序論：寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇保險(xiǎn)發(fā)展論文范文，愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

1.加大家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳力度

通過(guò)以上對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題分析得知，保險(xiǎn)公司的宣傳力度不足，會(huì)引起家庭財(cái)產(chǎn)投保率偏低，居民對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)不高，對(duì)此，必須加大家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳力度。首先，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳要有針對(duì)性，例如，要通過(guò)加大宣傳力度，讓居民充分相信保險(xiǎn)公司可以幫助他們有效的規(guī)避家庭財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素；通過(guò)加大宣傳力度，不斷的對(duì)居民家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)行強(qiáng)化，鼓勵(lì)居民自主投保；加大宣傳力度，讓居民詳細(xì)了解家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所具備的功能、特性以及相關(guān)條款等。這樣才能讓居民結(jié)合自身的需求自主投保。其次，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳內(nèi)容進(jìn)行改進(jìn)，打破傳統(tǒng)“模糊”內(nèi)容的宣傳方式，要將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的功能、特性、種類、家庭損失所獲得的賠償以及投保人需要的注意事項(xiàng)等內(nèi)容加入宣傳工作中，加大人民群眾對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的了解，真正意識(shí)到家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)給自身帶來(lái)的好處。再次，要在宣傳方式上進(jìn)行改進(jìn)，以往家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)采用的宣傳方式過(guò)于簡(jiǎn)單、過(guò)于死板，宣傳效果不好，因此，在新世紀(jì)的發(fā)展中，應(yīng)對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳方式進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新。例如，可以利用新聞媒體的宣傳渠道，報(bào)道一些理賠案例；定期開(kāi)展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)知識(shí)講座，加深人民群眾對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)；在一些災(zāi)害損失現(xiàn)場(chǎng)召開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)理賠會(huì)，讓更多的人認(rèn)識(shí)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的好處；拓展多樣化的宣傳方式，利用節(jié)假日、雙休日等在繁華地區(qū)開(kāi)展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)街頭咨詢處，將宣傳活動(dòng)深入到城市的各大街道和社區(qū)等。

2.完善家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的外延服務(wù)

售后服務(wù)對(duì)投保客戶來(lái)說(shuō)是一種保障，更是滿足投保用戶需求的關(guān)鍵因素，但是，從上面的分析中得知，由于保險(xiǎn)公司過(guò)度重視發(fā)展而忽略了對(duì)客戶的服務(wù)，從而導(dǎo)致投保人員數(shù)量不斷減少，不利于保險(xiǎn)公司的發(fā)展，對(duì)此，應(yīng)完善家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的外延服務(wù)[6]。一般情況下，保險(xiǎn)公司主要為群眾提供理賠、承包等相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)，在這個(gè)基礎(chǔ)上，我們可以向客戶開(kāi)展安全管理培訓(xùn)、家庭風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢等相關(guān)服務(wù)，提高群眾家庭風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。另外，還可以進(jìn)一步發(fā)展外延服務(wù)，例如，急救費(fèi)用、訴訟費(fèi)用等相關(guān)產(chǎn)品的費(fèi)用，同時(shí)可以拓展醫(yī)療保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)增值保值等相關(guān)服務(wù)，為人民群眾提供更便利、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

3.積極做好家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新工作

以上所提到的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)單一，不僅對(duì)投保人群有著一定的影響，對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展影響更大，對(duì)此，要積極做好家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新工作。首先，要本著差異化的原則對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)，主要根據(jù)居民的收入水平、家庭財(cái)產(chǎn)狀況等不同層次居民的情況設(shè)計(jì)相應(yīng)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，將滿足居民的投保需求作為首要任務(wù)，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出更加貼近百姓生活的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以贏得百姓對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的支持。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大市場(chǎng)調(diào)研，了解市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，為保險(xiǎn)公司創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品提供可靠的依據(jù)，同時(shí)，要適當(dāng)?shù)奶嵘ｋU(xiǎn)金額和擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍，結(jié)合百姓的生活創(chuàng)造出不同層次百姓需求的產(chǎn)品，例如，家用電器、珠寶首飾、高空墜物、家庭裝潢、現(xiàn)金、水管和天然氣管道的損壞等內(nèi)容都可以納入到家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范圍內(nèi)，贏得人們對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)可，提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率。

4.提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)

保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)對(duì)公司的發(fā)展以及業(yè)務(wù)的繼續(xù)擴(kuò)展有著極大的作用，為了避免業(yè)務(wù)人員素質(zhì)偏低而對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展造成影響，應(yīng)不斷的提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員綜合素質(zhì)的培養(yǎng)應(yīng)從多渠道、多形式、多層次培養(yǎng)，如，加強(qiáng)院校與保險(xiǎn)人才培養(yǎng)基地的建設(shè)，加強(qiáng)保險(xiǎn)教育工作的開(kāi)展，當(dāng)然，在這個(gè)過(guò)程中，必須結(jié)合保險(xiǎn)公司的發(fā)展情況以及人才需求來(lái)進(jìn)行教育，這樣不僅能夠保證業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)的強(qiáng)化，同時(shí)也能為更多人才提供就業(yè)的機(jī)會(huì)。另外，要定期對(duì)在崗人員進(jìn)行培訓(xùn)，如，責(zé)任心、職業(yè)心、服務(wù)精神、敬業(yè)精神等方面的培養(yǎng)，全面提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)，促進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、總結(jié)

篇(2)

(一)林業(yè)對(duì)保險(xiǎn)有著巨大的潛在需求

林業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，其對(duì)保險(xiǎn)有著巨大的潛在需求。林木在漫長(zhǎng)的生產(chǎn)周期里，既易受到火、風(fēng)、雪、水、病蟲(chóng)害等自然災(zāi)害襲擊，又易遭到亂砍亂伐、毀林開(kāi)荒等人為破壞。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年全國(guó)共發(fā)生森林火災(zāi)13466起，比2003年增長(zhǎng)28.7%，其中：森林火警、一般森林火災(zāi)分別為6894起和6531起，分別比2003年增長(zhǎng)23.5%和34.4%；重大火災(zāi)38起，比2003年增長(zhǎng)171.4%；特大森林火災(zāi)3起，比2003年增長(zhǎng)57.1%。森林火災(zāi)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成了巨大的損失，從人員傷亡看，公傷亡252人，比2003年增加110人，全國(guó)撲救森林火災(zāi)共出動(dòng)179.92萬(wàn)個(gè)人工日，比2003年增長(zhǎng)1.1%；出動(dòng)車輛11.67萬(wàn)輛次，出動(dòng)飛機(jī)575架次，共投入撲救森林火災(zāi)經(jīng)費(fèi)13278.5萬(wàn)元。此外，我國(guó)林業(yè)有害生物災(zāi)害也很嚴(yán)重，2004年全國(guó)主要林業(yè)有害生物發(fā)生面積945萬(wàn)公頃，比2003年增長(zhǎng)6.3%，其中：森林蟲(chóng)害744萬(wàn)公頃，比2003年增長(zhǎng)3.6%，病害76萬(wàn)公頃，與2003年基本持平；鼠（兔)害125萬(wàn)公頃，比2003年增長(zhǎng)32.3%，天然次生林、灌木林和荒漠植被病蟲(chóng)發(fā)生152萬(wàn)公頃，有害植物45萬(wàn)公頃。從調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出林業(yè)自身具有巨大的風(fēng)險(xiǎn)性，且有增大的趨勢(shì)。如此大的林業(yè)災(zāi)害給林業(yè)發(fā)展造成的巨大損失是林業(yè)經(jīng)營(yíng)無(wú)法承受的。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，對(duì)災(zāi)害造成的損失主要依靠國(guó)家補(bǔ)償，林業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的投入和各種災(zāi)害的預(yù)防、救災(zāi)、恢復(fù)等責(zé)任均由國(guó)家承擔(dān)，團(tuán)也給國(guó)家造成了沉重的負(fù)擔(dān)。林業(yè)生產(chǎn)市場(chǎng)化后，這些風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移到林業(yè)經(jīng)營(yíng)者身上，而林業(yè)生產(chǎn)流通規(guī)模小、分散化的個(gè)體林農(nóng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱。要增強(qiáng)林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，降低林業(yè)投資的風(fēng)險(xiǎn)，使災(zāi)害造成的損失減少到最小，并能在損失后給予必要的補(bǔ)償，這就離不開(kāi)林業(yè)保險(xiǎn)的支持。

(二)林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后子林業(yè)發(fā)展的需要

我國(guó)林業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)較早，但發(fā)展十分緩慢。早在1982年就開(kāi)始了森林保險(xiǎn)和森林災(zāi)害共濟(jì)方面的研究，從1984年開(kāi)始森林保險(xiǎn)試點(diǎn)，其后幾年發(fā)展比較順利，至1988年已經(jīng)有勸多個(gè)省、市、自治區(qū)先后開(kāi)辦了森林保險(xiǎn)，承保面積達(dá)133多萬(wàn)公頃。進(jìn)入上世紀(jì)90年代后，森林保險(xiǎn)卻一直停滯不前甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)萎縮的現(xiàn)象。隨著林業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的到來(lái)，林業(yè)保險(xiǎn)越來(lái)越重要，尤其是一些較為注重效益的商品林。林業(yè)保險(xiǎn)研究一直進(jìn)行著，當(dāng)前我國(guó)林業(yè)保險(xiǎn)有四種類型：一是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司主辦、林業(yè)部門(mén)業(yè)務(wù)，如廣西的桂林、湖南的會(huì)同等地；二是林業(yè)部門(mén)與中國(guó)人民保險(xiǎn)公司共保，如福建的邵武；三是林業(yè)部門(mén)自保，如遼寧的本溪；四是農(nóng)村林木保險(xiǎn)合作組織自保，如四川、山東。

目前我國(guó)林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后。一方面，林農(nóng)的收入偏低、保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，投保率過(guò)低。他們覺(jué)得保險(xiǎn)增加了其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，不愿保險(xiǎn)，因而林業(yè)保險(xiǎn)的需求有限；而保險(xiǎn)從業(yè)人員少，沒(méi)有合適的林業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，主要是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，且保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，造成林業(yè)保險(xiǎn)承保率低。以福建省南平市為例，近3年來(lái)其森林保費(fèi)收入年均減少21%，2004年該地區(qū)森林保險(xiǎn)保費(fèi)收入19萬(wàn)元，比上年減少42%，承保面積0.93萬(wàn)公頃，不到南平市所有林地面積的0.5%。另一方面，林業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率較差，虧損嚴(yán)重，供給主體嚴(yán)重不足。由于承保面小必然帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)集中，導(dǎo)致森林保險(xiǎn)者經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)集中，保險(xiǎn)企業(yè)賠付率高。福建省南平市2004年其森林保險(xiǎn)賠付率高達(dá)796%，近3年的平均賠付率也達(dá)176%，造成林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效益差，虧損嚴(yán)重。這就使得保險(xiǎn)公司提高保險(xiǎn)費(fèi)率或限制責(zé)任范圍，從而加大了投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，抑制了投保需求，進(jìn)一步限制了承保面的擴(kuò)大，形成惡性循環(huán)，我國(guó)的林業(yè)保險(xiǎn)一直處于這樣一種“兩難困境”。由于林業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益低下，虧損嚴(yán)重，國(guó)內(nèi)的商業(yè)保險(xiǎn)都不輕易進(jìn)入林業(yè)領(lǐng)域。目前，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上就只有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且業(yè)務(wù)量在急劇萎縮。這種現(xiàn)狀可總結(jié)為“三高三低”。即高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)率、高賠付和低保障、低覆蓋、低投入。

總之，林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展呈現(xiàn)出一種矛盾狀態(tài)。即林業(yè)本身存在巨大的保險(xiǎn)需求與林業(yè)經(jīng)營(yíng)者投保率低下矛盾；林業(yè)保險(xiǎn)公司的林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)巨大與其承保率低下矛盾；發(fā)展林業(yè)保險(xiǎn)意義重大與林業(yè)保險(xiǎn)的政策法規(guī)和相關(guān)配套措施滯后矛盾。

二、當(dāng)前我國(guó)林業(yè)保險(xiǎn)存在問(wèn)題的深層次原因

(一)林業(yè)保險(xiǎn)供需雙向不足

1.投保人收入低下，保險(xiǎn)意識(shí)薄弱

林業(yè)本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，決定了林業(yè)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)存在巨大的潛在需求，然而，林業(yè)經(jīng)營(yíng)者在林業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)林業(yè)保險(xiǎn)需求不足，投保率低下，存在這一矛盾主要有兩個(gè)方面的原因：一是，營(yíng)林者的收益低下，森林投保增加了林農(nóng)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，他們心存僥幸，缺乏對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，認(rèn)為投保是亂收費(fèi)，不愿意投保。二是，營(yíng)林者的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。雖然林業(yè)保險(xiǎn)對(duì)林業(yè)生產(chǎn)尤其是木材資源培育的積極作用已為政府、營(yíng)林者所認(rèn)可，在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的林區(qū)，已被一部分獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的林農(nóng)所認(rèn)識(shí)和接受，但是在更多的林區(qū)，尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的林區(qū)，森林保險(xiǎn)的意義還沒(méi)有為林農(nóng)所接受。

2.經(jīng)營(yíng)效益低下，供給嚴(yán)重不足

林業(yè)保險(xiǎn)公司有著巨大的潛在林業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，而林業(yè)保險(xiǎn)公司沒(méi)有積極地開(kāi)拓這個(gè)市場(chǎng)，增加林業(yè)保險(xiǎn)供給，相反表現(xiàn)出林業(yè)保險(xiǎn)供給不足，這一矛盾主要原因在于林業(yè)保險(xiǎn)的特殊性；因其與商業(yè)保險(xiǎn)不同，使林業(yè)保險(xiǎn)公司效益低下。一方面，保險(xiǎn)的數(shù)理原理是概率論中的大數(shù)原理，有大量的風(fēng)險(xiǎn)保單才能夠分散風(fēng)險(xiǎn)。而林業(yè)本身是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，又加之承保面小，這就使得林業(yè)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，保險(xiǎn)公司的賠付率必然高。另一方面，大部分林農(nóng)生產(chǎn)規(guī)模小，保險(xiǎn)標(biāo)的分散，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)須投入大量的人力、物力成本，風(fēng)險(xiǎn)管理的難度大，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)林業(yè)保險(xiǎn)的成本高于一般的保險(xiǎn)，森林保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)收益就相應(yīng)低于其他保險(xiǎn)。最后，支持林業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)政策法規(guī)和相關(guān)的配套措施還不完善，林業(yè)保險(xiǎn)公司技術(shù)有待提高，賠付率有待優(yōu)化等問(wèn)題，使得以盈利為目的的保險(xiǎn)業(yè)不愿意從事收益低甚至虧損的林業(yè)保險(xiǎn)，導(dǎo)致林業(yè)保險(xiǎn)的供給不足。

(二)林權(quán)制度不完善制約林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

林業(yè)保險(xiǎn)制度不完善主要表現(xiàn)為林權(quán)不清，林業(yè)產(chǎn)權(quán)人的權(quán)、責(zé)、利界定模糊，這種制度上的弊端更加阻礙了林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。一方面林區(qū)的產(chǎn)權(quán)主體不明，往往簽保險(xiǎn)合同找不到對(duì)象。國(guó)有林原則上屬于國(guó)家，但實(shí)際經(jīng)營(yíng)者是當(dāng)?shù)氐牧謽I(yè)主管部門(mén)，如果大面積的投保，權(quán)利與義務(wù)的實(shí)體都難以界定，例如，大興安嶺是國(guó)有林區(qū)，其實(shí)際經(jīng)營(yíng)者是黑龍江森林工業(yè)局，由于現(xiàn)在林區(qū)內(nèi)天然林禁伐，該局經(jīng)濟(jì)困難，根本就無(wú)力支付保費(fèi)。另一方面，產(chǎn)權(quán)不明使得一些林業(yè)部門(mén)根本就沒(méi)有森林投保的意識(shí)，責(zé)任相互推諉。因此，林業(yè)產(chǎn)權(quán)不明，從保險(xiǎn)的投保和承保兩個(gè)方面阻礙著林業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

(三)林業(yè)保險(xiǎn)政策不明，法律法規(guī)不健全回

森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶有明顯的公益性，其發(fā)展必須依靠政府立法保護(hù)、政策支持和各項(xiàng)措施的配套建設(shè)。然而；我國(guó)森林保險(xiǎn)到底實(shí)行什么樣的政策，是單獨(dú)成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，還是由商業(yè)保險(xiǎn)公司兼營(yíng)?是由政府參與實(shí)行補(bǔ)貼，還是由保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧?這些政策方向多年來(lái)一直有人提出看法，但到如今，仍沒(méi)有得到解決。林業(yè)的弱質(zhì)性和保險(xiǎn)公司的盈利性，使得兩者完善結(jié)合較困難，需要政府的介入，那么，政府是直接補(bǔ)貼還是間接支持以及以何種方式支持等政策并不明朗，這不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。此外，我國(guó)森林保險(xiǎn)缺乏法律規(guī)范，目前還沒(méi)有專門(mén)的森林保險(xiǎn)的法律法規(guī)，對(duì)森林保險(xiǎn)的性質(zhì)也沒(méi)有做出明確的規(guī)定，森林保險(xiǎn)的組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式和會(huì)計(jì)核算制度等都按照《保險(xiǎn)法》中對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范來(lái)實(shí)施，森林保險(xiǎn)始終被包容在商業(yè)性保險(xiǎn)體制中，但由于林業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，其和商業(yè)保險(xiǎn)有著很大的差別，使之難以完全取得自身發(fā)展的業(yè)務(wù)空間。

(四)林業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力薄弱、林業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)不高

林業(yè)的弱質(zhì)性及林業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)的薄弱不利于林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。一方面林業(yè)先天的弱質(zhì)性對(duì)投保者采說(shuō)，其營(yíng)林收益低下，高額的保費(fèi)使得部分營(yíng)林無(wú)法承擔(dān)，即使能夠承受，由于收益低，保費(fèi)占收益的比例較大，使得林農(nóng)不愿投保，從而抑制林業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，林業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性弱，盈利能力低下，風(fēng)險(xiǎn)高，導(dǎo)致其賠付率高，經(jīng)營(yíng)成本高，開(kāi)辦林業(yè)保險(xiǎn)比其他保險(xiǎn)的收益率低，甚至出現(xiàn)虧損。另一方面林業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)十分薄弱，主要表現(xiàn)在：森林資源價(jià)值(涉及森林面、年齡、投入標(biāo)準(zhǔn)、當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)價(jià)格等因素)和賠付率這兩個(gè)森林保險(xiǎn)的核心內(nèi)容至今還沒(méi)有科學(xué)的計(jì)量、測(cè)算模式，這阻礙林業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的拓展以及實(shí)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)作。

三、加快發(fā)展林業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策

(一)加大林業(yè)保險(xiǎn)投入

應(yīng)從供需兩方面加大對(duì)林業(yè)保險(xiǎn)的投入，提高林業(yè)投保者、承保者的積極性。

1.提高林業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)、加大投保補(bǔ)償，刺激林業(yè)保險(xiǎn)需求。一方面要對(duì)林業(yè)經(jīng)營(yíng)者普及林業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)，鼓勵(lì)其積極投保；另一方面政府可以實(shí)行林業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)營(yíng)林者投入的保費(fèi)按一定的比例給予補(bǔ)貼，補(bǔ)貼的形式可以多樣，依據(jù)林農(nóng)的需要，可以直接補(bǔ)貼資金，也可以是營(yíng)林投資品、技術(shù)指導(dǎo)、稅收優(yōu)惠等方式。以此減輕林農(nóng)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其從林業(yè)保險(xiǎn)中獲益，從而意識(shí)到林業(yè)保險(xiǎn)的意義，提高投保的積極性。

2.提高保險(xiǎn)公司的林保收益，促進(jìn)其進(jìn)行林業(yè)保險(xiǎn)供給的積極性。政府可以從兩個(gè)方面來(lái)促進(jìn)保險(xiǎn)公司林業(yè)保險(xiǎn)的供給：一方面對(duì)于大型的林場(chǎng)，由于其風(fēng)險(xiǎn)巨大；保險(xiǎn)公司對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的承受能力有限。這種情況下，可以采取巨險(xiǎn)證券化的措施來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。做法是(圖1）保險(xiǎn)公司發(fā)行巨險(xiǎn)證券，讓全社會(huì)來(lái)分擔(dān)林業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)投保的林業(yè)遭受巨大的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司可以用保費(fèi)和巨險(xiǎn)證券融到的資金對(duì)林業(yè)災(zāi)害進(jìn)行補(bǔ)償，此時(shí)巨險(xiǎn)證券的投資者就失去了其本金及利息；當(dāng)投保的林業(yè)沒(méi)有發(fā)生災(zāi)害時(shí)，巨險(xiǎn)證券投資者和保險(xiǎn)公司共同受益。這樣既可以承擔(dān)巨額的風(fēng)險(xiǎn)，又可以降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，政府可以對(duì)保險(xiǎn)公司直接進(jìn)行資金補(bǔ)貼，也可以通過(guò)出臺(tái)林業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的優(yōu)惠政策來(lái)間接支持保險(xiǎn)公司，如政府可以減免保險(xiǎn)公司開(kāi)辦林業(yè)保險(xiǎn)所得收益的稅費(fèi)，從而激發(fā)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦林業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

(二)完善我國(guó)的林權(quán)制度

完善的林權(quán)制度能促進(jìn)林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。林業(yè)保險(xiǎn)牽涉到林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，進(jìn)一步完善我國(guó)的林權(quán)制度，建立明晰的林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，是林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的前提條件。因此，要加快林權(quán)改革，建立明晰的林權(quán)結(jié)構(gòu)體系以及規(guī)范林業(yè)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)體系，使得林業(yè)產(chǎn)權(quán)主體明確，林業(yè)經(jīng)營(yíng)者的權(quán)、責(zé)、利對(duì)等，這樣使得林業(yè)保險(xiǎn)的主體明晰，且投保的責(zé)任和利益關(guān)系明確，能有效促進(jìn)營(yíng)林者的投保積極性。

(三)加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)的政策法規(guī)建設(shè)

積極出臺(tái)林業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策，加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)的法制.建設(shè)，是加快發(fā)展林業(yè)保險(xiǎn)的保障。當(dāng)前，我國(guó)開(kāi)辦林業(yè)保險(xiǎn)的僅有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司，其實(shí)可以出臺(tái)相關(guān)政策，建立專門(mén)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，這樣可以簡(jiǎn)化操作，提高效率，也便于政府出臺(tái)林業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策。此外，林業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施還需要法律作保證，有關(guān)森林保險(xiǎn)方面的專門(mén)法律當(dāng)前還很少，有些甚至是一片空白，而且部分林業(yè)法律滯后于林業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，應(yīng)加快林業(yè)保險(xiǎn)方面的立法，部分法律要依據(jù)新形勢(shì)的需要修改，為林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展和運(yùn)·行提供有利的外部環(huán)境。

(四)加強(qiáng)林業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的自身建設(shè)

1.加強(qiáng)林業(yè)自身的建設(shè)，提高其盈利能力

加強(qiáng)林業(yè)自身的建設(shè)是促進(jìn)林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的根本途徑之一。林業(yè)的弱質(zhì)性制約了林業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)親密接觸。因此，要加快林業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，首先要加快林業(yè)自身的發(fā)展，提高林業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力，使其對(duì)保險(xiǎn)有吸引力。

2.加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)自身的建設(shè)，提高林業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)能力

保險(xiǎn)公司的林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能力和技術(shù)能力直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的成本和收益，提高林業(yè)保險(xiǎn)公司的林業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)，有利于促進(jìn)林業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)合。要加強(qiáng)保險(xiǎn)公司在開(kāi)辦林業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)能力，可以從3個(gè)方面著手：一是，加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)，提高林業(yè)保險(xiǎn)研究者和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的素質(zhì)，不斷探索和創(chuàng)新最適合我國(guó)林業(yè)建設(shè)的保險(xiǎn)；二是，通過(guò)現(xiàn)實(shí)林業(yè)建設(shè)的調(diào)查研究，提高林業(yè)資源價(jià)值評(píng)估的水平，科學(xué)合理地評(píng)估林業(yè)資源的價(jià)值，采用合理的林業(yè)保險(xiǎn)賠付率，使得林業(yè)保險(xiǎn)更加適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要；最后，要依據(jù)市場(chǎng)的需要，開(kāi)拓多元化的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，使林業(yè)保險(xiǎn)靈活化經(jīng)營(yíng)，提高其經(jīng)營(yíng)效益。

篇(3)

正如在現(xiàn)代保險(xiǎn)制度體系中．論文一般可概括為商業(yè)性金融保險(xiǎn)與政策性金融保險(xiǎn)兩大相互對(duì)稱、平行、并列和補(bǔ)充的金融保險(xiǎn)中介那樣．在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域也應(yīng)該包括農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)兩類性質(zhì)不同的基本險(xiǎn)別鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所特有的、尤其是在制度初創(chuàng)時(shí)期的高賠付、低收益的運(yùn)作情況．商業(yè)性保險(xiǎn)一般不愿或無(wú)力承保，所以，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是由政府或政府專門(mén)機(jī)構(gòu)承擔(dān)、主責(zé)和先期介入，一般是指農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)或政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而且主要是指狹義的、具有高風(fēng)險(xiǎn)與高賠付率并存特性的經(jīng)濟(jì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(與社會(huì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)應(yīng))．即針對(duì)農(nóng)業(yè)(種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè))生產(chǎn)的兩業(yè)保險(xiǎn)。這種狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體和政府支持的重點(diǎn)險(xiǎn)種，也是農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展的主要內(nèi)容。

根據(jù)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的實(shí)證研究．筆者認(rèn)為，在目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度缺位及其專門(mén)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)缺失的情況下，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該義不容辭地率先承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這項(xiàng)政策性業(yè)務(wù)．盡快建立起主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分工與合作經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

一、政府介入與發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能作用的實(shí)證分析

在我國(guó)廣大農(nóng)村．只有同時(shí)存在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度才是完善和協(xié)調(diào)的。無(wú)論是從理論上還是在國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐中．都證明在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下單純依靠商業(yè)性保險(xiǎn)去承保和經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全行不通一方面由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性、高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高價(jià)格和農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求較低，不足以支持一個(gè)商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)：另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付、低收益甚至負(fù)收益、以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中長(zhǎng)期存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇性，無(wú)法維持商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。在這種條件下，這部分保險(xiǎn)資本必然投向其他能贏利的險(xiǎn)別或險(xiǎn)種，或向其他產(chǎn)業(yè)部門(mén)轉(zhuǎn)移，這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給。

篇(4)

論文關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)

 

保險(xiǎn)業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，與宏觀經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系日益緊密。近幾年，國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了深刻變化，隨著金融一體化和保險(xiǎn)國(guó)際化步伐的加快，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的機(jī)遇，同時(shí)也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體情況

1980年，我國(guó)恢復(fù)開(kāi)展國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至1986年，我國(guó)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一時(shí)期，保險(xiǎn)公司的發(fā)展或者說(shuō)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，完全取決于政府的意志，完全是一種政府行為。1986年，新疆兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司成立，結(jié)束了人保獨(dú)家壟斷經(jīng)營(yíng)的歷史。此后，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司先后于1988年和1991年成立，90年代以后，市場(chǎng)主體不斷增多，截至2008年底，我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)到120家。但不可否認(rèn)，目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍屬于寡頭壟斷市場(chǎng)。在眾保險(xiǎn)寡頭中金融論文金融論文，國(guó)有保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的第一集團(tuán)，控制著60%以上的市場(chǎng)份額，平安和太保是供給的第二集團(tuán)，控制著30%左右的保險(xiǎn)市場(chǎng)。其他保險(xiǎn)公司則是市場(chǎng)供給的第三集團(tuán)，市場(chǎng)供給量低于10%。20多年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)密度不斷增長(zhǎng)，保險(xiǎn)深度不斷提高。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)第一個(gè)500億元用了15年，第二個(gè)500億元用了3年，而2001年保費(fèi)1年實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)500億元，2008年全國(guó)累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了9784.10億元，同比增長(zhǎng)39.06%，應(yīng)該說(shuō)，目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展處于快速增長(zhǎng)期。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)遇

1、經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的契機(jī)

80年代初，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，這是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)和發(fā)展的直接契機(jī)，人們對(duì)于不確定性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期損失補(bǔ)償?shù)男枰碳ち吮ｋU(xiǎn)需求。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)是國(guó)有財(cái)產(chǎn)，政府是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，企業(yè)并不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人也幾乎沒(méi)有財(cái)產(chǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)來(lái)讓保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)畢業(yè)論文格式。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建立的同時(shí)帶來(lái)了許多不確定性風(fēng)險(xiǎn)，人們意識(shí)到許多風(fēng)險(xiǎn)難以避免且個(gè)人沒(méi)有能力完全承擔(dān)，因此，企業(yè)和個(gè)人不得不考慮風(fēng)險(xiǎn)的分散及轉(zhuǎn)移問(wèn)題。在這種體制背景下，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生并日益發(fā)展起來(lái)。

2、國(guó)民收入的快速增長(zhǎng)利于保險(xiǎn)業(yè)日益發(fā)展

國(guó)民收入尤其是人均可支配收入的高速增長(zhǎng)，推動(dòng)了對(duì)保險(xiǎn)需求的增加。從個(gè)體來(lái)講，人們對(duì)財(cái)產(chǎn)和自身安全進(jìn)行投保，只有人們的財(cái)富積累積到一定程度，才有可能為已經(jīng)積累的財(cái)富支付保險(xiǎn)費(fèi)，而這部分保費(fèi)的支出，來(lái)源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對(duì)自身的安全和生活質(zhì)量越來(lái)越重視，從而對(duì)壽險(xiǎn)的需求也越來(lái)越多。從企業(yè)生產(chǎn)來(lái)看，根據(jù)加速原理，國(guó)民收入的增加促進(jìn)投資的增長(zhǎng)，人們?yōu)閿U(kuò)大再生產(chǎn)中追加的投資部分支付的保險(xiǎn)費(fèi)，也同樣出資于新增收入部分?？鄢飪r(jià)因素，我國(guó)國(guó)民收入增長(zhǎng)速度平均每年在10%左右，而保費(fèi)增長(zhǎng)速度平均在30%左右，保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)速度超過(guò)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度。

3、積極的政策促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)繁榮發(fā)展

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐漸開(kāi)放，國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策以及保險(xiǎn)監(jiān)管政策對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生較大的促進(jìn)作用。近幾年，為了應(yīng)對(duì)國(guó)家金融危機(jī)的影響，中央采取了靈活的宏觀調(diào)控政策金融論文金融論文，提出保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、保民生、保穩(wěn)定等一系列目標(biāo)，2009年初推出4萬(wàn)億刺激內(nèi)需投資，2011年新4萬(wàn)億投資又將投入，民生工程和基礎(chǔ)建設(shè)拉動(dòng)了對(duì)工程險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種的需求，汽車振興計(jì)劃拉動(dòng)了車險(xiǎn)的需求。中央加大了對(duì)“三農(nóng)”和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，直接推動(dòng)了相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)的發(fā)展。

三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

1、社會(huì)觀念、文化、意識(shí)形態(tài)的影響仍是根本性的

從中國(guó)的歷史來(lái)看，中國(guó)是一個(gè)有著幾千年歷史的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，與西方的工業(yè)化社會(huì)相比，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)重實(shí)物而輕貨幣，重個(gè)人情感而輕法律契約，重近輕遠(yuǎn)，這些歷史積淀無(wú)疑與保單契約性等典型特征相沖突。從中國(guó)的文化來(lái)看，中國(guó)文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟(jì)，這些文化基因無(wú)疑與保險(xiǎn)所具有的防范風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、在全社會(huì)范圍內(nèi)分擔(dān)損失的社會(huì)機(jī)制特性相矛盾。從體制因素來(lái)看，自解放以后，中國(guó)搞了近30年的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)。從保障的角度來(lái)說(shuō)，這樣一種傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對(duì)國(guó)有部門(mén)的職工實(shí)行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開(kāi)放以后，即使理論和實(shí)踐都在逐漸發(fā)生變化，但傳統(tǒng)體制對(duì)人們長(zhǎng)期以來(lái)潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無(wú)疑會(huì)在一定程度上造成對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。

2、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展要求不相適應(yīng)

近幾年，保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)揮這保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、完善社會(huì)保障體系、參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的功能，已成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)的重要力量和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要行業(yè)，但總的來(lái)看，全行業(yè)基礎(chǔ)較差，底子較薄，仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了更高的要求。目前保險(xiǎn)還未滲透到經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域、社會(huì)各行業(yè)和人民生活各方面，覆蓋面不寬，很多重點(diǎn)領(lǐng)域的投保率不高，無(wú)法為人民群眾提供一些迫切需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，保險(xiǎn)保障的層次也較低，特別是重大自然災(zāi)害的賠付率較低，以2008年南方雨雪冰凍災(zāi)害和汶川地震災(zāi)害為例，保險(xiǎn)業(yè)分別賠付55億元和10億元，進(jìn)展直接經(jīng)濟(jì)損失的3.6%和0.12%，與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)30%的水平相比差距較明顯。

3、外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)壓力日益嚴(yán)峻

隨著WTO承諾的兌現(xiàn)金融論文金融論文，近來(lái)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)大大放松保險(xiǎn)公司的進(jìn)入政策壁壘，外國(guó)保險(xiǎn)公司的進(jìn)入只是時(shí)間順序問(wèn)題。從總體上來(lái)說(shuō)，國(guó)外保險(xiǎn)公司從資金實(shí)力、產(chǎn)品開(kāi)放技術(shù)、展業(yè)方式。業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強(qiáng)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司。已在中國(guó)開(kāi)業(yè)的包括美國(guó)，日本、加拿大、瑞士、德國(guó)。英國(guó)、法國(guó)、澳大利亞等48家外國(guó)保險(xiǎn)公司，以及目前在中國(guó)設(shè)有幾百家代表機(jī)構(gòu)，申請(qǐng)等待營(yíng)業(yè)執(zhí)照的有上百家外國(guó)保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營(yíng)歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過(guò)保險(xiǎn)公司設(shè)立的基本要求。許多公司的經(jīng)營(yíng)歷史都在百年以上，資產(chǎn)總額大都在幾百億，甚至幾千億美元以上。也就是說(shuō)，在中國(guó)開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)以后，中國(guó)的內(nèi)資保險(xiǎn)公司要與這些十分強(qiáng)大的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，其嚴(yán)峻性是顯而易見(jiàn)的。

4、保險(xiǎn)供給能力不足

從現(xiàn)在情況看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展仍表現(xiàn)在對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)占領(lǐng)上，即由保險(xiǎn)公司通過(guò)提高保險(xiǎn)供給能力，滿足市場(chǎng)已出現(xiàn)的保險(xiǎn)需求。例如目前保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)了絕大部分的市場(chǎng)份額；壽險(xiǎn)上，意外險(xiǎn)和已出現(xiàn)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)了大半江山畢業(yè)論文格式。要改變這個(gè)現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，要開(kāi)發(fā)潛在市場(chǎng)，如責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)、健康市場(chǎng)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)等。

四、發(fā)展策略建議

為了提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體效率，提升保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力，提出以下幾點(diǎn)策略建議。

1、加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管

近幾年隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管也在逐步走向成熟。保險(xiǎn)監(jiān)管要根據(jù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)程度的高低，實(shí)施分類監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)，扶優(yōu)限劣，優(yōu)化監(jiān)管指標(biāo)，對(duì)不同等級(jí)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取差異化監(jiān)管，增強(qiáng)監(jiān)管的針對(duì)性和有效性；健全和完善償付能力監(jiān)管制度，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管制度的執(zhí)行力，防范償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管和對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)的監(jiān)管，堅(jiān)持以人為本，把保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益作為監(jiān)管的根本目的。

2、規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)行秩序

在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的過(guò)程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相繼設(shè)立，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從無(wú)到有，初步形成了多種所有制形式、多種組織形式并存的格局，市場(chǎng)運(yùn)行中也積累了一些問(wèn)題，若要保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就必須要規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)行中出險(xiǎn)的這些問(wèn)題，確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，杜絕數(shù)據(jù)不真實(shí)和損害被保險(xiǎn)人權(quán)益等違法違規(guī)問(wèn)題，規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)手段金融論文金融論文，杜絕靠高手續(xù)費(fèi)、高返還和變相降費(fèi)等等惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。

3、提高保險(xiǎn)公司自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力

當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)上，產(chǎn)品同質(zhì)性嚴(yán)重，開(kāi)發(fā)策略相似性極強(qiáng)，幾乎都沒(méi)有自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司要形成核心優(yōu)勢(shì)，必須盡快形成合理的公司治理結(jié)構(gòu)，將經(jīng)營(yíng)方式從粗放擴(kuò)張型轉(zhuǎn)向質(zhì)量效益型。例如，人保這樣的大公司，可以利用自身的覆蓋全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，不斷向綜合性發(fā)展，以綜合優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)市場(chǎng)。而對(duì)中小型保險(xiǎn)公司，則宜實(shí)行專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)政策，例如市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)的長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司。各保險(xiǎn)公司在發(fā)展中要始終集中于提高客戶滿意度的戰(zhàn)略，不斷推出各種服務(wù)方法。隨著金融市場(chǎng)的完善、可替代產(chǎn)品的自由進(jìn)入、消費(fèi)者投資意識(shí)的增強(qiáng)，產(chǎn)品種類的多樣化和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新以及資金運(yùn)用的效果才是保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵，保險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該以此為出發(fā)點(diǎn)和最終目標(biāo)。這才是符合保險(xiǎn)公司職能的定位，因?yàn)楫a(chǎn)品體現(xiàn)保險(xiǎn)公司對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理能力，而資金運(yùn)用則體現(xiàn)出公司對(duì)客戶利益的保護(hù)。因此，保險(xiǎn)公司最重要的首先是做好產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，也是公司資金運(yùn)用的基礎(chǔ)。其次是客戶服務(wù)，維護(hù)已有的客戶，并通過(guò)帶動(dòng)效應(yīng)，擴(kuò)展新客戶；同時(shí)穩(wěn)定的高收益的資金運(yùn)用可以促進(jìn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和保證客戶利益。

山東省萊州市文化東路770號(hào)

篇(5)

關(guān)鍵詞：團(tuán)體保險(xiǎn)；政策環(huán)境；銷售方式；組合策略

發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，團(tuán)體保險(xiǎn)已成為現(xiàn)代員工福利計(jì)劃的最重要的保障方式之一。團(tuán)體保險(xiǎn)以團(tuán)體為投保人，用同一張保單承保多個(gè)成員的風(fēng)險(xiǎn)，具有投保成本低、管理簡(jiǎn)便，能夠部分消除逆向選擇等特點(diǎn)，從而在成本上具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，因此在高速發(fā)展的我國(guó)極具前景。

1我國(guó)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的歷史演進(jìn)

在上世紀(jì)80年代初恢復(fù)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展大致經(jīng)歷了三個(gè)階段：

第一階段：中國(guó)恢復(fù)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至上世紀(jì)90年代初，保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)為主，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一。而產(chǎn)品的銷售只能通過(guò)單位推銷人身保險(xiǎn)，保費(fèi)低保額小。從市場(chǎng)需求角度考慮，改革開(kāi)放初期居民收入少且社會(huì)保障較充分，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求少而缺乏彈性。這一時(shí)期的團(tuán)體保險(xiǎn)多表現(xiàn)為團(tuán)體，僅指團(tuán)體投保，并非真正意義上的團(tuán)體保險(xiǎn)。

第二階段：上世紀(jì)90年代前期，由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)多年的飛速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)也呈現(xiàn)井噴之勢(shì)。從保險(xiǎn)的需求方分析，此階段居民雖已有一定積蓄，但鑒于社保和國(guó)企改革尚未啟動(dòng)，對(duì)社保和養(yǎng)老方面的保險(xiǎn)需求仍然不足。再加上專職人的引入使個(gè)?；巨D(zhuǎn)為人銷售為主，團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到明顯擠壓。而保險(xiǎn)公司為了迎合“雙高”時(shí)的市場(chǎng)而推出的各類儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品和團(tuán)體年金產(chǎn)品，因隨后的連續(xù)降息而蒙受巨大的利差損。在此階段，雖然團(tuán)體保險(xiǎn)的保費(fèi)收入有了一定增長(zhǎng)，但從其在行業(yè)的地位來(lái)看，處于下降階段。

第三階段：上世紀(jì)90年代中后期至今，隨著社會(huì)保障制度改革和國(guó)企改革的進(jìn)一步深入，對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)的需求激增，原因如下：一從企業(yè)角度，原來(lái)由國(guó)營(yíng)企業(yè)承擔(dān)的養(yǎng)老和醫(yī)療等福利制度取消，福利制度成為吸引人才的重要因素之一，團(tuán)體保險(xiǎn)成為企業(yè)人力資源管理的重要工具；二從國(guó)家角度，中國(guó)特殊的人口結(jié)構(gòu)，造成了“未富先老”的局面，巨大的社會(huì)保障壓力使政府大力推進(jìn)養(yǎng)老保障體系的建設(shè)，其中企業(yè)年金正是重要支柱之一；三從消費(fèi)者角度，由于社會(huì)正處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，醫(yī)療、養(yǎng)老體系都不健全。出于對(duì)未來(lái)的不確定性，消費(fèi)者自我保障的欲望強(qiáng)烈，大大激發(fā)了對(duì)此方面的保險(xiǎn)需求。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)主體也不斷增加，各種新型團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，壽險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入產(chǎn)品轉(zhuǎn)型期。企事業(yè)單位對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)日益加深，中國(guó)的團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始走上健康發(fā)展的道路。

2我國(guó)團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的外部政策環(huán)境

（1）國(guó)家政策鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)。2006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》文件提出，統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，完善多層次社會(huì)保障體系。該文件的出臺(tái)體現(xiàn)了政府加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的力度，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的決心，同時(shí)給團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了利好信息。

（2）團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)稅收政策不到位。根據(jù)《通則》及財(cái)政部2003年下發(fā)的《關(guān)于企業(yè)為職工購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)有關(guān)財(cái)務(wù)處理問(wèn)題的通知》（財(cái)企（2003）61號(hào)）規(guī)定，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)可以享受4%的稅收優(yōu)惠政策。但若嚴(yán)格按定義歸類，以重大疾病為保險(xiǎn)責(zé)任的險(xiǎn)種是不屬于享受補(bǔ)充醫(yī)療的稅收優(yōu)惠政策的。另外團(tuán)體補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)與信托型的企業(yè)年金從大的范圍來(lái)講，同屬于補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。但《通則》下發(fā)后各省并沒(méi)有出臺(tái)給予補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)的稅收優(yōu)惠政策。從現(xiàn)有稅收政策看，團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)無(wú)論是企業(yè)交費(fèi)還是個(gè)人交費(fèi)均缺乏稅收優(yōu)惠政策，推動(dòng)困難。政策上的制約壓縮了團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。

（3）管理式醫(yī)療保險(xiǎn)不計(jì)保費(fèi)收入?！侗ｋU(xiǎn)行業(yè)新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則實(shí)施指南》中明確：“如果僅具有保險(xiǎn)的法律形式，但并無(wú)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，或保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有發(fā)生轉(zhuǎn)移的合同不屬于保險(xiǎn)合同?！庇纱丝梢?jiàn)，管理式醫(yī)療不定義為保險(xiǎn)合同，不計(jì)算保費(fèi)收入。意味著對(duì)于要做大壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的公司來(lái)說(shuō)，單純的管理式醫(yī)療產(chǎn)品需要做相應(yīng)的修改，增加一定的保障因素，或者放棄該類業(yè)務(wù)的推動(dòng)。3團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售方式的分析

團(tuán)體保險(xiǎn)的銷售渠道主要有以下三類，直銷、中介和交叉銷售。除了這三種渠道外，還存在其他的銷售模式.例如通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、國(guó)際共保組織進(jìn)行銷售以及職團(tuán)等。下表是對(duì)三種主要銷售渠道的對(duì)比分析

4銷售渠道組合策略

目前團(tuán)體保險(xiǎn)銷售最先進(jìn)的模式是公司綜合運(yùn)用各種渠道，采取多層次的分銷模式。在這種模式下，保險(xiǎn)人采用各種不同的渠道銷售產(chǎn)品。同時(shí)，可以通過(guò)不同渠道的組合，達(dá)到以最小成本獲得最大收益的目的。因此，選擇團(tuán)體保險(xiǎn)分銷渠道組合的策略就顯得尤為重要，組合中的渠道，必須是那些能夠?yàn)楣編?lái)某個(gè)目標(biāo)市場(chǎng)的許多交易的渠道。

選擇分銷渠道組合的模式，需要根據(jù)市場(chǎng)的情況、產(chǎn)品生命周期的情況來(lái)進(jìn)行，主要的策略有：

第一，密度策略。這是指在一定時(shí)期內(nèi)，特定的目標(biāo)市場(chǎng)上所采用的分銷渠道的多少。保險(xiǎn)公司可以同時(shí)采用盡可能多的分銷渠道來(lái)銷售團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品，這種方式雖然能夠迅速占領(lǐng)市場(chǎng)份額.但由于團(tuán)體保險(xiǎn)客戶的有限性，渠道間的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致成本增加。保險(xiǎn)公司還可以挑選最為合適的渠道來(lái)銷售針對(duì)特定的團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品，這種方式能夠充分挖掘細(xì)分市場(chǎng)潛力，提供更專業(yè)的客戶服務(wù)，但保險(xiǎn)公司容易進(jìn)入過(guò)度操縱的管理誤區(qū)。另外還可以采用獨(dú)家分銷策略，這里的獨(dú)家分銷策略不是指保險(xiǎn)公司只選擇一種分銷渠道，而是指某些特定的團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品只能采取一種分銷渠道。這種策略能夠保證各種渠道之間避免競(jìng)爭(zhēng)性，但容易受到渠道制約。

第二.團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品生命周期分銷渠道策略。團(tuán)體保險(xiǎn)分銷渠道的組合策略必須與所銷售的產(chǎn)品的生命周期相匹配。對(duì)于投入期的產(chǎn)品，如果保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品不易模仿，可以選擇可控性較強(qiáng)的渠道組合，以避免大規(guī)模的資金風(fēng)險(xiǎn)。如果產(chǎn)品易模仿，就要選擇廣泛的分銷渠道，以迅速占領(lǐng)市場(chǎng)。對(duì)于處于成長(zhǎng)期的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)該選擇廣泛的分銷渠道，以維持和擴(kuò)大市場(chǎng)份額。對(duì)于處于成熟期的產(chǎn)品，在達(dá)到銷售目標(biāo)的時(shí)候.保險(xiǎn)公司可以考慮放棄某些分銷渠道，以減少成本。對(duì)于處于衰退期的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可以取消部分分銷渠道，只保留效益好的少數(shù)渠道。

第三.市場(chǎng)細(xì)分策略。在激烈競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，任何保險(xiǎn)公司都不可能占領(lǐng)全部市場(chǎng)，這就需要根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分并且確定目標(biāo)市場(chǎng)。市場(chǎng)細(xì)分就是依據(jù)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者對(duì)保險(xiǎn)商品需求的偏好以及購(gòu)買(mǎi)行為的差異性，把整個(gè)市場(chǎng)劃分為若干個(gè)需求與愿望各個(gè)相同的消費(fèi)群。在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)企業(yè)可以根據(jù)自身的營(yíng)銷優(yōu)劣選擇合適的目標(biāo)市場(chǎng)。

總體而言，團(tuán)體保險(xiǎn)分銷渠道的選擇，需要考慮一些原則，主要有經(jīng)濟(jì)性原則，即渠道的選擇能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司帶來(lái)利潤(rùn)最大化；有效性原則，即分銷渠道能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司帶來(lái)優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)并且能夠增加現(xiàn)有客戶忠誠(chéng)度，吸引潛在客戶；控制性原則，即保險(xiǎn)公司能夠控制分銷渠道，以使其能夠符合公司的發(fā)展策略；適應(yīng)性原則，即選擇的分銷渠道必須能夠適應(yīng)變化的營(yíng)銷環(huán)境；匹配性原則，即分銷渠道的選擇能夠和團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性相匹配。

參考文獻(xiàn)

篇(6)

抓住契機(jī)，積極營(yíng)造有利于責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的外部環(huán)境

2004年5月1日，我國(guó)《道理交通安全法》（以下簡(jiǎn)稱《道交法》）和《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律的解釋》（以下簡(jiǎn)稱《解釋》正式實(shí)施。它標(biāo)志著我國(guó)政府將社會(huì)公共安全事業(yè)管理納入法制化軌道取得了新的進(jìn)展，充分體現(xiàn)了我國(guó)法律保護(hù)社會(huì)公眾合法權(quán)益的立法精神?！兜澜环ā窂姆缮厦鞔_規(guī)定機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)為法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，《解釋》從法律上加大社會(huì)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)人身?yè)p害的賠償責(zé)任，對(duì)提高社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)將起到重要的促進(jìn)作用，這些都為加快發(fā)展與法規(guī)密切相關(guān)的責(zé)任險(xiǎn)提供了良好的契機(jī)。抓住契機(jī)，積極營(yíng)造責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的環(huán)境，推動(dòng)責(zé)任險(xiǎn)的加快發(fā)展，成為保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)堅(jiān)持寓監(jiān)管于服務(wù)之中的指導(dǎo)思想、切實(shí)把監(jiān)管職能轉(zhuǎn)到主要為市場(chǎng)主體和創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境上來(lái)的重要職責(zé)。在具體工作中應(yīng)把握好以下幾點(diǎn)：一是以施行《道交法》和《解釋》為切入點(diǎn)，堅(jiān)持正確的輿論導(dǎo)向。通過(guò)新聞媒體準(zhǔn)確宣傳與《道交法》6B2套的機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制三者責(zé)險(xiǎn)的特點(diǎn)和作用，重點(diǎn)宣傳其強(qiáng)制性、公益性和廣覆蓋性，舉一反三地提高社會(huì)對(duì)投保責(zé)任險(xiǎn)功能作用的認(rèn)知度。二是以實(shí)施機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)制度為契機(jī)，穩(wěn)步推進(jìn)責(zé)任險(xiǎn)制度改革。借鑒國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）的出臺(tái)，研究制定適合我國(guó)國(guó)情的三責(zé)險(xiǎn)制度改革方案，著重解決責(zé)任險(xiǎn)的市場(chǎng)定位、運(yùn)作模式和價(jià)值取向等問(wèn)題。三是以探索總結(jié)機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制三責(zé)險(xiǎn)承保和理賠為新起點(diǎn)，建立責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。在加強(qiáng)與交通管理職能部門(mén)溝通與合作的同時(shí)，建立交通事故、承保理賠相關(guān)信息交流平臺(tái)，使《道交法》、《解釋》和《條例》三個(gè)法律法規(guī)的適用相互銜接，爭(zhēng)取政府的政策支持和部門(mén)的通力合作，形成責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展工作的協(xié)調(diào)機(jī)制。四是以政府經(jīng)濟(jì)社會(huì)管理和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要為出發(fā)點(diǎn)，及時(shí)研究責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的應(yīng)對(duì)措施，主動(dòng)適應(yīng)和引導(dǎo)責(zé)任險(xiǎn)的社會(huì)需求。

實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)，激活有利于責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的潛在需求

隨著我國(guó)政府管理職責(zé)和行業(yè)管理職能實(shí)行市場(chǎng)化取向改革的推進(jìn)，越來(lái)越傾向于運(yùn)用法規(guī)或規(guī)章的辦法，引導(dǎo)社會(huì)公眾和經(jīng)營(yíng)主體采取市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)手段，妥善解決民事責(zé)任賠償問(wèn)題。因此，將責(zé)任險(xiǎn)潛在的市場(chǎng)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)需求，是保險(xiǎn)業(yè)面臨加快責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的重要轉(zhuǎn)機(jī)。針對(duì)不同層次的保障需求作出相應(yīng)的責(zé)任險(xiǎn)制度安排，這里須采取有效措施解決以下幾個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題：一是責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的信息對(duì)稱問(wèn)題。保險(xiǎn)公司要根據(jù)責(zé)任險(xiǎn)賠償權(quán)利請(qǐng)求人是第三者的重要特征，采取有效的方式將有關(guān)責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、賠償權(quán)利和索賠方式等信息資料如實(shí)告知第三者，加強(qiáng)責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的信息對(duì)稱交流。二是責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品供給的法規(guī)依據(jù)問(wèn)題。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不僅要考慮責(zé)任險(xiǎn)的有效需求，而且要以法律法規(guī)為依據(jù)，切忌利用行政不當(dāng)干預(yù)開(kāi)辦強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)，防止出現(xiàn)訴訟風(fēng)險(xiǎn)。三是責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)需求與供給的權(quán)利義務(wù)問(wèn)題。保險(xiǎn)公司要依法合規(guī)簽定責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)合同，履行合同當(dāng)事人如實(shí)告知和說(shuō)明義務(wù)，避免因合同雙方權(quán)利義務(wù)不明確或有歧義產(chǎn)生的合同糾紛，給第三者造成的損失或侵權(quán)，防止出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。四是責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)主體的行為規(guī)范問(wèn)題。保險(xiǎn)公司在辦理責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，要嚴(yán)格按照監(jiān)管法規(guī)和業(yè)務(wù)規(guī)程的要求規(guī)范市場(chǎng)行為，在承保環(huán)節(jié)要注意把好投保條件、標(biāo)的審核、費(fèi)率厘算等關(guān)口；在理賠環(huán)節(jié)要注意把好賠付標(biāo)準(zhǔn)、賠付要件、賠付方式等關(guān)口，防止出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。五是促進(jìn)責(zé)任險(xiǎn)加快發(fā)展的問(wèn)題。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)要從政治、全局和責(zé)任的高度，研究國(guó)家法律、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、行業(yè)和人文環(huán)境的變化，深入開(kāi)展調(diào)查研究和掌握實(shí)情，積極向政府提出政策建議和工作意見(jiàn)，主動(dòng)參與職能部門(mén)的法規(guī)制訂工作，及時(shí)出臺(tái)有利于責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)政策和法規(guī)，加強(qiáng)與政府職能部門(mén)的溝通與協(xié)調(diào)，維護(hù)責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序，切實(shí)促進(jìn)責(zé)任險(xiǎn)的持續(xù)快速健康發(fā)展。

發(fā)掘商機(jī)，努力夯實(shí)有利于責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)部基礎(chǔ)

目前我國(guó)責(zé)任險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的比例只占5％左右，機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)比例卻達(dá)到了70％左右，并且二者的差距還呈進(jìn)一步拉大的趨勢(shì)，這種不合理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)在短期內(nèi)很難人為調(diào)整。這種畸輕畸重的不合理情況，一方面說(shuō)明保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上有亟待調(diào)整的內(nèi)在要求，另一方面也說(shuō)明責(zé)任險(xiǎn)存在廣闊的發(fā)展空間，責(zé)任險(xiǎn)將成為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)。只有通過(guò)加快責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展步伐，才能解決財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，才能突破財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不協(xié)調(diào)的難點(diǎn)問(wèn)題。加快發(fā)展責(zé)任險(xiǎn)，成為保險(xiǎn)公司的當(dāng)務(wù)之急。一是要及時(shí)跟進(jìn)法律法規(guī)的出臺(tái)，研發(fā)與之相配套的責(zé)任險(xiǎn)新產(chǎn)品，設(shè)計(jì)操作簡(jiǎn)單、手續(xù)簡(jiǎn)便、責(zé)任明確、通俗易懂的條款，積極開(kāi)發(fā)個(gè)性化、差異化和人性化的產(chǎn)品，不斷滿足市場(chǎng)需求。二是要緊密跟蹤保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的變化，開(kāi)拓與之相對(duì)接的責(zé)任險(xiǎn)銷售新渠道，運(yùn)用銀行、郵政等窗口行業(yè)聯(lián)網(wǎng)資源優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大延伸服務(wù)項(xiàng)目，盡量降低展業(yè)成本。三是要高度關(guān)注保險(xiǎn)保障對(duì)象的要求，按照監(jiān)管法規(guī)的時(shí)效，調(diào)整保險(xiǎn)條款的責(zé)任范圍和費(fèi)率，推出與之相適應(yīng)的責(zé)任險(xiǎn)快速履約新舉措，努力提高有效保障。四是要嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)內(nèi)控制度的規(guī)定，加強(qiáng)核保核賠、單證領(lǐng)用核銷、產(chǎn)品推介宣傳、分險(xiǎn)種核算和統(tǒng)計(jì)分析制度執(zhí)行情況檢查，防范與之相關(guān)聯(lián)的責(zé)任險(xiǎn)運(yùn)作新風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決堵塞管理漏洞。

篇(7)

[關(guān)鍵詞]銀行保險(xiǎn)；經(jīng)營(yíng)模式；資本融合

在三十多年的發(fā)展歷程中，銀行保險(xiǎn)的快速擴(kuò)張逐漸引起了金融服務(wù)領(lǐng)域的廣泛關(guān)注。銀行保險(xiǎn)正在成為全球性的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。在銀行保險(xiǎn)的發(fā)源地歐洲，銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入在部分國(guó)家的壽險(xiǎn)總保費(fèi)收入中的比例已經(jīng)達(dá)到20%-35%；在法國(guó)、葡萄牙和西班牙，這一比例甚至超過(guò)60%。在亞洲的一些國(guó)家和地區(qū)，近年來(lái)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展也取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。例如，香港已經(jīng)成為亞洲銀行保險(xiǎn)發(fā)展得最為成功的地區(qū)之一，銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重接近25%；新加坡銀行保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)新契約加權(quán)保費(fèi)收入中的占比在過(guò)去幾年一直穩(wěn)定在20%左右；而在馬來(lái)西亞，，2004年銀行保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)新契約保費(fèi)收入的占比已經(jīng)超過(guò)了傳統(tǒng)的人渠道。不僅如此，20世紀(jì)90年代后期，銀行保險(xiǎn)甚至在南美洲、澳洲、南非等地也得到了迅猛發(fā)展。

相比銀行保險(xiǎn)在世界各國(guó)和地區(qū)的蓬勃之勢(shì)，中國(guó)銀行保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)了十多年的探索，在迅速成長(zhǎng)的過(guò)程中暴露出了許多問(wèn)題，這些問(wèn)題已經(jīng)引發(fā)了人們的諸多思考，也使得中國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展走到了一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期。

一、中國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r

中國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展開(kāi)始于1996年左右。當(dāng)時(shí)，國(guó)內(nèi)的泰康人壽、新華人壽等一些人壽保險(xiǎn)公司開(kāi)始嘗試涉足銀行保險(xiǎn)。表現(xiàn)為，銀行以兼業(yè)形式銷售壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要在商業(yè)銀行和壽險(xiǎn)公司的基層網(wǎng)點(diǎn)之間開(kāi)展合作，壽險(xiǎn)公司沒(méi)有針對(duì)銀行銷售渠道開(kāi)發(fā)專門(mén)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行保險(xiǎn)的總體規(guī)模也一直很小。

2000年以后，銀行保險(xiǎn)在產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新方面取得了突破性的進(jìn)展。2000年8月，平安人壽保險(xiǎn)公司推出了專門(mén)的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品——“千禧紅”。隨后，其它壽險(xiǎn)公司相繼推出了各自的銀行產(chǎn)品，如中國(guó)人壽的“路路順”、“家家?！?、“事事達(dá)”、“鴻泰兩全”、“鴻星少兒”、“鴻信消費(fèi)信貸”；太平洋的萬(wàn)能壽險(xiǎn)、“紅利來(lái)”；新華人壽的“紅雙喜”；泰康人壽的“千里馬”、“世紀(jì)之星”、“福壽兩全保險(xiǎn)”等。自此，銀行保險(xiǎn)對(duì)中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響與日俱增。2001年，中國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1423.96億元，其中銀行壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為44.57億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的3.13%；2002年，中國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)2274.83億元，其中銀行壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為388.4億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的17.07%；2003年，中國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入為3011億元，其中銀行壽險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)764.9億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的25.4%，同比增長(zhǎng)96.9%。其間，銀行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至超過(guò)團(tuán)體保險(xiǎn)，成為中國(guó)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的三大銷售渠道之一。除了業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速增長(zhǎng)外，各家保險(xiǎn)公司和銀行在銀行保險(xiǎn)的組織架構(gòu)方面也都進(jìn)行了建設(shè)和完善，以配合業(yè)務(wù)的發(fā)展。表現(xiàn)為，幾乎所有的中資壽險(xiǎn)公司和少數(shù)外資壽險(xiǎn)公司都成立了專門(mén)的銀行部門(mén)，一些公司還實(shí)行銀行保險(xiǎn)事業(yè)部制，加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)和核算；此外，部分商業(yè)銀行也設(shè)立了一級(jí)或二級(jí)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門(mén)。

然而，進(jìn)人2004年，一些人壽保險(xiǎn)公司開(kāi)始進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，主動(dòng)收縮銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)的發(fā)展速度放緩。2005年第一季度，銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，同比下降19.5%。整個(gè)2005年，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由2004年的76437家下降為65853家，銀行實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入為803.25億元，約占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的21.7%。2006年開(kāi)始，銀行保險(xiǎn)又出現(xiàn)了大幅增長(zhǎng)。

二、中國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

不難看出，中國(guó)銀行保險(xiǎn)雖然總體上發(fā)展較快，但業(yè)務(wù)起伏較大，目前壽險(xiǎn)公司與銀行之間的良好合作互動(dòng)機(jī)制尚未建立起來(lái)。

(一)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，影響持續(xù)增長(zhǎng)潛力

目前，各壽險(xiǎn)公司的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，結(jié)構(gòu)單一，在市場(chǎng)上常見(jiàn)的多是保險(xiǎn)責(zé)任、保單費(fèi)率基本相同，保險(xiǎn)金額、分紅方式等略有不同的五年期、十年期躉繳型分紅產(chǎn)品。這些產(chǎn)品與銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品較為相似，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期，易于為銀行客戶接受，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，此類業(yè)務(wù)不僅會(huì)逐漸給銀行施加爭(zhēng)奪儲(chǔ)蓄存款、分流客戶的壓力，還可能對(duì)壽險(xiǎn)公司維持穩(wěn)定的現(xiàn)金流帶來(lái)不利影響，并且可能透支潛在的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)資源，不利于長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展。

值得慶幸的是，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司逐漸開(kāi)始意識(shí)到這一問(wèn)題，在推出萬(wàn)能保險(xiǎn)的同時(shí)，期繳業(yè)務(wù)的比重也大幅提高。然而，與銀行業(yè)務(wù)具有一定關(guān)聯(lián)性和互補(bǔ)性、能充分激發(fā)銀行分銷潛力的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，如捆綁銷售的住宅火災(zāi)保險(xiǎn)與銀行抵押貸款等，仍屬空白。

(二)手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本增高

目前，銀行與壽險(xiǎn)公司的合作缺乏長(zhǎng)期利益共享機(jī)制，更多的是在手續(xù)費(fèi)上進(jìn)行博弈。一方面，各銀行網(wǎng)點(diǎn)為了獲得更多的收入，主要以手續(xù)費(fèi)的高低作為選擇合作公司的標(biāo)準(zhǔn)，而且有的銀行網(wǎng)點(diǎn)在手續(xù)費(fèi)的支付上要求壽險(xiǎn)公司采用不規(guī)范的操作方式。另一方面，由于銀行網(wǎng)點(diǎn)資源有限，壽險(xiǎn)公司不惜成本，競(jìng)相提高手續(xù)費(fèi)率，甚至出現(xiàn)貼補(bǔ)費(fèi)用進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致有的保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增加了不少，但利潤(rùn)卻反而下降了。在一定程度上，銀行的手續(xù)費(fèi)要價(jià)過(guò)高已經(jīng)使理論上壽險(xiǎn)公司通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)降低保險(xiǎn)產(chǎn)品分銷成本的結(jié)論落空。例如，2002年，國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)、傭金分別同比增長(zhǎng)了67.45%、212.99%和28.92%。

2002年10月修改的《保險(xiǎn)法》取消“11”限制的規(guī)定，在一定程度上也加劇了這種惡性競(jìng)爭(zhēng)。在實(shí)踐中，有的銀行網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)與多家壽險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議，銷售多家壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品，但具體以手續(xù)費(fèi)高低為標(biāo)準(zhǔn)決定推銷力度，從而加劇了壽險(xiǎn)公司之間的手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)。競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈和手續(xù)費(fèi)率的不斷攀升，不僅擾亂了市場(chǎng)秩序，而且導(dǎo)致壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本明顯上升，制約了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(三)激勵(lì)機(jī)制不暢，引發(fā)誠(chéng)信問(wèn)題

雖然銀行高級(jí)管理層從總體戰(zhàn)略考慮，愿意發(fā)展銀行保險(xiǎn)以拓展中間業(yè)務(wù)，但是銀行的中層及基層管理者從自身利益出發(fā)，多以存款的多少作為考核基層工作的重要指標(biāo)。增加保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不能增加存款，銀行基層人員辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性因此受到一定影響。

此外，盡管中國(guó)銀行保險(xiǎn)在嶄露頭角之初，不乏借力于銀行較保險(xiǎn)營(yíng)銷員更好的信用和品牌這一因素，但在后來(lái)的發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了誤導(dǎo)等不誠(chéng)信行為。一方面，大多數(shù)的壽險(xiǎn)公司把更多的精力投入到處理和維系人際關(guān)系上，忽視了對(duì)銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，客觀上致使這些代辦人員不了解或不甚了解產(chǎn)品的條款內(nèi)容及宣傳要求，在對(duì)客戶說(shuō)明講解的過(guò)程中，難免發(fā)生錯(cuò)誤或誤導(dǎo)，導(dǎo)致退保或產(chǎn)生糾紛。另一方面，由于有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念存在偏差，片面追求保費(fèi)規(guī)模，而銀行在利益驅(qū)動(dòng)下，主觀上對(duì)誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠，也導(dǎo)致誤導(dǎo)現(xiàn)象的發(fā)生。誤導(dǎo)問(wèn)題不僅影響消費(fèi)者的判斷，混淆壽險(xiǎn)公司和銀行的責(zé)任，而且損害了銀行渠道的形象，嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)?dòng)搖銀行保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。

三、中國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的模式選擇

中國(guó)銀行保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的上述問(wèn)題雖然各有其具體原因，但在一定程度上又都與目前所采取的初級(jí)經(jīng)營(yíng)模式有關(guān)。Sigma的研究指出，按照銀行和保險(xiǎn)融合程度的不同，銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式可以劃分為分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)和金融集團(tuán)四種。在金融業(yè)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度安排下，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行之間的合作中還不涉及資本的融合，銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)還停留在分銷協(xié)議和戰(zhàn)略聯(lián)盟這些相對(duì)初級(jí)的模式上。

在銀行和保險(xiǎn)公司雙方淺層次的合作下，協(xié)議期限較短，伙伴關(guān)系變動(dòng)頻繁，很難保證壽險(xiǎn)公司未來(lái)穩(wěn)定的保費(fèi)收入來(lái)源，也無(wú)法實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)的低成本優(yōu)勢(shì)。實(shí)際上，銀行代售保險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)含量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)分銷方式，銀行和保險(xiǎn)公司雙方需要運(yùn)用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立統(tǒng)一的操作平臺(tái)，才能通過(guò)銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供方便和完善的售前售后服務(wù)。由于網(wǎng)點(diǎn)的穩(wěn)定性較差，壽險(xiǎn)公司不愿也不敢加大對(duì)銀行業(yè)務(wù)的投入，這在一定程度上限制了產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，進(jìn)而影響到銀行保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展。而從國(guó)際銀行保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)看，銀行和保險(xiǎn)公司的合作應(yīng)該是長(zhǎng)期的、穩(wěn)定的、利潤(rùn)共享的關(guān)系，其實(shí)現(xiàn)的途徑之一就是資本融合。例如，在銀行保險(xiǎn)發(fā)展較快和較好的歐洲，銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式多由緊密的股權(quán)紐帶形成。

(一)中國(guó)銀行保險(xiǎn)資本融合的政策環(huán)境

目前，依據(jù)中國(guó)金融業(yè)三部基本法規(guī)《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》和《證券法》的規(guī)定，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)與證券業(yè)之間必須實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)，不能從事交叉業(yè)務(wù)，也不得設(shè)立非本行業(yè)的附屬機(jī)構(gòu)?！渡虡I(yè)銀行法》第43條規(guī)定，“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外”?！蹲C券法》第6條規(guī)定，“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理。證券公司與銀行、信托、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立?！薄侗ｋU(xiǎn)法》也規(guī)定，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍僅限于壽險(xiǎn)業(yè)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，僅限于在銀行存款、買(mǎi)賣政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式，不允許直接投資于企業(yè)股票，更不允許投資于商業(yè)銀行。

然而，在實(shí)踐中，金融集團(tuán)的存在已經(jīng)既成事實(shí)。在它們當(dāng)中，最為引人矚目的當(dāng)屬以保險(xiǎn)公司為主體的金融控股集團(tuán)——中國(guó)平安。目前，平安已經(jīng)形成了以保險(xiǎn)為主，融銀行、證券、信托、投資和海外業(yè)務(wù)為一體的緊密型金融控股集團(tuán)的架構(gòu)。

實(shí)際上，中國(guó)《商業(yè)銀行法》第43條“……但國(guó)家另有規(guī)定的除外”，已經(jīng)為中國(guó)金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)預(yù)留了政策空間；2006年6月下發(fā)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》中，明確提出“……穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)公司綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，探索保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)更廣領(lǐng)域和更深層次的合作，提供多元化和綜合性的金融保險(xiǎn)服務(wù)”，“在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，……支持保險(xiǎn)資金參股商業(yè)銀行”。中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富日前也指出，“鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)國(guó)有大中型企業(yè)及各類社會(huì)資金投資保險(xiǎn)業(yè)，探索和研究銀行、郵政投資保險(xiǎn)業(yè)，不斷為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展注入新的活力”。這些政策法規(guī)限制的放寬，使得未來(lái)中國(guó)銀行保險(xiǎn)的資本融合成為可能。

(二)銀行保險(xiǎn)資本融合的可行模式

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，在銀行保險(xiǎn)的四種經(jīng)營(yíng)模式中，合資企業(yè)和金融集團(tuán)是較為高級(jí)的、涉及資本融合的兩種模式，也是銀行保險(xiǎn)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家通常采用的模式。針對(duì)目前銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中暴露的諸多問(wèn)題，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展亟需模式和機(jī)制上的突破，壽險(xiǎn)公司和銀行也正在積極探索銀行保險(xiǎn)合作的新模式。

通過(guò)資本、股權(quán)等形成相互滲透或是建立合資企業(yè)即專業(yè)的銀行保險(xiǎn)公司，正好符合上述形勢(shì)的需要。這樣做，可以從機(jī)制角度解決銀行與壽險(xiǎn)公司的利益共享，避免銀行業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的諸多問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)銀行向成熟的銀行保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)變，有助于增強(qiáng)和擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)力和影響。

采取金融集團(tuán)模式則是中國(guó)銀行保險(xiǎn)資本融合的另一個(gè)可行選擇。從中國(guó)金融業(yè)的現(xiàn)狀來(lái)看，借鑒美國(guó)金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行金融控股集團(tuán)制是較為穩(wěn)妥的選擇。2006年6月下發(fā)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》中也明確提出，“支持具備條件的保險(xiǎn)公司通過(guò)重組、并購(gòu)等方式，發(fā)展成為具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)控股(集團(tuán))公司”。

(三)銀行保險(xiǎn)資本融合的監(jiān)管挑戰(zhàn)

在國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司和銀行積極探索銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行在規(guī)范銀行保險(xiǎn)的發(fā)展方面也做出了很多努力。例如，2003年4月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)銀行人身保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)管理的通知》，要求保險(xiǎn)公司與銀行力口強(qiáng)信息溝通和合作，加強(qiáng)壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品的宣傳和信息披露管理，客觀公正地宣傳銀行壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品，不把保險(xiǎn)產(chǎn)品作為儲(chǔ)蓄產(chǎn)品介紹，不夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同利益。2006年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)又聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，從加強(qiáng)機(jī)構(gòu)資格管理、加強(qiáng)業(yè)務(wù)內(nèi)部管理、規(guī)范手續(xù)費(fèi)管理、規(guī)范銷售人員資格管理、規(guī)范產(chǎn)品銷售、加強(qiáng)監(jiān)督檢查、加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)外溝通與交流等七個(gè)方面對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出了監(jiān)管要求。

與此同時(shí)，行業(yè)自律方面也有了新的進(jìn)展。2006年9月，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭制定，中國(guó)人壽、中國(guó)人保、平安保險(xiǎn)等60家保險(xiǎn)公司簽署的《銀行、郵政保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自律公約》面世?！蹲月晒s》從銷售人員資格管理、手續(xù)費(fèi)支付方式、手續(xù)費(fèi)比例等方面進(jìn)行了規(guī)范，旨在維護(hù)銀行、郵政保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序，制止保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)匯局、信用社合作過(guò)程中的不正當(dāng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為，防止商業(yè)賄賂，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)和健康發(fā)展。

但是，以上這些監(jiān)管規(guī)定的出臺(tái)，仍是以中國(guó)銀行保險(xiǎn)采取較為初級(jí)的經(jīng)營(yíng)模式為背景的。而銀行保險(xiǎn)一旦涉及資本融合，將產(chǎn)生比分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟模式下復(fù)雜得多的風(fēng)險(xiǎn)，這必然會(huì)給監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來(lái)許多新的挑戰(zhàn)，如產(chǎn)品的界定問(wèn)題、監(jiān)管套利問(wèn)題、消費(fèi)者利益保護(hù)問(wèn)題，等等。如何進(jìn)一步加強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的溝通配合，逐步將已經(jīng)建立的監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度升級(jí)為一種正式的監(jiān)管制度安排，實(shí)現(xiàn)雙方共享監(jiān)管信息，建立分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制，避免監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空的出現(xiàn)，是監(jiān)管機(jī)構(gòu)在引導(dǎo)和規(guī)范銀行保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展時(shí)所必須思考的問(wèn)題。

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