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時(shí)間:2023-08-08 16:45:29
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摘 要:企業(yè)的發(fā)展是繁榮的、迅速的,供應(yīng)鏈金融對(duì)于整個(gè)企業(yè)商品的流通,起著重要作用。企業(yè)績(jī)效管理系統(tǒng)的選擇和革新,必須是在明確企業(yè)的優(yōu)缺點(diǎn),同時(shí)結(jié)合企業(yè)績(jī)效知識(shí)深刻了解的基礎(chǔ)上進(jìn)行的。當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,已經(jīng)使得整個(gè)社會(huì)的供應(yīng)鏈成了一個(gè)單獨(dú)的系統(tǒng),同時(shí)企業(yè)績(jī)效管理也進(jìn)入了前所未有的供應(yīng)鏈金融時(shí)代。本文通過(guò)對(duì)供應(yīng)鏈時(shí)代的介紹,讓大家了解了供應(yīng)鏈的時(shí)代特征。從各種公司的企業(yè)績(jī)效管理情況出發(fā),結(jié)合實(shí)處,得出了一個(gè)企業(yè)績(jī)效管理進(jìn)入供應(yīng)鏈金融時(shí)代的特征,也使得大家對(duì)這種企業(yè)績(jī)效管理的形式理解得更加透徹,從而為實(shí)際操作提供了一定的理論基礎(chǔ),也對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)提供了幫助。
關(guān)鍵詞:供應(yīng)鏈金融;企業(yè)績(jī)效;影響
引言
供應(yīng)鏈金融中各個(gè)部分是緊密聯(lián)系的,包括企業(yè)的物流,還有資金和信息流方面。它的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)所具備的效用是不同的,這些具備特殊功效的節(jié)點(diǎn)相互連結(jié),提升了單個(gè)節(jié)點(diǎn)的功能,達(dá)到一個(gè)整體的功效。整體功能性,在供應(yīng)鏈的綜合競(jìng)爭(zhēng)力上,有著很大的作用。這個(gè)系統(tǒng)同時(shí)具有目的性,降低成本、提供高效的服務(wù),和所有其他環(huán)節(jié)一樣,是為企業(yè)的最終目標(biāo)服務(wù)的。
1研究理論基礎(chǔ)
1.1供應(yīng)鏈的概述
供應(yīng)鏈的概念,最初是在美國(guó)成立的供應(yīng)鏈協(xié)會(huì)定義的,它涉及到的內(nèi)容包括幫助供應(yīng)商提供生產(chǎn)資料,為消費(fèi)者提供最終產(chǎn)品和服務(wù)的整個(gè)一系列過(guò)程。供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)涉及產(chǎn)品的生產(chǎn)流通,涉及的內(nèi)容包括生產(chǎn)、批發(fā)、零售以及客戶終端,同時(shí)它還涉及到物料、信息和資金,是一個(gè)重要的增值鏈。
供應(yīng)鏈上的節(jié)點(diǎn),不是由單一的企業(yè)或者企業(yè)類(lèi)型所構(gòu)成的,針對(duì)這兩層定義上來(lái)說(shuō),供應(yīng)鏈?zhǔn)蔷哂袕?fù)雜性的特征。同時(shí)供應(yīng)鏈?zhǔn)菫槠髽I(yè)的最終目標(biāo)服務(wù)的,而不是和企業(yè)相分離的,它是和企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力息息相關(guān)的。企業(yè)中的其他職能部門(mén),與它是緊密聯(lián)系的整體,它具有整體性的效果。并且在瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)中,企業(yè)也需要不斷變化,因此要求供應(yīng)鏈金融必須是動(dòng)態(tài)的。供應(yīng)鏈的成員繁多,其中的交叉性,也是不容忽視的。所以供應(yīng)鏈對(duì)于企業(yè)的績(jī)效,可以給出相關(guān)的信息、資金、企業(yè)績(jī)效共享節(jié)點(diǎn),產(chǎn)生共同的增值效應(yīng)。
供應(yīng)鏈包括推進(jìn)式供應(yīng)鏈和拉式供應(yīng)鏈兩種。推進(jìn)式供應(yīng)鏈,是以生產(chǎn)制造基點(diǎn),作為商品的主要出發(fā)點(diǎn),從供應(yīng)鏈上起始環(huán)節(jié),即供應(yīng)商來(lái)提高商品質(zhì)量,通過(guò)降低成本,提高盈利。而拉式供應(yīng)鏈則是以客戶為出發(fā)點(diǎn),為滿足客戶需求,從而使得整個(gè)供應(yīng)鏈上有了整體利潤(rùn)空間。直線型供應(yīng)鏈則是使得每個(gè)節(jié)點(diǎn)間,都是相應(yīng)直接對(duì)接的,這種動(dòng)態(tài)的聯(lián)盟。而相對(duì)應(yīng)網(wǎng)狀的,就是一個(gè)節(jié)點(diǎn)相對(duì)于多個(gè)節(jié)點(diǎn)。
1.2供應(yīng)鏈金融的概述
供應(yīng)鏈金融指在整條供應(yīng)鏈上,為客戶提供各種包括原材料供應(yīng),到最終產(chǎn)品使用的各種商品和服務(wù)的系統(tǒng)的資金融通。供應(yīng)鏈金融是有其相對(duì)應(yīng)企業(yè)資金流,對(duì)應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、管理要素等交互而成的一個(gè)整體性的系統(tǒng)構(gòu)架。
供應(yīng)鏈金融中各個(gè)部分是緊密聯(lián)系的,它的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)所具備的效用是不同的,這些具備特殊功效的節(jié)點(diǎn)相互連結(jié),提升了單個(gè)節(jié)點(diǎn)的功能,從而達(dá)到一個(gè)整體的功效。整體功能性,在供應(yīng)鏈的綜合競(jìng)爭(zhēng)力上,起著很大的作用。這個(gè)系統(tǒng)同時(shí)具有目的性,降低成本、提供高效的服務(wù),和所有的企業(yè)環(huán)節(jié)一樣,是為企業(yè)的最終目標(biāo)服務(wù)的。供應(yīng)鏈企業(yè)間為了共同的利益,對(duì)整個(gè)企業(yè)間的關(guān)系有了進(jìn)一步的詮釋?zhuān)且曰ダセ轂槟繕?biāo)的。對(duì)環(huán)境的適應(yīng)性,要求供應(yīng)鏈金融隨時(shí)隨地,能夠因地制宜,快速反應(yīng),提出高要求。它包括四個(gè)部門(mén),有財(cái)務(wù)、服務(wù),企業(yè)內(nèi)部流程和學(xué)習(xí)發(fā)展等方面的評(píng)價(jià)。
2 供應(yīng)鏈金融的不利影響
2.1供應(yīng)鏈外部環(huán)境變化的影響
社會(huì)信息化的普及,使得計(jì)算機(jī)技術(shù)全面覆蓋了整個(gè)企業(yè)的績(jī)效流程,提升企業(yè)了績(jī)效操作技術(shù),包括電子數(shù)據(jù)互換技術(shù)、射頻識(shí)別技術(shù)、條形碼技術(shù)等企業(yè)績(jī)效信息化的使用。由于本身企業(yè)的各種局限性,導(dǎo)致信息技術(shù)在企業(yè)的績(jī)效管理中,使用得不夠高、精、尖。而信息化在整個(gè)供應(yīng)鏈間的連結(jié),占著重要的比重,只有充分意識(shí)到這一點(diǎn),才能讓企業(yè)的企業(yè)績(jī)效方面競(jìng)爭(zhēng)力,得到突飛猛進(jìn)的發(fā)展。
2.2企業(yè)資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)
首先不確定的就是事情的時(shí)間和特征還有狀態(tài),是不可能預(yù)知的,是存在不確定性的。這些不能確定的問(wèn)題,是企業(yè)績(jī)效和信息流出現(xiàn)的障礙,是與企業(yè)的各個(gè)節(jié)點(diǎn)相互關(guān)聯(lián)的。供應(yīng)鏈上的供應(yīng)者和各個(gè)廠商,由于各種不確定性,導(dǎo)致了供應(yīng)鏈上的風(fēng)險(xiǎn)概率增大的狀況。供應(yīng)商主要是由于貨物的供給、質(zhì)量等等問(wèn)題,使得消費(fèi)者的服務(wù)質(zhì)量降低。制造商的表現(xiàn)如機(jī)器問(wèn)題等??蛻糇兓牟淮_定性,包括需求量、需求的多樣性、產(chǎn)品周期等,都是不確定值。需求信息的不同,容易引起這種供應(yīng)鏈上的不穩(wěn)定性。整個(gè)層級(jí)鏈上的合作,也是不穩(wěn)定的。當(dāng)企業(yè)與銀行交流出現(xiàn)問(wèn)題時(shí),就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)資金出現(xiàn)斷裂的情況發(fā)生。
2.3企業(yè)的經(jīng)營(yíng)危機(jī)
企業(yè)中,由于物資供應(yīng)缺乏主動(dòng)性、物資供給與生產(chǎn)進(jìn)度不配套和裝運(yùn)效率低等問(wèn)題增加了成本。各環(huán)節(jié)銜接較差,各個(gè)部門(mén)溝通交流不夠。供應(yīng)鏈金融各環(huán)節(jié)提倡節(jié)點(diǎn)間的輕松對(duì)接,但是實(shí)際情況是,每個(gè)節(jié)點(diǎn)由于管理人員不專(zhuān)業(yè)、節(jié)點(diǎn)繁復(fù),導(dǎo)致企業(yè)績(jī)效管理成本過(guò)高,大大影響了企業(yè)績(jī)效產(chǎn)生的附加值。當(dāng)供應(yīng)鏈金融的資金出現(xiàn)問(wèn)題時(shí),就會(huì)有企業(yè)因?yàn)樾庞煤蛯?shí)力因素,受到影響。
3供應(yīng)鏈金融的有利影響
3.1創(chuàng)造企業(yè)融資的新渠道
當(dāng)前整個(gè)社會(huì)技術(shù)的進(jìn)步,使得企業(yè)的融資渠道得到拓寬,不僅商業(yè)銀行的資金貸款和結(jié)算方式更靈活了,而且可以通過(guò)網(wǎng)上或者異地債權(quán)處理方式等進(jìn)行融資。這些都促進(jìn)了供應(yīng)鏈金融的渠道拓展。
3.2銀行增收的新渠道
銀行的核心業(yè)務(wù)增設(shè),使得供應(yīng)鏈金融中的企業(yè)與客戶之間的關(guān)系得到提升。供應(yīng)鏈金融的關(guān)注點(diǎn),也是銀行服務(wù)范圍擴(kuò)大的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。銀行通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,來(lái)確定企業(yè)的授信額度或者貸款額度等方面,這樣通過(guò)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展,銀行與企業(yè)是互惠互利的。
3.3多流合一模式提升企業(yè)績(jī)效
供應(yīng)鏈金融提倡節(jié)點(diǎn)間的輕松對(duì)接,從而能夠產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。企業(yè)供應(yīng)鏈上的一系列環(huán)節(jié),通過(guò)商品流通、資金和信息流,采取物流推動(dòng)的過(guò)程,這些多流合一的形式,提升企業(yè)的績(jī)效,加強(qiáng)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)和交易效率。
4如何利用供應(yīng)鏈金融提高企業(yè)績(jī)效
4.1供應(yīng)鏈績(jī)效評(píng)價(jià)過(guò)程
在供應(yīng)鏈融資的資金管理?xiàng)l件下,參考企業(yè)的相關(guān)評(píng)價(jià)財(cái)務(wù)指標(biāo),是具有其考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)的,本文中以平衡計(jì)分卡形式,從幾個(gè)方面平衡入手。針對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo),從企業(yè)貸款和償債上分析,針對(duì)客戶評(píng)價(jià),結(jié)合企業(yè)供應(yīng)鏈金融的訂單處理和交貨等對(duì)款項(xiàng)的影響,結(jié)合內(nèi)部的相關(guān)流程,可以對(duì)公司情況更了解,從學(xué)習(xí)與發(fā)展方向看,對(duì)企業(yè)的目標(biāo)有了新了解。通過(guò)這些調(diào)查就可以得到財(cái)務(wù)評(píng)價(jià),進(jìn)一步就能得出企業(yè)的績(jī)效評(píng)價(jià)表:
這樣就可以得出相關(guān)企業(yè)的供應(yīng)鏈金融績(jī)效的各方面權(quán)重,從而提出各種應(yīng)對(duì)措施。
4.2加強(qiáng)與銀行和基金管理公司之間的合作,促進(jìn)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展
應(yīng)該從基金管理公司內(nèi)的證券投資基金等方式上,對(duì)基金托管等,通過(guò)各種金融產(chǎn)品,對(duì)企業(yè)的供應(yīng)鏈金融的潛力進(jìn)行開(kāi)發(fā)。通過(guò)銀行的金融服務(wù),從而達(dá)到更好的改善企業(yè)績(jī)效的目的。
4.3加強(qiáng)自身建設(shè),提高企業(yè)績(jī)效
在企業(yè)營(yíng)運(yùn)過(guò)程當(dāng)中,應(yīng)充分參照有效數(shù)據(jù),結(jié)合企業(yè)績(jī)效管理的實(shí)際情況,做出應(yīng)有的反應(yīng)。企業(yè)當(dāng)考慮自身的主營(yíng)業(yè)務(wù)和長(zhǎng)處,對(duì)各方面如客戶滿意度等,結(jié)合企業(yè)績(jī)效系統(tǒng),想辦法增強(qiáng)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。提供有針對(duì)性的產(chǎn)品,例如轉(zhuǎn)變企業(yè)績(jī)效服務(wù)態(tài)度,讓企業(yè)盡善盡美的形象深入人心,從而提高企業(yè)的盈利能力。
5總結(jié)
本文論述了企業(yè)績(jī)效管理在供應(yīng)鏈金融當(dāng)中,新形勢(shì)下的新特點(diǎn),遇到的新問(wèn)題,如何解決的方法,通過(guò)各種形式,建立的企業(yè)績(jī)效的供應(yīng)鏈金融評(píng)價(jià)形式。企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)的形式是有意義,每個(gè)企業(yè)以共贏為目標(biāo)的合作,大大改變了企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)模式。讓人了解了供應(yīng)鏈的時(shí)代特征,權(quán)衡了整個(gè)企業(yè)績(jī)效環(huán)節(jié),企業(yè)績(jī)效自動(dòng)化有著廣闊的發(fā)展空間。針對(duì)各種公司的企業(yè)績(jī)效管理出發(fā),結(jié)合實(shí)處,從而得出了一個(gè)企業(yè)績(jī)效管理進(jìn)入供應(yīng)鏈金融時(shí)代的特征,也對(duì)這種企業(yè)績(jī)效管理的形式理解得更加透徹,為實(shí)際操作提供了一定的理論基礎(chǔ),對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)提供了幫助。只有充分意識(shí)到這一點(diǎn),才能讓企業(yè)的企業(yè)績(jī)效方面的競(jìng)爭(zhēng)力,得到突飛猛進(jìn)的發(fā)展。
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關(guān)鍵詞:供應(yīng)鏈金融 銀行決策 研究
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最重要的兩個(gè)經(jīng)濟(jì)主體就是銀行跟企業(yè),它們之間的關(guān)系處理的和不和諧對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響有著非常深遠(yuǎn)的意義,意思就是如果他們兩者的關(guān)系處理的好,就能提高資源的使用效率,同時(shí)也有利于減少或者防止金融危機(jī)與經(jīng)濟(jì)危機(jī)的發(fā)生,對(duì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定健康發(fā)展有著深刻的積極意義,但是如果運(yùn)行得不好的話,就會(huì)拉低資源的使用效率,這樣企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益也不高,更為嚴(yán)重的還會(huì)導(dǎo)致整個(gè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生危機(jī)。供應(yīng)鏈金融基于供應(yīng)鏈上的商業(yè)交易,核心企業(yè)的良好信用能力作為支撐,為我國(guó)創(chuàng)新的銀企關(guān)系帶來(lái)深刻的影響。本文結(jié)合供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢(shì),側(cè)重說(shuō)明了供應(yīng)鏈金融中銀行決策存在的問(wèn)題,探討了基于供應(yīng)鏈金融構(gòu)建新型銀企關(guān)系的途徑。
一、供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)
(一)保障還款來(lái)源
供應(yīng)鏈金融是在供應(yīng)鏈參與的多個(gè)企業(yè)中的交易進(jìn)行的,這就決定了它具有連續(xù)性、自?xún)斝?、封閉性等多種特征。從一些角度來(lái)看,銀行可以對(duì)以供應(yīng)鏈金融的貸款方法流程為基礎(chǔ)而進(jìn)行設(shè)定來(lái)保證錢(qián)款的專(zhuān)用性,避免借款人將資金挪用到別處,就可以發(fā)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融封閉性的特征。而從融資基礎(chǔ)來(lái)看,供應(yīng)鏈金融基于供應(yīng)鏈系統(tǒng)中的商業(yè)交易,而這些交易所產(chǎn)生的現(xiàn)金就形成了借款人的還款來(lái)源,可見(jiàn)供應(yīng)鏈金融自?xún)斝缘奶卣鳌?/p>
(二)緩解信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題
自此以來(lái),信息不對(duì)稱(chēng)并且因此產(chǎn)生的一系列反向選擇和道德問(wèn)題都是銀行信貸活動(dòng)中很難調(diào)節(jié)的一個(gè)問(wèn)題,尤其是對(duì)于信息掌握度比較低的中小企業(yè)。供應(yīng)鏈金融基于對(duì)供應(yīng)鏈的綜合評(píng)價(jià),內(nèi)在的一系列體制可以有效地緩解這一問(wèn)題,一方面,供應(yīng)鏈中的交易信息可以一定程度上補(bǔ)充中小企業(yè)普遍存在的信息不充分這一問(wèn)題,信息獲取成本相對(duì)高的缺點(diǎn),銀行可以通過(guò)來(lái)自核心企業(yè)和物流企業(yè)的各種交流信息對(duì)供應(yīng)鏈參與者企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、資金鏈、盈利實(shí)力等做出更為精準(zhǔn)的判斷;同時(shí),對(duì)于作為供應(yīng)鏈金融的資產(chǎn)支持的預(yù)付賬款、應(yīng)收賬款和存貨等商業(yè)交易中的資金流和物流,銀行可以通過(guò)核心企業(yè)和物流企業(yè)進(jìn)行有效的監(jiān)控,以獲取充分的相關(guān)信息。
二、基于供應(yīng)鏈金融構(gòu)建銀企關(guān)系
(一)構(gòu)建科學(xué)合理的供應(yīng)鏈金融信任機(jī)制
要解決供應(yīng)鏈金融引發(fā)的新的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題,首先要解決的就是建立和完善信任機(jī)制。以外部環(huán)境的角度來(lái)看,應(yīng)建立以法制為基礎(chǔ)的信任保障體系,完善社會(huì)信任評(píng)價(jià)體系,建立并完善外部評(píng)級(jí)體系,對(duì)企業(yè)的資信進(jìn)行獨(dú)立客觀的評(píng)估。從供應(yīng)鏈金融的參與各方來(lái)看,銀行應(yīng)通過(guò)加強(qiáng)與核心企業(yè)、物流企業(yè)的合作,通過(guò)業(yè)務(wù)等各方面的合作密切雙方關(guān)系,形成長(zhǎng)期穩(wěn)定的緊密型關(guān)系,從而獲取更多的供應(yīng)鏈系統(tǒng)的相關(guān)信息,以最大限度地降低物流企業(yè)和核心企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)建立科學(xué)合理的激勵(lì)機(jī)制,讓物流企業(yè)和核心企業(yè)分享供應(yīng)鏈金融發(fā)展所帶來(lái)的收益,從而促使他們充分發(fā)揮其信息優(yōu)勢(shì),為供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提供服務(wù)支持。
(二)構(gòu)建信息共享機(jī)制,提高信息交流與傳遞的效率
規(guī)避供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn),并且有效運(yùn)轉(zhuǎn),這離不開(kāi)各個(gè)方面最大程度地分享自己的信息,最為重要的是銀行的供應(yīng)鏈金融決策應(yīng)該確定無(wú)誤地獲得到各種供應(yīng)鏈的相關(guān)消息。隨著供應(yīng)鏈系統(tǒng)的規(guī)模慢慢擴(kuò)大,它的結(jié)構(gòu)也會(huì)變得越來(lái)越復(fù)雜,接而一些物流企業(yè)、其他企業(yè)與銀行之間也有可能經(jīng)常出現(xiàn)信息傳遞錯(cuò)誤的現(xiàn)象,為服務(wù)帶來(lái)了非常多的漏洞,結(jié)合這種情勢(shì),我們有必要建立與完善信息共享體系,提高信息交流與傳遞的效率。首先,應(yīng)在參與各個(gè)主體之間構(gòu)建相關(guān)的信息傳遞制度,將各方之間的信息傳遞行為規(guī)范化處理進(jìn)行;再者,也應(yīng)將參與各方的信息管理系統(tǒng)進(jìn)行整合,最大程度地分享供應(yīng)鏈所掌握的相關(guān)信息;最后,再建立專(zhuān)門(mén)部門(mén)管理供應(yīng)鏈金融信息系統(tǒng),從而提高信息交流與溝通的效率,從而為銀行的融資決策奠定良好的基礎(chǔ),保障供應(yīng)鏈金融的穩(wěn)定健康發(fā)展。
(三)加快物流業(yè)的發(fā)展
物流企業(yè)從來(lái)都是供應(yīng)鏈金融中的合作方,它發(fā)揮著自身非常至關(guān)重要的作用。但是,基于我國(guó)物流業(yè)發(fā)展的現(xiàn)今狀態(tài)來(lái)看,依然存在著很多問(wèn)題,比如說(shuō)很多物流企業(yè)規(guī)模偏小,實(shí)力不強(qiáng),在經(jīng)營(yíng)管理方面依然有很多漏洞,物流行業(yè)本身而言也極其不夠規(guī)范。所以我們要充分發(fā)揮物流企業(yè)的信息和監(jiān)督作用,提高供應(yīng)鏈金融服務(wù)的效率,降低經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),這就要求應(yīng)最大程度地發(fā)揮物流企業(yè)的積極性,物流企業(yè)只有具備較強(qiáng)的實(shí)力,才能促進(jìn)物流各個(gè)環(huán)節(jié)順利進(jìn)行,因而必須積極促進(jìn)物流行業(yè)的整合,以充分發(fā)揮規(guī)模作用,并推動(dòng)物流企業(yè)的規(guī)范經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。
三、結(jié)束語(yǔ)
我國(guó)銀行業(yè)有很多的問(wèn)題亟待解決,但是,我們也發(fā)現(xiàn)了我國(guó)金融業(yè)的迅猛發(fā)展,想要實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,這需要我們?nèi)w人員的努力。金融行業(yè)的每個(gè)環(huán)節(jié)都是不容忽視的,如果哪一個(gè)環(huán)節(jié)沒(méi)有得到很好的處理,牽一發(fā)而動(dòng)全身,其他的方面也必然不會(huì)有一個(gè)很好的反響,所以,建立良好的監(jiān)督機(jī)制也是一件非常重要的事情,我們要盡自己最大的力量保證每一個(gè)環(huán)節(jié)的信息透明,這樣才能持續(xù)發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
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性供應(yīng)鏈金融平臺(tái)等,以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。
[關(guān)鍵詞] 供應(yīng)鏈;供應(yīng)鏈金融;產(chǎn)業(yè)集群
[中圖分類(lèi)號(hào)] F830 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 2095—3283(2012)09—0100—03
一、供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)生與概念
(一)供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)生
供應(yīng)鏈金融伴隨企業(yè)供應(yīng)鏈管理的發(fā)展而產(chǎn)生,作為企業(yè)優(yōu)化管理方式的供應(yīng)鏈管理在謀求企業(yè)內(nèi)部整合,控制成本,提高競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)后,逐步將目光放在企業(yè)上下游采購(gòu)和銷(xiāo)售等與外部的聯(lián)系上,企業(yè)經(jīng)營(yíng)伴隨著物品、資金的流動(dòng),企業(yè)之間必然發(fā)生存貨、賒銷(xiāo)、預(yù)付款、訂單等貿(mào)易行為,在金融機(jī)構(gòu)的推動(dòng)下,供應(yīng)鏈成員企業(yè)積極參與供應(yīng)鏈融資問(wèn)題的解決,以節(jié)約成本,提高競(jìng)爭(zhēng)力,實(shí)現(xiàn)多方共贏。從1998年起,我國(guó)商業(yè)銀行普遍實(shí)施了抵押、擔(dān)保制度,純粹的信用貸款已很少,而商業(yè)銀行信貸又以擔(dān)保和抵押信貸為主,能否提供有效的物品抵押擔(dān)保是企業(yè)得到信貸融資的關(guān)鍵。同時(shí)商業(yè)銀行存在的信貸配給使得只有個(gè)別企業(yè)能夠得到信貸支持。供應(yīng)鏈金融正是在解決抵押、擔(dān)保的問(wèn)題上,利用供應(yīng)鏈中的結(jié)構(gòu)性資產(chǎn),實(shí)現(xiàn)企業(yè)信貸融資的金融創(chuàng)新。
國(guó)內(nèi)最早的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是20世紀(jì)初上海銀行開(kāi)展的存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)。改革開(kāi)放后,相關(guān)業(yè)務(wù)逐步恢復(fù),而國(guó)內(nèi)對(duì)供應(yīng)鏈金融的研究始于對(duì)產(chǎn)業(yè)集群企業(yè)融資問(wèn)題的思考,作為供應(yīng)鏈金融實(shí)踐和理論研究領(lǐng)先者的平安銀行首先于21世紀(jì)初開(kāi)展了產(chǎn)業(yè)集群供應(yīng)鏈金融研究,在珠三角地區(qū)產(chǎn)業(yè)集群帶,選擇能源產(chǎn)業(yè)鏈作為供應(yīng)鏈金融融資探索的突破口,為其供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)企業(yè)提供票據(jù)貼現(xiàn)等金融服務(wù),解決了集群企業(yè)融資問(wèn)題,發(fā)展自身業(yè)務(wù),進(jìn)而把發(fā)展能源供應(yīng)鏈金融的融資經(jīng)驗(yàn)擴(kuò)展到汽車(chē)、鋼材、有色金屬、糧食等產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。后來(lái)為了銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的實(shí)踐和風(fēng)險(xiǎn)控制,逐步側(cè)重對(duì)單一供應(yīng)鏈上企業(yè)融資需求的分析,形成了自?xún)斝再Q(mào)易融資模式。
(二)供應(yīng)鏈金融的概念
供應(yīng)鏈金融作為新興的融資方式,其理論及模式還處在不斷完善中,如胡躍飛(2009)認(rèn)為供應(yīng)鏈金融是人們?yōu)榱诉m應(yīng)供應(yīng)鏈生產(chǎn)組織體系的資金需要而開(kāi)展的資金與相關(guān)服務(wù)定價(jià)與市場(chǎng)交易活動(dòng),對(duì)供應(yīng)鏈金融的概念進(jìn)行了更加廣泛的闡釋。徐學(xué)峰(2010)認(rèn)為供應(yīng)鏈金融應(yīng)當(dāng)界定為整個(gè)供應(yīng)鏈范疇之內(nèi),將供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)作為一個(gè)整體,根據(jù)交易中構(gòu)成的鏈條關(guān)系和行業(yè)特點(diǎn)設(shè)定融資方案,將資金有效注入到供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè),提供金融服務(wù)的融資方案。
首先,雖然目前我國(guó)供應(yīng)鏈金融的研究大都由商業(yè)銀行的實(shí)踐推進(jìn)完成,商業(yè)銀行作為資金供給方在供應(yīng)鏈金融主體中占據(jù)主要席位,但也應(yīng)看到供應(yīng)鏈金融主體不僅僅是商業(yè)銀行,一些財(cái)務(wù)、擔(dān)保、小額貸款公司、物流公司等機(jī)構(gòu)正逐步進(jìn)入其中,從整個(gè)金融市場(chǎng)來(lái)看,供應(yīng)鏈金融的主體應(yīng)當(dāng)界定為金融機(jī)構(gòu);其次,供應(yīng)鏈金融的外延不應(yīng)太大,供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)生是基于對(duì)貿(mào)易融資的探索,所以在概念的界定上應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)出兩者的不同。
綜上所述,供應(yīng)鏈金融就是金融機(jī)構(gòu)或物流企業(yè)通過(guò)對(duì)特定供應(yīng)鏈進(jìn)行分析,對(duì)這個(gè)鏈條上的相關(guān)節(jié)點(diǎn)企業(yè)提供系統(tǒng)性金融與資金服務(wù)的活動(dòng)。
二、產(chǎn)業(yè)集群的概念與特點(diǎn)
產(chǎn)業(yè)集群是一個(gè)研究較為成熟的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。早在100年前,英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬歇爾就提出了產(chǎn)業(yè)區(qū)的概念。隨著對(duì)集群現(xiàn)象研究的深入,產(chǎn)業(yè)集群的概念由邁克爾·波特提出,他認(rèn)為產(chǎn)業(yè)的發(fā)展往往是在國(guó)內(nèi)幾個(gè)領(lǐng)域形成有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)業(yè)集群。國(guó)內(nèi)外有很多對(duì)產(chǎn)業(yè)集群的研究,本文借鑒王緝慈(2001)對(duì)產(chǎn)業(yè)集群的定義,即同處在一個(gè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域,地理上靠近的相互聯(lián)系的公司和關(guān)聯(lián)的機(jī)構(gòu),由于具有共生性和互補(bǔ)性而聯(lián)系在一起的企業(yè)群體。這些公司的相互聯(lián)系和關(guān)聯(lián)主要體現(xiàn)在供應(yīng)鏈上產(chǎn)生的貿(mào)易關(guān)系。
(一)產(chǎn)業(yè)集群的特點(diǎn)
1鼻域性
產(chǎn)業(yè)集群具有明顯的區(qū)域性,它是基于一定目的的企業(yè)和機(jī)構(gòu)集聚在一起,形成一定企業(yè)區(qū)域或地理上的集聚現(xiàn)象。形成這種集聚的原因包括成本最小、勞動(dòng)力充裕、資本、信息服務(wù)等經(jīng)濟(jì)因素和一些社會(huì)因素。許多企業(yè)集聚在一起,構(gòu)成了各條供應(yīng)鏈企業(yè),可以實(shí)現(xiàn)勞動(dòng)力和信息的便利流動(dòng),從而為企業(yè)的生產(chǎn)和技術(shù)革新創(chuàng)造了條件,同時(shí)產(chǎn)業(yè)集群中還形成一定的社會(huì)關(guān)系,如地緣能夠維持企業(yè)間的貿(mào)易穩(wěn)定。產(chǎn)業(yè)集群也被稱(chēng) 為塊狀經(jīng)濟(jì)區(qū),正是源于其區(qū)域特征。 2蓖絡(luò)性 產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)部各經(jīng)濟(jì)體基于不同分工形成了特定的角色,處于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的不同供應(yīng)鏈上,各條供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)企業(yè)的客戶和供應(yīng)商的關(guān)系使了供應(yīng)鏈之間的穩(wěn)定的契約合作關(guān)系,構(gòu)成集群內(nèi)企業(yè)的相互聯(lián)系的空間網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)。長(zhǎng)期的合作關(guān)系使企業(yè)間的供應(yīng)鏈與單一企業(yè)的供應(yīng)鏈模式具有相似性
,在集群發(fā)展過(guò)程中,集群內(nèi)部的資金、貿(mào)易和信息技術(shù)的交互,形成網(wǎng)絡(luò)化的供應(yīng)鏈,有利地推動(dòng)了整個(gè)集群的發(fā)展。
3憊采性
產(chǎn)業(yè)集群中企業(yè)不僅具有地理上的聯(lián)系,同時(shí)在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化、政治等各方面也具有一定的聯(lián)系。集群中的企業(yè)基于供應(yīng)鏈的延伸發(fā)展而來(lái),集群內(nèi)企業(yè)目標(biāo)一致,形成了穩(wěn)固的經(jīng)濟(jì)關(guān)系,它在一定程度上代表了本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。集群中的企業(yè)一般具有同一產(chǎn)業(yè)類(lèi)別,即所屬行業(yè)具有一致或相近性。他們共同組織在一起與群外企業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系,正是基于內(nèi)部企業(yè)的頻繁貿(mào)易和非正式的聯(lián)系使得集群能夠生存發(fā)展。
三、供應(yīng)鏈金融與產(chǎn)業(yè)集群的聯(lián)系
產(chǎn)業(yè)集群中的眾多中小企業(yè)形成各供應(yīng)鏈,供應(yīng)鏈企業(yè)間必然產(chǎn)生貿(mào)易、資金往來(lái),這就為供應(yīng)鏈金融服務(wù)與產(chǎn)業(yè)集群提供了客觀的環(huán)境,實(shí)際上,由于產(chǎn)業(yè)集群的特點(diǎn)與供應(yīng)鏈金融的實(shí)施環(huán)境較為契合,使兩者聯(lián)系緊密。
(一)產(chǎn)業(yè)集群是供應(yīng)鏈金融的客觀環(huán)境
產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的眾多企業(yè)形成地理上的供應(yīng)鏈網(wǎng)狀結(jié)構(gòu),為開(kāi)展供應(yīng)鏈金融創(chuàng)造了良好環(huán)境。開(kāi)展供應(yīng)鏈金融首先需要供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)企業(yè),至少兩家企業(yè)存在供應(yīng)鏈支持關(guān)系方能實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融,產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)眾多行業(yè)關(guān)聯(lián)企業(yè)形成供應(yīng)鏈網(wǎng)狀結(jié)構(gòu),集群中勞動(dòng)轉(zhuǎn)換成本較低、物料與人員的轉(zhuǎn)移成本較低,彼此存在的產(chǎn)品貿(mào)易聯(lián)系和資金往來(lái)成為發(fā)展供應(yīng)鏈金融的重要條件。產(chǎn)業(yè)集群的區(qū)域特征代表了區(qū)域的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群 升級(jí)和壯大,資金支持顯得尤為重要。我國(guó)經(jīng)濟(jì)區(qū)域性發(fā)展趨勢(shì)較強(qiáng),基本上每個(gè)省份都具有一定數(shù)目的產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)域。產(chǎn)業(yè)集群做大做強(qiáng)后,會(huì)具有一定的政策優(yōu)勢(shì)和品牌優(yōu)勢(shì),能夠?qū)Y金構(gòu)成一定的吸引,如長(zhǎng)沙市重型機(jī)械集群,不僅得到了本地政府的政策支持,由于其規(guī)模、市場(chǎng)占有和技術(shù)實(shí)力,同樣在國(guó)家政策中得到了一些支持,其本身所形成的客戶群體使其具有很強(qiáng)的品牌優(yōu)勢(shì),其產(chǎn)生的溢出效應(yīng)對(duì)整個(gè)集群內(nèi)部的所有企業(yè)都有積極影響。同時(shí)基于供應(yīng)鏈形成的產(chǎn)業(yè)集群更加穩(wěn)固,生命力更強(qiáng)。 (二)供應(yīng)鏈金融對(duì)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的融資促進(jìn)作用
供應(yīng)鏈金融針對(duì)企業(yè)的供[ ]應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)性資產(chǎn)進(jìn)行金融設(shè)計(jì),供應(yīng)鏈金融通過(guò)解決企業(yè)的融資問(wèn)題,節(jié)約成本,盤(pán)活資金,鞏固供應(yīng)鏈關(guān)系,提升產(chǎn)業(yè)集群的競(jìng)爭(zhēng)力。產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)部是同行業(yè)企業(yè)或相關(guān)企業(yè)的集聚,能夠獲得供應(yīng)鏈金融的企業(yè)勢(shì)必會(huì)在供應(yīng)鏈管理上做得更好,成本更低,庫(kù)存更小,流動(dòng)資金更充裕,這些都會(huì)使企業(yè)具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展需要長(zhǎng)期的資本支持,同時(shí)也需要短期的周轉(zhuǎn)資金。一般認(rèn)為,供應(yīng)鏈金融提供短期的金融服務(wù),但是其周轉(zhuǎn)快、反復(fù)信貸的特點(diǎn),實(shí)質(zhì)上相當(dāng)于解決長(zhǎng)期性資金問(wèn)題,穩(wěn)定的供應(yīng)鏈金融有助于集群企業(yè)的資金穩(wěn)定。同時(shí),供應(yīng)鏈金融能夠加強(qiáng)客戶間的聯(lián)系,有助于維系企業(yè)客戶關(guān)系。產(chǎn)業(yè)集群實(shí)質(zhì)表現(xiàn)為供應(yīng)鏈的集聚,供應(yīng)鏈金融一般是針對(duì)中小企業(yè)融資,而產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)中小企業(yè)居多,成為供應(yīng)鏈金融的重要客戶群體,同時(shí)核心企業(yè)也有助于進(jìn)一步節(jié)約財(cái)務(wù)資金。伴隨著全球化的趨勢(shì)和物流的快速發(fā)展,物流供應(yīng)鏈金融的跨區(qū)域特征對(duì)產(chǎn)業(yè)集群的跨區(qū)域發(fā)展也具有積極的促進(jìn)作用。
四、供應(yīng)鏈金融促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的建議
(一)鼓勵(lì)多渠道資金參與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)
目前主要是銀行信貸在參與供應(yīng)鏈金融,選擇性的業(yè)務(wù)開(kāi)展與配給性信貸的存在,使得其對(duì)供應(yīng)鏈及企業(yè)的選擇較為苛刻,并不能完全涉及一些企業(yè)集群。伴隨著混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì),可以多鼓勵(lì)保險(xiǎn)、基金、小額貸款公司等多種資本參與其中,增加供應(yīng)鏈金融的競(jìng)爭(zhēng)性和資金支持量,完善產(chǎn)業(yè)集群的融資環(huán)境,從而從供應(yīng)鏈金融上升到產(chǎn)業(yè)融資,促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群的長(zhǎng)期發(fā)展,同時(shí)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言,可以獲得可觀的利潤(rùn)。供應(yīng)鏈金融主體即資金的提供者更加豐富,有助于供應(yīng)鏈金融實(shí)踐的不斷完善和企業(yè)的健康成長(zhǎng)。
(二)完善法律制度環(huán)境及區(qū)域政策
金融行業(yè)趨向混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,但商業(yè)銀行的職能定位和管理體制并未完全體現(xiàn)出這種趨勢(shì),傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式已有礙金融創(chuàng)新的開(kāi)展。銀行可以成立專(zhuān)門(mén)的產(chǎn)業(yè)事業(yè)部或供應(yīng)鏈金融公司來(lái)開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù),與第三方供應(yīng)鏈金融公司共同開(kāi)展業(yè)務(wù),這樣可以解決在質(zhì)押物監(jiān)管中出現(xiàn)的監(jiān)管職責(zé)問(wèn)題。從發(fā)展歷程來(lái)看, 第三方中介的介入就是為了解決由于制度不完善對(duì)發(fā)展供應(yīng)鏈金融產(chǎn)生阻礙的問(wèn)題。實(shí)際上一些擔(dān)保公司、物流公司參與了倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押融資,有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開(kāi)展都是隱蔽進(jìn)行的,目的在于規(guī)避制度性約束。 雖然2007年《物權(quán)法》的出善了部分規(guī)定,如質(zhì)押權(quán)的登記制度,以應(yīng)收賬款出質(zhì)的,當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同。但是質(zhì)押僅是登記
,有的地方并不接受機(jī)構(gòu)的查詢(xún),個(gè)別事物在相關(guān)法律中并不能找到明確解釋,缺乏操作便利性。同時(shí)沒(méi)有一定的市場(chǎng)便于質(zhì)押物的交易和變現(xiàn)。在供應(yīng)鏈金融中充當(dāng)?shù)盅浩返馁Y產(chǎn)如果能夠在一定程度上變現(xiàn)將有助于控制企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)。有利于供應(yīng)鏈金融發(fā)展的法律制度仍有待完善,同時(shí),我國(guó)的產(chǎn)業(yè)集群大部分都是市場(chǎng)與政府共同作用的結(jié)果,為營(yíng)造區(qū)域創(chuàng)新環(huán)境促進(jìn)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新需要更多政策支持。
(三)構(gòu)建系統(tǒng)性供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)
由于產(chǎn)業(yè)集群中多條供應(yīng)鏈構(gòu)成網(wǎng)狀結(jié)構(gòu),本身就為供應(yīng)鏈金融發(fā)展提供了優(yōu)質(zhì)的環(huán)境,所以為其提供供應(yīng)鏈金融需要一個(gè)系統(tǒng)性安排,如統(tǒng)一的信貸征詢(xún)系統(tǒng)、抵押品交易市場(chǎng)中心、第三方電子服務(wù)平臺(tái)等。電子商務(wù)化和系統(tǒng)化是供應(yīng)鏈金融的發(fā)展趨勢(shì),統(tǒng)一的信貸征詢(xún)系統(tǒng)能夠集中企業(yè)的真實(shí)信息,便于金融機(jī)構(gòu)的授信決策。同時(shí)構(gòu)建統(tǒng)一的交易和集群內(nèi)服務(wù)平臺(tái)能夠降低供應(yīng)鏈金融的交易成本,同時(shí)平臺(tái)的可視性和精確性可以進(jìn)一步減少企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱(chēng),降低融資風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)鏈金融由于供應(yīng)鏈的延展性,使得產(chǎn)生集群系統(tǒng)內(nèi)外之間的融資聯(lián)系增多,隨著全球貿(mào)易化的發(fā)展,封閉性的集群已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展,需要加強(qiáng)集群系統(tǒng)金融的服務(wù)功能和內(nèi)外銜接才能更好地實(shí)現(xiàn)集群發(fā)展??赏ㄟ^(guò)探索產(chǎn)業(yè)集群系統(tǒng)內(nèi)部供應(yīng)鏈金融模式和集群間跨系統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式來(lái)提高供應(yīng)鏈金融技術(shù)。目前一些地區(qū)由政府出面聯(lián)合一些公司構(gòu)建集群企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系,如長(zhǎng)沙市線上融資交易平臺(tái)主要是運(yùn)用信息化技術(shù)建立中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)和網(wǎng)上交易系統(tǒng),促進(jìn)金融資源的集聚,服務(wù)于集群中各條產(chǎn)業(yè)鏈,滿足集群企業(yè)的融資需求。
(四)積極探索產(chǎn)業(yè)集群下供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)控制措施
產(chǎn)業(yè)集群下供應(yīng)鏈金融服務(wù)的對(duì)象主要是中小企業(yè),融資風(fēng)險(xiǎn)控制仍然是重要方面,例如供應(yīng)鏈金融存貨支持融資中,存貨面臨倉(cāng)儲(chǔ)、監(jiān)管和估價(jià)等問(wèn)題,如何提供安全、便利的存貨保管,是控制融資風(fēng)險(xiǎn)的重要方面,目前可通過(guò)第三方物流企業(yè)或擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供倉(cāng)儲(chǔ)服務(wù)。供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控措施征信調(diào)查包括對(duì)特定交易資產(chǎn)、交易對(duì)象、企業(yè)基本信息的調(diào)查等,并作出信用級(jí)別的評(píng)定,以決定授信與否及額度大小。一個(gè)產(chǎn)業(yè)集群里會(huì)包含幾條主要供應(yīng)鏈,體現(xiàn)此產(chǎn)業(yè)集群的核心競(jìng)爭(zhēng)力。隨著供應(yīng)鏈金融的發(fā)展,企業(yè)授信調(diào)查內(nèi)容包含對(duì)核心供應(yīng)鏈的整體評(píng)價(jià),從而決定對(duì)供應(yīng)鏈上企業(yè)的授信與額度。針對(duì)一系列同類(lèi)型企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一資信和跟蹤信用調(diào)查,同一集群中企業(yè)不同的資產(chǎn)類(lèi)型、資本結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)狀況具有可比性,可以把風(fēng)險(xiǎn)控制在系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi),同時(shí)可以節(jié)約成本和風(fēng)險(xiǎn)控制成本。構(gòu)建集群內(nèi)統(tǒng)一的信貸調(diào)查系統(tǒng),減少信息不對(duì)稱(chēng)有助于長(zhǎng)期授信行為,更深入地了解企業(yè)交易實(shí)質(zhì),并對(duì)后期跟蹤信用評(píng)價(jià)起到輔助作用,同時(shí)降低了授信成本。
[參考文獻(xiàn)]
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[關(guān)鍵詞]供應(yīng)鏈;金融風(fēng)險(xiǎn);評(píng)估
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.25.103
1 供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)
1.1 信用風(fēng)險(xiǎn)
通常來(lái)說(shuō)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn),具體是指向銀行貸款的個(gè)人或者實(shí)行交易的人由于某些原因造成的違約進(jìn)一步對(duì)銀行造成的損失風(fēng)險(xiǎn)。在供應(yīng)鏈融資中信用風(fēng)險(xiǎn)排在首位。從另外的角度分析,供應(yīng)鏈融資本身就是一種較為特殊的用于加強(qiáng)管理信用風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)。在傳統(tǒng)授信中銀行實(shí)施的擔(dān)保業(yè)務(wù)包括抵押授信、信用授信以及保證擔(dān)保授信三種。而要求存在第三方的是保證擔(dān)保授信,而信用擔(dān)保要求企業(yè)具備一定的實(shí)力、規(guī)模和大量資金。一般來(lái)說(shuō),中小企業(yè)是無(wú)法輕易得到這兩種形式的授信,但是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)具體面向中小企業(yè),所以銀行必須分析中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。
很多中小企業(yè)都具備下列特點(diǎn):第一,無(wú)法充分披露信息,這樣就增加了評(píng)估企業(yè)貸款信用的難度。第二,沒(méi)有根據(jù)比例對(duì)授信成本收益進(jìn)行分配。第三,中小企業(yè)相較于大型企業(yè)來(lái)說(shuō)擁有更高的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),很多中小企業(yè)缺少完善的結(jié)構(gòu),決策帶有隨意性,非常依賴(lài)個(gè)別客戶,造成他們出現(xiàn)了很大的波動(dòng)性。
1.2 操作風(fēng)險(xiǎn)
由于企業(yè)內(nèi)部缺少完善的政策、人為失誤或者內(nèi)部失控等原因而導(dǎo)致銀行出現(xiàn)損失問(wèn)題,這些損失包括與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的全部支出費(fèi)用。在對(duì)授信調(diào)查的過(guò)程中,具體操作風(fēng)險(xiǎn)就是人員因素,在供應(yīng)鏈融資中企業(yè)的交易信息是關(guān)鍵根據(jù),控制風(fēng)險(xiǎn)中的目標(biāo)便是交易過(guò)程中的物流和現(xiàn)金流。所以,調(diào)查授信的人員需要具備良好的專(zhuān)業(yè)素質(zhì),這樣才可以有效避免疏漏和誤判。 在設(shè)計(jì)操作模式時(shí),最關(guān)鍵的是對(duì)設(shè)計(jì)流程積極完善,避免操作風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn),同時(shí)供應(yīng)鏈融資必須對(duì)授信支持資產(chǎn)嚴(yán)格控制。
在審批融資過(guò)程中,最關(guān)鍵的是對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)有效提防,具體包括人員形成的風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和流程風(fēng)險(xiǎn)。
在供應(yīng)鏈融資中,對(duì)物流和資金流有效控制的中心是授信后管理和出賬管理,尤其是預(yù)付業(yè)務(wù)和存貨業(yè)務(wù),頻繁進(jìn)行操作也是產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。在不同的融資產(chǎn)品中,操作風(fēng)險(xiǎn)會(huì)通過(guò)各種形式積極表現(xiàn),銀行一定按照實(shí)際情況進(jìn)行整體分析。比如,在應(yīng)收賬款融資中,應(yīng)收賬款質(zhì)押要求三方比例配合,這樣就形成了復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程,對(duì)應(yīng)的也會(huì)增加操作風(fēng)險(xiǎn)。
1.3 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
所謂市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),本質(zhì)上是由于利率、股票、匯率等隨著市場(chǎng)的變化而出現(xiàn)的改變,進(jìn)一步對(duì)銀行造成的風(fēng)險(xiǎn)。在供應(yīng)鏈金融中,銀行的收款風(fēng)險(xiǎn)具體是由市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的。而供應(yīng)鏈金融將控制貨物權(quán)作為基礎(chǔ),這樣就極易造成市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樯虡I(yè)銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)以控制貨物權(quán)作為擔(dān)保,所以貨物的市場(chǎng)價(jià)值極容易對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)造成影響。在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中,標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單抵押的東西通常是農(nóng)產(chǎn)品,而季節(jié)、國(guó)內(nèi)外需求和國(guó)際市場(chǎng)將會(huì)使這些農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)價(jià)格波動(dòng)。所以,企業(yè)頻繁變化的價(jià)格,進(jìn)一步對(duì)授信額度與質(zhì)押率造成了影響。
2 供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的重點(diǎn)是建立評(píng)估指標(biāo)體系與評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)以及明確指標(biāo)權(quán)重并且實(shí)行一致性檢驗(yàn)。
2.1 建立評(píng)估指標(biāo)體系和評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)
通過(guò)識(shí)別供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn),可以科學(xué)建立融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系,例如存貨質(zhì)押融資的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系,具體包括系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),其中系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)包括宏觀和行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)以及供應(yīng)鏈系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),而非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、變現(xiàn)擔(dān)保物風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)。
在評(píng)估供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中,一線的評(píng)估人員應(yīng)當(dāng)聯(lián)系現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、歷史資料數(shù)據(jù),并且盡可能利用一些定量的分析工作實(shí)施綜合評(píng)估。在評(píng)估過(guò)程中,一些能夠采用定量公式進(jìn)行衡量的指標(biāo),則盡可能進(jìn)行定量評(píng)估。通過(guò)數(shù)據(jù)計(jì)算這些定量指標(biāo)之后,就能夠設(shè)置合理的規(guī)則明確不同評(píng)分相應(yīng)的范圍。之后在具體評(píng)分上映射指標(biāo)的定量數(shù)值。而無(wú)法定量的則利用打分方法。在這我們可以利用7級(jí)評(píng)分方法,就是每一個(gè)需要衡量評(píng)估的指標(biāo),最終按照其風(fēng)險(xiǎn)情況劃分為7個(gè)等級(jí):風(fēng)險(xiǎn)很大1分、大2分、較大3分、一般4分、較小5分、小6分、很小7分。之后,可以聯(lián)系事前確定的每一指標(biāo)的權(quán)重加強(qiáng)平均分值,獲得具體業(yè)務(wù)最后的評(píng)分結(jié)果,這一結(jié)構(gòu)可以在標(biāo)準(zhǔn)的評(píng)級(jí)上映射。
由于供應(yīng)鏈金融體現(xiàn)出的過(guò)程性與典型動(dòng)態(tài)性,評(píng)估融資分值也必須是動(dòng)態(tài)的。這就需要監(jiān)管方與評(píng)估人在貸款期間,聯(lián)系業(yè)務(wù)的變化動(dòng)態(tài)對(duì)評(píng)估分值積極調(diào)整,以便準(zhǔn)確對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行警示。
2.2 明確評(píng)估指標(biāo)權(quán)重并且實(shí)行一致性檢驗(yàn)
確定供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)權(quán)重可以采取德?tīng)柵岱▽?shí)行專(zhuān)家打分,也就是邀請(qǐng)專(zhuān)家分別估計(jì)出各個(gè)因素的權(quán)重,之后平均求出不同專(zhuān)家的估計(jì)并且得到各個(gè)指標(biāo)的最終權(quán)重。具體步驟見(jiàn)下:
第一,建立判斷矩陣。在供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系中,設(shè)計(jì)上一層指標(biāo)A是準(zhǔn)則,支配的下一層指標(biāo)是B1,B2,…,Bn,各個(gè)元素對(duì)于準(zhǔn)則A相對(duì)重要性即權(quán)重斡能夠利用標(biāo)準(zhǔn)法賦值。針對(duì)準(zhǔn)則A,比較n個(gè)元素之間相對(duì)重要性獲得一個(gè)兩兩對(duì)比的判斷矩陣:
C=(bij)mun
第二,計(jì)算相對(duì)權(quán)重。供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系中元素B1,B2,…,Bn,針對(duì)準(zhǔn)則A的相對(duì)權(quán)重w1,w2,…,wn,可以得到向量形式W=(B1,B2,…,Bn)T。對(duì)于設(shè)計(jì)權(quán)重,通常利用幾何平均法,先按列相乘A元素得到新向量,之后把其每個(gè)分量開(kāi)n次方,再把得到的向量歸一化之后就能夠得到向量公式:
i=l,2,…,n。也可以利用和法,特征根法等。
第三,一致性檢驗(yàn)。要想判斷上述矩陣與權(quán)重是否科學(xué),需要實(shí)施一致性檢驗(yàn)。具體過(guò)程:相乘判斷矩陣與權(quán)重系數(shù)獲得矩陣CW;再求出矩陣最大特征根;之后帶人公式 獲得一致性檢驗(yàn)指標(biāo) ;按照平均隨機(jī)一致性指標(biāo)查出R.I數(shù)值;最后采用公式C.R=C.I/R.L獲得一致性比例C.R的數(shù)值。當(dāng)C.R
3 案例分析
在供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系中,設(shè)定供應(yīng)鏈系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)是標(biāo)準(zhǔn)A,因此可以支配的下一層指標(biāo)供應(yīng)鏈競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、供應(yīng)鏈協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)以及供應(yīng)鏈控制風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)分別是B1,B2,…,Bn。通過(guò)查表獲得隨機(jī)一致性平均指標(biāo)是0.58,所以得到CR=CI/RI=0.0007小于0.01,可知判斷矩陣形成了滿意的一致性,獲得相對(duì)于供應(yīng)鏈系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的權(quán)重來(lái)說(shuō)三個(gè)指標(biāo)滿足要求。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 供應(yīng)鏈融資 風(fēng)險(xiǎn)
21世紀(jì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展期,但2008年金融危機(jī)的擴(kuò)散和蔓延,我國(guó)的企業(yè)也受到了嚴(yán)重的沖擊,出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)困難、貸款融資難的局面,一方面銀行自身為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),另一方面大型核心企業(yè)為在供應(yīng)鏈中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位和解決供應(yīng)鏈中中小企業(yè)融資難問(wèn)題,供應(yīng)鏈融資越來(lái)越受到重視。
供應(yīng)鏈融資模式發(fā)展最早是由銀行主體發(fā)展而來(lái),目前中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行等都發(fā)展有各自獨(dú)特的供應(yīng)鏈融資模式。供應(yīng)鏈融資作為業(yè)界和銀行越來(lái)越重視的一種融資方式,在其不斷成熟發(fā)展的過(guò)程中,也因供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品特有的特征而存在一定的風(fēng)險(xiǎn),如何更好認(rèn)識(shí)進(jìn)而有效防范這些風(fēng)險(xiǎn)成為銀行在進(jìn)行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)特別需要注重的問(wèn)題。
一、供應(yīng)鏈融資風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源
供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品作為一種新興的融資方式,具有整個(gè)供應(yīng)鏈為一個(gè)整體,采用結(jié)構(gòu)化融資方案和以日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)這三大特征。商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資模式打破原來(lái)以單個(gè)企業(yè)為對(duì)象的融資模式,而是從核心企業(yè)入手考慮整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的物流、信息流、資金流的運(yùn)營(yíng)情況,根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)使用資金的不同特點(diǎn),企業(yè)的不同狀況,將票據(jù)、衍生產(chǎn)品、貸款融資、現(xiàn)金管理、托管、結(jié)算等多種產(chǎn)品嵌入到產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)節(jié)點(diǎn),形成產(chǎn)品的集群效應(yīng),以核心企業(yè)的日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)為基礎(chǔ),重點(diǎn)關(guān)注貿(mào)易背景的真實(shí)性、交易的連續(xù)性等。
供應(yīng)鏈融資給商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)在宏觀層面上看是多方面的,如自然環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)文化差異風(fēng)險(xiǎn)、行為風(fēng)險(xiǎn)等等。這些都是會(huì)給供應(yīng)鏈融資帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的重要因素,而在本篇文章中主要闡述因與供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)模式的特殊性,而給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
1.專(zhuān)業(yè)操作能力低帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)鏈融資自成體系,融資產(chǎn)品多樣而復(fù)雜,專(zhuān)業(yè)化程度非常的高,需要具備非常專(zhuān)業(yè)和綜合素質(zhì)的業(yè)務(wù)員才能有效勝任。需要對(duì)融資的企業(yè)的行業(yè)特征、產(chǎn)業(yè)鏈模式、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)等要有總體的把握,而在目前商業(yè)銀行中普遍存在以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式操作供應(yīng)鏈融資過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題,專(zhuān)業(yè)操作能力低帶給供應(yīng)鏈融資根本上的風(fēng)險(xiǎn)。
2.交易合同的真實(shí)性帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈融資模式中,更加關(guān)注的是企業(yè)現(xiàn)金流的狀況,而不是以往的抵押優(yōu)先,更加關(guān)注的不是對(duì)單個(gè)借款主題的規(guī)模、還款能力等各個(gè)方面的情況的評(píng)估,而是對(duì)正比交易與核心企業(yè)整個(gè)鏈條進(jìn)行評(píng)估。在這其中,各個(gè)上下游企業(yè)與核心企業(yè)之間交易合同的真實(shí)性就成為評(píng)估供應(yīng)鏈融資風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在,如雙匯集團(tuán)的“瘦肉精”事件,正是以雙匯為核心的企業(yè)的上游企業(yè)養(yǎng)殖場(chǎng)等企業(yè)與核心企業(yè)交易時(shí)存在欺騙、隱瞞事實(shí),導(dǎo)致“瘦肉精”事件的發(fā)生讓“雙匯發(fā)展”股價(jià)跌停,一天就蒸發(fā)掉市值12.68億元,產(chǎn)業(yè)鏈條中的一個(gè)環(huán)節(jié)疏忽,帶來(lái)整個(gè)以核心企業(yè)為核心的產(chǎn)業(yè)鏈條群的危機(jī),自然而然波及商業(yè)銀行的融資業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)。
3.核心企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)傳遞。供應(yīng)鏈融資主要是銀行依賴(lài)核心企業(yè)的信用,向整個(gè)供應(yīng)鏈提供融資的金融解決方案。而核心企業(yè)一般都是較大型的企業(yè),其上下游企業(yè)大部分是中小企業(yè),實(shí)際上是將核心企業(yè)的融資能力轉(zhuǎn)化為上下游中小企業(yè)企業(yè)的融資能力,提升上下游中小企業(yè)的信用級(jí)別。在這個(gè)過(guò)程中,核心企業(yè)與其上下游中小企業(yè)是信用的捆綁關(guān)系。在融資工具向上下游延伸過(guò)程中,一旦核心企業(yè)信用出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),這種風(fēng)險(xiǎn)也必然會(huì)隨著交易鏈條擴(kuò)散到系統(tǒng) 中的上下游中小企業(yè),進(jìn)而影響供應(yīng)鏈金融的整體安全性。
二、供應(yīng)鏈融資風(fēng)險(xiǎn)控制
針對(duì)以上商業(yè)銀行在進(jìn)行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源的分析,有的放矢,有效的控制其中的風(fēng)險(xiǎn),可以從以下幾個(gè)方面著手:
1.建立信息化電子平臺(tái)。供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)要求商業(yè)銀行業(yè)務(wù)員具有較高的專(zhuān)業(yè)素質(zhì),對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),加強(qiáng)從事供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)培養(yǎng),培育一支技術(shù)、營(yíng)銷(xiāo)和管理的專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍是必不可少的。另一方面建立信息化電子平臺(tái)也是推進(jìn)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)發(fā)展和防范因業(yè)務(wù)水平欠缺帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。銀行可以借助信息化電子平臺(tái)為企業(yè)提供買(mǎi)賣(mài)雙方資信評(píng)估、現(xiàn)金流預(yù)測(cè)、單據(jù)管理、代開(kāi)發(fā)票、爭(zhēng)議溝通、對(duì)賬服務(wù)等,在辦理融資業(yè)務(wù)的同時(shí),將其管理模式、商務(wù)鏈活動(dòng)、相關(guān)金融服務(wù)緊密聯(lián)系在一起,形成高效資金運(yùn)行鏈,彌補(bǔ)由于人員專(zhuān)業(yè)化不足帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
2.謹(jǐn)慎選擇核心企業(yè)。可以說(shuō)在所有的行業(yè)中都存在供應(yīng)鏈,都需要供應(yīng)鏈企業(yè)之間的相互協(xié)作,但是并不是所有的行業(yè)都適合開(kāi)展供應(yīng)鏈融資行業(yè)。從選擇行業(yè)的角度來(lái)看,適合選擇供應(yīng)鏈較長(zhǎng),生產(chǎn)產(chǎn)品較高端的產(chǎn)品的行業(yè),如鋼鐵行業(yè)。在選擇到恰當(dāng)?shù)男袠I(yè)的同時(shí),嚴(yán)格甄別此行業(yè)中的核心企業(yè)是在確保交易合同準(zhǔn)確性的關(guān)鍵點(diǎn)。核心企業(yè)的慎重選舉,及是很大程度上對(duì)上下游企業(yè)的保證及交易真實(shí)性、可靠性的保證。
3.設(shè)計(jì)與供應(yīng)鏈融資需求相適應(yīng)的授信管理模式和業(yè)務(wù)流程。正是由于供應(yīng)鏈?zhǔn)腔诤诵钠髽I(yè)信用的捆綁業(yè)務(wù),核心企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)傳遞是供應(yīng)鏈融資的一大潛在風(fēng)險(xiǎn)。一方面商業(yè)銀行主動(dòng)與第三方企業(yè)進(jìn)行合作,使整個(gè)供應(yīng)鏈的交易過(guò)程被第三方有效監(jiān)控、確保交易合同的真實(shí)性。另一方面供應(yīng)鏈金融各產(chǎn)品的組合和捆綁銷(xiāo)售也是現(xiàn)行供應(yīng)鏈融資中有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效工具。最后,商業(yè)還可以通過(guò)業(yè)務(wù)外包分散風(fēng)險(xiǎn)。如建立物流監(jiān)管方合作和評(píng)估體系,通過(guò)合格第三方的倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)輸和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的專(zhuān)業(yè)操作,實(shí)施物流監(jiān)控。
供應(yīng)鏈融資作為一項(xiàng)新的、正在發(fā)展中的融資模式為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)提供了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),但隨之而來(lái)是供應(yīng)鏈融資的特殊性所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。全面認(rèn)識(shí)并建立一套系統(tǒng)的防范供應(yīng)鏈融資風(fēng)險(xiǎn)的體系,才能將供應(yīng)鏈融資的風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度,才能為商業(yè)銀行創(chuàng)造最大的收益。
參考文獻(xiàn)
[1]劉士寧. 供應(yīng)鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)防范.中國(guó)物流與采購(gòu),2007.07.
關(guān)鍵詞:中小企業(yè)融資 供應(yīng)鏈金融 商業(yè)銀行 篩選機(jī)制 META圖
中圖分類(lèi)號(hào):830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1006-1770(2011)011-033-04
銀行與中小企業(yè)信貸關(guān)系近年來(lái)成為理論與實(shí)踐部門(mén)關(guān)注的一大熱點(diǎn)。為了解決面向中小企業(yè)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新問(wèn)題,商業(yè)銀行針對(duì)企業(yè)供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)關(guān)系開(kāi)發(fā)出一種新型金融產(chǎn)品――供應(yīng)鏈金融,該產(chǎn)品目前在國(guó)內(nèi)外處于探索階段。2002年以前,“供應(yīng)鏈”和“金融”并未作為一個(gè)固定詞組出現(xiàn)在金融服務(wù)領(lǐng)域。2004年,A.N.Berger等人提出了關(guān)于中小企業(yè)融資的一些新設(shè)想,才初步確立了供應(yīng)鏈金融的思想。從銀行的視角看,供應(yīng)鏈金融是銀行站在供應(yīng)鏈全局的高度,為協(xié)調(diào)供應(yīng)鏈資金流、降低供應(yīng)鏈整體財(cái)務(wù)成本而向所有節(jié)點(diǎn)企業(yè)提供的系統(tǒng)性金融解決方案。在國(guó)外,一些學(xué)者和研究機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)展了深入的研究并應(yīng)用于實(shí)踐。Hofmann. E(2005) 解剖了供應(yīng)鏈金融的基本流程和構(gòu)成要素,為洞悉供應(yīng)鏈金融提供了概念上的鋪墊。Leora Klapper(2005)就供應(yīng)鏈中的中小企業(yè)采用存貨融資模式的機(jī)理及功能進(jìn)行了分析。Aberdeen公司在供應(yīng)鏈金融研究領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。Viktoriya Sadlovska(2006.11)通過(guò)研究110家企業(yè)的調(diào)研數(shù)據(jù),指出企業(yè)在供應(yīng)鏈金融融資、技術(shù)和可視性三方面的努力是提升供應(yīng)鏈整體競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。誠(chéng)然,現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將企業(yè)通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)中的合作關(guān)系日益整合在不同的交易鏈上,由于產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的組織模式通過(guò)集聚和鏈狀發(fā)展,展示出融資服務(wù)的聚合性特征,為商業(yè)銀行提供了降低融資服務(wù)成本、拓展業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)。
一、銀行以核心企業(yè)為抓手,比較各交易鏈差異,篩選供應(yīng)鏈客戶的側(cè)重點(diǎn)
僅從供應(yīng)鏈的拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)來(lái)看,供應(yīng)鏈?zhǔn)且粋€(gè)網(wǎng)絡(luò),即自主或半自主的企業(yè)實(shí)體構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò),銀行面向供應(yīng)鏈的篩選機(jī)制正是從供應(yīng)鏈的“核心企業(yè)”出發(fā)來(lái)篩選上下游的節(jié)點(diǎn)企業(yè)。
Meta圖是Basu等于1992年提出的一種用于系統(tǒng)描述和分析的圖形結(jié)構(gòu)。它不僅可以對(duì)各種系統(tǒng)進(jìn)行直觀的圖形表述,而且具有很強(qiáng)的形式化描述和分析能力,可被廣泛應(yīng)用在決策支持系統(tǒng)、層次化建模、工作流分析與管理領(lǐng)域。故從企業(yè)供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)性特點(diǎn)出發(fā),基于Meta圖,可以將“核心企業(yè)”作為一個(gè)生成元,由上游企業(yè)出發(fā),經(jīng)過(guò)生成元尋求適合做供應(yīng)鏈金融的整條供應(yīng)鏈。本文基于Meta圖建立模型來(lái)描述供應(yīng)鏈的本質(zhì),基本構(gòu)建思路如圖1所示:首先把企業(yè)間的關(guān)系用META圖表示,接著找出完整產(chǎn)品鏈的起點(diǎn)、中間點(diǎn)、終點(diǎn)的META各節(jié)點(diǎn)的所有通路,然后在所有通路中以核心企業(yè)為標(biāo)桿選擇標(biāo)桿瞄準(zhǔn)差最小也即最佳的META通路,最后產(chǎn)生出以核心企業(yè)為出發(fā)點(diǎn)的適合做供應(yīng)鏈金融的供應(yīng)鏈的META通路。
銀行對(duì)供應(yīng)鏈客戶的篩選強(qiáng)化了供應(yīng)鏈整體的概念,從而跳出單個(gè)企業(yè)的局限,將銀企之間的一對(duì)一的關(guān)系改變?yōu)橐粚?duì)鏈條式的關(guān)系,即便其中的單個(gè)節(jié)點(diǎn)企業(yè)達(dá)不到銀行的某些風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn),只要這個(gè)企業(yè)與核心企業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來(lái)穩(wěn)定,銀行可以適當(dāng)?shù)瘜?duì)該企業(yè)財(cái)務(wù)的分析并放寬相應(yīng)的貸款準(zhǔn)入原則。
銀行對(duì)企業(yè)的篩選機(jī)制傳統(tǒng)上倚重對(duì)其基本情況、貸款風(fēng)險(xiǎn)等的分析。這種情況下,銀行對(duì)中小企業(yè)的評(píng)價(jià)是孤立的,即使該企業(yè)身處一個(gè)供應(yīng)鏈之中,由于供應(yīng)鏈的企業(yè)是各自與自己的融資銀行建立融資與業(yè)務(wù)關(guān)系,故對(duì)單個(gè)企業(yè)的信貸準(zhǔn)入評(píng)估仍是相對(duì)獨(dú)立的。某種程度上,銀企關(guān)系被限定為審查和被審查的關(guān)系,這也就導(dǎo)致了各商業(yè)銀行過(guò)于偏重于貸前調(diào)查而對(duì)貸后管理的重要性認(rèn)識(shí)不足。隨著供應(yīng)鏈全球化進(jìn)程的發(fā)展,企業(yè)對(duì)于流動(dòng)資金和供應(yīng)鏈運(yùn)行效率的要求逐漸提高。面對(duì)這一趨勢(shì),銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型迫在眉睫。原先只是滿足客戶貿(mào)易中個(gè)別環(huán)節(jié)的融資需求,現(xiàn)在要求作為企業(yè)的戰(zhàn)略伙伴,對(duì)其整條供應(yīng)鏈提供服務(wù)方案。為了成功地實(shí)施實(shí)實(shí)在在有利于客戶的供應(yīng)鏈金融解決方案,銀行必須成為客戶的戰(zhàn)略伙伴,并了解銀行能夠?yàn)榭蛻舻墓?yīng)鏈提供的價(jià)值,將自己的服務(wù)嵌入供應(yīng)鏈的特定環(huán)節(jié)。
綜上,銀行面向供應(yīng)鏈的客戶篩選在以下幾方面要特別關(guān)注:
第一,銀行篩選機(jī)制對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的反應(yīng)要更加強(qiáng)烈。由于供應(yīng)鏈本身動(dòng)態(tài)性的特征,所以各節(jié)點(diǎn)企業(yè)間完全是為了利益關(guān)系而走到一起來(lái),并不存在控制與被控制的關(guān)系。這樣,一旦市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了變化,供應(yīng)鏈就會(huì)有較大的擴(kuò)張或收縮,從而影響到銀行信貸安全。
第二,銀行對(duì)信息的把握要更注重網(wǎng)絡(luò)性。網(wǎng)絡(luò)性實(shí)際上是由于供應(yīng)鏈的相互交叉而產(chǎn)生的結(jié)果。同一個(gè)企業(yè),往往在不同的供應(yīng)鏈中扮演著不同的角色。所以在考察供應(yīng)鏈企業(yè)的時(shí)候,更要將各種信息放在網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)中綜合考慮,即重在考查各企業(yè)之間的關(guān)系和合作程度等,而非獨(dú)立的考慮某個(gè)企業(yè)的信息。
第三,客戶需求導(dǎo)向分析應(yīng)在銀行的篩選機(jī)制中有所體現(xiàn)。目前,買(mǎi)方市場(chǎng)特征明顯,最終客戶實(shí)際上已經(jīng)從原來(lái)處于供應(yīng)鏈之外的“旁觀者”變成了供應(yīng)鏈中必不可少的一員。客戶的需求導(dǎo)向?qū)⒂绊懙焦?yīng)鏈戰(zhàn)略聯(lián)盟各節(jié)點(diǎn)企業(yè)整體戰(zhàn)略的制定和調(diào)整,從而影響到整個(gè)供應(yīng)鏈的運(yùn)作。而供應(yīng)鏈的運(yùn)作所牽涉到的資金流動(dòng)向正是銀行所重點(diǎn)關(guān)注的。所以,客戶滿意度以及產(chǎn)品相關(guān)的指標(biāo)應(yīng)在篩選機(jī)制中有所體現(xiàn)。
由于銀行面向供應(yīng)鏈的企業(yè)篩選重在網(wǎng)絡(luò)性而相應(yīng)淡化其自身評(píng)級(jí),故在此我們將銀行對(duì)企業(yè)原有的信用評(píng)級(jí)化為一個(gè)篩選模塊U3。根據(jù)供應(yīng)鏈金融的特征,首先確定供應(yīng)鏈穩(wěn)定性U1、貿(mào)易背景U2、傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí)U3三個(gè)篩選模塊,然后考慮可操作性的需要,選擇文化兼容性U11、信息共享率U12、交易頻率U13、交易對(duì)手平均行業(yè)排名U21、企業(yè)自身信息化程度U22、企業(yè)創(chuàng)新能力U23等5項(xiàng)具體指標(biāo)作為本文的識(shí)別評(píng)價(jià)指標(biāo)1。
二、銀行針對(duì)核心企業(yè)所在Meta通路的揀尋路徑
假設(shè)銀行選定A企業(yè)為“核心企業(yè)”2,同時(shí)為簡(jiǎn)單起見(jiàn),設(shè)A企業(yè)所在的供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)包括企業(yè)B1、B2、B3、C1、C2、C3、C4),并假設(shè)它們的關(guān)系用META圖表示如下:
我們所要揀尋的META通路首先應(yīng)是一條完整的供應(yīng)鏈,即該META通路要滿足包含最上游的原材料供應(yīng)企業(yè)和最下游的分銷(xiāo)企業(yè)的完整產(chǎn)品產(chǎn)銷(xiāo)鏈。而像圖中上游企業(yè)的C1、C2的表示方法,表示C1包含C2。這種情況有可能因?yàn)镃1是一個(gè)集團(tuán),其分公司C2與A有業(yè)務(wù)往來(lái),也可能C1是一個(gè)獨(dú)立企業(yè)的聯(lián)盟,這種情況在中小企業(yè)中尤為常見(jiàn)。當(dāng)然,“核心企業(yè)”的下游也可能出現(xiàn)集團(tuán)企業(yè)或聯(lián)盟企業(yè)的情況,但與上游企業(yè)類(lèi)似,此處不做具體說(shuō)明。
符合以上條件的META通路分別為:
META1=;META2=;META3=;META4=;META5=< L3、L5>;META6=
而其中META2META3,META5META6,若META3和META6通路適合做供應(yīng)鏈金融,那么META2和META5一定也可以,所以在此取通路的并集得到備選的META通路為META1、META3 、META4、META6四條。下文只針對(duì)這四條通路進(jìn)行討論。
步驟一:銀行揀尋客戶定性指標(biāo)數(shù)值化。由于對(duì)定性指標(biāo)描述和由專(zhuān)家給定的權(quán)重在某種程度上具有一定的模糊性,所以本文利用語(yǔ)意變量來(lái)描述主觀評(píng)價(jià)值,并采取梯形模糊數(shù)來(lái)描述語(yǔ)意變量的隸屬函數(shù)。設(shè)各指標(biāo)值由專(zhuān)家打分獲取且采用梯形模糊數(shù)(a,b,c,d)的形式,其中的a和d分別表示梯形模糊數(shù)隸屬函數(shù)定義域的左右邊界,b和c表示隸屬度為1的間隔。在實(shí)際的評(píng)分中,a可以理解為評(píng)價(jià)者對(duì)評(píng)價(jià)對(duì)象最保守的評(píng)價(jià),b和c為最可能評(píng)價(jià)的范圍,d為最樂(lè)觀的評(píng)價(jià)。而模糊數(shù)(a,b,c,d)其實(shí)表示的就是對(duì)于和的偏離程度。并且當(dāng)a=b=c=d時(shí),打分為常數(shù),這時(shí)無(wú)法反映人們認(rèn)識(shí)上的模糊性,當(dāng)b=c時(shí),模糊數(shù)變?yōu)槿悄:龜?shù)。如果|a-d|過(guò)大,則模糊度過(guò)大,所以適宜的打分對(duì)評(píng)判結(jié)果非常重要。
本文采取Delgado等(1996)提出的九級(jí)標(biāo)準(zhǔn),對(duì)應(yīng)的模糊數(shù)如表1:
在實(shí)際操作中,雖然以上與語(yǔ)意詞組相關(guān)聯(lián)的隸屬度函數(shù)不可能獲得專(zhuān)家的一致認(rèn)同,但在問(wèn)卷調(diào)查操作層面,由于問(wèn)卷數(shù)量的巨大,難以做到分別制定.故本文一個(gè)重要的假定即設(shè)所訪問(wèn)的專(zhuān)家心理預(yù)期正好與以上相同或相似。
根據(jù)表1,運(yùn)用梯形模糊數(shù)理論將各定性指標(biāo)進(jìn)行數(shù)值化,便于數(shù)值化運(yùn)算和比較,可以得到各指標(biāo)的模糊語(yǔ)義集合,其中為第t(t=1,...,l)位專(zhuān)家對(duì)第i個(gè)模塊下的第j個(gè)指標(biāo)Uij給予的語(yǔ)意值。綜合了l位專(zhuān)家意見(jiàn)后模塊i下第j個(gè)指標(biāo)Uij(此處指標(biāo)僅包含定性指標(biāo))的權(quán)重模糊值(這里不妨設(shè)每位專(zhuān)家的重要程度均相同):
其中 和 是模糊算子。
步驟二:銀行揀尋客戶定量指標(biāo)語(yǔ)意化。雖然定性指標(biāo)通過(guò)模糊化可用轉(zhuǎn)換成為數(shù)值,但由于定性指標(biāo)是明確的數(shù)值,且存在單位上的差異,那么直接計(jì)算就有困難。只有將定量指標(biāo)也轉(zhuǎn)換成語(yǔ)意值,才能與定性指標(biāo)一起計(jì)算。
在進(jìn)行定量指標(biāo)語(yǔ)意化前,我們首先用“極值法”對(duì)指標(biāo)值xij進(jìn)行預(yù)處理得到x’ij,即。為簡(jiǎn)單起見(jiàn),預(yù)處理后的數(shù)據(jù)也用xij來(lái)表示,即理解為所有出現(xiàn)的數(shù)據(jù)都是已經(jīng)經(jīng)過(guò)預(yù)處理的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)。
Delgado等(1996)提出明確值轉(zhuǎn)成模糊評(píng)估值的轉(zhuǎn)換函數(shù)。語(yǔ)意轉(zhuǎn)換函數(shù)如下:
其中,Delgado對(duì)函數(shù)Gj(vk)也進(jìn)行了定義,本文因?yàn)槭遣捎玫奶菪文:龜?shù),下面給出梯形模糊數(shù)vk=(ak,bk,ck,dk)對(duì)應(yīng)的Gj(vk)。其中z是模糊數(shù)分界點(diǎn)的個(gè)數(shù),r是明確值,(vk)是語(yǔ)意詞組,Supp(vk)是語(yǔ)意詞組vt模糊數(shù)的范圍。G1(vk)、G4(vk)分別為梯形模糊數(shù)的中心值和重心。G2(vk)=bk,G3(vk)=ck。即當(dāng)明確值r不在語(yǔ)意詞組vt中時(shí),計(jì)算r與模糊數(shù)中心、重心以及隸屬度為1的兩個(gè)數(shù)值的距離,取總和值最小的語(yǔ)意變量作為明確值r的語(yǔ)意變量。
如果明確值,r可通過(guò)轉(zhuǎn)換函數(shù)轉(zhuǎn)換成模糊評(píng)估值(v是語(yǔ)意詞組形成的集合),即
設(shè)定量指標(biāo)經(jīng)過(guò)模糊語(yǔ)意化轉(zhuǎn)化成模糊數(shù)組。
為第i個(gè)模塊下的第j個(gè)指標(biāo)Uij的語(yǔ)意值,該值為梯形模糊數(shù),表示為(aij,bij,cij,dij),。
步驟三:確定權(quán)重并將指標(biāo)及權(quán)重評(píng)估值解模糊化。根據(jù)表1最終得到綜合了l位專(zhuān)家意見(jiàn)后各指標(biāo)的權(quán)重模糊數(shù),根據(jù)模糊數(shù)的計(jì)算,得到各模塊的模糊評(píng)估值,設(shè)為。
而模塊U1,U2,U3的權(quán)重用采用層次分析法獲得。由于越接近供應(yīng)鏈核心業(yè)務(wù)位置的企業(yè)對(duì)供應(yīng)鏈的運(yùn)行越重要,根據(jù)企業(yè)在供應(yīng)鏈的位置為模塊賦予不同的層次權(quán)重。根據(jù)圖1“核心企業(yè)”交易關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的META圖,本文確定以“核心企業(yè)”為標(biāo)準(zhǔn)層,上游分為供應(yīng)一層、供應(yīng)二層,下游為分銷(xiāo)一層、分銷(xiāo)二層。設(shè)其權(quán)重向量分別為:
將指標(biāo)及權(quán)重模糊值解模糊化的方法主要距離測(cè)量法、中心值法和重心法,設(shè)用三種方法得到的語(yǔ)意值解模糊化值分別為M1,M2,M3。而在實(shí)際應(yīng)用中,通常是將這三種方法結(jié)合起來(lái)使用得到綜合解模糊值,并以表示如下:。利用此方法就可以得到的解模糊化值。
步驟四:篩選供應(yīng)鏈金融通路的矩陣計(jì)算。根據(jù)以上的步驟我們可以得到各候選企業(yè)兩個(gè)篩選模塊的評(píng)價(jià)值和權(quán)重?,F(xiàn)假定本案例“核心企業(yè)”A各項(xiàng)相對(duì)值指標(biāo)定為1,各個(gè)候選企業(yè)的指標(biāo)以這一指標(biāo)為基準(zhǔn)值的比值作為其相對(duì)指標(biāo)。表2為經(jīng)過(guò)標(biāo)桿處理轉(zhuǎn)化后得到的相對(duì)值。
,其中k表示第k個(gè)篩選模塊,Bi表示企業(yè)Bi。同理,
對(duì)于指標(biāo)U1,設(shè)META1(L1、L2、L4;B1、B2、A、B3)標(biāo)桿瞄準(zhǔn)差距為:
設(shè)Lij為METAi第j模塊的標(biāo)桿瞄準(zhǔn)差距,對(duì)圖1中的四條通路分別計(jì)算其各項(xiàng)指標(biāo)標(biāo)桿瞄準(zhǔn)差距。最終,篩選供應(yīng)鏈企業(yè)以其總的標(biāo)桿瞄準(zhǔn)差最小為標(biāo)準(zhǔn),即,如Z取值對(duì)應(yīng)的i即第i條通路指標(biāo)與最優(yōu)標(biāo)桿值之間的差距最小。這就是我們篩選出來(lái)的以“核心企業(yè)”A為出發(fā)點(diǎn)的適合做供應(yīng)鏈金融的供應(yīng)鏈。
三、結(jié)論
隨著商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)市場(chǎng)的爭(zhēng)奪逐漸升溫,供應(yīng)鏈金融是其實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略、目標(biāo)集聚競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的最佳選擇,可以改變目前銀行業(yè)競(jìng)相壓低利率和授信條件進(jìn)行低質(zhì)競(jìng)爭(zhēng),同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的不良業(yè)態(tài),有利于解決基層信貸管理中的“大”問(wèn)題。本文所研究的銀行客戶的揀選路徑正是商業(yè)銀行順應(yīng)此創(chuàng)新所必須做出的改進(jìn)。
本文主要從機(jī)理上分析了供應(yīng)鏈金融下銀行篩選路徑的改進(jìn),勾勒出銀行篩選機(jī)制設(shè)計(jì)的原則性思路。而在具體實(shí)施過(guò)程中,還有很多很細(xì)致的工作要做。隨著問(wèn)題的變化,處理問(wèn)題的方法也將不斷改進(jìn),如在實(shí)際篩選和評(píng)價(jià)過(guò)程中,根據(jù)具體銀行的業(yè)務(wù)情況以及所面臨行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r,如果指標(biāo)層次結(jié)構(gòu)復(fù)雜以至于該模型滿足不了需求,還可以繼續(xù)向下劃分,形成更多層次更多子模塊的模型,提升篩選結(jié)果的針對(duì)性。
注:
基金項(xiàng)目:本文是教育部人文社會(huì)科學(xué)研究規(guī)劃基金資助項(xiàng)目“銀行和中小企業(yè)共生的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制研究”的階段研究成果,主持人:王千紅,項(xiàng)目批準(zhǔn)號(hào) 10YJA790188。
1.由于將供應(yīng)鏈企業(yè)在銀行的信用評(píng)級(jí)綜合為一個(gè)指標(biāo),則認(rèn)為該評(píng)級(jí)已經(jīng)涵蓋了當(dāng)前銀行中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系的各個(gè)因素,故本文選擇指標(biāo)體系時(shí),首先剔除了以上的因素。
2.核心企業(yè):該企業(yè)或擁有所在領(lǐng)域產(chǎn)品或服務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力,或在所處供應(yīng)鏈上擁有核心市場(chǎng)資源;或與銀行之間有長(zhǎng)期的伙伴關(guān)系。
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作者簡(jiǎn)介:
正在興起的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù),成為中小企業(yè)獲得融資的良好路徑。
供應(yīng)鏈金融在國(guó)內(nèi)興起迄今已有十年。當(dāng)下,挑戰(zhàn)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴集團(tuán)的阿里信用貸款。阿里信用貸款沒(méi)有抵押擔(dān)保、信用捆綁,只有通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘分析判斷客戶資質(zhì),正嘗試走一條數(shù)據(jù)加互聯(lián)網(wǎng)的新型微貸技術(shù)創(chuàng)新之路。
然而,銀行并非現(xiàn)在才嗅到數(shù)據(jù)加互聯(lián)網(wǎng)這一創(chuàng)新帶來(lái)的危機(jī)。重重危機(jī)下,作為商業(yè)銀行戰(zhàn)略業(yè)務(wù)的供應(yīng)鏈金融,一直在進(jìn)行各種創(chuàng)新,以保持貸款、創(chuàng)收的增長(zhǎng)。
基于對(duì)供應(yīng)鏈金融成績(jī)和創(chuàng)新力的調(diào)查,《經(jīng)理人》雜志推出了“2012年度最具創(chuàng)新力供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品”評(píng)選,考察其貿(mào)易融資授信余額、不良貸款率、金融技術(shù)、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)管理、營(yíng)銷(xiāo)模式等。上榜的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品,其最大特點(diǎn)在于擁抱互聯(lián)技術(shù),革新已有的金融技術(shù),實(shí)現(xiàn)用戶體驗(yàn)的提升。
技術(shù)革新提升用戶體驗(yàn)
擺脫過(guò)去的紙質(zhì)票據(jù)處理方式,供應(yīng)鏈金融近幾年進(jìn)行“線上革命”,操作平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了根本性的技術(shù)提升。線上供應(yīng)鏈金融可以在線嵌入核心企業(yè)的供應(yīng)鏈電子商務(wù)平臺(tái),在線連接供應(yīng)鏈核心企業(yè)、經(jīng)銷(xiāo)商、供應(yīng)商、物流公司和銀行,把供應(yīng)鏈交易所引發(fā)的資金流、物流、信息流,實(shí)時(shí)傳輸與展現(xiàn)在共同的數(shù)據(jù)平臺(tái)上并可授權(quán)共享,銀行在線提供電子銀行服務(wù)。
國(guó)內(nèi)最早提供供應(yīng)鏈金融線上操作的是原深圳發(fā)展銀行(現(xiàn)已更名為平安銀行),其早于2009年初即推出線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)。曾參與供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品研發(fā)與設(shè)計(jì)的前深發(fā)展員工曾光介紹,線上化供應(yīng)鏈金融推出后,授信企業(yè)、監(jiān)管方、核心企業(yè)足不出戶就能出賬贖貨,無(wú)需受到時(shí)間、地域的限制,業(yè)務(wù)部門(mén)處理各項(xiàng)業(yè)務(wù)最為明顯的感受是,供應(yīng)鏈上的現(xiàn)金流、信息流得到了有效提升。對(duì)供應(yīng)鏈上的企業(yè)來(lái)說(shuō),出賬時(shí)間由原來(lái)的半天,縮短為最快只要15分鐘就可完成。
繼深圳發(fā)展銀行之后,各大銀行近兩年發(fā)力線上供應(yīng)鏈金融,進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)操作平臺(tái)的線上化、電子化,提高操作效率,提升用戶體驗(yàn)。中信銀行2012年2月推出“新一代電子供應(yīng)鏈金融”;一個(gè)月后,民生銀行“保理及供應(yīng)鏈融資系統(tǒng)”兩個(gè)產(chǎn)品相繼成功上線。
風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新節(jié)約成本
上榜銀行中,不少供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)集中在幾大產(chǎn)業(yè)集群較高的產(chǎn)業(yè),如鋼鐵、汽車(chē)、能源、家電等。雖然這些產(chǎn)業(yè)為銀行帶來(lái)可觀的收入,但其中的風(fēng)險(xiǎn)管理,也會(huì)消耗大量成本。
抑制風(fēng)險(xiǎn)是供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的自有功能。銀行通過(guò)中小企業(yè)與核心企業(yè)的資信捆綁來(lái)提供授信,節(jié)約因風(fēng)險(xiǎn)不可控帶來(lái)的成本消耗。即便如此,仍然存在各種未知或已知的風(fēng)險(xiǎn)。以鋼鐵行業(yè)為例,其自身價(jià)格規(guī)律、鋼鐵生產(chǎn)流通等環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)特征和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)都是存在波動(dòng)的,如銀行支行的客戶經(jīng)理需要去倉(cāng)庫(kù)點(diǎn)貨看場(chǎng),但還不能保證貨品損失。類(lèi)似的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)銀行是無(wú)法控制的,只能單純憑借財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行較為生硬的風(fēng)險(xiǎn)管理,成本消耗增加成為必然。
對(duì)鋼鐵行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理,物流在其中扮演非常重要的角色,控制物流等于控制風(fēng)險(xiǎn),節(jié)約管理成本。中信銀行副行長(zhǎng)張強(qiáng)認(rèn)為,銀行控制物流是一件耗時(shí)費(fèi)力又難以全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的工作,但是“物流和資金流的無(wú)縫對(duì)接越來(lái)越重要”。
因此,中信銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面,從電子信息技術(shù)創(chuàng)新入手,與包括中遠(yuǎn)、中儲(chǔ)在內(nèi)的全國(guó)大型物流企業(yè)緊密合作,物流公司接受中信銀行的委托,對(duì)貨物進(jìn)行有效監(jiān)管,這樣銀行實(shí)現(xiàn)了對(duì)存貨的轉(zhuǎn)移占有,而貨物流通過(guò)程中的所有信息,都將呈現(xiàn)在中信銀行的電子平臺(tái)上,每個(gè)階段的物流對(duì)應(yīng)多大的價(jià)值也實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)跟蹤,從而達(dá)到抑制風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)約成本消耗的目的。
營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新催生更大財(cái)富
大多數(shù)國(guó)內(nèi)銀行過(guò)去把核心企業(yè)當(dāng)成市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的中介,目標(biāo)客戶群是經(jīng)銷(xiāo)商。而隨著線上化帶來(lái)供應(yīng)鏈管理的深化,國(guó)內(nèi)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)進(jìn)一步向核心企業(yè)轉(zhuǎn)移。伴隨著供應(yīng)鏈金融的線上化改革,數(shù)據(jù)匯集開(kāi)辟出多樣化的營(yíng)銷(xiāo)渠道,如物流企業(yè)、電子商務(wù)平臺(tái)、保險(xiǎn)公司,都可以成為攻克核心企業(yè)的突破口,實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈條上下游中小企業(yè)的成片開(kāi)發(fā),為銀行帶來(lái)更大財(cái)富。