序論：寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇風(fēng)險(xiǎn)管理新趨勢(shì)范文，愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

風(fēng)險(xiǎn)管理作為一門新興的學(xué)科，主要研究如何對(duì)企業(yè)的人員，財(cái)產(chǎn)和自然，財(cái)務(wù)資源進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)。風(fēng)險(xiǎn)管理的措施可以分為兩大類：一類是控制型的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，包括避免風(fēng)險(xiǎn)，損失控制，以合同方式約定受讓人從事特定的活動(dòng)并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。另一類是財(cái)務(wù)型的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，包括自留風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)以及以合同方式將特定損失的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司以外的其他人承擔(dān)。其中以風(fēng)險(xiǎn)自留和保險(xiǎn)最為主要。本文將著重分析風(fēng)險(xiǎn)自留作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理的措施在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的重要作用以及發(fā)展趨勢(shì)。

一、自保的籌資形式

風(fēng)險(xiǎn)自留是指一個(gè)企業(yè)以其內(nèi)部的資源來(lái)彌補(bǔ)損失。這種自留既可以是有計(jì)劃的，也可以是無(wú)計(jì)劃的。無(wú)計(jì)劃的自留產(chǎn)生于幾種原因：（1）風(fēng)險(xiǎn)部位沒(méi)有被發(fā)現(xiàn)。（2）不足額投保。（3）保險(xiǎn)公司或者第三方未能按照合同的約定來(lái)補(bǔ)償損失，比如由于償付能力不足等原因。（4）原本想以非保險(xiǎn)的方式將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至第三方，但發(fā)生的損失卻不包括在合同的條款中。（5）由于某種危險(xiǎn)發(fā)生的概率極小而被忽視。在這些情況下，一旦損失發(fā)生，企業(yè)必須以其內(nèi)部的資源（自有資金或者借入資金）來(lái)加以補(bǔ)償。如果該組織無(wú)法籌集到足夠的資金，則只能停業(yè)。因此，準(zhǔn)確地說(shuō)，非計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)自留不能稱之為一種風(fēng)險(xiǎn)管理的措施。

本文將著重分析的是有計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)自留，也可以稱之為自保。自保是一種重要的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。它是風(fēng)險(xiǎn)管理者察覺(jué)了風(fēng)險(xiǎn)的存在，估計(jì)到了該風(fēng)險(xiǎn)造成的期望損失，決定以其內(nèi)部的資源（自有資金或借入資金），來(lái)對(duì)損失加以彌補(bǔ)的措施。

在有計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)自留中，對(duì)損失的處理有許多種方法，有的會(huì)立即將其從現(xiàn)金流量中扣除，有的則將損失在較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)進(jìn)行分?jǐn)偅詼p輕對(duì)單個(gè)財(cái)務(wù)年度的沖擊。從整體上來(lái)講，主要的融資方式有以下幾種：

1.將損失計(jì)入當(dāng)前發(fā)生的費(fèi)用。應(yīng)當(dāng)注意到企業(yè)這樣做是一種有意識(shí)的決策。一般適合于企業(yè)中發(fā)生頻率高但損失程度小的風(fēng)險(xiǎn)，它構(gòu)成了企業(yè)中經(jīng)常發(fā)生而又無(wú)法避免的費(fèi)用，比如機(jī)動(dòng)車的修理費(fèi)，偷盜造成的損失等等。

2.建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)基金。這是一項(xiàng)專門設(shè)立的基金，它的目的就是為了在損失發(fā)生之后，能夠提供足夠的流動(dòng)性來(lái)抵補(bǔ)損失。它主要有兩種方式：

（1）以年為單位，每年以營(yíng)業(yè)費(fèi)用的形式建立基金，發(fā)生損失后以該基金抵補(bǔ)。它與以當(dāng)前費(fèi)用扣除損失的方式較為相似，也是適用于發(fā)生頻率高，損失金額少的風(fēng)險(xiǎn)損失。

（2）將損失在一個(gè)以上的會(huì)計(jì)年度進(jìn)行分?jǐn)?。它適用于發(fā)生頻率低，損失金額多的風(fēng)險(xiǎn)損失。

3.建立外部風(fēng)險(xiǎn)基金。指企業(yè)逐期支付一定的捐納金給保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司代為積累和管理基金。與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)不同的是，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的賠償以基金中的數(shù)額為限。在實(shí)際中，企業(yè)通常會(huì)就超過(guò)基金積累額的損失與保險(xiǎn)公司達(dá)成一定的保險(xiǎn)協(xié)議。也就是說(shuō)，企業(yè)支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司賠償一部分超過(guò)基金總額的損失。與內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)基金相比較，外部風(fēng)險(xiǎn)基金的罅出金可以作為費(fèi)用扣除掉，但不利的是，企業(yè)需要支付一定的費(fèi)用給保險(xiǎn)公司。

4.借入資金。指企業(yè)準(zhǔn)備在發(fā)生損失后以借入資金來(lái)彌補(bǔ)損失。這要求企業(yè)的財(cái)務(wù)能力比較雄厚，信用好，能在危機(jī)的情況下籌到借款。

二、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理措施的選擇

投保和風(fēng)險(xiǎn)自留是企業(yè)在發(fā)生損失后所采取的兩種最為重要的風(fēng)險(xiǎn)籌資方式，而企業(yè)選擇風(fēng)險(xiǎn)自留作為風(fēng)險(xiǎn)籌資的措施通常有以下幾種情況：

1.該風(fēng)險(xiǎn)是不可保的。比如說(shuō)一些巨災(zāi)損失，如地震，洪水等等。在這種情況下，企業(yè)采取風(fēng)險(xiǎn)自留的管理措施往往是出于無(wú)奈。

2.與保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)損失。比如保險(xiǎn)人規(guī)定一定的免賠額，以第一損失賠償方式進(jìn)行賠償，采用共同保險(xiǎn)的方式或者以追溯法厘定費(fèi)率等等。作為一定的補(bǔ)償，保險(xiǎn)人會(huì)讓渡一部分保費(fèi)，也就是收取比較低的保險(xiǎn)費(fèi)。

3.企業(yè)自愿選擇自留的方式承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于某種風(fēng)險(xiǎn)，該企業(yè)認(rèn)為自留風(fēng)險(xiǎn)較之投保更為有利。企業(yè)通?？紤]的因素有：

（1）企業(yè)自留風(fēng)險(xiǎn)的管理費(fèi)用（RC）小于保險(xiǎn)公司的附加保費(fèi)（IC），這樣，風(fēng)險(xiǎn)自留就可以節(jié)省一部分附加保費(fèi)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)自留中將損失計(jì)入當(dāng)前發(fā)生費(fèi)用和建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)基金兩種方法，管理費(fèi)用包括企業(yè)在流通資金或損失基金不足以補(bǔ)償損失的情況下，借款或變賣資產(chǎn)所遭受的損失。對(duì)于建立外部風(fēng)險(xiǎn)基金的方法，管理費(fèi)用包含企業(yè)交付給保險(xiǎn)公司的費(fèi)用以及基金不足時(shí)企業(yè)遭受的損失。對(duì)于用借入資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)自留的方法，管理費(fèi)用是企業(yè)在遭受損失后的借貸成本，在這里，由于大部分費(fèi)用是企業(yè)發(fā)生損失后才發(fā)生的，因此應(yīng)當(dāng)計(jì)算其期望值。另外應(yīng)當(dāng)注意的一點(diǎn)，無(wú)論是那種風(fēng)險(xiǎn)自留的方法，管理費(fèi)用還應(yīng)當(dāng)包括企業(yè)因?yàn)樽該?dān)風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的焦慮成本，準(zhǔn)確地說(shuō)，就是企業(yè)因?yàn)樽粤麸L(fēng)險(xiǎn)而無(wú)法專心于主業(yè)的經(jīng)營(yíng)而造成的損失。

（2）企業(yè)預(yù)計(jì)的期望損失（RE）小于保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)的期望損失（IE）。也就是說(shuō)，企業(yè)認(rèn)為保險(xiǎn)公司將純保費(fèi)定得過(guò)高，不投?？梢怨?jié)省一部分純保費(fèi)。

（3）企業(yè)自留的機(jī)會(huì)成本（RO）比投保的機(jī)會(huì)成本（IO）。投保的機(jī)會(huì)成本就是保險(xiǎn)費(fèi)自身及其投資收益：

IO＝P（1+r）[t]

式中IO為保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)成本； P為保險(xiǎn)費(fèi)；r為資本收益率；t為均衡量的時(shí)間

而自留風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)成本可用下式表示：

RO＝[RE+RC+X]（1+r）t-（1＋i）[t]為衡量的時(shí)間。式中：RE為企業(yè)預(yù)計(jì)的期望損失；RC為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)自留的管理費(fèi)用；X為剩余基金數(shù)額；i為基金的收益

這里我們做了一個(gè)假設(shè)，假設(shè)損失和管理費(fèi)用是在期初支付的，而實(shí)際的情況往往并非如此，我們可以將發(fā)生損失的金額和支付的費(fèi)用折算為現(xiàn)值。

（4）企業(yè)還必須考慮的一個(gè)因素就是稅收。無(wú)論是將損失計(jì)入當(dāng)前發(fā)生費(fèi)用，建立基金還是借款，企業(yè)往往得不到稅收上的減免，而保費(fèi)的支出卻是可以免稅的。例如，美國(guó)國(guó)內(nèi)收入管理局規(guī)定，投保的保險(xiǎn)費(fèi)支出可以免稅，但自保計(jì)劃中提存的基金不視為保險(xiǎn)費(fèi)用。而僅在損失發(fā)生時(shí)視為費(fèi)用進(jìn)而從所得中扣除。用RT來(lái)表示在衡量的時(shí)間內(nèi)企業(yè)需要支付的所得稅的期望值的折現(xiàn)額，用IT來(lái)表示在衡量的時(shí)間內(nèi)企業(yè)投保需要支付的所得稅的期望值的折現(xiàn)額。當(dāng)企業(yè)的期望損失與風(fēng)險(xiǎn)管理自留的管理費(fèi)用之和小于保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)時(shí)，會(huì)有RT＞IT，這是不利于企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)自留的一個(gè)因素。

企業(yè)在決定用投保還是用風(fēng)險(xiǎn)自留作為風(fēng)險(xiǎn)等資的手段時(shí)，會(huì)綜合考慮以下因素：

當(dāng)IC+IE+IO+IT＞RC+RE+RO+RT時(shí)，企業(yè)采用風(fēng)險(xiǎn)自留在經(jīng)濟(jì)上更為有利。

當(dāng)IC+IE+IO+IT＜RC+RE+RO+RT時(shí)，企業(yè)采用投保在經(jīng)濟(jì)上更為有利。

對(duì)于發(fā)生頻率高，損失程度小的風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)往往采用風(fēng)險(xiǎn)自留的手段更為有利。這是因?yàn)閾p失在一段較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)發(fā)生的損失總額會(huì)比較穩(wěn)定，采用風(fēng)險(xiǎn)自留作為管理風(fēng)險(xiǎn)的手段，焦慮成本和管理費(fèi)用比較低，投保會(huì)令企業(yè)覺(jué)得得不償失。對(duì)于發(fā)生頻率小，造成損失金額多的風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)則會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)自留和投保兩種方式之間進(jìn)行權(quán)衡。從風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，會(huì)有越來(lái)越多的企業(yè)運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)自留的手段取代保險(xiǎn)的手段來(lái)處理頻率小，損失程度大的風(fēng)險(xiǎn)。但應(yīng)注意，企業(yè)采用風(fēng)險(xiǎn)自留的手段來(lái)處理這些風(fēng)險(xiǎn)時(shí)還需要考慮以下條件：（1）企業(yè)具有大量的風(fēng)險(xiǎn)部位。（2）各風(fēng)險(xiǎn)部位發(fā)生損失的情況（概率和程度）較為相似。（3）風(fēng)險(xiǎn)部位之間相互獨(dú)立（特別是應(yīng)當(dāng)有一個(gè)合理的地理分布）。（4）企業(yè)應(yīng)具有充足的財(cái)務(wù)力量來(lái)吸收損失。

顯然，只有當(dāng)企業(yè)的力量比較強(qiáng)大，在國(guó)內(nèi)甚至國(guó)際上擁有多家分支企業(yè)的時(shí)候才能滿足這樣的條件。隨著企業(yè)的逐漸發(fā)展壯大，分支企業(yè)的數(shù)量增加，可以在其內(nèi)部分?jǐn)倱p失，具有較好的損失管理經(jīng)驗(yàn)，籌資能力增強(qiáng)，會(huì)逐漸用風(fēng)險(xiǎn)自留來(lái)取代保險(xiǎn)管理一些損失風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)自留形式的選擇上，企業(yè)往往會(huì)選擇建立內(nèi)部基金。因?yàn)榻?nèi)部基金在提供彌補(bǔ)損失的一定流動(dòng)性的同時(shí)，不會(huì)給財(cái)務(wù)帶來(lái)過(guò)大的沖擊，而且不必向第三方支付費(fèi)用，另外還能帶來(lái)一定的投資收益。

三、風(fēng)險(xiǎn)自留的高級(jí)形式——專業(yè)自保公司

建立專業(yè)自保公司是企業(yè)用內(nèi)部基金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)融資的高級(jí)形式。第一批真正的專業(yè)自保公司于第一次和第二次世界大戰(zhàn)期間在英國(guó)組成。當(dāng)時(shí)的英國(guó)石油公司、帝國(guó)化工公司和尤尼來(lái)佛公司等都為承保它們自己業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)在英國(guó)開(kāi)設(shè)了保險(xiǎn)公司。在過(guò)去的20年中，建立專業(yè)自保公司的企業(yè)數(shù)量在不斷增加。到1996年，在北美、歐洲、亞洲的23個(gè)自保營(yíng)業(yè)地中已注冊(cè)登記的自保公司已達(dá)3600家。我們還可以來(lái)看以下一些國(guó)家擁有的自保公司的企業(yè)所占比重：

國(guó)家

自保公司所占的比重

美國(guó)

500家最大的公司中有90%擁有自保公司

瑞典

50家最大的公司中有90%擁有自保公司

英國(guó)

200家最大的公司中有80%擁有自保公司

法國(guó)

200家最大的公司中有10%擁有自保公司

篇(2)

一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理論

最早的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理主要偏重于資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。20世紀(jì)六十年代以后，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)開(kāi)始轉(zhuǎn)向負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理方面，強(qiáng)調(diào)通過(guò)主動(dòng)借入資金來(lái)保持或增加資產(chǎn)規(guī)模和收益。20世紀(jì)七十年代，隨著布雷頓森林體系的崩潰和石油危機(jī)的沖擊，如何規(guī)避匯率和利率風(fēng)險(xiǎn)，成為商業(yè)銀行必須面對(duì)的問(wèn)題，資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理理論應(yīng)運(yùn)而生。該理論綜合了資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理和負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，通過(guò)償還期對(duì)稱、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)互相替代和資產(chǎn)分散，實(shí)現(xiàn)總量平衡和風(fēng)險(xiǎn)控制。20世紀(jì)九十年代后，在金融全球化、分業(yè)經(jīng)營(yíng)壁壘消除、金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)加劇以及金融創(chuàng)新此起彼伏的時(shí)代背景下，資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理方法也得到進(jìn)一步發(fā)展。主要的進(jìn)展包括在險(xiǎn)價(jià)值法（VAR）和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的資本收益法（RAROC）等?，F(xiàn)在，信用風(fēng)險(xiǎn)組合管理模型也在一定程度上沿用了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)VAR模型的方法和體系，并已取得了一些階段性成果。

二、新巴塞爾協(xié)議下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的新要求、新趨勢(shì)

為適應(yīng)復(fù)雜多變的風(fēng)險(xiǎn)狀況，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)先后于1999年6月和2001年公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見(jiàn)稿第一稿和第二稿。由此，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和金融監(jiān)管出現(xiàn)了一些新的要求和新的趨勢(shì)。

1、要求銀行董事會(huì)從戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立完善的、垂直的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，并使風(fēng)險(xiǎn)管理日?；?、制度化。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊性以及激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，要求銀行管理的最高決策層董事會(huì)，將風(fēng)險(xiǎn)管理在整個(gè)管理體系中的地位上升到商業(yè)銀行生存與發(fā)展的戰(zhàn)略高度，并制定有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理政策。與此相適應(yīng)，在組織制度上不僅要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，而且要建立完善的、垂直的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。同時(shí)，以風(fēng)險(xiǎn)管理部門為中心的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的運(yùn)行要建立在管理日?；椭贫然幕A(chǔ)上，既同各業(yè)務(wù)部門保持密切的聯(lián)系和信息暢通，又充分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的獨(dú)立性和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的全面系統(tǒng)性。

2、加大了風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍和力度。新協(xié)議廣泛涵蓋了信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。這表明，金融監(jiān)管正從著重信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管轉(zhuǎn)向全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。全面風(fēng)險(xiǎn)管理(ERM)是銀行業(yè)務(wù)多元化后產(chǎn)生的一種需求。這種管理模式要求我們不僅要重視信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，還要重視結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等更全面的風(fēng)險(xiǎn)因素，而且不僅將可能的資金損失視為風(fēng)險(xiǎn)，還將商業(yè)銀行自身的聲譽(yù)和人才的損失也視為風(fēng)險(xiǎn)。新協(xié)議在保留外部評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，強(qiáng)調(diào)建立銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，并提出三個(gè)可供選擇方案，即標(biāo)準(zhǔn)化方案、基礎(chǔ)IRB方案和高級(jí)IRB方案，強(qiáng)調(diào)以內(nèi)部評(píng)級(jí)為主導(dǎo)來(lái)衡量風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，確定和配置資本。新協(xié)議從過(guò)去強(qiáng)調(diào)統(tǒng)一外部監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)向多元化外部監(jiān)管與內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)模型相結(jié)合。

3、從事后的靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)向事前的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理。長(zhǎng)期以來(lái)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)習(xí)慣于事后的靜態(tài)監(jiān)管，不能適應(yīng)銀行業(yè)的創(chuàng)新和環(huán)境變動(dòng)，缺乏對(duì)市場(chǎng)的敏感反應(yīng)。巴塞爾委員會(huì)的一系列文件，以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為基礎(chǔ)的審慎原則，促使金融監(jiān)管由事后的問(wèn)題處理轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的事前動(dòng)態(tài)監(jiān)管。強(qiáng)調(diào)對(duì)銀行的資本充足程度，資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性、盈利性和管理水平實(shí)施有效監(jiān)管。

4、更加重視強(qiáng)化市場(chǎng)約束和信息披露。新巴塞爾協(xié)議將市場(chǎng)約束列為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的第三支柱，充分肯定市場(chǎng)具有促使銀行合理分配資金和控制風(fēng)險(xiǎn)的功能。因此，要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，就要促進(jìn)市場(chǎng)游戲規(guī)則和內(nèi)部管理規(guī)則的互補(bǔ)互動(dòng)，充分發(fā)揮市場(chǎng)的作用。為了保證市場(chǎng)約束機(jī)制的有效執(zhí)行，新巴塞爾協(xié)議提出了全面信息披露的理念，明確規(guī)定信息披露包括核心信息披露和附加信息披露兩種情況，綜合定性信息和定量信息，不僅披露風(fēng)險(xiǎn)和資本充足狀況，而且披露風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理流程，資本結(jié)構(gòu)及風(fēng)險(xiǎn)與資本匹配狀況。同時(shí)，加大對(duì)炮制和傳播虛假信息者的懲處力度，遏制信息失真現(xiàn)象。

5、風(fēng)險(xiǎn)管理的措施不斷趨于完善。為了對(duì)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的最低資本要求確定科學(xué)的原則，新巴塞爾協(xié)議更多地強(qiáng)調(diào)銀行要建立內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，并提出了計(jì)算信用風(fēng)險(xiǎn)的IBR法，即內(nèi)部評(píng)級(jí)法。同時(shí)，它還要求進(jìn)一步確認(rèn)信用風(fēng)險(xiǎn)緩解技術(shù)來(lái)降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

1、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的初步成效。隨著銀行商業(yè)化改革的逐步深入，商業(yè)銀行開(kāi)始逐步認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，把風(fēng)險(xiǎn)管理作為商業(yè)銀行管理工作的重中之重來(lái)抓。商業(yè)銀行紛紛制定資產(chǎn)負(fù)債比例管理細(xì)則，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理逐步走上定量分析的軌道。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理逐步加強(qiáng)、逐步完善，銀監(jiān)會(huì)的成立，更是說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)入了一個(gè)嶄新階段。

2、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的差距。一是資本充足率水平不高，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模較大。由于國(guó)內(nèi)銀行資產(chǎn)質(zhì)量比較差，在資本補(bǔ)充有限的情況下，要提高資本充足率必須在降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)敞口規(guī)模上做文章。而我國(guó)目前包括大型企業(yè)在內(nèi)的絕大部分企業(yè)尚未取得外部評(píng)級(jí)，在標(biāo)準(zhǔn)法下其風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為100％或者150％，且國(guó)內(nèi)銀行尚不具備內(nèi)部評(píng)級(jí)的客觀條件，不能對(duì)企業(yè)進(jìn)行內(nèi)部評(píng)級(jí)，商業(yè)銀行降低風(fēng)險(xiǎn)敞口規(guī)模的途徑就是降低信貸存量規(guī)模，甚至是減少一些優(yōu)質(zhì)客戶的信貸業(yè)務(wù)。二是風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法落后，風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)達(dá)不到要求。新資本協(xié)議規(guī)定了內(nèi)部評(píng)級(jí)法必須達(dá)到九個(gè)方面的最低標(biāo)準(zhǔn)，但我國(guó)商業(yè)銀行還存在差距：信用風(fēng)險(xiǎn)尚未進(jìn)行公司、國(guó)家、銀行、零售貸款、專項(xiàng)貸款、股權(quán)投資方面的細(xì)分；評(píng)級(jí)體系仍實(shí)行一逾雙呆四級(jí)分類法和五級(jí)分類法，沒(méi)有成熟的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，信用評(píng)價(jià)仍以定性分析為主，客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性較差；內(nèi)部評(píng)級(jí)尚未應(yīng)用于信貸決策、資本配置、貸款定價(jià)、經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核等方面；缺乏以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的資本資源配置機(jī)制。三是內(nèi)控管理機(jī)制不完善，風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行力度較弱。我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)控還不能完全適應(yīng)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的需要，不能適應(yīng)銀行審慎經(jīng)營(yíng)和銀行業(yè)監(jiān)管的需要，銀行內(nèi)部缺乏一個(gè)統(tǒng)一完整的內(nèi)部控制法規(guī)制度及操作規(guī)則。崗位輪換制度沒(méi)有得到普遍推行，未能很好地造就業(yè)務(wù)的多面手和綜合管理人才，也難以避免因崗位人員老化而產(chǎn)生的各種弊端。四是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)滯后，缺乏先進(jìn)的預(yù)警技術(shù)。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作還基本局限在風(fēng)險(xiǎn)形成后的監(jiān)督、檢查和責(zé)任劃分上，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前和動(dòng)態(tài)的分析預(yù)測(cè)，缺乏先進(jìn)預(yù)警技術(shù)手段和方法的運(yùn)用，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的制度化管理。

四、新協(xié)議框架下我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

1、切實(shí)提高資本充足率水平。應(yīng)積極尋求提高資本充足率的有效途徑，增加銀行規(guī)范的資本增加渠道；大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加盈利水平，提高內(nèi)部融資能力；建立完善的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范制度，降低不良資產(chǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)數(shù)量；國(guó)有商業(yè)銀行可向中央銀行申請(qǐng)發(fā)行長(zhǎng)期金融債券來(lái)增加資本金，發(fā)行次級(jí)長(zhǎng)期債券，補(bǔ)充銀行附屬資本，改善資本結(jié)構(gòu)。

2、推進(jìn)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系的建設(shè)。各商業(yè)銀行要成立內(nèi)部評(píng)級(jí)專門工作小組，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面系統(tǒng)的研究和歸納，找出適應(yīng)銀行自身需要的風(fēng)險(xiǎn)分類特征，建立符合商業(yè)銀行自身要求的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)。要建立一支風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)專業(yè)化團(tuán)隊(duì)。對(duì)專業(yè)人員結(jié)構(gòu)做優(yōu)化調(diào)整，對(duì)現(xiàn)有人員定期培訓(xùn)，促使其知識(shí)體系及時(shí)獲得更新，從而確保內(nèi)部評(píng)級(jí)體系的先進(jìn)性和實(shí)用性。

3、建立商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理新機(jī)制。銀行應(yīng)完善自身的運(yùn)作自律體系不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范工作，改善管理水平，提高銀行經(jīng)營(yíng)效益和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。與此同時(shí)，商業(yè)銀行需要自覺(jué)地接受新協(xié)議的規(guī)則，以使銀行自律體系具有明確的管理方向和有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。如果商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不錯(cuò)和風(fēng)險(xiǎn)較低，所披露的信息令客戶滿意，就會(huì)贏得越來(lái)越多的新客戶和投資者的支持。相反，如果銀行的經(jīng)營(yíng)效益很差和風(fēng)險(xiǎn)狀況不佳，那就會(huì)導(dǎo)致資金大量流失和客戶轉(zhuǎn)移。

篇(3)

關(guān)鍵詞　金融危機(jī)　商業(yè)銀行　信用風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

2007年爆發(fā)的美國(guó)次貸危機(jī)，波及范圍之廣、　影響程度之深、沖擊強(qiáng)度之大，為上世紀(jì)　30　年代以來(lái)所罕見(jiàn)，演變成為　21　世紀(jì)波及全球的金融危機(jī)。在金融危機(jī)的大背景下，受害較深的是被稱為經(jīng)濟(jì)血脈的商業(yè)銀行。信用風(fēng)險(xiǎn)作為商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，其成因歸結(jié)起來(lái)主要是銀企之間信息不對(duì)稱、信貸管理機(jī)制不完善和外部監(jiān)管不力等。目前，我國(guó)商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)的管理方面依然存在著一些問(wèn)題，美國(guó)次貸危機(jī)的爆發(fā)再一次為金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理敲響了警鐘。

一、金融危機(jī)和商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系

信用風(fēng)險(xiǎn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，日益成為金融風(fēng)險(xiǎn)生成的主要根源之一。首先表現(xiàn)在信用的相互依存性和普遍性。如今經(jīng)濟(jì)全球化使各國(guó)經(jīng)濟(jì)的相互依存程度加深，作為各國(guó)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系紐帶的信用的破壞必然會(huì)引起整體的反應(yīng)。金融危機(jī)和商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系還體現(xiàn)在大量金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新與金融業(yè)的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。銀行盈利水平因存貸款利差縮小而下降，導(dǎo)致許多金融機(jī)構(gòu)通過(guò)尋求各種高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)獲得較高收益。在這種趨勢(shì)下大量傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)投資行業(yè)。還有，金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新趨勢(shì)和金融市場(chǎng)的證券化，銀行面對(duì)許多信譽(yù)較高的大公司轉(zhuǎn)向金融市場(chǎng)直接直接融資的情況，銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)變大。另一方面，銀行業(yè)不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，但信用監(jiān)管制度卻跟不上金融創(chuàng)新的步伐。投資者因?yàn)閭鹘y(tǒng)的貨幣概念和測(cè)量口徑趨于失效，受蒙騙上當(dāng)，使信用風(fēng)險(xiǎn)日益增加，造成了金融危機(jī)的發(fā)生。金融危機(jī)使得商業(yè)銀行海外業(yè)務(wù)明顯放緩，債券等投資業(yè)務(wù)大幅虧損，信貸業(yè)務(wù)明顯減少。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理手段落后。

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理上的方法局限于財(cái)務(wù)指標(biāo)、比率等靜態(tài)分析上，與國(guó)外銀行大量應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型量化風(fēng)險(xiǎn)的管理手段相比，依然停留在主觀經(jīng)驗(yàn)判斷層面，缺乏科學(xué)的計(jì)量、監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、控制、報(bào)告等手段。銀行缺乏相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫(kù)支持和專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，缺乏精通風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理理論的專業(yè)人才，沒(méi)有一支專業(yè)人才隊(duì)伍。

（二）未形成全面的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。

全面風(fēng)險(xiǎn)管理文化是在在管理層風(fēng)險(xiǎn)偏好內(nèi)，既定風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略下，全行員工在風(fēng)險(xiǎn)管理層面上形成的共同的行為指向和價(jià)值觀。由于我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理起步較晚，從管理層到普通員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理理念還普遍比較滯后，風(fēng)險(xiǎn)管理理念還沒(méi)有深入到銀行的日常工作中。在觀念上沒(méi)有把控制風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)造　利潤(rùn)看作是同等重要的事情。與國(guó)際先進(jìn)的商業(yè)銀行相比，我們的全面風(fēng)險(xiǎn)管理的文化理念還不夠普及，全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論的認(rèn)知范圍、認(rèn)識(shí)程度、理解層次上都有很大的局限性。而西方商業(yè)銀行把控制風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)造利潤(rùn)看作同等重要的事情，把風(fēng)險(xiǎn)管理上升到銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度，并將風(fēng)險(xiǎn)管理納入其發(fā)展戰(zhàn)略計(jì)劃中，制定銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理組織不完善。

我國(guó)現(xiàn)在的商業(yè)銀行特別是工、農(nóng)、中、建四大行是脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的銀行，完善的公司治理結(jié)構(gòu)還沒(méi)有建立，其深層次的金融產(chǎn)權(quán)制度改革進(jìn)度緩慢，落后的管理方法、管理組織結(jié)構(gòu)、管理流程也成為建立完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系的障礙。在機(jī)構(gòu)上缺乏創(chuàng)新性工作所需要的機(jī)動(dòng)性和靈活性，仍按行政職能設(shè)置崗位，普遍沒(méi)有建立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)之類的全面風(fēng)險(xiǎn)管理部門。沒(méi)有獨(dú)立垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)改革不到位，全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的推行也就不能有實(shí)際的進(jìn)展。

三、我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

（一）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理手段。

首先要做好風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)的收集和整理，才能達(dá)到銀監(jiān)部門的風(fēng)險(xiǎn)定量管理要求。通過(guò)市場(chǎng)信息和銀行內(nèi)部操作信息，收集大量和連續(xù)的客戶信息，并通過(guò)數(shù)據(jù)清洗、整合、反欺詐等手段，提高數(shù)據(jù)可靠性和可用性，為下一步模型應(yīng)用奠定基礎(chǔ)。其次要用內(nèi)部模型法（VAR）計(jì)量市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，用標(biāo)準(zhǔn)法計(jì)量操作風(fēng)險(xiǎn)，做好量化風(fēng)險(xiǎn)模型的選擇和應(yīng)用準(zhǔn)備工作。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)要充分考慮我國(guó)國(guó)情和數(shù)據(jù)準(zhǔn)備情況，還要通過(guò)引入國(guó)外先進(jìn)銀行的模型開(kāi)發(fā)思想和技術(shù)路線，在銀監(jiān)部門的監(jiān)管下摸索開(kāi)發(fā)出符合國(guó)情的風(fēng)險(xiǎn)量化工具，并妥善應(yīng)用。

（二）建立風(fēng)險(xiǎn)管理文化。

建立風(fēng)險(xiǎn)管理文化，管理層要有具體的風(fēng)險(xiǎn)控制政策和清晰明確的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，并將其有效傳遞至每名員工，每名員工在業(yè)務(wù)處理過(guò)程中要自覺(jué)防范風(fēng)險(xiǎn)，管理層要自上而下不斷強(qiáng)化并推動(dòng)員工增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。還要樹(shù)立銀行風(fēng)險(xiǎn)的全員、全方位、全過(guò)程的全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，推動(dòng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的培養(yǎng)。并且要提高員工風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范的技能和水平，加大培訓(xùn)力度，提高員工素質(zhì)。還要建立通暢的風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告渠道及風(fēng)險(xiǎn)信息傳遞渠道。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)管理組織。

加強(qiáng)和完善風(fēng)險(xiǎn)管理組織，首先，在總行設(shè)置首席風(fēng)險(xiǎn)官和風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)。風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)直接對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)，是整個(gè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的最高決策和管理機(jī)構(gòu)，由銀行的一位分管風(fēng)險(xiǎn)的行長(zhǎng)作為首席風(fēng)險(xiǎn)官，負(fù)責(zé)制定全行的風(fēng)險(xiǎn)管理方針、總體戰(zhàn)略、政策和目標(biāo)。其次，在總行設(shè)立不同的風(fēng)險(xiǎn)管理部和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，最后在各分行設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部。

四、結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行更應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的觀念，將眼光放遠(yuǎn)，建立和完善全面的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。

（作者單位：蘇州大學(xué)東吳商學(xué)院工商管理專業(yè)2010秋5班）

篇(4)

一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)成因

1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。是指交易組合由于市場(chǎng)價(jià)格反向變化導(dǎo)致市場(chǎng)價(jià)值產(chǎn)生波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還由于市價(jià)波動(dòng)對(duì)于企業(yè)營(yíng)運(yùn)或投資可能產(chǎn)生虧損之風(fēng)險(xiǎn)，如利率、匯率、股價(jià)等變動(dòng)對(duì)相關(guān)部位損益的影響。

2.組織風(fēng)險(xiǎn)。是指商業(yè)銀行由于組織機(jī)構(gòu)設(shè)置以及組織控制失效或低效，產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，而使得實(shí)際效果偏離預(yù)期目標(biāo)的可能性。我國(guó)商業(yè)銀行在改革過(guò)程中，組織機(jī)構(gòu)及控制方式都在變革之中，由傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)及控制方式，向“公司化”的組織機(jī)構(gòu)及控制方式轉(zhuǎn)移，組織機(jī)構(gòu)及控制方式發(fā)生失效或低效的可能性很大，由此就比較容易引起操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，這種由組織機(jī)構(gòu)及控制方式的作用或內(nèi)在功能失效產(chǎn)生的內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)，就是組織風(fēng)險(xiǎn)。

3.會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指銀行機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中因?yàn)闀?huì)計(jì)核算錯(cuò)誤或會(huì)計(jì)信息提供不真實(shí)，使得判斷、決策發(fā)生失誤最終導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)的資金、財(cái)產(chǎn)、信譽(yù)等蒙受損失的可能性。商業(yè)銀行會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的存在，給規(guī)范整個(gè)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)了一定的阻礙。另外，會(huì)計(jì)處理與稅務(wù)對(duì)企業(yè)盈虧可能產(chǎn)生之風(fēng)險(xiǎn)，如帳務(wù)處理之妥適性、合法性、稅務(wù)咨詢及處理是否完備。

4.信貸風(fēng)險(xiǎn)。這也是商業(yè)銀行所面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)，它是指銀行貸款能否收回的不確定性。改革開(kāi)放后，我國(guó)金融市場(chǎng)逐漸發(fā)展起來(lái)，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展仍然不成熟，不完善。我國(guó)商業(yè)銀行在信貸管理水平、管理能力、管理機(jī)制等方面與國(guó)外都存在一定的差距。在信貸中往往只重貸款，不重管理，這就導(dǎo)致了銀行在貸款前、貸款中、貸款后存在一系列的問(wèn)題。信貸風(fēng)險(xiǎn)大不僅影響到銀行自身的安全性、流動(dòng)性、盈利性，還會(huì)危害社會(huì)公眾的利益，同時(shí)更影響到我國(guó)銀行業(yè)體系的安全穩(wěn)健發(fā)展。因此，深入了解當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題及成因，有針對(duì)性地加以管理，這對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理頗為重要。

二、探索中國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)管理模式

1.進(jìn)一步提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力和水平。經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型給中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，也提出了更高要求。因?yàn)榻?jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型意味著將從熟悉的業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)到不熟悉的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，意味著面臨更多的不確定性和更大的風(fēng)險(xiǎn)。首先，在國(guó)家加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)長(zhǎng)期優(yōu)化調(diào)整，加強(qiáng)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控力度，加大地方政府融資平臺(tái)清理規(guī)范的背景下，商業(yè)銀行融資平臺(tái)、房地產(chǎn)、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)尤為突出，要切實(shí)采取相關(guān)措施，加強(qiáng)地方政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)、產(chǎn)能過(guò)剩等重點(diǎn)行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和集中度風(fēng)險(xiǎn)管控，強(qiáng)化貸后日常管理，完善風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，防止資產(chǎn)質(zhì)量下降。其次，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，高度關(guān)注和重視信貸投放可能帶來(lái)的不良貸款反彈風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)由控制和防范風(fēng)險(xiǎn)，向經(jīng)營(yíng)和管理風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，由只注重風(fēng)險(xiǎn)管理，向注重平衡“資本、風(fēng)險(xiǎn)和收益”轉(zhuǎn)變，更加注重走資本集約型道路。

2.客觀而深入地探索了我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)管理改革的總體趨勢(shì)。目前階段我國(guó)商業(yè)銀行絕大多數(shù)仍是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，主流業(yè)務(wù)不外乎公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)和金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)。由于交易對(duì)手信用風(fēng)險(xiǎn)的差異、各家銀行管理流程特點(diǎn)和人員素質(zhì)差異，使如何根據(jù)不同類型業(yè)務(wù)采用符合銀行自身特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式成為風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制改革的重點(diǎn)和焦點(diǎn)。因此，我們要把銀行管理信息系統(tǒng)作為切入的視角，將內(nèi)部評(píng)級(jí)、資本管理等國(guó)際銀行業(yè)前沿的內(nèi)容展現(xiàn)給讀者，同時(shí)也讓我們看到了新協(xié)議要求在我國(guó)商業(yè)銀行的初步實(shí)踐。

3.適應(yīng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的保障性。我國(guó)中小商業(yè)銀行處在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化和銀行監(jiān)管政策趨嚴(yán)，使得國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行過(guò)度依賴貸款增長(zhǎng)的粗放發(fā)展模式，過(guò)度依賴存貸款利差的盈利模式。由于風(fēng)險(xiǎn)管理并不是杜絕風(fēng)險(xiǎn)，而是在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中控制風(fēng)險(xiǎn)，駕馭風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)按照經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式加快轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的重點(diǎn)和方向。同時(shí)，結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和比較優(yōu)勢(shì)，圍繞盈利中心加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。風(fēng)險(xiǎn)管理也應(yīng)適應(yīng)這一變化，只有這樣，風(fēng)險(xiǎn)管理才能與業(yè)務(wù)發(fā)展緊密結(jié)合。

4.樹(shù)立正確經(jīng)營(yíng)管理觀念。首先，要樹(shù)立正確競(jìng)爭(zhēng)觀念。面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，銀行不能“饑不擇食，慌不擇路”，為了開(kāi)拓市場(chǎng)，吸引客戶而無(wú)底線地發(fā)放貸款，忽略了可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)壓力，銀行更應(yīng)該審慎，決不能以犧牲信貸管理規(guī)范，增大風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)來(lái)吸引客戶，在信貸管理方面應(yīng)該建立更加嚴(yán)格完善的體制，貸前貸中貸后應(yīng)形成規(guī)范的流程，更注重貸款的安全性。對(duì)于提升競(jìng)爭(zhēng)力可以從創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提高工作效率、改善服務(wù)質(zhì)量、做好廣告宣傳、打造品牌優(yōu)勢(shì)等多方面來(lái)進(jìn)行，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)增大銀行的風(fēng)險(xiǎn)。其次，要防范我國(guó)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，就要轉(zhuǎn)變銀行的信貸管理觀念。因此，轉(zhuǎn)變“重?cái)?shù)量，輕質(zhì)量”的觀念。我國(guó)商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展過(guò)程中，普遍更關(guān)注存貸款的總量，而往往忽視了貸款的質(zhì)量，這就直接導(dǎo)致了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)?？偭筷P(guān)系到銀行的規(guī)模，但是質(zhì)量關(guān)系到銀行的安全與效益，高質(zhì)量的貸款不但會(huì)使銀行避免損失還會(huì)給銀行帶來(lái)較高的收益，使銀行能夠安全經(jīng)營(yíng)并發(fā)展壯大。因此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，商業(yè)銀行要想發(fā)展的更好就必須從觀念上高度重視貸款的質(zhì)量。

篇(5)

關(guān)鍵詞:國(guó)際貿(mào)易;融資業(yè)務(wù);特點(diǎn);創(chuàng)新趨勢(shì)

一、國(guó)際貿(mào)易融資的含義和特點(diǎn)

(一)國(guó)際貿(mào)易融資的含義

國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是銀行為滿足進(jìn)出口商進(jìn)行貿(mào)易活動(dòng)時(shí)出現(xiàn)的短期融資需要,而提供的短期資金融資,以便于進(jìn)出口商順利地從事進(jìn)出口貿(mào)易。狹義的國(guó)際貿(mào)易融資,國(guó)際貿(mào)易融資是指外匯銀行在為進(jìn)出口商辦理匯款、信用證和托收等業(yè)務(wù)時(shí),為進(jìn)出口商提供的短期或長(zhǎng)期的融資業(yè)務(wù)。廣義的國(guó)際貿(mào)易融資是在國(guó)際貿(mào)易結(jié)算的各個(gè)環(huán)節(jié)中發(fā)生的資金和信用的融資活動(dòng)。國(guó)際貿(mào)易融資是以進(jìn)出口商所從事的貿(mào)易活動(dòng)的現(xiàn)金流量作為進(jìn)口商或出口商履行約定的資金來(lái)源,以結(jié)算中的商業(yè)或金融單據(jù)等憑證作為進(jìn)出口商履行約定的憑證。它的基本方式包括出口項(xiàng)下的打包放款、票據(jù)貼現(xiàn)、押匯,進(jìn)口項(xiàng)下的信托收據(jù)、押匯、提貨擔(dān)保等等。國(guó)際貿(mào)易融資是圍繞著進(jìn)口和出口貿(mào)易展開(kāi)的,融資的對(duì)象也僅僅局限于進(jìn)口商和出口商,不管進(jìn)出口商所從事的行業(yè)是什么,所經(jīng)營(yíng)的商品是什么,只要它的貿(mào)易伙伴是外國(guó)一方,都屬于國(guó)際貿(mào)易融資的范疇。

(二)國(guó)際貿(mào)易融資的特點(diǎn)

國(guó)際貿(mào)易融資也是一種中間業(yè)務(wù),但是與其他的中間業(yè)務(wù)和融資方式又有不同的地方,它具有自己的一些特點(diǎn)。一般的中間業(yè)務(wù)為客戶提供所需要的服務(wù)而收取一定的手續(xù)費(fèi),而國(guó)際貿(mào)易融資不僅提供相應(yīng)的服務(wù),還為客戶提供資金的支持。國(guó)際貿(mào)易融資把傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)和融資業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái),將貸款和結(jié)算融合于一身,并延伸了結(jié)算業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行而言,風(fēng)險(xiǎn)微乎其微,而國(guó)際貿(mào)易融資則存在一定的風(fēng)險(xiǎn),不同的結(jié)算方式面臨著不同的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)信用業(yè)務(wù)的影響也不相同,國(guó)際貿(mào)易融資把傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)和融資業(yè)務(wù)結(jié)合了起來(lái),融資就會(huì)伴隨著信用業(yè)務(wù),會(huì)促進(jìn)信用業(yè)務(wù)的發(fā)展。與一般的銀行貸款相比,貿(mào)易融資的自償性比較強(qiáng),一般的銀行貸款幾乎參與了企業(yè)從生產(chǎn)到銷售的所有環(huán)節(jié),由于貸款參與的環(huán)節(jié)較多,所以遇到的風(fēng)險(xiǎn)就比較大,只要一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題就會(huì)帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)。而國(guó)際貿(mào)易融資則是一種高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù),因?yàn)樗鼘?duì)資本的占用比較少,避開(kāi)了復(fù)雜的生產(chǎn)過(guò)程,風(fēng)險(xiǎn)僅僅局限在銷售環(huán)節(jié),然而銷售也幾乎已經(jīng)完成,所以風(fēng)險(xiǎn)比較小。國(guó)際貿(mào)易融資能夠在相對(duì)比較短的時(shí)間參與到企業(yè)的貿(mào)易環(huán)節(jié)中去,而且有清楚的貿(mào)易背景和還款來(lái)源,還具有短期性、周轉(zhuǎn)快、重復(fù)性及流動(dòng)性強(qiáng)等眾多特點(diǎn),可以為銀行帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)。

二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)發(fā)展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的技術(shù)落后

我國(guó)許多外匯銀行在國(guó)際貿(mào)易融資領(lǐng)域采用的還是比較傳統(tǒng)的運(yùn)作模式和業(yè)務(wù)系統(tǒng),用于發(fā)展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的技術(shù)還比較落后。銀行與企業(yè)之間缺乏信息共享的平臺(tái),缺乏相應(yīng)的技術(shù)將銀行與企業(yè)之間聯(lián)系起來(lái),雙方之間無(wú)法及時(shí)有效的傳遞數(shù)據(jù),分享動(dòng)態(tài)。雙方之間的信息無(wú)法及時(shí)的溝通和了解,會(huì)造成融資的期限無(wú)法與貿(mào)易期限匹配,會(huì)使外貿(mào)企業(yè)錯(cuò)失貿(mào)易機(jī)會(huì),造成損失。而且國(guó)內(nèi)銀行在引進(jìn)和應(yīng)用電子商務(wù)技術(shù)方面,還是比較落后的,無(wú)法滿足不斷變化發(fā)展的市場(chǎng)和客戶的需求。

(二)國(guó)際貿(mào)易融資方式單一

如今的國(guó)際貿(mào)易在貿(mào)易方式和規(guī)模都越來(lái)越多樣化,自然需要多樣化的融資方式來(lái)適應(yīng)如今快速發(fā)展的國(guó)際貿(mào)易,而目前我國(guó)國(guó)際貿(mào)易的融資方式卻比較單一。我國(guó)目前主要的融資方式還是以傳統(tǒng)的融資方式為主,也就是以信用證結(jié)算和融資結(jié)合的方式為主,方式比較單一,缺少像發(fā)達(dá)國(guó)家那樣種類繁多的貿(mào)易融資方式。我國(guó)大多數(shù)的外匯銀行都是運(yùn)用傳統(tǒng)的簡(jiǎn)單方式,如打包放款、減免開(kāi)證保證金和進(jìn)出押匯等,發(fā)達(dá)國(guó)家新出現(xiàn)的保理、福費(fèi)庭等很少有銀行開(kāi)展。國(guó)際上流行的新興融資方式是隨著時(shí)代的變化,更適應(yīng)如今外貿(mào)企業(yè)的融資方式,能夠很好的滿足我國(guó)外貿(mào)企業(yè)的融資需求,但是新興的融資方式在我國(guó)開(kāi)展的比較晚,也比較少。

(三)業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度慢,不能適應(yīng)企業(yè)的需求

國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間也比較久了,但是與銀行的其他業(yè)務(wù)相比,國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新速度還是比較緩慢的,不能滿足目前我國(guó)許多外貿(mào)企業(yè)的融資需求。國(guó)際貿(mào)易融資領(lǐng)域很少有新產(chǎn)品推出,業(yè)務(wù)模式也總是按照原來(lái)的程序進(jìn)行,時(shí)效性比較差,操作成本卻比較高。如今的世界是不斷變化和發(fā)展的,國(guó)際貿(mào)易也是不斷的更新變化,外貿(mào)企業(yè)需要國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)為他們提供更多的便利和機(jī)會(huì),而國(guó)際貿(mào)易融資領(lǐng)域業(yè)務(wù)的創(chuàng)新速度較慢,會(huì)限制我國(guó)外貿(mào)企業(yè)的發(fā)展和擴(kuò)大。(四)缺少防范國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)的有效措施雖然國(guó)際貿(mào)易融資涉及的風(fēng)險(xiǎn)較小,但是其涉及的風(fēng)險(xiǎn)種類較多并且十分復(fù)雜,而目前在實(shí)踐中卻缺少防范國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。雖然國(guó)際貿(mào)易融資涉及的風(fēng)險(xiǎn)比較復(fù)雜,但是這些風(fēng)險(xiǎn)是可以預(yù)測(cè)到的,而且及時(shí)地采用有效的預(yù)防措施,這些風(fēng)險(xiǎn)還是可以預(yù)防的。但是目前我國(guó)還沒(méi)有運(yùn)用科學(xué)的方法來(lái)預(yù)測(cè)和防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,多數(shù)情況下不能根據(jù)各種科學(xué)的數(shù)據(jù)來(lái)評(píng)估某一國(guó)家的國(guó)家風(fēng)險(xiǎn),而是根據(jù)自身的主觀判斷,具有較大的隨意性,評(píng)估的結(jié)果也不夠全面、科學(xué)。另外,我國(guó)對(duì)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和管理相對(duì)的靜止,不能根據(jù)趨勢(shì)和時(shí)態(tài)的發(fā)展變化而調(diào)整評(píng)估的結(jié)果,評(píng)估出某國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)額度后,很少會(huì)做出相應(yīng)的調(diào)整。其次,我國(guó)用于管理國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)手段還比較落后,不能將銀行的各個(gè)部門和各個(gè)支行有效的聯(lián)系起來(lái),無(wú)法做到資源共享。

三、國(guó)際貿(mào)易融資的創(chuàng)新趨勢(shì)

(一)及時(shí)更新業(yè)務(wù)觀念,創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式

如今,世界上的國(guó)際貿(mào)易日新月異,大多數(shù)的國(guó)際貿(mào)易公司同時(shí)與多個(gè)國(guó)家或地區(qū)進(jìn)行貿(mào)易,涉及許多的生產(chǎn)商和供應(yīng)商。提供國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的銀行也應(yīng)順應(yīng)這種趨勢(shì)和新的國(guó)際市場(chǎng)的情形,及時(shí)地更新業(yè)務(wù)觀念,創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式,滿足更多外貿(mào)企業(yè)的需求,促進(jìn)我國(guó)外貿(mào)行業(yè)更好的發(fā)展。銀行應(yīng)順應(yīng)國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈的形成和發(fā)展,推出供應(yīng)鏈融資的產(chǎn)品策略,要了解客戶的需求,以客戶的需求為基礎(chǔ),創(chuàng)建新型的國(guó)際貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)模式。銀行應(yīng)全面把握不斷更新的業(yè)務(wù)理念,并著眼整體,從整個(gè)交易周期的范圍內(nèi)進(jìn)行跟蹤把握,保證交易的準(zhǔn)確、合理和規(guī)范性。只有及時(shí)更新業(yè)務(wù)觀念,創(chuàng)新國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的模式,才能促進(jìn)提供國(guó)際貿(mào)易融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)與外貿(mào)企業(yè)相互協(xié)調(diào),共同發(fā)展。

(二)技術(shù)和戰(zhàn)略創(chuàng)新

銀行在提供國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的同時(shí),還應(yīng)該優(yōu)化技術(shù)水平,創(chuàng)新技術(shù)手段,才能保證高質(zhì)量和高效率的完成國(guó)際貿(mào)易融資。銀行可以利用電子商務(wù)技術(shù)建造國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的平臺(tái),提高貿(mào)易信息傳遞的效率,更高效的為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)。利用電子商務(wù)技術(shù)構(gòu)造的平臺(tái)可以快速的傳遞供應(yīng)鏈信息流的真實(shí)數(shù)據(jù),使銀行和外貿(mào)企業(yè)之間更加快速便捷的傳遞信息,使雙方更好的交流,銀行能夠及時(shí)的了解客戶的需求,客戶也能及時(shí)的掌握銀行的信息。還可以開(kāi)發(fā)訂單管理員功能,根據(jù)貿(mào)易量靈活設(shè)定信息管理功能和自動(dòng)化程度,還有網(wǎng)上銀行、開(kāi)發(fā)銀企直聯(lián)等方式,更加便利的為客戶提供服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)調(diào)整自身的戰(zhàn)略,進(jìn)行戰(zhàn)略創(chuàng)新,實(shí)行戰(zhàn)略兼并和戰(zhàn)略集中來(lái)整合資源,優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

(三)創(chuàng)新管理策略,降低融資風(fēng)險(xiǎn)

開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù),首先要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理,要全面、系統(tǒng)的評(píng)估風(fēng)險(xiǎn),才能保證國(guó)際貿(mào)易融資正常進(jìn)行,并取得良好的效益。這就要求銀行要?jiǎng)?chuàng)新國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的管理策略,轉(zhuǎn)變管理的理念,提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度。還要?jiǎng)?chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理的方法,利用信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量法,對(duì)一定的時(shí)間和置信度下的價(jià)值損失額進(jìn)行分析,以確定信用度量值。還應(yīng)采用國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)分析法,包括清單分析法和計(jì)量分析法,來(lái)確定和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述,銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)更新業(yè)務(wù)觀念,創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式,創(chuàng)新技術(shù)和戰(zhàn)略,創(chuàng)新管理策略,降低融資風(fēng)險(xiǎn),使國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展,提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。政府還應(yīng)規(guī)范法律體系,規(guī)范市場(chǎng)的秩序,為國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個(gè)良好的外部環(huán)境。

參考文獻(xiàn):

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篇(6)

關(guān)鍵詞：金融科技；風(fēng)險(xiǎn)管理；新常態(tài)；新思維

當(dāng)今世界正經(jīng)歷百年未有之大變局，金融業(yè)也正經(jīng)歷著科技與產(chǎn)業(yè)高度融合、深度疊加的新變革。在危機(jī)中育先機(jī)，于變局中開(kāi)新局，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理必須適應(yīng)金融科技新常態(tài)，育先機(jī)，開(kāi)新局。

一、金融科技的本質(zhì)和新常態(tài)

金融科技，是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，旨在運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程等，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效。究其本質(zhì)，金融科技是金融機(jī)構(gòu)將數(shù)據(jù)作為新的、戰(zhàn)略性的生產(chǎn)資料，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)金融生產(chǎn)力的一次全面升級(jí)。其中，5G技術(shù)，著重解決數(shù)據(jù)獲取和傳輸問(wèn)題，傳輸速度的提升使得萬(wàn)物互聯(lián)成為可能，數(shù)據(jù)的獲取和傳輸將不再是瓶頸；大數(shù)據(jù)技術(shù)，著重解決數(shù)據(jù)的全量管理問(wèn)題，成熟的底層技術(shù)框架使得數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、集成、計(jì)算、分析等不再是瓶頸；云計(jì)算，著重解決數(shù)據(jù)的運(yùn)算能力問(wèn)題，云計(jì)算的基礎(chǔ)設(shè)施和操作系統(tǒng)使得實(shí)施數(shù)據(jù)傳輸和運(yùn)算的網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)、硬件、軟件等不再是瓶頸；人工智能，著重解決數(shù)據(jù)的分析和應(yīng)用問(wèn)題，機(jī)器學(xué)習(xí)、生物識(shí)別、自然語(yǔ)言處理、語(yǔ)音技術(shù)、知識(shí)圖譜等極大提升了基于數(shù)據(jù)的分析、操作、管理和決策能力；區(qū)塊鏈，著重解決數(shù)據(jù)的信任問(wèn)題，分布式賬本技術(shù)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、傳輸和訪問(wèn)的一致性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性?，F(xiàn)實(shí)生活中，金融科技帶來(lái)的改變比比皆是：智慧網(wǎng)點(diǎn)帶來(lái)更好的用戶體驗(yàn)。當(dāng)客戶步入一個(gè)基于5G和人工智能服務(wù)構(gòu)建的智慧網(wǎng)點(diǎn)，基于生物識(shí)別技術(shù)的客戶識(shí)別系統(tǒng)第一時(shí)間識(shí)別客戶身份，客戶可以在智能交互屏完成各類常用業(yè)務(wù)，如需客服支持，遠(yuǎn)程坐席通過(guò)視頻接入，實(shí)現(xiàn)“一對(duì)一”服務(wù)。“技術(shù)應(yīng)用+服務(wù)功能+場(chǎng)景鏈接+生態(tài)融合”四位一體的智慧服務(wù)體系，突破了銀行服務(wù)在交易介質(zhì)、時(shí)間、空間等方面的限制，為客戶帶來(lái)更加安全、便捷、智慧的金融服務(wù)體驗(yàn)。智能投顧提供專屬客戶服務(wù)。理財(cái)投資需要專業(yè)的知識(shí)背景，客戶通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)的客戶經(jīng)理獲取專業(yè)的財(cái)富咨詢，受客戶經(jīng)理人數(shù)和經(jīng)驗(yàn)的限制，很多客戶無(wú)法享受到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。智能投顧通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，根據(jù)客戶個(gè)人特質(zhì)和資產(chǎn)情況，評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力，無(wú)需客戶經(jīng)理，就能為客戶定制投資組合產(chǎn)品，客戶無(wú)需具備豐富的專業(yè)知識(shí)，就可以根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)定預(yù)期收益率，實(shí)現(xiàn)一鍵投資。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和智能模型，為客戶提供在線組合配置建議及組合管理的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)。金融科技始于金融、融于金融。各類金融創(chuàng)新將突破時(shí)空限制，潛移默化或急速改變客戶的金融消費(fèi)行為習(xí)慣，也改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理方式。對(duì)銀行而言，對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員的需求會(huì)降低，對(duì)長(zhǎng)尾客戶的服務(wù)效能會(huì)提升。對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，縮短了業(yè)務(wù)辦理的等待時(shí)間，能獲得更專屬的金融服務(wù)，提升了業(yè)務(wù)辦理效率和體驗(yàn)，更多的業(yè)務(wù)無(wú)需到網(wǎng)點(diǎn)就能辦理。這些新服務(wù)、新產(chǎn)品，將銀行打造成“空中銀行”，將客戶變成“空客”，客戶的新習(xí)慣與銀行經(jīng)營(yíng)管理新模式相互促進(jìn)，成為金融科技新常態(tài)。由此產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)、模式和需求，要求風(fēng)險(xiǎn)管理工作與時(shí)俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新。

二、建立三大思維應(yīng)對(duì)金融科技新常態(tài)

金融科技，未來(lái)已來(lái)。新常態(tài)需要新思維，商業(yè)銀行應(yīng)加快適應(yīng)金融科技帶來(lái)的轉(zhuǎn)變，以全量思維思考問(wèn)題，以智能思維推進(jìn)工作，以底線思維防范風(fēng)險(xiǎn)。

（一）建立全量思維，適應(yīng)以大數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理新趨勢(shì)

全量思維下的風(fēng)險(xiǎn)管理以大數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)，解決了傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理中數(shù)據(jù)來(lái)源單一、數(shù)據(jù)維度有限的困境，用全量、有效、合規(guī)的數(shù)據(jù)做好風(fēng)險(xiǎn)管理。一是加強(qiáng)數(shù)據(jù)獲取。金融科技視角下的風(fēng)險(xiǎn)管理建立在多維、海量、動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上，需要整合自有數(shù)據(jù)、收集公開(kāi)數(shù)據(jù)、與第三方服務(wù)商合作以及新渠道開(kāi)發(fā)等方式，構(gòu)建包含市場(chǎng)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等維度全量數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)持續(xù)更新，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。二是提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。多渠道、多維度、海量的數(shù)據(jù)會(huì)帶來(lái)數(shù)據(jù)質(zhì)量的挑戰(zhàn)。一方面，不同數(shù)據(jù)來(lái)源會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，需要在金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)匯總成統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式；另一方面，各個(gè)數(shù)據(jù)來(lái)源的數(shù)據(jù)有效性不同，可能存在數(shù)據(jù)缺失、失真等問(wèn)題，需要對(duì)數(shù)據(jù)有效性進(jìn)行校驗(yàn)。三是保障數(shù)據(jù)合規(guī)。全量數(shù)據(jù)思維下，數(shù)據(jù)來(lái)源更廣，除了公開(kāi)的市場(chǎng)數(shù)據(jù)外，還需要利用業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)，甚至是客戶在行業(yè)內(nèi)其他機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)和跨行業(yè)的數(shù)據(jù)，需要有效使用合規(guī)數(shù)據(jù)，避免掉入合規(guī)陷阱。

（二）建立智能思維，掌握以人工智能為手段的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

新形勢(shì)下的風(fēng)險(xiǎn)管理需要建立智能思維，利用人工智能技術(shù)在大數(shù)據(jù)平臺(tái)的應(yīng)用，改進(jìn)信息獲取時(shí)效，前移風(fēng)險(xiǎn)防控手段，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)獲取、模型自主學(xué)習(xí)、參數(shù)動(dòng)態(tài)調(diào)整，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制、監(jiān)測(cè)和預(yù)警。一是前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)控制。傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)獲取方式使得風(fēng)險(xiǎn)的防控更多集中在事中和事后，對(duì)于事前控制手段較少。大數(shù)據(jù)和人工智能可以利用多維度的數(shù)據(jù)更早發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素，將風(fēng)險(xiǎn)管理的控制點(diǎn)向事前移動(dòng)。二是高時(shí)效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。傳統(tǒng)模式下，由于數(shù)據(jù)獲取滯后和需要人為調(diào)整模型參數(shù)，信息不對(duì)稱導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)會(huì)有延時(shí)。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以實(shí)時(shí)獲取并處理海量數(shù)據(jù)，利用人工智能技術(shù)不間斷運(yùn)行并動(dòng)態(tài)調(diào)險(xiǎn)模型，實(shí)現(xiàn)高效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。三是新形勢(shì)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。前置的風(fēng)險(xiǎn)控制和高效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方式，使風(fēng)險(xiǎn)信息的發(fā)現(xiàn)和獲取變得更加靈活、高效，需要建立與之相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置機(jī)制。

（三）建立底線思維，防范金融科技創(chuàng)新帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)

金融科技為風(fēng)險(xiǎn)管理提供了新思路、新方法，在降低成本、提高效率的同時(shí)也會(huì)帶來(lái)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。需要建立底線思維，應(yīng)對(duì)金融科技創(chuàng)新帶來(lái)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。一是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是依托大數(shù)據(jù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)獲取和使用，依托人工智能的實(shí)時(shí)運(yùn)算模型和高頻的量化交易方式，還是基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣發(fā)展，新技術(shù)的應(yīng)用都需要符合法律和監(jiān)管的要求，防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。二是操作風(fēng)險(xiǎn)。一方面，大數(shù)據(jù)管理和使用不當(dāng)，會(huì)造成海量數(shù)據(jù)泄漏，需要防范數(shù)據(jù)使用中的信息安全風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，人工智能模型運(yùn)行中出現(xiàn)的模型準(zhǔn)確度下降甚至誤報(bào)情況，需要通過(guò)持續(xù)的模型監(jiān)測(cè)、評(píng)估和優(yōu)化防范模型風(fēng)險(xiǎn)。

三、金融科技新常態(tài)給風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)新機(jī)遇

新常態(tài)下，以5G、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈為代表的前沿技術(shù)為金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域帶來(lái)豐富應(yīng)用創(chuàng)新的同時(shí)，也給商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)了諸多機(jī)遇。傳統(tǒng)的金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理依賴專家經(jīng)驗(yàn)判斷，信息獲取渠道單一，對(duì)于客戶的集群風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力較難識(shí)別。金融科技帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)管理的方法創(chuàng)新，使得風(fēng)險(xiǎn)管理能夠更加智能、更加高效、更加便捷地完成風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、預(yù)警和控制工作。

（一）構(gòu)建智能反欺詐監(jiān)控平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通訊的發(fā)展與普及給金融業(yè)態(tài)帶來(lái)了深刻變革。傳統(tǒng)欺詐防控方法以專家經(jīng)驗(yàn)規(guī)則為主，技術(shù)手段相對(duì)落后，人工依賴程度較高，效率低下。在銀行業(yè)務(wù)線上化、網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)技術(shù)化的形勢(shì)下，銀行傳統(tǒng)的反欺詐方式已經(jīng)難以奏效。以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，運(yùn)用人工智能、云計(jì)算等金融科技手段構(gòu)建的全流程、多維度欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控體系，能夠?qū)崟r(shí)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、阻斷欺詐風(fēng)險(xiǎn)。工行智能反欺詐基于工銀智慧大腦訓(xùn)練智能AI反欺詐模型，嵌入每筆用戶動(dòng)賬交易，實(shí)現(xiàn)交易過(guò)程中毫秒級(jí)智能反欺詐識(shí)別和處理，直接避免客戶欺詐損失。當(dāng)客戶在進(jìn)行大額交易或向可疑賬戶匯款時(shí)，需要進(jìn)行二次確認(rèn)；在客戶進(jìn)行信用卡申請(qǐng)時(shí)，無(wú)需再通過(guò)打電話的方式進(jìn)行核實(shí)，可以通過(guò)大數(shù)據(jù)的方法進(jìn)行信息核對(duì)，風(fēng)險(xiǎn)控制更加高效、準(zhǔn)確。

（二）創(chuàng)新交叉線風(fēng)險(xiǎn)智能監(jiān)控

近年來(lái)，杠桿高、嵌套深、產(chǎn)品復(fù)雜、資金空轉(zhuǎn)的市場(chǎng)和業(yè)務(wù)亂象不斷，市場(chǎng)動(dòng)蕩極易帶來(lái)交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)傳播。傳統(tǒng)情況下，因?yàn)闃I(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分散，每一次市場(chǎng)震動(dòng)，都需要很多團(tuán)隊(duì)和人員分工協(xié)作，各自獨(dú)立分析數(shù)據(jù)，再統(tǒng)一匯總分析，很長(zhǎng)時(shí)間才能全面摸透客戶存量業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)傳染路徑。金融科技整合全量大數(shù)據(jù)，一鍵看清客戶業(yè)務(wù)關(guān)系和資金流向，使得交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)防范更加高效。工行集團(tuán)投融資風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺(tái)，應(yīng)用于債券投資、風(fēng)險(xiǎn)排查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、專題分析，能夠支持單客戶和組合客戶一鍵式風(fēng)險(xiǎn)排查，15 分鐘內(nèi)分析客戶相關(guān)的債券、股票、貸款、租賃、票據(jù)、交易、存款、結(jié)算、資產(chǎn)、評(píng)級(jí)、財(cái)報(bào)、輿情等7 大類、25 小類信息，每日4 次獲取客戶股票債券價(jià)格異常波動(dòng)、經(jīng)營(yíng)管理層變化、企業(yè)重大盈虧、經(jīng)營(yíng)管理重大變化等負(fù)面輿情，準(zhǔn)實(shí)時(shí)地識(shí)別全市場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)客戶和高風(fēng)險(xiǎn)債券，支持總分行加強(qiáng)交叉風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理而言，金融科技可以說(shuō)是一把雙刃劍。金融科技可以使金融業(yè)務(wù)有效提速和擴(kuò)容，但也顯著加大了操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及道德風(fēng)險(xiǎn)，加大了風(fēng)險(xiǎn)控制的難度和維度。工商銀行愿意迎接各類挑戰(zhàn)，堅(jiān)持“主動(dòng)防、智能控、全面管”風(fēng)險(xiǎn)管理路徑，強(qiáng)化專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和精細(xì)化管理，順應(yīng)時(shí)展趨勢(shì)，加快金融科技的應(yīng)用，持續(xù)推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理新模式的構(gòu)建與優(yōu)化，積極支持金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

篇(7)

一、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)概況及發(fā)展趨勢(shì)

積極開(kāi)拓個(gè)人金融業(yè)務(wù)，已成為當(dāng)今銀行業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)。長(zhǎng)期以來(lái)，銀行一般僅專注于發(fā)展商業(yè)信貸業(yè)務(wù)及存款業(yè)務(wù)，利息收入是其主要的收入來(lái)源。然而，近年來(lái)商業(yè)信貸需求急劇下降、壞賬呆賬增加、利差收入減少，加之的銀行公會(huì)逐步撤銷利率協(xié)議，逐步放松對(duì)銀行的管制，進(jìn)一步激化了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，這使得以利息收入為主要收入的銀行的受到了嚴(yán)重打擊；此外，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們理財(cái)觀念有所轉(zhuǎn)變，民眾投資理念日益普及，對(duì)財(cái)富管理的重視程度也越來(lái)越高，這些因素均促使銀行改變業(yè)務(wù)發(fā)展方向，積極開(kāi)拓個(gè)人金融業(yè)務(wù)。目前，銀行的發(fā)展重點(diǎn)已有過(guò)去的提供傳統(tǒng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在提供全面增值服務(wù)的一條龍式的個(gè)人財(cái)富管理，積極開(kāi)拓保險(xiǎn)產(chǎn)品、強(qiáng)制性公積金、信托基金等非利息收入業(yè)務(wù)來(lái)分散收入來(lái)源以降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并且業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)已由過(guò)去的商業(yè)信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向發(fā)展?jié)摿O大且經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的信用卡和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。

二、風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行管理運(yùn)營(yíng)的核心內(nèi)容

通過(guò)本次學(xué)習(xí)培訓(xùn)，對(duì)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理有了初步的認(rèn)識(shí)了解。許多國(guó)際一流的老牌銀行，在走過(guò)100多年歷史后，已將風(fēng)險(xiǎn)管理提升到了風(fēng)險(xiǎn)文化這樣的高度，并在銀行業(yè)中形成了這樣共識(shí)，即控制風(fēng)險(xiǎn)不僅是風(fēng)險(xiǎn)管理部門的責(zé)任，也是銀行每位員工的責(zé)任。這次培訓(xùn)中，銀行學(xué)專家著重給我們介紹了操作風(fēng)險(xiǎn)管理方面的知識(shí)。

(一)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的種類及產(chǎn)生的主要原因

操作風(fēng)險(xiǎn)的種類主要包括信息技術(shù)缺陷、內(nèi)部程序缺失、人為錯(cuò)誤、外部事件等，在日常工作中主要體現(xiàn)為貸款申請(qǐng)時(shí)存在的資料不全、過(guò)時(shí)、虛假等，貸款審批過(guò)程中存在的逾越、違背審批的權(quán)限、制度，貸后管理過(guò)程中存在的未跟蹤貸款用途、未對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤檢查、未監(jiān)督按期還款等。操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因是對(duì)銀行業(yè)務(wù)所存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不足，缺乏有效的管理層監(jiān)督和問(wèn)責(zé)制度，缺乏審批、核實(shí)、對(duì)賬等操作風(fēng)險(xiǎn)的操作控制措施以及管理層間信息溝通交流不足等。

(二)操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制

風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制是商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，通過(guò)一系列制度、程序和方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控制和事后監(jiān)督、糾正的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估控制機(jī)制和過(guò)程。針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)營(yíng)造良好的內(nèi)控文化，建立內(nèi)部控制框架，包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估、信息交流溝通、監(jiān)控糾正措施、內(nèi)控文化等組成部分，采取防范、規(guī)避、轉(zhuǎn)移、緩釋等內(nèi)控措施，對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行有效的監(jiān)控。

三、商務(wù)禮儀對(duì)銀行業(yè)的重要性

在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的今天，商務(wù)禮儀顯得越來(lái)越重要了，甚至已成為當(dāng)今商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)成功的關(guān)鍵因素，這次培訓(xùn)使我深刻認(rèn)識(shí)到銀行業(yè)商業(yè)禮儀的重要性：

銀行是一個(gè)服務(wù)性行業(yè)，在服務(wù)性行業(yè)中，只有將品牌效應(yīng)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)結(jié)合起來(lái)，才能達(dá)到客戶的滿意，從而贏得客戶的信任。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)與員工的言行舉止、禮儀修養(yǎng)息息相關(guān)，而銀行員工的禮儀修養(yǎng)不僅體現(xiàn)了一個(gè)人的修養(yǎng)素質(zhì)，更反映了銀行的整體水平和信譽(yù)形象。如果每一個(gè)銀行員工都能夠做到著裝得體，舉止文明，知書(shū)達(dá)禮，彬彬有禮，談吐高雅，就會(huì)贏得客戶的信賴、支持。反之，如果銀行員工衣冠不整，言語(yǔ)粗魯，舉止失度，傲慢無(wú)禮、冷若冰霜，就會(huì)有損害銀行形象，銀行就會(huì)失去客戶，失去市場(chǎng)，讓銀行在激烈競(jìng)爭(zhēng)中陷于不利地位。隨著日益激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)，我們銀行牢固樹(shù)立“服務(wù)是立行之本”的服務(wù)理念，認(rèn)真落實(shí)“以人為本,客戶至上,全面提升服務(wù)水平”的服務(wù)理念，轉(zhuǎn)變員工服務(wù)觀念，增強(qiáng)員工服務(wù)意識(shí)，提高員工服務(wù)水平，從服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)環(huán)境等各方面著手，狠抓優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)建設(shè)，進(jìn)一步樹(shù)立現(xiàn)代商業(yè)銀行的良好信譽(yù)形象。

四、壓力的自我管理

(一)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高素質(zhì)

經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展和現(xiàn)代社會(huì)日益加劇的金融競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)我們銀行從業(yè)人員在業(yè)務(wù)、心理方面都提出了更高的要求。因此，我們銀行員工應(yīng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，努力全面提升自己各方面的素質(zhì)，不僅能夠增強(qiáng)自己職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，還能夠提高自己應(yīng)對(duì)壓力的水平。

(二)調(diào)整心態(tài)，正確對(duì)待

心理學(xué)認(rèn)為，有欲望就有壓力，有競(jìng)爭(zhēng)就有壓力，一個(gè)人如何看待壓力是決定壓力大小的關(guān)鍵因素。因此，我們要調(diào)整好自己心態(tài)，正確認(rèn)識(shí)自己，不要太在意競(jìng)爭(zhēng)；正確看待工作生活中所遇到的壓力挫折，以積極心態(tài)面對(duì)工作生活中所遇到的壓力挫折，減少不必要的壓力因子。

(三)勤與鍛煉，緩解壓力

心理研究表明：體育運(yùn)動(dòng)能緩解壓力、調(diào)節(jié)心理，讓人保持平和、積極的心態(tài)。因此，在工作之余要積極參加體育鍛煉，舒緩工作生活中所遇到得壓力，使自己常保持愉悅的心情，培養(yǎng)樂(lè)觀、開(kāi)朗、堅(jiān)強(qiáng)的性格，保持積極健康的生活態(tài)度。

(四)正確認(rèn)知，找到平衡

人活著就必須工作，但工作不是生活的所有，不要將工作當(dāng)成一切，當(dāng)你成天都想著工作時(shí)，壓力自然就形成了。我們需要在事業(yè)和生活兩者間找到平衡，工作之余多分一些時(shí)間給家人、親朋、愛(ài)好，積極參加業(yè)余活動(dòng)或社交活動(dòng)，以緩解工作生活中所遇到壓力，營(yíng)造積極健康的心態(tài)，爭(zhēng)取獲得事業(yè)和生活的雙豐收。