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篇(1)

一、履約保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)

履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)非凡的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它是指保險(xiǎn)人為被保證人向被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)產(chǎn)品而成立的保險(xiǎn)法律關(guān)系。當(dāng)借款人不按期歸還借款本息時(shí)，保險(xiǎn)人需向被保險(xiǎn)人賠付所有未還貸款本息。

其幾方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系可以下圖表示：

投保人向保險(xiǎn)人支付保費(fèi)，購(gòu)買(mǎi)以銀行為被保險(xiǎn)人的履約保證保險(xiǎn)；

銀行審查借款人還款能力及履約保證保險(xiǎn)保單，發(fā)放借款；

一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金。

從法律角度看，即根據(jù)法律規(guī)定或當(dāng)事人雙方約定，投保人承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，換取保險(xiǎn)人對(duì)其因保險(xiǎn)事故的出現(xiàn)所導(dǎo)致的被保險(xiǎn)人的損失負(fù)責(zé)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的權(quán)利；相對(duì)應(yīng)而言，投保人的義務(wù)和權(quán)利分別是保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。因此不難看出保證保險(xiǎn)合同具有雙務(wù)性、有償性、諾成性和射幸性的法律特征。

履約保證保險(xiǎn)不同于借款合同的保證擔(dān)保

由于保證保險(xiǎn)是從《擔(dān)保法》中的保證制度演變而來(lái)的，是保證制度與保險(xiǎn)制度相結(jié)合的產(chǎn)物，故從外在表象上存有諸多的共性和相似成分。如：均具有擔(dān)保的性質(zhì)，最終是為了保證被保證人的利益不受損失；均是事先以書(shū)面形式，即合同設(shè)定幾方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，當(dāng)條件具備或不具備時(shí)，承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；均具有一定的期限性，即在有效期限內(nèi)承擔(dān)法律責(zé)任。正是由于上述共性的存在，實(shí)踐中產(chǎn)生履約保證保險(xiǎn)項(xiàng)下的糾紛時(shí)，則往往使不同利益主體對(duì)糾紛定性產(chǎn)生不同理解和熟悉。至此，明確兩種法律制度的區(qū)別則至關(guān)重要。筆者認(rèn)為，雖然兩種制度有很多的相似之處，但其本質(zhì)上的差異才是其根本所在。

其一，法律性質(zhì)不同。保證保險(xiǎn)是一種損害補(bǔ)償手段，而保證作為一種擔(dān)保方式則是一種債權(quán)保障方法。因而，保險(xiǎn)合同能夠獨(dú)立存在，而保證合同只能是依附于主合同的從合同，附屬于特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，不能獨(dú)立存在。對(duì)保證合同而言，不僅它的存在、消滅以主合同為前提，并且其效力和應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任也受主合同的影響，即主合同無(wú)效保證合同也無(wú)效。而對(duì)保險(xiǎn)合同來(lái)講，雖然也要以被保險(xiǎn)的合同債權(quán)存在為前提，但這只是有關(guān)當(dāng)事人簽訂保證保險(xiǎn)合同的原因或依據(jù)。保證保險(xiǎn)合同作為一種獨(dú)立的合同，它的效力不受產(chǎn)生被保險(xiǎn)債權(quán)的合同效力的影響。

其二，責(zé)任方式和責(zé)任性質(zhì)不同。保證責(zé)任有一般保證和連帶保證責(zé)任之分，且一般保證人享有先訴抗辯權(quán)。而保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人承擔(dān)的是一種獨(dú)立的合同責(zé)任，只要合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的危險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付責(zé)任，不存在責(zé)任種類(lèi)及先訴抗辯權(quán)的問(wèn)題。

其三，對(duì)債權(quán)人的保護(hù)方法不同。保證保險(xiǎn)屬于事后保護(hù)，保險(xiǎn)人依據(jù)投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行保護(hù)，是基于事先收取固定費(fèi)用為前提的，主要是對(duì)保險(xiǎn)范圍內(nèi)且屬已經(jīng)發(fā)生的損失進(jìn)行補(bǔ)償。承擔(dān)責(zé)任的前提是：投保人必須已繳納保費(fèi)；危險(xiǎn)事故屬事先約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)；必須是已經(jīng)發(fā)生的事故，而非將要發(fā)生或可能發(fā)生的危險(xiǎn)事故。保證擔(dān)保則是依據(jù)債權(quán)人與保證人的合同約定，當(dāng)一種事實(shí)或行為發(fā)生或債務(wù)人不作為某種行為時(shí)，利用保證人提供的信用對(duì)債權(quán)人進(jìn)行保護(hù)，集事先保護(hù)和事后保護(hù)于一體。

此外，履約保證保險(xiǎn)與保證擔(dān)保的區(qū)別還體現(xiàn)在二者主體范圍、當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)、解決爭(zhēng)議所適用法律不同等方面，在此不再贅述。

履約保證保險(xiǎn)不同于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

履約保證保險(xiǎn)作為一項(xiàng)“非凡”的財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，非凡性主要體現(xiàn)在：保證保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人“信用”，即保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的危險(xiǎn)事故，并非意外事件或不可抗力，而是針對(duì)被保證人信用不良造成的主觀(guān)性危害，而這在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中是被列為除外責(zé)任的，即基于投保人故意行為所形成的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不予理賠。

履約保證保險(xiǎn)不同于信用保險(xiǎn)

信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)都是以信用風(fēng)險(xiǎn)為標(biāo)的的保險(xiǎn)，均是從保證制度演變而來(lái)的，但二者同樣存在一定的差別，主要體現(xiàn)在主體和適用范圍上的不同。信用保險(xiǎn)中，投保人和被保險(xiǎn)人只能是債務(wù)人的相對(duì)人，即債權(quán)人；而保證保險(xiǎn)中的投保人既可以是債權(quán)人，也可以是債務(wù)人，被保險(xiǎn)人只能是債權(quán)人。在適用范圍上，信用保險(xiǎn)的應(yīng)用領(lǐng)域要小于保證保險(xiǎn)。

履約保證保險(xiǎn)不同于侵權(quán)損害賠償

兩種行為中均發(fā)生了經(jīng)濟(jì)上給付的法律后果，但二者同樣存在根本差別。履約保證保險(xiǎn)下，保險(xiǎn)人理賠義務(wù)的發(fā)生緣于投保人的信用不良，即保險(xiǎn)事故的發(fā)生并非保險(xiǎn)人的行為所致。保險(xiǎn)人之所以要承擔(dān)補(bǔ)償損失的責(zé)任，是因?yàn)榉梢?guī)定或保險(xiǎn)合同約定的義務(wù)；而侵權(quán)損害賠償中，賠償責(zé)任的產(chǎn)生則是以侵權(quán)人自身的侵權(quán)行為和損害結(jié)果發(fā)生為前提。其承擔(dān)責(zé)任的依據(jù)主要是法律規(guī)定，而非當(dāng)事人間的約定。此外，還有一個(gè)重要區(qū)別是：保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)的僅是損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任，即保險(xiǎn)事故造成損失就補(bǔ)償，未形成的損失就不補(bǔ)償；在約定范圍內(nèi)，損失多少補(bǔ)償多少。而侵權(quán)損害賠償?shù)姆秶鷦t可能包括目前尚未發(fā)生的損失部分。

二、銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)如何更好地利用履約保證保險(xiǎn)

自1998年起，中國(guó)人民銀行先后出臺(tái)《個(gè)人住房貸款治理辦法》、《汽車(chē)消費(fèi)貸款治理辦法》及《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》等政策規(guī)定，要求各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)提高對(duì)消費(fèi)信貸重要性的熟悉，抓

住這一業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略性機(jī)遇，把消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為銀行新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，并作為調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)的重要內(nèi)容開(kāi)展起來(lái)。在保證保險(xiǎn)這一金融產(chǎn)品應(yīng)用于個(gè)人消費(fèi)信貸之前，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中擔(dān)保環(huán)節(jié)的操作模式大致是：個(gè)人住房消費(fèi)貸款，以所購(gòu)房產(chǎn)設(shè)定抵押并辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，此外還要求房產(chǎn)商提供全程或階段性的保證擔(dān)保及回購(gòu)承諾，并開(kāi)立保證金專(zhuān)戶(hù)，以按揭額的一定比例存入相應(yīng)款項(xiàng)；汽車(chē)消費(fèi)信貸中，同樣除設(shè)定所購(gòu)車(chē)輛的財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保外，還需汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商提供信用保證。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，這種業(yè)務(wù)操作模式是特定條件下的產(chǎn)物。而隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)數(shù)量不斷增長(zhǎng)、業(yè)務(wù)品種的日益齊全及治理機(jī)制的科學(xué)化、制度化，這一業(yè)務(wù)已逐步完善和成熟起來(lái)。履約保證保險(xiǎn)在有效鎖定風(fēng)險(xiǎn)的前提下，大大簡(jiǎn)化了銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的操作環(huán)節(jié)和手續(xù)，但同時(shí)第二還款來(lái)源的籌碼全部落在了保證保險(xiǎn)上。所以，銀行怎樣有效利用保證保險(xiǎn)，充分維護(hù)自身資產(chǎn)質(zhì)量，以及如何完善保證保險(xiǎn)手續(xù)，合理合法轉(zhuǎn)嫁授信風(fēng)險(xiǎn)，則是需要在實(shí)踐中加以探討的問(wèn)題。

銀行應(yīng)從維護(hù)自身權(quán)益角度出發(fā)要求對(duì)保險(xiǎn)合同中未約定或約定不明條款予以補(bǔ)充、修改和變更

這一問(wèn)題實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)合同是否可由當(dāng)事人通過(guò)協(xié)商方式進(jìn)行變更的問(wèn)題。有人認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是標(biāo)準(zhǔn)合同、是符合合同，即指一方當(dāng)事人對(duì)于另一方當(dāng)事人事先已確定的合同條款只能表示同意或不同意，不能就保險(xiǎn)單所確定的條款進(jìn)行修改。但筆者不認(rèn)同這一觀(guān)點(diǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十八條對(duì)保險(xiǎn)合同應(yīng)具備的主要條款做出了詳盡的規(guī)定，第十九條、二十條則又明確賦予當(dāng)事人“可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)做出約定”、“可以變更保險(xiǎn)合同有關(guān)內(nèi)容”的權(quán)利。所謂“合同”是指平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，歸根結(jié)底是雙方當(dāng)事人就共同事業(yè)而達(dá)成的一致意思表示，即一種“合意”的書(shū)面體現(xiàn)。保險(xiǎn)合同以標(biāo)準(zhǔn)合同的形式出現(xiàn)，是由“保險(xiǎn)”合同法律關(guān)系中一方主體相對(duì)特定，而另一方主體不特定的業(yè)務(wù)特點(diǎn)所決定的，絕非表示保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人在權(quán)利義務(wù)上或法律地位上有主次、輕重之分。所以，換言之，對(duì)保險(xiǎn)合同中的任何條款，只要在不違反法律法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，不損害國(guó)家、社會(huì)及他人合法利益的前提下，均可通過(guò)雙方當(dāng)事人的平等協(xié)商進(jìn)行修改、變更和補(bǔ)充。

以書(shū)面形式明確約定保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)賠付的范圍

在肯定了上述問(wèn)題后，隨后便面臨第二個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題：保險(xiǎn)責(zé)任及保險(xiǎn)理賠的范圍。出于對(duì)自身利益的維護(hù)，保險(xiǎn)人當(dāng)然愿意盡量縮小保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，而增加免責(zé)條款，降低保險(xiǎn)賠付的金額。但作為銀行而言，信貸資金的安全與否，除依靠借款人誠(chéng)信履約外，則主要仰仗于保險(xiǎn)人的如期如數(shù)賠付了。為順利實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，減少不必要的紛爭(zhēng)，則須在投保初期作好有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)賠付范圍的協(xié)議工作。如前所述，保證保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)，并非危險(xiǎn)事故或不可抗力，而是針對(duì)債務(wù)人信用不良造成的主觀(guān)危害。因此，保險(xiǎn)人對(duì)于投保人故意所致?lián)p害不負(fù)賠償責(zé)任的基本法則，不能在保證保險(xiǎn)中適用。以汽車(chē)消費(fèi)貸款舉例來(lái)講，投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)約定：只要借款人連續(xù)三期或累計(jì)六期拖欠貸款本息未予償還的，就由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠付。而不論這一保險(xiǎn)事故的發(fā)生是債務(wù)人客觀(guān)上沒(méi)有能力履行還是主觀(guān)上不愿履行所致。所以，銀行應(yīng)盡量以貸款本息費(fèi)是否已按期收回作為衡量保險(xiǎn)事故的標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)人訂立補(bǔ)充協(xié)議，而不宜以債務(wù)人違約行為的發(fā)生原因作為尺度進(jìn)行約定。

同時(shí)，在免責(zé)條款的設(shè)定上，銀行應(yīng)爭(zhēng)取只限于法定免責(zé)事由，而不宜任意擴(kuò)大。值得注重的是，除法定免責(zé)事由外，對(duì)被保險(xiǎn)人因違約或違反法律而導(dǎo)致的損失，被保險(xiǎn)人的相對(duì)人可資援引的約定免責(zé)事由造成被保險(xiǎn)人的損失，保險(xiǎn)人是不承擔(dān)賠付義務(wù)的。

此外，實(shí)踐中還應(yīng)注重對(duì)保險(xiǎn)賠付的范圍約定。仍以汽車(chē)消費(fèi)貸款舉例：若債務(wù)人已連續(xù)三期未予還款，按照《借款合同》的約定，此情形已屬違約行為，銀行有權(quán)提前收回借款合同項(xiàng)下的全部貸款本息。而此時(shí)保險(xiǎn)人賠付的應(yīng)是全部貸款本息呢，還是僅賠付應(yīng)還未還的已逾期貸款本息部分？筆者認(rèn)為，這要取決于保險(xiǎn)合同中當(dāng)事人如何約定。若就此問(wèn)題未做出明確約定，則保險(xiǎn)人僅賠付已逾期部分的貸款本息更符合保險(xiǎn)的法律特征，即對(duì)已形成的損失進(jìn)行理賠。但若反之，保險(xiǎn)人則只能依約進(jìn)行全額賠付，這恐怕也可稱(chēng)其為“當(dāng)事人意思自治原則”的集中體現(xiàn)吧。所以，銀行在此間期待獲得怎樣的賠付，應(yīng)以書(shū)面形式與保險(xiǎn)人、投保人明確約定。

確定合理適度的保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任人的最高限額。銀行貸款發(fā)生逾期后，則產(chǎn)生逾期利息、復(fù)利，若向債務(wù)人依法進(jìn)行追償，則還可能產(chǎn)生訴訟費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、律師費(fèi)等實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。而保險(xiǎn)人對(duì)履約保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額大多僅限定為貸款本金及合同期內(nèi)正常貸款利息。如此一來(lái)，則將罰息和費(fèi)用部分拋除在外了，意味著銀行將有一小部分權(quán)益無(wú)法通過(guò)保證保險(xiǎn)獲得實(shí)現(xiàn)。而這在債務(wù)人亦無(wú)力還款的情形下，則只能作為壞賬損失進(jìn)行核銷(xiāo)了。所以，確定合理適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額將直接關(guān)系到最終債權(quán)的實(shí)現(xiàn)程度。實(shí)踐中，有的銀行在辦理此類(lèi)業(yè)務(wù)時(shí)，是以貸款本金及正常利息之和的110％作為確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)，保險(xiǎn)人也太多能夠接受。筆者認(rèn)為，這種作法是較為可取的。經(jīng)測(cè)算，正常貸款本息之和的10％基本可將罰息及部分費(fèi)用涵蓋在內(nèi)了。

履約保證保險(xiǎn)應(yīng)與其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種相獨(dú)立

實(shí)踐中，一些保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中約定：如投保人未能如期續(xù)繳車(chē)損險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種的保費(fèi)時(shí)，已一次性繳納保費(fèi)的履約保證保險(xiǎn)同時(shí)失效。該條的設(shè)定，對(duì)保險(xiǎn)人有效提高其他財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)收入固然意義重大，但對(duì)銀行而言，則可能利益受損。銀行已督促借款人一次性支付了履約保證保險(xiǎn)三年的保費(fèi)，全面履行了投保人的義務(wù)，而在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)理應(yīng)享有獲得賠償?shù)臋?quán)利。至于車(chē)損險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)等未及時(shí)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人免除的應(yīng)是該險(xiǎn)種項(xiàng)下的保險(xiǎn)人義務(wù)。因此，上述條款的設(shè)定有違老實(shí)信用、公平互利的原則。對(duì)已簽訂此類(lèi)保險(xiǎn)合同的銀行，應(yīng)積極行使權(quán)力、避免此條款所帶來(lái)的消極影響。筆者認(rèn)為，應(yīng)區(qū)分具體情況采取不同的措施進(jìn)行處理：對(duì)已出現(xiàn)逾期的貸款，銀行應(yīng)在車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種到期前及時(shí)向保險(xiǎn)人提出履約保證保險(xiǎn)項(xiàng)下的賠付申請(qǐng)；對(duì)貸款償還正常但車(chē)損險(xiǎn)等險(xiǎn)種即將到期的，應(yīng)積極督促借款人在合理期限內(nèi)繳存下年度保費(fèi)，否則有權(quán)以違約行為進(jìn)行處理，要求其提前歸還所有貸款本息。

選擇實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)人開(kāi)辦保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

篇(2)

在實(shí)踐中，機(jī)動(dòng)車(chē)輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是貸款購(gòu)車(chē)人必須購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，是指以借款合同所確定的貸款本息為標(biāo)的，投保人（即借款人）根據(jù)被保險(xiǎn)人（即提供消費(fèi)貸款的銀行）的要求，請(qǐng)求被保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用的一種保險(xiǎn)。如果在規(guī)定的期限內(nèi)，因投保人未按借款合同按期履行還款義務(wù)，致使被保險(xiǎn)人受到經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后，有權(quán)向投保人或提供連帶責(zé)任擔(dān)保的第三方擔(dān)保人追償。綜觀(guān)此案，甲交了保費(fèi)、投了保險(xiǎn)，在遭遇不幸時(shí)卻得不到保障；乙銀行如保利益則失道義；丙保險(xiǎn)公司拒賠的理由似充分，振振有詞，實(shí)則陷銀行于不義、置危難于不理。此案反映出現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車(chē)輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)制度存在不合理之處，使保證保險(xiǎn)在某些情況下不能起到降低信用風(fēng)險(xiǎn)的保障作用，甚至造成法律與道德的沖突。

一、保證保險(xiǎn)合同中“被保險(xiǎn)人先行處分貸款合同的抵（質(zhì)）押物或向擔(dān)保人追償?shù)譁p欠款后不足部分由保險(xiǎn)人賠償”的規(guī)定不合理。保證保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)形式，是以轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人所面臨的投保人不能履行債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)為目的的一種保險(xiǎn)，以經(jīng)營(yíng)信用風(fēng)險(xiǎn)為主要內(nèi)容。保證保險(xiǎn)與保證擔(dān)保在內(nèi)容、主體、性質(zhì)、保證范圍、保證程度及法律后果等方面均有不同，所以保證保險(xiǎn)不能被視為由保險(xiǎn)公司做保證人對(duì)貸款合同的保證擔(dān)保，因此《擔(dān)保法》第二十八條“同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任?！彼w現(xiàn)的“先物保后保證”和原則不適用于保證保險(xiǎn)。因此保證保險(xiǎn)條款中要求被保險(xiǎn)人先行處分抵（質(zhì)）押物的條款沒(méi)有法律的依據(jù)和理論的支持。同樣，要求被保險(xiǎn)人先向保證擔(dān)保人追償也沒(méi)有法律根據(jù)，因?yàn)楸ＷC擔(dān)保與保證保險(xiǎn)是兩個(gè)性質(zhì)不同、相互獨(dú)立的法律關(guān)系，而且在通常由于保險(xiǎn)人實(shí)力雄厚，先向保險(xiǎn)人索賠更有利于維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。顯然，如果保險(xiǎn)人僅就先行處分抵（質(zhì)）押物或向保證擔(dān)保人追償后抵減欠款后不足的部分（如果還有不足的部分的話(huà)）賠償，在實(shí)際上減輕或免除了自己的賠償責(zé)任，而這種責(zé)任的減免是毫無(wú)道理可言的。另一方面，如上面的案例所述，強(qiáng)調(diào)被保險(xiǎn)人先行處分抵押物，則銀行陷入利益與道德的沖突。在實(shí)踐中，被保險(xiǎn)人應(yīng)與保險(xiǎn)人就擔(dān)保和保險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)順序問(wèn)題做出特別約定：被保險(xiǎn)人同時(shí)享有擔(dān)保物權(quán)和向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)選擇實(shí)施何種權(quán)利。

二、應(yīng)限制保證保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人代位權(quán)的行使。保險(xiǎn)人的代位權(quán)是指由保險(xiǎn)人取得被保險(xiǎn)人賠償請(qǐng)求權(quán)的權(quán)利，是基于第三人（包括投保人）的侵權(quán)或違約行為造成被保險(xiǎn)人的損害，以保證同時(shí)達(dá)到“維護(hù)第三人的損害賠償義務(wù)”、“確定保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠償義務(wù)”和“防止被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美比N目的的一種制度。從理論上講，在機(jī)動(dòng)車(chē)輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)中保險(xiǎn)事故的發(fā)生即投保人未能按貸款合同約定的期限償還欠款，可以視為第三人的違約行為損害了被保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)人當(dāng)然在給付賠償金后獲得代位權(quán)。但是如遇到上述案例中的情況，即投保人的違約行為并非由于其信用的缺失，而是由于自然災(zāi)害、意外事故等原因致使喪失履約能力，則此時(shí)保險(xiǎn)人代位權(quán)應(yīng)在投保人充分舉證證明其喪失履約能力的情況下被禁止行使，以彰顯保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的本質(zhì)精神和法律正義的價(jià)值。當(dāng)然，代位權(quán)的禁止行使應(yīng)有嚴(yán)格的條件限制和規(guī)范的操作程序，以防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生，防止投保人利用其逃避責(zé)任，損害保險(xiǎn)人利益。保險(xiǎn)人代位權(quán)的限制行使應(yīng)在《保險(xiǎn)法》中加以原則性規(guī)定，即能夠舉證證明自己是因?yàn)樽匀粸?zāi)害、意外事故等客觀(guān)原因?qū)е峦耆珕适男羞€貸義務(wù)能力的被保證人（投保人），不受保險(xiǎn)人的代位追索。同時(shí)在實(shí)踐中允許保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在保證保險(xiǎn)合同中做出特別約定。因?yàn)榇粰?quán)的禁止行使涉及到投保人的利益，也應(yīng)允許保險(xiǎn)人與投保人的特別約定條款做為保證保險(xiǎn)合同的一部分。

篇(3)

關(guān)鍵詞：醫(yī)患保關(guān)系，和諧

 

有效遏制醫(yī)療費(fèi)過(guò)快增長(zhǎng)，杜絕和減少醫(yī)保基金流失，提高基金使用效率和社會(huì)公平性，既是社會(huì)共同關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題，也是醫(yī)保管理部門(mén)的重要職責(zé)。論文參考網(wǎng)。因此，建立醫(yī)院、患者和醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)三方約束機(jī)制，構(gòu)建和諧醫(yī)患保關(guān)系，把控制醫(yī)療費(fèi)用過(guò)快增長(zhǎng)作為一個(gè)系統(tǒng)工程，才能事半功倍。

1.關(guān)于定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的規(guī)范化服務(wù)

定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的規(guī)范化服務(wù)，主要內(nèi)容應(yīng)包括：一是以患者病情實(shí)際需要并兼顧醫(yī)保政策規(guī)定和醫(yī)保基金支付能力的診斷檢驗(yàn)措施，符合醫(yī)保用藥范圍的用藥治療方案，排除來(lái)自外界因素的干擾，為患者提供經(jīng)濟(jì)適度、保障基本醫(yī)療的醫(yī)療服務(wù)，尤其是不得誘導(dǎo)參保人員“超值”消費(fèi)或過(guò)度消費(fèi)。二是為患者提供促進(jìn)身心康復(fù)的“軟環(huán)境”服務(wù)，包括適度優(yōu)雅的醫(yī)療環(huán)境、溫馨熱情地護(hù)理服務(wù)以及耐心細(xì)致和誠(chéng)實(shí)守信的醫(yī)療咨詢(xún)服務(wù)等等。論文參考網(wǎng)。三是合理收取醫(yī)療費(fèi)用，包括依據(jù)物價(jià)部門(mén)批準(zhǔn)的收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)合理取費(fèi)，不隨意增加收費(fèi)項(xiàng)目或變相提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；制定切合實(shí)際的經(jīng)濟(jì)適度的診斷治療方案，在保證基本醫(yī)療的前提下，擬定個(gè)人自負(fù)費(fèi)用占總醫(yī)療費(fèi)用的控制比例，減少大型檢查費(fèi)用和“新特藥”的使用；控制藥品供應(yīng)環(huán)節(jié)，降低藥品附加費(fèi)用；提高醫(yī)院管理水平，努力降低管理費(fèi)用等。

2.關(guān)于參保人員醫(yī)療消費(fèi)心理預(yù)期的調(diào)整

患者是醫(yī)療消費(fèi)的客體，而在主觀(guān)上如對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)政策的理解程度、心理素質(zhì)狀況等都直接或間接地牽動(dòng)著醫(yī)療消費(fèi)。一是要正確理解基本醫(yī)療保險(xiǎn)的深刻內(nèi)涵。醫(yī)療保險(xiǎn)是對(duì)國(guó)民收入的分配和再分配，具有三個(gè)特定含義：（1）醫(yī)療保險(xiǎn)的立足點(diǎn)是保障參保人員的基本醫(yī)療，基本醫(yī)療是指基本用藥、基本技術(shù)、基本服務(wù)和基本費(fèi)用支出?；踞t(yī)療保險(xiǎn)只能提供基本醫(yī)療保障，繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)也只能維持基本醫(yī)療費(fèi)用支出，享受基本醫(yī)療服務(wù)以外的各種醫(yī)療服務(wù)，只能是自己負(fù)擔(dān)或通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)解決。（2）享受醫(yī)療保險(xiǎn)的服務(wù)對(duì)象只能是投保單位的參保人員本人，誰(shuí)交費(fèi)誰(shuí)受益，不交費(fèi)不能受益。（3）醫(yī)療保險(xiǎn)是對(duì)參保人員因病所造成經(jīng)濟(jì)損失的一種補(bǔ)償行為，醫(yī)療費(fèi)用由醫(yī)保機(jī)構(gòu)和參保人員個(gè)人按不同比例合理負(fù)擔(dān)。二是自覺(jué)接受醫(yī)療咨詢(xún)，有梯度地選擇就醫(yī)醫(yī)院。參保人員隨機(jī)發(fā)生的醫(yī)療需求，在程度上大致可劃分為輕重緩急。對(duì)于頭疼感冒等常見(jiàn)病、多發(fā)病，可根據(jù)自己掌握的基本醫(yī)學(xué)知識(shí)，到社區(qū)衛(wèi)生所或定點(diǎn)藥店取藥醫(yī)治；對(duì)于一般性疾病，能在門(mén)診處理的就不能住院治療，能在社區(qū)衛(wèi)生所或一二級(jí)醫(yī)院治療就不要到三級(jí)醫(yī)院治療，杜絕小病大治，實(shí)行合理的梯度消費(fèi)。三是自我約束消費(fèi)行為，倡導(dǎo)理性消費(fèi)。雖然病情相對(duì)比較重，也要認(rèn)真接受醫(yī)生的指導(dǎo)，確定經(jīng)濟(jì)合理的診斷治療方案，對(duì)癥治療，合理用藥，減少大型檢查和貴重藥品的使用，尤其是盡量減少醫(yī)保規(guī)定范圍以外的醫(yī)療服務(wù)，杜絕過(guò)度消費(fèi)和超值消費(fèi)，并認(rèn)真遵守醫(yī)院出入院管理規(guī)定。論文參考網(wǎng)。

3.關(guān)于醫(yī)保部門(mén)的責(zé)任

3.1完善醫(yī)療保險(xiǎn)稽查制度，對(duì)定點(diǎn)醫(yī)院實(shí)行動(dòng)態(tài)、適時(shí)和制度化監(jiān)督管理

一是建立定期稽查制度，實(shí)地稽查與住院費(fèi)結(jié)算資料核查相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療稽查常態(tài)化。二是突出稽點(diǎn)，重點(diǎn)核查檢查治療方案的經(jīng)濟(jì)合理性、與患者病情的符合程度、有無(wú)濫檢查亂拿藥現(xiàn)象、醫(yī)保用藥范圍、服務(wù)項(xiàng)目以及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行情況、甲乙類(lèi)藥品分類(lèi)結(jié)算情況等等，保證稽查效果。三是創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)醫(yī)保機(jī)構(gòu)與定點(diǎn)醫(yī)院住院管理系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)，應(yīng)用計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)輔助完成“同步”和“隨時(shí)”監(jiān)控，由事后“算帳”轉(zhuǎn)向事前、事中控制，增強(qiáng)稽查工作的主動(dòng)性和目的性。四是注意方式方法，取得院方的理解和支持，營(yíng)造一個(gè)相互理解、相互支持、配套聯(lián)動(dòng)的工作環(huán)境。五是注重發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督作用，擴(kuò)大稽查效果。醫(yī)療稽查工作涉及面廣，工作量大，違規(guī)隱蔽性和稽查難度會(huì)越來(lái)越大，僅靠醫(yī)保部門(mén)稽查，工作力度是不夠的，還應(yīng)該設(shè)立舉報(bào)監(jiān)督電話(huà)或信箱，廣泛發(fā)動(dòng)社會(huì)力量來(lái)共同參與監(jiān)督。

3.2實(shí)行定點(diǎn)醫(yī)療合同管理，明確責(zé)任權(quán)利，約束醫(yī)保機(jī)構(gòu)和定點(diǎn)醫(yī)院的服務(wù)行為

醫(yī)療合同除明確規(guī)定醫(yī)療質(zhì)量、服務(wù)水平、醫(yī)療費(fèi)結(jié)算方式、醫(yī)療保險(xiǎn)用藥范圍和特殊檢查治療項(xiàng)目審批制度外，更應(yīng)進(jìn)一步地明確收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、醫(yī)療服務(wù)工作量、年度醫(yī)療費(fèi)用控制總額和違規(guī)違紀(jì)行為的處罰規(guī)定，尤其是要明確對(duì)責(zé)任醫(yī)務(wù)人員在職稱(chēng)聘任、職務(wù)晉升以及經(jīng)濟(jì)處罰等方面的規(guī)定。嚴(yán)格獎(jiǎng)懲兌現(xiàn)，是保證醫(yī)療合同履行的關(guān)鍵，也是其履行情況的鑒證。完善優(yōu)勝劣汰的準(zhǔn)入與退出機(jī)制，促進(jìn)醫(yī)療單位合理有序競(jìng)爭(zhēng)。

3.3建立醫(yī)療服務(wù)綜合評(píng)價(jià)體系，有效降低不必要住院費(fèi)用

有關(guān)機(jī)構(gòu)研究表明，近年來(lái)不必要住院費(fèi)用有逐年上升趨勢(shì)，占總住院費(fèi)用的7.14％，有些醫(yī)院的個(gè)別病種比例更高。建議由教育、衛(wèi)生、醫(yī)保部門(mén)和部分醫(yī)院的專(zhuān)家學(xué)者組成調(diào)研組，查閱住院病例，分析住院費(fèi)用，評(píng)估醫(yī)療服務(wù)水平，評(píng)價(jià)定點(diǎn)醫(yī)院醫(yī)保政策執(zhí)行情況，提出定點(diǎn)醫(yī)療合同修訂意見(jiàn)。

篇(4)

關(guān)鍵詞：政府公信力，農(nóng)民角色轉(zhuǎn)變，社會(huì)保障機(jī)制

 

土地征用中的問(wèn)題

土地征用過(guò)程中牽涉的利益主體很多，但其核心是政府與失地農(nóng)民，所以存在的問(wèn)題也大都由二者引發(fā)。

政府公信力的缺失

濫用征地權(quán)，鉆“公共利益”的漏洞

雖然我國(guó)《憲法》、《土地管理法》等都明確規(guī)定土地征用必需以公共利益為目的，但并未對(duì)公共利益做出界定，這就客觀(guān)上給某些政府尋租和機(jī)會(huì)主義提供了過(guò)多的自由裁量空間，一些政府官員為了招商引資，擴(kuò)大財(cái)政收入，突顯個(gè)人政績(jī)等濫用征地權(quán)，侵吞公共利益，這不僅有損失地農(nóng)民的集體利益，更影響了我國(guó)的耕地保護(hù)和糧食安全。據(jù)統(tǒng)計(jì)“十一五”期間由于城市化推進(jìn)，耕地年均減少1848萬(wàn)畝。目前，全國(guó)實(shí)際建設(shè)用地中，農(nóng)民集體建設(shè)用地已占約72%之多。“十一五”期間，預(yù)計(jì)每年被征地的農(nóng)民達(dá)到300萬(wàn)。

2、收益分配有失公平，補(bǔ)償形式單一

首先，由于法律法規(guī)不健全，測(cè)算方法不夠科學(xué)等諸多缺陷，我國(guó)土地征用補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)偏低，補(bǔ)償機(jī)制不健全。從橫向看，各地農(nóng)民的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)差別很大，甚至出現(xiàn)同村的不同小組間的分配標(biāo)準(zhǔn)各異的現(xiàn)象；從縱向看，受益分配與權(quán)力層級(jí)成正比。據(jù)統(tǒng)計(jì)因土地用途變更增值的土地收益，政府大約得到60%~70%，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織得到25%~30%，農(nóng)民只得到5%~10%。其次，補(bǔ)償形式單一，很多地方政府不顧農(nóng)民意愿，只采用一次性貨幣補(bǔ)償方式，有損失地農(nóng)民的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。目前鄭州市農(nóng)村土地征用人均獲得補(bǔ)償費(fèi)為2萬(wàn)左右，僅可以維持農(nóng)民家庭一般日常開(kāi)支3~4年。在失地農(nóng)民認(rèn)為最好的征地補(bǔ)償方式中，選擇安排就業(yè)的站32%，選擇一次性付給適當(dāng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)恼?4%，選擇提供醫(yī)療，養(yǎng)老等方面社會(huì)保險(xiǎn)的占21%，選擇預(yù)留土地入股分紅的占20%。可見(jiàn)，在整個(gè)收益分配中，大多數(shù)地方政府拒絕了具有土地使用權(quán)的民眾的參與，僅憑單方?jīng)Q策行事。

3、針對(duì)被征地農(nóng)民的社會(huì)保障機(jī)制不完善

第一，法律制度不健全，各地在具體執(zhí)行中無(wú)法可依，只憑各自對(duì)政策的理解及當(dāng)?shù)氐目陀^(guān)條件制定法規(guī)文件缺乏科學(xué)合理的規(guī)劃。第二，這一問(wèn)題的最致命因素是資金籌集困難。政府行為往往限于政策許諾，并未實(shí)現(xiàn)保障金的足額下?lián)?，?zhuān)款專(zhuān)用；許多村民委員會(huì)又因?yàn)槭罩ьA(yù)算難以平衡，集體經(jīng)濟(jì)實(shí)力偏弱，往往無(wú)力繳納；至于失地農(nóng)民，大多所獲補(bǔ)償有限，又缺乏對(duì)社會(huì)保障的正確認(rèn)識(shí)，心有余而力不足。第三，社會(huì)保障的水平低，范圍狹窄。社會(huì)保障機(jī)制作為一個(gè)完整的體系，應(yīng)包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、最低生活保障、就業(yè)培訓(xùn)制度等，失地農(nóng)民作為農(nóng)民和市民的過(guò)渡群體，本應(yīng)享受與城市社會(huì)保障水平相當(dāng)且兼容的安置補(bǔ)償，但就目前來(lái)看，這些還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能實(shí)現(xiàn)。

（二）失地農(nóng)民角色轉(zhuǎn)變中的自身干擾因素

1、缺乏市場(chǎng)需要的知識(shí)和勞動(dòng)技能，再就業(yè)能力差

失地農(nóng)民普遍受教育程度低，自身素質(zhì)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求不匹配，在城市化未波及自身以前，他們都以種地為生，即使外出務(wù)工也只是從事缺乏技術(shù)含量的低端作業(yè)。

2、思想觀(guān)念陳舊缺乏理性消費(fèi)觀(guān)

⑴一部分得到較多補(bǔ)償?shù)氖У剞r(nóng)民“一夜暴富”后開(kāi)始炫耀性的消費(fèi)，這就存在著“二次返貧”的隱患。因此，如何幫助失地農(nóng)民盤(pán)活補(bǔ)償款，實(shí)現(xiàn)“錢(qián)生錢(qián)”，抑制其過(guò)度消費(fèi)，還需要政府的正確引導(dǎo)扶持

⑵價(jià)值觀(guān)及生活方式與其新的角色要求相沖突：大多數(shù)失地農(nóng)民對(duì)城市化的價(jià)值理念及生活方式不能從心理上接受和認(rèn)同，這也需要政府及時(shí)加以心理疏導(dǎo)和救助。

二、土地征用問(wèn)題的解決途徑探討

（一）加強(qiáng)政府公信力建設(shè)

1.完善公共利益界定，把耕地保護(hù)作為官員政績(jī)考核的重要指標(biāo)。公共利益具有高度的抽象性，不確定性。論文大全，農(nóng)民角色轉(zhuǎn)變。對(duì)此，我們可以借鑒國(guó)外的許多制度實(shí)例。國(guó)外對(duì)公共利益的界定主要分為列舉式和概括式，前者的典型代表是日本，后者為加拿大、美國(guó)等。采用概括式的國(guó)家一般把把公共利益的裁決權(quán)交給議會(huì)或法院，對(duì)“公共目的”、“公共使用”、“私人使用”等概念及其構(gòu)成要件有清晰說(shuō)明，也很好的避免了因公之名的權(quán)力尋租。我國(guó)目前可以繼續(xù)采用概括式，但要借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，杜絕概念上的外延。此外，各級(jí)地方政府要在全國(guó)耕地保有量不低于18億畝的剛性規(guī)定下，根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展及預(yù)期規(guī)劃制定合理的耕地警戒線(xiàn)，并嚴(yán)守不逾。論文大全，農(nóng)民角色轉(zhuǎn)變。對(duì)官員進(jìn)行政績(jī)考核時(shí)，也應(yīng)把此項(xiàng)工作的表現(xiàn)作為重要依據(jù)。

2．定位好政府角色，完善補(bǔ)償收益分配制度

首先，政府既不享有土地所有權(quán)，也無(wú)使用權(quán)，被征用土地的補(bǔ)償收益理應(yīng)只歸國(guó)家、集體和失地農(nóng)民。其次，重新制定補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，提高補(bǔ)償收益。應(yīng)合理估算土地被征用后的增值部分及土地的市場(chǎng)交易價(jià)格，以此為基礎(chǔ)，結(jié)合現(xiàn)行法律政策規(guī)定給予農(nóng)民高標(biāo)準(zhǔn)的補(bǔ)償。再次，征地過(guò)程中要充分尊重農(nóng)民的知情權(quán)，鼓勵(lì)其積極參與補(bǔ)償方案的擬定，且征地結(jié)果要對(duì)農(nóng)民公開(kāi)。最后，加強(qiáng)對(duì)補(bǔ)償款發(fā)放的監(jiān)督和管理。更細(xì)致的講，監(jiān)督不僅針對(duì)補(bǔ)償不問(wèn)題，在整個(gè)土地征用過(guò)程中都是必不可少的。目前，最有力的監(jiān)督機(jī)制為第三方認(rèn)證，即靠無(wú)利害關(guān)系的公眾性、公益性組織去評(píng)判政府行為是否規(guī)范，這一制度很值得借鑒。

3. 建構(gòu)科學(xué)的社會(huì)保障機(jī)制

①加快有關(guān)土地征用方面的立法，尤其是進(jìn)一步規(guī)范全國(guó)各地的失地農(nóng)民社會(huì)保障法規(guī)文件，使法律法規(guī)更具可行性、易操作性。論文大全，農(nóng)民角色轉(zhuǎn)變。

②把社會(huì)保障方案的擬定納入征地前的審查程序，并保證其科學(xué)性、可行性。論文大全，農(nóng)民角色轉(zhuǎn)變。在實(shí)施征地后，要嚴(yán)格按照之前的方案對(duì)失地農(nóng)民進(jìn)行補(bǔ)償安置，并根據(jù)實(shí)際情況的改變與相關(guān)利益群體友好協(xié)商，不斷修正原有方案。論文大全，農(nóng)民角色轉(zhuǎn)變。

③確保充足的資金來(lái)源。論文大全，農(nóng)民角色轉(zhuǎn)變。保障基金應(yīng)由地方政府、村民委員會(huì)以及失地農(nóng)民共同負(fù)擔(dān)。政府要及時(shí)足額下?lián)苎a(bǔ)償款，避免失地農(nóng)民因所得補(bǔ)償款太少而不愿繳納保障金。還應(yīng)加大對(duì)參保收益政策的宣傳力度，提高失地農(nóng)民的自愿參保率，擴(kuò)充保障金。同時(shí)調(diào)整財(cái)政支出，加大支持力度。

④引入市場(chǎng)機(jī)制，創(chuàng)新保障模式。尤其是股份制，它作為社會(huì)化大生產(chǎn)的產(chǎn)物，完全可以運(yùn)用到對(duì)失地農(nóng)民的補(bǔ)償安置中來(lái)，使其持久分享城市化過(guò)程中土地增值的收益。此外，還應(yīng)舉辦各種形式的培訓(xùn)班，向農(nóng)民傳授必要的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)知識(shí)、科學(xué)理財(cái)消費(fèi)知識(shí)、創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)知識(shí)等，幫助其接受新的價(jià)值觀(guān)念。

4．建立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，幫助其完成由農(nóng)民到市民的角色轉(zhuǎn)變

土地征用過(guò)程中農(nóng)民不僅會(huì)遭受物質(zhì)利益的損失，同時(shí)也經(jīng)歷著一次心理上的陣痛。因此，政府在完善保障機(jī)制的同時(shí)，切不可忽視對(duì)其精神的“補(bǔ)償安置”，要對(duì)農(nóng)民進(jìn)行心理疏導(dǎo)和法律援助。最重要的是，全社會(huì)要幫助農(nóng)民樹(shù)立對(duì)未來(lái)新生活的信心，使其適應(yīng)新的城市生活方式、學(xué)習(xí)新的生存技能、融入新的生活環(huán)境。唯此，失地農(nóng)民的問(wèn)題才能從根本上得以解決。

參考文獻(xiàn)：[1]吳妍妍.關(guān)于改革土地征用制度的論辯[J].安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2010(02)

[2]周美艷.被征地農(nóng)民社會(huì)保障問(wèn)題的對(duì)策研究[J].理論界，2010(03)

[3]柴方勝.國(guó)外征地制度對(duì)我國(guó)的借鑒[J].云南行政學(xué)院學(xué)報(bào)，2010(02)

篇(5)

根據(jù)波特的影響企業(yè)的利益相關(guān)者理論，企業(yè)有五個(gè)利益相關(guān)者，分別是客戶(hù)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、供應(yīng)商、分銷(xiāo)商和政府等其他利益相關(guān)者。其中，最重要的利益相關(guān)者就是客戶(hù)?，F(xiàn)代企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不僅體現(xiàn)在產(chǎn)品上，還體現(xiàn)在市場(chǎng)上，誰(shuí)能獲得更大的市場(chǎng)份額，誰(shuí)就能在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)和主動(dòng)。而對(duì)市場(chǎng)份額的爭(zhēng)奪實(shí)質(zhì)上是對(duì)客戶(hù)的爭(zhēng)奪，因此，企業(yè)必須完成從產(chǎn)品導(dǎo)向向客戶(hù)導(dǎo)向的轉(zhuǎn)變，對(duì)企業(yè)與客戶(hù)發(fā)生的各種關(guān)系進(jìn)行管理。進(jìn)行有效的客戶(hù)關(guān)系管理，就要通過(guò)有效的途徑，從儲(chǔ)存大量客戶(hù)信息的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中經(jīng)過(guò)深層分析，獲得有利于商業(yè)運(yùn)作，提高企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的有效信息。而實(shí)現(xiàn)這些有效性的關(guān)鍵技術(shù)支持就是數(shù)據(jù)挖掘，即從海量數(shù)據(jù)中挖掘出更有價(jià)值的潛在信息。正是有了數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的支持，才使得客戶(hù)關(guān)系管理的理念和目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)，滿(mǎn)足現(xiàn)代電子商務(wù)時(shí)代的需求和挑戰(zhàn)。

一、客戶(hù)關(guān)系管理（CRM）

CRM是一種旨在改善企業(yè)與客戶(hù)之間關(guān)系的新型管理方法。它是企業(yè)通過(guò)富有意義的交流和溝通,理解并影響客戶(hù)行為,最終實(shí)現(xiàn)提高客戶(hù)獲取、客戶(hù)保留、客戶(hù)忠誠(chéng)和客戶(hù)創(chuàng)利的目的。它包括的主要內(nèi)容有客戶(hù)識(shí)別、客戶(hù)關(guān)系的建立、客戶(hù)保持、客戶(hù)流失控制和客戶(hù)挽留。通過(guò)客戶(hù)關(guān)系管理能夠提高企業(yè)銷(xiāo)售收入，改善企業(yè)的服務(wù)，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度，同時(shí)能提高員工的生產(chǎn)能力。

二、數(shù)據(jù)挖掘（DM）

數(shù)據(jù)挖掘(DataMining，簡(jiǎn)稱(chēng)DM)，簡(jiǎn)單的講就是從大量數(shù)據(jù)中挖掘或抽取出知識(shí)。數(shù)據(jù)挖掘概念的定義描述有若干版本。一個(gè)通用的定義是從大量的、不完全的、有噪聲的、模糊的、隨機(jī)的實(shí)際應(yīng)用數(shù)據(jù)中提取人們感興趣的知識(shí)，這些知識(shí)是隱諱的、事先未知的、潛在有用的信息。

常用的數(shù)據(jù)挖掘方法有：(1)關(guān)聯(lián)分析。即從給定的數(shù)據(jù)集中發(fā)現(xiàn)頻繁出現(xiàn)的項(xiàng)集模式知識(shí)。例如，某商場(chǎng)通過(guò)關(guān)聯(lián)分析，可以找出若干個(gè)客戶(hù)在本商場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)，哪些商品被購(gòu)置率較高，進(jìn)而可以發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)中不同商品的聯(lián)系，進(jìn)而反映客戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣。(2)序列模式分析。它與關(guān)聯(lián)分析相似，其目的也是為了控制挖掘出的數(shù)據(jù)間的聯(lián)系。但序列模式分析的側(cè)重點(diǎn)在于分析數(shù)據(jù)間的前后(因果)關(guān)系。例如，可以通過(guò)分析客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)A商品后，必定(或大部分情況下)隨著購(gòu)買(mǎi)B商品，來(lái)發(fā)現(xiàn)客戶(hù)潛在的購(gòu)買(mǎi)模式。(3)分類(lèi)分析。是找出一組能夠描述數(shù)據(jù)集合典型特征的模型，以便能夠分類(lèi)識(shí)別未知數(shù)據(jù)的歸屬或類(lèi)別。例如，銀行可以根據(jù)客戶(hù)的債務(wù)水平、收入水平和工作情況，可對(duì)給定用戶(hù)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)分析。(4)聚類(lèi)分析。是從給定的數(shù)據(jù)集中搜索數(shù)據(jù)對(duì)象之間所存在的有價(jià)值聯(lián)系。在商業(yè)上，聚類(lèi)可以通過(guò)顧客數(shù)據(jù)將顧客信息分組，并對(duì)顧客的購(gòu)買(mǎi)模式進(jìn)行描述，找出他們的特征，制定針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)方案。(5)孤立點(diǎn)分析。孤立點(diǎn)是數(shù)據(jù)庫(kù)中與數(shù)據(jù)的一般模式不一致的數(shù)據(jù)對(duì)象，它可能是收集數(shù)據(jù)的設(shè)備出現(xiàn)故障、人為輸入時(shí)的輸入錯(cuò)誤等。孤立點(diǎn)分析就是專(zhuān)門(mén)挖掘這些特殊信息的方法。例如，銀行可以利用孤立點(diǎn)分析發(fā)現(xiàn)信用卡詐騙，電信部門(mén)可以利用孤立點(diǎn)分析發(fā)現(xiàn)電話(huà)盜用等。

三、數(shù)據(jù)挖掘在客戶(hù)關(guān)系管理中的應(yīng)用

1.進(jìn)行客戶(hù)分類(lèi)

客戶(hù)分類(lèi)是將大量的客戶(hù)分成不同的類(lèi)別，在每一類(lèi)別里的客戶(hù)具有相似的屬性，而不同類(lèi)別里的客戶(hù)的屬性不同。數(shù)據(jù)挖掘可以幫助企業(yè)進(jìn)行客戶(hù)分類(lèi)，針對(duì)不同類(lèi)別的客戶(hù)，提供個(gè)性化的服務(wù)來(lái)提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度，提高現(xiàn)有客戶(hù)的價(jià)值。細(xì)致而可行的客戶(hù)分類(lèi)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)策略有很大益處。例如，保險(xiǎn)公司在長(zhǎng)期的保險(xiǎn)服務(wù)中，積累了很多的數(shù)據(jù)信息，包括對(duì)客戶(hù)的服務(wù)歷史、對(duì)客戶(hù)的銷(xiāo)售歷史和收入，以及客戶(hù)的人口統(tǒng)計(jì)學(xué)資料和生活方式等。保險(xiǎn)公司必須將這些眾多的信息資源綜合起來(lái)，以便在數(shù)據(jù)庫(kù)里建立起一個(gè)完整的客戶(hù)背景。在客戶(hù)背景信息中，大批客戶(hù)可能在保險(xiǎn)種類(lèi)、保險(xiǎn)年份和保險(xiǎn)金額上具有極高的相似性，因而形成了具有共性的客戶(hù)群體。經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)挖掘的聚類(lèi)分析，可以發(fā)現(xiàn)他們的共性，掌握他們的保險(xiǎn)理念，提供有針對(duì)性的服務(wù)，提高保險(xiǎn)公司的綜合服務(wù)水平，并可以降低業(yè)務(wù)服務(wù)成本，取得更高的收益。

2.進(jìn)行客戶(hù)識(shí)別和保留

(1)在CRM中,首先應(yīng)識(shí)別潛在客戶(hù),然后將他們轉(zhuǎn)化為客戶(hù)

這時(shí)可以采用DM中的分類(lèi)方法。首先是通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)中各數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而建立一個(gè)描述已知數(shù)據(jù)集類(lèi)別或概念的模型，然后對(duì)每一個(gè)測(cè)試樣本，用其已知的類(lèi)別與學(xué)習(xí)所獲模型的預(yù)測(cè)類(lèi)別做比較，如果一個(gè)學(xué)習(xí)所獲模型的準(zhǔn)確率經(jīng)測(cè)試被認(rèn)可，就可以用這個(gè)模型對(duì)未來(lái)對(duì)象進(jìn)行分類(lèi)。例如，圖書(shū)發(fā)行公司利用顧客郵件地址數(shù)據(jù)庫(kù)，給潛在顧客發(fā)送用于促銷(xiāo)的新書(shū)宣傳冊(cè)。該數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)容有客戶(hù)情況的描述，包括年齡、收入、職業(yè)、閱讀偏好、訂購(gòu)習(xí)慣、購(gòu)書(shū)資金、計(jì)劃等屬性的描述，顧客被分類(lèi)為是或否會(huì)成為購(gòu)買(mǎi)書(shū)籍的顧客。當(dāng)新顧客的信息被輸入到數(shù)據(jù)庫(kù)中時(shí)，就對(duì)該新顧客的購(gòu)買(mǎi)傾向進(jìn)行分類(lèi)，以決定是否給該顧客發(fā)送相應(yīng)書(shū)籍的宣傳手冊(cè)。

(2)在客戶(hù)保留中的應(yīng)用

客戶(hù)識(shí)別是獲取新客戶(hù)的過(guò)程，而客戶(hù)保留則是留住老顧客、防止客戶(hù)流失的過(guò)程。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，獲取一個(gè)新顧客的成本要比保留一個(gè)老顧客的成本高。在保留客戶(hù)的過(guò)程中，非常重要的一個(gè)工作就是要找出顧客流失的原因。例如，某專(zhuān)科學(xué)校的招生人數(shù)在逐漸減少，那么就要找出減少的原因，經(jīng)過(guò)廣泛的搜集信息，發(fā)現(xiàn)原因在于本學(xué)校對(duì)技能培訓(xùn)不夠重視，學(xué)生只能學(xué)到書(shū)本知識(shí)，沒(méi)有實(shí)際的技能，在就業(yè)市場(chǎng)上找工作很難。針對(duì)這種情況，學(xué)校應(yīng)果斷的抽取資金，購(gòu)買(mǎi)先進(jìn)的、有針對(duì)性的實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)設(shè)備，同時(shí)修改教學(xué)計(jì)劃，加大實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)課時(shí)和考核力度，培訓(xùn)相關(guān)專(zhuān)業(yè)的教師。

(3)對(duì)客戶(hù)忠誠(chéng)度進(jìn)行分析

客戶(hù)的忠誠(chéng)意味著客戶(hù)不斷地購(gòu)買(mǎi)公司的產(chǎn)品或服務(wù)。數(shù)據(jù)挖掘在客戶(hù)忠誠(chéng)度分析中主要是對(duì)客戶(hù)持久性、牢固性和穩(wěn)定性進(jìn)行分析。比如大型超市通過(guò)會(huì)員的消費(fèi)信息，如最近一次消費(fèi)、消費(fèi)頻率、消費(fèi)金額三個(gè)指標(biāo)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,可以預(yù)測(cè)出顧客忠誠(chéng)度的變化，據(jù)此對(duì)價(jià)格、商品的種類(lèi)以及銷(xiāo)售策略加以調(diào)整和更新，以便留住老顧客，吸引新顧客。

(4)對(duì)客戶(hù)盈利能力分析和預(yù)測(cè)

對(duì)于一個(gè)企業(yè)而言，如果不知道客戶(hù)的價(jià)值，就很難做出合適的市場(chǎng)策略。不同的客戶(hù)對(duì)于企業(yè)而言，其價(jià)值是不同的。研究表明，一個(gè)企業(yè)的80%的利潤(rùn)是由只占客戶(hù)總數(shù)的20%的客戶(hù)創(chuàng)造的，這部分客戶(hù)就是有價(jià)值的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。為了弄清誰(shuí)才是有價(jià)值的客戶(hù)，就需要按照客戶(hù)的創(chuàng)利能力來(lái)劃分客戶(hù)，進(jìn)而改進(jìn)客戶(hù)關(guān)系管理。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可以用來(lái)分析和預(yù)測(cè)不同市場(chǎng)活動(dòng)情況下客戶(hù)盈利能力的變化，幫助企業(yè)制定合適的市場(chǎng)策略。商業(yè)銀行一般會(huì)利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)客戶(hù)的資料進(jìn)行分析，找出對(duì)提高企業(yè)盈利能力最重要的客戶(hù)，進(jìn)而進(jìn)行針對(duì)性的服務(wù)和營(yíng)銷(xiāo)。

(5)交叉銷(xiāo)售和增量銷(xiāo)售

篇(6)

    論文關(guān)鍵詞 保險(xiǎn)法 如實(shí)告知義務(wù) 保險(xiǎn)消費(fèi)者

    一、引言

    古語(yǔ)說(shuō)“天有不測(cè)風(fēng)云,人有旦夕禍?！?越來(lái)越多的人為了集中風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倱p失而選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),然而即使是防范不測(cè)的保險(xiǎn)也難免出現(xiàn)意外。近年來(lái),保險(xiǎn)消費(fèi)者因違反如實(shí)告知義務(wù)而敗訴的比例居高不下,保險(xiǎn)消費(fèi)“投保容易,理賠難”的觀(guān)念也愈發(fā)高漲,逐漸成為社會(huì)熱點(diǎn)問(wèn)題。一方面,在高額理賠金的誘惑之下,部分投保人干冒天下之大不韙,故意虛構(gòu)或者隱瞞與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要信息,進(jìn)行投保,損害保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。另一方面,投保時(shí)保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)形容的天花亂墜,利用保險(xiǎn)消費(fèi)心理設(shè)下圈套,一旦發(fā)生事故就以投保人未盡義務(wù)做盾牌,拒賠保險(xiǎn)金,使投保人處境雪上加霜。

    只有更加了解保險(xiǎn)法中規(guī)定的相關(guān)義務(wù)才能獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)理賠,而如實(shí)告知義務(wù)則是最大誠(chéng)信義務(wù)在保險(xiǎn)法中的體現(xiàn)。如實(shí)告知義務(wù)制度既是對(duì)投保人的一種約束,也是法律保護(hù)投保人的一種措施,從另一層面上來(lái)講,既是對(duì)消費(fèi)者的一種保障措施。我國(guó)保險(xiǎn)法第十六條關(guān)于如實(shí)告知義務(wù)的規(guī)定反映了我國(guó)保險(xiǎn)立法事業(yè)的進(jìn)步,雖然我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)起步較晚,但我們要積極借鑒別國(guó)有益經(jīng)驗(yàn)促進(jìn)保險(xiǎn)立法的完善。

    二、如實(shí)告知義務(wù)的概述

    (一)如實(shí)告知義務(wù)的內(nèi)涵如實(shí)告知義務(wù)最早來(lái)源于海上保險(xiǎn)制度。1776年曼斯菲爾德大法官對(duì)于Carterv.Beohm案的判決被公認(rèn)為是在英國(guó)判例法上首次確立了告知義務(wù)制度。經(jīng)過(guò)一系列案例的發(fā)展與完善,1906年的英國(guó)海上保險(xiǎn)法將其成文化(“disclosure”一詞,意為“告知”、“揭示”或“披露”)。

    各種合同的締結(jié)都必須遵守作為民法“帝王條款”的誠(chéng)實(shí)信用原則,具體到保險(xiǎn)法則加強(qiáng)為最大誠(chéng)信原則,直接規(guī)定了投保人的如實(shí)告知義務(wù)。所謂如實(shí)告知義務(wù),是指投保人必須將與該保險(xiǎn)有關(guān)的一切重要事實(shí)告訴保險(xiǎn)人,不論何種原因如果投保人沒(méi)有告訴保險(xiǎn)人就構(gòu)成了不告知(nondisclosure)。告知并非保險(xiǎn)契約的一部分,但可以誘致保險(xiǎn)契約的訂立。告知本身并不使人受到契約成立后可能發(fā)生事項(xiàng)的約束;如受此約束,則成為他方同意簽訂契約的一項(xiàng)承諾或條件而非告知。筆者認(rèn)為只有在牢牢掌握如實(shí)告知義務(wù)概念的前提下,才能使投保人與保險(xiǎn)人提高有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的謹(jǐn)慎性和警惕性,使保險(xiǎn)當(dāng)事人的利益不被侵害。

    (二)如實(shí)告知義務(wù)的立法基礎(chǔ)關(guān)于投保人如實(shí)告知義務(wù)的法理基礎(chǔ)存在多種學(xué)說(shuō):合意說(shuō)、擔(dān)保說(shuō)、誠(chéng)信說(shuō)和危險(xiǎn)測(cè)定說(shuō)。其中危險(xiǎn)測(cè)定說(shuō)為多數(shù)學(xué)者所主張。危險(xiǎn)估計(jì)說(shuō)認(rèn)為,只有投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)此作出充分的披露和陳述,保險(xiǎn)人才能對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況作出合理的評(píng)估,以決定是否保和確定保險(xiǎn)費(fèi)率。而保險(xiǎn)人識(shí)別、測(cè)定危險(xiǎn)的技術(shù)要求,決定了義務(wù)人履行如實(shí)告知義務(wù)的必要性。筆者認(rèn)為,如實(shí)告知義務(wù)的立法基礎(chǔ)應(yīng)以危險(xiǎn)測(cè)定說(shuō)為主,并輔以最大誠(chéng)信則的約束。本質(zhì)上,如實(shí)告知義務(wù)應(yīng)當(dāng)屬于先義務(wù)合同,先義務(wù)合同是以誠(chéng)實(shí)信用原則為基礎(chǔ)的,因此,如實(shí)告知義務(wù)應(yīng)該以誠(chéng)實(shí)信用原則為最基本的理論基礎(chǔ)。投保人受道德約束將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)事項(xiàng)告知保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)人利用專(zhuān)業(yè)技術(shù)作出評(píng)估,兩者之間結(jié)合才能使保險(xiǎn)合同有效。

    概括來(lái)講,我國(guó)保險(xiǎn)法第十六條的規(guī)定反映出如實(shí)告知義務(wù)的立法主旨有二:一為誠(chéng)信原則。因保險(xiǎn)合同具有高度的信息不對(duì)稱(chēng)性、附合性、射幸性等特點(diǎn),故保險(xiǎn)合同為最大誠(chéng)實(shí)信用合同。因其過(guò)失或故意不履行如實(shí)告知義務(wù),即違反了最大誠(chéng)信原則。二為“對(duì)價(jià)平衡”原則。對(duì)價(jià)平衡,是對(duì)保險(xiǎn)交易公平內(nèi)在要求的高度抽象。保險(xiǎn)功能的實(shí)現(xiàn)建立在危險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制之上,為了維持保險(xiǎn)的團(tuán)體性,保險(xiǎn)費(fèi)總額與未來(lái)支付保險(xiǎn)金加合理營(yíng)業(yè)費(fèi)用后的總額之間必須保持總體平衡關(guān)系。

    三、違反如實(shí)告知義務(wù)的構(gòu)成要件

    (一)違反如實(shí)告知義務(wù)的客觀(guān)要件違反如實(shí)告知義務(wù)的客觀(guān)要件是指投保人就其所知道的足以影響保險(xiǎn)人危險(xiǎn)估計(jì)的重要事實(shí),對(duì)保險(xiǎn)人隱匿或不告知的行為。所謂“重要事實(shí)”應(yīng)限于“足以變更或減少保險(xiǎn)人對(duì)于危險(xiǎn)之估計(jì)者”。

    首先,對(duì)于投保人告知事項(xiàng)的范圍,從各國(guó)保險(xiǎn)立法來(lái)看,有兩種不同的立法例:(1)無(wú)限告知義務(wù)。這種做法要求投保人的告知事項(xiàng),不管他是否確實(shí)知道,均應(yīng)盡量告訴保險(xiǎn)人,且必須與客觀(guān)存在的事實(shí)相符。(2)詢(xún)問(wèn)回答義務(wù)。目前我國(guó)采用的是詢(xún)問(wèn)告知主義。即投保人僅就保險(xiǎn)人所詢(xún)問(wèn)的,且對(duì)于危險(xiǎn)估計(jì)有關(guān)系的事實(shí),據(jù)實(shí)告知于保險(xiǎn)人,至于詢(xún)問(wèn)以外的事項(xiàng),雖有重要性,投保人亦不負(fù)告知義務(wù),保險(xiǎn)人未詢(xún)問(wèn)的事項(xiàng)是免除告知義務(wù)的另一事由。

    其次,重大事實(shí)是客觀(guān)上的重大事實(shí),我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十六條第二款規(guī)定:“投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同”。

    再次,重要事實(shí)是投保人知道或者應(yīng)當(dāng)知道不包含保險(xiǎn)人已知或應(yīng)知之事實(shí)?！叭绻嬷x務(wù)人未根據(jù)該等事實(shí)以告,亦不影響保險(xiǎn)人決定是否承保及如何承保,則告知義務(wù)人不屬違反如實(shí)告知義務(wù)。”

    (二)違反如實(shí)告知義務(wù)的客體顯而易見(jiàn),作為保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人的保險(xiǎn)人是違反如實(shí)告知義務(wù)的客體。保險(xiǎn)人與投保人建立的保險(xiǎn)合同關(guān)系是建立在對(duì)價(jià)平衡原則基礎(chǔ)之上的。投保人違反如實(shí)告知義務(wù)輕則損害保險(xiǎn)人利益,妨礙保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng),重則影響社會(huì)利益。

    (三)違反如實(shí)告知義務(wù)的主觀(guān)方面我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十六條第二款款規(guī)定:“投保人故意或者因重大過(guò)失未履行告知義務(wù)的,足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同?！憋@然,我國(guó)保險(xiǎn)法認(rèn)為違反如實(shí)告知義務(wù)必備可歸責(zé)于投保人的主觀(guān)要件,即故意或者重大過(guò)失。所謂“故意”是指明知陳述重要事實(shí)的重要性而不向保險(xiǎn)人陳述。所謂“重大過(guò)失”是指應(yīng)告知但誤以為已經(jīng)或者保險(xiǎn)人知悉重要事實(shí)而沒(méi)有履行告知義務(wù)。我國(guó)保險(xiǎn)立法采取過(guò)錯(cuò)原則,并且新保險(xiǎn)法比之舊保險(xiǎn)法更嚴(yán)格規(guī)定了義務(wù)人的謹(jǐn)慎義務(wù)。

    (四)違反如實(shí)告知義務(wù)的主體根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法第十六條第一款規(guī)定:“訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的,投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”,學(xué)說(shuō)上有兩種主張:一種是否定說(shuō)。認(rèn)為保險(xiǎn)法上無(wú)明文規(guī)定即不應(yīng)擴(kuò)張解釋及于被保險(xiǎn)人。 有人認(rèn)為從保險(xiǎn)合同的履行角度,將被保險(xiǎn)人確定為告知義務(wù)履行主體,似乎違反了民事行為的明示原則。 另一種是肯定說(shuō)。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的知之最詳。 筆者主張肯定說(shuō),在投保過(guò)程中,投保人與被保險(xiǎn)人很可能出現(xiàn)不是同一個(gè)人的情況,如被保險(xiǎn)人未如實(shí)告知影響保險(xiǎn)合同效力,但法律條文卻未規(guī)定,將被保險(xiǎn)人排除在責(zé)任之外,對(duì)保險(xiǎn)人顯失公平,顯然這并不是法律的本意。

    四、違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果

    (一)違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果立法模式對(duì)于違反如實(shí)告知義務(wù)的法律效果各國(guó)的立法例并不相同,大體上可以分為兩種:(1)無(wú)效主義。即一旦發(fā)現(xiàn)投保人違反如實(shí)告知義務(wù),合同欠缺生效要件,保險(xiǎn)合同依法自始喪失效力。目前法國(guó)、荷蘭、比利時(shí)等國(guó)家均采用此種規(guī)定。(2)解除主義。即違反如實(shí)告知義務(wù)時(shí),保險(xiǎn)合同并非當(dāng)然無(wú)效,保險(xiǎn)人有權(quán)選擇解除保險(xiǎn)合同。這種合同為有效合同,但保險(xiǎn)人可以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除合同,亦可通過(guò)增加保費(fèi)或改變承保條件等方式維持合同效力。

    根據(jù)法律規(guī)定我國(guó)采取解除主義。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,投保人為履行如實(shí)告知義務(wù)而作出的陳述,僅僅是保險(xiǎn)合同得以訂立的前提條件,并非保險(xiǎn)合同的內(nèi)容,其法律性質(zhì)屬于先契約義務(wù),與保險(xiǎn)合同的效力無(wú)關(guān)。投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果是產(chǎn)生保險(xiǎn)合同的解除權(quán),而不導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效。 筆者認(rèn)為,采取解除主義更符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì),有利于確保保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的利益。

    (二)解除權(quán)的行使行使解除權(quán)的期間。如實(shí)告知義務(wù)具有先契約義務(wù)的性質(zhì),應(yīng)與保險(xiǎn)合同訂立前履行,所以解除權(quán)解除的是已成立的合同。另外一種情況,即保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后獲悉投保人違反如實(shí)告知義務(wù)才行使解除權(quán),在法律規(guī)定的除斥期間內(nèi),保險(xiǎn)人仍享有解除權(quán)。

    行使解除權(quán)的效力?！侗ｋU(xiǎn)法》第十六條第三款和第四款視投保人的主觀(guān)心理狀態(tài)的不同而作出不同規(guī)定。對(duì)于投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,并不退還保險(xiǎn)費(fèi);投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù),對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。由此來(lái)看,我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)于因違反如實(shí)告知義務(wù)所規(guī)定的解除權(quán),具有溯及既往的效力使合同自始無(wú)效;而返還全部保費(fèi)同時(shí)也只有對(duì)將來(lái)發(fā)生終止的效力,而不必恢復(fù)原狀。但是實(shí)踐中有四種情況,運(yùn)用現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定難以解決,也無(wú)其他法律條文依據(jù),必須依賴(lài)于法院的司法裁量。 筆者認(rèn)為該條規(guī)定在司法適用時(shí)應(yīng)靈活掌握,司法調(diào)查審判應(yīng)根據(jù)個(gè)案的不同情況分別適用,具體情況具體分析。

    (三)對(duì)解除權(quán)行使的抗辯1.除斥期間,是法律規(guī)定的某種權(quán)利的存續(xù)期間,期間屆滿(mǎn),權(quán)利消滅。其規(guī)定有利于督促保險(xiǎn)人及時(shí)行使自己的權(quán)利?！侗ｋU(xiǎn)法》第十六條規(guī)定,保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利,自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起,超過(guò)三十日不行使而消滅,“三十日”是一個(gè)固定期限,不適用中止、中斷的規(guī)定。

    2.棄權(quán),是合同當(dāng)事人一方自愿放棄合同規(guī)定的某種權(quán)益或要求的行為。保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定,保險(xiǎn)人知道其享有解除權(quán)但表示自愿放棄這種權(quán)利。

    3.禁止反言,即合同一方已經(jīng)以明示或者默示的方式放棄在合同中可以主張的某種權(quán)利,日后不得再向?qū)Ψ街鲝堅(jiān)擁?xiàng)權(quán)利。保險(xiǎn)法第十六條第四款規(guī)定,保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的,保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

篇(7)

    論文摘要：本文調(diào)查汽車(chē)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的現(xiàn)狀，從銷(xiāo)售流程、體驗(yàn)網(wǎng)點(diǎn)、售后服務(wù)、銷(xiāo)售車(chē)型等方面分析汽車(chē)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售方面存在的不足，然后根據(jù)實(shí)際案例提出自己的一些見(jiàn)解。 

一、汽車(chē)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的現(xiàn)狀 

從我國(guó)第一起網(wǎng)購(gòu)汽車(chē)案例到現(xiàn)在，已經(jīng)超過(guò)十個(gè)汽車(chē)品牌嘗試“網(wǎng)上賣(mài)車(chē)”。以淘寶為首的網(wǎng)商和以一汽馬自達(dá)、榮威、比亞迪、吉利為主的汽車(chē)廠(chǎng)商都在以不同形式加入到“網(wǎng)上賣(mài)車(chē)”的行列中。但像汽車(chē)這樣的大額消費(fèi)品的網(wǎng)上銷(xiāo)售卻并沒(méi)有取得令人振奮的成績(jī)。具體表現(xiàn)為： 

（1）銷(xiāo)售流程不是真正的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售流程。正常的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售，在現(xiàn)實(shí)中，購(gòu)買(mǎi)者僅需簽收貨品，其他程序皆由網(wǎng)絡(luò)操作及商家和物流公司合作完成。而目前的汽車(chē)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售，購(gòu)買(mǎi)者僅是在線(xiàn)支付一定數(shù)額的保證金，此后的交易過(guò)程還是要在用戶(hù)所在地的4s店來(lái)完成。實(shí)質(zhì)上是一種“線(xiàn)上付款、線(xiàn)下購(gòu)物”的形式，網(wǎng)店賣(mài)的僅是“裸車(chē)”，其方便程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于汽車(chē)4s店，降低網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)的積極性。 

（2）體驗(yàn)網(wǎng)點(diǎn)過(guò)少。目前的汽車(chē)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售，有指定的4s店代行使體驗(yàn)的職責(zé)。例如，吉利集團(tuán)全球鷹淘寶商城官方旗艦店，藍(lán)白色熊貓款只有在指定的64個(gè)4s店有車(chē)，可以實(shí)際體驗(yàn)，而大多數(shù)城市還沒(méi)有相應(yīng)的體驗(yàn)店，這無(wú)疑降低了顧客購(gòu)買(mǎi)的積極性。 

（3）服務(wù)瓶頸令人擔(dān)憂(yōu)。汽車(chē)是大件貨品，退換貨成本很高，汽車(chē)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售店一般不接受網(wǎng)絡(luò)商城的“7天無(wú)條件退換貨服務(wù)”；購(gòu)車(chē)后，車(chē)輛的售后服務(wù)以及相應(yīng)的辦證、保險(xiǎn)、購(gòu)置稅等的服務(wù)難以保證，為購(gòu)車(chē)帶來(lái)不必要的麻煩。此外，由于汽車(chē)網(wǎng)購(gòu)接近于廠(chǎng)商直接銷(xiāo)售的模式，4s店若不能從中獲取利潤(rùn)，很難為用戶(hù)提供相應(yīng)的售后服務(wù)，尤其是一些免費(fèi)的服務(wù)。 

（4）網(wǎng)店車(chē)輛品種單一，銷(xiāo)售沒(méi)有形成規(guī)模。網(wǎng)店一般研發(fā)適合網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)群體的網(wǎng)絡(luò)專(zhuān)供款車(chē)型，其他車(chē)輛不在網(wǎng)店銷(xiāo)售。另外，網(wǎng)店為了吸引客戶(hù)，經(jīng)常組織“秒殺”、“聚劃算”“限時(shí)打折”“團(tuán)購(gòu)”等活動(dòng)，讓利銷(xiāo)售，購(gòu)買(mǎi)量大增，但是非活動(dòng)期間，購(gòu)買(mǎi)者寥寥，還沒(méi)有形成正常的汽車(chē)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售；而且，活動(dòng)期間生產(chǎn)廠(chǎng)家生產(chǎn)能力不足，不能及時(shí)交貨，導(dǎo)致顧客等待時(shí)間長(zhǎng)，滿(mǎn)意度下降。 

二、發(fā)展策略 

汽車(chē)業(yè)真正的電子商務(wù)，應(yīng)該是把車(chē)直接開(kāi)到消費(fèi)者家里去，包括后繼的稅費(fèi)、牌照等手續(xù)也會(huì)一并辦好，客戶(hù)覺(jué)得ok了，車(chē)輛才能交到客戶(hù)手里。但這是最終極的汽車(chē)電子商務(wù)銷(xiāo)售模式，也是用戶(hù)體驗(yàn)最好的模式，恐怕未來(lái)很多年內(nèi)都很難做到。但是，針對(duì)目前的發(fā)展，以吉利網(wǎng)店為例，可通過(guò)以下策略增加汽車(chē)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的吸引力。 

（1）與專(zhuān)業(yè)網(wǎng)購(gòu)商城合作 

對(duì)于吉利來(lái)說(shuō)，旗下全球鷹品牌的目標(biāo)消費(fèi)群與淘寶商城高度一致，對(duì)淘寶商城來(lái)說(shuō)，建立汽車(chē)營(yíng)銷(xiāo)板塊，對(duì)它的商品架構(gòu)和體系以及現(xiàn)有的技術(shù)、流程體現(xiàn)是一次重大的調(diào)整，而且需要人員配備。但是如果成功的話(huà)，雙方將共同開(kāi)啟汽車(chē)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)新時(shí)代。如此一來(lái)，對(duì)于吉利和淘寶兩家集團(tuán)來(lái)說(shuō)，就產(chǎn)生了1+1>2的效果。 

（2）設(shè)計(jì)出專(zhuān)品 

中國(guó)首款網(wǎng)絡(luò)專(zhuān)供車(chē)全球鷹雙色熊貓也正式宣告上市，此次全球鷹共推出兩款雙色熊貓，其中1.3l-5mt無(wú)敵型售價(jià)59800元，1.5l-4at愛(ài)她版無(wú)敵型售價(jià)69800元。 

 作為全球鷹首款在網(wǎng)上銷(xiāo)售車(chē)型，雙色熊貓?jiān)诂F(xiàn)有熊貓仿生學(xué)的外觀(guān)造型上，配以藍(lán)白色系的紋飾，視覺(jué)效果更為強(qiáng)烈，同時(shí)該車(chē)還增加了可視倒車(chē)?yán)走_(dá)、dvd導(dǎo)航等配置，加上熊貓c-ncap五星安全的血統(tǒng)，極力滿(mǎn)足年輕消費(fèi)群要求個(gè)性、獨(dú)立、灑脫的購(gòu)車(chē)需求，也是對(duì)全球鷹“活力、突破、精彩”品牌基因的直接體現(xiàn)。 

 值得一提的是，此次上市的雙色熊貓僅在全球鷹旗艦店才能購(gòu)得，當(dāng)?shù)亟?jīng)銷(xiāo)商在接到網(wǎng)購(gòu)訂單后，輔助完成提車(chē)及售后服務(wù)，并不直接對(duì)非網(wǎng)購(gòu)者銷(xiāo)售雙色熊貓。 

（3）與專(zhuān)業(yè)汽車(chē)4s店合作 

顧客在經(jīng)銷(xiāo)商處付清尾款，就可享受4s店提供的上牌、保險(xiǎn)、售后保養(yǎng)等一系列與實(shí)體店購(gòu)車(chē)同等的售后服務(wù)。除了上述支付方式，買(mǎi)家亦可在線(xiàn)支付全額車(chē)款，然后到4s店直接辦理提車(chē)手續(xù)，同時(shí)買(mǎi)家也能選擇分期付款方式，申請(qǐng)分期付款，審核通過(guò)后，在線(xiàn)拍付保證金，然后到4s店支付車(chē)款首付（扣除保證金），辦理提車(chē)手續(xù)。網(wǎng)上購(gòu)車(chē)將給消費(fèi)者帶來(lái)便利。按照當(dāng)前的支付方式，消費(fèi)者在充分了解雙色熊貓的產(chǎn)品性能后，完全可以在線(xiàn)全額支付車(chē)款，然后到吉利全球鷹全國(guó)200多家4s店提車(chē)，在線(xiàn)支付購(gòu)車(chē)成為全球鷹旗艦店與其他汽車(chē)品牌網(wǎng)店的最大不同之一，此外，送車(chē)上門(mén)服務(wù)已經(jīng)不再遙不可及，吉利將根據(jù)購(gòu)車(chē)者的需求，逐步在全國(guó)各大城市開(kāi)通此項(xiàng)服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)足不出戶(hù)便能購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的夢(mèng)想。 

三、結(jié)論 

在網(wǎng)購(gòu)和電子商務(wù)迅猛發(fā)展的背景下，可以預(yù)見(jiàn)的是，未來(lái)勢(shì)必會(huì)有越來(lái)越多汽車(chē)企業(yè)加入網(wǎng)上銷(xiāo)售的行列，全球鷹淘寶商城旗艦店車(chē)或?qū)t成為第一個(gè)“引爆點(diǎn)”，引領(lǐng)中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)進(jìn)入網(wǎng)購(gòu)的新時(shí)代。 

參考文獻(xiàn)： 

[1]劉小苗．論汽車(chē)銷(xiāo)售模式．大眾科技，2005年，第12期，224