負盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場主體。同時，城市商業(yè)銀行應(yīng)積極地引進人才，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。

(三)正確的市場定位

通過對城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營經(jīng)驗的總結(jié)，城市商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業(yè)和市民當家理財;參與地方經(jīng)濟改革，為發(fā)展地方經(jīng)濟提供全面金融服務(wù)。簡而言之：服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民。

(四)政府的政策支持

首先，央行應(yīng)允許城市商業(yè)銀行針對不同的貸款對策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次，中央銀行應(yīng)擴大城市商業(yè)銀行的資金來源和運用的渠道;再次，由于城市商業(yè)銀行處于組建時間不長且內(nèi)部存在著一定的兼并和重組，政府應(yīng)在稅收上給予優(yōu)惠，對并購實行免稅優(yōu)惠;最后，政府支持城市商業(yè)銀行開展多種業(yè)務(wù)，并對城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的化解提供支持，為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供一種國民待遇。

(五)加強產(chǎn)品創(chuàng)新，擴充業(yè)務(wù)范圍，促進中間業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)把握好以下幾個原則

1.業(yè)務(wù)品種多樣化原則

各經(jīng)營網(wǎng)點要盡可能多地開辦中間業(yè)務(wù)，在競爭策略上力求做到品種全而精。

2.市場營銷高效化原則

要簡化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中問業(yè)務(wù)整體推進。充分利用自身在信息、網(wǎng)點、人員以及本土化方面的優(yōu)勢，建立起高效、快捷的電子網(wǎng)絡(luò)，增強自身的競爭能力。

3.營銷策略針對化原則

要了解轄內(nèi)企業(yè)和個人對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求，在市場調(diào)查中制定營銷策略和使用國際慣用營銷手段和方法，做到“因地制宜、有的放矢”，使開發(fā)的中間產(chǎn)品能有效地進入市場，樹立獨具特色的品牌，擴大市場影響。

參考文獻：

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篇(5)

【關(guān)鍵詞】城商行 跨區(qū)發(fā)展 風(fēng)險管理

一、引言

綿陽市商業(yè)銀行是經(jīng)國務(wù)院批準，由綿陽市財政局、9家城鄉(xiāng)信用社及90家企業(yè)等共同發(fā)起設(shè)立。與其他城市商業(yè)銀行相似，在成立之初，其經(jīng)營活動被限制在所在城市。這種單一城市制的經(jīng)營模式從當時的經(jīng)濟金融環(huán)境和防范風(fēng)險的角度考有其必要性，但隨著一線城市商業(yè)銀行規(guī)模的逐漸擴大，單一城市制的弊端逐漸顯現(xiàn)。

首先，不利于降低貸款行業(yè)集中度和分散風(fēng)險；其次，當某些客戶存在在所在城市之外開展業(yè)務(wù)的需求時，由于結(jié)算和匯路等的限制，城市商業(yè)銀行無法繼續(xù)為這些客戶提供服務(wù)，必然會導(dǎo)致客戶的流失；再次，由于經(jīng)營活動限制于一地，受地方政府行政影響過大，政企不分，也為未來安全經(jīng)營埋下了隱患。

此外，就綿商行本身而言，隨著中國經(jīng)濟的不斷發(fā)展和銀行業(yè)對外開放，加之企業(yè)跨地域活動的日益頻繁，為了進一步擴大資產(chǎn)規(guī)模，追求和實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，并且更好地為客戶提供服務(wù)，跨區(qū)域發(fā)展是其必經(jīng)之路。

二、跨區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀

在異地發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行和直接設(shè)立異地分支結(jié)構(gòu)是城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展采取的兩種主要方式。在異地發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)銀監(jiān)會批準，在異地縣或縣級以下的行政村設(shè)立的金融機構(gòu)，主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)。綿商行現(xiàn)主要有一家村鎮(zhèn)銀行：即與國開行共同組建的綿陽市北川羌族自治縣富民村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司，但村鎮(zhèn)銀行僅在本地設(shè)立，還未實現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展。

城市商業(yè)銀行另一種跨區(qū)經(jīng)營的方式是直接設(shè)立異地分支機構(gòu)，顧名思義，該種跨區(qū)域發(fā)展模式是指城商行直接在目標城市設(shè)立異地分行或者支行，從而實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。大多數(shù)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展都遵循精耕省內(nèi)、擴展省外，先本經(jīng)濟區(qū)域、再跨經(jīng)濟區(qū)域，最后向全國輻射的原則。在做好本地經(jīng)營的基礎(chǔ)上，努力成為區(qū)域性銀行，最后突破區(qū)域性發(fā)展，輻射全國，這是城商行跨區(qū)域發(fā)展的三步走戰(zhàn)略。

就綿陽市商業(yè)銀行而言，截至目前，僅設(shè)立了一家異地分支機構(gòu)――廣元分行，作為其首家異地分行，自2011年3月29日正式開業(yè)以來，廣元分行取得了相當優(yōu)異的成績。綿商行采用“一行兩治”的方式，通過內(nèi)部完善與外部營銷相結(jié)合，使其達到更好的發(fā)展。

三、跨區(qū)發(fā)展目標

鑒于廣元分行的成功經(jīng)驗，加之成綿德經(jīng)濟區(qū)的建立，未來五年，綿陽市商業(yè)銀行可首先成都設(shè)立分行或支行。由于綿商行地處綿陽這一科技型城市，以中小企業(yè)為主，市場為主，科技企業(yè)為主是其發(fā)展之本。而科技無地域限制，企業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來而引起資金跨區(qū)流動，為將科技與金融完美結(jié)合，為更好的服務(wù)科技型企業(yè)，綿商行可借這一優(yōu)勢先在成都設(shè)立科技支行，再以此為軸心，向周邊輻射。

除分支行外，綿商行在未來五年還可設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，一方面可以填補一些地區(qū)的市場空白，完善地方金融服務(wù)體系，另一方面，還將打破部分地區(qū)由郵儲和農(nóng)村信用社造成的金融壟斷，形成競爭機制，從而更好的服務(wù)三農(nóng)。而對綿商行自身而言，農(nóng)村金融未來發(fā)展前景較好，對其拓展業(yè)務(wù)，增加客戶，提高收益有很大幫助。

四、跨區(qū)發(fā)展將面臨的問題

（一）管理方式的改變增加操作性風(fēng)險和信用風(fēng)險

綿商行由于長期以來只在一個城市經(jīng)營，管理鏈條較短，內(nèi)控相對有效，各種風(fēng)險得到了比較有效的控制?？鐓^(qū)域經(jīng)營后，其管理鏈條將加長，內(nèi)控的有效性必將降低，必將導(dǎo)致操作性風(fēng)險發(fā)生的可能性增加。除此之外，對異地企業(yè)的財務(wù)、經(jīng)營等諸多情況無法完全、有效的了解，對部分企業(yè)貸款的管理也無法全面覆蓋，加之信息不對稱，銀行往往很難及時掌握異地貸款企業(yè)的信息，從而導(dǎo)致貸款風(fēng)險損失的幾率增大，加大了貸款的信用風(fēng)險。

（二）市場定位偏離

城商行在成立之初，市場定位為“立足地方、立足中小企業(yè)、立足市民”。隨著其規(guī)模的逐步擴大和跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略的實施，城商行在實際經(jīng)營中存在與其市場定位偏離的想像。在異地設(shè)立分支行后，受到物理網(wǎng)點以及信息系統(tǒng)的制約，零售及小微企業(yè)業(yè)務(wù)起步發(fā)展較慢。為求盈利，異地分支行往往不顧自身實際限制，盲目地去追求大客戶，從而偏離了最初的市場定位，忽略了中小企業(yè)這一大客戶群，出現(xiàn)風(fēng)險累積的現(xiàn)象。

（三）人才儲備不足

與全國大型國有商業(yè)銀行、股份制銀行及外資行相比，綿陽市商業(yè)銀行在人才儲備方面存在著明顯的不足，尤其是管理人員極度欠缺。在風(fēng)險經(jīng)理、研究人員、產(chǎn)品經(jīng)理等重要崗位人才也比較缺乏；與此同時，培訓(xùn)機制發(fā)展較慢，不夠健全，無法結(jié)合銀行自身的特點培養(yǎng)出所需要的人才。人才的匱乏使得綿商行在產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面明顯落后于國有商業(yè)銀行及股份制銀行，從而使其發(fā)展道路出現(xiàn)障礙。

（四）經(jīng)營成本大幅度增加

綿陽市商業(yè)銀行在異地設(shè)立分行后，就要成立一級的管理部門，大量管理人員和管理費用增加，增加了運營成本。跨區(qū)經(jīng)營使分行與總行處于不同的城市，造成工作往來、指導(dǎo)調(diào)研、匯報請示等頻率增加，差旅費用也相應(yīng)增加，從而導(dǎo)致管理成本的大幅上升。此外，城市商業(yè)銀行在異地的品牌認知度較低，為了拓展業(yè)務(wù)，取得一席之地，需要投入大量的宣傳費用。異地的通訊費用也會相應(yīng)增加。管理成本的大幅增長，對效益的提高起了制約作用。

（五）異地政府協(xié)調(diào)相對困難

綿陽市商業(yè)銀行在綿陽市由于服務(wù)好、網(wǎng)點多、客戶歧視性政策少，本地居民對其的滿意度較高，社會口碑較好。同時為促進地方經(jīng)濟的發(fā)展，地方政府往往希望本地的城商行能夠發(fā)展壯大，從而在諸多方面予以支持和關(guān)照，例如政府資金大多存儲在城商行，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目貸款也由當?shù)爻巧绦胸撠?zé)，其他金融服務(wù)項目如工資發(fā)放，水電費收繳等也落戶在城商行，但跨區(qū)后，在異地的分支行無法享受這一支持和優(yōu)待，從而限制了城商行的跨區(qū)發(fā)展。

五、解決途徑及實施重點

（一）加強風(fēng)險管理，建立科學(xué)有效的內(nèi)控約束機制

綿商行由于發(fā)展時間短，機制不健全，其自身的風(fēng)險控制、流程銀行再造等各項工作尚處在探索狀態(tài)，所以建立科學(xué)有效的內(nèi)控機制，管理異地分支機構(gòu)的合規(guī)風(fēng)險尤為重要。

首先，設(shè)置風(fēng)險總監(jiān)，努力實現(xiàn)垂直管理。對于異地分行要因地制宜，根據(jù)當?shù)厍闆r制定風(fēng)險管理制度和措施。

其次，施行全面風(fēng)險管理。以往的風(fēng)險管理較為被動，綿商行需建立風(fēng)險管理前移制度，完善風(fēng)險管理體制，盡快建立全面風(fēng)險管理體系。

再次，完善風(fēng)險培訓(xùn)體制，培育良好的風(fēng)險控制文化，鼓勵全體員工參與到風(fēng)險控制的工作中來。將風(fēng)險控制文化融入到企業(yè)文化中，使其貫穿城商行經(jīng)營管理的每一個環(huán)節(jié)。讓風(fēng)險意識成為員工日常工作的基本價值取向。

（二）合理定位，增強核心競爭力，增進同行合作

綿陽市商業(yè)銀行正處于擴張初期，在信息技術(shù)能力，專業(yè)水平，產(chǎn)品研發(fā)及資本規(guī)模方面都與大型國有商業(yè)銀行和股份制銀行無法匹及，所以，合理定位，是其是否能在競爭中爭取一席之地的一個關(guān)鍵因素。

主要可以分為三個方面：一是突“中”。積極向中小企業(yè)主、個體經(jīng)營者營銷貸款。對全市前50名企業(yè)及各行業(yè)前10名企業(yè)進行調(diào)查摸底，評級授信。有重點、針對性地了解企業(yè)的需求，增進銀企的了解、合作。二是重“小”。采取了“掃街”活動形式，組織宣傳組深入社區(qū)、街道，向座商、個體經(jīng)營戶宣傳綿商行經(jīng)營理念、產(chǎn)品、管理優(yōu)勢的同時，為個體經(jīng)營戶、超市等提供小鈔兌換、破鈔兌換等服務(wù)，以此來吸引當?shù)乜蛻?。三是攻“專”。針對當?shù)氐氖袌鲞M行深入摸底，準確掌握各專業(yè)市場經(jīng)營規(guī)模，客戶實力、金融需求等情況，通過專業(yè)協(xié)會、市場管理處等中介牽線搭橋，探索專業(yè)化市場內(nèi)商戶聯(lián)保貸款方式，量身定制產(chǎn)品，為客戶提供差異化、特色化、精細化服務(wù)，走專業(yè)化市場發(fā)展之路。

（三）完善人力資源管理，做好人才的儲備工作

人才缺乏是制約綿商行跨區(qū)發(fā)展的一個重要因素，因此做好異地分行管理人員的儲備工作是重中之重。重點是吸收和培養(yǎng)大量金融人才，包括風(fēng)險管理、法律、信息科技、經(jīng)濟等各方面專業(yè)人員。在人員的招聘上實行分級管理制度，總分行關(guān)鍵崗位的高管人員由總行負責(zé)招聘，采取報備制，其他崗位在總行核定人員編制和招收數(shù)目后充分放權(quán)，由分行自行考核，招收相應(yīng)人員。同時對在崗員工要定期輪崗培訓(xùn)，發(fā)掘儲備人員。

（四）加強與當?shù)卣臏贤?/p>

篇(6)

[關(guān)鍵詞] 城市商業(yè)銀行 電子銀行 制約因素 發(fā)展思路

電子銀行是城市商業(yè)銀行經(jīng)營模式的變革,大力拓展電子銀行渠道,可以實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展。發(fā)展電子銀行應(yīng)該作為突破網(wǎng)點和地域限制、搶奪高端客戶的重要手段,不僅能提高商業(yè)銀行形象,還能促進銀行整體效益的實現(xiàn)。但是在電子銀行業(yè)務(wù)探索發(fā)展過程中還存在著諸多制約因素,仍有很多環(huán)節(jié)需要進一步完善改進。

一、城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的制約因素

1.電子銀行業(yè)務(wù)的安全存在隱患

據(jù)有關(guān)部門的調(diào)查顯示,不愿意選擇網(wǎng)上銀行的客戶76%是出于安全考慮。安全是電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中亟待解決的首要問題,資金安全對于客戶、商家和銀行都是至關(guān)重要的。銀行通過各種高科技手段保證客戶、商家和銀行自身的資金安全,但是也暴露出高科技的廣泛應(yīng)用帶來的安全隱患,主要包括客戶端的安全性和信息傳輸過程中的安全性。如電子銀行應(yīng)用系統(tǒng)的設(shè)計存在缺陷、計算機犯罪、黑客問題等,稍不注意防范便使銀行損失慘重。

2.城市商業(yè)銀行的信息化建設(shè)比較薄弱

電子銀行體系是以客戶服務(wù)為中心,以網(wǎng)上銀行、電話銀行、POS、ATM、CDM為主,是以信息化的基本建設(shè)為平臺而構(gòu)成的體系。柜臺業(yè)務(wù)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化的處理、信息數(shù)據(jù)的交換、虛擬化服務(wù)體系的完善、計算機安全應(yīng)用體系的運營等等都離不開銀行的信息化建設(shè),目前信息化建設(shè)的薄弱制約了電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

3.電子銀行業(yè)務(wù)提供的服務(wù)不及時不到位

電子銀行是將計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息安全技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)高度融合的產(chǎn)物,因此其提供的服務(wù)應(yīng)該區(qū)別于傳統(tǒng)業(yè)務(wù),具有個性化。 而實際工作中,往往存在著諸多服務(wù)不及時不到位的情況。比如,各城市商業(yè)銀行辦理注冊電子銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)點占全部營業(yè)網(wǎng)點的5%～9%,客戶必須到這些網(wǎng)點辦理開戶手續(xù),造成這些網(wǎng)點業(yè)務(wù)辦理時間過長,排隊問題嚴重,并且企業(yè)和個人注冊電子銀行的用戶需要填寫多份協(xié)議書,流程繁瑣,影響工作效率。除此之外,客戶使用電子銀行所反饋的意見得不到及時解決,電子銀行對客戶也缺乏有效的跟蹤和售后服務(wù),無疑會增加睡眠客戶的數(shù)量,造成銀行系統(tǒng)資源的無端浪費,更為銀行激活和催醒這些客戶帶來更大的成本負擔(dān),從而制約電子銀行的發(fā)展。

4.電子銀行業(yè)務(wù)品種開拓受限,產(chǎn)品功能不完善

電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該實現(xiàn)各業(yè)務(wù)品種的有機結(jié)合,進行靈活創(chuàng)造,形成一種新的運作模式。而目前電子銀行業(yè)務(wù),大都表現(xiàn)為將一部分傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)電子化,所推出的電子銀行產(chǎn)品也大多限于對銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)的電子化改造,沒有體現(xiàn)出其業(yè)務(wù)的創(chuàng)新特色,并且在產(chǎn)品宣傳方面投入不夠,產(chǎn)品功能不完善,深層次推廣受阻。

二、城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的思路

發(fā)展電子銀行的戰(zhàn)略實施重點應(yīng)在降低成本和靈活創(chuàng)新方面,推動客戶選擇電子銀行,并帶動銀行成長,實現(xiàn)電子銀行客戶快速增長。銀行可以圍繞這些客戶集中資源,積極靈活地進行市場銷售,達到傳統(tǒng)等金融產(chǎn)品數(shù)量的同步增長,以保證銀行的整體利益。

1.大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),降低服務(wù)成本

從整體來看,整個電子銀行的發(fā)展應(yīng)該是以網(wǎng)上銀行為中心,圍繞業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展網(wǎng)上銀行特有的業(yè)務(wù)產(chǎn)品,各渠道均衡發(fā)展。網(wǎng)上銀行不僅僅承擔(dān)替代原有傳統(tǒng)網(wǎng)點的職能,更能降低人均服務(wù)成本,創(chuàng)造超額利潤。

2.加強客戶分層管理,提高電子銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)水平

首先,將客戶進行分層管理,對不同的客戶實施不同的營銷策略,確立以差別化產(chǎn)品和差異化服務(wù)為高端客戶提供貴賓化服務(wù),為中端客戶提供特色服務(wù),為低端客戶提供便民服務(wù)的營銷策略。其次,構(gòu)建立體營銷格局,運用陣地營銷、媒體營銷、交互式營銷、戶外營銷、廣告招貼、體驗營銷等不同的營銷方式,不斷豐富營銷手段。最后,對客戶指定專人負責(zé),提供客戶隨叫隨到的跟進式服務(wù),妥善解決客戶在使用中遇到的各種問題。同時,通過與客戶的緊密接觸,貼近用戶,查找問題,改進產(chǎn)品,完善功能提高電子銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)水平。

3.尋求商業(yè)戰(zhàn)略合作伙伴,提升銀行核心競爭力

城市商業(yè)銀行的電子銀行還要致力發(fā)展成為本市中小企業(yè)和市民進行個性化、多元化信息服務(wù)的途徑和平臺,這就需要不斷挖掘商業(yè)戰(zhàn)略合作伙伴。建立和部分國有銀行、股份制銀行的戰(zhàn)略合作,在人才培訓(xùn)、資金融通、應(yīng)用系統(tǒng)互聯(lián)上進行深入合作。通過柜臺核心業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)互聯(lián),實現(xiàn)銀行間柜臺相互辦理他行存款等業(yè)務(wù),使得電子銀行享受到更多的異地物理網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的便利,以發(fā)揮終端優(yōu)勢,提升銀行的核心競爭力。

4.實施靈活創(chuàng)新,開創(chuàng)電子銀行產(chǎn)品、服務(wù)、設(shè)備新局面

改變目前被動型建設(shè)的局面,加大產(chǎn)品研發(fā)力度,增加技術(shù)投入,引進電子銀行高素質(zhì)業(yè)務(wù)人才。在加強規(guī)章制度建設(shè)的基礎(chǔ)上,積極采取各種有效措施,開展聯(lián)動營銷、全員營銷,提高電子銀行業(yè)務(wù)特別是網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶數(shù)、交易量、提升人工網(wǎng)點替代率,加快電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。

5.進行合理的人才培訓(xùn)、培養(yǎng)規(guī)劃,實施人才梯隊建設(shè)

電子銀行體系的構(gòu)建,不僅僅需要有創(chuàng)新思維的產(chǎn)品開發(fā)人員,還需要對產(chǎn)品進行合理配置的管理人員,另外還需要技術(shù)研發(fā)人員、產(chǎn)品市場營銷人員、售后服務(wù)人員。進行合理的人才培訓(xùn)、培養(yǎng)規(guī)劃,實施人才梯隊建設(shè)是一個不可或缺的環(huán)節(jié)。

三、城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的建設(shè)與實施

1.電子銀行策略規(guī)劃

(1)目標客戶的市場定位

作為城市商業(yè)銀行,在電子銀行目標客戶的選擇上應(yīng)該結(jié)合“三立足”的原則,選擇“立足地方、立足中小、立足市民”的市場定位,堅持“大小并舉,好中選優(yōu)”的原則,重點對系統(tǒng)中行業(yè)重點扶持的企業(yè),借助企業(yè)網(wǎng)上銀行集團理財和賬戶管理等優(yōu)勢功能,積極協(xié)助及時、準確、完整地掌握以財務(wù)信息為核心的信息化經(jīng)營管理模式,實現(xiàn)集團內(nèi)部的各種資源高度集中管理、控制和配置,安全高效地對各種財務(wù)管理方案做出科學(xué)、符合企業(yè)價值最大化的決策。

(2)電子銀行的產(chǎn)品地位

電子銀行產(chǎn)品應(yīng)改變過去“單打一”的傳統(tǒng)模式,將銀行現(xiàn)有可以調(diào)動的資源都調(diào)動起來,形成合力,重點實現(xiàn)業(yè)務(wù)一體化,體現(xiàn)產(chǎn)品整體優(yōu)勢。金融產(chǎn)品由于法律、風(fēng)險、操作和固有市場條件的限制,有其基本的特征,不可能是產(chǎn)品發(fā)生性質(zhì)上的變化。然而,一個產(chǎn)品可以開發(fā)出一個系列,以零存整取業(yè)務(wù)為例,可以開發(fā)出上學(xué)目標存款、結(jié)婚目標存款、養(yǎng)老目標存款、旅游目標存款、購房目標存款、裝修和家具目標存款等。

2.電子銀行管理組織的構(gòu)建

為適應(yīng)電子銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展及競爭需要,應(yīng)自上而下建立專職的電子銀行職能管理機構(gòu),加強對發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)全過程的管理和控制。在總行一級成立專門的電子銀行部門,全面負責(zé)電子銀行業(yè)務(wù)的管理與新產(chǎn)品的推廣工作。考慮到各支行部門設(shè)置精簡,可以將電子銀行業(yè)務(wù)目標下發(fā)到各支行,通過合適的績效考核辦法,引導(dǎo)支行拓展電子銀行業(yè)務(wù),讓客戶繼續(xù)通過支行任何一個且只需要通過一個營銷聯(lián)系點就可以辦理所有業(yè)務(wù),從而實現(xiàn)真正意義上的便捷服務(wù)。

3.電子銀行信息技術(shù)系統(tǒng)的構(gòu)建

城市商業(yè)銀行的現(xiàn)有核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)大多充當著基礎(chǔ)支持性角色,是銀行日常正常營運作業(yè)的主軸,也是支持電子銀行的后臺賬務(wù)核心,電子銀行信息技術(shù)的構(gòu)建,必定涉及電子銀行系統(tǒng)與銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)有效、快速、正確、彈性聯(lián)結(jié)機制的建立。

(1)對前端服務(wù)渠道業(yè)務(wù)系統(tǒng)的整合

為了使客戶通過任何渠道,在任何時間和地點,都能以自己喜歡的方式暢通地與銀行交易,同時使商業(yè)銀行能及時對客戶做出反應(yīng),為客戶提供準確、一致、全面和最新的信息。應(yīng)該在柜面人工服務(wù)、電話、傳真、ATM、POS等多種業(yè)務(wù)聯(lián)系渠道進行高度集成的基礎(chǔ)上,將網(wǎng)銀WEB、無線接入等新的業(yè)務(wù)聯(lián)系渠道置與一個統(tǒng)一的信息處理框架之下,使前端業(yè)務(wù)系統(tǒng)在提供和信息上保持高度一致。

(2)對后端客戶信息分析系統(tǒng)整合

后端分析系統(tǒng)的重點是要解決信息分散的問題,使客戶信息實現(xiàn)標準化、一體化,實現(xiàn)全行信息數(shù)據(jù)共享。城市商業(yè)銀行應(yīng)該本著集中統(tǒng)一與個體效益兼顧的原則,制定統(tǒng)一的客戶信息標準,確定應(yīng)用系統(tǒng)的體系結(jié)構(gòu),建立建設(shè)中央客戶資料(或稱數(shù)據(jù)中心)系統(tǒng),集中客戶的基礎(chǔ)信息和財務(wù)信息和業(yè)務(wù)活動信息,供銀行工作人員在一定權(quán)限范圍內(nèi)隨時收集調(diào)用,同時在這個數(shù)據(jù)中心系統(tǒng)中,根據(jù)各種應(yīng)用主題分析模型,產(chǎn)生各種分析信息以輔助決策。

(3)對前臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)和后臺分析系統(tǒng)的整合

面對客戶的前臺操作必須要在組織上與后臺操作融為一體,后臺通過對客戶信息的收集、整理、分析和挖掘,實現(xiàn)現(xiàn)有數(shù)據(jù)的自動保存和提取,并滿足銀行新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,幫助客戶服務(wù)人員及時地、綜合地了解各個渠道的客戶反饋信息。電子銀行在后臺應(yīng)用系統(tǒng)中計算出每個客戶對銀行的利潤貢獻度,從中篩選出優(yōu)質(zhì)客戶,為其提供個性化服務(wù)并主動接受客戶的監(jiān)督和批評建議,以提高這些客戶的滿意度、忠誠度,最終達到提高銀行利潤率的目的。

4.電子銀行信息管理及監(jiān)督機制的構(gòu)建

(1)電子銀行信息化工程的監(jiān)督機制

為進一步加強電子銀行信息化工程的監(jiān)督工作,可以設(shè)立信息化工程領(lǐng)導(dǎo)小組,由分管行長、高層主管、信息部門主管、業(yè)務(wù)部門主管、營業(yè)單位代表、甚至外部戰(zhàn)略聯(lián)盟伙伴所組成,定期召開通常性的會議,或依項目需要隨時召開,通過咨詢、審核、協(xié)調(diào)等活動,進行信息科技監(jiān)督管理。

(2)電子銀行的項目管理機制

項目小組是為發(fā)展特定的金融產(chǎn)品,由高相關(guān)度單位的業(yè)務(wù)部門骨干成員所組成,并由項目經(jīng)理負責(zé)項目過程中尋找項目資源、溝通聯(lián)系、計劃和時間管理控制等事務(wù),通常電子金融產(chǎn)品的成員包括:產(chǎn)品開發(fā)組、技術(shù)支持組、市場營銷推廣組。

(3)電子銀行風(fēng)險防范管理機制

電子銀行的運作方式及運作規(guī)律決定了銀行要加強24小時不間斷的風(fēng)險控制。

第一,加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),制定正確的電子銀行技術(shù)風(fēng)險管理策略。對建設(shè)電子銀行的技術(shù)方案進行科學(xué)論證,確保信息技術(shù)安全可靠,電子銀行系統(tǒng)設(shè)計嚴密、功能完善、運行穩(wěn)定;加大電子銀行安全技術(shù)投入,提高通信網(wǎng)絡(luò)帶寬,建立災(zāi)難備份與恢復(fù)系統(tǒng),增強電子銀行抵御災(zāi)難和意外事故的能力;積極引進一些高效的安全產(chǎn)品和安全技術(shù);采取有效措施防范病毒和黑客的攻擊,及時更新、升級防病毒軟件和防火墻,提高計算機系統(tǒng)抵御外部網(wǎng)絡(luò)攻擊和抗病毒侵擾的能力,增強電子銀行系統(tǒng)的保密性和完整性。

第二,建立健全內(nèi)控制度,建立標準統(tǒng)一、格式一致的資格審核、身份驗證和業(yè)務(wù)經(jīng)辦授權(quán)體現(xiàn)并督促執(zhí)行,在交易的入口處建起一道“防火墻”。

第三,實施職責(zé)清晰的部門控制管理,貫徹事前控制為主的原則,以“全面、準確、連續(xù)、及時、零事故”為目標,嚴格落實內(nèi)控主管部門的監(jiān)管責(zé)任,加強對每一項交易全過程的實時監(jiān)督。

第四,加強信息系統(tǒng)、應(yīng)用程序的風(fēng)險控制管理,加強電子設(shè)備的維護、檢修及軟件和硬件的管理,保證電子銀行系統(tǒng)的正常運行。

參考文獻:

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篇(7)

關(guān)鍵詞：個人理財 城市商業(yè)銀行 理財產(chǎn)品 風(fēng)險

一、 中國銀行業(yè)理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。理財顧問服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。綜合理財服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。

近年來，隨著我國經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展和居民經(jīng)濟收入的不斷增加，人們對財富理財?shù)男枨笤絹碓綇?，中國銀行理財業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，市場競爭十分激烈。匯豐、花旗、東亞等外資銀行憑借先進的管理理念、豐富的理財服務(wù)經(jīng)驗和便捷的全球投資渠道優(yōu)勢積極登陸中國，搶占高端私人理財市場；國內(nèi)大型國有銀行和全國性股份制銀行憑借自身規(guī)模和實力紛紛建立“理財工作室”、“理財中心”開展理財業(yè)務(wù)，不斷研發(fā)推出系列化和組合化的理財產(chǎn)品，例如招商銀行“金葵花”理財、光大銀行“陽光”理財、民生銀行“非凡”理財?shù)鹊?。理財產(chǎn)品類型也由最初的儲蓄型理財產(chǎn)品發(fā)展為包括結(jié)構(gòu)型、信托貸款型、票據(jù)型、債券型及QDII等多種理財產(chǎn)品。

二、城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

與全國理財業(yè)務(wù)日新月異的發(fā)展趨勢相比，城市商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)發(fā)展卻不盡人意。2008年發(fā)行了理財產(chǎn)品的城市商業(yè)銀行只有19家，占所有發(fā)行理財產(chǎn)品銀行總數(shù)的34%，但綜合理財能力前10名的銀行中城市商業(yè)銀行只占據(jù)1席①。由于在研發(fā)能力、網(wǎng)點規(guī)模、管理水平等方面與國有大型銀行、股份制銀行和外資銀行存在較大差異，城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)從出生的那一刻起就在夾縫中生存。

三、城市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

1、理財市場定位

首先，在全國所有的城市商業(yè)銀行中，除北京銀行、上海銀行等少數(shù)幾家城商行規(guī)模實力較強之外，絕大部分的城市商業(yè)銀行屬于小銀行，研發(fā)能力相對較弱、網(wǎng)點規(guī)模較小，難以占據(jù)高端客戶市場。其次，“服務(wù)地方經(jīng)濟，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”是城市商業(yè)銀行的基本市場定位，中小企業(yè)和城市居民是其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場。第三，從客戶方面來看，高端客戶投資金額大、抗風(fēng)險能力很強，但同時要求的收益率也相對較高，與大型國有銀行、股份制銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品不具吸引力；低端客戶投資資金少、抗風(fēng)險能力較弱，不適合作為理財業(yè)務(wù)的營銷對象。而中端客戶投資金額適中、具有一定的抗風(fēng)險能力，傾向于收益風(fēng)險均衡型理財產(chǎn)品，城市商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品能完全滿足其需求。因此，城市商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)應(yīng)定位于城市居民、中小企業(yè)等中端客戶群。

2、理財產(chǎn)品研發(fā)

一是堅持市場跟隨型研發(fā)策略，以開發(fā)成熟型理財產(chǎn)品為主。開發(fā)新的理財產(chǎn)品需具較高的前期投入研發(fā)成本、有較強的研發(fā)能力、較高的風(fēng)險管控水平及較強的風(fēng)險承擔(dān)能力，城市商業(yè)銀行的自身能力難以達到上述要求。而堅持市場跟隨型研發(fā)策略，開發(fā)市場上相對較成熟的理財產(chǎn)品開發(fā)成本低、市場風(fēng)險小、業(yè)務(wù)管理較成熟，例如信托貸款型、債券票據(jù)型、打新股型等理財產(chǎn)品。二是適當開發(fā)個性化、本地化的特色理財產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行具有地域性較強的特點，對本地市場需求、客戶群體等情況比較熟悉，城市商業(yè)銀行要結(jié)合自身特點，開發(fā)適合本地客戶或基于本地市場的理財產(chǎn)品，形成自身獨特的產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。三是加強合作，走理財業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展之路。城市商業(yè)銀行之間可以相互合作，共同開發(fā)、銷售理財產(chǎn)品，實現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)、收益共享；城市商業(yè)銀行還可以利用自身地域性網(wǎng)點渠道優(yōu)勢與具有產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢的大中型銀行合作，通過代銷其理財產(chǎn)品獲益；此外，城市商業(yè)銀行可以與信托、保險、基金等金融機構(gòu)合作，推出適合城市商業(yè)銀行的募集資金規(guī)模較小的理財產(chǎn)品。四是提高風(fēng)險管理能力，嚴控理財業(yè)務(wù)風(fēng)險。理財業(yè)務(wù)之所以能成為各家銀行競相發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，主要原因在于理財業(yè)務(wù)是一項收益較高的中間業(yè)務(wù)，但其風(fēng)險也是各項銀行業(yè)務(wù)中較高的，例如利率風(fēng)險、政策風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險等等。理財業(yè)務(wù)一旦形成風(fēng)險并產(chǎn)生損失，將對銀行良好的社會形象產(chǎn)生較大的負面影響。因此，對于風(fēng)險管控水平有限的城市商業(yè)銀行來講，控制理財業(yè)務(wù)風(fēng)險尤為重要。

3、理財渠道運用

由于城市商業(yè)銀行不具有大型國有銀行、股份制銀行及外資銀行在媒體宣傳投放、銀行品牌信譽度等方面的優(yōu)勢，所以不能坐等客戶上門。城市商業(yè)銀行的營銷優(yōu)勢在于其本地化客戶經(jīng)理團隊，他們在當?shù)負碛休^好的人脈和客戶資源，通過現(xiàn)有的各項業(yè)務(wù)與當?shù)仄髽I(yè)、居民建立了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。城市商業(yè)銀行應(yīng)當采取主動營銷、裙帶營銷的方式通過“客戶經(jīng)理——現(xiàn)有客戶——客戶的客戶、親朋”發(fā)展模式積極營銷理財產(chǎn)品，搶占擴大理財業(yè)務(wù)市場份額。

4、理財人才培養(yǎng)

企業(yè)的競爭實際就是人才的競爭。城市商業(yè)銀行要想在理財業(yè)務(wù)市場上占據(jù)一席之地，就必須打造一支精英理財團隊。首先，城市商業(yè)銀行可以適當從同業(yè)引進高級人才，在并不熟悉的理財業(yè)務(wù)上迅速打開局面、進入市場。但從長遠發(fā)展的角度來看，這種方式存在費用高、同業(yè)人才緊缺的缺點。其次，城市商業(yè)銀行可以與信托、基金、保險等金融機構(gòu)加強合作，通過共同開發(fā)推廣理財產(chǎn)品、邀請專家對本行員工培訓(xùn)等方式，借用外部人才發(fā)展銀行自身的理財業(yè)務(wù)。但這種方式存在著不確定性的缺點。與此同時，城市商業(yè)銀行應(yīng)當理財團隊建設(shè)的重點放在培養(yǎng)自己的人才方面。一方面要支持鼓勵員工參加理財規(guī)劃師、證券從業(yè)資格、基金從業(yè)資格、保險從業(yè)資格等各類金融職業(yè)培訓(xùn)，加快理財人才培養(yǎng)。另一方面建立人才的激勵機制，創(chuàng)造人才實施才華的平臺，發(fā)揮其業(yè)務(wù)潛能，實現(xiàn)其人生價值，提高人才事業(yè)忠誠度。