序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇個人理財?shù)耐緩椒段模杆鼈兂蔀槟鷮懽鬟^程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

個人理財；商業(yè)銀行；創(chuàng)新

一、我國個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

2004年，中國光大銀行發(fā)行了第一款個人理財產(chǎn)品，隨后，各大商業(yè)銀行陸續(xù)推出了自己的理財產(chǎn)品。2005年，共有27家商業(yè)銀行發(fā)行理財產(chǎn)品602款，銷售規(guī)模為2000億元；2008年，發(fā)行理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行增加到73家，理財產(chǎn)品6399款，銷售規(guī)模達(dá)到37000億元。而據(jù)《普益財富2010-20U年銀行理財市場年度報告》統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2010年民生銀行、工商銀行、中國銀行、交通銀行4家銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模均超過萬億元，2010年理財產(chǎn)品發(fā)行總規(guī)模達(dá)7.05萬億元（截至2010年12月20日），相比2009年增長了 48%。但我國商業(yè)銀行的一些個人理財產(chǎn)品有一定的趨同性，沒有在外觀和技術(shù)上有一定的創(chuàng)新。對于顧客的定位也比較狹隘，在對于不同年齡段的顧客產(chǎn)品的個性化方面也設(shè)計不足等，種種原因使得個人理財失去了他本身的價值和意義。總的來說，我國開展個人理財業(yè)務(wù)的科技含量還不是很高，在對顧客的一些個性化設(shè)計上也有待完善。

二、我國商業(yè)銀行個人理財發(fā)展中存在的問題

（一）產(chǎn)品的創(chuàng)新度不夠

在科技不斷發(fā)展的這個時代，金融領(lǐng)域也需要一些技術(shù)上的創(chuàng)新和發(fā)展。于此相反的是，我國商業(yè)銀行應(yīng)用科技于個人理財?shù)膭?chuàng)新度的體現(xiàn)仍有不足，一方面，是具有豐富經(jīng)驗(yàn)和較高技術(shù)人才的缺乏，另一方面，利用科技進(jìn)行個人理財產(chǎn)品的主動性不夠。這些都讓我國的個人理財業(yè)務(wù)面臨創(chuàng)新度不夠的問題。

（二）金融市場發(fā)展不完善

目前，我國金融市場仍不完善，在一定程度上造成了個人理財業(yè)務(wù)品種較少，所謂金融市場未完善是指我國目前實(shí)行的銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營制度，混業(yè)經(jīng)營還未開放。如今，我國商業(yè)銀行開展的個人理財主要是依靠客源的經(jīng)營，為客戶提供一些沒有針對性的產(chǎn)品。政府及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也沒有很好的給與支持，以促進(jìn)其產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，產(chǎn)品具有統(tǒng)一性，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)組建遇到發(fā)展瓶頸，止步不前。

（三）個人理財?shù)陌l(fā)展除了在技術(shù)上缺乏支持外，在人才的缺乏上也是十分明顯的。在我國對于這些具有技術(shù)性、創(chuàng)造性人才的培養(yǎng)上市有所欠缺的。至此我國的商業(yè)銀行缺乏此類人才為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一條較為順利的途徑。我國只是注重專業(yè)方面的培養(yǎng)，缺乏創(chuàng)新。現(xiàn)今新興的具有技術(shù)性、創(chuàng)造性人才就是懂金融、保險、證券、法律、管理、計算機(jī)等各方面的高端人才。要想順利的讓個人理財業(yè)務(wù)步上正規(guī)，需要招納這樣的人才。

（五）政府支持不足

作為一種新興的金融產(chǎn)品――個人理財業(yè)務(wù)，在居民資金有富足的情況下所做的選擇。但是，政府在這方面不論是技術(shù)的支持，還是政策方面的支持或者是資金方面的支持都沒有到位，這導(dǎo)致我國商業(yè)銀行個人理財發(fā)展不前的情況。

三、改善商業(yè)銀行個人理財存在問題的對策

（一）加大創(chuàng)新力度

我國商業(yè)銀行應(yīng)大力加強(qiáng)先進(jìn)技術(shù)的革新，積極栽培具有科技型和創(chuàng)造性的人才并且也要注重人才專業(yè)知識的提高和進(jìn)步。與此同時，讓那些極具創(chuàng)造力的人才加大新產(chǎn)品的研發(fā)力度，積極進(jìn)行相關(guān)調(diào)研工作，，開發(fā)更多更好的新的個人理財業(yè)務(wù)來滿足客戶的需求。

（二）重新建立銀行的人力資源體系

我國商業(yè)銀行在專注于這些具有較高素質(zhì)人才培養(yǎng)的同時也應(yīng)多多培養(yǎng)員工的其他方面的能力。銀行自身可以建立這種機(jī)制來培養(yǎng)有潛質(zhì)的人才，進(jìn)行培養(yǎng)，使他們了解更多的新興產(chǎn)品，創(chuàng)造出更多更好的產(chǎn)品。這樣不但提高員工的個人素質(zhì)還可以較為順利的發(fā)展個人理財。

（四）政府部門給予充分支持

政府機(jī)構(gòu)應(yīng)該把銀行作為金融機(jī)構(gòu)來對待，從銀行的立場出發(fā)，對個人理財?shù)陌l(fā)展給予關(guān)注，對于收費(fèi)定價機(jī)制各部門達(dá)成一致，避免政府過多的干預(yù)銀行業(yè)。監(jiān)管部門也推出有利于個人理財發(fā)展的策略，積極出面協(xié)調(diào)一些糾紛，澄清誤解。給個人理財?shù)陌l(fā)展創(chuàng)造出一個良好的成長發(fā)展環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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篇(2)

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展前景分析

在國外，銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展比較早，給銀行的貢獻(xiàn)率也比較大，如花旗銀行利潤貢獻(xiàn)率的40%是由銀行零售業(yè)務(wù)帶來的。我國商業(yè)銀行以個人理財業(yè)務(wù)作為發(fā)展銀行零售業(yè)務(wù)突破口，紛紛建立理財品牌，將個人理財業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)的重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域。良好的個人理財品牌的形象和聲譽(yù)會提高金融品牌的附加值和銀行的商譽(yù)，有利于提高銀行的整體形象。

我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的時間比較晚，1995年，中國銀行深圳分行以VIP形象面世的個人理財中心，在國內(nèi)同業(yè)中先行一步；1996年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行設(shè)立私人銀行部，提供個人財務(wù)咨詢；1997年，中國工商銀行上海分行開設(shè)個人理財工作室，推出理財系列產(chǎn)品；2001年，中國農(nóng)業(yè)銀行推出“金鑰匙”金融超市，為客戶提供“一站式”理財服務(wù)；2002年，中國建設(shè)銀行第一家真正意義上的個人理財中心在上海成立，建行“樂當(dāng)家”個人理財品牌的誕生更標(biāo)志著建行的這一服務(wù)進(jìn)入了新的發(fā)展階段；2004年以來，我國各大商業(yè)銀行逐漸發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。

2005年11月1日施行《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》至今，各商業(yè)銀行積極發(fā)展理財產(chǎn)品，大部分都實(shí)現(xiàn)了預(yù)期收益。2005年我國銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模為2000億元人民幣，2006年達(dá)到4000億元人民幣，2007年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣理財產(chǎn)品合計銷售總額達(dá)8190億元人民幣。2008年銀行理財產(chǎn)品保持了快速發(fā)展的勢頭，理財產(chǎn)品新增規(guī)模就突破了2萬億元人民幣，創(chuàng)造了一個奇跡。

2011年共有94家商業(yè)銀行發(fā)售銀行理財產(chǎn)品20270款，募集資金規(guī)模流量不低于16萬億元。例如，工行2011年累計銷售對公銀行類理財產(chǎn)品19861億元，境內(nèi)銷售各類個人理財產(chǎn)品41352億元；農(nóng)行全年共發(fā)行個人理財產(chǎn)品發(fā)售量3.58萬億元，對公理財產(chǎn)品發(fā)售量1.78萬億元；招行全年實(shí)現(xiàn)個人理財產(chǎn)品銷售額達(dá)20635億元，實(shí)現(xiàn)公司理財產(chǎn)品銷售額8690億元。

2002-2011年期間，我國國民生產(chǎn)總值每年以高于9%的速度增長，與此同時，我國居民的個人收入水平也在上升，特別是個人金融資產(chǎn)的持有率也在上升。從財富總量上來看，全國個人可投資資產(chǎn)總額2010年底達(dá)到了54萬億元人民幣，與2009年末的42萬億元人民幣總額相比，增長了28.57%。

2012全年GDP首次突破50萬億元，比上年增長7.8%，城鎮(zhèn)居民人均收入實(shí)際增長9.6%，農(nóng)村居民人均純收入實(shí)際增長10.7%。隨著我國居民個人財富的不斷積累，對財富保值、增值的需求也越來越大。銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)時具有信息、人才、設(shè)備、客戶資源的優(yōu)勢，因此，我國商業(yè)銀行能把個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展好是內(nèi)在需求與外部環(huán)境共同作用的結(jié)果。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題分析

（一）理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

我國商業(yè)銀行有自己的理財產(chǎn)品品牌，如光大銀行的陽光理財賬戶、中行的中銀尊貴銀行業(yè)務(wù)，但是產(chǎn)品內(nèi)容卻非常相似。我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品主要包括貨幣型理財產(chǎn)品、債券型理財產(chǎn)品、新股申購類理財產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品、貸款類銀行信托理財產(chǎn)品。以結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品中的商品掛鉤理財計劃為例，光大銀行推出的陽光理財“A+計劃”收益率與原油期貨價格掛鉤；北京銀行的“心喜”人民幣理財系列中有與全國居民消費(fèi)價格指數(shù)掛鉤的產(chǎn)品；中國銀行“匯聚寶”外匯理財計劃的收益率與黃金價格掛鉤等。

（二）銀信合作中的風(fēng)險

隨著銀信合作進(jìn)入高峰，其潛藏的風(fēng)險也逐步暴露出來。銀行通過發(fā)行與信托公司合作的理財產(chǎn)品，通過信托平臺實(shí)際上增加了對其客戶的貸款。但是，這些貸款和信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)卻不在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中反映，而且銀信合作雙方90%以上為異地合作，銀行所在地監(jiān)管部門難以掌握情況。這樣，在目前銀根緊縮的形勢下，商業(yè)銀行很容易通過銀信合作調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債表來規(guī)避貸款規(guī)模控制，不利于從緊貨幣政策的實(shí)施。

（三）缺少復(fù)合型理財經(jīng)理

個人理財業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求理財人員必須全面了解理財業(yè)務(wù)的相關(guān)知識，需要了解銀行、證券、基金、保險、房地產(chǎn)等全方位的投資理財知識，還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)和人生閱歷。目前由于我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)比較晚，各商業(yè)銀行在加大對理財工作室和理財中心等有形渠道建設(shè)的同時，忽略了對理財經(jīng)理隊(duì)伍的培育，導(dǎo)致國內(nèi)的理財經(jīng)理水平參差不齊，尤其是復(fù)合型的理財經(jīng)理有很大的缺口。

目前我國商業(yè)銀行的理財經(jīng)理，大部分是由從事傳統(tǒng)業(yè)務(wù)人員轉(zhuǎn)成理財業(yè)務(wù)人員以及剛畢業(yè)的沒有投資經(jīng)驗(yàn)的應(yīng)屆大學(xué)生組成。相比于西方發(fā)達(dá)國家的個人理財經(jīng)理，他們普遍對投資知識了解甚少，人際溝通能力有限，不能為客戶進(jìn)行專家式的服務(wù)，阻礙我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)向綜合化發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析

篇(3)

關(guān)鍵字：個人投資理財；基本理念

理財專家認(rèn)為：人的一生中有三個取得金錢的正常途徑，第一個途徑是通過工作取得；第二個途徑是繼承；第三個途徑是進(jìn)行合理合法的投資。在這三個途徑中，最有力量和最有尊嚴(yán)的，是對你工作多年積攢下來的金錢進(jìn)行明智的投資。通過投資，用自己的聰明才智創(chuàng)造財富將越來越贏得社會的尊重。因此，投資理財不僅成為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的熱點(diǎn)問題，也與每一個人的生活息息相關(guān)。作為個人和家庭，要想打理好自己的個人資本，樹立正確的投資理念是至關(guān)重要的。

一、快樂理財

理財既不能使“今朝有酒今朝醉”，玩月光族的游戲，也不能是“土財主”式的視錢如命，一毛不拔。作為個人和家庭，我們倡導(dǎo)的生活理念是：努力賺錢，輕松消費(fèi)，崇尚理財。我們將就消費(fèi)要與資產(chǎn)、收入相適應(yīng)，即在經(jīng)濟(jì)條件許可和科學(xué)安排的前提下，讓生活滋潤起來，快樂起來，享受幸福生活每一天。

二、學(xué)習(xí)理財

人們常有這樣的困惑：除了將錢存銀行、賣國債外，我對其他理財工具一竅不通，怎能理財。當(dāng)然，人的時間和精力是有限的，一個人無論多么的聰慧、勤奮，他都不可能上知天文地理，下至人間百象，做一個“萬事通”。這種情況下，如果你對理財有著濃厚的興趣，你不妨再理論和實(shí)踐中多研究研究它，如果你沒有時間和精力，你可以把它交到專家的手中，讓專家?guī)湍愦蚶砟愕呢攧?wù)。

“懂得用知識的人最富有”，也就是說明了能否運(yùn)用知識及掌握技術(shù)，是21世紀(jì)貧富差距的關(guān)鍵。因此，不論你的理財要不要交給專家，建議你多少都要有理財方面的專業(yè)知識，才能使你避免一些理財方面的陷阱，以免辛辛苦苦存下來作投資的錢化為泡沫。

其實(shí)，學(xué)習(xí)理財方面的知識一點(diǎn)都不難。人類的學(xué)習(xí)過程中對感興趣的資訊會比較容易吸收，組織后，便成為個人的知識留在記憶里。所以，只要你平時培養(yǎng)對理財?shù)呐d趣，多注意相關(guān)的理財訊息、多接觸理財團(tuán)體并參與討論，理財知識自然地隨時間累積，這樣你便能輕輕松松的具備理財?shù)膶I(yè)知識。

三、理性投資

理性投資就是投資者了解所欲投資目標(biāo)的內(nèi)涵與其合理報酬后，所進(jìn)行的投資行為。投資者投資前其一要合理確定投資額，要根據(jù)自己的收入，家庭狀況，預(yù)留出家庭必須開支后才能用于投資。其二要了解自己克承擔(dān)的風(fēng)險，投資產(chǎn)品的風(fēng)險，理性確定投資品種。個人理財工具大體可分為兩類：一類是避險工具，包括現(xiàn)金、銀行存款、保險、黃金、債券、外匯、房地產(chǎn)等；一類為風(fēng)險投資工具，包括股票、股票型基金、期權(quán)期貨、壽險投資連結(jié)產(chǎn)品、金銀紀(jì)念幣、普通紀(jì)念幣、郵票、字畫、古玩、彩票等。避險工具的收益小，風(fēng)險也小；風(fēng)險投資工具的收益大，風(fēng)險也大。其三要確定并堅(jiān)持自己的理財目標(biāo)。理財目標(biāo)在理財?shù)倪^程中具有很重要的地位，沒有它，整個理財就像一盤散沙，沒有主心骨。理財目標(biāo)最好是以數(shù)字衡量并且是需要你一點(diǎn)努力才能達(dá)到。簡單而言，就是請先計算你自己每月可存下多少錢、要選擇投資回報率多少的投資工具、預(yù)計多少時間可以達(dá)到目標(biāo)。同時堅(jiān)持自己的理財目標(biāo)也很重要。證券協(xié)會的一份調(diào)查顯示，個人投資者存在投資理念和投資行為錯位現(xiàn)象。一方面，六成以上的投資者追求穩(wěn)健的投資收益，崇尚理性投資，能夠承受的最大虧損僅在20%以內(nèi)；另一方面，五成以上投資者的投資行為卻以短線操作為主，持股時間選擇在3個月以內(nèi)，顯示投資者普遍期望短期實(shí)現(xiàn)高收益。參與調(diào)查的投資者平均持股時間為116天①。這種行為最終會改變自己的理財目標(biāo)，從而也就不能堅(jiān)持自己的理財理念。

四、動態(tài)理財

堅(jiān)持理財目標(biāo)并不是說自己的理財是一成不變的，個人理財是一個動態(tài)的過程，它隨著個人和家庭的收入狀況以及市場的變化而變化。比如說，年輕人身體健康，事業(yè)再生能力強(qiáng)且無牽無掛，因此在個人理財上盡可“妹妹你大膽的往前走”，作個進(jìn)攻型投資者；中年人上有老下有小，且處于人生事業(yè)和財富創(chuàng)造的收獲期，因此應(yīng)做攻守兼?zhèn)涞耐顿Y者；而老年人一方面已進(jìn)入賺錢的低谷期，另一方面又已進(jìn)入被動消費(fèi)的高峰期，因此應(yīng)做防守型的投資者。

五、堅(jiān)持理財

理財是個長期的過程，是一點(diǎn)一滴的過程，不是一朝一夕就可完成的，要堅(jiān)信“不積跬步，無以至千里” 現(xiàn)實(shí)生活中有許多例子都告訴我們，一個人的成功或失敗與“習(xí)慣”息息相關(guān)。你已有下定理財?shù)臎Q心為自己的理財成果買了保險以致立于不敗之地，也逐漸具備專業(yè)理財?shù)闹R。那么，在你把詳細(xì)的目標(biāo)擬定成計劃書后，接下來所必須做的就是養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣。要養(yǎng)成理財習(xí)慣最好與日常生活習(xí)慣相結(jié)合，以達(dá)到隨時理財、處處理財?shù)哪繕?biāo)。

注釋：

①證券協(xié)會：個人投資者 理念與行為的錯位上海證券報200783

參考文獻(xiàn)：

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篇(4)

關(guān)鍵詞：個人理財業(yè)務(wù)；銀行；發(fā)展思路

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民群眾收入水平的提高，越來越多的人產(chǎn)生了對自己的財富進(jìn)行專業(yè)管理和服務(wù)，使其保值增值的需要，而商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)，正是為實(shí)現(xiàn)個人（家庭）財產(chǎn)的合理安排和保值增值的目的，由商業(yè)銀行理財專家在綜合分析客戶個人（家庭）財產(chǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險偏好程度，對客戶資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的、有計劃的、系統(tǒng)的全方位管理，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。因此，個人理財業(yè)務(wù)也就成了眾多金融機(jī)構(gòu)竟相涉足競爭的新領(lǐng)域。

一、發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的必要性

1.個人可支配收入的增加要求發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，廣大居民的收入和生活水平得到穩(wěn)步提高，個人可支配收入不斷增長。據(jù)央行統(tǒng)計，到2004年4月末，全國金融機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款余額達(dá)11.9萬億元。除教育、養(yǎng)老、購房等必需的儲蓄外，大部分居民尚未選好最佳投資方式，而是暫時將資金存入銀行。個人資產(chǎn)的增加必然需要全面系統(tǒng)的理財服務(wù)，需要理財顧問指導(dǎo)資產(chǎn)的保值和增值。此外，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求。因此，個人理財業(yè)務(wù)有巨大的潛在市場需求。

2.銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)大和對利潤的追求要求發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。個人理財業(yè)務(wù)具有市場容量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，成為發(fā)達(dá)國家許多大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來源及利潤增長點(diǎn)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，個人理財業(yè)務(wù)收入已占國外銀行總收入30%以上，個別銀行甚至達(dá)到全部收入的70%。在西方發(fā)達(dá)國家，個人理財業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭，銀行在為客戶提供滿意服務(wù)的同時也為自己帶來了豐厚的利潤。而我國目前商業(yè)銀行不良貸款居高不下，優(yōu)良客戶的貸款營銷空間已顯得相對不足，金融企業(yè)之間的激烈競爭使得利潤空間越來越小。發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)不但可以增加盈利而且還可以分散、降低運(yùn)營風(fēng)險，改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)。

3.國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展也要求發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展可以促進(jìn)社會儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時，個人理財業(yè)務(wù)還可以有效改變個人金融資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)，防范金融風(fēng)險的發(fā)生，促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

二、個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

1.受分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約。由于我國現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行不能涉足證券、保險、基金、信托領(lǐng)域，除了存貸業(yè)務(wù)，只能代銷基金、保險等產(chǎn)品，因此商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計方面，不能真正客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理。

2.個人理財業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重。各商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點(diǎn)在各商業(yè)銀行的激烈競爭中一覽無余。而目前各商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合，不僅種類少，而且沒有體現(xiàn)銀行自己特色的產(chǎn)品，對個人客戶來說也缺少實(shí)際吸引力。

3.個人信用制度不健全。目前我國個人信用監(jiān)管體系發(fā)展嚴(yán)重滯后，銀行開拓個人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險很大，嚴(yán)重束縛了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了確保資金安全，銀行在向每個個人客戶提供金融服務(wù)時，自己需首先調(diào)查確認(rèn)該客戶的信用歷史和可信度，這樣在人力和時間上的投入都相當(dāng)龐大，效率無法提高，而獲得的利潤卻難以與這種龐大的投入相匹配；同時銀行對個人客戶設(shè)定的準(zhǔn)入條件也較為嚴(yán)格并需要其完成繁雜的業(yè)務(wù)手續(xù)，所有這些都對個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。

4.高素質(zhì)的理財從業(yè)人員嚴(yán)重匱乏。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財從業(yè)人員除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。而目前國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，其數(shù)量和質(zhì)量都滿足不了市場需求，提供綜合性、全方位理財服務(wù)人才的稀缺也是制約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)深入發(fā)展的一個重要因素。

5.缺乏整體的客戶群體。銀行開辦個人理財業(yè)務(wù)關(guān)鍵要有客戶群體，否則一切都無從談起。然而就目前各商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的情況看，就是缺乏整體的客戶群體。究其原因，一是中國人一貫缺乏投資意識和理財意識；二是中國人普遍有 “財怕外露”的思想以及不愿把財產(chǎn)交給他人打理的心理和習(xí)慣；三是居民對個人理財?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解。因此，目前理財客戶大都是一些零零星星的散亂客戶，沒有形成一個整體的客戶群體。

以上這些問題的存在嚴(yán)重影響了我國個人理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。因此，開展個人理財業(yè)務(wù)必須認(rèn)真借鑒國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)好的經(jīng)驗(yàn)，從宏觀和微觀兩個方面入手，努力解決發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，探索出一條適合我國金融自身特點(diǎn)的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展思路。

三、個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展思路

首先，政府應(yīng)為商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)造出良好的宏觀環(huán)境。創(chuàng)造良好的宏觀環(huán)境，一是要積極推動個人信用制度的建立。目前，我國在個人信用信息開放、個人信用管理體制、個人信用征信服務(wù)以及消費(fèi)者保護(hù)方面都缺乏明確、具體的法律法規(guī)。為此，要努力加大信用法制建設(shè)力度，加快信用管理立法進(jìn)程，為個人信用制度的建立健全營造良好的法律環(huán)境。特別是由于我國目前尚處于建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制過程中，市場發(fā)育狀況和社會信用環(huán)境都不理想，所以，推動個人信用制度建設(shè)不能單純靠市場的力量，政府應(yīng)在借鑒各國建立個人信用制度經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，采取有效措施，通過制定政策、協(xié)調(diào)有關(guān)部門開放數(shù)據(jù)、組織建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)檢索平臺等措施積極推動個人信用體系的建設(shè)和發(fā)展，爭取在較短時間內(nèi)，以較低的成本初步建立個人信用管理體系，并提供制度上的保障。二是要盡快從分業(yè)經(jīng)營模式向混業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)、特別是個人理財業(yè)務(wù)的需要。如果實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，我國的商業(yè)銀行就可以融銀行、證券、保險、信托等業(yè)務(wù)于一體，也可以像西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費(fèi)貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)。因此，一旦政策壁壘拆除，個人理財業(yè)務(wù)將會獲得長足的發(fā)展。

其次，商業(yè)銀行應(yīng)采取措施，解決其自身存在的問題。一是要加強(qiáng)理財宣傳，提高理財意識，培育和發(fā)展理財市場。（1）要加強(qiáng)對居民理財意識的教育，通過靈活多樣的形式開展廣泛的個人理財宣傳，引導(dǎo)居民樹立正確的理財觀念和理財意識。（2）加大理財產(chǎn)品的宣傳力度。由于競爭的激烈，所以商業(yè)銀行設(shè)計好的產(chǎn)品以后，一定要借助有影響的媒體擴(kuò)大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解。（3）重視中低客戶市場的開發(fā)。在全力爭取高端客戶的同時，不能忽視中低客戶市場。因?yàn)楦鶕?jù)中國的實(shí)際，中低客戶屬絕大多數(shù)，是實(shí)現(xiàn)銀行長期利潤所不可忽視的群體。因此，要設(shè)計出符合中低客戶需要的產(chǎn)品以吸引更多的中低客戶。（4）完善客戶信息保密制度。大多數(shù)客戶對自己的財產(chǎn)都有保密的要求，因此，銀行就應(yīng)該對委托其理財?shù)目蛻糌敭a(chǎn)負(fù)有保密責(zé)任，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。（5）強(qiáng)化理財?shù)娘L(fēng)險意識。要讓客戶在了解理財產(chǎn)品收益的同時，充分了解理財所可能帶來的風(fēng)險，只有這樣，理財業(yè)務(wù)才會正常的發(fā)展。二是應(yīng)進(jìn)一步加快產(chǎn)品創(chuàng)新，努力推出高質(zhì)量、個性化的特色理財產(chǎn)品。只有不斷開發(fā)適應(yīng)市場的具有特色和競爭力的產(chǎn)品，才能保持理財市場的持久繁榮。為此，商業(yè)銀行應(yīng)做到：在對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行組合和縱深發(fā)展的同時，通過各種創(chuàng)新活動，開發(fā)出具有明顯個性化特色的理財產(chǎn)品；在細(xì)分客戶的基礎(chǔ)上，實(shí)行差異化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新，如在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市選擇有條件的分行推出針對高端客戶的高度私密性的私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，全力競爭擁有可投資資產(chǎn)在百萬美元以上的富裕人群；重視對客戶的跟蹤服務(wù)，不斷提高產(chǎn)品的設(shè)計能力和客戶服務(wù)水平，使推出的理財產(chǎn)品或根據(jù)客戶需求設(shè)計的理財方案具有核心競爭力。三是要努力加強(qiáng)理財師隊(duì)伍建設(shè)。理財師隊(duì)伍素質(zhì)的高低直接決定個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以加強(qiáng)專業(yè)理財師隊(duì)伍的建設(shè)，提高理財人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來抓。要抓好專業(yè)理財師隊(duì)伍建設(shè)，需做到以下兩點(diǎn)：一要建立客戶經(jīng)理培訓(xùn)體系，根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求，全方位地對客戶經(jīng)理進(jìn)行系統(tǒng)化、專業(yè)化培訓(xùn)，不斷提高客戶經(jīng)理的專業(yè)技能和服務(wù)水平，而且這種培訓(xùn)要形成制度，定期進(jìn)行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識，更好地適應(yīng)個人理財?shù)男枰６且貏e重視金融理財師的培訓(xùn)和認(rèn)證工作，目前，我國國內(nèi)實(shí)行的是金融理財師（AFP）和國際金融理財師（CFP）兩級認(rèn)證制度。要充分認(rèn)識金融理財師培訓(xùn)和認(rèn)證工作的重要性，使理財業(yè)務(wù)發(fā)展與專業(yè)人員培訓(xùn)緊密結(jié)合、相互促進(jìn)。并通過更多的高級專業(yè)理財師培養(yǎng)和有效發(fā)揮其作用，來穩(wěn)步提高銀行個人理財業(yè)務(wù)水平。

作者單位：河南財政稅務(wù)高等?？茖W(xué)校金融系

參考文獻(xiàn)：

[1]盧雙娥.?發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考[J].石家莊經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報，2005，6：800-802.

篇(5)

關(guān)鍵詞：中國現(xiàn)代保險業(yè)；個人理財；問題；對策

近20年來，中國保險業(yè)的增長速度和規(guī)模是前所未有的，特別是近五年來中國壽險一直以14%的幅度增長。隨著手中閑錢的逐漸增多，人們對資金增值的要求正經(jīng)歷著從無意識到有意識的轉(zhuǎn)變，老百姓開始考慮給自己手中的閑錢重新選個穩(wěn)妥的投資渠道，以期達(dá)到最大收益。但是，面對“股市黑幕”、“基金黑幕”的披露，面對索賠難退保更難的“信譽(yù)”，面對“火”不起來的匯市及需要大量資金投入的實(shí)物投資，人們不知手中的錢投向何處，怎樣獲得最佳回報。需求即市場，在百姓的渴盼聲中，作為個人金融服務(wù)的重頭戲――投資類保險和保險公司的個人理財粉墨登場了。在個人理財方面，無論是人才還是經(jīng)驗(yàn)，保險公司都有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。因此，保險公司個人理財業(yè)務(wù)一經(jīng)推出即受到了廣泛歡迎。然而從近年來的運(yùn)作情況看，形勢不容樂觀，業(yè)務(wù)業(yè)績不堪理想，從目前全行業(yè)開展個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀看，存在著許多急需解決的問題。本文結(jié)合保險公司開展個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行探討。

一、現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)存在的主要問題

（一）理財業(yè)務(wù)宣傳乏力

每一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的推出，每一只新產(chǎn)品的上市，對于客戶來說都有一個從認(rèn)識到接受的過程，其中宣傳工作十分重要。從個人理財業(yè)務(wù)開展情況看，在宣傳上存在著一定的問題，主要表現(xiàn)在宣傳不到位，沒有打出自己的品牌。一般的生活消費(fèi)品都有一個響亮的品牌標(biāo)識，讓消費(fèi)者見到商品名稱時一目了然，然而不少跑保險公司的人們?yōu)榇藚s傷透了腦筋。他們難以弄清定期壽險、終身壽險、兩全保險、重大疾病險、醫(yī)療附加險、醫(yī)療保險、投資聯(lián)結(jié)險、分紅險、萬能險、特殊意外險、普通意外險之間的區(qū)別。因此，給個人保險服務(wù)產(chǎn)品起個響亮的、與眾不同的名字，不僅有利于消費(fèi)者選擇和“購買”，還有利于保險公司個人理財業(yè)務(wù)的市場營銷和提升自身的知名度，更能讓小百姓們順利跨進(jìn)個人保險服務(wù)的大門。

（二）理財業(yè)務(wù)環(huán)境不佳

個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境好壞直接關(guān)系這項(xiàng)業(yè)務(wù)能否順利正常的發(fā)展。但是從當(dāng)前的情況看，由于政策、法律的限制，中國保險機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，保險公司不能涉及證券、投資業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)，這在一定程度上制約了個人業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境。目前保險公司雖然表面上看起來理財產(chǎn)品很多，每個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的門口貼有大幅的招貼畫，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)宣傳資料架上的宣傳資料、產(chǎn)品介紹也很豐富，但只要細(xì)心地看一看會發(fā)現(xiàn)，真正幫你理財，能讓你的資金增值的產(chǎn)品卻不多。有些客戶對這樣的“理財”就產(chǎn)生反感、懷疑。很顯然這樣的理財環(huán)境很難讓客戶放心接受。

（三）運(yùn)行制機(jī)保障不力

個人理財業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為主”理念，為客戶提供一種新型綜合性業(yè)務(wù)。由于個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性，必須有一個相對獨(dú)立的業(yè)務(wù)平臺才能暢通。而目前保險公司卻在運(yùn)行機(jī)制保障上表現(xiàn)得很不力，既沒有一個職權(quán)相對獨(dú)立的職責(zé)，比較明晰的專業(yè)結(jié)構(gòu)，比較綜合的業(yè)務(wù)部門，也無人負(fù)責(zé)個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)管理、規(guī)劃和發(fā)展，很顯然這樣的運(yùn)行機(jī)制保障與個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展不相適應(yīng)。個人保險服務(wù)的手續(xù)太煩瑣也是個大問題。比如車輛退保的問題，許多投保人對于保險公司的車險服務(wù)都存在著“不滿”，并因此產(chǎn)生了退保的念頭，但因?yàn)橥吮Ｐ枰媾R種種障礙，他們只能打消了這個念頭，等待下一年度再選擇新的保險公司重新投保。據(jù)了解，車險投保人之所以退保難，主要是因?yàn)楸ｋU公司不能正視投保人的退保要求，而目前阻礙投保人退保的主要因素是繁復(fù)的退保手續(xù)。

（四）理財業(yè)務(wù)手段落后

有些保險公司的營業(yè)廳外掛著“為您理財”的標(biāo)識，營業(yè)廳內(nèi)也有別有“理財經(jīng)理”字樣的業(yè)務(wù)員，但他們卻大多只能指導(dǎo)客戶填寫保險單，或簡單地教以傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)，只是提些“原則性”的建議，比如建議你“可以買些健康險”等等；一旦向其問起保險投資、實(shí)業(yè)投資的話題，便道不出子丑寅卯。有一位市民說：“我拿100萬元給保險公司讓他們理財，可那位理財經(jīng)理卻只能給我以‘雞蛋不要放在同一個籃子里’、‘分散投資’之類的指點(diǎn)，再具體些的建議和辦法就沒有了。這樣的知識誰都有，投資者需要的是更進(jìn)一步的理財建議，最好是保險公司能直接替投資者賺錢?！憋@然，目前保險業(yè)中的個人理財?shù)拇_是“掛羊頭賣狗肉”。真正的個人理財，如在美國，指的是保險公司不斷調(diào)整基金、債券等投資組合，以使客戶取得最好的回報，每個人只要將自己對財產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險承受能力告訴保險公司，對方就能為你量身定制理財方案，還操作，同時跟蹤、評估績效，并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人，只要委托了保險公司進(jìn)行操作，也能獲得理想的回

報。

二、現(xiàn)代保險業(yè)中的個人理財發(fā)展對策

（一）加快理財人才培育

美國著名的市場營銷專家德魯克曾經(jīng)說：“管理者要充分發(fā)揮企業(yè)內(nèi)部各種資源，首先是人力資源的優(yōu)勢，克服企業(yè)內(nèi)部的所有弱點(diǎn)，這是創(chuàng)造一個真正統(tǒng)一體的唯一方法?！备鶕?jù)保險公司目前在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的情況看，急需培養(yǎng)一批會理財?shù)膶I(yè)高手。一是要通過招聘的方式，把社會上一些有理財專業(yè)知識，懂得理財方案設(shè)計的高素質(zhì)人材引進(jìn)來。二是通過培養(yǎng)，在現(xiàn)有員工隊(duì)伍中挑選一批資歷高、素質(zhì)好的專業(yè)技術(shù)人才，結(jié)合保險行業(yè)現(xiàn)有的實(shí)際，有計劃、有目的的進(jìn)行重點(diǎn)培訓(xùn)，從而盡快建立起一支具有精通產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識，良好的人際溝通能力，嚴(yán)謹(jǐn)懂法的專業(yè)態(tài)度和勤奮的專業(yè)精神的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財隊(duì)伍，以改變現(xiàn)有保險公司在個人理財業(yè)務(wù)上的現(xiàn)狀，適應(yīng)當(dāng)前全面開放競爭的保險理財時代。

（二）引進(jìn)培訓(xùn)激勵機(jī)制

從以往壽險經(jīng)營過程中的業(yè)務(wù)推動情況來看，都是采取大目標(biāo)大獎勵的方式進(jìn)行。從現(xiàn)在社會發(fā)展的情況來看，保險業(yè)已經(jīng)不是縱向發(fā)展了，而是在整個金融系統(tǒng)中進(jìn)行橫向的整合。保險從業(yè)人員所要銷售的東西也將是多元化的產(chǎn)品，即營銷員銷售的東西不僅僅是單方面的壽險產(chǎn)品，它有可能既包括壽險，還包括產(chǎn)險，甚至于可以為客戶從事存放款、基金買賣等業(yè)務(wù)，這就形成了產(chǎn)品的交叉行銷。另外，從顧客的角度來看，顧客在保險公司除了得到保險服務(wù)外，或許還希望通過業(yè)務(wù)人員辦理比如是購買股票、基金，申請信用卡、銀行貸款等業(yè)務(wù)，還希望通過業(yè)務(wù)人員咨詢一些其他的家庭（個人）理財上的問題。這就要求業(yè)務(wù)人員必須加強(qiáng)素質(zhì)修養(yǎng)、提高學(xué)識水平，必須更加專業(yè)化、職業(yè)化。由此可見，激勵系統(tǒng)在壽險營銷中起著至關(guān)重要的作用。

（三）大膽嘗試開展混業(yè)經(jīng)營式理財服務(wù)

由于政策、法律的限制，現(xiàn)階段中國保險機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，因此理財服務(wù)給客戶提供的投資組合無論從規(guī)模還是內(nèi)容上，都不能與發(fā)達(dá)國家的同行相提并論?？紤]到目前中國仍實(shí)行嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營體制，國內(nèi)保險公司只能把個人理財業(yè)務(wù)界定為以服務(wù)型為主、咨詢和投資導(dǎo)向?yàn)檩o的模式。也即是只能在口頭上做理財?shù)慕ㄗh，向客戶提供信息資料，最后的執(zhí)行者仍是客戶自己。在中國加入WTO后，外資保險機(jī)構(gòu)將全面進(jìn)入國內(nèi)市場，其參與競爭的重點(diǎn)主要就在于包括提供理財服務(wù)在內(nèi)的一系列中間業(yè)務(wù)上，國內(nèi)保險機(jī)構(gòu)要想在這一領(lǐng)域占有一席之地，就必須采取切實(shí)可行的措施，精心培育個人理財服務(wù)市場。保險公司的個人理財服務(wù)是指客戶依靠保險公司人才的投資才能，實(shí)現(xiàn)自身資產(chǎn)的保值和增值。保險公司根據(jù)客戶資產(chǎn)保值和增值情況收取相應(yīng)的費(fèi)用。而像在香港特別行政區(qū)，由于實(shí)施混業(yè)經(jīng)營，香港的保險公司實(shí)際上就可以融證券、保險等各種金融機(jī)構(gòu)于一體，保險公司可以承銷證券、基金和保險業(yè)務(wù)，直接銷售自己的產(chǎn)品。只要客戶把錢交給保險公司，就可以很省心地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值了，這樣的個人理財服務(wù)才是真正到位的。

（四）強(qiáng)化意識，加大宣傳力度

每一項(xiàng)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品只有先理解它，領(lǐng)會其精神實(shí)質(zhì)，才能樂于接受。因此在個人理財業(yè)務(wù)上，首先保險工作人員要強(qiáng)化意識，深刻領(lǐng)會理財?shù)恼嬲x，把理財理念吃透搞懂，其次要開展廣泛的宣傳，通過各種媒體開展個人理財宣傳，使廣大居民懂得理財?shù)闹匾?，特別是以形式靈活多樣的方式進(jìn)行宣傳，真正讓廣大客戶有一個理財?shù)母拍?，再次是要把保險業(yè)的理財產(chǎn)品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，讓客戶在第一時間了解信息，同時要奔著實(shí)事求是的精神，抱著對客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度，讓客戶自覺自愿地接受農(nóng)行的理財產(chǎn)品，讓客戶自愿選擇，并講明利弊關(guān)系，讓客戶了解理財也有風(fēng)險，只要把理財業(yè)務(wù)宣傳透，客戶對理財才會有興趣，理財業(yè)務(wù)也會正常的發(fā)展。

（五）借助科學(xué)的理財手段

一是要盡快開展個人理財規(guī)劃的分析軟件，建立一套完整的理財分析網(wǎng)絡(luò)，該網(wǎng)絡(luò)應(yīng)提供完整的網(wǎng)上互動個人理財規(guī)劃工具，包括風(fēng)險承受能力、利益分配、投資組合、計劃優(yōu)化等。從而改變目前的傳統(tǒng)手工實(shí)用操作的現(xiàn)狀。二是建立個性化的客戶關(guān)系管理體系，通過網(wǎng)絡(luò)和動態(tài)分析，掌握理財意愿的客戶群，從而為這些客戶提供及時細(xì)致的全面服務(wù)。

（六）創(chuàng)新產(chǎn)品，提升服務(wù)

創(chuàng)新產(chǎn)品是貫徹和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的關(guān)鍵，同時實(shí)施對新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)，確保新產(chǎn)品開發(fā)者的正當(dāng)權(quán)益。客戶買保險的實(shí)質(zhì)是買保險公司的承諾和服務(wù)，因此，必須把承諾和服務(wù)作為保險公司立業(yè)之本和誠信之源。一是要全面落實(shí)自己制定服務(wù)承諾，并由保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會制定不遵守服務(wù)承諾的處罰細(xì)則，讓失信者既損失業(yè)務(wù)，更損失形象。二是要在地市級分支機(jī)構(gòu)建立由當(dāng)?shù)刂夹g(shù)專家組成的委員會，在承保前進(jìn)行風(fēng)險評估，承保后指導(dǎo)防災(zāi)防損，出險后作技術(shù)鑒定，為保險公司經(jīng)營的全流程提供高層次的技術(shù)指導(dǎo)和支撐，達(dá)到防范風(fēng)險，減少事故發(fā)生頻率和損失程度擴(kuò)大的目的。三是要建立與政府安全生產(chǎn)主管部門、氣象和水文部門、公安的消防和交警等部門密切聯(lián)系的防災(zāi)工作網(wǎng)絡(luò)，研討和探索防災(zāi)工作的新途徑，整合資源共同做好防災(zāi)防損工作。

參考文獻(xiàn)：

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3、劉光起.A管理模式[M].企業(yè)管理出版社,1997.

篇(6)

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)

個人理財業(yè)務(wù)，又稱財富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務(wù)管理目標(biāo)和計劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。我國個人理財業(yè)務(wù)就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議、幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。從消費(fèi)者角度講，個人理財服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，根據(jù)自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議

下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達(dá)至個人資產(chǎn)收益最大化。個人理財業(yè)務(wù)在國外是一種非常流行的金融服務(wù)，在我國，個人理財業(yè)務(wù)目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。

一、理財業(yè)務(wù)遭遇嚴(yán)冬，也帶來新機(jī)遇

2007年A股一路高歌，股指高達(dá)6124點(diǎn)，有人預(yù)測股市可奔萬點(diǎn)。這一年是個對股市信心高漲的一年，也是盲目投資的一年，不少新、老股民把存在銀行里的錢拿來炒股。然而當(dāng)大盤狂跌到1800點(diǎn)的時候，股民不得不忍痛“割肉”、“截肢”。還有一些受挫的股民暫時退出股場，尋找低風(fēng)險的理財產(chǎn)品來彌補(bǔ)損失。

由于金融風(fēng)險突增，多數(shù)投資者中損失慘重。就此局勢來看，尋找安全的投資理財渠道，成為眾多投資者目前所迫切需要關(guān)注的焦點(diǎn)。越來越多的人大聲疾呼“保本”的重要性，銀行儲蓄以及銀行理財產(chǎn)品等低風(fēng)險產(chǎn)品，不失為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形式下保證客戶資金安全的港灣。

在群眾中信譽(yù)度高的我行，雖然在個人理財業(yè)務(wù)方面已進(jìn)行各種有益的探索，但從全國范圍看，目前仍處于“試水階段”。在外有強(qiáng)敵，內(nèi)有弱項(xiàng)的時刻，我行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性立即突顯出來。

二、大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)意義深遠(yuǎn)

從持續(xù)經(jīng)營角度來說，開展個人理財業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的重要趨勢。重視并大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)有助于提升綜合競爭能力，樹立應(yīng)對挑戰(zhàn)的信心。

由于金融產(chǎn)品無法申請專利，因此任何金融創(chuàng)新都只能領(lǐng)先一時，卻不能領(lǐng)先一世。在金融服務(wù)領(lǐng)域中，無法復(fù)制的只有高品質(zhì)服務(wù)。在此前提下，只有那些從更多細(xì)節(jié)著手，提供超越客戶預(yù)期服務(wù)的銀行，才有可能成為市場領(lǐng)先者。而個人理財服務(wù)，正是以新型的服務(wù)方式，在恰當(dāng)?shù)臅r機(jī)向恰當(dāng)?shù)目蛻籼峁┣‘?dāng)?shù)漠a(chǎn)品，有效留住和發(fā)展了銀行的高價值客戶。這也符合了我行目前提出的“優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)”活動的深層含義。也體現(xiàn)了“以市場為導(dǎo)向”、“以客戶為中心”的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念。

面對客戶日益復(fù)雜的金融服務(wù)需求，零售業(yè)務(wù)需實(shí)現(xiàn)從單一的負(fù)債業(yè)務(wù)和簡單的個人中間業(yè)務(wù)，向全方位的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個人金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，正成為擴(kuò)展銀行零售業(yè)務(wù)功能的最主要內(nèi)容，成為銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品提供給目標(biāo)客戶的最主要渠道。開展個人理財業(yè)務(wù)，是實(shí)現(xiàn)我行零售業(yè)務(wù)功能轉(zhuǎn)型的重要途徑與機(jī)會。

三、發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)中存在問題的思考

產(chǎn)品不到位 從外匯理財產(chǎn)品（匯得盈）和人民幣理財產(chǎn)品（財富1號）的推出，到如今的利得盈產(chǎn)品的走俏，從保險產(chǎn)品“千里馬”到現(xiàn)在的“國壽鴻豐兩全”和“安享一生”，盡管理財產(chǎn)品創(chuàng)新不斷，產(chǎn)品合作項(xiàng)目日益增多，但與市民的理財意愿還有一定差距。究其原因，主要是理財產(chǎn)品過于單一，同質(zhì)性較大，缺乏一攬子產(chǎn)品。且百姓已不再滿足于一家金融機(jī)構(gòu)提供的單一品牌服務(wù)與產(chǎn)品，而是需要市場上最適合自己的各種類型、各種品牌的金融服務(wù)與產(chǎn)品組合。

宣傳不到位 每當(dāng)有新的理財產(chǎn)品推出，經(jīng)常會忽略對內(nèi)部人員宣傳，造成只有具體負(fù)責(zé)銷售的幾個部門才了解理財產(chǎn)品的情況，其他部門則知之甚少。且宣傳的方式還停留在紅布條、櫥窗廣告、告示牌、印刷材料等傳統(tǒng)介質(zhì)上，客戶視而不見。（利得盈產(chǎn)品雖然走俏，但是宣傳速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及產(chǎn)品的發(fā)行速度。）因此，應(yīng)在銷售新產(chǎn)品前，應(yīng)做好前期籌備，指定專人就具體產(chǎn)品設(shè)計營銷方案，針對不同客戶提出不同營銷策略，力求在實(shí)際中切實(shí)可行。

人員不到位 基層一線人員普遍缺少理財專業(yè)知識，缺乏客戶關(guān)系管理能力和金融產(chǎn)品銷售技巧，在銷售新產(chǎn)品時又缺乏對這些人員的培訓(xùn)，造成一線人員在宣傳營銷時只能簡單根據(jù)材料照本宣科，談不上銷售產(chǎn)品所需要的為客戶測算具體的收益水平，及分析可能存在的風(fēng)險。一些客戶經(jīng)理也沒有經(jīng)過個人理財?shù)膶I(yè)培訓(xùn)，無法給客戶一個滿意的答復(fù)。應(yīng)加大對個人業(yè)務(wù)顧問等直接營銷崗位人員在理財規(guī)劃和外匯、基金、證券、期貨、保險業(yè)務(wù)的理財培訓(xùn)，更好的發(fā)揮所長。

但是應(yīng)值得注意的是，在投資者購買理財產(chǎn)品前，進(jìn)行風(fēng)險測試是非常必要的，測評投資者的抗風(fēng)險程度是理財客戶經(jīng)理職業(yè)水準(zhǔn)的一種體現(xiàn)。通過對投資者進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險測試，確定其風(fēng)險偏好等級，根據(jù)測試結(jié)果，為之量身訂制理財產(chǎn)品，避免購買與需求有差異的產(chǎn)品。這樣才能做到合理的投資組合、審時度勢的購買。

四、個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

第一、做好個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)。個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育，既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育，也包括市場環(huán)境的建設(shè)與培育，以及相關(guān)法律法規(guī)的完善。

第二、進(jìn)行個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究。商業(yè)銀行作為專業(yè)機(jī)構(gòu)，在信息、設(shè)備、人才方面有優(yōu)勢應(yīng)該作好理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究，提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。做好個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究其包括:個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究、客戶個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性化需求的研究，提供更為科學(xué)的理財理念。

第三、.品牌營銷和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。銀行要在服務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新。要完善銀行的電子化系統(tǒng)，做到使客戶滿意;從銷售推廣向面對面、家訪式的社區(qū)營銷方式轉(zhuǎn)變，培養(yǎng)從業(yè)人員與客戶的感情，建立相互信任、穩(wěn)定持久的業(yè)務(wù)關(guān)系。在樹立品牌營銷的同時，還要進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進(jìn)新品種。

第四、分步驟、分階段發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。一是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)采取由點(diǎn)到面、由大到小、由重點(diǎn)客戶到一般客戶的思路，真正使個人理財業(yè)務(wù)在滿足客戶資產(chǎn)保值和增值的同時，為銀行創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益。二是為客戶提供以差別化服務(wù)為手段的理財建議到成為一種相對獨(dú)立的投資咨詢業(yè)務(wù)到成為代客投資理財，需要政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人才上多方面支持和配合。

第五、重視個人理財業(yè)務(wù)金融風(fēng)險防范，建立個人理財業(yè)務(wù)科學(xué)的定價機(jī)制及金融風(fēng)險防范機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

篇(7)

[關(guān)鍵詞]建設(shè)銀行泉州分行；個性化理財；服務(wù)創(chuàng)新

[作者簡介]李雪紅，泉州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院講師，福建泉州362000

[中圖分類號]F832.2　[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A　[文章編號]1672－2728(2008)01－0110－03

個人理財業(yè)務(wù)是各家商業(yè)銀行爭相獲取的領(lǐng)域和新的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)。它是個人金融業(yè)務(wù)的拓展，成為各個商業(yè)銀行競爭的重點(diǎn)和業(yè)務(wù)發(fā)展的焦點(diǎn)。隨著居民收入的不斷增加和投資渠道的不斷拓寬，個人理財呈現(xiàn)出多元化的格局。個人理財服務(wù)是個人資產(chǎn)通過商業(yè)銀行專家的理財服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。具體而言，當(dāng)前各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。

一、建設(shè)銀行泉州分行開展個性化理財服務(wù)中存在的問題

(一)缺乏正確的個性化理財市場定位

一是該分行提供的個性化理財規(guī)劃建議比較單一。據(jù)了解，目前該行個人理財服務(wù)基本上是轉(zhuǎn)賬、、代收代付、通存通兌等日常業(yè)務(wù)，理財師難以給客戶提供包括證券、保險在內(nèi)的綜合性理財服務(wù)。二是該分行提供的個人理財差別化服務(wù)不足。嚴(yán)格講，個人理財包括了投資理財與生活理財兩個方面。由于資金水平不一樣，不同的人關(guān)心的層面不一樣。但實(shí)際上，目前個人理財普遍傾向于對客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲蓄和國債方面的靜態(tài)理財建議。至于向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動態(tài)理財建議，當(dāng)前尚未納人建設(shè)銀行泉州分行的理財業(yè)務(wù)范疇。三是該分行個人理財門檻偏高，大眾化的個人理財服務(wù)菜單相對不足。目前，該行個人理財業(yè)務(wù)都設(shè)置了一定的“門檻”，客戶在銀行的賬戶余額超過一定的金額方可獲得該項(xiàng)服務(wù)。國內(nèi)銀行一般“門檻”在10萬元到100萬不等。

(二)相對于其他商業(yè)銀行的同類業(yè)務(wù)差異化不明顯

建設(shè)銀行泉州分行個人理財服務(wù)業(yè)務(wù)與其他商業(yè)銀行的個人理財服務(wù)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品定位基本一致，個性化、差異化區(qū)別不明顯。之所以該行個性化理財產(chǎn)品服務(wù)取得成功，主要在于目前整個社會存款量龐大、投資渠道少，市場對這種低風(fēng)險且高于同期存款收益的業(yè)務(wù)有強(qiáng)烈需求。隨著其他商業(yè)銀行、其他高收益?zhèn)€人理財產(chǎn)品的推出，該行現(xiàn)有的個人理財服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭必將受到遏止。

(三)產(chǎn)品的細(xì)節(jié)制定不夠完善，限制了部分客戶的加入

由于該行個性化理財產(chǎn)品設(shè)定了最低購買限額，1萬元的起點(diǎn)在一定程度上限制了客戶群體類型，同時由于個人理財服務(wù)產(chǎn)品采用定期形式，影響了客戶資金的流動性，也在一定程度上減弱了產(chǎn)品的吸引力。再加上目前股市、基金牛市格局盛行，也是客戶資金向股市、基金轉(zhuǎn)移，這也使部分優(yōu)質(zhì)客戶群從個性化理財業(yè)務(wù)中流失。

(四)個性化理財業(yè)務(wù)對銀行自身存款業(yè)務(wù)的沖擊

建設(shè)銀行泉州分行個性化理財服務(wù)產(chǎn)品的推出，目的在于擴(kuò)大自己的市場份額，壯大自身的業(yè)務(wù)規(guī)模。但從實(shí)際效果看，個人個性化理財服務(wù)業(yè)務(wù)除了吸引部分新客戶外，主要的客戶群體是泉州建設(shè)銀行原有的存款客戶，而且理財資金大部分來自于存款賬戶，這在一定程度上對原有存款業(yè)務(wù)造成分流，影響了原來存款業(yè)務(wù)的利差收入。因此，在個人個性化理財服務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大的同時，泉州建行自身的收益增加得并不明顯。

(五)個性化理財產(chǎn)品存在一定的利率風(fēng)險

由于個人理財服務(wù)產(chǎn)品的預(yù)期收益在產(chǎn)品出售后不能改變，而作為理財產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)的銀行間可流通的票據(jù)、債券等的收益是隨利息的變動而改變，利息的變動屬于國家政策，建設(shè)銀行本身無控制能力，一旦利息提高(如加息)超過理財產(chǎn)品的收益值，按承諾的收益兌付時必將給建設(shè)銀行泉州分行本身帶來經(jīng)營虧損。

二、建設(shè)銀行泉州分行個性化理財服務(wù)創(chuàng)新模式的路徑分析

(一)個性化理財品牌服務(wù)創(chuàng)新

建設(shè)銀行泉州分行應(yīng)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)創(chuàng)新。金融品牌是為金融產(chǎn)品而設(shè)計的名稱、術(shù)語符號或設(shè)計，其目的是用來辨認(rèn)金融機(jī)構(gòu)各自的產(chǎn)品或服務(wù)，并使這一特色金融產(chǎn)品與其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)得以區(qū)別。當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步人知識經(jīng)濟(jì)時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點(diǎn)和核心所在。特別是個人個性化理財服務(wù)，作為面向廣大客戶的服務(wù)，在金融產(chǎn)品易被模仿的市場背景下，一家銀行要保持與眾不同的競爭優(yōu)勢，品牌無疑是必須重視的競爭手段之一。品牌效應(yīng)使得客戶對銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度大大提高，成為吸引消費(fèi)者注意力的重要手段。

個性化理財品牌的形成基礎(chǔ)是創(chuàng)新、積累，以及文化和服務(wù)。在創(chuàng)新、積累上，金融企業(yè)通過不斷更新觀念，采取各種新措施，推出各項(xiàng)新業(yè)務(wù)，不斷形成自己獨(dú)特的個人理財品牌。同時，個性化理財品牌需要深厚的文化底蘊(yùn)作為支撐，隨著人們生活水平的提高，消費(fèi)者對個人理財服務(wù)的要求不僅僅是一種使用價值，而是一種品牌、一種文化、一種格調(diào)、一種心理滿足。同樣是資源的投入，同樣是業(yè)務(wù)宣傳和營銷，一旦從品牌的角度出發(fā)，市場的格局就清晰了，整體的觀念就顯現(xiàn)了，成為市場競爭中的領(lǐng)跑者。個人理財面對的是廣大個人客戶，因此，個人個性化理財品牌將進(jìn)一步體現(xiàn)出個性化、情感化、人文化的發(fā)展趨勢，體現(xiàn)銀行服務(wù)的準(zhǔn)確定位、文化內(nèi)涵。

(二)個性化理財業(yè)務(wù)的金融品種創(chuàng)新

建設(shè)銀行泉州分行應(yīng)該從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變。近年來，建設(shè)銀行泉州分行個人理財業(yè)務(wù)的范疇單一，僅包括儲蓄業(yè)務(wù)和十分有限的托收業(yè)務(wù)。隨著國內(nèi)和泉州金融市場的發(fā)展和個人金融需求的多樣化，建設(shè)銀行泉州分行個人個性化理財業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富，有單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，并隨著政策的逐步放寬，除向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外，通過與券商、保險公司、基會管理公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，建設(shè)銀行應(yīng)該逐步向著為客戶提供證券、保險、信托、基金、黃金買賣等金融服務(wù)、各類支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及理財規(guī)劃服務(wù)等金融產(chǎn)品綜合服務(wù)平臺的方向轉(zhuǎn)變，客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)。

(三)個性化服務(wù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新

一是以個人個性化理財服務(wù)賬戶的資金為基礎(chǔ)，提供個人抵押貸款業(yè)務(wù)，提高個人金融資產(chǎn)的

流動性，吸引大客戶、大資金參與理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

二是建設(shè)銀行泉州分行應(yīng)適應(yīng)于銀行信貸資產(chǎn)證券化的新的金融發(fā)展方向，為個人理財賬戶提供介紹信貸業(yè)務(wù)或信托業(yè)務(wù)，為今后銀行信貸資產(chǎn)證券化打下資金及客戶基礎(chǔ)。

三是建設(shè)銀行泉州分行與保險公司合作，介紹客戶使用保險公司的分紅保險、失業(yè)保險、養(yǎng)老保險、子女教育保險等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)與保險公司的合作共贏。

四是建設(shè)銀行泉州分行與基金公司合作或在銀行自身開展證券業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，使個人理財服務(wù)業(yè)務(wù)介入國債、企業(yè)債等收益穩(wěn)定的市場，實(shí)現(xiàn)客戶收益的最大化、安全化。

(四)個人客戶理財個性化和特質(zhì)化創(chuàng)新

建設(shè)銀行泉州分行要從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變創(chuàng)新。根據(jù)意大利經(jīng)濟(jì)學(xué)家帕累托的“二八”原則，在個人理財業(yè)務(wù)中，銀行80％的利潤就源自20％的優(yōu)質(zhì)客戶，國外商業(yè)銀行對客戶實(shí)行分類，明確目標(biāo)客戶，對不同等級的客戶提供不同的服務(wù)是外資銀行的習(xí)慣做法。長期以來，個人業(yè)務(wù)僅是國內(nèi)銀行籌措資金的手段，商業(yè)銀行向個人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。因此，建設(shè)銀行泉州分行應(yīng)注意逐步對高低端客戶服務(wù)實(shí)行分流，低端客戶主要使用電話、網(wǎng)絡(luò)、自助設(shè)備等自助服務(wù)，而高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實(shí)行“一對一”服務(wù)。個人理財客戶經(jīng)理制正以其服務(wù)的全面性、主動性及人性化特點(diǎn)，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要服務(wù)手段。

客戶經(jīng)理制是商業(yè)銀行適應(yīng)市場和客戶需求變化的一種營銷導(dǎo)向的制度安排和組織架構(gòu)設(shè)計?？蛻艚?jīng)理通過幫助對客戶制定個性化、特質(zhì)化的理財規(guī)劃策略，并通過出售相關(guān)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，以達(dá)到客戶的理財目標(biāo)。因此，建設(shè)銀行泉州分行培養(yǎng)熟悉多方面?zhèn)€性化理財金融業(yè)務(wù)的理財專家顯得尤其迫切。

(五)延伸理財服務(wù)外延，高端客戶個性化理財增值服務(wù)創(chuàng)新

根據(jù)“二八”法則，銀行利潤的80％來自于20％的高端客戶，因此，必須通過服務(wù)的延伸，拓展大客戶市場，提高客戶的忠誠度，使大客戶享受到除理財、增值外的其他服務(wù)。具體可采用如下措施：

一方面，在建設(shè)銀行泉州分行擁有貴賓理財賬戶的VIP客戶，在辦理業(yè)務(wù)時，可以通過貴賓通道，不必排隊(duì)。搶手的理財產(chǎn)品發(fā)行時，能夠提前得到理財顧問的建議或通知，優(yōu)先購買，同時手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠；通過銀證通炒股，可以少交傭金；炒匯，有更優(yōu)惠的點(diǎn)差；存放貴重物品，銀行免費(fèi)提供保險箱；購物消費(fèi)，銀行的VIP卡一樣可以打折等。