序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇保險公司特色理賠服務(wù)范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

一、理賠難存在的主要方面

在財產(chǎn)保險理賠難的數(shù)量中90%以上是車輛保險的理賠難，這是由于車輛保險保費規(guī)模約占財產(chǎn)保險保費規(guī)模的75%以上和車輛保險的出險率很高產(chǎn)生的。車輛保險理賠難主要反映在：一是查勘人員到達事故現(xiàn)場時間過長，這里面固然有道路交通堵塞的因素，但主要的原因是部分保險公司配備的查勘定損人員較少；二是定損價格和期望價格相差較大，主要原因是正廠件和副廠件以及零部件是換還是修理造成的；三是理賠手續(xù)煩瑣，需客戶多次往返才能辦妥；四是保險公司定損后的理算工作拖拉，造成賠款到帳（卡）時間較長；五是柜面服務(wù)態(tài)度冷漠，柜面服務(wù)時間與客戶正常工作時間相同，特別不利于上班客戶交接理賠資料；六是交強險到期未提醒客戶，導(dǎo)致客戶脫保；七是汽車4S店的有關(guān)人員和所謂保險經(jīng)紀(jì)人誤導(dǎo)客戶；八是在沒有找到事故對方的情況下車輛遭拒賠；九是投保時工作人員錯錄車輛信息，導(dǎo)至拒賠或賠款不足；十是個別保險人責(zé)任性不強，丟失理賠材料等。

二、理賠難形成的主要原因

理賠難在保險公司方面主要有以下原因：一是受“以業(yè)務(wù)發(fā)展為中心”的影響。重保費輕理賠，重速度輕質(zhì)量的管理傾向沒有得到有效遏制，保險公司的經(jīng)營理念和理賠服務(wù)質(zhì)量不到位。二是理賠人員素質(zhì)較低。由于收入和編制等多種原因，保險公司的定損和理賠人員素質(zhì)偏低，培訓(xùn)不夠，技能不高，態(tài)度生硬，責(zé)任性不強。三是與客戶溝通不暢。部分保險公司的理賠人員沒有與客戶及時溝通，有的保單信息錄錯和賠款計算出錯，有的遇到特殊情況沒有靈活處理，再加上個別核保人員操作失誤，影響了理賠的準(zhǔn)確性和時效性。四是后臺服務(wù)不配套。部分保險公司的計算機管理跟不上理賠工作的需要，理賠各環(huán)節(jié)銜接不緊湊和跟蹤監(jiān)督不力等。五是定損網(wǎng)點少，技術(shù)設(shè)備落后。部分保險公司現(xiàn)有定損點遠不能滿足客戶需要，現(xiàn)場定損人員嚴(yán)重缺編，加之遠程定損不普及等；六是內(nèi)控監(jiān)督機制不完善。對影響理賠工作質(zhì)量和出現(xiàn)差錯的人員不能及時制止，獎懲不嚴(yán)明。

理賠難在外部主要有以下原因：一是汽車4S店零配件價格和部分保險總公司定損系統(tǒng)有較大的價格差異，引起客戶不滿。二是財務(wù)由上級公司集中和統(tǒng)一管理后，賠款支付緩慢。三是被保險人提供的銀行卡的客戶名稱、銀行名稱和卡號有誤，造成賠款不能及時到帳。

三、解決理賠難的主要舉措

（一）理賠由管理型轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)型

客戶是保險公司的生存的基礎(chǔ)和服務(wù)的對象?！耙钥蛻魹橹行摹钡慕?jīng)營理念是保險公司健康發(fā)展的永恒的主題。因此要從服務(wù)窗口抓起，切實做到以客戶為中心，達到服務(wù)“始于保戶需求，終于保戶滿意”的目的。一是實行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，營業(yè)廳內(nèi)公布投保和理賠程序、服務(wù)承諾，在窗口服務(wù)中，實行“一站式”和“首問負責(zé)”制度。二是豐富營業(yè)廳服務(wù)內(nèi)容。設(shè)立大堂經(jīng)理制，全面落實以大堂經(jīng)理為聯(lián)系紐帶的快速信息處理機制。三是實施承保和理賠提速，全面推進通保通賠。四是開設(shè)理賠夜市，在工作日的17點30分至20點30分開設(shè)夜市。五是星期六和星期日不休息，把方便留給客戶。

（二）制定和踐行的服務(wù)承諾

一是要推出異地通賠、小額車損快速理賠、人傷賠案24小時導(dǎo)航服務(wù)等差異化舉措。二是拓寬服務(wù)功能，創(chuàng)新服務(wù)形式，推動“理賠無憂”升級，形成車險理賠便捷和人性化服務(wù)特色。三是創(chuàng)新服務(wù)手段，建立車險人傷賠案的專業(yè)化運行模式，通過“提前介入，全程跟蹤，動態(tài)理賠”，積極主動介入人傷交通事故善后處理，為客戶提供理賠咨詢、陪同鑒定、協(xié)商調(diào)解、法律援助等服務(wù)，保證被保險人的合法利益。四是推出通過快遞公司上門取理賠資料的服務(wù)方式，讓客戶省心省力。五是在查勘工作中嚴(yán)格執(zhí)行行業(yè)規(guī)范，全力打造始終在客戶身邊的查勘模式，充當(dāng)事故車主身邊的排憂伙伴。認真落實“四個一”服務(wù)：即一條“安心”短信；一個“寬心”的電話；一瓶礦泉水或一句溫馨話語；一份《車險理賠指南》，使事故車主在焦慮中感到溫暖有助。

（三）實現(xiàn)全程服務(wù)時效化管理

一是是整合力量，提供技術(shù)支撐。建立出單、理賠、服務(wù)支持三大平臺，在實現(xiàn)出單、理算、服務(wù)支持集中化作業(yè)的同時，推進作業(yè)流程標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，加強工作時效考核，以切實提升工作效率、提高客戶界面的服務(wù)速度和市場向心力。二是科學(xué)布局，促進服務(wù)網(wǎng)絡(luò)一體化。形成系統(tǒng)服務(wù)聯(lián)動和區(qū)域服務(wù)互動機制，使客戶在保險公司營業(yè)廳都能得到銷售、承保、理賠一站式服務(wù)。同時增加集中定損點、分支機構(gòu)遠程定損點、合作4S店遠程定損點，使客戶無論在哪里出險，都能夠找到定損點。三是明確責(zé)任，限定工作時限，實行內(nèi)部服務(wù)承諾。通過首問負責(zé)、限時辦結(jié)、責(zé)任追究，實現(xiàn)內(nèi)外部客戶服務(wù)需求的“一事一響應(yīng)，一事一反饋、一事一考評、一事一問責(zé)”，確保及時響應(yīng)和落實內(nèi)外部客戶服務(wù)需求。四是充分利用網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)，建立短信平臺，使服務(wù)信息在客戶與保險公司之間得到有效傳遞和管理，避免了服務(wù)信息遺漏，提高服務(wù)的信息化水平。五是對于涉及人傷的比較復(fù)雜的車險案，開設(shè)了人傷案件專用導(dǎo)航服務(wù)電話，保險公司派人定期拜訪傷者、陪同傷殘鑒定、參與訴前調(diào)解，協(xié)助客戶處理事故。在案件處理前協(xié)助調(diào)解賠償，案件處理中提供咨詢服務(wù)、案件判決后開展司法援助。六是開展理賠延伸服務(wù)，提供拖車、送油、充電、更換輪胎、輪胎充氣等服務(wù)項目。

（四）實現(xiàn)服務(wù)考核的常態(tài)化

一是建立以客戶滿意度為核心的定量評價和定性評價、內(nèi)部評價和外部評價相結(jié)合的服務(wù)評價指標(biāo)體系，并將服務(wù)考評結(jié)果與被考核對象的業(yè)績考核掛鉤，實現(xiàn)對主要服務(wù)指標(biāo)的動態(tài)監(jiān)控和對標(biāo)管理。二是是依托第三方客戶滿意度調(diào)查機制，查找服務(wù)缺失，加強分析，制定并落實整改措施，確保服務(wù)缺陷不斷改進。

篇(2)

論文摘要：對于保險服務(wù)而言，最為引人關(guān)注的是理賠問題。眾多保戶對保險存在“投保容易理賠難”的印象，嚴(yán)重影響了保險業(yè)的健康發(fā)展。有效解決理賠難的問題，應(yīng)從保險公司、客戶、保險監(jiān)管部門、保險行業(yè)協(xié)會、外部環(huán)境等多方面采取措施。

一、保險理賠困難的原因分析

（一）保險公司方面

1.多數(shù)保險公司經(jīng)營指導(dǎo)思想存在問題。當(dāng)前，保險公司普遍存在重視業(yè)務(wù)發(fā)展、忽視客戶服務(wù)的傾向。保險公司各級機構(gòu)為超額完成上級公司下達的任務(wù)，會千方百計做大業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占市場。對于理賠等客戶服務(wù)工作由于和機構(gòu)利益關(guān)系不是很大，各級機構(gòu)對此重視不夠，使理賠等客戶服務(wù)工作流于形式。

2.保險公司業(yè)務(wù)前期管理的諸多環(huán)節(jié)存在問題。理賠作為業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的最后一個關(guān)口，業(yè)務(wù)前期埋下的隱患都會在這里暴露出來，主要包括：

（1）條款制定中的問題。部分保險產(chǎn)品在條款設(shè)計上存在缺陷，為理賠工作帶來一些爭議。例如某公司產(chǎn)品的責(zé)任免除條款中有“被保險人違反法律、法規(guī)或其他犯罪行為”一款，既可以理解為被保險人的違法行為和犯罪行為，也可以理解為僅指被保險人的犯罪行為。

（2）展業(yè)過程中的問題。銷售人員在銷售產(chǎn)品的時候往往不向潛在的消費者披露對于自己不利的信息，因為這樣會影響他們的銷售利益。在這種銷售機制下，加上對保險人職業(yè)道德教育、惡意承攬約束力不夠，兼業(yè)機構(gòu)人員簽單不規(guī)范等原因，使消費者處于交易的不利地位。

（3）核保環(huán)節(jié)中的問題。當(dāng)前，在有業(yè)務(wù)就有一切的指導(dǎo)思想下，部分核保人員缺乏責(zé)任心，核保把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致進門容易出門難的現(xiàn)象較為普遍，由此引發(fā)了許多理賠糾紛問題。當(dāng)然有些保險公司缺少科學(xué)的核保技術(shù)和評點手冊也一定程度上降低了核保質(zhì)量。

3.保險公司理賠人員業(yè)務(wù)水平良莠不齊。保險公司理賠專業(yè)人才缺乏，現(xiàn)有的理賠人員，大多數(shù)不具備專業(yè)的理賠知識和能力，辦事效率低下，每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時，往往難以做出準(zhǔn)確判斷。

（二）客戶方面

從客戶方面看，由于缺乏必要的保險知識，也會讓客戶感覺理賠困難。

1.客戶不了解理賠流程，認為發(fā)生事故應(yīng)該馬上理賠。尤其是賠案中并存著諸多的道德風(fēng)險，使得保險公司在處理賠案時不得不小心謹慎，要求被保險人一方提供詳盡的單證、材料，客觀上造成理賠時間較長。

2.有些客戶認為發(fā)生事故保險公司就要對損失進行全額賠付。其實，保險公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)和具體的賠款計算方法都有具體的規(guī)定，這些內(nèi)容會寫入賠款計算書，客戶可以索要，以核對賠款金額的合理性；如果導(dǎo)致事故發(fā)生的原因不屬于合同約定的責(zé)任范圍，或是在缺少必要的索賠單證等情形下，保險公司做出拒賠決定合理合法，客戶就不能糾纏不清，一味要求保險公司賠付。

3.客戶投保環(huán)節(jié)不謹慎，簽約時草率，對條款理解不透徹，為日后理賠埋下隱患；對理賠程序及事項事先不太明了，或存在誤解，也極容易在出險理賠時產(chǎn)生爭議，引發(fā)賠償糾紛。

（三）保險監(jiān)管方面

1.保險監(jiān)管部門存在重發(fā)展、輕管理的監(jiān)管理念。由于當(dāng)前國家發(fā)展保險業(yè)的思路是做大做強保險業(yè)，這種思想在具體貫徹執(zhí)行過程中，做大保險業(yè)的思想被片面強調(diào)，以為發(fā)展保險業(yè)首先要做大保險業(yè)，或者做大保險業(yè)就是做強保險業(yè)。在這種思想的指導(dǎo)下，保險監(jiān)管機構(gòu)重視對市場主體進入門檻的把關(guān)，卻忽略了保險公司日常經(jīng)營過程的監(jiān)管，尤其是忽略了對保險服務(wù)質(zhì)量的監(jiān)管。

2.保險監(jiān)管透明度低。由于保險監(jiān)管透明度低，對各大保險公司理賠服務(wù)監(jiān)管無實質(zhì)性標(biāo)準(zhǔn)，難以控制保險理賠服務(wù)質(zhì)量。主要問題有以下幾個方面：第一，對保險公司的舉報投訴電話不對外公布，社會公眾難以比較保險公司服務(wù)水平的優(yōu)劣狀況。第二，對保險公司的經(jīng)營情況和處罰情況不對外公布，經(jīng)營不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)在市場中生存下去，不知情的公眾也依然去購買其產(chǎn)品，無形中侵害了社會公眾的利益。第三，沒有正規(guī)的信息披露渠道，社會公眾無法及時、完整地從權(quán)威、中立的機構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場情況的重要信息。

（四）保險行業(yè)協(xié)會方面

保險市場各個主體都忙于貫徹“做大做強”的指導(dǎo)思想，無暇顧及彼此之間達成的行業(yè)公約或承諾等。這使得保險監(jiān)管部門賦予保險行業(yè)協(xié)會的“以促進保險業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展、有利于維護保險行業(yè)利益和市場秩序、有利于協(xié)會自身發(fā)展為目標(biāo)，積極進行體制改革和制度創(chuàng)新，真正成為加強行業(yè)自律、維護公平競爭的監(jiān)督體系……”等諸多職責(zé)無法很好地實現(xiàn)。因此，由于保險行業(yè)協(xié)會的行業(yè)自律作用未得到充分發(fā)揮，在保險公司理賠服務(wù)質(zhì)量問題上，保險行業(yè)協(xié)會達成的行業(yè)公約或承諾顯得蒼白無力。

（五）外部環(huán)境方面

1.相關(guān)法律制度不健全。這一問題制約了我國保險業(yè)的進一步發(fā)展，亟待對相關(guān)法律做進一步的修改和完善。（1）由于相關(guān)制度不健全，理賠涉及的很多機構(gòu)、部門，如醫(yī)院、公安部門等都沒有法律規(guī)定的義務(wù)和責(zé)任為保險理賠提供證明，這在一定程度上增加了理賠調(diào)查取證的難度，拖延了理賠時間。（2）由于《保險法》沒有對保險人“及時”理賠的時限做具體規(guī)定，所以對于保險事故的理賠及時與否，沒有公正的衡量標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)。保險人一方無論怎么拖延時間，也都可以用“沒有達成協(xié)議”等理由應(yīng)付保戶，而且不受任何法規(guī)方面的監(jiān)督、懲處，這使得極少數(shù)保險公司在理賠時的確存在鉆法律空子的現(xiàn)象。

2.保險行業(yè)理賠難的言論泛濫。在生活中我們不難發(fā)現(xiàn)，只要一遇到保險理賠糾紛，就認為是保險公司的責(zé)任，輿論中“投保容易理賠難”的言論流傳甚廣，不能不說有這方面的原因。

3.社會監(jiān)督有待加強。社會監(jiān)督對生活的各個方面產(chǎn)生的影響正在逐步加強，如果能夠有效利用這種力量，對解決保險理賠難問題十分有益。目前，我國在利用保險評級機構(gòu)、新聞媒體、獨立審計等機構(gòu)發(fā)揮監(jiān)督作用方面做得還很不夠，對保險公司的影響甚微，沒有起到應(yīng)有的督促作用。

二、解決保險理賠難題的對策

理賠難的形成是一個復(fù)雜的過程，同樣，解決它也不是一朝一夕的事。要徹底解決理賠難的問題，除了保險公司自身應(yīng)當(dāng)克服其不足之外，還需要保險監(jiān)管部門、保險行業(yè)協(xié)會、廣大客戶以至整個社會的共同努力。

（一）保險公司應(yīng)采取的措施

從保險公司的角度講，要解決理賠難題，就是要以客戶為導(dǎo)向，提高理賠質(zhì)量。具體而言，當(dāng)前為提高理賠服務(wù)質(zhì)量，保險公司要抓好如下幾個環(huán)節(jié)：

1.樹立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營管理觀念。在保險公司整個經(jīng)營過程中，牢固樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，并具體落實到業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)，要以客戶為中心來構(gòu)建客戶服務(wù)體系，不斷改善和優(yōu)化客戶服務(wù)，樹立誠心可靠的良好企業(yè)形象。

2.完善保險經(jīng)營前期各環(huán)節(jié)的管理來解決理賠難的問題。首先，革除現(xiàn)有保險條款的弊端，在保持保險條款的嚴(yán)謹性和法律上的可操作性的前提下盡可能讓保險條款通俗化。其次，加強展業(yè)管理，提高人的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提升人素質(zhì)，建立執(zhí)業(yè)誠信檔案，完善對人的監(jiān)管。再次，加強核保管理，嚴(yán)把“進口”關(guān)，最大限度地減少無效合同的產(chǎn)生，防范保險欺詐和犯罪，把可能出現(xiàn)的糾紛消滅在萌芽狀態(tài)。

3.建立科學(xué)的理賠機制，提高理賠人員的素質(zhì)。借鑒發(fā)達國家的理賠經(jīng)驗，讓保險專業(yè)律師和其他中介機構(gòu)的專業(yè)人士介入保險公司的理賠。加強現(xiàn)有理賠人員的素質(zhì)培訓(xùn)，制定出一套詳盡的理賠工作考核辦法，加強對理賠人員在業(yè)務(wù)、服務(wù)等方面的教育和監(jiān)督，同時可按不同職級給予專業(yè)津貼，以激勵理賠人員不斷提升自己的專業(yè)水平和服務(wù)能力。

4.健全保險公司內(nèi)控制度。保險公司要健全嚴(yán)格的理賠服務(wù)規(guī)程，實行經(jīng)理負責(zé)制和個人崗位責(zé)任制，將保戶接受服務(wù)的滿意度納入到考核指標(biāo)中，做到職責(zé)分明、平衡制約、考核有據(jù)、獎優(yōu)罰劣；加強對結(jié)案率和未決賠款的考核力度，并將其與崗位目標(biāo)考核內(nèi)容掛鉤，以評定優(yōu)劣。

（二）客戶應(yīng)注意的問題

從客戶的角度出發(fā)，要避免自己在出險索賠時遇到理賠難題，需要注意以下幾點：

1.了解保險理賠流程。公司的保險條款中有關(guān)理賠流程的說明，客戶可以通過閱讀保險條款了解，當(dāng)然也可以通過保險公司客戶服務(wù)柜臺或者熱線電話詳細咨詢理賠的流程。在申請理賠時，可以向保險理賠人員了解保險理賠的具體步驟以及辦理進度等情況。

2.正確地看待保險。樹立正確的投保意識，正確看待保險的保障功能，實事求是對待保險索賠，更好地維護自己的利益。在訂立合同時講求誠信原則，向保險公司提供全部實質(zhì)性重要事實，并信守合同訂立的約定與承諾。

3.注意投保環(huán)節(jié)的問題?？蛻粼谕侗r應(yīng)注意選擇一家實力較強的保險公司，這樣可以在客戶服務(wù)方面有保障；選擇一名從業(yè)時間長、無不良記錄的保險人，并根據(jù)個人情況正確選擇保險產(chǎn)品；注意仔細閱讀自己所投保險的條款，特別注意對其中的保險責(zé)任、如實告知及理賠申請等條款的了解，避免以后發(fā)生糾紛。

4.客戶在理賠環(huán)節(jié)要注意的事項。一旦出險，客戶要及時向保險公司報案，并在業(yè)務(wù)人員的協(xié)助下盡快收集好相關(guān)單證，辦理相關(guān)手續(xù)。在辦理理賠案件過程中，經(jīng)常與理賠人員保持聯(lián)系，如果需要客戶提供相關(guān)信息時，客戶應(yīng)該及時進行反饋。

（三）保險監(jiān)管部門應(yīng)采取的措施

1.轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。保險監(jiān)管不僅要結(jié)合我國保險業(yè)實際，探索具有中國特色的保險發(fā)展道路，更要認識到保險最基本的“穩(wěn)定器”、“助推器”作用，所以保險監(jiān)管要緊緊圍繞促進我國保險業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展這一主題，把工作重心轉(zhuǎn)移到宏觀調(diào)控、行業(yè)規(guī)劃、政策引導(dǎo)、制定規(guī)章、市場監(jiān)管和公共服務(wù)上來，其中要加強對保險服務(wù)的監(jiān)管，督促保險公司提升理賠服務(wù)質(zhì)量，促進保險業(yè)的快速發(fā)展。

2.提高保險監(jiān)管的透明度。當(dāng)前，只有保險監(jiān)管部門有能力對公眾進行全面的信息，因此應(yīng)當(dāng)及早解決監(jiān)管透明度低的問題。比如對外公布保險公司的舉報投訴電話，讓社會公眾真實反饋自己接受服務(wù)水平的優(yōu)劣；對保險公司的經(jīng)營情況和處罰情況對外公布；指定中立的信息披露渠道，讓社會公眾及時、完整地從這些機構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場情況的重要信息，改變保戶只能聽取保險公司和業(yè)務(wù)人員一面之詞的現(xiàn)狀。

（四）保險行業(yè)協(xié)會方面

1.加強保險行業(yè)協(xié)會自身建設(shè)。面對保險市場中眾多的市場主體，保險行業(yè)協(xié)會的實力明顯單薄，如不加強自身建設(shè)，很難保證其職能的發(fā)揮。今后要改善人才結(jié)構(gòu)，提高人員素質(zhì)；明確和完善協(xié)會職責(zé)。此外，還要加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，努力推進保險協(xié)會信息化等等。通過加強自身建設(shè)，讓各保險監(jiān)管部門、社會公眾、保險公司等經(jīng)營機構(gòu)充分認識到保險行業(yè)協(xié)會存在的意義。

2.協(xié)調(diào)與保險市場主體和保險監(jiān)管部門的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律功能。保險行業(yè)協(xié)會是介于政府和保險企業(yè)之間的社會中介組織，所以應(yīng)充分與保險市場各行為主體和保險監(jiān)管部門溝通，形成一種良好的互動機制。一方面可以代表協(xié)會會員向政府反映保險監(jiān)管的意見和情況；另一方面，行業(yè)協(xié)會還可以通過監(jiān)管部門牽頭，制定行業(yè)公約督促會員共同遵守和相互監(jiān)督，維護市場秩序，協(xié)調(diào)相互關(guān)系，充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會的行業(yè)自律功能。

（五）外部環(huán)境的培育

1.加強法制建設(shè)，加大執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督力度。加快對保險理賠相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善。保險法雖然做過一次修改，但并不能滿足保險理賠發(fā)展的需要，應(yīng)加快對保險理賠相關(guān)法律法規(guī)的研討和修訂工作。執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督是防范和化解理賠風(fēng)險的有力武器，然而執(zhí)法不嚴(yán)、司法不公導(dǎo)致賠款逐年上升，助長了保險欺詐行為的蔓延，嚴(yán)重損害了保險業(yè)的形象，導(dǎo)致理賠難言論泛濫。因此，應(yīng)加大司法監(jiān)督和執(zhí)法檢查力度，以解決理賠難問題。

2.加快保險中介機構(gòu)的培育和發(fā)展。隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展，中介機構(gòu)將會越來越多地參與到保險活動中來，其中尤以保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人的發(fā)展更為迫切。首先，保險經(jīng)紀(jì)人可以幫助投保人選擇其需要的保險產(chǎn)品、保險公司，同保險公司洽談合同細則并代辦相關(guān)手續(xù)。保險合同往往因保險經(jīng)紀(jì)人的參與而在一定程度上減少了保險糾紛的發(fā)生。其次，根據(jù)我國保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和借鑒國外保險公司的成熟經(jīng)驗，我國應(yīng)該大力發(fā)展保險公估業(yè)，由沒有利益關(guān)系的公估人負責(zé)查勘、定損工作，這樣能夠更好地體現(xiàn)保險公司合同平等的特點，使理賠過程公開、透明，能有效避免可能出現(xiàn)的糾紛。

3.充分發(fā)揮社會監(jiān)督的作用。當(dāng)前，社會監(jiān)督已經(jīng)存在于我們生活的各個方面，其對行為主體的影響正在逐步增強，如果我們能夠有效利用這種力量，就能有效解決保險理賠難的問題。比如通過報刊輿論披露保險公司理賠中存在的問題，會直接影響到保險公司的企業(yè)形象，從而影響到其市場份額，也會引起監(jiān)管部門的注意力和必要的干預(yù)。

參考文獻：

［1］周道許.中國保險業(yè)發(fā)展若干問題研究［M］.北京：中國金融出版社，2006.

［2］孫大俊，張永珠.保險“理賠難”的原因及解決對策［J］.金融理論與實踐，2005（11）.

篇(3)

2005年11月30日，中國人民健康保險股份有限公司云南分公司（以下簡稱云南人保健康）在昆明正式開業(yè)。作為云南首家專業(yè)健康保險公司――云南人保健康肩負著黨和政府的重托，始終堅持“健康保障＋健康管理”的經(jīng)營理念，配合國家社會醫(yī)療保險體制改革，建立商業(yè)健康保險與社會醫(yī)療保險合作的新模式；始終堅持專業(yè)化經(jīng)營方向，開發(fā)專業(yè)化的產(chǎn)品，推出專業(yè)化的服務(wù)；始終堅持廣泛服務(wù)社會民眾，致力于促進全民健康，著力于完善民生保障，為云南省民眾的健康保險事業(yè)做出了卓越的貢獻。為此，記者專訪了人保健康云南分公司總經(jīng)理李曉峰。

勇?lián)厝畏e極參與醫(yī)療保障體系建設(shè)

作為一家與民眾健康息息相關(guān)的保險公司，參與醫(yī)療保障體系建設(shè)即是一項重要的工作。關(guān)于如何完善民眾醫(yī)療體系建設(shè)，李曉峰說：“要堅持‘多方配合、各方受益’的原則，積極探索建立城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合大病補充醫(yī)療保障體系?！?/p>

據(jù)了解，自2006年初承保紅河州城鎮(zhèn)職工大病補充保險以來，云南人保健康已相繼在昆明、曲靖等11個區(qū)域開展城鎮(zhèn)職工大病補充醫(yī)療保險；2008年、2009年分別在楚雄和紅河率先啟動城鎮(zhèn)居民大病補充醫(yī)療保險；2010年在鹽津縣和水富縣啟動城鄉(xiāng)低保人群醫(yī)療救助保險，并率先在宜良縣、個舊市和楚雄州啟動新農(nóng)合大病補充醫(yī)療保險。同時，云南人保健康還與昆明市三區(qū)一市七縣的人力資源和社會保障部門合作開展公務(wù)員補充醫(yī)療保險，服務(wù)人數(shù)近10萬人。特別是在2010年分公司在續(xù)保城鎮(zhèn)職工大病補充和公務(wù)員補充醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上，為昆明市100多萬城鎮(zhèn)居民提供大病補充醫(yī)療保險服務(wù)。

李曉峰總結(jié)道，目前云南人保健康參與云南省城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合的大病補充醫(yī)療保險體系的建設(shè)已初見成效，成為了云南省多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的重要參與者。

嚴(yán)控風(fēng)險做特色“健康管理”

在大力建設(shè)健康醫(yī)療保障體系同時，云南人保健康還時時注重風(fēng)險管控。李曉峰指出，“作為一家保險公司，要將風(fēng)險管控作為公司經(jīng)營的關(guān)鍵，將風(fēng)險管控能力視為公司的生命線。”

在經(jīng)營過程中，人保健康云南分公司通過不斷摸索，大膽創(chuàng)新，逐步形成了四項管控措施：一是與合作的醫(yī)保中心達成協(xié)議，實施合署辦公制；二是將風(fēng)險控制關(guān)口前移，實行醫(yī)療費用先審核后支付制度，配合醫(yī)保中心層層把關(guān)控制風(fēng)險；三是授權(quán)巡查住院制；四是信息平臺和數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)共享制。此外，云南人保健康還組建了一支由臨床醫(yī)學(xué)專業(yè)人員組成的審核隊伍，在近一年半的時間里，審核規(guī)范了數(shù)百條醫(yī)院的不合理收費項目，堵住了近400萬元不合理費用的漏洞。實踐證明，上述措施有效管控了風(fēng)險，提升了服務(wù)時效，增強了云南人保健康市場競爭力和影響力。

云南人保健康不僅把風(fēng)險防控放在至關(guān)重要的位置，還非常重視特色的“健康管理”――從生活方式入手，對個人或全體的生活方式進行指導(dǎo)，以達到管理健康的目的。針對人保健康云南分公司健康管理特色，總經(jīng)理李曉峰主要介紹了四點，他說，首先是由健康及醫(yī)學(xué)領(lǐng)域最專業(yè)、最權(quán)威、最知名的高級顧問專家等組成的強大健康管理隊伍；其次是有專業(yè)的健康管理行銷系統(tǒng)和人保健康自主知識產(chǎn)權(quán)，并且是國家版權(quán)局獨家認證的健康評估管理系統(tǒng)；再次是權(quán)威的就醫(yī)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；最后是豐富的健康管理工具。據(jù)統(tǒng)計，自云南人保健康成立以來，已經(jīng)累計有約5萬人次享受到其健康管理服務(wù)。

創(chuàng)新理賠服務(wù)打造優(yōu)質(zhì)服務(wù)平臺

理賠關(guān)乎客戶切身利益。針對社保補充業(yè)務(wù)政策性強、對賠付的時效性要求高等特點，李曉峰表示，“理賠服務(wù)要堅持‘以人為本’的理念，并積極探索健康保險的理賠服務(wù)新模式?！?/p>

據(jù)李曉峰介紹，人保健康云南分公司健康保險理賠服務(wù)新模式有便民理賠服務(wù)舉措。公司所提出的“明明白白投保、輕輕松松理賠”便民服務(wù)，包括24小時接報案或理賠及就診咨詢服務(wù)；理賠申請?zhí)峁┟馓顔畏?wù)；開通理賠綠色通道，需要緊急處理的理賠申請可優(yōu)先處理、優(yōu)先結(jié)案；實行理賠10日回復(fù)制度；實行重大案件預(yù)付制度，可為客戶預(yù)先支付保險金；提供理賠短信通知服務(wù)，及時通知客戶案件的理賠、案件處理進程和結(jié)果等，讓客戶充分感受到“輕松理賠” 帶來的便捷和愉悅。

另外還有即時結(jié)報的“一站式”理賠服務(wù)。通過建立統(tǒng)一的支付平臺和直接結(jié)算機制，優(yōu)化理賠流程、簡化理賠手續(xù)、提高理賠時效，提高理賠服務(wù)質(zhì)量。云南人保健康分公司派駐合署辦的專業(yè)審核人員，堅持主動、迅速、準(zhǔn)確、合理的理賠原則，開創(chuàng)了6個工作日支付保險金的紀(jì)錄，大大提高了理賠時效。

李曉峰還介紹說，除了創(chuàng)新理賠服務(wù)模式之外，云南人保健康還充分利用專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，打造健康管理服務(wù)平臺。比如：提供異地就醫(yī)和健康管理服務(wù)，有效解決“看病難”問題；利用專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢，為客戶提供健康評估、健康體檢、健康講座、綠色通道等外延式服務(wù)，受到客戶普遍歡迎；針對轉(zhuǎn)外就醫(yī)問題，在醫(yī)保中心授權(quán)下，運用各方面資源，提供轉(zhuǎn)外就醫(yī)專家、醫(yī)院預(yù)約轉(zhuǎn)診銜接服務(wù)，解決了參保人的異地就醫(yī)困難，為州市大病專診治療提供良好服務(wù)通道；借助人保健康總公司自主研發(fā)的“健康管理”和“社保通”系統(tǒng)，為客戶制定有針對性的干預(yù)服務(wù)計劃，同時為患者提供更加快捷高效的費用報銷服務(wù)，減輕患者醫(yī)療費用墊付和報銷負擔(dān)，為特定病種的住院患者提供合理、有效的健康管理服務(wù)等。

篇(4)

[關(guān)鍵詞]保險市場；保險公估人；意義；展望

[中圖分類號]F842[文獻標(biāo)識碼]A[文章編號]1005-6432（2012）48-0055-02

1中國保險公估市場發(fā)展現(xiàn)狀

以中國保監(jiān)會2000 年1 月公布《保險公估人管理規(guī)定》（試行）及當(dāng)年批準(zhǔn)共26 家專業(yè)保險公估機構(gòu)開業(yè)為標(biāo)志，我國保險公估業(yè)進入市場化競爭發(fā)展時期。截至2011年年底，全國共有保險公估機構(gòu)315家，實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入13.64億元，同比增長12.17%。其中，實現(xiàn)財產(chǎn)險公估服務(wù)費收入12.90億元，實現(xiàn)人身險公估服務(wù)費收入0.07億元；實現(xiàn)其他收入0.67億元。

近年來，我國保險公估市場一直保持著強勁增長的態(tài)勢，但是仍然處于發(fā)展的起步階段，與保險業(yè)的發(fā)展、保險人的發(fā)展、保險經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展還有很大差距。保險公估機構(gòu)在為社會提供更完善的服務(wù)方面潛力巨大，在服務(wù)“三農(nóng)”、奧運會以及眾多國家重點基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中方面都能發(fā)揮重要作用，有很大的發(fā)展空間。

2促進公估市場發(fā)展的現(xiàn)實意義

2.1促進中國保險市場的健全發(fā)展

1980 年以來作為國民經(jīng)濟重要組成部分的保險業(yè)在我國得到了恢復(fù)并迅猛發(fā)展，取得了令世人矚目的成就，保險業(yè)被譽為我國21 世紀(jì)的朝陽產(chǎn)業(yè)。但是，與世界其他國家和地區(qū)保險業(yè)發(fā)展的水平相比，我國保險市場的發(fā)展仍明顯滯后，主要表現(xiàn)為保險市場主體缺位和主體行為不規(guī)范，嚴(yán)重制約我國保險業(yè)的健康快速發(fā)展，導(dǎo)致保險職能的發(fā)揮和社會效益的實現(xiàn)均受影響，國民對保險業(yè)的服務(wù)水平明顯不滿，尤其對我國一直以來較為成熟和流行的以保險公司自主理賠為主導(dǎo)的理賠服務(wù)模式，提出質(zhì)疑： 出險后，保險公司既當(dāng)裁判員又當(dāng)運動員，如何保證投保人的利益？

為了促進中國保險市場的健全發(fā)展，必須加快我國保險公估機構(gòu)的發(fā)展和相關(guān)制度的完善。

2.2理順保險人和被保險人之間的關(guān)系

我國恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，保險公司主要是通過公司內(nèi)部設(shè)立的理賠部門來開展理賠業(yè)務(wù)的，在理賠過程中，保險公司既是承保人又是理賠人，直接負責(zé)對保險標(biāo)的進行檢驗和定損，做出的結(jié)論難以令被保險人信服，存在著違背保險的最大誠信原則的可能性。

2.3促進保險公司由粗放型經(jīng)營向集約型經(jīng)營快速轉(zhuǎn)變

保險標(biāo)的物的鑒定、估算等工作，不僅要有保險專家，而且還要有精通保險標(biāo)的物相關(guān)知識的專業(yè)人員。如果保險公司自備或臨時聘請這些人員顯然是不經(jīng)濟的，而且不能保證這些技術(shù)人員的獨立、公正的立場； 相反的，若保險公司只交付由國家統(tǒng)一規(guī)定的中介費用，將有關(guān)公證事宜交由公估人依法處理，一方面可以大大降低經(jīng)營成本，提高經(jīng)濟效益，另一方面還有助于改進服務(wù)，提高效率，樹立良好的品牌形象。

所以，加快我國保險業(yè)的發(fā)展，提升其核心競爭力，必須將展業(yè)、理賠等業(yè)務(wù)分離出來，由專業(yè)中介機構(gòu)承擔(dān)，促進保險公司由粗放型經(jīng)營向集約型經(jīng)營快速轉(zhuǎn)變，從而更有利于我國保險公司的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新。

2.4加快與國際保險市場接軌

在保險業(yè)高度發(fā)達的西方國家和地區(qū)，保險公司自身承擔(dān)的任務(wù)主要在新品開發(fā)、核保、核賠、售后服務(wù)、風(fēng)險管理等方面，而保險公估人經(jīng)營的承保和理賠公估業(yè)務(wù)，則占到了全體保險人理賠和風(fēng)險評估業(yè)務(wù)的80%，在香港地區(qū)，這一比重更高達90%以上。

3現(xiàn)行中國保險公估市場存在的問題

3.1法律地位不明確

（1）保險公估人。我國《保險法》對保險市場中的保險人、保險經(jīng)紀(jì)人都做了明確的規(guī)定，特別是新修訂的《中華人民共和國保險法》第五章共33 條專門對保險人、保險經(jīng)紀(jì)人的行為進行了規(guī)范，而對保險公估人僅僅只有第129 條以“獨立評估機構(gòu)或者具有相關(guān)專業(yè)知識的人員”的形式進行了規(guī)范。如此看來，保險公估人在保險市場中沒有明確的合法地位，保監(jiān)會頒布《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》僅側(cè)重于對保險公估人管理，沒有肯定其法律層面上的主體資格。

（2）保險公估報告。保險公估人在保險人和投保人眼中無足輕重。一方面，保險公估不能成為保險理賠環(huán)節(jié)的法定程序。保險公估人出具的《公估報告書》，本質(zhì)上屬于技術(shù)性質(zhì)的報告。雖然在法律仲裁或訟訴時，可以被采納為證明文件，但是它對保險合同雙方當(dāng)事人沒有法定約束力。保險公估機構(gòu)的專業(yè)技術(shù)鑒定與損失確定只是作為保險當(dāng)事人的參考性意見，保險當(dāng)事人會根據(jù)自己的利益需要決定取舍。

3.2國家對公估行業(yè)的扶持力度尚顯不足

在中國保險業(yè)“十一五”規(guī)劃綱要關(guān)于中介發(fā)展的論述里，僅僅在“發(fā)展保險中介市場”相關(guān)內(nèi)容里，提到“發(fā)展保險、經(jīng)紀(jì)、公估機構(gòu)，規(guī)范兼業(yè)機構(gòu)，積極促進保險中介機構(gòu)與保險公司形成合理的專業(yè)分工，推動保險中介服務(wù)的規(guī)范化?！边@里“公估”字樣只出現(xiàn)過一次。在中國保險業(yè)“十二五”規(guī)劃綱要關(guān)于公估發(fā)展的論述里，同樣也只有“優(yōu)化保險中介市場格局，鼓勵保險、經(jīng)紀(jì)、公估機構(gòu)向?qū)I(yè)領(lǐng)域深化發(fā)展，提高中介機構(gòu)服務(wù)保險消費者的能力”這樣一句。此外，政策層面上很少有關(guān)于公估的內(nèi)容，公估行業(yè)的發(fā)展方向和發(fā)展目標(biāo)更是從未提及。

3.3保險公司節(jié)省成本

（1）保險公司搶占保險公估市場。傳統(tǒng)保險公司的運作模式是從承保、防災(zāi)、定損、理賠、追償?shù)葮I(yè)務(wù)全包全攬的“大而全”的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，我國的保險公司對所有的保險業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)全部承攬，大大制約了保險公估行業(yè)的發(fā)展。

（2）在外延式粗放經(jīng)營理念的指導(dǎo)下，保險公司“惜賠”和“以賠促?！钡默F(xiàn)象層出不窮，理賠成為保險公司降低成本和拓展業(yè)務(wù)的手段，因此，當(dāng)事故發(fā)生時，保險公司防止受制于人，在主觀上不愿意讓作為獨立第三方的保險公估機構(gòu)介入到理賠工作中。

3.4我國保險公估組織不規(guī)范

保險公估組織必須保持中立與公正，這是保險公估機構(gòu)維護其信譽，獲得社會信賴的前提，也是其與保險公司理賠人員、代表保險公司或被保險人利益的公估專家的區(qū)別所在。保險公估人必須是獨立的而不能成為政府或保險公司的附屬機構(gòu)。

3.5從業(yè)人員素質(zhì)要求高

在保險事故的處理中，保險公估人既要以專家身份對事故進行權(quán)威的技術(shù)分析，也要以專家的身份根據(jù)保險合同對事故損失進行合理的理算。

在實際的保險公估市場上，雖然每年有相當(dāng)數(shù)量的人能夠通過保監(jiān)會組織的資格考試，但由于公估行業(yè)的特殊和高度依賴經(jīng)驗的職業(yè)特征，能夠通過考試并不等于能夠熟練操作，因此，許多通過考試的新手并不能夠很快掌握應(yīng)有的技能，另外，由于保險公估業(yè)在中國誕生的歷史比較短，且經(jīng)營并不順利，多沒有成熟的培訓(xùn)機制，加之業(yè)務(wù)力量不大，缺乏數(shù)據(jù)與經(jīng)驗的積累，新人的鍛煉機會不多。因此也沒有能夠從本行業(yè)培養(yǎng)出足夠的專業(yè)人員。

另外，隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和生產(chǎn)力的不斷進步和發(fā)展，保險業(yè)已滲入到衛(wèi)星、火箭、核能、通信等高科技產(chǎn)業(yè)中，對公估從業(yè)人員的專業(yè)只是要求越來越高。

4中國保險公估市場存在問題的對策研究

4.1確立公估人的法律地位

確立公估人的法律地位是促進公估業(yè)快速、健康發(fā)展的首要條件?？梢钥紤]通過立法明確必須由公估人出面進行評估的事項；制定一系列法律和法規(guī)對保險公估行的設(shè)立、組織形式、從業(yè)人員水平、行業(yè)競爭和公估收費等問題，作出明確的規(guī)定，以把握和控制公估業(yè)的發(fā)展速度和規(guī)模，在行業(yè)發(fā)展規(guī)劃中加大對于公估行業(yè)發(fā)展的論述，至少應(yīng)該有專門論述的語句；盡快出臺“十二五”規(guī)劃細則，明確公估行業(yè)的發(fā)展方向和發(fā)展目標(biāo)；出臺《關(guān)于保險中介市場發(fā)展的若干意見》的實施細則，推動落實意見中提到的發(fā)展事項。

4.2拓展服務(wù)領(lǐng)域

從目前保險公估實際情況來看，現(xiàn)階段保險公估公司絕大部分業(yè)務(wù)都是發(fā)生保險事故之后的理賠公估業(yè)務(wù)，相對于保險標(biāo)的風(fēng)險評估及企業(yè)風(fēng)險管理等業(yè)務(wù)而言，理賠公估業(yè)務(wù)的利潤率較低，占據(jù)公估公司的人力、物力、財力等資源也較高。因此，保險公估公司可以考慮在做傳統(tǒng)的理賠公估業(yè)務(wù)之外，拓展服務(wù)領(lǐng)域，調(diào)整公估業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，由最初的保險理賠服務(wù)，擴展到承保前的價值評估、防災(zāi)防損、風(fēng)險評估以及追償?shù)雀吒郊又捣?wù)，以提升保險公估機構(gòu)的贏利能力。

4.3加快保險公估業(yè)人才的培養(yǎng)

近年來，我國各大保險公司都格外青睞衛(wèi)星、火箭、核能、通信等保險業(yè)務(wù)，保險業(yè)已滲透到高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)中。同時，高新技術(shù)不斷擴散到傳統(tǒng)的工農(nóng)業(yè)，引起產(chǎn)品質(zhì)量、檔次的提升和新產(chǎn)品的出現(xiàn)，要使保險公估業(yè)滲透到各個行業(yè)領(lǐng)域，積極拓展保險公估人的生存空間。

高質(zhì)量、高效率的人力資源構(gòu)成公估企業(yè)核心競爭力的基礎(chǔ)因素。這既是保險公估技術(shù)專業(yè)性的內(nèi)在要求，也是參與保險市場競爭的客觀要求。同時也是拓展保險公估業(yè)生存空間的有效保證。

4.4加大保險公估知識宣傳

如前所述，被保險人是對保險公估人公估業(yè)務(wù)需求的一個重要來源，被保險人對保險公估人是否了解和認識，直接影響著他們是否會委托保險公估人處理公估相關(guān)事宜。要提高被保險人對保險公估人的認識和認可程度，保險公估機構(gòu)需要加大對自己的宣傳力度，這包括保險公估企業(yè)對于企業(yè)自身的廣告宣傳、保險行業(yè)或者保險中介行業(yè)協(xié)會對于保險公估行業(yè)的整體公益宣傳以及保險公估企業(yè)對于公眾保險知識的普及等內(nèi)容，讓更多的公眾了解和認識保險公估人。

篇(5)

關(guān)鍵詞：特色農(nóng)產(chǎn)品 特色農(nóng)業(yè)保險 現(xiàn)狀 對策

一、當(dāng)前阜陽市特色農(nóng)業(yè)保險開展情況

（一）轄區(qū)特色農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開展范圍

2008年，安徽省人民政府下發(fā)《關(guān)于開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作的實施意見》，全面部署農(nóng)業(yè)保險工作。2009年，安徽省人民政府辦公廳下發(fā)《關(guān)于鼓勵開展特色農(nóng)產(chǎn)品保險試點指導(dǎo)意見的通知》，鼓勵各地探索開展特色農(nóng)業(yè)保險工作。2011年，安徽省財政廳下發(fā)《關(guān)于印發(fā)〈安徽省特色農(nóng)產(chǎn)品保險財政補貼實施辦法〉的通知》，正式出臺特色農(nóng)業(yè)保險相關(guān)財政配套補貼政策。2012年，阜陽市人民政府第一時間跟進出臺《阜陽市2012年特色農(nóng)業(yè)保險實施方案》，各縣（市）區(qū)隨之也相應(yīng)制定了各自的實施方案，以積極推動特色農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)在轄區(qū)的試點推廣開展。按照該實施方案，轄區(qū)投保農(nóng)業(yè)保險的幾大類特色農(nóng)業(yè)品種主要有：大棚蔬菜種植、能繁母羊養(yǎng)殖、中藥材（桔梗）種植、大棚草莓種植、養(yǎng)豬（生豬）。各類特色農(nóng)業(yè)保險主要是保障生產(chǎn)成本為主，不保障種養(yǎng)殖收益。

（二）特色農(nóng)業(yè)保險的財政補貼模式

按照省政府有關(guān)通知精神，特色農(nóng)產(chǎn)品保險試點工作遵循“政府引導(dǎo)、自主自愿、市場運作”原則，由保險機構(gòu)自主經(jīng)營、自負盈虧，不同于政策性農(nóng)業(yè)保險那樣由政府及保險機構(gòu)聯(lián)辦，共擔(dān)風(fēng)險的模式。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，特色農(nóng)業(yè)保險保費分擔(dān)模式是，省級財政補貼20%，縣級財政補貼40%，市級財政以“以獎代補”形式進行補貼，參保農(nóng)戶承擔(dān)40%。以能繁母羊的參保為例，每只保額是500元，保費是30元，則由省級財政承擔(dān)6元，縣級財政承擔(dān)12元，其余12元保費由農(nóng)民自籌。按照《安徽省特色農(nóng)產(chǎn)品保險財政補助實施辦法》，原則上農(nóng)戶保費負擔(dān)比例不低于20%，財政保費補貼比例不高于80%。各類保險保費與保額標(biāo)準(zhǔn)因成本不同而有所差異，具體見表1。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，種養(yǎng)殖企業(yè)和農(nóng)戶對當(dāng)前的保費分擔(dān)比例認同度較高，認為均在可承受范圍之內(nèi)。

（三）2013年上半年轄區(qū)特色農(nóng)業(yè)保險承保情況

目前，阜陽市特色農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)全部由“國元農(nóng)業(yè)保險阜陽中心支公司”一家保險公司承辦。調(diào)查顯示，截至2013年6月底，國元農(nóng)業(yè)保險公司共承保大棚蔬菜7800畝，大棚草莓5400畝，中藥材（桔梗）60000畝，能繁母羊35000只，生豬9800頭，共計保費收入1725萬元，累計提供風(fēng)險保障26565萬元，為當(dāng)?shù)卦O(shè)施農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展提供了有力保障，有效提高了當(dāng)?shù)胤N養(yǎng)殖企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、抵制自然災(zāi)害的能力。

二、特色農(nóng)業(yè)保險推廣中存在的幾點問題

（一）部分特色農(nóng)業(yè)保險需求尚未滿足

目前，農(nóng)業(yè)保險公司正在努力擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，因地制宜積極探索開發(fā)各類新式特色農(nóng)業(yè)保險品種，特色農(nóng)業(yè)保險需求滿足度不斷提高。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前仍存在部分農(nóng)戶的新型農(nóng)業(yè)保險需求尚未滿足，如魚塘養(yǎng)殖保險、花卉苗木保險、薏米種植保險等新型保險產(chǎn)品有待開發(fā)推廣。

（二）特色農(nóng)業(yè)保險覆蓋面有待拓展

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，經(jīng)過近幾年農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的大力宣傳和推廣應(yīng)用，轄區(qū)農(nóng)戶保險意識提升較快，主動投保意識增強，特別是特色農(nóng)業(yè)保險主要是針對形成一定規(guī)模效應(yīng)的設(shè)施農(nóng)業(yè)，客戶群體集中在種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社，該類群體的災(zāi)害風(fēng)險認識水平和風(fēng)險防范警惕度均較高，對特色農(nóng)業(yè)保險的認知度較高。由于處于試點起步階段，當(dāng)前特色農(nóng)業(yè)保險的承保率和承保覆蓋面僅在40%左右，與小麥種植、能繁母豬養(yǎng)殖保險90%以上的覆蓋率尚有較大差距，轄區(qū)特色農(nóng)業(yè)保險潛在市場有待挖掘。

（三）特色農(nóng)業(yè)保險協(xié)作機制有待增強

由于轄區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)尚處于起步發(fā)展階段，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體經(jīng)營資金不足、規(guī)模偏小、抗風(fēng)險能力低的問題較為突出。僅有農(nóng)業(yè)保險公司的扶持尚不能完全支持種養(yǎng)殖企業(yè)做大做強，特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)領(lǐng)域有待不同金融業(yè)態(tài)的合作推進，農(nóng)業(yè)保險公司與銀行、擔(dān)保等不同金融業(yè)態(tài)的合作水平不足，特色農(nóng)險與農(nóng)業(yè)信貸等各項支農(nóng)惠農(nóng)政策結(jié)合度不夠，銀行信貸資金有待撬動與釋放。

（四）定損和理賠服務(wù)效率有待提高

農(nóng)業(yè)保險公司的定損和理賠服務(wù)規(guī)范要求“查勘到村、定損到戶、理賠到戶”，但實踐中由于農(nóng)業(yè)保險涉及千家萬戶，農(nóng)戶的文化水平和保險認知程度參差不齊，加上農(nóng)業(yè)保險基層服務(wù)體系有待理順，導(dǎo)致查勘定損到戶難和理賠時效性慢等突出問題。

三、對策建議

（一）因地制宜開展特色農(nóng)險產(chǎn)品創(chuàng)新

通過聯(lián)合調(diào)研、分類指導(dǎo)等方式，鼓勵保險機構(gòu)以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，選擇體現(xiàn)地方特色、具有產(chǎn)業(yè)規(guī)模、農(nóng)戶投保意愿強烈，對促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展具有較大意義的農(nóng)產(chǎn)品為保險對象，著力提高特色農(nóng)險覆蓋面。

（二）建立多元化特色農(nóng)險協(xié)作機制

一方面，加強政保合作。針對特色農(nóng)險政策依賴性高的特點，與地方政府合作推動特色農(nóng)險發(fā)展。積極推動保險公司獨立經(jīng)營、為政府代辦、與政府聯(lián)辦模式等多元化農(nóng)險協(xié)作機制。另一方面，鼓勵保險公司加強與銀行、擔(dān)保等金融機構(gòu)的合作，將特色農(nóng)險與農(nóng)業(yè)信貸等各項支農(nóng)惠農(nóng)政策結(jié)合，推動銀行信貸資金有效投放。

篇(6)

由于農(nóng)業(yè)保險本身的屬性和特點，現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險制度在承保、理賠等業(yè)務(wù)方面還存在一些復(fù)雜性和問題。

一是保險意識方面。從政府角度看，目前的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中，保險公司主要依靠基層政府和相關(guān)職能部門的力量進行推動，委托村委干部等相關(guān)人員配合保險公司實施。個別地方政府工作人員對保險認識不夠，推動積極性不足，部門間協(xié)調(diào)配合成本高，甚至出現(xiàn)相互推諉的現(xiàn)象，影響了農(nóng)業(yè)保險開展。從保險公司角度看，由于農(nóng)業(yè)保險的復(fù)雜性，一些基層保險機構(gòu)的工作人員在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中存在畏難情緒，推動力度不夠。從農(nóng)戶角度看，受傳統(tǒng)生產(chǎn)生活方式影響，農(nóng)戶對利用保險制度進行風(fēng)險分擔(dān)的意識還不強，再加上效益不高的農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀，農(nóng)民收入普遍偏低，投保主動性不足。

二是業(yè)務(wù)開展方面。我國農(nóng)業(yè)發(fā)展還處在初級階段，絕大部分農(nóng)戶種植的土地面積相對較小，個別農(nóng)戶種植的面積甚至不在同一個地塊，農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的的分散特點導(dǎo)致承保時風(fēng)險評估復(fù)雜、成本高。由于農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的的特殊性，農(nóng)業(yè)保險承保理賠時間集中，工作量大，涉及面廣、手續(xù)繁瑣，對從業(yè)人員政策水平和能力要求較高，再加上農(nóng)村交通不便的客觀現(xiàn)實，都給保險人造成了不小的困難，從而導(dǎo)致承保成本較高、覆蓋面不廣。

三是產(chǎn)品本身方面。目前，政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的特點是三低和三高。三低指的低收費、低保額和低保障。低收費是指向農(nóng)戶收取的保費較低。有些種植險農(nóng)戶只需要交幾塊錢，有些保險機構(gòu)為快速承保，會出現(xiàn)村委或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等單位代為農(nóng)戶繳款進行投保的情況，造成理賠糾紛。低保額帶來的低保障讓農(nóng)戶缺乏投保意愿。三高指的是高風(fēng)險、高成本和高賠付。我國自然災(zāi)害頻繁，農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大，種植業(yè)農(nóng)戶大多為小農(nóng)經(jīng)營，種養(yǎng)業(yè)農(nóng)戶大多規(guī)模較小，承保理賠技術(shù)含量高，災(zāi)情判斷和損失估算程序復(fù)雜，賠付率很高。

四是資源投入方面。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)特殊，涉及面廣，相關(guān)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)定的操作細節(jié)還不多，指導(dǎo)性不強，公司缺乏對開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的培訓(xùn)和指導(dǎo)。農(nóng)業(yè)保險承保理賠需要保險公司貼近農(nóng)村一線，需要基層機構(gòu)和大量人員親力親為。目前，保險機構(gòu)的基層組織建設(shè)還不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險的迅速發(fā)展，基層網(wǎng)點鋪設(shè)不夠，從業(yè)人員數(shù)量不足，素質(zhì)不高，都影響了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，距離實現(xiàn)“不出村辦保險、不出村辦賠款”還有差距。

二、下一步促進政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的建議

農(nóng)業(yè)保險惠及千萬農(nóng)戶，涉及國家根基。政策性農(nóng)業(yè)保險能有效轉(zhuǎn)移農(nóng)戶經(jīng)營風(fēng)險，提升農(nóng)戶抗風(fēng)險能力，為農(nóng)民增收“保駕護航”，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展起到“四兩撥千斤”作用。建議從以下幾個方面促進政策性農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。

一是堅持現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險制度。《農(nóng)業(yè)保險條例》從體制上確定了我國現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險制度，即政府與市場合作的制度模式，不僅包括政策性保險，還包括商業(yè)險保險。農(nóng)業(yè)保險不僅有政府政策支持，還有各部門共同協(xié)助。這是中國農(nóng)業(yè)保險多年發(fā)展，不斷嘗試而得到的正確選擇，符合農(nóng)業(yè)保險歷史的演變結(jié)果。這種制度也符合我國國情，符合當(dāng)前市場化改革的大背景，且已顯示出巨大的制度紅利，促進政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展要堅持現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險制度的頂層設(shè)計。

二是完善政策扶持機制。農(nóng)業(yè)保險作為政策性險種，必須發(fā)揮政府支持作用。根據(jù)當(dāng)前財經(jīng)現(xiàn)狀，可適當(dāng)加大中央、省、市財政補貼比例，減輕縣級財政壓力。農(nóng)戶自繳部分可適當(dāng)降低，甚至取消。可采取村莊或鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中投保形式，降低業(yè)務(wù)成本，激發(fā)保險公司承保熱情。建議加大政府對保險公司的支持力度，為保險公司提供經(jīng)營管理費用補貼，節(jié)約經(jīng)營成本，或者實行稅收減免和其他經(jīng)濟手段，鼓勵商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

三是提升創(chuàng)新驅(qū)動力。從體制、銷售渠道、產(chǎn)品等方面創(chuàng)新，構(gòu)建各具特色的政策性保險模式。在現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險制度頂層設(shè)計框架內(nèi)，鼓勵不同區(qū)域創(chuàng)新機制，靈活運用多種形式，建立適合當(dāng)?shù)貙嶋H的農(nóng)業(yè)保險模式。如試行農(nóng)業(yè)保險無賠款優(yōu)待制度，即對未發(fā)生賠款或未達到賠付比例的種植業(yè)保險按一定比例無賠款優(yōu)待，返還給農(nóng)民一部分保費用作下年度保費，提高農(nóng)民投保積極性。如簡化農(nóng)險承保理賠程序，提高工作效率。創(chuàng)新銷售渠道，突破現(xiàn)行直接銷售模式，發(fā)展間接營銷，適度發(fā)揮機構(gòu)、農(nóng)村合作組織等中介機構(gòu)優(yōu)勢，提升推廣力度。創(chuàng)新產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)保險可根據(jù)當(dāng)?shù)鼐唧w情況，有針對性的開發(fā)合適的農(nóng)業(yè)保險品種，尤其是具有地方特色的農(nóng)作物險種，從傳統(tǒng)的種養(yǎng)擴展到農(nóng)民生活的方方面面，也可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的狀況，制定不同的保險費率，滿足不同層次農(nóng)戶的需求。

四是加強機構(gòu)人才等基層建設(shè)。農(nóng)業(yè)保險技術(shù)性強，不僅需要大量精算、管理等復(fù)合型人才，更需要懂農(nóng)業(yè)技術(shù)和保險技術(shù)的一線人才。我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險基層機構(gòu)人才斷層，隊伍薄弱，發(fā)展受限。支持承辦農(nóng)險公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)鋪設(shè)基層農(nóng)村網(wǎng)點或者建設(shè)三農(nóng)服務(wù)站。支持通過引進和自己培養(yǎng)等方式吸引人才進入農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域。注重發(fā)揮行業(yè)協(xié)會組織作用，探索切實可行的高效農(nóng)業(yè)保險承保理賠技術(shù)，積極推廣。為從業(yè)人員提供交流學(xué)習(xí)機會和平臺，提升人才隊伍素質(zhì)，加強隊伍建設(shè)，為農(nóng)業(yè)保險奠定發(fā)展基礎(chǔ)。五是提高農(nóng)戶保險意識。農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險的參與主體，沒有農(nóng)民參與，農(nóng)業(yè)保險是發(fā)展不起來的。由于我國農(nóng)民收入水平低，生活水平差，農(nóng)民參與保險的積極性不高。有些農(nóng)民認為支出加重家庭負擔(dān)，沒有必要，有些農(nóng)民認為災(zāi)害短期內(nèi)不會發(fā)生，保費白交了。政府和保險公司應(yīng)加強宣傳，向農(nóng)民宣導(dǎo)農(nóng)險保費的重要意義，讓農(nóng)民了解投保的益處，切身感受參保的積極作用，逐步由依賴政府意識向自我保障轉(zhuǎn)變，提高參保積極性。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展在于真正提高農(nóng)民風(fēng)險防范和自愿投保意識，只有農(nóng)民真正了解保險、選擇保險，才能有效推進政策性農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展。

六是加強服務(wù)能力建設(shè)。農(nóng)業(yè)保險也是一種商品，要想讓更多的農(nóng)民購買這種商品，必須提高商品服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)保險公司應(yīng)該強化農(nóng)業(yè)防災(zāi)防損服務(wù)，提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險防線向前移。按照發(fā)達國家通用的做法，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該是“一條龍”服務(wù)，即把科學(xué)技術(shù)、信貸、供銷、氣象等服務(wù)統(tǒng)籌運作，全方位、立體化地提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)水平。

篇(7)

市場行為監(jiān)管大幅度退出的條件還不成熟

有觀點認為，保險公估應(yīng)及早脫離保險監(jiān)管，歸屬各自技術(shù)主管部門。考慮我國實際，作者認為，大幅度放開保險公估監(jiān)管的條件還不具備。原因有二:一是未來《資產(chǎn)評估法》的監(jiān)管框架要求，各種類型的評估機構(gòu)除了受到《資產(chǎn)評估法》的統(tǒng)一監(jiān)管外，一般由其行業(yè)監(jiān)管部門履行具體監(jiān)管職責(zé)，這使得保險監(jiān)管機構(gòu)必須依法對保險公估實施監(jiān)管。二是保護消費者利益。在遇到理賠糾紛時，消費者至少可以在四種救濟中選擇，即保險公司內(nèi)設(shè)部門、保險相關(guān)行業(yè)組織、保險監(jiān)管、仲裁或訴訟。其中，保險監(jiān)管對前兩種機制的建立和運行起著關(guān)鍵作用，是消費者信賴的國家層面的保護，相比仲裁和訴訟，更為平易和迅速，切合了被保險人在遭受損失時的處境和需求。在當(dāng)前我國自律文化和機制尚不發(fā)達、消費者維權(quán)意識和能力不高的情況下，保持監(jiān)管的有效性非常必要。放開保險公估監(jiān)管之辯關(guān)于保險公估是否納人保險監(jiān)管，國際上有兩種做法。第一種是英國以自律和市場監(jiān)督為主。保險公估人只是保險合同輔助人，業(yè)務(wù)往往也會延伸到非保險業(yè)，因此保險公估不納人保險監(jiān)管之列，而是受到普通法(包括一般當(dāng)前保險公估監(jiān)管的改進方向建議進一步完善現(xiàn)有監(jiān)管體制，在放開公估機構(gòu)名稱、逐步培育和發(fā)揮公估行業(yè)組織基礎(chǔ)性作用兩方面進行改革，積極創(chuàng)造和積累未來改革的有利條件，待《資產(chǎn)評估法》出臺后，擇機推進市場準(zhǔn)人制度改革。一、允許和鼓勵具有特色定位及名稱的公估機構(gòu)發(fā)展一是關(guān)于特色定位。從目前掌握的情況來看，至少可以從三個緯度來考量:一是根據(jù)委托方不同，單一代表某一方特別是代表消費者的定位;二是根據(jù)行業(yè)分類、業(yè)務(wù)專長，選擇自己重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域;三是根據(jù)是否將保險賠款評估功能剝離，僅僅從事?lián)p失核算業(yè)務(wù)的定位。關(guān)于第一個緯度。理論上講，委托公估是保險雙方當(dāng)事人的共有權(quán)力，然而，現(xiàn)實中多是保險公司委托公估人，這容易使得被保險人處于弱勢地位。美國的理賠機構(gòu)中有一種叫“公共理算人”，專門受聘于被保險人，采取措施防止損失進一步擴大，代表被保險人利益參與理賠，并按照最后的賠償金額收取一定比例的服務(wù)費。英國也出現(xiàn)了一種基于被保險人利益的公估人(assessors)，接受被保險人的委托從事保險估價和索賠工作，并盡可能擴大索賠的數(shù)量和范圍。近年來在深圳、山西、浙江等地出現(xiàn)的“索賠公司”與美英的機構(gòu)有幾分形似，反映了市場處于一定發(fā)展階段的內(nèi)在需求，然而由于存在風(fēng)險隱患，有關(guān)部門意見尚未統(tǒng)一。此類公司處于監(jiān)管盲區(qū)反而帶來了監(jiān)管風(fēng)險。我們認為，發(fā)展代表單一被保險方利益的公估機構(gòu)非常重要。建議加快研究，在制訂相應(yīng)規(guī)范的基礎(chǔ)上，對此類機構(gòu)予以支持，規(guī)范其名稱、合作模式、禁止行為和盈利模式等，使其內(nèi)部管理制度透明，引導(dǎo)其規(guī)范發(fā)展。關(guān)于第二個緯度。在保險公司壟斷力較強、注重大而全，保險公估資源少、話語權(quán)較弱、競爭激烈的情況下，公估機構(gòu)根據(jù)自身優(yōu)勢，集中優(yōu)勢資源，專注個別領(lǐng)域，選擇專業(yè)化發(fā)展是一個可選方向。關(guān)于第三個緯度，中國保險報《我國公估業(yè)應(yīng)盡早脫離保險系統(tǒng)》提出，為防止理賠道德風(fēng)險，事故損失檢驗和賠款評估應(yīng)該由不同公司完成。我們調(diào)研認為，當(dāng)前在水險市場上，由于保險標(biāo)的較大且技術(shù)復(fù)雜，兩項環(huán)節(jié)一般由不同技術(shù)人員進行，并且，客戶一般都是機構(gòu)，具有較高的技術(shù)能力和要求保險公司復(fù)檢的話語權(quán)，道德風(fēng)險得到較好的控制.在車險市場上，保險標(biāo)的小、案情簡單，而且，隨著市場化的發(fā)展使得買方力量不斷增強，特別是，45店和修理廠會根據(jù)修理費用要求對損失進行判斷，這些都較好地抑制了公估機構(gòu)的道德風(fēng)險。因此，特意分開檢驗和賠款評估無疑會提高理賠成本，并最終轉(zhuǎn)嫁到消費者身上。然而，此建議在一定領(lǐng)域也具有一定的合理性，不妨允許和支持此類機構(gòu)的建立和發(fā)展，讓市場去做出評判。二是關(guān)于名稱的選擇。定位是名稱的基礎(chǔ)，特色定位是市場發(fā)展的方向，這就要求放開名稱限制，同時也可與未來具有開放性特征的《資產(chǎn)評估法》的主動對接。建議在總體采用“保險理賠評估”的情況下，允許機構(gòu)可以根據(jù)自身定位選擇類似“保險檢驗”、“保險理賠”、“理賠評估”、“理賠咨詢”等名稱。新申請機構(gòu)名稱中原則上不再使用“公估”字樣，考慮到歷史因素，原有機構(gòu)可以保留原有稱呼。

引導(dǎo)和鼓勵保險公估行業(yè)組織