序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；貨幣政策；有效性；影響

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融是在時代影響下衍生出來的一種新的金融模式，在其發(fā)展過程中，會影響貨幣政策的傳導(dǎo)與調(diào)控。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展催生了很多種類的金融衍生品，在一定程度上促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融使得整個金融體系的運(yùn)作風(fēng)險增大，潛在危機(jī)也更多，因此，在制定貨幣政策的過程中，也面臨著更大的困難，對貨幣政策的有效性也帶來一定影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與貨幣政策有效性的概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是有別于傳統(tǒng)金融的一種新型金融參與形式，其與“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融”不同，主要運(yùn)用的是“互聯(lián)網(wǎng)思想”，技術(shù)在發(fā)展過程中主要起支撐作用。所謂“互聯(lián)網(wǎng)思想”，體現(xiàn)的是平等、開放、分享以及合作，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)方式，使金融業(yè)務(wù)獲得更高的透明度與參與度，操作過程更加簡單方便，還能夠降低中間成本。我國早在1997年，便已經(jīng)推出了第一家網(wǎng)上銀行，在世界范圍內(nèi)的起步并不晚。發(fā)展到2013年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度更快，“余額寶”的出現(xiàn)更是使得金融行業(yè)朝著互聯(lián)網(wǎng)金融邁進(jìn)了很大一步。[1]現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有四種，分別為P2P、第三方支付、電商介入以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了更多的經(jīng)濟(jì)效益，但傳統(tǒng)的金融體系卻受到了很大沖擊，金融機(jī)構(gòu)的分工不再涇渭分明，在未來，金融脫媒與混業(yè)經(jīng)營必然會成為新的發(fā)展趨勢。

（二）貨幣政策有效性

在西方理論中，貨幣政策有效性主要指的是貨幣政策是否可以對真實經(jīng)濟(jì)變量產(chǎn)生影響，經(jīng)濟(jì)增長則并不在貨幣政策有效性的考慮范圍之內(nèi)。貨幣政策的有效性主要依托于以下三個方面：第一，貨幣會對產(chǎn)出產(chǎn)生影響。第二，貨幣和產(chǎn)出有實際聯(lián)系。第三，貨幣當(dāng)局可以對貨幣進(jìn)行有效控制。所以，想要判斷貨幣政策是否有效，就需要從這三方面入手。[2]互聯(lián)網(wǎng)金融對貨幣政策有效性的影響，可以看成是貨幣當(dāng)局是否對貨幣進(jìn)行有效控制的問題。貨幣政策想要有效實施，主要包括以下三個部分：第一，政策工具。第二，政策目標(biāo)。第三，貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融對上述三個部分都會產(chǎn)生一定程度上的影響，進(jìn)而影響貨幣政策的有效性。

二、我國貨幣政策的目標(biāo)

隨著第二次世界大戰(zhàn)的爆發(fā)，各國經(jīng)濟(jì)都受到了不同程度的影響，絕大多數(shù)國家的目標(biāo)都是充分就業(yè)，我國也不例外。發(fā)展到上個世紀(jì)七十年代中期，“滯漲”現(xiàn)象的出現(xiàn)使得越來越多的國家都將貨幣政策的目標(biāo)轉(zhuǎn)變成為穩(wěn)定貨幣。在世界貨幣政策的帶動下，穩(wěn)定貨幣值也是我國當(dāng)前貨幣政策的主要目標(biāo)，現(xiàn)階段，我國正處在經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌階段，對外經(jīng)濟(jì)愈加頻繁，但在發(fā)展過程中，對外運(yùn)行機(jī)制與國內(nèi)運(yùn)行機(jī)制之間還沒有實現(xiàn)充分融合，貨幣政策也很難實現(xiàn)對內(nèi)外的同時穩(wěn)定，因此，我國當(dāng)前的主要貨幣政策目標(biāo)便是將貨幣值穩(wěn)定下來。[3]當(dāng)前我國還沒有實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)體制的全面改革，在長期的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中，還存在很多問題，通貨膨脹問題仍然可能爆發(fā)，其原因在于以下三個方面：第一，國家財政的隱性赤字相對較大。第二，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的長期矛盾相對突出，無法大幅度的增加貨幣投放力度。第三，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)相對薄弱。[4]我國近年來抑制通貨膨脹的方式更多是通過改革，運(yùn)用一些經(jīng)濟(jì)手段，而單一的穩(wěn)定貨幣值，是比較適應(yīng)我國當(dāng)前情況的貨幣政策目標(biāo)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對貨幣政策有效性的影響

（一）貨幣供給

1.降低可控性。從一個角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得貨幣供給更多的受制于經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)因，其內(nèi)生性得到很大程度上的提升。從另一個角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)存在一部分存款派生功能，而且不受銀行體系的支配，這就使得金融市場中的貨幣供給主體增加了，一部分貨幣供給不受央行控制，從而降低了央行對貨幣供給的控制能力，進(jìn)而對貨幣政策的有效性產(chǎn)生影響。2.降低可測性和相關(guān)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，提升了貨幣在界定與計量過程中的難度，尤其對于不同層次的貨幣來說，但與此同時，貨幣之間的轉(zhuǎn)化卻更加方便，金融資產(chǎn)也在這種情況下具備了更大的替代性，傳統(tǒng)貨幣也逐漸擴(kuò)展到虛擬貨幣領(lǐng)域。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，貨幣乘數(shù)的變化幅度也越來越大，貨幣供給總量也越來越受到央行控制，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融中的電子支付手段，用戶不用再承貸存款準(zhǔn)備金，而且能夠替代現(xiàn)金進(jìn)行使用，P2P等新型金融業(yè)務(wù)也會對貨幣乘數(shù)產(chǎn)生影響，使得實際的貨幣供應(yīng)量和央行預(yù)計的貨幣供應(yīng)量存在更大差異，在這種情況下，央行想要通過調(diào)整貨幣供應(yīng)量的方式來實現(xiàn)貨幣政策就會更加困難。[5]

（二）貨幣需求

1.降低函數(shù)穩(wěn)定。從JohnMaynardKeynes的貨幣需求理論來看，人們之所以會持有貨幣，主要是由于交易、預(yù)防以及投機(jī)等三個動機(jī)。如果短期收入比較穩(wěn)定，那么服務(wù)于交易動機(jī)與預(yù)防動機(jī)的貨幣，也是能夠預(yù)測出來的，而且相對穩(wěn)定，而服務(wù)于投機(jī)動機(jī)的貨幣，則會以市場利率的變化為基礎(chǔ)而產(chǎn)生波動。以MiltonFriedman的貨幣需求函數(shù)為基礎(chǔ)，貨幣可以看成是資產(chǎn)的一種，其中，貨幣需求和相關(guān)的資產(chǎn)回報率以及其他因素之間，是具有函數(shù)關(guān)系的，穩(wěn)定性也是貨幣需求函數(shù)中最主要的特點之一。[6]互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展影響著模型中的每一個變量，從一個角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)產(chǎn)品無論是流動性，還是收益性，都相對較高，而且交易非常方便，縮短了支付與儲蓄之間的步驟，節(jié)約成本，更容易受到投資主體的青睞，恒久性收入并不會對貨幣需求的穩(wěn)定性過于依賴；從另一個角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提升了資產(chǎn)的流動性，還在很大程度上降低了資產(chǎn)的流通成本，如果收入保持不變，機(jī)會成本變量作用空間便會提升，貨幣需求也變得更加不穩(wěn)定。2.改變結(jié)構(gòu)內(nèi)涵。在互聯(lián)網(wǎng)金融的作用下，很多新型的金融工具應(yīng)運(yùn)而生，這些工具都有著非常強(qiáng)的貨幣性，不僅能夠滿足人們對貨幣盈利性與流動性的實際需求，還使貨幣的流通速度大幅度提升。在當(dāng)前條件下，網(wǎng)上支付、移動支付以及以電商為基礎(chǔ)的中小額支付，都已經(jīng)掙脫了金融機(jī)構(gòu)的約束，交易規(guī)模越來越大，貨幣的流通速度也越來越快。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)某霈F(xiàn)也在一定程度上改變了貨幣結(jié)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)理財主要是通過金融產(chǎn)品與第三方支付之間相互融合而形成的，能夠同時承擔(dān)起支付交易和理財?shù)南嚓P(guān)功能，他的出現(xiàn)使得人們不再依托活期存款，銀行中的存款余額逐年遞減，改變了傳統(tǒng)貨幣結(jié)構(gòu)的內(nèi)涵。[7]

（三）貨幣政策效率

1.對存款準(zhǔn)備金的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，我國無論貨幣市場，還是資本市場，都變得越來越成熟，很多資金都可以以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，流入到金融市場，甚至一些非存款類的金融機(jī)構(gòu)中，商業(yè)銀行準(zhǔn)備金率對資金的束縛越來越小，從這個角度來看，很多非存款類金融機(jī)構(gòu)比原來獲得了更多的資金來源，但商業(yè)銀行卻因此受到了消極影響，商業(yè)銀行不再是唯一的貨幣政策導(dǎo)體。從另一個角度來看，央行貨幣供給會受到互聯(lián)網(wǎng)金融的干擾，央行主要通過對商業(yè)銀行派生存款的調(diào)節(jié)和控制貨幣供給，在傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行中會保有大量活期存款，但在互聯(lián)網(wǎng)金融的條件下，這些存款更多地被非存款類金融機(jī)構(gòu)瓜分，這些派生存款是不受央行控制的，因此，央行傳統(tǒng)的貨幣供給量調(diào)節(jié)模式也受到了限制，貨幣政策的有效性也因此降低。[8]2.對再貼現(xiàn)政策的影響。再貼現(xiàn)政策的有效性與央行控制金融機(jī)構(gòu)的程度存在正相關(guān)關(guān)系，在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展下，資本與貨幣之間更容易相互轉(zhuǎn)化，不僅交易成本較低，而且還具有很高的信息透明度，金融市場中能夠被利用的融資渠道也更加多樣化，及時貼現(xiàn)率不穩(wěn)定，也能夠運(yùn)用其他方式來滿足金融機(jī)構(gòu)的流動性，這樣一來，再貼現(xiàn)率的作用就受到了限制，進(jìn)而削弱了貨幣政策的有效性。3.對公開市場操作的影響。金融市場交易過程中的信息在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上傳播速度更快，利益相關(guān)者對資本的追求更加迫切，在這種情況下，如果公開市場提升了業(yè)務(wù)收益率，那么就意味著貨幣資金的轉(zhuǎn)移，這樣一來，在公開市場中，業(yè)務(wù)的作用率降低，時間縮短，同樣需要更快的調(diào)節(jié)貨幣總量。[9]另外，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中衍生出了很多金融工具，這些工具能夠進(jìn)行買賣，使得公開市場的操作更加便捷。政府債券作為金融產(chǎn)品中的一種，在金融市場中控制著市場基準(zhǔn)，在這種條件下，金融市場中的主體如果想要進(jìn)行資產(chǎn)組合或流動性資產(chǎn)的補(bǔ)充，就會更多地進(jìn)行金融市場活動，對公開市場的依賴程度增加，從客觀上講，其與貨幣當(dāng)局的控制是相互配合的，能夠在一定程度上提升政策效果。

四、應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的措施

第一，統(tǒng)一供應(yīng)口徑。在當(dāng)今條件下，金融市場中存在很多新型的金融工具，這些工具的運(yùn)用使得貨幣供應(yīng)量很難達(dá)到既定標(biāo)準(zhǔn)，因此，需要改變貨幣政策的中介目標(biāo)，以當(dāng)前乃至未來的形式要求為基礎(chǔ)，貨幣當(dāng)局需要對貨幣的供應(yīng)量進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)整。一方面，需要劃分貨幣供應(yīng)量，這一過程主要依托于金融工具的流動性。另一方面，需要嚴(yán)格考核被劃分到貨幣層次中的金融工具，從而保障貨幣統(tǒng)計的準(zhǔn)確性。第二，強(qiáng)化市場建設(shè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，我國傳統(tǒng)的貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制很難順利發(fā)展，為了使貨幣政策的有效性得到提升，可以從貨幣與信貸兩個渠道入手。在金融市場不斷完善的前提下，前者必然會成為我國今后貨幣政策傳導(dǎo)過程中所運(yùn)用的主要渠道，更多的依托貨幣市場的完善，所以我國需要構(gòu)建起健全合理的利率結(jié)構(gòu)，并促進(jìn)利率的市場化；而后者則需要我國構(gòu)建起更加多樣化的信貸渠道，以降低成本、提升水平，從而達(dá)到提升貨幣政策有效性的目的。[10]

五、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國貨幣政策有效性的影響并不是單一的，體現(xiàn)在貨幣供給、貨幣需求以及貨幣政策效率等多個方面。所以，我國需要充分重視互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的影響，央行也需要反思傳統(tǒng)貨幣政策的缺陷，運(yùn)用更有針對性的貨幣政策工具，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從而提升我國貨幣政策的有效性，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

作者:張輝 單位:中南財經(jīng)政法大學(xué)

參考文獻(xiàn)：

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篇(2)

【關(guān)鍵詞】云計算 移動互聯(lián)網(wǎng) 作用

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，科學(xué)技術(shù)水平不斷提高，計算技術(shù)已經(jīng)普及到人們的日常生活當(dāng)中，面對人們?nèi)找嬖鲩L的物質(zhì)文化需求，不斷滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及人們物質(zhì)文化生活的需要，加快計算機(jī)技術(shù)的發(fā)展有著重大意義。隨著數(shù)據(jù)時代的發(fā)展，移動3G 業(yè)務(wù)在全國范圍內(nèi)如火如荼，為了確保移動行業(yè)的發(fā)展，移動通信與互聯(lián)網(wǎng)融合已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的趨勢，移動互聯(lián)網(wǎng)已成為計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果。

1 云計算的相關(guān)概述

1.1 云計算的定義

云計算是基于互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)服務(wù)的增加、使用以及交付模式，在大多數(shù)情況下，都是通過互聯(lián)網(wǎng)來提供動態(tài)易擴(kuò)展且經(jīng)常是虛擬化的資源。對于云計算的定義，眾說紛紜，目前較為人們接受的定義就是云計算是一種按使用量付費(fèi)的模式，這種模式提供可用的、便捷的、按需的網(wǎng)絡(luò)訪問，進(jìn)入可配置的計算資源共享池，這些資源可以快速的被提供。

1.2 云計算的特點

云計算是通過使計算分布在大量的分布式計算機(jī)上，而非本地計算機(jī)或遠(yuǎn)程服務(wù)器中，企業(yè)數(shù)據(jù)中心的運(yùn)行將與互聯(lián)網(wǎng)更相似。這使得企業(yè)能夠?qū)①Y源切換到需要的應(yīng)用上，根據(jù)需求訪問計算機(jī)和存儲系統(tǒng)。

1.2.1規(guī)模大

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，云計算在計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中已經(jīng)隨處可見了，利用云計算可以進(jìn)行簡單的計算機(jī)操作。在計算機(jī)搜索網(wǎng)頁上只要用戶輸入關(guān)鍵詞，就會出現(xiàn)大量的服務(wù)器為用戶提供相關(guān)內(nèi)容。

1.2.2虛擬化

云計算有效的計算網(wǎng)絡(luò)的資源連接起來，有云端服務(wù)器進(jìn)行自動管理。用戶可以隨時隨地登陸云端，通過虛擬的平臺使用資源，用戶只需將自己需要的東西提高給云端，云端服務(wù)器就會根據(jù)用戶需求提供資源服務(wù)。使用起來非常方便，而且對計算機(jī)硬件要求不高，大大的降低了使用的成本。

2 云計算在移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中優(yōu)勢

移動互聯(lián)網(wǎng)就是將移動通信和互聯(lián)網(wǎng)有效的結(jié)合起來，形成一個統(tǒng)一的整體。近年來，隨著3G、4G移動通信的發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)與通訊技術(shù)相結(jié)合已成為時展的重要標(biāo)志。在快節(jié)奏的生活方式中，人們對移動性以及信息的需求日益劇增，為了滿足人們?nèi)找嬖鲩L的物質(zhì)文化需求，滿足經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需要，移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展過程中利用云計算方式既是時展的需要，同樣也是科學(xué)技術(shù)不斷創(chuàng)新的重要體現(xiàn)。

2.1 實現(xiàn)資源共享

云計算有著非常大的規(guī)模，而且容量大，在移動互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)蒸蒸日上的今天，用戶只要在通過自己的設(shè)備，不需要依靠其他的終端來進(jìn)行訪問，就可以搜索到自己需要的東西，并將這些東西下載下來存放到云端，實現(xiàn)隨時隨地的資源共享。

2.2 實現(xiàn)數(shù)據(jù)的安全管理

云計算自身有著很高的可靠性，可以為用戶提供安全的數(shù)據(jù)存放環(huán)境。移動互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用云計算模式，用戶在下載文件、存放文件都不用自己去維護(hù)自己的應(yīng)用程序，秩序?qū)⑽募嬖谠贫?，云端服?wù)器要自動的為用戶進(jìn)行文件管理，并且保障文件的安全。

2.3 節(jié)省費(fèi)用

云計算模式中空間存儲大，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶不需要再購買本地存儲設(shè)備了，云端為用戶提供無容量限制的存儲服務(wù)，為用戶節(jié)省了許多費(fèi)用，降低了終端設(shè)備總體的成本。

3 云計算對移動互聯(lián)網(wǎng)的助推作用

隨著移動智能終端機(jī)的發(fā)展，移動通信事業(yè)突飛猛進(jìn)，在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，為了滿足人們物質(zhì)文化生活的需要，提高智能終端機(jī)的入伍范圍，以互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合已經(jīng)成為時展的趨勢了。在科技不斷創(chuàng)新的時代，移動互聯(lián)網(wǎng)和云計算已成為為當(dāng)今IT互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域中兩大主流。移動通信與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，促進(jìn)了智能終端機(jī)的發(fā)展，但是移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也存在了一些不足，在計算能力、存儲能力上相對不足，而云計算卻恰恰彌補(bǔ)了這一點，云計算擁有強(qiáng)大的資源池，高計算能力，無容量限制的存儲空間。云計算最大的優(yōu)勢就是可以通過一個瀏覽器直接進(jìn)行多個應(yīng)用程序的訪問，使得互聯(lián)網(wǎng)有著很好的移動性能。對于移動互聯(lián)網(wǎng)的用戶而言,云計算的好處不言而喻譬如只要連入互聯(lián)網(wǎng)，便無需依賴特定的終端,自由訪問和處理數(shù)據(jù)，不用再顧忌時間和地點。而且，移動云還讓他們告別了自己維護(hù)的麻煩。用戶的所有數(shù)據(jù)存儲和程序運(yùn)行都在云端運(yùn)行,再也不用對軟件維護(hù)等問題困擾了了。此外，用戶無需購買大量的硬件設(shè)施用以海量存儲。云端將提供無限的存儲空間,哪些繁重復(fù)雜的工作均通過網(wǎng)絡(luò)處理,大大降低了IT成本。移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展過程中，通過與云計算可以產(chǎn)生很好的擴(kuò)展性和規(guī)模效應(yīng)，將業(yè)務(wù)的成本大大的降低，從而為移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展創(chuàng)造更好的條件。

4 結(jié)語

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)與云計算已成為當(dāng)今IT互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域發(fā)展兩大主流，在移動通信事業(yè)不斷發(fā)展的前提下，與互聯(lián)網(wǎng)有效的結(jié)合起來，在發(fā)展的過程中，利用云計算模式，不斷的彌補(bǔ)自身的不足，從而有效的推動移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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篇(3)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+ 普惠金融 發(fā)展路徑

隨著百度、騰訊、阿里三大集團(tuán)強(qiáng)勢介入我國的傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融正逐漸改變著大眾的傳統(tǒng)思維，各種金融機(jī)構(gòu)紛紛選擇將互聯(lián)網(wǎng)思維與金融行業(yè)進(jìn)行充分結(jié)合，并利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)的金融模式。同時，互聯(lián)網(wǎng)具有低成本性、開放性和草根性等獨(dú)特優(yōu)勢，符合普惠金融的理念，因此，可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，并在此過程中不斷調(diào)整和改進(jìn)組織模式和管理模式，以提高普惠金融的發(fā)展效率。

一、互聯(lián)網(wǎng)對普惠金融發(fā)展的影響

（一）有助于普惠金融的普及

互聯(lián)網(wǎng)的開放性有助于普惠金融為社會所有成員提供平等的金融服務(wù)，而不受居民身份和經(jīng)濟(jì)條件的限制，這既體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的核心精神，也是普惠金融的服務(wù)宗旨。互聯(lián)網(wǎng)的開放性特點是保障互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展和持續(xù)創(chuàng)新的重要因素，將廣大社會成員作為服務(wù)對象，有效解決了傳統(tǒng)金融的差異化服務(wù)問題?；ヂ?lián)網(wǎng)以強(qiáng)大的信息技術(shù)為依托，利用其開放屬性滿足廣大居民的利益訴求，這與普惠金融的發(fā)展目標(biāo)高度契合。因此，互聯(lián)網(wǎng)有助于普惠金融的普及，互聯(lián)網(wǎng)視閾下普惠金融的發(fā)展將更具開放性。

（二）有助于普惠金融拓展有效客戶

其次，隨著移動信息技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時間和空間的約束，也使普惠金融的服務(wù)更加便利。相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)需要經(jīng)過繁瑣的審批過程，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)能有效平衡金融供給。例如智能手機(jī)和電腦等移動互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的廣泛使用，大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的接入端口，這也使手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行得到了普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋范圍在傳統(tǒng)金融物理網(wǎng)點的基礎(chǔ)上進(jìn)行了擴(kuò)展，實現(xiàn)了拓展有效客戶群體的目的。

（三）有助于普惠金融實現(xiàn)共享性

互聯(lián)網(wǎng)的低成本性和草根性提高了互聯(lián)網(wǎng)金融共享服務(wù)的可行性，這與普惠金融的共享性理念達(dá)成共識，普惠金融可以借助互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)和達(dá)成共享性。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，金融交易的成本逐漸減小，而金融服務(wù)的范圍則逐漸擴(kuò)大?；ヂ?lián)網(wǎng)以大數(shù)據(jù)分析和云計算為依托，在很大程度上改善了傳統(tǒng)金融中存在的信息不對稱問題。普惠金融通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)及其大數(shù)據(jù)，有效控制了交易成本，為更多的客戶群體提供金融服務(wù)，同時，這種技術(shù)也降低了客戶的準(zhǔn)入門檻，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的草根性。例如余額寶的推出之所以受到大眾的廣泛關(guān)注，就是因為具有草根性，100元也可以享受理財服務(wù)。由此可見，以互聯(lián)網(wǎng)的草根性和低成本性為依托，為所有群體提供個性化的金融服務(wù)，是普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)下的重要服務(wù)模式。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”視閾下普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展路徑

現(xiàn)如今，國家正積極鼓勵各類金融服務(wù)主體以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，以拓展普惠金融的服務(wù)范圍、降低交易成本，“互聯(lián)網(wǎng)+”逐漸成為金融行業(yè)發(fā)展中的重要組成部分。隨著政府不斷加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，并制定了相對完善的從業(yè)規(guī)范和行業(yè)準(zhǔn)入制度，促進(jìn)了普惠金融的健康發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融的視角下，普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展路徑主要概括為政府的扶持、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的投入以及征信體系的建設(shè)三個方面。

（一）加強(qiáng)政策扶持力度

國家應(yīng)根據(jù)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，制定并出臺相應(yīng)的政策，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的共同發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展有助于普惠金融實現(xiàn)其價值理念和目標(biāo)，就目前來說，普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展都分別受到政府的支持和肯定，但還沒有針對二者協(xié)同發(fā)展的相關(guān)政策。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融的發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用，另一方面，普惠金融的持續(xù)發(fā)展也推動著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步深化和改革，將互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融同時進(jìn)行金融領(lǐng)域的深化，有助于金融行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）增加互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的資金和技術(shù)投入

除了相關(guān)政策的扶持，普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展還需要增加在互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的資金和技術(shù)的投入，并對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品進(jìn)行不斷創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)的云計算和大數(shù)據(jù)功能可以有效激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?jié)摿?，云計算能夠為互?lián)網(wǎng)金融提供技術(shù)支持，而大數(shù)據(jù)則為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了大量客戶信息，對數(shù)據(jù)中的隱藏價值進(jìn)行挖掘，有助于提高互聯(lián)網(wǎng)金融控制風(fēng)險的能力和金融產(chǎn)品的營銷精確度。增加互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的投入，使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展得到強(qiáng)大的技術(shù)支持，不僅有助于互聯(lián)網(wǎng)金融持久的技術(shù)保障生命力，還能進(jìn)一步完善金融基礎(chǔ)設(shè)施。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，金融基礎(chǔ)設(shè)施亟待進(jìn)一步完善，金融服務(wù)的物理支撐條件無法滿足互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的革新，導(dǎo)致普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)金融上的優(yōu)勢難以體現(xiàn)。

（三）加強(qiáng)征信體系的建設(shè)

征信體系的建設(shè)和完善有助于普惠金融的有效發(fā)展。普惠金融旨在為社會所有成員提供全方位的金融服務(wù)，由于受眾群體廣泛，因此，更加重視對客戶的信用審核。但目前我國還未建立一套完善的征信體系，而現(xiàn)行的征信體系對客戶的信用狀況了解不足，無法為普惠金融提供有效的技術(shù)支持?？蛻舻男庞脿顩r對于普惠金融的長遠(yuǎn)發(fā)展具有Q定性作用，因此，加強(qiáng)征信體系的建設(shè)是促進(jìn)普惠金融健康發(fā)展的重要前提?；诖?，國家應(yīng)提高對建設(shè)征信體系的重視程度，將人民銀行的征信系統(tǒng)向普惠金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理開放，同時，借助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大數(shù)據(jù)功能，深入挖掘客戶的潛在信息，并加以分析和評定，以確認(rèn)客戶的具體信用情況，補(bǔ)充征信體系中的漏洞，只有在這種情況下形成的征信審核系統(tǒng)才能促進(jìn)普惠金融的持續(xù)發(fā)展。

三、結(jié)束語

實現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)和核心價值是一項長期工程，若要在政策規(guī)劃和價值理念等方面真正貫徹落實普惠萬民的方針，除了借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的獨(dú)特優(yōu)勢，還應(yīng)具備全面的、綜合性的構(gòu)造體系。對于普惠金融的長遠(yuǎn)發(fā)展來說，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)只是其發(fā)展進(jìn)程中的路徑之一，普惠金融仍然需要以傳統(tǒng)金融為依托，只有構(gòu)建一套完整的體系，充分融合各種優(yōu)勢，才能進(jìn)一步實現(xiàn)普惠金融的發(fā)展目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)

[1]胡文濤.普惠金融發(fā)展研究：以金融消費(fèi)者保護(hù)為視角[J].經(jīng)濟(jì)社會體制比較，2015，（01）.

篇(4)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；第三方支付；P2P信貸；理財平臺

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-01

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益的發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)與之相結(jié)合，就出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融就是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)，它的發(fā)展方向就是遵循互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從傳統(tǒng)銀行、證券、保險、基金等金融業(yè)向一般金融體系的所有金融交易和組織形式過渡，資金融通通過互聯(lián)網(wǎng)這種途徑來實現(xiàn)的方法都稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于在線理財產(chǎn)品的銷售、金融中介、第三方支付、信用評價審核、金融電子商務(wù)等模式。

一、簡述互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢

1.支付優(yōu)勢分析

互聯(lián)網(wǎng)金融模式支付方式是以移動支付為依托，通過利用移動通信設(shè)備、無線通信技術(shù)等來完成貨幣價值的轉(zhuǎn)移，進(jìn)而解決清償債券債務(wù)關(guān)系，因此可以說移動通信技術(shù)及其設(shè)備的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融移動支付的發(fā)展提供了動力。如圖1所示為中國第三方移動支付市場交易規(guī)模和增長率，從圖中可以看出，移動支付的規(guī)模日趨增大。另外移動支付與傳統(tǒng)金融支付手段相比其應(yīng)用更趨人性化和便捷化，用戶在支付過程中不受時間、空間等的限制，同時隨著身份認(rèn)證以及數(shù)字認(rèn)證證書等安全措施的應(yīng)用，移動支付的支付安全性也得到了一定的保障，而這也是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展擴(kuò)大的原因。

2.流程優(yōu)勢分析

在風(fēng)險控制模式方面，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展相比有其自身的一些特點，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是以大數(shù)據(jù)、云計算等為基礎(chǔ)來對用戶金融行為進(jìn)行分析的，它通過對用戶信用信息、位置信息以及消費(fèi)信息等的統(tǒng)計分析可以保證判斷用戶風(fēng)險系數(shù)的準(zhǔn)確性，從而進(jìn)一步為風(fēng)險管理解決方案的制定提供了科學(xué)合理的解決依據(jù)。另外，對于傳統(tǒng)金融企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對其造成了一定的影響，基于此傳統(tǒng)金融企業(yè)也進(jìn)行了一定的創(chuàng)新，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展制定一系列的應(yīng)對措施，如設(shè)置電商部門、完善平臺建設(shè)，加強(qiáng)對電商之間的合作，利用網(wǎng)網(wǎng)站進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售等。現(xiàn)階段，無論是對于傳統(tǒng)金融企業(yè)來說還是對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，網(wǎng)絡(luò)營銷時期銷售金融產(chǎn)品體系中十分重要的手段。

二、探究當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主流模式

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式主要以下幾種，即第三方支付、融資理財平臺以及網(wǎng)絡(luò)信貸等，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面與傳統(tǒng)金融模式相比有著一定的優(yōu)勢，其具體體現(xiàn)在以下幾個方面。

1.第三方支付

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的開端―第三方支付具體是指與各大銀行簽約，同時具有一定資金實力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)所建立的交易支付平臺。這些平臺以互聯(lián)網(wǎng)為依托，為用戶提供線上、線下等支付渠道，從用戶到商戶之間的貨幣支付、清算以及查詢等功能都可以在線完成，基于此，第三方支付的實質(zhì)就是一種資金的托管和代付，它的出現(xiàn)保障了資金流轉(zhuǎn)過程中的安全性，保障了互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的資金安全，而第三方支付平臺在交易過程中的利潤來源主要就是資金沉淀的利息、出入金手續(xù)費(fèi)以及相關(guān)的渠道費(fèi)用等。

2.P2P信貸

所謂的P2P信貸就是指點對點信貸，與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)和金融模式之間具有十分密切影響關(guān)系，作為一種借貸形式，借款人和出借人通過平成注冊，之后借款人借款信息，即為發(fā)標(biāo)，出借人通過對借款信息的分析以及自身資金量來參與競標(biāo)，如果雙方在額度、期限以及利率等方面形成一致，那么本次交易就可以宣告達(dá)成。現(xiàn)階段，我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺約有2000多家，而以P2P為基礎(chǔ)又創(chuàng)造出許多具體模式，不同平臺其模式也存在者一定的差異，它們主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式、P2P平臺下的債權(quán)臺同轉(zhuǎn)讓模式“的宜信模式以及大型金融集團(tuán)的P2P平臺等。

3.互聯(lián)網(wǎng)融資理財平臺

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，人們的消費(fèi)理財觀念也在發(fā)生著一定的變化，其多種業(yè)務(wù)模式也得到了人們的認(rèn)可?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等為依托，利用網(wǎng)絡(luò)營銷向融資以及第三方等銷售金融產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)IPO等新的金融模式方向發(fā)展。例如眾籌平臺。所謂的眾籌即大眾籌資，也就是通過預(yù)購這種形式，向網(wǎng)友等募集相關(guān)項目資金的一種新型模式。眾籌與傳統(tǒng)融資項目不同，它在發(fā)展過程中充分利用了互聯(lián)網(wǎng)傳播的這一特性，而一些小型企業(yè)、藝術(shù)家或者是個人等向大眾展示起創(chuàng)意，以求得到大家的關(guān)注和資金支持，而對于出資人來說，也是利用創(chuàng)意盈利來得到相應(yīng)的報酬。從這一方面分析可知，眾籌平臺這種新型的融資模式較傳統(tǒng)融資模式相比，其開放性更強(qiáng)，其融資過程中主要的參考依據(jù)也不再僅僅局限在項目商業(yè)價值方面，只要網(wǎng)友有創(chuàng)意，就可以利用眾籌平臺獲取關(guān)注及資金支持，，它為一些小型企業(yè)或者是創(chuàng)意性項目等的生存獲得了機(jī)會。另外金融超市。對傳統(tǒng)金融渠道進(jìn)行虛擬化處理，就可以對交易、支付以及理財?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，其中第三方基金網(wǎng)絡(luò)銷售就是將線下渠道向線上互聯(lián)網(wǎng)金融模式轉(zhuǎn)變的一種。而金融超市中包括的金融產(chǎn)品種類多樣，如基金、黃金、信托、銀行理財以及外匯等，從這可以看出金融超市將是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向。

三、結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融以在線支付、云計算、大數(shù)據(jù)以及搜索引擎等為依托，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展影響下，其必將成為未來金融業(yè)的發(fā)展趨勢，但是互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融模式，其發(fā)展過程中還存在著一定的問題，基于此，在未來的發(fā)展過程中，各個參與體必須掌握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)律，順應(yīng)發(fā)展趨勢，充分利用資源，為推動互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇(5)

（河南大學(xué)2012級保險專業(yè)，河南 開封 475000）

摘 要：現(xiàn)在，科學(xué)技術(shù)發(fā)展迅速，而互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也逐漸走入了人們的視線，并且成為人們生活中不可或缺的部分。保險行業(yè)也開始不斷進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險營銷成為保險行業(yè)的重要營銷手段，雖然用戶通過網(wǎng)絡(luò)保險獲得保費(fèi)的數(shù)量比在傳統(tǒng)保險公司獲得保費(fèi)的數(shù)量要少得多，但是互聯(lián)網(wǎng)保險作為一種新型的營銷模式，具有許多優(yōu)越性。本文通過描寫互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的重要性、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的制約因素以及相應(yīng)對策進(jìn)行了探究。

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)保險；重要性；制約因素；對策

中圖分類號：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1000-8772-（2015）05-0029-02

收稿日期：2015-02-07

作者簡介：潘煒迪（1994-），男，河南平頂山人，河南大學(xué)2012級保險專業(yè)，本科。研究方向：互聯(lián)網(wǎng)保險。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的重要性

我國網(wǎng)絡(luò)保險是從一九九七年起步的，隨著科學(xué)技術(shù)的高速發(fā)展，傳統(tǒng)保險公司開始信息化發(fā)展，開始探索互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展道路，線上線下結(jié)合，推動了保險公司的快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的發(fā)展擺脫了傳統(tǒng)行業(yè)的時間和地域限制，互聯(lián)網(wǎng)保險可以有效的降低保險企業(yè)的營銷成本，與傳統(tǒng)的保險相比，互聯(lián)網(wǎng)保險可以節(jié)省人傭金，對于網(wǎng)站的后期維護(hù)也比較簡單，大大降低了成本；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險可以提高營銷效率，節(jié)省了地域的距離、縮短了時間的距離，使得互聯(lián)網(wǎng)保險在銷售、產(chǎn)品管理等方面提高了效率，同時為公司節(jié)省了人力、物力、財力，提高了對客戶的服務(wù)品質(zhì)；互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展是保險公司的一個門面，為樹立企業(yè)形象，保險公司可以在互聯(lián)網(wǎng)上樹立企業(yè)的經(jīng)營理念、企業(yè)文化，以至于用戶可以更好地了解公司，提高客戶量，通過網(wǎng)絡(luò)有利于客戶貨比三家，足不出戶可以完成投保的全過程，節(jié)省了用戶的時間；互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展體現(xiàn)了保險市場的需求，由于傳統(tǒng)保險經(jīng)營方式有一定的缺陷，不能充分發(fā)揮自身潛能，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展彌補(bǔ)了傳統(tǒng)保險的不足，調(diào)動用戶的積極性，傳統(tǒng)保險與互聯(lián)網(wǎng)保險相互制約、相互促進(jìn)，協(xié)同發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的制約因素

1.我國的互聯(lián)網(wǎng)保險模式單一

目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險的主要模式還是比較單一的，只有網(wǎng)上保險經(jīng)紀(jì)人模式和全程網(wǎng)上交易模式，不管哪一種模式，在發(fā)展過程中都存在著很多制約因素。特別是，保險合同是一種對價有償性合同。這就要求投保人與被保險人盡可能的進(jìn)行充分的交流而不僅僅為網(wǎng)絡(luò)聊天。只有充分的信息流動才能使保險人實施合理的風(fēng)險管控并為投保人量身打造優(yōu)質(zhì)的保險產(chǎn)品。目前，我國的網(wǎng)上保險銷售模式的信息交流渠道略有欠缺。

2.缺乏信譽(yù)度

保險產(chǎn)品是一種在特殊情況下才能發(fā)揮效能的產(chǎn)品，它本身的特點決定了保險產(chǎn)品的不確定性，這也體現(xiàn)了經(jīng)紀(jì)人模式的特點。用戶與人不能面對面交流，而是通過網(wǎng)絡(luò)連接來交流，用戶對見不著的事物都有一種不信任感，單純靠人單方面的推銷，顯然不能使用戶獲得信任感，而且保險是一種無形的產(chǎn)品，用戶會更加小心去投保，因此不是面對面的交流很難贏得廣大用戶的信任，導(dǎo)致用戶對于在線投保更加心存疑慮。

3.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不成熟

從我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展還是比較落后的。現(xiàn)實中，每單保險都需要經(jīng)過展業(yè)、投保、承保、防災(zāi)、理賠等環(huán)節(jié)，特別是人身保險還要求對當(dāng)時投保人或被保險人的人身狀態(tài)通過觀察加以知曉這就要求要有很高電腦硬件服務(wù)為支持。由于硬件設(shè)備跟不上，缺乏專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)與保險經(jīng)營雙料人才，普通人員對互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識不充分，無法勝任互聯(lián)網(wǎng)保險工作。

4.互聯(lián)網(wǎng)保險的不安全性

我國對電子產(chǎn)品相關(guān)法律的制定不健全，而且比較滯后，根本無法適應(yīng)高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，無法滿足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的需求。網(wǎng)絡(luò)保險的交易方式是網(wǎng)絡(luò)信息傳輸，沒有線下面對面的交流，傳統(tǒng)保險必須有書面證明，需要用戶親筆簽名，過程中產(chǎn)生的票據(jù)都會由用戶保管，而互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用電子簽名，電子簽名沒有嚴(yán)格的法律保護(hù)，交易過程中產(chǎn)生的票據(jù)和確認(rèn)信息容易遭受網(wǎng)絡(luò)病毒、黑客的侵襲，法律還沒有解決用戶隱私不受侵犯的問題，降低了安全性。從另一方面來講，目前國內(nèi)沒有完整的個人信用記錄，因此無法確定個人的信譽(yù)狀況，這將可能給保險企業(yè)帶來巨大的損失。

5.保險的價格定位不夠靈活

在傳統(tǒng)的保險經(jīng)營模式中，有兩種營銷方式：直銷和中介銷售，而互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷方式有多種，但是網(wǎng)絡(luò)保險阻斷投保人與投保人和被保險人的直接接觸，使投保人不能多方面的了解投保群體的特征這樣不利于對該投保群體的保費(fèi)精算厘定基礎(chǔ)的運(yùn)用。因此在保險定價時不夠靈活，需要參考其他保險公司的產(chǎn)品價格以及運(yùn)營費(fèi)用、產(chǎn)品研發(fā)、推廣等許多因素，這也會促使市場上大量同質(zhì)、類似產(chǎn)品泛濫進(jìn)一步壓縮保險公司的利益空間，而且不利于保險產(chǎn)品的創(chuàng)新多樣化發(fā)展。

6.互聯(lián)網(wǎng)保險系統(tǒng)的費(fèi)用高

由于電子商務(wù)的開發(fā)工程大，而且工期特別長，軟件購進(jìn)的費(fèi)用較高，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的開發(fā)和維護(hù)都需要IT硬件設(shè)備的投資，加上人力維護(hù)費(fèi)用和市場推廣費(fèi)用以及其他方面的費(fèi)用，加起來費(fèi)用非常昂貴。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的對策

1.加強(qiáng)法律立法，保護(hù)用戶的合法權(quán)益

制定與電子簽單、電子支付相關(guān)的法律，面對快速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會信譽(yù)體系的建立需要一個漫長的過程，應(yīng)該從立法上彌補(bǔ)不足，盡快解決相關(guān)網(wǎng)絡(luò)保險、互聯(lián)網(wǎng)金融法律的制定，盡快建立社會信譽(yù)管理系統(tǒng)。

2.加強(qiáng)專業(yè)人員的素質(zhì)培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融需要培養(yǎng)一批年輕化、專業(yè)化的既懂保險又懂網(wǎng)絡(luò)金融的復(fù)合型人才，把緊招聘關(guān)，招一批在專業(yè)高等院校接受過相關(guān)教育的人才打造“高學(xué)歷營銷管理團(tuán)隊”。優(yōu)先考慮有一定實踐經(jīng)驗的或者理論過硬的，容易進(jìn)行知識的傳輸，并且在接受能力方面，可以迅速進(jìn)入狀態(tài)的人才。同時，加強(qiáng)現(xiàn)有保險人員的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)培訓(xùn)，努力提高保險員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)，進(jìn)行定期培訓(xùn)、考核，普及電子商務(wù)的知識，實行崗位責(zé)任制，強(qiáng)化內(nèi)部管理。

3.良好的硬件設(shè)施配備

優(yōu)良的硬件設(shè)施是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的基礎(chǔ)，保險企業(yè)需要建立自己的網(wǎng)站，通過網(wǎng)站提供相關(guān)保險信息，幫助客戶進(jìn)行保險購買，提高服務(wù)質(zhì)量，良好的硬件設(shè)施是做好互聯(lián)網(wǎng)保險的前提，為網(wǎng)絡(luò)銷售做好了準(zhǔn)備工作。

4.建立電子商務(wù)信用保障體系

無形的保險存在信用風(fēng)險，由于我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展不夠成熟，受一些客觀因素影響，我國還不能對電子商務(wù)建立準(zhǔn)確的風(fēng)險控制體系，很難建立電子商務(wù)信用風(fēng)險模型，加上不確定因素的影響，如社會政治的影響、國家GDP的變化、自然因素等，因此互聯(lián)網(wǎng)保險僅僅依靠內(nèi)部的控制是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展必須依靠企業(yè)、社會誠信體系的建設(shè)，健全我國電子商務(wù)信用體系的保障制度，使電子商務(wù)的信息建設(shè)更加健全。同時要發(fā)揮政府的作用，政府要規(guī)范宣傳，打擊假冒偽劣保險網(wǎng)站，從根本上維護(hù)用戶的合法權(quán)益，進(jìn)而加深民眾對互聯(lián)網(wǎng)保險的信賴，互聯(lián)網(wǎng)保險作為一種品牌，做好產(chǎn)品質(zhì)量和企業(yè)信譽(yù)的保障，以客戶為中心，以優(yōu)良的服務(wù)為載體，以信譽(yù)度為價值取向，做好互聯(lián)網(wǎng)保險的營銷。

5.使保險市場的網(wǎng)絡(luò)專有化

為互聯(lián)網(wǎng)保險設(shè)立專用的市場保險網(wǎng)絡(luò)，使客戶更加全面的了解保險。例如某保險網(wǎng)，提供多家保險信息，包括很多保險產(chǎn)品信息，方便用戶去對比，同樣的為互聯(lián)網(wǎng)保險設(shè)計專門的保險產(chǎn)品。例如美國林肯金融集團(tuán)的一款保險產(chǎn)品，專供網(wǎng)絡(luò)銷售，對象是熟悉網(wǎng)絡(luò)的投資者，用戶只需將親筆簽名文件送到公司，其他環(huán)節(jié)只需在網(wǎng)上完成，這款產(chǎn)品費(fèi)用比較低，大量節(jié)省了人力、物力和財力。

6.走創(chuàng)新道路

任何一個企業(yè)的發(fā)展都離不開創(chuàng)新，對于還處于初級階段發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險更要注重創(chuàng)新發(fā)展，實現(xiàn)從營銷手段到商業(yè)模式的創(chuàng)新，建立以用戶為中心的營銷模式。我國發(fā)展比較先進(jìn)的一個保險企業(yè)——泰康人壽，在2000年到2001年間，泰康在線正式上線，泰康人壽始終遵循以用戶為中心的原則，做到了線上線下產(chǎn)品一致，在市場的激烈競爭中，泰康人壽建立了創(chuàng)新事業(yè)部，這個部門將電商收入囊中，根據(jù)泰康自身的準(zhǔn)確定位，泰康在線走在了保險業(yè)的前列。

四、結(jié)論

雖然我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展還不成熟，有一些不足之處，但是在信息時代，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展勢在必行，社會給予的機(jī)遇與挑戰(zhàn)需要互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的共同努力。由于互聯(lián)網(wǎng)保險具有節(jié)約成本、服務(wù)便利等特點，而且隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險不斷優(yōu)化、各種體系的建設(shè)、互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)環(huán)境的不斷改善、保險人員的素質(zhì)逐漸提高，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險正在朝著一個正確的道路發(fā)展，未來的互聯(lián)網(wǎng)保險將會更加健全、安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]崔惠賢.再議我國保險市場的對外開放[J].山西財經(jīng)大學(xué)學(xué)報,2000(1).

篇(6)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 發(fā)展 安全

一、什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融簡單地說，就是依托互聯(lián)網(wǎng)的各種功能，比如云計算、搜索引擎、大數(shù)據(jù)和電商平臺等，來實現(xiàn)的較新模式的金融運(yùn)行模式，有更方便、更快捷、更多服務(wù)等特點，具有交易平臺、支付、和融資等功能。主要提供了金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)平臺、小貸公司、電商網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈金融平臺、借貸平臺和信息供應(yīng)與分析門戶等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融目前的狀態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展異常迅速，2012年謝平（中國投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理）首次在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”，人們關(guān)注度依稀平淡，好像沒有引起興趣，但時至今日，互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，成了人們街頭巷尾辦公開會熱議的話題，也點熱了網(wǎng)站和社交平臺的話題，各場高端論壇相繼開講，其中《互聯(lián)網(wǎng)金融：即將到來的新金融時代》更是開篇全新，它以豐富的案例，展開詳實的比較和論述，給各類型的企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展提供了嶄新的路線，是互聯(lián)網(wǎng)金融劈荊變革時代的縮影。

2013年余額寶上線，新浪“微銀行”百度“百發(fā)”理財、微信支付平臺、京東“京寶貝”網(wǎng)易理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融競爭激烈展開。這些模式具備強(qiáng)大的用戶端和大數(shù)據(jù)，甚至各個銀行的網(wǎng)銀和手機(jī)等也是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

（1）比傳統(tǒng)銀行更快捷更方便。不管是網(wǎng)絡(luò)銀行理財購物，還是交易支付，即便是在上下班的路上或者是在深夜加班，網(wǎng)絡(luò)銀行就可以滿足你的大部分日常需要，突破了傳統(tǒng)銀行時間、地域的限制，比起傳統(tǒng)銀行更讓人容易接受。

（2）網(wǎng)絡(luò)銀行覆蓋面廣，業(yè)務(wù)種類多，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的人群多，。網(wǎng)絡(luò)銀行面對的是互聯(lián)網(wǎng)或者手機(jī)前的千千萬萬的直接客戶，網(wǎng)絡(luò)金融的支付功能、融資功能、投資理財功能、購物交易功能等不但彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行的不足，而且面對的人群比以往更多。

（3）網(wǎng)絡(luò)銀行關(guān)注草根人員，傳統(tǒng)銀行根深蒂固的執(zhí)行的 “二八原則”被網(wǎng)絡(luò)銀行徹底顛覆。傳統(tǒng)的銀行有很多服務(wù)網(wǎng)點，服務(wù)人員也多，但是比起網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢不免尷尬，因為傳統(tǒng)銀行的一般理財產(chǎn)品都是針對的大客戶，20%的高凈值客戶的議價和維護(hù)成本過高。而網(wǎng)絡(luò)銀行關(guān)注草根平民，草根力量近年來不斷壯大，契合了網(wǎng)絡(luò)銀行投資和交易起點低，門檻容易進(jìn)，操作方便的特點。在互聯(lián)網(wǎng)金融世界里，沒有大小戶之說，沒有錢多少之說，隨時都可以交易，在現(xiàn)實生活中買理財產(chǎn)品和基金從幾萬到上千萬不等，而在淘寶店和余額寶等網(wǎng)絡(luò)理財平臺里，1元錢都可交易，這種巨大的誘惑力強(qiáng)烈的吸引著年輕的低收入的消費(fèi)群體。

（4）網(wǎng)絡(luò)銀行比起傳統(tǒng)銀行節(jié)省了金融業(yè)務(wù)的交易費(fèi)用，同時也比傳統(tǒng)銀行降低運(yùn)作的成本。

（5）互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)處理和信息的及時性能夠控制個人賬戶或者企業(yè)的信用風(fēng)險，也可以及時傾聽小微企業(yè)的心聲，了解小微企業(yè)的需要。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，有著其不可替代的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融的低門檻和它的共享性、草根性，讓很多普通人分享金融收益，同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融不長的飛速的發(fā)展歷程中，也備受矚目和爭議。在政策監(jiān)管體制上，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管上，有四種不同說法，分別是：不需監(jiān)管是一種說法、創(chuàng)新協(xié)同監(jiān)管是一種認(rèn)為、可以先發(fā)展再監(jiān)管是一種方式、還有盡快立法設(shè)立新機(jī)構(gòu)。

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。在過去的20多年里，互聯(lián)網(wǎng)改變了人們的生活，使人們的生活更現(xiàn)代化更方便。從2003年建立的阿里巴巴和淘寶，互聯(lián)網(wǎng)的支付功能開始起步，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的開始，它給互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了用戶基礎(chǔ)、商務(wù)基礎(chǔ)和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。最近三年，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了告訴發(fā)展期，傳統(tǒng)行業(yè)拋棄了慢熱的發(fā)展勢頭，迅速整合資源進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)化。

（2）建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系。互聯(lián)網(wǎng)金融是我們未來社會發(fā)展中必不可少的，甚至比爾蓋茨曾斷言：在互聯(lián)網(wǎng)時代的沖擊下，21世紀(jì)傳統(tǒng)銀行將被滅絕，雖然目前我們看不出傳統(tǒng)銀行的走勢，但是網(wǎng)絡(luò)金融的存在和急速發(fā)展給了傳統(tǒng)銀行極大恐慌。但是金融產(chǎn)業(yè)必有風(fēng)險，如何規(guī)避風(fēng)險，建立全國統(tǒng)一的信用平臺體系對于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險和維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益來說至關(guān)重要。信用風(fēng)險是一個關(guān)乎行業(yè)前行的基石，基石打的牢，才能建立起穩(wěn)固的網(wǎng)絡(luò)金融大廈。建立信用體系要以人行征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以互聯(lián)金融平臺產(chǎn)生的企業(yè)和個人的信用信息為資源，不斷完善采集數(shù)據(jù)，建立起包括注冊登記板塊、信用評價板塊、信息披露與更新板塊等能夠覆蓋各個領(lǐng)域的信用體系，以避免出現(xiàn)信息不及時和信息不對稱而發(fā)生的錯誤選擇。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融的完善的監(jiān)管體制，同時鼓勵互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有別與傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)精神崇尚開放和平等、分享與協(xié)作，傳統(tǒng)的金融也主張責(zé)任和穩(wěn)健，一個注重開放與分享，一個注重規(guī)則與風(fēng)險。如何完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制，就要考慮到其自身屬性來設(shè)定監(jiān)管規(guī)則。我認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融要發(fā)展就像馬光遠(yuǎn)提出的一樣，要保證其有發(fā)展，給其足夠的空間，但是也不能信馬由韁，完全失控，而是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融本身的特性，做好具體的監(jiān)管事宜，切實保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。明確監(jiān)管部門，對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)進(jìn)行產(chǎn)品細(xì)分，對高風(fēng)險產(chǎn)品銷售實行登記備案，對銀監(jiān)會和證監(jiān)會要雙管齊下，監(jiān)管不同領(lǐng)域內(nèi)風(fēng)險產(chǎn)品。

中國金融業(yè)缺失滯后于實體經(jīng)濟(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有強(qiáng)大的生命力，代表了金融產(chǎn)品內(nèi)生性的新模式。對新的適應(yīng)形勢的產(chǎn)品要鼓勵和引導(dǎo)，同時要加強(qiáng)監(jiān)管，保護(hù)消費(fèi)者利益。

參考文獻(xiàn)：

篇(7)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融營銷；機(jī)遇和挑戰(zhàn)

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融有支付、融資 和理財交易平臺等功能，為金融領(lǐng)域帶來了前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融的深入發(fā)展，但也引發(fā)了局部系統(tǒng)性風(fēng)險，帶來諸多問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，一般指以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融行業(yè)深度融合所形成的金融新業(yè)態(tài)新模式，具有融資、支付和交易中介等金融功能。幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融以其強(qiáng)大的自身優(yōu)勢向金融領(lǐng)域滲透，發(fā)展迅猛，為經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展帶來了機(jī)遇，前景廣闊，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在我國仍處于起步階段，不可避免地存在風(fēng)險和問題。

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的發(fā)展機(jī)遇

我國存在著資金實力不足、組織制度較松散的金融體系，即民間金融，對于一些個人或以零星、小額貸款為主要特征的金融貸款時，民間融資在信息、擔(dān)保和成本方面具有獨(dú)特優(yōu)勢，彌補(bǔ)了銀行和其他金融機(jī)構(gòu)在微觀領(lǐng)域的不足，但由于資金規(guī)模有限，阻礙其長期持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上解決了這一問題，通過互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)和系統(tǒng)化審批來有效控制風(fēng)險，促進(jìn)小微金融市場的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺為金融機(jī)構(gòu)提供了獲得客戶源的重要渠道，加快了利率化市場進(jìn)程，給予了民間資本滲透的機(jī)會，有利于打破銀行在金融業(yè)的壟斷地位，為我國經(jīng)濟(jì)改革和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來前所未有的機(jī)遇。此外，網(wǎng)上購險、手機(jī)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融營銷模式的出現(xiàn)，大大改變了傳統(tǒng)金融業(yè)單一的經(jīng)營模式，促進(jìn)了支付、交易、融資等金融手段的發(fā)展，為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了新的營銷渠道，并利用網(wǎng)絡(luò)的共享性、便捷性和海量的用戶數(shù)據(jù)，及時掌握市場動態(tài)，拉近金融業(yè)與普通群眾的距離，讓人們深入了解金融業(yè)的具體信息，同時，簡化了繁瑣復(fù)雜的傳統(tǒng)金融手續(xù)，便捷了金融營銷，提高了工作效率，提高了經(jīng)濟(jì)效益，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風(fēng)險和挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展對銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)造成較大沖擊，其“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神，對傳統(tǒng)的金融理念、金融模式、金融業(yè)務(wù)和金融監(jiān)管體制形成了顛覆性的沖擊和挑戰(zhàn)。首先是互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的安全性問題，由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的自由和限制低，而與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的法律制度尚不健全和完善，互聯(lián)網(wǎng)金融營銷可能涉及非法發(fā)行和集資的問題，而黑客與病毒也嚴(yán)重威脅著用戶的信息安全和財產(chǎn)安全，影響金融經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。其次是信用問題，由于網(wǎng)絡(luò)交易中的交易雙方不用見面也沒有人，我國目前的信用制度存有很大弊端，曾經(jīng)就出現(xiàn)過網(wǎng)上的投資詐騙事件，網(wǎng)絡(luò)信用體系方面嚴(yán)重不足，使得本就不安全的網(wǎng)絡(luò)交易平臺雪上加霜。再次便是監(jiān)管問題，也是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的最大挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融營銷有著明顯的跨行業(yè)特征，導(dǎo)致監(jiān)管存在缺位，監(jiān)管標(biāo)注不一，監(jiān)管界面不清，監(jiān)管機(jī)制和手段嚴(yán)重滯后，法律制度建設(shè)滯后等，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全和信用問題都是由監(jiān)管不力造成的。最后是競爭問題，互聯(lián)網(wǎng)金融營銷對國家宏觀調(diào)控和貨幣政策的影響日益顯著，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的競爭不可避免，促進(jìn)金融競爭格局的大變化，如商業(yè)銀行與阿里巴巴的余額寶問題，充分顯示了傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的激烈競爭。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的作用與意義

互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的起步與發(fā)展乃至普及滲透，是現(xiàn)代金融市場發(fā)展的必然要求，也是信息技術(shù)飛速發(fā)展的必然結(jié)果，符合最廣大人民的利益和要求，從長期效益來看，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于挑戰(zhàn)，對我國金融業(yè)的發(fā)展進(jìn)步具有重要意義。近年來，以支付寶、余額寶、微信財付通等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，改變了傳統(tǒng)金融業(yè)，有效降低信息不對稱造成的交易成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大大降低了普通民眾進(jìn)入投資領(lǐng)域的門檻，依托資產(chǎn)證券化等手段實現(xiàn)了資金的快速循環(huán)投放，有利于促進(jìn)擴(kuò)大社會融資規(guī)模，提高直接融資比重，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一直未能有效解決小微企業(yè)和個人融資問題，互聯(lián)網(wǎng)金融很好地解決了信息的不對稱問題，降低了在信息收集、信用評價等方面的交易費(fèi)用，促進(jìn)效率的提高，大幅度降低小微企業(yè)成本，有助于緩解小微企業(yè)融資難的問題，推動小微企業(yè)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融營銷的發(fā)展刺激了金融創(chuàng)新，加快傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的變革，打通了交易參與各方的對接通道，帶來了新的金融交易方式，擴(kuò)展了相關(guān)金融業(yè)務(wù)，推動了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，大大豐富了現(xiàn)有的金融產(chǎn)品序列和種類，促進(jìn)金融創(chuàng)新，同時沖擊了銀行在金融領(lǐng)域的壟斷地位，促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的變革，加速傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)價值理念的變化發(fā)展和業(yè)務(wù)模式的改革，促進(jìn)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程的再造，便捷了交易手段，簡化了流程，從而提高金融業(yè)務(wù)效率，推動我國金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融營銷發(fā)展的對策

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的不斷深入和普及，影響力越來越大，應(yīng)用范圍越來越廣泛，人們對它的關(guān)注越來越深，包括其帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)、變化和問題，引起業(yè)內(nèi)人士的高度關(guān)注，并深入探究互聯(lián)網(wǎng)金融營銷所帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，對這類新的金融發(fā)展模式提出相應(yīng)的發(fā)展策略和方針政策。向歐美發(fā)達(dá)國家學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理經(jīng)驗，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信用體系建設(shè)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的監(jiān)管，采取科學(xué)有效地政策，使網(wǎng)絡(luò)金融這一新興業(yè)務(wù)更好地發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

（1）提高專業(yè)人才素質(zhì)和管理

作為金融領(lǐng)域的一個新形式，互聯(lián)網(wǎng)金融營銷正處于初級階段，其規(guī)模還會繼續(xù)擴(kuò)大，這就需要大量的人才儲備，專業(yè)人員素質(zhì)必須適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，特別是在職業(yè)操守和法律桂芳等方面的個人素質(zhì)必須得到相應(yīng)提高，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)公司要不斷加強(qiáng)員工的素質(zhì)培養(yǎng)和專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，加強(qiáng)思想道德教育，注重誠信道德的培養(yǎng)，不斷學(xué)習(xí)和引進(jìn)外國的先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融公司的實力，樹立良好的企業(yè)形象。另一方面，政府要加大信息技術(shù)的研發(fā)和投入，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的豐富與發(fā)展，盡可能提高互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營平臺標(biāo)準(zhǔn)，為金融業(yè)的發(fā)展提供技術(shù)支持，加強(qiáng)抗風(fēng)險能力，更好地適應(yīng)人民群眾日益增長的金融需求，進(jìn)而推動互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的不斷發(fā)展。

（2）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的監(jiān)管

金融監(jiān)管的最主要目標(biāo)就是保護(hù)投資者的合法權(quán)益，互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻較低，融資交易等金融行為的開展也是龍蛇混雜，而人們的風(fēng)險識別能力參差不齊，致使投資者的利益容易受到侵害，所以對互聯(lián)網(wǎng)金融營銷進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督管理是很有必要的，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門，運(yùn)用一系列強(qiáng)有力的措施加以管理，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)上的非法集資行為，密切監(jiān)督造假、網(wǎng)絡(luò)高利貸、金融詐騙等網(wǎng)絡(luò)犯罪行為，形成良好健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，大力鼓勵民間資本的融合，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的多元化，促進(jìn)行業(yè)的良性競爭。當(dāng)然，建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度才是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的制度依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)，有效地規(guī)范和管理互聯(lián)網(wǎng)金融營銷行為，制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，加以法治化，讓互聯(lián)網(wǎng)金融自覺接受人民和相關(guān)部門的監(jiān)督，接受意見和建議，及時改正錯誤，對市場變化及時調(diào)整工作目標(biāo)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融工作的透明度，真正做到以人為本，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康發(fā)展。

（3）完善信用體系建設(shè)

不斷完善信用體系建設(shè)，推廣信用評級制度，建立嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融交易、融資的信用認(rèn)證體系，樹立統(tǒng)一合理的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以信貸征信體系建設(shè)為切入點，加強(qiáng)金融部門的協(xié)調(diào)和合作，逐步建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺，促進(jìn)金融業(yè)信用信息整合和共享，穩(wěn)步推進(jìn)我國金融業(yè)信用體系建設(shè)[1]。各部門要積極支持信貸征信體系的建設(shè)和發(fā)展，充分利用其信用信息資源，加強(qiáng)信用建設(shè)和管理。信貸征信機(jī)構(gòu)要依法采集企業(yè)和個人信息，依法向政府部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個人提供方便、快捷、高效的征信服務(wù)，真正完善信用體系建設(shè)，樹立誠信為本的網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范，同時建立方便快捷的信息交流互動體系，更好地與普通百姓進(jìn)行信息的交流和反饋，自覺接受群眾的投訴與建議，更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的快速進(jìn)步，促進(jìn)我國金融業(yè)的改革發(fā)展。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融有利于促進(jìn)小微企業(yè)和個人的融資發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步，并為我國資本市場的進(jìn)一步完善帶來了發(fā)展機(jī)遇。

參考文獻(xiàn)

[1]孫柏.互聯(lián)網(wǎng)金融：機(jī)遇與變局[J].金融博覽（財富），2013，（07）：26-27